中小企業(yè)融資如何融資精選(九篇)

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第1篇：中小企業(yè)融資如何融資范文

論文關鍵詞：政策環(huán)境，銀行信貸，融資瓶頸，融資方式，企業(yè)規(guī)劃

中小企業(yè)融資困難并不是現(xiàn)在才有的問題，也不是我國獨有的問題。按現(xiàn)代金融理論的解釋，中小企業(yè)融資的最大缺點是“信息不對稱”，由此帶來信貸市場的“逆向選擇”以及“道德風險”。商業(yè)銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監(jiān)督的力度，而中小企業(yè)貸款“小、急、頻”的特點使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，降低了它們在中小企業(yè)貸款方面的積極性。不過，在發(fā)達國家，非正式的權益資本市場、風險投資體系、二板市場的發(fā)展，很大程度上彌補了中小企業(yè)的融資資本缺口。我國中小企業(yè)融資難除了一般性原因外，還有其特殊的一面，主要就是經濟金融體制變遷過程中，市場經濟體制的微觀運行基礎不完善所帶來的制度摩擦。

一、中小企業(yè)的主要融資方式

1.中小企業(yè)業(yè)主自身的儲蓄，在受調研的8家企業(yè)中占中小企業(yè)投資的48％左右，也就是說中小企業(yè)業(yè)主融資的來源將近一半甚至更多是自身的儲蓄，這也導致了這些企業(yè)融資的局限性。但是這種方式卻是目前背景下企業(yè)最現(xiàn)實可行的重要方案，從而導致了現(xiàn)在中小企業(yè)融資如此的困難。

2.中小企業(yè)主從親朋中借款，占中小企業(yè)投資總數(shù)的28％左右，這種融資方式在中小企業(yè)中也占著比較大的比重，就比如在調查的中小企業(yè)中就有兩家超過35%的融資來源于親戚和朋友。

3.從商業(yè)銀行貸款；中小企業(yè)投資公司和風險投資公司是中小企業(yè)籌集資金的一個重要來源，它與商業(yè)銀行貸款一起約占22％。但中小企業(yè)投資公司和風險投資公司投資的貸款利率要比商業(yè)銀行貸款的利率更高。

4.政府資助及上市融資，即主要由中小企業(yè)管理局向中小企業(yè)提供的數(shù)量很少的直接貸款，或企業(yè)直接上市，這種方式比較少見，約占受調查企業(yè)的2％，幾乎是沒有。

例一：企業(yè)主要融資方式調查數(shù)據(jù)：

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象由來已久，從上世紀90年代起，隨著中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，全國各大金融機構紛紛采取相應的措施，積極創(chuàng)新金融產品和服務方式，加大對中小企業(yè)的支持力度。但是，一方面國家為中小企業(yè)籌措資金的數(shù)目在迅速增長，另一方面各地中小企業(yè)融資難的呼聲不絕于耳。那么中小企業(yè)融資難，究竟難在哪里？造成中小企業(yè)貸款難的原因有哪些呢？

中小企業(yè)融資難主要源于金融機構對所承擔的貸款風險的顧慮。國有商業(yè)銀行固定資產投資貸款審批權過于集中，使內部資金使用還是不夠靈活，再加上不良貸款比重較高，收貸難度在加大。國家在中小企業(yè)信用擔保體系方面目前還不夠健全，國家尚沒有建立相關的企業(yè)及業(yè)主檔案，使金融機構無法對有不良行為的經營者進行有效的防范。為降低風險，金融機構對貸款也就持有審慎態(tài)度。另外，中小企業(yè)沒有民間融資渠道，在民間投資比較多的大部分地區(qū)是中小企業(yè)采取民間集資的辦法來實現(xiàn)融資，他們完全是靠個人信用和高利息，由于沒有相關法規(guī)和政策來規(guī)范，這種做法無法形成規(guī)模，其風險可想而知。

1.中小企業(yè)信用意識不夠。信用是發(fā)展的基礎，在我國長期計劃經濟體制下，不重視社會信用從而使得整個社會沒有一個良好的信用環(huán)境。中小企業(yè)在這一方面就更加不重視了，一些企業(yè)在貸款時好話說盡，在還貸時卻百般推卸，甚至抵賴，造成了銀行和企業(yè)關系的一度緊張。使得銀行“吃一塹、長一智”，寧可大量資金閑置也不貸給中小企業(yè)。

2.中小企業(yè)缺乏有效的保證。雖然中小企業(yè)資產總額較大，但是由于負債比率高，企業(yè)擁有處置權力的資產較少，中小企業(yè)往往缺少可供抵押的財產。在對中小企業(yè)抵押品中，銀行只認可土地、房產等變現(xiàn)能力高、保值能力好的不動產。而中小企業(yè)尤其是流通行業(yè)的中小企業(yè)大多是租賃經營，廠房設備等不動產都不是自己的，所以沒有資產抵押。

3.中小企業(yè)擔保很難。擔保是建立在良好信用、可靠擔保能力以及合法有效保證等基礎上的。在我國大多數(shù)企業(yè)的經濟實力還不強，擔保能力存在很多不規(guī)范的地方，如保證人不具有合法資格卻同時為多筆債務作擔保，甚至出現(xiàn)超能力擔保、借款人自保等現(xiàn)象，因此即便企業(yè)有了擔保也只是形式，沒有有效的發(fā)揮作用。

4.銀行與企業(yè)之間信息不對稱。銀行必須對中小企業(yè)的經營狀況和財務狀況有一個全面的了解，包括企業(yè)的盈利能力、償還能力、流動資金的比例、產品銷路、信用度、領導的才能及誠信、資金的使用等相關方面。在這些方面銀行對企業(yè)是很難做到正確而全面的了解。銀行在實行信貸責任制后，壓力加大，為了避免逆向選擇和道德風險問題的出現(xiàn)，銀行必須加大中小企業(yè)的審查力度，而中小企業(yè)貸款的特點是“小、急、頻”，使銀行的審查成本和潛在的收益不對稱，從而降低了他們在中小企業(yè)貸款上的積極性。

例二：對青竹酒家等8家中小企業(yè)的調研數(shù)據(jù)：

5.大銀行貸款遠離中小企業(yè)。眾所周知，利潤最大化是商業(yè)銀行經營活動的主導思想，而中小企業(yè)與生俱來的一些弱點恰恰決定了他們很難從大銀行獲得貸款。首先，中小企業(yè)由于規(guī)模狹小，使得其財務經營狀況和未來發(fā)展前景不易判斷。其次，中小企業(yè)通常情況下很難找到合適資產進行抵押貸款活動，即使能夠找到房地產、機器設備等進行抵押，在經濟落后地區(qū)也會因為產權交易市場不發(fā)達而使抵押品難以變現(xiàn)。再次，銀行為企業(yè)提供每筆貸款的交易成本實際相差無幾。由于與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)每筆貸款數(shù)額相對較小，這意味著為中小企業(yè)提供相同規(guī)模的資金銀行需付出更高的成本。而且由于貸款筆數(shù)繁多，也加重了日后追債任務的負擔。出于以上原因，不管是大銀行還是小銀行都不愿為中小企業(yè)提供貸款。

對于中小銀行來說，其自有資金有限，它們也不可能通過同業(yè)拆借市場無限拆借資金，因此只能為中小企業(yè)提供貸款。就大銀行的分支機構而言，雖然資金有限，但是它們背后資金的靠山是整個銀行，一旦發(fā)現(xiàn)大客戶即可上報分行甚至總行。所以，大銀行的分支機構同樣傾向于為大型企業(yè)提供貸款。

三、針對中小企業(yè)融資難問題的對策分析

（一）企業(yè)方面

1.進一步加快規(guī)范的企業(yè)制度建設，還公司制中小企業(yè)中符合市場經濟運行機制要求的自然直接融資權。為保證我國公司制中小企業(yè)的基本直接融資權，建議盡快的建立我國正常的債券和股票柜臺交易市場體系。在此，還有必要指出的是，規(guī)范的符合市場機制要求的企業(yè)融資體系的建立，將為解決我國部分中小企業(yè)“過度”融資問題創(chuàng)造有利條件。

2.建立專門的中小型企業(yè)金融機構，鼓勵中小企業(yè)間建立互助金融關系。中小企業(yè)間也可以建立互助金融組織，增強共同發(fā)展和風險共擔的能力，并為建立專門的中小企業(yè)金融機構打下良好的基礎。

3.建立符合我國國情的第二板塊市場。現(xiàn)階段，我國中小企業(yè)融資主要是通過銀行等金融機構來實現(xiàn)的，渠道單一。企業(yè)過度依賴銀行貸款，不僅會產生資金緊張的后果，而且也不符合市場經濟發(fā)展的要求。因此，在保證中小企業(yè)現(xiàn)有融資渠道的情況下，還應進一步發(fā)揮資本市場的功能，為中小企業(yè)開辟直接融資的渠道。但在我國已有的證券市場體制下，直接融資對中小企業(yè)來說十分困難。因為我國證券市場實行政府審批制和嚴格的額度管理，發(fā)行上市額度成為一種“稀缺資源”。上市企業(yè)的選擇政策傾向于國有大中型企業(yè)。在這種政策環(huán)境下，中小企業(yè)很難進入主板市場，進行急需的資金融通。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在已上市的800多家公司，絕大多數(shù)脫胎于原有的國有大型企業(yè)，中小企業(yè)較少。從上市公司的產業(yè)結構看，高技術企業(yè)的數(shù)量太少，僅有70多家，只占全部上市公司的8.5%。為了解決這一問題，應當設立主權證券市場之外的第二板塊市場。第二板塊市場的最大特點就是降低企業(yè)進入門檻，為有潛力的中小企業(yè)提供直接融資的機會。

4.鼓勵中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者向親朋好友借資。我國是一個比較重親情的國家，親戚朋友之間的相互接濟是很正常的。在新形勢下，完全有必要將這種親情關系引導到一種正常的規(guī)范的創(chuàng)業(yè)融資關系上來。借鑒意大利和美國的做法，制定相應的鼓勵和扶持中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者向親朋好友借資的措施，以建立一條中小企業(yè)便捷有效的融資渠道。

5.要從稅收、財政等支出、貸款以及直接融資等各方面建立和完善我國中小企業(yè)資金扶持政策體系。各國的實踐表明，中小企業(yè)的資金困難問題，需要從多種渠道去解決，單靠一種途徑是不行的。目前，特別重要的是應盡快在進一步鼓勵銀行開展中小企業(yè)信貸工作的基礎上，建立和完善我國中小企業(yè)的信貸擔保機制。

（二）銀行方面

1.我國金融市場必須充分競爭，實現(xiàn)金融產品和融資渠道多元化。在金融市場不夠發(fā)達、競爭并不充分的年代，大型商業(yè)銀行貸款對中小企業(yè)是疏遠的。但是，金融產品的活躍和融資渠道的多元化逐漸改變了這一切。因為金融產品和融資渠道的多元化，考慮到為大型企業(yè)提供貸款幾乎已無利可圖的實際情況，大型商業(yè)銀行最終不得不將視線投向過去一向被認為是風險高、利潤薄的中小企業(yè)貸款業(yè)務。

發(fā)達市場經濟國家貸款市場的這一事實告訴我們，大力發(fā)展并完善貨幣市場和資本市場將有助于我國中小企業(yè)融資難問題的解決。首先，我國政府有關部門應當協(xié)調一致，促進企業(yè)債、政策性金融債市場的快速發(fā)展；推進并完善商業(yè)票據(jù)市場，實現(xiàn)企業(yè)融資工具的多元化。其次，融資方式的多元化離不開股票市場的繁榮，雖然我國現(xiàn)在立即推出二板市場還有很多問題沒有解決，但從為中小企業(yè)直接融資提供較好的平臺、并為中小企業(yè)風險投資提供良性退出機制而言，時機成熟時組建二板市場將是大勢所趨。

