保險公司訴訟案件管理精選(九篇)

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第1篇：保險公司訴訟案件管理范文

一、次貸危機對美國保險業(yè)的主要影響

(一)多數(shù)保險公司由于嚴格控制次貸相關(guān)債券的投資而受到較小的直接沖擊，少數(shù)大保險公司則蒙受巨額虧損

近年來，投資收益在保險公司的利潤結(jié)構(gòu)中占有越來越大的比重，投資活動對保險行業(yè)而言變得越發(fā)重要。隨著資本市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新活動的頻繁，保險公司對于各種層出不窮的衍生工具投資也多有涉獵。但是，受到本身業(yè)務(wù)性質(zhì)和監(jiān)管法規(guī)的限制，大多數(shù)美國保險公司仍然遵循了非常謹慎和保守的投資策略，將投資資產(chǎn)主要分布于高等級債券上，嚴格控制對高風險證券的投資比例。2006年，美國壽險公司平均53％的資產(chǎn)投資于最高等級的債券，19％投資于次高等級的債券，股票投資只占到凈認可資產(chǎn)的4.6％；非壽險公司投資于最高、次高等級債券以及股票的比例分別為67％、4％和16％。盡管許多保險公司持有次貸相關(guān)資產(chǎn)，但由于比例很小，投資風險處在可控范圍內(nèi)，因此受到此次次貸危機的直接沖擊遠遠小于商業(yè)銀行。

另一方面，少數(shù)大的保險公司由于采取了相對激進的投資策略，在次貸支持類債券上進行了大量投資，從而蒙受了巨額虧損。例如，全球最大的保險公司美國國際集團(AIG)在住宅抵押市場的投資額占公司全部投資資產(chǎn)的11％，遠遠高于行業(yè)平均水平，在次級房貸違約率上升的情況下，形成了巨額的投資虧損。2008年初，AIG宣布對次級抵押貸款支持債券相關(guān)衍生品沖減111億美元，從而使得2007年第四季度虧損高達52.9億美元，創(chuàng)造了自1919年成立以來最大的季度虧損紀錄。

(二)職業(yè)責任保險的賠付率預(yù)計將有顯著上升，但迄今為止對市場的供給沖擊有限

次貸危機使得許多牽涉其中的利益相關(guān)者遭受損失，從而引發(fā)了很多訴訟案件。例如，由于銀行核銷和沖減一次貸損失使得盈利大幅減少，甚至一些按揭貸款機構(gòu)為此破產(chǎn)，引起許多投資者集體上訴，控告企業(yè)管理層誤導、錯誤披露或者其他失當行為。類似的訴訟案件還包括借款人訴訟房貸經(jīng)紀公司、借款人訴投資銀行、監(jiān)管機構(gòu)訴商業(yè)銀行等。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅在2007年，就發(fā)生了278起與次貸危機有關(guān)的訴訟案件。這些案件許多屬于職業(yè)責任保險的承保范圍，主要包括高管――董事責任險(D＆O)和錯誤――遺漏責任險(E&O)，在公司董事或者高管人員受到行為失當?shù)臅r負責訴訟案件的法律費用以及部分法律賠償金的支付。訴訟案件的增多意味著職業(yè)責任保險保單下的索賠數(shù)量將顯著增加，從而影響責任險業(yè)務(wù)的盈利水平。有人預(yù)計相關(guān)的索賠費用將高達90億美元。

盡管職業(yè)責任保險的賠付率肯定將隨次貸訴訟案件的增加而有顯著上升(許多財險公司的報表已有反映)，但迄今為止，卻并沒有對責任險的市場供給產(chǎn)生大的沖擊。根據(jù)最新的一份調(diào)查報告，截至2008年2月，在美國投保高管/董事責任險和錯誤/遺漏責任險雖然審查更加嚴格，但仍然可以購實到，并且這兩個險種的費率和保單條款也都沒有發(fā)生明顯的變化。這種看似較為反常的現(xiàn)象其實背后有著一定的合理性。在經(jīng)歷了石棉索賠、911危機、颶風等重大巨災(zāi)事故后，美國保險公司的風險防范意識和風險管理機制普遍大為增強。例如丘博保險公司(Chubb)在風險評估的基礎(chǔ)上，提高了對高管/董事責任險的承保條件，甚至對一些風險較高的投資銀行和次級貸款經(jīng)紀公司停止銷售此類保險，并相應(yīng)調(diào)整再保險結(jié)構(gòu)，從而將責任險的風險暴露限定在可以控制的范圍內(nèi)。由此，次貸危機雖然使得責任險的賠付率有所升高，但由于風險管理措施的有效實施，提高了保險公司應(yīng)對突發(fā)事件的能力，對市場供給的沖擊自然最大程度地得到了緩解。

(三)債券保險市場受到全面沖擊，并成為影響次貸危機蔓延的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一

次貸危機中受到最直接全面沖擊的保險領(lǐng)域為債券保險市場。所謂債券保險(bond insurance))是指保險公司承諾在發(fā)行人違約時向債券持有人支付利息和本金?，F(xiàn)代意義的債券保險1971年首先出現(xiàn)在美國的市政債券市場上，主要為各地方政府發(fā)行的市政債券提供擔保。其后，債券保險公司出于擴展業(yè)務(wù)的需要，將營業(yè)范圍從市政債券擴張到了各類高風險的資產(chǎn)擔保證券。目前，美國50％左右的市政債券在發(fā)行時都有保險擔保，相當數(shù)量的資產(chǎn)支持證券也購買了債券保險。據(jù)估計，受債券保險機構(gòu)擔保的債券規(guī)模高達2.4萬億美元。次貸危機爆發(fā)以來，次貸違約率的上升增加了債券保險公司的虧損，并使得信用評級機構(gòu)下調(diào)了對這些保險公司的評級。如全球最大債券保險商MBIA公司2007年第四季度出現(xiàn)公司歷史上最嚴重的單季虧損，AMBAC、FGIC等債券保險公司也未能保住原有的信用評級，由“AAA”降至“AA”，并存在被進一步調(diào)低評級的可能。

債券保險是債券發(fā)行的最后一個環(huán)節(jié)，其主要作用有兩點：一是增加債券的信用，有助于提高債券本身的信用等級；二是降低融資成本，特別是對于次貸支持債券這樣高風險的債券而言，保險公司的介入大大增加了其安全性，因此，債券保險的存在對債券市場發(fā)展至關(guān)重要。另一方面，由于債券保險實際上是以保險公司的信用為依托，保險公司的信用評級決定著其所擔保債券的評級，因此高評級構(gòu)成債券保險公司經(jīng)營的基礎(chǔ)。一旦債券保險公司的財務(wù)評級普遍下調(diào)，必然導致其承保的債券評級普遍下調(diào)，不僅將會使得持有這些債券的金融機構(gòu)和個人投資者將出現(xiàn)更大的資產(chǎn)損失，也會拖累那些本來風險較低的市政債券估值減少，給處于次貸危機中的債券市場帶來更大壓力。目前市政債券的2/3是由美國個人投資者直接或者通過共同基金的方式持有，總量高達1.6萬億，多數(shù)都有保險擔保。如果債券保險公司失去了3A評級，投資者持有的市政債券價格就會下跌，原以為低風險的投資出現(xiàn)問題，會直接影響到普通美國人的生活。此外，危機減少了債券保險的供給，會增加市政債券的發(fā)行成本，從而進一步影響政府對學校、公共設(shè)施的投資(事實上，許多新發(fā)行的市政債券因為缺乏保險擔保，利率提高了幾倍，影響了融資的使用效率)。正因為債券保險的極端重要性，那些資本充足率下降并不斷受到降級威脅的債券保險公司成為影響次貸危機蔓延的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，引起了美國各界廣泛的關(guān)注。

二、政府和監(jiān)管機構(gòu)采取的救助方案

隨著次貸危機不斷加重，美聯(lián)儲先后采取了降息、向金融機構(gòu)注資等多種救助措施。在保險領(lǐng)域，由于無論是次貸相關(guān)投資的風險暴露還是職業(yè)責任險的賠付率上升都屬于對市場的局部沖擊，惟有債券保險不僅自身受到了

全面沖擊，還直接影響到了債券市場的安危，因此，救助方案主要針對債券保險市場進行。這些救助方案有的來自政府(主要是債券保險公司最集中的紐約州政府)，有的來自保險監(jiān)管機構(gòu)。

(一)幫助困難的公司補充資本，加快新公司的審批

補充資本有助于遭遇困難的債券保險公司穩(wěn)定或者提高信用級別，而新設(shè)立的實力雄厚的債券保險公司有助于提高市場供給，確保債券發(fā)行的順利。本著這一思想，一方面政府和監(jiān)管機構(gòu)積極與銀行、私人股權(quán)基金以及一些億萬富翁接觸，希望能對債券保險公司提供資金支持，并快速批準MBIA公司的融資計劃；另二方面，加快新公司的審批，以起到穩(wěn)定市場的作用。如快速批準巴菲特在紐約新成立一家債券保險公司，巴菲特已向最大3家債券保險商AMBAC、MBIA、FGIC提出愿為它們承保的市政債券提供再保險，但不包括其他復雜的高風險金融工具。

(二)拆分債券保險公司。將市政債券與高風險的資產(chǎn)支持證券隔離

政府救助債券保險市場的首要原則是要確保市政債券市場的安全。因為市政債券本身的償債能力并沒有發(fā)生明顯變化，只是受到次貸支持債券的拖累而造成了估值下降和新融資的困難。換句話說，債券保險公司評級的下降主要是因為其承保的高風險次貸支持債券，而不是因為其承保的市政債券。有鑒于此，無論政府、監(jiān)管機構(gòu)還是遭遇困境的保險公司本身，都在考慮將債券保險公司拆分成兩部分，一個接管所有的市政債券保險業(yè)務(wù)，一個負責高風險的資產(chǎn)支持證券保險業(yè)務(wù)。將低風險與高風險業(yè)務(wù)有效隔離，有助于防止損失進一步擴大。

(三)修改債券保險的監(jiān)管規(guī)則

以往，債券保險公司與其他普通的保險公司一樣，由美國各州保險監(jiān)管部門監(jiān)管，監(jiān)管手段也與普通保險公司類似。然而事實上，債券保險公司并不是普通的保險公司，它主要承擔著信用風險的保險，需要特殊的、更加嚴格的監(jiān)管。許多人將債券保險市場的風波歸咎于現(xiàn)有保險監(jiān)管的不夠充分和不夠嚴格是有一定道理的。為此，以紐約州為首，各州的保險監(jiān)督協(xié)會正在積極醞釀修改債券保險的監(jiān)管規(guī)則，以提高監(jiān)管效率，并防止債券保險公司不恰當?shù)爻袚L險。擬修改的監(jiān)管規(guī)則主要包括：1　重新定義債券保險公司的業(yè)務(wù)范圍；2　提高債券保險公司的資本充足性要求；3　加強對債券保險公司信用評級的監(jiān)管。此外，還有人建議將債券保險公司交由聯(lián)邦監(jiān)管，并且建立類似存款保險制度那樣的債券保險擔保制度。

三、對我國的啟示

(一)始終堅持保險投資的穩(wěn)健性原則

從保險的業(yè)務(wù)特點來說，投資的安全比投資的收益更為重要。大多數(shù)國家都對保險公司的投資活動實施較為嚴格的監(jiān)管，例如對某一類資產(chǎn)設(shè)定具體的投資比例、對高風險投資施加很高的風險資本要求等。美國多數(shù)保險公司之所以免于受到次貸嚴重沖擊，與堅持投資的安全原則密不可分。在我國保險資金的運用渠道日益拓寬的背景下，無論是保險公司制定自身投資策略還是監(jiān)管機構(gòu)制定相應(yīng)投資法規(guī)，都應(yīng)該以穩(wěn)健投資為首要堅持原則，將投資風險限定在可控范圍內(nèi)。只有這樣，才能保證保險投資活動的可持續(xù)順暢發(fā)展。

(二)強化保險公司的風險管理能力

隨著保險承保能力的擴大和經(jīng)營環(huán)境日趨復雜，風險管理對保險公司的意義變得越來越重大。只有具備完善的風險管理和控制體系，才能順利應(yīng)對意外事件的沖擊，減少行業(yè)發(fā)展不必要的波動。次貸危機之所以對美國職業(yè)責任險市場的沖擊較小，充分說明了風險管理的重要性。相反，我國保險公司目前對風險管理重視不夠，應(yīng)該向美國學習，提高對風險管理的認識深度，采取各種措施努力強化承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)的風險管理能力。與此同時，監(jiān)管機構(gòu)在制定各類監(jiān)管法規(guī)和實施現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查時，也應(yīng)該將保險公司的風險管理和控制能力列為重點的要素。

(三)建立反應(yīng)靈活、覆蓋全面的監(jiān)管體系

第2篇：保險公司訴訟案件管理范文

一個月前，石剛收到了商標評審委下發(fā)的證據(jù)再交換通知書，才得知撤銷直通車商標的申請人中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“人保財險”， 2328.HK），于2013年4月23日向商標評審委提交了直通車案件的補充理由及證據(jù)。

石剛的律師、北京段和段律師事務(wù)所陳若劍律師分析稱，這說明很有可能是商標評審委對“直通車”商標撤銷案有了初步的結(jié)論，因此申請人人保財險才再次提交了補充理由及證據(jù)。但被申請人石剛至今并未收到商標評審委的任何書面結(jié)論。

《證券市場周刊》記者采訪了人保財險的律師北京安杰律師事務(wù)所律師徐偉，徐律師稱，人保財險關(guān)于直通車商標案件由于涉及多個法律程序，目前距結(jié)果出來尚待時日，至于詳細情況，徐律師稱未經(jīng)客戶許可，不得泄露案件進展情況。

這起涉案數(shù)額超千億元的商標爭奪戰(zhàn)已歷時一年。和君創(chuàng)業(yè)資訊集團首席合伙人李肅曾表示，這起案件堪稱是“IPAD侵權(quán)事件國內(nèi)版”。

踏上維權(quán)之路

2011年，石剛發(fā)現(xiàn)人保財險大連市分公司使用“直通車”商標，石剛便對其提出要求：“‘直通車’早已被我注冊為商標，請撤掉已被當作品牌宣傳的‘直通車’文字。但人保財險大連市分公司并未予以理會。”

隨后，石剛經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)：人保財險投入大量資金，通過多種方式在全國范圍內(nèi)宣傳以“直通車”為服務(wù)品牌的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，甚至有一款商業(yè)性的機動車輛保險條款的名稱就叫“直通車”。

2012年2月28日，石剛向人保財險發(fā)律師函以期盡快得到協(xié)商解決。人保財險未予理會，3月15日，石剛請公證處人員在人保財險大連市分公司做事實公證，3月19日到大連市西崗區(qū)人民法院。

人保財險在收到法院傳票后，于2012年3月30日前向商評委申請“撤銷”和“商標異議”；2012年3月至6月間向大連市西崗區(qū)人民法院提出管轄權(quán)異議后遭駁回，不服裁定又上訴至大連市中級人民法院，又被駁回。

2012年9月，石剛的訴訟最終還是在大連市西崗區(qū)人民法院開庭，10月再次開庭，但至今懸而未決。

人保財險提出撤銷“直通車”商標的理由源于商標局的規(guī)定，即商標連續(xù)3年不使用就可以到商標局申請撤銷該商標。因此，人保財險在收到訴訟之后，就提交了撤銷的申請。一名律師對《證券市場周刊》記者解釋道，如果商標被撤掉了，人保財險也就不存在侵權(quán)了，這屬于訴訟上的技巧。

記者從國家商標局備案信息中獲悉，“直通車”商標注冊號為4207334，有效期至2018年1月6日。該商標核定服務(wù)項目幾乎包括保險所有業(yè)務(wù)范圍。商標申請成功后，“直通車”商標在大連已有多家保險機構(gòu)在使用。石剛先后將“直通車”商標授權(quán)許可給大連合盟保險有限公司、大連亮點傳媒發(fā)展有限公司和大連九星科技有限公司等多家公司從事保險業(yè)務(wù)等相關(guān)經(jīng)營。

到底誰存在惡意

2013年4月1日，商標評審委向直通車撤銷商標申請人人保財險發(fā)出了證據(jù)交換通知書。商標評審委稱，申請人提出上述商標評審申請，已依法予以受理，并向被申請人發(fā)出答辯通知。

