互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 網(wǎng)點(diǎn) 轉(zhuǎn)型

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)金融受到了很大沖擊，商業(yè)銀行的不良貸款率攀升，經(jīng)營(yíng)效率下降。根據(jù)2016年上市銀行的年報(bào)，12家上市銀行的不良貸款率達(dá)到1.5%以上，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行達(dá)到2.39%，資產(chǎn)質(zhì)量下降；2016年前三個(gè)季度凈資產(chǎn)收益率除寧波銀行外，其余銀行均出現(xiàn)不同程度下降，銀行盈利能力總體呈下降趨勢(shì)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，金融消費(fèi)需求和模式的變化，利率市場(chǎng)化，以及銀行盈利能力下降的壓力，商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)亟待轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。

物理網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行服務(wù)客戶的主要的、傳統(tǒng)的渠道，也是銀行的成本中心、營(yíng)銷前沿和宣傳陣地。從傳統(tǒng)意義上來看，商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)承載著三項(xiàng)功能：一是交易結(jié)算功能。商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要為個(gè)人和企業(yè)客戶辦理日常的交易結(jié)算業(yè)務(wù)，例如開銷戶、存取款、貸款、票據(jù)結(jié)算、外幣兌換等等。隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化，很多交易功能已經(jīng)逐步從銀行網(wǎng)點(diǎn)剝離，而越來越多地采用電子銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道辦理；二是產(chǎn)品營(yíng)銷功能。銀行的柜員和客戶經(jīng)理直接面對(duì)客戶，是銀行產(chǎn)品營(yíng)銷的前沿，也是銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)的保證。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化的產(chǎn)品逐漸被分流到電子渠道、網(wǎng)絡(luò)渠道和移動(dòng)終端渠道，而非標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的銀行產(chǎn)品還需要網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)人員利用其專業(yè)知識(shí)和技能進(jìn)行面對(duì)面的講解和營(yíng)銷；三是CI（企業(yè)形象）和產(chǎn)品宣傳功能。銀行網(wǎng)點(diǎn)承載著宣傳企業(yè)形象和銀行產(chǎn)品的功能，通過視頻播放向客戶展示銀行經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化和銀行產(chǎn)品。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的網(wǎng)點(diǎn)開始向智能化方向發(fā)展，為客戶提供現(xiàn)實(shí)的和虛擬的金融場(chǎng)景體驗(yàn)。

從我國(guó)銀行發(fā)展的歷史看，銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型大致經(jīng)歷了四個(gè)階段：第一個(gè)階段的轉(zhuǎn)型以優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的地理分布為主要內(nèi)容，目的是使銀行網(wǎng)點(diǎn)布局覆蓋更加合理；第二個(gè)階段的轉(zhuǎn)型以完善網(wǎng)點(diǎn)功能、提高服務(wù)效率為主要內(nèi)容，通過改善業(yè)務(wù)處理流程、增加網(wǎng)點(diǎn)配置，提高服務(wù)質(zhì)量，給客戶帶來最大效用滿足；第三個(gè)階段的轉(zhuǎn)型是以提高網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷能力為主要內(nèi)容，通過提升銀行網(wǎng)點(diǎn)自身軟硬件服務(wù)能力，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。前三個(gè)階段的轉(zhuǎn)型基本上將視角聚焦于銀行內(nèi)部，注重銀行業(yè)務(wù)和功能的調(diào)整。而未來的第四階段網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型將會(huì)把視角轉(zhuǎn)向銀行外部，其目標(biāo)是利用金融科技手段，以客戶為中心，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，滿足客戶個(gè)性化的金融服務(wù)需求，打造智能型銀行網(wǎng)點(diǎn)，重塑銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道的優(yōu)勢(shì)和價(jià)值。

按照目前的發(fā)展趨勢(shì)，未來商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型應(yīng)該遵循小投入、大產(chǎn)出、輕型化、重體驗(yàn)的原則，打造智能型銀行網(wǎng)點(diǎn)。

首先是運(yùn)營(yíng)模式智能化。銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行改造，更多設(shè)置和使用智能機(jī)具，而且要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)流程進(jìn)行再造、簡(jiǎn)化和升級(jí)。目前，很多銀行的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)都分流到電子渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道，部分銀行的業(yè)務(wù)替代率已經(jīng)超過90%。未來，銀行的柜臺(tái)人員將會(huì)大幅度減少，但不是消失，更多的人員將轉(zhuǎn)向客戶服務(wù)和銷售崗位，為客戶提供顧問式的服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)和客戶滿意度。

其次是業(yè)務(wù)向交易型銀行轉(zhuǎn)化。所謂交易型銀行就是指在資本市場(chǎng)以及場(chǎng)外資產(chǎn)和衍生品交易市場(chǎng)里起中間商作用的金融機(jī)構(gòu)，通過充分發(fā)揮中間商的作用，可以在資本耗用和營(yíng)運(yùn)成本較低的情況下實(shí)現(xiàn)較高的收益①。銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)基于交易類的業(yè)務(wù)，為個(gè)人和企業(yè)客戶其提供支付結(jié)算、財(cái)富管理、融資、L險(xiǎn)管理等綜合性金融服務(wù)，銀行不再耗費(fèi)資本進(jìn)行大量存款管理和投資，而是注重資本的流動(dòng)性。

再次是業(yè)態(tài)向輕型化轉(zhuǎn)型。這里的“輕”指的是輕資產(chǎn)、輕人員、輕成本。我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式是賺取存貸款利差，利息收入占營(yíng)業(yè)收入比重很大，重資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)模式也帶來了較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的情況下，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也出現(xiàn)了下滑。而輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式旨在用更少的資本來獲得較好的收入增長(zhǎng)，同時(shí)，更注重非利息收入的貢獻(xiàn)。目前，一些銀行選擇客戶群體穩(wěn)定、客戶結(jié)構(gòu)單一的網(wǎng)點(diǎn)開展理財(cái)便利店改造，并對(duì)這類網(wǎng)點(diǎn)的人員配置、服務(wù)模式和績(jī)效考核等進(jìn)行了大膽的探索。

最后是從客戶服務(wù)中心向客戶體驗(yàn)中心轉(zhuǎn)化。增強(qiáng)客戶體驗(yàn)是銀行網(wǎng)點(diǎn)再造和轉(zhuǎn)型的立足點(diǎn)，要努力將銀行網(wǎng)點(diǎn)打造成客戶的社交平臺(tái)和客戶的聯(lián)系紐帶，提升網(wǎng)點(diǎn)客戶的粘性和忠誠(chéng)度。國(guó)外一些銀行的網(wǎng)點(diǎn)正呈現(xiàn)出門店化、社交化、開放式的形態(tài)。例如，Capital銀行的特色“門店”的裝潢布置很像星巴克，整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就是通過一臺(tái)筆記本電腦和一部電話進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，客戶可以自助辦理業(yè)務(wù)，如需進(jìn)一步幫助，可撥打客服人員電話。網(wǎng)點(diǎn)員工主要充當(dāng)服務(wù)生為客戶提供咖啡等飲品，而非實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員，通過對(duì)客戶的貼心服務(wù)和溝通交流與客戶建立更緊密的聯(lián)系。這些做法很值得我們中國(guó)商業(yè)銀行參考和學(xué)習(xí)。

注釋

①牛錫明，《探索交易型銀行發(fā)展模式》。

參考文獻(xiàn)

[1]牛錫明.探索交易型銀行發(fā)展模式[N].第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào). 2015- 10-29 （A05）.

[2]李慶萍.商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型研究[J].農(nóng)村金融研究.2010（01）.

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；商業(yè)銀行；破壞性創(chuàng)新；維持性創(chuàng)新

一、引言

技術(shù)成熟和平臺(tái)的普及為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)型提供了有利條件。2012年以來，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局金融市場(chǎng)，向第三方支付平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)眾籌、大數(shù)據(jù)征信、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域發(fā)展壯大，引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。2015年初，總理在考察我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行――微眾銀行時(shí)提出，要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠、小貸公司、小微銀行的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融跨界發(fā)展的熱潮進(jìn)一步高漲。艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年底全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)（不含港澳臺(tái)）共計(jì)2593家，環(huán)比2014年大幅飆升64.63%。2016年2月底，全國(guó)網(wǎng)貸余額達(dá)到5006.37億元，歷史首次突破5000億元大關(guān)，環(huán)比上月底增加了6.91%，是去年同期的4.02倍。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的迅速崛起引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注和討論：顛覆論認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)精神沖擊金融精神會(huì)帶來以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)顛覆性的變革（謝平，2014）；細(xì)分論認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的加入細(xì)分了市場(chǎng)主體和層次，但以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主體地位不會(huì)動(dòng)搖（馬蔚華，2014）；融合論認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將和商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)合作中逐步融合形成新的金融生態(tài)圈（霍學(xué)文，2015）。這些討論當(dāng)中包含著一些非常重要的問題：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融行業(yè)對(duì)于商業(yè)銀行究竟意味這什么？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融行業(yè)是否具有顛覆商業(yè)銀行的可能和條件？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融行業(yè)是否對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成了真實(shí)的威脅？

破壞性創(chuàng)新理論為分析上述問題提供了很好的框架，該理論原是用作解釋新技術(shù)如何產(chǎn)生新的商業(yè)模式，瓦解原有市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)新技術(shù)，形成了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等新的商業(yè)模式，與該理論的假設(shè)非常契合。

二、文獻(xiàn)綜述

破壞性創(chuàng)新理論由哈佛商學(xué)院的克里斯滕森教授提出，闡述了低端市場(chǎng)的簡(jiǎn)單商品、服務(wù)是如何占領(lǐng)高端市場(chǎng)并取代競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。應(yīng)用破壞性創(chuàng)新理論對(duì)金融市場(chǎng)展開的研究不多。陳基文（2013）將破壞性創(chuàng)新歸納為互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融發(fā)展的重要特征。劉秀光（2014）認(rèn)為在支付體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融在提高運(yùn)行效率、改變貨幣形式、實(shí)現(xiàn)無貨幣社會(huì)以及顯現(xiàn)影子銀行等方面體現(xiàn)出破壞性創(chuàng)新。任靜、朱方明（2016）指出互聯(lián)網(wǎng)銀行的破壞性創(chuàng)新體現(xiàn)了技術(shù)和市場(chǎng)的不連續(xù)性，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可能因路徑依賴、需求約束、利潤(rùn)增長(zhǎng)與成長(zhǎng)需求錯(cuò)配而無法抵御互聯(lián)網(wǎng)銀行的破壞性創(chuàng)新。

以上文獻(xiàn)均引入破壞性創(chuàng)新概念，但并未將維持性創(chuàng)新概念納入分析，本文基于這一缺陷進(jìn)行完善與充實(shí)。

三、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的破壞性創(chuàng)新體現(xiàn)

滕森教授在1997年明確了破壞性創(chuàng)新的判斷標(biāo)準(zhǔn)――是否具備技術(shù)和市場(chǎng)的不連續(xù)性?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的破壞性創(chuàng)新主要體現(xiàn)為市場(chǎng)導(dǎo)向、需求導(dǎo)向以及技術(shù)導(dǎo)向。

（一）市場(chǎng)導(dǎo)向下的破壞性創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)將產(chǎn)品服務(wù)的市場(chǎng)定位于金融需求由于種種原因而無法得到滿足的人群，也就是所謂的開拓藍(lán)海市場(chǎng)。例如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)支持實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸形式，為難以從商業(yè)銀行貸得款項(xiàng)的中小規(guī)模企業(yè)打通了融資渠道。