2.促進銀行之間的有序競爭。改善中小企業(yè)金融服務的一個重要環(huán)節(jié)即在于我國銀行壟斷的徹底打破。金融業(yè)屬于高風險特殊行業(yè)。但是，高風險不應成為禁止新的競爭對手進入的借口，否則就會起到變相保護壟斷的消極作用。時至今日，我國民營銀行準入仍然處于研究和試點階段，以致形成高端市場競爭不夠充分，低端市場供給嚴重不足的銀行業(yè)格局。有鑒于此，銀監(jiān)會應會同人民銀行盡快出臺相關政策，完善商業(yè)銀行的進入和退出機制，為市場創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。

3.實現(xiàn)銀行結構的扁平化。我國大型商業(yè)銀行組織結構存在的問題也是導致其貸款遠離中小企業(yè)的重要原因。目前，我國四大國有商業(yè)銀行組織結構是按行政區(qū)域布局的，組織鏈條通常包括5個層級，即總行——?。ㄗ灾螀^(qū)）分行——二級分行——縣（市）分行——分理處、儲蓄所。如此之長的傳導鏈條往往使得銀行經營管理顧此失彼。與四大國有商業(yè)銀行相對照，國外大型商業(yè)銀行通常以客戶對象不同劃分為“零售銀行”部和“批發(fā)銀行”部，這一組織方式也最終導致其組織結構的扁平化，使銀行服務更加貼近消費者和中小企業(yè)。

4.完備政策性金融與征信體系，建立完善的中小企業(yè)政策性金融體系是我國的現(xiàn)實選擇。金融市場的充分競爭有利于改善大銀行對中小企業(yè)的服務，但僅僅依靠競爭并不足以解決中小企業(yè)的融資難題。而建立中小企業(yè)政策性金融體系并逐步完善征信制度，都將大大有助于中小企業(yè)融資問題的解決?？紤]到我國現(xiàn)有政策性銀行體系與中小企業(yè)發(fā)展的不對稱性，建立中小企業(yè)政策性金融體系恐怕是我國越來越難以回避的現(xiàn)實問題。我們有必要對過去成立政策性銀行帶來的教訓給予清醒的認識。在成立政策性銀行問題上，財政部門應盡量避免使其成為一種減輕財政包袱的手段，商業(yè)銀行也不應指望將自己多年積累下來的不良債務一股腦兒推卸到政策性銀行身上，而企業(yè)更不該存在僥幸心理：把政策性銀行視為“二財政”，從政策性銀行獲得的貸款可以不用償還?？偠灾?，中小企業(yè)政策性銀行的運行原則應該是在確保完成政府任務和目標的框架下，最大限度地保證銀行資產的流動性、安全性和效益性。

5.逐步完善征信體系以及法律制度環(huán)境是我國的長期對策。不可否認，中小企業(yè)在促進經濟增長與就業(yè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用，是我國經濟發(fā)展的中堅力量。但是，中小企業(yè)普遍缺乏優(yōu)秀人才，企業(yè)技術開發(fā)投入嚴重不足，技術水平落后，專業(yè)化水平低，經營管理較為混亂，財務制度并不健全，道德風險高。加上目前我國征信體制和法律制度環(huán)境欠缺，很容易給經濟帶來巨大損失。誠信體系、法律制度環(huán)境的欠缺給經濟造成的損失還具有放大效應：一旦銀行在經營活動中因中小企業(yè)的欺詐行為而無法收回貸款，它就可能在未來的經營活動中更加提防甚至回避中小企業(yè)，造成中小企業(yè)貸款困難；而這種行為對其它銀行又有示范作用，引起其它銀行在中小企業(yè)金融服務中的連鎖反應，從而加劇融資矛盾，給中小企業(yè)發(fā)展乃至國家經濟增長帶來障礙?？磥?，我國必須在完善征信制度及其配套法律制度問題上做長期不懈的努力。

總而言之，在假期里一個多星期的調研中，作者通過和企業(yè)負責人的交談和問卷調查，感觸最深的就是意識到，解決中小企業(yè)融資難問題不能僅要求政府出政策、銀行放貸款，而應從治理制約企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的癥結入手，中小企業(yè)自身要積極找到辦法應對危機。要引導中小企業(yè)通過加強管理、規(guī)范經營、提高產品技術含量來增強自身實力和信譽，不斷提高自身的抗風險能力和償債能力。

參考文獻1 世界經理人周刊[J](2008版).世界經理人協(xié)會出版，2008.

2 郝冬莉.我國中小企業(yè)融資問題探索[J].華北金融，2006，(12).

3 方曉霞.中國企業(yè)融資:制度變遷與行為分析[M].北京大學出版社，1999.

第2篇：中小企業(yè)融資如何融資范文

關鍵詞：供應鏈金融；中小企業(yè)融資難；問題緩解

中圖分類號：F279. 24 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-01

引言

目前，我國正處于社會主義市場經濟轉型期。期間大多數(shù)中小型企業(yè)會面臨著不可避免的融資難問題，這嚴重影響到這些企業(yè)進一步發(fā)展目標的實現(xiàn)。因此，如何有效地緩解中小型企業(yè)融資難問題，是當前急需解決的問題之一。中小型企業(yè)融資問題的解決，能夠有效促進我國國民經濟的發(fā)展，從而有助于提高國家的財政收入，促進我國實現(xiàn)繁榮富強的目標。供應鏈金融正是為了解決這一問題而逐步興起的。

一、供應鏈金融緩解中小企業(yè)融資難問題的必要性

大多數(shù)企業(yè)均已認識到供應鏈管理的重要性。對于大多數(shù)中小型企業(yè)來說，資金分配問題是制約自身發(fā)展的重要因素。在供貨和分銷階段，資金流的抗波動能力和抗風險性能均較低，導致整個資金流容易出現(xiàn)斷流現(xiàn)象。當收貨款不能及時到賬時，中小企業(yè)的正常經營生產將會受到威脅。這些企業(yè)為了能夠盡可能的穩(wěn)定自身的資金流和自身利潤，會采用延長償還債務的時間來實現(xiàn)。由此一來，便出現(xiàn)一個顯現(xiàn)與現(xiàn)金流之間的矛盾關系。此時，商業(yè)銀行可針對不同的客戶提供一整套供應鏈金融融資財務方案，并適當引進物流企業(yè)和倉儲、保險公司，以減小融資的風險系數(shù)，提高可行性。將企業(yè)的物流、配送以及生產等環(huán)節(jié)融入供應鏈金融中，對緩解中小型企業(yè)融資難問題具有極其重要的作用[1]。

二、中小企業(yè)融資難問題出現(xiàn)的原因

近幾年來，我國中小企業(yè)的數(shù)量在逐漸增多。然而，因融資方面存在問題，導致這些企業(yè)的規(guī)模難以進行有效地擴大。我國中小型企業(yè)融資困難問題的出現(xiàn)主要是因為這些企業(yè)沒有對融資進行合理的擔保。一方面，中小企業(yè)缺乏對融資的擔保將會影響到企業(yè)對銀行的信用貸款。如果企業(yè)的資金來源主要是依靠銀行貸款，這對于財務制度不健全的不規(guī)范中小型企業(yè)來說，很難獲得相關銀行貸款。另一方面，融資擔保不足將會引起中小型企業(yè)成本出現(xiàn)偏高現(xiàn)象，嚴重影響到企業(yè)的正產生產經營。由此可見，融資擔保是中小企業(yè)出現(xiàn)融資難問題的主要原因。

三、供應鏈金融緩解中小型企業(yè)融資難問題的措施

1.將中小型企業(yè)納入供應鏈金融服務范圍

現(xiàn)代物流業(yè)的逐漸發(fā)展為供應鏈金融解決中小型企業(yè)融資難問題奠定了扎實的基礎[2]?；跓o力企業(yè)在采購、銷售、電子商務以及金融等方面的衍生服務，供應鏈金融在緩解融資難問題方面的可能性得到提高。貨幣經濟時代下，金融服務已成為各種服務業(yè)務的中心。由物流企業(yè)衍生而來的供應鏈金融服務將中小型企業(yè)的物流和資金流納入服務范圍內。在銀行的整合作用下，中小企業(yè)的供應鏈競爭力得到提高，從根本上緩解了融資困難等的問題。

2.供應鏈金融銀行為中小型企業(yè)提供充足的經營資金

生產、倉儲、運輸以及銷售等均是供應鏈金融中的產業(yè)鏈，與企業(yè)的經濟利益以及業(yè)務服務等均有緊密的聯(lián)系。隨著物流企業(yè)的逐漸發(fā)展，供應鏈金融也隨著得到了成熟。依照物流企業(yè)提供的物流服務，供應鏈金融通過利用供應鏈為中小型企業(yè)提供充足的經營資金。供應鏈金融中占據(jù)著重要地位的是銀行金融服務[3]。銀行和供應鏈中的各個環(huán)節(jié)共同決定著企業(yè)的經濟利益。因此，在緩解中小型企業(yè)融資難問題時，可通過充分發(fā)揮銀行融資的方式來對企業(yè)員工進行資金發(fā)放，確保企業(yè)能夠順利經營。

3.通過盤活中小型企業(yè)的資產來緩解融資難問題

供應鏈金融是銀行與企業(yè)之間達成面向所有員工的系統(tǒng)性融資安排。供應鏈金融可通過采購、生產以及銷售等三方面憑鏈融資來盤活中小型企業(yè)的資產，從根本上解決這些企業(yè)融資難得問題。采購鏈融資是整個供應鏈金融體系中的首要階段，一般需要通過生產和銷售來實現(xiàn)這一階段工作的價值。采購鏈融資主要用于解決采購階段資金短缺問題，具體操作是讓第三方企業(yè)進行墊付貨款的擔保，由銀行預付采購資金來緩解中小型企業(yè)的貨代支付壓力，從而解決了企業(yè)融資難的問題。而生產鏈融資是對企業(yè)經營過程中的固定資產和存貨進行融資，以緩解資金短缺問題[4]。當中小型企業(yè)出現(xiàn)短期的資金流轉困難時，可運用保兌倉業(yè)務來向銀行進行短期預付貸款支付，以緩解當前融資難問題。銷售鏈融資模式下，由中小企業(yè)和銀行以及第三方債務企業(yè)共同參與。整個運作過程中債務企業(yè)起著反擔保作用，保證了貿易的真實可靠性。供應鏈金融服務的引進使得中小型企業(yè)的各種形式資源得到了充分利用。這從根本上緩解了中小型企業(yè)融進難的問題。

四、結語

綜上所述，在供應鏈金融解決中小企業(yè)融資難問題時，可適當采用先進的標準化流程設計和信息平臺，對金融市場的風險和發(fā)展現(xiàn)狀進行深入分析，確保中小型企業(yè)能夠在發(fā)展過程中盡可能的避免融資難問題的發(fā)生。供應鏈金融的發(fā)展和引進，為中小型企業(yè)融資難問題的解決提供了重要保證。在探究供應鏈金融是如何緩解這一系列問題時，必須對融資方案進行不斷優(yōu)化設計，以最大限度地推動我國中小型企業(yè)的進一步發(fā)展。

參考文獻：

[1]高志成.以供應鏈金融緩解中小企業(yè)融資難問題[J].經營管理者，2013，9（05）：63.

[2]夏泰鳳，金雪軍.供應鏈金融解困中小企業(yè)融資難的優(yōu)勢分析[J].商業(yè)研究，2011，15（5）：24.

