大學(xué)生理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念淺析

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摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)展起來。大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的主要力量，但是經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生普遍存在著超前消費(fèi)、理財(cái)觀念薄弱和金融安全意識(shí)薄弱的問題。再結(jié)合大學(xué)生階段特有的心理狀態(tài)及經(jīng)濟(jì)收入狀態(tài)，很容易引發(fā)金融安全問題。文章希望通過理論構(gòu)建來幫助當(dāng)代大學(xué)生樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)消費(fèi)觀念。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；金融知識(shí)；金融行為；金融安全；消費(fèi)觀；互聯(lián)網(wǎng)金融

當(dāng)代大學(xué)生是伴隨著網(wǎng)絡(luò)一起成長(zhǎng)起來的，生活方式深受互聯(lián)網(wǎng)的影響。在信息收集、支付、購物方面確實(shí)感受到了互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利。另外一方面，大學(xué)生輕易可得的網(wǎng)貸路徑和消費(fèi)主義思潮會(huì)讓大學(xué)生暴露在網(wǎng)絡(luò)金融的高風(fēng)險(xiǎn)之下。這給學(xué)生增加了遭受金融詐騙或者是財(cái)產(chǎn)人身安全遭受傷害的風(fēng)險(xiǎn)。除此以外，大學(xué)生作為未來網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的主力軍，提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全知識(shí)，建立良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹立良好的理財(cái)觀念，是當(dāng)代大學(xué)生的需求。因此，研究大學(xué)生目前消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念現(xiàn)狀，對(duì)學(xué)校和社會(huì)建立大學(xué)生金融安全教育，解決目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亂象，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要意義。

一、大學(xué)生群體理財(cái)觀念現(xiàn)狀

（一）經(jīng)濟(jì)收入來源受限，不會(huì)做收支規(guī)劃

在大學(xué)階段，學(xué)生主要的收入來源是父母給予的生活費(fèi)，但是由于大學(xué)生家庭教育的缺失，使得大學(xué)生在理財(cái)規(guī)劃和消費(fèi)習(xí)慣上基本是一片空白，很多家庭在財(cái)務(wù)教育這一塊是欠缺的。在上大學(xué)之前，很多家庭只重視孩子的學(xué)習(xí)成績(jī)，忽視孩子理財(cái)知識(shí)和意識(shí)的培養(yǎng)，讓孩子只養(yǎng)成了消費(fèi)的習(xí)慣，沒有養(yǎng)成合理安排自己每月開支的習(xí)慣。再加上對(duì)孩子的消費(fèi)需求，家長(zhǎng)基本上都是嬌慣滿足，使得學(xué)生在學(xué)校里對(duì)于自己的支出是完全沒有預(yù)算的，都是憑著自己的主觀意識(shí)行事，基本上月初就達(dá)到了月光的狀態(tài)。而且，錢花光了也不知道主要消費(fèi)到哪個(gè)地方去了，如果家長(zhǎng)這邊不能夠繼續(xù)提供生活費(fèi)，很多學(xué)生就會(huì)通過花唄或者是其他網(wǎng)絡(luò)信貸滿足自己的消費(fèi)需求。學(xué)校的相關(guān)教育也是不夠的，金融財(cái)會(huì)知識(shí)跨專業(yè)教授得少，也很少納入到通識(shí)教育體系里面去，很少有學(xué)校重視消費(fèi)和理財(cái)方面的教育培養(yǎng)，基本上現(xiàn)在的學(xué)生都有超支問題和使用金融信貸支付生活費(fèi)的情況。

（二）不了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品

一部分學(xué)生在經(jīng)濟(jì)支出不夠的情況下，會(huì)選擇打工兼職的方式去維持收支平衡。但是大多數(shù)學(xué)生并不愿意去工作賺取額外的生活費(fèi)用，再加上現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品申請(qǐng)便利，大學(xué)生已經(jīng)成年，比較沖動(dòng)，是很多校園貸推行人員偏好的客戶類型。學(xué)生在選擇金融理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，更看重其中的金額，不考慮可能會(huì)存在的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和其他的問題。導(dǎo)致了后期很多問題頻出不窮。再加上與家庭溝通存在問題，學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)信貸產(chǎn)品出現(xiàn)問題的時(shí)候，會(huì)羞于跟家里溝通協(xié)商來解決問題，這導(dǎo)致了很多學(xué)生因使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而影響學(xué)業(yè)，甚至走上犯罪之路。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏管制，再加上信貸辦理人員追求業(yè)績(jī)而美化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使得很多學(xué)生在不了解金融產(chǎn)品全責(zé)問題的情況下，就稀里糊涂地參與到了金融產(chǎn)品中去，盲目進(jìn)行金融消費(fèi)活動(dòng)。

