大學(xué)生助學(xué)貸款精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的大學(xué)生助學(xué)貸款主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

時(shí)光如水，轉(zhuǎn)眼四年的大學(xué)生活已接近尾聲，因?yàn)橛辛藝?guó)家助學(xué)貸款，我的大學(xué)生活才會(huì)如此美好。

我出生在河北的一個(gè)貧困農(nóng)民家庭，父母均靠種地為生，考上大學(xué)的時(shí)候，我還有兩個(gè)弟弟在上中學(xué)，祖父年邁，下身癱瘓，終年臥床不起，不僅時(shí)刻需要有人照料，而且每天的藥物治療就要花去很多錢。父親是村里有名的大孝子，他為了照顧祖父，幾年如一日，寸步不離;母親則在村里的塑料廠打工掙錢，家里收入只靠母親一人怎么能行?幾年下來(lái)我們家已是外債累累，父親雖然著急，但又不能離家打工，母親肩上的擔(dān)子更重了。我的大弟弟為了減輕里的負(fù)擔(dān)，沒(méi)有跟我商量就退學(xué)外出打工了。我當(dāng)時(shí)氣憤的問(wèn)母親：他學(xué)習(xí)那么好，為什么讓他退學(xué)?其實(shí)我心里也清楚這是沒(méi)有辦法的辦法，母親什么也沒(méi)有說(shuō)，抱著我就哭了，我也哭了。作為家中長(zhǎng)女，我有責(zé)任為減輕家里的負(fù)擔(dān)做一些事情，可現(xiàn)在，除了要錢我什么也不能做。絕望之中，我聽一個(gè)在大學(xué)上學(xué)的老鄉(xiāng)說(shuō)貧困生可以申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，這使我的大學(xué)夢(mèng)再次燃起，我一定要學(xué)習(xí)更多的知識(shí)，實(shí)現(xiàn)我的大學(xué)夢(mèng)。

我懷著期待的心情來(lái)到學(xué)校，在老師和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的熱心幫助和親切關(guān)懷下，很快就辦理了助學(xué)貸款手續(xù)，當(dāng)我拿到國(guó)家助學(xué)貸款的XX元生活費(fèi)時(shí)，我感動(dòng)得流下了眼淚。作為國(guó)家助學(xué)貸款的受助對(duì)象和最終受益人，我深刻感受到黨和政府對(duì)貧困生的關(guān)注、關(guān)心、關(guān)愛(ài)和大力資助借此機(jī)會(huì)我想表達(dá)一個(gè)心聲：感謝黨和政府對(duì)我的關(guān)懷，感謝自治區(qū)建設(shè)銀行和自治區(qū)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)我的資助，感謝母校對(duì)我的培養(yǎng)，感謝學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、老師對(duì)我的大力支持和在生活上、精神上給予我無(wú)微不至的幫助，真心的感謝你們!我要用我的實(shí)際行動(dòng)來(lái)報(bào)答黨和政府的關(guān)懷，我一定會(huì)努力學(xué)習(xí)，成為對(duì)社會(huì)有用的人才。

貸款不僅給了我上大學(xué)的機(jī)會(huì)，而且給了我學(xué)習(xí)的動(dòng)力。幾年來(lái)我不放棄任何為廣大學(xué)生服務(wù)的機(jī)會(huì)，在大家的支持和推薦下，我擔(dān)任過(guò)04級(jí)創(chuàng)新班班長(zhǎng)，并積極主動(dòng)地幫助其他有困難的同學(xué)，為自己將來(lái)成為社會(huì)有用的人才、回報(bào)社會(huì)打下了良好的基礎(chǔ)。我從來(lái)不認(rèn)為自己有什么突出的地方，我始終把生活的艱辛當(dāng)成前進(jìn)的力量，把黨和政府以及學(xué)校老師的關(guān)懷與照顧當(dāng)成自己奮斗的動(dòng)力。我雖然生活貧困，但是知恩圖報(bào)、不忘他人，盡自己所能回報(bào)黨和政府、回報(bào)社會(huì)。我要樹立起無(wú)論遇到什么困難都要樂(lè)觀面對(duì)的人生態(tài)度。

四年的大學(xué)生活使我懂得了回報(bào)社會(huì)的責(zé)任，畢業(yè)將至，這也意味著我馬上就要成為一名光榮的人民教師。我在心里暗下決心：我一定要認(rèn)真履行一名人民教師應(yīng)盡的義務(wù)，為社會(huì)、為國(guó)家、為培養(yǎng)更多優(yōu)秀的建設(shè)者和接班人;同時(shí)我要盡快還清貸款，讓更多尚不起學(xué)的孩子們能夠享受國(guó)家助學(xué)貸款的資助。

第2篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

國(guó)家為了支持家庭經(jīng)濟(jì)困難的孩子上大學(xué)，圓他們的上學(xué)夢(mèng)。在1999年6月，首先在京、津、滬渝4個(gè)直轄市以及武漢、沈陽(yáng)、西安、南京共8個(gè)試點(diǎn)推行，2000年正式全面展開助學(xué)貸款工作。在意識(shí)到這樣資助的大學(xué)生數(shù)量有限時(shí)，2007年，又在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作，2009年在全國(guó)范圍內(nèi)展開，使更多的大學(xué)生走進(jìn)了大學(xué)校園。

可是助學(xué)貸款的推行過(guò)程并不是那么順利，大學(xué)生畢業(yè)以后違約率高是一個(gè)顯著問(wèn)題。全國(guó)平均20%以上的違約率，個(gè)別高校70%――80%的高違約率寒了國(guó)家的心，嚇退了商業(yè)銀行，人們開始質(zhì)疑這個(gè)受過(guò)高等教育的知識(shí)分子群體。助學(xué)貸款效益低，回收沒(méi)有把握，以安全性、流動(dòng)性、營(yíng)利性為三大基本經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的商業(yè)銀行出現(xiàn)惜貸問(wèn)題，商業(yè)銀行不敢放，學(xué)生貸款難。在這里面反映出了大學(xué)生的誠(chéng)信問(wèn)題，受過(guò)高等教育的大學(xué)生為什么會(huì)有這么高的違約率？

二、貸款出現(xiàn)高違約率的原因

學(xué)生違約原因大致可分為故意與非故意違約兩種。

（一）非故意違約原因簡(jiǎn)述

一些大學(xué)生出現(xiàn)違約情況，不是不想還，而是想還卻受現(xiàn)實(shí)情況所迫，大概有一下幾種原因：學(xué)生畢業(yè)后，就業(yè)不理想或暫時(shí)沒(méi)有找到工作，或家庭出現(xiàn)重大變故而無(wú)力償還貸款；對(duì)具體還款事宜不了解：對(duì)什么時(shí)候開始還款、每月還多少、怎么還，了解的不清楚；還款不方便，比如正在野外作業(yè)，無(wú)法按時(shí)還款而構(gòu)成的違約等等。

（二）故意違約原因簡(jiǎn)述

小部分大學(xué)生誤以為，這是國(guó)家給的財(cái)政補(bǔ)貼，是不用償還的。另外也存在極少數(shù)人，心理上覺(jué)得不平衡，認(rèn)為這是國(guó)家應(yīng)該補(bǔ)償給他們的，所以故意不償還。

大學(xué)生正處于人生觀、價(jià)值觀形成時(shí)期，還不穩(wěn)定，極容易受到影響。在學(xué)校中，同學(xué)間為了幾千元的助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金明爭(zhēng)暗斗的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，甚至還有弄虛作假的。歸還貸款的大學(xué)生，認(rèn)為不歸還貸款也沒(méi)有什么懲罰，對(duì)自己一點(diǎn)影響都沒(méi)有的僥幸心理也是促成故意不還的一個(gè)原因。

貸款出現(xiàn)高違約率除了學(xué)生方面的原因以外，學(xué)校和商業(yè)銀行也有原因。一方面學(xué)校對(duì)在校學(xué)生還有一定的約束力，可當(dāng)學(xué)生一畢業(yè)，就那他們一點(diǎn)約束都沒(méi)有了；另一方面，商業(yè)銀行不設(shè)立專門的助學(xué)貸款部門，來(lái)進(jìn)行有關(guān)貸款的咨詢、管理、追回服務(wù)。 這也會(huì)使得少數(shù)大學(xué)生的僥幸心理開始作怪。

三、解決措施

（一）進(jìn)行誠(chéng)信教育

通過(guò)舉辦誠(chéng)信講座、開展誠(chéng)信教育課、建立誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等方式大力宣傳誠(chéng)信，使大學(xué)生們從心理上認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的重要性。國(guó)家發(fā)放助學(xué)貸款是信用貸款，是以大學(xué)生的信譽(yù)與畢業(yè)后不確定的收入為保障而發(fā)放的。使他們認(rèn)識(shí)到大學(xué)生應(yīng)該對(duì)得起“大學(xué)生”這個(gè)稱號(hào)，不要讓國(guó)家和社會(huì)對(duì)大學(xué)生寒心。在大學(xué)生畢業(yè)前，應(yīng)該專門針對(duì)助學(xué)貸款的學(xué)生舉辦一次講座。給他們講述還款方式，每個(gè)月還多少，如何還，不還會(huì)有什么后果等問(wèn)題。

（二）出臺(tái)鼓勵(lì)與懲罰措施

學(xué)校也可以出臺(tái)一些措施，使誠(chéng)信與獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金等一系列獎(jiǎng)助學(xué)金的評(píng)定相關(guān)聯(lián)?？梢越o學(xué)生每人建立一份檔案，記錄每年度的誠(chéng)信評(píng)分，乘以一定權(quán)數(shù)作為評(píng)定依據(jù)；而此誠(chéng)信評(píng)分在將來(lái)就業(yè)以后，一方面也可以作為用人單位選拔人才的依據(jù)，另一方面對(duì)銀行在辦理此部分人群的其他貸款、發(fā)放信用卡等業(yè)務(wù)時(shí)有一定的參考意義，使得誠(chéng)信深入大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活的方方面面。

（三）出臺(tái)相對(duì)靈活的還款方式

現(xiàn)在的還款方式，是比較單一、呆板的。銀行可以出臺(tái)一些相對(duì)靈活的還款方式供大學(xué)生們選擇，提現(xiàn)人情化服務(wù)，這樣可大大降低違約率，這也符合國(guó)家發(fā)放信用貸款的目的。比如：對(duì)暫時(shí)沒(méi)有找到工作等原因?qū)е聼o(wú)力償還的大學(xué)生，國(guó)家可以提供一半的利息補(bǔ)償；對(duì)工作不穩(wěn)定的大學(xué)生可以提供延期還款等。

作為大學(xué)生的我們，應(yīng)該認(rèn)識(shí)到國(guó)家對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生的關(guān)懷。雖說(shuō)確實(shí)存在就業(yè)難、工資低等問(wèn)題，國(guó)家也出臺(tái)了相應(yīng)政策。為解決就業(yè)難而出臺(tái)的專門針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款就是其中一個(gè)。學(xué)生既可以自己找工作，也可以憑借自己的才能借助于志同道合的伙伴的資金和國(guó)家發(fā)放的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金來(lái)創(chuàng)業(yè)，這樣首先是解決了自己的就業(yè)問(wèn)題，同時(shí)，創(chuàng)業(yè)成功也可以解決一部分他人的就業(yè)問(wèn)題。我們應(yīng)從內(nèi)心感謝國(guó)家的支持，誠(chéng)以待人，按時(shí)歸還貸款，并且更努力地學(xué)習(xí)，來(lái)回報(bào)社會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]付霞．國(guó)家助學(xué)貸款高違約率現(xiàn)象探析.高校輔導(dǎo)員學(xué)刊，2011(6).

