信用體系建設(shè)存在的問題精選(九篇)

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第1篇：信用體系建設(shè)存在的問題范文

關(guān)鍵詞：金融經(jīng)濟；信用制度；體系建設(shè)；問題分析

Abstract: at present, China's financial markets, there exist more serious information asymmetries, information asymmetry and opportunism behavior of market main body, in the absence of moral restriction of external supervision, will cause the discreditable behavior occurs, information economics mechanism which is the cause of credit risk. Our country is a special transition economy countries, in the transition process, between the bank and the enterprise, the enterprise and the enterprise, there is no credit relationship in the real sense, it is composed of previously existing "triangle debts", debt-to-equity swap enterprise, enterprise debts, certificate. Dishonesty phenomenon, the basic order will seriously damage the normal movement of market economy, thus to establish the credit system is an important safeguard financial stability.

Keywords: financial; credit system; system construction; problem analysis

中圖分類號：F8文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-2104（2013）

前言：

基于我國經(jīng)濟金融化程度越來越高、市場化發(fā)展不斷深化及金融化趨勢不斷發(fā)展的形勢下，有一個問題不容忽視，那就是在金融市場高速發(fā)展的同時，金融風(fēng)險也在不停的積累，其中一個重要表現(xiàn)就是信用風(fēng)險已經(jīng)到了非常嚴(yán)重的地步，這對于要建立一個健康運行的金融生態(tài)來說，顯然是一個很嚴(yán)重的障礙和制約，在征信國家，信用管理行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)深入到社會的方方面面，企業(yè)和個人的信用意識強烈，注重維護(hù)信用，有著明確的信用市場需求。因此，征信國家的對外信譽較好，信用交易的范圍和規(guī)模很大，可以獲得更高的經(jīng)濟福利，信用與金融體系、銀行體系聯(lián)系密切，經(jīng)濟與金融體系中處處存在著信用，信用是經(jīng)濟金融運行的平臺。發(fā)達(dá)金融體系的基礎(chǔ)是健全的信用體系。對于現(xiàn)代化的經(jīng)濟，沒有一個健全的信用體系和現(xiàn)代化的金融體系是難以健康、快速、穩(wěn)定地成長的。

一、目前我國信用體系建設(shè)中所存在的問題

歷經(jīng)幾十年的中國的改革是由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程，隨著改革的不斷深入，信用在我國經(jīng)濟中的作用日益突顯。然而，在我國市場經(jīng)濟發(fā)展的過程中，信用缺失問題和現(xiàn)象隨處可見，尤其是銀行體系中的大量不良資產(chǎn)的積累、資本市場中劣質(zhì)上市公司的充斥，嚴(yán)重制約了信用功能的發(fā)揮，大大提高了市場交易的成本，降低了市場效率和經(jīng)濟的活力，惡化了市場信用環(huán)境和市場秩序，直接影響到市場體系的完善和資源配置效率。在我國目前建設(shè)社會信用體系的進(jìn)程中，還存在著許多制約因素。

1． 急需出臺相關(guān)法律

中國目前尚無一部調(diào)整各種所有制企業(yè)的《破產(chǎn)法》。新破產(chǎn)法由于在國企要不要破產(chǎn)這個問題上存在爭議，遲遲未能出臺。同時，現(xiàn)行的《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》等與信用相關(guān)的法律對失信懲罰的力度太輕。

2． 建立健全信用中介體系

信用中介不能僅僅發(fā)展征信公司，還需要建立更多相關(guān)的金融機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、擔(dān)保中介機構(gòu)、資質(zhì)認(rèn)證機構(gòu)、律師事務(wù)所和會計師事務(wù)所等鑒證機構(gòu)。而在西方發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟國家，一般都有較為健全的社會信用制度，不僅有一套針對企業(yè)的信用評價體系，而且公民個人擁有一個終身的社會安全號，通過這個無法偽造的安全號碼，每個擁有一份資信公司保存的信用紀(jì)錄，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對象都可以付費查詢。一旦信用等級出現(xiàn)有不良記錄，就會造成政治、經(jīng)濟活動和生活、工作上的極大困難，所以西方人把信用看得和自己的生命同等重要。在這一方面可以看出，我國遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國家。

二、信用體系對金融經(jīng)濟穩(wěn)定的重要性

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。建設(shè)社會信用體系，是完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。信用是一個經(jīng)濟體系正常運行的基本保證，信用問題的存在會阻礙信用行為的發(fā)生、阻礙市場規(guī)模的擴大，進(jìn)而限制社會分工，導(dǎo)致經(jīng)濟運行的低效率。

1． 建立信用體系是金融經(jīng)濟穩(wěn)定的需要

在市場經(jīng)濟條件下，日益擴展和復(fù)雜化的市場關(guān)系逐步構(gòu)建起彼此相聯(lián)、互相制約的信用關(guān)系。這種信用關(guān)系作為一種獨立的經(jīng)濟關(guān)系得到充分發(fā)展，并維系著錯綜復(fù)雜的市場交換關(guān)系，支持并促成規(guī)范的市場秩序?？梢?，沒有信用，就沒有市場存在的基礎(chǔ)。同時，信用具有貨幣屬性，能夠?qū)崿F(xiàn)一定的經(jīng)濟政策功能，成為國家宏觀調(diào)控的重要工具。

2． 建立社會信用體系是保持國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定增長的需要

企業(yè)是社會信用活動中最活躍的層次，是巨大的信用需求者和供給者。企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)產(chǎn)改制和科技創(chuàng)新，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的生產(chǎn)發(fā)展和技術(shù)改造資金。但由于信用缺失行為大量存在，使銀行不敢輕易放貸，企業(yè)難以通過正常的信用渠道獲取生產(chǎn)發(fā)展資金。因此，要擴大市場消費需求，拉動經(jīng)濟增長，就必須加快建立社會信用體系。

3． 建立社會信用體系是防范金融風(fēng)險和深化金融改革的需要

防范金融風(fēng)險，必須加強信用制度建設(shè)，金融安全是國家經(jīng)濟安全的核心，而信用風(fēng)險是目前我國最大金融風(fēng)險。我國的金融風(fēng)險主要是在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中，銀行信用規(guī)?？焖贁U張，信用制度不規(guī)范、不健全造成的。加強信用制度建設(shè)，通過增強借款人償還能力和提高償還意愿，促進(jìn)借款人提高履約水平，能夠降低銀行業(yè)信用風(fēng)險，從而維護(hù)金融安全，保證國家經(jīng)濟安全。

三、如何推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)

目前我們的金融市場信用風(fēng)險之所以累計的如此嚴(yán)重，一個非常重要的原因就是我們的制度約束的缺失和無效，制度的缺失表現(xiàn)在失信懲戒法律的空白，制度的無效表現(xiàn)在有些制度執(zhí)行不力，二是我們的金融市場信用風(fēng)險的規(guī)制必須以信用制度建設(shè)作為突破口，事實上，一些金融工具和制度本身的創(chuàng)新也為信用風(fēng)險的規(guī)避提供了新的途徑，也就是第三方擔(dān)保制度，因此，加快建設(shè)社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的社會經(jīng)濟秩序，保護(hù)廣大群眾的權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實意義?？傊?，在大力推進(jìn)和諧社會的進(jìn)程中，加快建設(shè)社會信用體系是非常必要和迫切的。社會信用體系的建設(shè)是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，面臨著

諸多突出問題，面對這些問題，我們應(yīng)該采取有效地措施，以便更好的推進(jìn)我國社會信用體系的建設(shè)。

1． 培育現(xiàn)代信用服務(wù)體系，加快信用服務(wù)行業(yè)國家標(biāo)準(zhǔn)化

建設(shè)，形成完整、科學(xué)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系

信用服務(wù)業(yè)具有智力密集、技術(shù)密集、專業(yè)化程度高、市場集中度高的特點，承擔(dān)著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風(fēng)險、促進(jìn)信用交易方面發(fā)揮著重要作用。要加大誠實守信的宣傳教育力度，培育全社會的信用意識，樹立良好的社會信用風(fēng)尚。要鼓勵擴大信用產(chǎn)品使用范圍，培育信用服務(wù)市場需求，支持信用服務(wù)市場發(fā)展。要堅持以市場為導(dǎo)向，培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機構(gòu)，依法提供信用信息，鼓勵信用產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，滿足全社會多層次、多樣化、專業(yè)化的信用服務(wù)需求。

2． 要完善法律法規(guī)，加強組織領(lǐng)導(dǎo)。完備的法律法規(guī)是社會

信用體系建設(shè)的制度保障

信息公開是信用信息服務(wù)業(yè)即征信業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)?？砂凑招畔⒐蚕?，公平競爭，有利于公共服務(wù)和監(jiān)管，維護(hù)國家信息安全的要求，完善有關(guān)法律法規(guī)。在這過程中，要注意處理好四個關(guān)系：一是規(guī)范與發(fā)展的關(guān)系。既要規(guī)范信用機構(gòu)和征信行為，還要適應(yīng)經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展需要，促進(jìn)信用業(yè)健康發(fā)展。二是征信與保護(hù)隱私的關(guān)系。發(fā)展征信業(yè)務(wù)必須建立在依法保護(hù)個人隱私和企業(yè)商業(yè)秘密的基礎(chǔ)上，注意平衡信息披露和信息保護(hù)的關(guān)系。企業(yè)信用和個人信用在隱私保護(hù)、信用征集等許多方面要區(qū)別對待，各有側(cè)重。三是信用活動與其監(jiān)管的關(guān)系。必須明確哪些機構(gòu)或行為需要監(jiān)管、誰來監(jiān)管以及如何監(jiān)管等問題。四是注意銜接配套，注意與現(xiàn)行法律法規(guī)相互銜接配套。

第2篇：信用體系建設(shè)存在的問題范文

關(guān)鍵詞：信息資源建設(shè)；利用；問題及對策

中圖分類號：G273.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-7712 （2013） 08-0000-01

我國的檔案網(wǎng)站信息資源建設(shè)已初具規(guī)模，其總量在逐年的增加，現(xiàn)階段檔案文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)也在逐漸的加強中，但由于資金與人才和技術(shù)等多方因素，我國的檔案網(wǎng)站信息資源建設(shè)過程中，依然存在較多的問題，影響檔案信息資源的有效利用。

一、存在問題

（一）可用資源匱乏

1.現(xiàn)階段的檔案品種門類內(nèi)容載體比較單一。在日常工作中，檔案人員主要是圍繞紙質(zhì)文書檔案來展開，卻忽略了其它種類與載體的檔案資源，使其它種類載體的檔案在收集環(huán)節(jié)被忽略，致使其很難形成其它種類載體的檔案，在源頭造成館藏品種的單一匱乏。

2.檔案信息內(nèi)容的片面性。換句話來說檔案信息就是檔案內(nèi)容以及表述檔案信息的文字、圖像、聲音以及其他，不能不說是片面的。

3.存在著普遍的狹隘性。檔案作為社會的記錄物，其來源非常的廣泛，包含涉及各個行業(yè)，內(nèi)容十分豐富。但大部分的檔案類信息網(wǎng)站上絕大部分是官方現(xiàn)行文件，卻很難看到諸如經(jīng)濟、歷史、人物、風(fēng)俗、科技、軍事等內(nèi)容，只是檔案內(nèi)容的豐富特性無法體現(xiàn)。

4.檔案形式科學(xué)性欠佳。我國現(xiàn)有檔案館藏，紙質(zhì)檔案占很大的比例，想將其放到網(wǎng)上，就需要對其進(jìn)行數(shù)字轉(zhuǎn)換處理，形成數(shù)字化的檔案信息資源。但很多檔案網(wǎng)站只是通過拍攝成像技術(shù)，將紙質(zhì)檔案轉(zhuǎn)化成照片檔案上傳，這對于那些非文本類的檔案資源，其信息根本就不能正常讀取，對網(wǎng)絡(luò)用戶的使用造成一定的困擾，影響網(wǎng)上檔案資源的利用率。

（二）現(xiàn)階段檔案網(wǎng)站深層開發(fā)少

1.目錄信息多，全文內(nèi)容較少。目前各上線檔案網(wǎng)站上所提供的檔案信息大多是專題目錄、開放檔案目錄、全宗目錄等目錄級數(shù)據(jù)，檔案全文能提供的卻很少。這也就意味著，即使能找到所需數(shù)字化檔案的有關(guān)資料，但其真正的需求卻無法得到滿足，而必須再到檔案館進(jìn)行查詢。

2.概要介紹類信息比較多，真正深加工產(chǎn)品資源少。名不符實，空有其表。

（三）檔案信息網(wǎng)站特色不突出

第一，網(wǎng)站項目設(shè)置雷同，缺少特色與個性，各類檔案網(wǎng)站類目設(shè)置基本相同、特色內(nèi)容不夠豐富，不能給網(wǎng)站到訪者很深的印象

