保險(xiǎn)公司的盈利模式精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司的盈利模式范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；盈利模式；可持續(xù)盈利

中圖分類號(hào)：F840.65 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2017）03-78 -02

一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，在提高人民生活水平和促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展的過程中發(fā)揮了重大作用。改革開放20多年來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)取得了顯著發(fā)展，保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度和深度明顯提高。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示：2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7544.4億元，同比增長(zhǎng)16.4%，2015年產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8423.26億元，同比增長(zhǎng)11.64%，2016年1-8月產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6030.48億元，同比增長(zhǎng)8.73%。從長(zhǎng)期來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)仍會(huì)保持高速的增長(zhǎng)。原因主要有以下三方面：一是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)基數(shù)相對(duì)較小，未來(lái)的市場(chǎng)空間非常廣闊；二是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步規(guī)范，產(chǎn)權(quán)制度日益明晰，這為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的客觀環(huán)境；三是個(gè)人資產(chǎn)的持續(xù)增長(zhǎng)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的購(gòu)買力保障。然而在當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于諸多原因，正面臨經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間變窄的不利處境。因此，加強(qiáng)對(duì)其盈利模式的分析探討顯得尤為必要。

二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)盈利所面臨的困境

（一）承保業(yè)務(wù)盈利水平低

首先，保費(fèi)充足率普遍不高。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，致使財(cái)險(xiǎn)公司間進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，隨意打折銷售，使保險(xiǎn)精算出的產(chǎn)品定價(jià)失去了原有的盈利能力。其次，高“返還”加大了公司成本。由于市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，財(cái)險(xiǎn)公司出于規(guī)模擴(kuò)張的壓力，在業(yè)務(wù)拓展過程當(dāng)中將手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用“返還”作為承保業(yè)務(wù)的交易籌碼，最終加大了公司的成本。再者，保險(xiǎn)營(yíng)銷手段單一，從目前財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，簡(jiǎn)單粗獷的營(yíng)銷模式對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利模式的發(fā)展形成了瓶頸。最后，對(duì)于賠付風(fēng)險(xiǎn)掌控不嚴(yán)，內(nèi)部存在成本黑洞，也阻礙了我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）投資活動(dòng)收益率不高

財(cái)險(xiǎn)公司投資活動(dòng)的方式有很多，包括投資證券、房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)租賃、參資入股獲得收益等等方式，但由于資金規(guī)模有限，所以財(cái)險(xiǎn)公司投資活動(dòng)相對(duì)較為謹(jǐn)慎。也正因投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，投資收益率普遍不高，故而在一定程度上阻礙了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盈利水平的提升。

（三）行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不健全嚴(yán)重地制約著可持續(xù)盈利能力

行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施狀況不僅影響保險(xiǎn)公司對(duì)價(jià)值鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制力，也影響整個(gè)市場(chǎng)運(yùn)行成本。具體表現(xiàn)在以下三方面：首先，行業(yè)信息平臺(tái)建設(shè)相對(duì)滯后，信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)、欺詐現(xiàn)象致使交易成本高，削弱了整體盈利能力。其次，后援運(yùn)營(yíng)的專業(yè)化分工不發(fā)達(dá)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體尤其中小保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本過高。最后，市場(chǎng)退出和淘汰機(jī)制缺失，導(dǎo)致過度競(jìng)爭(zhēng)，助推了整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本的加大。

三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)盈利的影響因素

影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利的主要因素，可從專業(yè)技術(shù)層面、自然環(huán)境層面、社會(huì)經(jīng)濟(jì)層面加于分析。

1.專業(yè)技術(shù)層面

第一，可持續(xù)盈利取決于正確的增長(zhǎng)策略。只有增長(zhǎng)可持續(xù)，且與自身資源保障、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相適應(yīng)，才可長(zhǎng)期盈利。不顧質(zhì)量、成本的盲目增長(zhǎng)會(huì)帶來(lái)巨大潛虧風(fēng)險(xiǎn)，損害可持續(xù)盈利能力。2015年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款4194.17億元，同比增長(zhǎng)10.72%，賠付成本還是相對(duì)居高不下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的“一年發(fā)家、二年發(fā)財(cái)、三年虧損”“三年怪圈”現(xiàn)象就是最好例證，可見在增長(zhǎng)的決策上應(yīng)慎重。

第二，可持續(xù)盈利須具有一定的成本控制能力。其他企業(yè)是先確定成本，后通過出售產(chǎn)品或服務(wù)實(shí)現(xiàn)收入。而產(chǎn)險(xiǎn)公司與其正好相反，保險(xiǎn)業(yè)是先實(shí)現(xiàn)收入，后確定經(jīng)營(yíng)成本。因此在收入既定前提下，產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利的關(guān)鍵因素是成本控制能力。成本控制能力越強(qiáng)，公司承保盈利能力就越高。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)堅(jiān)持內(nèi)涵式、精細(xì)化的發(fā)展道路，在為客戶提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)，不斷優(yōu)化內(nèi)部管理制度，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，改善經(jīng)營(yíng)品質(zhì)，有效降低經(jīng)營(yíng)成本。2016年前三季度，平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)105.07億，綜合成本率94.9%，在風(fēng)險(xiǎn)篩選和成本控制有保證的前提下，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模和品質(zhì)的均衡發(fā)展。

第三，可持續(xù)盈利還要具有較高的現(xiàn)金流管理能力和投資管理能力。要想可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，提高投資盈利，就必須保持現(xiàn)金流穩(wěn)定。在投資收益率既定前提下，可投資現(xiàn)金流越多，投資收益就越高。為此，必須強(qiáng)化應(yīng)收保費(fèi)管理，強(qiáng)化資金管理，加快資金收付效率，這樣才能提升盈利能力。此外，產(chǎn)險(xiǎn)公司投資不同于壽險(xiǎn)投資，在資金期限相對(duì)短，現(xiàn)金流穩(wěn)定性相對(duì)差的基礎(chǔ)上，要獲取好的投資收益，關(guān)鍵在于強(qiáng)大的投資管理能力。投資管理能力是決定投資收益率高低的核心因素，同樣的投資環(huán)境和可投資的現(xiàn)金規(guī)模，投資管理能力高，投資盈利能力就強(qiáng)。

2.自然環(huán)境層面

我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高的國(guó)家，如2010年五省罕見的旱災(zāi)、玉樹地震，2008年百年難遇的雪災(zāi)、汶川特大地震，這些災(zāi)害一旦發(fā)生，造成損失是巨大、慘重的。2008年，受巨災(zāi)影響，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付上升較快，全年賠付支出1418.3億元，同比增長(zhǎng)39%?？梢?，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的影響最大。突如其來(lái)，造成巨額的損失，這會(huì)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足，使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損，有時(shí)是巨額虧損。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原理是基于大數(shù)法則，即通過大量數(shù)據(jù)樣本可以精算出來(lái)的一個(gè)概率。因此，考慮保險(xiǎn)公司的盈虧，有時(shí)要從穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的角度對(duì)準(zhǔn)備金進(jìn)行調(diào)整，這樣才能有備無(wú)患，達(dá)到可持續(xù)盈利。

3.經(jīng)濟(jì)社會(huì)層面

可持續(xù)盈利和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理的功能越來(lái)越強(qiáng)。隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司被放到了一個(gè)全方位的金融平臺(tái)上。例如，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和巨災(zāi)的增加，使得保險(xiǎn)的承保利潤(rùn)越來(lái)越薄，投資收益成了保險(xiǎn)公司盈利的主要支柱。但投資收益，是由一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)決定的。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，投資的空間就大，投資的機(jī)會(huì)就多，保險(xiǎn)公司投資盈利的可能性就大，投資回報(bào)就高。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展，社會(huì)財(cái)富和個(gè)人財(cái)富的增加又創(chuàng)造了新的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，增加保險(xiǎn)業(yè)的收入。例如，在國(guó)家積極的財(cái)政政策推動(dòng)下，截至2015年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.7%，全行業(yè)凈資產(chǎn)1.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.4，凈利潤(rùn)2823.6億元，同比增長(zhǎng)38%，可見可持續(xù)盈利離不開經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

四、我國(guó)財(cái)保公司盈利模式的政策建議

（一）找準(zhǔn)公司定位，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)盈利

對(duì)任何一家企業(yè)而言，公司可持續(xù)盈利能力均來(lái)源于從企業(yè)價(jià)值鏈中提取的公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，找準(zhǔn)公司發(fā)展定位就成為確保形成公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的首要條件。產(chǎn)險(xiǎn)公司定位不同，核心競(jìng)爭(zhēng)力的表現(xiàn)就不同，持續(xù)盈利能力的優(yōu)勢(shì)所在也就不同。具體而言，大型產(chǎn)險(xiǎn)公司未來(lái)將向集團(tuán)化、綜合化發(fā)展，中小型公司要么通過兼并收購(gòu)整合做大，要么走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，所以只有明確清晰的市場(chǎng)定位，為公司尋找自身競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，才能實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)盈利。

（二）規(guī)劃盈利性業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，做好盈利性業(yè)務(wù)發(fā)展的制度安排

公司要設(shè)計(jì)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售模式，建設(shè)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售渠道，組建好盈利性業(yè)務(wù)的銷售團(tuán)隊(duì)。公司政策要體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的培育，體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的扶持，體現(xiàn)對(duì)盈利性業(yè)務(wù)的激勵(lì)。

（三）強(qiáng)化現(xiàn)金流管理，建立成本管控的長(zhǎng)效機(jī)制

“生存l展，開源節(jié)流” 是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的，開源是增加業(yè)務(wù)來(lái)源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均產(chǎn)能，降低成本費(fèi)用率。節(jié)流是合理降低費(fèi)用開支的絕對(duì)額。兩者是成本管控的兩個(gè)方面。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)、財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率的市場(chǎng)化、財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的高稅率已經(jīng)極度壓縮了承保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間。要建立財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)的盈利模式，就有必要合理降低成本。所以有效的現(xiàn)金流管理有助于增大公司的盈利空間。

（四）重視、加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，有效利用自有資金，合理進(jìn)行投資活動(dòng)

隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可運(yùn)用保險(xiǎn)資金也隨之逐年加大。利用自有資金進(jìn)行投資活動(dòng)，不管是從資金使用效率還是從提高和改進(jìn)盈利模式的角度，都是保險(xiǎn)公司必須從事的。但投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)需要謹(jǐn)慎對(duì)待，切不可盲從。投資應(yīng)堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、盈利性三者的有效結(jié)合，用穩(wěn)定持續(xù)的收益來(lái)對(duì)自身主營(yíng)業(yè)務(wù)的盈利形成有效的補(bǔ)充?？梢娂訌?qiáng)自有資金的高效運(yùn)用，無(wú)論對(duì)社會(huì)還是對(duì)自身都是十分有益的。

