互聯(lián)網金融的主要特征精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網金融的主要特征范文

(1)以運營商為主導的第一階段

2002年到2006年。主要特征是產品先后經由內容提供商、服務提供商和電信服務商最終到達用戶手中，屬于傳統(tǒng)移動增值服務產業(yè)鏈。

(2)以平臺商為主導第二階段

2007年到2009年。該階段相比傳統(tǒng)移動增值服務產業(yè)鏈，具有較強的革新性，它以平臺整合為基礎，打破了運營商對產品的壟斷經營，平臺整體勢頭極強。

(3)以終端商為主導的第三階段

2008年到2012年，主要特征是產品先后經由應用開發(fā)商、終端廠商、電信或支付提供商最終到達用戶手中。這個階段，終端廠商采用了商店模式的經營手法，通過產品多樣化來主導互聯(lián)網市場，初步體現(xiàn)了互聯(lián)網經濟的優(yōu)越性。

(4)以服務提供商為主導的第四階段

從2012年開始，預計到2017年，主要特征是產品先后經由應用開發(fā)或服務提供商、服務提供商、電信或支付提供商最終到達用戶手中。該階段各商家開始尋求多元化的合作模式，而服務提供商作為主導方對資源進行整合，促進各商家的合作。目前，我國互聯(lián)網的金融業(yè)態(tài)主要分為三大類型：一是手機銀行等傳統(tǒng)金融交易方式的電子化、網絡化業(yè)態(tài)；二是第三方支付、P2P和眾籌等由互聯(lián)網企業(yè)推廣的金融業(yè)務；三是由電子商務企業(yè)、金融機構等合作推出的新型業(yè)態(tài)，近年來火爆全國獲得巨大成功的余額寶即屬于此?；ヂ?lián)網金融的強勢崛起給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的沖擊，在互聯(lián)網經濟環(huán)境下，金融業(yè)發(fā)生了巨大的變革。

2.互聯(lián)網金融給金融業(yè)帶來的變革

(1)推動金融業(yè)的快捷、高效、大眾和脫媒化進程

互聯(lián)網金融最大的特點便是快捷?；ヂ?lián)網技術、軟件開發(fā)技術以及智能手機技術不斷發(fā)展，將傳統(tǒng)金融的線下交易方式轉變?yōu)榫€上交易。典型的案例如支付寶第三方交易，改變了中國幾億人的購物方式，取得了巨大的成功，人們只需要在PC端或手機客戶端輸入支付密碼，便可完成交易。目前還存在部分要求線下交易的開戶業(yè)務，從當前趨勢來看，其交易方式未來也將逐步轉變?yōu)榫€上交易。此外，智能手機技術的不斷發(fā)展還將使交易方便快捷的手機終端逐漸取代PC端，成為未來線上交易的主要方式。互聯(lián)網金融還將使金融業(yè)的資源配置更加高效、合理。在當今這個大數(shù)據(jù)時代下，云計算等新興信息技術得到飛速發(fā)展。這些新興的信息技術使得市場的供需交易信息及時而準確地出現(xiàn)在企業(yè)人的眼前，人們通過互聯(lián)網相互聯(lián)絡，處于一種“被透明”的狀態(tài)，信息不對稱問題得到了極大的緩解。此外，這些新興信息技術還直觀反映了市場的投資與融資需求，使金融業(yè)資源得到高效配置。不僅如此，互聯(lián)網金融使投資、融資趨于大眾化，這主要得益于P2P業(yè)務的廣泛開展。此外，最近較為火熱的眾籌模式使個人風險投資具備了更大的可能性?；ヂ?lián)網金融還有使金融交易脫媒的能力。傳統(tǒng)的金融交易過程中，交易雙方需要通過金融媒介進行交易，而互聯(lián)網金融可使交易雙方直接在金融平臺上進行交易，擺脫了對金融媒介的依賴。

(2)促進傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網金融的融合

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)金融造成了巨大的沖擊，然而專家對此進行了預測，表示傳統(tǒng)金融將會逐步與互聯(lián)網金融融合，從而緩解和消除互聯(lián)網金融對其產生的不利影響。確實，互聯(lián)網金融部分業(yè)務與傳統(tǒng)金融業(yè)務存在合作或互補的內容。例如第三方支付業(yè)務，它由第三方企業(yè)與銀行共同參與合作推廣，完美地融合了互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融業(yè)務。又如P2P業(yè)務，它面向的對象是銀行不愿服務的小微企業(yè)與個人。作為傳統(tǒng)的金融機構，銀行需要承擔借貸所帶來的風險，因此銀行更加愿意與大企業(yè)進行合作，以降低資金回收的風險。而基于云計算等新興信息技術的互聯(lián)網金融能夠借助大量交易數(shù)據(jù)來對小微企業(yè)或個人進行資金的風險評估，成本較低且方便快捷，同時鑒于我國小微企業(yè)和個人的基數(shù)較大，故互聯(lián)網企業(yè)是樂意對小微企業(yè)和個人提供幫助的。這樣，P2P業(yè)務便與銀行方形成了業(yè)務互補關系，對于整個金融業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。然而，互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融產生的負面影響并不能全部被轉化、消除，例如阿里巴巴集團推出的余額寶理財業(yè)務，它的年利率高于銀行兩倍以上，對銀行的融資造成了巨大的影響。在這一狀況下，傳統(tǒng)金融機構只能見招拆招，跟隨時代潮流推陳出新，積極應戰(zhàn)互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)。例如廣發(fā)銀行與易方達聯(lián)合推出的“智能金賬戶”，該業(yè)務與余額寶業(yè)務類似，對銀行資金外流起到了一定的抑制作用。

(3)促進金融業(yè)的市場化改革

最為直觀的市場化改革體現(xiàn)在銀行利率的提高上，由于余額寶、招財寶等金融理財業(yè)務的推廣，銀行若維持原先利率不變，必將導致銀行的資金外流、融資能力下降，因此，適當提高利率是銀行面對互聯(lián)網金融挑戰(zhàn)不得不采取的措施，同時，這也將導致金融監(jiān)管部門逐漸放松對銀行利率的管制。其次，互聯(lián)網虛擬的一體化世界將帶動全球金融市場的一體化趨勢，并推動全球經濟一體化進程。因此，傳統(tǒng)的以行政區(qū)域劃分的金融管理體制將逐步消亡，不復存在。此外，互聯(lián)網金融還將促進金融業(yè)從分業(yè)體制向混業(yè)體制轉變。這是由于互聯(lián)網金融致力于跨行跨業(yè)的產品及服務融合、轉化與無縫銜接的創(chuàng)新突破，傳統(tǒng)分業(yè)體制難以滿足其要求，需要混業(yè)體制的支持。最后，互聯(lián)網企業(yè)以民營企業(yè)為主體，民營企業(yè)已在互聯(lián)網金融市場上呼風喚雨，站穩(wěn)了腳跟，打破了國有銀行的壟斷局勢，其在未來將創(chuàng)造出一種更為公平、健全和自由競爭的金融市場。同時，這對于縮小居民收入差距也具有一定意義。

(4)促進金融監(jiān)管體制改革

互聯(lián)網金融首先是建立在遍及世界的互聯(lián)網系統(tǒng)之上的，也就是說，互聯(lián)網系統(tǒng)的安全與正常運營對于互聯(lián)網金融的存在與發(fā)展具有決定意義。因此，對互聯(lián)網金融的監(jiān)管將推廣到對互聯(lián)網系統(tǒng)安全和穩(wěn)定的監(jiān)管，監(jiān)督的廣度將有所擴張，各監(jiān)管部門也將采用聯(lián)合監(jiān)管的方式對互聯(lián)網系統(tǒng)和互聯(lián)網金融的方方面面進行監(jiān)管，以保證互聯(lián)網經濟環(huán)境下金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。從服務對象的角度來看，傳統(tǒng)的金融業(yè)以企業(yè)為主要的服務對象，而互聯(lián)網主要以消費者為服務對象。因此，未來的金融監(jiān)管也將更加重視對消費者利益相關內容的監(jiān)管。3.互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢互聯(lián)網與傳統(tǒng)金融融合是未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢，企業(yè)應依托互聯(lián)網開放、平等、協(xié)作、分享的優(yōu)勢，同時要掌握大數(shù)據(jù)信息處理的能力，抓住互聯(lián)網金融創(chuàng)新的機遇，兼收并蓄、合作共贏，為互聯(lián)網金融的發(fā)展做出貢獻。同時，我們應清楚，互聯(lián)網金融的發(fā)展將對傳統(tǒng)金融業(yè)產生巨大的影響，這種影響是具有兩面性的，我們在對其樂觀預測和享受其發(fā)展成果的同時，也要謹防其帶來的風險。此外，就P2P金融業(yè)務而言，需要建立更加適用的互聯(lián)網征信系統(tǒng)和信息共享系統(tǒng)。P2P金融業(yè)務由于難以建立抵押物擔保機制，借款方受約束不足，因而具有一定的風險，目前市場上出現(xiàn)的一些違約事件也反映了問題的嚴重性。因此，監(jiān)管部門應盡快著手建立互聯(lián)網金融征信體系和信息共享系統(tǒng)，為P2P金融業(yè)務提供保障。

第2篇：互聯(lián)網金融的主要特征范文

近年來，我國在互聯(lián)網金融技術、產業(yè)、應用以及跨界融合等方面取得了積極進展，已具備加快推進“互聯(lián)網+普惠金融”發(fā)展的堅實基礎，但也存在傳統(tǒng)金融機構運用互聯(lián)網的意識和能力不足、互聯(lián)網企業(yè)對金融產業(yè)理解不夠深入、新業(yè)態(tài)發(fā)展面臨體制機制障礙、跨界融合型人才嚴重匱乏等問題，亟待加以解決。

