中小企業(yè)信貸融資難精選(九篇)

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第1篇：中小企業(yè)信貸融資難范文

關(guān)鍵詞：信貸 融資 企業(yè)

一、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

我國中小企業(yè)基本都是處于初級(jí)階段，也就是創(chuàng)業(yè)階段，在這個(gè)時(shí)期，中小企業(yè)的規(guī)模一般不大，生產(chǎn)率低下。中小企業(yè)信用度等級(jí)評(píng)價(jià)不高，所以在融資方面也是一個(gè)很大的問題，因?yàn)橄蛏虡I(yè)銀行貸款難度非常大，所以中小企業(yè)首先考慮的就是內(nèi)部融資，但內(nèi)部融資的利率一點(diǎn)都不低于銀行利率，反而高出高幾倍。商業(yè)銀行不發(fā)放貸款給中小企業(yè)的原因還有很多，比如他們?cè)敢獍奄J款發(fā)放給大型企業(yè)，因?yàn)榇笮推髽I(yè)有社會(huì)和政府的保障，不會(huì)像中小企業(yè)那樣，感覺發(fā)展不下去了就關(guān)門，這樣給銀行造成的損失也是相當(dāng)大的。

二、中小企業(yè)融資難成因分析

企業(yè)的發(fā)展需要資金，我國大型企業(yè)為國家做出貢獻(xiàn)，但中小企業(yè)同時(shí)也是富有生機(jī)和活力。在我國中小企業(yè)中需要有經(jīng)驗(yàn)的人才、學(xué)的管理制度和強(qiáng)大的現(xiàn)金流為堅(jiān)強(qiáng)的后盾。在我國中小企業(yè)中，主要有兩種融資方式：其一是企業(yè)內(nèi)部融資，其二是企業(yè)外部融資。所謂的內(nèi)部融資就是非流通股增加，而且成本和風(fēng)險(xiǎn)都大大減小，但不是說所有企業(yè)內(nèi)部都有這個(gè)資源或者有這個(gè)優(yōu)勢(shì)去實(shí)施內(nèi)部融資，還存在信用問題。

首先，中小企業(yè)自身的問題，銀行放貸首先考慮的是穩(wěn)定，需要有非常明確和可觀的收入情況下才能發(fā)放貸款，長期以來，由于銀行對(duì)中小企業(yè)的融資成本較高以及商業(yè)銀行利率結(jié)構(gòu)不合理等方面原因，國有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款信任度不高，導(dǎo)致銀行貸款很難成為中小企業(yè)融資貸款的渠道。

其次，我國政府對(duì)中小企業(yè)支持力度不足，目前國內(nèi)大型企業(yè)在政府部門的庇護(hù)下茁壯成長，無論是虧損還是盈利，都會(huì)得到社會(huì)和國家政府的鼎力支持。這就是中國的現(xiàn)狀，大型企業(yè)就相當(dāng)于國家，所以國家政府都會(huì)不遺余力的支持、扶持和照顧大型企業(yè)。因此金融機(jī)構(gòu)在國家政府的力度下全力的支持大型企業(yè)，因?yàn)橛姓谥虚g作為擔(dān)保人，這是無話可說的，因?yàn)榈捻斄褐?，同時(shí)也是國家政府稅收的主要來源所在，并且解決了無數(shù)人的就業(yè)問題一個(gè)國家只有政府最大。但是在國外，已經(jīng)有很多國家政府都有一個(gè)部門專門負(fù)責(zé)國家的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃等。

三、解決中小企業(yè)融資難問題的對(duì)策

基于上述分析，筆者對(duì)解決我國目前普遍存在的中小企業(yè)融資難問題提出以下幾點(diǎn)想法和建議：

（一）積極優(yōu)化中小企業(yè)的內(nèi)部環(huán)境

首先，我國中小企業(yè)不但需要積極的提升自身的實(shí)力，同時(shí)還需要增強(qiáng)在業(yè)內(nèi)的競爭力，用于改善其在融資方面的難題。中小企業(yè)可以通過制定企業(yè)制度和企業(yè)體制制度著手，以便于提高公信度。其次，建立中小企業(yè)在業(yè)內(nèi)的公信度問題，一個(gè)企業(yè)無論大小，都需要具有誠信，有了誠信方能得到國家、政府和社會(huì)的認(rèn)可，從而能夠募集到更多的資金，在社會(huì)上立足并擴(kuò)大經(jīng)營范圍。最后，中小企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理應(yīng)該保證其真實(shí)性和合法性，增強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)誠信度和透明度，便于增強(qiáng)企業(yè)在社會(huì)的公信度。加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理制度還須增強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管力度，確保財(cái)務(wù)信息能夠更加真實(shí)準(zhǔn)確的提供給相關(guān)當(dāng)事人，降低融資難度，更好的獲得融資資金，降低風(fēng)險(xiǎn)，使企業(yè)融資能力提高。最后，拓寬中小企業(yè)的融資渠道，中小企業(yè)還應(yīng)該積極尋找新的融資渠道，可以尋找大企業(yè)合作，學(xué)企業(yè)的核心技術(shù)、現(xiàn)代化管理方式和尋求大企業(yè)的資金支持，來完善自身的發(fā)展。生產(chǎn)大企業(yè)所需要的配套產(chǎn)品，與大企業(yè)共生存。

（二）發(fā)揮政府職能作用，完善中小企業(yè)的外部融資環(huán)境

政府應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)中小企業(yè)發(fā)展，要把企業(yè)的法律法規(guī)放在重中之重來建設(shè)，制定各種保障機(jī)制用于協(xié)調(diào)中小企業(yè)發(fā)展的突況，明確中小企業(yè)的市場競爭責(zé)任。政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r給予中小企業(yè)制定相應(yīng)的惠民政策，以支持和鼓勵(lì)中小企業(yè)在技術(shù)等方面的創(chuàng)新和研發(fā)，這樣可以使中小企業(yè)快速發(fā)展。要對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行分類標(biāo)準(zhǔn)，明確各類金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)信貸制度中的地位，然后再制定更加合理的管理方法和鼓勵(lì)措施。必須盡快落實(shí)政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的監(jiān)控和發(fā)展。

中小企I為了能夠更好的發(fā)展要拓寬融資渠道。國家和政府更要大力加強(qiáng)中小企業(yè)的融資渠道，進(jìn)一步深化企業(yè)和金融市場的改革，建立更多的融資渠道，完善中小企業(yè)的融資市場。在直接融資方面，幫助中小企業(yè)在境外的上市條件，消除上市壁壘，鼓勵(lì)并積極引導(dǎo)發(fā)展千里達(dá)，科技含量高的中小企業(yè)獲得上市融資機(jī)會(huì)。在間接融資方面，成立專門應(yīng)對(duì)中小企業(yè)融資問題的金融機(jī)構(gòu)，為發(fā)展前景好，有信譽(yù)的中小企業(yè)提供貸款或者融資擔(dān)保。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：中小企業(yè)信貸融資難范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資，銀行供給，財(cái)務(wù)報(bào)表

1.引言

中小企業(yè)融資難的問題不僅在我國存在，世界其他國家也普遍存在著這樣的問題。我國中小企業(yè)融資難問題是由多方面的因素造成的，不僅存在外在因素的制約，如銀行對(duì)中小企業(yè)實(shí)行了信貸配給；也存在中小企業(yè)自身狀況方面的內(nèi)在因素。為了有效分析我國中小企業(yè)融資難癥結(jié)所在，本文從銀行供給的角度和中小企業(yè)自身因素兩個(gè)方面挖掘中小企業(yè)融資難的深層次原因。

2.中小企業(yè)融資難的外部因素分析―基于銀行供給的角度

本斯頓和史密斯認(rèn)為金融中介的產(chǎn)生是降低交易成本的結(jié)果，銀行同樣在降低交易成本方面發(fā)揮了重大作用。針對(duì)傳統(tǒng)分析的缺陷，在考慮微觀主體的基礎(chǔ)上對(duì)銀行與企業(yè)信貸關(guān)系進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，從銀行角度找出中小企業(yè)融資難的原因。

2.1信息不對(duì)稱與中小企業(yè)融資難

現(xiàn)有的研究成果認(rèn)為信息不對(duì)稱是中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因。在企業(yè)中，管理者與投資者之間總存在著信息不對(duì)稱現(xiàn)象，通常企業(yè)的管理者能夠掌握許多外部投資者所不知的企業(yè)內(nèi)部信息，投資者只能通過公司、公眾機(jī)構(gòu)和證券分析師等途徑獲得企業(yè)的信息。這種信息不對(duì)稱直接影響了企業(yè)的融資，而中小企業(yè)的信息不對(duì)稱問題更為嚴(yán)重，導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象。由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了中小企業(yè)融資市場失靈，出現(xiàn)銀行對(duì)中小企業(yè)”惜貸”的現(xiàn)象；同時(shí)，對(duì)于如何解決中小企業(yè)融資市場失靈問題，她們認(rèn)為政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該重新考察融資制度，從制度上降低融資市場的“逆向選擇”，而對(duì)于中小企業(yè)而言，應(yīng)該提高自身管理水平，降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”帶來的融資成本。

另外，信息不對(duì)稱條件下,中小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不透明,在向銀行貸款融資時(shí)會(huì)產(chǎn)生以下兩個(gè)問題：一是銀行難以取得向中小企業(yè)貸款所需的相關(guān)決策信息，特別是中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)和還款能力；二是中小企業(yè)信用狀況整體較差，風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行對(duì)其提供貸款時(shí)需要進(jìn)行一些監(jiān)督。但是由于監(jiān)督成本較高，銀行在收集和處理這方面的信息也存在著一定的困難，因此加劇了銀企之間的信息不對(duì)稱的嚴(yán)重程度。這使銀行陷入兩難的困境：放棄貸款,中小企業(yè)將得不到資金支持,給予貸款又要承擔(dān)企業(yè)不履行合同的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中,銀行一般會(huì)考慮企業(yè)的發(fā)展前景,還會(huì)考慮抵押品的價(jià)值，大多中小企業(yè)因此不能從銀行進(jìn)行貸款融資。

2.2 銀行監(jiān)督成本高與中小企業(yè)融資難

從銀行的角度來說，由于對(duì)中小企業(yè)的信息搜集成本和篩選成本較大，而且對(duì)中小企業(yè)實(shí)施監(jiān)督的成本也比較大，因此，銀行對(duì)于中小企業(yè)的貸款意愿下降，一般所采取的可行辦法就是對(duì)中小企業(yè)實(shí)施信貸配給。在規(guī)模配給模式下，銀企關(guān)系的核心在于既定規(guī)模下，資金的最優(yōu)分配。在可分割的投資規(guī)模假設(shè)下，投資的邊際收益隨投資規(guī)模的增加而遞減，而破產(chǎn)概率隨投資規(guī)模的增加而增加，因而最優(yōu)投資規(guī)模取決于資本的邊際收益與破產(chǎn)成本的均衡。但是，由于信息不對(duì)稱的存在，銀行無法準(zhǔn)確區(qū)分不同企業(yè)投資規(guī)模與破產(chǎn)成本的對(duì)應(yīng)關(guān)系。

2.3貸款風(fēng)險(xiǎn)高與中小企業(yè)融資難

銀行在給中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，必然對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)狀況，資信狀況進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)而決定是否對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款。而中小企業(yè)的發(fā)展歷史一般都比較短，披露的信息相對(duì)于成熟的大企業(yè)而言要少得多，銀行所收集到的信息就不可能比大型企業(yè)來得充足。所以，銀行在信息不充分的情況下為中小企業(yè)提供貸款會(huì)增加銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。那么，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)要求中小企業(yè)提供抵押品，一旦企業(yè)不能對(duì)貸款按時(shí)償還，銀行就可以處置中小企業(yè)的抵押品，這在一定程度上可以降低銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)的規(guī)模較小，為獲得發(fā)展所需的貸款不能提供足夠的抵押品，因此，中小企業(yè)也就難以獲得銀行貸款。銀行為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)會(huì)出現(xiàn)“惜貸”的現(xiàn)象，而中小企業(yè)由于不能提供足夠的抵押品，所以就很難從銀行獲得經(jīng)營活動(dòng)所需的資金。

3.中小企業(yè)融資難的內(nèi)在因素---基于上海市中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表角度的實(shí)證研究

中小企業(yè)融資難是一個(gè)普遍性問題，2008年金融危機(jī)對(duì)我國中小企業(yè)的沖擊使其發(fā)展更加艱難，不少中小企業(yè)被迫停產(chǎn)甚至關(guān)門，大量工人失業(yè)。金融危機(jī)致使以對(duì)外接單、加工貿(mào)易為主的企業(yè)面臨生存危機(jī)，許多企業(yè)資金緊張、訂單減少，產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因固然很多，但是資金匱乏是其中重要原因之一。下面通過對(duì)上海市中小企業(yè)的問卷調(diào)查來分析中小企業(yè)融資難是否是財(cái)務(wù)狀況等內(nèi)在因素，而后進(jìn)一步為中小企業(yè)解決融資問題、走出融資困境提供一些建議。

