普通家庭理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：普通家庭理財(cái)方式范文

家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制

家庭理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)發(fā)展所致的必然趨勢(shì)，現(xiàn)目前我國(guó)很多家庭都會(huì)利用閑置的經(jīng)濟(jì)存款進(jìn)行各種投資理財(cái)，這提高了經(jīng)濟(jì)的使用效率，可以為家庭帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)收入，并且有利于社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)經(jīng)濟(jì)等的進(jìn)一步發(fā)展。但金融環(huán)境是瞬息萬(wàn)變的，作為缺少專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)掌控能力的普通家庭來(lái)說(shuō)，非常容易在理財(cái)當(dāng)中陷入風(fēng)險(xiǎn)，受到經(jīng)濟(jì)損失，所以做好家庭理財(cái)的風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為必要。

一、家庭理財(cái)存在的普遍性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

（1）缺少風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

客觀來(lái)講，我國(guó)的家庭理財(cái)較美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較晚，不少的家庭接觸理財(cái)?shù)臅r(shí)間還較短，對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不夠充分，相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)嚴(yán)重缺失，不知道理財(cái)投資可能面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以缺少對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)，這樣的情況在我國(guó)當(dāng)前非常的常見(jiàn)。例如有的家庭認(rèn)為某個(gè)投資理財(cái)項(xiàng)目的收益非常高，但是卻不知道高收益和高風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，更缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，難以控制收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，最終受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱

金融單位、理財(cái)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力雄厚且專(zhuān)業(yè)化程度高，他們對(duì)于理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)都具有自身非常系統(tǒng)化的評(píng)估，大部分的風(fēng)險(xiǎn)都在其控制范圍之內(nèi)，有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，即使出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)損失，他們也能夠快速的反映，將損失降到最低，因此其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是非常強(qiáng)的。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們一是經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，二是沒(méi)有系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與應(yīng)對(duì)機(jī)制，所以他們很難預(yù)見(jiàn)到風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取快速的應(yīng)對(duì)措施，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，最終可能受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（3）沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)能力

金融理財(cái)市場(chǎng)是非常復(fù)雜和專(zhuān)業(yè)化的，一般的家庭在這方面缺少專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)能力。例如，一般來(lái)說(shuō)在理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，想要有效的掌控風(fēng)險(xiǎn)，就必須要具備經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、證券投資學(xué)等學(xué)科方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要對(duì)社會(huì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境、政治環(huán)境等有動(dòng)態(tài)的了解。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們是沒(méi)有這方面的知識(shí)能力和相關(guān)了解的，因此他們更容易受到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響。

家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制策略

（1）客觀評(píng)估自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

就一般的家庭來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行投資理財(cái)之前，首先是要對(duì)自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行客觀的評(píng)估，這樣才有可能將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制在自己的可承受范圍之內(nèi)。例如，如果家庭一年的收入在十五萬(wàn)以?xún)?nèi)的話(huà)，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力肯定就是較弱的，在理財(cái)選擇方面就應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)、國(guó)債和存款為主，因?yàn)檫@些理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)是最小的，不僅風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率低，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失也會(huì)非常小。這樣的家庭不宜選擇股票、基金、外匯、收藏品等高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具，因?yàn)橛眉彝セ旧畋Ｕ线M(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資不可能持有良好的心態(tài)，稍有不慎，就會(huì)使家庭生活拮據(jù)，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤儉持家，開(kāi)源節(jié)流，保持平靜的心態(tài)，不投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是這類(lèi)家庭的基本理財(cái)原則。對(duì)于中高等收入家庭來(lái)說(shuō)，因?yàn)橛辛素?cái)富的積累，以收入為基礎(chǔ)的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力增大了，金融理財(cái)選擇的余地也相應(yīng)的變大了，除了保險(xiǎn)、國(guó)債和存款以外，可酌情的選擇股票、基金、外匯等。除了收入之外，家庭成員的心理素質(zhì)也應(yīng)當(dāng)考慮在風(fēng)險(xiǎn)承受能力之中，如果心理素質(zhì)較弱，難以經(jīng)受虧損所帶來(lái)的打擊，就同樣應(yīng)當(dāng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目。

（2）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技術(shù)學(xué)習(xí)

在家庭投資理財(cái)中，不能一味的聽(tīng)取他人建議，也不能過(guò)于相信投資理財(cái)?shù)目头ぷ魅藛T，自己必須要具備相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技術(shù)能力，這樣才能正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、了解風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。為此，在采取投資理財(cái)?shù)膶?shí)際行動(dòng)之前，必須要通過(guò)各種途徑去進(jìn)行學(xué)習(xí)，了解投資意向領(lǐng)域的相關(guān)現(xiàn)狀，和投資所必須知道的相關(guān)知識(shí)，通過(guò)模擬練習(xí)來(lái)增強(qiáng)自己對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，以便于在實(shí)際的投資理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防、規(guī)避和控制。例如，當(dāng)前針對(duì)各種各樣的投資理財(cái)，網(wǎng)絡(luò)上都可以下載到模擬練習(xí)系統(tǒng)，這些模擬練習(xí)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是隨市場(chǎng)變化實(shí)時(shí)更新的，對(duì)于用戶(hù)而言其一切的操作行為都是真實(shí)的，這可以幫助他們進(jìn)行有效的練習(xí)。

（3）合理選擇理財(cái)項(xiàng)目產(chǎn)品

目前的金融工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、債券、基金、期貨、貴金屬等，不僅種類(lèi)繁多，名目亦分得很細(xì)。不同的金融工具有不同的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭在購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品之前，充分考慮可選擇的金融工具的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征，認(rèn)真做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看要買(mǎi)的金融理財(cái)產(chǎn)品和自家的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力是否相符，量力而為。盡量選擇較精通的幾種投資方式搭配組合來(lái)穩(wěn)定收益或降低風(fēng)險(xiǎn)，并注重理財(cái)產(chǎn)品組合的科學(xué)性與合理性。組合投資不僅要在不同公司之間進(jìn)行組合，還要在不同行業(yè)之間進(jìn)行組合，以免整個(gè)行業(yè)的不景氣，給集中于同一行業(yè)的投資帶來(lái)了虧損。積蓄累積不多的家庭，短期獲利的投資比例要少，積蓄累積較多承受能力較強(qiáng)的家庭可視能力來(lái)增加高獲利性金融理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。

結(jié)語(yǔ)

第2篇：普通家庭理財(cái)方式范文

所以，你可以跑不贏劉翔，但你一定要跑贏CPI！

開(kāi)源：緊縮政策下不能迷信傳統(tǒng)“法則”

對(duì)于30～40歲的女人來(lái)說(shuō)，很容易接受如下理財(cái)法則：將家庭財(cái)富的30%投資于房產(chǎn)，40%投資于股票、外匯或者期貨，20%投資于銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)，10%留做活期儲(chǔ)蓄。而在CPI快速奔跑的現(xiàn)在，這樣的理財(cái)計(jì)劃可能讓你得不償失了。

理由在于：為控制通貨膨脹，2007年央行先后10次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，6次上調(diào)存貸款利率，但居民消費(fèi)價(jià)格仍居高不下。這一背景下，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確了2008年要實(shí)施從緊的貨幣政策，這一政策勢(shì)必影響普通家庭的現(xiàn)行理財(cái)策略。

提醒一：小心股市漩渦

2006年以來(lái)的牛市點(diǎn)燃了國(guó)人的投資激情，但是在近期的大幅調(diào)整中，股民損失慘重，基金凈值也大幅縮水。2008年，在從緊的政策背景下，資金流動(dòng)性將受到必然影響，股市應(yīng)該更趨向于理性回報(bào)。如果還以40%的比例投資，小心雞飛蛋打！

提醒二：力戒購(gòu)房沖動(dòng)

房地產(chǎn)高度依賴(lài)銀行貸款，從緊意味著貸款將減少，無(wú)論是購(gòu)房者還是開(kāi)發(fā)商，都將不可避免地受到抑制。貨幣從緊的信號(hào)將給2008年的樓市將被蒙上陰影，快速上漲的房?jī)r(jià)將進(jìn)入盤(pán)整期，沖動(dòng)投資房市小心把自己炒成“房東”。

提醒三：存款期限不宜長(zhǎng)

雖然經(jīng)過(guò)了去年的6次加息，但存款的實(shí)際利率仍然為負(fù)，今年市場(chǎng)的加息預(yù)期仍較強(qiáng)，在這種背景下，如果還把錢(qián)放在銀行做“長(zhǎng)線(xiàn)”則是不智。

CPI節(jié)節(jié)走高，通貨膨脹壓力越來(lái)越大，傳統(tǒng)理財(cái)方法的可行性越來(lái)越遭到?jīng)_擊，家庭理財(cái)主婦們，拿什么來(lái)抵抗通貨膨脹的上升？

對(duì)策 1：在慢牛市時(shí)代，最好調(diào)整收益預(yù)期，在股票、基金之外，增配中、低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，如保本的傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金等。

對(duì)策 2：在房市趨冷時(shí)代，可先觀望，靜觀其變。

對(duì)策3：在存款利率頻繁上行時(shí)代，存款期限不能太長(zhǎng)，可購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)提高存款收益，以買(mǎi)半年到一年的產(chǎn)品最佳。

對(duì)策 4：持有“實(shí)際財(cái)富”：由于物價(jià)上漲因素，黃金、白銀、珠寶、古董、藝術(shù)品等“實(shí)際財(cái)富”反而可能因此而獲利更高。不過(guò)，由于持有這些“實(shí)際財(cái)富”一般都需要具備專(zhuān)業(yè)知識(shí)，因此投資時(shí)需先摸摸行情。

對(duì)策5：要尋求穩(wěn)妥、能保值的理財(cái)產(chǎn)品，國(guó)債是最穩(wěn)妥的理財(cái)方式之一。國(guó)債每年都會(huì)發(fā)行，利息雖然與銀行同期儲(chǔ)蓄利息差別不大，但它不用交20%的利息稅，提前支取可按相應(yīng)利率檔次計(jì)息等。家里有部分錢(qián)在短期之內(nèi)用不到時(shí)，這是首選。

第3篇：普通家庭理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)；現(xiàn)狀；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財(cái)?shù)母拍?。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，家庭投資理財(cái)逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財(cái)就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計(jì)未來(lái)的收益，確立階段性的財(cái)產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的財(cái)務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項(xiàng)目財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)收益的最大化，并最終滿(mǎn)足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?。?dāng)前，各種新興的投資理財(cái)工具層出不窮，投資理財(cái)品種越來(lái)越多樣化。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)。主要的投資理財(cái)方式有以下幾種：

儲(chǔ)蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡(jiǎn)單性。儲(chǔ)蓄是適用于所有的家庭的理財(cái)方式。

國(guó)債。國(guó)債收益介于儲(chǔ)蓄和股票之間，風(fēng)險(xiǎn)小于股票。適合于理財(cái)態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，股票可以說(shuō)是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的家庭。

基金。基金將眾多的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專(zhuān)家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金風(fēng)險(xiǎn)小，省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃，合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化。同時(shí)，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個(gè)角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動(dòng)資金。

保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi)，投資期貨風(fēng)險(xiǎn)高，收益大，需要足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。

實(shí)物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時(shí)是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險(xiǎn)小，保值功能強(qiáng)，收益率高的優(yōu)點(diǎn)，但是缺乏流動(dòng)性，其鑒別需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

二、我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1 我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差距也較大。