第二，網(wǎng)站特色檔案信息資料少。特色檔案欄目分別要求以不同的級別、類型和方式提供了具有地方特色或民族特色的檔案信息，以此來顯示本館館藏的不同之處，加強訪問者對該館的感性認(rèn)知。如果網(wǎng)站缺少了這些特色內(nèi)容的支持，將會使每一個網(wǎng)站看上去都差不多沒什么太大的區(qū)別。

（四）網(wǎng)站技術(shù)平臺不統(tǒng)一，信息單一現(xiàn)象嚴(yán)重

每個檔案館網(wǎng)站建設(shè)時采用的后臺技術(shù)是相對獨立的，由于網(wǎng)站技術(shù)平臺的不統(tǒng)一性，在線檔案資源獲取模式太過單一，使現(xiàn)有檔案網(wǎng)站實現(xiàn)資源共享平臺和統(tǒng)一資源檢索存在障礙，很難實現(xiàn)在線檔案資源的整合模式。

（五）檢索工具專業(yè)性太強而使用介紹信息過少

第一，檢索工具用戶界面專業(yè)性太強。在線查閱檔案信息的用戶類型是多樣化不可靠的，但檔案信息網(wǎng)雖面對所有專業(yè)非專業(yè)人員開放，也設(shè)置有“檔案查詢指南”等，但是只是介紹了網(wǎng)上可檢索查閱的內(nèi)容，卻沒有向使用者解釋諸如“責(zé)任人”、“檔號”等一些專有名詞，以及如何才能查找自己所需要的得到信息的方式方法，這也就限制了非專業(yè)從業(yè)人員對檔案網(wǎng)絡(luò)資源的獲取與利用。

第二，檢索工具介紹信息過少。對于檔案檢索，網(wǎng)站通過提供相應(yīng)的檢索工具來實現(xiàn)。要實現(xiàn)檔案的真正價值和公用，應(yīng)該取決于檔案信息被利用的程度。檢索工具的種類和作用各不相同，要想利用好檢索工具， 就必須有效充分的利用檢索查詢工具，找尋到有用提示信息，得到需要的完整檔案信息。這都需要檢索工具的使用介紹功能來進(jìn)行，但現(xiàn)階段檔案信息網(wǎng)站上卻很少有這方面的信息服務(wù)。

二、優(yōu)化解決對策

就當(dāng)前我國檔案信息資源網(wǎng)站的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為可以從以下幾點進(jìn)行改進(jìn)。

（一）依托自身有利資源，豐富充實網(wǎng)站

檔案從業(yè)人員應(yīng)該本著分步驟實施、優(yōu)先利用的原則，對一些珍貴的檔案資源優(yōu)先進(jìn)行數(shù)字化的轉(zhuǎn)換，整合采集文件目錄數(shù)據(jù)，逐步建立形成專門的檔案信息資源數(shù)據(jù)庫。建設(shè)一批特色信息資源，凸顯網(wǎng)站優(yōu)勢。

（二）保證資源質(zhì)量提供高質(zhì)服務(wù)

檔案網(wǎng)站信息資源建設(shè)本著方便于民、服務(wù)于民、尊重于民的宗旨，提供可用、可信的實時檔案信息，站在用戶角度，研究用戶需求，真正實現(xiàn)檔案信息大眾化，為廣大用戶提供高質(zhì)量的信息服務(wù)。

（三）整合資源，共建共享信息資源

應(yīng)當(dāng)盡快建立規(guī)范統(tǒng)一檔案網(wǎng)站信息資源體系，形成全國檔案網(wǎng)站的帶頭規(guī)模效應(yīng)。真正豐富和充實網(wǎng)站信息資源容量，整合檔案網(wǎng)站信息資源，真正實現(xiàn)信息資源的共享。

（四）提高檢索工具的易用性，方便快捷實現(xiàn)查詢目的

現(xiàn)階段檔案管理人員應(yīng)深入開發(fā)研究網(wǎng)站內(nèi)容導(dǎo)航檢索工具，為網(wǎng)站到訪用戶提供多功能多渠道檢索通道，真正實現(xiàn)高效方便快速檢索功能，有效的使用網(wǎng)站信息資源。

（五）增強網(wǎng)站到訪用戶信任度，增強粘合度

增強用戶信任度提高服務(wù)質(zhì)量，是檔案信息資源利用發(fā)展的必然趨勢。通過服務(wù)，增強用戶的信任和依賴程度，使檔案網(wǎng)絡(luò)信息資源成為用戶獲取檔案信息的首選途徑。

（六）提高人才培養(yǎng)，增強業(yè)務(wù)素質(zhì)

第3篇：信用體系建設(shè)存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】 信用 社會信用體系 金融風(fēng)險 信用風(fēng)險

【中圖分類號】 F832.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】 A 【文章編號】 1006-5962（2012）10（a）-0162-01

1 信用及社會信用體系

信用是人與人相處的基本準(zhǔn)則，是一個企業(yè)正常運行的前提條件，是一個國家繁榮富強的基礎(chǔ)性因素，也是世界各國人民進(jìn)行溝通和交流的必然要求。特別是在經(jīng)濟全球化和我國不斷完善社會主義市場經(jīng)濟體制的過程中，社會信用顯得尤為重要。所謂信用是指建立在對受信人信任的基礎(chǔ)上、使后者無須付現(xiàn)即可獲得商品、服務(wù)和貨幣的能力。[2]信用是伴隨著商品交換一起的，是與商品經(jīng)濟存在緊密聯(lián)系并反映一定社會生產(chǎn)關(guān)系的哲學(xué)范疇。

2 社會信用體系建設(shè)在金融風(fēng)險防范中的重要作用

建設(shè)社會信用體系，是完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。例如，當(dāng)前惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、非法集資等現(xiàn)象仍然時有發(fā)生，加快建設(shè)社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的金融秩序和社會經(jīng)濟秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實意義，并真正使失信者“一處失信，寸步難行”?？梢娚鐣庞皿w系建設(shè)有以下兩點作用：1：建設(shè)完備的信用體系是依法防范金融風(fēng)險的重要保證2：企業(yè)和個人征信體系是防范金融風(fēng)險的基礎(chǔ)

3 我國社會信用體系建設(shè)的發(fā)展?fàn)顩r及存在的主要問題

我國以社會主義市場經(jīng)濟為背景的社會信用體系建設(shè)萌芽于二十世紀(jì)九十年代初，之后，我國社會信用建設(shè)逐步推進(jìn)并經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：第一階段是起步階段，代表性標(biāo)志是信用評級機構(gòu)的穩(wěn)步發(fā)展，涌現(xiàn)出中誠信、大公和遠(yuǎn)東等一批資信評估公司。第二階段是發(fā)展階段，代表性標(biāo)志是信用擔(dān)保機構(gòu)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出中投保、濟南、銅陵、鎮(zhèn)江、深圳等300 多家信用擔(dān)保機構(gòu)。第三階段是進(jìn)一步完善階段，地區(qū)社會信用體系、政府信用披露系統(tǒng)、社會信用中介機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會信用體系同時起步并協(xié)調(diào)發(fā)展。

經(jīng)過十余年的不斷探索和實踐，我國社會信用體系建設(shè)不斷取得進(jìn)展和突破。但是，相對與市場經(jīng)濟體制的內(nèi)在要求，與西方發(fā)達(dá)國家150多年征信制度的歷史相比，我國的社會信用體系建設(shè)尚處在起步階段，社會成員的信用觀念淡薄，信用制度和法規(guī)基礎(chǔ)薄弱，征信行業(yè)的發(fā)展還處在初期，存在著許多問題和困難，主要表現(xiàn)在：

1：社會普遍缺乏信用意識和信用道德規(guī)范

2：國家信用管理體系機制不健全

3：征信數(shù)據(jù)未納入有效管理

4：信用評估中介機構(gòu)不規(guī)范且權(quán)威性不夠

4 加強信用體系建設(shè)，防范金融風(fēng)險的重要措施

信用作為社會主義市場經(jīng)濟存在的基礎(chǔ)和必備理念，已經(jīng)越被大眾所認(rèn)可。因而，如何推進(jìn)社會信用體系的構(gòu)建，對完善社會主義市場經(jīng)濟體制，發(fā)展社會主義市場濟，防范金融風(fēng)險具有舉足輕重用。

4.1 加快對信用管理的立法工作

由于我國尚處于建立社會主義市場經(jīng)濟體制過程中，受發(fā)展階段所限市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都很不理想。在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推動社會信用體系的建設(shè)。政府應(yīng)在借鑒各國建立國家信用體系的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，采取有效措施，爭取在較短的時期內(nèi)，以較低的成本初步建立國家信用管理體系，為社會信用體系能自行運營和發(fā)展奠定基礎(chǔ)，并提供制度上的保障。當(dāng)前，應(yīng)積極推進(jìn)以下幾方面的工作：一是建立信用資料數(shù)據(jù)庫和實現(xiàn)信用資料的開放，并對信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用通過立法的形式做出明確界定。二是要加快建立和完善信用法律體系。[3]三是理順監(jiān)管體制。

4.2 發(fā)揮政府在信用制度建設(shè)中的積極作用

政府是國家的人，是公共權(quán)力的執(zhí)行者，也是法律法規(guī)的制定者，是信用的關(guān)鍵，整個社會信用都是基于政府信用來推動和發(fā)展的。同時政府要注重為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場需求，從多方面、多渠道采取措施，鼓勵企業(yè)和個人使用信用信息產(chǎn)品，增強企業(yè)和個人的信用需求，利用多種手段引導(dǎo)市場交易者進(jìn)行或者利用信用評級，加強信用行業(yè)管理， 監(jiān)督其合法運行，在全社會范圍內(nèi)強化信用建設(shè)對經(jīng)濟發(fā)展重要性的認(rèn)識。

4.3 建設(shè)征信數(shù)據(jù)庫，發(fā)展信用中介機構(gòu)

我國應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方國家先進(jìn)經(jīng)驗，奉行“超脫、公正、獨立”的原則，高起點、高標(biāo)準(zhǔn)地扶持、培育專業(yè)的資信評估機構(gòu)；完善信用評估制度，建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用評估準(zhǔn)則、方法和管理辦法。

4.4 引導(dǎo)企業(yè)加強信用管理

在市場經(jīng)濟下，企業(yè)是信用風(fēng)險的主要承擔(dān)者之一，因此引導(dǎo)企業(yè)加強信用管理就成為有效發(fā)揮信用功能、防范信用風(fēng)險的必然選擇?？煽紤]從以下兩方面引導(dǎo)企業(yè)加強信用管理：一是引導(dǎo)企業(yè)加強自我信用控制能力；二是提高信用風(fēng)險防范能力。

4.5 加快建立個人信用制度

從目前我國信用缺失嚴(yán)重的現(xiàn)狀來看，培育社會信用文化， 樹立人們誠實守信的觀念，首要的問題是建立個人基本信用制度，即實行個人信用實碼制及全社會個人信用計算機聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)，從制度上約束個人違背信用行為的發(fā)生。通過對信用文化的相關(guān)制度建設(shè)，逐步在全社會樹立以誠實守信為基礎(chǔ)的信用文化，塑造精神文明的新氣象。

第4篇：信用體系建設(shè)存在的問題范文

一、晉寧縣農(nóng)村信用體系現(xiàn)狀分析

田東縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，全縣27.9萬人，其中農(nóng)村人口23.1 萬，占全縣人口的82.8%，因此，實現(xiàn)“農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮”已成為我縣經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵問題。近年來，特別是晉寧縣被定為全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點縣以來，縣委、縣政府、縣各金融機構(gòu)高度重視農(nóng)村信用體系建設(shè)，及時在全縣宣傳反映農(nóng)村信用體系建設(shè)支農(nóng)、惠農(nóng)的工作成效，廣大農(nóng)村營造了“誠信守信光榮”的良好信用環(huán)境。

農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作啟動后，晉寧縣開始建立農(nóng)戶信用信息檔案，并在全縣開展了農(nóng)戶信用信息采集和信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，目前農(nóng)戶信用正在如火如荼地進(jìn)行中。通過采集農(nóng)戶信用信息后，我縣將會對采信農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評定，凡被評定為信用農(nóng)戶的都將發(fā)放信用證，并給予農(nóng)戶相應(yīng)的授信額度，不需抵押擔(dān)保農(nóng)戶便可得到貸款，進(jìn)一步提高了農(nóng)戶貸款的滿足率。目前信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)的信用評定工作正在向全縣進(jìn)行開展中。經(jīng)過農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組及相關(guān)部門進(jìn)行研究討論后，我縣目前確定了授信規(guī)模：信用評分在90分以上的信用戶額度為15萬元，80分～90分的授信額度為10萬元，70分～80分的授信額度為5萬元。