3.1 理論分析及研究假設(shè)

提出以下四個(gè)假設(shè)：

假設(shè)一：中小企業(yè)的償債能力越大，獲得銀行貸款的可能性越大。

假設(shè)二：中小企業(yè)的信用擔(dān)保能力越強(qiáng)，則其取得銀行貸款的可能性越大。

假設(shè)三：中小企業(yè)商業(yè)信貸與獲得銀行貸款之間負(fù)相關(guān)。

假設(shè)四：中小企業(yè)的民間信貸能力越強(qiáng)時(shí)，通過銀行貸款的可能性越低。

3.2 數(shù)據(jù)來源與樣本選擇

本文所采用的樣本來自于被調(diào)研的72家企業(yè)，考慮與實(shí)地調(diào)查時(shí)間的一致性，樣本數(shù)據(jù)主要來源于這些中小企業(yè)2008年的期末財(cái)務(wù)報(bào)表，以分析銀行在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)看重的是財(cái)務(wù)報(bào)表上的哪些因素。并對(duì)收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行如下篩選：(1)剔除財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不全的公司；（2）剔除問卷調(diào)查內(nèi)容不完整的公司。

3.3 研究模型與變量說明

本文通過構(gòu)建多元回歸模型來實(shí)證分析中小企業(yè)融資難的內(nèi)在因素。為了驗(yàn)證假設(shè)一至假設(shè)四，通過構(gòu)建多元回歸模型進(jìn)行分析：

Loan = α0+β1Sol+β2Secu+β3Commc+β4Pril+ε

在上述模型中，為了剔除資產(chǎn)規(guī)模因素的影響，可以將模型中的變量除以總資產(chǎn)。其中，Loan:銀行貸款變量，這里采用短期借款與長期借款之和除以資產(chǎn)總額，本文參考會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的規(guī)定，向銀行取得的貸款必須通過”短期借款”和”長期借款”賬戶核算；Sol：中小企業(yè)償債能力變量，這里采用凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)之比來衡量，有文獻(xiàn)表明，凈資產(chǎn)是反映企業(yè)償債能力的指標(biāo)，凈資產(chǎn)所占比例越大，表示中小企業(yè)的償債能力越強(qiáng)；Secu：衡量中小企業(yè)擔(dān)保能力的變量，以固定資產(chǎn)金額、存貨與應(yīng)收賬款之和除以資產(chǎn)總額表示，銀行對(duì)中小企業(yè)提供貸款時(shí)，通常需要貸款抵押品，中小企業(yè)一般可以用存貨、應(yīng)收賬款及固定資產(chǎn)作抵押：Commc：商業(yè)信貸能力變量，以應(yīng)付賬款、應(yīng)付票據(jù)與預(yù)付賬款之和除以資產(chǎn)總額表示，應(yīng)付賬款、應(yīng)付票據(jù)與預(yù)付賬款通常被看做是企業(yè)的一種融資方式，因此這里采用這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)； Pril：非金融機(jī)構(gòu)借款能力變量，以其他應(yīng)付款與資產(chǎn)總額之比表示，企業(yè)通常把通過非金融機(jī)構(gòu)取得的貸款計(jì)入其他應(yīng)收款，本文故將其他應(yīng)收款作為衡量非金融機(jī)構(gòu)借款能力的指標(biāo)。

表1研究變量定義表

變量類型 變量名稱 變量代碼 變量定義

被解釋變量 銀行貸款 Loan 短期借款與長期借款之和除以資產(chǎn)總額

償債能力 Sol 中小企業(yè)償債能力變量，這里采用凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)之比來衡量

解釋變量 擔(dān)保能力 Secu 衡量中小企業(yè)擔(dān)保能力的變量，以固定資產(chǎn)金額、存貨與應(yīng)收賬款之和除以資產(chǎn)總額表示

商業(yè)信貸能力 Commc 商業(yè)信貸能力變量，以應(yīng)付賬款、應(yīng)付票據(jù)與預(yù)付賬款之和除以資產(chǎn)總額表示

非金融機(jī)構(gòu)借款能力 Pril 非金融機(jī)構(gòu)借款能力變量，以其他應(yīng)付款與資產(chǎn)總額之比表示

3.4 實(shí)證結(jié)果和分析

（1）描述性統(tǒng)計(jì)分析

表2描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果

變量 均值 最大值 最小值

Loan 0.301 0.621 0.023

Sol 0.512 0.716 0.041

Secu 0.693 0.912 0.194

Commc 0.127 0.591 0.001

Pril 0.061 0.672 0.000

從表2中可以看出中小企業(yè)從銀行貸款的均值為30.1%，中小企業(yè)的外源融資途徑主要是通過銀行貸款，中小企業(yè)通過商業(yè)信貸與非金融機(jī)構(gòu)借款所占的比例為18.8%，所占比例相當(dāng)高。為了具體分析償債能力、擔(dān)保能力、商業(yè)信貸能力以及非金融機(jī)構(gòu)借款能力對(duì)銀行貸款的影響，接下來進(jìn)行多元回歸分析。

（2）多元回歸分析

中小企業(yè)融資影響因素多元回歸結(jié)果如下表所示：

表3中小企業(yè)融資影響因素多元回歸分析

預(yù)期符號(hào) 模型 P值

截距項(xiàng)

？ 0.213(2.72）*** 0.0097

Sol + 0.634(2.71）*** 0.0099

Secu + 0.1322.19）** 0.0345

Commc - -0.377(-4.1）*** 0.0002

Pril - -0.307(-3.7)*** 0.0007

注：括號(hào)內(nèi)數(shù)據(jù)為T值。***表示在1%水平上顯著，**表示在5%水平上顯著，*表示在10%水平上顯著。

表3是多元回歸分析的結(jié)果。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)銀行進(jìn)行貸款時(shí)，通常會(huì)考慮中小企業(yè)的償債能力、擔(dān)保能力，當(dāng)中小企業(yè)償債能力較好時(shí)，銀行更有可能向這樣的中小企業(yè)發(fā)放貸款；中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，如果有較好的擔(dān)保能力，即中小企業(yè)有存貨、有價(jià)證券即固定資產(chǎn)等可以進(jìn)行抵押時(shí)，通常會(huì)比較容易取得銀行貸款。從表3可以看出Sol和Secu與因變量之間顯著正相關(guān)，這說明銀行貸款時(shí)比較注重中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況。同時(shí)還發(fā)現(xiàn)，商業(yè)信貸能力與銀行貸款之間在1%的顯著性水平上存在顯著的負(fù)相關(guān)性，中小企業(yè)在難以獲得銀行貸款時(shí)，會(huì)選擇間接融資的渠道―商業(yè)信貸進(jìn)行融資，作為銀行貸款的有效替代，這在一定程度上可以說明中小企業(yè)融資存在著嚴(yán)重的約束。實(shí)證結(jié)果還表明，非金融機(jī)構(gòu)也是中小企業(yè)融資的一個(gè)重要途徑，由于中小企業(yè)與銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，因此中小企業(yè)在面臨資金困境時(shí)，不得不通過非金融機(jī)構(gòu)來緩解壓力。

4. 研究結(jié)論

通過對(duì)上海市中小企業(yè)的調(diào)查研究表明，中小企業(yè)資產(chǎn)信用較低，穩(wěn)定性差，風(fēng)險(xiǎn)大，因此難以從銀行取得融資。我國中小企業(yè)經(jīng)營管理不善，財(cái)務(wù)信息缺乏真實(shí)性和可靠性，導(dǎo)致銀行不愿意向中小企業(yè)貸款，出現(xiàn)惜貸的現(xiàn)象；中小企業(yè)自有資本不足，缺乏充足的抵押品，銀行放貸給中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)很大，實(shí)證結(jié)果也表明銀行貸款與中小企業(yè)償債能力與抵押能力正相關(guān)。另外中小企業(yè)存在著生命周期短的問題，加大了銀行惜貸的傾向。通過實(shí)證結(jié)果發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)主要從銀行進(jìn)行外源融資，但是中小企業(yè)面臨的內(nèi)外因素導(dǎo)致獲得銀行貸款非常困難，當(dāng)中小企業(yè)難以獲得銀行貸款時(shí)，自然會(huì)通過其他渠道獲得融資，商業(yè)信貸和從非金融機(jī)構(gòu)取得融資成為中小企業(yè)融資的有效替代途徑，但是，通過這些渠道獲得的融資成本也相當(dāng)高，且我國法律并不能對(duì)中小企業(yè)的利益進(jìn)行有效地保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：中小企業(yè)信貸融資難范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資難；金融創(chuàng)新

一、引言

中小企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)我國科技創(chuàng)新、推動(dòng)我國居民充分就業(yè)、繁榮市場經(jīng)濟(jì)等方面具有重要作用，中小企業(yè)融資難是經(jīng)濟(jì)學(xué)界長期討論但較難解決的重大問題。自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融步入快速發(fā)展，憑借互聯(lián)網(wǎng)的開放自由、信息透明、覆蓋面廣等優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展非常迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，但是隨著融資成本的提升、宏觀經(jīng)濟(jì)形式趨緊、網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)頻頻出現(xiàn)問題，中小企業(yè)融資難問題并沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。筆者通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資難的概念內(nèi)涵，重點(diǎn)探究互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代化解中小企業(yè)融資難的對(duì)策，為在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期緩解中小企業(yè)的融資難問題提供理論建議與對(duì)策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)融資難的概念內(nèi)涵

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述內(nèi)涵

目前，學(xué)術(shù)界、實(shí)務(wù)界都沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融（InternetFi-nance）的定義進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的描述，政府部門也沒有制定明確的條文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與概念內(nèi)涵進(jìn)行闡釋，但是各方對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)涵基本形成了共識(shí)，即互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展電子支付、投資交易、資金融通等金融服務(wù)的模式與形態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及精神是改造傳統(tǒng)金融的技術(shù)手段與應(yīng)對(duì)策略。從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要化解中小企業(yè)的融資困境，就必須發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用所帶來的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過技術(shù)的進(jìn)步來降低資金供需雙方的信息不對(duì)稱與資金融通流程。

2.中小企業(yè)融資難的概念內(nèi)涵

中小企業(yè)融資難問題是學(xué)術(shù)界長期重點(diǎn)研究的問題，尤其是在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻、實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營環(huán)境惡化的背景下，化解中小企業(yè)融資難成為政府繞不開的宏觀調(diào)控問題?；谀壳爸行∑髽I(yè)面臨的融資困境，筆者認(rèn)為中小企業(yè)融資難的內(nèi)涵主要包括三個(gè)方面：第一，中小企業(yè)由于自身資信狀況欠優(yōu)，故而很難與金融企業(yè)達(dá)成借貸協(xié)議，無法獲得正規(guī)金融體系的借貸資金；第二，部分優(yōu)秀的科技類、資源類中小企業(yè)，由于具備了一定的抵押物，故而能獲得商業(yè)銀行的支持，但是中小企業(yè)的融資過程耗時(shí)長、效率低、成本高昂，從而降低了中小企業(yè)向正規(guī)金融體系融資的積極性；第三，由于中小企業(yè)無法獲得正規(guī)金融體系的支持，或者說無法順暢的獲得正規(guī)金融體系的支持；中小企業(yè)為了生存發(fā)展，尋求影子銀行的資金支持是被迫之選，從而衍生出第三個(gè)內(nèi)涵：融資成本高昂，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較好的環(huán)境下，企業(yè)經(jīng)營的高盈利能來能勉強(qiáng)維持非正規(guī)金融的高昂融資成本，影子銀行的運(yùn)行模式可以持續(xù)，但在當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速下滑與國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)困境下，影子銀行模式對(duì)于中小企業(yè)來說無異于飲鴆止渴。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代化解中小企業(yè)融資難的對(duì)策探究

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，要想真正地解決中小企業(yè)的融資難問題，就必須要堅(jiān)持政府合理引導(dǎo)為基礎(chǔ)，中小企業(yè)自身強(qiáng)化建設(shè)為核心，金融機(jī)構(gòu)全面協(xié)作配合為保障，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)與精神，齊心協(xié)力化解中小企業(yè)融資難問題，推動(dòng)就業(yè)的穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的平穩(wěn)。

1.政府部門合理引導(dǎo)為基礎(chǔ)：加速信用體系與擔(dān)保體系建設(shè)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場行為支持企業(yè)融資