4月23日，人保財險向商標評審委提交了直通車案件的補充理由及證據(jù)。人保財險稱，根據(jù)《保險法》第六條的相關(guān)規(guī)定，保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。被申請人石剛明顯不具備從事保險行業(yè)的資格和許可，其于36類上注冊“直通車”行為有惡意搶注的嫌疑。同時，根據(jù)被申請人已經(jīng)啟動的訴訟程序及相關(guān)證據(jù)亦明顯可以獲知，其惡意搶注“直通車”商標的目的在于獲得巨額賠償。

石剛在質(zhì)證答辯意見中辯稱，他從事保險行業(yè)工作二十余年，不僅本身具有中國保監(jiān)會頒發(fā)的兩證（保險從業(yè)人員資格證書、保險公估從業(yè)人員資格證書）且至今有效，而且在2003年成立的由本人擔任高級管理人員的大連興泰保險有限公司具備有中國保監(jiān)會核準頒發(fā)的《保險機構(gòu)法人許可證》。他具備保險行業(yè)的資格和許可，不存在惡意搶注和索賠的行為。

根據(jù)石剛提交的證據(jù)顯示，人保財險公司所屬部門在2007年5月18日將“人保財險直通車車險管家”以圖形加文字形式提交商標注冊申請，申請?zhí)枮?057025，注冊申請未被審核通過，在1年后中國人民保險集團股份有限公司在未被審核通過的申請?zhí)枮?057025注冊申請商標中去掉“直通車”三個字并略作改動后，于2008年11月12日在36大類、3601群組提交申請?zhí)枮?052545＼7052694的注冊申請，商標注冊成功。

石剛認為，人保財險公司早在2008年11月12日前就已知曉保險條款特殊命名需商標注冊，就已知曉在36大類3601群組中“直通車”商標已被注冊，可是人保財險公司還以商標性質(zhì)使用至今，這種無視商標法及相關(guān)法律法規(guī)的行為具有非常明顯的惡意。

人保財險稱，早在2004年前已經(jīng)開始使用“直通車”商標并用于業(yè)務(wù)宣傳上，石剛因當時與人保財險大連市分公司存在業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當知曉“直通車“商標的存在和使用情況。同時，石剛無視2002年《保險法》明確規(guī)定個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的規(guī)定，于2004年8月?lián)屜纫詡€人名義在保險業(yè)務(wù)類別上申請注冊“直通車”商標是明顯的惡意搶注行為，現(xiàn)行保險法第六條明確規(guī)定個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，因此該商標應(yīng)被撤銷。

人保財險認為，通過該訴訟案件可以明顯看出，被申請人石剛的個人注冊行為不是為了合法使用商標，而是為了獲得巨額賠償，其注冊行為存在明顯的惡意行為。

阻礙人保集團上市

人保財險表示，經(jīng)國務(wù)院批準，作為人保財險母公司的中國人民保險集團公司（下稱“人保集團”01339.HK）在香港聯(lián)交所及上海交易所整體上市。在此之前，石剛及九星公司借人保集團在香港上市聆訊之前的時機，通過召開新聞會方式惡意炒作訴訟案，是濫用訴訟權(quán)的行為，其實質(zhì)用意就是引起社會各界的非正常關(guān)注，進而達到惡意索賠的目的。

石剛的直通車商標侵權(quán)訴訟還曾被人保財險認為影響了人保集團在H股的上市進程，但“直通車”商標是否要撤銷至今還沒有結(jié)果，而石剛訴人保財險侵權(quán)的民事訴訟也未作出判決。2012年12月7日，人保集團已在香港H股上市。

人保財險認為，由于石剛及九星公司的和惡意炒作，香港聯(lián)交所多次要求人保集團對此案進行解釋和說明，對人保集團的上市造成了極其惡劣的影響，同時也會對人保集團下一步在上海交易所的上市造成嚴重的影響。

事實上，人保集團公司是中國目前最大的保險公司之一，全國下轄數(shù)以千計的分支機構(gòu)，且該公司已經(jīng)在香港上市。人保財險公司在其業(yè)務(wù)領(lǐng)域商標性地使用“直通車”注冊商標，尤其是“直通車”機動車保險條款經(jīng)中國保監(jiān)會批復后，人保公司便在全國范圍內(nèi)展開了大量的宣傳活動，并迅速占領(lǐng)了各地市場。

石剛對“直通車”注冊商標的使用空間受到嚴重侵害或侵占，其拓展市場發(fā)展的空間、塑造品牌形象的權(quán)利受到了嚴重的抑制，扼殺了保險行業(yè)的創(chuàng)新，其合法權(quán)益被粗暴踐踏；因此，商標權(quán)人不能充分自由地行使合法的商標專用權(quán)，商標的經(jīng)濟功能無法實現(xiàn)。

第3篇：保險公司訴訟案件管理范文

今年42歲的王靜，家住河南省登封市偏僻山村，膝下育有3個女孩，丈夫常年在外務(wù)工。王靜平時在家操持家務(wù)，3個孩子均在學校讀書。雖然家庭經(jīng)濟條件和當?shù)赜绣X人家無法相比，但日子過的也算可以，再加上3個孩子聽話懂事，一家人可謂其樂融融。

按照農(nóng)村的說法，只要有苗就不愁成長。轉(zhuǎn)眼之間，王靜的大女兒王紅已經(jīng)臨近初中畢業(yè)，王靜和家人也都把注意力轉(zhuǎn)移到了為大女兒尋找理想的學校上面。

改革開放之后，社會經(jīng)濟條件普遍好轉(zhuǎn)，不少城里人爭先恐后為子女尋找理想學校，從縣城到省城樂此不疲。受此啟發(fā)，一些農(nóng)民也想給自己的子女們提供良好的受教育條件。在這種大背景下，農(nóng)村學校的教師亦紛紛想方設(shè)法“向上跳”，由此造成農(nóng)村學校的教學質(zhì)量每況越下。于是，農(nóng)村人也都想辦法把自己的子女們安排到縣城或者省城的學校去上學。

為了讓孩子成年后有個工作門路，王靜決定讓女兒王紅初中畢業(yè)后去上技校，以便掌握一門技術(shù)早點就業(yè)，也可以養(yǎng)活自己。

正當王靜及家人為王紅上學事情發(fā)愁的時候，他們打聽到鄭州某科技中專正在登封招生的消息。通過進一步了解，王靜得知該校學費不高，設(shè)置專業(yè)也有實用價值，畢業(yè)后又有利于就業(yè)，更重要的是該校離自己家不遠，從學校到家中只需要兩個多小時的車程，各種條件比較理想。為此，王靜及其丈夫最終決定讓王紅到鄭州某科技中專去學習。

且說登封市有個名叫張山的青年，平時在家也沒有什么事可干。有一天，他從朋友那兒聽說，為鄭州某科技中專招生可以賺錢，于是就抱著試試看的心態(tài)，與該校取得了聯(lián)系。鄭州某科技中專給出的答復是，只要能為學校招到學生，就可以賺到提成。張山感覺這種“生意”可以做，就開始四處奔波為該校招生。

2010年暑假，是張山為鄭州某科技中專招生的第一個學期。按照雙方事先達成的意向，由張山負責該校在登封地區(qū)的宣傳及招生工作。其間，張山開始向社會上散發(fā)鄭州某科技中專的招生廣告，并為該校招收學生。沒過多長時間，張山便聯(lián)系到了幾個家長，他們有的同意讓子女到鄭州某科技中專就讀，有的則想先到學校參觀了以后再說。

2010年7月20日上午，張山租用本市農(nóng)民李偉駕駛的中型普通客車，帶著王靜的丈夫、王靜的公公及王紅，還有其他學生及學生家長共計17人，一同到鄭州某科技中專去參觀報到。到學校參觀后，幾個家長比較滿意，有3名學生當場就交了學費，留在了學校學習。其余的14人，在張山的帶領(lǐng)下，繼續(xù)乘座李偉駕駛的客車返回登封。

當天下午3時30分許，當李偉駕車行駛到新密市牛店鎮(zhèn)與登封市盧店鎮(zhèn)交界處時，由于車速太快，沒有看清前面路旁?？恐惠v東風大貨車，一下子就撞了上去。

原來，大貨車是剛從加油站加油后出來，停放在道路的右側(cè)，司機趙林當時正在檢修車輛，不想意外瞬間發(fā)生。

再說兩車相撞后，導致王靜的公公、丈夫以及其余兩名乘客當場死亡，另外8名乘客不同程度受傷。

事故發(fā)生后，登封市公安局交通巡邏警察大隊經(jīng)過勘驗現(xiàn)場，及時對這次重大事故作出責任認定：普通客車司機李偉承擔事故的主要責任。其理由是李偉駕駛的普通客車沒有辦理營運證，違規(guī)上路從事了運輸業(yè)務(wù)，并且李偉本人駕駛證已經(jīng)過期，但其卻仍然駕駛車輛。大貨車司機趙林對本次事故承擔次要責任。其理由是根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》規(guī)定，“機動車在道路上臨時停車，不能?？吭诠财囌?、急救站、加油站、消防栓或者消防隊（站）門前以及距離上述地點30米內(nèi)的路段?！倍w林駕駛的大貨車，臨時?？课恢迷诰嚯x加油站不到30米的范圍之內(nèi)，屬于停車位置違章。交警部門同時認定，其他所有的乘車人不承擔責任。

環(huán)環(huán)相扣的法理關(guān)系

事故發(fā)生后，王靜和家人及其他死者和傷者家屬曾多次向肇事司機李偉、大貨車司機趙林、鄭州某科技中專以及此次組織招生的張山索賠損失，可他們均認為應(yīng)當公斷而不愿私了。在雙方協(xié)商無果的情況下，王靜和家人及其他死者和傷者家屬，經(jīng)過認真咨詢律師，最終決定通過法院來解決這一問題。由此，這起重大事故也就演變成一起刑事訴訟案件和五起民事訴訟案件。

先說刑事案件情況。經(jīng)過一系列司法程序，登封市法院最終認定，普通客車司機李偉違反交通運輸管理法規(guī)，在沒有辦理營運證的情況下，使用過期駕駛證駕駛機動車輛，致四死八傷，情節(jié)特別嚴重，其行為已經(jīng)構(gòu)成交通肇事罪，故從重判處其有期徒刑五年。

在此需要說明的是，由于本次事故責任錯綜復雜，所以王靜和家人及其他死者和傷者家屬，沒有在李偉的刑事案件中，提起附帶民事訴訟，而是另行提起民事訴訟，相繼將肇事司機李偉、大貨車司機趙林及其雇主周建和車主某銷售公司、鄭州某科技中專以及此次組織招生的張山、涉案車輛投保的兩家保險公司等人和單位，一并列為被告，共同告到登封市法院，請求依法公斷。

為了敘述方便，記者選擇本次事故最隆重受害人王靜的案件，進行詳細說明。

登封市法院經(jīng)審理查明，王靜一家的損失為37萬余元，本次事故三起民事案件損失總共為1220016.58元。法院還查明，普通客車實際車主為李偉，其車在陽光保險公司投保了交強險，醫(yī)療費用及死亡傷殘賠償?shù)南揞~為120000元。大貨車在中華保險公司入有交強險和第三責任險，交強險的醫(yī)療費用和死亡傷殘賠償限額為120000元，商業(yè)三者險的賠償限額為500000元，該車的登記車主為某銷售公司，實際車主為周建，周建是以分期付款的方式購買銷售公司的車輛，趙林是周建雇傭的司機。

有鑒于此，2012年7月，登封市法院對這起非常復雜的案件作出一審判決。

法院認為，受害人受到人身傷害從而造成損傷或者死亡的，賠償義務(wù)人應(yīng)當按照相關(guān)規(guī)定賠償相關(guān)的費用及損失。由于在同一事故中，受害人王靜的公公是退休工人，依據(jù)法律規(guī)定，對民事案件中王靜公公賠償標準，賠償義務(wù)人應(yīng)按城鎮(zhèn)居民標準計算。

依據(jù)交警部門認定，肇事者李偉應(yīng)當對此事故承擔主要賠償責任，但張山和鄭州某科技中專也應(yīng)承擔補充賠償責任。這是因為，張山持有學校的招生簡章，并加蓋有該校的公章，且有該校為張山頒發(fā)的委培基地登封招生處的招生牌，張山的行為可視為鄭州某科技中專的行為。張山代表鄭州某科技中專租用車輛組織學生家長及學生到學校參觀報到，張山與鄭州某科技中專應(yīng)對乘車人負有安全保障義務(wù)。但張山在租用李偉的車輛時，未注意到李偉駕駛的車輛沒有辦理營運證，也未注意到李偉本人的駕駛證已經(jīng)過期，未盡到謹慎審查義務(wù)和安全保障義務(wù)，對損失的發(fā)生存在過錯，故鄭州某科技中專和張山應(yīng)對李偉的賠償承擔補充賠償責任。

法院同時認為，趙林是周建的雇員，雇員在雇傭活動中致人損害的，雇主應(yīng)當承擔賠償責任，故趙林承擔的賠償責任應(yīng)當有雇主周建承擔。周建是以分期付款的方式購買銷售公司的車輛，銷售公司應(yīng)承擔補充賠償責任，但周建所投保險公司商業(yè)三者險的賠償款已超過周建所負擔的份額，故銷售公司和陽光保險公司均不再承擔賠償責任。因此，對原告請求銷售公司和陽光保險公司承擔責任的請求，本院不予支持。

針對王靜家的損失，法院判決中華保險公司賠償王靜家損失18萬余元；判決李偉賠償王靜家損失19余萬元；判決鄭州某科技中專對李偉的賠償承擔補充賠償責任；判決張山對李偉的賠償承擔補充賠償責任；駁回王靜及其家人的其他訴訟請求。

與此同時，法院還根據(jù)本案的具體情況，對另外四名死者和傷者家屬提起的四起民事案件，先后做出了相應(yīng)的判決，死者家屬分別獲賠10萬余元至20萬余元賠償金。

一審判決書送達后，鄭州某科技中專和張山均不服判決，及時提出上訴。張山在上訴中稱，根據(jù)《中華人民共和國侵權(quán)責任法》和《道路交通安全法》的規(guī)定，發(fā)生交通事故，應(yīng)由交通事故的肇事方和保險公司承擔賠償責任。我在本案中沒有過錯，且屬于受害人，一審判決我承擔補充賠償責任不符合法律規(guī)定，我不是本案賠償責任的主體。

張山還稱，我在租車時也查驗了李偉的駕駛證和行車證，盡到了合理的注意義務(wù)，盡管李偉的駕駛證已經(jīng)過期，該車也沒有營運證，但這與交通事故之間沒有必然的因果關(guān)系。況且，經(jīng)公安機關(guān)認定我在交通事故中沒有責任，我的行為不符合過錯侵權(quán)責任的構(gòu)成要件。

鄭州某科技中專則上訴稱，我校沒有委托張山在登封地區(qū)招生，張山的行為不能代表學校，我校在交通事故中沒有過錯，不應(yīng)承擔責任。

經(jīng)過仔細審理和認真研究，2012年11月，鄭州市中級人民法院對此案作出了“駁回上訴，維持原判”的終審判決。

令人深思的兩個問題

本案宣判后，主審法官特意對本案提出以下兩個問題，希望大家注意：

一是租車時應(yīng)當注意的問題。本案是個交通事故案件，交通事故案件的當事人應(yīng)當是受害方和事故的肇事方，可在本案中，法院除了對相關(guān)責任人責任做出判決以外，還判決了既不是受害方又不是肇事方當事人即租車方承當相應(yīng)的責任。如果僅從交通事故責任劃分的角度來衡量這個問題，似乎有點既不合情理又不合法理，但仔細考慮一下，法院這樣判決，剛好吻合了法律精神。從本案的具體情況來看，張山租車組織人員去學校參觀報到，他就有義務(wù)把這些人員安全地送到運回。但張山在租車過程中，根本沒有審查所租車輛是否符合營運條件，就租用了李偉的車輛，故張山的粗心大意和本次事故的發(fā)生，有一定的關(guān)聯(lián)性，并由此埋下了事故隱患。而正是這種潛在的危險，在偶然中變成了現(xiàn)實，故張山在本案中存在過錯，所以法院才判決張山對李偉的賠償承擔補充賠償責任。同理，因張山的行為應(yīng)視為鄭州某科技中專的行為，故該校亦應(yīng)擔責。

