理財規(guī)劃的概念精選(九篇)

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第1篇：理財規(guī)劃的概念范文

寧淳總是很忙，接受采訪的一個多小時前還在首都機場，后一個多小時他又將出現(xiàn)在另一個會場。寧淳不說自己沒時間，他會在午夜認真回復(fù)你的郵件，在早晨安排電話約你，下飛機在辦公室坐定就可侃侃而談。寧淳很低調(diào)，曾從業(yè)傳媒十余年，做過的采訪不計其數(shù)，然而掌舵東方華爾6年來很少接受采訪。寧淳又是真性情的，他的言談富有感染力，總是帶著和煦而又明朗的笑。聽北京東方華爾金融咨詢有限責任公司總經(jīng)理寧淳先生暢談心聲，常使人不由得浮想起桃花流水，落英繽紛。

廿載求索　情定理財培訓業(yè)

中國人的傳統(tǒng)觀念認為“君子不言利”，對與金錢相關(guān)的話題諱莫如深，遑論把理財當作一項體面的職業(yè)了。寧淳笑稱，理財培訓并不是他擇業(yè)的“初戀情人”，因為當時它尚且“養(yǎng)在深閨無人識”。寧淳修的物理專業(yè)，大學畢業(yè)后做了十多年傳媒，從記者、電視臺導演和欄目制片人做到節(jié)目運營，又從做IT節(jié)目轉(zhuǎn)為財經(jīng)節(jié)目，寧淳一直走在時代的前沿。就在2004年前后，他結(jié)識了理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證的先行人劉彥斌先生，當時這個市場剛剛起步，人們的認識非常局限，劉彥斌試圖尋求投資支持而多次碰壁。寧淳敏銳地預(yù)見到了在中國的廣闊前景，兩人一拍即臺，寧淳從此與專業(yè)理財結(jié)緣。

為當時的勞動與社會保障部做理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格認證的技術(shù)支持是東方華爾的工作內(nèi)容。所謂技術(shù)支持，是組織業(yè)內(nèi)專家學者做國家標準的設(shè)計和國家職業(yè)資格培訓教材的編撰。對當時的金融業(yè)來說，雖說不乏高端專業(yè)人士，但大多知識領(lǐng)域僅限于自身的專業(yè)，國家金融又實施嚴格的分業(yè)管理，而理財是混業(yè)的概念，除個別國外回來的金融專業(yè)人士稍有概念之外，沒有現(xiàn)成的專家可以聘請。

以拓荒者的精神自勵，東方華爾招兵買馬，招聘了大批的相關(guān)專業(yè)博士、碩士和海歸人員，以自有團隊為主，開發(fā)國家標準和教材。這個工作持續(xù)了將近兩年，在這期間幾乎沒有任何收入，投入?yún)s相當大。一直到2005年承辦理財規(guī)劃師第一期試點，東方華爾才正式涉足理財培訓，走上了良性發(fā)展道路。

披荊斬棘　一路前行一路歌

自從一見桃花后，直至如今更不疑。寧淳飽含深情地說，“理財培訓是我終身為之奮斗的事業(yè)?！彼麕ьI(lǐng)東方華爾一路奮勇前行。盡管中國的理財培訓剛剛起步，寧淳仍欣喜地看到了近年來的巨大變化，同時也在許多方面發(fā)現(xiàn)了諸多不足。在前進的道路上，東方華爾時刻不忘鼓與呼。

理財意識

寧淳說，相比國外上百年的財富管理歷史，中國的改革開放才只有30多年，我們的父輩唯一的收入是工資，談不上家庭資產(chǎn)合理配置。2006年股市暴漲和2008年全球金融危機給許多人上了生動的一課。中國的理財意識主要是近幾年來被市場教育出來的，但距離普遍和主動地接受理財培訓還有很長的路程要走。

人員素質(zhì)

理財是綜合知識體系，各方面能力都必須有所再提升，如要做客戶家庭財產(chǎn)分析，要根據(jù)個性化需求做理財規(guī)劃報告和資產(chǎn)配置，同時對人的溝通技巧、服務(wù)意識要求甚高。讓專才轉(zhuǎn)為綜合人才需要一個長期過程，不能操之過急。

基礎(chǔ)研究

國內(nèi)理財研究和理財教育研究與市場的需求還有一定的距離，很少有機構(gòu)站在理財?shù)姆懂犜O(shè)立研究部門和開展研究工作，更多進行的是專項研究。而理財及其教育研究是理財培訓的基礎(chǔ)。東方華爾為支持理財規(guī)劃師國家職業(yè)資格一直保持常態(tài)的研發(fā)團隊，同時也承擔了較高的運營成本。

大眾培訓

理財培訓市場可細分為兩個領(lǐng)域，一是專業(yè)培訓，二是大眾理財培訓，也可定義為大眾理財教育。前者是后者的基礎(chǔ)，兩者相互促進。東方華爾在專業(yè)理財培訓領(lǐng)域居于領(lǐng)先地位，在啟動大眾理財教育市場方面也做了大量工作，但遺憾的是國內(nèi)沒有專業(yè)從事大眾理財普及教育的機構(gòu)。

辛勤灌溉　育得桃李滿院香

自2005年有了第一批學員以來，東方華爾已經(jīng)培訓了近萬名理財規(guī)劃師。令寧淳頗為自豪的是，很多學員畢業(yè)后還經(jīng)常回公司來坐，或者經(jīng)常打電話問候，有不少還成為了很好的朋友。談起東方華爾的理財培訓工作，寧淳如數(shù)家珍，娓娓道來，他分別從課程設(shè)計、研發(fā)方向和師資力量等方面做了介紹。

課程設(shè)計

取得職業(yè)資格證書，是學員上課的基本目的。更重要的目的，則是通過學習，達到一個理財規(guī)劃師所必須擁有的知識體系和職業(yè)技能。東方華爾在課程設(shè)計方面做了細致入微的安排。比如，鼓勵學員提前報名，安排一段時間的前置課程，讓學員提前進入狀態(tài)；課程講授穿插安排案例教學，將知識點融入實操案例中去；學習的每個階段，都會安排大量習題或者模擬考試，檢驗學習效果；考試后，還會通過持續(xù)教育，指導學員將所學知識應(yīng)用于實踐。

研發(fā)方向

東方華爾的研發(fā)主要基于3個層面。一是研究市場走向和政策動態(tài)，從而確定教學的指導思想。二是研究行業(yè)，站在金融混業(yè)經(jīng)營的角度并配備了銀行、證券、保險等各個專業(yè)的研究人員，同時聘請了在一線工作的資深金融從業(yè)人員和金融機構(gòu)的管理人員乃至監(jiān)管機構(gòu)的專家組成顧問群。三是從教育研究機構(gòu)聘請了專門研究教育及教學方法的專家，研究適合成人學員掌握的教學方法。

師資力量

第2篇：理財規(guī)劃的概念范文

【摘　要】隨著中國居民收入的增長，理財以不可阻擋的勢頭迅速走進中國百姓的家庭生活，怎樣進行投資理財，怎樣把手里的錢做一個很好的安排，讓生活理財和投資理財實現(xiàn)雙贏，已成為人們的熱點問題。然而，在個人理財規(guī)劃中如何獲得成功？關(guān)鍵有三個方面的因素值得我們考慮，第一是誠信，第二是技巧，第三是守法，三者相輔相成，缺一不可。誠信是個人理財規(guī)劃中最基本的職業(yè)道德準則；是個人理財規(guī)劃實現(xiàn)的基本保證；守法是個人理財規(guī)劃中最基本的行為準則，是作為每一個公民的基本品格。本文介紹了誠信的以及誠信原則的產(chǎn)生，在此基礎(chǔ)上，提出了個人理財規(guī)劃中理財方應(yīng)遵循的誠信原則。

【關(guān)鍵詞】誠實守信　理財規(guī)劃

個人

個人理財規(guī)劃就是通過對個人財務(wù)資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設(shè)計的統(tǒng)一的相互協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃有三個核心內(nèi)容：第一，財務(wù)資源；第二，生活目標；第三，統(tǒng)一協(xié)調(diào)計劃。包括保險，投資，教育，所得稅，退休，房產(chǎn)等。誠信即誠實講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個人理財規(guī)劃中必須遵守誠信原則，誠信是個人理財規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標準，正所謂“君子愛財，取之有道”這里所講的一個深刻內(nèi)涵就是誠信。

