互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式與發(fā)展策略

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摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物正逐步成為這個(gè)時(shí)代的寵兒，在潛移默化中改變著人們的生活方式。本文通過(guò)對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀研究來(lái)分析該種模式的缺點(diǎn)以及未來(lái)的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)；經(jīng)濟(jì)效益；監(jiān)管

在以互聯(lián)網(wǎng)著稱的當(dāng)今世界，互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合越來(lái)越密切?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新與應(yīng)用主要側(cè)重于金融上，如第三方支付平臺(tái)、P2P互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、眾籌互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)等，這些平臺(tái)都是為了金融企業(yè)的發(fā)展而形成的。為了更好地了解和分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的起源、模式、現(xiàn)狀等方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行剖析。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及起源

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式并不完全相同，是一種將金融平臺(tái)或機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行連接，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通、支付等行為模式。但是實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)單的字面意思，互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)的簡(jiǎn)單重合，而是一種為適應(yīng)新要求而產(chǎn)生的新型的交易方式。提及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，美國(guó)的科技發(fā)達(dá)程度在全球穩(wěn)居前排，并且世界上第一家運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行服務(wù)的公司也是美國(guó)的電子股票信息公司。世界上第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)上銀行，于1995年在美國(guó)誕生，這可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的里程碑。在之后的幾年中，貝寶又在美國(guó)成立，為許多商家提供了網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)。2009年，眾籌網(wǎng)站的開(kāi)山鼻祖Kickstarter在美國(guó)上線，推動(dòng)了美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。當(dāng)將視線轉(zhuǎn)回到中國(guó)時(shí)，中國(guó)第一次提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念是在2012年。盡管與歐美國(guó)家相比，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步比較晚，但它的發(fā)展卻受到了空前的關(guān)注與支持。因此，在日常的生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用率正在逐步地提升。

2互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的模式

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)內(nèi)呈現(xiàn)的狀態(tài)種類繁多，但不論在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，總結(jié)的運(yùn)作方式主要有以下三種：電商金融運(yùn)作模式、眾籌模式、P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式。對(duì)這三種模式的分析，本文將選取中國(guó)為例。

2.1電商金融運(yùn)作模式

電商金融運(yùn)作模式即互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)與金融業(yè)，由于各自有了新的發(fā)展需求而相結(jié)合的產(chǎn)物，各種金融產(chǎn)品可以以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為媒介而展開(kāi)各種金融服務(wù)。在當(dāng)今中國(guó)最具有影響力的應(yīng)該是阿里小貸和京東商城了。阿里小貸主要采用的是大數(shù)據(jù)模式，這種模式主要向個(gè)人或者企業(yè)提供金融服務(wù)，并且將數(shù)據(jù)信息應(yīng)用于客戶的信用審核，以此來(lái)幫助客戶解決融資難的問(wèn)題，該平臺(tái)的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于個(gè)人或者中小型企業(yè)，這種方法最大的好處就是確保各項(xiàng)管理工作的專業(yè)性，使數(shù)據(jù)更具有代表性。而京東商城的運(yùn)營(yíng)方式主要是供應(yīng)鏈經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)由上到下的參與者來(lái)提供融資服務(wù)，以此來(lái)解決客戶的融資困難問(wèn)題。該種方法的優(yōu)點(diǎn)是電商可以依托平臺(tái)，了解由上到下現(xiàn)金流的狀態(tài)以此來(lái)提供更好的服務(wù)，對(duì)平臺(tái)的管理起到了至關(guān)重要的作用?？傮w來(lái)說(shuō)，雖然市場(chǎng)中出現(xiàn)的平臺(tái)存在著些許的差異，但是平臺(tái)的總體運(yùn)營(yíng)模式幾乎通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、分析，從而為客戶提供最為有效的選擇指導(dǎo)。

