中小企業(yè)貸款精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的中小企業(yè)貸款主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：中小企業(yè)貸款范文

銀行仍為融資主渠道

由于自有資金匱乏，中小企業(yè)融資目前在很大程度上依賴于外源融資，特別是金融機構貸款。據有關資料顯示，中小企業(yè)融資額90%以上來自于銀行。截至2003年全國金融機構對中小企業(yè)的貸款僅占其貸款總額的44%，其中國有銀行的貸款僅占其總額的38%。由于各家銀行的市場定位及過去的專業(yè)分工不同，對中小企業(yè)提供貸款的狀況差異較大。

直接融資方面，我國中小企業(yè)上市和發(fā)行債券都極為困難。政府已將國有企業(yè)的股份制改造作為大中型國有企業(yè)改革的基本措施，大多數中小企業(yè)自身難以達到上市標準，在全國所有上市公司中，非國有中小企業(yè)所占比例不到3%。由于我國的資本市場目前尚處于逐步成熟階段，中小企業(yè)通過證券市場獲得直接融資的可能性相當有限。

對于發(fā)展中國家而言，資金是一種稀缺的資源，如何有效分配稀缺資源成為資源配置中首當其沖應解決的問題。中小企業(yè)的融資額與其對國民經濟的貢獻率存在的明顯不對稱表明，我國金融資源的配置存在著嚴重的扭曲和低效率。中小企業(yè)融資困難，導致資金周轉不靈，造成企業(yè)經濟效益差，資產利潤率低，已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

企業(yè)自身制約融資能力

中小企業(yè)融資難，表面上是一個資金問題，實質上反映出在資金配置機制的轉變過程中，政府、銀行、企業(yè)如何有機結合融入到新的市場經濟的金融體制中去的問題。

企業(yè)自身不規(guī)范因素制約了其融資能力。（1）我國中小企業(yè)未能建立起自我積累機制。目前中小企業(yè)內部利潤分配中多存在短期化行為，缺乏長期經營思想，自身積累意識淡薄。而在世界范圍內，企業(yè)特別是中小企業(yè)基本上是靠自身的積累逐步發(fā)展壯大的，在美國企業(yè)的資金來源中，內源資金一般在50%－60%，高時達到80%。（2）財務管理制度薄弱，透明度較差。我國中小企業(yè)中，財務報表經過審計的約占4%，許多中小企業(yè)的資產、銷售等基本財務數據在其財務報表中透明度不高，為銀行掌握其貸款資金的用途、資金流向等帶來難度。（3）自我約束力差，經營方式粗放，重視規(guī)模擴張，輕風險控制。不少中小企業(yè)個人作用過分突出，經營隨意性大，經常會不斷追求經濟熱點，業(yè)務穩(wěn)定性較弱，投機性和經營風險較高。有的企業(yè)迷信所謂的資本運作，不發(fā)展自身的主業(yè)，而忙于購并或上市，或把有限的資金跨行業(yè)投向房地產甚至高風險的證券市場，造成極大的風險隱患。（4）信用程度低，經營風險大，誠信意識缺乏，道德風險嚴重。不少企業(yè)將貸款資金作為自有資金使用，短貸長用現象較為普遍，銀行一旦給這些企業(yè)發(fā)放貸款，貸款本金就很難如約償還，必須不斷續(xù)貸，發(fā)生在中小企業(yè)的不良貸款率明顯高于大企業(yè)，這也是中小企業(yè)得不到銀行貸款支持的關鍵。

從中小企業(yè)的資產結構特點看，固定資產少，流動資產變化大，無形資產難以量化，因而可作貸款抵押品的資產很少，其主要資產是存貨和應收賬款，雖然《擔保法》并未規(guī)定流動資產不可用于抵押，但實際操作中，除了土地和房地產之外，金融機構很少接受其他形式的抵押品。此外中小企業(yè)因管理混亂、信譽不佳而難以找到合適的擔保人。

銀行自身也有苦衷

從銀行角度來看，（1）信貸政策的制約。1994年起我國商業(yè)銀行推行資產負債比例管理和風險管理，強化貸款責任管理和貸款授權制度。銀行貸款的條件更加嚴格，環(huán)節(jié)更加復雜，其結果導致信貸資金主要流向國有企業(yè)和其他大中型企業(yè)。另外，銀行的信用評估系統(tǒng)對中小企業(yè)相當不利，在信用評定標準中，“經營規(guī)?！币豁棻阏?5分，這恰恰是中小企業(yè)最薄弱的環(huán)節(jié)，不恰當的評估系統(tǒng)使中小企業(yè)信用等級大打折扣。（2）貸款成本高、收益低。對于商業(yè)銀行而言，向中小企業(yè)貸款涉及較高的經營成本和交易成本。其貸款頻率平均為大中型企業(yè)的5倍，貸款額約為大中型企業(yè)的5%，而每筆貸款的發(fā)放程序、經辦環(huán)節(jié)大致相同，致使銀行經營成本大大提高，而貸款利率上浮幅度有限，難以補償成本上升和風險加大的損失，銀行從自身效益考慮，不愿和中小企業(yè)打交道。（3）信息的嚴重不對稱，直接導致銀行對中小企業(yè)的“惜貸”行為。銀行和借貸企業(yè)之間實際是一種委托關系，銀行作為委托人需要企業(yè)獲得利潤，并在此基礎上分享者（企業(yè)）的利潤。由于信息不對稱較為嚴重，銀行無法獲得企業(yè)相關信息，由此可能產生逆向選擇，即銀行給經營失敗的企業(yè)提供了貸款，或拒絕給困難但能成功的企業(yè)資金支持。同時對企業(yè)的道德風險也難以控制。與大企業(yè)相比，銀行在對中小企業(yè)信息收集和處理方面存在規(guī)模不經濟的問題，導致銀行謹慎對待中小企業(yè)信貸。

融資應注重效率

中小企業(yè)融資效率指標主要包括：資金成本、資金利用率、融資機制規(guī)范度、融資主體自由度和清償能力等。根據我國中小企業(yè)的融資特點，融資效率的分析評價是通過股權融資效率、債權融資效率與內部融資效率對比完成的。

1、資金成本。資金成本與融資效率成反比，股權融資的資金成本在各種融資方式中被公認為是最高的；債權融資成本相比較低，內部融資因只存在少量機會成本和稅收成本而成為資金成本最低的融資方式。資金成本依次為：股權融資＞債權融資＞內部融資。

2、資金利用率。從資金到位率看，內部融資的到位率最高，公司內部作出決策即可實施，而股權融資與債權融資相當，都有股本募集不足和貸款不到位的風險。從資金投向看，股權融資的投向在我國存在一些問題，許多上市公司溢價發(fā)行股票，募集大量資金，卻不知如何使用，特別是中小企業(yè)，因資金管理跟不上而長期沉淀。債權融資因有銀行把關，借多少依據需要而定，利用較為充足，內部融資投向與債權融資類似?？紤]這兩方面，資金利用率的高低為：內部融資＞債權融資＞股權融資。

3、融資機制規(guī)范度。我國資金市場還處于不成熟的狀態(tài)，證券市場發(fā)展較晚，中小企業(yè)大部分靠銀行貸款解決資金問題，股權融資的機制規(guī)范度，較以金融系統(tǒng)為主體的債權融資來說，發(fā)展歷史短，機制規(guī)范度低。而內部融資只是在建立現代企業(yè)制度的企業(yè)中有所規(guī)范。該項指標的順序為：債權融資＞股權融資＞內部融資。

4、融資主體自由度。這是指融資主體受約束的程度，包括法律、規(guī)章制度和體制上的。在我國，內部融資受外界約束程度較小。股票融資主體僅受股民“用腳投票”的制約，對募集資金的支配程度較大。債權融資則因借款協(xié)議中的明確規(guī)定，受債權人的約束程度大。融資主體自由度的排序為：內部融資＞股權融資＞債權融資。

5、清償能力。股權融資和內部融資均不需償還本金，而對于債權融資而言，各種不能清償的風險會導致融資效率的降低，因而，從此角度考慮，股權融資和內部融資的融資效率是確定高的，而債權融資的融資效率依企業(yè)的不同而相異。

對中小企業(yè)融資效率的分析評價，除了上述單因素分析之外，還要考慮各個因素的不同權重。效率及其評價指標都是不確定的概念，即具有模糊性，經濟學家運用模糊數學的方法，綜合考慮所有因素的影響，根據最大隸屬度原則和模糊分布原則，得出評價結論：在中小企業(yè)的各種融資方式中，內部融資效率＞債權融資效率＞股權融資效率。

企業(yè)特點決定融資取向

采取直接融資還是間接融資，應由企業(yè)生產經營特點、所涉足的行業(yè)、企業(yè)發(fā)展前景而定，一般能夠最大限度地降低生產成本，創(chuàng)造較多的經濟剩余，對經濟增長做出較大貢獻。中小企業(yè)主要集中在一些技術和市場都比較成熟的勞動密集型行業(yè)，這決定了間接融資方式是我國中小企業(yè)的主要選擇。

由于存在信息不對稱，直接融資方式要求資金使用者通過信息披露及會計、審計等第三者監(jiān)督的方式提高經營狀況的透明度。這不僅要求存在一個比較完善的社會公證機制，還要求資金使用者是規(guī)模較大的企業(yè)。因為無論企業(yè)規(guī)模是大是小，企業(yè)為達到較高的透明度所需支付的費用差別不大，信息不透明的程度越高，資金提供者讓渡資金所要求的風險補償就越高，中小企業(yè)必須支付遠遠高于大企業(yè)的資金成本。這種高成本只有高收益的中小企業(yè)能夠支付，占絕對比例的勞動密集型中小企業(yè)必然被排除在直接融資市場之外。

目前我國已開始醞釀發(fā)展風險投資這一權益性直接融資，由于承擔了高于銀行業(yè)的信貸風險，風險投資資金通常要取得更高的投資回報，并要求投資對象在短期內有較高的成長性，這樣風險投資常局限于某些特定行業(yè)如電子信息行業(yè)、房地產行業(yè)等。高科技產業(yè)類的中小企業(yè)，因其經營風險較大、資本有機構成較高、技術含量高等特點，比較適宜于選擇風險投資資金。對我國大多數中小企業(yè)來說，風險投資的作用是有限的。

我國的要素資源稟賦的特征決定了中小企業(yè)在外源融資中，重點應放在間接融資上，不能過多地寄希望于進入證券市場直接融資。而中小企業(yè)間接融資難的重要原因是經營不穩(wěn)定，資信度差，造成銀行信貸風險加大，目前迫切需要解決的是如何提高中小企業(yè)的信用擔保能力，以保證其最大限度地獲得商業(yè)銀行的信貸支持。

突破中小企業(yè)貸款難的瓶頸

為了破解中小企業(yè)貸款這一難題，除了中小企業(yè)應解決自身問題外，從銀行機構方面，還需改進和完善貸款服務水平，積極支持金融創(chuàng)新，并建立多樣化的信用擔保辦法。

