互聯(lián)網(wǎng)金融的理解精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；余額寶。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新和國(guó)際化發(fā)展有助于提升國(guó)家的金融核心競(jìng)爭(zhēng)力?，F(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速并對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了一定的影響。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品——余額寶為例，分析其向傳統(tǒng)商業(yè)銀行展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一些成功途徑，以及對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借鑒與啟示。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念在我國(guó)首先是由謝平在2012　年的金融四十人論壇課題研究報(bào)告中提出來(lái)的，其走紅與阿里巴巴推出的余額寶關(guān)系密切。

具體來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融是使用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的行為總和，是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展、信息傳播扁平化的大背景下，為了滿足人們?nèi)找尕S富的金融需求而創(chuàng)造出的一系列金融新概念　、新產(chǎn)品、新模式、新流程等。［1］從此定義出發(fā)，則金融互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付、P2P　互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范疇，它們都是在大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的產(chǎn)物。

總體來(lái)看，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，2014年第一季度全國(guó)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)（包括網(wǎng)上支付、電話支付和移動(dòng)支付三種類型）70。67　億筆，金額292。89　萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)25。92％和34。60％，其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)63。16　億筆，金額287。75　萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)20。31％和33。81％，可以看出電子支付業(yè)務(wù)呈增長(zhǎng)趨勢(shì)且網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)占比較大；據(jù)悉，截止2014　年3　月6　日，余額寶用戶規(guī)模達(dá)到了8950　萬(wàn)人，增速驚人，且在網(wǎng)民的理財(cái)產(chǎn)品中，余額寶的選擇占比達(dá)到了58。6％，銀行理財(cái)產(chǎn)品占17。1％，其他為股票、基金（除余額寶外）等；同時(shí)，網(wǎng)貸數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)P2P　網(wǎng)貸市場(chǎng)今年第一季度規(guī)模為302。3　億，同比增長(zhǎng)59％，環(huán)比增長(zhǎng)10。7％。

顯而易見，互聯(lián)網(wǎng)金融的增速是毋庸置疑的，但不可否認(rèn)的是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也出現(xiàn)了一些亟待解決的問(wèn)題，如余額寶存在法律、信用及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，且收益率逐漸走低，P2P　網(wǎng)貸行業(yè)仍處于“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的“三無(wú)”狀態(tài)以至于“跑路”事件時(shí)有發(fā)生等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融在探索發(fā)展階段需要邁過(guò)去的坎兒，需要我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步完善，我們不能只注意到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的一系列問(wèn)題，更要關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融之所以快速發(fā)展、余額寶等理財(cái)產(chǎn)品之所以得到人們認(rèn)可而傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的原因，并從中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)的完美轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行真正融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)中去。

二、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)分析。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在普世性、移動(dòng)性、感知性、數(shù)據(jù)累積性方面的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域應(yīng)用的不斷深入，推動(dòng)了金融市場(chǎng)環(huán)境、客戶需求和服務(wù)模式的深刻變化，催生了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融新業(yè)態(tài)。［2］2013　年6　月13　日，余額寶業(yè)務(wù)服務(wù)上線，其實(shí)質(zhì)是讓支付寶用戶購(gòu)買一款由第三方支付平臺(tái)支付寶與天弘基金合作打造的貨幣基金，使得用戶在獲得投資收益的同時(shí)還能使用余額寶內(nèi)的資金支付寶轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物等，具有門檻低、高收益、操作方便等特點(diǎn)，成為深受廣大網(wǎng)民青睞的理財(cái)產(chǎn)品。余額寶的成功推廣離不開阿里集團(tuán)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的游刃有余和它的“草根”性等定位，緊緊抓住了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的缺口所在，其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）理財(cái)客戶的草根性。

據(jù)速途網(wǎng)調(diào)查，余額寶用戶偏年輕低齡化，主要集中在可支配金額不高的20－29　歲人群之間。這部分年輕群體有一定量零碎的閑散資金，卻不足以讓其投資在高風(fēng)險(xiǎn)高收益的股市、房市以及認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為5　萬(wàn)元的商業(yè)銀行理財(cái)，余額寶低至1　元的認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)為他們敞開了大門，使得網(wǎng)購(gòu)用戶存放在支付寶里的閑散資金實(shí)現(xiàn)了價(jià)值增值，且利息遠(yuǎn)高于銀行定期存款利息，“草根”群體也獲得了真真切切的投資體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的這一特點(diǎn)正是普惠金融的體現(xiàn)所在。據(jù)悉，余額寶平均每個(gè)賬戶3300　元，屬于典型的“小散”性質(zhì)，但隨著時(shí)間與財(cái)富的積累，如果這些所謂的草根或?qū)沤z逆襲，由于客戶黏性的存在，對(duì)阿里集團(tuán)來(lái)說(shuō)將是一筆巨大的、潛在的紅利，也將極大提升社會(huì)資本的利用率。

（二）碎片化理財(cái)方式。

碎片化產(chǎn)生于社會(huì)分工和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，是一種多元化、個(gè)性化的體現(xiàn)，它所引起的長(zhǎng)尾效應(yīng)不容忽視。余額寶用戶碎片化理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)尾效應(yīng)主要體現(xiàn)在碎片化資金使用的成本節(jié)約和資金收益的增加上，即小節(jié)約、微收益帶來(lái)的極大數(shù)量的利潤(rùn)回饋。

首先，低成本或零成本的轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。對(duì)于常見的個(gè)人跨行轉(zhuǎn)賬，即通過(guò)柜臺(tái)將個(gè)人客戶的資金從本行賬戶（不含信用卡）轉(zhuǎn)移到其它銀行（含同城和異地）的賬戶，定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)為：每筆0。2　萬(wàn)元以下（含0。2　萬(wàn)元），收費(fèi)不超過(guò)2　元；0。2－0。5　萬(wàn)元（含0。5　萬(wàn)元），不超過(guò)5　元；0。5　萬(wàn)－1　萬(wàn)元（含1　萬(wàn)元），不超過(guò)10元；1　萬(wàn)－5　萬(wàn)元（含5　萬(wàn)元），不超過(guò)15　元；5　萬(wàn)元以上，不超過(guò)0。03％，最高收費(fèi)為50　元，一般都會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，而如果居民借助第三方平臺(tái)支付寶的手機(jī)端就可以實(shí)現(xiàn)跨行小額免費(fèi)轉(zhuǎn)賬，在轉(zhuǎn)賬金額上，還可以享受單筆或每天5　萬(wàn)元人民幣的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度。其次，較高的收益率。相比于將小額存款存放到商業(yè)銀行的活期存款，購(gòu)買余額寶這類貨幣基金的收益明顯較高，對(duì)資金的使用也幾乎絲毫不亞于放在銀行卡中。

（三）資金的空間再分配。

所謂空間再分配，就是將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶，例如從交易一方轉(zhuǎn)移到對(duì)手方（支付、匯兌），從投資者轉(zhuǎn)移到資金需求者（借貸、投資），［3］是相對(duì)于商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力—時(shí)間再分配而言的。以信息處理為核心技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有明顯的資金空間再分配優(yōu)勢(shì)，如阿里集團(tuán)開發(fā)的支付寶錢包，支持余額寶理財(cái)收益、淘寶賬單、賬戶余額、物流信息等隨時(shí)查看，還具備免費(fèi)異地跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、充值等多種功能，不僅超越了銀行等金融機(jī)構(gòu)的上班時(shí)間限制，還克服了一些ATM　機(jī)缺少轉(zhuǎn)賬、支付等功能的障礙，減少了人們直接到銀行辦理業(yè)務(wù)或使用銀行卡的次數(shù)和頻率，使廣大居民的投資期限更具隨意性、贖回更具便捷性，也使自己的金融服務(wù)量遠(yuǎn)超傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

（四）數(shù)據(jù)的海量性。

余額寶獲取海量的客戶資源取決于它的天時(shí)地利與人和優(yōu)勢(shì)，即阿里集團(tuán)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代時(shí)及時(shí)創(chuàng)建了便捷龐大的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，并針對(duì)客戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)了余額寶這一貨幣基金，得到人們的認(rèn)可是可想而知的。余額寶的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主要是基于支付寶、淘寶和天貓平臺(tái)建立起來(lái)的，且其理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)是站在客戶的使用角度和使用習(xí)慣進(jìn)行研發(fā)設(shè)計(jì)的，并進(jìn)一步推出手機(jī)APP　等方便快捷的應(yīng)用軟件來(lái)維系客戶資源，極大的增加了大量用戶的黏性度，這些數(shù)量龐大的擁有少量資金的客戶匯聚起來(lái)將形成巨大的效應(yīng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來(lái)一種新的互聯(lián)網(wǎng)紅利。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的迅速發(fā)展使得銀行在存款、信貸及利潤(rùn)方面都面臨巨大的分流壓力，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)一定的沖擊和挑戰(zhàn)，但同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身與生俱來(lái)的安全性、流動(dòng)性和政策性等風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)本身的發(fā)展規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期低成本擴(kuò)張無(wú)法持續(xù)，也無(wú)法滿足客戶所有的金融需求，必然也無(wú)法占有全部金融市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的共生共贏才能使金融市場(chǎng)更加有效的發(fā)揮作用。因此，我們不僅要正視互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)管理，認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的技術(shù)落后問(wèn)題，更要善于借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融快速創(chuàng)新發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在，及時(shí)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展，更好的提升我國(guó)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借鑒路徑。

