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關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);災(zāi)害補(bǔ)償;三農(nóng)問題
1.概論
1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同,對被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,許多國家都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)
一是地域性。我國幅員遼闊各地氣候、地形、降水、土質(zhì)等自然條件差異較大,再加上我國東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展、技術(shù)水平等社會(huì)條件也不用,從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須因地制宜,根據(jù)各地區(qū)的實(shí)際情況制定承保條件。
二是季節(jié)性。由于農(nóng)業(yè)受自然因素的影響較大,農(nóng)業(yè)種植(養(yǎng)殖)具有明顯的季節(jié)性。因此在農(nóng)業(yè)承保的過程中,需要對影響農(nóng)業(yè)的自然環(huán)境和社會(huì)條件有正確的認(rèn)識,明確各保險(xiǎn)標(biāo)的的自身特點(diǎn)。
三是連續(xù)性。動(dòng)植物作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的標(biāo)的,有其自身的特點(diǎn),既在種植(養(yǎng)殖)過程中是不能中斷的,且互相影響和制約。所以,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營者要考慮動(dòng)植物生長的連續(xù)性,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。
1.3目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
從2004年起,我國開始試行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2007年,實(shí)行國家財(cái)政撥款支持農(nóng)業(yè)發(fā)展,每年撥出10億元人民幣進(jìn)行專項(xiàng)補(bǔ)貼,并且通過地方財(cái)政配套,對六省區(qū)五大類糧食作物保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,自此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上了迅猛發(fā)展的道路,僅2007年就實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入51.8億元人民幣。2008年,國家擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試行范圍,對油料、糧食、奶牛、生豬等領(lǐng)域加大了政策扶持。到2012年,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已基本覆蓋全國,保費(fèi)補(bǔ)貼品種增加、補(bǔ)貼區(qū)域擴(kuò)大、保障水平得以提高。
從近年來農(nóng)業(yè)發(fā)展政策情況來看,農(nóng)業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),持續(xù)加大惠農(nóng)支農(nóng)力度,將作為我國今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)的長期國策,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為惠農(nóng)支農(nóng)政策的重要組成部分,迎來了發(fā)展的春天。
2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用
2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分,對提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、保障糧食生產(chǎn)安全具有重要意義。當(dāng)今世界扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的大多數(shù)做法就是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),在世貿(mào)組織允許扶持的范圍內(nèi),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以代替直接補(bǔ)貼,對農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行合理有效的保護(hù),減小外來農(nóng)產(chǎn)品的競爭壓力,減少自然災(zāi)害的沖擊,保障農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,是解決“三農(nóng)”問題的重要措施。
2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)7·21”特大暴雨災(zāi)害補(bǔ)償中的作用
2012年7月21日,河北遭遇了特大暴雨災(zāi)害,平均降雨量164毫米,為61年以來最大。據(jù)央視報(bào)道災(zāi)害共造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)122.87億元。災(zāi)后,北京河北兩地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司緊急組成了查勘組,安排工作人員和農(nóng)業(yè)專家在第一時(shí)間前往災(zāi)區(qū)進(jìn)行評估。查勘組在地方政府配合下,一方面向參保農(nóng)民介紹理賠手續(xù),講解查勘流程;另一方面綜合使用無人機(jī)航拍、數(shù)據(jù)分析等手段,勘察農(nóng)作物生長情況、受損程度和受災(zāi)面積,確定各地區(qū)實(shí)際災(zāi)情和損失程度,核定受災(zāi)農(nóng)戶的損失面積和損失金額,及時(shí)按照規(guī)定進(jìn)行理賠。
3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前在我國存在的問題與改進(jìn)措施
3.1存在的問題及原因
目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋所有省、自治區(qū)和直轄市,形成了“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的局面,但保險(xiǎn)利潤低、風(fēng)險(xiǎn)高、難賺錢,法律制度尚不完善,缺乏政策支持等問題仍舊存在。原因主要有兩個(gè)方面:
一是保險(xiǎn)公司缺乏主動(dòng)性,由于政策性承保條款、費(fèi)率等承保條件絕大部分由相關(guān)政府部門制定,保險(xiǎn)公司不能夠擅自更改,并且部分保險(xiǎn)責(zé)任條款內(nèi)容過于寬泛、費(fèi)率水平較低,使得條款分界,費(fèi)率厘定不能完全符合保險(xiǎn)原理。
二是保險(xiǎn)公司處在制度和現(xiàn)實(shí)的夾縫中,往往利潤很少。在此次災(zāi)害補(bǔ)償中就有這樣的情況,1公頃玉米如減產(chǎn)九成可獲賠3000元,如減產(chǎn)三成則僅賠60元。由于現(xiàn)場查勘難以做到絕對公平,遇上普遍受災(zāi)的情況,只能按上限賠付,加上虛報(bào)受災(zāi)面積等影響,保險(xiǎn)公司基本無利可圖。
3.2改進(jìn)措施
一是進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系。盡快將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道,明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性、政府支持方式、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的優(yōu)惠政策,規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的組織形式、經(jīng)營原則、保險(xiǎn)費(fèi)率、承保范圍、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)辦法等。
二是建立健全與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的配套制度。具體包括:對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體信貸的扶持政策,允許其申請一定額度的低息或無息貸款;在稅收上也要制定一系列扶持政策,有條件的減征或免征稅費(fèi),確保其能夠長期穩(wěn)定的經(jīng)營。
總而言之,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然處在摸索階段,需要結(jié)合現(xiàn)實(shí)同時(shí)借鑒先進(jìn)國家的保險(xiǎn)管理方法進(jìn)行二度創(chuàng)造開發(fā),破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤低、難定責(zé)等難題。(作者單位:河北農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院)
參考文獻(xiàn):
[1] 熊鷹.農(nóng)業(yè)的“保險(xiǎn)傘”保時(shí)撐開.瞭望.1998(45)
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);實(shí)施;障礙;消解
一、關(guān)于地方政府經(jīng)濟(jì)干預(yù)權(quán)的問題
1.地方政府經(jīng)濟(jì)干預(yù)權(quán)不明確,干預(yù)不適當(dāng)?shù)胤秸?jīng)濟(jì)干預(yù)不明確現(xiàn)象長期存在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中,為對上述現(xiàn)象進(jìn)行有效應(yīng)對,我國在出臺《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的同時(shí)對其進(jìn)行實(shí)施。但是基層政府也存在干預(yù)不適當(dāng)?shù)那闆r。該種現(xiàn)象主要有兩種表現(xiàn)形式,下面我們對其進(jìn)行仔細(xì)分析。(1)政府是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的重要組成部分,同時(shí)在其中占據(jù)重要地位,在實(shí)際進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在不適當(dāng)干預(yù)現(xiàn)象。其中主要包括要求投保人的保費(fèi)進(jìn)行免除。沒有進(jìn)行承保的事故以及或者屬于保險(xiǎn)人免責(zé)的情況下不需要對保險(xiǎn)金進(jìn)行賠償。(2)保險(xiǎn)制度不足現(xiàn)象長期存在于省級政府設(shè)計(jì)中,尤其是在對保險(xiǎn)金進(jìn)行籌措方面存在嚴(yán)重不足。大災(zāi)發(fā)生后會(huì)對經(jīng)濟(jì)造成極大的損失,在實(shí)際進(jìn)行賠付時(shí)政府會(huì)出面對其進(jìn)行干預(yù),封頂賠付以及協(xié)議賠付應(yīng)運(yùn)而生。我國有多部法律法規(guī)對保險(xiǎn)公司最高賠付做出規(guī)定,《中華人民共和國保險(xiǎn)法》就是其中之一。封頂賠付以及協(xié)議賠付就是在賠付問題上對其進(jìn)行討價(jià)還價(jià)。,這是對保險(xiǎn)法基本原則的違背。該項(xiàng)條例在實(shí)施后已經(jīng)對上述現(xiàn)象進(jìn)行明顯改善,但在實(shí)際運(yùn)行過程中還是存在一系列問題,保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)能力被抑制。最終導(dǎo)致政府在保險(xiǎn)工作中干預(yù)作用逐漸加強(qiáng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作機(jī)制形成受到地方政府的直接影響,不僅可實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織與推廣,還可實(shí)現(xiàn)對新成員的吸納。保險(xiǎn)人的全程監(jiān)控以及全職監(jiān)控導(dǎo)致保險(xiǎn)人對政府職能進(jìn)行代替。在實(shí)際對保險(xiǎn)制度進(jìn)行制定時(shí)我們應(yīng)該對實(shí)際情況進(jìn)行有效結(jié)合,從真正意義上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)制度的實(shí)施。為社會(huì)發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。2.《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則》應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范政府經(jīng)濟(jì)干預(yù)權(quán)美國2011年重提老羅斯福的“新國家主義”,即“新國家干預(yù)主義”,主張擴(kuò)大政府機(jī)能限制私人經(jīng)濟(jì),由國家對社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)和控制甚至直接從事大量經(jīng)濟(jì)活動(dòng),徹底與純粹的自由市場主義、市場原教旨主義訣別。美國金融危機(jī)以及歐債危機(jī)使西方經(jīng)濟(jì)思潮開始出現(xiàn)新變化、新趨勢。新國家干預(yù)主義正式回到世界經(jīng)濟(jì)思想的前臺瞪。
