普通家庭投資理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：普通家庭投資理財(cái)方案范文

    【關(guān)鍵詞】: 工薪階層  家庭理財(cái)   證券投資   

    改革開(kāi)放20多年以來(lái),居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化,居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng),帶動(dòng)居民收入的不斷提高,個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng),中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提,現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而,近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。

    一、    家庭理財(cái)與證券投資

    家庭理財(cái)(Family  Finance)并不是一個(gè)新鮮詞,簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(qián)(Money Management)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買(mǎi)賣(mài)股票、債券,還可能給自己和家人買(mǎi)了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜,使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高,更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外,理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)(Personal Financial Service,簡(jiǎn)稱PFS)正在蓬勃興起。

    家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

    家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū),很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó),存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上;而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家,存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款,轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候,消費(fèi)者就更愿意投資。

    二、    家庭理財(cái)中,證券投資要注意的問(wèn)題

    人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上,“投資”和“理財(cái)”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢(qián)生錢(qián)”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略,理財(cái)即管理財(cái)富,理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累,更要考慮未來(lái)生活的保障。

    從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō),理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢(qián)生錢(qián)”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng),真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

    因此,我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí),更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,進(jìn)行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì),以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次,對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析,重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè),經(jīng)過(guò)分析后,制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

    前幾年股市的賺錢(qián)效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險(xiǎn);期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購(gòu)買(mǎi)期貨賠錢(qián),有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財(cái)新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮,各家銀行基金賣(mài)瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望,但是由于股票市場(chǎng)的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性,很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

    由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期,理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后,能否經(jīng)營(yíng)得好,發(fā)財(cái)致富,還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō):“富無(wú)經(jīng)業(yè),則貨無(wú)常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富,無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資,針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下,又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

    三、    生命周期不同階段的證券投資策略

    在人生的每個(gè)階段中,人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中,一個(gè)人一生中不同的年齡段,對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

    階段一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期,一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大,是家庭未來(lái)資金積累期。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng),因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng),所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

    階段二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期,一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品;貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:購(gòu)置住房>購(gòu)置硬件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金 。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。 

    階段三、家庭成長(zhǎng)期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長(zhǎng),家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

    理財(cái)優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃 。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下,可以考慮中長(zhǎng)期證券投資,購(gòu)買(mǎi)成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

    階段四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。  

    理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)?子女教育規(guī)劃>債務(wù)計(jì)劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

    階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。 

    理財(cái)優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金  這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資,不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

    階段六、退休期:指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費(fèi)通常都趨于保守。  

    理財(cái)優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購(gòu)買(mǎi)些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

    四、    家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

    目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同,因此進(jìn)行理財(cái)時(shí),根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言,年齡越小,風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn),但隨著年齡的增加,風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外,有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法,主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合:不動(dòng)產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

    因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

    家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng),只顧眼前的利益,不注重家庭長(zhǎng)期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此,家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃,可以弄清三方面的問(wèn)題:第一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析?)第二、是要到哪去(將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?)第三、是如何到那里去(通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí),家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和家庭基本生活保障(儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。                                                                      

    因此,投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

    家庭在投資理財(cái)中,一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律,揚(yáng)長(zhǎng)避短,根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況,考慮自身的資金實(shí)力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢(qián),那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目,如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等;而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢(qián),就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

    然而,現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢(qián)。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中,不少投資者卻走向反面,往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn),使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

    又如,你是一名公務(wù)員,對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識(shí),信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時(shí)間,就可以增加股市投資方式,因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言,有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);但對(duì)于資金不多的投資者而言,投資過(guò)于分散,收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí),建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中,這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

    由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別,在具體投資理財(cái)中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái),投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

    隨著社會(huì)

    經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多,可以說(shuō),如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個(gè)人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要 “保持一個(gè)平和的心態(tài),不能激進(jìn)亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票,謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 錢(qián)海波,《論人理財(cái)目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)》,《財(cái)會(huì)月刊》,2005,9。

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第2篇：普通家庭投資理財(cái)方案范文

[關(guān)鍵詞]城鎮(zhèn)居民 低利率 投資 理財(cái)