第3篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

論文摘要：文章分析了開展國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)程中貸款學(xué)生存在的“誠(chéng)信”問(wèn)題，提出了加強(qiáng)誠(chéng)信教育是促進(jìn)助學(xué)貸款順利進(jìn)行的有效途徑。同時(shí)指出，大學(xué)生不按時(shí)還貸款已嚴(yán)重制約了高校國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展。

國(guó)家助學(xué)貸款是利用金融手段完善我國(guó)高校資助政策體系，加大對(duì)高校經(jīng)濟(jì)困難生的資助力度所采取的一項(xiàng)措施,也是經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的保障，對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要意義。

國(guó)家助學(xué)貸款制度從1999年開始試行，2000年全國(guó)開始推行，但是在2003年由于貸款學(xué)生的違約率超過(guò)了20%，所以商業(yè)銀行暫停了助學(xué)貸款項(xiàng)目。針對(duì)這些問(wèn)題，2004年國(guó)家教育部等部門提出了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，全面改進(jìn)和完善了國(guó)家助學(xué)貸款政策。然而，根據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，目前已畢業(yè)大學(xué)生的還貸款率太低，出現(xiàn)了信用危機(jī)，已使得這項(xiàng)政策的執(zhí)行面臨困境?！罢\(chéng)信”已成為當(dāng)前制約國(guó)家助學(xué)貸款健康發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題。

誠(chéng)信就是誠(chéng)實(shí)守信，言而有信。誠(chéng)信是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，自古以來(lái)誠(chéng)信就作為人們的行為準(zhǔn)則。以孔子為代表的儒家學(xué)派，就是推崇以誠(chéng)信作為人的道德標(biāo)準(zhǔn)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用已成為規(guī)范和約束現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要標(biāo)準(zhǔn)，誠(chéng)信是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步的重要力量。當(dāng)代大學(xué)生是祖國(guó)的未來(lái)，是社會(huì)主義建設(shè)的主力軍，他們的道德品質(zhì)直接影響著整個(gè)社會(huì)的道德水平。因此，當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信道德顯得尤為重要，并且越來(lái)越受到社會(huì)各界的關(guān)注。

一、目前大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀及主要問(wèn)題

目前大部分學(xué)生貸款還未進(jìn)入償還本金的階段，只需要按照合同約定按時(shí)支付貸款利息，但是仍然有很多的學(xué)生違約。另外，在申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款過(guò)程中，有不少學(xué)生使用虛假的家庭貧困證明，以達(dá)到取得國(guó)家助學(xué)貸款或其他資助方式的目的。由于城市生活水平的差異，各個(gè)區(qū)域?qū)ω毨дJ(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不一致，給高校認(rèn)定貧困學(xué)生造成困難。同時(shí)，許多貸款學(xué)生在畢業(yè)前與銀行簽訂的還款確認(rèn)書中，留存的電話不屬實(shí)，畢業(yè)后去向填寫不正確。這些都導(dǎo)致無(wú)法與貸款學(xué)生及時(shí)聯(lián)系和催繳貸款，給學(xué)校辦學(xué)、銀行借貸，乃至整個(gè)社會(huì)的信譽(yù)都帶來(lái)不良影響。

以拖欠學(xué)雜費(fèi)為由等待助學(xué)貸款的發(fā)放。目前，高校存在著學(xué)生無(wú)故拖欠學(xué)雜費(fèi)的現(xiàn)象，這嚴(yán)重影響了學(xué)校的發(fā)展和建設(shè)。在拖欠學(xué)費(fèi)的學(xué)生中，有的并非真的家庭困難，他們一邊打著手機(jī)、玩著電腦，穿著名牌，一邊又稱沒(méi)錢交各種學(xué)費(fèi);有的學(xué)生看見(jiàn)別人不交，認(rèn)為自己交了會(huì)“吃虧”，也加入了“跟風(fēng)者”的行列。

二、原因分析

1.社會(huì)環(huán)境的影響。當(dāng)今社會(huì)的確出現(xiàn)了許多不誠(chéng)信的現(xiàn)象，大學(xué)生是社會(huì)中的一個(gè)群體，會(huì)受到社會(huì)中各種現(xiàn)象的影響。社會(huì)上的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者欺騙消費(fèi)者，以次充好、以假當(dāng)真，使用過(guò)期作廢或者損害消費(fèi)者身體健康的假材料，不惜以損害消費(fèi)者的利益為代價(jià)獲取暴利；社會(huì)上誠(chéng)信文化的缺失，文化市場(chǎng)盜版迭出，屢禁不止；學(xué)術(shù)界的學(xué)術(shù)腐敗，尤其是守信者得不到相應(yīng)鼓勵(lì)和收益，不講信用的人在某種程度上、某些范圍內(nèi)成了受益者。社會(huì)環(huán)境的不良影響，社會(huì)上諸多不誠(chéng)信的現(xiàn)象，對(duì)大學(xué)生造成了極壞的負(fù)面影響，使他們的價(jià)值觀和世界觀受到影響，為了自己的利益去投機(jī)取巧，失信于人，而且失信懲罰機(jī)制的不完善和社會(huì)信用評(píng)估體系的不健全使失信者不能得到相應(yīng)制裁，助長(zhǎng)了大學(xué)生淡漠誠(chéng)信的心理。

2.大學(xué)生自身的原因。目前校園里的大學(xué)生不明確自己扮演的角色，習(xí)慣了自己被寵愛(ài)的生活，忽視了自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，不知道自己作為學(xué)生的責(zé)任所在，缺乏對(duì)學(xué)習(xí)認(rèn)真的態(tài)度，以至于出現(xiàn)荒廢學(xué)業(yè)，上網(wǎng)、談戀愛(ài)成風(fēng)的情況。一些大學(xué)生當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己作出錯(cuò)誤的行為后，不能勇敢地面對(duì)，積極地承擔(dān)自己行為的后果，而是極力推卸和隱瞞。還有許多大學(xué)生認(rèn)為各種證書、文憑等才是最主要的，因?yàn)榭荚嚪謹(jǐn)?shù)直接與評(píng)優(yōu)、評(píng)獎(jiǎng)學(xué)金等直接掛鉤，使大學(xué)生表現(xiàn)出來(lái)重物質(zhì)利益、經(jīng)濟(jì)利益，而忽視了誠(chéng)信在內(nèi)的許多道德原則。很多大學(xué)生都是到了大學(xué)才獨(dú)立生活，生活經(jīng)歷也都是學(xué)校與家庭之間，他們對(duì)于現(xiàn)實(shí)社會(huì)很難全面的理解與認(rèn)識(shí)，缺乏理性的思維與分析選擇能力，缺乏對(duì)誠(chéng)信危害性的認(rèn)識(shí)，所以很容易受到社會(huì)各方面不良思想的影響。尤其是生活中的一些誠(chéng)信者失利，失信者得利的反面事例，再加上學(xué)業(yè)與就業(yè)的壓力，使得他們感到無(wú)所適從，甚至將一些社會(huì)消極現(xiàn)象當(dāng)作社會(huì)本質(zhì)，形成錯(cuò)誤的誠(chéng)信觀，從而導(dǎo)致他們失去誠(chéng)信觀念，作出與道德規(guī)范相背離的行為。雖然有的同學(xué)也能認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信道德的重要性，說(shuō)起誠(chéng)信也是頭頭是道，但到實(shí)際的學(xué)習(xí)生活中，關(guān)系到自己的利益時(shí)，便放松了對(duì)自己的要求，言行不一致，這主要是大學(xué)生自身的意志力差。

三、應(yīng)采取的對(duì)策

1.建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范程序。貸前，學(xué)生戶口所在地的相關(guān)部門應(yīng)仔細(xì)調(diào)查申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，認(rèn)真履行自己的職責(zé)；貸中，學(xué)校應(yīng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，并將學(xué)習(xí)不努力，有記過(guò)處分及退學(xué)等情況的學(xué)生及時(shí)通知經(jīng)辦銀行；貸后，加強(qiáng)畢業(yè)生還款追蹤工作，建立完整的信用體系。

2.建立獎(jiǎng)懲制度。俗話說(shuō)：“沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓。”誠(chéng)信需要教育和培養(yǎng)，但也需要一套監(jiān)督與制約的體系，從制度上對(duì)大學(xué)生的行為進(jìn)行規(guī)范。對(duì)誠(chéng)實(shí)守信者進(jìn)行鼓勵(lì)與獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)現(xiàn)榮譽(yù)的驅(qū)動(dòng)效應(yīng)，促使誠(chéng)實(shí)守信落實(shí)到實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)上；另一方面，應(yīng)該加大對(duì)不誠(chéng)信大學(xué)生的懲罰力度，對(duì)周圍的同學(xué)也產(chǎn)生威懾的作用，使大學(xué)生遠(yuǎn)離失信，固守誠(chéng)實(shí)守信的道德底線，逐漸地由他律轉(zhuǎn)變?yōu)樽月?，加?qiáng)大學(xué)生的責(zé)任意識(shí)。對(duì)于違約學(xué)生，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等公共媒體對(duì)其進(jìn)行曝光，并記錄，在銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)中，各商業(yè)銀行將不再為其辦理其他種類的貸款。

3.建立學(xué)生誠(chéng)信檔案。在學(xué)生入校后，可以鼓勵(lì)學(xué)生簽定誠(chéng)信保證書，同時(shí)為每位學(xué)生建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，主要記錄學(xué)生的在校情況，如學(xué)生的圖書借閱及歸還、考試信用度、學(xué)費(fèi)繳納、助學(xué)貸款等信用情況，每學(xué)期由各個(gè)相關(guān)部門填寫學(xué)生的信用記錄卡，對(duì)學(xué)生的在校情況進(jìn)行全方位的記錄，并對(duì)每位學(xué)生的信用情況進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)?？梢詫⑿庞玫燃?jí)列入學(xué)生的綜合測(cè)評(píng)當(dāng)中，信用等級(jí)與學(xué)生的評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)、助學(xué)貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、保送、選拔學(xué)生干部、推薦入黨等相掛鉤，加強(qiáng)相互監(jiān)督，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行公布，并進(jìn)行針對(duì)性的教育，引起學(xué)生的高度重視，重視自己的一言一行，自覺(jué)地遵守誠(chéng)信道德。

4.加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育。學(xué)校應(yīng)將大學(xué)生誠(chéng)信教育納入學(xué)校的德育教育體系中，落實(shí)到學(xué)校教育的各個(gè)環(huán)節(jié)中，貫穿從學(xué)生進(jìn)入學(xué)校到學(xué)生畢業(yè)離校。從基礎(chǔ)課程到專業(yè)課程，從學(xué)生的日常行為到參加各項(xiàng)活動(dòng)等，都要把誠(chéng)信融入教育過(guò)程當(dāng)中，讓誠(chéng)信的意識(shí)滲透到教學(xué)的方方面面，滲透到學(xué)校校園的每一個(gè)角落。

5.擴(kuò)大助學(xué)貸款的種類。將生源地助學(xué)貸款與國(guó)家助學(xué)貸款結(jié)合起來(lái)共同為貧困學(xué)生提供資助，由于借款學(xué)生家庭住址較為穩(wěn)定，屬地金融機(jī)構(gòu)比較了解承貸人的經(jīng)濟(jì)狀況及還貸能力，貸前調(diào)查的資料真實(shí)，減少了貸款考察的失誤，這樣可以使更多貧困學(xué)生得到資助。

6.營(yíng)造誠(chéng)信校園。大部分大學(xué)生都是進(jìn)入大學(xué)才開始了獨(dú)立的生活，他們性格與道德品質(zhì)的發(fā)展都會(huì)受到校園環(huán)境和周圍老師同學(xué)的影響。所以每一個(gè)大學(xué)生在校園里都充當(dāng)了兩個(gè)角色，一個(gè)是受教育者，另外一個(gè)是教育者。我們應(yīng)該充分發(fā)揮學(xué)生自育的作用，在校園里營(yíng)造一種“講誠(chéng)信光榮，不講誠(chéng)信可恥，講誠(chéng)信得益，不講誠(chéng)信受損”的校園氛圍，使誠(chéng)信深得每一位同學(xué)的內(nèi)心，在潛移默化中使同學(xué)們受到教育。在校園里廣泛開展以誠(chéng)信為主題的班會(huì)、報(bào)告、講座、征文比賽等，讓同學(xué)們積極參加，營(yíng)造出良好的校園誠(chéng)信環(huán)境與氛圍。引導(dǎo)得到獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款的學(xué)生回報(bào)社會(huì)，提高他們的感恩意識(shí)，灌輸更多的誠(chéng)信觀念。

國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制是一項(xiàng)關(guān)乎千百萬(wàn)莘莘學(xué)子命運(yùn)前途的大事，也是國(guó)家一項(xiàng)嶄新的事業(yè)，需要政府、學(xué)校和銀行共同努力不斷探索，解決困難學(xué)生上學(xué)問(wèn)題。廣大學(xué)生要加強(qiáng)自身修養(yǎng)，誠(chéng)信為本，在經(jīng)濟(jì)困難的情況下，合理使用助學(xué)貸款，并按照合同的要求，積極還貸，使國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制能夠穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.張星，譽(yù)方，趙大煒.基于“一中心四機(jī)制”的大學(xué)生助學(xué)體系[j].西北師大學(xué)報(bào)，2005(4):12~13

2.曹洪彬.我國(guó)助學(xué)貸款問(wèn)題研究[d].廈門大學(xué)，2005

3.陸曉霞.國(guó)家助學(xué)貸款政策研究[d].鄭州大學(xué)，2004

4.陳志軍.我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款功能缺失問(wèn)題研究[d].廈門大學(xué)，2004

5.湯佳棋.我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行中的問(wèn)題分析及其對(duì)策[d].上海交通大學(xué)，2005

6.王路，李大健.國(guó)家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的思考[j].北京大學(xué)教育評(píng)論，2004(1):22~23

第4篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

李雨樊茜是一名在校的大三學(xué)生，因在學(xué)?？吹轿覀冸s志為個(gè)人作的投資理財(cái)分析，所以也想請(qǐng)我們給她的家庭一些理財(cái)建議。

