互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)范文

在6月19日由《融資中國(guó)》雜志主辦、網(wǎng)貸天眼協(xié)辦、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院支付清算研究中心提供學(xué)術(shù)支持的“融資中國(guó)2105互聯(lián)網(wǎng)金融峰會(huì)”上，來(lái)自錢(qián)景財(cái)富的CEO趙榮春，連連支付CMO姚敏，廣信貸CEO耿彪，果樹(shù)財(cái)富創(chuàng)始人、CEO吳復(fù)申，銀豆網(wǎng)CEO王鵬程，搜房控股COO、搜房金融總經(jīng)理劉堅(jiān)，數(shù)據(jù)堂副總裁肖永紅7位嘉賓進(jìn)行了精彩分享。

以下為論壇實(shí)錄：

主持人趙榮春：錢(qián)景財(cái)富主要業(yè)務(wù)有三塊：一塊做財(cái)富管理，就是針對(duì)高凈值人群做資產(chǎn)配置的，比如說(shuō)信托、資管、私募；第二塊業(yè)務(wù)是錢(qián)景私人理財(cái)，幫助客戶(hù)做資產(chǎn)配置，配置主要是公募基金。我們的特色是在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)公募基金時(shí)間幫著量身定制。第三塊業(yè)務(wù)是我們的P2P平臺(tái)，錢(qián)景招財(cái)貓，以信托轉(zhuǎn)讓和股票配置為主要業(yè)務(wù)的比較安全P2P平臺(tái)。

姚敏：我們重點(diǎn)產(chǎn)品是認(rèn)證支付，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶(hù)在手機(jī)端更好的完成支付，更加便捷做互聯(lián)網(wǎng)金融的投資。非常感謝互聯(lián)網(wǎng)金融的合作伙伴。

耿彪：廣信貸是2013年1月21日上線(xiàn)的平臺(tái)，在上線(xiàn)兩年半的時(shí)間里，主要專(zhuān)注于做北京的房產(chǎn)和車(chē)輛的抵押貸款，上線(xiàn)近三年來(lái)我們主要以?xún)?yōu)質(zhì)的債權(quán)來(lái)保證投資人的收益和本金。

吳復(fù)申：果樹(shù)財(cái)富是2014年5月份一群投資人眾籌成立的平臺(tái)，也是首家眾籌成立的平臺(tái)。今年5月份做了第二次眾籌，兩次眾籌規(guī)模分別是530萬(wàn)人民幣和1000萬(wàn)人民幣，也算是P2P行業(yè)里面眾籌做得不錯(cuò)的。我們主營(yíng)業(yè)務(wù)是汽車(chē)抵押貸款，后面會(huì)繼續(xù)去對(duì)接一些機(jī)構(gòu)或者小貸公司的比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，在今年下半年繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模，也會(huì)在融資這一塊繼續(xù)尋求有合作意向的機(jī)構(gòu)投資者。果樹(shù)財(cái)富總公司目前在深圳，全國(guó)4家分公司。我們現(xiàn)在在全國(guó)也在招募合伙人和加盟商，有需要會(huì)后可以線(xiàn)下勾搭一下。我是1992年的，這個(gè)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融給了我們年輕人一個(gè)機(jī)會(huì)，我們希望在未來(lái)萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)里面能占的一席之地，希望有志之士跟我們一起奮斗。

王鵬程：銀豆網(wǎng)2014年2月份成立，到現(xiàn)在不到一年半的時(shí)間。去年9月份聯(lián)想投資我們A輪。在前一段時(shí)間初步和上市公司凱瑞得簽訂了一個(gè)并購(gòu)的框架協(xié)議，供應(yīng)鏈金融以及小微信用和企業(yè)融資是我們主要資產(chǎn)類(lèi)型的產(chǎn)品。我們成立一年半不到的時(shí)間，交易量10億左右。

劉堅(jiān)：搜房大家可能知道，當(dāng)然這位嘉賓說(shuō)90后，我們壓力就很大，搜房已經(jīng)快16年了，專(zhuān)注在房地產(chǎn)和家居這個(gè)領(lǐng)域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房網(wǎng)2015年三大平臺(tái)之一，信息平臺(tái)、交易和金融平臺(tái)我們希望把這個(gè)鏈條閉環(huán)做起來(lái)。搜房金融主要專(zhuān)注在房地產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。我們所有的產(chǎn)品都圍繞房地產(chǎn)，比如說(shuō)大家買(mǎi)房的首付，二手房交易環(huán)節(jié)各種融資，我們現(xiàn)在已經(jīng)做了很多的準(zhǔn)備，也有小貸公司，在上海注冊(cè)了5個(gè)億的小貸公司，天津、重慶都有3個(gè)億的小貸公司。所以在2015年應(yīng)該說(shuō)主管搜房金融這個(gè)領(lǐng)域，希望能夠通過(guò)金融這個(gè)平臺(tái)把房地產(chǎn)的交易環(huán)節(jié)能夠串起來(lái)，這是我們一個(gè)最重要的工作。

肖永紅：數(shù)據(jù)堂是一家新三板（公司），去年12月10號(hào)掛牌的做大數(shù)據(jù)交易服務(wù)的企業(yè)。拿P2P這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)大家放貸包括理財(cái)，碰到很核心的問(wèn)題就是風(fēng)控，需要對(duì)人和企業(yè)很多維度的數(shù)據(jù)必須拿到這些數(shù)據(jù)建一個(gè)模型，并且來(lái)看看這個(gè)人和這個(gè)企業(yè)是不是靠譜，給他放多大的錢(qián)。數(shù)據(jù)堂在做什么事情？我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)很多機(jī)構(gòu)，很多企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)有大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都可用來(lái)作為風(fēng)控輔助的事情，但是這些數(shù)據(jù)對(duì)P2P公司，互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)想拿到這些數(shù)據(jù)又非常難?；ヂ?lián)網(wǎng)做了大數(shù)據(jù)和交易的平臺(tái)，搜集各種各樣的人和企業(yè)，各種各樣行業(yè)的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)匯集起來(lái)以后其中一大塊做個(gè)人和征信的數(shù)據(jù)服務(wù)，今天來(lái)的P2P公司包括很多互聯(lián)網(wǎng)的金融公司，應(yīng)該都是我們的客戶(hù)，需要數(shù)據(jù)的話(huà)可以來(lái)找我們。我們現(xiàn)在在做的事情：第一塊就是做交易，把有數(shù)據(jù)和要數(shù)據(jù)對(duì)接起來(lái)。第二塊做的事情就是互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代有很大一塊，一大部分?jǐn)?shù)據(jù)都是非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，我們可利用的數(shù)據(jù)做一些加工處理，這也是我們的優(yōu)勢(shì)。

主持人趙榮春：在座每一位對(duì)互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)的發(fā)展到底是什么樣的情景可以跟我們描繪一下嗎？從你的角度看一下互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)或者P2P，未來(lái)會(huì)不會(huì)替代銀行？會(huì)不會(huì)老百姓最主流的理財(cái)方式？

姚敏：我個(gè)人覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)還是很新一個(gè)行業(yè)，以后的發(fā)展前景肯定會(huì)非常的好，因?yàn)樵谥袊?guó)現(xiàn)在的情況投資的領(lǐng)域，大家手頭上可能有更多的現(xiàn)金，這個(gè)領(lǐng)域會(huì)給大家的很多投資渠道和方向，從行業(yè)整體數(shù)據(jù)來(lái)看這個(gè)行業(yè)發(fā)展增長(zhǎng)力非常高。當(dāng)然不認(rèn)同會(huì)替代銀行，就像第三方支付公司不會(huì)替代銀行一樣。銀行還是很主要的具有保障的單位，現(xiàn)在這種情況下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大氛圍下，包括有人跟我說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融更好的投資方向，我會(huì)覺(jué)得整個(gè)的氛圍這樣，以后的方向也會(huì)比較高，接了很多家的互聯(lián)網(wǎng)金融的公司，從后臺(tái)的數(shù)據(jù)包括增長(zhǎng)量來(lái)看給我們比較好的答案，整體數(shù)據(jù)量上升，也是因?yàn)檫@樣的行業(yè)今后能夠蓬勃發(fā)展。還是非常看好這個(gè)行業(yè)的，也會(huì)更加專(zhuān)注于這個(gè)行業(yè)。

耿彪：互聯(lián)網(wǎng)金融走到現(xiàn)在最感謝的就是余額寶，余額寶開(kāi)啟了全民互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臅r(shí)代，培養(yǎng)給基金或者P2P或者互聯(lián)網(wǎng)金融的公司培養(yǎng)了大量的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人，但是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論怎么發(fā)展，無(wú)論再怎么擴(kuò)張應(yīng)該取代不了投資渠道。銀行，銀行肯定還是最主流的投資平臺(tái)，現(xiàn)在投資最多的就是購(gòu)買(mǎi)基金、股票還有投資P2P或者投資固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品。從個(gè)人來(lái)講，我們?nèi)绾巫龊眠@個(gè)理財(cái)，就是說(shuō)我們看到了把自己的一個(gè)資金做一個(gè)適合于自己的一個(gè)資金配比，比如說(shuō)有一個(gè)十萬(wàn)塊錢(qián)的固定資金，我們肯定首先存在銀行百分之多少，拿出一個(gè)比例再投資比較好的有收益的。比如說(shuō)現(xiàn)在股市非常好，但是今天應(yīng)該是集體為股市默哀了，大盤(pán)暴跌，應(yīng)該是大盤(pán)最近還會(huì)振蕩的，盡量的能避免的就避免一下。還有會(huì)選擇有固定收益類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，這個(gè)還是希望自己做好理財(cái)思路把自己的錢(qián)看好，把本金看好。

第二個(gè)觀點(diǎn)，舉我父親的例子，因?yàn)槲腋赣H是50后，他最近非要讓我給他裝支付寶，他不是為了理財(cái)，為了給老家另外一個(gè)異地的賬戶(hù)轉(zhuǎn)錢(qián)，我告訴他這樣免手續(xù)費(fèi)的，裝上以后，他高興的跟我說(shuō)，余額寶放了一萬(wàn)塊錢(qián)，每天都有幾塊錢(qián)的收益，不知道的一天，突然發(fā)現(xiàn)無(wú)意中做了理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，而他是一個(gè)50后，突然這個(gè)事情讓他理財(cái)?shù)拈T(mén)檻降低了。第二個(gè)事情，90后應(yīng)該是沖在前面的，但是對(duì)于50后、40后特別還有每天在跳廣場(chǎng)舞的大媽還有大爺，他們錢(qián)也很多，不知道他們不知道這個(gè)東西往哪兒放，互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)或者互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上從專(zhuān)業(yè)性，包括技術(shù)性還有包括操作很多方面，把這個(gè)門(mén)檻降低的。所以從這兩個(gè)角度，我理解，一個(gè)是群眾的基礎(chǔ)非常廣泛，大家這幾年真的是有錢(qián)，只是不知道怎么玩兒，如果你把互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這個(gè)事情告訴他，很簡(jiǎn)單的告訴他，相信大家都會(huì)從廣場(chǎng)上回到家里面，回到移動(dòng)終端上理財(cái)，這是一個(gè)大趨勢(shì)。

這兩個(gè)趨勢(shì)會(huì)構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)口，風(fēng)口的構(gòu)成首先是有投資人和行業(yè)大家都看好的地方，大家都去投，做一些商業(yè)模式出來(lái)，我覺(jué)得這個(gè)風(fēng)口，形成風(fēng)口很重要的基礎(chǔ)就是群眾基礎(chǔ)，大家覺(jué)得這個(gè)事兒好玩兒，而且獲益了，他覺(jué)得能玩就會(huì)參與進(jìn)來(lái)。

主持人趙榮春：“朝陽(yáng)群眾”的觀點(diǎn)很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，目前為止互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠占俺潭冗€很低。第二，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)來(lái)說(shuō)，由于P2P的去中介化，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是很大的沖擊，對(duì)于大家目前看到的，銀行還是龐然大物，是不能撼動(dòng)的，特別隨著中國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展未來(lái)銀行還是有可能變成恐龍的。我認(rèn)為是一個(gè)很大的可能?；ヂ?lián)網(wǎng)帶給他的沖擊沒(méi)有感受到，銀行作為中介組織很難自己轉(zhuǎn)的，不用覺(jué)得現(xiàn)在很強(qiáng)大，我理解是紙老虎，未來(lái)肯定在我們互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊。