2 居民財(cái)富逐步增加，個(gè)人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄的增長(zhǎng)速度一直高于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入的增長(zhǎng)速度。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年平均增長(zhǎng)23.2%。經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)推動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個(gè)人對(duì)資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財(cái)效率不高。中國(guó)的資本市場(chǎng)一直存在兩個(gè)極端：一個(gè)是“無(wú)法無(wú)天”。上市公司的大股東往往無(wú)視上市公司是獨(dú)立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營(yíng)管理，損害投資者利益；另一個(gè)極端是“政策市”?！肮墒惺⑹馈倍寂c各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動(dòng)股市“繁榮”的因素。市場(chǎng)沒(méi)有價(jià)值投資理念，也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，一旦市場(chǎng)走低，都期待“政策利好”，依賴(lài)政策“賺錢(qián)”，“政策市”根深蒂固地成為中國(guó)資本市場(chǎng)的獨(dú)特景觀。因此保險(xiǎn)、基金、股票等多種投資工具遭到誠(chéng)信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國(guó)家信用擔(dān)保的國(guó)債或者等同于國(guó)家信用擔(dān)保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財(cái)環(huán)境限制。在全國(guó)投資中，存在很多限制。（1）不動(dòng)產(chǎn)投資門(mén)檻太高，真正要用于投資理財(cái)，則都要購(gòu)買(mǎi)第二套住宅才能實(shí)現(xiàn)。特別是對(duì)低收入者，不動(dòng)產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險(xiǎn)高，受干擾因素多，需花費(fèi)大量時(shí)間與精力，規(guī)劃不合理會(huì)影響生活質(zhì)量；（3）理財(cái)工具不完善，以致諸如教育投資之類(lèi)不會(huì)帶來(lái)直接投資收益。

5 居民家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財(cái)產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過(guò)高，家庭耐用消費(fèi)品（不包括汽車(chē)）比重過(guò)低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費(fèi)品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財(cái)?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財(cái)觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財(cái)理念。勤儉致富、量入為出是我國(guó)居民傳統(tǒng)理財(cái)觀念，這個(gè)觀念至今仍對(duì)居民理財(cái)有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過(guò)渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識(shí)和理財(cái)習(xí)慣根深蒂固，居民理財(cái)尚缺乏開(kāi)拓性。其次，受封建小農(nóng)意識(shí)影響，社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)。信用意識(shí)除了體現(xiàn)在消費(fèi)上也體現(xiàn)在投資方面，我國(guó)居民更偏向于將財(cái)富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財(cái)富形態(tài)上，還遺留著來(lái)自農(nóng)牧社會(huì)的傳統(tǒng)“斯土有斯財(cái)”，偏愛(ài)硬資產(chǎn)。最后，理財(cái)行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財(cái)時(shí)，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財(cái)模式；當(dāng)實(shí)際收益和理想收益不符時(shí)，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財(cái)?shù)膶?duì)策

1 培養(yǎng)家庭投資理財(cái)?shù)睦砟?。為了?shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財(cái)方面就是通過(guò)理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來(lái)的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)。家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中?guó)南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來(lái)說(shuō)，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕ǎ械燃彝⒇?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買(mǎi)房等保障性開(kāi)支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開(kāi)支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理作為理財(cái)投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對(duì)癥下藥和節(jié)約成本。在個(gè)人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時(shí)候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險(xiǎn)，即使沒(méi)有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評(píng)價(jià)和修改，所以風(fēng)險(xiǎn)管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的反饋的過(guò)程。

4 注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全。理財(cái)并不等于投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，?cái)產(chǎn)保全也是理財(cái)中很重要的一環(huán)。因?yàn)橐馔猓ㄈ缟。┖苋菀资狗e累的財(cái)富在短時(shí)期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財(cái)時(shí)，一定要注重生活理財(cái)?shù)囊?guī)劃，把財(cái)產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對(duì)的各種事宜，使自己家庭的理財(cái)金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時(shí)都能保持所設(shè)定的生活水平。

5 加強(qiáng)投資理財(cái)，加速財(cái)產(chǎn)增長(zhǎng)。在滿(mǎn)足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過(guò)金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

6 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財(cái)是一種貫穿一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個(gè)家庭的不同時(shí)期，都有著不同的理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)行為，但又不外乎以下理財(cái)步驟：其中，在確定家庭理財(cái)目標(biāo)時(shí)要盡量量化自己的長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時(shí)要做到投資工具、投資時(shí)間及投資比例上的組合?？傊挥兄R(shí)加實(shí)踐，每個(gè)家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財(cái)大潮中找到適合自己的理財(cái)之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]張?jiān)?，李秀珍，理?cái)策劃：投資規(guī)劃要素與實(shí)踐運(yùn)作[J]，金融管理與研究，2006，（5）

第4篇：普通家庭理財(cái)方式范文

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)管理學(xué)告訴我們：“理財(cái)就是做風(fēng)險(xiǎn)的管理和資產(chǎn)的匹配，讓財(cái)富安全是達(dá)到財(cái)務(wù)自由的根本，理財(cái)制勝的關(guān)鍵是時(shí)間和復(fù)利的綜合效果?！痹谪?fù)利率及全球輸入性通脹背景下，借光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司股改一周年和光大永明資產(chǎn)管理公司獲批籌建之際，光大永明借助產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的優(yōu)勢(shì)傾力推出“富貴雙全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”。它是一款創(chuàng)新型理財(cái)計(jì)劃，將分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)相結(jié)合，通過(guò)萬(wàn)能賬戶(hù)可穩(wěn)健增值，實(shí)現(xiàn)保底和投資收益，為家庭的子女教育、養(yǎng)老、理財(cái)、資產(chǎn)保全等人生各階段的保障需求提供了最佳的解決方案。

“富貴雙全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”包含《光大永明富貴雙全年金保險(xiǎn)（分紅型）》＋附加險(xiǎn)《光大永明附加富貴雙全兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）》，30天～55周歲的客戶(hù)都可投保該險(xiǎn)種，并有多種交費(fèi)方式供選擇。該產(chǎn)品有如下特點(diǎn)。

年年可領(lǐng)取 晚年領(lǐng)更多從第三年開(kāi)始到被保險(xiǎn)人59周歲，每年可以領(lǐng)取保額的5%作為生存金；被保險(xiǎn)人60周歲后，每年可以領(lǐng)取保額的8%作為生存金；滿(mǎn)期時(shí)，按照投保人全部已交保費(fèi)和賬戶(hù)價(jià)值支付滿(mǎn)期保險(xiǎn)金。

收益有保底 最高無(wú)上限該計(jì)劃萬(wàn)能賬戶(hù)最低保底收益前5年為2.5%，最高收益沒(méi)有限制。此外，客戶(hù)還可享受分紅，分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，有效應(yīng)對(duì)通脹。

隨時(shí)可追加 領(lǐng)取更自如除了生存金和保單紅利直接進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)享受累積收益外，客戶(hù)還可以隨時(shí)追加資金進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，享受賬戶(hù)價(jià)值成長(zhǎng)的樂(lè)趣。如果需要資金，也可以隨時(shí)支取。

遇意外事故 保險(xiǎn)保障高保險(xiǎn)期限內(nèi)，客戶(hù)出現(xiàn)身故最高可返還主險(xiǎn)保費(fèi)、附加險(xiǎn)賬戶(hù)價(jià)等多重保障；此外，18～59周歲因意外身故可再獲300%保額賠付；60～100周歲因公共交通意外身故更額外獲得高達(dá)500%保額的賠付。

王先生，30歲，為0歲的兒子投?！肮獯笥烂魅藟鄹毁F雙全保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃”，產(chǎn)品組合為：光大永明富貴雙全年金保險(xiǎn)（分紅型）+光大永明附加富貴雙全兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型），保額10萬(wàn)元，20年交費(fèi)，年交保費(fèi)17242元。

第5篇：普通家庭理財(cái)方式范文

李先生和劉女士出身普通家庭，畢業(yè)后經(jīng)過(guò)兩個(gè)人多年的共同努力，生活逐漸步入小康，有一個(gè)兒子上小學(xué)一年級(jí)。家庭成員基本資料見(jiàn)表1。

雖然平時(shí)工作很忙，但隨著經(jīng)濟(jì)能力的提高，每年年初，夫妻倆都會(huì)共同制定一個(gè)心愿清單。李先生家庭心愿清單完成情況見(jiàn)表2。

評(píng)估結(jié)果：完成2項(xiàng)，繼續(xù)完成2項(xiàng)，調(diào)整額度2項(xiàng)，延后執(zhí)行2項(xiàng)。

李先生一家今年年的財(cái)務(wù)計(jì)劃很豐富，對(duì)照?qǐng)?zhí)行進(jìn)度后發(fā)現(xiàn)，年中檢視還是很有必要的。

目標(biāo)執(zhí)行的出入一部分來(lái)自于執(zhí)行力和檢視，更多在于對(duì)自己家庭財(cái)務(wù)的梳理和準(zhǔn)確評(píng)估。

李先生家庭的收入支出狀況和資產(chǎn)負(fù)債狀況分別見(jiàn)表3、表4。

收入上：夫妻雙方收入差異不大，且有一定被動(dòng)理財(cái)收入。

支出上：家庭生活節(jié)儉，結(jié)余較好，奠定了進(jìn)一步理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。

從資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看，凈值良好。夫妻雙方可順利創(chuàng)造既有的生命價(jià)值，家庭基本生活有所保障，生命資產(chǎn)需要著重保護(hù)。

現(xiàn)有投資方式中，除了一套投資房出租可抵貸款外，所有結(jié)余均在活期賬戶(hù)中，浪費(fèi)了資金的時(shí)間成本，留足家庭應(yīng)急金后，應(yīng)分配到專(zhuān)門(mén)的教育金和養(yǎng)老金賬戶(hù)中。這也是李先生和劉女士想建立養(yǎng)老金賬戶(hù)等財(cái)務(wù)目標(biāo)的原因。

經(jīng)過(guò)測(cè)算，夫妻均屬于穩(wěn)健的投資屬性。所以并不適合風(fēng)險(xiǎn)性較高的投資工具，但考慮到通脹和年齡等因素，可以適當(dāng)配置一些基金定投等風(fēng)險(xiǎn)分散的金融產(chǎn)品。

在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，財(cái)務(wù)是否健康會(huì)有相應(yīng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)進(jìn)行衡量，個(gè)人家庭理財(cái)亦然，以下提供幾個(gè)參考指標(biāo)，見(jiàn)表5。

基于以上健康分析，李先生一家的財(cái)務(wù)中還存在不少問(wèn)題，財(cái)務(wù)獨(dú)立但不是絕對(duì)安全。

如果按照現(xiàn)有收入情況，只要不出現(xiàn)預(yù)想之外的大問(wèn)題，即使薪資不增長(zhǎng)，也可滿(mǎn)足未來(lái)生活、健康、父母贍養(yǎng)、子女教育、旅游基本所需。

如發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)平衡將被打破，收入減少，儲(chǔ)蓄何來(lái)？現(xiàn)有房產(chǎn)和儲(chǔ)蓄等就將被迫變現(xiàn)。所以李先生和劉女士年初考慮為自己增加保障額度的想法是對(duì)的。

李先生一家現(xiàn)有的流動(dòng)資產(chǎn)還不足以清償債務(wù)，還需要幾年的工作和理財(cái)努力，不過(guò)李先生的房產(chǎn)貸款用于投資房（非自?。吭逻€有超過(guò)月供的租金，因而屬于良性負(fù)債。

流動(dòng)資產(chǎn)并不等于活期儲(chǔ)蓄等靈活性高但利息極低的金融產(chǎn)品，在留足半年到一年基本生活費(fèi)的緊急周轉(zhuǎn)金后，剩下的應(yīng)該配置期限、收益不同的金融工具，在安全的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)保值，產(chǎn)生更多超過(guò)支出的被動(dòng)理財(cái)收入，從而最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

