中小企業(yè)民間貸款精選(九篇)

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第1篇：中小企業(yè)民間貸款范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；民間借貸

中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2013）08-0102-02

近年來，中小企業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。相關(guān)數(shù)據(jù)表明：在我國，當(dāng)前我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.7%，提供占我國80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造約60%的GDP，上繳約50%的稅收。中小企業(yè)的發(fā)展速度和規(guī)模都面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，由于市場競爭激烈，中小企業(yè)的發(fā)展中面臨著很多制約因素，其中最重要的問題就是融資困難。2009年四大銀行的行長與時任工信部部長的李毅簽署了一份協(xié)議，協(xié)議規(guī)定，四大銀行每年對中小企業(yè)的貸款要達到增量不低于上年同期增量，增速不低于當(dāng)年全部貸款平均增速。但實際上中小企業(yè)貸款余額占全部企業(yè)貸款比重的增幅在連續(xù)下滑。四大銀行不守承諾，中小企業(yè)只能尋求民間借貸。

1我國民營中小企業(yè)融資困境及原因分析

1.1民營中小企業(yè)融資困境

市場經(jīng)濟條件下，中小企業(yè)融資方式是多種多樣的，總結(jié)起來有三種主要的方式：自籌資金、直接融資和間接融資。直接融資是指以債券和股票的形式公開向社會籌集資金的渠道。間接融資主要包括各種短期和中長期貸款抵押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款等。而目前國內(nèi)中小企業(yè)融資渠道單一，我國中小企業(yè)融資總量中主要依靠商業(yè)銀行貸款和民間借貸的中小企業(yè)融資方式占到了50%以上。余下的主要來自于所有者的自有資本和內(nèi)部留存收益。

1.1.1直接融資狀況

我國股票、債券、股權(quán)基金、產(chǎn)權(quán)交易市場不完善，中小企業(yè)直接融資渠道非常少、規(guī)模小。中小企業(yè)債權(quán)、股權(quán)融資困難重重。我國股本市場不完善，國家對于股票上市融資有很多限制條件。在我國的股票市場上，對于新股的發(fā)行一直實行嚴(yán)格的計劃管理、總量控制。在債券市場上，債券融資由于受發(fā)行規(guī)模的影響，中小企業(yè)難以取得發(fā)行債券融資的資格。在美國，中小企業(yè)通過股票市場、二級市場、企業(yè)債券等途徑直接融資高達50%以上，而我國僅占3%左右。

1.1.2間接融資狀況

我國中小企業(yè)的間接融資大部分來自銀行。雖然近年來國有商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的政策上向中小企業(yè)傾斜，但是由于中小企業(yè)單筆借款數(shù)額小、頻率高，壞賬多，手續(xù)繁瑣，對銀行的收益貢獻不大。因此各大國有商業(yè)銀行都重點支持自然壟斷行業(yè)和大企業(yè)。中小企業(yè)存活率低、借貸期限較短，借款目的主要是用來解決臨時性的流動資金。銀行要考慮風(fēng)險和收益，如果中小企業(yè)破產(chǎn)，貸款就不能收回來。所以，銀行小心謹(jǐn)慎進行挑選，把存活期超過10年的企業(yè)挑選出來，保證企業(yè)有能力到期把貸款還給銀行。銀行要花費更大的精力與成本來了解中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，評估貸款的風(fēng)險。因而銀行為了降低貸款成本，加強風(fēng)險管理不愿意向中小企業(yè)發(fā)放貸款。部分商業(yè)銀行對中小企業(yè)實行了信用歧視，為中小企業(yè)設(shè)置了“相對過高的貸款門檻”。從而導(dǎo)致中小企業(yè)的貸款條件比大企業(yè)要苛刻得多。

1.2中小企業(yè)融資難的原因分析

1.2.1貨幣政策收緊

自2010年以來，國家實行貨幣緊縮政策，通過削減貨幣供應(yīng)的增長率來降低總需求水平。銀行收緊銀根，幾乎拒絕給中小企業(yè)貸款。使中小企業(yè)融資成本上升、融資規(guī)模減小。據(jù)統(tǒng)計，中國現(xiàn)在每年有將近30%的中小企業(yè)倒閉，其中因融資問題不能解決而倒閉的企業(yè)占到60%。政府現(xiàn)在出臺很多政策維持經(jīng)濟穩(wěn)定，央行通過提高存款準(zhǔn)備金率和采用加息來控制通貨膨脹。提高銀行存款準(zhǔn)備金率成為導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的政策性原因。

1.2.2中小企業(yè)征信體系不健全

中小企業(yè)經(jīng)營實力比較弱，規(guī)模小、經(jīng)營管理機制落后、市場穩(wěn)定性較差、資信等級不高，很難找到合適的資產(chǎn)進行抵押貸款。中小企業(yè)缺少有效的不動資產(chǎn)做抵押，而擔(dān)保公司又不愿意為成長中的中小企業(yè)做擔(dān)保，中小企業(yè)從銀行獲得貸款的難度更大。另外抵押物的折扣率高，收費高，并且還要經(jīng)過評估、登記、公證等全套貸款手續(xù)，中小企業(yè)普遍難以承受。不得已走上民間借貸的途徑。中小企業(yè)貸款困難，銀行也感到放款難。大多數(shù)中小企業(yè)現(xiàn)代經(jīng)濟管理理念不強，財務(wù)行為不規(guī)范，數(shù)量眾多的中小企業(yè)，缺乏權(quán)威的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在向中小企業(yè)提供融資服務(wù)時，不得不通過自身力量去調(diào)查核實大量的中小企業(yè)或企業(yè)主的信用狀況，增加了商業(yè)銀行中小企業(yè)融資的風(fēng)險。從而限制了其融資的渠道。

1.2.3信息不對稱

銀行與中小企業(yè)間的信息不對稱，一方面，銀行普遍面臨企業(yè)信息收集成本高昂等問題，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的人力成本較高，企業(yè)不愿意對外披露信息。這也使得銀行會提高貸款利率降低風(fēng)險或是選擇向中小企業(yè)不發(fā)放貸款或少發(fā)放貸款。另一方面，中小企業(yè)可能不按信貸協(xié)議使用資金導(dǎo)致銀行的監(jiān)管成本加大。中小企業(yè)依靠自身的信譽難以從銀行那里獲得貸款。

1.2.4缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)

我國現(xiàn)行的金融體系是以國有銀行為主體的股份制銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社為補充的間接金融機構(gòu)。國家長期以來不重視中小金融機構(gòu)的發(fā)展，因此很難形成一個健全的金融監(jiān)督機構(gòu)。近年來，中小企業(yè)數(shù)量增加了4倍而地方性的金融機構(gòu)卻只增加了1倍，這些機構(gòu)數(shù)量上的差異和資金實力不足以提供足夠的融資支持，從而造成中小企業(yè)的融資困境。我國小金融機構(gòu)的發(fā)展滯后，與中小企業(yè)、個體經(jīng)濟等經(jīng)濟主體相對稱的金融服務(wù)體系尚未形成。近年來，我國大中型金融機構(gòu)的改革取得了顯著成效，大中型金融機構(gòu)服務(wù)的有效競爭格局已基本形成，但與中小企業(yè)對稱的小金融機構(gòu)發(fā)展還比較慢，專門服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟、服務(wù)于中小經(jīng)濟主體的有序競爭的金融體系還沒有形成。

2民間借貸進入民營中小企業(yè)融資領(lǐng)域

2.1民間借貸的優(yōu)勢

民間借貸成為續(xù)接中小企業(yè)資金鏈的重要方式。一是因為民間借貸手續(xù)簡便、交易成本低。民間借貸的主體一般是關(guān)系密切的親友或是通過擔(dān)保機構(gòu)進行借貸的客戶。因此雙方大都是通過打欠條或是協(xié)議完成的，不要求借款人辦理抵押擔(dān)保手續(xù)。因此操作手續(xù)簡單，沒有回扣和中介等費用，簽訂完協(xié)議后第二天資金就能到位。這樣能及時滿足中下企業(yè)資金需求短、快的特點。二是民間借貸能彌補銀行信貸資金的不足，突破了地域和空間的限制，通過市場提高了資金的使用效率，優(yōu)化了社會資源的配置。近年來中小企業(yè)快速發(fā)展資金需求量大，民間借貸快速彌補了中小企業(yè)的資金難題。也成為了正規(guī)金融渠道的補充，彌補了金融機構(gòu)借款時效性差的缺陷。小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行或是私人借貸已成為民間借貸的主要途徑。

2.2民間借貸的劣勢

近年來，民間借貸行為已經(jīng)失去了本來面目，呈現(xiàn)出謀取非法暴利的特征。民間借貸負(fù)面效應(yīng)大。有關(guān)分析人士表示，目前大家對民間借貸風(fēng)險較為擔(dān)憂，主要是因為民間借貸行為脫離了正常的金融監(jiān)管范圍之外；同時，民間借貸利率水平較高，一般年息在2分到5分，甚至是高達1元。有的借款人并沒有把資金投入正常的經(jīng)營領(lǐng)域，這對放款人來講風(fēng)險較大，借款人還不起到期債務(wù)，往往會通過借新債還舊債，從而導(dǎo)致企業(yè)資金惡性循環(huán)。此外，由于利率水平高，民間借貸往往會吸引大量投機性的資金投入，這又給民間借貸的管理增加了難度。其次，很多民間借貸以簡單的借條達成協(xié)議，缺少必要的條款，不受法律保護。即使履行了抵押擔(dān)保手續(xù)，還有資金出借方逃亡等現(xiàn)象。尤其是2011年以來溫州民間高利率借貸引發(fā)老板“跑路”風(fēng)波更引起全社會的關(guān)注。由于借貸手續(xù)的不規(guī)范、部分借貸合同不合法。民間借貸一旦違約，就很容易出現(xiàn)債務(wù)糾紛?？傊?，要對民間借貸加以防范和管理，否則這種現(xiàn)象將持續(xù)對我國經(jīng)濟健康運行產(chǎn)生較大的負(fù)面沖擊。

由于民間借貸的隱蔽性、高回報、高利率直接誘發(fā)了很多人積極活躍的從事民間借貸。調(diào)查顯示，一些放款人把低息的銀行貸款轉(zhuǎn)變?yōu)楦呦⒌拿耖g借貸資金。參與的放款人不乏銀行和國有企業(yè)。最典型的是2011年四川中石化銷售有限公司挪用成品油銷售款和銀行貸款約20億元用于放貸，其中有6家房地產(chǎn)公司拿到了中石化的貸款，年利率高達36%。為什么民間借貸如此活躍，很大程度上是由于國內(nèi)金融體系的缺陷造成的。歸根結(jié)底，高利貸的源頭是國家禁止民營資本辦銀行。從而導(dǎo)致民營資本只能潛伏在地下金融市場。正是因為政府給民營資本進入銀行業(yè)的道路設(shè)置了障礙，反而使得民間借貸快速發(fā)展。民間借貸沒有保障、監(jiān)管，所以利率高。今年民間借貸的成本居高不下，許多的小額貸款公司、擔(dān)保公司、民間信貸中介機構(gòu)等不但收取高額手續(xù)費用，而且為了進一步控制風(fēng)險、變相提高資金利率，往往預(yù)先向企業(yè)收取利息，使得企業(yè)實際獲得資金減少，企業(yè)融資的隱性融資成本加大。

3相關(guān)建議

我國民間資本存量很大，由于沒有很好的出口途徑，長期游走在灰色地帶，造成對金融市場的擾亂。

（1）民間借貸作為金融活動的一種衍生體，國家金融機構(gòu)要制定合理的民間借貸法規(guī)，同時完善規(guī)范民間借貸市場的法律制度，允許民間資本創(chuàng)建新型民間借貸機構(gòu)。用法律的地位確定民間借貸機構(gòu)與現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)共存。讓民間借貸有法可依。

（2）對民營資本開放金融牌照，合理引導(dǎo)民間資本組建正規(guī)金融機構(gòu)，增加金融機構(gòu)數(shù)量，降低民營資本進入銀行業(yè)的門檻。通過小型銀行業(yè)金融機構(gòu)吸收民營資本來滿足大量中小企業(yè)的正常融資需求，將原民間借貸領(lǐng)域的資本納入正規(guī)金融渠道和正常的監(jiān)管范圍，大力推進發(fā)展社區(qū)銀行和中小商業(yè)銀行，鼓勵創(chuàng)辦小額貸款公司等金融機構(gòu)。完善與中小企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)和所有制形式相適應(yīng)的多層次銀行體系、信貸體系和信用擔(dān)保體系。還可以設(shè)立民間借貸登記服務(wù)中心，為民間借貸中介機構(gòu)和相關(guān)配套服務(wù)機構(gòu)提供信息咨詢、備案登記、信息、物業(yè)管理等綜合服務(wù)。使民間借貸利率趨于合理化，為借貸雙方實現(xiàn)對接。

（3）在政策上加大對小額貸款公司和小型銀行的稅收優(yōu)惠政策。從體制上徹底打通和理順民營資本供求雙方的資金融通渠道。同時進一步研究加大財稅政策對中小企業(yè)的扶持力度。加大出臺扶持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)財稅政策。

（4）是金融部門要加強監(jiān)管，建立民間融資備案管理制度，引導(dǎo)借貸雙方登記備案。健全民間融資的監(jiān)測體系，防范金融風(fēng)險。把民間信貸放到有效的金融監(jiān)管體系之下?？梢杂傻胤秸ｉT的組織機構(gòu)和風(fēng)險可控、監(jiān)督有效、約束力強的管理機制。完善監(jiān)管措施，提高小額貸款公司準(zhǔn)入門檻。

因此，為了規(guī)范民間借貸，增強中小企業(yè)的自我調(diào)整和適應(yīng)能力。政府、銀行和企業(yè)要加強交流、增進了解。政府應(yīng)該完善融資渠道體系，銀行應(yīng)當(dāng)充分利用信息化手段幫助中小企業(yè)加快貸款辦理效率，中小企業(yè)自身也要加強公司治理。進一步建立起企業(yè)、政府、金融三方相互溝通對接。使民間借貸陽光化、規(guī)范化、合法化，讓其由“地下”變成“地上”。

參考文獻

[1]張朝元，梁雨.中小企業(yè)融資渠道[M].北京：機械工業(yè)出版社，2009.