一、前言

摩根大通的報(bào)告中曾預(yù)期2009年中國(guó)基準(zhǔn)貸款利率和基準(zhǔn)存款利率進(jìn)一步削減135基點(diǎn),而一年期貸款利率將下降至3.96%,一年期存款利率將降低至0.90%,這是從1989年以來(lái)的最低記錄。俗話說(shuō)“當(dāng)家容易,理財(cái)難”。老百姓如果在日常的生活中,缺乏一種正確的理財(cái)觀念,往往會(huì)造成家庭資產(chǎn)的無(wú)形流失。那么,在投資渠道日趨多元化的今天,如何才能使自己的資產(chǎn)有效增值,應(yīng)遵循哪些原則從而獲得更多的收入,得到更多的保障,是一個(gè)值得我們深入探討的問(wèn)題。

很多人認(rèn)為,普通家庭收入低,無(wú)財(cái)可理.其實(shí)理財(cái)并非是有錢(qián)人的專利。因?yàn)槔碡?cái)?shù)幕灸康氖且_(dá)到一生的收支平衡,每個(gè)人都想過(guò)好一點(diǎn)的日子,但對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō),因?yàn)槭杖胗邢?高品質(zhì)的生活需要很難全部得到滿足,只有通過(guò)有計(jì)劃的安排,依靠科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃才能逐步實(shí)現(xiàn),所以理財(cái)就顯得更為重要。

二、善用投資組合,講求投資技巧

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和居民收入的穩(wěn)步提升,人們對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨笕找鎻?qiáng)烈。基金、分紅型保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、股票、房地產(chǎn)、外匯、收藏品、信托、黃金、珠寶等,均已成為人們投資理財(cái)?shù)倪x擇。但是無(wú)論是世界經(jīng)濟(jì)還是中國(guó)經(jīng)濟(jì),下半年都充滿著變數(shù)。對(duì)實(shí)業(yè)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō),機(jī)遇少,挑戰(zhàn)多。但對(duì)居民理財(cái),難言機(jī)遇與挑戰(zhàn)多少,因?yàn)槔碡?cái)方案很多,可選品種很多。在經(jīng)濟(jì)走勢(shì)起伏的大背景下,幾乎所有理財(cái)產(chǎn)品都有著良好的表現(xiàn)機(jī)會(huì),當(dāng)然也伴隨著陷阱。

1、股票

目前中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng),城鎮(zhèn)居民對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境具有較強(qiáng)的信心,但當(dāng)前消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)(CPI)處于較高水平,證券市場(chǎng)持續(xù)調(diào)整且跌幅較大,連續(xù)性的下跌對(duì)投資者的投資意愿具有較大負(fù)面影響,同時(shí),部分行業(yè)出口增長(zhǎng)放緩以及信貸從緊也引發(fā)了投資者對(duì)投資前景的擔(dān)憂。這些因素都對(duì)城市居民的投資理財(cái)意愿產(chǎn)生了較大影響,居民的投資理財(cái)行為在未來(lái)將會(huì)趨于保守,城鎮(zhèn)居民對(duì)各種理財(cái)類產(chǎn)品的投資意愿發(fā)生了較大變化。未來(lái)購(gòu)買(mǎi)股票的熱情大大降低,其中,投資股票的比例從32%降到17%,對(duì)黃金的投資意愿出現(xiàn)大幅上升,投資比例從5%提升到7%。

2、債券

債券市場(chǎng)與股市不同,95%以上的交易在銀行間市場(chǎng)發(fā)生,個(gè)人直接投資債券目前主要是通過(guò)銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的方式進(jìn)行,并采取持有收息的方式。因而,通過(guò)投資債券型基金間接配置債券資產(chǎn),對(duì)個(gè)人投資者而言比較便捷。從品種選擇來(lái)看,債券基金可選擇的債券品種很多,并通過(guò)專業(yè)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì),通過(guò)組合控制風(fēng)險(xiǎn),增強(qiáng)收益。債券投資的目標(biāo)應(yīng)該是為投資者創(chuàng)造相對(duì)平穩(wěn)的長(zhǎng)期收益,應(yīng)堅(jiān)持在合理的收益區(qū)間內(nèi)每年為投資者實(shí)現(xiàn)賺錢(qián)的目標(biāo),而不是業(yè)績(jī)的大幅波動(dòng)。

3、銀行理財(cái)

銀行理財(cái)短期是有效的,特別在股市低迷的時(shí)候。追求高收益的投資者,只能作為不得已的下策。由于總體收益還是不錯(cuò)的,風(fēng)險(xiǎn)小,下半年任何時(shí)候都可以介入。

