簡述商業(yè)銀行風險的特征精選(九篇)

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第1篇：簡述商業(yè)銀行風險的特征范文

關鍵詞：主辦銀行 資產(chǎn)業(yè)務模式 啟示

日本的主辦銀行業(yè)務模式簡述

日本主辦銀行業(yè)務模式的運作方式

戰(zhàn)后日本的銀企關系是以主辦銀行為中心的模式。所謂主辦銀行，指的是與公司長期密切聯(lián)系往來的一兩家主要商業(yè)銀行。主辦銀行關系只是銀行與企業(yè)之間的一種默契關系，并不受法律約束。這種體制通常有以下特征：主辦銀行是企業(yè)最大的貸款銀行，長期以來，銀行貸款是日本企業(yè)最重要的外部資金來源，同時貸款是日本商業(yè)銀行最重要的收入來源，而且貸款數(shù)量的穩(wěn)定增長會擴大銀行收益，而且主辦銀行通常更傾向于提供短期貸款，從而加強對企業(yè)日常財務工作的監(jiān)督；主辦銀行大都向企業(yè)派遣董事等經(jīng)理人員，與英美模式中由外部董事代表股東不同，日本的銀行董事多為由公司支薪的內(nèi)部董事，這一作法源于戰(zhàn)后日本企業(yè)財務人員極度不足，政府鼓勵銀行人員參與企業(yè)管理，當然，銀行也可借此準確把握企業(yè)的經(jīng)營狀況；主辦銀行與企業(yè)有綜合業(yè)務往來，除貸款外，還提供清算匯兌、咨詢等服務。此外自1993年起，主辦銀行可以承銷企業(yè)債券，同時它也是債券的主要持有者之一。在企業(yè)財務危機時，主辦銀行往往會單方面放棄償付權利，以幫助企業(yè)度過難關。

日本主辦銀行業(yè)務模式的功能分析

實現(xiàn)穩(wěn)定（風險防范）的功能 收集和處理風險信息以及防范不穩(wěn)定性所帶來的回報，一直是金融市場和金融機構發(fā)展的主要動力。日本主辦銀行業(yè)務模式化解風險的功能主要體現(xiàn)在：

作為主辦銀行對企業(yè)的貸款更為理性。一旦對企業(yè)注入資金，雙方即成為利益共同體，雙方就會合力促使資金的效率最大化，降低了出現(xiàn)壞帳的風險。即使企業(yè)的投資暫時陷入了困境，作為主辦銀行還有可能通過繼續(xù)對企業(yè)追加貸款幫助其度過難關，使其重新具有還貸能力。不過這種追加貸款并沒有法律或合同的基礎，而是取決于銀行對利益得失的考慮，一旦主辦銀行對企業(yè)失去信心，或認為不值得花費如此巨資，就可能會袖手旁觀。從債轉(zhuǎn)股的實施過程看，居于主導地位的應當是債權人或是金融監(jiān)管當局，日本商業(yè)銀行在企業(yè)發(fā)生財務危機時，往往會主動提出將債權轉(zhuǎn)為股權，既保障了企業(yè)生存，又使銀行擴大了對企業(yè)的控制權。日本的主辦銀行制度使各大銀行的客戶相對穩(wěn)定，企業(yè)同主辦銀行之間的資金流轉(zhuǎn)通常會有事前的通知和協(xié)商，基本上避免了惡意的擠兌和拖欠情況。主辦銀行作為債權人和股東的雙重身份對企業(yè)的經(jīng)營活動進行監(jiān)督。在以直接金融為主的社會里，企業(yè)的經(jīng)營狀況受資本市場監(jiān)督，如果經(jīng)營不善，隨時隨地都有被敵方收購的可能，因此資本市場作為外在壓力迫使企業(yè)竭盡全力提高資產(chǎn)運用效率，而在日本這樣以間接金融為主的格局下，主辦銀行代替資本市場的外在壓力，發(fā)揮監(jiān)督作用。