（二）需求導(dǎo)向下的破壞性創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)基于原有的用戶粘性，通過金融模式的創(chuàng)新，引導(dǎo)新的金融需求。以余額寶為代表的寶寶類金融理財(cái)產(chǎn)品，正是深入挖掘了用戶零星理財(cái)、收益日享、隨取隨存、查詢便捷的新型理財(cái)需求，通過網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)對(duì)接貨幣基金，引發(fā)國(guó)民理財(cái)需求從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)向簡(jiǎn)單、廉價(jià)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，并由此造成商業(yè)銀行的“存款搬家”現(xiàn)象。

（三）技術(shù)導(dǎo)向下的破壞性創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)作為一項(xiàng)新技術(shù)，本身就具有創(chuàng)新的特質(zhì)，給金融領(lǐng)域帶來的破壞性創(chuàng)新體現(xiàn)在降低成本和金融脫媒。一是不同于商業(yè)銀行遵從線性思維以機(jī)構(gòu)部門和網(wǎng)點(diǎn)提供金融產(chǎn)品服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常搭載開放網(wǎng)絡(luò)提供金融產(chǎn)品服務(wù)，開放網(wǎng)絡(luò)可以降低成本，提高匹配效率；二是以信息化技術(shù)見長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)諳熟信息共享技術(shù)，這對(duì)一直作為金融中介致力解決信息不對(duì)稱問題的商業(yè)銀行的主體地位構(gòu)成了威脅。

四、商業(yè)銀行的維持性創(chuàng)新體現(xiàn)

作為和破壞性創(chuàng)新對(duì)立面存在的維持性創(chuàng)新應(yīng)該體現(xiàn)為市場(chǎng)和技術(shù)的連續(xù)性平穩(wěn)過渡。商業(yè)銀行的維持性創(chuàng)新可以看作是商業(yè)銀行為了鞏固和提升自己金融服務(wù)質(zhì)量而采取的各種改革，同樣也可以體現(xiàn)在市場(chǎng)導(dǎo)向、需求導(dǎo)向和技術(shù)導(dǎo)向三個(gè)方面。

（一）市場(chǎng)導(dǎo)向下的維護(hù)性創(chuàng)新

商業(yè)銀行為了抵御互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的突破性創(chuàng)新會(huì)將自己的業(yè)務(wù)向其他市場(chǎng)進(jìn)行延伸。例如，不少商業(yè)銀行正在積極開展金融普惠工作，通過提高社區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)站以及自助金融服務(wù)設(shè)備的覆蓋率，起到由點(diǎn)向面帶動(dòng)的輻射作用，以填補(bǔ)社區(qū)和農(nóng)村金融市場(chǎng)空白。

（二）需求導(dǎo)向下的維護(hù)性創(chuàng)新

商業(yè)銀行可以深化已有客戶體驗(yàn)，深挖已有客戶需求，提高客戶粘性，從而抵御互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)突破性創(chuàng)新帶來的沖擊。例如商業(yè)銀行通過金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出周期短、收益高、支取便捷的新型理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融a品展開充分的競(jìng)爭(zhēng)。

（三）技術(shù)導(dǎo)向下的維護(hù)性創(chuàng)新

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)原有金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改造升級(jí)也屬于商業(yè)銀行的維持性創(chuàng)新，因?yàn)槠浔举|(zhì)是利用技術(shù)改造實(shí)現(xiàn)已有產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)的升級(jí)。例如網(wǎng)銀，雖然基于互聯(lián)網(wǎng)的底層技術(shù)，但其根本目的是為商業(yè)銀行拓寬服務(wù)范圍，提升業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)并降低業(yè)務(wù)成本。

五、結(jié)論與建議

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融行業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊程度應(yīng)該取決于三個(gè)層面的問題：一是現(xiàn)有市場(chǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系；二是商業(yè)銀為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)破壞性創(chuàng)新所采取的維持性創(chuàng)新的努力；最后是政府對(duì)業(yè)態(tài)發(fā)展的態(tài)度。

（一）正視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

圖1構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的二維矩陣?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融的一般路徑表現(xiàn)為：針對(duì)低凈值客戶群研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、服務(wù)以打開藍(lán)海市場(chǎng)，然后向信用卡、理財(cái)服務(wù)、投資咨詢、資金借貸等紅海市場(chǎng)領(lǐng)域拓展。以阿里巴巴為例，最早從第三方支付開始介入金融業(yè)，隨著用戶規(guī)模擴(kuò)大，后成立小微金融服務(wù)集團(tuán)，以支付寶為主要工具逐步搭載各種金融服務(wù)功能向紅海市場(chǎng)拓展：2013年余額寶上線，通過支付寶的資金直接對(duì)接貨幣市場(chǎng)基金打入理財(cái)服務(wù)領(lǐng)域，后相繼推出阿里小貸、芝麻信用、娛樂寶、眾安在線、阿里擔(dān)保、浙商網(wǎng)銀等金融服務(wù)。

然而，資金借貸、信用卡、投資理財(cái)?shù)燃t海市場(chǎng)的主要份額一直以來由商業(yè)銀行占據(jù)著，兩者在紅海市場(chǎng)遭遇競(jìng)爭(zhēng)。但這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行之間是絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，二者也可能產(chǎn)生互補(bǔ)市場(chǎng)空白的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

按照破壞性創(chuàng)新理論，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在提供結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、功能單一的金融產(chǎn)品服務(wù)時(shí)具有先天優(yōu)勢(shì)，因此可以迅速打開低端市場(chǎng)。然而，資金借貸以及普惠性金融屬于非標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)的提供并不具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。換句話說，雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)減少信息不對(duì)稱、降低交易成本并實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金融通，但這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就可以完全替代商業(yè)銀行，對(duì)于大客戶、大項(xiàng)目、大資金的配對(duì)，商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)組織優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)以及風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)就會(huì)突顯出來。

因此，不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借技術(shù)革新導(dǎo)致商業(yè)銀行的顛覆，二者今后的發(fā)展方向應(yīng)該是在非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)方面展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，在低凈值標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)方面大量分流，而在高凈值標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品方面分庭抗禮。

（二）優(yōu)化商業(yè)銀行維持性創(chuàng)新策略選擇

圖2根據(jù)破壞新創(chuàng)新理論構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行創(chuàng)新策略選擇。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在低端市場(chǎng)創(chuàng)造新的商品服務(wù)或商業(yè)模式，而后向需求飽和市場(chǎng)擴(kuò)張。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最初打入低端市場(chǎng)的時(shí)候，通常并不會(huì)引起商業(yè)銀行的足夠重視，直到雙方在需求飽和市場(chǎng)上遭遇，此時(shí)商業(yè)銀行面臨兩種選擇：在需求飽和市場(chǎng)里與互聯(lián)網(wǎng)金融展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，或者將自己的產(chǎn)業(yè)鏈延伸至低端市場(chǎng)或向有著更高層次需求的市場(chǎng)。雖然無論做出哪種選擇都需要維持性創(chuàng)新作為驅(qū)動(dòng)成本，但從投入產(chǎn)出的效益來說，顯然前者更優(yōu)。

首先，消耗有限資源來打入低端市場(chǎng)所獲取的回報(bào)是有限的；再者，商業(yè)銀行在龐大的組織機(jī)構(gòu)增加了應(yīng)對(duì)客戶新增需求的改革成本，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻相反符合薩伊定律的核心思想，即“供給為其自身創(chuàng)造需求”，再加上“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠在更高層次需求的市場(chǎng)上保持更長(zhǎng)久的活力。

按照森滕教授的觀點(diǎn)，維持性創(chuàng)新的投入是有限的，所以行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者需要選擇最有效的創(chuàng)新策略來保持自己的領(lǐng)先地位。因此，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的破壞性創(chuàng)新時(shí)，不該寄希望于在這兩個(gè)市場(chǎng)上與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)該在考慮客戶的平均需求的前提下適當(dāng)對(duì)低端市場(chǎng)和新興市場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)充。而商業(yè)銀行的核心任務(wù)是明確自身在需求飽和市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并不斷強(qiáng)化這些優(yōu)勢(shì)（如金融風(fēng)險(xiǎn)的控制能力、相關(guān)制度的完善程度以及公信力等），在飽和市場(chǎng)成功抵御來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)破壞性創(chuàng)新的短暫沖擊，待互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挖掘出更多潛在需求并將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移向更高層次需求市場(chǎng)的時(shí)候，合力構(gòu)建起多層次的新金融生態(tài)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

（三）妥善監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的破壞性創(chuàng)新

任何新生事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)給金融市場(chǎng)帶來的破壞性創(chuàng)新也不例外。短期來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)入會(huì)打破金融市場(chǎng)原有的平衡，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行效益造成沖擊；但從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的視角看，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融市場(chǎng)能有效促進(jìn)市場(chǎng)分層，進(jìn)而擴(kuò)大市場(chǎng)的可能性邊界。在此過程中，監(jiān)管層沒有必要視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融活動(dòng)如同洪水猛獸而過度抑制，反而應(yīng)該在不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)一切有利于包容性增長(zhǎng)的金融活動(dòng)。

然而，互網(wǎng)企業(yè)從事金融活動(dòng)的本質(zhì)仍然是搞金融，而風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)于金融而言是一項(xiàng)基本命題，所以在適當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)容忍度的前提下，依然要對(duì)不同類別的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)按照現(xiàn)有的金融監(jiān)管框架分部門進(jìn)行嚴(yán)厲的監(jiān)管。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文

文章分析了社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的能力需求，指出了構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的基本思路。文章詳述了高職院校應(yīng)從專業(yè)基礎(chǔ)課程、專業(yè)核心課程、專業(yè)實(shí)踐課程和專業(yè)能力拓展課程四方面來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系，進(jìn)而提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系有效實(shí)施的路徑，如建立由學(xué)校、行業(yè)、企業(yè)組成，專兼結(jié)合的復(fù)合型教學(xué)團(tuán)隊(duì)；夯實(shí)基于“雙導(dǎo)師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式；改革教學(xué)方法、手段和教學(xué)組織形式等，以培養(yǎng)符合社會(huì)需求的復(fù)合型專業(yè)人才。

［關(guān)鍵詞］

互聯(lián)網(wǎng)金融；高職；課程體系；實(shí)踐教學(xué)

［課題項(xiàng)目］

本文系2016年度浙江省教育廳一般科研項(xiàng)目“高職互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的構(gòu)建與實(shí)踐”（項(xiàng)目編號(hào)：Y201636161）和2015年度浙江省高等教育課堂教學(xué)改革項(xiàng)目“基于翻轉(zhuǎn)課堂的項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式課堂教學(xué)模式研究——以‘互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推廣’課程為例”（項(xiàng)目編號(hào)：kg2015747）的階段性研究成果。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要利用互聯(lián)網(wǎng)、信息通信等技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資，并提供中介服務(wù)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已融入人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷妗；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展，導(dǎo)致專業(yè)人才的大量短缺。中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)理事會(huì)和中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院聯(lián)合課題組2016年的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融人才體系建設(shè)研究報(bào)告》指出，在未來5～10年內(nèi)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺口將達(dá)百萬人以上。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展對(duì)從業(yè)者的能力和素質(zhì)提出了更高的要求，傳統(tǒng)的金融人才已難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)復(fù)合型人才的需要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融人才能力需求分析

互聯(lián)網(wǎng)金融具備金融和互聯(lián)網(wǎng)兩種屬性，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員必須具備互聯(lián)網(wǎng)思維，既要具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等常見風(fēng)險(xiǎn)有較強(qiáng)的防控能力；又要掌握必要的信息技術(shù)、數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)安全等技術(shù)知識(shí)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員不僅要具備扎實(shí)的專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)和技能，也要具有較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新思維方式，以適應(yīng)瞬息萬變的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融創(chuàng)新。