4、匯市、金市

今年下半年由于各國(guó)刺激經(jīng)濟(jì)手段各異,匯市動(dòng)蕩起伏肯定比較大,機(jī)遇與挑戰(zhàn)會(huì)相當(dāng)有刺激性。短期、超短期可選美元博一把,搞投機(jī),但中期還是應(yīng)關(guān)注歐元、日元等。國(guó)際上黃金已處于歷史高位。由于人民幣升值,國(guó)內(nèi)黃金離歷史高位差10%以上。投資黃金從長(zhǎng)期看可以保本和小賺,至少不會(huì)虧損,但大賺可能性很小,除非你手中握的是美元。

5、期貨

世界經(jīng)濟(jì)的低迷也為各種商品期貨帶來(lái)了機(jī)會(huì)。只要經(jīng)濟(jì)稍微有好轉(zhuǎn),遠(yuǎn)期價(jià)格就會(huì)看漲,做多的風(fēng)險(xiǎn)也就降臨了。經(jīng)濟(jì)徘徊了3～5年的格局的變化可能性極小,商品期貨總體上會(huì)在低位,只有農(nóng)產(chǎn)品可能是例外。

家庭投資者可根據(jù)自身情況來(lái)選擇理財(cái)品種,進(jìn)而構(gòu)建投資組合。投資者可以將個(gè)人投資分成兩部分,第一部分側(cè)重收益,投資于股票型基金或平衡型基金;第二部分則側(cè)重安全,投資于貨幣市場(chǎng)基金、短債基金和活期存款。各類投資的比重要根據(jù)自身具體情況而定,配置于第一部分的資產(chǎn)比重主要取決于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好和理財(cái)目標(biāo),如果能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)且短期內(nèi)無(wú)較大資金支出計(jì)劃的,則可提高該部分的配置,但建議該部分比重不要超過(guò)50%。第二部分投資建議以貨幣市場(chǎng)基金為主,目前貨幣市場(chǎng)基金贖回方便,良好的流動(dòng)性足以應(yīng)付那些不是急需的日常支出?！耙央u蛋集中放在優(yōu)質(zhì)的籃子中”是著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯曾經(jīng)提出的一種投資理念。這樣做可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。但是我們也要注意,理財(cái)時(shí)“不要將雞蛋放在一個(gè)籃子里,但也不要放在太多的籃子里?！?/p>

三、保持良好心態(tài)是居民投資理財(cái)?shù)闹匾獥l件

1、不追求一夜暴富,主張投資理財(cái)產(chǎn)品收益的細(xì)水長(zhǎng)流

即關(guān)注凈值保持穩(wěn)定且持續(xù)增長(zhǎng),而又具有良好分紅習(xí)慣的產(chǎn)品,只有這樣,才能跟上產(chǎn)品成長(zhǎng)的步伐,把握理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作的節(jié)拍,從而使投資資金有條不紊地進(jìn)行,而不會(huì)因?yàn)榧惫粩噙M(jìn)行基金產(chǎn)品的頻繁操作。

2、從人生所處階段布局理財(cái)產(chǎn)品

不同的人生階段,對(duì)產(chǎn)品的需求及所能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)程度是不同的。童年、少年時(shí)期可由父母為自己的成長(zhǎng)辦一份定投。而在青年和壯年時(shí)期,符合自主投資的條件,可以逐步接觸股票型基金,而在中年和老年時(shí)期,相比青年和壯年,應(yīng)當(dāng)在投資上保守一些,選擇低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金及貨幣市場(chǎng)基金,是不錯(cuò)的選擇。因此,無(wú)論是在任何時(shí)期的投資者,均能夠找到自己的投資定位。因此,考慮人生規(guī)劃,就能夠做出基金產(chǎn)品投資的長(zhǎng)期規(guī)劃,而不是將基金產(chǎn)品作為一種短期行為,進(jìn)行短期的投資操作。

3、發(fā)揮自己的投資個(gè)性

不同的投資者具有不同的投資興趣和偏好,而不同的理財(cái)產(chǎn)品更是具有不同的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。居民在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇和投資時(shí),應(yīng)當(dāng)充分考慮到基金產(chǎn)品的個(gè)性化投資特點(diǎn),并與自身的投資性格結(jié)合起來(lái),從而伴隨產(chǎn)品的成長(zhǎng)。不會(huì)因?yàn)榕渲昧伺c自身投資性格不符的產(chǎn)品,而面臨被動(dòng)調(diào)整或者轉(zhuǎn)換的尷尬。

