互聯(lián)網(wǎng)金融的功能精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；視角；互聯(lián)網(wǎng)金融

在市場(chǎng)改革面前，我國(guó)的金融領(lǐng)域改革滯后于整個(gè)市場(chǎng)化進(jìn)程，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的日益普及，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)及商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的沖擊，并逐漸影響到整個(gè)金融領(lǐng)域，金融模式中的互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)時(shí)期的新興金融，其主要依托于互聯(lián)網(wǎng)及通信技術(shù)，從資金融通到支付實(shí)現(xiàn)了金融領(lǐng)域的新跨越。在這樣的發(fā)展趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行受到前所未有的影響，這種影響不斷蔓延至傳統(tǒng)的金融邊界，成為金融行業(yè)改革的強(qiáng)大推動(dòng)力。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

早在1999年，互聯(lián)網(wǎng)金融率先在美國(guó)產(chǎn)生，當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)第一次出現(xiàn)于互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，當(dāng)時(shí)將其余第三方支付首次連接的公司便是美國(guó)的PayPal公司。之后到2005年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式應(yīng)運(yùn)而生，之后又成立了眾籌股權(quán)融資模式。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，是以2013年余額寶上線為主要標(biāo)志，之后我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融跟隨著美國(guó)的發(fā)展步伐不斷發(fā)展。僅僅三年時(shí)間，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)五種業(yè)態(tài)。其中支付寶、財(cái)付通等形式稱之為第三方支付，此外還有拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，還有類似于阿里貸、京東金融為代表的大數(shù)據(jù)金融，還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站及眾籌融資平臺(tái)等。

2.商業(yè)銀行視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

在金融服務(wù)模式中，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是新興起的，它的興起引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同，它具有一定的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。

2.1金融資源可獲得性強(qiáng)

作為社會(huì)主體，需要不斷獲取社會(huì)資源，而在獲取的過(guò)程中機(jī)會(huì)相同便是社會(huì)公平的重要體現(xiàn)。如果在獲取金融資源時(shí)，不同的社會(huì)主體其獲得的機(jī)會(huì)不均等，便出現(xiàn)了金融排斥。特別是社會(huì)主體是弱勢(shì)群體時(shí)，無(wú)論是途徑還是方式都欠缺的環(huán)境下，要想獲得金融服務(wù)困難和障礙較大。這也是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中普遍存在的現(xiàn)象，特別是小微企業(yè)或個(gè)人客戶需要從銀行貸款時(shí)，往往會(huì)受到金融排斥。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有人獲取信貸的機(jī)會(huì)是均等的，并且信息相對(duì)對(duì)稱，過(guò)去的地域限制得到突破。

2.2交易成本相對(duì)較低

依托商業(yè)銀行融資，會(huì)面臨多種困境，例如小微企業(yè)或個(gè)人客戶較為零散，且他們的需求各異，銀行在整合他們信息時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱現(xiàn)象。在信貸投放過(guò)程中，商業(yè)銀行的成本較高并且審核流程繁瑣，最終導(dǎo)致效率較低。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，無(wú)論是哪種規(guī)模的企業(yè)或個(gè)人客戶，其信息都是經(jīng)過(guò)云計(jì)算等技術(shù)得到信用評(píng)估，如果貸款方存在違約等現(xiàn)象，將會(huì)直接降低其信用評(píng)級(jí)，此時(shí)如果貸款方再次出現(xiàn)違約現(xiàn)象，其違約成本將會(huì)更高，這樣也可以有效降低交易過(guò)程中的成本，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。

2.3資源配置相對(duì)去中介化

傳統(tǒng)的融資模式下，商業(yè)銀行扮演的角色是金融主體，因此對(duì)貸款方的信息識(shí)別受限，雙方面臨的問(wèn)題無(wú)法及時(shí)匹配，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)貸款方不能及時(shí)獲取資金，而銀行方面遲遲找不到需要的好項(xiàng)目。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，企業(yè)或個(gè)人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找到需要的資金，而供應(yīng)方也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)甄別信息，尋找與其自身相匹配的交易，這樣的模式下有去中介化的作用。從交易的角度來(lái)看，采取互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，貸款方與資金提供方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接接觸，實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)稱。但是在實(shí)際操作中，資金提供方的鑒別能力有限，不能及時(shí)識(shí)別信息，并且需要承擔(dān)相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，很多情況下，資金提供方依然將互聯(lián)網(wǎng)金融作為能夠?qū)崿F(xiàn)交易的中介職能。換言之，去中介化是今后一個(gè)時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，現(xiàn)階段依然處于相對(duì)去中介化的發(fā)展階段。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)屬性

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融繞不開信用中介

在融資交易過(guò)程中，有很多不確定性，這也是之所以會(huì)出現(xiàn)金融中介機(jī)構(gòu)的直接原因。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在這期間起到了的作用，將雙方的不確定性因素消除，從而大大降低了交易成本。也正是有了商業(yè)銀行的存在，在逐步促使社會(huì)信用得到大力發(fā)展，我國(guó)金融業(yè)的繁冗離不開商業(yè)銀行在其中起到的作用。那么互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，能否脫離信用中介的身份而存在呢？理論上講，只要是交易過(guò)程中有可能存在信息不對(duì)稱等方面的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融中介就應(yīng)當(dāng)持續(xù)存在，這是降低交易風(fēng)險(xiǎn)，提高效率的有效途徑。在現(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式能否時(shí)雙方的信息絕對(duì)對(duì)稱，并且讓交易過(guò)程的信息完全透明化、公開化從而降低交易成本呢？答案是否定的。如果要想使信息實(shí)現(xiàn)絕對(duì)公開，即便是在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，也需要高額的成本，例如對(duì)于隱私保護(hù)、社會(huì)安全等方面的成本，維護(hù)這些內(nèi)容的成本常常會(huì)明顯高于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的收益。也就是說(shuō)，即便是在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，依然需要信用中介在中間起一定的橋梁作用，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開信用中介。

3.2短期互聯(lián)網(wǎng)金融不具信用創(chuàng)造功能

在商業(yè)銀行中，其在信用創(chuàng)造功能方面重要是依靠活期存款及貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)的，抑或是投資業(yè)務(wù)等，最終實(shí)現(xiàn)盈利的目標(biāo)。商業(yè)銀行中的貨幣通常不是單指現(xiàn)金貨幣，它還包括存款貨幣，也就是說(shuō)當(dāng)貨幣以存款的形式存在時(shí)，主要客源滿足支付及流通兩種功能。因此，商業(yè)銀行除了具備信用、支付兩種中介功能外，還有信用創(chuàng)造功能，且后者是基于前兩者基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的主要區(qū)別所在，在履行各類功能時(shí)，商業(yè)銀行最終實(shí)現(xiàn)了盈利的基礎(chǔ)目標(biāo)。而發(fā)行的基礎(chǔ)貨幣量與貨幣乘數(shù)是構(gòu)成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)能有現(xiàn)在規(guī)模的主要成因。作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的上述功能，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣適用。要想廣泛吸納群眾的資金，勢(shì)必要具備一定的信用創(chuàng)造功能，這是滿足其他企業(yè)或個(gè)人資金需求的保證，也可以因此拓寬融資渠道。值得注意的是，要想使互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部循環(huán)順暢，必須同吸納社會(huì)存款來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通，如果沒(méi)有足夠的社會(huì)存款，將無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)貨幣乘數(shù)效應(yīng)。通過(guò)上述分析，我們不難看出，要想具有一定規(guī)模的信貸業(yè)務(wù)，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是商業(yè)銀行，都應(yīng)當(dāng)首先具備信用創(chuàng)造功能，否則信貸業(yè)務(wù)將會(huì)受到限制。但是，現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融尚不具備信用創(chuàng)造功能。無(wú)論我國(guó)的哪類金融機(jī)構(gòu)，但凡是需要吸納公眾的存款，都必須遵循一定嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，如果互聯(lián)網(wǎng)金融需要吸納公眾存款，同樣不得不面對(duì)這樣的門檻，否則沒(méi)有公眾存款做基礎(chǔ)，其信貸業(yè)務(wù)將不復(fù)存在，同理，信用創(chuàng)造功能也會(huì)失去原本的意義。但是從現(xiàn)在的形式來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融自身運(yùn)行的機(jī)制受到眾多質(zhì)疑，特別是面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，尤其是當(dāng)個(gè)別P2P平臺(tái)倒閉后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融質(zhì)疑的聲音更大。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于剛剛起步階段，監(jiān)管機(jī)制還相對(duì)缺乏，需要相關(guān)的監(jiān)管部門給予更多的監(jiān)管，以規(guī)范整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一個(gè)時(shí)期內(nèi)仍然存在信任層面的硬傷，信用創(chuàng)造功能也因此得到缺失。