“互聯(lián)網+普惠金融”戰(zhàn)略的核心是緊緊圍繞“堅持開放共享、堅持融合創(chuàng)新、堅持變革轉型、堅持引領跨越、堅持安全有序”五大基本原則，實現(xiàn)“經濟發(fā)展進一步提質增效、社會服務進一步便捷普惠、基礎支撐進一步夯實提升、發(fā)展環(huán)境進一步開放包容”四大發(fā)展目標。

互聯(lián)網金融雖然借助互聯(lián)網技術，但絕不是簡單地把金融產品平移到互聯(lián)網平臺。其最大意義在于運用先進的網絡技術手段降低金融服務成本，改進服務效率，提高金融服務的覆蓋面和可獲得性，使邊遠貧困地區(qū)、小微企業(yè)和社會低收入人群能夠獲得價格合理、方便快捷的金融服務，實現(xiàn)金融服務上的平等權益?；ヂ?lián)網金融可以充分利用互聯(lián)網的特性，減少與投資者之間的信息不對稱性，擴大金融服務受眾的范圍，提升服務質量，進而促進普惠金融的發(fā)展。具體的促進作用包括以下6個方面：

一是降低交易成本。

互聯(lián)網金融的低成本、可持續(xù)特征使其成為普惠金融的最佳選擇。低成本可能是互聯(lián)網金融最顯著的特征，其交易成本大約只有傳統(tǒng)銀行的20%。在互聯(lián)網金融模式下，整個交易過程都在網絡上完成，邊際交易成本極低，從而創(chuàng)新了成本低廉的融資模式。

早在2000年，歐洲銀行業(yè)測算其單筆業(yè)務的成本，營業(yè)網點為1.07美元，電話銀行為0.54美元，ATM為0.27美元，而通過互聯(lián)網則只需0.1美元。阿里金融小額貸款的申貸、支用、還貸等都在網絡上進行，單筆操作成本僅有2.3元，遠遠低于傳統(tǒng)銀行的操作成本。由于交易成本的降低，互聯(lián)網金融獲得了較快的發(fā)展。

二是擴大覆蓋范圍。

互聯(lián)網金融依托全天候覆蓋全球的虛擬網點網絡，可突破時空局限，覆蓋到因偏遠分散、信息太少而很難獲得金融服務的弱勢群體，不僅能滿足各類人群的金融需求，還直接縮小了城鄉(xiāng)差別。

根據(jù)中國互聯(lián)網信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月底，我國網民數(shù)量為6.68億，互聯(lián)網普及率為48.8%，其中手機網民為5.94億。特別需要指出的是，互聯(lián)網在農村地區(qū)普及速度較快，這為擴大金融服務覆蓋面提供了可能。

以中國農業(yè)銀行為例，截至2013年3月底，該行通過“惠農通”方式在農村地區(qū)投放電子器具113.7萬臺，極大地滿足了村民轉賬、消費、小額取款等基礎金融服務的需要。此外，互聯(lián)網金融的發(fā)展也為普惠金融提供了更加豐富的理財產品，理財產品的門檻也大大降低，可以方便低收入階層參與投資，這對中低收入者的財富增值有一定的積極意義。

三是創(chuàng)新信貸技術，降低信息不對稱程度。

傳統(tǒng)的信貸技術包括財務報表類信貸技術、抵押擔保類信貸技術、信用評分技術和關系類信貸技術等。小微企業(yè)、農民等社會弱勢群體大多缺乏央行征信系統(tǒng)的信用記錄，缺乏房地產等有效抵質押物，難以通過傳統(tǒng)的信貸技術獲取服務。而互聯(lián)網企業(yè)的優(yōu)勢是“大數(shù)據(jù)”，即通過技術手段分析客戶交易的歷史數(shù)據(jù)，了解客戶的需求和交易行為，從而降低信息的不對稱程度。通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術，互聯(lián)網金融可以對客戶的資信狀況做到可記錄、可追溯、可驗證，能夠卓有成效地幫助傳統(tǒng)金融改善信息不對稱現(xiàn)象，利用大數(shù)據(jù)來加快征信體系建設，進而提升金融風險防范和控制能力。

例如阿里金融的小微信貸技術，通過在自己平臺上所掌握的貸款客戶過去的商品和貨物的交易記錄、賬戶數(shù)量、還款情況以及行為習慣等，進行內部的信用評級和風險計算，這樣就解決了傳統(tǒng)銀行很難解決的小微企業(yè)的信用評估問題。又比如P2P網絡借貸平臺，幫助資金供需雙方在該平臺上通過數(shù)據(jù)篩選實現(xiàn)直接交易，供需雙方信息幾乎完全對稱，從而提高了交易成功的概率。

四是拓展金融服務邊界。

互聯(lián)網金融的平臺經濟、規(guī)模經濟特征有利于發(fā)展普惠金融。互聯(lián)網金融機構通過信息技術進行金融產品創(chuàng)新，將網民的“碎片化資金”以某種方式整合起來，降低了服務門檻，為更多的人提供金融服務。這種規(guī)模經濟、平臺經濟的特點決定了互聯(lián)網金融這種商業(yè)模式可以吸引更多的投資者，進一步助推普惠金融的發(fā)展。

根據(jù)世界銀行2012年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全球有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務。受到各方面因素的影響，有超過一半的成年人被排斥在正規(guī)金融服務門檻之外。普惠金融的發(fā)展能幫助更多的人享受到金融服務，而在我國，互聯(lián)網金融的飛速發(fā)展也為普惠金融的發(fā)展提供了解決方案。

五是提升金融服務的質量。

互聯(lián)網金融能夠促進金融業(yè)的競爭，提升資金配置效率和金融服務質量，滿足用戶的個性化金融需求。必須承認，以互聯(lián)網金融為代表的新金融業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性金融是一種有效互補的關系，不僅可以增強金融市場活力，拓展和完善金融產業(yè)鏈，還可以進一步提高金融業(yè)整體附加值，支持并服務于經濟發(fā)展轉型。以大數(shù)據(jù)和云計算技術為主要特征的互聯(lián)網金融，能夠迅速地動態(tài)了解客戶的多樣化需求，這就有助于互聯(lián)網金融機構推出個性化金融產品。互聯(lián)網金融還可激勵民間力量，引導民間金融向陽光化和規(guī)范化方向發(fā)展。我國民間借貸資本數(shù)額龐大，長期缺乏高效合理的投資渠道，游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外。通過規(guī)范發(fā)展包括P2P網貸、眾籌融資等形式在內的互聯(lián)網金融，可以有效引導民間資本投資于國家鼓勵的領域，甚至是普惠金融項目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務于實體經濟。

六是擴大消費需求。

第3篇：互聯(lián)網金融的主要特征范文

關鍵詞：互聯(lián)網金融；會計核算；稅收管理

一、互聯(lián)網金融

1.互聯(lián)網金融的含義

顧名思義互聯(lián)網金融主要通過借助相關的網絡平臺或者軟件，同時利用互聯(lián)網當中的相關信息技術來處理各種公司的金融業(yè)務，這里主要包含了云計算技術、大數(shù)據(jù)技術和搜索引擎等相關的技術。在新時代的背景下，無論是在網絡中的金融平臺還是在生活中的實際金融平臺，我們都要始終保持互聯(lián)網精神，改變傳統(tǒng)的金融企業(yè)處理金融問題的主要模式，對待客戶和問題都要具備“平等、開放、合作、共享和創(chuàng)新”的基本態(tài)度，這也是所有金融企業(yè)都應當具備的互聯(lián)網精神，這是一個企業(yè)的靈魂，也是一個企業(yè)的精神支柱。

2.互聯(lián)網金融的主要特征

對于互聯(lián)網金融來說，不僅僅要具備優(yōu)秀的互聯(lián)網精神之外，更應該追求的是技術上的創(chuàng)新，同時金融企業(yè)要在整個基礎上，改變傳統(tǒng)的金融結構。因此，在這樣的背景下，傳統(tǒng)的金融處理功能就會漸漸的被弱化，目前最為主要的是要關注用戶的實際體驗感，滿足消費者的實際需求。通過對互聯(lián)網金融的使用過程中，我們能夠較快的進行對金融問題的處理，這在一定會程度上極大的提升了員工的工作效率，降低了人力和物力的成本。這就意味著往往金融公司能夠意識到這其中的利弊，僅僅重視用戶的實際體驗和服務。

二、目前互聯(lián)網金融會計核算及稅收管理存在的問題

1.信息內容可靠度不高

通常情況下，大多數(shù)金融企業(yè)所做的財務信息是否真實有效，將會直接影響到做好財務工作的內容，在當今時代背景下有很多的互聯(lián)網企業(yè)都對于會計的核算工作，都缺乏對相關的財務信息真實有效性的認知和可靠度的要求，這樣以來就會使得不能及時的對所提供的數(shù)據(jù)信息盡心加工和處理，在其中可能也摻雜著其他信息，最終導致很多的財務信息出現(xiàn)部分缺失的現(xiàn)象。除此之外，在大多數(shù)的互聯(lián)網金融企業(yè)當中，會出現(xiàn)很多異?，F(xiàn)象，企業(yè)所做出的大多數(shù)決策都會對企業(yè)的財務和稅收信息產生干擾，這樣使得許多財務信息沒有可靠的依據(jù)。

2.管理意識薄弱

在當今的時代背景下，很多的網上互聯(lián)網金融機構都沒有足夠的認識到企業(yè)財務合算以及稅收管理的重要性，因此這對于大多數(shù)的金融機構來說，對于信息的采集和管理仍然處于低級階段，對于企業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃沒有清楚的認識，這樣就會導致金融機構所做的工作沒有理論數(shù)據(jù)的支撐，并且財務的核算工作沒有落實到位，展現(xiàn)出實際的作用，這在一定程度上會嚴重阻礙企業(yè)的發(fā)展。