4、正確進(jìn)行產(chǎn)品的投資定位

投資理財(cái)產(chǎn)品為生計(jì)還是增加財(cái)產(chǎn)性收入?？梢哉f(shuō),表現(xiàn)出來(lái)的心態(tài)是截然不同的。為了生計(jì)而投資,將會(huì)帶有極大的功利性,從而難以樹(shù)立平和的投資心態(tài)。而將其作為一種理財(cái)工具,投資者將會(huì)轉(zhuǎn)移對(duì)其關(guān)注的精力,反而能夠取得良好的投資業(yè)績(jī)。因此,將日常工作和理財(cái)區(qū)別開(kāi)來(lái),對(duì)于投資者來(lái)講是非常重要的。

5、把握所持產(chǎn)品長(zhǎng)期成長(zhǎng)規(guī)律

證券市場(chǎng)長(zhǎng)期看好,對(duì)投資指數(shù)型產(chǎn)品是非常有利的。而只要市場(chǎng)環(huán)境持續(xù)向好,投資者就可以選擇優(yōu)質(zhì)的股票型基金作為投資對(duì)象。而對(duì)于債券型基金,尤其是貨幣市場(chǎng)基金配置資產(chǎn)的特點(diǎn)決定了其收益的有限性和穩(wěn)定性,因此,在采取長(zhǎng)投策略時(shí)應(yīng)當(dāng)加以注意。

總的來(lái)說(shuō),老百姓可以用以下思路構(gòu)建家庭財(cái)產(chǎn)。有條件(相關(guān)知識(shí)、時(shí)間、資金量等)而且較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人,選擇持有成長(zhǎng)性好,有投資價(jià)值的股票或者股票型基金;厭惡風(fēng)險(xiǎn),資金量少,或不愿親自去股市的人可以選擇債券型或打新股理財(cái)產(chǎn)品,配置適宜的基金組合;長(zhǎng)期不用的資金也可以購(gòu)買(mǎi)黃金白銀等貴重金屬;不動(dòng)產(chǎn)的投資要因人而異,量力而行,其投入不建議占家庭資產(chǎn)較大比例;如果還有條件和機(jī)會(huì),可以持有公司的產(chǎn)權(quán);最后,如果你家庭資金充足,并具有相關(guān)的專業(yè)知識(shí)和渠道,不凡投資一些字畫(huà)等收藏品,或者一些高端消費(fèi)品,畢竟這些保值能力更高。

參考文獻(xiàn):

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第3篇：普通家庭投資理財(cái)方案范文

2009年6月27日，上海閔行區(qū)蓮花河畔景苑小區(qū)在建的七號(hào)樓13層樓房整體倒塌。

為此，有購(gòu)房者提出，房子都倒了，銀行的按揭貸款是否可以停止還貸了?但銀行方面給出的答復(fù)是“雖然客戶也是受害者，不過(guò)這不影響銀行和借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系”，在政府沒(méi)有給出具體的解決方案之前，貸款者仍需按時(shí)足額向銀行繳納房貨款。

這一突發(fā)事件，也再次將罕見(jiàn)的個(gè)人房貸抵押物損壞導(dǎo)致的還款問(wèn)題推到了前臺(tái)(上一次是“5?12”大地震中不少有貸款的房子損毀，雖然地震不在銀行貸款和房貸保險(xiǎn)免責(zé)范圍內(nèi)，但因?yàn)槭鹿试虮容^特殊，最終由國(guó)家出面埋單，讓銀行作為呆賬處理)。

這一次，讓倒覆樓的受害者來(lái)執(zhí)行還貸?顯得有些令人難以接受。可又沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)可以免去他們這一還貸責(zé)任。

該怎么辦?是否可以利用什么保險(xiǎn)來(lái)解決這一尷尬和難題呢?