二、互助合作保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織的問題
1.互助合作保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織沒有具體法律規(guī)范農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織在實(shí)踐中一直存在,關(guān)于其合法地位問題卻一直存有爭議。反對的原因主要在于實(shí)踐中不規(guī)范發(fā)展的各種弊端和監(jiān)管困難的問題,但不應(yīng)否認(rèn)的是互助合作保險(xiǎn)有其特別的優(yōu)勢¨21而深受農(nóng)戶歡迎,如道德危險(xiǎn)和逆向選擇更易控制。2009年中央就提出鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn),2014年又再次提出鼓勵(lì)多種形式互助合作保險(xiǎn),足見中央政府的支持態(tài)度;而中介組織也具有中立性、農(nóng)業(yè)技術(shù)等優(yōu)勢,在現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下需要,在互助合作保險(xiǎn)中更加需要。這兩者都是公民社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物,顯示了公民自治的力量,屬于經(jīng)濟(jì)法中的社會(huì)中間層主體。雖然最后《條例》保留了兩者的合法地位,但并沒有給予有價(jià)值的法律規(guī)范,只是沒有禁止而已?!掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則》《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例配套規(guī)定》又沒有及時(shí)出臺,所以《條例》實(shí)施后,對這兩者的發(fā)展沒有實(shí)質(zhì)性的推動(dòng)或規(guī)范作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介組織的培育體系依然缺位,縣一級監(jiān)管依然真空,無資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)依然存在。各國實(shí)踐和理論已經(jīng)證明,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中不是只有產(chǎn)品就可以的,系統(tǒng)的解決方法是第一步也是最重要的。中國目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還做不到保本,又由于服務(wù)體系長期缺失,導(dǎo)致即使有了《條例》,索賠、勘損、定損、理賠及賠款落實(shí)到戶仍然困難重重,反過來又影響了投保的整體積極性。如果說公民自治在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中有重要意義,在中國則更具特殊意義。這主要是由于中國的地理及農(nóng)業(yè)實(shí)際情況造成的。中國地域廣闊,地理?xiàng)l件差異大,又以家庭生產(chǎn)為單位,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及面廣,但承保標(biāo)的分散、價(jià)值小。
三、中國缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制
1.世界各國包括中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐已經(jīng)反復(fù)證明:僅靠政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單打獨(dú)斗,對農(nóng)業(yè)的保障十分有限。關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)及其中的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)分散機(jī)制已經(jīng)是一個(gè)老生常談的問題?!稐l例》第8條規(guī)定“國家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,具體辦法由國務(wù)院財(cái)政部門會(huì)同國務(wù)院有關(guān)部門制定。國家鼓勵(lì)地方人民政府建立地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?!钡稐l例》實(shí)施前后沒有實(shí)質(zhì)變化,農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制都沒有建立起來,連最初步的分保模式、稅收優(yōu)惠等都沒有規(guī)定。2014年中央“規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理,加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”也只是倡導(dǎo)性的條款,沒有具體措施,事后也沒有細(xì)則或配套規(guī)定,直接影響了投保方和保險(xiǎn)方的積極性,制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。2.以建立財(cái)政稅收優(yōu)惠制度為第一步中國雖然沒有建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,但實(shí)踐已經(jīng)開始,繼深圳之后,巨災(zāi)保險(xiǎn)將以指數(shù)保險(xiǎn)形式在廣東全面展開。根據(jù)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的綜述可知,學(xué)者提出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展模式:一是國家和各級政府提供再保險(xiǎn);二是運(yùn)用資本市場力量的風(fēng)險(xiǎn)證券化來提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn);三是政府和市場混合機(jī)制。政府提供對于政府會(huì)形成沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān),而且這和政府救援基本沒有區(qū)別,通過資本市場分散風(fēng)險(xiǎn)的前提是金融混業(yè)經(jīng)營,中國仍然是分業(yè)經(jīng)營模式,充其量是處于分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變過程中,基本法的松動(dòng)可見一斑。
四、結(jié)論
《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》給了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定的“規(guī)矩”,但有諸多不足,建議對《條例》中沒有規(guī)定的,如經(jīng)濟(jì)干預(yù)權(quán)的規(guī)范、合理劃分中央和地方職責(zé)、互助合作保險(xiǎn)及保險(xiǎn)中介組織、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等在今后制定的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例實(shí)施細(xì)則》中進(jìn)行規(guī)定。筆者認(rèn)為:要進(jìn)一步規(guī)范政府經(jīng)濟(jì)干預(yù)權(quán),引入政府干預(yù)經(jīng)濟(jì)契約化手段;要以培育社會(huì)中問層主體為中心構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系;要以建立財(cái)政、稅收優(yōu)惠制度為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制建設(shè)的第一步。
作者:張慧 單位:黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司人力資源部
參考文獻(xiàn):
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融 問題 對策
1、當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來,在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中,農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)以農(nóng)村信用社為主要核心,不斷的發(fā)展和壯大。目前,我國農(nóng)村地區(qū)初步形成了一個(gè)力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。由于國有商業(yè)銀行撤離農(nóng)村,郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)拓展了廣闊的空間,與信用社形成了兩足鼎立的局面。但是郵政儲(chǔ)蓄只發(fā)放小額貸款,伴隨著存放資金的增多,這些資金又回流到城市,導(dǎo)致農(nóng)村資金供給缺口加大,而加劇了農(nóng)村資金供求失衡。
2、現(xiàn)今農(nóng)村金融存在的問題
2.1、農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位,金融產(chǎn)品單一
目前,農(nóng)村金融體系由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這三家銀行構(gòu)成“三駕馬車”的基本框架,但這三家由于經(jīng)營目標(biāo)、服務(wù)對象以及規(guī)模實(shí)力等原因使得目前農(nóng)村社會(huì)化金融服務(wù)缺位,信貸投入不足,嚴(yán)重影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。而且,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只是開展存、貸、匯等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù),以及貸款的期限、利率、額度等不能滿足現(xiàn)代農(nóng)村對資金的基本需求。
2.2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展力度小,發(fā)揮作用難
目前情況來看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不相稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要工具,是農(nóng)村金融必不可少的組成部分。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后,一方面會(huì)導(dǎo)致“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入增長缺乏保障;另一方面,也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的信貸承受較高風(fēng)險(xiǎn)。
2.3、農(nóng)村資金大量外流