3.缺乏相關專業(yè)人才

目前階段，互聯(lián)網金融機構正處于高速發(fā)展的階段，實際上對于大多數(shù)的企業(yè)來說，發(fā)展規(guī)模正日漸雛形，缺乏相關的專業(yè)型人才，這在一定程度上就嚴重的影響了企業(yè)的發(fā)展進度。作為金融型人才，除了要對專業(yè)知識有一定的了解之外，還必須具有一定的網絡技術常識，只有具備這樣的條件，才能在當今的互聯(lián)網企業(yè)當中保證業(yè)務的順利進行，同時也能彌補在財務核算以及稅收管理方面存在的不足，促進金融型企業(yè)的快速發(fā)展。

三、如何有效提升互聯(lián)網金融會計核算及稅收管理水平

1.確保信息的完整度和可靠度

就目前對于大多數(shù)的互聯(lián)網金融型企業(yè)來說，確保信息的完整度和可靠性是促進金融型企業(yè)發(fā)展的關鍵性因素，在進行財務核算和稅務管理的過程中，財務部門首先就要做好這部分的工作。另外，企業(yè)的領導不能干預一切財務的核算工作，讓財務順利的進行核算工作，防止在這個過程中出現(xiàn)問題。

2.增強會計核算及稅收管理意識

對于財務的核算以及稅收的管理來說，必須要增強相關工作人員的管理意識，因為深入了解財務核算和稅收管理的人能從側面直接反映出當前情況下企業(yè)實際的運行狀況，在一定程度上能夠評估出企業(yè)即將面臨的風險有哪些。因此對于企業(yè)本身來說，增強管理意識就會加強對于企業(yè)財務核算以及稅收管理的重視程度，企業(yè)只需要在這個方面加大投資的人力和物力，引起企業(yè)中相關工作人員的高度重視，同時也為企業(yè)財務風險的預防做好了充分的準備。

3.培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網金融會計人才

對于企業(yè)的本身來說，平時應當積極加強員工的培訓工作，使相關的工作人員在了解基本的工作技能時，還應當做好對計算機基礎知識的培訓工作，這樣以來能夠提高相關工作人員的整體水平，能夠有效地加快企業(yè)的發(fā)展。因此，這一方面不但能夠加強企業(yè)中專業(yè)實踐能力的培養(yǎng)，同時也保證了財務的核算以及誰受得管理工作能夠在正常的情況下運行，為企業(yè)的進步和發(fā)展打下堅實的基礎。

4.建立健全的互聯(lián)網金融法律體系

目前階段，我國互聯(lián)網相關的法律文件并不是很健全，對于其中的關鍵部門更應該加強法制建設，這就使得對于互聯(lián)網金融機構在進行財務核算以及稅收管理的時候能夠有相關的法律依靠，并且只有完善相關的法律法規(guī)，才能有效的保證互聯(lián)網金融型企業(yè)的快速發(fā)展。

四、結語

隨著互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，我國的互聯(lián)網金融體系的模型已經初步的建立起來，但是仍然存在著許多難以解決的問題，在企業(yè)的發(fā)展過程中要做好財務的核算以及稅收管理等工作，增強金融企業(yè)的管理意識，積極的培養(yǎng)專業(yè)的技術型人才，提升企業(yè)信息的可靠性，這在一定程度上能夠解決實際的問題，同時也能有效的促進企業(yè)較快的發(fā)展。

參考文獻：

[1]梁志紅.淺談互聯(lián)網金融企業(yè)會計核算存在的問題和改進措施[J].全國流通經濟,2019(19):180-181.

第4篇：互聯(lián)網金融的主要特征范文

互聯(lián)網金融傳銷是對傳統(tǒng)傳銷活動的繼承和創(chuàng)新，既保留了傳統(tǒng)傳銷活動的組織結構與盈利模式，又吸收了互聯(lián)網平臺傳播快捷，隱蔽性強的特性，且其以金融投資為幌子吸引民眾參與，危害更大。規(guī)避互聯(lián)網金融傳銷風險在于了解其特性，準確識別性質，謹慎參與。

互聯(lián)網金融傳銷的特點

互聯(lián)網金融傳銷作為一種新型的傳銷模式，在組織結構依舊保留了傳統(tǒng)傳銷的金字塔模式，要求成員發(fā)展下線獲得盈利，但是在新的技術平臺互聯(lián)網的支撐下，其傳播速度以及隱蔽性都得到大幅度的提升。以金融產品為賣點的互聯(lián)網金融傳銷也更具迷惑性，高額收益率誘使更多群眾參與其中，危害巨大。

保留金字塔式組織結構?；ヂ?lián)網金融傳銷的組織結構與傳統(tǒng)傳銷大體相同，都是金字塔式的長鏈條結構。組織者要求發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入組織，以發(fā)展人員直接或間接發(fā)展的人員數(shù)量作為其計薪依據(jù)，以此組成上下線關系。成員加入組織需要繳納一定的“入門費”，上線的酬勞實際上是由其下線的入門費或投資款項中提取，所占份額較少，絕大部分資金掌握在組織者或經營者的手中，但是該組織形式卻能為成員發(fā)展下線提供動力。以虛擬貨幣為噱頭的“珍寶幣”的傳銷活動為例，會員需注冊才可成為經銷商，達到一定的銷售業(yè)績即可獲得銷售獎；此外，發(fā)展其他成員的加入也可獲得互助獎，即相應的提成。傳銷活動中普遍采取的金字塔的組織結構和銷售計劃實際上是資金內部流轉下的騙局，一旦下線難以維系，資金鏈便會出現(xiàn)斷裂，投資者血本無歸。

傳銷內容由實體商品轉向金融概念。首先，互聯(lián)網金融傳銷是基于互聯(lián)網技術、以金融產品為噱頭的傳銷活動，在傳銷內容方面與傳統(tǒng)傳銷有所不同：傳統(tǒng)傳銷活動組織成員售賣商品且一般無實體店鋪，通過成員囤積商品來滿足買賣需求。傳銷組織者為達到收斂資金的目的而迫使傳銷組織成員以高價囤入商品，即便銷售出現(xiàn)問題也并不損害組織者的利益。由此可見，傳統(tǒng)傳銷是以實體商品為幌子的傳銷活動。另外傳統(tǒng)傳銷活動一般對成員采取“大班上課”的洗腦模式以增加成員忠誠度，因此識別傳統(tǒng)傳銷尚有跡可循；而互聯(lián)網金融傳銷以互聯(lián)網金融創(chuàng)新為噱頭，利用一般投資人對新金融運作模式的無知而進行欺詐，其傳銷內容涵蓋P2P網絡小額貸款、眾籌融資、虛擬電子貨幣、網絡理財?shù)缺姸嗷ヂ?lián)網金融業(yè)務，真假難以辨別。2016年由反傳銷網曝光的互聯(lián)網金融傳銷平臺多達150家，其中包括：MMM金融互助、克拉幣、聚寶金融等多種有關互聯(lián)網金融概念的傳銷組織。從傳統(tǒng)傳銷的實體商品向互聯(lián)網金融傳銷的金融概念的轉變使得民眾更難辨別傳銷本質，危害群體更廣。

傳銷手段由強制加入向高額利誘轉變。傳統(tǒng)傳銷活動往往具有強制性，將參與者限制在封閉場所，通過人身控制與反復洗腦使其就范。而互聯(lián)網金融傳銷采取的手段卻與前者全然不同，該類傳銷活動利用民眾的貪婪心理，以高回報率、優(yōu)厚福利引誘民眾自愿加入，再以高額“入門費”對參與成員實施控制。相較于傳統(tǒng)傳銷，互聯(lián)網金融傳銷的傳銷手段更具欺騙性，實際控制效果更明顯。以“聚寶金融”為例，其所宣傳的投資回報率相當可觀，最低投資額為2000美元，在18個月之內可獲得每月8%的回報率，發(fā)展下線的提成高達8%，且等級越高，回報率也越高。如投資額為第三等級的10000美元，在18個月之后回報率達600%?；ヂ?lián)網金融傳銷以高額回報率束縛住參與者，又以提成鼓勵發(fā)展下線，使其結構穩(wěn)固，當資金鏈破裂，最終損害參與成員的利益。

宣傳方式從線上為主轉為線上、線下配合。傳統(tǒng)傳銷的宣傳方式比較單一，一般只在線下進行。通過成員口口相傳、發(fā)展下線以誘使更多群眾參與，在宣傳效果方面要略遜于互聯(lián)網金融傳銷，因此參與人數(shù)遠不及互聯(lián)網金融傳銷?；ヂ?lián)網作為一種新興技術在促進金融發(fā)展時起到重要的推動作用，但因其發(fā)展優(yōu)勢也使得互聯(lián)網金融傳銷獲得旺盛生命力?；ヂ?lián)網具有成本低，受眾廣、傳播快等優(yōu)點，因此，傳銷組織者甚至只需要一臺電腦便可完成設計、推廣、宣傳等活動。只要相關宣傳的吸引力夠強，互聯(lián)網的特性便能使得傳銷活動得到廣泛傳播，參與者源源不斷。其次，互聯(lián)網金融傳銷的資金周轉一般在個人銀行賬戶網銀轉賬或者通過第三方支付平臺流轉，所涉金額難以明確；傳銷活動在網上進行也使得線索、證據(jù)難以保存，給相關的監(jiān)管、查處活動帶來不少困難。

互聯(lián)網金融傳銷的危害

互聯(lián)網金融傳銷活動隱蔽性強，且其蔓延速度快，查處困難，一般涉案資金重大，參與人員眾多，帶來嚴重的社會影響與危害。

危害多層次社會群體?；ヂ?lián)網金融傳銷與傳統(tǒng)傳銷活動都具有金字塔式的長鏈條結構，涉案群眾眾多。而互聯(lián)網金融傳銷以互聯(lián)網平臺為基礎，突破了傳統(tǒng)傳銷的線下宣傳，以線上、線下相配合的宣傳模式引誘了更多社會群體參與，其中不僅包含以農民、失業(yè)人員等弱勢群體，白領、公務員等高知分子也被涉及在內。高知分子參與到傳銷活動會使得傳銷組織更熟練地運用新技術，為逃避監(jiān)管創(chuàng)造條件。因此，與傳統(tǒng)傳銷相比，互聯(lián)網金融傳銷涉及群體更多，危害范圍更廣，監(jiān)管更困難。以云南“民間私募”傳銷活動為例，抓獲的44名骨干成員中半數(shù)為公務員、教授等高知分子。高知分子參與傳銷活動是社會發(fā)展的一種損失，也為社會安定造成威脅。