第6篇：普通家庭理財(cái)方式范文

2.14,喜逢中國(guó)人的春節(jié),也是國(guó)外的情人節(jié),可謂雙喜臨門(mén),在合家團(tuán)圓時(shí)看看文中兩個(gè)家庭的理財(cái)是如何做到“合家歡”,希望理財(cái)專(zhuān)家的建議對(duì)擁有大家庭的讀者能有所借鑒。

財(cái)智整合大家庭

大家庭如何幫助小家庭財(cái)務(wù)統(tǒng)籌

在上海,被稱(chēng)呼為“啊地嚀”(滬方言:外地人)往往帶有某種歧視的味道,但如果加一個(gè)“新”字,口吻就改善很多,往往意味著對(duì)某個(gè)外來(lái)人員的肯定,比如擁有一份好工作,獲得了上海戶(hù)口等等。33歲的舒婭就是一位來(lái)自江西的新上海人,目前在美國(guó)某著名財(cái)經(jīng)新聞社任編譯主管,她獲得這一“榮譽(yù)”已經(jīng)很多年了,但為得到這個(gè)美稱(chēng)她花費(fèi)了很多的精力。

財(cái)智雙全大家庭

《知心愛(ài)人》情定蘇州河畔

舒婭本科畢業(yè)后在家鄉(xiāng)當(dāng)了英語(yǔ)老師,兩年后考入上海攻讀英文碩士。教書(shū)時(shí)一位暗戀她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行車(chē)品牌)的,稱(chēng)她是“飛鴿牌”(90年代前知名自行車(chē)品牌),所以這段未及見(jiàn)光的戀情也就不了了之,一直到認(rèn)識(shí)艾波時(shí),她還是一個(gè)人像單車(chē)一樣單走單飛。

艾波大她一歲,蘇州人,當(dāng)時(shí)在上海攻讀國(guó)際商法專(zhuān)業(yè)碩士。七年前一天,舒婭研二年級(jí)下半學(xué)年,五月份的一個(gè)周末,去找一位高中時(shí)的閨密,正巧趕上她們同學(xué)在蘇州河邊的一家歌廳聚會(huì),艾波點(diǎn)了一首《知心愛(ài)人》,在場(chǎng)的女伴卻沒(méi)有人會(huì)和他對(duì)唱,就這樣,舒婭臨時(shí)客串,雙方配合得相當(dāng)默契。生活就是這樣神奇,歌廳的酬唱應(yīng)和終了后,人生的琴瑟合鳴由此拉開(kāi)了序幕。

艾波父母都是教師,內(nèi)斂儒雅的他那年夏天畢業(yè)后進(jìn)了上海一家市屬?lài)?guó)企,待遇比不上外企和大型律師事務(wù)所,但工作穩(wěn)定輕松,對(duì)他來(lái)說(shuō)也頗為合適。舒婭思維活躍,那年年底,順利通過(guò)了美國(guó)一家大型財(cái)經(jīng)資訊公司的面試,并獲準(zhǔn)提前進(jìn)入公司帶薪見(jiàn)習(xí)。一對(duì)“新上海人”的生活就這樣開(kāi)始了。

艾波和舒婭都是先讀了本科,去工作,再讀研究生,再參加工作,兩個(gè)來(lái)回跑下來(lái),他們?cè)趯W(xué)位證上更上一層樓,但在結(jié)婚證上卻注定要晚一大截。實(shí)際上,自從艾波畢業(yè)那天起,他就在著急:怎么才能為小家庭筑巢?那是2003年,上海的房?jī)r(jià)出現(xiàn)了明顯的上漲,自己剛開(kāi)始工作,沒(méi)有什么積蓄,而艾波的妹妹艾婷在美國(guó)留學(xué),幾乎花光了父母的積蓄,面對(duì)這個(gè)難以解決的現(xiàn)金矛盾,他只有沉默以對(duì)。

在此時(shí),舒婭已進(jìn)入媒體行業(yè),很快也意識(shí)到房子問(wèn)題的急迫。房子不僅僅是大齡青年的生活必需品,而且還是一個(gè)有關(guān)經(jīng)濟(jì)頭腦好壞的重大理財(cái)決策。雖然那時(shí)候上海有關(guān)購(gòu)房退還個(gè)人所得稅的政策即將終止,但是,只要對(duì)比一下房租和月供的金額就一目了然,長(zhǎng)期租房不如買(mǎi)房。

兩人都認(rèn)為買(mǎi)房比長(zhǎng)期租房好的結(jié)論很明確,但是首付兩成,也要十幾萬(wàn)元,該在哪里搞這筆錢(qián)呢?舒婭有時(shí)會(huì)向遠(yuǎn)在家鄉(xiāng)的父母和弟弟傾訴苦惱,可舒婭的父母都是工人,雖然贊成女兒的想法,但微薄收入用于供養(yǎng)了兩個(gè)大學(xué)生,身體并不算好,所剩積蓄也不多。而且聽(tīng)說(shuō)兩年內(nèi)廠里會(huì)集資建房,要比市面樓盤(pán)價(jià)格低三分之一,舒媽媽正揣摩著借此機(jī)會(huì)改善家庭的居住條件,另外還要為舒婭的弟弟結(jié)婚成家做準(zhǔn)備。

全家合力在上海安家

舒婭夫婦在家里都是老大,父母為了供養(yǎng)孩子們上大學(xué)也花費(fèi)了不少錢(qián),而且辛苦了一輩子也要逐漸考慮自己養(yǎng)老的事情,他們還有什么辦法籌錢(qián)去買(mǎi)房子呢?

艾波畢竟是學(xué)商法的,經(jīng)常操作的借貸、交換等經(jīng)濟(jì)交易使他萌生了一個(gè)辦法,但還要和舒婭商量,現(xiàn)在唯一能借錢(qián)的人是舒媽媽,而錢(qián)是弟弟的結(jié)婚費(fèi)用。

舒媽媽經(jīng)常說(shuō),三只瓶子半個(gè)蓋,放哪里都不夠用(三個(gè)用錢(qián)地:舒婭買(mǎi)房、舒冠結(jié)婚費(fèi)、二老集資房)。的確,舒媽媽的顧慮也是不無(wú)道理,畢竟弟弟舒冠財(cái)務(wù)大專(zhuān)畢業(yè)后,在深圳某證券咨詢(xún)公司做了兩年多客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo),雖說(shuō)靠著思維靈活,積極肯干,拉來(lái)一些客戶(hù),收入尚可,但這一行“靠天吃飯”(股市行情好時(shí)收益好,行情差時(shí)收益差),父母始終擔(dān)心他的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn),希望他能回到南昌找一份踏實(shí)的工作。

后來(lái)艾波提議舒婭和弟弟商量:由于南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠(yuǎn)低于上海。利用時(shí)間差,在上海房?jī)r(jià)上漲之初,舉全家之力先付了首付,然后節(jié)省任何不必要的開(kāi)支,以保證在兩年內(nèi)能籌資資金,應(yīng)付舒家在南昌集資建房或舒冠的成家支出。

弟弟舒冠身在深圳證券行業(yè),對(duì)市場(chǎng)嗅覺(jué)靈敏,上海房?jī)r(jià)的確是看漲,也非常贊成姐姐的想法并表示傾囊相助,共三萬(wàn)多元存款全部給姐姐在滬“安居工程”。這樣一來(lái),事情頗為順利,舒媽媽舅姑叔姨齊動(dòng)手,又湊了十萬(wàn),就這樣首付款終于如期到位,小兩口接下來(lái)就是等著交房的那一天。

雖然一方面要還銀行按揭,一方面要?dú)w還親友的資助,但艾波和舒婭憧憬著幸福的未來(lái),同時(shí)享受著房?jī)r(jià)上漲財(cái)富增值的快樂(lè)。工作的進(jìn)步、轉(zhuǎn)正后的加薪以及不斷增加的獎(jiǎng)金為他們的小日子持續(xù)升溫?？膳c此同時(shí),進(jìn)入2004年,由于證券行業(yè)連續(xù)兩三年的低迷,以及證券咨詢(xún)行業(yè)大量不規(guī)范的行為破壞了行業(yè)聲譽(yù),弟弟舒冠的業(yè)務(wù)越來(lái)越乏人問(wèn)津,生性樂(lè)觀的弟弟也時(shí)常表露出對(duì)前途的迷茫。

艾波通過(guò)公司聘請(qǐng)的一位獨(dú)立董事兼上海某高校會(huì)計(jì)學(xué)教授的介紹,舒冠可以報(bào)考該校研究生。舒冠來(lái)到上海和姐姐團(tuán)聚并完成了學(xué)業(yè),畢業(yè)后因女友回到南昌工作,他就回到南昌市任職于某國(guó)有銀行分行的外匯交易部,收入水平、社會(huì)地位和收入上升空間實(shí)現(xiàn)了巨大突破。

這三年里大家的生活都發(fā)生了很大變化,舒婭已經(jīng)做到中文編譯部主管,月薪上萬(wàn),艾波已經(jīng)是公司法務(wù)部副經(jīng)理,月薪、車(chē)貼、房貼和福利俱全,綜合年收入約20萬(wàn)元。舒媽媽的新房剛剛落成,由于是集資建房,只花了20萬(wàn)元,舒婭和艾波承擔(dān)了其中的18萬(wàn)元。而現(xiàn)在舒婭的一家三口在上海也過(guò)著新新上海人的幸福生活,孩子兩歲,聰明伶俐,而他們的房子,此時(shí)已升值一倍,2007年價(jià)值150萬(wàn)元。

理財(cái)困惑:財(cái)富新跨越

“自由現(xiàn)金”時(shí)代面臨理財(cái)新課題

用弟弟舒冠的話(huà)說(shuō),到了2009年,舒婭夫婦進(jìn)入了“自由現(xiàn)金”時(shí)代:還完了按揭貸款和親友數(shù)十萬(wàn)的借款,大大提高了每月吃穿住行等費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)后,還能結(jié)余1.5萬(wàn)元可以“自由支配”。但這些自由現(xiàn)金除了銀行存款似乎沒(méi)有去處。他倆不像財(cái)務(wù)碩士的舒冠會(huì)投資外匯,也不像舒媽媽甘心存銀行買(mǎi)國(guó)債,雖然舒婭每天看到的是世界各地的金融信息,除買(mǎi)過(guò)幾次股票外,始終沒(méi)有成型的理財(cái)手法,艾波經(jīng)常接觸經(jīng)濟(jì)案件中的企業(yè)投資案例,他倆自然而然總不甘心把儲(chǔ)蓄和國(guó)債作為財(cái)富的永久棲息地。

理財(cái)分析

對(duì)于舒婭家庭最值得稱(chēng)道的是,在構(gòu)建小家庭后,借助大家庭的合力,穩(wěn)健小家發(fā)展的根基買(mǎi)了現(xiàn)在價(jià)值200萬(wàn)元的房產(chǎn)。他們?cè)诹昵胺浅Ｃ髦堑乜辞逯袊?guó)各城市房?jī)r(jià)漲幅的趨勢(shì),認(rèn)為南昌的房市還不活躍,即使上漲其幅度也將遠(yuǎn)低于上海,利用房?jī)r(jià)增長(zhǎng)的時(shí)間差,先購(gòu)置了上海的房產(chǎn),后來(lái)在房?jī)r(jià)漲幅不大的南昌給舒弟弟買(mǎi)婚房和父母集資房。如果當(dāng)初沒(méi)看清中國(guó)不同城市房?jī)r(jià)漲幅速度及程度,先買(mǎi)了南昌的房子,那么房?jī)r(jià)飛漲的上海小家,到現(xiàn)在也會(huì)有很大的生存壓力。所以說(shuō),對(duì)大家庭理財(cái)來(lái)說(shuō),合力搬動(dòng)資金以發(fā)揮最大效力是大家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。