一、誠信原則的概念

誠信是誠實和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進信息供給者的誠信建設(shè)。

二、誠信原則的產(chǎn)生

“誠信”原本是一項道德要求，其無論是在中國古代的“三綱五常”還是在羅馬法時期的“誠信契約”中均有體現(xiàn)。而它上升為法律原則則具有一個歷史的過程，它是隨著經(jīng)濟學意義上競爭的產(chǎn)生而產(chǎn)生的。按照的觀點：競爭的產(chǎn)生和存在首先必須依賴兩個最基本的條件，一個是社會分工，另一個是多元利益主體的存在。在人類長期的發(fā)展過程中，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，出現(xiàn)了三次社會化的大分工，進而產(chǎn)生了交換和市場，同時，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產(chǎn)生了巨大的競爭原動力。馬克思指出：“社會分工使獨立的商品生產(chǎn)者互相對立，他們不承認別的權(quán)威，只承認競爭的權(quán)威，只承認他們互相利益的壓力加在他們身上的強制?！彪m然競爭作為經(jīng)濟發(fā)展的“強心劑”能促進市場主體不斷拼搏實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，實現(xiàn)社會生產(chǎn)力的合理流動，并能夠促進買方市場的形成，以最大限度地保護消費者的合法權(quán)益。但是，競爭是殘酷的，特別是在自由競爭關(guān)系中，利益將成為聯(lián)結(jié)各個經(jīng)濟主體之間的唯一紐帶，企業(yè)等市場主體為了追逐更多的利益不斷進行著激烈地競爭，為了占得優(yōu)勢，各主體有的競相改進生產(chǎn)技術(shù)，提高勞動生產(chǎn)率；有的憑借資金、技術(shù)等優(yōu)勢排擠、兼并中小企業(yè)力圖實現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模效應(yīng)以提高競爭力；但有的在不能通過正當途徑獲得競爭優(yōu)勢的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當?shù)男袨槭前殡S著商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的發(fā)展過程而出現(xiàn)的。早在羅馬繁榮時代，立法者就發(fā)現(xiàn)無論多么嚴密的合同，只要當事人心存惡意，總能找到規(guī)避之法，由此，“誠信契約”應(yīng)運而生，同時也奠定了誠實信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽在市場經(jīng)濟秩序中的作用

在經(jīng)濟學上，信任被認為是經(jīng)濟交換的劑，是控制契約的最有效的機制是含蓄的契約，是不容易買到的獨特商品。信譽即是信任的一個重要表現(xiàn)形式。信譽為現(xiàn)代社會提供了很好的信息基礎(chǔ)，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎(chǔ)之上，只有在對人足夠信任的情況下，投資者才有繼續(xù)交易的可能，反之，交易不能正常進行。試想在一個造假成風投機盛行的市場中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導致交易市場的萎縮，失去良好的市場秩序。就如目前的中國證券市場來說，證券市場處于成長期，出現(xiàn)的許多問題均對投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當?shù)拇螅羧纹浒l(fā)展定然造成市場秩序的混亂，同樣在經(jīng)濟發(fā)達的美國，也十分重視對資本市場中投資者信心的保護，如在安然事件后美國出臺法律，其目的就是在于通過提高公司披露的準確性和相關(guān)性來保護投資者。通過擴大公司受托責任和加強公司治理以重獲投資者信任?？梢姳Ｗo投資者信心提高投資者信任度對穩(wěn)定和發(fā)展資本市場是十分重要的。同樣也反應(yīng)出作為新興的理財規(guī)劃市場，誠信是非常重要的也是必不可少的。

四、個人理財規(guī)劃中應(yīng)遵循的誠信原則

（一）樹立誠信觀念，把誠信作為第一指導原則。

一種觀點認為，在市場經(jīng)濟條件下，個人理財只講賺錢不問手段，賺錢是好漢，沒錢玩不轉(zhuǎn)講不講誠信無關(guān)緊要。相信今年的“3。15”晚會上最轟動的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙??；它榮膺國家免檢產(chǎn)品稱號，是“進口地板”中唯一全部合格的產(chǎn)品，號稱是德國百年品牌，曾獲得“藍天使”環(huán)保認證，

結(jié)果廠家竟然是三無廠家，德國根本沒有該品牌，商標也從來未注冊過。這樣驚人的消息讓所有的中國人都為之震驚，名牌產(chǎn)品到底還能不能相信這一問題在所有中國人心里反復(fù)思考著。名牌產(chǎn)品失去了信譽就面臨著失去了市場，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽的公司卻可以不斷擴大自己的公司，就如海爾集團一樣，中國家電業(yè)第一個進入世界五百強的企業(yè)，當年破爛不堪的小廠，它以它的誠信以他優(yōu)異的品質(zhì)優(yōu)良的售后服務(wù)贏得了中國家電業(yè)市場一半的市場份額，隨后它以它的實力走進了歐美市場，日韓市場。在美國設(shè)立了美國工廠，成功的占據(jù)美國小家電業(yè)的半壁江山。它的成功就在于它的實力加上它的誠信。讓它的品牌越來越強大，長盛不衰。由此可見，堅持誠信為本的經(jīng)營和投資理念投資就會出效益，不堅持誠信原則就會被市場所淘汰。個人理財規(guī)劃本身就是以人為本，對個人進行投資規(guī)劃，如果失去誠信則沒有辦法讓個人在信任自己的理財規(guī)劃，所以作為理財從業(yè)者必須在思想上建立誠信觀念，只有自己有信用自己才能在這個領(lǐng)域中有主動權(quán)否則自己將會在這個領(lǐng)域中相當被動，也不會有更好的發(fā)展前景。這就要求從業(yè)者需要建立一種契約的責任倫理，這種責任倫理對于理財規(guī)劃師來說就是職業(yè)道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責任倫理是當事任依照對有關(guān)契約責任的共識來建立自己的內(nèi)在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機會主義。必須培養(yǎng)出良好的職業(yè)道德才有可能在理財規(guī)劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場中產(chǎn)生一個良性循環(huán)。（二）、從體制上完善理財規(guī)劃師系統(tǒng)，加強行業(yè)監(jiān)管

個人理財屬于金融服務(wù)范疇，直接為客戶進行金融理財服務(wù)，這就要求作為行業(yè)的監(jiān)管部門要加強對這一新興職業(yè)的監(jiān)管，建立嚴格的資格考試準入制度，要求從業(yè)人員必須持證上崗。對于不誠信的違規(guī)甚至違法行為要嚴厲查處，從而樹立良好的行業(yè)形象。建立客戶檔案機制，嚴格為每個客戶保密，并針對每一個客戶的情況和要求制定有建設(shè)性的、實施性強的理財規(guī)劃細則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個人理財規(guī)劃中的最基本的技巧，在個人理財規(guī)劃中作為理財規(guī)劃師要為客戶溝通，自己應(yīng)該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進行充分溝通，了解客戶的相關(guān)信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯(lián)系，溝通工作進展及時反饋相關(guān)信息，協(xié)調(diào)處理實務(wù)操作中遇到的問題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準備；二是掌控溝通時間和溝通要領(lǐng)；三是要注意傾聽。誠實待人使客戶能夠充分相信理財師。

（四）、管理技巧

在從事個人理財規(guī)劃中，管理包括時間管理、客戶關(guān)系管理、風險管理、資源管理等，一個好的理財不僅僅是只有計劃，它必須要有一個好的管理體制。所謂管理出效益，縱然有一個非常好的理財規(guī)劃方案，但是管理不善，也同樣會面臨著失敗。

第3篇：理財規(guī)劃的概念范文

“作為理財規(guī)劃師，結(jié)婚之前他是不可能去拍婚紗照的，可能會請一個有些名氣的畫家給自己畫上一幅畫，這樣花費不多，而如果日后這位畫家出名了，還會變成一筆不錯的投資?！睘榱四軌蜃寣W生更好地理解理財規(guī)劃師，他打了這樣一個比方。

他的課上得很好。據(jù)他的學生反映，每次聽他的課，即便是在午飯后令人昏昏欲睡的下午，只要他一開口，大家都會變得精神抖擻起來。

他就是上海理財專修學院的首席講師張立臣。他此前是銀行職員，與現(xiàn)在所從事的職業(yè)有著太多的不同之處，那么他又是如何成功完成角色輪換的呢?

