互聯(lián)網(wǎng)金融概念精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)；分析

一、研究的意義

理論意義：本文通過從金融中介的理論出發(fā)，引入管理學企業(yè)核心競爭力理論并以國內(nèi)商業(yè)銀行核心競爭力指標框架為標準，從理論到案例，對商業(yè)銀行的核心競爭力遴選甑別，并給出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應當堅持的優(yōu)勢和改進的不足，進一步豐富和發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務建設理論，提升實效性，實現(xiàn)對商業(yè)銀行業(yè)務和信貸建設的創(chuàng)新發(fā)展提供新的理論素材。

實踐意義：本文試圖激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的“鯰魚效應”，促進商業(yè)銀行的升級轉(zhuǎn)型，強化商業(yè)銀行作為實體經(jīng)濟催化劑的功能，使其在信息化和市場化的改革發(fā)展中健康穩(wěn)定的發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高自身的競爭力。

二、國外研究進展

國外關于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的研究中，多是關于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行技術創(chuàng)新方面的影響。

在國外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統(tǒng)性地分析了創(chuàng)新的概念。他認廣西大學工商管理碩士學位論文互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊與對策研究為，創(chuàng)新是一種新的生產(chǎn)函數(shù)，建立起生產(chǎn)條件和生產(chǎn)要素的組合。該學著指出，創(chuàng)新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術手段、以及開拓新的市場、創(chuàng)造新產(chǎn)品或服務等各種方面。

在信息技術和金融理念都領先全球的美國，互聯(lián)網(wǎng)金融最先獲得發(fā)展，而后在世界范圍內(nèi)開始流行。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國外的發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網(wǎng)絡對于電子商務的積極作用，建議金融機構(gòu)在提供金融在線服務時考慮社交網(wǎng)絡的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯(lián)網(wǎng)為金融產(chǎn)品和服務提供分銷渠道的優(yōu)勢；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產(chǎn)品和服務的設計方案對于消費者的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風險分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網(wǎng)絡進行金融活動的風險；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網(wǎng)絡購物過程中運用金融支付的風險；Gujun Yan（2013）針對互聯(lián)網(wǎng)金融融資，提出了對應的監(jiān)管辦法。在互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行方面，Mingchi Lee（2009）運用模型分析的方法，分析了網(wǎng)上銀行存在的風險點；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國各家大型商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的服務質(zhì)量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規(guī)模的大小與網(wǎng)上銀行的策略的相關關系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網(wǎng)上金融服務和銀行實體網(wǎng)點的辯證關系。

三、國內(nèi)研究進展

國內(nèi)關于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認為互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式。他從三個角度對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行闡述，第一個角度是支付方式；第二個角度是信息處理；第三個角度是資源配置。陳明昭分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的集中主要發(fā)展模式，并具體闡述了各種模式對商業(yè)銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要模式，并研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能的基礎上，重點闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在以下幾個方面對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價以及金融脫媒。在以上分析的基礎上，作者認為互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)不可能動搖商業(yè)銀行的盈利模式和經(jīng)營方式，長期來看，銀行應該借助互聯(lián)網(wǎng)進行創(chuàng)新、關于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究以陳一稀為代表，他從價值基礎、商業(yè)邏輯、財務模型等方面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的特征。然后按照四種創(chuàng)新方式，如支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機構(gòu)創(chuàng)新分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。趙昊燕首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問題，進而提出了促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策。

在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究方面，國內(nèi)學者做了較多研究，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的直接數(shù)據(jù)難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實證研究文獻。袁博，李永剛，張逸龍在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，主要表現(xiàn)在“去中介化”、“全智能化”和互補共贏”，并指出商業(yè)銀行應立足自身優(yōu)勢和條件積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊。趙南岳首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進行分析，進而深入研究其對在支付結(jié)算領域、金融產(chǎn)品銷售領域、物理網(wǎng)點設置以及服務方式變革等方面對銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊。邱峰分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，使得商業(yè)銀行的中介角色逐漸弱化，中間業(yè)務受到?jīng)_擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認為由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多問題，以及銀行業(yè)在中國的特殊地位，互聯(lián)網(wǎng)金融無法撼動銀行的地位，兩者應該加強合作，實現(xiàn)互利互贏。包愛民在分析互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢的基礎上，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對挑戰(zhàn)的措施，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險，提出了相應的風險防范建議。周華分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和表現(xiàn)形式，然后分析了其對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的影響，進而提出了商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

參考文獻：

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

2012年以來，一股席卷而來的熱潮，使人們更傾向于認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是技術引領的全新金融模式，它將深刻地改變社會生產(chǎn)與生活方式。

然而，由于概念思路的混亂，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、功能、業(yè)態(tài)往往有完全不同的看法。也正是由于缺乏理論支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)形態(tài)、盈利模式、風險收益特征都難以明晰，并令互聯(lián)網(wǎng)金融相關的投資熱潮充斥著泡沫，更使得監(jiān)管機制建設和制度完善無從著手。

要更有效地面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，首先需要對其概念進行辨析。這就要從與金融相關的兩大現(xiàn)代學科體系入手，即貨幣經(jīng)濟學與金融經(jīng)濟學?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，對于這兩大學科體系的研究對象產(chǎn)生了深遠影響。

就貨幣經(jīng)濟學來看，互聯(lián)網(wǎng)使電子貨幣逐漸演變出虛擬貨幣，進而深刻影響貨幣的概念及流通。通常認為，電子貨幣是指以計算機或其他存儲設備為介質(zhì)、以數(shù)據(jù)或卡片形式履行貨幣支付流通職能的“貨幣符號”，其具體形式包括卡基、數(shù)基存款貨幣，電子票據(jù)等。

在我國，證券期貨保證金、第三方支付企業(yè)的備付金、單用途預付卡等都具有初級電子貨幣的特征，但只有到了各類虛擬貨幣的出現(xiàn)，才在某種程度上影響央行的貨幣發(fā)行權(quán)?！氨忍貛拧笔瞧駷橹棺顬楦呒壍男螒B(tài)，正如近期美國一名聯(lián)邦法官在一起案件中所言，比特幣是“一種貨幣或一種形式的資金”，其金融屬性或許要高于貨幣屬性，因此對于整個貨幣體系的沖擊還非常有限。

而從金融經(jīng)濟學來看，互聯(lián)網(wǎng)使傳統(tǒng)金融體系的功能實現(xiàn)，出現(xiàn)了更多新的模式、承載主體和路徑。通常來說，金融體系的功能歸納為支付清算、資金的配置、風險的管理、信息的管理等幾個方面。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了多方面的風險變化。既有弱化風險的方面，又有增加和創(chuàng)造風險的一面，這給監(jiān)管帶來的新挑戰(zhàn)，使得金融創(chuàng)新有了新的“風險資源”。另外，過去往往把支付和信息管理作為金融體系的后臺和補充環(huán)節(jié)，但在互聯(lián)網(wǎng)技術引領下，二者對于金融穩(wěn)定和貨幣政策的影響日益凸現(xiàn)，也對資金配置、風險管理功能的實現(xiàn)，帶來不可忽視的沖擊。

需要承認的是，面對互聯(lián)網(wǎng)技術對傳統(tǒng)金融體系的沖擊，各國監(jiān)管部門都感到難以把握個中日新月異的變化，而都在通過“補課”來完善法律和監(jiān)管機制。對監(jiān)管者來說，最關注的問題是游離于傳統(tǒng)金融之外的新型金融活動是否會危及金融體系的穩(wěn)定，能否大幅削弱金融調(diào)控能力。

此外，我們雖然看到了互聯(lián)網(wǎng)信息技術對于經(jīng)濟金融模式帶來重大改變的遠景，也要正視中短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融所能發(fā)揮的實際作用。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術仍在潛移默化地影響經(jīng)濟與金融運行時，傳統(tǒng)的金融體系組織方式尚未發(fā)生顛覆性的改變。

以P2P網(wǎng)絡借貸和眾籌融資為例，在歐美仍然處于規(guī)模相對較小的補充地位，前者近期更是出現(xiàn)投資者對于借款標的的競爭，呈現(xiàn)出“供大于求”的特點。就根本而言，在各國金融市場上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)仍是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主導者。

在我國，當前互聯(lián)網(wǎng)金融大熱的背后，還是存在著根植于金融管制嚴格、利率雙軌制沒有徹底改變、小微企業(yè)和居民金融需求難以滿足等體制性原因。由此，一方面新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在刺激和改變現(xiàn)狀，推動金融市場化改革。另一方面，一旦達到歐美較為健全的金融與信用環(huán)境，當前熱熱鬧鬧的“轉(zhuǎn)軌期”互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)也會失去狂熱的基礎。就此意義上看，“中國式”互聯(lián)網(wǎng)金融在給傳統(tǒng)金融體系帶來革命的同時，也在不斷“革自己的命”。

應該說，對于“大而不強”、創(chuàng)新緩慢、缺乏服務導向的中國金融體系來說，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的最大意義是使得金融“走下神壇”，回歸市場經(jīng)濟的常態(tài)，并開放、公開與透明，且以新技術來激發(fā)現(xiàn)代金融功能的“新氣象”。

在此過程中，既要抑制對互聯(lián)網(wǎng)金融的無序狂熱，也不應過于貶低現(xiàn)有金融體系，刻意追求營造非此即彼的新“金融神話”。為了迎接新金融時代的到來，我們需要推動培養(yǎng)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融文化，如更關注小微及個體、強化信用與安全意識、鼓勵和支持自下而上的創(chuàng)新等，更需要真正具有長久生命力的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

關鍵詞: 金融創(chuàng)新 ；互聯(lián)網(wǎng)金融 ；應對策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義不甚清晰，有人認為互聯(lián)網(wǎng)下一切與金融有關的活動構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融；有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的替代品；國內(nèi)學者也是眾說紛紜：謝平、鄒傳偉（2012）認為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。但與傳統(tǒng)直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點。馬云(2013)認為,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融,而傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。 [1- 2]而我認為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，只不過是以互聯(lián)網(wǎng)模式運作的金融形態(tài)，它歸根結(jié)底是一種金融創(chuàng)新的成果，是“開放、合作、共享”精神滲透下的新型金融業(yè)形態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

