保險(xiǎn)誠(chéng)信論文精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)誠(chéng)信論文范文

(一)地位不明確

保險(xiǎn)人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無(wú)法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問(wèn)題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營(yíng)銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)人員必須取得相應(yīng)的資格證書(shū)才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒(méi)有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠(chéng)信”。

(三)激勵(lì)措施不當(dāng)

按照我國(guó)制度規(guī)定，保險(xiǎn)人傭金不得超過(guò)實(shí)際保費(fèi)收入的8％，這一制度對(duì)保險(xiǎn)人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)人。從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險(xiǎn)人流動(dòng)性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)，沒(méi)有對(duì)續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長(zhǎng)達(dá)二三十年，人流動(dòng)頻繁，影響了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會(huì)出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象，使人的誠(chéng)信度大打折扣。

(四)對(duì)保險(xiǎn)人法律的監(jiān)管體系存在漏洞

目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上，保險(xiǎn)屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國(guó)實(shí)行民商合一，沒(méi)有獨(dú)立的商法典，而民法通則中沒(méi)有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?！侗ｋU(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)人制度，增加了關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對(duì)于保險(xiǎn)人的法律地位，保險(xiǎn)關(guān)系的建立，保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式，保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，保險(xiǎn)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定，更談不上對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險(xiǎn)中不“誠(chéng)信”問(wèn)題的措施

(一)明確定位保險(xiǎn)人的地位

鑒于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的管理還未走上正軌，雖然保險(xiǎn)人屬于自由職業(yè)者，但是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的管理有其必要性，將保險(xiǎn)人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨(dú)立平等性。對(duì)保險(xiǎn)人可以設(shè)定人的福利，并對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良的人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，開(kāi)展各種競(jìng)賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵(lì)機(jī)制，物質(zhì)的激勵(lì)會(huì)使得他們將個(gè)人利益與公司利益結(jié)合起來(lái)。二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對(duì)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新手和長(zhǎng)期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險(xiǎn)人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，國(guó)家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國(guó)內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)人稅負(fù)過(guò)重的問(wèn)題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測(cè)到的營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對(duì)人進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以促使人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險(xiǎn)人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘人，把好營(yíng)銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過(guò)于簡(jiǎn)單化，只注重人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)營(yíng)銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開(kāi)展系列化的保險(xiǎn)營(yíng)銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險(xiǎn)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對(duì)保險(xiǎn)人員的制約體系

對(duì)人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過(guò)自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過(guò)程中的信息不對(duì)稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表?yè)P(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。

三、結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)行業(yè)的“誠(chéng)信”工作，尤其是保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”問(wèn)題，關(guān)于到一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展問(wèn)題。保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應(yīng)當(dāng)足夠重視這一問(wèn)題，規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使保險(xiǎn)行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。

第2篇：保險(xiǎn)誠(chéng)信論文范文

[論文摘要]由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性,使得誠(chéng)信對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)十分重要。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題一直以來(lái)都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注,誠(chéng)信問(wèn)題關(guān)系著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠(chéng)信問(wèn)題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進(jìn)而找出完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策。

2006年6月26日,國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》。該意見(jiàn)的頒布,標(biāo)志著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時(shí)也說(shuō)明了保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。

保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。而目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)突出的問(wèn)題就是誠(chéng)信體系建設(shè)問(wèn)題。保險(xiǎn)作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同,投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品,在一定意義上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對(duì)于其它的商品來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)具有無(wú)形性、長(zhǎng)期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠(chéng)信,同時(shí)也時(shí)最依賴誠(chéng)信的行業(yè)。但是在我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中,誠(chéng)信問(wèn)題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題存在的原因

保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題的出現(xiàn),最主要的原因來(lái)自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開(kāi)始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過(guò)展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過(guò)程中,不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語(yǔ),一般人很難看明白,而我國(guó)的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過(guò)短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見(jiàn)。

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過(guò)程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過(guò)分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷過(guò)程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;

3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)不屬實(shí)資料的情形。

在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫(xiě)投保書(shū),投保書(shū)里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來(lái)填寫(xiě),同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過(guò)審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會(huì)白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),它的有效期大多超過(guò)一年,有的長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年。在這么長(zhǎng)的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會(huì)發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會(huì)引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會(huì)出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無(wú)效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會(huì)成為孤兒保單,即使有新的人來(lái)接手,他們也會(huì)因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開(kāi)拓新的保險(xiǎn)客戶資源。

(三)理賠期

理賠是保險(xiǎn)公司在接到投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后,對(duì)自身應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及如何進(jìn)行賠償?shù)倪^(guò)程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險(xiǎn)人從自己的角度出發(fā)往往希望保險(xiǎn)公司能夠多賠償;保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問(wèn)題。另外保險(xiǎn)公司一般都會(huì)促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個(gè)消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有能夠得到充足的賠償,從而使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險(xiǎn)人利益的作用。此外,投保人或被保險(xiǎn)人在索賠過(guò)程中對(duì)索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險(xiǎn)公司的理賠花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識(shí)。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策

(一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理

第一,要提高保險(xiǎn)人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進(jìn)一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。

第二,要提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì)。為了提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì),保險(xiǎn)公司在引進(jìn)人的時(shí)候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想素質(zhì)高的人吸納進(jìn)公司來(lái)。

第三,明確保險(xiǎn)人的社會(huì)地位。目前我國(guó)的保險(xiǎn)銷售模式,決定了保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的地位。他們與保險(xiǎn)公司簽定的是委托合同,因此不是保險(xiǎn)公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險(xiǎn)人對(duì)工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個(gè)問(wèn)題,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人吸納到保險(xiǎn)公司里,使之成為保險(xiǎn)公司的正式員工;剩下的人使之成為保險(xiǎn)公司的員工。

第四,構(gòu)建保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險(xiǎn)人可以通過(guò)進(jìn)入這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù),了解各個(gè)人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險(xiǎn)人。同時(shí)要將那些不合格的人實(shí)行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫(kù)中充分的顯現(xiàn)出來(lái),真正做到信息的共享和透明。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)

理賠將意味保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的支出,這是保險(xiǎn)公司都不想看到的,同時(shí)也是不可避免的。因此保險(xiǎn)公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時(shí),但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該意識(shí)到在理賠的同時(shí),這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時(shí)和合理,可以使投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司更加信任,他們不僅會(huì)繼續(xù)和公司合作,而且會(huì)給公司帶來(lái)更多的潛在客戶資源,無(wú)形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險(xiǎn)公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡(jiǎn)單化、通俗化,使投保人或被保險(xiǎn)人不再覺(jué)得索賠難。

(三)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信文化培育并積極倡導(dǎo)誠(chéng)信理念

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育,普及信用知識(shí),使保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人等市場(chǎng)行為人充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)它們的重要性。并使誠(chéng)信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。

(四)強(qiáng)化保監(jiān)會(huì)的信用監(jiān)管職能

保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過(guò)監(jiān)管,加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險(xiǎn)行為主體有法可依,能夠自覺(jué)的去實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信行為;同時(shí)對(duì)守信者要給予獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)失信者加大它們的失信成本,以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)作。

[參考文獻(xiàn)]

[1]孫蓉、王朝明.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信制度的構(gòu)建———基于經(jīng)濟(jì)學(xué)與倫理學(xué)的視野的分析[J].天府新論,2006,(1):72-75.

[2]劉鳳全、張治國(guó).加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)服務(wù)構(gòu)建和諧社會(huì)[J].保險(xiǎn)研究,2005,(12):26-28.

