全面二孩政策下商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

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摘要:“全面二孩”政策的實(shí)施，對(duì)于不少期待此已久的家庭無疑是重大利好，但同時(shí)也有一些適育家庭卻很淡然，歸因于各種擔(dān)憂：家庭的收支問題、子女在嬰幼時(shí)期的撫養(yǎng)照料問題、住房的緊張、孩子的教育負(fù)擔(dān)、孩子的健康風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)，等等。諸如此類的風(fēng)險(xiǎn)和隱憂，讓不少家庭即便有生育意愿，卻難有生育行動(dòng)。隨著國家各項(xiàng)配套政策的落地實(shí)施，生與育的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)和問題也逐步引起公眾的關(guān)注和思考。其中，商業(yè)保險(xiǎn)在“全面二孩”政策下的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新既是必然，同時(shí)亦是改善二孩育養(yǎng)環(huán)境的一劑良方。

關(guān)鍵詞：全面二孩政策商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

一、引言

我國多年來實(shí)行的計(jì)劃生育政策對(duì)抑制人口過快增長(zhǎng)、保障人與自然的和諧共生發(fā)揮了非常積極的作用。然而，隨著近年來生育水平的不斷下降，國內(nèi)人口問題已從人口眾多與資源稀缺之間的矛盾，逐漸轉(zhuǎn)化為人口老齡化、勞動(dòng)力供給短缺等與低生育率相關(guān)的矛盾。近年來我國的生育政策從“雙獨(dú)二孩”到“單獨(dú)二孩”再到“全面二孩”，正是對(duì)這一新矛盾的積極回應(yīng)，已然引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。然而從實(shí)施的效果看，二孩政策的響應(yīng)度并不高，適齡夫婦的生育意愿并未得到真正釋放。當(dāng)然，有諸多因素影響著人們的生育意愿，包括生育成本、育兒風(fēng)險(xiǎn)、托育配套缺乏等等。如何真正地激勵(lì)人們的生育意愿，已成為當(dāng)下廣泛關(guān)注和探討的話題，在二孩政策的全面施行下，與居民生育、生計(jì)息息相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)亟需適應(yīng)市場(chǎng)需求，進(jìn)行產(chǎn)品的配套和創(chuàng)新。

二、“全面二孩”政策實(shí)施下我國的生育現(xiàn)狀

“全面二孩”，是指所有夫婦，無論城鄉(xiāng)、區(qū)域、民族，都可以生育兩個(gè)孩子的政策。2016年1月1日，《中華人民共和國人口和計(jì)劃生育法》通過修訂，于第十八條第一款明確規(guī)定：“國家提倡一對(duì)夫妻生育兩個(gè)子女?！睆拇?，中國生育政策進(jìn)入了“全面兩孩”的新階段。然而，據(jù)諸多調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，“全面二孩”生育政策的民眾響應(yīng)度并不高，改革明顯“遇冷”，遠(yuǎn)未達(dá)到理想預(yù)期。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的2017年度國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況顯示，2016年我國出生人口為1786萬人，人口出生率為12.95%；2017年出生人口為1723萬人，人口出生率為12.43%①。人口的出生量及出生率不升反降。對(duì)此，國家衛(wèi)計(jì)委相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)道，2017年出生人口比2016年有所減少，與育齡婦女人口下降、民眾婚育年齡推遲等因素有關(guān),但總體來看，我國人口出生數(shù)量仍然維持在較高水平，且超過“十二五”期間年均出生1644萬人的水平②。國家衛(wèi)計(jì)委計(jì)劃生育基層指導(dǎo)司負(fù)責(zé)人認(rèn)為,生育意愿的高低,歸根到底得由經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r來決定,因素包括：生育成本、社會(huì)分擔(dān)機(jī)制亟待完善；個(gè)人或家庭生養(yǎng)子女負(fù)擔(dān)重，存在“不想生、不敢生、養(yǎng)不起”的難題；個(gè)人或家庭收入、健康、年齡、住房、公共服務(wù)供給情況等制約。南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院人口與發(fā)展研究所原新教授的觀點(diǎn)認(rèn)為：我國保持低生育率的內(nèi)生性因素越來越穩(wěn)定了。單純靠政策來鼓勵(lì)二孩生育“現(xiàn)實(shí)很骨感”。正因如此，雖然有單獨(dú)二孩、全面二孩政策出臺(tái),但據(jù)相關(guān)學(xué)者研究，真正生育了“二孩”的適育夫婦并不多。（喬曉春，2015③；翟振武等，2015④;韓雷、田龍鵬，2016⑤）。2018年1月18日，國家衛(wèi)生計(jì)生委計(jì)劃生育基層指導(dǎo)司負(fù)責(zé)人表示，社會(huì)因素、經(jīng)濟(jì)因素對(duì)民眾生育意愿與生育行為的影響更加明顯。據(jù)大量的調(diào)查研究顯示，許多農(nóng)村居民與城市居民一樣，也不愿再生育，原因主要是養(yǎng)育成本高，農(nóng)村包括婚嫁和教育成本的高昂；城市主要因?yàn)樽》亢徒逃杀镜木痈?、托育配套服?wù)的短缺、女性職業(yè)發(fā)展壓力大等等。

