農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題及對策探討

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摘要：我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平雖然有所提高，但總體來說農(nóng)業(yè)發(fā)展還是較為緩慢，農(nóng)民逐漸脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，轉(zhuǎn)向其他行業(yè)。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后續(xù)保障，在調(diào)動農(nóng)民生產(chǎn)積極性方面發(fā)揮著重要作用?；诖?，立足山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，對農(nóng)業(yè)保險存在的供需矛盾、自身局限性、政策制度不到位以及內(nèi)部機制混亂等問題進行研究，并給出改進農(nóng)業(yè)保險機制等方面的建議，旨在促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康發(fā)展，為其他省份完善農(nóng)業(yè)保險制度提供借鑒。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；山東省

山東省是農(nóng)業(yè)大省，為緩解自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟造成的沖擊，率先開辦農(nóng)業(yè)保險來降低風險損失。近年來，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)逐年減少的趨勢，已不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，需要不斷完善農(nóng)業(yè)保險機制，以降低農(nóng)民在生產(chǎn)中的自然風險，保障農(nóng)民的收益。在全國農(nóng)業(yè)保險工作整體向好的背景下，山東省結(jié)合當?shù)剞r(nóng)情，不斷發(fā)展完善地方優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，切實發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險強農(nóng)惠農(nóng)的作用，進一步擴大農(nóng)業(yè)保險的保障范圍。與2019年相比，山東省的農(nóng)業(yè)保險補貼種類增加了29個，鼓勵各地產(chǎn)品創(chuàng)新，對“保險+期貨”、價格指數(shù)、收入保險等重大創(chuàng)新性保險產(chǎn)品進行獎勵，加快構(gòu)建“一縣一品”農(nóng)業(yè)保險新格局[1-5]。山東省各地區(qū)積極響應(yīng)，乳山市在2020年4月新增4種地方優(yōu)勢特色險種，用農(nóng)業(yè)保險支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同樣，濱州市在2020年5月也完成了第一次農(nóng)業(yè)保險申請，采用以獎代補的形式，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。煙臺市的長島海洋牧場“保險+信貸”試點是全國唯一獲批的海洋類牧場保險試點，也是山東省第一個政策性漁業(yè)保險。

1山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

1.1農(nóng)業(yè)保險供需矛盾突出，需求不足

山東省從事農(nóng)業(yè)的勞動者多為中老年人，基本上以散戶的形式存在，這部分農(nóng)民普遍受教育程度低、保險意識薄弱，不愿承擔保險費用，認為自己受到自然災(zāi)害影響的可能性低。而且農(nóng)業(yè)保險自身仍有問題，如落實財政補貼措施仍缺乏具體方案，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品面向農(nóng)民的宣傳不到位，農(nóng)業(yè)保險公司不能及時、準確地解決保險理賠問題等，這些都使得農(nóng)民對新出臺的保險不夠信任，具有一定的抵觸情緒[6]。

1.2農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)品和服務(wù)運行推廣方面存在局限性

“保險+期貨”作為新的嘗試，尚未發(fā)展成熟，農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)種類不夠完善，對沖風險的金融工具較單一，不具有全覆蓋性，無法切實準確地降低災(zāi)后損失，并且農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的容量還有待考察。農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)涉及不同的市場，例如保險公司如果不能和農(nóng)業(yè)信息采集部門及時聯(lián)系，建立農(nóng)業(yè)信息共享體系，必然會影響保險科技在農(nóng)業(yè)保險中的應(yīng)用。

1.3農(nóng)業(yè)保險賠款與損失不適應(yīng)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抵抗力較弱，極易遭受自然災(zāi)害侵襲，使農(nóng)民遭受巨大的經(jīng)濟損失，而自然災(zāi)害發(fā)生的地域范圍大，時間無法預(yù)測，很難提前防范，所以需要通過農(nóng)業(yè)保險進行賠付，以減少經(jīng)濟損失。但是農(nóng)業(yè)保險具體的承保責任范圍無法劃分清楚，理賠過程中也無法準確定損，再加上各縣的標準不同，導(dǎo)致最后損失的結(jié)果不一樣。同時，保險機構(gòu)目前對種植作物和養(yǎng)殖業(yè)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)不夠完善，難以確定準確的保險費率及其具體價值。對于自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，雖然費率過高，但出險率和賠付率也高，農(nóng)民必然會積極投保，從而會給保險機構(gòu)帶來的巨大虧損，而對于具有穩(wěn)定收入的地區(qū)，由于農(nóng)民喪失投保積極性，導(dǎo)致保險公司的經(jīng)營成本增加，進而造成費率居高不下。在費率過高、理賠定損難的情況下，農(nóng)業(yè)保險賠款與農(nóng)業(yè)損失無法相互適應(yīng)，對農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定性產(chǎn)生了消極影響。

1.4農(nóng)業(yè)保險相關(guān)政策制度不到位

為了確保能夠充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的功能，財政部頒布了中央財政農(nóng)業(yè)保險保費政策。但是政策落地需要各地區(qū)的實施配合，部分地區(qū)存在違反監(jiān)管要求等問題，應(yīng)當快速整改，完善當?shù)毓芾碇贫?，?guī)范業(yè)務(wù)操作，以保障農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)能夠順利開展。同時，盡管國家出臺了《農(nóng)業(yè)保險條例》，但是針對新推出的保險產(chǎn)品和服務(wù)，無法及時更新相關(guān)法律條文，使一些創(chuàng)新產(chǎn)品無法得到法律保護，這樣風險將集中在保險公司身上，使保險公司承受較大的壓力，難以激發(fā)保險公司的積極性，農(nóng)業(yè)保險的推行也遇到一定的阻礙。