要想實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面健康發(fā)展，離不開以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作共同發(fā)展，即互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)金融互補(bǔ)共生，現(xiàn)階段尤其要提升傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，強(qiáng)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和多種移動(dòng)通信技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的運(yùn)用能力，及早融入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大隊(duì)列中去。在互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行不應(yīng)對(duì)監(jiān)管政策抱有幻想，不應(yīng)依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的約束來(lái)尋求競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，而應(yīng)該立足于金融服務(wù)的本質(zhì)　，千方百計(jì)提高自身的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，降低運(yùn)營(yíng)成本　，提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，不斷改進(jìn)客戶體驗(yàn)　，扎扎實(shí)實(shí)地提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。［4］。

（一）開放經(jīng)營(yíng)思維方式。

開放性的經(jīng)營(yíng)思維方式是指，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立草根性、碎片化、互聯(lián)網(wǎng)和金融性的思維方式。針對(duì)普通理財(cái)客戶，銀行應(yīng)降低客戶的購(gòu)買起點(diǎn)，加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，提升客戶的產(chǎn)品體驗(yàn)價(jià)值，提高理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性和收益率，使更多的居民可以跨進(jìn)銀行的理財(cái)門檻，從而獲取更多的客戶資源和更多的資金來(lái)源，開放客戶需求及市場(chǎng)空白以拓寬自己的零售市場(chǎng)。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行已開始與基金公司合作，嘗試發(fā)行余額寶類產(chǎn)品，提高貨幣基金年化收益率，如工商銀行與工銀瑞信基金合作，推出“天天益”理財(cái)產(chǎn)品；交通銀行與易方達(dá)基金聯(lián)合推出“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)業(yè)務(wù)”、民生銀行推出“如意寶”、平安銀行推出“平安盈”等；［5］而民生銀行近幾年則致力于開發(fā)小區(qū)銀行，讓金融服務(wù)深入社區(qū)。

（二）掌握最新的信息技術(shù)能力。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代獲得長(zhǎng)久發(fā)展，必須加大自身信息技術(shù)能力的培養(yǎng)，這樣才能在數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、獲取和挖掘中有足夠的優(yōu)勢(shì)，以掌握更多的客戶資源。銀行可以自身加大對(duì)科技的投入，將科技作為推動(dòng)自身發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ€可以借助第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，逐步提升挖掘和應(yīng)用數(shù)據(jù)的能力，使金融服務(wù)更加便捷化、安全化和智能化。實(shí)際上，第三方支付平臺(tái)的資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)需要借助銀行來(lái)完成，使得商業(yè)銀行借助這一平臺(tái)在結(jié)算量、發(fā)卡量及網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量上都實(shí)現(xiàn)了較大的增長(zhǎng)。商業(yè)銀行還要及時(shí)實(shí)現(xiàn)線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)的對(duì)接，客戶的線下活動(dòng)不能夠成為有價(jià)值的數(shù)據(jù)，而線上活動(dòng)卻很容易及時(shí)了解、更新，掌握更多數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)的未來(lái)市場(chǎng)是無(wú)法估量的。

（三）建立長(zhǎng)效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融永恒的主題，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融滲透的最大挑戰(zhàn)就在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的把控，風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制是保證商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中進(jìn)行轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的基本保障。［6］傳統(tǒng)商業(yè)銀行在安全性和風(fēng)險(xiǎn)控制方面比第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等具有明顯的優(yōu)勢(shì)，這是商業(yè)銀行得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行要繼續(xù)并提升自身的資金安全性，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以控制的情況下，這樣才能做到揚(yáng)長(zhǎng)避短。可以通過(guò)完善相關(guān)法律制度，建立互聯(lián)網(wǎng)信用體系，實(shí)施監(jiān)控平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控，運(yùn)用創(chuàng)新的思維和手段防范80％的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，監(jiān)管部門的有效監(jiān)管是必不可少的，需要在控制風(fēng)險(xiǎn)和鼓勵(lì)創(chuàng)新之間做好權(quán)衡，兼顧安全穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)效率相結(jié)合。

參考文獻(xiàn)：

［1］［3］［4］　黃旭，蘭秋穎，謝爾曼。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解析及競(jìng)爭(zhēng)推演［J］。金融論壇，2013（12）：4－10。

［2］　袁博，李永剛，張逸龍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析［J］。金融與保險(xiǎn)，2014（3）。

［5］　楊潤(rùn)坤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行業(yè)的影響—以余額寶為例［J］。青海金融，2014（4）：28。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融模式；P2P網(wǎng)貸

一、引言

隨著我國(guó)電子商務(wù)的迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)領(lǐng)域的相互融合下應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為一股新興的金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，該行業(yè)內(nèi)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的迅速發(fā)展速度之快，成為了我國(guó)研究學(xué)者紛紛投入精力研究的重要領(lǐng)域。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)展初期，但其發(fā)展速度非常迅猛，但是目前仍沒(méi)有較為科學(xué)統(tǒng)一的定義、明確的監(jiān)管規(guī)則和業(yè)務(wù)界定。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融這股新興力量的發(fā)展，確實(shí)已經(jīng)成為了不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生了巨大的影響，對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)了新的變化、新的情況、新的方向、新的挑戰(zhàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r較為成熟，相應(yīng)的研究狀況也較為深入，更多的集中在P2P網(wǎng)貸的研究上。Yum et al.（2012）[1]針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題進(jìn)行了研究，認(rèn)為P2P在小微金融領(lǐng)域內(nèi)有重要意義，借款者不能借到相關(guān)借款，通過(guò)P2P這種途徑解決了該問(wèn)題，而且借款者有激勵(lì)重復(fù)的在這個(gè)市場(chǎng)上借貸。P2P借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)重要組成部分，并且已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的中堅(jiān)力量，引起了媒體和學(xué)術(shù)研究者的重要關(guān)注。Wang et al.（2015）[2]對(duì)比了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的模式，通過(guò)對(duì)比分析認(rèn)為P2P在審批流程、信息管理、貸款決策方面優(yōu)于傳統(tǒng)銀行相比國(guó)外的研究，國(guó)內(nèi)的研究中，劉越、徐超和于品顯（2014）[3]研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該是互補(bǔ)關(guān)系，關(guān)鍵在于哪一方能夠得到更多的信用數(shù)據(jù)以便獲得客戶。李鑫、徐唯槧（2014）[4]對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)的一些問(wèn)題進(jìn)行了辨析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分為支付類和脫媒類。劉蕓（2013）[5]研究了小微企業(yè)融資問(wèn)題，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融將在一定程度上解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題，她認(rèn)為信息不對(duì)稱是制約小微企業(yè)融資的核心問(wèn)題，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可使小微企業(yè)的信息不對(duì)稱狀況得到緩解，從而增強(qiáng)借貸的風(fēng)險(xiǎn)可控性，降低融資成本與征信成本。

國(guó)內(nèi)的研究大多關(guān)注法律監(jiān)管體制問(wèn)題、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給小微企業(yè)融資情況的改變、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)等方面的研究，但整體上還停留在表面的分析和展望上，并沒(méi)有比較系統(tǒng)和深入的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入分析，當(dāng)然這也是受到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期的發(fā)展現(xiàn)狀所限制。本文將在相關(guān)學(xué)者研究院的基礎(chǔ)上進(jìn)行總結(jié)和梳理，將該領(lǐng)域內(nèi)的研究進(jìn)行整理，對(duì)各個(gè)層面的觀點(diǎn)和研究進(jìn)行分類總結(jié)，以便形成一個(gè)比較完整和系統(tǒng)的體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

盡管我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得風(fēng)生水起，但是還是有很多人甚至學(xué)者對(duì)其不是特別了解，在互聯(lián)網(wǎng)金融的定義以及界定上存在一定的誤區(qū)。本文針對(duì)這樣的現(xiàn)象，認(rèn)為有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和本質(zhì)等方面進(jìn)行全面的介紹和概況，并引領(lǐng)本文后面的寫作。

什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，都有什么特征？傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行是否屬于這一范疇？這些問(wèn)題還是有人不清楚，所以需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行定義的闡述以及模式的劃分。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，很多學(xué)者也提出了自己的觀點(diǎn)，大多大同小異，有的即使表達(dá)不完全相同，但是理解下來(lái)是一個(gè)意思，本文將對(duì)一些代表性學(xué)者的觀點(diǎn)進(jìn)行闡述。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)加金融這么簡(jiǎn)單的結(jié)合，它是二者有機(jī)的融合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介對(duì)金融這個(gè)領(lǐng)域重新運(yùn)作、重新形成一個(gè)新的體系。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是指依靠大量的數(shù)據(jù)積累，即大數(shù)據(jù)的背景，以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，例如云計(jì)算、搜索引擎等技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的信貸、融資等金融服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)信貸（P2P）、眾籌融資以及其他金融類服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，運(yùn)用相關(guān)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，對(duì)各個(gè)主體進(jìn)行聯(lián)系，從而提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更快、更省、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)于金融各方。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式劃分