三、我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著人們生活水平的不斷提高以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，人們對(duì)于保險(xiǎn)的接受度和認(rèn)可度正逐步提高。據(jù)中央電視臺(tái)的數(shù)據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)已連續(xù)兩年成為居民投資的首選。縱觀近年來我國商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的演化與創(chuàng)新，除了傳統(tǒng)的保障型險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了搶占市場(chǎng)，獲得消費(fèi)者的認(rèn)同，往往依靠銷售一些短期險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)吸引客戶；或者為了吸引眼球，用一些噱頭險(xiǎn)惹人注目，如”賞月險(xiǎn)”、“失戀險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”等，然而這些險(xiǎn)種卻與保險(xiǎn)的保障功能背離甚遠(yuǎn)。我國商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能并未深刻體現(xiàn)，創(chuàng)新能力亦顯不足，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度與國外先進(jìn)國家仍有不小差距。事實(shí)上，圍繞當(dāng)前的“二孩”政策及“二孩”產(chǎn)業(yè)，商業(yè)保險(xiǎn)大有可為，一方面可通過此契機(jī)促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展以及業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，另一方面商業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型和完善亦可推動(dòng)公眾對(duì)二孩政策的積極良性響應(yīng)。

四、“全面二孩”政策下商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種創(chuàng)新

“全面二孩”政策的落地實(shí)施在短期內(nèi)真正釋放的是中高齡產(chǎn)婦家庭的生育意愿。而這些家庭也面臨著生育年齡過大導(dǎo)致的孕產(chǎn)婦生育風(fēng)險(xiǎn)、嬰兒出生缺陷風(fēng)險(xiǎn)等。當(dāng)然，所有已生育和待生育家庭均會(huì)面臨嬰幼兒的健康、意外風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，以及母親的職業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)等等。因此，商業(yè)保險(xiǎn)須有針對(duì)性地進(jìn)行險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和保障功能的完善。

1.高齡產(chǎn)婦母嬰安康保險(xiǎn)?！叭娑ⅰ闭叽碳ち瞬糠指啐g夫婦的生育意愿，但高齡產(chǎn)婦的孕育風(fēng)險(xiǎn)亦不可小視。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國每年因神經(jīng)器管缺陷引致的直接經(jīng)濟(jì)損失逾2億元，每年新出生的唐氏綜合征生命周期的總經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)逾100億元，新發(fā)先天性心臟病生命周期的總經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)逾126億元⑥。其中，孕母高齡化是導(dǎo)致出生缺陷的一個(gè)重要影響因素。孕母年齡越大，包括卵巢在內(nèi)的各種人體器官受到的有害物質(zhì)影響也就越多。這些因素都會(huì)導(dǎo)致染色體發(fā)生突變的概率增大，以及染色體在細(xì)胞分裂過程中發(fā)生不分離現(xiàn)象增加等⑦。同時(shí)，在孕育及生產(chǎn)過程中，高齡產(chǎn)婦自身的生命風(fēng)險(xiǎn)亦會(huì)增加。國家衛(wèi)計(jì)委2016年召開加強(qiáng)生育全程基本醫(yī)療保健服務(wù)視頻會(huì)議，會(huì)議披露的數(shù)據(jù)顯示“全面二孩”政策施行以來，產(chǎn)婦死亡率呈上升趨勢(shì)，2017年上半年死亡率為18.3/10萬，比2015年同期上升了30.6%。高齡產(chǎn)婦的增加或?yàn)橹饕颉Ｒ虼?，健全母嬰安康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種功能，保障孕產(chǎn)婦和嬰幼兒的生命健康安全，在當(dāng)下顯得尤為必要。⑧

2.嬰幼兒重疾保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。孩子的健康始終關(guān)系到一個(gè)家庭的幸福。而在孩子的成長(zhǎng)過程中，其病疾、意外風(fēng)險(xiǎn)始終如影隨行，除了監(jiān)護(hù)人心力交瘁外，疾病及意外帶來的額外經(jīng)濟(jì)支出也會(huì)讓不少家庭承擔(dān)壓力。因此，嬰幼兒全方位的意外及健康保險(xiǎn)，需要從幼年時(shí)進(jìn)行配置。當(dāng)然，在險(xiǎn)種的設(shè)置上應(yīng)該盡可能多的囊括各類病癥。同時(shí)，應(yīng)提高意外保險(xiǎn)的額度。目前，對(duì)于未成年人的意外保障金額較低，除了特大城市保額能夠達(dá)到20萬元以上，普通城市的交通事故以外的意外保障金額僅為10萬元左右，保險(xiǎn)的保障功能并未充分體現(xiàn)。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司處于盈利本能，具有道德風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，但結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇等問題在未來得到解決亦可期。