揮之不去的夢想

早在8年前，張立臣心中就有一個夢想，他想在國內(nèi)的個人理財事業(yè)方面做出一點成績來。

張立臣是東北人，來自黑龍江綏化市郊區(qū)的他，言談舉止中除了東北人的豪爽之外，還透露著一個個人理財培訓師所具有的專業(yè)知識素養(yǎng)。

張立臣在很小的時候，就立志要借助知識來改變自己的命運。他勤奮好學加上天資聰慧，因此從小學到高中，成績一直很好，非常順利地考入哈爾濱商業(yè)學院，畢業(yè)之后進入綏化市一家國有商業(yè)銀行。

在銀行，張立臣的職場之路發(fā)展得非常順利，從最基層的職員做起，兩年后升至部門主任，并在28歲時做到支行行長助理。但一帆風順的職業(yè)發(fā)展歷程，并未讓他感到滿足，相反，他想到的是繼續(xù)充電學習，不斷充實自我。

在2000年，張立臣開始思考個人理財和公司理財?shù)陌l(fā)展之路。雖然當時個人理財在國內(nèi)看似還非常時髦，但當時大多數(shù)老百姓還只知道把錢存在銀行里，或者炒股、投資實業(yè)，而不像現(xiàn)在這樣有如此眾多的渠道讓自己的財富實現(xiàn)保值、增值。張立臣敏銳地發(fā)現(xiàn)，個人理財時代即將到來，此時的他雖然尚不能判斷這股浪潮的能級到底有多大，但還是對這個新興事物產(chǎn)生了強烈的向往之情。

盡早做知識儲備

機會永遠只青睞有心人。張立臣就是一個有心人，他沒有讓機會溜走，他利用寶貴的出國留學機會，不斷豐富了自己的金融理論知識，而且也在個人理財知識方面做了相應(yīng)的儲備。

一次偶然的機會，他得到了去香港學習的機會，在那里攻讀金融方面的MBA。MBA畢業(yè)之后他又去了法國，在法國攻讀財務(wù)管理方面的博士學位期間，張立臣接觸到了海外個人理財市場的狀況，這為他打開了一扇門。在這段時間里，他還“順便”考到了一些證書，如國際金融理財師(CFP)和國際金融財務(wù)策劃師(IRFP)?！拔蚁雵鴥?nèi)的個人理財市場終歸有一天會像海外這般發(fā)達，因此多學點與之相關(guān)的東西，回國后會用得上。”他如是說。

曾經(jīng)短暫的迷茫

學成回國之后，張立臣開始思考未來的職業(yè)之路該怎么走。自己今后要做什么呢?擺在他面前的有兩個選擇。第一個選擇是進入大學做老師，但目前大專院校少有涉及到個人理財方面的專業(yè)，這讓他感到難以發(fā)揮自己的能力。第二個選擇是留在原單位，但他覺得這個天地太小，已經(jīng)無法再滿足他內(nèi)心的渴望了。

正當他思考這些問題時，原單位要搞一次企業(yè)內(nèi)部培訓，因為張立臣是“海歸”博士，便請他去當了一回講師。站在講臺上的他發(fā)現(xiàn)自己表現(xiàn)得非常從容自如。有同事告訴他“你天生是一塊當培訓師的料”。說者無意，聽者有心，張立臣找到了自己的路。他說：“我比較擅長把一些理論化的東西，用比較通俗的方式闡述清楚，而且我也喜歡擔當一個傳道、授業(yè)、解惑的角色。這也許是我的優(yōu)勢?！?/p>

他發(fā)現(xiàn)國內(nèi)的理財行業(yè)正在蓬勃發(fā)展，市場對具有專業(yè)背景的人才需求量很大。而現(xiàn)狀是很多金融機構(gòu)從事個人理財方面的人員由于缺乏系統(tǒng)正規(guī)的培訓，人員素質(zhì)良莠不齊，因此對理財師的培訓肯定有很大的發(fā)展空間。如果能夠參與到培訓國內(nèi)理財規(guī)劃師方面的工作，這既符合自己的專業(yè)特長，也能夠滿足內(nèi)心的渴望，可謂是一舉兩得。

于是他把自己的職業(yè)發(fā)展目標定位于個人理財方面的培訓師。在明確自己的發(fā)展目標之后，他便毫不猶豫地放棄了原來的工作，只身來到上海，開始追逐他心中的夢想。他說：“我覺得上海作為全國金融環(huán)境最為成熟的城市，只有在這個大舞臺上，才能實現(xiàn)自己的夢想?！?/p>

快樂的理財培訓師

張立臣的課的確很有吸引力。一位參加今年5月份全國理財規(guī)劃師證書考試的學員李小姐告訴記者：“聽張老師講課真的有種如沐春風的感覺，個人理財規(guī)劃方面的知識本來就枯燥乏味，如果只是簡單地照本宣科，便會變成‘催眠曲’。但這些知識經(jīng)張老師講出來，便會變得很生動，而且很有趣。”

張立臣很注重授課藝術(shù)，盡量把那些生澀的金融概念以生動的詞匯表述出來。如對理財規(guī)劃師的解釋，便是本文開頭的那段話。他在課堂上喜歡講故事，把授課的內(nèi)容以故事的形式表達出來，在不知不覺間，學生便理解了他所講述的內(nèi)容。

張立臣現(xiàn)在已被上海理財專修學院聘為首席講師，這是對他能力的肯定。 如果當初沒有選擇離開，張立臣或許能夠在仕途上走得更遠一些，可能從支行行長助理的位置上不斷晉升。但他對自己的選擇并不后悔，因為他看中的是一片更為廣闊的空間。

“很快樂，很喜歡!”在談到他的現(xiàn)狀時，張立臣用這樣一句話來作總結(jié)。

第4篇：理財規(guī)劃的概念范文

進入加息周期以后，面對紛繁復(fù)雜的個人理財通路和琳瑯滿目的各類理財產(chǎn)品，人們不得不認真面對和思考：除了傳統(tǒng)的儲蓄性投資，還有什么樣的理財通路可以選擇？究竟怎樣的理財產(chǎn)品和理財計劃最適合我？

對此，有理財專家提醒，科學理財首先需要結(jié)合自身狀況合理地制訂理財目標，而后根據(jù)理財目標選擇合適的理財方式，而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。

根據(jù)人民銀行2004年第四季度的調(diào)查顯示，子女教育和養(yǎng)老金儲備是普通家庭最為核心的理財目標。專家分析，這種理財目標決定了家庭應(yīng)選擇一種中長期的理財規(guī)劃，而“穩(wěn)健”將是前提，并適當考慮浮動收益預(yù)期。同時，風險管理觀念不可或缺，任何一種理財規(guī)劃，都必須同時對理財者人身風險進行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財產(chǎn)品中，保險公司開發(fā)的理財產(chǎn)品具有這種立體優(yōu)勢，即借助于保險企業(yè)的風險管理和投資穩(wěn)健特點，保險理財產(chǎn)品才能夠做到安全、收益和風險保障集于一身。

一向以倡導新生態(tài)理財觀念和風險管理觀念引領(lǐng)行業(yè)的太平人壽保險有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩(wěn)健與浮動收益，還有風險保障多種因素有機結(jié)合，精心研發(fā)推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財保障計劃”。

該計劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調(diào)），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設(shè)獨立賬戶進行投資運作，根據(jù)投資表現(xiàn)提供浮動收益。

獨立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會根據(jù)實際投資收益，即時公布上月的結(jié)算利率，并即時派發(fā)相應(yīng)的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報告，清晰掌握理財賬戶的變化，明明白白理財。

從目前公布的數(shù)字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產(chǎn)品中創(chuàng)下新高。

在資金匯集規(guī)模效應(yīng)的基礎(chǔ)上，太平人壽穩(wěn)健、高效的專業(yè)投資團隊可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略，使太平盈利多理財計劃的收益下有保底，上不封頂?？蛻艨梢暂p松坐享專家理財成果。

更特別的是該計劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風險。

與普通保險產(chǎn)品不同的是，太平盈利多的變現(xiàn)能力大大加強。當資金周轉(zhuǎn)困難時，客戶可以隨時申請部分或全部領(lǐng)取賬戶資金，而無需支付任何解約費用。