1.健全貸款服務創(chuàng)新制度

當前商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)金融市場面臨較大的制度障礙，尤其在評級和授信方面的制約很大，必須有所突破。堅持做到“不以企業(yè)規(guī)模大小作為貸款條件，不以企業(yè)所有制決定貸款取舍，對各類企業(yè)（包括中小企業(yè)）講究貸款風險大小、效益高低和誠信程度，堅持注重貸款風險的控制”，本著實事求是的精神制定符合中小企業(yè)發(fā)展現狀的貸款管理政策，合理確定信用評級標準，用發(fā)展的眼光，真實評定中小企業(yè)信用等級。

2.拓展貸款服務創(chuàng)新品種

一是存貸積數掛鉤貸款，存貸積數掛鉤貸款在南方地方性中小金融機構中大量應用，事實證明風險小，特別適應小型企業(yè)貸款急、小、頻特點。銀行可以通過賬戶的動態(tài)情況跟蹤企業(yè)的生產經營狀況，并根據積數進行信用分級，確定存貸掛鉤的比例，因而相對于“抵押擔?！钡氖潞笞肪浚尜J掛鉤更具可行性，有利于商業(yè)銀行貼近小企業(yè)培育客戶實現銀企雙贏。二是開展生產用設備按揭貸款，此舉可以促進生產型設備銷售的增長，解決資金不足的矛盾，為新置和更新設備的小型企業(yè)擴大生產規(guī)模提升產品檔次和競爭力提供一條新的融資渠道，特別是對于地方的一些支柱產業(yè)，通過按揭貸款可促使產業(yè)提升。

3.加強銀企溝通與合作

對于不符合銀行貸款條件的中小企業(yè)和項目貸款，要加強與企業(yè)的溝通，加強銀企合作。提高貸款決策效率，對符合條件的優(yōu)質中小企業(yè)信用需求，可以采取特事特辦、特別授權、特別授信的方式解決。

第2篇：中小企業(yè)貸款范文

關鍵詞：中小企業(yè)；商業(yè)銀行；關系型貸款

從我國構建創(chuàng)新型強國之路來看，諸多高科技中小企業(yè)將是支撐其目標實現的重要載體?；诮洕鷮W角度來審視高科技企業(yè)的資金需求，不難發(fā)現：該類型企業(yè)資金更多的投放到了研發(fā)領域；而研發(fā)活動的高風險性，又拉低了企業(yè)利潤回報的期望值。由此可見，尋求外源性資金供給成為了該類型企業(yè)的常態(tài)。

然而，從我國目前金融市場結構來看，受到中小企業(yè)資信程度弱、抵押品總價值低的因素制約，難以獲得商業(yè)銀行的貸款；與此同時，證券市場創(chuàng)業(yè)版上市門檻的限制，也阻礙了絕大部分中小企業(yè)的融資機會。在此背景下，能否建構起針對中小企業(yè)的關系型貸款，則是值得研究的課題。所謂“關系型貸款”是指：為金融提供的一種特殊的融資服務，即這種服務旨在通過投資獲取客戶的特定信息，通常是專有性的信息，并通過與客戶建立起長期的多方位交互關系來評價這些投資的盈利前景。

鑒于以上闡述，筆者將就本文主題展開討論。文章分為4個部分。

一、中小企業(yè)目前的融資困境

我國在轉變經濟發(fā)展方式背景下，提出了大力發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策。不難理解，中小企業(yè)不僅是高科技、創(chuàng)新型企業(yè)的主要存在形式，也是解決我國就業(yè)問題的重要出路。然而，戰(zhàn)略決策與實際政策卻存在著暫時的偏離，其中就包括金融機構的資金融通。

（一）貸款獲取方面的困境

從我國中小企業(yè)尋求外源性資金的現狀來看，仍主要尋求各大商業(yè)銀行的貸款。對于國有商業(yè)銀行來說，其本身就具有支持國有企業(yè)改革的歷史任務。在此基礎上，幾乎不會將中小企業(yè)作為放貸對象。與此同時，當前陸續(xù)出現的地方性商業(yè)銀行，則體現為廣泛吸納資金而集中放貸的現象。不難理解，地方性商業(yè)銀行受自身資本金充盈率的影響，其規(guī)避風險的訴求遠大于國有商業(yè)銀行。從而，中小企業(yè)也難以獲得穩(wěn)定的資金供給。

（二）基金獲取方面的困境

各地在發(fā)展中小企業(yè)時，幾乎都建立了以政府為主導的發(fā)展基金。包括創(chuàng)新基金、獎勵基金在內的資金撥付，不僅因數額較小而難以滿足企業(yè)的需要，更是因諸多“關系性”影響成本的產生，而抬高了該類基金的獲取門檻。以某地中小企業(yè)為例，每年依靠自身專利可向政府獲取20萬的創(chuàng)新基金，而當專利失效則可以通過向高?！敖琛睂＠?，來獲取今后的基金。不難看出，這就使得中小企業(yè)在基金獲取方面面臨著不公平的環(huán)境。

二、應對困境關系型貸款的優(yōu)勢

從第一部分的闡述可知，中小企業(yè)目前面臨的主要困境，還是在于貸款獲取方面。盡管國有商業(yè)銀行存在著業(yè)務慣性，以及地方商業(yè)銀行具有強風險規(guī)避特質。但根源還是在于，中小企業(yè)的還貸能力難以獲得金融機構的認可。

然而，在關系型貸款形式下，伴隨著信息不對稱效應的降低，將有力推動銀行與中小企業(yè)間的合作意愿。關系型貸款的構成須同時滿足三個條件：（1）金融機構收集的信息是私有信息，區(qū)別于現成的公共信息；（2）信息的收集是通過與中小企業(yè)的長期多方位的關系來獲得；（3）信息始終保持其私有性。由此可見，關系型貸款的優(yōu)勢如下所示：

（一）取消了實物抵押形式

中小企業(yè)尋求銀行貸款的軟肋，便是實物低壓制度使然。根據目前抵押制度規(guī)定，中小企業(yè)須將自有固定資產作為抵押物，其價值須在銀行方面的評估下來確認。然而，我國中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)之初，往往通過租賃廠房和設備的形式來開展生產。即使在走向上升階段時期，固定資產投入仍在嚴格控制范圍內，只因其將產生沉淀成本而影響企業(yè)的產品轉型。在以私人信息為依托的關系貸款機制下，銀行更關注中小企業(yè)的誠信、產品市場前景、企業(yè)發(fā)展趨勢等要件。從而，增強了銀行放貸理性。

（二）實現了重復博弈均衡

在合作博弈問題的引導下，筆者認為：中小企業(yè)與銀行之間惟有形成長期互動，才能使銀行獲得企業(yè)的專屬、私人信息；而這本身就屬于重復博弈范疇。根據博弈論的納什均衡解所示：在重復博弈情形下的均衡解為（合作，合作）。這一點明顯優(yōu)于現存的，以抵押為基礎的單次貸款模式。因此，根據納什均衡解（背叛，背叛）可知，該金融風險系數將更大。

由此可見，在對關系型貸款的優(yōu)勢有所認識之后，就面臨著中小企業(yè)關系性貸款的機制構建。

三、中小企業(yè)關系性貸款的機制構建

具體而言，可以從以下兩個方面建立起機制來。

(一)建立關系型貸款的風險防范機制

1.完善中小企業(yè)信貸管理制度?？紤]小企業(yè)財務制度簡單、銀企間信息不對稱等實際問題，通過信用評級、激勵機制等進行全方位的改造，專門開發(fā)信用評估體系，制定標準化的作業(yè)規(guī)范和授信標準。信貸員可以走訪企業(yè)。按風險評定標準將潛在客戶分類，實現主動上門營銷。

2．堅持雙人授信調查、實地調查、實質重于形式的原則，以收集企業(yè)“軟信息”?；鶎咏浝怼⑿刨J員在開展授信調查時注重從多角度、多渠道收集信息。并通過向知情人士、行業(yè)協(xié)會、上下游客戶等進行調查，對產業(yè)鏈條上中小企業(yè)客戶的基本情況進行交叉印證，以提高信息的可靠程度。

(二)金融機構要建立中小企業(yè)貸款服務中心

1．設立地區(qū)信用評估人，減少信息成本。中小企業(yè)貸款服務中心在企業(yè)所在地選取村長、鎮(zhèn)（區(qū)）長等作為區(qū)域人。通過地方人提供的資信服務，銀行便擁有了了解企業(yè)的內部信息優(yōu)勢。并且還可以通過地方人有效監(jiān)督借款人事后的行為，減少貸款后的道德風險。

2．設立區(qū)域經理人，下放權利減少交易成本。中小企業(yè)貸款服務中心可選擇基層業(yè)務經理，作為區(qū)域經理。區(qū)域經理之下可設3、4名職員，會計員、出納員及文書。賦予區(qū)域業(yè)務人其決策監(jiān)督權，只要是貸款符合一定的要求，且在一定額度范圍之內，加上有地區(qū)信用評估人的資信證明，區(qū)域經理人就可直接審批，省去中小企業(yè)貸款的復雜程序，減少交易成本。

四、處于我國金融環(huán)境下還應思考的問題

從我國當前金融環(huán)境來看，以上關系型貸款能否實施還需要對幾個問題進行思考。因這些問題已超出本文的闡述范圍，故只是在此提出。具體而言：（1）相應的立法問題。我國金融改革正在進行，而金融改革的關鍵要件便是調整金融法律、法規(guī)。筆者看到，目前針對私人信息能否作為“抵押”形式的法規(guī)仍不明確，這將影響到銀行的風險規(guī)避。（2）針對商業(yè)銀行的激勵問題。放貸屬于商業(yè)銀行的資產類業(yè)務，目前看來銀行處于絕對的強勢。從而，如何使銀行有興趣來開展關系型貸款業(yè)務，則須給它們一個充分的理由。

五、小結

在我國目前金融環(huán)境下，能否建構起針對中小企業(yè)的關系型貸款，是值得研究的課題。關系型貸款具有：取消了實物抵押形式、實現了重復博弈均衡的優(yōu)勢。從而，在以私人信息為依托的關系貸款機制下，銀行增強了自身的放貸理性；同時，在重復博弈情形下的均衡解為（合作，合作），相對于以抵押為基礎的單次貸款模式，降低了銀行放貸的風險系數。

參考文獻

[1]苗偉偉.信息不對稱下中小企業(yè)關系型融資SWOT分析[J].現代企業(yè)文化,2011( 27).