在經(jīng)濟(jì)景氣度不足的背景下，缺乏政府的宏觀調(diào)控，從市場經(jīng)濟(jì)的角度來說，中小企業(yè)融資難是符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，因?yàn)樵诮鹑谑袌錾腺Y信情況較差、抵御風(fēng)險(xiǎn)能較差的經(jīng)營體就不應(yīng)該容易獲得資金支持，當(dāng)然這只是從純經(jīng)濟(jì)角度來分析問題。鑒于中小企業(yè)在繁榮市場、促進(jìn)就業(yè)、推動(dòng)科技進(jìn)步與發(fā)展方面的重要作用，政府必須要合理引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)，真正幫助中小企業(yè)化解融資難問題。在已有的研究文獻(xiàn)中，許多學(xué)者探討了成立支持中小企業(yè)融資基金、調(diào)整金融機(jī)構(gòu)考核機(jī)制、開辟中小企業(yè)信貸綠色通道等對(duì)策建議，筆者認(rèn)為這些政策雖然短期有效，但是仍是治標(biāo)不治本，政策的持續(xù)性較低。市場經(jīng)濟(jì)體系下，金融機(jī)構(gòu)作為企業(yè)經(jīng)營體，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、追求經(jīng)營利潤是市場經(jīng)濟(jì)的自身規(guī)律，任何措施想通過政府干預(yù)來扭轉(zhuǎn)，其實(shí)際效果是欠佳的。故而政府要進(jìn)行宏觀調(diào)控，必須結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律，具體來說就是要通過采取政策既有利于幫助中小企業(yè)融資，也能確保金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)化經(jīng)營。第一，借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加速信用體系建設(shè)，降低中小企業(yè)借貸的信息不對(duì)稱性，通過信用體系的建設(shè)，使得優(yōu)秀的中小企業(yè)脫穎而出，獲得資金支持，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展，而本身經(jīng)營理念落后、經(jīng)營效率欠佳、發(fā)展前景不足的中小企業(yè)就應(yīng)該逐步淘汰，解決中小企業(yè)融資難問題并不是“一刀切”的幫助所有中小企業(yè)去融資，而是應(yīng)該優(yōu)化金融資源配置，提升社會(huì)生產(chǎn)效率；第二，利用信息技術(shù)的完善與大數(shù)據(jù)分析，建立全國統(tǒng)一的擔(dān)保體系，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的內(nèi)在動(dòng)能，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場行為支持企業(yè)融資。

2.中小企業(yè)強(qiáng)化自身為核心：注重核心技術(shù)創(chuàng)新與管理優(yōu)化，扎實(shí)打磨企業(yè)拳頭產(chǎn)品來獲得良好的征信

中小企業(yè)強(qiáng)化自身的核心競爭力是真正解決中小企業(yè)融資難的核心，因?yàn)橹挥兄行∑髽I(yè)自身的管理不斷優(yōu)化、技術(shù)持續(xù)進(jìn)步，中小企業(yè)的發(fā)展前景才比較樂觀。相反，若中小企業(yè)本身管理松散、技術(shù)優(yōu)勢(shì)缺乏、企業(yè)產(chǎn)品的附加值低、市場競爭力較低，那么就算獲得了融資支持也只是變?yōu)樾⌒偷摹敖┦髽I(yè)”，并不能真正促進(jìn)市場繁榮，也不能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的成功與國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，因此在化解中小企業(yè)融資難的問題上，必須要強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)自身能力優(yōu)化的環(huán)節(jié)上來。第一，對(duì)于部分科技型中小企業(yè)來說，若有技術(shù)創(chuàng)新的需求與可行性，要強(qiáng)化核心技術(shù)的研發(fā)與創(chuàng)新，將企業(yè)的資源集中在研發(fā)層面，厚積薄發(fā)，通過形成技術(shù)競爭優(yōu)勢(shì)來提升產(chǎn)品在市場上的核心競爭力，從而獲得高利潤回報(bào)，這將會(huì)改善金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的信用評(píng)估，從而獲得資本支持，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代優(yōu)質(zhì)的科技企業(yè)能更便捷的獲得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)支持；第二，對(duì)于大部分的中小企業(yè)來說，其并不一定具備研發(fā)實(shí)力，所從事的業(yè)務(wù)也不需要科技創(chuàng)新，在這個(gè)時(shí)候就必須要注重自身的經(jīng)營管理，扎實(shí)提升企業(yè)管理水平來獲得良好的征信，例如，注重產(chǎn)品質(zhì)量與市場開拓，通過對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的嚴(yán)把關(guān)，獲得市場；嚴(yán)格控制成本，降低企業(yè)內(nèi)部的不必要開支與浪費(fèi)；強(qiáng)化人力資源管理，制定明確的激勵(lì)約束機(jī)制，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，提升員工的工作效能與單位產(chǎn)出。

3.金融機(jī)構(gòu)全面協(xié)作與創(chuàng)新：重視企業(yè)融資信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成互聯(lián)網(wǎng)多層次的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品

不可否認(rèn)，解決中小企業(yè)融資難問題政府的引導(dǎo)是基礎(chǔ)，中小企業(yè)自我完善是重點(diǎn)，但是金融機(jī)構(gòu)的全面協(xié)作與創(chuàng)新也是經(jīng)濟(jì)不景氣情況下，化解中小企業(yè)融資難的重要保障。從這個(gè)思路來研究中小企業(yè)融資難的化解對(duì)策，筆者提出以下建議：第一，重視金融機(jī)構(gòu)協(xié)作，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券及信托機(jī)構(gòu)全面協(xié)作，既能降低中小企業(yè)信貸的不確定性，還可以給予中小企業(yè)提供綜合金融服務(wù)的解決方案，從而滿足不同中小企業(yè)差異化的信貸需求；第二，金融機(jī)構(gòu)要重視創(chuàng)新，推出符合經(jīng)濟(jì)環(huán)境形式、契合市場需求的金融信貸產(chǎn)品與資金融通工具，如最近非?；鸬氖袌鲂庞蔑L(fēng)險(xiǎn)緩釋工具CDS、CRM、CRMA、CRMW就是一個(gè)典型的案例；第三，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的作用，通過產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)多層次的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，從而為解決中小企業(yè)融資難問題提供多種方案。

第4篇：中小企業(yè)信貸融資難范文

一、南川區(qū)中小企業(yè)融資的主要特點(diǎn)

(一)融資缺口大

受國家宏觀調(diào)控政策、環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策的影響,目前南川區(qū)中小企業(yè)呈現(xiàn)出融資難、融資缺口大的特點(diǎn)。南川區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保專項(xiàng)管理中心對(duì)本區(qū)2010年7月至8月期間124家規(guī)模以上中小企業(yè)調(diào)研的數(shù)據(jù)顯示,目前南川區(qū)有54家規(guī)模以上企業(yè)有融資需求,融資需求額度高達(dá)99250萬元。南川區(qū)中小企業(yè)面臨著巨大的資金缺口。

(二)融資渠道單一

雖然我國中小企業(yè)的融資方式呈現(xiàn)多元化特征,但南川區(qū)中小企業(yè)的融資渠道仍以銀行信貸為主。首先,由于南川區(qū)資本市場發(fā)展滯后,還沒有形成結(jié)構(gòu)齊全、功能完備的多層次資本市場,導(dǎo)致大多數(shù)區(qū)內(nèi)中小企業(yè)無法在資本市場上進(jìn)行直接融資:其次,由于南川區(qū)中小企業(yè)具備高風(fēng)險(xiǎn)但不具備高收益、高成長性、高科技的特性致使重慶市的信托融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募投資對(duì)南川區(qū)中小企業(yè)望而卻步:最后,受傳統(tǒng)融資思維的影響,金融租賃、典當(dāng)融資、存貨融資、應(yīng)收賬款融資等新型的融資方式在南川尚未萌芽。

(三)融資成本高

中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、金額小的特點(diǎn)使其融資的單位成本大大提高,融資成本的不斷提高對(duì)中小企業(yè)的投資、融資有著重大的影響。一般來說,中小企業(yè)少量的資金需求量將使其融資利率比大規(guī)模融資的利率平均高出2-4個(gè)百分點(diǎn),并且銀行信貸手續(xù)也比較繁雜,這無疑增加了貸款成本。而南川區(qū)目前中小企業(yè)與三峽擔(dān)保集團(tuán)合作的承保項(xiàng)目的融資成本年利率在9%～10%。此外,由于銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款通常采取抵押擔(dān)保的方式,在企業(yè)辦理抵押擔(dān)保時(shí),擔(dān)保手續(xù)繁瑣且收費(fèi)高昂,因此大多數(shù)中小企業(yè)迫于融資渠道不暢通和資金不足的壓力,不得不向民間借貸籌集資金,而民間借貸成本往往會(huì)更高昂。

二、南川區(qū)中小企業(yè)融資難的主要原因

近年來,我國政府采取了一系列措施來改善中小企業(yè)的融資環(huán)境,但融資難問題卻并未得到很好的解決。中小企業(yè)融資難這一“瓶頸”的出現(xiàn)有多方面原因,而南川區(qū)中小企業(yè)融資難有企業(yè)自身原因和外部原因。

(一)中小企業(yè)自身原因

首先,中小企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全。南川區(qū)中小企業(yè)大多屬于家族式企業(yè),不具備規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)管理結(jié)構(gòu)。企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)確性低、運(yùn)作不規(guī)范等問題。而銀行為了減小風(fēng)險(xiǎn),不得不以謹(jǐn)慎為原則,縮減中小企業(yè)的融資規(guī)模。

其次,中小企業(yè)可抵押資產(chǎn)不足。根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定:銀行向企業(yè)放貸,一般要求貸款企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押。然而,南川區(qū)大部分中小企業(yè)沒有土地證、廠房等可抵押的財(cái)產(chǎn)或者僅有部分。根據(jù)最新統(tǒng)計(jì),目前南川區(qū)有融資需求的54家企業(yè)中,僅有30家企業(yè)有抵押物且大部份抵押物不足值,因此大多數(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到銀行抵押貸款的要求,這也是中小企業(yè)融資的最大障礙之一。

再次,中小企業(yè)信用制度建設(shè)滯后。企業(yè)融資是一種信用關(guān)系和信用行為,依賴于信用制度的建立和完善。南川區(qū)中小企業(yè)整體信用水平低,信用意識(shí)淡薄、缺乏財(cái)務(wù)報(bào)告制度等問題導(dǎo)致銀行和擔(dān)保公司很難了解企業(yè)的真實(shí)情況。而企業(yè)提供的財(cái)務(wù)資料又無法滿足銀行放貸條件和擔(dān)保公司承保要求。為了減少風(fēng)險(xiǎn),銀行不愿向中小企業(yè)放貸,擔(dān)保公司也不愿為企業(yè)承保。南川區(qū)有融資需求的54家中小企業(yè)中,有資信等級(jí)的僅有16家,占29.6%。

(二)融資難的外部原因

1　金融機(jī)構(gòu)方面的原因

首先,金融機(jī)構(gòu)少且惜貸嚴(yán)重。目前南川區(qū)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)較少,區(qū)內(nèi)僅有8家銀行分支機(jī)構(gòu),這極大地限制了中小企業(yè)融資的資金源。再者國有商業(yè)銀行在信貸關(guān)系上的所有制傾向比較嚴(yán)重,所有制觀念根深蒂固,直接影響了銀行信貸對(duì)中小企業(yè)的選擇和信貸資金的投放。同時(shí)南川區(qū)中小企業(yè)大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)初期,企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小且財(cái)務(wù)管理透明度低等問題造成了區(qū)內(nèi)中小企業(yè)信用水平較低。此外,大多數(shù)中小企業(yè)所面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和淘汰率高,融資風(fēng)險(xiǎn)大,加之銀行對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息掌握不足,不能對(duì)其做出適宜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),這導(dǎo)致南川區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)產(chǎn)生“惜貸”現(xiàn)象,這是南川區(qū)中小企業(yè)融資難的重要原因之一。

其次,金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不科學(xué)。由于中小企業(yè)具有資本金較少、盈利能力弱、風(fēng)險(xiǎn)程度高的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)放貸具有較高風(fēng)險(xiǎn)。而我國現(xiàn)行的金融管理制度,是對(duì)處于主導(dǎo)地位的國有銀行服務(wù)的,為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行由于存在規(guī)模較小、資產(chǎn)實(shí)力較弱、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差等問題,對(duì)中小企業(yè)的扶持力度有限。因此。各大銀行為了保證貸款安全,瞄準(zhǔn)的是大企業(yè)。這也給中小企業(yè)貸款造成了困難。

2　缺乏完善的信用擔(dān)保體系

完整的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由城市信用擔(dān)保、省級(jí)再擔(dān)保和全國性再擔(dān)保三個(gè)層次構(gòu)成,并把互助擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保作為補(bǔ)充。目前南川區(qū)有三峽擔(dān)保公司、翰華擔(dān)保公司等擔(dān)保公司相繼在區(qū)內(nèi)開展業(yè)務(wù),基本實(shí)現(xiàn)了國有擔(dān)保和民營擔(dān)保共同服務(wù)的格局。但是,三峽擔(dān)保公司和翰華擔(dān)保公司偏好于承保額度大,抵押物充足的中小企業(yè),這對(duì)南川區(qū)中小企業(yè)擔(dān)保融資造成了無形的壁壘。再者,南川區(qū)還沒有成立專門的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu),缺乏針對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系,缺乏對(duì)于中小企業(yè)的信用共享機(jī)制,使得金融機(jī)構(gòu)難以對(duì)中小企業(yè)做出正確和全面的信用評(píng)估。導(dǎo)致南川區(qū)大量中小企業(yè)無緣擔(dān)保融資。

