互聯(lián)網(wǎng)金融的前景精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景范文

【關(guān)鍵詞】P2P平臺(tái)；發(fā)展前景

一、P2P平臺(tái)的含義

P2P平臺(tái)，就是經(jīng)營(yíng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)。P2P是對(duì)英文peer-to-peer的縮寫(xiě)，意思是個(gè)人對(duì)個(gè)人。也被稱(chēng)為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式其更加廣泛的含義是泛指互聯(lián)網(wǎng)金融，借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的一種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)以及相關(guān)理財(cái)行為和金融服務(wù)等。

P2P的運(yùn)行必須要依賴(lài)于第三方平臺(tái)，如具有資質(zhì)的擔(dān)保公司、網(wǎng)站等，第三方平臺(tái)收取一定的費(fèi)用，向其他人提供小額借貸金融服務(wù)。以第三方平臺(tái)為中介，借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供信息和交易實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，把借貸雙方對(duì)接起來(lái)實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。這是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式，也是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、我國(guó)P2P平臺(tái)發(fā)展所面臨的主要問(wèn)題

（一）缺乏相關(guān)部門(mén)的有效監(jiān)管。

目前我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)P2P平臺(tái)出臺(tái)正式的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，對(duì)于該行業(yè)的控制很大程度上是依賴(lài)于行業(yè)的自律性。很多實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu)并不愿意進(jìn)入線上借貸領(lǐng)域，不愿意為了政策不明確而冒不確定的風(fēng)險(xiǎn)。而由于監(jiān)管政策的不明確，很多本身不具備能力和資質(zhì)的企業(yè)認(rèn)為有機(jī)可乘，非法集資現(xiàn)象也是存在的。另一個(gè)方面，雖然P2P交易依賴(lài)于第三方平臺(tái)，但是就第三方平臺(tái)而言，也是存在信用風(fēng)險(xiǎn)的。

（二）信用管理系統(tǒng)不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。

銀行等金融機(jī)構(gòu)以及非銀行性金融機(jī)構(gòu)與稅務(wù)、工商行政管理等部門(mén)之間的信息不能夠充分的共享，信用管理系統(tǒng)不健全，使得P2P平臺(tái)無(wú)法獲取完整的客戶(hù)的信用等級(jí)、違約記錄等重要信息，無(wú)法準(zhǔn)確有效的對(duì)借貸人信用情況進(jìn)行評(píng)估。同時(shí)，一些不規(guī)范的第三方平臺(tái)為了自身的利益，可能會(huì)故意隱瞞一些對(duì)自己不利的重要信息，提供一些不實(shí)信息，甚至是虛假信息。信息披露不透明、不合規(guī)，甚至是刻意隱瞞借款人的不良信用信息，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。

（三）運(yùn)行成本較高。

雖然健全的P2P平臺(tái)具有操作成本較低的優(yōu)勢(shì)，但是就目前的實(shí)際情況來(lái)看，線上運(yùn)行需要人工遠(yuǎn)程審核等，固定人工成本較高。加之小額借貸收取的費(fèi)用也較大，在固定成本較高的情況下，總體運(yùn)行陳本較高，如果出現(xiàn)一些壞賬等情況，就會(huì)對(duì)企業(yè)造成重要的不利影響。

三、我國(guó)P2P平臺(tái)的發(fā)展前景

P2P在未來(lái)具有很大的發(fā)展前景，要推動(dòng)P2P平臺(tái)健康有序的發(fā)展，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面來(lái)著手。

（一）建立健全法律法規(guī)，為P2P平臺(tái)的發(fā)展提供政策支持。

P2P平臺(tái)的健康發(fā)展，離不開(kāi)國(guó)家政策的保障和支持。在國(guó)家層面，要針對(duì)P2P平臺(tái)的發(fā)展，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，地方也要制定切合實(shí)際的地方性法規(guī)。比如，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間相互融合，完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)支持體系，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的信用管理體系。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，使P2P平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)可控的環(huán)境中運(yùn)行。

P2P平臺(tái)作為一種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，與傳統(tǒng)的借貸平臺(tái)相比，風(fēng)險(xiǎn)更大，更加難以控制。由于P2P平臺(tái)更多的時(shí)候采取的是無(wú)抵押貸款的形勢(shì)，因此對(duì)于該模式來(lái)說(shuō)，借款人的信用等級(jí)和違約記錄等就顯得尤為重要。銀行等金融機(jī)構(gòu)和非銀行性金融機(jī)構(gòu)要和稅務(wù)、工商行政管理部門(mén)充分的共享相關(guān)信息，完善對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人的征信記錄，使P2P平臺(tái)在風(fēng)險(xiǎn)可控的環(huán)境中運(yùn)行。

（三）加強(qiáng)行業(yè)間的資源整合，推動(dòng)P2P平臺(tái)資源的優(yōu)化配置。

客戶(hù)最看重的是資金的安全性，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，P2P交易已經(jīng)從最開(kāi)始單純的小生意借貸發(fā)展到業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，比如一個(gè)完整的資金借貸供應(yīng)鏈條。對(duì)信息的對(duì)稱(chēng)性和交易的及時(shí)性要求都在不斷的提高，客戶(hù)希望既保證交易快速完成，又能夠保證資金的安全性。在這種情況下，借貸的范圍不斷擴(kuò)大，不在單純的關(guān)注與某一單純的業(yè)務(wù)。政府對(duì)民間借貸有著嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于數(shù)量和利息都有嚴(yán)格的限制。如果我們能夠把P2P借貸的范圍覆蓋到企業(yè)業(yè)務(wù)的整個(gè)鏈條。比如原材料的采購(gòu)、產(chǎn)品的生產(chǎn)、產(chǎn)品的銷(xiāo)售等各方面，就能夠有效的降低運(yùn)行成本，提高運(yùn)行速度，收益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

（四）提高專(zhuān)業(yè)能力，推動(dòng)P2P平臺(tái)專(zhuān)業(yè)化方向發(fā)展。

目前的P2P借貸，更多的只關(guān)注于借貸雙方的金額和收益，而對(duì)于借貸雙方處所的行業(yè)以及資金的用途并不過(guò)多的了解，無(wú)形之中加大了P2P借貸平臺(tái)的借貸風(fēng)險(xiǎn)。今后P2P平臺(tái)應(yīng)該更加注重自己管理團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)性，為一些專(zhuān)業(yè)化企業(yè)，如石化、冶金、礦產(chǎn)等領(lǐng)域提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景范文

余額寶引爆的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)這種新的洗錢(qián)方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)的懲治機(jī)制，僅僅根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的法律制度，依靠傳統(tǒng)的懲治機(jī)制，尚不能有效地規(guī)制這一新的洗錢(qián)行為，我國(guó)的反洗錢(qián)工作面臨新的困境?；诖?，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪這個(gè)具體問(wèn)題出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)進(jìn)行具體的探析，對(duì)目前反洗錢(qián)工作陷入困境的成因進(jìn)行分析，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下反網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)的具體應(yīng)對(duì)之策。

二、反洗錢(qián)陷入困境的成因分析

上述反洗錢(qián)形勢(shì)已經(jīng)透露出，無(wú)論是國(guó)際社會(huì)還是我國(guó)，洗錢(qián)犯罪都有最新的發(fā)展趨勢(shì)，信息技術(shù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著傳統(tǒng)的懲治模式，原有的法律機(jī)制不足以應(yīng)對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)行為，而網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)形式的新特點(diǎn)又給反洗錢(qián)工作增加了監(jiān)管、偵查和合作方面的難度，反洗錢(qián)工作陷入困境。

