民營銀行發(fā)展情況精選(九篇)

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第1篇：民營銀行發(fā)展情況范文

一、發(fā)展民營銀行的目標(biāo)取向

關(guān)于發(fā)展民營銀行的目的，主要的觀點(diǎn)有兩個(gè)：一是支持民營說；二是深化金融改革說。那些積極呼吁開放民營銀行的人大多將前者放在首位，即認(rèn)為當(dāng)前為國家作出重要貢獻(xiàn)的中小民營企業(yè)沒有得到國有銀行的充分支持，因此要求盡快新設(shè)一些民營銀行來解決中小民營企業(yè)貸款難的問題。我們認(rèn)為這種觀點(diǎn)值得商榷。

第一，中小民營企業(yè)貸款難的現(xiàn)象只是說明民營企業(yè)的貸款愿望大于銀行對其資金的供給愿望，但不能說明銀行沒有滿足民營企業(yè)的有效貸款需求。這里的有效貸款需求是指符合銀行貸款條件的貸款需求。銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊行業(yè)，必須以控制風(fēng)險(xiǎn)為前提，只有那些有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、經(jīng)營管理良好、有擔(dān)保、能給銀行產(chǎn)生效益的企業(yè)才能為銀行所接受。企業(yè)的貸款愿望沒有得到滿足并沒有什么不正常，不能因此就認(rèn)為銀行金融服務(wù)的效率很低，相反，恰恰是銀行業(yè)的自我約束能力逐步增強(qiáng)的反映。貸款難的根本原因還在于信用問題，增大了銀行貸款營銷的難度。從某種意義上說，銀行貸款難和企業(yè)貸款難應(yīng)該是一對合理的矛盾。近年來國有銀行經(jīng)營不斷改善，盈利逐年增加，不良貸款的存量和占比已連續(xù)幾年保持雙下降，這說明目前銀行的貸款政策基本上是合理的。

第二，民營銀行不可能超越基本的貸款原則而專門為中小民營企業(yè)服務(wù)。事實(shí)上目前國有銀行在對中小民營企業(yè)的貸款政策上并沒有任何歧視政策，對中小民營企業(yè)支持不夠，主要還是從經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制方面考慮的結(jié)果?，F(xiàn)有的一些帶有民營特征的股份制銀行（如民生銀行、招商銀行等）也沒有顯示出對民營企業(yè)貸款有什么特別的偏好。最近人民銀行杭州中心支行應(yīng)宜遜對杭州市10家股份制商業(yè)銀行的調(diào)查表明，股份制商業(yè)銀行對個(gè)體工商戶貸款甚少，有半數(shù)銀行未對個(gè)體工商戶發(fā)放貸款。而且小額貸款比重很低，10家銀行中單戶貸款50萬元以下的小額貸款比重有5家銀行低于建設(shè)銀行的0.2％。股份制商業(yè)銀行難以很好地適應(yīng)中小企業(yè)這一客戶群，其中大多數(shù)銀行甚至比四大國有銀行更傾向大客戶。將來新型的具有良好經(jīng)營機(jī)制的股份制民營銀行，從風(fēng)險(xiǎn)控制和利潤最大化出發(fā)，未必會(huì)支持民營中小企業(yè)。

第三，中小民營企業(yè)服務(wù)離不開普及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，民營銀行這方面顯然無法與現(xiàn)有國有商業(yè)銀行的分支體系優(yōu)勢相提并論。在對中小民營企業(yè)服務(wù)方面，看不出民營銀行有什么特別的優(yōu)勢。如果按一些人的觀點(diǎn)，民營銀行是定位為一些社區(qū)小銀行，那么它也只能在社區(qū)范圍從事金融服務(wù)，要想真正解決中小民營企業(yè)貸款難的問題，民營銀行就得遍布城鄉(xiāng)，果真如此，就很有可能又走上了改革初期發(fā)展城市信用社的老路。

因此，民營銀行解決不了中小企業(yè)貸款難的問題，將發(fā)展民營銀行的立腳點(diǎn)放在支持民營企業(yè)顯然是一個(gè)錯(cuò)誤，它既不現(xiàn)實(shí)又不，會(huì)使我們在民營銀行及金融改革的路徑選擇上產(chǎn)生錯(cuò)誤的判斷，付出更多的改革成本。我們認(rèn)為，必須將發(fā)展民營銀行的問題放在整個(gè)金融改革框架中統(tǒng)籌規(guī)劃，其目標(biāo)取向應(yīng)主要是借助民營銀行的發(fā)展，在產(chǎn)權(quán)制度上觸動(dòng)國有銀行的神經(jīng)，促進(jìn)國有銀行加快改革步伐，帶動(dòng)整個(gè)金融體系的改革。

二、發(fā)展民營銀行的路徑選擇

（一）增量發(fā)展模式

當(dāng)前金融改革要解決的問題很多，既有宏觀問題，也有微觀問題，但首當(dāng)其沖的應(yīng)是國有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)問題。對此，很多人提出一個(gè)辦法，即可以照走我國企業(yè)增量改革的成功道路，在對國有企業(yè)動(dòng)大手術(shù)之前，在外圍開放民營企業(yè)，結(jié)果國民中民營經(jīng)濟(jì)的比重迅速超過國有部門，逐步稀釋國有企業(yè)的包袱，使國有部門最終的產(chǎn)權(quán)改革變得較為容易，最終實(shí)現(xiàn)國有部門的改革目標(biāo)。從理論上講，增量發(fā)展民營銀行的模式，可以促進(jìn)銀行業(yè)的競爭，督促國有銀行改善管理，進(jìn)而推動(dòng)國有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。但是應(yīng)該做什么并不等于能做什么。在當(dāng)前我國還沒有建立存款保險(xiǎn)制度，對金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷的情況下，照搬企業(yè)改革的模式增量發(fā)展民營銀行，以此推進(jìn)國有銀行改革缺乏現(xiàn)實(shí)可行性。

第一，增量發(fā)展民營銀行并不能帶來真正競爭的市場環(huán)境。對于一般企業(yè)來說，改革中的增量部分即民營經(jīng)濟(jì)是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機(jī)整體，發(fā)展過程中可以優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業(yè)都是極富生命力的，因此民營經(jīng)濟(jì)才顯得生機(jī)勃勃，才會(huì)在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，從而帶動(dòng)國有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國目前銀行是進(jìn)難退更難，金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制十分不暢，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。沒有優(yōu)勝劣汰的退出機(jī)制，發(fā)展再多的民營銀行，金融市場仍然是一個(gè)只進(jìn)不出的市場，不可能是一個(gè)充分競爭的市場。我國現(xiàn)在已經(jīng)有一些帶有民營色彩的股份制商業(yè)銀行，它們在成立之初可以說沒有任何負(fù)擔(dān)，但經(jīng)過這些年的發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量雖仍好于四大國有銀行，但與國際標(biāo)準(zhǔn)比起來，差距已經(jīng)開始顯現(xiàn)，并有逐步拉大的趨勢。如果說入世之后，面對外資銀行的沖擊，國有銀行的狀況令人擔(dān)憂，實(shí)際上股份制銀行的狀況也令人擔(dān)憂。如果根本的問題不解決，盲目增量發(fā)展民營銀行，其態(tài)勢同樣不容樂觀。

第二，增量發(fā)展民營銀行并不能減輕國有銀行的包袱。對于一般國有企業(yè)來說，改革主要的障礙是人員負(fù)擔(dān)，由于龐雜的人員和由此帶來的住房、工資、福利等一系列問題，使國有企業(yè)無法與民營企業(yè)站在同一個(gè)起跑線上，因此在外圍發(fā)展民營企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，而且隨著非國有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國有企業(yè)中的職工會(huì)主動(dòng)離開，于是減輕了國有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會(huì)因?yàn)槊駹I銀行的發(fā)展而減少。相反，增量發(fā)展模式中，處于競爭劣勢的國有銀行將首先受到?jīng)_擊，競爭的加劇將會(huì)使國有銀行盈利能力減弱，不良資產(chǎn)狀況更趨惡化。

第三，增量發(fā)展民營銀行將使整體金融風(fēng)險(xiǎn)明顯加大。對于一般企業(yè)來說，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)僅限于企業(yè)自身，最糟糕的情況也就是破產(chǎn)倒閉，因此風(fēng)險(xiǎn)涉及面小。而銀行的風(fēng)險(xiǎn)則不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。銀行如果經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致支付問題，將直接的穩(wěn)定。那些希望盡快發(fā)展民營銀行的人只看到民營銀行促進(jìn)競爭的一面，卻沒有認(rèn)真分析這種競爭會(huì)不會(huì)過度。我們雖不能斷定目前銀行業(yè)的競爭是否過度，但至少現(xiàn)在的競爭已經(jīng)很激烈。試想將來又有大批中小民營銀行介入進(jìn)來，競爭的結(jié)果將是你死我活，如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，倒是有利于市場的優(yōu)勝劣汰，保持生命盾眾但對目前我國的銀行業(yè)來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)。

（二）存量改造模式

有些學(xué)者很早就提出，民營銀行不需要新設(shè)銀行，可以通過改造現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)的辦法來實(shí)現(xiàn)，這樣既解決了國有銀行不良資產(chǎn)的，也為民營資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一條便利的通道。但這一觀點(diǎn)很快就受到一些人的質(zhì)疑。比較典型的看法有兩種，一種是認(rèn)為存量改造的方式是害怕風(fēng)險(xiǎn)而裹足不前（徐滇慶，2002），認(rèn)為這是對發(fā)展民營銀行的一種否定。他們承認(rèn)，由于我國在存款保險(xiǎn)制度、法規(guī)建設(shè)及銀行監(jiān)管體制上還存在諸多不足，開放民營銀行存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，但可以通過創(chuàng)新去創(chuàng)造條件，而開展民營銀行的試點(diǎn)則是金融創(chuàng)新的一個(gè)動(dòng)力，可以通過試點(diǎn)來摸索開放民營銀行的經(jīng)驗(yàn)。第二種是認(rèn)為這種“存量改造”式的延續(xù)的是一種“搭配銷售”的策略（尹龍，2002），這種策略對于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費(fèi)者不公平，只不過是強(qiáng)制消費(fèi)者以更高的價(jià)格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。這種觀點(diǎn)對存量改造的可行性提出異議。

對于第一種看法，我們認(rèn)為，第一，采用存量改造的辦法確實(shí)是為了避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從世界許多發(fā)展家的情況看，開放民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美國家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯(lián)國家，在沒有相應(yīng)的、和配套體系的情況下開放民營金融或?qū)嵭薪鹑谧杂苫?，都造成了?yán)重的金融混亂。從我國情況看，上個(gè)世紀(jì)90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機(jī)構(gòu)短期行為嚴(yán)重，經(jīng)營管理混亂，最后只好進(jìn)行撤銷、關(guān)閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價(jià)。因此金融改革必須要有一個(gè)底線，即在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下改革，這才是我國漸進(jìn)式改革道路成功的精髓所在。但是重視風(fēng)險(xiǎn)防范并不是說銀行業(yè)改革不能搞民營化，那種認(rèn)為只有進(jìn)行開放民營銀行的試點(diǎn)才是向前推進(jìn)，而存量改造的方法就是裹足不前的觀點(diǎn)則更不可取。我國對一般國有的股份制改造也是一種存量改造和民營化的改造，誰會(huì)認(rèn)為這種改造使改革停滯不前。第二，試點(diǎn)的核心就是“試錯(cuò)”。就一般“試點(diǎn)”而言，如果試錯(cuò)了，后果只是對試點(diǎn)本身產(chǎn)生，問題不是太大，大不了撤銷或重來。但對于民營銀行改革的試點(diǎn)，好比人的心臟，不能有片刻的故障，出了問題可能對整個(gè)造成重大影響。

對于第二種看法，我們認(rèn)為，以存量改造的方式引入民營資本，改造國有銀行，解決國有銀行一部分不良資產(chǎn)問題，的確有一點(diǎn)“搭配銷售”之嫌。但是應(yīng)該看到，“搭配銷售”不一定就不。它之所以能夠成為一種銷售手段，本身就有它的合理性。從某種意義上說，搭配銷售是一種適應(yīng)市場變化的價(jià)格調(diào)整，一個(gè)商家能否采用搭配銷售最終取決于市場供求，只要是市場接受的，不是行政干預(yù)的，就應(yīng)該是合理的。因此，引入民營資本改造國有銀行的關(guān)鍵還是要看市場供求，有沒有民營資本愿意進(jìn)來，有沒有符合民營資本投向的國有銀行。從表面上看，國有銀行存在不良資產(chǎn)包袱，誰都不愿意接。但看看我國一般國有企業(yè)改革攻堅(jiān)的成功經(jīng)驗(yàn)，我們發(fā)現(xiàn)，同樣有大量的包袱，但經(jīng)過幾年的努力，大部分國有企業(yè)都成功地實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)制，相當(dāng)部分中小國有企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了民營化，成為民營經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢最終完成重組上市，順利實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，這些都是存量改造的成功例子，很值得銀行業(yè)改革借鑒。

