理性消費(fèi)論文精選(九篇)

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第1篇：理性消費(fèi)論文范文

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國消費(fèi)者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險(xiǎn)號碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款，加之，我國個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個(gè)人貸款經(jīng)營給予必要的保護(hù)。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（七）利率尚未市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。 

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系。

在建立全社會個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個(gè)人信用等級。

信用評價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下?。粋€(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險(xiǎn)。西方國家的對策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過SPV對證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評級等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長，相對收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場中的長期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個(gè)人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場中介來增強(qiáng)抵押券的流動性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動性問題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。法國、德國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

（八）實(shí)行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

第2篇：理性消費(fèi)論文范文

隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識別，以便及時(shí)采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國消費(fèi)者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險(xiǎn)號碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款，加之，我國個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全?！扒穫€錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個(gè)人貸款經(jīng)營給予必要的保護(hù)。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（七）利率尚未市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。 

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評價(jià)體系。

在建立全社會個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個(gè)人信用等級。

信用評價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險(xiǎn)。西方國家的對策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過SPV對證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評級等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長，相對收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場中的長期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個(gè)人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場中介來增強(qiáng)抵押券的流動性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動性問題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。法國、德國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

（八）實(shí)行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。

第3篇：理性消費(fèi)論文范文

大學(xué)生作為一個(gè)成人學(xué)生群體,其個(gè)性的獨(dú)立與經(jīng)濟(jì)的不獨(dú)立之間的沖突使得大學(xué)生的消費(fèi)呈現(xiàn)出不合理的趨勢。在以往有關(guān)這一方面的文章中，視角多放置于消費(fèi)形態(tài)的研究，本文在此基礎(chǔ)上加入了對消費(fèi)具體行為的研究。在研究內(nèi)容上是對以往研究的一個(gè)補(bǔ)充。

在實(shí)踐方面，大學(xué)生非理性消費(fèi)作為一個(gè)關(guān)乎社會、家庭和大學(xué)生個(gè)體身心發(fā)展的問題，對它正確全面地認(rèn)識是解決這一問題的基礎(chǔ)。本文運(yùn)用一系列量化指標(biāo)對這一問題的各個(gè)方面作了充分的描述，這對于解決問題起到了鋪墊的作用。

二、 研究方向的動態(tài)及本文創(chuàng)新點(diǎn)：

當(dāng)前，對于大學(xué)生非理性消費(fèi)的文章并不多，撰文者多將視角放在大學(xué)生非理性消費(fèi)的原因分析和消費(fèi)引導(dǎo)方面，借助心理學(xué)方面知識進(jìn)行分析的占多數(shù)。但這些研究的共性問題是對于大學(xué)生非理性消費(fèi)的調(diào)查材料的收集和量化分析顯著的缺乏。這使得建立問題本身情況之上的一系列解決方案顯得蒼白無力。

本文基于以往研究的這種狀況，采用調(diào)查問卷的方式收集了有關(guān)消費(fèi)形態(tài)和消費(fèi)具體行為的資料，并通過對材料的分析，對我校的非理性消費(fèi)作描述，以期對這方面的研究作一點(diǎn)補(bǔ)充。

三、 主要研究內(nèi)容及提綱：

一、 引論

二、 文獻(xiàn)回顧

三、 研究方法

四、 大學(xué)生為理性消費(fèi)

(一) 大學(xué)生非理性消費(fèi)的消費(fèi)狀態(tài)描述

(二) 大學(xué)生非理性消費(fèi)的具體行為描述

五、結(jié)論

四、 研究的方法與手段：

問卷調(diào)查

五、應(yīng)收集的資料及主要參考文獻(xiàn)：

[1]劉佳剛、劉樂山. 非理性消費(fèi)行為模型建構(gòu)及啟示.經(jīng)濟(jì)消費(fèi).XX(4)

[2]傅曉華.大學(xué)生非理性消費(fèi)及其道德防范.云夢學(xué)刊.XX(6)

[3] 徐磊.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)研究的路徑與方法 北京社會科學(xué) XX(2)

六、畢業(yè)論文進(jìn)度安排：

1.選題 XX年09月05日——XX年09月13日

2.開題報(bào)告 XX年09月14日——XX年09月27日

3.收集資料及實(shí)施研究 XX年09月28日——XX年10月27日

4.完成初稿 XX年10月28日——XX年11月17日

5.完成修改稿 XX年11月18日——XX 年11月28日

第4篇：理性消費(fèi)論文范文

[論文摘要]受消費(fèi)主義思潮以及某些陋俗文化觀念的影響，消費(fèi)異化現(xiàn)象正在充斥人們的日常生活。消費(fèi)異化造就了特殊的消費(fèi)文化以及消費(fèi)文化心態(tài)。消費(fèi)異化為畸形、非理性消費(fèi)行為提供了支持，不合理的消費(fèi)文化又助長了消費(fèi)異化的泛濫。解讀消費(fèi)異化與消費(fèi)文化之間的關(guān)系，對倡導(dǎo)推進(jìn)健康向上的消費(fèi)理念有積極意義。同時(shí)，開展對屬于陋俗的消費(fèi)文化、理念、行為的批判，有助于人們對消費(fèi)意義的認(rèn)知。全方位認(rèn)知消費(fèi)異化的危害，建立符合國情、健康向上的消費(fèi)文化是抵制消費(fèi)異化的必要手段。

一

一般認(rèn)為，消費(fèi)異化是第二次世界大戰(zhàn)后，西方世界進(jìn)人消費(fèi)時(shí)代的伴生物。所謂“消費(fèi)異化”是指消費(fèi)超越了自身的內(nèi)涵，使人的消費(fèi)價(jià)值目標(biāo)發(fā)生偏離，導(dǎo)致消費(fèi)觀念和價(jià)值取向扭曲，消費(fèi)的原始、本真意義發(fā)生了改變。這種消費(fèi)“在本質(zhì)上是一種‘異化消費(fèi)’。本來意義上的消費(fèi)是對使用價(jià)值的消費(fèi)，其目的是對需要的滿足，這是正常消費(fèi)。異化消費(fèi)則是使消費(fèi)與‘需要’、‘使用價(jià)值’相背離，過度地去追求不必要的消費(fèi)，造成巨大的浪費(fèi)，這是不合理的消費(fèi)?！叭藗兊南M(fèi)就不再是滿足日常生活需要的一種手段，而成了一種對商品象征意義的符號消費(fèi)，即成了一種異化消費(fèi)。論及消費(fèi)異化及其種種表現(xiàn)，可謂涉及諸多領(lǐng)域，俯拾即是。擇其要者，僅從以下兩個(gè)側(cè)面略作說明。

其一，符號化的扭曲與曲解。消費(fèi)或消費(fèi)行為“符號化”是指人們消費(fèi)的目的并非為了滿足于各種消費(fèi)品一般使用價(jià)值，而是為了追求具體需求以外的某些符號表征?！叭藗兯M(fèi)的，不是商品的服務(wù)和使用價(jià)值，而是它們的符號象征意義?！遍]現(xiàn)代社會，商品(包括各種服務(wù))越來越多地帶有符號意義與特征，符號已成為商品的另外一種價(jià)值。然而，符號畢竟不是商品的全部屬性，也不應(yīng)淹沒商品最基本的屬性。一段時(shí)間以來，相當(dāng)一部分國人過分看重消費(fèi)品的符號意義，過分追求符號的外延意義，使符號意義發(fā)生 扭曲，消費(fèi)行為、觀念發(fā)生了異化。一些人的消費(fèi)目的更多是為了滿足自己的“符號欲望”。其中有腰纏萬貫，一擲千金的富豪大款，也有追逐“時(shí)尚”，還談不上富足的工薪族。前者消費(fèi)過程中追求各種名目的名牌、高檔消費(fèi)品，目的是為了昭示自己的富有—消費(fèi)品是其身份、富有的象征、標(biāo)識，并不考慮消費(fèi)品的價(jià)值與使用價(jià)值是否相符。對于豪華、奢侈的追求徹底消解了消費(fèi)品最基本的屬性。于是，抽什么品牌的香煙，開哪國生產(chǎn)的高檔名車，穿哪個(gè)名牌的時(shí)裝成為這些人的消費(fèi)追求;于是，為了迎合這部分人的消費(fèi)需求，應(yīng)運(yùn)而生地出現(xiàn)了名目繁多的“天價(jià)”消費(fèi)品:“天價(jià)年夜飯”、“天價(jià)香煙”、“天價(jià)豪宅”……。雖然他們只是人群中的少數(shù)或極少數(shù)，但所造成的“負(fù)激勵(lì)”效應(yīng)卻是巨大的，催生了另一部分不屬于富豪、大款階層的、對消費(fèi)和商品符號化情有獨(dú)鐘消費(fèi)者。這些人的收人顯然無法和富翁大款相提并論，但對符號化的追求并不示弱:消費(fèi)的目的也是為了顯示身份、地位，照顧“門面”，滿足虛榮心。于是，收人并 不豐厚的“白領(lǐng)”吃住高檔，穿用名牌—追求高消費(fèi)，成為生活水平的虛假符號。超前消費(fèi)導(dǎo)致了少數(shù)人“花明天的錢，今天盡情享樂”的消費(fèi)觀念和價(jià)值取向。有學(xué)者指出，高消費(fèi)“為消費(fèi)異化提供了溫床”閉。無論在我們這樣的發(fā)展 中國家，還是在發(fā)達(dá)國家，這種過度符號化的異化消費(fèi)都是非理性消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)予以批判。

消費(fèi)符號化從表面上看似乎是異化了消費(fèi)品的基本功能，是消費(fèi)行為的異化，但實(shí)際上是價(jià)值觀念的扭曲，產(chǎn)生的各種負(fù)面效應(yīng)—所謂，卜經(jīng)濟(jì)”效應(yīng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出消費(fèi)領(lǐng)域或經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。其中，消費(fèi)文化的導(dǎo)向作用在今天越來越顯示出強(qiáng)勁的勢頭。整個(gè)消費(fèi)過程中，人往往受商品—符號的左右，人與商品的關(guān)系也發(fā)生了異化。針對符號及其消費(fèi)意義的逐步增多，許多時(shí)候物品消費(fèi)即是符號消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)，有學(xué)者指出:“符號消費(fèi)的實(shí)質(zhì)在于社會身份的建構(gòu)”。人們購買消費(fèi)品、商品的主要目的并非是為了滿足日常生活需要，而是為了追趕潮流、領(lǐng)略時(shí)尚、炫耀財(cái)富與富有等等與真正的商品屬性毫不相關(guān)的欲望—“符號欲”。此間，人是否“在場”取決于商品的符號“價(jià)值”。因此，“借助商品的符號價(jià)值，人們可以解釋為什么商品變成了欲望和著迷的對象，炫耀性消費(fèi)為什么會發(fā)生，為什么有些商品會得到人們的偏愛，而這些問題是商品的使用價(jià)值和交換價(jià)值所無法解釋的。的確，根據(jù)生產(chǎn)決定消費(fèi)的理論，無法解釋人們對符號消費(fèi)的“執(zhí)著”。也許我們只能從文化的視角進(jìn)行剖析。因?yàn)椤叭说姆柣顒拥膶?shí)現(xiàn)就是‘文化’、‘文化世界’。據(jù)此，有理由認(rèn)為，消費(fèi)文化的“異化”是根源所在。