“我的爸爸媽媽是下崗工人，現(xiàn)在手頭上約有13萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄，另有5萬(wàn)元投資于余額寶，1萬(wàn)元投資股市。沒(méi)有負(fù)債，在縣城有一套房子。每個(gè)月扣除各種生活開銷還有1000元左右的剩余。請(qǐng)問(wèn)如果要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，我的父母應(yīng)該如何合理地配置資產(chǎn)？我的父母是保守的投資者，太高的風(fēng)險(xiǎn)承受不起?！崩钔瑢W(xué)在來(lái)信中指出。

據(jù)李同學(xué)透露，她的父親雖然下崗了，但現(xiàn)在開一輛面包車，屬于城鄉(xiāng)客運(yùn)，拉客賺錢，每月凈收入2500元左右。母親在一個(gè)酒廠打工，每天賺40元，但不是每一天都有活干，所以月收入1000元左右。一家三口除去生活費(fèi)，包括她在學(xué)校的開銷，每月大概只有1000元的結(jié)余。

另外，李同學(xué)在校期間還申請(qǐng)了助學(xué)貸款，每年6000元，所以畢業(yè)的時(shí)候需要一次性還清24000元的貸款，要不然，這筆欠款就要開始算利息。

她的母親有養(yǎng)老保險(xiǎn)，不過(guò)還沒(méi)有到領(lǐng)養(yǎng)老金的年紀(jì)。父親今年50歲了，從1994年開始繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，但只交了15年就沒(méi)有交了，所以也不清楚以后能不能領(lǐng)養(yǎng)老金，能領(lǐng)的話，每月有多少？若沒(méi)有養(yǎng)老金領(lǐng)的話，父親是不是需要購(gòu)買一份保險(xiǎn)？

理財(cái)需求

1.還清24000元助學(xué)貸款；2.積蓄該如何打理以便家庭資產(chǎn)保值？3.解決父親的養(yǎng)老問(wèn)題。

孫威齡

香港嘉豐瑞德資本集團(tuán)上海分公司資深理財(cái)師，具有國(guó)家一級(jí)理財(cái)師資質(zhì)，在金融業(yè)從業(yè)多年，在多類產(chǎn)品領(lǐng)域中，擔(dān)任高級(jí)理財(cái)經(jīng)理。

1）家庭收支情況分析

在李雨樊茜同學(xué)家的收入支出表中，家庭日常生活年支出占年收入的71%?？梢?jiàn)，家庭開支比較高，而且父母的年收入也比較少，差不多只夠用于平時(shí)家庭的生活開支，能存下來(lái)的錢基本很少，屬于低收入水平的家庭。

2）家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析

李雨樊茜同學(xué)家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，活期存款占19%，余額寶占7%，股市投資占1%，自主房產(chǎn)占73%。其中流動(dòng)性資產(chǎn)（活期存款、余額寶和股市）就占去27%，意味著家庭一旦發(fā)生意外等風(fēng)險(xiǎn)，基本能維持一段時(shí)間或完全能維持。不過(guò)，理財(cái)師認(rèn)為這樣的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)太過(guò)于保守，家庭資產(chǎn)利用率很低，尤其是13萬(wàn)元儲(chǔ)蓄每年只有0.35%的超低利息。

通過(guò)以上分析可以看出，李雨樊茜同學(xué)的父母目前收入較低，除了父母的日常生活開支，自己上大學(xué)的生活費(fèi)用都需要父母給予，所以家庭每月結(jié)余僅1000元。其次，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也比較單一，儲(chǔ)蓄所占比率太高，整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理太過(guò)于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益，所以理財(cái)師建議家庭的13萬(wàn)元活期存款不妨轉(zhuǎn)做一些穩(wěn)健型的投資來(lái)獲得10%左右的年收益，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值的理財(cái)目標(biāo)。另外，李雨樊茜同學(xué)的父親的保障非常弱，作為家庭的頂梁柱，父親的保障方面需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

理財(cái)建議

1.還清2.4萬(wàn)元助學(xué)貸款

助學(xué)貸款，即是上大學(xué)的學(xué)費(fèi)借支，學(xué)生在校期間無(wú)需償還貸款本息，但畢業(yè)后開始還款，還款方式分為一次或分次還清，李同學(xué)有兩種方案來(lái)還清助學(xué)貸款：

方案一：畢業(yè)后一次性還清貸款。那就需要父母幫忙，李雨樊茜在校期間，要努力學(xué)習(xí)爭(zhēng)取獲得更多的獎(jiǎng)學(xué)金，其次可以通過(guò)勤工儉學(xué)獲得額外的收入，減輕父母的還款壓力。

方案二：畢業(yè)后靠自己分次還清貸款。畢業(yè)后前兩年只需償還貸款利息，第三年起開始按年分期償還貸款本金，每年12月20日還款一次。

李雨樊茜同學(xué)待畢業(yè)后，可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，比如就業(yè)是否難、薪水收入、父母的意向等來(lái)綜合考慮助學(xué)貸款的還款方式。

2.調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

目前家庭的資產(chǎn)主要包括活期存款13萬(wàn)元、余額寶5萬(wàn)元、股票1萬(wàn)元、自主房產(chǎn)50萬(wàn)元。整體來(lái)分析，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于保守，建議盡快調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加一些投資。從目前家庭的財(cái)務(wù)情況來(lái)看，雖說(shuō)接觸過(guò)股票等投資品種，但可以看出投資經(jīng)驗(yàn)仍不足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。理財(cái)師認(rèn)為家庭應(yīng)以穩(wěn)健型投資方式為主，建議將銀行活期存款13萬(wàn)元配置目前風(fēng)險(xiǎn)較小的固定收益類產(chǎn)品宜盛財(cái)富月月盈，2年期，每月能固定獲得收益1105元（13萬(wàn)*0.85%），一來(lái)實(shí)現(xiàn)家庭儲(chǔ)蓄的保值增值，二來(lái)每月投資收益可以補(bǔ)充家庭生活所需資金，幫助提高生活質(zhì)量。在生活中，盡量減少一些不必要的開支，按需購(gòu)物，也能省下不少錢。

3.父親的保障計(jì)劃

李雨樊茜的父親是家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來(lái)源者，因此對(duì)父親的保障一定要重視。父親今年50歲，曾繳納過(guò)15年的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，按照國(guó)家規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)只要累計(jì)繳納15年，到退休時(shí)，就可以領(lǐng)取退休金，當(dāng)然多交多得?，F(xiàn)在男性法定退休年齡普遍為60歲，如果父親之前從事的是高風(fēng)險(xiǎn)工種，就可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取養(yǎng)老金。

至于未來(lái)能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，需要從多方面來(lái)看，可以使用養(yǎng)老金的計(jì)算公式來(lái)計(jì)算：

基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)

化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）×1%。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶積累額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

或者可以拿著父親的社保材料到當(dāng)?shù)厣绫２块T進(jìn)行咨詢，他們會(huì)為你作詳細(xì)解答。另外，考慮到李雨樊茜的父親目前只靠開面包車?yán)蛠?lái)賺錢，意外風(fēng)險(xiǎn)的幾率較大，所以理財(cái)師建議可以再為父親購(gòu)買一份意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)來(lái)提高保障，有助于報(bào)銷因意外或重大疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

盧敏娟

1996年加入保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)任中意人壽江蘇分公司江陰營(yíng)銷服務(wù)部業(yè)務(wù)總監(jiān)。

一、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：

1.縣城的房產(chǎn)按50萬(wàn)估算，為整個(gè)家庭主要資產(chǎn)；

2.活期儲(chǔ)蓄和余額寶作為流動(dòng)性資產(chǎn)累計(jì)18萬(wàn)，在家庭總資產(chǎn)中占較大比例，對(duì)家庭資產(chǎn)增值是一種浪費(fèi)；

3.投資性資產(chǎn)股票只有10000元，在總資產(chǎn)中占比只有1.45%，影響家庭投資性收益；

三、綜合理財(cái)建議：

1.流動(dòng)性資產(chǎn)較高，影響家庭收益，依據(jù)家庭目前的月度開支和收入的穩(wěn)定性，建議保留6個(gè)月的生活費(fèi)即15000元，這筆錢可以通過(guò)余額寶實(shí)現(xiàn)。

2.助學(xué)貸款還有1年到期，而且家庭沒(méi)有較好的投資渠道，建議到期后從余額寶一次性支付，如果余額寶回報(bào)高于貸款利息，可以考慮分期償還。

3.活期存款13萬(wàn)是家庭增加收入的重要資源，鑒于家庭的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，可以考慮部分購(gòu)買萬(wàn)能型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以保證養(yǎng)老生活，另一部分購(gòu)買穩(wěn)定型基金作為孩子的創(chuàng)業(yè)或者婚嫁備用。

4.家庭的主要收入來(lái)自父親，而且客運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)較大，必須考慮充足的意外保險(xiǎn)以保證家庭的穩(wěn)健。

5.父母均在50歲左右，有社?；A(chǔ)醫(yī)療保障，但家庭資產(chǎn)較少，能以抵御重大疾病所帶來(lái)的大額資金風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮適當(dāng)增加儲(chǔ)蓄性大病保險(xiǎn)。

6.子女是父母的未來(lái)，即將踏入社會(huì)為家庭作出貢獻(xiàn)，要有意外風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，建議購(gòu)買一定金額的意外保障。

四、保險(xiǎn)規(guī)劃：

保費(fèi)為預(yù)估，不同險(xiǎn)種會(huì)略有不同，年繳保費(fèi)控制在10000元左右，年金保險(xiǎn)采用一次性繳費(fèi)。

保險(xiǎn)繳費(fèi)規(guī)劃：

保費(fèi)為預(yù)估，不同險(xiǎn)種會(huì)略有不同，年繳保費(fèi)控制在10000元左右，年金保險(xiǎn)采用一次性繳費(fèi)。

保險(xiǎn)繳費(fèi)規(guī)劃：

1.從活期儲(chǔ)蓄中支出5萬(wàn)購(gòu)買年金保險(xiǎn)，作為晚年的養(yǎng)老補(bǔ)充。

第5篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

您好！我是學(xué)校xx班的xx，我家住在一個(gè)偏僻的小村莊。

家里有父親母親，爺爺奶奶哥哥和我，共計(jì)六口人，但勞動(dòng)力只有父親和母親，他們長(zhǎng)年勞作，累了一身病。

因?yàn)闆](méi)有文化，沒(méi)有本錢，只好以打工為生，十幾年來(lái)生活一直很拮據(jù)，再加上爺爺奶奶長(zhǎng)期疾病纏身，一家人的生活更是捉襟見(jiàn)肘?，F(xiàn)在我考上了大學(xué)，他們賺來(lái)的錢根本不足以維持我們的生活和高昂的學(xué)費(fèi)，但是為了將來(lái)，我必須讀書，上大學(xué)。

為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢(mèng)，我迫切希望得到學(xué)校的幫助，我會(huì)努力拼搏，努力去實(shí)現(xiàn)我的夢(mèng)想。

此致

敬禮

第6篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款 償還 機(jī)制

我國(guó)助學(xué)貸款制度最早是1999年在北京等八個(gè)城市開始試點(diǎn)，并經(jīng)歷了多次的政策調(diào)整，此項(xiàng)政策的出臺(tái)提高了學(xué)校和貸款學(xué)生的積極性，在銀行和政府的大力支持下，開展成效顯著，但伴隨著助學(xué)貸款進(jìn)入第一個(gè)還款高峰期，其高違約率和高風(fēng)險(xiǎn)也成為制度發(fā)展的掣肘，銀行從最初的積極支持變?yōu)橹?jǐn)慎對(duì)待，甚至不愿意發(fā)放貸款。截至2012年12月底，全國(guó)新增貸款審批人數(shù)120萬(wàn)人，比2011年增加2.25萬(wàn)人；新增審批金額141.62億元，比2011年增加8.78億元。實(shí)際發(fā)放金額達(dá)到149.03億元，比2011年增加12.57億元。但與之對(duì)應(yīng)的是助學(xué)貸款違約率已達(dá)26%，嚴(yán)重影響到我國(guó)助學(xué)貸款的良性發(fā)展。基于此，本文對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款償還問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的對(duì)策思考。