綜上所述，完全有理由相信，將發(fā)展民營銀行與國有銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)合起來是一個(gè)好的選擇，銀行業(yè)的牌照或股權(quán)，仍然是一個(gè)特殊資源，只要方法得當(dāng)，民營資本是非常愿意進(jìn)入銀行業(yè)的。

三、存量改造發(fā)展民營銀行的方式

我們認(rèn)為對國有銀行的存量改造，可以借鑒國有企業(yè)民營化的經(jīng)驗(yàn)，對中小國有銀行和大型國有銀行在改造方法上各有側(cè)重。

第2篇：民營銀行發(fā)展情況范文

 

關(guān)鍵詞：民營銀行；產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)；路徑選擇 

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進(jìn)一步加大以及中國與世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的日益緊密，民營經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性日益突出。與發(fā)達(dá)國家的民營經(jīng)濟(jì)相比，我國民營資本在作為市場經(jīng)濟(jì)核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現(xiàn)象較突出等特點(diǎn)。加入WTO后，外資銀行將廣泛進(jìn)入，國有商業(yè)銀行在短期內(nèi)也要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，實(shí)行戰(zhàn)略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構(gòu)建，探討民營資本進(jìn)入銀行業(yè)有較大的現(xiàn)實(shí)意義。 

 

1.發(fā)展民營銀行的必要性 

 

中國加入世界貿(mào)易組織以后，金融業(yè)將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營銀行并非權(quán)宜之計(jì)，而是深化我國金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國當(dāng)前情況看，發(fā)展民營銀行的必要性體現(xiàn)在： 

1.1構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展 

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前個(gè)體、民營經(jīng)濟(jì)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要增長點(diǎn)，客觀上要求金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體和私營經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。 

1.2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性優(yōu)勢 

金融市場中信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時(shí)有利于股票、債券等直接融資方式的進(jìn)行。在信息處理固定成本的分?jǐn)偡矫?，大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟(jì)人的行為。相對應(yīng)的是在信息處理固定成本分?jǐn)傇瓌t下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。 

1.3解決三農(nóng)發(fā)展金融需求的問題 

由于國有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。 

1.4發(fā)展民營銀行，是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇 

雖然我國目前財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到歷史最高記錄，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。積極財(cái)政政策的逐步淡出，將使社會(huì)總投資減少，社會(huì)總收入也隨之減少。目前我國正在實(shí)施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導(dǎo)投資，可以彌補(bǔ)因投資減少所帶來的社會(huì)總收入減少。從這個(gè)角度看，發(fā)展民營銀行為當(dāng)前緊縮性宏觀調(diào)控政策的實(shí)施提供了有利的條件。 

 

2.發(fā)展民營銀行的制約因素 

 

我國具有發(fā)展民營銀行的必要性和現(xiàn)實(shí)可行性，但現(xiàn)實(shí)中我國民營銀行發(fā)展緩慢，是因?yàn)橹T多制約因素（如民營銀行設(shè)立方式的選擇，各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)等）限制了民營銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營銀行發(fā)展政策制定者提供思路。 

2.1設(shè)立形式的兩難選擇 

第3篇：民營銀行發(fā)展情況范文

[論文摘要]較高的利息和不穩(wěn)定的借貸環(huán)境，不僅對借貸人發(fā)展企業(yè)不利同時(shí)也對放貸人收回本金沒有較為可靠的保障，這樣就使得建立民營銀行迫在眉睫。文章從建立民營銀行的必要性和重要性談起，對民營銀行的事前監(jiān)督準(zhǔn)入問題和事中運(yùn)行過程中的監(jiān)管做出了分析，并對我國民營銀行進(jìn)入金融市場的法律規(guī)制的提出了一些建議。

[論文關(guān)鍵詞]民營銀行 必要性 準(zhǔn)入 監(jiān)管

隨著中國經(jīng)濟(jì)制度的改革，大量的民營企業(yè)得到了迅速的發(fā)展，然而企業(yè)的發(fā)展離不開大量資金支持，在民營企業(yè)發(fā)展中，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如國有銀行對其提供的貸款所占比重甚少，這就使民營企業(yè)不得不將資金的來源目光投向民間，但民間借貸因其自身的局限性和風(fēng)險(xiǎn)性，所以給社會(huì)帶來了一定程度上的不穩(wěn)定性并對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也造成了一定程度上的阻礙。針對這樣的社會(huì)現(xiàn)狀，民營銀行呼之欲出。

一、建立民營銀行的必要性和重要性

銀行作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的重要主體，是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分也是市場經(jīng)濟(jì)的活力和動(dòng)力來源。在我國，銀行由中國人民銀行、商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業(yè)務(wù)。但是由于市場經(jīng)濟(jì)的改革，原本設(shè)計(jì)上為國有企業(yè)準(zhǔn)備的國有銀行明顯呈現(xiàn)其不足之處。私營經(jīng)濟(jì)占我國經(jīng)濟(jì)比重的逐年增加，而國有銀行對其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，此時(shí)民營銀行的產(chǎn)生就是順應(yīng)這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。

什么是民營銀行？筆者認(rèn)為民營銀行也就是私營銀行，是指由民營資本控制的，以追求利潤的最大化為目標(biāo)的采用市場化運(yùn)作的銀行。民營銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來自民間而非國有，在日常運(yùn)作上最大限度地不受國家的控制，而實(shí)行市場化運(yùn)作，以靈活的自主性和私營性為其最主要的特征。

（一）建立民營銀行的必要性

首先，民營銀行可以彌補(bǔ)和完善銀行業(yè)的多層次、多元化的體系。在我國實(shí)際上因國有銀行其特殊的身份與優(yōu)勢的地位占據(jù)了整個(gè)銀行市場的絕對多數(shù)份額。隨著市場經(jīng)濟(jì)地不斷發(fā)展，私營經(jīng)濟(jì)在國民生產(chǎn)總值的比例不斷增大。民營銀行的發(fā)展必將使我國金融體系對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強(qiáng)。

其次，將民營銀行引入我國金融制度可以有利于各類銀行的競爭和發(fā)展。即使是民間借貸的利息高于國家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場，這也是民營銀行未來的巨大的市場。引入民營銀行為銀行業(yè)注入新鮮的血液，使得中小企業(yè)看到貸款的希望，這也促進(jìn)了金融業(yè)更好更快的競爭發(fā)展，同時(shí)加快促進(jìn)金融業(yè)的體制改革。

第三，現(xiàn)實(shí)狀況也使得建立民營銀行迫在眉睫。在溫州等一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市都或多或少地存在著一些地下“錢莊”。這些“錢莊”長期存在必然是有它一定現(xiàn)實(shí)原因的，但地下“錢莊”是我國明令禁止的，雖然暫時(shí)起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來的嚴(yán)重社會(huì)后果已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它所帶來的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會(huì)使得地下“錢莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現(xiàn)資金斷裂或者其他情況后果將不堪設(shè)想。然而如果我們使它正規(guī)化和合法化，就會(huì)使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營銀行的雛形。

（二）建立民營銀行的重要性

民營銀行在職能上的優(yōu)勢是國有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營企業(yè)甚至是個(gè)人提供貸款服務(wù)。使得民營企業(yè)得到更好的發(fā)展同時(shí)也使得民營銀行自身在銀行業(yè)更具有競爭力。在銀行的功能上民營銀行填補(bǔ)了國有銀行的空白點(diǎn)，它可以設(shè)立在縣、鄉(xiāng)一級，這樣在地域上可以說覆蓋性更為廣泛。而在這類地區(qū)往往很少有國有銀行，也可以說是一項(xiàng)便民利民的措施。

隨著我國加入WTO，外資銀行的大量涌入，現(xiàn)有的銀行體系不足以抵抗。而民營銀行有著其自身的優(yōu)點(diǎn)如：市場靈活性、自主性和私營性等特點(diǎn)，即可以自主根據(jù)市場情況調(diào)整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預(yù)從而有效地輔助現(xiàn)有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競爭。中國改革開放最成功的經(jīng)驗(yàn)就是在國有經(jīng)濟(jì)之外有效的大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，筆者相信將這一經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到金融領(lǐng)域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現(xiàn)中國金融業(yè)企業(yè)非國有即外資的尷尬局面，做到對外開放與對內(nèi)開放并重 。

二、民營銀行設(shè)立的困境分析

我國民營銀行的物質(zhì)基礎(chǔ)是有的，在今天的中國民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業(yè)上，民間資本是有一定的實(shí)力和能力與之相競爭。而現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟(jì)，也需要更多不同成分的資本的加入。

目前，民營銀行的設(shè)立的最大困境是現(xiàn)階段我國并沒有專門的法律對其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。但這并不等于放松對民營銀行的法律規(guī)范和法律監(jiān)督，而是需要我們更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格地對其進(jìn)行法律規(guī)范和法律監(jiān)督。

（一）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的困境

銀行業(yè)因其自身具有高風(fēng)險(xiǎn)性、指標(biāo)性、效益依賴性、高負(fù)債營業(yè)性以及明顯的社會(huì)性和公共性的特點(diǎn)，所以為了使其能夠長久的經(jīng)營，對其實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策不僅是對民營銀行負(fù)責(zé)也是對公眾安全的重要保障。

第一，對民營銀行準(zhǔn)入門檻的設(shè)定。首先，不應(yīng)對民營銀行設(shè)定的注冊資本過低，而應(yīng)當(dāng)比照《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行的設(shè)定，但相對的可以適當(dāng)降低。這主要是考慮到各個(gè)地方經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展不均衡。如果對注冊資本設(shè)定過低，就會(huì)使得一些不具備競爭能力的民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，從而增加對公眾的不安全性。反之如果對注冊資本設(shè)定的過高，又會(huì)在很大程度上限制市場競爭，從而不能起到建立民營銀行對銀行業(yè)的積極作用。

第二，對民營銀行發(fā)起人經(jīng)營能力的考察。民營銀行有其自身的私營性和資本的私有性，并且我國民營企業(yè)對聘用職業(yè)經(jīng)理人或者職業(yè)金融師并不多見，這就要求我們的民營銀行的負(fù)責(zé)人要有較高的金融知識(shí)和經(jīng)營能力，并對其高層的管理人員也要進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格審查，防止一些不具備從業(yè)資格和有劣跡的人員進(jìn)入，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)，造成不良后果。

（二）退出機(jī)制監(jiān)管的困境

在市場競爭中，優(yōu)勝劣汰一直都是企業(yè)生存的法則。我們不僅要為民營銀行制定其準(zhǔn)入的監(jiān)管，更要為其有一個(gè)良好的退出機(jī)制，從保障其他權(quán)利人的利益入手，從而才能更好地穩(wěn)定社會(huì)安定。對此我們不光要適用《公司法》中關(guān)于公司的破產(chǎn)機(jī)制，更要發(fā)揮政府的功能，任何一個(gè)機(jī)構(gòu)都沒有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優(yōu)勢對其進(jìn)行重組等，使其穩(wěn)著陸。對于此時(shí)的民營銀行制定的退出機(jī)制一定要遵循兩個(gè)原則，即一是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，避免金融機(jī)構(gòu)的市場退出引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是最大限度地降低處置成本，也就是說以成本最小化為處置目標(biāo)。從以上兩個(gè)原則出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置就有了兩個(gè)途徑：一是市場處置，即關(guān)閉、破產(chǎn)或被動(dòng)并購；二是通過強(qiáng)力組織撮合，即政府參與金融風(fēng)險(xiǎn)化解。

三、民營銀行的立法建議

由于民營銀行主體的特殊性，使其不能完全借用《商業(yè)銀行法》和《公司法》，但是還是可以借鑒其中很多規(guī)定和制度的，所以沒有必要再專門制定一部《民營銀行法》。筆者認(rèn)為可以在《商業(yè)銀行法》中加入對規(guī)范民營銀行的規(guī)定，對二者有區(qū)別的對待，這樣可以改《商業(yè)銀行法》為《銀行法》，在制定“民營銀行”的規(guī)定時(shí)可以參考《巴塞爾協(xié)議》等相關(guān)法律法規(guī)。