4結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融擁有眾多特點(diǎn)，例如其獲取資源的能力較強(qiáng)，并且在具體交易過(guò)程中的成本較低，在資源配置方面相對(duì)去中介化，這些特點(diǎn)都是它優(yōu)于商業(yè)銀行的地方，因此互聯(lián)網(wǎng)金融有很大的市場(chǎng)，在今后一個(gè)時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁右?guī)范的監(jiān)管，并不斷提高自身的管理水平，將不良交易驅(qū)逐出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，使整個(gè)市場(chǎng)按照良性市場(chǎng)的方向發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)因來(lái)看，由于其融資渠道更經(jīng)濟(jì)，對(duì)于金融服務(wù)發(fā)展或融資的思想及信息技術(shù)層面正處于不斷成熟的階段，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較低，監(jiān)管成本較低等諸多因素，這些都共同導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展方向，會(huì)因?yàn)槠浔壬虡I(yè)銀行具有更加經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)而明確化，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，市場(chǎng)監(jiān)管的成本低，這兩大因素決定了未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景非常廣闊，同時(shí)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)更加強(qiáng)大的沖擊力。此外，信用中介是互聯(lián)網(wǎng)金融必須遵循的內(nèi)容，由于現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融并未具備信用創(chuàng)造職能，因此這個(gè)時(shí)期的很多功能需要商業(yè)銀行來(lái)彌補(bǔ)和發(fā)揮金融服務(wù)的相關(guān)功能，但是從長(zhǎng)期的角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)擁有信用創(chuàng)造功能，屆時(shí)，其自身會(huì)得到迅速發(fā)展，從而對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)更大的沖擊，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一定要明確自身不可彌補(bǔ)的弊端在哪里，及時(shí)排除，為自身發(fā)展創(chuàng)造更多的機(jī)遇。

作者:胡永妍 單位:天津農(nóng)商銀行

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)產(chǎn)品；回報(bào)率

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)經(jīng)濟(jì)、金融具有較大的影響，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在大眾中被認(rèn)可度的提升，為迎合市場(chǎng)需求，互聯(lián)網(wǎng)與金融市場(chǎng)聯(lián)合推出了各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入了大眾視野，學(xué)習(xí)如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，也成為大眾面臨的主要問(wèn)題之一?；诖?，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素進(jìn)行適當(dāng)研究非常必要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)及種類

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)相較于傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有回報(bào)率高、投資門檻低、方便快捷、流動(dòng)性相對(duì)好等優(yōu)良特點(diǎn)。第一，相較于傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)期限靈活度更高，理財(cái)產(chǎn)品使用者可以根據(jù)自身需求選擇恰當(dāng)投資期限，獲得相對(duì)較高的回報(bào)率。第二，傳統(tǒng)理財(cái)投資門檻（如股票、信托產(chǎn)品等）大多為幾萬(wàn)元起步甚至幾十萬(wàn)元起步，過(guò)高的起步門檻將多數(shù)理財(cái)人士進(jìn)行了分割。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品無(wú)門檻，大眾人群、小微企業(yè)均可以參與理財(cái)，投資門檻較低。第三，資金投向高度透明、方便快捷易操作是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品突出特性，理財(cái)產(chǎn)品使用者僅需聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)登錄手機(jī)瀏覽器或手機(jī)APP，就可以投資理財(cái)產(chǎn)品，或查看投資現(xiàn)狀，無(wú)時(shí)間限制，便于及時(shí)把控風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約時(shí)間。第四，相較于傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品（如銀行定期存款等）而言，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性較好。一次投出后可以按周期回款。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品種類根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品品種差異，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品主要包括互聯(lián)網(wǎng)貸款、網(wǎng)絡(luò)證券類、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)類、互聯(lián)網(wǎng)貨幣支付類等幾種類型。其中互聯(lián)網(wǎng)貸款基金包括京東白條、螞蟻借唄、螞蟻花唄、平安易貸等幾種類型；網(wǎng)絡(luò)證券類特指經(jīng)營(yíng)炒股軟件提供咨詢公司推出的理財(cái)產(chǎn)品，如平安證券等；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)類包括余額寶、網(wǎng)易理財(cái)、京東金融等幾種類型；互聯(lián)網(wǎng)貨幣支付類包括財(cái)付通、支付寶、京東支付等幾種類型。根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行公司平臺(tái)類型差異，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品可以劃分為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類、基金直銷類、銀行類、電信運(yùn)營(yíng)商、其他類。其中互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類又可劃分為門戶網(wǎng)站類（新浪微財(cái)富、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等）、電商類（阿里巴巴余額寶、騰訊理財(cái)寶、京東小金庫(kù)等）、搜索網(wǎng)站類（百度百賺、百發(fā)等）；基金直銷類主要是基于貨幣基金本質(zhì)將互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)推廣的基金產(chǎn)品，如華夏現(xiàn)金增利貨幣基金推行的活期通、匯添富基金全額寶等；銀行類主要是由各大銀行依托原有理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)與基金公司、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步合作推出的銀行系互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品（如工商銀行薪金寶、平安銀行平安盈、中國(guó)銀行活期寶等）；電信運(yùn)營(yíng)商主要是以激活手機(jī)用戶預(yù)存話費(fèi)沉淀資金為對(duì)象推出的財(cái)務(wù)余額自動(dòng)理財(cái)類服務(wù)，如中國(guó)電信翼支付聯(lián)合民生銀行推出的“添益寶”等；其他類主要是經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金傳遞的產(chǎn)物，如煜達(dá)投資城、陸金所等，其本質(zhì)上為P2P產(chǎn)品，大多對(duì)應(yīng)中小型、小微企業(yè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用影響因素

（一）社會(huì)因素社會(huì)因素特指互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用者為強(qiáng)化社會(huì)層面效用、提升層次感而產(chǎn)生的使用欲望。比如，同事間均使用相同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，則其會(huì)有共同的聊天話題，甚至在獲得沒(méi)有使用對(duì)應(yīng)類型互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品人員的稱贊、羨慕。進(jìn)而提升自身優(yōu)越感、自豪感，展現(xiàn)個(gè)體社會(huì)價(jià)值。依據(jù)Kelman關(guān)于社會(huì)影響的研究可知，社會(huì)因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的影響過(guò)程可以劃分為Compliance（順從）、Identification（認(rèn)同）、Internalization（內(nèi)化）三個(gè)環(huán)節(jié)。在個(gè)體期望獲得獎(jiǎng)勵(lì)而接受他人（或群體）的影響時(shí)，會(huì)發(fā)生順從，但并非一定改變個(gè)體態(tài)度。在個(gè)體產(chǎn)生與他人（或群體）建立、維持某種關(guān)系的意愿而主動(dòng)接受他人（或群體）的影響時(shí)，會(huì)發(fā)生認(rèn)同，尊重他人（或群體）的價(jià)值觀。在個(gè)體因他人（或群體）價(jià)值觀與自身相符合而接受他人（或群體）的影響時(shí)，會(huì)發(fā)生內(nèi)化，進(jìn)而實(shí)施對(duì)方行為。依據(jù)上述理論，信息性社會(huì)影響（互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買情況）、規(guī)范性社會(huì)影響（互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品關(guān)注度）、社會(huì)認(rèn)同（互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品適用人群）是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用主要社會(huì)影響因素。其中信息性社會(huì)影響特指?jìng)€(gè)體將他人信息作為判斷事物證據(jù)的傾向，認(rèn)為他人信息、知識(shí)對(duì)自身有利。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品種類繁多、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較大，使用者會(huì)根據(jù)其外部社會(huì)化信息進(jìn)行判定，進(jìn)而對(duì)潛在消費(fèi)者產(chǎn)生產(chǎn)品質(zhì)量信號(hào)。如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)網(wǎng)站會(huì)提供購(gòu)買對(duì)應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)、理財(cái)產(chǎn)品階段銷售情況數(shù)據(jù)，較大的購(gòu)買人群、較高的銷售額會(huì)給潛在投資者一個(gè)信號(hào)，即多數(shù)投資者均看好此產(chǎn)品，進(jìn)而提升其對(duì)產(chǎn)品認(rèn)知，產(chǎn)生使用對(duì)應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品意愿；而在規(guī)范性社會(huì)影響下，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)融入在線游戲、SNS、移動(dòng)購(gòu)物等領(lǐng)域開展宣傳，通過(guò)關(guān)注、點(diǎn)贊，提高公眾認(rèn)知度，激發(fā)投資者使用對(duì)應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品積極性；在社會(huì)認(rèn)同影響下，消費(fèi)者傾向于選擇、接收與群體價(jià)值觀趨同的產(chǎn)品。如中產(chǎn)人群大多使用起投點(diǎn)更高、年化收益較高的產(chǎn)品；而學(xué)生等人群傾向于風(fēng)險(xiǎn)較低、贖回期短、年化收益低的產(chǎn)品。

（二）情感因素情感因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的影響機(jī)制具有獨(dú)特性，主要因互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中投資平臺(tái)是投資者、借款方交易平臺(tái)，投資方不具備募集資金最終用途、收益決定權(quán)，這種情況下，投資者情緒就在間接層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用造成了影響。特別是年輕群體，在使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不僅關(guān)注其功能價(jià)值，而且對(duì)其時(shí)尚感、新奇感、優(yōu)越感均具有一定需求。只有保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品與消費(fèi)者情感需求相適應(yīng)，才可以激發(fā)其使用欲望，獲得更多消費(fèi)者青睞。目前來(lái)看，取巧心理、從眾心理、品牌心理、謹(jǐn)慎心理均對(duì)投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品意愿具有影響。其中取巧心理、從眾心理、品牌心理對(duì)投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品意愿存在正向影響，從眾心理影響程度處于一個(gè)較高的水平，收入、年齡在從眾心理、投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品意愿間無(wú)顯著調(diào)節(jié)作用；而謹(jǐn)慎心理對(duì)投資者使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品意愿具有負(fù)向影響。