早前，剛剛離開招商銀行的馬蔚華談到：“接觸臉譜伊始，我就意識到社交網(wǎng)絡必將會給傳統(tǒng)銀行帶來沖擊。我一面驚嘆于社交網(wǎng)絡的巨大潛能，一面思考銀行應該如何利用社交網(wǎng)絡尋找新的利潤增長點?！?/p>

公眾其實是樂于看到馬云、馬化騰、馬蔚華同臺競爭的。一方面是越來越多的銀行推出了手機客戶端，將金融推到互聯(lián)網(wǎng)領域；另一邊則是各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭將觸手伸向金融領域。阿里巴巴開始涉獵投資領域，推出余額寶。微信越來越多地與銀行合作，成為了銀行的入口。而360干脆將安全概念一推到底，做起了手機防盜保險業(yè)務。這一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新使得公眾能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進行低成本的資金融通，而不必再非得依賴傳統(tǒng)金融機構(gòu)如銀行、證券、保險等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的影響

（一）沖擊傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式無法滿足電子商務的要求，而線上支付由于空間的距離，又難以做到一手交錢一手交貨，虛擬賬戶的出現(xiàn)就解決了這個問題。通過虛擬賬戶交易，由第三方支付承擔信用中介的責任，從而促成交易的完成。阿里金融依靠電子商務和虛擬賬戶，創(chuàng)造了新的市場，并改變了游戲規(guī)則，成為新市場的主體。傳統(tǒng)的支付介質(zhì)被新型支付方式所替代，而銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務受到巨大的沖擊。

（二）影響銀行貸款業(yè)務

銀行貸款業(yè)務是形成銀行收入的主要來源，但其手續(xù)繁雜，又需要抵押物或質(zhì)押物。而以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡貸款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于對其平臺上的小微企業(yè)無需抵押，方便快捷，所以增長速度迅猛?？蛻裟軌蛲ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融進行低成本融資，自然就不會選擇銀行貸款，因此互聯(lián)網(wǎng)金融威脅到銀行傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款業(yè)務。

（三）形成新的融資模式

P2P信貸模式實現(xiàn)了小額存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形，有效地彌補了銀行信貸空白，形成了一種全新型的“網(wǎng)絡直接融資市場”，未來還有著廣闊的發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)金融有著銀行無法提供的服務，無疑會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成沖擊。

（四）影響貨幣調(diào)控的效果

互聯(lián)網(wǎng)金融擾亂利率市場，影響貨幣調(diào)控的效果。就如同前段時間極為火爆的比特幣，作為較高流動性的網(wǎng)絡貨幣，沒有官方貨幣作為發(fā)行準備，在一定程度上改變了貨幣乘數(shù)和貨幣流通速度，從而有可能影響貨幣調(diào)控的效果。還會導致銀行資金成本上升，且存貸息差收益下降、理財產(chǎn)品收益下降。

（四）影響信貸調(diào)控的效果

現(xiàn)實業(yè)務中，網(wǎng)絡融資依賴于企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等“隱性信息”，在較好的經(jīng)濟形勢下，企業(yè)和個人經(jīng)營狀況趨好，反映到隱性信息上較為樂觀，融資也較為容易。而一旦企業(yè)或個人將獲得的資金投向產(chǎn)能過剩領域，無形中就增加了經(jīng)濟調(diào)控部門的難度。

總體上講，盡管到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，在規(guī)模上難以與銀行相提并論。但從長遠眼光來看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大眾消費方式以及現(xiàn)代金融理念的發(fā)展，銀行業(yè)支付、小額存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務領域?qū)⒚媾R前所未有的挑戰(zhàn)。特別的，互聯(lián)網(wǎng)正在改變用戶實現(xiàn)金融服務的接入方式，傳統(tǒng)的渠道和產(chǎn)品被新型的互聯(lián)網(wǎng)渠道和產(chǎn)品所替代，成為更好處理金融交易和積累客戶的解決方案，從而對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務構(gòu)成顯著沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展趨勢和商業(yè)銀行的應對策略

（一）銀行積極打壓擠壓互聯(lián)網(wǎng)金融的瘋狂擴張空間

如阻擊余額寶，如銀行協(xié)會建議將余額寶存款納入一般性存款，不再作為同業(yè)存款,并按規(guī)定繳納存款準備金。

（二）銀行發(fā)展電商平臺

銀行自身積極進入互聯(lián)網(wǎng)金融領域，如招行E家、p2p，工行、中行、民生、興業(yè)相繼宣布將推出各自的電商平臺，“融e購”、“中銀易商”、“合一行”、興業(yè)銀銀理財平臺等。銀行系電商平臺正在搶回自己的陣地。

銀行作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面具有自身的優(yōu)勢：首先，國有銀行的背后是政府，因此其具有各種政策支持和雄厚的資金實力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅猛，但其支撐者是企業(yè)，無法與政府力量抗衡；其次，銀行在結(jié)算、信貸和咨詢等領域的天然優(yōu)勢，以及體量巨大的卡資源、分布廣泛的網(wǎng)點資源、數(shù)以億計的客戶群體、體系成熟的IT構(gòu)架等，都構(gòu)成相對于新金融勢力的互補性資產(chǎn)優(yōu)勢；最后，現(xiàn)行體制下，所有機構(gòu)的資金劃撥和結(jié)算清算最終都需要借助銀行平成，銀行承擔著為整個社會提供信用中介和結(jié)算終端的職責，核心作用無法取代。

（三）加快銀行轉(zhuǎn)型步伐

隨著“三位一體”建設的全面推進和電商平臺向著個性化需求的驅(qū)動，銀行獲取客戶信息的渠道更為豐富，挖掘和分析信息的能力也大大提高。在這個大背景下銀行應逐步扮演起“全能財務管家”和“金融服務集成商”的角色，以電商平臺的模式創(chuàng)新為契機，一方面為企業(yè)整合互聯(lián)網(wǎng)資金渠道，從而成為資金供給雙方的匹配者；另一方面通過整合各類金融衍生品和金融信息，為戶提供全方位的綜合金融解決方案。

參考文獻：

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

（長江師范學院，重慶 涪陵 408100）

摘要：社會高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應用而生，影響著大眾的生活，同時對全球經(jīng)濟以及傳統(tǒng)銀行的發(fā)展都有著深遠的影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，傳統(tǒng)銀行該如何穩(wěn)中求進？本文著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響，得出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式填補了了傳統(tǒng)銀行的空缺、搶占了傳統(tǒng)銀行市場份額等結(jié)論。并提出傳統(tǒng)銀行應不斷完善自身、進行變革等應對策略。

關鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融； 傳統(tǒng)銀行；影響；分析

中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0086-03

一、引言

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)是金融界及社會各界人士十分關注的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了高頻詞匯，大眾熱議的話題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速崛起，對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了較大的沖擊，僅2013年互聯(lián)網(wǎng)金融幾大事件：阿里金融所屬資金規(guī)模已突破百億元的“余額寶”正式上線，京東成立金融集團正式進軍互聯(lián)網(wǎng)金融，北京市海淀區(qū)政府提出中關村西區(qū)建設“中關村互聯(lián)網(wǎng)金融中心”。足以看出互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式的增長階段即將到來，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式高速的沖擊下，傳統(tǒng)銀行應采取積極的措施，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷壯大的同時，傳統(tǒng)銀行也能夠得到穩(wěn)步的發(fā)展，防止傳統(tǒng)銀行的概念被顛覆。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance）不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融相業(yè)結(jié)合而誕生的一種新型金融模式，是指以依托于支付、云計算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融；是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務；是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、平等、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式雖未有明確分類，各類金融模式層出不窮?，F(xiàn)在根據(jù)是否為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)的延伸將其大致歸為兩種。第一種是傳統(tǒng)的金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為大家提供服務，即傳統(tǒng)金融服務由線下運營發(fā)展到線上與線寫同時運營。大家所熟知的網(wǎng)銀、電子銀行、手機銀行即為此類服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分從狹義和廣義的慨念來理解，傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展屬于廣義上的概念。第二種也就是與傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸相對的，即非傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸的行業(yè)，此類行業(yè)即從狹義上的層面去理解，它包括大家經(jīng)常提到的提供中介服務的P2P模式、具有電商平臺為它提供信貸服務創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件的金融行業(yè)，生意寶、焦點科技、上海鋼聯(lián)等。例如P2P金融模式是利用電子商務平臺，實現(xiàn)個人與個人之見小額借貸交易的相關交易手續(xù)，根據(jù)個人意愿實現(xiàn)自助式借款。第二類互聯(lián)網(wǎng)金融，模式的不斷發(fā)展，將導致進行交易時銀行、券商和交易所等中介都不起作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，有著其明顯的特征，其特征也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也有著深遠的影響。

1、方便快捷，無時間、空間限制

互聯(lián)網(wǎng)金融充分體現(xiàn)了社會高速發(fā)展的節(jié)奏，迅速快捷的辦理任何業(yè)務，任何地點、任何時間，只要你有相應的賬戶就可以解決交易問題。P2P模式個人對個人的自助服務、支付寶快速交易等都體現(xiàn)了這一特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融結(jié)合了支付、云計算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)工具，不需要營業(yè)店、減少中介交易費并能夠迅速將資金融入市場，大大降低了成本，突破了時空限制。

2、發(fā)展迅速

科學不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，迅速發(fā)展，不斷擴大。例如阿里巴巴金融，于2010年支付寶用戶突破3億，2010年到2012年不到三年的時間里，馬云在第三方支付、信貸、保險、擔保等領域逐步落下重要的棋子，阿里金融的業(yè)務架構(gòu)也初具雛形，2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模達38，039億元，支付寶占據(jù)46.6%的市場份額，位列第一。至今，阿里巴巴金融已得到飛速發(fā)展，同時也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速。

3、覆蓋范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時空的限制，在任何地點都能進行相應的交易，不斷的吸引了更大的客戶群，在影響著人類生活的同時，促進了全國經(jīng)濟的發(fā)展。同時充實了傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有覆蓋到的區(qū)域。