其二，浪費(fèi)消費(fèi)。某種意義上講，浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)符號化性質(zhì)，與消費(fèi)符號化有所不同的是，浪費(fèi)消費(fèi)不僅是消費(fèi)符號化的另一種表現(xiàn)形式，且凸顯浪費(fèi)特征，形式多種多樣，甚至滲透到大多數(shù)人的日常生活當(dāng)中。所謂浪費(fèi)消費(fèi)顧名思義，消費(fèi)本身即是浪費(fèi)，絲毫不顧及節(jié)約理念的存在。一個(gè)比較典型的事例是國人送葬時(shí)的花圈開銷。一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)資料顯示，國人每年為死者送葬燒掉的花圈價(jià)值竟然高達(dá)13.3億人民幣!無論出于何種需求目的，滿足什么類型的消費(fèi)需求，每年白白燒掉十幾億元人民幣的紙張，對于一個(gè)人均資源非常不富裕的國度來說，都是一種巨大的浪費(fèi)。中國本是一個(gè)有著勤儉持家，厲行節(jié)約節(jié)約濃厚傳統(tǒng)的國度，但由于消費(fèi)主義以及 某些不良風(fēng)氣的影響，優(yōu)良傳統(tǒng)正在被人淡漠，各種消費(fèi)中的浪費(fèi)達(dá)到了驚人的地步。時(shí)下的國人，無論身居窮鄉(xiāng)僻壤，還是大都市市民;無論是大款巨富，還是貧困人群，均對青年人的婚姻開銷表現(xiàn)出非常高的積極性和熱情。從嫁妝購置，到大擺婚宴，場面與鋪張一直呈上漲勢頭。各種花費(fèi)，數(shù)量巨大，其中不乏有無謂的、屬于浪費(fèi)性質(zhì)的支出。當(dāng)下青年人結(jié)婚上的花銷和“大方”的心態(tài)，窮人和富人并無本質(zhì)差異，可謂“富人有一富人的奢侈，窮人有窮人的浪費(fèi)”。人們在分析國人在婚喪上花銷的浪費(fèi)原因時(shí)，大多強(qiáng)調(diào)陋俗文化在作祟。陋俗文化、不切實(shí)際的攀比之風(fēng)的確助長了消費(fèi)浪費(fèi)風(fēng)氣的蔓延。這些分析有一定的道理，但從更深層次剖析，不難發(fā)現(xiàn)這些浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)的異化，背離了消費(fèi)行為、消費(fèi)模式最基本的準(zhǔn)則:合理、正當(dāng)、健康。

涉及國人消費(fèi)行為中的浪費(fèi)問題，除了前面列舉的兩個(gè)典型事例外，還可以列舉出許多。盡人皆知的事例可信手拈來:餐桌上的浪費(fèi)、一次性用品的泛濫成災(zāi)、名目繁雜的“豪華包裝”等等。國人每年在餐桌上的浪費(fèi)不舍為天文數(shù)字，“豪華包裝”的資源浪費(fèi)同樣驚人，媒體屢屢予以尖銳批評，依然有禁難止。無疑，這些浪費(fèi)消費(fèi)也屬于消費(fèi)異化，堪稱日常生活消費(fèi)中另一種特殊“符號消費(fèi)”。消費(fèi)異化的大行其道與消費(fèi)主義思潮的涌人有直接關(guān)系。但剖析各種非理性消費(fèi)，又不能簡單地將其歸咎于外來文化的影響。必須承認(rèn)，我們自己原有的某些消費(fèi)陋俗文化的存在，有意無意之中助長了消費(fèi)主義思潮背景下的消費(fèi)異化。顯然，由于消費(fèi)異化種種負(fù)面效應(yīng)，致使消費(fèi)異化成為人們關(guān)注的社會問題。許多情況下，浪費(fèi)消費(fèi)、消費(fèi)異化在現(xiàn)實(shí)生活中助長了陋俗文化的蔓延，反之，借助消費(fèi)異化，陋俗文化也得到了大行其道的“有力支持”。兩者可謂“相得益彰”。過分追逐符號化、浪費(fèi)鋪張是消費(fèi)異化的主要內(nèi)容，從不同角度凸顯著非理性消費(fèi)的特征。針對五花八門的浪費(fèi)，有人建議出臺《反浪費(fèi)法》。誠然，依法治理浪費(fèi)有可取之處，但對于消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)的治理完全“依法辦事”可操作性并不強(qiáng)。因?yàn)橄M(fèi)畢竟是個(gè)人權(quán)利，在權(quán)利本位社會里，抵制消費(fèi)異化主要還應(yīng)來自道德、文化層面的支持。文化不可能徹底改變、扭轉(zhuǎn)消費(fèi)異化，但健康的消費(fèi)文化對于倡導(dǎo)理性消費(fèi)、合理消費(fèi)、適度消費(fèi)、節(jié)約消費(fèi)，自覺抵制消費(fèi)異化必將起到積極作用。

二

關(guān)于消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)等，學(xué)術(shù)界多有論述，但主要側(cè)重經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會學(xué)、文化學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域。筆者認(rèn)為，應(yīng)側(cè)重文化批判的視角認(rèn)識消費(fèi)異化，以及由此衍生的各種異化現(xiàn)象是必要的。如何營造符合中國國情的消費(fèi)文化和文化氛圍，一直是人們關(guān)注的課題，筆者認(rèn)為應(yīng)側(cè)重如下幾方面:

第一，文化的批判與批判的文化。所謂文化批判，主要指既對各種直接影響人們消費(fèi)心理、價(jià)值觀的陋俗文化進(jìn)行批判(并非對整個(gè)消費(fèi)文化進(jìn)行批判)，還應(yīng)對伴隨消費(fèi)主義進(jìn)人本土?xí)r挾帶的種種消極的價(jià)值觀和消費(fèi)理念予以批判，如與異化消費(fèi)密切相關(guān)的享樂主義、金錢至上等價(jià)值觀的批判等。這里所說的批判的文化主要指，建構(gòu)新型消費(fèi)文化過程中，刻意培養(yǎng)消費(fèi)者對本土陋俗文化、外來消極文化認(rèn)知的自覺，使廣大消費(fèi)者能夠理性地消費(fèi)，能夠?qū)οM(fèi)異化有本質(zhì)的認(rèn)識，進(jìn)而強(qiáng)化對消費(fèi)異化的抵抗力。當(dāng)然，批判的目的不僅僅限于顛覆，更重要者在于建構(gòu)。我們確實(shí)需要建構(gòu)新型的消費(fèi)文化，一方面通過新型的消費(fèi)文化抵制陋俗文化的侵蝕;另一方面，則通過新型消費(fèi)文化的建構(gòu)，實(shí)現(xiàn)文化批判的目標(biāo)。批判消費(fèi)異化，營造健康向上的消費(fèi)文化，首先應(yīng)在理論上對消費(fèi)意義予以認(rèn)知。必須告知國人，什么樣的消費(fèi)理念、行為模式才是合理的、理性的、健康的，才是我們倡導(dǎo)推行的。一般來說，消費(fèi)的第一推動力是需求，即消費(fèi)是由需求決定的。消費(fèi)者消費(fèi)各種消費(fèi)品一方面是為了滿足自己的物質(zhì)需求，另一方面，也是為了滿足某些精神需求。消費(fèi)異化消解了消費(fèi)品的自然屬性、物理屬性，突出、追求的是符號價(jià)值，說到底是一種文化的異化。因此，展開對消費(fèi)異化的文化批判是必要的。 第二，關(guān)注消費(fèi)倫理。根據(jù)讓·波德里亞的消費(fèi)理論可知，消費(fèi)具有倫理性，是一種倫理現(xiàn)象。因此，消費(fèi)必須遵守相關(guān)倫理的約束。今天的消費(fèi)倫理應(yīng)側(cè)重兩方面內(nèi)涵:一是弘揚(yáng)傳統(tǒng)文化中勤儉節(jié)約的理念，并使之成為消費(fèi)理念的重要內(nèi)容;另一方面，勿忘可持續(xù)發(fā)展、代內(nèi)公平和代際公平，積極提倡可持續(xù)消費(fèi)。消費(fèi)理應(yīng)恪守相應(yīng)的倫理準(zhǔn)則種種帶有“透支”性質(zhì)的各種消費(fèi)，既是消費(fèi)的異化，也有違于合理的、適度的消費(fèi)原則?！斑m度消費(fèi)的精髓是節(jié)約。崇尚節(jié)儉的消費(fèi)是自古以來的美德，即使在物質(zhì)生活富足的今天也還是一種美德，仍需大力提倡。我們主張節(jié)約，決不是讓人們?nèi)ミ^‘苦行僧’式的生活，不是反對人們追求更幸福的生活，而是為了避免資源的過度浪費(fèi)，避免造成環(huán)境污染和生態(tài)平衡破壞，使人、社會與自然能夠和諧發(fā)展，而這正是為了使人們更幸福的生活。

針對消費(fèi)異化、符號化，除了應(yīng)當(dāng)大力倡導(dǎo)合理消費(fèi)之外，還應(yīng)經(jīng)常告誡國人，能夠揮灑自如消費(fèi)的只是少數(shù)人，絕大多數(shù)人應(yīng)選擇適度消費(fèi)，“適度消費(fèi)就是在滿足人類生存發(fā)展需要的基礎(chǔ)上，在不降低消費(fèi)水平的前提下，人們的消費(fèi)不超出自然的承載能力與個(gè)人生理的承載能力，消費(fèi)水平要適應(yīng)生產(chǎn)力發(fā)展的水平和收人水平，排除多余消費(fèi)和避免超前消費(fèi)。時(shí)下某些人的消費(fèi)行為與國家倡導(dǎo)的節(jié)約經(jīng)濟(jì)形成了強(qiáng)烈的反差，也與收人、國情形成了悖論:一方面，我們承認(rèn)自己是發(fā)展中國家;另一方面，對各種高檔奢侈品的消費(fèi)比之發(fā)達(dá)國家并不遜色;一方面存在著生產(chǎn)過剩與消費(fèi)拉動之間的矛盾，另一方面，則是對商品符號和意義的狂熱追求;一方面，我們認(rèn)同資源并不富足的現(xiàn)實(shí)，另一方面，消費(fèi)資源消費(fèi)的大手大腳讓發(fā)達(dá)國家“望塵莫及”;所謂消費(fèi)的“個(gè)性化”，與我們國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民的平均收人并不相稱……。這些悖論說明了消費(fèi)倫理的缺失(有人稱之為失范)，有必要針對消費(fèi)異化、浪費(fèi)消費(fèi)重塑新型的消費(fèi)倫理觀念。