（三）風(fēng)險(xiǎn)因素由“e租寶”（金易融北京網(wǎng)絡(luò)科技有限公司）被立案?jìng)刹榭芍?，大眾在使用互?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不僅需要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品所在行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，而且需要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品法律監(jiān)管機(jī)制以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、人員等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品所在行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要涉及了經(jīng)營(yíng)模式風(fēng)險(xiǎn)、信息披露不完整、非法風(fēng)險(xiǎn)。其中行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式風(fēng)險(xiǎn)主要指互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用受信用風(fēng)險(xiǎn)控制，互聯(lián)網(wǎng)僅為資金流量入口，包含“e租寶”在內(nèi)的諸多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)均采取類似于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下審核模式，缺乏完善的制度性保障；而根據(jù)百度搜索引擎中顯示的“e租寶”信息可看出，其披露內(nèi)容多為所屬公司、注冊(cè)資金、產(chǎn)品類型、借款企業(yè)大致業(yè)務(wù)，缺乏擔(dān)保、保理等詳細(xì)核心信息；非法風(fēng)險(xiǎn)主要指因缺乏統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品提供平臺(tái)資質(zhì)、規(guī)模存在較大差異，極易出現(xiàn)非法發(fā)放貸款、非法金融租賃、非法資金拆借等其他《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問(wèn)題的通知》中規(guī)定的吸收公眾存款行為。另一方面，法律、監(jiān)管機(jī)制存在的風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用期間常見風(fēng)險(xiǎn)。前者主要指我國(guó)當(dāng)前缺乏關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的法律法規(guī)保障，以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合法性始終存在爭(zhēng)議，導(dǎo)致部分不法商家“鉆空子”，出現(xiàn)違法行為，如“e租寶”在融360聯(lián)合中國(guó)人民大學(xué)推出的網(wǎng)絡(luò)貸款評(píng)級(jí)報(bào)告中就將其評(píng)為C－級(jí)，并指出無(wú)資金托管、自融、虛假標(biāo)的等違法行為；后者主要是因互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品隸屬于互聯(lián)網(wǎng)、金融交叉行業(yè)，其本質(zhì)存在特殊性，無(wú)專門特定監(jiān)管細(xì)則。而監(jiān)管空白尷尬境地的存在，也導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。此外，安全技術(shù)滯后、風(fēng)險(xiǎn)管理人員不足等，也是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用者考慮的主要風(fēng)險(xiǎn)因素之一。如小型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)被黑客攻擊后極易發(fā)生對(duì)借貸方貸款截取、敲詐勒索情況，造成大量資金損失。

（四）功能因素不論是傳統(tǒng)金融理財(cái)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用，消費(fèi)者均較為注重理財(cái)產(chǎn)品的功能價(jià)值，操作更加簡(jiǎn)單、投資收益率更高、實(shí)用價(jià)值更高、品牌信譽(yù)更好、穩(wěn)定性更好的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，往往會(huì)獲得更大的使用人群基數(shù)。特別是在投資效益率方面，由于以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品較之普通理財(cái)產(chǎn)品、銀行定期存款具有更高的效益，且節(jié)省了用戶排隊(duì)等候、轉(zhuǎn)賬時(shí)間，無(wú)手續(xù)費(fèi)，獲得了越來(lái)越多人的關(guān)注并使用。如我國(guó)居民選擇余額寶類理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)因素是由于余額寶的購(gòu)買形式不僅局限于線下購(gòu)買、投資，還可以通過(guò)移動(dòng)智能終端在不同時(shí)段進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)投資。同時(shí)相較于銀行定期存款、國(guó)債而言，余額寶可以隨時(shí)隨地的提現(xiàn)、存入，幫助人們更加靈活地掌握自身消費(fèi)、投資額度的科學(xué)化配比。同時(shí)作為一家基金公司，余額寶具有更高的投資回報(bào)率，可以為用戶提供更高額的收益、更穩(wěn)定的投資回報(bào)率。除此之外，作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融中重要代表產(chǎn)品，余額寶依托支付寶平臺(tái)搭建了用戶消費(fèi)、投資一體化理財(cái)模式，通過(guò)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)與住宿、飲食、交通等商業(yè)公司合作，兼具小額貸款、商業(yè)銀行利率業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行代管業(yè)務(wù)、類產(chǎn)品購(gòu)買、金融機(jī)構(gòu)彩票產(chǎn)品等功能，可以在代替現(xiàn)金等價(jià)物開展交易的同時(shí)，促使用戶在短時(shí)間內(nèi)登陸賬戶實(shí)現(xiàn)多種類型生活必需品投資、購(gòu)置，獲得更大的用戶群體凝聚力。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 發(fā)展策略

隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要支持的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開始迅速發(fā)展，并以其獨(dú)特的管理理念和運(yùn)行模式，迅速獲得了用戶的認(rèn)可。與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在很大程度上實(shí)現(xiàn)了其中介服務(wù)的功能，而且服務(wù)更加便捷高效，能夠帶給用戶更為良好的人性化體驗(yàn)，這直接造成了傳統(tǒng)銀行業(yè)大量客戶的流失，給銀行業(yè)的發(fā)展造成了嚴(yán)重沖擊和影響。

由于現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍然屬于發(fā)展起步階段，還有很多不夠完善之處以及重要的技術(shù)性缺陷，尚未全部取代傳統(tǒng)銀行業(yè)，成為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)服務(wù)的主體。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須立足自身優(yōu)勢(shì)，制定科學(xué)的發(fā)展策略，實(shí)現(xiàn)融合式發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的含義及主要優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是指以依托于云技術(shù)、支付平臺(tái)、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等功能的全新金融業(yè)態(tài)形式。正如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了與傳統(tǒng)銀行業(yè)在管理模式、資金運(yùn)行、客戶服務(wù)等方面的顯著區(qū)別。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之中，客戶足不出戶即可滿足傳統(tǒng)銀行業(yè)的各項(xiàng)服務(wù)功能和需求，這就極大地影響到了傳統(tǒng)銀行業(yè)的功能和作用的發(fā)揮。

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的新型產(chǎn)品比比皆是，從早期的支付寶到余額寶、安心貸再到如今的微信錢包，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)態(tài)形式更加豐富和多樣化，用戶也由最初的觀望遲疑發(fā)展到了忠實(shí)支持。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要類型

目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的主要業(yè)態(tài)形式有如下三種：

1.傳統(tǒng)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。將傳統(tǒng)的金融服務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)早期發(fā)展階段的主要特點(diǎn)，包括股票交易平臺(tái)、網(wǎng)上銀行等等，都是典型的代表。在這些產(chǎn)品之中，互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了銷售、服務(wù)和查詢等功能。

2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)。很多從事互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)將自身的業(yè)務(wù)置于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之上，就構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的另一種主要形式，阿里巴巴集團(tuán)的支付寶就是典型的代表。通過(guò)開通網(wǎng)上支付和第三方托管的資金交易渠道，用戶和網(wǎng)絡(luò)賣家之間實(shí)現(xiàn)了資金流通和貨物交易。

（三）P2P業(yè)務(wù)

P2P業(yè)務(wù)是金融業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)物，在這種模式下，資金需求方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將資金需求數(shù)量及要求等借款標(biāo)的進(jìn)行，資金供給方通過(guò)競(jìng)標(biāo)的形式獲得資金提供權(quán)，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)借貸金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)成為了獨(dú)立的第三方交易平臺(tái)，對(duì)借貸雙方的行為沒(méi)有干涉和管理權(quán)限。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

國(guó)內(nèi)理論界研究認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有如下幾方面特點(diǎn)：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融資源具有極強(qiáng)的可獲得性。傳統(tǒng)銀行業(yè)在業(yè)務(wù)服務(wù)過(guò)程中，針對(duì)于一般客戶及小型微型企業(yè)的服務(wù)需求響應(yīng)不夠及時(shí)，這部分客戶由于得不到及時(shí)回應(yīng)，往往就會(huì)轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)で笾С?。在互?lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式之下，客戶可以便捷高效地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)尋求到類型多樣化的金融服務(wù)支持，突破了時(shí)間和地域的限制，這將大大提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)效率，并提高資金管理和運(yùn)行速度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有信息的對(duì)等性。傳統(tǒng)的銀行業(yè)在獲得客戶信息的過(guò)程中，往往會(huì)耗費(fèi)較高的時(shí)間、人力和物力成本，客戶信息的詳細(xì)程度也會(huì)相對(duì)較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的客戶信息獲取完全可以借助網(wǎng)絡(luò)加以實(shí)現(xiàn)，且所有客戶信息之間都可以實(shí)現(xiàn)有機(jī)聯(lián)系，這就信息的透明度更高，客戶更加容易獲取。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的中介功能更為突出。在傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)過(guò)程中，投資方與資金需求方之間由于信息不對(duì)稱，很難在彼此之間建立順暢高效的聯(lián)系，急需要銀行這種中介機(jī)構(gòu)搭建信息溝通的渠道和橋梁。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的資金供求雙方完全可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息搜索、選擇、匹配及交易，中介的功能更加突出和有效，傳統(tǒng)銀行業(yè)的中介功能被迅速替代，這也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的沖擊力和影響力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊和影響

