保險(xiǎn)市場(chǎng)分析精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)市場(chǎng)分析范文

關(guān)鍵詞：信息不對(duì)稱理論；醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)；影響

中圖分類號(hào)：F840.684 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）03-0-01

信息在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中具有重要的意義，在醫(yī)療保險(xiǎn)中的買賣雙方由于信息不對(duì)稱難以得到完全真實(shí)的信息，這造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)中的道德方向和逆選擇，影響了醫(yī)療保險(xiǎn)的順利運(yùn)轉(zhuǎn)，使保險(xiǎn)市場(chǎng)在資源的配置效率低下。信息不對(duì)稱產(chǎn)生了一系列的問題，例如道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇現(xiàn)象的發(fā)生，都在一定程度上增加了醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)，影響了醫(yī)療保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展。

一、不對(duì)稱信息理論簡(jiǎn)介

不對(duì)稱信息理論又稱之為契約理論，是研究在不對(duì)稱、不確定信息條件性當(dāng)事人雙方的行為，并且尋求一種均衡的制度和契約來(lái)規(guī)范雙方的經(jīng)濟(jì)行為的理論。信息不對(duì)稱理論作為微觀經(jīng)濟(jì)中非?；钴S的理論，它能夠解決傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論所無(wú)法解決的問題，在現(xiàn)實(shí)生活和生產(chǎn)中得到了廣泛的應(yīng)用，特別是在醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)中[1]。信息不對(duì)稱理論的發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)具有密切的關(guān)系，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱是經(jīng)濟(jì)學(xué)在最為典型的一種不對(duì)稱現(xiàn)象。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說，信息不對(duì)稱不僅影響到了企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)和管理，而且也改變了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，的保險(xiǎn)企業(yè)的正常發(fā)展具有重要的影響。

在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中不對(duì)稱信息指的是某些參與人要有一些其它的參與人所不擁有的信息，只有自己了解而其它人所不了解的信息稱之為私人信息，擁有私人信息的參與人稱之為人，沒有私人信息的參與人稱之為委托人。信息不對(duì)稱又可以分為不對(duì)稱信息內(nèi)容和不對(duì)稱發(fā)生的時(shí)間。不對(duì)稱信息內(nèi)容指的使某些參與人的知識(shí)或者行動(dòng)，在某種環(huán)境性人所擁有的私人信息是指其本身所不能控制的外生學(xué)習(xí)，例如保險(xiǎn)推銷人員雖然知道他所推銷產(chǎn)品的好壞，但是真正能夠決定保險(xiǎn)質(zhì)量的是保險(xiǎn)公司的行為，這不是由保險(xiǎn)推銷人員的行為所能夠決定的[2]。不對(duì)稱信息的發(fā)生時(shí)間可能發(fā)生在簽約之前，應(yīng)當(dāng)可能發(fā)生在簽約之后，事前的不對(duì)稱信息稱之為逆選擇的模型，事后不對(duì)稱信息稱之為了道德風(fēng)險(xiǎn)模型。道德風(fēng)險(xiǎn)和道德具有直接的關(guān)系，它是由于當(dāng)事人在追求利益最大化的時(shí)所采取的行為，

二、不對(duì)稱信息下的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)分析

醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)逆選擇發(fā)生的重要區(qū)域，由于投保人對(duì)自己的健康狀況具有足夠的了解，而保險(xiǎn)人則很難得到明確的相關(guān)信息。在確定的保險(xiǎn)價(jià)格之下，會(huì)發(fā)生健康不佳者積極投保的現(xiàn)象。投保逆選擇發(fā)生的主要原因在于投保人對(duì)保險(xiǎn)的標(biāo)的的質(zhì)量、環(huán)境以及風(fēng)險(xiǎn)等因素以及和個(gè)人的損失期望具有密切關(guān)系的私人信息等具有足夠的了解，而且保險(xiǎn)人由于成本和知識(shí)的約束，職能按照醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)的的大類來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率。當(dāng)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)水平高于保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，被保險(xiǎn)人就傾向辦理醫(yī)療保險(xiǎn)，反之則自留保險(xiǎn)。投保人的逆選擇會(huì)導(dǎo)致其后果不斷的循環(huán)加強(qiáng)，由于逆選擇提高了保險(xiǎn)的平均損失率，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)虧損。保險(xiǎn)人為了減少虧損，就會(huì)相應(yīng)的提高保險(xiǎn)費(fèi)率，這又會(huì)導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)水平的投標(biāo)人退出醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣不斷的循環(huán)最終將會(huì)影響到醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，降低了保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率和質(zhì)量[3]。

投標(biāo)人的道德風(fēng)險(xiǎn)也是影響保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素，辦理醫(yī)療保險(xiǎn)的投標(biāo)人由于投保的影響，而降低了在事故發(fā)生之前的投入，例如堅(jiān)持不好的生活習(xí)慣等，對(duì)自己的身體狀況放松警惕等，這在一定程度上造成了事故的發(fā)生率。保險(xiǎn)欺詐也是醫(yī)療保險(xiǎn)中常見的消極現(xiàn)象，投標(biāo)人以騙取保險(xiǎn)金為目的，偽造保險(xiǎn)事故的原因、故意夸大自己的損失、故意制造醫(yī)療保險(xiǎn)事故等方式，使保險(xiǎn)人因?yàn)檎J(rèn)識(shí)錯(cuò)誤而支付保險(xiǎn)金的行為。保險(xiǎn)欺詐是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的非法利益，是投標(biāo)人道德風(fēng)險(xiǎn)的違法保險(xiǎn)，是違法法律的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。由于醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在高度的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，所以醫(yī)療保險(xiǎn)出現(xiàn)之后欺詐也隨之出現(xiàn)。同時(shí)這種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，還具有比較高的隱蔽性，導(dǎo)致了欺詐隨著醫(yī)療保險(xiǎn)的不斷壯大而不斷的上升[4]。道德風(fēng)險(xiǎn)增加了醫(yī)療保險(xiǎn)事故的發(fā)生率，提高了保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，同時(shí)也提高了保險(xiǎn)的成本，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的平衡。

在我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中，由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致了一系列的問題，例如過度醫(yī)療的問題，表現(xiàn)在對(duì)新技術(shù)的過度使用、臨終過度治療等不僅浪費(fèi)了大量的醫(yī)療資源，而且也影響了醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。為了降低我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)在吸取國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展黨員實(shí)際，從建立完善的制度，把醫(yī)患雙方作為解決問題的根本，解決道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。在信息不對(duì)稱理論下，要努力的保持信息的透明、公開和自由，避免在醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展在出現(xiàn)信息扭曲、失真。因此對(duì)我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體制進(jìn)行改革，是解決道德風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。

三、結(jié)束語(yǔ)

在信息不對(duì)稱的理論下，保險(xiǎn)公司常常面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。如果這種放任這種現(xiàn)象不斷的循環(huán)，最終會(huì)降低醫(yī)療保險(xiǎn)的質(zhì)量和效率，導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂，對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保障產(chǎn)生不利的影響。因此應(yīng)當(dāng)從制度上加強(qiáng)對(duì)信息的公開、披露，提高信息的透明度和真實(shí)度，降低保險(xiǎn)公司在進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生誤判的現(xiàn)象，保障醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉冠男.我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象實(shí)證研究及其對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)的影響[D].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

[2]李玲，汪浩，曾等.基于信息不對(duì)稱的衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)理論[J].中國(guó)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)，2010，29（05）：5-8.

[3]李翔.城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行中道德風(fēng)險(xiǎn)的控制與防范[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2011，（04）：55-58.