各位看到了很好的前景，有很好的機(jī)遇，能不能給分享一下，作為投資人怎么衡量怎么選擇一個(gè)投資理財(cái)品種是能夠讓我安全的獲得收益的，有些簡(jiǎn)單的方法嗎？

劉堅(jiān)：怎么找到比較安全的資產(chǎn)？這個(gè)問(wèn)題挺好的。剛才前面我看到PPT有談到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企業(yè)出來(lái)，所以在這個(gè)過(guò)程中，實(shí)際上大家在爭(zhēng)奪這個(gè)資產(chǎn)端，這是一個(gè)。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)在哪里？首先平臺(tái)就很關(guān)注，上來(lái)的資產(chǎn)是不是優(yōu)質(zhì)的，要求有各種征信，無(wú)論擔(dān)保還是保險(xiǎn)等這些征信。剛才提到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一個(gè)特點(diǎn)就是透明，對(duì)于用戶(hù)來(lái)講，為什么股票跌成這樣了，還坐在這里，就是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)很好的判斷，投這只股票的時(shí)候已經(jīng)分析了，這是誰(shuí)，年報(bào)是什么，在哪個(gè)領(lǐng)域發(fā)展的，是不是新進(jìn)的領(lǐng)域。我有一個(gè)預(yù)估，這是對(duì)資產(chǎn)端很重要的評(píng)估，現(xiàn)在有些平臺(tái)或者有些做法完全包起來(lái)，這是挺危險(xiǎn)的，完全不知道怎么回事。還有一個(gè)是純粹的完全綜合性的平臺(tái)，我認(rèn)為在未來(lái)如果是P2P的話(huà)，會(huì)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，而且有可能剩下那么幾家非常強(qiáng)大的。比如說(shuō)類(lèi)似于陸金所這樣的平臺(tái)，世界上不會(huì)有那么幾百家上千家純綜合性的P2P平臺(tái)，一定會(huì)比較符合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，就是強(qiáng)者更強(qiáng)，越做越大，總會(huì)有那么幾家大的，哪怕美國(guó)，還會(huì)有后面的二級(jí)、三級(jí)再后面的長(zhǎng)尾不可能那么長(zhǎng)。我覺(jué)得綜合性的平臺(tái)會(huì)有那么非常大的。

有嘉賓說(shuō)的垂直領(lǐng)域會(huì)爆發(fā)，這是非常認(rèn)同。因?yàn)樵诖怪鳖I(lǐng)域，對(duì)這個(gè)領(lǐng)域非常了解，對(duì)這個(gè)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)把控非常強(qiáng)，無(wú)論房貸也好，車(chē)貸也好或者專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域也好，這里面一定會(huì)冒出來(lái)好幾家非常專(zhuān)業(yè)的公司，而且會(huì)非常大，這樣的公司不會(huì)綜合性的平臺(tái)上，就像現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的這些企業(yè)垂直企業(yè)，那個(gè)市值很多超過(guò)了原來(lái)的新浪、搜狐，這是非常正常的一個(gè)現(xiàn)象。所以垂直領(lǐng)域以搜房為例，只做房地產(chǎn)，因?yàn)槲覀儗?duì)房地產(chǎn)最了解，大家要買(mǎi)房，三成首付和五成首付，美國(guó)政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度讓你的杠桿進(jìn)行降低，現(xiàn)在變成五成首付了，房產(chǎn)的發(fā)展我們認(rèn)為首付是偏高的。我們專(zhuān)門(mén)有一個(gè)貸款產(chǎn)品可以給大家提供30%和50%的另外的一半的首付，這個(gè)資產(chǎn)它的金額，它的價(jià)格不可能像大家做金融類(lèi)貸款的時(shí)候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我們現(xiàn)在放出所有房貸類(lèi)的產(chǎn)品目前沒(méi)有一個(gè)壞賬，很安全，成本也不高，像這樣安全的資產(chǎn)，你要是追求15%以上的回報(bào)我們，因?yàn)槲覀冑J去的錢(qián)才10%，給你8%就很不錯(cuò)了，但是這個(gè)市場(chǎng)很安全，什么樣的資產(chǎn)安全，覺(jué)得可以選擇這樣的產(chǎn)品。

主持人趙榮春：房貸比較安全是房?jī)r(jià)穩(wěn)中上升，也許有一天可能會(huì)暴跌，不一定會(huì)很穩(wěn)定。

劉堅(jiān)：一線(xiàn)二線(xiàn)城市房?jī)r(jià)下跌有限的。

王鵬程：我們希望把這個(gè)事情概括的很清楚，這時(shí)候放在理財(cái)?shù)念I(lǐng)域來(lái)說(shuō)，更需要的是我們把它當(dāng)成一個(gè)學(xué)問(wèn)來(lái)看，更多的研究它。比如說(shuō)像在網(wǎng)貸天眼多看看，踩過(guò)雷的朋友他們做過(guò)什么錯(cuò)誤的判斷，再看看大家做出來(lái)的認(rèn)為有些相對(duì)比較危險(xiǎn)的看法，這些東西多看一看對(duì)自己有比較大的好處。如果說(shuō)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單歸結(jié)幾點(diǎn)，可能也有一些竅門(mén)。比如說(shuō)找的時(shí)候傾向于找一些有背景的平臺(tái)，像萬(wàn)達(dá)，上線(xiàn)一款產(chǎn)品，三天就募集50多億。今天陸金所，大家更多的看重了平安這個(gè)旗號(hào)，所以背書(shū)可以作為捷徑中的一條。其次，剛才大家提到房貸也是其中之一，房貸、車(chē)貸這兩塊算比較安全的資產(chǎn)，這兩類(lèi)資產(chǎn)在市面上存活的時(shí)間比較久，有很成型很傳統(tǒng)的風(fēng)控模式，所以相對(duì)來(lái)說(shuō)在這一塊可能比較穩(wěn)定的。還有，也可以看一些自己了解的一些行業(yè)。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)范文

以余額寶為例，阿里巴巴之所以推出這項(xiàng)金融理財(cái)產(chǎn)品，有其固有的優(yōu)勢(shì)，具體有以下幾點(diǎn)：①龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)資源。截至2012年底，支付寶注冊(cè)賬戶(hù)突破8億，至2014年底實(shí)名用戶(hù)已近3億，2004年到2014年據(jù)支付寶平臺(tái)的數(shù)據(jù)顯示：生活繳費(fèi)、信用卡還款、手機(jī)充值、轉(zhuǎn)賬等便民支付的交易總筆數(shù)約為60億筆。龐大的客戶(hù)資源，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間，因此余額寶一經(jīng)推出就獲得了巨大的用戶(hù)資源，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展。②余額寶的投資準(zhǔn)入門(mén)檻低。大多數(shù)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)都設(shè)有最低金額（大多是最低5萬(wàn)元）；但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則不同，以余額寶為例只需1元就可以加入理財(cái)軍團(tuán)，低準(zhǔn)入門(mén)檻無(wú)疑能更好的實(shí)現(xiàn)支付寶中擁有小量余額用戶(hù)的需求?？梢赃@樣估算，支付寶8億的注冊(cè)用戶(hù)每位用戶(hù)僅往余額寶內(nèi)轉(zhuǎn)存1元的閑置資金，余額寶將獲得8億元的沉淀資金，可見(jiàn)其聚少成多、聚沙成塔的效應(yīng)。余額寶的投資低門(mén)檻不僅充分調(diào)動(dòng)了小量余額用戶(hù)的投資積極性，同時(shí)龐大的沉淀資金將有助于其更高效地進(jìn)行金融資源的組合配置。③余額寶的流動(dòng)性強(qiáng)、操作便利且交易成本低。余額寶和銀行活期存款相比具有相似之處，即隨時(shí)支取、流動(dòng)性強(qiáng)。用戶(hù)在保證聯(lián)網(wǎng)的狀態(tài)下可以隨時(shí)實(shí)現(xiàn)從余額寶內(nèi)提取資金進(jìn)行消費(fèi)或支付，且整個(gè)過(guò)程不需支付任何其他費(fèi)用，這無(wú)疑增加了用戶(hù)的資金活躍度，能更好的滿(mǎn)足用戶(hù)的現(xiàn)實(shí)需求。④余額寶的收益可觀。目前人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為：活期存款年收益率為0.35%,一年期定期存款利率為3.0%，三年期定期存款利率4.25%；2014年商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率如下圖2所示。相較而言余額寶的年化收益率（如圖1所示），遠(yuǎn)高于上述銀行的一般存款業(yè)務(wù)，甚至在2014年一季度的年化收益率高于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品。圖22014年各收益類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率走勢(shì)資料來(lái)源：普益財(cái)富。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)（余額寶）監(jiān)管存在的主要問(wèn)題

①監(jiān)管主體缺位。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)缺乏明確的監(jiān)管者，進(jìn)而缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財(cái)行為的審批和準(zhǔn)入門(mén)檻限制等法律法規(guī)，從而造成互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)處于實(shí)際上的監(jiān)管真空狀態(tài)。同時(shí)，也造成互聯(lián)網(wǎng)金融自身的合法化問(wèn)題尚得不到妥善解決。以余額寶為例，支付寶僅持有基金第三方支付牌照而非銷(xiāo)售牌照，整個(gè)余額寶服務(wù)過(guò)程不過(guò)是將天弘基金的直銷(xiāo)系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，從而使用戶(hù)在將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶之時(shí)同步創(chuàng)建了基金賬戶(hù)。盡管支付寶一直宣稱(chēng)只執(zhí)行支付功能，不過(guò)種種跡象，如網(wǎng)上傾向性宣傳以及基金銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，均事實(shí)上了其自身言論。可以說(shuō)，長(zhǎng)此以往繼續(xù)打政策球，支付寶面臨的法律隱患只會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重。另外，目前人民銀行對(duì)第三方支付公司能否購(gòu)買(mǎi)基金并沒(méi)有明確規(guī)定，余額寶是由天弘基金直銷(xiāo)的，支付寶扮演的是支付角色，因此從監(jiān)管政策規(guī)定上來(lái)說(shuō)余額寶并不具備合規(guī)性。盡管由于監(jiān)管主體缺位，暫時(shí)余額寶還沒(méi)有受到政策禁止，但于長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看目前的監(jiān)管真空不利于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的健康發(fā)展。②監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全。到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)對(duì)于現(xiàn)行的法律法規(guī)來(lái)說(shuō)還是一個(gè)新生事物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)是一種金融創(chuàng)新，是為規(guī)避現(xiàn)有法律法規(guī)制度而產(chǎn)生的創(chuàng)新性的交易方式和行為，這些方式和行為改變所引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題已不能用現(xiàn)有法律制度來(lái)調(diào)整。目前我國(guó)還沒(méi)有推出專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為進(jìn)行規(guī)范，可以說(shuō)我國(guó)目前處于無(wú)明確法律可循的狀態(tài)。正是由于現(xiàn)有法律法規(guī)政策的不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)處于肆意發(fā)展的階段，導(dǎo)致現(xiàn)有法律法規(guī)政策在現(xiàn)有的金融領(lǐng)域的雙軌特征不斷被放大，市場(chǎng)化受到很大擠壓。以余額寶為例，自推出以來(lái)就不斷侵蝕傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)和金融理財(cái)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。余額寶是貨幣基金，它屬于基金產(chǎn)品的一種，這就注定了余額寶同銀行和證券機(jī)構(gòu)所授的基金一樣，高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。但是，阿里集團(tuán)自推出余額寶這項(xiàng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)以來(lái)，單方面注重宣傳產(chǎn)品收益率而對(duì)運(yùn)作模式、產(chǎn)品規(guī)模等信息揭示不足，特別對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示明顯警示不足。隨著貨幣市場(chǎng)行情的變化和我國(guó)利率市場(chǎng)化改革，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品今后也會(huì)發(fā)生收益降低，甚至虧損關(guān)閉可能性。這就很有可能會(huì)造成諸多法律糾紛，尤其是支付寶用戶(hù)眾多，一旦糾紛反作用于支付寶，就會(huì)造成更多法律上的糾紛，而監(jiān)管層卻無(wú)法用現(xiàn)有的法律法規(guī)來(lái)解決此類(lèi)糾紛問(wèn)題。③信用體系建設(shè)還不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)本身存在各種風(fēng)險(xiǎn)，主要涉及到的信用風(fēng)險(xiǎn)、支付與結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使得交易雙方身份的真實(shí)性在驗(yàn)證時(shí)較為困難，這樣容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)；而一個(gè)地區(qū)甚至整個(gè)國(guó)家的金融網(wǎng)絡(luò)都會(huì)因網(wǎng)絡(luò)癱瘓而導(dǎo)致支付及結(jié)算出現(xiàn)問(wèn)題；金融行業(yè)內(nèi)部人員利用自身職權(quán)及操作漏洞通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪則會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)現(xiàn)有的信用體系建設(shè)不完善，使得各方主體在面臨上述風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對(duì)不足。以余額寶為例，如果客戶(hù)扎堆贖回基金或天弘基金出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，均會(huì)導(dǎo)致余額寶無(wú)法支付用戶(hù)事先墊付的資金。如余額寶“隨時(shí)支付消費(fèi)”的特點(diǎn)極大增加了節(jié)假日、網(wǎng)站購(gòu)物促銷(xiāo)時(shí)期大面積贖回的可能性，一旦出現(xiàn)這種情況基金管理將會(huì)面臨巨大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，尤其是回贖資金不到位極有可能引發(fā)信用危機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)谋O(jiān)管對(duì)策分析