（一）網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)的隱蔽性增加了監(jiān)管的難度

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，客戶(hù)可以進(jìn)行電子支付交易，借助互聯(lián)網(wǎng)就可以通過(guò)電子業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動(dòng)辦理金融業(yè)務(wù)，隨之，利用網(wǎng)絡(luò)支付工具（例如，電子貨幣）洗錢(qián)就成為了網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)的重要形式。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)通過(guò)數(shù)字證書(shū)、數(shù)字簽名認(rèn)證交易雙方的身份，但是目前并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，所以對(duì)用戶(hù)身份的驗(yàn)證并沒(méi)有現(xiàn)實(shí)金融機(jī)構(gòu)的要求高，網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)分子完全可以利用購(gòu)買(mǎi)的他人身份信息資料注冊(cè)賬戶(hù)，很好的隱藏自己的真實(shí)身份；另外，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)沒(méi)法審查付款方的資金性質(zhì)和來(lái)源，網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)者注冊(cè)開(kāi)通一個(gè)淘寶賬戶(hù)，將犯罪收益存入支付寶，就可以利用在線支付進(jìn)行較隱蔽的洗錢(qián)犯罪，而不會(huì)像信用卡支付那樣存在書(shū)面記錄導(dǎo)致留下洗錢(qián)的線索。在缺乏健全的交易監(jiān)測(cè)報(bào)告系統(tǒng)的情況下，銀行根本無(wú)法對(duì)這些網(wǎng)上的支付交易進(jìn)行逐筆審查（例如有些電子貨幣發(fā)行主體是非金融機(jī)構(gòu)，利用這些電子貨幣支付可以脫離銀行賬戶(hù)的審查），無(wú)法篩選出涉嫌網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)的可疑交易，這些隱蔽性的洗錢(qián)行為就給反洗錢(qián)的監(jiān)管工作帶來(lái)許多新的難題，大大提高了反洗錢(qián)監(jiān)管工作的困難程度。

（二）網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)的即時(shí)性增加了偵查的難度

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付等高新技術(shù)手段的支持，能夠迅速的獲取、篩選和處理資金信息，加之互聯(lián)網(wǎng)每天24小時(shí)全天候地不停運(yùn)轉(zhuǎn)，使客戶(hù)突破了時(shí)間和空間的雙重限制，能夠隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，犯罪分子能夠即時(shí)地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)。例如，利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢(qián)，洗錢(qián)犯罪分子能夠不分時(shí)間和地點(diǎn)，隨時(shí)登錄自己的網(wǎng)上銀行賬戶(hù)，迅速并且匿名的轉(zhuǎn)移賬戶(hù)內(nèi)的電子貨幣，掩飾非法資金的真實(shí)來(lái)源；利用網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢(qián)，洗錢(qián)者可以隨時(shí)隨地在線投保和退保，模糊購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的那部分非法資金的真實(shí)性質(zhì)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)，資金信息即時(shí)、迅速地轉(zhuǎn)移，使執(zhí)法機(jī)關(guān)很難及時(shí)地監(jiān)測(cè)到資金的信息和真實(shí)流向，沒(méi)辦法在有限的時(shí)間內(nèi)追查和追蹤到可疑資金信息，發(fā)現(xiàn)洗錢(qián)犯罪的證據(jù)和線索，讓反洗錢(qián)偵查工作陷入新的難題。

三、我國(guó)反洗錢(qián)國(guó)際合作的完善建議

（一）適時(shí)完善國(guó)內(nèi)的反洗錢(qián)法律體系

目前，我國(guó)初步建立起了由已參加的國(guó)際公約、懲治性立法和預(yù)防性立法組成的反洗錢(qián)立法體系。但是，隨著洗錢(qián)犯罪新手段的出現(xiàn)，反洗錢(qián)的法律規(guī)定和措施也應(yīng)該同步發(fā)展。今后，我國(guó)要繼續(xù)對(duì)反洗錢(qián)法律體系進(jìn)行完善，力爭(zhēng)與國(guó)際接軌，例如，可以借鑒FATF“40條建議”中有關(guān)國(guó)家間犯罪資產(chǎn)及收益的分享問(wèn)題，要求各國(guó)主管部門(mén)迅速采取行動(dòng)執(zhí)行外國(guó)提出的凍結(jié)、查封相關(guān)資產(chǎn)等要求；也可以參考借鑒別國(guó)的反洗錢(qián)法規(guī)，結(jié)合我國(guó)洗錢(qián)犯罪的最新動(dòng)態(tài)，對(duì)洗錢(qián)行為的界定適時(shí)進(jìn)行修改，及時(shí)將新的洗錢(qián)方式納入到法律的調(diào)整范圍內(nèi)，為反洗錢(qián)國(guó)際合作奠定法律基礎(chǔ)。

（二）深化行政合作的內(nèi)容

網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)手段多樣，具體方式隱蔽而復(fù)雜，資金頻繁地跨國(guó)流動(dòng)，為增加執(zhí)法行動(dòng)的有效性，聯(lián)合國(guó)公約突破原有的司法協(xié)作模式，將懲治、預(yù)防犯罪的范圍擴(kuò)大到了國(guó)際行政合作。因此，為了打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)，我國(guó)要進(jìn)一步深化行政合作的內(nèi)容，在平等互利的原則下，與外國(guó)政府簽訂雙邊或多邊協(xié)定，建立與外國(guó)主管當(dāng)局和相關(guān)部門(mén)的聯(lián)系渠道，以便于迅速交換洗錢(qián)情報(bào)；加強(qiáng)與外國(guó)政府的合作，尤其是技術(shù)合作，以便于對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)犯罪嫌疑人真實(shí)身份、網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)行蹤和資金的轉(zhuǎn)移情況進(jìn)行調(diào)查；在特殊重大案件中，還可以與外國(guó)政府建立聯(lián)合小組進(jìn)行網(wǎng)上執(zhí)法行動(dòng)；各國(guó)政府間還可以共建平臺(tái)，互相分享反洗錢(qián)的執(zhí)法經(jīng)驗(yàn)。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。主要表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的余額寶、網(wǎng)絡(luò)融資和第三方支付等的出現(xiàn)都對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)造成沖擊。

余額寶業(yè)務(wù)發(fā)張迅猛，在2015年凈利潤(rùn)高達(dá)231.31億元；阿里小貸類(lèi)電商融資模式正是采用商戶(hù)交易數(shù)據(jù)，整合物流、信息流等信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提供便捷的網(wǎng)絡(luò)信用融資貸款。網(wǎng)絡(luò)融資模式被認(rèn)為是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資外的第三種融資模式，其目標(biāo)客戶(hù)群正逐步向供應(yīng)鏈、小微企業(yè)等融資領(lǐng)域擴(kuò)張，挑戰(zhàn)銀行的間接融資功能；第三方支付的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算造成沖擊。例如，支付寶、微信支付、財(cái)付通、匯付天下等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻?hù)提供收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車(chē)票代購(gòu)、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，并已經(jīng)占有相當(dāng)份額，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行僅僅依托網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)不能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化流程，以滿(mǎn)足客戶(hù)的全方位需求。一方面商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)能力，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌兼顧，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶(hù)群體基礎(chǔ)上，拓展更多的客戶(hù)群體。另一方面商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)，要積極開(kāi)展自身的創(chuàng)新能力，從戰(zhàn)略規(guī)劃、管理理念、經(jīng)營(yíng)策略到客戶(hù)的個(gè)性化設(shè)計(jì)、服務(wù)定位等全方位進(jìn)行改革，以全新的姿態(tài)為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，多家商業(yè)銀行都推出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向：

工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融品牌E-ICBC，構(gòu)筑起了以“融e購(gòu)電商平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)通訊平臺(tái)、融e行網(wǎng)上銀行直銷(xiāo)平臺(tái)”以及“網(wǎng)絡(luò)融資中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的“三平臺(tái)、一中心”互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)。

農(nóng)業(yè)銀行“掌上銀行3.0”融入了消費(fèi)電商和社交即時(shí)分享功能，包括移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)、移動(dòng)社交等應(yīng)用。此外，在BoEing核心系統(tǒng)上線的基礎(chǔ)上，農(nóng)行信用卡引入了條碼支付、手機(jī)POS、電子簽名、POS貸、變碼支付等創(chuàng)新產(chǎn)品。

北京銀行依托與荷蘭ING集團(tuán)戰(zhàn)略合作推出國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行，建立“惠存類(lèi)、慧賺類(lèi)、會(huì)貸類(lèi)、會(huì)付類(lèi)”四大產(chǎn)品體系，與騰訊公司合作搭建“互聯(lián)網(wǎng)+京醫(yī)通”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。北京銀行推出國(guó)內(nèi)首家“競(jìng)彩E家”智能網(wǎng)點(diǎn)，全方位整合在線銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等，實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)的無(wú)縫銜接。