市場分析人士認為，太平盈利多可以作為子女教育金與個人養(yǎng)老金等中長期資金儲備的理想理財方式。太平盈利多鼓勵客戶進行中長期的穩(wěn)健理財規(guī)劃，為此，該計劃特設(shè)長期持續(xù)獎金，可以連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎金給予客戶，相當于全額返回該計劃建立時保險公司收取的初始費用。

為突顯太平盈利多的保險理財產(chǎn)品特色，在購買時，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費用報銷等超值保障。

簡單來說，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結(jié)算利息公開透明；每日計息，月復(fù)利增值；每年額外獎勵1%，累計返還初始費10%；2倍意外身故保障；隨時部分提取無費用；附加大病醫(yī)療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬元，假如到60歲退休時中等收益大約在25.1萬，高收益則在33.4萬元，張先生還可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，每年定期領(lǐng)取，保證退休后的生活質(zhì)量。如期間發(fā)生意外，則按當時賬戶價值的2倍給付身故保險金。

第5篇：理財規(guī)劃的概念范文

從財富管理的定義出發(fā)，不難總結(jié)出其業(yè)務(wù)特點。一是長期性，即財富管理是對客戶人生財務(wù)目標的長期規(guī)劃和管理；二是客戶的特定性，即財富管理的客戶都是經(jīng)過：篩選的“高端”客戶；三是服務(wù)的個性化，即由專業(yè)的、相對固定的理財師根據(jù)客戶需求量身定制專門的財富管理規(guī)劃，四是提供服務(wù)，而不僅僅是產(chǎn)品。由此可見，目前國內(nèi)市場上望文生義的“財富管理”和“理財”等業(yè)務(wù)概念僅僅是真正的財富管理業(yè)務(wù)的初級階段。

我國財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?/p>

財富管理在我國是新興事物，但由于我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，市場需求旺盛，金融機構(gòu)投入的積極性很高，表現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

國民財富不斷提升，新的富有階層逐漸形成，高層次金融需求逐漸增長。改革開放以來，伴隨著經(jīng)濟的高速增長和外資的持續(xù)涌入，我國國民財富快速提升。截至2004年底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄總額達12．6萬億元。在一部分人先富起來的市場經(jīng)濟思想指導下，以企業(yè)家、知識白領(lǐng)等為代表的我國富有人群逐漸形成。據(jù)美林投資銀行和凱捷資訊公司的《2004全球財富報告》統(tǒng)計，截至2003年底，中國內(nèi)地的富豪總數(shù)已達23．6萬人，資產(chǎn)總值為9690億美元，成為亞洲地區(qū)僅次于日本的第二大百萬富翁聚集地；較前一年增長12％，增長速度名列全球第五。財富的增加使人們對財富保值增值、稅務(wù)策劃等高層次理財需求日趨旺盛，個人資產(chǎn)的激增也對銀行的個人金融服務(wù)提出了新的需求，由專業(yè)人士代為打理個人財富的理財觀念漸入人心。

我國開始步入老年社會，理財規(guī)劃日益重要，財富的世代轉(zhuǎn)移漸成焦點。隨著科技醫(yī)療的進步，人類壽命越來越長，我國社會老年化速度加快。2003年中國有老齡人口1．3億，而2004年中國老齡人口已達1．42億，約占人口總數(shù)的11％。預(yù)計到2010年中國老齡人口將達1．6億，約占人口總數(shù)的12％，并將于2015年突破2億，而到2044年前后甚至將高達4億。在人口日益老化的情況下，預(yù)期會有相當大比例的財富移轉(zhuǎn)至下一世代。老年化社會凸顯理財規(guī)劃的重要性，人們對建立退休、教育和應(yīng)急基金、管理個人資產(chǎn)和債務(wù)、為子女或自己建立教育基金、為未來生活提供保險、合法避稅、積累財富等事宜會產(chǎn)生越來越大的需求，從而尋求個人財務(wù)策劃專家的咨詢或建議。

我國銀行業(yè)開展財富管理業(yè)務(wù)熱情高漲。首先，金融市場不斷完善和發(fā)展為商業(yè)銀行開展財富管理業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。我國金融改革經(jīng)年，在證券、保險、銀行、基金等領(lǐng)域從無到有，不斷完善，基本形成了現(xiàn)代金融體系的整體框架，在制度和體制上為財富管理業(yè)務(wù)的開展提供了保證。此外，如箭在弦、呼之欲出的金融控股公司和在混業(yè)經(jīng)營方面的諸多有益探索都對為商業(yè)銀行開展財富管理業(yè)務(wù)、開發(fā)理財產(chǎn)品創(chuàng)造了條件，提供了更多的選擇。

其次，激烈的競爭推動商業(yè)銀行開展財富管理業(yè)務(wù)。國內(nèi)銀行業(yè)苦于激烈的低水平同質(zhì)競爭已經(jīng)很久，銀行的邊際利潤漸趨下降，再加上日益嚴格的資本監(jiān)管制度和全球性的低利率市場環(huán)境，商業(yè)銀行紛紛把目光瞄向成本低、風險小、利潤高的個人業(yè)務(wù)，爭相提出打造零售銀行的口號，而財富管理則成為搶占制高點的重要砝碼。從同一起跑線出發(fā)，商業(yè)銀行誰也不甘人后。

第三，外資銀行的進入催生我國財富管理業(yè)務(wù)。外資銀行無疑是財富管理業(yè)務(wù)的先知先覺者，在人才、經(jīng)驗、產(chǎn)品上，更重要的是在混業(yè)綜合經(jīng)營的體制上，都比國內(nèi)銀行占有先機。外資銀行進入中國市場，財富管理業(yè)務(wù)是其打破業(yè)務(wù)堅冰的利劍。2004年6月，花旗銀行在華首家個人財富管理中心落戶上海，以其優(yōu)秀理財智囊團隊、全球共享的市場分析和資訊、卓越的個人理財工具、創(chuàng)新理財產(chǎn)品以及貴賓生活體驗，吸引國內(nèi)高端客戶并為其提供世界一流的財富管理產(chǎn)品和服務(wù)。外資銀行將理財規(guī)劃的概念引入了客戶服務(wù)，一般都有專門的理財經(jīng)理為目標客戶服務(wù)，針對客戶本身的情況和特點量身訂做理財規(guī)劃，根據(jù)理財規(guī)劃選擇產(chǎn)品。外資銀行財富管理業(yè)務(wù)的開展，對國內(nèi)銀行在造成壓力的同時，也提供了效法的榜樣，對我國銀行業(yè)的財富管理業(yè)務(wù)起到了催生的作用。

我國銀行業(yè)開展財富管理的現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行業(yè)對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款，就能享受該行的多種財務(wù)咨詢。1998年，中國工商銀行在上海、浙江、天津等5家分行進行“個人理財”的試點。此后，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行以及一些股份制商業(yè)銀行紛紛嘗試開辟“理財中心”和“理財工作室”，開展理財業(yè)務(wù)。

2004年起，以股份制商業(yè)銀行為先導，一批冠名“理財產(chǎn)品”的創(chuàng)新型儲蓄投資產(chǎn)品被紛紛推向市場，“理財”這一詞匯從此深入人心。綜觀這些產(chǎn)品，在客戶選擇上均設(shè)置了一定的門檻，在收益上都高于同期儲蓄利率，在流動性和稅收等方面也做了一定的安排，初步具有了財富管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品的基本特征。不過，這類理財產(chǎn)品的主要賣點在于在固定利率制度下博取利差，只能說是財富管理的初級階段和部分內(nèi)容。隨著財富管理的概念深入人心，利率市場化的步伐加快，這類理財產(chǎn)品的道路不可避免地越走越窄。此外，金融機構(gòu)開發(fā)或代銷的理財產(chǎn)品還包括貨幣市場基金、集合資產(chǎn)管理計劃、開放式基金等。

我國銀行業(yè)開展財富管理需面對的挑戰(zhàn)

展望我國銀行業(yè)開展財富管理的未來，需要多方努力。

推動混業(yè)經(jīng)營，為銀行業(yè)財富管理創(chuàng)造寬松的政策和法律環(huán)境。

財富管理是個混業(yè)經(jīng)營的概念。在混業(yè)經(jīng)營體制下，商業(yè)銀行通過金融控股公司、戰(zhàn)略聯(lián)盟、市場協(xié)議等方式從事銀行業(yè)、票據(jù)金融業(yè)、信用卡業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)和創(chuàng)業(yè)投資業(yè)，擁有商業(yè)銀行、證券公司、人壽與財產(chǎn)保險、基金、投資信托等各種金融業(yè)務(wù)。不同行業(yè)的金融企業(yè)之間共同營銷、共享信息資源，共同利用營業(yè)設(shè)備和營業(yè)場所，實現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。在這種市場環(huán)境下，商業(yè)銀行開展財富管理左右逢源，得心應(yīng)手，如魚得水。