二、大學(xué)生群體消費(fèi)習(xí)慣現(xiàn)狀

（一）具有超前消費(fèi)的情況

大學(xué)人情社交也是大學(xué)生消費(fèi)支出的主要來源，大學(xué)生的社交支出籠統(tǒng)算下來是一筆不小的費(fèi)用。在當(dāng)前鼓吹消費(fèi)的社會(huì)風(fēng)氣下，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代各類直播帶貨平臺(tái)、媒體宣傳等極大地勾起了人們的購買欲望，許多大學(xué)生的消費(fèi)目前處于盲目和跟風(fēng)的狀態(tài)，都屬于沖動(dòng)消費(fèi)，買的東西并不是自己需要的，就是看到網(wǎng)絡(luò)各大博主在推薦，或者說是身邊大家都有這個(gè)東西，就開始購買和消費(fèi)，支出費(fèi)用很容易超過父母給的生活費(fèi)，造成超前消費(fèi)和分期付款的問題。另外，大學(xué)生階段談戀愛和社交需求非常大，消費(fèi)也是非常頻繁。送禮物、吃飯、逛街等消費(fèi)行為，幾次下來就會(huì)造成過多的消費(fèi)支出。另外一個(gè)大的花費(fèi)是大學(xué)生追星和追逐潮流時(shí)尚。網(wǎng)絡(luò)鼓吹的潮流是目前最時(shí)興的消費(fèi)觀念和生活方式，追求優(yōu)質(zhì)的生活方式也是大學(xué)生的心理訴求之一，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，各大商家為了追求流量?jī)r(jià)值和經(jīng)濟(jì)效益，會(huì)在網(wǎng)絡(luò)各個(gè)渠道分別投放自己的廣告，借助明星的示范效應(yīng)，讓大學(xué)生產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)，以此來提升自己的走貨量，給自己帶來經(jīng)濟(jì)效益。這也導(dǎo)致了大學(xué)生在追求這些潮流時(shí)尚的時(shí)候不計(jì)后果，不計(jì)代價(jià)。例如一些女生追求網(wǎng)紅款衣服，受小紅書、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)影響購買大牌護(hù)膚品，還有時(shí)下熱門的各種網(wǎng)紅美食打卡。一些男生則是癡迷球鞋文化，有些男生熱衷于最新的電子產(chǎn)品，追求穿國際潮牌大牌的衣服，比如說各種輕奢類的衣服鞋子，像是NIKE的限量球鞋、AJ球鞋等等。學(xué)生受消費(fèi)主義洗腦的時(shí)候，往往控制不住自己的欲望，而且購買的很多產(chǎn)品并不是學(xué)生當(dāng)下收入水平能夠負(fù)擔(dān)的。欲望超過了自己的能力范圍，所以總想著先花信用額度，等下個(gè)月生活費(fèi)來了再還上，但事實(shí)上下個(gè)月欲望還是很大，而經(jīng)濟(jì)水平卻不如本月充足。因?yàn)檫€消費(fèi)額度，資金有限，他們只能以貸還貸，如此循環(huán)往復(fù)。

（二）不了解相關(guān)責(zé)任條款，高額養(yǎng)貸問題嚴(yán)重

大學(xué)生在超額消費(fèi)沒有額外收入的情況下，很容易再借大額度信用卡，以貸養(yǎng)貸，超支消費(fèi)，變本加厲。再加上同家長(zhǎng)協(xié)商溝通不到位，很容易出現(xiàn)逾期和信用受損等不良的后果。現(xiàn)在大學(xué)生七成已經(jīng)接觸過校園信貸、花唄等信用產(chǎn)品，有一部分學(xué)生已經(jīng)出現(xiàn)了以貸養(yǎng)貸的情況。因?yàn)槌暗南M(fèi)習(xí)慣和薄弱的理財(cái)意識(shí)，很容易在資金充足的情況下繼續(xù)高消費(fèi)。大額信用產(chǎn)品的出現(xiàn)只是助長(zhǎng)了學(xué)生的消費(fèi)欲望，在沒有其他收入途徑的情況下，過多的額度，只會(huì)讓學(xué)生在消費(fèi)主義的深淵中陷得更深罷了。另外，學(xué)生在注冊(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的時(shí)候，因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)，只關(guān)注額度的多少，對(duì)于一些責(zé)任條款并不了解，很容易出現(xiàn)各式各樣的問題，但自己不自知，也不知道其中的風(fēng)險(xiǎn)自己能否承擔(dān)得了，就注冊(cè)了產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下學(xué)生的金融安全問題