擾亂金融市場秩序?；ヂ?lián)網金融傳銷以金融創(chuàng)新為幌子，利用社會群體對新金融模式的無知而進行欺詐。當前互聯(lián)網金融傳銷屢禁不止的部分原因在于互聯(lián)網金融行業(yè)的繁榮發(fā)展?；ヂ?lián)網金融打破了地域和時間的限制，具有高效率，低成本，低門檻等優(yōu)點，是金融創(chuàng)新的成果。作為新金融模式，互聯(lián)網金融的運行機制尚不完善，相關監(jiān)管也不健全，為互聯(lián)網金融傳銷的發(fā)展埋下隱患，而也正是因為互聯(lián)網金融的“新”，廣大群眾對其了解并不深入，在互聯(lián)網金融傳銷高回報率的誘惑下不免受騙。以P2P網貸為例，截至2016年7月，網貸行業(yè)正常運營數(shù)量為2281家，關停101家，新增問題平臺62家。互聯(lián)網金融傳銷的運作模式違反了市場價值規(guī)律，其存在是互聯(lián)網金融行業(yè)健康發(fā)展的阻礙。

影響政府公信力。傳統(tǒng)傳銷活動一般經成員線下宣傳，通過隱瞞、欺騙等方式擴大規(guī)模，宣傳手法具有局限性。而互聯(lián)網金融傳銷組織得宣傳方式則更為多樣，通過線下誘騙以及線上推廣多種途徑。為增強其可信度和宣傳效果，該傳銷活動借勢互聯(lián)網金融，利用政府鼓勵金融創(chuàng)新而打出“政府支持”的旗號，增強其可信度，以使得更多群體受騙。此外，為使更多群體信服，互聯(lián)網金融傳銷組織還會偽造國家的相關文件，普通群眾難以對其真假做出辨別。以在杭州發(fā)起的“中國蒙商”為例，該傳銷組織自稱為政府扶持項目，借“互聯(lián)網+”的概念吸引不少群眾參與。據(jù)調查，僅淳安縣就有超過600人被發(fā)展為下線，其宣傳效果明顯。政府在市場經濟運行過程起到規(guī)范扶持的作用，互聯(lián)網金融傳銷組織假借政府名義會導致政府公信力下降，對社會穩(wěn)定以及市場秩序造成威脅。

互聯(lián)網金融傳銷的核心識別方法

金融投資是一種資本性投資，而傳統(tǒng)傳銷往往以實物為基礎，通過實物商品的買賣達到收斂資金的目的，因此在識別互聯(lián)網金融傳銷時并不能完全從傳統(tǒng)傳銷的角度來判別。群眾在接觸互聯(lián)網金融傳銷之初往往難以判斷其運營資質，因此不能準確識別其性質。另外，從互聯(lián)網金融傳銷的組織結構方面來判斷其傳銷性質也不適用于對該方面了解較少的群體。

從運營模式角度來識別互聯(lián)網金融傳銷是多種辨別方式的核心，主要可從以下幾點著手：首先，判斷互聯(lián)網金融業(yè)務的投資回報率是否虛高。自2014年至今，央行多次降準降息，五大國有銀行的銀行活期年利率維持在1.75%，互聯(lián)網金融行業(yè)綜合收益率出現(xiàn)下滑，至2016年7月，網貸行業(yè)綜合收益率跌至10.25%，總體呈現(xiàn)行業(yè)自律以及行業(yè)規(guī)范化趨勢?；ヂ?lián)網金融傳銷所承諾的過高的收益率并不符合行業(yè)整體趨勢，且往往難以依靠其運營模式得到補償，因此在面對過高的收益率時，投資者需謹慎而為。其次，互聯(lián)網金融傳銷往往以高額提成誘使成員發(fā)展下線，以此為基礎可初步判斷該組織的運營模式。正規(guī)互聯(lián)網金融平臺一般難以依靠正常運營模式支付高額回報率與提成，以該種宣傳方式吸引投資者的組織活動極有可能是利用下線補償上線的運營模式而維持運轉的傳銷組織?？傊诿鎸Ω呋貓蟮恼T惑之時，投資者需辨別其運營模式以避免陷入傳銷風波。

打擊互聯(lián)網金融傳銷的相關策略

互聯(lián)網金融傳銷是以收斂資金為目的的非法傳銷活動，危害社會群體的身心健康、對社會穩(wěn)定構成威脅，不利于金融市場的有序發(fā)展。因此，治理互聯(lián)網金融傳銷活動具有至關重要的意義?；ヂ?lián)網金融傳銷的核心特征是其欺騙性，在運營模式方面與正規(guī)合法互聯(lián)網金融公司存在本質區(qū)別，因此治理互聯(lián)網金融傳銷的重點為規(guī)范運營模式、加強監(jiān)管力度，從根本上加以打擊。

建立互聯(lián)網金融監(jiān)管協(xié)作機制。目前我國打擊互聯(lián)網金融傳銷的主要力量來自公安機關，但是公安機關在打擊互聯(lián)網金融傳銷過程中往往力有不逮?；ヂ?lián)網金融傳銷具有隱蔽性強的特點，且其傳播范圍廣、跨區(qū)域范圍大、涉及人員眾多，對于互聯(lián)網金融傳銷的識別主要在其運營模式方面。公安機關缺少有效的協(xié)作機制，難以獲得及時有效的信息、取證困難、介入不及時?；ヂ?lián)網金融傳銷的有效監(jiān)管需要工商行政管理部門、電信管理機構、銀行等一系列單位的協(xié)調合作，建立起有效的協(xié)作機制，為打擊互聯(lián)網金融傳銷提供證據(jù)，加強信息共享。一方面，公安機關是打擊互聯(lián)網金融傳銷的主力軍，為達到打擊效果需拓展案源渠道，配備必要的偵查工具，完善各部門之間的信息交流。另一方面，公安機關還需與網絡運營商建立良好的協(xié)作機制，網絡運營商為公安機關的搜證工作提供相關信息，利用其特有的技術手段為公干機關提供支持。

建立互聯(lián)網金融消費者權益保護機制?；ヂ?lián)網金融快速發(fā)展，為行業(yè)帶來新的活力的同時也催生更多風險，互聯(lián)網金融傳銷便是風險之一。消費者權益在互聯(lián)網金融風險中受到損害，一方面是由于互聯(lián)網金融監(jiān)管不完善，另一方面是缺少消費者保護機制?；ヂ?lián)網金融傳銷的主要特征在于其欺騙性，投資者對于互聯(lián)網金融傳銷的識別主要通過對其運營模式的判斷：是否存在不正常的高額回報率、是否鼓勵成員發(fā)展下線，存在團隊計酬。投資者對于互聯(lián)網金融傳銷的判斷還需要相關監(jiān)管部門的驗證，因此建立互聯(lián)網金融消費者權益保護機制是打擊互聯(lián)網金融傳銷的有效方式。此外，消費者一旦受到互聯(lián)網金融傳銷的危害，健全的互聯(lián)網金融消費者權益保護機制也能在第一時間做出專業(yè)反映，對維護消費者利益起到重要作用。

建立互聯(lián)網金融信息披露機制?；ヂ?lián)網金融消費者存在信息不對稱的風險，構建信息披露機制有利于規(guī)避損失。部分互聯(lián)網金融傳銷以P2P借貸或眾籌融資的模式進行，具有相當?shù)拿曰笮?。P2P與眾籌都屬于直接融資的范疇，目前還缺少制度規(guī)則的約束。互聯(lián)網融資平臺起到信息中介的作用，有必要為資金的供給者與需求者如實披露融資信息，為投資者投資提供真實有效的參考?；ヂ?lián)網金融傳銷具有欺騙性，建立強制的信息披露機制降低了投資者被欺騙的可能性，使其對投資項目有清晰、全面的認識，而不因輕率的決斷而遭受損失?；诖它c，互聯(lián)網金融平臺應建立相關的信息核實系統(tǒng)，在信息審核時如發(fā)現(xiàn)項目存在虛假或其他不利情況時應在網站加以披露并向司法機關舉報。

推進互聯(lián)網金融機構信用評級建設?；ヂ?lián)網金融行業(yè)缺乏權威機構的信用評級標準不僅對其自身發(fā)展起到制約作用，也對互聯(lián)網金融投資者造成潛在威脅?；ヂ?lián)網金融行業(yè)的信用評級主要在于外部環(huán)境、自身運營能力、風險管理能力三個方面?；ヂ?lián)網金融業(yè)務的開展一部分依賴于外部環(huán)境的支持，良好的監(jiān)管條件與政策支持是其健康發(fā)展的基礎。自身運營能力是互聯(lián)網金融行業(yè)信用評級的重點，包括組織內部結構、盈利模式等，互聯(lián)網金融傳銷自身運營能力低，導致破產可能性大?；ヂ?lián)網金融行業(yè)面對的風險種類較多，良好的風險管理要求其治理結構健全，抗風險能力強。健全的信用評級體系對于互聯(lián)網金融機構提高自身運營能力，加強抗風險管理方面具有積極作用，同時也為互聯(lián)網金融消費者做出投資參考，規(guī)避投資風險。

第5篇：互聯(lián)網金融的主要特征范文

關鍵詞：互聯(lián)網金融；余額寶；第三方支付；商業(yè)銀行

互聯(lián)網金融是指以依托于社交網絡、支付、云計算以及搜索引擎等互聯(lián)網工具，實現(xiàn)資金融通、信息中介和支付等業(yè)務的一種新興金融。互聯(lián)網金融在我國的發(fā)展主要表現(xiàn)在三個方面：首先是移動支付逐漸替代傳統(tǒng)支付業(yè)務（銀行匯款、信用卡等）；其次是大電子商務企業(yè)涉足金融，阿里巴巴金融沖擊傳統(tǒng)信貸模式；最后是P2P網絡貸款平臺井噴式的發(fā)展。