由于此項工作得到了晉寧縣縣委縣政府的高度重視，為了配合兩個試點村（中誼村、漢營村）的試點工作順利進(jìn)行，2012年5月5日，晉寧縣政府下發(fā)《晉寧縣人民政府關(guān)于撥付社會信用體系建設(shè)貸款第一批擔(dān)保資金的批復(fù)》（晉政復(fù)〔2012〕166號），同意撥付社會信用體系建設(shè)貸款第一批擔(dān)保資金100萬元，從財政周轉(zhuǎn)基金中給予安排。存入“晉寧縣社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室但保資金專戶”。此舉是繼2011年10月縣委書記蔡德生同志帶隊考察廣東省云浮市郁南縣社會信用體系建設(shè)工作、2011年12月隆重召開晉寧縣社會食用體系建設(shè)動員大會的又一重要舉措。第一批擔(dān)保資金100萬元將主要用于對“信用戶”授信貸款的風(fēng)險保證金。

二、晉寧縣農(nóng)村信用體系存在的問題

隨著我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村信用體系已經(jīng)有了一定成果，但目前農(nóng)村信用體系建設(shè)仍處于建設(shè)初期，開放度還比較低。還存在不少問題。

一是信用體系建設(shè)發(fā)展不平衡，相當(dāng)多地方的群眾信用意識還比較淡泊。信用評定工作建設(shè)剛剛起步，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信用戶的評定還處在重點試點推廣階段，目前信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定只在條件比較好的在昆陽街道辦事處、晉城鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)而在條件較差的山區(qū)農(nóng)民信用意識相對較低，信用建設(shè)意識較為淡泊，導(dǎo)致信用體系建設(shè)進(jìn)程受阻。通過對我縣的涉農(nóng)金融機構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，農(nóng)村惡意逃避債務(wù)的行為還在一定程度上存在，因此農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化任重道遠(yuǎn)。

二是農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)度較慢。農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推進(jìn)的快與慢，是關(guān)系到破解“三農(nóng)”貸款難的關(guān)鍵。從目前的情況看，晉寧縣的農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中還存在不少問題。一是進(jìn)度慢，需要采集的數(shù)據(jù)信息較多，一些要素并不真正需要，影響了工作進(jìn)度。二是農(nóng)戶信用信息采集成本高，在信息采集過程中投入的人力、物力及資金與采集效率不對稱。三是目前農(nóng)村信用信息采集工作人員在業(yè)務(wù)工作和農(nóng)村信用體系建設(shè)信息采集工作相沖突時，信息采集人員首先考慮的是完成自身的業(yè)務(wù)工作，在經(jīng)費補助不足的情況下，信息采集人員的積極性不高，影響了農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)度。四是全縣農(nóng)戶信用信息采集由于是由縣農(nóng)行、信用社和各村委會信息采集小組同時進(jìn)行，存在重復(fù)采集、信息不能共享等問題。

三是各職能部門支持和配合不夠。晉寧縣自開展農(nóng)村信用體系建設(shè)試點工作以來，出臺了《晉寧縣社會信用體系建設(shè)實施方案》，開展創(chuàng)建“誠信晉寧”活動，以規(guī)范農(nóng)村金融秩序，構(gòu)建信用支農(nóng)的新機制。農(nóng)村信用體系建設(shè)從工作的推進(jìn)來看，信用信息采集工作量大，面臨的困難和需要解決的問題還很多；各職能部門缺少密切的支持和配合，宣傳面還不夠深入，一些工作處于停滯狀態(tài)。

四是擔(dān)保方式有待進(jìn)一步探索和充實。自農(nóng)村體系建設(shè)工作開始以來，晉寧縣縣委、縣政府就高度重視，今天5月份更是重拳出擊，經(jīng)縣委、縣政府的批準(zhǔn)，由政府出資，下?lián)芰说谝慌r(nóng)村信用體系建設(shè)貸款擔(dān)保資金100萬元，用于承擔(dān)農(nóng)村信用體系建設(shè)中2個試點村（中誼村、漢營村）農(nóng)戶進(jìn)行信用貸款的風(fēng)險，但由于擔(dān)保資金較少，而試點村農(nóng)戶對資金的需求較大，導(dǎo)致試點工作的協(xié)作銀行（富滇銀行）為規(guī)避風(fēng)險，遲遲不能將兩個試點村的信用貸款進(jìn)行發(fā)放，影響了工作進(jìn)展。

三、完善農(nóng)村信用體系建設(shè)的對策

農(nóng)村信用體系是整個社會信用體系的重要組成部分。探索和建設(shè)農(nóng)村信用體系，創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村，對于實現(xiàn)金融良性互動和可持續(xù)發(fā)展，加快全社會信用體系建設(shè)，具有重大的現(xiàn)實意義。

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)，加快推進(jìn)農(nóng)戶信用評級工作

農(nóng)戶信用評級工作是信用體系的基礎(chǔ)性工作，要在信用評定已經(jīng)取得階段性成果的基礎(chǔ)上加快推進(jìn)。嚴(yán)格按照《晉寧縣社會信用體系建設(shè)實施方案》要求，加強評選領(lǐng)導(dǎo)小組的組織領(lǐng)導(dǎo)作用，協(xié)調(diào)解決實施過程中遇到的突出問題，并根據(jù)政府主導(dǎo)、銀農(nóng)聯(lián)動、各方配合的要求，共同構(gòu)建“鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會、涉農(nóng)銀行機構(gòu)、農(nóng)戶”四位一體的農(nóng)村信用服務(wù)體系。做好職責(zé)分工，明確各主要涉農(nóng)銀行機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村民委的職責(zé)劃分。評級工作的主體，要切實抓好評級的具體工作，努力完成農(nóng)戶信用等級評定工作目標(biāo)。

（二）加大宣傳力度，推行誠信教育

在廣大農(nóng)村推行誠信教育，培養(yǎng)信用觀念。要把強化誠信意識作為社會主義精神文明建設(shè)的一項基礎(chǔ)工程來抓。要廣泛宣傳道德規(guī)范，大力提倡誠實守信，培養(yǎng)人們的誠信美德。大力營造以講誠信為榮，以不守誠信為恥的濃厚的輿論環(huán)境。綜合運用廣播、電視、標(biāo)語、報紙等公共輿論工具，進(jìn)行長期和固定的大量的宣傳，建立信用及金融知識宣傳教育長效機制；充分調(diào)動農(nóng)村金融機構(gòu)、基層政府組織等各方資源，形成宣傳合力；要采用符合農(nóng)村地區(qū)特點和形式多樣的群眾喜聞樂見的宣傳方式，比如組織山歌隊，宣傳隊，文藝隊，如結(jié)合家電下鄉(xiāng)；文化、法律、科技、衛(wèi)生下鄉(xiāng)等活動，到返鄉(xiāng)農(nóng)民工較多的車站宣傳，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、在民間大小節(jié)日進(jìn)行宣傳。使誠信、信用意識深入人心，形成“誠信光榮，失信可恥”的濃厚氛圍。

（三）探索建立統(tǒng)一的具有農(nóng)村特色的信用評價體系

完善的誠信信息系統(tǒng)是金融信用體系的基本組成部分，是建立金融市場信用體系的基礎(chǔ)性工作。必須采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開展信用信息采集，避免出現(xiàn)多套體系、多頭采集、重復(fù)建設(shè)的情況，推進(jìn)企業(yè)和農(nóng)戶征信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村社會信用信息資源共享。

（四）充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)協(xié)會、農(nóng)村農(nóng)民合作社的作用

晉寧縣農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟有許多行業(yè)協(xié)會如蔬菜協(xié)會、花卉協(xié)會、農(nóng)民合作社等，發(fā)動和利用各協(xié)會、各互助社參與農(nóng)村信用體系的建設(shè)，協(xié)助政府部門研究制定信用標(biāo)準(zhǔn)，參與信用征信和評價，甚至負(fù)責(zé)某些具體的事務(wù)性工作。

（五）建立信用獎懲制度

信用獎懲機制是信用體系建設(shè)的重要組成部分，是對守信者進(jìn)行保護(hù)，對失信者進(jìn)行懲罰，發(fā)揮社會監(jiān)督和約束的制度保障。金融行政主管部門或金融機構(gòu)要通過建立信用獎懲機制，加強與有關(guān)行政司法管理部門如法院、工商行政管理部門等的橫向聯(lián)系，對于失信者進(jìn)行經(jīng)濟和名譽處罰；對誠實守信的農(nóng)戶給予鼓勵的政策和措施，并加大正面宣傳力度，使金融信貸市場形成誠實光榮和守信受益的良好環(huán)境。

（六）加快農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，有效解決農(nóng)村經(jīng)濟融資抵押難的問題

一是政府應(yīng)出臺鼓勵支持信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，在大力發(fā)展信用擔(dān)保機構(gòu)的同時，建議政府堅持法制化、規(guī)范化的發(fā)展方向，鼓勵各類信用擔(dān)保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。

二是各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，進(jìn)一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保抵押的財產(chǎn)范圍，探索發(fā)展、林權(quán)使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、大型農(nóng)用設(shè)備等擔(dān)保方式，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)力質(zhì)押方式。

三是允許鼓勵保險公司介入，按照合理負(fù)擔(dān)的原則，為擔(dān)保機構(gòu)或擔(dān)保基金提供風(fēng)險保險?？h政府結(jié)合自身財力實際，適時建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償和獎勵機制。

中國人民銀行晉寧縣支行調(diào)研組

第5篇：信用體系建設(shè)存在的問題范文

【關(guān)鍵詞】科技型中小企業(yè) 融資 信用保障體系

改革開放以來，在市場經(jīng)濟大潮和經(jīng)濟全球化的形勢下，科技型中小企業(yè)依靠自身決策靈活、建設(shè)周期短、管理成本少等優(yōu)勢，得到快速發(fā)展。同時，科技型中小企業(yè)也是具有活力和前景的企業(yè)，是經(jīng)濟和社會發(fā)展的基礎(chǔ)，對一個國家和地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和就業(yè)問題的解決有直接的推動作用。

然而，融資難問題成為制約科技型中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題，許多中小企業(yè)無法獲得銀行貸款，這極大地限制了其可持續(xù)發(fā)展。信用保障體系的不完善是造成科技型中小企業(yè)融資困難的主要原因。一般而言，企業(yè)信用體系是社會信用體系不可或缺的組成部分，是貫徹科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的基礎(chǔ)。信用是企業(yè)的無形資產(chǎn)，是企業(yè)獲得資金的前提，完善的信用保障體系有利于推進(jìn)科技型中小企業(yè)不斷深入發(fā)展和規(guī)模的擴大，提高企業(yè)競爭力。所以，如何構(gòu)建融資信用保障體系，是本文主要研究的問題。

1 科技型中小企業(yè)融資概況

科技型中小企業(yè)成長率較高，當(dāng)研發(fā)后的產(chǎn)品獲得成功時，能迅速占有優(yōu)勢，而后企業(yè)為了進(jìn)一步擴大規(guī)模并回收成本，需要保持技術(shù)上的領(lǐng)先性而不被市場淘汰，就要有更多的資本支撐，所以科技型中小企業(yè)在發(fā)展過程中，資金是不過或缺的生產(chǎn)要素，然而，由于科技型中小企業(yè)規(guī)模較小、發(fā)展不成熟等原因，使其在融資上處于弱勢狀態(tài)，融資問題成為制約科技型中小企業(yè)發(fā)展的一大難題。

目前我國科技型中小企業(yè)融資的主要問題表現(xiàn)：一是直接融資渠道狹窄，間接渠道主要指向銀行等金融機構(gòu)貸款時，存在信貸配給問題，銀行給予科技型中小企業(yè)貸款時條件苛刻，易產(chǎn)生惜貸問題。二是融資結(jié)構(gòu)不合理，科技型中小企業(yè)主要是依賴銀行等間接融資融資，直接融資比例較低。三是融資體系不完善等。針對這些問題產(chǎn)生的原因，要從整個融資體系的角度出發(fā)，從內(nèi)外兩方面找原因，如下表1所示。

2 科技型中小企業(yè)信用體系存在的問題

經(jīng)過多年的探索，我國的信用水平有了明顯的提高，信用保障體系也不斷完善。但是信用體系在取得成就、帶來益處的同時，與市場經(jīng)濟發(fā)展的要求差距仍舊較大，其自身也存在一些問題 ，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