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)范文

而在美國(guó)，最成功的個(gè)人金融(理財(cái))軟件平臺(tái)當(dāng)屬M(fèi)int.com，但這一平臺(tái)的活躍用戶(hù)也只占到全美人口的3%而已(這里的“活躍”是指至少在一個(gè)月內(nèi)使用該服務(wù)一次)，基本上和剩下的19億互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)沒(méi)有太多的交集。

顯然，互聯(lián)網(wǎng)并沒(méi)有改變個(gè)人理財(cái)，至少現(xiàn)在沒(méi)有。

換句話(huà)說(shuō)，市面上沒(méi)有一個(gè)占主導(dǎo)地位、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)及個(gè)人理財(cái)?shù)钠放?，能像我們?cè)谙氲椒诸?lèi)廣告、購(gòu)物、搜索和社交時(shí)自動(dòng)對(duì)應(yīng)eBay、Amazon、Google和Facebook那樣的品牌。

所以互聯(lián)網(wǎng)究竟會(huì)怎樣影響個(gè)人金融的面貌真正成為了問(wèn)題，而為了更適當(dāng)?shù)赜懻撨@個(gè)問(wèn)題，我們首先需要定義互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)已不再是單純將儲(chǔ)存數(shù)據(jù)的計(jì)算機(jī)連接，讓任何個(gè)體可以訪(fǎng)問(wèn)到前所未有的信息的互聯(lián)網(wǎng)。Dropbox創(chuàng)始人Drew Houston對(duì)他這個(gè)成功公司的定位并不是為了用戶(hù)而建立的，而是為互聯(lián)網(wǎng)本身建立產(chǎn)品或服務(wù)。這也正代表了互聯(lián)網(wǎng)正在變成：大量可通過(guò)應(yīng)用建立的服務(wù)。

而要想清楚這樣的互聯(lián)網(wǎng)會(huì)如何改變個(gè)人理財(cái)，首先需要對(duì)那些已在網(wǎng)上出現(xiàn)并將成為未來(lái)個(gè)人理財(cái)應(yīng)用一部分的服務(wù)有所認(rèn)識(shí)。比如下面這些可以被看做是他們各自領(lǐng)域領(lǐng)頭羊的公司，他們提供的服務(wù)在未來(lái)可能是個(gè)人理財(cái)應(yīng)用的一部分：

Yodlee整合了世界上大部分銀行的所有歷史交易數(shù)據(jù)，并授權(quán)給了Mint和一系列類(lèi)似產(chǎn)品。但就我們所期待的這類(lèi)服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上爆炸性增長(zhǎng)而言，他們目前的定價(jià)和結(jié)構(gòu)都太昂貴了。我相信他們會(huì)適時(shí)地改變他們的模式，而這會(huì)幫助下一代的個(gè)人理財(cái)報(bào)告工具。

在線(xiàn)支付方面的Dwolla

作為一個(gè)全新的在線(xiàn)移動(dòng)支付平臺(tái)，Dwolla無(wú)需信用卡就能完成支付交易。因此，Dwolla并不是另一個(gè)PayPal，而是一個(gè)全新的具有顛覆性的支付工具。由于無(wú)需信用卡，用戶(hù)也就無(wú)需支付高額的交易費(fèi)，交易額無(wú)論多少，Dwolla只從每筆交易中收取25美分的費(fèi)用。

尤其在美國(guó)，在線(xiàn)支付是能否做出個(gè)人理財(cái)應(yīng)用的最重要限制之一。代表了個(gè)人消費(fèi)交易的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)流的整合及供應(yīng)將能夠讓個(gè)人理財(cái)可以和現(xiàn)在的汽車(chē)或醫(yī)療行業(yè)一樣，通過(guò)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)反饋有機(jī)存在。

線(xiàn)下支付方面的Square

有關(guān)銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)的技術(shù)將引發(fā)真正的革命。上個(gè)月，星巴克投資了Square并同意將Square推廣到他們?nèi)赖?800家門(mén)店使用，這代表的是將現(xiàn)實(shí)的銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)真正連接在一起的第一個(gè)重要步驟。

Simple是第一個(gè)“徹頭徹尾”的由一家科技公司建立起來(lái)的全方位服務(wù)銀行，擁有專(zhuān)注于移動(dòng)的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。

如果我們將Simple看作是一個(gè)類(lèi)似于Mint的個(gè)人理財(cái)工具，那么通過(guò)其推出的iPhone App，它幾乎可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在銀行所有的功能。而與Simple推出的Simple卡相結(jié)合，我們可以通過(guò)它實(shí)現(xiàn)銀行里的存取款、轉(zhuǎn)賬等各種操作，存取支票只需用手機(jī)拍一下照就可以完成。而通過(guò)與美國(guó)最大的無(wú)中介費(fèi)用ATM網(wǎng)絡(luò)組織Allpoint的合作，Simple的這些操作都無(wú)需任何手續(xù)費(fèi)。我們可以說(shuō)它是銀行的一個(gè)前端縮影，這也就是為什么Simple聲稱(chēng)自己“要取代銀行，但不是銀行”的原因，因?yàn)閷?shí)體的錢(qián)是在其合作銀行那里。

Simple與其說(shuō)是為所有人重新定義了銀行，不如說(shuō)是為一家銀行需要怎樣的技術(shù)進(jìn)步重新設(shè)立了標(biāo)桿。

一旦建立了這些基礎(chǔ)的公司(或一些模仿他們的公司)開(kāi)始占據(jù)上風(fēng)，你會(huì)開(kāi)始看到有關(guān)個(gè)人理財(cái)?shù)恼嬲锩?。而這一革命會(huì)以數(shù)據(jù)和決策為中心。個(gè)人理財(cái)是主流大眾需要的軟件，但不是讓人喜愛(ài)的軟件。沒(méi)人會(huì)愛(ài)那些登錄自己銀行戶(hù)頭的軟件，但大部分人都認(rèn)為，他們需要知道自己擁有多少錢(qián)，作為他們想做的事情能否做的二進(jìn)制指標(biāo)。通過(guò)這些人們可以在不同情況下解決“該不該花這個(gè)錢(qián)”或“這筆錢(qián)可以買(mǎi)什么”等決策問(wèn)題。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)范文

在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)盛宴中，廣大理財(cái)者獲益頗豐，不論是百度的百度百發(fā)，還是網(wǎng)易的添金，在網(wǎng)絡(luò)的巨頭的補(bǔ)貼下，都獲得超過(guò)8%的收益。

騰訊在年初推出的首款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品微信理財(cái)通年末也維持了7%的超額收益，雖然截至發(fā)稿日已經(jīng)降到6.7%，但目前收益仍然超過(guò)6%，其規(guī)模也在短期之內(nèi)就超過(guò)100億元。

《投資與理財(cái)》記者從相關(guān)人士處獲悉，余額寶目前的規(guī)模已經(jīng)超過(guò)3 0 0 0 億元，其收益也穩(wěn)定在6%以上。最近，一款名為“余額寶用戶(hù)專(zhuān)享權(quán)益”的產(chǎn)品已經(jīng)低調(diào)上線(xiàn)并開(kāi)放預(yù)約。不同于目前余額寶及類(lèi)余額寶產(chǎn)品對(duì)接貨幣基金，收益存在波動(dòng)，長(zhǎng)期收益難以確定且不能提供保本，這款產(chǎn)品預(yù)期一年收益率達(dá)到7%，并承諾保本保底，但僅限余額寶用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)。截止10號(hào)中午，短短兩天預(yù)約人數(shù)已經(jīng)超過(guò)27萬(wàn)。

另一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭蘇寧云商零錢(qián)寶的收益目前也一直處于穩(wěn)健的態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，零錢(qián)寶的七日年化收益率一直穩(wěn)定在6%以上的較高水平。

2014年，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能否繼續(xù)幫助投資者獲得超過(guò)6%的收益，成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

其實(shí)，說(shuō)到阿里的余額寶、騰訊微信的理財(cái)通、蘇寧的零錢(qián)寶、百度的百發(fā)、網(wǎng)易的添金，其本質(zhì)都是綁定貨幣基金。除了最早成立的余額寶綁定的是當(dāng)時(shí)名不見(jiàn)經(jīng)傳的天弘基金，其余產(chǎn)品綁定的都是華夏、匯添富、廣發(fā)等基金公司巨頭，它們的管理能力也一直在行業(yè)內(nèi)名列前茅。天弘基金因?yàn)楣芾碇壳爸袊?guó)最大規(guī)模的貨幣基金，半年多也獲得了不少經(jīng)驗(yàn)。這種合作方式也導(dǎo)致了這些貨幣基金的收益決定了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益，也就是說(shuō)，它們要依靠傳統(tǒng)金融體系里面的基金公司去賺錢(qián)。

按照業(yè)內(nèi)此前的說(shuō)法，貨幣基金年化收益率4%-5%是以往的合理水平。這是否意味著，馬年春節(jié)過(guò)后，原本美妙的高收益就會(huì)從此難覓蹤影了？

對(duì)此，有基金業(yè)內(nèi)人士對(duì)《投資與理財(cái)》表示，貨幣基金的收益跟市場(chǎng)上的資金價(jià)格牢牢掛鉤，資金價(jià)格的水平直接影響其年化收益率。貨幣型基金主要投資于同業(yè)拆借以及市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)之間的拆借，在年末的時(shí)候，同業(yè)之間的拆借利率一般會(huì)比較高，因?yàn)檎麄€(gè)市場(chǎng)資金面由于種種原因比較稀缺。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)范文

11月初，安徽省肥西縣縣城最豪華的錢(qián)江大酒店馬路對(duì)面，開(kāi)了一家名為國(guó)*貸的融資公司，糟亂的人群擠滿(mǎn)了辦公室，其中就有60歲的王女士和她的幾個(gè)同伴。

在跟工作人員確認(rèn)完沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)后，她們每人投了500元。沒(méi)有任何協(xié)議或是收據(jù)，業(yè)務(wù)人員只給了她一張紙，上面手寫(xiě)著兩個(gè)數(shù)。王女士一直以為是兩個(gè)電話(huà)號(hào)碼，后來(lái)拿給家里的年輕人看，才知道是國(guó)*貸微信平臺(tái)賬號(hào)的登陸碼和交易碼。

國(guó)*貸看上去頗具互聯(lián)網(wǎng)氣息，到處發(fā)放的傳單上，印著二維碼。掃描二維碼進(jìn)入微信系統(tǒng)后，按照王女士的姓名和登陸碼查看，平臺(tái)顯示“賬戶(hù)總額：0 ；凍結(jié)金額：0 ；可用金額：0”。

與山東煙臺(tái)農(nóng)村的張女士相比，王女士的“投資”幾乎不值得擔(dān)心。2015年9月，45歲的張女士經(jīng)親戚介紹，購(gòu)買(mǎi)了大連某金融公司的產(chǎn)品，據(jù)說(shuō)收益率是銀行利息的三倍多，但是需要手機(jī)操作。她不會(huì)，工作人員拿過(guò)她的手機(jī)，不到兩分鐘就辦好了。親戚買(mǎi)了10000元，她投了1000元。

三個(gè)月后，產(chǎn)品到期，她去公司取錢(qián)時(shí)，看到賬戶(hù)是1030元，而親戚的賬戶(hù)則多了400元。與業(yè)務(wù)員聊了半個(gè)多小時(shí)后，她決定借親戚20000塊錢(qián)，期待半年后能有1500元入賬。但是回家后，張女士開(kāi)始后怕，因?yàn)槟?0000元是全家一年賣(mài)蘋(píng)果錢(qián)的一半。