第三，倡導(dǎo)理性的消費(fèi)價(jià)值觀與合理適度的消費(fèi)理念。什么是理性消費(fèi)價(jià)值觀?我們認(rèn)為，核心內(nèi)容應(yīng)是適度消費(fèi)，對各種消費(fèi)有一種“量力而行”的自覺，能夠認(rèn)知消費(fèi)品的物的屬性和符號之間的關(guān)系，不為符號所左右，符號不會是消費(fèi)價(jià)值的全部。消費(fèi)只是人生存和發(fā)展的手段，而不是目的，必須對消費(fèi)有正確認(rèn)知。物質(zhì)消費(fèi)能夠滿足人們的各種需求，也具備激發(fā)人們向往幸福生活的功能。然而，不健康的消費(fèi)理念往往把正常的消費(fèi)異化為對物質(zhì)、消費(fèi)品占有的無限沖動，并形成了賺更多的錢，購買更多的消費(fèi)品，縱情享樂的循環(huán)圈。這些現(xiàn)象與商品、消費(fèi)的泛化與馬克思所說的“商品拜物教”價(jià)值觀念絕無二致。任何形式的消費(fèi)異化，一覽無遺地表現(xiàn)為消費(fèi)者對物質(zhì)財(cái)富的極度追求，必然導(dǎo)致物欲泛濫，享樂主義、拜金主義、無止境的物欲追求必然隨之泛濫，各種腐朽、沒落思想均可在此找到滋生的土壤，對人們精神生活的負(fù)面消加作用是巨大的。

消費(fèi)異化對人們生活方式、思維方式產(chǎn)生著深刻的影響，使人們的思想、精神也隨之發(fā)生異化?！叭藗冊谙硎芟M(fèi)所帶來的滿足和快樂的同時(shí)，卻淪為了消費(fèi)的奴隸，人們在消費(fèi)中迷失了自我，進(jìn)而導(dǎo)致精神家園的失落”?！百M(fèi)異化使人越來越與自身的本質(zhì)相異，喪失著美好、素樸的‘精神家園’。事實(shí)證明，異化消費(fèi)、過度消費(fèi)、把消費(fèi)視為生活終極目的的行為模式并不能夠給人增加幸福感，無法體驗(yàn)精神生活的神圣與崇高，大多僅僅局限于物欲消費(fèi)的滿足，人淪落為物、享樂的附屬物。主體性在物質(zhì)消費(fèi)、符號消費(fèi)、追逐富足中悄然淪落，滿足各種欲望的多重選擇與精神家園逐步缺失并存，消費(fèi)異化支配下的人勢必缺少精神超越，批判意識無從談起。故此，建構(gòu)新型消費(fèi)理念、消費(fèi)價(jià)值觀不僅是對消費(fèi)異化的批判，更有助于人們回歸自己的精神家園。消費(fèi)社會的現(xiàn)實(shí)不可回避，批判消費(fèi)異化，建構(gòu)新的消費(fèi)理念、價(jià)值觀念則是國人不能繞過的思想歷程。

第四，正確的輿論和媒體導(dǎo)向必不可少。消費(fèi)主義以及消費(fèi)異化的流行，一方面是西方消費(fèi)主義思潮的涌人，另一方面，媒體的導(dǎo)向起到了極大的推動作用。“后現(xiàn)代消費(fèi)文化”與大眾傳媒結(jié)緣，不斷推出各種感性“情調(diào)”、時(shí)尚，使消費(fèi)異化具備了社會化特征。商家通過以現(xiàn)代信息技術(shù)為依托的大眾傳媒，無孔不人地進(jìn)行“狂轟濫炸”式廣告宣傳，喋喋不休地(潛移默化地或公開地)引導(dǎo)人們、鼓勵(lì)人們進(jìn)行消費(fèi)，“各種傳媒鋪天蓋地地沖擊和刺激大眾的消費(fèi)欲望，把大量虛假的物質(zhì)需求強(qiáng)加于人。”圖某些媒體不負(fù)責(zé)任的鼓噪與消費(fèi)主義一起成為消費(fèi)異化的得力“幫兇”，迎合享樂主義的價(jià)值觀念，助長了消費(fèi)異化之風(fēng)，消解了健康的消費(fèi)文化。充斥各種媒體的享樂主義、物質(zhì)主義、購物的享樂等內(nèi)容傾向，直接加劇了消費(fèi)異化的勢頭。因此，建構(gòu)健康向上的消費(fèi)文化，媒體、宣傳輿論的正面導(dǎo)向作用不可或缺。消費(fèi)主義濫筋于美國，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的產(chǎn)物。這種觀念、理念進(jìn)人中國后，應(yīng)當(dāng)審慎考量之處為應(yīng)看其是否符合中國國情。如同政治制度、經(jīng)濟(jì)模式、文化價(jià)值觀念等不可以全盤移植西方國家的模式一樣，對待起源西方的消費(fèi)主義我們也應(yīng)謹(jǐn)慎對待，冷靜分析。對此，媒體有著不可推卸的責(zé)任。

第5篇：理性消費(fèi)論文范文

本課內(nèi)容屬于高中政治新教材《經(jīng)濟(jì)生活》模塊第一單元《生活與消費(fèi)》部分的內(nèi)容，是經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本理論部分，也是第一單元的落腳點(diǎn)。本課著重引導(dǎo)學(xué)生樹立健康理智的消費(fèi)觀，具有十分濃厚的人文色彩。在第三課第一框引導(dǎo)學(xué)生了解影響消費(fèi)水平的客觀因素和形形的消費(fèi)行為后，本節(jié)課進(jìn)一步發(fā)掘背后支配消費(fèi)行為的主觀因素，并在對各種主要的消費(fèi)心理與行為進(jìn)行科學(xué)點(diǎn)評的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)學(xué)生思考如何做一個(gè)理性的消費(fèi)者。學(xué)習(xí)以上內(nèi)容，有助于學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，進(jìn)行科學(xué)、合理的消費(fèi)，獲得參與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的必要知識和技能。

二、學(xué)生分析

高一年級學(xué)生具有自主性強(qiáng)、個(gè)性張揚(yáng)的特點(diǎn)，而消費(fèi)是既有經(jīng)歷又有感受的熟悉的話題，因而在教學(xué)中可以圍繞貼近學(xué)生生活實(shí)際的話題展開，非常適合采用“自主探究、合作交流”這一學(xué)習(xí)方式。引導(dǎo)學(xué)生開展討論、進(jìn)行探究，易于發(fā)揮學(xué)生的主體作用。教師可通過運(yùn)用比較鑒別、合作討論等方法，促進(jìn)學(xué)生學(xué)會學(xué)習(xí)，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

三、教學(xué)目標(biāo)（三維目標(biāo)）

（一）知識目標(biāo)

通過教學(xué)，學(xué)生了解目前社會上存在的幾種主要的消費(fèi)心理，懂得看待、評價(jià)各種消費(fèi)心理，并準(zhǔn)確理解四大消費(fèi)原則的含義。根據(jù)理智消費(fèi)的原則，模擬一份家庭消費(fèi)計(jì)劃，結(jié)合個(gè)人行為，說說怎樣才算是一個(gè)理智的消費(fèi)者。

（二）能力目標(biāo)

學(xué)習(xí)探究活動能夠培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力、深入分析經(jīng)濟(jì)問題的能力、參與生活實(shí)踐的能力。

（三）情感態(tài)度價(jià)值觀目標(biāo)

教師通過本課教學(xué)，對學(xué)生進(jìn)行勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的思想政治教育，使學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，樹立環(huán)保和綠色消費(fèi)的理念，樹立適度消費(fèi)、量入為出和避免盲從等消費(fèi)觀念，成為理性的消費(fèi)者。

四、教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)

教學(xué)重點(diǎn)：做理智的消費(fèi)者，樹立正確的消費(fèi)觀。讓學(xué)生了解和認(rèn)識消費(fèi)，最終目的是讓學(xué)生用正確的消費(fèi)觀指導(dǎo)自己的生活消費(fèi)，所以，理性消費(fèi)要踐行的正確原則是本節(jié)課的重點(diǎn)問題。

教學(xué)難點(diǎn)：適度消費(fèi)與勤儉節(jié)約，艱苦奮斗。本節(jié)課涉及“適度消費(fèi)”和“艱苦奮斗、勤儉節(jié)約”等問題，由于學(xué)生在認(rèn)識和理解這些問題時(shí)會有不同的看法，因此，這也是本節(jié)課的難點(diǎn)問題。

五、教學(xué)方法

本框題綜合運(yùn)用講讀法、討論法、事例分析法、舉例法、運(yùn)用多媒體等多種教學(xué)方法，目的是使學(xué)生更容易地理解、接受本框題的內(nèi)容，做一個(gè)理智的消費(fèi)者。

六、教學(xué)過程

（一）導(dǎo)入新課

在上課之前，我們先來回憶一下影響消費(fèi)的因素有哪些？（學(xué)生思考，回答，總結(jié)）生活消費(fèi)受居民收入、消費(fèi)品價(jià)格和商品的性能、外觀、質(zhì)量等客觀因素的影響。

我們的消費(fèi)都會受到主觀和客觀因素的影響，客觀的影響因素前面已經(jīng)學(xué)過，接下來我們來了解影響消費(fèi)的主觀因素――消費(fèi)心理。

課前展示問卷調(diào)查結(jié)果（也可在課后）

1.身邊有沒有出現(xiàn)過這種情況：某商品有新的款式上市，不用很長時(shí)間，便會“你有我有全都有”。

A.有?搖B.沒有

2.你挑選服裝的要求是（只能選一個(gè)）

A.新奇、前衛(wèi)、突出個(gè)性?搖B.質(zhì)量好、大方

3.如果讓你選一款車，你會更注重

A.外形、款式?搖B.質(zhì)量、性能、售后服務(wù)等

4.同學(xué)請你吃一頓飯花了200元，如果有機(jī)會請他吃飯，你準(zhǔn)備用多少錢

A.150元?搖B.200元?搖C.300元

5.你去飯?zhí)茫ㄐＭ猓┐蝻垥粫约簬э埮瑁?/p>

A.會?搖B.不會

6.你會怎樣處理礦泉水瓶？

A.隨手扔進(jìn)垃圾桶?搖B.聚集起來賣掉

7.你每月的零花錢主要用于

A.零食、衣服、飾物、充值卡?搖B.書、文具、電腦游戲與軟件、體育用品、上網(wǎng)