目前,城鄉(xiāng)差距過大,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,這些主要是由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到及時(shí)滿足。造成當(dāng)今這種局面的主要原因是每年從郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等商業(yè)性金融組織流出的資金總是農(nóng)村地區(qū)大于從城市流入的資金。近年來,大量的資金從農(nóng)村金融組織轉(zhuǎn)移到城市,隨著農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用非農(nóng)化,且逐年減少對農(nóng)村的資金支持是資金大量外流的主要原因。農(nóng)村資金大量外流導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求難以滿足,致使農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)阻礙。
2.4、農(nóng)村金融環(huán)境欠佳
農(nóng)村金融發(fā)展停滯不前農(nóng)村的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對農(nóng)村金融發(fā)展有著直接影響。近幾年,我國農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平的確取得了很大的進(jìn)步,但總的來說,農(nóng)民的金融知識欠缺、法律意識依然淡薄,且農(nóng)村沒有形成良好的金融服務(wù)文化氛圍,這些問題都導(dǎo)致了支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大,信貸資金的安全性及盈利性無法得到有效保障,農(nóng)村信用環(huán)境整體出現(xiàn)不完善現(xiàn)象。
3、農(nóng)村金融問題的對策分析
3.1、完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,積極開展融資方式創(chuàng)新
農(nóng)村金融服務(wù)體系要建立以政策性金融為導(dǎo)向,機(jī)構(gòu)合作為主導(dǎo),商業(yè)金融及民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織。為建設(shè)有效的新農(nóng)村金融服務(wù)體系,必須對農(nóng)村金融體制進(jìn)行統(tǒng)籌兼顧,整體推進(jìn),也要加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率,更加科學(xué)合理的規(guī)劃調(diào)整基層網(wǎng)點(diǎn)布局。通過在不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的過程中,努力彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和資金的不足的問題,徹底解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位等問題。
3.2、加速農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系的最重要內(nèi)容之一,要想使我國農(nóng)村的金融得到快速發(fā)展,就必須加快對我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這就要求:要由地方財(cái)政出資,在地方財(cái)力允許的范圍內(nèi),試著設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。運(yùn)用積極試點(diǎn),在此基礎(chǔ)上全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù),全面建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)及商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。
3.3、建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制
為阻止農(nóng)村信貸資金外流,提供制度性保證,正確引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段及行政手段,主要通過稅收優(yōu)惠以及利用財(cái)政資金來補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)等措施,來引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資形式;另一方面也要鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄把資金參股到農(nóng)村銀行,設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織,試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu),為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長期的資金來源。
3.4、積極加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境發(fā)展工作
改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的重點(diǎn)之一就是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)條件,提高農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力;提高農(nóng)民的市場交易的談判地位及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力;提高農(nóng)民的組織化程度;加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);積極改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ);鼓勵(lì)有條件的地方政府,能夠出資成立擔(dān)保基金或者擔(dān)保公司,繼而帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。積極擴(kuò)大有效抵押品的范圍,增加權(quán)利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權(quán),同時(shí)也要保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。
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關(guān)鍵詞:保險(xiǎn);現(xiàn)狀;改進(jìn)措施;農(nóng)業(yè)
我國頒布的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例已經(jīng)實(shí)施一年多的時(shí)間,其實(shí)施對于我國保險(xiǎn)體系的完善和農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)實(shí)意義。但由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間還不夠長,市場機(jī)制還不夠完善,國家相應(yīng)的法律維護(hù)還在規(guī)劃過程中,因此,雖然我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總量已經(jīng)超過日本等諸多國家,成為僅次于美國的“保險(xiǎn)大戶”,但仍有許多方面需要改進(jìn)。這也正是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)在面對巨大的市場時(shí),所應(yīng)當(dāng)做出的行動(dòng)。
一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀
長久以來,我國作為農(nóng)業(yè)大國的主體地位始終沒有改變,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)人口在國民人口總數(shù)中占據(jù)了近三分之二,然而,美國及歐洲發(fā)達(dá)國家卻只有極小的一部分,就連鄰國日本也僅為5%左右。因此,我國農(nóng)民生活的質(zhì)量也是我國政府所應(yīng)當(dāng)重視和關(guān)注的內(nèi)容,這不僅關(guān)系國家的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值,更關(guān)乎我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及現(xiàn)代化水平。然而,自然災(zāi)害總是難以預(yù)料的。在我國在近十年的時(shí)間里,每年有超過3億畝的農(nóng)作物會(huì)受到自然災(zāi)害的影響,遠(yuǎn)超一般國家的受災(zāi)面積,為我國各級政府的救災(zāi)活動(dòng)背上了沉重的負(fù)擔(dān),有限的救災(zāi)物資更是難以滿足災(zāi)后重建的需要。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是我國災(zāi)后救助的重要手段。21世紀(jì)以來,我國先后與04-07四年的時(shí)間里提出了關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)政策性支持,以試點(diǎn)和制度完善來共同促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用發(fā)揮,尤其是對保費(fèi)補(bǔ)貼的試點(diǎn)措施。并在2011-2013的三年逐步將實(shí)施范圍擴(kuò)大了到了全國?!笆晃濉睍r(shí)期,我國可統(tǒng)計(jì)的已承保豬類已多達(dá)2億頭,承保森林面積已經(jīng)接近8億畝,承保農(nóng)作物約30億畝左右,累積為農(nóng)業(yè)提供約為11279億元的保險(xiǎn)支持。然而,我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在巨大的發(fā)展成就之下還存在不少不夠完善的部分,主要是由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展主要集中于最近的十多年間,法律和體制都還存在不少的缺陷,而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身還存在不少諸如保險(xiǎn)范圍小、缺乏針對性以及主體缺位的現(xiàn)象。
(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平依然較低
雖然近幾年里的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到迅猛發(fā)展,但是主要是集中在資金規(guī)模和投保數(shù)量上,保險(xiǎn)的險(xiǎn)種與發(fā)達(dá)國家相比還存在較大的差距,而且保險(xiǎn)也缺乏足夠的針對性,在我國區(qū)域性發(fā)展存在差異的條件下缺乏足夠的支撐。加之近幾年來網(wǎng)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于勞動(dòng)力成本增加而導(dǎo)致總體成本居高不下,在維持原有保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平實(shí)際上是被降低了,這也進(jìn)一步制約了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。除了上述兩種情況之外,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平較低的原因還一部分是因?yàn)槲覈鴱氖罗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的機(jī)構(gòu)數(shù)量不足,缺乏足夠的專業(yè)型人才,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)水平受到不少的影響。
(二)缺乏相應(yīng)法律法規(guī)
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè),其經(jīng)濟(jì)形式與其他的產(chǎn)業(yè)相比具有一定的特殊性。因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也僅僅是簡單的購買和供給,而兩者所需要的卻是相輔相成,這就引發(fā)了成本與效益的失衡,最終造成市場失靈。在這類情況下,最重要的便是政府干預(yù)。然而,隨著我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的建立,法律法規(guī)便成為了進(jìn)行市場規(guī)范的重要措施。這也說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有在法律體系的保障之下才能充分發(fā)揮其保護(hù)農(nóng)業(yè)的作用,也只有這樣才能推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身不斷的進(jìn)步。但是,這卻是我國現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足之處,對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的總體完善造成了巨大的阻礙。