一、我國(guó)助學(xué)貸款償還問(wèn)題分析

（一）誠(chéng)信意識(shí)缺乏

助學(xué)貸款是一種無(wú)擔(dān)保的信用貸款制度，是需要良好的信用為支撐的。然而我國(guó)部分學(xué)生家長(zhǎng)和學(xué)生自身對(duì)高校高收費(fèi)本身就有抵觸情緒，加之辦理助學(xué)貸款的大多是困難家庭，在巨大的經(jīng)濟(jì)壓力面前，往往難以做到誠(chéng)實(shí)守信、按期歸還。其次，部分大學(xué)生和其家庭，認(rèn)為進(jìn)行助學(xué)貸款和一般商業(yè)貸款不同，是高校進(jìn)行擔(dān)保的一種貸款，認(rèn)為自己進(jìn)行貸款是和高校發(fā)生直接的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，而和商業(yè)銀行是一種間接的關(guān)系，而且國(guó)家規(guī)定對(duì)于特困生無(wú)法按期歸還的，一般由學(xué)校償還60%，學(xué)生貸款管理中心償還40%，這種規(guī)定更加助長(zhǎng)了惡意違約行為的發(fā)生。再次，我國(guó)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中，忽視了社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)，在外部環(huán)境的影響下，使得部分學(xué)生在助學(xué)貸款過(guò)程中信用缺失。最后，有部分高校為了能順利的辦理助學(xué)貸款，提供部分大學(xué)生進(jìn)行虛假的信息，銀行很難通過(guò)學(xué)生以往的信用記錄客觀公正地了解和評(píng)價(jià)學(xué)生的信用狀況，使得這種部分學(xué)生更容易違背誠(chéng)信，進(jìn)行惡意拖逃貸款。

（二）助學(xué)貸款償還制度不完善

目前，我國(guó)助學(xué)貸款制度采用了固定的償還期限制度，并逐期歸還本息，這種制度等于是固定抵押貸款制度的一種，既在確定的還款期限內(nèi)，還款次數(shù)和金額都是固定的。而且我國(guó)助學(xué)貸款不能延期和進(jìn)行本息減免，缺乏必要的靈活性。二是助學(xué)貸款制度還不夠全面，比如對(duì)于提前歸還貸款的沒(méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施。目前，有的大學(xué)生畢業(yè)有具有一定的償還能力，但惡意不歸還，有的大學(xué)生畢業(yè)后頻繁更換工作單位，如果這些學(xué)生不主動(dòng)到高校進(jìn)行聯(lián)系，銀行難以進(jìn)行貸款的追償，特別是我國(guó)信用體系建立還不夠完善的情況下，更難以遏制這種惡意拖欠的行為。

二、解決助學(xué)貸款償還問(wèn)題的對(duì)策

（一）提高誠(chéng)信意識(shí)

大學(xué)生階段是進(jìn)行誠(chéng)信教育和培養(yǎng)的關(guān)鍵階段，只有誠(chéng)信才能有效提高大學(xué)生的綜合素質(zhì)。大學(xué)生誠(chéng)信不僅是一種道義，更是一種準(zhǔn)則。首先，要通過(guò)大學(xué)校園的教育優(yōu)勢(shì)，通過(guò)教育的手段，來(lái)引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)信用的重要性認(rèn)識(shí)，提高其社會(huì)誠(chéng)信責(zé)任感，引導(dǎo)學(xué)生培養(yǎng)良好的道德品質(zhì)，提高其主動(dòng)償還貸款的意識(shí)。二是加快個(gè)人信用體系的建設(shè)和完善，當(dāng)前，我國(guó)個(gè)人信用制度還很不完善，因此，需要不斷的從加強(qiáng)個(gè)人征信系統(tǒng)入手，提高社會(huì)信用監(jiān)督機(jī)制建設(shè)，逐步建立起覆蓋全國(guó)的個(gè)人信用記錄系統(tǒng)和信息庫(kù)系統(tǒng)。再次，要按照市場(chǎng)化的運(yùn)作手段，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督制度建設(shè)，將大學(xué)生信用資料納入整個(gè)社會(huì)的信用體系建設(shè)，確保大學(xué)生主動(dòng)進(jìn)行助學(xué)貸款的償還，減少不必要的拖欠行為發(fā)生。

（二）完善我國(guó)助學(xué)貸款制度

一是完善減免激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于助學(xué)貸款應(yīng)進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，對(duì)于優(yōu)秀的在校生、畢業(yè)后去老、少、邊、窮地區(qū)的學(xué)生，以及一次清償或者提前歸還貸款的學(xué)生，應(yīng)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，比如減免部分利息或者本金，以完善對(duì)大學(xué)生的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。對(duì)于在校期間遭遇天災(zāi)人禍、患有嚴(yán)重疾病的或因病死亡等其他特殊情況的，可以進(jìn)行部分或者全部的免除本息，以提高助學(xué)貸款的人性化管理。對(duì)于這部分補(bǔ)償資金，由高校和地方政府財(cái)政進(jìn)行解決，或者通過(guò)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)形式來(lái)轉(zhuǎn)嫁這部分的風(fēng)險(xiǎn)。二是建立貸后跟蹤制度。由于助學(xué)貸款歸還時(shí)間上的滯后性，因此，需要加強(qiáng)貸款跟蹤管理制度的建設(shè)。要建立信息聯(lián)系制度，落實(shí)高校對(duì)于貸款的追償責(zé)任，及時(shí)保持和貸款大學(xué)生的聯(lián)系，提高對(duì)大學(xué)生到期不歸還的追償責(zé)任追究，以減少商業(yè)銀行的擔(dān)憂，提高其發(fā)放貸款的積極性。

（三）實(shí)行生源地貸款與高校集中辦理相結(jié)合模式

當(dāng)前，我國(guó)高校助學(xué)貸款主要采取了高校集中辦理的模式，這種模式可以有效的提高貸款的覆蓋面，簡(jiǎn)便手續(xù)，加強(qiáng)高校和銀行之間的聯(lián)系。但也存在明顯的缺陷，由于銀行和學(xué)生的脫節(jié)，導(dǎo)致貸款按期歸還保障度低。因此，應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)行生源地貸款與高校集中辦理相結(jié)合模式。首先，可以確定生源地貸款人信息，商業(yè)銀行可以更為深入的進(jìn)行家庭調(diào)查，避免了學(xué)生集中辦理貸款，或通過(guò)學(xué)校直接辦理貸款出現(xiàn)的弊端，有利于商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)貸款的管理，也容易進(jìn)行相應(yīng)的追償，貸款還款率高。其次，要加強(qiáng)生源地助學(xué)貸款的管理，方便學(xué)生貸款，針對(duì)生源地貸款中存在的問(wèn)題，有關(guān)部門應(yīng)加大管理力度，強(qiáng)化當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)，切實(shí)幫助家庭困難的學(xué)生方便、快捷地辦理貸款，真正把助學(xué)貸款地各項(xiàng)優(yōu)惠政策落實(shí)到實(shí)處。再次，要建立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)多渠道分擔(dān)機(jī)制，建立一種由政府、高校、銀行共同分擔(dān)的補(bǔ)償機(jī)制，由擔(dān)?；鹭?fù)起追償貸款的責(zé)任，有助于提高助學(xué)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐東華，沈紅.學(xué)生貸款償還制度研究[J].教育與經(jīng)濟(jì)，2010（2）：

[2]吳志斌.現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款中存在的問(wèn)題及思考[J].教育科研，2012（8）

第7篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；金融空白；信用建設(shè)；金融發(fā)展

文章編號(hào)：1003－4625(2011)01－0018－06　中圖分類號(hào)：F830.589　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、背景和問(wèn)題的提出

(一)經(jīng)濟(jì)體制改革對(duì)教育事業(yè)產(chǎn)生持續(xù)的巨大需求

從20世紀(jì)70年代末我國(guó)開始實(shí)行經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開放政策，到90年代末，經(jīng)過(guò)20年的改革和發(fā)展，國(guó)家、社會(huì)、企事業(yè)單位和廣大人民群眾對(duì)加快發(fā)展教育事業(yè)有著越來(lái)越強(qiáng)的需求。特別是90年代末期爆發(fā)的在亞洲金融危機(jī)，基于當(dāng)時(shí)啟動(dòng)內(nèi)需、緩解就業(yè)壓力的考慮，亞洲開發(fā)銀行經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏先生于1998年11月呈交給了國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)一封信。信中建議，“在3至4年內(nèi)使高校的招生量擴(kuò)大一倍，新增學(xué)生實(shí)行全額自費(fèi)，同時(shí)國(guó)家建立助學(xué)貸款系統(tǒng)，給部分有困難的學(xué)生提供貸款”。后來(lái)這一建議被國(guó)務(wù)院予以采納。

(二)大批貧困地區(qū)考生面臨高額“學(xué)費(fèi)”攔路虎

高校擴(kuò)招給莘莘學(xué)子帶來(lái)了“圓大學(xué)夢(mèng)”的機(jī)遇，高等教育大眾化也使千軍萬(wàn)馬擠高考“獨(dú)木橋”的境況有了根本改觀。但高校擴(kuò)招是伴隨著高收費(fèi)的，學(xué)費(fèi)的快速增加使高校貧困生規(guī)模急劇擴(kuò)大，許多貧困地區(qū)的家庭無(wú)法供養(yǎng)孩子邁人大學(xué)校門。

根據(jù)中國(guó)青少年發(fā)展基金會(huì)的一份名為《中國(guó)貧困高考生調(diào)查報(bào)告》的調(diào)查，2006年，有6成貧困高考生湊不齊學(xué)費(fèi)。調(diào)查者尖銳地指出：“如果說(shuō)高考是進(jìn)入大學(xué)校門不可回避的門檻，那么對(duì)于那些貧困家庭而言，大學(xué)學(xué)費(fèi)則是另一道難以逾越的隱形門檻?；I措學(xué)費(fèi)的困難，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通過(guò)高考的困難，現(xiàn)在，六成順利通過(guò)高考的學(xué)生正面臨這道比高考更難跨越的隱形門檻。大學(xué)新生的貧困問(wèn)題，已經(jīng)成為一個(gè)超越教育范疇的社會(huì)問(wèn)題”。調(diào)查的主要結(jié)論是：教育支出是貧困生致貧的主要因素，貧困生分布在中部和西北地區(qū)，民族院校、省市屬院校、農(nóng)村地區(qū)的貧困學(xué)生尤其集中。高校類型中，民族院校的貧困生比例最高，國(guó)家補(bǔ)貼院校貧困生比例較高。

按高校隸屬類型，省(市、自治區(qū))所屬高校的貧困生比率和特困生比率較高。

二、政府主導(dǎo)。推動(dòng)助學(xué)貸款

(一)我國(guó)資助貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)政策的歷史沿堇

多年來(lái)我國(guó)對(duì)于貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)采取“政府包辦”的補(bǔ)貼辦法，根據(jù)具體情況對(duì)各類貧困地區(qū)學(xué)生給予一定的學(xué)費(fèi)補(bǔ)貼?？陀^分析，這種辦法只能惠及少數(shù)學(xué)生，而且每個(gè)學(xué)生獲得的補(bǔ)助金很有限，難以滿足進(jìn)入大學(xué)后教育費(fèi)用增加的實(shí)際需要。因此，單純依靠“政府包辦”的辦法，貧困地區(qū)學(xué)生就學(xué)的道路不可能拓寬，是不可持續(xù)的。

1999年，在高校擴(kuò)招的背景下，我國(guó)正式推出國(guó)家助學(xué)貸款制度，顯然這是適應(yīng)我國(guó)高等教育規(guī)模擴(kuò)大的必然產(chǎn)物，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步的客觀需要，也是保證我國(guó)高等教育持續(xù)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要措施。

提出建立國(guó)家助學(xué)貸款制度是基于這樣一個(gè)基本判斷：原來(lái)的政策是建立在高等教育規(guī)模比較小的基礎(chǔ)上的，但1999年以后，高等教育規(guī)模擴(kuò)大了，若干年內(nèi)將呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)。另外，國(guó)家各個(gè)方面的情況發(fā)生了很大變化，一方面是要資助困難學(xué)生，但資助困難學(xué)生的辦法不能完全沿用過(guò)去“政府包下來(lái)”的辦法，而是需要思考逐步形成市場(chǎng)化的資助困難學(xué)生的有效途徑，這是一個(gè)基本出發(fā)點(diǎn)。

1999年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部制定的《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的規(guī)定(試行)》，國(guó)家助學(xué)貸款開始在北京、天津、上海等8個(gè)城市做試點(diǎn)，并指定工商銀行作為唯一承辦銀行，國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)提供擔(dān)保，特困生貸款形成的呆壞賬由學(xué)校和財(cái)政分擔(dān)。

2000年2月和8月，上述部委又頒布了《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見(jiàn)》和《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款管理辦法》，助學(xué)貸款開始在全國(guó)范圍推廣，承辦銀行由原來(lái)的一家，擴(kuò)大到四大國(guó)有商業(yè)銀行，同時(shí)取消了貸款需擔(dān)保的要求，簡(jiǎn)化申請(qǐng)條件，對(duì)承辦銀行免征相應(yīng)的利息收入營(yíng)業(yè)稅，由政府財(cái)政全面核銷所形成的呆壞賬。