第3篇：保險(xiǎn)誠(chéng)信論文范文

「摘要最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的目的是為了解決信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)、顧客心理安全需求等問(wèn)題。為完善保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信法制建設(shè)、建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度、加大誠(chéng)信宣傳教育、改革保險(xiǎn)公司營(yíng)銷體制、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信考評(píng)工作。

「關(guān)鍵詞保險(xiǎn)；最大誠(chéng)信原則；社會(huì)信用

最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)的基本原則，也是《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人必須遵守的法律準(zhǔn)則。但這一原則的理論闡述和現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐活動(dòng)存在差異。分析保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則存在的問(wèn)題，提出完善建議，有重大的理論意義和實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的背景

1、最大誠(chéng)信原則的落實(shí)已成為時(shí)代難題

隨著中國(guó)改革的不斷深入和改革力度的加大，社會(huì)不和諧問(wèn)題也日益顯現(xiàn)。不和諧的原因是風(fēng)險(xiǎn)的存在，風(fēng)險(xiǎn)存在的原因是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)有良性競(jìng)爭(zhēng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，良性競(jìng)爭(zhēng)本身不是把對(duì)手擊敗，而是比對(duì)手領(lǐng)先。但當(dāng)前保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體越來(lái)越多，卻沒(méi)有一家是又快又好穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)跑者，幾乎全都成為惡性競(jìng)爭(zhēng)的追隨者。惡性競(jìng)爭(zhēng)就好像一個(gè)險(xiǎn)惡的漩渦，大家都往里跳，誰(shuí)都迷失了方向。這是因?yàn)楫a(chǎn)品同質(zhì)化和費(fèi)率市場(chǎng)化，導(dǎo)致可供競(jìng)爭(zhēng)主體選擇的空間非常有限。惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是行業(yè)內(nèi)相互抵毀，違背價(jià)值規(guī)律高抬手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率。

保監(jiān)會(huì)從今年四月開(kāi)始在廣東、湖南試點(diǎn)打擊三高：高回扣、高返還、高手續(xù)費(fèi)，以維護(hù)市場(chǎng)有序和行業(yè)形象。同此，“誠(chéng)信危機(jī)”已成為道德倫理之外的商業(yè)景觀，“失信”已經(jīng)是中國(guó)社會(huì)中很普遍的現(xiàn)象、很危險(xiǎn)的事實(shí)、很可怕的后果。人們驚呼保險(xiǎn)不保險(xiǎn)。

2、失信懲戒已成為熱門話題

對(duì)于誠(chéng)信危機(jī)的出現(xiàn)，盡管已到了一個(gè)相當(dāng)嚴(yán)重的程度，但終究不能被道德倫理所接受、不能被人們良知所接受。從法制建設(shè)的角度、從風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)和行政方面的態(tài)度也非常重視這個(gè)問(wèn)題，中國(guó)保監(jiān)會(huì)吳定富主席在今年的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)要加大失信懲戒力度。為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)監(jiān)管已發(fā)生深刻變化，形成了以償付能力監(jiān)管、市場(chǎng)行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管為三大支柱的監(jiān)管體系框架[1].其中之一就是市場(chǎng)行為監(jiān)管，其核心內(nèi)容就是誠(chéng)信有為、失信懲戒。

3、誠(chéng)信建設(shè)已成為共同主題

商品經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，契約品質(zhì)問(wèn)題要求當(dāng)事人能否按照最大誠(chéng)信原則在法制建設(shè)機(jī)框架下自控、在倫理價(jià)值下自主、在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制下自省，否則導(dǎo)致契約品質(zhì)問(wèn)題出現(xiàn)。尤其是保險(xiǎn)業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)這問(wèn)題的出現(xiàn)。誠(chéng)信體系建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急，誠(chéng)信建設(shè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認(rèn)識(shí)到：今天的誠(chéng)信、明天的市場(chǎng)、后天的品牌。

二、保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則運(yùn)用的目的

1、解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息不對(duì)稱問(wèn)題

所謂信息不對(duì)稱是指當(dāng)事一方對(duì)自己的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于另一方對(duì)他的了解。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)尤其如此，對(duì)于保險(xiǎn)人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而保險(xiǎn)標(biāo)的是廣泛且復(fù)雜的，作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的保險(xiǎn)人卻遠(yuǎn)離保險(xiǎn)標(biāo)的，而且有些標(biāo)的難以實(shí)地勘查，而投保人對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況卻最為清楚；因此，保險(xiǎn)人主要也只能根據(jù)投保人的告知與陳述是否屬實(shí)來(lái)決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率。于是要求投保人基于最大誠(chéng)信原則履行告知義務(wù)。對(duì)投保人而言，由于保險(xiǎn)合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般難以理解與掌控，對(duì)保險(xiǎn)人使用的保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理、承保條件及賠償方式是否苛刻難以了解。因此，投保人主要根據(jù)保險(xiǎn)人為其提供的條款說(shuō)明來(lái)決定是否投保，于是也要求保險(xiǎn)人基于最大誠(chéng)信履行其應(yīng)盡的此項(xiàng)義務(wù)[2].

2、解決保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性可能帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)合同是附合合同，保險(xiǎn)人應(yīng)履行其對(duì)保險(xiǎn)條款的告知與說(shuō)明義務(wù)。另外保險(xiǎn)合同又是典型的射幸合同。由于保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)事故是不確定的，而投保人購(gòu)買保險(xiǎn)僅支付較少的保費(fèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保人所能獲得的賠償或給付標(biāo)準(zhǔn)是保費(fèi)支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍。因此就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收的保費(fèi)，倘若投保人不誠(chéng)實(shí)、不守信，將引發(fā)保險(xiǎn)事故陡然增加保險(xiǎn)賠款，使保險(xiǎn)人無(wú)法承擔(dān)而無(wú)法永續(xù)經(jīng)營(yíng)，最后將嚴(yán)重?fù)p害廣大投保人或被保人利益[2].

3、基于保險(xiǎn)產(chǎn)品特殊性的需要

尤其是壽險(xiǎn)產(chǎn)品它是無(wú)形產(chǎn)品，是將無(wú)生命的產(chǎn)品賦予生命的意義。永續(xù)經(jīng)營(yíng)永續(xù)服務(wù)是其特有的職能，誠(chéng)信便是其生命意義的組成部份。

4、滿足客戶購(gòu)買的心理安全需求

保險(xiǎn)是客戶不需要時(shí)購(gòu)買為需要時(shí)使用，壽險(xiǎn)購(gòu)買的還是一份期望、一份尊嚴(yán)、一份生活品質(zhì)。特別需要保險(xiǎn)人用誠(chéng)信滿足客戶的心理安全需要，以減少客戶的心理成本。

三、最大誠(chéng)信原則運(yùn)用中存在的問(wèn)題與原因分析

最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具，保險(xiǎn)人往往以投保人破壞此原則而拒絕履行賠償義務(wù)。為了平等地保護(hù)投保人的利益，現(xiàn)代立法已予修訂，即最大誠(chéng)信原則同時(shí)適用投保人和保險(xiǎn)人。新修改的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）增加第五條規(guī)定：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則[3].所以，保險(xiǎn)誠(chéng)信原則運(yùn)用的主體應(yīng)當(dāng)同時(shí)是保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人即保險(xiǎn)公司和投保人，同時(shí)涉及保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人）。目前，雖然《保險(xiǎn)法》對(duì)當(dāng)事人雙方的誠(chéng)信行為提出了法律要求，但保險(xiǎn)理論的闡述對(duì)投保人的誠(chéng)信要求較為全面，對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)關(guān)系人的要求則不夠，而在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司存在的誠(chéng)信問(wèn)題較多，它產(chǎn)生的負(fù)面影響輻射較廣。