第4篇：民營銀行發(fā)展情況范文

“民有民營”才是真正的民營銀行

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱認(rèn)為，缺乏真正自負(fù)盈虧的競爭機(jī)制是當(dāng)前中國銀行體系存在的基本問題，而民營銀行具有獨(dú)特的發(fā)展空間和優(yōu)勢，是促進(jìn)中國金融體系健康發(fā)展的一支重要力量，但必須對其加強(qiáng)監(jiān)管。我們所討論的民營銀行，是指在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中以民營資本為主的、有著良好的公司治理結(jié)構(gòu)并且采用市場化經(jīng)營機(jī)制的、優(yōu)先服務(wù)于民營經(jīng)濟(jì)等特定領(lǐng)域的銀行。

具體來看，其一，在銀行所有權(quán)方面，只有民營資本(非國有資本)真正占據(jù)控股地位的銀行，才符合民營銀行的標(biāo)準(zhǔn)；其二，在銀行經(jīng)營權(quán)方面，只有當(dāng)銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，獨(dú)立自主進(jìn)行公司內(nèi)部權(quán)力結(jié)構(gòu)架設(shè)，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，才符合民營銀行的標(biāo)準(zhǔn)；此外，在業(yè)務(wù)重點(diǎn)方面，民營銀行雖然與其他銀行一樣可以自由選擇資產(chǎn)配置，但政府應(yīng)該通過適當(dāng)?shù)恼咭龑?dǎo)，使其更著眼于民營經(jīng)濟(jì)等特定的、金融資源供給不足的領(lǐng)域。

對于我國民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的問題，一則，從資本準(zhǔn)入的角度來看，目前，民營資本已經(jīng)進(jìn)入到中國銀行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域；二則，從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的角度來看，按照“民有民營”的原則來判斷，目前我國的民營銀行數(shù)目還非常有限。此外，雖然民營資本對銀行業(yè)的資本準(zhǔn)入逐漸被放開，但仍然有許多限制，主要是對民營資本控股銀行機(jī)構(gòu)的約束，同時(shí)，民營資本對銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入仍然被嚴(yán)格控制。

雖然我國民營銀行的發(fā)展起步較晚，在資本實(shí)力、規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等方面都無法與國有商業(yè)銀行相比。但民營銀行本身具有產(chǎn)權(quán)清晰、經(jīng)營機(jī)制靈活以及沒有歷史包袱等優(yōu)勢，加上國內(nèi)、國際環(huán)境為我國民營銀行提供了良好發(fā)展機(jī)遇，都決定了我國民營銀行只要選擇恰當(dāng)?shù)亩ㄎ?，就可以發(fā)揮優(yōu)勢并克服劣勢，成為我國金融業(yè)的重要力量。

民營銀行的構(gòu)建模式與發(fā)展萬向

改造和新設(shè)齊頭并進(jìn)的發(fā)展模式

根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，在市場化轉(zhuǎn)軌時(shí)期，銀行民營化往往都是采取存量改造和新設(shè)齊頭并進(jìn)的模式，我國民營銀行的發(fā)展也應(yīng)該采取這種思路。

通過改造的方式發(fā)展民營銀行所謂改造，就是將現(xiàn)有的銀行通過各種途徑轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I銀行。首先，現(xiàn)存的股份制銀行與我們所倡導(dǎo)的民營銀行最為接近，改造的基礎(chǔ)最好，難度最小，因此，應(yīng)該將其作為我國發(fā)展全國性民營銀行的突破口，打造全國性精品民營銀行。在改革中，一方面應(yīng)該逐漸減少國家股和國有控股企業(yè)法人股的比例，使其不再控股；另一方面應(yīng)改變高級管理人員的產(chǎn)生途徑，選拔真正的銀行家。

其次，一部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也可以通過重組改造成地方性民營銀行。我國城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的數(shù)量多、規(guī)模小，業(yè)務(wù)上有明顯的區(qū)域特征，與地方經(jīng)濟(jì)結(jié)合非常緊密，理應(yīng)是當(dāng)前民營化改造的另一個(gè)重點(diǎn)。民營資本可以采取收購、兼并等方式，直接參股甚至控股城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。

通過新設(shè)的方式發(fā)展民營銀行在促進(jìn)民營銀行改革的過程中，增量改革同樣非常重要，適度放開對民營資本的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，將具有歷史性的意義。當(dāng)然，通過新設(shè)的方式發(fā)展民營銀行，必須嚴(yán)格遵循現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，并且控制規(guī)模和速度。在較長時(shí)期內(nèi)，新設(shè)民營銀行只能限制在地方性、區(qū)域性的范圍內(nèi)，這也是當(dāng)前的客觀環(huán)境所決定的。

在實(shí)踐中，新設(shè)民營銀行的領(lǐng)域主要在兩方面具有較高可行性。首先，是依托村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，允許出現(xiàn)真正的民營控股的村鎮(zhèn)銀行。其次，在城市尤其是中小城市可以努力打造社區(qū)銀行，為社區(qū)主體提供多樣化的零售金融服務(wù)。

股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)

我國民營銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)必須關(guān)注兩方面問題。首先，在民營銀行的股東選擇中并不排斥國有股，只是避免由國有股來控股，國有股可以作為一般性的股東參與民營銀行，這完全不影響民營銀行的內(nèi)在性質(zhì)，反而可以增加股權(quán)的多元化。其次，無論是新建民營銀行還是改組民營銀行，都要避免出現(xiàn)“一股獨(dú)大”，防止民營銀行被企業(yè)或個(gè)人所控制，而使銀行成為他們的附屬機(jī)構(gòu)，引發(fā)關(guān)聯(lián)貸款，加大金融風(fēng)險(xiǎn)。

科學(xué)的管理體制和有效的激勵(lì)機(jī)制

對民營銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置，必須嚴(yán)格按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，建立科學(xué)的管理體制和有效的激勵(lì)機(jī)制。此外，由于民營銀行試點(diǎn)改革的漸進(jìn)性，可以建立民營銀行市場準(zhǔn)入的多級發(fā)牌制度，根據(jù)民營銀行的資質(zhì)、資信、資金實(shí)力和經(jīng)營狀況，確定不同的持牌等級，規(guī)定不同的經(jīng)營范圍。在改革初期，可以分為全國性民營銀行與區(qū)域性民營銀行兩類。

市場定位與業(yè)務(wù)選擇

首先，民營銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)放在零售業(yè)務(wù)上，即服務(wù)于小企業(yè)、個(gè)體工商戶及個(gè)人消費(fèi)者。這既是因?yàn)槊駹I銀行自身的資金實(shí)力所限，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，還是為了彌補(bǔ)現(xiàn)有銀行體系功能的不足。其次，在地域上，民營銀行應(yīng)主要定位于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、不發(fā)達(dá)的縣城區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、城鎮(zhèn)社區(qū)等，這些都是金融供給嚴(yán)重不足的地方，也是推動(dòng)民營銀行改革想要解決的問題之一。

促進(jìn)民漕銀行發(fā)展的政策選擇

為了促進(jìn)民營銀行發(fā)展，各級政府應(yīng)該采取相應(yīng)的政策措施，以使得民營銀行改革獲得更加公平合理的政策環(huán)境。

金融政策選擇

加快利率市場化改革　我國目前利率市場化程度較低，制約了民營銀行的發(fā)展，因此，必須加快利率市場化改革的步伐。民營銀行只有獲得一定的自由度來決定存貸款利率，才能得到更加公平的競爭環(huán)境，以及經(jīng)營的靈活性和盈利能力。

優(yōu)化金融監(jiān)管體系和監(jiān)管策略　民營銀行由于透明度較低，金融監(jiān)管的有效性較弱，更易累積金融風(fēng)險(xiǎn)，因此，加強(qiáng)和完善民營銀行監(jiān)管尤其重要。重點(diǎn)應(yīng)包括：確立最低的資本充足率、準(zhǔn)備金要求；創(chuàng)新金融監(jiān)管，提高監(jiān)管效率；健全信息披露制度，以加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的市場約束；建立民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)評級制度等。

構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度　目前許多國家和地區(qū)都建立了存款保險(xiǎn)制度，以增強(qiáng)公眾對銀行業(yè)的信心。我國民營銀行的發(fā)展，迫切需要公眾的信心和支持，因而，有必要盡快出臺(tái)保護(hù)存款人利益、及時(shí)處理問題機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，為民營銀行改革提供基礎(chǔ)保障。

優(yōu)化外部環(huán)境　監(jiān)管部門要為民營銀行創(chuàng)造公平競爭的外部環(huán)境，并針對民營銀行的特殊性給予積極扶持。具體來看：一是應(yīng)對民營銀行設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)采取更寬松的政策。二是支持民營銀行增資擴(kuò)股和擴(kuò)充資本的行為；三是適當(dāng)放寬民營銀行業(yè)務(wù)范圍及新業(yè)務(wù)品種的審批；四是在設(shè)定資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制考核指標(biāo)體系時(shí)，要充分考慮民營銀行的實(shí)際情況并且區(qū)別對待。

財(cái)政政策選擇

稅收優(yōu)惠政策　對民營銀行來說，在其發(fā)展初期，較高的納稅成本更增加了經(jīng)營壓力，所以應(yīng)該根據(jù)情況給予民營銀。行適度的優(yōu)惠政策。一方面，應(yīng)該通過合理的稅收政策設(shè)計(jì)，調(diào)動(dòng)民營銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性；另一方面，還應(yīng)對民營銀行支持“三農(nóng)”的貸款給予各類稅收優(yōu)惠，從政策上調(diào)動(dòng)民營銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的積極性。

財(cái)政貼息政策　對于民營銀行來說，通常財(cái)政貼息可在幾個(gè)方面發(fā)揮作用，包括：以財(cái)政貼息來補(bǔ)貼民營銀行對技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域的支持；以財(cái)政貼息來補(bǔ)貼民營銀行對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的支持；以財(cái)政貼息來補(bǔ)貼民營銀行對個(gè)人創(chuàng)業(yè)的支持。

政策性擔(dān)?！≡趯?shí)踐中，可以通過兩類政策性擔(dān)保活動(dòng)來間接實(shí)現(xiàn)對民營銀行的支持。一是加強(qiáng)對民營銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)中的政策性擔(dān)保的財(cái)政支持，從而間接促進(jìn)民營銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是加強(qiáng)財(cái)政支持的小企業(yè)融資擔(dān)保，引導(dǎo)民營銀行的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策選擇

第5篇：民營銀行發(fā)展情況范文

關(guān)鍵詞:民營銀行;關(guān)聯(lián)貸款;信息優(yōu)勢

根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù),2006年第三季度末四大國有商業(yè)銀行總資產(chǎn)占我國銀行業(yè)總資產(chǎn)的比重為52.2%,四大國有商業(yè)銀行總負(fù)債占我國銀行業(yè)總負(fù)債的比重為52%｡我國國有及國有控股銀行在銀行業(yè)中仍處于絕對控制地位｡高集中度和高度國有化導(dǎo)致了我國銀行業(yè)的效率低下｡按照洛桑國際管理學(xué)院的競爭力指標(biāo)(IMD)來衡量,我國金融體系的效率是所有產(chǎn)業(yè)部門中最低的部門之一(謝平､尹龍,2001)｡金融體系效率的低下決定了發(fā)展民營銀行是我國銀行體制改革總體戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分(尹龍,2002)｡然而,民營銀行的關(guān)聯(lián)貸款問題制約著民營銀行的發(fā)展｡針對關(guān)聯(lián)貸款問題,國內(nèi)外的專家､學(xué)者進(jìn)行了大量有價(jià)值的研究和討論｡

一、民營銀行關(guān)聯(lián)貸款的界定

(一)民營銀行的界定

我國對關(guān)聯(lián)貸款問題的關(guān)注是從討論是否要發(fā)展民營銀行開始的,關(guān)聯(lián)貸款問題和民營銀行似乎緊密相關(guān),因此,研究關(guān)聯(lián)貸款問題首先要明確什么是民營銀行｡對此問題,第一種觀點(diǎn)從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)入手,認(rèn)為民營銀行是國家沒有掌握控股權(quán)的銀行;第二種觀點(diǎn)從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)入手,認(rèn)為民營銀行是為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行;第三種觀點(diǎn)從治理結(jié)構(gòu)入手,認(rèn)為民營銀行應(yīng)具有完善的治理結(jié)構(gòu),以市場化機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營｡上述觀點(diǎn)從不同角度界定了民營銀行,目前比較一致的觀點(diǎn)認(rèn)為民營銀行基本屬性至少包括以下三個(gè)方面:(1)私人(民間)資本控股,經(jīng)營活動(dòng)不受政府控制或干預(yù);(2)具有現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu);(3)從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)｡

(二)關(guān)聯(lián)貸款的界定

中國銀監(jiān)會(huì)2004年4月出臺(tái)的《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》第十八章第十三條規(guī)定:“商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易是指商業(yè)銀行與關(guān)聯(lián)方之間發(fā)生的轉(zhuǎn)移資源或義務(wù)的下列事項(xiàng):(1)授信;(2)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移;(3)提供服務(wù);(4)中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他關(guān)聯(lián)交易｡”其中,關(guān)聯(lián)方是指能夠直接､間接､共同控制或可對商業(yè)銀行施加重大影響的自然人､法人或其他組織｡

二、民營銀行關(guān)聯(lián)貸款產(chǎn)生的原因

民營銀行的發(fā)展對我國金融業(yè)的完善和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要意義,但是,近年來,民營銀行發(fā)展緩慢,一個(gè)原因是關(guān)聯(lián)貸款問題｡關(guān)聯(lián)貸款產(chǎn)生的原因是什么?民營銀行是否必然產(chǎn)生關(guān)聯(lián)貸款?