調(diào)查結(jié)果顯示，大部分學(xué)生的消費(fèi)觀念是比較正確的，但還有一小部分學(xué)生消費(fèi)觀念不那么科學(xué)，是什么消費(fèi)心理在作怪呢？其實(shí)，我們的消費(fèi)不僅受客觀因素的影響，而且受消費(fèi)心理的影響，在這些因素的影響下，我們應(yīng)該樹立怎樣的消費(fèi)觀呢？這就是第二框的內(nèi)容。

（二）講授新課

第三課第二框：樹立正確的消費(fèi)觀（板書）。

1.消費(fèi)心理面面觀（板書）

教師引導(dǎo)學(xué)生歸納幾種消費(fèi)心理的利弊及態(tài)度。（通過課件展示）

（課堂探究活動：全班分成四個(gè)小組，每個(gè)小組負(fù)責(zé)探究一種消費(fèi)心理，5分鐘完成。要求小組密切合作，然后派一個(gè)代表展示探究成果）

設(shè)計(jì)意圖：學(xué)生分組討論，交流觀點(diǎn)，這樣可以使學(xué)生在思維碰撞中得到結(jié)論，而且有利于培養(yǎng)學(xué)生的團(tuán)結(jié)協(xié)作精神。

（1）從眾心理引發(fā)的消費(fèi)：（特別指出：消費(fèi)是否應(yīng)該從眾，要作具體分析。盲目從眾不可取。）

（2）求異心理引發(fā)的消費(fèi)：（關(guān)鍵是要掌握一個(gè)“度”，是否被社會認(rèn)可。）

（3）攀比心理引發(fā)的消費(fèi)：（應(yīng)該持否定態(tài)度。）

（4）求實(shí)心理引發(fā)的消費(fèi)：（應(yīng)該提倡。）

師生共同歸納總結(jié)，完成表格。

設(shè)計(jì)意圖：讓學(xué)生知道正確的消費(fèi)觀需要參考哪些要素，從而在消費(fèi)過程中自覺踐行正確的消費(fèi)原則。

此外，還有其他消費(fèi)心理對人的消費(fèi)行為產(chǎn)生影響，例如愛美心理、安全心理、求便心理、好癖心理等。由于消費(fèi)心理對消費(fèi)有重要影響，因此，在進(jìn)行社會消費(fèi)時(shí)，要注意對消費(fèi)心理的引導(dǎo)，使人們的消費(fèi)向合理、健康、文明的方向發(fā)展。

問題過渡：我們應(yīng)該樹立怎樣的消費(fèi)觀呢？做理智的消費(fèi)者，踐行正確的消費(fèi)原則有何具體要求呢？

2.做理智的消費(fèi)者

（1）量入為出，適度消費(fèi)的原則。

教師提出問題學(xué)生思考討論：

①什么是適度消費(fèi)？

②你認(rèn)為：“小年輕”的消費(fèi)“適度”嗎？是否我們都不要喝“XO”，全喝“二鍋頭”，才叫適度消費(fèi)？（課件展示漫畫）

③貸款消費(fèi)是適度消費(fèi)嗎？如何看待“負(fù)翁”？

教師歸納總結(jié)：（略）特別說明：量入為出的“入”指的是過去、現(xiàn)在、將來的收入。適度消費(fèi)的“度”指的是在自己經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)的消費(fèi)。所以在自己經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)的貸款消費(fèi)是適度消費(fèi)。過高地估計(jì)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，還不起貸則是不適度的消費(fèi)。

設(shè)計(jì)意圖：這是本課的難點(diǎn)內(nèi)容，將學(xué)生討論與教師講解相結(jié)合，有助于學(xué)生對量入為出、適度消費(fèi)的理解，并賤行正確的消費(fèi)原則。

（2）避免盲從，理性消費(fèi)的原則。

教師提出問題引發(fā)學(xué)生討論：（課件展示相關(guān)漫畫）

①你喜歡追星嗎？購物時(shí)非名牌不買嗎？

②你有過憑一時(shí)沖動而購物的行為嗎？

③在你的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，物質(zhì)消費(fèi)占多少？精神消費(fèi)占多少？是否患“小兒麻痹癥”？

教師小結(jié)說明：（詳細(xì)理論略）

首先，要在消費(fèi)中注意避免盲目從眾。

其次，要盡量避免情緒化消費(fèi)。

最后，要避免重物質(zhì)消費(fèi)，忽視精神消費(fèi)的傾向。

設(shè)計(jì)意圖：運(yùn)用學(xué)生自己的事例有很強(qiáng)的針對性和實(shí)用性。用啟發(fā)式教學(xué)法，逐步引導(dǎo)學(xué)生思考自身的消費(fèi)行為，激發(fā)學(xué)生的興趣，培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力，并加以點(diǎn)撥，讓學(xué)生避免盲從，理性消費(fèi)。

（3）保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)的原則。

課件展示相關(guān)圖畫。思考：為什么要保持人與自然環(huán)境之間的和諧，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性消費(fèi)？

學(xué)生討論回答。

教師歸納得出綠色消費(fèi)5R原則。

設(shè)計(jì)意圖：讓學(xué)生認(rèn)識到保護(hù)環(huán)境的重要性，對環(huán)境保護(hù)的認(rèn)識上升到理性的高度。

（4）勤儉節(jié)約，艱苦奮斗的原則。

教師引出問題：議一議:你怎樣看待現(xiàn)在社會上流行的打包這一現(xiàn)象？勤儉節(jié)約的作風(fēng)是不是過時(shí)了？并引用總理的乘除觀：任何一個(gè)小數(shù)乘以十三億就是一個(gè)大數(shù)；任何一個(gè)大數(shù)除以十三億就是一個(gè)小數(shù)。

課件展示：勤儉節(jié)約、艱苦奮斗。并從歷史、國情、個(gè)人成長等角度分析勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的必要性。

設(shè)計(jì)意圖：讓學(xué)生樹立勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的意識。

教師小結(jié)：以上四個(gè)原則，是科學(xué)消費(fèi)觀的具體要求，我們要理解和掌握這些原則，并用它們指導(dǎo)自己的消費(fèi)行為，既有益于個(gè)人，又有益于社會，將促進(jìn)個(gè)人的健康發(fā)展和社會的可持續(xù)發(fā)展。

（三）課堂總結(jié)

1.以設(shè)問方式，引導(dǎo)學(xué)生回顧、歸納課文的基本內(nèi)容，強(qiáng)調(diào)重點(diǎn)。本節(jié)課探討的兩大主題是什么？各自的具體內(nèi)容是什么？

2.教師展示知識結(jié)構(gòu)圖表，直觀、系統(tǒng)。

3.以設(shè)問方式，引導(dǎo)學(xué)生升華認(rèn)識，落實(shí)人性養(yǎng)育。本節(jié)課的重點(diǎn)是什么？你最大的收獲是什么？（引導(dǎo)學(xué)生結(jié)合思想實(shí)際，談?wù)J識、談轉(zhuǎn)變）

（四）布置作業(yè)

綜合探究：

1.分組活動，就綠色消費(fèi)進(jìn)行探究學(xué)習(xí)，撰寫小論文。

2.在問卷調(diào)查深圳中學(xué)生消費(fèi)觀現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析問題所在，并提出可行性調(diào)整方案，撰寫成文。

3.根據(jù)今天所學(xué)知識重新設(shè)計(jì)一份個(gè)人或家庭消費(fèi)的合理化建議。

附：板書設(shè)計(jì)

第6篇：理性消費(fèi)論文范文

論文關(guān)鍵詞：高職院校；學(xué)生資助體系；高職大學(xué)生；消費(fèi)道德教育

伴隨1996年部分高校并軌招生的試行，大學(xué)生學(xué)費(fèi)大幅度上漲，為幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，國家先后出臺了獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、勤工助學(xué)基金、困難補(bǔ)助和學(xué)雜費(fèi)減免等一系列政策措施，高職院校在認(rèn)真落實(shí)這些政策措施的過程中，建立了相應(yīng)的學(xué)生經(jīng)濟(jì)資助體系。以鹽城紡織職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例，目前該院建立健全了以“獎(jiǎng)、助、補(bǔ)、貸、減”為主要內(nèi)容的學(xué)生資助體系，大力推進(jìn)溫暖工程建設(shè)?？梢姡F(xiàn)在的高職院校學(xué)生資助體系對當(dāng)今貧困大學(xué)生正發(fā)揮著顯著的物資解困功能。

消費(fèi)道德教育是指以提高消費(fèi)者道德素質(zhì)為宗旨，有目的、有計(jì)劃、多途徑地向消費(fèi)者傳授和灌輸合乎現(xiàn)代倫理道德規(guī)范的消費(fèi)知識、消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)、消費(fèi)技能等內(nèi)容，并對其消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為產(chǎn)生影響的教育活動。作為高職大學(xué)生的主體，“90后”具有其獨(dú)特的消費(fèi)心理和行為。由于目前我國缺少比較完善的消費(fèi)道德體系，身處多種消費(fèi)觀念沖突交織復(fù)雜背景下的高職大學(xué)生的消費(fèi)具有一定的盲目性，存在一定的誤區(qū)，甚至出現(xiàn)消費(fèi)道德缺失的現(xiàn)象。因此，對從事高職大學(xué)生思想政治工作教育的輔導(dǎo)員來講，應(yīng)充分利用高職院校學(xué)生資助體系為消費(fèi)道德教育的發(fā)展帶來的新契機(jī)，加強(qiáng)對“90后”高職大學(xué)生的消費(fèi)道德教育，這對貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建和諧校園、節(jié)約社會，完善高職大學(xué)生思想道德教育體系具有重要意義。

一、高職院校學(xué)生資助體系的特點(diǎn)及其實(shí)施后對“90后”高職大學(xué)生的影響

該資助體系的特點(diǎn)是：經(jīng)濟(jì)來源全由政府投入；資助對象雖各有不同，但其實(shí)施宗旨是既獎(jiǎng)優(yōu)又助困。該資助體系的實(shí)施提高了資助的強(qiáng)度，擴(kuò)大了資助的覆蓋面。以鹽城紡織職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例，近五年來，每年國家資助的金額達(dá)500多萬元；每年約有25%的學(xué)生獲得學(xué)院獎(jiǎng)學(xué)金，有20%的學(xué)生獲得國家獎(jiǎng)助學(xué)金；在銀行的支持下，學(xué)生助學(xué)貸款、生源地貸款由數(shù)十人增加到近千人，僅近三年生源地貸款就達(dá)到770余萬元。