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品了解深度不夠

大學(xué)生在步入校園之前的金融安全意識(shí)教育，都是由其父母在家庭中引導(dǎo)完成的。由于大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)層面上接觸的群體主要是其父母，他們的理財(cái)和消費(fèi)行為會(huì)較大程度地以父母的經(jīng)歷和態(tài)度為參考對(duì)象。而調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生的父母對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融需求不高，使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)歷少，在經(jīng)驗(yàn)上可供大學(xué)生參考的太少，金融知識(shí)等相對(duì)欠缺。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)方面，部分理財(cái)產(chǎn)品的門檻較高，大學(xué)生基本上沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力去支付。因此，大部分大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還是可望不可及的，同時(shí)父母可以提供的建議少，家庭環(huán)境里對(duì)這項(xiàng)教育避之不談，使得大學(xué)生在理財(cái)初期缺乏系統(tǒng)的、基礎(chǔ)的理論知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)估能力也非常弱，收益的隨機(jī)性非常的強(qiáng)，運(yùn)氣不好的時(shí)候，就會(huì)導(dǎo)致大量的虧損，后期補(bǔ)救和挽回的時(shí)機(jī)也會(huì)因?yàn)楹图胰说臏贤ǔ杀咎叨诱`。大學(xué)生缺乏基礎(chǔ)系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)，也缺乏對(duì)于當(dāng)下理財(cái)產(chǎn)品的深度了解。

（二）大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)知

大學(xué)生其實(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的專業(yè)知識(shí)屬于一般性的了解，像是違約金和逾期利率這類金融知識(shí)了解非常少。除此之外由于接觸的事物有限，大學(xué)生基本的金融防范意識(shí)和警惕性非常弱，對(duì)網(wǎng)貸接受度高，也只是看到了網(wǎng)貸可以幫助滿足其消費(fèi)欲望，并不具備理性消費(fèi)觀念和基礎(chǔ)的金融防范意識(shí)。由于現(xiàn)在孩子的生活水平較以往是比較優(yōu)越的，消費(fèi)追求享受和舒服，追逐當(dāng)下和流行。不象長(zhǎng)輩一樣追求節(jié)儉和保守，他們對(duì)于網(wǎng)貸的需求極其大，消費(fèi)額度驚人。

四、應(yīng)對(duì)措施

當(dāng)代大學(xué)生的成長(zhǎng)過程伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的成長(zhǎng)與成熟。金融的互聯(lián)網(wǎng)化也是金融行業(yè)的必然發(fā)展趨勢(shì)，大學(xué)生作為今后互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最大消費(fèi)群體，更要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和正確的理財(cái)意識(shí)，樹立強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)金融信息安全意識(shí)，甄別互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，遠(yuǎn)離不良的互聯(lián)網(wǎng)貸款。要學(xué)會(huì)保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)和人身安全，養(yǎng)成良好的消費(fèi)理財(cái)習(xí)慣，做到收支平衡，有計(jì)劃地選擇消費(fèi)，不超前消費(fèi)。培養(yǎng)學(xué)生良好消費(fèi)習(xí)慣，不能只靠一方的努力，需要學(xué)校、家庭、社會(huì)的共同努力，給學(xué)生營(yíng)造良好的培養(yǎng)環(huán)境氛圍。

（一）大學(xué)生自身要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣

大學(xué)生要養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)習(xí)慣，樹立正確的消費(fèi)觀念，在每次消費(fèi)支出時(shí)做好預(yù)算，合理控制自己的支出品類和范圍。對(duì)自己的消費(fèi)能力有自我認(rèn)知，選擇合適的消費(fèi)品類進(jìn)行消費(fèi)，要考慮到自己家庭的實(shí)際情況和自身的承受能力，正常消費(fèi)滿足自己的生活需求，做到有結(jié)余，有儲(chǔ)蓄。學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理知識(shí)，提高自己的財(cái)務(wù)管理能力，根據(jù)自己生活和學(xué)習(xí)的需求，進(jìn)行相應(yīng)的消費(fèi)計(jì)劃，量入而出，避免攀比。