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了定義，現(xiàn)在需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行區(qū)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式劃分從不同的角度有不同的類型。晏妮娜和孫寶文（2014）[6]從小微企業(yè)融資角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行劃分，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融分為網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式和網(wǎng)絡(luò)池融資模式。同樣從小微企業(yè)融資角度方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行劃分，徐潔、隗斌賢和揭筱紋（2014）[7]的研究認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式有四種，分別為：點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式、基于大數(shù)據(jù)的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式和電子金融機(jī)構(gòu)-門戶融資模式。

本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進(jìn)行劃分，主要包含以下幾種模式：

（一）支付結(jié)算類

從字面理解，這種模式主要的功能就是支付結(jié)算，這種模式主要包括依托網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)展起來(lái)生活購(gòu)物、移動(dòng)支付為主要功能的支付結(jié)算類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以及一些獨(dú)立的第三方支付結(jié)算平臺(tái)，如快錢等。

這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展對(duì)人們的生活影響息息相關(guān)，目前快錢等支付結(jié)算類的模式發(fā)展較為迅速，不僅是個(gè)人購(gòu)物、消費(fèi)等在適用，不少企業(yè)也引入了快錢類支付結(jié)算類模式對(duì)公司的支付結(jié)算進(jìn)行管理和處理，這種支付結(jié)算類方式使用快捷方便，且成本低，成為支付結(jié)算的一大發(fā)展趨勢(shì)。

（二）融資類

互聯(lián)網(wǎng)金融融資類模式將所有融資類別的互聯(lián)網(wǎng)金融模式都?xì)w為一類，即將與小微企業(yè)融資相關(guān)的模式、眾籌模式、P2P網(wǎng)貸模式等投融資模式統(tǒng)一歸為互聯(lián)網(wǎng)金融的融資類。這一類別主要以P2P等中介平臺(tái)以及阿里小貸等電商介入型融資平臺(tái)為典型代表。

融資類互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生了重大影響，近年來(lái)我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注不斷提升，小微企業(yè)面臨的一個(gè)重要問(wèn)題就是融資問(wèn)題，小微企業(yè)由于本身企業(yè)規(guī)模較小、沒(méi)有較好的信用信息、沒(méi)有相應(yīng)的抵押物等各個(gè)方面的劣勢(shì)，使得其從傳統(tǒng)的融資模式進(jìn)行融資不太可能。互聯(lián)網(wǎng)金融融資類模式的發(fā)展在很大程度上對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行了改善。

（三）投資理財(cái)保險(xiǎn)類

互聯(lián)網(wǎng)金融的投資理財(cái)保險(xiǎn)類別作為第三類，主要是為投資者提供購(gòu)買基金、保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這一類別是除了以上二者外，由互聯(lián)網(wǎng)金融提供的其他類別的金融類服務(wù)。

投資理財(cái)保險(xiǎn)類對(duì)廣大的相關(guān)主題影響甚大，投資者、需要理財(cái)者、需要購(gòu)買保險(xiǎn)者等不再需要通過(guò)傳統(tǒng)方式去進(jìn)行相關(guān)活動(dòng)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這類人群的需求得到了快速有效的滿足和改善。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給整個(gè)經(jīng)濟(jì)、金融行業(yè)帶來(lái)了重大影響，其對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融行業(yè)的創(chuàng)新有著重大的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)科技帶動(dòng)金融發(fā)展和信息消費(fèi)變化的新動(dòng)向，帶動(dòng)了整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)需求的不斷上升，加快了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)管理模式、產(chǎn)品服務(wù)模式、技術(shù)管理模式、風(fēng)險(xiǎn)控制模式等各個(gè)方面的轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展方向，也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，二者在充滿競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中又不斷融合和合作，共同帶動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)體系的發(fā)展和變革。不得不說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給更廣泛的客戶群體帶來(lái)了顛覆性的改變。

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)，分析總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義，主要從P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)以及和傳統(tǒng)金融行業(yè)的關(guān)系幾個(gè)方面進(jìn)行分析。

（一）以P2P網(wǎng)貸模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用

P2P網(wǎng)貸模式和傳統(tǒng)金融行業(yè)的借貸有著根本性的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融作為中間平臺(tái)，無(wú)論是否參與借貸關(guān)系，這種模式由于是資金借貸雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，各自尋求匹配度，進(jìn)行資金期限、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等方面的契合，從而達(dá)成交易，這種直接交易模式的融資新途徑有效的提高了效率，并且降低了成本，使得整個(gè)借貸更加高效，促進(jìn)小微企業(yè)的快速發(fā)展，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用。

（二）以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來(lái)越多的人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟾佣嘣碡?cái)產(chǎn)品的需求日益增大。傳統(tǒng)的理財(cái)模式成本較高、認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)額度高，使得一些中小階層的人理財(cái)需求得不到滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)理財(cái)模式的出現(xiàn)打破了這種限制，提供了更多的小份額理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)還能夠根據(jù)客戶需求進(jìn)行針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，而且這種理財(cái)交易通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行更高效。中小階層理財(cái)需求得到滿足，從另一個(gè)方面來(lái)看，這些客戶的閑置資金得到了有效的投放，使得有資金需求的人能夠獲取資金，這個(gè)過(guò)程促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的促進(jìn)作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的挑戰(zhàn)，倒逼傳統(tǒng)金融市場(chǎng)加快適應(yīng)新形勢(shì)，加快發(fā)展，不斷提高資金的配置效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展加快了銀行存款分流，對(duì)銀行的壟斷形成沖擊。

六、結(jié)論

本文從最基本的方面入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行分析和研究。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)加金融二者有機(jī)的融合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介對(duì)金融這個(gè)領(lǐng)域重新運(yùn)作、重新形成一個(gè)新的體系。其模式大致分為支付結(jié)算類、融資類、投資理財(cái)保險(xiǎn)類三個(gè)類別，互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)類別的發(fā)展都對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要意義，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興的金融服務(wù)模式讓金融行業(yè)的發(fā)展更加健全，促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新。（作者單位：華南理工大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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[3] 劉越，徐超，于品顯.互聯(lián)網(wǎng)金融：緣起、風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管[J].社會(huì)科學(xué)研究，2014（03）

[4] 李鑫，徐唯槧.對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融若干問(wèn)題的辨析[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2014（09）

[5] 劉蕓，朱瑞博.互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信，2014（02）：31-35

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

中信證券股份有限公司董事總經(jīng)理、中信證券國(guó)際董事長(zhǎng)德地立人先生是中國(guó)投行界的資深人士，近日，他接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱報(bào)告）記者采訪，談到了對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一些看法。他表示，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不能夠建立一整套金融信用體系，它將無(wú)法給客戶提供全面的高附加值金融服務(wù)，就不可能有互聯(lián)網(wǎng)金融的前景。

報(bào)告：在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)如此熱衷的原因是什么，有哪些機(jī)會(huì)，發(fā)展前景如何？

德地立人：市場(chǎng)熱衷互聯(lián)網(wǎng)金融的主要原因，一是方便，二是有巨大發(fā)展前景。大家可以想象，目前互聯(lián)網(wǎng)為連接企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)和個(gè)人、個(gè)人和個(gè)人之間商品和信息的交流提供了極為便捷的平臺(tái)，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)扁平化和縮短了整個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈。如果在這個(gè)平臺(tái)上加上金融服務(wù)，那么這個(gè)平臺(tái)將變成實(shí)體和虛擬經(jīng)濟(jì)聚于一身的有巨大魅力的龐大市場(chǎng)。

對(duì)于擁有13億人口且經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的中國(guó)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展前景不可估量，其業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)將涉及銀行（存款、貸款、支付）、保險(xiǎn)、理財(cái)以及證券等金融相關(guān)的每個(gè)領(lǐng)域。

報(bào)告：互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式相比，有哪些優(yōu)劣勢(shì)，是否會(huì)倒逼金融領(lǐng)域改革？

德地立人：在能夠保證安全的情況之下，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)是“便捷”，而劣勢(shì)是如果不能形成相當(dāng)規(guī)模則無(wú)法發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)。

目前由于中國(guó)金融監(jiān)管體系對(duì)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入有嚴(yán)格的限制，因此近期互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊有限。但它便捷、高效、成本低等服務(wù)特點(diǎn)決定了未來(lái)會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)形成沖擊。

能否倒逼利率市場(chǎng)化以及降低銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻等金融領(lǐng)域的改革，完全看互聯(lián)網(wǎng)金融今后3至5年的發(fā)展情況。如果發(fā)展得快，當(dāng)然有利于促進(jìn)金融領(lǐng)域的各項(xiàng)改革。而能否發(fā)展得快，則主要取決于監(jiān)管部門的理解和如何有效控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

報(bào)告：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何應(yīng)對(duì)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)？