高職院校學(xué)生資助體系的實(shí)施，如一股暖流溫暖著每一位大學(xué)生尤其是貧困生的心田，大大減輕了大學(xué)生尤其是貧困生的經(jīng)濟(jì)壓力，提高了他們生活的自信，激發(fā)了他們學(xué)習(xí)的斗志。受資助的大學(xué)生感恩于國家的關(guān)懷，力爭將獲得的資助予以最合理的利用。但也出現(xiàn)了一些不和諧的現(xiàn)象。

“90后”的高職大學(xué)生多為獨(dú)生子女，自我中心意識濃厚而集體觀念淡薄，在高職學(xué)生資助體系等關(guān)涉自身經(jīng)濟(jì)利益面前，首先考慮的是自我，有的為了獲得高額資助甚至不惜請客送禮，使資助政策變了味。而拿到高額資助的貧困生，有的搖身一變成為校園“困難貴族”，其中拿著錢去從事高消費(fèi)的大有人在。同時(shí)，由于資助的無償性和國家政策的連續(xù)性，一些貧困生和家長把貧困當(dāng)成一種獲得國家無償資助的籌碼，滋生了“等、靠、要”等消極思想。這都顯然有悖于高職院校學(xué)生資助體系實(shí)施的宗旨。

二、利用高職院校學(xué)生資助體系加強(qiáng)“90后”高職大學(xué)生消費(fèi)道德教育的路徑

目前，“90后”高職大學(xué)生消費(fèi)的主流是理性的，但越來越多的不良消費(fèi)觀正嚴(yán)重影響著高職大學(xué)生正確世界觀、人生觀、價(jià)值觀的形成。因此，對即將成為社會主要驅(qū)動力和消費(fèi)生力軍的“90后”加強(qiáng)消費(fèi)道德教育已刻不容緩。作為從事高職大學(xué)生思想政治教育工作的輔導(dǎo)員，筆者認(rèn)為雖然加強(qiáng)“90后”高職大學(xué)生消費(fèi)道德教育的途徑有很多，但尤要善于捕捉教育契機(jī)，善于利用高職院校學(xué)生資助體系為消費(fèi)道德教育提供的新途徑，加強(qiáng)“90后”高職大學(xué)生的消費(fèi)道德教育。

1.加強(qiáng)制度建設(shè)

高職院校學(xué)生資助體系的實(shí)施宗旨是獎(jiǎng)優(yōu)助困。因此，學(xué)院管理部門應(yīng)在確保獎(jiǎng)助學(xué)金、補(bǔ)貼等準(zhǔn)確無誤發(fā)放之余，還應(yīng)建立規(guī)章制度，形成和諧消費(fèi)道德的長效約束機(jī)制。如，在鹽城紡織職業(yè)技術(shù)學(xué)院制訂的國家獎(jiǎng)、助學(xué)金評選辦法，國家助學(xué)貸款管理辦法和家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定辦法等校紀(jì)校規(guī)中，對各項(xiàng)科學(xué)的消費(fèi)行為規(guī)則進(jìn)行了具體量化，并要求對有利于和諧校園建設(shè)的行為予以肯定和適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，對有悖于和諧要求的行為予以制約和懲罰，并將是否遵守制訂的規(guī)章制度作為各種評優(yōu)評先及獎(jiǎng)助學(xué)金、補(bǔ)貼的重要依據(jù)。 　2.培養(yǎng)節(jié)儉習(xí)慣，培養(yǎng)學(xué)生“財(cái)商”

輔導(dǎo)員應(yīng)巧抓國家資助體系實(shí)施的契機(jī)，加強(qiáng)“90后”高職大學(xué)生的消費(fèi)引導(dǎo)和理財(cái)教育，幫助他們養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，樹立正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀。勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德。因此，在高職院校學(xué)生資助體系實(shí)施過程中，輔導(dǎo)員要針對“90后”高職大學(xué)生的消費(fèi)誤區(qū)，有選擇地開設(shè)一些講座、報(bào)告會，如結(jié)合系部實(shí)際請企業(yè)管理者講艱苦創(chuàng)業(yè)的歷史；還可以利用系部每周六晚上“我與電影有個(gè)約會”的活動組織學(xué)生觀看反映貧困山區(qū)孩子求學(xué)生涯的電影，組織學(xué)生開展勤工儉學(xué)和向“希望工程”捐款等活動，使他們懂得“一粥一飯當(dāng)思來之不易，半絲半縷恒念物力維艱”，形成理性消費(fèi)觀念，樹立社會主義榮辱觀。而所謂的“財(cái)商”，指的是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，即對錢財(cái)?shù)睦硇哉J(rèn)識與運(yùn)用的能力。如輔導(dǎo)員可利用主題班會教學(xué)生“花錢”的方法；又可以采取與企業(yè)家面對面、開展理財(cái)競賽等方式，在競賽中激發(fā)學(xué)生的理財(cái)興趣，引導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)和理財(cái)行為，使他們具備走上社會的消費(fèi)道德素質(zhì)和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

3.注重人文關(guān)懷

在高職院校學(xué)生資助體系實(shí)施的過程中，輔導(dǎo)員要加強(qiáng)對“90后”高職大學(xué)生消費(fèi)觀的調(diào)查，把握他們對于消費(fèi)觀念的心理，幫助他們正確處理因“人無我有”和“人有我無”帶來的心理沖擊，正視自己的消費(fèi)階層，做到“富不傲，貧不卑”，適時(shí)調(diào)整心態(tài)，避免步入由從眾心理轉(zhuǎn)向求異心理的惡性循環(huán)消費(fèi)誤區(qū)，提高心理調(diào)控能力，塑造和諧的心靈環(huán)境，從本質(zhì)上杜絕攀比消費(fèi)、超前消費(fèi)等非理性消費(fèi)現(xiàn)象的產(chǎn)生。而輔導(dǎo)員自身應(yīng)自覺做到生活簡樸，不鋪張浪費(fèi)，做學(xué)生勤儉節(jié)約的師德榜樣。

4.發(fā)揮社團(tuán)作用，培養(yǎng)自立能力

在高職院校學(xué)生資助體系實(shí)施過程中，輔導(dǎo)員應(yīng)注重發(fā)揮學(xué)院學(xué)生社團(tuán)的作用，開展以消費(fèi)、理財(cái)為核心內(nèi)容的教育活動。如開展以“如何看待校園浪費(fèi)現(xiàn)象”和“理性消費(fèi)與理財(cái)能力”為主題的征文或演講比賽，使大學(xué)生在參與中自覺接受教育，形成正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀。充分發(fā)揮學(xué)院社團(tuán)為學(xué)生提供更多勤工儉學(xué)崗位和創(chuàng)造更多社會實(shí)踐機(jī)會的作用，鼓勵(lì)在校大學(xué)生走出校園、走向社會，參加各種課外兼職、實(shí)踐活動，使他們珍惜勞動成果，確立科學(xué)的消費(fèi)觀和理財(cái)理念，培養(yǎng)自立能力。充分發(fā)揮學(xué)生干部、學(xué)生黨員的模范帶頭作用，營造良好的消費(fèi)道德氛圍。成立系部愛心基金會，開展“每天節(jié)約5角錢”等活動。運(yùn)用宣傳工具，如櫥窗、展板、標(biāo)語、校報(bào)、校園網(wǎng)、廣播等，在校園內(nèi)進(jìn)行良好的消費(fèi)輿論宣傳，加強(qiáng)機(jī)會教育與感恩教育，促進(jìn)學(xué)生合理、適度消費(fèi)，使學(xué)生在潛移默化中接受消費(fèi)道德教育。

5.延伸“兩課”教育

第7篇：理性消費(fèi)論文范文

數(shù)百權(quán)威專家，共譜中國醫(yī)療美容新篇

本次會議是微創(chuàng)抗衰老領(lǐng)域的高規(guī)格專業(yè)會議，會議期間的學(xué)術(shù)交流受到了國內(nèi)外業(yè)界的高度關(guān)注，李世榮、徐軍、宋建星、江華、艾玉峰、楊東運(yùn)、牙祖蒙、李庸國（韓國）、金振娛（韓國）等國內(nèi)外泰斗級整形大師如數(shù)到場。據(jù)統(tǒng)計(jì)，受邀于本屆會議的代表超過300人，另有大量以個(gè)人名義參會的廠商代表、行業(yè)媒體、醫(yī)學(xué)院學(xué)生及相關(guān)人士，參會總?cè)藬?shù)近600人。在報(bào)到日當(dāng)天，會務(wù)組仍頻繁接到各類參會咨詢電話。本次會議交流中，不管是涉及自然抗衰還是面部微雕，亦或是美膚保養(yǎng)等方面的論文或發(fā)言稿均立意新穎、技術(shù)獨(dú)到、構(gòu)思時(shí)尚，可謂是近年來同類會議中學(xué)術(shù)文獻(xiàn)的經(jīng)典之作。

安全與責(zé)任，構(gòu)筑完美蝶變堅(jiān)固基石

“完美的蝶變不能單純以價(jià)格和所用的產(chǎn)品作為評判標(biāo)準(zhǔn)，安全意識與醫(yī)者的責(zé)任心是蝶變的重要基石，這塊基石需要醫(yī)生及求美者共同筑建……”3月31日的新聞會上，大會執(zhí)行副主席、重慶當(dāng)代整形美容醫(yī)院院長牙祖蒙將“安全與責(zé)任”提上議程，倡導(dǎo)廣大同行樹立并引導(dǎo)求美者樹立整形手術(shù)中的安全意識，共同筑建蝶變基石。

會上，諸位專家結(jié)合手術(shù)案例及相關(guān)新聞報(bào)道，深刻分析了安全性對行業(yè)的重要性，呼吁各機(jī)構(gòu)嚴(yán)格使用經(jīng)批準(zhǔn)的產(chǎn)品。同時(shí)努力提高企業(yè)管理水平，不斷完善微創(chuàng)整形安全保障，并對求美者術(shù)前進(jìn)行安全知識的普及與宣傳，向求美者導(dǎo)入理性消費(fèi)的健康理念。