實現(xiàn)發(fā)展的功能 日本的商業(yè)銀行主要通過以下方式促進經(jīng)濟發(fā)展:經(jīng)營支援功能，即主辦銀行通過資金援助派遣經(jīng)營管理人員等方式支持企業(yè)發(fā)展。同時，在必要時主辦銀行向企業(yè)派遣經(jīng)營干部，加強企業(yè)的管理水平。信息生產(chǎn)和傳遞功能，即主辦銀行通過企業(yè)經(jīng)營者的日常接觸，取得內(nèi)部信息。特別是日本的企業(yè)缺少完善的信息披露制度，往往無法通過公開途徑獲取信息，只有具備長期穩(wěn)定交易關系的主辦銀行，才會積累起完整的信息，從而起到公共信息中介的作用。據(jù)調(diào)查，日本大多數(shù)企業(yè)倒閉的一個主要原因是背后缺少一個有實力的主辦銀行，主辦銀行的存在，在一定程度上保證了企業(yè)不會因暫時的困難陷于破產(chǎn)。

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務模式

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務模式的運作方式

我國的國有商業(yè)銀行在商業(yè)銀行中占絕對優(yōu)勢，資產(chǎn)業(yè)務模式的運作方式表現(xiàn)為“國企―國有銀行”模式。我國的銀企關系有一個根本特點，即銀行的主要貸款對象是國有企業(yè)。盡管國企占GDP的比重不到40%，但它們獲取了超過80%的貸款，其中四大國有銀行90%以上的貸款在國企，從而使銀企關系呈現(xiàn)出以國企與國有銀行博弈為主的格局。

對我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務模式的評價

我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務模式源于計劃經(jīng)濟，一方面，這一模式對我國的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響，對我國經(jīng)濟的高速發(fā)展做出了積極的貢獻，逐步實現(xiàn)了我國國有商業(yè)銀行向純粹商業(yè)銀行的過渡，極大提高了我國商業(yè)銀行的競爭能力。另一方面，隨著我國入世后金融服務業(yè)的逐步對外開放，這一模式面臨的問題主要有以下幾個方面：

形成了巨額的不良資產(chǎn)。我國的銀行壞帳主要源自三個方面:一是政策性貸款，大多回報率低，周期長，管理不善，資金使用隨意性大，因此償還率極低，據(jù)估計，上世紀90年代以來，政策性貸款占國有銀行貸款的35%以上，其中很大一部分積淀為不良貸款。二是企業(yè)的倒逼機制，由于企業(yè)的自有資本率低，資產(chǎn)市場不發(fā)達，主要以銀行貸款為主，一旦銀行減少信貸，就會使企業(yè)陷入困難，從而影響社會穩(wěn)定，引來政府干預，結(jié)果銀行幾乎不可能以外部力量促使企業(yè)還貸，其抵押擔保的處置權往往得不到地方法院的支持，這導致銀企之間形成一個完全信息的不均衡動態(tài)搏弈。三是自身利益的驅(qū)動，自上世紀80年代起，央行采取利潤留成制度，給每一家專業(yè)銀行和分支行下達利潤指標，并按規(guī)定比例分成，在這種情況下，投放基礎貨幣越多，收取利息越多，利潤越大，而政策性貸款的擴張正是實現(xiàn)其目標的最好途徑。在這種機制下，甚至有銀行向企業(yè)“送”貸的現(xiàn)象，直到1995年利潤留成制度取消后，這種情況才有所緩解。而此前正是不良貸款積淀最多的時期。1999年通過政府向四大資產(chǎn)管理公司剝離了1.4萬億不良資產(chǎn)后，官方公布的四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率為22%，而根據(jù)國外機構的評估值還有50%。由于國家的“剝離”政策導致國有銀行在信貸過程中不按市場規(guī)律辦事，總認為只要把資金貸給國有企業(yè)，即使出現(xiàn)信用危機，國家也會搞“剝離”，最終的風險依然是政府，從最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)看來，四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率與1999年剝離后相比，不僅沒有下降，反而又有了新的上升。