二、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系的基本思路

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系可以更好地規(guī)范人才的培養(yǎng)過程，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量。高職院校應(yīng)按照崗位能力要求的相關(guān)性來設(shè)置課程，促使課程結(jié)構(gòu)與崗位能力相匹配，以提高學(xué)生的職業(yè)能力，為社會(huì)培養(yǎng)高素質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

1.夯實(shí)基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)能力。高職院校應(yīng)設(shè)置專業(yè)基礎(chǔ)課程，使學(xué)生全面掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的基本原理、方法等基礎(chǔ)理論知識(shí)，提高學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)的應(yīng)用能力，并在加強(qiáng)信息技術(shù)與金融產(chǎn)品交叉結(jié)合的基礎(chǔ)上，注重加強(qiáng)學(xué)生的基礎(chǔ)能力培養(yǎng)，提高其分析、解決實(shí)際問題的能力。

2.強(qiáng)化實(shí)踐，突出特色。應(yīng)用型人才的培養(yǎng)離不開實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，在構(gòu)建課程體系的過程中，職業(yè)院校應(yīng)提高實(shí)踐教學(xué)在整個(gè)課程體系中的比重，以提高學(xué)生的實(shí)踐能力，培養(yǎng)滿足企業(yè)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興行業(yè)，教育部2015年才將互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)新增在高職高專目錄中，目前，我國(guó)高職院校尚未形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)體系。高職院校只有及時(shí)關(guān)注行業(yè)需求，構(gòu)建科學(xué)的課程體系，才能為社會(huì)培養(yǎng)符合企業(yè)需求的復(fù)合型專業(yè)人才。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系設(shè)置。高職院校應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系分為四類：專業(yè)基礎(chǔ)課程、專業(yè)核心課程、專業(yè)實(shí)踐課程和專業(yè)能力拓展課程。第一，專業(yè)基礎(chǔ)課程主要包括現(xiàn)代金融基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)、高等數(shù)學(xué)、商務(wù)禮儀、互聯(lián)網(wǎng)金融概論、金融市場(chǎng)調(diào)研、經(jīng)濟(jì)、金融法規(guī)與案例等課程。通過專業(yè)基礎(chǔ)課程的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，可以加強(qiáng)學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的理解和應(yīng)用，從而提高其互聯(lián)網(wǎng)思維和邏輯推理能力。第二，專業(yè)核心課程主要包括金融數(shù)據(jù)分析、網(wǎng)貸與眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融支付、移動(dòng)應(yīng)用開發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制、征信知識(shí)與實(shí)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及法規(guī)等課程。這類課程設(shè)置的學(xué)分相對(duì)較高，通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)可使學(xué)生掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)知識(shí)，著重培養(yǎng)學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷、金融數(shù)據(jù)分析、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、移動(dòng)開發(fā)、征信和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的業(yè)務(wù)能力。第三，專業(yè)實(shí)踐課程分為實(shí)驗(yàn)課和實(shí)踐課程。專業(yè)實(shí)踐課程應(yīng)獨(dú)立設(shè)置，如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)調(diào)研、IT綜合技能實(shí)踐、畢業(yè)設(shè)計(jì)等課程。專業(yè)實(shí)踐課程可采取“工作室”或“小組制”進(jìn)行，教師通過分組的形式，安排學(xué)生到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研與業(yè)務(wù)體驗(yàn)，從而調(diào)動(dòng)學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的主觀能動(dòng)性。實(shí)踐課程有助于學(xué)生將所學(xué)知識(shí)由理性認(rèn)知轉(zhuǎn)向感性認(rèn)知，教師將實(shí)踐活動(dòng)引入課程教學(xué)，可以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，從而提高其實(shí)踐能力。第四，專業(yè)能力拓展課程也叫專業(yè)方向課程。職業(yè)院校應(yīng)設(shè)計(jì)模塊化的能力拓展方向，如移動(dòng)應(yīng)用開發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)等方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及多學(xué)科的知識(shí)，行業(yè)迫切需要復(fù)合型的專業(yè)人才。學(xué)生可選擇適合自己的發(fā)展方向進(jìn)行專業(yè)能力拓展，以有效提高學(xué)生的實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)核心課程體系的特點(diǎn)。第一，注重學(xué)科之間的滲透融合，培養(yǎng)復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融人才。高職院?；ヂ?lián)網(wǎng)金融專業(yè)的課程設(shè)置，應(yīng)與信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，突破傳統(tǒng)教學(xué)模式的束縛，通過合理分析、科學(xué)規(guī)劃，高度重視各學(xué)科之間的融合和滲透。在整個(gè)課程體系中，專業(yè)基礎(chǔ)、專業(yè)核心、專業(yè)實(shí)踐等模塊之間既相對(duì)對(duì)立，又相互補(bǔ)充。只有學(xué)科之間、行業(yè)之間互相滲透融合，才能共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。第二，體現(xiàn)技術(shù)性和信息化特色，突出金融科技的應(yīng)用性。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈為代表的新金融技術(shù)得到了快速發(fā)展，降低了金融創(chuàng)新的成本和難度，擴(kuò)展了金融創(chuàng)新的想象空間和覆蓋領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融主要提供新渠道，將傳統(tǒng)的各類金融互聯(lián)網(wǎng)化，沒有從根本上變革金融業(yè)的生產(chǎn)方式；金融科技則通過技術(shù)的創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，打造新的生產(chǎn)方式。因此，在課程體系中設(shè)置技術(shù)性、信息化的課程，可以充分發(fā)揮金融科技的應(yīng)用性，促進(jìn)科技與金融從分立走向協(xié)同共贏。第三，以崗位能力為導(dǎo)向，培養(yǎng)學(xué)生解決實(shí)際問題的能力。加強(qiáng)課程實(shí)踐教學(xué)對(duì)于應(yīng)用型人才培養(yǎng)具有重要的意義，也是提高學(xué)生專業(yè)技能和創(chuàng)新精神的重要途徑。高職院校應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)中獨(dú)立設(shè)置實(shí)踐課程，如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)和IT技能綜合實(shí)踐課程等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)應(yīng)安排在學(xué)生進(jìn)入訂單班之前，由訂單企業(yè)進(jìn)行對(duì)接，為期1～2周。學(xué)生在行業(yè)師傅的帶領(lǐng)下參與企業(yè)的真實(shí)項(xiàng)目，提前體驗(yàn)未來的工作，獲得感性認(rèn)識(shí)，從而指導(dǎo)未來的工作選擇。IT技能綜合實(shí)踐主要以“工作室”和導(dǎo)師制的形式進(jìn)行，學(xué)生進(jìn)入“工作室”后，應(yīng)在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)行專業(yè)技能實(shí)踐，參與技能考核，從而有效提升其解決問題的能力。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系有效實(shí)施的路徑。第一，建立由學(xué)校、行業(yè)、企業(yè)組成，專兼結(jié)合的復(fù)合型教學(xué)團(tuán)隊(duì)。師資隊(duì)伍是決定教學(xué)質(zhì)量的關(guān)鍵因素,高職院校應(yīng)積極引入名師（高校名師）補(bǔ)充師資力量，引入名家（企業(yè)骨干）充實(shí)專業(yè)實(shí)踐力量，引入名生（知名高校高材生）完善師資專業(yè)方向。具體專業(yè)課程的設(shè)置應(yīng)由學(xué)校和行業(yè)共同制定，課程教學(xué)工作由行業(yè)專家和教師共同完成，其中，50%以上的訂單班課程教學(xué)由訂單企業(yè)一線專家承擔(dān)。第二，夯實(shí)基于“雙導(dǎo)師制”的校企合作訂單人才培養(yǎng)模式。高職院校應(yīng)積極探索現(xiàn)代學(xué)徒制和混合所有制形式下的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)。第一，加強(qiáng)校企合作，以訂單式人才培養(yǎng)模式探索互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機(jī)制；第二，每月常態(tài)化走訪行業(yè)企業(yè)，及時(shí)了解企業(yè)的人才培養(yǎng)需求；第三，持續(xù)吸引更多行業(yè)、企業(yè)的兼職教師走進(jìn)課堂為學(xué)生授課，并大量引入企業(yè)最新技術(shù)和案例充實(shí)課程教學(xué)內(nèi)容；第四，深入探索“雙導(dǎo)師制”人才培養(yǎng)模式，在大二階段按照專業(yè)方向推行“校內(nèi)導(dǎo)師+行業(yè)導(dǎo)師”的學(xué)生專業(yè)、職業(yè)發(fā)展指導(dǎo)機(jī)制；第五，在優(yōu)化訂單人才培養(yǎng)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，與更多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展訂單式人才培養(yǎng)模式，以保障學(xué)生的優(yōu)質(zhì)就業(yè)、對(duì)口就業(yè)。第三，改革教學(xué)方法、手段和教學(xué)組織形式。第一，教師應(yīng)根據(jù)課程具體情況靈活使用教學(xué)方法，如合作式學(xué)習(xí)、項(xiàng)目教學(xué)法、案例教學(xué)法、任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)法、講授教學(xué)法、分組討論法、情境教學(xué)法、角度扮演法等，以提高學(xué)生的實(shí)踐能力。第二，教師應(yīng)充分利用立體化教學(xué)資源進(jìn)行課堂授課，如課程網(wǎng)站、案例、項(xiàng)目實(shí)例、視頻教程、微課、閱讀材料等，以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。第三，教師可通過“工作室”或“小組制”等多種途徑，采取生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)、任務(wù)驅(qū)動(dòng)、項(xiàng)目教學(xué)等形式，指導(dǎo)學(xué)生完成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)用開發(fā)、金融產(chǎn)品營(yíng)銷方案設(shè)計(jì)、推廣方案設(shè)計(jì)、客服流程設(shè)計(jì)、網(wǎng)站開發(fā)等任務(wù)，為學(xué)生提供豐富的實(shí)踐機(jī)會(huì)。

四、結(jié)語

在構(gòu)建科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程體系過程中，高職院校對(duì)接了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)人才職業(yè)崗位的能力需求，明確了學(xué)校培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的目標(biāo)和定位，也促進(jìn)了校企間的合作與交流。高職院校通過訂單式人才培養(yǎng)模式與企業(yè)進(jìn)行深度合作，這不僅可以培養(yǎng)企業(yè)滿意的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，也為學(xué)生提供了對(duì)口就業(yè)的機(jī)會(huì)，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)走上良性發(fā)展的軌道。

作者：熊建宇 單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院

［參考文獻(xiàn)］

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；高等金融教育；SWOT；教學(xué)改革

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起并深刻影響著金融學(xué)子的學(xué)習(xí)生活、社會(huì)實(shí)踐和思維觀念。一系列互聯(lián)網(wǎng)金融的新概念進(jìn)入高等金融教育的視線：“大數(shù)據(jù)”、“云計(jì)算”、“社會(huì)征信”、“共享經(jīng)濟(jì)”、“數(shù)字貨幣”、“機(jī)器學(xué)習(xí)”、“人工智能”等，讓金融專業(yè)的師生既興奮又備感壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融的思維觀念已經(jīng)改變，經(jīng)濟(jì)和金融明顯可分的界限被打破。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)“經(jīng)濟(jì)”、互聯(lián)網(wǎng)“金融”和互聯(lián)網(wǎng)下的“大數(shù)據(jù)”高度融合，渾然一體，不可分割。一切資金支付活動(dòng)均通過移動(dòng)終端進(jìn)行，幾乎不需要現(xiàn)實(shí)貨幣參與，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的資金流動(dòng)使得“金融脫媒”趨勢(shì)來得異常凜冽，基于大數(shù)據(jù)的分析解決了信息不對(duì)稱的難題。受此影響，復(fù)合型人才和跨界發(fā)展不再是空洞的口號(hào)，傳統(tǒng)金融教育的專才培養(yǎng)模式不再可行。互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，其實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了當(dāng)前高等金融教育的前面，對(duì)傳統(tǒng)高等金融教育產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊，但也帶來了變革和發(fā)展的機(jī)遇。因此，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融教育的研究，通過互聯(lián)網(wǎng)金融思維重塑和再造高等金融教育勢(shì)在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)