(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體缺位
由于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在保險(xiǎn)費(fèi)用和費(fèi)率過高的問題,導(dǎo)致大多數(shù)情況下的保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的年收益額很低,甚至低于成本。因此,這也是我國很多保險(xiǎn)公司都不愿與涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因,這不僅制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的豐富和競爭,更限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。除此之外,還有部分原因是因?yàn)楫?dāng)下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展需要下到基層,然而目前的保險(xiǎn)公司很難把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透到鄉(xiāng)村基層,這就對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和經(jīng)營造成了巨大的制約。
二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改進(jìn)策略
(一)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的完善
在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過程中,我國尤其需要加快在規(guī)劃進(jìn)程下的立法速度,全力突破當(dāng)下市場和法律之間的不平衡性,推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)快速健康發(fā)展的實(shí)現(xiàn)?,F(xiàn)階段,全世界存在不少于50個(gè)國家已經(jīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和持續(xù)的重要措施,而且也就農(nóng)業(yè)的特殊性制定了相應(yīng)的保險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)保障機(jī)制和法律規(guī)范。例如:美國于上世紀(jì)三十年代頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》以及世紀(jì)末頒布的《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案》;日本也早就在上個(gè)世紀(jì)中期就頒布了相應(yīng)的法律規(guī)范。但我國雖然在同時(shí)期也頒布了相應(yīng)的法律制度,但是規(guī)定模糊,缺乏足夠的實(shí)踐性。直到上個(gè)世紀(jì)改革開放之后,我國才開始對農(nóng)業(yè)險(xiǎn)規(guī)范進(jìn)行具體的制定,直到近幾年才有了具體的、具有時(shí)代性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律框架,但仍舊需要不斷的完善和發(fā)展??梢韵鄳?yīng)的對部分國外經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒,然后結(jié)合我國當(dāng)下的社會(huì)和時(shí)代特征進(jìn)行完善,并在選取部分試點(diǎn)城市之后再全面推廣。
(二)加強(qiáng)政府主導(dǎo)型作用發(fā)揮
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之中也存在利益博弈的現(xiàn)象,主要發(fā)生在農(nóng)民和保險(xiǎn)公司之間,兩者之間則由于雙方的信息不對稱問題引發(fā)最終的市場失靈。除此之外,也因?yàn)楸kU(xiǎn)人財(cái)力、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及成本等多個(gè)方面的問題,影響大多數(shù)保險(xiǎn)公司的正常和持續(xù)經(jīng)營。因此,就我國當(dāng)下的情況而言,唯有政府的介入來對這類現(xiàn)象進(jìn)行一定的改善。例如:財(cái)政部的撥款、保費(fèi)補(bǔ)貼體系的建立、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和扶持以及巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的建立等多種財(cái)政支持方式。而這類方法早在國際的大多數(shù)國家都有了相類似的措施,主要是通過國家、銀行和農(nóng)民三方共同分擔(dān),其區(qū)別則在于不同的國家三者之間的分擔(dān)比例不同。
(三)多層次進(jìn)行經(jīng)營組織和管理
就我國當(dāng)下的經(jīng)營主體缺位問題而言,需要借助于構(gòu)建多層次分工協(xié)作、低成本高效率的經(jīng)營組織和管理體制。根據(jù)我國當(dāng)下的社會(huì)和時(shí)代特點(diǎn)進(jìn)行合理的設(shè)定。在政府相應(yīng)的支持和監(jiān)管之下,以專項(xiàng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)公司以及互助合作組織等多方參與的混合經(jīng)營模式。前兩者作為市場參與的主體,建立必要的組織體系和人才梯隊(duì),保障其經(jīng)營在滿足政策性要求的基礎(chǔ)上,又可以實(shí)現(xiàn)區(qū)域化經(jīng)營。除此之外,還需要鼓勵(lì)相應(yīng)的合作保險(xiǎn)組織和相互保險(xiǎn)公司的積極參與,以鎮(zhèn)為基本單元,鼓勵(lì)跨地區(qū)分保,縱向則由財(cái)政逐級給予再保險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)縣級分部消化的目標(biāo)。結(jié)束語我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)過巨大的增長周期,但究其本質(zhì)而言還處于起步階段,主要是由于體制的發(fā)展和豐富程度還處于一個(gè)較低的水平,加上我國經(jīng)濟(jì)和許多方面都存在區(qū)域發(fā)展不平衡的問題,進(jìn)一步說明了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在眾多方面需要改進(jìn)。因此,首先需要根據(jù)不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)水平、地方財(cái)力以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析和歸納,究其特點(diǎn)來確定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式和經(jīng)營主體,構(gòu)建起的保險(xiǎn)制度應(yīng)該是經(jīng)營的多主體、選擇的多渠道、管理的多層次,以便適應(yīng)不同結(jié)構(gòu)、群體、地區(qū)的需要。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 存在問題 對策及建議
山西省作為中部農(nóng)業(yè)大省,自然條件惡劣,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展亟需農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持和保護(hù),但由于我國社會(huì)保障體制尚不完善,目前,農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施力度不夠,因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度, 對于保障農(nóng)民利益、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本理論
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中由于災(zāi)害所造成的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一種制度安排。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是以農(nóng)業(yè)為對象的一種保險(xiǎn)。
二、山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
(一)山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
山西省自2007年恢復(fù)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來,在政府的支持和推動(dòng)下,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了一定的發(fā)展。截至2011年,全省農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到4144萬元,較2007年增加了39.16%,受益農(nóng)戶43498戶次。政策性種植業(yè)保險(xiǎn)的開辦為穩(wěn)定山西省種植業(yè)生產(chǎn),分散和降低種植業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)起到積極作用。在商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面,山西省積極探索各種經(jīng)營模式,相繼開辦了林木火災(zāi)保險(xiǎn)、小麥種植、玉米種植、收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)、塑料大棚蔬菜種植保險(xiǎn)、煙草種植保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),為各類經(jīng)濟(jì)種植業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提供了有力地支持??傊?,山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深入開展,對于穩(wěn)定山西省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和促進(jìn)農(nóng)民增收起著越來越重要的作用。
(二)山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題
(1)有效需求不足,阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。概括地講,造成山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的原因有以下幾點(diǎn):一是農(nóng)民保險(xiǎn)意識較為淡薄,存在僥幸心理;二是農(nóng)民家庭收入偏低,難以支付相對較高的保險(xiǎn)費(fèi)用,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求難以轉(zhuǎn)化成為有效需求;三是保險(xiǎn)金額較低,與農(nóng)民期望有差距;四是承保品種少,保險(xiǎn)覆蓋面不夠?qū)?;五是保險(xiǎn)責(zé)任范圍與農(nóng)民要求有差距。
(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高成本和高風(fēng)險(xiǎn),制約了保險(xiǎn)公司的積極性。高成本主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營成本畸高。由于山西省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散,土地小規(guī)模經(jīng)營,開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況復(fù)雜,同時(shí)也會(huì)增加理賠成本,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營成本高;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有很強(qiáng)的偶然性和不可預(yù)期性,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的超賠風(fēng)險(xiǎn)始終存在,導(dǎo)致保險(xiǎn)賠付率居高不下。高成本和高風(fēng)險(xiǎn)使承保機(jī)構(gòu)虧損嚴(yán)重,開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性受挫。