對(duì)于目前家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),理財(cái)師首先整理了舒婭的家庭資產(chǎn)負(fù)債表和每月收支表(chart 1)后,在做綜合理財(cái)分析之前,先計(jì)算了每年結(jié)余等數(shù)據(jù):

全年收入2.70萬(wàn)元x12=32.4萬(wàn)元,加兩人年終獎(jiǎng)8萬(wàn)元,收入至少40.4萬(wàn)元,而除去每年日常固定開(kāi)銷(xiāo)至少1.23萬(wàn)元x12=14.76萬(wàn)元,每年孝敬雙方父母2萬(wàn)元,故每年結(jié)余至少40.4-14.76-2=23.64萬(wàn)元。

目前舒婭家庭的儲(chǔ)蓄比率,即盈余/收入=23.64/40.4=0.59。一般家庭儲(chǔ)蓄的合理比率是20%-60%,舒婭家庭生活節(jié)儉致使這一比例接近這個(gè)區(qū)間的上限,每年結(jié)余可自由支配收入很多,但是從綜合理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤],比如家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障、將來(lái)孩子的教育金以及未來(lái)退休雙方的養(yǎng)老規(guī)劃,目前舒婭家庭尚未做此安排。也可能因?yàn)榘P(guān)于理財(cái)?shù)母拍钸^(guò)于籠統(tǒng),他總以為理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是錢(qián)生錢(qián),讓錢(qián)增值。的確,沒(méi)有專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)化地學(xué)習(xí)過(guò)綜合理財(cái)知識(shí)的人,總是有很多的理財(cái)誤區(qū),但實(shí)際上理財(cái)不僅是財(cái)富總量的增加。還有通過(guò)理財(cái)活動(dòng),實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改善、生活質(zhì)量提高和人生風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容。然而這一切理財(cái)?shù)牡谝徊绞窍纫_定全面合理、切實(shí)可行的理財(cái)目標(biāo)。

經(jīng)過(guò)理財(cái)師和舒婭夫婦雙方仔細(xì)商討,舒婭女士家庭理財(cái)目標(biāo)包括以下5部分:

1. 為家庭建立完善的保障體系。

2. 兩年后購(gòu)買(mǎi)第一輛車(chē),用于上班代步及接送女兒上學(xué),車(chē)輛每8年更新一次。

3. 每年全家度假旅游和觀光游各一次,年花費(fèi)5萬(wàn)元。

4. 為女兒準(zhǔn)備成年前的撫養(yǎng)費(fèi)和教育經(jīng)費(fèi)。

5. 退休后有較好的生活條件與生活保障,退休前積蓄不少于300萬(wàn)元。

很顯然,舒婭的家庭資產(chǎn)是一輛財(cái)富快車(chē),擁有先進(jìn)的動(dòng)力系統(tǒng)(智力密集),正行走在財(cái)富高速增長(zhǎng)公路上。理財(cái)師認(rèn)為,車(chē)速越快越要具備更高的安全系數(shù),當(dāng)前最迫切的目標(biāo)是建立家庭保障體系,以確保財(cái)富快車(chē)高速平穩(wěn)運(yùn)行。在手握充分適當(dāng)?shù)谋魏?考慮到舒婭家庭收入水平以及理財(cái)潛力,可以從容地制訂和實(shí)施理財(cái)計(jì)劃,統(tǒng)籌安排各項(xiàng)支出,確保短期(上述第2項(xiàng))、中期(第3、4項(xiàng))、長(zhǎng)期(第5項(xiàng))理財(cái)目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)建議

從實(shí)現(xiàn)這些理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急來(lái)說(shuō),舒婭家庭的理財(cái)步驟如下:

理財(cái)步驟一如何護(hù)錢(qián)?

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

對(duì)任何一家庭來(lái)說(shuō),保障都是穩(wěn)健發(fā)展的安全墊,為家庭達(dá)成財(cái)務(wù)自由起到保駕護(hù)航的重要作用。而目前家庭中雙方除了享有單位的社保之外,各自只有10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn),及艾波有10萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)。但身為家庭主要責(zé)任人的舒婭和艾波,要面對(duì)20萬(wàn)元的剩余房貸和撫養(yǎng)寶貝女兒的重任,這些保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如何才能構(gòu)建一套完善的家庭保障體系呢?這份保險(xiǎn)計(jì)劃保障的要求是保障必需全面充分,與家庭理財(cái)功能相結(jié)合,同時(shí)也要符合家庭的財(cái)務(wù)收支變化曲線(xiàn),達(dá)到既能終身防備意外和重大疾患的侵襲;又能補(bǔ)充退休后收入不足的目的。

理財(cái)師建議舒婭家庭先補(bǔ)充必要的保障,夫婦先要購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn),并且按照家庭責(zé)任大小來(lái)區(qū)別兩人保障額度的高低。光從工資水平來(lái)看,艾波月收入占家庭月收入61%,所以保額相對(duì)舒婭要高點(diǎn),艾波的定期壽險(xiǎn)和終身重大疾病險(xiǎn)兩項(xiàng)保額至少40萬(wàn)元和30萬(wàn)元,而舒婭至少各是30萬(wàn)元,若是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)費(fèi)約是3-4萬(wàn)元,而消費(fèi)型兩人年保費(fèi)約是4800元和4000元。如果要考慮住院醫(yī)療的額外費(fèi)用,還可以購(gòu)買(mǎi)附加綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)。父母是孩子最好的保障,但如果沒(méi)有合適的投資渠道,可以考慮給孩子投保兩全保險(xiǎn),包括兒童20種大病及教育金等保障。

理財(cái)步驟二算清到底要花多少錢(qián)?

合理安排現(xiàn)金流

舒婭一家有更全面的理財(cái)目標(biāo)后,支出項(xiàng)目和結(jié)余數(shù)量就有了明顯的變化。比如,2011年末一次性購(gòu)車(chē)要花去20萬(wàn)元,每年養(yǎng)車(chē)費(fèi)3.5萬(wàn)元;車(chē)輛8年更新一次需遞增10萬(wàn)元車(chē)價(jià)。而每年孝敬雙方父母的2萬(wàn)元是不能再少的;女兒幼兒園費(fèi)用是1500元/月,但是后年要增加小提琴班1000元,舞蹈課100元/次。學(xué)齡前每月教育和撫養(yǎng)費(fèi)至少3000元。進(jìn)入初中后,教育費(fèi)用支出逐步增加,初步計(jì)算,初中、高中、大學(xué)每年約為3萬(wàn)元、5萬(wàn)元,7萬(wàn)元,約共50萬(wàn)元。

2010年年末財(cái)富盈余=年初存款、基金等可變現(xiàn)資產(chǎn)存量23萬(wàn)元+當(dāng)年結(jié)余14.64(23.64萬(wàn)元4萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)-5萬(wàn)元旅游支出)=37.64萬(wàn)元。

2011年年末財(cái)富盈余=年初余額37.64+當(dāng)年結(jié)余14.64萬(wàn)元-購(gòu)車(chē)款14萬(wàn)元=38.28萬(wàn)元。

2012年年末財(cái)富盈余=年初余額38.28+當(dāng)年結(jié)余14.64萬(wàn)元-3.5萬(wàn)元養(yǎng)車(chē)費(fèi)=49.4萬(wàn)元。

2012年末累計(jì)盈余達(dá)到49.4萬(wàn)元,假設(shè)各費(fèi)用增長(zhǎng)率和工資增長(zhǎng)率一致,以此類(lèi)推8年后車(chē)輛更新時(shí)(2019年)舒婭擁有家庭財(cái)富120萬(wàn)元多,以后車(chē)輛每8年更新一次,兩次車(chē)輛更新支出,累計(jì)50萬(wàn)元,經(jīng)過(guò)最終核實(shí),除去孩子教育金50萬(wàn)元(假設(shè)一次性支出),舒婭夫婦在2036年退休時(shí)擁有財(cái)富存量超過(guò)300萬(wàn)元,圓滿(mǎn)完成夫婦理財(cái)目標(biāo)。但值得一提的是,目前期望的300萬(wàn)元養(yǎng)老金也許是不夠花的,因?yàn)橥洉?huì)侵蝕資產(chǎn),如按3%年通脹率計(jì)算,將來(lái)30年后300萬(wàn)元等同于花銷(xiāo)728萬(wàn)元的消費(fèi)購(gòu)物水平,才能保證舒婭夫婦不降低生活水準(zhǔn)的幾十年退休生活所需。

理財(cái)步驟三現(xiàn)在該如何理錢(qián)?

發(fā)揮優(yōu)勢(shì),資源整合是上策

理財(cái)師再次對(duì)艾波夫婦畢業(yè)后的理財(cái)經(jīng)歷表示贊賞,統(tǒng)籌調(diào)配大家庭的資源,集中力量早早解決了自己住房問(wèn)題,堪稱(chēng)典范;理財(cái)師建議夫婦二人分別依托自身優(yōu)勢(shì),向不同的理財(cái)方向進(jìn)軍,根據(jù)理財(cái)收益情況決定資源配置,也就是用田忌賽馬的辦法配置家庭理財(cái)資源,即誰(shuí)的收益好,誰(shuí)理財(cái)份額多。

家庭投資理財(cái)?shù)木唧w辦法是:舒婭理財(cái)從外匯投資入手,原因是與工作高度相關(guān),她編譯的財(cái)經(jīng)資訊中匯率每半小時(shí)需要滾動(dòng)報(bào)道一次,另外舒冠是外匯專(zhuān)才,指導(dǎo)舒婭可先從模擬盤(pán)做起,實(shí)戰(zhàn)后由小到大增加理財(cái)投入;而艾波空閑時(shí)間較多,需要逐漸學(xué)習(xí)股票和基金,主要投資方向是指數(shù)型基金、偏股型基金和股票,有兩種投資模式:一是定投,每月定投5000-10000元購(gòu)買(mǎi)偏股型基金;二是購(gòu)買(mǎi)指數(shù)基金,也能分享股市平均收益。在最開(kāi)始,可將自由支配資金的30%用于購(gòu)買(mǎi)股票或偏股型基金,70%用于購(gòu)買(mǎi)指數(shù)基金。隨著經(jīng)驗(yàn)的豐富,可逐步調(diào)整投資方向和比例。

Conclusion

無(wú)論是企業(yè)還是國(guó)家管理中,經(jīng)常會(huì)用到戰(zhàn)略管理中常用的分析方法――成功要素分析(KSF)工具,其實(shí)人們也可以看到舒婭家庭的理財(cái)成功所在,他們能看到全局謀劃,長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光,互幫互助和專(zhuān)業(yè)技能在這個(gè)大家庭理財(cái)中發(fā)揮巨大作用。

但是,簡(jiǎn)單的道理大部分普通家庭卻難以成功運(yùn)用。最主要的原因在于中國(guó)人往往怯于情面和傳統(tǒng)觀念,在綜合理財(cái)上溝通不夠,大家庭合力難以發(fā)揮;再加上人往往習(xí)慣于受制于周?chē)h(huán)境的人云亦云,不能根據(jù)自身的條件和資源稟賦,更不能合理運(yùn)用自身比較優(yōu)勢(shì),如地區(qū)差價(jià)、理財(cái)技能、資訊便利、專(zhuān)業(yè)知識(shí)、操作方便等因素,所以在安排自己家庭理財(cái)生活時(shí)往往事倍功半,筆者認(rèn)為如果人們找到符合自身特色的理財(cái)方式,就可能出奇制勝地逐漸實(shí)現(xiàn)大家庭中每位成員的財(cái)務(wù)自由。

快樂(lè)理財(cái)大家庭

各司其職如何使得家庭理財(cái)步步為贏

林軍一家,上有雙方老人,下有一子一女,夫婦二人開(kāi)廣告公司,為票子、孩子不亦樂(lè)乎。歷經(jīng)多次家庭會(huì)議,現(xiàn)在每位家庭成員各司其職:林軍負(fù)責(zé)廣告公司戰(zhàn)略與管理;太太李琳,負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)與人事,同時(shí)掌握家中財(cái)政大權(quán)!“聘請(qǐng)”雙方父母為家庭雜務(wù)實(shí)際執(zhí)行人,如一日三餐、接送看護(hù)孩子等。事實(shí)上,家庭理財(cái)?shù)闹髁σ揽考抑欣先藭r(shí)?？捶慨a(chǎn)看股票看基金信息,背后是林軍夫婦堅(jiān)強(qiáng)的財(cái)力支持。一個(gè)大家庭運(yùn)籌帷幄,將財(cái)富打理得順風(fēng)順?biāo)?正如林軍所說(shuō):“只要家里經(jīng)濟(jì)好,家庭自然就和諧,怎么勞累都值得!”