第3篇：中小企業(yè)融資如何融資范文

關鍵詞：中小企業(yè)；融資工作；金融生態(tài)環(huán)境；優(yōu)化措施

中小企業(yè)是推動我國經濟發(fā)展的重要力量，而目前在中小企業(yè)發(fā)展的進程中，資金短缺的問題一直是其發(fā)展的一個重要的制約因素。只有解決了中小企業(yè)在自身發(fā)展中的融資瓶頸，才能更好的環(huán)節(jié)當前社會面臨的就業(yè)壓力，促進中小企業(yè)的發(fā)展進而實現(xiàn)我國經濟的可持續(xù)發(fā)展。因此，不斷優(yōu)化中小企業(yè)融資的金融生態(tài)環(huán)境具有重要的意義。

一、中小企業(yè)融資工作存在的問題

1.缺乏專門的融資服務機構。當前我國的中小企業(yè)在發(fā)展過程中普遍面臨著資金短缺、融資困難的問題，因此需要盡早建立起完善的針對中小企業(yè)融資的服務機構，在西方發(fā)達歸家，中小企業(yè)發(fā)展所需要的社會金融服務體系是全方位、多層次的，一些區(qū)域性和行業(yè)性的金融服務體系是十分完善的。而目前在國內針對中小企業(yè)的融資服務體系還沒有建立起來，中小企業(yè)所能得到了金融服務的范圍十分有限，因此難以形成對中小企業(yè)發(fā)展的有力支持。

2.信用擔保機制有待進一步完善。為了支持我國中小企業(yè)的發(fā)展，國家出臺了一系列的政策開始為中小企業(yè)的發(fā)展提供貸款擔保業(yè)務，但是貸款擔保業(yè)務對于擔保人的資產抵押以及貸款企業(yè)自身的信用擔保條件都有很多限制，致使很多中小企業(yè)由于不能滿足貸款擔保的條件而無法順利完成企業(yè)的融資工作，雖然目前省市級的信用擔保體系已經初步建立起來，但是擔保體系不完善、擔保機構的注冊成本質量不高以及運作方式不健全等都會給中小企業(yè)的融資帶來很多問題。

3.支持中小企業(yè)融資工作的法律法規(guī)不健全。目前，針對中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的融資問題，我國還沒有出臺一部相對比較完善的法律法規(guī)形成對其融資工作的有力支持，盡管2003年我國出臺了《中小企業(yè)促進法》，但是整個法律體系還有待進一步健全，無法為中小企業(yè)的融資工作提供完善的法律保障，此外，一些促進中小企業(yè)融資環(huán)境改善的法律條款在中小企業(yè)實際的融資過程中得不到切實的落實，這也為中小企業(yè)的融資工作帶來了更大的困難。

4.信用體系缺乏良好的運作。通過良好運作的信用體系，貸款機構可以對中小企業(yè)的借貸風險進行有效的評估，同時中小企業(yè)的信譽資本也可以得到不斷地積累，但是目前我國中小企業(yè)的信用體系在建設過程中存在著立法不完善、信用資料開放機制不健全以及政府不同部門之間建立的信用檔案等無法進行有效的結合等一系列的問題，致使目前針對中小企業(yè)的信用體系在運作過程中存在著很多的問題，制約了中小企業(yè)融資工作的發(fā)展。

二、優(yōu)化中小企業(yè)融資的金融生態(tài)環(huán)境的措施

1.進一步拓展直接融資渠道。拓展中小企業(yè)的直接融資渠道是目前解決中小企業(yè)融資工作面臨的困境的一種最為直接的方法，因此，要推動為中小企業(yè)提供信托投資、咨詢、租賃等服務的中小企業(yè)投資公司的發(fā)展，促進中小企業(yè)資本市場的發(fā)展，允許一些經營狀況良好的中小企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債券等形式來募集企業(yè)發(fā)展所需的資金，同時也要鼓勵民間信用融資市場的發(fā)展，通過進一步完善相關的法律法規(guī)來對其進行積極的規(guī)范和引導，從而進一步拓展中小企業(yè)的融資渠道。

2.進一步完善中小企業(yè)融資體系。在中小企業(yè)融資發(fā)展的進程中，要進一步完善針對中小企業(yè)的金融服務體系，建立起專門的政策性的中小企業(yè)金融服務機構，進一步降低金融市場的準入門檻，積極推動民營銀行的發(fā)展，從而形成一套完善的針對中小企業(yè)的金融服務體系，為中小企業(yè)的融資工作提供更優(yōu)質的服務。

3.完善針對中小企業(yè)融資的法律體系。針對目前中小企業(yè)發(fā)展過程中面臨的融資困境，國家要進一步完善和發(fā)展當前針對中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系，明確各類金融機構在中小企業(yè)融資工作中應當承擔的責任，同時加大對中小企業(yè)的資金扶持力度，減輕中小企業(yè)的稅收等，進一步降低中小企業(yè)發(fā)展面臨的負擔，同時還要進一步完善中小企業(yè)的信用擔保體系。

4.提升中小企業(yè)的自身實力。中小企業(yè)在發(fā)展的過程中要不斷提升自身的管理水平，建立起規(guī)范化的經營管理制度，加強財務內部控制，提升財務報告的準確性，進而進一步增強中小企業(yè)的財務透明度，從而增強企業(yè)的信譽，為企業(yè)的融資工作創(chuàng)造出一個良好的信用環(huán)境，推動企業(yè)融資工作的發(fā)展。

三、結語

中小企業(yè)在融資工作中面臨著很多問題，在推動中小企業(yè)融資工作發(fā)展的進程中，要拓展直接融資的渠道，完善中小企業(yè)的融資體系，同時加快針對中小企業(yè)融資的立法進程，提升中小企業(yè)的自身管理水平，進而推動中小企業(yè)融資工作的發(fā)展。

參考文獻：

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第4篇：中小企業(yè)融資如何融資范文

［關鍵詞］擔保；銀行機構合作；中小企業(yè)融資

［中圖分類號］F813 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）5-0057-02

1 銀擔合作加強產生積極效應

(1)專業(yè)擔保機構貫徹了政府調控意圖,主要針對中小企業(yè)融資擔保難問題,重點支持科技型、就業(yè)型、資源綜合利用型、農副產品加工型及出口創(chuàng)匯型等民營和合資中小企業(yè)發(fā)展，和銀行一起有效推動了地方經濟發(fā)展。

(2)專業(yè)擔保機構分擔了銀行的信貸風險,有助于金融市場的穩(wěn)定。過去,銀行在擔保貸款的選擇上除了傳統(tǒng)的抵押、質押貸款外,過多地采用第三方企業(yè)法人保證形式,如聯(lián)保、互保等,由于企業(yè)信用缺失而形成大量不良資產。

(3)開辟了中小企業(yè)綠色通道,對中小企業(yè)量身定做個性化的融資方案,對特定業(yè)務領域具有絕對優(yōu)勢。銀行經營業(yè)務范圍復雜、涉及的內容多,與專業(yè)的擔保機構相比,在對中小企業(yè)及個人的小額擔保方面,并不具有優(yōu)勢或高效率,而擔保機構恰恰彌補了銀行的這些不足。簡化審批程序、縮短審批時間、給予利率優(yōu)惠,為中小企業(yè)貸款提供了方便、快捷和優(yōu)質的服務。

(4)專業(yè)擔保機構的業(yè)務有助于銀行拓展中間業(yè)務收入途徑。銀行受信貸規(guī)模限制,加上央行不斷的調息,傳統(tǒng)的存貸利差初步縮小,中間業(yè)務收入成為未來銀行收入的主要來源。利用擔保機構的資金辦理委托貸款或發(fā)行信托產品,銀行可以在規(guī)模控制的約束下獲取可觀的中間業(yè)務收入。

2 銀擔合作存在的問題及原因

(1)擔保機構經營管理不善,普遍的不規(guī)范運作行為大大降低行業(yè)整體信用水平和持續(xù)發(fā)展能力。

一是注冊資本普遍不實。由于政府主管部門缺乏持續(xù)監(jiān)管,多數(shù)商業(yè)性擔保機構存在資本抽逃或挪用現(xiàn)象,嚴重削弱其實際擔保能力。

二是公司治理基礎薄弱。目前商業(yè)性擔保公司多數(shù)股權結構不合理,股東多為關聯(lián)人或家族企業(yè)。缺乏內部有效制衡,指令性擔保、人情擔?，F(xiàn)象時有發(fā)生。多數(shù)擔保機構缺少科學完整的風險甄別與分析評估系統(tǒng)。此外,作為新興行業(yè),擔保從業(yè)人員缺乏專業(yè)、系統(tǒng)的培訓,全行業(yè)金融、財務、評估、法律等人才需求矛盾突出,人員素質參差不齊。

三是“灰色業(yè)務”集聚信用和法律風險。目前不少擔保機構以“委托”為名義變相發(fā)放貸款,即擔保機構委托銀行為其客戶提供資金融通,銀行收取手續(xù)費,而擔保機構同客戶私下簽訂高息協(xié)議。有的還直接與客戶簽訂借貸合同,提供類似銀行流動資金貸款業(yè)務,容易引發(fā)信用風險和法律風險。

四是風險補償機制沒有落到實處?！吨行∑髽I(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法》中規(guī)定“擔保機構應按照當年擔保費的50%提取未到期責任準備金；按不超過當年年末擔保責任余額1%的比例以及稅后利潤的一定比例提取風險準備金,用于擔保賠付”,“風險準備金達到擔保責任余額的10%后,實行差額提取”。但實際操作中,多數(shù)擔保公司沒有遵守規(guī)定,風險撥備嚴重不足。

(2)銀行與擔保公司在中小企業(yè)信貸業(yè)務鏈條上的分工不明確,風險分擔與收益共享的合作模式尚未建立。

一是在審批環(huán)節(jié)上,擔保機構通常采用與銀行同樣的準入標準、風險評估和控制方法,反擔保要求也與銀行類似,擔保機構的風險緩釋作用不能充分發(fā)揮。許多中小企業(yè)因此面臨“如果符合擔保公司擔保條件,也就符合銀行直接放貸條件；反之亦然”的困境。

二是在風險分擔上,權利與義務不對等。由于大多數(shù)協(xié)作銀行往往只要求權利而不愿承擔義務,即只接受貸款利息收益而不愿意承擔貸款風險。因此,擔保機構一般采取連帶責任保證方式并全額擔保。而按照國際通常做法,擔保機構只承擔70%~80%的風險責任。

三是在擔保模式上,保證金制度執(zhí)行走樣。按照《中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法》規(guī)定,擔保機構設立后應當按照其注冊資本的10%提取保證金。實際上銀行也通常根據(jù)擔保公司的信用評級要求其存入10%~20%的資金作為擔保。但是,擔保機構在操作時,卻通常從擔保貸款中扣留一定比例資金作為其保證金,其余部分才是企業(yè)真正拿到的貸款。最終不但增加了企業(yè)的融資成本,而且銀行信用風險也沒有降低。

四是在貸款追償時,銀行和擔保機構之間缺乏合作。擔保機構履行代償責任后,在債務追償和資產處置環(huán)節(jié)很難得到銀行的支持和配合。

(3)融資性擔保業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境亟待改善。

一是法規(guī)建設滯后。目前沒有針對擔保機構的法律地位、服務對象、監(jiān)管制度、從業(yè)人員資格和運作規(guī)則的專門法律法規(guī)。雖然原國家經貿委和財政部出臺了一些有關中小企業(yè)信用擔保的管理辦法,但部門規(guī)章立法層次較低、效力有限,難以對擔保業(yè)所涉及的社會關系進行全面規(guī)范和調整,面對法律糾紛、責權界定難以找到有效的法律依據(jù)。