第3篇：中小企業(yè)貸款范文

從混合策略博弈模型的視角出發(fā)，分析小額貸款公司在中小企業(yè)融資中的作用，對小貸公司放貸和中小企業(yè)需貸的動態(tài)互動行為模式進行了描述。研究發(fā)現小額貸款公司自身的經營能力、項目收益以及預期壞賬率具有至關重要的作用，為小額信貸公司支持中小企業(yè)融資提出相應的政策建議。

［關鍵詞］

小額貸款公司；中小企業(yè)；融資；博弈

一、引言

中國中小企業(yè)生存發(fā)展的困境就是融資難問題。中小企業(yè)的融資渠道一般可以歸為兩類即內源融資和外源融資。中小企業(yè)現有的現金流往往難以支持企業(yè)的正常運營，由于自身規(guī)模、信息透明度等情況限制，很難從商業(yè)銀行及時取得信用貸款，企業(yè)發(fā)展遇到資金困境時，會不計后果地選擇高于銀行幾倍利率但較為便捷的民間借貸，致使小額貸款迅速發(fā)展起來。關于中小企業(yè)從商業(yè)銀行貸款難這一原因，國外學者已經進行了豐富的論證研究，其中影響最深刻的是Jayartre和Strahan，Begrer和Udell、Stiglitz和Weiss的規(guī)模匹配理論、成長周期論、信貸配給理論。國內學者近幾年在融資問題上也進行了大量研究，從小額貸款公司與金融機構合作方面：認為小額貸款公司貸款質量要優(yōu)于商業(yè)銀行等金融業(yè)機構。針對小額貸款公司資金不足問題，不同學者提出了創(chuàng)新制度設計，對小額貸款公司進行再融資，以小額貸款公司與商業(yè)銀行合作的方式，獲得批發(fā)資金或貸款。2008年，銀監(jiān)局下發(fā)了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司在中國逐漸發(fā)展起來，成為新興的金融現象。由于是新興產物，不同于國外小額貸款公司模式，國外關于小額貸款公司的研究理論及數據不適用于國內小額貸款公司狀況。目前，國內研究小額貸款公司問題時多以調查研究、問題探索為主，實證檢驗和理論分析框架較為匱乏。

二、小額貸款公司與中小企業(yè)融資博弈解析模型

1．問題描述與變量假設在構建小額信貸公司與中小企業(yè)融資問題博弈模型時，參考王旋（2012）對企業(yè)融資市場中關于中小企業(yè)融資渠道的劃分，把中小企業(yè)融資后的經營項目分為從事高風險項目和從事低風險項目兩類，小額貸款公司對中小企業(yè)提出的貸款申請有兩種選擇，即對中小企業(yè)貸款風險類型進行甄別和不進行甄別。在不影響研究問題真實性的前提下將實際情況簡化處理，依據中小企業(yè)策略選擇和小額信貸公司策略選擇的劃分，中小企業(yè)在融資時的策略選擇空間為：選擇從事高風險項目，選擇從事低風險項目。小額信貸公司在向中小企業(yè)發(fā)放貸款時可選擇的策略空間為：對中小企業(yè)進行風險甄別，不對中小企業(yè)進行甄別。所有局中人均為理性“經濟人”，主觀上追求自身利益最大化。基于以上說明，對模型中涉及到的變量做如下假設和解釋。在所描述的經濟環(huán)境中，小額貸款公司選擇對中小企業(yè)進行風險類型甄別策略的概率為x，選擇不對中小企業(yè)進行風險類型甄別策略的概率為1－x。同理，初始時中小企業(yè)可以選擇高風險項目和低風險項目兩類策略。為方便討論，假設中小企業(yè)融資的使用周期內（假設為一年），需要融資的資金為Q單位。在使用周期內，中小企業(yè)得到小額信貸公司提供的Q單位融資資金，如果中小企業(yè)經營高風險項目可獲得利潤為R1，經營高風險項目需要支付利息為r1，那么需要支付給小額信貸公司的利息支出為r1Q。如果中小企業(yè)經營低風險項目可獲得利潤為R2，經營低風險項目需要支付利息為r2，那么需要支付給小額信貸公司的利息支出為r2Q。中小企業(yè)從事高風險項目則需要向小額貸款公司支付更高的利息，即有r1＜r2。小額信貸公司向中小企業(yè)提供貸款后，選擇甄別中小企業(yè)風險類型，需要支付甄別成本為C，選擇不甄別中小企業(yè)風險類型，則不需要支付甄別成本。如果中小企業(yè)選擇經營高風險項目，小額信貸公司必須面對項目可能形成的壞賬風險損失為H1，如果中小企業(yè)選擇經營低風險項目，小額信貸公司必須面對項目可能形成的壞賬風險損失為H2。通過以上假設，構建中小企業(yè)與小額信貸公司混合策略博弈模型。

2．不完全信息動態(tài)博弈模型構建中小企業(yè)與小額信貸公司選擇不同策略的組合共有四種情況：（1）中小企業(yè)選擇甄別小額貸款公司風險類型策略，小額貸款公司選擇高風險項目策略。

三、模型分析

1．小額貸款公司選擇風險甄別策略并且中小企業(yè)選擇高風險項目如果以下條件同時成立：此時，小額信貸公司向中小企業(yè)提供貸款，并對中小企業(yè)的風險情況進行甄別。H1是中小企業(yè)從事高風險項目時小額貸款公司可能的壞賬率，H2是中小企業(yè)從事低風險項目時小額貸款公司可能的壞賬率，所以，定義小額貸款公司貸款的期望風險損失。

2．小額信貸公司選擇不進行風險甄別并且中小企業(yè)選擇高風險項目這說明，如果小額信貸公司在對中小企業(yè)進行風險甄別時的成本過高，選擇甄別策略的期望收益小于選擇不甄別策略期望收益。必然成立，即小額信貸公司向中小企業(yè)貸款，仍然是有利可圖的，所以小額信貸公司在不甄別中小企業(yè)風險的情況下，向中小企業(yè)提供貸款，而中小企業(yè)選擇風險較高的項目。

3．小額貸款公司選擇風險甄別策略并且中小企業(yè)選擇低風險項目當小額信貸公司選擇甄別策略的期望收益大于0，小額信貸公司就會選擇對中小企業(yè)進行風險甄別。

四、政策建議

針對中小企業(yè)信貸市場信息不完全，不透明的狀況，通過構造小額信貸公司進行風險甄別的混合策略模型，依據博弈模型結果，給出以下政策建議。

1．完善社會信用體系建設和信息披露制度規(guī)范和完善小額貸款公司貸款業(yè)務的征信系統(tǒng)。第一，應加強宣傳、培訓力度，提高對征信的認識水平。針對小額貸款公司業(yè)務點，開展相應的征信知識宣傳與培訓，加強小額貸款公司工作人員對征信系統(tǒng)的認識水平。第二，限定小額貸款公司的經營范圍，小額貸款公司經營規(guī)模較小，信息化程度較低，需開發(fā)、使用與其自身特點相適應的數據報送查詢渠道，降低商業(yè)銀行風險甄別的成本。第三，改善征信環(huán)境，加速小額貸款公司加入人民銀行征信系統(tǒng)。在不斷落實征信管理條例的基礎上，借助社會力量和第三方評級機構加強對小額貸款公司的信用評級。

2．加強擔保公司與銀企之間的聯系商業(yè)銀行在開展小額信貸服務業(yè)務方面存在著信息不對稱、信用風險高、經營成本高等阻礙。中小企業(yè)無法像大公司那樣提供自己的財務報表，不能及時公布自己的財務狀況和經營業(yè)績，這使得商業(yè)銀行在獲取中小企業(yè)信息時的信息成本很大。中小企業(yè)自身基礎薄弱，缺乏相應的擔保，導致經營風險大。因此，擔保公司的存在可以有效緩解銀企之間的信息不對稱問題，幫助中小企業(yè)減小融資缺口。一方面可通過擔保公司與銀行建立合作協(xié)議，部分優(yōu)質企業(yè)雖然不符合商業(yè)銀行信貸標準，但通過擔保公司與商業(yè)銀行建立的合作關系，可以使企業(yè)順利取得所需資金，中小企業(yè)融資障礙一并得到緩解。另一方面銀行通過與擔保公司建立的合作關系，也可以有效簡化銀行信貸程序，降低貸款風險，有利于銀行資金回流，促進擔保公司與銀行合作，有利于實現企業(yè)、擔保公司、銀行三方共贏。

3．完善政府中小企業(yè)管理機構建設，加大政府對中小企業(yè)的扶持政策中國雖然有中小企業(yè)管理機構，但是由于機構設置不同，并未建立統(tǒng)一的自上而下的中小企業(yè)管理機構，機構設置權責不清。由于管理體制不建全而致大量優(yōu)質中小企業(yè)的扶持政策不能順利執(zhí)行，中小企業(yè)錯失享受國家扶持政策的權利。中小企業(yè)對中國經濟的發(fā)展，起著至關重要的推動作用。政府作為企業(yè)發(fā)展的保障，要在政策上支持中小企業(yè)的發(fā)展，強化中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，制定相關的法律法規(guī)及政策性文件，保證政府對中小企業(yè)財稅支持的連續(xù)性和長效性。另一方面，政府無法為中小企業(yè)出現問題時及時提供政府擔保。政府應加強與擔保機構之間配合溝通，通過企業(yè)進行聯合擔保。政府、行業(yè)協(xié)會應與擔保機構共同承擔風險、彼此和諧發(fā)展。當中小企業(yè)向銀行貸款遇障礙時，該機構可以為中小企業(yè)提供政府擔保。為中小企業(yè)規(guī)范發(fā)展，提供良好的環(huán)境秩序，政府要為中小企業(yè)設立專門服務機構。該機構應當給予企業(yè)合理有效的指導和服務，增強企業(yè)的市場競爭力，真正解決市場發(fā)展難、政府介入難等問題。

參考文獻：

［1］王旋．小額貸款公司發(fā)展與中小企業(yè)融資難的緩解［J］．經濟研究導刊，2012（23）．

［2］李文中．小額貸款保證保險在緩解小微企業(yè)融資難中的作用［J］．保險研究，2014（2）．

［3］何劍峰．中小企業(yè)信貸的內在動力［J］．中國金融，2012（4）．

［4］甘超．我國小額貸款公司貸款利率定價問題及對策［J］．價格理論與實踐，2012（1）．

［5］楊虎鋒，何廣文．商業(yè)性小額貸款公司能惠及三農和微小客戶嗎？［J］．財貿研究，2012（1）．

［6］楊小蘋．對規(guī)范發(fā)展民間借貸市場的思考［J］．浙江金融，2012（3）．

［7］陳方，李金平．小額貸款公司對中小企業(yè)融資的影響［J］．金融評論，2012（6）．

［8］沈紅波，寇宏，張川．金融發(fā)展、融資約束與企業(yè)投資的實證研究［J］．中國工業(yè)經濟，2010（6）．

［9］宋思嘉，何筠．中小企業(yè)融資難的原因及對策［J］．江西社會科學，2013（10）．

［10］魏開文．關于構建我國商業(yè)銀行與中小企業(yè)融資關系模式的思考［J］．當代經濟科學，2001（5）．

［11］徐軍輝．中國式影子銀行的發(fā)展及其對中小企業(yè)融資的影響［J］．財經科學，2013（2）．

［12］嚴太華，王欣．基于混合博弈下投資行為與中小企業(yè)融資難的問題研究［J］．中國管理科學，2008（4）．

［13］姚耀軍，董鋼鋒．中小銀行發(fā)展與中小企業(yè)融資約束［J］．財經研究，2014（1）．

第4篇：中小企業(yè)貸款范文

關鍵詞:商業(yè)銀行 中小企業(yè) 貸款策略

中圖分類號:F830 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)06-208-01

商業(yè)銀行對中小企業(yè)“惜貸”的原因:一是中小企業(yè)的貸款不良率高,資產流動性差;二是中小企業(yè)的貸款戶數多,貸款管理困難;三是中小企業(yè)的市場競爭力脆弱,貸款風險大;四是中小企業(yè)的貸款經常發(fā)生挪用,償貸可信度較低。