(3)政府扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率低、配套措施未到位,影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序推廣。如果通過財(cái)政補(bǔ)貼的方式支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展,即可用少量的保費(fèi)調(diào)動(dòng)比自身大數(shù)倍的資金,參與災(zāi)后重建。假定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率為12%—16%的財(cái)政補(bǔ)貼率,如果能夠達(dá)到40%,就能夠調(diào)動(dòng)48—64倍的社會(huì)資金參與救災(zāi),從而既可減輕政府救災(zāi)壓力,又可大大提高財(cái)政資金的保障能力和使用效率,即“乘數(shù)效應(yīng)”。但是伴隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣,一系列問題也接踵而至,由于山西省大部分的縣(市、區(qū))還是屬于吃飯財(cái)政,財(cái)政無力承擔(dān)中央要求配套的保費(fèi)補(bǔ)貼,同時(shí)也未出臺優(yōu)惠的財(cái)政和稅收政策來鼓勵(lì)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),嚴(yán)重制約了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有序推廣。
三、加快山西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策
(一)進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)策略
(1)提高保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)。例如,政策性能繁母豬保險(xiǎn),在具體執(zhí)行中,不論豬齡長短、不管市場價(jià)格高低,均按1000元予以賠償,但往往無法補(bǔ)償飼養(yǎng)成本。建議適當(dāng)提高賠付標(biāo)準(zhǔn),增強(qiáng)農(nóng)民抵御生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(2)建立稅收優(yōu)惠政策,構(gòu)建“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”新模式。對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體,應(yīng)免除所有業(yè)務(wù)的營業(yè)稅與所得稅,減免的稅收用于補(bǔ)充農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦公司的費(fèi)用不足以及充盈超賠風(fēng)險(xiǎn)基金,實(shí)行“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”。
(3)給予經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼。為降低政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率,減少保險(xiǎn)費(fèi)中經(jīng)營費(fèi)用的支出,保險(xiǎn)公司經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營費(fèi)用應(yīng)由財(cái)政給予一定比例的補(bǔ)貼。
(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)分散機(jī)制
應(yīng)著重建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,即“商業(yè)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)合作社經(jīng)營原保險(xiǎn)+國家經(jīng)營再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金+巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化”。前兩個(gè)層次是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分散方式,首先農(nóng)民通過購買保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給原保險(xiǎn)人,為避免風(fēng)險(xiǎn)累積,原保險(xiǎn)人在承保后通過共保、分保將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散,但風(fēng)險(xiǎn)依舊留存于保險(xiǎn)業(yè)自行消化;而后一層則是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)分散方式,通過巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化,既可擴(kuò)大保險(xiǎn)資金來源,又可將風(fēng)險(xiǎn)從保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)移至資本市場,充分發(fā)揮資本市場強(qiáng)大的融資與風(fēng)險(xiǎn)分散功能。這樣既可以發(fā)揮大數(shù)法則的作用,廣泛分散風(fēng)險(xiǎn),充分滿足風(fēng)險(xiǎn)保障需求,構(gòu)建一種穩(wěn)定有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,同時(shí)也為資本市場提供了新的投資品種,降低交易成本、減輕政府負(fù)擔(dān)。
(三)加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)配合
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要協(xié)調(diào)相關(guān)各方利益,涉及面廣,工作難度較大,僅靠保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)難以完成。加之政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠定損、產(chǎn)品費(fèi)率核定等工作,需要跨部門、跨學(xué)科的多種數(shù)據(jù)、資料、技術(shù)的研究積累,需要相關(guān)各方完善統(tǒng)計(jì)資料,共享數(shù)據(jù)信息,聯(lián)合進(jìn)行研究。建議由政府牽頭,組織相關(guān)部門,成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作組,指導(dǎo)、協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作,促進(jìn)各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利開展。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞農(nóng)村金融服務(wù);存在問題;對策
農(nóng)村金融服務(wù)是目前我國整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。其中農(nóng)戶貸款難便是農(nóng)村金融服務(wù)中尚未得到解決的一個(gè)突出矛盾[1-2]。在此情況下,加快推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新,大力發(fā)展農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)和擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款投放,成為農(nóng)村金融服務(wù)中所要著力解決的當(dāng)務(wù)之急[3-4]。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異影響,欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)不足依然格外明顯?,F(xiàn)將農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對策總結(jié)如下。
1金融服務(wù)中存在的主要問題
1.1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤并,支農(nóng)服務(wù)體系不健全
近年來,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)撤并力度較大,金融網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并,在使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)減少成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),也帶來農(nóng)村金融服務(wù)的弱化,特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入,這種弱化影響日益顯現(xiàn)。在一些偏遠(yuǎn)山區(qū),由于沒有金融機(jī)構(gòu),當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶無法得到便捷的金融服務(wù),辦理業(yè)務(wù)要到十幾公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城,加重了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和融資困難。
1.2農(nóng)村資金外流嚴(yán)重,“三農(nóng)”資金供求矛盾加劇
目前,農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重,大量農(nóng)村資金流入其他領(lǐng)域,加劇了農(nóng)村資金供求緊張的趨勢[5]。農(nóng)村資金外流的渠道主要有:一是國有商業(yè)銀行資金上存。由于基層國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限縮小,難以發(fā)放貸款,大量存款因閑置上存。二是郵政儲(chǔ)蓄“抽水”。加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。三是支農(nóng)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。由于以上原因,導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款壓力全部轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社身上,形成事實(shí)上的支農(nóng)資金外流,導(dǎo)致“三農(nóng)”信貸資金的萎縮。
1.3貸款利率定價(jià)固化,不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展
農(nóng)村信用社貸款利率由縣聯(lián)社統(tǒng)一確定,基層信用社只能嚴(yán)格執(zhí)行縣聯(lián)社制定的利率,沒有利率定價(jià)的權(quán)限。這種簡單的浮動(dòng)利率式定價(jià)方法雖方便操作,但忽視了農(nóng)村信貸市場對利率定價(jià)的需求,限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤,但同時(shí)卻使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本提高,加重了貸款農(nóng)戶負(fù)擔(dān),不利于支持“三農(nóng)”發(fā)展。農(nóng)村貸款需求多為生產(chǎn)性需求,具有收益低、不穩(wěn)定的特點(diǎn),高額利率往往會(huì)讓農(nóng)戶對貸款望而卻步,轉(zhuǎn)而縮減經(jīng)濟(jì)投入或適當(dāng)縮小生產(chǎn)規(guī)模,影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,進(jìn)而影響社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。