三、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議

為了有效解決南川區(qū)中小企業(yè)資信等級(jí)缺失、銀企信息不對(duì)稱、企業(yè)擔(dān)保抵押物不足、缺乏有效的信用擔(dān)保體系等問題,打破南川區(qū)中小企業(yè)融資瓶頸。拓寬南川區(qū)中小企業(yè)融資途徑,促進(jìn)南川區(qū)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展,本文認(rèn)為應(yīng)從下面五方面著手,多管齊下,才能切實(shí)解決南川區(qū)中小企業(yè)融資難問題。

(一)加強(qiáng)中小企業(yè)自身建設(shè),優(yōu)化融資內(nèi)部環(huán)境

首先,企業(yè)要注重自身誠信建設(shè),提升其資信等級(jí)。中小企業(yè)要樹立良好的法人形象,提升企業(yè)誠信意識(shí),建立健全企業(yè)內(nèi)部信用制度,誠信經(jīng)營,按時(shí)還本付息,杜絕不良信用’記錄,以提高企業(yè)的資信等級(jí)。同時(shí)建立良好的銀行、企業(yè)之間的關(guān)系,最大程度上為企業(yè)獲取銀行的信貸支持創(chuàng)造條件。

其次,要逐步建立現(xiàn)代企業(yè)制度,形成合理有效的內(nèi)部自我約束和激勵(lì)機(jī)制。中小企業(yè)要想從根本上解決融資

難問題,關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,完善法人治理結(jié)構(gòu),改變家族式管理方式,建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度,以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

再次,規(guī)范財(cái)務(wù)制度,提高企業(yè)自身信息的透明性。中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理,建立健全財(cái)務(wù)報(bào)表體系,同時(shí)要按照金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)部門的要求,及時(shí)、準(zhǔn)確的提供財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)資料,以便相關(guān)部門及金融機(jī)構(gòu)能及時(shí)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營狀況以及風(fēng)險(xiǎn)狀況做出準(zhǔn)確的判斷,減少銀行、企業(yè)間信息不對(duì)稱,以最大程度獲取金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。

(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持

國有銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念,嘗試拓寬業(yè)務(wù)范圍,通過增加關(guān)系型貸款和擴(kuò)大抵押物范圍,引入供應(yīng)鏈融資的方式加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。這樣,國有銀行既可以在風(fēng)險(xiǎn)得到一定控制的情況下取得更多的收入,同時(shí)又可以為中小企業(yè)融資打開一條新的渠道。

(三)培育中小金融機(jī)構(gòu):專門服務(wù)中小企業(yè)的發(fā)展

重慶市應(yīng)成立政策性中小企業(yè)銀行,大力發(fā)展為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu),這是解決南川區(qū)中小企業(yè)融資難的有效途徑之一。中小企業(yè)規(guī)模小、所貸單筆金額小、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)等問題是各大銀行不愿為其提供貸款的主要原因,而中小企業(yè)銀行或中小金融機(jī)構(gòu)可以利用其交易成本和信息方面的比較優(yōu)勢(shì)來專門扶持中小企業(yè)的發(fā)展,并對(duì)需要扶持的企業(yè)發(fā)放貼息、免息、低息貸款,避免與大銀行爭奪客戶和市場的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)培養(yǎng)了潛在的大客戶,也為小企業(yè)提供了資金支持。

此外,為促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)南川區(qū)中小企業(yè)的金融扶持力度,提高中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情,南川區(qū)政府應(yīng)制定相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)辦法,建立適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制,最大程度地推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)為南川區(qū)中小企業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展服務(wù)。

(四)組建、完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。改善融資環(huán)境

為了有效解決信用擔(dān)保體系的缺失,完善信用擔(dān)保體系,南川區(qū)應(yīng)重視中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的作用,積極組建以政府為主體的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)并大力發(fā)展互助擔(dān)保、商業(yè)擔(dān)保等多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu),以解決低額度貸款、抵押物不足值等阻礙南川區(qū)中小企業(yè)融資難的問題,彌補(bǔ)區(qū)內(nèi)尚無政策性擔(dān)保公司的空白,最終形成市級(jí)、區(qū)級(jí)政策性擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保為主,中小企業(yè)互助擔(dān)保為輔的多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

第5篇：中小企業(yè)信貸融資難范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資難 原因 對(duì)策

1、導(dǎo)論

近年來中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展表明，中小企業(yè)在大力發(fā)展生產(chǎn)力、促進(jìn)社會(huì)充分就業(yè)等方面起到了重要的作用。但是，中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨最大的問題是融資難，探尋推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的政策性措施，應(yīng)當(dāng)是完善我國金融體系建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，也是關(guān)系到能否進(jìn)一步發(fā)揮中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中積極作用的重大課題。

綜合各國的情況來看，政府的資金支持一般能占到中小企業(yè)外來資金的10%左右。在世界一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，中小企業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的比重都相當(dāng)高，如美國、英國、日本的國民經(jīng)濟(jì)中中小企業(yè)的比重都超過90%。

2、中國中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀分析

根據(jù)國家發(fā)改委中小企業(yè)司統(tǒng)計(jì)表明，到2012 年底全國已有中小企業(yè)4200 萬家以上，全國注冊(cè)登記的中小企業(yè)占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%以上，中小企業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅和出口總額分別占全國總量的60%、57%、40%、60%，這說明中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中居于重要地位。但是目前，中小企業(yè)融資狀況并不十分理想。目前，中小企業(yè)融資面臨的問題主要有：

2.1、中小企業(yè)自身積累較少，所以造成中小企業(yè)在設(shè)備更新時(shí)缺乏足夠的資金，而為了正常的生產(chǎn)經(jīng)營，會(huì)導(dǎo)致自有資金更少，負(fù)債過重。

2.2、中小企業(yè)外源融資渠道狹窄。目前，中國中小企業(yè)融資很大程度上依賴于銀行貸款，而銀行為中小企業(yè)提供的貸款主要是用于流動(dòng)資金及固定資產(chǎn)更新，銀行很少為中小企業(yè)提供長期的信貸。

2.3、中小企業(yè)有價(jià)證券融資比例小。中國資本市場目前沒有為中小企業(yè)作出安排，主要還是針對(duì)國有企業(yè)。大多數(shù)的中小企業(yè)自身難以達(dá)到上市標(biāo)準(zhǔn)，所以，直接融資渠道缺乏。

3、中小企業(yè)融資難所帶來的影響

3.1、中小企業(yè)發(fā)展緩慢，延緩經(jīng)濟(jì)的整體增長由于融資困難，缺乏資金，周轉(zhuǎn)不良，致使中小企業(yè)效益低，發(fā)展緩慢，不能為整體國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供應(yīng)有的動(dòng)力與支持。

3.2、中小企業(yè)融資難，使資金利用率降低。而這種資源的使用效率低，且大部分滯留在流通領(lǐng)域，利用極不合理。從而導(dǎo)致中小企業(yè)不能進(jìn)行技術(shù)改革和順利經(jīng)營管理，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的發(fā)展。

4、中國中小企業(yè)融資難原因淺析

4.1、中小企業(yè)信用不高，管理不規(guī)范，融資成本高。當(dāng)前中國中小企業(yè)多以個(gè)體、私營性質(zhì)為主，企業(yè)投資決策控制權(quán)僅掌握在少數(shù)幾個(gè)高層手中，管理中存在許多薄弱環(huán)節(jié)，貸款成本較高，融資難度大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，難以形成對(duì)信貸資金的吸引力。

4.2、政府對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的重視度不夠，相關(guān)法律制度缺位，正常的市場秩序難以建立，擔(dān)保業(yè)發(fā)缺少政府扶持，對(duì)中小企業(yè)支持有限，中小企業(yè)融資渠道開啟不足，企業(yè)貸款的優(yōu)惠政策不多。

4.3、現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)體系不完善，難以緩解融資壓力，商業(yè)銀行難以滿足中小企業(yè)在間接融資上的需求，社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能滿足企業(yè)對(duì)貸款融資的擔(dān)保需求。

5、我國中小企業(yè)融資難問題的解決對(duì)策

資金是企業(yè)生存的血液，也是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的推動(dòng)力。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)顯示，中國的中小企業(yè)平均壽命僅有2.9年，每年都有30%左右的中小企業(yè)關(guān)門倒閉，在企業(yè)倒閉的眾多原因中，62%是由于融資問題得不到解決而引起的。如何使企業(yè)健康成長，解決融資是必須面對(duì)的問題。

5.1、中小企業(yè)自身不懈的努力，中小企業(yè)應(yīng)積極加強(qiáng)自身建設(shè)，推進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度努力提高經(jīng)營管理水平，建立健全中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度。同時(shí)積極推動(dòng)中小企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)大力發(fā)展集群融資，在共同的產(chǎn)業(yè)文化和制度背景下，形成區(qū)域的核心競爭力，形成與單個(gè)小企業(yè)截然不同的融資優(yōu)勢(shì)。

5.2、加大政府對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展支持，法律保障。通過立法建立中小企業(yè)發(fā)展的制度基礎(chǔ)，同時(shí)通過強(qiáng)大的擔(dān)保職能為中小企業(yè)融資提供多種服務(wù)，通過多項(xiàng)融資措施為中小企業(yè)融資提供便利，政府可以做到總體扶持，考慮制定并實(shí)施中小企業(yè)特殊財(cái)稅優(yōu)惠政策。政府搭建橋梁建立政府、中小企業(yè)、銀行三方合作的政策性信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

5.3、建立中小企業(yè)金融支持體系，加強(qiáng)制度保障。立法部門應(yīng)盡快完善法規(guī)體系，在金融領(lǐng)域，應(yīng)建立適用于中小企業(yè)的規(guī)范的信貸制度和評(píng)級(jí)制度；同時(shí)應(yīng)就中小企業(yè)的融資盡快做出長期的、多樣化的制度安排，完善擔(dān)保體系，建立專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)。

6、結(jié)論

中小企業(yè)在發(fā)展過程中，資金瓶頸是一個(gè)很普遍的問題。融資難造成中小企業(yè)融資方式單一，融資渠道狹隘，融資結(jié)構(gòu)存在許多缺陷。融資難的背后既有普遍意義上的原因又有制度上的根本性原因，既有中小企業(yè)自身原因，也有外部環(huán)境原因。破解中小企業(yè)融資難問題，我們不僅要從企業(yè)自身的角度去尋找對(duì)策，更要從金融機(jī)構(gòu)支撐、國家政策支持的角度加大思考。相信隨著各方面關(guān)注和支持的增加，經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，加上中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)融資難的問題必將得到進(jìn)一步的緩解和改善。

參考文獻(xiàn)：

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[4]張青庚，費(fèi)潔春.對(duì)擔(dān)保項(xiàng)下中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].金融論壇，2009，（2）.