[2]何雯君.我國中小企業(yè)融資難的成因及治理對策[J].商業(yè)研究.

第2篇：中小企業(yè)民間貸款范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 成因

我國中小企業(yè)于上世紀(jì)90年代后期進入快速發(fā)展時期，在2002-2008年間，中小企業(yè)的經(jīng)濟增加值年均增速達到28%左右，遠超過國民經(jīng)濟的增長速度，中小企業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻越來越大。但是，隨著近年來原材料價格上漲、人力成本提高、出口衰退等問題的出現(xiàn)，中小企業(yè)的生存壓力越來越大，而制約中小企業(yè)發(fā)展的最主要的問題就是融資難的問題。全國工商聯(lián)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年我國中小企業(yè)面臨的資金缺口在繼續(xù)擴大，規(guī)模以下的小企業(yè)90%不可能從銀行取得任何貸款，微小企業(yè)95%沒有從銀行得到任何貸款。融資難確實成了制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，而且可能成為壓垮中小企業(yè)的最后一根稻草。

1 中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀

1.1 中小企業(yè)融資渠道狹窄

中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融動力主要為內(nèi)源性融資，通過正規(guī)融資渠道獲得的外源性融資相對較少。內(nèi)源性融資主要來源于企業(yè)業(yè)主及其親友提供；外源性融資主要為向銀行貸款，而銀行普遍認(rèn)為向中小企業(yè)發(fā)放貸款風(fēng)險較大，致使中小企業(yè)間接融資渠道受阻。另外，由于中小企業(yè)規(guī)模較小，部分上市股票難以與眾多大型企業(yè)股票競爭。因此，拓寬多種融資渠道對中小企業(yè)來說越發(fā)重要。

1.2 中小企業(yè)獲得的銀行信貸支持少

由于貸款額度受限，銀行會盡量將貸款發(fā)放給資質(zhì)良好的大型企業(yè)。據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計，占企業(yè)總量0.5%的大型企業(yè)擁有50%以上的貸款余額。與此相應(yīng)，占全國企業(yè)總數(shù)比例將近70%的中小企業(yè)，能夠從包括信用社在內(nèi)的金融機構(gòu)貸款比例不到18%。

1.3 中小企業(yè)融資成本過高

目前商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款利率一般上浮20%-30%，加上登記費、公證費等費用，中小企業(yè)的融資成本高達12%以上，遠高于大型企業(yè)的貸款成本，沉重的資金成本意味著中小企業(yè)的資金利潤率至少達到12%才不致虧損，但實際上，目前我國平均利潤率能夠達到12%的中小企業(yè)微乎其微。

基于上述中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀，從多方面尋找融資難原因，切實解決中小企業(yè)融資難問題已經(jīng)變得亟不可待。

2 中小企業(yè)融資難的原因分析

2.1 來自企業(yè)的原因

我國中小企業(yè)的企業(yè)管理水平比較低，企業(yè)內(nèi)部缺少有效的監(jiān)督機制，財務(wù)管理不規(guī)范，企業(yè)財務(wù)狀況透明度不高，較難取得銀行等信貸金融機構(gòu)的認(rèn)可，這就產(chǎn)生了“信息不對稱”問題。因此，銀行等信貸金融機構(gòu)便緊縮面向中小企業(yè)的貸款。

自有資金積累不夠。企業(yè)經(jīng)利潤分配后的留存收益是企業(yè)內(nèi)部融資的一個來源，而有的中小企業(yè)為了股東現(xiàn)金分紅最大化，不注意對企業(yè)自有資本的積累，而已有資金缺口就依賴于向銀行籌資，這無疑是將經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，在這種情況下，又會有哪家金融機構(gòu)敢把資金貸給企業(yè)呢。

資信程度較低。中小企業(yè)信用缺失、財務(wù)制度不健全等因素增加了銀行對中小企業(yè)貸款的疑慮，給中小企業(yè)融資增加了難度。此外，中小企業(yè)中有大部分是高風(fēng)險的新興企業(yè)，投機性極強，這也是一直困擾中小企業(yè)融資的因素。

2.2 來自銀行的原因

銀行對中小企業(yè)的“信貸歧視”。中小企業(yè)一般缺乏有效的抵押和擔(dān)保，違約率遠高于大企業(yè)，使得銀行對中小企業(yè)放貸失去了動力，也間接導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問題。

貸款程序與中小企業(yè)資金使用不匹配。金融部門為了控制風(fēng)險，貸款都必須履行嚴(yán)格的融資手續(xù)，整個信貸過程耗時長，與中小企業(yè)短、平、快的貸款要求相矛盾，且中小企業(yè)容易因貸款審批時間長而失去最佳的投資機會，這些都限制了銀企之間信貸關(guān)系更好發(fā)展。

對中小企業(yè)放貸成本較高。由于中小企業(yè)的各項財務(wù)制度往往不健全，財務(wù)人員的素質(zhì)也普遍不高，銀行對中小企業(yè)的財務(wù)信息缺乏信任，因此放貸前的信息收集成本和貸款后的監(jiān)督成本較高，使得銀行不敢輕易向中小企業(yè)貸款，即便放貸，也會將成本轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)，即企業(yè)要承擔(dān)較高成本的貸款。

2.3 環(huán)境等其他因素

我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不夠健全。我國中小企業(yè)征信工作才剛剛起步，商業(yè)化的企業(yè)征信體系發(fā)育程度還相當(dāng)?shù)?。此外，社會上缺少專業(yè)且權(quán)威的信用評級機構(gòu)。

金融制度的缺位。政府介入不足導(dǎo)致中小企業(yè)融資制度層面的缺位，中小企業(yè)的融資需求得不到制度供給的保障。同時制度的缺失助長了銀行的放貸惰性，造成金融市場對中小企業(yè)的擠出效應(yīng)。

3 中小企業(yè)融資難的對策探討

3.1 改善經(jīng)營，提高中小企業(yè)信用等級

中小企業(yè)應(yīng)首先克服自身的不足，改善自身融資條件。建立財務(wù)預(yù)警機制，及時了解企業(yè)經(jīng)營的安全性。堅持誠信的原則，保證財務(wù)信息的真實性，提高自身的信用度，并加強同銀行業(yè)的信息溝通，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，拓展融資渠道。

3.2 引導(dǎo)金融機構(gòu)進行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

政府應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)開展諸如存貨質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款等多樣化的信貸產(chǎn)品。如平安銀行面對中小企業(yè)推出“一貸通”業(yè)務(wù)，民生銀行將“零售金融服務(wù)”理念引入中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，這些都有效地支持了中小企業(yè)的融資需求。再比如建設(shè)“金融超市“、推廣包括林權(quán)抵押、商鋪聯(lián)保等新的融資方式，都會為急需資金的中小企業(yè)提供更多的選擇。

3.3 加大政府支持力度

銀監(jiān)會于2011年6月7日《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，明確要增加對中小企業(yè)的貸款額度，體現(xiàn)了政府對當(dāng)前處于困境的中小企業(yè)的支持。但“銀十條”都是一些原則性的指令，只是提出一些要求，并沒有具體的考核指標(biāo)。例如應(yīng)明確商業(yè)銀行貸款中中小企業(yè)應(yīng)該占據(jù)的比例，并且加強監(jiān)管，中小企業(yè)才能真正從中獲益。再比如政府可以為中小企業(yè)減稅，如果為其減稅，企業(yè)能給工人發(fā)更多工資，工資上漲后又能促進消費，從而形成良性循環(huán)。

3.4 規(guī)范并促進民間融資的發(fā)展

民間融資條件寬松，手續(xù)簡便，部分中小企業(yè)更愿意從民間借貸。但是民間借貸利率過高、借貸手續(xù)不完備，易產(chǎn)生負(fù)面影響。規(guī)范民間金融，需要制度配套推進，在金融機構(gòu)體系中按相應(yīng)的定位統(tǒng)籌監(jiān)管，使民間借貸合法化，并進行合理的疏導(dǎo)，比如允許民間資本籌建真正為小企業(yè)服務(wù)的小銀行。規(guī)范的民間融資對中小企業(yè)來說也不失為一種可取的融資渠道。

關(guān)注中小企業(yè)的發(fā)展刻不容緩，為其解決融資困境是當(dāng)務(wù)之急。首先，企業(yè)要改善經(jīng)營狀況、提高信用等級，利用好政府和銀行的力量，正確履行融資程序，贏得銀行的信賴，從而緩解融資難狀況；其次，解決中小企業(yè)融資難問題更重要的是深化金融體制改革，繼續(xù)落實國務(wù)院關(guān)于鼓勵民間引導(dǎo)投資的“新36條”，解決民間資本的合法化問題。只有多方積極努力，才能幫助中小企業(yè)走出融資難困境。

參考文獻：

[1]張維東.我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與對策分析[J].經(jīng)濟師.2010.12.

第3篇：中小企業(yè)民間貸款范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資困局；博弈論分析；原則；對策

中圖分類號：F830.5（263）

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004—0544（2012）10—0109—06

作為武漢市實施工業(yè)倍增計劃的一個重要舉措，武漢市在其2012年的《政府工作報告》中提出實施“中小企業(yè)壯大工程”，促進規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)數(shù)量快速增長。然而，正像全國各地一樣。武漢市中小企業(yè)普遍面臨著企業(yè)在發(fā)展過程中的資金短缺現(xiàn)象。由此產(chǎn)生了企業(yè)對外融資的需要。因為，一般而言，“現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的企業(yè)僅僅靠內(nèi)部積累是難以滿足全部資金需求的。當(dāng)內(nèi)部資金不能滿足需要時，企業(yè)就必須選擇外部融資?！钡牵F(xiàn)有的針對傳統(tǒng)國有大中型企業(yè)所建立的一套投融資體制，并不能完全適用中小企業(yè)對外融資的需要，由此產(chǎn)生了中小企業(yè)對外融資中的融資難、融資貴等現(xiàn)象。尤其對于武漢這樣一個金融業(yè)和資本市場并不發(fā)達的中部城市。中小企業(yè)的融資困局現(xiàn)象更加突出，從而極大地阻礙了武漢市中小企業(yè)的發(fā)展壯大。本文從法經(jīng)濟學(xué)博弈論的角度，對武漢市中小企業(yè)融資困局的形成原因進行分析，并對改善武漢市中小企業(yè)的融資環(huán)境提出一些建議，以供參考。

一、武漢市中小企業(yè)的融資困局與法律博弈格局

據(jù)武漢市2012年2月6日召開的全市工業(yè)倍增計劃工作會議，2011年武漢市中小企業(yè)占全市企業(yè)99.9%，占全市GDP比重達到41%左右，就業(yè)人員占全市工業(yè)從業(yè)人員的70%以上。發(fā)展中小企業(yè)，在增加就業(yè)崗位、提高居民收入、繁榮市場、保障社會穩(wěn)定和促進經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮了舉足輕重作用。但是各大銀行追求收益最大化和資金的安全性導(dǎo)致資金首先流向信用等級高、風(fēng)險小、利潤大的大型企業(yè)，脫離廣大中小企業(yè)，特別是微小企業(yè)。2011年，武漢市金融機構(gòu)存款達到11519.58億元，貸款達到10157.53億元，雙雙突破萬億元，成為全國10個雙過萬億元的城市之一。其中中長期貸款7001.85億元，占總貸款額的74%，而主要服務(wù)于中小企業(yè)的短期貸款2658.24億元，收占總貸款額的26%，可見金融機構(gòu)貸款距離中小企業(yè)貸款的實際需求還有很大的空間。

