家庭財產綜合保險精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的家庭財產綜合保險主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：家庭財產綜合保險范文

    近年來,隨著我國百姓生活水平的不斷提高,家庭面臨的風險也在不斷擴大,而原有的家庭財產險僅考慮財產損失的風險,缺乏對家庭責任的有效保障。中國太平洋保險公司充分考慮到當前國情,為滿足家庭各類風險 保障的新需求,獨家推出全新概念的家庭財產險及責任險組合險種-安居綜合保險。該保險的保障范圍廣泛,不僅可承保財產損失風險和被盜搶 風險,而且賠償保險事故發(fā)生后臨時租借房屋的費用,還承保由于保險事 故導致被保險人對第三者的經濟賠償責任。

    安居綜合保險是一種組合保險,是家財險+責任險的綜合體,中國太平洋保險公司北京分公司推出b、c、d三種類型。

    :太平洋保險公司

第2篇：家庭財產綜合保險范文

寵物也能上保險？華泰保險南京分公司近日推出的“小康之家”家庭綜合保險，第一次把小小的寵物納入保險范圍——如果它們在外面闖了禍，損失將由保險公司承擔。寵物也需要“保險”“小康之家”其實是一張保單，保障的內容卻不少，家庭基本險、附加盜搶險、附加管道破裂險、附加普通人身意外險……有7項之多。最有意思的是，投保人可以選擇購買“附加寵物責任險”，這是國內保險公司第一款針對寵物的險種。

保險公司認為，不僅是火災、爆炸、盜竊、水管破裂等事故，家里飼養(yǎng)的寵物也有可能威脅家庭財產的安全。在北京，就曾有一手模特因被寵物狗咬傷左手，向狗的主人索賠經濟損失8萬元、精神損失1萬元。

所謂寵物保險就是為主人們減輕責任負擔——在保險期間內，如果已投保家庭的寵物，對第三者造成了人身傷亡和財產損失，該家庭依照法律規(guī)定應承擔經濟賠償責任，保險公司將在約定的賠償限額內予以賠付。寵物保險有“三不賠”不是每個寵物都能如愿地上個保險，保險公司在條款里規(guī)定，必須是“有政府核發(fā)飼養(yǎng)許可證的犬類”。

為心愛的小狗投保了，也不意味著就進了“保險箱”。華泰保險南京分公司承保中心的工作人員介紹說，在三種情況下，保險公司不會負責賠償：寵物傷害的是家庭成員，不賠；主人故意行為導致的寵物傷害事件，不賠；只承擔寵物對他人造成傷害的醫(yī)療費用，精神損失不賠。

新華網

第3篇：家庭財產綜合保險范文

基本險：低保費擔起高保障

家財險的基本保障范圍是房屋、室內附屬設備以及室內財產(包括裝修、家具、衣物等)。但珠寶、字畫等珍貴財物，貨幣、有價證券等無法鑒定價值的財產，以及無線通訊工具等不在保障范圍內。

保險責任一般為火災、爆炸、空中運行物體墜落等意外事故，暴雨、暴風、雷擊、雹災、雪災、地面突然塌陷等自然災害。另外，為搶救保險標的或防止災害蔓延所支付的必要、合理的施救費用，保險公司也給予賠償。

從保障方面看，基本險的保障內容較少，將很多家庭財產排除在外；從保障范圍來看，也僅涵蓋了一些重大意外事故，而且這些事故發(fā)生概率較低。但是，基本險的保障費率也低。比如，華泰小康之家家庭財產保險(A款)，只要18元保費就能獲得20000元家庭基本險的保障；人保金鎖家財險(自助型)對于房屋及附屬設備的保障費率為樓房0．8‰、平房1．6‰，室內財產的保障費率為0．8‰。投?；倦U所需的保費一般低于保險金額的1‰，對家庭來說，獲得100萬元基本險保障所需要支付的保費也不會超過1000元。

附加保障看點多

家庭財產面臨的主要風險除了火災、爆炸，還有盜竊、水管破裂、家用電器用電安全等，簡單的基本保障已經無法滿足消費者的保障需求。因此，隨著家財險的發(fā)展，其保障范圍也逐漸擴大，保險公司開發(fā)出可在基本保障基礎上附加的其他保障。

比如，遭受經公安部門確認的盜竊、搶劫行為而丟失的保險財產的直接損失，盜搶險可以賠償；而管道破裂導致財產因水浸、腐蝕而產生損失，管道破裂及水漬險可以賠償；第三者責任保險則可以為被保險人及其家人在住所因意外事故造成第三者的人身傷害或財產損失買單。

以上3種是附加險中比較常見的。除此之外，各保險公司還根據不同市場、不同層次消費群體的風險保障需要，推出了一些特色附加險。如表1所示。

當各保險公司都在推出擴大保險范圍的附加險時，還有保險公司反其道而行之，推出將保險責任范圍縮小的附加險，比如華安保險公司的家財險可以加注火災爆炸特約條款，縮小保險責任，使保險責任僅限于火災和爆炸，滿足了一些家庭的特殊需要。