中小企業(yè)向商業(yè)銀行貸款難的原因:一是貸款申請程序復雜,貸款難度大;二是個別貸款經辦人,隱性付出高;三是貸款缺乏公平待遇,貸款受歧視。如何協(xié)調好商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的信貸矛盾,使商業(yè)銀行更好、更快、更真誠地扶持中小企業(yè)發(fā)展;中小企業(yè)如何以良好的發(fā)展,創(chuàng)造更高的經濟效益回報商業(yè)銀行,回報社會,是個重要的課題。正確處理好兩者之間的關系,有利于雙方的經營效益的提高,有利于社會穩(wěn)定,有利于社會經濟發(fā)展。

一、轉變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為商業(yè)銀行的重要職責

商業(yè)銀行應該充分認識為中小企業(yè)貸款服務的重要性,轉變歧視中小企業(yè)的觀念。應該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經濟中占重要地位,但是數量有限,目前其結算和信貸業(yè)務基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總行、省行直貸,或向資本市場募集資金。商業(yè)銀行市分行以下的分支機構要想拓寬業(yè)務領域,解決高籌資成本、低上存資金回報的問題,增回利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。商業(yè)銀行要從根本上重視中小企業(yè)的發(fā)展,擺正自身位置,把中小企業(yè)納入服務的行列,公平、熱情、誠摯地服務中小企業(yè)。

二、提高信貸員素質,規(guī)范審貸行為

信貸業(yè)務是個原則性很強的工作,必須用規(guī)章制度嚴格加以約束,只有這樣才能樹立正氣,勤政廉潔。如果信貸部門存在問題,給銀行造成經濟損失將是不可估量的,甚至會把銀行搞垮。對信貸員的管理要從提高自身素質入手,包括信貸有關的管理人員,上至行長,下至經辦員,在任何情況下必須做到吃請不到,送禮不要,重塑銀行信貸人員廉潔自律形象。發(fā)放貸款時要堅持原則,精通業(yè)務,實事求是。商業(yè)銀行的領導和職工要有主人翁意識,對那些吃拿卡要甚至索取回扣的員工要嚴加監(jiān)督。發(fā)現一個、處理一個,決不允許留在信貸崗位,禍害全行。觸犯刑法的要追求法律責任。信貸員對外代表銀行形象,對內掌握大額資金投放,其素質高低,能力強弱,品德優(yōu)劣,直接關系到銀行的生存和發(fā)展。

三、實行中小企業(yè)經營者準入制,限制企業(yè)素質低劣者

工商行政管理部門應對因主觀原因關閉、停產、破產的企業(yè)、不能如數償還銀行債務的企業(yè)的法人代表登記注冊,規(guī)定今后該企業(yè)在沒有還清銀行債務之前,該企業(yè)法人代表不允許成為其他企業(yè)的法人代表,也不允許他以獨立法人資格重新成立新的企業(yè)或公司。通過這些法規(guī)性、行政性措施使中小企業(yè)經營者因自身素質不高,不具備領導者標準、經營不善或將企業(yè)財產侵吞已有,造成企業(yè)虧損、停產、破產的企業(yè)法人代表,應取消其再擔當其他法人代表的資格,使銀行貸款的安全性不因中小企業(yè)經營者素質低劣而形成風險。

四、制定中小企業(yè)經營與制約法律法規(guī),以法護貸

法律保障,對商業(yè)銀行來講極為重要。自從《商業(yè)銀行法》、《擔保法》等一系列針對金融業(yè)改革的法律法規(guī)出臺后,總的看對規(guī)范商業(yè)銀行的有序經營有了法律依據。但對企業(yè)與銀行之間的經濟糾紛,如何保護商業(yè)銀行的資金安全,法律條文不明確、不全面、不細致,急需一個實施細則來補充和改進。比如,如何鑒定企業(yè)的逃債行為;如何鑒定企業(yè)對銀行資金構成詐騙犯罪,以及定性和量刑;如何使那些銀行貸款逃避后又另注冊新企業(yè)繼續(xù)經營的法人代表不再獲得法人經營權等等?？傊?要想保證商業(yè)銀行資金安全,,除銀行自身的努力之外,國家司法部門必須為商業(yè)銀行提供具體的明確的法律法規(guī),作為保證商業(yè)銀行資金安全的依據。

五、組建中小企業(yè)信用擔保公司,解決銀企雙方貸款難與難貸款問題

目前商業(yè)銀行與中小企業(yè)共同面臨一個問題,由于中小企業(yè)自身條件限制,一方面銀行難貸款。另一方面中小企業(yè)貸款難。為了解決以上問題,建議中小企業(yè)信用擔保公司,由地方政府牽頭,實行會員制,制定公司章程,各商業(yè)銀行和中小企業(yè)都可以入會。依據公司章程和《貸款通則》進行貸款投放,貸款損失按所規(guī)定的比例共同承擔風險,一家損失,多家承擔。其好處在于地方政府通過信用擔保公司,借助擔?；疬_到扶持本地區(qū)經濟發(fā)展的目的;商業(yè)銀行通過這種信用擔保形式,解決了貸款難投放的問題。中小企業(yè)借助信用擔保公司順利獲得貸款,就能發(fā)展經營項目與規(guī)模,取得良好的經營效益和發(fā)展機遇。

六、改革貸款獎勵制度,發(fā)展信貸營銷業(yè)務

改革信貸員的獎勵制度,促使信貸員安全放貸。以往商業(yè)銀行對收貸收息做出貢獻的信貸員都給予獎勵,并對收回逾期貸款的獎金比例和收回“兩呆”貸款的獎金比例有明確規(guī)定,這在某種程度上刺激了信貸員收貸收息的積極性和熱情,但這只是對不良資產的一種補救措施,不能有效地預防不良資產的再度發(fā)生。對那些發(fā)放貸款時認真負責,自身經辦的業(yè)務沒有產生不良資產的信貸員來說,卻得不到獎勵,導致不良資產總收總有,疲于應付。這種收回不良資產的任務總是大于防范不良資產發(fā)生任務的做法,本末倒置,是只顧眼前利益、忽視長遠利益的短期行為。如果把獎金獎勵給那些發(fā)放貸款時認真負責,最后又能把本息安全收回來的信貸員,就會促進他們發(fā)放貸款時嚴肅認真,收貸、收息時積極努力,主動尋求安全可靠的貸款源上門貸款,那樣商業(yè)銀行的信貸安全就有了可靠的基礎。

第5篇：中小企業(yè)貸款范文

【關鍵詞】 中小企業(yè)貸款融資 城市商業(yè)銀行 政策

引言：

2008年5月份，人民銀行和中國銀監(jiān)會出臺了小貸公司指導意見。2008年上海市啟動小額貸款公司試點。2011年的溫州老板跑路事件。2012年6月，金交會主題論壇之一“創(chuàng)新與發(fā)展——中小企業(yè)融資論壇”在廣州順利召開，就金融創(chuàng)新、政策前瞻、化解中小微企業(yè)融資難等問題展開了熱烈討論。此外，將于明年1月1日起實施的新《商業(yè)銀行資本管理辦法》中亦規(guī)定，下調小微企業(yè)貸款和個人貸款的風險權重，引導商業(yè)銀行擴大小微企業(yè)和個人貸款投放，更有效地服務實體經濟。從這些事件與政策可以看出中小企業(yè)貸款一直是各行各界高度關注的話題。隨著金融理論與實踐的發(fā)展，中小企業(yè)融資貸款問題的研究已經取得了豐富的成果，國內外的專家學者們已從企業(yè)，銀行，政府政策等方方面面對中小企業(yè)融資貸款難問題作出合理的解釋與相應的解決方案。但長期以來，真正有影響的成果卻不多?？v然研究成果很豐碩，中小企業(yè)貸款融資難問題卻一直持續(xù)升溫。這也是眾多學者對這一問題反復研究思考的原因。本文基于我國中小企業(yè)貸款融資現狀對中小企業(yè)貸款融資難的成因進行分析思考，提出緩解當前問題的基本思路和方案策略。

1. 中小企業(yè)在經濟發(fā)展中的重要作用

德國把中小企業(yè)稱為國家的“重要經濟支柱”，日本則認為“沒有中小企業(yè)的發(fā)展就沒有日本的繁榮”，美國政府更把中小企業(yè)稱作是“美國經濟的脊梁”。在我國據統(tǒng)計，2011年1000多萬家中小企業(yè)貢獻了稅收的50%，創(chuàng)造了GDP的60%，完成了創(chuàng)新的70%，解決了就業(yè)的80%，占全國企業(yè)數量99%。僅中關村（5.91，0.22，3.87%）符合創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè)就有1000多家，從這些數據我們直觀的看到中小企業(yè)在推動經濟增長、吸收就業(yè)人口、促進技術更新等方面發(fā)揮了不可替代的作用。

在我國富裕的東部城市，中小企業(yè)緩解了其就業(yè)壓力，更靈活的吸收了這些城市的資源和勞力。在相對貧困的中西部城市，中小企業(yè)則肩負著振興城市的主動力，中小企業(yè)的快速發(fā)展會縮小與東部城市的差距，其重要性不言而喻。但我國的中小企業(yè)面臨的資金問題成為其發(fā)展的最大阻力，中小企業(yè)在資本市場不活躍，參與資本市場的渠道非常狹窄，在銀行貸款融資份額所占比率小都是中小企業(yè)融資貸款難的體現。

2. 中小企業(yè)融資貸款環(huán)境現狀

商業(yè)銀行對中小企業(yè)愛之又恨之的態(tài)度使商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款有很大限制。以小額貸款公司為代表的“草根金融”，積極緩解了小微企業(yè)的融資難問題，但仍面臨稅負比較重、放款資金來源有一定的限制、對信用信息了解不充分等問題。民間貸款的不規(guī)范性使中小型企業(yè)對其需之怯之，中小企業(yè)往往需要的是本金，或者是時間稍長一點的債務融資，這種服務只能由基礎的直接融資來提供。這就要求中小企業(yè)積極參與資本市場，但參與資本市場的渠道非常狹窄。融資方式的限制也使得中小企業(yè)貸款不易。

中國證監(jiān)會主席郭樹清曾講，在商業(yè)銀行為主的金融體系當中，政府相關企業(yè)占有的資源比較明顯，中小企業(yè)獲得的服務非常有限。我國大企業(yè)、國有企業(yè)享用的金融資源優(yōu)勢比較明顯，中小企業(yè)獲得的服務很有限。我國目前還沒有專門的中小企業(yè)管理部門，沒有為中小企業(yè)服務的專有政策性銀行。而出現的一批專為中小企業(yè)提供金融服務的城市商業(yè)銀行在數量和規(guī)模上都不足以滿足中小企業(yè)的貸款融資需求。目前中小企業(yè)的貸款融資環(huán)境還需很大的改進與調整才能滿足日益增長的中小企業(yè)貸款融資需求。

3. 中小企業(yè)貸款融資難的原因分析

3.1中小企業(yè)自身的特點限制了貸款融資順利進行

中小企業(yè)的規(guī)模比較小，經營方式靈活的特點使得中小企業(yè)在多變的市場競爭中占優(yōu)勢，但其市場波動性大，財務制度不健全，信息不對稱的特點又使其在市場中處于劣勢，尤其是中小企業(yè)在貸款方面，貸款需求急，頻率高，金額小的特點讓其貸款不易。