法官同時指出，在現(xiàn)實生活中，租車使用雖然看起來非常平常，但這起案件就提醒大家，在租車時一定要看看出租車是否符合營運的條件，駕駛員是否符合駕駛的條件，車輛是否有行駛證，否則就有可能承擔風險。

二是停車時應(yīng)當注意的問題。隨著社會的發(fā)展，駕駛車輛的人越來越多，可是懂得停車規(guī)矩的人并不多。大家只知道在高速路上停車不合適，但在普通等級公路上停車也是有講究的。本案中，事故發(fā)生時，大貨車是停在路旁，是李偉駕駛的車輛撞在了大貨車上，按理說這次事故應(yīng)當與大貨車沒有什么聯(lián)系。但根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》規(guī)定，“機動車在道路上臨時停車，不能?？吭诠财囌?、急救站、加油站、消防栓或者消防隊（站）門前以及距離上述地點30米內(nèi)的路段”。而駕駛員趙林在路旁停大貨車時，卻違背了上述法律規(guī)定，所以被公安機關(guān)認定對該次事故承擔次要責任。但根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，雇員在雇傭活動中致人損害的，雇主應(yīng)當承擔賠償責任，故趙林承擔的賠償責任應(yīng)當有雇主周建承擔。

法官最后說，從這起事故中，駕駛車輛的人們應(yīng)當學會如何停車，因為在道路上行駛不是想停就停，否則就有可能承擔責任。

第4篇：保險公司訴訟案件管理范文

簡歷是有針對性的自我介紹的一種規(guī)范化、邏輯化的書面表達。對應(yīng)聘者來說，簡歷是求職的“敲門磚”。那你知道2021最新律師個人求職簡歷有哪些嗎?下面是小編整理的2021最新律師個人求職簡歷，僅供參考，希望能夠幫助到大家。

2021最新律師個人求職簡歷1姓名：楊女士性別：女

婚姻狀況：已婚民族：漢族

戶籍：江蘇-淮陰年齡：30

現(xiàn)所在地：廣東-東莞身高：160cm

希望地區(qū)：廣東-東莞

希望崗位：律師

尋求職位：律師

待遇要求：可面議

最快到崗：隨時到崗

教育經(jīng)歷

2002-06～2006-06北京大學法律本科

培訓經(jīng)歷

2010-10～2010-11東莞科技辦企業(yè)專利管理專利工作者證

2009-06～2009-09在職學習司法考試律師資格證

2007-11～2007-12江蘇淮陰黃河駕校汽車駕駛駕駛證

工作經(jīng)驗至今6年0月工作經(jīng)驗，曾在3家公司工作

_公司(2010-07～至今)

公司性質(zhì)：其他行業(yè)類別：法律服務(wù)

擔任職位：執(zhí)業(yè)律師崗位類別：律師

工作描述：擔任政府、協(xié)會與企業(yè)常年法律顧問。

擔任刑事辯護人、代辦取保候?qū)彙?/p>

經(jīng)濟、民事、行政、勞動案件的調(diào)解、訴訟與仲裁。

清收債款、工程款等。

辦理投資、融資、并購、清算與破產(chǎn)、公司上市等法律事務(wù)。

企業(yè)勞動規(guī)章、工資制度審核與制定等勞動法律事務(wù)。

_公司(2009-06～2010-06)

公司性質(zhì)：外資企業(yè)行業(yè)類別：其它生產(chǎn)、制造、加工

擔任職位：法務(wù)主管崗位類別：法務(wù)人員

工作描述：建立與完善公司合同管理體系。

建立與完善公司知識產(chǎn)權(quán)管理體系。

修訂企業(yè)規(guī)章制度。

訴訟案件的處理。

法務(wù)室管理工作。

企業(yè)法律宣傳工作。

_公司(2007-03～2009-05)

公司性質(zhì)：外資企業(yè)行業(yè)類別：法律服務(wù)

擔任職位：法務(wù)專員崗位類別：其他相關(guān)職位

工作描述：1﹑負責公司勞動爭議﹑合同糾紛﹑交通事故﹑醫(yī)療事故糾紛等訴訟案件處理，在職處理案件近五十余起，案件勝訴率達90%以上。

2﹑審查公司一系列商業(yè)合同。

3﹑制定修改公司規(guī)章制度﹑績效考核制度﹐擬定勞動合同版本。

4﹑與企業(yè)管理人員進行法律交流﹐強化企業(yè)法治管理。

5﹑回復企業(yè)相關(guān)法律咨詢。

_公司(2005-12～2006-12)

公司性質(zhì)：其他行業(yè)類別：法律服務(wù)

擔任職位：律師助理崗位類別：其他相關(guān)職位

工作描述：起草各類法律文書、_協(xié)助律師參加案件訴訟程序、接受各類法律咨詢服務(wù)、整理歸檔案卷資料及協(xié)助執(zhí)業(yè)律師辦理其他相關(guān)法律事務(wù)。

技能專長

專業(yè)職稱：

計算機水平：初級

計算機詳細技能：

技能專長：擅長寫作、繪畫。

語言能力

普通話：粵語：

英語水平：PET3口語一般

英語：一般

求職意向

發(fā)展方向：希望從事法務(wù)經(jīng)理、企業(yè)法律顧問

其他要求：

自身情況

自我評價：

2021最新律師個人求職簡歷2基本信息

姓名：趙_

性別：女

婚姻狀況：未婚

民族：漢

戶籍：天津

年齡：28

現(xiàn)所在地：長沙

身高：165

聯(lián)系電話：

電子郵箱：

求職意向

希望崗位：律師

工作年限：6年

職稱：初級

求職類型：全職

可到職日期：隨時

月薪要求：面議

工作經(jīng)歷

_年3月—至今_有限公司，擔任法律部/經(jīng)理助理。主要工作是：

一、對外方面

1、在律師的指導下負責該公司全部對外法律事務(wù)。

2、參與公司大型合作項目(包括學校設(shè)施整改工程、裝修擴建等項目)的洽談，項目分析、論證以及公關(guān)工作，實施執(zhí)行，溝通協(xié)調(diào)部門間工作關(guān)系提升工作效率。

3、在學校學生保險方面因業(yè)務(wù)接觸也很多也熟悉該業(yè)務(wù)流程。

二、對內(nèi)方面兼管理行政事務(wù)

1、起草，審議公司業(yè)務(wù)有關(guān)合同，記錄/回答有關(guān)法律問題咨詢，處理一般勞動爭議事件等。

2、按時完成上級領(lǐng)導交辦其他工作任務(wù)或是公關(guān)任務(wù)。

3、有一定的行政后勤工作經(jīng)驗：采購工作服裝、安排衛(wèi)生清潔、車輛管理。

_年3月—_年7月_有限公司，擔任法務(wù)專員。主要工作是：

1、合同管理，起擬文稿，辦理律師證年檢，及相關(guān)文案管理工作。

與客戶溝通提供公證/見證業(yè)務(wù)咨詢等，客戶接待。

2、為有關(guān)政府部門房屋拆遷，土地征用補償?shù)燃m紛提供法律服務(wù);

或合作參與相關(guān)調(diào)解工作。

3、組建核心團隊長期永安保險公司/中國人民財產(chǎn)保險公司/平安保險等公司風險管控(包括車貸/房貸等不良資產(chǎn)管控)熟悉該部門系統(tǒng)和業(yè)務(wù)操作流程。

4、合作中長期建設(shè)銀行/農(nóng)業(yè)銀行/信達資產(chǎn)管理公司等金融單位處理不良資產(chǎn)或提供法律意見;

熟悉該部門系統(tǒng)和業(yè)務(wù)操作流程。

5、為廣州市內(nèi)幾大汽車銷售商常年提供法律服務(wù)并承辦車貸擔保的風險管控，熟悉該單位系統(tǒng)和業(yè)務(wù)操作流程。

6、廣東省內(nèi)客戶公司的商帳管理，安排人員調(diào)查跟蹤財產(chǎn)線索以及正面接觸當事人;

完成上級交辦的與客直接洽談訴訟業(yè)務(wù)及其實施細節(jié)，并根據(jù)客戶要求迅速及時處理高難度的調(diào)查取證工作。

7、在律師的指導下能獨立完成民事類案件，從調(diào)查分析，提出實施意見，整理數(shù)據(jù)，補充證據(jù)，立案，起訴，出庭到最后階段執(zhí)行工作，根據(jù)委托人要求與法院協(xié)調(diào)推動案件審理、審判或執(zhí)行的相關(guān)工作。

8、在律師的指導下完成案卷整理，歸檔管理，辦案總結(jié)，做好回訪;

并根據(jù)合作需要制定業(yè)務(wù)申請計劃大力拓展新客戶。

9、曾經(jīng)獨立過多起工廠工傷事故糾紛，人事勞資糾紛，財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓糾紛，根據(jù)客戶需要通過穩(wěn)妥途徑解決。

10、曾經(jīng)獨立十多起交通事故案件，尤其是熟悉交通事故糾紛在司法實踐中各階段的工作，處理此類案件都有自己獨到的見解和心得。

教育背景

畢業(yè)院校：武漢大學繼續(xù)教育學院

學歷：本科

畢業(yè)日期：2009-07

專業(yè)：法學

語言能力

英語水平：一般

國語水平：良好

粵語水平：優(yōu)秀

自我評價

1、本人專業(yè)基礎(chǔ)知識扎實，有較長時間的法務(wù)實踐，在公關(guān)接洽，合同管理，財產(chǎn)調(diào)查、起草文案等方面都有工作經(jīng)驗積累。

2、在廣東太平洋律師事務(wù)所知名律師的指導下曾經(jīng)獨立過十多起工廠工傷事故糾紛，人事勞資糾紛，財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓糾紛，尤其熟悉民商事合同糾紛，根據(jù)客戶需要通過穩(wěn)妥途徑解決。

3、曾經(jīng)獨立十多起交通事故案件，熟悉交通事故糾紛在司法實踐中各階段的工作，處理此類案件有自己獨到的見解和心得。

4、在公司從法務(wù)專員成長到經(jīng)理助理，尤其熟悉公司一般法務(wù)工作，在處理人事和勞動糾紛有一定的工作實踐經(jīng)驗。

5、適應(yīng)能力較強，性格隨和，做事耐心。

擅于溝通總結(jié)，勇敢改正錯誤，團結(jié)友人。

2021最新律師個人求職簡歷3本人概況

姓名：_

性別：男

民族：漢

政治面目：黨員

學歷(學位)：本科

專業(yè)：法律

聯(lián)系電話：_

地址：深圳市福田區(qū)深南大道_號

郵編：

EmailAddress：

呼機：

教育背景

畢業(yè)院校：中央民族大學1992.9--1996.7法律專業(yè)

_過國家律師資格考試

_過國家英語六級考試，聽說讀寫熟練

_練掌握計算機和互聯(lián)網(wǎng)的操作及使用

工作經(jīng)歷

_996.9--1998.9_大型國有股份制企業(yè)

法務(wù)人員

處理公司日常訴訟、非訴訟法律事務(wù)及知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)/負責防范法律范圍內(nèi)的風險，與其他部門共同協(xié)作防范各類風險/培訓員工法律知識

_998.10--至今_集團公司

律師

負責公司經(jīng)營管理活動中的法律事務(wù)/起草、審核公司相關(guān)合同方面的法律文件/擬定公司法律規(guī)章制度和法制建設(shè)方案/參與處理公司內(nèi)外經(jīng)濟糾紛和公司重大業(yè)務(wù)談判等

個人簡介

擁有專業(yè)知識和豐富的工作經(jīng)驗，了解各種法律文件;熟悉各類公文、法律文本的書寫;具有較強的表達和溝通能力;具有較強的判斷能力及邏輯分析能力;為人正直、遵紀守法;愛好廣泛，樂于與人交往，較好的團隊精神。

本人性格

開朗、謙虛、自律、自信(根據(jù)本人情況)。

2021最新律師個人求職簡歷4基本資料

姓名：

性別：男

民族：漢

政治面目：黨員

學歷(學位)：本科

專業(yè)：

聯(lián)系電話：

手機：

聯(lián)系地址：深圳市福田區(qū)

郵編：

email：

背景

畢業(yè)院校：中央民族大學

通過國家律師資格

通過國家六級，聽說讀寫熟練

熟練掌握計算機和互聯(lián)網(wǎng)的操作及使用

工作經(jīng)歷

20__/9——20__/9，__大型國有股份制企業(yè)

法務(wù)人員

處理公司日常訴訟、非訴訟事務(wù)及知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)/負責防范范圍內(nèi)的風險，與其他部門共同協(xié)作防范各類風險/培訓員工知識

20__/10——至今，__集團公司

律師

負責公司經(jīng)營管理活動中的事務(wù)/起草、審核公司相關(guān)合同方面的文件/擬定公司規(guī)章制度和法制建設(shè)方案/參與處理公司內(nèi)外經(jīng)濟糾紛和公司重大業(yè)務(wù)談判等

個人簡介

擁有專業(yè)知識和豐富的工作經(jīng)驗，了解各種文件;熟悉各類公文、文本的書寫;具有較強的表達和溝通能力;具有較強的判斷能力及邏輯分析能力;為人正直、遵紀守法;愛好廣泛，樂于與人交往，較好的團隊精神。

本人性格

開朗、謙虛、自律、自信(根據(jù)本人情況)。

2021最新律師個人求職簡歷5個人信息

姓名：

性別：

居住地：上海

電話：

E—mail：

最近工作〔2個月〕

公司：北京市__律師事務(wù)所上海分所

行業(yè)：法律

職位：專職律師

學歷

學歷：碩士

專業(yè)：法學

學校：復旦大學

自我評價

本人勤奮踏實，細致謹慎，能吃苦耐勞，上進心與學習能力較強。法律功底扎實，實踐經(jīng)驗豐富，兼顧訴訟與非訴業(yè)務(wù)且均較為熟練，口才好，擅長商業(yè)談判，擅長銷售、租賃、并購等房地產(chǎn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，透徹了解企業(yè)融資方案的實際、風險的把控、熟悉擔保業(yè)務(wù)、工作認真負責。

求職意向

到崗時間：一個月內(nèi)

工作性質(zhì)：全職

希望行業(yè)：法律，金融/投資/證券，多元化業(yè)務(wù)集團公司，建筑/建材/工程，房地產(chǎn)開發(fā)

目標地點：上海，浙江

期望月薪：10000—14999/月

目標職能：律師/法務(wù)/合規(guī)，咨詢/顧問

工作經(jīng)驗2010/7——至今：北京市__律師事務(wù)所上海分所(150—500人)〔2個月〕

所屬行業(yè)：法律

公司與房地產(chǎn)專職律師

執(zhí)業(yè)領(lǐng)域：一般民商事訴訟與仲裁，包括但不限于公司法、合同法、勞動法等領(lǐng)域法律事務(wù)，業(yè)務(wù)涵蓋公司法務(wù)、爭議解決、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、房地產(chǎn)信托、知識產(chǎn)權(quán)等。

2009/3——2010/6：上海__律師事務(wù)所(少于50人)〔1年3個月〕

所屬行業(yè)：法律

專職律師，執(zhí)業(yè)領(lǐng)域：一般民商事訴訟與仲裁，包括但不限于建筑工程、房地產(chǎn)開發(fā)、公司法務(wù)、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、勞動爭議等合同法、經(jīng)濟法領(lǐng)域法律事務(wù)。公司法務(wù)：根據(jù)律所安排，擔任企業(yè)的法律顧問，提供合同審核、糾紛解決、項目跟蹤等日常法律顧問服務(wù)。

教育經(jīng)歷

20__/9——20__6__大學法學碩士

20__/9——20__/7__大學日語本科

證書：

20__/3律師執(zhí)業(yè)證書

20__/1職業(yè)咨詢師(中級)

20__/9國家司法考試證書A證

20__/7日語一級證書

20__/6大學英語六級

語言能力

日語(精通)

英語(精通)

第5篇：保險公司訴訟案件管理范文

    自保險公司開辦機動車輛消費貸款保證保險以來，在極大地刺激消費、盤活銀行信貸業(yè)務(wù)、拓寬保險渠道的同時，隨著借款人違約不償還貸款現(xiàn)象的產(chǎn)生，銀行、借款人、保險公司之間的關(guān)系也出現(xiàn)了嚴重的失衡，最終導致對簿公堂。尤其是當銀行站在自身角度，權(quán)衡利弊，主動放棄向矛盾引發(fā)者——借款人主張權(quán)利而直接將矛頭指向保險公司時，不但放縱了不誠信行為，而且令保險公司重負累累，大量的國有資金被用來補償惡意欠貸所產(chǎn)生的銀行虧空。

