中小企業(yè)融資精選(九篇)

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第1篇：中小企業(yè)融資范文

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)；融資；金融機(jī)構(gòu)

一、發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)與借鑒

1．有力的政策支持。（1）完善的法律法規(guī)體系。西方國家都奉行立法先行，為改善中小企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)中的弱勢地位，提高中小企業(yè)的競爭能力，各國都相繼制定了關(guān)于中小融資的法律法規(guī)。日本有《中小企業(yè)基本法》、《中小企業(yè)指導(dǎo)法》、《信用金庫法》及其他涉及中小企業(yè)的法律法規(guī)達(dá)三十多部；其他各國也都制定了在規(guī)范和發(fā)展中小企業(yè)金融的相關(guān)法律法規(guī)，這些法律法規(guī)為優(yōu)化中小企業(yè)金融環(huán)境、構(gòu)建中小企業(yè)金融體系奠定了基礎(chǔ)。（2）設(shè)立政策性金融機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)在與大企業(yè)競爭中處于劣勢，很難從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得貸款、擔(dān)保以及保險(xiǎn)。為此各國都設(shè)立專門政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)，通過直接貸款、提供擔(dān)保或其他形式的信貸援助等來保障中小企業(yè)順利融資。

2．積極發(fā)展和規(guī)范銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。美國政府通過法律的形式規(guī)定，地方商業(yè)銀行必須將融資額度的25％左右投向中小企業(yè)；自二十世紀(jì)八、九十年代開始，日本商業(yè)銀行逐漸向中小企業(yè)增加貸款發(fā)放，截至二十世紀(jì)九十年代初，對(duì)中小企業(yè)融資額度占融資總額度的65.8％；德國商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資中也占重要地位。在引導(dǎo)商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時(shí)，發(fā)達(dá)國家還積極發(fā)展了專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。它們既有政府出資成立的，也有民間組建的，但都對(duì)中小銀行給予優(yōu)惠政策、提供信貸擔(dān)?；蛑苯淤J款等，在保證中小企業(yè)獲得經(jīng)營所需資金，為中小企業(yè)服務(wù)提供金融服務(wù)方面起了舉足輕重的作用。

3．建立風(fēng)險(xiǎn)投資公司。風(fēng)險(xiǎn)投資公司是中小企業(yè)直接融資的一種重要渠道，西方各國都非常重視其建設(shè)，其中美國的風(fēng)險(xiǎn)投資公司最為典型，在首次公開招股的企業(yè)中，約有1/3是風(fēng)險(xiǎn)投資公司的投資對(duì)象。目前，美國各種民間風(fēng)險(xiǎn)投資公司約有600余家，主要是對(duì)具有創(chuàng)新能力的中小企業(yè)投入資金。日本、德國等其它發(fā)達(dá)國家也都建立了風(fēng)險(xiǎn)投資公司，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了有利的資金支持。

4．適時(shí)建立二板市場。二板市場或創(chuàng)業(yè)板是發(fā)達(dá)國家解決中小企業(yè)融資問題的一條重要途徑，世界上最成功的二板市場是美國納斯達(dá)克（NASDAQ）市場。1991年日本也開始啟動(dòng)本國柜臺(tái)市場網(wǎng)上交易系統(tǒng)（JAsrAQ），加拿大、英國、法國、新加坡等國家和臺(tái)灣、香港等地區(qū)都為中小企業(yè)融資上市建立了二板市場，這在扶持中小企業(yè)，尤其是高成長性企業(yè)、創(chuàng)新民間融資制度、創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)制度等方面都值得我國參考和借鑒。

二、解決我國中小企業(yè)融資難的策略

1．完善法律法規(guī)體系。一方面應(yīng)加快制定《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資法》、《中小金融機(jī)構(gòu)法》、《中小企業(yè)發(fā)展基金管理辦法》等新的法律法規(guī)；另一方面對(duì)已有法律、法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，引導(dǎo)各地制定相應(yīng)的地方性政策和相關(guān)配套措施，為中小企業(yè)融資提供有效的政策支持和法律保護(hù)。

2．加強(qiáng)政府扶持。中小企業(yè)融資離不開政府扶持，除完善相關(guān)法律法規(guī)制定配套措施外，還應(yīng)采取措施加大扶持力度，充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，如政府出資，并引導(dǎo)民間資金建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金；財(cái)政出資或擔(dān)保融資設(shè)立中小企業(yè)政策性銀行、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)投資公司；給予中小企業(yè)本身及為之服務(wù)的銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)以財(cái)稅政策支持等。

3．完善資本市場。適當(dāng)降低中小企業(yè)發(fā)行上市門檻，推出針對(duì)中小企業(yè)直接融資的區(qū)域性小額資本市場，建立我國債券或股票的柜臺(tái)交易市場體系，擴(kuò)大股票融資；加快完善債券發(fā)行制度和信用評(píng)價(jià)體系，大力推進(jìn)集合債券，積極創(chuàng)新市場產(chǎn)品，使債券融資成為中小企業(yè)一個(gè)的新融資渠道。

4．完整中小企業(yè)金融體系。首先大型銀行應(yīng)加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)，對(duì)中小企業(yè)應(yīng)實(shí)施金融服務(wù)差異化監(jiān)管；其次中小商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮服務(wù)中小企業(yè)的地緣優(yōu)勢；最后互助金融組織、小額貸款公司、中國扶貧基金、中小企業(yè)發(fā)展基金等微型金融組織及非銀行金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)在政策支持的基礎(chǔ)上，積極引進(jìn)外資和民間資金，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供合適的金融服務(wù)。

5．建立規(guī)范完善的現(xiàn)代企業(yè)制度。從內(nèi)因與外因的關(guān)系看，要從根本上解決融資難問題，中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，建立有效的公司治理機(jī)制和規(guī)范完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，改善經(jīng)營管理，加大信息透明度，強(qiáng)化信用意識(shí)，提高經(jīng)營效率，為企業(yè)融資創(chuàng)造有利條件。

參考文獻(xiàn)

第2篇：中小企業(yè)融資范文

2012年4月1日至3日，同志在廣西、福建就經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況進(jìn)行調(diào)研，在談及企業(yè)融資問題時(shí)指出：“我們銀行獲得利潤太容易了。為什么呢？少數(shù)幾家大銀行處于壟斷地位，只能到它那兒貸款才貸得來，別的地方很困難。盡快打破銀行壟斷，不僅有助于解決中小企業(yè)融資難、讓民眾免受高利差的盤剝、給民間資本一條合理的出路，對(duì)銀行業(yè)自身來說也是一劑苦口良藥。民營資本進(jìn)入金融，根本來講，還是要打破壟斷。中央已經(jīng)統(tǒng)一了這個(gè)思想，溫州試點(diǎn)的有些成功經(jīng)驗(yàn)要在全國推廣?！蓖镜闹v話一語道破了目前一直困擾我國中小企業(yè)融資難的癥結(jié)，即銀行的壟斷地位，阻礙了我國金融市場的開放。

截止至2010年我國中小企業(yè)已達(dá)4200余萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，為國家創(chuàng)造了60%的社會(huì)財(cái)富和50%的稅收收入，提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。但是貸款難一直是我國中小企業(yè)融資面臨的困境，根據(jù)2008年央行就中小企業(yè)在商業(yè)銀行的貸款情況的調(diào)查結(jié)果顯示：我國中小企業(yè)的貸款覆蓋率僅為18.7%。從2008年至2011年的前三季度，中小企業(yè)貸款余額占全年總貸款余額比例一直處于33%-38%之間，而中小企業(yè)的新增貸款數(shù)額占全年新增貸款總額的比例在2011年之前始終低于40%。目前，我國中小企業(yè)外部融資渠道過于狹窄，外部融資主要依靠銀行貸款解決資金問題，但銀行在金融體系的壟斷地位，導(dǎo)致金融市場競爭不充分，缺乏多層次的融資體系，使本就自有資金不足的中小企業(yè)獲得外部融資更為困難。

二、中小企業(yè)融資瓶頸成因分析

（一）銀行壟斷經(jīng)營體系是中小企業(yè)外源融資難的根源 一直以來，我國金融體系處于半封閉半開放狀態(tài)，金融服務(wù)基本上由我國四大國有銀行所壟斷，缺乏多層次多元化的資本市場，民間金融的發(fā)展受到限制。沒有充分競爭的金融資本市場，就不可能產(chǎn)生多樣化的金融產(chǎn)品，民間資本也就無法進(jìn)入金融市場。民間資本不能在資本市場充分自由的流動(dòng)，資源得不到合理有效的配置，資本的趨利性使得大量閑散的民營資本涌入房地產(chǎn)、股票、黃金等資本領(lǐng)域，處于弱勢的中小企業(yè)在面對(duì)一個(gè)壟斷的資金供應(yīng)方時(shí)，融資難度自然就會(huì)增大

（二）國家扶持政策實(shí)施不到位 近年來，雖然中央財(cái)政出臺(tái)一系列針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的貸款扶持政策，但在具體的實(shí)施中仍向國有大中型企業(yè)傾斜，特別是當(dāng)我國宏觀環(huán)境趨緊時(shí)，“外部人待遇”（相對(duì)于國企和央企來說更容易得到國有商業(yè)銀行的青睞）更為明顯，中小企業(yè)就成為國家宏觀調(diào)控的犧牲者。從2010年上半年開始，為控制通貨膨脹國家調(diào)整了宏觀政策轉(zhuǎn)向?qū)嵭芯o縮的貨幣政策，各大商業(yè)銀行紛紛縮減中小企業(yè)的貸款，同時(shí)向已貸款的企業(yè)收回貸款，這樣不僅加大了中小企業(yè)的資金壓力，造成企業(yè)資金鏈斷裂，甚至破產(chǎn)。中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策有名無實(shí)。據(jù)2010年中國企業(yè)家做的有關(guān)“企業(yè)外部環(huán)境”調(diào)查結(jié)果顯示：在參與調(diào)查的4256家企業(yè)中，66.9%的中小企業(yè)認(rèn)為目前稅收較重。這表明我國針對(duì)中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策并沒有得到有效地執(zhí)行，地方政府部門在具體的實(shí)踐中為了簡化工作往往實(shí)行“一刀切”的稅收政策，使得中小企業(yè)承擔(dān)沉重的稅收負(fù)擔(dān)。

（三）信用評(píng)價(jià)體系不健全，銀行與企業(yè)間信息不對(duì)稱 現(xiàn)階段，我國還沒有形成統(tǒng)一的信用市場，針對(duì)中小企業(yè)的資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)也處于發(fā)展階段，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量殘次不齊、缺乏監(jiān)管。中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息公開程度較低，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比較狹窄，主要依賴企業(yè)提供的信息，而企業(yè)為了提高自身的信用等級(jí)往往會(huì)粉飾財(cái)務(wù)報(bào)告并隱瞞經(jīng)營活動(dòng)中的不良行為。據(jù)調(diào)查，面對(duì)中小企業(yè)的訴求，很多銀行方面表示：“不是銀行不給貸款，而是找不到合適的貸款對(duì)象”。由于我國中小企業(yè)的先天性不足，如資產(chǎn)規(guī)模較小，正規(guī)資產(chǎn)抵押不足、信用意識(shí)淡薄；再加上大部分中小企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理不善，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，缺乏完整的財(cái)務(wù)報(bào)告和清晰的信息披露及納稅記錄等信息，這些都加劇了銀企之間的信息不對(duì)稱，而這又會(huì)引發(fā)均衡信貸配給，最終造成中小企業(yè)融資難問題。

（四）中小企業(yè)自身積累意識(shí)弱 一方面，由于環(huán)境及受教育水平的影響，我國中小企業(yè)家缺乏長期經(jīng)營思想。企業(yè)利潤分配短視化，自身積累意識(shí)比較淡薄，很少從企業(yè)長期發(fā)展的角度考慮利用留存收益積累經(jīng)營資金，導(dǎo)致企業(yè)缺乏發(fā)展的后勁。另一方面，近幾年來房地產(chǎn)的暴利和股權(quán)投資上市高收益的刺激，誘使大多數(shù)中小企業(yè)家將企業(yè)的實(shí)體資金投入這些暴利行業(yè)，致使企業(yè)實(shí)體空心化和資產(chǎn)泡沫化情形越發(fā)嚴(yán)重，其最終的結(jié)果就是降低了企業(yè)的競爭力及抗風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力減退，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，就會(huì)產(chǎn)生“牛鞭效應(yīng)”。

三、中小企業(yè)融資瓶頸解決對(duì)策

（一）打破銀行金融領(lǐng)域壟斷地位，構(gòu)建多層次的金融資本市場 由于我國市場經(jīng)濟(jì)體制比較特殊，銀行大多具有公有制性質(zhì)，銀行的資金在金融市場具有絕對(duì)優(yōu)勢，通過股票、債券、基金等方式融資的比例還是較低，民間金融的發(fā)展也受到限制。因此，打破銀行壟斷是我國金融改革的首要問題。只有這樣，才能促使銀行降低門檻、放松利率管制，為民間資本及外資提供充分的競爭市場，才能推動(dòng)各種資本的流動(dòng)和重組，最終給民間資本一條陽光化、規(guī)范化、法治化的出路。政府應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)保障和支持社會(huì)資本建立中小銀行和城鎮(zhèn)商業(yè)銀行、小額貸款公司、中小型擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融資機(jī)構(gòu)來拓寬中小企業(yè)的融資渠道，才能有效的解決中小企業(yè)融資困境。