第2篇：保險(xiǎn)市場(chǎng)分析范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)市場(chǎng) 中國(guó) 現(xiàn)狀分析

目前我國(guó)保費(fèi)收人年增長(zhǎng)約35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)速度。其中，產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生變化，己轉(zhuǎn)向壽險(xiǎn)為主，同時(shí)也遇到一些問題，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力挖掘不夠，壽險(xiǎn)公司利差損嚴(yán)重等。因此，只有正確分析和認(rèn)識(shí)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及其走勢(shì)，才能規(guī)范中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，具有重要的指導(dǎo)意義?；诖耍疚闹饕治鲋袊?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀。

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大、持續(xù)增長(zhǎng)

首先，我國(guó)保費(fèi)收入持續(xù)高速增長(zhǎng)，并且已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長(zhǎng)時(shí)期。其主要原因在于，我國(guó)自1980年才恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，起點(diǎn)較低。但目前我國(guó)整個(gè)保費(fèi)收入已進(jìn)入逐步平穩(wěn)期，其主要原因在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增速趨緩，而人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)則相對(duì)較快。其次，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的增長(zhǎng)快于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。由于中國(guó)人口基數(shù)大、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛恢復(fù)，而與此同時(shí)，銀行利率下調(diào)，因此同期資本市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，許多國(guó)民將投保人壽保險(xiǎn)作為一種重要的投資方式，因此加速了人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的增長(zhǎng)。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化

總體看來(lái)，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，并轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。其主要原因在于銀行存款利率下調(diào)、投資型險(xiǎn)種不斷增加，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人的大量增加。產(chǎn)壽險(xiǎn)各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)不同，在中資壽險(xiǎn)公司中，2001年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)的85%以上。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占絕大部分。在中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收人中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收人，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，隨后逐步增加。而在經(jīng)濟(jì)和交通發(fā)達(dá)的地區(qū)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的的比重更高，如在北京則高達(dá)70%以上。

3.保險(xiǎn)深度、密度明顯提高，但與國(guó)外相比，仍然較低

根據(jù)國(guó)外雜志統(tǒng)計(jì)，2001年我國(guó)大陸的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別列于73位

和61位，低于工業(yè)化國(guó)家的水平，也低于新型市場(chǎng)國(guó)家或地區(qū)的水平，另一方面也說明中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力較大。

4.保險(xiǎn)公司數(shù)量明顯增加，但仍屬于寡頭壟斷市場(chǎng)

中國(guó)1980年開始恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1985年全國(guó)僅一家保險(xiǎn)公司，即中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（PI CC），1986年成立新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，隨后在1988年成立平安保險(xiǎn)公司，又于1992年改為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司超過50家。其中國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司5家，外資保險(xiǎn)公司13家，中外合資保險(xiǎn)公司19家。這說明多主體的市場(chǎng)格局基本形成，屬于寡頭壟斷型市場(chǎng)。同時(shí)從保險(xiǎn)中介市場(chǎng)來(lái)看，保險(xiǎn)中介的發(fā)展規(guī)模仍然相對(duì)較小。一是保險(xiǎn)公司較少，同時(shí)起點(diǎn)低、發(fā)展尚欠規(guī)范；二是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司較少，無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，這些均會(huì)限制保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

5. 保險(xiǎn)中介人發(fā)展迅猛，保險(xiǎn)展業(yè)逐步以人為主，保險(xiǎn)中介逐步完善

我國(guó)作為代表保險(xiǎn)人利益的一保險(xiǎn)人、代表投保人利益的一保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以及居于第三者的保險(xiǎn)公估人，均已形成。因此從長(zhǎng)期趨勢(shì)來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展，但在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上仍以保險(xiǎn)人為主，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)則以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為主。

6. 保險(xiǎn)法規(guī)與監(jiān)管制度建立

自我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，保險(xiǎn)法制建設(shè)得到加強(qiáng)。自1983年以來(lái)政府頒布一系列保險(xiǎn)法律和法規(guī)，包括《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》），隨后又多次公布和修改保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等方面的規(guī)定，

從而初步實(shí)現(xiàn)以保險(xiǎn)法為核心的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。此外還成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)），監(jiān)管中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)，在一定程度上加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度。

7. 對(duì)外開放步驟加快

自改革開放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是增長(zhǎng)速度最快的行業(yè)之一。為了引進(jìn)外國(guó)保險(xiǎn)公司的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，批準(zhǔn)在上海進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的試點(diǎn)。一方面，允許外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)人中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，另一方面則鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司拓展在海外經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第3篇：保險(xiǎn)市場(chǎng)分析范文

2．保險(xiǎn)公司在增員宣傳和獎(jiǎng)勵(lì)措施的制定方面存在不規(guī)范現(xiàn)象。有的保險(xiǎn)公司在新進(jìn)駐地為了盡快開展業(yè)務(wù)，在招聘人員時(shí)加大獎(jiǎng)勵(lì)力度，放寬招收條件，違規(guī)增員；有的在組訓(xùn)時(shí)不是傳授誠(chéng)信的營(yíng)銷策略，而以傳授技巧為名，讓營(yíng)銷員在推銷保險(xiǎn)的過程中如何夸大險(xiǎn)種益處，盡量不提或少提險(xiǎn)種的除外責(zé)任或免賠事項(xiàng)等等。

3．保險(xiǎn)員的道德風(fēng)險(xiǎn)失控。目前，一些中小城市的保險(xiǎn)員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較

低，道德素質(zhì)更是良莠不齊，受利益趨動(dòng)，展業(yè)中弄虛作假的大有人在。有的營(yíng)銷員為了多進(jìn)單，多拿傭金，在推銷保險(xiǎn)時(shí)，很少為保戶的利益著想，一味推薦一些高傭金的險(xiǎn)種；有的片面夸大險(xiǎn)種的益處，夸大個(gè)別產(chǎn)品的投資回報(bào)率，對(duì)保單上未載明的投資收益率做保底承諾；有的營(yíng)銷員為了推銷自己的險(xiǎn)種詆毀其它保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，損害同行的形象；更有甚者對(duì)一些已患有疾病的保戶動(dòng)員其投保(據(jù)筆者所知某銀行一個(gè)門衛(wèi)結(jié)婚七年多沒有要孩子，原因就是妻子有腎炎，今年初卻入了十大疾病保險(xiǎn))，給以后的理賠工作埋下糾紛的隱患。這也是保險(xiǎn)業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)和從業(yè)人員高流動(dòng)性帶來(lái)的一種必然結(jié)果。

4．保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)與保險(xiǎn)理賠相對(duì)滯后制約著保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。一些保險(xiǎn)公司在開業(yè)之初，為了打造品牌，樹立形象在理賠方面實(shí)現(xiàn)了其所承諾的方便、快捷，受到了保戶的好評(píng)。隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)和理賠案件的增多，一些機(jī)構(gòu)和貸理員在觀念上“重展業(yè)、輕理賠”毛病逐漸暴露出來(lái)，案件處理不及時(shí)，手續(xù)也相應(yīng)繁雜起來(lái)，筆者一個(gè)同事的兒子在公共汽車上多嘴下車后眼睛被打的只有0.1視力，去保險(xiǎn)公司理賠時(shí)才知道矯正后0．1的視力才符合理賠條件，與當(dāng)時(shí)投保說的差距很大。對(duì)此，中小城市的保戶因當(dāng)?shù)貨]有保監(jiān)機(jī)構(gòu)是投訴無(wú)門，既便能向其上級(jí)公司反映，因是共同利益的主體，極難得到客觀公正的解決。這樣一是對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)產(chǎn)生了不良影響，二是在一定程度上挫傷了人們投保的積極性。

綜上所述，目前我國(guó)中小城市的保險(xiǎn)市場(chǎng)上種種不規(guī)范的行為和現(xiàn)象，由于保監(jiān)機(jī)構(gòu)高高在上，鞭長(zhǎng)莫及，不但出現(xiàn)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的局面無(wú)人過問，而且，保戶有對(duì)保險(xiǎn)公司不滿的事情也是投訴無(wú)門，日常監(jiān)管更是一個(gè)盲區(qū)和空白。雖然外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾年或更長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)還難以將其業(yè)務(wù)延伸到一些中小城市，尤其是縣級(jí)城市中來(lái)。但是，如果一些問題長(zhǎng)期得不到合理有效的解決和處理，顯然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期和健康發(fā)展是不利的，如果一旦業(yè)務(wù)萎縮后，再想開展起來(lái)其難度就可想而知了。同時(shí)還有可能影響到金融秩序的穩(wěn)定。對(duì)此，領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)當(dāng)引起足夠的重視和警惕。

為了更好的解決中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管問題，筆者建議采取以下措施：

1．進(jìn)一步完善和建全保險(xiǎn)監(jiān)管體系。建立中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體制，是確保保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展不可或缺的重要條件?？刹扇煞N方式解決中小城市保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管空白問題，一是采取在若干個(gè)中小城市中選擇一個(gè)相對(duì)中心城市派駐保監(jiān)辦事處為常設(shè)機(jī)構(gòu)，行使該區(qū)域日常的保險(xiǎn)監(jiān)管職能，定期或不定期到該區(qū)域的其它城市檢查或調(diào)查了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展情況及存在的問題；二是可以采取委托監(jiān)管的模式，省城以下的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管委托人民銀行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管，這樣雖然力度不如保監(jiān)機(jī)構(gòu)大，但是，可以消除監(jiān)管盲區(qū)，不會(huì)也不可能出現(xiàn)金融秩序混亂的問題。保戶也有投訴的地方，對(duì)消除保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不規(guī)范的問題也具有積極作用，同時(shí)，還可以降低監(jiān)管成本。