中小企業(yè)規(guī)模小也限制了其人才的引進使得中小企業(yè)的管理不規(guī)范，影響其發(fā)展壯大，中小企業(yè)的規(guī)模小還面臨著其抗風險能力小，生產周期短，對中小企業(yè)投資的風險將很大，破產率較高，這使得投資方謹慎投資，貸款方小心貸款，構成中小企業(yè)融資難的重要原因。

3.2商業(yè)銀行的管理機制對中小企業(yè)的貸款融資進行了限制

商業(yè)銀行一方面急需拓展中小企業(yè)貸款市場，一方面對中小企業(yè)貸款又謹慎再謹慎。商業(yè)銀行基于中小企業(yè)貸款的交易成本比較高，虧損較大，對中小企業(yè)的貸款要求比較苛刻，體現在對中小企業(yè)的信用審核較嚴格，要求其信用等級較高，但由于大多數中小企業(yè)貸款時處于種子期或創(chuàng)業(yè)期，經營時間還較短，沒有積累很好的信用，很難達到銀行高信用的要求。銀行對中小企業(yè)申請貸款的審核程序比較繁瑣，耗時長，這正與中小企業(yè)貸款需求急矛盾。

商業(yè)銀行的信貸管理是根據大企業(yè)的特點制定的，當其用在中小企業(yè)貸款上自然有不妥之處，這種矛盾也使中小企業(yè)貸款融資舉步維艱。此外，不良貸款率是商業(yè)銀行業(yè)績考核的核心指標，而中小企業(yè)貸款風險大，成本高的特點，其貸款很可能成為不良貸款，這與商業(yè)銀行業(yè)績考核矛盾，不利于中小企業(yè)貸款。

綜上所述，銀行本身的管理機制有很大一部分與中小企業(yè)貸款相矛盾，使商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款長期以來處于供不應求的狀態(tài)，這也使得中小企業(yè)的貸款成本提高。

3.3其他機構尚不完善，對中小企業(yè)貸款融資支持力度不夠大。

擔保機構不愿意對中小企業(yè)提供擔?；驌１嚷市?，很多擔保機構要求中小企業(yè)提供反擔保，由于中小企業(yè)的固定資產比率小，很難提供反擔保，使中小企業(yè)的擔保成了很大的問題，長期處于無擔?；驌Ｉ俚臓顟B(tài)。

目前我國還沒有廣泛的出現專門為中小企業(yè)提供金融服務的機構，是中小企業(yè)享有的金融資源少，信息不對稱，不利于貸款。出現的城市商業(yè)銀行，縱然一定程度上緩解了中小企業(yè)的貸款難問題，但由于其數量少，資源有限， 有難大規(guī)模高效率廣范圍的解決這一問題，而且由于城市商業(yè)銀行存在較少，給于的保護也較少，其自身存在也有一定的危險。

3.4政府及其他機構政策雖多但落實少而且政策變動頻繁

政府出臺的政策很多，但很大一部分沒有落實，中小企業(yè)沒有享用到政策帶來的優(yōu)惠與福利，而是利益外流。政府政策支持力度還不大，很多政策存在不配套或不適應的問題。總之，許多政策沒有真正帶來其應有的效益。

政府的政策變動太過頻繁，這對大企業(yè)來說可能影響不大，但對小企業(yè)來說，政策變動太過頻繁對其造成的損失將很大，中小企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力差，政策頻繁變動的影響很可能致使一個企業(yè)停業(yè)，破產。中小企業(yè)的這種脆弱使得其對政策變動很是敏感。故政府政策變動頻繁不利于中小企業(yè)的成長。

4. 緩解中小企業(yè)貸款難的基本思路與策略

4.1中小企業(yè)提高自身管理，提高企業(yè)信用與信心

針對中小企業(yè)貸款頻繁，需求比較急，金額小的特點，中小企業(yè)可以總結自己企業(yè)發(fā)展成長的規(guī)律，變不確定的，金額較小的貸款為確定的，長期的，金額大的貸款。處于種子期或創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)一般需要資金較急，而成長期或成熟期的企業(yè)貸款就比較穩(wěn)定，對于在前期提供貸款的機構，可以訂立合同在后期給于貸款機構更高的優(yōu)厚待遇，是企業(yè)自身處于主動地位，吸引銀行貸款給自己。

嚴格管理企業(yè)內部，提高企業(yè)信譽，引進人才，刻服中小企業(yè)自身規(guī)模小，吸引力不足的特點，強調本身優(yōu)點，潛力股的特點的，低投入高回報。努力揚長避短但要以企業(yè)真實狀況申請貸款，積極做好企業(yè)，逐步改變銀行對中小企業(yè)的小心謹慎態(tài)度，拓寬貸款途徑，挺高貸款金額。

4.2商業(yè)銀行形成統(tǒng)一信用評判標準，嚴格控制貸出款項，監(jiān)督企業(yè)管理，體現金融普惠理念。

銀行業(yè)的發(fā)展與中小企業(yè)休戚相關，銀行和中小企業(yè)是魚水關系，應確保資金投放向薄弱環(huán)節(jié)延伸。中小企業(yè)的金融服務更應體現金融普惠的理念，從貸款的可得性、貸款的公正性、貸款定價的合理性上，來解決小微企業(yè)貸款難和貸款貴的問題。銀行需要擴大快速發(fā)展的中小企業(yè)貸款這一誘人的市場份額，同時也要控制好風險，這就需要銀行高度關注中小企業(yè)貸款問題，為中小企業(yè)著想，和中小企業(yè)一條心，積極完善銀行不適應中小企業(yè)的管理機制，監(jiān)督貸款的中小企業(yè)的管理，促進中小企業(yè)的發(fā)展，同時也為減少不良貸款做努力。

積極體現金融惠普理念，讓利于中小企業(yè)等同于薄利多銷，積極做好商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸款中的主力軍作用。

4.3政府及社會各界積極關注中小企業(yè)貸款融資問題

積極配合參與各個政策的實行，為建立一個良好的中小企業(yè)貸款融資環(huán)境努力。增加對中小企業(yè)的扶持，支持城市商業(yè)銀行等專門為中小企業(yè)服務的部門的發(fā)展。

中小企業(yè)需要直接融資，兩類主要的直接融資方式中，股權性融資準入門檻高、程序繁瑣、核準期限長、綜合成本高，因此能夠通過上市融資的只能是少數實力較強的中型企業(yè)。而對于大量急需資金支持的中小企業(yè)而言，債權性融資就成為其當前的重要融資途徑。截至2011年末，中小微企業(yè)融資性擔保貸款余額9857億元，同比增長40.5%；中小微企業(yè)融資性擔保貸款占融資性擔保貸款余額的77.3%，同比增長0.4個百分點；中小微企業(yè)融資性擔保在保戶數17萬戶，同比增長20%。滬深交易所推出的中小企業(yè)私募債更是債券融資的創(chuàng)新之舉。這進一步說明債券性融資積極地推動了中小企業(yè)貸款融資。

解決小微企業(yè)融資難題，無法通過銀行或某單一機構獨立完成，需要的是一個“生態(tài)圈”，需要建立多層次的金融服務體系，需要各類機構深入配合。在大力扶持村鎮(zhèn)銀行、擔保公司、中小金融的同時，應該支持、扶持一些民營的金融公司，有時候小微企業(yè)不缺資金也不缺政策，缺的是金融服務。這種金融服務涉及到咨詢機構、評估機構、評級機構、擔保機構，還有經紀公司等等。這樣才能保證中小企業(yè)在有限的金融資源的情況下比較順利的貸到款。想要助力中小微企業(yè)突破融資困局，只有通過多方的努力，多管齊下，才能真正使金融服務體貼入“微”。解決中小企業(yè)貸款融資難問題。

參考文獻：

[1] 何自力.抵押貸款擔保效果的實證研究[J].投資研究，2005.（12）：17-19.

[2] 操桂芳.許坤 中小企業(yè)貸款難的成因及對策分析[期刊論文]-中國經貿2009（18）.

[3] 遲憲良.中小企業(yè)融資困境與對策研究[D].吉林：吉林大學，2007.

[4] 汪振偉.中小企業(yè)“貸款難”問題探索[J].銀企信用.2009（7）.

[5] 梁冰.我國中小企業(yè)發(fā)展及融資狀況調查. 金融研究， 2005 ，（5）：120-138.

第6篇：中小企業(yè)貸款范文

【關鍵詞】中小企業(yè)；貸款；發(fā)展

一、現狀

目前，我國中小企業(yè)的數量44.9萬家，已占全國企業(yè)總量的99.3%。這些中小企業(yè)創(chuàng)造了工業(yè)新增產值的69.1%、稅收的54.3%、利潤的66.8，出口總額的62.3%，以及65%的技術創(chuàng)新、80%以上的新產品和75%的就業(yè)崗位?？梢?，中小企業(yè)已經成為中國經濟中最活躍的主體，成為創(chuàng)收納稅和解決就業(yè)的中堅力量。然而，其占有的金融資源卻不足20%，次貸危機以來，中小企業(yè)受到嚴重沖擊，融資難擔保難，訂單驟減而成本激增，這些問題已經成為了其發(fā)展的瓶頸，制約了中小企業(yè)的發(fā)展。全國工商聯調查顯示，規(guī)模以下的中國小企業(yè)90%沒有與金融機構發(fā)生任何的借貸關系，微小企業(yè)95%沒有從金融機構獲得過貸款。我國每年有30%左右的中小企業(yè)倒閉，而其中約60%是因融資問題得不到解決所致。

二、中小企業(yè)貸款難的成因分析

中小企業(yè)貸款難的原因是多方面的，主要從政府，銀行和企業(yè)自身這三個方面來考慮。

（一）政府因素

1、政府職能作用的發(fā)揮有待完善

政府職能作用發(fā)揮得不夠主要體現在：一是政府部門對中小企業(yè)的管理不夠規(guī)范，如切實可行地保護中小企業(yè)利益的地方立法、中小企業(yè)檔案及信用制度的建立等，地方政府幾乎都沒有進行規(guī)范。二是政府部門對中小企業(yè)的引導不夠，如中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、、產品市場信息、信息資源網絡等，地方政府也沒有向中小企業(yè)提供。三是政府對中小企業(yè)的扶持不夠，扶持主要體現在擔保扶持、貼息扶持、貸款稅收扶持等。

2、社會中介擔保體系不夠完善

中小企業(yè)貸款困難，很大程度上是由于缺乏有效的信用擔保。雖然這幾年政府對中小企業(yè)貸款給予關注，但是以目前我國已有的擔保機構來看，其運作效果并非十分理想，中介職能存在著較大的局限性。其表現在：擔保機構的運作機制并不完善，制約了資金擴充，使民間社會資本無法進入，同時，又使這一市場化的產物在行政管理的方式下運行得不順暢。

（二）銀行因素

1、貸款具有風險性

現代商業(yè)銀行經營的原則是“三性”，即“安全性、流動性、效益性”。銀行的首要目標是安全性、流動性和收益性，然而中小企業(yè)的高倒閉率、高違約率很難使銀行遵守安全性和收益性原則，導致銀行難以放貸

