保險(xiǎn)中介行業(yè)分析精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)中介行業(yè)分析范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn) 中介市場(chǎng) 現(xiàn)狀 問(wèn)題 展望

保險(xiǎn)行業(yè)不光涵蓋了投保者、保險(xiǎn)企業(yè)與相應(yīng)的監(jiān)管部門，其中保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也在行業(yè)中發(fā)揮著極為重要的作用。而就國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，由于其出現(xiàn)的時(shí)間較晚，雖然已經(jīng)經(jīng)過(guò)了十余年的發(fā)展，在市場(chǎng)上也占據(jù)了較大的份額，但是依舊存在著一定的問(wèn)題。大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模都不大，并沒(méi)有形成相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中沒(méi)有把握好相應(yīng)的尺度，經(jīng)營(yíng)模式還有待完善，甚至還有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為了尋求利益的最大化選擇欺騙消費(fèi)者，這些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是我們無(wú)法回避的。

一、保險(xiǎn)中介的實(shí)質(zhì)分析

保險(xiǎn)中介指的是保險(xiǎn)行業(yè)中連接保險(xiǎn)企業(yè)與投保者的中間機(jī)構(gòu)，也就是完成對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、對(duì)投保者損失的認(rèn)定與評(píng)估、對(duì)未知的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行預(yù)估，進(jìn)而獲取相應(yīng)的中介費(fèi)用的機(jī)構(gòu)或者個(gè)體。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)可以說(shuō)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，在保險(xiǎn)行業(yè)中有著極為關(guān)鍵的作用。第一，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)的成長(zhǎng)，符合投保人與保險(xiǎn)公司的利益，能夠在相應(yīng)環(huán)節(jié)工作中起到較大的輔助作用。第二，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)能夠給以投保人合理的建議，避免由于投保人專業(yè)知識(shí)不足而產(chǎn)生不必要的損失。除此之外，它還能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)類企業(yè)產(chǎn)品的銷售與運(yùn)營(yíng)管理等給以一定的幫助，讓保險(xiǎn)公司能夠?qū)⒐ぷ鞯闹匦姆诺介_發(fā)符合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品上。通常我們所理解的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)涵蓋了專業(yè)、經(jīng)紀(jì)以及評(píng)估類機(jī)構(gòu)。

而事實(shí)上，保險(xiǎn)中介除了上述幾大機(jī)構(gòu)之外，還涵蓋了個(gè)人性質(zhì)的保險(xiǎn)者。保險(xiǎn)人能夠進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷規(guī)范，在保險(xiǎn)行業(yè)中有著關(guān)鍵性的地位：其一，它能夠?yàn)楦鞔蟊ｋU(xiǎn)類企業(yè)收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用，提高公司的經(jīng)濟(jì)效益；其二，能夠滿足各個(gè)層次投保人的需求，符合國(guó)內(nèi)大多數(shù)人民的實(shí)際利益；其三，還能夠?yàn)槠胀ù蟊娞峁┗A(chǔ)的保險(xiǎn)場(chǎng)所，進(jìn)而提升國(guó)內(nèi)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)，能夠在很大程度上推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。其四，符合我國(guó)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)體制，可以解決部分人員的從業(yè)問(wèn)題。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則指的是以投保者的利益為基礎(chǔ)，進(jìn)而為其與保險(xiǎn)公司簽訂合約給以相應(yīng)的幫助，同時(shí)收取應(yīng)得傭金的機(jī)構(gòu)。它能夠通過(guò)合理評(píng)估讓投保者明晰其自身所存在的安全隱患，同時(shí)根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)為投保人選取險(xiǎn)種提供合理的意見，進(jìn)而確保投保人的合法權(quán)益。除此之外，保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)量的增加能夠直接提高相關(guān)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，這也就在很大程度上緩解了保險(xiǎn)公司在開展銷售業(yè)務(wù)上的壓力，降低了保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)緩解中的各種不確定性因素所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也能夠有效解決由于投保人保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏所帶來(lái)的各類索賠糾紛，能夠在提升保險(xiǎn)企業(yè)信譽(yù)的同時(shí)，提高社會(huì)各界人士對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)可度。

保險(xiǎn)公估人指的是按照相應(yīng)的法律條款，接受保險(xiǎn)企業(yè)或是投保者等的委托，對(duì)相應(yīng)的保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估審核，進(jìn)而完成賠償金額審計(jì)工作，同時(shí)合法收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)用的單位。它在保險(xiǎn)市場(chǎng)中有著極為重要的作用，在其實(shí)際工作開展過(guò)程中必須要遵循工作公開的原則，進(jìn)一步促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

就當(dāng)下現(xiàn)狀而言，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)還有待完善，專業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的份額并不高，反而銷售以及類中介在市場(chǎng)中占據(jù)了極大的份額。和國(guó)外一些保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)較為完善的國(guó)家進(jìn)行比較，國(guó)內(nèi)的專業(yè)類保險(xiǎn)中介的數(shù)量極少，這也就直接致使了保險(xiǎn)中介行業(yè)專業(yè)水平較低，也容易由于一些非專業(yè)機(jī)構(gòu)的不合規(guī)操作導(dǎo)致部分人群對(duì)保險(xiǎn)中介甚至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)失去信心，這將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生直接的阻礙作用。

除此之外，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)能力還有待提升。根據(jù)相關(guān)調(diào)查研究不難得出，在較為完善的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、專業(yè)、與保險(xiǎn)公估等中介機(jī)構(gòu)是整個(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)，但是國(guó)內(nèi)的專業(yè)的保險(xiǎn)中介其實(shí)際效益與專業(yè)水平等都還處于發(fā)展的初級(jí)階段，在市場(chǎng)上所占據(jù)的份額極為低下。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，大多保險(xiǎn)中介的規(guī)模都不大，在市場(chǎng)中的影響力普遍較低，沒(méi)有雄厚的資金支持，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，不能隨著市場(chǎng)的變化情況合理的調(diào)整自己經(jīng)營(yíng)的策略與發(fā)展的目標(biāo)，雖然在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中耗費(fèi)了極大的資金代價(jià)，但是其實(shí)際收益水平依舊不高。其次，國(guó)內(nèi)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)能力不強(qiáng)，所能夠開展工作的范圍面都較窄。比如，在國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)中介內(nèi)，有著極大數(shù)目的業(yè)務(wù)都是普通的車輛保險(xiǎn)，由于該類險(xiǎn)種的保費(fèi)較為透明，所需要的專業(yè)性知識(shí)要求不高，同時(shí)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用也在不斷增加，因此保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)所能獲得的實(shí)際效益也就隨之大幅度降低，這對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的正常運(yùn)營(yíng)有著極為嚴(yán)峻的影響。

現(xiàn)今由于保險(xiǎn)中介的運(yùn)營(yíng)模式都較為固定，并沒(méi)有結(jié)合當(dāng)下的實(shí)際現(xiàn)狀加以合理的革新，這也就使他們不能夠根據(jù)客戶的實(shí)際需求靈活的選用實(shí)際的工作模式，自然很難提升客戶的滿意度。另外，國(guó)內(nèi)現(xiàn)今大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式基本上都大同小異，并沒(méi)有專屬于自己?jiǎn)挝贿\(yùn)營(yíng)特色與文化內(nèi)涵，因此在市場(chǎng)上沒(méi)有較大的競(jìng)爭(zhēng)力。特別是國(guó)內(nèi)一些土建工程類項(xiàng)目的安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估咨詢，由于從業(yè)者專業(yè)能力不足，不能夠?qū)ζ鋵?shí)際的安全隱患加以合理的評(píng)估，不能給以投保者具有較大現(xiàn)實(shí)意義的保險(xiǎn)類別選擇，自然也就容易失去該類投保者的關(guān)注，進(jìn)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)量大幅度降低。同時(shí)，還有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在違法操作的現(xiàn)象，以虛假欺騙的手段來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者，而在出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候與保險(xiǎn)公司相互推諉，這將直接導(dǎo)致投保者對(duì)于其甚至與整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都失去信心，這也就直接阻礙了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介的發(fā)展。

三、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展展望

就國(guó)外的保險(xiǎn)行業(yè)而言，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r良好，市場(chǎng)對(duì)其的監(jiān)督作用也得到了充分的發(fā)揮，逐漸構(gòu)成了符合國(guó)外實(shí)際國(guó)情的產(chǎn)業(yè)與銷售相分隔的成熟構(gòu)架。因此，我們必須要充分借鑒國(guó)外保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，通過(guò)研究進(jìn)一步發(fā)揮出保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的作用，實(shí)現(xiàn)對(duì)相應(yīng)資源的合理分配，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。首先，國(guó)家相關(guān)部門必須要對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的法律法規(guī)加以完善，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)中介欺騙消費(fèi)者的現(xiàn)象，提升普通大眾對(duì)于保險(xiǎn)中介的認(rèn)可程度，規(guī)范國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。其次，還必須通過(guò)相應(yīng)的專業(yè)化培訓(xùn)提升從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，使得他們能夠更好的為投保人服務(wù)。同時(shí)，還需要促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，必須要能夠緊跟時(shí)代的潮流。另外，國(guó)家監(jiān)管部門還需要對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行整頓與規(guī)范，通過(guò)制定出了一些具有針對(duì)性的政策方針，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。最后，還需要充分借助現(xiàn)今成熟的信息技術(shù)，創(chuàng)建合理的信息工作平臺(tái)，讓用戶能夠更為方便的了解到各類保險(xiǎn)信息。在此基礎(chǔ)之上還需要讓投保人對(duì)相應(yīng)的人員進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)于工作態(tài)度不佳以及能力不強(qiáng)的從業(yè)人員，必須要及時(shí)的加以處理?？偠灾?，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)必須要根據(jù)國(guó)家的相應(yīng)政策方針，結(jié)合自身的實(shí)際特點(diǎn)，進(jìn)一步完善自身的運(yùn)營(yíng)模式，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范化與規(guī)?；?。

四、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)專業(yè)中介市場(chǎng)的建立和發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)中介類機(jī)構(gòu)大多數(shù)是自本世紀(jì)初期開始建立，通過(guò)十余年的不斷發(fā)展，現(xiàn)如今已經(jīng)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上占據(jù)了較大的份額。然而就現(xiàn)實(shí)情況而言，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)還存在著較多的問(wèn)題，為了進(jìn)一步保障國(guó)內(nèi)人民的合法權(quán)益，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督部門必須要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)控與管理，以此為基礎(chǔ)提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)介入市場(chǎng)的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，還要在結(jié)合國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式加以不斷革新，充分樹立起自身的責(zé)任意識(shí)，提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中的占有率，最終確保保險(xiǎn)中介市場(chǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化與規(guī)?；陌l(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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大學(xué)2009

第2篇：保險(xiǎn)中介行業(yè)分析范文

不后悔選擇

《保險(xiǎn)中介》：據(jù)了解，武大經(jīng)濟(jì)類在大三時(shí)選擇專業(yè)，你為什么選擇了保險(xiǎn)專業(yè)？有后悔過(guò)嗎？

王萌：我覺(jué)得保險(xiǎn)在中國(guó)是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，會(huì)很有前途。大多數(shù)人對(duì)我的選擇很驚訝，只有少數(shù)人會(huì)說(shuō)是個(gè)好專業(yè)。我不會(huì)后悔選擇保險(xiǎn)專業(yè)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)很有研究?jī)r(jià)值。

《保險(xiǎn)中介》：當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的口碑和發(fā)展程度遠(yuǎn)不及其它金融等行業(yè)，選擇了這個(gè)專業(yè)有沒(méi)有什么顧慮？