    機動車輛消費貸款保證保險的實質(zhì)是借款人向保險公司投保，將貸款銀行作為被保險人，在借款人不還款，即出現(xiàn)保單中約定的保險責任事故時，保險公司對銀行進行賠償，同時投保人、被保險人必須按保單約定履行義務(wù)，其中銀行很重要的一個義務(wù)是作為借款人所購車輛的抵押權(quán)人，負責辦理抵押登記，否則保險公司拒絕賠付。該業(yè)務(wù)開辦初期，各方對風險估計嚴重不足，急劇擴張業(yè)務(wù)，當出現(xiàn)大面積逾期時，又缺乏得當?shù)膽?yīng)對措施，因此車貸業(yè)務(wù)曾一度令全國各大銀行、保險公司陷入尷尬境地，緊急叫停。僅以人保大連分公司為例，至該業(yè)務(wù)停辦時就產(chǎn)生了幾千萬元的逾期，相對應(yīng)的責任額高達億元。對能夠確認是保險責任的，人保大連分公司如約進行了分批分期處理，并按總公司的統(tǒng)一要求成立了專門的清收辦公室，配備精兵強將，與銀行聯(lián)手清收，力爭將損失降到最小程度。但其中有2000 余萬元逾期，屬于銀行不履行義務(wù)范疇，即未辦理抵押登記，導致一部分人、車找不到，如果賠償至解除合同，責任額也有幾千萬元，對此人保大連分公司按照保單約定堅決拒賠。

    從2004年下半年開始，個別銀行就未辦理抵押的車貸逾期部分起訴人保大連分公司。如果這類案件敗訴，該公司將要支付幾千萬元的賠款，巨大的額外賠付，將直接威脅到公司的營利，不但影響全體職工的切身薪酬利益，而且還會對公司的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生不利。尤其是由于未辦理抵押車輛不限制其買賣轉(zhuǎn)讓，流動性更大，很難對其進行控制，一旦過戶，保險公司將徹底喪失在該車輛上的任何權(quán)益，無形之中加大了清收追償難度，而額外的成本消耗，對公司來說無疑等于雪上加霜，同時還會在社會上造成以下負面影響：

    一是導致其他銀行效仿。該類案件自進入訴訟以來，就引起多家銀行的高度關(guān)注，有些甚至已經(jīng)緊隨其后不分青紅皂白地進行起訴。人保大連公司一旦敗訴，銀行將更堅定起訴保險公司，甚至不訴自勝，如果銀行在全系統(tǒng)互相交流，將意味著全國開辦該險種的保險公司都面臨著聲譽、形象和經(jīng)濟上的損失。

    二是影響此類案件的法律適用。相關(guān)案件在法律界一直有爭議，加上銀行與保險公司之間的合作協(xié)議千差萬別，導致審判機關(guān)對該類案件沒有統(tǒng)一的定性，實際審理中一些基層法院也難下定論。如果人保大連分公司徹底敗訴，至少在大連地區(qū)，法院也會相互參考比照判決，審判環(huán)境將會在很長一段時間內(nèi)對保險公司不利。

    人保大連分公司在經(jīng)歷一審敗訴后，終于取得數(shù)起同類上訴案件的勝訴，不但維護了自身合法利益，使國有財產(chǎn)免受損失，更重要的是徹底除卻了隱于車貸保證保險糾紛中混淆視聽的霧水，澄清了銀行、保險公司、借款人三方之間的法律關(guān)系，明確了各自的權(quán)利義務(wù)?，F(xiàn)以具體案件為例作以闡析：

    一、案情簡介

    2002年2月27日，某銀行市分行（以下簡稱銀行）與人保產(chǎn)險大連分公司（以下簡稱保險公司）簽定了《機動車輛消費貸款保證保險合作協(xié)議》（以下簡稱《合作協(xié)議》）。該《合作協(xié)議》前言部分載明根據(jù)《汽車消費貸款管理辦法》、《保證保險條款》等有關(guān)規(guī)定達成合作協(xié)議，具體內(nèi)容約定：銀行同意保險公司為其汽車消費貸款的借款人辦理機動車輛消費貸款保證保險和機動車輛損失險、第三者責任險等4個險種的機動車輛保險；保險公司同意投保人（借款人）將貸款所購車輛抵押給銀行，銀行應(yīng)對投保人貸款所購車輛辦理抵押登記；《合作協(xié)議》適用于保險公司、銀行雙方各自所屬開辦的機動車輛消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的大連地區(qū)分支機構(gòu)；有效期一年等。

    2002年5月27日，借款人王某與銀行簽定《汽車消費貸款抵押借款合同》（以下簡稱《借款合同》），約定王某向銀行借款20萬元，購買解放自卸車，須向銀行指定的保險公司辦理保證保險、車輛損失險等，保證保險單原件交銀行保管；王某所購汽車的全值向銀行提供抵押擔保，保證如期履行全部債務(wù)；抵押合同自辦理登記之日起生效。

    2002年5月28日，王某向保險公司投保，保險公司簽發(fā)《機動車輛消費貸款保證保險單》（以下簡稱《保證保險合同》），保險合同成立。保證保險單背面附有保證保險條款，其中也規(guī)定投保人（借款人）應(yīng)與被保險人（銀行）簽定擔保合同依法對貸款合同設(shè)定抵押質(zhì)押或連帶責任保證，或與保險人簽定擔保合同依法對機動車輛貸款保證保險合同設(shè)定抵押質(zhì)押或連帶責任保證；投保人不履行該義務(wù)，保險人不承擔賠償責任。在本案例中，投保人與被保險人未簽定擔保合同。

    2003年5月20日開始，王某違約停止償還銀行借款本息。銀行直接向保險公司索賠，要求賠償王某所欠剩余貸款本金和利息，保險公司以投保人、被保險人未履行車輛抵押義務(wù)拒賠，銀行向法院提起訴訟。

    二、法院的審理情況

    一審法院經(jīng)過審理認為：在《合作協(xié)議》、《借款合同》、《保證保險合同》三個合同中，《合作協(xié)議》是附條件合同，當《借款合同》、《保證保險合同》生效時，《合作協(xié)議》才在原、被告之間發(fā)生效力?！逗献鲄f(xié)議》是由銀行和保險公司簽定的，《保證保險合同》是由保險公司和借款人簽定的，因此銀行只受《合作協(xié)議》的約束而不受《保證保險合同》的約束，而在《合作協(xié)議》中只約定了銀行應(yīng)當辦理抵押義務(wù)，沒有約定不履行該義務(wù)應(yīng)承擔的責任。再者一審法院認定銀行與保險公司之間的《合作協(xié)議》實質(zhì)是擔保合同，《保證保險合同》也是擔保合同，因此適用《擔保法》，判決保險公司承擔保證責任。

    保險公司依法向中級人民法院提起上訴，請求撤消原判決，駁回銀行的訴訟請求。理由是原判決認定事實及適用法律錯誤，具體表現(xiàn)：一是應(yīng)適用《保險法》，不應(yīng)適用《擔保法》；二是銀行應(yīng)當受保證保險條款的約束。

    二審法院圍繞保證保險合同究竟是保證擔保合同還是保險合同、保證保險條款中的免責條款的效力是否及于銀行兩個爭議焦點進行了開庭審理。最終經(jīng)合議庭合議作出以下判決：撤銷原審法院判決；駁回銀行的訴訟請求；一、二審案件受理費由銀行支付。

    三、案件評析

    （一）合同確立的關(guān)系分析

    該類案件爭議涉及三份合同，即《合作協(xié)議》、《借款合同》、《保證保險合同》，這三份合同分別約定了三方之間的關(guān)系：銀行和保險公司簽定了《合作協(xié)議》，確立雙方為業(yè)務(wù)合作關(guān)系；銀行同借款人鑒定了《借款合同》，確立雙方為債權(quán)和債務(wù)關(guān)系，同時銀行在該合同中要求借款人將所購車輛抵押給其，如果切實履行登記手續(xù)，雙方又成立抵押權(quán)人和抵押人關(guān)系；保險公司和借款人簽定了《保證保險合同》，確認了借款人為投保人、保險公司為保險人、銀行為被保險人的相互關(guān)系，并且銀行的這種被保險人地位是其通過《合作協(xié)議》和《借款合同》中的有關(guān)約定積極爭取而來的，同時為保證自身的被保險人地位不被變更，銀行還約定并實際留存了投保人的《保證保險合同》原件。因此從證據(jù)所確立的相互關(guān)系看，該類案件涉及合作關(guān)系、借貸關(guān)系、保險關(guān)系，只有一個或有抵押保證關(guān)系存在于銀行和借款人之間，與保險公司無關(guān)。

    （二）《合作協(xié)議》的內(nèi)容分析

    《協(xié)議》包括前言和19條約定兩部分，從文字表面看，全文沒有任何保證擔保類宇樣；從內(nèi)容實質(zhì)看，相關(guān)約定全是圍繞保證保險展開的，依據(jù)其主要內(nèi)容可以得出以下結(jié)論：一是協(xié)議旨在確立雙方在“保證保險業(yè)務(wù)”領(lǐng)域的合作關(guān)系（前言內(nèi)容：根據(jù)《機動車輛消費貸款保證保險協(xié)議》等有關(guān)規(guī)定，雙方友好協(xié)商，就汽車消費貸款業(yè)務(wù)和機動車輛消費貸款保證保險業(yè)務(wù)合作達成如下協(xié)議）；二是雙方的法律關(guān)系在合作協(xié)議中已經(jīng)界定為保險人和被保險人的關(guān)系，而不是擔保人和債權(quán)人的關(guān)系（第10條中用括號明確標注銀行為被保險人，保險公司為保險人；第11條中約定：保險事故發(fā)生后，銀行按保證保險條款規(guī)定向保險公司提出索賠申請）；三是銀行知道發(fā)放消費貸款可能面臨借款人不按時清償?shù)娘L險，從而選擇兩條途徑化解風險，即抵押保證和保證保險，前者的相對人是借款人，后者的相對人是保險公司，但是在保證保險中銀行為免除交納保險費的義務(wù)，自愿選擇成為不交納保費、不在保證保險合同上簽字卻必須受保證保險條款中權(quán)利義務(wù)約束的被保險人，甚至為防止萬一，竟然通過合同約定當借款人車輛全損時銀行作為車輛險賠款的所有人，因此銀行方雖然不是保證保險合同當事人，但作為保證保險關(guān)系人是完全知悉保證保險合同的內(nèi)容，并且知道要享有保證保險條款中被保險人權(quán)利就應(yīng)當履行相應(yīng)義務(wù) （第4條：保險公司同意借款人將所購車輛抵押給銀行，銀行應(yīng)對投保人貸款所購車輛在抵押登記部門辦理抵押登記；第 13條：如果貸款所購車輛發(fā)生全損，借款人提出索賠金額時，保險公司將借款人未償還的貸款剩余部分的本息先行賠償給銀行）；四是合作協(xié)議不是附生效條件的合同，自其簽定之日條款中關(guān)于雙方如何進行合作部分已經(jīng)產(chǎn)生合同約束力，但銀行光憑此協(xié)議無法向保險公司提出具體的保險賠償請求，必須有借款合同成立并生效、保證保險合同成立并生效、借款合同履行、保險事故發(fā)生四個事實存在為先決條件，也就是說保證保險合同的訂立不是合作協(xié)議的生效條件而是合作協(xié)議的具體履行（第19條：協(xié)議有效期一年，自雙方簽字、蓋章后生效）。

    （三）保證保險合同的性質(zhì)分析

    保證保險是財產(chǎn)保險的一個險種，專為其訂立的《保證保險合同》當屬保險合同的一種，對此可以從以下三個方面論證：一是在銀行與借款人簽定的《借款合同》中約定借款人必須向銀行指定的保險公司辦理“保證保險”而非“保證”，“保證保險”中核心是保險，保證是險種名稱，以區(qū)別于責任保險、車輛保險等。二是最高院公開發(fā)表的法公布 （2001）第23號民事裁定書所涉“神龍汽車有限公司與華泰財險公司保險合同糾紛管轄權(quán)爭議上訴案”中曾對有關(guān)問題做過表述：“《分期付款購車保險協(xié)議》是雙方當事人依據(jù)保險法規(guī)定而訂立的保險合同，在保險合同法律關(guān)系中，其他民事合同的權(quán)利義務(wù)雖然是保險人確定承保條件的基礎(chǔ)，但其不能改變兩個合同在實體與程序上的法律獨立性，其他民事合同與保險合同之間不存在主從關(guān)系”，而擔保合同應(yīng)當附從于主合同，保證保險合同的獨立性再次否認了其是擔保合同。三是保證保險與保證擔保之間有本質(zhì)區(qū)別。首先我們不否認保證保險和保證擔保存在一個共同特點，即當某一方不履行合同義務(wù)時由第三方向權(quán)利人承擔民事責任，但是有某點相似之處并不代表彼就是此。從根本上說，保證保險是一種獨立存在的財產(chǎn)保險險種，保證是擔保的一種方式，二者之間具有本質(zhì)上的區(qū)別，具體表現(xiàn)為：（1）承擔責任性質(zhì)不同。保證合同中的保證人承擔的是代為履行的責任；保證保險合同中保險人承擔的是損失賠償?shù)呢熑?。?） 合同的當事人實現(xiàn)權(quán)利依據(jù)不同。假設(shè)A為債權(quán)人、被保險人，B為債務(wù)人、投保人，C為擔保人、保險人，保證合同是由 A和C訂立，在B不履行與A的合同時，C按照與A的約定代B向A履行；而保證保險合同由B與C訂立，在B不履行與A的合同時，C按照與B的約定向A承擔責任。由此可見，銀行作為被保險人是否可以實現(xiàn)權(quán)利完全取決于投保人與保險人的約定。（3）求償方式不同。依照《擔保法》及其《解釋》規(guī)定，保證擔保的擔保人在承擔保證責任后可以直接向債務(wù)人追償；而合作協(xié)議和保證保險合同中約定“被保險人獲得保險賠償?shù)耐瑫r，應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人追償欠款”，即前者是獲得直接求償權(quán)，后者是獲得代位求償權(quán)。

    （四）免責條款的效力分析

    1.免責條款形式要件合法。保證保險條款中將“未辦理抵押登記”作為保險人免責情形之一，同時保險公司作為格式合同提供方，在保單中對免責條款進行了特別提示，完全符合法律對免責條款形式要件的要求。

    2.內(nèi)容上不具備無效和可撤銷情形?！稗k理抵押登記”這一約定不違反任何法律規(guī)定，即不具備法定的無效和可撤消情形，所以其應(yīng)當具有合同約束力，當約定的免責情形出現(xiàn)時，相應(yīng)當事人可以據(jù)此主張免除承擔責任。

    綜合以上所有分析，本案中銀行與保險公司之間不存在保證擔保合同，雙方為業(yè)務(wù)需要，訂立了《合作協(xié)議》，并在協(xié)議中明確了在保證保險合同中銀行的被保險人地位。而后在具體業(yè)務(wù)操作中，保險公司真實履行了《合作協(xié)議》，即在與投保人簽訂的《保險合同》中確立了銀行的被保險人地位。對此，銀行不但是先前自愿接受，而且在保單簽發(fā)后主動留存了原件?？陀^事實認證了銀行、保險公司在保證保險合同中的法律關(guān)系是保險人和被保險人的關(guān)系，雙方同投保人一起共同受《保證保險條款》的約束，即遇有承擔責任的情形，當事人應(yīng)當承擔責任；遇有免責情形，當事人應(yīng)當免責。而該類案件完全符合銀行沒有履行辦理抵押登記義務(wù)，保險公司免予賠償情形，故保險公司應(yīng)當免責。

    四、本案啟示

    （一）領(lǐng)導重視是案件勝訴的重要前提

    從第一起未辦抵押車貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生逾期開始，公司領(lǐng)導就高度重視，立即召開會議，分析問題，研究措施，同時要求分管部門數(shù)據(jù)專項管理，風險嚴格監(jiān)控，賠付區(qū)別對待。訴訟過程中，公司領(lǐng)導多次組織集體聽匯報，集體討論研究，為應(yīng)訴工作盡可能提供方便條件。