從1999年到2002年，國(guó)家助學(xué)貸款共發(fā)放20多億元。2003年，助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸高峰，出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的違約現(xiàn)象。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，全國(guó)借貸學(xué)生平均違約率達(dá)到28％!正處于商業(yè)化轉(zhuǎn)型中的各經(jīng)辦銀行不得已暫停了部分高校的貸款業(yè)務(wù)，列入銀行“黑名單”的高校起碼有100多所，約占全國(guó)高校總數(shù)的10％。

總結(jié)初始階段的工作，可以看到，由于最初的制度設(shè)計(jì)有些不合理，比如還款期設(shè)定為四年，如果學(xué)生從大一開始貸款的話，一畢業(yè)就得開始還貸，四年后還清。這樣就產(chǎn)生了問(wèn)題：相當(dāng)多的高校學(xué)生畢業(yè)以后不能馬上找到工作，因此馬上還款不現(xiàn)實(shí)，但不還款就造成了違約。由于助學(xué)貸款違約率高，風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)，銀行辦理助學(xué)貸款工作量很大，運(yùn)行成本很高，學(xué)生所在的學(xué)校只提供一個(gè)名單，所有的程序從審批到發(fā)放貸款，全部由經(jīng)辦銀行來(lái)承擔(dān)，導(dǎo)致商業(yè)銀行很不積極，由此影響了國(guó)家助學(xué)貸款工作的繼續(xù)推進(jìn)，最終導(dǎo)致貸款速度越來(lái)越慢，幾近停止。

根據(jù)實(shí)際工作中出現(xiàn)的情況，2003年下半年，教育部和財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行開始會(huì)商，對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度進(jìn)行改革，2004年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)的通知》，這次政策調(diào)整的針對(duì)性很強(qiáng)，針對(duì)前幾年國(guó)家助學(xué)貸款制度運(yùn)行過(guò)程中所發(fā)生的問(wèn)題調(diào)整了利息的補(bǔ)貼辦法、還款年限，改變了操作機(jī)制，建立了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，成立了國(guó)家助學(xué)貸款管理中心，各省、各校的助學(xué)貸款工作都有專人管理，建立信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，等等。主要內(nèi)容如下：

1.改革財(cái)政貼息方式。改變?cè)瓉?lái)在整個(gè)貸款合同期間內(nèi)，對(duì)學(xué)生貸款利息給予50％財(cái)政補(bǔ)貼的做法，實(shí)行借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款學(xué)生畢業(yè)后開始計(jì)付利息。

2.延長(zhǎng)還貸年限。改變?cè)瓉?lái)自學(xué)生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、四年內(nèi)還清的做法，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開始還貸、6年內(nèi)還清的做法。借款學(xué)生辦理畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)手續(xù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)與經(jīng)辦銀行確認(rèn)還款計(jì)劃，還款期限由借貸雙方協(xié)商確定。

3.改革經(jīng)辦銀行的確定辦法。改變?cè)瓉?lái)由國(guó)家指定商業(yè)銀行辦理國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的做法，實(shí)行由政府按隸屬關(guān)系委托全國(guó)和省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦銀行一經(jīng)確定，由國(guó)家助學(xué)貸款管理中心與經(jīng)辦銀行簽訂具有法律效力的貸款合作協(xié)議。

4.明確高校在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施工作中的責(zé)任。高校在國(guó)家助學(xué)貸款管理中心下達(dá)的借款額度內(nèi)，負(fù)責(zé)組織本校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款申請(qǐng)，并向經(jīng)辦銀行提出本校借款學(xué)生名單和學(xué)生申請(qǐng)貸款的有關(guān)材料，對(duì)申請(qǐng)借款學(xué)生的資格及申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行審查，監(jiān)督學(xué)生按貸款合同規(guī)定的用途使用貸款。

5.建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。按照“風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”原則，按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校按貸款當(dāng)年發(fā)生額的一定比例建立國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，給予經(jīng)辦銀行適當(dāng)補(bǔ)償，具體比例在招投標(biāo)時(shí)確定。國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金由財(cái)政和普通高校各承擔(dān)50％。

6.健全國(guó)家助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步強(qiáng)化并改進(jìn)管理。教育部要進(jìn)一步加強(qiáng)全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，配備足夠的工作人員，檢查、督促其充分履行職能。各省、自治區(qū)、直轄市人民政府要不斷加強(qiáng)省級(jí)國(guó)家助學(xué)貸款管理中心的建設(shè)，調(diào)劑配備相應(yīng)工作人員，保證必需的工作經(jīng)費(fèi)。

各普通高校要不斷加強(qiáng)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的管理工作，設(shè)立專門的工作機(jī)構(gòu)，由學(xué)校的一位校級(jí)領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)，原則上按全日制普通本?？茖W(xué)生、研究生在校生規(guī)模1：2500的比例，在現(xiàn)有編制內(nèi)調(diào)劑配備專職工作人員。

要培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，建立學(xué)生信用檔案，制定切實(shí)可行的措施，督促借款學(xué)生及時(shí)歸還借款本息，努力降低國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

借款學(xué)生畢業(yè)時(shí)，學(xué)校有關(guān)部門應(yīng)在組織學(xué)生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認(rèn)手續(xù)后，方可為借款學(xué)生辦理畢業(yè)手續(xù)，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案；積極主動(dòng)地配合經(jīng)辦銀行催收貸款，負(fù)責(zé)在1年內(nèi)向經(jīng)辦銀行提供借款學(xué)生第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址；學(xué)生沒(méi)有就業(yè)的，提供其家庭的有效聯(lián)系地址。

國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制實(shí)施以后，國(guó)家助學(xué)貸款有了較大的進(jìn)展，據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，2005年全國(guó)公辦全日制普通高等學(xué)校在校生(包括全日制、專科學(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生)總數(shù)為1450萬(wàn)人，其中家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生約294萬(wàn)人，占在校生總數(shù)的20％，特別困難學(xué)生約123萬(wàn)人，占在校生總數(shù)的8％。自2004年6月至2006年6月底，全國(guó)申請(qǐng)貸款人數(shù)211.1萬(wàn)人，約占貧困生的71％；銀行審批人數(shù)154.3萬(wàn)人，約占貧困生申請(qǐng)人的73％；申請(qǐng)貸款金額171.8億元，銀行審批金額131.7億元。

(二)完善制度體系，實(shí)現(xiàn)全覆蓋

在總結(jié)前幾年實(shí)踐的基礎(chǔ)上，為確?！安蛔屢幻髮W(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”的口號(hào)，2007年5月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn)》，按照“加大財(cái)政投入，經(jīng)費(fèi)合理分擔(dān)，政策導(dǎo)向明確，多元混合資助，各方責(zé)任清晰”的基本原則，建立健全高校學(xué)生資助政策體系，從制度上基本解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的就學(xué)難題。各級(jí)教育、財(cái)政部門，按照國(guó)務(wù)院的總體要求，精心組織，周密部署，加大資金投入，擴(kuò)大資助范圍，提高資助標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善各項(xiàng)資助措施；企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人積極捐資助學(xué)，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)大力支持并推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作；各高校加大資助經(jīng)費(fèi)提取力度，確保各項(xiàng)資助政策落實(shí)到位。

2007年8月財(cái)政部、教育部和國(guó)家開發(fā)銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》，生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分，它是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)向?qū)W生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理的，由國(guó)家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的，幫助學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。

生源地信用助學(xué)貸款是信用貸款，不需要擔(dān)?；虻盅海瑢W(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。比起校園地國(guó)家助學(xué)貸款，生源地信用助學(xué)貸款更加方便學(xué)生和家長(zhǎng)，學(xué)生拿到錄取通知書即可到當(dāng)?shù)貙W(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理。

2008年9月財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》，決定擴(kuò)大生源地信用助學(xué)貸款的覆蓋范圍，明確生源地信用助學(xué)貸款以國(guó)家開發(fā)銀行為主，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)開展生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，把這項(xiàng)工作推向全國(guó)。

2007年，國(guó)家在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點(diǎn)開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，其后，山西、山東、安徽、青海等20多個(gè)省份也在積極試點(diǎn)、推行生源地信用助學(xué)貸款工作。2009年，開展生源地信用助學(xué)貸款工作的省份由5個(gè)試點(diǎn)省份擴(kuò)大到26個(gè)省份。全年共審批生源地信用助學(xué)貸款學(xué)生62.2萬(wàn)人，占全年國(guó)家助學(xué)貸款審批總?cè)藬?shù)的61％，是2008年的2.6倍；審批合同金額46.1億元，占全年國(guó)家助學(xué)貸款審批合同金額的53％，是2008年的3.7倍。連同前幾年辦理的生源地信用助學(xué)貸款，全國(guó)已累計(jì)審批貸款學(xué)生97.4萬(wàn)人，審批合同金額72.1億元。

目前，全國(guó)普通高校已形成國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、特殊困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免等多種措施并存的資助政策體系，每年資助約450萬(wàn)名家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校學(xué)生，受助學(xué)生超過(guò)4000萬(wàn)人次，有力地促進(jìn)了教育公平與社會(huì)和諧。

三、助學(xué)貸款的金融分析

國(guó)家助學(xué)貸款是一個(gè)集合政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、福利、教育等諸多因素，結(jié)構(gòu)性組合在一起的金融概念。

第一，國(guó)家助學(xué)貸款具有商業(yè)性與政策性并存的雙重特征。一方面，國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)行的，是以幫助高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)、實(shí)施科教興國(guó)、加速人才培養(yǎng)為目的的一項(xiàng)政府政策，助學(xué)貸款的部分利息由中央或地方財(cái)政補(bǔ)貼，因而政策性特征明顯。另一方面，助學(xué)貸款是由銀行提供，貸款資金均由銀行按照市場(chǎng)化的原則籌集，還貸風(fēng)險(xiǎn)也由商業(yè)銀行承擔(dān)，所以助學(xué)貸款本質(zhì)上仍是一種商業(yè)性貸款。

第二，國(guó)家助學(xué)貸款是一種以信用方式提供的個(gè)人消費(fèi)信貸。一方面，信用貸款是一種新興的貸款品種，除了國(guó)家助學(xué)貸款之外，我國(guó)其他類型的信用貸款尚停留在較小的范圍之內(nèi)，如針對(duì)特定消費(fèi)人群的耐用消費(fèi)品的短期信用貸款，也只局限在發(fā)達(dá)城市中，而有關(guān)信用貸款的管理方法及實(shí)施策略都尚在探索之中。另一方面，雖然國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施與發(fā)放極大地依賴了銀行與學(xué)校之間的合作，但學(xué)校在法律意義上只是擔(dān)當(dāng)了一個(gè)介紹人和見(jiàn)證人的角色。銀行的每一筆貸款只針對(duì)與其簽訂貸款合同的某一個(gè)貧困大學(xué)生。而貧困大學(xué)生貸款的目的是為了支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，屬于教育消費(fèi)的范疇。所以說(shuō)，國(guó)家助學(xué)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)信貸范疇。

因而，可以對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款有如下的認(rèn)識(shí)：一是國(guó)家助學(xué)貸款是一種旨在幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的、以信用貸款的方式提供的個(gè)人消費(fèi)信貸。它有明顯的政策性特征，但本質(zhì)上仍屬于商業(yè)貸款。二是經(jīng)辦銀行由此而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是國(guó)家助學(xué)貸款給銀

行帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)。銀行的任何一筆貸款都有風(fēng)險(xiǎn)，但國(guó)家助學(xué)貸款不同于傳統(tǒng)意義上的普通貸款，其風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與其性質(zhì)有很大的關(guān)聯(lián)。正如前面所分析的，國(guó)家助學(xué)貸款作為一種新的貸款品種，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放形式――信用貸款，目前銀行尚缺乏有效的信用手段來(lái)制約借款人。三是源于助學(xué)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)產(chǎn)生不久，有關(guān)的管理辦法和具體操作手段還不嚴(yán)密也不完善。助學(xué)貸款的筆數(shù)多，單筆額度小，牽涉人數(shù)多，在實(shí)施過(guò)程中，對(duì)每筆貸款的審核、調(diào)查、發(fā)放、貸后管理等各項(xiàng)手續(xù)一道都不能少，因而運(yùn)營(yíng)起來(lái)成本很高，具有管理風(fēng)險(xiǎn)。四是源于助學(xué)貸款所針對(duì)人群的特點(diǎn)，助學(xué)貸款所針對(duì)的人群是在校大學(xué)生，而大學(xué)生畢業(yè)以后的流動(dòng)性非常大，工作變動(dòng)頻繁，不利于銀行及時(shí)掌握具體情況、及時(shí)與貸款本人聯(lián)系、及時(shí)在貸款管理上做出反應(yīng)。

然而，盡管存在著上述種種風(fēng)險(xiǎn)，但信用貸款所帶來(lái)的問(wèn)題是其中最核心的，需要重點(diǎn)加以分析。

1.關(guān)于信用制度。

既然國(guó)家助學(xué)貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的適用于個(gè)人的信用制度來(lái)對(duì)其進(jìn)行管理和制約。雖然人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)已在建立，但尚不成熟，目前除了北京、上海等部分大中城市已經(jīng)建立起個(gè)人信用賬戶外，中國(guó)幾乎所有的省份，尤其是中西部地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，還沒(méi)有建立起個(gè)人信用記錄、信用賬號(hào)之類的信用制度的基礎(chǔ)性內(nèi)容。