先創(chuàng)業(yè),后買(mǎi)房

父輩兼職提前過(guò)小康

40年前,風(fēng)華正茂的父母?jìng)兺趶V州國(guó)營(yíng)企業(yè)工作。緊巴巴的工資收入、三年的自然災(zāi)害、大鍋飯的體制、林軍與李琳的相繼出世,讓他們決心孩子在未來(lái)不要再過(guò)經(jīng)濟(jì)窘迫的生活!于是,林軍的父親在唯一的休息日去當(dāng)泥水工;李琳的父親做數(shù)學(xué)家教;雙方母親們下班后用一些釘珠做繡品的活兒,以兼職收入彌補(bǔ)家庭開(kāi)支。

林軍說(shuō):父母?jìng)兊那诿愎?jié)儉深深地影響了他們,從來(lái)不浪費(fèi)一分錢(qián);還有父母?jìng)兿嗷椭那檎x也讓他們體會(huì)人生最珍貴的禮物。1978年的冬天,林軍的爺爺患腎病住院,需要透析治療,儲(chǔ)蓄都用上了還不夠交醫(yī)藥費(fèi)。李琳父母得知后,二話(huà)沒(méi)說(shuō)就把家里存款直接交到醫(yī)院處。尚是年幼的林軍看到流淚的父親,就發(fā)誓,作為家中唯一男兒,一定讓父母在將來(lái)過(guò)上好日子!4年后,林家省吃?xún)€用把李家的錢(qián)還清。上世紀(jì)80年代中期,兩家因單位效益好,各獲分配在荔灣區(qū)的兩居室房子。90年代初期還是單位分房子的年代,已婚者才有資格向單位申請(qǐng)住房的資格。眼看兒子到1995年已經(jīng)25歲,該和心心相印的李琳結(jié)婚了。林李兩家動(dòng)用一切親戚關(guān)系和社會(huì)資源,將林軍調(diào)到一家事業(yè)單位。1996年,在單位分配的90平方米新房子里,林軍與李琳結(jié)為秦晉之好!

創(chuàng)業(yè)也是為了開(kāi)源

2000年,而立之年的林軍覺(jué)得已累積足夠多的經(jīng)歷與社會(huì)關(guān)系,宣布要?jiǎng)?chuàng)業(yè)!雖讓保守且受雇一生的父母?jìng)凅@訝,但開(kāi)明的父母?jìng)冞€是同意。當(dāng)時(shí),林軍夫婦八年的工資收入結(jié)余共只有15萬(wàn)元存款。他一旦離職,除了李琳每年7萬(wàn)元的年薪外,整個(gè)家庭就只有父母?jìng)兠咳瞬蛔?200元/月的退休工資。畢竟三個(gè)臭皮匠頂一個(gè)諸葛亮,最后,全家人決定讓林軍父母搬來(lái)與兒子媳婦居住,把荔灣區(qū)的房子以20萬(wàn)元賣(mài)掉,用這20萬(wàn)元讓林軍與別人合伙創(chuàng)業(yè)開(kāi)廣告公司,讓李琳用小家庭的儲(chǔ)蓄做大家庭的日常開(kāi)銷(xiāo)。

林軍的創(chuàng)業(yè)并非一帆風(fēng)順,在頭一年,虧損4萬(wàn)元。兩年后,客戶(hù)群逐漸多了,2002年公司業(yè)務(wù)量有500萬(wàn)元,凈利潤(rùn)有180萬(wàn)元。但合伙人提出散伙。林軍思來(lái)想去,召開(kāi)家庭會(huì)議,決定讓剛生完龍鳳胎休產(chǎn)假的李琳暫時(shí)接替一些公司財(cái)務(wù)工作,雙方父母輪流照顧襁褓的兩個(gè)嬰兒。林軍的公司在掙扎了一年后,終于在2004年逐漸步入穩(wěn)定增長(zhǎng)期,業(yè)務(wù)量當(dāng)年就達(dá)到一千萬(wàn)元。從此,公司每年的業(yè)務(wù)以15%-25%的速度增長(zhǎng),李琳在孩子上幼兒園后,也辭職到林軍的公司專(zhuān)職負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)與人事工作。2005年年底,會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的李琳列出了6年來(lái)夫婦二人收入與家庭節(jié)余,二人的銀行存款有203萬(wàn)元了。

夢(mèng)想真的能實(shí)現(xiàn)嗎?

為方便子女得到更好的教育,李琳希望在靠近教育資源的區(qū)域買(mǎi)套大房子。2006年春天,經(jīng)過(guò)家中老人兩個(gè)多月的視察,周密商量后,選中了教育資源眾多的海珠區(qū)一套140平方米的復(fù)式高層(精裝修),合計(jì)105萬(wàn)元。同時(shí),還在市郊外的番禺區(qū)看中一套總價(jià)54萬(wàn)元,用于周末度假的花園洋房(精裝修)。到底如何有效運(yùn)用資金來(lái)實(shí)現(xiàn)兩套房的夢(mèng)想呢?

一家人商量后決定:兩套房產(chǎn)都買(mǎi),前一套分期付款,首付4成即42萬(wàn)元,貸款63萬(wàn)元,15年期,月供5200元左右;一次性付款買(mǎi)番禺區(qū)的花園洋房。而現(xiàn)所住房子用于出租,租金大概有2500元,能抵扣部分月供款。

2006年,中國(guó)的證券市場(chǎng)熱火朝天。李琳的爸爸悄悄地到證券所開(kāi)戶(hù),趁看房閑暇時(shí)炒得不亦樂(lè)乎!還邀林軍爸爸參與這個(gè)“有趣”娛樂(lè)活動(dòng)。后來(lái)“東窗事發(fā)”,家庭以認(rèn)錯(cuò)就好、坦白從寬的態(tài)度召開(kāi)批評(píng)會(huì)議,李琳爸發(fā)揮他的數(shù)學(xué)天賦,擺出幾個(gè)月來(lái)賺到的收益,有力有據(jù)地證明老婆眼中的炒股只是“小賭怡情”。經(jīng)過(guò)林軍夫婦二人斡旋,大家庭又做出重要決策:全社會(huì)已進(jìn)入理財(cái)時(shí)代,咱家也要與時(shí)俱進(jìn)。從此以后,林軍爸與李琳爸負(fù)責(zé)關(guān)注股票與基金,但每人只有兩萬(wàn)元投資,按家中女性要求,需要隨時(shí)報(bào)告投資狀況;媽媽們負(fù)責(zé)關(guān)注各區(qū)房子價(jià)格;而林軍與李琳負(fù)責(zé)保證公司業(yè)務(wù)蒸蒸日上,期望整個(gè)家庭的鈔票滾滾而來(lái)!

2007年初,在父親們的研究下,用20萬(wàn)元買(mǎi)了大盤(pán)藍(lán)籌基金;在母親們的慧眼發(fā)現(xiàn)下,用30萬(wàn)元付了四成首付買(mǎi)了第四套房產(chǎn),白云山附近的75萬(wàn)元的110平方米豪華裝修房,用來(lái)出租,租金3000元大體能抵扣全部月供款。轉(zhuǎn)眼進(jìn)入到2007年10月份,時(shí)值A(chǔ)股快接近6000點(diǎn),眼看手中的大盤(pán)藍(lán)籌基金居然也翻了倍,冷靜的李琳納悶自己做公司,一年的增長(zhǎng)率不過(guò)15%-25%左右,如果這么好賺,大家根本不用這么辛苦了!于是堅(jiān)持要把基金賣(mài)了,最后獲利16萬(wàn)元。

時(shí)隔三個(gè)月,2008年1月份中旬股市回調(diào)時(shí),林軍爸和李琳說(shuō)“后悔了吧,賣(mài)得太早了,堅(jiān)持到現(xiàn)在就能翻一倍了”。但是很快,跌跌不休的市場(chǎng)證明李琳的觀點(diǎn)是對(duì)的:天下哪里有這么好賺的錢(qián),在短時(shí)間賺個(gè)七八成已是高收益了。自那以后,李琳家沒(méi)有再買(mǎi)過(guò)股票。2009年房?jī)r(jià)股市齊漲,但李琳家庭資金將近兩年以來(lái)一直按兵不動(dòng),沒(méi)有再去買(mǎi)股票基金和房子,手握超過(guò)百萬(wàn)的定期存款也沒(méi)有找到合適的投資渠道。究其原因一是被2008年的海嘯嚇了一跳:很擔(dān)心房?jī)r(jià)是否在將來(lái)會(huì)回升;二是2009年在是否投資股票還是房產(chǎn)的猶豫困惑中度過(guò),股票和房?jī)r(jià)都是漲漲跌跌,實(shí)在是看不懂。

隨著孩子慢慢長(zhǎng)大,公司的廣告業(yè)務(wù)盡管競(jìng)爭(zhēng)加劇但是還是逐漸趨于穩(wěn)定,林軍和李琳的生活重心慢慢轉(zhuǎn)移到孩子身上,每每看到一對(duì)孩子,讓他們回憶起自己的童年,雖然不富裕但是很富足和快樂(lè)。也許人生夢(mèng)想是實(shí)現(xiàn)了吧?

理財(cái)展望:財(cái)務(wù)自由

提高資產(chǎn)多樣化,適當(dāng)分散家庭風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在林軍夫婦家庭持有4套房產(chǎn),面對(duì)房?jī)r(jià)股市齊漲的2009年,雖錯(cuò)過(guò)了一些投資機(jī)會(huì),但對(duì)未來(lái)的人生構(gòu)想:四套房產(chǎn)總市值已比當(dāng)初買(mǎi)入價(jià)翻了一倍,但在2010年房產(chǎn)調(diào)控政策出臺(tái)后,房產(chǎn)是買(mǎi)還是賣(mài)呢?還有一件頭疼的事情,家中龍鳳胎寶貝,都8歲了,還遠(yuǎn)不如林軍與李琳少時(shí)懂事,對(duì)金錢(qián)毫無(wú)概念,想什么要什么。有時(shí)他們也在反思:是否因?yàn)楝F(xiàn)在的孩子生活條件太優(yōu)越所致。盡管平常林軍夫婦對(duì)孩子買(mǎi)玩具、外出就餐等消費(fèi)有所限制,但孩子會(huì)變法兒找家中老人就能全部滿(mǎn)足其要求。將來(lái)如何教育孩子用錢(qián)?這真是讓林軍夫婦真有點(diǎn)束手無(wú)策。

理財(cái)分析

從林軍整個(gè)大家庭40年的理財(cái)之路來(lái)看,擁有理性及穩(wěn)健理財(cái)?shù)娘L(fēng)格,僅是林軍這一代都可以看出這點(diǎn),從Chart 2 就一目了然。這得益于林軍兩人踏實(shí)規(guī)劃事業(yè),從而從容地實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的累積與階段性的增長(zhǎng);不得不提的是,父輩生活非常勤勉節(jié)儉,以言傳身教的方式造就現(xiàn)今全家人的富裕生活?？傊?林軍一家思想開(kāi)明,保持自己的獨(dú)立思考去投資,沒(méi)有脫離經(jīng)濟(jì)環(huán)境去做守財(cái)奴或以賭徒的姿態(tài)去投機(jī)。所以,家庭和氣生財(cái),集家中眾人的智慧,保住了財(cái)富!