（一）獲得與傳統(tǒng)銀行金融業(yè)平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)

在傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)發(fā)展格局之下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)地位是難以撼動(dòng)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起，不但可以有效拓展銀行業(yè)的客戶資源和獲得渠道，極大地提高資金配置和流通效率，而且還能夠倒逼金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)自身改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化以及傳統(tǒng)銀行功能的完善和革新。借助上述優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就獲得了與傳統(tǒng)銀行業(yè)平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。

（二）對(duì)我國(guó)金融業(yè)總體發(fā)展產(chǎn)生影響

從微觀層面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)展模式的沖擊，而從宏觀層面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起對(duì)金融行業(yè)監(jiān)管體系造成了直接影響，也帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)金融行業(yè)和金融市場(chǎng)總體的改革與發(fā)展。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展策略

誠(chéng)然，現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍然是一種不夠成熟的金融業(yè)態(tài)，網(wǎng)絡(luò)交易的安全技術(shù)問(wèn)題、信息保密性問(wèn)題、現(xiàn)行監(jiān)管機(jī)制的缺陷等因素，都給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展造成了一定影響。對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊和影響，應(yīng)當(dāng)采取如下發(fā)展策略：

（一）切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極應(yīng)對(duì)沖擊影響

對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，應(yīng)對(duì)切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，準(zhǔn)確全面地評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起和發(fā)展對(duì)自身的沖擊和影響，并將其視為信息化時(shí)代來(lái)臨的必然趨勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，要牢固樹立現(xiàn)代化服務(wù)理念，立足服務(wù)客戶，要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻合的以客戶和服務(wù)為重點(diǎn)的新興服務(wù)和管理理念，并逐步提高管理效率。

除此以外，傳統(tǒng)銀行業(yè)還應(yīng)當(dāng)有直面競(jìng)爭(zhēng)的勇氣，充分認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢(shì)所在，以更加積極的態(tài)度和方式應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊和影響。

（二）調(diào)整完善銀行業(yè)管理模式

一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的業(yè)務(wù)管理模式進(jìn)行全面完善和調(diào)整，重點(diǎn)增加一些覆蓋普遍客戶及中小企業(yè)客戶的金融服務(wù)，開發(fā)金融產(chǎn)品。另一方面要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，將更多的傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分結(jié)合起來(lái)，為客戶提供更加便捷和高效的金融服務(wù)。

（三）整合已有信息，開發(fā)客戶資源

與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相比，傳統(tǒng)銀行業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)在于其具有良好的客戶群體信譽(yù)基礎(chǔ)以及翔實(shí)、全面的客戶資料信息。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分利用這些既有的優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶資料信息進(jìn)行詳細(xì)地分類、整理和歸納，根據(jù)整理結(jié)果定制一批適合不同客戶群體需要的新型金融產(chǎn)品或服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有客戶資源的拓展和挖掘。

（四）堅(jiān)持融合發(fā)展理念

筆者認(rèn)為，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，最終都會(huì)殊途同歸，共同走上融合發(fā)展之路。目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)充分證明了這個(gè)論斷。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的進(jìn)一步普及以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管機(jī)制的逐步完善，傳統(tǒng)銀行業(yè)的大量服務(wù)項(xiàng)目都要借助互聯(lián)網(wǎng)得以實(shí)現(xiàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也將更多地借鑒傳統(tǒng)銀行業(yè)在信譽(yù)建設(shè)和客戶資源管理等方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，最終兩者將實(shí)現(xiàn)有機(jī)整合。

參考文獻(xiàn)

[1]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究.現(xiàn)代金融.2013（4）.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相聯(lián)合，依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，互聯(lián)網(wǎng)精神是核心，金融功能是表現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)精神的影響下，傳統(tǒng)金融功能衍生出的新的實(shí)現(xiàn)方式。這也就是為什么互聯(lián)網(wǎng)金融首先誕生于互聯(lián)網(wǎng)公司，而不是傳統(tǒng)金融公司。

互聯(lián)網(wǎng)盡管影響金融交易和組織形式，但金融的核心功能不變，互聯(lián)網(wǎng)金融仍是在不確定環(huán)境中進(jìn)行資源的時(shí)間和空間配置，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的低交易成本可以降低信息不對(duì)稱程度，二者又共同引起交易可能性集合的拓展。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（1）金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，客戶對(duì)金融服務(wù)便捷性有更高的要求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用能較大地降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。因此，金融機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融是必然趨勢(shì)，也是我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要模式。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電商平臺(tái)等形式的多元化金融產(chǎn)品。

（2）非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融。根據(jù)服務(wù)內(nèi)容不同，可將非金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以歸納為兩類：支付型及融資型。我國(guó)支付型互聯(lián)網(wǎng)金融主要為第三方支付平臺(tái)，它通過(guò)與銀行、企業(yè)和商戶合作，運(yùn)用銀行的支付結(jié)算功能，為企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的支付結(jié)算與增值服務(wù)。如支付寶、財(cái)付通等。融資型互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)為基礎(chǔ)，提供企業(yè)和個(gè)人提供各種金融產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的模式，我國(guó)主要包括P2P、眾籌以及基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)貸款。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要特點(diǎn)

（1）業(yè)務(wù)交易扁平化，覆蓋范圍廣，服務(wù)效率高。隨著平板電腦、手機(jī)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間和空間的限制，能實(shí)現(xiàn)終端金融交易的同時(shí)進(jìn)行，交易流程相對(duì)簡(jiǎn)化且操作簡(jiǎn)單，減少了業(yè)務(wù)鏈條，客戶可以隨時(shí)享用金融服務(wù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，能將高度分散化的企業(yè)、個(gè)人等信息進(jìn)行系統(tǒng)集中處理，而后將相關(guān)產(chǎn)品信息快速反饋給客戶，可實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的自由發(fā)展。

（2）業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化，運(yùn)行邊際成本低，發(fā)展創(chuàng)新快。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以在開放透明的交易平成金融交易，無(wú)需通過(guò)傳統(tǒng)的中介、無(wú)交易成本。同時(shí)，隨著交易平臺(tái)規(guī)模的提升，交易平臺(tái)對(duì)用戶的價(jià)值會(huì)隨著使用者數(shù)量的增加而增加，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)邊際成本呈現(xiàn)遞減趨勢(shì)并趨近于零。由于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展，為了保持競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，利用信息傳遞的便捷性，互聯(lián)網(wǎng)金融也能快速有效地根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求的變化進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

從廣義范圍來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都同屬于金融業(yè)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也有傳統(tǒng)金融業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融又是依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不具有的特殊風(fēng)險(xiǎn)，主要為技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和新行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

1.技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是指網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融是依托安全的互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開展的，互聯(lián)網(wǎng)更新非?？欤夹g(shù)更新不及時(shí)，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞，一旦發(fā)生計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作受到較大影響，危及資金的安全和個(gè)人信息的安全。同時(shí)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)大多數(shù)從國(guó)外進(jìn)口，缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。

2.新行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興行業(yè)，一方面，尚無(wú)明確的法律規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，一旦出現(xiàn)法律糾紛，交易雙方的利益難以得到有效保護(hù)。比如新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入資質(zhì)、交易者的身份認(rèn)證、個(gè)人信息保護(hù)、電子合同的有效性等方面還沒(méi)有明確的法律規(guī)定，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。另一方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)監(jiān)管機(jī)制尚未真正形成，容易出現(xiàn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠，因其交易都在虛擬環(huán)境進(jìn)行，主要是通過(guò)密匙、數(shù)字驗(yàn)證等方式認(rèn)證交易雙方身份，除交易記錄外，不留下任何簽名，這易于被不法人員利用，從事非法交易。例如，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品片面強(qiáng)調(diào)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)，這有可能涉及非法集資和非法吸收公眾存款的風(fēng)險(xiǎn)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

三、防范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法制體系建設(shè)，不斷改善互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)還不完善、不健全，還未建立行業(yè)準(zhǔn)入門檻、規(guī)范市場(chǎng)主體交易行為及網(wǎng)絡(luò)金融的指引文件，所以，應(yīng)當(dāng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造良好的法律環(huán)境。同時(shí)要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)不被盜取、丟失，應(yīng)制定統(tǒng)一有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)制訂有效的技術(shù)方案，科學(xué)地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期安全發(fā)展。