（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融首先是從“草根金融”興起的，在民間金融“野蠻生長(zhǎng)”和“亂象叢生”的時(shí)代中逐漸走向成熟，對(duì)傳統(tǒng)正規(guī)金融形成強(qiáng)大壓力。實(shí)際上，歷史上非正規(guī)金融發(fā)展緩慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不對(duì)稱導(dǎo)致嚴(yán)重的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)征信缺失、無足值抵押等。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，較好克服了這些頑疾，信息不對(duì)稱可以依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)有效緩解，移動(dòng)終端的廣泛使用結(jié)合人工智能使社會(huì)征信和債務(wù)催收都不再成為問題，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步催生了眾籌、共享經(jīng)濟(jì)等變革創(chuàng)業(yè)方式、生活方式的全新業(yè)態(tài)。

（二）人工智能優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)金融相比，人工智能效率高，錯(cuò)誤率低，模型不斷進(jìn)行自主訓(xùn)練和優(yōu)化，大大提高了適應(yīng)性，在量化投資、決策咨詢和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面逐步取得優(yōu)勢(shì)。人工智能的核心是機(jī)器學(xué)習(xí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下每日新增的海量用戶數(shù)據(jù)，以及公司之間的數(shù)據(jù)共享使得感知機(jī)、決策樹、隨機(jī)森林、支持向量機(jī)、Logistic回歸、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等一系列機(jī)器學(xué)習(xí)的核心算法和模型不斷“學(xué)習(xí)成長(zhǎng)”，在實(shí)踐中取代了傳統(tǒng)基于人工授信、核查和對(duì)客戶分類的工作模式。在不遠(yuǎn)的將來，這種開放、大維度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得對(duì)銀行依賴中央銀行建立的封閉客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+”的后發(fā)優(yōu)勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種全新的思維，智能化、去中心化、脫媒化、信息化以及便捷快速的推廣模式催生了各類體量巨大的新興業(yè)態(tài)，作為這些業(yè)態(tài)的基礎(chǔ)和共同體，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有顯著的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，領(lǐng)先于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)成為近年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的最大落腳點(diǎn)。

（四）規(guī)模優(yōu)勢(shì)

2008年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模迅速擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)上的規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯，各項(xiàng)交易成本明顯下降。與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融由一系列的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成：征信、借貸、催收和服務(wù)等環(huán)節(jié)可分散于不同的公司，在業(yè)務(wù)模式上可以靈活分散也可有效整合，每一環(huán)節(jié)聚焦其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，可將規(guī)模優(yōu)勢(shì)帶來的低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。

（五）雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本低，可有效緩解信息不對(duì)稱問題，交易效率高等的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，不斷與其他行業(yè)形成跨界融合發(fā)展，催生創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)，極具雙創(chuàng)優(yōu)勢(shì)。一是依托互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，不僅遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景不斷完善，近場(chǎng)支付也在爆發(fā)；二是支付產(chǎn)業(yè)鏈的受理端及其延伸的綜合金融增值服務(wù)———海量支付數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的增值服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來了新的發(fā)展；三是區(qū)塊鏈技術(shù)的融合運(yùn)用引爆了“跨境支付”的探索熱潮；四是在P2P等典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式上，從以往只提供信息中介服務(wù)平臺(tái)的模式創(chuàng)新發(fā)展出了引導(dǎo)P2P平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作、整合線上與線下服務(wù)以及增加債權(quán)轉(zhuǎn)讓等服務(wù)的新型模式；五是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展客戶的理財(cái)或量化投資業(yè)務(wù)；六是基于互聯(lián)網(wǎng)的共享經(jīng)濟(jì)大大便利了人們的生活體驗(yàn)和觀念。

二、當(dāng)前高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析

表1是高校金融教育應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的SWOT分析矩陣，在理論和實(shí)踐兩個(gè)層面為當(dāng)前高校金融教育如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響提供了分析思路和依據(jù)。

（一）優(yōu)勢(shì)

首先，傳統(tǒng)金融教育具有雄厚的人才基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)。自20世紀(jì)80年代我國(guó)建立高等金融教育事業(yè)以來，到目前為止高等金融教育已取得質(zhì)的突破，金融專業(yè)的品牌認(rèn)可、高考招分、學(xué)生素質(zhì)、國(guó)際化程度、畢業(yè)后的薪資水平、社會(huì)評(píng)價(jià)等各項(xiàng)指標(biāo)均處于各行業(yè)的前列。同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域在國(guó)際一流期刊發(fā)表的論文數(shù)量也在整個(gè)社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。其次，當(dāng)前高校金融專業(yè)的培養(yǎng)方案和課程設(shè)置一般采取模塊化搭建的思路，從公共基礎(chǔ)、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)培養(yǎng)、素質(zhì)教育和實(shí)踐實(shí)習(xí)等方面進(jìn)行模塊化管理，具有良好的可拓展性，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)課程可根據(jù)不同專業(yè)需要，進(jìn)行優(yōu)化組合，體現(xiàn)功能性。第三，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融給高校師生帶來了良好體驗(yàn)和觀感，高校師生有充分的積極性迎接新專業(yè)的建設(shè)和發(fā)展。

（二）劣勢(shì)

傳統(tǒng)金融教育是單一化的金融專才培養(yǎng)模式，一般分為貨幣經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)、投資、金融工程、銀行經(jīng)營(yíng)與管理、公司金融、家庭金融等方向，注重對(duì)貨幣、投資、資產(chǎn)定價(jià)、股票、債券和財(cái)務(wù)等“純金融”知識(shí)的講授，對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等涉及計(jì)算機(jī)與統(tǒng)計(jì)學(xué)習(xí)等跨領(lǐng)域的知識(shí)鮮有涉及。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊到來之后，我們發(fā)現(xiàn)業(yè)界需要復(fù)合型的跨界人才，單一聚焦金融領(lǐng)域的教學(xué)思維和模式開始變得落后和陳舊，金融教育需要“混業(yè)發(fā)展”。另一方面，教材建設(shè)相對(duì)滯后。目前，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)教材：一是自編教材的質(zhì)量令人擔(dān)憂；二是優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)外教材引用較少；三是互聯(lián)網(wǎng)金融跟風(fēng)開設(shè)課程的現(xiàn)象比較突出，沒有因地適宜，教學(xué)內(nèi)容和難度都過猶不及，影響了教學(xué)效果。

（三）機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融是朝陽產(chǎn)業(yè)，帶來了巨大的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人才極度缺乏，不得不采取“挖墻腳”的無奈之舉，導(dǎo)致銀行業(yè)人才流失嚴(yán)重。限于人才奇缺，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的進(jìn)入門檻較低，人員素質(zhì)和水平良莠不齊，原因在于高校對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)處于摸索階段，傳統(tǒng)金融教育畢業(yè)的學(xué)生青睞于在正規(guī)金融行業(yè)就業(yè)，對(duì)以民營(yíng)企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)心存疑慮甚至偏見，人才供給嚴(yán)重不足。顯然，傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融教育轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇巨大。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在科研立項(xiàng)、論文選題、學(xué)生的實(shí)習(xí)實(shí)踐、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、高校金融教育的學(xué)科點(diǎn)申報(bào)、專業(yè)建設(shè)和師資培養(yǎng)等方面開拓了廣闊空間，前景可期。另一方面，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的跨界金融，從一開始就在進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間進(jìn)行內(nèi)部整合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也正在逐步通過用戶、大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的互動(dòng)來實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金和資產(chǎn)管理等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)有力的整合運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界整合實(shí)現(xiàn)了不同行業(yè)功能的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)了我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)在空間和深度上的拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要既懂得信息技術(shù)又懂得金融業(yè)務(wù)、營(yíng)銷和管理知識(shí)的跨界復(fù)合型人才，這就對(duì)高等金融教育提出了更高的要求。但是從高等金融教育實(shí)踐來看，金融、計(jì)算機(jī)及營(yíng)銷和管理類專業(yè)的教育還是各自為政，獨(dú)立培養(yǎng)，忽略了跨界知識(shí)的構(gòu)建，導(dǎo)致學(xué)生難以適應(yīng)社會(huì)對(duì)復(fù)合型人才的需求。

（四）挑戰(zhàn)

首先，傳統(tǒng)金融教育“分業(yè)培養(yǎng)”的理念和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融“混業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)實(shí)需求嚴(yán)重沖突，需要解決“并軌”發(fā)展問題。其次，傳統(tǒng)高等金融教育的課程設(shè)置和培養(yǎng)體系相對(duì)成熟，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐遠(yuǎn)遠(yuǎn)走到了學(xué)校教育的前面。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融教育強(qiáng)調(diào)“長(zhǎng)尾性”。與傳統(tǒng)金融的“二八定律”正好相反，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)80%的小微客戶，推廣的是普惠金融的理念。但在傳統(tǒng)金融教育中關(guān)于普惠金融、微型金融的相關(guān)課程幾乎從不開設(shè)。消除“教育偏見”達(dá)到在正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的教育平衡，更加注重“長(zhǎng)尾性”仍然任重道遠(yuǎn)。

三、結(jié)語

高等金融教育承擔(dān)著為金融行業(yè)輸送急需人才的重任，也是社會(huì)和家長(zhǎng)的關(guān)切所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是未來金融行業(yè)的制高點(diǎn)，需要高校金融教育培養(yǎng)復(fù)合型人才，要求他們具備金融學(xué)知識(shí)，理解金融業(yè)務(wù)的原理，掌握信息化技術(shù)并能對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，還要具有一定的營(yíng)銷和管理能力。因此，主要的啟示有如下幾點(diǎn)：（1）注重學(xué)科交叉，優(yōu)化課程設(shè)置，培養(yǎng)復(fù)合型人才。（2）加強(qiáng)師資建設(shè)，促進(jìn)傳統(tǒng)金融教育向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展。（3）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的“產(chǎn)學(xué)研”的合作，樹立“干中學(xué)”的務(wù)實(shí)求真精神。對(duì)此，高校金融教育是有優(yōu)勢(shì)的，要秉持開放理念加強(qiáng)彼此合作，使研究向應(yīng)用轉(zhuǎn)化。（4）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能的關(guān)注，引入相關(guān)課程。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的背景下，高等金融教育也要積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，適時(shí)向社會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的推廣和普及，提高民眾規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，達(dá)到普及金融教育的目的。

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì);風(fēng)險(xiǎn);防范措施

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸加快，信息技術(shù)更為成熟的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生，和傳統(tǒng)金融模式予以比較可知，其在透明度、便捷性等方面是具有明顯優(yōu)勢(shì)的，而且成本投入也能夠大幅降低。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)較快的發(fā)展趨勢(shì)，然而相關(guān)的法律法規(guī)并不是十分完善，監(jiān)管制度也沒有構(gòu)建起來，這就使得發(fā)展不夠穩(wěn)定。因此要尋找到可行的措施來展開風(fēng)險(xiǎn)防范，進(jìn)而使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能夠保持良好發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，即是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、傳統(tǒng)金融模式切實(shí)結(jié)合起來，對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加以充分應(yīng)用，進(jìn)而尋找到全新金融模式。從廣義角度來說，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使得資金真正實(shí)現(xiàn)融合、共享，同時(shí)可以將云支付之類的財(cái)務(wù)工具充分利用，確保支付條件、信息傳遞可能出現(xiàn)的沖突切實(shí)避免。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1．創(chuàng)新性

