大數(shù)據(jù)住房公積金管理創(chuàng)新分析

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摘要:大數(shù)據(jù)時代背景下，傳統(tǒng)管理模式與服務(wù)方式面臨嚴竣挑戰(zhàn)，對住房公積金管理也帶來極深的影響，為此，需要住房公積金管理不斷創(chuàng)新，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)提供準確的管理信息，做好決策服務(wù)，管理好住房公積金，提升住房公積金管理質(zhì)量，不斷滿足大數(shù)據(jù)時代的管理需要。然而，在實踐中，住房公積金管理中面臨不少問題，管理理念沒有轉(zhuǎn)變，服務(wù)方式比較落后，風(fēng)險應(yīng)對措施不到位等，影響著住房公積金管理效率的提升。為此，本文對大數(shù)據(jù)時代住房公積管理中存在的問題進行探討，提出了創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù)時代；住房公積金管理；管理創(chuàng)新

如今，職工在貸款購房過程中，首先就想到了利用住房公積金進行貸款，住房公積金貸款因利率低，職工貸款成本低的優(yōu)勢就顯露出來，很受職工歡迎，從而也在另一方面推進了住房公積金繳存業(yè)務(wù)的拓展，促進了住房公積金業(yè)務(wù)的擴大。在這種情況下，在增加了住房公積金管理工作量的同時，也加大了住房公積金管理的難度。為此，在大數(shù)據(jù)時代下實行住房公積金管理創(chuàng)新，對于保障住房公積金管理安全，發(fā)揮住房公積金的作用具有重要意義。

一、大數(shù)據(jù)時代對住房公積金管理產(chǎn)生的影響分析

隨著競爭日益激烈，社會經(jīng)濟環(huán)境更加復(fù)雜，對住房公積金管理的要求逐步提高，就需要應(yīng)用好大數(shù)據(jù)做好分析判斷，提高住房公積金管理效率。具體而言，大數(shù)據(jù)對住房公積金管理的影響表現(xiàn)在如下幾個方面：

(一)對住房公積金管理理念的產(chǎn)生極大影響過去，住房公積金管理采取手工記賬方式，適用的是傳統(tǒng)的管理理念，在管理思維中偏向于會計核算，保證住房公積金賬務(wù)管理的正確性，因而管理重心偏重于核算準確、資金安全。然而，由于沒有大數(shù)據(jù)支撐持，住房公積金許多業(yè)務(wù)難以開展，住房公積金管理范圍相對狹窄，管理效率不高。而在大數(shù)據(jù)時代下，住房公積金實行了先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)管理，在管理理念上必須進行轉(zhuǎn)變，否則，難以適應(yīng)大數(shù)據(jù)管理的需要。在大數(shù)據(jù)時代，住房公積金的核算工作大大減輕，管理重心由會計核算向業(yè)務(wù)管理轉(zhuǎn)型，管理部門可以將更大的精力花費在數(shù)據(jù)分析、利用和做好管理服務(wù)上，增強管理功能。因而，促使住房公積金管理理念發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，在保證住房公積金資金安全的同時，更要注重讓住房公積金管理實現(xiàn)增值，發(fā)揮更高的綜合效益。

(二)對住房公積金管理模式的產(chǎn)生了較大影響在傳統(tǒng)的管理模式下，對住房公積金的管理更多的取決于經(jīng)驗判斷，內(nèi)部控制和風(fēng)險評估大多數(shù)人為因素影響較大，取決于執(zhí)行人的綜合素質(zhì)，在人性化管理模式下，導(dǎo)致內(nèi)部管理存在很大漏洞，管理不力，執(zhí)行風(fēng)險較大，因而在住房公積金管理中的風(fēng)險隱患較大。而在大數(shù)據(jù)時代，住房公積金管理引入了先進的管理模式，在業(yè)務(wù)運用中，更多地應(yīng)用住房公積金管理系統(tǒng)代替了人工管理，通過系統(tǒng)權(quán)限設(shè)置，規(guī)避了人為化的因素影響，雖然管理人員的職能作用仍然十分重要，然而，通過系統(tǒng)對管理權(quán)限進一步分設(shè)，實行系統(tǒng)權(quán)限相互牽制，使內(nèi)控制度更趨完善，風(fēng)險防范依據(jù)系統(tǒng)提示，淡化了經(jīng)驗判斷的靈活性，從而應(yīng)用制度進一步規(guī)范了住房公積金內(nèi)部操作，使管理模式相對固定，讓大數(shù)據(jù)在管理中發(fā)揮出更大的價值作用，為住房公積金管理提供重要的參考依據(jù)。