王萌：擔(dān)心還是有的，比如日后進(jìn)入保險(xiǎn)公司的話，工資水平比較低，可能會(huì)有一段時(shí)間生活比較窘迫。

《保險(xiǎn)中介》：在專業(yè)學(xué)習(xí)的過(guò)程中，你最大的困惑是什么？

王萌：為什么保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展如此落后，政府的支持還這么少，為什么國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)如此有偏見。

實(shí)務(wù)性內(nèi)容應(yīng)多一點(diǎn)

《保險(xiǎn)中介》：你認(rèn)為在校學(xué)習(xí)的專業(yè)知識(shí)能滿足就業(yè)需要嗎？你對(duì)你所在的學(xué)校開展的保險(xiǎn)專業(yè)教育有什么看法？

王萌：短短大學(xué)四年的學(xué)習(xí)實(shí)在不夠，其中不少時(shí)間還要學(xué)習(xí)其他的公關(guān)課程，對(duì)于一個(gè)保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，通過(guò)大學(xué)的學(xué)習(xí)，只能有個(gè)大致了解，很多東西還得在工作崗位上繼續(xù)學(xué)習(xí)。在課程方面，我覺(jué)得理論談的過(guò)多，應(yīng)該多講點(diǎn)實(shí)務(wù)方面的東西。

《保險(xiǎn)中介》：畢業(yè)后的打算從事保險(xiǎn)行業(yè)的工作嗎？理想的工作（單位）是什么？

王萌：畢業(yè)后還是想去保險(xiǎn)公司工作從事本行工作，畢竟大學(xué)付出了那么多，也學(xué)習(xí)了不知識(shí)，需要到社會(huì)加以歷練。理想中的單位是平安等大型保險(xiǎn)公司。

《保險(xiǎn)中介》：考慮過(guò)做營(yíng)銷員嗎？你對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的看法？

王萌：沒(méi)有。保險(xiǎn)基層一線的員需要更多高素質(zhì)的人去做，目前部分素質(zhì)低下的營(yíng)銷員把保險(xiǎn)行業(yè)的形象弄得很差。

試圖糾正他人對(duì)保險(xiǎn)的偏見

《保險(xiǎn)中介》：結(jié)合你自己的學(xué)習(xí)經(jīng)歷，你認(rèn)為保險(xiǎn)專業(yè)教育有哪些不足？

王萌：實(shí)務(wù)涉及少，課程壓縮太厲害。大四上半學(xué)期也開設(shè)課程。

《保險(xiǎn)中介》：你所知道的保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)長(zhǎng)學(xué)姐畢業(yè)后的去向有哪些？他們的情況怎么樣？

王萌：以保險(xiǎn)公司為主。老師說(shuō)很多當(dāng)老總之類的。

《保險(xiǎn)中介》：通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)習(xí)，你有什么收獲？比如在生活中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)等方面。

王萌：生活中會(huì)很關(guān)注保險(xiǎn)方面的信息，并且在試圖糾正周圍的人對(duì)于保險(xiǎn)的偏見，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)大大加強(qiáng)，做事之前會(huì)分析一下這件事情可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并且盡量規(guī)避。收獲還是很大的。

第3篇：保險(xiǎn)中介行業(yè)分析范文

目前，保險(xiǎn)業(yè)正面臨著“產(chǎn)銷分離”的重大變革，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)因此迅速發(fā)展。本文就目前保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并闡明了其存在的基本問(wèn)題，旨在全面促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)的發(fā)展，走出一條適合我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展的特色道路。

【關(guān)鍵詞】

保險(xiǎn)中介；贏利模式；專業(yè)化；融資渠道

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融市場(chǎng)越來(lái)越繁榮，而保險(xiǎn)逐漸成為其不可或缺的重要組成部分，保險(xiǎn)業(yè)在保障人們正常生產(chǎn)生活中起著關(guān)鍵作用。對(duì)于如何全面促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，走出一條適合我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展的特色道路。這值得所有保險(xiǎn)中介人員去思考。

1 我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況

保險(xiǎn)中介作為一種中介服務(wù)活動(dòng)的組織機(jī)構(gòu)或個(gè)人，它主要存在于投保人與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或者保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間，主要承擔(dān)損失鑒定與理算、價(jià)值衡量與評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬等工作，而且還要從服務(wù)項(xiàng)目中抽取一定的手續(xù)費(fèi)或者傭金。

最近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)處于穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，已經(jīng)初步建立起完善的中介市場(chǎng)體系，對(duì)于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有著顯著作用。但是，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，粗放型發(fā)展模式的弊端日益顯露。

1.1近年來(lái)，我國(guó)中介機(jī)構(gòu)取得了快速發(fā)展，但是新增機(jī)構(gòu)速度和保險(xiǎn)收入的上升幅度不一致

而且保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)大都比較松散，注冊(cè)資金嚴(yán)重不足，企業(yè)的規(guī)模十分有限。

1.2保險(xiǎn)業(yè)受自身因素影響，規(guī)模普遍較小，極有可能被市場(chǎng)淘汰

2012年6月，相關(guān)部門頒布了《進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入的通知》，規(guī)定將注冊(cè)資本低于200萬(wàn)元的小型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)推出市場(chǎng)，要加快中介機(jī)構(gòu)重組與兼并的步伐。2009年《保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》指出，200萬(wàn)元為保險(xiǎn)專業(yè)公司的最低注冊(cè)資本；經(jīng)營(yíng)區(qū)域不僅在注冊(cè)所在省、直轄市、自治區(qū)的保險(xiǎn)專業(yè)公司的最低注冊(cè)資本為人民幣1000萬(wàn)元；保險(xiǎn)專業(yè)公司許可證的有效年限為3年，保險(xiǎn)公司在向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)延續(xù)時(shí)必須至少提前30個(gè)工作日，此類違規(guī)中小保險(xiǎn)中介公司可增資的最后期限為2012年9月30日。例如，假如一家保險(xiǎn)中介公司當(dāng)初只有50萬(wàn)元的注冊(cè)資金，那么他們必須在9月30日前湊夠200萬(wàn)元注冊(cè)資金，否則將難以通過(guò)年審，最終只能吊銷營(yíng)業(yè)牌照，由此可見，重組或退市是這類公司的不二選擇。

2 保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1濫開發(fā)票，屢次協(xié)助保險(xiǎn)公司套利

2012年上半年，各地區(qū)保監(jiān)局檢查了保險(xiǎn)中介公司業(yè)務(wù)，其中違法套取現(xiàn)金金額多達(dá)5600萬(wàn)元，保監(jiān)局對(duì)涉嫌的47名負(fù)責(zé)人和24個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予了行政處罰的決議，5家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因此撤銷了營(yíng)銷執(zhí)照。在保監(jiān)局對(duì)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)進(jìn)行大規(guī)模檢查的時(shí)候，河南保監(jiān)局依法查明陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)濮陽(yáng)中支公司以虛掛業(yè)務(wù)的形式非法套取現(xiàn)金131.93萬(wàn)元，而廣西保監(jiān)局在對(duì)大地產(chǎn)險(xiǎn)柳州和南寧兩家中支公司進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)他們共牟利168.2萬(wàn)元。

2.2盈利模式陳舊、單一，企業(yè)利潤(rùn)低，經(jīng)營(yíng)壓力大

現(xiàn)在，費(fèi)差是我國(guó)保險(xiǎn)中介公司盈利的主要來(lái)源，但是單一的費(fèi)差來(lái)源加劇了保險(xiǎn)中介盈利模式的難度；同時(shí)，區(qū)域性中介組織是我國(guó)目前中介機(jī)構(gòu)的主要形式，而議價(jià)則主要依靠與保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)交涉來(lái)實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)中介要進(jìn)一步提升自己的議價(jià)能力和水平，中介機(jī)構(gòu)獲得的利潤(rùn)也會(huì)因?yàn)樽h價(jià)能力的不強(qiáng)而大打折扣。目前，保險(xiǎn)中介融資的渠道尚未放寬，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。同時(shí)，盡管目前有一些大型保險(xiǎn)公司存在，他們能夠以規(guī)?；?jīng)營(yíng)的方式降低經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司議價(jià)能力也有了顯著提升，但是仍然無(wú)法從根本上轉(zhuǎn)變大型保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)地位，定價(jià)權(quán)依舊牢牢掌握在大型保險(xiǎn)公司手上。

2.3擴(kuò)張程序不規(guī)范，部分保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，不惜以傳銷的模式來(lái)完成

某些保險(xiǎn)公司為了增加員工數(shù)量，往往采用與傳銷類似的形式，大力鼓勵(lì)員工發(fā)現(xiàn)新，而新的必須繳納相當(dāng)一部分入職金，介紹人能從中分取一部分利潤(rùn)，其余的全部由保險(xiǎn)公司所得。例如，只要員工發(fā)展了一位新的人，那么公司就會(huì)要求新人交2000元的入職金，介紹人從中抽取500元，剩余全部歸老板。保險(xiǎn)中介會(huì)將一部分卡單交給新人，但是僅限于簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)卡，價(jià)格便宜，他們的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是發(fā)展新人收取傭金。2012年12月22日，保監(jiān)會(huì)宣布環(huán)球愿景保險(xiǎn)聯(lián)盟涉嫌傳銷，命令相關(guān)保險(xiǎn)公司中止與其的合作協(xié)議，一部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)結(jié)合起來(lái)，共同組建了環(huán)球愿景保險(xiǎn)聯(lián)盟。環(huán)球愿景保險(xiǎn)聯(lián)盟內(nèi)部呈現(xiàn)金字塔結(jié)構(gòu)，中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部有著明顯的隸屬關(guān)系，上級(jí)機(jī)構(gòu)計(jì)酬的依據(jù)是下級(jí)機(jī)構(gòu)的銷售業(yè)績(jī)，為了鼓勵(lì)員工還會(huì)發(fā)放一部分激勵(lì)費(fèi)用。這種經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn)是復(fù)式計(jì)酬，有傳銷嫌疑，違背了相關(guān)法律規(guī)范。

3 推進(jìn)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展的若干建議

3.1提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，逐漸形成集團(tuán)化、規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

縱觀國(guó)家出臺(tái)的各項(xiàng)政策法規(guī)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將逐漸消除專業(yè)和兼職的區(qū)別，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，消除地域限制，保證保險(xiǎn)中介在全國(guó)范圍內(nèi)的正常經(jīng)營(yíng)?，F(xiàn)在，保險(xiǎn)中介的準(zhǔn)入門檻極低，除了大型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以外，一般中介公司的注冊(cè)資本都不足5000萬(wàn)元，這嚴(yán)重阻礙了中介公司的進(jìn)一步發(fā)展。保險(xiǎn)中介要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就要不斷加大資金儲(chǔ)備，建立后援服務(wù)平臺(tái)，做好風(fēng)險(xiǎn)控制和轉(zhuǎn)移工作，加強(qiáng)制度建設(shè)和信息化中心建設(shè)。目前，大部分中小中介公司受資金限制，無(wú)法繼續(xù)擴(kuò)大投資規(guī)模，他們將主要精力集中在開拓簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)上，專業(yè)化核心能力建設(shè)難以顧及，也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)?；唾Y源化經(jīng)營(yíng)了。所以，從2009年開始監(jiān)管部門開始進(jìn)行工作整治，以期通過(guò)重組和兼并實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的集團(tuán)化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)。