三、對(duì)策和建議

（一）發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，以網(wǎng)點(diǎn)為依托打造高效溫馨的綜合服務(wù)平臺(tái)

為了打造規(guī)范化服務(wù)平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)做了很多工作，比如統(tǒng)一著裝、使用普通話、使用標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)候語(yǔ)，都起到了很好的效果，得到了客戶(hù)的認(rèn)可。為了進(jìn)一步優(yōu)化配置網(wǎng)點(diǎn)資源，分流客戶(hù)，金融網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)始“減高增低”，就是說(shuō)減少以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主的高柜柜員、增加辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的低柜柜員；同時(shí)增加網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備，如自助終端、自助發(fā)卡機(jī)、ATM、CRS等設(shè)備進(jìn)一步分流客戶(hù)，引導(dǎo)客戶(hù)自助辦理業(yè)務(wù)，既方便了客戶(hù)，又減少了前臺(tái)柜員的壓力，以便前臺(tái)人員節(jié)約更多時(shí)間處理客戶(hù)復(fù)雜業(yè)務(wù)，為客戶(hù)提供一對(duì)一更優(yōu)質(zhì)服務(wù)。經(jīng)過(guò)對(duì)多家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)：目前金融網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)分流依然不到位，大廳內(nèi)等候人員較多，而且很多客戶(hù)反映等待時(shí)間較長(zhǎng)，有時(shí)客戶(hù)要等待幾小時(shí)，給客戶(hù)造成極大不便。造成客戶(hù)等待時(shí)間較長(zhǎng)的原因有以下幾方面：第一，大堂經(jīng)理分流不到位；第二，自助設(shè)備較少，無(wú)法滿(mǎn)足要求；第三，自動(dòng)取款機(jī)現(xiàn)金不足，經(jīng)常出現(xiàn)缺鈔現(xiàn)象；第四，前臺(tái)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，辦理業(yè)務(wù)流程較長(zhǎng)，很大程度上造成客戶(hù)等待。所以?xún)?yōu)化流程，提高效率，減少客戶(hù)等待時(shí)間，顯得越發(fā)重要。

網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)加快從交易核算型向營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)型轉(zhuǎn)變，在鞏固存款發(fā)展基礎(chǔ)上，加大保本理財(cái)、非保本理財(cái)、基金、貴金屬、保險(xiǎn)等產(chǎn)品銷(xiāo)售力度，積極為客戶(hù)量身定做服務(wù)方案，滿(mǎn)足不同檔次客戶(hù)金融服務(wù)需求。將傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換成客戶(hù)交流、產(chǎn)品展示、客戶(hù)體驗(yàn)的綜合平臺(tái)。

（二）優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，整合資源，打造體化綜合服務(wù)平臺(tái)

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng) SWOT分析

2012年號(hào)稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，這一年商界知名“三馬”聯(lián)合試水互聯(lián)網(wǎng)金融，開(kāi)啟保險(xiǎn)行業(yè)的新章節(jié)；這一年電商巨頭京東商城提供的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)浮出水面，解決了供應(yīng)商資金短缺問(wèn)題；這一年多家商業(yè)銀行涉足電子商務(wù)平臺(tái)，開(kāi)始探索互聯(lián)網(wǎng)金融之路。2013年，余額寶概念股橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融再次引起市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)兇猛的挑戰(zhàn)，本文運(yùn)用SWOT戰(zhàn)略分析模型，對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行了全面分析，并提出了四種發(fā)展戰(zhàn)略。

1 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的SWOT分析

1.1 內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析

①實(shí)力雄厚，誠(chéng)信度高。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的最新數(shù)據(jù)，截止2013年6月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額高達(dá)144.25萬(wàn)億元。從數(shù)據(jù)可知，我國(guó)銀行業(yè)總體資產(chǎn)規(guī)模宏大，實(shí)力雄厚，誠(chéng)信度高，在金融業(yè)具有非常強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。其次，國(guó)民對(duì)商業(yè)銀行有著廣泛的認(rèn)識(shí)度和高度的忠誠(chéng)度，具有了一種資金放進(jìn)銀行就是安全的意識(shí)，這是任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都無(wú)法比擬的。

②基礎(chǔ)設(shè)施完善、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《2012年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，截止2012年底，全國(guó)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)20.5萬(wàn)家，其中新增網(wǎng)點(diǎn)4200家；全國(guó)自助設(shè)備達(dá)50.9萬(wàn)臺(tái)，其中新增設(shè)備10.02萬(wàn)臺(tái)。由此可知，商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施基本完善，網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣泛。

③風(fēng)險(xiǎn)管理與控制上的優(yōu)勢(shì)。資金安全是客戶(hù)關(guān)注的永恒話題。近年來(lái)，面對(duì)復(fù)雜多端的國(guó)際化金融環(huán)境及日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位，不得不完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制體系，這使得商業(yè)銀行在實(shí)踐中獲取了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制經(jīng)驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因成立時(shí)間較短，還并未形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制制度。

④政策上的優(yōu)勢(shì)。自商業(yè)銀行成立以來(lái)，就受到國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，并設(shè)定了極高的行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻，使商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)具有了牌照優(yōu)勢(shì)。其次，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的身份，使商業(yè)銀行在享受政府稅收方面具有了成本優(yōu)勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一直游走在政策監(jiān)管邊緣，能否獲取監(jiān)管部門(mén)頒發(fā)的金融牌照，直接決定著它們今后的命運(yùn)。

1.2 內(nèi)部劣勢(shì)分析

①科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力不足。國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀系統(tǒng)大部分皆因資金投入量不夠、投入重前期開(kāi)發(fā)輕后期維護(hù)更新等問(wèn)題，導(dǎo)致銀行科技系統(tǒng)的技術(shù)力量不足、網(wǎng)上銀行認(rèn)證系統(tǒng)兼容性差，不能滿(mǎn)足用戶(hù)方便快捷的體驗(yàn)需求。其次，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式中，并沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣及交易信息等進(jìn)行深層次的數(shù)據(jù)挖掘與分析，更談不上針對(duì)性的對(duì)客戶(hù)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與營(yíng)銷(xiāo)，及建立合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與控制機(jī)制、信用評(píng)估與信用決策機(jī)制，白白浪費(fèi)了一大筆財(cái)富。

②金融產(chǎn)品缺乏特色。目前，商業(yè)銀行雖然開(kāi)發(fā)了部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但其開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)品信息技術(shù)含量普遍較低、缺乏顯著特色，不能引起市場(chǎng)的關(guān)注。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自進(jìn)入大眾的視線以來(lái)，一直是創(chuàng)新的“領(lǐng)頭羊”，引領(lǐng)時(shí)代的潮流。

③業(yè)務(wù)流程繁瑣，效率低。商業(yè)銀行為客戶(hù)辦理柜面業(yè)務(wù)時(shí)，因客戶(hù)等候時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，引起客戶(hù)投訴的事項(xiàng)已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮。究其原因主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)時(shí)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部制度的執(zhí)行，以銀行或部門(mén)的利益為中心，造成銀行業(yè)務(wù)流程繁瑣、服務(wù)質(zhì)量與效率大幅降低、內(nèi)部資源嚴(yán)重浪費(fèi)，不能滿(mǎn)足客戶(hù)的實(shí)際體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的借貸模式為中小企業(yè)客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)提供了新的實(shí)時(shí)到賬的融資渠道，其優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。

1.3 外部機(jī)會(huì)

①互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前涉及的金融業(yè)務(wù)并未動(dòng)搖商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位，但其開(kāi)放的平臺(tái)、交互式的營(yíng)銷(xiāo)方法、別具特色的產(chǎn)品、方便快捷的流程得到了廣大“草根階層”的青睞，攪渾了銀行業(yè)的一灘死水，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)了“鯰魚(yú)效應(yīng)”?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)是金融行業(yè)中突然出現(xiàn)的一條“鯰魚(yú)”，將極大的促使商業(yè)銀行更加注重發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)業(yè)務(wù)和個(gè)人客戶(hù)業(yè)務(wù)，另辟蹊徑增加非利息差收入，并為健康發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行帶來(lái)動(dòng)力。