(一)信息優(yōu)勢

Diamond(1984,1991)提出,銀行的信息優(yōu)勢指銀行搜尋､處理信息方面的優(yōu)勢,以及銀行在監(jiān)督合約實(shí)施過程中所具有的優(yōu)勢｡信息優(yōu)勢理論認(rèn)為,關(guān)聯(lián)貸款的產(chǎn)生是因?yàn)榕c非關(guān)聯(lián)方相比,銀行和關(guān)聯(lián)方之間的信息共享程度更高,銀行對關(guān)聯(lián)方掌握更多的內(nèi)部信息,進(jìn)而關(guān)聯(lián)貸款具有篩選(Screening)和監(jiān)督(Monitoring)兩種優(yōu)勢｡就搜尋､處理信息的優(yōu)勢而言,Aoki､Patrick&Sheard(1994)認(rèn)為,如果銀行和借款企業(yè)有歷史關(guān)系,銀行更容易掌握借款企業(yè)的相關(guān)信息,從而銀行就能更好地評估貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益｡利用這些內(nèi)部信息,銀行可以對關(guān)聯(lián)企業(yè)的財(cái)務(wù)困境是否是暫時(shí)的､關(guān)聯(lián)企業(yè)將來的利潤是否能夠償還它的債務(wù)做出判斷｡在這個(gè)基礎(chǔ)上,銀行可能對關(guān)聯(lián)企業(yè)追加貸款額度,然后從關(guān)聯(lián)企業(yè)的未來利潤中收回初始和追加的貸款｡就監(jiān)督合約實(shí)施的優(yōu)勢而言,JaffeeandRussell(1976)指出,在關(guān)聯(lián)貸款發(fā)生之后,銀行可以利用關(guān)聯(lián)關(guān)系對關(guān)聯(lián)企業(yè)的投資活動(dòng)進(jìn)行調(diào)控甚至否決一些風(fēng)險(xiǎn)過高的項(xiàng)目｡所以,關(guān)聯(lián)貸款可以通過篩選機(jī)制甄別出信貸風(fēng)險(xiǎn)過高的企業(yè),并且可以通過監(jiān)督機(jī)制影響關(guān)聯(lián)貸款企業(yè)的經(jīng)營行為｡

(二)銀行的股權(quán)性質(zhì)､結(jié)構(gòu)

就股權(quán)性質(zhì)來說,一種觀點(diǎn)認(rèn)為在我國民營企業(yè)缺乏良好的融資平臺(tái),存在融資困難的問題,民營資本進(jìn)入商業(yè)銀行的原始動(dòng)機(jī)就是解決融資問題,因此,關(guān)聯(lián)貸款在我國只會(huì)而且必然產(chǎn)生于民營銀行;另一種觀點(diǎn)認(rèn)為,關(guān)聯(lián)貸款和股權(quán)性質(zhì)無關(guān),在我國國有商業(yè)銀行的貸款對象主要是國有企業(yè),國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)同屬國有,從某種意義上講,國有商業(yè)銀行向國有企業(yè)發(fā)放的大量貸款也是關(guān)聯(lián)貸款｡關(guān)聯(lián)交易并非民營銀行所獨(dú)有,只要存在信息不對稱的地方,就有可能發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款等內(nèi)部人行為(劉煜輝,2006)｡

就股權(quán)結(jié)構(gòu)來說,一些成果研究了股權(quán)集中度和關(guān)聯(lián)貸款之間的關(guān)系,一種觀點(diǎn)認(rèn)為,股權(quán)過于集中容易導(dǎo)致關(guān)聯(lián)貸款｡GrossmanandHart(1988)認(rèn)為,如果企業(yè)存在持股比例較高的大股東,就會(huì)產(chǎn)生控制權(quán)收益,這種收益為大股東享有,而不能為其他股東分享｡而且Johnson等(2000)發(fā)現(xiàn)大股東常常通過各種手段,將控股企業(yè)的資產(chǎn)和利潤轉(zhuǎn)移到自己的企業(yè)中｡民營銀行作為現(xiàn)代企業(yè)也存在大小股東之間的委托問題,當(dāng)股權(quán)過于集中時(shí),大股東就可能利用關(guān)聯(lián)貸款侵占小股東的利益｡因此,樊綱(2003)主張股權(quán)分散,股權(quán)分散可以避免大股東操縱銀行;蕭灼基(2003)認(rèn)為要避免民營銀行成為私人的“錢袋子”,就必須有合理的股權(quán)結(jié)構(gòu),不能搞“一股獨(dú)大”｡

(三)銀行股東的利益

AkerlofandRomer(1993)的研究表明,當(dāng)銀行的資產(chǎn)價(jià)值下降至一個(gè)極限之后,持有銀行股份的關(guān)聯(lián)企業(yè)將對銀行進(jìn)行掠奪(looting),即通過關(guān)聯(lián)貸款把銀行的資金轉(zhuǎn)移給自己｡LLZ(2002)指出,企業(yè)可能以自己擁有的銀行資產(chǎn)凈值為代價(jià),不履行與之關(guān)聯(lián)的銀行貸款｡特別是當(dāng)銀行股東的企業(yè)的利潤高于所持銀行股份的收益時(shí),關(guān)聯(lián)企業(yè)就有動(dòng)機(jī)通過關(guān)聯(lián)貸款對銀行進(jìn)行掠奪｡高冬民(2005)認(rèn)為,商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè),民營資本投資于商業(yè)銀行可獲得兩種收益:一是正常的股權(quán)利益,包括參與商業(yè)銀行的管理､獲取紅利､轉(zhuǎn)讓及處置其股權(quán);二是正常股權(quán)利益之外的收益,這是股東利用其話語權(quán)､與內(nèi)部人員的關(guān)系或交易,通過獲取優(yōu)惠貸款等非公允的､過度的關(guān)聯(lián)交易所獲得的收益｡這兩種收益在獲取上存在利益沖突,而且受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)､政策環(huán)境等外在因素影響,兩種收益的相對價(jià)格會(huì)發(fā)生變化,從而影響銀行股東進(jìn)行關(guān)聯(lián)貸款的可能性｡

(四)金融環(huán)境

已有的研究以政府對金融活動(dòng)的介入程度為視角,結(jié)果表明,在政府介入不足和過度的情況下都存在關(guān)聯(lián)貸款發(fā)生的誘因｡現(xiàn)實(shí)中契約總是不完備的,在正式契約之外,存在著“隱契約”(Coarse,1994)｡隱契約是包括風(fēng)俗習(xí)慣､文化傳統(tǒng)､家族勢力､個(gè)人感情等多種非制度因素在內(nèi)的非正式約束,是對正式契約的重要補(bǔ)充,隱契約的存在可以有效降低交易費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)｡MaurerandHaber(2005)研究了1888—1913年間墨西哥的關(guān)聯(lián)貸款問題｡當(dāng)時(shí)墨西哥的法律法規(guī)不健全､司法系統(tǒng)不公正､產(chǎn)權(quán)保護(hù)不夠,在政府缺位的情況下比較關(guān)聯(lián)貸款和非關(guān)聯(lián)貸款,關(guān)聯(lián)貸款反而因?yàn)殂y行和關(guān)聯(lián)企業(yè)隱契約的非正式約束更具優(yōu)勢,所以關(guān)聯(lián)貸款在墨西哥各大銀行的貸款總額中都占很高的比例｡高冬民(2005)分析了政府對金融活動(dòng)介入過度的情況｡政府對銀行經(jīng)營活動(dòng)的過度介入弱化了股東參與管理的權(quán)利,在股東無法通過有效的管理保護(hù)自己投資的情況下,就會(huì)產(chǎn)生一種逆向激勵(lì),誘使股東通過關(guān)聯(lián)貸款獲取正常股東利益之外的收益｡

銀行的外部環(huán)境還包括政府對銀行的保護(hù)制度,如存款保險(xiǎn)制度｡在存款保險(xiǎn)制度下,銀行的控股股東有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)進(jìn)行更高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng),或者以優(yōu)惠條件向自己擁有的企業(yè)發(fā)放關(guān)聯(lián)貸款(CPR,1999;LLZ,2002)｡Toobigtofail(SternandFeldman,2004)也可以解釋關(guān)聯(lián)貸款的產(chǎn)生｡如果政府認(rèn)為一個(gè)銀行的破產(chǎn)可能因?yàn)橐绯鲂?yīng)導(dǎo)致該國整個(gè)金融系統(tǒng)崩潰,政府就會(huì)給這個(gè)瀕臨破產(chǎn)銀行提供擔(dān)保等形式的保護(hù),以恢復(fù)人們對金融系統(tǒng)的信心｡銀行太大而不能破產(chǎn)也會(huì)產(chǎn)生控股股東的道德風(fēng)險(xiǎn),通過關(guān)聯(lián)貸款向自己的企業(yè)轉(zhuǎn)移資金｡

(五)我國民營企業(yè)的融資環(huán)境

近年來我國民營企業(yè)發(fā)展很快,但是也受到融資困難等問題的制約｡民營企業(yè)融資困難問題和我國的金融體制有關(guān)｡在我國,商業(yè)銀行以國有為主,而國有商業(yè)銀行的貸款發(fā)放對象主要是國有部門,民營企業(yè)在銀行信貸資產(chǎn)中占的比重很小,同時(shí)民營企業(yè)也難以利用資本市場進(jìn)行融資｡因此,一些學(xué)者認(rèn)為民營企業(yè)參股銀行就是為了搭建一個(gè)資金平臺(tái),可以利用股東的身份進(jìn)行關(guān)聯(lián)貸款,從而,民營企業(yè)融資難也是民營銀行產(chǎn)生關(guān)聯(lián)貸款問題的一個(gè)原因｡特別是德隆通過入股方式控制株洲､南昌､昆明等城市商業(yè)銀行并套取大量資金的事件之后,上述觀點(diǎn)更加突出｡

三、關(guān)聯(lián)貸款的利弊

(一)支持的觀點(diǎn)

Aoki､Patrick&Sheard(1994)､JaffeeandRussell(1976)分別分析了信貸活動(dòng)發(fā)生前后關(guān)聯(lián)貸款的信息優(yōu)勢,銀行可以利用和關(guān)聯(lián)企業(yè)的內(nèi)部關(guān)系篩選和監(jiān)督企業(yè),降低交易成本,提高信貸質(zhì)量｡MaurerandHaber(2005)則利用1900年前后墨西哥的數(shù)據(jù)對關(guān)聯(lián)貸款是否必然導(dǎo)致掠奪(Looting)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn),結(jié)果發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)墨西哥的銀行家并沒有利用關(guān)聯(lián)貸款掠奪外部股東､存款者等的利益;而且在外部制度供給不足導(dǎo)致信息成本高昂､契約難以正常履行的情況下,關(guān)聯(lián)貸款反而成為事前評估信貸風(fēng)險(xiǎn)､事后約束契約履行的重要手段｡另外,1900年前后墨西哥的銀行關(guān)聯(lián)貸款沒有導(dǎo)致掠奪還有一個(gè)背景:當(dāng)時(shí)墨西哥各個(gè)銀行的資本充足率均在24%左右,遠(yuǎn)高于現(xiàn)在《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%｡較高的資本充足率弱化了銀行股東的投機(jī)動(dòng)機(jī),并且激勵(lì)銀行股東對其他股東的關(guān)聯(lián)貸款進(jìn)行監(jiān)督,因此,高資本充足率也為關(guān)聯(lián)貸款的質(zhì)量提供了保證｡