我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營證券、保險業(yè)務(wù)。這一限制對我國銀行業(yè)開

展財富管理最為致命。首先，分業(yè)經(jīng)營制度下，商業(yè)銀行的理財中心無法接收客戶資產(chǎn)并代為投資、管理，只能提供建議、銷售大眾化產(chǎn)品，導致“只有建議、沒有操作，只有銷售、沒有服務(wù)”的理財局面，從而大大限制了財富管理的業(yè)務(wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量；其次，長期的分業(yè)經(jīng)營局面使得銀行與證券公司等其他金融機構(gòu)之間一直各自為政，員工的專業(yè)交流很少，每個銀行的理財服務(wù)都是基于本銀行現(xiàn)有經(jīng)營品種基礎(chǔ)上的優(yōu)化組合，從而大大束縛了理財專業(yè)人員的手腳，影響理財?shù)淖罱K效果；第三，財富管理客戶資源有限，品牌效應(yīng)明顯，客戶忠誠度高，決定了其“先入關(guān)中者為王”與“贏者通吃”的特點。我國商業(yè)銀行在財富管理的品牌、經(jīng)驗和實力諸方面本來就存在先天不足，如果又長期被分業(yè)經(jīng)營的枷鎖捆住手腳，坐視外資銀行長驅(qū)直入，必然加大差距，永難翻身。

西方銀行的實踐表明，財富管理必將成為商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)中的核心內(nèi)容，成為銀行間競爭的重要砝碼。有鑒于此，從我國銀行業(yè)的長遠發(fā)展著眼，適時適度放開“混業(yè)經(jīng)營”的閘門，不僅是財富管理業(yè)務(wù)之大幸，更是我國銀行業(yè)發(fā)展騰飛之大幸。

培養(yǎng)專業(yè)人才，做好銀行業(yè)財富管理的人才儲備。

財富管理對從業(yè)人員提出很高的要求。理財專家要扮演3個重要的角色：客戶的金融顧問、心理指導員和財務(wù)控制者，既要對銀行、保險和投資產(chǎn)品具有深入的了解，又要熟悉國家稅務(wù)方面的法律法規(guī)，能夠準確判斷當前經(jīng)濟發(fā)展趨勢。此外，理財專家還要具備優(yōu)秀的與客戶溝通的能力，以贏得信任，了解并啟發(fā)客戶需求，解決其理財方面的困惑(參見表2)。

在數(shù)量上，財富管理需要大量合格的專業(yè)人才。財富管理的個性化服務(wù)要求每名理財專家只能服務(wù)一定數(shù)量的客戶。例如，高盛每名投資專家服務(wù)的客戶數(shù)量被限制在10～25名以內(nèi)，從而確保高盛能夠根據(jù)客戶的具體需求提供個性化的服務(wù)。

我國目前銀行的理財人員嚴重匱乏，且大多是原來的柜臺員工，對證券投資和保險業(yè)務(wù)不甚了解，加之理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單，所以理財建議還只是停留在為客戶提供有限的理財產(chǎn)品選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，功能也多限于產(chǎn)品推介，對于售后服務(wù)和財富規(guī)劃鮮有涉及。未來的理財商品趨于復(fù)雜化，產(chǎn)品生命周期趨短，理財人員如果在一知半解的情況銷售商品，不僅無法為客戶累積財富，反而易使客戶資產(chǎn)陷入投資風險，從而影響銀行商譽?？梢?，只有快速提高財富管理專業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量，才能適應(yīng)財富管理業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的需要。在這一方面，銀行要投入大量的人力和物力，積極引進發(fā)達國家的專業(yè)認證制度，培養(yǎng)出一支財富管理的專業(yè)隊伍，靠真實的業(yè)績打出自己的財富管理品牌，贏得客戶的信任。

轉(zhuǎn)變觀念，推動商業(yè)銀行財富管理業(yè)務(wù)走向成熟。

隨著金融競爭的日趨激烈，財富管理業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)中的地位越來越重要。與國際銀行業(yè)相比較，我國商業(yè)銀行目前以財富管理之名進行的理財活動還有待升級和完善。商業(yè)銀行只有憑借其靈活的經(jīng)營和專業(yè)化優(yōu)勢建設(shè)雄厚的客戶基礎(chǔ)，立足本國、本地區(qū)等特定客戶或產(chǎn)品市場，提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能在財富管理的激烈競爭中立于不敗之地。

我國商業(yè)銀行財務(wù)管理業(yè)務(wù)的成熟和完善有待于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變理財觀念：由單純銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到為客戶提供服務(wù)；由鼓勵產(chǎn)品成交延伸至后續(xù)服務(wù)；由單純追求理財?shù)母呤找孓D(zhuǎn)移到為以風險控制為前提，確?？蛻糌敻槐Ｖ翟鲋?；由面向大眾提供個人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到細化客戶人群，培養(yǎng)長期客戶關(guān)系；等等。

商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立自己的財富管理中心，打造財富管理品牌和銀行的商業(yè)信譽，對高端客戶進行系統(tǒng)性維護，并對單個客戶開展理財規(guī)劃服務(wù)。財富管理中心作為財富管理的專門機構(gòu)，不僅意味著機構(gòu)本身，更意味著財富管理業(yè)務(wù)的保障機制。財富管理涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容十分廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，財富管理中心的建立可以體現(xiàn)“以客戶為中心”的理念，有效整合前后臺業(yè)務(wù)，為客戶提供一站式服務(wù)。2005年9月，招商銀行成立“金葵花”財富管理中心，為各網(wǎng)點客戶經(jīng)理在理財服務(wù)方面提供有力的后臺支持。我國銀行業(yè)財富管理在神似國際同行之前，先做到了形似，應(yīng)該說是一種可喜的進步。

此外，在現(xiàn)有的條件下，商業(yè)銀行還應(yīng)努力進行交叉銷售和全面發(fā)展整體性客戶關(guān)系管理，將客戶關(guān)系管理作為商業(yè)銀行吸引客戶接受財富管理業(yè)務(wù)的重要工具；同時，控制生產(chǎn)成本，確保商業(yè)銀行財富管理的收費標準保持競爭優(yōu)勢也是發(fā)展財富管理的題中應(yīng)有之意。

第6篇：理財規(guī)劃的概念范文

摘 要 針對金融資產(chǎn)管理剖析了發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)的重要性，它不僅是銀行業(yè)務(wù)拓展經(jīng)營范圍，而且也是市場的需要，更是提高核心競爭力的需要。本文根據(jù)如何完善銀行理財業(yè)務(wù)風險體系提出了一些必要措施。同時，在我國發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)也具有重要的意義。

關(guān)鍵詞 金融 資產(chǎn)管理 理財業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資本市場日益活躍，銀行中的理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和新型服務(wù)的發(fā)展速度也日益加快，如今，銀行理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)外的商業(yè)銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個初級水平，那如何根據(jù)實際的理論經(jīng)驗來促進銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展呢？

一、金融資產(chǎn)管理的基本內(nèi)容及個人理財現(xiàn)狀

經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容：金融機構(gòu)管理的主要內(nèi)容是以單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和通過發(fā)起的管理各類型的投資基金方式兩種組成。其中，針對單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中也包括個人投資者和機構(gòu)投資者。通過發(fā)起和管理各類型的投資基金方式中也包括信托單位向個人和機構(gòu)投資者提供標準化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品方式。經(jīng)營業(yè)務(wù)定位：目前在國際上，主要的金融機構(gòu)已經(jīng)形成了一些大資產(chǎn)管理的概念，無論是否將金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)形成一個經(jīng)營實體，它都已經(jīng)作為一個整合的業(yè)務(wù)品牌在經(jīng)濟市場上進行營銷。

金融危機的壓力促進了我國理財市場的發(fā)展，各種各樣的金融理財產(chǎn)品五花八門?，F(xiàn)財業(yè)務(wù)不僅是金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理，也時投資組合管理的銀行特性化服務(wù)方式。它也將是銀行提高經(jīng)營水平和國際競爭力的必然趨勢。其中重要性主要體現(xiàn)在市場的需要和拓展經(jīng)營范圍，提高核心競爭力的需要。