但從資產(chǎn)狀況來(lái)看,目前資產(chǎn)的配置不大合理,配置銀行定期與房產(chǎn)過(guò)多,沒(méi)有任何金融性資產(chǎn),導(dǎo)致資產(chǎn)配比率為0,非常不健康。從Chart 4 來(lái)看,13%的凈資產(chǎn)流動(dòng)比率接近合理數(shù)值,但此流動(dòng)性主要表現(xiàn)在擁有100萬(wàn)元的銀行定期,收益率不高。從凈資產(chǎn)投資比率來(lái)看,生息資產(chǎn)僅僅大于凈資產(chǎn)9.11%,而且這部分生息資產(chǎn)全部來(lái)自于收取租金的兩套房子,租金用以抵消部分每月月供,暫且不能做到錢(qián)生錢(qián)。不過(guò),較低的資產(chǎn)負(fù)債率表明林軍家庭還可以適度負(fù)債,還有空間加大利用資金的杠桿作用。

Chart 3來(lái)看,300萬(wàn)元的股權(quán),雖能分散資產(chǎn)配置的風(fēng)險(xiǎn),但由于這是創(chuàng)業(yè)資金所累積的,流動(dòng)性比較低,除非把股權(quán)賣(mài)掉,否則變現(xiàn)不容易,因此,要加大可投資資產(chǎn)的比例,增加財(cái)富的現(xiàn)金流動(dòng)性?？傮w來(lái)說(shuō),家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀屬于亞健康!

理財(cái)建議

理財(cái)建議一 保障最重要

林軍夫婦正值人生創(chuàng)造財(cái)富的輝煌時(shí)期。但畢竟同在一家公司,若遇到公司盈利減少,會(huì)極大影響到兩人收入,從而影響到整個(gè)家庭的現(xiàn)金流與生活來(lái)源。目前,兩人通過(guò)公司交納社保,無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。無(wú)論從個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的管理,還是從家庭收入未來(lái)保障,目前這種狀況是極其危險(xiǎn)的。建議林軍夫婦分別購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社保的不足,添加重大疾病醫(yī)療與意外險(xiǎn)的投入。在具體操作上,林軍和李琳各購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型的終身人壽保險(xiǎn)保額至100萬(wàn)元、100萬(wàn)元的20年期定期健康壽險(xiǎn)、以及合計(jì)1000萬(wàn)元消費(fèi)型的意外險(xiǎn),家庭年交保費(fèi)大概在12萬(wàn)元左右。

理財(cái)建議二孩子財(cái)商是關(guān)鍵

事實(shí)上,林軍和李琳的優(yōu)秀來(lái)自于父母無(wú)意識(shí)的財(cái)商教育。財(cái)商,是一個(gè)人如何正確對(duì)待金錢(qián)與使用金錢(qián)的能力。財(cái)商水平的高低決定了每個(gè)人的財(cái)富多寡和人生的順利程度。8歲,正值孩子形成正確的人生價(jià)值觀的重要時(shí)期,建議林軍首先是與祖父母輩達(dá)成共識(shí),不能隔代溺愛(ài),任意給孩子買(mǎi)東西。接著是引導(dǎo)孩子合理使用零用錢(qián):例如買(mǎi)兩個(gè)儲(chǔ)蓄罐,鼓勵(lì)并指導(dǎo)孩子寫(xiě)出一個(gè)星期想買(mǎi)的東西,價(jià)格多少,夠不夠支付;如果不夠,可以進(jìn)行儲(chǔ)蓄,懂得自我控制沖動(dòng),養(yǎng)成不亂花錢(qián),形成延遲消費(fèi)的習(xí)慣與自制力;也可讓兩個(gè)孩子比賽,誰(shuí)最能省錢(qián),以激發(fā)孩子的學(xué)習(xí)能動(dòng)性,幫助他們?cè)诶碡?cái)時(shí)更有方向和更有目的。

在合適的時(shí)機(jī)讓他們參與旁聽(tīng)一些家庭理財(cái)決策會(huì),一方面提升孩子身為小主人翁的責(zé)任感,另一方面也從中通過(guò)自己的親身體驗(yàn),了解家中開(kāi)支項(xiàng)目,明白家開(kāi)支是需要父母辛苦勞動(dòng)換來(lái)的,從而更珍惜父母的勞動(dòng)成果,養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。

理財(cái)建議三剛性需求要提前準(zhǔn)備

財(cái)富不僅僅是鈔票的增加,金錢(qián)數(shù)字的背后是子女教育金、退休養(yǎng)老金的剛性理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。10年后,兩個(gè)孩子讀大學(xué),以年均4%的通貨膨脹率、6%的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率,現(xiàn)重點(diǎn)大學(xué)1萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)來(lái)測(cè)算,屆時(shí)需準(zhǔn)備15萬(wàn)元的四年本科學(xué)費(fèi)。若再準(zhǔn)備讀研究生,14年后,需要準(zhǔn)備12萬(wàn)元的兩年碩士課程學(xué)費(fèi)。建議林軍夫婦從銀行定期中一次性拿出15萬(wàn)元進(jìn)行基金投資,如能達(dá)到年均收益率為8%,將有望實(shí)現(xiàn)以上本科與研究生的學(xué)費(fèi)準(zhǔn)備。

10年后,林軍夫婦打算退休,以35年的退休生活年限、年支出12萬(wàn)元來(lái)測(cè)算(現(xiàn)值,包括兩人的品質(zhì)生活支出,如旅游,但不包括還貸、養(yǎng)育孩子的費(fèi)用),屆時(shí)需備620萬(wàn)元的養(yǎng)老金,可通過(guò)一次性從定期存款中拿出65萬(wàn)元做一次性投資,同時(shí)月定投2.6萬(wàn)元到基金定投。以穩(wěn)健的8%收益率測(cè)算,將可實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。

Conclusion

總而言之,將12萬(wàn)元用于年保費(fèi)支出、15萬(wàn)元用于子女教育金準(zhǔn)備、65萬(wàn)元用于養(yǎng)老金準(zhǔn)備后,還余8萬(wàn)元的銀行定期與5萬(wàn)元的現(xiàn)金做緊急準(zhǔn)備金的儲(chǔ)備,平常可放3萬(wàn)元于活期存款、5萬(wàn)元于銀行定期、5萬(wàn)元于貨幣型基金,提高這些流動(dòng)性資金的收益率。

而從資產(chǎn)配置的合理性,以未來(lái)的兩人收入節(jié)余,不再建議買(mǎi)房產(chǎn),還可伺機(jī)先賣(mài)出一套投資用的房子,以防資產(chǎn)泡沫破滅對(duì)財(cái)富的侵蝕。逐步將閑置資金通過(guò)最適合他們的基金投資來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合,以靈活的資產(chǎn)配置達(dá)到有效財(cái)富管理的目標(biāo)。無(wú)論是個(gè)人還是家庭,將人生的主要理財(cái)目標(biāo)確定下來(lái)后,按流動(dòng)性、安全性與收益性將基金、股票、房產(chǎn)等資產(chǎn)進(jìn)行不同比例的投資與配置,將是財(cái)富管理的核心。

小溢則大滿(mǎn)

一曲《知心愛(ài)人》歌曲讓舒婭、艾波這對(duì)年輕人走進(jìn)愛(ài)巢,后來(lái)又幫助舒冠聯(lián)系讀碩買(mǎi)房等,全家合資金資歷共建大家庭;而青梅竹馬的林軍和李琳也在父輩勤儉致家的影響下,開(kāi)源創(chuàng)業(yè)不斷走上致富道路。這些案例共同的特點(diǎn)是:小家庭發(fā)揮統(tǒng)籌調(diào)配大家庭的資金和信息資源共享優(yōu)勢(shì),小家庭財(cái)溢了,大家庭“小豬”罐才能滿(mǎn)了。

第7篇：普通家庭理財(cái)方式范文

之一：舊物換新，開(kāi)心省錢(qián)

故事：?jiǎn)挝唤o毛曉云和丈夫分了一套120平方米的新房子，他們終于結(jié)束了多年租房的生活。他們以前買(mǎi)的小彩電、冰箱和洗衣機(jī)要是擺進(jìn)新房中，會(huì)顯得不協(xié)調(diào)，但丟掉又可惜，這讓夫妻倆大傷腦筋。一個(gè)周末的上午，毛曉云和丈夫在逛家電城時(shí)，忽然眼前一亮：這幾天正趕上該家電城舉辦“大型家電以舊換新大行動(dòng)”，并且還承諾上門(mén)收購(gòu)舊家電。毛曉云夫婦貼一部分錢(qián)，用自己的舊冰箱、舊洗衣機(jī)、舊電視機(jī)等舊電器換到了新家電。原本打算把舊家電低價(jià)賣(mài)給舊物市場(chǎng)的毛曉云夫妻，憑借以舊換新使舊電器“賣(mài)”高價(jià)，省了相當(dāng)一部分買(mǎi)新電器的錢(qián)。

溫馨提示：當(dāng)前，以舊換新已經(jīng)成為一種大眾化的處理舊物的手段，但是這種換貨過(guò)程中，有些商家存在欺詐行為，故意把新商品的價(jià)位提高，或拿偽劣商品以舊換新。如1000元的商品提價(jià)到1300元，舊物折價(jià)300元，如此一來(lái)便出現(xiàn)了白送舊物的情況。因此，拿舊物換新物時(shí)一定要多跑幾家，明辨真?zhèn)?，看是否真的能得到?shí)惠，不要成為冤大頭。

之二：舊物出租，收獲租金

故事：李志梅和丈夫長(zhǎng)期都靠騎普通自行車(chē)上班。去年底，他們把舊自行車(chē)換成新電動(dòng)自行車(chē)。這樣一來(lái)，家中淘汰下來(lái)的兩輛普通舊自行車(chē)如何處理就成了問(wèn)題。正好他們家在一所中學(xué)的附近，很多學(xué)生都沒(méi)有自行車(chē)，平時(shí)外出辦事很不方便，而坐出租車(chē)太貴又消費(fèi)不起。夫妻倆按月把自行車(chē)出租給學(xué)生，不僅使舊自行車(chē)?yán)^續(xù)“發(fā)揮余熱”，他們還收獲了“相金”。

溫馨提示：學(xué)生和“漂”一族不是長(zhǎng)期固定居住，有些耐用物品根本沒(méi)有買(mǎi)的必要，舊物出租為他們提供了便利。很多家庭都免不了有閑置的耐用舊物，如舊床、舊家電、舊家具等，放在家中占地方，出租給需要的人群卻可以取得一定的經(jīng)濟(jì)收益，可謂兩全其美。

之三：舊物“網(wǎng)”賣(mài)，價(jià)值升值

故事：王偉成買(mǎi)了筆記本電腦后，當(dāng)年花大價(jià)錢(qián)買(mǎi)的臺(tái)式電腦就成了一種擺設(shè)。他在網(wǎng)絡(luò)論壇上看到有人轉(zhuǎn)讓舊手機(jī)、舊電視等舊物，便也抱著試一試的心態(tài)發(fā)了一個(gè)帖子，低價(jià)出售家中的老式電腦，沒(méi)想到很快便吸引一個(gè)當(dāng)?shù)刭I(mǎi)家并達(dá)成了交易。有了這次成功經(jīng)驗(yàn)后，王偉成先生把家中閑置的舊床、舊家具以及寫(xiě)作參考資料都放到網(wǎng)上打折出售，結(jié)果都賣(mài)出了不錯(cuò)的價(jià)格。