在進(jìn)入到信息時(shí)代后，大家的生活質(zhì)量有明顯的提高，尤其是在科技發(fā)展速度持續(xù)加快之際，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴度大幅增加，而這就為互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。對(duì)云支付之類的金融工具加以充分利用可以使得金融渠道更為多樣，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性的具體呈現(xiàn)方式。

2．高效性

從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)辦理來看，客戶只能夠通過營(yíng)業(yè)窗口來完成業(yè)務(wù)辦理，速度顯得較為遲緩。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融予以充分利用后，則可使得存在的問題切實(shí)消除，計(jì)算機(jī)操作能夠按照標(biāo)準(zhǔn)的流程展開，客戶可以在短時(shí)間內(nèi)辦理完業(yè)務(wù)，可以享受到更為理想的金融服務(wù)，人力資源的投入自然就可減少。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出明顯的高效性。

3．成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融得到應(yīng)用后可以使得營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量切實(shí)減少，資金成本、人力資源成本的實(shí)際投入就可控制在合理范圍內(nèi)。對(duì)于資金的供應(yīng)方、需求方來說，在平臺(tái)中就能夠完成相關(guān)操作，交易更為簡(jiǎn)便，而且成本能夠大幅降低。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

從我們國(guó)家的現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是較快的，如果依然采用傳統(tǒng)技術(shù)的話，大家在投資方面的需求就難以得到滿足。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式呈現(xiàn)出多樣性，常見的有第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款等模式，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。然而從當(dāng)下國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展來說，創(chuàng)新成為關(guān)注的重點(diǎn)，隨著科技的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模得到拓寬。國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)剛剛興起，雖然發(fā)展較為迅速，但是出現(xiàn)的問題依然是較多的，因此要針對(duì)具體的問題尋找到可行的解決之策，進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠真正保持穩(wěn)健發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)類型

(一)信息失真

互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的獨(dú)特性，通過會(huì)計(jì)信息可以使得金融活動(dòng)的實(shí)際情況清晰呈現(xiàn)，這樣就可保證金融執(zhí)行真正做到位。若想保證互聯(lián)網(wǎng)金融具有的實(shí)用價(jià)值能夠得到大幅提高，必須要針對(duì)金融信息展開嚴(yán)格管控，如此方可使得信息質(zhì)量能夠有大幅提升。國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融加快了前行的腳步，而且其呈現(xiàn)出明顯的開放性，這就使得不法分子獲得可乘之機(jī)，和管理人員勾結(jié)起來對(duì)關(guān)鍵信息予以隱瞞、捏造，如此就會(huì)導(dǎo)致信息失真發(fā)生，對(duì)正常決策造成的影響是非常大的。一旦出現(xiàn)此種情況，互聯(lián)網(wǎng)金融就難以在第一時(shí)間做出反饋，或是反饋不夠客觀，如此就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生較大的影響［1］。

(二)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)

1．系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為基礎(chǔ)，然而計(jì)算機(jī)技術(shù)是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融也要面對(duì)不少的隱患。從當(dāng)下采用的加密技術(shù)來看，其完善性、系統(tǒng)性是有待提升的，為了保證操作能夠順利展開，必須要保證加密方法是可行的，軟件如果存在問題的話，黑客攻擊、病毒入侵等就難以避免，這樣一來，有些關(guān)鍵信息就會(huì)發(fā)生泄露。除此以外，TCP/IP協(xié)議具有的安全性也是較低的，雖然可以保證信息交互速率有大幅提升，然而帶來的安全隱患也是非常明顯的，如此就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率大幅增加。

2．互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差

我們國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注程度是較高的，這就為其發(fā)展奠定了較為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但這里需要指出的是，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量持續(xù)增加，然而時(shí)間并不長(zhǎng)，沒有積累豐富的經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)因素會(huì)對(duì)其產(chǎn)生明顯的影響。比如，市場(chǎng)利率、事故等造成的負(fù)面影響是較大的，這就導(dǎo)致其防范方向的能力較為薄弱，如果市場(chǎng)出現(xiàn)較大波動(dòng)的話，則會(huì)使得整個(gè)行業(yè)的發(fā)展受到影響。

3．金融監(jiān)管不及時(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度雖然是較快的，然而在現(xiàn)階段依然處于初期階段，尤其是法律法規(guī)并不是非常完善。從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的角度來說，現(xiàn)有法律對(duì)其產(chǎn)生的約束并不大，監(jiān)管不到位的情況是較為常見的。有些金融產(chǎn)品在進(jìn)行宣傳過程中存在著夸大的現(xiàn)象，客戶信息被盜也是極有可能的。如果局部事故發(fā)生的話，則會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以保持穩(wěn)定發(fā)展［2］。

(三)相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管制度不完善

國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，與之相關(guān)的法律法規(guī)并未構(gòu)建起來，部分企業(yè)就會(huì)尋找現(xiàn)行法律中存在的漏洞，如此就會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到限制。從我們國(guó)家的現(xiàn)狀來看，并未依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況制定出法律法規(guī)，這就使得人民應(yīng)該享有的合法權(quán)益受到一定程度損害，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)也就難以實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。因?yàn)楸O(jiān)督制度存在明顯的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及大量行業(yè)，這就使得監(jiān)管力度得不到增強(qiáng)。從監(jiān)管部門的角度來說，如果缺少法律制度支撐的話，監(jiān)管工作就難以有序展開，互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)明顯加劇。

(四)缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才

國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是較快的，對(duì)專業(yè)人才的需求量也明顯增加，然而從當(dāng)下的實(shí)際情況來看，人才缺口是較大的。這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易難以順利展開，一旦發(fā)生突發(fā)事件的話，想要及時(shí)進(jìn)行處理是難度較大的［3］。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控及預(yù)警機(jī)制

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融予以分析可知，其呈現(xiàn)出明顯的隱蔽性、突發(fā)性，其對(duì)監(jiān)管產(chǎn)生的影響是非常大的。若想保證隱患防范的實(shí)際效果能夠大幅提高，必須要構(gòu)建起切實(shí)可行的防范指標(biāo)，可對(duì)大數(shù)據(jù)加以充分利用，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建起行之有效的預(yù)警機(jī)制。通過大數(shù)據(jù)能夠從龐大的數(shù)據(jù)信息中篩選出價(jià)值信息，并對(duì)其展開全面分析，這樣就能夠?qū)ふ业娇赡馨l(fā)生的危機(jī)，在此基礎(chǔ)上尋找到可行的防范措施。在我們國(guó)家，從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立起來，數(shù)聯(lián)銘品是其中的代表，其推出的昆侖大數(shù)據(jù)平臺(tái)、銀河大數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠?yàn)榻鹑谛袠I(yè)、政府機(jī)構(gòu)提供專門的服務(wù)。對(duì)數(shù)據(jù)平臺(tái)加以充分利用的話，可以保證信用信息能夠真正得到共享，而且可以保證誠(chéng)信體系能夠進(jìn)一步完善。將這些機(jī)構(gòu)的作用充分發(fā)揮出來，可以使得征信系統(tǒng)更具價(jià)值，保證金融監(jiān)管更具實(shí)效性，并可使得非法金融活動(dòng)能夠處于監(jiān)控之中。對(duì)于社會(huì)單位來說，對(duì)相關(guān)的系統(tǒng)予以充分利用能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，進(jìn)而使得市場(chǎng)安全能夠得到切實(shí)維護(hù)。

(二)制定完善相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)管制度

如果法律法規(guī)并不完善的話，非法行為難以得到制止，對(duì)于職能部門來說，要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易予以整頓，并對(duì)現(xiàn)行的法律法規(guī)予以細(xì)化，對(duì)第三方支付加以嚴(yán)格管控。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系也要建立起來，并確保其能夠真正實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，相關(guān)部門所要承擔(dān)的職責(zé)得到明確，如此方可保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易能夠真正處于監(jiān)管之中。法律法規(guī)的制定也是不可忽視的，只有規(guī)章制度更為完善，展開互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)方可真正獲得法律支撐，非法交易能夠真正得到制止。在對(duì)監(jiān)管制度予以構(gòu)建時(shí)，要確保其呈現(xiàn)出層次性、全面性，如此方可保證制度風(fēng)險(xiǎn)大幅降低［4］。

(三)提升相關(guān)專業(yè)人員的工作素質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在進(jìn)行人員招聘時(shí)應(yīng)該要提出較高的要求，并保證專業(yè)人員能夠獲得良好的薪資待遇，如此可以對(duì)高素質(zhì)人才產(chǎn)生較大的吸引力。相關(guān)企業(yè)要切實(shí)做好人才培訓(xùn)工作，將互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)作為主要的培訓(xùn)內(nèi)容。除此以外，網(wǎng)絡(luò)警察隊(duì)伍的建設(shè)也是不可忽視的，除了要保證其擁有執(zhí)法能力外，同時(shí)應(yīng)對(duì)金融、法律等方面的知識(shí)有切實(shí)的了解，如此方可順利獲取電子證據(jù)，對(duì)非法行為予以大力打擊，進(jìn)而保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易能夠順利展開。從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度來說，要通過有效途徑來保證相關(guān)人員的專業(yè)素養(yǎng)大幅提高，并組建起專職的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，如此可以使得風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控順利展開，企業(yè)具有的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力可以切實(shí)增強(qiáng)。