1.4金融服務(wù)手段單一,難以滿足“三農(nóng)”需求
目前,農(nóng)村信用社金融服務(wù)的手段單一,經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)主要包括短期農(nóng)戶貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款,普遍存在期限短、金額小的特點(diǎn),難以滿足新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求[6]。
2對策
2.1加大“扶小”力度,加快金融體制創(chuàng)新
目前,很多金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程、核算機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制主要是以大中型企業(yè)、大項(xiàng)目為對象進(jìn)行設(shè)計(jì)的,不適應(yīng)農(nóng)村信貸“短、小、頻、急”的要求,需要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在縣鄉(xiāng)建立“扶小”的專營服務(wù)機(jī)構(gòu),單獨(dú)考核、獨(dú)立核算,減少審批手續(xù)。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。加快形成與市場經(jīng)濟(jì)相一致的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu),維護(hù)和鞏固縣聯(lián)社的法人地位,使其真正成為農(nóng)村金融的主力軍。二是加快做實(shí)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”。把農(nóng)業(yè)銀行縣域支行真正改造成為自主經(jīng)營、自求平衡、自我約束、自負(fù)盈虧的“三農(nóng)金融事業(yè)部”經(jīng)營單元。三是深化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部改革。加大對農(nóng)村改革發(fā)展中重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持,大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、土地規(guī)?;砗娃r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸業(yè)務(wù)。四是鼓勵(lì)國家控股的大型銀行和各商業(yè)銀行通過多種方式開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù),參與農(nóng)村金融市場競爭。此外還要不斷壯大農(nóng)村金融服務(wù)的市場主體,鼓勵(lì)和支持符合條件的投資者創(chuàng)辦小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織,并落實(shí)相應(yīng)的政策扶持與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施。
2.2提高“扶小”效率,推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
要注重財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套,通過多項(xiàng)政策的組合,進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性,引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。 要抓緊出臺林權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、土地承包經(jīng)營權(quán)、住房和宅基地等農(nóng)村生產(chǎn)要素的確權(quán)、登記、評估、抵押、轉(zhuǎn)讓等具有可操作性的配套措施,并且適當(dāng)?shù)亟档拖嚓P(guān)環(huán)節(jié)的收費(fèi)。農(nóng)村信用社應(yīng)盤活農(nóng)村金融“生物鏈”,開發(fā)“公司+農(nóng)戶+信貸”、“保險(xiǎn)+信貸”等多種信貸產(chǎn)品;農(nóng)村信用社要因“物”制宜,在全國率先開發(fā)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品,只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農(nóng)民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時(shí)還要建立和完善農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貼補(bǔ)力度。
2.3完善“扶小”機(jī)制,營造良好的農(nóng)村金融創(chuàng)新外部環(huán)境
良好的農(nóng)村信用環(huán)境既是推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)重要前提,也是推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的一項(xiàng)重要內(nèi)容。信用體系越健全,金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)的約束條件越少,開發(fā)的思想解放程度越高,創(chuàng)新水平越高,開發(fā)的領(lǐng)域越廣,貸款主體應(yīng)用的也會(huì)更多更靈活。因此,要以農(nóng)村信用體系建設(shè)為切入點(diǎn),創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境,使信貸雙方建立互信機(jī)制,形成相互促進(jìn)、共同發(fā)展的良性循環(huán),吸引更多信貸資金投向農(nóng)村。要注重財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套,調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融市場的內(nèi)在積極性,引導(dǎo)更多的金融資源投向“三農(nóng)”。日前財(cái)政部出臺了對金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅等一系列優(yōu)惠政策,令人欣喜。而加快林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)改革,可為抵押品交易創(chuàng)造條件,要盡快出臺農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法處置有關(guān)抵貸資產(chǎn)的相關(guān)政策,這對農(nóng)村金融的發(fā)展也至關(guān)重要。
2.4規(guī)避“扶小”的風(fēng)險(xiǎn),讓小農(nóng)戶“不差錢”落到實(shí)處
一是加大信貸與保險(xiǎn)的合作,利用商業(yè)手段分散風(fēng)險(xiǎn)。2009年的中央“1號文件”中首次提出,要探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?;?dòng)機(jī)制,各地“銀?;?dòng)”的熱情高漲。比如小農(nóng)戶可投?!靶☆~貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)”,萬一他遭遇意外,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償,信用社不擔(dān)心沒人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司在農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放小額貸款時(shí),專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險(xiǎn)。貸款人投保“小額貸款人身意外險(xiǎn)”后,不需要抵押或擔(dān)保,就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來,這種“銀?;?dòng)”的形式在各地悄然興起,多家保險(xiǎn)公司參與,使不少農(nóng)戶受益。二是保險(xiǎn)公司要不斷提升保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人中的滲透度,擴(kuò)大種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、林業(yè)保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)品種。積極開展農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、農(nóng)村小額貸款借款人人身保險(xiǎn)等涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),為小農(nóng)戶提供更多更好的保險(xiǎn)服務(wù),有效提高保險(xiǎn)在涉農(nóng)借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵(lì)小農(nóng)戶這樣的借款人對貸款抵押物進(jìn)行投保。小農(nóng)戶可以為自己貸款的抵押財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目、家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力進(jìn)行投保,以增強(qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力和信貸資產(chǎn)保全能力。四是鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)倡導(dǎo)、參與和建設(shè),由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、小農(nóng)戶、銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等因共同利益關(guān)系采用多種組合方式的農(nóng)村信用共同體,引導(dǎo)發(fā)揮信用共同體的聯(lián)合增信功能,促進(jìn)形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保公司或擔(dān)?;鹛峁┵J款擔(dān)保、涉農(nóng)部門提供綜合服務(wù)保障的多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制,讓更多的小農(nóng)戶受益。五是注意開掘鄉(xiāng)土文化中的“信、義”價(jià)值。以宗族脈絡(luò)和鄉(xiāng)約道德為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)土文化,是許多農(nóng)民“信用”的基礎(chǔ),金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開發(fā)小企業(yè)、小農(nóng)戶的聯(lián)合擔(dān)保貸款,既克服銀企、銀農(nóng)信息不對稱的困難,也能讓更多的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民“不差錢”!
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關(guān)鍵詞:特色農(nóng)業(yè);扶持政策;建議
為了促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展,國務(wù)院和地方政府相繼出臺了一些扶持政策,推動(dòng)了特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。但通過近期對萍鄉(xiāng)市五個(gè)縣(區(qū))12個(gè)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地的調(diào)研情況看,這些政策實(shí)施中還存在不少問題。為了更好地發(fā)展特色農(nóng)業(yè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者增收,必須完善相關(guān)政策和配套措施。
一、當(dāng)前特色農(nóng)業(yè)扶持政策實(shí)施中存在的問題