正因?yàn)槿绱?，?duì)于大學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大、難以跟蹤的問(wèn)題，經(jīng)辦銀行難以通過(guò)信用手段對(duì)其進(jìn)行制約，因而承擔(dān)了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。迄今為止，一些銀行正在嘗試建立本銀行的個(gè)人消費(fèi)信用制度，但起步較晚，尚難在較短的時(shí)間內(nèi)形成規(guī)模。個(gè)人客戶在信用卡、個(gè)人儲(chǔ)蓄和個(gè)人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨(dú)立，增加了貸款調(diào)查的成本和難度，從而影響銀行對(duì)客戶信用狀況評(píng)價(jià)的公正與客觀，縮小了可以受理的貸款客戶范圍，制約了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，由于在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人較少通過(guò)銀行進(jìn)行融資；在日常的社會(huì)生活中，人們也可以不依賴銀行的信用，因而銀行難以通過(guò)信用制裁來(lái)保障每筆個(gè)人消費(fèi)貸款的安全。

2.關(guān)于信用觀念。

在我國(guó)，隨著信用貸款、信用消費(fèi)等金融業(yè)務(wù)的開展，人們對(duì)“信用”這個(gè)概念的理解漸漸深入。但由于信用體系的不健全，人們的信用觀念和信用意識(shí)還不能達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所期望的水平。不可否認(rèn)，由于多年的歷史演變和復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)變化影響，到目前為止，從事日常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，很少有人將“信用”作為判斷一個(gè)人素質(zhì)與道德水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，很少人根據(jù)一個(gè)人的“信用記錄”決定是否與其產(chǎn)生特定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系。在一些信用制度較發(fā)達(dá)的國(guó)家，人們可以沒(méi)有錢，但絕不能沒(méi)有信用。因?yàn)闆](méi)有信用的人在信用社會(huì)里是寸步難行的。所以，整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)是信用貸款賴以生存的土壤。信用意識(shí)和觀念的缺乏，是我國(guó)銀行貫徹執(zhí)行國(guó)家助學(xué)貸款政策的一大風(fēng)險(xiǎn)和一個(gè)重要挑戰(zhàn)。

3.關(guān)于大學(xué)生信用。

大學(xué)生的信用狀況應(yīng)該從主觀和客觀兩個(gè)方面去考慮。在主觀上，以現(xiàn)有的條件來(lái)看，助學(xué)貸款在很大程度上是依賴大學(xué)生自身的自覺(jué)性。國(guó)家助學(xué)貸款的對(duì)象是大學(xué)生，那么作為高素質(zhì)人群，大學(xué)生的道德水準(zhǔn)和信用觀念與其受教育程度就一定成正比嗎?作為一個(gè)高智商的群體，不能排除某些人利用聰明才智鉆法律和制度空隙、蓄意拖欠還款的可能性。但從客觀上來(lái)看，也必須考慮大學(xué)畢業(yè)生實(shí)際的還款能力。相關(guān)政策規(guī)定，助學(xué)貸款的還款期限是大學(xué)生畢業(yè)以后幾年內(nèi)還清貸款本息(除政府貼息部分外)。而畢業(yè)后的前幾年，正是大學(xué)生經(jīng)濟(jì)實(shí)力最薄弱的時(shí)候，因而在客觀上造成了大學(xué)生還款能力不足的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。這些問(wèn)題也將轉(zhuǎn)化為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.關(guān)于法制環(huán)境。

類似國(guó)家助學(xué)貸款這樣小額的信用貸款，需要一個(gè)成熟、高效的法律環(huán)境相配合。在一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，有關(guān)這方面的法律程序非常簡(jiǎn)單，只要證據(jù)確鑿，在極短的時(shí)間里法院就會(huì)對(duì)此作出判決，貸款拖欠人將得到制裁。相比較而言，在我國(guó)，人們法制觀念的淡薄、部分法律條款的不健全、有關(guān)的民事訴訟程序的冗長(zhǎng)低效等等，都會(huì)給信用貸款帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。舉例來(lái)說(shuō)：當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)某人的還款期已到，但遲遲不還款時(shí)，不得不采取法律手段來(lái)解決。但問(wèn)題是，幾千元的官司，一是尚不構(gòu)成犯罪，二是民事訴訟程序耗時(shí)、費(fèi)用高，三是銀行必須派人專門去“打官司”。如果這樣，拖欠貸款的人數(shù)很多，意味著銀行必須一筆一筆地打這些“小官司”。從此例中可以看出，對(duì)金額小、筆數(shù)多的國(guó)家助學(xué)貸款，銀行還要承擔(dān)時(shí)間、人員、資金和管理成本增加等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

以上是有關(guān)信用方面的風(fēng)險(xiǎn)分析。實(shí)際上，在國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施的其他環(huán)節(jié)上也存在著風(fēng)險(xiǎn)。這里僅強(qiáng)調(diào)兩點(diǎn)：一是銀行運(yùn)營(yíng)上的問(wèn)題?，F(xiàn)代意義上的銀行信貸管理通常是建立在對(duì)大量數(shù)據(jù)占有的基礎(chǔ)上，通過(guò)以客戶為中心的數(shù)據(jù)庫(kù)管理，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)資源和客戶資源實(shí)行優(yōu)化配置。由于個(gè)人信用貸款在我國(guó)還處在起步階段，相對(duì)于銀行其他較成熟的業(yè)務(wù)來(lái)講，有關(guān)信用貸款的管理還需要經(jīng)歷很長(zhǎng)一段時(shí)間的“初級(jí)階段”。在這段“摸索”和“嘗試”期內(nèi)，每筆國(guó)家助學(xué)貸款的貸出和回收都帶有風(fēng)險(xiǎn)。二是追蹤手段上的落后。信用事業(yè)的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)事業(yè)的支持。我國(guó)地域遼闊，信息技術(shù)手段尚未普及，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)管理存在很大的困難。無(wú)論是銀行內(nèi)部的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，還是我國(guó)戶籍系統(tǒng)以及社會(huì)上可資利用的個(gè)人信息系統(tǒng)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，在短期內(nèi)很難發(fā)揮實(shí)際作用?；诖髮W(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性較大，工作變動(dòng)頻繁較普遍的現(xiàn)象，貸款管理部門沒(méi)有可資利用的有效的追蹤手段，助學(xué)貸款無(wú)疑面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。

四、助學(xué)貸款與我國(guó)金融市場(chǎng)體系建設(shè)

綜上所述可以認(rèn)為，歸屬于信用貸款的國(guó)家助學(xué)貸款，其基本特性決定了銀行不能夠采取傳統(tǒng)的貸款辦法來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，例如抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方法，難以在助學(xué)貸款中發(fā)揮作用。

十年前，當(dāng)國(guó)家決定推行高校助學(xué)貸款政策時(shí)，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理和金融體系在助學(xué)貸款這一特定領(lǐng)域還是完全的“空白地帶”。經(jīng)過(guò)十年的實(shí)踐和總結(jié)，從“圓貧困大學(xué)生的上學(xué)夢(mèng)”這一目標(biāo)出發(fā)，到當(dāng)年審批發(fā)放助學(xué)貸款80多億元，惠及100多萬(wàn)貧困大學(xué)生(2009年)，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)在填補(bǔ)助學(xué)貸款“空白”過(guò)程中，積累了一系列值得總結(jié)和思考的經(jīng)驗(yàn)。助學(xué)貸款的實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避必須借助一個(gè)強(qiáng)有力的、綜合的社會(huì)信用體系。沒(méi)有這個(gè)體系，銀行就無(wú)法對(duì)借款人進(jìn)行真正信用意義上的制約。具體來(lái)說(shuō)有以下幾點(diǎn)可以進(jìn)行深入討論：

(一)制定和實(shí)施助學(xué)貸款的政策體系

從1999年國(guó)家第一個(gè)助學(xué)貸款文件，到2009年4月由教育部和財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)的《高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)費(fèi)和國(guó)家助學(xué)金貸款代償暫行辦法》文件，十一年來(lái)，政府有關(guān)部門在不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，先后了26個(gè)助學(xué)貸款的辦法、規(guī)定和實(shí)施細(xì)則(不完全統(tǒng)計(jì))，針對(duì)貧困大學(xué)生這一特

定群體的融資需求，從個(gè)人信用融資的基本特征出發(fā)，從組織上、資金上、工作考核制度上、信息系統(tǒng)建設(shè)上，多個(gè)層面、多個(gè)角度逐步形成助學(xué)信用貸款的政策框架；相關(guān)大學(xué)和金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策框架下，根據(jù)各自的具體情況，開創(chuàng)性地制定了一系列實(shí)施細(xì)則，形成一個(gè)推動(dòng)助學(xué)貸款工作的有機(jī)的政策體系，基本滿足了貧困大學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款的需求。

(二)建立和形成助學(xué)貸款的組織保障體系

為了組織實(shí)施助學(xué)貸款工作，1999年9月，經(jīng)中央機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)辦公室批準(zhǔn)，全國(guó)學(xué)生貸款管理中心成立，作為國(guó)家助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組的日常辦事機(jī)構(gòu)設(shè)在教育部?jī)?nèi)。2006年2月，為進(jìn)一步做好資助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生工作，經(jīng)教育部黨組研究并報(bào)中央機(jī)構(gòu)編制委員會(huì)辦公室批準(zhǔn)，將“全國(guó)學(xué)生貸款管理中心”更名為“全國(guó)學(xué)生資助管理中心”，具有獨(dú)立的事業(yè)單位法人資格，與教育部外資貸款事務(wù)中心合署辦公，一個(gè)機(jī)構(gòu)，兩塊牌子。中心內(nèi)設(shè)高校學(xué)生資助工作處、中小學(xué)學(xué)生資助工作處、信息與法律處、外資貸款處、政府采購(gòu)處、財(cái)務(wù)處、辦公室、資金管理處等八個(gè)處(室)。在省市自治區(qū)教育廳(局)先后也設(shè)立了相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，從事助學(xué)貸款這項(xiàng)工作。2007年開展生源地助學(xué)貸款后，在有關(guān)省市的縣級(jí)政府下設(shè)了貧困生資助中心。

根據(jù)國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，按照1：2500的比例，在各高等院校內(nèi)設(shè)立助學(xué)貸款工作辦公室，直接受理貧困地區(qū)的大學(xué)生貸款申請(qǐng)和相關(guān)事宜。

從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的銀行，則相繼在本銀行內(nèi)部設(shè)立專門從事助學(xué)貸款的部門或處室，培訓(xùn)客戶經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)人員。

這樣，就形成了政府(中央和地方)、學(xué)校、銀行和貧困大學(xué)生“四位一體”的組織體系，建立起信用助學(xué)貸款工作的組織保障體系。具體來(lái)說(shuō)可以從圖示中看到：

(三)建立和形成“招投標(biāo)”的市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制

在助學(xué)貸款工作開展初期采用“政府指定”經(jīng)辦銀行運(yùn)行不暢的情況發(fā)生之后，有關(guān)部門果斷地順應(yīng)改革發(fā)展潮流，對(duì)助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行采取“政府財(cái)政支持下的招標(biāo)和投標(biāo)”辦法，確定經(jīng)辦銀行。在這項(xiàng)改革方案上首先取得突破的是，2004年國(guó)家開發(fā)銀行在河南省諸多銀行紛紛退出“助學(xué)貸款”這一領(lǐng)域的情況下，積極參與競(jìng)標(biāo)取得成功，形成了著名的“河南模式”，發(fā)揮了重要的示范作用。這樣，一方面政府可以從政策制定和市場(chǎng)監(jiān)管的角色充分發(fā)揮固有的職能，另一方面銀行可以根據(jù)自身的具體情況和發(fā)展階段，通過(guò)招投標(biāo)，建立內(nèi)部的運(yùn)行體系和考核制度，加強(qiáng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)雙目標(biāo)。經(jīng)過(guò)最近幾年的連續(xù)運(yùn)行，選擇助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行已經(jīng)窺制度化和良性發(fā)展。