②社會(huì)化媒體平臺(tái)下的機(jī)會(huì)。近年，社會(huì)化媒體的迅速發(fā)展對(duì)我們的生活造成了極大的影響，使我們進(jìn)入了一個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。在這樣一個(gè)時(shí)代，人們可以在社會(huì)化媒體平臺(tái)上自由撰寫(xiě)、分享、評(píng)價(jià)、討論、溝通信息與資訊，企業(yè)可以利用社會(huì)化媒體平臺(tái)更好的搜集客戶(hù)信息，更精準(zhǔn)的定向目標(biāo)客戶(hù)，更有效的了解客戶(hù)反饋，這就為商業(yè)銀行了解客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)帶來(lái)了機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行應(yīng)抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，充分利用社會(huì)化媒體平臺(tái)挖掘客戶(hù)資訊、開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的零距離開(kāi)放交流，使客戶(hù)的訴求得到及時(shí)高效的滿(mǎn)足。

③網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行發(fā)展提供鑒賞。近年來(lái)，雖然網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行呈現(xiàn)一片大好的發(fā)展趨勢(shì)，但仍存在信息技術(shù)水平落后、產(chǎn)品缺乏特色、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜等方面的問(wèn)題。然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大的科技技術(shù)、各具特色的金融產(chǎn)品、方便快捷的業(yè)務(wù)流程，為網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行今后的發(fā)展提供了一個(gè)很好的鑒賞。例如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常注重大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，并利用“云計(jì)算、分布式存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)挖掘”等技術(shù)對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工分析，建立了識(shí)別中小企業(yè)信用情況的信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

④合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)第三方支付平臺(tái)，掌握了客戶(hù)大量的消費(fèi)習(xí)慣和交易情況；而商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中，與大型企業(yè)客戶(hù)形成了長(zhǎng)期、穩(wěn)定和互信的關(guān)系。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有科技優(yōu)勢(shì)，科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力都非常強(qiáng)大；而商業(yè)銀行擁有金融背景優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制方面具有扎實(shí)的功底。雙方不同的優(yōu)劣勢(shì)特點(diǎn)，為雙方提供了一個(gè)合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)。如，雙方可以運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)海量信息進(jìn)行深度挖掘，并結(jié)合嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，聯(lián)合打造在線融資平臺(tái)。

1.4 外部挑威脅

①商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)。Facebook類(lèi)社交網(wǎng)絡(luò)憑借其海量數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工為資金供需雙方提供了豐富的信息資源；而LendingClub類(lèi)P2P交易平臺(tái)，使資金供需雙方的資金信息能夠進(jìn)行直接匹配，無(wú)需經(jīng)過(guò)第三方機(jī)構(gòu)。兩者的協(xié)作有效解決了信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本高的問(wèn)題，迫使商業(yè)銀行面臨融資中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)。其次，據(jù)易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)全年交易額規(guī)模達(dá)3.8萬(wàn)億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)75.84%。盡管互聯(lián)網(wǎng)第三方支付仍然無(wú)法與網(wǎng)上銀行全年900萬(wàn)億元的總支付額相提并論，但互聯(lián)網(wǎng)支付爆炸式的增長(zhǎng)方式，正在加速金融脫媒，促使商業(yè)銀行的支付中介角色弱化。

②商業(yè)銀行的傳統(tǒng)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊?！?0%的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)為企業(yè)創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，80%的普通客戶(hù)為企業(yè)創(chuàng)造20%的利潤(rùn)”。幾十年來(lái)，商業(yè)銀行嚴(yán)格遵循帕累托定律，把企業(yè)的主要目標(biāo)客戶(hù)定位為大中型企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，通過(guò)向優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)，來(lái)獲得巨額利潤(rùn)。然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻把中小企業(yè)客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)視為主要服務(wù)目標(biāo)，利用方便、快捷和客戶(hù)體驗(yàn)的個(gè)性化服務(wù)，吸引了越來(lái)越多的客戶(hù)資源?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)造成了巨大的沖擊，銀行業(yè)一片恐慌，多位金融業(yè)大佬呼吁銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

③商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到威脅。目前，雖然P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)主要針對(duì)的是電商平臺(tái)上的中小企業(yè)客戶(hù)及個(gè)人客戶(hù)，并未真正觸動(dòng)銀行的利息差收入。但，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，針對(duì)大中型企業(yè)、政府機(jī)關(guān)等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生，這將直接爭(zhēng)搶銀行的利息差收入，嚴(yán)重影響銀行的主要收入來(lái)源。其次，隨著第三方支付業(yè)務(wù)范圍的不斷延伸，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的部分中間業(yè)務(wù)被逐步替代，這將直接影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入，威脅銀行的收入來(lái)源。目前，以匯付天下為首的支付平臺(tái)領(lǐng)取了監(jiān)管部門(mén)頒布的基金第三方支付牌照，對(duì)銀行基金代銷(xiāo)手續(xù)費(fèi)收入產(chǎn)生了影響。

2 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的SWOT矩陣分析

基于以上對(duì)商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅分析，我們可以得出了一個(gè)SWOT分析矩陣，并以此找到了增長(zhǎng)型、進(jìn)攻型、扭轉(zhuǎn)型、防御型等四種發(fā)展戰(zhàn)略。因這四種發(fā)展戰(zhàn)略分別適用于不同的發(fā)展階段，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情況進(jìn)行靈活選擇。

2.1 增長(zhǎng)型戰(zhàn)略

增長(zhǎng)型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，同時(shí)抓住外部機(jī)遇。增長(zhǎng)型戰(zhàn)略主要有：利用政策上的優(yōu)勢(shì)，抓住合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，穩(wěn)居金融業(yè)主導(dǎo)地位。在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制基礎(chǔ)上，全力打造網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，力爭(zhēng)為客戶(hù)提供安全、可靠、方便、快捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)，與網(wǎng)點(diǎn)所在地的政府、醫(yī)療、特色產(chǎn)業(yè)等合作，使客戶(hù)的線上線下生活高效鏈接。

2.2 進(jìn)攻型戰(zhàn)略

進(jìn)攻型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，同時(shí)回避外部威脅。進(jìn)攻型戰(zhàn)略主要有：加大網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的種類(lèi)，強(qiáng)化商業(yè)銀行金融中介角色。通過(guò)為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供一攬子金融產(chǎn)品與服務(wù)，改善商業(yè)銀行的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)。降低中小企業(yè)客戶(hù)貸款門(mén)檻，提升中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，加大金融衍生工具投入，增加商業(yè)銀行的收入來(lái)源。

2.3 扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)抓住外部機(jī)遇的同時(shí)，轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢(shì)。扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略主要有：積極迎接互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融新形態(tài)的過(guò)程中，提高科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力。學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以客戶(hù)體驗(yàn)為中心的價(jià)值主張，注重社交網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用，增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新性。抓住互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來(lái)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，提高銀行的工作效率與服務(wù)質(zhì)量。

2.4 防御型戰(zhàn)略

防御型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)減少內(nèi)部劣勢(shì)的同時(shí)，回避外部威脅。防御型戰(zhàn)略主要有：保持原有的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，緩解客戶(hù)資源的流失。簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程，改善銀行工作效率與服務(wù)質(zhì)量，從客戶(hù)的體驗(yàn)上做好“防御”。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的建設(shè)和完善，用技術(shù)拉動(dòng)收入水平的增長(zhǎng)。

3 總結(jié)

本文對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行了SWOT分析后，得到了未來(lái)發(fā)展的四個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略。從當(dāng)前的形勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)取得了良好的進(jìn)展，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的需求，這種條件下有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)采取SO增長(zhǎng)型戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略能促進(jìn)商業(yè)銀行自身的資源優(yōu)勢(shì)得到有效配置，同時(shí)促使外部機(jī)會(huì)得到有效的運(yùn)用，有利于提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行金融業(yè)的主導(dǎo)地位得到穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）.