    （二）準備充分是案件勝訴的堅實基礎(chǔ)

    公司多次邀請組織各有關(guān)專家、學者進行分析研究，對該業(yè)務(wù)所涉及的各類合同、各種法律關(guān)系進行論證，以獲取充足的理論依據(jù)。同時調(diào)動公司所有的法律工作人員力量，通過各種渠道收集國內(nèi)相關(guān)判決，尤其是最高院的相關(guān)公告、案例，運用一切可以運用的法律資源豐富應(yīng)訴理由和答辯意見。多方考證，選聘有經(jīng)驗的資深律師，并通過簽定風險合同，提高律師積極性，保證質(zhì)量。

    （三）措施得當是案件勝訴的根本保證

第6篇：保險公司訴訟案件管理范文

關(guān)鍵詞:海南省;保險合同;糾紛;處理機制;對策與建議

中圖分類號:F840.4 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2009)07-0068-05

一､引言

2005年,中國保險監(jiān)督管理委員會主席吳定富在全國保險工作會議上提出,要積極探索建立保險合同糾紛快速處理機制,為被保險人提供簡便的糾紛調(diào)解服務(wù)｡2005年4月起,上海､山東､安徽等地開展了保險合同糾紛快速處理機制的試點工作｡2007年4月,中國保監(jiān)會在上述省市取得初步成效和經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,下發(fā)了《關(guān)于推進保險合同糾紛快速處理機制試點工作的指導意見》,進一步推進試點工作｡

合同糾紛快速處理機制,即是通過設(shè)立專門的､中立的保險糾紛調(diào)解機構(gòu)或裁決機構(gòu),快速有效地解決糾紛雙方在保險合同執(zhí)行方面存在的矛盾｡這是我國保險業(yè)解決合同糾紛創(chuàng)建的一種新渠道｡該機制的建立,有利于協(xié)調(diào)解決各保險公司在業(yè)務(wù)操作上的隨意性,推動行業(yè)標準和規(guī)范的建立,減少合同糾紛大量發(fā)生,從而樹立保險業(yè)自身形象｡

隨著海南省保險業(yè)的快速發(fā)展,保險合同的糾紛也日益增多｡如何迅速､妥善地解決這些糾紛,維護被保險人利益,提升保險業(yè)的公信力,促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,已成為檢驗海南省保險業(yè)貫徹落實科學發(fā)展觀的重要內(nèi)容｡為此,有必要對海南省保險合同糾紛及其處理機制進行調(diào)研分析,以全面了解和掌握情況,并提出相應(yīng)的政策建議｡

二､海南省保險合同糾紛的基本狀況

(一)2005-2007年海南省保險合同糾紛的基本情況

2005-2007年,海南省各保險公司接到客戶有關(guān)合同糾紛方面的投訴量為652件,其中2005年217件､2006年198件､2007年237件｡投訴類別涉及合同訂立執(zhí)行的各個環(huán)節(jié),而承保和理賠環(huán)節(jié)的糾紛占了絕大部分｡三年來,承保環(huán)節(jié)的合同糾紛件數(shù)分別為95件､81件､95件;理賠環(huán)節(jié)的合同糾紛件數(shù)分別為110件､99件､128件;退保環(huán)節(jié)的合同糾紛件數(shù)分別為12件､18件､14件(見表1)｡

2005-2007年,海南保監(jiān)局接到件共73件,涉及保險合同糾紛的件共40件,其中2005年21件､2006年12件､2007年7件｡涉及承保環(huán)節(jié)的合同糾紛件2005年有2件;理賠環(huán)節(jié)的合同糾紛件三年中分別為17件､10件､5件;退保環(huán)節(jié)的合同糾紛件三年中分別為2件､1件､1件｡

(二)保險合同糾紛的成因分析

保險合同糾紛產(chǎn)生的原因是多方面和復雜的,既有保險人自身的因素,又有投保人､保險人等方面的因素｡

1.保險人的原因｡第一,保險公司經(jīng)營管理不成熟｡一方面,保險公司重展業(yè)､輕承保,加上業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)參差不齊,缺少對承保標的內(nèi)在價值､技術(shù)狀態(tài)､風險特征､風險控制方法等的了解,往往存在不驗標的､盲目承保､超額承保,基本要素不全､標的財產(chǎn)無明晰,保險責任起訖日期不準､特約不清､簽字不全等問題,一旦出險,容易造成糾紛｡另一方面,理賠服務(wù)不到位,在理賠過程中,保險公司理賠不主動､不及時,隨意性強,錯賠､濫賠､惜賠､不合理拒賠等現(xiàn)象時有發(fā)生,以致于理賠成為保險合同糾紛最集中體現(xiàn)的環(huán)節(jié)｡[1]第二,保險人之間的差異性｡各家保險公司在理賠政策上并不一致,即使是針對某一相同的條款,各家公司的理賠標準也不一樣｡這主要是由于理賠人員在標準掌握上存在一定差異而導致的｡加上理賠人員在拒賠時,沒有很好地向被保險人解釋和陳述理由,未取得客戶的理解,這也是引起或激化糾紛的原因之一｡第三,保險人沒有盡到說明義務(wù)｡保險公司應(yīng)當采取合理的方式來提示投保人注意保險合同的條款內(nèi)容及免責條款｡但由于受到各種條件的限制,保險公司說明義務(wù)并沒有較好地執(zhí)行｡同時,保險公司以投保人已簽名為由,認為投保人已詳盡了解條款意思而啟用免責條款,從而引起保險糾紛｡第四,保險條款的問題｡一是保險合同中部分條款用語不嚴謹､不完善,術(shù)語太多且晦澀,內(nèi)容冗長而難以理解;二是格式條款安排不合理､不完善,保險合同相關(guān)內(nèi)容分散在不同的地方進行約定,而不是集中在一起表述,容易誤導投保人;三是權(quán)利義務(wù)不對等,現(xiàn)行保險條款制定的標準和原則過多地傾向于對保險人的保護,對被保險人的權(quán)益缺乏足夠重視｡這些條款問題的存在為保險糾紛埋下了隱患｡

2.投保人的原因｡第一,投保人缺乏一定的保險和法律常識｡部分投保人缺乏對保險常識和保險合同內(nèi)容的全面理解,認為只要有事故損失保險公司就必須賠付｡還有的投保人法律意識､維權(quán)意識淡薄,不按實際情況､法律法規(guī)的規(guī)定處理和解決問題,而是主觀臆斷,從而產(chǎn)生了糾紛｡如以死亡為保險責任的人壽保險合同,被保險人應(yīng)當親自簽名同意,該規(guī)定本意是為防止投保人為了經(jīng)濟利益惡意傷害被保險人｡而許多投保人對于這項基本的保險常識并不了解,常請保險人代而為之,以致于事故發(fā)生后與保險公司產(chǎn)生不必要的糾紛｡第二,投保人沒有履行如實告知的義務(wù)｡由于投保人的僥幸心理和投機行為等原因,投保人在簽訂保險合同時,會因故意或過失未履行告知義務(wù),以致發(fā)生事故時保險公司拒絕承擔賠償責任,從而引發(fā)糾紛｡如營運車輛的保費與家用車輛的保費是不一樣的,有的機動車投保時沒有如實告知該車為營運車輛,出險后又以投保時保險人沒有告知兩者的區(qū)別為由,要求保險公司理賠,從而產(chǎn)生了糾紛｡第三,投保人盲目投保引發(fā)退保糾紛｡個別投保人盲目聽信業(yè)務(wù)人員的介紹,未認真研究保險合同的條款細節(jié)即購買了保險,當發(fā)現(xiàn)該保險不是自己所需要的品種時中途退保,以致于不能如數(shù)拿回保險費,從而與保險公司發(fā)生糾紛｡

3.保險業(yè)務(wù)員和人的原因｡保險人銷售模式是我國保險市場最主要的展業(yè)方式,約占全國保費收入的68%｡由于保險業(yè)在我國起步較晚,大多數(shù)百姓保險知識比較薄弱,因此人對保險合同的解釋和保險知識的宣傳顯得特別重要｡但目前許多保險人員素質(zhì)不高,他們在展業(yè)過程中可能挑選對投保人有利的條款進行解說,而回避或不解說退保､除外責任等對投保人不利的條款｡同時,在利益驅(qū)動下,部分人進行模糊性､欺詐性描述,或利用足以導致客戶對保險形成錯誤理解的宣傳材料,誘導客戶購買保險,或隨意向投保人承諾超越條款內(nèi)容的規(guī)定,導致客戶出險時不能得到相應(yīng)的賠償,從而引發(fā)保險糾紛｡[2]

三､保險合同糾紛的現(xiàn)有解決機制及比較

(一)保險公司自身解決機制

當前,海南省絕大多數(shù)保險公司都建立了較為完善的投訴處理制度,設(shè)立了專門的客戶服務(wù)部,受理和解決客戶投訴問題｡投保人或被保險人對保險公司在執(zhí)行保險合同過程中,有任何不滿意的地方均可通過保險公司的專門報案電話向其投訴,保險公司會做出相應(yīng)的處理,并追究相關(guān)責任人的責任｡這種投訴處理機制具有成本低､雙方易達成諒解等特點,在化解保險糾紛上起到了積極作用｡2005-2007年,保險公司自身有效解決了保險合同糾紛共計406件,其中2005年133件､2006年124件､2007年149件｡但由于保險公司內(nèi)部的投訴處理機制更多是解決工作人員的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量問題,對于保險糾紛產(chǎn)生的主要根源――保險賠償金額的確定,保險公司內(nèi)部的投訴處理部門不能完全干預(yù)理賠部門的理賠決定,只能起到查明原因､緩和客戶情緒､協(xié)助向客戶解釋說明等作用｡

(二)保險行業(yè)協(xié)會調(diào)解機制

2004年,海南省保險行業(yè)協(xié)會設(shè)立了專門的咨詢調(diào)解機構(gòu),由專門的人員負責投訴的合同糾紛案件｡自2005年以來協(xié)會共接到了18件投訴案件,其中保險合同糾紛5件｡行業(yè)協(xié)會在處理合同糾紛時也起到一定的作用,但由于社會公眾對行業(yè)協(xié)會調(diào)解機制并不了解,社會認知度和社會公信力較低,投訴人選擇直接向行業(yè)協(xié)會投訴的數(shù)量較小,解決糾紛數(shù)量僅為全省保險合同糾紛0.72%｡另外,保險行業(yè)協(xié)會處理矛盾糾紛缺乏強制力,其處理意見有時得不到保險公司的執(zhí)行,而只能限于調(diào)解,如果調(diào)解不成則無法使矛盾糾紛得到及時化解｡

(三)保監(jiān)局投訴機制

海南保監(jiān)局作為保險市場行為的監(jiān)管者,具有較高的社會公信力｡保監(jiān)局將投訴中涉及保險合同糾紛的個案轉(zhuǎn)交保險公司處理,督促其解決,同時通過向保險公司反饋信息,督促保險公司解決投訴中出現(xiàn)的各種問題,對保險糾紛的化解起到了一定的間接作用｡目前,通過海南保監(jiān)局的認真處理,絕大部分保險合同均得到圓滿解決｡但由于目前海南保監(jiān)局履行的是一種對保險業(yè)的行政管理職能,對于保險消費者即廣大的投保人､被保險人和受益人與保險公司之間的保險糾紛,保監(jiān)局沒有直接裁判的權(quán)力,而只能通過間接的方式轉(zhuǎn)回保險公司,督促公司解決保險合同糾紛｡因此,保監(jiān)局的投訴機制不能成為解決保險合同糾紛的一個切實有效的渠道｡

(四)仲裁解決機制

仲裁作為解決合同糾紛的方式之一,具有保密性好､技術(shù)性和專業(yè)性強､快捷､公正程度高以及靈活性強等優(yōu)點,是一種較為理想的保險糾紛解決方式｡但保險合同糾紛發(fā)生后,投保人或被保險人多數(shù)會轉(zhuǎn)向保監(jiān)局請求行政力量幫助,或者訴至法院對簿公堂,很少有通過仲裁的方式解決合同糾紛｡同時,很多保險公司的保險條款中關(guān)于仲裁的內(nèi)容,都規(guī)定得過于籠統(tǒng),難以得到有效的貫徹執(zhí)行｡

(五)人民法院訴訟解決機制

隨著人們法律意識的增強,訴訟成為保險活動當事人解決矛盾糾紛的重要途徑,特別是涉及金額較大的保險合同糾紛｡2005-2007年,投保人向保險公司提出投訴而沒得到圓滿解決進而提訟的案件只有10件,而投保人直接通過訴訟程序解決合同糾紛問題的案件超過393件｡其中,2005年保險訴訟81件,涉案金額5169.2萬元;2006年保險訴訟124件,涉案金額1025.31萬元;2007年保險訴訟188件,涉案金額2170.23萬元｡在這些訴訟案件中,保險公司的勝訴率較低,對保險公司在經(jīng)營成本和企業(yè)形象等方面造成較大負面影響｡主要原因有:一是部分保險公司缺乏法律人才,沒有專門人員負責法律事務(wù),無法從法律的角度對矛盾糾紛提出合理解決辦法;二是保險公司普遍缺乏與法院的有效溝通,往往處于被動應(yīng)訴而導致敗訴;三是保險具有很強的專業(yè)性,一些法官對保險合同的理解存在偏差,濫用了不利于保險人的解釋原則;四是法官在審理保險糾紛案件時片面強調(diào)“保護弱勢群體”,即被保險人的利益,在程序和實體中對保險人的要求過于苛嚴,對被保險人存在明顯的傾向性｡[3]

除上述五種保險合同糾紛解決機制之外,新聞媒體也間接參與了保險合同糾紛解決的過程｡保險消費者向新聞媒體投訴反映,往往會對保險公司造成一定的壓力,迫使其做出某種程度上的讓步,對保障保險消費者的合法權(quán)益起到了積極作用｡但由于目前部分新聞媒體在報道保險合同糾紛案件時,缺乏保險專業(yè)知識,常常不分事非曲直,一味地站在保險消費者一邊,難以進行客觀公正的報道,使得新聞媒體這個保險糾紛解決的輔助渠道難以發(fā)揮應(yīng)有的輿論監(jiān)督作用,并在一定程度上影響了保險業(yè)的公信力和社會形象｡

四､建立海南省保險合同糾紛快速解決機制的思路

要建立符合海南省保險業(yè)實情的合同糾紛快速處理機制,一定程度上能彌補現(xiàn)有保險合同糾紛解決機制存在的局限性,應(yīng)學習和借鑒其他省市區(qū)的保險合同糾紛快速處理機制經(jīng)驗,聽取各家保險公司和保險行業(yè)協(xié)會的意見和建議,使其一開始就建立在符合實際需要的､擁有較高水平和平臺之上｡

(一)各省市區(qū)保險合同糾紛解決快速處理機制的模式

截至2008年7月,全國共有26個省市區(qū)開展了保險合同糾紛快速處理機制試點工作｡從各省市區(qū)保險合同糾紛調(diào)解模式看,主要是兩類:一類為在保險行業(yè)協(xié)會成立糾紛調(diào)解委員會,北京､廣東､上海､四川､福建､廣西等省市區(qū)是實行此模式;一類為依托當?shù)氐闹俨梦瘑T會,在仲裁委員會下設(shè)專門的保險糾紛調(diào)解中心,如天津仲裁委員會成立保險糾紛仲裁工作站､山東棗莊仲裁委成立保險索賠糾紛調(diào)解仲裁中心､山東威海仲裁委員會成立保險糾紛調(diào)解中心等｡目前,我國大部分地區(qū)采取第一種模式｡

1.在保險行業(yè)協(xié)會成立糾紛調(diào)解委員會｡其調(diào)解行為的性質(zhì)屬于民間調(diào)解方式,由各家保險公司自愿參與｡調(diào)解過程是免費的,委員會的經(jīng)費來源于保險公司交納的會費｡委員會由保險界及當?shù)厮痉ň?#65380;仲裁委員會和高校等具備豐富保險和法律知識的專家組成,大多數(shù)采取兼職調(diào)解員形式｡此外,部分調(diào)解委員會還聘請了來自監(jiān)管機構(gòu)､消費者協(xié)會和新聞媒體作特約監(jiān)督員進行監(jiān)督｡調(diào)解工作實行自愿原則,只有雙方都同意,才可以選擇調(diào)解員進行調(diào)解｡調(diào)解未取得一致意見的,保險消費者仍可以將糾紛提交仲裁機構(gòu)和法院處理｡因此,此類調(diào)解委員會的性質(zhì)完全是糾紛調(diào)解機構(gòu),不具有任何裁決的權(quán)力｡