（五）加強(qiáng)行業(yè)平臺(tái)設(shè)施建設(shè)，完善市場(chǎng)進(jìn)退機(jī)制，改善公司盈利的外部環(huán)境

好的行業(yè)環(huán)境有助于公司可持續(xù)盈利能力的培養(yǎng)，穩(wěn)定有序的行業(yè)大環(huán)境有助于先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念的形成和高超的經(jīng)營(yíng)管理水平的發(fā)揮。我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)數(shù)十年來(lái)野蠻經(jīng)營(yíng)和粗放管理已使市場(chǎng)交易成本高不可攀。而財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的容量是有限的，在此前提下，建立通暢的市場(chǎng)進(jìn)退機(jī)制是維持市場(chǎng)合理競(jìng)爭(zhēng)秩序的必要條件，只有這樣才能降低交易成本，提升整體行業(yè)盈利能力。

（六）挖掘自身潛力，加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域

加大個(gè)性化產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)的研發(fā)有效地將客戶群體細(xì)化，將個(gè)人客戶、企業(yè)客戶的訴求進(jìn)行重新的審視，開發(fā)出差異化的產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，特別針對(duì)大型跨國(guó)公司、高精新產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，因地制宜的設(shè)計(jì)出個(gè)性化的產(chǎn)品并提供個(gè)性化的服務(wù)，進(jìn)而提高盈利水平，是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)該深入研究的課題。

（七）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系

保險(xiǎn)公司賣出的是保單，經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，是爭(zhēng)取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利的基石。因此，需認(rèn)真開展全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作，重視開展防災(zāi)防損措施，加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，從而完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

五、結(jié)論和建議

我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型從總體上提高了整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期盈利能力，面對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利的良好外部環(huán)境正在形成的局面，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)抓當(dāng)前機(jī)遇，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，整合自身經(jīng)營(yíng)的價(jià)值鏈，尋找和挖掘核心競(jìng)爭(zhēng)力，建立企業(yè)長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，逐步培養(yǎng)應(yīng)對(duì)各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力，打造和增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持穩(wěn)定的長(zhǎng)期可持續(xù)盈利能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利模式不是唯一的，也不是一成不變的，不可能依靠單一模式來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展，應(yīng)該以“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式”為基礎(chǔ)和核心，依托于自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，深入挖掘盈利潛力，不斷運(yùn)用科技、培訓(xùn)等創(chuàng)新手段，持續(xù)改進(jìn)現(xiàn)有盈利模式，切不可舍本逐末、緣木求魚。我們應(yīng)當(dāng)努力去尋求高效率的富有競(jìng)爭(zhēng)力的盈利模式，從而實(shí)現(xiàn)行業(yè)整體盈利的長(zhǎng)足發(fā)展。

第2篇：保險(xiǎn)公司的盈利模式范文

保險(xiǎn)企業(yè)收取的保費(fèi)收入在抵補(bǔ)了賠款、營(yíng)業(yè)費(fèi)用等還有剩余，才能維持保險(xiǎn)企業(yè)的生存，再大的市場(chǎng)份額和保費(fèi)收入規(guī)模，如果其經(jīng)營(yíng)效益不高，其能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的實(shí)際利益仍然微乎其微。中外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盈利模式及盈利能力差異《2010亞洲保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力排名研究報(bào)告》指出，從盈利能力方面進(jìn)行考察，外資公司有較高的總資產(chǎn)回報(bào)比率，中資保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)利潤(rùn)率和凈資產(chǎn)利潤(rùn)率較低，資本回報(bào)率并不樂觀。僅從保費(fèi)收入利潤(rùn)率來(lái)看，中資保險(xiǎn)公司的盈利能力遠(yuǎn)低于外資保險(xiǎn)公司。如2006-2008年，丘博保險(xiǎn)的該指標(biāo)平均為13.27%，而2006-2008年人保財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入利潤(rùn)率平均只有3.11%，不僅丘博一家，其他外資保險(xiǎn)公司在保費(fèi)收入利潤(rùn)率方面也較中資公司更高1。（1）中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：責(zé)任保險(xiǎn)承保技術(shù)落后，投資能力不強(qiáng)在受到2008年投資虧損的重創(chuàng)以前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的中資保險(xiǎn)公司一度偏重保險(xiǎn)資金投資收益的取得。一方面紛紛增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，開拓市場(chǎng)，通過網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)增加自身競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面依靠自身本土品牌的影響力擴(kuò)大業(yè)務(wù)來(lái)源，獲得保費(fèi)收入，同時(shí)借助不斷拓寬的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道取得投資收益進(jìn)而取得利潤(rùn)。2008年的投資虧損之后，在保險(xiǎn)監(jiān)管部門及業(yè)內(nèi)學(xué)者的大力呼吁下，保險(xiǎn)企業(yè)有意識(shí)地回歸承保利潤(rùn)，并在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量管理方面取得了不小的成績(jī)，但由于承保技術(shù)較低，多數(shù)險(xiǎn)種始終無(wú)法在承保業(yè)務(wù)中獲利。（2）外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：責(zé)任保險(xiǎn)承保技術(shù)高而獲利相比中資公司在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中瞻前顧后的尷尬處境，外資公司則顯得從容得多。據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》了解，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的股本回報(bào)率遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平。從過去兩年的情況看，美國(guó)、英國(guó)可比公司非壽險(xiǎn)資金的投資收益率為10%左右，遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)公司的投資收益率。因此，在我國(guó)經(jīng)營(yíng)的外資保險(xiǎn)公司若達(dá)到國(guó)外可比公司相同的股本回報(bào)率，在其他條件不變的條件下，就必須在承保業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲取更高的承保利潤(rùn)，以彌補(bǔ)投資收益的不足，以確保其在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。憑借多年的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和較高的承保技術(shù)，外資公司也確實(shí)具備在中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)獲利的能力，自從進(jìn)入市場(chǎng)后所獲得豐厚的承保利潤(rùn)就是例證。盈利模式及盈利能力差異對(duì)中外資公司責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響就責(zé)任保險(xiǎn)自身而言，作為產(chǎn)品開發(fā)難度、技術(shù)含量和知識(shí)含量最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，費(fèi)率和責(zé)任界定困難，且責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出需要長(zhǎng)期的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和充分?jǐn)?shù)據(jù)積累為支持，而我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，相關(guān)技術(shù)發(fā)展有欠完善，使得中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過程中盈利能力較低，顯得放不開手腳。既然在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面難以獲得較高的承保利潤(rùn)，再加上近年來(lái)我國(guó)資本市場(chǎng)的持續(xù)低迷，就不難解釋大多數(shù)的中資保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展上既缺少承保利潤(rùn)取得的核心技術(shù)，又難以寄希望于借助責(zé)任保險(xiǎn)資金投資收益的取得的尷尬境地。由此看來(lái)，責(zé)任險(xiǎn)的承保盈利能力顯然不入中資保險(xiǎn)公司的“法眼”。這造成了無(wú)論是哪種盈利模式下的中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，都對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展興趣不高，因此責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所占份額低下。與中資公司的情況不同，外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略并不是將承保業(yè)務(wù)作為其吸納資金的一個(gè)渠道。由于責(zé)任保險(xiǎn)在西方國(guó)家悠久的發(fā)展歷史，保險(xiǎn)企業(yè)至今已經(jīng)積累了較為成熟的責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)。雖然保費(fèi)規(guī)模尚且較低，投資收益不盡如人意，但責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本身所創(chuàng)造的利潤(rùn)已經(jīng)足以使其不斷將更大的精力投入中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，這也就是外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占去三分之一左右份額的重要原因。

在較高的經(jīng)營(yíng)成本要求下，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理水平較低的市場(chǎng)主體而言無(wú)異于雪上加霜。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)涉及收入和成本兩方面。就收入來(lái)說，保費(fèi)收入規(guī)模大意味著公司能夠集中更多同類風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其業(yè)務(wù)是建立在大數(shù)法則的基礎(chǔ)上，越大程度的滿足大樣本的要求，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就越小，經(jīng)營(yíng)就越穩(wěn)健；就成本來(lái)講，保險(xiǎn)企業(yè)成本的高低是影響保險(xiǎn)費(fèi)率大小的重要因素。成本過高，則導(dǎo)致保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率高，反之，保險(xiǎn)公司厘定的費(fèi)率就低。在保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率自由化趨勢(shì)下，保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司間競(jìng)爭(zhēng)的重要方面。中外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比首先，中資保險(xiǎn)公司具有外資公司不具有的本土優(yōu)勢(shì)。中資保險(xiǎn)公司相對(duì)于外資更了解本國(guó)居民的行為方式和文化，而外資公司要充分了解中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀、中國(guó)保險(xiǎn)客戶的有關(guān)情況則需要付出相應(yīng)的成本。尤其在選擇責(zé)任保險(xiǎn)這種較為“生僻”的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)行為較為保守本土居民一旦先認(rèn)知了本土品牌，就難以認(rèn)知外來(lái)品牌。其次，中資保險(xiǎn)公司具有外資公司不具有的品牌影響力。保險(xiǎn)公司的品牌競(jìng)爭(zhēng)對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額起著決定性的作用，原始品牌效應(yīng)致使消費(fèi)者傾向本國(guó)保險(xiǎn)公司，這也是我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上中資保險(xiǎn)公司占據(jù)九成以上份額的重要原因，再加上近年來(lái)各中資保險(xiǎn)公司不斷通過各種手段擴(kuò)大的知名度和品牌影響力，中資公司因此獲得了得天獨(dú)厚的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三，中資保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理能力較外資公司相比處于較低水平。責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)新生事物，保險(xiǎn)公司在這方面管理風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較弱，尚未成立專門的責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理部門和責(zé)任保險(xiǎn)公司，專業(yè)技術(shù)人才也較外資公司缺乏。這正是為什么外資保險(xiǎn)公司能在我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)上大展拳腳，以致在很多險(xiǎn)種上發(fā)展成為主要力量的原因之一。