4、管理不夠完善，風險相對較大

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，凸顯其強大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并整合其它渠道信用信息，以此作為依據(jù)控制信貸風險。但是我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，不具備傳統(tǒng)銀行相應的風險控制與內(nèi)部管理。雖然互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)有著強大的基礎，但是對于我國來講，監(jiān)督還存在不足、缺乏行業(yè)的規(guī)范等問題。

5、技術有待不斷更新

互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡技術作為支撐，它所運用的必須是最可靠、最先進的技術，強調(diào)快捷、方便和客戶體驗，只有技術上的領先，才能為業(yè)務創(chuàng)新留出足夠的空間。網(wǎng)諾技術一直在不斷的更新，互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷融入新技術，并保證其安全性，因此互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷更新和完善也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展

1、注重多元化、細微化

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步晚，發(fā)展時間較短，但根據(jù)其前期發(fā)展速度可以判斷后期發(fā)展必將對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)是多方面多渠道的在發(fā)展，不斷的追求多元化。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注重的是小微企業(yè)的交易，例如阿里金融、P2P等模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融交易單筆帶來的收益較小，但是其龐大的交易量，帶來的收益是可觀的。阿里金融一直主打的是微小型企業(yè)，一直著力打造一個專門服務于消費者和小微企業(yè)的金融平臺，并建立一套完備的運行機制，把銀行和其他金融機構(gòu)都拉進來提供服務。不管是阿里金融或者余額寶，隨著社會的進步，都將更加注重微小型企業(yè)，這從某些方面也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的一個發(fā)展方向。

2、發(fā)展優(yōu)勢明顯、空間巨大

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情景處于良好狀態(tài)。在融資方面，目前傳統(tǒng)金融存在兩種情況。第一種是傳統(tǒng)銀行間接融資模式，另外就是通過債券、股票等形式的直接融資。兩種融資模式相對互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本要高很多，互聯(lián)網(wǎng)金融對此有著明顯的優(yōu)勢，有著較大的發(fā)展空間。但是互聯(lián)網(wǎng)金融對此也存在著很多的弊端。金融行業(yè)具有較高的門檻，打入市場是一個較難的問題。另外一方面，以傳統(tǒng)銀行為主的傳統(tǒng)金融模式，為了保留和增加自己的市場份額與主導權(quán)，會對互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取相應的應對措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在未來盈利上也有較好的進步空間，成本低，方便、快捷將成為大眾首選，伴隨著技術的不斷優(yōu)越，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的客戶流量將不斷增加。但是前提是能夠較好的進入金融市場，并且控制好相應的技術風險、安全風險等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行影響的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展與運作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、平等、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，傳統(tǒng)金融行業(yè)線上線下的結(jié)合使得傳統(tǒng)金融行業(yè)有著進一步的發(fā)展。傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)延伸對傳統(tǒng)銀行的影響本是有利的，非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行存在著極大的威脅與消極作用。

（一）填補了傳統(tǒng)銀行空缺

非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)銀行的空缺，例如支付寶解決了不能直接支付的問題，通過第三方解決微型企業(yè)只能線下收單的問題。余額寶解決了消費者零錢增值的問題，又一次填補了傳統(tǒng)銀行空缺問題。其它互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷的退出傳統(tǒng)銀行不足的地方，讓整個金融體系更加完整。這樣的結(jié)果導致大多消費者選擇了劃算、快捷、方便的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時選擇互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的其它業(yè)務，導致傳統(tǒng)銀行客流量大幅度降低。

（二）搶奪了傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務

非傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行在相同業(yè)務上也有著十分大的競爭。例如前面互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展中所提到的不同的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式以絕對的低成本優(yōu)勢占有利地位。新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有傳統(tǒng)銀行的大部分業(yè)務，并且有著明顯的競爭優(yōu)勢。具有同樣支付功能的信用卡和余額寶，余額寶迅速充滿市場，而信用卡的數(shù)量不斷下降。至2014年2月末，余額寶的用戶量增加至8100萬，總額或達3500億人命幣；信用卡的數(shù)量急劇下降，傳統(tǒng)銀行為保證存款量，幾大銀行與余額寶合作。

（三）巧用了傳統(tǒng)銀行客戶心理

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行與客戶之間的關系存在著差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗、尊重客戶。通過客戶體驗和了解客戶需要，不斷制定出相應的措施，保證“顧客就是上帝”。這無疑是對傳統(tǒng)銀行一個巨大的沖擊，提供出了傳統(tǒng)銀行所不能提供的業(yè)務，相同的業(yè)務有著強大的競爭力，時刻滿足消費者需要。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠結(jié)合合適的時機提供消費者所需要，馬云推出的雙十一，2012年銷售額達191億元，2013年銷售總額達350.18億元，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融的有一個神話。

四、傳統(tǒng)銀行的應對策略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的對傳統(tǒng)銀行的影響，要保證傳統(tǒng)銀行的概念不被顛覆，就必須進行轉(zhuǎn)型與變革，注重傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展與自身優(yōu)勢和不足制定出應對措施，保證傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，在保住自身地位的同時穩(wěn)步發(fā)展。

（一）穩(wěn)住腳步，完善原有業(yè)務

傳統(tǒng)銀行已經(jīng)深入人心，新興互聯(lián)網(wǎng)金融在某些方面不如傳統(tǒng)銀行帶給消費者的安全感強。傳統(tǒng)銀行應不斷加強原有業(yè)務的完善程度，對已經(jīng)收到威脅或者存在的威脅制定相應的應對機制。例如余額寶對存款業(yè)務的沖擊，傳統(tǒng)銀行需要采取相應的措施進行內(nèi)部完善，通過自身改變吸引消費者、留住消費者。通過完善原有業(yè)務，增加原有業(yè)務競爭優(yōu)勢，在不進步的情況下保證不退步。

（二）打破傳統(tǒng)觀念，進行傳統(tǒng)銀行變革

1、從根源做起，填補傳統(tǒng)銀行空缺

余額寶、支付寶等利用傳統(tǒng)銀行空缺，獲取了大量收益。傳統(tǒng)銀行需要不斷去探索自身不足，通過發(fā)現(xiàn)自身不足，提出相應的解決辦法。運用先進技術和當代消費者消費心理，對銀行業(yè)務進行不斷創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)（下轉(zhuǎn)95頁）（上接87頁）點，融入當代互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的精髓全面發(fā)展。

2、注入新鮮血液，加強傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸

傳統(tǒng)銀行現(xiàn)擁有網(wǎng)諾銀行、電子銀行，手機銀行等，在這基礎上，學習國內(nèi)外先進技術及領先思想，發(fā)展新興業(yè)務，滿足大眾需要，走在金融行業(yè)領先地位?；ヂ?lián)網(wǎng)結(jié)合了云計算、社交網(wǎng)諾等工具，有著較強的競爭力，傳統(tǒng)銀行在此存在著明顯不足，較為保守，應該突破此防線，做好線下運營的同時，大力進攻互聯(lián)網(wǎng)市場，并占有可觀的市場份額。

3、相互結(jié)合，共同贏利

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)點，同時具備傳統(tǒng)銀行所不具有的業(yè)務。傳統(tǒng)銀行在穩(wěn)住自身業(yè)務的同時，采取合作的方式吸納互聯(lián)網(wǎng)金融模式對自身發(fā)展與盈利有較大影響的業(yè)務，例如幾大銀行與余額寶的合作。傳統(tǒng)銀行應在切合的時機，通過合作的方式來保證自身市場份額，同時完善自身不足，在合作的同時，通過合理方式學會相應技術與方法，能夠獨立的奪回更多的市場份額。

4、善用互聯(lián)網(wǎng)金融模式不足

互聯(lián)網(wǎng)金融模式為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的新興行業(yè)，雖然在近幾年發(fā)展迅速，且有著較大的發(fā)展空間，但是存在許多發(fā)展弊端與潛在風險。傳統(tǒng)銀行應該利用互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足不斷的壯大自己，將互聯(lián)網(wǎng)金融具有的發(fā)展空間轉(zhuǎn)化為自身發(fā)展空間，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足。

（三）注重自身發(fā)展

任何一種行業(yè)的生存，都需要自身不斷的發(fā)展，并且能夠獨立的變的更加強大。傳統(tǒng)銀行要保住自己的地位，并且占有更多的市場份額，追根溯源還是要讓自身不斷強大。擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式所擁有的，擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式所沒有的，這就是一種勝利。這也是傳統(tǒng)銀行發(fā)展所必須考慮的，和互聯(lián)網(wǎng)金融模式相同的東西要做的更好，更具有吸引力。無論是余額寶、支付寶以及其它互聯(lián)網(wǎng)都擁有與傳統(tǒng)銀行不同的特征，彌補了傳統(tǒng)銀行的空缺。傳統(tǒng)銀行需要不斷的發(fā)展自身來改變形勢的變化，來改變自身被動的局面。

（四）制定應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式機制

每個新興行業(yè)都存在一定的萌芽期、發(fā)展期，傳統(tǒng)銀行應該建立起完善應對措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式將要推出新業(yè)務或者在萌芽階段時，采取合理的應對措施。比如尋找出更好的替代品或者與互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取合作的方式，不至于讓一種新興產(chǎn)物占領過多市場份額。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生影響著國民經(jīng)濟，同時影響著大眾的生活，對傳統(tǒng)銀行也有著巨大的沖擊力。傳統(tǒng)銀行在追求自身發(fā)展的同時，應該采取合理的措施來應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，促進全國經(jīng)濟全面發(fā)展。

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

從“眾星捧月”到“跌下神壇”

盡管早在90年代，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式即可尋跡，但真正開始被國人關注是在2013年。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，余額寶等第三方支付平臺的涌現(xiàn)讓公眾、金融業(yè)和政府開始認識到互聯(lián)網(wǎng)技術在改善金融服務方面和提升理財投資收益的巨大潛力，并一度被寄予推動中國金融業(yè)改革的厚望：傳統(tǒng)的金融業(yè)們，躺著賺錢的日子已經(jīng)過去，狼來了！

隨后，P2P網(wǎng)貸平臺大量涌現(xiàn)，眾籌也成為各行各業(yè)都在討論和嘗試的熱詞，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融進入了“野蠻生長”時期。