第4篇：保險(xiǎn)市場(chǎng)分析范文

一、存在問題

（一）外部監(jiān)管與市場(chǎng)發(fā)展不相適應(yīng)。目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只設(shè)立到省一級(jí)，省級(jí)以下的市縣沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。從近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，市縣兩級(jí)由于機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ?，成為新一輪各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的主要戰(zhàn)場(chǎng)。隨著市縣兩級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量的增多、同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)不可避免，客觀上要求相應(yīng)的監(jiān)管力量、監(jiān)管水平、監(jiān)管方式與之相適應(yīng)。但從目前的情況看，原有的監(jiān)管體系和監(jiān)管力量與保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的勢(shì)頭明顯不相適應(yīng)，難以真正了解基層保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，并進(jìn)行及時(shí)處理。

（二）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，引發(fā)的問題不容忽視。適度競(jìng)爭(zhēng)有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和服務(wù)水平的提高。但是，競(jìng)爭(zhēng)過度會(huì)給保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)一系列不穩(wěn)定因素：一是人員頻繁流動(dòng)。隨著機(jī)構(gòu)的增加，對(duì)人員需求量相對(duì)較大，尤其是高級(jí)管理人才和手中掌握著一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，成為各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，在高薪、高位的誘惑下，不少管理人員走馬燈一樣，頻繁跳槽，不利于保險(xiǎn)隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定和續(xù)保業(yè)務(wù)的開展。二是個(gè)別保險(xiǎn)公司借助于權(quán)利部門搞壟斷經(jīng)營(yíng)和權(quán)利“尋租”，破壞了公平、公正的市場(chǎng)基本原則。三是以支付高額手續(xù)費(fèi)為誘餌，變相搞商業(yè)賄賂。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的市場(chǎng)秩序，給保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)健運(yùn)行帶來(lái)了極大的危害。

（三）保險(xiǎn)營(yíng)銷人員持證率偏低。根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人必須參加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，并考試取得監(jiān)管部門頒發(fā)的保險(xiǎn)人資格證書，才能從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別保險(xiǎn)公司持證率不足80%，與監(jiān)管要求相差太遠(yuǎn)。持證率偏低，一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是不利于保險(xiǎn)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高，甚至對(duì)保險(xiǎn)公司的社會(huì)信譽(yù)產(chǎn)生不良影響，造成難以挽回的損失。

（四）在產(chǎn)品宣傳上有誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象。目前各保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是固定格式保險(xiǎn)條款，部分內(nèi)容專業(yè)術(shù)語(yǔ)較強(qiáng)，而社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)普遍欠缺，對(duì)保險(xiǎn)條款也沒有細(xì)加研究，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)主要以保險(xiǎn)人的宣傳解釋決定是否購(gòu)買。部分保險(xiǎn)人短期行為相當(dāng)嚴(yán)重，為了達(dá)到自己的目的，利用客戶對(duì)自己的信任，過分夸大產(chǎn)品的保障功能，對(duì)限制性條款和免除責(zé)任沒有如實(shí)告知客戶，誤導(dǎo)投保人做出非理性選擇，為以后客戶與保險(xiǎn)公司在理賠問題上發(fā)生糾紛埋下隱患。

（五）存在洗錢行為。部分保險(xiǎn)人，為了獲得保單，不擇手段。如勸說某些單位領(lǐng)導(dǎo)利用小金庫(kù)辦理團(tuán)體保險(xiǎn)等，使非法資金能通過購(gòu)買保險(xiǎn)變?yōu)楹戏ㄙY金。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，容易受各種自然災(zāi)害影響，甚至威脅到農(nóng)民的生存和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況看，增速有所加快，但保險(xiǎn)的覆蓋面和保費(fèi)收入仍處于較低水平，與農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位以及農(nóng)村人口數(shù)極不相稱。

二、對(duì)策建議

（一）健全完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管功能。一是修改和完善配套的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)體系，從監(jiān)管制度、方式和手段上建立健全和界定保險(xiǎn)市場(chǎng)行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。二是建議在縣市級(jí)建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu)，或委托銀監(jiān)局對(duì)基層保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審查，對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)。三是建立信息共享機(jī)制，共建金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)體系。要針對(duì)出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，在縣級(jí)區(qū)域內(nèi)建立由人民銀行與銀監(jiān)部門牽頭，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與的混業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，針對(duì)銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉區(qū)域討論其風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行研究，通過信息共享、穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制及時(shí)排除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，為金融發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境。

（二）加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人管控力度。一是從完善制度入手，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理，提升保險(xiǎn)“窗口”形象。二是嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，徹底杜絕無(wú)證上崗。三是建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險(xiǎn)人誠(chéng)信記錄信息庫(kù)，與資格證書一同管理，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)公司之間信息互通、資源共享。四是加大對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員失信的懲戒力度，對(duì)不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)人，要堅(jiān)決辭退，并記錄在案，終身不得從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。五是保險(xiǎn)公司要信守承諾，加快理賠速度，切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)利不受損害。

（三）加大保險(xiǎn)宣傳力度，提高全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)。一是充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)優(yōu)勢(shì)，由行業(yè)協(xié)會(huì)出面，各保險(xiǎn)公司參與，利用電視、廣播、報(bào)紙雜志及網(wǎng)絡(luò)媒體，向社會(huì)公眾廣泛宣傳保險(xiǎn)的重要性，避免單打獨(dú)斗，降低宣傳成本，提高宣傳效果。二是通過正面典型案例、現(xiàn)身說法，向公眾宣傳保險(xiǎn)在生產(chǎn)和日常生活中的重要作用，增強(qiáng)宣傳的可信度，提高人們的參與意識(shí)。三是利用保險(xiǎn)營(yíng)銷人員點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳解釋工作，加深人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)，為擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)群體，儲(chǔ)備客戶資源。

（四）合理規(guī)劃?rùn)C(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量，防止競(jìng)爭(zhēng)過度對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。在保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步放開的情況下，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司紛紛看好中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大潛力，為了防止機(jī)構(gòu)過度膨脹帶來(lái)的一系列問題，需要管理部門在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入數(shù)量上進(jìn)行科學(xué)合理規(guī)劃?？筛鶕?jù)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、增長(zhǎng)速度、人口數(shù)量、城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)民人均純收入等指標(biāo)科學(xué)測(cè)算最多可容納機(jī)構(gòu)數(shù)量，既要保持適度競(jìng)爭(zhēng)所需的機(jī)構(gòu)數(shù)量和必須的發(fā)展空間，同時(shí)又要防止因機(jī)構(gòu)數(shù)量過多，造成過度競(jìng)爭(zhēng)而引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。

（五）拓寬服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)多樣性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。為了防止業(yè)務(wù)重疊，競(jìng)爭(zhēng)加劇，各保險(xiǎn)公司要在細(xì)分市場(chǎng)上下工夫，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，選擇好各自的突破口和切入點(diǎn)，加大營(yíng)銷力度，開辟新的服務(wù)領(lǐng)域和客戶群體。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大新產(chǎn)品開發(fā)力度，努力滿足不同層次、不同職業(yè)、不同地區(qū)人群對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求，避免同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的不良后果。

第5篇：保險(xiǎn)市場(chǎng)分析范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 市場(chǎng)失靈 政府支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形式對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營(yíng)――靠市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)來(lái)維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題的對(duì)策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤(rùn)氣候，雨量充沛，日照充足，無(wú)霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購(gòu)買保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，真正購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購(gòu)買的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購(gòu)買的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國(guó)家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

通過這次問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購(gòu)買普通商業(yè)保險(xiǎn)的人很少，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的則為0%。這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制沒有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素

1、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人由于參加了保險(xiǎn)而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防或者在生產(chǎn)過程中做了手腳，而保險(xiǎn)人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險(xiǎn)人對(duì)于土地的產(chǎn)出能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息比保險(xiǎn)人更了解，因此可以得到低于他們實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的費(fèi)率，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)效率的降低。在具有一般程度的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的標(biāo)的物中，市場(chǎng)失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特殊性，即其標(biāo)的具有生命性且標(biāo)的價(jià)值會(huì)隨著生長(zhǎng)期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識(shí)和理解要比保險(xiǎn)人多。由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使得實(shí)際保險(xiǎn)損失率過高，在按照損失率確定保險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率高到超過農(nóng)民自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，市場(chǎng)失靈就會(huì)發(fā)生。2006年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計(jì)算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)賠付率竟達(dá)232.2%。保險(xiǎn)費(fèi)率有逐年上升的趨勢(shì)，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然會(huì)出現(xiàn)“供給有限，需求不足”，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農(nóng)民，還包括整個(gè)社會(huì)；相反，受損的也不只是農(nóng)民，而會(huì)波及整個(gè)社會(huì)。投保人（農(nóng)民）購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。私人成本、收益和社會(huì)成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性，這樣全社會(huì)就搭了農(nóng)險(xiǎn)投保人的“便車”。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益也小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，全社會(huì)又搭了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的“便車”。但無(wú)論是保險(xiǎn)人還是投保人都無(wú)法對(duì)其正外部性進(jìn)行收費(fèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)量就低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)必然失靈。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)。我國(guó)幅員遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個(gè)氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別、標(biāo)的種類、風(fēng)險(xiǎn)事故的種類及周期、頻率、強(qiáng)度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位經(jīng)營(yíng)區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分復(fù)雜，投入資金與技術(shù)的成本很高。