（二）家庭要加強(qiáng)消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)

家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)與子女多溝通交流，以身作則為其樹立正確的價(jià)值觀，給子女樹立好榜樣，了解子女的消費(fèi)動(dòng)機(jī)以及消費(fèi)習(xí)慣，做到孩子的正常需求盡力滿足，對(duì)于不正確的消費(fèi)行為做到拒絕和引導(dǎo)教育，和孩子增進(jìn)感情關(guān)系，做到和孩子溝通順暢，良性溝通。家長(zhǎng)應(yīng)讓孩子了解到不良消費(fèi)行為的風(fēng)險(xiǎn)，明白不良消費(fèi)行為的后果。成為孩子前進(jìn)路上的指導(dǎo)者、引路人，帶孩子了解金融知識(shí)和理財(cái)知識(shí)。另外在滿足孩子消費(fèi)需求的時(shí)候，不能一味地縱容，也不能一味地克制，要從孩子的日常消費(fèi)中讓孩子選擇適合自己經(jīng)濟(jì)水平的消費(fèi)，讓孩子了解自己家庭的經(jīng)濟(jì)水平和消費(fèi)層級(jí)，學(xué)會(huì)自己衡量自己可以承受的消費(fèi)范圍。家長(zhǎng)也可以根據(jù)日常消費(fèi)的案例，讓學(xué)生了解“投資”和“理財(cái)”的概念。幫助孩子理解基本的投資理財(cái)知識(shí)，學(xué)會(huì)規(guī)劃自己的收入和支出比例。并且?guī)椭鷮W(xué)生了解信用卡、貸款等信貸產(chǎn)品的利率和基本知識(shí)。在家庭中完成基本的信貸知識(shí)和金融知識(shí)教育。

（三）加強(qiáng)學(xué)校對(duì)消費(fèi)安全意識(shí)的教育和引導(dǎo)

由于目前高等院校沒有將金融類課程設(shè)為公共課程，并且學(xué)生們了解相關(guān)知識(shí)的途徑只有經(jīng)濟(jì)學(xué)理論課程，使得此類課程只有金融財(cái)會(huì)專業(yè)的學(xué)生才能夠了解到，其他學(xué)科學(xué)生對(duì)于消費(fèi)知識(shí)的了解途徑就會(huì)更少，而且目前學(xué)校的課程偏向?qū)I(yè)化，互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識(shí)的內(nèi)容不是重點(diǎn)，對(duì)其講解得比較少。建議學(xué)校將消費(fèi)知識(shí)納入到公共課體系里，讓更多非金融財(cái)會(huì)專業(yè)的學(xué)生學(xué)習(xí)正確的消費(fèi)理念和理財(cái)知識(shí)。另外開設(shè)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品和創(chuàng)業(yè)類的相關(guān)宣傳課程，宣傳信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，培養(yǎng)安全防范意識(shí)。在公共金融類課堂上重點(diǎn)普及信用知識(shí)，舉辦模擬性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)競(jìng)賽與活動(dòng)，讓學(xué)生體驗(yàn)從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估到衡量投資的全過程，培養(yǎng)學(xué)生防范意識(shí)。

（四）國家參與，與學(xué)校共同宣傳

在國家以及政府層面，積極推行相關(guān)有力的政策與法規(guī)，盡快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)及金融行業(yè)，同時(shí)增強(qiáng)社區(qū)及各大信息渠道中有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)的宣傳力度，加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)普及的深度，補(bǔ)足家庭和學(xué)校在金融知識(shí)上的缺失，凈化金融行業(yè)內(nèi)環(huán)境。在消費(fèi)貸款和信用產(chǎn)品上給大學(xué)生設(shè)立門檻，同時(shí)推行各種有力的條例方針，開放學(xué)生助學(xué)貸款和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金的綠色通道，給想創(chuàng)業(yè)需要資金投入的大學(xué)生提供更多的便利，但是在消費(fèi)貸上要給學(xué)生更多的限制，提高大學(xué)生申請(qǐng)消費(fèi)貸的難度，這樣既能給想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提供更多的便利，也能降低大學(xué)生的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

作者:孔怡然 孔瀟婉 單位:山東科技大學(xué)財(cái)經(jīng)學(xué)院 青島大學(xué)