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展戰(zhàn)略也呈現(xiàn)出多樣性。1、中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：等待觀望面對(duì)政策法規(guī)環(huán)境的不完善等環(huán)境限制和自身經(jīng)營(yíng)水平方面的不足，絕大多數(shù)中資保險(xiǎn)企業(yè)選擇觀望，開展責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不強(qiáng)。中資公司責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮的深層次原因并不是中國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)真的無(wú)利可圖，而是因?yàn)榇蠖鄶?shù)的中資公司至今還未找到適合自身發(fā)展的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。正是受到公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展觀望策略的影響，大多數(shù)中資保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面顯得過于被動(dòng)。他們滿足于自身目前所擁有的較高的本土市場(chǎng)份額，對(duì)承保質(zhì)量、責(zé)任產(chǎn)品開發(fā)、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)收集、專業(yè)人員培養(yǎng)等方面的投入較低，導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)備受冷落。2、外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：積極開拓與中資企業(yè)將責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)視作雞肋形成鮮明對(duì)比，外資卻對(duì)其覬覦已久。面對(duì)同樣的經(jīng)營(yíng)外部環(huán)境，外資保險(xiǎn)公司在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展方面的態(tài)度就顯得積極得多，大有一種強(qiáng)勢(shì)卡位的氣勢(shì)。外資產(chǎn)險(xiǎn)公司借我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的全面開放紛紛進(jìn)入我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。2004年，我國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)公司開展責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制已經(jīng)有所松動(dòng)，而在2005年，在吳定富主席“保監(jiān)會(huì)將積極引進(jìn)在責(zé)任險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等方面有專長(zhǎng)的外資保險(xiǎn)公司，同時(shí)鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司到中西部和東北地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)和相關(guān)地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展”的保險(xiǎn)工作會(huì)議講話之后，外資保險(xiǎn)公司則大規(guī)模進(jìn)駐我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，搶占市場(chǎng)份額。2004年6月1日，正當(dāng)中資保險(xiǎn)公司尚在等待強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)等配套政策出爐的時(shí)候，美資保險(xiǎn)公司美亞保險(xiǎn)公司在廣州推出“工商通保”，為中小企業(yè)主解決在經(jīng)營(yíng)過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。酒店意外遭遇火災(zāi)、搶劫或客人在飯店里遭遇皮包被偷、搶劫等等都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)責(zé)任。事實(shí)上從2001年起，不少外資保險(xiǎn)公司以中資公司最弱的責(zé)任險(xiǎn)為突破口，打了中資保險(xiǎn)公司一個(gè)措手不及，比如美國(guó)丘博集團(tuán)與平安保險(xiǎn)公司合作推出了我國(guó)首例公司董事及高級(jí)職員責(zé)任保險(xiǎn)，美亞保險(xiǎn)則在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)方面獨(dú)樹一幟。

作者：吉林保監(jiān)局

第3篇：保險(xiǎn)公司的盈利模式范文

近年來(lái)，新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)方興未艾。據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，2015年至今，至少有包括眾安保險(xiǎn)等在內(nèi)的38家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得了各路投資，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司甚至獲得了多輪融資，總?cè)谫Y金額高達(dá)百億人民幣。

按照粗略分類，目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)大約可以分為兩類，一類是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批復(fù)成立，并且成立性質(zhì)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的，如眾安保險(xiǎn)、泰康在線等。另一類則包括一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)及一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司等。由于前者已經(jīng)有諸多討論，所以本文主要討論后者。

那么這些公司到底是如何切入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的？目前整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀如何？它們能否給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的變化，或帶來(lái)哪些變化呢？

多家獲得數(shù)億元投資

據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)大多成立于2013～2015年之間，這也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)渠道或者互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的高峰期，數(shù)據(jù)顯示，2017年最新一輪的融資來(lái)自于保險(xiǎn)業(yè)第三方大數(shù)據(jù)公司和金在線，3月23日，和金在線宣布獲得了來(lái)自紅點(diǎn)創(chuàng)投、博將資本的新一輪融資，但具體金額未透露，據(jù)了解，這已經(jīng)是公司成立以來(lái)的第三輪融資。

實(shí)際上，除了小雨傘保險(xiǎn)、和金在線外，還有OK車險(xiǎn)、大特e保兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)總共獲得了三輪或三輪以上的融資，總投資金額均達(dá)數(shù)億元。另外，慧擇網(wǎng)、向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)、喂小保、悟空保等保險(xiǎn)平臺(tái)在過去兩年間也獲得了幾百萬(wàn)元到數(shù)億元不等的融資。

總體可分為三大類

資金源源不斷地進(jìn)入，說明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)確實(shí)有著自身的吸引力，那么從保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者的角度來(lái)看，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)到底是如何切入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的？

據(jù)《投資者報(bào)》記者觀察，這些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司切入角度具體可以分為幾個(gè)類型。第一是產(chǎn)品類，這一類型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司主要切入保險(xiǎn)產(chǎn)品的細(xì)分市場(chǎng)，或者與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)定制化產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行銷售等。比如保準(zhǔn)牛、悟空保等就屬于這個(gè)類型。據(jù)了解，保準(zhǔn)牛成立于2015年，目前主要業(yè)務(wù)是為整個(gè)企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制服務(wù)。例如O2O雇主責(zé)任險(xiǎn)等，主要針對(duì)一些送外賣的機(jī)構(gòu)，雇主每年為每人交280元到340元不等的保費(fèi)，保單即可為騎手的死亡、傷殘、醫(yī)療、第三者責(zé)任、誤工費(fèi)等方面進(jìn)行不同程度的補(bǔ)償，其中死亡、傷殘補(bǔ)償達(dá)30萬(wàn)保額。保準(zhǔn)牛方面對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，目前公司產(chǎn)品已覆蓋十大行業(yè)、企業(yè)客戶超過2500家。

又如大特e保、小雨傘保險(xiǎn)等，據(jù)了解，大特e保有自己的精算團(tuán)隊(duì)，因此產(chǎn)品也是與保險(xiǎn)公司一起開發(fā)設(shè)計(jì)的，旨在進(jìn)一步完善產(chǎn)品，提高性價(jià)比。

第二則是渠道類，主要為消費(fèi)者提供了購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道，例如慧擇網(wǎng)、向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)等，雖然也有一些定制型產(chǎn)品，但主要還是以售賣各個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品為主，在此基礎(chǔ)上，有產(chǎn)品比價(jià)、按照用戶需求推送相關(guān)產(chǎn)品等服務(wù)。細(xì)分領(lǐng)域特別是車險(xiǎn)領(lǐng)域，這類型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)也比較常見，例如車險(xiǎn)無(wú)憂等，主要提供保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)報(bào)價(jià)，消費(fèi)者可以進(jìn)行車險(xiǎn)比價(jià)等服務(wù)。

第三類可以歸結(jié)為服務(wù)類，服務(wù)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)消費(fèi)者。服務(wù)保險(xiǎn)公司的主要就是大數(shù)據(jù)服務(wù)等，例如OK車險(xiǎn)，主要通過APP來(lái)記錄用戶的駕駛行程、駕駛路徑、駕駛習(xí)慣、歷史消費(fèi)等，以形成數(shù)據(jù)，為中小型保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)服務(wù)。據(jù)了解，目前OK車險(xiǎn)長(zhǎng)期活躍用戶數(shù)量至少有80萬(wàn)。

服務(wù)人的有超級(jí)圓桌、最惠保等平臺(tái)，主要為人提供獲客服務(wù)、產(chǎn)品精準(zhǔn)報(bào)價(jià)等，川財(cái)證券《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告》顯示，通過最惠保，人收入能提高20%。服務(wù)于消費(fèi)者的有保險(xiǎn)袋袋等，為消費(fèi)者提供多張保單同時(shí)管理等服務(wù)。當(dāng)然，也有一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)是同時(shí)擁有上述幾個(gè)功能的例如OK車險(xiǎn)，在做數(shù)據(jù)服務(wù)的同時(shí)，也銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品。

行業(yè)發(fā)展仍存諸多問題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了很多可能，一些細(xì)分領(lǐng)域細(xì)碎的保險(xiǎn)需求不斷得到滿足，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司也有一定好處。保準(zhǔn)牛方面對(duì)《投資者報(bào)》記者表示，平臺(tái)能為保險(xiǎn)公司快速篩選優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，提升效率；其次，平臺(tái)能夠通過大數(shù)據(jù)分析，使產(chǎn)品定價(jià)更加精是醫(yī)檔團(tuán)飧堵實(shí)取

但據(jù)《投資者報(bào)》記者觀察，并不是所有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都發(fā)展良好，不少平臺(tái)都只有一兩款產(chǎn)品或服務(wù)，注冊(cè)量大約在幾十萬(wàn)到上百萬(wàn)不等，總體來(lái)看業(yè)務(wù)規(guī)模還是比較小的，體量還不足以影響整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

另外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)本身并沒有開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的資質(zhì)，這就使得公司在一定程度上依賴于保險(xiǎn)公司。

第4篇：保險(xiǎn)公司的盈利模式范文

【關(guān)鍵字】獨(dú)立人 保險(xiǎn)

一、獨(dú)立保險(xiǎn)人及發(fā)展現(xiàn)狀

獨(dú)立人制度是指獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、能夠同時(shí)為多家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種人制度，常見于美國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)和責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，故又稱美式人制度。獨(dú)立人的權(quán)限一般為簽發(fā)保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)、招攬續(xù)保的獨(dú)占權(quán)力等。

獨(dú)立保險(xiǎn)人可同時(shí)一個(gè)以上保險(xiǎn)人，即它可以同時(shí)接受數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人的委托，分別為其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它具有獨(dú)立的法律地位，它不依附于任何保險(xiǎn)人，不受任何后者的控制，它與保險(xiǎn)人平等地直接接受有關(guān)法律的約束。獨(dú)立人與保險(xiǎn)人之間是單一的合同關(guān)系，擁有所招攬業(yè)務(wù)的所有權(quán)，即它擁有滿期被保險(xiǎn)人的記錄及續(xù)保業(yè)務(wù)的獨(dú)占權(quán)利。由于它不依賴于任何保險(xiǎn)人或其它部門，因此要生存發(fā)展就必然會(huì)通過健全機(jī)構(gòu)、提高業(yè)務(wù)素質(zhì)及增強(qiáng)技術(shù)力量等手段來(lái)保證自己的業(yè)務(wù)數(shù)量和質(zhì)量。

2015年9月17日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見》，明確提出推進(jìn)獨(dú)立個(gè)人人制度，探索鼓勵(lì)現(xiàn)有優(yōu)秀個(gè)人人自主創(chuàng)業(yè)、獨(dú)立發(fā)展。這標(biāo)志著獨(dú)立保險(xiǎn)人即將登上保險(xiǎn)中介舞臺(tái)，從而翻開中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷史上新的一頁(yè)。北京、廣東、浙江等省市曾先后試水獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)人制度建設(shè)試點(diǎn)，目前多家險(xiǎn)企也在積極探索中。目前，獨(dú)立人在我國(guó)尚處于起步階段，獨(dú)立人仍在試點(diǎn)。一家中型產(chǎn)險(xiǎn)公司已在5個(gè)省市進(jìn)行專屬門店試點(diǎn)，獨(dú)立個(gè)人人與保險(xiǎn)公司簽署銷售協(xié)議，門店自主獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，形成了以所在社區(qū)為經(jīng)營(yíng)范圍，除車險(xiǎn)銷售以外還能提高相關(guān)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)格局，此類門店已達(dá)1800多家。另外，在寧波已經(jīng)開始有個(gè)人保險(xiǎn)工作室開始試點(diǎn)。改革已經(jīng)啟動(dòng)，個(gè)人獨(dú)立人與保險(xiǎn)公司的合作是“一對(duì)一”還是“一對(duì)多”目前還無(wú)定論，稅制方面的細(xì)則還有待完善獨(dú)立人制度仍未完全明晰。第三方平臺(tái)的發(fā)展也面臨一些風(fēng)險(xiǎn)和問題，預(yù)設(shè)模式否行得通也有待于在試探和摸索中給出回答。