3.2實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，產(chǎn)銷分離

保險(xiǎn)中介企業(yè)一般是中小企業(yè)，管理模式粗放，利潤(rùn)低，嚴(yán)重?cái)_亂了中介市場(chǎng)的正常經(jīng)營(yíng)秩序，無(wú)法發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的應(yīng)有作用。首先，保險(xiǎn)公司將大量精力集中在物力、財(cái)力以及人力資源投資上，忽視了對(duì)客戶服務(wù)、資金以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等業(yè)務(wù)的開發(fā)；其次，保險(xiǎn)中介的規(guī)模一般較小，面臨著嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，難以充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)只是簡(jiǎn)單重復(fù)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。就一般保險(xiǎn)公司而言，保險(xiǎn)中介具有管理方便、業(yè)務(wù)費(fèi)用低、服務(wù)質(zhì)量高以及社會(huì)展業(yè)面寬等突出優(yōu)勢(shì)，能切實(shí)降低保險(xiǎn)企業(yè)的管理成本和經(jīng)營(yíng)成本，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力；除此之外，保險(xiǎn)中介要加強(qiáng)與市場(chǎng)的聯(lián)系，及時(shí)調(diào)查和反饋市場(chǎng)保險(xiǎn)需求以及產(chǎn)品評(píng)價(jià)、理賠服務(wù)等，及時(shí)掌握市場(chǎng)最新動(dòng)態(tài)，及時(shí)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)策略，而且中介企業(yè)有著獨(dú)特的靈活性，要充分利用自身優(yōu)勢(shì)，加快改革創(chuàng)新步伐，激發(fā)員工的主動(dòng)性和積極性，促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

3.3不斷提高從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)中介在近幾年的發(fā)展過(guò)程中，不斷模仿傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和模式，只注重機(jī)構(gòu)的鋪設(shè)和疊加，對(duì)于提高銷售人員素質(zhì)不重視，限制了從業(yè)人員整體素質(zhì)的提升，難以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)需求。保險(xiǎn)交易作為一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)行為，它有著較強(qiáng)的技術(shù)性，所以要求從業(yè)人員具有一定的專業(yè)知識(shí)，熟練掌握事故估損、險(xiǎn)種搭配以及費(fèi)率選擇等各項(xiàng)工作，提高自身理論修養(yǎng)，熟悉保險(xiǎn)法律法規(guī)、保險(xiǎn)條款以及保險(xiǎn)理論知識(shí)等?，F(xiàn)在，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)較為單一，從業(yè)人員只需要反復(fù)重復(fù)“拉保單”等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，無(wú)法為客戶提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，難以體現(xiàn)分工優(yōu)勢(shì)。

3.4有效解決中介機(jī)構(gòu)發(fā)展資金不足的難題，放寬中介融資限制

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，就必須建立健全制度和機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制和轉(zhuǎn)移能力，設(shè)置專業(yè)化的信息中心，做好后援服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，加大資金投入。目前，大部分中小型中介公司的盈利模式較為單一，發(fā)展資金嚴(yán)重欠缺，經(jīng)營(yíng)壓力大，難以在市場(chǎng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中向著專業(yè)化方向發(fā)展，所以拓寬中介機(jī)構(gòu)融資渠道是目前改善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的唯一有效辦法。泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)登陸納斯達(dá)克是這一方面的一個(gè)很好范例，但是它不能有效緩解保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)面臨的困境，拓寬中介機(jī)構(gòu)融資渠道是目前保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的唯一有效途徑。

3.5加大監(jiān)管力度，進(jìn)一步完善法律規(guī)范，同時(shí)加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)

首先，要不斷健全并完善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管程序，制定出切實(shí)可行的行業(yè)規(guī)范，堅(jiān)決打擊和查處違法犯罪行為，保障保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的規(guī)?；⒁?guī)范化和職業(yè)化經(jīng)營(yíng)。其次，加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的職業(yè)道德建設(shè)，樹立中介企業(yè)良好的信譽(yù)觀和價(jià)值觀，建立起符合行業(yè)規(guī)范的道德準(zhǔn)則，建立起以雙方共同利益為基礎(chǔ)的溝通渠道，時(shí)刻以客戶利益為活動(dòng)原則，爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)和客戶。

4 總結(jié)

在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)“產(chǎn)銷分離”的時(shí)代趨勢(shì)下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將面臨著巨大的發(fā)展機(jī)遇，但是面臨的挑戰(zhàn)也是不容小覷的。保險(xiǎn)中介企業(yè)要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須進(jìn)一步拓寬融資渠道，改變傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，改善素質(zhì)不高、大進(jìn)大出的問(wèn)題，不斷強(qiáng)化專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)員工職業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的優(yōu)勢(shì)，走出一條適合我國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)發(fā)展的新型道路，全面推進(jìn)“產(chǎn)銷分離”的步伐，提高保險(xiǎn)中介行業(yè)經(jīng)營(yíng)水平。

【參考文獻(xiàn)】

[1]劉沛君.論保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2012，（22）：159-160.

[2]劉才德.論我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的培育和發(fā)展[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2003.

第4篇：保險(xiǎn)中介行業(yè)分析范文

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)中介，風(fēng)險(xiǎn)投資，投資特點(diǎn)，作用及挑戰(zhàn)

我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展模式仍處在不斷的探索之中，風(fēng)險(xiǎn)投資在我國(guó)也是一個(gè)新興事物，在近十年得到了快速發(fā)展。如何評(píng)價(jià)兩個(gè)新興事物在一個(gè)新興市場(chǎng)的結(jié)合及其帶來(lái)的新變化，將是一項(xiàng)非常有意義的 研究 。

我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)中介可分為保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)及保險(xiǎn)公估公司，截至2007年底，處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的保險(xiǎn)公司為1755家，經(jīng)紀(jì)公司為322家。全國(guó)經(jīng)渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入357.46億元，同比增長(zhǎng)53.24%，市場(chǎng)份額5.08%。作為保險(xiǎn)市場(chǎng)銷售主體之一的專業(yè)中介的發(fā)展并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額中所占比例較低，沒(méi)有擺脫經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)較低的困境。

一、風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入保險(xiǎn)中介業(yè)的現(xiàn)狀分析

(一)我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展分析

風(fēng)險(xiǎn)投資是由專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資人通過(guò)購(gòu)買股權(quán)或提供貸款的方式將資本提供給具有很大升值潛力的新興公司，并提供增殖服務(wù)促進(jìn)被投資公司快速增長(zhǎng)，然后通過(guò)公開上市、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、兼并收購(gòu)或其它方式退出，在產(chǎn)權(quán)流動(dòng)中實(shí)現(xiàn)高額投資回報(bào)。美歐各國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資在促進(jìn)本國(guó)高新技術(shù)公司的發(fā)展發(fā)面做出了重要貢獻(xiàn)。

截至2006年底，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的總數(shù)為345家，管理的資本總額為663.8億元，累積投資額為410.8億元。風(fēng)險(xiǎn)投資已經(jīng)進(jìn)入多個(gè)行業(yè)，已從初期的針對(duì)高新技術(shù) 企業(yè) 轉(zhuǎn)向投資行業(yè)多樣化，傳統(tǒng)行業(yè)獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的支持力度明顯增加，投資階段明顯前移。

大批有利于風(fēng)險(xiǎn)投資的政策出臺(tái)，為其發(fā)展提供了有力的政策支持?！?006～2020 中國(guó) 科學(xué) 技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要》及《配套政策》中，明確把發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資作為自主創(chuàng)新的最重要政策工具之一。2006年修訂的《中華人民共和國(guó)合伙企業(yè)法》正式確認(rèn)了“有限合伙”的企業(yè)形式，并且擴(kuò)大了合伙人范圍，明確了合伙企業(yè)不繳納所得稅，基本解決了風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展的 法律 和制度障礙。創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)也即將在國(guó)內(nèi)推出，為風(fēng)險(xiǎn)投資增加了退出通道。

(二)風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入保險(xiǎn)中介業(yè)情況

根據(jù)相關(guān)公開信息的不完全統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入了6家在我國(guó)開展經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)中介公司。

1.華康投資咨詢有限公司，美國(guó)idg技術(shù)創(chuàng)業(yè)投資基金投資2500萬(wàn)美元。

2.中國(guó)眾合有限公司，紅杉資本中國(guó)基金投資1000萬(wàn)美元。

3.泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)，鼎輝國(guó)際投資基金和國(guó)泰財(cái)富基金參與多輪投資。

4.明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，獲得了包含桑迪·威爾在內(nèi)的投資者多輪投資。

5.搜保網(wǎng)，獲得美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)基金cobb & associates的200萬(wàn)美元投資。

6.車盟汽車保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，共從華登國(guó)際投資基金以及德同資本基金等六家風(fēng)險(xiǎn)投資商處獲得風(fēng)險(xiǎn)投資4000萬(wàn)美元。

(三)風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)的原因分析

風(fēng)險(xiǎn)投資除了追求高額的回報(bào)之外，投資中國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)還有更加深層次的原因，是由中國(guó)市場(chǎng)的獨(dú)特屬性決定的。

1.分享中國(guó)價(jià)值。近年來(lái)，“中國(guó)概念”的價(jià)值凸現(xiàn)，在國(guó)際資本市場(chǎng)受到廣泛追捧。保險(xiǎn)業(yè)作為中國(guó)最具發(fā)展前景的行業(yè)之一，風(fēng)險(xiǎn)投資的市場(chǎng)價(jià)值效應(yīng)是顯而易見的。

2.巨大的市場(chǎng)潛力。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)中介業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)一般占總保費(fèi)的60%左右，而中國(guó). 目前 只有5%，保險(xiǎn)中介業(yè)具有巨大的發(fā)展空間。

3.較高的成功率。風(fēng)險(xiǎn)投資的資金支持加上其豐富的項(xiàng)目管理經(jīng)驗(yàn)，可以保證被投資公司順利地成長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)投資的海外資源也增加了被投資公司海外上市的成功率。

4.保險(xiǎn)中介業(yè)符合消費(fèi)屬性。風(fēng)險(xiǎn)投資的投資領(lǐng)域正在從it、通信、 網(wǎng)絡(luò) 及生物醫(yī)藥等高 科技 項(xiàng)目逐步擴(kuò)展到面向廣大消費(fèi)者，尤其是中產(chǎn)消費(fèi)階層的消費(fèi)類項(xiàng)目，保險(xiǎn)中介業(yè)剛好符合此類投資項(xiàng)目的標(biāo)準(zhǔn)。

(四)風(fēng)險(xiǎn)投資特點(diǎn)分析

風(fēng)險(xiǎn)投資均幫助被投資公司對(duì)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行了創(chuàng)新，抓住了細(xì)分市場(chǎng)或空白市場(chǎng)，形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。風(fēng)險(xiǎn)投資均是在保險(xiǎn)中介公司發(fā)展初期進(jìn)行投資，并且在多輪的投資中積極跟進(jìn)。項(xiàng)目目標(biāo)客戶均針對(duì)廣大的中產(chǎn)消費(fèi)階層，符合風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)于成長(zhǎng)性的認(rèn)定要求。被投資公司股權(quán)架構(gòu)等均較為復(fù)雜，顯示了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的需要。

(五)目前的發(fā)展成效

目前獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的各家保險(xiǎn)中介公司的發(fā)展各不相同，由于缺乏相關(guān)的公開數(shù)據(jù)作為支撐，尚不能對(duì)其績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)。但毫無(wú)疑問(wèn)，風(fēng)險(xiǎn)投資的介入確實(shí)在市場(chǎng)模式方面進(jìn)行了創(chuàng)新，也為保險(xiǎn)中介業(yè)的跨越發(fā)展提供了思路，吸引了更多的資本關(guān)注保險(xiǎn)中介業(yè)。

二、風(fēng)險(xiǎn)資本投資泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)的模式分析

泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)(下稱“泛華”)是亞洲第一家在全球主要資本市場(chǎng)上市的保險(xiǎn)中介公司。2007年10月底登陸美國(guó)納斯達(dá)克(nasdaq)全球市場(chǎng)，股票代碼為cisg，募集資金2.16億美元。泛華于1999年在廣東開始保險(xiǎn)服務(wù)，截止到2008年1月，泛華已經(jīng)完成了10個(gè)省市的銷售網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，已基本覆蓋 經(jīng)濟(jì) 發(fā)達(dá)地區(qū)。