債轉(zhuǎn)股在運作上只是一個形式。我國目前的債轉(zhuǎn)股方式都是由地方政府申報，國家經(jīng)貿(mào)委審批，商業(yè)銀行和中央銀行對此均無決定權，而債轉(zhuǎn)股對象條件是“產(chǎn)品適銷對路，有市場競爭力，工藝設備先進，債務債權關系清楚，企業(yè)領導班子強”等，事實上符合上述條件的企業(yè)沒有理由造成不良債權。相反它應當是銀行盈利的主要來源，而如果這些企業(yè)債轉(zhuǎn)股，銀行從吃利息變成分紅利，對照我國的股市就可以看出，不論企業(yè)是否績優(yōu)，恐怕沒有哪家公司支付的現(xiàn)金會超過其股價對應的貸款利息收入，也就是說，銀行的現(xiàn)金收入只會因債轉(zhuǎn)股而減少，同時，由于我國資本市場不完善，銀行很難將轉(zhuǎn)化而來的企業(yè)股權轉(zhuǎn)讓，流動性鮮有改進。

自身的流動性風險日益增加。我國銀行維持流動性的條件是長期的高儲蓄率，加之債券、股票市場不發(fā)達，金融資產(chǎn)集中于銀行存款。同時公眾對銀行的流動性情況缺乏了解，把國有銀行視同國家，從而對銀行高度信任。但是，伴隨著金融國際化和自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行的流動風險日益增大。

日本模式對我國的借鑒

商業(yè)銀行在一國的經(jīng)濟中主要要實現(xiàn)兩大功能，即經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟穩(wěn)定（風險防范），我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務制度也應考慮這兩方面的功能。日本的主辦銀行模式對我國的商業(yè)銀行的啟示可以從這兩個方面來分析：

經(jīng)濟發(fā)展功能的借鑒

日本主辦銀行模式下，主要通過對企業(yè)的經(jīng)營支援和信息生產(chǎn)和傳遞功能實現(xiàn)經(jīng)濟的發(fā)展，這兩大功能是商業(yè)銀行的自發(fā)行為，這是由日本商業(yè)銀行的私有化產(chǎn)權制度所決定的。目前，我國的商業(yè)銀行中占絕對優(yōu)勢的是國有商業(yè)銀行，短期內(nèi)要做到國有商業(yè)銀行的私有化是不現(xiàn)實也是不可能的，我國的國企――國有商業(yè)銀行模式把絕大部分的貸款貸給了國有企業(yè)，而大部分國企的效率都很低。顯然，這種貸款沒有達到資源配置的最大效率，要改變這種現(xiàn)狀，可以從下面兩個方面來著手：

改變目前的不良資產(chǎn)剝離政策 不良資產(chǎn)剝離政策在降低商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的同時，也傳給商業(yè)銀行一個錯誤的信號，即只要是向國企發(fā)放的貸款，一旦出現(xiàn)壞帳，政府就會承擔責任。因此，目前我國的商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時，寧可選擇效率低的國有企業(yè)，也不會把資金投到效率相對較高的民營企業(yè)，這也是我國中小企業(yè)融資難的主要原因。而這種現(xiàn)狀顯然降低了資金的效率。不僅不利于商業(yè)銀行的成長，也不利于我國經(jīng)濟的發(fā)展。因此，政府應充分利用信號效應，對于由于歷史原因造成的不良資產(chǎn)，應果斷的承擔責任，迅速實現(xiàn)剝離。同時明確規(guī)定今后不會再用類似的“剝離”政策，新形成的不良資產(chǎn)概由商業(yè)銀行自己消化。

改變目前債轉(zhuǎn)股的運作方式 國際上債轉(zhuǎn)股制度通?？梢越柚y行的力量加強企業(yè)管理，增加信息公開程度。但由于我國法律限制銀行對企業(yè)持股，故而以掛靠銀行的資產(chǎn)管理公司負責股本運作，因而實際上銀行并不直接成為企業(yè)的股東，從而也就不可能使債轉(zhuǎn)股后的銀行起到日本主辦銀行那樣的經(jīng)營支援功能?？梢哉f我國的債轉(zhuǎn)股方式實際上只是利用銀行的資金降低國有企業(yè)的負擔，而不能真正提高企業(yè)的獲利能力和還貸能力。因此，國家應允許銀行對企業(yè)持股，并允許股權流通。而且，債轉(zhuǎn)股的實行不應由地方政府申報，而應直接由銀行來確定，只有這樣才能真正實現(xiàn)銀行對企業(yè)的經(jīng)營支援，同時改善銀企關系，促進經(jīng)濟發(fā)展。