二、我國(guó)發(fā)展獨(dú)立人制度存在的問題

1缺乏相關(guān)法律法規(guī)。由于獨(dú)立人制度與目前的保險(xiǎn)人存在很大不同，改革創(chuàng)新涉及多個(gè)層面，稅制、監(jiān)管等方面均待監(jiān)管層出臺(tái)相關(guān)的細(xì)則加以明確。目前待解的兩個(gè)最重要的問題：一是個(gè)人獨(dú)立人與保險(xiǎn)公司的合作是“一對(duì)一”還是“一對(duì)多”尚無(wú)定論。另一方面是針對(duì)營(yíng)銷體制的改革，如何通過減少人層級(jí)，讓資源向一線人傾斜。

2企業(yè)還沒有形成以風(fēng)險(xiǎn)管理能力為驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)模式。在中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)金融市場(chǎng)，普遍存在的一個(gè)重要問題是，企業(yè)還沒有形成以風(fēng)險(xiǎn)管理能力為驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)模式，更多的是通過提供大量的同質(zhì)化產(chǎn)品進(jìn)行數(shù)量上的競(jìng)爭(zhēng)。在這一背景下，保險(xiǎn)公司更加傾向于開發(fā)自己專屬的銷售團(tuán)隊(duì)，以培養(yǎng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！瑫r(shí)，由于專業(yè)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)擁有了強(qiáng)大的銷售渠道和廣泛的客戶資源，保險(xiǎn)公司既然難以取而代之，于是轉(zhuǎn)而與之合作以降低營(yíng)銷成本；而獨(dú)立人尚處于萌芽階段，保險(xiǎn)公司必然會(huì)通過壓縮產(chǎn)品供給的方式對(duì)其進(jìn)行打壓，以防止它對(duì)于專屬人的發(fā)展構(gòu)成威脅。

3獨(dú)立人人才供給不足，消費(fèi)者缺乏主動(dòng)權(quán)。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)優(yōu)秀人才短缺的背景下，保險(xiǎn)公司、專業(yè)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)必然不會(huì)輕易放任人才流失，這將在很大程度上擠壓獨(dú)立人市場(chǎng)的人才供給，從而阻礙該制度的構(gòu)建。此外，由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，消費(fèi)者的主動(dòng)權(quán)尚不具備，獨(dú)立人難以在短期內(nèi)吸收大量的客戶資源，以形成對(duì)保險(xiǎn)公司的話語(yǔ)權(quán)，也就失去了自身發(fā)展壯大的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、我國(guó)發(fā)展獨(dú)立保險(xiǎn)人的建議

1完善相關(guān)法律法規(guī)。由上文內(nèi)容可以知道，目前我國(guó)保險(xiǎn)人制度改革創(chuàng)新涉及多個(gè)層面，稅制、監(jiān)管等方面均待監(jiān)管層出臺(tái)相關(guān)的細(xì)則加以明確。個(gè)人獨(dú)立人與保險(xiǎn)公司的合作是“一對(duì)一”還是“一對(duì)多”目前還無(wú)定論等問題需要保監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)制度來(lái)完善我國(guó)保險(xiǎn)人制度，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)立人的發(fā)展。

2擴(kuò)大獨(dú)立保險(xiǎn)人隊(duì)伍。增加對(duì)保險(xiǎn)人群體的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平，完善相關(guān)知識(shí)儲(chǔ)備。鼓勵(lì)更多的從業(yè)者進(jìn)入這一產(chǎn)業(yè)，以緩解保險(xiǎn)中介市場(chǎng)人才短缺的問題，從而對(duì)獨(dú)立人群體提供更大的人力支持。

3鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司改革經(jīng)營(yíng)模式

（1）鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司改革現(xiàn)行隔熱人模式。正如《意見》所指出的，“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極改革現(xiàn)行個(gè)人人模式，縮減管理團(tuán)隊(duì)層級(jí)，完善以業(yè)務(wù)品質(zhì)為導(dǎo)向的傭金制度和考核機(jī)制”，這實(shí)質(zhì)上是向獨(dú)立人制度的一種過渡，能夠有效緩解專屬團(tuán)隊(duì)層級(jí)過多、激勵(lì)不足的問題。

（2）建立保險(xiǎn)銷售子公司。由保險(xiǎn)公司成立保險(xiǎn)銷售的子公司，負(fù)責(zé)銷售本公司和其他一些公司的產(chǎn)品，并吸引一些專業(yè)能力較強(qiáng)的個(gè)人加入，這能部分地發(fā)揮獨(dú)立人的優(yōu)勢(shì)。節(jié)省成本，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，拓展保險(xiǎn)銷售的業(yè)務(wù)面，滿足消費(fèi)者更多的保險(xiǎn)需求。

（3）建立以風(fēng)險(xiǎn)管理為驅(qū)動(dòng)力的盈利模式。從長(zhǎng)期看，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)管理為驅(qū)動(dòng)力的盈利模式，樹立創(chuàng)新至上的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，并培養(yǎng)普通消費(fèi)者主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的習(xí)慣，從而為獨(dú)立人制度創(chuàng)造適宜的成長(zhǎng)環(huán)境。

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第5篇：保險(xiǎn)公司的盈利模式范文

與保險(xiǎn)公司的期望值相比，總投資額達(dá)2200億元的高鐵項(xiàng)目，160億元的保險(xiǎn)資金出手，雖非完美，但也算是有了一個(gè)結(jié)果。

高鐵的誘惑

2006年3月，國(guó)家發(fā)改委曾公告稱，批準(zhǔn)京滬高速鐵路項(xiàng)目立項(xiàng)并開始進(jìn)行可行性研究，將組建京滬高速鐵路有限責(zé)任公司，專門負(fù)責(zé)項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。同年8月，受國(guó)家發(fā)改委委托，中國(guó)國(guó)際工程咨詢公司開始對(duì)京滬高速鐵路可行性研究進(jìn)行評(píng)估?？胺Q國(guó)內(nèi)最繁忙鐵路干線的京滬線，連通長(zhǎng)三角、環(huán)渤海兩大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，沿線人口占全國(guó)人口四分之一以上，目前運(yùn)輸密度是全國(guó)鐵路平均水平的四倍，修建高速客運(yùn)專線已迫在眉睫。作為《中長(zhǎng)期鐵路網(wǎng)規(guī)劃》的重要項(xiàng)目，京滬高鐵全長(zhǎng)1318公里，全線按最高時(shí)速350公里、設(shè)計(jì)運(yùn)行時(shí)速300公里，共設(shè)置北京、天津、濟(jì)南、蚌埠、南京、上海等21個(gè)客運(yùn)車站。屆時(shí)，北京到上海直達(dá)只需5小時(shí)，年單方向輸送旅客8000余萬(wàn)人，將比目前京滬鐵路上每小時(shí)平均130公里的動(dòng)車組縮短5小時(shí)。

值得一提的是，京滬高鐵采用國(guó)產(chǎn)化技術(shù)裝備，70%以上的技術(shù)來(lái)自自主創(chuàng)新。成為不折不扣的“中國(guó)品牌”。

而事實(shí)上，吸引國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的，決非這些因素。他們看重的，是高鐵的建設(shè)投資，與預(yù)期中豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

京滬高速鐵路計(jì)劃吸納民間資本、法人資本及國(guó)外投資，構(gòu)建多元投資主體，拓展多種投資渠道。如此浩大的工程，需要多大的投資額度？據(jù)報(bào)道，在鐵道部的最初規(guī)劃中提出的造價(jià)為1300億元；到了2006年初，在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《項(xiàng)目建議書》中，預(yù)算資金漲到了1700億元；而在《京滬高鐵可行性報(bào)告》中，預(yù)算再次漲到2200億元。

2006年9月，保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾表示，保險(xiǎn)資金擬出資800億元入股京滬鐵路改造項(xiàng)目，占項(xiàng)目全部投資額的50%，且屬于逐年投入。

有專家分析稱，基礎(chǔ)設(shè)施類項(xiàng)目一般所需資金量較大、項(xiàng)目營(yíng)運(yùn)周期長(zhǎng)，與保險(xiǎn)資金規(guī)模大、期限長(zhǎng)的特點(diǎn)相匹配，利于拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，改善資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，是一個(gè)很大的誘惑。

160億并非結(jié)局

保險(xiǎn)資金進(jìn)入京滬高鐵，其間充滿了變數(shù)。

2006年10月，保險(xiǎn)商投資京滬高鐵基本建設(shè)項(xiàng)目獲批，但投資總額只有當(dāng)初達(dá)成意向的50%，即400億元人民幣。但這個(gè)數(shù)字，仍然占據(jù)京滬高速鐵路項(xiàng)目投資總額的三成以上。

“這依舊是一塊誘人的蛋糕?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士分析說，對(duì)于項(xiàng)目的爭(zhēng)奪，多家保險(xiǎn)公司都在“暗戰(zhàn)”。市場(chǎng)永遠(yuǎn)青睞于強(qiáng)者，因此，包括中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)及人保財(cái)險(xiǎn)成了人們的“股東”人選。但有消息稱，之后保險(xiǎn)商并未與鐵道部就投資要求等達(dá)成一致意見，倘若雙方談判失敗，保險(xiǎn)資金可能會(huì)出局。而這一切正好發(fā)生在2007年9月發(fā)改委批復(fù)的項(xiàng)目《京滬高鐵可行性報(bào)告》之后不久。

關(guān)鍵時(shí)刻，保監(jiān)會(huì)“出手”了。2007年11月2日，保監(jiān)會(huì)資金運(yùn)用部召集數(shù)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就京滬高鐵進(jìn)行座談，明確了參與京滬高鐵投資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由最初中國(guó)人壽、中國(guó)平安、人保、泰康四家資產(chǎn)管理公司組成的論證小組，增加到八家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和一家合資壽險(xiǎn)公司――中意人壽。

2007年12月27日， 京滬高速鐵路股份有限公司宣告成立， 由中國(guó)平安（2 18HK，601 18SH）旗下平安資產(chǎn)管理

有限公司牽頭的保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)集體出資約160億元入股京滬高鐵，占比1 .9 ％，成為僅次于鐵道部的第二大股東。而此前被看好的中國(guó)人壽，卻悄然消失。