（二）加強(qiáng)國家對(duì)中小企業(yè)的扶持力度 國家和地方政府各部門應(yīng)通過減免稅費(fèi)、政府補(bǔ)貼、貸款貼息、基金支持等形式繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資的優(yōu)惠政策，進(jìn)一步完善政策環(huán)境。一方面，國家應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)和作用制定符合中小企業(yè)切身利益的優(yōu)惠政策；另一方面，采取一些必要的配套措施保障這些政策在地方政府的具體實(shí)踐中得到有效的執(zhí)行，讓中小企業(yè)能夠從中得到切切實(shí)實(shí)的。此外，國家還應(yīng)加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)，保障和支持中小銀行、城鄉(xiāng)合作社、小額貸款公司等以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的中小金融機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，以幫助中小企業(yè)更好的通過民間金融資本市場獲得融資，為中小企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的融資環(huán)境。相對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)而言，中小型金融機(jī)構(gòu)大都為地方性金融機(jī)構(gòu)，在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢，且通過長期的合作對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)的了解程度能夠逐漸增加，從而有助于解決信息部隊(duì)稱的問題，能有效促進(jìn)中小企業(yè)融資。

（三）完善中小企業(yè)資信評(píng)價(jià)體系 中小企業(yè)貸款難一個(gè)直接的原因就是信用缺失問題。由于中小企業(yè)先天性發(fā)展不足，后天發(fā)展又不注重自身素質(zhì)建設(shè)，導(dǎo)致中小企業(yè)商業(yè)信用、金融信用、消費(fèi)信用嚴(yán)重缺失。中小企業(yè)作為非公有制經(jīng)濟(jì)在我國才發(fā)展了30多年，未來還有很大的發(fā)展空間。中小企業(yè)家應(yīng)反思自身的發(fā)展歷程，努力朝著現(xiàn)代化企業(yè)發(fā)展，不斷提升自身素質(zhì)、培養(yǎng)企業(yè)信用意識(shí)、建設(shè)企業(yè)的核心競爭力，為企業(yè)的發(fā)展、擴(kuò)大奠定基礎(chǔ)。這是企業(yè)長期發(fā)展、獲取外源融資的前提條件。對(duì)于我國絕大多數(shù)既沒有擔(dān)保又沒有抵押的中小企業(yè)來說，信用是中小企業(yè)無價(jià)的資本。中小企業(yè)外部資本市場融資難就是與中小企業(yè)信用信息的收集、整理、傳播不夠及為中小企業(yè)提供信用服務(wù)的中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不夠發(fā)達(dá)有關(guān)。在我國，資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)處于發(fā)展階段，針對(duì)中小企業(yè)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還沒有形成一定的規(guī)模且沒有統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。因此，如果能加大我國資信評(píng)級(jí)業(yè)的建設(shè)，構(gòu)建統(tǒng)一的中小企業(yè)信用資本標(biāo)準(zhǔn)、相應(yīng)的社會(huì)評(píng)價(jià)及監(jiān)管體系，能夠解決中小企業(yè)因信用缺失及銀企信息不對(duì)稱造成的貸款難問題，是解決中小企業(yè)融資有效手段。

（四）與相關(guān)企業(yè)共同投資 與相關(guān)的企業(yè)聯(lián)盟、合資共同開發(fā)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，這種融資方式對(duì)于那些流通性或生產(chǎn)性的中小企業(yè)來說，不僅能夠降低風(fēng)險(xiǎn)、把握機(jī)遇、增加更多的有效項(xiàng)目，還有利于企業(yè)接觸新的技術(shù)，這對(duì)于我國中小企業(yè)的發(fā)展是非常重要的。中小企業(yè)在其發(fā)展過程中不僅要隨環(huán)境的變化對(duì)企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略和管理模式適時(shí)做出調(diào)整；提高企業(yè)員工素質(zhì)，改善經(jīng)營環(huán)境，更應(yīng)從外部引進(jìn)資本來促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

（五）積極拓寬中小企業(yè)融資渠道 具體表現(xiàn)在：

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸——中小企業(yè)融資新渠道。近年來，伴隨我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及與發(fā)展，出現(xiàn)了許多個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸公司（Peer to Peer或P2P），如紅嶺創(chuàng)投、e速貸、人人貸、拍拍貸、808貸、盛融等，其中紅嶺創(chuàng)投是我國目前做的較好的一個(gè)信用借貸電子商務(wù)平臺(tái)。P2P是網(wǎng)絡(luò)公司將社會(huì)上閑散資金聚集起來借給有資金需求的人群，是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的信用貸款平臺(tái)，其運(yùn)營模式獨(dú)特，參見圖1所示。網(wǎng)絡(luò)借貸它打破了傳統(tǒng)的銀行貸款和民間借貸的信息不對(duì)稱壁壘的限制，直接通過網(wǎng)絡(luò)完成資金借出者和借入者信息審核、驗(yàn)證、信用評(píng)級(jí)、列示等，借出者可以根據(jù)借入者的資料進(jìn)行比較和選擇，利用投標(biāo)機(jī)制將每筆貸款分散給若干借出者，并負(fù)責(zé)及時(shí)追蹤借入者的財(cái)務(wù)狀況，強(qiáng)制每月分散還款。這樣不僅降低了資金借出者的回款風(fēng)險(xiǎn)，而且提高了借款效率，降低了借入者的借款成本，最終實(shí)現(xiàn)了借出者、網(wǎng)絡(luò)公司（收取服務(wù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)收入）、借入者之間的三贏。在當(dāng)前信息不對(duì)稱、資本市場尚不完善的環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)借貸將成為中小企業(yè)融資新渠道。

（2）探索建立風(fēng)險(xiǎn)投資公司以及風(fēng)險(xiǎn)投資基金的運(yùn)作模式和多層次的風(fēng)險(xiǎn)投資撤出渠道。我國擁有大量富余的社會(huì)閑散資金，建立具有中國特色的風(fēng)險(xiǎn)投資公司能有效拉動(dòng)社會(huì)和民間資本投資，拓寬資金來源渠道和擴(kuò)大資金規(guī)模，對(duì)于促進(jìn)我國科技型中小企業(yè)的發(fā)展具有巨大的推動(dòng)作用。政府應(yīng)制定相關(guān)的政策和法律，充分發(fā)揮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資的引導(dǎo)作用、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)投資的市場準(zhǔn)入和從業(yè)資格管理，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)投資的市場行為。

（3）發(fā)展中小企業(yè)私募債。中小企業(yè)私募債是針對(duì)中小企業(yè)非公開發(fā)行的公司債券，能夠彌補(bǔ)債券市場的制度空白，促進(jìn)多層次的資本市場的建立。中小企業(yè)私募債作為金融創(chuàng)新型產(chǎn)品，不僅能拓寬中小企業(yè)的直接融資渠道，又便于投資者對(duì)各類金融產(chǎn)品靈活配置。同時(shí)通過制定嚴(yán)格的市場約束機(jī)制、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)控制在較小范圍內(nèi)，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)與投資者雙贏的局面。

（4）供應(yīng)鏈融資?！肮?yīng)鏈融資”是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，基于對(duì)供應(yīng)鏈管理程度和核心企業(yè)的信用實(shí)力的掌握，對(duì)供應(yīng)鏈上的節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。這種融資模式的優(yōu)勢主要有：將資金有效注入處于相對(duì)弱勢的上、下游配套中小企業(yè)，有利于解決配套企業(yè)融資難的問題；將銀行或金融機(jī)構(gòu)信用融入上、下游配套企業(yè)的購銷行為，不僅促進(jìn)了金融與實(shí)業(yè)的有效互動(dòng)從而降低信息不對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于配套企業(yè)和核心企業(yè)建立長期的戰(zhàn)略協(xié)同關(guān)系，提升整個(gè)供應(yīng)鏈的競爭力。

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[3]陳強(qiáng)：《基于網(wǎng)絡(luò)的中小企業(yè)融資渠道研究》，《企業(yè)研究》2011

第3篇：中小企業(yè)融資范文

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的作用。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)數(shù)量已超過4200萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99％以上；中小企業(yè)總產(chǎn)值占全部工業(yè)產(chǎn)值7631％，工業(yè)品銷售收入的57％：上繳稅收占工業(yè)稅收總額的58.72％；外貿(mào)出口的60％；提供了75％的就業(yè)崗位。因此，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著半壁江山的作用。從產(chǎn)品開發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新來看，我國65％的專利、75％的技術(shù)創(chuàng)新、80％的新產(chǎn)品開發(fā)，都是由中小企業(yè)完成的。然而，中小企業(yè)這個(gè)大企業(yè)發(fā)展的基石、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)體擺脫金融危機(jī)的“活躍細(xì)胞”，卻為何依然遭受融資服務(wù)的冷落?

融資難，根源究竟在何處?

企業(yè)：融資難原因各有不同

我們從江蘇、陜西數(shù)十家中小企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)了解到，中小企業(yè)融資難已存在多年，輕紡、涉農(nóng)等民生類行業(yè)，軟件、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)長期貸款稀少。而國際金融危機(jī)又把貿(mào)易型、出口加工型企業(yè)拉入貸款難行列。

紡織業(yè)貸款難不是一朝一夕，因?yàn)樾袠I(yè)平均利潤率低，不足3％。除了極少數(shù)上市公司和地方扶持的骨干企業(yè)，90％以上紡織企業(yè)貸款很難，它們在資金緊張時(shí)，主要靠大企業(yè)拆借。紡織業(yè)貸款利息只有幾個(gè)點(diǎn)，而房地產(chǎn)業(yè)即便在低迷期也有十幾個(gè)點(diǎn)，銀行當(dāng)然傾向后者。

軟件行業(yè)有許多拳頭型的產(chǎn)品，就是因?yàn)闆]有好的融資和發(fā)展環(huán)境，最后胎死腹中。中小軟件企業(yè)的生長每一步都需要資金，往往一口氣喘不過來就會(huì)死掉，但小企業(yè)能貸款的很少。軟件行業(yè)本質(zhì)上是靠人腦來賺錢，軟件的價(jià)值瞬息都在變化，一旦出現(xiàn)問題銀行就會(huì)賠本。因此，軟件企業(yè)貸款難的瓶頸是缺少資產(chǎn)抵押。而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中，好的企業(yè)不需要貸款，因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)投資；差的又貸不到款，銀行認(rèn)為只會(huì)燒錢，不會(huì)賺錢。

“三年一小難，五年一大難”是中小企業(yè)的規(guī)律。由于向銀行貸款困難，一些企業(yè)只能通過地下錢莊或典當(dāng)行借高利貸。一般的高利貸月息都高達(dá)5％，借100萬元一年還息60萬元，真是難以承受。

企業(yè)慎貸與銀行惜貸并存。一方面，我國近幾年每年新增美元儲(chǔ)備3000多億元，相當(dāng)于每年在社會(huì)上多投放2萬億元人民幣，但是從一季度貸款結(jié)構(gòu)看，貨幣主要在國有大項(xiàng)目與銀行間流動(dòng)，中小企業(yè)融資難的問題并沒有解決。另一方面，我國30年改革開放已經(jīng)建立起外需拉動(dòng)增長的模式，經(jīng)濟(jì)外向度達(dá)40％。金融危機(jī)導(dǎo)致外部需求急劇萎縮，給我國的出口產(chǎn)品造成終極市場沖擊。去年以來，東部許多中小企業(yè)十分困難，效益好的企業(yè)紛紛償還貸款，收縮經(jīng)營，而效益差的企業(yè)銀行不敢貸。

市場：融資鏈條多處梗阻

中小企業(yè)融資難還與其融資鏈條上多處梗阻有關(guān)。有經(jīng)濟(jì)下行期行業(yè)性梗阻，還有擔(dān)保環(huán)節(jié)梗阻、社會(huì)資本投入渠道梗阻。而行業(yè)發(fā)展有其自有的周期，越是在行業(yè)的低谷期，貸款風(fēng)險(xiǎn)越大。銀行從自身利益考慮，會(huì)嚴(yán)格控制這個(gè)行業(yè)的授信，各銀行總行往往會(huì)對(duì)一個(gè)行業(yè)嚴(yán)格設(shè)限。去年，在金融危機(jī)下進(jìn)入低谷的冶金、輕紡、汽車、外貿(mào)等行業(yè)，都可能出現(xiàn)全行業(yè)虧損，銀行不敢放貸。