(四)增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易的透明度

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過于封閉，較多的信息得不到公布，信息的封閉性將導(dǎo)致許多安全問題的出現(xiàn)，為了更好地解決這一問題，只有不斷增加互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的透明度。比如，在一些相關(guān)的銀行、證券等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)中準(zhǔn)確透明一些交易信息，讓投資者更好地進(jìn)行選擇適合自己的投資方式，而且還要不斷透明一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金狀況、重大決定等。另外，加大互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方信息的透明度，對(duì)交易雙方進(jìn)行網(wǎng)上身份驗(yàn)證、核實(shí)，建立一個(gè)系統(tǒng)、健全的現(xiàn)代化信息平臺(tái)，只有增加交易雙方的透明度，才能夠好的制約雙方依法進(jìn)行進(jìn)金融交易，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的健康有序進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，各種金融信息隨之而來，但是，其中真假各參。只有增加互聯(lián)網(wǎng)金融信息的透明度，互聯(lián)網(wǎng)交易雙方進(jìn)行分析甄別，才能夠?qū)@些真實(shí)的金融信息進(jìn)行高效利用，對(duì)虛假信息能夠不上當(dāng)，保障自己的合法權(quán)益［5］。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺(tái)遭受非法入侵導(dǎo)致癱瘓，致使用戶個(gè)人信息泄露的一種風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，在安全與技術(shù)方面第三方支付平臺(tái)有漏洞存在，使得用戶個(gè)人的交易信息、敏感信息被竊取與泄露。這種現(xiàn)象大量存在，支付寶支付平臺(tái)就曾在2013年出現(xiàn)過用戶手機(jī)號(hào)碼、個(gè)人賬戶及交易信息等遭到泄露的安全與技術(shù)事故。其次，P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)被黑客攻擊造成癱瘓。近年來出現(xiàn)了多起P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)被黑客攻擊的事故，涉及拍拍貸、好貸網(wǎng)、人人貸等諸多P2P的網(wǎng)貸平臺(tái)。最后，云計(jì)算與大數(shù)據(jù)帶來了一定的負(fù)面影響。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，聚集了海量數(shù)據(jù)，密集的數(shù)據(jù)使得其泄露的可能性。如果個(gè)人信息受到他人惡意篡改與泄露，那么其人身安全、個(gè)人權(quán)利、個(gè)人隱私等方面的安全將會(huì)受到威脅，后果不堪設(shè)想。要想對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，就要做好用戶的保護(hù)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新生的事物，用戶會(huì)受到其個(gè)性化服務(wù)、高回報(bào)、便利性等方面的吸引，沒有重視隱藏在表面之下的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要對(duì)用戶進(jìn)行多方面的保護(hù)工作。第一，為用戶普及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)與產(chǎn)品，特別是多種互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，使用戶風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)得到提高。第二，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)資訊平臺(tái)，對(duì)用戶的疑難問題進(jìn)行專業(yè)回答，防止用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作不當(dāng)與理解錯(cuò)誤造成的多余損失。第三，開通用戶維權(quán)的多種渠道，幫助用戶解決由于企業(yè)違反合約帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融損失問題。與此同時(shí)，增強(qiáng)行業(yè)自律性也是非常重要的。出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)存在滯后性，應(yīng)加強(qiáng)約束互聯(lián)網(wǎng)金融，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的自律性。第一，建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、金融協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)彼此之間的合作，使互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的共同利益與競(jìng)爭(zhēng)秩序得到維護(hù)，防止不良競(jìng)爭(zhēng)對(duì)公共利益帶來的損害。第二，要出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)自律規(guī)范，提供給當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境中多種互聯(lián)網(wǎng)金融模式的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。第三，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司交流與合作的推動(dòng)作用，使不同公司之間做好技術(shù)與信息的彼此共享，進(jìn)而提高整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的防范能力。第四，聘請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)和金融方面的綜合型人才，減少出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率。第五，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對(duì)自身信息進(jìn)行全面披露，使用戶能夠更加公開透明地對(duì)投資渠道進(jìn)行選取，有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司的違約行為。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有效推動(dòng)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性，導(dǎo)致了較多的交易風(fēng)險(xiǎn)。通過進(jìn)一步實(shí)踐探索，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范途徑，要不斷加強(qiáng)相關(guān)工作人員專業(yè)能力，要重視結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素，科學(xué)制訂更加完善的防范手段，才能進(jìn)一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，以為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)與可持續(xù)發(fā)展提供有效保證。

參考文獻(xiàn):

［1］李文禹，劉麗娜．互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策［J］．中國(guó)市場(chǎng)，2020(33):193－194．

［2］牟澤涵．互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境對(duì)金融經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響［J］．商業(yè)文化，2020(17):32－33．

［3］高正嘉．互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范［J］．佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018(12):464，466．

［4］張繼東．互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防范［J］．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2018(4):311．

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 高職金融專業(yè) 課程體系 構(gòu)建 研究

中圖分類號(hào)：G712 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.16400/ki.kjdkz.2016.07.010

1互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生基礎(chǔ)與發(fā)展動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展而產(chǎn)生的，在此過程中，隨著支付技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等的發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具備了扎實(shí)的技術(shù)支撐基礎(chǔ)?；趥鹘y(tǒng)金融結(jié)構(gòu)市場(chǎng)下，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)會(huì)以信息壟斷的方式來實(shí)現(xiàn)壟斷利潤(rùn)的獲取，而這對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)而言，在參與行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過程中，要想謀求到立足之地，則可以技術(shù)優(yōu)勢(shì)來實(shí)現(xiàn)對(duì)交易成本的控制與壓低，而也正是借助技術(shù)領(lǐng)域的不斷發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在金融領(lǐng)域中立足，并提升了交易信息的透明度，且相應(yīng)交易成本低且交易過程簡(jiǎn)單便捷，為從根本上提升這一交易的效率與綜合效益奠定了基礎(chǔ)。與此同時(shí)，在普惠金融理念提出與貫徹落實(shí)的過程中，促使金融服務(wù)質(zhì)量隨之得到不斷提升，而相應(yīng)服務(wù)對(duì)象群體的范圍在逐漸擴(kuò)展，在確保人人享受到金融權(quán)利與服務(wù)的同時(shí)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身的優(yōu)勢(shì)吸取了大量的投資理財(cái)群體，同時(shí)還為解決當(dāng)前中小企業(yè)融資難這一問題提供了新途徑。此外，信息數(shù)據(jù)來源廣泛，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息的真實(shí)可靠性奠定了基礎(chǔ)?；趥鹘y(tǒng)金融模式下，信息的不對(duì)稱問題一直以來是融資過程中的一大阻礙因素，而要想獲取真實(shí)信息則需要投入相應(yīng)的成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠借助電商平臺(tái)，通過用戶群體交易評(píng)價(jià)等信息內(nèi)容，來實(shí)現(xiàn)真實(shí)可靠信息的獲取。

2互聯(lián)網(wǎng)金融給高職金融專業(yè)課程帶來的影響

2.1課程體系所受到的影響

以金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)為例，當(dāng)前其主要是以專業(yè)課程與公共課程兩部分組建而成的，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一教育內(nèi)容而言，當(dāng)前高職院校則是將其納入到了公共課程體系之中，在強(qiáng)化對(duì)相關(guān)專業(yè)知識(shí)教育的基礎(chǔ)上，能夠有效彌補(bǔ)當(dāng)前該專業(yè)課程體系所存在的不足，同時(shí)還能夠打造獨(dú)屬于本校特色化專業(yè)。與此同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)課程而言，其會(huì)基于當(dāng)前行業(yè)發(fā)展實(shí)際以及專業(yè)發(fā)展需求下，對(duì)該課程體系進(jìn)行優(yōu)化與完善，其中，不乏一些院校將該專業(yè)與信息技術(shù)專業(yè)課程進(jìn)行了融合，進(jìn)而彰顯出該專業(yè)課程的技術(shù)性特點(diǎn)，為更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給該專業(yè)教育所帶來的影響奠定基礎(chǔ)。

2.2給該專業(yè)課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)帶來的影響

對(duì)于高職院校而言，其承擔(dān)著培養(yǎng)復(fù)合型技術(shù)性人才的重任，對(duì)于金融專業(yè)教育而言也不另外，其在進(jìn)行該專業(yè)課程內(nèi)容設(shè)置的過程中，強(qiáng)調(diào)對(duì)學(xué)生實(shí)務(wù)操作能力的培養(yǎng)，確保學(xué)生具備專業(yè)技能以應(yīng)對(duì)行業(yè)市場(chǎng)對(duì)人才所提出的高要求。以該專業(yè)課程下的銀行實(shí)務(wù)類課程為代表，從這一課程內(nèi)容的結(jié)構(gòu)上看，主要是圍繞傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)來展開的實(shí)務(wù)技能教育，而基于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響下，相應(yīng)課程教學(xué)內(nèi)容也因此需要實(shí)現(xiàn)與之相適應(yīng)的變化?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融下，相應(yīng)產(chǎn)品的推出學(xué)科探索則使得整個(gè)利率市場(chǎng)隨之發(fā)生了變革，同時(shí)基于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下的支付結(jié)算以及融資投資等市場(chǎng)壟斷地位被打破。而越來越多的客戶在選擇金融服務(wù)的過程中，基于利益角度出發(fā)而轉(zhuǎn)向選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，豐富的產(chǎn)品與高質(zhì)量的服務(wù)能夠很好地滿足客戶之需。因此，對(duì)于高職院校金融專業(yè)而言，則就需要對(duì)課程內(nèi)容結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，以滿足當(dāng)前金融服務(wù)業(yè)務(wù)下所提出的各種新要求，實(shí)現(xiàn)對(duì)這一挑戰(zhàn)的有效應(yīng)對(duì)。

2.3相應(yīng)課程業(yè)務(wù)流程所受到的影響

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，對(duì)于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域而言，其在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，也逐漸向電子化方向轉(zhuǎn)變，借助網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的開展來踐行普惠思想。以事務(wù)類課程為例，基于商業(yè)銀行的綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)中，相應(yīng)業(yè)務(wù)流程逐漸被簡(jiǎn)化，將貸款審批流程縮短，以提升服務(wù)效率與客戶滿意度，并實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息的綜合性整合。而基于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，需要將新興的業(yè)務(wù)進(jìn)行融入，如通過手機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)模式的開展來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的拓展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)流程的不斷優(yōu)化。

3基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下高職金融專業(yè)搭建相應(yīng)課程體系的對(duì)策

3.1指導(dǎo)思想的定位

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 影響 資本 市場(chǎng) 服務(wù) 產(chǎn)品

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程較短，目前而言，只對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融常見模式有一個(gè)較為明確的內(nèi)涵概述，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還未形成較為標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的概念界定，從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀來看，對(duì)互聯(lián)金融的定義有一個(gè)較為廣泛的認(rèn)識(shí)，主要有以下幾種觀點(diǎn)。馬云作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型推動(dòng)者，其對(duì)互聯(lián)金融概念的闡述很具代表性，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)只能稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。謝平則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的既不同于直接融資，又不同于間接融資的第三種金融融資模式。侯維棟也認(rèn)同此觀點(diǎn)，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新、變革后的產(chǎn)物。萬建華認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代背景下對(duì)金融模式、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，也應(yīng)該是第三種金融模式。但林采宜認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融服務(wù)與獲取途徑發(fā)生的變化，是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)直接融資和間接融資的一種延伸，并非真正意義上的第三種金融模式。

雖然這些專業(yè)人士和研究學(xué)者針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給出了不同的內(nèi)涵界定，但有許多共同之處，并都涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融的主旨內(nèi)容，因此，筆者以此為參考，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)、以信息技術(shù)為支撐，開展資金融通、支付、信息中介等金融業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種改革和創(chuàng)新，并不會(huì)改變傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的本質(zhì)和用途，但卻會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生重要影響。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合的產(chǎn)物，因此其具有傳統(tǒng)金融行業(yè)本身所固有的一些特征，同時(shí)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，也存在一些獨(dú)有的特性。例如服務(wù)方式的虛擬化、服務(wù)質(zhì)量的高效率、服務(wù)產(chǎn)品的個(gè)性化等等，正是由于它的諸多特性，促進(jìn)了其近幾年的飛速發(fā)展。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2011年到2014年幾年間，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了飛速的增長(zhǎng)，如表1所示。這充分說明了互聯(lián)金融的發(fā)展速度之快、發(fā)展規(guī)模之大，必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生影響。

表1 2011年與2014年互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模比較

■

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息時(shí)代背景下金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所產(chǎn)生的積極推動(dòng)作用是顯而易見。但任何新事物所產(chǎn)生的作用并非都是良性的，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也會(huì)帶來一定的挑戰(zhàn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的作用

不容置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新及變革產(chǎn)生推動(dòng)作用，還會(huì)促進(jìn)我國(guó)整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.加速金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了金融交易參與各方的連接渠道，構(gòu)建了一個(gè)多種類型金融業(yè)態(tài)共同發(fā)展的平臺(tái)，從而加快金融機(jī)構(gòu)、模式及產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合重構(gòu)了當(dāng)前的金融生態(tài)體系，新金融機(jī)構(gòu)、新金融形態(tài)不斷涌現(xiàn)。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)既有的盈利、銷售、服務(wù)及管理模式不得不作出轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融技術(shù)的不斷融合，大量個(gè)性化、差異化的基于消費(fèi)者及小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品由理論變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，這豐富了現(xiàn)有金融產(chǎn)品的種類。