(一)風(fēng)險(xiǎn)投資為泛華發(fā)展提供了資金支持、創(chuàng)新思路和模式

從泛華發(fā)展歷程可以看出，兩只風(fēng)險(xiǎn)投資基金分別于2001、2004、2005、2006年4次對(duì)泛華進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，風(fēng)險(xiǎn)投資不僅提供了發(fā)展資金，更為泛華確定業(yè)務(wù)方向、創(chuàng)新發(fā)展思路起到了至關(guān)重要的作用。在風(fēng)險(xiǎn)投資的支持下，泛華的發(fā)展路徑不斷清晰，公司架構(gòu)以及品牌側(cè)重不斷完善。

(二)風(fēng)險(xiǎn)投資為泛華搭建了完善、復(fù)雜的公司架構(gòu)

為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，泛華在中國(guó)大陸地區(qū)之外設(shè)立了多家控股公司，對(duì)泛華中國(guó)公司進(jìn)行多級(jí)控制。在中國(guó)大陸開展業(yè)務(wù)的所有、經(jīng)紀(jì)公司均由另外兩家投資公司控制，而這兩家投資公司則由三名 自然 人股東控制。泛華中國(guó)公司與所有、經(jīng)紀(jì)公司之間沒(méi)有直接的股權(quán)聯(lián)系，僅憑借與兩家投資公司簽署的合同，從而取得所有、經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)營(yíng)成果。如此的架構(gòu)，有效地規(guī)避了政策風(fēng)險(xiǎn)。

(三)風(fēng)險(xiǎn)投資大力支持泛華的擴(kuò)張策略

與其他中介公司兼并收購(gòu)不同的是，泛華利用資本的力量迅速吸收已有公司加盟，本質(zhì)上泛華的操作可以被認(rèn)為是一種風(fēng)險(xiǎn)投資模式。

泛華目前經(jīng)營(yíng)核心模式為后援平臺(tái)+個(gè)人創(chuàng)業(yè)。強(qiáng)大平臺(tái)指泛華提供統(tǒng)一的信息技術(shù)、品牌與服務(wù)、產(chǎn)品以及培訓(xùn)，提供統(tǒng)一的財(cái)務(wù)內(nèi)控系統(tǒng)、作業(yè)流程、人力資源管理系統(tǒng)，并在此平臺(tái)上建設(shè)龐大的銷售隊(duì)伍和網(wǎng)絡(luò)。個(gè)人創(chuàng)業(yè)是泛華提供一定的啟動(dòng)資金，支持有實(shí)力的個(gè)人營(yíng)銷員開展創(chuàng)業(yè)，并且在達(dá)到一定程度后組建新的公司。泛華最具特色的地方在于股權(quán)分配的吸引力，通過(guò)股份置換，泛華的人以及加盟的公司有可能從泛華得到相應(yīng)的股份，從而以股東的身份為泛華工作，這是目前中國(guó)境內(nèi)人無(wú)法享受的待遇。

泛華積極引導(dǎo)經(jīng)紀(jì)公司加盟泛華實(shí)施的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)建設(shè)，瞄準(zhǔn)目前已經(jīng)存在的2000多家中小經(jīng)紀(jì)公司，通過(guò)兼并以及資本合作的方式迅速擴(kuò)張。可以說(shuō)，泛華背后的風(fēng)險(xiǎn)投資為其提供了擴(kuò)張所必需的資金支持。

保險(xiǎn)行業(yè)最終需要實(shí)現(xiàn)專業(yè)化分工，保險(xiǎn)公司應(yīng)該重在產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理，而其它如銷售、理賠及服務(wù)等都進(jìn)行外包。保險(xiǎn)中介要生存 發(fā)展 ，必須取得相對(duì)于保險(xiǎn)公司更低的銷售成本，因此，必須通過(guò)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，銷售多家公司多種產(chǎn)品分?jǐn)偣芾沓杀尽?/p>

(四)風(fēng)險(xiǎn)投資為泛華設(shè)計(jì)了最為稀缺的銷售渠道

可以看出，泛華的專業(yè)性綜合 金融 中介的構(gòu)想相比于其他渠道具有明顯的優(yōu)勢(shì)。泛華作為首家亞洲地區(qū)上市的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)具有較大的市場(chǎng)吸引力，上市時(shí)發(fā)行價(jià)由原定的每股11-13美元兩次提價(jià)后達(dá)到16美元，表明了資本市場(chǎng)對(duì)于泛華思路與概念的認(rèn)同。

(五)風(fēng)險(xiǎn)投資有效提升了泛華的經(jīng)營(yíng)績(jī)效

截至2007年9月30日，泛華擁有17家保險(xiǎn)公司、4家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，包括170多個(gè)銷售和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，超過(guò)10400名注冊(cè)保險(xiǎn)人，以及超過(guò)500名電話銷售代表。 網(wǎng)絡(luò) 覆蓋 中國(guó) 8個(gè)省市，絕大部分都是 經(jīng)濟(jì) 發(fā)達(dá)省市。

泛華近年來(lái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，堅(jiān)持非壽險(xiǎn)與壽險(xiǎn)保險(xiǎn)并重，積極尋求進(jìn)入回報(bào)更高的壽險(xiǎn)銷售領(lǐng)域。營(yíng)業(yè)收入由2004年的3400萬(wàn)元增長(zhǎng)到2006年的24650萬(wàn)元，三年的復(fù)合年度增長(zhǎng)率達(dá)到169.4%。2004年虧損9240萬(wàn)元，2006年則實(shí)現(xiàn)盈利5740萬(wàn)元，增長(zhǎng)速度及發(fā)展勢(shì)態(tài)明顯好于整個(gè)保險(xiǎn)中介業(yè)。2007年上半年，隸屬于泛華的四家公司全國(guó)營(yíng)業(yè)收入排名分別為第3、11、14和20位，占所有公司營(yíng)業(yè)總收入的4.87%。隸屬于泛華的一家經(jīng)紀(jì)公司的營(yíng)業(yè)收入排名為第17位，占所有經(jīng)紀(jì)公司營(yíng)業(yè)總收入的1.12%。截止于2007年6月30日，年度凈利潤(rùn)為5870萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)收入為17260萬(wàn)元。

可見，風(fēng)險(xiǎn)投資放大了泛華的實(shí)力，給泛華帶來(lái)了快速增長(zhǎng)的必要條件，大規(guī)模的擴(kuò)張沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)投資的支持顯然是做不到的。

三、風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入保險(xiǎn)中介業(yè)的障礙、作用與挑戰(zhàn)

(一)風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入保險(xiǎn)中介業(yè)已基本沒(méi)有 法律 障礙

中國(guó) 目前 的各類法規(guī)并沒(méi)有專門針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入保險(xiǎn)中介業(yè)的規(guī)定。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加入wto的承諾允許外資建立獨(dú)資經(jīng)紀(jì)公司，對(duì)于外資進(jìn)入保險(xiǎn)中介業(yè)再無(wú)其他規(guī)定。保監(jiān)會(huì)的政策也鼓勵(lì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)集團(tuán)化以及必要的兼并?？梢哉f(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入保險(xiǎn)中介業(yè)已基本沒(méi)有法律障礙。

(二)風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)于保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展的重要作用

1.帶來(lái)了充足的發(fā)展資金，有助于解決資金短缺的困擾。

2.帶來(lái)新的管理模式和創(chuàng)新思路，促使保險(xiǎn)中介業(yè)步入規(guī)范化、集團(tuán)化發(fā)展的軌道。

3.帶動(dòng)了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)模式創(chuàng)新，鼓勵(lì)了創(chuàng)新熱情。

4.提升了保險(xiǎn)中介業(yè)的正面形象。風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)入保險(xiǎn)中介業(yè)有利于提高 社會(huì) 對(duì)于保險(xiǎn)中介業(yè)的認(rèn)知與接受程度。

5.極大地推動(dòng)保險(xiǎn)中介業(yè)的兼并與合作。風(fēng)險(xiǎn)投資支持下的保險(xiǎn)中介公司，將把并購(gòu)作為主要的擴(kuò)展模式，通過(guò)向眾多中小公司提供技術(shù)和后期服務(wù)以及必要的資金支持，將會(huì)極大地促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的大型中介公司的出現(xiàn)。

6.加速綜合的金融服務(wù)銷售渠道的出現(xiàn)。我國(guó)目前缺乏能夠涵蓋保險(xiǎn)，銀行，證券，信托，理財(cái)，擔(dān)保等各項(xiàng)金融服務(wù)的綜合性金融銷售渠道。風(fēng)險(xiǎn)投資的戰(zhàn)略目標(biāo)必然是將單一保險(xiǎn)中介渠道轉(zhuǎn)向綜合性金融銷售渠道。

(三)風(fēng)險(xiǎn)投資給保險(xiǎn)中介業(yè)帶來(lái)的新挑戰(zhàn)

1.被投資的保險(xiǎn)中介公司可能喪失發(fā)展主動(dòng)權(quán)。在風(fēng)險(xiǎn)投資理念影n向下，被投資公司可能被迫進(jìn)行“包裝上市”，不利于長(zhǎng)期的可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展，而且“包裝上市”可能引發(fā)的財(cái)務(wù)或者法律方面的漏洞。被投資公司采用同一種運(yùn)營(yíng)模式在全國(guó)迅速擴(kuò)張可能難以成行，增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)以及管理的難度。

2.風(fēng)險(xiǎn)投資面臨對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)以及市場(chǎng)退出的挑戰(zhàn)。目前國(guó)家對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資沒(méi)有十分健全的法律政策規(guī)定；缺乏完善成熟的風(fēng)險(xiǎn)投資退出機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)投資的退出還不夠順暢；保險(xiǎn)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)及創(chuàng)新機(jī)制保護(hù)缺失，被投資公司的商業(yè)模式很容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿并超越。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式亟待改進(jìn)。目前接受風(fēng)險(xiǎn)投資的保險(xiǎn)中介公司追求打造綜合性金融服務(wù)提供商，業(yè)務(wù)范圍涉及多個(gè)金融行業(yè)，因此監(jiān)管主體以及監(jiān)管方式存在模糊。

同時(shí)其下屬多家經(jīng)紀(jì)公司或公司分別上報(bào)報(bào)表，體現(xiàn)不出股權(quán)關(guān)系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難于掌握被投資公司真實(shí)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)及市場(chǎng)份額。另外其注冊(cè)地、資本運(yùn)作“兩頭在外”的運(yùn)營(yíng)模式，有可能形成一條中國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)資金以及盈利不斷輸出海外的通道， 影響 金融安全。

四、前景展望

第5篇：保險(xiǎn)中介行業(yè)分析范文

關(guān) 鍵 詞：保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)中介；協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)；多重因素激勵(lì)；博弈均衡

中圖分類號(hào)：F840．2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008－2972（2007）02－0030－05

隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)主體的多元化以及外資保險(xiǎn)業(yè)逐步進(jìn)軍中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)將面對(duì)越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和逐步加深的不確定性市場(chǎng)環(huán)境。為了求得生存和持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)既在某些活動(dòng)中謀求合作，又在其他活動(dòng)中相互競(jìng)爭(zhēng)，從而呈現(xiàn)出一種二元對(duì)立的矛盾關(guān)系。這種關(guān)系被稱為協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)（Maria Bengtsson et al，2000）。[1]覃蘭靜（2003）認(rèn)為，協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)是協(xié)同與競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)立統(tǒng)一，是協(xié)同與競(jìng)爭(zhēng)矛盾雙方相互轉(zhuǎn)化、相互依存的對(duì)立統(tǒng)一過(guò)程，是企業(yè)間在競(jìng)爭(zhēng)中合作、在合作中競(jìng)爭(zhēng)的一種戰(zhàn)略意境。[2]喬爾?布利克、戴維?厄恩斯特（1998）說(shuō)過(guò)：“完全損人利己的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，驅(qū)動(dòng)一公司與同行業(yè)其他公司競(jìng)爭(zhēng)，驅(qū)動(dòng)供應(yīng)商之間、經(jīng)銷商之間在業(yè)務(wù)各方面不斷競(jìng)爭(zhēng)的傳統(tǒng)力量，已不可能再確保贏家在這場(chǎng)達(dá)爾文式游戲中擁有最低成本、最佳產(chǎn)品或服務(wù)以及最高利潤(rùn)。實(shí)際上，結(jié)果恰恰相反，為了競(jìng)爭(zhēng)必須協(xié)作，以此取代損人利己的行為”。[3]

然而，保險(xiǎn)業(yè)又具有不同于一般企業(yè)的特殊性，即其絕大部分業(yè)務(wù)需要通過(guò)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體之間紐帶的保險(xiǎn)中介去開展。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2005年我國(guó)通過(guò)保險(xiǎn)中介實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的73%（吳定富，2006），[4]保險(xiǎn)中介的重要地位可見一斑。因此，正確處理好保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介的協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展，具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

作為保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介是完全理性的，即他們會(huì)以最少的投入獲得最大的收益。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在行動(dòng)時(shí)是選擇協(xié)同還是競(jìng)爭(zhēng)，取決于二者利益的比較。如果協(xié)同帶來(lái)的收益大于競(jìng)爭(zhēng)收益，主體會(huì)選擇協(xié)同；反之則會(huì)選擇競(jìng)爭(zhēng)，盡管競(jìng)爭(zhēng)可能給對(duì)方或雙方帶來(lái)不利。因此，保險(xiǎn)主體在行動(dòng)時(shí)不會(huì)簡(jiǎn)單地選擇協(xié)同策略以迎合競(jìng)爭(zhēng)策略，而是根據(jù)利益最大化去進(jìn)行調(diào)整，很自然，協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)就是企業(yè)的最優(yōu)選擇(楊玉紅、，2006)。[5]

保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)的基本前提之一是利益分配機(jī)制。只有比較合理的收益分配方式，才能促使雙方進(jìn)行合作，帶來(lái)合作的額外收益。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，此時(shí)，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介的協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)只能體現(xiàn)在激勵(lì)機(jī)制的選擇上。因此，分析雙方的協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)，可以借助分析最優(yōu)激勵(lì)合同的選擇來(lái)進(jìn)行。由于保險(xiǎn)人無(wú)法觀察到保險(xiǎn)中介的努力程度，而努力程度與保單質(zhì)量完全正相關(guān)，因此，不同保險(xiǎn)中介的保單質(zhì)量可能大相徑庭。如果保險(xiǎn)人給保險(xiǎn)中介支付相同的傭金，最終將會(huì)出現(xiàn)“劣質(zhì)保單驅(qū)逐優(yōu)良保單”的現(xiàn)象。因此在信息不對(duì)稱情況下，利益分配機(jī)制不暢是妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)順利運(yùn)轉(zhuǎn)的主要障礙。解決利益分配機(jī)制不暢的通常手段是運(yùn)用以博弈為理論基礎(chǔ)的委托―理論來(lái)設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)契約，以誘使保險(xiǎn)中介從自身利益出發(fā)來(lái)選擇對(duì)保險(xiǎn)人最有利的行動(dòng)，從而使保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介的協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到博弈均衡。Wilson（1969）、Ross（1973）、Mirrless（1974）、Holmstrom（1979）、Grossman & Hart（1983）等人開創(chuàng)了委托―理論和應(yīng)用模型分析，主要解決了委托―理論中存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題。他們根據(jù)信息不對(duì)稱理論，研究并提出了激勵(lì)措施是在委托―之間按一定的契約財(cái)產(chǎn)剩余索取權(quán)進(jìn)行的分配，是將剩余分配與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤。[6-9]Fama（1980）認(rèn)為在競(jìng)爭(zhēng)性中介市場(chǎng)上，中介人的市場(chǎng)價(jià)值決定于其過(guò)去的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，從長(zhǎng)期來(lái)看，中介人必須對(duì)自己的行為負(fù)完全的責(zé)任。因此，即使沒(méi)有顯性激勵(lì)合同，中介人也會(huì)有努力工作的積極性。[10]Holmstrom（1982）將該思想模型化，形成中介人聲譽(yù)模型，并且表明中介人工作的質(zhì)量是其努力和能力的一種信號(hào)。[11]曹均華、邢煒、俞自由（2000）應(yīng)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的委托―理論，對(duì)單重因素激勵(lì)契約進(jìn)行了定量分析。[12]他們分別討論了對(duì)稱信息、不對(duì)稱信息以及考慮賠付率情況等三種不同條件下的最優(yōu)線性激勵(lì)契約。這些單重因素激勵(lì)契約，大多數(shù)采用以下形式：保險(xiǎn)人不能觀測(cè)到中介人的行動(dòng)；中介人的報(bào)酬必須依賴于觀測(cè)到的業(yè)績(jī)；將保險(xiǎn)人的部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到中介人身上。只有這樣，保險(xiǎn)中介才有工作積極性，從而選擇有利于保險(xiǎn)人的行動(dòng)。單重因素最優(yōu)激勵(lì)機(jī)制的最大問(wèn)題，在于保險(xiǎn)人只根據(jù)雙方都可以觀測(cè)到的保費(fèi)收入來(lái)推測(cè)中介人的努力程度，并給予相應(yīng)的報(bào)酬。這固然可以產(chǎn)生高效率的顯性激勵(lì)，但保險(xiǎn)中介作為具有名譽(yù)追求和未來(lái)預(yù)期的個(gè)體，不會(huì)只考慮貨幣補(bǔ)償與其績(jī)效在某一合同期內(nèi)是否對(duì)稱，他還會(huì)考慮即期績(jī)效對(duì)下期乃至更遠(yuǎn)期的影響，即任何一個(gè)保險(xiǎn)中介都不可能不同社會(huì)保持相對(duì)穩(wěn)定、長(zhǎng)期的關(guān)系（劉喜華、吳育華，2003）。[13]在這種情況下，諸如信譽(yù)等是保險(xiǎn)中介獲利的重要因素。因此，只根據(jù)營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量對(duì)保險(xiǎn)中介進(jìn)行單重因素激勵(lì)是不合理的。有鑒于此，本文以霍姆斯特姆和米爾格羅姆（Holmstrom & Milgrom，1987）模型[14]為基礎(chǔ)，運(yùn)用信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中的委托―理論對(duì)保險(xiǎn)中介多重因素激勵(lì)問(wèn)題進(jìn)行研究，建立多重因素最優(yōu)激勵(lì)契約模型，并在此基礎(chǔ)上討論保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介的博弈均衡。

一、基本假設(shè)

在對(duì)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)博弈均衡進(jìn)行分析之前，我們需要作如下一些基本假設(shè)：

（1）為了使問(wèn)題簡(jiǎn)化，下文采用雙重因素激勵(lì)模型進(jìn)行分析，并且該模型很容易被推廣到多重因素激勵(lì)模型。

（2）保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介是完全理性的。所謂完全理性，即在面臨給定約束條件下，理性人最大化自己的偏好；也就是說(shuō)，他們會(huì)選擇最合適的行動(dòng)以實(shí)現(xiàn)自己最大的收益。

（3）對(duì)于參與各方而言，各自的支付函數(shù)是大家的共同知識(shí)。

（4）保險(xiǎn)市場(chǎng)是完全競(jìng)爭(zhēng)的。截止2005年，全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)93家，其中保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司6家、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司35家、人身險(xiǎn)公司42家、再保險(xiǎn)公司5家、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司5家；共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)1800家，保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)12萬(wàn)家，保險(xiǎn)營(yíng)銷員147萬(wàn)人（吳定富，2006）。[4]按照新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)參與者足夠多，從而市場(chǎng)是競(jìng)爭(zhēng)性的。

（5）保險(xiǎn)中介與投保人利益趨同。除強(qiáng)制保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)并非投保人的必需品，因此保險(xiǎn)市場(chǎng)是買方市場(chǎng)。在完全競(jìng)爭(zhēng)的條件下，保險(xiǎn)中介為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高市場(chǎng)占有率，必須擴(kuò)大投保數(shù)量。在這種情況下，如果保險(xiǎn)中介侵犯投保人的利益，最終結(jié)果是把自己逐出保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。因此我們?cè)诜治鰰r(shí)可以不考慮投保人，近似認(rèn)為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)只有兩類參與者，即保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介。這樣做既可以簡(jiǎn)化對(duì)該問(wèn)題的分析，同時(shí)也可以使失真度保持在可以接受的范圍之內(nèi)。

（6）假定在第二節(jié)的分析中，?茁1、?茁2和a是內(nèi)生變量，其余變量是外生變量。

二、非對(duì)稱信息條件下雙重因素最優(yōu)激勵(lì)契約模型[15]

四、結(jié)束語(yǔ)

本文運(yùn)用委托―理論，通過(guò)雙重因素激勵(lì)契約模型對(duì)信息不對(duì)稱條件下保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介的協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行了研究，論證了非對(duì)稱信息條件下雙重因素最優(yōu)激勵(lì)契約可使保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介均獲得最大收益，因此誰(shuí)都沒(méi)有偏離這種最優(yōu)契約而尋找其他新契約的沖動(dòng)，此時(shí)具有協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)中介將會(huì)達(dá)到穩(wěn)定的博弈均衡狀態(tài)。出于使問(wèn)題簡(jiǎn)化和便于理解的目的，本文采用雙重因素激勵(lì)模型，并且用具體函數(shù)進(jìn)行論證，從而具有一定的特殊性；但它很容易推廣到用一般函數(shù)論證多因素激勵(lì)模型，即多因素模型。比如我們還可以在目標(biāo)函數(shù)中引入中介人違規(guī)操作的機(jī)會(huì)成本，對(duì)于長(zhǎng)期信用良好的中介人給予遠(yuǎn)期獎(jiǎng)勵(lì)等。如果一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為，則不兌現(xiàn)其遠(yuǎn)期獎(jiǎng)勵(lì)，增加其違規(guī)的機(jī)會(huì)成本。當(dāng)違規(guī)成本大于違規(guī)收益時(shí)，他會(huì)選擇不違規(guī)。這就是典型的“囚徒困境”。當(dāng)然我們還可以加入其他有利于激勵(lì)中介人的變量，對(duì)目標(biāo)函數(shù)進(jìn)行擴(kuò)充，使我們的研究更具有針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)意義。

在進(jìn)一步研究的問(wèn)題中，如一方面本文對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行博弈分析是建立在一些假設(shè)基礎(chǔ)之上，特別是完全理性和共同知識(shí)的假設(shè)，而現(xiàn)實(shí)世界中的人由于種種原因并非完全理性，這樣就使我們的研究有較大的局限性；與此同時(shí)，本文的博弈模型僅僅對(duì)博弈雙方進(jìn)行了靜態(tài)而非動(dòng)態(tài)分析，而解決這些問(wèn)題的思路需要用演化博弈去研究。另一方面，為了簡(jiǎn)化分析，我們抽象掉了投保人；如果把投保人加進(jìn)來(lái)，則需要研究多方博弈基礎(chǔ)上的協(xié)同競(jìng)爭(zhēng)博弈均衡問(wèn)題。