3.全職媽媽津貼險(xiǎn)。不少母親在誕下二孩之后迫于高昂的保姆費(fèi)，以及其它一些現(xiàn)實(shí)原因不得不辭職做全職主婦，至此帶來了巨大的機(jī)會(huì)成本。健全全職媽媽津貼型保險(xiǎn)，在擬生育孩子或者生育二孩之前進(jìn)行存儲(chǔ)，孩子出生之后若不得不辭職來育幼的話，通過月津貼或年津貼的方式對(duì)母親進(jìn)行給付，不失一種較好的補(bǔ)償方式。當(dāng)然，考慮到保險(xiǎn)公司的盈利需求，可通過設(shè)置等待期、津貼天數(shù)限制等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

4.幼托所/育嬰師/育兒師責(zé)任險(xiǎn)。“全面二孩”政策的全國鋪開也讓母嬰經(jīng)濟(jì)迅速升溫。各類的育嬰機(jī)構(gòu)、月子中心、幼托機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌出，然而這些母嬰機(jī)構(gòu)的高額費(fèi)用讓普通家庭望而卻步。而嬰托責(zé)任的巨大風(fēng)險(xiǎn)也讓一些投資人在進(jìn)入該領(lǐng)域時(shí)有所顧慮。事實(shí)上，嬰兒托管機(jī)構(gòu)在國外發(fā)達(dá)國家較為常見，但是在中國，除了大型城市有零星外，其它中小城市卻鮮見，且大品牌、成規(guī)模、專業(yè)化的嬰托、幼托品牌更是鳳毛麟角。某些月子會(huì)所可兼營嬰兒托管業(yè)務(wù)，但是收費(fèi)令人咋舌。此外，由于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，月子會(huì)所并不樂意接受這種日托型嬰兒照管業(yè)務(wù)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可協(xié)助分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)育嬰機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化、普及化，以及嬰托機(jī)構(gòu)功能的完善。如1~3歲的嬰兒托管，能夠讓嬰兒享受更加專業(yè)的照料，也讓全職父母沒有后顧之憂。當(dāng)然此配套的完善也需要更多專業(yè)技能人才的有效供給以及相關(guān)法治的健全。

5.“熊孩子”責(zé)任險(xiǎn)，即監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)。有國際學(xué)者曾經(jīng)提到：責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)達(dá)程度代表了一個(gè)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度。當(dāng)小孩由于頑皮給其它家庭或個(gè)體造成人員或者財(cái)產(chǎn)損失后，監(jiān)護(hù)人需要承擔(dān)賠償責(zé)任。而監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)可以作為一種有效補(bǔ)充，附加在其它嬰幼險(xiǎn)之上。目前國內(nèi)已有部分保險(xiǎn)公司開辟了這塊業(yè)務(wù)。

6.孩子走失/拐騙意外險(xiǎn)。據(jù)不完全估計(jì)，每年全國約有20萬孩子失蹤，其中絕大多數(shù)為拐騙。孩子的丟失對(duì)于任何一個(gè)家庭來說都是晴天霹靂。為每一個(gè)出生的嬰兒購買走失/拐騙意外險(xiǎn)，在孩子丟失之后除了報(bào)警之外，及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司亦可通過其龐大的網(wǎng)絡(luò)資源幫助其尋找丟失的孩子。當(dāng)然，在意外險(xiǎn)的具體設(shè)計(jì)上，可考慮設(shè)立觀察期限，例如半年內(nèi)無法尋找到孩子，保險(xiǎn)公司將會(huì)進(jìn)行賠付。在對(duì)失子家庭經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)，給予父母親心靈的慰藉，當(dāng)然亦可作為痛苦家庭找尋孩子的后續(xù)經(jīng)濟(jì)支持。當(dāng)然，二孩政策帶來的衍生問題需要商業(yè)保險(xiǎn)的升級(jí)與創(chuàng)新，更需要社會(huì)公眾對(duì)于保險(xiǎn)的接受和認(rèn)同。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)屬于盈利單位，根據(jù)“大數(shù)法則”以及保險(xiǎn)精算原理，當(dāng)參保主體達(dá)到一定規(guī)模，保險(xiǎn)公司才可降低風(fēng)險(xiǎn)，亦可降低費(fèi)率。因此，商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、科普也是二孩政策順利實(shí)施和積極響應(yīng)的應(yīng)有之策。在放松生育管制的條件下，我國還應(yīng)積極借鑒日、韓、歐洲等國的經(jīng)驗(yàn)，完善經(jīng)濟(jì)、教育和家庭勞務(wù)等多方面的生育激勵(lì)措施;此外，生育激勵(lì)政策既要涵蓋城鎮(zhèn)家庭，也須兼顧農(nóng)村地區(qū)的生育問題;當(dāng)然，亦要改變?nèi)藗兊摹巴砘橥碛薄ⅰ吧偕鷥?yōu)育”等生育觀念，提高其生育子女的心理收益⑧。

作者：王竹 單位：廈門華廈學(xué)院