擔(dān)保行業(yè)是解決中小企業(yè)融資難的重要一環(huán)。但是，金融危機(jī)沖擊下許多小企業(yè)破產(chǎn)，擔(dān)保公司損失慘重，各地已經(jīng)消亡了一批。根據(jù)某市銀監(jiān)部門調(diào)查，2008年1月至9月，該市17家曾與銀行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)代償現(xiàn)象，累計(jì)代償金額6500萬元，同比增加2.2倍。正規(guī)的擔(dān)保公司經(jīng)營難以為繼，掛著擔(dān)保公司招牌的高利貸公司卻賺取昧心錢。目前該市仍有78家擔(dān)保公司，其中有70％不做信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，而是靠變相吸收存款、發(fā)放貸款搞“錢莊”生意，為民間融資擔(dān)保牟利，令中小企業(yè)雪上加霜。

高新技術(shù)企業(yè)是抗擊金融風(fēng)暴的有力武器，現(xiàn)在創(chuàng)投基金、社會(huì)資本并不缺乏，只是苦于找不到合適的投資對(duì)象。國家對(duì)高新技術(shù)領(lǐng)域的中小企業(yè)有優(yōu)惠政策，對(duì)于投資高新技術(shù)企業(yè)，投資額的70％可以抵稅。如江蘇就有幾十萬家中小企業(yè)，但是通過科技部門認(rèn)定的高新技術(shù)中小企業(yè)只有1000多家，而創(chuàng)業(yè)投資公司就超過200家，可供創(chuàng)司選擇的企業(yè)少之又少。

銀行：一朝放貸包袱難背

多家銀行管理層認(rèn)為，中小企業(yè)融資難是世界性難題，絕非銀行一家能解決。中小企業(yè)貸款首先是前期評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大：一是抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，平均壽命就是3～5年；二是信用程度低，企業(yè)主素質(zhì)參差不齊，偷漏稅普遍，賬目多數(shù)是假的，真實(shí)經(jīng)營狀況難以了解清楚；三是普遍缺乏抵押物；四是貸后管理成本高，“吃力不討好”。銀行一朝放貸就等于背上了一個(gè)沉重的“包袱”。

據(jù)調(diào)查，目前從事中小企業(yè)貸款的主要是中小股份制銀行。小銀行原本人手就不夠，一個(gè)支行通常二三十個(gè)人，而轄內(nèi)中小企業(yè)多達(dá)上萬戶，怎么做得過來?同樣是做企業(yè)貸款，做一個(gè)小企業(yè)，一年也就幾十萬元，而做一個(gè)大企業(yè)一年就是幾千萬元貸款。大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并不比小企業(yè)大，而信貸員耗費(fèi)的精力相同，當(dāng)然愿意選擇做大企業(yè)。近期雖然各家銀行都成立了小企業(yè)貸款部門，但真正花費(fèi)大量精力去做的并不多。比如南京銀行就是一家專門針對(duì)中小企業(yè)的銀行，目前小企業(yè)放貸一次審核通過率達(dá)到50％，接近國際先進(jìn)水平。但隨著小企業(yè)貸款的增加，銀行耗費(fèi)的人力、財(cái)力都很大。不僅是貸前的營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制成本高，貸后的管理與結(jié)算成本也很高。貸款前，為了摸清企業(yè)情況，銀行要配備充實(shí)的營銷人員，安裝小企業(yè)貸款的信息系統(tǒng)。貸款后，各家銀行對(duì)不良貸款的核銷以及責(zé)任追究都非常嚴(yán)格。比如，銀行損失的不良貸款需要核銷，走這個(gè)程序就要理清責(zé)任，是企業(yè)的問題要出具證明，這又涉及法院、工商部門。對(duì)于已經(jīng)破產(chǎn)消亡的小企業(yè)，司法、行政機(jī)關(guān)都不會(huì)輕易出具證明。小企業(yè)破產(chǎn)后不會(huì)主動(dòng)去工商局核銷注冊登記資料，工商部門要到年底申報(bào)時(shí)才發(fā)現(xiàn)。而在法院，經(jīng)濟(jì)類案件非常多，小企業(yè)都是幾十萬元的小案子，法院的精力也顧不過來；即便判下來，執(zhí)行起來也被排在后邊，執(zhí)行期一般要半年到一年。銀行現(xiàn)在要求責(zé)任追究到人，一出事就要處理人。從實(shí)踐來看，小企業(yè)不良貸款追究起來漏洞最多，有許多是信貸員難以發(fā)現(xiàn)的，一旦出問題也造成人力資源損失。

由此可見，小企業(yè)貸款不僅成本高，經(jīng)營效益也比不上政府、國有企業(yè)的大項(xiàng)目。政府近年來財(cái)力增長快，做政府背景大項(xiàng)目能使銀行自身獲得快速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)又小。而每家銀行的發(fā)展目標(biāo)都是更大更強(qiáng)，中小企業(yè)貸款做多了，肯定會(huì)限制自身的發(fā)展。

他山石：國外中小企業(yè)融資路徑與創(chuàng)新

世界各國的中小企業(yè)融資實(shí)踐與

創(chuàng)新積累了許多有益的經(jīng)驗(yàn)，值得我們借鑒。

第一，構(gòu)建了完整的中小企業(yè)融資體系。國外中小企業(yè)融資的便捷首先是得益于各國都擁有健全的融資體系和發(fā)達(dá)的資本市場。如美國、日本、德國均設(shè)有幫助中小企業(yè)融資的政策性金融機(jī)構(gòu)和民間投融資機(jī)構(gòu)。這些國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平位于世界前列，國民收入水平較高，民間投資數(shù)量龐大，為中小企業(yè)的融資帶來了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，形成了各類不同層次但相互補(bǔ)充完善的融資體系。

第二，設(shè)立專門的政府部門和政策性金融機(jī)構(gòu)。在美國，小企業(yè)管理局作為一個(gè)永久性的聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)，其主要任務(wù)是幫助小企業(yè)發(fā)展，尤其是幫助小企業(yè)解決資金不足的問題。許多發(fā)達(dá)國家還設(shè)有專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)。如日本政府在戰(zhàn)后相繼成立了3家由其直接控制和出資的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，專門向缺乏資金但有市場、有前途的中小企業(yè)提供低息融資，保證企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

第三，中小企業(yè)融資的擔(dān)保體系健全。信用保證制度是發(fā)達(dá)國家一種科學(xué)有效的金融支持制度。美國設(shè)有專門機(jī)構(gòu)中小企業(yè)局為中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資提供信用擔(dān)保。日本官方設(shè)立專門為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上設(shè)立了全國性的信貸擔(dān)保協(xié)會(huì)，共同為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保服務(wù)。德國設(shè)有專門的擔(dān)保銀行，形成了由國家、聯(lián)邦和州等三個(gè)層次組成的聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。完善的擔(dān)保體系使中小企業(yè)能夠獲得更多的發(fā)展資金。

第四，各國都具有完善的支撐中小企業(yè)融資的配套法律、法規(guī)。成熟的市場需要有完善的法律體系予以保障。為了保證中小企業(yè)融資的有序進(jìn)行，增強(qiáng)融資的效率，提高融資的效果，務(wù)必有相應(yīng)的法律制度給予規(guī)范。美國于1890年制定了第一部反壟斷法《謝爾曼法》，還先后制定和實(shí)施了《中小企業(yè)法》、《中小企業(yè)投資法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》、《中小企業(yè)技術(shù)革新促進(jìn)法》、《小企業(yè)投資獎(jiǎng)勵(lì)法》、《小企業(yè)開發(fā)中心法》等法律、法規(guī)。德國、英國、韓國等也十分重視中小企業(yè)的發(fā)展和融資立法，給本國的中小企業(yè)提供強(qiáng)有力的法律支持，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造公平競爭的經(jīng)營環(huán)境和條件。日本于20世紀(jì)50年代制定了《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)制度》，60年代制定了《中小企業(yè)基本法》，70年代又修改和推出了《中小企業(yè)現(xiàn)代化促進(jìn)法》、《傳統(tǒng)工藝品產(chǎn)業(yè)振興法》。這些法律從根本上確立了中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位，保證了中小企業(yè)的順暢發(fā)展。

第五，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)投資和風(fēng)險(xiǎn)資本。美國官方的中小企業(yè)投資公司和民間的風(fēng)險(xiǎn)投資公司是中小企業(yè)籌資的重要來源之一。目前美國中小企業(yè)投資公司達(dá)300余家，民間的風(fēng)險(xiǎn)投資公司有600余家，他們一方面為那些融資困難的中小企業(yè)提供貸款和無擔(dān)保或擔(dān)保不充分的貸款，以促進(jìn)中小企業(yè)的科技開發(fā)和創(chuàng)新能力；另一方面吸收勇于進(jìn)行創(chuàng)新投資的中小企業(yè)投資人的資金，以期獲取高額回報(bào)。

第六，中小企業(yè)融資模式的創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化進(jìn)程的加快，發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都在積極探索中小企業(yè)融資新途徑，拓展中小企業(yè)直接融資渠道以促進(jìn)其籌資來源的多元化。中小企業(yè)股票難以到一般的股票交易市場上與眾多的大企業(yè)競爭，一些國家開拓了創(chuàng)業(yè)板股票市場，為中小企業(yè)特別是科技型中小企業(yè)提供直接融資渠道。如美國的NASDAQ市場，對(duì)美國高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。歐洲一些證交所也相繼設(shè)立了為中小企業(yè)及高新技術(shù)企業(yè)服務(wù)的市場，如比利時(shí)EASDAQ、英國AIM市場和歐洲新市場。亞洲地區(qū)的日本、新加坡、馬來西亞、我國臺(tái)灣省等都建立了自己的創(chuàng)業(yè)板市場，這些市場的建立都為各國或地區(qū)新型中小企業(yè)特別是高科技企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)高科技產(chǎn)業(yè)化發(fā)揮了非常重要的作用。

求創(chuàng)新：拓寬中小企業(yè)融資渠道

盡快解決我國中小企業(yè)融資瓶頸，構(gòu)建與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融體系，必須提升到戰(zhàn)略的高度來認(rèn)知，這是由中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的地位和作用決定的。破解我國中小企業(yè)融資難的問題，同時(shí)又是一個(gè)非常急迫又十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程。它不僅關(guān)系到中小企業(yè)的健康發(fā)展以及保增長、保就業(yè)、保穩(wěn)定任務(wù)的落實(shí)，而且關(guān)系到我國金融體系全面而深刻的變革。說到底，破解中小企業(yè)融資難需要?jiǎng)?chuàng)新我國金融服務(wù)體系，完善金融服務(wù)的體制機(jī)制。

當(dāng)前中小企業(yè)面臨發(fā)展難關(guān)。在本輪席卷全球的金融危機(jī)面前，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)遭受最大沖擊的是中小企業(yè)，尤其是外貿(mào)加工企業(yè)受到的沖擊十分明顯。目前，我國中小企業(yè)依然沒有渡過金融危機(jī)難關(guān)。與此同時(shí)，就業(yè)壓力加劇。2009年，我國需要就業(yè)的高校畢業(yè)生710萬人，其中包括今年畢業(yè)的610萬人和去年畢業(yè)尚未就業(yè)的100萬人；另外，由于金融危機(jī)的影響，已經(jīng)有1500萬農(nóng)民工失去就業(yè)崗位。因此，盡快解決中小企業(yè)融資瓶頸，幫助中小企業(yè)渡難關(guān)，是保增長、保就業(yè)、保穩(wěn)定的需要。

中小企業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)有利于我國構(gòu)建和諧社會(huì)。中小企業(yè)點(diǎn)多面廣，覆蓋領(lǐng)域廣闊，可以吸納不同層次的就業(yè)人口，尤其是在幫助弱勢群體改善生存環(huán)境，減少貧困人口數(shù)量方面，具有不可替代的作用。因此，必須從根本上和長遠(yuǎn)戰(zhàn)略上解決中小企業(yè)融資難題。

一是組建中小銀行，專門服務(wù)中小企業(yè)。縱觀當(dāng)今世界，無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，還是發(fā)展中國家，都有專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小銀行和金融機(jī)構(gòu)。美國目前仍有9000多家地區(qū)性中小銀行，其中95％的資產(chǎn)小于5億美元。與此同時(shí)，美國還有多種形式的民間金融機(jī)構(gòu)，如互助儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、金融公司、信用合作社等。

在孟加拉、印度、尼泊爾、菲律賓、印尼、泰國等發(fā)展中國家，都有眾多農(nóng)村小額信貸銀行。被稱為“窮人的銀行家”的孟加拉人?尤努斯，1983年創(chuàng)立了格萊珉銀行，專注于向最窮苦的孟加拉人提供小額貸款，并且獲得了巨大成功。如今，全球已有100多個(gè)國家的250多個(gè)機(jī)構(gòu)效仿格萊珉銀行的模式運(yùn)作。

當(dāng)前我國迫切需要建立眾多的中小銀行，專門服務(wù)于中小企業(yè)。從時(shí)機(jī)上看，也已經(jīng)成熟。改革開放30年來，我國積累了近5萬億元的民間資本，完全有能力建立一大批資金在5億元～10億元的中小銀行；同時(shí)，30年間我國培養(yǎng)了一大批優(yōu)秀的金融從業(yè)人員，國際金融危機(jī)后，許多國際金融人才也紛紛要求回國發(fā)展。可以說，組建中小銀行是天時(shí)、地利、人和。