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第6篇：保險(xiǎn)中介行業(yè)分析范文

近年來(lái),越來(lái)越多的銀行涉足保險(xiǎn)業(yè),其原因不外乎以下四點(diǎn):一是銀行利潤(rùn)的縮減。二是保險(xiǎn)市場(chǎng)成長(zhǎng)潛力的誘因。截至2009年11月,全國(guó)各保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入10216.76億元,同比增長(zhǎng)11.65%。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有的廣闊發(fā)展商機(jī),吸引了銀行業(yè)跨行兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三是銀行與保險(xiǎn)商品間具有替代性與關(guān)聯(lián)性。銀行的存款業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)商品間具有相當(dāng)?shù)奶娲?尤其是有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的年金及退休金等保險(xiǎn)。四是銀行業(yè)具有提供保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在社會(huì)上銀行業(yè)比保險(xiǎn)業(yè)有較佳的形象與良好的顧客關(guān)系,且其本身?yè)碛写罅康目蛻糍Y料與完善充足的營(yíng)業(yè)據(jù)點(diǎn),使其在顧客管理及市場(chǎng)區(qū)隔營(yíng)銷上比保險(xiǎn)業(yè)較具優(yōu)勢(shì),這將成為銀行營(yíng)銷保險(xiǎn)的助力。

二、銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可能方式

(一)直接兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式

銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的型態(tài),可運(yùn)用股權(quán)聯(lián)結(jié)的方式直接兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),其股權(quán)連結(jié)大致可分為持有股權(quán)、成立子公司、與保險(xiǎn)公司合伙、成立控股公司或金融集團(tuán)的型式五種型態(tài),分別說(shuō)明如下:

持有股權(quán)。以轉(zhuǎn)投資持有保險(xiǎn)公司股權(quán)的方式,參與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),僅享受其獲得的利益,并不參與子公司的經(jīng)營(yíng)、人事及財(cái)務(wù)各方面的事宜。

成立保險(xiǎn)子公司。由銀行業(yè)出資另行成立保險(xiǎn)公司,其出資比例可能為百分之百或僅占少部分。所謂子公司,是指一公司擁有另一公司的所有股份總額達(dá)百分之五十以上者。

與保險(xiǎn)公司合伙成立公司。由于銀行具有營(yíng)銷渠道及良好企業(yè)形象的優(yōu)勢(shì),而保險(xiǎn)公司具備有保險(xiǎn)專業(yè)人才及承保經(jīng)驗(yàn),結(jié)合二者的有利資源,另行成立保險(xiǎn)公司,獲取傭金之外的利潤(rùn),也是銀行業(yè)涉足保險(xiǎn)業(yè)的一種渠道。

成立控股公司。銀行成立控股公司,自公開市場(chǎng)購(gòu)買股票或另行投資保險(xiǎn)業(yè),以達(dá)到控制該保險(xiǎn)企業(yè)的目的,借此達(dá)成介入保險(xiǎn)業(yè)的目的。

(二)間接介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式

目前,我國(guó)銀行業(yè)間接介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式主要是設(shè)立中介機(jī)構(gòu)或部門和企業(yè)策略結(jié)盟。設(shè)立中介機(jī)構(gòu)又有以下兩種方式:第一,設(shè)立人機(jī)構(gòu)。銀行出資成立保險(xiǎn)人公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司與保險(xiǎn)公司簽約,販?zhǔn)郾ｋU(xiǎn)商品并從中獲取傭金,提供保險(xiǎn)公司另一營(yíng)銷渠道。第二,銀行體制內(nèi)設(shè)立中介部門。在銀行原先體制架構(gòu)下,另外設(shè)立中介部門,如人或經(jīng)紀(jì)人部門,經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)商品,以獲取傭金為利潤(rùn)來(lái)源。而策略聯(lián)盟是指企業(yè)間的合作活動(dòng),借兩企業(yè)間重疊性或互補(bǔ)性,聯(lián)合運(yùn)用資源,使資源發(fā)揮極大效用,以維持或提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),這一合作或協(xié)議關(guān)系通常以書面契約訂立而成立,有特定的存續(xù)期間,且不再另行成立一新公司。

三、銀行從事保險(xiǎn)行業(yè)的定位與選擇

(一)總體定位――保險(xiǎn)中介

在國(guó)內(nèi)法律尚未通過(guò)銀行可以直接承受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前,目前情況多以保險(xiǎn)中介的方式兼營(yíng)保險(xiǎn);再者,保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特質(zhì)不同,直接承保使得企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高,投保大眾可能無(wú)法獲得充分的保障,建議以保險(xiǎn)中介的方式兼營(yíng)保險(xiǎn)較為適當(dāng)。由于目前銀行跨業(yè)兼營(yíng)保險(xiǎn)尚處于起步階段,一般銀行在缺乏經(jīng)驗(yàn)的情況下,為獲得保險(xiǎn)公司較多的資訊與輔助,多以成立保險(xiǎn)人公司的方式與保險(xiǎn)公司合作,以直效營(yíng)銷的方式銷售保險(xiǎn)商品。但本文認(rèn)為以后隨著銀行跨業(yè)兼營(yíng)保險(xiǎn)逐漸成熟后,對(duì)于有意繼續(xù)加入兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的其他銀行或可考慮以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或以策略聯(lián)盟的方式兼營(yíng)保險(xiǎn)。

(二) 營(yíng)銷策略選擇

本文擬以營(yíng)銷4P的觀點(diǎn),向保險(xiǎn)公司提出下列建議:

1、產(chǎn)品

(1)目前銀行轉(zhuǎn)投資的保代公司,多數(shù)還停留在保險(xiǎn)商品的銷售上,且保單多為制式化,為客戶提供保險(xiǎn)規(guī)劃的功能不多,未來(lái)應(yīng)在這方面有所加強(qiáng)。(2)避免銷售構(gòu)造復(fù)雜的保單,可將儲(chǔ)蓄與保障功能分開,開發(fā)適合銀行企業(yè)的商品。(3)銀行業(yè)現(xiàn)有的客戶量相當(dāng)龐大,銀行應(yīng)利用顧客資料庫(kù)的分析,將其區(qū)隔化,除現(xiàn)有市場(chǎng)區(qū)隔群體外,也可針對(duì)各階層設(shè)計(jì)保單銷售,以銀行良好的形象為利器,作為營(yíng)銷的助力。

2、價(jià)格

(1)銀行可以利用手續(xù)費(fèi)上的差別化策略,以減低銷售費(fèi)用進(jìn)而減低附加費(fèi)用與保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。(2)可提供民眾多元化的繳費(fèi)方式,例如可透過(guò)賬戶扣款、金融卡轉(zhuǎn)賬或信用卡刷卡等方式,以增加客戶在消費(fèi)上的便利性。

3、銷售渠道

(1)銀行業(yè)散布各地的分行,即為相當(dāng)通暢營(yíng)銷的渠道,除了采用直效營(yíng)銷的方式外,還可透過(guò)柜臺(tái)銷售商品、提供顧客咨詢,或于客戶至銀行接洽事務(wù)之際,主動(dòng)提供服務(wù),或由銀行的外務(wù)人員提供保險(xiǎn)服務(wù)。(2)善于利用信用卡的銷售渠道,隨著信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展,持卡人數(shù)也快速成長(zhǎng),在這種發(fā)展趨勢(shì)下,自然有利于其銷售。且運(yùn)用這種渠道可以較容易進(jìn)入民眾的生活圈,提高消費(fèi)者對(duì)商品內(nèi)容的熟悉度,有助于民眾接觸各種保險(xiǎn)。

4、促銷

(1)可將保險(xiǎn)包含在銀行為客戶所做的財(cái)務(wù)規(guī)劃中,以增加金融理財(cái)服務(wù)的完整性。(2)做成簡(jiǎn)潔容易理解的商品介紹。(3)運(yùn)用電視廣告報(bào)刊雜志等媒體打開知名度。

(三)保障措施的選擇

1、保險(xiǎn)專業(yè)人才的培訓(xùn)方面

根據(jù)本文的研究,保險(xiǎn)專業(yè)人才的培訓(xùn)是銀行在跨業(yè)兼營(yíng)保險(xiǎn)時(shí)所面臨的最大困難,對(duì)于這點(diǎn),建議:增設(shè)教育訓(xùn)練中心,并同時(shí)培育財(cái)務(wù)規(guī)劃課程或保險(xiǎn)專才的講師;可以和各大專院校的相關(guān)系所合作,開設(shè)相關(guān)在職訓(xùn)練課程,提供人員進(jìn)修渠道;與保險(xiǎn)公司技術(shù)合作,向保險(xiǎn)公司借調(diào)講師支援授課。

2、確定營(yíng)銷渠道具備計(jì)劃性及完整性

完善的營(yíng)銷渠道對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)而言,是非常重要的課題。因此,建構(gòu)一套完善的營(yíng)銷渠道,將是其兼營(yíng)保險(xiǎn)的成功關(guān)鍵。而一般社會(huì)大眾普遍認(rèn)為銀行業(yè)在服務(wù)品質(zhì)、可信賴程度、接觸頻率等項(xiàng)目方面,均較人壽保險(xiǎn)業(yè)為高。再加上銀行業(yè)本身因行業(yè)特性關(guān)系,因而擁有較人壽保險(xiǎn)業(yè)為廣的客戶資料,也因銀行業(yè)較能接觸到各階層的客戶,使得其在保險(xiǎn)營(yíng)銷方面滲透力十分具優(yōu)勢(shì)。

3、增加銷售的效率性

銀行營(yíng)銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最好的宣導(dǎo)方式是由銀行營(yíng)業(yè)單位人員擔(dān)任介紹工作。只要顧客確實(shí)能參與面談,銀行即應(yīng)適度獎(jiǎng)勵(lì)這些宣導(dǎo)有力的工作人員。

4、應(yīng)提供多元化的商品選擇

第7篇：保險(xiǎn)中介行業(yè)分析范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介市場(chǎng)；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）015-0-01

一、前言

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。目前，我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)相對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需求而言，還是存在著很大程度的不足，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)職能的發(fā)揮，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的更高速發(fā)展。因此，必須從當(dāng)前存在的問(wèn)題出發(fā)，引導(dǎo)并監(jiān)管保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)入有序、高效的運(yùn)作狀態(tài)。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)中介社會(huì)職能的要求

（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是提高保險(xiǎn)市場(chǎng)交易安全性的重要保障

保險(xiǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)分散的重要手段，是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的選擇途徑之一。但是，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身所具有的或然性和保險(xiǎn)交易信息的不對(duì)稱性，所以作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中的保險(xiǎn)交易而言，也會(huì)具有保險(xiǎn)產(chǎn)品交易的風(fēng)險(xiǎn)性。適合保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠給保險(xiǎn)銷售公司帶來(lái)收益的機(jī)會(huì)；高風(fēng)險(xiǎn)的、不適合保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，將會(huì)給保險(xiǎn)銷售部門帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)中介自然是充當(dāng)了保險(xiǎn)交易雙方規(guī)避和減小交易風(fēng)險(xiǎn)的重要角色。

（二）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是提升保險(xiǎn)市場(chǎng)交易量的重要促進(jìn)因素

保險(xiǎn)，不同于其他的消費(fèi)品，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和消費(fèi)上都具有極強(qiáng)的專業(yè)性。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的解讀，到保險(xiǎn)交易的實(shí)現(xiàn)，再到相關(guān)權(quán)益保護(hù)機(jī)制的了解，都要求消費(fèi)者必須具有相當(dāng)豐富的保險(xiǎn)知識(shí)。對(duì)于更多的消費(fèi)者而言，由此花費(fèi)更多的時(shí)間和精力都是不適合的。然而，保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏必然會(huì)帶來(lái)消費(fèi)者和保險(xiǎn)市場(chǎng)的脫節(jié)。于是，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)就成為了有效聯(lián)系消費(fèi)者和保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要媒介。