一般理論認(rèn)為，最大誠(chéng)信原則由三條重要的法理組成，一是告知，二是保證，三是棄權(quán)與禁止反言[4][5].最大誠(chéng)信原則主要針對(duì)投保人或被保人而言，為了保持合同的公平原則，后來(lái)才產(chǎn)生了對(duì)保險(xiǎn)人具有約束力的自動(dòng)棄權(quán)和禁止反言原則[4].這一內(nèi)容明顯與社會(huì)現(xiàn)狀相違背。誠(chéng)信原則對(duì)投保人的投保行為規(guī)范是保險(xiǎn)活動(dòng)的開(kāi)始。新《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人這一主體在該環(huán)節(jié)的誠(chéng)信要求具體表現(xiàn)在如下三個(gè)方面：首先，投保人在保險(xiǎn)合同訂立之前，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是典型的誠(chéng)信合同，最大誠(chéng)信就是告知。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)人危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的有無(wú)或大小，很大程度上取決于投保人能否恪守誠(chéng)信原則。因此，為避免保險(xiǎn)人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在合同訂立之前，如實(shí)、準(zhǔn)確、無(wú)保留地向保險(xiǎn)人告知其投保標(biāo)的的一切重要情況。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！绷硗狻侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)、遵守法律、法規(guī)和社會(huì)公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對(duì)投保人的誠(chéng)信要求。

誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人也有明確規(guī)范要求?！侗ｋU(xiǎn)法》第106條、第131條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及工作人員、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)自覺(jué)遵守誠(chéng)信原則，不得欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人”；不得“對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人承諾“給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的其他利益”。歸納起來(lái)，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的誠(chéng)信要求主要包括如下兩個(gè)方面：一是對(duì)客戶如實(shí)告知義務(wù)，二是對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容如實(shí)說(shuō)明、解釋的義務(wù)。

1、誠(chéng)信原則的運(yùn)用過(guò)程中存在的問(wèn)題

（1）對(duì)保險(xiǎn)人這一主體而言。一是造假問(wèn)題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中屢見(jiàn)不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來(lái)，始終將打假作為一項(xiàng)重要工作，2002年甚至開(kāi)展專項(xiàng)打假活動(dòng)。盡管如此，造假問(wèn)題并未得到根本性解決。二是惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個(gè)別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會(huì)中形成投保易、索賠難、收款快、賠款慢的惡劣印象。三是誤導(dǎo)問(wèn)題并未根治。由于營(yíng)銷機(jī)制的不完善，營(yíng)銷員誤導(dǎo)問(wèn)題只能在某種程度上有所減輕，實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見(jiàn)。

（2）對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人這一主體而言。道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)知識(shí)的普及程度有所提高，但有的人在了解保險(xiǎn)后竟打起了騙保騙賠的主意，投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，騙賠手段更是五花八門。

2、不誠(chéng)信行為的原因分析

（1）社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，信息數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開(kāi)放沒(méi)有明確規(guī)定，信息資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

（2）保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善，高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)許許多多新現(xiàn)象、新問(wèn)題，有些問(wèn)題是直指誠(chéng)信的，比如回傭，為了爭(zhēng)奪客戶資源造成遵紀(jì)守法遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

（3）保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠(chéng)信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒(méi)有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋，如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問(wèn)題，如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在；信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，由于信息披露不充分，投保人無(wú)法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽(tīng)途說(shuō)地片面了解保險(xiǎn)。

（4）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。目前國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入、完成保費(fèi)收入指標(biāo)。為達(dá)目的，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營(yíng)銷員的誠(chéng)信教育等，無(wú)暇顧及公司的社會(huì)形象、整體利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（5）保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制不完善困擾著保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)，這支銷售大軍對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展尤其是壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有推動(dòng)作用。然而，現(xiàn)行的營(yíng)銷機(jī)制隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，其弊端也日益暴露，主要表現(xiàn)為缺乏對(duì)營(yíng)銷員的保障制度，缺乏長(zhǎng)效激勵(lì)制度，對(duì)營(yíng)銷員的考核以業(yè)績(jī)?yōu)橹?，傭金提取不合理等等。這些問(wèn)題誘發(fā)營(yíng)銷員產(chǎn)生背信棄義、誤導(dǎo)欺瞞客戶行為[6].

四、貫徹最大誠(chéng)信原則需要進(jìn)一步完善保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展，需要加強(qiáng)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的誠(chéng)信教育與體系建設(shè)。現(xiàn)實(shí)中，人們感到社會(huì)缺少誠(chéng)信，并不是誠(chéng)信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對(duì)誠(chéng)信行為的激勵(lì)和保護(hù)。盡管國(guó)家在加強(qiáng)法制保障、加大誠(chéng)信宣傳、加大失信懲戒、考核保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)等方面做了大量的工作，但并沒(méi)有對(duì)誠(chéng)信行為起到有效的保護(hù)和推動(dòng)作用。為此，必須加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)。

1、把握社會(huì)信用體系建設(shè)契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更離不開(kāi)社會(huì)的進(jìn)步。建設(shè)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系，必須結(jié)合現(xiàn)代化社會(huì)信用意識(shí)，改善社會(huì)信用環(huán)境。我國(guó)信用體系建設(shè)已經(jīng)展開(kāi)。十六屆三中全會(huì)提出：“建立健全社會(huì)信用體系”，“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”。國(guó)家六部委曾于2003年9月聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于開(kāi)展社會(huì)誠(chéng)信宣傳教育的工作意見(jiàn)》。黨的十六屆六中全會(huì)又提出構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)。因此，保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)恰逢其時(shí)，應(yīng)把握契機(jī)，一方面不斷完善自身的誠(chéng)信體系建設(shè)，一方面為全社會(huì)的信用建設(shè)做出貢獻(xiàn)。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信法制建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)提供法律保障

我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)在誠(chéng)信方面已經(jīng)加強(qiáng)，對(duì)失信懲戒的力度也在加大，已經(jīng)出臺(tái)《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理辦法》，行業(yè)自律對(duì)保險(xiǎn)公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護(hù)行業(yè)的整體誠(chéng)信形象方面、政府機(jī)關(guān)職能部門如何配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺(tái)，應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。

3、建立保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)創(chuàng)造條件

一是要建立剛性的誠(chéng)信管理制度。對(duì)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)都要有制約制衡機(jī)制，用制度保證誠(chéng)信得以實(shí)現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國(guó)尚未建立個(gè)人誠(chéng)信數(shù)據(jù)的管理制度，信息不對(duì)稱而帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法規(guī)避。對(duì)保險(xiǎn)人的信息披露已取得初步成效，尤其是營(yíng)銷員持證上崗規(guī)定的出臺(tái)，建立保險(xiǎn)營(yíng)銷員專用網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化了營(yíng)銷員的誠(chéng)信行為，但各保險(xiǎn)公司之間還應(yīng)建立與社會(huì)公眾溝通交流平臺(tái)，如公眾網(wǎng)站，現(xiàn)場(chǎng)常設(shè)咨詢臺(tái)等[7].