一、互聯(lián)網金融的特征

1.低成本、高效的信息處理能力。在互聯(lián)網金融模式下，資金供求方運行完全依賴于互聯(lián)網和移動通信網絡進行聯(lián)系和溝通，并可以實現(xiàn)多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數(shù)據(jù)分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸后風險管理成本等極小。

2.交易信息相對對稱?；ヂ?lián)網金融通過社交網絡生成和傳播信息，任何企業(yè)和個人的信息都會與其他主體發(fā)生聯(lián)系。交易雙方通過互聯(lián)網搜集信息，能夠較全面了解一個企業(yè)或個人的財力和信用情況，降低信息不對稱。

3.操作更加便捷。通過第三方支付平臺，用戶在將銀行卡與第三方支付賬號綁定并設定后，僅憑賬號和密碼就可完成所有支付交易，客戶不需要到營業(yè)網點去，只需要有一部智能手機終端或電腦設備，就可以隨時隨地完成資金的劃轉和信貸，這極大方便了客戶。

4.大眾化。傳統(tǒng)金融服務有明顯的金融排斥性特征，即金融服務大都只針對那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)大都享受不到該種金融服務?；ヂ?lián)網金融，只需要一臺電腦或者一部移動手機終端，就可以享受到便捷的金融服務，極大程度降低了金融服務的準入門檻，使得金融服務不再是有少數(shù)精英控制的，普通大眾也可以利用網絡科技來參與到金融服務的生產中來。

二、互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)國家統(tǒng)計局、工信部和易觀咨詢等部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年，中國互聯(lián)網用戶的數(shù)量已由1993年的2005人猛增至5.2億人，移動智能終端出貨量達1.2億部，超過我國歷年移動智能終端出貨量的總和。網絡技術和移動通信技術的普及，大大推動了互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展。阿里巴巴、百度等涉足金融領域后，紛紛借網絡渠道推出貨幣基金理財產品，吸引了大量的客戶的資金進入，2013年，互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行影響最大的事件莫過于余額寶的推出，被認為是繼支付寶之后又一次改變互聯(lián)網金融的歷史性事件。余額寶是阿里巴巴旗下的支付寶聯(lián)合天弘基金推出的一款理財服務，其本質是一款名為天弘增利寶的貨幣基金，主要投向銀行協(xié)議存款，短期債券等。余額寶推出后，以貨幣型基金為主要載體的現(xiàn)金寶、零錢寶、活期通、錢袋子等各種“類余額寶”產品層出不窮，同類產品的收益率也節(jié)節(jié)攀升。

三、互聯(lián)網金融對銀行業(yè)的影響

1.對銀行存款的影響。數(shù)據(jù)顯示，2014年3月新增人民幣存款增加3.67萬億元，相比去年同期少增5498億元；2014年第一季度累計新增人民幣存款較去年同期少增1.39萬億元；3月末銀行存款余額同比增速為11.4%，較去年年末和去年同期分別低2.4和4.2個百分點。與商業(yè)銀行活期存款相比，余額寶的收益遠超活期存款利息。根據(jù)余額寶的宣傳，其年收益率最高可超過4%，收益率為銀行活期存款的10倍，高于銀行3%的一年期儲蓄存款利率。因此客戶們更愿意把錢存入余額寶，不僅可以獲得相對較高的收益，還能隨時用于網上購物支付。余額寶把儲蓄存款搬出來之后再回到銀行，而銀行為了吸收存款不得不接受這些資金，結果就是銀行以10倍的成本，使用著原來低成本的資金，這對于銀行的沖擊是很巨大的。此外，存款的流失使得各家銀行競相抬高存款利率，多家銀行的儲蓄存款利率已經上浮到頂。與商業(yè)銀行理財產品相比，余額寶不僅能夠因持有貨幣基金而得到較高的收益，還能隨時贖回基金用于消費支付和轉出，其流動性與活期存款相當，而且余額寶對用戶的最低購買額沒有限制，一元錢就能購買，讓廣大支付寶用戶通過“存零花錢”方式就能獲得增值的機會，從而這將對客戶持有的以投資目的為主的定期存款形成分流和競爭，其潛在威脅不容小覷。

2.對中間業(yè)務的影響。第三方支付平臺的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務遭受了前所未有的挑戰(zhàn)。一是直接擠壓銀行卡結算、收付等業(yè)務。與商業(yè)銀行網上支付相比，第三方支付價格更低（部分甚至免費）、操作更加便捷且提供特有的延遲支付功能，更易為消費者接受，從而直接擠壓商業(yè)銀行網上銀行業(yè)務。同時，第三方支付平臺己開始將資源優(yōu)勢延伸至線下，通過鋪設POS網絡和代收付費系統(tǒng)開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務，與銀行在線下形成新的競爭。二是逐步向基金、保險等金融領域滲透。據(jù)證監(jiān)會網站最新披露的數(shù)據(jù)，截至2014年2月，獲批的為基金銷售機構提供支付結算服務的第三方支付機構共有13家，這些機構以較低的價格與銀行開展直接競爭，如第一批取得基金銷售資格的匯付天下，基金申購手續(xù)費率僅為銀行等傳統(tǒng)渠道的40%。雖然短期內由于消費者對其了解不多，第三方支付平臺銷售的規(guī)模還較小，但銀行作為金融產品銷售主渠道的壟斷局面正在被逐漸打破。

四、商業(yè)銀行的應對措

1.加強數(shù)據(jù)的挖掘和積累，實現(xiàn)金融互聯(lián)網化。其實國內許多銀行都有著龐大的客戶基礎，尤其是大型銀行的客戶數(shù)量甚至過億。這其中蘊含著海量數(shù)據(jù)資源，只要運用得當，就能有效促進業(yè)務營銷和產品創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以利用社交網絡和云計算等信息技術，建立分層次的客戶數(shù)據(jù)搜集、積累和運用機制，不斷適應并創(chuàng)造客戶需求，促進自身的完善和發(fā)展。目前已經有部分銀行采取了相應的措施來加強數(shù)據(jù)的積累和挖掘。比如建行推出的善融商務，目的是提供一個有競爭力的平臺，以加大對信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點，構建自己的商業(yè)信用體系，并以此對接傳統(tǒng)金融服務，形成競爭優(yōu)勢。

2.加強與互聯(lián)網企業(yè)合作，實現(xiàn)資源共享。商業(yè)銀行和互聯(lián)網企業(yè)合作，可以共享商戶資源、客戶信息和跨界人才，還可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，創(chuàng)造共贏的局面。對商業(yè)銀行來說，借助互聯(lián)網企業(yè)積累的海量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身的風險管理優(yōu)勢，可以打造在線融資平臺，為中小企業(yè)提供在線融資服務，有效發(fā)掘新客戶群，降低零售成本，提升經營效率和收益。對互聯(lián)網企業(yè)來說，可以拓展自身業(yè)務，創(chuàng)造新的業(yè)務，增加利潤來源的渠道。

3.提高普惠金融服務能力，不斷開拓新的業(yè)務領域。一是銀行嘗試微信微博等的營銷，來解決網上銀行客戶端客戶來源狹窄、流量小的相對不足，提升網上銀行客服效率和客戶滿意度，豐富客戶量；把握網上所做的客戶定位，將目標客戶逐步導入網絡。二是改變傳統(tǒng)客戶經理一對一的營銷模式，探索利用搜索引擎、社交網絡和云計算進行信息處理，把握草根客戶，契入小微企業(yè)的交易信用數(shù)據(jù)來創(chuàng)新征信手段，探索基于互聯(lián)網金融與銀行優(yōu)勢相結合的新型小微企業(yè)融資模式。三是利用銀行在貨幣匯兌上的傳統(tǒng)優(yōu)勢，強勢切入跨國電子商務貨幣匯兌這一新興市場，將外幣匯兌業(yè)務遷移到網上。

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第6篇：互聯(lián)網金融的主要特征范文

可以說，互聯(lián)網金融出現(xiàn)以來，人們的消費習慣、投資習慣、支付習慣等所有與金融相關的活動習慣，都在潛移默化地發(fā)生改變。不僅如此，互聯(lián)網金融作為金融的新興媒介，它的出現(xiàn)還對傳統(tǒng)的金融機構產生了深遠的影響，其中，金融機構中最有活力的地方金融機構也同樣面臨著互聯(lián)網金融帶來的機遇與挑戰(zhàn)。

（一）地方金融機構面臨的挑戰(zhàn)

1.存款搬家現(xiàn)象嚴重。方金融機構雖然近年來發(fā)展勢頭迅猛，但相比國有大型銀行仍有起步晚、民眾信任度低、網點少等不利因素，因此，存款吸收能力本就不具明顯優(yōu)勢?；ヂ?lián)網金融興起后，很多銀行客戶將資金轉移至余額寶等既有存取便利又能生息的平臺，而這些互聯(lián)網理財產品大部分將集中的資金存放于大型國有商業(yè)銀行，因此，加劇了地方金融機構資金流失現(xiàn)象，導致地方金融機構可貸資金減少。2.金融中介功能面臨弱化。聯(lián)網金融改變了金融機構獨立霸占金融中介的局面，也對地方金融機構的金融中介功形成了一定的挑戰(zhàn)。中國互聯(lián)網支付業(yè)務交易規(guī)模由2010年的10858億元升至2012年的38412億元，其中，第三方支付所占據(jù)的份額達到近八成。2012年支付寶日交易金額超過45億元，周沉淀資金高達300億元，媲美中等規(guī)模城市銀行的沉淀資金量。巨額的支付業(yè)務交易規(guī)模對地方金融機構本就局限的支付中介功能產生了深遠的影響。3.經營服務模式面臨挑戰(zhàn)。前互聯(lián)網金融可以說在經營服務的多方面進行了細微考慮，一是通過淘寶、天貓等平臺，阿里金融擁有了堪比央行征信系統(tǒng)甚至在某些方面更加完善的數(shù)據(jù)庫，將其應用于對小微企業(yè)的貸款中，能有效甄別客戶，以達到既發(fā)展業(yè)務又能降低風險的目的。另一方面，互聯(lián)網金融尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放，運作模式上更注重互聯(lián)網技術與金融核心技術的深度整合，為客戶提供靈活性產品，尤其互聯(lián)網金融為社會閑散資金做出投資安排，讓金融不再成為僅僅是富人的游戲，窮人也可以分一杯羹。正是因為有了這樣的客戶至上、公平對待的理念，互聯(lián)網金融才有了今天的迅猛發(fā)展，而這些服務模式與理念正是目前的地方金融機構所普遍欠缺的。因此，若在服務方面不迎頭趕上，金融機構將面臨著部分客戶、業(yè)務流失的風險。