2.完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管體系，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)環(huán)境目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于初步發(fā)展階段，監(jiān)管體系既要保護(hù)金融創(chuàng)新又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。首先要建立互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計(jì)調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。尤其是在社會(huì)融資總量中要把網(wǎng)絡(luò)信貸納入，督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)定期報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)資金狀況等方面的報(bào)表，建立起相應(yīng)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)日常風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析與預(yù)警，及時(shí)對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示，避免出現(xiàn)區(qū)域性或系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)采取“宜疏不宜堵”的政策，根據(jù)行業(yè)發(fā)展情況，對(duì)不同規(guī)模、不同風(fēng)險(xiǎn)特征的機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化的監(jiān)管政策，逐步建立分類監(jiān)管制度。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融模式 金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興的金融模式，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物。在這種模式下，通過(guò)計(jì)算機(jī)連接終端和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)所提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場(chǎng)會(huì)降低市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性，資金供需雙方能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接溝通，大大減少了交易成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本性的變革。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）支付平臺(tái)——第三方支付

第三方支付，是指一些具備一定資質(zhì)和信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所提供的交易支持平臺(tái)。在買方選購(gòu)好商品后，用第三方平臺(tái)的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家發(fā)貨。買方驗(yàn)貨后，就可通知付款至賣家賬戶。當(dāng)前第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式：一是獨(dú)立的第三方支付模式，指完全獨(dú)立于電商網(wǎng)站的第三方支付平臺(tái)，只為用戶提供支付解決方案，不具有擔(dān)保功能；二是依托自有的電商網(wǎng)站提供一定擔(dān)保功能的第三方支付模式。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸

1.P2P信貸。P2P信貸是指?jìng)€(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸模式。借款人可直接資金需求信息，貸款人在對(duì)借款人的身份、信用信息充分了解后，可直接與借款人簽署借貸合同，為其提供小額貸款，并及時(shí)知曉借款人的還款進(jìn)度，獲取收益。P2P主要有以下幾種模式，一是線下交易模式，P2P網(wǎng)站僅提供交易信息，具體的交易網(wǎng)站和客戶在線下完成。二是線上交易模式，一旦貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)站可承諾為出資人先墊付本金，也可不墊付本金。

2.眾籌融資。眾籌融資是指利用網(wǎng)絡(luò)的傳播性，面向網(wǎng)絡(luò)上的投資人募集資金的一種融資模式。由于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播，在募集資金的同時(shí)，可以達(dá)到宣傳的效果。相對(duì)于一般的融資方式，眾籌融資更加開放，只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可獲得支持項(xiàng)目啟動(dòng)的資金，為更多創(chuàng)意公司和小微企業(yè)提供了必要的資金援助，是最近兩年國(guó)外最熱的創(chuàng)業(yè)方向之一。

3.電商信貸。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電商開始利用自有平臺(tái)積累的大量用戶數(shù)據(jù)，對(duì)有貸款需求的商戶進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，完成對(duì)其的信用審核并發(fā)放貸款。對(duì)于電商企業(yè)，利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)所擁有的海量數(shù)據(jù)既有效地控制了自身的風(fēng)險(xiǎn)，也降低了運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，電商小貸降低了貸款門檻，滿足了小微企業(yè)的資金需求。由此，電商與商戶獲得了雙贏。電商信貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式主要有以阿里巴巴為代表的阿里小貸模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈融資模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買平臺(tái)提供的理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品。客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢、購(gòu)買各種理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。與線下購(gòu)買相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)馁?gòu)買與贖回過(guò)程更加透明、便捷，購(gòu)買起點(diǎn)也相對(duì)較低，且收益往往也高出柜臺(tái)，并能根據(jù)客戶的個(gè)性化需求，提供不同的產(chǎn)品組合。目前國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)電商紛紛開啟互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，包括支付寶余額寶、百度百發(fā)、網(wǎng)易理財(cái)?shù)鹊取?/p>

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）沖擊商業(yè)銀行作為金融中介的地位

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，其發(fā)揮的金融替代作用逐漸顯現(xiàn)，并已開始沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，動(dòng)搖了商業(yè)銀行的作為金融中介地位。第三方支付和移動(dòng)支付可利用互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)化支付過(guò)程，為用戶提供了便捷的支付體驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為明顯的替代作用。網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行貸款服務(wù)模式相比，給小微企業(yè)融資提供了更多便利選擇，也給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，這也是很多商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型布局小微信貸的原因之一。

（二）擠壓商業(yè)銀行的盈利空間

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行在資金成本、信用成本等方面相對(duì)于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，資金供給者可在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中獲得所需的信息，使獲取信息的成本大大降低。由此，商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢(shì)逐步喪失。首先，網(wǎng)絡(luò)借貸將會(huì)影響商業(yè)銀行的利差收入。網(wǎng)絡(luò)借貸能夠?yàn)閭€(gè)人及小微企業(yè)籌集資金，從而深受客戶的歡迎，這必然會(huì)減少銀行貸款的利差。第三方支付及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平

電商對(duì)于商業(yè)銀行不僅是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也是合作伙伴。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略。其次，商業(yè)銀行要建立互聯(lián)網(wǎng)金融研究部門，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行研究，并盡快建立適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。商業(yè)銀行擁有雄厚的資本、完善的安全機(jī)制和良好的信用體系，如果能夠發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的贏家。

（二）建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，大力發(fā)展網(wǎng)銀及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行要建立屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，不斷豐富交易平臺(tái)的金融功能，整合各類支付、理財(cái)、融資、消費(fèi)信貸服務(wù)，利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行的發(fā)展。應(yīng)從戰(zhàn)略上改變對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的定位，細(xì)化業(yè)務(wù)功能，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，使網(wǎng)銀覆蓋所有線上金融服務(wù)及第三方支付功能。

（三）利用大數(shù)據(jù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)和金融最大的契合點(diǎn)是大數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，不只是建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，更要通過(guò)積累的和新平臺(tái)的客戶信息，利用云計(jì)算，深入挖掘數(shù)據(jù)，分析客戶具體金融行為為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策、產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)創(chuàng)新提供高效率的技術(shù)支持，最終為客戶提供優(yōu)秀結(jié)算、理財(cái)、信貸等金融服務(wù)。同時(shí)，為銀行帶來(lái)更豐厚的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

（四）發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新，其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融本身要大。因此，商業(yè)銀行要發(fā)揮在金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，充分審核客戶信息及支付環(huán)境，確保網(wǎng)上交易的真實(shí)安全。同時(shí)要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)建設(shè)，這要求商業(yè)銀行將風(fēng)險(xiǎn)防控體系不斷前移，在交易之前做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，避免不必要的損失。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；宏觀經(jīng)濟(jì)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)暧^經(jīng)濟(jì)造成非常大的影響，所以必須充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，以此來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分析

（一）以互聯(lián)網(wǎng)為核心的傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融其本質(zhì)，就是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互之間的融合。人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，便可以完成金融產(chǎn)品的購(gòu)買。我國(guó)以互聯(lián)網(wǎng)為核心的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，多數(shù)都是由各大金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)的金融互聯(lián)網(wǎng)，在發(fā)展初期，很多金融機(jī)構(gòu)都在互聯(lián)網(wǎng)中找到了今后的發(fā)展方向。在1996年，招商銀行優(yōu)先在國(guó)內(nèi)開通了網(wǎng)上銀行，而在后續(xù)幾年，其他銀行也陸續(xù)完善了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今，我國(guó)電子銀行體系已經(jīng)逐漸接近于完善，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，以個(gè)人、企業(yè)、手機(jī)網(wǎng)上銀行為核心的電子銀行體系，已經(jīng)覆蓋了我國(guó)約75%的人口。除此之外，諸如騰訊、阿里巴巴等企業(yè)也成功獲批了民營(yíng)銀行的資格，第三方電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融中不可或缺的一部分。

（二）第三方支付我國(guó)的第三方支付運(yùn)營(yíng)模式通常可以分為兩種，第一種屬于獨(dú)立在電商之外的第三方支付，這種支付模式本身并不具備擔(dān)保功能，屬于為用戶提供支付功能的一種方式，如快錢、易寶等。而另一種則是以支付寶為首的第三方支付模式，因?yàn)槠渥陨硪劳杏陔娚唐脚_(tái)，所以具有一定程度的擔(dān)保功能。這也是我國(guó)當(dāng)前使用最為廣泛的一種第三方支付模式，其中支付寶、微信支付占據(jù)了第三方交易金額的85%以上。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用業(yè)務(wù)，包括眾籌、P2P網(wǎng)貸等功能，其中網(wǎng)絡(luò)屬于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)借貸雙方資金融通，可以滿足人們對(duì)于資金的使用需求，提高社會(huì)中各類閑散資金的利用率。而眾籌則能夠通過(guò)大規(guī)模集中閑散資金，來(lái)完成項(xiàng)目資金的聚集。

（四）虛擬貨幣虛擬貨幣的本質(zhì)就是由計(jì)算機(jī)生成的各種復(fù)雜代碼，其中新幣能夠在P2P網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)中按照既定程序運(yùn)算而成。虛擬貨幣設(shè)定有總量上限，在虛擬貨幣不斷增加的過(guò)程中，新幣的制造速度將會(huì)大幅降低，比特幣便是當(dāng)前最為火爆的一種虛擬貨幣。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)開展融資、投資的一種現(xiàn)代化金融模式。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著一致性，兩者都可以歸納在金融產(chǎn)品的范疇中，但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體往往會(huì)更大。人們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)，其便捷的金融服務(wù)模式將會(huì)使服務(wù)效果得到優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融兩者之間的關(guān)系非常特殊，既屬于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，又可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)期間，其所需要的成本更低，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一項(xiàng)核心優(yōu)勢(shì)，因此可以通過(guò)線上采集、整理客戶信息，線下開展客戶跟蹤與服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的積極影響