4、結(jié)合貫徹十六屆六中全會(huì)精神加大誠(chéng)信宣傳教育

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)“誠(chéng)信友愛(ài)”的要求，聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問(wèn)題，對(duì)員工進(jìn)行誠(chéng)信有為教育。

5、改革保險(xiǎn)公司營(yíng)銷體制，為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系的建設(shè)注入活力

目前，各保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)主體的營(yíng)銷體制普遍采用保險(xiǎn)人制。保險(xiǎn)營(yíng)銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位，無(wú)法在社會(huì)中樹(shù)立誠(chéng)信形象。同時(shí)由于首期高傭回報(bào)的利益沖擊，使一些營(yíng)銷員沒(méi)有將誠(chéng)信植根于保險(xiǎn)職業(yè)的生命之中，見(jiàn)利忘義。如果采取職員制營(yíng)銷，改變營(yíng)銷員身份，將會(huì)大大提高誠(chéng)信水平。

6、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信考評(píng)工作

目前保監(jiān)部門還沒(méi)有建立一套完整的針對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信行為考評(píng)體系，也沒(méi)有建立一套科學(xué)的與之相對(duì)應(yīng)的考評(píng)指標(biāo)，更沒(méi)有形成一套常規(guī)的考評(píng)考核工作程序。保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建立一系列嚴(yán)格的考評(píng)體系與科學(xué)的考評(píng)指標(biāo)。在這方面，廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行了兩年的誠(chéng)信考評(píng)工作，考評(píng)體系按3大類36項(xiàng)量化成100分制的考評(píng)指標(biāo)，以80分以上作為合格標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)達(dá)不到合格要求的保險(xiǎn)公司將上報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)和相應(yīng)的總公司，已經(jīng)取得了非常可喜的成效。

「參考文獻(xiàn)

[1]吳定富全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力建設(shè)創(chuàng)新性行業(yè)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又快又好地發(fā)展[Z]2006年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議文件，中國(guó)保監(jiān)會(huì)辦公廳，20065

[2]吳定富保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)[M]北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005：84-85

[3]穆圣庭，徐亮關(guān)于保險(xiǎn)合同主體中的最大誠(chéng)信原則問(wèn)題[J]武漢大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2003，（3）：287-290

[4]朱應(yīng)芬，王瑞蘭，王時(shí)芬等保險(xiǎn)學(xué)教程[M]上海：立信會(huì)計(jì)出版社，2004：55115

[5]許謹(jǐn)良保險(xiǎn)學(xué)原理[M]上海：上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005：106

第4篇：保險(xiǎn)誠(chéng)信論文范文

我國(guó)國(guó)務(wù)院與2007年開(kāi)始實(shí)行城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，計(jì)劃在三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)覆蓋全國(guó)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象包括了學(xué)齡前兒童、中小學(xué)生、非從業(yè)城鎮(zhèn)居民、其他保險(xiǎn)未覆蓋的群體等。基金支付比例按不同級(jí)別醫(yī)療機(jī)構(gòu)確定，一級(jí)（含社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心）、二級(jí)、三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)基金支付比例為75%、60%、50%。城鎮(zhèn)居民連續(xù)參保繳費(fèi)滿2年后，可分別提高到80%、65%、55%。城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)設(shè)立最低繳費(fèi)年限，達(dá)到繳費(fèi)年限（男25年、女20年）的，退休后不再繳費(fèi)即可享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，然而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)不設(shè)立最低繳費(fèi)年限，必須每年繳費(fèi)，不繳費(fèi)不享受待遇。

二、新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)融合的可行性和必要性

1.可行性

在對(duì)新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民兩種醫(yī)療制度進(jìn)行融合過(guò)程中，需要充分的考慮他們的保障水平和籌資機(jī)制，判斷他們是否具有一定的共性。首先，從城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平的方面來(lái)看，農(nóng)村居民與城市居民未就業(yè)的人數(shù)比例相差不大，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民兩種醫(yī)療制度在繳費(fèi)額度上都不是很高，即城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)每年的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是560元，而政府給予新農(nóng)合年繳費(fèi)的補(bǔ)貼就有240元。正是充分考慮到了城鎮(zhèn)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和承受能力，適當(dāng)?shù)慕档统擎?zhèn)繳費(fèi)額度，提高農(nóng)村繳費(fèi)額度，加大對(duì)農(nóng)村財(cái)政補(bǔ)助力度，降低對(duì)城鎮(zhèn)的財(cái)政補(bǔ)助力度，將兩種制度融合是十分可行的。其次，從城鄉(xiāng)服務(wù)體系的建設(shè)方面來(lái)看，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村醫(yī)療機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施也逐漸完善，這也拉小了城鄉(xiāng)醫(yī)療服務(wù)水平的差距，這就為兩種醫(yī)療制度的融合提供了保障。同時(shí)，兩種制度服務(wù)的人群是流動(dòng)性較大的人群，比如說(shuō)外來(lái)務(wù)工人員或者是自由職業(yè)者，由于服務(wù)對(duì)象沒(méi)有很大的差別，兩種制度在融合的過(guò)程中就無(wú)需有很大的改動(dòng)，融合后能很快的適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度。

2.必要性

由于參保人員的身份和就業(yè)狀態(tài)是不斷的變化的，因此就需要在新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)兩種制度中不斷的轉(zhuǎn)換，這不利于我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。只有在體制上實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民之間、就業(yè)人員與非就業(yè)人員醫(yī)療制度一體化，才能保證我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定，將新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)相融合顯然是最直接、最合理的方法。

三、新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)融合產(chǎn)生的問(wèn)題

1.加大了城鎮(zhèn)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的壓力

新農(nóng)合定點(diǎn)合作醫(yī)院與城鎮(zhèn)醫(yī)療定點(diǎn)合作醫(yī)院在醫(yī)師水平和設(shè)備上存在一定差距，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)融合后，統(tǒng)一了報(bào)銷比例和預(yù)繳納資金額度，參保人員可以到市定點(diǎn)的任何一家醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療，這就導(dǎo)致了大量農(nóng)村患者涌入城市醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療，給原本就緊張的城市醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)施加了壓力。再加上統(tǒng)籌款撥付不及時(shí)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)大量資金被占用，以我院為例，每月醫(yī)保和新農(nóng)合占用資金達(dá)到2000余萬(wàn)無(wú)，影響醫(yī)院良性健康發(fā)展。

2.降低運(yùn)行效率，導(dǎo)致運(yùn)行機(jī)制不暢

新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)融合必然引起領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)和人事關(guān)系的變動(dòng)，機(jī)構(gòu)需要整合，資金需要統(tǒng)一管理。我國(guó)新農(nóng)合目前的運(yùn)行和服務(wù)主要是由衛(wèi)生部門復(fù)雜監(jiān)督和管理，而城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)是由人力資源部門和社會(huì)保障部門來(lái)完成保金的籌集和報(bào)銷手續(xù)的。其中衛(wèi)生部門可以為參保人提供合理的醫(yī)療服務(wù)，提高衛(wèi)生資源的使用效率。在將兩種制度融合后，衛(wèi)生部逐漸與社會(huì)保障部并軌，新農(nóng)合機(jī)構(gòu)的人、事、物都會(huì)變革，原來(lái)的服務(wù)優(yōu)勢(shì)也會(huì)大大降低。

3.加大了道德風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療成本

實(shí)施新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)融合后，新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)在報(bào)銷比例上得到了統(tǒng)一，一些醫(yī)療定點(diǎn)機(jī)構(gòu)受到利益的驅(qū)使，在為患者提供醫(yī)療方案、藥品使用等方面，會(huì)選擇費(fèi)用較高的方案進(jìn)行治療，有的甚至采取增加檢查項(xiàng)目，由此引發(fā)的小病大治等道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)常發(fā)生。

四、完善新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)融合的建議

1.理順管理體制

為了促進(jìn)新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的融合，首先要理順管理體制，將現(xiàn)有的衛(wèi)生部門和人力保障部門所屬的經(jīng)辦部門整合，由同一行政部門管理，徹底改變?cè)蟹稚⒌墓芾砟Ｊ?，?shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理。通過(guò)機(jī)構(gòu)的整合，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的工作一體化得到了強(qiáng)化，有效地減少了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的重復(fù)設(shè)置和盲區(qū)。