投資型家財險：理財功能是亮點

當理財熱潮襲來，以往遭冷遇的家財險也不示弱，除基本的保障功能之外，還衍生出附加理財功能的投資型家財險。

投資型家財險規(guī)定，在保障期內無論是否發(fā)生保險事故、獲得保險賠償，投保人都能在保險期滿后取回保險保障本金，保險公司還會按合同約定支付投保人一定的投資收益。投資型家財險的理財功能體現在保值――期滿返還保障本金以及增值――支付一定的投資收益上。

利率浮動成新寵

早期推出的投資型家財險的投資收益都采用固定收益率的形式，收益率(投資收益)是固定的，約為2％。表2列出了部分早期投資型家財險的投資收益情況。

隨著理財市場的紅火、投資產品層出不窮，加之央行進行了多次利率調整，保險公司對投資型家財險也作了改進，推出了浮動利率型產品，使之更符合消費者需求。比如，人保推出的金牛3資保障型家財險，投資收益率高于同期國債0．03％，在保險期間內，收益率還隨著銀行利率同幅調整；華安金龍收益聯(lián)動型人身意外傷害及家庭財產綜合保險(A款)5000元／份，保底收益420元／份，還有聯(lián)動收益――隨銀行3年期定期存款利率變動進行調整。

投資收益屬穩(wěn)健

第4篇：家庭財產綜合保險范文

由于春節(jié)期間人口的流動性較大，大家外出的頻率比較高，因此有必要做好防范風險工作?；ㄉ蠋自?、幾十元保費，你的假期就會更加安心。

意外保險保障全面

燒菜做飯時不慎燙傷、外出采購被車輛撞上、旅行時滑倒扭傷……別急，這些風險統(tǒng)統(tǒng)可以由意外傷害保險予以賠付。要知道，意外傷害保險的保障范圍是相當廣泛的，所有外來因素造成的、突發(fā)的、意外發(fā)生的、非疾病的、致使身體受到傷害的風險事故都可以歸屬為人身意外傷害保險。

最為傳統(tǒng)的意外傷害綜合保險的保險期間為一年，而為了滿足大家個性化的需求，這類產品還可以根據保障范圍劃分為交通意外保險、旅行意外保險等，其中還可以有不同的保險期間供選擇，甚至可短至1天。

網絡投保的方式十分便捷，最為可靠的當然是在保險公司官網直接投保，不過細心的投保人會發(fā)現，官網銷售的產品比較有限，由于一些保險公司并沒有開通直接的網購平臺，所以要選擇這些公司的產品必須在第三方保險中介平臺。大家應選擇比較知名，且產品種類較多的網站，一是確保網站的可靠性，二是便于比較更多產品。

此外，個險渠道銷售的意外險也值得關注，如中意人壽推出的“中意百萬護駕2.0”計劃，既涵蓋了年僅保險，又可對意外傷害予以賠付，還具有疾病豁免保費功能。由于保險期限較長，所以這款產品比較適合經常出差、乘坐各種交通工具的被保險人。

出門在外家財險“看門”

臨近新年，住宅小區(qū)的盜竊事件也多了起來。不少小區(qū)都張貼告示，提醒戶主鎖好門窗。而如果在這樣的非常時期你又有出門旅行的計劃，就很有必要投保家庭財產保險來防范風險了。

家財險的主要保障對象包括了房屋、房屋裝修及室內財產。建議投保時可以附加室內財產盜搶綜合保險、水暖管爆裂保險及家用電器用電安全損失保險。其中盜搶險可對家用電器、生活用品、首飾、珠寶等遭受盜竊而產生的經濟損失予以賠償。氣溫較低時水暖管爆裂的高發(fā)期，若戶主不能及時發(fā)現，經濟損失會相當嚴重，而水暖管爆裂保險正是針對這一風險予以規(guī)避的產品。此外，電壓異常也會引起家用電器的損毀，這就需要靠家用電器用電安全損失保險來保障了。平安、人保、太保、太平、華泰、大地、大眾等公司都有各種類型的家財險可供選擇。

車險防爆防刮花

煙花爆竹是國人迎新年必不可少的娛樂項目，不過這可苦了不少車主。不少露天停放在小區(qū)的車輛會被炸傷，有點還會被爆炸后的殘留物砸傷，嚴重的完全燒毀。對此，有車險理賠人員表示，如果是車身被煙花爆竹炸傷，通常要分兩種情況。如果是車輛被燃放的煙花爆竹直接炸傷、燒傷，那么保險公司是不會賠償的，車主只能找燃放煙花的第三方索賠。

第5篇：家庭財產綜合保險范文

為進一步加快農村社會保險體系建設，完善救災保障機制，提高災后重建能力，構建社會主義和諧社會，根據《浙江省人民政府關于開展政策性農村住房保險工作的通知》（浙政發(fā)〔20*〕67號）精神，結合我市實際，現提出如下實施意見：

一、充分認識開展政策性農村住房保險工作的重要意義

開展政策性農村住房保險工作是當前落實中央推進社會主義新農村建設和和諧社會建設的一項重要舉措，是“工業(yè)反哺農業(yè)、城市反哺農村”的具體行動。開展政策性農村住房保險符合中央作出的統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略，有利于增強農民的保險意識，提高廣大農民群眾的災后重建能力；有利于保險企業(yè)進一步拓展市場，增強經營發(fā)展能力；有利于建立社會化、市場化的新型保險機制。這既是對政府救災救濟體系的補充和完善，也是一項惠及千百萬農民的德政工程、民心工程。因此，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道和有關部門、單位及保險企業(yè)要從貫徹“三個代表”重要思想、執(zhí)政為民和推進社會主義新農村建設的高度出發(fā)，充分認識開展政策性農村住房保險工作的重要意義，扎扎實實做好各項工作。