2.1 信用擔(dān)保體系不完善

（1）擔(dān)保機構(gòu)管理分散，發(fā)展不足。由于多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)缺乏先進(jìn)的管理體系，使其在社會信用經(jīng)濟中發(fā)揮的作用很有限，難以滿足企業(yè)發(fā)展的需求。許多銀行也因為擔(dān)保機構(gòu)自身實力弱的問題，不容易獲得銀行的信任，難以發(fā)揮擔(dān)保的作用。雖然政策性擔(dān)保機構(gòu)是依靠各地政府出資提供擔(dān)保資金，但是地方財政規(guī)模小，缺乏后續(xù)資金補償制度，容易造成擔(dān)保資金不足，也限制了其擔(dān)保能力。

（2）缺乏風(fēng)險分散機制。目前我國在銀行和信用擔(dān)保機構(gòu)之間缺乏一個完善的風(fēng)險分散機制，避險能力弱，在同銀行談判的過程中往往處于劣勢地位。由于未簽訂擔(dān)保合作協(xié)議，很多擔(dān)保機構(gòu)也達(dá)不到享受國家風(fēng)險補償政策的要求，金融機構(gòu)會轉(zhuǎn)移所有責(zé)任到擔(dān)保機構(gòu)上，這就增加了擔(dān)保機構(gòu)的壓力，代償風(fēng)險一旦發(fā)生，擔(dān)保機構(gòu)將無法彌補。

2.2 信用評級體系落后

（1）制度欠缺。1992年以后，獨立于中國人民銀行系統(tǒng)之外的評級機構(gòu)開始出現(xiàn)[1]。雖然全國性評級公司已有了較為成熟的信用評價體系，但一套公正、客觀、全面的專門針對科技型中小企業(yè)的信用評級體系并沒有真正形成，對資信評級機構(gòu)的運作制度、業(yè)務(wù)范圍也沒有正式的制度規(guī)定，評級報告得不到社會廣泛的認(rèn)可，評估成本高，使許多科技型中小企業(yè)不愿申請信用評級。

（2）有失偏頗，公正性不夠。由于我國的評估業(yè)對信用的采集、評價等都分布在不同的職能部門，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同的職能部門也只能根據(jù)自己的意愿進(jìn)行評估，從單一方面進(jìn)行評價，而不能全面反映企業(yè)整體信用水平，從而有失偏頗。

（3）缺少科學(xué)先進(jìn)的評價指標(biāo)，評價結(jié)果共享難。指標(biāo)在不同行業(yè)或一個企業(yè)的不同時間段，無法進(jìn)行比較[2]。另外，由于受到保密原則的約束，評價結(jié)果不對外公布，這就限制了企業(yè)信用信息的共享，阻礙了企業(yè)信用信息的傳播。

2.3 法律政策缺失

完善的法律法規(guī)是科技型中小企業(yè)融資信用保障體系建設(shè)的保障，法律對市場各參與方都具有強制性作用，能保障各方的利益。但是法律和政策并不健全，存在缺陷。

（1）政策上主要表現(xiàn)為國家政策的支持力度不夠。與大型企業(yè)相比，科技型中小企業(yè)得到國家和政府在項目、資金上的支持難度比較大[3]。

（2）法律的不健全是信用體系建設(shè)過程中的一大問題。在市場經(jīng)濟發(fā)展不成熟的條件下，法律對科技型中小企業(yè)信用保障體系的建設(shè)尤為重要。雖然改革開放以來我國更加注重法制建設(shè)，但是針對信用經(jīng)濟方面的法律保障作用并不明顯，許多信用核心法律并未制定，只有《民法通則》、《反不正當(dāng)競爭法》、《合同法》等少數(shù)法律涉及信用管理，法律的規(guī)定也比較籠統(tǒng)、零散，不能適應(yīng)各種信用問題的出現(xiàn)[4]。

2.4 信用意識與觀念淡薄

當(dāng)前，雖然科技型中小企業(yè)中也有不少守信的企業(yè)，但是整體信用水平仍處于低態(tài)，未形成與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的信用文化，企業(yè)和個人的信用觀念淡薄。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，多數(shù)人重利輕信，市場各參與方普遍忽視對信用意識和基本道德觀念的培養(yǎng)，許多中小企業(yè)為了擴大再生產(chǎn)，在發(fā)展的過程中急功近利，致使失信行為的產(chǎn)生和企業(yè)信用文化缺失，導(dǎo)致中小企業(yè)信用水平降低，嚴(yán)重的直接造成資金流失。

3 信用體系不完善的原因分析

構(gòu)建科技型中小企業(yè)信用保障體系的困難重重，為了更好的進(jìn)行信用體系建設(shè)，有必要對信用缺失現(xiàn)象進(jìn)行分析，具體分析包括以下幾個方面：

3.1 政府法律政策的因素

政府在構(gòu)建企業(yè)信用保障體系中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用，政府方面影響信用體系建設(shè)的因素主要：一是政府的失信懲罰機制不健全，缺乏相應(yīng)的處罰規(guī)定，對一些逃避債務(wù)、失信的企業(yè)行為，缺乏剛性約束，對信用好的企業(yè)也沒有獎勵和促進(jìn)措施，這就難以促進(jìn)企業(yè)堅持誠實守信原則。二是缺乏全國的相關(guān)信用法律法規(guī)和地方性法規(guī)，法制的不健全主要表現(xiàn)在：信用立法不完備、法律訴訟成本高、司法機關(guān)在執(zhí)法過程中不到位等，這些方面存在的缺陷間接地維護(hù)了違約者的利益，鼓勵了企業(yè)的失信行為。

3.2 企業(yè)自身的原因

一方面是我國中小企業(yè)員工素質(zhì)較低，由于長期受封建傳統(tǒng)道德觀念的影響，人們對信用的重視程度較低，而且每個人有不同的教育背景，素質(zhì)參差不齊，有許多企業(yè)家缺乏先進(jìn)的管理方法和理念，忽視企業(yè)信用文化建設(shè)，因而企業(yè)信用文化意識較低[5]。另一方面是沒有專門的信用管理職能部門，企業(yè)內(nèi)部尚未確立信用管理制度，所以很難形成科學(xué)的信用管理體系。

4 加強融資信用體系建設(shè)以解決融資難問題的具體措施

我國科技型中小企業(yè)融資信用體系建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，需要在提高全社會信用意識的基礎(chǔ)上，加強信用機制作用的發(fā)揮，并利用法律、法規(guī)引導(dǎo)科技型中小企業(yè)進(jìn)行信用體系的建設(shè)。

4.1 加強企業(yè)內(nèi)部信用管理

（1）提高企業(yè)人員誠信意識，從思想上進(jìn)行轉(zhuǎn)變。借助大眾媒體的工具，大力宣傳信用意識的積極作用，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，使大眾能自覺樹立誠信意識，同時要發(fā)揮其監(jiān)督功效，支持、鼓勵守信企業(yè)，懲戒毀約等不守信行為。企業(yè)還要把信用觀念加入到企業(yè)理念中，加強內(nèi)部誠信教育，在企業(yè)內(nèi)部形成良好的信用氛圍，提升企業(yè)形象。

（2）制定企業(yè)內(nèi)部信用管理規(guī)范?？萍夹椭行∑髽I(yè)信用管理體系的基礎(chǔ)是規(guī)范的內(nèi)部信用管理，要引導(dǎo)企業(yè)加強信用管理，主要從以下幾個方面進(jìn)行：第一，建立獨立的企業(yè)信用管理部門，建立客戶資信管理制度，分析調(diào)查客戶信息，并及時掌握國家政策、銀行信用貸款狀況等，保護(hù)自身利益。第二，要提高風(fēng)險防范控制能力。信用風(fēng)險無處不在，制定企業(yè)內(nèi)部信用管理規(guī)范，增加剛性約束，使企業(yè)保持良好的信用度。

（3）加快企業(yè)產(chǎn)權(quán)制改革，明確產(chǎn)權(quán)。明確法人信用的法律責(zé)任，把責(zé)任落實到具體負(fù)責(zé)人，避免出現(xiàn)互相推諉責(zé)任的現(xiàn)象，明確的產(chǎn)權(quán)形式是科技型中小企業(yè)信用體系建設(shè)的重要前提。

4.2 完善信用擔(dān)保體系和信用評價體系

（1）完善信用擔(dān)保和風(fēng)險分?jǐn)倷C制。許多大型商業(yè)銀行因為科技型中小企業(yè)實力弱，沒有可供抵押的資產(chǎn)，而不愿意給其貸款，這就需要發(fā)揮信用擔(dān)保機構(gòu)這個第三方的作用。建立和完善信用擔(dān)保體系是世界各國支持科技型中小企業(yè)發(fā)展的普遍做法[6]，對融資進(jìn)行信用擔(dān)保是解決融資和銀行惜貸問題的有效措施。為了降低風(fēng)險，要建立擔(dān)保風(fēng)險分?jǐn)倷C制，把風(fēng)險進(jìn)行分?jǐn)?。例如，日本的?dān)保機構(gòu)和銀行就對風(fēng)險進(jìn)行分?jǐn)?，?dān)保機構(gòu)承擔(dān)70%，其余的風(fēng)險由銀行承擔(dān)[7]。由此，對我國來說，我們要借鑒日本的做法，使擔(dān)保機構(gòu)、政府、銀行等共同承擔(dān)融資風(fēng)險。同時要完善再擔(dān)保機制，建立區(qū)域型再擔(dān)保機構(gòu)，對擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險再分散[8]。

（2）加大對擔(dān)保機構(gòu)的政策和資金的支持力度，拓寬資金來源渠道，。政策性擔(dān)保機構(gòu)資金的來源主要是財政收入，在此基礎(chǔ)上，政府的投入和政策扶持可增加商業(yè)銀行對企業(yè)的投資信心，也可刺激其他金融機構(gòu)對中小企業(yè)進(jìn)行投資。

（3）學(xué)習(xí)先進(jìn)的評級技術(shù)，健全征信系統(tǒng)。一方面，對相同的業(yè)務(wù)，各地區(qū)的評級機構(gòu)可相互聯(lián)合，加強彼此之間的聯(lián)系，提高整體信用評級質(zhì)量，保證其權(quán)威性和科學(xué)性。另一方面，建立完善企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫[9]，投資者可通過數(shù)據(jù)庫了解到融資企業(yè)的詳細(xì)信用信息，很大程度上為科技型中小企業(yè)融資提供了幫助。

4.3 建立健全信用體系法律法規(guī)

信用除了需要道德的約束外，還需要有強制性的法律和法規(guī)，要盡快完善立法，依靠法律維護(hù)正常的企業(yè)信用關(guān)系。目前，我國針對信用方面的法律法規(guī)還處于空白狀態(tài)，要盡快制定《我國企業(yè)信用法》，進(jìn)一步完善《擔(dān)保法》、《合同法》等法律法規(guī)，制定支持中小企業(yè)發(fā)展的各項方針政策措施，使科技型中小企業(yè)在市場競爭中做到有法可依。同時實行信用獎懲制度，對企業(yè)實行分類監(jiān)管，具體包括以下幾個方面：一要對企業(yè)信用采取激勵機制。二要建立信用預(yù)警機制。三要建立失信懲戒機制，對失信者采取監(jiān)管措施，實行嚴(yán)重失信者淘汰機制[10]。

5 結(jié)語

本文主要從科技型中小企業(yè)信用保障體系建設(shè)的視角出發(fā)進(jìn)行研究，認(rèn)為要完善信用體系，要注重信用意識的培養(yǎng)，從信用擔(dān)保和評價體系及相關(guān)法律法規(guī)方面進(jìn)行建設(shè)，以滿足中小企業(yè)的融資需求。但不管怎樣，解決其融資難問題是一個漫長的過程，需要長期摸索前進(jìn)，而如何構(gòu)建科技型中小企業(yè)融資信用保障體系更是目前亟待解決的問題，還需要我們的不斷深入探討。

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第6篇：信用體系建設(shè)存在的問題范文

關(guān)鍵詞 ：貨物招標(biāo)投標(biāo)；信用體系；失信懲戒

招投標(biāo)市場信用體系建設(shè)是我國社會主義市場經(jīng)濟信用建設(shè)的重要組成部分，是招投標(biāo)制度建設(shè)的核心內(nèi)容之一?！墩袠?biāo)投標(biāo)法》頒布實施以來，招標(biāo)投標(biāo)辦法逐步被社會接受和認(rèn)同，被各行各業(yè)廣泛采用，取得很大的社會和經(jīng)濟效益。但因慣性使然，在招標(biāo)投標(biāo)活動中仍存在許多不盡如人意的現(xiàn)象，如圍標(biāo)、串標(biāo)、弄虛作假、中標(biāo)后不兌現(xiàn)承諾等。這些現(xiàn)象歸根結(jié)底反映出的都是企業(yè)的誠信問題。隨著改革的深入，市場經(jīng)濟的一般規(guī)律開始在社會經(jīng)濟活動中起決定性作用，信用在市場中的重要性逐步顯現(xiàn)。因此，彰顯和保證貨物招投標(biāo)的公平公正性，探討建立貨物招投標(biāo)信用體系具有一定的現(xiàn)實意義。