第4篇：中小企業(yè)民間貸款范文

一、調(diào)查中小企業(yè)融資特點

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在適度寬松貨幣政策和各種政策措施作用下，中小企業(yè)信貸易得性大為增強，融資總量保持較快增長，但在融資結(jié)構(gòu)上存在此長彼消，貨幣政策對民間融資擠出效應(yīng)明顯，具體表現(xiàn)為：

（一）適度寬松貨幣政策下中小企業(yè)民間借貸比例下降

自適度寬松貨幣政策的實施，以及金融加大對中小企業(yè)的支持力度，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，中小企業(yè)從非民間借貸渠道融資相對更加便利，這一點從非民間借款余額占企業(yè)總資產(chǎn)的比例上也有所反映。樣本企業(yè)2008年末非民間借貸余額67.49億元，民間借貸余額6.48億元，民間借貸占企業(yè)全部借款余額的8.77%，2009年末占7.82%，2010年3月末占7.15%，占比逐漸下降。從樣本企業(yè)借款總量上看，非民間借款方面，2009年末余額比2008年末增加17.7億元，增長26.26%，2010年3月末比2009年末增加0.73億元，增長0.86%；民間借貸方面，2009年末余額比2008年末增加0.74億元，增長11.4%，2010年3月末比2009年末減少0.61億元。從民間借貸筆數(shù)和金額上看，樣本企業(yè)2008年共發(fā)生110筆5.9億元、2009年發(fā)生83筆3億元，有民間借款的企業(yè)分別占調(diào)查企業(yè)數(shù)的33.8%和26.2%，但2010年一季度期間，樣本企業(yè)民間借款發(fā)生了51筆1.67億元，今年信貸政策較去年有所收緊后，中小企業(yè)民間借貸似呈活躍趨勢。從民間借款單筆金額上看，有縮小的趨勢，平均每筆貸款金額分別為536萬元、361萬元和327萬元。

（二）借款期限呈短期化趨勢且借款成本下降

從借款期限上看，2008年、2009年、2010年一季度期間樣本企業(yè)非民間借款加權(quán)平均借款期限分別為26.6月、21.9月、15.5月，民間借款加權(quán)平均期限分別為23.0月、17.3月、10.5月，借款期限均逐漸短期化，同期的非民間借款期限比民間借款期限長4-5個月左右。從借款用途上看，非民間借款用于流動資金周轉(zhuǎn)的筆數(shù)占79-87%左右，用于固定資產(chǎn)的筆數(shù)占8-15%左右。從借款利率上看，樣本企業(yè)非民間借款加權(quán)平均年利率分別為7%、5.9%、6%，可見在今年政策收緊后，金融機構(gòu)定價權(quán)有所增強，利率比去年稍有上升；民間借款加權(quán)平均年利率分別為13.1%、10.3%、9.2%，雖然目前民間借貸趨于活躍，但利率有所降低，說明本地區(qū)民間資金的供應(yīng)較充足，同時在適度寬松貨幣政策背景下，帶動了民間借貸利率的降低。民間借款利率與非民間借款利率之差分別為6.1%、4.4%、3.2%，呈不斷縮小的趨勢。

（三）非民間借貸中擔(dān)保方式和擔(dān)保財產(chǎn)向多樣化發(fā)展

樣本企業(yè)非民間借款中，財產(chǎn)擔(dān)保仍然是貸款擔(dān)保的主要方式，從筆數(shù)上看2008年、2009年分別有73.8%和67.7%的貸款為通過財產(chǎn)擔(dān)保方式獲取貸款，無擔(dān)保、第三方保證的方式的占比有所增加。財產(chǎn)擔(dān)保貸款中，從筆數(shù)上看，不動產(chǎn)的占比分別為71%、67.7%和64%，其他如機器設(shè)備、應(yīng)收賬款、存貨等財產(chǎn)擔(dān)保的方式的占比不斷增加。這表明擔(dān)保方式和擔(dān)保的財產(chǎn)類型趨于多元化。樣本企業(yè)民間借貸的協(xié)議更加正式化，其中“合同”形式的筆數(shù)占比分別為17.3%、21.7%和23.5%，“借據(jù)”形式的筆數(shù)占比分別為76.4%、72.3%和68.6%，“合同”形式的貸款不斷增加，而“口頭約定”形式的筆數(shù)占比在6%左右。而民間借款大都不需擔(dān)保，“無擔(dān)保”的筆數(shù)約為65%，“財產(chǎn)擔(dān)?！钡墓P數(shù)約為20%。民間借款的無需擔(dān)保既是優(yōu)勢所在，同時也蘊含著一定的風(fēng)險。

（四）民間借款到期未能償還的占比高于非民間借貸

樣本企業(yè)的民間借款中，2008年、2009年從筆數(shù)上看分別有8.2%和7.2%未能按期償還，相對于同期的非民間借款未按期償還筆數(shù)比率分別高6.1和4.2個百分點。在借款未按期償還后，民間借貸雙方一般采取協(xié)商的方式解決，采取逼債的方式解決的占2%左右。

二、中小企業(yè)融資存在的問題

調(diào)查顯示，盡管中小企業(yè)融資環(huán)境不斷優(yōu)化，融資規(guī)模不斷擴大，但也存在一定問題影響企業(yè)融資的數(shù)量、質(zhì)量及其功能。

（一）融資過于短期化。企業(yè)融資尤其是中小企業(yè)融資主要目的是不斷壯大自己，增強自身的實力和競爭力。而從調(diào)查情況來看，樣本企業(yè)在融資用途上主要是用于滿足流動資金的需要，重在眼前的“短需”。2009年樣本企業(yè)用于流動資金的融資筆數(shù)達到464筆，占全年借款用途筆數(shù)的86.2%。用于技術(shù)改造和固定資產(chǎn)融資筆數(shù)僅有48筆，比2008年下降16筆。

（二）融資產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。立足于金融產(chǎn)品、服務(wù)方式的持續(xù)創(chuàng)新，開辟多條金融工具與企業(yè)生產(chǎn)要素更加緊密結(jié)合的有效途徑，有助于切實破解中小企業(yè)融資難題，滿足多元化、多層次中小企業(yè)金融服務(wù)需求。500家樣本企業(yè)貸款方式主要是不動產(chǎn)抵押、機器設(shè)備擔(dān)保、應(yīng)收賬款抵押以及存貨，其中只有應(yīng)收賬款抵押貸款是中小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并且比重非常低，不到整個貸款方式的2.5%。在沿海開放地區(qū)普遍推廣的中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押、供應(yīng)鏈融資、票據(jù)融資、貿(mào)易融資等貸款業(yè)務(wù)并沒有大規(guī)模開展起來，多元化的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新還處于空白狀態(tài)。

（三）融資渠道相對較窄。一方面主要是依靠銀行貸款。2008年以來，500家企業(yè)銀行貸款融資額占全部融資總額均在90%以上。由此帶來的影響的是，中小企業(yè)貸款易得性受國家貨幣政策和信貸規(guī)模波動的影響較大。另一方面，市場化的融資渠道還沒有完全“打通”。我們在調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)債券知識匱乏，對公司債、企業(yè)債和集中債券認(rèn)知度不高。

（四）融資成本偏高。融資成本主要包括銀行貸款利息和中介服務(wù)成本。據(jù)對500家樣本企業(yè)的測算，2008年、2009年、2010年一季度貸款加權(quán)平均利率為7.0%、5.9%、6.0%。另據(jù)企業(yè)反映，申請貸款過程中，房產(chǎn)評估要按標(biāo)的5%和1%分別收取評估費和簽證費，國土評估按土地價值的0.5%-1%收取評估費，公證部門按貸款額的5%收取公證費，擔(dān)保公司按銀行利息的50%收取擔(dān)保費用等。有些三年、五年的項目貸款，職能部門要求年年登記、年年收費，貸款綜合成本平均要達到15%左右。大多數(shù)樣本企業(yè)認(rèn)為，中介環(huán)節(jié)成本太高，擠壓了企業(yè)的利潤空間。

（五）存在風(fēng)險隱患。從調(diào)查結(jié)果看，向個人包括本企業(yè)職工集資成為500家樣本企業(yè)民間借款來源的主要渠道，其所占比重達到38%（2008年為38.9%、2009年為39.2%、2010年一季度為38.1%）以上。個人集資在民間借貸中容易滋生各種資金風(fēng)險和社會問題，甚至可能演變成社會高息融資。從利率上看，也不排除未調(diào)查到的企業(yè)中存在高息借貸的可能，據(jù)反映，個別企業(yè)借貸利率達到24%或更高。一旦中小企業(yè)經(jīng)營不善或者資金鏈斷裂，將會引發(fā)大規(guī)模的社會問題，進而引發(fā)人身、財產(chǎn)安全等問題，以及破壞經(jīng)濟金融秩序，損害政府社會公信力。

三、完善中小企業(yè)融資的政策建議

（一）提高中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。引導(dǎo)中小企業(yè)走低碳之路，發(fā)展生物質(zhì)能產(chǎn)業(yè)、新能源汽車、核電等產(chǎn)業(yè)，形成低碳產(chǎn)業(yè)集群。加快推進技術(shù)升級，通過產(chǎn)學(xué)研結(jié)合、建立技術(shù)研發(fā)中心、提高技術(shù)研發(fā)比重，推出一批科技含量高、擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品，加快實施品牌帶動戰(zhàn)略。加快推進中小企業(yè)兼并重組，實現(xiàn)產(chǎn)能低成本擴張。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完善內(nèi)部治理。

（二）拓寬中小企業(yè)融資渠道。加強和改善銀行服務(wù)，創(chuàng)新信貸品種，大力發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、產(chǎn)業(yè)鏈貸款、金融租賃等業(yè)務(wù)。加快村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融組織的組建步伐。鼓勵符合條件的企業(yè)發(fā)行企業(yè)債、公司債、中期票據(jù)以及中小企業(yè)集合債券，拓寬融資渠道。積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)及私募等股權(quán)投資基金。圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，爭取建立產(chǎn)業(yè)投資基金。充分利用國家鼓勵和引導(dǎo)民間投資政策措施，引導(dǎo)民間投資中小企業(yè)。

（三）建降低中小企業(yè)融資成本。銀行要按照成本覆蓋風(fēng)險的原則，建立科學(xué)的中小企業(yè)貸款定價機制，合理兼顧好銀行和企業(yè)的利益。針對現(xiàn)階段貸款中介收費過高的問題，建議政府部門整合相關(guān)部門的職能，在政務(wù)辦事大廳設(shè)立專門的擔(dān)保、抵押融資部門，按照《物權(quán)法》第182條之規(guī)定，無地上附著物的土地只到國土部門登記，有地上附著物的房產(chǎn)和土地明確到房產(chǎn)部門一并登記，以減輕企業(yè)的重復(fù)勞動和費用支出。同時，適當(dāng)降低擔(dān)保機構(gòu)收費標(biāo)準(zhǔn)。

（四）發(fā)展各類生產(chǎn)要素市場。構(gòu)建多層次的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立園區(qū)企業(yè)互助擔(dān)保基金。通過增股擴股以及引進戰(zhàn)略投資者，壯大中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的資本實力。大力發(fā)展林權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包權(quán)等產(chǎn)權(quán)交易市場，促進各類生產(chǎn)要素的有序流動。

四、中小企業(yè)自身完善，爭取銀行的信任

中小企業(yè)之所以難以獲得銀行貸款，主要還是因為銀行對中小企業(yè)缺乏一種信任感，擔(dān)心和防范風(fēng)險問題。所以，我們中小企業(yè)自身就應(yīng)該努力完善公司治理結(jié)構(gòu)、建立起良好的社會誠信、開發(fā)科技含量高附加值高的暢銷產(chǎn)品。只有如此，才能使銀行更愿意對中小企業(yè)的做大做強助一臂之力。畢竟銀行自身也是要靠放貸來贏得收益的。

（1）建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，破除家族企業(yè)和作坊式企業(yè)的弊端

很多中小企業(yè)都是從家族式和作坊式企業(yè)慢慢發(fā)展起來的。在企業(yè)發(fā)展之初，家族式企業(yè)的一些生產(chǎn)經(jīng)營的做法或許是有益的，但是隨著企業(yè)的逐漸做大以后，那種家族式企業(yè)的理念都已無法適用了，而且在一些方面還阻礙了企業(yè)的發(fā)展。因此，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，以現(xiàn)代化的企業(yè)管理手段來管理企業(yè)，以現(xiàn)代化的技術(shù)來發(fā)展生產(chǎn)，是中小企業(yè)的發(fā)展趨勢。因而，在中小企業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)上，引入科學(xué)化的管理方式是非常重要的。