德地立人：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該多利用自己的優(yōu)勢(shì)和包括與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作在內(nèi)的創(chuàng)新思路提高自己的金融服務(wù)質(zhì)量來(lái)應(yīng)對(duì)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)，而不應(yīng)該是給互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)限來(lái)維持自己的優(yōu)勢(shì)。

報(bào)告：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將面臨哪些合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題？

德地立人：金融風(fēng)險(xiǎn)處理不好可能會(huì)引起金融危機(jī)，最終將影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這是資本主義發(fā)展史的重要教訓(xùn)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不僅要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)，也要建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和體系來(lái)管理各類風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)題是，由于中國(guó)目前還沒(méi)有一套系統(tǒng)的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理辦法，可能會(huì)用不合時(shí)宜的傳統(tǒng)金融的辦法進(jìn)行監(jiān)管，加上來(lái)自傳統(tǒng)勢(shì)力的壓力，容易阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

值得注意的是，金融風(fēng)險(xiǎn)要分層次管理，即系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和一般性風(fēng)險(xiǎn)，前者是監(jiān)管部門主要關(guān)注和監(jiān)管的內(nèi)容，后者是個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)金融公司要進(jìn)行的日常性風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)，兩者不能混為一談。

報(bào)告：馬云說(shuō)，他真正感興趣的是建立一套信用體系。信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融成功的關(guān)鍵因素嗎？

德地立人：這是為什么馬云很大可能成功建立龐大互聯(lián)網(wǎng)金融體系的理由，因?yàn)樗靼捉鹑诘谋举|(zhì)。金融的本質(zhì)就是信用。人們用自己的信用或者借用第三者的信用、擔(dān)保和抵押等“增信”手段籌到社會(huì)資金開展自己的商務(wù)活動(dòng)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融不能夠建立一整套金融信用體系，它將無(wú)法給客戶提供全面的高附加值金融服務(wù)，就不可能有互聯(lián)網(wǎng)金融的前景。

信用體系不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融成功的關(guān)鍵因素，而且互聯(lián)網(wǎng)建立一整套現(xiàn)代金融信用體系最有條件。原因有三個(gè)方面：第一，能見度高?；ヂ?lián)網(wǎng)最容易掌握利用該平臺(tái)企業(yè)的全面業(yè)務(wù)狀況，不僅僅是一般的財(cái)務(wù)報(bào)告，而且很容易了解該企業(yè)每天的銷售、收入、進(jìn)貨、成本以及盈利等具體的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)狀況，甚至能夠了解與它進(jìn)行交流的對(duì)手情況，有助于盡快發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，糾正問(wèn)題；第二，出了問(wèn)題不易“逃”。由于主要業(yè)務(wù)和金融活動(dòng)是通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行的，除非真的“夜逃”，一般性的賴賬是躲不過(guò)去的；第三，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析可以全面了解不同客戶金融方面的需求、路徑和規(guī)律，不斷優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的高附加值服務(wù)。

報(bào)告：有觀點(diǎn)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融涉及影子銀行，如何界定？在監(jiān)管方面，有哪些挑戰(zhàn)，應(yīng)注意什么？

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

作為一種新型金融創(chuàng)新模式，以網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葹橹饕问降幕ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，服務(wù)主體不斷增多。可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融從基礎(chǔ)的跨界融合，已經(jīng)步入到融合跨越的新時(shí)期，也將迎來(lái)其發(fā)展的春天。

發(fā)展黃金期剛剛開始

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：作為中國(guó)金融領(lǐng)域的研究者，您如何看待當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融之發(fā)展？

王素珍：當(dāng)前，在全球范圍內(nèi)，無(wú)論從市場(chǎng)的廣度、深度，還是公眾參與度以及創(chuàng)新活躍度，中國(guó)都處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前列，也是創(chuàng)新的最前沿地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融正在并將會(huì)與很多領(lǐng)域發(fā)生千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和搜索引擎技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正以全新的金融形態(tài)在市場(chǎng)中脫穎而出。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的滲透和改造，以支付業(yè)務(wù)為基點(diǎn)，逐步向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域擴(kuò)張。

在中國(guó)這樣一個(gè)人口多、規(guī)模大的市場(chǎng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展充滿著創(chuàng)新和想象空間。一方面，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展浪潮為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更加廣闊的平臺(tái)和機(jī)遇。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等一系列技術(shù)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式運(yùn)行成本大幅降低，信息不對(duì)稱問(wèn)題得到改善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融深度融合了支付、理財(cái)、生活、電商、社交等服務(wù)內(nèi)容，并逐步形成新的金融消費(fèi)習(xí)慣。

另一方面，金融服務(wù)市場(chǎng)改革發(fā)展的機(jī)會(huì)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、金融改革的深入，金融市場(chǎng)將更趨開放，如民營(yíng)銀行的開放、利率市場(chǎng)化以及人民幣國(guó)際化等等，都為互聯(lián)網(wǎng)金融全方位對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)市場(chǎng)提供了更為有利的環(huán)境，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)會(huì)更加突出。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融“政策之窗”已經(jīng)打開，國(guó)務(wù)院及有關(guān)部委高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融，并明確了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)其發(fā)展最好的時(shí)代。

普惠便民是發(fā)展核心

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：您剛剛提到，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還將有很長(zhǎng)的黃金期，作為擁有互聯(lián)網(wǎng)思維的金融新業(yè)態(tài)，用日新月異來(lái)形容這個(gè)行業(yè)實(shí)不為過(guò)。眼下，大家更愿意將它稱之為普惠金融，您是如何理解的？

王素珍：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)軔于小微市場(chǎng)需求，并乘“風(fēng)”而上。那么，應(yīng)該以什么樣的姿態(tài)迎接這最好的時(shí)代呢？我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該找準(zhǔn)角色定位，在眾多功能中，普惠便民應(yīng)當(dāng)是其核心價(jià)值之一。

有理論認(rèn)為，金融是幫助貧困和低收入人群脫貧致富的重要工具，并且得到了世界各國(guó)的普遍認(rèn)同和重視，因此許多國(guó)家和國(guó)際組織在不斷推行金融普惠發(fā)展，普惠的理念也在向金融領(lǐng)域的方方面面持續(xù)滲透。

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融，正以一種全新的服務(wù)方式、強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭踐行著中國(guó)特色普惠金融的發(fā)展理念。其特色可以概括為以下幾方面。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋面不足的問(wèn)題。近年來(lái)我國(guó)金融市場(chǎng)雖然取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但是金融服務(wù)范圍有限，大量小微企業(yè)和個(gè)人融資需求難以通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是從這一傳統(tǒng)金融難以覆蓋的缺口中尋得發(fā)展之機(jī)，并形成對(duì)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融提高普惠金融所需資金的利用效率。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，貧窮的本質(zhì)往往是因?yàn)樨毟F，越貧窮的地區(qū)越難以得到資金支持，進(jìn)而陷入惡性循環(huán)之中，形成社會(huì)階層固化。資金支持是打破貧窮惡性循環(huán)、避免陷入“低水平均衡陷阱”的有效途徑之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以調(diào)動(dòng)更廣闊的資金來(lái)源，有效提高民間財(cái)富的利用效率，特別是對(duì)于短期、小額借款者來(lái)說(shuō)，在資金的可獲得性上具有明顯優(yōu)勢(shì)。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融體系達(dá)到均衡狀態(tài)的探路者。在當(dāng)前的融資機(jī)制下，要照顧小微企業(yè)的利益，就不得不壓低公眾的資金回報(bào)水平;而要提高公眾投資收益，則勢(shì)必要提升最終貸款的利率。如此看來(lái)，似乎難以兼顧資金來(lái)源端與資金運(yùn)用端的雙重普惠。要解決這一悖論，關(guān)鍵是要充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的作用，通過(guò)減少信息不對(duì)稱形成市場(chǎng)均衡利率。

為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息：2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高金融效率、降低交易成本、提升金融普惠性以及促進(jìn)民間融資陽(yáng)光化等方面，都發(fā)揮了積極作用。在進(jìn)一步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展方面，您有怎樣的思考？

王素珍：著眼當(dāng)下經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展實(shí)際，互聯(lián)網(wǎng)金融如何更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，作好傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，是我們思考的重要問(wèn)題。

一是加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的支持力度。實(shí)踐表明，政府部門對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持力度越大，行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭就越好。當(dāng)前上海、深圳等地方政府已經(jīng)紛紛出臺(tái)當(dāng)?shù)貙?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠政策，國(guó)家層面關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的政策也即將頒布。如國(guó)家能對(duì)從事普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給予一定的財(cái)政支持，將可以充分調(diào)動(dòng)參與企業(yè)的積極性，進(jìn)而帶動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二是建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系。目前困擾互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)重要問(wèn)題，是我國(guó)的征信體系相對(duì)封閉。建議通過(guò)有效可行的方式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與央行征信系統(tǒng)對(duì)接;同時(shí)對(duì)當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，納入央行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，以防止虛假擔(dān)保或過(guò)度擔(dān)保引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，提升行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范水平。此外，隨著個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照的開放，可考慮通過(guò)民間征信機(jī)構(gòu)整合互聯(lián)網(wǎng)金融信息數(shù)據(jù)，以避免重復(fù)建設(shè)局部的、低效的信息系統(tǒng)所造成的資源浪費(fèi)。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