（二）地方金融機構面臨的機遇

地方金融機構作為中國金融機構的生力軍，長期以來發(fā)揮著支持地方經濟發(fā)展的重要作用，而其特有的船小好掉頭的特點也決定著其對新鮮事物接受較快，能較快的適應新形勢發(fā)展?；ヂ?lián)網金融對于地方金融機構也將起到積極的鞭策作用，其成功經驗也可為地方金融機構所用。1.互聯(lián)網及大數(shù)據(jù)技術為商業(yè)銀行信用風險管理提供新的工具和相關數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網及大數(shù)據(jù)技術，地方金融機構可以通過建立一個龐大的信息數(shù)據(jù)庫，對相關的信息數(shù)據(jù)進行捕捉及整合，使得客戶信用行為透明度大大提高。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術將有效地降低信息不對稱狀態(tài)，提高商業(yè)銀行的資金安全。2.服務中小企業(yè)的特點與互聯(lián)網金融的“草根”性相契合。地方金融機構的一個突出特點便是服務中小企業(yè)，由于一般都具有法人資格，因此，決策鏈條短、貼近市場，對于中小企業(yè)的經營脈搏把握較準。而互聯(lián)網金融恰好也對于大型商業(yè)銀行一貫所忽視的中小“草根”企業(yè)，如阿里金融便是為小微金融服務的集團（籌）下的微貸事業(yè)部，主要面向小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸等業(yè)務;再如近年來不斷涌現(xiàn)的P2P借貸，是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型，面對的有資金需求的企業(yè)大多數(shù)是小微企業(yè)。若很好地將互聯(lián)網金融小微貸款的經驗運用于貸款業(yè)務，對于地方金融機構而言未必不是可取之道。3.獲得政府支持是地方金融機構優(yōu)勢所在。由于地方金融機構一般帶有濃重的地方色彩，甚至可能是地方政府控股，在服務地方經濟的同時，在政策上也得到了地方政府的普遍支持，此外傳統(tǒng)金融機構在貨幣創(chuàng)造功能和在支付結算體系中的重要性，收到現(xiàn)行法律制度的認可和監(jiān)督。而互聯(lián)網金融能否獲得、何時獲得監(jiān)管當局的全面認可，能否得到社會的接受尚且是個未知的命題。鑒于此，地方金融機構應該抓住目前互聯(lián)網金融尚未對其形成實質性威脅的大好時機，改進經營理念，提升服務水平，加快業(yè)務創(chuàng)新，如此方可得到長期發(fā)展。

二、互聯(lián)網金融時代地方金融機構應對之策

面對互聯(lián)網企業(yè)的多次挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)也采取了試水電商、與電商平臺開展聯(lián)保貸款、提升網上銀行及手機銀行服務、發(fā)展線上供應鏈金融等措施減輕影響并積極開拓市場及客戶，但仍存在金融產品同質化等難題。要突破銀行業(yè)共同存在的難題，筆者認為，地方金融機構作為金融機構的弱勢群體，面臨互聯(lián)網金融的沖擊，應取長補短，將重點放在國有大型銀行忽視的中小微企業(yè)，走與互聯(lián)網金融合作而非對抗之路，充分吸收其優(yōu)點，實現(xiàn)長遠發(fā)展。

（一）充分利用互聯(lián)網金融大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，打造全面的中小企業(yè)信用平臺

由于互聯(lián)網金融企業(yè)經過多年的經營，積累了大量可利用的客戶信用信息，具有良好的技術平臺、零售客戶資源和大數(shù)據(jù)，能有效解決中小企業(yè)和個人渠道不暢及信息不對稱的問題，如阿里巴巴創(chuàng)立15年來，買賣雙方在淘寶網上實名等級，消費習慣與出售行為都得到完整記錄與有效分析，這是央行征信系統(tǒng)所無法比擬的。地方金融機構如能與互聯(lián)網金融企業(yè)合作，利用其大數(shù)據(jù)，不僅要利用數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，更要挖掘企業(yè)深層的融資需求，對于有真實背景的確有還款能力的企業(yè)有限考慮放款。

（二）借鑒互聯(lián)網金融企業(yè)進行小微貸款的經驗，打造產品差異化的貸款模式

如上文所述，互聯(lián)網金融企業(yè)如阿里小貸針對的客戶基本全是小微企業(yè)，這與地方金融機構的業(yè)務類型重合度較高。地方金融機構首先應從戰(zhàn)略角度出發(fā)，樹立服務小微企業(yè)意識；最重要的是要深入學習和研究互聯(lián)網金融，取長補短，研發(fā)和推出貼合小微企業(yè)需求、操作界面友好、處理流程高效的網絡金融產品，著力開發(fā)以小額、信用、靈活為主要特征的網絡產品，如可通過網上銀行自助申請、自主提款和還款的產品，小微企業(yè)可根據(jù)銷售淡旺季等情況隨借隨還的產品，適合小微企業(yè)的短期融資和擴大再生產的中長期融資等不同需求的專屬信貸產品等。此外，依托小微企業(yè)與上下游客戶交易形成的供應鏈，開辦保理、商品融資、訂單融資等相關業(yè)務線產品。

（三）打造線上線下全方位服務模式

第7篇：互聯(lián)網金融的主要特征范文

【關鍵詞】互聯(lián)網征信；發(fā)展思考；調控監(jiān)管

一、互聯(lián)網征信發(fā)展現(xiàn)狀

如今我國的互聯(lián)網征信活動日益增多，主要分為三大類：一類是以阿里巴巴為代表的一系列電商平臺根據(jù)網上交易數(shù)據(jù)進行采集整理并保存加工，繼而將其提交給有合作關系的商業(yè)銀行，在這些工作完成后，組織開展較為深入的評估工作，逐漸形成一套完善的針對不同客戶的風險評估體系，作為信貸決策工作進行的依據(jù)。第二類是各類大型的網貸平臺自發(fā)組建的用戶信用體系，主要也用于為自身平臺提供服務。第三類即網絡金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸信用信息共享服務平臺（MSP）為主要代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，通過采集借貸平臺兩端的相關客戶信息，為該數(shù)據(jù)庫機構成員提供查詢功能。我國互聯(lián)網征信平臺發(fā)展至今可以說是頗具規(guī)模，主要的征信平臺有上海資信有限公司旗下開發(fā)的網絡金融信息共享系統(tǒng)，是由人民銀行征信中心控股的公司平臺，另外還有北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建的小額信貸信息共享平臺，除此之外，阿里巴巴、平安集團以及騰訊等都在積極地提交辦理征信牌照的申請，可以預見，在不久的將來，我國互聯(lián)網征信發(fā)展將突破一個新的層次。

二、互聯(lián)網征信的主要特征與問題

單從互聯(lián)網征信發(fā)展的表面特征來看，其與傳統(tǒng)征信似乎只有信息獲取渠道的不同，后者的數(shù)據(jù)來源主要是傳統(tǒng)線下渠道，而互聯(lián)網征信的渠道來源更多是互聯(lián)網，深入探究后還是可以發(fā)現(xiàn)這兩種征信的不同之處。

傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網征信的數(shù)據(jù)囊括范圍以及主要內容略有區(qū)別，傳統(tǒng)征信平臺的數(shù)據(jù)主要來自借貸領域，并且也被運用于借貸行業(yè)，現(xiàn)如今的互聯(lián)網征信獲取的主要信息是線上的各類行為數(shù)據(jù)，具體包括線上交易、社交信息以及各類互聯(lián)網功能中產生的行為數(shù)據(jù)，人們在線上產生的行為數(shù)據(jù)以及各種細節(jié)對反映其本身性格或者心理有極大幫助，因此這一系列線上數(shù)據(jù)可以用來對用戶的信用狀況進行分析推斷。信息是征信發(fā)展模式的核心基礎，是幫助構成金融資源配置系統(tǒng)的關鍵因素。在與征信相關的信息中，能夠起到一定作用的是資金鏈供需雙方的各項信息資源，其中主要是資金需求方的信息，具體比如借款者信息、發(fā)債企業(yè)方以及股票發(fā)行企業(yè)的相關財務信息。有國外的專家學者在上世紀末表明，綜合直接融資模式以及間接融資模式來進行分析，主要可以分為兩種信息處理方式，第一種是以信息為處理對象的私人性質的生產以及銷售，這一部分的主要工作流程是設立專項部門機構，對重要的信息進行相關收集梳理以及進一步生產，主要是為了向客戶提供區(qū)分資金需求者好壞的幫助，以便將信息銷售給資金提供者，比較典型的能夠滿足該功能的有證券公司以及相關信用評級機構。一般來說，商業(yè)銀行既扮演了信息生產者的角色，同時也承擔了資金提供者的工作，因此它也具備生產信息并進行銷售的工作能力。另外一類是政府管制，政府將會嚴格要求或者間接鼓勵特定的資金需求方對真實財務信息進行一定披露。