張、王兩位主婦的經(jīng)歷，只是當(dāng)今中國(guó)三四線(xiàn)城市乃至村鎮(zhèn)“泛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)”的一個(gè)縮影。

2015年，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在大陸呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，各理財(cái)公司在一二線(xiàn)城市競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)已近飽和。這讓一些公司鋌而走險(xiǎn)，不惜欺詐投資人以博取非法收益。為此，監(jiān)管層去年下半年起嚴(yán)查一二線(xiàn)城市理財(cái)市場(chǎng)的違規(guī)行為。

諸多因素促使各大理財(cái)公司紛紛將業(yè)務(wù)的觸手伸向尚為“藍(lán)?！钡娜木€(xiàn)城市乃至村鎮(zhèn)，地方中小理財(cái)企業(yè)在這期間也各顯神通，各路人馬爭(zhēng)食“傻錢(qián)”。業(yè)內(nèi)把盲目的投資稱(chēng)為“傻錢(qián)”，雖然頗具貶義，但卻形象地反映出這部分投資者的致命弱點(diǎn)：缺乏基本的理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。與之相對(duì)應(yīng)的，各互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司除了因地制宜改變業(yè)務(wù)形態(tài)，也有一些不肖業(yè)者趁勢(shì)坑騙投資人。

三四線(xiàn)城市及基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)“泛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)”亂象更需監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。如何提醒和引導(dǎo)這部分的投資人群體，則是更為艱巨的課題。

新事物 老路子

購(gòu)買(mǎi)兩種金融產(chǎn)品的王女士和張女士，都完全不了解這兩家“金融公司”，不知道自己的錢(qián)投在了哪里，更不懂二維碼、理財(cái)平臺(tái)是何物。

王女士購(gòu)買(mǎi)的理由，很大程度上來(lái)自于活動(dòng)第一天發(fā)放的100元的紅包、一個(gè)玻璃杯子、一頓免費(fèi)午餐，“這么多東西怎么也得值150塊錢(qián)”。

“別人買(mǎi)得更多”則是普遍的心理。每天一起鍛煉的同伴的女兒就在這家公司工作，不僅她自己投了十幾萬(wàn)元，全家每個(gè)成員幾乎都跟投了一些錢(qián)。據(jù)說(shuō)開(kāi)業(yè)當(dāng)天，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)募資共計(jì)80余萬(wàn)元，投資者中不僅有中老年人，還有很多年輕人，“他們投這么多錢(qián)都不怕，我怕什么？”

看到手機(jī)上的三個(gè)“0”以后，王女士去了國(guó)*貸，工作人員說(shuō)，這證明錢(qián)已經(jīng)被借款人取走，到期才會(huì)還回來(lái)。王女士似懂非懂，也就不再追究。

對(duì)于她來(lái)說(shuō)，這次購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和以往聽(tīng)養(yǎng)生講座領(lǐng)雞蛋的經(jīng)歷沒(méi)有什么不同，她和她的同伴總是這種活動(dòng)的積極參與者。

“小利”是對(duì)付王女士這類(lèi)人群的必殺手段，從賣(mài)保健器械、養(yǎng)生藥品，到推銷(xiāo)保險(xiǎn)，多半的路子都是由拋出小利開(kāi)始，以承諾高回報(bào)結(jié)束，屢試不爽。因此，這些也成了眾多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司借鑒的模式。

張女士被“購(gòu)買(mǎi)”的過(guò)程與王女士極為相似，經(jīng)熟人介紹，購(gòu)買(mǎi)有禮品，這小小甜頭像是中毒癮一樣，不斷地讓她想得到更“甜”的東西，投入更多的錢(qián)。

張女士是典型的農(nóng)民，靠種蘋(píng)果樹(shù)和養(yǎng)豬為生，雖然不算很富裕，但也吃喝不愁。之所以她比很多生活在城里的人更“痛快”地掏出10000元，覺(jué)得放在銀行利息低，想多賺些錢(qián)，只是其中的一個(gè)原因；另一個(gè)原因是她對(duì)城里人“玩法”的羨慕和模仿。

“都不知道錢(qián)投在哪兒，你怎么敢拿這么多錢(qián)放進(jìn)去？”對(duì)于記者的疑問(wèn)，張女士說(shuō)，“我看城里親戚幾乎都把錢(qián)放在這類(lèi)的公司，確實(shí)比銀行強(qiáng)多了。這叫互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在早就不流行把錢(qián)存在銀行了，聽(tīng)說(shuō)大城市的人沒(méi)有把錢(qián)存銀行的，都買(mǎi)這種產(chǎn)品?！?2015年11月25日，廣東順德，樂(lè)從騰沖村，路邊推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的人。

但張女士享受到的并非互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的紅利，20000元投資過(guò)后，起先這家公司還有人給她打電話(huà)介紹別的理財(cái)產(chǎn)品，年化收益能達(dá)到20%，她很長(zhǎng)時(shí)間才搞明白這意味著投資一年能賺4000元。她本來(lái)想等這次到期后，就換這種產(chǎn)品，但兩個(gè)月后的一個(gè)下午，她接到親戚的電話(huà)，“那家公司人跑了！”

張女士立刻托人開(kāi)車(chē)去了城里，原來(lái)的辦公室已經(jīng)大門(mén)緊閉，人去樓空。她哆嗦著坐在大樓外的臺(tái)階上，半天沒(méi)起來(lái)。

爭(zhēng)食三四線(xiàn)理財(cái)市場(chǎng)

在張女士印象中早已在大城市風(fēng)行的互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)力于2013年。碎片化的理財(cái)方式和理念讓互聯(lián)網(wǎng)金融被更多的人接受和信賴(lài)，這也引來(lái)了更多競(jìng)爭(zhēng)者的加入。

經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間，一二線(xiàn)城市的投資者開(kāi)始進(jìn)入了相對(duì)穩(wěn)定的階段，無(wú)論是對(duì)各類(lèi)理財(cái)方式的了解還是個(gè)人資產(chǎn)投資配比都逐漸趨向成熟。

“我身邊的人，基本上的理財(cái)配比是，一部分炒股，一部分放在余額寶，還有一部分放在陸金所這樣由銀行、保險(xiǎn)公司等大機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的理財(cái)平臺(tái)?！崩钋嗍潜本┮患覈?guó)企員工，“去年上半年還有人投資其他收益率高的新平臺(tái)，但是自從我們單位有個(gè)同事投了一萬(wàn)被卷跑后，現(xiàn)在沒(méi)人敢投不知名的理財(cái)平臺(tái)?！?/p>

在這種情況下，大型的、知名度較高的理財(cái)平臺(tái)需要繼續(xù)拓展市場(chǎng)，開(kāi)始下沉至三四線(xiàn)城市和農(nóng)村，尋找更大的“藍(lán)?！薄?/p>

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)入小城市和鄉(xiāng)村，一方面是源于大城市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)飽和，另一方面則是支付寶和微信支付已經(jīng)推廣至農(nóng)村，培養(yǎng)了小城市和鄉(xiāng)村人群的互聯(lián)網(wǎng)支付與理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

走進(jìn)三四線(xiàn)城市或是小城鎮(zhèn)的超市和店面，收銀臺(tái)上貼滿(mǎn)了嶄新的支付寶和微信支付的標(biāo)記，大多還伴有刷支付寶或微信支付減免的活動(dòng)，這些都成為后續(xù)理財(cái)平臺(tái)發(fā)展的鋪墊，這種鋪墊或許已經(jīng)開(kāi)始顯效。

支付寶最新的全民賬單顯示，2015年參與理財(cái)?shù)娜巳褐校?4.4%的用戶(hù)來(lái)自農(nóng)村地區(qū)，“沉睡多年的農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)需求開(kāi)始得到釋放”。而早在2014年三季度的數(shù)據(jù)就顯示，余額寶從一二線(xiàn)城市向三四線(xiàn)城市拓展的跡象顯著。一二線(xiàn)城市用戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)14%，三四線(xiàn)城市增長(zhǎng)21%，三四線(xiàn)城市開(kāi)戶(hù)數(shù)明顯增加。

微信支付也開(kāi)始迅速在三四線(xiàn)城市鋪開(kāi)，為后續(xù)的理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓空間。2015年微信紅包借助春晚，2天綁定2億張個(gè)人信用卡，有評(píng)論稱(chēng)，這讓微信支付下沉到了三四線(xiàn)城市乃至農(nóng)村地區(qū)。

除此以外，缺乏雄厚實(shí)力的中小互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司也不甘心放棄這一充滿(mǎn)誘惑的市場(chǎng)，在大城市沒(méi)有太多競(jìng)爭(zhēng)力的他們，自然將目標(biāo)鎖定在三四線(xiàn)城市。

像王女士、張女士這樣還沒(méi)接觸過(guò)新型支付工具和新型理財(cái)平臺(tái)的人群，就是這些公司與大機(jī)構(gòu)、大平臺(tái)主要的搶奪對(duì)象。

與一二線(xiàn)投資者不同，三四線(xiàn)城市的投資者，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融幾乎沒(méi)有了解。但是，一方面是互聯(lián)網(wǎng)的大勢(shì)不可擋，三四線(xiàn)城市不能例外，另一方面，三四線(xiàn)城市的投資者，理財(cái)?shù)男枨笸鼮閺?qiáng)烈。

這兩個(gè)因素結(jié)合在一起，是一個(gè)潛力無(wú)限的市場(chǎng)，大到即便是所有大型理財(cái)平臺(tái)也無(wú)法絕對(duì)覆蓋。于是，很多小型的P2P平臺(tái)、投資公司、理財(cái)公司等機(jī)構(gòu)就獲得了機(jī)會(huì)。

不論規(guī)模大小，在三四線(xiàn)城市開(kāi)展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司大多有一套相對(duì)正規(guī)的公司治理章程、有平臺(tái)、有戰(zhàn)略，雖然很多機(jī)構(gòu)會(huì)或多或少涉及違規(guī)業(yè)務(wù)，但也算得上“五臟俱全”。但與一二線(xiàn)城市的同行，甚至是同一家公司在大城市的分公司相比較，這些小城市互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司由于其服務(wù)的投資者極為不成熟，如果單純靠線(xiàn)上業(yè)務(wù)，基本上寸步難行。于是他們曲線(xiàn)選擇了線(xiàn)下方式，待客戶(hù)培育成熟后，再引入線(xiàn)上。

“作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，我們起初都是線(xiàn)上理財(cái)產(chǎn)品。”一位總部在大連的互聯(lián)網(wǎng)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《鳳凰周刊》稱(chēng)，“只是因?yàn)楹芏嗳木€(xiàn)城市的投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備運(yùn)用得不夠熟練，所以我們目前在個(gè)別地區(qū)只有線(xiàn)下的產(chǎn)品，但是 2016年我們會(huì)擇機(jī)開(kāi)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)。”

據(jù)陸媒報(bào)道，P2P平臺(tái)的獲客成本（獲得單位客戶(hù)的成本）已從2014年的100-200元，推高至200-300元，有的地區(qū)甚至達(dá)到500元。

目前來(lái)看，雖然成本不斷推高，但確實(shí)帶來(lái)不少流量。而最新出現(xiàn)的問(wèn)題是，去年年底剛的P2P新規(guī)，即《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》中，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、移動(dòng)電話(huà)及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開(kāi)展業(yè)務(wù)。

也就是說(shuō)，上述總部在大連的公司，以及與這家公司類(lèi)似的P2P平臺(tái)，是不允許進(jìn)行線(xiàn)下銷(xiāo)售的。監(jiān)管禁令和實(shí)際情況的矛盾，讓這樣的公司為難的同時(shí)，也沒(méi)有得到投資者對(duì)監(jiān)管政策的認(rèn)可。

“那是你們大城市，”得知國(guó)*貸也屬于監(jiān)管層禁止的推銷(xiāo)方式，王女士并不在意，“手機(jī)上那些東西，我們哪里搞得好?！?/p>

“一塊臭肉壞了滿(mǎn)鍋湯”

“鄉(xiāng)土氣息”濃厚的三四線(xiàn)城市互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，除了孕育著機(jī)會(huì)，也暗含風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)也許比一二線(xiàn)城市更可怕。

“坦白講，從一開(kāi)始就以詐騙為目的的公司，是少數(shù)。”汪斌是河北省睿安律師事務(wù)所的創(chuàng)辦人，長(zhǎng)期接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)。“更多的時(shí)候，是由于某種原因引起的資金鏈斷裂而陷入困難。資金鏈斷裂的原因，很大程度上是因?yàn)橐患矣袉?wèn)題的平臺(tái)，引起投資者恐慌和擠兌，最終連累其他原本運(yùn)行不錯(cuò)的公司?！?/p>