2015年，P2P網(wǎng)貸業(yè)務由蓬勃發(fā)展演變?yōu)轱L險不斷爆發(fā)，由此影響到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融由年初的政策鼓勵、自身“野蠻生長”演變?yōu)槭艿絿栏癖O(jiān)管、自身發(fā)展受創(chuàng)。

泛亞、E租寶等惡性跑路事件更是讓公眾一時談“互聯(lián)網(wǎng)金融”而色變，將互聯(lián)網(wǎng)金融等同于非法集資，開始質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，業(yè)內(nèi)企業(yè)提到互聯(lián)網(wǎng)金融也很恐慌，對互聯(lián)網(wǎng)金融避之而不及，改名叫網(wǎng)絡金融、科技金融，互聯(lián)網(wǎng)金融快速地被“妖魔化”。

而實際上，作為金融領域的新業(yè)態(tài)，與西方“Fintech”相呼應的互聯(lián)網(wǎng)金融不只以P2P、眾籌為代表，而是以電子銀行為起點，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)風控等將近十多種類型和模式的廣泛領域。

從“回歸常態(tài)”走向“規(guī)范發(fā)展”

作為一項金融創(chuàng)新，政府部門也一直緊密關注中國互聯(lián)網(wǎng)金融的成長和變化，相關監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融所持態(tài)度經(jīng)歷了由默許、觀望、風險預警、調(diào)研座談到發(fā)文監(jiān)管的轉(zhuǎn)變過程。

2015年互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，于此同時，相關自律組織相繼建立，業(yè)內(nèi)外對互聯(lián)網(wǎng)金融的討論更加深入，公眾的態(tài)度也趨于理性，互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐步擺脫“野蠻生長”的局面，其發(fā)展模式趨向穩(wěn)定與成熟，回歸到“常態(tài)化”成長。

中國社會科學院金融研究所所長王國剛認為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念需要冷靜看待，創(chuàng)新不能脫離金融產(chǎn)品的本質(zhì)，不能過于簡單、盲目地把互聯(lián)網(wǎng)的作用無限擴大，就像余額寶提供了基金產(chǎn)品銷售渠道一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應該聚焦利用互聯(lián)網(wǎng)交易成本低、傳播信息快的特點，把重心放在滿足金融產(chǎn)品交易的環(huán)節(jié)上。

螞蟻金服集團研究院副院長李振華認為，偽金融平臺之所以有人投資，與目前市場供應的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有關，普通大眾能夠投資的金融產(chǎn)品供不應求。互聯(lián)網(wǎng)金融公司應在創(chuàng)新產(chǎn)品上下功夫，在合規(guī)的前提下滿足用戶需求。

2016年8月，銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，P2P網(wǎng)貸行業(yè)迎來一輪大洗牌，2016年成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“規(guī)范整治元年”。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融從技術創(chuàng)新起步，歷經(jīng)產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、市場創(chuàng)新之后，正亟待制度創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新。

在國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會委員、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震教授看來，當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出金融、科技和法律相融合的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、風險治理，要堅持提升其互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，推動其規(guī)范化發(fā)展。

黃震認為，在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營情況下，將來監(jiān)管應當統(tǒng)合監(jiān)管，立法必須突破權(quán)力主導和機構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，防止行政權(quán)力在中間的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨，金融監(jiān)管者的主要任務是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費者的權(quán)利與義務，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

誰是下一個藍海？

規(guī)范化發(fā)展正在推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)更深層次的變革，科技金融、場景金融、區(qū)塊鏈、資產(chǎn)證券化等新模式及新技術不斷涌現(xiàn)，在第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個藍海會在哪里？

互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)三年被寫入政府工作報告，并且對于中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和百姓日常生活產(chǎn)生了不可估量的巨大影響。

黃震指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融等領域的技術的更新迭代，金融消費者的權(quán)利意識的覺醒，消費者的知情權(quán)、交易權(quán)、話語權(quán)、結(jié)社權(quán)和表決權(quán)隨著移動互聯(lián)網(wǎng)終端的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術或商業(yè)模式發(fā)展和生態(tài)構(gòu)建開始發(fā)生變化，“這是不以人意志為轉(zhuǎn)移的必然趨勢”。

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，中國擁有巨大的用戶市場。 根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融技術平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，截至2016年8月底，已檢測到的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺達到8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶達到6.18億戶。隨著網(wǎng)民數(shù)量的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶需求將進一步釋放。

日前的互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書 《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入規(guī)范化發(fā)展，在監(jiān)管套利消失的背景下，沒有技術壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要動力，金融科技將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢，場景金融是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

“未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向是以銀行為核心的傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融公司就是有金融牌照的大數(shù)據(jù)公司?！眻蟾鎴?zhí)行主編、中科金財董事長朱燁東表示。

李振華則認為，未來新的金融體系應該是大眾金融、普惠金融、消費型金融，更多服務于普通用戶、長尾用戶，而移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)使普惠金融成為可能。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟發(fā)展的最新形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融領域的一個重要體現(xiàn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國如火如荼的發(fā)展，金融借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺，極大地拓展了自己的邊界，使更多的人可以進入金融領域進行投資理財。但是，隨著越來越多的資金進入互聯(lián)網(wǎng)金融，這必然會導致國家的金融政策發(fā)生變化。文章主要講解互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展模式、對貨幣政策的影響，以及對我國的啟示。文章根據(jù)以上研究，提出了相關的建議和政策。

［關鍵詞］

互聯(lián)網(wǎng)金融;貨幣政策;“互聯(lián)網(wǎng)+”

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展模式

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是新時代的經(jīng)濟產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的確切含義在我國還未真正形成。有些專家認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種中間狀態(tài)，這種狀態(tài)介于商業(yè)銀行與資本市場之間，是一種新型的金融模式。這種模式的準入門檻不是很苛刻，而且國家關于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理條例也沒有正式出臺，故而以前從事這種業(yè)務的公司企業(yè)都可以進入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融市場的重要組成部分，和傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融入了互聯(lián)網(wǎng)的因素，是金融行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式。支付寶、眾籌、P2P等模式都是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要表現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式消除了傳統(tǒng)的金融模式的中介作用，使得金融信息可以更加的對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為用戶提供的體驗是傳統(tǒng)的金融企業(yè)不能比擬的，互聯(lián)網(wǎng)金融具有融合閑散資金的效果，可以針對每一個個體提供滿足差異化的金融產(chǎn)品，這有效地降低了市場準入的門檻，也發(fā)展了金融業(yè)務的邊界。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

(1)發(fā)展模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)過了兩個模式。第一種模式，銀行等機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)提升自身的辦事效率，如網(wǎng)上銀行等;第二種模式，金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的中介作用，做到了金融創(chuàng)新，如P2P模式等。

(2)發(fā)展規(guī)模。我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)模處于快速發(fā)展的階段。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的高效、低門檻等特點，在我國迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，在互聯(lián)網(wǎng)支付方面，每年的“雙十一”都以翻倍的模式增長。

(3)融資方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資以P2P的模式快速增長，而且這種快速增長的模式?jīng)]有減退的跡象。2013年我國電商小貸的規(guī)模是2300億元，2014年僅一家電商小貸的規(guī)模就達到2000億元。2009年，我國的P2P公司的數(shù)量只有91家，而到了2014年我國P2P公司的數(shù)量達到了2000多家。(4)金融服務方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，出現(xiàn)了四大金融服務。第一，支付方式上，余額寶是一個成功的例子。第二，理財模式上，出現(xiàn)了眾多的寶寶們，如活期寶等。第三，自銷模式上，出現(xiàn)了財富寶等產(chǎn)品。第四，電商模式上，淘寶是一個典型的例證。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對貨幣政策的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣需求的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式改變了傳統(tǒng)的金融理念。按照傳統(tǒng)的理念，我們將貨幣的實際需求與各種貨幣性資產(chǎn)的回報的聯(lián)系進行分析，可以得出兩者之間存在函數(shù)的關系，而貨幣需求的函數(shù)具有不變的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生以后，由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和高收益性，縮小了支付與儲蓄的中介成本，使得資金放棄原有的選項，向高收益高流通的產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，收入在貨幣穩(wěn)定性中的地位下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)新了一大批的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品本質(zhì)上是新的金融工具。這些工具不僅滿足人們的高流通、高收益的心理預期，也使得貨幣的流通速度不斷加快。這些支付手段，擺脫了傳統(tǒng)的金融束縛，使得交易金額一次次刷新紀錄，貨幣的流通性不斷的加強。與此同時，新型的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品使得理財和交易在同一時間進行，這就使得傳統(tǒng)的活期存款受到打擊，造成活期存款銳減。可見，活期已經(jīng)沒有什么吸引力，互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣的結(jié)構(gòu)造成了不小的沖擊。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣供給的影響

(1)減少了貨幣供給的可控性。貨幣的供給受到國內(nèi)經(jīng)濟因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越多地影響著貨幣的供給，甚至影響了中央銀行的貨幣供給政策，使得貨幣政策的制定出現(xiàn)了非精確性的現(xiàn)象，同時也影響了貨幣政策的傳導。

(2)貨幣供給政策的可預見性降低。傳統(tǒng)的金融對貨幣的界定和計量有著準確把握，但是到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，貨幣的界定和計量變得十分的困難，互聯(lián)網(wǎng)金融使得貨幣的流轉(zhuǎn)速度極具加快，各個層面的貨幣轉(zhuǎn)換迅速。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得貨幣的乘數(shù)變得不可預測，這樣，貨幣的總供給量央行就難以做出準確的統(tǒng)計，對我國的貨幣政策影響也越來越難。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣政策效率的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的快速發(fā)展，促使我國的金融市場和貨幣市場進一步發(fā)展。資本可以在流向非存款類的市場，這就擺脫了商業(yè)銀行的限制，降低了商業(yè)銀行在落實貨幣政策上的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融央行的貨幣供給產(chǎn)生影響，央行對傳統(tǒng) 銀行的控制主要體現(xiàn)在派生存款上，隨著傳統(tǒng)銀行的活期存款對群眾的吸引越來越少，大量的資金投入到了互聯(lián)網(wǎng)金融領域，這就嚴重制約了央行的貨幣政策制定，貨幣的政策效能降低。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國貨幣政策的啟示