溫馨提示：這種網(wǎng)上發(fā)帖轉(zhuǎn)讓舊物的方式，一般被人們看做是網(wǎng)上的跳蚤市場(chǎng)，比較專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)站一般都會(huì)有系統(tǒng)的流程去規(guī)范買(mǎi)賣(mài)，并且賣(mài)方的信用等級(jí)都會(huì)公之于眾，可信度比較高。此外，一些分類(lèi)論壇如考研、育兒、職業(yè)認(rèn)證等論壇，也大都隱藏著商機(jī)。上這類(lèi)論壇者多數(shù)是對(duì)這些方面比較感興趣或急需了解這方面信息的人，若有針對(duì)性地把要轉(zhuǎn)讓的舊物放在相關(guān)的論壇上，交易的成功率會(huì)大一些。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)上魚(yú)龍混雜，發(fā)帖轉(zhuǎn)讓舊物需要一雙善辨真假的“利”眼。

之四：舊物典當(dāng)，急救燃眉

故事：張成文急需3萬(wàn)元錢(qián)，但是他的存款都定期5年，并且再過(guò)幾天就會(huì)到期，如果馬上取出來(lái)就會(huì)白白損失～大筆利息。在他猶豫之際，聽(tīng)說(shuō)可以到“典當(dāng)行”用家中舊物典當(dāng)換取現(xiàn)金，并且手續(xù)簡(jiǎn)單，于是把家中準(zhǔn)備處理掉的一輛大貨車(chē)開(kāi)到一家典當(dāng)行，順利拿到了急需的3萬(wàn)元現(xiàn)金。

溫馨提示：舊社會(huì)典當(dāng)行只能典當(dāng)貴重物品，且典當(dāng)利息較高。現(xiàn)在的典當(dāng)行已跟過(guò)去的當(dāng)鋪完全不同，是普通家庭理財(cái)救急的好幫手。這些典當(dāng)行都是經(jīng)過(guò)正規(guī)審批成立的合法“當(dāng)鋪”，一般不存在欺詐行為。急需用錢(qián)時(shí)，將家中有一定價(jià)值的舊物，如舊汽車(chē)、舊房子、舊家電等拿到典當(dāng)行進(jìn)行典當(dāng)，就能換取相應(yīng)的現(xiàn)金，其速度之快是銀行貸款無(wú)法比擬的。另外，將家中比較值錢(qián)的舊物進(jìn)行典當(dāng)，換取資金后再進(jìn)行投資，不僅能使舊貨保值，甚至還有“增值”的可能。

之五：舊物寄賣(mài)，省心實(shí)惠

第8篇：普通家庭理財(cái)方式范文

論文摘要: 當(dāng)前金融業(yè)已成為一個(gè)覆蓋范圍廣泛、與日常生活結(jié)合日益緊密的服務(wù)型行業(yè)。在這種背景下,掌握一定的金融知識(shí)不僅是金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生所必須的,而且是其他財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生所必須的。但對(duì)于不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生而言,由于專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)和人才培養(yǎng)目標(biāo)不同, 對(duì)金融知識(shí)的需求是不同的。這就要求教師在明確學(xué)生專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)與需求的基礎(chǔ)上采取差異化的教學(xué)方法。 

 

一、引言 

 

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì),金融業(yè)已滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的方方面面,逐漸成為一個(gè)覆蓋范圍廣泛、與日常生活結(jié)合日益緊密的服務(wù)型行業(yè)。在我國(guó),隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的財(cái)富增加,社會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品的需求越來(lái)越強(qiáng),金融創(chuàng)新與金融產(chǎn)品層出不窮,金融的觸角已深入到社會(huì)的各行各業(yè),并已成為普通家庭關(guān)心的內(nèi)容。在這種背景下,掌握一定的金融知識(shí)不僅是金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生所必須的,而且是其他財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生,如國(guó)際貿(mào)易、電子商務(wù)、管理學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)所必須的。 

目前我國(guó)很多高校都開(kāi)設(shè)《金融學(xué)》課程,對(duì)于金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō),《金融學(xué)》是一門(mén)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課。對(duì)于非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè),如國(guó)際貿(mào)易、工商管理學(xué)生來(lái)說(shuō),《金融學(xué)》是一門(mén)學(xué)科必修課,可以充實(shí)完善其專(zhuān)業(yè)課程。對(duì)于非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生,《金融學(xué)》是一門(mén)選修課程,供對(duì)金融學(xué)有興趣的非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生選修。 

對(duì)于不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生而言,由于專(zhuān)業(yè)的特點(diǎn)和培養(yǎng)人才的目標(biāo)與規(guī)格不同,固而對(duì)金融理論與業(yè)務(wù)知識(shí)的內(nèi)容、知識(shí)結(jié)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)需求是不同的。再考慮到《金融學(xué)》課程內(nèi)容眾多,在短短的四五十個(gè)教學(xué)課時(shí)中,教師不可能將全部?jī)?nèi)容介紹完,這就要求教師在明確不同專(zhuān)業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)與需求的基礎(chǔ)上,精心安排各專(zhuān)業(yè)不同的教學(xué)內(nèi)容,采取差異化教學(xué)方法。 

 

二、不同專(zhuān)業(yè)對(duì)《金融學(xué)》的教學(xué)要求不同 

 

(一)金融學(xué)專(zhuān)業(yè) 

對(duì)于金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō),《金融學(xué)》是一門(mén)重要的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)課,一般是在學(xué)生完成各經(jīng)濟(jì)類(lèi)專(zhuān)業(yè)共同的核心基礎(chǔ)課,如在學(xué)習(xí)完《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》后開(kāi)設(shè)。它在整個(gè)課程體系中的作用正如我國(guó)金融學(xué)研究的鼻祖黃達(dá)先生所言:“金融領(lǐng)域,廣闊而深邃,通常只能瞄準(zhǔn)一兩個(gè)方向深入。要想深入一點(diǎn)、幾點(diǎn),必須對(duì)金融的‘全局’有必要的、概略的把握。因?yàn)闆](méi)有足夠的寬闊基礎(chǔ)作為支撐,只求在狹小的范圍深入,進(jìn)到一定程度就會(huì)難以繼續(xù)。而所謂把握‘全局’,就是要求能對(duì)金融領(lǐng)域的主要構(gòu)架如金融理論與金融知識(shí),宏觀金融與微觀金融,金融機(jī)構(gòu)與金融市場(chǎng),國(guó)內(nèi)金融與國(guó)際金融等等之間的有機(jī)聯(lián)系,有一個(gè)較為全面——哪怕是概略的——了解?！薄督鹑趯W(xué)》作為金融學(xué)科體系的基礎(chǔ)課程,恰是對(duì)金融學(xué)進(jìn)行整體性、框架性的介紹,其中既有宏觀金融層面的理論闡釋,又有微觀金融運(yùn)行的原理分析;既揭示了金融的運(yùn)作機(jī)制與規(guī)律性,又闡明了金融學(xué)科所研究的范疇、重要內(nèi)容結(jié)構(gòu)及其各部分之間的內(nèi)在聯(lián)系。 

鑒于《金融學(xué)》對(duì)于金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生的重要性,教師在教學(xué)過(guò)程要實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo):一是要求學(xué)生全面掌握金融學(xué)的基礎(chǔ)理論知識(shí)點(diǎn)、知識(shí)體系、基本原理、理論前沿和動(dòng)態(tài),為后續(xù)專(zhuān)業(yè)課程的學(xué)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的良好的理論基礎(chǔ);二是注重對(duì)學(xué)生專(zhuān)業(yè)興趣和專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng),使學(xué)生開(kāi)拓視野,提高思考的廣度、深度與高度,充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動(dòng)性與自覺(jué)性。實(shí)踐證明,興趣是學(xué)習(xí)的動(dòng)力。我國(guó)大教育家孔子說(shuō):“知之者不如好之者,好之者不如樂(lè)之者。”好之、樂(lè)之,就是指學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性高漲,這樣才能產(chǎn)生進(jìn)取的精神。若通過(guò)《金融學(xué)》的學(xué)習(xí),學(xué)生能激發(fā)對(duì)金融的興趣,這將會(huì)對(duì)學(xué)生未來(lái)的深造、職業(yè)生涯產(chǎn)生重大的影響。 

 

(二)非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè) 

縱觀中外古今,實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展最后都離不開(kāi)資本的運(yùn)作,而在當(dāng)今社會(huì),金融的作用越發(fā)凸顯。因此,非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生有必要系統(tǒng)地掌握貨幣、信用、利息、銀行等多方面的理論與業(yè)務(wù)知識(shí),能夠運(yùn)用貨幣信用方面的理論與業(yè)務(wù)知識(shí),更好地從事企業(yè)投資管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理等活動(dòng)。因此,不少高校已經(jīng)把《金融學(xué)》作為一門(mén)必修課程。 

與金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生相比,非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生在金融理論方面的要求可以放低些,但應(yīng)注重金融知識(shí)運(yùn)用能力的培養(yǎng),注重聯(lián)系實(shí)際和融會(huì)貫通,使學(xué)生掌握與其專(zhuān)業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)聯(lián)系緊密的現(xiàn)代金融基本知識(shí)和業(yè)務(wù)技能,從而在具體的實(shí)踐活動(dòng)中能靈活運(yùn)用現(xiàn)代金融基本知識(shí)和業(yè)務(wù)技能來(lái)進(jìn)行資金管理、投資管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等活動(dòng)。 

 

三、不同專(zhuān)業(yè)的《金融學(xué)》教學(xué)內(nèi)容應(yīng)有所側(cè)重 

 

《金融學(xué)》課程內(nèi)容繁雜,涉及貨幣、信用、金融市場(chǎng)、金融中介機(jī)構(gòu)、貨幣供求、貨幣政策、通貨膨脹和金融監(jiān)管等問(wèn)題,幾乎涵蓋了整個(gè)金融領(lǐng)域。教師如何在有限的課時(shí)里合理地安排教學(xué)內(nèi)容,以保證教學(xué)整體水平和質(zhì)量,并兼顧不同專(zhuān)業(yè)的需要,是《金融學(xué)》教學(xué)中一個(gè)重要的問(wèn)題。一個(gè)可行的方法是在界定基本教學(xué)內(nèi)容的基礎(chǔ)上,根據(jù)不同專(zhuān)業(yè)的特點(diǎn)安排差別化的教學(xué)內(nèi)容。基本教學(xué)內(nèi)容是各專(zhuān)業(yè)教學(xué)中都必須覆蓋的,也是各專(zhuān)業(yè)學(xué)生必須掌握的,以實(shí)現(xiàn)各專(zhuān)業(yè)學(xué)生掌握該課程基本知識(shí)、基本原理和基本技能的教學(xué)要求,例如金融學(xué)的基本概念、金融市場(chǎng)的基本情況、金融中介機(jī)構(gòu)的構(gòu)成、貨幣政策的三大工具等;而差別化的教學(xué)內(nèi)容是教師根據(jù)所教學(xué)生的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)、專(zhuān)業(yè)需求而進(jìn)行的選擇性教學(xué)。 

 

(一)金融學(xué)專(zhuān)業(yè) 