三、有關完善互聯(lián)網征信監(jiān)管的思考

監(jiān)管部門對互聯(lián)網征信平臺的監(jiān)管，應有助于其建立健全風險管理機制和內控制度，建立起完善的組織體系和法人治理機構。

第一，監(jiān)管部門應對針對互聯(lián)網征信特點，設立審慎的運營監(jiān)管制度。所設定的監(jiān)管指標不能一刀切，應根據(jù)各地區(qū)經濟發(fā)展的不同情況設立可調整性、輔指標。

第二，建立足夠公開透明的信息披露體制。按照固定的時間和在當?shù)刂饕襟w公開各類監(jiān)管要求、各項互聯(lián)網發(fā)展指標、主要平臺信息等。由專項人員對相應互聯(lián)網征信平臺進行調查和評分，并且及時對外公布調查結果?；ヂ?lián)網征信設立的評價機構下屬從業(yè)人員，可以是監(jiān)管人員、行業(yè)專家或者專業(yè)人士。對于調查結果，應當及時定期對外公布，便于監(jiān)督查看。采用這些措施將極大的增加了互聯(lián)網征信平臺的運營透明度，可充分提高客戶對企業(yè)的信心。

為了有力推動互聯(lián)網征信平臺的持續(xù)健康發(fā)展，政府應當加快對其扶持條例和政策的制定，具體的實施可以從以下部分進行推進：第一，加快對相關政策支持措施的制定，例如針對互聯(lián)網征信平臺的發(fā)展現(xiàn)狀出臺合理的優(yōu)惠條例，有效利用財稅杠桿的正面調節(jié)作用，通過這種宏觀調控手段能夠在一定程度上有效減少互聯(lián)網征信平臺在設立初期的投資成本，促進其后續(xù)發(fā)展進程的加快；第二，政府可以在資金方面對平臺發(fā)展給予一定的協(xié)助，通過這種方式能夠有效增強互聯(lián)網征信平臺的經營資本。最后一點但同樣重要的是，一定要做好針對互聯(lián)網征信平臺經營活動的監(jiān)督體系建設，盡一切可能減少內部資金流失。一個運作良好的監(jiān)督體系，為了滿足這一系列的工作需求，應當有專業(yè)人士對互聯(lián)網征信平臺日常經營中的風險及問題進行詳細的調查和評估，緊密其與當?shù)卣g的聯(lián)系，在此基礎上，盡一切可能實現(xiàn)對互聯(lián)網征信平臺經營的全面監(jiān)管以及掌控。

參考文獻：

[1]袁新峰.關于當前互聯(lián)網金融征信發(fā)展的思考[J].征信，2014，01：39-42.

第8篇：互聯(lián)網金融的主要特征范文

一、新常態(tài)下商業(yè)銀行不良資產的主要特征

在互金融行業(yè)中，出現(xiàn)了很多多種多樣的服務，對于人們的生活產生了很大的改變，比如互聯(lián)網服務，給人們的生活帶來了很大的創(chuàng)新和改變。在我國的互聯(lián)網金融行業(yè)當中，可以分為三種情況，一方面是由金融機構所進行的互聯(lián)網交易，也就是傳統(tǒng)的金融交易方式進行網絡化和電子化的進程，比如手機銀行等，第二個方面，主要是互聯(lián)網企業(yè)所提出的金融業(yè)務；第三個方面為電子商務和金融機構所進行的各?N新型業(yè)態(tài)的合作。

關于互聯(lián)網金融的風險，可以分為信用風險、信息科技風險、操作風險、聲譽風險以及法律風險這五個部分，其中信用風險，主要指的是在交易的過程當中在利用虛擬的網絡進行交易，因此在技術漏洞和法律漏洞方面是存在著相當嚴重的風險。在信息科技風險方面，對于信息安全風險、技術選擇風險以及技術風險等采取相對應的防控方式。在操作風險方面，主要指的是在交易主體杜互聯(lián)網金融操作不熟練的情況下，所造成的操作失誤現(xiàn)象，可以被稱之為操作風險。在聲譽風險方面，主要指的是對于和客戶之間所建立的關系不能進行良好的維護，因此導致其操作方面的風險。在法律風險方面，即為在傳統(tǒng)的法律方面對于現(xiàn)階段的互聯(lián)網金融都沒有做出明確的規(guī)定，因此在進行互聯(lián)網金融的交易過程當中很容易出現(xiàn)由于交易主體本身的權利模糊現(xiàn)象而造成的法律風險現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行處置不良資產的傳統(tǒng)手段及制約因素

在近些年，監(jiān)管部門對于金融行業(yè)都進行了法律方面的規(guī)定，比如《金融企業(yè)不良資產批量轉讓管理辦法》、《金融企業(yè)貸款減免辦法》等，但是在現(xiàn)階段的不良資產處理過程當中，還存在著一定的缺陷行為。

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對于不良資產的處理方面，一方面可以采取批量轉讓的方式，利用批量轉讓的方式來對大批的不良資產進行處理，在處理的速度方面是相對較快的，并且其處理的效率也相對較高。但是在現(xiàn)階段當中，對于批量轉讓的對象只是限定于四大資產管理公司及經批準的省級資產管理公司之中。在眾多的商業(yè)銀行當中，對于眾多的不良資產的管理受到資金本身以及處置能力的制約，對于資產收購的積極性會產生相當大的影響，其中所消耗的財務資源也是相對較高的。

另外一個方面，在訴訟清收方面，可以說是銀行化解不良貸款不對稱的傳統(tǒng)方式。一般來說，對于不良資產的處理，風險本身就相對較大，因此如果出現(xiàn)了不對稱的現(xiàn)象，就需要盡可能的利用司法途徑來對債務人的資產進行有效的掌握，以此來減少其中的損失。在現(xiàn)階段當中，司法的流程是相對較長的，整體的訴訟進程也相對較慢，因此在清收的時間方面形成了拖延的現(xiàn)象。并且在訴訟過程當中所產生的一系列費用對于債務人來說也增加了負擔。

最后一方面，在損失核銷方面，監(jiān)管政策的改變對于呆賬損失的核銷條件也得到了不斷的放款，其中損失核銷的條件現(xiàn)階段已經不是商業(yè)銀行的主要因素。在損失核銷的方式化解方面，效率是相對較多的，但是其中所需要的財務資源是相對較多的。在商業(yè)銀行近些年的盈利情況來看，現(xiàn)階段利用損失核銷的手段在進行不良化解的時候，對銀行本身的資金周轉方面帶來了嚴重的制約。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行不良資產管控創(chuàng)新措施

在上文當中對于商業(yè)銀行的不良資產管控的現(xiàn)狀做出了分析，在此基礎上，還需要針對其做出對應的改善措施，在本文當中主要分為以下幾個方面來做出了分析：

（一）加強歷史處置業(yè)務數(shù)據(jù)治理，確保數(shù)據(jù)源的質量

在進行大數(shù)據(jù)分析的過程當中，需要保證其數(shù)據(jù)的準確、優(yōu)質、全方位以及系統(tǒng)性。在數(shù)據(jù)的收集方面，需要對不良資產的所有數(shù)據(jù)進行嚴格的回收和分析，其中回收的周期是相對較長的，其相關的數(shù)據(jù)形成方面更是存在很多的困難。因此在此種情況下，需要對數(shù)據(jù)進行源源不斷的獲取，將大量的精力放在已經積累的海量信息資料的更新上，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的篩選方面，充分的對商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資產價值做出最大化的挖掘。在一個銀行當中，如果對不良資產的業(yè)務進行了長時間的運作，在資金的信貸、財務以及風險處理方面都積累了大量的數(shù)據(jù)。在客戶量方面也是相對較大的，其中的時間跨度也相對較大的，數(shù)據(jù)源處于分散的狀態(tài)當中，因此對于歷史數(shù)據(jù)的分析和處理是其中一項重要的內容。

（二）搭建數(shù)據(jù)整合和分析處理平臺，提高數(shù)據(jù)資源的可獲取性

在銀行當中，對不良資產的處理需要實現(xiàn)數(shù)據(jù)基礎的廣泛，因此在包含銀行內部相關業(yè)務系統(tǒng)的同時還需要進行協(xié)議后買、數(shù)據(jù)互換以及公開查詢等多種方式，從而在實際情況的基礎上構建出一套全面、完整以及統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模板。對于其中的信息可以實現(xiàn)有效的整合，監(jiān)理處完整可用以及集成的數(shù)據(jù)庫資源，最終實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的最大化。在對數(shù)據(jù)進行集合的過程當中，需要構建出適應大數(shù)據(jù)分析的框架基礎，開展數(shù)據(jù)挖掘、智能分析以及模型分析等。

（三）增強數(shù)據(jù)研究與分析能力，增強分析結果的決策應用價值

大數(shù)據(jù)可以對新的知識進行發(fā)現(xiàn)和挖掘，因此在數(shù)據(jù)挖掘、統(tǒng)計分析和搜索等方面都有著相當多的科技處理手段。因此在對不良資產進行管控的過程當中，需要在掌握業(yè)務制度和業(yè)務流程的基礎上，了解其資產的管理運作經驗，掌握其數(shù)據(jù)統(tǒng)計和模型構建等相關的知識，其中包括分布式計算、圖計算以及機器學習等。

第9篇：互聯(lián)網金融的主要特征范文

例1 2013年，以“××寶”為代表的互聯(lián)網金融快速發(fā)展。目前，互聯(lián)網金融年化收益率一般為5.0%，而銀行一年期存款利率為3.3%，活期存款利率為0.35%。巨大的利差讓網民用鼠標投票，開始了銀行存款的“搬家”。與任何新生事物一樣，互聯(lián)網金融一方面贏得了鮮花和掌聲，一方面也受到審視和質疑。