2.建立現(xiàn)代化的信息管理平臺(tái)

完善的現(xiàn)代化信息管理平臺(tái)是新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)融合的基礎(chǔ)，信息化的管理平臺(tái)可以使城鄉(xiāng)居民的信息得到整合，避免重復(fù)參保的現(xiàn)象發(fā)生，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的各級(jí)機(jī)構(gòu)、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，使城鄉(xiāng)居民在報(bào)銷方面可以直接到醫(yī)院報(bào)銷，減少報(bào)銷手續(xù)的繁瑣。將農(nóng)合卡與居民醫(yī)保卡兩卡合一，便于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)掌握參保人員信息。

3.建立統(tǒng)一的制度體系

完善新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)融合，要建立統(tǒng)一的覆蓋城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，將現(xiàn)有未參加城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)的居民，無(wú)論是否是城鎮(zhèn)居民，到將其納入城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)范疇。由于每個(gè)家庭成員的參保情況不同，因此可以取消以戶為參保單位的模式，這樣實(shí)現(xiàn)了以個(gè)人為參保制，加強(qiáng)了對(duì)個(gè)人參保的管理，有效的避免重復(fù)參保問(wèn)題的發(fā)生。

4.加大宣傳力度

新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的融合是一項(xiàng)服務(wù)于民眾的項(xiàng)目，宣傳力度的大小直接影響到了政策實(shí)施的效果。因此，在宣傳的方式上要采用多種方式，除了利用報(bào)紙、電視的方法外，還要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和戶外宣傳的方式，政策宣傳員可以在城鄉(xiāng)設(shè)立宣傳點(diǎn)，向城鄉(xiāng)居民詳細(xì)闡述兩種制度并軌的深刻內(nèi)涵，提高城鄉(xiāng)居民對(duì)兩種制度融合的認(rèn)識(shí)。同時(shí)也要建立相應(yīng)的信息反饋機(jī)制，采用意見(jiàn)箱等形式，及時(shí)了解城鄉(xiāng)居民對(duì)融合后的醫(yī)療制度的意見(jiàn)，只有5.加強(qiáng)醫(yī)德風(fēng)險(xiǎn)教育為了避免新農(nóng)合與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)融合后帶來(lái)的醫(yī)德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，醫(yī)護(hù)人員要樹(shù)立為病人服務(wù)的意識(shí)，要以為患者節(jié)約醫(yī)療費(fèi)用為原則，在保證治療效果的前期下，最大程度的為患者降低治療費(fèi)用。堅(jiān)決杜絕治療過(guò)程中的開(kāi)大處方、大手術(shù)、吃回扣的現(xiàn)象發(fā)生。對(duì)于一些醫(yī)風(fēng)不好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)要曝光或者整改，對(duì)于醫(yī)德較差的醫(yī)師要吊銷其從業(yè)資格，清除醫(yī)療系統(tǒng)。

五、總結(jié)

第5篇：保險(xiǎn)誠(chéng)信論文范文

論文摘要：一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介(人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成。 現(xiàn)代 保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越離不開(kāi)保險(xiǎn)中介，而中介組織中保險(xiǎn)人是其最主要的組成部分，保險(xiǎn)人的不誠(chéng)信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險(xiǎn)業(yè)的 發(fā)展 中不容忽視的誠(chéng)信問(wèn)題。

保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)人是連接保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的橋梁，常見(jiàn)的保險(xiǎn)人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個(gè)人人。自1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)進(jìn)入

(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對(duì)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新手和長(zhǎng)期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員向職業(yè)化方向 發(fā)展 。此外，保險(xiǎn)人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，國(guó)家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國(guó)內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)人稅負(fù)過(guò)重的問(wèn)題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測(cè)到的營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對(duì)人進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以促使人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平

適當(dāng)提高保險(xiǎn)人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘人，把好營(yíng)銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格 考試 過(guò)于簡(jiǎn)單化，只注重人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)營(yíng)銷人員 教育 程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開(kāi)展系列化的保險(xiǎn)營(yíng)銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險(xiǎn)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育 網(wǎng)絡(luò) ，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對(duì)保險(xiǎn)人員的制約體系

對(duì)人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用 現(xiàn)代 信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過(guò)自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過(guò)程中的信息不對(duì)稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的 法律 責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表?yè)P(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。

第6篇：保險(xiǎn)誠(chéng)信論文范文

[論文關(guān)鍵詞]誠(chéng)信投保人保險(xiǎn)人展業(yè)理賠

[論文摘要]由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的特殊性,使得誠(chéng)信對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)十分重要。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題一直以來(lái)都引起專家學(xué)者的普遍關(guān)注,誠(chéng)信問(wèn)題關(guān)系著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。誠(chéng)信問(wèn)題的存在有其原因,因此需要分析其存在的原因,進(jìn)而找出完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策。

2006年6月26日,國(guó)務(wù)院頒布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》。該意見(jiàn)的頒布,標(biāo)志著國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)心與支持,同時(shí)也說(shuō)明了保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用越來(lái)越重要。

保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融領(lǐng)域的三大支柱行業(yè)之一,是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,因此它的發(fā)展好壞,直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。而目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的一個(gè)突出的問(wèn)題就是誠(chéng)信體系建設(shè)問(wèn)題。保險(xiǎn)作為一種服務(wù),它的有形載體是一張保險(xiǎn)合同,投保人或被保險(xiǎn)人拿到的只是“一張紙”,而不象其它的商品一樣具有實(shí)實(shí)在在的物品,在一定意義上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是以信用為基礎(chǔ),以法律為保障的一種承諾。因此相對(duì)于其它的商品來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)具有無(wú)形性、長(zhǎng)期性和透明度低等特點(diǎn)。也正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性,意味著它是最能體現(xiàn)誠(chéng)信,同時(shí)也時(shí)最依賴誠(chéng)信的行業(yè)。但是在我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中,誠(chéng)信問(wèn)題越發(fā)引起業(yè)內(nèi)外人士的注意,并成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題存在的原因

保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題的出現(xiàn),最主要的原因來(lái)自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開(kāi)始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過(guò)展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過(guò)程中,不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語(yǔ),一般人很難看明白,而我國(guó)的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過(guò)短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶

2.某些人的道德素質(zhì)不高。

在展業(yè)的過(guò)程中,存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的過(guò)分?jǐn)U大保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能;有的承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào);有的只講收益,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談;有的人為了獲得更多的傭金,在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有從消費(fèi)者的實(shí)際需要出發(fā),而是推銷一些不適合消費(fèi)者的產(chǎn)品,并且在推銷過(guò)程中,隱瞞保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,比如保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任等,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人甚至受益人;

3.有的保險(xiǎn)人存在著讓投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)不屬實(shí)資料的情形。

在投保人或被保險(xiǎn)人同意投保后,需要填寫(xiě)投保書(shū),投保里的內(nèi)容需要投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)事實(shí)來(lái)填寫(xiě),同時(shí)這也是保險(xiǎn)公司決定是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。如果保險(xiǎn)公司的核保部門通過(guò)審核發(fā)現(xiàn)此保戶不符合承保的條件,從而不給予承保,那么人的努力將會(huì)白費(fèi),而人也將拿不到傭金。因此在這種情況下,人就會(huì)讓投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞一些對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)非常重要的事實(shí)或引導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人填寫(xiě)虛假的資料。在保險(xiǎn)公司同意承保后,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,就會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)公司和投保人或被保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。