二是進(jìn)行中小企業(yè)組合債券發(fā)行試點(diǎn)。今年我國中央財(cái)政代地方財(cái)政發(fā)行國債2000億元，這是刺激經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的一大創(chuàng)舉。大型企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券已有多年的歷史。中小企業(yè)發(fā)債要有創(chuàng)新的舉措，即由地方政府出面，組織商業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行中小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保，發(fā)行組合債券，由擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行比例分配或在利益均衡的前提下，配給最需要的企業(yè)。

三是做好創(chuàng)業(yè)板的發(fā)行上市，為中小企業(yè)籌集資金。當(dāng)前，創(chuàng)業(yè)板的IPO工作拉開序幕，辦好創(chuàng)業(yè)板，是我國證券業(yè)一項(xiàng)十分重要的工作，要千方百計(jì)做實(shí)、做出成績，使成長中的中小企業(yè)獲得資本市場支持。

四是發(fā)展中小企業(yè)私募股權(quán)投資基金。私募股權(quán)投資基金具有三大特征：關(guān)注企業(yè)的成長性；具有較高的流動(dòng)性：投資結(jié)構(gòu)的靈活性。銀行關(guān)注的是企業(yè)歷史表現(xiàn)，私募股權(quán)投資基金關(guān)注的是企業(yè)未來的發(fā)展，對(duì)成長型的中小企業(yè)尤為青睞。私募股權(quán)投資基金的投資目的在于，通過培育企業(yè)成長壯大，然后轉(zhuǎn)讓(或上市)退出該企業(yè)，實(shí)現(xiàn)較高收益，從而不斷接手新企業(yè)。這種以市場價(jià)值為基礎(chǔ)的高流動(dòng)性，更適合資本市場的發(fā)展。同時(shí)，私募股權(quán)投資基金的投資結(jié)構(gòu)，沒有固定的標(biāo)準(zhǔn)，它將根據(jù)企業(yè)的情況，由投融資雙方具體商定，因此具有較大的自由度。

第4篇：中小企業(yè)融資范文

目前，我國的國有經(jīng)濟(jì)正在進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)西移。在這樣的宏觀環(huán)境下，我國中小企業(yè)將面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。能否使中小企業(yè)繼續(xù)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要作用，當(dāng)務(wù)之急是采取有效措施，及時(shí)解決中小企業(yè)的融資困難問題，使其在良好的金融環(huán)境下得以健康發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)我國國民經(jīng)濟(jì)的總體目標(biāo)作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

一、我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀和障礙分析

中小企業(yè)融資困難已是不爭的事實(shí)，已成為嚴(yán)重制約其健康發(fā)展的瓶頸因素。那么造成中小企業(yè)融資困難的主要因素是什么呢?我們認(rèn)為其主要原因在以下幾個(gè)方面：

1、企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱是造成中小企業(yè)融資困難的內(nèi)在原因

首先，我國的中小企業(yè)主要靠自我積累來創(chuàng)業(yè)發(fā)展，本錢少、底子薄，自有資金實(shí)力不足，規(guī)模難以擴(kuò)大，大部分中小企業(yè)的注冊資本在幾十萬元人民幣到幾百萬元人民幣之間，職工人數(shù)在十幾人到上百人之間，加上我國中小企業(yè)所涉足的行業(yè)受到極大的限制，大多是產(chǎn)業(yè)層次較低，技術(shù)水平落后的行業(yè)，這些都在客觀上造成其市場競爭能力相對(duì)較低，企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

其次，我國大多數(shù)中小企業(yè)采取的是家庭式管理，由于缺乏有關(guān)部門的嚴(yán)格管理和指導(dǎo)，內(nèi)部管理不規(guī)范甚至混亂，特別是在財(cái)務(wù)核算方面隨意性較大，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)核算制度，難以向有關(guān)部門提供較為完整、準(zhǔn)確的會(huì)計(jì)信息，不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)其作出正確信用判斷，從而難以得到金融機(jī)構(gòu)的資金支持。

第三，中小企業(yè)通常不具備較大的資產(chǎn)規(guī)模，往往其資產(chǎn)質(zhì)量也不理想。據(jù)有關(guān)資料顯示，我國中小企業(yè)擁有的設(shè)備62％左右是上世紀(jì)80年代以前生產(chǎn)的，在這種情況下企業(yè)很難拿出可供抵押的資產(chǎn)，到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。

2、間接融資空間小和直接融資門檻高是造成中小企業(yè)融資困難的外部原因

我國目前的金融政策總體上是以支持國有大中企業(yè)發(fā)展作為重點(diǎn)的。在這種情況下，國有商業(yè)銀行的金融服務(wù)一直是把服務(wù)于國有大中型企業(yè)作為重要任務(wù)，而忽視了對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)。此外，許多國有商業(yè)銀行尚未完全擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念的影響，仍很注重所服務(wù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)，對(duì)支持中小企業(yè)發(fā)展的認(rèn)識(shí)還不到位，往往將信貸資金向大城市、大企業(yè)傾斜，優(yōu)先支持大企業(yè)、大項(xiàng)目，中小企業(yè)在融資地位上處于明顯的弱勢。另外，與對(duì)大中型企業(yè)融資相比，銀行對(duì)中小企業(yè)的融資屬于“點(diǎn)多面廣”的零售業(yè)務(wù)，其交易成本比較高，而目前國家對(duì)銀行貸款利率的嚴(yán)格管理，使銀行在對(duì)中小企業(yè)的融資中，難以通過貸款利率的適當(dāng)上調(diào)來化解較高交易成本及對(duì)其經(jīng)濟(jì)效益所產(chǎn)生的不利影響，客觀上影響國有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的積極性。目前，我國為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是民生銀行、地方商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社。但以這些金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的經(jīng)營規(guī)模來解決中小企業(yè)的貸款問題，無異于杯水車薪?？梢姡瑸橹行∑髽I(yè)服務(wù)的主導(dǎo)銀行實(shí)力弱，也嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資能力。

根據(jù)我國《證券法》規(guī)定，股份公司要申請股票上市其股本總額必須不少于人民幣5000萬，最近三年連續(xù)盈利等等。從我國目前的實(shí)際情況看，滿足這些條件的企業(yè)，絕大多數(shù)是國有大中型企業(yè)，特別是支柱行業(yè)中的骨干企業(yè)。對(duì)于現(xiàn)階段的中小企業(yè)來說，這些硬性條件難以達(dá)到，這無形中已經(jīng)形成了市場準(zhǔn)入門檻，將中小企業(yè)拒之股票市場門外。至于發(fā)行債券，目前發(fā)行的重點(diǎn)建設(shè)債券、中央企業(yè)債券和地方企業(yè)債券，主要用于城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目的投資，姑且不說中小企業(yè)難以進(jìn)入這一投資領(lǐng)域，投資的項(xiàng)目也不是中小企業(yè)的強(qiáng)項(xiàng)，就債券本身利率固定且期限較長的特點(diǎn)也難以適應(yīng)中小企業(yè)的需求。另外，通過資本市場融資同樣存在較高的融資成本問題，這也阻礙了中小企業(yè)在直接融資渠道方面尋求發(fā)展出路。

二 、解決我國中小企業(yè)融資困難的幾點(diǎn)建議

1、提高中小企業(yè)自身的融資地位

在資金融通方面較為不利的競爭地位并不意味中小企業(yè)可以就此放棄主觀努力，被動(dòng)地等待銀根松動(dòng)局面的到來，相反地應(yīng)主動(dòng)出擊，加強(qiáng)內(nèi)部管理，全面提高自身素質(zhì)。

搞活中小企業(yè)，決不能片面寄希望于銀行增加貸款，關(guān)鍵是要從企業(yè)內(nèi)部抓起。就每個(gè)企業(yè)而言，一方面要通過引進(jìn)、消化、吸收先進(jìn)的技術(shù)、工藝和設(shè)備改造現(xiàn)有傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)技術(shù)含量，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品技術(shù)的升級(jí)，提高產(chǎn)品的檔次。另一方面，要加大技術(shù)創(chuàng)新力度，增強(qiáng)自主開發(fā)能力，加強(qiáng)與國內(nèi)外科研機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，參與行業(yè)間的技術(shù)交流，重視科技人才和技術(shù)骨干，不斷開發(fā)出具有良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品，提高企業(yè)整體的市場競爭力。

要想獲得長期的銀行信貸，必須增強(qiáng)信用意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員的培訓(xùn)，規(guī)范其財(cái)務(wù)制度，確保其財(cái)務(wù)核算準(zhǔn)確、真實(shí)、可信，提高財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性和透明度，提高自覺還貸的意識(shí)，以實(shí)際行動(dòng)取信于銀行。此外，中小企業(yè)還需增強(qiáng)金融知識(shí)，了解銀行的信貸政策、貸款原則和導(dǎo)向，在知己知彼的基礎(chǔ)上才能更有效地形成和銀行積極的合作關(guān)系。

2、進(jìn)一步完善中小企業(yè)的間接融資體系

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，重視對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)，完善金融服務(wù)體系。一是可以嘗試在比較大的商業(yè)銀行內(nèi)部成立中小企業(yè)信貸部，集中辦理對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，探索適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理辦法。二是在信貸授權(quán)提升的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同的貸款品種適度調(diào)整各級(jí)行對(duì)中小企業(yè)的信貸審批權(quán)限，特別是下放對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán)，簡化審批環(huán)節(jié)，提高為中小企業(yè)服務(wù)的效率。三是根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)來開發(fā)金融產(chǎn)品，如：可對(duì)中小企業(yè)開辦票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等，拓寬其融資渠道。

大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。中小金融機(jī)構(gòu)主要從事金融零售業(yè)務(wù)，擁有管理層次少、運(yùn)營成本低等特點(diǎn)，正好適應(yīng)中小企業(yè)的運(yùn)行特點(diǎn)和融資要求，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)量身定做多元化、多層次、全方位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，中小金融機(jī)構(gòu)在很大程度上帶有社區(qū)性質(zhì)，服務(wù)對(duì)象多為社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)，一般可以不必經(jīng)過抵押、擔(dān)保手續(xù)，在資信審查合格后，可以在授信范圍內(nèi)直接發(fā)放信用貸款，這對(duì)于資信不足的中小企業(yè)來說，不失為一條重要的融資渠道。

3、加強(qiáng)政府的宏觀調(diào)控作用

對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展的支持，許多國家有很好的經(jīng)驗(yàn)，如美國有中小企業(yè)管理局，日本有通產(chǎn)省中小企業(yè)廳等。但在我國，目前還沒有設(shè)置專門的中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)。我國應(yīng)盡快建立對(duì)各行各業(yè)中小企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一管理的機(jī)構(gòu)，實(shí)行對(duì)中小企業(yè)的“一體化”管理。同時(shí)，政府還應(yīng)通過財(cái)政資助、民間籌資等途徑，鼓勵(lì)、支持和引導(dǎo)一系列符合市場原則的包括中介機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類社會(huì)團(tuán)體機(jī)構(gòu)，建立以技術(shù)支持、信息服務(wù)、市場開拓、人才培訓(xùn)等為主要內(nèi)容的中小企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，作為政府實(shí)施金融扶持政策的助手和溝通中小企業(yè)的橋梁，建立起為中小企業(yè)融資服務(wù)的全方位、分層次的組織保障和支持體系。

政府應(yīng)建立健全相關(guān)的中小企業(yè)法律法規(guī)體系，為中小企業(yè)健康發(fā)展提供法律法規(guī)基礎(chǔ)和良好的政策環(huán)境。目前，我國已頒布實(shí)施了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，就法律本身而言，規(guī)定了中央財(cái)政設(shè)立中小企業(yè)科目和由國家設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，對(duì)中小企業(yè)具有重要的意義。但是，《中小企業(yè)促進(jìn)法》的條文過于原則性，應(yīng)建立與之配套的具體的法律、法規(guī)，如《中小企業(yè)信用擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資法》、《中小金融機(jī)構(gòu)法》等法規(guī)體系，以便于規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責(zé)任規(guī)范、融資辦法和保障措施，從而營造中小企業(yè)融資的制度環(huán)境，使中小企業(yè)經(jīng)營和融資走上規(guī)范化、法制化軌道。

4、拓寬直接融資渠道

中小企業(yè)在發(fā)展過程中與傳統(tǒng)金融和資本市場的規(guī)則發(fā)生了矛盾，創(chuàng)業(yè)板則是針對(duì)中小企業(yè)所具有的高風(fēng)險(xiǎn)和高成長性的特點(diǎn)而設(shè)立的一個(gè)資本市場。目前國內(nèi)中小企業(yè)可以考慮進(jìn)入美國的NASDAQ、香港的創(chuàng)業(yè)板市場等。面對(duì)新的融資渠道，中小企業(yè)應(yīng)盡快熟悉創(chuàng)業(yè)板的上市規(guī)則和交易規(guī)則，在信息披露、公司管理等方面依照規(guī)范化的要求提前作好準(zhǔn)備，并尋求合適的保薦人。