（2）注重打造企業(yè)的社會誠信意識，樹立企業(yè)良好的信譽

一個人如果缺乏誠信的話，則無法在社會上立足，同樣，一個企業(yè)如果缺乏誠信的話，那也很難在市場上得以興旺。因此，中小企業(yè)要想獲得銀行的進一步支持，必須努力注重信用意識，以實際行動取信于銀行。注重企業(yè)誠信建設(shè)的主要內(nèi)容包括：a、遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營，不搞歪門邪道，不坑害消費者；b、以質(zhì)量求生存、求發(fā)展，以良好的服務(wù)贏得消費者和市場的尊重；c、在生產(chǎn)和經(jīng)營中，認(rèn)真執(zhí)行銷售合同，及時支付應(yīng)付的款項，不拖欠債主的貨款。d、規(guī)范自己的開戶行為，實行基本賬戶結(jié)算制度，使存款、貸款、結(jié)算以及經(jīng)營活動都置于銀行的監(jiān)督之下，使銀行真正感到企業(yè)經(jīng)營思路明確、資金流向清楚、歸還貸款主動、貨款回籠徹底，讓銀行放心地為其增加貸款。

（3）強化財務(wù)管理，杜絕造假現(xiàn)象

中小企業(yè)提供給銀行的會計報表資料應(yīng)該是數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、真實有效，如實反映企業(yè)的經(jīng)營狀況及成果。但是，在實踐中中小企業(yè)財務(wù)報告往往造假、失真現(xiàn)象嚴(yán)重。中小企業(yè)要贏得銀行的信任與支持，就必須提高認(rèn)識，建立健全企業(yè)各項規(guī)章制度，強化內(nèi)部財務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營，自我約束，確保企業(yè)的各項經(jīng)濟活動和財務(wù)收支必須在國家的法律、法規(guī)及規(guī)章允許的范圍內(nèi)進行，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度，保證會計信息的真實性和合法性，這也是中小企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度、謀求最佳經(jīng)濟效益和社會效益所要求的。所以，中小企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格按照銀行貸款的程序要求，及時、如實地向銀行提供有關(guān)財務(wù)報表和資料，如能同時附上企業(yè)納稅申報表等資料，可以提高企業(yè)的可信度，銀行也就不會對企業(yè)的財務(wù)管理產(chǎn)生懷疑而不敢貸款了。

（4）加強與銀行的聯(lián)系和溝通，展示企業(yè)實力

企業(yè)要保持與銀行較密切地聯(lián)系，尤其是要做好加強銀企合作方面的工作。當(dāng)向銀行提出貸款申請后，就要多角度地展示企業(yè)的實力和前景，重點要向銀行表達“企業(yè)有充足的還款來源”，而且還盡可能提供較好的還款保證，增加銀行對企業(yè)能按時償還貸款本金和利息的信心。

在與銀行初步探討借款可行性的過程中，中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人要應(yīng)親自出馬，而不是委托下屬或其他中介人員，去向銀行提出借款的口頭申請，最好能向有貸款審批權(quán)限的銀行高級管理人員進行溝通。原因很簡單，一方面由于有貸款審批人的參與，企業(yè)可以得到銀行方面較為明確的借款可行與否的答復(fù)，減少中間環(huán)節(jié)；另一方面，銀行通過與企業(yè)家的溝通交流，可以直接獲得借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、能力等方面的信息，這些信息是銀行決定是否發(fā)放貸款的一個重要參考依據(jù)。中小企業(yè)貸款，與其說是放款給企業(yè)，不如說是放款給企業(yè)經(jīng)營者個人。銀行信貸經(jīng)理在發(fā)放貸款時會對企業(yè)實際經(jīng)營者有很高要求。

（5）大力開發(fā)科技技術(shù)含量高，附加值高的“雙高”產(chǎn)品占領(lǐng)市場

第5篇：中小企業(yè)民間貸款范文

【關(guān)鍵詞】民間借貸；中小企業(yè)；民間金融

引言

2011年6月初開始，浙江出現(xiàn)了欠債老板出逃風(fēng)潮，揭示了民間借貸面臨的重大問題。近期的一份中國企業(yè)家認(rèn)知調(diào)查顯示，超四成受訪企業(yè)使用過民間借貸，五成企業(yè)還做過民間借貸債主。這一調(diào)查結(jié)果說明民間借貸在中小企業(yè)間相當(dāng)普遍，政府應(yīng)該切實研究民間借貸的規(guī)范措施。如果繼續(xù)回避此問題，只會任民間借貸在灰色地帶畸形發(fā)展，最終演變成為高利貸，給企業(yè)和社會帶來極大的危害，而此次借貸風(fēng)波正是高利貸直接導(dǎo)致的。因此，分析民間金融存在的主要問題，探索其良性發(fā)展的路徑對我國國內(nèi)金融穩(wěn)定有重要意義。

一、中國民間融資存在和發(fā)展的必然性

民間融資主要涉及經(jīng)營者與個人之間、經(jīng)營者與中介機構(gòu)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的直接借貸，目前已成為民營中小企業(yè)資金保障的重要渠道。有調(diào)查顯示，有86.9%的民營中小企業(yè)表示最短缺的生產(chǎn)要素是資金，而且67.22%的資金總量來自民間融資．但資金供求關(guān)系存在明顯的無序與混亂。

1.國家經(jīng)濟政策難以惠及中小企業(yè)。國家的信貸政策對不同規(guī)模經(jīng)濟主體的影響是不對稱的。2008年底，國家采取積極的經(jīng)濟政策，啟動4萬億元的投資計劃，拉動經(jīng)濟發(fā)展，促進消費；同時各商業(yè)銀行降低存貸款利率，增加貸款投放量，方便企業(yè)融資。2009年前三季度新增信貸為8.67億元，全年增幅超過9.5萬億，創(chuàng)下歷史新高。2010年一季度新增人民幣貸款4.58萬億元，同比多增了3.25萬億元。但貸款結(jié)構(gòu)中，服務(wù)于中小企業(yè)的短期貸款僅占25%，新增貸款大部分流向政府投資項目和國有大企業(yè)，資金主要在國有大項目與銀行間流動，中小企業(yè)和農(nóng)村信貸依然不足。而2011年第二季度開始國家開始采取緊縮型貨幣政策時，首當(dāng)其沖的是加劇中小企業(yè)融資困難．缺乏資金的中小企業(yè)只能轉(zhuǎn)向利息更高的民間融資。

2.中小企業(yè)在資本市場直接和間接融資困難。由于我國大型金融機構(gòu)貸款申請的要求苛刻，基本上沒有對中小企業(yè)融資的項目。雖然隨著經(jīng)濟發(fā)展，我國涌現(xiàn)出如農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、地方郵政儲蓄所等一批區(qū)域性中小金融機構(gòu)，這些中小金融機構(gòu)本意是為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金，但在其實際業(yè)務(wù)發(fā)展中，它們卻越來越脫離中小企業(yè)，將資金用于其他風(fēng)險更小、收益更高的投資渠道。調(diào)查表明，民營中小企業(yè)的規(guī)模與企業(yè)年限，直接成為商業(yè)銀行放貸的重要審核標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)模在百人以下的企業(yè)成功申請到銀行貸款比率僅為24.65%，被拒絕比例為82.54%，成立5年以下的企業(yè)成功申請銀行貸款的比率為27.71%，被拒絕比例為68.48%。因此，廣大中小企業(yè)申請貸款被拒便成了普遍情況。我國中小企業(yè)不僅間接融資困難，直接融資更是困難。受上市條件的限制，絕大多數(shù)中小企業(yè)難以進入股票市場直接融資，也難以取得發(fā)行債券的資格。中小企業(yè)在資本市場直接和間接融資困難，導(dǎo)致約80%的企業(yè)資金需求來自于自我積累和民間融資。

3.擔(dān)保體系缺失。雖然各地已著手建立了一些針對民營中小企業(yè)的信用擔(dān)保機構(gòu)，但效果并不好。其原因是擔(dān)保體制不健全，存在相應(yīng)的法律法規(guī)空白，沒有專門為民營中小企業(yè)融資服務(wù)的信用評估機構(gòu)。據(jù)調(diào)查，銀行對民營中小企業(yè)的拒貸理由主要集中在缺乏抵押資產(chǎn)、擔(dān)保不足和財務(wù)不透明等方面，其中最主要的是抵押資產(chǎn)和擔(dān)保不足，所占比例為78.13%（見表1）。這恰好說明銀行在與中小企業(yè)打交道的過程中信息掌握嚴(yán)重不足，所以把資產(chǎn)抵押與擔(dān)保作為控制風(fēng)險的手段，而民間金融機構(gòu)卻因其本地化的特色對其借款客戶的經(jīng)營情況、管理能力、產(chǎn)銷狀況了如指掌，能將資金輸送到優(yōu)質(zhì)企業(yè)和項目中去。

數(shù)據(jù)來源：陳勇江：長三角民營中小企業(yè)民間融資的制度缺失與合理規(guī)制[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討,2009(12).

4.民間資金充裕。民間資金日益充足，居民儲蓄存款逐年提高。受國際金融危機影響，股市、房市等資本投資市場一直處于震蕩調(diào)整期，收益困難，近年來高企通脹率和較低的銀行利息又使得儲蓄失去吸引能力，民間資金找不到合適的投資渠道。民間金融機構(gòu)的發(fā)展為充裕的民間資本提供了新的投資渠道，使投資人、借貸人雙方受益。

5.金融危機成為民間融資發(fā)展的契機。對于中小企業(yè)來說，短期周轉(zhuǎn)資金是企業(yè)的血液，金融危機使國內(nèi)眾多中小企業(yè)面臨血液循環(huán)中斷的困境，企業(yè)融資困難加劇，大批企業(yè)因為失血而停產(chǎn)倒閉。正常情況下企業(yè)有單進貨不需要預(yù)先付款，完全靠信用，金融危機造成信用危機，現(xiàn)在即使有單，進貨也需要現(xiàn)金交易。所以訂單不是主要問題，由于缺乏資金，有訂單也怕不能按時受到貨款，還要承擔(dān)索賠的風(fēng)險，所以有訂單也不敢接，最終促使很多企業(yè)選擇民間融資，企業(yè)相互把資金聚集起來，用于短期流通。

長期以來，在中小企業(yè)獲得正規(guī)金融服務(wù)有限的情況下，民間融資成為中小企業(yè)解決短期資金融通的主要渠道，促進了中小企業(yè)的發(fā)展。但是民間融資的盲目性、松散性以及不規(guī)范性都對正常的社會經(jīng)濟秩序造成不良影響。

二、當(dāng)前民間融資發(fā)展過程中存在的問題

1.民間融資風(fēng)險大，牽扯利益方眾多，不利于社會安定。民間融資是游離于國家法律之外的資金借貸行為，脫離了政府的監(jiān)管，得不到法律的保護。民間融資在個人與個人之間缺乏規(guī)范的合同文本，借貸雙方往往只以白條作為借據(jù)，缺乏法律依據(jù)。當(dāng)借款人有能力償還債務(wù)或比較守約時，能及時償還借款；一旦借款人出現(xiàn)經(jīng)營困難，還不出借款或惡意欠款時，由于缺乏質(zhì)押、抵押的資產(chǎn)，出借人收回借款的風(fēng)險加大，且通過法律途徑獲得的幫助非常有限。

2.法律缺失催生地下錢莊和非法金融現(xiàn)象。一些企業(yè)主通過多年的經(jīng)營積累掌握了大量資金，但缺乏優(yōu)質(zhì)的投資渠道的疏導(dǎo)，資本的逐利本性決定了大量資金只能另尋出路。民間融資的利率一般高出銀行貸款利率的4-5倍甚至更高，極大的利益驅(qū)使，使得一些地區(qū)的地下錢莊悄然興起。甚至還有一些銀行工作人員利用內(nèi)部信息，挪用銀行存款用于非法放貸，賺取高額利差，人為地形成了利率雙軌制，危害了國家正常的金融秩序，同時造成了極壞的社會影響。

3.高利率加重企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)。民間融資的利率很高，一般是月息1分至3分，甚至更高。在企業(yè)發(fā)展初期急需流動資金租用廠房、支付貨款和工人工資，是企業(yè)資金最困難的時期。民間融資的高利率加重了這些急需用錢的私營企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)村養(yǎng)植戶的負(fù)擔(dān)，加劇企業(yè)創(chuàng)建初期的困境，不利于企業(yè)的生存、發(fā)展，很多企業(yè)因熬不過最初的困難而倒閉。