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景范文

對(duì)新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家，我們是現(xiàn)行國(guó)際貨幣體系的建設(shè)者，這是個(gè)總的基調(diào)，而且將來(lái)我們要進(jìn)一步把這個(gè)現(xiàn)有的體系給維護(hù)好、建設(shè)好。

對(duì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的解讀

2015年7月18日，十部委聯(lián)合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），時(shí)至今日，《指導(dǎo)意見(jiàn)》已了5個(gè)月，已經(jīng)沒(méi)有那么高的熱度了。但實(shí)際上，我們更應(yīng)看到的是，從《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)的時(shí)機(jī)、貫穿全文的先進(jìn)理念上，將會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出要鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展。全文5500多字中，有20條規(guī)定，“發(fā)展”用了19次，“創(chuàng)新”用了19次，“鼓勵(lì)”用了17次，“支持”用了16次，同時(shí)還提出要依法監(jiān)管，適度監(jiān)管，分類(lèi)監(jiān)管，協(xié)同監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管的原則。從這些方面我們可以看出，《指導(dǎo)意見(jiàn)》在全球范圍內(nèi)都是比較先進(jìn)的。首先，它認(rèn)可了互聯(lián)網(wǎng)金融的功能與作用，肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)方面所發(fā)揮的其他金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用。其次，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的基調(diào)，實(shí)際上就是要在金融的創(chuàng)新和金融的監(jiān)管上找到平衡，而且給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展2～3年的觀察期。

經(jīng)過(guò)反復(fù)、慎重的研討才出臺(tái)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》，包含著國(guó)家的深謀遠(yuǎn)慮：既要著眼未來(lái)，也要當(dāng)前防范風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還謀劃了互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展路徑，對(duì)金融業(yè)務(wù)規(guī)則、基本的市場(chǎng)秩序和基礎(chǔ)設(shè)施、統(tǒng)計(jì)都做了謀劃。同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》也提出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的3條底線，也是需要反復(fù)強(qiáng)調(diào)的3條底線――不搞資金池、不能做擔(dān)保、不搞非法集資。只要守住了底線，在天時(shí)、地利、人和皆備的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是非常光明的。

“十三五”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十大趨勢(shì)

央行互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心的對(duì)“十三五”期間中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的十個(gè)趨勢(shì)進(jìn)行了總結(jié)。

趨勢(shì)一，互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系初步建立

以2015年7月18日十部委《指導(dǎo)意見(jiàn)》為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)后，有的具體實(shí)施辦法已經(jīng)出臺(tái)；未出臺(tái)的，一行三會(huì)也正在密集起草、征求意見(jiàn)?！笆濉逼陂g，在鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展的總體要求下，隨著現(xiàn)行法律法規(guī)的動(dòng)態(tài)調(diào)整，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則將陸續(xù)出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系將初步建立。

趨勢(shì)二，國(guó)家支付體系進(jìn)一步完善

“十三五”期間，我國(guó)支付法規(guī)制度將進(jìn)一步完善，支付服務(wù)主體不斷豐富，銀行卡、移動(dòng)支付等支付工具進(jìn)一步發(fā)展，支付體系業(yè)務(wù)處理規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，運(yùn)營(yíng)官僚效率和水平進(jìn)一步提高，國(guó)家支付體系進(jìn)一步完善和發(fā)展，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健高效運(yùn)行。

趨勢(shì)三，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)更加明顯

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)一定的綜合經(jīng)營(yíng)特征。比如說(shuō)跨行業(yè)投資日益增多，部分金融機(jī)構(gòu)依托資金和客戶(hù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展多元化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從開(kāi)始實(shí)行“子公司分業(yè)、集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)”的金融控股模式，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合服務(wù)平臺(tái)上線運(yùn)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)金融交叉性產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)?！笆濉逼陂g，隨著金融業(yè)進(jìn)一步的對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)將更加明顯。

趨勢(shì)四，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征依然顯著

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬于金融，沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)平臺(tái)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，為了吸引更多的用戶(hù)，因此出現(xiàn)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的效應(yīng)，品牌建立過(guò)程中會(huì)采取諸如免費(fèi)服務(wù)、賠本賺吆喝的惡性競(jìng)爭(zhēng)，潛在風(fēng)險(xiǎn)很大。

趨勢(shì)五，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高

今天，中國(guó)具有理財(cái)需求的人群有3億～4億人，而為這些人提供服務(wù)的理財(cái)師還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這個(gè)需求的缺口靠什么彌補(bǔ)？靠互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的無(wú)間斷服務(wù)，無(wú)時(shí)空限制，低成本，使居民獲得金融服務(wù)的可得感增加，不再局限于高端人群，普通人群也可以享受。

趨勢(shì)六，互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用更加廣泛

完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)征信以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)安全為手段，依托交易化數(shù)據(jù)分析潛在借款人信用情況，具有廣泛的應(yīng)用前景?！笆濉逼陂g互聯(lián)網(wǎng)征信更廣泛用于P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等各種業(yè)態(tài)。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)已經(jīng)在開(kāi)發(fā)P2P對(duì)接系統(tǒng)。數(shù)據(jù)對(duì)接后，平臺(tái)數(shù)據(jù)透明，征信體系將逐步建立，這會(huì)掃清以前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不容易觸及的很多角落，使誠(chéng)信環(huán)境大大改善，這是可以期待的。

趨勢(shì)七，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)一步融合

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并非顛覆與被顛覆的關(guān)系，在風(fēng)險(xiǎn)防范和大數(shù)據(jù)方面運(yùn)用各有各的優(yōu)勢(shì)，兩者的合作空間是巨大的。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融要充分融合、相互互補(bǔ)，共支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是我們反復(fù)呼吁的一點(diǎn)。希望傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)抓緊布局互聯(lián)網(wǎng)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行，也是大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的密集使用方，未來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮之中，應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融有更多的融合。反過(guò)來(lái)，銀行有天然的大數(shù)據(jù)，它們過(guò)去在這方面的應(yīng)用也做得非常好，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)與銀行有更多互動(dòng)。

趨勢(shì)八，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)作用進(jìn)一步強(qiáng)化

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算大家已經(jīng)耳熟能詳，而區(qū)塊鏈的研究在國(guó)內(nèi)尚未形成熱潮。P2P、眾籌，包括互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理，都是共享金融的一種商業(yè)模式。在共享金融下，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)被物聯(lián)網(wǎng)取代，互聯(lián)網(wǎng)TCP協(xié)議會(huì)被區(qū)塊鏈協(xié)議取代，但共享金融本質(zhì)不會(huì)變。區(qū)塊鏈產(chǎn)生后，是有中心的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的去中介化是對(duì)的，但去中介不是去中心。所以，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得很好，在世界也是一流的，但不要到最后生于互聯(lián)網(wǎng)，死于區(qū)塊鏈。

趨勢(shì)九，互聯(lián)網(wǎng)金融地理空間重新積聚

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的區(qū)域集中性特點(diǎn)，比如北京、上海、浙江、深圳等區(qū)域成為先發(fā)地區(qū)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展，地理空間重新集聚，互聯(lián)網(wǎng)有望向東部、中部輻射，新的區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)金融中心將陸續(xù)出現(xiàn)。東北老工業(yè)基地、西北地區(qū)在我國(guó)GDP的占比較多，但在互聯(lián)網(wǎng)金融上的創(chuàng)業(yè)浪潮不夠。這些地區(qū)應(yīng)抓緊時(shí)間跟上，否則，將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在地理空間的重新積聚會(huì)加劇地方在金融資源上的不平衡。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景范文

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，正在高速的發(fā)展，越來(lái)越深入的影響到人們的日常生活?，F(xiàn)如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等，這些都會(huì)對(duì)人類(lèi)傳統(tǒng)的金融模式造成顛覆性的影響。出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，稱(chēng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融”[1]。

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了不小的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的創(chuàng)新之處在于信息的生產(chǎn)與處理方式上。在傳統(tǒng)金融體系中，信息的生產(chǎn)方式主要通過(guò)手工或面對(duì)面的交流而形成，但隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融特殊的信息處理方式卻是借助于社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀

截至目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)階段是1990年代至2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段；第二個(gè)階段是2005至2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段；而第三個(gè)階段是2011年以來(lái)至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制[2]。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方支付

支付寶，微信，京東錢(qián)包，百度錢(qián)包，翼支付等已經(jīng)深入人們的日常生活?，F(xiàn)在人們出門(mén)已經(jīng)幾乎可以不用攜帶紙幣，只需要一個(gè)手機(jī)就可以解決日常的購(gòu)物問(wèn)題。移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸替代傳統(tǒng)的支付方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸

人人貸，信用貸，螞蟻花唄，京東白條等?，F(xiàn)在人們已經(jīng)不需要面對(duì)面的去銀行審批小額貸款，只需要在網(wǎng)上實(shí)名認(rèn)證個(gè)人信息，就可以獲得資金額度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的投資理財(cái)

華夏基金，天弘基金，余額寶等理財(cái)軟件，主要是指為投資者提供購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)、等理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)

（一）低成本與高效率

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成，不再需要傳統(tǒng)意義上的中介，也沒(méi)有交易成本而且網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)也不需要網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本。消費(fèi)者可以自行的選購(gòu)和甄別金融產(chǎn)品省時(shí)省力。

（二）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)大

現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)安全仍然是棘手問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然可以給人們的生活的帶來(lái)便捷，但是網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問(wèn)題仍然不能小覷。一旦發(fā)生黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊會(huì)泄露用戶(hù)的信息，交易數(shù)據(jù)造成不可挽回的損失。

（三）對(duì)信息技術(shù)的依賴(lài)性增強(qiáng)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和多網(wǎng)的融合將進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展。移動(dòng)支付背后需要的是云計(jì)算的支持，云計(jì)算保障了移動(dòng)支付所需的存儲(chǔ)和計(jì)算能力。同時(shí)云計(jì)算還能保障海量信息高速處理能力。

（四）管理體系不完善

盡管當(dāng)下“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢(shì)很明顯，但是相應(yīng)的法律法規(guī)仍然不是很完善。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)處于起步階段，還沒(méi)有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)規(guī)范，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的確是風(fēng)口浪尖上的話題，互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的新金融模式，這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了強(qiáng)有力的沖擊。大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展前景各執(zhí)一詞。但是筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)帶來(lái)金融功能的改進(jìn)，很可能會(huì)帶來(lái)整個(gè)銀行業(yè)甚至金融業(yè)的重大變革。但是說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融取代傳統(tǒng)金融，則絕不可能，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融的真正專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域無(wú)法被取代，因此最有可能出現(xiàn)的還是專(zhuān)業(yè)性與大數(shù)據(jù)的有效結(jié)合[3]。

其次，在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是會(huì)向著一站式金融的方向發(fā)展，用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以進(jìn)行一站式的選購(gòu)，更加的便捷和便利。另外，業(yè)務(wù)模式小額化、分散化也是互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)不可避免的潮流。對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊也都是在可控制的范圍內(nèi)，央行的資金分配和風(fēng)險(xiǎn)管控也是互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)法替代的。在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該根據(jù)用戶(hù)的需求做出改變。其實(shí)這幾年的轉(zhuǎn)變用戶(hù)已經(jīng)不在追求當(dāng)初的高利益，高收入的原則了。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的背景下，用戶(hù)更愿意把資金分散化，小額化，這樣承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越小。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，一旦資金出現(xiàn)問(wèn)題，造成的損失將是巨大的。還有一點(diǎn)是值得注意的，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)只是作為信息的中介，它未來(lái)的定位已經(jīng)決定行業(yè)本身并不適合大額的金融經(jīng)濟(jì)交易，更加需要的是便捷安全的交易方式[4]。

最后在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制將尤為重要?，F(xiàn)如今各項(xiàng)法律法規(guī)還是不是完善，而且在互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易近年來(lái)才逐步的納入央行的誠(chéng)信體系。所以未來(lái)要大力發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)，突出表現(xiàn)在如何保障互聯(lián)網(wǎng)渠道和資金的安全方面，尤其是對(duì)于參與金融交易并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)。要積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展，解決互聯(lián)網(wǎng)金融的諸如監(jiān)管模式缺失、資金監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則不完善等問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融需要監(jiān)管。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，比IT產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更大。更要杜絕打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗子的非法犯罪，比如網(wǎng)絡(luò)非法集資，網(wǎng)絡(luò)非法詐騙等。

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀

一、引言

2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱(chēng)“冰火兩重天”。一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)速度有所放緩，但數(shù)量上切是創(chuàng)了歷史新高。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評(píng)估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)為3585家，然后統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年11月網(wǎng)貸平臺(tái)切多達(dá)達(dá)5879家。另一方面，監(jiān)管方面，制度環(huán)境方面得到逐漸完善。10月起，國(guó)務(wù)院牽頭“互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作”，出清高風(fēng)險(xiǎn)外溢性的企業(yè)，去年因配資問(wèn)題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評(píng)估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)1263家。截至2016年6月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)1778家，截至2016年11月累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)2838家。我國(guó)互金行業(yè)負(fù)面消息是非不斷，但是市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展仍然取得了可喜進(jìn)步。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)工具來(lái)開(kāi)展資金融通、支付或者是與之相關(guān)的信息服務(wù)業(yè)務(wù)等的行為。廣義上看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，還包括之后逐漸發(fā)展起來(lái)的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的模式，到了目前這個(gè)時(shí)期，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)先后經(jīng)歷多個(gè)階段。隨著我國(guó)金融交易成本的降低，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的滲透越發(fā)關(guān)注，對(duì)其認(rèn)識(shí)也更加深入，加上我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展模式、內(nèi)容等方面的創(chuàng)新和豐富，其發(fā)展的前景仍然很強(qiáng)勁，值得我們好好的研究探討。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來(lái)的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個(gè)過(guò)程中暴露了嚴(yán)重的管理問(wèn)題。第一，在電子商務(wù)發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開(kāi)始由電商平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，后來(lái)分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)兩種形式。但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如雨后春筍般的發(fā)展，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品造成了沖擊，嚴(yán)重影響我國(guó)貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展門(mén)檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎(chǔ)，并且結(jié)合了當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和逐步發(fā)展的社會(huì)信用體系建設(shè)。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善，二者關(guān)系密切。但是，盡管這幾年來(lái)我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術(shù)等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問(wèn)題。另外，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)通訊的開(kāi)放性也使得其容易受到來(lái)自計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認(rèn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。再加上我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來(lái)自國(guó)外，沒(méi)有自主研發(fā)的，具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，因而也就導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶(hù)終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來(lái)時(shí)間內(nèi)容易被技術(shù)淘汰，威脅我國(guó)金融體系安全，也就是說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設(shè)，仍然有很高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完備，導(dǎo)致了發(fā)展受到威脅。現(xiàn)階段我國(guó)所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系大多數(shù)是在20世紀(jì)90年代中期，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沿襲傳統(tǒng)形成的。大部分的內(nèi)容是繼承沿襲了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管，那些監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也是主要根據(jù)中國(guó)人民銀行出臺(tái)的具體管理辦法或提示開(kāi)展工作。不得不承認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。但隨著這幾年科技發(fā)展的速度不斷增長(zhǎng)，這一監(jiān)管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說(shuō)，現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資過(guò)多監(jiān)管，但是卻嚴(yán)重缺乏對(duì)非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管，隨之就產(chǎn)生了商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新不足，非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。這些問(wèn)題沒(méi)有得到好的解決勢(shì)必會(huì)影響到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、改進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的對(duì)策

(一)加強(qiáng)管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率

就像前面所描述的，我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及為基礎(chǔ)“自發(fā)”形成的，因而導(dǎo)致對(duì)其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現(xiàn)狀正是反映出了我國(guó)在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的不規(guī)范不合理，難以適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融例如，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等已經(jīng)逐步建立起了比較新型的金融發(fā)展模式，對(duì)于原本傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化模式的管理難以適用。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，設(shè)立專(zhuān)門(mén)開(kāi)展管理工作的相關(guān)機(jī)構(gòu)，并且有針對(duì)性地制定出不同于傳統(tǒng)的管理規(guī)則，至于對(duì)傳統(tǒng)金融的管理，應(yīng)該更加注重在如何在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上提升優(yōu)勢(shì)，提高核心業(yè)務(wù)效率上。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

要保證我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展就務(wù)必把完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系作為是建設(shè)的基礎(chǔ)。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)：第一，制定出較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并且這一標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施要同國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)吻合，旨在提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在全球范圍的適應(yīng)性和協(xié)調(diào)性。第二，整合當(dāng)前資源，建立健全我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)。第三，大力開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)，從多方面來(lái)加強(qiáng)防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術(shù)水平，切實(shí)地加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性。建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信用體系：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內(nèi)普及網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度。其次，切實(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的注冊(cè)登記管理，并且保證落實(shí)到位。最后，要在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)制定出互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，用來(lái)確保企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度得到認(rèn)證，使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源得到共享和統(tǒng)一。