一、南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)的意義

1.南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)是一種探索

2002年，南京市政府制定下發(fā)了《關(guān)于開展“建設(shè)信用南京城，做誠信南京人”工作的意見》，提出通過加快誠信道德體系建設(shè)和社會信用體系建設(shè)，推進(jìn)政務(wù)、商務(wù)和社會誠信建設(shè)。此后，在公共信用信息平臺、行業(yè)信用體系和信用服務(wù)體系建設(shè)上進(jìn)行了有益探索，并取得重要進(jìn)展。目前建設(shè)工程、交通行業(yè)等由政府相關(guān)部門出具的信用評價結(jié)果已在招標(biāo)投標(biāo)中得到采用，對招投標(biāo)行業(yè)的信用體系建設(shè)起到促進(jìn)作用。但建設(shè)工程和交通工程招投標(biāo)涉及的企業(yè)主要是本行業(yè)內(nèi)的施工類企業(yè)，貨物招標(biāo)投標(biāo)中更多的是制造商、零售（貿(mào)易）類企業(yè)，因數(shù)量龐大、類型多樣、企業(yè)管理水平參差不齊，信用管理難度較大，目前還不具備全部進(jìn)入招投標(biāo)信用監(jiān)管的條件。如果把這部分企業(yè)的信用全部納入到招標(biāo)投標(biāo)信用管理體系中去，會有效擴大招投標(biāo)企業(yè)信用管理范圍，有利于提升整個招標(biāo)投標(biāo)市場企業(yè)信用度。從建立社會信用體系角度看，貨物招投標(biāo)體系只是冰山一角，是整個社會信用體系的一部分。

2.南京建立貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系條件具備

建立招標(biāo)投標(biāo)信用體系首先要有政策支持和保障。南京建設(shè)貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系的政策保障條件已基本成熟。2007年9月，江蘇省先后頒布實施了《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》《江蘇省信用服務(wù)機構(gòu)備案辦法（試行）》《關(guān)于建設(shè)政府部門對企業(yè)失信行為聯(lián)動懲戒機制的意見》，對全省行政區(qū)域內(nèi)企業(yè)信用信息的采集、加工、使用及監(jiān)督管理作出規(guī)范。強調(diào)要在各類招標(biāo)項目中建立健全“守信激勵，失信懲戒”機制，把企業(yè)信用信息查詢報告作為信用信息，有效地降低了招標(biāo)風(fēng)險。

2013年省政府辦公廳又頒發(fā)了《江蘇省行政管理中實行信用報告信用承諾和信用審查的辦法》《江蘇省社會法人失信懲戒辦法（試行）》等文件，要求行政機關(guān)及具有行政管理職能的公用事業(yè)單位在行政管理方面實施信用管理制度，其中包括信用報告、信用承諾、信用審查等。信用管理制度對失信企業(yè)、企業(yè)法人失信行為等進(jìn)行了分類并制定了懲戒措施。

2013 年南京市政府辦公廳印發(fā)了《2013年南京市社會信用體系建設(shè)工作要點》，明確提出要推進(jìn)政府部門示范應(yīng)用信用信息和產(chǎn)品，要求相關(guān)單位制定信用產(chǎn)品在工程（貨物）項目招標(biāo)投標(biāo)中的應(yīng)用措施，完善信用信息管理辦法，并明確責(zé)任單位和完成期限。

3.南京貨物招標(biāo)投標(biāo)市場呼喚信用體系建設(shè)

南京貨物招標(biāo)投標(biāo)活動已開展多年

運行比較正常，但也存在不少問題。（1）貨物招標(biāo)投標(biāo)活動中投訴投標(biāo)人失信比重較大。對近10年貨物招標(biāo)投標(biāo)投訴情況分析表明，投標(biāo)人弄虛作假中標(biāo)比例較高，約占總比例的20%。弄虛作假花樣繁多，比如，在資格條件、檢測報告、產(chǎn)品數(shù)據(jù)上弄虛作假；其中串標(biāo)、圍標(biāo)最多，約占12%，包括投標(biāo)人與招標(biāo)人串通投標(biāo)、投標(biāo)人之間串通投標(biāo)或圍標(biāo)、投標(biāo)人與機構(gòu)串通投標(biāo)。這還不含中標(biāo)后不兌現(xiàn)承諾及未被發(fā)現(xiàn)曝光出來的中標(biāo)項目。企業(yè)的失信行為不僅給國家造成很大的經(jīng)濟損失，嚴(yán)重制約和影響了招投標(biāo)市場的正常發(fā)展，造成社會資源的嚴(yán)重浪費，更是對公平公正誠信底線的公開挑戰(zhàn)。例如，投標(biāo)人串通投標(biāo)抬高標(biāo)的額，使中標(biāo)價比工程實際造價高出一倍甚至更多。在設(shè)備招標(biāo)投標(biāo)中一經(jīng)發(fā)現(xiàn)利用假檢測報告參與投標(biāo)并中標(biāo)，一定作取消中標(biāo)資格處理，原項目需重新招標(biāo)。這一過程不僅對其他投標(biāo)單位造成不公平，重新招標(biāo)也浪費了大量的人力、物力。因此，新形勢下更需要研究如何加強貨物招投標(biāo)信用體系、行業(yè)誠信建設(shè)，嚴(yán)厲打擊和制裁虛假和違法行為的方法和手段。

（2）企業(yè)期待公平競爭的招投標(biāo)環(huán)境。由于失信成本較低，守信又得不到鼓勵，許多企業(yè)競相選擇用失信行為來非法獲取標(biāo)的。不僅使嚴(yán)肅的招標(biāo)投標(biāo)的競爭機制流于形式，非法獲利也使企業(yè)在提高自身競爭力上失去動力。在經(jīng)濟學(xué)中這是一個低效率的納什均衡。如果投標(biāo)企業(yè)在信息不對稱的招投標(biāo)市場中,都按照利益最大化原則做出選擇，不惜失信甚至違法犯罪，最終陷入不講信用的惡性循環(huán)中, 就會形成效率低下的納什均衡[1]。絕大多數(shù)企業(yè)對弄虛作假和失信行為是不齒的，他們希望在一個公平公正、高效的競爭環(huán)境中發(fā)展，憑自己的硬實力名正言順地參與競爭并奪標(biāo)，用自己的誠信行為演繹企業(yè)的精彩，提升企業(yè)的聲譽，獲取企業(yè)的正當(dāng)利益。

（3）招標(biāo)人希望選擇信用良好的中標(biāo)企業(yè)。招標(biāo)人作為項目的發(fā)起者、設(shè)備材料的采購主體，不僅希望中標(biāo)單位報價合理，更希望中標(biāo)單位能按承諾供應(yīng)高質(zhì)量貨物，并能享受到良好的售后服務(wù)。但在招標(biāo)投標(biāo)實踐中，中標(biāo)單位違約情況較普遍。有的甚至以低價中標(biāo)，實際供貨時以次充好或不履行當(dāng)初的承諾。或中標(biāo)后不踐約而使標(biāo)的重新招標(biāo)。這么做不僅嚴(yán)重影響了招標(biāo)項目質(zhì)量、進(jìn)度，也占用了招標(biāo)人大量的人力物力，增加了成本。近年來，招標(biāo)人意識到考察了解投標(biāo)企業(yè)信用狀況的重要性，在招標(biāo)項目資格、評標(biāo)辦法中增設(shè)了投標(biāo)企業(yè)信用條件。但目前由于對投標(biāo)企業(yè)信用沒有權(quán)威評估標(biāo)準(zhǔn)，招標(biāo)人設(shè)定的信用條件很不規(guī)范，甚至與《招標(biāo)投標(biāo)法》要求相悖。招標(biāo)人希望能有規(guī)范的投標(biāo)企業(yè)信用評估標(biāo)準(zhǔn)作參考判斷依據(jù)，在誠實信用的招標(biāo)投標(biāo)環(huán)境獲得雙贏。

二、招標(biāo)投標(biāo)信用建設(shè)的嘗試和探索

我國提出和推廣信用建設(shè)較遲，目前在理論研究和制度建設(shè)上尚處于探索階段，無完善的體系模式可借鑒。一些地區(qū)勇于嘗試，積極探索，積累了較多實踐經(jīng)驗。各地信用建設(shè)模式大體可分為政府主導(dǎo)模式和市場化模式兩種。

1.政府主導(dǎo)模式

政府主導(dǎo)模式。信用評價的主體為政府相關(guān)部門，比如，招投標(biāo)監(jiān)管部門、資質(zhì)管理部門等。企業(yè)的信用等級由相關(guān)監(jiān)督部門根據(jù)了解掌握的企業(yè)財務(wù)狀況、業(yè)績、從業(yè)人員、不良行為記錄等作出綜合評價。企業(yè)只能被動接受政府部門的信用評級結(jié)果，無法主動改變或提升自己的信用等級。在交易中，如果采購人在參與資格上設(shè)定了信用等級條件，未達(dá)此信用等級的企業(yè)將被拒之門外。這種模式以蘇州市建筑市場信用體系比較典型。

主要做法是，由建設(shè)部門牽頭建立建筑市場信用體系，以建筑市場掌握的各方責(zé)任主體資質(zhì)（資格）管理信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，建立信用檔案管理系統(tǒng)；以網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)為主要載體，建立信用信息記錄系統(tǒng)；以“蘇州市建設(shè)領(lǐng)域信用信息網(wǎng)”為窗口，建立信用信息系統(tǒng)。由蘇州市招標(biāo)辦對招標(biāo)機構(gòu)公示考核結(jié)果，招標(biāo)人將結(jié)果作為自選委托招標(biāo)機構(gòu)信用資料的參考依據(jù)。在投標(biāo)資格審查階段，蘇州市招標(biāo)辦提供投標(biāo)企業(yè)信用檔案及財務(wù)狀況、業(yè)績、從業(yè)人員和不良行為記錄，供招標(biāo)人查詢或咨詢。

2.市場化模式

市場化模式信用評價的主體為第三方信用服務(wù)機構(gòu)。信息的采集、評價均由信用服務(wù)機構(gòu)實現(xiàn)。該機構(gòu)為招標(biāo)人提供投標(biāo)企業(yè)信用信息服務(wù)。在交易中投標(biāo)企業(yè)需向信用服務(wù)機構(gòu)購買信用調(diào)查報告或資信評級報告，采購人通過信用服務(wù)機構(gòu)出具的信用調(diào)查報告或咨詢評級報告了解對方的信用情況。政府部門的主要作用是通過立法，制定相應(yīng)的“游戲”規(guī)則，對征信、資信評級、信用交易等進(jìn)行規(guī)范管理。浙江省的市場化模式比較典型。2008年，浙江省發(fā)展和改革委員會、信用建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、重點建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、公共資源交易工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于在全省重點建設(shè)工程招投標(biāo)領(lǐng)域應(yīng)用企業(yè)信用報告的通知》，要求在全省重點建設(shè)工程招投標(biāo)領(lǐng)域推行由第三方信用服務(wù)機構(gòu)出具企業(yè)信用報告制度。實施五年來，行政區(qū)域內(nèi)投標(biāo)企業(yè)信用狀況明顯提升，AA級企業(yè)由原來的70%上升到79%，BBB以下的企業(yè)數(shù)量明顯下降。

三、招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)存在的問題

1.招投標(biāo)信用體系不夠完善

政府主導(dǎo)模式的不足表現(xiàn)在：一是由于受行政成本因素影響，行政主管部門主要收集企業(yè)資質(zhì)、執(zhí)行建設(shè)程序、投標(biāo)、工程質(zhì)量、安全生產(chǎn)及文明施工、工程造價計價、科技進(jìn)步、建筑節(jié)能等良好行為和不良行為記錄，綜合評判企業(yè)的信用度和信用等級。所設(shè)定的企業(yè)信用評價指標(biāo)不可能細(xì)化到工程建設(shè)的各個方面，難免掛一漏萬，影響企業(yè)信用評價的全面性。二是評價依據(jù)主要是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中所公開的信息，對大部分沒有公開記錄的信息難以收集，對收集到的信息難以甄別，影響評價的真實性和準(zhǔn)確性。三是這種模式忽略了項目業(yè)主對相關(guān)企業(yè)的主觀評價。

市場化模式的主要問題表現(xiàn)在政府部門監(jiān)管和指導(dǎo)的滯后，市場信用服務(wù)機構(gòu)以贏利為主要目的，水平參差不齊，導(dǎo)致一些企業(yè)用金錢左右或影響無良機構(gòu)評價和定級，信用評級報告質(zhì)量和真實性無法得到保證[2]。