(四)建立和形成大學(xué)生信用信息網(wǎng)絡(luò)體系

十年來(lái)，助學(xué)貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)和銀行，沒(méi)有等待、觀望和嘆息我國(guó)信用制度的欠缺，抱怨對(duì)畢業(yè)后“五湖四?！钡膶W(xué)生缺乏互聯(lián)互通的信用制度的約束，而是主動(dòng)進(jìn)行信用制度的建設(shè)，建立助學(xué)貸款計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)，將其與人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)互聯(lián)，相當(dāng)于在已經(jīng)開發(fā)的人民銀行征信系統(tǒng)的框架內(nèi)建立了支線網(wǎng)絡(luò)。從校園地助學(xué)貸款，到生源地助學(xué)貸款，各金融機(jī)構(gòu)不斷更新和完善這個(gè)子系統(tǒng)，逢山開山、逢水架橋，具體環(huán)節(jié)至少包括：用戶交互層、交互控制層、業(yè)務(wù)服務(wù)層、公共服務(wù)層、業(yè)務(wù)流程管理層、數(shù)據(jù)訪問(wèn)層和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)層等等，需要主動(dòng)去建設(shè)、去培育信用制度，通過(guò)信用制度的建設(shè)去完善風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，及時(shí)、準(zhǔn)確和有效的保證每筆助學(xué)貸款的發(fā)放和回收。

(五)把思想教育、誠(chéng)信為本放在重要地位

大學(xué)生的信用不僅依靠外部信用制度建設(shè)，更依靠其內(nèi)心的還貸承諾。因此對(duì)其進(jìn)行誠(chéng)信教育就特別重要，這本身又是信用建設(shè)的重要內(nèi)容。大學(xué)生不僅是被動(dòng)的還貸者，而且是主動(dòng)的信用建設(shè)主體。一旦大學(xué)生牢固樹立起誠(chéng)信意識(shí)，即使在其因暫時(shí)找不到工作時(shí)也會(huì)主動(dòng)找到銀行延緩還貸，談妥還貸條件，有責(zé)任心的大學(xué)生絕對(duì)不會(huì)賴賬不還。他不但會(huì)帶著一顆感恩的心努力學(xué)習(xí)、勤奮工作，更會(huì)千方百計(jì)去把給他“及時(shí)雨”和“雪中炭”的銀行貸款還上。這比任何風(fēng)險(xiǎn)管理措施都有效。正是基于這樣的深刻認(rèn)識(shí)，助學(xué)貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)都努力將風(fēng)險(xiǎn)管理在一開始就植入大學(xué)生的內(nèi)心，在擴(kuò)招和開展信用助學(xué)貸款的同時(shí)，努力提高新一代大學(xué)的誠(chéng)信守信意識(shí)。

(六)法制建設(shè)，長(zhǎng)治久安

第8篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)措施。

1大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀。

國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施于1999年，大規(guī)模推行于2000年。申請(qǐng)總額度的上限為每生每年6000元，申請(qǐng)人數(shù)的比例不能超過(guò)學(xué)生總?cè)藬?shù)的20％。國(guó)家助學(xué)貸款受到貧困學(xué)生和家長(zhǎng)的普遍歡迎，近年學(xué)費(fèi)上漲非常明顯。目前在一線城市大學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)已經(jīng)在5000元以上，二線城市的大學(xué)生學(xué)費(fèi)也在4000元以上。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校后勤社會(huì)化產(chǎn)業(yè)化、CPI的自然增長(zhǎng)等因素也使學(xué)生的生活成本用在急速上升。對(duì)許多貧困家庭來(lái)說(shuō)，上大學(xué)成了不可成受的負(fù)擔(dān)，許多家庭貧困的學(xué)生通過(guò)助學(xué)貸款得到了幫助，順利完成了學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了教育機(jī)會(huì)均等，助學(xué)貸款在解決貧困大學(xué)生的實(shí)際問(wèn)題上起到了非常大的作用。

2003年助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸高峰期，調(diào)查標(biāo)明，學(xué)生畢業(yè)后能主動(dòng)提供畢業(yè)去向并還款得只占應(yīng)還款學(xué)生的50%,2005年大學(xué)生的不良貸款率為12.88%,2006年則高達(dá)28%,如此高的不良還貸率，給發(fā)放貸款的銀行帶來(lái)了非常大的影響，并且助學(xué)貸款是無(wú)擔(dān)保、無(wú)質(zhì)押、無(wú)抵押的“三無(wú)”貸款，即使學(xué)生違約，銀行也很難有具體的方法來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致很多銀行不愿意發(fā)放助學(xué)貸款。甚至有些銀行在開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，只針對(duì)211或者重點(diǎn)院校開展，因?yàn)榇祟愒盒W(xué)生畢業(yè)后收入相對(duì)較高，償還能力比較有保證，而對(duì)學(xué)歷層次或影響力較低的院校則少發(fā)或不發(fā)的原則，以避免不良貸款的比例。

2助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析。

現(xiàn)階段，在我國(guó)的個(gè)人信用意識(shí)缺乏，國(guó)家助學(xué)貸款償還制度還未完善的情況下，銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨相當(dāng)大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行在開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中面臨的最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下方面的特點(diǎn)。

（1）還款情況不確定。

國(guó)家助學(xué)貸款是在借款學(xué)生現(xiàn)階段沒(méi)有支付能力而且未來(lái)還款能力不確定的情況下發(fā)放的，也就是說(shuō)貸款對(duì)象未來(lái)還款能力不確定，貸款期限較長(zhǎng)，銀行資金收回周期長(zhǎng)，助學(xué)貸款的歸還受制于借款學(xué)生的還款能力和還款意愿。而目前大學(xué)畢業(yè)生的收入狀況并不穩(wěn)定，面對(duì)日益高漲的生活成本和就業(yè)成本，許多貧困生畢業(yè)后因就業(yè)困難或就業(yè)出境不佳而根本無(wú)力償還貸款，大學(xué)生整體就業(yè)質(zhì)量的不佳導(dǎo)致貸款學(xué)生還貸能力不足；而學(xué)生對(duì)信用意識(shí)的淡薄，信用約束機(jī)制的缺失則更加加劇了學(xué)生違約的可能性，進(jìn)一步加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱。

國(guó)家助學(xué)貸款是一種無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)質(zhì)押、純粹的信用貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)因?yàn)樯鐣?huì)效應(yīng)和政策因素導(dǎo)致在執(zhí)行的時(shí)候不能夠完全按照市場(chǎng)化的原則來(lái)執(zhí)行，面對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)較大的貧困學(xué)生，銀行沒(méi)有很有效的方式來(lái)規(guī)避違約的發(fā)生。結(jié)果就會(huì)形成銀行的收益與所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱。銀行也是以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的，降低不良貸款比率、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行得以生存的前提。助學(xué)貸款一旦發(fā)生呆壞賬，銀行收回貸款的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款本金。這就會(huì)挫傷銀行的放貸積極性。銀行沒(méi)有開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的動(dòng)力，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，銀行出于對(duì)自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，則肯定會(huì)依照利益最大化的原則，就會(huì)想辦法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就有可能會(huì)逐漸降低助學(xué)貸款的規(guī)模甚至不提供助學(xué)貸款，會(huì)給助學(xué)貸款帶來(lái)非常負(fù)面的影響。

3高校助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析。

（1）強(qiáng)化學(xué)生信用意識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信道德教育。

國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制離不開學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，通過(guò)誠(chéng)信教育。加強(qiáng)和鞏固大學(xué)生的誠(chéng)信觀念，建立道德層面的保障。貧困生憑借自己的信用申請(qǐng)助學(xué)貸款，進(jìn)行智力投資，工作以后用勞動(dòng)收入再償還貸款，有利于培養(yǎng)金融意識(shí)和信用觀念。使國(guó)家助學(xué)貸款變成誠(chéng)信貸款。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐步規(guī)范的情況下，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，讓學(xué)生積極主動(dòng)按期還款，使國(guó)家助學(xué)貸款變成誠(chéng)信貸款?？梢哉f(shuō)，提高大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)和道德水平是從根本上解決助學(xué)貸款誠(chéng)信危機(jī)的方式。加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)實(shí)守信道德教育，強(qiáng)化學(xué)生的信用意識(shí)，讓學(xué)生積極主動(dòng)配合銀行辦理好有關(guān)貸款還款手續(xù)，可以說(shuō)，提高大學(xué)生的道德水平是解決助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的治本之策。

增加信用意識(shí)還要利用好國(guó)家個(gè)人信用系統(tǒng)的威懾力，使學(xué)生充分了解到國(guó)家個(gè)人信用系統(tǒng)的作用和效用，許多學(xué)生違約是因?yàn)椴涣私鈧€(gè)人信用系統(tǒng)的范圍，以為貸一個(gè)銀行的款在另一個(gè)銀行不受影響，實(shí)際上個(gè)人信用系統(tǒng)是由人行管理的，涵蓋所有銀行的，任何和銀行發(fā)生的業(yè)務(wù)關(guān)系在個(gè)人信用記錄上都能查到，因此加強(qiáng)這方面的教育可以有效的增加學(xué)生的信用意識(shí)，提高學(xué)生的還貸意識(shí)。

（2）提高貸款學(xué)生就業(yè)質(zhì)量，增加借款學(xué)生畢業(yè)后收入。

許多學(xué)生有貸不還的原因確實(shí)是因?yàn)闊o(wú)力償還，據(jù)四川省農(nóng)行統(tǒng)計(jì)，大學(xué)畢業(yè)生未按期還貸率為56%,而其中的45%則是因?yàn)榫蜆I(yè)困難帶來(lái)還貸能力不足導(dǎo)致的，許多學(xué)生因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定，無(wú)積蓄等導(dǎo)致無(wú)力償還貸款，為此，做好大學(xué)生就業(yè)工作，提高大學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量為學(xué)生按期還款提供了最直接的支持和幫助，但這個(gè)工作需要社會(huì)、學(xué)校、個(gè)人三方面共同努力才能將此項(xiàng)工作做好。

（3）建立配套的法律法規(guī)體系。

制定和完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，為助學(xué)貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)、辦理、還款付息等過(guò)程有法可依，有章可循，同時(shí)也能強(qiáng)化借款學(xué)生的法律意識(shí)和自覺(jué)償還借款的約束機(jī)制。而有效的助學(xué)貸款失信懲戒機(jī)制可以提高借款學(xué)生的失信成本使其違約損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)違約收益，從而迫使借款學(xué)生不敢失信違約。另外可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，靈活制定還款方案，學(xué)生根據(jù)自身?xiàng)l件選擇合適的貸款和還款方式，也可以對(duì)提前還貸的學(xué)生提供一些優(yōu)惠政策。體系的健全和可以使助學(xué)貸款政策整個(gè)過(guò)程能夠更加順暢的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。

第9篇：大學(xué)生助學(xué)貸款范文

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；資助政策；助學(xué)金

作者簡(jiǎn)介：付強(qiáng)（1985-），女，內(nèi)蒙古呼和浩特人，北京工業(yè)大學(xué)高等教育研究所碩士研究生。（北京 100124）

中圖分類號(hào)：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-0079（2013）13-0215-02

隨著我國(guó)高等教育事業(yè)的改革發(fā)展，我國(guó)大學(xué)生資助政策體系也日趨完善，政策逐步放寬了資助對(duì)象的準(zhǔn)入條件，使更多的貧困大學(xué)生能夠得到資助；資助的內(nèi)容也逐步明晰，規(guī)定了資助雙方的權(quán)責(zé)義務(wù)；資助的方式靈活多樣，學(xué)生貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金等方式合理配比，綜合運(yùn)用；資助的主體也由政府全權(quán)負(fù)責(zé)逐步向政府、社會(huì)以及個(gè)人資金的共同參與轉(zhuǎn)變。盡管我國(guó)大學(xué)生資助政策在不斷的改革中取得了一定的效果，但仍存在著諸多問(wèn)題，例如大學(xué)生助學(xué)貸款的欠款問(wèn)題、資助資金來(lái)源的單一問(wèn)題等，研究英國(guó)的大學(xué)生資助政策有助于進(jìn)一步審視我國(guó)大學(xué)生的資助政策體系，從而為我國(guó)大學(xué)生資助政策體系的合理改革提供可借鑒的依據(jù)。

一、我國(guó)大學(xué)生資助政策的演變與現(xiàn)狀

1.我國(guó)大學(xué)生資助政策的演變與階段

我國(guó)大學(xué)生的資助政策大體上經(jīng)歷了以下三個(gè)階段：第一階段（建國(guó)到改革開放初期），免收大學(xué)學(xué)費(fèi)階段。這個(gè)階段的大學(xué)生資助政策主要基于當(dāng)時(shí)的教育方針和入學(xué)人數(shù)有限的國(guó)情背景，采取免收學(xué)費(fèi)輔以人民助學(xué)金的單一方式。正式確立的標(biāo)志是政務(wù)院、教育部頒發(fā)的《關(guān)于調(diào)整全國(guó)高等學(xué)校及中等學(xué)校人民助學(xué)金的通知》和《關(guān)于調(diào)整全國(guó)各級(jí)各類學(xué)校教職工工資及人民助學(xué)金標(biāo)準(zhǔn)的通知》。第二階段（改革開放中期），人民助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金并存階段。改革開放后，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式已被市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式取代，教育領(lǐng)域內(nèi)的改革也在不斷展開。由此，高等教育收費(fèi)制推廣開來(lái)，獎(jiǎng)學(xué)金政策逐步成為大學(xué)生資助政策改革的主流。除獎(jiǎng)學(xué)金政策外，這個(gè)時(shí)期的大學(xué)生資助政策還包括其他的資助措施：學(xué)校提供的困難補(bǔ)助、勤工儉學(xué)、部分減免學(xué)費(fèi)等。第三階段（改革開放后期至今），大學(xué)生資助政策的多樣性階段。隨著我國(guó)高等教育大眾化趨勢(shì)的到來(lái)，公眾對(duì)高等教育的公平問(wèn)題日益關(guān)注。同時(shí)，高等教育所收費(fèi)用的不斷上漲也促成了貧困生問(wèn)題的加劇，面對(duì)這些問(wèn)題，原有的大學(xué)生資助政策已經(jīng)不能滿足當(dāng)前形勢(shì)的需要，我國(guó)開始探索建立多樣性的大學(xué)生資助體系，以國(guó)家助學(xué)貸款制度為主體的新型大學(xué)生資助政策體系應(yīng)運(yùn)而生。①