三、解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題的對(duì)策

具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來(lái)提供才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。要解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題，既應(yīng)加強(qiáng)政府的扶持力度又要注重市場(chǎng)的靈活性，并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。

1、加強(qiáng)政府的扶持力度。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給，政府首先要出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確各級(jí)政府、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的相關(guān)責(zé)任和利益，避免各級(jí)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的隨意性。其次，政府應(yīng)加大財(cái)政扶持力度，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同程度的補(bǔ)貼和減免。對(duì)技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)為60%～100%，因?yàn)檫@類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點(diǎn)且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強(qiáng)、投入成本高。對(duì)傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼為40%～60%，對(duì)此類經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司，補(bǔ)貼少了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法正常開展業(yè)務(wù)，補(bǔ)貼過多則涉及保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度等問題。房屋、機(jī)械及個(gè)人醫(yī)療、責(zé)任、意外傷害和養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的功效，其補(bǔ)貼值為40%以下。此外，應(yīng)設(shè)立國(guó)家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，也可與地方政府共同籌集設(shè)立地方性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

2、實(shí)行政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是國(guó)外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功辦法。政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民直接進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財(cái)政補(bǔ)貼。直接對(duì)農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，把農(nóng)民推向保險(xiǎn)公司，將使需求曲線上移；對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和補(bǔ)貼，使其獲得必要利潤(rùn)，將保險(xiǎn)公司引向農(nóng)業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會(huì)相交。“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”特許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)一定范圍的農(nóng)村險(xiǎn)，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損。

3、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司面對(duì)農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營(yíng)成本，遇到特大自然災(zāi)害時(shí)更是回天無(wú)力，沒有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持難以發(fā)展。再保險(xiǎn)的形式多樣，國(guó)家政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，而互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織之間分保。

從另一個(gè)角度來(lái)看，我國(guó)是世界上最大的農(nóng)業(yè)國(guó)之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在失靈恰恰反映我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險(xiǎn)公司堅(jiān)持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，就可以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題。

（注：本文系湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)青年基金項(xiàng)目“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈分析及對(duì)策研究”研究成果，項(xiàng)目編號(hào)06QN27。)

【參考文獻(xiàn)】

第6篇：保險(xiǎn)市場(chǎng)分析范文

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，產(chǎn)生石油化工行業(yè)國(guó)內(nèi)與國(guó)際上的變化，現(xiàn)如今我國(guó)越來(lái)越多的采用采購(gòu)施工的承包方式，雖然我國(guó)石油化工項(xiàng)目利潤(rùn)空間較小，但石油化工項(xiàng)目對(duì)于城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提升居民生活質(zhì)量具有重要意義，必須保證石油化工項(xiàng)目質(zhì)量安全并如期完成。在本文章中，筆者將注重分析石油化工項(xiàng)目的采購(gòu)施工總承包施工現(xiàn)場(chǎng)管理問題，并提出石油化工項(xiàng)目采購(gòu)施工總承包施工現(xiàn)場(chǎng)管理加強(qiáng)的措施方法。

關(guān)鍵詞：

石油化工；施工現(xiàn)場(chǎng)；管理

社會(huì)生活基本邁向小康，生活水平提高，人們對(duì)于石油化工項(xiàng)目提出了更高的要求。加強(qiáng)石油化工項(xiàng)目的施工管理已刻不容緩，只有科學(xué)的施工管理，才能進(jìn)一步提升石油化工項(xiàng)目質(zhì)量。二十一世紀(jì)，石油化工項(xiàng)目的工程量不斷增加，為石油化工項(xiàng)目的承包單位的施工現(xiàn)場(chǎng)管理提出了全新的挑戰(zhàn)。而我國(guó)目前石油行業(yè)的施工管理還有待加強(qiáng)，為了更高的提高石油化工項(xiàng)目的質(zhì)量，采取科學(xué)合理的有效措施，促進(jìn)石油化工項(xiàng)目的進(jìn)一步發(fā)展。

1要求采購(gòu)時(shí)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)供貨商的選擇

在石油化工項(xiàng)目中，對(duì)于采購(gòu)過程中供貨商的選擇，除了要考慮供貨商所提供的設(shè)備是否是否符合工程技術(shù)要求以外，還要對(duì)供貨商的生產(chǎn)能力以及供貨商是否能及時(shí)的運(yùn)輸貨物。由于石油化工項(xiàng)目的采購(gòu)工作具有一定的風(fēng)險(xiǎn)另外其運(yùn)輸周期也較長(zhǎng)，所以其物流能力是極為重要的。選擇是一定要格外謹(jǐn)慎，篩選出運(yùn)輸能力較強(qiáng)的供貨商，其中對(duì)供貨商的物流能力其決定作用的是供貨方用于訂購(gòu)貨物所使用的價(jià)格，可使用到岸價(jià)格進(jìn)行采購(gòu)的生產(chǎn)商的物流能力才是合格的。

1.1建立供貨商管理系統(tǒng)建立合理的供貨商管理系統(tǒng)可采用構(gòu)建數(shù)據(jù)庫(kù)的方法，這一方法對(duì)于石油工程項(xiàng)目采購(gòu)施工現(xiàn)場(chǎng)管理具有明顯的益處，相關(guān)工作人員可根據(jù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)，更為全面準(zhǔn)確的查閱供貨商的基本情況，但進(jìn)行監(jiān)理供貨商數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)的建設(shè)，不能一蹴而就，需要較長(zhǎng)時(shí)間通過在采購(gòu)過程中的反復(fù)比較記錄得出的，只有前期不斷的進(jìn)行完善工作，才能在今后的項(xiàng)目采購(gòu)發(fā)揮真正的作用。

1.2采購(gòu)前調(diào)查制造商項(xiàng)目采購(gòu)工作人員可根據(jù)供貨商所提供的制造商調(diào)查表，進(jìn)行對(duì)制造商全面的調(diào)查工作，其中需要對(duì)其制造規(guī)模進(jìn)行考察工作，還要對(duì)制造商其中的工作人員的綜合素質(zhì)以及對(duì)專業(yè)技能的把握進(jìn)行摸底工作，另外其生產(chǎn)設(shè)備和產(chǎn)品檢測(cè)系統(tǒng)也要進(jìn)行反復(fù)檢測(cè)。根據(jù)調(diào)查的實(shí)際情況總結(jié)調(diào)查報(bào)告，為后續(xù)工作奠定基礎(chǔ)。

2采購(gòu)材料的后續(xù)使用~~~~~現(xiàn)場(chǎng)施工管理措施

2.1提高采購(gòu)施工材料的質(zhì)量首先采購(gòu)時(shí)，施工總承包要認(rèn)真控制好施工材料的品質(zhì)，保障石油化工項(xiàng)目整體的總體品質(zhì)，控制施工成本費(fèi)用。其次要進(jìn)行對(duì)材料的抽查和檢驗(yàn)以及進(jìn)行人員培訓(xùn)計(jì)劃，要求施工材料必須符合施工質(zhì)量，保證工程整體質(zhì)量的合格根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)際施工情況，進(jìn)行采購(gòu)材料，確保材料品質(zhì)優(yōu)秀，不為減少成本而采購(gòu)性能差的材料，確保后續(xù)工作的順利進(jìn)行，在保證工程社會(huì)利益的前提下追求經(jīng)濟(jì)利益。

2.2加強(qiáng)檢查采購(gòu)材料的力度石油化工項(xiàng)目的材料多種多樣，眾多的材料型號(hào)，各具不同的材料性能和質(zhì)量。只有進(jìn)行正確的選擇，才能更為完善的保證工程質(zhì)量。由于材料的質(zhì)量會(huì)直接影響到石油化工項(xiàng)目的質(zhì)量，石油化工項(xiàng)目施工管理者必須熟知各個(gè)不同材料的相同之處與區(qū)別，更有效的利用施工材料影響整個(gè)工程的質(zhì)量，負(fù)責(zé)采購(gòu)材料的人員必須要按照訂貨以及運(yùn)輸標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)材料的采購(gòu)。并且對(duì)材料進(jìn)入施工現(xiàn)場(chǎng)之前做好充分的檢查工作和妥善保管工作，檢查施工材料的外觀和性能是否符合標(biāo)準(zhǔn)，以及要求材料必須具有材料合格證、說明書及測(cè)試報(bào)告等，確保使用材料的質(zhì)量問題，只有對(duì)其檢驗(yàn)合格后才能進(jìn)行投入施工。保證石油化工項(xiàng)目施工現(xiàn)場(chǎng)的管理工作順利進(jìn)行。