2.信用服務(wù)市場需求與供給雙重不足，遲滯了信用體系建設(shè)步伐

目前, 以信用服務(wù)機構(gòu)為評價主體的市場模式下，企業(yè)不具有通過使用信用信息產(chǎn)品達(dá)到減少交易風(fēng)險、降低交易成本的意識。有些企業(yè)甚至盲目認(rèn)為購買信用信息增加了成本。由于認(rèn)識不足,導(dǎo)致社會對信用產(chǎn)品的需求不旺,限制了信用評價服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展。從信用服務(wù)供給上看, 國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機構(gòu)極少,信用市場規(guī)模小,經(jīng)營分散,行業(yè)整體水平不高。信用服務(wù)機構(gòu)沒有能力建立一套完整、科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系, 從而難以向社會提供高質(zhì)量的企業(yè)信用評價報告,影響了社會對信用產(chǎn)品的信任，陷入信用需求雙方互相制約的惡性循環(huán)。

3.法規(guī)缺失，獎懲措施不能有效實施

對企業(yè)的不良行為，目前都只采用曝光、與資質(zhì)資格升級掛鉤、進(jìn)行招投標(biāo)的標(biāo)前提示等手段予以懲戒。但這些措施在法律層面缺乏支持。國家還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)，遏制市場各方主體的失信行為。行政監(jiān)督機構(gòu)也缺乏相應(yīng)的監(jiān)督手段和措施，在企業(yè)隱私保護(hù)與信用信息曝光關(guān)系上，法律上還是一片空白，急需通過完善信用法律法規(guī)加以解決。

四、建設(shè)南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系的實踐

1.完善政策法規(guī)，落實監(jiān)管責(zé)任

建設(shè)南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系，需要完善的政策法規(guī)引導(dǎo)和保障。在市政府辦公廳印發(fā)的《2013年南京市社會信用體系建設(shè)工作要點的通知》中，明確市工程建設(shè)項目貨物招標(biāo)辦公室（簡稱市貨招辦，下同）為“深化工程領(lǐng)域和招投標(biāo)領(lǐng)域信用治理”的責(zé)任單位。市發(fā)改委和市社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于在全市工程建設(shè)項目貨物招標(biāo)投標(biāo)活動中實行企業(yè)信用報告制度的通知》，明確在全市工程建設(shè)項目貨物招標(biāo)投標(biāo)中實行企業(yè)信用報告制度，并由市貨招辦負(fù)責(zé)組織實施和監(jiān)督管理。市社會信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)綜合協(xié)調(diào)和指導(dǎo)督查。2013年市貨招辦積極推進(jìn)貨物招投標(biāo)的信用體系建設(shè)，在信用產(chǎn)品的應(yīng)用、信用服務(wù)機構(gòu)的管理、招標(biāo)投標(biāo)失信懲戒機制等方面開展調(diào)查研究，并將研究成果應(yīng)用于招標(biāo)投標(biāo)實踐。

2.建立信用評價標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)規(guī)范信用評價

要使社會全面、客觀、便捷地了解企業(yè)的信用狀況，就必須建立一套客觀、公正、統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)。市貨招辦根據(jù)貨物招標(biāo)的實際情況和近年來的實踐，建立了南京貨物招投標(biāo)領(lǐng)域信用評價標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)體系，評價標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)采集主要遵循四個原則：一是信用信息的有效期限原則，對采集的信用信息規(guī)定合理期限；二是信用信息的量化原則，能量化的全部量化；三是評價結(jié)果自動生成原則，采用數(shù)字化技術(shù)自動合成結(jié)果，減少人為因素的影響；四是市場化原則，評價采用市場化模式，將最終的評判權(quán)交給市場。最大限度地保證了信用評價標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)的科學(xué)性、合理性，有效規(guī)范和引導(dǎo)了信用服務(wù)機構(gòu)的信用評級工作。

3.加快引導(dǎo)和培育信用產(chǎn)品市場

信用產(chǎn)品市場的主體是招標(biāo)人和參與競標(biāo)人，即信用產(chǎn)品的供求雙方[3]。引導(dǎo)和培育市場的關(guān)鍵點在于滿足雙方對信用信息的需求。其中規(guī)范和管理第三方信用服務(wù)機構(gòu)的信用服務(wù)行為至關(guān)重要。企業(yè)信用報告由第三方信用服務(wù)機構(gòu)出具，這個服務(wù)機構(gòu)必須按市貨招辦制定的投標(biāo)企業(yè)信用評價指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，作為招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域投標(biāo)企業(yè)信用評級依據(jù)，統(tǒng)一評級內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。同時又要按信用信息評價指標(biāo)，收集投標(biāo)企業(yè)的相關(guān)信用信息，以保證所提供信息的完整性、權(quán)威性、合法性。

市貨招辦在引導(dǎo)和培育信用市場中的作用，一是為第三方信用服務(wù)機構(gòu)提供企業(yè)信用評價的規(guī)范性文件。目前企業(yè)信用評價指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)已出臺了材料設(shè)備制造類、批發(fā)零售（貿(mào)易）類、施工類三個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，基本涵蓋貨物招標(biāo)中可能涉及的各種企業(yè)類型。二是制定市場活動規(guī)則，管理市場交易行為。制定出臺企業(yè)信用報告中信用等級標(biāo)準(zhǔn)，招標(biāo)人可對照標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定準(zhǔn)入等級門檻。明確規(guī)定政府投資和使用國有資金投資的工程建設(shè)項目，貨物招標(biāo)投標(biāo)中必須使用規(guī)范的信用報告，明確規(guī)定企業(yè)信用等級列入資格審查條件和評標(biāo)因素等。同時，制定了對守信企業(yè)的激勵機制，對信用等級高的企業(yè)招標(biāo)中給予加分獎勵，招標(biāo)人可優(yōu)先選擇信用等級高的企業(yè)。

4.鼓勵信用服務(wù)機構(gòu)有序發(fā)展

我國信用制度建設(shè)起步較晚, 信用服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展也處于初始階段，存在運作不夠規(guī)范、信用評價標(biāo)準(zhǔn)雜亂、信用中介機構(gòu)發(fā)展空間窄、定位不準(zhǔn)確等諸多問題。信用服務(wù)機構(gòu)的健康發(fā)展是培育信用市場的關(guān)鍵因素。南京貨物招標(biāo)投標(biāo)信用體系建設(shè)中采取政府引導(dǎo)、吸引社會多元化投資、市場化運作等多種方式積極培育信用服務(wù)中介機構(gòu)。對進(jìn)入南京信用市場的第三方信用服務(wù)機構(gòu)做出須經(jīng)有關(guān)部門備案；機構(gòu)人員、資質(zhì)、條件設(shè)施要達(dá)到專業(yè)化信用評級機構(gòu)要求；信用服務(wù)企業(yè)自身的業(yè)務(wù)流程、信息采集、信用評級、信息、檔案管理要符合相關(guān)管理要求；所出具的企業(yè)信用報告必須公示等準(zhǔn)入前置條件規(guī)定。以規(guī)范準(zhǔn)入條件、控制發(fā)展速度、有序推進(jìn)發(fā)展形成信用服務(wù)業(yè)的良好競爭，鼓勵發(fā)展高質(zhì)量信用服務(wù)機構(gòu)，提高行業(yè)服務(wù)能力和水平。

5.建立健全招標(biāo)投標(biāo)失信懲戒機制

貨物招標(biāo)投標(biāo)活動中失信懲戒機制是保障活動正常健康開展的重要措施。市貨招辦在建立貨物招標(biāo)投標(biāo)體系中，重視并建立完善的失信懲戒機制。通過信用信息披露制度，充分運用網(wǎng)絡(luò)信息傳播的獨特優(yōu)勢，宣傳誠實守信的先進(jìn)典型，加大對嚴(yán)重失信行為的打擊和懲戒力度，強化對重點項目和招標(biāo)投標(biāo)中突出問題和重點問題的信用監(jiān)管。使失信行為個體間的矛盾上升為失信者與全社會的矛盾，依靠市場經(jīng)濟內(nèi)生的力量，實現(xiàn)全社會對失信者的聯(lián)防懲戒[4]。利用失信懲戒機制威懾失信者，使其提高失信成本，從而促使投標(biāo)企業(yè)重視企業(yè)信用，規(guī)范企業(yè)信用行為，誠實參與招投標(biāo)活動，促進(jìn)公平、高效、誠信的招投標(biāo)市場的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2] 鄒利.信用體系建設(shè)與信用市場發(fā)展存在的問題及建議[J].大慶社會科學(xué)，2008.

[3]孫鵬.我國建筑業(yè)信用體系規(guī)劃[D].上海：同濟大學(xué)碩士學(xué)位論文,2007.

第7篇：信用體系建設(shè)存在的問題范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用 農(nóng)村信用體系 信用建設(shè)

一、農(nóng)村信用體系的涵義

隨后人類根據(jù)時代、背景以及學(xué)科的不同，賦予了信用多種多樣意義。可以從幾個層面來對信用做出理解：從經(jīng)濟學(xué)的角度來理解“信用”，它實際上是指借貸雙方的關(guān)系；從法律的角度理解“信用”，它實際上有兩層含義，一是指當(dāng)事人之間的一種關(guān)系，但凡“契約”規(guī)定的雙方的權(quán)利和義務(wù)不是當(dāng)時交割的，存在時滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當(dāng)事人按照“契約”規(guī)定享有的權(quán)利和肩負(fù)的義務(wù)；而在信用創(chuàng)造學(xué)派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創(chuàng)造貨幣，信用形成資本。筆者認(rèn)為農(nóng)村信用體系大體是指金融機構(gòu)，借貸者以及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)相互影響的金融環(huán)境，其中農(nóng)村中小企業(yè)為主要借貸者。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題

相對于我國城鎮(zhèn)的信用體系，農(nóng)村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）信用體系的建設(shè)缺少法律的保障和制約

主要集中體現(xiàn)在立法不健全和執(zhí)法力度低兩個方面，我國不僅缺少關(guān)于農(nóng)村信用的具體法律法規(guī)以及各項失信行為的詳細(xì)懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個人和企業(yè)的惡意失信，從而加大了信用風(fēng)險。

（二）缺少信用綜合管理機構(gòu)和信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)

目前我國企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農(nóng)村地區(qū)已納入到征信體系當(dāng)中。但是在收集、整理、核準(zhǔn)、評估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農(nóng)民的經(jīng)營形式多，許多農(nóng)戶存在多種經(jīng)營，半數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時流動。最終導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難且信息多變而且真?zhèn)屋^難辨別。

（三）農(nóng)村信用中介機構(gòu)建設(shè)的不完善

雖然在部分發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)較為多樣，類型更為豐富，但事實上目前在我國大部分農(nóng)村只設(shè)有農(nóng)村信用社這一單一的金融機構(gòu)來作為信用中介。農(nóng)戶貸款渠道選擇性單一，只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會中介機構(gòu)的自身信用就較差，經(jīng)常提供虛假錯位信息和不真實的評估審計等等，往往會誤導(dǎo)廣大農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸風(fēng)險。

（四）農(nóng)戶自身認(rèn)知的局限性

根據(jù)農(nóng)業(yè)普查結(jié)果，我國大多數(shù)農(nóng)民對于金融知識的了解甚少甚至一些農(nóng)戶缺乏基本金融常識。調(diào)查顯示，在一些地區(qū)，僅有大約十分之一的農(nóng)戶對于網(wǎng)上、電話、手機銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農(nóng)民不會使用ATM機；72%左右的農(nóng)民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農(nóng)戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產(chǎn)品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點是許多農(nóng)民自身根本沒有學(xué)習(xí)和了解的欲望。

（五）農(nóng)村金融信息提供服務(wù)滯后

農(nóng)村現(xiàn)有的信息提供服務(wù)雖然在一定程度上加強了農(nóng)民對于金融知識的了解，但是仍然無法與經(jīng)濟和社會的發(fā)展相同步。目前，我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程較慢。筆者在進(jìn)行調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，絕大部分農(nóng)戶不會去當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)或者上網(wǎng)主動了解金融知識，而金融機構(gòu)也很少有主動為農(nóng)戶提供金融信息服務(wù)的。

三、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的措施

農(nóng)村信用體系的建設(shè)是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，為完善其建設(shè)發(fā)展筆者提出以下幾點建議：

（一）加快征信立法，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障

目前我國的法律中并沒有為農(nóng)村信用體系提供直接依據(jù)的法律法規(guī)基礎(chǔ)，而征信立法可以依法規(guī)范金融機構(gòu)、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統(tǒng)一、穩(wěn)定的指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，保障農(nóng)村信用體系的建設(shè)、社會信用活動健康有序的發(fā)展。