2.2P2P的運(yùn)作模式

P2P(PeerToPeerLending)，可以稱為一種民間小額借貸模式，通過(guò)這種模式，小額資金聚集起來(lái)借給需要的人。在如今的發(fā)展中，該種運(yùn)作模式主要有以下幾種類型：第一，純線上的運(yùn)作模式。這種模式與傳統(tǒng)的P2P模式最為相似，在一定程度上可滿足市場(chǎng)細(xì)分的需求，但在該種模式下對(duì)實(shí)際操作過(guò)程中的技術(shù)要求很高，因此在實(shí)際生活中可操作的難度比較大。第二，債券轉(zhuǎn)讓的運(yùn)作模式。這種模式的最大特點(diǎn)是在借款人和投資者之間存在中介，按照放貸、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資金回籠、重新放貸等循環(huán)式的借貸模式進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，但是這種方式也存在著致命的缺點(diǎn)，相對(duì)于其他模式安全隱患比較大。第三，擔(dān)保模式的運(yùn)營(yíng)模式。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)該模式需要借款人進(jìn)行質(zhì)押，并且與其他模式相比這種模式需要運(yùn)用一定的方法和手段。但并不是一個(gè)最優(yōu)的選擇，因?yàn)檫@種模式需要辦理的流程比較長(zhǎng)，使其速度可能對(duì)比其他方式慢一些，對(duì)于擔(dān)保公司而言，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的期限就更長(zhǎng)。從而致使在這種模式下監(jiān)管顯得尤為重要。第四種是O2O的運(yùn)營(yíng)模式。這種模式的主要特點(diǎn)是平臺(tái)主要負(fù)責(zé)維護(hù)貸款網(wǎng)站和投資者開(kāi)發(fā)，而借款人是由線下公司進(jìn)行發(fā)展，也就是線下公司自行尋找，這種模式在2013年尤為引人關(guān)注。與此同時(shí)，P2B模式也在同一時(shí)期嶄露頭角，該種模式是個(gè)人向企業(yè)借款，但是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，為了最大程度地降低風(fēng)險(xiǎn)，公司的實(shí)際控制人通常對(duì)資金處理，企業(yè)實(shí)際控制人再把資金出借給企業(yè)，該種模式的特點(diǎn)是單筆借貸金額高，一般都會(huì)有擔(dān)保公司提供擔(dān)保再由企業(yè)提供反擔(dān)保。

2.3眾籌金融的運(yùn)作模式

Crowdfunding譯為大眾籌資或群眾籌資。在市場(chǎng)中主要有以下四種眾籌模式：第一，公益眾籌。這是一種建立在公益籌資基礎(chǔ)上的模式，該種籌資是微型公益平臺(tái)中一種重要的組成模式。這種眾籌方式具有門檻低、多樣性、大眾力量的特征。第二，匯報(bào)眾籌。簡(jiǎn)單地理解就是一種先籌資后回報(bào)的一種模式，也可以看作一種有效的促進(jìn)資金鏈縮短的方式。第三，產(chǎn)品眾籌。它是一種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式面向公眾而形成的一種眾籌方式。第四，股權(quán)眾籌。通常該過(guò)程是使用公司的股本作為收入來(lái)吸引社會(huì)投資，有效地拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。后面三種眾籌在市場(chǎng)中為少數(shù)，大部分眾籌還是公益眾籌的方式。

3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代，中國(guó)的金融電子時(shí)代到來(lái)。90年代開(kāi)始，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)取得了較大的發(fā)展，這一時(shí)期政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視程度不斷提高，因此也進(jìn)一步推動(dòng)了該模式的發(fā)展進(jìn)程不斷加快。同時(shí)對(duì)本地清算系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄通存通兌系統(tǒng)、對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)的使用，也標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融體系在逐漸完善。目前，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展具有以下特點(diǎn)：第一，使用者增加的速度在逐步提高，由以上阿里金融的例子可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要使用者為中小型用戶，與大型企業(yè)相比，這部分客戶雖資金需求量小，但數(shù)目龐大，從傳統(tǒng)的金融模式來(lái)看，企業(yè)更愿意服務(wù)大型“客戶”，這時(shí)中小企業(yè)常常處于被忽視的地位，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好彌補(bǔ)這一缺失。第二，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的品種不斷完善。近年來(lái)許多金融領(lǐng)域的企業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的利益，為了促進(jìn)企業(yè)(行業(yè))的發(fā)展并且穩(wěn)定自己的市場(chǎng)地位，企業(yè)便會(huì)盡更大努力對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)并完善，來(lái)滿足不同客戶的需求。第三，降低交易成本。根據(jù)目前的市場(chǎng)數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融為市場(chǎng)帶來(lái)的不僅是種類繁多的產(chǎn)品，且更為重要的是降低了交易中所產(chǎn)生的成本費(fèi)用，從而提高了服務(wù)的質(zhì)量與效率。第四，具有利基市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。由第一點(diǎn)可知互聯(lián)網(wǎng)金融下的市場(chǎng)不會(huì)因?yàn)榭蛻舻拇笮《雎钥蛻舻男枨?，根?jù)進(jìn)一步的市場(chǎng)研究發(fā)現(xiàn)其更不會(huì)受到“帕累托法則”的影響，從而更容易獲得較好的口碑。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為市場(chǎng)發(fā)展提供了很多的動(dòng)力，但在現(xiàn)實(shí)生活中這種模式也產(chǎn)生了很多問(wèn)題。本文將列舉以下幾種：一是外部監(jiān)管制度不健全，監(jiān)管過(guò)于單一。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有融合、開(kāi)放、創(chuàng)新等特點(diǎn)，與已經(jīng)存在的監(jiān)管體系完全不同，因此現(xiàn)有的監(jiān)管體系很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。并且，沒(méi)有制定專門的法律來(lái)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管范圍也不能涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的所有活動(dòng)。二是大數(shù)據(jù)征信并不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)的征信模式。雖然當(dāng)下由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，征信分析有了較為明顯的提高，貸款的違約率也得到了明顯的降低，但是大數(shù)據(jù)模式并不適合所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。三是行業(yè)的自律機(jī)制存在缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，但不可否認(rèn)的是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等問(wèn)題得不到重視，仍舊為這類金融企業(yè)帶來(lái)了不利影響。