如前所述,對(duì)于金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō),《金融學(xué)》是其專(zhuān)業(yè)課程體系的基礎(chǔ)。在課程安排上,《金融學(xué)》一般是在修完《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》之后開(kāi)設(shè)的,同時(shí)又是以后陸續(xù)開(kāi)設(shè)的《中央銀行學(xué)》、《證券投資學(xué)》、《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》、《國(guó)際金融》等專(zhuān)業(yè)課程的基礎(chǔ)。因此,在課程內(nèi)容的選擇上要考慮兩個(gè)方面因素:一方面通過(guò)該課程的學(xué)習(xí),能讓學(xué)生對(duì)金融有個(gè)全面的了解,為以后的學(xué)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),另一方面要注意課程之間的銜接,避免內(nèi)容重復(fù)或遺漏。具體來(lái)說(shuō),對(duì)于金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的課程內(nèi)容重點(diǎn)有三個(gè):一是學(xué)生應(yīng)深刻理解金融學(xué)的基本范疇和基本理論,如貨幣、信用等基本概念,利率決定理論、貨幣需求理論、貨幣供給理論等。這些內(nèi)容是金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生進(jìn)一步學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)課的基礎(chǔ),因此對(duì)他們來(lái)說(shuō),這些內(nèi)容不是簡(jiǎn)單知道就可以了,而要全面、深入、準(zhǔn)確地掌握;二是教師在授課中應(yīng)側(cè)重對(duì)金融學(xué)框架的勾勒,讓學(xué)生對(duì)金融領(lǐng)域全面、清晰地把握。而對(duì)于具體的宏觀金融問(wèn)題可以適當(dāng)簡(jiǎn)略,這些內(nèi)容學(xué)生已在《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》課程中接觸過(guò)。微觀金融方面,有關(guān)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)容也無(wú)需介紹過(guò)細(xì),這些內(nèi)容在后續(xù)的專(zhuān)業(yè)課程里都會(huì)有詳細(xì)的介紹;三是引導(dǎo)學(xué)生對(duì)現(xiàn)實(shí)中的金融問(wèn)題進(jìn)行思考、分析,并密切關(guān)注金融理論研究前沿問(wèn)題,培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、思考問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。 

(二)非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè) 

對(duì)于非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生來(lái)講,他們將來(lái)的學(xué)習(xí)和工作中都或多或少要與貨幣、銀行打交道,但是對(duì)理論要求沒(méi)有金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生高。教師在完成基本教學(xué)內(nèi)容的前提下,可以適當(dāng)降低理論深度,如貨幣供求理論、利率決定理論、金融監(jiān)管理論等可以簡(jiǎn)略地說(shuō)明,而增加與所教學(xué)生專(zhuān)業(yè)有關(guān)的、實(shí)踐性的內(nèi)容。國(guó)際貿(mào)易專(zhuān)業(yè)的學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)與貿(mào)易有關(guān)的金融知識(shí),如信用工具、金融市場(chǎng)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和國(guó)際金融危機(jī)等方面內(nèi)容的介紹。企業(yè)管理專(zhuān)業(yè)的學(xué)生應(yīng)增加與企業(yè)管理活動(dòng)緊密聯(lián)系金融知識(shí)的講授,這些內(nèi)容主要涉及以下方面:(1)金融工具、金融市場(chǎng),如商業(yè)票據(jù)、股票、債券、期貨市場(chǎng)等。(2)企業(yè)管理人員與金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)打交道時(shí)所需掌握的基本金融理論知識(shí),這關(guān)系到企業(yè)資金的運(yùn)營(yíng)問(wèn)題。具體如商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制、業(yè)務(wù)范疇,金融市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制,證券發(fā)行業(yè)務(wù)等。(3)國(guó)家宏觀政策對(duì)企業(yè)的影響,如貨幣政策對(duì)企業(yè)投融資的影響,匯率政策對(duì)企業(yè)的影響,等等。 

(三)非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè) 

非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生主要是抱著興趣來(lái)選修這門(mén)課程的,激發(fā)學(xué)生對(duì)金融的興趣,使他們了解一些日常生活中的金融知識(shí)是教學(xué)的目的。教師在講課的時(shí)候可以精簡(jiǎn)理論性較強(qiáng)的貨幣金融理論的講解,將重點(diǎn)放在與日常生活密切相關(guān)的貨幣銀行學(xué)知識(shí)中,如各種金融產(chǎn)品的比較、家庭理財(cái)?shù)睦砟畹?還可以介紹現(xiàn)實(shí)生活中的熱點(diǎn)金融問(wèn)題,如對(duì)此次由美國(guó)次貸危機(jī)所引發(fā)的全球金融危機(jī)的介紹,可側(cè)重介紹危機(jī)對(duì)企業(yè)和老百姓生活的影響等,而對(duì)于危機(jī)深層次的原因的理論分析則可以簡(jiǎn)略些。 

 

四、區(qū)別不同專(zhuān)業(yè),采取有差別的教學(xué)方法 

 

與《西方經(jīng)濟(jì)學(xué)》課程相比,《金融學(xué)》課程內(nèi)容多而龐雜,不似前者的體系清晰完整,使得學(xué)生在學(xué)習(xí)中經(jīng)常感到知識(shí)點(diǎn)零散,找不到學(xué)習(xí)的重點(diǎn)。與《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》等課程相比,該課程理論性強(qiáng),內(nèi)容單調(diào)抽象、難以理解。因此,如何根據(jù)不同專(zhuān)業(yè)《金融學(xué)》課程設(shè)置特點(diǎn)及課程性質(zhì),采取適當(dāng)?shù)慕虒W(xué)方法,以達(dá)到各自的教學(xué)目的,是教師在《金融學(xué)》教學(xué)應(yīng)認(rèn)真研究的又一個(gè)重要問(wèn)題。 

 

(一)金融學(xué)專(zhuān)業(yè) 

如前所述,對(duì)于《金融學(xué)》課程,金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生除了要全面掌握金融學(xué)的基礎(chǔ)理論知識(shí)點(diǎn)、知識(shí)體系、基本原理、理論前沿和動(dòng)態(tài)外,還要培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)興趣和專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)能力。因此,教師首先要把《金融學(xué)》課程中的知識(shí)點(diǎn)、理論講通、講透。在此基礎(chǔ)上,再想辦法激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)和研究金融的興趣,培養(yǎng)其學(xué)習(xí)的主動(dòng)性和自覺(jué)性。 

我認(rèn)為一個(gè)較好的方法是在每次課開(kāi)始時(shí)拿出5—10分鐘,對(duì)一周的財(cái)經(jīng)新聞進(jìn)行回顧。這樣有兩個(gè)作用:一是能讓學(xué)生了解中國(guó)和全球金融情況,理論聯(lián)系實(shí)際,提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,培養(yǎng)學(xué)生關(guān)注現(xiàn)實(shí)的習(xí)慣,這對(duì)《金融學(xué)》這類(lèi)社會(huì)性學(xué)科的學(xué)習(xí)是必要的。二是在新聞解讀的過(guò)程中,教師能引發(fā)學(xué)生對(duì)金融問(wèn)題、金融現(xiàn)象的思考,加深學(xué)生對(duì)金融理論的理解并培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。要達(dá)到以上兩個(gè)效果,教師首先應(yīng)注意財(cái)經(jīng)新聞的選擇。一周內(nèi)國(guó)內(nèi)外發(fā)生的財(cái)經(jīng)新聞往往很多,如果都講,時(shí)間上不允許,也沒(méi)有必要。新聞選擇可以有這幾個(gè)視角,一種是選取影響重大的事件,如美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)。另一種是結(jié)合目前的熱點(diǎn)和所學(xué)的知識(shí)選擇有代表性的事件。如近年如何解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題,在介紹金融市場(chǎng)、金融中介機(jī)構(gòu)這一部分內(nèi)容時(shí),我看到一則題為“淡馬錫來(lái)到荷花池”的新聞。新聞的主要內(nèi)容談到新加坡淡馬錫公司通過(guò)設(shè)立富登信實(shí)服務(wù)有限公司給成都的蓮花池批發(fā)市場(chǎng)的商戶(hù)發(fā)放貸款。這則新聞事件本身很小,但我希望能以小見(jiàn)大,以此為切入點(diǎn)引發(fā)學(xué)生對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資問(wèn)題的思考。新聞標(biāo)題提出后,學(xué)生的第一反應(yīng)是覺(jué)得很奇怪:該標(biāo)題是什么意思?一下子就調(diào)動(dòng)了學(xué)生的好奇心,激發(fā)了學(xué)生的興趣。接著我由淺入深介紹我國(guó)中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀、存在問(wèn)題等,最后提出問(wèn)題,讓學(xué)生思考應(yīng)如何解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。整節(jié)課教學(xué)效果很好,學(xué)生聽(tīng)得津津有味,課后不少學(xué)生和我進(jìn)一步探討該問(wèn)題,有的學(xué)生還著手寫(xiě)這方面的論文。 

除了選題的問(wèn)題,教師還應(yīng)注意新聞講授的方式。介紹新聞不僅僅是希望學(xué)生了解該事件,而是通過(guò)該事件引發(fā)學(xué)生進(jìn)一步研究和思考的興趣。教師可以在介紹新聞時(shí)結(jié)合學(xué)生已學(xué)過(guò)的金融學(xué)原理,精心設(shè)置問(wèn)題、提出問(wèn)題,啟發(fā)學(xué)生透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì),從具體事件中提煉出事件背后蘊(yùn)藏的道理,給學(xué)生留下思考的空間。 

如果是小班教學(xué),教師可以考慮一學(xué)期組織學(xué)生就當(dāng)前的熱點(diǎn)金融問(wèn)題進(jìn)行2—3次的討論,以教師提出問(wèn)題,引導(dǎo)學(xué)生查閱、整理資料,學(xué)生進(jìn)行思考、交流為線(xiàn)索,培養(yǎng)學(xué)生分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。但現(xiàn)在不少高校由于擴(kuò)招,師資相對(duì)不足,很多時(shí)候是大班教學(xué),組織討論的方法會(huì)由于學(xué)生人數(shù)眾多而影響討論的效果,教師可以嘗試讓學(xué)生就熱點(diǎn)金融問(wèn)題撰寫(xiě)小論文。對(duì)于初次寫(xiě)論文的學(xué)生來(lái)說(shuō),論文的要求不宜過(guò)高,主要是希望通過(guò)寫(xiě)論文鍛煉學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力,因此在字?jǐn)?shù)、格式上可以適當(dāng)放寬,但需強(qiáng)調(diào)的是杜絕抄襲。 

 

(二)非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè) 

對(duì)于非金融學(xué)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的教學(xué),教師在講課的時(shí)候可以降低理論深度,提高教學(xué)方式的靈活、多樣性。在基本原理、基本的知識(shí)點(diǎn)介紹完之后,通過(guò)具體的案例,如介紹金融實(shí)際熱點(diǎn)問(wèn)題,突出金融知識(shí)的運(yùn)用性。此時(shí)對(duì)于金融熱點(diǎn)問(wèn)題的選擇與金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的選擇有所不同,教師應(yīng)盡量選擇一些與實(shí)際生活密切相關(guān)的問(wèn)題進(jìn)行講授。例如在介紹貨幣政策時(shí),教師可以結(jié)合我國(guó)近年中央銀行的調(diào)息歷程,解釋中央銀行每次調(diào)息的背景、原因、作用機(jī)制,以及對(duì)企業(yè)、老百姓銀行投資、貸款的影響。此外,教師還可以就一個(gè)問(wèn)題,如信用形式、銀行存貸款利率等,鼓勵(lì)學(xué)生自己去找資料、發(fā)現(xiàn)生活中的金融學(xué),采取教授與討論相結(jié)合的組合式教學(xué),進(jìn)而提高學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣。 

 

參考文獻(xiàn): 

[1]蔣天虹.關(guān)于應(yīng)用型本科《金融學(xué)》教學(xué)改革的探討[j].長(zhǎng)春師范學(xué)院學(xué)報(bào),2009,(5).