二、我市政策性農村住房保險工作的主要內容

（一）總體思路和基本原則

政策性農村住房保險工作的總體思路是：以服務“三農”為宗旨，充分發(fā)揮保險的經濟補償、資金融通和社會管理功能，探索一條政府主導、市場運作、及時高效重建家園、恢復生產的新路子。

基本原則：財政扶持，市場運作，少取多予，照顧貧困，自愿參保。

（二）保險主體和對象

保險主體：*市范圍內具有*市農村戶籍的所有農戶。

保險對象：農村居民自有的、用于生活居住的房屋。違章建筑、待拆除房屋不保，無人住空房不保。一戶多宅者，政府只補助一宅參保。其他房屋可自愿選擇投保商業(yè)性農村住房保險。農戶以行政村為單位到中國人民財產保險股份有限公司*支公司辦理投保業(yè)務。

（三）保險責任

因臺風、熱帶風暴、洪水、暴雨、地質災害等自然災害（地震災害除外）和火災、爆炸等非自然災害而造成的農民房屋倒塌，保險公司承擔保險責任并按約定標準賠償。

房屋倒塌參照民政部門標準界定，即：因災害導致房屋兩面（含）以上墻壁坍塌，或房頂坍塌，或房屋結構瀕于崩潰、倒塌、必須進行拆除重建。

（四）賠付標準

按照低保費、低保障、廣覆蓋的思路，以保障災后農民及時重建家園、恢復基本生活為目標，最高每戶賠付1.8萬元，每間賠付3600元。

（五）時間安排

政策性農村住房保險是一項創(chuàng)新的工作，需要一段時間的實踐，根據省政府文件精神，暫定20*年-2009年為三年試行期。

三、配套政策和措施

（一）保費標準

我市的政策性農村住房保險每戶農戶每年交保費10元，其中省財政補助3元，市財政補助4元，農戶交費3元。

（二）保險方式

政策性農村住房保險，實行“農戶自愿參保、政府補助推動、保險公司市場運作”的辦法。

1、政府財政補助與農戶自愿參保相結合。農戶作為投保主體，實行自愿交費參保。省、市政府給予參保農戶一定比例的保費補助。政府財政補助保險建立在農戶自愿參?；A上，農戶不參保，政府不補助。

2、中央及其他救災資金補助與農戶參保相結合。凡參加政策性農村住房保險的農戶，如遇災害，中央財政及其他救災資金優(yōu)先、從優(yōu)給予支持幫助，促進農戶參保。

3、農村低保戶由財政全額補助。農村低保戶和沒有實行集中供養(yǎng)的“五?！比藛T，其自交保費部分由財政給予全額補助。

4、農戶參保后由市財政先行墊付省級財政補貼，然后由市財政向省財政結算。

5、保險公司市場運作。保險公司按照“單獨建帳、獨立核算、以豐補歉、自負盈虧”的辦法，實行市場化運作，每年在內部公布一次農村住房保險資金使用情況。

（三）農村住房保險的承保工作

1、經營主體的選擇：鑒于人保財險公司機構網絡覆蓋面廣，力量較強，且一家操作利于管理，決定由人保財險*支公司承擔經營業(yè)務。

2、人保財險*支公司應落實專人與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道做好銜接工作。公司負責將宣傳資料、家庭財產保險投保單、家庭財產保險的分戶清單交各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道，由其負責轉發(fā)到各行政村。各行政村要將宣傳資料發(fā)放到每戶農戶家中，務必做到家喻戶曉，使廣大人民群眾在感受到政府對他們的關懷的同時，認識保險、了解保險、參與保險、支持保險。

3、以各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道為單位布置落實農戶的住房保險工作。各行政村指定專人進一步落實參保對象和保險財產地址的登記和收費工作。然后由各行政村以村為單位匯總分戶清單，填寫家庭財產綜合保險投保單，并加蓋各行政村的公章，報各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道負責將匯總的參保農戶家庭財產投保單、分戶清單、保險費及時移交給人保財險*支公司指定的當地機構經辦人。

4、人保財險*支公司應專人迅速辦理保險單的審核、簽發(fā)和收費工作，并將保險單及時轉各民政辦，由民政辦發(fā)放到各行政村。

（四）農戶住房保險的理賠工作

1、發(fā)生保險責任范圍內的事故后，農戶應及時撥打人保財險公司“95518”24小時服務專線。人保財險*支公司在接到報案后要及時趕赴現場進行查勘、理賠工作。

2、農戶申請賠款時，應提供民政局出具的出險證明。查勘定損人員應在現場核對房屋產權證、戶口簿、身份證，并請農戶在保險公司提供的損失清單等理賠單證上簽字或簽章后，由保險公司當即給予賠付。

（五）理賠糾紛仲裁

政策性農村住房保險是一項全新的工作，涉及千家萬戶，關系農民切身利益，加之農村住房倒塌情況復雜，判斷裁決難度大，較易發(fā)生理賠糾紛。為此，成立由民政部門牽頭，建設、消防、人保財險公司等部門參加的理賠仲裁協(xié)調辦公室，機構設在市民政局，在救災救濟科增掛一塊牌子。如發(fā)生爭議，由協(xié)調辦公室負責協(xié)調，協(xié)調處理后仍有糾紛的，可由仲裁機構仲裁或人民法院處理。