某普通民眾：不用怎么打理，每天都有利息到帳，比存銀行獲得的利息多，感覺挺好的。

某銀行業(yè)從業(yè)人員：我們一方面要利用自身的地位和優(yōu)勢抵制“××寶”；另一方面，我們也要推出類似的產品。

某財經評論員：互聯(lián)網金融抬高了社會融資成本，干擾了貨幣市場秩序，且存在許多未知的風險，應該取締。

結合材料，探究回答下列問題：

從認識論角度，分析“鮮花和掌聲”“審視和質疑”并存的原因。

解析 本題以新的金融產品的出現(xiàn)為背景材料，綜合考查同學們分析問題的能力。明確知識范圍是認識論，題目類型是原因類，分析“鮮花和掌聲”“審視和質疑”并存的原因，需要回答認識的主體立場、能力的差異；客體方面，客觀事物的復雜性決定其本質的暴露有一個過程。

答案 （1）人們對客觀事物的認識會受到立場、能力等因素的影響。在評價互聯(lián)網金融的作用時，人們往往是站在各自的立場看問題，從而形成不同的觀點。

（2）客觀事物是復雜的、變化著的，其本質的暴露和展現(xiàn)也有一個過程?；ヂ?lián)網金融由于出現(xiàn)時間比較短，影響了人們對其性質和作用的認識。

點撥 培養(yǎng)探究能力要求具備以下幾個方面的思維素質：具有明顯的繼承性，這反映了創(chuàng)新的基礎和傳承意義；顯示出深刻的思維力度；具有在一個較新的視野上組織、運用相關學科的原理與方法的可能；能夠充分駕馭論證和探究對象，并在某些方面具有新意；改造和完善原有的原理和方法；提出具有方向性的探究問題的途徑。這種能力是學科測試的終極指標，它基本上是引導性的，在測試的操作上應該為這種引導提供條件，即這類試題應該是開放性的，參考答案也應該是開放性的或目標性的。

綜合利用材料、課堂學習或自主學習獲得的知識、方法，提出必要的論據(jù)、論證。

例2 京津冀地區(qū)是繼“珠三角”“長三角”之后拉動我國經濟增長的又一核心區(qū)域。隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的加速推進，區(qū)域內環(huán)境資源壓力日益突出。有學者建議，基于京津冀地區(qū)三省市毗連，經濟資源具有較強互補性的特征，應致力于建設“統(tǒng)一協(xié)調、互惠共進”的京津冀大生態(tài)區(qū)。為此，他提出了一系列相關措施，其中：措施一：京津冀地區(qū)處于同一氣候帶，一旦出現(xiàn)重污染天氣，一般在1天內就會影響三地。主要空氣污染源分布與城市圈、地下水超采區(qū)、水質污染等空間分布重疊有關。應統(tǒng)一防控大氣污染，建立協(xié)商、通報、預警、聯(lián)動機制，執(zhí)行統(tǒng)一的產業(yè)和環(huán)境準入標準，加速淘汰污染環(huán)境的落后產能，實施跨省市經濟協(xié)調不暢機制。措施二：該地區(qū)中經濟相對落后的河北省，應發(fā)揮河北內陸腹地和產業(yè)基礎優(yōu)勢，加快產業(yè)升級和技術改造，建設以循環(huán)經濟和生態(tài)經濟為主要特征的新型工業(yè)化基地。

運用整體與部分辯證關系相關知識，評價這位學者提出的措施與建議是否一致，并加以分析說明。

解析 本題以京津冀協(xié)同發(fā)展的熱點為背景，考查整體和部分的關系原理。解答時，首先要全面而透徹地概述整體與部分的辯證關系，然后在分析中概述材料與哲學原理內在的一致性，具體來說就是要以“兩個特征”為視角，分別從整體的決定地位和部分對整體的影響兩個角度對措施進行分析。

答案 整體和部分相互聯(lián)系、相互影響。整體高于部分，部分影響整體。在實際工作中既要統(tǒng)攬全局，又要抓住關鍵性的部分。

在整體與部分的關系中，整體處于決定地位。措施一提出統(tǒng)一防控大氣污染，這是實現(xiàn)優(yōu)化整體功能目標的最佳方案，因為京津冀地區(qū)處于同一個氣候帶，主要空氣污染源分布，與城市群、地下水超采區(qū)、水質污染等空間分布重疊有關，應該立足整體，以統(tǒng)籌方法解決大氣污染問題。當各部分以一定合理的結構形成整體時，整體的功能大于各個部分功能之和。在防控大氣污染過程中，建立協(xié)商、通報、預警、聯(lián)動機制，執(zhí)行統(tǒng)一的產業(yè)和環(huán)境準入標準等，能夠發(fā)揮各地區(qū)、各部門、各環(huán)節(jié)通力合作，統(tǒng)一協(xié)同治理的作用。

部分的變化會影響整體的變化，有時會對整體產生決定性的影響，在統(tǒng)一防控大氣污染中，實施跨省市經濟協(xié)同補償機制，兼顧了局部利益，可以調動局部的積極性、主動性，而局部的主動發(fā)展必然會帶動整體更好發(fā)展。同樣，措施二提出要讓河北省發(fā)揮自身優(yōu)勢，建設新型工業(yè)化基地，將有利于大生態(tài)區(qū)發(fā)展，因為京津冀地區(qū)經濟資源互補性強，各省市發(fā)揮自身優(yōu)勢，可以促進地區(qū)整體發(fā)展。

但是措施二未能從整體上把握地區(qū)經濟互補性強的特征，若能充分利用整體的優(yōu)勢，充分利用京津兩市的科技和人才等方面的優(yōu)勢，那么不僅河北省發(fā)展會更好，區(qū)域發(fā)展的整體實力也會更強，更能體現(xiàn)“統(tǒng)一協(xié)調、互惠共進”京津冀大生態(tài)區(qū)理念。

因此，這位學者提出的措施與建議不完全一致。

點撥 這要求同學們能夠掌握一些基本的社會科學的研究方法。人們的知識體系是通過人的大腦的建構而形成的，所謂“建構”，就是對所學的知識根據(jù)自己的理解再重新組織，這個建構過程包括以概念為基礎，運用歸納、演繹、比較、概括等分析方法，靈活地運用所學的知識對認識對象進行分析。論證、探究的方法主要包括判斷、歸納、演繹、比較、概括、復習、綜合等等。

能夠用通暢的語言、清晰的層次、正確的邏輯關系，表達出論證、探究的過程和結果

例3 從國內外實踐看，經濟運行出現(xiàn)波動，具有客觀必然性。如果波動幅度與經濟增長目標之間的偏差能為社會承受，則波動處在合理區(qū)間；但若波動幅度過大，就會超出社會承受力，危及經濟發(fā)展?；诖?，目前我國政府宏觀調控的思路是：當經濟運行波動處于合理區(qū)間時，政府不再出臺較強烈的短期調控政策，盡量減少對市場活動的干預；政府宏觀調控的關鍵在于避免經濟的大起大落，即守住穩(wěn)增長、保就業(yè)的“下限”和防范通貨膨脹的“上限”，使經濟運行保持在合理區(qū)間。

注：①防范通貨膨脹表現(xiàn)為穩(wěn)定物價，防止商品價格普遍和持續(xù)上漲，貨幣貶值。②研究表明，失業(yè)率和通貨膨脹率之間呈現(xiàn)反方向變動關系。在一輪經濟波動周期中，經濟增長往往導致通貨膨脹率上升、失業(yè)率下降；經濟回落則失業(yè)率上升、通貨膨脹率下降。

結合材料，運用經濟常識闡述對政府宏觀調控思路的理解。

解析 本題考查市場調節(jié)與宏觀調控的有關知識。解答時，要注意如果以尊重市場和市場經濟客觀規(guī)律為視角進行論述，應包括市場經濟的內涵、市場機制的自發(fā)配置資源與調節(jié)供求平衡、對經濟波動“合理區(qū)間”的認定以及解決合理區(qū)間波動應放手讓市場發(fā)揮決定性作用及此期間政府“有所不為”的意義；如果以把握宏觀調控關鍵點為視角進行論證，應包括市場調節(jié)的缺陷、對經濟波動“上限”和“下限”特征的認定以及宏觀調控最終目標（即此期間政府必須“有所為”的重要性）的內容。

答案 首先，政府宏觀調控思路體現(xiàn)了對市場和市場經濟規(guī)律的尊重。市場經濟條件下，市場是資源配置的基礎性方式，市場機制自發(fā)進行資源配置和調節(jié)供求平衡。其間經濟運行出現(xiàn)一定的波動，是一種常態(tài)，具有客觀必然性。因此，經濟波動只要處在能為社會所承受的合理區(qū)間，就應該讓市場發(fā)揮決定性作用，進行自我調節(jié)，政府不應輕易干預。例如，今年一季度GDP增速7.4%沒有達到預期的7.5%，但仍存在于合理區(qū)間，政府表態(tài)不出臺強刺激政策，就是對市場經濟規(guī)律的一種尊重。此間政府的“有所不為”，更有利于激發(fā)市場主體內在的經濟活力。

其次，政府宏觀調控思路體現(xiàn)了對宏觀調控關鍵點的準確把握。市場調節(jié)具有事后性特點，當遭遇突發(fā)時，可能會招致經濟的大起或大落。因此在關鍵結點上，政府的宏觀調控必不可缺。當經濟波動呈現(xiàn)沖破“上限”的勢頭，即通貨膨脹率上漲逼近“警戒線”時，政府應適時運用緊縮的財政和貨幣政策穩(wěn)定物價；而當經濟波動呈現(xiàn)跌破“下限”的勢頭，即經濟增長出現(xiàn)偏低偏緩傾向危及社會就業(yè)率時，政府應適時運用擴張的財政和貨幣政策拉動需求，提振經濟，保證就業(yè)。例如，幾年前國際金融風暴招致我國總需求明顯下降、經濟增速放緩、就業(yè)率下跌時，政府運用大力度的擴張財政和貨幣政策“組合拳”，拉動了總需求，守住了經濟增長率和就業(yè)率的“下限”，終使經濟運行重新進入合理區(qū)間，即是一個很好的證明。