第6篇：中小企業(yè)信貸融資難范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難；金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F323.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1007-7685（2013）06-0110-03

中小企業(yè)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。然而，中小企業(yè)融資難是困擾其進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。我國中小企業(yè)融資難主要體現(xiàn)為融資渠道狹窄、政府對(duì)中小企業(yè)支持力度不夠、國內(nèi)信用體系不健全、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展存在瓶頸等方面。解決中小企業(yè)融資難問題關(guān)鍵是要進(jìn)行融資創(chuàng)新，特別是要進(jìn)行金融體系創(chuàng)新、融資制度創(chuàng)新、擔(dān)保體系創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和法律與政策創(chuàng)新。

一、金融體系創(chuàng)新

（一）銀行體系創(chuàng)新

我國銀行業(yè)中國有銀行處于主要地位，其信貸業(yè)務(wù)主要針對(duì)大型國有企業(yè)。而且，幾類銀行之間同質(zhì)性嚴(yán)重、效率低，對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)較少。很多銀行認(rèn)為大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量不高、擔(dān)保不足、社會(huì)信用環(huán)境差。因此，銀行體系創(chuàng)新應(yīng)順應(yīng)金融形勢(shì)變化，將發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展的重要舉措，建立專門的小微企業(yè)信貸服務(wù)部門，針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)對(duì)其信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行重新規(guī)劃和設(shè)置，這既是有效解決中小企業(yè)融資問題的有效途徑，也是大型銀行擺脫同質(zhì)化競爭困境的發(fā)展之路。除大型商業(yè)銀行自身信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新外，還可以通過建立具有針對(duì)性的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)，如地方性的中小企業(yè)銀行、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資銀行、中小企業(yè)信用合作社等，來緩解中小企業(yè)融資難問題。此類金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)各地企業(yè)特點(diǎn)，緊密聯(lián)系地方經(jīng)濟(jì)，及時(shí)反饋企業(yè)信息，迅速?zèng)Q策，簡化貸款程序，降低交易成本，從而提高融資效率，專門為中小企業(yè)提供低成本、多樣化的融資服務(wù)，盡最大可能滿足其融資需求。此類金融機(jī)構(gòu)的成立，可以通過民間資本入股、政府扶持基金參股、銀行入股、發(fā)行債券等方式募集資金，達(dá)到共贏共生的目的。

（二）資本市場創(chuàng)新

資本市場創(chuàng)新首先是債券市場創(chuàng)新。我國公司債券市場化程度低、發(fā)展緩慢、市場規(guī)模小。債券市場發(fā)展?jié)摿薮?，債券市場?chuàng)新改革勢(shì)在必行。國外許多中小企業(yè)通過發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券進(jìn)行融資，這種公司債券具有債券、股權(quán)及期權(quán)的特征。這種融資方式不但可以降低中小企業(yè)的融資成本，提高資金效率，而且可以有效確保企業(yè)后續(xù)融資，解決投資人與企業(yè)之間信息不對(duì)稱問題，是中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資的首選。因此，降低企業(yè)發(fā)行公司債券門檻，允許中小企業(yè)通過債券市場發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債券，是解決中小企業(yè)融資難問題的重要途徑之一。

開放OTC（Over-the-counter）市場即場外交易市場，同樣可以有效緩解中小企業(yè)融資難問題。當(dāng)前，企業(yè)為了發(fā)展壯大進(jìn)行的并購和轉(zhuǎn)型都需要大量資金支持。因此，開放OTC可以為未達(dá)到上市條件的中小企業(yè)提供股權(quán)交易平臺(tái)，有助于中小企業(yè)募集資金進(jìn)行產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)和擴(kuò)大再生產(chǎn)，同時(shí)有效分散融資風(fēng)險(xiǎn)，并可以此作為企業(yè)登陸中小企業(yè)板的跳板。

另外，搞活民間資本、支持民營企業(yè)發(fā)展可成為激活我國民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑。中小企業(yè)在信貸市場上的處境催生了民間借貸機(jī)構(gòu)。民間信貸機(jī)構(gòu)借貸審核周期短、借貸規(guī)模以及借貸條件靈活等多方面的優(yōu)勢(shì)可以充分滿足中小企業(yè)對(duì)資金的迫切需求，大大彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸的不足。然而，由于我國的法律法規(guī)并沒有針對(duì)民間信貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，民間借貸機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，缺乏有效監(jiān)管。因此，開放民間資本市場，正確引導(dǎo)民間資本向中小企業(yè)注資任重而道遠(yuǎn)。

二、融資制度創(chuàng)新

（一）引入大型國有企業(yè)參與融資

國有企業(yè)擁有足夠的資金實(shí)力能在一定程度上解決中小企業(yè)融資難問題，國有企業(yè)利用閑置資金幫助中小企業(yè)發(fā)展既可以推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又可以為國有企業(yè)資金找到優(yōu)質(zhì)的投資渠道，這種雙贏的投資形式可以通過以下三種方式實(shí)現(xiàn)：第一，在政府有效監(jiān)管的前提下，允許國有企業(yè)利用自有資金建立商業(yè)性擔(dān)保公司。這可以在有效利用國有企業(yè)閑置資金的同時(shí)，增加國有企業(yè)收入，并間接促進(jìn)擔(dān)保市場的競爭，降低中小企業(yè)融資成本。第二，在政府指導(dǎo)并且不影響國有企業(yè)自身發(fā)展的前提下，可以考慮利用企業(yè)自身閑置資金建立中小型商業(yè)銀行、租賃公司、小額貸款公司及風(fēng)險(xiǎn)投資公司，使企業(yè)資金利用率提高，金融體系更加完善。第三，國有企業(yè)可利用自身在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)地位，為上下游的中小企業(yè)提供資金，既可以提高國企自身資金收益，幫助配套企業(yè)解決資金缺乏問題，同時(shí)也穩(wěn)固了產(chǎn)業(yè)鏈上采購與銷售的關(guān)系。但國有企業(yè)參與融資的前提是政府應(yīng)予以相應(yīng)的鼓勵(lì)和引導(dǎo)，制度上進(jìn)行創(chuàng)新，使大型國有企業(yè)閑置資金參與到資金鏈中，對(duì)中小企業(yè)融資問題的解決將大有裨益。

（二）政府支持企業(yè)融資

政府可以通過出資建立信托資金等方式，幫助中小企業(yè)融資。全國首個(gè)中小企業(yè)結(jié)合信托債券基金“平湖秋月”于2008年9月在杭州銀行正式發(fā)行，首期發(fā)行規(guī)模為5000萬元，債期為2年。這是首次由政府參與信托債權(quán)基金發(fā)行來幫助中小企業(yè)融資的一種資金資本化創(chuàng)新?；鹩尚磐泄景l(fā)起并募集資金，再將這些資金投到優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)中?！捌胶镌隆笔状伟l(fā)行的5000萬元即由杭州市西湖區(qū)財(cái)政扶持資金和社會(huì)資本共同認(rèn)購。該種融資模式由政府扶持，資本高效實(shí)用，回報(bào)率高，普通投資者可以參與其中。通過這種形式可以解決中小企業(yè)的融資難題。采取這種“同一冠名、同一擔(dān)保、分別負(fù)債、捆綁發(fā)行”的模式可為中小企業(yè)提供一條快速融資的綠色通道，在解決中小企業(yè)融資難的同時(shí)最大限度地保證了政府扶持資金的安全。另外，政府還可建立早期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用以補(bǔ)償對(duì)中小企業(yè)投資的部分損失。這可以鼓勵(lì)更多風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)主動(dòng)投資中小企業(yè)。

三、擔(dān)保體系創(chuàng)新

中小企業(yè)融資難最重要的原因之一是缺乏有效擔(dān)保品和第三方擔(dān)保。擔(dān)保公司擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新既有利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展，又可以為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，滿足其融資需求。

擔(dān)保體系創(chuàng)新的首要目標(biāo)是對(duì)質(zhì)押品進(jìn)行創(chuàng)新。盡管國家已頒布《中華人民共和國物權(quán)法》確定動(dòng)產(chǎn)的擔(dān)保物權(quán)，為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資提供法律依據(jù)。但我國金融機(jī)構(gòu)僅有13%的擔(dān)保貸款是動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押貸款，而在發(fā)達(dá)國家該項(xiàng)數(shù)據(jù)接近80%。因此，中小企業(yè)若可通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)、機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，可大大降低其融資難度，并且這種創(chuàng)新具有很強(qiáng)的可操作性。另外，應(yīng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)期限進(jìn)行創(chuàng)新。由于擔(dān)保業(yè)務(wù)周期長短與公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成正比，許多擔(dān)保公司尤其是政策性擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)都以短期擔(dān)保為主，期限一般都在一年以內(nèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資的長期需求。所以，拓展長期擔(dān)保業(yè)務(wù)是擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

信用擔(dān)保機(jī)制同樣需要?jiǎng)?chuàng)新。應(yīng)建立省級(jí)甚至全國的中小企業(yè)信用平臺(tái)，將企業(yè)信用信息實(shí)行共享，中小企業(yè)可以在平臺(tái)上的信息作為信用擔(dān)保品進(jìn)行融資。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也可嘗試與商業(yè)銀行進(jìn)一步合作，兩者之間簽訂貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)協(xié)議，包括評(píng)估審查、代償條件、違約責(zé)任、責(zé)任分擔(dān)比例等內(nèi)容。該協(xié)議可使雙方共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的影響，這不僅有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，又可對(duì)銀行進(jìn)行制約，增強(qiáng)其責(zé)任心，使信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和合作銀行共同加強(qiáng)對(duì)貸款項(xiàng)目的審查和監(jiān)督。另外，國家或各地方政府可根據(jù)自身情況建立信用擔(dān)?；穑圆煌膿?dān)保方式為擔(dān)保公司提供擔(dān)保激勵(lì)，進(jìn)而對(duì)中小企業(yè)提供信貸支持。

四、金融產(chǎn)品創(chuàng)新

為使中小企業(yè)得到更好的發(fā)展，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力創(chuàng)建以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的金融模式。特別是金融產(chǎn)品應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)融資需求特點(diǎn)，以降低企業(yè)融資成本、有效滿足中小企業(yè)個(gè)性化需求，拓寬中小企業(yè)的融資渠道為目標(biāo)。一是設(shè)計(jì)開發(fā)綜合費(fèi)率較低、有助于企業(yè)節(jié)約財(cái)務(wù)成本的金融產(chǎn)品，并建立綠色通道，使審批簡捷快速。二是以間接方式逐步開展風(fēng)險(xiǎn)投資，如商業(yè)銀行以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的間接風(fēng)險(xiǎn)投資。三是增加抵質(zhì)押物品品種，如非上市公司股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、對(duì)核心企業(yè)的應(yīng)收賬款等債權(quán)質(zhì)押（供應(yīng)鏈金融）、林權(quán)抵押、業(yè)主家庭無限責(zé)任保證、結(jié)算賬戶透支等，從而拓寬中小企業(yè)金融的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。四是建立助貸機(jī)構(gòu)并創(chuàng)新助貸模式，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押評(píng)估模式、政府助貸、統(tǒng)借統(tǒng)還等以加強(qiáng)中小企業(yè)金融組織保障。五是逐步引入非標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，如小企業(yè)集合債權(quán)信托基金、中小企業(yè)集合票據(jù)、科技租賃等，進(jìn)而滿足多種投融資需求。

各金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)所在地中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，制定不同類型的金融產(chǎn)品以促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。如，中國工商銀行浙江省分行推出的新融資產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”，具有手續(xù)簡便、可隨銷售淡旺季隨時(shí)取用還款的優(yōu)點(diǎn)。中小企業(yè)與工商銀行簽訂一次性循環(huán)貸款合同，在合同有效期內(nèi)（最長2年，單筆提款期限不超過1年）可以通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等自助方式進(jìn)行提款或還款，貸款最高額度可達(dá)3000萬元。事實(shí)上，工商銀行“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)只是浙江省中小企業(yè)信貸創(chuàng)新的一個(gè)縮影。中國建設(shè)銀行也先后推出“速貸通”、“成長之路”等中小企業(yè)額度抵押貸款業(yè)務(wù)，并在中國建設(shè)銀行金華分行首推中小企業(yè)無抵押貸款。

第7篇：中小企業(yè)信貸融資難范文

關(guān)鍵詞：銀行視角；中小企業(yè)；融資問題

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年4月21日

一、引言

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的地位，它不僅是推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)造市場經(jīng)濟(jì)主體、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量，而且在緩解就業(yè)壓力、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著重要的作用。中小企業(yè)發(fā)展給中國經(jīng)濟(jì)增長帶來了巨大的推動(dòng)力，尤其在當(dāng)前，個(gè)人直接投資的中小企業(yè)將越來越多的民間儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，中小企業(yè)解決了大量的農(nóng)村閑置勞動(dòng)力的就業(yè)問題，在國際貿(mào)易中的中小企業(yè)將勞動(dòng)力過剩的劣勢(shì)轉(zhuǎn)化為勞動(dòng)力密集的比較優(yōu)勢(shì)，等等。

然而與中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的重要作用相比，其獲得的金融資源與大中型企業(yè)相比是嚴(yán)重不對(duì)等的。中小企業(yè)的融資需求在很大程度上得不到滿足，中小企業(yè)融資難已經(jīng)成為我國中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。那么造成中小企業(yè)融資難的根本原因是什么？很多專家學(xué)者、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的管理者都做了大量的實(shí)際調(diào)查和理論研究，并從不同角度進(jìn)行了多方面的解釋。其中有中小企業(yè)自身的原因，如企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、財(cái)務(wù)信息不透明、經(jīng)營上的不確定性大、承受外部經(jīng)濟(jì)沖擊的能力弱等制約因素，使得其在獲得金融資源的支持上與大企業(yè)相比處于絕對(duì)弱勢(shì)；也有外部的環(huán)境原因，諸如融資市場體系發(fā)育不健全、銀行數(shù)據(jù)積累不夠、金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏等諸方面因素的共同作用。

中小企業(yè)融資難近幾年來一直都是社會(huì)各界議論的焦點(diǎn)話題，要求銀行多貸款、快貸款的呼聲很高，社會(huì)各界的輿論導(dǎo)向給銀行帶來很大的壓力。筆者站在銀行的角度并結(jié)合自己的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，就解決當(dāng)前的中小企業(yè)融資難的問題提出自己的建議。