KrosznerandStrahan(2001)指出,關(guān)聯(lián)貸款是發(fā)達(dá)工業(yè)國家快速增長時(shí)期金融體系的重要特征,即使現(xiàn)在關(guān)聯(lián)貸款也在美國､歐洲和日本等國大量存在,所以關(guān)聯(lián)貸款必然有一定的積極意義｡

(二)反對的觀點(diǎn)

持反對意見的學(xué)者認(rèn)為銀行的董事或管理人員會(huì)通過關(guān)聯(lián)貸款的掠奪效應(yīng)或隧道效應(yīng)(Johnsonetal,2000)侵害存款者和小股東的利益｡LaPorta等(2000)指出,在存款保險(xiǎn)制度下,或者當(dāng)銀行股東自己企業(yè)的收益率遠(yuǎn)高于銀行股權(quán)收益率時(shí),關(guān)聯(lián)貸款就會(huì)降低銀行的資產(chǎn)質(zhì)量,甚至造成銀行破產(chǎn)｡LaPorta(2003)分析1995年墨西哥銀行體系發(fā)現(xiàn)與非關(guān)聯(lián)貸款相比,關(guān)聯(lián)貸款通常利息率較低,對風(fēng)險(xiǎn)不敏感,并且有更高的概率變成不良貸款｡PeekandRosengren(2003)的研究指出,日本的銀行關(guān)聯(lián)貸款傾向于財(cái)務(wù)狀況較差的企業(yè),而且經(jīng)營狀況越差的銀行,這種傾向越強(qiáng)烈｡RajanandZingales(1998)認(rèn)為,1997年亞洲金融危機(jī)應(yīng)該部分歸因于東南亞國家關(guān)聯(lián)貸款的盛行｡

(三)辯證的觀點(diǎn)

Cull,HaberandImai(2006)提出三個(gè)假說:第一個(gè)假說是法律法規(guī)不健全時(shí)關(guān)聯(lián)貸款對金融體系的發(fā)展有負(fù)面影響,反之有正面影響;第二個(gè)假說是存款保險(xiǎn)制度對銀行的保護(hù)程度較高時(shí)關(guān)聯(lián)貸款對金融體系的發(fā)展有負(fù)面影響,反之有正面影響;第三個(gè)假設(shè)是銀行內(nèi)部治理混亂時(shí)關(guān)聯(lián)貸款對金融體系的發(fā)展有負(fù)面影響,反之,有正面影響｡Cull等驗(yàn)證了三個(gè)假說,認(rèn)為關(guān)聯(lián)貸款本身是中性的,銀行的外部制度環(huán)境和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)完善與否決定了關(guān)聯(lián)貸款對銀行以及金融體系影響的好壞｡

四、關(guān)聯(lián)貸款與我國民營銀行發(fā)展

無論從理論還是實(shí)踐上看,我國發(fā)展民營銀行都會(huì)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)貸款問題,那么目前到底要不要發(fā)展民營銀行?

邱兆祥(2003)等認(rèn)為,民營資本參股銀行的最大問題就是企圖利用銀行來圈錢,在這種動(dòng)機(jī)支配下,民營資本很有可能把銀行當(dāng)成“提款機(jī)”｡一旦關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題無法歸還貸款,民營銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)｡因此,目前我國民營銀行的發(fā)展應(yīng)該慎之又慎｡

徐滇慶(2003)等認(rèn)為,我國金融市場的改革和開放內(nèi)在地要求發(fā)展民營銀行｡對于關(guān)聯(lián)貸款問題,應(yīng)該在全面開放民營銀行之前,努力推動(dòng)金融改革制度創(chuàng)新,制定民營銀行準(zhǔn)入､監(jiān)管､退出等方面的法規(guī)｡

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第6篇：民營銀行發(fā)展情況范文

適度放寬市場準(zhǔn)入，加快發(fā)展民營銀行，有利于推進(jìn)金融體系支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型升級。因此，目前真正擺放在銀行監(jiān)督管理部門面前的課題，早已并非要不要發(fā)展民營銀行等方向性選擇，而是究竟應(yīng)該如何發(fā)展民營銀行等步驟性安排。

首先待明確的是準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，至于其基本思路，則無外乎偏向于嚴(yán)格或是寬松（譬如注冊資本金的要求，目前就有100億元或10億元兩種說法），其中尤其是后一種偏向，因?yàn)樵O(shè)立民營銀行的重要目的之一，即在于矯正以往過于嚴(yán)格的金融管制，再加之金融自由化終究是難以阻擋的大勢所趨，因此，其支持者呼吁“膽子大一些”、“步子大一些”當(dāng)不難理解。

不過基于金融行業(yè)與中國國情之雙重特殊性，我們認(rèn)為在此問題上還是應(yīng)堅(jiān)持審慎原則，民營銀行的設(shè)立門檻至少在可預(yù)見時(shí)期內(nèi)不宜過低，依據(jù)在于：

首先，金融行業(yè)與其他行業(yè)最基本的區(qū)別是，金融行業(yè)巨大的外部性使其面臨極為獨(dú)特的競爭悖論，即不競爭不足以提高效率，但完全競爭則會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，而銀行破產(chǎn)具有巨大的外部不經(jīng)濟(jì)性，因此，金融市場不適合實(shí)行完全競爭。

其次，中國的小微企業(yè)貸款難固然有銀行規(guī)模歧視、所有制歧視等因素作祟，但其根本原因是銀行與小微企業(yè)間本身固有的信息不對稱。解決這個(gè)問題的核心變量并非規(guī)模，與之相反的事實(shí)是，銀行風(fēng)險(xiǎn)與銀行規(guī)模呈反相關(guān)關(guān)系，銀行規(guī)模越大，越具有創(chuàng)新能力，在成熟市場中，已經(jīng)表現(xiàn)出銀行規(guī)模與企業(yè)規(guī)模逐漸背離的趨勢。

第7篇：民營銀行發(fā)展情況范文

日前，北京銀監(jiān)局批復(fù)同意北京中關(guān)村銀行開業(yè)，標(biāo)志著北京市首家民營銀行正式落地。中關(guān)村銀行成為全國第 13家獲批開業(yè)的民營銀行。

隨著2016年底獲批的第二批民營銀行相繼開業(yè)，近期民營銀行熱度不斷升溫，4月份以來，已經(jīng)有武漢眾邦銀行、吉林億聯(lián)銀行和江蘇蘇寧銀行先后揭牌開張。截至目前，包括5家試點(diǎn)銀行在內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建的民營銀行達(dá)17家。

在一些業(yè)內(nèi)人士看來，尚屬于“新生兒”的民營銀行還需要走過一段摸索期，在市場定位、合規(guī)經(jīng)營、業(yè)務(wù)開展等方面仍面臨一系列的問題，必須要在差異化、特色化發(fā)展上下足功夫。

北京首家民營銀行股東全是門外漢

資料顯示，北京中關(guān)村銀行注冊資本40億元，主要由用友網(wǎng)絡(luò)、碧水源發(fā)起設(shè)立，合計(jì)共有11家上市公司參與籌建。其中，用友網(wǎng)絡(luò)出資11.92億元，占設(shè)立后銀行股權(quán)的29.8%，為該行第一大股東。碧水源、光線傳媒和東方園林分別出資10.8億元、3.96億元和3.96億元，位列第二和并列第三大股東之位，持股比例為27%、9.9%和9.9%。其他股東還包括東華軟件、華勝天成、東方雨虹、梅泰諾、鼎漢技術(shù)、旋極信息和恒泰艾普，持股比例均不超過5%。

北京中關(guān)村銀行的股東多為注冊于中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的科技創(chuàng)新企業(yè)，具有深厚的科技創(chuàng)新背景。據(jù)悉，該行設(shè)立的一大目的就是補(bǔ)充傳統(tǒng)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面的不足，以“服務(wù)科創(chuàng)”進(jìn)行差異化功能定位，充分利用和發(fā)揮地緣優(yōu)勢。不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，北京中關(guān)村銀行的股東基本屬于銀行業(yè)的“門外漢”，相對缺乏經(jīng)驗(yàn)，因此將面臨著合規(guī)經(jīng)營的挑戰(zhàn)。

從該行披露的高管人選名單中可以看出，這個(gè)班子的組成十分具有地域特色：董事長郭洪此前為中關(guān)村管委會(huì)黨組副書記、主任，行長王萌、副行長暴冰均來自北京本土的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，與中關(guān)村也有不少的交集。在分析人士看來，目前確定的多位北京中關(guān)村銀行高管都與中關(guān)村的發(fā)展相契合，這樣也更利于銀行的籌建和發(fā)展。

民營銀行熱衷遍地開花

2017年即將過半，除了已經(jīng)開業(yè)和獲批開業(yè)的民營銀行外，后續(xù)民營銀行的發(fā)起設(shè)立工作也獲得了政策的進(jìn)一步支持。記者注意到，自今年初以來，已有河北、山西、黑龍江、江蘇、安徽、廣東、廣西、、寧夏、上海等10個(gè)省市明確提出支持、推動(dòng)民營銀行的設(shè)立或發(fā)展。

實(shí)際上，對于民營銀行的設(shè)立，早在黨的十八屆三中全會(huì)就提出，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。2014年，銀監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)了民營銀行試點(diǎn)工作，深圳前海微眾銀行等首批5家試點(diǎn)民營銀行率先獲批開業(yè)。

2015年6月，民營銀行的組建由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化設(shè)立。為破解小微企業(yè)“融資難”和民間資本的“投資難”，發(fā)改委于2016年10月《促進(jìn)民間投資健康發(fā)展若干政策措施》，要求進(jìn)一步加快民營銀行審批。由此，2016年成為民營銀行獲批籌建的爆發(fā)之年，共12家民營銀行獲批。僅2016年12月，就有武漢眾邦銀行、北京中關(guān)村銀行等7家民營銀行獲得籌建申請批準(zhǔn)。

截至目前，銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建17家民營銀行，其中12家已先后開業(yè)，剩余5家的開業(yè)籌備工作也已進(jìn)入收官階段。按照6個(gè)月的籌建期計(jì)算，今年6月底將再次迎來民營銀行開業(yè)。

問題背后的革命

不過值得注意的是，這17家獲批籌建的民營銀行中，有8家定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，其互聯(lián)網(wǎng)烙印主要來自于股東背景和背后龐大的互聯(lián)網(wǎng)資源。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，民營銀行必須實(shí)行“一行一店”模式，即在總行所在城市僅可設(shè)1家營業(yè)部，不得跨區(qū)域。在“一行一店”模式下，超半數(shù)的民營銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，既是順應(yīng)市場準(zhǔn)入規(guī)定，更是上市公司大股東業(yè)務(wù)拓展的指向，以及出于利用自身行業(yè)優(yōu)勢助力銀行發(fā)展的考量。

談及民營銀行面臨的問題，業(yè)內(nèi)人士指出，盡管銀監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)民營銀行創(chuàng)新模式、差別化運(yùn)營，但在運(yùn)行過程中，倘若民營銀行業(yè)務(wù)與大中型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，差異不大，特色不足，具體服務(wù)人群細(xì)分不夠，將很難走出特色化發(fā)展的道路，而這也正是當(dāng)前民營銀行亟須解決的問題。

民營銀行的成長煩惱恐怕遠(yuǎn)不止于此。對于商業(yè)銀行來說，進(jìn)行充分的信息披露是一個(gè)必選項(xiàng)，民營銀行雖是非政策性銀行，但商業(yè)屬性明確，且監(jiān)管部門沒有針對其關(guān)于信息披露的豁免條例，因此民營銀行也應(yīng)該在規(guī)定時(shí)間內(nèi)披露年報(bào)信息。

第8篇：民營銀行發(fā)展情況范文

一、民營銀行的市場定位

民營銀行款步登臺(tái)后，如何在市場舞臺(tái)的激烈競爭中立足，其市場定位與發(fā)展策略則顯得至關(guān)重要。就民營銀行而言，所謂市場定位，就是如何根據(jù)金融市場的經(jīng)營環(huán)境，在充分考慮自身的規(guī)模實(shí)力和經(jīng)營特點(diǎn)的情況下，揚(yáng)長避短，確定自身的位置和應(yīng)扮演的角色，以謀求更大的市場份額并使自己獲得更快的發(fā)展。