由于各種原因，中小企業(yè)大多達(dá)不到直接上市的標(biāo)準(zhǔn)，因此，可以其他公司的名義收購一家上市公司，實(shí)現(xiàn)控股后改選董事會(huì)及總經(jīng)理，并決定由該上市公司購買或置換中小企業(yè)原有的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)高科技項(xiàng)目，將中小企業(yè)的資產(chǎn)置于上市公司的名下，而后在證券市場上以配售新股或增發(fā)新股的方式進(jìn)行股票市場的再融資，即完成所謂的“買殼上市”。

5、開發(fā)創(chuàng)新融資渠道

中小企業(yè)除了針對(duì)原有傳統(tǒng)的融資渠道的限制因素，尋找切實(shí)可行的解決之道，以挖掘其融資深度外，還可以集思廣益向其他方向探求新的出路，以拓寬其融資廣度。

中小企業(yè)要發(fā)展，必將面臨著設(shè)備更新、規(guī)模擴(kuò)張的問題，這對(duì)于自身資金不足、融資能力有限的中小企業(yè)來說，無疑是難上加難。此時(shí)，中小企業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)換角度，向融資租賃公司尋求幫助。租賃公司根據(jù)企業(yè)的要求組織調(diào)撥或直接購置設(shè)備等物資，將設(shè)備交付承租企業(yè)使用，同時(shí)轉(zhuǎn)移與資產(chǎn)所有權(quán)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬，然后考慮每個(gè)企業(yè)的資金狀況、銷售季節(jié)性等影響因素，為每個(gè)企業(yè)量身定作出不同的還款安排。

對(duì)于租賃公司來說，一旦租賃業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，租賃物可以輕松地收回出租設(shè)備，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不是很大，因此這類業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)的資信和擔(dān)保的要求不高。對(duì)于中小企業(yè)來說，一方面租賃公司的還款方式一般比較靈活，不會(huì)產(chǎn)生太大的資金壓力；另一方面，融資租賃的初始直接費(fèi)用和履約成本可作為費(fèi)用在稅前扣除，并且企業(yè)還可以按照最有利的原則盡快將融資租賃設(shè)備折舊，將折舊打入成本，這與以稅后利潤還貸相比，顯然對(duì)企業(yè)有利。

6、建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

信用擔(dān)保是一種介于銀行與企業(yè)之間的中介服務(wù)。中小企業(yè)抵押品不足、貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，擔(dān)保的介入分散和化解了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，銀行資產(chǎn)的安全性得到保證，企業(yè)的貸款渠道也變得通暢起來。

從企業(yè)組織形式來看，中小企業(yè)中有一部分屬于獨(dú)資企業(yè)，企業(yè)有其業(yè)主獨(dú)立自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，業(yè)主對(duì)企業(yè)的債務(wù)負(fù)有無限連帶清償責(zé)任。基于業(yè)主在中小企業(yè)中的獨(dú)特地位，在中小企業(yè)信用和擔(dān)保不足的情況下，可以考慮借助于業(yè)主的個(gè)人信用為中小企業(yè)的融資提供擔(dān)保。

在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起中小企業(yè)業(yè)主的個(gè)人信用信息庫，信息庫里應(yīng)涵蓋業(yè)主的所有信用記錄，如具備業(yè)主的資信檔案，存儲(chǔ)業(yè)主所有的必要資料(包括住址、職業(yè)、健康、收入、稅收、借貸、還款等)，銀行根據(jù)檔案中的信息對(duì)業(yè)主進(jìn)行基本的信用評(píng)級(jí)，首先奠定一個(gè)信用基礎(chǔ)。其次，銀行對(duì)業(yè)主借貸、還貸等行為進(jìn)行跟蹤式的有效評(píng)價(jià)和連續(xù)控制，在業(yè)主保持良好的行為記錄的情況下，考慮優(yōu)先貸款給這類中小企業(yè)。個(gè)人信用信息庫對(duì)于企業(yè)業(yè)主來說既可以防范道德風(fēng)險(xiǎn)，又是一種激勵(lì)與約束機(jī)制。

在建立個(gè)人信用信息庫的基礎(chǔ)之上，銀行可將業(yè)主的個(gè)人信用與中小企業(yè)的資產(chǎn)、現(xiàn)金流量、經(jīng)營利潤等建立連接，使業(yè)主與中小企業(yè)之間的關(guān)系更加緊密，加強(qiáng)信用擔(dān)保的力度，同時(shí)也督促業(yè)主盡心經(jīng)營企業(yè)。

在許多情況下，一個(gè)中小企業(yè)的資產(chǎn)和信用對(duì)于銀行放款來說可能不足，但如果把同一地域范圍或同一行業(yè)中的中小企業(yè)組織起來，形成一個(gè)信用聯(lián)盟，那其力量將會(huì)壯大很多。多個(gè)中小企業(yè)一同把自己的資產(chǎn)等拿出來，捆綁在一起形成一個(gè)整體資產(chǎn)，當(dāng)某一企業(yè)有貸款需要時(shí)，以整體資產(chǎn)作為抵押物和信用擔(dān)保，以提高該企業(yè)的信用額度。在信用聯(lián)盟中，中小企業(yè)之間相互監(jiān)督，相互幫助，起到互保聯(lián)保的作用，這種作用還可以擴(kuò)大到聯(lián)盟與聯(lián)盟之間，以提高銀行貸款的安全性。

第5篇：中小企業(yè)融資范文

（一）中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

近年來，____縣全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力克服影響發(fā)展的各種困難，堅(jiān)持把各項(xiàng)工作往深里抓、往實(shí)里做，有效推進(jìn)了中小企業(yè)快速健康發(fā)展。20__年，全縣中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入661.6億元，同比增長22.2%；實(shí)現(xiàn)增加值154.5億元，同比增長21.6%；上繳稅金20.7億元，同比增長42.3%；完成固定資產(chǎn)投資94.4億元，同比增長22.6%。截至目前中小企業(yè)已發(fā)展到2641戶，從業(yè)人員達(dá)7.78萬人。

（二）中小企業(yè)融資狀況

自20__年初以來，各金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持，全縣中小企業(yè)融資占比持續(xù)上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至20__年3月末，全縣中小企業(yè)貸款余額30.5億元，占全縣貸款總量的70%，同比提高了12個(gè)百分點(diǎn)。采取的措施主要有：一是摸清全縣優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的底子，作為金融機(jī)構(gòu)信貸工作支持的重點(diǎn)。縣人民銀行與經(jīng)信等部門聯(lián)合，篩選了以山東利發(fā)煤業(yè)集團(tuán)公司、____縣春蕾貿(mào)易有限公司、山東容商實(shí)業(yè)發(fā)展集團(tuán)公司等55戶中小民營企業(yè)作為金融部門信貸工作支持的重點(diǎn)。二是加強(qiáng)銀企對(duì)接合作。通過舉辦大型銀企對(duì)接會(huì)、項(xiàng)目推介會(huì)等形式，有效緩解企業(yè)融資難問題。為進(jìn)一步提高銀企項(xiàng)目對(duì)接效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸需求信息全覆蓋，推動(dòng)政府以官方網(wǎng)站為載體，開辟了銀企網(wǎng)上對(duì)接平臺(tái)，建立了銀企對(duì)接長效機(jī)制。截至目前，轄區(qū)全部8家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)相關(guān)信息、150個(gè)中小企業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸需求情況已公布在政府網(wǎng)站上。三是引導(dǎo)銀行創(chuàng)新服務(wù)手段。目前，全縣各金融機(jī)構(gòu)均建立了中小企業(yè)金融服務(wù)中心，對(duì)授信、貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、等融資業(yè)務(wù)實(shí)行“一站式”辦理，縮短受理時(shí)間。工行推出了“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)，建行推出了助保金貸款業(yè)務(wù)，中行推出了“煤貸通寶”煤炭質(zhì)押融資產(chǎn)品。一年來中行向中小企業(yè)累計(jì)辦理“煤貸通寶”質(zhì)押融資1.8億元。農(nóng)信社在轄內(nèi)積極探索開展了信用聯(lián)盟貸款方式，先后組建了____縣龍騰船舶業(yè)商戶信用聯(lián)盟、趙廟鄉(xiāng)中小企業(yè)信用聯(lián)盟和付村鎮(zhèn)中小企業(yè)信用聯(lián)明。目前對(duì)中小企業(yè)授信額達(dá)1.5億元，已用信1.3億元。四是充分利用保理、國內(nèi)貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款托管及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等多渠道融資方式支持中小企業(yè)發(fā)展。20__年為新能源企業(yè)—山東潤峰集團(tuán)有限公司發(fā)放股權(quán)收益權(quán)理財(cái)產(chǎn)品2億元，該筆理財(cái)產(chǎn)品為山東省第一單成功運(yùn)作的股權(quán)收益權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品。

二、中小企業(yè)融資特點(diǎn)

（一）銀行貸款仍是企業(yè)融通資金的主要渠道，但各項(xiàng)成本偏高。

被調(diào)查的20戶企業(yè)中僅有6戶未取得銀行貸款，70%的企業(yè)通過銀行貸款獲得了資金。在出現(xiàn)融資需求的時(shí)候，80%的企業(yè)表示會(huì)首先考慮向銀行申請貸款以解決問題。但企業(yè)普遍認(rèn)為當(dāng)前銀行貸款成本偏高。據(jù)調(diào)查，多家金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的貸款利率較基準(zhǔn)利率上浮30%-40%，如農(nóng)行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮40%，農(nóng)村信用社利率一般較基準(zhǔn)利率上浮100%。75%的企業(yè)認(rèn)為偏高的貸款利率給企業(yè)帶來了一定財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，除了傳統(tǒng)的利息支出外，個(gè)別企業(yè)反映，部分銀行在發(fā)放貸款時(shí)，還會(huì)收取和貸款相關(guān)的各種服務(wù)費(fèi)，如“財(cái)務(wù)顧問費(fèi)”、“財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)”或“賬戶管理費(fèi)”等項(xiàng)目。而這些支出進(jìn)一步增加了企業(yè)的貸款成本。

（二）流動(dòng)資金貸款易滿足，項(xiàng)目貸款規(guī)模較小。

調(diào)查顯示，中小企業(yè)銀行貸款中，流動(dòng)資金貸款約占貸款總額的80%，用于企業(yè)購買原材料等日常流動(dòng)性資金需求。65%的企業(yè)表示，向銀行申請貸款時(shí)，流動(dòng)資金類貸款比較容易，資金滿足度高，而想要獲得項(xiàng)目貸款的難度較大。能夠獲得中長期貸款的多為規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，如山東潤峰集團(tuán)有限公司。近年來，由于原材料和勞動(dòng)力價(jià)格不斷上漲使得企業(yè)資金占用量增加、流動(dòng)性資金需求強(qiáng)烈，流動(dòng)性貸款占比大雖然較為符合這一現(xiàn)實(shí)情況，但難以獲得項(xiàng)目貸款制約了企業(yè)進(jìn)行設(shè)備引進(jìn)和廠房擴(kuò)建，進(jìn)而難以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（三）中小企業(yè)貸款難問題突出。

大部分中小企業(yè)都有融資需求，但滿足度較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)有貸款關(guān)系的有530戶，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的20%，這說明有80%的企業(yè)未得到金融部門的信貸支持，中小企業(yè)“貸款難”問題仍然存在。貸款難度大，導(dǎo)致一些中小企業(yè)因項(xiàng)目資金或流動(dòng)資金缺少無法達(dá)產(chǎn)，影響了中小企業(yè)產(chǎn)出的增長。

（四）“私貸企用”現(xiàn)象普遍。

企業(yè)獲得銀行貸款難度的增加，使得目前“私貸企用”現(xiàn)象較為普遍。“私貸企用”就是將以企業(yè)負(fù)責(zé)人名義取得的銀行貸款用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。究其原因，主要在于個(gè)人類貸款具有門檻較低、貸款手續(xù)簡便、銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)勢，同時(shí)“私貸企用”亦可以避開銀行信貸政策對(duì)部分行業(yè)，如房地產(chǎn)、“兩高一低”等行業(yè)的信貸資金限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅農(nóng)村信用社20__年“私貸企用”貸款累計(jì)發(fā)生85筆，金額1.6億元，占農(nóng)村信用社貸款總量的的5.4％。

（五）民間借貸資金成為中小企業(yè)的重要融資來源。

在從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難度加大的前提下，民間借貸成為中小企業(yè)的重要融資來源。由于民間借貸資具有融資速度快、信息費(fèi)用低、利率富有彈性、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)，較好地發(fā)揮了對(duì)中小企業(yè)融資的拾遺補(bǔ)缺作用。20戶被調(diào)查企業(yè)中，發(fā)生民間借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)有15戶，占比高達(dá)75％。當(dāng)前民間融資利率也隨著融資難度的加大和銀行的加息大幅提高，目前大部分中小企業(yè)民間借貸月利率多在一分五到二分之間。而在資金需求較為急迫的情況下，部分企業(yè)民間借貸利率甚至達(dá)到三分。