四、實施步驟

(一)組織準備階段（20*年12月20日前）。做好成立領導小組、宣傳發(fā)動、政策制定、工作部署等準備工作，于12月20日前召開全市政策性農村住房保險工作動員大會。

（二）發(fā)動實施階段（20*年12月31日前）。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道成立相應組織，召開動員大會，采用發(fā)放宣傳單、利用村廣播、宣傳欄等宣傳方式做好農村住房保險的宣傳推廣工作，并抓好保費的收取工作。保費收取方式可因地制宜、靈活多樣，可發(fā)動企業(yè)、集體、個人進行捐助，經濟條件較好的村集體可以為這項社會公益事業(yè)出資，切實減輕困難群眾的負擔。

（三）檢查驗收階段（20*年1月15日前）。市政策性農村住房保險領導小組辦公室對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道工作開展情況進行檢查驗收，要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道做到應保盡保，力爭農戶參保率達90％以上(各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道農戶數詳見附件一)。市政府將根據各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道的業(yè)務進度、承保質量、保費規(guī)模等情況，評出一等獎、二等獎、三等獎各一名，給予一定的獎勵。

領導小組結束階段性工作后，轉入經常工作，移交人保財險公司負責落實。

第6篇：家庭財產綜合保險范文

和很多第一次接觸保險的人一樣，我剛走訪兩家保險公司，形形的產品介紹就讓我眼花繚亂起來。意外傷害險、重大疾病險、人壽保險等傳統(tǒng)保險是早就聽說過的，分紅險、投連險等新一代產品稍微有點讓人費解，而最使我好奇的則是一些保險公司推出的“萬能保險”和“保險套餐”。

什么是“萬能保險”?是不是有了它就能保障一切平安?經過了解我發(fā)現，事實上，在這種“萬能保險”方式下，消費者繳納的保險費分為兩部分，一部分是作為人壽保險費，一部分是用來投資的，投資部分可以由消費者自主選擇是否轉換為保險，繳費方式、繳費期間和保險金額也能隨意選擇和調整。也就是說，萬能保險只是保險公司提供的一種更好的服務方式，絕不是“無所不能”，如重大疾病和意外傷害保障等就無法涵蓋?！叭f能保險”不萬能，這讓我比較沮喪。

對于“萬能保險”的投資功能，我也難有興致。目前，我國對保險資金入市限制比較嚴格，除了少部分保險公司可以進入A股市場(有比例限制)，一般保險公司只能投資于收益相對較低的債券、貨幣市場基金等。因此，如果從投資收益的角度看，購買股票和基金顯然是更好的選擇。買“萬能保險”是為了保障生活的全面安全，如果只是在人壽保險上附加了一個并非最優(yōu)的投資功能，對我來說又有什么意義呢?

我就是這樣一個人，喜歡多功能產品，但是拒絕購買不合理的“打包貨”。比如多功能瑞士軍刀和多功能手機是我的心儀之物，因為它們很好地滿足了我各方面的需求；微軟公司在office軟件中搭售很多價值不大的附屬物，就曾被我深惡痛絕?！叭f能保險”投資、保障兩方面都難以做足，我只好忍痛舍棄。

怕麻煩的我又把目光轉移到了“保險套餐”上。所謂保險套餐，就是在一張保單里配置了多項險種，如車輛綜合保險、家庭財產保險、家庭人身意外傷害保險、個人旅游綜合險等。目前市場上已經出現不少“保險套餐”，很符合我這樣懶人的需要。

買哪一種“保險套餐”好呢?每個人的需求不一樣，我最想要的是一份終身壽險，重大疾病保險、意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險等也必不可少，當然，如果還能參與保險公司的運營分紅就更好了。市場上有這樣的“保險套餐”嗎?事實證明，隨著中國保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險產品也越來越豐富，只要你擦亮眼睛、耐心尋找，就一定能夠發(fā)現適合自己的保險產品。

第7篇：家庭財產綜合保險范文

[關鍵詞]產品特性，配套資源，影響因素，營銷平臺

當前國內財產保險公司經營的專業(yè)化程度不高，主要是“大而全”和“小而全”的經營模式所致，表現在兩個方面，一是從經營鏈來看，從展業(yè)、承保、再保、防災防損、查勘、定損、理賠、追償到產品設計和資金運用無所不包；二是從所經營的產品承保的標的來看，既包括了有形的財產也包括了無形的責任、保證、信用，以及雖有形但難以估量價值的人的生命和身體。

根據中國保監(jiān)會對財產保險公司經營險種的分類，包括了法定強制保險、機動車輛保險、投資型保險、企業(yè)財產保險、家庭財產保險、工程保險、責任保險、信用保險、保證保險、船舶保險、貨物運輸保險、特殊風險保險、健康保險、農業(yè)保險、意外傷害保險、其他等16類產品，雖然針對較為特殊的農業(yè)險和健康險業(yè)務已經批準了一些專業(yè)公司經營，包括車險也批準了一家專業(yè)公司經營，但絕大多數產品新公司、老公司一般都在經營。這就導致了經營和管理資源的分散，難以集中形成經營特色，從而使得產品難以得到有效的深入發(fā)展——技術含量高的產品難以突破，而傳統(tǒng)的企業(yè)財產險、貨運險、意外傷害保險產品的競爭日趨激烈。