（一）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，我國(guó)的傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)便出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變，由于我國(guó)相關(guān)法律有所約束以及金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，所以經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變將會(huì)變得非常明顯。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)逐漸變得愈發(fā)穩(wěn)定，而且傳統(tǒng)金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)融合，兩者相互之間形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。在優(yōu)勢(shì)融合之后，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)槿藗兲峁└颖憬莸慕鹑跇I(yè)務(wù)，而線下傳統(tǒng)金融則能夠在業(yè)務(wù)售后層面，提供足夠優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)跟進(jìn)，從而提高用戶對(duì)于金融業(yè)務(wù)的滿意度。

（二）金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融產(chǎn)業(yè)的新模式，在發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)逐漸得到了人們的認(rèn)同，這也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融從宏觀經(jīng)濟(jì)角度存在積極正面的影響。相較于原本的金融投資模式而言，從線下金融轉(zhuǎn)移到了線上金融。此時(shí)的用戶利用手機(jī)便可以完成對(duì)金融產(chǎn)品的投資，并實(shí)現(xiàn)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)管理，多樣化的金融產(chǎn)品將會(huì)為客戶提供更多的選擇。即便每一位用戶其自身的需求各不相同，依然可以通過(guò)對(duì)比選出更加適合自己的金融產(chǎn)品。例如阿里巴巴旗下的余額寶，便是很多人最常使用的一種活期金融產(chǎn)品，通過(guò)簡(jiǎn)單的儲(chǔ)存便可以看到每天的收益不斷增加，在提高金融產(chǎn)品服務(wù)品質(zhì)的同時(shí)，降低了金融產(chǎn)品的投資難度。

（三）優(yōu)化傳統(tǒng)金融的缺陷在傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，因?yàn)橥饨缬绊懸蛩剌^多，所以傳統(tǒng)金融服務(wù)在一段時(shí)間內(nèi)其主要面對(duì)的用戶群體屬于大型企業(yè)，而中小型企業(yè)與個(gè)人則無(wú)法購(gòu)買金融產(chǎn)品，而且因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)辦理難度較高且繁瑣，所以開展的金融業(yè)務(wù)往往無(wú)法滿足用戶的實(shí)際需求。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)金融自身的缺陷將會(huì)得到彌補(bǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)便可以完成中小企業(yè)以及個(gè)人的金融交易，提高整體交易量。使金融業(yè)務(wù)的覆蓋面變得更加廣泛。除此之外，在金融業(yè)務(wù)辦理中，互聯(lián)網(wǎng)金融的流程將會(huì)變得更加簡(jiǎn)單，而且在大數(shù)據(jù)技術(shù)的協(xié)同下，還能夠根據(jù)用戶數(shù)據(jù)信息來(lái)了解用戶需求，以此將更加個(gè)性化的服務(wù)內(nèi)容傳遞給用戶，進(jìn)而促使宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）強(qiáng)化國(guó)民的消費(fèi)能力互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，能夠有效集中各個(gè)地區(qū)的消費(fèi)資本，人們?cè)谌粘Ｉ钪羞M(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)時(shí)，傳統(tǒng)現(xiàn)金的使用量將會(huì)出現(xiàn)大幅度降低，而互聯(lián)網(wǎng)金融則以其便捷性得到了人們的青睞。各個(gè)年齡層的人們會(huì)更加傾向于手機(jī)快捷支付。而且互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠有效超越時(shí)間與空間，任何時(shí)間都可以在24小時(shí)營(yíng)業(yè)的商家中進(jìn)行消費(fèi)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，廣大民眾的消費(fèi)能力將會(huì)有所上升，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在消費(fèi)期間無(wú)需排隊(duì)，消費(fèi)效率也會(huì)因此而上升。除此之外，利用互聯(lián)網(wǎng)金融還可以隨時(shí)關(guān)注到自己當(dāng)前的金融信息，減少現(xiàn)金的攜帶，在提升支付效率的同時(shí)提高資金安全性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)上升在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，借貸逐漸成為一種普遍的消費(fèi)情況，依托于虛擬交易平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)交易將會(huì)變得非常簡(jiǎn)單，但是網(wǎng)絡(luò)交易卻很難同時(shí)考慮到各個(gè)方面，因此在交易期間存在一定程度的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)階段過(guò)程中，貸款人很難及時(shí)掌握借貸人的資金使用情況，如果借貸人將貸款資金使用在了風(fēng)險(xiǎn)投資中，就會(huì)促使貸款違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步上升。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展中，各類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)量正在逐漸增多，其中大部分借貸平臺(tái)在開展借貸業(yè)務(wù)時(shí)，往往只會(huì)針對(duì)資金供需方面提供一定的業(yè)務(wù)引導(dǎo)，而在借貸雙方交易中并不能直接核查具體信息，當(dāng)借貸平臺(tái)無(wú)法順利掌握資金情況時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致信用違約的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率得到大幅度提升。

（二）征信體系風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中，只有妥善控制金融風(fēng)險(xiǎn)，才能夠促使金融產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展下去。在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)中，征信系統(tǒng)的重要性毋庸置疑，政府是否完善將會(huì)直接影響到金融風(fēng)險(xiǎn)的控制質(zhì)量。就實(shí)際情況而言，我國(guó)當(dāng)前主要流行的征信體系依然存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。處于金融市場(chǎng)中的部分小微型企業(yè)，并沒(méi)有完全融入到征信體系的管控中，所以需要通過(guò)強(qiáng)化現(xiàn)存的征信體系，來(lái)保證互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中的安全性。

（三）高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目增多現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為信貸金融行業(yè)中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠有效降低業(yè)務(wù)成本，還能夠?qū)碡?cái)業(yè)務(wù)做出優(yōu)化。這也導(dǎo)致眾多想要投資的用戶將原本存儲(chǔ)于銀行中的存款，投入到了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，而銀行為了保證運(yùn)營(yíng)效果，就必須調(diào)整自身原有的資金獲取方式，通過(guò)結(jié)合當(dāng)前貨幣市場(chǎng)的特點(diǎn)來(lái)優(yōu)化資金的獲取方式。所以商業(yè)銀行會(huì)選擇開發(fā)部分風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的理財(cái)項(xiàng)目，以此來(lái)集中資金，這部分風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)一定程度的消極影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)發(fā)展策略

（一）合理調(diào)整金融融資標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在貫徹相關(guān)金融政策時(shí)，因?yàn)樾袠I(yè)自身具有一定的特殊性，所以在融資標(biāo)準(zhǔn)存在問(wèn)題時(shí)，就會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成影響。所以需要定期針對(duì)當(dāng)前的宏觀金融政策來(lái)開展經(jīng)濟(jì)調(diào)整，并設(shè)置金融融資標(biāo)準(zhǔn)，只有金融標(biāo)準(zhǔn)足夠合理，才能夠帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，材料價(jià)格、投資決策變動(dòng)都有可能對(duì)企業(yè)的資金管理帶來(lái)影響。而此時(shí)由金融機(jī)構(gòu)提供的借貸業(yè)務(wù)，將成為解決資金問(wèn)題的重要方式。所以在完善互聯(lián)網(wǎng)金融融資標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，需要考慮得更加全面，在滿足國(guó)家當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的同時(shí)實(shí)現(xiàn)融資標(biāo)準(zhǔn)合理化。進(jìn)而滿足實(shí)體企業(yè)的實(shí)際需求。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前所面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)自于金融市場(chǎng)，而產(chǎn)業(yè)自身的高速發(fā)展也會(huì)促使金融風(fēng)險(xiǎn)的形成。所以在遇到不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要結(jié)合實(shí)際情況選擇更加適合的金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段。金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與實(shí)時(shí)監(jiān)管。對(duì)于金融行業(yè)而言，因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)業(yè)本身便具備一定程度的波動(dòng)性，所以金融機(jī)構(gòu)需要提前落實(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，以此來(lái)完成客戶信用等級(jí)的客觀評(píng)價(jià)，進(jìn)而發(fā)掘出優(yōu)質(zhì)的金融客戶群體。

（三）互聯(lián)網(wǎng)借貸模式的管控在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國(guó)的金融支付方式正在逐漸增多，卻導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的柜面業(yè)務(wù)受到了一定程度的影響。而且互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還降低了借貸業(yè)務(wù)門檻，借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度也因此不斷上升。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)而言，雖然表面上有著相對(duì)較低的借貸利率，但是借貸平臺(tái)卻會(huì)通過(guò)手續(xù)費(fèi)等方式來(lái)提高收款金額，此類借貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)重影響到了我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。為了解決非法借貸等問(wèn)題，需要合理加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)約束，強(qiáng)化對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸公司的資格審批與監(jiān)管，維護(hù)人們應(yīng)有的合法權(quán)益。除此之外，從客觀角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體金融會(huì)隨時(shí)出現(xiàn)波動(dòng)，因?yàn)榻鹑诮?jīng)濟(jì)在發(fā)展時(shí)往往需要面對(duì)各種不確定因素，所以需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，以此來(lái)維護(hù)宏觀經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀風(fēng)險(xiǎn)防范金融監(jiān)管