個人理財就是指個人資產(chǎn)通過銀行的理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)保值或者增值的一種過程。在我國個人理財業(yè)務(wù)，即銀行根據(jù)客戶的個人或企業(yè)的資產(chǎn)狀況以及風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的一些適合客戶的專業(yè)性的投資建議，引導客戶科學地投資或購買債券保險儲蓄等一些金融產(chǎn)品中，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。而個人理財業(yè)務(wù)在國外是非常流行的一種金融服務(wù)。把金融服務(wù)于銷售類產(chǎn)品并駕齊驅(qū)，市場經(jīng)濟發(fā)展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費者已經(jīng)意識到了金融產(chǎn)品的重要性和必要性。很多銀行已經(jīng)把這項業(yè)務(wù)的發(fā)展作為競爭客戶和業(yè)務(wù)的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。

二、銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題和不足

1．金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況，有限的約束了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

現(xiàn)我國金融業(yè)目前還處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)中，與金融有關(guān)的機構(gòu)如銀行、證券、保險這三大市場也是相互的割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間收到束縛，所導致了只能在較為低級的層面上操作個人理財業(yè)務(wù)中的個性化服務(wù)。因此目前國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)也還只在咨詢、建議或者投資購買方案設(shè)計的層次上無法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財。

2．缺乏組織機構(gòu)以及運行的保障

個人理財業(yè)務(wù)是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合室業(yè)務(wù)中所體現(xiàn)的，所以它的順利發(fā)展完全依賴于業(yè)務(wù)整合。而在目前國內(nèi)的形式，銀行組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作是歸于銀行的業(yè)務(wù)部。由于個人理財業(yè)務(wù)非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業(yè)務(wù)又不能在一個部門進行管理于實施，造成了業(yè)務(wù)的分割，無法提供一站式的服務(wù)。

3．系統(tǒng)支持的缺口

建立并且能靈活運用庫戶資料分析系統(tǒng)是銀行個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，客戶卻不是一賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中承擔著重要的角色。銀行可以通過剖析客戶資料及時了解客戶的需求，挑選優(yōu)質(zhì)客戶，確定目標群體，以此為基礎(chǔ)提供系統(tǒng)科學優(yōu)質(zhì)化的理財建議，實施理財服務(wù)，從而實現(xiàn)為客戶資產(chǎn)的保值和增值。

4．行業(yè)緊缺高素質(zhì)理財規(guī)劃人員

由于這項業(yè)務(wù)是一項較專業(yè)且綜合性的業(yè)務(wù)，相對于理財規(guī)劃的工作人員的要求比較專業(yè)，不僅需要全面了解個人銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的各項功能，還必須要掌握證券業(yè)、保險業(yè)等相關(guān)專業(yè)性知識，并必須要具有一定的公關(guān)交際和組織能力。目前，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財規(guī)劃管理人員是我國金融業(yè)嚴重需解決的困難之一。

5．個人理財業(yè)務(wù)層次較低

個人理財主要目標實際上是在合理且安全的管理基礎(chǔ)上，有足夠的可用資金。但是在目前的國內(nèi)現(xiàn)況，客戶主要關(guān)心于資產(chǎn)的增值和投資收益，而在安全問題和財務(wù)自由上，減少了關(guān)注。由于社會金融投資環(huán)境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達到。因此，客戶要具體問題具體分析。

總之，銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展根本是其服務(wù)方式的演進。需要順應(yīng)市場發(fā)展需求的，針對不同的客戶而進行的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。合理科學結(jié)合，并加以改造，使其具有較為明顯的個性化理財產(chǎn)品。因此，我國的金融體制改革，加強金融資產(chǎn)的管理，打破分業(yè)是打破現(xiàn)有狀況的最重要手段。

三、措施

個人理財業(yè)務(wù)是為客戶提供新型綜合的服務(wù)，所以業(yè)務(wù)整合直接決定著他的發(fā)展。銀行理財業(yè)務(wù)是服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，要促進銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，其人員本身就要提高這種服務(wù)意識。提高理財規(guī)劃人員的個人專業(yè)素質(zhì)是銀行理財業(yè)務(wù)進展的保障。

參考文獻：

[1]金飛雪.試論金融資產(chǎn)管理發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù).財政金融.2010(02).

第7篇：理財規(guī)劃的概念范文

誰是海外中國客戶的理財師

2016年春節(jié)后，筆者計劃從溫哥華去波士頓，為5月即將在哈佛大學舉辦的IWMA國際財富管理2016年年會做籌備和考察工作。這趟從北美西岸飛往東岸的國際航程竟然沒有直飛，因為跨時區(qū)，轉(zhuǎn)機較為波折，筆者決定取道多倫多，順便去拜訪IWMA協(xié)會的核心創(chuàng)始人――加拿大皇家銀行私人銀行的茅念剛老師。

英俊老生茅老師幾乎和我們同時抵達希爾頓酒店，他剛剛出席完銀行的新春客戶酒會。這個酒會專為在皇家銀行資產(chǎn)在1000萬加元以上的華人客戶舉辦，在香港出生的茅老師是唯一一個會中文的高級總裁，所以也是他自己客戶的盛宴。當然，他本人服務(wù)的客戶大多數(shù)是資產(chǎn)億萬加元級的富翁。其實，筆者想說的是，根據(jù)《銀行家》的一份統(tǒng)計，目前加拿大皇家銀行的私人銀行業(yè)務(wù)排名已經(jīng)超越花旗銀行，這與茅老師這樣的專家及他們所服務(wù)的中國客戶的貢獻是分不開的。是的，中國很多富豪都在北美安家置業(yè)，跨國投資、生活。在溫哥華，可以看見很多華語明星的房產(chǎn)，中國基金經(jīng)理、投行高管在這里更密集。

但筆者更想說的是，中國的理財師已越來越跟不上這些高端客戶的需求了?？蛻粢验_啟新的全球化生活方式，海外資產(chǎn)配置也在發(fā)生變化，其財富管理需求相應(yīng)不斷升級，理財師卻不能為之提供新的解決方案，與他們漸行漸遠了。

IWMA國際財富管理協(xié)會――理財師的出海望塔

芝加哥是老牌的金融專業(yè)工作者的福地，理財師協(xié)會（FPA）和壽險百萬圓桌會議（MDRT）總部都設(shè)在芝加哥。2015年3月，筆者在芝加哥與海外私人銀行、稅務(wù)專家和遺產(chǎn)法律專家、教育專家一起開了一個工作會議，決定把IWMA國際財富管理協(xié)會的注冊地從香港遷到芝加哥。同時，筆者也與MDRT此前在中國的官方辦公室管理團隊合作，正式組建了為中國和海外的高端金融專業(yè)人才服務(wù)的工作團隊。在IWMA國際財富管理協(xié)會，筆者的目標是關(guān)注新生活方式、新資產(chǎn)配置、新財富管理；海內(nèi)外專家則在此分享金融專業(yè)資訊和工作經(jīng)驗，為“內(nèi)陸小舢板”狀態(tài)下的渴望成長的理財師，打造可以航行海外的t望塔。

早在2009年，筆者就開始思考理財師未來的出路，而筆者研究和推動中國理財師的考試標準，則可追溯到2000年。經(jīng)過多年研究，筆者建立起了理財規(guī)劃師認證考試體系，并從廣東開始加以推行。自該考試建立以來，筆者在廣東的考試中一直秉持中級理財師必須面試、高級理財師必須“論文+面試”的考試標準。但僅僅作為一種職業(yè)資格，從整體發(fā)展上來看，理財規(guī)劃師認證考試依然處于在全國范圍內(nèi)更加粗放的考證推廣中，越來越偏離了與理財規(guī)劃師所要訓練的關(guān)注客戶需求、為客戶人生提供解決方案和投資建議的目標。一些沒有受過訓練的理財師隨意印制理財師頭銜的名片，使優(yōu)秀的理財師喪失了專業(yè)榮耀。