（二）建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺，提高信息整體質(zhì)量

以人行個人信用信息系統(tǒng)平臺征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業(yè)及個人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。把征集范圍擴展到每一個有民事行為能力的公民，使每個公民都能有自己的信用檔案并且農(nóng)戶信用檔案要符合科學(xué)性和實用性

（三）建立符合農(nóng)戶特點的評價體系

農(nóng)戶信用評價就是在農(nóng)戶信用檔案的基礎(chǔ)之上，運用數(shù)學(xué)、運籌學(xué)、計量經(jīng)濟學(xué)等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價標(biāo)準(zhǔn)，以簡明的符號或分值標(biāo)識農(nóng)戶償債能力和意愿。農(nóng)戶信用評價是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的一個不可或缺的組成部分，是開展農(nóng)村信貸活動的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，達(dá)到在信貸風(fēng)險的前提下，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

（四）完善農(nóng)村信用擔(dān)保機制

一方面我國農(nóng)村的信用擔(dān)保機制的建設(shè)仍處于起步階段，關(guān)于擔(dān)保行為的法律法規(guī)及制度建設(shè)尚不完全，擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)保組織發(fā)展緩慢，擔(dān)保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化程度較低，仍然以小農(nóng)經(jīng)濟為主體，抵御風(fēng)險的能力較弱，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身規(guī)模較小，收到資金流動不足、資產(chǎn)狀況不佳等因素的影響，發(fā)展也受到一定的制約。為了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加廣大農(nóng)戶的收入，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，要求我們完善農(nóng)村信用擔(dān)保機制，推動擔(dān)保機構(gòu)的市場化公司化。成立農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會，推動農(nóng)戶自保聯(lián)保的形式。擴大擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)范圍，鼓勵社會資金進(jìn)入農(nóng)村市場。發(fā)揮政府的作用。完善相關(guān)法律法規(guī)及制度的建設(shè)。

（五）發(fā)揮基層政府的引導(dǎo)作用

因為目前，與我國農(nóng)村現(xiàn)狀相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系還沒有建設(shè)起來，我國農(nóng)村市場仍處于計劃經(jīng)濟的陰影之下，所以政府在此時必須發(fā)揮引導(dǎo)作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設(shè)工作，取得農(nóng)民對于基層政府的信任，以便進(jìn)一步展開工作；此外，基層政府要加強在農(nóng)村地區(qū)的宣傳教育，提高農(nóng)戶對于農(nóng)村信用體系的認(rèn)識，為農(nóng)村信用體系的建設(shè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；最后，政府既要借鑒國外先進(jìn)的制度經(jīng)驗，又要結(jié)合國情，引進(jìn)培養(yǎng)專業(yè)人才，研究制定出符合自身地區(qū)狀況的的農(nóng)村信用體系，包括相關(guān)的法律法規(guī)以及具體措施細(xì)則等等。

（六）提高農(nóng)民的自身素養(yǎng)，加強其對金融知識的了解

政府要加強農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)教育，加大財政教育投入，提高師資力量；拓寬金融知識傳播渠道。創(chuàng)新金融知識傳播載體。合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點。加快培養(yǎng)農(nóng)村金融知識宣傳隊伍。加強督促檢查，制定獎懲措施。

四、建設(shè)我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的意義

（一）推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展

當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展正處于一個結(jié)構(gòu)大調(diào)整時期，由小農(nóng)經(jīng)濟向集約經(jīng)濟過渡，由自然繁育向現(xiàn)代生物技術(shù)轉(zhuǎn)變，但是農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和調(diào)整受農(nóng)村資金流動性不足的制約較大。推動農(nóng)村信用體系的建設(shè)，能夠引進(jìn)社會資金，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金供給，幫助農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展技術(shù)，改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高收入，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，夯實農(nóng)村長遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）有利于農(nóng)村市場經(jīng)濟的建設(shè)

從某種意義上而言，市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，但是當(dāng)前由于農(nóng)戶的受教育程度較低，金融知識薄弱，信用觀念淡薄，并且法律法規(guī)不完善，懲罰力度不大，農(nóng)戶失信成本較小，導(dǎo)致農(nóng)村市場經(jīng)濟中惡意違約失信逃債的現(xiàn)象較為普遍，這嚴(yán)重擾亂了農(nóng)村市場秩序，阻礙其經(jīng)濟發(fā)展。推動農(nóng)村信用體系的建設(shè)，有利于通過規(guī)范農(nóng)村經(jīng)濟主體的行為，規(guī)范農(nóng)村市場經(jīng)濟秩序，保障其順利運行。

（三）有利于農(nóng)村精神建設(shè)

中國有悠久的信用文化，而現(xiàn)代農(nóng)村中長期存在的失信行為不僅與中華民族的傳統(tǒng)美德相悖，而且會滋長不良風(fēng)氣，不利于社會主義新農(nóng)村精神文明建設(shè)，不能對經(jīng)濟和政治建設(shè)起到有益作用。因此，推動農(nóng)村信用體系的建設(shè)，大力弘揚誠實守信的誠信觀，在農(nóng)村普及信用、征信、失信知識教育，對凈化農(nóng)村風(fēng)氣，提高農(nóng)戶知識素養(yǎng)，具有大力的推動作用。

第8篇：信用體系建設(shè)存在的問題范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；信用；融資

中圖分類號：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年2月7日

一、問題的提出

2015年下半年，中國人民銀行在國務(wù)院頒布的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》的指導(dǎo)下，下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，指出：“中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)是地方社會信用體系建設(shè)的抓手和重要組成部分，是助力中小（微）企業(yè)、農(nóng)戶融資發(fā)展的有效手段”。也就是說，征信作為兼顧專業(yè)性和獨立性而存在的客體機構(gòu)，通過在法律允許的范圍內(nèi)收集、記錄以及合理評估、判斷企業(yè)和個人的相關(guān)信息，進(jìn)而幫助個人和企業(yè)形成各自的信用檔案，這種檔案有助于我們合理評價其履行信用責(zé)任的能力，因此可以說它是我國社會信用體系建設(shè)的核心內(nèi)容。中小企業(yè)融資難問題在近些年中逐漸成為了大家普遍關(guān)注的焦點問題，中小企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟和國民經(jīng)濟發(fā)展過程中必不可少的主體，它的穩(wěn)健成長對于我國整體經(jīng)濟運行的穩(wěn)定性來說具有不可忽視的感染力。中小企業(yè)存在著經(jīng)營穩(wěn)定性差、信用觀念不強、可供抵押的實物資產(chǎn)少、發(fā)展規(guī)劃不明確、資信度不高等問題，嚴(yán)重阻礙了其直接和間接融資渠道。這導(dǎo)致他們的資金來源主要依靠民間資本，流動性不足問題越來越突出。通過廣大學(xué)者的研究發(fā)現(xiàn)，信用信息的不完善是目前決定銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)資金輸入的最主要因素。由此可見，我國當(dāng)前急迫需要利用企業(yè)征信系統(tǒng)，尤其是中小企業(yè)征信體系的完善來解決中小企業(yè)融資困境，并讓該系統(tǒng)成為中小企業(yè)發(fā)展瓶頸的突破口。那么，如何通過中小企業(yè)征信體系的完善來有效解決其融資難題，將是本文主要研究的問題。

二、我國中小企業(yè)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）全國企業(yè)征信系統(tǒng)。央行作為我國征信業(yè)發(fā)展的監(jiān)督、管理單位，同時也兼顧著征信的責(zé)任。央行最初是從20世紀(jì)90年代開始組織建立銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，隨著后續(xù)發(fā)展逐步形成了電子化的三級聯(lián)網(wǎng)運行系統(tǒng)，再經(jīng)過一系列升級改造后，于2006年完成了全國集中統(tǒng)一的企業(yè)征信系統(tǒng)的構(gòu)建。同時，我國央行開始在國內(nèi)部分省市試征集中小企業(yè)信用信息，通^對試點問題的改進(jìn)最終在企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中建立了中小企業(yè)這一單獨的部分。根據(jù)國家文件，2013年央行將企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫合并并改稱金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。近十年間，全國企業(yè)系統(tǒng)的覆蓋范圍不斷擴展，截至2014年底，我國企業(yè)征信系統(tǒng)接入機構(gòu)數(shù)1，724家，其中接入小微型金融機構(gòu)1，179家。截至2015年底，該系統(tǒng)共收錄了全國超過2，100萬戶企業(yè)及其他組織的信用信息，其中的1/4存在著信貸記錄，全年日均查詢次數(shù)達(dá)到24萬。2016年末，我國基本建成了國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，進(jìn)一步實現(xiàn)了企業(yè)信息互聯(lián)互通。

（二）我國征信服務(wù)機構(gòu)。目前，我國的征信機構(gòu)主要分為三大類：首先，以政府牽頭的信用信息服務(wù)機構(gòu)，這類機構(gòu)是政府為響應(yīng)國家號召而設(shè)立的征信機構(gòu)；其次，社會征信機構(gòu)，這類機構(gòu)規(guī)模上并不大，且其發(fā)展水平在各地區(qū)表現(xiàn)不一，主要擔(dān)任企業(yè)信用服務(wù)的職能；最后是信用評級公司，納入我國央行統(tǒng)計范疇之內(nèi)的信用評級公司的數(shù)目已超過了70個。從業(yè)務(wù)和規(guī)模上來看，我國征信業(yè)逐步呈現(xiàn)一種多頭壟斷的局面，少數(shù)幾家征信機構(gòu)，比如金誠國際信用管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司、美國鄧白氏上海咨詢有限公司等，他們的業(yè)務(wù)覆蓋范圍達(dá)到了全國市場的絕大部分，而其余的征信企業(yè)根本無法與它們相比。

（三）企業(yè)征信法律法規(guī)。近些年以來，我國政府通過依次頒布多部相關(guān)法律法規(guī)來推進(jìn)征信行業(yè)達(dá)到并維持其運行上的高效發(fā)展，比如2012年國務(wù)院頒布并于2016進(jìn)一步完善的《征信業(yè)管理條例》，2013年央行頒布實施的《征信機構(gòu)管理辦法》，以及2015年頒布的《企業(yè)征信服務(wù)機構(gòu)自律公約》。雖然我國在企業(yè)征信的法律體系建設(shè)上一直向前邁進(jìn)，但是目前我國依然缺乏對于小微企業(yè)來說更具針對性的法律法規(guī)，相關(guān)體系的建設(shè)和健全仍然需要引起關(guān)注。

三、我國中小企業(yè)征信體系發(fā)展困境

（一）中小企業(yè)自身存在的問題

1、信用觀念薄弱。從當(dāng)前情況來看，我國中小企業(yè)中屢屢出現(xiàn)缺乏誠信、不守信用的現(xiàn)象。一方面中小企業(yè)大多以追求經(jīng)濟效益為主，而忽略了信用問題，一些企業(yè)中甚至存在著許多逃債、偷稅、漏稅、弄虛作假的情況，因此信用信息的披露可能會因此給他們帶來許多麻煩；另一方面中小企業(yè)本身規(guī)模較小、所面臨的破產(chǎn)危機較大，他們會擔(dān)心信用信息的披露會外泄商業(yè)機密，使企業(yè)在競爭中處于弱勢地位。這些因素都導(dǎo)致他們不會主動上報信用信息，為我國的征信工作造成了一定的阻礙。

2、缺乏內(nèi)部信用管理機制。中小企業(yè)融資問題的根源實際上在于信息的不對稱，也就是說，投資者不能清楚地了解小企業(yè)自身以及其融資項目的具體信息。由于目前我國中小企業(yè)對于信用的重視度明顯不足，僅有個別企業(yè)設(shè)置了單獨、專業(yè)化的信用管理部門。在他們的財務(wù)資料中也存在著要素不全、數(shù)據(jù)缺失、財務(wù)報表不平衡等問題，這些都導(dǎo)致了小企業(yè)先天的信息缺失。還有許多企業(yè)中連最基本的財務(wù)制度都是不健全的，這加大了征信工作中信息收集的難度。

（二）中小企業(yè)征信監(jiān)管力度不足

1、法律基礎(chǔ)薄弱。本文在前面也提到截止到目前，我國最新頒布的一些法律法規(guī)，其中上升到法律和行政法規(guī)層面的僅有《征信業(yè)管理條例》一部，而其余兩部――《征信機構(gòu)管理辦法》和《企業(yè)征信服務(wù)機構(gòu)自律公約》均屬于部門規(guī)章及規(guī)范性文件范疇，約束力較小。并且，這些文件的雖然在一定程度上為我國征信業(yè)的建設(shè)提供了很好的指導(dǎo)作用，推進(jìn)了我國企業(yè)征信系統(tǒng)的發(fā)展，然而他們并沒有對中小企業(yè)的征信體系建設(shè)做出任何具有針對性的規(guī)定。此外，盡管《合同法》和《公司法》等法律中對于企業(yè)誠信做出了一定約束，但是仍然沒有專門用于中小企業(yè)信用的有效規(guī)定。所以，目前我國在中小企業(yè)信用和征信方面的法律法規(guī)方面幾乎是空白的，使得我國中小企業(yè)信用體系構(gòu)建過程缺乏真實有力的法律支持。