4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

基于以上問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)的發(fā)展中具體可從以下幾點(diǎn)入手。4.1互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融雖為市場(chǎng)帶來(lái)重大的機(jī)遇，但也影響了傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)的金融行業(yè)應(yīng)快速地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式，將線上與線下相結(jié)合。在銀行發(fā)展方面，銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)管理機(jī)制進(jìn)行改善、完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，逐漸提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)拓更為廣泛的服務(wù)范圍，以此來(lái)增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益。而在其他方面，比如證券業(yè)，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行的引導(dǎo)，使得人們的資金運(yùn)轉(zhuǎn)更加商業(yè)化。

4.2完善監(jiān)管體系

進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)督體系的建設(shè)，豐富外部監(jiān)管的方式。要明確每一個(gè)步驟的負(fù)責(zé)人，加強(qiáng)各個(gè)部門之間的溝通，制定切實(shí)可行的方案。

4.3提高行業(yè)自律

為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得更好地發(fā)展，一定要提高行業(yè)的自律性。具體操作如下：首先，要不斷完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。比如加快眾籌金融的相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)確立，也可以采取不同的方式實(shí)現(xiàn)監(jiān)督，如群眾監(jiān)督、社會(huì)監(jiān)督。其次，要進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的管理。只有內(nèi)部管理好了，企業(yè)才能更好更快地進(jìn)行新產(chǎn)品的研究以及發(fā)展。再次，要進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、財(cái)產(chǎn)的保護(hù)意識(shí)，降低出現(xiàn)欺瞞情況的發(fā)生，以免引起消費(fèi)者的恐懼。最后，最為重要的一點(diǎn)是政府要加大對(duì)違規(guī)行為的懲戒力度。企業(yè)或平臺(tái)一旦出現(xiàn)違規(guī)行為則必須及時(shí)公布，情節(jié)嚴(yán)重的移交司法機(jī)構(gòu)，不要讓企業(yè)和平臺(tái)存在任何僥幸心理。

4.4加快傳統(tǒng)與大數(shù)據(jù)征信的融合速度

與傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集方式相比，大數(shù)據(jù)征信成本較低、信息更全面，但是在信息共享方面存在著一定的缺陷，難以保障個(gè)人隱私的安全。而且從以上分析可以得出，大數(shù)據(jù)征信并不會(huì)完全取代傳統(tǒng)的征信方式，因此為了更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式、應(yīng)該努力將傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)與大數(shù)據(jù)征信更好地集成在一起來(lái)獲得互補(bǔ)的利益。

5結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的影響，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好、更快地發(fā)展已成為一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。雖然目前在發(fā)展過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一定的問(wèn)題，但只要采取科學(xué)合理的措施，進(jìn)一步彌補(bǔ)存在的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)在市場(chǎng)中發(fā)揮出更大的作用，并且引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)得到更好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者：鞠雪蓮 單位：英國(guó)南安普頓南安普頓大學(xué)