2.在仲裁委員會下設(shè)專門的保險糾紛調(diào)解中心｡以天津市為例,2006年4月天津市保險行業(yè)協(xié)會與仲裁委聯(lián)合建立了天津仲裁委保險糾紛仲裁工作站｡工作站由天津仲裁委直接指導管理,由保險業(yè)資深從業(yè)人員､院校保險專家和專業(yè)律師等擔任友好仲裁員｡保險消費者在與保險公司發(fā)生保險爭議時,可以在與保險公司協(xié)商后提交到仲裁工作站,工作站根據(jù)當事人的具體情況選擇壽險､車險､財產(chǎn)險等領(lǐng)域?qū)＜疫M行友好仲裁,當事人也可以根據(jù)需要自行選擇仲裁員｡與一般的仲裁機構(gòu)相比,保險糾紛仲裁工作站具有更強的專業(yè)性,且費用低廉｡

從實行情況看,各省市區(qū)保險合同糾紛快速處理機制取得了一定成效｡一方面,維護了被保險人合法權(quán)益,降低了被保險人索賠或投訴成本;另一方面,及時有效地化解了矛盾,較好地維護了行業(yè)形象｡如2004年9月2日至2008年6月底,上海市共受理申請調(diào)解案件89件,調(diào)解成功52件;2007年5月至2008年6月底,遼寧省共受理125件,涉及保險合同糾紛112件,結(jié)案120件,涉及保險合同糾紛案件共結(jié)案109件,投訴人對處理結(jié)果滿意70件;2007年6月至2008年5月,江蘇省蘇州市共受理108件,調(diào)解成功102件｡但是,部分省市區(qū)出現(xiàn)了案源不足情況,以致于合同快速處理機制作用尚未發(fā)揮出來｡如黑龍江､四川､江蘇徐州和鹽城等省市,自成立至今還沒有受理過案件;江蘇省連云港市自2006年成立至2008年7月,僅受理2件財產(chǎn)險案例,且由于社會公眾對保險合同糾紛快速處理機制不了解,而沒有調(diào)解成功｡究其原因:一是保險公司自身就能較好地處理合同糾紛;二是社會公眾對該機制不了解､不熟悉,因而不愿意使用該機制維護自身權(quán)益｡

(二)海南省各家保險公司和行業(yè)協(xié)會的建議和意見

1.建立的必要性｡目前,由于各家保險公司對保險合同糾紛快速處理機制的建立持有不同的看法｡較多公司認為該機制的建立在一定程度上能彌補海南省保險合同糾紛現(xiàn)有解決機制,減少保險公司與保險消費者的摩擦,樹立保險行業(yè)形象｡也有部分保險公司認為目前海南省合同糾紛較少,不必要建立這種機制｡個別保險公司認為自身能夠完全處理好與保險消費者的合同糾紛,對是否建立該快速處理機制持觀望態(tài)度｡而保險行業(yè)協(xié)會則認為建立該機制的條件和時機都不成熟,建議暫時不建立該機制,而運用好協(xié)會現(xiàn)有的調(diào)解機制｡

2.模式選擇｡由于仲裁和訴訟成本較高､周期較長,大多數(shù)的投保人或被保險人更多地選擇其它解決機制,包括保險公司自身解決機制､保險行業(yè)協(xié)會調(diào)解機制､保監(jiān)局投訴機制｡同時,海南省大部分保險公司經(jīng)費較為緊張,在仲裁委下設(shè)保險調(diào)解中心費用支出較大,因此,多數(shù)保險公司傾向于在保險行業(yè)協(xié)會下設(shè)調(diào)解委員會｡但也有部分保險公司對海南省保險行業(yè)協(xié)會的工作能力持否定意見,對行業(yè)協(xié)會能否開展該工作持一定懷疑態(tài)度｡

3.調(diào)解員的組成｡調(diào)解員的選擇是保險合同糾紛快速處理機制建立的關(guān)鍵和重點｡各省市區(qū)的調(diào)解委員會調(diào)解員一般為30-50人,主要來源于保險公司的業(yè)務(wù)骨干,也包括熟悉保險知識的律師､退休法官､高校及研究機構(gòu)保險方面的專家｡海南省大部分保險公司贊成調(diào)解員的組成應(yīng)當學習其他省市區(qū)調(diào)解員多元化的選擇,可聘請司法界､學術(shù)界､醫(yī)藥界､物價定損部門以及新聞界等人員｡有個別保險公司提出,調(diào)解員應(yīng)完全由保險行業(yè)外的人員組成,以更好地保證公正性､中立性;也有個別保險公司和行業(yè)協(xié)會出于經(jīng)費考慮,提出調(diào)解員暫時由保險業(yè)內(nèi)專家和理賠骨干組成;部分保險公司還擔心,如果某一案件的調(diào)解員是競爭公司的工作人員,就難以保證做到公正､中立｡

4.受理案件范圍｡中國保監(jiān)會在《關(guān)于推進保險合同糾紛快速處理機制試點工作的指導意見》中要求,處理機制受案條件之一是保險公司對合同理賠糾紛有明確處理意見而被保險人不接受,且保險公司作出明確處理意見起未超過6個月｡但從調(diào)研情況看,海南省保險合同糾紛產(chǎn)生的原因主要出自理賠和承保環(huán)節(jié)問題｡因此,個別保險公司提出,保險合同糾紛的產(chǎn)生有時是因糾紛雙方對合同條款的理解不同而產(chǎn)生的,雖然當前保險合同是各家公司自己制定的,但許多條款是雷同的,加之交強險條款是中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一定制的,建議調(diào)解委員會對保險合同條款進行統(tǒng)一解釋｡這樣,既能加強投保人對保險條款的理解,又有利于樹立行業(yè)的理賠標準｡

5.調(diào)解協(xié)議的法律效力｡根據(jù)中國保監(jiān)會《關(guān)于推進保險合同糾紛快速處理機制試點工作的指導意見》,經(jīng)調(diào)解委員會主持調(diào)解達成的調(diào)解協(xié)議對保險消費者沒有約束力,消費者仍然可以申請仲裁或訴訟,但該協(xié)議對保險公司具有約束力,保險公司必須無條件地執(zhí)行｡部分保險公司認為,如果調(diào)解協(xié)議對保險公司不公正,保險公司難以接受而強制其執(zhí)行,這種處理方式顯得不公平,而且調(diào)解協(xié)議僅對參加自律公約的公司有約束力,不參加自律公約的公司卻可選擇有利于自身的理賠方式進行賠付,這對前者也是不公平的｡一些保險公司認為如果調(diào)解結(jié)果對保險消費者不利,保險消費者可以不接受,最后仍通過訴訟方式解決,因此調(diào)解機制在某種程度耗費了保險公司的時間和財力｡

(三)建立海南省保險合同糾紛快速處理機制的建議

當前海南省保險合同糾紛數(shù)量與其他省市區(qū)相比比較少,各保險公司的人員和經(jīng)費也比較緊張,但并不意味不具備建立保險合同糾紛快速處理機制的基礎(chǔ)｡只要能維護保險消費者的合法權(quán)益,樹立保險行業(yè)形象,就應(yīng)當嘗試建立保險合同糾紛快速處理機制｡因此,要在積極引導并統(tǒng)一各保險公司的意見基礎(chǔ)上,逐步推進保險合同糾紛快速處理機制的建立工作｡一旦確定建立保險合同糾紛快速處理機制,各保險公司､保監(jiān)局和行業(yè)協(xié)會應(yīng)當花大力氣來提高該機制的公眾信譽度｡

1.保證糾紛解決機構(gòu)的獨立性｡不論最終選擇在行業(yè)協(xié)會內(nèi)設(shè)糾紛調(diào)解委員會,還是在仲裁委員會下設(shè)專門的保險糾紛調(diào)解中心,該糾紛調(diào)解機構(gòu)都要保持獨立､中立,這是該機構(gòu)能夠公正的處理問題的基礎(chǔ)條件｡因此,該機構(gòu)要依法設(shè)立,采取會員制,由海南保監(jiān)局規(guī)劃引導､行業(yè)協(xié)會具體組織､各家保險公司自愿參加,各家保險公司不得干預(yù)該機構(gòu)的日常工作和有關(guān)糾紛的決定｡[4]

2.建立規(guī)范性的處理流程和議事規(guī)程｡為避免糾紛調(diào)解結(jié)論的隨意性,各家保險公司要共同協(xié)商確定合同糾紛調(diào)解章程,并逐步商討完善解決各類糾紛的標準｡考慮到解決機制的可操作性和各保險公司的接受程度,可根據(jù)海南省保險業(yè)情況預(yù)先商定糾紛調(diào)解的最高限額｡對于超過最高調(diào)解金額的合同糾紛,經(jīng)要求,調(diào)解機構(gòu)可以提出具體意見,但是對保險公司和保險消費者均沒有約束力｡

3.加強宣傳工作｡通過各種宣傳方式使得保險消費者､保險公司分支機構(gòu)､一線業(yè)務(wù)員等知悉該機制,愿意通過調(diào)解機制解決合同糾紛｡同時在行業(yè)內(nèi)形成公開討論､自由辯論的風氣,并建立相應(yīng)的辯論平臺,對公眾公開,以增強社會公眾對保險業(yè)內(nèi)人士的整體信任度｡

4.建立調(diào)解人員的任職行業(yè)標準｡建立保險糾紛調(diào)解人員資格認證制度,并對每一個保險糾紛調(diào)解員定期進行信用評級｡

參考文獻:

[1]北京市朝陽區(qū)法院民二庭.關(guān)于人身保險合同糾紛的調(diào)研報告[J].法制資訊,2008,(4).

[2]劉帆.我國多元化人身保險合同糾紛解決機制研究[D].四川大學,2007.

第7篇：保險公司訴訟案件管理范文

注冊會計師具有職業(yè)特殊性，容易受到法律訴訟。從國外來看，根據(jù)《會計雜志》的調(diào)查顯示，美國近十幾年發(fā)生的控告注冊會計師訴訟案件數(shù)量明顯增加，甚至遠遠超過行業(yè)歷史總數(shù)。從國內(nèi)來看，注冊會計師的發(fā)展并不是一帆風順，在上市公司造假事件的背后，這些注冊會計師負有重大責任。因此，會計師事務(wù)所必須加強法律訴訟風險的財務(wù)管理工作，以下對此做一些探討。

1會計師事務(wù)所法律訴訟風險分析

2015年4月，我國《證券法》修訂草案一審中取消了股票發(fā)行審核制，并提出明確的注冊程序，給會計師事務(wù)所帶來了法律風險。[1]

第一，發(fā)行階段的核心是信息披露，信息披露不僅影響發(fā)行上市的成敗結(jié)果，也會影響中介機構(gòu)的職業(yè)評價。以往監(jiān)管部門對于新股發(fā)行人具有背書作用，出現(xiàn)舞弊案件后，中介機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)均會受到懲處。注冊制條件下，監(jiān)管機構(gòu)沒有了權(quán)力背書，面對起訴事件，中介機構(gòu)必須承擔相應(yīng)責任。以前在審核制度下，事務(wù)所開展審計工作前，監(jiān)管部門會首先對上市公司進行審核，因此責任主體被分割成兩個部分。然而在注冊制度下，會計師事務(wù)所是唯一的責任主體，面臨的法律風險明顯增加。

第二，根據(jù)實際情況決定信息是否披露，投資決策權(quán)在投資者手中。審核機構(gòu)的作用，是審核企業(yè)披露的信息是否準確；對于股票的投資價值、增長潛力等，要求投資者自己評判，承擔相應(yīng)的風險。注冊制度下，對投資者的保護力度加大，降低了訴訟門檻，鼓勵投資者開展民事訴訟，從側(cè)面加大了事務(wù)所的法律風險。

第三，發(fā)行門檻降低，減少了審核流程，提高了發(fā)行效率，如此一來，存量的IPO項目可能上市，從而增加事務(wù)所的IPO項目審計經(jīng)濟收入水平。但是，這些項目質(zhì)量高低不一，財務(wù)錯報風險高。如果事務(wù)所單一追求經(jīng)濟收入，盲目承攬項目，就會帶來法律風險。另外，注冊制度下對于事務(wù)所的處罰標準明顯提高，且民事責任成為事務(wù)所的主要法律責任。在這種背景下，事務(wù)所被提起民事訴訟的可能性更大。

2法律訴訟風險財務(wù)管理的影響因素

為了應(yīng)對會計師事務(wù)所的法律訴訟風險，在財務(wù)管理上一般包括兩種方案：一是計提職業(yè)風險基金；二是職業(yè)責任保險。其中，前者是在事務(wù)所的年度利潤中計提一部分，發(fā)生法律訴訟風險后，由事務(wù)所承擔相應(yīng)的責任。后者是參加保險后，保險人會承擔保險合同中明確規(guī)定的，因法律訴訟風險帶來的損失，同時要求事務(wù)所繳納一定費用?；鸬挠嬏岷唾M用的繳納，其影響因素如下所述。

21費用因素

在職業(yè)責任保險中，會計師事務(wù)所繳納的保費包括兩個部分：[2]一是損失賠償，是保險公司對被保險人的期望損失進行的估算；二是保險公司在損失賠償上的附加費用，用于保險公司的經(jīng)營，并作為利潤、意外準備金使用。對于事務(wù)所本身而言，通過基金的計提即自留風險，能夠?qū)Ω郊颖ＹM進行節(jié)省。但是，保險公司提供服務(wù)后，這部分費用才會產(chǎn)生，不保險就會失去保險公司的服務(wù)，例如風險分析、損失控制、損失理算等服務(wù)內(nèi)容。

22期望損失與風險因素

會計師事務(wù)所經(jīng)預(yù)測后，如果認為期望損失值比保險公司計算的期望損失值小，那么就能夠節(jié)省期望損失值之間的差額部分。即便是兩個期望損失值的預(yù)計數(shù)值相同，那么短期狀況依然比長期狀況要好。會計師事務(wù)所若是能夠承擔一定的風險，同時對超出數(shù)量的損失進行保險，就能夠在超額保障的利用下，將自留的基金和保險結(jié)合在一起。

23稅收因素

從稅法的角度來看，職業(yè)風險基金、職業(yè)責任保險費用，這兩者的處理方法完全不同。以前者為例，風險基金的稅務(wù)處理，是會計師事務(wù)所和稅務(wù)部門之間的爭論關(guān)鍵。[3]在稅法中明確規(guī)定，事務(wù)所的納稅收入在計算期間，職業(yè)責任保險費用可以納入經(jīng)營費用的范疇，從而在稅前扣除；相比之下，發(fā)生損失之前，職業(yè)風險基金不能作為支出，只有發(fā)生損失之后，才能夠按照實際損失數(shù)額列出支出?？紤]到實際損失時間不確定，因此在規(guī)避風險方面，并沒有對財務(wù)成本進行分攤。相比于實際損失的扣除、保費的扣除，效果并不理想。

24機會成本因素

從某個角度上分析，保險的機會成本主要涉及機會損失與費用保費，并且與責任損失有著聯(lián)系，會形成滯后性，如果現(xiàn)階段會計事務(wù)所的保費小于其損失費用，那么則可以允許會計師事務(wù)所利用沒有支付損失的費用獲得相關(guān)的利益，但是這種情況下會計師事務(wù)所需要自己承擔相應(yīng)的風險。還有一點是假如資金以保費的形式支付，那么要想真正收回需要等到索賠之后，這種模式下會計師事務(wù)所需要對相關(guān)風險加以承擔。

3針對法律訴訟風險的財務(wù)應(yīng)對措施

31樹立財務(wù)管理風險意識

對于會計師事務(wù)所而言，在客戶的選擇上應(yīng)該更加謹慎。以審計準備階段為例，要充分了解客戶的資料信息，和前任注冊會計師加強溝通交流，從而明確可能引起財務(wù)錯報風險的事項。然后要嚴格執(zhí)行風險導向型的審計流程，改變重視實質(zhì)性測試、輕視控制測試的局面。以便發(fā)現(xiàn)被審計單位的財務(wù)錯報現(xiàn)象、財務(wù)舞弊行為，最終降低事務(wù)所的法律風險，為財務(wù)管理工作的開展奠定基礎(chǔ)。