二、中小企業(yè)融資難理論解釋

目前，國有銀行在我國的金融體系中占有絕對(duì)主導(dǎo)的地位，信貸市場較資本市場成熟。中小企業(yè)的外部融資主要是向銀行借款，中小企業(yè)的融資難也主要表現(xiàn)為貸款難。對(duì)中小企業(yè)融資相關(guān)理論進(jìn)行考察，對(duì)于解決我國中小企業(yè)融資難的問題具有理論指導(dǎo)意義。

（一）信貸配給理論。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)研究信貸配給問題的文獻(xiàn)很多，但到目前為止尚沒有一個(gè)被一直認(rèn)可的定義。筆者認(rèn)為國內(nèi)學(xué)者韓志麗的定義比較清晰明了的解釋了信貸配給問題。韓志麗認(rèn)為信貸配給是指在確定貸款利率條件下信貸市場上商業(yè)貸款的需求超過供給，銀行通過非價(jià)格手段部分地滿足貸款需求的市場行為。它包括兩種情況：（1）在所有貸款人中，一部分人得到貸款，另一部分人被拒絕，被拒絕的人即使愿意支付更高的利息也不能得到貸款；（2）給定申請(qǐng)人的貸款只能部分的滿足。銀行不僅關(guān)心貸款利率，而且更關(guān)注貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。銀行提高利率會(huì)使低風(fēng)險(xiǎn)的借款人退出市場，或者誘使借款人選擇風(fēng)險(xiǎn)更高的項(xiàng)目，從而使銀行平均放款的風(fēng)險(xiǎn)上升。由于利率提高降低了銀行的預(yù)期收益，故銀行寧愿選擇在較低利率水平上拒絕一部分企業(yè)的借款申請(qǐng)，而不選擇在較高利率水平上滿足所有借款人的申請(qǐng)。這樣，信貸配給問題就出現(xiàn)了。這種信貸配給在沒有獲得貸款或獲得貸款額度較小的中小企業(yè)看來，就是一種實(shí)實(shí)在在地信貸約束。

（二）金融抑制理論。金融抑制是發(fā)展中國家的共同特征，主要表現(xiàn)為政府對(duì)金融活動(dòng)的強(qiáng)制干預(yù)，如名義利率閑置、高準(zhǔn)備金要求等。在我國，政府規(guī)定了存貸款利率上限，較低貸款利率刺激了借款人的強(qiáng)烈需求，從而導(dǎo)致資金供不應(yīng)求。在金融壓抑下，政府按照自己的偏好將金融資源投入大項(xiàng)目和國有大企業(yè)中去，對(duì)中小企業(yè)和非國有企業(yè)的支持嚴(yán)重不足。在金融約束下，銀行擁有較強(qiáng)的激勵(lì)和動(dòng)力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但由于競爭不足，中小企業(yè)的融資需求難以滿足。金融抑制的結(jié)果是中小企業(yè)貸款難，大企業(yè)貸款使用效率低，造成金融資源浪費(fèi)。

（三）關(guān)系型貸款理論。關(guān)系型貸款是指銀行決策主要基于通過與企業(yè)長期和多種渠道接觸所積累的關(guān)于借款人企業(yè)及企業(yè)主的相關(guān)信息而做出的關(guān)系型融資。關(guān)系型貸款的基本前提是銀行和企業(yè)之間必須保持長期、密切且相對(duì)封閉的交易關(guān)系。關(guān)系型貸款之所以有助于緩解信貸市場失靈現(xiàn)象，是因?yàn)橛虚L期關(guān)系所產(chǎn)生的各種“軟信息”在很大程度上可以替代財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等“硬信息”，部分彌補(bǔ)中小企業(yè)因無力提供合格財(cái)務(wù)信息和抵押品所產(chǎn)生惡信貸缺口，有助于改善其不利的信貸條件。關(guān)系貸款所需要的軟信息多數(shù)是關(guān)于特定對(duì)象的專有信息，這些信息具有模糊性和人格化的特征，難以用給書面報(bào)表的形式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)歸納，因此很難在組織機(jī)構(gòu)復(fù)雜的大型銀行內(nèi)部傳遞。因此，關(guān)系型貸款的決策權(quán)必須下放到基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)，但這明顯與現(xiàn)在國有大銀行審批權(quán)限上收相矛盾。這就造成了目前中小企業(yè)向國有大銀行融資比在中小銀行困難得多。

上述理論是西方學(xué)者在研究中小企業(yè)融資問題時(shí)，從不同方面提出的比較有代表性的理論觀點(diǎn)。通過上述理論觀點(diǎn)不僅可以更加清晰的認(rèn)識(shí)中小企業(yè)融資問題，而且對(duì)如何解決該問題也提供一些理論上的支撐，也對(duì)解決中小企業(yè)融資問題有重要的指導(dǎo)意義。

三、基于銀行視角的中小企業(yè)融資問題分析

對(duì)于中小企業(yè)融資難的問題，學(xué)界已經(jīng)進(jìn)行了廣泛而深入的研究，并從不同角度進(jìn)行了多方面的解釋。比如，我國金融體系產(chǎn)生的金融壓抑、中小企業(yè)自身的信用問題和規(guī)模問題、政府作用的發(fā)揮問題和企業(yè)所有制歧視問題，以及銀行的壟斷結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)中的摩擦因素過多和信息不對(duì)稱問題等。盡管這些研究對(duì)于解釋中小企業(yè)融資難題具有一定的說服力。但總的來說，這些研究大都是站在企業(yè)或者社會(huì)公眾的角度，提出的有些觀點(diǎn)也不免有些偏頗?；诖耍P者站在銀行的角度分析目前的中小企業(yè)融資問題，并對(duì)如何解決該問題提出自己的合理化建議。

（一）銀行與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè)。銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，資本的逐利性決定了銀行經(jīng)營必須遵循安全性、流動(dòng)性、盈利性的原則。一方面銀行有主動(dòng)放貸以提高其資金效益的主觀愿望；另一方面又需謹(jǐn)慎放貸以確保資金的安全。中小企業(yè)信息透明度低、融資資信程度低、企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)管理水平低下、財(cái)務(wù)信息披露不規(guī)范，且中小企業(yè)出于種種目的，常常隱瞞真實(shí)的財(cái)務(wù)信息，這些造成了企業(yè)信息的不透明，嚴(yán)重?fù)p害了中小企業(yè)的整體資信水平，直接影響了銀行向中小企業(yè)放貸的意愿；另一方面銀行在放款之前都要進(jìn)行必要的調(diào)查，中小企業(yè)與大企業(yè)在發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)等大致相同，而中小企業(yè)每筆貸款的數(shù)額較小，這意味著為中小企業(yè)和大企業(yè)提供相同規(guī)模的資金，銀行需要付出更高的成本。特別是股份制改革后的銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行資產(chǎn)的安全性和盈利性管理提出了更高的要求。銀行為了強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行普遍實(shí)行“貸款風(fēng)險(xiǎn)終身責(zé)任制”，將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的職位、工資、獎(jiǎng)金等掛鉤，并追究終身責(zé)任，這無疑提高了中小企業(yè)的貸款難度。

（二）中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致其很難獲得長期信貸資金。目前，我國的中小企業(yè)組織形式上基本上是家族式企業(yè)。企業(yè)內(nèi)部組織簡單化、管理人格化的現(xiàn)象非常突出。管理者尤其是企業(yè)創(chuàng)業(yè)者的個(gè)人魅力往往成為維系企業(yè)管理穩(wěn)定性的關(guān)鍵因素。中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度安排的不穩(wěn)定和短期性，導(dǎo)致銀行很難擁有其相對(duì)穩(wěn)定性及可靠性都較強(qiáng)的內(nèi)部信息，故中小企業(yè)只能獲得一些短期的流動(dòng)資金，很難獲得長期資金。長期穩(wěn)定的資金來源的缺失往往又加劇了中小企業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）中小企業(yè)對(duì)信用問題的不重視，導(dǎo)致其很難進(jìn)入銀行的門檻。我國中小企業(yè)信用程度普遍不高，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：融資信用缺失、商業(yè)信用缺失、生產(chǎn)引用缺失、財(cái)務(wù)信用缺失。銀行出于對(duì)資金安全性和滿足監(jiān)管要求的考慮，對(duì)存在信用問題的中小企業(yè)實(shí)行的是一票否決制?？梢哉f中小企業(yè)融資難本身即體現(xiàn)為一定的市場選擇的結(jié)果，盡管這個(gè)過程有很多非市場的因素影響了市場的判斷，但不可否認(rèn)的是中小企業(yè)自身的信用問題是造成其融資難的一個(gè)重要原因。

（四）信用擔(dān)保制度的缺陷是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的又一個(gè)重要原因。信用擔(dān)保制度是保障中小企業(yè)信貸融資的重要制度。中小企業(yè)信用擔(dān)保是一種彌補(bǔ)市場失靈的手段，是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為。信用擔(dān)保發(fā)揮了類似于抵押物的作用，在中小企業(yè)抵押物品不足、缺乏信用記錄的情況下，通過融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入來彌補(bǔ)市場失靈。然而我國信貸市場中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的現(xiàn)狀與中小企業(yè)的發(fā)展需求是極不相稱的。在我國，政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散渠道，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身盈利能力弱，國政政策扶持不到位，可持續(xù)發(fā)展能力較弱。目前，我國絕大多數(shù)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔(dān)保品種基本上僅限于流動(dòng)資金，很少有設(shè)備、技術(shù)改造之類的長期貸款擔(dān)保。

四、破解中小企業(yè)融資難的建議

黨的十明確提出要“提高大中型企業(yè)核心競爭力，支持小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展”，促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要內(nèi)容和戰(zhàn)略任務(wù)。然而，由于受個(gè)體資本實(shí)力偏小等諸多因素影響，中小企業(yè)在融資過程中面臨著金融支持渠道和手段較為單一等困難。筆者認(rèn)為破解中小企業(yè)融資難問題涉及政策機(jī)制、金融體系等多方面問題，需要企業(yè)、政府、銀行三方的共同努力。

（一）企業(yè)要提高管理水平，加強(qiáng)與銀行合作的主動(dòng)意識(shí)。提高科學(xué)管理水平是建立現(xiàn)在企業(yè)制度的內(nèi)在要求，也是中小企業(yè)提高競爭能力、增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力的重要途徑。中小企業(yè)在管理方面主要依靠經(jīng)驗(yàn)和慣例，絕大多數(shù)中小企業(yè)沒有建立符合自身的管理制度。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)管理者對(duì)管理制度建設(shè)的認(rèn)識(shí)不足、決策制度隨意化、激勵(lì)簡單化的問題嚴(yán)重。目前，影響金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)投放貸款的主要因素是企業(yè)經(jīng)營管理水平不高，財(cái)務(wù)狀況不佳。企業(yè)管理者應(yīng)該樹立科學(xué)決策的意識(shí)，多方面提高自身素質(zhì)，廣泛征求意見和建議，提高決策的科學(xué)性、穩(wěn)定性。另外，還應(yīng)該加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度的規(guī)范性，節(jié)約成本，建立規(guī)范的財(cái)務(wù)核算和報(bào)銷制度。只有管理科學(xué)、經(jīng)營規(guī)范的中小企業(yè)才能得到銀行的青睞。中小企業(yè)管理者也應(yīng)認(rèn)識(shí)到企業(yè)的發(fā)展離不開銀行的支持，平時(shí)要注意加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系和溝通，積極地向銀行展示和推銷自己的企業(yè)，讓銀行從認(rèn)識(shí)了解企業(yè)到認(rèn)可支持企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，提高企業(yè)科學(xué)管理水平，建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，增強(qiáng)企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營能力。

（二）企業(yè)應(yīng)提高對(duì)誠信的認(rèn)識(shí)。誠信是市場經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的基礎(chǔ)，是市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中普遍遵守的行為準(zhǔn)則。古人云：“人無信不立，政無信不威，商無信不富”。誠實(shí)守信不僅是儒家倫理思想的重要內(nèi)容，也是傳統(tǒng)商業(yè)中的道德要求。我國歷來就有貨真價(jià)實(shí)、童叟無欺，重視信用的商德。企業(yè)誠信是指企業(yè)在從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的過程中，嚴(yán)格遵守國家的有關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范自己的生產(chǎn)經(jīng)營行為，在謀求自身利益的同時(shí)不得損害國家和消費(fèi)者的利益。但是，當(dāng)前企業(yè)誠信缺失的問題非常嚴(yán)重，尤其中小企業(yè)。企業(yè)誠信缺失已經(jīng)上升為誠信危機(jī)，嚴(yán)重威脅中小企業(yè)的生存。中小企業(yè)誠信的缺失不僅擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，同時(shí)也封死了其向銀行融資的大門。筆者認(rèn)為，中小企業(yè)要取得長足的發(fā)展，就要提高對(duì)誠信重要性的認(rèn)識(shí)。同時(shí)，筆者建議執(zhí)法部門提高對(duì)企業(yè)失信行為的處罰力度。