民營銀行在起步時(shí)，不宜過分追求規(guī)模，而應(yīng)當(dāng)定位于以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特別是中小型及個(gè)體工商戶作為主要服務(wù)對象的社區(qū)銀行，以便隨著業(yè)務(wù)拓展再逐步做大。筆者認(rèn)為，這種定位較為妥當(dāng)，是符合客觀實(shí)際的，主要原因如下：

1.融資最感困難、最迫切需要金融支持的正是中小型企業(yè)特別是中小個(gè)體工商戶，而已經(jīng)有一定規(guī)模的大型民營企業(yè)一般而言不存在貸款的困難，其中有的佼佼者甚至還已成為大銀行的黃金客戶。同時(shí)，由于體制方面的原因，本來應(yīng)當(dāng)主要面向中小客戶的中小商業(yè)銀行，信貸行為也偏好“壘大戶”，致使中小私營企業(yè)及個(gè)體戶同樣難以從中小商業(yè)銀行方面獲得滿意的金融服務(wù)。

2.民營銀行在其發(fā)展的初級階段，以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為主要服務(wù)對象，雖無過錯(cuò)但卻不是明智的選擇。

3.大型銀行的管理化水平要求較高，面臨的市場競爭也更為激烈。而民營企業(yè)本身大都缺乏從事金融方面工作的經(jīng)歷，難以勝任大銀行的管理工作。

4.經(jīng)驗(yàn)表明，只要機(jī)制靈活，定位準(zhǔn)確，競爭力強(qiáng)，小銀行也能由小到大，發(fā)展成為具有實(shí)力的大銀行。

二、銀行業(yè)對民間資本的開放必須慎之又慎

利潤是民營資本涉足銀行業(yè)的一個(gè)主要?jiǎng)右?。正由于銀行業(yè)是一個(gè)高利潤的行業(yè)，因而許多民營資本投資銀行業(yè)的積極性很高。但是，銀行業(yè)同時(shí)又是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。金融業(yè)經(jīng)營的重要特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而且金融風(fēng)險(xiǎn)的、擴(kuò)散和破壞力也遠(yuǎn)高于一般產(chǎn)業(yè)。因?yàn)殂y行業(yè)的破產(chǎn)倒閉將使存款人遭受損失，并導(dǎo)致“多米諾骨牌效應(yīng)”引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。民營資本的大量進(jìn)入，使中小銀行除了面臨一般性的金融風(fēng)險(xiǎn)之外，其特有的民營股份制性質(zhì)決定了其還包含著以下一些特殊的風(fēng)險(xiǎn)。

1.規(guī)模小，資本金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信用低。民營化的中小銀行，由于規(guī)模小，資本金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱，一遇風(fēng)吹草動(dòng)，就有可能受到?jīng)_擊。“民營”意味著沒有政府信用擔(dān)保。若遇擠兌論理不應(yīng)有政府出面承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但是，前幾年浙江某地有兩家被媒體說成是資產(chǎn)最優(yōu)良的城市信用社，由于某種原因發(fā)生擠兌，最后當(dāng)?shù)卣€是不得不出面解救，“出現(xiàn)了賠錢由政府買單的局面”。

銀行經(jīng)營的是貨幣資金這種特殊商品，而銀行的資金主要來自其吸收的存款，這種負(fù)債經(jīng)營的特殊性決定了銀行的正常經(jīng)營建立在良好信譽(yù)的基礎(chǔ)之上。有人認(rèn)為，新組建的民營中小銀行機(jī)制靈活，沒有歷史包袱，贏利能力強(qiáng)，從而能很快樹立起良好的信譽(yù)。事實(shí)并非如此。正由于新組建的民營銀行規(guī)模小，資本少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，特別是尚未建立起存款保險(xiǎn)制度和信用缺乏的情況下，新組建的民營銀行難以在短時(shí)間內(nèi)樹立起良好的信譽(yù)。

2.民營企業(yè)老板大都缺乏從事金融方面的工作經(jīng)歷，難以勝任現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理工作。對于許多熟悉實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的民營企業(yè)家來說，金融的魅力和風(fēng)險(xiǎn)同在?，F(xiàn)代商業(yè)銀行已不單從事傳統(tǒng)意義上的存款和貸款業(yè)務(wù)，日益精巧與復(fù)雜并廣泛派生產(chǎn)品和電腦技術(shù)，已改變了銀行的全貌，使它成為一種技術(shù)性很強(qiáng)、完全依靠和嚴(yán)密的管理制度運(yùn)行的行業(yè)。作為一個(gè)需要高智能、高創(chuàng)造力專業(yè)人才并承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，并不是任何一個(gè)腰纏萬貫的億萬富翁都能辦好的。赫赫有名的上海首富周正毅不過是小學(xué)文化，最早只是個(gè)經(jīng)營餛飩飲食業(yè)的小販，這類素質(zhì)的人難道能辦好現(xiàn)代商業(yè)銀行嗎？

3.容易出現(xiàn)為自己的企業(yè)融資提供便利，給關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款的現(xiàn)象。目前在中小企業(yè)存在融資瓶頸的環(huán)境下，民營企業(yè)參股銀行的動(dòng)機(jī)在很大程度上是為了緩解融資困難，即希望通過參股銀行為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺(tái)，可以在更大范圍內(nèi)利用金融資源，能給關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款。民營資本參股銀行的最大問題就是企圖用銀行來圈錢?！拔覅⒐苫蚩毓?，銀行貸款就可以方便一些?！痹谶@種動(dòng)機(jī)的支配下，就很有可能出現(xiàn)把銀行當(dāng)成“提款機(jī)”的情況，這比上市圈錢危害更甚。一旦關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題，貸款無法償還，民營銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

4.為了取得自身的豐厚回報(bào)，追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資愿望更為強(qiáng)烈。民營銀行如果過分追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資，一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東承擔(dān)。如果由此導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉，損失則將最終轉(zhuǎn)嫁給存款人或者存款保險(xiǎn)公司。

多年來致力于民營銀行的專家們認(rèn)為，對國內(nèi)民間資本全面開放市場，還應(yīng)當(dāng)做不少必要的準(zhǔn)備工作。在還沒有做好設(shè)計(jì)監(jiān)管規(guī)則和運(yùn)行機(jī)制等準(zhǔn)備工作之前，銀行業(yè)對民間資本的開放必須慎之又慎。

對民間資本在更大程度上開放銀行業(yè)要做的準(zhǔn)備工作很多，筆者認(rèn)為，應(yīng)重點(diǎn)抓好以下三項(xiàng)工作：

1.建立民營銀行的準(zhǔn)入和退出規(guī)則。對國內(nèi)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)采取不急不躁逐步放開的方針，即使在俄羅斯雖已對國內(nèi)民間資本開放多年，至今在俄羅斯的銀行業(yè)中，俄羅斯最大的金融機(jī)構(gòu)——國有俄羅斯儲(chǔ)備銀行仍然占支配地位，擁有所有存款的40％及私人存款的近70％。如果在還沒有建立起一套市場準(zhǔn)入規(guī)則的情況下，就急忙完全放開民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的限制，民間資本就很有可能蜂擁而入。如果讓一些不合格的成員或素質(zhì)很低的成員進(jìn)入銀行業(yè)大家庭，后果將不堪設(shè)想。只有設(shè)置一定的門檻并把好審批這個(gè)“通道”，才能防止或最大限度地減少民營銀行機(jī)構(gòu)的“先天不足”問題，從而為民營銀行的規(guī)范經(jīng)營和健康奠定基礎(chǔ)。

民營銀行還必須建立規(guī)范的退出機(jī)制。如果民營銀行經(jīng)營狀況不佳，支付風(fēng)險(xiǎn)巨大，因資不抵債、股東放棄救助而破產(chǎn)倒閉時(shí)，究竟由誰來負(fù)責(zé)執(zhí)行破產(chǎn)清算？在民營銀行已經(jīng)或者有可能發(fā)生信用危機(jī)時(shí)，如何保護(hù)廣大存款人的利益？怎樣才能防止把民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中到中央銀行？這些都是需要進(jìn)一步研究和解決的問題。

建立民營銀行的“準(zhǔn)入和退出”的規(guī)則十分重要。只有這樣，才會(huì)有真正的優(yōu)勝劣汰，才能堵住向轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的渠道，并迫使民營銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營管理者，努力提高經(jīng)營管理水平。

2.統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范監(jiān)管準(zhǔn)則。銀行業(yè)不同于一般工商，它是從事經(jīng)營貨幣和信用的特殊企業(yè)。它面對的是社會(huì)公眾，公眾的利益如果受到損害，將直接導(dǎo)致人心浮動(dòng)，社會(huì)不穩(wěn)，金融秩序混亂。這一基本特性決定了銀行業(yè)從它批準(zhǔn)開業(yè)之日起，就要求有一種標(biāo)準(zhǔn)的、嚴(yán)格的、持續(xù)的、統(tǒng)一的監(jiān)督和管理。

民營銀行雖然是非公有制的金融機(jī)構(gòu)，但也必須毫無例外地接受有關(guān)部門的監(jiān)督和管理。國際貨幣基金組織專家的研究表明，缺乏統(tǒng)一性，屢屢允許特例存在，是發(fā)展家銀行監(jiān)管的最致命的弱點(diǎn)。鑒于民營銀行是作為新成員進(jìn)入銀行業(yè)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)著手研究如何根據(jù)這個(gè)新成員的特點(diǎn)和實(shí)際，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范監(jiān)管規(guī)則，以做到對各種所有制的銀行機(jī)構(gòu)都實(shí)行國民待遇，一視同仁。只有這樣，才能為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)清晰、公平的競爭環(huán)境。

近年來，我國個(gè)別地區(qū)的銀行業(yè)在引進(jìn)民間資本方面作了一些嘗試。根據(jù)這些地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，銀行業(yè)在對民間資本開放時(shí)要特別注意做好以下幾個(gè)方面的監(jiān)管工作：首先要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，這是保證銀行業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展的有效預(yù)防性措施。把好這個(gè)關(guān)口，就意味著可以將那些有可能對存款人利益或金融體系的健康運(yùn)轉(zhuǎn)造成危害的不合格成員拒之門外；第二，要防止可能出現(xiàn)內(nèi)部人控制，對股權(quán)結(jié)構(gòu)、募股、擴(kuò)股、轉(zhuǎn)讓等都要管起來，防止股東互相串通，進(jìn)行惡意收購。為避免出現(xiàn)一股獨(dú)大、個(gè)別股東說了算的局面，監(jiān)管當(dāng)局對進(jìn)入銀行業(yè)的民間資本應(yīng)當(dāng)設(shè)置一些必要的限制，特別是要限制大股東在資本金中所占的最高比例等；第三，要防止投資者違規(guī)占用貸款，股東貸款的最高限額必須嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定不能超過其投資額。民間資本進(jìn)入銀行，不能以套取銀行貸款為目的。如果不對民營銀行股東的基本條件及與銀行有關(guān)人員的貸款制定一定的法規(guī)并依法進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，就有可能出現(xiàn)幾個(gè)大企業(yè)抱成團(tuán)，合伙投資一家銀行，把銀行當(dāng)作提款機(jī)，結(jié)果不可避免地會(huì)出現(xiàn)巨額壞賬，甚至引發(fā)信用危機(jī)。此外，監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)當(dāng)采取措施對現(xiàn)有民營銀行等金融機(jī)構(gòu)高層管理人員過于注重自身利益的行為進(jìn)行必要的約束，以維護(hù)眾多中小股東的利益。

第9篇：民營銀行發(fā)展情況范文

■“國有”和“民營”孰優(yōu)孰劣，不能一概而論

所謂“民營”實(shí)際上是獨(dú)有的模糊不清的經(jīng)濟(jì)概念。這個(gè)概念最早是指對國有實(shí)行民營方式而言的。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，非國有經(jīng)濟(jì)得到了迅猛發(fā)展，為了避免戴上私有經(jīng)濟(jì)的帽子，所有的非公有制經(jīng)濟(jì)和非公有制企業(yè)被統(tǒng)稱為民營經(jīng)濟(jì)和民營企業(yè)。民營銀行一詞也由此派生而來。那些非國有商業(yè)銀行被稱之為民營銀行。