近年來,各縣區(qū)因地制宜,發(fā)展水果、蔬菜、茶葉、苗木、養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè),引領(lǐng)和帶動(dòng)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,投入大,見效慢,受自然條件影響大,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大。隨著規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展擴(kuò)大,各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍遇到融資難,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等諸多困難。國家也出臺一系列惠農(nóng)、益農(nóng)扶持政策,例如財(cái)政支農(nóng)專項(xiàng)資金、惠農(nóng)信貸通、政策性支農(nóng)保險(xiǎn)等,但在實(shí)施過程中未能充分發(fā)揮作用。主要表現(xiàn)如下:
一是融資政策難落實(shí),銀行意愿低。國家出臺“惠農(nóng)信貸通”,擬以低息貸款并承擔(dān)1/8的貸款額度作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,支持適度規(guī)模的農(nóng)業(yè)合作社等涉農(nóng)群體的發(fā)展,但因配套政策不到位,在實(shí)施過程中很難落實(shí)。按照政策,合作銀行不再需要農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供抵押和擔(dān)保,但由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大,銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),要求經(jīng)營主體提供抵押和擔(dān)保,而大部分涉農(nóng)群體都缺乏合格的、足值擔(dān)保抵押物,致使涉農(nóng)貸款貸不出去,真正得到貸款的新增經(jīng)營主體非常有限,有的縣區(qū)基層銀行為完成任務(wù),把以前年度的涉農(nóng)貸款變相轉(zhuǎn)為今年完成指標(biāo),由于財(cái)政提供部分貸款風(fēng)險(xiǎn)金,一旦發(fā)生壞賬,銀行借此轉(zhuǎn)嫁以前年度不良貸款壞賬風(fēng)險(xiǎn),真正急需扶持的涉農(nóng)經(jīng)營主體大多無法從中受益。
二是風(fēng)險(xiǎn)收益不匹配,保險(xiǎn)不樂意。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大,回報(bào)率低,各保險(xiǎn)公司不愿涉足。目前,萍鄉(xiāng)市獲得政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持的品種稀少,保險(xiǎn)補(bǔ)貼覆蓋面不夠,保障水平低,缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目,無法滿足特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迫切需求。
三是政策宣傳不到位,落實(shí)不透明。涉農(nóng)資金涉及層次多,分配使用部門權(quán)利過于集中,資金安排隨意性大,特別在基層,公示制度不嚴(yán)格,項(xiàng)目申報(bào)不透明,普通群眾對補(bǔ)貼政策不了解,涉農(nóng)補(bǔ)貼的申請、審查、批準(zhǔn)、發(fā)放等環(huán)節(jié),往往由少數(shù)幾個(gè)人甚至一人完成,潛在的權(quán)利尋租空間大。
四是支農(nóng)政策受益面窄,經(jīng)營者大多難享受。由于各縣區(qū)財(cái)政專項(xiàng)扶持資金額度有限,享受扶持政策的只有少數(shù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者得不到支持,并且龍頭企業(yè)的直接帶動(dòng)作用不明顯,專項(xiàng)扶持資金效率低,未能充分發(fā)揮其引導(dǎo)作用。
五是扶持政策不科學(xué),無法趕上市場變化。專項(xiàng)資金要逐級上報(bào),批復(fù)時(shí)間長,使用方向應(yīng)符合政策規(guī)定,要在一定時(shí)限內(nèi)使用完畢。而市場瞬息萬變,如果未跟上節(jié)奏,只會(huì)適得其反,投入越大,損失越大。如有一知名養(yǎng)豬龍頭公司,前幾年因擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模獲得國家財(cái)政扶持400多萬,但由于豬肉價(jià)格急劇下降,養(yǎng)殖規(guī)模越大,虧損越大,所以配套資金不敢到位,財(cái)政資金不能下?lián)?,資金滯留在賬上。而今年豬價(jià)持續(xù)上漲,該公司急需擴(kuò)大規(guī)模,但專項(xiàng)資金使用期限已到,結(jié)余資金面臨上繳收回,公司貸款到期,銀行為防范風(fēng)險(xiǎn),不愿續(xù)貸,公司資金緊張,無法擴(kuò)大規(guī)模。
二、進(jìn)一步完善特色農(nóng)業(yè)扶持政策的建議
(一)健全農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保系統(tǒng)
一是建立以財(cái)政撥款為主,非財(cái)政性資金為輔的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu),為適度經(jīng)營規(guī)模的涉農(nóng)群體提供貸款擔(dān)保;二是加快農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)民住房所有權(quán)確權(quán)登記頒證,以此為貸款提供抵押、擔(dān)保,解決融資瓶頸問題,健全農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場等政策,進(jìn)一步落實(shí)國家扶持政策。同時(shí),為防范農(nóng)民失地風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,由借款主體、金融機(jī)構(gòu)和地方政府共同承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)。
(二)改進(jìn)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策
一是結(jié)合實(shí)際,研發(fā)符合本地特色產(chǎn)業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),增加保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種,豐富參保類別。為了降低特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),在爭取加大中央和省級財(cái)政補(bǔ)貼分擔(dān)比例的同時(shí),地方財(cái)政也要加大支持力度。二是建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,由中央、地方政府提供財(cái)政支持,積累巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金,對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)償, 增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(三)行項(xiàng)目申報(bào)公開透明
政府應(yīng)搭建農(nóng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺,將項(xiàng)目資金文件、申報(bào)過程和結(jié)果向社會(huì)公開,實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)上申報(bào)審批涉農(nóng)項(xiàng)目。一是縮短申報(bào)時(shí)間和審批流程,規(guī)范涉農(nóng)項(xiàng)目管理以及項(xiàng)目評審環(huán)節(jié),增加透明度;二是涉農(nóng)企業(yè)通過網(wǎng)上查詢,便可知曉財(cái)政支農(nóng)政策,進(jìn)行線上項(xiàng)目申報(bào)。相關(guān)部門批復(fù)結(jié)果、后續(xù)項(xiàng)目資金使用過程及其績效也在線上公示,使得公平、公正、公開原則徹底貫徹。
(四)構(gòu)建普惠政策扶持體系
為使有限的財(cái)政資金充分發(fā)揮作用,除關(guān)系民生大計(jì)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目外,不再安排競爭性領(lǐng)域的涉農(nóng)專項(xiàng)資金,構(gòu)建普惠型政策扶持體系。一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)公共服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);二是擴(kuò)大涉農(nóng)項(xiàng)目貸款財(cái)政貼息范圍,降低貼息門檻,扶持處于弱勢的農(nóng)民專業(yè)合作組織、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。
(五)加快推進(jìn)實(shí)現(xiàn)市場改革
關(guān)鍵詞 設(shè)施農(nóng)業(yè);現(xiàn)狀;必要性;問題;建議;遼寧朝陽
中圖分類號 S316;F303.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 文章編號 1007-5739(2013)15-0231-01
設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對大棚棚體設(shè)施、棚內(nèi)作物物化成本及農(nóng)戶收益給予風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府牽頭引導(dǎo)、財(cái)政支持、商業(yè)保險(xiǎn)公司動(dòng)作、農(nóng)戶受益的一種特殊保險(xiǎn),是政府支持農(nóng)業(yè)的重要舉措,也是解決“三農(nóng)”問題的重要手段、對規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)減災(zāi)抗災(zāi)能力、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、增加農(nóng)民收入都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此,要大力推進(jìn)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),確保設(shè)施農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
1 朝陽市設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
朝陽市的設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)是從1992年開始的,規(guī)模逐年擴(kuò)大,效益逐年遞增。截至2009年底,全市設(shè)施農(nóng)業(yè)已發(fā)展到5.67萬hm2,年產(chǎn)量271.41萬t,產(chǎn)值65億元,新增農(nóng)民人均純收入1 877元。特別是2009年朝陽市遭遇百年一遇的特大旱災(zāi),在大田作物幾乎顆粒無收的情況下,設(shè)施農(nóng)業(yè)異花獨(dú)放,充分發(fā)揮了設(shè)施農(nóng)業(yè)的避災(zāi)、節(jié)水、高效的作用。
為此,市委、市政府決定在夏秋季大力推進(jìn)設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè),把大田損失從設(shè)施農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)建設(shè)中奪回來,在各級政府的大力推動(dòng)下,大棚秋季投產(chǎn),春節(jié)產(chǎn)品上市,農(nóng)民喜獲豐收,在大災(zāi)之年減產(chǎn)不減收,社會(huì)穩(wěn)定。遼寧省委、省政府高度重視朝陽的設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè),決定投入10億建設(shè)資金,推動(dòng)朝陽再增6.67萬hm2設(shè)施農(nóng)業(yè),徹底解決朝陽農(nóng)民“靠天吃飯”的問題。特別是新增6.67萬hm2,以大戶和企業(yè)為主,集中連片,2012年全市設(shè)施農(nóng)業(yè)占地面積達(dá)到12.33萬hm2,總產(chǎn)量495萬t,同比增長20.7%,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值141億元,同比增長33.6%,農(nóng)民人均設(shè)施農(nóng)業(yè)增收4 520元,首次突破全市農(nóng)民人均純收入的50%,設(shè)施農(nóng)業(yè)占朝陽市農(nóng)業(yè)的半壁江山。朝陽市的設(shè)施產(chǎn)品以北票市的蕃茄;凌源市的黃瓜、花卉;朝陽縣的香瓜、茄子;喀左縣的椒類、黃瓜、花卉;建平縣的角瓜、葡萄、棚桃等為主。