三、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)社會(huì)職能履行不到位的表現(xiàn)

對(duì)于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)而言，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)交易安全性和提升保險(xiǎn)市場(chǎng)交易量是最要的兩項(xiàng)職能。而且，這兩項(xiàng)職能應(yīng)該是同等重要，以此來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。但是，目前的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)卻出現(xiàn)了不惜代價(jià)追逐利益，甚至使用欺騙和誘導(dǎo)手段引誘消費(fèi)者被動(dòng)消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不良現(xiàn)象，非常不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，會(huì)造成消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的恐懼，會(huì)帶來(lái)未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)的虧空。由此“重利輕信”必然進(jìn)一步加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性因素，加重消費(fèi)者的不安全體驗(yàn)，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展，如此以往，后果將不堪設(shè)想。

四、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)社會(huì)職能履行不到位的原因分析

（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)管理存在空位

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)本身的收益來(lái)源就是在于保險(xiǎn)傭金的獲取，所以高報(bào)酬必定是保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)促銷的重要手段。所以，從本源上來(lái)講，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的“重利”現(xiàn)象的產(chǎn)生是存在必然因素的。在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)管理到位的前提下，這種高報(bào)酬機(jī)制必然會(huì)成為調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)銷售人員工作積極性的重要促進(jìn)因素，也能夠成為保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的推動(dòng)力。然而，由于目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的管理不到位，使得這種高報(bào)酬C制成為保險(xiǎn)銷售人員不遺余力、不惜代價(jià)，甚至采用欺詐手段誘惑消費(fèi)者進(jìn)行投保的動(dòng)因，造成了社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的畏懼和對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的抗拒。事實(shí)證明，這種情況將會(huì)造成保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展的阻礙，也會(huì)嚴(yán)重影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)有待進(jìn)一步提升

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)是一個(gè)龐大的市場(chǎng)，從保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需求來(lái)看，對(duì)于保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的數(shù)量要求是極其巨大的。然而，在對(duì)大學(xué)生進(jìn)行就業(yè)意愿的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，愿意保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的數(shù)量特別少。也就說(shuō)，專業(yè)性的、高素質(zhì)的勞動(dòng)力并不是很中意保險(xiǎn)中介市場(chǎng)從業(yè)人員這種職業(yè)，相比較，即便是選擇保險(xiǎn)行業(yè)，也是更青睞于內(nèi)勤職位。由此一來(lái)，在從業(yè)人員需求量大和與愿意從業(yè)人員數(shù)量少的矛盾中，保險(xiǎn)公司的選擇便是：一是降低對(duì)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的素質(zhì)要求；二是更是要加強(qiáng)其保險(xiǎn)產(chǎn)品促銷的經(jīng)濟(jì)報(bào)酬力度。由此，給保險(xiǎn)從業(yè)人員違反道德原則推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)了動(dòng)力和機(jī)會(huì)。

五、加強(qiáng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)管理，提升保險(xiǎn)中介市場(chǎng)社會(huì)職能效率

（一）主觀方面，積極加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的職業(yè)教育和培訓(xùn)

培養(yǎng)從業(yè)人員通過(guò)提升業(yè)務(wù)水平來(lái)提高銷售業(yè)績(jī)的工作意識(shí)，從業(yè)務(wù)能力提高的角度提高其經(jīng)營(yíng)效率和個(gè)人收入能力。一方面，要加強(qiáng)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)。由于，保險(xiǎn)中介從業(yè)人員本身業(yè)務(wù)水平的匱乏，有計(jì)劃的、有組織的職業(yè)培訓(xùn)空間大，必然會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和水平的極大提高。而業(yè)務(wù)水平的提升，在帶給保險(xiǎn)中介從業(yè)人員更多的銷售收入的同時(shí)，更會(huì)有效突破其產(chǎn)品銷售能力困境，會(huì)帶來(lái)更好的職業(yè)體驗(yàn)，會(huì)形成良性的從業(yè)機(jī)制，既維護(hù)了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，也推動(dòng)了保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。另一方面，就是要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的職業(yè)道德教育和規(guī)范，提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素養(yǎng)。提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會(huì)效益，以此更有效地推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）客觀方面，一定要加強(qiáng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的管理

通過(guò)相關(guān)法律法規(guī)的嚴(yán)格執(zhí)行來(lái)規(guī)避不良的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不良現(xiàn)象的發(fā)生。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)決定了其活動(dòng)主體的利益追逐性。杜絕和減少由于利益驅(qū)動(dòng)形成的道德風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于市場(chǎng)的監(jiān)管。強(qiáng)有力的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)管理，給保險(xiǎn)中介從業(yè)人員帶來(lái)的是更高的違約成本，必然會(huì)從利益角度有效減少?gòu)臉I(yè)人員道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第8篇：保險(xiǎn)中介行業(yè)分析范文

【關(guān)鍵詞】 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 中介業(yè)務(wù) 動(dòng)因 對(duì)策

近年來(lái)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但也存在一些根源性的問(wèn)題。其中一個(gè)較為突出的問(wèn)題是保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)違規(guī)吸納中介業(yè)務(wù)，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“買保費(fèi)”或“買市場(chǎng)業(yè)務(wù)”。在月末、季末等保費(fèi)任務(wù)考核的關(guān)鍵時(shí)期，一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈的地區(qū)手續(xù)費(fèi)比例急劇攀高，甚至出現(xiàn)倒掛。保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)出現(xiàn)了類似于外匯牌價(jià)的每日手續(xù)費(fèi)行情表，詳細(xì)地記錄了各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)比例，廣泛流傳于保險(xiǎn)中介公司、保險(xiǎn)營(yíng)銷人員之間。由于手續(xù)費(fèi)的價(jià)差，手續(xù)費(fèi)比例高的保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)短期內(nèi)分散性業(yè)務(wù)量激增，而同期手續(xù)費(fèi)比例低的其它保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)則分散性業(yè)務(wù)數(shù)量急劇萎縮。據(jù)保守估計(jì)，每年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)通過(guò)高手續(xù)費(fèi)、高返還等違規(guī)手段吸納的中介業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總量的五分之一，主要集中在分散性業(yè)務(wù)，如車險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。畸高的手續(xù)費(fèi)，擾亂了正常的市場(chǎng)秩序，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展造成極大了的危害。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司買賣中介業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)因

1、以保費(fèi)規(guī)模為核心的考核體系是造成買賣中介業(yè)務(wù)的主要?jiǎng)右?/p>

法人與授權(quán)經(jīng)營(yíng)者在價(jià)值取向上的重大差異導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的扭曲。部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總公司雖然提出了實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，但事實(shí)上，幾乎所有的公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行的是費(fèi)用分配機(jī)制，分支機(jī)構(gòu)只能通過(guò)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模才能提取更多費(fèi)用。物質(zhì)利益是決定行為準(zhǔn)則的原動(dòng)力，在巨大的費(fèi)用誘惑力面前，效益考核顯得有些軟弱。法人與授權(quán)經(jīng)營(yíng)者在價(jià)值取向上的重大差異，導(dǎo)致了法人追求的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)被逐級(jí)淡化，到基層經(jīng)營(yíng)單位甚至扭曲為簡(jiǎn)單的保費(fèi)規(guī)模目標(biāo)。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品的開發(fā)推廣力度不夠，保險(xiǎn)資源浪費(fèi)嚴(yán)重

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，各公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅在費(fèi)率結(jié)構(gòu)、條款設(shè)計(jì)、服務(wù)方式等方面趨于雷同，營(yíng)銷策略、營(yíng)銷手段、營(yíng)銷渠道也基本類似；已開發(fā)的一些新險(xiǎn)種推廣力度有限，還沒(méi)能形成新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)仍主要依靠車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種。產(chǎn)品的高度同質(zhì)性使業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)集中表現(xiàn)為價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，各公司普遍采取拼費(fèi)率、拼返還、拼手續(xù)費(fèi)等低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)策略，導(dǎo)致保險(xiǎn)資源的極大浪費(fèi)，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力，而基層營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的保費(fèi)考核任務(wù)每年均有所增長(zhǎng)，造成其完成保費(fèi)任務(wù)存在缺口。

3、營(yíng)銷人員知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理、直銷展業(yè)力量薄弱

由于保險(xiǎn)公司直銷展業(yè)力量不足，保險(xiǎn)公司在任務(wù)考核壓力之下，只有通過(guò)兩種途徑彌補(bǔ)直銷業(yè)務(wù)的缺口。一種通過(guò)招募人員、培訓(xùn)、激勵(lì)等措施，建設(shè)營(yíng)銷體制來(lái)拉動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。這種方式雖然是一種長(zhǎng)效機(jī)制，但需要投入較大的人力、物力、精力；需要保險(xiǎn)公司具有較好的管理水平。并且見效慢、周期長(zhǎng)、淘汰率高。第二種途徑即“買保費(fèi)”。在每月、每季考核的關(guān)鍵時(shí)刻，為了以最快的速度達(dá)到完成任務(wù)的目的，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)采取以高手續(xù)費(fèi)、高返還換保費(fèi)這種更為便捷、高效的手段。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司買賣中介業(yè)務(wù)的外部條件

1、大量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資源掌控在保險(xiǎn)中介手中

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的業(yè)務(wù)來(lái)源中，保險(xiǎn)中介的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例高達(dá)60%左右，其中，個(gè)人人的保費(fèi)收入占比為58%；直銷業(yè)務(wù)占比為40%左右。保險(xiǎn)中介特別是個(gè)人人的業(yè)務(wù)已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要來(lái)源，也成為了左右保險(xiǎn)市場(chǎng)的一支不容忽視的力量。

2、利益刺激機(jī)制為“賣單”行為推波助瀾

按照各財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部管理規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)基本上都是8%～15%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場(chǎng)水平。當(dāng)某家保險(xiǎn)公司提高手續(xù)費(fèi)支付比例時(shí)，在利益刺激機(jī)制的作用下就出現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)上所謂的“賣單”行為。一是營(yíng)銷人員將其掌握的業(yè)務(wù)高價(jià)賣給“出價(jià)”最高的保險(xiǎn)公司，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益的最大化。二是諸多營(yíng)銷員通過(guò)“資源的整合”累積到相當(dāng)額度的保費(fèi)，經(jīng)過(guò)反復(fù)多次詢價(jià)，將其“打包”高價(jià)賣給保險(xiǎn)公司。三是一些兼業(yè)、專業(yè)機(jī)構(gòu)炒賣業(yè)務(wù)、哄抬手續(xù)費(fèi)、漫天要價(jià)，甚至出現(xiàn)中介公司從保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員手中低價(jià)“收購(gòu)”直銷業(yè)務(wù)，再高價(jià)轉(zhuǎn)賣給保險(xiǎn)公司的現(xiàn)象。

3、營(yíng)銷人員用工關(guān)系界定模糊，中介業(yè)務(wù)管理混亂

營(yíng)銷人員用工關(guān)系的界定是困擾保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)突出問(wèn)題。由于營(yíng)銷人員的身份與法律定位不清晰，營(yíng)銷人員沒(méi)有歸屬感，導(dǎo)致營(yíng)銷人員缺乏對(duì)所屬公司的向心力、凝聚力，短期行為嚴(yán)重，對(duì)公司沒(méi)有忠誠(chéng)度可言，利益便成為營(yíng)銷人員行為的唯一導(dǎo)向，買賣保費(fèi)無(wú)可避免。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司買賣中介業(yè)務(wù)的危害