當(dāng)代“兩新”，撼動中國美業(yè)進(jìn)軍國際領(lǐng)域

會議中，由重慶當(dāng)代整形美容醫(yī)院院長牙祖蒙所做的《NPS非手術(shù)自然抗衰》和該院美容外科主任王旭明所做的《MIC青春激活術(shù)》專題講座驚艷全場，引來無數(shù)追捧與好評。有醫(yī)生夸贊這兩項(xiàng)新技術(shù)中部分觀點(diǎn)的提出和技術(shù)的革新運(yùn)用甚至超過了發(fā)達(dá)國家的水平。

據(jù)悉，NPS非手術(shù)自然抗衰的特點(diǎn)在于將求美者的面部輪廓和自身訴求相結(jié)合，為其量身訂做手術(shù)方案，嚴(yán)格確定注射點(diǎn)位、精確注射量，并配合醫(yī)生的手法，從而達(dá)到全臉自然抗衰的完美效果。而MIC青春激活術(shù)則是通過納米級的注射微針和三維立體注射法將取自求美者自體并經(jīng)過活化處理的脂肪回注到面部，同步實(shí)現(xiàn)全臉的塑型和抗衰。大會主席徐軍教授倡議全體代表通過各類渠道將此兩項(xiàng)技術(shù)向全國乃至國際市場進(jìn)行推廣。

饕餮盛宴共聚一堂，榮辱與共創(chuàng)輝煌

3月31日晚，本次會議的歡迎晚宴在世紀(jì)金源酒店宴會廳拉開帷幕，來自五湖四海的行業(yè)精英共聚一堂，共享美味盛宴。舞臺節(jié)目精彩紛呈，由重慶當(dāng)代整形美容醫(yī)院、西南整形美容醫(yī)院、重慶華美整形、重慶天妃整形等醫(yī)院攜手演繹的文藝演出更是一場視覺的饕餮盛宴，現(xiàn)場掌聲雷動，一片歡聲笑語。作為演出最后的壓軸大戲，著名二胡演奏家周維先生攜手中國醫(yī)師協(xié)會美容與整形分會會長李世榮教授為到場嘉賓奉獻(xiàn)的二胡合奏曲目，將本次晚宴氣氛推向頂峰。

第8篇：理性消費(fèi)論文范文

2017市場營銷畢業(yè)論文題目提綱格式架構(gòu)

一、專題研究類

1. 談?wù)劗a(chǎn)品壽命周期與營銷策略的關(guān)系

2. 產(chǎn)品特點(diǎn)與廣告媒體的選擇

3. 定價(jià)技巧的應(yīng)用

4. 淺析直接營銷在企業(yè)銷售中的應(yīng)用

5. 論公關(guān)促銷策略

6. 定價(jià)策略和降價(jià)決策分析

7. 企業(yè)綠色營銷問題的探析

8. 分銷渠道管理中存在的問題及對策

9. 高新技術(shù)企業(yè)營銷渠道設(shè)計(jì)與創(chuàng)新探討

10. 試論企業(yè)銷售渠道的創(chuàng)新與優(yōu)化

11. 網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的消費(fèi)特征及營銷對策

12. 國際營銷中產(chǎn)品的包裝、促銷與傳播

13. 制約我國企業(yè)開展綠色營銷的原因及其對策

14. “定制營銷”理念的前瞻及潛力芻議

15. 市場營銷觀念與商品包裝的倫理道德問題

16. 分銷網(wǎng)絡(luò)的有效管理與創(chuàng)新

17. 論渠道價(jià)值鏈增值管理對策

18. 跨文化交際中的跨國公司營銷策略

19. 淺談產(chǎn)品直銷的利與弊

20. 營銷道德失范的成因分析

21. 淺議利用營銷中的非價(jià)格因素提高企業(yè)核心競爭力

22. 市場定位戰(zhàn)略的應(yīng)用

23. 市場滲透策略的應(yīng)用

24. 銷售人員銷售目標(biāo)值確定的依據(jù)

25. 談?wù)勁c推銷對象的交往技巧

26. 銷售工作中的渠道組合策略

27. 產(chǎn)品壽命周期與渠道組合策略

28. 如何合理控制銷售費(fèi)用

29. 關(guān)于連鎖經(jīng)營運(yùn)行模式的思考

30. 企業(yè)開拓國際市場的產(chǎn)品營銷策略探討

31. 市場營銷渠道的沖突與管理

32. 試論網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的客戶關(guān)系管理

33. 從汽車銷售談制與集團(tuán)經(jīng)營

34. 企業(yè)文化在產(chǎn)品銷售中的推動作用

35. 服務(wù)營銷新模型

36. 論“名牌”的特征及產(chǎn)生條件

37. 我國銀行業(yè)市場營銷中存在的問題及對策

38. “4P”、“4C”、“4S”三位一體的結(jié)合與應(yīng)用

39. 快速消費(fèi)品的營銷渠道管理

40. 營銷組織設(shè)計(jì)和再造問題

41. 商品房市場營銷策劃問題

42. 高新技術(shù)產(chǎn)品營銷問題探討

43. CRM在汽車營銷企業(yè)中的開發(fā)與應(yīng)用

44. 我國企業(yè)綠色營銷理念及實(shí)踐的特征分析

45. 論生態(tài)型企業(yè)營銷體系的建立與改造

46. 高科技企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷

47. 中國汽車企業(yè)自主品牌營銷策略研究

48. 國內(nèi)連鎖經(jīng)營模式中的主要問題及對策

49. 醫(yī)療服務(wù)營銷中的客戶關(guān)系管理

50. 網(wǎng)絡(luò)營銷時(shí)代旅游企業(yè)的客戶關(guān)系管理

51. 網(wǎng)絡(luò)營銷中的廣告策略探究

52. 淺析服務(wù)企業(yè)個(gè)性化服務(wù)營銷策略

53. 家電連鎖企業(yè)物流配送策略研究

54. 我國房地產(chǎn)營銷策略存在的問題及對策

55. 網(wǎng)絡(luò)購物中影響消費(fèi)者信任的因素研究

56. 體驗(yàn)營銷在某行業(yè)的運(yùn)用

57.論服務(wù)企業(yè)的客戶關(guān)系管理

58.跨文化營銷的挑戰(zhàn)與對策研究

59.營銷渠道變革的新趨勢研究

60.高科技產(chǎn)品的營銷戰(zhàn)略研究

61.整合營銷及其應(yīng)用分析

62.企業(yè)危機(jī)公關(guān)研究

63.談判中的溝通技巧

64.論營銷城市

65.企業(yè)內(nèi)部公共關(guān)系研究

二、企業(yè)、產(chǎn)品研究類

1. 某企業(yè)(產(chǎn)品)的市場調(diào)研

2. 某公司CI設(shè)計(jì)方案

3. 某企業(yè)廣告案例分析

4. 某企業(yè)市場調(diào)查和市場預(yù)測的實(shí)施方案

5. 某企業(yè)銷售激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)

6. 某公司營銷戰(zhàn)略研究(畢業(yè)論文參考網(wǎng)整理收集 lw61.com)

7. 某公司營銷隊(duì)伍的組織與設(shè)計(jì)

8. 某公司企劃案例研究

9. 某企業(yè)促銷方式評價(jià)

10. 某企業(yè)服務(wù)質(zhì)量控制方案與評價(jià)

11. 某產(chǎn)品企劃案

12. 某公司或產(chǎn)品廣告效果評價(jià)

13. 某企業(yè)品牌營銷策略研究

14. 為某企業(yè)制定銷售人員培訓(xùn)計(jì)劃

15. 某產(chǎn)品分渠道研究

16. 為某企業(yè)制定銷售人員培訓(xùn)計(jì)劃

17. 為某企業(yè)制定銷售人員培訓(xùn)計(jì)劃

18. 某企業(yè)新產(chǎn)品營銷策略研究

19. 對某產(chǎn)品的市場預(yù)測

20. 某產(chǎn)品市場調(diào)查表的設(shè)計(jì)及分析

21. 某新產(chǎn)品投放市場的營銷策略組合

22. 某產(chǎn)品壽命周期分析及營銷策略的選擇

23. 某企業(yè)內(nèi)部治理機(jī)制與企業(yè)營銷績效關(guān)系研究

24. 某企業(yè)多元化經(jīng)營戰(zhàn)略的選擇與實(shí)施

25. 淺析某企業(yè)實(shí)施綠色營銷的問題以及對策

26. 如家經(jīng)濟(jì)型連鎖酒店的營銷策略分析

27. 寶潔洗發(fā)水多品牌實(shí)施的效度分析

28. 諾基亞新產(chǎn)品開發(fā)程序的效度分析

29. 宜家公司對我國家具零售業(yè)的影響與對策

30. 對新東方教育科技集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略的探討

31. 沃爾瑪連鎖經(jīng)營中存在的問題與對策

32. 蒙牛公司企業(yè)文化營銷探析

33. 海爾集團(tuán)員工與顧客滿意度探析

34. 李寧公司品牌營銷研究

35. 中國某品牌國際化戰(zhàn)略研究

市場營銷論文題目

市場營銷專業(yè)2010屆部分畢業(yè)論文題目(市場營銷類) 1,中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)市場營銷障礙與對策

2,供應(yīng)鏈系統(tǒng)中關(guān)于提高服務(wù)質(zhì)量的探討

3,供應(yīng)鏈管理中供應(yīng)商選擇問題的研究

4,淺談產(chǎn)品直銷的利與弊

5,呼倫貝爾市旅游營銷問題和發(fā)展策略

6,呼倫貝爾市保險(xiǎn)業(yè)市場營銷管理現(xiàn)狀,問題及對策 7,呼倫貝爾市旅游業(yè)營銷策略與分析

8,營銷創(chuàng)新——我國企業(yè)的營銷創(chuàng)新研究

9,淺析電子商務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)方法與策略

10,從銀行業(yè)務(wù)拓展看銀行營銷

11,我國企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷存在的問題及對策

12,營銷整合的策劃性研究

13,我國網(wǎng)絡(luò)游戲營銷策略分析——以《 》為例 14,關(guān)于呼倫貝爾市寬帶市場的調(diào)查報(bào)告

15,小論電子商務(wù)對市場銷售的影響

16,論營銷職能是企業(yè)的基本職能

17, 談企業(yè)目標(biāo)市場選擇與產(chǎn)品開發(fā)