二是監(jiān)督管理機制缺失。在準入方面,除國家明確規(guī)定設立注冊資金1億元人民幣以上的擔保機構或跨省區(qū)經營的擔保機構須經發(fā)改委審批外,各地準入標準不一,并且由于地方性部門規(guī)定缺少行政許可依據(jù),行政效力較低。企業(yè)提交的申請資料的真實性由于缺少依據(jù)也難以核實。在市場退出方面,由于缺乏退出機制,擔保機構存在只開業(yè)不關閉的現(xiàn)象。據(jù)調查顯示,某市近3年未開展業(yè)務的“空殼”擔保機構達13家,占全部擔保機構的14%,這也為個別打著擔保機構旗號從事非法金融業(yè)務提供了可乘之機。

三是風險補償和轉移機制不健全。擔保公司以資本金承擔擔保責任后,只能依靠業(yè)務經營收入來彌補虧損。目前政府僅僅依靠減免稅來刺激擔保公司為中小企業(yè)和個人融資提供擔保,而擔保產生的風險卻沒有完善的補償和分攤措施。另外,擔保機構難以通過再擔保或者保險的方式轉移或化解代償風險,擔保業(yè)務規(guī)模因此受到很大制約。

3 政策建議

(1)劃清層次職責,構建擔保體系。建議建立包括全國性或區(qū)域性的再擔保公司、省市級政策性擔保公司、民營商業(yè)性擔保公司和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級小型擔保公司共同發(fā)展的融資擔保體系。前者主要由財政出資,用于對擔保行業(yè)整體風險的再分配和轉移,防范擔保行業(yè)系統(tǒng)性風險，后兩者形成相互補充格局。政策性擔保機構不以贏利為目的,重點支持民生和就業(yè)項目,優(yōu)先扶持科技創(chuàng)新型和社區(qū)服務型企業(yè)。商業(yè)性擔保機構重點滿足發(fā)展較成熟、行業(yè)利潤率相對較高的貿易流通類、制造加工類、房地產業(yè)等中小企業(yè)的信貸擔保需求,逐步實現(xiàn)市場化可持續(xù)發(fā)展模式。同時,在農村經濟較為發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)可設立小型擔保公司,與村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構共同形成支農金融服務體系。

(2)健全法律法規(guī),將擔保納入管理軌道。建議對中小企業(yè)信用擔保問題立法,并制定有關社會信用體系的法律法規(guī),內容應涵蓋資信評估、信用等級評定、咨詢機構和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用程序等。盡快制定完善中小企業(yè)信用擔保管理辦法。一是明確準入門檻。包括擔保公司最低注冊資本、從業(yè)人員資格、組織結構和管理制度、業(yè)務操作規(guī)程、資金管理和風險防范制度等內容。重點審查股東資質等,并建立資本金集中托管制度。二是明確監(jiān)管要求。包括建立現(xiàn)代公司治理機制；建立和實行審、保、償分離機制；建立包括對在保債務余額及單筆擔保債務額控制的總量控制制度；建立定期內審制度；建立高管人員資質管理制度；建立強制擔保機構參加再擔保制度。三是建立市場退出機制。建議設置寬限期,對規(guī)定期限內達不到監(jiān)管要求的擔保公司或“空殼”公司,由相關部門清理整頓。四是充分發(fā)揮信用擔保行業(yè)協(xié)會作用,強化自律。防止擔保公司違規(guī)從事非擔保信用業(yè)務或以擔保業(yè)務為由違規(guī)進行各種資金運作。

(3)加強銀擔合作,創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。一是取消保證金制度。通過資本金集中托管、把擔保機構的授信納入統(tǒng)一管理、加強貸款管理等方式降低信貸風險。銀行和擔保機構應將風險和責任進行合理劃分,銀行要適度承擔一定比例的風險責任。二是簡化授信審批流程。銀行對具有穩(wěn)定合作關系的擔保公司,可逐步實行“見保即貸”和“見貸即?！薄Ｈ峭ㄟ^聯(lián)保、分保分散風險。對于與銀行剛剛建立協(xié)作關系的擔保公司,可采取自愿聯(lián)保方式,“抱團取暖”,聯(lián)合增信,逐步與銀行建立起穩(wěn)定協(xié)作關系。如果擔保金額較大,可在擔保機構間進行分保,以達到風險分散的目的。四是聯(lián)動合作。銀行設立專業(yè)團隊,在對項目的調查和審批上、對貸款使用監(jiān)控上和貸款追償上與擔保機構緊密合作,共同開展業(yè)務。

(4)加強內部管理,培養(yǎng)人才隊伍。一是要引導擔保機構按照市場機制建立現(xiàn)代企業(yè)制度,完善董事會、監(jiān)事會和經理層運行機制,完善各種規(guī)章制度,提高經營水平和防控風險能力,督促其到有資質的評級機構進行信用評級。二是引導擔保機構引進精通資產評估、財會、投融資等知識的專才,加大業(yè)務培訓力度,提高擔保從業(yè)人員的業(yè)務素質和服務水平,努力培養(yǎng)一支誠信、專業(yè)、精干、高效的高素質擔保隊伍。

(5)健全激勵機制,優(yōu)化從業(yè)環(huán)境。一是抓緊落實《中小企業(yè)促進法》要求,對中小企業(yè)信用擔保體系建設給予專項資金支持,重點對運行良好、管理規(guī)范、社會效益顯著的擔保機構進行風險補償。同時建立起累進增撥資本金和風險補償機制,以保證擔保機構有長期穩(wěn)定的補充資金來源。二是積極優(yōu)化政務環(huán)境。有關部門應積極為擔保機構辦理擔保合同、反擔保合同、抵押和質押等有關公證、登記手續(xù)提供方便。支持擔保機構開展與擔保業(yè)務有關的信息查詢工作,建立互聯(lián)互通機制,實現(xiàn)可公開企業(yè)信用信息與擔保業(yè)務信息的互聯(lián)互通和資源共享。

第5篇：中小企業(yè)融資如何融資范文

目前，融資難已成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的突出問題，沒有資金運營，等于把中小企業(yè)推上破產的邊緣，如果企業(yè)在融資過程中，不小心掉進融資陷阱，更是雪上加霜。2008年，美國華爾街金融風暴幾乎席卷全球，這場風暴帶給中國中小企業(yè)的是資金籌集難上加難，尤其是出口型中小企業(yè)。

因此，風暴之后，更多的中小企業(yè)面臨融資問題，這個時候，各類騙術和融資風險就開始“占領”市場，專家提醒，企業(yè)在融資過程中一定要注意細節(jié)，避免落入融資陷阱，造成不必要的損失。

陷阱面面觀

陷阱一：考察費

中國素有禮儀之邦的美譽，因此，在企業(yè)融資期間，對前來提供幫助的人員進行接待和食宿安排是情理之中的事情，但是有一類考察人員，企業(yè)一定要留心。

主動與企業(yè)聯(lián)系，在不了解企業(yè)情況的前提下要求到企業(yè)考察，并要求企業(yè)支付考察費，不僅如此，而且對考察費的要求很高。在中國，要求支付考察費的投資機構并不常見，真正的資金方一般都會自己安排外出考察的費用。

陷阱二：項目受理費

項目受理費是指融資服務機構在收到企業(yè)有關資料后要求融資企業(yè)繳納的對項目進行評估和項目預審發(fā)生的費用，尤其是號稱有外資背景的投資公司，往往把收取項目受理費作為一種項目控制程序和費用轉嫁的方式，如果出現(xiàn)以下情況，融資企業(yè)就要提高警惕，騙局正在找上門來。

融資服務機構對融資企業(yè)項目資料不作實質性審核，即下初評認可結論；對不具備條件的項目下初評認可結論；以收取項目受理費為目的，不以項目投資為目的，在項目實質性評估階段以各種理由拒絕融資企業(yè)。

陷阱三：撰寫商業(yè)計劃書費用

商業(yè)計劃書是風險投資商現(xiàn)場考察前首先要拿到的資料，現(xiàn)在無論是國內還是境外的投資機構，都習慣使用商業(yè)計劃書，因此，商業(yè)計劃書的撰寫是企業(yè)融資之前的必修課，正是因為商業(yè)計劃書的重要，給了一些不法分子可乘之機。下列情況，融資企業(yè)應該拒絕幫助。

企業(yè)已經請別的融資服務機構或自己制作了商業(yè)計劃書，但融資服務機構或資金方以各種理由拒絕，并作為項目繼續(xù)進行下去的必要環(huán)節(jié)，不僅如此，還百般刁難融資企業(yè)，要求其提供“國際標準格式”商業(yè)計劃書。

陷阱四：評估費

在融資過程中，一部分投資者或融資服務機構要求對企業(yè)資產或項目進行評估，如果是在融資實施階段，此項評估是完全必要的，但是，如果是下列情況，則有詐騙嫌疑。

項目評估不是在項目實施階段，而是在項目審核階段；評估機構不是資金方或融資服務機構認可的評估機構；要求對整個項目或對某一部分資產（主要是無形資產）進行評估。

陷阱五：保證金

保證金也是企業(yè)在融資過程中經常遇到的陷阱，據(jù)了解，有30%的企業(yè)曾經在保證金上被騙取了不菲的錢財。具備如下條件，保證金則是一場騙局。

資金方要求融資企業(yè)必須嚴格按照自己預先設定的程序操作，否則就拒絕往下進行；資金方設置了嚴格的違約條款；資金方對項目的審核簡便，對項目的真實性和項目回報熱情很低。

如何防范融資騙局

這里有一個真實的案例，通過這個案例，讓我們看看，騙子究竟是如何利用企業(yè)的融資心切開展騙局，并且最終得手的。

A公司擁有一個玩具制造方面的專利技術，為了獲得資金支持，他們四處尋找融資機會，在一次會議上，A公司結識了B公司，據(jù)說B公司是美國一家資深融資服務機構設在中國的辦事處。

B公司對A公司的融資要求很快給予了答復，并聲稱，如果不能完成A公司的融資要求，就不收取A公司的任何費用。經過簡單溝通后，B公司按照如今流行的方式，要求A公司提供商業(yè)計劃書和資質認定，并給他們介紹了一個C公司操作這些業(yè)務。

A公司沒有多想，就按照約定支付了C公司3萬元的費用，后來又支付了2萬元，但是從此之后，C公司就杳無音信。當A公司前去找B公司理論時，發(fā)現(xiàn)，B公司也已人去樓空，本來是A公司想要融資，現(xiàn)在倒變成了出資。

其實，在這個案例中，B公司的騙術并不高明，但是A公司因為沒有經驗，才會被假冒的B公司騙去資金。

狐貍再狡猾，也有露尾巴的地方。因此，中小企業(yè)在融資過程中一定要提高警惕，注意以下幾個方面：

1.對資金方實力和可行性進行確認

真正的融資服務機構一定有成功的融資案例，融資企業(yè)可以從融資服務機構的成功案例入手，對他們的實力進行確認。另外就是上面我們提到的商業(yè)計劃書，正規(guī)的融資服務機構一般不會指定專門的公司為融資企業(yè)撰寫商業(yè)計劃書，只會要求融資企業(yè)自行提供。另外，融資服務機構介紹的資金方，如果資金方確實想投資該項目的話，一般都是資金方和融資企業(yè)共同委托評估公司，評估費用共擔或由資金方承擔。

假冒的融資服務機構一般而言，具備以下特征，公司員工整體素質不高，與融資企業(yè)接觸洽談的方式神秘，項目很容易立項等等。

2.不要有投機取巧的心理

中小企業(yè)因為融資難問題，大都存在融資急切，喜歡占小便宜心理。須知，心急壞事，占小便宜，吃大虧。很多假冒的資金方，就是利用了融資企業(yè)的這種心理，讓企業(yè)上鉤。