2.加快金融變革。互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)金融業(yè)在資源配置、定價(jià)地位及物理渠道等方面的原有優(yōu)勢(shì)，從而迫使傳統(tǒng)業(yè)加快變革經(jīng)營(yíng)理念、盈利模式、業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)。首先，互聯(lián)金融促使傳統(tǒng)金融業(yè)摒棄以往以安全、穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)、成本為重中之重的經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)向以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，注重客戶體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶關(guān)系。其次，改變傳統(tǒng)金融業(yè)以息差為主要收入來源的盈利模式，通過產(chǎn)品及服務(wù)變革來建新的盈利模式。最后，驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)優(yōu)化及再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，促進(jìn)組織的扁平化、網(wǎng)絡(luò)化以及流程高效化、簡(jiǎn)捷化發(fā)展，從而。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)作出了一些創(chuàng)新和變革，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展，但其帶來的挑戰(zhàn)是不容忽視的。

1.弱化中介功能。媒介資本和媒介信息是傳統(tǒng)金融業(yè)金融中介的兩項(xiàng)主要功能，而他們都依賴于各類信息的搜集和處理，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)項(xiàng)。互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，各類金融業(yè)務(wù)可直接在網(wǎng)上交易。從而降低交易雙方的信息不對(duì)稱程度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)成本，進(jìn)而弱化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資本中介作用。例如，Google上市時(shí)沒有選擇金融中介機(jī)構(gòu)，而是直接應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)金融，其股票采用荷蘭式拍賣的模式在自身平臺(tái)上發(fā)行。這種互聯(lián)網(wǎng)金融行為，能像直接融資和間接融資一樣實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，提高市場(chǎng)有效性，趨向于無金融中介狀態(tài)，從而在很大程度上弱化傳統(tǒng)金融業(yè)的中介功能。

2.減少收入來源。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以利差為主要收入來源，在金融業(yè)相對(duì)壟斷、市場(chǎng)價(jià)格未透明的背景下，需得到政策上支持及保護(hù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶需求及交易渠道發(fā)生變化，加上金融市場(chǎng)參與者的大眾化趨勢(shì)明顯，以及利率化市場(chǎng)的不斷推進(jìn)，非利息收入的比重會(huì)越來越大，這對(duì)于銀行以往利差為主的收入結(jié)構(gòu)而言，所產(chǎn)生的沖擊還是非常大的。

3.動(dòng)搖客戶基礎(chǔ)?？蛻羰墙鹑跈C(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益的最重要基礎(chǔ)條件，傳統(tǒng)金融模式下，受二八定律的支配，客戶利益容易受到損害，根據(jù)這一定律，銀行只需服務(wù)20%的客戶就可獲得80%的利潤(rùn)，而剩余80%的客戶且享受著低端服務(wù)，這足以說明一旦客戶基礎(chǔ)產(chǎn)生動(dòng)搖，將對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響。據(jù)中國(guó)IT研究中心報(bào)告，截至2014年第二季度，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過3.32億人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是抓住這一機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷，動(dòng)搖傳統(tǒng)金融業(yè)客戶基礎(chǔ)。

三、傳統(tǒng)金融業(yè)面對(duì)互聯(lián)金融的發(fā)展策略

可以看出，互聯(lián)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)的影響是一把雙刃劍，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的共存與共進(jìn)，唯有“趨利避害”，才能進(jìn)步完善金融體系，促進(jìn)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的生態(tài)發(fā)展。

（一）資源利用

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年發(fā)展速度較快，但其無法完全取代傳統(tǒng)金融業(yè)，作為傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)整轉(zhuǎn)型，從而應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，進(jìn)而鞏固傳統(tǒng)金融業(yè)的重要地位。

1.依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開展金融業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的不斷融合，傳統(tǒng)金融業(yè)若要開拓新市場(chǎng)，發(fā)展新業(yè)務(wù)，必須充分應(yīng)用和發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢(shì)。首先，立足重點(diǎn)客戶，突顯專業(yè)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前以中小客戶為主體，這是因?yàn)樗枰姆?wù)更專業(yè)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融目前而言是無法實(shí)現(xiàn)的。然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)且具備了這方面的條件，因此，應(yīng)通過服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式等方面的優(yōu)化來提高重點(diǎn)客戶服務(wù)效率，從而形鞏固與重點(diǎn)客戶之間的關(guān)系。其次，關(guān)注一般客戶，突出服務(wù)特色。一直以來，傳統(tǒng)金融業(yè)不太重視一般客戶的開拓與發(fā)展，因此，應(yīng)提高加強(qiáng)對(duì)一般客戶的重視，根據(jù)一般客戶服務(wù)需求，通過服務(wù)質(zhì)量及服務(wù)效率的提高來搶占一部分一般客戶群體。

2.借助網(wǎng)點(diǎn)渠道，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。大量的網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的一大優(yōu)勢(shì)，應(yīng)充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，獲取更多的客戶群體。首先，追求渠道形象的新穎。對(duì)客戶進(jìn)行分區(qū)處理，在增加大堂服務(wù)人員及專業(yè)咨詢?nèi)藛T比例的同時(shí)，普及電子銀行業(yè)務(wù)。其次，突顯渠道功能的全面。應(yīng)完善各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)，使所有網(wǎng)點(diǎn)均可辦理已開辦的所有業(yè)務(wù)，精減業(yè)務(wù)辦理流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率。最后，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)。在客戶體驗(yàn)上，以開放式的營(yíng)銷模式增加客戶體驗(yàn)類產(chǎn)品，從而吸引客戶注意力。

（二）模式創(chuàng)新

面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融的突飛猛進(jìn)，傳統(tǒng)金融業(yè)若要發(fā)展離不開自身模式的創(chuàng)新，只有不斷提升產(chǎn)品及服務(wù)附加值，才能實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融共生存。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是金融業(yè)聯(lián)系客戶的紐帶，產(chǎn)品創(chuàng)新傳統(tǒng)金融業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵。應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)介入到專業(yè)電商平臺(tái)中來，業(yè)務(wù)內(nèi)容不僅包括B2C、B2B這些支付性的結(jié)算，還應(yīng)包括托管、擔(dān)保等線上服務(wù)，應(yīng)著手構(gòu)建“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺(tái)創(chuàng)新”的綜合化電商平臺(tái)，從而搶占未來金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

2.服務(wù)創(chuàng)新。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)充分配備人力、物力，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。另外，積極尋求與電商、支付平臺(tái)的合作，節(jié)省自身平臺(tái)建設(shè)的時(shí)間及成本，并與互聯(lián)網(wǎng)金融形成良好的布局，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的重大突破。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代下金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)生，其雖然有諸多優(yōu)點(diǎn)，但仍然無法取代傳統(tǒng)金融業(yè)重要地位，因此，必須深刻互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，通過資源利用、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的變革與完善促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)金融的共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王吉發(fā)，徐澤棟，鮑隱濤，等.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響及對(duì)策[J].沈陽工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014，（8）.

[2]劉興.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的影響[J].河北金融，2014，（4）.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；優(yōu)勢(shì)；挑戰(zhàn)；策略選擇

現(xiàn)代信息技術(shù)不斷發(fā)展與完善并逐步涉足金融領(lǐng)域，參與資源配置，使得互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般涌現(xiàn)和發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，我國(guó)的金融模式、格局正發(fā)生深刻的變革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正遭遇挑戰(zhàn)和打擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要用自省和發(fā)展的眼光來應(yīng)對(duì)這種變化，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

隨著移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)財(cái)富管理等日漸盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式參與度高、透明度強(qiáng)、操作便捷、中間成本低，資金在各主體間的游走直接、自由，違約率低，正不斷弱化金融中介的作用，是一種金融脫媒的形式。目前基本形成第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、電子貨幣等模式。

一是第三方支付模式。第三方支付平臺(tái)是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家及國(guó)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，起到中介和臨時(shí)儲(chǔ)存的作用，是存在于支付雙方之間的一種非金融機(jī)構(gòu)，如支付寶、拉卡拉等。二是P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）模式。P2P網(wǎng)貸是借貸雙方通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金流借貸的資金融通模式。具體操作是借款人在平臺(tái)發(fā)放借款信息，招標(biāo)一個(gè)或多個(gè)投資者提供固定利率貸款，如人人貸、拍拍貸等。三是眾籌融資模式。眾籌是創(chuàng)意人用“團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)”的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項(xiàng)目向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式，只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，如眾籌網(wǎng)等。四是電子貨幣模式。電子貨幣是用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而清償債務(wù)。簡(jiǎn)言之，電子貨幣是虛擬財(cái)富值，可用來交易，取代了傳統(tǒng)貨幣的一些功能。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具備的優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融具有獲取大數(shù)據(jù)的能力

互聯(lián)網(wǎng)金融基于一定的平成借貸、投融資，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中可獲得大量關(guān)于中小微企業(yè)和個(gè)人的相關(guān)信息，如企業(yè)和個(gè)人的資信等情況，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行決策，判斷是否將資金貸給該企業(yè)或個(gè)人。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有獲得大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收集信息的成本將降低，縮短了時(shí)間及減少了資金投入，更加有助于中小微企業(yè)和個(gè)人獲得信用貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行通常向大企業(yè)放貸，而忽略了中小微企業(yè)及個(gè)人。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融具有云存儲(chǔ)與云計(jì)算的能力

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集到大數(shù)據(jù)時(shí)，需要對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析利用才能夠真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具備云存儲(chǔ)技術(shù)與云計(jì)算能力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以將收集到的信息不論任何時(shí)間、任何地點(diǎn)地進(jìn)行分析，并且無限制地保存和傳遞信息，大大提升了信息的可獲得率和可利用率。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于不同的金融產(chǎn)品、不同的客戶、不同的投入資金等方面的分析都需要進(jìn)行重復(fù)、非完全智能化的運(yùn)算，效率較低，也會(huì)引起客戶對(duì)服務(wù)和分析計(jì)算的不滿意。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算大大降低了成本

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦在前期通過高投入完成平臺(tái)、信息收集模型與分析模型的建設(shè)后，其后期的運(yùn)行成本將很低，主要集中在依托互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)能力收集信息和云計(jì)算能力分析、處理信息，然后嵌套入平臺(tái)模型中即可。這種后期低成本的模式使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)榇罅恐行∥⑵髽I(yè)及個(gè)人提供貸款。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息的搜集和分析需要線下完成，周期長(zhǎng)，投入大，成本高。互聯(lián)網(wǎng)金融模式只需要借貸企業(yè)或個(gè)人與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)通信解決，節(jié)約了其他多余成本，降低了在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中各主體之間的交易成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行認(rèn)為，小微企業(yè)及個(gè)人的金融投入產(chǎn)出比低，更愿意把信貸資源投入政府部門及大中型企業(yè)，所以大量的小微企業(yè)和個(gè)人非常大的金融需求得不到滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行物流、信息流的整合來控制風(fēng)險(xiǎn)，因而可以快速、方便地通過網(wǎng)絡(luò)信貸搶占小微市場(chǎng)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位造成了威脅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算及渠道運(yùn)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的借貸交易雙方需要通過銀行來完成借貸交易，借貸過程繁瑣，審查證件多，成本高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行高成本、繁瑣的支付結(jié)算逐步被第三方支付、微信、二維碼支付等移動(dòng)支付模式取代，進(jìn)而導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能弱化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付結(jié)算的渠道中轉(zhuǎn)端逐步走向資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，如阿里巴巴收購(gòu)天弘基金股權(quán)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，余額寶提供貨幣型基金增值理財(cái)服務(wù)，百度與華夏基金合作推出理財(cái)基金，阿里巴巴、騰訊、平安保險(xiǎn)聯(lián)合設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界經(jīng)營(yíng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子銀行服務(wù)渠道帶來運(yùn)營(yíng)模式的新挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置的優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資格局是以專業(yè)技術(shù)、密集知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)解決方案向大中企業(yè)客戶和高端零售客戶提供安全、穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)和低成本的金融產(chǎn)品與服務(wù)；而互聯(lián)網(wǎng)金融則市場(chǎng)參與度高，不論客戶的規(guī)模大小與金額多少，都可以快捷、方便、靈活、多樣化地滿足客戶的需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的交易雙方可通過一定的平臺(tái)查找機(jī)會(huì)并匹配交易，對(duì)信息中介的需求優(yōu)于資金中介，加之互聯(lián)網(wǎng)金融交易要素更加透明、信息更加充分、定價(jià)更加市場(chǎng)化，降低了信息不對(duì)稱和交易成本，加快了金融脫媒進(jìn)程，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為中介的獨(dú)立性和必要性，對(duì)其形成了一定的沖擊。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略選擇