2.以國(guó)家助學(xué)貸款制度為主體的新型大學(xué)生資助政策體系的內(nèi)容

從2000年起，我國(guó)開始建立大學(xué)生貸款的“綠色通道”制度，經(jīng)濟(jì)困難的大一年級(jí)新生可先辦理入學(xué)手續(xù)，提交相關(guān)貧困證明，經(jīng)核實(shí)后，可辦理國(guó)家助學(xué)貸款以支付學(xué)費(fèi)和部分生活費(fèi)。①在貸款制度建立起來(lái)的同時(shí)，國(guó)家還設(shè)立了國(guó)家助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金政策。政策把國(guó)家助學(xué)金和國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金以學(xué)習(xí)的態(tài)度與學(xué)習(xí)的成績(jī)區(qū)分開來(lái)，國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金的資助依據(jù)是經(jīng)濟(jì)困難且成績(jī)優(yōu)秀的大學(xué)生，而國(guó)家助學(xué)金的資助依據(jù)是經(jīng)濟(jì)困難且積極要求進(jìn)步的大學(xué)生。受助大學(xué)生在同一學(xué)年內(nèi)不可同時(shí)享有國(guó)家助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金。2007年，國(guó)家又增設(shè)了國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金。

3.我國(guó)大學(xué)生資助政策體系存在的問(wèn)題

我國(guó)大學(xué)生資助政策在改革中不斷發(fā)展，現(xiàn)已形成了較為完善的體系。但是在現(xiàn)實(shí)操作中還存在著不少問(wèn)題，首先，大學(xué)生資助政策的資金不足。以國(guó)家為資助主體的資助政策造成高等教育投入的增加，加劇了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)壓力，盡管國(guó)家不斷加大對(duì)資助政策的資金投入力度，但仍顯供給不夠。2007年，貧困大學(xué)生占普通大學(xué)生的20%，而受資助的大學(xué)生僅占貧困大學(xué)生的30%。①可見(jiàn)，供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于所需。其次，助學(xué)貸款政策在大學(xué)生資助政策中的作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮。助學(xué)貸款的資金來(lái)源是銀行吸收的存款，能否按時(shí)償還貸款是交易能否順利循環(huán)運(yùn)行的前提。這就要求大學(xué)生能夠按時(shí)誠(chéng)信還款。但在現(xiàn)實(shí)情況中，助學(xué)貸款回收有較大的不確定性，其原因有助學(xué)貸款的還款周期較長(zhǎng)、貧困學(xué)生一般不能提供相應(yīng)的貸款抵押、貸款學(xué)生的還款能力不能及時(shí)考察等，這都降低了助學(xué)貸款政策在解決大學(xué)生資助問(wèn)題上的效果?；诖耍覈?guó)大學(xué)生資助政策還有待于進(jìn)一步的規(guī)范和完善。

英國(guó)大學(xué)生資助政策通過(guò)不斷的改革發(fā)展，其政策實(shí)施的效果較為明顯?；仡櫵陌l(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)其解決或正在解決的問(wèn)題與我國(guó)大學(xué)生資助政策面臨的一些問(wèn)題非常相似，借鑒英國(guó)大學(xué)生資助政策中的合理部分有助于我國(guó)大學(xué)生資助政策的進(jìn)一步完善。

二、英國(guó)大學(xué)生資助政策的內(nèi)容與特點(diǎn)

英國(guó)自2006年開始實(shí)行現(xiàn)有的大學(xué)生資助政策體系，其主要特點(diǎn)包括以下幾方面：

1.高校學(xué)費(fèi)制度以貸款政策和差異收費(fèi)政策為主體

英國(guó)大學(xué)的所有學(xué)生都可通過(guò)貸款方式上大學(xué)，償還貸款是在學(xué)生畢業(yè)找到工作并得到一定的報(bào)酬后。也就是說(shuō)，學(xué)生如果畢業(yè)后從事社會(huì)回報(bào)高而個(gè)人回報(bào)少的工作，或收入水平偏低甚至失業(yè)的話，他們不僅不用還貸款還可享受政府提供的失業(yè)救濟(jì)。②

2.英國(guó)現(xiàn)有的助學(xué)貸款政策包括兩部分

一部分僅指學(xué)費(fèi)，這部分的貸款金額僅為該學(xué)生所在大學(xué)所收的學(xué)費(fèi)，銀行直接轉(zhuǎn)給學(xué)生所在大學(xué)，這部分貸款所有大學(xué)生均可享有，并不特指經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生，已達(dá)到所有大學(xué)生都不因經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)的資助政策目標(biāo)；另一部分為生活費(fèi)貸款，這部分貸款不是面向全部大學(xué)生開放的，而是需要根據(jù)家庭收入、大學(xué)所在地生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和是否住校等指標(biāo)來(lái)判定。

3.助學(xué)貸款的還款由英國(guó)的稅務(wù)部門負(fù)責(zé)管理

英國(guó)稅務(wù)局負(fù)責(zé)大學(xué)生助學(xué)貸款的監(jiān)督與回收，其對(duì)畢業(yè)學(xué)生是否還款以及還款多少的監(jiān)督是通過(guò)全國(guó)的稅收網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)行。

4.英國(guó)大學(xué)生的資助政策還包括助學(xué)金政策

英國(guó)大學(xué)的助學(xué)金作用是幫助經(jīng)濟(jì)貧困的學(xué)生解決部分學(xué)費(fèi)和部分生活費(fèi)。

5.在私立高等教育機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)的學(xué)生也可獲得國(guó)家提供的助學(xué)貸款的學(xué)費(fèi)部分②

由此可見(jiàn)，英國(guó)的大學(xué)生資助政策包括學(xué)費(fèi)貸款、生活費(fèi)貸款和生活費(fèi)助學(xué)金三部分，這種多方位的資助政策體系使得學(xué)生得到的幫助更加全面具體，政府也可以減輕部分資金壓力。英國(guó)大學(xué)生資助政策不僅在理念上大膽創(chuàng)新，同時(shí)還考慮了現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的多方面因素，使得貧困大學(xué)生及與高校、社會(huì)之間的矛盾得以緩解，也大大提高了政策實(shí)施的效果。

三、對(duì)我國(guó)大學(xué)生資助政策的啟示

1.我國(guó)大學(xué)生的資助政策需要吸納多方資金，以擴(kuò)大資助政策的資金來(lái)源

我國(guó)大學(xué)生資助政策的資金來(lái)源主要依靠的是國(guó)家的投入，這就造成了資助資金來(lái)源的單一化、資金后續(xù)不足等問(wèn)題，英國(guó)大學(xué)生資助政策的資金來(lái)源多樣，有政府的投入，也有社會(huì)、個(gè)人的資助等。相比而言，資金來(lái)源的多樣性有利于減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，使得更多的貧困生得以完成學(xué)業(yè)。我國(guó)應(yīng)讓社會(huì)、企業(yè)都參與到大學(xué)生資助政策上來(lái)，廣開渠道，增強(qiáng)監(jiān)督。

2.資助者與受資助者的權(quán)利義務(wù)應(yīng)有明確的界定

英國(guó)大學(xué)生的資助政策中，國(guó)家、社會(huì)、學(xué)校、團(tuán)體、家庭和學(xué)生的權(quán)利義務(wù)被規(guī)定的非常明確，參與資助的幾方都可以各司其職，分工明確，配合良好。但我國(guó)的大學(xué)生資助政策中，還時(shí)常出現(xiàn)資助雙方其中一方不盡責(zé)的現(xiàn)象。鑒于此，我國(guó)的大學(xué)生資助政策還需進(jìn)一步界定受助者與資助者的權(quán)利義務(wù)，不能只強(qiáng)調(diào)權(quán)利，而忽視義務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，政府應(yīng)做好監(jiān)督和擔(dān)保的義務(wù)；高校應(yīng)不斷完善其管理與服務(wù)職責(zé)，不斷加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育；社會(huì)應(yīng)建立健全大學(xué)生資助機(jī)構(gòu)并使得資助工作公開、透明；受資助學(xué)生應(yīng)以誠(chéng)信為本，提高自身履行義務(wù)的自覺(jué)性，努力學(xué)習(xí)，自覺(jué)履行還款義務(wù)，保證資助資金的循環(huán)運(yùn)用。

3.建立健全大學(xué)生資助政策的法律保障體制

英國(guó)大學(xué)生資助政策之所以能夠順利運(yùn)行，離不開科學(xué)健全的法律保障機(jī)制。我國(guó)大學(xué)生資助工作雖對(duì)助學(xué)貸款的實(shí)施制定了較為詳細(xì)的規(guī)定，但其執(zhí)行還欠缺法律的監(jiān)督和保障，在現(xiàn)實(shí)情況中，還難以用法律依據(jù)來(lái)解決出現(xiàn)的問(wèn)題，如貸款不還、信用危機(jī)等。因此，必須進(jìn)一步健全法律保障體制，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況制定相關(guān)的資助法律，使得資助工作有法可依，這也有助于提高銀行提供貸款的積極性。

4.建立行之有效的資助政策體系

目前我國(guó)大學(xué)生資助的各種方式相對(duì)獨(dú)立、缺乏協(xié)調(diào)與配合，重復(fù)資助現(xiàn)象較多，因此，英國(guó)實(shí)行的貸款與助學(xué)金混合資助的體系既減輕了國(guó)家財(cái)政與貧困學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又使得資助資金可循環(huán)合理地利用，有利于科學(xué)的規(guī)劃教育投入，可實(shí)現(xiàn)最大程度的發(fā)揮資助資金的作用，也可使得高等教育普及化的目標(biāo)得以順利而快速的實(shí)現(xiàn)。

5.采取靈活的助學(xué)金與學(xué)生貸款還款方式

英國(guó)的按受助學(xué)生工作后的收入比例還款的政策，是英國(guó)得以推行其助學(xué)貸款政策的核心部分。我國(guó)也應(yīng)建立靈活多樣的還款方式，改革現(xiàn)有的借貸機(jī)制，以學(xué)生的切身利益為基礎(chǔ)，方能建立健全我國(guó)大學(xué)生資助政策體系。

綜上所述，我國(guó)大學(xué)生資助政策在借鑒其他國(guó)家大學(xué)生資助政策經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，要注意立足國(guó)情，充分分析本國(guó)的實(shí)際情況，力爭(zhēng)建立有中國(guó)特色的大學(xué)生資助政策體系。

注釋：

①余秀蘭.60年的探索：建國(guó)以來(lái)我國(guó)大學(xué)生資助政策探析[J].北京大學(xué)教育論壇，2010，（1）：152-155.

②馮濤，吳玥.英國(guó)大學(xué)生資助政策及啟示[J].教育評(píng)論，2009，

（4）：163-165.

參考文獻(xiàn)：

[1]張民選.關(guān)于大學(xué)生資助政策發(fā)展的比較研究[J].教育研究，

2007，（4）：2.

[2]胡翔暉.關(guān)于高校大學(xué)生資助政策體系落實(shí)過(guò)程之現(xiàn)狀的研究[J].湖北成人教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，（5）：1-2.

[3]徐國(guó)興.中美日大學(xué)生資助政策新動(dòng)向的比較研究[J].復(fù)旦教育論壇，2008，（6）：3-5.

[4]董曉玲.中美大學(xué)生資助政策比較研究[J].洛陽(yáng)工業(yè)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2007，（5）：58-60.

[5]樓世洲，鄔敏燕.大學(xué)生資助政策和運(yùn)行機(jī)制的研究[J].北京科技大學(xué)學(xué)報(bào)，2008，（3）：140-143.

[6]余晚霞.高校大學(xué)生資助政策落實(shí)的影響及其對(duì)策[J].高教視窗，2010，（7）：195.

[7]龐輝，蘭文巧.英國(guó)大學(xué)生資助政策的發(fā)展研究[J].教育評(píng)價(jià)，

2006，（8）：26-28.