（三）政府應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，盡量減少對(duì)銀行的直接行政干預(yù)。政府部門不能一味強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)企業(yè)的貸款投放數(shù)量，更不能以行政手段干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營行為，而要通過改善金融生態(tài)環(huán)境、加強(qiáng)行政職能服務(wù)來搭建銀企合作的平臺(tái)，提高信貸資金運(yùn)用質(zhì)量。各級(jí)政府要充分認(rèn)識(shí)到，銀企合作平臺(tái)能夠克服中小企業(yè)抵押物不足，彌補(bǔ)中小企業(yè)自身缺陷，解決信息不對(duì)稱的問題，同時(shí)能夠使銀行減少向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)利潤空間的不足，增加貸款總量，從而達(dá)到促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大就業(yè)、增加稅收、發(fā)展經(jīng)濟(jì)及穩(wěn)定社會(huì)的綜合效益。而且，銀企合作平臺(tái)比政府直接貼息、免息、補(bǔ)貼等直接補(bǔ)助的方式更能發(fā)揮財(cái)政資金的放大與杠桿功能，更具有市場化、透明化的特征，符合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律。

（四）銀行應(yīng)提高管理中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)水平，把中小企業(yè)融資作為新的利潤增長點(diǎn)。目前，我國正在對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行宏觀調(diào)控，加快經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變。面對(duì)復(fù)雜的金融形勢(shì)，如何為中小企業(yè)提供更好的金融服務(wù)，是我國銀行在自身業(yè)務(wù)深入發(fā)展的情況下面臨的重大課題。中小企業(yè)融資需求對(duì)銀行來說既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。中小企業(yè)信貸對(duì)于銀行來說競爭程度相對(duì)緩和，但對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)管理不同于大企業(yè)，需要銀行自身管理制度進(jìn)行變革。面對(duì)我國現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)、金融、政策形勢(shì)，從銀行角度來講，對(duì)中小企業(yè)也應(yīng)該加大支持力度，不僅可以解決中小企業(yè)融資難問題，還可以提高銀行的競爭力。

銀行要提高管理中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，就要以經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向?yàn)閷?dǎo)向，以優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)為目標(biāo)，加快經(jīng)營機(jī)制的改革，改變過分依賴大中型企業(yè)和大中型項(xiàng)目的發(fā)展模式。中小企業(yè)是我國銀行非常大的一個(gè)客戶群，重要的盈利增長點(diǎn)，是銀行能否取得競爭優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵因素之一。

1、銀行應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)信貸金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。在金融業(yè)競爭越來越激烈和越來越開放的時(shí)代背景下，銀行要提高自身服務(wù)于中小企業(yè)的能力，就必須加快創(chuàng)新新產(chǎn)品的步伐。銀行可以加強(qiáng)與銀企合作平臺(tái)、擔(dān)保公司的合作，將存貨和應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn)作為中小企業(yè)抵（質(zhì)）押品，可以彌補(bǔ)中小企業(yè)抵押物不足的現(xiàn)狀，充分提升其在中小企業(yè)融資中的效用，改進(jìn)中小企業(yè)融資方式、拓寬中小企業(yè)融資渠道。針對(duì)不同發(fā)展模式、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段和不同經(jīng)營前景的中小企業(yè)，銀行應(yīng)設(shè)計(jì)、開發(fā)不同的貸款產(chǎn)品，為具有不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的企業(yè)提供不同的信貸產(chǎn)品，以滿足中小企業(yè)不同的融資目的和差別化的貸款需求，同時(shí)也能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配。如可以重點(diǎn)開展國內(nèi)保理、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，積極發(fā)展票據(jù)和貼現(xiàn)等銀行中間業(yè)務(wù)。如集合信托、財(cái)務(wù)顧問和保管等業(yè)務(wù)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)表外業(yè)務(wù)。開展針對(duì)中小企業(yè)的投資銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中小企業(yè)的服務(wù)范圍，在條件成熟的地區(qū)，可對(duì)中小企業(yè)開辦固定收益類投資銀行業(yè)務(wù)。積極開展中小企業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)提供方便，使中小企業(yè)能迅速籌措到生產(chǎn)經(jīng)營所需的短期資金。

2、建立完善高效的審批機(jī)制。銀行應(yīng)授權(quán)基層機(jī)構(gòu)一定額度的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)限，實(shí)行誰審批誰負(fù)責(zé)的機(jī)制，提高基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的積極性和主動(dòng)性。在綜合分析貸款抵（質(zhì)）押方式、信貸額度、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及自身貸款管理水平等因素的基礎(chǔ)上，建立靈活多樣和區(qū)別對(duì)待的貸款管理模式和審批機(jī)制，提高中小企業(yè)貸款的審批效率。在控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過再轉(zhuǎn)授權(quán)將審批權(quán)限再轉(zhuǎn)授至基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)監(jiān)督，完善貸款審批人“雙簽”、“單簽”審批機(jī)制，提高“會(huì)簽”審批效率，也可以借鑒其他銀行的成功做法，如通過現(xiàn)場批量審批的方式，創(chuàng)新審批方法以更好地適應(yīng)中小企業(yè)信貸審批的特點(diǎn)。同時(shí)，上級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層機(jī)構(gòu)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批的監(jiān)督力度，實(shí)行審批服務(wù)期限承諾制，限時(shí)審批，嚴(yán)格規(guī)定中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)間，確保中小企業(yè)業(yè)務(wù)在開展過程中，在結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況的同時(shí)，確?；鶎訖C(jī)構(gòu)執(zhí)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

3、建立專門針對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)機(jī)制。銀行應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵(lì)力度，建立激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員主要從業(yè)務(wù)總量、貸款總量、綜合收益、操作過程質(zhì)量和不良貸款等方面來評(píng)價(jià)和激勵(lì)收入分配，建立科學(xué)的考核機(jī)制。在貸款業(yè)務(wù)條線，從總體上應(yīng)當(dāng)向中小企業(yè)信貸人員傾斜，激勵(lì)優(yōu)秀的信貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理從事中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，提高信貸人員工作的積極性，采取多種措施和方法，保證中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，培養(yǎng)中小企業(yè)信貸人員隊(duì)伍，提高中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]李楊，楊思群.中小企業(yè)融資與銀行.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001.

[2]高正平.中小企業(yè)融資新論.中國金融出版社，2004.

第8篇：中小企業(yè)信貸融資難范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)融資；信貸配給；P2P模式

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）43-0102-02

1我國中小企業(yè)融資難的原因分析

目前，我國中小企業(yè)的融資需求有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，而滿足這些特點(diǎn)會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，從而造成中小企業(yè)很難實(shí)現(xiàn)融資。因此我國中小企業(yè)的發(fā)展普遍面臨著融資難的問題，由此引發(fā)的資金短缺已經(jīng)阻礙了其生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展。

中小企業(yè)融資難的主要內(nèi)部原因是由于目前我國大部分中小企業(yè)自身的生產(chǎn)規(guī)模小、收入增長慢和自有固定資產(chǎn)少等，使得銀行在給中小企業(yè)貸款時(shí)存在較多顧慮，從而導(dǎo)致融資的困難。而中小企業(yè)融資困境的外部原因主要有：①直接融資渠道窄。我國的直接融資方式主要是發(fā)行股票或債券，從發(fā)行股票融資方面看，中小企業(yè)很難做到證券市場的進(jìn)入門檻；從發(fā)行債券融資看，我國現(xiàn)有的債券市場很難滿足中小企業(yè)的融資需求。②間接融資渠道不暢。間接融資主要是指通過金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行融資，其中主要方式就是通過銀行來貸款。由于中小企業(yè)的信息處理、等不規(guī)范，很容易造成信息不對(duì)稱，信用風(fēng)險(xiǎn)較大，因此無論銀行還是信貸公司都不愿冒風(fēng)險(xiǎn)放貸。另外，中小企業(yè)也沒有適合用來抵押的資產(chǎn)，所以，通過間接融資渠道融資對(duì)于中小企業(yè)來說也是困難重重。

2互聯(lián)網(wǎng)金融及其對(duì)解決中小企業(yè)融資難的啟示互聯(lián)網(wǎng)金融，廣義上是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，包含互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的廣義界定范圍來看，當(dāng)前商業(yè)銀行推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。而從互聯(lián)網(wǎng)金融的狹義定義方面來看，是指既不同于利用商業(yè)銀行的間接融資，也不同于利用資本市場的直接融資，是一種完全依賴互聯(lián)網(wǎng)的新的融資模式。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融中介，不依賴銀行和證券公司等中介進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的三個(gè)核心部分為：①支付方式。以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，現(xiàn)金、證券等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，支付清算的電算化替代了現(xiàn)鈔流通。②信息處理。在云計(jì)算的條件下，資金供需雙方的信息通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，被大眾了解傳播，最終可以為放貸者提供相對(duì)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和動(dòng)態(tài)違約概率，并且成本較低。③資源配置。資金供求信息都在網(wǎng)上，供求雙方可直接聯(lián)系、交易，雙方均有透明且公平的交易機(jī)會(huì)，并且利用互聯(lián)網(wǎng)金融可跨越地區(qū)限制，實(shí)現(xiàn)資源配置的高效率。利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的三個(gè)核心優(yōu)勢(shì)，可以以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)建立一個(gè)適合中小企業(yè)融資的平臺(tái)，進(jìn)而解決中小企業(yè)融資難的問題。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)解決中小企業(yè)融資難的具體啟示如下。

21信息不對(duì)稱問題可以得到解決

互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的獲取以及處理大數(shù)據(jù)的能力，可以很好地解決中小企業(yè)融資信息不對(duì)稱的問題。資金供給方可通過融資平臺(tái)上的數(shù)據(jù)了解到有關(guān)需要融資的中小企業(yè)的各個(gè)方面的信息，從而可以做出合理有據(jù)的決策。

22信貸配給問題可以得到解決

信貸配給問題的根源也是信息不對(duì)稱造成的，融資平臺(tái)對(duì)信息不對(duì)稱的解決是對(duì)信貸配給問題解決的前提。在該融資平臺(tái)上，所有需要融資的中小企業(yè)的信用與信用風(fēng)險(xiǎn)以及貸款利率都是公開透明的。在這種條件下，放貸者會(huì)在自己所能承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)選取貸款利率最高的資金需求方，最終在供求關(guān)系的影響以及信息的公開透明條件下，會(huì)使該平臺(tái)上信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)狀況相似的中小企業(yè)的融資利率趨于相同。放貸者會(huì)在相同的風(fēng)險(xiǎn)狀況下，根據(jù)融資回報(bào)率進(jìn)行自己的資金配比，因此信貸配給問題就可以得到解決。

23信用風(fēng)險(xiǎn)可以降低

通過融資平臺(tái)所形成的數(shù)據(jù)，首先，可以解決融資中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等問題，放貸者通過這些信息為符合條件的中小企業(yè)放貸。阿里巴巴也通過淘寶、天貓等平臺(tái)所得的數(shù)據(jù)，經(jīng)過分析再通過阿里金融體系為符合條件的商家放貸，阿里金融的業(yè)績表明通過這類融資平臺(tái)可以降低部分的信用風(fēng)險(xiǎn)。其次，放貸者可以根據(jù)平臺(tái)上的數(shù)據(jù)選擇多家適合自己的風(fēng)險(xiǎn)以及回報(bào)率的中小企業(yè)，進(jìn)行放貸組合，將放貸資金分散給多個(gè)對(duì)象的同時(shí)，也將風(fēng)險(xiǎn)分散。

3基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資平臺(tái)的建立

近年來，P2P融資模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用于小額貸款行業(yè)的典型逐漸興盛起來。P2P模式是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸模式，由于其以互聯(lián)網(wǎng)為建立平臺(tái)，因此就可以降低很大一部分信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)以及交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如何在中小企業(yè)融資過程中得到應(yīng)用，可借鑒P2P融資模式，并在該模式的基礎(chǔ)上進(jìn)行一些適合中小企業(yè)融資的模式變更。

（1）由獨(dú)立的第三方建立一個(gè)類似于淘寶網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，需要融資的中小企業(yè)只有申請(qǐng)會(huì)員才可以加入該平臺(tái)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理優(yōu)勢(shì)可迅速獲得有關(guān)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)信息，并將此信息用于中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。放貸人為降低風(fēng)險(xiǎn)，通常青睞于信用評(píng)級(jí)高的中小企業(yè)，因而其獲得融資的機(jī)會(huì)就越大。

第9篇：中小企業(yè)信貸融資難范文

關(guān)鍵詞:中小企業(yè)融資;貸款;對(duì)策

中圖分類號(hào):F127.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1003-9031(2010)02-0086-03