經(jīng)濟穩(wěn)定（風險防范）功能的借鑒

商業(yè)銀行的風險防范功能是相對的。日本的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也積累了大量的不良資產(chǎn)，也就是說存在著很大的系統(tǒng)性風險，這一點在東南亞金融危機中日本的金融業(yè)遭到重創(chuàng)可得到說明。但這一點并不能否定日本商業(yè)銀行的抗風險能力，從日本商業(yè)銀行在東南亞金融危機后迅速恢復，以及在日本沒有一家外資銀行可跟日本的幾大商業(yè)銀行相抗衡中可充分體現(xiàn)其自身的抗風險能力。

事實上，我國的商業(yè)銀行在改變不良資產(chǎn)剝離政策及改變債轉(zhuǎn)股的運作方式的影響下，將會改變我國目前“國企――國有銀行”的銀企關系模式，商業(yè)銀行的經(jīng)營效率也會大大的地提高。

要加強銀行的抗風險能力，針對我國商業(yè)銀行的實際情況，應注意兩個方面的工作：

政策性貸款的政府擔保制 對于一些政策性業(yè)務，國家盡管已成立了國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，但由于資產(chǎn)規(guī)模有限，很多政策性業(yè)務無法由這三家政策性銀行來承擔，從而被迫轉(zhuǎn)移到了四大國有商業(yè)銀行身上。這也給四大國有商業(yè)銀行造成了一定的負擔。對于這類貸款，可采取政府擔保制，由此出現(xiàn)的不良貸款由政府承擔。

加強對商業(yè)銀行的審計力度 我國商業(yè)銀行的公司制改革時間還不長，內(nèi)部管理還不完善，經(jīng)?？梢钥吹竭`規(guī)作業(yè)的情況。因此，中央銀行應定期不定期地對商業(yè)銀行進行審計，以減少杜絕違規(guī)事件的發(fā)生。

參考文獻：

第2篇：簡述商業(yè)銀行風險的特征范文

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為現(xiàn)有金融體系帶來了沖擊與改變，為金融創(chuàng)新注入了新的活力，但互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬特質(zhì)也使其面臨著更多風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)為金融行為，而金融行為的內(nèi)核則是對信用進行風險定價。探究完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理機制的基本策略，對完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系，驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展，具有重要意義。

關鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風險 擔保機制 內(nèi)部控制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念簡述

隨著信息技術的快速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)參與主體間交互式聯(lián)系的形成，互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念逐漸走進民眾視野。從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展起來的虛擬化金融市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場提供的主要金融產(chǎn)品及服務主要包括P2P小額貸款、項目眾籌、第三方支付、大數(shù)據(jù)服務、門戶線上金融服務及線上銀行服務等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務起步于第三方線上支付服務，并逐漸向吸取資金、合作貸款等業(yè)務發(fā)展，逐漸形成了具有虛擬化特點、小額化特色的金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有操作虛擬化、業(yè)務門檻低、交易成本低、專業(yè)要求低等特點，其體系下的產(chǎn)品與服務更容易贏得普通民眾的青睞，具有更強的可操作性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融體系帶來了較大沖擊。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，逐漸向資金吸取、貸款發(fā)放、第三方支付領域輻射，而這三類金融服務是傳統(tǒng)銀行業(yè)務體系的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不斷深化，對傳統(tǒng)金融服務，尤其是銀行業(yè)務的市場地位、市場份額、市場優(yōu)勢帶來了很大沖擊；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的推進對利率市場化機制的形成以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要驅(qū)動作用，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國金融市場的發(fā)展注入了新的活力。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然以互聯(lián)網(wǎng)平臺及信息技術為發(fā)展基礎，但其本質(zhì)是承載金融產(chǎn)品和服務的市場平臺，而不是互聯(lián)網(wǎng)技術，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融仍然面臨著信息不對稱等問題，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性與平臺性特質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中將面臨更多維度的風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險成因