我們不妨一起來(lái)看看與房屋建筑、房屋貸款、房屋安全等有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，看看是否能找到合適的途徑，幫助類似的購(gòu)房者解決困頓。

房貸險(xiǎn)：施工造成坍塌無(wú)法理賠

我們最先能想到的大概是房貸險(xiǎn)，該產(chǎn)品與房屋貸款最有關(guān)聯(lián)。

此次事故后，有銀行個(gè)貸部門(mén)的人士也表示，如不可抗力事件在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，則銀行有權(quán)從保險(xiǎn)理賠金中一次得到相應(yīng)于未結(jié)本息的補(bǔ)償，那么購(gòu)房者就不需要再承擔(dān)還款責(zé)任。

但在此次的樓體倒覆事件，房貸險(xiǎn)的作用可能并不是很大。

首先，由于保險(xiǎn)合同的自愿原則，從20105年起，大部分銀行已經(jīng)不再?gòu)?qiáng)制要求貸款客戶購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)了，因此實(shí)際上購(gòu)房借款人購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)的數(shù)量占比沒(méi)有2005年以前那么高，相當(dāng)部分人在購(gòu)房時(shí)候?yàn)榱恕肮?jié)約”幾千元，選擇了不購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)。

更關(guān)鍵的問(wèn)題時(shí)，房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任也是很“斤斤計(jì)較”的，類似此次蓮花河畔景苑倒塌事件，保險(xiǎn)公司基本上不可能做出理賠。

記者從上海一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司獲得房貸險(xiǎn)資料顯示：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于下列原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)直接損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償，其中包括火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、地面突然塌陷等；空中運(yùn)行物體墜落以及外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。”

但“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費(fèi)用”，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

而房貸險(xiǎn)中關(guān)于“還貸保證責(zé)任保險(xiǎn)”部分，則只有當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或約定的傷殘情況，造成連續(xù)三個(gè)月未履行或未完全履行相關(guān)的個(gè)人住房借款合同約定的還貸責(zé)任，保險(xiǎn)公司才會(huì)予以賠付。

目前樓房倒覆的原因。上海市有關(guān)部門(mén)還在進(jìn)一步論證過(guò)程中。據(jù)媒體報(bào)道稱，目前專家組已經(jīng)給出了一份初步意見(jiàn)報(bào)告，其中指出導(dǎo)致樓盤(pán)倒覆的主要因素是施工不當(dāng)，在一側(cè)堆土過(guò)高與另一側(cè)開(kāi)挖基坑的共同作用下，致使高樓在頃刻間倒覆。

如果按照這樣的保險(xiǎn)原理和事故原因推斷，此次倒塌事件中保險(xiǎn)公司理賠的可能性很小很小。

家財(cái)險(xiǎn)：只保自然災(zāi)害和意外

那么，另一個(gè)我們比較熟悉一點(diǎn)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是否能夠?yàn)檫@樣的事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢?

一起來(lái)看看家財(cái)險(xiǎn)的說(shuō)明：“因?yàn)榛馂?zāi)、爆炸，空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水、冰雹、雪災(zāi)、崖崩、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉而造成房屋直接損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。”

但是房屋未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，以及建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌造成的損失，保險(xiǎn)公司可以免除責(zé)任。所以此類事故也無(wú)法通過(guò)家財(cái)險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)保障。

特別要提醒讀者朋友的是，如果你購(gòu)買(mǎi)的是期房，如果還沒(méi)有辦好房產(chǎn)證，那么很可能無(wú)法向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)家財(cái)險(xiǎn)投保，因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)的標(biāo)的物尚未完全出現(xiàn)，沒(méi)法確定保險(xiǎn)責(zé)任該如何約定。

而面對(duì)各種各樣不可預(yù)知的天災(zāi)和意外事故，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)仍是普通家庭不可缺少的避風(fēng)港，通常一年一百元、兩百元的投入，就可獲得幾十萬(wàn)元的保障。

目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要可以分為保障型、兩全型和投資型等3種。其中保障型家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)期限通常為一年；兩全型家財(cái)險(xiǎn)的保障成本其實(shí)是投保人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息，在保險(xiǎn)期滿后可收回保險(xiǎn)儲(chǔ)金；投資型家財(cái)險(xiǎn)在期滿后無(wú)論是否賠付，投保人均可收回保費(fèi)和一定收益。對(duì)于普通收入家庭來(lái)說(shuō)，投保家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該主要以保障型為主；如果閑置資金較多，可以把投資理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)囊恍〔糠帧?/p>