(三)對住房公積金管理中的服務(wù)模式產(chǎn)生重要影響過去，住房公積金管理受條件限制，能夠提供的管理與服務(wù)能力有限，在辦理繳存業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)查詢及貸款審核中主要依據(jù)原始方式進行，服務(wù)效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，住房公積金管理處于一種慢節(jié)奏的狀況。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們生活節(jié)奏的加快，住房公積金傳統(tǒng)的服務(wù)模式難以滿足職工的要求，因而，必須做好服務(wù)理念與服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。為此，在大數(shù)據(jù)支撐下，一些傳統(tǒng)服務(wù)內(nèi)容可能通過“線上”進行，不一定需要選擇“面對面”的服務(wù)，提高了工作效率。如今，住房公積金管理系統(tǒng)增加了更多的自助功能，使服務(wù)范圍大大在擴大，滿足職工查詢需要，職工可以自行查詢，掌握住房公積金繳存和貸款情況，從而不僅改變了服務(wù)模式，而且增加了住房公積金管理的透明度，職工可以更加全面的了解住房公積金管理信息，取到了事半功倍的良好效果。

二、大數(shù)據(jù)時代住房公積金管理中面臨的主要問題

(一)沒有做好住房公積金預(yù)算，資金調(diào)度不合理在大數(shù)據(jù)時代，通過預(yù)算管理有利于住房公積金管理效率的提升，從而提高住房公積金的效益，使住房公積金管理產(chǎn)生更多的增值收益，保證住房公積金增值目標(biāo)的實現(xiàn)，因而做好預(yù)算管理對加強住房公積金管理具有重要意義。然而，一部分地方對住房公積金預(yù)算管理工作不很重視，沒有認真編制預(yù)算，導(dǎo)致住房公積金管理效率低下，沒有做好住房公積金資金盤工作，資金管理調(diào)度存在著不合理的地方。有時資金閑置較多，由于只能存放銀行賬戶，不能發(fā)揮更大效益；有時貸款申請對象較多，而缺乏放貸資金，需要從銀行拆借，支持較高的利息。

(二)住房公積金歸集面仍然狹窄，需要進一步拓展住房公積金具有政策性，單位為職工繳納一定的住房公積金可以為職工存儲一筆“額外收益”，同時，職工繳存了住房公積金之后，還可以通過住房公積金貸款，獲得比商業(yè)貸款較低的利率優(yōu)惠，減少購買貸款成本，減輕職工還貸款壓力。然而，從目前情況下，一些單位并沒有為職工辦理住房公積金繳存手續(xù)，因而住房公積金繳存有極大潛力，可以進一步拓展歸集面，促進住房公積金業(yè)務(wù)進一步發(fā)展。

(三)住房公積金貸款流程復(fù)雜，貸款效率有待提高一些地方住房公積金貸款流程較為復(fù)雜，貸款面比較窄，不能滿足職工對住房公積金貸款的需求。一是貸款審批時間長，一部分地方正常貸款審批時間也要半個月，甚至更長時間，不能讓貸款快速發(fā)揮效益。二是貸款抵押要求多。住房公積金貸款需要抵押物無可厚非，但是許多地方將貸款抵押僅局限于新房交易上，而對“二手房”交易抵押不重視，有的地方甚至放棄了此項抵押放款。導(dǎo)致貸款面較窄。三是住房公積金裝修貸難辦。裝修貸款也是住房公積金貸款的范圍，然而，許多地方并沒執(zhí)行裝修貸。這也是導(dǎo)致住房公積金大量“閑置”的原因之一。貸款面過窄，貸款手續(xù)較多住房公積金利用效益難以提高。同時住房公積金異地貸難度大，執(zhí)行少，都對住房公積金的使用效益產(chǎn)生極大影響。

(四)住房公積金監(jiān)管力度不大，財務(wù)潛在風(fēng)險隱患較大現(xiàn)階段，住房公積管理中心屬于事業(yè)單位編制，管理思路存在很大問題，如缺乏風(fēng)險意識，內(nèi)控監(jiān)督體系不完善。一些地方的住房公積金管理中心設(shè)置了內(nèi)審部門，便沒有開展經(jīng)常性審計活動，缺乏風(fēng)險審計經(jīng)驗，監(jiān)督力度弱。在外部監(jiān)督方面，人民銀行沒有加強對住房公積金資金的金融監(jiān)督，審計部門沒有對住房公積金開展風(fēng)險審計，財政部門沒有對住房公積金管理進行績效評價，評估住房公積金運行的風(fēng)險狀況，因而，住房公積金風(fēng)險監(jiān)督不足，存在財務(wù)風(fēng)險較大的隱患。