河北省南部一個(gè)小鎮(zhèn)的主干道上，一千米以?xún)?nèi)，有三四家掛著“**金融”“**投資”牌子的店面。這些店面從外部的裝潢風(fēng)格上，似乎還能看到昔日的氣派，但現(xiàn)在都已經(jīng)倒閉。

“一塊臭肉壞了滿(mǎn)鍋湯?！蓖跬厥且患铱偛吭诒本┑慕鹑诠抉v該小鎮(zhèn)的負(fù)責(zé)人，剛開(kāi)始他們按照發(fā)禮品、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的路子贏得了不少客戶(hù)，但自從行業(yè)內(nèi)一些P2P平臺(tái)、金融理財(cái)公司相繼曝出問(wèn)題后，他們受到了牽連，公司決定撤回在該鎮(zhèn)的工作站。

王拓口中的“臭肉”，是指打著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)幕献?，有目的、有?jì)劃地進(jìn)行詐騙的集團(tuán)。這些平臺(tái)詐騙的方式極為多樣，但基本套路都是拉一班人馬，搭一個(gè)沒(méi)有后臺(tái)的平臺(tái)，投小利以吸納資金，待資金達(dá)到相當(dāng)規(guī)模后就跑路。

“嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，他們不能叫做P2P，但投資者卻把他們和正規(guī)的公司歸于一類(lèi)?！彼麑?duì)行業(yè)的亂象感到無(wú)奈。這類(lèi)詐騙平臺(tái)，一直是監(jiān)管部門(mén)打擊的重點(diǎn)，但卻屢禁不止，甚至日益變化出新的花樣，不斷推高著行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

家住河北省南部一個(gè)小城鎮(zhèn)的李波，26歲，在一家私企工作。近來(lái)她和朋友都在玩一個(gè)“游戲”，通過(guò)掃碼進(jìn)入一個(gè)微信公賬號(hào)，會(huì)費(fèi)9.9元，會(huì)員可以生成二維碼，通過(guò)推廣二維碼發(fā)展下級(jí)會(huì)員并獲得返利，發(fā)展一級(jí)會(huì)員獲得20%返利，發(fā)展二級(jí)會(huì)員獲得15%返利，發(fā)展三級(jí)會(huì)員獲得12%返利。后來(lái)她看新聞才知道，這屬于互聯(lián)網(wǎng)傳銷(xiāo)，山東警方已經(jīng)抓人了，便不再繼續(xù)玩這個(gè)“游戲”了。

“2015年的下半年，我投了各種形式的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，一共加起來(lái)有五六萬(wàn)元?！崩畈ㄌ寡裕跺X(qián)的理由很簡(jiǎn)單，有的是朋友投過(guò)，有的是上司投，她就跟著投，但沒(méi)有一個(gè)是自己了解、分析過(guò)的。“只是覺(jué)得利息高，而且身邊已經(jīng)投資的人都很可靠?！爆F(xiàn)在的李波還有3萬(wàn)元石沉大海，那筆錢(qián)全部投資在一家股權(quán)投資基金管理公司，而這家公司最近一則消息是在去年7月，公告成立投資人管理委員會(huì)，制定還款計(jì)劃。此后便再無(wú)音信。

這些在專(zhuān)業(yè)人士看來(lái)荒謬的事情，每天都在三四線(xiàn)城市發(fā)生，農(nóng)村則更為嚴(yán)重。例如，某公司聲稱(chēng)，投資人只需通過(guò)掃描二維碼注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，然后存入300元，即可領(lǐng)取禮物，三天后返回300元，如果再次充值，還可以領(lǐng)取禮物。

表面上看，投資者可以得到一些小禮物，最壞的情況就是損失300元，但是這只是吸引人氣的第一步；接下來(lái)就是被一步步的公關(guān)、推銷(xiāo)，升級(jí)成更高級(jí)的會(huì)員，禮物也提升一個(gè)檔次；最后的結(jié)果，十有八九就是在很多投資者下大注、夢(mèng)想贏取大獎(jiǎng)的時(shí)候，公司卻卷款跑路。

拯救三四線(xiàn)城市“傻錢(qián)”

地處三四線(xiàn)城市的投資者并不知道，如果他們不提高警惕，短期內(nèi)將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

來(lái)自多家陸媒的消息稱(chēng)，北京、上海、深圳在近期先后暫停投資類(lèi)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)公司的注冊(cè)登記。重慶規(guī)定，即便可以注冊(cè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)，也暫時(shí)不能開(kāi)展業(yè)務(wù)。

這意味著，一二線(xiàn)城市正在收緊P2P平臺(tái)類(lèi)公司的入口。而出口，短期內(nèi)很可能是三四線(xiàn)城市。

目前來(lái)看，監(jiān)管層的關(guān)注重點(diǎn)更集中在一線(xiàn)城市，對(duì)三四線(xiàn)城市的監(jiān)管力度不夠，政策傳達(dá)和執(zhí)行的效果與一二線(xiàn)城市相差極大，更不要說(shuō)監(jiān)管層難以覆蓋的農(nóng)村。

“在大城市，經(jīng)過(guò)這兩年問(wèn)題的集中暴露，投資者已經(jīng)具備一定的免疫力，但小鎮(zhèn)或者農(nóng)村，問(wèn)題理財(cái)可能才剛剛開(kāi)始爆發(fā)。”一位地級(jí)市接近監(jiān)管層的人士稱(chēng)。

王女士自認(rèn)為精明，只投500元而已。她準(zhǔn)備等到三個(gè)月到期就一定要取出來(lái)再說(shuō)。但已經(jīng)被卷跑了錢(qián)的張女士，發(fā)誓再也不會(huì)碰這類(lèi)投資。她安慰自己，就當(dāng)今年蘋(píng)果只收了一半?！拔椰F(xiàn)在見(jiàn)誰(shuí)都說(shuō)，別相信這種投資啊什么的，都是騙人的，還是銀行最可靠?！?/p>

張女士去當(dāng)?shù)毓簿謭?bào)了案，但接待的警察卻告訴她，即便騙子被抓住，能夠追回被騙資金的可能性也很小，“至今咱這還沒(méi)有過(guò)這種情況。”

年輕的李波，雖然至今還有錢(qián)沒(méi)追回來(lái)，但她覺(jué)得那純粹是因?yàn)椤包c(diǎn)兒背”。此前她投資的將近50000元，半年的時(shí)間賺了將近10000元。“投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，都正常的?！?/p>

“投資者也需要資格，像銀行出售理財(cái)產(chǎn)品一樣，在投資之前，對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)需求、專(zhuān)業(yè)知識(shí)的掌握能力等等做成一份問(wèn)卷，這樣能夠規(guī)避相當(dāng)一部分風(fēng)險(xiǎn)?！崩钋噙@樣認(rèn)為?！氨O(jiān)管部門(mén)需要把規(guī)則制定得更具體、明確，在平臺(tái)準(zhǔn)入、日常監(jiān)測(cè)和事后追懲等方面，為投資者豎起第一道有力的屏障。”李青說(shuō)，“畢竟大部分投資者看不到某個(gè)P2P平臺(tái)的全貌，而監(jiān)管只要花力氣就完全可以辦到?！?/p>

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;個(gè)人理財(cái);道德風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)，簡(jiǎn)而言之就是管理好自己的財(cái)富。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)民理財(cái)意識(shí)較強(qiáng)，其個(gè)人理財(cái)起步較早，而且規(guī)模大、范圍廣，專(zhuān)業(yè)化程度較高。與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)起步較晚，發(fā)展歷程較短，直至2005年，我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)才初步形成。伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民財(cái)富的逐步增加，居民不斷提升的理財(cái)意識(shí)和不斷增加的理財(cái)需求，促使我國(guó)個(gè)人理財(cái)在短時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展，投資理財(cái)工具日趨豐富，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模和種類(lèi)迅猛增加。2013年，“余額寶”橫空出世，以其為代表的“互聯(lián)網(wǎng)金融”以顛覆性的思維和創(chuàng)新型的方式重新定義了金融規(guī)則，其規(guī)模高速擴(kuò)張，引發(fā)了整個(gè)金融理財(cái)市場(chǎng)格局以及理財(cái)模式的改變。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人理財(cái)模式

(一)傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，到銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行線(xiàn)下存款儲(chǔ)蓄以及購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)，仍然是居民個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕?。?jù)中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，教育水平不足、收入較低、戶(hù)主年齡較大、互聯(lián)網(wǎng)普及率低地區(qū)的家庭進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目赡苄缘陀诮逃礁?、收入較高、戶(hù)主年齡較小、互聯(lián)網(wǎng)普及率高地區(qū)的家庭。

(二)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類(lèi)理財(cái)模式

相較國(guó)內(nèi)銀行偏低的活期和定期收益率以及動(dòng)輒上萬(wàn)的理財(cái)產(chǎn)品投資門(mén)檻，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品以其便捷的操作方式、自由靈活的投資期限、低至1元的投資門(mén)檻以及“T+0”到賬時(shí)間等明顯優(yōu)勢(shì)，從銀行分流了存款及部分理財(cái)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)類(lèi)理財(cái)，根據(jù)平臺(tái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不同，主要可以分為四種類(lèi)型:一是金服公司類(lèi)，以螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶為代表;二是電商類(lèi)，以京東旗下的京東金融為代表;三是門(mén)戶(hù)網(wǎng)站類(lèi)，以新浪旗下的微財(cái)富為代表;四是搜索網(wǎng)站類(lèi)，以百度旗下的百度理財(cái)為代表。這四類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的共同之處在于:第一，在渠道建設(shè)上，充分尊重互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的習(xí)慣，提供操作便捷的網(wǎng)站和手機(jī)APP，甚至有的平臺(tái)理財(cái)業(yè)務(wù)只能在手機(jī)APP上進(jìn)行，如螞蟻聚寶、微理財(cái)，這種手機(jī)APP模式在一定程度上縮短了投資者決策的時(shí)間。第二，平臺(tái)原始注冊(cè)用戶(hù)較多，對(duì)平臺(tái)具有較高的信任度和黏性，因此在其推出理財(cái)業(yè)務(wù)后能夠得到客戶(hù)的追捧，特別是一些收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品更是出現(xiàn)了僧多粥少的局面。以螞蟻聚寶為例，原淘寶、支付寶的用戶(hù)可以使用同一個(gè)賬號(hào)，在螞蟻聚寶APP上實(shí)現(xiàn)余額寶、定期、存金寶、基金等各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的交易。螞蟻聚寶的門(mén)檻低、操作簡(jiǎn)單，基金門(mén)檻低至10元，還有預(yù)約購(gòu)買(mǎi)功能，投資者通過(guò)自定義產(chǎn)品期限、約定年化收益率，等待系統(tǒng)篩選匹配條件適合的理財(cái)產(chǎn)品，然后自動(dòng)下單購(gòu)買(mǎi)預(yù)約好的理財(cái)產(chǎn)品。另外，用戶(hù)還可以在APP上瀏覽財(cái)經(jīng)資訊、市場(chǎng)行情，和其他投資者在平臺(tái)社區(qū)進(jìn)行交流、討論。

(三)傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)線(xiàn)上模式

受到互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)壓力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將網(wǎng)絡(luò)作為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣渠道，主要發(fā)展為三種模式:第一種模式是銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司將其官方網(wǎng)站作為平臺(tái)，將傳統(tǒng)的線(xiàn)下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展到線(xiàn)上辦理，最有代表性的就是網(wǎng)上銀行。目前，網(wǎng)上銀行除了銀行的基本存儲(chǔ)業(yè)務(wù)外，還開(kāi)通了基金、理財(cái)產(chǎn)品、外匯、債券、保險(xiǎn)、貴金屬等多種金融理財(cái)業(yè)務(wù)通道。第二種模式是以直銷(xiāo)銀行為代表的直銷(xiāo)平臺(tái)模式。20世紀(jì)90年代末期，北美、西歐等一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始出現(xiàn)直銷(xiāo)銀行，由于其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)需求量少、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作成本低、員工隊(duì)伍少而精，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，直銷(xiāo)銀行能為客戶(hù)提供更有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和更加快捷優(yōu)惠的金融服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)以一些城市商業(yè)銀行為主推出了直銷(xiāo)銀行，如浙商銀行、北京銀行等。但國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行的發(fā)展還處于起步階段，無(wú)法提供多種業(yè)務(wù)，產(chǎn)品面向與功能均有不足，僅具備基金代銷(xiāo)、余額理財(cái)?shù)然A(chǔ)性電子賬戶(hù)功能，而且其定位只是作為銀行的一個(gè)從屬業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，并不是真正意義上的直銷(xiāo)銀行。第三種模式是依托第三方平臺(tái)銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，如保險(xiǎn)天貓店。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司多采用線(xiàn)下銷(xiāo)售的形式，在對(duì)網(wǎng)絡(luò)渠道的推廣與利用上并不盡如人意，因此依托擁有巨大目標(biāo)客戶(hù)群體的第三方平臺(tái)如淘寶等，銷(xiāo)售旗下保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為眾多保險(xiǎn)公司共同的選擇。這種傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)線(xiàn)上模式，投資者雖然同樣是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，但通過(guò)網(wǎng)上銀行等模式線(xiàn)上辦理，使投資者在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)需再奔波于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品到期自動(dòng)到賬，方便轉(zhuǎn)賬匯款以及網(wǎng)上支付結(jié)算。因此，這種模式也成為習(xí)慣在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)?shù)耐顿Y者的不二選擇。