民間借貸是與我國傳統(tǒng)商業(yè)文化共生共存的一個金融現(xiàn)象，在晉商、徽商等發(fā)展的幾百年歷史中商界巨賈們都曾極大地依賴過民間借貸來發(fā)展業(yè)務(wù)，也曾因缺乏規(guī)范的風(fēng)險控制機制而爆發(fā)過倒閉風(fēng)潮。民間金融的發(fā)展是否能成為中小企業(yè)發(fā)展的助推劑，主要依賴于良性機制的制定和實施。

三、引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展的建議

民間融資對我國經(jīng)濟發(fā)展起到一定的促進作用，特別是對融資困難的中小企業(yè)發(fā)展作出了重要貢獻。如何引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，減少區(qū)域金融風(fēng)險，是目前我國金融工作的重點，以下是本文對引導(dǎo)民間融資正確發(fā)展的一些建議和看法。

1.首先要建立金融公平體系

金融公平包括兩個方面，一是金融機構(gòu)對貸款企業(yè)的公平，也就是說金融機構(gòu)無論是對國字號大企業(yè)，還是對民營中小企業(yè)，只要貸款手續(xù)合法、完備，貸款資金投向符合國家產(chǎn)業(yè)流向，就必須一視同仁，不能厚此簿彼。二是民間金融擁有與正規(guī)金融機構(gòu)公平競爭的機會，民問金融可以憑借自身簡便、靈活、快捷的優(yōu)勢在資本市場占據(jù)合法地位。

2.加快推進民間融資的法律規(guī)范

由于民間融資的法律體系不健全，給非法集資和放高利貸者以可趁之機。目前。國家已經(jīng)著手制訂《放貸人條例》，從法律上明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間融資的界限，為民間融資提供合法依據(jù)。2008年5月銀監(jiān)會與人民銀行出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點指導(dǎo)意見》、2009年6月l8日，銀監(jiān)會《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，根據(jù)《指導(dǎo)意見》和《暫行規(guī)定》小額貸款公司只要符合轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)就有機會變身為正規(guī)金融機構(gòu)。這說明了國家對民間融資的認(rèn)可及管理要求。

3.加快推進利率市場化改革

我國的人民幣利率調(diào)整歷來由央行根據(jù)市場需求調(diào)整，缺乏市場自身的調(diào)節(jié)機制。從2007年下半年的經(jīng)濟過熱到2008年的經(jīng)濟萎縮，一年時間，央行進行了幾次加息和幾次降息，期間顯示出政府主導(dǎo)利率的被動和無奈。為此央行了《2009年第一季度貨幣政策執(zhí)行報告》提出要繼續(xù)推進利率市場化改革，加快貨幣市場基準(zhǔn)利率體系建設(shè)，提高金融機構(gòu)風(fēng)險定價能力和水平。

4.對民間融資運用抓、放結(jié)合的管理手段

抓就是運用法律手段進行約束、管理。放貸的錢必須是自有資金，嚴(yán)禁非法吸收存款，“只借不收”；既要限制貸款人的行為．又要保護貸款人的利益。有糾紛，必須通過正常的司法途徑保護自身合法權(quán)益。放就是在法律規(guī)定范圍內(nèi)允許民間融資規(guī)模發(fā)展，政策呵護民間融資，鼓勵民間金融與國有金融機構(gòu)公平競爭。我國民間金融歷史上比國有金融起步早、發(fā)展快，有發(fā)展起來的底子和基礎(chǔ)，只要管理得當(dāng)，民間融資將成為中小企業(yè)和民營企業(yè)發(fā)展的助推器。

5.民間融資自身加強規(guī)范管理，減少融資風(fēng)險

風(fēng)險與收益的正比關(guān)系，使民間融資的高收益相應(yīng)帶來了高風(fēng)險。許多民間融資公司存在貸款收回的風(fēng)險，加強自身信貸管理，降低信貸風(fēng)險是民間融資機構(gòu)的首要任務(wù)。風(fēng)險控制方面可以利用IT技術(shù)解決客戶的信用甄別，把客戶的信息資料傳到公司的IT終端進行數(shù)據(jù)切割、分析建模，計算出客戶信用等級，考慮是否貸款及貸款的額度；二是設(shè)立一套信息掌控機制，每位客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)范圍控制在5公里之內(nèi)，每天了解借貸人的行為和活動，針對還不起錢的客戶有信用恢復(fù)創(chuàng)新，或者延長客戶還款期限等。這些管理方法可以幫助民間融資減少風(fēng)險，提高效益。

參考文獻：

[1]魏如清.中小企業(yè)融資困境與渠道創(chuàng)新[J].企業(yè)管理,2010(01).

[2]程志云,瑚蓉萍.銀監(jiān)會開道小額貸款公司可轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行[N].經(jīng)濟觀察報,2009-06-22.

[3]劉娟.中國企業(yè)家調(diào)查:超四成使用過民間借貸[EB/OL]..

[4]張曉春.探析民間融資的發(fā)展[J].經(jīng)濟師,2010(06).

[5]林毅夫,李永軍.中小金融機構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟研究,2001(01).

第6篇：中小企業(yè)民間貸款范文

關(guān)鍵詞:河北中小企業(yè) 融資 措施

我國中小企業(yè)融資渠道主要為銀行貸款、信用社貸款、民間融資還有擔(dān)保機構(gòu)貸款等。但現(xiàn)實中，河北省中小企業(yè)融資仍然存在很大的困難。下面就是討論河北省這類企業(yè)關(guān)于融資方面的一些問題。

一、融資渠道

目前，河北省中小企業(yè)的融資渠道大致分為銀行貸款、信用社貸款、民間融資及其它四類。

（一）銀行貸款

從全國的數(shù)據(jù)推算河北省的中小企業(yè)貸款占銀行貸款比例大約也占40%左右。

（二）信用社貸款

例如張家口市為落實銀監(jiān)會和省聯(lián)社提出的加大對中小企業(yè)貸款扶持的要求，與市工商聯(lián)聯(lián)合推進擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)，截至2009年3月20日，全市農(nóng)村信用社貸款余額155億元，其中，中小企業(yè)貸款48億元，占全部貸款的31%。

（三）民間融資

河北省民間融資增長快,融資規(guī)模大,融資主體呈現(xiàn)多元化特點,不僅有個人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的融資,而且出資人有工人、干部、工商個體戶、企業(yè)等,涉及面廣。

（四）其它途徑

中小企業(yè)融資還有擔(dān)保機構(gòu)貸款、內(nèi)部職工集資、親朋借款、融資租賃、財政設(shè)立專項資金、為中小企業(yè)發(fā)展的基金、中小企業(yè)上市融資、股權(quán)融資、債權(quán)融資、典當(dāng)?shù)确侵髁魅谫Y渠道。

二、融資剖析

盡管融資的渠道很多，但現(xiàn)實中，河北省中小企業(yè)融資仍然存在很大的困難。

首先，中小企業(yè)本身的特性使其融資不易。原因主要有三，一是金融機構(gòu)不敢輕易為中小企業(yè)向其放貸，主要是內(nèi)部管理水平管理不規(guī)范，財務(wù)報表混亂、數(shù)據(jù)不真等現(xiàn)象不同程度地存在于中小企業(yè)，抑制了金融機構(gòu)的放貸意愿。二是信用度普遍不高。由于社會征信系統(tǒng)建設(shè)和信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的滯后，導(dǎo)致銀企雙方信息不對稱，商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險，金融機構(gòu)難以大膽放貸給中小企業(yè)。三是，中小企業(yè)固定資產(chǎn)少，難以獲得抵押貸款。

其次，從金融環(huán)境看，中小企業(yè)融資不易。原因主要有二，一是金融體系缺陷。在我國的融資格局中，直接融資發(fā)展相對緩慢，使貸款和直接融資余額的差距越來越大。二是社會信用體系還不夠完善。特別是中小企業(yè)融資的要素還不完全時，銀行篩選優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)授信難度就較大。

最后，政府對中小企業(yè)融資支持力度還不夠。許多發(fā)達國家都建立了中小企業(yè)特殊融資機制，一般由政府設(shè)立一些機構(gòu)，而在我國，中小企業(yè)還沒有得到政府更多資金和政策上的方面傾斜。

三、融資建議

解決河北省中小企業(yè)融資困境，應(yīng)完善現(xiàn)有的金融機構(gòu)體系，健全河北的社會征信系統(tǒng)，規(guī)范民間融資渠道，開展多方式融資形式等措施。

(一)建立和完善與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融機構(gòu)體系--建議成立河北中小企業(yè)發(fā)展銀行

一是國有商業(yè)銀行要成立專門的中小企業(yè)信貸部，拓展面向中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)中小企業(yè)資金需求時間緊、時效強的特點，公開信貸政策，簡化業(yè)務(wù)程序，對一些經(jīng)營基礎(chǔ)和財務(wù)制度計劃比較好的中小企業(yè)實行綜合后，單項授信，在額度之內(nèi)優(yōu)先辦理；二是合理調(diào)整城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社的信貸投向，突出支持地方重點小企業(yè)，使中小金融機構(gòu)充分發(fā)揮支持中小企業(yè)的主渠道作用：三是適當(dāng)建立面向中小企業(yè)的小型金融機構(gòu)，可以建立河北中小企業(yè)發(fā)展銀行，作為政策性銀行，應(yīng)根據(jù)政府對中小企業(yè)的政策及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整方向，通過各種貸款引導(dǎo)中小企業(yè)健康發(fā)展。

(二)健全完善河北省的社會征信制度

信用制度是保證金融體系正常運行的重要制度,征信制度的建立是金融機構(gòu)降低風(fēng)險的重要制度保障。當(dāng)前,河北省已經(jīng)開始高度重視社會信用制度建設(shè),專門成立了以中國人民銀行牽頭的“建立企業(yè)和個人征信體系專題工作小組”,負(fù)責(zé)總體規(guī)劃和組織協(xié)調(diào)工作。但需要更深入地落實。

（三）充分發(fā)揮現(xiàn)有商業(yè)銀行和信用社對中小企業(yè)信貸支持力度

根據(jù)中小企業(yè)資金需求特點，改進授權(quán)授信制度，簡化審批程序，提高審批效率和質(zhì)量。

（四）進一步規(guī)范民間金融,暢通、擴展融資渠道

據(jù)人民銀行石家莊中心支行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù),2008年注冊成立小額貸款公司141家,累計發(fā)放貸款63.71億元。占到注冊數(shù)量的90%。規(guī)范民間金融,為河北省中小企業(yè)發(fā)展提供融資補充,成為河北省金融業(yè)發(fā)展的重要思路。

一是要分類監(jiān)管民間融資。在一定制度規(guī)則下分類監(jiān)管民間融資,積極探索建立民間融資監(jiān)測通報制度。二是大力培植和倡導(dǎo)良性的民間融資模式。實踐中,民間的融資方式可謂多種多樣,如溫州臺會式的集資方式他們有比較嚴(yán)格的規(guī)則，由于大家都嚴(yán)格遵守規(guī)則,溫州中小企業(yè)一直以來都依賴民間借貸,尤其是短期借貸。三是給民間金融機構(gòu)足夠自主經(jīng)營的空間。應(yīng)保持民間金融機構(gòu)與政府的獨立性,民間金融機構(gòu)是盈利性組織,政府不能以支持地方經(jīng)濟發(fā)展的名義干涉其正常經(jīng)營。

（五）政府重視，落實中小企業(yè)的發(fā)展政策

根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2009]36號），幫助中小企業(yè)解決發(fā)展中的困難和問題，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)又好又快發(fā)展，結(jié)合我省實際，在2010年3月11日制定了《河北省人民政府關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的實施意見》冀政【2010】37號文。該文中規(guī)定放寬市場準(zhǔn)入。按照“非禁即入”的原則，凡法律法規(guī)未禁入的所有行業(yè)和領(lǐng)域，一律對中小企業(yè)開放。申辦個體工商戶、個人獨資企業(yè)和合伙企業(yè)的，取消最低注冊資本金限制，且無需審驗注冊資本金。申辦有限責(zé)任公司的，股東可以用貨幣出資，也可用實物、知識產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)等可以用貨幣估價并可依法轉(zhuǎn)讓的非貨幣財產(chǎn)作價出資，非貨幣財產(chǎn)出資比例可以達到注冊資本的70%。改進驗資辦法，按現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)減半收取驗資費用。

(六)發(fā)展和完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系

建立和完善河北省的中小企業(yè)融資擔(dān)保制度,拓寬中小企業(yè)的融資渠道,是促進中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的必然選擇。為了建立健全中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系,有效解決中小企業(yè)融資難問題,應(yīng)對三類不同性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)實施不同的市場定位。