18,某產(chǎn)品壽命周期分析及營銷策略的選擇 19,營銷策略中廣告的運(yùn)用

20,產(chǎn)品特點(diǎn)與廣告媒體的選擇

21,論消費(fèi)心理預(yù)測

22,消費(fèi)心理與廣告研究

23,營銷活動中的公共關(guān)系分析

24,營銷活動中的定價(jià)技巧

25,激勵(lì)因素在銷售管理工作中的作用

26,我國不同職業(yè)和收入群體的消費(fèi)心理現(xiàn)狀研究 27,市場細(xì)分原理與企業(yè)目標(biāo)市場選擇

28,某新產(chǎn)品投放市場的營銷策略組合

29,我國服裝業(yè)營銷渠道管理研究

30,快速消費(fèi)品行業(yè)營銷渠道管理研究

31,我國連鎖企業(yè)商品配送問題研究

32,連鎖企業(yè)的供應(yīng)鏈管理研究

33,企業(yè)對經(jīng)銷商的選擇和管理

34,我國物流現(xiàn)代化的現(xiàn)狀及對策研究

35,淺析當(dāng)前工商企業(yè)營銷渠道的矛盾沖突 36,水平渠道沖突與管控

37,垂直渠道沖突管控

38,中小企業(yè)品牌建設(shè)研究

39, 結(jié)合行業(yè)談企業(yè)營銷戰(zhàn)略選擇

40,中小企業(yè)市場營銷定位研究

41,企業(yè)定位與企業(yè)品牌建設(shè)的關(guān)系研究

42,企業(yè)定位中差異性特征的選擇

43, 中小企業(yè)市場目標(biāo)市場選擇

44, 中小企業(yè)的差異性塑造

45,中小企業(yè)產(chǎn)品組合策略選擇

46,產(chǎn)品組合策略與價(jià)格策略協(xié)同問題研究 47,終端主導(dǎo)市場條件下企業(yè)渠道變化

48,談?wù)劗a(chǎn)品壽命周期與營銷策略的關(guān)系 49,企業(yè)包裝策略研究

50,差異化營銷策略分析

51,產(chǎn)品分銷中竄貨問題研究

52, 論新產(chǎn)品開發(fā)策略

53,論渠道創(chuàng)新策略

54,論酒類產(chǎn)品的渠道策略

55, 食品企業(yè)品牌提升研究

56,中小型企業(yè)應(yīng)該如何設(shè)計(jì)渠道結(jié)構(gòu) 57, 啤酒企業(yè)的渠道策略研究

58,企業(yè)物流管理信息化問題及對策研究 59,論供應(yīng)鏈戰(zhàn)略聯(lián)盟管理

60,市場預(yù)測手段研究

公共關(guān)系論文參考題目

1,社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下的政府公關(guān)問題 2,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的公共關(guān)系問題研究

3,試論公關(guān)策劃的幾個(gè)問題

4,試論廣告策劃

5,創(chuàng)新思維在公關(guān)中的應(yīng)用

6,經(jīng)濟(jì)全球化與公關(guān)觀念創(chuàng)新

7,產(chǎn)品推銷中的公關(guān)策略

8,市場經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)形象策略

9,良好的購物環(huán)境在促銷中的意義

10,企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制中的公關(guān)問題

12,市場經(jīng)濟(jì)與公共關(guān)系的關(guān)系

13,試分析馬斯洛的需要層次論

14,組織變革的理論分析

15,試論現(xiàn)代管理的系統(tǒng)觀

16,試論現(xiàn)代管理的人本原理

17,政府公關(guān)形象的塑造

18,企業(yè)文化建設(shè)研究

19,公共關(guān)系在我國的發(fā)展趨勢

20,公共關(guān)系危機(jī)處理的對策

21,組織形象構(gòu)成要素分析

國際市場營銷論文:

1,國際企業(yè)如何避免水土不服

2,國際企業(yè)市場進(jìn)入模式及其選擇研究 3,跨國經(jīng)營中的文化營銷

4,論我國出口企業(yè)核心競爭力的培育與構(gòu)建

5,知識經(jīng)濟(jì)條件下國際營銷渠道的變革趨勢與策略

6,國際營銷的兩個(gè)流派: 標(biāo)準(zhǔn)化觀點(diǎn)對適應(yīng)性觀點(diǎn) 7,國際營銷: 標(biāo)準(zhǔn)化與差異化的融合

8,國際營銷渠道中的渠道行為

9,經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代國際營銷戰(zhàn)略新發(fā)展 10,國際營銷渠道新特點(diǎn)與跨國經(jīng)營

11,試論我國企業(yè)在國際營銷中的品牌策略

12,中國企業(yè)國際營銷進(jìn)展: 階段特征與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變 13,經(jīng)濟(jì)全球化與我國國際營銷戰(zhàn)略

14,試論跨國戰(zhàn)略聯(lián)盟與提高企業(yè)國際營銷效率 15,全球本地化: 國際營銷之謎

16,綠色貿(mào)易壁壘與國際綠色營銷研究

消費(fèi)者行為學(xué)論文:

1,品牌形象的消費(fèi)行為學(xué)研究

2,大學(xué)生消費(fèi)心理和消費(fèi)行為的研究

3,大學(xué)生消費(fèi)行為的分析與引導(dǎo)

4,關(guān)于綠色消費(fèi)行為的思考

5,當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)與消費(fèi)行為探析 6,解讀女性消費(fèi)者行為學(xué)的理論范式

7,區(qū)域差異的消費(fèi)行為研究

8,信息不對稱條件下的消費(fèi)者行為

9,論大學(xué)生的消費(fèi)行為及其社會心理特點(diǎn) 10,消費(fèi)體驗(yàn)理論評述

11,個(gè)人消費(fèi)行為模型分析

12,方消費(fèi)者行為學(xué)研究理論和方法評析 13,非理性消費(fèi)行為理論分析

14,中年女性消費(fèi)行為特點(diǎn)與營銷策略

15,廣告信息對消費(fèi)行為的影響及作用

16,影響農(nóng)民消費(fèi)行為的制約因素及化解 17,農(nóng)村不同收入群體消費(fèi)行為特征分析 18,大學(xué)生通信業(yè)務(wù)消費(fèi)行為分析

19,大學(xué)生不良消費(fèi)行為的現(xiàn)狀, 原因和對策 20,對從眾消費(fèi)行為的分析與思考

21,轉(zhuǎn)型時(shí)期中國消費(fèi)行為研究

22,網(wǎng)上消費(fèi)者消費(fèi)行為研究

服務(wù)營銷論文題目:

1,論服務(wù)與服務(wù)營銷

2,服務(wù)營銷研究的熱點(diǎn)與發(fā)展趨勢

3,服務(wù)營銷創(chuàng)造顧客忠誠

4,超市服務(wù)營銷戰(zhàn)略探析

5,關(guān)系營銷: 服務(wù)營銷的理論基礎(chǔ)

6,透視服務(wù)營銷的分析框架

7,服務(wù)營銷: 21 世紀(jì)企業(yè)營銷立足之道 8,服務(wù)營銷打造顧客滿意

9,現(xiàn)代企業(yè)中的服務(wù)營銷

10,服務(wù)質(zhì)量分析及評價(jià)研究

11,服務(wù)營銷的定價(jià)策略研究

12,論服務(wù)營銷的有形化策略

13,服務(wù)營銷創(chuàng)造顧客忠誠

14,服務(wù)利潤鏈與內(nèi)部營銷

15,客戶關(guān)系管理在醫(yī)院服務(wù)營銷中的應(yīng)用 16,服務(wù)營銷的基礎(chǔ)探析

17,知識經(jīng)濟(jì)與服務(wù)營銷

18,顧客滿意戰(zhàn)略與服務(wù)營銷

19,企業(yè)服務(wù)營銷的初步探討

20,服務(wù)質(zhì)量差異模型及應(yīng)用

21,服務(wù)營銷與企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)

22,城市超市顧客消費(fèi)行為模式研究

2017市場營銷畢業(yè)論文題目提綱格式架構(gòu)相關(guān)文章：

1.2016市場營銷論文題目參考

2.2016屆市場營銷專業(yè)畢業(yè)論文選題

3.2016市場營銷畢業(yè)論文題目

第9篇：理性消費(fèi)論文范文

關(guān)鍵詞： 學(xué)生；體育消費(fèi)；特征

引言

體育消費(fèi)是指人們用于體育健身娛樂與休閑的個(gè)人支出，它包括參與體育活動和觀賞運(yùn)動競賽表演的過程中，對體育服務(wù)產(chǎn)品及體育活動直接有關(guān)的體育實(shí)物消費(fèi)品、精神產(chǎn)品等體育消費(fèi)資料的消費(fèi)，以及為參與或觀賞運(yùn)動競征賽而支出的交通費(fèi)、住宿費(fèi)、餐飲費(fèi)和入場券等。隨著校園體育文化氛圍的不斷濃厚，大學(xué)生體育意識的不斷加強(qiáng)，大學(xué)生在體育方面的消費(fèi)也不斷增長。為此，探析他們自身獨(dú)有的體育消費(fèi)心理與行為特征，將有助于引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行正確合理的體育消費(fèi)。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體他們的體育消費(fèi)具有一定的規(guī)模也具有一定的代表性，體育消費(fèi)作為人們增進(jìn)身心健康、娛樂休閑、強(qiáng)身健體的手段和方法被越來越多的人手接受。而在我國對體育消費(fèi)的研究才剛剛起步，并且以大學(xué)生體育消費(fèi)為研究對象的更是不多。另一方面吧，目前我國對大學(xué)生體育消費(fèi)的研究主要集中于概念的界定，大學(xué)生體育消費(fèi)的意識、體育消費(fèi)的動機(jī)、體育消費(fèi)的水平等方面的研究。本文以曲靖師范學(xué)院的學(xué)生為研究對象，對他們的體育消費(fèi)進(jìn)行研究，主要從他們的體育消費(fèi)動機(jī)、消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行研究，一起能夠?yàn)檎_引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行體育消費(fèi)和高校體育市場開發(fā)及高校的體育工作開展提供參考作用。

1.研究對象和方法

1.1研究對象

以曲靖師范學(xué)院的男女大學(xué)生共150名為研究對象。

1.2 研究方法

1.2.1問卷調(diào)查法

現(xiàn)場隨機(jī)發(fā)放問卷，共發(fā)放調(diào)查問卷150份，并在現(xiàn)場直接回收。（男生共收回79份，女生收回71份。）總回收150份，回收率為100%，其中有效問卷150份，有效率為100%。

1.2.2文獻(xiàn)資料法

首先查找翻閱社會學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、體育經(jīng)濟(jì)學(xué)、消費(fèi)心理學(xué)、教育學(xué)、教育心理學(xué)與體育消費(fèi)相關(guān)書籍和文獻(xiàn)資料。接著按照目前的研究思路，把收集到的資料與原來的研究思路進(jìn)行比較分析根據(jù)需要調(diào)整研究思路和選擇材料，進(jìn)行資料的初步分析。