2012年12月初,由遼寧省人民政府主辦,中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院、朝陽市人民政府、遼寧省農(nóng)委承辦,沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)協(xié)辦,在朝陽市成功舉辦了“中國·朝陽設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展高峰論壇”。來自全國各地的專家、學(xué)者對朝陽市設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策,提出很多寶貴意見和建議,特別是對朝陽市設(shè)施農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)措施建設(shè)以及保險(xiǎn)保障的方式、方法等也提出了很多很好的建議。
2 設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性
設(shè)施農(nóng)業(yè)具有一次性投入高、使用期限長、容易遭受火災(zāi)、暴災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、洪水、冰雹等災(zāi)害的侵蝕的特點(diǎn),因?yàn)?zāi)破產(chǎn)、返貧現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,因而加強(qiáng)設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范、控制和管理顯得尤為重要。保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和風(fēng)險(xiǎn)管理等功能,是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的獨(dú)特功能,對于防范和化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁、提升農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力和提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢,發(fā)揮著不可或缺的作用。
隨著設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展壯大,各種風(fēng)險(xiǎn)也接踵而來,如暴風(fēng)、冰雹、暴雨、雪災(zāi)、洪水等自然災(zāi)害及人為破壞和意外事故造成的火災(zāi),災(zāi)害具有波及面積廣、損失金額大的特點(diǎn),這些災(zāi)害是人力不能預(yù)防或不可預(yù)測的,只能通過災(zāi)后補(bǔ)償?shù)姆绞絹斫鉀Q,這就是保險(xiǎn),因此大力推進(jìn)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勢在必行。2011年2月20日凌源三十家子鎮(zhèn)姜杖子村韓某家的大棚被人點(diǎn)燃,直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)11萬元,雖已破案,但嫌疑人沒有賠付能力,棚戶又沒有投保設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),恢復(fù)生產(chǎn)難度很大;2012年2月13日,白山鄉(xiāng)村民陳某承包的建平縣某蔬菜種植有限公司生產(chǎn)基地的30座蔬菜大棚被燒毀,損失價(jià)值150余萬元。因?yàn)樵谑形?、市政府的大力支持下,在市農(nóng)委的積極努力下,擱置1年多的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在2011年11月1日又重新啟動(dòng),為此,人保財(cái)險(xiǎn)建平縣支公司及時(shí)賠付30萬元,使農(nóng)戶及時(shí)恢復(fù)了生產(chǎn),確保設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)性發(fā)展。
3 設(shè)施農(nóng)業(yè)近年災(zāi)情情況及保險(xiǎn)情況
據(jù)統(tǒng)計(jì),2011年7月,全市因降水造成棚室受災(zāi)10 955棟,其中不同程度受損8 005棟,完全倒塌2 950棟,直接經(jīng)濟(jì)損失近1億元以上,由于不在保險(xiǎn)期內(nèi),所以對于有些農(nóng)戶來說,恢復(fù)生產(chǎn)非常困難。
2012年11月10日朝陽境內(nèi)普降大到暴雪,造成1 219棟棚倒塌,損失11 604萬元,損壞1 623棟,損失2 845萬元。在總量逾70萬棟的大棚中,僅有2.7萬棟投保,受災(zāi)的846棟得到了保險(xiǎn)公司的理賠款。
2008—2012年,除2010年停辦1年,總共投保了1 110萬m,保費(fèi)1 849萬元,支付賠款1 866萬元。其中,在2012年11月1日至2013年4月30日承保期內(nèi),有271萬m投保,保費(fèi)451萬元,賠款1 100萬元。
4 設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題
一是設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面大,點(diǎn)多,地形復(fù)雜;承保、查堪理賠工作量大。二是人力資源、機(jī)構(gòu)設(shè)置缺乏,無論是政府方面還是承保機(jī)構(gòu)方面,都需要補(bǔ)充人員、設(shè)置機(jī)構(gòu)。三是設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)不穩(wěn)定,難以預(yù)測,這也是制約其進(jìn)一步推廣的主要原因,同時(shí)缺少大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和再保險(xiǎn)作保障機(jī)制。四是由于沒有長效機(jī)制,農(nóng)戶和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是短期行為。五是個(gè)別地方政府財(cái)政補(bǔ)貼困難,也制約著政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
5 建議
一是減少地方政府的補(bǔ)貼比例,促進(jìn)地方政府積極推動(dòng),設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及到千家萬戶,在政府積極地推動(dòng)下,業(yè)務(wù)部門協(xié)同努力就能做好這項(xiàng)工作。二是加大宣傳力度,成立專業(yè)隊(duì)伍,提高農(nóng)戶對設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識。三是成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合體,建議以人保為主體,保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭,多家保險(xiǎn)企業(yè)共同參與,成立朝陽市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合體,共同承擔(dān)社會(huì)職責(zé),共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這樣既解決了資源不足的問題,又分散了風(fēng)險(xiǎn)。四是探索更多的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,目前的政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是針對棚體設(shè)施成本保險(xiǎn),棚內(nèi)作物物化成本保險(xiǎn)還只是在試點(diǎn)階段。同時(shí),使承保期延長到全年承保[1-2]。
6 結(jié)語
總之,在各級政府的大力推動(dòng)下,財(cái)政、農(nóng)業(yè)、承保機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門協(xié)同努力,政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面將逐年擴(kuò)大,保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富,徹底實(shí)現(xiàn)設(shè)施農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,朝陽地區(qū)的設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也會(huì)穩(wěn)步增長[3-4],進(jìn)而實(shí)現(xiàn)朝陽設(shè)施農(nóng)業(yè)人的夢想“成為中國北方最大的優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定設(shè)施農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)供應(yīng)基地——首都北京的后花園?!?/p>
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>> 海陽市種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在的問題及對策 玉溪市應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺建設(shè)存在的問題及對策 當(dāng)前基層種植業(yè)農(nóng)技推廣服務(wù)存在的問題及對策 共和縣種植業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在的問題與對策 淺談伊春市種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的對策建議 寧國市種植業(yè)技術(shù)推廣隊(duì)伍建設(shè)現(xiàn)狀及存在問題建議 淺析克東縣種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整存在的問題和發(fā)展方向 淮安市淮陰區(qū)種植業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及調(diào)整措施 泰興市種植業(yè)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全工作的現(xiàn)狀及發(fā)展對策 玉溪市不同職業(yè)群體參與體育活動(dòng)的影響因素及對策分析 酒泉市設(shè)施種植業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展對策 西昌市種植業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展對策 鄂爾多斯市種植業(yè)面源污染現(xiàn)狀及治理對策 寧國市種植業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及對策 羅平縣農(nóng)業(yè)(種植業(yè))保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、存在問題及解決辦法初探 余姚市種植業(yè)面源污染問題及解決措施 玉溪市惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展及對策研究 玉溪市江川區(qū)休閑漁業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及對策 崇左市江州區(qū)甘蔗種植業(yè)的現(xiàn)狀與對策 蘭坪縣種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整問題的思考 常見問題解答 當(dāng)前所在位置:l .
[6] 玉溪市農(nóng)業(yè)局.玉溪市“十二五”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2011~2015)[A/OL].[2015-05-25].http:///yx/news613/20110523/947057.shtml .
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