例如，不經過嚴格審查，就和企業(yè)簽訂融資意向書；沒有采用風險保障措施，就做融資安排；一個很小的項目，甚至沒有任何基礎的項目，就要投資上千萬元，這不是騙局是什么。在這種騙局面前，很多的中小企業(yè)上當是因為他們相信他們的項目一定會有人感興趣，抱著憧憬做事，自然會被騙。

3.請專家全程服務

中小企業(yè)在融資過程中，如果想要把風險降到最低，最好請專業(yè)的融資服務機構全程跟蹤服務，或者請律師參與，事先對資金方的性質和真實性進行判斷，在簽署協(xié)議前做足功課，這樣才能防患于未然。

真實的融資

看了這么多融資陷阱，中小企業(yè)一定覺得心驚膽顫，那么，究竟怎樣的融資才是中小企業(yè)敢于接受，并能保證中小企業(yè)成功獲得資金，繼續(xù)開展業(yè)務的真實融資呢？

據(jù)記者了解，在中國市場上，融資渠道相較從前，已經拓寬了很多，如果一個企業(yè)真的有好的項目，想要獲得資金支持并不是很難。目前，在中國市場比較流行的融資渠道主要有以下幾種，中小企業(yè)可以借鑒。

第一種：融資租賃

融資租賃是指出租方根據(jù)承租方（中小企業(yè)）對供貨商、租賃物的選擇，向供貨商購買租賃物，提供給承租方使用，承租方在契約或者合同規(guī)定的期限內分期支付租金的融資方式。

想要獲得融資租賃，企業(yè)本身的項目條件非常重要，因為融資租賃側重于考察項目未來的現(xiàn)金流量，因此，融資租賃的成功，主要關心租賃項目自身的效益，而不是企業(yè)的綜合效益。除此之外，企業(yè)的信用也很重要，和銀行放貸一樣，良好的信用是下一次借貸的基礎。

第二種：銀行承兌匯票融資

融資雙方為了達成交易，可向銀行申請簽發(fā)銀行承兌匯票，銀行經審核同意后，正式受理銀行承兌契約，承兌銀行要在承兌匯票上簽上表明承兌字樣或簽章。這樣，經銀行承兌的匯票就稱為銀行承兌匯票，銀行承兌匯票具體說是銀行替買方擔保，賣方不必擔心收不到貨款，因為到期買方的擔保銀行一定會支付貨款。

銀行承兌匯票融資的好處在于企業(yè)可以實現(xiàn)短、頻、快融資，可以降低企業(yè)財務費用。

第三種：不動產抵押融資

不動產抵押融資是目前市場上運用最多的融資方式。在進行不動產抵押融資上，企業(yè)一定要關注中國關于不動產抵押的法律規(guī)定，如《擔保法》、《城市房地產管理法》等，避免上當受騙。

第四種：股權轉讓融資

股權轉讓融資是指中小企業(yè)通過轉讓公司部分股權而獲得資金，從而滿足企業(yè)的資金需求。中小企業(yè)進行股權出讓融資，實際是想引入新的合作者。吸引直接投資的過程。因此，股權出讓對對象的選擇必須十分慎重而周密，否則搞不好，企業(yè)會失去控制權而處于被動局面，建議中小企業(yè)在進行股權轉讓之前，先咨詢公司法專業(yè)人士，并謹慎行事。

第五種：提供擔保融資

提供擔保融資的優(yōu)勢主要在于可以把握市場先機，減少企業(yè)資金占壓，改善現(xiàn)金流量。這種貿易融資適用于已在銀行開立信用證，進口貨物已到港口，但單據(jù)未到，急于辦理提貨的中小企業(yè)。進行提貨擔保融資企業(yè)一定要注意，一旦辦理了擔保提貨手續(xù)，無論收到的單據(jù)有無不符點，企業(yè)均不能提出拒付和拒絕承兌。

第六種：國際市場開拓資金

第6篇：中小企業(yè)融資如何融資范文

關鍵詞:中小企業(yè) 融資。

1、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。

1.1 中小企業(yè)貸款難 眾所周知,中小企業(yè)融資渠道相對狹窄,貸款幾乎是中小企業(yè)融資的唯一方式,企業(yè)對貸款的依賴程度非常強。而受多種因素限制,中小企業(yè)貸款難問題在縣域融資中表現(xiàn)得十分突出,主要表現(xiàn)在兩個方面:一是資金缺口大;二是商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸管理的要求高于對大型企業(yè),特別是對不發(fā)達地區(qū)的信貸管理的條件更高。

1.2 中小企業(yè)擔保難 目前,全國建有中小企業(yè)信用擔保體系的地方很少,同時擔保中心往往設在大中城市,縣以下很少開設,從而使企業(yè)尋求擔保難上加難。再加上中小企業(yè)自身存量小,經營規(guī)模一般較低,企業(yè)辦理一筆財產保險擔保,需要辦理財產評估、登記、保險、公證等復雜手續(xù),涉及到許多職能部門。而紛繁復雜的手續(xù),致使企業(yè)疲于奔波,這些無疑都成為阻擋中小企業(yè)融資的障礙。

1.3 中小企業(yè)抵押難 中小企業(yè)大都經營規(guī)模比較小,資信普遍不高。特別是經營效益低,技術水平落后,發(fā)展速度緩慢,而銀行限于規(guī)避風險和提高經營效益的要求,即使看到某中小企業(yè)資質較好,有保證,但由于其資產存量小,又拿不出有效的資產擔保,也就無法提供信貸支持;而且抵押登記和評估費用一般較高,企業(yè)通過抵押實際獲得的貸款數(shù)額相對也就非常少。中小企業(yè)的各項指標不符合銀行傳統(tǒng)放貸的硬性指標,而且受其經營不穩(wěn)定性、規(guī)模有限性等原因出現(xiàn)了銀行惜貸、甚至拒貸的現(xiàn)象。金融機構通常以企業(yè)的財務報表作為授信評級的重要依據(jù),并且要求其具有有效的、足額的抵質押品。但是在實際工作中,中小企業(yè)往往沒有正規(guī)的財務報表、有效的抵質押品,這就成為中小企業(yè)融資的一個瓶頸1.4 中小企業(yè)直接融資難 對于風險高,投資少的中小企業(yè)來說,要想從股票上市、發(fā)行債券上來直接融資,也是一件很困難的事,對外地一些風險投資公司來說,由于廣大中小企業(yè)自身條件差,回報率低,在經濟活動中信用度低、抗風險能力弱,無法簽發(fā)商業(yè)承兌匯票,經營規(guī)模小、抵御經營風險能力差等原因,大多數(shù)公司也就不可能將資金投入。

2、解決中小企業(yè)融資難的建議與對策。

中小企業(yè)融資難是一個多年難以解決的現(xiàn)實問題,正因如此,才引起了國務院、人民銀行及銀監(jiān)會的高度關注并進而出臺了一系列政策措施,金融機構一定要借這次東風,在支持中小企業(yè)發(fā)展中做出自己應有的努力。

2.1 堅持立足服務“三農”和中小企業(yè) 始終把服務“三農”和支持中小企業(yè)發(fā)展作為經營宗旨。中小企業(yè)對于農村經濟發(fā)展水平的提高、農村剩余勞動力轉移就業(yè)等問題的解決起著關鍵的作用。農村信用社是農村金融體系的主力軍,應為其發(fā)展提供信貸支持,進一步優(yōu)化信貸結構,增加對其信貸支持的存量,從資金上為其保駕護航,將有限的信貸資金優(yōu)先滿足農業(yè)生產和中小企業(yè)發(fā)展。對有效益、講信譽、有發(fā)展前景的中小企業(yè)給予重點支持。農村信用社經營目標是建設成為現(xiàn)代化的社區(qū)銀行、零售銀行。而服務中小企業(yè)正是其實現(xiàn)經營目標的重要手段,同時也是農村信用社服務“三農”宗旨的重要體現(xiàn)。

2.2 大膽探索有別于大企業(yè)的信貸管理方式 為改進和完善中小企業(yè)金融服務工作,要建立中小企業(yè)貸款“綠色快速通道”。開展陽光信貸,公開業(yè)務操作流程、辦貸程序和操作電話,實行限時承諾、廉政承諾、投訴承諾“三承諾”;對中小企業(yè)、個體戶進行信用評級,將信用等級與授信結合,在簡化審批環(huán)節(jié),提高服務效率上實現(xiàn)新突破。通過評級確定企業(yè)信用等級后,對不同信用等級的客戶給予不同的授信,以適應中小企業(yè)決策機制靈活、對市場反應靈敏、對方便性要求高、信貸資金需求“短、頻、快”的特點。中小企業(yè)、個體戶貸款實行年初一次授信年內周轉使用,減少貸款審批手續(xù),加快貸款辦理速度;根據(jù)企業(yè)情況核定授信最高額度。

2.3 創(chuàng)新定價機制,解決中小企業(yè)、個體戶“貸不起”難題 要想解決此種問題,就要實行針對中小企業(yè)的差別化信貸,設計特色化、專業(yè)化信貸產品,滿足其融資需求。對此可以對中小企業(yè)可以有效衡量的物品、產品和經營者人品等作為授信評級指標。中小企業(yè)貸款難的重要原因之一是企業(yè)提供擔保難。農村信用社要積極推行擔保公司擔保貸款、動產質押、倉單、倉儲、應收賬款、無形資產、經營權質押等貸款擔保方式,進一步拓寬企業(yè)貸款擔保渠道。針對中小企業(yè)經營周期短、快、靈等特點,以渠道優(yōu)勢為基礎,積極和中小企業(yè)座談協(xié)商,確定合理的還款期限和還款方式,減輕其流動資金壓力,探索中小企業(yè)專用的銀保合作和銀擔合作模式。中小企業(yè)貸款風險高,盈利低也是銀行不愿為小企業(yè)貸款,小企業(yè)得不到融資的一個重要原因。為解決小企業(yè)的這一難題,規(guī)避這一天然的風險,實現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏,農村信用社在推進小企業(yè)貸款時,把風險定價作為小企業(yè)貸款難題的突破,制定《中小企業(yè)貸款利率定價管理暫行辦法》。為了增強借款人的還貸意愿,保證小企業(yè)貸款質量,推動小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展,提高信貸資金收益,農村信用社要建立科學合理“一筆一率”的定價方式,即對不同的客戶甚至是不同時期的同一客戶,執(zhí)行不同的貸款利率。對融資困難但前景可觀的中小企業(yè)抵、質押比例條件放寬 5%- 15%,增加其貸款額度。推出訂單擔保貸款,解決部分為大企業(yè)提供配套的中小企業(yè)融資難題;推廣倉單、應收賬款擔保貸款,解決部分中小企業(yè)資金回籠不暢造成的運營阻滯問題;推進“公司﹢農戶”發(fā)展模式,在促進中小企業(yè)發(fā)展的同時,把信貸服務延伸到“公司﹢農戶”系列配套服務上,同時加大對“三農”貸款的扶持 力度。

2.4 加強信貸風險管理,提高貸款效率 要加大對中小企業(yè)信貸支持,就必須對重點風險進行有效防控,加強信貸風險管理。

第7篇：中小企業(yè)融資如何融資范文

關鍵詞：中小企業(yè) 政府 融資 實踐探索 解決對策

臨澧縣地處武陵山余脈與洞庭湖盆地過渡的丘陵地帶，轄18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)），總面積1210平方公里，總人口43萬人。近年來，工業(yè)生產成效明顯，2011年全年實現(xiàn)工業(yè)總產值114.53億元，增長37.9%。其中，規(guī)模以上工業(yè)產值89.37億元，增長48.3%；規(guī)模以下工業(yè)產值25.16億元，增長11.8%。實現(xiàn)工業(yè)增加值29.54億元，增長21.8%。但是，臨澧縣屬典型的農業(yè)縣，金融業(yè)發(fā)展相對滯后，國有商業(yè)銀行占據(jù)全縣金融市場，股份制銀行和小額貸款機構目前尚未建立，融資渠道非常單一，特別是中小企業(yè)融資途徑狹窄。按照現(xiàn)有的有關貸款通則以及相關規(guī)定，對中小企業(yè)的貸款問題限制的比較嚴。在面臨人民幣升值、金融危機等一系列問題下的中小企業(yè)生存更是艱辛。