因此，筆者希望能為精英理財師們找到新的專業(yè)規(guī)范和學習方向。適逢美國《財富管理》出版，其中談到理財師和財富管理師的職業(yè)區(qū)別，筆者與海外專家交流后，提出“財富管理師暨財富管理=理財規(guī)劃（Financial Planning）+產(chǎn)品選擇（Investment Decision）”，財富管理師（CHWM）的訓練標準是“從中場到前鋒，完成理財規(guī)劃需求分析到臨門一腳產(chǎn)品配置的能力”。為此，筆者開發(fā)了理財師產(chǎn)品庫系統(tǒng)，訓練他們?nèi)绾螌⒚恳粋€新產(chǎn)品進行分類，如何識別日益創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。此外，筆者還要求訓練財富管理師的“舉手投足，傳情達意”，訓練他們在30分鐘內(nèi)通過圖示法完成從規(guī)劃到配置的客戶交流方法。

對于高端客戶的跨國生活所帶來的財富管理市場常識的變化，以及復(fù)雜的家庭和生活常態(tài)帶來的財務(wù)隱憂，我們通過私人銀行家（CPBA）的課程系統(tǒng)來持續(xù)關(guān)注。這些課程包括海外信托、跨國婚姻法律及國際金融市場、海外稅務(wù)籌劃等內(nèi)容。這些教學，使學生中的一部分人迅速成為IFA獨立第三方急先鋒。一位香港的財富管理經(jīng)紀公司負責人告訴筆者，他在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)的4名得力助手，都是筆者的學生。

2015年5月的IWMA年會，筆者邀請海外專家來到中國，2016年的IWMA年會，筆者則把最敏感、最專業(yè)的學員帶到了哈佛大學學習。這次，筆者帶領(lǐng)學員在波士頓的哈佛、MIT、東北大學和紐約的哥倫比亞大學密集地學習了金融投資、美國房地產(chǎn)市場分享、創(chuàng)辦企業(yè)、美國移民專題、留學趨勢、高端醫(yī)療等內(nèi)容。來自順德農(nóng)商行的高級投行經(jīng)理，在哈佛看到順德企業(yè)美的的招聘廣告很震驚，也很興奮，他向總行領(lǐng)導報告：“我們的客戶在海外動作很大，我們要出海關(guān)注！”隨后不久，美的在美國收購機器人公司的消息公布，美的股票也暴漲一段時間。

為跨國生活方式下的客戶提供財務(wù)問題解決方案

在筆者的關(guān)注點較多放在國際財富管理方向的這兩年，也是中國資本市場比較波動的兩年：在央行調(diào)整銀行對房地產(chǎn)貸款的政策指導下，信托以影子銀行的姿態(tài)和不可一世的剛性兌付，沖擊了資本市場；在政府主導的資本市場拉開帷幕的時候，股市猛烈上漲，反而成了人民幣資產(chǎn)最高位時的資本外逃的提款機。在全球貿(mào)易蕭條、各國寬松貨幣政策和貨幣貶值的浪潮下，人民幣開始貶值的預(yù)期如期而至，為了穩(wěn)定獲得SDR地位，政府通過2016年2月的房產(chǎn)寬松政策托起樓市，止住了人民幣斷崖式下跌。而在10月1日坐穩(wěn)SDR位置后，政府也放棄了保樓市以保匯率的階段性政策，人民幣正式進入貶值期，以加強與其他國家出口的競爭力。

與此同時，因為加拿大關(guān)閉中國投資移民窗口，導致美國的EB5投資移民呈現(xiàn)井噴之勢。此外，中國家庭海外留學也出現(xiàn)低齡化、家長陪讀、成人海外留學等新現(xiàn)象。留學移民中介業(yè)務(wù)增長迅速，他們在為高端客戶提供關(guān)乎生活方式的服務(wù)的同時，也正式進入了國際財富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域――海外置業(yè)、海外保險、海外留學、海外并購，這些與高端客戶息息相關(guān)的理財業(yè)務(wù)，留學移民中介做得“不亦樂乎”，境內(nèi)理財師卻只能望洋興嘆。大多數(shù)銀行、保險公司和證券公司的客戶經(jīng)理，因為只能提供人民幣資產(chǎn)業(yè)務(wù)，不得不與客戶新的生活需求漸行漸遠，有些人甚至站在了客戶的跨國生活需求的對立面。

筆者卻從客戶的需求趨勢中發(fā)現(xiàn)了一些理財師重新找回這些客戶的機遇。中國客戶的海外消費，包括教育消費，都包含了大量的非理性市場支出。這些理性支出主要有兩方面：

一方面，很多中產(chǎn)階層有留學移民的需求，但是，他們對留學、移民所需的費用并沒有特別清楚的概念，這些費用包括：第一，孩子在海外從高中階段到大學畢業(yè)，完成本科或碩士學業(yè)，需要6～10年時間，總體花費大約50萬美元；第二，EB5投資，需要6～7年，花費共計約55萬美元；第三，海外置業(yè)，大約需要100萬美元；第四，跨國生活、陪讀、差旅等費用，無以計量。

另一方面，中國經(jīng)濟增長下滑，收入增長放緩，而人民幣貶值使未來的費用會越來越高，完成在跨國生活方式下的理財規(guī)劃對中國家庭顯得尤為迫切。至于尤為富裕的家庭，則非常需要稅務(wù)規(guī)劃。

仔細思考后，筆者給IWMA協(xié)會會員設(shè)計了參與客戶新生活方式的新思路，并在美國洛杉磯發(fā)起了一個名為“親子留學精神家園”的項目：這個項目大大方便了移民和留學家庭。通過這個項目，移民家庭和18歲以下的留學家庭的留學費用，首年只需要2萬多美元，次年學費在1萬美元以下，還包含了家長讀大學、多個孩子申請公立學校等全家留學服務(wù)，以及家長在美國的金融與人文課程等。根據(jù)這個計劃，一個校友的太太和他的兩個孩子得以在洛杉磯的加州理工學區(qū)生活，這個學區(qū)曾走出了50多個諾貝爾獎獲得者；兩個孩子分別就讀該學區(qū)的名牌公立學校，學費、服務(wù)費首年只需人民幣18萬元左右，次年費用低于人民幣5萬元，比一個孩子在深圳讀國際學校還便宜。在這個計劃下，客戶可以優(yōu)化海外財務(wù)費用，家長與孩子一起讀書，減少文化代溝，客戶真正得到了實惠，省下的錢可以購買養(yǎng)老保險或者在美做房產(chǎn)規(guī)劃。

第8篇：理財規(guī)劃的概念范文

·個人理財以銀行為中心

很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機構(gòu)的產(chǎn)品，很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級推銷員。銀行一般會給每個理財人員分配一定的產(chǎn)品銷售、指標，且收入與完成掛鉤。指標的壓力使的理財人員必須想盡辦法在規(guī)定的時間內(nèi)完成銷售任務(wù)，很多理財人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產(chǎn)品，而非根據(jù)客戶的自身情況進行理財規(guī)劃。在這種情況下的個人理財是以完成銀行的產(chǎn)品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務(wù)。

·理財產(chǎn)品缺乏新意，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，個人理財服務(wù)單一

理財品種多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導致理財產(chǎn)品缺乏新意?？偨Y(jié)起來，目前銀行推出的理財產(chǎn)品起理財功能大致為業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)。在我國，個人理財產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，各銀行理財產(chǎn)品幾乎沒有差異。雖然目前各商業(yè)銀行都有不同的理財品牌，但它們的業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)是只是把各業(yè)務(wù)品種進行重新整合。大都集中在個人信貸、代收代會等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)。關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較小，而根據(jù)客房的實際需要，為客戶提供個性化的投資類的理財?shù)闹悄芊?wù)則很少。

·宣傳不到位

現(xiàn)在還是會有很多人不能準確理解個人理財?shù)母拍钆c內(nèi)涵，對個人理財存在幾個誤區(qū)：①認為個人理財?shù)扔谕顿Y；②個人理財以銀行為中心；③個人理財是標準化產(chǎn)品；④個人理財是一成不變的；⑤個人理財是單純的收益最大化等等。

定制營銷再造個人理財服務(wù)業(yè)的對策

·借鑒經(jīng)驗加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度豐富理財內(nèi)容

1、建立客戶服務(wù)中心，定位于為企業(yè)樹立一個新型服務(wù)窗口，具備個人理財指導和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能?？蛻艚?jīng)理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產(chǎn)品要及時打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對于穩(wěn)定客戶群很有幫助。