32對財務(wù)管理加強內(nèi)部控制

具有一套完善的內(nèi)部控制體系，是事務(wù)所開展財務(wù)管理工作的前提，要求嚴格遵守財務(wù)審計準則，對審計程序進行完善，及時發(fā)現(xiàn)制度漏洞，并制定改進措施。對于大型事?賬?而言，應(yīng)該保證各個分所在審計標準、審計程序上的統(tǒng)一性。如此一來，不同分所的內(nèi)部控制工作才能同步開展，有利于財務(wù)數(shù)據(jù)的采集和處理，為風險管理提供科學依據(jù)。

33提高財務(wù)管理的專業(yè)水平

隨著經(jīng)濟社會環(huán)境的變遷，會計師事務(wù)所要想健康發(fā)展，就必須積極適應(yīng)新環(huán)境。第一，從自身入手提升專業(yè)技能，如有必要，可以通過專家咨詢的形式，促進財務(wù)審計工作的順利開展。第二，定期對會計師進行教育培訓，改進人才聘任機制，優(yōu)先選擇專業(yè)技術(shù)強、富有財務(wù)管理經(jīng)驗的人員，構(gòu)建一支高素質(zhì)的人才團隊。第三，在掌握新規(guī)的基礎(chǔ)上，分析新規(guī)對于財務(wù)管理、審計風險的影響，了解新型的舞弊手段，及時識別并控制新的風險點，提高財務(wù)管理質(zhì)量。第四，制定合適的激勵措施，對于完滿完成財務(wù)管理工作的人員，給予表揚和物質(zhì)獎勵，激發(fā)員工的主觀能動性，促進財務(wù)管理水平的持續(xù)提升。

34完善財務(wù)管理制度建設(shè)

分析職業(yè)風險基金制度的缺陷，主要包括三點：第一，基金按照事務(wù)所收入的10%進行提取，而且上不封頂，如此造成的結(jié)果，是賬面滾存金額不斷增加，會影響事務(wù)所的資金使用；第二，財務(wù)監(jiān)管工作不到位，部分事務(wù)所存在基金漏提虛提、轉(zhuǎn)分利潤等現(xiàn)象；第三，基金作為成本扣除時，不同地區(qū)的稅收差異明顯，不利于事務(wù)所的公平競爭。分析職業(yè)保險制度的缺陷，主要包括兩個方面：一是保險范圍狹窄；二是責任界定不清晰。

對于這些缺陷，事務(wù)所應(yīng)該不斷完善制度建設(shè)，具體從以下幾個方面入手。第一，改變風險基金的計提主體，對個人職業(yè)風險基金進行強制性計提。執(zhí)行過程中，首先事務(wù)所了解注冊會計師的收入情況，按照一定比例計提，然后對資金進行專戶存儲。如此一來，事務(wù)所將計提資金交給地方性的注冊會計師協(xié)會，實現(xiàn)統(tǒng)一存儲、統(tǒng)一管理的目標。第二，出現(xiàn)索賠情況時，由相應(yīng)責任的注冊會計師、事務(wù)所共同提出申請，并由協(xié)會對申請文件進行仔細審核，審核通過后在基金余額內(nèi)撥付。第三，注冊會計師如果轉(zhuǎn)所，原有的基金余額不變，由新所繼續(xù)進行計提。注冊會計師如果不再從事本行業(yè)，當法定訴訟時效期滿以后，才能返還風險基金。?τ謐⒉嶧峒剖Χ?言，職業(yè)風險基金相當于個人信用檔案，一方面，能對職業(yè)責任保險的心理風險、道德風險進行防范；另一方面，有利于加強自留風險管理工作。在職業(yè)保險制度上，應(yīng)該適當擴大保險范圍；然后在具體的條款內(nèi)容中，應(yīng)該明確“過失”“其他利害關(guān)系人”等概念。

第8篇：保險公司訴訟案件管理范文

關(guān)鍵詞 車輛 保險 盈利

機動車輛保險是我國財產(chǎn)保險中經(jīng)營歷史最久的險種之一。近幾年，隨著中國汽車工業(yè)的快速發(fā)展，車險業(yè)務(wù)的規(guī)模更是逐年擴大，多數(shù)財產(chǎn)險公司車險保費占比高達70%以上，毫不夸張地說，車險的經(jīng)營狀況直接影響財產(chǎn)險公司的健康發(fā)展。當前中國保險業(yè)處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，車險的盈利能力建設(shè)也被提到前所未有被關(guān)注的高度。然而如何實現(xiàn)車險盈利，對所有保險從業(yè)者來說，都不是一個輕松的話題。筆者結(jié)合近幾年工作的實踐，就如何提升車險盈利能力，談幾點個人粗淺的意見。

一、當前行業(yè)車險盈利能力脆弱的主要成因

車險市場競爭一直是各家公司競爭的焦點，也是保險市場競爭的最前沿。多年來，由于非理性的市場競爭，各家財險公司沒有正確處理效益與發(fā)展的關(guān)系，經(jīng)營管控的措施落實不到位，導致正常年景下普遍虧損，車險創(chuàng)利能力相當脆弱。

1.經(jīng)營理念嚴重扭曲。經(jīng)營理念決定經(jīng)營行為，經(jīng)營行為決定經(jīng)營成果。近些年保險公司車險業(yè)務(wù)做大卻沒有做強，與公司的經(jīng)營理念扭曲有很大關(guān)系。很多公司以規(guī)模論英雄，考核獎勵、人員升遷、資源配置都是重發(fā)展、輕效益，在這種指導思想下，不計成本追求規(guī)模、不做風險識別和管控追求速度，最終導致業(yè)務(wù)質(zhì)量失控，是車險虧損的首要原因。

2.經(jīng)營管理粗放。在扭曲的理念指導下，公司的管理制度不健全，或者說有章不循形同虛設(shè)。不嚴格執(zhí)行報備條款費率，定價權(quán)隨意下放，承保風險把關(guān)不嚴，核保流于形式、造成嚴重的“消化不良”；理賠管控弱化，特別是理賠的環(huán)節(jié)、細節(jié)上沒有管控到位，造成理賠嚴重漏損。

3.惡性競爭，市場主體大打價格戰(zhàn)。保險公司經(jīng)營成本是后置的，這些年一些新入主體為了迅速擴張業(yè)務(wù)，忽視成本核算，具體表現(xiàn)為：競相壓價、隨意擴大保險責任、大噸小標、錯套條款和費率、亂用車型折扣系數(shù)等等手段不一而足，由此引發(fā)行業(yè)的價格戰(zhàn)，承保風險加大、經(jīng)營成本不斷攀升、保單質(zhì)量無從談起，客戶滿意度下降，行業(yè)信譽受到影響。

二、提升車險盈利能力的意見

車險是一個典型的管理型險種，增強盈利能力建設(shè)，是一項系統(tǒng)工程，涉及風險識別與管控、財務(wù)資源配置、理賠管控、客戶服務(wù)等多個環(huán)節(jié)。實踐證明，只要我們堅持科學發(fā)展觀，牢固樹立“效益第一”的指導思想，強化車險管控，堅定不移推進各項盈利舉措落實，就一定能夠?qū)崿F(xiàn)車險有效益的發(fā)展。

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，堅持有效發(fā)展。保險公司的盈利能力建設(shè)不單是管理者思考的事情，所有保險從業(yè)人員都應(yīng)當將有效經(jīng)營的理念根植于思想意識中、固化在日常管理行為中。當前，中國保險業(yè)正處在市場轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，由規(guī)模型、粗放型發(fā)展，逐漸向管理型、質(zhì)量型發(fā)展轉(zhuǎn)變，這也是順應(yīng)行業(yè)監(jiān)管和公司持續(xù)健康發(fā)展的使然和方向。作為保險從業(yè)人員特別是管理者，要深刻認清形勢，以科學發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)自己的價值觀、業(yè)績觀，牢固樹立“效益第一”的要旨，圍繞“效益”開展業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。

2.優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推進選擇性承保。解決業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)問題，首先要進行動態(tài)盈利性分析，通過分析，甄別客戶的盈利水平，配合承保政策、銷售費用和服務(wù)資源，形成對風險的主動選擇能力，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改善。其次是制定科學的承保政策，結(jié)合動態(tài)的數(shù)據(jù)分析，明確各客戶群的效益險種，根據(jù)客戶類別有針對性地加大效益險種的營銷力度，限保虧損險種，嚴格根據(jù)費率規(guī)章使用系數(shù)，加大對車險核保人員的業(yè)務(wù)培訓，增強其責任感和崗位榮譽感，提升業(yè)務(wù)整單盈利能力。三是確保原始數(shù)據(jù)錄入真實可靠，數(shù)據(jù)質(zhì)量是公司經(jīng)營分析、判斷、預(yù)測和決策等經(jīng)營管理的基本條件，而承保信息也是數(shù)據(jù)質(zhì)量的基礎(chǔ)部分。

3.加強理賠管控，提升理賠工作水平。賠付是車險經(jīng)營最大的成本，理賠環(huán)節(jié)則是最大成本的操控者。在抓好承保“進口關(guān)”的前提下，控制好理賠的流程和各環(huán)節(jié)，防止利益漏損對提升車險盈利至關(guān)重要。

（1）加強理賠專業(yè)化隊伍建設(shè)，提升客戶服務(wù)能力。 一是把好隊伍的入口關(guān)，強化培訓。選擇高素質(zhì)人員充實理賠隊伍。強化理賠專業(yè)技能建設(shè)，提高理賠人員的綜合素質(zhì)。實行專業(yè)崗位任職資格制，二是完善理賠人員的激勵和約束機制，建立健全理賠業(yè)績量化考核體系，提高理賠人員的責任心和工作積極性。三是持續(xù)開展理賠人員職業(yè)道德教育和和警示教育。

（2）加大車損險查勘定損力度，把好理賠第一關(guān)。車險的經(jīng)營好壞與現(xiàn)場查勘力度有直接關(guān)聯(lián)，提高現(xiàn)場查勘率，加強查勘定損環(huán)節(jié)時限管理，特別是強化第一現(xiàn)場查勘要求；建立健全理賠后監(jiān)督機制，定期開展定損復查；加強對異地代查勘案件的授權(quán)，車損超出一定數(shù)額的案件要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。規(guī)范定損標準，強化報價和核損管理，堅持能修不換，不能修則換的原則，區(qū)分合作與不合作4S店，嚴格理賠定價標準，努力提高定損的準確性。

（3）加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付。近年來人傷案件賠款逐年增大，其中醫(yī)藥費、死亡傷殘賠款也是逐年增大，人傷案件的案均賠款居高不下，如何擠壓人傷案件的水分是今后理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負責人、醫(yī)療專家、醫(yī)療跟蹤人員組成的醫(yī)療跟蹤、審核小組。對涉及人傷的案件進行跟蹤服務(wù)，提前介入，對醫(yī)療及用藥方案、費用標準等與醫(yī)院進行溝通，并及時告知保戶。并要示跟蹤人員在第一時間到達醫(yī)院，詢問傷勢和傷者的職業(yè)及工資收入情況，掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養(yǎng)人、傷者收入等相關(guān)情況進行調(diào)查。重點加關(guān)注10級傷殘的。三是嚴格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫(yī)療保險用藥范圍進行醫(yī)療費審核，嚴格剔除賠案中不合理費用，對醫(yī)療專家進行相關(guān)考核，提高其工作積極性。

（4）增強車險未決賠款管理能力，提高數(shù)據(jù)準確性。未決賠款的準確于否直接影響到公司的綜合賠付率、利潤率等指標，直接影響車險經(jīng)營成果。建立未決賠案長效管理機制，明確專人負責車險未決賠款管理，在保證質(zhì)量嚴控風險前提下，及時清理垃圾數(shù)據(jù)，了解案件進展及時對車險未決賠款進行修正，確保數(shù)據(jù)的準確性，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經(jīng)營效益。

（5）建立健全風險預(yù)警機制，進一步加強對疑似虛假案件的調(diào)查，嚴控通融案件，加大打假防騙的工作力度，提高打擊效果。對有疑問的人傷賠案中的戶口性質(zhì)、被撫養(yǎng)人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認真調(diào)查，申請重新進行傷殘評定。對疑難案件的跟蹤和調(diào)查取證，要把握好對戶籍、行業(yè)、傷殘評定等真實資料。要加強與交警、經(jīng)偵、法院、法醫(yī)等聯(lián)系與溝通，創(chuàng)造良好的司法環(huán)境，確保事故車輛定責、評殘、酒后駕駛事故認定等公正性。要積極應(yīng)對訴訟，提高訴訟案件的勝訴率和滿意度。并且，要積極做好代位求償，最大限度減少公司利益損失。

此外，我們還根據(jù)不同客戶的特定需求，有針對性地研發(fā)了一系列特色車險產(chǎn)品，滿足客戶差異化的需求。一是“直通車”機動車保險。該產(chǎn)品是專門為電話營銷渠道開發(fā)的渠道細分型車險產(chǎn)品，定位于分散性直銷車險業(yè)務(wù)，目標客戶群是大中城市分散性個人客戶，比購買傳統(tǒng)渠道的車險產(chǎn)品可享受更多的優(yōu)惠。二是“尊貴人生”機動車保險。該產(chǎn)品以“尊貴、省心、專業(yè)”為核心理念，以全面、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為主要亮點，是面向追求高品質(zhì)車險服務(wù)的客戶開發(fā)的客戶細分型產(chǎn)品。產(chǎn)品首次引入服務(wù)條款，提供“車險管家”專屬服務(wù)，是我公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新實施客戶細分，提升服務(wù)水平的有益嘗試，是創(chuàng)建車險子品牌，提升營銷能力的重要探索。

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第9篇：保險公司訴訟案件管理范文

[關(guān)鍵詞]核保，核賠，風險防范

控制和防范風險，對于經(jīng)營風險的保險公司來說十分重要。而實現(xiàn)有效控制和防范風險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于核保和核賠(以下簡稱“兩核”)?！皟珊恕笔菍崿F(xiàn)保險經(jīng)營贏利目標的主要途徑，是保險企業(yè)集中統(tǒng)一管理的重要標志。強化和完善“兩核”工作，是財產(chǎn)保險公司實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和公司價值最大化的根本保證，對提升財產(chǎn)保險公司核心競爭力，防范化解經(jīng)營風險顯得十分重要且緊迫。

一、“兩核”面臨的主要風險

(一)核保面臨的主要風險

1.由于缺乏精算所需要的大量且準確規(guī)范的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，缺少比較成熟的精算技術(shù)與精算師，在風險的評估、費率的厘定、承保條件的把握、再保的安排、自留額的確定、各類準備金的提取等方面，往往由公司高層管理人員和核保人員憑經(jīng)驗判斷和決定。

2.部分保險公司缺乏以效益為核心指標的核保機制和違規(guī)后的責任追究機制，尤其是缺乏剛性、系統(tǒng)和授權(quán)限制的計算機核保處理系統(tǒng)，許多險種依靠紙質(zhì)手工核保，人為因素影響較重。

3.缺乏成熟可靠的風險管理技術(shù)和可操作的風險評估標準，缺少完善的專家網(wǎng)絡(luò)和符合風險評估素質(zhì)要求的核保人員，對風險識別和判斷能力較差，往往是靠博弈和運氣經(jīng)營。

4.被保險人資產(chǎn)私有化后投保的逆向選擇和道德風險增大，往往選擇風險大的資產(chǎn)投保且不足額。

5.部分保險公司存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴張輕管理和效益的傾向，部分保險分支機構(gòu)負責人為完成業(yè)務(wù)指標來保自己的“位子和票子”，部分業(yè)務(wù)外勤受利益驅(qū)動，想方設(shè)法隱瞞標的真實風險狀況，不顧風險、不計成本地接受違背價值規(guī)律的極低費率和承擔極寬保險責任范圍以及很小的免賠額。

6.由于國內(nèi)財產(chǎn)保險市場惡性競爭，導致大多數(shù)大項目、大工程和特殊風險的費率僅僅只有國際保險市場的1／2—1／3，無法在國際再保險市場上進行分保，自留風險可能造成的損失嚴重超過所能承受的能力。