2、信息不對稱導致商業(yè)銀行疏遠中小企業(yè)

在市場上，處于劣勢的銀行，會對中小企業(yè)貸款避而遠之。財務狀況缺乏透明度是中小企業(yè)貸款中最重要的特點。對比看來，大型企業(yè)特別是上市公司的經營狀況、財務信息及其他信息的公開化程度要遠遠高于中小企業(yè)，并且信息的真實程度也高于中小企業(yè)。在這樣的情況下，銀行自然愿意和大型企業(yè)貸款而不是中小企業(yè)。

三、中小企業(yè)貸款難的對策分析

針對中小企業(yè)貸款難的各方面的原因，也需要從政府、銀行、企業(yè)自身等角度考慮，全面地加以改善，才能夠解決中小企業(yè)貸款難的問題。本文提出以下三個方面的對策：

（一）政府方面

一是要完善信貸市場相關的法律制度。目前，我國政府在已有政策基礎上進一步完善了相關制度和法律。其中“2008年3月中國銀監(jiān)會下發(fā)的《關于在從緊貨幣政策形勢下進一步做好小企業(yè)金融服務工作的通知》，要求各銀行業(yè)金融機構在從緊的貨幣政策形勢下，切實增強小企業(yè)授信服務工作的主動性和前瞻性，抓早、抓實、抓好小企業(yè)授信工作，確保小企業(yè)貸款增幅不低于本機構本年全部貸款的平均增長速度?！边@些法律制度以法律的形勢明確了中小企業(yè)在經濟發(fā)展中的重要地位、作用及促進措施。二是要完善金融體制。政府應當鼓勵和完善中小金融機構，中小金融機構相較于大型銀行更為靈活，更有利于掌握中小企業(yè)的信息，能夠更廣泛地解決中小企業(yè)的資金來源問題。政府還應建立多層次的資本市場，對于創(chuàng)業(yè)板市場，證監(jiān)會應完善信息披露制度，加強監(jiān)管，降低上市的風險，發(fā)展成熟后逐步降低企業(yè)上市門檻，在嚴格監(jiān)管的前提下設立寬進嚴出的上市標準，鼓勵更多的中小企業(yè)進行直接融資，獲得資金，搞活經濟。

（二）銀行方面

一是建立銀行與擔保機構之間健康的合作關系。中小企業(yè)貸款必須通過擔保機構，而擔保機構與銀行是對立統(tǒng)一的。要成立專門履行對中小企業(yè)進行扶持義務的中小企業(yè)專業(yè)信用擔保機構，才能有效緩解中小企業(yè)融資難的問題。向中小企業(yè)貸款存在低效益、高成本且風險巨大，商業(yè)銀行不愿發(fā)放中小企業(yè)信用貸款。中小企業(yè)擔保機構的出現，可以幫助銀行分擔部分的貸款風險，促進商業(yè)銀行優(yōu)化自身的信貸結構等。通過雙方的業(yè)務合作，銀保雙方逐步建立起互信互利、利益共享、風險共擔的合作關系，這樣才能保證中小企業(yè)在低風險、高效益的環(huán)境下融資。二是銀行要建立對中小企業(yè)適用的信用評價體系?，F有國有銀行對中小銀行的信用評價體系是參照國有大企業(yè)的體系，不適用中小企業(yè)融資流動性強，周期短的特點。對于中小企業(yè)貸款，要著重看待其盈利能力和回報率，對市場前景的考慮可以放寬松，對于一些科技含量高的中小企業(yè)要給予充分的支持。在貸款額度方面的放寬不等于對風險管理的放松，只是不能在中小企業(yè)普遍達不到的水平上限制放貸，銀行也可以在還款手段等方面降低風險。

四、結論

中小企業(yè)是我國經濟發(fā)展中的活躍因子，其成長也能夠提高我國企業(yè)整體的成長。中小企業(yè)的融資情況直接決定了中小企業(yè)的發(fā)展情況與健康狀況。若要解決中小企業(yè)融資的問題，首先要從自身的經營管理上入手，做合理的財務管理、有發(fā)展前景的企業(yè)規(guī)劃，與銀行誠信合作，提高自身的信用水平。對于金融機構，要適當的降低借貸準入門檻，要根據企業(yè)的發(fā)展階段考慮是否貸款與貸款金額，做好風險管理的同時也要積極支持中小企業(yè)融資，同時中小企業(yè)也要通過各種手段拓寬融資渠道。政府相關部門可以推行對中小企業(yè)融資方面的制度創(chuàng)新，利用法律與制度的力量推進中小企業(yè)的融資，為其廣開渠道，促進其發(fā)展。

參考文獻：

[1]杜雯翠，高明華.信息化提升對中小企業(yè)成長空間研究[J].現代財經，2013，（3）

[2]賴智慧.中小企業(yè)迷失錄[J].新財經，2013，（4）

[3]閻金明.扶持小微企業(yè)的國際經驗及相關建議[J].經濟界，2013（1）

第7篇：中小企業(yè)貸款范文

關鍵詞：民營中小企業(yè) 銀行 關系型貸款 信息

民營經濟已經成為我國經濟的主要動力，但是民營經濟在發(fā)展中卻面臨著越來越緊的金融約束，其突出表現是民營中小企業(yè)的融資難問題已成為制約其經濟發(fā)展的瓶頸。

我國是一個勞動密集型的國家，因此那些規(guī)模小、生產勞動密集型產品的中小企業(yè)在國際競爭中具有比較優(yōu)勢。這些中小企業(yè)中大部分是民營企業(yè)。而且，民營中小企業(yè)在解決就業(yè)問題上也起了很大的作用。因此，解決民營中小企業(yè)的融資難問題，不僅對于民營經濟的發(fā)展有著重要的意義，也關系到我國的經濟發(fā)展戰(zhàn)略和國家競爭力。

民營中小企業(yè)融資難問題

中小企業(yè)的外源融資主要是銀行貸款，因此，民營中小企業(yè)的融資難，在一定意義上主要是指民營中小企業(yè)的貸款難問題。金融交易是基于“信息”的交易。本文將從信息的角度來分析中小企業(yè)融資難的原因。民營中小企業(yè)的貸款難問題主要基于以下三個原因：

民營中小企業(yè)融資的規(guī)模不經濟

金融機構經營一筆貸款業(yè)務要支付固定成本與可變成本，當一筆貸款的額度較小時，其分攤的固定成本相對較大，金融機構從中獲利就小。中小企業(yè)的貸款具有金額小、筆數多等特點，這就決定了金融機構尤其是大型金融機構對其授信業(yè)務的交易成本較高。據調查，中小企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，而戶均貸款數量僅為大企業(yè)的0.5%，銀行對中小企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的5-8倍，即使按現行規(guī)定商業(yè)對中小企業(yè)的貸款利率最多可以上浮30%，銀行的綜合成本仍然很高。因此，從成本――收益來看，部分或全部放棄對中小企業(yè)的融資服務，也是符合國有商業(yè)銀行利益最大化的要求的。融資的規(guī)模不經濟來源于融資時的固定交易成本，而這些固定交易成本主要是為了保證信息的透明度和可信性而進行審查、公證和監(jiān)督的費用。

民營中小企業(yè)的信息披露問題

當前，我國目前正處在社會轉型期，社會信用低下，法制不健全，政府政策缺乏長期一致性，因此民營中小企業(yè)的外部環(huán)境不穩(wěn)定。民營中小企業(yè)是在極其艱難的環(huán)境下冒著風險頑強地成長壯大，由于長期被排斥在國有經濟體制之外，很難利用現有的制度安排獲取企業(yè)所必需的資源，因此，民營中小企業(yè)往往會通過使自己的身份模糊化，如戴紅帽子、假合資、與國有企業(yè)聯營等等。這樣做的后果是造成產權模糊，資產歸屬不明確，有的甚至侵吞國有資產，化公為私，但又不能通過法律程序合法化。

許多中小民營企業(yè)內部管理不規(guī)范，沒有正式的會計核算制度，瞞報收入，甚至走私制假謀取暴利。因此，對民營中小企業(yè)來說，某些信息的披露可能意味著經營風險的增加。因為其它利益相關者就會利用這些信息。如民營中小企業(yè)的產品、經營信息，一旦被競爭對手所掌握，其產品就有可能被假冒或利用，企業(yè)會遭到強烈的攻擊與報復。有時，甚至企業(yè)的信息披露，會造成民營企業(yè)主自身安全的風險，在當前狀況下，我國民眾沒有培養(yǎng)起尊重產權的觀念，“財不外露”是民營企業(yè)主規(guī)避風險的一個較優(yōu)策略（不可否認，一些民營企業(yè)主存在資本“原罪”問題）。這就是中小企業(yè)不愿提供真實的財務報表，財務報表虛假、報表賬冊不全、一廠多套報表等現象普遍存在的原因。

抵押和擔保手段的無效性

由于銀企間存在的信息不對稱，因此，為了規(guī)避風險，銀行一般都要求抵押和擔保。抵押和擔保存在兩種情況。有能力提供抵押品和擔保的民營中小企業(yè)，不愿意提供。一部分有發(fā)展前景的民營中小企業(yè)，由于企業(yè)規(guī)模小等原因不能提供抵押品和擔保。

金融機構向中小企業(yè)貸款，主要基于兩類信息，“硬”信息和“軟信息”。“硬”信息主要是一種數碼式（成文式）（condified knowledge）信息，通常表示為計算數字、書面或口頭報告的信息，主要是有關企業(yè)經營方面的信息，如會計信息、資本運營、技術創(chuàng)新與產品開放、管理控制、產權分配、投資決策、市場營銷、生產情況、利潤分配、機構設置、人動、稅收繳納等方面的信息。而“軟”信息主要是意會信息（tacit），意會信息主要是指無法通過簡單加總的數碼式信息獲得的，只能在有限的局部域通過關系合同或特定經歷得到的信息，如企業(yè)家的素質、品格和可靠程度，企業(yè)家的關系網等。

在國外，銀行是可以獲得中小企業(yè)的“硬”信息的，但獲得“軟”信息較難。在我國，由于民營中小企業(yè)存在的信息披露問題，銀行連準確的“硬”信息獲得都比較難，更不用提“軟”信息了。因此，解決我國民營中小企業(yè)貸款難的問題，在于銀行如何獲得民營中小企業(yè)的“硬”信息和“軟”信息，解決民營中小企業(yè)的信息披露問題。在國外，解決中小企業(yè)的貸款難問題，主要采用的是關系型貸款。下一節(jié)，本文將介紹關系型貸款并分析其能否解決我國民營中小企業(yè)的貸款問題。

關系型貸款

融資有兩種方式，一種是保持距離型融資（arm's-length financing），一種是關系型融資（relational financing）。關系型融資是一種初始融資者被預期在一系列法庭無法證實的事件狀態(tài)下提供額外融資，而初始融資者預期到未來租金也愿意提供額外資金的融資方式。