為此，解決中小企業(yè)融資問題成為了促進中小企業(yè)發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。特別是當前，緩解中小企業(yè)融資難對于應對危機、擴大就業(yè)、確保穩(wěn)定、加快發(fā)展極具現(xiàn)實意義。

一、現(xiàn)狀：渠道狹窄、資金不足

目前，中小企業(yè)融資難主要體現(xiàn)在三個方面：

（一）融資渠道比較狹窄。目前，中小企業(yè)融資主要依靠銀行貸款和民間借貸兩種途徑。大多數(shù)中小民營企業(yè)在發(fā)展之初主要依靠自有資金積累，隨著規(guī)模擴大，市場競爭日趨激烈，資金短缺的矛盾逐漸顯現(xiàn)，63%的企業(yè)反映商業(yè)銀行貸款困難。在民間借貸方面，由于市場需求很大，融資活動比較活躍，據(jù)人民銀行常德中心支行監(jiān)測分析，去年臨澧縣工業(yè)企業(yè)民間借貸規(guī)模已超過2億元，但這存在一定的風險隱患。在銀行貸款方面，目前，臨澧縣各銀行發(fā)放的企業(yè)授信貸款筆數(shù)和數(shù)量很少，取得企業(yè)擔保貸款的僅有少數(shù)企業(yè)，企業(yè)向銀行貸款只能擠抵押貸款這座“獨木橋”。

（二）信貸門檻仍然偏高。突出體現(xiàn)在企業(yè)向銀行申請抵押貸款方面。一是程序多。企業(yè)貸款需要辦理抵押、評估、登記等手續(xù)。如在土地房產抵押評估和登記手續(xù)中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他項權證登記等，其繁瑣程度令企業(yè)望而生畏[1]。二是成本高。企業(yè)在申貸時，不僅要繳納銀行指定中介機構的評估費，還要向國土、房產等評估機構交納不菲的評估費用。在當期抵押期滿再貸款時，又需重新評估、重新繳費。另外，在操作過程中，還存在部分經辦人員吃拿卡要的問題，企業(yè)為此還要支付灰色成本。初步估算，企業(yè)貸款成本要占到貸款總額的2%以上。三是時間長。中小企業(yè)資金需求的特點是數(shù)量少、筆數(shù)多、周期頻、時間急。由于貸款要經過資產評估、銀行審查、資料上報、核準撥付等環(huán)節(jié)，一般資料上報后，資金到位短的要10天左右，長的要6個月以上。這對部分需求十分急迫的企業(yè)來說，無疑是“遲到的愛”。

（三）資金到位比例很低。在融資渠道受阻、申貸環(huán)節(jié)受限的雙層制約下，中小企業(yè)申貸到位率很低。據(jù)統(tǒng)計，2011年，臨澧縣規(guī)模企業(yè)向銀行申請的融資總額為4億元，實際到位1.5億元，僅為37.5%。2012年，臨澧縣有融資需求的規(guī)模企業(yè)共32家，融資總額為4.5億元，一季度實際到位0.8億元，僅為18%，融資形勢仍然嚴峻。

客觀地分析，造成中小企業(yè)融資難的原因是多方面的，是企業(yè)、銀行、政府三方面原因相互交織的結果，這其中既有主觀的因素，也有客觀的因素。單從政府層面來看，其引導服務不夠、政府財力有限，都是中小企業(yè)融資難的主要原因。為此，需要政府來積極探索與實踐。

二、實踐：高度重視、引導激勵

緩解中小企業(yè)融資難，需要政府高度重視、迅速行動。近年來，臨澧縣積極探索，取得了明顯成效。

（一）成立專門班子去服務。該縣著眼于建立金融政策的研究平臺、銀企供需信息的交互平臺、拓展融資的引導服務平臺，專門建立了中小企業(yè)融資難研幫領導小組，其主要工作職能為：一是加強政策研究。及時分析、研究國家關于中小企業(yè)發(fā)展的融資政策，并結合當?shù)貙嶋H，制定有針對性的應對措施和鼓勵、獎勵性政策措施；二是搭建信息平臺。加強銀企信息互通，定期銀行政策信息，讓企業(yè)迅速了解銀行推出的金融產品；定期企業(yè)信息，增加企業(yè)信用信息透明度，便于銀行了解企業(yè)的“經營效益”和“信譽狀況”，促進銀企對接；三是管理風險準備金。對歸集的中小企業(yè)風險準備金實行專戶儲存、?？顚Ｓ?、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一管理。四是突出抓好引導服務。著力推動擔保機構、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等的建立，積極引導本地基礎較好的中小企業(yè)上市，幫助企業(yè)規(guī)范內部財務管理；五是做好協(xié)調調度。制定企業(yè)融資“一企一策”方案，推行季度工作調度，動態(tài)掌握企業(yè)融資需求，逐一銜接落實。

（二）選準突破口去推動。一是設立風險準備金。去年，該縣專門設立了500萬元的中小企業(yè)融資風險準備金。今年，為發(fā)揮更好的引導作用，把風險準備金提高到了1000萬元；二是推動企業(yè)聯(lián)保。其主要內容是：成立中小企業(yè)融資信用聯(lián)盟，以本縣信用度高、效益佳、前景好的規(guī)模企業(yè)為會員，初步構建一個20戶以上的“利益共享、風險共擔”的責任共同體，推動企業(yè)聯(lián)保。加盟的企業(yè)以所需融資額度的20%為標準繳存信用保證金，與市財政安排的專項資金一并作為中小企業(yè)融資風險準備金；與相關金融部門對接后，以風險準備金作為貸款需求額的配備放大貸款比例，達到擴大授信額度的效果；三是提供貸款貼息。信用聯(lián)盟會員貸款及時歸還的，財政部門對高于銀行基準利率以上部分給予50%的貼息補助；四是爭取先行試點。擴大貸款質押范圍、適當提高抵押評估比例對中小企業(yè)融資是切實可行的辦法。

（三）創(chuàng)新保障機制去激勵。作為銀行機構，既有確保穩(wěn)健經營的責任，又有服務地方發(fā)展的責任。為調動銀行的雙重積極性，使銀行放心大膽地放貸，該縣在政策保障上做了一些探索。一方面，給予直接信貸獎勵?？h政府專門設立了融資百萬元大獎，對向本區(qū)企業(yè)進行信貸投放的金融機構，每年底按年度凈增額、政府推薦企業(yè)貸款額和支持中小企業(yè)融資額分別給予重獎，并一以貫之堅持兌現(xiàn)獎勵，極大地調動了銀行放貸的積極性，有效地解決了企業(yè)融資需求，收到了明顯成效。另一方面，創(chuàng)新保障保險政策。為鼓勵本地金融部門解放思想、解除金融部門負責人的后顧之憂，除新增貸款給予獎勵外，該縣經過慎重研究，決定對有突出貢獻的行長（主任）給予保障保險政策，即金融部門負責人在解決政府積極推薦的、有潛力、有優(yōu)勢的中小企業(yè)融資問題上，自身積極作為、沒有違法行為，但因行業(yè)規(guī)定免職或開除的，該縣將給予經濟和政治待遇雙重保障。對投放貸款3000萬元以上的，獎勵項目經費50萬元，并按同等級別在本市全額撥款的行政事業(yè)單位中優(yōu)先安排。目前，該縣正在細化具體的操作措施。

（四）注重統(tǒng)籌兼顧去引導。一是推動中小企業(yè)信用擔保體系建設。一方面，推動小額貸款公司加快組建。目前，由人民銀行牽頭，財政、工商等部門配合，正就組建小額貸款公司事宜進行前期準備工作，有望在近期取得實質性突破。另一方面，積極爭取省、市擔保機構支持。二是開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動。要解決中小企業(yè)融資難的問題，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，是必不可少的內容。今年，該縣在全區(qū)開展了創(chuàng)建金融安全區(qū)的活動。在全區(qū)深入開展了清收行政事業(yè)單位、企業(yè)和國家公職人員欠款的工作，用實際行動推動金融安全區(qū)的創(chuàng)建。近期，該縣還將到長沙、瀏陽等地實地考察，借鑒成功經驗，確保創(chuàng)建活動收到實效。三是幫助企業(yè)規(guī)范財務管理。由研幫小組辦公室牽頭，安排會計人員無償為企業(yè)提供財務指導和服務，幫助完善財務制度、規(guī)范財務管理、健全財務資料等，著力解決企業(yè)因財務信息失真而影響融資的問題。目前，已經指導和服務企業(yè)50家以上，受到了廣大企業(yè)的歡迎。四是加強中介服務監(jiān)管。去年，該縣對所有中介機構進行全面清理，特別是今年，進一步對抵押、評估、審計、驗資、登記、過戶等中介服務收費進行了明確，按收費下限標準的50%收取，并規(guī)定辦結時間一般不超過10天，最大程度地為企業(yè)提供了便利，降低了企業(yè)貸款成本。通過上述一系列措施，臨澧縣銀行機構發(fā)放的中小企業(yè)貸款保持穩(wěn)步增長，特別是在目前經濟形勢復雜多變的情況下，新增工業(yè)貸款同比增長15%，切實幫助一大批中小企業(yè)解決了資金問題，促進了企業(yè)的快速發(fā)展。

三、建議：上下聯(lián)動、內外互動

有效解決中小企業(yè)融資難的問題，既需要市場“這只看不見的手”發(fā)揮調節(jié)作用，也需要政府“這只看見的手”發(fā)揮協(xié)調引導作用，形成上下聯(lián)動、內外互動的整體合力。

（一）政府要加強領導，督促政策落實到位。各級政府要成立研究解決中小企業(yè)融資難的工作機構，突出加強對上級金融政策的研究，推動政策落實到位。要讓政策效應盡快顯現(xiàn)，還有很多具體工作要研究、細化、落實。各級政府應進一步加強對金融工作的領導，特別是要大力推動金融機構盡快出臺具體措施、創(chuàng)新服務舉措，使政策發(fā)揮作用，為中小企業(yè)融資注入強大活力。

（二）政府要完善保障，協(xié)助拓展融資渠道。一是要大力爭取證券融資。證監(jiān)會了《首次公開發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理暫行辦法》，并明確了具體實施的路線圖，各地都在積極行動。應該抓住這一難得契機，建立全方位的服務平臺，啟動實施中小企業(yè)上市培育工程，積極幫助中小企業(yè)制定上市計劃，進行上市輔導培育，協(xié)調解決上市過程中的難題，為企業(yè)提供立體式、一站式的服務，促進一批基礎好、成長性強的優(yōu)質企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板塊上市；要著力引導現(xiàn)有上市企業(yè)做大做強、增資擴股，擴大上市融資份額；要爭取中小企業(yè)公司債券、集合債券的發(fā)行試點工作，推動中小企業(yè)債券融資；二是要大力發(fā)展民間借貸。民間貸款是客觀存在的、極具活力和潛力的融資渠道，目前各地都在積極規(guī)范和引導民間融資發(fā)展，尤其是沿海發(fā)達地區(qū)的民間借貸十分活躍，發(fā)揮了很好的作用，基本趨于公開化、合法化。為順應發(fā)展要求，目前國家擬出臺《放貸人條例》。各級政府應該抓住這一契機，解放思想，大膽創(chuàng)新，借鑒外地成功經驗，給予政策保障和獎勵，打破民間借貸壁壘，放開市場準入，積極引導本地民間借貸規(guī)范、良性發(fā)展[2]；三是要大力激活信貸主渠道。要加快推進中小企業(yè)信用擔保體系建設，建立健全中小企業(yè)融資風險補償機制，在保障銀行正常權益的前提下，促進企業(yè)信用貸款、企業(yè)擔保貸款業(yè)務有大的發(fā)展，拓寬企業(yè)信貸的途徑。特別是要抓住和用好信用社這個相對比較靈活的融資渠道，以此激活整個信貸市場，打破目前以抵押貸款為主的單一信貸模式，促進各銀行積極創(chuàng)新金融服務和金融產品，提高股權質押、動產抵押、商標專用權質押、倉單質押、應收帳款質押等融資比例，擴大商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務，使整個金融信貸主渠道作用發(fā)揮得更好。