(三)整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

第一，由于我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化模式的矛盾問(wèn)題，政府應(yīng)該開(kāi)展相關(guān)模式間的整合工作。例如，有針對(duì)性地開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務(wù)沖突的解決方案，推行利率市場(chǎng)化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務(wù)運(yùn)作流程，具有較大風(fēng)險(xiǎn)，采取限制發(fā)展或加強(qiáng)電子商務(wù)企業(yè)重組等進(jìn)行化解。第二，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應(yīng)該重視對(duì)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開(kāi)發(fā)，切實(shí)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。第三，由于目前我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容不夠完善，必須盡快建立完善保險(xiǎn)體系和信用體系的建設(shè)，以期能夠有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展。

四、總結(jié)

總之，要想推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，離不開(kāi)有效的監(jiān)督和防范制度體系，以及多方的協(xié)作配合，共同努力。我國(guó)需要做的是認(rèn)清我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，明確監(jiān)督主體，消除隱患。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，構(gòu)建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會(huì)，同時(shí)要兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，做到“適度無(wú)漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會(huì)等多方的協(xié)作監(jiān)督下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。

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第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.06.050

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是指通過(guò)現(xiàn)代信息科技，例如互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。其目前發(fā)展的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.1模式多樣且彼此之間競(jìng)爭(zhēng)激烈

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)貸、眾籌金融和第三方金融平臺(tái)這六種模式構(gòu)成了廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融，其中第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈。目前我國(guó)居民使用較多的第三方支付主要有微信支付、支付寶以及財(cái)付通。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在2016年新年期間，微信支付收發(fā)紅包78.5%，支付寶收發(fā)紅包33%，但在2017年新年期間微信退出紅包大戰(zhàn)，支付寶一家獨(dú)大。由此可以看出網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付巨頭之間的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。例如，2016年春節(jié)前期支付寶推出的“集五福”活動(dòng)，2017年又推出“掃福集?！被顒?dòng)，通過(guò)加支付寶好友取福、好友之間轉(zhuǎn)贈(zèng)、掃福字等方式進(jìn)行集?；顒?dòng)，操作簡(jiǎn)單，吸引許多人參與其中。這種方式在使得增加支付寶用戶(hù)的同時(shí)也將支付寶推進(jìn)社交關(guān)系領(lǐng)域。雖然，目前支付寶和財(cái)付通占據(jù)第三方支付的大部分份額，但是一些新的支付方式仍然在不斷房展，不斷創(chuàng)新，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，各種新模式之間也存在著激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

1.2交易規(guī)模擴(kuò)大，發(fā)展前景可觀

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的發(fā)展速度非常的快，普及程度也不斷提高。此外，智能手機(jī)的使用也十分普遍。這些社會(huì)新變化使得我國(guó)的網(wǎng)上銀行、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸以及第三方支付等新金融模式的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年，和互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模達(dá)到了12億元，相當(dāng)于我國(guó)人均收入水平的20%，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)體系中的重組成部分。截止到2016年上半年，P2P網(wǎng)貸的交易規(guī)模達(dá)到8423億元，比去年同期增長(zhǎng)28倍。其他模式的交易規(guī)模亦十分可觀，且不斷擴(kuò)大，隨著國(guó)內(nèi)居民生活方式的不斷變化，移動(dòng)支付的使用率大大提高，由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景十分可^。

1.3缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，存在弊端

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新發(fā)展起來(lái)的行業(yè)，首先，由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的局限性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于金融機(jī)構(gòu)自身體制的不完善，也導(dǎo)致其在發(fā)展的過(guò)程中存在體制風(fēng)險(xiǎn)。最后，消費(fèi)者自身的法律維權(quán)意識(shí)淡薄，也導(dǎo)致其在發(fā)展過(guò)程中讓很多不法分子有機(jī)可乘。近幾年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)詐騙案件層出不窮，2014年e租寶事件，使得很多人的財(cái)產(chǎn)都受到了損害，甚至有人因此失去生命，此事件就是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中存在弊端的顯現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展還需要我們?nèi)ゲ粩嗵剿鳌?/p>

2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便捷的操作目前被廣大人群使用，但是其是一把雙刃劍，在給我們的生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，也給我們的資金安全帶來(lái)了很大的隱患。近年來(lái)，以網(wǎng)貸為代表的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)許多新危機(jī)，平臺(tái)缺乏支付能力，借款人失信等等，這些事件的頻繁出現(xiàn)使得業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注不斷加大，從而使得加大對(duì)其的監(jiān)管顯得更為的迫在眉睫。我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

2.1沒(méi)有配套的監(jiān)管體系，為其發(fā)展保駕護(hù)航

最近幾年，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新行業(yè)，它以其所擁有的創(chuàng)新模式打破了傳統(tǒng)金融壟斷的局面。為了既規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，防范其風(fēng)險(xiǎn)，又能維護(hù)金融市場(chǎng)創(chuàng)新和綠色發(fā)展，應(yīng)盡快創(chuàng)新建立與其配套的監(jiān)管體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護(hù)航。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)做得更多的是對(duì)其發(fā)展進(jìn)行密切的關(guān)注并非實(shí)際監(jiān)管，很難在其快速發(fā)展之前預(yù)測(cè)其危險(xiǎn)。2015年7月4日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》也對(duì)完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的要求。但這些要求并未完全落實(shí)。例如，2015年底的e租寶事件，仍然有許多投資者的財(cái)產(chǎn)受到了損害。

2.2沒(méi)有適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管立場(chǎng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，歸根結(jié)底是因?yàn)闆](méi)有適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，傳統(tǒng)金融在監(jiān)管的各個(gè)方面都有做出明確的規(guī)定，運(yùn)用眾多的法律法規(guī)來(lái)維護(hù)其安全運(yùn)行。但是這些監(jiān)管措施和法規(guī)并不能完全的適應(yīng)于互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融，在類(lèi)型和經(jīng)營(yíng)方式等方面都做出了不斷創(chuàng)新。如果不能建立新的監(jiān)管模式，會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展甚至?xí){到整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定。因此對(duì)它的監(jiān)管需要全新的監(jiān)管立場(chǎng)。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度難以把握

任何一項(xiàng)創(chuàng)新如果政府一開(kāi)始就介入監(jiān)管的話會(huì)扼殺創(chuàng)新，市場(chǎng)機(jī)制在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中的作用是不可替代的。但要使交易機(jī)制更為高效必須通過(guò)法律法規(guī)來(lái)監(jiān)管約束各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的市場(chǎng)行為。但是政府監(jiān)管的力度具體要多大，或者說(shuō)給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給予多大的自由度是非常難把握的。一方面P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融，政府應(yīng)該管，另一方面，如果政府監(jiān)管力度太大，過(guò)早的監(jiān)管，就會(huì)扼殺P2P以及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新性，甚至?xí){到金融體系的穩(wěn)定以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。到底施以多大力度的監(jiān)管是目前的一大難題。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍界定困難

互聯(lián)網(wǎng)支付范圍非常廣泛，他已經(jīng)從最初的網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)領(lǐng)域逐漸拓展到了金融理財(cái)、股票、基金、貸款等新的領(lǐng)域。其跨界經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)對(duì)當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制提出了挑戰(zhàn)。如果法律更新和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不能同步進(jìn)行，就會(huì)威脅互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定，給其發(fā)展埋下隱患。此外，要做到監(jiān)管一個(gè)業(yè)務(wù)或某個(gè)交易行為是否非法也是比較困難的。

3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施

互聯(lián)網(wǎng)金融目前仍然處于一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期，很多領(lǐng)域都涉及互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至連最基礎(chǔ)的買(mǎi)菜、買(mǎi)水果都可以用到支付、微信等線上支付，另外由于余額寶利率高出銀行存款的利率，越來(lái)越多的人不在選擇銀行存款這種傳統(tǒng)金融，而是將錢(qián)放在余額寶里。但是由于技術(shù)創(chuàng)新不足、監(jiān)管措施不全面以及力度小等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍有很多不足。因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管采取相應(yīng)措施，顯得越來(lái)越重要。例如，完善立法，建立監(jiān)管體系等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)模式不同，是一種典型的金融行為，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，一方面可以在傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式上推陳出新，另一方面也需要不斷創(chuàng)新，形成新的監(jiān)管方式，將統(tǒng)一監(jiān)管和分類(lèi)監(jiān)管、機(jī)構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來(lái)。