(二)保單有效期

對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),它的有效期大多超過(guò)一年,有的長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年。在這么長(zhǎng)的時(shí)間里,投保人或被保險(xiǎn)人的生活比如家庭住址等方面往往可能會(huì)發(fā)生一些變化,而這些方面可能不會(huì)引起他們的注意,若保險(xiǎn)人聯(lián)系不到他們,因此會(huì)出現(xiàn)因?yàn)椴荒馨磿r(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)使得保單無(wú)效等情況。同時(shí)由于保險(xiǎn)人的淘汰率比較高,一旦經(jīng)手的人被淘汰,這些保單就會(huì)成為孤兒保單,即使有新的人來(lái)接手,他們也會(huì)因傭金的關(guān)系不把精力放在這些保單上,而是去開(kāi)拓新的保險(xiǎn)客戶資源。

(三)理賠期

理賠是保險(xiǎn)公司在接到投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后,對(duì)自身應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍以及如何進(jìn)行賠償?shù)倪^(guò)程。理賠是最容易產(chǎn)生雙方糾紛的環(huán)節(jié)。投保人或被保險(xiǎn)人從自己的角度出發(fā)往往希望保險(xiǎn)公司能夠多賠償;保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),希望能夠盡量少賠償,于是就有了賠與不賠,多賠還是少賠的問(wèn)題。另外保險(xiǎn)公司一般都會(huì)促使理賠部門盡量減少理賠的支出,這樣產(chǎn)生的一個(gè)消極影響就是本應(yīng)該得到賠償?shù)目赡懿毁r,本該多得到賠償?shù)耐侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有能夠得到充足的賠償,從而使得保險(xiǎn)不能充分發(fā)揮它的保障投保人或被保險(xiǎn)人利益的作用。此外,投保人或被保險(xiǎn)人在索賠過(guò)程中對(duì)索賠的流程以及需要準(zhǔn)備的材料不是很熟悉,因此索賠程序比較麻煩,再加上保險(xiǎn)公司的理賠花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng),服務(wù)質(zhì)量也不是很高,使得投保人或被保險(xiǎn)人產(chǎn)生索賠難的認(rèn)識(shí)。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的對(duì)策

(一)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理

第一,要提高保險(xiǎn)人的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,使人具備扎實(shí)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)咨詢。因此為了提高他們的專業(yè)以及業(yè)務(wù)水平,必須提高人的上崗持證率。只有人的持證率的提高,才能進(jìn)一步促使他們的專業(yè)和業(yè)務(wù)水平的上升。

第二,要提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道素質(zhì)。為了提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德素質(zhì),保險(xiǎn)公司在引進(jìn)人的時(shí)候,應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān),應(yīng)把那些業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、思想素質(zhì)高的人吸納進(jìn)公司來(lái)。

第三,明確保險(xiǎn)人的社會(huì)地位。目前我國(guó)的保險(xiǎn)銷售模式,決定了保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的地位。他們與保險(xiǎn)公司簽定的是委托合同,因此不是保險(xiǎn)公司的正式員工,因而不能享有和正式員工一樣的福利待遇,這也就造成了很多保險(xiǎn)人對(duì)工作的不敬業(yè),以致為了獲得自身的經(jīng)濟(jì)利益而損害公司利益。為了解決這個(gè)問(wèn)題,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人應(yīng)該進(jìn)行分流管理。將那些職業(yè)道德素質(zhì)差、業(yè)務(wù)能力弱的人淘汰;將那些職業(yè)道德素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)人吸納到保險(xiǎn)公司里,使之成為保險(xiǎn)公司的正式員工;剩下的人使之成為保險(xiǎn)公司的員工。

第四,構(gòu)建保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),進(jìn)而加強(qiáng)保險(xiǎn)人的信用機(jī)制建設(shè)。投保人或者被保險(xiǎn)人可以通過(guò)進(jìn)入這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù),了解各個(gè)人的信用情況,從而選擇自己可以值得信賴的保險(xiǎn)人。同時(shí)要將那些不合格的人實(shí)行黑名單制,在數(shù)據(jù)庫(kù)中充分的顯現(xiàn)出來(lái),真正做到信息的共享和透明。

(二)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的理賠制度建設(shè)

理賠將意味保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的支出,這是保險(xiǎn)公司都不想看到的,同時(shí)也是不可避免的。因此保險(xiǎn)公司首先要正視理賠的意義和重要性。理賠在一方面意味著保險(xiǎn)公司現(xiàn)金的流出,尤其是遇到巨災(zāi)理賠時(shí),但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該意識(shí)到在理賠的同時(shí),這也是檢驗(yàn)公司是否能夠履行承諾的重要環(huán)節(jié)。如果理賠處理的恰當(dāng)、及時(shí)和合理,可以使投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司更加信任,他們不僅會(huì)繼續(xù)和公司合作,而且會(huì)給公司帶來(lái)更多的潛在客戶資源,無(wú)形之中給公司做了廣告宣傳。其次,保險(xiǎn)公司要提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率。把理賠程序簡(jiǎn)單化、通俗化,使投保人或被保險(xiǎn)人不再覺(jué)得索賠難。

(三)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信文化培育并積極倡導(dǎo)誠(chéng)信理念

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等組織應(yīng)繼續(xù)大力加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信教育,普及信用知識(shí),使保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人等市場(chǎng)行為人充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信對(duì)它們的重要性。并使誠(chéng)信文化建設(shè)逐漸成為保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。

(四)強(qiáng)化保監(jiān)會(huì)的信用監(jiān)管職能

保監(jiān)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮其政府的監(jiān)督管理職能,通過(guò)監(jiān)管,加強(qiáng)法律法規(guī)的執(zhí)法力度,使保險(xiǎn)行為主體有法可依,能夠自覺(jué)的去實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信行為;同時(shí)對(duì)守信者要給予獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)失信者加大它們的失信成本,以保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序運(yùn)作。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]劉鳳全、張治國(guó).加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)服務(wù)構(gòu)建和諧社會(huì)[J].保險(xiǎn)研究,2005,(12):26-28.

第7篇：保險(xiǎn)誠(chéng)信論文范文

論文摘 要:如實(shí)告知義務(wù)是保險(xiǎn)法上要求投保人和保險(xiǎn)人履行的一項(xiàng)重要義務(wù),雙方能否履行如實(shí)告知義務(wù),直接關(guān)系到各自的利益,進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同的效力,文章對(duì)保險(xiǎn)合同簽定時(shí)如實(shí)告知義務(wù)的幾個(gè)問(wèn)題從不同角度進(jìn)行了探討,提出即要強(qiáng)調(diào)投保人、被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù),也要重視保險(xiǎn)人如實(shí)告知的觀點(diǎn)。 

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性決定了保險(xiǎn)活動(dòng)必須堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則,即要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險(xiǎn)合同的整個(gè)過(guò)程中要做到最大化的誠(chéng)實(shí)守信,而如實(shí)告知?jiǎng)t是最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容之一。

現(xiàn)代保險(xiǎn)合同及有關(guān)法律規(guī)定如實(shí)告知義務(wù)是對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的共同約束,雙方必須遵守。

1如實(shí)告知義務(wù)的概念和特點(diǎn)

最大誠(chéng)實(shí)信用原則要求,保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)當(dāng)將那些足以影響締結(jié)合同關(guān)系決定的重要事實(shí)情況,如實(shí)地告知對(duì)方,以保證保險(xiǎn)合同的訂立和履行是建立在真實(shí)的意思表達(dá)基礎(chǔ)上。在保險(xiǎn)法上,這稱為“如實(shí)告知義務(wù)”。