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的科技飛速發(fā)展，使得我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了一種全新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最早出現(xiàn)于于21世紀(jì)初，從2013年開始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)形式多種多樣，然而由于相關(guān)監(jiān)管制度不完善，其野蠻式發(fā)展、監(jiān)管缺位、風(fēng)控缺失等問(wèn)題也相繼暴露。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融中產(chǎn)生的主要風(fēng)險(xiǎn)，并且提出一些風(fēng)險(xiǎn)管理措施也是相當(dāng)必要的。

一、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早出現(xiàn)在美國(guó)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形自從互聯(lián)網(wǎng)剛剛進(jìn)入我國(guó)就開始出現(xiàn)，隨著2013年以來(lái)我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及而呈現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，隨著2015年以來(lái)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)的出臺(tái)而走向理性發(fā)展。在發(fā)展的過(guò)程中，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用的認(rèn)識(shí)也在不斷深入，很多人開始嘗試在網(wǎng)上買理財(cái)，作為自己的投資渠道和理財(cái)方式之一。

另一方面，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域及社會(huì)各界也在探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，突出表現(xiàn)在三個(gè)方面，包括傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索、互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)對(duì)第三方支付平臺(tái)的探索和創(chuàng)新以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)踐。其中，幾乎所有的傳統(tǒng)銀行都建立了自己的網(wǎng)上銀行平臺(tái)，其數(shù)量龐大，是互聯(lián)網(wǎng)金融“大軍”中不可忽視的組成部分。傳統(tǒng)銀行嘗試將線下金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，不僅建立可以進(jìn)行查賬、轉(zhuǎn)賬等基本功能的網(wǎng)上銀行，更嘗試“銀行自建線上信貸平臺(tái)”模式，利用互聯(lián)網(wǎng)提高資金配備效率。與此同時(shí)，支付寶等第三方支付平臺(tái)也迅速發(fā)展。另外，則是各類P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起與飛速發(fā)展，平臺(tái)數(shù)量逐漸增多。

從交易額的增長(zhǎng)也可看出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。從2009年到2014年，第三方支付平臺(tái)的交易額從3萬(wàn)億元漲到了23萬(wàn)億元左右，P2P交易額則從1.5億元漲到了3292億元，平均增速為每年200%左右。

二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析

當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)建立的網(wǎng)上銀行平臺(tái)外，主要包括支付模式、理財(cái)模式、融資模式這三種形式。

（一）支付模式

支付模式主要指的是第三方支付。中國(guó)人民銀行定義第三方支付為非金融機(jī)構(gòu)支付，指的是非金融機(jī)構(gòu)在收款人和付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。一般而言，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付指用戶使用臺(tái)式電腦、便攜式電腦、智能手機(jī)登設(shè)備，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)非語(yǔ)音方式的貨幣資金轉(zhuǎn)移支付。目前，我國(guó)排名前三位的第三方支付平臺(tái)為支付寶、微信支付和銀聯(lián)在線。有數(shù)據(jù)顯示，近兩年我國(guó)第三方支付交易金額的增長(zhǎng)速度都在30%以上，交易規(guī)模高速增長(zhǎng)。

（二）理財(cái)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)模式是指金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向投資者提供金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，包括基金、保險(xiǎn)、國(guó)債等理財(cái)產(chǎn)品的交易和銷售。這種理財(cái)模式包括兩種方式。一種是傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的線上銷售，在這種方式下互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供各類關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的信息并提供代銷服務(wù)。另一種則是與互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)融合生成的新型理財(cái)產(chǎn)品的銷售，這種方式有機(jī)結(jié)合了理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如余額寶就是典型的新型理財(cái)產(chǎn)品。余額寶是天弘基金公司的貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，其產(chǎn)品運(yùn)作載體為支付寶。相比傳統(tǒng)的銀行定期理財(cái)，余額寶能夠讓用戶隨時(shí)轉(zhuǎn)進(jìn)和轉(zhuǎn)出資金，因此自從產(chǎn)品上線以來(lái)廣受好評(píng)。余額寶的火爆催生了更多類似的貨幣基金產(chǎn)品。如微信推出了“微信理財(cái)通”，蘇寧云商推出“零錢寶”。

（三）融資模式

融資模式主要包括P2P網(wǎng)貸和眾籌模式。在P2P網(wǎng)貸模式下，P2P公司充當(dāng)服務(wù)中介，考察借款人的信用情況和還款能力，并收取一定的服務(wù)費(fèi)。目前我國(guó)大多數(shù)P2P公司都進(jìn)行線上擔(dān)保模式，同時(shí)輔助線下認(rèn)證模式。線上評(píng)級(jí)及擔(dān)保模式主要是指網(wǎng)站通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，線下認(rèn)證模式主要是為了應(yīng)對(duì)我國(guó)目前不完善的征信體系，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)民間借貸活動(dòng)相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的最大特點(diǎn)是“量少”及“人多”，單筆借款中的貸款人可以達(dá)到數(shù)十甚至上百人，單筆單款金融僅可以低到幾百元。如此一來(lái)，借款人可以短期內(nèi)從人數(shù)眾多的網(wǎng)友中得到多筆小額資金，從而滿足自己的資金需求，也降低了每月還款壓力。貸款人也可以通過(guò)投資不多的資金獲得較高的收益。目前，我國(guó)主要的P2P平臺(tái)有人人貸、合力貸等。

眾籌模式是小微企業(yè)或個(gè)人借助互聯(lián)網(wǎng)展示所運(yùn)營(yíng)的項(xiàng)目或從事活動(dòng)的投資價(jià)值，獲取資金的一種融資方式。眾籌模式在我國(guó)起步較晚，2011年我國(guó)才上線了第一家眾籌網(wǎng)站。不過(guò)眾籌模式在我國(guó)發(fā)展迅速，增長(zhǎng)速度較快。

三、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融行為，其本質(zhì)上還是金融。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融的一切風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括金融風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融將金融發(fā)生和交易的平臺(tái)搬到了網(wǎng)絡(luò)上，還可能會(huì)面臨著信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等一些非金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)

不管是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借款人不能按照合約規(guī)定還本付息而給企業(yè)的盈利和資本帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源有信息不對(duì)稱、調(diào)查人員技能不夠、數(shù)據(jù)失真等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的地域限制，不同地域的消費(fèi)者都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取金融服務(wù)，然而這也使得企業(yè)無(wú)法面對(duì)面地與客戶進(jìn)行聯(lián)系和交流，不易核實(shí)客戶的相關(guān)信息，對(duì)客戶信用及相關(guān)抵押物的核實(shí)帶來(lái)更大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融同樣面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是有償還能力，然而由于資金流動(dòng)性較差暫時(shí)得不到資金而無(wú)法償還的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，平臺(tái)短期內(nèi)大規(guī)模擠兌提現(xiàn)、存款與貸款期限錯(cuò)配、大量不良貸款等都可能帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下，謠言和恐慌情緒的擴(kuò)散速度更快，也易遭受流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)出現(xiàn)匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)等。相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到此類風(fēng)險(xiǎn)的概率較小，但也不能排除。如，當(dāng)利率波動(dòng)變化較大時(shí)，貨幣基金回報(bào)率相對(duì)存款收益來(lái)說(shuō)更小，則用戶更容易退出貨幣基金。

（二）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)遇到以產(chǎn)品為視角的風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一些人為操作失誤或系統(tǒng)被攻擊都會(huì)造成用戶隱私及交易密碼的泄露，從而給用戶帶來(lái)?yè)p失，加上由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尚屬新鮮事物，很多用戶操作起來(lái)不甚熟練，更加劇了隱私信息泄露的可能性。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則是一些互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)管理型產(chǎn)品面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論何種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，最終都要進(jìn)入金融市場(chǎng)，開展各類投資融資活動(dòng)。一旦市場(chǎng)出現(xiàn)動(dòng)蕩，產(chǎn)品的收益與預(yù)期可能出現(xiàn)偏差，消費(fèi)者可能會(huì)同時(shí)贖回，造成風(fēng)險(xiǎn)。

（三）非金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的非金融風(fēng)險(xiǎn)包括信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于內(nèi)部和外部，對(duì)系統(tǒng)的非授權(quán)入侵會(huì)將用戶個(gè)人信息泄露，甚至引發(fā)犯罪活動(dòng)。法律風(fēng)險(xiǎn)則是由于企業(yè)業(yè)務(wù)不符合相關(guān)法律規(guī)定及監(jiān)管原則，導(dǎo)致盈利能力下降的情況。2013年以來(lái)，大量P2P平臺(tái)出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象，造成用戶利益的極大損失。在監(jiān)管部門相關(guān)政策或征求意見稿后，這種現(xiàn)象得到了緩解。