三、中小企業(yè)融資難原因分析

（一）企業(yè)方面

1、中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小,風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱。我縣相當(dāng)一部分中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小，經(jīng)營過程中抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，無法有效規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，易受市場影響，開拓新的市場難度大。主要表現(xiàn)為管理制度不健全、生產(chǎn)技術(shù)設(shè)備落后，發(fā)展?jié)摿Σ蛔?，沒有足夠的力量進(jìn)行產(chǎn)品升級(jí)和市場拓展、很難消化成本上升帶來的壓力等。

2、企業(yè)缺乏有效抵、質(zhì)押物。企 業(yè)向銀行申請貸款時(shí)，銀行一般會(huì)要求企業(yè)提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，極少向企業(yè)發(fā)放信用貸款。我縣中小企業(yè)多從事煤炭加工、運(yùn)銷和商貿(mào)業(yè)，絕大多數(shù)企業(yè)存在固定資產(chǎn)少、流動(dòng)資產(chǎn)變化快、廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物的問題，一般很難達(dá)到銀行所要求的抵押或擔(dān)保條件，獲得貸款的機(jī)會(huì)因此大大降低。調(diào)查問卷顯示，60%的企業(yè)表示曾經(jīng)因?yàn)闊o有效抵押、質(zhì)押資產(chǎn)而被銀行拒絕貸款。

3、中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理及財(cái)會(huì)信息存在問題。中小企業(yè)由于自身?xiàng)l件的限制,不但沒有健全的財(cái)務(wù)制度,其管理者也大多缺乏財(cái)務(wù)管理的意識(shí)和理念。金融機(jī)構(gòu)普遍反映由于沒有專門的財(cái)務(wù)管理人員或者財(cái)會(huì)人員素質(zhì)不高,導(dǎo)致企業(yè)會(huì)計(jì)賬目不清、信息失真，財(cái)務(wù)虛假的現(xiàn)象普遍存在。而沒有真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表和良好的經(jīng)營業(yè)績,使得金融機(jī)構(gòu)無法從企業(yè)的賬務(wù)處理上辨別出其經(jīng)營活動(dòng)的真實(shí)性，難以通過財(cái)務(wù)審核評(píng)價(jià)其資信水平、還款能力，自然不愿放貸。

（二）銀行方面

1、銀行貸款規(guī)模緊張。一方面，20__年為貫徹穩(wěn)健的貨幣政策，央行對(duì)存款準(zhǔn)備金率前六個(gè)月一直保持著“一月一上調(diào)”的提升節(jié)奏，存款準(zhǔn)備率上調(diào)到21.5%，同時(shí)又進(jìn)行了三次加息，使一年期貸款利率上調(diào)至6.56%。另一方面，20__年以來,____轄區(qū)各家銀行存款增幅趨緩,存款外流情況嚴(yán)重, 僅20__年____縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款同比就少增2.58億元。在銀根收緊和存款增長乏力兩方面因素的影響下，____轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放節(jié)奏明顯放緩，信貸增量銳減。20__年____縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款同比少增8.26億元，今年一季度貸款增量同比持平。貸款規(guī)模緊張使得部分銀行存在“惜貸”心理，更偏好于一些實(shí)力雄厚、資質(zhì)良好的大企業(yè)客戶。

2、銀行貸款審批繁瑣，附加條件多。縣域金融機(jī)構(gòu)作為其上級(jí)行的分支機(jī)構(gòu)，其信貸權(quán)限受到一定的制約，存在貸款審批時(shí)間長、審批效率低、手續(xù)繁瑣等服務(wù)效率相對(duì)不高的問題。被調(diào)查中個(gè)別企業(yè)反映，有的項(xiàng)目已經(jīng)整理并遞交完所有材料，并與銀行磋商完畢，最后卻被告知沒有額度，造成企業(yè)時(shí)間和精力的浪費(fèi)。另外，部分企業(yè)反映，銀行放貸往往會(huì)要求企業(yè)預(yù)存保證金，如申請一筆50萬元的貸款，銀行為企業(yè)授信40萬元，要求留存10萬元，企業(yè)最后實(shí)際獲得的貸款只有30萬元。還有部分銀行還會(huì)向企業(yè)提出在貸款行開辦結(jié)算賬戶、購買理財(cái)產(chǎn)品、或者為銀行拉存款等附加條件。這些附件條件的存在，不僅使企業(yè)獲得的實(shí)際貸款數(shù)額減少，也增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

3、銀行信貸政策制約。各金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，會(huì)制定本行信貸管理和信貸投放政策，使得部分企業(yè)因政策原因難以取得信貸支持。如20__年建行上級(jí)部門提高船舶制造產(chǎn)業(yè)的信貸投放要求，使得我縣發(fā)展較好的航宇船舶修造有限公司難以獲得建行的信貸支持。再如由于農(nóng)行對(duì)貸款實(shí)行收回責(zé)任追究并嚴(yán)格考核獎(jiǎng)罰，使得信貸人員對(duì)營銷管理中小企業(yè)貸款的積極性不高，也制約了貸款的投放。

（三）政府方面

1、政府支持力度有待加強(qiáng)。近年來,從中央政府到地方各級(jí)政府雖然出臺(tái)了一系列有關(guān)扶持中小企業(yè)的政策措施,為中小企業(yè)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼、實(shí)行稅收優(yōu)惠等,但是這些措施并不能從根本上解決中小企業(yè)融資不足的問題,而且政府的很多政策并沒有得到有效的協(xié)調(diào)和鏈接,缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來配合。另外，目前下發(fā)的一些要求銀行機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投入、支持中小企業(yè)的合理資金需求的指導(dǎo)性文件，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)既缺乏束縛力，也沒有體現(xiàn)對(duì)銀行的優(yōu)惠，不利于增強(qiáng)銀行的積極性。

2、沒有建立一個(gè)完善的擔(dān)保體系，信貸支持輔助體系有待加強(qiáng)。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政府扶持中小企業(yè)發(fā)展的重要的社會(huì)化服務(wù)體系。就我縣而言，目前仍未構(gòu)建以政府牽頭成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司，缺乏適合中小企業(yè)信貸特點(diǎn)的融資擔(dān)保體制，使得很多中小企業(yè)因無有效的擔(dān)保而無法取得銀行信貸支持，客觀上限制了中小企業(yè)的融資渠道和融資能力。

四、對(duì)策建議

（一）企業(yè)層面

1、要規(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和日常核算，健全企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，提升企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的質(zhì)量和可信度。

2、企業(yè)要積極吸納專業(yè)人才，加強(qiáng)管理水平，通過調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高產(chǎn)品檔次、技術(shù)含量和附加值，提高市場競爭能力，增強(qiáng)企業(yè)整體實(shí)力。

3、要強(qiáng)化信用意識(shí)，注重自身信用的積累和維護(hù)，樹立守信用、重履約的企業(yè)形象，為獲得金融機(jī)構(gòu)信貸支持創(chuàng)造條件。

4、企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展所處的內(nèi)外環(huán)境，利用不同的融資渠道，根據(jù)不同階段對(duì)資金的需求與獲得資金的可能性進(jìn)行分析，充分利用各種融資方式，采用不同的融資組合，解決自身的資金需求。

（二）銀行層面

1、加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。金融監(jiān)管部門切實(shí)加強(qiáng)對(duì)利率定價(jià)和服務(wù)收費(fèi)行為的和規(guī)性管理，規(guī)范利率定價(jià)，提高收費(fèi)透明度，降低中小企業(yè)銀行貸款利率和其他服務(wù)費(fèi)用，為企業(yè)“減負(fù)”。

2、加快金融服務(wù)手段創(chuàng)新，增進(jìn)銀企合作方式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)的客觀實(shí)際，研制和開發(fā)適合其特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定體系、融資工具、信貸產(chǎn)品、貸款方式。積極推行“一次核定，隨用隨貸，額度管理，周轉(zhuǎn)使用”的信貸管理模式；推廣企業(yè)互保聯(lián)保、法定代表人及大股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)擔(dān)保等融資方式；開辦應(yīng)收賬款、倉儲(chǔ)貨單、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等動(dòng)產(chǎn)及權(quán)利抵質(zhì)押貸款和設(shè)備按揭、融資租賃業(yè)務(wù)；對(duì)符合條件的中小企業(yè)實(shí)行貸款資金“封閉運(yùn)行”管理模式，對(duì)中小企業(yè)發(fā)放更多的信用貸款；加強(qiáng)行（社）際合作，對(duì)數(shù)額大的貸款項(xiàng)目，實(shí)行銀（社）團(tuán)貸款和聯(lián)合貸款；綜合運(yùn)用貸款、票據(jù)、貼現(xiàn)、保函、信用證等信用工具，滿足中小企業(yè)合理的融資需求；完善科學(xué)定價(jià)機(jī)制，通過利率溢價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，解決借款人抵押、擔(dān)保不足的問題；實(shí)行客戶經(jīng)理制度，對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)實(shí)行貸款“綠色通道”，取消評(píng)級(jí)及授信等流程。

（三）政府層面

1、要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持力度。目前國家已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)扶持小微企業(yè)的措施，涉及財(cái)政、金融等多方面，但解決問題的關(guān)鍵在于政策落實(shí)的力度和效果。地方政府應(yīng)切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)政策，加強(qiáng)對(duì)政策實(shí)施情況的監(jiān)督檢查。

第6篇：中小企業(yè)融資范文

一、泰隆模式介紹

浙江泰隆銀行前身是泰隆城市信用社，來自于民間，和中小企業(yè)有著天然的親和力，它根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場需求，利用地緣.人緣和機(jī)制優(yōu)勢，契合中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，針對(duì)小企業(yè)的特點(diǎn)，不斷探索和積累小額信貸的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，摸索了一套適用于中小企業(yè)貸款的“泰隆模式”，這套模式通過合理篩選客戶，以“擔(dān)保”為主要信貸手段，進(jìn)行動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)控制來運(yùn)營，具體到制度的設(shè)計(jì)，主要有以下幾個(gè)方面：

1.“查三品”“看三表”。所謂的三品指人品、產(chǎn)品、押品，看人品主要看還款意愿，看產(chǎn)品主要看還款能力，看押品主要看還款保障，而這三品中人品最重要，所謂三表是指水表、電表和海關(guān)報(bào)表，小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表往往不規(guī)范，可信度較低，而反應(yīng)實(shí)際運(yùn)營情況的水表和電表則一目了然，海關(guān)報(bào)表能確切的反映企業(yè)的現(xiàn)金流。

2.保證貸款。泰隆銀行推行多人保證、輔助擔(dān)保和道義擔(dān)保等，并將企業(yè)主、股東夫妻等實(shí)際控制人追加為貸款擔(dān)保人，變有限責(zé)任為無限責(zé)任。

3.存貸掛鉤、積數(shù)參考、利率優(yōu)惠?？蛻粼谔┞°y行的日常存款流量、存量和貸款額度、期限、利率相掛鉤，客戶在一定時(shí)間段內(nèi)的存款積數(shù)與客戶可獲得的貸款額度可形成倍比關(guān)系，存款積數(shù)越多，貸款利率越低。

4.三三制原則和和客戶經(jīng)理完全負(fù)責(zé)制，所謂三三制是指老客戶辦熟業(yè)務(wù)，三小時(shí)以內(nèi)解決，新客戶辦新業(yè)務(wù)，三天內(nèi)答復(fù)?？蛻艚?jīng)理完全負(fù)責(zé)制是指誰貸出去的款誰負(fù)責(zé)到底，如出現(xiàn)壞賬，客戶經(jīng)理必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，客戶經(jīng)理的報(bào)酬豐厚，但相應(yīng)的懲罰幅度也大。

二、泰隆模式的有效性分析

本文主要從社會(huì)資本的角度來分析泰隆模式，中小企業(yè)的社會(huì)資本是中小企業(yè)作為一個(gè)實(shí)體所擁有的各種建立在企業(yè)內(nèi)部成員之間和企業(yè)與外界之間相互信任、相互認(rèn)同、規(guī)范合作的基礎(chǔ)之上的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，主要包括情感性關(guān)系和工具性關(guān)系，泰隆模式的制度設(shè)計(jì)重點(diǎn)在于有效的利用了情感性關(guān)系和地緣關(guān)系的便利性，對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和防范。

1.看三品、查三表和三三制的有效執(zhí)行，依賴于客戶經(jīng)理對(duì)客戶有相當(dāng)?shù)氖煜こ潭龋┞〉目蛻艚?jīng)理本身都是當(dāng)?shù)厝?，可以運(yùn)用社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)對(duì)客戶進(jìn)行了解，尤其是有關(guān)企業(yè)主“軟信息”的收集掌握，這屬于一種精耕細(xì)作式的管理，完全負(fù)責(zé)制也在客觀上促使客戶經(jīng)理會(huì)采取各種措施去保證貸款發(fā)放的安全和回收的順利，這實(shí)際上是對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和客戶經(jīng)理社會(huì)資本的綜合利用。同時(shí)，對(duì)客戶經(jīng)理自身社會(huì)資本的有效利用也大大降低了銀行的管理成本。