(四)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的新興產(chǎn)物，是由非金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，為資金供求雙方提供信息的新型融資模式。據(jù)網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2016年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)約為1375萬(wàn)人，較2015年增加134．64%;2016年12月單月活躍投資人數(shù)達(dá)到411．88萬(wàn)人，而2015年12月單月活躍投資人數(shù)為298．02萬(wàn)人。國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在短期內(nèi)從產(chǎn)生直至爆炸式的發(fā)展，主要有如下兩個(gè)原因:一是資金流動(dòng)性強(qiáng)。同其他理財(cái)產(chǎn)品期限單一、大部分不能提前變現(xiàn)相比，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)投資期限的選擇更加多樣化，短到若干天，長(zhǎng)到一年甚至三、五年都有，投資者可以根據(jù)自己的資金情況進(jìn)行選擇。此外，有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)通了債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，資金的出借人可以將未到期的債權(quán)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，提前收回資金;有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)甚至可以實(shí)現(xiàn)當(dāng)天到賬。二是投資收益率較高且較為穩(wěn)定。P2P網(wǎng)貸屬于約定利率的金融產(chǎn)品，其投資收益比較穩(wěn)定;另外，與實(shí)際收益率水平較低的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄和銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，P2P網(wǎng)貸投資的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物價(jià)影響，其實(shí)際收益率也可維持在7%左右，這也是P2P網(wǎng)貸受到眾多投資者熱捧的主要原因。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人理財(cái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

(一)道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人理財(cái)面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)，也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展的重要因素。道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)本身的道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式設(shè)計(jì)的初衷是平臺(tái)不參與融資行為，但在實(shí)際操作過(guò)程中，一些平臺(tái)為了籌集自身發(fā)展的資金，構(gòu)造虛假標(biāo)，開(kāi)展自融;有的平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)控崗員工串通黑中介，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)皆p騙;更有本身就以圈錢(qián)為目的的偽P2P網(wǎng)貸平臺(tái)或詐騙平臺(tái)。二是借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)信用體系不完善，不同平臺(tái)的信用信息與社會(huì)信用體系無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息共享，致使借款人的違約成本很低。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)耐顿Y者目前主要是自然人，機(jī)構(gòu)投資者參與度較低。與機(jī)構(gòu)投資者相比，個(gè)人投資者的投資較為盲目，心理承受力更顯脆弱。一旦有任何可能危及資金安全的事件出現(xiàn)，比如出現(xiàn)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)方的負(fù)面新聞報(bào)道，或者融資失敗，甚至項(xiàng)目回款時(shí)間稍微延遲，都會(huì)引起投資者內(nèi)心恐慌，迅速將資金抽回。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展時(shí)間較短，不像銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有一套完善的內(nèi)部風(fēng)控體系，這種類(lèi)似于銀行擠兌的金融風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，不僅會(huì)輕易地將資金鏈緊張的平臺(tái)擊垮，還很容易波及其他平臺(tái)，引發(fā)連鎖反應(yīng)。

(三)信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)在注冊(cè)時(shí)，通常都要求客戶(hù)提供真實(shí)個(gè)人信息，如身份證號(hào)碼、家庭住址、手機(jī)號(hào)碼等，如果要進(jìn)行理財(cái)交易，還需進(jìn)一步提供資金信息，如銀行卡號(hào)、卡片有效期等。但是在客戶(hù)信息安全保護(hù)方面，其技術(shù)手段卻很薄弱。相較于傳統(tǒng)個(gè)人理財(cái)模式，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)一旦遭受計(jì)算機(jī)病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，會(huì)更容易導(dǎo)致客戶(hù)信息泄露。而新興的手機(jī)APP快捷支付方式在給投資者帶來(lái)方便的同時(shí)，也加大了賬戶(hù)資金被盜的風(fēng)險(xiǎn)。另外，也有少數(shù)缺乏行業(yè)道德的企業(yè)或個(gè)人會(huì)出售客戶(hù)個(gè)人信息以牟利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范措施

(一)內(nèi)部防范措施

1．加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀。處于不同財(cái)務(wù)生命周期的投資者，由于投資風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人收入等因素各不相同，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，所適合的理財(cái)模式也大相徑庭。作為個(gè)人投資者，要積極學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀，摒棄通過(guò)理財(cái)一夜暴富的幻想;在選擇理財(cái)產(chǎn)品或理財(cái)模式時(shí)，一定不能盲目跟風(fēng)，要結(jié)合自身的財(cái)務(wù)情況，選擇適合的理財(cái)模式。

2．提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，杜絕僥幸心理。風(fēng)險(xiǎn)與收益的均衡關(guān)系是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，在投資理財(cái)中，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)要謹(jǐn)慎，這樣才能抵制高息誘惑，避免落入詐騙平臺(tái)陷阱，血本無(wú)歸。另外，理財(cái)要量力而行，切忌濫用杠桿，為了追求高收益而借錢(qián)或套現(xiàn)理財(cái)，避免讓自己陷入“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，影響正常的工作和生活。3．分散投資，合理規(guī)劃。投資者應(yīng)將可投資的理財(cái)產(chǎn)品按風(fēng)險(xiǎn)與收益的高低不同進(jìn)行分類(lèi)，把資金按照適當(dāng)?shù)谋壤?，投放于不同的理?cái)產(chǎn)品，并在投資期限上做好組合，制定合理的投資理財(cái)規(guī)劃。

(二)外部防范措施

1．加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，將客戶(hù)資金存管到第三方機(jī)構(gòu)是保障客戶(hù)資金安全、防止平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)最有效的方法。2017年2月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，對(duì)網(wǎng)貸資金存管進(jìn)行了詳細(xì)、全面的規(guī)定。但據(jù)網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月，共有261家(僅占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的10．93%)P2P平臺(tái)宣布與銀行簽訂存管協(xié)議?？梢?jiàn)，仍有大部分平臺(tái)未將保障客戶(hù)資金的安全放在首要位置。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)還應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全，通過(guò)提高加密技術(shù)、完善密鑰管理等手段保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)正常進(jìn)行。最后，建立有效的內(nèi)部人員管理體系，對(duì)可能出現(xiàn)的內(nèi)部人員違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐、挪用資金等行為及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理。

2．加大行業(yè)自律組織的作用。目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)組織主要是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，其在行業(yè)自律方面的作用表現(xiàn)得并不明顯，各省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員平臺(tái)跑路事件時(shí)有發(fā)生。行業(yè)自律組織應(yīng)發(fā)揮自律和協(xié)調(diào)作用，結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，制定完善自律公約，監(jiān)督成員對(duì)規(guī)則的遵守情況，規(guī)范成員的行為，切實(shí)有效地維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。

3．適度監(jiān)管，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系。國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管應(yīng)以包容和鼓勵(lì)為主，監(jiān)管措施也應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融不同的業(yè)務(wù)種類(lèi)和不同的發(fā)展階段而定。首先，要加快社會(huì)征信體系建設(shè)，只有健全企業(yè)和個(gè)人的信用體系，才能有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，要設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻，并加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金管理，防范其可能出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);最后，還應(yīng)盡快出臺(tái)并完善適合互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務(wù)明確監(jiān)管分工及合作機(jī)制，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系。

參考文獻(xiàn):

［1］陳勇．中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告(2015)［M］．北京:中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2015．

［2］吳曉求．中國(guó)資本市場(chǎng)研究報(bào)告(2014)•互聯(lián)網(wǎng)金融:理論與現(xiàn)實(shí)［M］．北京:北京大學(xué)出版社，2014．

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)范文

在剛剛過(guò)去的全國(guó)“兩會(huì)”上，互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為討論熱點(diǎn)。作為傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能調(diào)動(dòng)小散資金滿(mǎn)足小微企業(yè)的融資需求，還有助于將民間借貸部分陽(yáng)光化，在一定程度上降低“影子銀行”監(jiān)管難度。在報(bào)告中，總理特別提出：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序。由以前的“促進(jìn)”到這次的“規(guī)范發(fā)展”，表述的變化代表著決策層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定位與監(jiān)管思路正在發(fā)生轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融屬性將進(jìn)一步凸顯，合規(guī)發(fā)展、強(qiáng)化風(fēng)控將成為今年行業(yè)發(fā)展的主旋律。

創(chuàng)新風(fēng)控理念再獲殊榮

中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的陣痛。隨著供給側(cè)改革的推進(jìn)與深化，陣痛仍將持續(xù)。中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)“L型”前行態(tài)勢(shì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體疲軟，發(fā)展驅(qū)動(dòng)力嚴(yán)重不足，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融企業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。以往掩蓋于泡沫之中的違規(guī)從業(yè)機(jī)構(gòu)在去年末紛紛倒下，對(duì)投資者權(quán)益和信心均造成了極大影響。

凜冬之際，猶有寒梅。3月15日，由中國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)高層論壇組委會(huì)、商務(wù)部研究院消費(fèi)經(jīng)濟(jì)研究部支持，消費(fèi)日?qǐng)?bào)社主辦的以“企業(yè)發(fā)展與線(xiàn)上線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)”為研討主題的2016年“3?15中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)行業(yè)影響力品牌”推薦研討活動(dòng)暨頒獎(jiǎng)典禮在北京隆重舉行。狀元理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借先進(jìn)的風(fēng)控理念和完備的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，榮獲大會(huì)“互聯(lián)網(wǎng)金融十大創(chuàng)新平臺(tái)”獎(jiǎng)。新華社等30 余家媒體對(duì)大會(huì)及獲獎(jiǎng)企業(yè)做了報(bào)道。

狀元理財(cái)COO鄧建平表示：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)控。合規(guī)化發(fā)展、立體式風(fēng)控是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的唯一出路。“隨著行業(yè)去蕪存菁，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景將會(huì)越來(lái)越積極，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將主要集中在細(xì)分領(lǐng)域的風(fēng)控能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)?！彼f(shuō)道。據(jù)了解，狀元理財(cái)隸屬于海子金融集團(tuán)旗下，憑借嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控創(chuàng)造了穩(wěn)健業(yè)績(jī)，曾獲得金融界頒發(fā)的“2015杰出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獎(jiǎng)”、《投資者報(bào)》評(píng)選的“2015互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資者保護(hù)杰出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”，以及第五屆中國(guó)公益節(jié)“2015年互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任品牌”獎(jiǎng)等諸多業(yè)內(nèi)大獎(jiǎng)，品牌影響力逐步擴(kuò)大。

小額分散類(lèi)資產(chǎn)成為首選

鄧建平認(rèn)為，從風(fēng)控角度來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段無(wú)論哪家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，風(fēng)控的強(qiáng)度都無(wú)法超越銀行，其唯一的出路是在資產(chǎn)端通過(guò)場(chǎng)景化與分散化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)差異化。

“我們與校園消費(fèi)分期類(lèi)機(jī)構(gòu)合作，覆蓋了全國(guó)30多個(gè)城市幾百所高校，積極擴(kuò)充消費(fèi)金融類(lèi)債權(quán)項(xiàng)目。”鄧建平說(shuō)。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在的大學(xué)生每月平均生活費(fèi)在1200到1500元，主要消費(fèi)方向是電子產(chǎn)品。一個(gè)最高5000元左右的電子產(chǎn)品給予12-18個(gè)月的分期貸款，每月償還不超過(guò)400元左右的貸款對(duì)于這個(gè)群體來(lái)說(shuō)相對(duì)壓力并不大。校園分期合作機(jī)構(gòu)與大學(xué)周?chē)拈T(mén)店合作，在大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品時(shí)，向他推薦分期業(yè)務(wù)?！艾F(xiàn)在這個(gè)業(yè)務(wù)只針對(duì)指定區(qū)域、指定學(xué)校、指定年級(jí)的學(xué)生，同時(shí)設(shè)立線(xiàn)下審核、催貸機(jī)制，確保能在畢業(yè)前還清貸款，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)?！编嚱ㄆ秸f(shuō)。