縱觀整個市場，保險資源的分布不合理、不均衡，產品的供需矛盾突出。

一、影響產品營銷的原因

(一)綜合因素

現有產品的數量多而績效不理想的原因是多方面的，一是沿用了多年的一批老產品的保險保障功能已滯后于市場實際需要，亟待更新改造；二是1994年由人民銀行統(tǒng)頒的一批財產險的費率距今已12年時間，需要根據經營數據重新厘定，此外，如高科技新興產業(yè)的風險等級歸屬需要確立，以便于明確其對應的費率；三是新產品開發(fā)的創(chuàng)新體系未能得以建立，創(chuàng)新的有效性受到影響，在監(jiān)管機構報批或備案的數量龐大的產品中有相當數量的產品雷同；四是不同的產品所需要的資源和能力不匹配。

(二)產品的專業(yè)特性導致經營所需資源的差異性

保險人必須關注自己的產品結構，將適合自己經營的主打產品逐漸突出，形成經營的特色。這首先需要經營者正確地認識各類保險產品的專業(yè)屬性和經營所需要的資源特性。

1.產品的專業(yè)特性

財產保險公司所經營的產品承保的標的既涉及了固定的和移動的有形財產，也涉及到了無形的責任、保證、信用以及雖有形但難以估量價值的人的生命和身體。按照承保方式和賠償方式劃分，財產保險又可劃分為第一損失保險和賠償方式、不定值保險和比例賠償方式、定值保險和賠償方式以及重置價值保險和賠償方式。如企業(yè)財產保險、機動車輛保險屬于“不定值保險”，而貨物運輸保險則屬于“定值保險”；家庭財產保險適用于“第一危險賠償方式”，責任保險有“期內發(fā)生式”和“期內索賠式”兩種確定責任保險的責任事故有效期間的方式，賠償限額分為每次事故賠償限額和累計賠償限額；對于意外傷害保險來說，人的生命和身體是無價的，發(fā)生事故時是以保險金額為給付限額，采用的是“定額保險合同形式”，不適用于財產險的補償性原則，也就不存在代位追償、重復投保、超額投保和不足額投保的問題；而信用保險則又是唯一不適用于“大數法則”，而是以被保險人的信息為承?；A的特殊產品。從保險合同訂立的期限來看，雖然財產保險公司經營的多數是合同期為一年的保險產品，但也有超過一年期的工程保險：甚至時間更長的“長尾巴”的產品責任險，同時也有少于一年期的貨物運輸保險、旅游險，甚至是以小時為保險期限的航空人意險。從理賠來看，有的涉及到代位求償，有的要沖減有效保額(如企業(yè)財產保險)，有的由于不足額投保需按比例賠償，有的要扣除免賠，有的僅包括不超過保額的施救費，而船舶保險還包括了共同海損、救助費用、施救費用，責任險一般還包括法律訴訟費……。由此可見，財產險公司所經營的保險產品不同種類之間存在著較大的差異。

2.產品的配套資源

目前有些產品如責任險、保證險、信用險、健康險在各家財產險公司的業(yè)務中占比過低，其原因是多方面的，既有來自社會大環(huán)境的，如責任險有賴于與民事責任相關的法律的制定、保證保險有賴于全社會誠信的提高和信用體系的建立、健康險有賴于醫(yī)療體制的改革與醫(yī)療行為的規(guī)范以及客戶的誠信，同時也有來自保險人的原因，例如：缺乏經營管理經驗、缺乏專業(yè)人才、缺乏數據和信息技術支持等等。從產品經營的側重點劃分，筆者將其大致劃分為四類：拓展型、管理型、服務型、混合型，其所需要的配套資源各有側重。

(1)拓展型。如家庭財產保險、意外傷害保險、企業(yè)財產保險，投保標的多，風險分散，“大數法則”可以得到最好的應用，關鍵在于銷售方式的創(chuàng)新，要在拓展方式上下功夫。

(2)管理型。如機動車輛保險、短期健康險，共同的特點是保源豐富，需求廣泛，關鍵是能否通過有效的管理實現盈虧平衡進而盈利；企業(yè)財產保險的日常出險率低，不必像出險頻繁的車險需配置數量眾多的售后服務人員及資源，但其標的的多樣性和復雜性需要的是專業(yè)的保前查勘和理賠查勘定損；衛(wèi)星、橋梁、地鐵等特殊風險保險還有賴于承保公司的品牌和再保險的分保支持；健康險產品需要具有臨床醫(yī)務經驗的專業(yè)核保核賠人員以及管理水平好的定點合作醫(yī)院；信用險是唯一不適用于“大數法則”的，它是以被保險人的信息為承?；A的，需要保險公司具備能夠做出專業(yè)風險評價的人才、信息、經驗以及IT系統(tǒng)。