互聯(lián)網(wǎng)金融主力軍

會(huì)議現(xiàn)場(chǎng),國(guó)家信息化專家委員會(huì)委員、原央行科技司原司長(zhǎng)陳靜司長(zhǎng),就互聯(lián)網(wǎng)金融突起與金融模式變革發(fā)表了深入而別致的見解。

陳靜談到,傳統(tǒng)金融行業(yè)沒(méi)有預(yù)料到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的突起速度如斯之快,像支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)1躍成為金融業(yè)舉足輕重的產(chǎn)品,但互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在良多問(wèn)題以及不足。

陳靜表示:“互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),就是指應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融服務(wù)立異。值患上注意的是,金融服務(wù)立異不是金融內(nèi)部的信息化進(jìn)程,這是第1個(gè)很首要的特色。目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵認(rèn)定有兩種觀點(diǎn),1種觀點(diǎn)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)涵蓋傳統(tǒng)金融服務(wù),如互聯(lián)網(wǎng)銀行,互聯(lián)網(wǎng)證券,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。就銀行而言,有網(wǎng)上銀行,挪動(dòng)銀行等,都應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融范疇以內(nèi)。持另外一種觀點(diǎn)的多為第3方金融機(jī)構(gòu)以及相干IT企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及第3方支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。而我個(gè)人認(rèn)為,第1種觀點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是比較全面的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù),我認(rèn)為首先應(yīng)當(dāng)仍是咱們傳統(tǒng)的金融行業(yè)需要不斷立異,不斷地往互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面來(lái)發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍,是首要的市場(chǎng),首要的服務(wù)領(lǐng)域?！?/p>

陳靜認(rèn)為,傳統(tǒng)金融行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融除了了競(jìng)爭(zhēng)瓜葛外,更多的是互相促益的瓜葛,互相督促,共同推進(jìn)、增進(jìn)中國(guó)金融行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展。

體系建設(shè)應(yīng)忠于用戶體驗(yàn)

作為金融領(lǐng)域擁有獨(dú)特代表性意義的機(jī)構(gòu),民生證券在互聯(lián)網(wǎng)金融探索方面做出了良多前瞻性鉆研以及舉措。會(huì)議現(xiàn)場(chǎng),民生證券技術(shù)總監(jiān)顏陽(yáng)博士,通過(guò)形象的圖形深刻淺出地講授了金融互聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)分,并觸及傳統(tǒng)企業(yè)具體的應(yīng)答措施。從企業(yè)里面的幾個(gè)內(nèi)涵,從安全到入口,到適量性管理,到信譽(yù)管理,再到業(yè)務(wù)有5個(gè)層次。傳統(tǒng)企業(yè)要不斷完美本身的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù),必需從這5個(gè)層次對(duì)于應(yīng)斟酌。

顏陽(yáng)表示,金融企業(yè)要做金融互聯(lián)網(wǎng),目前正處于尋覓合適本身業(yè)務(wù)模式的階段。

不同于來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)做金融,更多地是往線上方式發(fā)展。傳統(tǒng)企業(yè)更多地是在線下做產(chǎn)品。現(xiàn)在的金融企業(yè),是在找二者間的1個(gè)適中瓜葛。

顏博士提到,互聯(lián)網(wǎng)金融終究的目的是要樹立1個(gè)綜合服務(wù)平臺(tái)的架構(gòu)。在這個(gè)架構(gòu)里面,服務(wù)貫穿了整個(gè)公司平臺(tái)體系。從支持的數(shù)據(jù)體系到前真?zhèn)€展示情勢(shì),必需是社會(huì)化的,是社交化的1個(gè)支持體系。在這個(gè)體系里,咱們把整個(gè)業(yè)務(wù)部門、職能部門全線打開了。以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的方式,已經(jīng)經(jīng)轉(zhuǎn)變成大投行的服務(wù)模式。

最后,顏陽(yáng)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)最注重體驗(yàn),客戶的選擇視乎服務(wù)的利便與否,所以這里面有機(jī)會(huì)也有挑戰(zhàn)。

服務(wù)商各展所長(zhǎng)

會(huì)議現(xiàn)場(chǎng),北京天云融創(chuàng)軟件技術(shù)有限公司副總裁郭宏、北京致遠(yuǎn)軟件金融行業(yè)北京主管高光科,和中標(biāo)軟戰(zhàn)略客戶部總監(jiān)邱東分別發(fā)表了主題演講,就各自領(lǐng)域內(nèi)的產(chǎn)品服務(wù)以及解決方案特點(diǎn)進(jìn)行了深度詮釋。

郭宏提出,互聯(lián)網(wǎng)的扭轉(zhuǎn)要靠大數(shù)據(jù)的支持,沒(méi)有這個(gè)支持技術(shù)是做不到現(xiàn)在這個(gè)層面的。大數(shù)據(jù)實(shí)際上是1個(gè)大的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。它其實(shí)不能接替?zhèn)鹘y(tǒng)的數(shù)據(jù),但它能實(shí)現(xiàn)并行處理,能以最快的速度處理至多的數(shù)據(jù)量。當(dāng)你碰到良多數(shù)據(jù),如何把良多數(shù)據(jù)有效地放在倉(cāng)庫(kù)里?這就需要1個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)。所以咱們理解為云平臺(tái)是做資源整合,做資源管理的,數(shù)據(jù)平臺(tái)是做數(shù)據(jù)整合以及數(shù)據(jù)管理。

高光科談到,“每一1個(gè)企業(yè)都是由3個(gè)大的維度組成:人、事件、資源?，F(xiàn)在都是以人為核心,尤其是咱們的金融行業(yè),人材是咱們企業(yè)發(fā)展最根本的要素。以員工或者者以咱們的人為中心,調(diào)和公司各個(gè)部門或者者各個(gè)層級(jí)的資源,來(lái)完成企業(yè)管理中的任務(wù)或者事件處理。所以,咱們可以以信息管理為人口,基于組織協(xié)同,業(yè)務(wù)協(xié)同,工作協(xié)同來(lái)集中為企業(yè)搭建,為企業(yè)提供1個(gè)更好的協(xié)作平臺(tái)?！?/p>

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)融資大數(shù)據(jù)成本低

多年以來(lái)，中小企業(yè)融資難問(wèn)題一直存在，各有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)一直在研究解決方案，但都成效甚微，沒(méi)有起到明顯的作用。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)也面臨著轉(zhuǎn)型跨越的契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，使得中小企業(yè)的融資難問(wèn)題得到一定程度的緩解，互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有多方面的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)具有獲得、處理以及利用大量信息和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，即大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，它具有云存儲(chǔ)和云計(jì)算的能力，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本優(yōu)勢(shì)。本文筆者結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的具體含義及其現(xiàn)有的多種發(fā)展模式，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于緩解中小企業(yè)融資困難方面具有的優(yōu)勢(shì)，可以解決中小企業(yè)融資中存在的信息不對(duì)稱、信貸配給不合理、融資市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)以及種中小企業(yè)融資擔(dān)保等困境，同時(shí)針對(duì)這些存在的困境，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于中小企業(yè)融資的主要路徑。

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的區(qū)別，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是指金錢可以跨越時(shí)間和空間來(lái)流動(dòng)并進(jìn)行分配。與傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的媒介不同。金融參與者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)有了更有效的直接接觸，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度更高，中間成本更低，方式更加便捷。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有模式

粗略的來(lái)劃分，可以歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融有六大模式。其一，第三方支付，從狹義上來(lái)說(shuō)，第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，它憑借通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式；從廣義上講，第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人名銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。其二，P2P網(wǎng)貸，P2P網(wǎng)貸是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)找到有出借能力并且愿意出借的人群，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。其三，大數(shù)據(jù)金融，大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供全方位信息，大數(shù)據(jù)擁有海量的信息以及數(shù)據(jù)，它的優(yōu)勢(shì)就是可以從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息，從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)，以云計(jì)算為基礎(chǔ)的信息處理能力是極其龐大的。其四，眾籌，顧名思義，眾籌意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)體預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式，眾籌充分利用互聯(lián)網(wǎng)傳播的特性，向公眾展示他們的創(chuàng)意和項(xiàng)目，吸引大眾的注意，爭(zhēng)取公眾支持，從而獲得所需要的資金支持。其五，信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過(guò)采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。模式六是指互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。通過(guò)它可以使各家金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品及價(jià)格進(jìn)行明顯的對(duì)比，讓用戶更容易挑選出適合自己的金融產(chǎn)品，并且在易于接受的價(jià)格范圍內(nèi)；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶采用多元化發(fā)展模式，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品、比價(jià)、服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。由于平臺(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良風(fēng)險(xiǎn)，資金也不通過(guò)中間平臺(tái)，所以這種模式存在的風(fēng)險(xiǎn)并不大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題方面的優(yōu)勢(shì)