3.1建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融控制度和監(jiān)管主體的協(xié)調(diào)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融雖有相似之處，但二者之間仍然存在差別。目前我國(guó)金融監(jiān)管中對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)外部機(jī)制等都有相關(guān)的規(guī)定，因此需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特有模式制定相應(yīng)準(zhǔn)入、退出、業(yè)務(wù)范圍以及內(nèi)部控制制度。一方面，對(duì)其涉獵的業(yè)務(wù)范圍作出明確的規(guī)定，并制定相應(yīng)的法律法規(guī)。另一方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程以及從業(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，對(duì)于違反相關(guān)法律規(guī)定的進(jìn)行嚴(yán)懲，加大打擊力度。此外，我們可以加強(qiáng)和其他監(jiān)管部門(mén)之間的合作，加強(qiáng)彼此之間信息的交流和分享，取長(zhǎng)補(bǔ)短，不斷完善自身監(jiān)管的缺陷。不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融跨越空間和實(shí)踐的新特點(diǎn)。

3.2建立與時(shí)俱進(jìn)的監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的新興行業(yè)，固定的監(jiān)管機(jī)制不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要不斷地適時(shí)調(diào)整相關(guān)規(guī)定，因此建立動(dòng)態(tài)的監(jiān)管機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一個(gè)必要條件。首先需要作出明確分工，將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)歸到管制之下，保證監(jiān)管的完整性。其次實(shí)時(shí)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)其存在的問(wèn)題，并作出相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制。最后為了確保信息以及數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性，我們可以利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)對(duì)投入資金的去向及其使用過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控，保證其的合法性和安全性。

3.3完善信息披露以及風(fēng)險(xiǎn)提示制度，強(qiáng)化消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的前景范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；信息技術(shù)；發(fā)展趨勢(shì)

目前，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平迅速提高，國(guó)民對(duì)金融理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和觀念逐漸發(fā)生改變，人們對(duì)金融產(chǎn)品提出了更高的要求，人們需要更加方便，快捷、高效的金融理財(cái)方式，在此背景環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且在我國(guó)得到迅猛發(fā)展。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)具有重要的現(xiàn)實(shí)性和必要性，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的電子信息化金融服務(wù)興起于七十年代，通過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展，如今才形成互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行和服務(wù)的基本框架，并且其仍然在其發(fā)展中不斷進(jìn)行創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在最初被投資者熟知是從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始的，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的方便快捷，被金融投資者所信賴(lài)和認(rèn)可，進(jìn)而才得到發(fā)展和普及。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。隨后興起網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在第三方支付平臺(tái)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了借貸雙方之間的直接融資。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展相適應(yīng)的金融模式，盡管它存在著不健全之處，但是促進(jìn)其健康發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步具有很大的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.概念。從狹義上來(lái)說(shuō)，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融歸類(lèi)于貨幣的流通方面，就是說(shuō)資金融通借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通的各種方式和方法就都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融。無(wú)論是哪種資金融通的方式，不管直接方式或者間接方式都好，只要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通的行為，就可以稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，來(lái)提高自身工作效率的目的的行為，也可以將其定義為互聯(lián)網(wǎng)金融。

從廣義上定義互聯(lián)網(wǎng)金融，就是通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息移動(dòng)通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的支付、融通和信息中介業(yè)務(wù)的新型的金融模式。在廣義上理解互聯(lián)網(wǎng)金融，它包括企業(yè)組織的多種形式，有網(wǎng)絡(luò)小額資金貸款公司，網(wǎng)絡(luò)上第三方的資金支付公司和金融中介公司。目前商業(yè)銀行主要推廣的業(yè)務(wù)有網(wǎng)上銀行、電子銀行和手機(jī)銀行。簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是借助和依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)的手段方式來(lái)達(dá)到資金融通的目的的。第三方支付平臺(tái)里的第三方指的是在電子交易中的除了買(mǎi)賣(mài)雙方之外的第三方，第三方支付就是買(mǎi)賣(mài)雙方交易中的中間資金交易平臺(tái)，它是在銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理下來(lái)保障買(mǎi)賣(mài)交易雙方利益的機(jī)構(gòu)。作為第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)只有具備在實(shí)力和信譽(yù)上的保障，才能在與銀行簽訂合約之后，提供金融交易平臺(tái)的服務(wù)，因此，第三方支付平臺(tái)也是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有可移動(dòng)性和即時(shí)性的特點(diǎn)，移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了方便快捷操作簡(jiǎn)單的方式，利用這些設(shè)備可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度相當(dāng)快，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)全球方位內(nèi)的覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍和發(fā)展市場(chǎng)相當(dāng)廣闊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于信息傳播即時(shí)性的特點(diǎn)，使信息變得公開(kāi)透明?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在成本投資上，借助網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，使得交易成本降低，進(jìn)而提高了績(jī)效水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式相比，在管理和金融風(fēng)險(xiǎn)上存在較多的缺陷，應(yīng)該進(jìn)行必要的規(guī)范管理和風(fēng)險(xiǎn)防范。

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，主要的特點(diǎn)體現(xiàn)為客戶(hù)范圍受到限制；金融交易資金額??；存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶(hù)受到年齡、學(xué)歷和經(jīng)濟(jì)條件等相關(guān)因素的限制，許多研究現(xiàn)實(shí)表明互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是中青年人群，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)群體需要不斷發(fā)展。在金融投資中交易額度小是因?yàn)槿藗儗?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在懷疑態(tài)度，不能產(chǎn)生同傳統(tǒng)金融模式的信賴(lài)感，而互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)主要是中青年人群，他們的經(jīng)濟(jì)條件有限，因此，導(dǎo)致了交易額小的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大是由于互聯(lián)網(wǎng)自身具有的匿名性和隱藏性特點(diǎn)，使金融交易存在較大的不確定性，進(jìn)而出現(xiàn)的分析案例比較大。

3.種類(lèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融針對(duì)服務(wù)主體的不同可以分為由金融公司提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和有網(wǎng)絡(luò)公司提供的金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)

1.金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)。首先，是金融系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。經(jīng)營(yíng)架構(gòu)包括營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、人力資源、業(yè)務(wù)操作方式和相關(guān)機(jī)構(gòu)部門(mén)的整合。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要考慮到人力物力成本問(wèn)題，減輕商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)，使其逐步向自助網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求金融工作人員進(jìn)行向技術(shù)密集型的轉(zhuǎn)型，并對(duì)自身職能和服務(wù)對(duì)象進(jìn)行準(zhǔn)確的定位。業(yè)務(wù)操作借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造條件。互聯(lián)網(wǎng)金融要求對(duì)相關(guān)的部門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，優(yōu)化管理，實(shí)現(xiàn)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)合作，最終實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的一體化。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)方式的改變。其經(jīng)營(yíng)方式借助先進(jìn)的技術(shù)手段，科學(xué)的發(fā)展理念，對(duì)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)金融模式的變革有重要作用。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化。環(huán)境的變化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了更高的要求。我們要求在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的價(jià)格合理，金融信息詳盡，投資雙方營(yíng)造互相信任的關(guān)系。

2.非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)。非金融系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)在三個(gè)方面即移動(dòng)支付，線上小額貸款和眾籌融資。由于移動(dòng)便攜設(shè)備的普遍應(yīng)用，使移動(dòng)支付成為可能。線上小額貸款會(huì)逐漸突破地域的限制，實(shí)現(xiàn)更大范圍內(nèi)的覆蓋。眾籌融資是集中了投資者的資金渠道和能力，提供給小的企業(yè)或者個(gè)體，使他們能夠有足夠的資金進(jìn)行投資。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)融資在我國(guó)發(fā)展起步較晚，現(xiàn)階段發(fā)展中仍然存在諸多不足，在其發(fā)展的過(guò)程中，未來(lái)還是具有較大的發(fā)展空間。

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