從資本構(gòu)成角度而言，所謂民營銀行與西方國家以民間資本投資為主的股份制銀行并無差別，實(shí)際上就是私有銀行。

銀行作為經(jīng)營貨幣資本的特殊企業(yè)，其資本借貸運(yùn)營實(shí)際上是一種市場行為或商業(yè)活動(dòng)?！皣小边€是“民營”（或“私有”）只是形式，無論是哪種經(jīng)營方式的銀行，只要能按市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則運(yùn)作，依法經(jīng)營，努力改善經(jīng)營管理，就同樣可以獲得良好的績效，同樣可以在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起積極促進(jìn)作用。

包括銀行業(yè)在內(nèi)的企業(yè)，實(shí)行國有化還是私有化，長期以來一直是歐美國家經(jīng)濟(jì)界爭論的問題。歐洲不同于美國，較悠久，家族財(cái)富相對集中，加之，近代又有長期的社會(huì)主義運(yùn)動(dòng)，左翼勢力強(qiáng)大，社會(huì)公平觀念深入人心，許多社會(huì)公眾希望國家能代表他們的利益對社會(huì)資源和財(cái)富進(jìn)行公平的利用及分配。因此，在歐洲的一些國家中，國有化成分占相當(dāng)大的一部分。以法國為例，和金融業(yè)的國有化比例都比較高。國有化成分涉及的行業(yè)較多，連著名的雷諾汽車公司也是一家國有成分較高的企業(yè)。

法國的銀行業(yè)有以下兩個(gè)顯著特點(diǎn)：一是在法國銀行系統(tǒng)中，國有制銀行占很重要的地位；二是政府能對整個(gè)國家銀行業(yè)發(fā)揮重要作用。法國政府除了擁有中央銀行和4個(gè)最大的儲(chǔ)蓄（商業(yè)）銀行外，還通過在私人銀行董事會(huì)中任命主要人員的方式，控制著許多重要的私人銀行。除商業(yè)、投資和儲(chǔ)蓄銀行之外，還有些專門的信貸機(jī)構(gòu)也屬于政府所有或由政府控制。法國是當(dāng)今世界第四大經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國，國有銀行對二次世界大戰(zhàn)后法國經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展發(fā)揮了十分重要的助推作用。各個(gè)國家的具體情況不同，銀行以“國有”還是“民營”（或“私有”）為主，應(yīng)由具體國情決定。因此“國有”和“民營”孰優(yōu)孰劣，不能一概而論。那種認(rèn)為，在我國國有商業(yè)銀行不行了，惟有大量引進(jìn)民間資本，通過實(shí)行民營化，中國銀行業(yè)才能興旺起來的看法，是值得商榷的。

如果說，以非國有資本為主的銀行，是民營銀行，那么民間資本占總股本的比例超過了70％的中國民生銀行，則應(yīng)當(dāng)是中國的一家名副其實(shí)的民營銀行。此外，我國許多城市商業(yè)銀行70％到75％的股份是一些企業(yè)的，特別是來自非國有企業(yè)和個(gè)人的，而為數(shù)眾多的城市信用合作社，其投資主體也是私人企業(yè)和個(gè)人投資者。在這些已引進(jìn)非國有資本的金融機(jī)構(gòu)中，盡管有的業(yè)績確實(shí)不錯(cuò)（如中國民生銀行和個(gè)別城市商業(yè)銀行及城市信用社），但也有大量城市商業(yè)銀行和城市信用合作社，并沒有因?yàn)樵诠蓹?quán)結(jié)構(gòu)中有非國有資本的存在而具有更好的經(jīng)營業(yè)績。

從構(gòu)建多元化的現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求來看，雖然應(yīng)當(dāng)積極而有步驟地發(fā)展包括非國有的商業(yè)銀行金融組織機(jī)構(gòu)。但是，我們決不能因此而對國有商業(yè)銀行采取貶損的態(tài)度。，我國的四大國有商業(yè)銀行雖然存在著許許多多的問題，但卻是我國金融體系的主體，在我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中居于舉足輕重的地位，維系著國民經(jīng)濟(jì)命脈和經(jīng)濟(jì)安全。不僅如此，四大國有商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“國家隊(duì)”，既是在國內(nèi)金融市場上與外資銀行競爭的主力，也是中國銀行業(yè)跨出國門參與國際金融業(yè)高層次競爭的希望所在。

著眼于未來國際競爭的需要，四大國有商業(yè)銀行不但要大，而且更要做強(qiáng)。那么，如何提高四大國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效益，增強(qiáng)四大國有商業(yè)銀行的國際競爭能力，使其既大又強(qiáng)呢？關(guān)鍵是要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，對國有商業(yè)銀行進(jìn)行以構(gòu)筑適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的公司治理結(jié)構(gòu)為主要的綜合改革。在2002年召開的全國金融工作會(huì)議上明確提出：必須把銀行辦成現(xiàn)代金融企業(yè)，推進(jìn)國有獨(dú)資商業(yè)銀行的綜合改革是整個(gè)金融改革的重點(diǎn)。四大國有商業(yè)銀行的改革不同于一般，事關(guān)我國改革和發(fā)展的大局，是我國整個(gè)金融改革的重中之重，那種把組建民營銀行視為我國金融改革的重點(diǎn)和突破口的觀點(diǎn)起碼從眼前看來是本末倒置了。

■發(fā)展非國有民營銀行的幾種主要方式

近年來，國家有關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾多次公開宣稱：能源、通訊、金融等三大壟斷領(lǐng)域，在對外資開放之前先要對國內(nèi)民間資本開放。2002年1月國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家計(jì)委關(guān)于《“十五”期間加快發(fā)展服務(wù)業(yè)若干政策措施的意見》里更是明確提出：“凡鼓勵(lì)和允許外資進(jìn)入的領(lǐng)域，均鼓勵(lì)和允許國內(nèi)投資者進(jìn)入?！边@表明國家已從政策上取消了對國內(nèi)眾多民間資本的歧視，從而為民間資本進(jìn)入銀行等金融領(lǐng)域敞開了大門。

對我國銀行業(yè)來講，引進(jìn)民間資本，發(fā)展非國有民營銀行的路徑，既可以是“新設(shè)”，也可以是“改造”（即主要對現(xiàn)有的部分中小銀行進(jìn)行股份制改造）。筆者認(rèn)為，鑒于我國中小銀行已為數(shù)不少，通過引進(jìn)民間資本，對現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)不大的中小銀行（特別是城市商業(yè)銀行、城市信用社）進(jìn)行重組和股份制改造，使之走上市場化經(jīng)營軌道應(yīng)當(dāng)是最佳選擇。如果拋開現(xiàn)有的數(shù)以萬計(jì)的中小銀行，大開政策之門，另鋪新攤子，放手組建新的所謂民營銀行，那么成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益很可能會(huì)不成比例。因此，那種主張通過新設(shè)立一批民營銀行來實(shí)現(xiàn)發(fā)展非國有商業(yè)銀行的做法我以為是不可取的。

具體說來，大致可主要通過以下幾種方式構(gòu)建我國的非國有的民營商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)體系。

1.優(yōu)秀城市信用社是發(fā)展民營銀行的良好種子

由于多方面的原因，我國現(xiàn)有城市信用社的大多數(shù)均不理想，經(jīng)營狀況欠佳，不良資產(chǎn)率較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。但是，也存在少量優(yōu)秀的城市信用社（例如浙江省的綠葉、溫嶺等城市信用社），其所有者權(quán)益為實(shí)收資本的2倍以上，不良資產(chǎn)率在10％以下，且服務(wù)對象主要是個(gè)體私營企業(yè)，成了個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)的“主辦行”。這些優(yōu)秀城市信用社往往是當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益最佳的金融機(jī)構(gòu)。它們不但經(jīng)營者素質(zhì)較高，市場定位合理，經(jīng)營穩(wěn)健，而且不少的股本結(jié)構(gòu)中民間資本比重較高甚至占有大頭。優(yōu)秀城市信用社雖然為數(shù)不太多，但它們卻是金融改革的寶貴成果，是在我國發(fā)展民營銀行的良好種子，理應(yīng)關(guān)心、愛護(hù)。對于優(yōu)秀城市信用社中希望保存并自行發(fā)展者，應(yīng)幫助其進(jìn)一步完善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，并提高經(jīng)營管理水平，使其有可能在同業(yè)競爭中脫穎而出，不斷壯大，進(jìn)而發(fā)展成為專門以當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)為服務(wù)對象的社區(qū)銀行或民營銀行。

2.城市商業(yè)銀行引進(jìn)民間資本，通過股權(quán)結(jié)構(gòu)改造，實(shí)現(xiàn)民營化

2002年4月浙江8家城市商業(yè)銀行在第10次行長聯(lián)席會(huì)議上公開表示歡迎優(yōu)秀民營企業(yè)入股，并準(zhǔn)備在3年內(nèi)發(fā)展成為以民營資本為主體，以民營中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的地方性商業(yè)銀行。這表明一些中小城市商業(yè)銀行對自己的市場定位更加明確，已將民營銀行作為發(fā)展方向。

城市商業(yè)銀行大都是由各地區(qū)的城市信用社改組而成的，一般規(guī)模都很小，它們是內(nèi)資銀行的弱者。由于規(guī)模過小，所能經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)較少，加之不允許在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的局限，這些都制約著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。雖然民營銀行不一定能成為所有城市商業(yè)銀行的最終歸宿，但是在民資豐厚、商貿(mào)發(fā)達(dá)的部分地區(qū)，其中的一些城市商業(yè)銀行卻可以通過引入優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)加盟，使國有背景的股東被稀釋，逐步淡化，最終實(shí)現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營化后，有助于排除各種非市場因素的干擾，實(shí)現(xiàn)相鄰地區(qū)城市商業(yè)銀行間的重組和網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)張，有利于更快做大做強(qiáng)。

3.吸收民間資本，組建民營化的股份制商業(yè)銀行

在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城市一體化程度較高的地區(qū)，農(nóng)業(yè)比重較低。這些地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不僅僅是由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，而且還包括農(nóng)村工商企業(yè)。隨著農(nóng)業(yè)特別是農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的壯大，對資金的需求也必定會(huì)日益增多，而日益增長的資金需求，在客觀上為商業(yè)化金融組織在農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的市場空間。

據(jù)報(bào)載，2001年有關(guān)部門開始在江蘇省的常熟、張家港和江陰三地，試辦以為轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工商企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)為基本宗旨的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。這3家新籌建的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行，其入股股東是以農(nóng)村信用社原有社員為基礎(chǔ)，重點(diǎn)吸收轄區(qū)內(nèi)其他農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)。這也就是說，其資本金全部是由民間資本入股構(gòu)成，沒有政府的資金介入，從某種意義上可以說是名符其實(shí)的民營銀行。這3塊“試驗(yàn)田”在明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化約束機(jī)制和增進(jìn)績效等方面的制度績效明顯。江蘇省在農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改組成立農(nóng)村股份制商業(yè)銀行方面進(jìn)行了一些可貴的探索，它們的經(jīng)驗(yàn)應(yīng)當(dāng)作為一種模式在國內(nèi)某些經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)推廣。

此外，發(fā)展民營銀行還有一種重要方式，就是利用國有商業(yè)銀行從中小城鎮(zhèn)撤退留下的設(shè)施、設(shè)備和人員，通過引進(jìn)民間資本，組建民營銀行。這一方面可以減輕國有商業(yè)銀行精簡人員的壓力，更順利地收縮戰(zhàn)線，發(fā)揮其優(yōu)勢，集中力量開拓和發(fā)展在大中城市的金融業(yè)務(wù)；另方面，通過新組建的民營銀行滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和非國有經(jīng)濟(jì)對資金的需求，有助于支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

據(jù)估計(jì)，我國民間資本大約有12萬億元人民幣以上。據(jù)有關(guān)資料，僅在非公有制經(jīng)濟(jì)活躍的浙江省，“十五”期間民間資本總額就多達(dá)8300億元人民幣左右。這些可調(diào)動(dòng)的巨額民間資本，即使只有其中的一部分進(jìn)入銀行業(yè)，都必定會(huì)大大增強(qiáng)商業(yè)銀行的資本實(shí)力，使銀行業(yè)發(fā)生重大變化。

新組建的非國有民營銀行要使之成為嚴(yán)格意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行，還必須按照現(xiàn)代銀行制度的要求構(gòu)建公司式的法人治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理制度，以使其成為真正自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體和市場主體。只有這樣，才能按照現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的特點(diǎn)和信貸資金的運(yùn)作，高效、安全、規(guī)范地運(yùn)作。