1.2.3邏輯分析法

在分析文獻(xiàn)，撰寫論文的過程中，綜合運(yùn)用分類與比較、歸納與演繹等方法對論文進(jìn)行邏輯分析。

1.2.4數(shù)理統(tǒng)計(jì)法

運(yùn)用pss16.0 統(tǒng)計(jì)軟件，對收集、整理調(diào)查獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

2.結(jié)果與分析

2.1大學(xué)生體育消費(fèi)現(xiàn)狀

2.1.1大學(xué)體育消費(fèi)的內(nèi)容

體育消費(fèi)分為體育實(shí)物消費(fèi)、體育信息消費(fèi)及體育勞務(wù)消費(fèi)。體育實(shí)物消費(fèi)主要包括購買運(yùn)動服裝（如衣服褲子等）、運(yùn)動器材（如拉力器啞鈴等）、體育保健品、體育郵票、體育彩票等；體育信息消費(fèi)包括訂購體育報(bào)刊雜志和書籍以及觀看各種體育比賽的門票，還包括購買體育音像制品等；體育勞務(wù)消費(fèi)包括參加各種體育俱樂部的會費(fèi)、參加各種體育項(xiàng)目培訓(xùn)班的學(xué)費(fèi)、前往體育健身場館的門票費(fèi)用等。調(diào)查結(jié)果表明（表1），在曲靖師范學(xué)院學(xué)生的體育消費(fèi)中，體育實(shí)物消費(fèi)占65.3%，體育信息消費(fèi)占21.7%，體育勞務(wù)消費(fèi)占13%。說明大學(xué)生的體育消費(fèi)以體育實(shí)物消費(fèi)為主。列前三位的體育消費(fèi)內(nèi)容依次是：體育運(yùn)動器材、體育運(yùn)動服裝、訂購體育報(bào)刊雜志和書籍。其中，體育運(yùn)動器材位于所有體育消費(fèi)內(nèi)容之首位，而體育郵票、體育音像制品、參加各種體育項(xiàng)目培訓(xùn)班費(fèi)用水平最低。

2.1.2大學(xué)生體育消費(fèi)的動機(jī)

體育消費(fèi)動機(jī)是促進(jìn)大學(xué)生主動參加體育活動，進(jìn)行體育消費(fèi)的主觀原因。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生體育消費(fèi)排在前五位的是：強(qiáng)體健身（60.84%）；滿足興趣愛好（52.68%）；豐富業(yè)余文化生活（38.45%）；愉悅身心（33.01%）和擴(kuò)大交往（24.58%）（見表2）。說明了現(xiàn)代大學(xué)生對體育能促進(jìn)人的身體、心理、審美和社會性等各方面功能的認(rèn)識較全面，形成了一定的價(jià)值取向?！盎ㄥX玩體育”、“花錢買健康”的現(xiàn)代生活消費(fèi)理念正逐漸被大學(xué)生們所接受。

2.1.4大學(xué)生參與體育健身活動主要消費(fèi)項(xiàng)目及場所的選擇

大學(xué)生參與體育活動主要消費(fèi)項(xiàng)目的選擇是與個(gè)人對體育興趣愛好、需求、消費(fèi)動機(jī)和消費(fèi)觀念有著直接的關(guān)系。學(xué)生對自己喜歡的項(xiàng)目的程度不同，對所消費(fèi)的程度也不同。在消費(fèi)項(xiàng)目的選擇上，男生排在前3位的是：羽毛球、乒乓球和游泳；女生排在前3位的是：健美操、乒乓球和游泳；總體傾向于室內(nèi)項(xiàng)目的選擇。（見表3）

2.3大學(xué)生體育消費(fèi)觀念

2.3.1小部分學(xué)生能有計(jì)劃地理性消費(fèi)

大學(xué)生消費(fèi)的隨意性強(qiáng)，他們既想很好地使用手中的錢，又想自由一些來支配，但其不穩(wěn)定的心理狀態(tài)往往影響了支配的自由度。在調(diào)查的學(xué)生中，30.3%的男生認(rèn)為自己能理性的有計(jì)劃的體育消費(fèi)，而女生只有20.1%，19.61%的女生認(rèn)為自己易受打折、廣告、促銷等的影響？而男生只有8.33%。這可以反映出，在體育消費(fèi)方面，大部分男生比女生更為理性？

2.3.2價(jià)格與質(zhì)量是首先考慮的因素

雖然大學(xué)生渴望自由地消費(fèi)，但由于其掌握的資金有限，因而在消費(fèi)中首先會考慮到價(jià)格，而質(zhì)量也是他們不會忽略的一大因素。在質(zhì)量相當(dāng)時(shí)，大學(xué)生更愿意多花錢購買名牌，17.26%的學(xué)生在消費(fèi)時(shí)追求時(shí)髦新潮、個(gè)性化，這些都反映了大學(xué)生對名牌的一種追慕心理？

2.3.3大學(xué)生對超前消費(fèi)持寬容態(tài)度

在調(diào)查中，3.1%的學(xué)生贊成超前消費(fèi)，其中非常贊成的8%。另外，在被調(diào)查的學(xué)生中，69.2%學(xué)生偶爾出現(xiàn)入不敷出的情況，10.71%的學(xué)生經(jīng)常出現(xiàn)入不敷出的情況，只有20%的學(xué)生從來沒有出現(xiàn)過入不敷出的情況。由此可見，超前消費(fèi)是當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)誤區(qū)之一？

3.結(jié)論與建議

3.1結(jié)論

？3.1.1曲靖師范學(xué)院學(xué)生的體育消費(fèi)以實(shí)物性消費(fèi)為主

在曲靖師范學(xué)院學(xué)生的體育消費(fèi)中，體育實(shí)物消費(fèi)占65.3%，體育信息消費(fèi)占21.7%，體育勞務(wù)消費(fèi)占13%。說明大學(xué)生的體育消費(fèi)以體育實(shí)物消費(fèi)為主。列前三位的體育消費(fèi)內(nèi)容依次是：體育運(yùn)動器材、體育運(yùn)動服裝、訂購體育報(bào)刊雜志和書籍。其中，體育運(yùn)動器材位于所有體育消費(fèi)內(nèi)容之首位，而體育郵票、體育音像制品、參加各種體育項(xiàng)目培訓(xùn)班費(fèi)用水平最低。但大學(xué)生對體育消費(fèi)的健身價(jià)值、娛樂價(jià)值及審美價(jià)值等認(rèn)識不夠，體育消費(fèi)動機(jī)不明確。

3.1.2曲靖師范學(xué)院學(xué)生具有體育消費(fèi)的愿望受一些主、客觀因素的影響。

由于受社會環(huán)境、人文因素、體育興趣愛好、消費(fèi)動機(jī)和消費(fèi)觀念的影響，大學(xué)生對體育消費(fèi)的認(rèn)識還不夠全面，主動參與意識和和現(xiàn)代體育消費(fèi)意識還很薄弱。大部分學(xué)生選擇去免費(fèi)場所，如籃球、足球、排球等場地。很少有學(xué)生選擇收費(fèi)的體育場地參加鍛煉。男、女大學(xué)生的各項(xiàng)體育消費(fèi)在個(gè)人體育總消費(fèi)中的比例相差不大，大學(xué)生體育消費(fèi)的支出主要在體育服裝上。部分大學(xué)生對體育鍛煉沒有興趣，不懂得體育鍛煉的方法。

3.1.3曲靖師范學(xué)院學(xué)生體育消費(fèi)的觀念男女生有一定的區(qū)別。

體育消費(fèi)觀念、就業(yè)形勢等條件的制約，使得部分大學(xué)生對體育運(yùn)動缺乏興趣，從而導(dǎo)致其體育消費(fèi)水平較低。但隨著年齡的增大，大學(xué)生的消費(fèi)傾向也逐漸趨向穩(wěn)定和成熟，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件有限，大部分學(xué)生對收支會進(jìn)行計(jì)劃性安排。但部分大學(xué)生體育消費(fèi)動機(jī)存在盲目性，多進(jìn)行正確引導(dǎo)，并多提供體育消費(fèi)方面的知識。大學(xué)生的體育消費(fèi)呈現(xiàn)多元化特征。大學(xué)生體育消費(fèi)以實(shí)物消費(fèi)為主，享受型、文化型的非實(shí)物性體育消費(fèi)為輔；男生的體育消費(fèi)水平明顯高于女生；但大學(xué)生的總體體育消費(fèi)仍處在一個(gè)較低的水平。

3.2建議

3.2.1合理正確的選擇有意義和有價(jià)值的消費(fèi)

應(yīng)采取積極的教育手段促其樹立正確的體育觀、消費(fèi)觀和生活方式，積極引導(dǎo)其進(jìn)行正確的體育消費(fèi)。學(xué)校在安排教學(xué)上要真正體現(xiàn)新的體育課程指導(dǎo)綱要提倡的“三個(gè)自主”原則。

3.2.2提供和加強(qiáng)硬件設(shè)施的改善

要積極開展一些簡單實(shí)用的體育活動，便于學(xué)生參加；長遠(yuǎn)觀點(diǎn)來看，要不斷開拓適合不同層次體育消費(fèi)的體育活動方式和場所，不斷縮小他們之間參加體育活動的差異，為其參加體育活動創(chuàng)造便利條件。同時(shí)應(yīng)加大學(xué)校體育場地、場館、器材的投入，充分認(rèn)識到大學(xué)生體育消費(fèi)對于高等學(xué)校的影響，改變觀念，采取積極和理性的措施引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行體育消費(fèi)。發(fā)揮學(xué)生社團(tuán)的作用，對他們開展的體育活動給予支持和指導(dǎo)。同時(shí)，高校還應(yīng)努力改善體育場地和設(shè)施條件，推廣大學(xué)生喜愛的體育項(xiàng)目，使大學(xué)生有更多的活動場所，進(jìn)而引導(dǎo)和促進(jìn)大學(xué)生的體育消費(fèi)行為和體育消費(fèi)水平。

3.2.3積極引導(dǎo)，樹立正確的體育消費(fèi)觀念。

開發(fā)高校體育消費(fèi)市場，體育消費(fèi)價(jià)格和質(zhì)量要符合大學(xué)生的要求，加快體育設(shè)施建設(shè)，深化高校體育課程改革，為促進(jìn)高校大學(xué)生體育消費(fèi)的發(fā)展提供科學(xué)的理論依據(jù)？ 隨著經(jīng)濟(jì)、文化的發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)觀念發(fā)生了很大的變化，體育消費(fèi)需求不斷增長，體育消費(fèi)水平還有很大的提升空間。要倡導(dǎo)科學(xué)合理的體育消費(fèi)觀念，適度消費(fèi)，幫助學(xué)生樹立正確的體育消費(fèi)觀念？加大體育消費(fèi)的引導(dǎo)力度。

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