現(xiàn)在市場(chǎng)上還推出了很多保障內(nèi)容豐富多彩、五花八門(mén)的新型家財(cái)險(xiǎn)。比如，房東將房子出租后，萬(wàn)一在出租過(guò)程中發(fā)生火災(zāi)、水管爆裂、影響到第三方財(cái)產(chǎn)和人身安全，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)中的“房東險(xiǎn)”來(lái)實(shí)現(xiàn)保障。又如，家有寵物，可以通過(guò)在家財(cái)險(xiǎn)之后附加“寵物責(zé)任險(xiǎn)”，保障寵物的意外傷害、第三方責(zé)任等。不同需求的房主，可以自由選擇相應(yīng)的家財(cái)險(xiǎn)“套餐”。

建工險(xiǎn)：可保在建房屋

從企業(yè)(開(kāi)發(fā)商、建筑商等)的角度來(lái)看，為了避免自己在發(fā)生事故后遭受更大的經(jīng)濟(jì)損失，其實(shí)事先最好能投保相應(yīng)的保險(xiǎn)，比如建筑工程險(xiǎn)。

據(jù)國(guó)家安監(jiān)總局的統(tǒng)計(jì)顯示，今年1～4月，全國(guó)共發(fā)生各類建筑事故452起，死亡573人。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，控制和避免在建工程風(fēng)險(xiǎn)可以引入保險(xiǎn)機(jī)制，例如投保建筑工程險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁損失風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。

美亞保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)能源及工程險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人向記者介紹。工程建設(shè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在不同工程階段需要不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)保障。在施工過(guò)程中，往往采用建筑安裝工程一切險(xiǎn)來(lái)保障由于天災(zāi)人禍造成的在建工程的物質(zhì)損失。據(jù)記者了解，投保建筑工程險(xiǎn)一是給予施工企業(yè)和項(xiàng)目業(yè)主物質(zhì)損失保障，分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，防止由于發(fā)生意外事故造成工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失；二是企業(yè)社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。建筑安裝工程通?？梢愿綆У谌截?zé)任險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定賠償被保險(xiǎn)人由于在施工過(guò)程中造成第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

雖然向商業(yè)銀行申請(qǐng)房貸的個(gè)人客戶不能從建工險(xiǎn)中直接獲得賠付。但如果施工企業(yè)或項(xiàng)目主投保了這類保險(xiǎn)，那么房屋發(fā)生保險(xiǎn)事故(如此次整幢樓倒塌)就可以從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)賠償，那么即使將來(lái)判定施工方或項(xiàng)目主需給購(gòu)房者做出一定的經(jīng)濟(jì)賠償，也就有能力承捫些了。

TIPS

房貸險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的異同

房貸險(xiǎn)主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)(建筑物本身、墻面等，不包括室內(nèi)裝潢和室內(nèi)物件)遭受損失，同時(shí)大部分產(chǎn)品保障還貸人因?yàn)樵庥鲆馔鈧κ鹿识鴨适н€貸能力的情況。如果你是貸款購(gòu)房者，買(mǎi)一份房貸險(xiǎn)既是對(duì)房屋本身的保障。同時(shí)也等于是自己的一份人身意外險(xiǎn)，費(fèi)率也比較低。經(jīng)濟(jì)預(yù)算不寬裕者，還可以選擇每年分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的年繳型房貸險(xiǎn)。而不需要一次性支付三五千元。增加購(gòu)房當(dāng)時(shí)的壓力。

家財(cái)險(xiǎn)顧名思義保障的家庭財(cái)產(chǎn)，其承保范圍既可以包括房屋本身，可以針對(duì)房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)，比如可包括房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其他家庭財(cái)產(chǎn)。家財(cái)險(xiǎn)投保時(shí)如果投保附加險(xiǎn)。還可以使蒙庭保障更加全面，附加選擇有盜搶隆、門(mén)窗鎖惡意破壞損失險(xiǎn)、現(xiàn)金金銀珠寶盜搶險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)、家庭住戶第三者責(zé)任一切險(xiǎn)等。

相關(guān)鏈接

德國(guó)的房產(chǎn)保險(xiǎn)范圍廣

“天有不測(cè)風(fēng)云”，一場(chǎng)颶風(fēng)或一場(chǎng)地震后，千萬(wàn)間房屋毀于一旦，而房屋在許多普通家庭中可能是最為寶貴的財(cái)產(chǎn)，德國(guó)完善的房地產(chǎn)保險(xiǎn)制度，卻能夠讓房主“受災(zāi)不受損”

德國(guó)房屋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見(jiàn)的自然災(zāi)害