一是政府出資或參與出資的擔(dān)保機構(gòu),其性質(zhì)帶有一定的政策性,不應(yīng)從事貸款擔(dān)保以外的投資業(yè)務(wù),不應(yīng)以盈利為主要目的。二是發(fā)展中小企業(yè)互質(zhì)的會員制擔(dān)保機構(gòu)。三是商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)。這類機構(gòu)由民間出資,對其業(yè)務(wù)范圍可不作過多限制,允許其從事貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)以外的其他投資業(yè)務(wù)。針對中小企業(yè)風(fēng)險較大的特點,應(yīng)設(shè)立中央、地方兩級信用輔助體系。由政府全額出資成立全國性的中小企業(yè)信用保險公司,對各地方信用保證基金或中小企業(yè)投資公司提供再保險,通過保險和再保險以分散風(fēng)險。

（七）政府推動符合條件的中小企業(yè)上市融資

支持符合條件的中小企業(yè)上市融資，鼓勵已上市公司通過配股、公開增發(fā)、定向增發(fā)、發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債券等方式募集資金。進一步完善對擬上市企業(yè)的培育機制，篩選100家以上重點企業(yè)進入上市后備資源，加強引導(dǎo)，帶動一批細(xì)分行業(yè)的龍頭企業(yè)通過資本市場做強做大。

除此之外，還應(yīng)充分發(fā)揮融資性擔(dān)保體系作用，以省民營中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)中心為主體組建省級再擔(dān)保機構(gòu)，逐步構(gòu)建全省民營中小企業(yè)融資性再擔(dān)保體制；還可以多渠道，多方式為河北省中小企業(yè)融資服務(wù)，如無形資產(chǎn)抵質(zhì)押貸款、融資租賃、典當(dāng)、信托、動產(chǎn)托管、產(chǎn)權(quán)和股權(quán)交易、政府設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、互助擔(dān)保聯(lián)盟、生產(chǎn)用設(shè)備按揭貸款、國際市場開拓資金、風(fēng)險投資基金等多渠道，多方式為河北省中小企業(yè)融資服務(wù)。

（河北行政學(xué)院基金項目）

參考文獻

第7篇：中小企業(yè)民間貸款范文

關(guān)鍵詞：民間融資；中小企業(yè)；緩解；建議

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-0-02

中小企業(yè)是推動國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，也是大型企業(yè)的前身。國家的發(fā)展需要中小企業(yè)的不斷創(chuàng)造和成長，然而中小企業(yè)由于規(guī)模小缺乏競爭力和在成長過程中的不確定性和不穩(wěn)定性，在發(fā)展的過程中經(jīng)常會受到諸多阻礙，尤其是融資問題，一直是困擾眾多中小企業(yè)的大難題。通過正規(guī)金融機構(gòu)融資雖然是中小型企業(yè)首先渠道，但由于自身的不足和銀行信貸緊縮及偏好的原因，中小企業(yè)通過正規(guī)的金融機構(gòu)融資通常會遭受重重阻礙。因此，民間融資的低門檻和靈活性無疑成為了緩解中小企業(yè)融資難的最佳方式。

一、中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的作用

中小企業(yè)在我國不同地區(qū)和各個發(fā)展階段曾遍存在，是經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求和必然結(jié)果，是保證正常合理的價格的形成、維護市場競爭活力、確保經(jīng)濟運行穩(wěn)定、保障充分就業(yè)的前提和條件。據(jù)相關(guān)資料顯示，我國的中小企業(yè)數(shù)量每年保持7%-8%的增長率，2012年我國中小企業(yè)的數(shù)量達到5000萬家，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用和地位主要表現(xiàn)在：

1.中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要增長點，是推動國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的一支重要力量。中小企業(yè)以其靈活而專業(yè)化的生產(chǎn)和經(jīng)營，給配套的大企業(yè)帶來協(xié)作一體化的好處，大大節(jié)約了成本，減少了風(fēng)險，增強了盈利性，擔(dān)負(fù)著經(jīng)濟增長的重要任務(wù)。特別是改革開放以來，中小企業(yè)得到了迅速發(fā)展，對國民經(jīng)濟發(fā)展的貢獻越來越大，創(chuàng)造的DGP占全國的60%，我國經(jīng)濟持續(xù)增長，中小企業(yè)功不可沒。

2.中小企業(yè)能緩解就業(yè)壓力，促進社會的穩(wěn)定。中小企業(yè)的面廣量大、開業(yè)快、投資少、競爭激烈、經(jīng)營靈活、吸納勞動力的容量較大，能創(chuàng)造更多的就業(yè)機會。當(dāng)前，新增的就業(yè)機會中有85%以上來自于中小企業(yè)，其就業(yè)的人數(shù)占到全國就業(yè)總?cè)藬?shù)的80%左右，這些都是大型企業(yè)不可比擬的。

3.地方財政收入的重要財源來自于中小企業(yè)。我國各級政府50%以上的財政收入來源于中小企業(yè)。尤其是在我國的縣域經(jīng)濟中，中小企業(yè)占有很大的比重，中小企業(yè)的發(fā)展，直接為地方財政提供稅源。

二、中小企業(yè)選擇民間融資的原因分析

1.民間融資的概念

民間融資在不同的國家有著不同的理解和運營模式，并沒有一個確定的定義。但總的來講就是區(qū)別于正規(guī)的金融機構(gòu)。它不受限與國家法律制度管理，也被稱為民間借貸、體制外金融、非正式金融、民間金融等。因為沒有完善的制度和流程系統(tǒng)，很多資金的運轉(zhuǎn)不是一個良性循環(huán)過程，一些民間融資為了高額的利潤而不擇手段。因此民間融資也被稱為黑市金融、高利貸、灰色金融等等，民間融資由于它的自由性而具有一定的風(fēng)險性。

2.中小企業(yè)選擇民間融資的原因分析

對于中小企業(yè)融資首選方式來講，有相當(dāng)一部分企業(yè)會選擇通過正規(guī)金融機構(gòu)來融資，但最終事與愿違，很多企業(yè)卻選擇民間融資究其原因分析如下：

（1）中小企業(yè)由于規(guī)模小，在發(fā)展中基礎(chǔ)薄弱，管理不夠規(guī)范，主要體現(xiàn)在：一是家族企業(yè)在中小企業(yè)占的比重較大，經(jīng)營管理水平參差不齊，公司治理能力有限，存在盲目決策情況，不能完全滿足市場經(jīng)濟的需求。二是很多中小企業(yè)固定資產(chǎn)較少，資產(chǎn)負(fù)債高，抵押擔(dān)保能力不足，影響貸款。三是中小企業(yè)存在產(chǎn)權(quán)不明晰現(xiàn)象。很多是采取承包、租賃的經(jīng)營方式，主體缺位而帶來的高風(fēng)險使銀行望而生畏。四是產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。據(jù)金融機構(gòu)反映，多數(shù)中小企業(yè)管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，產(chǎn)品開發(fā)和市場研究缺乏科學(xué)依據(jù)，抵御市場風(fēng)險的能力不足，一旦遇到市場波動，金融部門的貸款會產(chǎn)生較大風(fēng)險，致使金融機構(gòu)對中小企業(yè)的資信存有疑慮，對其貸款的審查、發(fā)放比較嚴(yán)格和慎重。

（2）目前銀行自身在機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對金融服務(wù)的特殊需求?，F(xiàn)有的信貸體系是以國有商業(yè)銀行為主體，中小企業(yè)資金的主要供給者——地方性中小銀行相對不足，還缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行。國有商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)的是大型企業(yè)，股份制商業(yè)銀行也出現(xiàn)了類似的“傾斜”趨勢，而其他中小金融機構(gòu)信貸能力又很有限。商業(yè)銀行在越來越重視信貸資金安全的情況下，面對風(fēng)險最簡單和最直接的反應(yīng)就是“惜貸”，這自然使中小企業(yè)的融資更加困難。各商業(yè)銀行為把新增貸款中的不良貸款比重控制在最低的水平上，采取了貸款加收的個人負(fù)責(zé)制，一旦發(fā)生貸款償還違約，發(fā)放貸款的信貸員可能會被罰款、內(nèi)部“下崗”，或者失去升職的機會，這種政策嚴(yán)重影響了銀行采集中小企業(yè)信息發(fā)放貸款的積極性。

（3）民間融資更適合中小企業(yè)。民間融資具有獨特的優(yōu)勢是正規(guī)金融所不具有的：第一是利率的管理，正規(guī)金融機構(gòu)受限于國家制度的管理，利率是也是由國家管制，而民間融資不受限與國家管理，在融資過程中利率往往由供需雙方協(xié)商而定；第二個方面是正規(guī)金融機構(gòu)經(jīng)常存在著借款人為了得到貸款而不惜編造虛假財務(wù)信息或者其他造價手段，最終導(dǎo)致貸款信息的不對稱，而民間融資不存在這一現(xiàn)象，因為融資雙方對彼此的情況都非常了解，融資信息可以實現(xiàn)高度的透明化；第三是民間融資的成本低，在民間融資的過程中可以通過自己搜索融資方的信息，而不再需要有“公關(guān)”“尋租”的流程，有效的降低了融資成本；第四是民間融資的交易過程簡便，沒有那么多的手續(xù)和流程。提高了交易的效率。

三、發(fā)展民間融資緩解中小企業(yè)融資難的建議

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)居民可支配收入的不斷增長，其投資渠道需求增加，而另一方面中小企業(yè)數(shù)量和規(guī)模的不斷擴大，融資難問題的不斷加重，民間融資無疑是解決這種供需雙方要求的較好方式。其實，中小企業(yè)融資難是整個社會一直在探討的話題。就目前來講，我國中小企業(yè)內(nèi)部集資和民間借貸大量存在并還將不斷增加。民間融資具有正規(guī)金融部分沒有的優(yōu)勢，可以填補它的空白。因此，國家應(yīng)該正確的看待我國中小企業(yè)與民間融資相匹配的現(xiàn)實，大力扶持，承認(rèn)民間融資的合法性，可以制定相關(guān)的法律制度。同時，民間融資與正規(guī)金融共同承擔(dān)風(fēng)險，為規(guī)模小、資金缺乏的中小型企業(yè)打通一條希望之道，對中小企業(yè)的生存和發(fā)展有著重要的現(xiàn)實意義。

1.建立健全相關(guān)法律法規(guī)，為民間融資提供法律保障

國家應(yīng)該盡快的制定相應(yīng)民間融資保護法，為融資雙方的合法權(quán)益提供法律保護，這樣也能夠使民間融資有更大的生存空間，也是使民間融資更加健康的發(fā)展。對于民間的非法金融機構(gòu)要予以打擊，比如高利貸以及非法吸收公眾存款、非法集資的民間融資。允許中小企業(yè)以吸收股本金以及職工內(nèi)部集資等融資方式。同時要依靠法律手段規(guī)范民間融資的流程，使其更加規(guī)范化和契約化。當(dāng)然，在這種建設(shè)中要充分考慮民間融資的能力，以此為基礎(chǔ)來建設(shè)民間融資正規(guī)化和陽光化，避免一些中小企業(yè)無力承擔(dān)。

2.加強對民間融資的監(jiān)管

銀監(jiān)部門應(yīng)切實擔(dān)負(fù)起監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸行為。尤其是對自發(fā)形成的有組織的金融活動加強監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”，同時也要堅決保護合法的借貸活動，維護債權(quán)人的合法權(quán)益。首先是對親戚朋友間的互助借貸不予干涉，同時對其進行保護，并鼓勵其向著規(guī)范化的方向發(fā)展；其次是對中小型企業(yè)內(nèi)部集資活動的管理，主要的方式是對其進行引導(dǎo)。減少審核控制和風(fēng)險，讓員工的投資更加合理；最后的對民間融資的中介進行嚴(yán)格的管理，務(wù)必要加大監(jiān)督，保護人民的合法權(quán)益。可以建立相應(yīng)的舉報制度，完善規(guī)范、高效的管理機制。

3.完善民間融資機制

建立完善的民營金融機構(gòu)，為民間融資發(fā)展提供組織保證，制定民營資本進入金融行業(yè)的各項規(guī)則和章程。鼓勵民間融資參與個大型正規(guī)的銀行。同時在民間融資的內(nèi)部也要健全體系。我國還有很大一部分中小型企業(yè)對財務(wù)的管理上缺乏完善，沒有專門的財務(wù)部門，財務(wù)人員專業(yè)水平低下，財務(wù)報表不夠具體和準(zhǔn)確，財務(wù)信息不夠完整合透明等等。這些財務(wù)信息都是融資債權(quán)人迫切需求的資料，是企業(yè)的“信譽卡”。所以，一定要對不完善的財務(wù)制度進行管理和改進，建設(shè)為一個正規(guī)的誠信系統(tǒng)，以推動與民間融資的合作，促進企業(yè)的發(fā)展，也推進民間融資的發(fā)展。