3采購(gòu)施工管理體系不完善

石油化工項(xiàng)目管理方式比較落后，無(wú)論是人員還是材料的采購(gòu)管理都沒有建立一個(gè)健全的執(zhí)法體系。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，石油化工項(xiàng)目規(guī)模和數(shù)量不斷的加大，但同時(shí)其采購(gòu)施工管理卻沒有進(jìn)行同步發(fā)展。產(chǎn)生了較多的工程問題，同時(shí)也會(huì)出于節(jié)約成本的目前的，在采購(gòu)人員的專業(yè)性配備上不完善，不進(jìn)行專職的采購(gòu)管理人員崗位的設(shè)置和培訓(xùn)。另外，在施工中缺少人力和物力，有關(guān)負(fù)責(zé)部門的工作人員推脫責(zé)任，使施工現(xiàn)場(chǎng)管理不能順利進(jìn)行，施工進(jìn)度和安全管理信息無(wú)法及時(shí)傳達(dá)。

4結(jié)語(yǔ)

石油化工項(xiàng)目是一項(xiàng)涉及專業(yè)性較強(qiáng)、施工內(nèi)容繁雜、風(fēng)險(xiǎn)高、成本投入大的復(fù)雜系統(tǒng)工程。采購(gòu)施工總承包模式施工現(xiàn)場(chǎng)管理難度非常大，不僅要加強(qiáng)與石油化工相關(guān)專業(yè)間的配合力度，同時(shí)還要加強(qiáng)石油化工項(xiàng)目?jī)?nèi)部間的協(xié)調(diào)，確保工程施工建設(shè)準(zhǔn)確無(wú)誤、克服安裝工序制約，提高石油化工項(xiàng)目采購(gòu)水平，推動(dòng)石油化工項(xiàng)目安全可靠、節(jié)能經(jīng)濟(jì)的建設(shè)發(fā)展。結(jié)合工程自身的實(shí)際情況，合理控制各施工要素和細(xì)節(jié)。負(fù)責(zé)人加強(qiáng)對(duì)施工管理的重視，建立質(zhì)量監(jiān)督體系，并落實(shí)到具體的施工過程中。筆者希望更多專業(yè)人士投身石油化工項(xiàng)目建設(shè)中，為推動(dòng)我國(guó)石油化工事業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉序巖.淺談如何加強(qiáng)建筑工程施工現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)管理.城市建設(shè)理論研究，2013（28）：144~146.

[2]蘆平榮，寶春.大型煤化工施工總承包項(xiàng)目配合協(xié)作管理模式的探討與實(shí)踐.石油化工建設(shè)，2014，36（6）：39~41.

第7篇：保險(xiǎn)市場(chǎng)分析范文

截止____年__月__日，內(nèi)資企業(yè)___戶，注冊(cè)資金______萬(wàn)元，其中新增加___戶，注冊(cè)資本____萬(wàn)元，私營(yíng)企業(yè)___戶，注冊(cè)資金_____.__萬(wàn)元，其中新增__戶，注冊(cè)資本____.__萬(wàn)元；個(gè)體工商戶____戶，注冊(cè)資金_____.___萬(wàn)元，其中新增___戶

，注冊(cè)資金____.__萬(wàn)元；農(nóng)民專業(yè)合作社__戶，____._萬(wàn)元，其中新增__戶，注冊(cè)資金____._萬(wàn)元。

二、與去年同期市場(chǎng)主體新增情況比較

一是內(nèi)資企業(yè)戶數(shù)與新增注冊(cè)資本呈略上升趨勢(shì)。__年新增內(nèi)資企業(yè)__戶，新增注冊(cè)資本____萬(wàn)元；__年新增內(nèi)資企業(yè)___戶，注冊(cè)資本金新增____萬(wàn)元，比去年同期分別上升__%和__%。

二是私營(yíng)企業(yè)戶數(shù)穩(wěn)步增加。__年，全縣新增私營(yíng)企業(yè)__戶，新增注冊(cè)資本（出資額）____萬(wàn)元；__年新增私營(yíng)企業(yè)__戶，新增注冊(cè)資本（出資額）____.__萬(wàn)元，分別比去年同期增加__%和__%。

三是個(gè)體工商戶發(fā)展情況較好，戶數(shù)與資金額增幅較大。__年新增個(gè)體工商戶___戶，新增資金額____萬(wàn)元；__年新增個(gè)體工商戶___戶，新增資金額____.__萬(wàn)元，分別比__年增加了__%和___%。

三、××縣市場(chǎng)主體發(fā)展變化特點(diǎn)

一是投資額度明顯上升。__年受金融危機(jī)的影響，各類投資者一方面資金使用困難程度加??；另一方面投資信心略顯不足，內(nèi)資企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)投資額度不大，__年全縣新增注冊(cè)資本（出資額）分別比去年同期上升__%和__%，特別是內(nèi)資企業(yè)注冊(cè)資本上升幅度十分明顯。外商投資企業(yè)今年還未起步。

二是新增企業(yè)行業(yè)分布相對(duì)集中。__年新增的__戶私營(yíng)企業(yè)中，除牲豬養(yǎng)殖業(yè)、旅游開發(fā)行業(yè)_戶，僅房地產(chǎn)、礦業(yè)兩個(gè)行業(yè)就占了新發(fā)展總數(shù)的___%，體現(xiàn)了我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)。

三是個(gè)體工商戶發(fā)展活躍。__年個(gè)體工商戶新增戶數(shù)和資金額比去年同期增加了__%左右，增幅較大。由于個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)方式靈活，在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不太景氣的情況下，投資者選擇了個(gè)體經(jīng)營(yíng)這一方式，相對(duì)來(lái)說投入資金不大，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小。

四是文教衛(wèi)生廣告業(yè)數(shù)量少，尚處于初始發(fā)展階段。目前全縣廣告業(yè)企業(yè)僅_戶，注冊(cè)資本___萬(wàn)元，戶均注冊(cè)資本___萬(wàn)元；文化、體育和娛樂業(yè)企業(yè)_戶，注冊(cè)資本__萬(wàn)元，戶均注冊(cè)資本__萬(wàn)元；教育業(yè)企業(yè)_戶，注冊(cè)資本___萬(wàn)元，戶均注冊(cè)資本__萬(wàn)元；衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利類企業(yè)為零。

五是傳統(tǒng)商貿(mào)企業(yè)所占比例較大，但規(guī)模較小。全縣共有批發(fā)和零售業(yè)企業(yè)___戶，占總戶數(shù)的__.__%；共有注冊(cè)資本____.__萬(wàn)元，僅占總額的_.__%，戶均注冊(cè)資本僅__.__萬(wàn)元。

四、××縣市場(chǎng)主體健康發(fā)展建議

一要高度重視××縣支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的困難給全縣經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面影響。今年以來(lái)，我縣生產(chǎn)以肚倍為原料的龍頭企業(yè)××公司，生產(chǎn)的產(chǎn)品下游企業(yè)××公司，受國(guó)際金融危機(jī)的影響，其產(chǎn)品銷路遇到停滯，造成該公司的中間產(chǎn)品-單寧酸大量積壓，其銷售收入和利稅雙雙下降。直接影響了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。如何支持該企業(yè)，并讓其持續(xù)和恢復(fù)發(fā)展，亟需政府和相關(guān)部門從金融、財(cái)政、稅收等方面出臺(tái)相關(guān)的政策，以促進(jìn)我縣支柱產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，幫助企業(yè)度過難關(guān)。

二要提升企業(yè)管理水平，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一方面，我縣工業(yè)園的生產(chǎn)型企業(yè)多數(shù)為資源性企業(yè)，市場(chǎng)、成本的因素直接影響和制約了自身的發(fā)展，一有風(fēng)吹草動(dòng)，就束手無(wú)策；另一方面，我縣大多數(shù)企業(yè)是改制后和政府招商引資落戶的民營(yíng)企業(yè)，起步晚，隨著企業(yè)的發(fā)展，規(guī)模的擴(kuò)大，管理嚴(yán)重滯后，管理人才缺乏，產(chǎn)品科技含量不高，粗加工和初級(jí)產(chǎn)品多。盡管近幾年也出現(xiàn)了一些規(guī)模較大的私營(yíng)企業(yè)，但絕大部分私營(yíng)企業(yè)的規(guī)模仍較小、實(shí)力較弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，容易出現(xiàn)歇業(yè)、關(guān)閉等情形，在資產(chǎn)規(guī)模、整體實(shí)力方面與同行業(yè)大企業(yè)的差距較大。因此，必須按照現(xiàn)代企業(yè)管理模式，積極引進(jìn)人才，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，打造自主品牌產(chǎn)品，積極主動(dòng)拓展市場(chǎng)，才能將企業(yè)做大做強(qiáng)，立于不敗之地，活躍縣域經(jīng)濟(jì)。