(3)服務型。如以旅行者為目標的含意外傷害保險、財產保險和責任保險在內的旅行綜合保險，其產品的經營和管理并不復雜，關鍵是能否有配套的服務及時響應。

(4)混合型。機動車輛保險的經營重點在于核保核賠的管控，經營服務網絡、零配件報價系統(tǒng)以及快速便捷的服務等。既是管理型的產品，更是服務型的產品；進出口貨運險既要積極拓展，又需要加強風險管控，不僅要建立一支了解國際貿易知識、進出口貨運險特性、海商法的展業(yè)和核保核賠隊伍，還需要在境外建立廣泛的理賠檢驗機構，以做好在境外受損貨物的損失查驗工作；投資型保險產品既要選擇好銷售渠道，積極拓展客戶，同時更要有賴于資金運用的成效。通過以上從不同角度對保險各類產品專業(yè)屬性的分析可以看出，不同的產品在實際經營過程中需要不同的資源和能力來加以支持，否則是難以深入的。由于上述產品要求經營者具備不同的資源和能力加以支持，但資源和能力具有有限性，因此，對于目前財產險公司經營的主要產品按類分析，有利于認清產品各自的專業(yè)屬性和對特定資源的要求，避免盲目經營。

二、產品營銷平臺的建立

保險這一無形產品比有形產品更為復雜，涉及到條款、定價、渠道、單證、IT、宣傳、服務、風險管控、銷售策略、公司品牌以及企業(yè)文化等要素。產品創(chuàng)新的過程實質上是公司多種資源和能力整合的過程，也正因為如此，一個新產品所涉及的要素越多，防止新產品被復制的能力就越強。而與此同時，產品的構成要素中出現的不配套或錯位又恰恰是影響產品績效的環(huán)節(jié)，需要在實際營銷過程中加以關注，根據實踐，筆者提出影響產品營銷的10個主要因素：

(一)目標客戶

在確立了經營戰(zhàn)略之后，就要對所提供的產品進行準確定位?！岸ㄎ弧?pos沁on)一詞是由兩位廣告經理艾爾·列斯和杰克·特羅首先提出來的。他們認為定位是對產品的一種創(chuàng)造性工作，定位的對象不是產品，而是針對潛在客戶的思想，是對潛在客戶心智所下的功夫。也就是說，要為新產品在潛在客戶的大腦中確定一個合適的位置。定位是首先從市場出發(fā)，從探求客戶的心理著手，去了解他們的需求，之后再動手設計產品。保險保障功能是保險產品的核心價值所在，客戶之所以投保就是因為其產品存在所能夠承保的風險，通過保費的支出獲得一旦在保險期內發(fā)生保險事故即可得約定的經濟賠償或給付的承諾。實際經營中，產品缺乏細分，目標客戶不清晰，甚至是目標客戶與所推出的產品之間錯位，無疑會對產品的經營績效產生較大影響。為此，保險公司在有了一個好的產品創(chuàng)意之后，要明確產品所指向的目標客戶，之后要通過科學的市場調研方法掌握客戶的需求，形成產品概念，之后再逐步深入細化，與公司的營銷資源相配套，使之成為形象清晰、定位準確的產品。

(二)費率厘定

面對今天這樣一個競爭日趨激烈的保險市場，保險產品的定價不僅要考慮由純損失率構成的費率，以及由經營成本構成的費率，預定承保利潤率構成的費率，連同為防止費率橢定而設定的費率浮動因子，還應根據目標客戶的消費特性和心理特點分析該產品的價格彈性，再決定營銷過程中應采取的價格調整策略一維持、下調、上浮。該上浮時卻下調，或反之，都會導致產品價格的錯位，影響銷售業(yè)績和產品的盈利。

(三)渠道選擇

不同的產品具有不同的目標客戶，需要差異化的銷售渠道，例如：復雜的產品需要業(yè)務員與客戶進行面對面的溝通，直銷較為適宜。而功能簡單，繳費便宜，一目了然的家財險、個人人身意外傷害保險、旅游保險等產品則適合通過網絡和電話銷售，否則，將因為相對于保費過高的投保成本而抑制潛在客戶的投保動機。理財型的保險產品通過銀行銷售為宜。

(四)交易系統(tǒng)

要根據產品所投放的渠道開發(fā)配套的出單交易系統(tǒng)，例如，通過銀行銷售的就要考慮到產品能夠在銀行窗口快速核?；蛎夂吮３鰡?，網上銷售產品的出單系統(tǒng)又有其所特有的要求和特點。

(五)產品宣傳

要通過有效的宣傳向目標市場說明自己能夠提供給消費者的價值，以及與市場同類產品客觀相比所具有的獨特價值。不同的產品定位就決定了對應的廣告的訴求點、形式、傳播途徑、投放量的不同。如機動車輛保險新產品的宣傳應當選擇在車輛銷售場所、辦理車輛和駕駛證有關手續(xù)的場所、長途客運車站和車廂也是很好的宣傳場所。要注意所選擇的媒體和新產品的目標客戶一致性的程度。值得提示的是產品宣傳的投放量要服從銷售目標，而并非越多越好，過量投放不僅浪費企業(yè)有限的資源，而且易導致消費者心理逆反，邊際效益遞減，同時還可能使服務與管理跟不上業(yè)務規(guī)模的發(fā)展，形成廣告的負效應。

(六)產品包裝

原本設計的是一款針對高端客戶的保險產品，具有保障功能多，保障程度高的特點，但卻為客戶提供了一份沒有高端感覺的與一般產品無異的普通的保險合同，產品形式沒有與核心產品相匹配，降低了產品在客戶心目中應有的分量。

