我國商業(yè)銀行存款保險制度研究
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1存款保險制度的積極作用
（1）穩(wěn)定存款人信心，提升銀行業(yè)的穩(wěn)定性和安全性
建立存款保險制度最主要的目的是防止銀行擠兌和銀行恐慌，防止存款人盲目擠兌銀行，影響整個金融體系的穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟的健康發(fā)展。因為商業(yè)銀行在整個經(jīng)濟中的關鍵作用，所以銀行危機的負外部性對經(jīng)濟體的打擊巨大。有了存款保險制度，商業(yè)銀行的經(jīng)營問題不會引起存款人的心理恐慌，降低恐慌性擠兌可能性，提升了金融體系的穩(wěn)定性和安全性。
（2）促進儲蓄存款和投資的增長
商業(yè)銀行是高負債企業(yè)，它大部分的經(jīng)營、投資活動都需要舉債完成，存款作為最主要的負債支持了商業(yè)銀行的投資和經(jīng)營活動，只有儲蓄增長才可以推動投資增加。存款保險制度保護了存款人的儲蓄存款安全，尤其是中小存款客戶的資金安全，既降低了商業(yè)銀行對存款大戶的依賴，又能持續(xù)穩(wěn)定的促進投資，從而推動經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。
（3）為商業(yè)銀行創(chuàng)造更加公平的競爭環(huán)境
中小商業(yè)銀行和大型國有銀行的競爭從來不公平，鑒于資產(chǎn)質量、資本充足、風險管理、資金來源、定價能力等方面的巨大差異。引入存款保險制度會為中小商業(yè)銀行創(chuàng)造一個較以往相對公平的競爭環(huán)境。因為存款保險制度實行限額補償，所以資金富裕的儲蓄客戶會將存款分散到多個商業(yè)銀行以保證所有的資金都安全，否則會損失限額賠償外的資金，這樣無形中為中小商業(yè)銀行吸取存款創(chuàng)造了便利。
（4）督促商業(yè)銀行提升內部精細化管理，加強風險管理能力
存款保險制度實行的是差別費率，具體費率將參照金融機構的監(jiān)管評級、資本充足率等審慎監(jiān)管指標來確定，大多數(shù)中小商業(yè)銀行的費率將適用較高保險費率，承擔更多的經(jīng)營成本，因此，商業(yè)銀行必然全力提升內部管理和風險管理能力，準確精細計量風險加權資產(chǎn)，適時拓寬資本補充渠道，提升風險防控能力，合理調整資產(chǎn)負債結構，通過審慎經(jīng)營優(yōu)化各項監(jiān)管指標，從而降低投保費率。
（5）存款保險制度為利率市場化進一步深化奠定了基礎
利率市場化的進一步推進，會引起怎樣的社會動蕩，對金融體系有多大的沖擊，沒有任何模型可以精準計量，為了防止利率市場化短期內沖擊經(jīng)營能力較弱的商業(yè)銀行，造成銀行倒閉的連鎖反應，出現(xiàn)銀行系統(tǒng)危機，挑戰(zhàn)社會對利率市場化負面影響的容忍程度，必須通過建立存款保險制度提前做好市場信心的穩(wěn)定工作，預防過大的金融動蕩。
2存款保險制度的負面影響
（1）存款保險制度會帶來道德風險和自律問題
由于存款保險的存在，存款人會失去監(jiān)督銀行經(jīng)營的動機，同時增加個人風險偏好。對于商業(yè)銀行來說，社會外部監(jiān)督力量的減弱增強了商業(yè)銀行參與高風險投資的動機，以高風險投資活動所產(chǎn)生的高收益金融產(chǎn)品來吸引存款客戶。經(jīng)營策略的改變短期會提高銀行收益，但是長期會增加整個金融業(yè)的風險，扭曲資金配置效率，最終導致股東、債權人的損失乃至整個金融體系的動蕩。
（2）存款保險制度會帶來逆向選擇問題
存款保險制度最大的危害來自逆向選擇。商業(yè)銀行根據(jù)存款規(guī)模及監(jiān)管評級而非商業(yè)銀行整體的經(jīng)營風險程度向保險公司投保，如果貪婪的商業(yè)銀行投資高風險項目，享受高收益，將損失風險轉嫁給其他審慎經(jīng)營的優(yōu)質銀行，不僅損害金融市場的資源配置效率，更損害經(jīng)濟社會的競爭公平性。
（3）存款保險制度可能會導致外部監(jiān)管重復或真空問題
存款保險制度在一定程度上承擔監(jiān)控商業(yè)銀行風險，維護金融體系穩(wěn)定的管理職能。商業(yè)銀行要面對人民銀行、銀監(jiān)會、存款保險公司、地方政府等多頭監(jiān)管，如果缺乏有效、清晰的監(jiān)管職責界定，必然會導致重復監(jiān)管或者監(jiān)管真空的問題，引發(fā)金融體系的不穩(wěn)定。重復監(jiān)管會帶給商業(yè)銀行過多壓力，占用資源且使得監(jiān)管效率低下，商業(yè)銀行會疲于應付各方監(jiān)管機構；如果出現(xiàn)監(jiān)管真空，會讓部分過度從事高風險經(jīng)營活動的商業(yè)銀行忽視監(jiān)管約束，攫取高額利潤，破壞銀行體系的安全和穩(wěn)定。
（4）存款保險制度可能會影響金融業(yè)的公平競爭
中小商業(yè)銀行適用于較高的存款保險費率，對于相同的存款總額，中小商業(yè)銀行必然比大型國有商業(yè)銀行多交存款保費，這無疑增加了其經(jīng)營成本也不利于公平競爭，最終不利于中小商業(yè)銀行的長期發(fā)展，中小商業(yè)銀行在市場上沒有定價權，市場份額被壓縮，利潤下降。
3結語
在中國，商業(yè)銀行的破產(chǎn)倒閉案例不多，這并非我國商業(yè)銀行經(jīng)營審慎，而是政府承擔了銀行倒閉的成本，為了加快金融體系的市場化改革，建立存款保險制度已然是必然趨勢。綜上所述，對于商業(yè)銀行來說，存款保險制度如同雙刃劍，如何調整經(jīng)營策略，提升風險管理能力，擴大市場份額，提升市場競爭力是各商業(yè)銀行面臨的重要課題。
作者：李淑萍 單位：寧夏銀行