（一）完善線上平臺(tái)，積累、挖掘、保護(hù)數(shù)據(jù)，創(chuàng)新產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)在于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)及云計(jì)算的技術(shù)，通過數(shù)據(jù)挖掘，了解客戶真正的需求，從而設(shè)計(jì)出適合用戶的金融產(chǎn)品。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多通過線下操作，并不掌握客戶的真正需求，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，多方位發(fā)展自己的信息渠道。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)這一低成本渠道，借助微博、微信等社交平臺(tái)進(jìn)行品牌宣傳，擴(kuò)大影響力，在與客戶的互動(dòng)中了解客戶的需求，營(yíng)銷金融產(chǎn)品。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可自建線上平臺(tái)，獲取廣大客戶的行為數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣，評(píng)估企業(yè)和個(gè)人的資信情況，有針對(duì)性地開發(fā)金融產(chǎn)品，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化需求。通過線上平臺(tái)，擺脫單純的支付、資金中介的角色，與互聯(lián)網(wǎng)金融接軌，實(shí)現(xiàn)脫媒發(fā)展。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在競(jìng)爭(zhēng)中合作

首先是在支付平臺(tái)方面的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不能創(chuàng)造支付工具，所謂的第三方支付僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的補(bǔ)充與延伸。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融就網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付平臺(tái)和第三方支付進(jìn)行合作，銀行可通過平臺(tái)掌握大量的終端客戶信息，進(jìn)而可以分析客戶資金渠道、資信情況等。其次是在信貸模式方面的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融不能作為獨(dú)立主體吸收存款，資本規(guī)模較小，仍依賴于傳統(tǒng)銀行，銀行可借此以某種雙方都認(rèn)為合適的形式參與到新的信貸模式中。

（三）加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性和金融性對(duì)人才提出了更高的要求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的員工或者純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)，或者純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺少既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)注重選聘復(fù)合型人才，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)具有經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)背景的人才進(jìn)行科技知識(shí)培訓(xùn)，而對(duì)具有科技專業(yè)背景的人才加以金融業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，大力培養(yǎng)多專多能的復(fù)合型人才。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍有優(yōu)勢(shì)，如資金雄厚、誠(chéng)信度高、設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、監(jiān)管力度大等，這些優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融難以替代。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動(dòng)向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)范文

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

0引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在近些年有了很大進(jìn)步，在各種形式的金融模式應(yīng)用下，受到各方面因素的影響，就存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展就有著很大阻礙。通過從理論層面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制研究，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制提供理論支持。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征以及發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征體現(xiàn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，形成了比較鮮明的特征，其中在互聯(lián)網(wǎng)金融的效率高特征上表現(xiàn)的比較突出。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行支持，對(duì)金融產(chǎn)品的計(jì)算效率就能有效提高，方便金融信息的查詢以及搜索。這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率的特征比較突出的展現(xiàn)。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低特征也比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是通過虛擬網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)就對(duì)方的信息全面性的了解，對(duì)各利益間的需求也能得到有效滿足從而就能在交易的定價(jià)方面有效的制定，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用下進(jìn)行交易，能夠節(jié)省大量大時(shí)間以及資金，在交易的整體成本上能大大的降低。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性特征也比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性特征，主要是由于網(wǎng)絡(luò)是開放性的，比較容易受到外部的攻擊造成信息丟失和損壞。在受到操作方面的失誤也會(huì)存在著相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)問題。還有就是在相關(guān)的法律上沒有針對(duì)性完善化的制定，這就會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范上沒有法律保障。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展中，在勢(shì)頭上有著加強(qiáng)。銀行業(yè)務(wù)中的支付業(yè)務(wù)規(guī)模在逐步的擴(kuò)大化，對(duì)余額寶等理財(cái)業(yè)的發(fā)展也有著促進(jìn)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣的雛形在當(dāng)前已經(jīng)逐步的形成。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下的金融領(lǐng)域的發(fā)展，在業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面有著種類的多樣化，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的結(jié)合發(fā)展趨勢(shì)愈來愈明顯化，在互聯(lián)網(wǎng)的貨幣雛形也已經(jīng)形成?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣作為重要的支付內(nèi)容，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有著很大促進(jìn)作用。在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方面，也逐漸的對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展起到很大促進(jìn)作用，對(duì)其核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高有著顯著成效。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)利用，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)上和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，這就能有效形成全新的發(fā)展模式，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略發(fā)展模式的調(diào)整有著促進(jìn)作用。在發(fā)展過程中的管理理念方面的發(fā)展也有著促進(jìn)作用。在當(dāng)前各銀行的門戶網(wǎng)站業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步開展，在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量方面也有著很大增多，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就能形成積極促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)的當(dāng)前信用稀缺空白也進(jìn)行了有效填補(bǔ)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)控制策略探究

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型比較多，其中在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行的應(yīng)用，在互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)中，由于受到技術(shù)層面的因素影響，就會(huì)帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。在這些技術(shù)的應(yīng)用時(shí)，能對(duì)金融業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行有著促進(jìn)作用，但是技術(shù)應(yīng)用過程中，也會(huì)出現(xiàn)技術(shù)問題從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作產(chǎn)生很大影響。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，主要就是在系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)上以及技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)幾個(gè)重要層面。從技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在設(shè)計(jì)中存在著不足，就比較容易出現(xiàn)信息傳輸效率低以及技術(shù)使用效果不佳的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的法律風(fēng)險(xiǎn)類型也是比較突出的。在法律風(fēng)險(xiǎn)方面，主要就是由于沒有結(jié)合實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，制定相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范制度等，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問題不能收到法律的保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融的立法層面相對(duì)比較滯后，在風(fēng)險(xiǎn)的法律監(jiān)管方面沒有得到加強(qiáng)，這就造成了一些不法人員鉆法律的空子，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展就形成了很大阻礙。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)也是比較突出的。市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)信息沒有對(duì)稱下出現(xiàn)的檸檬市場(chǎng)。信息的不對(duì)稱就會(huì)使得市場(chǎng)選擇欺騙性，對(duì)用戶的資金就會(huì)丟失。這樣在風(fēng)險(xiǎn)問題上就表現(xiàn)的比較突出。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)中操作風(fēng)險(xiǎn)也是比較突出的。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的安全在操作過程中就要能規(guī)范化實(shí)施。但是受到各種因素的影響，由于在實(shí)際的操作中沒有按照規(guī)定操作，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性就不能有效保障，從而帶來風(fēng)險(xiǎn)。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制策略探究

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，就要能注重相應(yīng)策略的科學(xué)實(shí)施，筆者結(jié)合實(shí)際對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略進(jìn)行了探究，在這些策略的科學(xué)實(shí)施下，就能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。

第一，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律層面的保障。要想互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有效控制和降低發(fā)生率，在法律層面進(jìn)行完善就比較關(guān)鍵。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律加以完善實(shí)施，將其納入到社會(huì)主義法律體系中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管原則要嚴(yán)格遵循。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，針對(duì)性的加強(qiáng)監(jiān)管，按照綜合監(jiān)管的原則，將功能性監(jiān)管的作用充分發(fā)揮，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及服務(wù)平臺(tái)綜合性監(jiān)管，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范就有著促進(jìn)作用。還要注重聯(lián)合監(jiān)管原則的遵循，構(gòu)建完善的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及在監(jiān)管的制度方面能完善建立。只有這樣才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防治。

第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，就要注重互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入以及退出的監(jiān)管強(qiáng)化。要能針對(duì)性的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體機(jī)構(gòu)，在資產(chǎn)以及規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)安全的要求上進(jìn)行提高。注重財(cái)務(wù)的良好運(yùn)營(yíng)以及服務(wù)模式的優(yōu)化實(shí)施。在對(duì)違反準(zhǔn)入資格的要求的，就要加大懲處的力度，對(duì)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一性以及公平性能充分重視。在對(duì)模式監(jiān)管以及功能監(jiān)管的作用上也要充分發(fā)揮，將功能性的監(jiān)管作為主要的發(fā)展方式，對(duì)不同經(jīng)營(yíng)模式科學(xué)化應(yīng)用，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管盲區(qū)出現(xiàn)。

第三，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系完善建立。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)有效防范，就要能充分注重安全體系的優(yōu)化。要充分重視對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，將計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻技術(shù)科學(xué)實(shí)施，對(duì)密鑰的安全防護(hù)技術(shù)要積極有效的應(yīng)用，將計(jì)算機(jī)的安全性得以保障。從技術(shù)手段上有效實(shí)施，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行中的安全性，避免受到病毒以及黑客的攻擊。在數(shù)據(jù)管理工作方面也要能加強(qiáng)，按照技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范來進(jìn)行選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)加以科學(xué)化的應(yīng)用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)要能積極有效的降低。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，要能充分重視社會(huì)信用體系的完善建立。對(duì)征信手段的應(yīng)用要注重創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信息能全面采集，將覆蓋面能夠全面真實(shí)系統(tǒng)化的呈現(xiàn)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的實(shí)時(shí)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)以及個(gè)人信用卡的使用等信息，都要能歸入到數(shù)據(jù)庫管理，在信息庫的信息共享目標(biāo)加以實(shí)現(xiàn)。這樣就能有助于對(duì)個(gè)人的以及企業(yè)的信用進(jìn)行綜合性評(píng)價(jià)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的降低就能起到保障作用。還要注重線上線下的方法應(yīng)用，對(duì)客戶的身份驗(yàn)證以及信用進(jìn)行評(píng)估，對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)機(jī)制進(jìn)行完善化制定，這些都能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

第五，注重互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患加強(qiáng)防范。互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，要注重職業(yè)道德的遵守，相關(guān)企業(yè)要注重對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)化培訓(xùn)，使其能在技術(shù)水平上以及理論水平上和職業(yè)道德等層面獲得綜合性的提高。在行業(yè)自律組織的建立方面也要加強(qiáng)，對(duì)一些違反互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)則的要能加強(qiáng)懲處，在行業(yè)保護(hù)以及行業(yè)的協(xié)助方面發(fā)揮自身的作用價(jià)值。

3結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在當(dāng)前比較迅速，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制措施的科學(xué)化實(shí)施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制效率的提高就能起到保障作用。面對(duì)當(dāng)前日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制工作就要能從多方面充分重視，在技術(shù)手段的應(yīng)用上以及理論層面的完善化都要注重。只有在這些基礎(chǔ)層面得到了加強(qiáng)，才能有助于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。參考文獻(xiàn)：

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