三要進(jìn)一步完善落實(shí)好相關(guān)政策，支持企業(yè)渡過難關(guān)。全球金融危機(jī)帶來(lái)的資金使用困難、產(chǎn)品銷售受阻等負(fù)面影響遠(yuǎn)未結(jié)束。因此，要進(jìn)一步拓寬融資渠道，緩解企業(yè)資金困難問題。工商部門要主動(dòng)通過開展公司股權(quán)出質(zhì)、股權(quán)出資和“債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)”登記，支持企業(yè)開展商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款，激活企業(yè)“靜態(tài)”資本；進(jìn)一步擴(kuò)展動(dòng)產(chǎn)抵押登記范圍，在現(xiàn)有的法律、法規(guī)和政策的框架下，積極支持企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者辦理各類擔(dān)保、小額貸款、租賃、信托、風(fēng)險(xiǎn)投資等金融、投資機(jī)構(gòu)和民間借貸以及企業(yè)間應(yīng)收賬款的動(dòng)產(chǎn)抵押登記，為企業(yè)融資開辟新渠道；積極支持組建小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司、融資租賃企業(yè)、股權(quán)投資類企業(yè)等各類投融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，改善企業(yè)融資的外部環(huán)境。同時(shí)，政府應(yīng)增加財(cái)政引導(dǎo)資金投入，提高縣中小企業(yè)信用

擔(dān)保中心專項(xiàng)扶持資金額度，引導(dǎo)和支持企業(yè)較快發(fā)展?？h內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)前中央提出的擴(kuò)內(nèi)需、促增長(zhǎng)、保穩(wěn)定的方針政策，制定具體的貸款扶持措施，加大對(duì)企業(yè)的信貸支持力度，開發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和貸款服務(wù)，增強(qiáng)市場(chǎng)信心；不定期組織銀企融資對(duì)接治談會(huì)，積極鼓勵(lì)各商業(yè)銀行擴(kuò)大對(duì)有市場(chǎng)前景企業(yè)的貸款發(fā)放力度，促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

四要突出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，兼顧多元化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展。要按照縣委、縣政府提出的發(fā)展以醫(yī)藥、茶葉、礦業(yè)、水電為支柱產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建生態(tài)水電大縣的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)。要大力發(fā)展與支柱產(chǎn)業(yè)集群相關(guān)的市場(chǎng)主體，突出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)；又要注重林業(yè)、旅游、文化等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，大打水電牌、茶葉牌、旅游牌、文化旅游牌。逐步降低產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)過于單一所帶來(lái)的依賴性，走經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的路子。要通過以商招商、產(chǎn)業(yè)招商、定點(diǎn)招商、網(wǎng)絡(luò)招商、活動(dòng)平臺(tái)

第8篇：保險(xiǎn)市場(chǎng)分析范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)供給保險(xiǎn)需求供給約束

1當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出供給約束型特征

當(dāng)前我國(guó)潛在保險(xiǎn)需求巨大，特別是隨著我國(guó)和諧社會(huì)和全面小康社會(huì)建設(shè)的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，再加上我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)日益凸現(xiàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，保險(xiǎn)需求有著廣闊的市場(chǎng)空間。就保費(fèi)收入而言，2005年我國(guó)GDP世界排名第4位，但保費(fèi)收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數(shù)量都小于我國(guó)的韓國(guó)。就保險(xiǎn)深度而言，世界平均為8%，我國(guó)為2.7%，世界排名第42位。就保險(xiǎn)密度而言，世界平均為512美元，我國(guó)為47美元，世界排名第72位。我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，而且落后于許多發(fā)展中國(guó)家。最近有研究預(yù)測(cè)，未來(lái)5年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)保持年均16.2%的增長(zhǎng)速度。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力為中外保險(xiǎn)公司所普遍看好，巨大的潛在保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力。

與巨大的潛在保險(xiǎn)需求形成鮮明對(duì)比的是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的供給能力較弱，無(wú)法滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型特征。其突出表現(xiàn)是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)才達(dá)到1.53萬(wàn)億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達(dá)國(guó)家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國(guó)人身保險(xiǎn)供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預(yù)測(cè)值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。此外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動(dòng)和引導(dǎo)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。近年來(lái)，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額居高不下，而且呈現(xiàn)出快速增加趨勢(shì)，2005年末高達(dá)147054億元，年增加額達(dá)到近1.6萬(wàn)億元，這與4928億元的總保費(fèi)收入形成了鮮明的對(duì)比。值得注意的是，我國(guó)大量的居民儲(chǔ)蓄存款中以預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預(yù)防性儲(chǔ)蓄居多，而這與保險(xiǎn)所應(yīng)發(fā)揮的保障功能是類似的。大量的居民儲(chǔ)蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)的需求，很大程度上是由于人們對(duì)保險(xiǎn)不信任、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏等保險(xiǎn)供給方面因素制約。

2我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給約束的具體表現(xiàn)

2.1保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)需求

當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上存在的問題不在于數(shù)量和品種的多少，而在于不能適應(yīng)和滿足保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題較為突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前正在市場(chǎng)上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種，但真正具有生命力、適銷對(duì)路的險(xiǎn)種并不多。如中年人對(duì)保險(xiǎn)需求最為強(qiáng)烈，而很多產(chǎn)品恰恰越過了這個(gè)年齡段；大多數(shù)產(chǎn)品只適合高薪階層，而沒有關(guān)注中等收入階層，而且針對(duì)團(tuán)體的保險(xiǎn)多，針對(duì)個(gè)人的險(xiǎn)種少；壽險(xiǎn)產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力差，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)提供的險(xiǎn)種十分有限；綜合各種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的綜合型險(xiǎn)種多，消費(fèi)者急需的單純的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等過于單一。各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同，個(gè)別險(xiǎn)種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。這樣，一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司忙于出售開發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對(duì)市場(chǎng)需求開發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。

2.2保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量較低

保險(xiǎn)商品具有無(wú)形性，而且是以消費(fèi)者現(xiàn)在的貨幣支出換取未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付的服務(wù)性承諾，這種承諾具有非及時(shí)性。保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的高低在很大程度上影響著人們對(duì)保險(xiǎn)的信任度，而且一些人和企業(yè)之所以購(gòu)買保險(xiǎn)，就是為了享受保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)及其效率，因而，服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)的生命，服務(wù)質(zhì)量的高低對(duì)保險(xiǎn)需求有著重要影響。

目前我國(guó)保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量較低，主要表現(xiàn)在：一是缺乏服務(wù)意識(shí)，更多是從自身利益出發(fā)，沒有意識(shí)到服務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)這一無(wú)形商品的重要性；二是保險(xiǎn)公司管理不規(guī)范，公司治理結(jié)構(gòu)還不完善，沒有將維護(hù)保單持有人的利益作為公司治理的重要內(nèi)容；三是保險(xiǎn)服務(wù)的手段和方式有待進(jìn)一步提高和完善，消費(fèi)者難以從保險(xiǎn)公司享受到高效、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理及其延伸服務(wù)。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費(fèi)者獲取相應(yīng)的信息以及保險(xiǎn)索賠較為困難等都是保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低的表現(xiàn)，較低的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量制約了保險(xiǎn)需求的增加。

2.3保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制不靈活，價(jià)格與保險(xiǎn)責(zé)任之間缺乏明確的對(duì)應(yīng)關(guān)系

保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制上存在問題，價(jià)格缺乏與保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，甚至有些險(xiǎn)種仍然是實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管體制，保險(xiǎn)費(fèi)率難以適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的變化而及時(shí)調(diào)整，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)責(zé)任相比存在畸高畸低的現(xiàn)象，如一些險(xiǎn)種賠付率長(zhǎng)期僅為30%以下，個(gè)別險(xiǎn)種甚至多年來(lái)不到10%；而另一些險(xiǎn)種卻嚴(yán)重虧損，難以為繼。價(jià)格是影響保險(xiǎn)需求的重要因素，而定價(jià)的不合理無(wú)疑阻礙了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。