（三）政府要注重引導，構建良好融資環(huán)境。一是要加快金融服務組織體系建設。應通過用好用活政策，提高對各類資本的吸引力，力爭多創(chuàng)辦一批村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構，在為經濟發(fā)展注入新鮮血液的同時，引入市場競爭，提高金融服務水平；二是要加強企業(yè)融資中介服務監(jiān)管。物價、財政部門應盡快制訂措施，對企業(yè)融資過程中的中介服務收費進行下調，盡最大可能取消或減少重復評估、重復抵押過程的收費。特別是應進一步加大力度，把各類中介機構與掛靠的行政事業(yè)單位徹底脫鉤，在市場競爭中降低中介服務收費標準、提高服務質量[3]；三是要加大金融生態(tài)環(huán)境建設力度。解決中小企業(yè)融資難，政府的核心職能是創(chuàng)優(yōu)金融生態(tài)，打造良好的金融發(fā)展環(huán)境。各級政府應以創(chuàng)建金融安全區(qū)為目標，加強對公眾的教育引導，依法打擊逃債行為，深入推進社會信用體系建設，通過樹立良好的信用品牌，形成資金的洼地效應，從源頭上解決中小企業(yè)融資難的問題。

參考文獻：

[1]鄒進洋.中小企業(yè)融資問題研究[J].時代金融.2011年27期

第8篇：中小企業(yè)融資如何融資范文

關鍵詞：中小企業(yè) 融資貸款 解決問題

一、面臨融資貸款難題

在傳統(tǒng)的金融體制下，企業(yè)貸款基本受制于國家計劃，銀行之所以沒能成為真正意義上的企業(yè)是因為銀行對貸款沒有自?！坝兄笜司唾J、沒指標莫怪”儼然已經成為業(yè)內一條不成文的規(guī)定，中小企業(yè)客戶提出借款要求，只要是上級領導批示的貸款指標，銀行不管三七二十一都會放貸，銀行似乎并不關心放貸以后企業(yè)能否用于生產經營并提高效益或者貸出去的款項能否如期收回；中下企業(yè)客戶提出借款要求，但是企業(yè)沒有貸款指標，即使貸款項目的市場前景不錯，銀行的錢袋子也不會向其打開。

在傳統(tǒng)的金融體制下，銀行實則只是投資計劃管理部門的一個出納單位。為了能夠籌到資金、尋求強大的金融支持做后盾，中小企業(yè)不在好項目上花心思、可行性研究工作上卯足勁，反而是在疏通銀行上級部門、拉關系做人情上下功夫，這不得不說事傳統(tǒng)金融體制下的悲哀。企業(yè)只有得到政府有關部門的批準或類似擔保性質的推薦后，通過銀行機構的審查與核實到最后批準，整個過程中它們需要支付的各種費用遠遠高于市場規(guī)則下產生的費用。

在傳統(tǒng)的金融體制下，那些不具備經濟效益和市場潛力的國有大中型企業(yè)卻占據(jù)了“天時地利人和”的有利地位，這就導致現(xiàn)有的資金配置處于不尷不尬之境，銀行不能完全按照一個統(tǒng)一標準去發(fā)放資金。也正是這種不公平的借貸地位，使得中小企業(yè)要想在正常交易環(huán)境下融資或得到貸款困難重重。

銀行負責向中小企業(yè)提供資金這種形式的商品，通過這種服務爭取在市場中謀得一席之地。銀行之間應該存在競爭關系，而且經營不善也會面臨倒閉破產的風險，因此銀行應是在自主經營、自負盈虧的市場機制下運作的。反觀我國的國有銀行截至目前也不敢提出銀行企業(yè)化的主張，更甭提將運作模式轉變?yōu)槠髽I(yè)自主經營了。銀行捧著國家資金的“鐵飯碗”，缺乏風險意識，自然不會關心市場盈虧；當前各級政府對銀行的行政干預，尤其是貸款這一方面更是十分嚴重，為國有大中型企業(yè)無條件約束的爭取到銀行貸款的“首長貸款”、“指令貸款”等情況層出不窮，這注定了銀行在現(xiàn)有階段想實現(xiàn)自主經營簡直是癡人說夢。

二、解決融資貸款問題

（一）建立健全信用制度

加強對信用的宣傳與管理。通過信用意義的普及教育，使得人們充分認識到市場經濟大環(huán)境下牢固樹立誠實守信才能推動經濟社會健康發(fā)展、加快企業(yè)制度改革，要始終堅守誠實守信這一基本原則，不斷完善中小企業(yè)的法人治理結構，確立信用制度的微觀基礎，杜絕商業(yè)欺詐的行為出現(xiàn)。信用的管理可從以下三個方面入手：1、憑借互聯(lián)網的優(yōu)勢對個人與企業(yè)擁有的獨一無二的身份證號碼進行科學有效地管理，通過信用跟蹤制度聯(lián)網記錄并監(jiān)督個人與企業(yè)的信用狀況；2、加大對不誠實守信的個人與企業(yè)的懲處力度，吊銷其營業(yè)執(zhí)照，立即清除其出市場，從源頭上打擊坑蒙拐騙的不正之風，為良性競爭營造一個和諧有利的市場氛圍；3、加大執(zhí)法力度，通過法律手段維護債權人的合法權益，強制債務人履行償債義務。

（二）加快商行改革步伐

目前中小企業(yè)要想解決融資貸款難的問題，追根溯源就是要解決傳統(tǒng)的金融體制與現(xiàn)代的金融體制之間摩擦碰撞造成的交易成本過高問題。市場經濟大環(huán)境下，商業(yè)銀行與中小企業(yè)的關系是對等的企業(yè)與企業(yè)關系，商業(yè)銀行只有企業(yè)化才能自覺地行資金運營與成本管理，“社會資金配置的中介組織”這一名頭才不會浪得虛名。加快商業(yè)銀行改革步伐要抓好以下兩個方面的工作：

一是明確政策性業(yè)務與經營性業(yè)務的分工，將政策性業(yè)務轉交至政策性銀行的服務范疇中去。過去我國一些國有銀行一個肩頭挑兩個單子，既承擔政策性業(yè)務也包攬經營性業(yè)務，如此之下，銀行企業(yè)化這一改革目標變得遙不可及。只有將商業(yè)銀行過去承擔的政策性業(yè)務交由國家開發(fā)銀行這種政策性銀行，商業(yè)銀行才能真正轉變?yōu)樵谧灾鹘洜I、自負盈虧的市場機制下運作的企業(yè)。

二是為國有商業(yè)銀行加快改革步伐提供有力條件，逐步形成以國家控股為主的股份制銀行。只有按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求對國有商業(yè)銀行進行股份制改革，國有商業(yè)銀行的企業(yè)化才不會流于形式；此外合法的商業(yè)銀行、地方銀行與其他金融機構的興起于發(fā)展也有利于金融領域的市場競爭。

（三）擴大中小企業(yè)融資渠道

依法建立專為中小企業(yè)服務的金融機構，適度放寬其市場準入機制，有效對接中小企業(yè)與民營中小企業(yè)金融機構。目前轉為中小企業(yè)服務的銀行主要有中國民生銀行、城市商業(yè)銀行及城鄉(xiāng)信用合作社等部門，這些金融機構不僅規(guī)模較小，其能給予貸款的數(shù)額還不足全部金融機構貸款的六分之一，這遠不能滿足中小企業(yè)的長期發(fā)展需求。因此，引入民營中小企業(yè)金融機構不僅能為那些急尋資金以求發(fā)展的中小企業(yè)提供資金、活躍市場，還能推動國有商業(yè)銀行的股份制改革，增強其市場競爭力，能夠從容應對國外商業(yè)銀行帶來的諸多挑戰(zhàn)。

健全專為中小企業(yè)服務的金融機構體系，依法建立專為中小企業(yè)提供貸款業(yè)務的政策性銀行。按照銀行規(guī)定，貫徹文件精神，設置中小企業(yè)信貸部，加大對中小企業(yè)貸款的投放力度。同時充分發(fā)揮現(xiàn)有的中國民生銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及信托投資機構的優(yōu)勢，對符合國家產業(yè)扶持政策的中小企業(yè)在利率、期限、申請程序上給予適當?shù)膬?yōu)惠，特別是那些正在成長過程中的高新科技型中小企業(yè)；對市場前景良好的中小企業(yè)放寬條件限制，準予直接上市融資。

（四）改善自身融資條件

提高中小企業(yè)內部資金的使用率，加強中小企業(yè)抵御風險的能力。在市場經濟的大環(huán)境下，企業(yè)生產出的產品其市場占有率是衡量企業(yè)能否在市場站穩(wěn)腳跟的一個重要指標，而眼下中小企業(yè)之所以資金短缺主要癥結就在于企業(yè)的產品市場效益不高，所以中小企業(yè)要想走出這種困境就要強化產品質量，強化內部管理，靈活運用好現(xiàn)有的有限資金，確保其既要有內源資金的支撐又要有外源資金的支持。目前中小企業(yè)弱小的組織模式已不能完全適應市場經濟大環(huán)境的要求，因此只有通過改革，走專業(yè)化協(xié)作的路子才能行得通。中小企業(yè)要想獲得長期穩(wěn)定發(fā)展就要結合自身實際情況，研究自身行業(yè)的區(qū)域特點，建立強大的組織模式，或者借大中型企業(yè)之力形成一套高效協(xié)作機制，或者在中小企業(yè)之間開展聯(lián)合互助，組成聯(lián)合體或企業(yè)集團，只有抱成團才能最大幅度的降低風險帶來的影響。

中小企業(yè)要積極完善自身會計制度，提高信用等級。政府要采取鼓勵措施大力支持稅務機關、會計師事務所等相關部門對中小企業(yè)財務人員的職業(yè)培訓，幫助其建立會計賬簿，完善會計制度。此外，還有一個不容小覷的現(xiàn)實問題是在國有商業(yè)銀行的改革進程中小企業(yè)的信用等級評定標準問題?，F(xiàn)有的商業(yè)銀行信用等級評定標準將經營規(guī)模放在首位，這就導致經營規(guī)模較小的中小企業(yè)在信用等級評定方面處于劣勢。通過實踐證明，集約化、專業(yè)化生產的中小企業(yè)要比盲目擴大經營規(guī)模的綜合性企業(yè)更能帶來豐厚的經濟利潤、產生穩(wěn)定的經英效益，所以商業(yè)銀行應與時俱進，摒棄舊觀念，從重視企業(yè)規(guī)模轉向重視經營效益，減少“經營規(guī)模”在中小企業(yè)信用等級評定標準中所占的比重。