4.建立民間資本共同參與的多元化中小企業(yè)融資服務(wù)系

國民資本和民間資本要共同參與到多元化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系之中，同時，中小企業(yè)的信用體系與信用擔(dān)保體系也需要建立和完善。

多元化的中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)做到：金融工具和產(chǎn)品實施全覆蓋的應(yīng)用與建立；引導(dǎo)、扶持各類金融機構(gòu)和各類投資主體，將各類金融工具和產(chǎn)品對所有產(chǎn)業(yè)集群實現(xiàn)全覆蓋，鼓勵、扶持各類機構(gòu)向各類聚集區(qū)深入服務(wù)。不同的金融機構(gòu)，應(yīng)該根據(jù)自身機構(gòu)及品種的市場定位和中小企業(yè)的需求條件，實施差別化經(jīng)營；為各類金融服務(wù)主體建立良好的金融環(huán)境，使各類金融工具得到高效運用。

以上建議需要政府、銀行和企業(yè)聯(lián)動。在政府的引導(dǎo)下建立多層次的資本市場體系，進行制度和體制的創(chuàng)新，規(guī)范非正規(guī)金融的運行模式；銀行要不斷創(chuàng)新金融工具，開拓新的融資渠道，服務(wù)中小企業(yè)；中小企業(yè)要加強財務(wù)管理，讓信息公開化和透明化，減少信息不對稱現(xiàn)象，積極開拓不同的融資方式。從而構(gòu)建立規(guī)范高效的中小企業(yè)融資體系。

參考文獻：

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第8篇：中小企業(yè)民間貸款范文

關(guān)鍵詞：金融供給；中小企業(yè)；融資

作者簡介：張潔（1985-），女，內(nèi)蒙古巴彥淖爾人，吉林大學(xué)學(xué)院博士研究生，研究方向：當(dāng)代中國社會發(fā)展。

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.03.27 文章編號：1672-3309（2013）03-62-03

近年來，中小企業(yè)在經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)、科技進步等方面發(fā)揮著越來越重要的作用，中小企業(yè)融資難的問題也成為亟待解決的焦點問題。中小企業(yè)融資問題是一個世界性的難題，國內(nèi)外學(xué)者從不同的角度對這一問題進行了深入的研究和探討，本文將嘗試從金融供給的角度來破解中小企業(yè)融資難的問題。

一、中小企業(yè)融資背景概述

（一）中小企業(yè)的界定

中小企業(yè)是一個統(tǒng)稱，它是中型、小型和微型企業(yè)的統(tǒng)稱。對中小企業(yè)的劃分，過去都是執(zhí)行的原國家經(jīng)貿(mào)委、原國家計委、財政部和統(tǒng)計局2003年頒布的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》。從2011年6月18日開始，經(jīng)國務(wù)院同意，國家工信部、統(tǒng)計局、發(fā)改委、財政部等部委局重新制訂了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。規(guī)定的行業(yè)包括農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，工業(yè)，建筑業(yè)，批發(fā)業(yè)，零售業(yè)，交通運輸業(yè)，倉儲業(yè)，郵政業(yè)，住宿業(yè)，餐飲業(yè)，信息傳輸業(yè)，軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營，物業(yè)管理，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，其他未列明行業(yè)等16大行業(yè)。根據(jù)新的規(guī)定，中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)統(tǒng)計部門統(tǒng)計的企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等數(shù)據(jù)指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點制定 [1]。

（二）中小企業(yè)的內(nèi)源融資

內(nèi)源融資是指公司經(jīng)營活動結(jié)果產(chǎn)生的資金，即公司內(nèi)部融通的資金，它主要由留存收益和折舊構(gòu)成，是企業(yè)不斷將自己的儲蓄（主要包括留存盈利、折舊和定額負(fù)債）轉(zhuǎn)化為投資的過程。我國目前中小型企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)較為簡單，運營者就是企業(yè)法人，而且家族企業(yè)居多，企業(yè)創(chuàng)立之初基本都是由自有資金創(chuàng)辦的，后續(xù)經(jīng)營的融資也依賴于企業(yè)自身盈利的積累或親友借款。由于內(nèi)源融資的融資成本低、自主性強、不稀釋股權(quán)的特點，中小企業(yè)融資70%是依靠自身積累的內(nèi)源融資。

（三）中小企業(yè)的外源融資

現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展僅僅靠內(nèi)部積累難以滿足擴大再生產(chǎn)的全部資金需求，所以企業(yè)必須進行外源融資。外源融資又分為直接融資和間接融資，直接融資是資金使用者與資金提供者直接交易的融資方式，包括股權(quán)融資和企業(yè)債券融資兩種方式，但是它的高融資成本讓大多數(shù)中小企業(yè)望而卻步[2]。在創(chuàng)業(yè)板上市后這一情況雖然有所改善，但是從短期來看對多數(shù)中小企業(yè)來說上市的可行性較低。間接融資是通過金融機構(gòu)作為媒介進行的融資，資金使用者與資金提供者不進行直接交易，由金融媒介負(fù)責(zé)交易前的信息收集和交易后的監(jiān)督。間接融資由于它的交易成本低而且對信息透明度要求低，目前已成為中小企業(yè)的主要融資方式，所以我們將主要研究間接融資方式。

二、中小企業(yè)融資存在的問題及原因分析

為了緩解中小企業(yè)融資難的問題，相關(guān)方面都做出了一些努力，但是從目前的情況來看仍存在很多問題，特別是在新一輪貨幣緊縮政策的經(jīng)濟背景下，中小企業(yè)融資又一次面臨新的考驗。下面從金融供給的視角來剖析目前中小企業(yè)的融資問題，并對造成這些問題的原因做一個梳理。

（一）銀行機構(gòu)對中小企業(yè)融資需求消極應(yīng)對

據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)從銀行得到貸款的比例只占其活動資本的12%[3]，銀行寧愿把剩余資金存放到央行也不愿對中小企業(yè)放貸。國有銀行在獲取大量居民儲蓄之后將主要部分用于維持國有企業(yè)的特殊資本結(jié)構(gòu)[4]，留給中小企業(yè)的貸款額度遠遠不能滿足實際需求。大型股份制商業(yè)銀行基于交易成本和經(jīng)營風(fēng)險的考慮，通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務(wù)，而不愿為資金需求規(guī)模小的中小企業(yè)提供融資服務(wù)[5]。雖然隨著銀行業(yè)的競爭愈演愈烈，部分股份制商業(yè)銀行開始青睞中小企業(yè)客戶，但是并不能從實質(zhì)上解決問題。農(nóng)村金融機構(gòu)則將其支配的資金主要用于支持農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，而大量的中小企業(yè)一直沒有相對應(yīng)的金融支持機構(gòu)。究其原因，相較大企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)數(shù)額小，客戶分散，企業(yè)真實信息獲得難度大，由此導(dǎo)致的高交易成本、高風(fēng)險和低利潤使銀行對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)缺乏積極性。

（二）信貸配給的制約

制約金融機構(gòu)向中小企業(yè)提供信貸資金支持的一個重要因素就是信息不對稱導(dǎo)致的信貸配給。信貸配給指不是由于貨幣當(dāng)局對利率上限的管制，而是出于銀行的利潤最大化動機所發(fā)生的在一般利率條件和其他附加條件下信貸市場不能出清的現(xiàn)象[6]。就是說銀行在不能正確評估貸款風(fēng)險的時候，會選擇在較低利率上拒絕一些企業(yè)的貸款申請而不是在較高利率上滿足所有企業(yè)的貸款申請。對于銀行來說，在對中小企業(yè)的信用狀況不能正確評估的時候，即使中小企業(yè)支付較高的利息銀行也不會批準(zhǔn)它的貸款申請。所以說從根本上來講，中小企業(yè)的金融困境其實是一種信用困境。由于中小企業(yè)的經(jīng)營透明度較低，有時為了獲得貸款會提供一些有利于自己的材料甚至不真實的材料，而銀行很難鑒別企業(yè)提供材料的真實性，容易造成道德風(fēng)險。如果是上市公司大企業(yè)客戶銀行可以以其公布的財務(wù)公告中數(shù)據(jù)為判斷依據(jù)，但中小企業(yè)財務(wù)報表中數(shù)據(jù)的真實性很難讓人相信。造成中小企業(yè)信用困境的原因一方面源于自身存在一些問題，諸如股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、財務(wù)管理不健全、企業(yè)誠信度不高等；另一方面由于銀行信貸人員不足，沒有足夠的時間和精力對中小企業(yè)進行深入的了解，使一些信用狀況良好的中小企業(yè)也被銀行拒之門外。

（三）擔(dān)保體系不完善

在對貸款對象的信用度不確定的情況下，銀行對其發(fā)放貸款的條件就是能夠提供足夠的抵押擔(dān)保品。大部分中小企業(yè)特別是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)來說，機器和廠房這樣的固定資產(chǎn)在企業(yè)的資本構(gòu)成中占的比例比較小，很多企業(yè)無法提供合適的抵押品。即使提供了固定資產(chǎn)做抵押，抵押品的評估費、保管費等費用也會大大增加貸款成本，超出企業(yè)的承受范圍。雖然近幾年政府鼓勵擔(dān)保公司等機構(gòu)開展中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，并出臺了《關(guān)于小企業(yè)貸款信用擔(dān)保管理的若干規(guī)定》，但是從實際運行情況來看并不理想。由于缺乏有效的監(jiān)督機制和法律保障，沒有建立風(fēng)險分擔(dān)機制，貸款企業(yè)違約成本低，貸款信用擔(dān)保只是把貸款風(fēng)險從銀行轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機構(gòu)，并不能從真正意義上避免貸款違約行為。

（四）中小金融機構(gòu)發(fā)展緩慢

相對于大型金融機構(gòu)對中小企業(yè)的歧視，中小金融機構(gòu)比較愿意為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這是因為：一方面，中小金融機構(gòu)自身的資金規(guī)模有限，無力承擔(dān)大企業(yè)的融資需求，在和大型金融機構(gòu)爭奪大企業(yè)客戶的競爭中處于劣勢，只能爭奪中小企業(yè)這種大型金融機構(gòu)不愿意涉及的客戶群；另一方面，中小金融機構(gòu)在獲取中小企業(yè)信息上有一定的地緣、人緣優(yōu)勢，在長期的合作中可以用較低的交易成本解決信息不對稱的問題，更容易評估貸款風(fēng)險。但是由于中小金融機構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模有限，缺乏有效的競爭機制和政策支持，提供的貸款通常利率較高，增加了中小企業(yè)的融資成本，限制了一些企業(yè)的融資需求。另外，政府對中小金融機構(gòu)的監(jiān)督管理制度建設(shè)不完善，存在一些不規(guī)范的經(jīng)營行為。

（五）民間信貸有待規(guī)范

由于中小企業(yè)在正規(guī)金融機構(gòu)貸款獲得率持續(xù)走低，民間借貸在中小企業(yè)發(fā)展的過程中起到了非常重要的推動作用，在一定程度上填補了正規(guī)金融的空白。但是，民間借貸由于缺乏政策和法律的支持，基本上處于地下或半地下狀態(tài)，游離于金融監(jiān)管體系之外，容易滋生高利貸、非法集資等違法犯罪活動，蘊藏著巨大的金融風(fēng)險。

三、從金融供給角度破解中小企業(yè)融資難題

國家發(fā)改委、財政部、工業(yè)與信息化部、中國人民銀行以及銀監(jiān)會等相繼出臺了多項政策制度，旨在改善中小企業(yè)融資環(huán)境[7]。金融機構(gòu)作為中小企業(yè)融資的主要途徑，應(yīng)根據(jù)自身特點為中小企業(yè)融資提供支持。

（一）加大對中小企業(yè)信貸資金投放力度

第一，在國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中設(shè)立專門的中小企業(yè)貸款部門以增加對中小企業(yè)的貸款，基于此類貸款交易成本較高，可以適當(dāng)提高貸款利息或由中央財政給予補貼。第二，在財政預(yù)算中提取一定比例的中小企業(yè)專項發(fā)展基金，用于為中小企業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)和新技術(shù)應(yīng)用提供貸款貼息和擔(dān)保[8]。