關系型貸款（relationship lending）是關系型融資的最重要的一種方式。這類貸款的發(fā)放是基于通過長期和多種渠道的接觸所積累的關于借款企業(yè)及其業(yè)主的相關信息做出。信息的內容包括企業(yè)的財務和經營狀況；企業(yè)的社會信譽和個人品行。信息的來源有三個方面：平時辦理企業(yè)的存款、結算和咨詢業(yè)務而附帶取得；企業(yè)的利害相關者（股東、債權人、員工、供應商和顧客）；企業(yè)所在的社區(qū)、社團。

關系貸款有三個主要的特征：關系貸款取決于企業(yè)、業(yè)主以及地方社團多維度密切聯系累積的軟信息，這種軟信息經常是軟數據（soft data），很難量化，檢驗和進行銀行組織的層級傳遞；貸款高級職員與企業(yè)、業(yè)主以及地方社團的重要關系，是這種軟信息的主要載體，很難與銀行其它個體共享；因為這種關系軟信息的依附性，從而在貸款高級職員與銀行管理者之間產生了問題。對企業(yè)近距離監(jiān)控，可重新談判以及隱含的長期合同協(xié)議。

關系型貸款的優(yōu)勢主要基于以下四點：對銀行而言，企業(yè)的財務問題能夠在早期發(fā)現和解決，避免了陷入成本高昂的破產程序。對中小企業(yè)而言，不僅可以解決初次融資的問題，還可解決再融資問題，為中小企業(yè)的發(fā)展建立了資金保證。便利借貸雙方的信息交換，在關系貸款下，企業(yè)會向融資者（銀行）披露比在其他貸款方式下更多的信息，比如私有信息，這些信息借款人不愿散布到金融市場中去，因為這會使競爭對手收益，而銀行從基于充當長久的主要貸款人角色而有投資于借款人信息生產的角度衡量，不會散布這些信息。

在關系型貸款技術下，銀行傾向于與中小企業(yè)建立長期關系，從而有著共同的長期利益。在這種制度安排下，中小企業(yè)有動力向銀行披露更多的信息，而銀行基于充當長久的主要貸款人角色，基于自身利益的選擇，而不會透露這些信息。同時通過長期地合作關系，銀行對中小企業(yè)經營狀況的了解程度逐漸增強，由此減少了銀企之間的信息不對稱，降低了交易成本，改善了中小企業(yè)貸款的可得性和貸款條件。因此，當前解決我國中小企業(yè)貸款難的問題，關系型貸款技術是一種較好的方法。因信息不對稱所導致的中小企業(yè)融資款難，其本質是金融市場中的市場失效，具有準市場交易特征的關系型貸款，實際上正是銀行和企業(yè)為克服這種市場失效而共同構建的一種制度安排。

在關系型貸款上，小銀行具有“小銀行優(yōu)勢”（small bank Advantage）。這是由大銀行和小銀行的特點決定的。大銀行的特點是組織機構龐大，專業(yè)人才多，網絡分布廣，在收集和處理公開信息上有優(yōu)勢。但同時，大銀行的科層組織明顯，管理的層次較長，即鏈條長，中小企業(yè)的“軟信息”很難在其組織鏈條上傳遞。同時，由于大部分的中小企業(yè)分布在地方，但是，大銀行的分支也很難獲得中小企業(yè)的“軟信息”；有以下兩個原因：經理人員經常調換，使得其對企業(yè)的了解程度較差；及時這些地方分支機構的經經理人員能夠了解地方中小企業(yè)的經營狀況，他們也很難向其上級機構傳遞中小企業(yè)的經營信息，因為中小企業(yè)缺乏經營度的一個關鍵特征是其信息不具有“公開性”。因此，從關系型貸款的角度看，中小銀行可謂是中小企業(yè)的最佳的融資伙伴。

政策建議

大力發(fā)展和完善中小金融機構已成為解決我國中小企業(yè)融資困難的最佳方式。但是，適應中小企業(yè)需求的金融中介必然是內生于中小企業(yè)的經濟環(huán)境自身。美國的關系型貸款之所以成功，很重要的一點，就是存在大量的社區(qū)銀行（在美國，地方性中小金融機構主要有小型商業(yè)銀行、互助儲蓄銀行、儲貨協(xié)會和信用社等）。社區(qū)銀行是完全內生于中小企業(yè)的經濟環(huán)境的。

鑒于在對中小企業(yè)貸款上的小銀行優(yōu)勢，要從根源上解決中小企業(yè)融資難的問題，必須建立一個民營中小銀行為主體的中小金融機構。

引導和推進民間金融組織轉化為規(guī)范化的中小企業(yè)融資服務機構。在我國一些經濟較為發(fā)達的地區(qū)（如溫州），民間金融一直在中小企業(yè)融資中以半公開、半地下的方式運行著，這是一種市場選擇的結果，民間金融的一個顯著特點，它完全內生于民營中小企業(yè)的經濟環(huán)境。因此，能夠獲得民營中小企業(yè)的“硬信息”和“軟信息”，從而給予關系型貸款。實際上，當前，在我國，民間金融扮演著“社區(qū)銀行”的角色。

縣域銀行分支機構的股份制改革。我國各大商業(yè)銀行在全國有數以萬計的分支機構和營業(yè)網點，將這些分支機構和營業(yè)網點進行改革，使之能夠產生與社區(qū)銀行相似的功能，將有效的解決中小企業(yè)融資難的問題。

引入當地民間資本，并由民間資本的出資方擔任經理。由于經理是本地人，因此，對當地的企業(yè)、企業(yè)家、社區(qū)都有所了解。由于銀行經理不再是上級任命的，因此，經理將不再僅追求短期利益。銀行的股東常常與運作者之間存在密切關系，他們的監(jiān)督成本以及不良行為的可能性將會大大降低。銀行經理也是出資方，因此，這將避免了“道德風險”。避免了中小企業(yè)主向銀行經理“尋租”現象的發(fā)生。

鼓勵銀行與中小企業(yè)建立長期關系。嚴格執(zhí)行關于企業(yè)結算銀行的限制性規(guī)則，制止企業(yè)多頭開戶的現象。

利率市場化。利率是金融市場的“價格”。高風險貸款缺乏高利息補償，銀行處于風險收益不對稱狀態(tài)。目前，大部分已經獲得貸款的民營中小企業(yè)事實上都支付了比央行公布的利率高出好多的實際利率。因此，利率市場化，不會對民營中小企業(yè)的貸款成本造成多大的影響，反而會使銀行有更大的動力去甄別民營中小企業(yè)，給予關系貸款，從而獲得高回報。

參考資料：

1.林毅夫、李永軍，中小金融機構發(fā)展與中小企業(yè)融資，載《經濟研究》，2001年第1期

第8篇：中小企業(yè)貸款范文

【關鍵詞】中小企業(yè) 貸款難 原因 對策

一、背景介紹

中小企業(yè)在我國的國民經濟發(fā)展中扮演著重要的角色，眾多的中小企業(yè)不僅繁榮著地區(qū)經濟的發(fā)展，促進了地區(qū)財政收入的增加，而且在解決地區(qū)就業(yè)問題促進就地就業(yè)方面起著重要的作用;中小企業(yè)在經營方面也有著很強的活力和彈性，對于促進我國經濟結構優(yōu)化等都有著不可或缺的作用。

在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，資金有著重要的作用，像是中小企業(yè)發(fā)展和成長的血脈，但是目前在我國，中小企業(yè)普遍面臨著融資難的問題。銀行的信貸融資是中小企業(yè)的主要融資來源，但是由于各種各樣的原因，造成中小企業(yè)融資方面存在著普遍的困難，我國的主要金融機構的貸款等投向中小企業(yè)的比例極小。因此，極有必要研究中小企業(yè)的貸款融資的問題，找出其中面臨的問題，并找出對策。

二、中小企業(yè)貸款難的原因所在

中小企業(yè)融資困難是一個社會經濟問題，是各種因素共同作用的結果，其原因是基于多個方面的，造成的結果是銀行有信貸資產，中小企業(yè)有融資需求，但是仍然兩者無法實現供需的有效對接。中小企業(yè)通過銀行等金融機構融資的比例和份額極小。原因是中小企業(yè)貸款的擔保等各方面的信用問題，導致銀行對中小企業(yè)貸款望而卻步。同時，中小企業(yè)貸款難還有銀行方面的原因，另外作為環(huán)境因素，我國的金融市場發(fā)展的不成熟，相關制度和市場不完善也是制約中小企業(yè)貸款問題的重要因素。最直接的一方面是擔保機構以及擔保行業(yè)的發(fā)展不成熟有關系，以下將對這些問題進行具體分析。

企業(yè)自身方面的原因。我國的中小企業(yè)雖然有著很強的活力和經營的自主性，但也有先天的不足：我國中小企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性差，企業(yè)經營的效益很難保持一直的高收益。雖然從總量上來分析我國的中小企業(yè)的整個收益占比在增加，收入占比也在不斷地提高，但是多數中小企業(yè)面臨的問題是門坎低，企業(yè)的管理水平低，企業(yè)的管理現代化和規(guī)范化水平差，經營者在人員任用、財務管理等方面缺乏長遠和客觀、科學的眼光，經營者更多的關注短期的營利性和收益性等，不肯從長遠上來對企業(yè)的經營和發(fā)展進行從長計議。在這樣的背景下，我國的中小企業(yè)普遍壽命都很短，難以像大企業(yè)一樣，實現長期有續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展。

這樣的后果是企業(yè)的效益出現下降，這樣的后果是企業(yè)自身后續(xù)發(fā)展的資金資本變少，企業(yè)的自身性的內源性融資潛力不足;另外，在抵押和信用擔保至上的原則下，我國的中小企業(yè)自身的競爭力不斷下降，不規(guī)范的財務管理和信息不對稱的背景下，往往讓商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款望而卻步。

另外一個中小企業(yè)面臨的問題是企業(yè)的財務管理方面的問題，導致其在申請信貸方面存在著致命的問題。很多的中小企業(yè)都是老板當家，老板的親信做財務負責人，財務信息不透明，而且管理不規(guī)范，沒有完善的財務管理制度和財務信息上報流程等，甚至企業(yè)都沒有完善的財務報表，更不用去提認真通過報表去解讀企業(yè)各方面的經營信息，很好地對企業(yè)的經營進行診斷，從而更快地發(fā)現問題，調整經營管理決策。中小企業(yè)管理者在思想上存在的局限性，這多根源于其個人素質和教育經歷等各方面的問題帶來的企業(yè)經營管理者在經營思想和經營戰(zhàn)略方面的高度不足。一些民營的中小企業(yè)的老板很多是白手起家，憑著某門收益致富，當真正成立企業(yè)的時候，經營者的個人素質趕不上經營管理的需要。

三、銀行方面存在的問題

我國的商業(yè)銀行的經營體制，也是制約中小企業(yè)融資的重要方面。我國的商業(yè)銀行需要在這方面不斷地改革，更新經營理念、多元化經營方式、升級經營手段。目前的商業(yè)銀行管理中的目標是經濟效益最大化，在此目標的引導下，銀行的管理者會以控制經營成本、提高盈利水平為經營目標。有研究表明，我國的銀行規(guī)模越大，對于中小企業(yè)的貸款會越少，即規(guī)模與對中小企業(yè)貸款額度之間存在著負相關的關系。原因是因為銀行的成本中有一大部分是銀行授信的調查分析成本，比如由信貸的工作人員對申請貸款的中小企業(yè)的財務經營情況、企業(yè)的項目可行性分析等，這些前期的授信調查的投入是銀行的固定成本，而相對這些成本，中小企業(yè)的貸款額度相對不大，給銀行帶來的收益是不足以抵消這些成本的，中小企業(yè)的貸款申請與大企業(yè)相對，金額少，而且交易成本比較高，程序比較復雜，所以從成本付出與收益獲得的角度來分析，中小企業(yè)貸款成了商業(yè)銀行不愿意去觸及的領域。