2、監(jiān)管體系不健全。一方面現(xiàn)在我國的政府部門在征信機構(gòu)設(shè)立時一般按照信息咨詢企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)對其進(jìn)行工商登記注冊和管理，在市場準(zhǔn)入上未能對征信機構(gòu)的技術(shù)水平、準(zhǔn)入資格和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等實行必要的監(jiān)督和管理。這就使得現(xiàn)有的征信公司間水平差距較大，各個公司良莠不齊，進(jìn)而導(dǎo)致征信機構(gòu)缺乏信譽，降低了公眾對征信行業(yè)整體的認(rèn)可程度；另一方面在行業(yè)規(guī)范層面，我國目前僅采取分市場監(jiān)管模式對企業(yè)的信用進(jìn)行初步評級，沒有對企業(yè)的信用登記、信用擔(dān)保以及信用治理等給出明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（三）中小企業(yè)信用信息的協(xié)調(diào)統(tǒng)一難度大。企業(yè)經(jīng)營涉及到許多政府部門，包括工商、稅務(wù)、法院、財政、技術(shù)監(jiān)督等多個單位，同時也涉及到許多非政府部門，包括銀行、電信等多個單位。各個機構(gòu)部門都有自己獨有的信用信息系統(tǒng)，采取的信息采集標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，且為保護(hù)客戶權(quán)益，這些信息通常不便于公開。這就導(dǎo)致我國目前亟待一個全國通用的信用信息平臺。此外，除了央行設(shè)立的全國性的征信系統(tǒng)，各個地方政府也都牽頭建立了許多不同的征信系統(tǒng)，信息的重疊導(dǎo)致了資源的大量浪費，同時造成使用者信息查詢的不便。

四、健全我國中小企業(yè)征信體系的對策

（一）建立健全中小企業(yè)內(nèi)部信用機制。健全我國中小企業(yè)征信體系的構(gòu)建，首先要從中小企業(yè)自身入手，通過加大宣傳、推廣、定期培訓(xùn)等方式提高中小企業(yè)中內(nèi)部人T的誠信意識，還可以通過政府鼓勵政策來正向引導(dǎo)中小企業(yè)積極自主申報企業(yè)信用信息。另外，還需要加強中小企業(yè)內(nèi)部的信用監(jiān)督治理機制，推進(jìn)中小企業(yè)財務(wù)機制的構(gòu)建與發(fā)展，同時可單獨建立一個信用信息監(jiān)管部門，大力培育相關(guān)優(yōu)秀人才，從而提高信息質(zhì)量。

（二）完善中小企業(yè)征信的相關(guān)法律體系和監(jiān)管體系。需要明確的是，目前限制我國中小企業(yè)征信系統(tǒng)發(fā)展的一個主要因素就是缺乏良好的法律環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境。為保障未來中小企業(yè)的健康快速發(fā)展：一是要從征信數(shù)據(jù)公開、使用和保護(hù)的角度對其進(jìn)行法律強制力約束；二是加強“第三方征信”法律制度的建設(shè)；三是建立健全失信懲罰措施。在監(jiān)管體系方面，加大包括銀行、工商部門、社區(qū)、公用事業(yè)收費單位、勞動部門、司法部門在內(nèi)的其他部門在中小企業(yè)信用信息管理建設(shè)中的監(jiān)督作用。

（三）構(gòu)建協(xié)調(diào)統(tǒng)一的中小企業(yè)征信共享平臺。首先，政府要進(jìn)一步發(fā)揮其引導(dǎo)作用，通過規(guī)定統(tǒng)一的、系統(tǒng)的征信標(biāo)準(zhǔn)來協(xié)調(diào)和整合全國各部門、各機構(gòu)所搜集的征信數(shù)據(jù)，建立全國通用的中小企業(yè)征信共享平臺；其次，通過更加完善的優(yōu)惠政策來鼓勵更多的中小企業(yè)積極響應(yīng)號召，加入到征信系統(tǒng)的構(gòu)建中來。目前，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)征信成為熱點，逐步實現(xiàn)央行征信系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)資源的對接，用大數(shù)據(jù)的科學(xué)方法計算互聯(lián)網(wǎng)中數(shù)量繁多的變量，能將更多其他的有用信息也歸入征信系統(tǒng)之內(nèi)，對這一平臺的應(yīng)用將帶領(lǐng)我們進(jìn)一步健全中小企業(yè)征信共享平臺。

主要參考文獻(xiàn)：

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第9篇：信用體系建設(shè)存在的問題范文

近年來，隨著農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展以及在農(nóng)村經(jīng)濟中活動的日趨活躍，農(nóng)民專業(yè)合作社作為一個獨立的經(jīng)濟主體，與其相適應(yīng)的信用體系建設(shè)相對緩慢，嚴(yán)重制約了農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（一）相關(guān)立法建設(shè)步伐滯后，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)無法可依。

我國的征信體系建設(shè)起步較晚，征信立法工作也進(jìn)展緩慢。目前，在我國現(xiàn)行的法律體系中沒有一項法律或法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動或農(nóng)村信用體系建設(shè)提供直接的法律依據(jù)，特別是近年來快速發(fā)展起來的農(nóng)民專業(yè)合作社，作為一個特殊的經(jīng)濟主體，其信用活動和信用體系建設(shè)更是無法可依。2007年國家頒布實施了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，明確了農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)濟主體地位，這為進(jìn)一步提高農(nóng)民進(jìn)入市場的組織化程度、促進(jìn)農(nóng)民合作組織的發(fā)展掃清了制度障礙。然而,由于該法未就農(nóng)民專業(yè)合作社的組建、經(jīng)營活動等過程中的信用行為做出創(chuàng)新性規(guī)定,致使農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的信用信息征集、信用等級評價、信用信息共享和管理等問題無法明確，使參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)各方職責(zé)不清，甚至是相互推諉，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（二）政府主導(dǎo)推動作用不足，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢。

近年來，人民銀行各基層機構(gòu)緊緊依靠地方政府，組織各涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面做了大量工作，各地農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開展，也取得了積極的成效，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟活動提供了較強的信用支持。但農(nóng)村信用體系建設(shè)工作涉及的領(lǐng)域和部門較多，無法僅依靠幾個部門來完成，此項工作的系統(tǒng)性和復(fù)雜性決定了地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中不可替代的主導(dǎo)地位，而目前地方黨政部門對此項工作的重視程度和投入規(guī)模都不夠，在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中缺乏系統(tǒng)性和可持續(xù)發(fā)展理念，沒有系統(tǒng)性、長遠(yuǎn)性規(guī)劃，特別是對農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實質(zhì)推動作用的關(guān)鍵性工作，地方政府主導(dǎo)推動作用明顯不足。這就導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)所涉及的相關(guān)部門無法統(tǒng)一思想認(rèn)識，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢，特別是對于農(nóng)民專業(yè)合作社這種快速發(fā)展的新型農(nóng)村經(jīng)濟組織來說，相應(yīng)信用體系建設(shè)更無法及時配套跟進(jìn)。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)工作缺位，農(nóng)民專業(yè)合作社信用活動無所適從。

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)成為農(nóng)村信用體系建設(shè)中不可缺少的一項重要內(nèi)容，而現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系基本上是以農(nóng)戶為主線，開展了農(nóng)戶信用信息征集和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的信用等級評價工作，而沒有把當(dāng)前快速發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社這個新興農(nóng)村經(jīng)濟主體納入到農(nóng)村信用體系的征信主體范圍，使農(nóng)民專業(yè)合作社處于征信真空，在信用活動中無所適從，從而嚴(yán)重制約了其籌融資活動和經(jīng)濟交易行為。同時，現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作沒有全局性建設(shè)規(guī)劃，基本上由農(nóng)村信用社一家金融機構(gòu)獨立開展，這就難免導(dǎo)致建設(shè)工作的片面性，信用體系建設(shè)和征信對象選擇都以農(nóng)村信用社自身利益和業(yè)務(wù)發(fā)展需要為基本原則，由于沒有充分認(rèn)識到農(nóng)民專業(yè)合作社對促進(jìn)自身農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，因此征信對象仍然是以農(nóng)戶為主，農(nóng)民專業(yè)合作社等其它經(jīng)濟組織很少，而且征集和積累的征信主體相關(guān)信息僅限農(nóng)村信用社內(nèi)部掌握，其他機構(gòu)和經(jīng)濟主體既難以共享又難以認(rèn)可。這種片面的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作使農(nóng)民專業(yè)合作社被排除在農(nóng)村信用體系之外。

（四）信用短缺的剛性約束成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸。

由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前處于起步階段，信用活動較少，信用信息的不對稱程度較高，加之初創(chuàng)時期經(jīng)營模式不規(guī)范、管理粗放等因素影響，形成了自身信用短缺，直接制約著農(nóng)村信用體系建設(shè)。信用短缺的主要表現(xiàn)為:第一,信用程度受自身建設(shè)拖累。由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前運行機制不完善、財務(wù)管理能力差等原因，為了自身利益，財務(wù)信息披露不充分甚至財務(wù)信息失真的風(fēng)險較高,導(dǎo)致信用程度會受到自身建設(shè)的拖累。第二,逃廢債務(wù)的高風(fēng)險使信用短缺程度被放大。一些農(nóng)民專業(yè)合作社缺少必要的金融知識和信用意識,當(dāng)其財務(wù)狀況不佳、信用觀念不強時,它們逃廢債務(wù)的風(fēng)險會較高，而其信用短缺程度因這種高風(fēng)險被相對放大。第三，運行管理模式不完善使信用程度大打折扣。由于農(nóng)民專業(yè)合作社監(jiān)管體制不完善，導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社運行管理模式不規(guī)范，資金來源、流向無法有效監(jiān)控，財務(wù)報表數(shù)據(jù)真實性低，使其信用程度被大打折扣。信用短缺加大了資金供需雙方交易的信息成本,并且這種信用短缺是剛性的,道德風(fēng)險加大,也成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸因素。

完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)的幾點建議

完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè),可以有效提高農(nóng)民專業(yè)合作社的融資能力，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用的培育，使其自身信用建設(shè)和外部信用環(huán)境建設(shè)形成良性循環(huán)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展。同時，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以促進(jìn)整個農(nóng)村信用體系的不斷完善，進(jìn)一步推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。

（一）加快農(nóng)村信用法律體系建設(shè)，為農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)提供有力的法律支持。

法律體系建設(shè)滯后是當(dāng)前征信工作的最大掣肘因素，因此，加快征信立法建設(shè)是當(dāng)前信用體系建設(shè)工作的當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)進(jìn)一步加快征信立法建設(shè)，明確信息征集主體，規(guī)范信息征集及使用行為和范圍，為信息征集提供良好的法律環(huán)境。通過農(nóng)村征信的法律、法規(guī)和行為標(biāo)準(zhǔn)的建立，明確農(nóng)民專業(yè)合作社的法律責(zé)任，使其信息的征集、管理、信用等級的評價和失信行為的懲戒有法可依，以解決目前農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)中的征信主體確定、信用行為監(jiān)督和信用等級評價等相關(guān)問題，進(jìn)而推動農(nóng)村信用體系的不斷完善。

（二）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，把農(nóng)民專業(yè)合作社納入到農(nóng)村信用體系之中。

地方政府應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)村信用體系在推動區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，提高對農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度并不斷加大資金投入力度，制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的全局性長遠(yuǎn)規(guī)劃和工作機制，積極發(fā)揮政府的主導(dǎo)推動作用，協(xié)調(diào)和推動相關(guān)部門共同參與、共同維護(hù)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，明確各方職責(zé)，形成農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善的整體工作思路，把農(nóng)民專業(yè)合作社等新興農(nóng)村經(jīng)濟組織及時納入到農(nóng)村信用體系之中，并逐步將農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善工作推向深入。

對農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以借鑒農(nóng)村信用社對農(nóng)戶信用評價體系建設(shè)的做法，先由農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)對農(nóng)民專業(yè)合作社的信用信息采集、管理和信用等級評價等工作，然后在條件成熟時，在地方政府的主導(dǎo)推動下實現(xiàn)與農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)共享整個農(nóng)村信用體系征信主體的信用信息，逐步建成比較完善的與區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系。

（三）加強農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)，提高信用能力。