三、大數(shù)據(jù)時代實行住房公積金管理創(chuàng)新的對策

(一)做好資金科學(xué)調(diào)度，實行預(yù)算管理創(chuàng)新要發(fā)揮住房公積金資金管理的效益，首要一點就是要做好預(yù)算管理，對本區(qū)域的資金收支情況編制預(yù)算，從而保證住房公積金管理取得預(yù)期效果。在預(yù)算管理創(chuàng)新上，可以從兩個方面入手進行：一是以資金支付為入口，做好預(yù)算編制工作，圍繞資金支付籌集支付資金。在資金支付上，一方面要充分考慮住房公積金提取情況，做好提取資金預(yù)測，建立好提取備用金，防范提兌風(fēng)險；另一方面，要做好貸款規(guī)模預(yù)計，做好貸款摸底調(diào)查，把貸款規(guī)模打足，資金支付預(yù)算做實，從而再來預(yù)計資金籌集，保證資金支付的情況下，做好資金調(diào)度安排。二是以資金收入為入口，做好預(yù)算編制，圍繞資金收入做好支出安排。在資金收入上，要對年度繳存進行預(yù)計，對貸款回收做好預(yù)測，對到期存單及賬戶資金進行統(tǒng)計，將年度可籌集的資金編制預(yù)算，然后再來安排支出，先保提取，再保貸款發(fā)放，從而保證住房公積金業(yè)務(wù)有序運行。

(二)嚴格執(zhí)行住房公積金繳存政策，實行繳存管理創(chuàng)新在住房公積金繳存管理中，住房公積金管理部門要爭取主動，實行繳存管理創(chuàng)新。一是加大宣傳力度，開展繳存宣傳。二是要做好住房公積金繳存業(yè)務(wù)拓展計劃，對本區(qū)域的繳存情況進行調(diào)查，掌握一手資料，分步組織實施。三是爭取政府領(lǐng)導(dǎo)的支持。向當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)匯報本區(qū)域住房公積金繳存情況，取得領(lǐng)導(dǎo)支持，推進繳存工作有序開展。四是主動上門與相關(guān)單位溝通，就單位職工繳存問題達成一致，促進繳存面的逐步擴大。同時，要嚴格執(zhí)行住房公積金繳存政策，按工資基數(shù)及規(guī)定的繳存比率辦理繳存業(yè)務(wù)，嚴格控制最低與最高繳存標(biāo)準。

(三)優(yōu)化住房公積金貸款流程，實行貸款發(fā)放管理創(chuàng)新要讓住房公積金發(fā)揮效益，最好的方式做好貸款發(fā)放，保證貸款安全。為此，要簡化貸款流程，優(yōu)化貸款手續(xù)，實行貸款發(fā)放管理創(chuàng)新。一是對新房貸款簡化貸款手續(xù)，可以與房產(chǎn)公司達成協(xié)議，實行先貸后補，縮短貸款辦理手續(xù)。二是要增加“二手房”貸款業(yè)務(wù)，實行以住房公積金擔(dān)保為主，抵押物為輔的貸款方式。三是要加大對裝修貸款的支持力度，為了防止住房公積金閑置，就要擴大貸款范圍，對裝修貸款予以支持。同時，支持住房公積金異地貸，使住房公積金貸款發(fā)揮更大作用。

(四)構(gòu)建完善的風(fēng)險監(jiān)管體系，實行監(jiān)管方式創(chuàng)新在大數(shù)據(jù)時代，住房公積金管理面臨著較高的風(fēng)險，影響著住房公積金管理質(zhì)量提升，為此，住房公積金管理中心要將風(fēng)險管理放在首位，增強風(fēng)險管理意識。住房公積金管理中心必須建立內(nèi)控風(fēng)險管理部門，加強對內(nèi)部風(fēng)險的防控。要通過日常監(jiān)督和系統(tǒng)審查，做好風(fēng)險預(yù)警管理，從海量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險蹤跡，做好提前防范，降低風(fēng)險損失。從外部看，人民銀行、審計、財政等職能部門要增強對住房公積金管理的風(fēng)險認識，以風(fēng)險管理為重點，實行監(jiān)督創(chuàng)新。人民銀行要加強金融監(jiān)管；財政部門在績效評價中要將風(fēng)險管理放在重要位置，對住房公積金業(yè)務(wù)風(fēng)險進行評價、判斷；審計部門要對住房公積金業(yè)務(wù)流程實行審計全覆蓋，尋找風(fēng)險點，幫助住房公積金管理部門做好風(fēng)險防范。通過多方協(xié)作，構(gòu)建完善的風(fēng)險監(jiān)管體系。

四、結(jié)語

在大數(shù)據(jù)時代下，市場變化加快，市場更加復(fù)雜，對住房公積金管理面臨著極大的挑戰(zhàn)。為此，必須實行住房公積金管理創(chuàng)新，使之適應(yīng)大數(shù)據(jù)時展的需要，從而推動住房公積金業(yè)務(wù)更好地發(fā)展。

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作者：王燏 單位：青島市住房公積金管理中心