3.1優(yōu)化貨幣政策中介目標我國一直都將貨幣的供給作為調(diào)控的重中之重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，貨幣供給量的中介作用降低，貨幣政策的時效性下降，作用自然也就下降。隨著市場改革的日益深入，我國完全有能力做到利率的市場化。我國的央行可以指定新的中介目標，優(yōu)化貨幣政策。合理的利率結(jié)構(gòu)可以使得我國的貨幣政策保持穩(wěn)定，有利于經(jīng)濟保持穩(wěn)定。例如，保持利率的合理穩(wěn)定，可以使得市場的供求狀況得到有效的反應，使得資本與貨幣的關系更和諧，我國貨幣政策的中介指標向利率指標轉(zhuǎn)變是一個不可逆轉(zhuǎn)的時代要求，我們必須順應時代要求。

3.2完善貨幣政策傳導機制在信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行造成了不小的沖擊。信貸作為我國貨幣政策的傳導方式，極易導致信貸傳播的不順暢，故而需要完善傳導機制。第一，我國的傳統(tǒng)銀行需要自我檢查，對自身內(nèi)部的機制進行完善，提高自身抗風險的能力，加快貨幣政策的傳導。第二，應當做好對新型的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，降低風險，提升對金融市場風險的認知程度。第三，組建多元化的信貸傳導?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就具有了信用機制，央行現(xiàn)有的存款準備金對傳統(tǒng)的銀行影響較大，對新型的互聯(lián)網(wǎng)金融影響較小，為了更好地對市場進行管控，央行應當建立多元的信貸督導。第四，完善利率市場化的進程。隨著市場改革的進一步發(fā)展，我國應當實現(xiàn)利率的完全市場化，利率的市場化有利于貨幣政策的傳導，使得我國的經(jīng)濟進一步健康的發(fā)展。故而，我國應當積極實行貨幣政策的市場化，使得貨幣政策能夠有利于經(jīng)濟的發(fā)展。

3.3加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測力度央行不能夠有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，原因有很多種，主要包括:監(jiān)管的力度不夠，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模、資金的流轉(zhuǎn)方向。這些原因加在一起，導致了央行的貨幣政策造成沖擊?？梢酝ㄟ^以下手段，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊:第一，完善統(tǒng)計，把互聯(lián)網(wǎng)金融納入統(tǒng)計范圍。要求各個互聯(lián)網(wǎng)金融公司將自己本公司的金融數(shù)據(jù)每月報當?shù)氐你y行部門，網(wǎng)絡的信貸要包含在全社會的信貸范圍內(nèi)。第二，及時調(diào)整M2的規(guī)模。加強對虛擬貨幣的研究，使得虛擬貨幣等網(wǎng)絡貨幣受到監(jiān)管，做好相關的報備和統(tǒng)計工作，使得M2的規(guī)模符合經(jīng)濟規(guī)律。

3.4尊重和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有利于社會經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是對小微企業(yè)而言。小微企業(yè)在傳統(tǒng)的銀行借貸很難，但是在互聯(lián)網(wǎng)上借貸卻很簡單，可以有效地緩解借貸難的情況。我國的有關部門應當加大政策的扶持力度，使金融企業(yè)健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易大多數(shù)都是在網(wǎng)上交易。網(wǎng)上交易對于信用的要求更為嚴格。為此，我國應當加快信用體系的建設，做到信用體系的社會全覆蓋，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展保駕護航。

參考文獻:

［1］趙勇君.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其對貨幣政策的沖擊［D］．大連:東北財經(jīng)大學，2014．

［2］房興龍.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式及其對我國貨幣政策的影響［D］．大連:東北財經(jīng)大學，2014.

［3］易圣蛟.金融脫媒對我國貨幣政策傳導渠道的影響［D］．合肥:安徽大學，2014.

［4］王曙光.傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)思維［J］．中國金融，2014(8)．

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；沖擊影響；銀行轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）07-0171-03

A study of Commercial Bank Transition in the Wave of Internet Finance

Chen Chao, Han Zhongyang

（Nanjing Agricultural University, Nanjing 210095)

Abstract: 2013 is honored as the first year of Chinese Internet finance. This year, different kinds of Internet financial platforms and products came out, giving banks new threats and thinking. This paper put forward the transition strategy in the wave of Internet finance: carrying out the business mix, create a universal Bank; Grasping the rich people, focus on developing wealth management business; Combining physical network with virtual channel, build multi-channel business model; Building the commercial banks' own electronic commerce platform; Cultivating comprehensive financial talents.

Key words: Internet finance; influence; bank transition

一、引言

進入21世紀，我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)獲得長足發(fā)展。技術層面上，搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘以及云計算等方面的突破，使得在信息爆炸的情況下高效處理海量信息成為可能，進而加速了互聯(lián)網(wǎng)技術在社會生活各領域的應用；平臺層面上，各種購物網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、手機銀行等層出不窮，為廣大網(wǎng)民提供了豐富的服務，也為進一步的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新提供了土壤；消費層面上，網(wǎng)民數(shù)由2002年的5910萬人上升到2012年的5.64億人，復合增長率為25.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率由2002年的4.6%上升至2012年的42.1%。同時，龐大的網(wǎng)民也逐漸形成在互聯(lián)網(wǎng)上從事金融消費的習慣。而在金融系統(tǒng)方面，隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展與金融改革的深入，當前的金融需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)已無法充分滿足不同人群的需求。在這樣的大背景下，2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念橫空出世，給予金融界出乎意料的影響。以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財工具，在上市后短短一周之內(nèi)，用戶數(shù)量突破100萬，至今已突破1000萬規(guī)模?；ヂ?lián)網(wǎng)金融熱持續(xù)升溫，在帶來各種創(chuàng)新的同時，也給處在轉(zhuǎn)型期的商業(yè)銀行新的難題和思考。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、模式及特點

金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，并不是新鮮事物。網(wǎng)上銀行，手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)形態(tài)早已出現(xiàn)并對人們的生活產(chǎn)生重大影響。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融這個名詞，在國內(nèi)的誕生卻很晚。2012年6月的金融40人論壇上，謝平首先提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念，引發(fā)了金融界的廣泛關注。隨后，謝平在其文章《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中，進一步闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。謝平認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，“可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場或互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在謝平的論述中，可見其認為的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更多的是一種網(wǎng)絡化的直接融資模式。隨著相關金融模式的出現(xiàn)和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也包含了間接融資模式。因此，黃旭等人則認為，“互聯(lián)網(wǎng)金融是使用互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)資金融通的行為總和?！北疚囊矊⒁源俗鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的定義。

相較于已有的例如網(wǎng)上銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，近幾年還誕生了如下新模式：1.網(wǎng)絡借貸模式。該模式利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，使得資金由出資人直接流向需求方。該模式細分下來又有如下幾個形式：（1）交易平臺借貸模式。阿里金融提供的小微貸款是這種模式的代表。在這類平臺上匯聚了客戶之前在相關商業(yè)平臺上的數(shù)據(jù)信息，運用平臺自己研發(fā)的信用評估模型，對客戶的信用和還款能力進行評價，高效、低成本的將款額貸給客戶。很好地緩解了我國小企業(yè)融資難的問題。（2）P2P模式。該模式以Lending Club、拍拍貸為代表，是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融直接融資。這種模式的特點在于平臺不參與擔保，只制定交易規(guī)則，提供信息匹配，收取一定的手續(xù)費。貸款人通過具有資質(zhì)的網(wǎng)站作為中介平臺，將資金發(fā)放給借款人。（3）眾籌模式。所謂眾籌是指企業(yè)通過相關互聯(lián)網(wǎng)平臺向多個投資者募集款項。該類平臺在國內(nèi)起步較晚，且受監(jiān)管限制較多，在國內(nèi)發(fā)展還存在諸多不足。典型的代表是追夢網(wǎng)、好夢網(wǎng)。2.網(wǎng)絡理財平臺。主要由金融機構(gòu)自由理財平臺和互聯(lián)網(wǎng)第三方理財平臺組成。尤為值得一提的是互聯(lián)網(wǎng)第三方理財平臺。目前，以阿里、百度、騰訊為代表的網(wǎng)絡平臺，接入基金公司的相關產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品以簡單易懂的方式推向市場。其平臺本身所具有的用戶粘性，使得其理財產(chǎn)品的發(fā)展有著極大的潛力。以余額寶為代表的余額理財產(chǎn)品，在短短半年時間內(nèi)，成長狀態(tài)勢如破竹，使得其合作基金天宏增利寶成為國內(nèi)規(guī)模最大基金。這類互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)使得銀行感受到了嚴重的威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融受到如此大的關注，其本身相較其他金融形式，又有何創(chuàng)新？首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征，就是拿互聯(lián)網(wǎng)精神做金融。互聯(lián)網(wǎng)技術，在其誕生至今約五十多年的歷史里，深刻地改變了這個社會：它使得遠距離的信息傳遞變得高效低成本，使得人們足不出戶就可實現(xiàn)購物，使得現(xiàn)實生活中的管理由原本垂直化的模式轉(zhuǎn)為扁平化的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)精神，是開放化，平民化，平等化；而傳統(tǒng)金融的精神，是精英化，神秘化，高端化。用互聯(lián)網(wǎng)精神做金融，可以有效降低融資成本，提高融資效率，為不同需求尤其被傳統(tǒng)金融服務忽視的人群提供服務，以用戶為中心設計金融產(chǎn)品，一舉打破傳統(tǒng)金融業(yè)高門檻的限制，將金融推向新的形態(tài)。其次，運用大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個概念，從提出伊始便與大數(shù)據(jù)這個新概念緊密相連。前文中提到，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務對象，主要是被線下金融忽視的那部分，以及為用戶設計不同需求的產(chǎn)品。要達到以上兩個目的，就必須精確把握風險控制和用戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風云首先由電商等非“官方”金融機構(gòu)挑起，而電商等平臺掌握著海量的消費者消費行為數(shù)據(jù)。隨著云計算和行為分析理論的發(fā)展，使得大數(shù)據(jù)獲得充分的運用。在對小微企業(yè)貸款方面，相關金融平臺通過構(gòu)建風險評估模型，輸入借款方以往的信用紀錄，可以較好地評價借款者的信用水平和還款能力，進而較好地解決了銀行業(yè)一直難以有效應對的信用風險這個難題；通過對消費者消費行為的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)又可以有效分析不同類型的用戶需求及風險偏好，為客戶制定合適的金融產(chǎn)品，完全顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)以產(chǎn)品為中心的設計理念。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標人群，又是其重要的特征之一。互聯(lián)網(wǎng)金融，充分運用長尾效應，將服務人群定義為客戶“二八定律”中的“八”，即小微企業(yè)以及廣大低收入的互聯(lián)網(wǎng)消費人群。而這部分客戶群尤其是小微企業(yè)是傳統(tǒng)銀行服務中比較疏忽的，因為其發(fā)展的不確定性嚴重影響其信用評價。有數(shù)據(jù)顯示，65%的中小企業(yè)發(fā)展資金來自自有資金，緊張的資金嚴重制約其發(fā)展。同時，銀行5萬元的理財產(chǎn)品起步線也阻礙了相當多的低收入者享受更好的金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，秉承互聯(lián)網(wǎng)精神與藍海戰(zhàn)略，收獲了海量的客戶，大有與銀行分庭抗禮之勢。最后，高效低成本的交易方式也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征。依靠信息技術的長足發(fā)展，電子化的交易方式，尤其是第三方支付的廣泛應用，使得原本繁瑣的金融交易變得簡單、低成本，吸引更多的人群前來體驗和購買金融產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融會深刻影響中國金融改革