1.5農(nóng)業(yè)保險內(nèi)部機制混亂

一方面，農(nóng)業(yè)保險理賠程序煩瑣，自然災(zāi)害影響范圍大，在多個地區(qū)同時出現(xiàn)災(zāi)情的情況下，短時間內(nèi)無法準確核實各個地區(qū)的災(zāi)情，而且理賠程序過于復(fù)雜，導(dǎo)致理賠周期過長，使農(nóng)民喪失對農(nóng)業(yè)保險的信任，降低了投保積極性。經(jīng)營地位急劇下降，并且農(nóng)業(yè)保險人員的工資水平低于其他險種從業(yè)人員，導(dǎo)致保險人才流失。此外，由于山東省缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險培訓(xùn)項目，導(dǎo)致山東省的農(nóng)業(yè)保險人才缺失。

2推動山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

2.1普及農(nóng)業(yè)保險專業(yè)知識，增強農(nóng)民的保險意識

相關(guān)部門應(yīng)該積極提高自身的專業(yè)性，充分解讀農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品的具體規(guī)則，為普及農(nóng)業(yè)保險奠定基礎(chǔ)。各部門領(lǐng)導(dǎo)要提高運用保險解決農(nóng)經(jīng)濟問題的能力，積極進行農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳和普及，引導(dǎo)農(nóng)民認識保險、了解保險、參與保險，切實增強農(nóng)民的保險意識。

2.2加大科技投入，拓寬農(nóng)業(yè)保險試點區(qū)域

截至目前，山東省在人工智能領(lǐng)域的技術(shù)尚未成熟，仍存在許多問題，在實際運用方面也無法充分發(fā)揮作用。在衛(wèi)星遙感技術(shù)方面，衛(wèi)星的實際覆蓋率和分辨率都較低，無人機航拍技術(shù)在分析過程中也存在著差異，風險地理分析系統(tǒng)需要與大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)相融合。這些不足都要求政府需加大對農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的科技投入，積極學(xué)習(xí)國外的先進技術(shù)，加大研發(fā)力度，并結(jié)合農(nóng)村發(fā)展目標，推廣相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品與科技結(jié)合的試點方案。在原有的試點基礎(chǔ)上，應(yīng)結(jié)合當?shù)貙嶋H增加特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類，擴大風險保障覆蓋面，降低承保費率，以減輕財政補貼的壓力。保險公司在與農(nóng)民簽訂合同后，應(yīng)該對農(nóng)民負責、對公司負責、對社會負責，及時做好信息的收集反饋工作，為農(nóng)民解疑答惑，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展情況進行分析，促使農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，延長農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展年限。

2.3規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場，完善財政補貼制度

政府應(yīng)明確保險費用，根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟科技發(fā)展狀況、災(zāi)害發(fā)生頻率、地方經(jīng)濟實力等條件規(guī)定參保范圍、理賠定損及賠償額度相關(guān)條款，確保各級責任到位，保證理賠能夠切實履行。同時，要建立完善的立法監(jiān)督機制，積極探索關(guān)于農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的管理機制問題，將農(nóng)業(yè)保險指導(dǎo)工作落到實處，對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律進行監(jiān)督，為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新提供良好的政策和法律環(huán)境。各級政府要給予農(nóng)業(yè)保險足夠的重視，將其作為各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重點，確保各項政策落地。對于創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，政府也應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)的費用，給予農(nóng)業(yè)保險公司相應(yīng)的財政補貼。

2.4拓展農(nóng)業(yè)保險的再保險途徑，制定相關(guān)法律法規(guī)

農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)在原有“以險養(yǎng)險”的機制下，積極探索再保險機制的其他渠道或者模式，使農(nóng)業(yè)保險不再受到區(qū)域的限制，真正起到分散風險的作用。同時，拓展農(nóng)業(yè)保險的再保險途徑需要制定法律法規(guī)來保駕護航。一方面要，對農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品給予產(chǎn)權(quán)保護，防止各地的保險機構(gòu)不顧實際情況生搬硬套，從而造成農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品泛濫，出現(xiàn)失信行為；另一方面，對于農(nóng)業(yè)保險的理賠工作，應(yīng)設(shè)立代表農(nóng)民、國家和農(nóng)險公司各方利益的第三方機構(gòu)，對中央賠款補貼金額進行分配和公開，充分減少保險公司和地方政府騙取中央財政補貼的現(xiàn)象。并對受災(zāi)地區(qū)的補貼進行不定時檢查，以防農(nóng)民的補貼金不到位，甚至出現(xiàn)克扣挪用等違法行為，保證農(nóng)業(yè)保險能夠切實發(fā)揮作用。除此之外，對各級政府涉及農(nóng)業(yè)保險的領(lǐng)域一定要作出明確的規(guī)定，防止政府過多干涉影響保險市場的自我修復(fù)機制。

2.5擴大農(nóng)業(yè)保險的人才培養(yǎng)計劃，簡化理賠程序

政府應(yīng)大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險復(fù)合型人才，號召全國高校開設(shè)相關(guān)的課程，并增加社會實踐課程，同時提高農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的待遇，以調(diào)動高校學(xué)生的積極性。開展的問題，減少理賠過程中不必要的程序，加快理賠進度，切實讓農(nóng)民感受到農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢。

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作者：王霆煜 張靖茹 胡碩 姜雨格 單位：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院