■民營銀行的市場定位應(yīng)鎖定中小企業(yè)

民營銀行款步登臺(tái)后，如何在市場舞臺(tái)的激烈競爭中立足，其市場定位與發(fā)展策略則顯得至關(guān)重要。

民營銀行在起步時(shí)，不宜過分追求規(guī)模，而應(yīng)當(dāng)定位于以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特別是中小型企業(yè)及個(gè)體工商戶作為主要服務(wù)對象的社區(qū)銀行，以便隨著業(yè)務(wù)拓展再逐步做大。筆者認(rèn)為，這種定位較為妥當(dāng)，是符合客觀實(shí)際的，主要原因如下：

首先，融資最感困難、最迫切需要支持的正是中小型特別是中小個(gè)體工商戶，而已經(jīng)有一定規(guī)模的大型民營企業(yè)一般而言不存在貸款的困難，其中有的皎皎者甚至還已成為大銀行的黃金客戶。

其次，民營銀行在其的初級階段，以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)作為主要服務(wù)對象，雖無過錯(cuò)但卻不是明智的選擇。這是因?yàn)?，民營銀行在初創(chuàng)階段，受自身實(shí)力的限制，難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶在短期內(nèi)提供大量融資，即使經(jīng)過努力能給個(gè)別大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶提供數(shù)額較大的資金支持，也會(huì)因造成資產(chǎn)過度集中不利于分散風(fēng)險(xiǎn)，而受到監(jiān)管部門的干預(yù)。此外，在結(jié)算特別是國際結(jié)算以及咨詢等中間業(yè)務(wù)方面，也難以給大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶提供及時(shí)有效的服務(wù)。

再次，大型銀行的管理化水平要求較高，面臨的市場競爭也更為激烈。而民營企業(yè)本身大都缺乏從事金融方面工作的經(jīng)歷，難以勝任大銀行的管理工作。

最后，經(jīng)驗(yàn)表明，只要機(jī)制靈活，定位準(zhǔn)確，競爭力強(qiáng)，小銀行也能由小到大，發(fā)展成為具有實(shí)力的大銀行。例如，1904年美國舊金山大地震后，意大利移民A·P·基安尼尼在當(dāng)?shù)亻_設(shè)了一家不起眼的小銀行，初名為意大利銀行。該行開業(yè)初期主要經(jīng)營太平洋沿岸各州的意大利移民存放款業(yè)務(wù)，以后逐漸吸收中下階層的存款，并對中小企業(yè)提供抵押放款和發(fā)放消費(fèi)信貸。該行后與加利福利亞美洲銀行合并，更名為美洲銀行。第二次世界大戰(zhàn)以后，美洲銀行在業(yè)務(wù)種類、規(guī)模及經(jīng)營地區(qū)等方面迅速發(fā)展，成為世界上最大的金融機(jī)構(gòu)之一。

■銀行業(yè)對民間資本的開放必須慎之又慎

利潤是民營資本涉足銀行業(yè)的一個(gè)主要?jiǎng)右颉ｃy行業(yè)的高利潤令許多民營資本投資銀行業(yè)的積極性很高。但是，銀行業(yè)同時(shí)又是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。金融業(yè)經(jīng)營的重要特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而且金融風(fēng)險(xiǎn)的、擴(kuò)散和破壞力也遠(yuǎn)高于一般產(chǎn)業(yè)。因?yàn)殂y行業(yè)的破產(chǎn)倒閉將使存款人遭受損失，并導(dǎo)致“多米諾骨牌效應(yīng)”引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。

1.民營銀行的性質(zhì)決定其將面臨更多風(fēng)險(xiǎn)

（1）。規(guī)模小，資本金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信用低

民營化的中小銀行，由于規(guī)模小，資本金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱，一遇風(fēng)吹草動(dòng)，就有可能受到?jīng)_擊?！懊駹I”意味著沒有政府信用擔(dān)保。若遇擠兌論理不應(yīng)有政府出面承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但是，前幾年浙江某地有兩家被媒體說成是資產(chǎn)最優(yōu)良的城市信用社，由于某種原因發(fā)生擠兌，最后當(dāng)?shù)卣€是不得不出面調(diào)集資金解救，“出現(xiàn)了賠錢由政府買單的局面。”

銀行經(jīng)營的是貨幣資金這種特殊商品，而銀行的資金主要來自其吸收的存款，這種負(fù)債經(jīng)營的特殊性決定了銀行的正常經(jīng)營是建立在良好的信譽(yù)的基礎(chǔ)之上的。有人認(rèn)為，新組建的民營中小銀行機(jī)制靈活，沒有歷史包袱，贏利能力強(qiáng)，從而能很快樹立起良好的信譽(yù)。事實(shí)并非如此。正由于新組建的民營銀行規(guī)模小，資本少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，特別是尚未建立起存款保險(xiǎn)制度和信用缺乏的情況下，新組建的民營銀行難以在短時(shí)間內(nèi)樹立起良好的信譽(yù)。

（2）。民營企業(yè)老板大都缺乏從事金融方面工作的經(jīng)歷，難以勝任現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理工作

對于許多熟悉實(shí)體運(yùn)作的民營企業(yè)家來說，金融的魅力和風(fēng)險(xiǎn)同在?，F(xiàn)代商業(yè)銀行已不再是從事傳統(tǒng)意義上的存款和貸款業(yè)務(wù)，日益精巧與復(fù)雜并廣泛派生產(chǎn)品和電腦技術(shù)，已改變了銀行的全貌，使它成為一種技術(shù)性很強(qiáng)、完全依靠和嚴(yán)密的管理制度運(yùn)行的行業(yè)。

許多民營企業(yè)的老板認(rèn)為：“誰控股，誰就可以當(dāng)董事長，誰就說了算?！逼鋵?shí)并非誰持股多，誰就能坐上銀行董事長的寶座。商業(yè)銀行的董事長也應(yīng)像國外那樣交給真正懂金融的專家去做?，F(xiàn)代商業(yè)銀行不是一般人所能經(jīng)營得好的。如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)了巨額不良資產(chǎn)，受損害的就不只是投資人，更是廣大儲(chǔ)戶。

（3）。容易出現(xiàn)為自己的企業(yè)融資提供便利，給關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款

目前在中小企業(yè)存在融資瓶頸的環(huán)境下，民營企業(yè)參股銀行的動(dòng)機(jī)在很大程度上是為了緩解融資困難，即希望通過參股銀行為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺(tái)，可以在更大范圍內(nèi)利用金融資源，能給關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款。民營資本參股銀行的最大就是企圖用銀行來圈錢?！拔覅⒐苫蚩毓桑y行貸款就可以方便一些。”在這種動(dòng)機(jī)的支配下，就很有可能出現(xiàn)把銀行當(dāng)成“提款機(jī)”的情況，這比上市圈錢危害更甚。一旦關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)問題，貸款無法償還，民營銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（4）。為了取得自身的豐厚回報(bào)，追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資更為強(qiáng)烈

由于民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強(qiáng)烈的追求。在此情況下，民營銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作和金融創(chuàng)新的沖動(dòng)必定更為強(qiáng)烈。不僅如此，還有可能出現(xiàn)所作決策因過分注重自身資金回報(bào)而損害其他人利益包括社會(huì)利益的情況。民營銀行如果過分追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資，一旦投資失敗，絕大部分損失將由股東承擔(dān)。如果由此導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉，損失則將最終轉(zhuǎn)嫁給存款人或者存款保險(xiǎn)公司。

2.開放銀行業(yè)需未雨綢繆，慎重行事

在更大程度上對內(nèi)開放銀行業(yè)是一步遲早要下的棋，但在我國當(dāng)前的情況下，發(fā)展非國有的民營銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取積極慎重的態(tài)度。多年來致力于民營銀行問題的專家們認(rèn)為，對國內(nèi)民間資本全面開放金融市場，還應(yīng)當(dāng)做不少必要的準(zhǔn)備工作。在還沒有做好設(shè)計(jì)監(jiān)管規(guī)則和運(yùn)行機(jī)制等準(zhǔn)備工作之前，銀行業(yè)對民間資本的開放必須慎之又慎。

開放銀行業(yè)要做大量準(zhǔn)備工作，筆者認(rèn)為，應(yīng)重點(diǎn)抓好以下3項(xiàng)工作：

（1）。建立民營銀行的準(zhǔn)入和退出規(guī)則

對國內(nèi)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)采取不急不躁逐步放開的方針，如果在還沒有建立起一套市場準(zhǔn)入規(guī)則的情況下，就急忙完全放開民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的限制，民間資本就很有可能蜂擁而入。如果讓一些不合格的成員或素質(zhì)很低的成員進(jìn)入銀行業(yè)大家庭，后果將不堪設(shè)想。只有設(shè)置一定的門檻并把好審批這個(gè)“通道”，才能防止或最大限度地減少民營銀行機(jī)構(gòu)的“先天不足”的問題，從而為民營銀行的規(guī)范經(jīng)營和健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

民營銀行還必須建立規(guī)范的退出機(jī)制。如果民營銀行經(jīng)營狀況不佳，支付風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，因資不抵債、股東放棄救助而破產(chǎn)倒閉時(shí)，究竟由誰來負(fù)責(zé)執(zhí)行破產(chǎn)清算？在民營銀行已經(jīng)或者有可能發(fā)生信用危機(jī)時(shí)，如何保護(hù)廣大存款人的利益？怎樣才能防止把民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中到中央銀行？這些都是需要進(jìn)一步研究和解決的問題。

建立民營銀行的“準(zhǔn)入和退出”的規(guī)則十分重要。只有這樣，才會(huì)有真正的優(yōu)勝劣汰，才能堵住向社會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的渠道，并迫使民營銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營管理者，努力提高經(jīng)營管理水平。

（2）。統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范監(jiān)管準(zhǔn)則

民營銀行雖然是非公有制的金融機(jī)構(gòu)，但也必須毫無例外地接受有關(guān)部門的監(jiān)督和管理。國際貨幣基金組織專家的研究表明，缺乏統(tǒng)一性，屢屢允許特例存在，是發(fā)展中國家銀行監(jiān)管的最致命的弱點(diǎn)。鑒于民營銀行是作為新成員進(jìn)入銀行業(yè)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)著手研究如何根據(jù)這個(gè)新成員的特點(diǎn)和實(shí)際，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范監(jiān)管規(guī)則，以做到對各種所有制的銀行機(jī)構(gòu)都實(shí)行國民待遇，一視同仁。只有這樣，才能為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)清晰、公平的競爭環(huán)境。

近年來，我國個(gè)別地區(qū)的銀行業(yè)在引進(jìn)民間資本方面作了一些嘗試。根據(jù)這些地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，銀行業(yè)在對民間資本開放時(shí)要特別注意做好以下幾個(gè)方面的監(jiān)管工作：首先要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，這是保證銀行業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展的有效的預(yù)防性措施。把好這個(gè)關(guān)口，就意味著可以將那些有可能對存款人利益或金融體系的健康運(yùn)轉(zhuǎn)造成危害的不合格成員拒之門外。第二，要防止可能出現(xiàn)內(nèi)部人控制，對股權(quán)結(jié)構(gòu)、募股、擴(kuò)股、轉(zhuǎn)讓等都要管起來，防止股東互相串通，進(jìn)行惡意收購。為避免出現(xiàn)一股獨(dú)大，個(gè)別股東說了算的局面，監(jiān)管當(dāng)局對進(jìn)入銀行業(yè)的民間資本應(yīng)當(dāng)設(shè)置一些必要的限制，特別是要限制大股東在資本金中所占的最高比例等。第三，要防止投資者違規(guī)占用貸款，股東貸款的最高限額必須嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定不能超過其投資額。民間資本進(jìn)入銀行，不能以套取銀行貸款為目的。此外，還有一個(gè)需要引起監(jiān)管當(dāng)局注意的問題是，我國現(xiàn)有的個(gè)別民營銀行機(jī)構(gòu)和已有民間資本參股的股份制商業(yè)銀行高層管理人員年薪待遇高到令人難以置信的地步，這不僅脫離了中國的國情，而且實(shí)際上也是對眾多股東利益的損害。鑒于存在這種情況，監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)當(dāng)采取措施對現(xiàn)有民營銀行等金融機(jī)構(gòu)高層管理人員過于注重自身利益的行為進(jìn)行必要的約束，以維護(hù)眾多中小股東的利益。

（3）。建立存款保險(xiǎn)制度