四、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造相對(duì)寬松的發(fā)展環(huán)境

針對(duì)目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中出現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)該通過(guò)對(duì)其進(jìn)行正確的引導(dǎo)和規(guī)范的方式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的積極作用。要按照互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式進(jìn)行分類監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍，區(qū)分原則性監(jiān)管和限制性監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不同業(yè)務(wù)模式的適用性。不宜對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模等設(shè)立過(guò)高的條件，但必須對(duì)其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制作出嚴(yán)格要求。對(duì)于行業(yè)內(nèi)的違法行為，必須嚴(yán)厲懲治。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)尚處起步階段，相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不豐富，急需建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)。2015年，我國(guó)出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這之后又相繼出臺(tái)相關(guān)意見征求稿。然而這還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)行業(yè)的特征，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，不宜對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融采取單一主體監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的方式，而是要以功能監(jiān)管和行為監(jiān)管為主。對(duì)此，有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的功能監(jiān)管和行為監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)異常，要盡早采取相應(yīng)措施，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，要盡快出臺(tái)各類指導(dǎo)意見和監(jiān)管制度，加快建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管系統(tǒng)。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳工作，提高個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。如，對(duì)于一些收益明顯過(guò)高的P2P平臺(tái)，應(yīng)意識(shí)到其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，不貪小便宜，不在這些平臺(tái)上投資。個(gè)人投資者還應(yīng)該在投資前仔細(xì)地查看網(wǎng)站上的項(xiàng)目情況、網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)方等相關(guān)內(nèi)容，減少上當(dāng)受騙的可能。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，構(gòu)建符合網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)客戶認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪等問(wèn)題的前瞻性研究，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)配套規(guī)則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷發(fā)展以及我國(guó)金融環(huán)境的不斷開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)也不可阻擋，給越來(lái)越多的人帶來(lái)便利。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，并有望在未來(lái)發(fā)展出更多的形式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也不容小覷，這就需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)的建設(shè)，并提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才有助于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更快更好的發(fā)展。

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的功能范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；證券

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X(2015)022-000261-01

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和壯大，給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)傳統(tǒng)發(fā)展模式帶來(lái)了巨大的沖擊，金融行業(yè)也不例外，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為發(fā)展趨勢(shì)。證券行業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展對(duì)于證券行業(yè)的影響和沖擊十分巨大。在這一大背景下，證券行業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方方面面也在悄然發(fā)生著變化，從價(jià)值理念到成員隊(duì)伍機(jī)構(gòu)都較以往發(fā)生了重大變化。

一、證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)的發(fā)展也受益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，信息獲取和傳遞的渠道不斷拓寬、速度不斷提升。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)給證券行業(yè)帶來(lái)一定的消極影響?？梢哉f(shuō)證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速普及和迅猛發(fā)展的大背景下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。證券行業(yè)必須把握好發(fā)展趨勢(shì)，準(zhǔn)確分析各種因素的客觀影響，前瞻性地做好相關(guān)工作。必須深入研究在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，證券行業(yè)所應(yīng)做出的調(diào)整和革新，針對(duì)目前存在的相關(guān)問(wèn)題，研究相應(yīng)的對(duì)策。促進(jìn)證券行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

1.證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下所獲得的機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)正在對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)產(chǎn)生深刻的影響，它延伸到社會(huì)生活的各個(gè)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理念的興起以及迅猛發(fā)展對(duì)于證券行業(yè)而言，實(shí)際帶來(lái)的機(jī)遇有目共睹。證券行業(yè)越來(lái)越多的受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大影響，從交易系統(tǒng)方式以及交易人群還有交易方式等方面看，證券業(yè)正在發(fā)生著深刻的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)操作便捷以及遠(yuǎn)距離信息傳輸?shù)忍攸c(diǎn)使人們隨時(shí)隨地進(jìn)行證券投資成為現(xiàn)實(shí)，使證券投資成為便捷、快速的理財(cái)方式，客戶以及證券公司實(shí)現(xiàn)了雙贏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了證券投資主體的范圍，很多以前并不關(guān)心證券投資的民眾也開始對(duì)證券投資產(chǎn)生了興趣，并開始涉足證券投資領(lǐng)域。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，證券產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷上更加貼近百姓，交易方便通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，在一定程度上也刺激了證券行業(yè)的整體發(fā)展。從實(shí)際操作的層面看，證券行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)模式受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響正在不斷革新，大量新的業(yè)務(wù)和服務(wù)在證券行業(yè)產(chǎn)生，加劇了證券行業(yè)整體結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提供了新的就業(yè)機(jī)會(huì)，為證券行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了新鮮血液，促進(jìn)了證券行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的整體提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也促進(jìn)了證券行業(yè)進(jìn)行有效的市場(chǎng)開拓，擴(kuò)大了證券行業(yè)業(yè)務(wù)廣度。1、證券行業(yè)管理層可結(jié)合自身特點(diǎn)，充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)自身運(yùn)營(yíng)模式，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。2、互聯(lián)網(wǎng)正在減少地域及距離的限制，全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，證券行業(yè)應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚做好行業(yè)規(guī)劃，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。3、從客戶資源的角度看，精英人群在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用人群中占有一定比重，互聯(lián)網(wǎng)金融條件下優(yōu)質(zhì)客戶資源，能夠?yàn)樽C券行業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展提供重要保證。從投資者角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅拓寬了信息渠道，保證了信息的及時(shí)性和有效性，也使投資更加便捷，省時(shí)省力的完成信息收集和投資使得證券行業(yè)客戶群體不斷增大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加重視客戶質(zhì)量，促進(jìn)了證券行業(yè)向“重質(zhì)輕量”方向轉(zhuǎn)變，客觀上加速了證券行業(yè)客戶結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的優(yōu)化。

2.證券行業(yè)新形勢(shì)下面臨的挑戰(zhàn)

(1)證券行業(yè)中介功能的弱化。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅促進(jìn)了證券行業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也是證券行業(yè)中介功能不斷弱化。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代很多企業(yè)都投身于信息收集和分析行業(yè)，超強(qiáng)的信息搜索能力以及影響力廣泛的信息平臺(tái)，使得這些企業(yè)在信息方面占盡了優(yōu)勢(shì)。對(duì)于證券公司而言，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)如債券和股票的發(fā)行等都會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，在線申購(gòu)等功能完全可由網(wǎng)絡(luò)渠道完成。社交軟件的迅猛發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)搭建的社交金融投資方面的平臺(tái)也日漸成熟，客觀上打壓了證券公司生存的空間。交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)條件下無(wú)需繁雜的交易流程，交易過(guò)程簡(jiǎn)單、快捷。直接影響了資源實(shí)際的分配率還有相關(guān)工作的實(shí)際效率，進(jìn)一步抑制了證券行業(yè)相關(guān)功能的發(fā)揮。(2)從整體格局的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融打亂了固有的市場(chǎng)格局，行業(yè)格局面臨重新調(diào)整，行業(yè)洗牌在所難免。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，互聯(lián)金融發(fā)展為證券行業(yè)提供了更為廣闊的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)信息交互傳遞的快捷性，在更大的范圍內(nèi)減少了信息不對(duì)稱等不良想象，降低了交易的成本。信息獲取渠道的暢通使得證券行業(yè)中介作用不斷縮小，證券行業(yè)新的格局以及新的運(yùn)行機(jī)制正在醞釀和形成的過(guò)程中。(3)互聯(lián)網(wǎng)金融促成了很多新興行業(yè)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，這種競(jìng)爭(zhēng)不僅局限于行業(yè)內(nèi)部。市場(chǎng)格局不斷變化，各行業(yè)間的滲透也在不斷強(qiáng)化，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展更加迅速，證券行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)增加更多的國(guó)際因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下證券行業(yè)的發(fā)展策略

1.技術(shù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融大潮來(lái)勢(shì)洶洶，證券行業(yè)應(yīng)該順勢(shì)而為，既利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)和管理，提高生存、發(fā)展能力；同時(shí)要前瞻性的了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，研究自身業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合，做到不掉隊(duì)，不落伍。

2.證券行業(yè)要建立起全新的運(yùn)行機(jī)制和產(chǎn)業(yè)模式

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大部分傳統(tǒng)行業(yè)都要不斷調(diào)整以適應(yīng)新的形勢(shì)發(fā)展，證券行業(yè)更要根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，找準(zhǔn)方向，建立起全新的運(yùn)行機(jī)制和產(chǎn)業(yè)模式。一方面，利用現(xiàn)有條件強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，開發(fā)和探索證券行業(yè)新的運(yùn)行機(jī)制和產(chǎn)業(yè)模式；另一方面，積極開展適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求的產(chǎn)品，不斷滿足客戶需求，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)要進(jìn)行廣泛市場(chǎng)調(diào)研，提升服務(wù)質(zhì)量，提升定制服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)的比重，不斷滿足不同客戶群體的不同需要。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上，證券產(chǎn)業(yè)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的深刻影響，無(wú)論是現(xiàn)在還是將來(lái)這種影響會(huì)同時(shí)帶來(lái)基于與挑戰(zhàn)。證券行業(yè)只有不斷調(diào)整和革新，才能更好的抓住機(jī)遇，迎接巨大的挑戰(zhàn)。證券行業(yè)更好的適應(yīng)時(shí)展要求，順勢(shì)而為，才能保持健康、快速的發(fā)展，迎來(lái)更加美好的明天。

參考文獻(xiàn)：

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