2.無抵押的保證貸款的不良率一直維持在很低的水平，也是基于泰隆銀行在貸前審查過程中對(duì)客戶的了解和貸款管理中對(duì)客戶的動(dòng)態(tài)及時(shí)追蹤，而由于是無抵押貸款。泰隆銀行對(duì)擔(dān)保部分就極為重視，客戶經(jīng)理對(duì)擔(dān)保人的情況也會(huì)一并考查，且一般貸款的時(shí)候?qū)ο笫且云髽I(yè)主個(gè)人名義進(jìn)行的，同時(shí)會(huì)讓企業(yè)主的配偶等一并實(shí)行個(gè)人無限責(zé)任連帶擔(dān)保，這樣，擔(dān)保人一般是和企業(yè)主關(guān)系較為親密或熟悉的人，鑒于企業(yè)主和擔(dān)保人的關(guān)系，這就大大降低了企業(yè)惡意違約的情況。企業(yè)主和擔(dān)保人的交往是無限次的重復(fù)博弈，企業(yè)一旦惡意違約，擔(dān)保人必需代償企業(yè)的貸款，擔(dān)保人吃一次虧后在以后的交往中對(duì)企業(yè)主的信任會(huì)急劇下降，企業(yè)主的社會(huì)資本會(huì)受到嚴(yán)重?fù)p失，違約成本過高。同時(shí)，擔(dān)保人較為熟悉企業(yè)主，能較為清楚從而確保資金不流向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，這就有效的防范了金融交易中最難解決的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。

3.存貸掛鉤、積數(shù)參考、利率優(yōu)惠的措施的有效性也跟當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)環(huán)境有關(guān)系，若是金融環(huán)境比較發(fā)達(dá)的區(qū)域，客戶大量使用票據(jù)等，企業(yè)日常運(yùn)用的資金都不需要必經(jīng)銀行，相應(yīng)的貸款利率和存款積數(shù)掛鉤效應(yīng)便會(huì)大打折扣，銀行的這個(gè)措施有效性便會(huì)大大降低。

三、啟示

通過總結(jié)泰隆模式的特點(diǎn)，引入社會(huì)資本對(duì)其進(jìn)行分析，可以得到如下啟示：

第7篇：中小企業(yè)融資范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；貸款；信譽(yù)

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4117（2012）03-0120-01

改革開放以來，中國中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，“截至2009年在工商注冊的全國中小企業(yè)數(shù)量是3660萬，其中具有法人的中小企業(yè)是890萬家?！盵1]中小企業(yè)提供了城鎮(zhèn)就業(yè)人口75%以上的就業(yè)機(jī)會(huì)，是我國二級(jí)城市及二級(jí)城市以下市縣財(cái)政收入的主要來源，在吸收國企下崗職工、擴(kuò)大內(nèi)需和科技創(chuàng)新等方面的能力和作用也愈加突出。但由于大多數(shù)中小企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小、資本和技術(shù)力量薄弱等因素的影響，一度導(dǎo)致企業(yè)融資出現(xiàn)了一定的問題，還需要我們進(jìn)一步加強(qiáng)研究，盡快拿出解決的辦法。

一、當(dāng)前我國中小企業(yè)在融資過程中存在的問題

當(dāng)前我國的中小企業(yè)總體表現(xiàn)出穩(wěn)步的發(fā)展，但是激烈的市場競爭當(dāng)中，中小企業(yè)也出現(xiàn)了一定的融資問題，具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（一）融資成本高

中小企業(yè)在內(nèi)源融資不夠的情況下，中小企業(yè)不會(huì)找風(fēng)險(xiǎn)投資，而會(huì)找銀行貸款，銀行貸款相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)成本比較低，但是銀行對(duì)中小企業(yè)的融資成本也高于大企業(yè)的融資成本，由于中小企業(yè)對(duì)貸款的需求是“要得急、需求貧”，銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款比對(duì)大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)量大的多，如我國企業(yè)資信評(píng)估、貸款信息等方面的中介服務(wù)不健全，制度不完善，企業(yè)資信評(píng)估、貸款信息搜索工作基本上都是由銀行來承擔(dān)的，所以中小企業(yè)的交易的成本就比大企業(yè)高的多。

（二）中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱

首先，企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，管理簡單，會(huì)計(jì)制度不完善，財(cái)務(wù)狀況不透明，銀行不能完全掌握其財(cái)務(wù)狀況而帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)；其次，“融資過程中的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致融資組織中產(chǎn)生問題?！盵2]而這與銀行內(nèi)部機(jī)制的嚴(yán)密性有關(guān)，例如銀行信貸人員利用客戶較高的合同貸款利率和較低的實(shí)際制度利率在場外分割剩余利潤，這種利率的尋租行為隱蔽性極強(qiáng)，不易被發(fā)現(xiàn)，造成信息高度不對(duì)稱。

（三）缺乏相應(yīng)的法律支持

在隨著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步提升中，對(duì)于中小企業(yè)相應(yīng)的法律也在不斷的完善，中央和地方政府已經(jīng)出臺(tái)了眾多發(fā)展中小企業(yè)的專項(xiàng)政策，例如2003年1月1日起施行了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，但還是有很多地方不夠完善，原則性的比較多，實(shí)用性的少，像缺少對(duì)中小企業(yè)內(nèi)部管理和市場行為的專項(xiàng)法律法規(guī)；貸款出現(xiàn)市場風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)缺少對(duì)債務(wù)人的懲罰；企業(yè)逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象難以完全杜絕等。

二、解決中小企業(yè)融資難問題的具體策略

（一）提高中小企業(yè)自我意識(shí)，規(guī)范管理

中小企業(yè)應(yīng)該意識(shí)到其資本主要是內(nèi)源融資，內(nèi)源融資成本較低，資本結(jié)構(gòu)應(yīng)該以自有資金為主，在采取切實(shí)可行的經(jīng)營管理上，充分利用內(nèi)源融資和自我積累。同時(shí)，“中小企業(yè)應(yīng)該樹立規(guī)范經(jīng)營的觀念，規(guī)范其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，使各種活動(dòng)能夠準(zhǔn)確客觀的體現(xiàn)?！盵3]積極建立現(xiàn)代法人治理機(jī)制，形成有效的內(nèi)部制約，減少經(jīng)營管理的隨意性，對(duì)財(cái)務(wù)也進(jìn)行公開透明化，以約束企業(yè)隨意對(duì)留利分配、對(duì)積累侵蝕的行為。財(cái)務(wù)透明化還可以精打細(xì)算有效杜絕浪費(fèi)、挪用折舊、利潤分配不均等行為

（二）制定的相關(guān)政策

我國政府部門要為中小企業(yè)融資提供良好的外部環(huán)境，著眼于制度的建設(shè)和法律法規(guī)的保障，為擴(kuò)大中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件，保駕護(hù)航。近年來，各地對(duì)中小企業(yè)的鼓勵(lì)政策越來越多，如2010年末，貴州省政府辦公廳下發(fā)《貴州省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》、天津市委市政府下發(fā)了《關(guān)于加快科技型中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，再如湖北省1.3萬億元的投資計(jì)劃，這些政策和計(jì)劃正力圖加快債券市場融資速度,將繼續(xù)為中小企業(yè)解決融資難的問題。

（三）探索金融體制、服務(wù)體系創(chuàng)新

我國傳統(tǒng)的金融體系是以國有大中型企業(yè)為服務(wù)對(duì)象設(shè)計(jì)的。在銀行體系中，國有大銀行由于信息和規(guī)模經(jīng)濟(jì)等因素，偏愛大企業(yè)，股份制銀行在一定程度上模擬國有大銀行經(jīng)營策略。應(yīng)該鼓勵(lì)和支持銀行和金融機(jī)構(gòu)開展工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專業(yè)技術(shù)和股權(quán)等無形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款開辦多種為中小企業(yè)服務(wù)的融資業(yè)務(wù)。多年以來，我國銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、激勵(lì)約束機(jī)制與中小企業(yè)需求的分散性、靈活性、風(fēng)險(xiǎn)性無法完全匹配。當(dāng)下需要發(fā)展政策性銀行，以形成與商業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展的新機(jī)制，逐步建立起中小企業(yè)政策性的融資體系。同時(shí)，也鼓勵(lì)民間資本能夠參股地方區(qū)域性中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，適當(dāng)發(fā)展民營中小銀行，建立適合中小企業(yè)需求的服務(wù)體系，強(qiáng)化中小企業(yè)金融服務(wù)的政策法規(guī)，以鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)的融資為重點(diǎn)服務(wù)，大力發(fā)展面向中小企業(yè)的中小型金融機(jī)構(gòu)，不僅可以彌補(bǔ)金融市場中僅存的大型金融機(jī)構(gòu)的不足，豐富金融產(chǎn)品，還能活躍金融市場的氛圍。

結(jié)論:改革開放30年來，中小企業(yè)作為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)當(dāng)中最具生機(jī)和活力的群體，得到了迅速發(fā)展，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿χ?，也成為繁榮經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)、調(diào)整結(jié)構(gòu)、推動(dòng)創(chuàng)新和形成新的產(chǎn)業(yè)的重要力量，中小企業(yè)融資難是一個(gè)歷史性難題，產(chǎn)生的原因很多，破解這個(gè)難題也是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、銀行、企業(yè)的共同努力。2009年中小企業(yè)融資難國際論壇上著重探討了這個(gè)問題，本文通過分析中小企業(yè)的特點(diǎn)、出現(xiàn)的問題及融資現(xiàn)狀得出解決策略，我國中小企業(yè)融資支持體系的構(gòu)建才剛剛起步，有些方面的條件還很不成熟，有些觀點(diǎn)比較粗淺，請于批評(píng)指正。

作者單位：黑龍江黑河市黑河學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系

參考文獻(xiàn)：

[1]程慧芳.民營企業(yè)投融資與風(fēng)險(xiǎn)管理[M].北京:中國社會(huì)科學(xué)出版社,2004.

第8篇：中小企業(yè)融資范文

一、中小企業(yè)融資難原因分析

1、中小企業(yè)普遍缺乏直接融資手段。我國的證券市場發(fā)展較快，但現(xiàn)有的兩個(gè)全國性的股票交易市場，對(duì)上市公司的規(guī)模和盈利狀況都有一定的要求和限制，這正是中小企業(yè)的弱點(diǎn)所在。大部分中小企業(yè)的規(guī)模較小，盈利水平波動(dòng)較大，無法達(dá)到上市公司的要求，絕大多數(shù)的中小企業(yè)難以進(jìn)入該領(lǐng)域。債券市場同樣由于中小企業(yè)的規(guī)模小、信用等級(jí)不高等原因，無法實(shí)現(xiàn)通過發(fā)行企業(yè)債券籌措資金，使得中小企業(yè)從資本市場直接融資存在較大障礙。

2、中小企業(yè)從銀行間接融資比較困難。國有商業(yè)銀行從經(jīng)營理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、操作方式等方面，都是以大企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的。一般來說，中小企業(yè)規(guī)模小，資信度較低，可供抵押的物品少，財(cái)務(wù)制度不健全，在缺乏專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的情況下，企業(yè)無法提供證明其信譽(yù)和還貸能力的信息，因此商業(yè)化經(jīng)營的銀行認(rèn)為對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)太高而對(duì)其產(chǎn)生惜貸現(xiàn)象。并且由于中小企業(yè)經(jīng)營所需短期貸款一般單筆數(shù)量不大，但頻率較高，進(jìn)而造成銀行對(duì)中小企業(yè)貸款經(jīng)營成本的提高，銀行為提高經(jīng)濟(jì)效益，降低不良貸款比例，基于對(duì)安全性和盈利性經(jīng)營原則的考慮，不愿意對(duì)中小企業(yè)貸款，甚至壓縮小規(guī)模貸款。

3、中小企業(yè)難以利用商業(yè)信用等其他融資方式。目前我國的商業(yè)信用并不發(fā)達(dá)，在中小企業(yè)與大企業(yè)的經(jīng)濟(jì)交往中，大企業(yè)往往利用其自身優(yōu)勢地位，延期付款或以實(shí)物充抵貨款，而當(dāng)中小企業(yè)向他們購貨時(shí)又往往被要求預(yù)付貨款定金，在市場制度尚不健全時(shí)形成市場雙向擠壓中小企業(yè)。另一方面，由于中小企業(yè)信譽(yù)度普遍較低，企業(yè)間經(jīng)濟(jì)往來也很少利用商業(yè)信用，這些現(xiàn)象的存在無疑使中小企業(yè)資金短缺的狀況雪上加霜。

鑒于以上種種原因，中小企業(yè)為彌補(bǔ)資金缺口，不得不以較高的利率向民間籌集，這就大大提高了資金成本，增加了運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，削弱了中小企業(yè)的市場競爭力。

二、逐步完善外部融資環(huán)境

面對(duì)中小企業(yè)融資難的問題，近期國家已相繼出臺(tái)了一系列改善中小企業(yè)金融服務(wù)的政策措施，加大政策引導(dǎo)力度，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投入，各商業(yè)銀行也增加了市場營銷，這些雖然在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，但造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，需要企業(yè)、銀行、政府和全社會(huì)的共同努力，完善對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的外部環(huán)境。