如實(shí)告知是各國(guó)保險(xiǎn)合同法的一個(gè)重要規(guī)則,也是保險(xiǎn)合同中的基本行為規(guī)范。與一般的合同義務(wù)比較,如實(shí)告知義務(wù)有如下特點(diǎn):第一,它是一種保險(xiǎn)合同有的民事義務(wù)類型。一般合同中也有欺詐和錯(cuò)誤陳述等有關(guān)告知的問(wèn)題,但其只是基于一般的誠(chéng)實(shí)信用原則,與合同的效力一般沒(méi)有必然關(guān)系。而如實(shí)告知義務(wù)是基于一種最大程度的善意和誠(chéng)信要求,它構(gòu)成一個(gè)保險(xiǎn)合同有效成立的基礎(chǔ)。所謂保險(xiǎn)法上的最大誠(chéng)信原則,其主要體現(xiàn)就是如實(shí)告知義務(wù)。第二,它是一種法定義務(wù)。鑒于事實(shí)告知對(duì)于保險(xiǎn)關(guān)系的決定性意義,保險(xiǎn)立法一般都對(duì)告知義務(wù)作明確規(guī)定,使之成為一種當(dāng)事人必須履行的法定義務(wù)。第三,它本質(zhì)上是一種前合同義務(wù)。如實(shí)告知主要發(fā)生在合同訂立時(shí),從合同法理論上講,應(yīng)當(dāng)屬于前合同義務(wù)。第四,它是一種不真正義務(wù)。如實(shí)告知是基于最大誠(chéng)信原則的一種附隨義務(wù),當(dāng)事人未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí),相對(duì)方無(wú)法強(qiáng)制其實(shí)際履行,一般也不得請(qǐng)求損害賠償,而只能解除合同或免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,違反方只是承擔(dān)權(quán)利減損或利益喪失的不利后果。因此,法理上告知義務(wù)屬于不真正義務(wù),對(duì)當(dāng)事人形成一種非利益的法律約束。

如實(shí)告知義務(wù)最早源于海上保險(xiǎn)。如實(shí)告知義務(wù)產(chǎn)生之初,側(cè)重于對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求,而且主要指投保階段的告知。在保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法發(fā)展進(jìn)程中保險(xiǎn)人一方的誠(chéng)信義務(wù)即如實(shí)告知義務(wù)逐漸得到重視和加強(qiáng)。

2我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五條:保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。

第十七條:訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,并可就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn),投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

第十八條:保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明,未明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。

3如實(shí)告知的范圍、內(nèi)容和形式

《保險(xiǎn)法》對(duì)告知的范圍、內(nèi)容和形式都作出了規(guī)定,具體如下:

3.1 告知的范圍和內(nèi)容

投保人告知的范圍、內(nèi)容是指足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)。具體合同各有不同,如人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史等均是重要事實(shí),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、品質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等就是重要事實(shí)。所以重要事實(shí)的認(rèn)定是投保人告知范圍的關(guān)鍵。

保險(xiǎn)人告知范圍、內(nèi)容有兩方面:(1)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容,對(duì)于免責(zé)條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。(2)保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付或賠償義務(wù)。

3.2 告知的形式

國(guó)際上通常有兩種,一是無(wú)限告知,即法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知內(nèi)容沒(méi)有明確規(guī)定,投保人須主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人;而是詢問(wèn)告知,又稱主觀告知,即投保人只對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知,對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題無(wú)需告知。

我國(guó)執(zhí)行的是詢問(wèn)告知。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,一般保險(xiǎn)人將需投保人告知的內(nèi)容列在投保單上,要求投保人如實(shí)填寫(xiě),也就是說(shuō)投保人的告知范圍是保險(xiǎn)人的詢問(wèn)范圍。同時(shí),保險(xiǎn)人將免責(zé)條款放在顯著位置,提醒投保人注意,投保人閱讀后同意簽字。

4保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中如實(shí)告知存在的主要問(wèn)題

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)合同糾紛很大一部分集中在雙方對(duì)投保人的“如實(shí)告知”義務(wù)和保險(xiǎn)人的“明確說(shuō)明”義務(wù)的爭(zhēng)論上。保險(xiǎn)合同是“最大誠(chéng)信”合同,“最大誠(chéng)信”的原則貫穿于保險(xiǎn)合同的始終,但實(shí)際中,在締結(jié)、履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中,投保人、保險(xiǎn)人最缺乏的就是“誠(chéng)信”。

一方面投保人缺乏誠(chéng)信,不愿履行如實(shí)告知義務(wù)。在人身保險(xiǎn)中,有相當(dāng)一部分投保人、被保險(xiǎn)人往往是患病以后才意識(shí)到參加保險(xiǎn)的重要性,于是投保,但在投保申請(qǐng)書(shū)上并未如實(shí)寫(xiě)明病史,出險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司通過(guò)各種渠道了解到投保人、被保險(xiǎn)人的既往病史而拒賠。

另一方面,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,競(jìng)爭(zhēng)激烈,保險(xiǎn)人良莠不齊,保險(xiǎn)人為多發(fā)展客戶,不情愿履行明確說(shuō)明義務(wù),保險(xiǎn)人只說(shuō)明對(duì)投保人有利的內(nèi)容和解釋,不利的不說(shuō)或輕描淡寫(xiě)的進(jìn)行解釋,不能讓客戶正確認(rèn)識(shí)和知曉合同內(nèi)容,從而無(wú)法作出正確判斷的現(xiàn)象普遍存在。保險(xiǎn)合同條款語(yǔ)言不通俗易懂,內(nèi)容復(fù)雜,投保人、被保險(xiǎn)人理解合同均有一定困難,保險(xiǎn)合同格式條款安排不合理、不完善,容易誤導(dǎo)投保人。由于這些原因造成保險(xiǎn)糾紛訴訟訴不斷增加。

5如實(shí)告知義務(wù)是投保人和保險(xiǎn)人雙方共同的義務(wù),現(xiàn)代保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人如實(shí)告知的重視

如實(shí)告知義務(wù)源于海上保險(xiǎn),系統(tǒng)的論述和制度化始于英國(guó)。在很長(zhǎng)的歷史時(shí)期里,告知義務(wù)只適用于投保人和被保險(xiǎn)人一方,且在告知范圍、重要事實(shí)的認(rèn)定、未進(jìn)行告知的后果等方面都側(cè)重體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。應(yīng)當(dāng)說(shuō),在保險(xiǎn)業(yè)初期,這種嚴(yán)格的規(guī)則適用對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)行業(yè)的生存發(fā)展是必要的。但隨著保險(xiǎn)業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理和科技的進(jìn)步,這種只對(duì)投保人如此嚴(yán)格的要求告知義務(wù)就逐漸顯得有失公平。另外,投保人和被保險(xiǎn)人相對(duì)于有著專業(yè)技術(shù)和龐大規(guī)模的保險(xiǎn)企業(yè)明顯處于劣勢(shì),前者受到后者不公平對(duì)待的危險(xiǎn)已經(jīng)大于前者不履行如實(shí)告知的風(fēng)險(xiǎn),在個(gè)人保險(xiǎn)領(lǐng)域尤其如此。

由于保險(xiǎn)合同條款的格式化和標(biāo)準(zhǔn)化,如同保險(xiǎn)人對(duì)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的不了解,需要投保人如實(shí)告知一樣,則投保人或被保險(xiǎn)人同樣對(duì)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品很難在短時(shí)間內(nèi)完全了解,需要保險(xiǎn)人如實(shí)告知。