(一)解決信貸配給問(wèn)題

中小企業(yè)在融資過(guò)程中存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，這是造成信貸配給出現(xiàn)困難的根源。過(guò)去，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相對(duì)較慢的時(shí)期，信息和數(shù)據(jù)的獲得不太暢通，中小企業(yè)在融資過(guò)程中由于難以獲得最新最熱的信息，所以難以把握住適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)，難以在融資過(guò)程中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也如異軍突起，憑借其自身所具有的優(yōu)勢(shì)，迅速占據(jù)一定的位置，正如筆者在前文中所提到的，互聯(lián)網(wǎng)金融具有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速搜集并利用大量的數(shù)據(jù)，這是解決中小企業(yè)在融資過(guò)程中面臨的信貸配給不合理問(wèn)題的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以憑借自身所具有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，搜集信息，從信息中把握融資情況，掌握最新的市場(chǎng)行情，從而合理解決信貸配給問(wèn)題，緩解中小企業(yè)融資難的困境。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)其現(xiàn)有的發(fā)展模式也對(duì)解決信貸配給問(wèn)題起到一定作用，如P2P網(wǎng)貸模式、眾籌模式等，這些模式都是利用互聯(lián)網(wǎng)將需要資金支持的一方與援助方連接起來(lái)，從而解決受援方的資金短缺問(wèn)題，即信貸配給問(wèn)題。

（二）解決直接融資市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)的問(wèn)題

一直以來(lái)，中小企業(yè)融資渠道相對(duì)狹窄，可以利用的融資方式較少，融資市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展，造成了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融存在多種財(cái)務(wù)模型，從表面上來(lái)看，這些模型雖然不能完全符合直接融資的含義，但是從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，P2P模式和眾籌模式在融資中充當(dāng)著中間人的身份，這些模式不僅為需要資金的一方提供了條件，也為資金供給者提供了便利，促進(jìn)了資金在雙方之間的流動(dòng)，從而降低了中小企業(yè)融資的難度，有利于緩解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。

（三）解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題

正如筆者在上文中所提到的，中小企業(yè)在過(guò)去的融資過(guò)程中，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沒(méi)有充分應(yīng)用的時(shí)期，很難捕捉到有效的信息，很難準(zhǔn)確地把握融資情況，但在互聯(lián)網(wǎng)充分發(fā)展的今天，將互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)的融資相結(jié)合的今天，可以明顯的看到中小企業(yè)在融資過(guò)程中的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)依托現(xiàn)代移動(dòng)通信技術(shù)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，將大量的信息進(jìn)行加工、整合，提取出對(duì)中小企業(yè)融資有利的信息，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以獲得相關(guān)的數(shù)據(jù)，促使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能占據(jù)主動(dòng)地位，積極評(píng)估中小企業(yè)的資質(zhì)，分析所評(píng)估的中小企業(yè)是否符合所需的要求。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決中小企業(yè)在融資過(guò)程中遇到的信息不對(duì)稱的問(wèn)題，為中小企業(yè)的融資提供一定的便利條件，緩解中小企業(yè)融資難的困境。

（四）解決中小企業(yè)抵押擔(dān)保的困境

金融機(jī)構(gòu)在向信息不對(duì)稱的中小企業(yè)提供貸款時(shí)，他們需要獲得較為全面的關(guān)于中小企業(yè)的各方面信息，但這是不容易獲得的，但他們可以從企業(yè)所提供的抵押品或者第三方擔(dān)保中獲得關(guān)于企業(yè)未來(lái)償還能力的信息和保證，從而做出貸款決策。但是由于中小企業(yè)固定資產(chǎn)所占比率較低，能夠拿出來(lái)用于抵押的資產(chǎn)相對(duì)匱乏，因此很多銀行或者組織機(jī)構(gòu)不愿意把貸款下放給中小企業(yè)，增加了中小企業(yè)融資的難度。電子商務(wù)平臺(tái)作為商業(yè)銀行和中小企業(yè)聯(lián)系的重要橋梁，它緩解了中小企業(yè)難于掌握企業(yè)信息的難題，改變了以前中小企業(yè)貸款需要抵押的尷尬狀況，在一定程度上降低了中小企業(yè)融資的門檻，緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。比如網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，這是由多家企業(yè)聯(lián)合貸款，這種模式不需要企業(yè)抵押任何東西，只是各家貸款企業(yè)要承擔(dān)連帶責(zé)任，在一家企業(yè)沒(méi)有能力歸還貸款金額時(shí)，其他聯(lián)合企業(yè)必須按照規(guī)定歸還，這是一個(gè)互保的聯(lián)合體，企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也有利于降低企業(yè)融資成本，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，而基于互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，可以有效利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，自動(dòng)生成服務(wù)，降低中小企業(yè)的融資成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于中小企業(yè)融資的主要策略

（一）中小企業(yè)應(yīng)不斷提升自身能力和水平

受多方面因素的影響，以及金融體制的制約，中小企業(yè)的融資難問(wèn)題一直存在。互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，為中小企業(yè)的融資問(wèn)題提供了一定的契機(jī)。然而大多數(shù)企業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)期，處于茫然的狀態(tài)，不能較好的把握發(fā)展的契機(jī)，不能抓住機(jī)遇，這在很大程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展。所以，中小企業(yè)應(yīng)該充分把握住機(jī)遇，觀察市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，積極做好企業(yè)的規(guī)劃與發(fā)展，從各方面提升企業(yè)的綜合實(shí)力，借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，搜集融資信息，拓寬融資渠道，同時(shí)，中小企業(yè)應(yīng)提高自身的信用，保持自身發(fā)展的獨(dú)立性，不能隨波逐流。從中小企業(yè)自身入手，提高中小企業(yè)的信用度，是探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于中小企業(yè)融資的基本途徑之一，也可以說(shuō)是首要途徑。

（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)推進(jìn)阿里金融、P2P、眾籌等平臺(tái)模式創(chuàng)新

筆者在前文中已經(jīng)提到互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的發(fā)展模式多種多樣，要想為中小企業(yè)的融資難提供解決的方案，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)阿里金融、P2P、眾籌等平臺(tái)模式的創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，中小企業(yè)融資正在逐步擺脫商業(yè)銀行等中介，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把中小企業(yè)和投資者直接連接起來(lái)。數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，近年來(lái)，中小企業(yè)融資采用眾籌、P2P等模式比較普遍。筆者認(rèn)為，應(yīng)該將阿里金融、P2P、眾籌等模式結(jié)合起來(lái)，依托阿里金融積累的關(guān)于中小企業(yè)的大量數(shù)據(jù)資源，加上P2P、眾籌等第三方平臺(tái)模式，建立一個(gè)完整的中小企業(yè)信息庫(kù)，實(shí)現(xiàn)資金供給、資金需求的快速匹配，從而為中小企業(yè)的融資提供便利，有效緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要不斷推出新的金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該不斷推出新的金融產(chǎn)品，且產(chǎn)品應(yīng)本著為中小企業(yè)服務(wù)的宗旨，以低成本為目標(biāo)，為中小企業(yè)降低成本，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開發(fā)的金融產(chǎn)品綜合費(fèi)用率較低，且簡(jiǎn)便實(shí)用，同時(shí)，可以推進(jìn)股權(quán)質(zhì)押貸款及其他的分權(quán)分層技術(shù)等一系列金融手段的創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供可選擇的貸款模式，這樣有利于為中小企業(yè)的融資構(gòu)建一個(gè)綜合的服務(wù)體系。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管，妥善處理金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定之間的關(guān)系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的探索，金融創(chuàng)新不斷深入，創(chuàng)新成果明顯，但是今年來(lái)發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管力度不夠，使得金融企業(yè)、金融產(chǎn)品在進(jìn)行創(chuàng)新的同時(shí)也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，所以，在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融在繼續(xù)探索新型服務(wù)模式的同時(shí)，金融企業(yè)也應(yīng)該意識(shí)到創(chuàng)新過(guò)程中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)互動(dòng)，妥善處理好金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定之間的關(guān)系，穩(wěn)步推進(jìn)服務(wù)中小企業(yè)的重點(diǎn)及層次，為中小企業(yè)的融資問(wèn)題的解決提供途徑。

四、小結(jié)

中小企業(yè)的融資難一直是困擾中小企業(yè)快速發(fā)展的難題，近年來(lái)，各有關(guān)部門一直把它作為探討研究的重點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及金融企業(yè)的不斷成長(zhǎng)壯大，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相互融合，相互滲透，為緩解中小企業(yè)融資難的困境提供了契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等創(chuàng)新工具，推出大量具有特色的金融業(yè)務(wù)，這些金融業(yè)務(wù)以降低中小企業(yè)融資成本、增強(qiáng)企業(yè)融資能力為根本目標(biāo)，有利于解決中小企業(yè)融資難的困境。在本文中，筆者首先從互聯(lián)網(wǎng)金融的定義出發(fā)，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵，同時(shí)介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢(shì)，以及其現(xiàn)有的多種發(fā)展模式，深刻闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解中小企業(yè)融資方面所發(fā)揮出來(lái)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，最后，筆者根據(jù)自己的理解，粗略的探討了基于互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資問(wèn)題的發(fā)展路徑即策略。但由于筆者經(jīng)驗(yàn)及閱歷方面不足，對(duì)很多問(wèn)題的見解存在有偏差之處，還望得到廣大學(xué)者的批評(píng)指正。