（二）建立健全中小企業(yè)征信體系

金融機構(gòu)對中小企業(yè)“惜貸”的一個重要因素就是信息不對稱，而中小企業(yè)的信息不透明和信用不佳更加劇了這種信息不對稱。因此，要在全社會范圍內(nèi)建立健全中小企業(yè)征信系統(tǒng)，征信內(nèi)容包括企業(yè)的商業(yè)信譽、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗結(jié)果、經(jīng)營管理者個人信用記錄、企業(yè)信用記錄等方面的內(nèi)容，逐步完善信息的收集、分享和更新。建立全國范圍的中小企業(yè)征信體系，一方面可以使金融機構(gòu)掌握客戶的資信情況，有效控制貸款風(fēng)險，選擇信用記錄良好的中小企業(yè)提供融資支持；另一方面也有利于鼓勵中小企業(yè)樹立誠信經(jīng)營的理念，共同為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。另外，對信用記錄較好、發(fā)展?jié)摿^強的中小企業(yè)可以采取適當(dāng)?shù)募顧C制，例如提供低息貸款、提高貸款額度、簡化貸款手續(xù)等優(yōu)惠條件[9]。

（三）完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

抵押擔(dān)保的缺乏是阻礙中小企業(yè)融資的又一瓶頸，只有建立完善的信用擔(dān)保體系才能解決這一難題，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。第一，要設(shè)立政府主導(dǎo)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)。從組織形式上保證信用制度的落實， 建立信用擔(dān)?；鸷蜑橹行∑髽I(yè)提供信用登記、信用征集、信用評估和信用公布為主要內(nèi)容的信用評級制度，建立跨地區(qū)、全國性的中小企業(yè)信用體系，為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保[10]。第二，要建立風(fēng)險補償機制和再擔(dān)保機構(gòu)。通過風(fēng)險補償和再擔(dān)保的方式將銀行轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險再次分擔(dān)，可以加強對貸款企業(yè)的監(jiān)督，緩解擔(dān)保機構(gòu)的壓力，維持信用擔(dān)保體系的可持續(xù)發(fā)展。第三，提供相應(yīng)的法律保障。通過相關(guān)法律法規(guī)的制定規(guī)范信用擔(dān)保程序，明確各方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，保障各方權(quán)益。

（四）提高中小金融機構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的能力

縱觀世界各國的經(jīng)驗，中小金融機構(gòu)在解決中小企業(yè)融資方面起著十分重要的作用。為了使我國的中小金融機構(gòu)更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，我們應(yīng)該：第一，適當(dāng)降低商業(yè)性中小金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，在數(shù)量增長的條件下促進競爭，進而提高中小金融機構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的積極性和服務(wù)質(zhì)量。鼓勵中小金融機構(gòu)與中小企業(yè)建立長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系，減少信息不對稱的問題。第二，引導(dǎo)中小企業(yè)按照自愿、互助的原則組建合作性中小金融機構(gòu)，可以是產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，也可以是同一區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的合作。互助合作性中小金融機構(gòu)可以降低中小企業(yè)的融資成本，也可以使社員的閑置資金得到合理配置有效利用，獲得更多的經(jīng)濟效益。第三，為中小金融機構(gòu)的發(fā)展提供政策扶持，降低中小金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，開展低息貸款和再貸款業(yè)務(wù)，給予一定的稅收優(yōu)惠，通過建立存貸款保險制度來抵御風(fēng)險。第四，加快中小金融機構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)體系建設(shè)，加強對中小金融機構(gòu)監(jiān)管。

（五）引導(dǎo)民間信貸規(guī)范化

民間資本像一把雙刃劍，可以助推企業(yè)騰飛，也可能使經(jīng)濟如多米諾骨牌般迅速瓦解。想要引導(dǎo)和利用民間資本助力中小企業(yè)發(fā)展，就必須讓民間信貸從地下走到地上，使其合法化、規(guī)范化，將其納入金融監(jiān)管體系之內(nèi)。第一，由政府發(fā)起組建行業(yè)基金會，用來支持行業(yè)內(nèi)中小企業(yè)融資。第二，具有一定規(guī)模的民間資本可以組建小額貸款公司，便于經(jīng)營和監(jiān)管。規(guī)模較小的民間借貸行為要到相關(guān)部門進行民間借貸登記，以保障資本所有者的權(quán)益，降低經(jīng)營風(fēng)險。第三，制定相關(guān)法律法規(guī)對民間借貸行為進行規(guī)范和保護，嚴(yán)厲打擊高利貸、非法集資等違法活動。

中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要增長點。面對全球經(jīng)濟增速下降的局面，中小企業(yè)的融資方式出現(xiàn)了由內(nèi)源融資向外源融資擴張的趨勢。為了滿足中小企業(yè)的融資需求，要在建立和完善全國性中小企業(yè)征信體系和信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上，努力構(gòu)建由國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中小金融機構(gòu)和民間信貸多渠道供給的中小企業(yè)融資環(huán)境，共同破解中小企業(yè)融資難題，助力中小企業(yè)騰飛。

參考文獻：

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第9篇：中小企業(yè)民間貸款范文

關(guān)鍵詞： 融資;中小企業(yè);信用擔(dān)保

毋庸置疑,中小企業(yè)在我國當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展中起著重要的作用。我國中小企業(yè)已超過1 000萬家,占全國企業(yè)總數(shù)的99%以上。中小企業(yè)創(chuàng)造的價值超過國內(nèi)生產(chǎn)總值的50%,上繳稅收占國家稅收總額的一半左右。中小企業(yè)在創(chuàng)造社會財富、維護社會穩(wěn)定等方面做出了突出的貢獻。

這些中小企業(yè)中相當(dāng)部分為非公經(jīng)濟,往往由于企業(yè)自身信用度不高,償債能力不強等原因,使得企業(yè)資金來源較少且融資規(guī)模有限。中小企業(yè)融資難的問題一直沒能得到妥善解決。隨著國際經(jīng)濟增速放緩、國內(nèi)宏觀調(diào)控等因素的影響,我國中小企業(yè)在資金方面更加捉襟見肘,運營舉步維艱。

一、中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)當(dāng)前,我國中小企業(yè)的停關(guān)數(shù)量多于新增數(shù)

據(jù)調(diào)查,廣東省2008年1-10月關(guān)閉的企業(yè)約有1.5萬家,同期新增僅有3 200家。吉林省1-11月關(guān)停中小企業(yè)2.3萬家,占全部中小企業(yè)的8%,同期新增中小企業(yè)1.7萬家。海南省50家重點企業(yè)中有2家停產(chǎn)。

(二)微利經(jīng)營,限產(chǎn)情況普遍;海外訂單減少,經(jīng)營困難

由于國際和國內(nèi)市場需求減少、原材料價格上漲和用工成本上升導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)成本增加,大量在產(chǎn)中小企業(yè)產(chǎn)能利用率不高,越來越多的企業(yè)被迫采取減產(chǎn)、停產(chǎn)和裁員、減薪等辦法來應(yīng)對生存危機。吉林省有30%的中小企業(yè)開工不足,江西省規(guī)模以上中小企業(yè)有70%約4 000家采取了不同程度的限產(chǎn)措施,有11%左右的企業(yè)出現(xiàn)虧損,虧損額同比上年增長了1.5倍。海南省的50戶重點企業(yè)中有6家出現(xiàn)減產(chǎn)。

(三)資金困難未見明顯緩和

企業(yè)融資需求較大,融資困難現(xiàn)象依然普遍。多數(shù)企業(yè)缺乏資金,無法擴展市場、轉(zhuǎn)型或創(chuàng)新,甚至因資金鏈斷裂而關(guān)閉。雖然我國已出臺多項政策幫助中小企業(yè)解決發(fā)展資金緊缺問題,但由于中小企業(yè)普遍缺乏可抵押的不動產(chǎn),融資仍然很困難。有些地方組建了一些擔(dān)保公司,但由于缺少擔(dān)保金,能夠給中小企業(yè)提供融資擔(dān)保的數(shù)量是有限的。

二、中小企業(yè)運轉(zhuǎn)難的主要瓶頸問題

(一)經(jīng)營困難的直接原因

1.近年來,由于原材料和燃料動力等價格不同幅度上漲,企業(yè)生產(chǎn)成本隨之上漲,部分中小企業(yè)技術(shù)水平不高,只是微利經(jīng)營,且企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)濟實力不強,無法靈活運轉(zhuǎn)資金以適應(yīng)經(jīng)濟形勢的變化,使得近7%-8%的小企業(yè)停產(chǎn)倒閉。2.部分外銷型企業(yè)出口訂單大幅減少,內(nèi)銷不暢,產(chǎn)品積壓,最終導(dǎo)致企業(yè)停產(chǎn)關(guān)閉。外貿(mào)企業(yè)原本利潤水平就較低,受人民幣對美元大幅升值的影響,大部分采用美元結(jié)算的出口企業(yè)利潤下降,已經(jīng)無利可圖。3.稅負(fù)加重。企業(yè)所得稅從15%調(diào)整至25%,有些行業(yè)出口退稅率下降,使得企業(yè)利潤下降。 新的《勞動合同法》規(guī)范了企業(yè)員工工資和社保醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn),我國中小企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產(chǎn)業(yè),用工成本的提高加劇了企業(yè)的成本壓力。

(二)經(jīng)營困難的根本原因

中小企業(yè)從金融機構(gòu)貸款融資或直接融資難的最根本原因和最大障礙是中小企業(yè)缺乏抵押物和信用。中小企業(yè)固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的較大比重,技術(shù)水平不高,利潤較低,償債能力不強,企業(yè)信用度不高。一旦出現(xiàn)產(chǎn)品銷路不暢,資金回籠慢,就會難以運轉(zhuǎn)。有限的資產(chǎn)難以籌集到大量的資金,大幅提高技術(shù)水平;在面對較大的經(jīng)濟困難時,往往“中變小,小變無”,銀行貸款風(fēng)險較大,難以積累良好的信用度。

三、拓寬融資渠道,推進中小企業(yè)快速發(fā)展

(一)完善信用擔(dān)保體系,為中小企業(yè)創(chuàng)造良好的融資環(huán)境

應(yīng)當(dāng)逐步建立包括政府、中小企業(yè)法人、自然人等在內(nèi)的股份制信用擔(dān)?；?擴張基金規(guī)模,用股份制運作理念在公司內(nèi)形成完善的公司治理結(jié)構(gòu)。加強信用擔(dān)保體系建設(shè),重點發(fā)展區(qū)域性核心擔(dān)保機構(gòu),積極組建各地中小企業(yè)擔(dān)保組織,指導(dǎo)信用擔(dān)保機構(gòu)盤活擔(dān)保存量,創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品,提高擔(dān)保能力。

(二)完善中小企業(yè)金融服務(wù)體系,拓展中小企業(yè)的融資渠道

要大力發(fā)展地方性中小金融機構(gòu)。這些機構(gòu)數(shù)量眾多、規(guī)模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低,能夠更好地了解和掌握風(fēng)險狀況,可以更好地為廣大中小企業(yè)提供服務(wù),更適合中小企業(yè)的融資需求。

另外,中小企業(yè)規(guī)模不同,對待風(fēng)險的態(tài)度及利用資本市場的能力也不相同。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)建立多層次的資本市場,創(chuàng)新融資品種,以應(yīng)對不同層次企業(yè)的需求。目前,部分商業(yè)銀行已創(chuàng)新出一些新的融資品種:1.隨借隨還循環(huán)貸款。針對有適合抵押或擔(dān)保,現(xiàn)金回籠較快的企業(yè),推出手續(xù)簡便的可循環(huán)貸款,方便了中小企業(yè)的申請、辦理。2.配對組合聯(lián)保貸款。這種貸款不需要抵押和擔(dān)保,借款人繳納一定保證金,組成互助的聯(lián)合擔(dān)保小組,相互提供貸款保證擔(dān)保,更多地依靠企業(yè)之間的互相監(jiān)督和約束。3.動產(chǎn)抵押盤活資金。是指缺乏普通抵押資源、有短期融資需求的小企業(yè)可以將自有或第三人所有的商品、原材料及設(shè)備等動產(chǎn)向銀行抵押,也可用國債、存單等進行質(zhì)押,以從銀行獲得資金的一種融資方式。這種貸款帶有典當(dāng)?shù)男再|(zhì),但貸款利率遠低于典當(dāng)利率。

(三)其他融資方式

1. 推動中小企業(yè)轉(zhuǎn)換融資方式,鼓勵中小企業(yè)進行股份制改造。一方面,可以面向居民個人推出措施,增強中小企業(yè)對社會資本的直接吸納能力,拓寬中小企業(yè)資本、資金的來源;另一方面,可以在中小企業(yè)間相互投資持股,提高中小企業(yè)資本率,使中小企業(yè)之間優(yōu)勢互補,形成新的資本運營機制。

2. 大力發(fā)展民間融資,并逐步進行規(guī)范。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,民間融資已成為中小企業(yè)取得流動資金和建設(shè)資金的重要渠道。民間融資與銀行信貸之間不是此消彼長相互競爭或替代的關(guān)系,而是由于各自優(yōu)勢的存在,表現(xiàn)為一種互補關(guān)系。