最終在京滬高鐵發(fā)起人和公司章程簽字大會(huì)亮相的卻是太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽和太平人壽；參與認(rèn)購(gòu)方包括中國(guó)財(cái)險(xiǎn)、中再集團(tuán)、中意人壽三家保險(xiǎn)公司，包括平安資產(chǎn)管理公司等七家險(xiǎn)企，但卻不見中國(guó)人壽的身影。

但進(jìn)入2008年，有消息稱，京滬高鐵股東架構(gòu)可能還會(huì)發(fā)生變化。據(jù)一位接近鐵道部的知情人士透露，國(guó)家開發(fā)銀行或?qū)⑼度?00億元資金到京滬高鐵項(xiàng)目中，而已投資160億元的保險(xiǎn)財(cái)團(tuán)也還有可能追加投資。

該消息稱，目前鐵道部還在和國(guó)家開發(fā)銀行談判100億元的投資。而如果保險(xiǎn)資金或者社保基金再追加投資，就涉及到董事席位的重新分配問題。再次，鐵道部對(duì)沿途8個(gè)省市的征地拆遷補(bǔ)償費(fèi)用初步定為2 億元，但最終有可能是00億或00億元，這也會(huì)影響到股權(quán)結(jié)構(gòu)。

盈利模式的爭(zhēng)議

中國(guó)人壽的退出讓業(yè)界認(rèn)為，不少險(xiǎn)商對(duì)京滬高鐵的投資回報(bào)心存顧慮。有分析稱，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之所以“出局”，根本原因在于其對(duì)京滬高鐵的各種不確定性看法不一。這主要來(lái)自成本控制與收益端的盈利模式。土地、鋼材等成本不斷上漲，而盈利模式又受制于“其他運(yùn)輸方式的競(jìng)爭(zhēng)”和“價(jià)格管制”。

“其收益只能是在競(jìng)爭(zhēng)和政府定價(jià)之間去尋求一種平衡的結(jié)果?！睒I(yè)界如此評(píng)價(jià)。中國(guó)人壽有關(guān)人士在接受媒體采訪時(shí)說：“項(xiàng)目不確定因素很多，風(fēng)險(xiǎn)較大。

我們畢竟是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，投資收益是第一位，當(dāng)對(duì)其無(wú)法把握時(shí)，我們還是選擇了退出?！?/p>

但事實(shí)上，由中國(guó)平安牽頭的保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，對(duì)京滬高鐵項(xiàng)目還是信心十足。

對(duì)于京滬高鐵的投資回報(bào)率，按照有關(guān)部門的說法，是10-12%。目前京滬高鐵北京到上海的票價(jià)普遍認(rèn)可的是在

600-800元左右?！叭绻顿Y不超標(biāo)、管理體制理順、經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，8%－10%這個(gè)收益率是有保證的。”業(yè)內(nèi)人士向媒體表示。

第6篇：保險(xiǎn)公司的盈利模式范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展困境

隨著我國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí)的提高，商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2016年健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4042.50億元，同比增長(zhǎng)67.71%。2013～2016年我國(guó)健康保險(xiǎn)占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入依次為10.2%、12.18%、14.80%，18.2%，高于世界平均水平10%，但是仍低于發(fā)達(dá)國(guó)家占比達(dá)30%的水平，相比發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)健康保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度較低，健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展水平有待提高。

一、我國(guó)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)困境

截至目前，我國(guó)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司已共拓展至7家，人保健康、和諧健康、平安健康、昆侖健康、太保安聯(lián)健康、以及去年批復(fù)籌建的復(fù)興聯(lián)合健康保險(xiǎn)和瑞華健康，2016年，5家專業(yè)健康險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入共計(jì)1310億元，同比增長(zhǎng)178.89%。其中，和諧健康去年實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入1070.3億元，同比增長(zhǎng)247.44%，是5家公司中保費(fèi)收入最多的一家；平安健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入7.88億元，增長(zhǎng)50.66%；昆侖健康原保費(fèi)收入2.09億元，增長(zhǎng)53.75%；人保健康原保費(fèi)收入237.4億元，增長(zhǎng)47.49%；新公司太保安聯(lián)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入4887.56萬(wàn)元，增長(zhǎng)727.30%。

盡管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入強(qiáng)勢(shì)上升，但專業(yè)健康保險(xiǎn)公司處于經(jīng)營(yíng)困境越發(fā)明顯，從2017年第一季度數(shù)據(jù)看，除了和諧健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.86億元外，其余4家健康險(xiǎn)一季度全部虧損。其中昆侖健康保險(xiǎn)虧損2.58億元，太保安聯(lián)健康虧損9659.19萬(wàn)元；人保健康虧損7272萬(wàn)元；平安健康虧損2506.38萬(wàn)元。

我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展取得了一定成績(jī)，但由于缺乏成功的商業(yè)發(fā)展模式，健康險(xiǎn)定價(jià)難度大、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足、險(xiǎn)種供給與需求不匹配、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范等原因，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司受到內(nèi)外部環(huán)境因素的制約處于發(fā)展困境中，成長(zhǎng)緩慢，發(fā)展空間有待進(jìn)一步拓寬。

（一）產(chǎn)品定價(jià)難度大

壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)主要依據(jù)生命表，但健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)以多種數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，各種數(shù)據(jù)同時(shí)獲取難度較大，數(shù)據(jù)跟新速度快，不穩(wěn)定，不同時(shí)間，不同地區(qū)人群健康保險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)差別很大，加大了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)難度。同時(shí)，疾病發(fā)生率與死亡率具有很大不確定性，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平在空間和時(shí)間上存在較大差異，加大了健康保險(xiǎn)定價(jià)困難程度。出現(xiàn)保險(xiǎn)公司初期產(chǎn)品定價(jià)過高，保費(fèi)收入下降，產(chǎn)品定價(jià)過低，后期賠付過高，虧損嚴(yán)重。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足

現(xiàn)有健康保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過程方式中，人、投保人、保險(xiǎn)人、醫(yī)療結(jié)構(gòu)分屬不同利益集體，呈現(xiàn)出信息不對(duì)稱的局面，導(dǎo)致健康保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過程中容易出現(xiàn)較高的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇，高額賠付支出以及傭金的上行，是健康保險(xiǎn)出現(xiàn)虧損的重要原因之一。健康保險(xiǎn)復(fù)雜的監(jiān)管過程，加劇了健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控難度，保險(xiǎn)公司盈利存在巨大的不確定性。

（三）供給與需求不匹配

保險(xiǎn)行業(yè)是典型的以供給側(cè)為主導(dǎo)的行業(yè)，即保險(xiǎn)公司主推什么產(chǎn)品，消費(fèi)者購(gòu)買什么產(chǎn)品，而發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)以需求側(cè)為主導(dǎo)，這方面在健康險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)的尤為明顯，雖然近年來(lái)保險(xiǎn)公司推出一系列創(chuàng)新型產(chǎn)品，但仍不能滿足人們的實(shí)際需求，險(xiǎn)種創(chuàng)新方面存在不足，具體體現(xiàn)在：一是險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡：疾病保險(xiǎn)占比過半，醫(yī)療保險(xiǎn)次之，隨著我國(guó)人口老齡化程度加大，對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的需求急劇增加，然而市場(chǎng)上長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所占份額還不足1%。二是長(zhǎng)短期健康險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不合理：保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買健康險(xiǎn)期望得到長(zhǎng)期的保障，但是目前我國(guó)具有補(bǔ)償作用的醫(yī)療保險(xiǎn)多數(shù)為短期的，長(zhǎng)期續(xù)保通常需要一定條件，長(zhǎng)期疾病險(xiǎn)多數(shù)為一次性給付后終止，不能滿足消費(fèi)者預(yù)期的保障水平。

（四）其他市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)

國(guó)外立法規(guī)定，只有專業(yè)健康險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)。而在我國(guó)健康險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)主體絕非僅有壽險(xiǎn)公司和專業(yè)健康險(xiǎn)公司，財(cái)險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)公司均可經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，這些公司擁有較高的知名度，或者在銷售渠道上占有顯著優(yōu)勢(shì)，使專業(yè)健康保險(xiǎn)公司發(fā)展空間極其有限；同時(shí)我國(guó)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)方面專業(yè)化程度較低，常將健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他產(chǎn)品捆綁銷售降低產(chǎn)品價(jià)格取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。單一的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)給專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大壓力，使其專業(yè)優(yōu)勢(shì)無(wú)從體現(xiàn)。

二、我國(guó)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

首先健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新要立足于市場(chǎng)的需求，同時(shí)也要基于我國(guó)老齡人口增多、慢性病發(fā)病率提高等國(guó)民健康現(xiàn)狀，積極挖掘健康保險(xiǎn)的潛在需求，打破以往供給式的產(chǎn)品研發(fā)模式。其次依據(jù)實(shí)際需求有序地完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，例如當(dāng)前應(yīng)積極研發(fā)需求旺盛的長(zhǎng)期住院醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等產(chǎn)品。再者延伸健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈，以健康保險(xiǎn)產(chǎn)品為中心加強(qiáng)前后端的服務(wù)創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)為一個(gè)人乃至一個(gè)家庭實(shí)現(xiàn)全面的健康管理，增強(qiáng)健康保險(xiǎn)公司健康風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)性。

（二）構(gòu)建“醫(yī)療+保險(xiǎn)”互聯(lián)機(jī)制

專業(yè)健康保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)盈利必須考量的問題就是高賠付成本。賠付成本主要與醫(yī)療費(fèi)用掛鉤，故健康保險(xiǎn)公司要控制成本、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)就需要與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，形成互聯(lián)機(jī)制。

1.運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息互通。保險(xiǎn)公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)調(diào)取被保險(xiǎn)人的就診記錄，以核實(shí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)是否有過度醫(yī)療的跡象，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析就診行為，從而為定價(jià)提供精算數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

2.保險(xiǎn)公司在資本端加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)系。例如投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)從而介入醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理，促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，豐富健康保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈時(shí)。此舉既可以控制醫(yī)療賠付成本，又可以促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)降低社會(huì)經(jīng)營(yíng)成本?，F(xiàn)在部分專業(yè)健康保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立健康中心，實(shí)現(xiàn)健康管理，平安健康利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，打造一站式、全流程O2O的健康醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)，建立了國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的全職醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，成功搭建B2C、O2O線上供藥網(wǎng)絡(luò)；昆侖健康利用KY3H中醫(yī)特色健康保障服務(wù)模式，為客戶提供了入戶健康管理服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)健康管理市場(chǎng)化零的突破，在此基礎(chǔ)上不斷摸索，探尋專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的盈利模式。