狀元理財(cái)?shù)牧硗庖粋€(gè)資產(chǎn)端方向是汽車(chē)消費(fèi)貸款?！拔覀儼窜?chē)輛評(píng)估價(jià)值的較低成數(shù)向借款人提供資金支持，幫助借款人完成購(gòu)車(chē)夢(mèng)想。同時(shí)，車(chē)輛抵押在平臺(tái)名下并具有良好的車(chē)輛快速處置通道，確保覆蓋違約風(fēng)險(xiǎn)。借款人每月定期還款，還清后再將車(chē)解除抵押，這樣的債權(quán)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)還是很低的。”鄧建平解釋說(shuō)。

最后一個(gè)方向是“圈子”，也是比較特殊的資產(chǎn)端。“圈子借貸”模式，是通過(guò)商圈等熟人圈子充分了解情況，由圈子中的會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)等權(quán)威人士作為擔(dān)保人，借款人錄制宣誓視頻，全部符合條件后方可在平臺(tái)上申請(qǐng)借貸。這種形式的好處是，除了常規(guī)的風(fēng)控手段外，還具備軟風(fēng)控手段，即借款人一旦失信將失去商圈的各種資源，且造成個(gè)人信用破產(chǎn)，失信成本非常高。實(shí)踐證明，這種方式對(duì)借款人起到了良好的約束作用。

完善合作機(jī)制保障資產(chǎn)安全

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）02-103 -02一、緒言

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的深度融合，貨幣基金類(lèi)、定向委托投資類(lèi)、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類(lèi)等各種互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般興起，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)形成了實(shí)質(zhì)性的沖擊。商業(yè)銀行亟需根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新改革，才能維持或者提升其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，在將來(lái)更加激烈和殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。本文深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響以及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略，具有重要的實(shí)踐指導(dǎo)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為貨幣基金類(lèi)、定向委托投資類(lèi)和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類(lèi)?？傮w上看，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)具有門(mén)檻較低、靈活性較強(qiáng)，品種齊全、收益性較高，手續(xù)方便、效率較高等特點(diǎn)。

（一）門(mén)檻較低、靈活性較強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的門(mén)檻較低、靈活性較強(qiáng)。現(xiàn)行條件下，各大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)金額往往起點(diǎn)金額至少在5萬(wàn)元以上，而且必須提前5～10天購(gòu)入才能搶到額度，到期后方可支取。相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)門(mén)檻較低，其中的貨幣基金類(lèi)一般都是1元門(mén)檻，而且可通過(guò)理財(cái)平臺(tái)墊款的形式隨時(shí)支取贖回，而不必像購(gòu)買(mǎi)基金公司的貨幣基金那樣T+1到賬。定向委托投資類(lèi)和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類(lèi)一般門(mén)檻都在1萬(wàn)元左右，而且很多理財(cái)平臺(tái)都通過(guò)支持持有一定期限后可轉(zhuǎn)讓的形式增強(qiáng)流動(dòng)性，低門(mén)檻和靈活性一下子拉近了普通大眾和金融理財(cái)?shù)木嚯x。

（二）品種齊全、收益性較高

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)比較成熟，理財(cái)品種比較齊全，基本上能夠較好的滿(mǎn)足各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)偏好投資者的投資需求。其中貨幣基金類(lèi)個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y方向是國(guó)債、銀行定期存單、央行票據(jù)等短期貨幣工具，風(fēng)險(xiǎn)最低，流動(dòng)性最好，適合風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低的投資者，但是其收益率堪比貨幣基金，遠(yuǎn)超具有同等靈活性的銀行活期存款；定向委托投資類(lèi)個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y方向是委托貸款、信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃等定向委托投資標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)適中，安全性適中，適合風(fēng)險(xiǎn)容忍度適中的投資者，但是其收益率遠(yuǎn)超銀行中短期理財(cái)產(chǎn)品，堪比銀行長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品；P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類(lèi)個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y方向是一般借款項(xiàng)目，風(fēng)險(xiǎn)最高，安全性最低，適合風(fēng)險(xiǎn)容忍度較高的投資者，當(dāng)然收益率也非常高，銀行幾乎沒(méi)有同等產(chǎn)品可達(dá)到如此之高的收益率。

（三）手續(xù)方便、效率較高

互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借其平臺(tái)和渠道優(yōu)勢(shì)，為客戶(hù)創(chuàng)造良好的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)通過(guò)各類(lèi)移動(dòng)智能終端即可快速操作完成，操作比較較簡(jiǎn)單、手續(xù)也非常方便。以阿里巴巴為例，通過(guò)支付寶這一擁有廣泛客戶(hù)基礎(chǔ)的平臺(tái)，開(kāi)展嵌入式直銷(xiāo)，把理財(cái)產(chǎn)品便捷融入客戶(hù)生活，提高客戶(hù)粘性。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還開(kāi)發(fā)了自動(dòng)理財(cái)功能，即用戶(hù)可以設(shè)置將支付平臺(tái)賬戶(hù)（比如支付寶余額）上高于一定金額（比如100元）的資金全部轉(zhuǎn)入理財(cái)賬戶(hù)（比如余額寶）實(shí)現(xiàn)增值。與電子商務(wù)相連的綜合金融服務(wù)平臺(tái)經(jīng)過(guò)多年的開(kāi)發(fā)已經(jīng)非常成熟，也受到了反復(fù)的檢驗(yàn)，運(yùn)行效率極為出色。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，包括侵蝕商業(yè)銀行利潤(rùn)、培育更多的具有理財(cái)觀念的客戶(hù)群、刺激商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新等。

（一）侵蝕商業(yè)銀行利潤(rùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的直接影響就是對(duì)其形成了較為強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)，使得銀行的存款或理財(cái)資金正越來(lái)越多的被吸收至互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之中，在一定程度上侵蝕了商業(yè)銀行利潤(rùn)。相對(duì)于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要建設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不需要非常多的人力物力，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)更低，在產(chǎn)品的銷(xiāo)售和設(shè)計(jì)上更具有前瞻性和開(kāi)放性，更能貼近客戶(hù)的實(shí)際需求，更便利客戶(hù)的投資操作。在產(chǎn)品的宣傳和推廣上，不需要花費(fèi)巨額費(fèi)用做鋪天蓋地的媒體廣告宣傳，而是更側(cè)重于從增強(qiáng)用戶(hù)體驗(yàn)的角度，使用戶(hù)切切實(shí)實(shí)的感受到實(shí)惠和便利，進(jìn)而使得每個(gè)老用戶(hù)成為“義務(wù)宣傳員”。種種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)使得銀行存款或者理財(cái)“財(cái)富大轉(zhuǎn)移”搬家到了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，盡管銀行也推出了一系列“銀行寶”類(lèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但競(jìng)爭(zhēng)力較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還有不少的差距，而且“銀行寶”類(lèi)產(chǎn)品的推出，也導(dǎo)致了銀行資金成本的上升。所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的壟斷體制性?xún)?yōu)勢(shì)消失，產(chǎn)品利潤(rùn)大大減少。

（二）培育更多的具有理財(cái)觀念的客戶(hù)群

互聯(lián)網(wǎng)金融高度開(kāi)放性、低門(mén)檻、操作便利的特點(diǎn)，使得很多原來(lái)沒(méi)有理財(cái)意識(shí)和觀念的用戶(hù)成為了理財(cái)達(dá)人。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融購(gòu)買(mǎi)個(gè)人理財(cái)?shù)挠脩?hù)必須有商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡，用戶(hù)在成為互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)的同時(shí)也成為了商業(yè)銀行客戶(hù)，而且用戶(hù)去商業(yè)銀行辦理開(kāi)卡等相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行可以適時(shí)進(jìn)行其他產(chǎn)品推介。另一方面，原來(lái)只認(rèn)同銀行存款產(chǎn)品而對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品不熟悉、不信任的客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融接觸了理財(cái)產(chǎn)品，開(kāi)始具備了更強(qiáng)的理財(cái)觀念，再去銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)就很有可能購(gòu)買(mǎi)銀行推薦的具有競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。所以互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)?shù)膹V泛發(fā)展也在一定程度上為商業(yè)銀行培育了更多的具有理財(cái)觀念的客戶(hù)群。

（三）刺激商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新

長(zhǎng)期以來(lái)，廣大社會(huì)民眾普遍認(rèn)為銀行理財(cái)幾乎等同于存款，都是保本保收益的，只是不能提前支取而已，事實(shí)上很多不夠?qū)I(yè)的銀行工作人員在推介產(chǎn)品時(shí)也常常這樣表達(dá)。這就使得廣大社會(huì)民眾形成了銀行理財(cái)產(chǎn)品存在隱性擔(dān)保的思維習(xí)慣，或者說(shuō)銀行理財(cái)產(chǎn)品是需要?jiǎng)傂詢(xún)陡兜?，如果銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有給予客戶(hù)預(yù)期的收益甚至造成本金損失，即便是這種損失是產(chǎn)品合同提前約定的，都會(huì)嚴(yán)重影響銀行的品牌形象。商業(yè)銀行為了避免聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，潛在剛性?xún)陡兜囊笫沟媚壳暗膫€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系比較單薄，產(chǎn)品創(chuàng)新的源動(dòng)力不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)會(huì)逼迫商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品已不具備競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行利用移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的技術(shù)來(lái)為客戶(hù)提供更加創(chuàng)新、便利的服務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本，豐富產(chǎn)品體系，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

四、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略包括加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作或資源整合，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系；發(fā)揮合規(guī)和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，完善多層次個(gè)人資產(chǎn)管理平臺(tái)；加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品智能終端銷(xiāo)售渠道等。

（一）加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作或資源整合，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系

目前商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面的差距主要表現(xiàn)為門(mén)檻高，品種少，收益率低，流動(dòng)性差。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行可以考慮加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系。比如中國(guó)銀行與其關(guān)聯(lián)公司中銀基金以及業(yè)內(nèi)知名基金公司嘉實(shí)基金合作，在其開(kāi)發(fā)中銀易商電子商務(wù)平臺(tái)上推出了“養(yǎng)老寶”系列產(chǎn)品，來(lái)與各種互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。此外，對(duì)于存在子公司或者關(guān)聯(lián)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、基金、證券、信托、金融租賃等其他金融業(yè)務(wù)的集團(tuán)性商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)集團(tuán)內(nèi)資源整合的方式，將保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等與銀行理財(cái)產(chǎn)品相融合，形成“大理財(cái)”概念，來(lái)完善其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系。比較成功的范例是平安金融集團(tuán)旗下的“陸金所”系列產(chǎn)品。

（二）發(fā)揮合規(guī)和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，完善多層次個(gè)人資產(chǎn)管理平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品注重用戶(hù)自己的選擇，這通常對(duì)用戶(hù)自身的理財(cái)規(guī)劃能力和風(fēng)險(xiǎn)收益權(quán)衡能力要求是比較高的，而很多用戶(hù)很可能不具備這樣的能力。事實(shí)上，目前有很多處于監(jiān)管真空和野蠻生長(zhǎng)下的P2P理財(cái)平臺(tái)是極不規(guī)范的，只用高收益吸引用戶(hù)眼球，而在風(fēng)險(xiǎn)的提示上明顯不足。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行具有的一個(gè)非常重要也非常明顯的優(yōu)勢(shì)就是商業(yè)銀行在眾多監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管下具備更加規(guī)范的個(gè)人理財(cái)體系，也擁有一支從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富、專(zhuān)業(yè)能力精湛的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍。商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理們則可以根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、人生規(guī)劃、實(shí)際需求等為客戶(hù)進(jìn)行相對(duì)專(zhuān)業(yè)而恰當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，提高客戶(hù)的理財(cái)效能。所以，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步完善涵蓋普通客戶(hù)、理財(cái)客戶(hù)、財(cái)務(wù)客戶(hù)、私人銀行客戶(hù)等多層次的個(gè)人資產(chǎn)管理平臺(tái)，加強(qiáng)客戶(hù)分層管理和轉(zhuǎn)化，加大對(duì)理財(cái)經(jīng)理的培訓(xùn)力度，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶(hù)理財(cái)規(guī)劃的支持作用，用自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)打造具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人資產(chǎn)管理平臺(tái)，切實(shí)提高為客戶(hù)量身定制資產(chǎn)管理的金融服務(wù)水平。