一、前言

近幾年,海南省鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度,克服經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不利的因素,使鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)呈現(xiàn)出平穩(wěn)較快發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。但欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)因自身發(fā)展能力弱,缺乏貸款擔(dān)保,信貸機(jī)制不健全,財(cái)政資金支持力度不夠等因素造成中小企業(yè)融資難,導(dǎo)致資金投入不足,影響了企業(yè)的發(fā)展。以欠發(fā)達(dá)地區(qū)白沙縣為例,全縣共有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)325家,從業(yè)人員4469人,總產(chǎn)值1.22億元,地方財(cái)政收入的60%來自鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)稅收。但由于缺少銀行信貸資金的有力支持,企業(yè)融資難問題使鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)難于走出困境做大做強(qiáng)。

由于目前金融體制改革存在著金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理、融資渠道狹窄、擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全等原因,導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問題日趨嚴(yán)重。本文通過分析海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資中存在的問題,結(jié)合白沙縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資的實(shí)際情況,探討了鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)在融資工作中遇到的困難及其產(chǎn)生的原因,并提出了改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資難題的對(duì)策建議。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資難問題分析

(一)信貸政策變動(dòng)大導(dǎo)致中小企業(yè)融資難

隨著國有商業(yè)銀行股份制改革,國家控股商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)方向都轉(zhuǎn)向了大中城市和發(fā)達(dá)地區(qū),欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是少數(shù)民族地區(qū),國家各控股商業(yè)銀行都采取了收縮營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),清收信貸資金,減少信貸投入措施,導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)特別是少數(shù)民族地區(qū)的存貸差逐漸拉大,甚至成為信貸真空區(qū)。以海南省白沙縣為例,至2009年6月底,全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為15720萬元。其中,工商銀行貸款382萬元,農(nóng)業(yè)銀行貸款51萬元,建設(shè)銀行貸款905萬元,郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款382萬元,貸款合計(jì)余額為1720萬元。根據(jù)調(diào)查,工商銀行,農(nóng)業(yè)銀行,建行銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行四家銀行共吸收全縣81%的存款,貸款總額占比為11%,自國家銀行都沒設(shè)立面向中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)部門?？h農(nóng)行、工行和建行都沒有信貸資金投放權(quán),每一筆信貸資金的投放都需省行核批后才可發(fā)放。目前工行和建行只辦理房貸業(yè)務(wù),郵儲(chǔ)銀行只辦理定期存單質(zhì)押貸款和小額信貸業(yè)務(wù)。

(二)產(chǎn)權(quán)不明晰導(dǎo)致中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押貸款難

隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)完成股份制改革后,鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)存在產(chǎn)權(quán)不明晰問題,如部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)采取承包的方式進(jìn)行經(jīng)營,土地和廠房為國家、集體所有制,不可用于融資抵押。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)沒有辦理土地證和房產(chǎn)證,有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)是租用集體、公司或私人土地建廠經(jīng)營。國家控股商業(yè)銀行與中小企業(yè)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時(shí),首先考慮的是以固定資產(chǎn)作抵押,但因企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰導(dǎo)致企業(yè)抵押貸款難。以白沙縣為例,白沙縣邦溪鎮(zhèn)琦盛食品加工有限公司生產(chǎn)的姜茶,產(chǎn)品質(zhì)量好、市場供不應(yīng)求。但由于該公司屬承包經(jīng)營,財(cái)產(chǎn)不可用于進(jìn)行抵押,缺少銀行信貸資金的支持,僅靠私人借貸資金維持,生產(chǎn)難于形成規(guī)模,年產(chǎn)量僅有100多噸。由于產(chǎn)量少,市場無法打開,難于帶動(dòng)白沙縣姜茶產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。又如白沙縣七坊鎮(zhèn)高地淀粉廠,其所有土地和廠房都沒辦理產(chǎn)權(quán)證,無法得到銀行信貸資金支持,每年僅加工木薯8萬多噸,產(chǎn)淀粉7千多噸,帶動(dòng)農(nóng)民種植木薯4萬多畝。一是難于滿足全縣年產(chǎn)木薯量,部分農(nóng)民只好將木薯低價(jià)出售給養(yǎng)殖場或自己粗略加工留存,極大地打擊了農(nóng)民種植木薯的積極性。二是該企業(yè)不能擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)?；蜣D(zhuǎn)型進(jìn)行淀粉的深加工,影響了企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

(三)信用擔(dān)保體系不完善導(dǎo)致中小企業(yè)擔(dān)保貸款難

近年來,海南省政府雖然高度重視中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的發(fā)展,先后出臺(tái)了《海南省中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金管理暫行辦法》、《海南省人民政府關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的意見》規(guī)章制度,建立了“政府注資機(jī)制”、“政府補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制”、“平臺(tái)認(rèn)定機(jī)制”、以及“銀保合作機(jī)制”等,明確了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、發(fā)展目標(biāo)和工作重點(diǎn)。然而,社會(huì)擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)因欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量小,鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保值小,擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)收利潤較低而不愿意進(jìn)入,導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)難于得到擔(dān)保貸款。目前,為滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)市縣政府的開發(fā)項(xiàng)目需求,解決政府的開發(fā)項(xiàng)目擔(dān)保難題,部分市縣只能以市縣財(cái)政注資成立擔(dān)保公司,其業(yè)務(wù)范圍是為市縣政府的開發(fā)項(xiàng)目做擔(dān)保。以白沙縣為例,白沙黎族自治縣成立1家擔(dān)保責(zé)任有限公司,政府財(cái)政注資500萬元,只是對(duì)白沙縣新城區(qū)、縣城環(huán)城路、老縣城改造等做項(xiàng)目擔(dān)保,沒有面向鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)做融資擔(dān)保服務(wù)。

(四)準(zhǔn)貸門坎偏高導(dǎo)致中小企業(yè)貸款難

目前,隨著金融體制改革的深入,國家腔股商業(yè)銀行采取了給各市縣支行下達(dá)吸收存款指標(biāo)、擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入,嚴(yán)格控制不良貸款比率的做法,規(guī)定誰貸款、誰負(fù)責(zé)、誰清收,并建立信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度。此做法既造成了欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域資金存、貸比率嚴(yán)重脫節(jié),存貸差逐年拉大,資金外流及其嚴(yán)重,無形中又約束了市縣支行信貸業(yè)務(wù)開展,提高了準(zhǔn)貸門坎,使大部分產(chǎn)權(quán)不夠清晰、管理不夠規(guī)范、資產(chǎn)量較小、還貸能力弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)根本無法獲得銀行信貸支持的機(jī)會(huì)。以白沙縣為例,至2009年6月末,全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額20億元,貸款余額15720萬元,存貸比率嚴(yán)重脫節(jié),存貸差拉大,各行存款余額均上繳海南省分行,縣內(nèi)銀行資金大量外流。國家控股的工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款總額為1720萬元,占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款總額的11%,卻無1筆資金用于中小企業(yè)貸款。在農(nóng)村信用社14000萬元貸款中,5000萬元屬向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的社團(tuán)貸款,鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)貸款僅為500萬元,占比為3%,它嚴(yán)重制約了白沙縣經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、改善欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資難的對(duì)策建議

(一)通過國家控股商業(yè)銀行建立融資平臺(tái)解決中小企業(yè)融資難題

面對(duì)國際金融危機(jī),中央繼續(xù)強(qiáng)調(diào)“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的危機(jī)應(yīng)對(duì)策略,同時(shí)國家采取了適度寬松的貨幣政策。一是各國家控股商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,按照中央提出的“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”要求,加快金融體制機(jī)制創(chuàng)新,利用相對(duì)雄厚的資本實(shí)力和較為廣泛的網(wǎng)絡(luò)覆蓋等因素,建立相對(duì)獨(dú)立的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)部門,建立中小企業(yè)信貸機(jī)制,完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)信用體系,構(gòu)建扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資工作平臺(tái),為海南欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)提供信貸資金支持。二是銀監(jiān)委、中國人民銀行要制定相關(guān)信貸資金扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的監(jiān)督性文件,把扶持欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展作為年度考核的主要內(nèi)容,督促國家控股商業(yè)銀行加大向欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)信貸支持力度,降低信貸門坎,簡化信貸辦理程序、提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)信用貸款額度,全力扶持一些有發(fā)展前景、有市場銷路、有還貸能力的欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)。以海南省白沙縣為例,白沙工行、農(nóng)行、建行、郵儲(chǔ)銀行都應(yīng)設(shè)立面向白沙鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的信貸資金部門,積極籌借資金支持有發(fā)展前景的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。

(二)通過明晰中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)解決融資難題

欠發(fā)達(dá)地區(qū)的市縣政府要主動(dòng)為中小企業(yè)的發(fā)展著想,積極幫助本市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)明晰產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),給予土地、房產(chǎn)的抵押使用權(quán),給予它們能籌借資金發(fā)展生產(chǎn)的空間。對(duì)一直沒有得到辦理土地證、房產(chǎn)證的企業(yè),要充分了解企業(yè)目前發(fā)展面臨的實(shí)際困難,幫助解決其辦證難題。要嚴(yán)格落實(shí)海南省關(guān)于中小企業(yè)專項(xiàng)資金管理的有關(guān)規(guī)定,按比例給予貸款補(bǔ)息。市縣政府要主動(dòng)與國家控股商業(yè)銀行協(xié)商,增強(qiáng)銀行信貸信心,幫助銀行評(píng)估企業(yè)的現(xiàn)金流量和貸款償還能力,規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn),提高貸款優(yōu)良率。以白沙縣為例,白沙有許多生產(chǎn)相對(duì)成熟,產(chǎn)品銷路好的中小企業(yè),如膠廠、糖廠、淀粉廠、綠茶、姜茶廠,也有許多正在處于創(chuàng)業(yè)和成長階段的中小企業(yè),如木材加工廠、酒精加工廠、竹藤加工廠、秸稈熱電廠等。面對(duì)國際金融危機(jī),政府和銀行抓住國家適度寬松的貨幣政策,支持白沙中小企業(yè)發(fā)展是一個(gè)很好的機(jī)遇。只有抓住國家政策機(jī)遇,才能推動(dòng)白沙鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)快速發(fā)展壯大。

(三)通過建立完善市縣級(jí)信用擔(dān)保公司體系以提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)融資能力

目前在全省各市縣有21家中小企業(yè)信用擔(dān)保公司,這些信用擔(dān)保公司是由政府出資注冊(cè),僅限于對(duì)地方政府的項(xiàng)目進(jìn)行投資擔(dān)保。針對(duì)此現(xiàn)狀,一是建議市縣地方政府應(yīng)大力支持由市縣中小企業(yè)、股份制企業(yè)和民營企業(yè)注資成立多家信用擔(dān)保公司。二是信用擔(dān)保公司可以利用其在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面的特長,有效地解決中小企業(yè)在融資方面的結(jié)構(gòu)性矛盾,提升企業(yè)信用水平,降低銀行貸款的成本。[1]三是各級(jí)財(cái)政對(duì)新設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)新增的中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù),安排專項(xiàng)資金按一定比例給予補(bǔ)貼。[2]四是推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的互利合作,營造擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的外部條件。五是建議盡快把信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入信貸登記咨詢系統(tǒng)。以白沙縣為例,只有采用靈活多樣的擔(dān)保貸款方式和融資方式才能有效解決中小企業(yè)融資難的困境,提升鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)競爭力,促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(四)通過構(gòu)建政銀企合作平臺(tái)為互利雙贏創(chuàng)造條件

地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、中小企業(yè)發(fā)展離不開金融的支持,地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展可促進(jìn)金融業(yè)的快速發(fā)展。中小企業(yè)的發(fā)展和壯大將提高社會(huì)就業(yè)率,增強(qiáng)地方財(cái)政和民眾收入,確保社會(huì)穩(wěn)定和地方經(jīng)濟(jì)繁榮。特別是在當(dāng)前國際金融危機(jī)不斷加深之際,各級(jí)政府應(yīng)主動(dòng)牽頭組織召開政銀企合作分析會(huì)、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行分析會(huì),討論政銀企合作事宜,化解銀企合作產(chǎn)生的矛盾和問題,為銀企合作、發(fā)展搭橋筑路。以白沙縣為例,國家控股的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行,更應(yīng)適應(yīng)新形勢(shì)變化,主動(dòng)轉(zhuǎn)變思想觀念,發(fā)揮自身在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系中對(duì)于資金資源配置的核心作用,重新審視白沙鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用,在切實(shí)可行的操作規(guī)程指導(dǎo)下,主動(dòng)簡化中小企業(yè)貸款手續(xù),推進(jìn)中小企業(yè)信貸流程再造,進(jìn)一步提高審批效率,在更大程度上滿足白沙縣中小企業(yè)信貸需求。支持和幫助中小企業(yè)加快產(chǎn)品、市場調(diào)整,積極主動(dòng)地推動(dòng)中小企業(yè)快速發(fā)展壯大,并借此促進(jìn)自身核心競爭力的提升和長期可持續(xù)發(fā)展?！?/p>

參考文獻(xiàn):