3.給付模式變革。在建立“醫(yī)療+保險(xiǎn)”的互聯(lián)機(jī)制時(shí)可以嘗試改變以往由被保險(xiǎn)人就醫(yī)先墊付后索賠的模式，形成由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院直接結(jié)算的模式，簡(jiǎn)化支付手續(xù)，避免醫(yī)療機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人串通夸大醫(yī)療費(fèi)用，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）支持專業(yè)健康保險(xiǎn)公司建設(shè)

商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是加固一個(gè)國(guó)家國(guó)民健康安全保障網(wǎng)的有效工具。國(guó)家應(yīng)規(guī)范健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)不符合市場(chǎng)自由公平競(jìng)爭(zhēng)原則的商業(yè)行為進(jìn)行懲戒；給予專業(yè)健康保險(xiǎn)公司明確的政策支持，鼓勵(lì)開辦專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，給予與一般產(chǎn)壽險(xiǎn)公司有差異的定向稅收優(yōu)惠政策。引導(dǎo)商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，控制整體行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

第7篇：保險(xiǎn)公司的盈利模式范文

［關(guān)鍵詞］ 保險(xiǎn)業(yè)；集中度；規(guī)模；績(jī)效

［中圖分類號(hào)］ F842 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］1003－3890（2007）08－0074-03

一、引言

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)得到了飛速發(fā)展。但是我們也應(yīng)該看到，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還存在不少問題，例如規(guī)模過小、資本實(shí)力弱、業(yè)務(wù)雷同、經(jīng)營(yíng)成本高等仍然制約著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，如何推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范化發(fā)展，提升其競(jìng)爭(zhēng)力是目前亟需解決的一個(gè)問題。一個(gè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的高低是與其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)密切相關(guān)的，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是特定行業(yè)中企業(yè)的數(shù)量、規(guī)模、份額以及相互之間的關(guān)系，不同的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)會(huì)形成不同的企業(yè)行為和績(jī)效。市場(chǎng)集中度是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的一個(gè)重要因素，它集中反應(yīng)市場(chǎng)壟斷程度的高低，對(duì)市場(chǎng)內(nèi)的企業(yè)行為和經(jīng)濟(jì)績(jī)效有很大的影響。因此，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀作出準(zhǔn)確的分析與判斷，有利于提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

二、分析方法和數(shù)據(jù)處理

（一）方法

根據(jù)1996~2006年保險(xiǎn)公司各項(xiàng)業(yè)績(jī)指標(biāo)，進(jìn)行綜合計(jì)算評(píng)估，然后測(cè)算出保險(xiǎn)業(yè)集中度，并與保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模、保險(xiǎn)業(yè)績(jī)效進(jìn)行回歸分析。

（二）模型的變量設(shè)置

1. 市場(chǎng)份額（MP）。市場(chǎng)份額（MP）是指某個(gè)企業(yè)銷售額在同一市場(chǎng)（或行業(yè)）全部銷售額中所占比重，它反映市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度的強(qiáng)弱。在市場(chǎng)份額（MP）指標(biāo)的選擇上，有保費(fèi)收入占有率、營(yíng)業(yè)收入占有率、總資產(chǎn)占有率、凈資產(chǎn)占有率等。由于保費(fèi)收入占有率是最能夠體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的指標(biāo)，所以用它來(lái)代表保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額。

MPi表示第I名保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額（這里指當(dāng)年的保費(fèi)收入市場(chǎng)占有額），n為企業(yè)數(shù)目（n通常取4或8）。一般地講，這一指標(biāo)數(shù)值越高，表明行業(yè)壟斷性也就越高。

3. 績(jī)效變量（NPR）。市場(chǎng)績(jī)效實(shí)質(zhì)上反映的是市場(chǎng)運(yùn)行效率，對(duì)保險(xiǎn)公司績(jī)效的測(cè)度一般采用以下幾個(gè)指標(biāo)：資產(chǎn)收益率、資本收益率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率和賠付率。中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)率還未完全放開，投資渠道相對(duì)單一，加上保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性不強(qiáng)，所以筆者采用資本收益率來(lái)作為衡量績(jī)效的指標(biāo)。

NPR=本年利潤(rùn)/所有者權(quán)益（2）

4. 保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模（SCL）。筆者選取當(dāng)年保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)作為衡量該年證券業(yè)規(guī)模水平的標(biāo)準(zhǔn)。

近年來(lái)，中國(guó)證券業(yè)的集中度每年在90％以上，即極高的寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。從全世界來(lái)看，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)集中度不僅遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的水平，也高于絕大多數(shù)發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)水平，可以說，目前中國(guó)是全球保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)集中度最高的國(guó)家之一，其保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模―總資產(chǎn)也在逐年擴(kuò)張。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，利潤(rùn)率與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)高度相關(guān)，具有較高進(jìn)入壁壘的市場(chǎng)、集中度較高的產(chǎn)業(yè)，平均利潤(rùn)要高于進(jìn)入壁壘較低的、市場(chǎng)集中度低的產(chǎn)業(yè)，在同一產(chǎn)業(yè)中，利潤(rùn)率隨著市場(chǎng)集中度的提高而逐步上升。據(jù)有關(guān)資料顯示，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)績(jī)效正處在下降趨勢(shì)，1992年以后，隨著中國(guó)平安保險(xiǎn)公司和中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司全面進(jìn)入各保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和在全國(guó)大中城市廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其逐漸成為繼中國(guó)人民保險(xiǎn)公司之后的全國(guó)型大型商業(yè)保險(xiǎn)公司，加上外資保險(xiǎn)公司和區(qū)域性保險(xiǎn)公司逐步進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了全面競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)利潤(rùn)率較以前的水平大幅度下降，并逐漸趨于穩(wěn)定。

三、實(shí)證分析

根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)水平越高，就越有利于保險(xiǎn)業(yè)的集中，而高集中度可以導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)績(jī)效水平的提高。下面以保險(xiǎn)業(yè)的資本收益率為因變量，保險(xiǎn)業(yè)集中度CR4與保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模SCL為自變量進(jìn)行回歸，結(jié)果如下：

回歸方程：

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模變量SCL表現(xiàn)為正相關(guān)，但回歸系數(shù)遠(yuǎn)小于1，即績(jī)效增速遠(yuǎn)小于總資產(chǎn)規(guī)模增速，說明中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈粗放型增長(zhǎng)；保險(xiǎn)業(yè)集中度CR4與NPR負(fù)相關(guān)，集中度每上升1個(gè)百分點(diǎn)，NPR相應(yīng)地下降近4個(gè)百分點(diǎn)，這意味著降低保險(xiǎn)業(yè)集中度有助于保險(xiǎn)業(yè)績(jī)效的提高。

（二）經(jīng)濟(jì)分析

1.保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模與績(jī)效。日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬廠正雄對(duì)企業(yè)規(guī)模同企業(yè)收益率及企業(yè)收入增長(zhǎng)率的研究表明，企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大并不意味著效益的提高。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)上，雖然規(guī)模與績(jī)效正相關(guān)，但其系數(shù)遠(yuǎn)小于1，這說明中國(guó)保險(xiǎn)公司的固定資產(chǎn)和投資收益沒有發(fā)揮其應(yīng)有的效率，保險(xiǎn)公司在規(guī)模擴(kuò)張的情況下并沒有達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的原因主要是:（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理和不成熟?；仡欀袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程，中國(guó)占寡頭壟斷地位的大保險(xiǎn)公司的形成并不是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，而是行政性配置資源的結(jié)果，或稱之為行政型壟斷。其資源配置不合理，市場(chǎng)運(yùn)作效率不高，產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足，導(dǎo)致各公司缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各公司利潤(rùn)的完成只能依賴業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張，于是造成了規(guī)模迅速擴(kuò)張，而績(jī)效卻沒有相應(yīng)地提高。（2）保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理、運(yùn)營(yíng)效率不高。一般來(lái)說，保險(xiǎn)公司在其發(fā)展過程中都有擴(kuò)張規(guī)模的偏好，規(guī)模擴(kuò)張必然導(dǎo)致管理層次的增多，信息傳遞不暢，交易費(fèi)用增加，由此導(dǎo)致公司決策效率低下，進(jìn)而降低經(jīng)濟(jì)單位的有效產(chǎn)出量，造成保險(xiǎn)公司的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境及金融市場(chǎng)的運(yùn)行狀態(tài)，還不具備形成實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的條件。中國(guó)保險(xiǎn)公司資本運(yùn)營(yíng)的效率受制于外部因素過多，如市場(chǎng)缺乏適當(dāng)?shù)耐顿Y工具、金融創(chuàng)新的市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制沒有形成、開設(shè)營(yíng)業(yè)部調(diào)整地區(qū)結(jié)構(gòu)受限制等。另外，中國(guó)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品差別化程度不高，業(yè)務(wù)同質(zhì)化非常明顯，基本在同一層次上相互競(jìng)爭(zhēng)。

2. 保險(xiǎn)業(yè)集中度與績(jī)效。根據(jù)H.Demsetz（1973），D.Needham（1978）的研究：當(dāng)集中度在10％~50%區(qū)間時(shí)，行業(yè)利潤(rùn)率隨集中度的提高而下降；當(dāng)市場(chǎng)集中度超過50％后，行業(yè)利潤(rùn)率與集中度的正相關(guān)關(guān)系開始出現(xiàn)?？墒侵袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)高的集中度卻與其業(yè)績(jī)負(fù)相關(guān)，究其原因，是因?yàn)橹袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)高集中度的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)并不是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，而是行政配置資源的結(jié)果。行政配置資源制約了行業(yè)資源配置的效率，使得行業(yè)績(jī)效長(zhǎng)期處于較低的水平。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度有所松動(dòng)。原來(lái)的國(guó)有保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)分額不斷下降的同時(shí)，新的市場(chǎng)主體正在形成。而且由于這些市場(chǎng)主體沒有所有制的束縛，其市場(chǎng)份額和效益的獲得來(lái)源于不斷提高的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這些市場(chǎng)主體正在獲得原來(lái)越明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。面對(duì)前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力，原來(lái)的國(guó)有保險(xiǎn)公司開始以內(nèi)部改革和經(jīng)營(yíng)為向?qū)У恼{(diào)整，整個(gè)行業(yè)的績(jī)效穩(wěn)步上升。

四、政策建議

（一）政府的宏觀政策

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)集中度與保險(xiǎn)業(yè)凈資產(chǎn)利潤(rùn)率的負(fù)相關(guān)結(jié)論表明：降低保險(xiǎn)業(yè)的集中度能夠提升保險(xiǎn)業(yè)績(jī)效。因此，作為政策制定部門，可以從以下方面入手：

1. 進(jìn)一步進(jìn)行制度創(chuàng)新，積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，降低保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘，鼓勵(lì)新的保險(xiǎn)公司的成立。降低市場(chǎng)集中度不能簡(jiǎn)單的依靠行政手段，而是要采用市場(chǎng)的手段，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上是效率的競(jìng)爭(zhēng)，只有效率高的企業(yè)才能生存和發(fā)展，所以應(yīng)強(qiáng)化市場(chǎng)化手段，加大行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度。