(七)客戶服務

該提供配套附加服務的卻沒有提供服務，例如，出國旅游人員在境外由于對語言、環(huán)境等的不熟悉，對產品附加的緊急救助等服務的需求加大，此類產品如果沒有相應的境外服務為配套，產品必然是不完整的，客戶所購買的產品就無法發(fā)揮其應有的作用。

(八)產品名稱

保險產品是客戶正常情況下不需要，而一旦發(fā)生意外又最需要的轉嫁風險的特殊商品，如果將產品所保障的風險直接列為產品的名稱，是非常影響客戶的消費心理的。因此，對于保險產品更要充分考慮到推廣地區(qū)目標客戶的消費心理，例如：有的壽險產品起名“紅利來”、“老來福”，不僅朗朗上口便于記憶，更是喜慶吉祥，迎合了目標客戶的心理需求，與產品本身的特點相吻合，起到了畫龍點睛的作用。因此，產品名稱需在符合保險監(jiān)管機構對產品名稱規(guī)定的基礎之上，針對目標客戶的心理特征精心加以策劃。

(九)銷售時機

不同的產品由于特定的目標客戶和保障功能，需要選擇適合的時機推向市場。還以上述的旅游保險為例，就應當緊密結合中國的傳統(tǒng)節(jié)日和黃金周，選擇在元旦、春節(jié)、“5.廣、“10.1”等旅游黃金周前推出，會起到事半功倍的效果。

(十)專業(yè)銷售隊伍的培育

第8篇：家庭財產綜合保險范文

關鍵詞：寵物保險 護理和醫(yī)療費用 意外死亡 第三者責任

一、我國寵物保險的現狀

改革開放以來，我國經濟快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數量也與此相當。

1.市場需求增加

寵物數量的急劇增加，其所產生的疾病、護理等支出也相應增加；其次，隨著社會經濟水平的提高，初級產品以及能源供應的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。

綜上所述，隨著寵物數量的增加，寵物醫(yī)療、手術等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足，險種單一

與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數，只有少數幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產的直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，且規(guī)定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。

二、我國寵物保險市場的創(chuàng)新

我國的寵物保險尚處于初級階段，還應該更多地借助國外成熟保險市場的發(fā)展經驗和教訓來不斷完善自身的發(fā)展。根據國外寵物保險的現狀，再結合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設我國的寵物保險。

1.擴大保障范圍，積極開發(fā)新險種

鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現狀，進一步發(fā)展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農業(yè)保險的發(fā)展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達的大城市先行推廣試點工程，總結經驗，汲取教訓，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區(qū)，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫(yī)療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因寵物醫(yī)療費用不斷上漲等原因而產生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經驗數據、數理精算、核保、理賠等技術不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險保障產品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。

2.開展與寵物醫(yī)療機構的合作，打造信息交流平臺

寵物保險中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費率設定需要大量的經驗數據。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數據，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫(yī)療機構的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫(yī)療機構掌握的經驗數據可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機構營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。

3.加大宣傳力度，提高保險意識

現代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發(fā)達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險產品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養(yǎng)成良好的風險管理習慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因為這些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養(yǎng)起保險習慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續(xù)發(fā)展道路。

三、結論

我國寵物保險業(yè)方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術和經驗，結合我國寵物保險的發(fā)展現狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發(fā)展的道路。但同時不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計資料、新險種開發(fā)的定價風險等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險產品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實監(jiān)管責任就顯得尤為重要。

參考文獻：

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[2]王增年.我國寵物業(yè)發(fā)展趨勢[J].北京農業(yè)，2004.

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[5]辰言.寵物經濟：未來最賺錢的行業(yè)之一[J].滬港經濟，2006.

第9篇：家庭財產綜合保險范文

銀行理財：需要均衡配置

除定期存款外，去年穩(wěn)定收益較高的還屬銀行理財產品和貨幣市場基金，一年下來差不多可以拿到5%的收益率。

在利率市場化背景下，今年投資產品市場上銀行理財產品依然占據著重要一席，無論是發(fā)行數量還是產品的收益率，都將有持續(xù)上升的趨勢。銀行理財產品因其風險相對較低、收益相對穩(wěn)健的特點，成為資產配置不可或缺的部分。

但要提醒大家，在各大銀行年化收益紛紛“破5奔6沖7”的時候，購買不能只看預期收益率，要認真研究產品的投資方向，遇到高預期收益理財產品要提高警惕，對于自己拿捏不準的理財產品條款和風險屬性，應該咨詢專業(yè)理財師；購買理財產品時要選擇正規(guī)的金融機構和渠道進行辦理。

股市：無牛市多牛股

去年A股呈現結構性分化，盤中滬指一度創(chuàng)下四年半新低。上證綜指、滬深300指數、深成指相比2012年底小幅下跌，而創(chuàng)業(yè)板指和中小板指數則分別上漲，其中創(chuàng)業(yè)板指數一路飆升，年內漲幅一度高達逾九成。

今年A股將繼續(xù)呈現去年“無牛市，多牛股”的格局。由于經濟周期波動小，今年以周期行業(yè)為主的A股機會不會太多。利率上升又對股票估值形成壓制，綜合指數將弱勢明顯。