互聯(lián)網(wǎng)金融這個名詞，由中國首創(chuàng)，國外并沒有所謂“INTERNET FINANCE”這類說法。國外對于互聯(lián)網(wǎng)融資沒有剛性需求。以美國為例，其發(fā)達的金融市場，能夠為不同需求的客戶制定金融產(chǎn)品。而在中國，銀行理財產(chǎn)品準入門檻較高，傳統(tǒng)金融業(yè)不重視中小企業(yè)的資金需求，導致中國的資金配置不盡如人意。在這樣的背景下，才導致快捷、高收益、重視用戶體驗的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大行其道，其擴張速度令人驚愕。這種現(xiàn)象，中國的商業(yè)銀行需要深入思考，改變自己以往的盈利模式和服務作風，積極應對當前的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與銀行爭奪客戶，加速銀行存款流失

首先，目前互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)推出的余額理財產(chǎn)品，最直接的爭奪人群是那些買不起銀行理財產(chǎn)品的平民大眾。而這類人群，卻又是銀行活期存款的主力。在融資門檻方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資門檻極低，例如余額寶的1元投資起點便是極其貼近“草根”的設定。在便捷性方面，其快速存取，多支付功能的特點也讓其相較銀行理財產(chǎn)品有著相對優(yōu)勢。而高收益性，又使得其相較銀行活期存款有著較大優(yōu)勢。因此，此類網(wǎng)絡金融產(chǎn)品對于平民有著極大的誘惑。銀行客戶的減少不僅會減少存款，同時類余額寶產(chǎn)品將資金托管進銀行賬戶，也會推高銀行負債成本，給銀行帶來新的難題。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還將目光投向?qū)Y金緊缺的小微企業(yè)，憑借著大數(shù)據(jù)和高效的風險測量模型，提高了貸款的效率并降低了壞賬的比率，有效地資助了中小企業(yè)的成長。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是在打一場“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)爭。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加速我國金融脫媒

金融脫媒，簡而言之就是“資產(chǎn)繞過銀行而直接通過其他金融機構(gòu)和資本市場進行配置的現(xiàn)象”。目前，隨著我國金融改革的深入，資本市場的迅速成長，利率市場的進程加速，我國金融業(yè)出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，又將配合以上局勢，進一步分流銀行客戶，擴大民間直接融資的規(guī)模。正如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道、收益性、便捷性、準入門檻等方面對銀行現(xiàn)有的理財產(chǎn)品具有較大的優(yōu)勢，因而更受到平民的歡迎。最可怕的，并不是它們本身的優(yōu)勢，而是它們發(fā)展的速度，例如P2P，誕生于2006年，但是現(xiàn)在就有了300家P2P平臺，生長速度可以用“野蠻”來形容。而現(xiàn)在，銀行也在積極布局應對利率市場化，人民幣國際化等局面的轉(zhuǎn)型。問題在于，轉(zhuǎn)型的速度是否能跑過金融脫媒的速度？美國于20世紀80年代后期，放開對金融的管制，加速金融脫媒，此后的37年內(nèi)倒閉了上百家商業(yè)銀行。因此，日益逼迫的金融脫媒，成為銀行必須全力解決的難題。

（四）用戶粘性將進一步擴大互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)服務范圍

前文所說，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)憑借低門檻和良好的用戶體驗，籠絡了海量的忠誠客戶。以阿里巴巴為例，其在電商市場獲得的數(shù)目驚人的粉絲，才使得其衍生金融平臺上推出的金融產(chǎn)品倍受青睞。而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不僅僅滿足于推出幾款金融產(chǎn)品那么簡單。它們是謀劃更多的布局，推出更多的金融服務。在一年多前，人們還需借助銀行服務實現(xiàn)繳納水電費、餐飲支付、汽車繳納違章罰款這些商業(yè)活動，人們對于第三方支付的用途似乎也只是購物那么簡單，但是現(xiàn)在人們可以通過支付寶等支付工具對以上服務進行支付，甚至還可以用來打出租車。這類圍繞客戶需求的服務布局，逐步滲透到人們生活的方方面面，將會使得人們越來越減少對銀行服務的需求?？梢钥隙ǖ氖牵ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還會推出對銀行更具殺傷力的金融服務，與銀行在爭奪客戶資源方面白熱化。而部分銀行對于這種用戶粘性的殺傷力似乎仍未覺醒。如果依舊放任互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在這些“不起眼”的領域占領陣地，那么四面楚歌的局面就不會太遙遠。

四、商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之道

（一）開展混業(yè)經(jīng)營，打造全能型銀行

所謂全能型銀行就是能夠從事所有金融業(yè)務的銀行。打造中國的商業(yè)銀行，首先要建設合適的公司治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)管理結(jié)構(gòu)。建設一個包含投行業(yè)務、商業(yè)銀行業(yè)務和保險業(yè)務的金融機構(gòu)，并不是簡單的組合，而是要做好頂層設計，同時利用并購、入股等手段逐步發(fā)展。其次，要明確新的重點業(yè)務。銀行的個人零售業(yè)務、投資銀行業(yè)務、財富管理業(yè)務是主要的幾個項目。最后，大力實施“走出去”戰(zhàn)略，參與全球范圍的資本配置，服務好有海外業(yè)務的本土企業(yè)。建設全能銀行的原因如下：利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融都使得銀行原有的賺取存貸利差的盈利方式面臨嚴重危機，因此銀行必須尋覓新的盈利模式。打造全能銀行就是重要的一個模式。建設全能銀行，有以下幾個作用：首先，能夠有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融的擴張。固然現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的目標市場是小微金融服務，但是資本的逐利性還是會使其向更高端的金融領域擴張。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成全能型銀行，可以憑借其原有的基礎搶攤更多的領域，先于互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)一步占領市場。其次，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，政府、企業(yè)和居民產(chǎn)生多樣化的金融需求。前文指出，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國大行其道的重要原因，就是我國長久以來并不能為不同需求的客戶制定合適的金融產(chǎn)品。因此，建設全能銀行，可以設計出具有針對性的產(chǎn)品，為不同需求的人群提供更全面、更貼心的服務。同時，其一站式的服務也增加了服務的便捷性，這樣又會增加客戶對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的滿意感。最后，全能型銀行也有利于形成規(guī)模經(jīng)濟。更廣泛的金融產(chǎn)品上和更多的業(yè)務量可以使得銀行將成本有效分攤，降低成本以及風險。而低成本也是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速成長的重要原因。

（二）把握富裕人群，重點發(fā)展財富管理業(yè)務

財富管理，以及私人銀行業(yè)務，其目標人群是高端客戶，是“二八原則”中的“二”。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型至全能銀行可能尚須時日，而財富管理則是商行目前最不容有閃失的業(yè)務。把握住這些高端人群，制定互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)所不能提供的復雜個人理財業(yè)務，才能穩(wěn)住陣腳，擴大盈利。據(jù)美國的研究現(xiàn)實，專業(yè)的財富管理人員能使得客戶流失率降低三成。而在中國發(fā)展財富管理業(yè)務，也擁有廣闊的前景。據(jù)瑞信研究院研究報告稱，到2015年，中國將成為僅次于美國的全球第二大財富來源地。同時，中國快速成長的資本市場也為財富管理提供了充分的金融要素。而發(fā)展財富管理業(yè)務，也要充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融基因，即重視客戶體驗、打造個性金融服務。因此，發(fā)展財富管理業(yè)務，首先要在理念上，以客戶為中心，而不是一直以來的以兜售產(chǎn)品為主的理念。以客戶為中心，就需要分析客戶財務數(shù)據(jù)、風險偏好，以此為依據(jù)制定合適的投資組合。同時，商業(yè)銀行要和券商、基金等機構(gòu)展開充分的合作，開發(fā)跨期限、跨市場、跨區(qū)域的金融產(chǎn)品，提升產(chǎn)品設計能力。最后，銀行還可以與電商進行合作，利用電商的海量數(shù)據(jù)，挖掘潛在的新客戶。