參考文獻(xiàn)

[1]王天捷.基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的中小企業(yè)融資問(wèn)題研究[J]；中國(guó)市場(chǎng)；2013（45）.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管：互聯(lián)網(wǎng)金融；制度因素；非制度因素

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)和交易模式層出不窮，比如網(wǎng)絡(luò)信貸，網(wǎng)絡(luò)支付，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊?，這些新興的網(wǎng)絡(luò)名詞在改變我們生活方式的同時(shí)也給我們的交易帶來(lái)諸多的風(fēng)險(xiǎn)。有很多專家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融比我們傳統(tǒng)的金融更加方便快捷。與此同時(shí)他帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是合理的。但是由于我們國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制尚不健全，很多地方存在著問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。缺乏科學(xué)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。本文從制度和非制度方面淺互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新思路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征和類型

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融有著虛擬快捷，高效，直接，普惠，金融服務(wù)一體化和風(fēng)險(xiǎn)等五個(gè)特點(diǎn)。（1）虛擬快捷性，隨著計(jì)算機(jī)的普及計(jì)算機(jī)技術(shù)也被越來(lái)越多的人民應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是讓人民在一個(gè)虛擬的平臺(tái)上出現(xiàn)的運(yùn)營(yíng)場(chǎng)所，供人民進(jìn)行交易。（2）高效性，互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，讓金融中介服務(wù)和金融資源隨時(shí)隨地的呈現(xiàn)在我們面前。效率成為人民關(guān)注的重點(diǎn)。（3）金融服務(wù)一體化，現(xiàn)在的金融服務(wù)行業(yè)多是本著金融經(jīng)營(yíng)和金融服務(wù)方向發(fā)展的。以后將會(huì)出現(xiàn)全能的金融超市。（4）直接和普惠性。互聯(lián)網(wǎng)金融最能吸引人們的就是他們的操作直接，金融服務(wù)者可以隨時(shí)的為人民更新金融信息，提供金融服務(wù)。讓社會(huì)各個(gè)階層的人民都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的方便。（5）風(fēng)險(xiǎn)性。總所周知互聯(lián)網(wǎng)金融交易是有風(fēng)險(xiǎn)的，這種風(fēng)險(xiǎn)是暫時(shí)我們不可避免的?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等等。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

1.2.1強(qiáng)傳染性

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也是建立于大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上。由于互聯(lián)網(wǎng)金融直接聯(lián)絡(luò)這整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)庫(kù)，所以如果任何一個(gè)地方出現(xiàn)問(wèn)題都有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中別的地方出現(xiàn)連鎖反應(yīng)。這樣帶來(lái)的損失是巨大的，不可計(jì)量的。他有可能危及到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的平衡破壞市場(chǎng)的交易目的，從而威脅到金融消費(fèi)人群。

1.2.2高虛擬性

由于互聯(lián)網(wǎng)有信息化和虛擬化的特征，這就不可能避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在用計(jì)算機(jī)技術(shù)建立起來(lái)的，就會(huì)受到高級(jí)計(jì)算機(jī)人才的控制，讓金融風(fēng)險(xiǎn)存在于計(jì)算機(jī)的終端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在隱蔽性，這就加大了預(yù)防和控制的難度。

1.2.3強(qiáng)失效性

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展讓互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和地點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)交易的目的。界面的不斷改進(jìn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融在操作的時(shí)候更加方便快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置也更加的人性化。于此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的細(xì)小的差錯(cuò)也會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)快速的擴(kuò)大，給互聯(lián)網(wǎng)金融形成實(shí)際的影響和損失。

1.2.4超復(fù)雜性

互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)體系的可靠性要求非常高，互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的任何一個(gè)地方出現(xiàn)差錯(cuò)都有可能導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)的癱瘓。造成不可挽救的金融損失。金融企業(yè)對(duì)客戶信息的處理都要借助于金融系統(tǒng)，如果互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中出現(xiàn)漏洞就有可能讓金融公司中的所有交易產(chǎn)品。從而給金融和公司和客戶帶來(lái)不可挽救的損失。

2金融互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的成因

2.1制度因素

（1）我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度還處于初始階段，法律制度的不健全造成了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷發(fā)生。至今我國(guó)都沒(méi)有建立起一套科學(xué)明確的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度?？偟膩?lái)說(shuō)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于剛剛起步的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有多種多樣，對(duì)于投資者資質(zhì)的審核，投資門檻的設(shè)定都沒(méi)有準(zhǔn)確的方案。如何處理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的破產(chǎn)問(wèn)題維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展成了我們必須關(guān)注的問(wèn)題。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，業(yè)務(wù)開展等模式?jīng)]有國(guó)家的監(jiān)管。直接造成互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（2）由于國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺失直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融企惡意規(guī)避外部的風(fēng)險(xiǎn)約束。我國(guó)傳統(tǒng)的金融企業(yè)有著“一行三會(huì)”的監(jiān)管，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓金融監(jiān)管變得特別困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入門楷低，沒(méi)有投資人員的資質(zhì)審核，讓其隨時(shí)隨地的都能進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的買賣，金融企業(yè)還開著這多個(gè)金融一體化服務(wù)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方法已經(jīng)沒(méi)有辦法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融。雖然現(xiàn)在已經(jīng)開始實(shí)行網(wǎng)絡(luò)的第三方支付平臺(tái)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照由中國(guó)人民發(fā)放，但是還沒(méi)有確切的文件指明第三方支付平臺(tái)歸中國(guó)人民銀行監(jiān)管。所有這種監(jiān)管漏洞讓金融風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。

2.2非制度原因

（1）大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融存在著安全風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等，大數(shù)據(jù)就是一個(gè)數(shù)據(jù)的整合體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的計(jì)算機(jī)技術(shù)和數(shù)據(jù)的處理選擇都會(huì)有可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)把各種信息資料進(jìn)行整合，處理。在這個(gè)過(guò)程中就有可能誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閿?shù)據(jù)的挖掘和數(shù)據(jù)傳輸容易出現(xiàn)錯(cuò)誤或者泄露。數(shù)據(jù)處理是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的核心內(nèi)容，如果計(jì)算機(jī)技術(shù)不夠成熟，就容易導(dǎo)致系統(tǒng)出現(xiàn)混亂，計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的軟硬件設(shè)施也是誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素。

（2）資源是影響互聯(lián)網(wǎng)金融的主要信息之一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自有資金的實(shí)力，和處理數(shù)據(jù)的技術(shù)，信息的整合能力，公司發(fā)展情況，管理人員的素質(zhì)等等都對(duì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。比如互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在阿里的小型貸款公司，京東商城，和Kickkstarer發(fā)生和造成的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)要小于那些剛剛成立的互聯(lián)網(wǎng)金融公司?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)中員工的素質(zhì)也是影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立直接關(guān)系著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是否能夠持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。對(duì)改善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和金融監(jiān)管制度的建立都有著重大的意義。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主體

互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和普惠性讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展突破了行業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，朝著綜合經(jīng)營(yíng)與混合經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展。與傳統(tǒng)金融企業(yè)的監(jiān)管模式相比互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，目標(biāo)，和思路都應(yīng)該進(jìn)行改變。如果我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在高速的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管才剛剛起步，這種發(fā)展時(shí)間的不匹配讓我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)早的暴露出來(lái)?？梢韵冉⒉煌谋O(jiān)管單位，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)行引導(dǎo)式發(fā)展。國(guó)家還需要多借鑒外國(guó)成功的監(jiān)管案例，對(duì)是否成立建立體系，如何進(jìn)行監(jiān)管進(jìn)行多方的認(rèn)證。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)和原則

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)該盡量降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，包括預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，以及巨額損失等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)體系的監(jiān)管應(yīng)該整理整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，維護(hù)金融企業(yè)的健康快速發(fā)展，增加互聯(lián)網(wǎng)金融體系的市場(chǎng)信心。減少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和消費(fèi)者之間的信息差別，增加人民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策建議