參考文獻：

第9篇：中小企業(yè)融資如何融資范文

一、銀行信貸投入、銀企項目對接和小企業(yè)融資存在的問題

（一）國家宏觀調控政策影響了我市金融機構對企業(yè)的信貸投入。盡管國家近年宏觀調控的政策是有保有壓、區(qū)別對待，調控部分行業(yè)過熱，扶持農業(yè)、中小企業(yè)等偏冷行業(yè)，株洲地區(qū)也沒有過熱的行業(yè)，但隨著宏觀調控操作上的一刀切和調控的力度逐步加大，使得金融機構，特別是地方中小法人金融機構的可用信貸規(guī)模減少；調控的結果往往是對東部發(fā)達地區(qū)經濟建設影響不大或者根本沒有影響，而中西部地區(qū)的新一輪經濟建設剛熱起來就受到扼制。

（二）與省內其他地市比，信貸增長水平偏低。今年1-7月，全市貸款新增額與增速雖然高于去年同期，但增幅仍低于全省同期水平1.3個百分點，貸款增幅居全省第9位，低于增幅第一的婁底6.67個百分點，低于鄰近的湘潭2.28個百分點。顯然，這與株洲經濟在全省的地位是不匹配的。貸款增長滯后表明株洲市在全省金融資源分配中處于下風。

（三）過于強調貸款風險，束縛了對企業(yè)的信貸投入。據(jù)商業(yè)銀行反映，近年來上級行對信貸風險責任追究越來越嚴格，一是對信貸審批權限的限制，近年來，除農村信用社、市商業(yè)銀行外，其他各行紛紛上收了全部或部分貸款審批權限。審批權限上收，實際上意味著信貸控制加強；二是激勵約束機制失衡限制了投入，目前各行基本上未建立信貸投放激勵機制，而約束機制卻越來越嚴格，在不斷嚴格信貸約束機制影響下，一些商業(yè)銀行不積極主動地開展信貸營銷，不深入企業(yè)、農村尋找項目，卻總是埋怨政府、企業(yè)沒有提供好的項目，坐等客戶和項目上門；三是信貸門檻過高，條件過于苛刻，對信貸投入的規(guī)模起點也不斷提高，達不到規(guī)模的一律不準上報，這種極不對稱的機制嚴重影響了基層行和信貸員信貸營銷的積極性，影響了對中小企業(yè)的信貸投入；四是限制票據(jù)融資和貿易融資，影響了信貸投入。由于近年來一些行在票據(jù)、貿易融資方面出了問題，今年各行對下級行的票據(jù)貼現(xiàn)，關聯(lián)企業(yè)間的票據(jù)融資貼現(xiàn)限制嚴格，致使這一塊業(yè)務出現(xiàn)萎縮，2005年我市貼現(xiàn)余額大幅下降11.4億元，2006年只增加0.1億元，2007年又比2006年減少2.57億元，今年1-9月票據(jù)貼現(xiàn)余額和累放同比分別減少5億元和10億元；五是商業(yè)銀行與本埠中小企業(yè)信用擔保公司的業(yè)務合作停頓。受銀監(jiān)會《關于商業(yè)銀行與擔保機構業(yè)務合作風險指引》、擔保機構代償風險和株洲市“901”案件影響，目前我市商業(yè)銀行與擔保機構的合作處于停頓狀態(tài)，銀保合作不暢，使該市中小企業(yè)融資更加雪上加霜。

（四）銀企雙方信息不對稱，影響銀行信貸投入。一是中小企業(yè)內部管理欠規(guī)范。表現(xiàn)為相當部分企業(yè)內部治理結構和會計制度常常不規(guī)范、企業(yè)產權不清，銀行監(jiān)控難度大，沒有在銀行形成長期信用基礎，信用地位不穩(wěn)固，獲取貸款能力差。二是企業(yè)管理為家族式、個體私營或粗糙式的股份制模式，缺乏有效的決策監(jiān)督機制，決策隨意性大，根本談不上建立現(xiàn)代企業(yè)制度。特別是財務狀況缺乏透明度，做假報表、隱瞞企業(yè)的真實經營狀況屢見不鮮，增加了企業(yè)信用評級和銀行貸款審批、風險管理難度。有的甚至缺乏誠信意愿，逃、廢、甩、賴銀行債務現(xiàn)象依然存在。三是企業(yè)抵押擔保條件欠缺。企業(yè)普遍存在抵押擔保不足的問題，無法達到金融機構貸款的條件。

（五）信用環(huán)境對株洲市融資影響較大。世界銀行近期了我市在投資環(huán)境上還存在8個方面的問題。目前銀行“評級”和“授信”系統(tǒng)實行打分制，其中貸款項目所在地區(qū)信用環(huán)境整體評估所占權重較大。據(jù)統(tǒng)計，2007年全市有2332戶企業(yè)逃廢銀行、信用社和資產管理公司貸款15.1億元。年末銀行、信用社向法院累計申報訴訟案件2302起，計金額8.19億元，已處理執(zhí)行304起，占13％；執(zhí)行金額1.35億元，僅占15.8％。今年1-7月我市又有9家銀行信用社進入司法程序的債權標的2.513億元，法院判決勝訴1.954億元，其中未執(zhí)行的1.22億元，占勝訴案件標的的62％。

（六）項目優(yōu)劣影響銀行信貸投入。近幾年來，全市各級和有關部門對項目建設、招商引資高度重視，也取得了很大成績，但優(yōu)質、較大的項目和條件成熟的項目還是相對較少。政府和銀行每年舉辦的政銀企項目推介、項目對接融資洽談會，貸款簽約、授信的筆數(shù)、額度雖然不少，但因種種原因，履約率較低。

（七）政府融資平臺融資功能弱化。目前株洲市雖然有7大融資平臺，但融資過多，融資主體資產負債率很高，57億元的融資額度已經達到極限。且各自為政，資產、資源、力量分散，還本付息壓力大，融資功能日趨弱化甚至喪失，應予以整合，使之增強融資功能。

二、完善金融服務，支持株洲市經濟發(fā)展的建議

（一）增強五大意識。一要增強服務意識，努力滿足經濟社會需要。二要增強創(chuàng)新意識，著力提高金融服務水平。三要增強營銷意識，積極推介金融業(yè)務品種。四要增強協(xié)作意識，加強政銀企合作。金融五要增強全局意識，推動金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（二）優(yōu)化融資環(huán)境。打造良好金融環(huán)境，營造資金“洼地效應”，政府應做到有所為有所不為。有所為就是大力推進金融生態(tài)環(huán)境建設，多途徑、多方式重構社會信用，讓銀行“敢貸”；實施信貸獎勵，減免銀行貸款抵押擔保相關費用，讓銀行“想貸”；搭建銀行企業(yè)真實信息交流平臺，解決信息不對稱問題，讓銀行“放心貸”。有所不為就是不干預信貸行為，不插手信貸糾紛，不為難銀行依法維護債權。良好的信用環(huán)境是銀行、企業(yè)和外來投資都很看重的。要通過營造好的融資環(huán)境，增強商業(yè)銀行信貸投放的信心。一是深入開展金融生態(tài)模范城市創(chuàng)建和金融安全區(qū)的創(chuàng)建工作，各級政府要加大力度，切實為金融機構辦實事，解決金融機構信貸投入的后顧之憂。建議將降低銀行不良貸款納入市政府對縣市政府的考核指標；二是減少中小企業(yè)資產抵押擔保登記、評估費用，簡化中小企業(yè)貸款擔保抵押和銀行抵貸資產處置手續(xù)，提高辦事效率，降低企業(yè)融資成本。三是繼續(xù)深入開展企事業(yè)單位和自然人拖欠銀行貸款清收工作。四是依法保護金融機構的合法債權。要依法打擊逃廢銀行債務行為，支持金融機構開展不良貸款“雙降”工作。五是繼續(xù)加強政銀企信息溝通和工作協(xié)調，開好3個會議，一要開好每個季度的金融經濟形勢分析會，二要開好信貸目標管理考核總結表彰會，三要進一步做好政銀企信息交流、項目推介工作。政府部門應培育和儲備符合銀行貸款條件的優(yōu)質項目，實行以項目引資引貸。對一些大項目建議指定銀行提前介入，由銀行提供相關服務，讓項目業(yè)主放心滿意，爭取金融機構支持。充分利用長株潭建立“兩型社會”綜合改革試驗區(qū)的契機，爭取相關政策支持。重點抓好已經立項的

“清水塘循環(huán)工業(yè)園”、“株洲電廠B廠”等本地重大項目的建設工作。

（三）拓展服務范圍，引導金融機構加大對企業(yè)的信貸投入。以支持中小企業(yè)發(fā)展為切入點，貫徹執(zhí)行人民銀行總行《關于進一步支持有市場、有效益、有信用中小企業(yè)發(fā)展的指導意見》、《關于進一步改善對中小企業(yè)金融服務的意見》、《關于加強和改進對中小企業(yè)金融服務的指導意見》要求，引導金融機構在防范信貸風險的前提下，支持中小企業(yè)的生產經營。鼓勵金融機構在確保貸款安全的前提下，將新增貸款的30－50％用于支持中小企業(yè)。各行已將中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展提升到可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，視中小企業(yè)為新的業(yè)務和利潤增長點，農行、中行通過銀行卡透支服務等形式，為中小企業(yè)提供資金服務，并積極爭取上級行中小企業(yè)信貸在株洲試點。工行總行創(chuàng)新的沃爾瑪供應商融資方式，為破解中小企業(yè)融資難提供了借鑒。根據(jù)株洲市實際情況,各行應拓寬信貸服務領域，為客戶“量身定做”，推出“收費權、倉單、出口訂單、專利權、商標權質押”、“保兌倉”等“中小企業(yè)商務套餐”服務。對企業(yè)開辦庫存商品、材料抵押與真實貿易背景合同做保證的抵押擔保貸款；開辦聯(lián)保和互保貸款；對高科技企業(yè)開辦以自主知識產權等無形資產抵押的貸款業(yè)務，幫助企業(yè)突破生產經營擴張的資金瓶頸。

（四）支持信用擔保機構的發(fā)展。中小企業(yè)信用擔保機構作為一種信用中介服務機構，以其自身的信譽作保證，承接和分散銀行信貸資產風險，在銀行與企業(yè)之間建立信用橋梁，彌補了中小企業(yè)融資制度的缺陷。對于提升中小企業(yè)信用等級，解決有市場、有效益但抵押擔保不足的中小企業(yè)融資需求，延伸信用鏈條，具有“四兩撥千金”的杠桿效應。對于支持中小企業(yè)發(fā)展、增加就業(yè)、解決下崗失業(yè)人員再就業(yè)難題、增加財政收入等具有十分重要的意義。應以政府為主導，建立健全中小企業(yè)融資擔保體系和融資擔保補償機制，有效降低金融機構信貸風險和擔保機構擔保代償風險，提高金融機構和擔保機構的信貸投入和貸款擔保積極性。建議市政府近期召開一次政府相關部門領導、銀行主管信貸的行長、信貸部門人員和注冊資本在5000萬元以上擔保機構負責人會，協(xié)調商業(yè)銀行與擔保機構業(yè)務合作的問題。

（五）加快政府融資平臺改革。給政策、給機制、給環(huán)境。學習長沙武廣鐵路客運站、濱江新村項目融資辦法，整合我市融資資源，做大做強我市政府融資平臺，明確融資主體還款來源，增強融資平臺的融資功能，有效解決政府融資難題。

（六）重視銀行信貸規(guī)模的引進。目前，株洲市信貸投入是有資金，但在從緊的貨幣政策下，信貸規(guī)模緊張。建議市委、市政府像抓招商引資一樣抓銀行資金引進。為我市項目建設、企業(yè)發(fā)展最大限度地爭取信貸規(guī)模，這是實打實的、最大最直接的、成本最低的招商引資。請求市委、政府主要領導適當?shù)臅r候帶領有關部門和銀行到各省級銀行分行走訪、通報情況，爭取各行支持。