（三）加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品智能終端銷(xiāo)售渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠快速發(fā)展的關(guān)鍵因素之一就是智能終端的廣泛普及和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售額的大部分都是通過(guò)智能終端銷(xiāo)售渠道完成的。商業(yè)銀行雖然近年來(lái)推出了手機(jī)銀行功能并不斷完善，但是其無(wú)論是在終端功能還是在客戶(hù)體驗(yàn)上，都比支付寶APP、微信支付APP等服務(wù)平臺(tái)有著不少的差距。比如客戶(hù)要投資購(gòu)買(mǎi)中國(guó)銀行的“養(yǎng)老寶”產(chǎn)品，則首先需要下載中國(guó)銀行手機(jī)銀行APP，再通過(guò)手機(jī)銀行APP下載中銀易商APP，再通過(guò)中銀易商APP下載養(yǎng)老寶APP，流程非常繁瑣，而且系統(tǒng)很不穩(wěn)定，經(jīng)常出現(xiàn)客戶(hù)緊急取現(xiàn)無(wú)法及時(shí)到賬的情況。下一步，商業(yè)銀行應(yīng)該大力提升現(xiàn)有網(wǎng)銀及其他電子銀行渠道的客戶(hù)體驗(yàn)和交易活躍度，并投入更多的資源集中于APP功能的開(kāi)發(fā)與完善，致力于提升智能移動(dòng)終端個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的客戶(hù)消費(fèi)體驗(yàn)，增強(qiáng)渠道競(jìng)爭(zhēng)力。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；財(cái)富管理；金融；大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)正在以驚人的速度改變著世界，讓世界真正變成了地球村，短短幾年時(shí)間，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式將一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的行業(yè)滲透到了其他各行各業(yè)，形成了諸如互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)教育、互聯(lián)網(wǎng)交通等新業(yè)態(tài)，深刻影響著和改變著人們的生活。

2015年的兩會(huì)《政府工作報(bào)告》首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)。那究竟什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”呢？“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)就是將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)改造后的在線(xiàn)化、數(shù)據(jù)化，利用互聯(lián)網(wǎng)作為工具改善各個(gè)行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮其“成本低、效率高、信息對(duì)稱(chēng)”的特點(diǎn)。

時(shí)至今日，對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不是可有可無(wú)的一個(gè)交易平臺(tái)，而是必爭(zhēng)之地。無(wú)論從進(jìn)攻還是防守的意義看，互聯(lián)網(wǎng)渠道都有著非常重要的意義。

金融機(jī)構(gòu)有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是他們營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品大部分都不需要實(shí)體交割，只要會(huì)計(jì)、清算的系統(tǒng)構(gòu)建完畢，就可以憑借一個(gè)網(wǎng)絡(luò)指令完成交易。因此，互聯(lián)網(wǎng)交易的成本是最低的。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)渠道的重要意義就在于可以獲得無(wú)邊界的客戶(hù)，而服務(wù)這些客戶(hù)最重要的一類(lèi)工具就是財(cái)富管理工具?；ヂ?lián)網(wǎng)非金融機(jī)構(gòu)在這方面已經(jīng)顯示了威力――余額寶、百度百發(fā)僅僅憑借一款財(cái)富管理產(chǎn)品，就拓展了大量的客戶(hù)，原本以此為長(zhǎng)項(xiàng)的金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)利用長(zhǎng)處抓住機(jī)會(huì)。同時(shí)，財(cái)富管理還有一個(gè)特性，就是使拓展的客戶(hù)穩(wěn)定。財(cái)富管理產(chǎn)品往往有一定的期限，在這個(gè)期限內(nèi)，客戶(hù)資產(chǎn)是穩(wěn)定的。而到期后，只要能做好基本的承接管理，提供進(jìn)一步的財(cái)富管理服務(wù)，客戶(hù)就能保持相對(duì)的穩(wěn)定。

降低成本和拓展客戶(hù)，這是金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中開(kāi)展財(cái)富管理的直接意義。除此之外，財(cái)富管理在互聯(lián)網(wǎng)金融中還有一個(gè)重要的價(jià)值，這個(gè)價(jià)值雖不直接帶來(lái)利潤(rùn)和客戶(hù)，但是足以改變整個(gè)財(cái)富管理行業(yè)的運(yùn)行模式，這個(gè)價(jià)值就在于積累客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)。從投資方的角度來(lái)說(shuō)，財(cái)富管理是管理資金風(fēng)險(xiǎn)、提高資金使用效率的方法；從金融機(jī)構(gòu)的角度來(lái)說(shuō)，財(cái)富管理就是為融資方提供資金的過(guò)程，是融資管理的一部分。為了達(dá)到投資方的這一目的，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)需要了解資金準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，包括期限、流動(dòng)性、收益預(yù)期、可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等。了解了投資方的這些特質(zhì)，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)就可以幫助投資方匹配合適的資產(chǎn)，以求資金達(dá)到最大的利用效率。而資金的這些特質(zhì)，特別是投資方本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，是需要很多數(shù)據(jù)來(lái)反映的。為了達(dá)到這一目的，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)需要了解融資方的融資目的、期限、利率成本等，此外最重要的是，要了解融資方的信用資質(zhì)。和債券的發(fā)行評(píng)級(jí)一樣，有了對(duì)融資方基本的信用資質(zhì)評(píng)價(jià)，才能包裝出基于此種信用評(píng)價(jià)的產(chǎn)品。而對(duì)于融資方信用資質(zhì)的評(píng)價(jià)，除了產(chǎn)品的投向、期限等，也需要大量的信用數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估資產(chǎn)方這家機(jī)構(gòu)本身的信用。

而互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于財(cái)富管理的意義就在于，互聯(lián)網(wǎng)是可以提供這樣的數(shù)據(jù)支持的?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)由海量數(shù)據(jù)構(gòu)成的平臺(tái)，且互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)具備如下的一些特點(diǎn)：1、數(shù)據(jù)類(lèi)別多樣化。除了銀行、券商等財(cái)富管理機(jī)構(gòu)容易掌握的交易數(shù)據(jù)之外，互聯(lián)網(wǎng)還可以提供很多其他類(lèi)別的數(shù)據(jù)，特別是行為數(shù)據(jù)。而這些基于行為的數(shù)據(jù)對(duì)于評(píng)估客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)屬性和信用屬性有很大的意義。如一個(gè)常年在網(wǎng)上查詢(xún)彩票信息的人很可能是一個(gè)喜歡投機(jī)的人，而一個(gè)常年泡在游戲網(wǎng)站上的人則不大可能是一個(gè)勤奮、敬業(yè)的人。2、連續(xù)性、動(dòng)態(tài)性。與個(gè)人和機(jī)構(gòu)能夠主動(dòng)提供的簡(jiǎn)歷、財(cái)務(wù)報(bào)表等靜態(tài)數(shù)據(jù)不同，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)一般是動(dòng)態(tài)的，且這樣的動(dòng)態(tài)是連續(xù)的，這樣的數(shù)據(jù)能夠反映一個(gè)人或一個(gè)機(jī)構(gòu)的未來(lái)趨勢(shì)。如一個(gè)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者開(kāi)始頻繁的關(guān)注各銀行的信貸政策，可能表示此人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了現(xiàn)金流問(wèn)題。3、客觀性。各種人、各種企業(yè)都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行頻繁的活動(dòng)，且這樣的活動(dòng)往往是自然地、不加掩飾的，這樣的數(shù)據(jù)與他們通過(guò)主觀過(guò)濾之后呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)是完全不一樣的。如一家小企業(yè)在財(cái)務(wù)報(bào)表中顯示了良好的經(jīng)營(yíng)情況，銷(xiāo)售收入一直保持穩(wěn)定，但該企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在網(wǎng)上頻繁出入法律論壇、搜索律師信息，說(shuō)明該企業(yè)可能面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)，而這樣的風(fēng)險(xiǎn)是不可能通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)的描述得到的。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)還具備易于量化、樣本充足等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)都提高了數(shù)據(jù)的可利用價(jià)值。正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)具備以上這些性質(zhì)，這些數(shù)據(jù)就可以成為開(kāi)展財(cái)富管理的數(shù)據(jù)來(lái)源。財(cái)富管理機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)這樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，得到很多有價(jià)值的信息。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，財(cái)富管理本身就是金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種之一，如商業(yè)銀行的受托理財(cái)、代銷(xiāo)信托、代銷(xiāo)基金、保險(xiǎn)，證券公司的代銷(xiāo)基金，基金公司的基金直銷(xiāo)等，都是各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在開(kāi)展的財(cái)富管理業(yè)務(wù)品種。從既有的經(jīng)驗(yàn)看，很多融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的實(shí)踐。如國(guó)內(nèi)的大中型商業(yè)銀行都已經(jīng)在自己的網(wǎng)上銀行提供了理財(cái)、基金等產(chǎn)品的銷(xiāo)售服務(wù)功能。目前，財(cái)富管理產(chǎn)品種類(lèi)繁多，一家銀行同時(shí)在線(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品可以有幾十、上百款，而同時(shí)代銷(xiāo)的基金可以有上千只，產(chǎn)品復(fù)雜多樣。

對(duì)于客戶(hù)在選擇適合產(chǎn)品的過(guò)程中往往耗費(fèi)很多時(shí)間精力，而且客戶(hù)并非一定具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，目前國(guó)內(nèi)財(cái)富管理行業(yè)的產(chǎn)品都趨于同質(zhì)化，比價(jià)也相對(duì)簡(jiǎn)單，使得互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理行業(yè)的組織形式非常接近微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中市場(chǎng)組織形式的完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，廠(chǎng)商要接受市場(chǎng)的價(jià)格，且出讓一切經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，只能在成本線(xiàn)上維持生存。在財(cái)富管理行業(yè)，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)類(lèi)似、投資標(biāo)的類(lèi)似的前提下，產(chǎn)品價(jià)格就體現(xiàn)為客戶(hù)端的收益?？梢灶A(yù)見(jiàn)，如果互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)以產(chǎn)品為中心，最終就會(huì)導(dǎo)向產(chǎn)品收益的簡(jiǎn)單比拼。

這樣的發(fā)展路徑在金融行業(yè)中并非沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)，券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)就曾走過(guò)這樣一條路徑――在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代來(lái)臨之前，券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的主打產(chǎn)品就是證券交易。根據(jù)客戶(hù)登記、費(fèi)率的不同，券商向他們提供有所區(qū)別的服務(wù)，在交易優(yōu)先順序、交易及時(shí)性上都有所不同。后來(lái)，電子服務(wù)終端和網(wǎng)絡(luò)終端出現(xiàn)，而在這些終端上，交易服務(wù)是無(wú)差別的，于是各券商之間經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的差別就只剩下了傭金費(fèi)率。很快，券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)就陷入了一片價(jià)格戰(zhàn)中。而這樣做的結(jié)果是，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間之后，各家券商的費(fèi)率最終都被壓倒了勉強(qiáng)與成本線(xiàn)持平的位置，行業(yè)利潤(rùn)整體下移。

通過(guò)上述分析和例證，可以看出：以產(chǎn)品為中心的方向，在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理這一領(lǐng)域是不可取的。實(shí)際上，無(wú)論在機(jī)票銷(xiāo)售行業(yè)還是券商經(jīng)紀(jì)行業(yè)，都有不參與價(jià)格戰(zhàn)而注重客戶(hù)體驗(yàn)的“另類(lèi)”。機(jī)票銷(xiāo)售行業(yè)，攜程網(wǎng)整合機(jī)票、酒店、行程管理等多項(xiàng)資源，并附加了國(guó)王客戶(hù)點(diǎn)評(píng)等功能，滿(mǎn)足了客戶(hù)對(duì)未知旅程進(jìn)行規(guī)劃過(guò)程中的一些迫切需求，并且憑借綜合服務(wù)平臺(tái)的建立降低了交易成本、提升了客戶(hù)體驗(yàn)，以此形成了大量穩(wěn)定的客戶(hù)群。實(shí)際上，通過(guò)攜程網(wǎng)訂機(jī)票的價(jià)格并不算便宜。但是，客戶(hù)因?yàn)樾枨蟮臐M(mǎn)足和優(yōu)越的體驗(yàn)，也就不會(huì)再去其他類(lèi)似網(wǎng)站挨家比價(jià)，間接地忽略了攜程在價(jià)格上的差異。