加快建立和運(yùn)用資本市場，拓寬中小企業(yè)融資渠道，加大直接融資比例，建立多元化、多渠道的中小企業(yè)融資體系。解決我國中小企業(yè)融資難問題，必須改變目前中小企業(yè)過度依賴銀行間接融資渠道的狀況，拓寬融資渠道?？梢越⒅行∑髽I(yè)發(fā)展促進(jìn)基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金，加快建立創(chuàng)業(yè)板市場，鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，進(jìn)一步啟動(dòng)民間投資，鼓勵(lì)企業(yè)兼并收購，激勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大收益也大的中小科技企業(yè)進(jìn)行投資。

建立和完善中小金融機(jī)構(gòu)體系，開發(fā)和提供多層次全方位的中小企業(yè)金融服務(wù)品種。國家應(yīng)盡快出臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的信貸扶持政策，提高國有商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。商業(yè)銀行自身也應(yīng)積極轉(zhuǎn)變觀念，培育和扶持一些有市場、有效益、有潛力、有信用的中小企業(yè)客戶群，加快自身業(yè)務(wù)發(fā)展和提高防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。另外，國家應(yīng)盡快設(shè)立一些規(guī)模較小、機(jī)制靈活、管理健全、專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)榈胤浇鹑跈C(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)與國有金融機(jī)構(gòu)相比，具有產(chǎn)權(quán)清晰、與客戶的地域聯(lián)系密切等比較明顯的優(yōu)勢。就目前中小企業(yè)的融資條件不如大型企業(yè)而言，為促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，可建立為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行，專門為產(chǎn)品技術(shù)含量高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有發(fā)展前途的中小企業(yè)提供政策性貸款。

建立和完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)融資體系中的重要組成部分，有了擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)的支持，銀行可以降低風(fēng)險(xiǎn)，從而可以解決我國商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的惜貸問題。我國的信用擔(dān)保主要有三種：一是依托政府組建，采取企業(yè)化運(yùn)作的擔(dān)保公司，二是由政府組建運(yùn)作的擔(dān)保公司，三是純商業(yè)性的擔(dān)保公司。目前有的地方為鼓勵(lì)中小企業(yè)的發(fā)展，已由政府牽頭組建了中小企業(yè)擔(dān)保中心，雖然這種由政府牽頭成立的擔(dān)保中心為企業(yè)提供擔(dān)保支持的資金有限，但這畢竟為社會(huì)化擔(dān)保公司的出現(xiàn)提供了一定的借鑒。

加快社會(huì)信用體系建設(shè)，提高中小企業(yè)的社會(huì)公信力。中小企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中既是失信的制造者，同時(shí)也是失信的受害者。由于一些中小企業(yè)失信行為的泛濫，如虛假財(cái)務(wù)信息、無效抵押或以各種形式逃避銀行債務(wù)等，造成中小企業(yè)的誠信度普遍較低。因此對(duì)中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)法制建設(shè)，建立和完善各種信用體系，培育誠信的社會(huì)風(fēng)氣。進(jìn)一步建立和完善中小企業(yè)資信評(píng)估和貸款信息等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，通過專業(yè)化、規(guī)范化的社會(huì)中介服務(wù)，降低銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的積極性。同時(shí)政府應(yīng)轉(zhuǎn)變職能，改變地方保護(hù)主義的傾向，規(guī)范中小企業(yè)的改制運(yùn)作，強(qiáng)化銀行債權(quán)管理，防止中小企業(yè)利用改制之機(jī)，偷逃銀行債務(wù)，增強(qiáng)中小企業(yè)的社會(huì)公信度。

三、強(qiáng)化管理機(jī)制，加快創(chuàng)新發(fā)展

要有效解決中小企業(yè)融資難問題，在政府改善社會(huì)外部環(huán)境的同時(shí)，中小企業(yè)自身應(yīng)樹立競爭意識(shí)，加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營管理，優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新和完善各種機(jī)制。

積極探索產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路，構(gòu)建企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)。企業(yè)的信用離不開穩(wěn)定的經(jīng)營績效，而經(jīng)營績效的好壞與企業(yè)的創(chuàng)新制度是否健全有效密切相關(guān)。因此，中小企業(yè)要積極按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求進(jìn)行公司制改造。創(chuàng)新企業(yè)制度，構(gòu)建科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，改變傳統(tǒng)的管理模式，使企業(yè)的股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)和董事會(huì)相互牽制、相互制衡，保證決策的科學(xué)民主，以創(chuàng)新的制度增強(qiáng)企業(yè)的活力。

第9篇：中小企業(yè)融資范文

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)業(yè)鏈金融 中小企業(yè)融資 風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，商業(yè)銀行之間的競爭愈演愈烈，傳統(tǒng)意義上的優(yōu)質(zhì)客戶已基本被各銀行瓜分完畢，與此同時(shí)，銀行“脫媒現(xiàn)象”更加普遍，商業(yè)銀行越來越關(guān)注從產(chǎn)品創(chuàng)新、個(gè)性化服務(wù)、以及產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的特殊需要等方面來提升核心競爭力。另一方面，中小企業(yè)融資難這一世界性難題在我國表現(xiàn)的更加突出，究其原因是由于中小企業(yè)具有管理弱、資產(chǎn)少和融資需求短、頻、急等特點(diǎn)。產(chǎn)業(yè)鏈金融由于能夠提供全方位的金融服務(wù)，不僅解決了長期困擾著產(chǎn)業(yè)鏈上各企業(yè)的融資難問題，同時(shí)也能為銀行開辟新的利潤增長點(diǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

一、引言

中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中起到非常積極的作用，一般起到原材料的運(yùn)輸、中間產(chǎn)品的加工等作用。周小云(2007)認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)鏈金融是銀行通過擴(kuò)展對(duì)核心企業(yè)的服務(wù)，將核心企業(yè)和上下游供銷企業(yè)聯(lián)系在一起，從原材料采購，到制成中間及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中這一產(chǎn)業(yè)鏈條，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶連成一個(gè)整體，全方位地為鏈條上的多個(gè)企業(yè)提供融資服務(wù)，通過相關(guān)企業(yè)的職能分工與合作實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷增值。

二、產(chǎn)業(yè)鏈金融的“M+1+N”模式

產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)運(yùn)行模式是銀行以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，設(shè)計(jì)個(gè)性化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供綜合解決方案，實(shí)現(xiàn)深化銀企合作關(guān)系，并獲取最大收益目標(biāo)的一種服務(wù)模式，即“M+1+N”模式。

其中“1”代表核心企業(yè)，“M”、“N”代表上下游企業(yè)。銀行通過對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上的“M”或“N”與“1”之間資金的綜合分析，在有效規(guī)避銀行授信風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)企業(yè)提供金融服務(wù)。

1.“1”核心企業(yè)金融服務(wù)

一般產(chǎn)業(yè)鏈中均存在一個(gè)優(yōu)質(zhì)的核心企業(yè)，銀行可以為其提供諸如集團(tuán)賬戶管理、投行業(yè)務(wù)等高附加值產(chǎn)品;同時(shí)通過對(duì)核心企業(yè)的服務(wù)來為其上下游客戶群的提供金融服務(wù)。

2.“M”上游企業(yè)金融服務(wù)

基于上游供應(yīng)商與核心企業(yè)之間的物流關(guān)系，以對(duì)核心企業(yè)的授信為保障，為上游供應(yīng)商提供授信支持。主要包括采購合同融資、商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、預(yù)約付款融資、應(yīng)收賬款買斷和綜合保理等幾種操作模式，一方面能夠?yàn)樯嫌喂?yīng)商提供融資支持，確保物流供應(yīng)的及時(shí)順暢，促進(jìn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的緊密合作;另一方面能夠依托核心企業(yè)為供應(yīng)商解決融資問題，并為核心企業(yè)爭取更優(yōu)惠的供貨條件。

3.“N”下游企業(yè)金融服務(wù)

從產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部來看，產(chǎn)品銷售渠道的重要性愈發(fā)突出，如果能夠協(xié)助核心生產(chǎn)企業(yè)建立一個(gè)強(qiáng)大的銷售網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大市場份額，一方面能夠獲得大量的中小客戶。

三、發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融的意義

1.產(chǎn)業(yè)鏈金融突破了傳統(tǒng)的銀行對(duì)企業(yè)的貸款模式，其金融服務(wù)不再是只針對(duì)市場的原料生產(chǎn)者、產(chǎn)品制造者、商品銷售者等產(chǎn)業(yè)鏈上單獨(dú)的企業(yè)。產(chǎn)業(yè)鏈金融對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈整體和交易的評(píng)估使中小企業(yè)也能進(jìn)入銀行的服務(wù)范圍。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈金融也激發(fā)銀行開發(fā)出很多新的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)經(jīng)營的靈活性，從而吸引了更多的客戶群的存款，增加了銀行自身的利潤空間。例如，煤炭行業(yè)中煤炭生產(chǎn)企業(yè)和電廠處于強(qiáng)勢地位，向上游采購需要現(xiàn)款或預(yù)付款提貨，向下游銷售又往往需要對(duì)電廠等放賬，煤炭經(jīng)銷商存在巨大的流動(dòng)資金缺口和對(duì)銀行的信貸資金需求。銀行可以向經(jīng)銷商提供“先貨后票(款)”融資模式——以現(xiàn)貨煤炭質(zhì)押的融資解決方案，以及“先票(款)后貨”融資模式——經(jīng)銷商在取得下游企業(yè)訂單前提下、以未來煤炭貨權(quán)質(zhì)押的融資解決方案。

2.開拓銀行的客戶群體，提高銀行的盈利水平，提升銀行的核心競爭力。以大型或特大型企業(yè)的核心的中小企業(yè)形成了巨大的金融服務(wù)需求市場，但由于中小企業(yè)資金實(shí)力有限，具有高度的不確定性，如果單純考慮中小企業(yè)自身的情況，不能得到銀行資金支持。產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)就是借助于產(chǎn)業(yè)鏈的真實(shí)業(yè)務(wù)背景或預(yù)期應(yīng)收賬款等信用增強(qiáng)條件，使銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)客戶提供金融服務(wù)，拓展我行的客戶群體，提高銀行的盈利水平。例如，截至2005年4月底，深發(fā)展廣州分行票據(jù)貼現(xiàn)量累計(jì)已達(dá)938億元，并占據(jù)廣東地區(qū)能源行業(yè)80%的業(yè)務(wù)量。銀行以其鮮明的行業(yè)經(jīng)營特征被定位為以某行業(yè)金融為主的貿(mào)易融資專業(yè)行。產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)正是基于產(chǎn)業(yè)鏈的這些主要特點(diǎn)，從其中一個(gè)環(huán)節(jié)著手，進(jìn)而為產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)企業(yè)所提供的整體金融服務(wù)，這種服務(wù)模式能夠密切我行與整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的合作關(guān)系，進(jìn)而提升銀行的核心競爭力。

四、產(chǎn)業(yè)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)防范

通過前面分析可知，產(chǎn)業(yè)鏈金融要對(duì)于銀行來說，首先要理順產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)企業(yè)的信息流、資金流;然后，根據(jù)穩(wěn)定、可靠的企業(yè)間的業(yè)務(wù)往來及現(xiàn)金流，將銀行的資金流、信息流進(jìn)行有效整合，對(duì)企業(yè)提供融資、結(jié)算服務(wù)等一體化的綜合性金融服務(wù)。由此可見，產(chǎn)業(yè)鏈金融可以有效降低銀行對(duì)單一中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是風(fēng)險(xiǎn)總是伴隨著盈利，商業(yè)銀行在實(shí)施產(chǎn)業(yè)鏈金融應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范:

1.既然產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)強(qiáng)調(diào)的是對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈整體的信用捆綁，銀行就必須準(zhǔn)確掌握產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r以及企業(yè)間的關(guān)系，建立信息系統(tǒng)。劉士寧(2007)認(rèn)為，要加強(qiáng)現(xiàn)代信息手段建設(shè)，通過中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)等方法，對(duì)潛在的意外和損失進(jìn)行識(shí)別、衡量和控制產(chǎn)業(yè)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)鏈金融管理需要借助信息化的平臺(tái)，將商業(yè)銀行服務(wù)的上下游企業(yè)組織在一起，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)的共贏。

2.內(nèi)部控制是防范供應(yīng)鏈金融道德風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制是一種商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實(shí)施一系列制度程序和方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程。要強(qiáng)化商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)處理過程中的內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，做到確定實(shí)施產(chǎn)業(yè)鏈金融部門主要負(fù)責(zé)人的權(quán)利和責(zé)任，建立起商業(yè)銀行內(nèi)部科學(xué)、有效的激勵(lì)約束機(jī)制，培養(yǎng)良好的銀行精神和內(nèi)部控制文化，使全體員工充分了解內(nèi)部控制的重要性。

參考文獻(xiàn)

[1]周小云.產(chǎn)業(yè)鏈金融——破解中小企業(yè)融資難題.希望月報(bào).