7.部分保險分支機構(gòu)負責人鉆目前還沒有統(tǒng)一的危險單位劃分標準的漏洞，隨意拆分大項目、大工程和特殊風險的危險單位，想方設(shè)法繞過法規(guī)的限制和公司的核保授權(quán)。

8.部分保險公司缺乏整體發(fā)展戰(zhàn)略和反饋評估體系，業(yè)務(wù)發(fā)展慢時強調(diào)加快發(fā)展，效益狀況差時強調(diào)提高效益，對核保中心貫徹規(guī)定影響較大。同時使基層公司無所適從，甚至采用欺騙的手段繞過核保，用博弈的方式維護自己的利益。

9.保險監(jiān)管機構(gòu)和體系尚不完備，以償付能力為核心的監(jiān)管目標缺乏強有力的實施手段和完善的監(jiān)控能力，特別是在費率和條款市場化后缺乏強有力的跟進措施。

(二)核賠面臨的主要風險

1.由于惡性競爭導致的過低費率和過寬責任以及高額的費用，加劇了經(jīng)營虧損。

2.法律環(huán)境對核賠的巨大沖擊。2005年2月江蘇省高級法院出臺的會議紀要，片面認定商業(yè)性的機動車第三者責任保險適用《道路交通安全法》第76條，并規(guī)定由法院追加保險公司為被告，導致2005年江蘇省道路交通事故人身損害賠償訴訟案件高達18505件，造成全省車險虧損5.5億元和整個財產(chǎn)保險經(jīng)營虧損。

3.因條款不嚴謹和實務(wù)不規(guī)范產(chǎn)生的訴訟或仲裁。部分法院和仲裁機構(gòu)往往采用保險人未完全履行明確說明義務(wù)，免責條款失效和有爭議時要作出有利于被保險人的解釋，以及對部分顯失公平條款不完全支持等理由和方式判保險人敗訴。

4.隨著法制社會的推進和被保險人維權(quán)意識的增強，許多被保險人不認同保險公司自行核賠的損失金額，有的直接起訴，有的在領(lǐng)取賠款后起訴，而法院和仲裁機構(gòu)往往不支持或不完全支持保險公司自己核定的損失金額判保險公司敗訴，造成了事實上的被保險人誰訴訟誰得益的狀況；同時個別保險分支機構(gòu)也確實存在理賠不誠信的做法，不訴訟就不肯協(xié)商合理賠付，甚至存在逼著被保險人不得不訴訟的現(xiàn)象。

5.保險公司缺乏對詐騙的案件調(diào)查的權(quán)威和手段，因而案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)急劇上升的趨勢。

6.理賠定損人員力量薄弱。內(nèi)部缺乏既有專業(yè)技術(shù)知識、又有保險理論知識、更有理賠實踐的專業(yè)人才。外部缺乏專業(yè)齊全的專家網(wǎng)絡(luò)，導致查勘定損不夠準確和科學，既存在惜賠，更存在濫賠現(xiàn)象。

7.以計算機管理為標志的核賠系統(tǒng)不全面、不完善，理賠管理不到位，責任心不夠強和素質(zhì)不夠高等人為因素所造成的超賠現(xiàn)象較多。

8.個別保額大、所交保費多的大保戶，以要有中小事故的定損理賠權(quán)要挾保險公司，滿足其要求會造成濫賠，否則會影響業(yè)務(wù)的續(xù)保。

9.經(jīng)保監(jiān)會核準的保險公估公司收費昂貴，權(quán)威性不強；同時大量存在公安交警部門在交通事故后委托物價所參與估價的狀況，被保險人不得不按物價所的估價進行賠償，還要繳納評估費用。而往往物價所的估價與保險人的定損差距較大，引發(fā)了許多矛盾和糾紛。

10.部分城市已出臺輕微交通事故由當事人自行協(xié)商解決的地方法規(guī)，公安交警只負責疏通道路，不處理交通事故，不認定責任，這樣會由于保險公司的第一現(xiàn)場查勘人員不足而增加車輛損失錯估和超賠以及道德風險。

11.被保險人以為保了險就萬事大吉，高枕無憂；保險人對承保后保險標的防災(zāi)防損工作關(guān)注不夠，投入較少，缺乏針對性和時效性，難以起到防災(zāi)防損作用。

12.部分保險公司內(nèi)部理賠管理不規(guī)范，分支機構(gòu)有時為逃避上級公司的理賠權(quán)限審批，以及防止超越本機構(gòu)的權(quán)限，大案化小、一案多做的現(xiàn)象時有發(fā)生。

13.個別分支機構(gòu)為騙取上級公司的大災(zāi)統(tǒng)保和再保險公司的賠款攤回，把平時部分賠案的時間和原因移花接木，人為篡改。

14.極個別分支機構(gòu)通過編造虛假的賠案和小案多賠的手段套取展業(yè)費用或謀取小集團福利，甚至通過編造虛假賠案私設(shè)“小金庫”，而且手段越來越隱蔽。

二、防范“兩核”風險的主要途徑與對策措施

“兩核”是財產(chǎn)保險公司風險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，只有健全高度集中統(tǒng)一和剛性執(zhí)行的“兩核”機制和管理制度，才能有效控制“兩核”面臨的風險，才能達到防范化解經(jīng)營風險的目的。要通過健全“兩核”機制和管理制度以及現(xiàn)代化手段，逐步做到使每一張保單和每一件賠案都置于“兩核”的控制之下，達到在公司的任何一個分支機構(gòu)提交的投保單，只要符合核保條件都可以出單。核賠工作也是如此，統(tǒng)一標準，一視同仁。要通過以計算機管理為標志的現(xiàn)代化手段管理“兩核”，努力降低和減少“兩核”過程中人為因素和習慣勢力所造成的損失，把公司的效益建立在每一筆業(yè)務(wù)承保和每一件賠案上，從而實現(xiàn)公司價值和股東回報最大化。

(一)思想上重視和行動上服從是開展“兩核”的前提條件

“兩核”面臨的風險，具有隱蔽性強、潛伏期長、反應(yīng)滯后、危害性大等特點。作為集合和分散風險的保險企業(yè)，如果在“兩核”上稍有不慎，不僅使企業(yè)本身受損，還會影響到被保險人的利益，進而威脅到社會的和諧穩(wěn)定。因此保險公司的各級領(lǐng)導和員工一定要在思想上高度重視“兩核”工作，在行動上絕對服從“兩核”管理。

一是公司高層領(lǐng)導要在戰(zhàn)略上重視和全力推進“兩核”工作，把它作為防范經(jīng)營風險和提升公司核心競爭力的關(guān)鍵，舉措一以貫之地抓緊抓好抓早，以“兩核”工作為契機，對公司管理進行全面整合和資源優(yōu)化配置，為實施全員全過程全方位的風險管理奠定基礎(chǔ)。

二是分支機構(gòu)的負責人要堅決貫徹落實公司的戰(zhàn)略決策和各項規(guī)定，強化股份制公司的統(tǒng)一法人制度和執(zhí)行意識，在思想和行動上自覺地服從公司“兩核”的各項規(guī)定，妥善處理與“兩核”中心之間的工作關(guān)系，自覺與“兩核”中心作出的決策保持一致，率先規(guī)范并教育員工積極主動地配合“兩核”中心開展工作。

三是員工要主動轉(zhuǎn)變思想觀念，以公司利益為重，主動適應(yīng)“兩核”工作的各項要求，配合做好展業(yè)前的風險評估和承保后的防災(zāi)防損以及出險后的理賠服務(wù)，加強與保戶的溝通，取得保戶對“兩核”工作的理解和支持。

四是“兩核”人員的觀念要新、思路要寬、標準要高、素質(zhì)要強、方法要多、服務(wù)要優(yōu)。既要有先進的經(jīng)營理念，也要有識別和控制風險的能力，更要有準確和合理定損理賠的理論水平和實踐經(jīng)驗。在控制風險的前提下，促進業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，確保經(jīng)濟效益的不斷提高，在做大、做強兩方面把握尺度和尋找平衡點。

(二)高素質(zhì)的專業(yè)人才和可靠的技術(shù)手段是開展“兩核”的根本保證

一是要采取公司內(nèi)部選拔和向社會公開招聘的方式，建立一支風險管理、計算機技術(shù)、工程技術(shù)、醫(yī)療臨床、保險、法律和外語等門類齊全的“兩核”隊伍，并把他們集中在總公司、省級(或大區(qū))分公司的“兩核”中心，實行垂直領(lǐng)導和管理。

二是根據(jù)公司的“兩核”管理規(guī)定分級聘用，給予“兩核”人員不同核保(核賠)權(quán)限，實行首席核保(核賠)師負責制和項目主管責任制，并與經(jīng)濟利益和崗位責任制掛鉤，實施嚴格的優(yōu)勝劣汰機制。以“兩核”人員的素質(zhì)和責任心，防止人情承保和賠付，杜絕以權(quán)謀私行為，確保“兩核”工作優(yōu)質(zhì)高效的運作。

三是要在總分公司兩個層面上建立兼職和外聘的專家隊伍，借助外腦開展高層次全方位多視角的“兩核”風險管理。創(chuàng)造條件讓專家隊伍能在承保較大標的前指導和參與風險評估，承保后協(xié)助開展防災(zāi)防損，出險后作專業(yè)技術(shù)鑒定和核定財產(chǎn)損失，為“兩核”的全流程提供全方位的技術(shù)指導和支撐，達到減少承保和核賠失誤，控制和防范“兩核”風險的目的。

(三)完善的機制和統(tǒng)一的標準是開展“兩核”的關(guān)鍵所在

一是要完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立股東、董事會、監(jiān)事會和管理層等治理主體之間既密切聯(lián)系，又相互制約的風險防范體系，從整體上推進權(quán)力機構(gòu)、決策機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)和管理層建設(shè)，形成有效的制衡機制。

二是要完善風險管控、激勵約束、科學決策等制度，為治理主體提供規(guī)范的行為準則。

三是要不斷提高制度的執(zhí)行力，切實發(fā)揮制度的監(jiān)督約束作用，形成有效的治理機制。

保險公司經(jīng)營機制創(chuàng)新的核心在于提高風險控制能力，而風險控制能力提高的關(guān)鍵在于“兩核”。

一是要建立健全風險識別評估體系、風險管理信息系統(tǒng)和風險預(yù)警系統(tǒng)，實施全面的風險管理，逐步向企業(yè)風險管理(erm)方法過渡。要在公司的各級分支機構(gòu)成立以專家和“兩核”人員為主的風險管理專業(yè)委員會，變領(lǐng)導憑經(jīng)驗決策為專家按科學決策。分支機構(gòu)風險管理專業(yè)委員會按照上級公司的授權(quán)和公司制定的風險評估標準，組織公司內(nèi)外力量實時開展定量的風險評估工作，并把風險評估結(jié)果作為“兩核”工作的依據(jù)。對巨額標的業(yè)務(wù)一定要先在國際再保險市場上詢價，科學確定自留額，在落實安排并簽訂再保險合同后，決定是否承保，不能以服從高層領(lǐng)導的決策和賭博的心態(tài)來做業(yè)務(wù)。

二是要在積累大量保險事故損失數(shù)據(jù)和分險種精算的基礎(chǔ)上，建立健全統(tǒng)一的各類險種“兩核”標準和實施方法，并將標準和方法逐步轉(zhuǎn)化開發(fā)為計算機程序，實施“兩核”全過程的計算機管理，變簡單的人員管理為計算機流程管理。同時要對標準和流程定期進行評估，發(fā)現(xiàn)不足，及時完善，這樣才能提高“兩核”的風險管理水平和工作效率，確?！皟珊恕惫ぷ饕?guī)范化、科學化和精細化。

三是要建立高效可靠的責、權(quán)、利相結(jié)合的“兩核”制度和機制，強化決策后的執(zhí)行力和“兩核”各環(huán)節(jié)制衡要素，嚴格實行內(nèi)控機制和責任追究制度，用機制和制度防范化解“兩核”風險。

(四)政府的監(jiān)管和法規(guī)的約束是開展“兩核”的必要保障

鑒于部分保險產(chǎn)品具有準公共產(chǎn)品的特性和我國保險市場的不成熟，自律機制不完善，有關(guān)法規(guī)不健全，加之誠信缺失和信息不對稱，因而存在市場失靈，需要政府適度介入，運用經(jīng)濟、法律和行政手段，指導和監(jiān)督保險公司防范“兩核”風險，保障保險資源的優(yōu)化配置。

一是保監(jiān)會要在信息完整性和真實性基礎(chǔ)上構(gòu)建對保險企業(yè)償付能力監(jiān)管體系。體系應(yīng)包括非現(xiàn)場監(jiān)管指標系統(tǒng)、現(xiàn)場檢查系統(tǒng)、資金運用管理系統(tǒng)和內(nèi)部控制監(jiān)管系統(tǒng)，并將這些系統(tǒng)標準化和規(guī)范化，使監(jiān)管者和被監(jiān)管者都充分理解，并知曉違反后的處罰結(jié)果。

二是保監(jiān)會要在《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》和《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法(試行)》的基礎(chǔ)上，盡快出臺財產(chǎn)保險行業(yè)《純風險損失率表》和《大型商業(yè)險危險單位劃分指引》，以此作為保險公司核保的費率底線和危險單位劃分的標準，并督促嚴格遵守和執(zhí)行，制止費率惡性競爭和劃分危險單位隨意性行為。

三是監(jiān)管機構(gòu)要運用經(jīng)濟、法律和行政等多種手段對保險市場進行整體監(jiān)管，特別是要嚴格監(jiān)管以退費和掛應(yīng)收保費的方式超標準現(xiàn)金支付費用和賄賂有保險支配權(quán)力的人，專項治理以拖賠、惜賠和理由不充分的拒賠為代表的理賠難，大力整治承保中的欺詐誤導和核賠過程中霸權(quán)行為，對個別保險分支和中介機構(gòu)負責人以及所屬員工的違法違規(guī)事件嚴厲處罰，直至對極個別機構(gòu)實施停業(yè)整頓和對極個別違法違規(guī)人員取消從業(yè)資格并逐出保險市場。

四是建議由保監(jiān)會或行業(yè)協(xié)會建立全國統(tǒng)一的“兩核”人員資格準人和考試制度，通過組織公開透明的書面考試和技能考核，頒發(fā)高、中、初核保(核賠)師資格證書，從而確?！皟珊恕比藛T的基本素質(zhì)。

(五)質(zhì)量和效率是開展“兩核”的有力支撐

“兩核”是一個全新的事物，在集中和起步時肯定會遇到許多思想障礙和管理的難題，不能奢望一勞永逸解決歷史沉淀下來的思想障礙和管理難題。

一是要強化“兩核”中心的管理和服務(wù)功能，把客戶和一線員工方便不方便、滿意不滿意作為衡量中心各項工作的標準和依據(jù)，實行首問負責、限時服務(wù)和責任追究制；要暢通中心與基層層業(yè)公司之間的有效溝通和協(xié)調(diào)，增強相互之間的理解和信任；同時要對一線員工進行“兩核”知識培訓和考核，讓他們了解和掌握“兩核”工作的各項規(guī)定和實務(wù)要求，減少“兩核”流程上的往返。

二是要發(fā)揮核保把關(guān)作用和運用經(jīng)濟手段調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將明顯虧損的險種業(yè)務(wù)堅決淘汰；將效益不好的險種業(yè)務(wù)規(guī)模逐步縮?。粚⑿б婧玫碾U種業(yè)務(wù)做大做強。要提高員工的風險識別和控制能力，將薪酬收入和展業(yè)費用與賠付率掛鉤，運用經(jīng)濟和核保手段引導業(yè)務(wù)一線外勤多做優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。

三是要提高第一現(xiàn)場的查勘率和運用高精度探頭實現(xiàn)遠程定損把關(guān)，充分發(fā)揮核賠中心各類技術(shù)專家的集體智慧和優(yōu)勢，準確合理的定損理賠，逐步擠干理賠中的水份。在遵守最大誠信原則的前提下，既不惜賠，更不濫賠。

四是要加強對疑難案件的復勘和技術(shù)分析評估，抽調(diào)專業(yè)人員加大調(diào)查取證的力度，借助和發(fā)揮公檢法的威懾力量和法律手段，查堵和拒賠各類假案、騙賠和人為故意擴大損失的案件，減少不合理的賠款，防范和化解理賠工作中的道德風險。