2、拓展具體理財產(chǎn)品。個人理財離不開具體產(chǎn)品的支撐，充分做好并做大企業(yè)特色產(chǎn)品和個人投資產(chǎn)品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業(yè)務(wù)和銀行現(xiàn)有的特色業(yè)務(wù)，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢，穩(wěn)固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進行產(chǎn)品推介。應(yīng)積極探索與保險、證券業(yè)的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業(yè)務(wù)”，如果能夠通過證監(jiān)會批準，應(yīng)成為理財業(yè)務(wù)的又一具有吸引力的投資品種。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面不僅能夠通過方式將其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品集中 在一起銷售，就同一類產(chǎn)品而言，還可以為多家公司，這與保險 公司、基金公司的能銷售自己的產(chǎn)品相比能夠給客戶更多的選擇。

3、參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個客戶都屬于個人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當從保全財產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進行互補金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風險壓力；而且適當推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

·完善客戶信息與客戶關(guān)系管理體制

中國的個人理財市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來看，我國商業(yè)銀行目前還是以面向部分高端個人客戶為主，因此我們就非常有必要對專業(yè)個人理財規(guī)劃進 行詳細而有力度的宣傳。進行客戶管理與維護的關(guān)鍵在于提高客戶的滿意度。要經(jīng)常關(guān)注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務(wù)了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關(guān)系維護對于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細的客戶分類、越來越快的產(chǎn)品更新和網(wǎng)絡(luò)升級速度。事實上，要在服務(wù)上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務(wù)質(zhì)量和超過目標客戶對服 務(wù)質(zhì)量的期望。

·深入人心的個人理財宣傳

金融企業(yè)應(yīng)該站在客戶的角度，向客戶宣傳個人理財?shù)幕局R，幫助客戶改變傳統(tǒng)的理財觀念，使現(xiàn)有客戶和潛在客戶認識到（1）個人理財不等于投資。投資雖然是理財所必不可少的一種手段，但不是理財?shù)娜?。把個人理財?shù)膬?nèi)容細分，可以分為生活理財和投資理財兩個方面，其中生活理財主要是幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃。如對客戶可能出現(xiàn)醫(yī)療、大病、意外事故等方面的風險進行管理等，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達到終生的安全、自由和自在。而投資理財則是在客戶的上述生活目標得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調(diào)整投資組合，以期獲得最好的回報。（2）個人理財方案是個性化的，而不是標準化產(chǎn)品。個人理財方案是理財師為客戶量身定做的。由于每個客戶的財務(wù)狀況不同、要求不同、期限不同、理財目標不同，因而理財方案也就不可能相同。以往商業(yè)銀行那種對所有客戶提供無差別的標準化服務(wù)和銷售標準化產(chǎn)品的做法不符合理財?shù)木?。?）個人理財?shù)哪繕耸前踩浴⑹找嫘院土鲃有缘慕y(tǒng)一，并不是單純的收益最大化。要通過個人理財，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，規(guī)避可能出現(xiàn)的風險，從而實現(xiàn)生活無憂。

結(jié)論

第9篇：理財規(guī)劃的概念范文

劉曉君小姐在香港從事“保險理財規(guī)劃”超過10年，業(yè)績卓越，獲獎無數(shù)。一直為的家庭提供“一站式的保險理財服務(wù)”，并取得國際認證財務(wù)顧問師，特許財務(wù)策劃師專業(yè)資格，更于香港財務(wù)策劃師選舉勇奪銀獎及“杰出表現(xiàn)獎”。近年致力探討“親子理財”教育及規(guī)劃，現(xiàn)居香港，育有一名5歲大的兒子。

珍惜和分享是理財?shù)慕K極目標，藉此建立孩子心靈上的富足，以免人格發(fā)展變得自私自利，甚至成為守財奴。

現(xiàn)今新一代的女性人生藍圖是：畢業(yè)后，先找一份好工，繼而發(fā)展自己事業(yè)，存了一些錢后，就找個好老公，組織家庭。初為人妻，興奮莫名，如何烹調(diào)一手好菜給丈夫?如何把家務(wù)料理井井有條?如何處理婆媳關(guān)系?同時間，如何再把手頭的工作、事業(yè)處理妥當?

以上種種的難題都難不到她們，直到生兒育女的問題，就卻步：晚些再說吧!還未有心理準備!我快晉升!錢夠用嗎?

為人父母，的確是一輩子的責任及承擔。養(yǎng)育孩子責任重大，周詳?shù)目紤]是必須的，因為她們明白到：“有怎樣的父母，就有怎樣的子女”。你們準備好了嗎?

1　設(shè)定目標：新一代的家長，要求子女做這個，做那個，比方要求子女考試要達標，一定要考取三名內(nèi)，但自己又曾否自行設(shè)定目標而只是說說罷了!

無論做人或理財，清晰的目標是很重要的，“明確就是力量”目標越清晰，理想越快達到，您短期的理財目標是什么?每個家庭在計劃生育前一至兩年，就應(yīng)做好心理及財政的準備，雖則懷胎十月，當中所花費亦也不少，包括：懷孕期間太太進補開支，婦產(chǎn)科檢查，住院及生產(chǎn)費用等，雖則豐儉由人，但至少亦要粗略估算!其次亦計算生育后開支，包括(設(shè)定嬰兒日常開支預(yù)算表：奶粉，紙尿布，衣履鞋襪，醫(yī)療費等)。

還有孩子補習升學經(jīng)費，選定儲蓄教育基金的模式等，當預(yù)算好每個月相關(guān)開支經(jīng)費后，家庭收入步向穩(wěn)定期，夫婦雙方亦有共識，已是適當?shù)纳龝r機!

2　克己節(jié)儉：為人父母，跟孩子分享人生經(jīng)驗，灌輸正確人生觀及金錢觀，將會是孩子一生中最大的禮物。

本人投身理財規(guī)劃行業(yè)超過10年，我的理財觀念是：“錢無大小，都要珍惜?！苯裉炷荒軐δ摹板X”負起責任，您就不能對您的“人生”負起責任，曾經(jīng)見過有客戶在風光時賺到錢，胡亂揮霍，后來因金融海嘯整家人都失蹤得無影無蹤，生意敗了，家也搬了!一個有責任，肯承擔，愛家的人，一定能克己，壓抑或犧牲眼前欲望，為將來及家人謀求更長遠的利益，理財之道一定要“量入為出”，千萬不要“先花未來錢”。

在香港，不少人都習慣“刷卡”，透過信用卡預(yù)先透支，結(jié)果欠下一屁股債，一見到自己心儀的東西，先“刷”再說，自控及自理能力極低，他們有些都是為人父母，試問身為父母都是“卡奴”，作為他們子女，怎么不跟隨呢?只有“債”，沒有“財”又如何“理”呢?“累積財富，克己節(jié)儉，以身作則”是準媽媽基本理財態(tài)度，自己沒有預(yù)先存多一點錢，將來如何為下一代致富?記緊要做該做的事，而不是做自己喜歡的事!

3　珍惜分享：珍惜和分享是理財?shù)慕K極目標，藉此建立孩子心靈上的富足，以免人格發(fā)展變得自私自利，甚至成為守財奴。父母給予獎勵不一定是物質(zhì)或金錢，可能是一句贊美，一個擁抱，講一則故事，唱一首兒歌，吃一頓飯或親子旅行等等。本人一些客戶，會讓孩子用自己的零用錢，助養(yǎng)一些無依無靠的小朋友!過年過節(jié)，還會帶同子女一起到他們的鄉(xiāng)間進行家訪!

懂得珍惜家人及眼前的一切，分享幸?？鞓?，才是人生的終極目標，因為分享快樂(share happiness)的精神是：您本身擁有快樂，才能和人家一起分享呢!

4　嚴守紀律：紀律是理財中很重要原則，近年社會出現(xiàn)的“月光族”往往是在他們成長過程沒有適當?shù)睦碡斀逃嘘P(guān)，假若一直沒有儲蓄及記帳的習慣及概念，胡亂消費是必然的。不少父母有發(fā)放零用錢的習慣，但就沒有建議子女制定每月收支平衡表，也許父母本身都沒有記帳的習慣，自己往往也不知錢花在那里，更不清楚自己消費模式及習慣，作為準媽媽，我們可以自行做起，基本三部曲是：

其一：計劃消費：假如從小習慣在消費前考慮或計劃，便可掌握每一筆現(xiàn)金的流向，將會避免出現(xiàn)“透支”及“先花未來錢”的習性。