2. 擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)范圍和自，配套改革現(xiàn)有的金融體制，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。改革現(xiàn)有的金融體制，需要我們政策制訂者借鑒國(guó)外相對(duì)成熟的經(jīng)驗(yàn)全面清理現(xiàn)行有關(guān)的金融法律、規(guī)章。

（二）保險(xiǎn)公司發(fā)展策略

1. 保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模與績(jī)效的結(jié)論表明：在目前的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，單純依靠規(guī)模取勝，一味地進(jìn)行粗放式經(jīng)營(yíng)會(huì)適得其反。保險(xiǎn)公司實(shí)行規(guī)?；l(fā)展戰(zhàn)略，根本目標(biāo)是追求效益的提高。沒有一定的效益，規(guī)模越大，資源的浪費(fèi)就越大。國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程表明，無(wú)論何種形式的規(guī)模發(fā)展如增資擴(kuò)股、兼并重組等，都是為了進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益。因此，在保險(xiǎn)公司規(guī)模化發(fā)展中，一定要處理好與集約化經(jīng)營(yíng)的關(guān)系，最終做到有效益的可持續(xù)發(fā)展。

2. 對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行改革，提高保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要來(lái)自于三個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)；二是保險(xiǎn)公司的制度安排；三是保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化。要提高中國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須從這三個(gè)方面入手進(jìn)行改革，同時(shí)學(xué)習(xí)和引進(jìn)國(guó)外成功的經(jīng)營(yíng)制度，改革內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，積極開拓新的業(yè)務(wù)品種，探索新的盈利模式，大力發(fā)展網(wǎng)上交易。

3. 調(diào)整保險(xiǎn)公司的發(fā)展策略，轉(zhuǎn)變盈利模式。合理提升證券投資比重，充分利用資本市場(chǎng)的高流動(dòng)性、高收益性來(lái)豐富投資組合品種。創(chuàng)新投資工具，探索諸如投資信托、資產(chǎn)證券化等新的投資方式，發(fā)揮整體調(diào)協(xié)優(yōu)勢(shì)，控制成本與費(fèi)用，通過內(nèi)部挖潛提高經(jīng)濟(jì)效率。

［參考文獻(xiàn)］

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第8篇：保險(xiǎn)公司的盈利模式范文

10多年間，為了實(shí)現(xiàn)自己“年薪10萬(wàn)不是夢(mèng)”的理想，陳樂其從一個(gè)中直單位闖入保險(xiǎn)行業(yè)，經(jīng)過10余年的成長(zhǎng)，逐漸成熟并成為業(yè)內(nèi)獲得認(rèn)同的成功職業(yè)經(jīng)理人，早已超越了年薪10萬(wàn)的夢(mèng)想。而正當(dāng)所有人都認(rèn)為這種“成功”很不錯(cuò)時(shí)，陳樂其卻又像當(dāng)初選擇出離一樣，開始了二次創(chuàng)業(yè)，而這一次，他看重的是資本和高起點(diǎn)的平臺(tái)，為他帶來(lái)的更廣闊的實(shí)現(xiàn)人生價(jià)值實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想的舞臺(tái)。

做自己的主人，還是為別人打工？

“我從專業(yè)保險(xiǎn)公司出來(lái)時(shí)，最后一個(gè)月的工資還有四萬(wàn)二呢，這在很多人眼里是我不應(yīng)選擇從頭開始創(chuàng)業(yè)的理由，可我知道，一旦我有一天不再在那個(gè)位置上，一旦我有一天想退休時(shí)，那一切都不是我的，因?yàn)槲覍?duì)團(tuán)隊(duì)、對(duì)我所創(chuàng)造的價(jià)值沒有所有權(quán)?！标悩菲溥@樣坦承他選擇二次創(chuàng)業(yè)的心路。

其實(shí)，凡是在專業(yè)保險(xiǎn)公司做過的人，都知道這個(gè)難以逾越的障礙：即使你做得再好，你也是一個(gè)打工者，當(dāng)你離開時(shí)，再高的待遇也頃刻間離你而去。因?yàn)槟銢]有所有權(quán)，你所開辟的疆土、你所創(chuàng)造的價(jià)值都?xì)w屬于它的所有者――公司。

“想要做自己的主人，這個(gè)想法已經(jīng)縈繞在我的腦海中很久了，同時(shí)，從屬于一家保險(xiǎn)公司，自己的事業(yè)也會(huì)越做越窄。”陳樂其認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，但未來(lái)一定是保險(xiǎn)公司的天下，“隨著專業(yè)分工的更細(xì)，不可能再像過去那樣，產(chǎn)品、銷售、理賠都由保險(xiǎn)公司來(lái)做，既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員，這對(duì)客戶是不公平的，而公司可以站在客戶的角度為客戶選擇最適合的產(chǎn)品，對(duì)各家公司的產(chǎn)品進(jìn)行有效組合，呈現(xiàn)給客戶的是真正適合的保險(xiǎn)保障?！?/p>

這種“要做自己的主人”，“要做客戶真正的保險(xiǎn)顧問”的念頭是促成其最終走出專業(yè)公司，開始二次創(chuàng)業(yè)的思想基礎(chǔ)。

“機(jī)會(huì)總是愿意垂青有準(zhǔn)備的人，而有準(zhǔn)備的人也總是能抓住機(jī)會(huì)?！标悩菲浯笮χ稳葑约河心芰ψプC(jī)會(huì)，并且迅速行動(dòng)。

創(chuàng)業(yè)+后援平臺(tái)，讓我放開手腳

其實(shí)陳樂其一直在審慎地尋找機(jī)會(huì)，終于，有準(zhǔn)備的人抓住了機(jī)會(huì)。當(dāng)2 0 0 6年底，泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)旗下的河北安信保險(xiǎn)公司找到他時(shí)，他毫不猶豫地就做出了決定，“再一次創(chuàng)業(yè)?！标悩菲涮钩?，獲得80萬(wàn)的創(chuàng)業(yè)資金支持并不是最重要的因素，“更關(guān)鍵的在于，泛華集團(tuán)為我們創(chuàng)業(yè)者提供的后援平臺(tái)支持和退出機(jī)制，不僅讓我自己成為自己的老板，也讓我真正的安心，到想退休時(shí)，可以享受到企業(yè)價(jià)值成長(zhǎng)的所得?！睉{借陳樂其在業(yè)界的知名度和個(gè)人出眾的能力，他被國(guó)內(nèi)風(fēng)頭正勁的泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)旗下河北安信保險(xiǎn)有限公司看中，并成為其“后援平臺(tái)+個(gè)人創(chuàng)業(yè)”的業(yè)務(wù)模式的直接受益者。按照該模式的運(yùn)作方式，陳樂其不僅獲得了最高級(jí)別的80萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)資金支持，而且還可以享受泛華集團(tuán)免費(fèi)提供的財(cái)務(wù)內(nèi)控、業(yè)務(wù)流程和人力資源的管理平臺(tái)，“一個(gè)業(yè)務(wù)管理IT系統(tǒng)的研發(fā)就要耗資兩三億元，這對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)者來(lái)說，是根本不可能做到的，但站在巨人的肩膀上，我們不僅可以擁有這些，還擁有統(tǒng)一的培訓(xùn)支持、品牌支持、內(nèi)控支持等，你只需做好市場(chǎng)開拓這項(xiàng)工作就OK了?！?/p>

在陳樂其看來(lái)，泛華集團(tuán)的另類盈利模式其實(shí)更像是“中介加盟店”。創(chuàng)業(yè)者“加盟”集團(tuán)之后，可以按照一定的比例控股，直接對(duì)自己的公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，恰好解決了企業(yè)“所有權(quán)”問題。目前，泛華旗下包括30多家保險(xiǎn)中介和100多個(gè)自我創(chuàng)業(yè)者。這些旗下機(jī)構(gòu)并非由泛華自身發(fā)展而來(lái)，而大都是通過其推出的“后援平臺(tái)+個(gè)人創(chuàng)業(yè)”模式擴(kuò)張而來(lái)。保險(xiǎn)中介公司或保險(xiǎn)人通過加入泛華的平臺(tái)來(lái)開展業(yè)務(wù)，而泛華提供的則是后臺(tái)支持和資金扶持。

更讓陳樂其安心的是，這個(gè)創(chuàng)業(yè)模式還有一項(xiàng)人性化的退出機(jī)制，“如果做上十年，我不想做了，想退休，過自己的生活，那么，泛華會(huì)以經(jīng)評(píng)估后的凈利潤(rùn)的7倍回購(gòu)我公司的股份，這樣，我就可以拿到現(xiàn)金，去安排自己的生活了。”陳打了個(gè)比方，“如果十年后我公司的凈利潤(rùn)是500萬(wàn)，我占40%的股份，那么屬于我的，是200萬(wàn)，如果我想退出，泛華將以7倍的價(jià)格回購(gòu)我的這些股份，也就是說我能拿到1400萬(wàn)元，這是我公司成長(zhǎng)性的一個(gè)合理回報(bào)?！?/p>

也正是這樣的一個(gè)機(jī)會(huì)，讓早有準(zhǔn)備的陳樂其，成為河北第一批復(fù)制泛華模式的創(chuàng)業(yè)者。經(jīng)過一年來(lái)的發(fā)展，他的團(tuán)隊(duì)已初具規(guī)模，并蒸蒸日上，“我盼望著我退休的那一天。”良好的機(jī)制與運(yùn)行，讓陳樂其對(duì)未來(lái)充滿信心，“這才是我想要的創(chuàng)業(yè)，才真正能實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想?！?/p>

陳樂其檔案：

1995年12月加盟平安，先后創(chuàng)建中國(guó)平安張家口，邯鄲峰峰支公司；

1997年任中國(guó)平安滄州支公司壽險(xiǎn)負(fù)責(zé)人；

1999年創(chuàng)建中國(guó)平安卓越聯(lián)盟團(tuán)隊(duì)；中國(guó)平安五星級(jí)導(dǎo)師。

2007年加盟泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)；現(xiàn)任河北安信保險(xiǎn)公司培訓(xùn)總監(jiān)兼石家莊分公司總經(jīng)理；

國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)規(guī)劃師( R F C )協(xié)會(huì)會(huì)員；