（三）物理網(wǎng)點與網(wǎng)絡渠道相結(jié)合，建設多渠道經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，其中一個很重要的基礎就是越來越多的消費者偏好通過網(wǎng)絡技術完成各項消費活動。同時，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點業(yè)務量呈下降趨勢。在營業(yè)收入持續(xù)低迷的狀態(tài)下，不可避免的會面臨成本壓力。而根據(jù)國外銀行的經(jīng)驗，多渠道經(jīng)營模式可以增加營業(yè)收入，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本，打造良好的品牌形象。因此，開展多渠道經(jīng)營，將物理網(wǎng)點和網(wǎng)絡渠道有機結(jié)合，是商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型手段之一。建設多渠道經(jīng)營模式，首先要制定合理的多渠道管理機制，對進行全行一體化管理，樹立一體化的渠道經(jīng)營理念。為了實現(xiàn)不同渠道之間信息的順暢傳遞，要打破部門之間相對分割獨立的現(xiàn)狀，做到物理網(wǎng)點與其他業(yè)務渠道的服務對接和統(tǒng)一。要繼續(xù)保持網(wǎng)點在與客戶交流方面的優(yōu)勢，還需通過其他服務渠道擴大服務范圍。其次，還要準確把握用戶需求，注重客戶體驗。銀行要運用手中的大數(shù)據(jù)，分析客戶的需求，制定差異化的渠道營銷方案。同時，銀行在業(yè)務流程、產(chǎn)品設計等方面要做到高效簡潔，減少業(yè)務審核環(huán)節(jié)，順暢前后臺的銜接，提高服務效率。

（四）建設商業(yè)銀行自己的電商平臺

電商平臺可以做金融服務，而銀行也可以反過來發(fā)展電商業(yè)務，與電商平臺在網(wǎng)絡上開展“白刃戰(zhàn)”。電商市場早已是阿里、京東的天下，銀行似無競爭的可能。但是，銀行也擁有大量未挖掘的客戶數(shù)據(jù)資源，不輸于電商平臺的用戶粘性，明顯的風控優(yōu)勢和良好的信譽，這一切都為銀行打造自己的電商平臺奠定了基礎。電商做互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏金融“基因”是其短板；而銀行做電商，卻可以將金融服務作為自己的核心業(yè)務，采取差異化的競爭策略，再步步為營逐步蠶食電商業(yè)務。以工行“融e購”為例，其線上開通后，入住8家企業(yè)，銷售商品包含了數(shù)碼家電，服裝鞋帽、汽車、理財產(chǎn)品及貴金屬等商品。它實現(xiàn)了交易融合，并且把訂單融資、供應鏈融資、消費貸款等金融工具無縫地嵌入了整個平臺中，突顯出了自己的特色。在接下來的發(fā)展中，商行電商平臺可以將物流、信息流與資金流有機統(tǒng)一，建設消費采購平臺、銷售推廣平臺、支付融資一體化的金融服務平臺。

（五）培養(yǎng)全面復合型金融人才

無論是建設全能銀行，還是打造自己的電商平臺，都對銀行隊伍的建設提出了更高的要求。銀行擁有大量金融專業(yè)人才，這是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所無法企及的。努力開發(fā)這種寶貴的智力資源是順應互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的手段之一?，F(xiàn)今的商業(yè)銀行員工，大多從事信貸等“粗放”型業(yè)務，且知識結(jié)構(gòu)較為單一，缺乏計算機和金融雙料人才。而建設全能銀行，需要更多懂得證券、保險、高端理財?shù)葮I(yè)務的人才；打造自己的電商平臺，又需要熟悉金融知識、營銷知識以及懂得計算機網(wǎng)絡技術的人才。因此，在接下來的招聘和培訓中，商業(yè)銀行可以增加對理工類尤其是計算機類專業(yè)人才的招聘。同時，還應該在對以往人員的培訓中增加網(wǎng)絡信息技術等培訓內(nèi)容。這樣，才能打造一支具備金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的人才隊伍，積極應對瞬息萬變的市場。

參考文獻：

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有一定的不可控性和不確定性，因此，互聯(lián)網(wǎng)具有一定的金融風險，而且會有一定的損失。由于這些原因，導致了互聯(lián)網(wǎng)金融風險更為復雜化。本文將對當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行一定的討論。

關鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；金融風險

隨著科技和經(jīng)濟的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步成為一種全新的金融形勢，發(fā)展的速度十分的快，而且參與到每個領域，互聯(lián)網(wǎng)金融對整個金融都有著非常重要的應用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩部分組成的，因此有一定的復雜性，很難進行防范。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融進行分析，并提出防范互聯(lián)網(wǎng)的一些舉措。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風險的概念及判斷

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是一些金融組織和機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)，運用先進的科技信息，進行金融服務和其他方式的一些金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)讓金融更為便捷、開放，讓金融服務的操作更為簡單和便捷。與傳統(tǒng)的金融風險相比，互聯(lián)網(wǎng)金融還具備一些特點，首先，是擴散性強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡，通過互聯(lián)網(wǎng)為傳播媒介，讓金融的信息傳播的更為快速，而且范圍也更廣，因此，可以讓更多的人在最短的時間內(nèi)最快的了解金融信息。其次，是效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)的速度是非常快的，可以高效的處理各種金融信息，而且在支付的時候由于不用人工這一步驟，也可以讓支付更為便捷，但是，正是由于速度過于快，一旦出現(xiàn)失誤或者錯誤的話，也是很難挽回的。再次，是虛擬化程度高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融都是在網(wǎng)絡上操作，所以虛擬化程度比較高，在交易的過程中，大家都是看不到對方的。最后，是更為復雜，由于很多交易是通過互聯(lián)網(wǎng)的，因此，也可能會出現(xiàn)泄密等危險性的情況。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要類型

由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性質(zhì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融風險增加一些復雜的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要有以下幾種類型：

2.1法律政策風險現(xiàn)在網(wǎng)絡金融電子支付時采用的都只是一些協(xié)議上的內(nèi)容，協(xié)議雙方通過協(xié)議的內(nèi)容簽訂合同，當出現(xiàn)問題后就自己協(xié)商解決。但是，由于沒有相關的法律政策，很難對一系列問題進行解決。

2.2網(wǎng)絡技術風險互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術，而互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡技術是存在著一定的風險大的。很多電腦黑客利用病毒對電腦進行破解和入侵，就會造成很大的損失。而且，我國科技發(fā)展的還不是很完善，很多科學技術的系統(tǒng)都是從國外引入的，這對網(wǎng)絡技術也有一定的風險。

2.3洗錢犯罪風險隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速發(fā)展，很多金融服務有了新的內(nèi)容，因此，洗錢犯罪的風險更大。洗錢方式融入了一定的互聯(lián)網(wǎng)，利用網(wǎng)絡進行洗錢的案件越來越多。由于互聯(lián)網(wǎng)具有一定的虛擬性和便捷性，讓客戶沒有辦法獲得對方的準確資料，因此，很容易上當。隨著洗錢犯罪活動日益猖獗，如何防范互聯(lián)網(wǎng)洗錢犯罪值得引起深思。

3應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的策略

由于互聯(lián)網(wǎng)金融風險具有復雜性等獨有的特點，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融既要給予一定的鼓勵，還要制定相關的政策對其進行規(guī)范。

3.1完善相關的法律法規(guī)在進行互聯(lián)網(wǎng)交易的時候，缺少與之相關的法律法規(guī)，因此，沒有辦法保證切實可行的自身利益。因此，需要進一步完善法律法規(guī)。

3.2實施網(wǎng)絡金融監(jiān)管合作在進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的時候，一定要對其進行綜合監(jiān)管。要有單獨的獨立部門負責這一方面的情況，監(jiān)管的內(nèi)容可以監(jiān)管相關的機構(gòu)、中介、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等等，保證每一個環(huán)節(jié)沒有能夠發(fā)生的問題，同時，各個監(jiān)管部門要注意和金融機構(gòu)的合作，加強溝通和交流。

3.3支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)必定會有很大的發(fā)展前景，因此，應該出臺相關的政策對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進行鼓勵和促進其發(fā)展。在避免風險的前提下，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關產(chǎn)業(yè)進行一定的推廣，讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)可以在安全的環(huán)境下發(fā)展的更好。

3.4完善網(wǎng)絡技術互聯(lián)網(wǎng)金融一定離不了先進的網(wǎng)絡技術，為了減少網(wǎng)絡問題出現(xiàn)的危險性，應該完善互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡技術，積極利用先進的資源設備，引進更為先進的科學技術，豐富自己的互聯(lián)網(wǎng)資源，加大自己的知識產(chǎn)權(quán)的研究力度，這樣可以依靠自己的互聯(lián)網(wǎng)設備，進而減少對外國技術依賴。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

金融的包容性增長已經(jīng)成為當前各國越來越關注的話題，尤其是在發(fā)展中國家，這一模式變革了之前大家一致認可的一些劃分標準，由可持續(xù)發(fā)展向均衡包容發(fā)展轉(zhuǎn)變。隨著信息通信技術（ICT）的發(fā)展和人民收入水平的提高，手機滲透率也隨之提升，發(fā)達國家和部分發(fā)展中國家的手機滲透率已超過100%，發(fā)展中國家的平均手機滲透率也超過50%，而在貧困地區(qū)，一些正規(guī)金融機構(gòu)由于設立網(wǎng)點成本太高，加之窮人的金融交易量小、頻次低，不愿意為窮人提供基本金融服務。手機銀行與新型互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，使得為窮人提供基本金融服務成為可能，順應了我國金融改革的發(fā)展，而且國民也意識到互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，不僅使得ICT投入更加廣泛，而且變革了傳統(tǒng)金融模式，兩者互相促進，共同發(fā)展。至關重要的是，金融排斥有所改善，金融服務更為全面，造福國民大眾。ICT對金融各方面的促進，并不是一時的，而是隨著技術的改進不斷深化，波及到各個行業(yè)，從而有利于國民經(jīng)濟水平全面提升。本文就ICT如何推動金融包容性進行了分析研究，提出其推動機理，揭示了其推動力的本質(zhì)，為各大金融機構(gòu)重視ICT的應用以及如何提高競爭力提供參考經(jīng)驗。

二、理論基礎

（一）金融包容性理論

目前，國內(nèi)外關于金融包容性并沒有一個特定的概念。關于金融包容性內(nèi)涵界定的研究如表1所示，研究主要從供給和需求兩個角度出發(fā)來進行的界定。學者Leyshon&Thrift（1995）[1]、Sinclair（2001）[2]基于供給主體角度進行了概念界定。另外一些學者基于需求主體角度進行了界定，Carbo（2005）[3]、印度政府[4]和Mahendra Dev（2006）[5]、Satya&Rupayan（2010）[6]、Giovanna（2012）[7]以及聯(lián)合國[8]。