要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律監(jiān)管，盡快制定出對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)行業(yè)進(jìn)行不同的立法監(jiān)督。明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的經(jīng)營(yíng)范圍和資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的劃分。法律中要特別指出互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)立條件，不符合創(chuàng)立及經(jīng)營(yíng)條件的金融公司要進(jìn)行整頓。加快互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立。讓人民充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的判斷和識(shí)別能力。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別并不是改變的金融資金融通的本質(zhì)，而是改變了金融的形式，這種形式的改變使得信息的傳播更快，信息不對(duì)稱的問(wèn)題有部分解決，參與金融的主體更加多元化，這些都對(duì)金融人才的市場(chǎng)需求和要求產(chǎn)生了巨大的變化。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融人才需求數(shù)量增加，為高職金融學(xué)生就業(yè)開拓了渠道互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給高職金融專業(yè)學(xué)生拓寬了求職的渠道，打開了一個(gè)新的大門，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行對(duì)于學(xué)歷的要求較高，高職院校的學(xué)生已經(jīng)很難進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對(duì)于各種金融人才的需求不斷增加，這就會(huì)使得未來(lái)有更多的高職金融人才能夠進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展會(huì)在客戶服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，后臺(tái)服務(wù)等方面帶來(lái)大量人才需求。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才招聘信息的調(diào)研，高職院校金融專業(yè)的學(xué)生在未來(lái)金融互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的機(jī)會(huì)主要是客戶服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，后臺(tái)服務(wù)方面。例如眾安在線保險(xiǎn)公司的招聘要求中專科學(xué)歷要求主要在客服主管和客服專員，余額寶的招聘要求中專科學(xué)歷主要針對(duì)的也是客服專員崗位，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融中更多是通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)和電話進(jìn)行溝通和交流。互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個(gè)重要方向就是互聯(lián)網(wǎng)金融下的信貸業(yè)務(wù)，這種服務(wù)更是需要大量的客戶服務(wù)，流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管理人員。同時(shí)要注意到互聯(lián)網(wǎng)金融最終是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，除了需要大量的線上人員之外，還必須配套有足夠的線下服務(wù)人員，這些都是未來(lái)高職金融專業(yè)學(xué)生的就業(yè)方向。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是發(fā)展金融職業(yè)教育的重要契機(jī)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在全球都是比較迅速的，處于世界領(lǐng)先水平，目前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了線上線下融合的趨勢(shì)，例如京東、阿里，順豐等公司都在嘗試線下實(shí)體店的體驗(yàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也需要不斷增加社區(qū)銀行，24小時(shí)自助銀行的網(wǎng)店，這些不斷增加的線下服務(wù)機(jī)構(gòu)，需要大量的金融人才為之配套服務(wù)，金融產(chǎn)品作為一種特殊的產(chǎn)品，需要將產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)等關(guān)鍵因素給客戶進(jìn)行說(shuō)明，金融專業(yè)人才的素質(zhì)就是為了金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，而社區(qū)銀行等業(yè)務(wù)屬于相對(duì)普通的業(yè)務(wù)，高職金融畢業(yè)生是完全能夠勝任的，并且高職學(xué)生更加靈活，對(duì)于這種業(yè)務(wù)的開展也是有很多的幫助。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)高職金融人才培養(yǎng)的挑戰(zhàn)分析

國(guó)務(wù)院關(guān)于發(fā)展職業(yè)教育的文件也指出，互聯(lián)網(wǎng)金融金融的發(fā)展是一次巨大的歷史革新，對(duì)于高職金融人才培養(yǎng)的各個(gè)方面也形成了巨大的挑戰(zhàn)。

1.教學(xué)內(nèi)容和方法的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展首要的挑戰(zhàn)就是針對(duì)教師的能力挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求互聯(lián)網(wǎng)金融人才應(yīng)當(dāng)是復(fù)合型人才，既懂技術(shù)又懂金融的多面手，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)具備“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融人才還需要具備在互聯(lián)網(wǎng)條件下，開展各種客戶營(yíng)銷活動(dòng)，具備發(fā)現(xiàn)客戶，培育客戶，留住客戶能力的人才。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也使得學(xué)生更加了解金融，對(duì)于各種金融產(chǎn)品的熟悉程度也大大增強(qiáng)，可以很快的獲得金融信息，如果教師不能及時(shí)更新自己的知識(shí)，將很難完成相關(guān)的教學(xué)內(nèi)容。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)教師的信息化能力要求不斷提高，用互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)進(jìn)行教學(xué)，將是未來(lái)的一種發(fā)展趨勢(shì)，也能夠?qū)崿F(xiàn)工學(xué)結(jié)合，產(chǎn)教融合。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷在更新著金融的各種元素，這就需要不斷根據(jù)時(shí)代的發(fā)展來(lái)更新金融教學(xué)內(nèi)容，在教學(xué)過(guò)程中增加互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)，例如在金融基礎(chǔ)中增加微信銀行，手機(jī)銀行的知識(shí)，保險(xiǎn)課程中增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)知識(shí)，讓學(xué)生下載APP程序，進(jìn)行了解各種保險(xiǎn)知識(shí)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)教育理念的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融的最大挑戰(zhàn)在于理念的影響，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)開始重視互聯(lián)網(wǎng)的力量，不在高高在上，而是彎下腰來(lái)踏實(shí)的來(lái)完成金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于高職金融教育的挑戰(zhàn)也體現(xiàn)在教育的理念上，過(guò)去的金融職業(yè)教育主要的面向還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是不太歡迎高職畢業(yè)生的，學(xué)生的就業(yè)存在很多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量的金融從業(yè)人員，同時(shí)金融主體的多元化，也為我們培養(yǎng)學(xué)生的發(fā)展提供了更多的選擇，這就要求我們改變傳統(tǒng)的教育理念，不能只是針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，要開闊眼界，增加互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)技能，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

三、轉(zhuǎn)變觀念，積極行動(dòng)，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的理解范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)者；風(fēng)險(xiǎn)量化；層次分析法

一、引言

由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)投融資門檻的局限性，阿里巴巴、支付寶、余額寶、“非常e購(gòu)”、“點(diǎn)點(diǎn)理財(cái)”等各類金融產(chǎn)品受到消費(fèi)者的熱捧，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼應(yīng)運(yùn)而生。智能、便捷、創(chuàng)新的在線金融服務(wù)，被大多數(shù)金融消費(fèi)者認(rèn)可和青睞。但在互聯(lián)網(wǎng)金融普及的同時(shí)，不完全成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和法律、體制，以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的動(dòng)蕩等原因，在發(fā)展過(guò)程中暴露出諸多風(fēng)險(xiǎn)，給消費(fèi)者造成一定的利益損失。

如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，已成為眾多學(xué)者、消費(fèi)者及供應(yīng)商甚至國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)。張海濱（2015）從滯后性、合規(guī)性、承受力、安全保障權(quán)、知情權(quán)以及損害求償權(quán)六個(gè)方面提出了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。侯哲（2015）站在消費(fèi)者角度，以技術(shù)接受、信任理論及感知風(fēng)險(xiǎn)理論為理論基礎(chǔ)，闡述了消費(fèi)者使用意愿的概念并指出消費(fèi)者應(yīng)注意理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制。彭靜（2015）以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款為例，代表性地論述了互聯(lián)網(wǎng)金融給消費(fèi)者權(quán)益帶來(lái)的挑戰(zhàn)，針對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)給出了應(yīng)對(duì)措施。李露（2015）通過(guò)分析換聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，從民法方面對(duì)消費(fèi)者的權(quán)利進(jìn)行了探討。李彩鳳（2016）將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了分類，用模糊層次分析法驗(yàn)證了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較高，并從五個(gè)層面給出了對(duì)應(yīng)的優(yōu)化對(duì)策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

從互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)到現(xiàn)今的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別一直都是各學(xué)者探討的熱門議題，從大范圍綜合來(lái)看，一般的，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大致分為操作、信用、運(yùn)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)五類。以金融消費(fèi)者為對(duì)象，可分為兩大類：自身因素；外部因素。其中，自身因素主要有：理財(cái)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、操作風(fēng)險(xiǎn)。外部因素主要分為：網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信用及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)共四個(gè)方面。

作為消費(fèi)者自身而言，其個(gè)體本身對(duì)投資渠道的摸索，對(duì)理財(cái)平臺(tái)的理解度各有不同，理財(cái)知識(shí)層次不齊，躍躍欲試的初學(xué)者相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)性稍大。從心理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)而論，每個(gè)消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的期望值或高或低，他們不確定自己所要購(gòu)買產(chǎn)品的收益及存在的隱患，消費(fèi)者的行為決策往往源于其感知風(fēng)險(xiǎn)和感知收益的正負(fù)兩面，形成風(fēng)險(xiǎn)偏好。另外，在社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的移動(dòng)支付，很多消費(fèi)者往往難以意識(shí)或辨別自身所處的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境是否安全可靠，從3G到4G，從有線網(wǎng)到wifi，加之智能手機(jī)上的交易平臺(tái)高效迅速，操作簡(jiǎn)便，大多數(shù)消費(fèi)者在交易操作中很可能陷入私密信息被盜的風(fēng)險(xiǎn)中，譬如銀行賬號(hào)和密碼被盜。從外部因素來(lái)看，影響源要廣泛得多。如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)有：技術(shù)泄密、病毒感染等；金融業(yè)務(wù)方面，資金的流動(dòng)性、市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)以及利率的不確定性勢(shì)必造成較大的風(fēng)險(xiǎn)；信用及運(yùn)營(yíng)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為一種商品，不可避免的存在假存款、非法授權(quán)、盜用財(cái)產(chǎn)等欺詐行為，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的系統(tǒng)中斷、數(shù)據(jù)運(yùn)輸安全等問(wèn)題仍有待完善解決。再看與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)和監(jiān)管政策及保護(hù)機(jī)構(gòu)，數(shù)量上雖逐漸增多，但仍無(wú)法擺脫滯后性，加之社會(huì)輿論的影響，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)和客戶存在一定程度的損失風(fēng)險(xiǎn)，從而影響其他消費(fèi)者的決策。