首先，浪費(fèi)了保險(xiǎn)資源，抬高了經(jīng)營(yíng)成本，造成發(fā)展速度減慢、公司經(jīng)營(yíng)效益降低。

其次，滋生了違法違規(guī)行為，擾亂了市場(chǎng)。高手續(xù)費(fèi)、高返還最終必然通過(guò)違規(guī)違法行為進(jìn)行處理：一是經(jīng)營(yíng)造假。通過(guò)虛假批單退費(fèi)、虛掛應(yīng)收保費(fèi)、坐扣保費(fèi)等方式，支付手續(xù)費(fèi)或給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保費(fèi)回扣或其他利益。二是保險(xiǎn)中介截留挪用保費(fèi)收入。三是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)條款費(fèi)率，違規(guī)打折，擾亂市場(chǎng)次序。

然后，影響了隊(duì)伍和業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。由于高額的“價(jià)格差”，造成部分直銷人員把續(xù)保業(yè)務(wù)高價(jià)賣給其他公司，各公司業(yè)務(wù)續(xù)保率都很低，業(yè)務(wù)發(fā)展不穩(wěn)定；營(yíng)銷人員則沒(méi)有忠誠(chéng)度可言，誰(shuí)給的手續(xù)費(fèi)高，就把業(yè)務(wù)賣給誰(shuí)。

最后，形成了保險(xiǎn)公司保費(fèi)任務(wù)的惡性循環(huán)。保險(xiǎn)公司上一年度購(gòu)買保費(fèi)完成任務(wù)以后，下一年度任務(wù)缺口更大，只有再繼續(xù)以更高的代價(jià)買入更多的保費(fèi)。

四、治理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)買賣中介業(yè)務(wù)的對(duì)策

1、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)，改進(jìn)經(jīng)營(yíng)考核體制

一是加快保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的股份制改造進(jìn)程，建立和健全有效的激勵(lì)約束機(jī)制，使管理者的個(gè)人利益與公司的利益掛鉤，使股東目標(biāo)成為管理者目標(biāo)，消除激勵(lì)管理者的利益障礙。二是要轉(zhuǎn)變片面追求保費(fèi)規(guī)模的經(jīng)營(yíng)理念，按照“速度、效益、誠(chéng)信、規(guī)范”的方針，走速度、效益、質(zhì)量相統(tǒng)一的發(fā)展道路，并將其真正貫徹落實(shí)于經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)之中。三是要改變對(duì)基層公司現(xiàn)行業(yè)績(jī)考核辦法和收入分配機(jī)制，實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)考核從現(xiàn)在的保費(fèi)規(guī)模型向經(jīng)營(yíng)效益型的真正轉(zhuǎn)變；在費(fèi)用分配上，要根據(jù)不同的效益情況采取級(jí)差費(fèi)用政策，加大經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理水平、制度執(zhí)行等在費(fèi)用分配中的權(quán)重，改變單純根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模分配費(fèi)用的考核方式。

2、明確保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的法律定位

為了理順營(yíng)銷人員與公司的關(guān)系，可以采取以下措施：一是明確保險(xiǎn)營(yíng)銷員的法律定位。規(guī)定保險(xiǎn)營(yíng)銷員是從事保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售服務(wù)的專門人員，他們既可以是保險(xiǎn)公司的雇員、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的雇員、也可以是依法注冊(cè)的個(gè)人獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)的雇主及其雇員。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)自己的營(yíng)銷人員銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是明確要求保險(xiǎn)公司通過(guò)自己的營(yíng)銷人員銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，必須根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》，與營(yíng)銷人員簽定勞動(dòng)合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，依法提供各種必要的保障。三是加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷員的管理和培訓(xùn)，建立營(yíng)銷員誠(chéng)信考評(píng)體系。

3、調(diào)整保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的關(guān)系，變多家為專屬

目前，兼業(yè)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司雙方的合作缺乏戰(zhàn)略性的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，多數(shù)只是靠手續(xù)費(fèi)的簡(jiǎn)單維系，合作層次較淺，基礎(chǔ)不夠牢固，其穩(wěn)定性和可持續(xù)性較差。保險(xiǎn)公司在擴(kuò)張規(guī)模的壓力下，不計(jì)成本，不管質(zhì)量，為兼業(yè)機(jī)構(gòu)炒作保險(xiǎn)公司提供了可能。要改變這一狀況，根本有效的途徑之一是調(diào)整現(xiàn)行的關(guān)系政策，恢復(fù)兼業(yè)專屬業(yè)務(wù)，讓一家兼業(yè)機(jī)構(gòu)只能為一家產(chǎn)險(xiǎn)公司和一家壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。唯有如此，合作的基礎(chǔ)才會(huì)牢固，合作雙方才可能長(zhǎng)遠(yuǎn)謀劃而不急功近利，戰(zhàn)略合作而不淺嘗輒止。

4、加強(qiáng)市場(chǎng)行為和償付能力的監(jiān)管

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)從以下方面加強(qiáng)對(duì)買賣中介業(yè)務(wù)的監(jiān)管：一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。引導(dǎo)法人機(jī)構(gòu)實(shí)事求是地制定業(yè)務(wù)計(jì)劃，扭轉(zhuǎn)“重業(yè)務(wù)、輕管理”、“重規(guī)模、輕效益”的傾向，建立科學(xué)合理的業(yè)務(wù)流程，引導(dǎo)其加強(qiáng)內(nèi)部稽核，實(shí)現(xiàn)全流程的稽核監(jiān)督。二是引入分類監(jiān)管體系，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，打擊高手續(xù)費(fèi)吸納中介業(yè)務(wù)的行為，加大對(duì)高管人員、直接責(zé)任人的處罰，加大違規(guī)經(jīng)營(yíng)的成本。三是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，逐步建立以償付能力為核心的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，以財(cái)務(wù)指標(biāo)分析為手段的償付能力預(yù)警系統(tǒng)，采用現(xiàn)金流量測(cè)試等動(dòng)態(tài)償付的測(cè)試方法，防范風(fēng)險(xiǎn)于未然，從根本上減少和杜絕保險(xiǎn)公司不計(jì)成本的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為。四是加強(qiáng)對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)，積極支持行業(yè)自律，共同構(gòu)建企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)督四位一體的監(jiān)督體系。

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[3] 朱玉翠：我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀與發(fā)展研究[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.

第9篇：保險(xiǎn)中介行業(yè)分析范文

目前，我市中介市場(chǎng)較為繁榮，正規(guī)兼業(yè)保險(xiǎn)單位9家，保險(xiǎn)公司8家，其各保險(xiǎn)單位或公司以壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為輔，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)為輔。各家公司的合作目的是利益最大化，誰(shuí)簽單收取保費(fèi)少，手續(xù)費(fèi)給的高，業(yè)務(wù)就與誰(shuí)合作，這樣就給我公司中介業(yè)務(wù)發(fā)展造成較大困難。

針對(duì)以上情況，我公司就濮陽(yáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)和中介業(yè)務(wù)進(jìn)行了認(rèn)真的分析和研討，通過(guò)分析和研討我公司制定了結(jié)合濮陽(yáng)實(shí)際發(fā)展中介業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略。一是自身定位，我公司在濮陽(yáng)成立不久，如何在濮陽(yáng)樹立良好的形象，創(chuàng)出中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的牌子尤為重要。為此，我們既考慮如何發(fā)展中介業(yè)務(wù)，又考慮如何規(guī)范經(jīng)營(yíng)。在中介業(yè)務(wù)的發(fā)展上，我們以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光開拓發(fā)展中介業(yè)務(wù)，而不是以犧牲自身利益為代價(jià)發(fā)展中介業(yè)務(wù)。二是以合理的價(jià)格介入中介市常目前，濮陽(yáng)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的主題較多，部分保險(xiǎn)公司已低保險(xiǎn)價(jià)格、高手續(xù)費(fèi)返還為手段來(lái)掠奪中介市場(chǎng)，誠(chéng)然，低保險(xiǎn)價(jià)格、高手續(xù)費(fèi)是介入中介市場(chǎng)的杠桿，但不是唯一的做法，對(duì)此我公司認(rèn)真分析市場(chǎng)價(jià)格，在公司整體運(yùn)作規(guī)定范圍內(nèi)結(jié)合濮陽(yáng)實(shí)際制定出自身適應(yīng)中介市場(chǎng)的保險(xiǎn)價(jià)格和費(fèi)用，以達(dá)到最佳的平衡點(diǎn)。三是以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得中介市常以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為著眼點(diǎn)，切實(shí)將優(yōu)質(zhì)服務(wù)看成公司發(fā)展的生命線，具體的來(lái)說(shuō)，我公司做好了簽約前和簽約后的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，設(shè)立專人負(fù)責(zé)對(duì)簽約單位服務(wù)，明確專人管理。四是搞好中介的信息收集，隨時(shí)掌握中介市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和動(dòng)向，并針對(duì)具體情況，制定出符合市場(chǎng)運(yùn)作實(shí)際的經(jīng)營(yíng)策略，從而，為快速、穩(wěn)健發(fā)展中介業(yè)務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)，五是加強(qiáng)管理。中介業(yè)務(wù)存在著點(diǎn)多、從業(yè)人員雜、業(yè)務(wù)來(lái)源廣和只求效益，忽視管理等因素，為此，我公司著重從以下幾個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范：規(guī)范協(xié)議的簽訂;規(guī)范單證管理;規(guī)范保費(fèi)結(jié)算流程;規(guī)范與公司的溝通制度。

二、中介業(yè)務(wù)拓展情況

通過(guò)中介業(yè)務(wù)部加強(qiáng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是今年非常重要的中介業(yè)務(wù)工作。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中具有舉足輕重的地位和作用，必須做大做強(qiáng)，做精做細(xì)。也就是發(fā)揮中介部的紐帶作用，繼續(xù)加快發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保持較快的發(fā)展速度，同時(shí)，大力優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格控制高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的業(yè)務(wù)，從承保源頭抓起，從每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)環(huán)節(jié)抓起，從每一位承保人員抓起，全面提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)盈利能力，使車險(xiǎn)真正成為增收保費(fèi)和創(chuàng)造利潤(rùn)的骨干險(xiǎn)種。

三、中介業(yè)務(wù)發(fā)展措施

今年來(lái)，我中介業(yè)務(wù)部堅(jiān)持學(xué)習(xí)政治理論，提高業(yè)務(wù)技能，制定了相應(yīng)的學(xué)習(xí)計(jì)劃。建立健全了一整套適應(yīng)本我中介業(yè)務(wù)部實(shí)際的制約機(jī)制，使我中介業(yè)務(wù)部形成一個(gè)團(tuán)結(jié)拼搏、務(wù)實(shí)進(jìn)取的戰(zhàn)斗集體。進(jìn)一步完善了我中介業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)部控制制度，以效率為中心，實(shí)行工效掛鉤。做到一人干保險(xiǎn)全家干保險(xiǎn)，堅(jiān)持以貢獻(xiàn)排名次，以業(yè)績(jī)論英雄。讓經(jīng)濟(jì)杠桿起作用，變職工要為我要干，拉開了分配檔次，增強(qiáng)了工作的積極和主動(dòng)性。我中介業(yè)務(wù)部根據(jù)保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的特點(diǎn)，從狠抓效益入手，抓落實(shí)，重實(shí)效，取得了顯著效果。一是完善了優(yōu)質(zhì)服務(wù)措施，制定了優(yōu)質(zhì)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，明確了服務(wù)內(nèi)容，規(guī)范了服務(wù)程序。廣泛深入保戶，回訪“黃金客戶”，積極征求意見，改進(jìn)工作作風(fēng)，增加了服務(wù)透明度。

四、工作中存在的主要問(wèn)題及今后的努力方向