其次，我國銀行信用貸款的審批權相對集中在較高一級的銀行部門，對于縣一級的中小企業(yè)而言，他們要貸款，必須去區(qū)級城市的銀行去貸款，這種空間和權利上的不對應也增加了銀行的授信調查的成本。現在的中小企業(yè)貸款決策基本是都是由市一級的銀行的分支機構來決定。農村信用社的信貸審批權則集中在聯社，同時抵押貸款的審批權限要遠遠大于擔保貸款。這樣的一個背景下，我國的中小企業(yè)常常是貸款無門，或者是被敬而遠之，又或者是因為審批過程漫長，成本高，而導致遠水解不了近渴。

第三，客戶評級授信體系及現有風險管理體系難以適應中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展。而在我國的企業(yè)中大部分是民營企業(yè)，多是所有者與經營人和法定代表人為一個人或者是一家人。而信用評級中并沒有對個人或者法定代表人的信用狀況的評定，科學性不夠強。

第四，銀行業(yè)金融機構在中小企業(yè)信貸風險管理體系方面，缺乏國外先進的客戶信用評級和債項評級雙維體系。以擔保和抵押為核心，兼顧客戶經營狀況的風險管理體系難以適應中小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展。

四、對策分析

現在對于中小企業(yè)而言，銀行的融資仍然是其要主動依靠的融資渠道，因此對于中小企業(yè)的融資困境、商業(yè)銀行貸款難的問題，仍要引起充分的重要并加以解決。

首先，中小企業(yè)要練好內功，加強自身建設，種好梧桐樹，方有鳳來棲。中小企業(yè)的發(fā)展過程中要改變自身的弱勢地位，增強實力來能增加話語權。首先要做的是完善中小企業(yè)的內部治理結構。我國的中小企業(yè)一個明顯特點就是企業(yè)的老板就是負責一線的生產經營的管理者。而這與現代的公司的治理結構和現代企業(yè)管理制度是相悖的。企業(yè)的經營者對企業(yè)的個人財產意識很強，不愿意向外界透露企業(yè)的財務情況。在不完善的企業(yè)治理結構下，公司的財務制度、財務流程和財務管理控制就很難真正實現。

其次，作應當營造一個更好地環(huán)境，更加利于雙方的貸款授信行為的促成。而制約銀行和中小企業(yè)的一個重要的環(huán)節(jié)是信用擔保無法實現。而這些是二者均無法左右的，作為政府，要從宏觀經濟的角度，增強宏觀調控的作用，營造更好的環(huán)境。而一個完善的信用擔保體系，無疑是促進雙方貸款形成的重要有利條件。而信用擔保環(huán)境的營造，主要要從以下方面：首先是完善我國的信用擔保行業(yè)的相關監(jiān)管，對于相關的風險，要適當的補償。在全國范圍內以及在各省的級別水平上，成立相關的針對信用擔保的再擔保機構，這樣就能更好地減少擔保機構的后顧之憂，更好地幫他們再分擔風險。再擔保機構將相關的風險從銀行和中小企業(yè)之間進行調劑，這樣也會增強擔保機構的積極性。另外也可以從保險方面入手，通過保險業(yè)務，再分擔信用擔保機構的風險。在此可借鑒美國的做法，將再保險業(yè)務與擔保行業(yè)相結合，擔保機構在承擔保險責任的同時，將已承擔的風險按照一定的比例再保險，由再保險機構分擔部分風險。這樣既可以創(chuàng)新保險公司業(yè)務，又可以規(guī)避擔保公司風險，控制其損失。

再次，大力發(fā)展中小融資機構。市場定位正確與否，是中小金融機構能否在激烈的市場競爭中取得生存與發(fā)展的關鍵因素。受自身實力的約束，中小金融機構應改變與國有商業(yè)銀行爭市場、搶客戶的經營策略，繼續(xù)堅持“服務地方經濟、服務中小企業(yè)、服務城市居民”的市場定位，積極為地方中小企業(yè)提供完善快捷的金融服務。堅持“服務于中小企業(yè)”的市場定位，制定信貸資產結構的合理規(guī)劃與國有商業(yè)銀行相比，中小金融機構的規(guī)模仍然偏小，加之現行監(jiān)管政策對其有關單戶貸款、行業(yè)集中度等方面的規(guī)定以及防范金融風險的需要，都要求中小金融機構應把服務于中小企業(yè)作為其市場定位，努力打造服務中小企業(yè)的戰(zhàn)略品牌。

參考文獻：

[1]李東衛(wèi).我國創(chuàng)業(yè)板面臨的風險及對策建議[J].金融財會，2009 .

[2]李奎.中小企業(yè)融資難的制度因素分析[J].系統(tǒng)工程，2007.

第9篇：中小企業(yè)貸款范文

中小企業(yè)貸款難的原因是多方面的，既有銀行經營機制不適應的因素，又有中小企業(yè)自身素質的問題；同時，社會信用環(huán)境差，造成銀行“惜貸”，使中小企業(yè)貸款難問題進一步加重。

1、銀行方面的問題。一是信貸經營機制。當前，國有商業(yè)銀行貸款審批權限上收，經營行缺乏自主決策權，企業(yè)貸款申請手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)多，期限長，不適應中小企業(yè)資金需求急、金額小、周轉快的特點。二是風險管理水平。長期以來，我國實行嚴格的利率管理制度，貸款利率不能隨貸款風險的高低而進行浮動，從而發(fā)揮其彌補風險的作用，因此，對于風險較高的如中小企業(yè)貸款，國有商業(yè)銀行只有選擇規(guī)避的辦法，其結果，造成國有商業(yè)銀行風險管理水平低，風險控制措施主要是憑傳統(tǒng)經驗與知覺判斷，無法適應發(fā)展的變化。三是信貸責任追究制度。為防范新的不良貸款的進一步產生，目前銀行實行了嚴格的信貸責任追究制度，因此，中小企業(yè)貸款因其風險大，制約了信貸人員營銷貸款的積極性。

2、企業(yè)方面的問題。一是抗風險能力弱。中小企業(yè)規(guī)模小，大多技術設備落后，人員素質差，信息不靈，市場競爭性弱，企業(yè)生存能力差，抗風險能力弱，失敗倒閉的可能性大。二是管理不規(guī)范。大部分中小企業(yè)組織形式為非公司制形式，沒有規(guī)范的帳務核算體系，健全的財務制度和規(guī)范的財務報表，銀行無法全面掌握企業(yè)的經營及財務狀況，不利于銀行進行信貸風險評估和風險防控，難以達到銀行規(guī)定的貸款條件。三是缺乏有效擔保。中小企業(yè)資金少，經營規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質押物，同時也難以取得符合貸款條件的第三方的信用擔保。

3、社會方面的問題。一是缺乏信用擔保機制。我國目前尚未建立一套完整的為中小企業(yè)貸款提供信用擔保的機制，來解決中小企業(yè)貸款難的問題。二是信用法律體系不完善。法律制度的不健全使社會經濟主體的經濟行為缺乏剛性約束，守信成本高，失信成本低且利潤巨大，造成一些企業(yè)違約不講信用的收益遠比付出的代價大，導致守信的市場主體被迫退出市場或者主動放棄守信原則。三是對惡意逃廢金融債務的行為依法打擊的力度不夠，銀行勝訴案件執(zhí)行難的問題比較普遍，維護金融債權難度仍然較大，金融環(huán)境有待改善。

二、對策

中小企業(yè)是國民經濟的重要組成部分，是縣域經濟發(fā)展的中堅力量。中小企業(yè)貸款難，不僅困擾著企業(yè)自身的發(fā)展，而且也嚴重制約著金融和地方經濟的發(fā)展。因此，解決中小企業(yè)貸款難的問題是一項事關全局的系統(tǒng)工程，需要政府、企業(yè)、銀行及社會多方面的大力協(xié)同配合，才能從根本上解決中小企業(yè)貸款難的問題。

1、從銀行方面來看，要立足于創(chuàng)新。要徹底更新和轉變對于中小企業(yè)的舊有觀念、理念，充分關注中小企業(yè)、研究中小企業(yè)，在有效控制風險的前提下，根據中小企業(yè)的特點，創(chuàng)新和設計適應中小企業(yè)金融需求的經營管理模式、業(yè)務流程、產品及服務手段等，提高為中小企業(yè)金融服務水平。

首先，在風險控制上，銀行應充分利用貸款利率放開的市場環(huán)境，引入貸款利率的風險定價機制，在政策法律允許的范圍內，根據中小企業(yè)貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標以及當地利率市場水平等因素自主確定貸款利率，對不同借款人實行差別利率，并在風險發(fā)生變化時，隨時自主調整，達到控制風險的目的。

其次，在經營機制上，一是要適當下放經營行流動資金貸款的審批權限，以適應中小企業(yè)的資金需求特點。二是在業(yè)務流程上，要建立起規(guī)范、快捷、安全的中小企業(yè)信貸經營管理組織體系，既要簡化環(huán)節(jié)、提高效率，又要有明確、有力的制約機制，切實防范道德風險和操作風險。三是在擔保方式上，銀行應在法律法規(guī)允許的范圍內，探索在動產和權利上設置抵押或質押，采取靈活擔保方式，增加擔保物品種。

第三，在考核機制上，要重新構建激勵約束機制，研究制定風險防范與正向激勵并重的業(yè)績考核評價辦法，使基層工作人員的收入水平、職級晉升等個人利益與業(yè)績緊密聯系，充分調動銀行員工的積極性。

2、從企業(yè)方面來看，要提升自身素質。一是要建立現代企業(yè)制度，這是解決中小企業(yè)貸款難的重要途徑。應推動中小企業(yè)制度的多元化和社會化，實現治理結構合理化。二是要規(guī)范財務制度，按照國家的有關規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財務狀況的制度，增加企業(yè)財務透明度。三是要強化企業(yè)信用觀念，增強信用意識。企業(yè)的經營管理者要堅決摒棄賴賬有理、賴賬得利的錯誤觀念；要努力打造企業(yè)品牌、產品品牌，增強企業(yè)發(fā)展后勁和市場競爭能力，以自身的作為來贏得銀行持續(xù)的支持，培養(yǎng)良好的銀企關系。

3、加大信用環(huán)境整治力度，努力營造良好的金融環(huán)境。第一，要加大對借款人遵守銀行信用的宣傳教育力度，積極營造講信用光榮、不講信用可恥的社會氛圍；第二，要高度重視金融債權維護工作，對少數惡意逃廢銀行債務的企業(yè)要給予嚴厲的制裁，讓賴債、逃債者無利可圖；要健全和嚴格相關法律，依法保護債權人的合法權益。