第9篇：保險(xiǎn)公司的盈利模式范文

一、引言

保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的問題是我國(guó)保險(xiǎn)理論界近幾年來(lái)一直都在研究的重要課題，但是從現(xiàn)有的文獻(xiàn)和論著的研究成果來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的分析主要集中于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用現(xiàn)狀和存在的問題以及擴(kuò)大我國(guó)投資渠道等方面，而對(duì)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角進(jìn)行分析研究的還比較少。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用面臨著多方面的壓力，譬如保費(fèi)收入遞增的壓力、產(chǎn)品創(chuàng)新的壓力、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力以及適當(dāng)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的壓力等，這些壓力都迫使保險(xiǎn)公司越來(lái)越重視資金的運(yùn)用，期望通過保險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)取得良好的投資收益，來(lái)緩解這些壓力。但是，我們還應(yīng)該看到在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中，面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅包括有一般性資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)，還包括有基于保險(xiǎn)資金自身特殊屬性而產(chǎn)生的區(qū)別于其他資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用如何實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，如何分散風(fēng)險(xiǎn)、選擇投資工具、如何進(jìn)行投資組合、投資策略如何制定，采取什么樣的內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)控制方法就顯得更為重要了。增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高資金收益率并有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，是目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的緊迫任務(wù)。

二、保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)配置

保險(xiǎn)資金在直接進(jìn)入資本市場(chǎng)后可以在更多的投資品種間進(jìn)行資金配置，但在具體配置資產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司既要充分考慮保險(xiǎn)資金的負(fù)債性質(zhì)和期限結(jié)構(gòu)因素、各類投資品種是否符合保險(xiǎn)資金流動(dòng)性、安全性和盈利性管理的要求，還要考慮監(jiān)管層對(duì)最低償付能力的要求。因此在分析保險(xiǎn)資金的資產(chǎn)配置時(shí)應(yīng)特別注意如下方面的問題。

第一，壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)資金期限的差異將導(dǎo)致不同的投資選擇。財(cái)險(xiǎn)公司的資金來(lái)源主要由未決賠款準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，期限大都在1-2年；而壽險(xiǎn)公司的資金來(lái)源主要由人身險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，期限可以長(zhǎng)達(dá)20-30年。由于各類保險(xiǎn)準(zhǔn)備金均為保險(xiǎn)公司的負(fù)債，因此在將這類資金進(jìn)行投資時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制相當(dāng)重要，而資金期限結(jié)構(gòu)上的差別將導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司更注重投資品種的流動(dòng)性，壽險(xiǎn)公司更注重投資品種的安全性和盈利性，由此產(chǎn)生不同的投資選擇。

第二，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速增長(zhǎng)產(chǎn)生的新增保費(fèi)足以解決保險(xiǎn)公司流動(dòng)性需求。從保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流量角度看，基于對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于一個(gè)快速增長(zhǎng)時(shí)期的判斷，每年不斷增長(zhǎng)的保費(fèi)收入將能夠滿足當(dāng)年保險(xiǎn)賠付和給付的資金需求以及營(yíng)運(yùn)費(fèi)用的支出需要，而以各類準(zhǔn)備金形式存在的保險(xiǎn)資金需要尋找安全的增值空間，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)金未來(lái)集中給付的高峰。

第三，保險(xiǎn)資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)收益的要求從理論上分析，與社?；鸷蚎FII基金相比，保險(xiǎn)資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力和對(duì)盈利的要求處于它們兩者之間，在進(jìn)行資產(chǎn)配置的過程中會(huì)綜合考慮銀行存款、企業(yè)債券、基金、流通股股票、可轉(zhuǎn)債等不同投資品種間的平衡。隨著投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售份額的不斷增長(zhǎng)，保險(xiǎn)資金直接進(jìn)入股票市場(chǎng)的規(guī)模將在很大程度上取決于廣大投保人和保險(xiǎn)人對(duì)股票市場(chǎng)運(yùn)行周期的判斷，保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也將相應(yīng)提高。

第四，保險(xiǎn)資金的盈利模式將呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。在投資品種的選擇上，保險(xiǎn)資金可介入的品種除了常規(guī)的流通A股、可轉(zhuǎn)債之外，還將介入非流通股的投資，隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展和投資品種的不斷豐富，可供保險(xiǎn)資金選擇的余地仍將不斷擴(kuò)大。目前有關(guān)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定的相繼出臺(tái)，有關(guān)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定將成為這部法規(guī)的核心要點(diǎn)。

三、保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的管理控制

目前，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用主要有三種模式：一是成立獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司；二是委托專業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)作；三是在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)資金運(yùn)用部門。不論是采用哪種模式，保險(xiǎn)公司都是資金運(yùn)用的決策者和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，也是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線。為保證資金的運(yùn)作安全，應(yīng)有效的安排組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、管理系統(tǒng)與和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。

1、建立健全分工明確的組織架構(gòu)

保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用涉及的機(jī)構(gòu)和部門包括董事會(huì)、總經(jīng)理室、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等諸多機(jī)構(gòu)和部門。這些機(jī)構(gòu)和部門職責(zé)分工不一樣，其協(xié)調(diào)運(yùn)作是做出科學(xué)投資決策的機(jī)制保障。如董事會(huì)的職責(zé)有負(fù)責(zé)制定資金運(yùn)用的總體政策，設(shè)定投資策略和投資目標(biāo)，選擇投資模式，決定重大的投資交易，審查投資的組合，審定投資效益評(píng)估辦法等，總經(jīng)理室的職責(zé)是根據(jù)董事會(huì)決定的總體政策，負(fù)責(zé)研究制定具體的經(jīng)營(yíng)規(guī)定和操作程序，包括多種投資組合的數(shù)量和質(zhì)量比例、制定風(fēng)險(xiǎn)管理人員守則和職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估辦法等，內(nèi)部審計(jì)的職責(zé)是直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)，獨(dú)立對(duì)所有的投資活動(dòng)進(jìn)行審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正公司內(nèi)部控制和運(yùn)營(yíng)制度存在的問題，風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)是分析市場(chǎng)情況和風(fēng)險(xiǎn)要素變化，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和控制，研究化解風(fēng)險(xiǎn)的措施，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督部門的職責(zé)是通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，及時(shí)、全面、詳細(xì)地了解資金運(yùn)用單位和部門對(duì)董事會(huì)的投資策略、目標(biāo)達(dá)成與實(shí)施過程，投資人員的從業(yè)資格和整體素質(zhì)以及勝任工作情況等。

2、制定嚴(yán)密的內(nèi)控制度

資金運(yùn)用的決策、管理、監(jiān)督和操作程序復(fù)雜，環(huán)節(jié)多，涉及面廣，人員多，風(fēng)險(xiǎn)大。所以有必要沿著控制風(fēng)險(xiǎn)這條主線，制定嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度。一方面，這些制度必須涵蓋所有的投資領(lǐng)域、投資品種、投資工具及運(yùn)作的每個(gè)環(huán)節(jié)和崗位；另一方面，使每個(gè)人能清楚自己的職責(zé)權(quán)限和工作流程，做到令行禁止，確保所有的投資活動(dòng)都得到有效的監(jiān)督、符合既定的程序，保證公司董事會(huì)制定的投資策略和目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。

3、建立資金運(yùn)用信息管理系統(tǒng)

信息管理是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。公司要有發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)，對(duì)外要與國(guó)內(nèi)外各個(gè)資本、債券、貨幣市場(chǎng)連接，讓有關(guān)人員隨時(shí)了解市場(chǎng)變化情況；對(duì)內(nèi)要與董事、總經(jīng)理室成員、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)、監(jiān)督、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)部門聯(lián)接，在系統(tǒng)中及時(shí)錄入各種業(yè)務(wù)發(fā)生情況。這些信息要足以為決策者提供第一手決策依據(jù)，為管理者提供及時(shí)詳實(shí)的分析數(shù)據(jù)，為監(jiān)督者提供全面的全科目資料，為投資操作者提供信息平臺(tái)，同時(shí)真實(shí)記錄交易情況，使準(zhǔn)確信息在公司各個(gè)機(jī)構(gòu)和部門之間充分交流。

4、建立公司評(píng)估考核和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

在資金運(yùn)用的全過程中，有幾組指標(biāo)評(píng)估辦法是保險(xiǎn)公司必須關(guān)注和建立的，比如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，資金流動(dòng)性考核評(píng)估、資產(chǎn)負(fù)債匹配評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)要素評(píng)估、資金運(yùn)用效益評(píng)估等。此外，還要健全投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，包括總體及各個(gè)投資領(lǐng)域、品種和工具的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，使投資活動(dòng)都納入風(fēng)險(xiǎn)管控制度框架內(nèi)，使公司經(jīng)營(yíng)審慎和穩(wěn)健。

四、加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)行的監(jiān)管建議

1、為保險(xiǎn)資金運(yùn)用營(yíng)造好的法制環(huán)境

一是修改《保險(xiǎn)法》，進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道，并留有一定空間。二是對(duì)業(yè)已批準(zhǔn)辦理的業(yè)務(wù)，抓緊補(bǔ)充制定各項(xiàng)規(guī)章，如《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》等。三是對(duì)保險(xiǎn)投資高管人員、具體操作人員規(guī)定資格條件；對(duì)銀行、證券、基金、信托等交易對(duì)象限定基本信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；確定資產(chǎn)委托人、受托人和托管人的職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)。四是在拓展投資模式，開放投資領(lǐng)域，增加投資品種和工具之前，要有較長(zhǎng)時(shí)間的醞釀期，根據(jù)我國(guó)國(guó)情，借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，反復(fù)討論、論證，必要時(shí)還可聽證，聽取多方面意見，制定監(jiān)管法規(guī)規(guī)章。

2、對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍的劃定

拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，并不意味著不限制范圍，全方位地放開。應(yīng)該根據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，按照保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性、流動(dòng)性、盈利性要求，借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，逐步放開保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域和范圍?？煽紤]放寬以下限制：一是放寬現(xiàn)有投資品種的比例控制，可考慮進(jìn)一步放寬購(gòu)買企業(yè)債券的限制和提高投資股市的比例。二是可在國(guó)家重點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)和實(shí)業(yè)投資方面有所突破，特別是對(duì)水、電、交通、通訊、能源等的投資。三是在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候允許辦理貸款業(yè)務(wù)。四是放開與金融機(jī)構(gòu)相互持股的限制，進(jìn)行股權(quán)投資。五是適度允許投資金融衍生產(chǎn)品，使保險(xiǎn)公司通過套期保值有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等。放開保險(xiǎn)投資渠道要循序漸進(jìn)，要綜合考慮各種因素，成熟一點(diǎn)放開一點(diǎn)，避免以往那種一放就亂，一抓就死的狀況出現(xiàn)。注意防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決杜絕因投資不當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力造成嚴(yán)重影響，切實(shí)維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。除此之外，對(duì)流動(dòng)性差、風(fēng)險(xiǎn)較高的非上市股票和非質(zhì)押貸款應(yīng)予禁止，同時(shí)還應(yīng)禁止對(duì)衍生金融產(chǎn)品的投機(jī)性投資。