不過，今年是改革推進之年，預計將帶來結構性投資機會，信息化、服務化、國企改革、環(huán)保、、農業(yè)現代化等成為可期待的主題。

基金：市場低迷正可買入

基金投資的邏輯不同于單個股票，其考量的是當前整個市場是否具有投資價值。

從估值角度分析，自2007年10月中國股市見頂回落以來，調整時間已達六年，目前整體估值處于合理區(qū)域。從長期來看，只要未來我國經濟能夠順利轉型，保持平衡增長，最終一定會體現到證券市場上。

從證券市場整體分析，目前估值不高，意味著未來上漲有空間，目前市場低迷卻是基金投資的好時機。投資者應根據基金公司的長期業(yè)績表現，結合自身的風險偏好、財務狀況等進行投資品種、規(guī)模、組合的選擇。

基金年度業(yè)績排名戰(zhàn)懸念叢生。公募基金中，股票型基金前20名收益率都超過30%，混合型基金前20名盈利也都在20%以上，遠勝同類理財產品和同期大盤。

債市：吸引力漸失

去年4月末，監(jiān)管機構清理債市中代持、丙類戶和一級半市場等現象；5月，央行啟動央票，外匯占款大幅減少，季末財政存款上繳等因素合力形成資金流動性減弱，債市開始走熊。以往被認為風險較低的債券型基金去年出現了大面積的虧損。

另一方面，余額寶為代表的互聯(lián)網類活期產品對傳統(tǒng)銀行活期存款產生沖擊，銀行存款成本將逐漸向貨幣市場收益率靠近，面臨趨勢性的抬升；固定收益類的信托、資產管理等非標產品，大大推升了收益率水平，這讓今年債券收益率顯得吸引力不足。

房地產：結構性上漲

伴隨持續(xù)三年的限購政策威力遞減，去年房價整體重拾上漲勢頭。不過，在一線城市房價連續(xù)數月同比漲幅超過20%的同時，諸多三四線城市后勁不足。今年房價仍會溫和上升，繼續(xù)呈現明顯的區(qū)域差異，投資者需進行區(qū)域選擇配置。

一線城市雖然供給會有所增加，但需求依然較為強勁，預計房價仍將領漲；二線城市供需較為平衡，預計房價將平穩(wěn)上漲；三線城市則已經處于長期的去庫存階段，預計房價將與去年基本持平，甚至出現下跌。

十八屆三中全會及中央經濟工作會議均未提及“房地產調控”，表明政策走向市場化。、國企改革、養(yǎng)老、城鎮(zhèn)化、二胎等預計帶來新的政策紅利。

黃金：投資難度加大

國際金價去年上演“高臺跳水”，由近2000美元/盎司的歷史高位一路下行跌破1200美元/盎司。

影響大宗商品價格走勢的基本因素大致可以歸納為：供需因素和定價貨幣的購買力因素。前一因素，預期今年全球經濟回暖，但仍將是相對有限的復蘇，有利于大宗商品價格趨穩(wěn)回升；后一因素，預期定價貨幣美元在QE退出、美國經濟領先復蘇的支持下將走強，會抑制大宗商品價格回升。

渣打銀行近日的研報認為，美國經濟復蘇勢頭正在加快，將帶動美元進一步走強，由于預計美元實際利率將開始上升，金價勢必會承壓，因此預計今年黃金均價或為1200美元/盎司。

匯率：美元王者歸來

今年人民幣小幅升值，人民幣兌美元的匯率可能破6，并將加大雙向波動的彈性。

去年人民幣兌美元升值約2%，實際有效匯率升值約7%。中國的經常賬戶順差占GDP比重已經從2007年的10%縮減至目前的略高于2%。從經濟基本面角度看，人民幣目前已經不存在大幅低估；美國財政緊縮力度放緩、貨幣政策邊際上趨緊理應支撐美元在今年有更好的表現，人民幣繼續(xù)升值的空間有限。

人民幣大幅貶值的可能性也不大。內外需基本面因素仍支持貿易順差和FDI凈流入在相當長的時間內持續(xù)下去。為了推行人民幣國際化，預計央行會繼續(xù)維持堅挺的匯率政策。

伴隨著美聯(lián)儲縮減購債規(guī)模，上半年有利美元，下半年還要看其它經濟體的復蘇情況。日元兌美元預計繼續(xù)上漲；澳元兌美元預計波較大；歐元兌美元會相對比較沉悶，波動空間比較窄；英鎊的走勢可能比歐元強。

“寶”：亦有風險

去年6月阿里巴巴推出余額寶后，層出不窮的各種“寶”不約而同地覬覦著百姓口袋里的閑錢，傳統(tǒng)金融機構爭先恐后登錄微信，基金公司則紛紛進駐淘寶開店。微信二維碼支付、微博支付、手機錢包、聲波離線支付……各種新潮第三方支付手段的次第亮相，讓借助互聯(lián)網技術展開的金融創(chuàng)新，真真切切地滲透進了普通民眾的日常生活。

追逐互聯(lián)網金融的群體雖然不斷龐大，但畢竟是“碎片化”理財，吸引的大多是零散資金。其實，各種“寶”也是基金產品，有可能“縮水”，投資者不能只看到眼下的高收益，忽略了虧本的風險。

保險：保障和養(yǎng)老早規(guī)劃