綜合而言，金融包容性主要關注的是金融服務的獲取，特別是金融排斥的弱勢群體，因為弱勢群體在獲取相應服務方面劣勢明顯，在提高國家金融包容性時，為他們提供適合于其金融服務的渠道，優(yōu)化金融產(chǎn)品完善金融體系，將普通百姓尤其是弱勢群體業(yè)納入消費市場，實現(xiàn)包容性發(fā)展。

（二）金融創(chuàng)新

熊彼特在《經(jīng)濟發(fā)展理論》（1912）中對創(chuàng)新的定義為金融創(chuàng)新界定打下了深厚的基礎。曾經(jīng)人們關于“金融創(chuàng)新”并沒有統(tǒng)一的共識，而且有些學者的研究根本就對它沒有提出界定。各個學者基于差異化的研究背景，從不同的角度界定了“金融創(chuàng)新”概念，總結(jié)而言，金融創(chuàng)新不能夠僅僅界定為多種簡單工具的創(chuàng)造和開發(fā)，它是一種金融改革，能夠促使金融產(chǎn)業(yè)高效發(fā)展多種[9]。常規(guī)而言，金融創(chuàng)新包括廣義金融創(chuàng)新、較為廣義金融創(chuàng)新以及狹義金融創(chuàng)新三大類定義。廣義金融創(chuàng)新受到金融創(chuàng)新歷史進程與變革的影響，即“整個金融業(yè)的發(fā)展史就是一部不斷創(chuàng)新的歷史，金融業(yè)的每項重大發(fā)展都離不開金融創(chuàng)新”。較為廣義金融創(chuàng)新指的是“突破金融業(yè)多年傳統(tǒng)經(jīng)營局面，在金融工具、金融方式、金融技術、金融機構(gòu)以及金融市場等方面進行的創(chuàng)新及變革”[10]，基于這樣的理解，金融創(chuàng)新包括體制創(chuàng)新、手段創(chuàng)新、市場創(chuàng)新以及監(jiān)管方式和組織方式的創(chuàng)新。狹義金融創(chuàng)新主要是指發(fā)達國家對金融管制放松以后在金融工具和業(yè)務方面的創(chuàng)新。當前人們對于金融創(chuàng)新的研究基本圍繞金融產(chǎn)品創(chuàng)新展開。本文采用的是較為廣義的金融創(chuàng)新概念。所涉及的金融創(chuàng)新包括有金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融機構(gòu)創(chuàng)新等方面。

（三）創(chuàng)新擴散理論

20世紀60年代，創(chuàng)新擴散理論的創(chuàng)始人，羅杰斯提出一個理論具體定義是：通過傳播媒介這種渠道勸說人們接納新的觀念、事物和產(chǎn)品，這個觀點看中的是大眾傳媒對整個社會的影響。他認為“創(chuàng)新是一種被個人或其他采用單位視為新穎的觀念、實踐或事物；創(chuàng)新擴散是指一種基本社會過程，在這個過程中，主觀感受到的關于某個新事物的信息被傳播，而這個過程是由創(chuàng)新、溝通渠道、社會系統(tǒng)和時間這四部分構(gòu)成的，同時至少還包含5個環(huán)節(jié)：知曉、勸服、決定、實施和確定?！盵11]

三、研究機理

（一）ICT對金融創(chuàng)新支持作用分析

正因為科技和金融都與經(jīng)濟增長息息相關，金融發(fā)展與ICT投入怎樣高效融合并且一起致力于經(jīng)濟增長的實現(xiàn)，已成為學術界備受關注的研究主題。

1.ICT對金融創(chuàng)新技術支持分析。ICT代替了過去以人工計算和理論模型為主的方式，數(shù)據(jù)計算和處理模式發(fā)生了根本性的變革，進而催生了一系列金融創(chuàng)新，如表2所示。

2.ICT對金融創(chuàng)新效用支持分析。近年來，金融產(chǎn)業(yè)技術支撐的供給以準確化金融服務機構(gòu)為依托主體、以實現(xiàn)技術服務形式，是金融與科技結(jié)合的一個重要標志。

①ICT對金融創(chuàng)新的供給模式

ICT服務需要具體的金融部門為載體運用專屬技術促使其資金鏈的高效運轉(zhuǎn)。現(xiàn)實情況下，多樣化的金融部門需要多重的技術支持，因此，隨之而來的就是金融服務的多元化發(fā)展。ICT將傳統(tǒng)金融業(yè)務進行電子化處理，包括傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融和新型互聯(lián)網(wǎng)金融。當今金融創(chuàng)新主要是依托技術推動的，ICT同金融結(jié)合，帶動金融創(chuàng)新。

②ICT的技術效用

促進貨幣形式的變化和流通效率的提升，提高金融行業(yè)的工作效率，促進多元化金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，促進了競爭準則的變革，在一體化金融大背景下，金融機構(gòu)要想取得成功其競爭優(yōu)勢并不只是局限于規(guī)模大，而是ICT支持下的創(chuàng)新的金融服務體系。ICT特別是互聯(lián)網(wǎng)技術，使得整個全球較為分散的市場變成一個整體，經(jīng)營成本降低。

（二）金融創(chuàng)新對金融包容性推動作用分析

隨著金融業(yè)的不斷變革，金融服務重點逐漸從供給主體導向到需求主體導向，ICT同金融業(yè)的結(jié)合，帶來了基于科技的金融創(chuàng)新，本文的金融創(chuàng)新選取的是市場與技術驅(qū)動因素下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。而根據(jù)金融創(chuàng)新理論金融產(chǎn)品創(chuàng)新又分為：金融模式創(chuàng)新和金融功能創(chuàng)新。

1.金融模式與功能創(chuàng)新對金融包容性推動作用分析。

①金融模式的創(chuàng)新推動金融包容性

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，基于信息技術平臺的金融發(fā)展形式與傳統(tǒng)金融發(fā)展形式比較，帶來很大變革，目前信息化金融機構(gòu)主要運營模式可分為以下兩類：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式和新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式：商業(yè)銀行主導的網(wǎng)上銀行和手機銀行。新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括兩大類，一類是基于互聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新金融服務模式包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資；一類是基于電商平臺的金融模式包括互聯(lián)網(wǎng)基金、電商平臺小貸。金融創(chuàng)新模式的低交易成本和手機滲透率的普及，使得手機銀行拓展了交易邊界，從而提高金融包容性水平。

②金融功能的創(chuàng)新推動金融包容性

第一，多樣化支付發(fā)展。

基于ICT的移動支付等金融服務不斷進入市場，可以滿足客戶的多樣化需求。微信支付、微博支付等移動支付模式的發(fā)展和升級，支付的便捷屬性使得人們在現(xiàn)實消費中有了更加多樣化的途徑。弱化信息不對稱，完善傳統(tǒng)金融的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)支付突破線上線下的交易，促進普惠金融的加強，有利于金融包容性的實現(xiàn)。

第二，降低理財門檻。

互聯(lián)網(wǎng)基金理財產(chǎn)品將理財投資的概念灌輸給普通民眾，在當前并不太繁榮的理財市場上，讓越來越多的人可以接觸到基礎的理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)理財并沒有從本質(zhì)上改變傳統(tǒng)理財?shù)哪Ｊ?，都是風險下的收益，但是互聯(lián)網(wǎng)更加包容，操作更簡便，豐富了大眾理財?shù)臉啡?，大家都踴躍參與其中，迅速擴張也在情理之中。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，為大部分人們提供了更加公平的金融理財服務，凸顯了金融包容性公平的主題。

第三，多渠道籌資和貸款。

P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融領域的創(chuàng)新金融模式，迅速吸收了大量的客戶，使得貸款難的小微企業(yè)，特別是基于電商平臺的小企業(yè)獲得了足夠的發(fā)展資金，與傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)較為互補，不僅促進了商業(yè)利益的實現(xiàn)，還帶動了社會價值的推進共贏。這一創(chuàng)新模，不但使得直接和間接融資難的問題得到了解決，而且將金融包容性在我國迅速推進。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融將之前競爭力較弱的中小企業(yè)納入其供應鏈，使得他們也能在全球一體化競爭中拓展市場。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融擴散對金融包容性推動作用分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的擴散過程可以總結(jié)為：互聯(lián)網(wǎng)金融通過多種渠道在用戶之間互相傳播，并在之后逐步被其他潛在用戶采納的過程，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生之日起逐漸向社會系統(tǒng)各個角落擴散并最終被用戶?納的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擴散系統(tǒng)如圖3.12所示，ICT與金融的結(jié)合帶來了金融創(chuàng)新并作為擴散源進入擴散系統(tǒng)，病毒式的用戶推廣、人際傳播、大眾傳播、各種營銷傳播特別是互聯(lián)網(wǎng)本身作為一個特別快速的推廣渠道，迅速擴散，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的主導企業(yè)包括銀行和電商企業(yè)是擴散宿，而擴散客體就是采納互聯(lián)網(wǎng)金融模式的用戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融擴散可以有效地調(diào)動和促進金融業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的社會資本配置，以及經(jīng)濟增長的金融需求，促進金融業(yè)發(fā)展的同時大力發(fā)展經(jīng)濟，擴大交易范圍，提升資本配置的效率，提高金融包容性，使普惠和公平的金融服務為民所用。

（三）ICT推動金融包容性作用機理

ICT投入將很多金融空白的群體引入金融服務體系之中，降低了他們的交易成本。ICT是基于網(wǎng)絡技術發(fā)展起來的，不論是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融，還是新型互聯(lián)網(wǎng)金融，都是將金融服務放置于手機、PC終端等載體進行的活動，不需要銀行網(wǎng)點服務即可獲得需要的金融交易。由于手機銀行成本低的特點，不受時間和空間的限制，信息技術可以有效降低金融排斥，ICT的投入與金融業(yè)結(jié)合帶來了金融創(chuàng)新，促使新的金融模式的誕生，豐富了金融功能，互聯(lián)網(wǎng)金融擴散的實現(xiàn)，拓寬了交易邊界，使得人們獲得了更為普惠和公平的金融服務，從而提高了金融包容性水平。根據(jù)上述分析，可以繪制如圖2所示ICT對金融包容性推動作用機理圖。