2.4保險(xiǎn)銷售過程中問題較多

目前我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)過程中的誤導(dǎo)行為較為嚴(yán)重，營(yíng)銷員整體素質(zhì)較差，行業(yè)形象受到影響。據(jù)調(diào)查顯示，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的背后，一些涉及到大眾的分散性業(yè)務(wù)，如個(gè)人壽險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等方面，由于宣傳不到位或宣傳不當(dāng)，甚至是誤導(dǎo)等原因引起的投訴糾紛正呈上升趨勢(shì)，行業(yè)整體信譽(yù)也面臨考驗(yàn)。一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)銷售過程中，過分注重保險(xiǎn)功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，目的是怎樣把保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷出去，從而忽視了保險(xiǎn)消費(fèi)者的真正需求。其根源在于保險(xiǎn)公司缺乏真正的市場(chǎng)意識(shí)，只從自身的市場(chǎng)規(guī)模和保費(fèi)收入而不從消費(fèi)者的需求出發(fā)，存在著“營(yíng)銷近視”。這在很大程度上制約著人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)處理方式上對(duì)“保險(xiǎn)”的選擇。

3提高保險(xiǎn)供給能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)供求的良性互動(dòng)

3.1以消費(fèi)者需求為著眼點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整銷售策略

“市場(chǎng)需求勝過十所大學(xué)”。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者市場(chǎng)需求的調(diào)查研究，明確目標(biāo)市場(chǎng)，并開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品來(lái)滿足目標(biāo)市場(chǎng)的需求。只有著眼于需求的銷售策略，才能真正抓住消費(fèi)者的心理，才能形成“有效供給”。結(jié)合我國(guó)目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中諸多不確定性事件所導(dǎo)致的人們大量安全保障的需要，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該以保障型產(chǎn)品為核心，真正滿足人們的安全保障需要，從而解決保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)失衡的問題。

同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售過程的管理和引導(dǎo)，提高保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的素質(zhì)，真正從消費(fèi)者的需求出發(fā)，介紹保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)，使客戶能夠根據(jù)自己的保障需求和經(jīng)濟(jì)能力，選擇最適合自己保障需要的保險(xiǎn)商品和適量的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，也要詳盡介紹客戶所購(gòu)買的保險(xiǎn)商品的基本功能、屬性特點(diǎn)及其對(duì)消費(fèi)者的保障作用，認(rèn)真講解保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款，使消費(fèi)者明確自己有了什么保障，能得到什么服務(wù)，買保險(xiǎn)后自己有什么權(quán)利和義務(wù)。只有這樣，保險(xiǎn)業(yè)才能真正贏得人們的信心，才能從根本上解決供給約束的問題。

3.2增加保險(xiǎn)業(yè)資本總量，提高保險(xiǎn)承保能力

保險(xiǎn)業(yè)資本總量的大小對(duì)于保險(xiǎn)供給能力有著至關(guān)重要的影響。一般而言，由于保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)于其他行業(yè)存在著更為嚴(yán)格的監(jiān)管，特別是償付能力監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的資本充足性十分重視，因而，相對(duì)于其他行業(yè)而言，保險(xiǎn)業(yè)的供給能力更容易受到其資本的限制。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前巨大的供給能力缺口主要是由于資本不足造成的。因而，增加保險(xiǎn)業(yè)的資本就顯得尤為必要?？梢圆扇∩鲜?、增資擴(kuò)股和發(fā)行次級(jí)債等方式募集資本。除此之外，增加我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量也是一個(gè)重要的方式。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，不僅限制了有限的保險(xiǎn)供給資源的合理流動(dòng)，也限制了保險(xiǎn)創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，對(duì)保險(xiǎn)供給能力有著較大的負(fù)面影響。增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不僅可以有效解決這些問題，還可以將巨大的社會(huì)資本引入保險(xiǎn)業(yè)，不斷充實(shí)、提高保險(xiǎn)業(yè)的承保能力。

3.3不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，激發(fā)和引導(dǎo)保險(xiǎn)需求

首先，是要調(diào)整服務(wù)策略，真正將消費(fèi)者的需要放在第一位。如對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行客戶分級(jí)管理制度，根據(jù)不同層級(jí)客戶的特點(diǎn)和需要實(shí)行有針對(duì)性的差異化服務(wù)策略。再如，根據(jù)為消費(fèi)者提供方便化、廣泛的原則，在營(yíng)銷渠道上加強(qiáng)與相關(guān)交通部門以及銀行、郵政等部門的合作，在最大程度上方便消費(fèi)者；在營(yíng)銷方式上，除在公司成立集咨詢、投保、核保、理賠、出納等服務(wù)為一體的客戶服務(wù)中心，為全體客戶提供專業(yè)化、系統(tǒng)化、高效率的“一站式”服務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話保險(xiǎn)等消費(fèi)者易于接受的新型營(yíng)銷方式，提高自動(dòng)化服務(wù)水平和效率；在理賠服務(wù)上，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者的需求，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，加快理賠速度等。

其次，提高保險(xiǎn)服務(wù)的技術(shù)水平是提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的核心。一是要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在防災(zāi)防損、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)服務(wù)，營(yíng)造專業(yè)化、可信賴的形象。二是要提高保險(xiǎn)精算技術(shù)水平，在細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任、降低經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，著重解決保險(xiǎn)費(fèi)率畸高畸低的現(xiàn)象，使之與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任對(duì)應(yīng)成比例。三是要提高保險(xiǎn)服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的規(guī)范化和便利化。

3.4進(jìn)行保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，促進(jìn)有效保險(xiǎn)供給的增加

制度創(chuàng)新可以為保險(xiǎn)供給能力的增加提供良好的外部環(huán)境。首先要加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，營(yíng)造公平的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)屬于信息不對(duì)稱較為嚴(yán)重的一個(gè)行業(yè)，特別是普通消費(fèi)者與專業(yè)化的保險(xiǎn)公司相比處于明顯的信息劣勢(shì)。這就要求加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益出發(fā)，制定相關(guān)的規(guī)章制度來(lái)規(guī)范保險(xiǎn)公司的信息披露，不僅要披露有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的信息，還要披露公司的財(cái)務(wù)狀況和償付能力信息；不僅要擴(kuò)大信息披露的內(nèi)容和范圍，還要擴(kuò)大信息披露的公布渠道。此外，還要注重對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，將保險(xiǎn)企業(yè)置于廣泛的社會(huì)監(jiān)督之下。

同時(shí)，也要加強(qiáng)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度建設(shè)，通過保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信息披露功能，將普通客戶難以理解的財(cái)務(wù)信息等復(fù)雜指標(biāo)轉(zhuǎn)化為易于理解、一目了然的指標(biāo)，不僅有利于保險(xiǎn)公司在高透明度下高效穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，而且可使保險(xiǎn)消費(fèi)者及時(shí)了解各家保險(xiǎn)公司的有關(guān)情況，在進(jìn)行綜合比較分析之后，做出理性選擇。保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還能為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供資料和政策建議，為其客戶提供保險(xiǎn)咨詢和顧問服務(wù)，起著信息傳遞的媒介作用。

此外，還要建立健全保險(xiǎn)法律法規(guī)，為保險(xiǎn)需求和消費(fèi)營(yíng)造良好的法律環(huán)境。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)法律法規(guī)還不健全，還不能為人們的保險(xiǎn)消費(fèi)提供完善的糾紛解決機(jī)制和法律保障，還不能提供人們放心消費(fèi)、甚至敢于超前消費(fèi)的完善的法律環(huán)境。這在很大程度上制約了保險(xiǎn)需求。因而，應(yīng)該加大以《保險(xiǎn)法》為核心的系列保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，并適應(yīng)新的法律的頒布實(shí)施和行政審批制度改革，在修訂原有規(guī)章的同時(shí)制定新的規(guī)章，充分發(fā)揮完善的法律環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)需求的促進(jìn)作用。

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第9篇：保險(xiǎn)市場(chǎng)分析范文

關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn) 經(jīng)紀(jì)市場(chǎng) 問題

再保險(xiǎn)（Reinsurance）也稱分保，是指保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同，將其所承保的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。因此，國(guó)際上也稱再保險(xiǎn)為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，其中轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一方為分出公司，接受風(fēng)險(xiǎn)的一方為分入公司。2009年新《保險(xiǎn)法》第二十八條規(guī)定，保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了從無(wú)到有，從小到大的轉(zhuǎn)變。然而目前我國(guó)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)仍然存在很多問題，包括主體缺失、結(jié)構(gòu)不平衡、供需不匹配、法律政策缺失與監(jiān)管空白等。