（一）擔保體系不完善

擔保體系不完善是互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的主要成因之一。由“余額寶”、“百度百賺”等產(chǎn)品引領的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系，具有在短期內(nèi)快速吸取大額資金的特征。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品購買門檻低，交易程序簡便，交易費用低，發(fā)行平臺受眾基礎好，這些產(chǎn)品在營銷與發(fā)行上更容易與目標及潛在目標客戶群體形成對接，快速構筑起信息循環(huán)平臺，因而這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往能夠牽制大額資金，如余額寶的資金規(guī)模一度飆升至5700億元。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設計與發(fā)行方則不具備如傳統(tǒng)商業(yè)銀行一般的流動性風險敞口管理與剛性兌付能力，難以為規(guī)模如此龐大的資金鏈條匹配相應的擔保體系。除產(chǎn)品設計與發(fā)行方外，政府、金融機構、個人、現(xiàn)有擔保機構均難以為其提供與之相契合的擔保保障體系，使此類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品暴露在巨大的風險之中。

（二）內(nèi)控機制不健全

相較于傳統(tǒng)金融機構，互聯(lián)網(wǎng)金融服務商在產(chǎn)品設計與發(fā)行環(huán)節(jié)上，內(nèi)部風險控制能力較弱，加之大額資金的杠桿效應，內(nèi)控機制不健全將引致較大的信用風險。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多將吸取的大額資金投資于貨幣型基金，其本質(zhì)為理財產(chǎn)品，卻具有剛性兌付特征，在實際操作中，此類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品普遍具有以新還舊的資金鏈模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設計與發(fā)行機構在不具備體系化、戰(zhàn)略化內(nèi)部風險控制機制的條件下，大量進行此類操作，很容易造成類似“資產(chǎn)池”效應的信用風險。

（三）信息不對稱

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍為體系化的金融服務行為，而并非其所依托的互聯(lián)網(wǎng)技術平臺資源。金融產(chǎn)品及服務的內(nèi)核為信用風險定價，而互聯(lián)網(wǎng)金融體系的虛擬性特質(zhì)加劇了信息不對稱風險，致使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系暴露在更大的風險敞口中。P2P和眾籌項目是兩類主要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，雖然此類產(chǎn)品可依托互聯(lián)網(wǎng)資源整合平臺快速對接參與主體，滿足短期流動性需求，但受制于受眾群體專業(yè)知識和項目考核虛擬化瓶頸，此類產(chǎn)品的債權主體很難通過傳統(tǒng)的盡職調(diào)查、項目考察等方式綜合研判項目價值，進一步拉伸了信息缺口，致使產(chǎn)品信用風險大幅提升。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險管理機制的基本策略

（一）強化外部監(jiān)管

強化外部監(jiān)管是完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險管理體系的基本策略之一。針對互聯(lián)網(wǎng)金融體系特點，以更加宏觀的視角設計頂層監(jiān)管機制，將為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供更強的制度保障，引導其形成體系化、規(guī)范化的擔保與風險預警、管理機制，從整體上規(guī)范資金鏈運轉(zhuǎn)，有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信用風險。

（二）健全內(nèi)控機制

健全內(nèi)控機制可從內(nèi)部形成支撐優(yōu)勢，從而完善產(chǎn)品現(xiàn)金流鏈條，使信用風險更加可控。在實踐中，應引導互聯(lián)網(wǎng)金融服務商完善產(chǎn)品設計與發(fā)行環(huán)節(jié)，在有效對接受眾群體的基礎上，強化產(chǎn)品現(xiàn)金流循環(huán)設計，做好資金流動性管理。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務商應為其提供的產(chǎn)品及服務建立內(nèi)部管控機制，在保證風險可控的基礎上合理匹配現(xiàn)金流預期，規(guī)范項目選擇，避免大規(guī)模資金缺口的產(chǎn)生，從產(chǎn)品層面管控信用風險。

（三）完善主體信用管理體系

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺的大數(shù)據(jù)整合優(yōu)勢，構筑以互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體為對象的跨區(qū)域信用管理體系，對增強信息透明度，降低信用風險具有重要意義。一方面，要進一步完善信用風險管理內(nèi)容，將與金融行為有關的基礎信息均納入數(shù)據(jù)庫，使信用管理信息輻射項目基本情況、項目主體信息、個人信用記錄、個人財產(chǎn)持有、薪酬信息、項目主體財務及關聯(lián)信息等要素；另一方面，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理優(yōu)勢，構筑跨區(qū)域信息交流平臺，優(yōu)化操作模式，保證信息時效性，形成交互式的信用信息管理循環(huán)，從而削弱互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的信用風險。

參考文獻：

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