一、再保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司主體缺失

從數(shù)量上來(lái)看，無(wú)論是再保險(xiǎn)公司，還是開展再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其主體數(shù)量都跟不上再保險(xiǎn)需求的發(fā)展。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)披露，目前我國(guó)中資再保險(xiǎn)集團(tuán)，僅有中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)一家，另有注冊(cè)地為香港的太平再保險(xiǎn)股份有限公司，再加上瑞士再保險(xiǎn)公司、慕尼黑再保險(xiǎn)公司、德國(guó)通用再保險(xiǎn)公司、法國(guó)再保險(xiǎn)公司、漢諾威再保險(xiǎn)公司、西班牙再保險(xiǎn)公司、科隆再保險(xiǎn)公司等分公司或代表處。在法定20%分保取消之后，整個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了一家中資集團(tuán)與多家外資機(jī)構(gòu)為主體的競(jìng)爭(zhēng)格局，這使得中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中低端競(jìng)爭(zhēng)不足，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。我國(guó)市場(chǎng)需要更多本土再保險(xiǎn)公司參與中低端市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)橥赓Y再保險(xiǎn)公司關(guān)注高端市場(chǎng)和在管理、運(yùn)作上符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的客戶，對(duì)于我國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司而言，中低端保險(xiǎn)分保需求更為普遍，中資再保險(xiǎn)公司主體匱乏，明顯跟不上再保險(xiǎn)需求的發(fā)展。中國(guó)地域大、發(fā)展不平衡，更需要適合中國(guó)特色的再保險(xiǎn)公司。因此，我國(guó)再保險(xiǎn)公司，尤其是本土再保險(xiǎn)公司的缺乏，也是制約再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)土壤問題。

對(duì)于再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)來(lái)說，依舊存在市場(chǎng)主體缺乏的問題。首先，目前我國(guó)從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的均為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，尚無(wú)一家獨(dú)立的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。究其原因，根據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格包含了再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格，而再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格并不包含保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格，因此導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司眾多，而沒有專門再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。事實(shí)上，在目前的再保險(xiǎn)行業(yè)情況下，設(shè)立專門的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司所面臨的挑戰(zhàn)非常大，所以無(wú)論是國(guó)外再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)巨頭，還是國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)較好的公司，都沒有成立專門的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，而且再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)顯然也不能夠?yàn)閿U(kuò)大規(guī)模占領(lǐng)市場(chǎng)做出很大的貢獻(xiàn)。其次，我國(guó)雖有眾多的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，但能夠做再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的公司寥寥無(wú)幾，幾家外資巨頭憑借著強(qiáng)大的背景和技術(shù)水平以及對(duì)世界再保險(xiǎn)市場(chǎng)的了解和緊密聯(lián)系牢牢控制了我國(guó)大部分的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，而中資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開展再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的較少，主要有我國(guó)第一家開展再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)公司――華泰再保險(xiǎn)公司，憑借其股東中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)的強(qiáng)大實(shí)力來(lái)聯(lián)系再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，還有以再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)起家，以再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為主的五洲保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，依靠國(guó)家電網(wǎng)而占據(jù)經(jīng)紀(jì)行業(yè)龍頭地位的英大長(zhǎng)安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及由中國(guó)航空集團(tuán)公司、中國(guó)南方航空集團(tuán)公司、中國(guó)東方航空集團(tuán)公司等13家大型國(guó)有企業(yè)聯(lián)合投資組建的航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司等。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的缺乏與再保險(xiǎn)公司的缺乏互相影響，而且再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體缺乏、人才稀少、入圈壁壘等對(duì)于再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的需求起到了負(fù)面的作用，而需求的不足反過來(lái)又影響到了再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，所以必須從此鏈條中解脫出來(lái)。

二、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)需求不足與需求不能得到滿足的矛盾

由于我國(guó)特殊的國(guó)情，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史，以及經(jīng)濟(jì)政策環(huán)境等因素的綜合影響，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)與以美國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)有著很大的差別，對(duì)于再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)來(lái)說，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)突出表現(xiàn)就是對(duì)于再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求不足與存在需求不能得到滿足雙重情況并列的矛盾。

首先，直保公司與再保險(xiǎn)公司很多并沒有以再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為橋梁。在我國(guó)再保險(xiǎn)分保的歷史過程中，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司所起到的作用是非常有限的，一般來(lái)說，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)部本身就與我國(guó)再保險(xiǎn)公司尤其是中國(guó)唯一的再保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)系緊密，從而能夠直接聯(lián)系到或者被人壽再保險(xiǎn)公司或財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司聯(lián)系到，直接進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談。直接進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談，分入公司不需要支付經(jīng)紀(jì)人傭金，因此能夠給分出公司更高的手續(xù)費(fèi)返還。對(duì)于大型國(guó)有保險(xiǎn)集團(tuán)來(lái)說，分出業(yè)務(wù)更傾向于選擇中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)，而雙方關(guān)系往往較為密切，詢價(jià)便捷，業(yè)務(wù)支持程度高，相對(duì)來(lái)說再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人用處不大，反而還可能有一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，這是直保公司與再保險(xiǎn)公司很多沒有以經(jīng)紀(jì)公司作為橋梁的重要原因。其次，本土再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人難以滿足分出公司的再保險(xiǎn)分出需求。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上也是有目共睹的，對(duì)于一部分大型公司和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說，有時(shí)候需要向外資公司或者國(guó)際市場(chǎng)分出，抑或需要多個(gè)再保險(xiǎn)方共同承擔(dān)，或者需要做轉(zhuǎn)分保合約等，這時(shí)候便需要再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與，然而此時(shí)我國(guó)本土再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人由于對(duì)國(guó)際市場(chǎng)不夠了解，且技術(shù)水平不及中怡等外資經(jīng)紀(jì)公司，導(dǎo)致在此類業(yè)務(wù)上力不從心。反觀外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)巨頭的中國(guó)公司，以中怡為例，中怡再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)無(wú)論是人才數(shù)量、技術(shù)水平、對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的熟悉程度以及聲譽(yù)因素，本土保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司難以與之相比。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)需求不足與需求不能得到滿足的矛盾，構(gòu)成了目前再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的尷尬局面。

三、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人相關(guān)政策法規(guī)的缺失與監(jiān)管的空白

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)由再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組成。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指促成原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人建立再保險(xiǎn)關(guān)系的中介人。他們?yōu)樵ｋU(xiǎn)人安排分保，為再保險(xiǎn)人介紹分入業(yè)務(wù)，以此獲取手續(xù)費(fèi)或傭金。大多數(shù)情況下，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與原保險(xiǎn)人簽訂委托合同，基于原保險(xiǎn)人的利益為其安排再保險(xiǎn)方案，在原保險(xiǎn)人爭(zhēng)取較優(yōu)惠條件的前提下選擇再保險(xiǎn)人并收取由后者支付的傭金，同時(shí)提供包括代收保費(fèi)、代付賠款和互惠交換業(yè)務(wù)等在內(nèi)的服務(wù)。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)缺乏必要的政策指引，監(jiān)管手段不明確，鼓勵(lì)措施不到位，表現(xiàn)為現(xiàn)行法律規(guī)定再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資格只能從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)而不能從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，在一定程度上限制了專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，此外我國(guó)目前尚無(wú)單獨(dú)規(guī)范再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)經(jīng)營(yíng)的文件，也沒有相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。

相比于國(guó)內(nèi)的空白，國(guó)外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)往往提供了對(duì)于再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策，例如新加坡，在新加坡再保險(xiǎn)市場(chǎng)，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人非常多，新加坡政府靠一些優(yōu)惠政策，不僅僅吸引了本地的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，很多公司在新加坡注冊(cè)后也成為了再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

早在90年代末，我國(guó)上海也想要建設(shè)再保險(xiǎn)商業(yè)中心，由于政策配套遲遲不能跟進(jìn)，最終化為泡影。目前，深圳前海地區(qū)打算創(chuàng)立金融特區(qū)思路值得肯定，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，前海主要是積極引入香港保險(xiǎn)業(yè)的先進(jìn)的理念、技術(shù)和人才，在產(chǎn)品開發(fā)、渠道開拓和服務(wù)方面，加強(qiáng)兩地資源的認(rèn)證和業(yè)務(wù)合作，重點(diǎn)發(fā)展兩地保單互保的業(yè)務(wù)、管理式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化。深圳保監(jiān)局與市政府有關(guān)部門正研究落實(shí)前海政策中有關(guān)“支持前海試點(diǎn)設(shè)立各類有利于增強(qiáng)市場(chǎng)功能的創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)”的落地措施，包括引進(jìn)境內(nèi)外再保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)駐前海；爭(zhēng)取在前海開展自保公司、相互制保險(xiǎn)公司等新型保險(xiǎn)公司試點(diǎn)，豐富保險(xiǎn)企業(yè)組織形式，等等。上述重要政策正在爭(zhēng)取中央有關(guān)部門的支持。

只有從國(guó)家政策方面解決再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展的桎梏，并且配合合理有效的監(jiān)管措施，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)才能迸發(fā)活力。

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