從以上方面講,告知義務(wù)規(guī)則需要適應(yīng)新的時(shí)代要求,進(jìn)行必要的調(diào)整、變革。

首先應(yīng)強(qiáng)調(diào),投保人如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)是保險(xiǎn)的最大誠(chéng)實(shí)信用原則,而最大誠(chéng)實(shí)信用是對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的共同要求,不應(yīng)有不對(duì)等的區(qū)別對(duì)待,投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有義務(wù)遵守,所以,保險(xiǎn)人遵守誠(chéng)信原則的主要體現(xiàn)也是如實(shí)告知義務(wù),即如實(shí)告知義務(wù)是對(duì)等的、公平的,同樣重要的。

其次,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人如實(shí)告知是法律規(guī)定的法定義務(wù),不得以合同條款的方式予以限制或免除,保險(xiǎn)人的告知義務(wù)不以投保人或被保險(xiǎn)人的詢問(wèn)為必要條件,因此,無(wú)論何種情況,保險(xiǎn)人都應(yīng)主動(dòng)地對(duì)投保人說(shuō)明其所提供銷售的保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。此外,保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款不僅需要提示,還需要明確說(shuō)明,否則對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人沒(méi)有約束力

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展,新型保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推出,產(chǎn)生的矛盾和糾紛也不斷增加,在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人和投保人雙方的如實(shí)告知義務(wù)具有現(xiàn)實(shí)意義,這是法律、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和社會(huì)和諧的要求。

參考文獻(xiàn)

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[3] 樊啟榮主編.保險(xiǎn)法論[m].北京:中國(guó)法制出版社,2001.

第8篇：保險(xiǎn)誠(chéng)信論文范文

誠(chéng)信是企業(yè)的一種無(wú)形資產(chǎn)，它直接關(guān)系到企業(yè)的興衰成敗和發(fā)展。物流業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，不只是在車輛、倉(cāng)庫(kù)等硬件方面的競(jìng)爭(zhēng)，還有誠(chéng)信等軟件競(jìng)爭(zhēng)。物流誠(chéng)信是物流企業(yè)對(duì)社會(huì)和客戶的一種基本承諾，即公平、公正、高效、守約地把商流活動(dòng)的物質(zhì)成果傳遞給最終消費(fèi)者，并忠實(shí)地為物流信息使用者們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的品質(zhì)。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)物流企業(yè)的誠(chéng)信管理，可以提高物流服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，增加客戶滿意度。

2007年5月，江蘇省交通運(yùn)輸協(xié)會(huì)組織開(kāi)展了“江蘇省汽車運(yùn)輸行業(yè)質(zhì)量管理辦法、誠(chéng)信服務(wù)百家優(yōu)秀企業(yè)”推薦評(píng)選活動(dòng)。2007年8月，中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)在北京舉行首批物流企業(yè)信用評(píng)價(jià)A級(jí)信用企業(yè)新聞會(huì)，并向社會(huì)了首批20多家A級(jí)信用物流企業(yè)的名單。有關(guān)協(xié)會(huì)組織評(píng)選活動(dòng)并把企業(yè)的信用狀況公示出來(lái)，正是說(shuō)明了誠(chéng)信對(duì)于物流服務(wù)業(yè)的重要性，希望通過(guò)宣傳報(bào)道誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的典型，引導(dǎo)我國(guó)第三方物流服務(wù)企業(yè)增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，加強(qiáng)信用自律，樹(shù)立以“誠(chéng)信為榮、失信為恥”的觀念，形成“知法守法、誠(chéng)實(shí)守信、兌現(xiàn)承諾、失信必懲”的行業(yè)氛圍，創(chuàng)建健康有序的物流市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2、物流行業(yè)存在的誠(chéng)信缺失現(xiàn)象及產(chǎn)生的原因

現(xiàn)階段，我國(guó)第三方物流企業(yè)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象較為普遍，分析原因，導(dǎo)致我國(guó)物流市場(chǎng)誠(chéng)信危機(jī)的原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.物流企業(yè)投入不足導(dǎo)致的誠(chéng)信危機(jī)。由于物流業(yè)準(zhǔn)入門檻低而利潤(rùn)高，物流成為近年較熱門行業(yè)而引起市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。部分企業(yè)實(shí)力差，設(shè)施、設(shè)備條件非常有限，也紛紛加入到物流行業(yè)。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，于是采取非正常手段拿到客戶訂單，但最終因?yàn)橘Y源不足、服務(wù)能力限制不能完成合同條款而造成違約，在利益與金錢的驅(qū)使下把誠(chéng)信丟失，從而失信于客戶企業(yè)。

2.企業(yè)管理不完善導(dǎo)致的誠(chéng)信危機(jī)。部分物流企業(yè)管理水平差，個(gè)別員工的操作失誤導(dǎo)致企業(yè)失信于客戶：比如廣州某物流企業(yè)把客戶特地從國(guó)外買回來(lái)寄回老家給妻子的結(jié)婚周年紀(jì)念禮物弄丟；本該發(fā)送到深圳的貨物被運(yùn)到了上海；因?yàn)樗拓泦T的粗心而把當(dāng)天要發(fā)送出去的貨物落下，導(dǎo)致送貨時(shí)間延誤，貨主無(wú)法準(zhǔn)時(shí)收到貨物；有的貨物就算準(zhǔn)時(shí)到達(dá)，運(yùn)到的貨物卻不正常破損；某物流公司由于經(jīng)營(yíng)管理不善，欠了貨主一大筆貨款無(wú)法償還，最終選擇卷款逃跑，等等。類似這樣的事件，在我國(guó)物流服務(wù)市場(chǎng)時(shí)有發(fā)生。

3.物流企業(yè)缺乏職業(yè)道德導(dǎo)致的誠(chéng)信危機(jī)。某物流運(yùn)輸企業(yè)明明知道客戶要求承運(yùn)的禁運(yùn)品，但是還向客戶承諾可以進(jìn)行承運(yùn)只是運(yùn)費(fèi)很貴，最終賺了小錢卻丟失了寶貴的企業(yè)信譽(yù)；有的物流公司對(duì)不了解物流運(yùn)作的客戶漫天要價(jià)；部分第三方物流企業(yè)還存在著實(shí)際服務(wù)水平和承諾之間存在相當(dāng)大的差異。這些物流服務(wù)失信的現(xiàn)象在實(shí)際的操作中更是屢見(jiàn)不鮮。

4.物流企業(yè)與客戶雙方不信任導(dǎo)致的誠(chéng)信危機(jī)。

第三方物流企業(yè)與客戶企業(yè)雙方在合作的執(zhí)行過(guò)程中，一方面要利用各自的核心能力進(jìn)行合作，在另一方面又為保護(hù)核心能力和商業(yè)秘密而設(shè)置壁壘，這必然會(huì)引發(fā)伙伴間的不信任，甚至引起戰(zhàn)略伙伴間的不合作，也導(dǎo)致合作雙方的成本增加和服務(wù)質(zhì)量降低。另外，部分客戶企業(yè)擔(dān)心與第三方物流合作后，自己對(duì)物流失去直接的控制力，一旦雙方的協(xié)作中出現(xiàn)問(wèn)題，比如第三方物流企業(yè)不能完全理解并按照客戶企業(yè)的要求來(lái)完成物流業(yè)務(wù)，就可能會(huì)出現(xiàn)物流失控的現(xiàn)象。

3、對(duì)第三方物流企業(yè)誠(chéng)信管理的建議

物流企業(yè)想盡快擺脫陷入“誠(chéng)信危機(jī)”處境，必須重視物流誠(chéng)信管理的重要性，正確認(rèn)識(shí)物流企業(yè)在誠(chéng)信管理中存在的問(wèn)題，找出應(yīng)對(duì)的方法和措施。

1.政府、行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)管理。

制定規(guī)范的行業(yè)準(zhǔn)則，建立嚴(yán)格的物流市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。政府要加大對(duì)物流業(yè)的投資力度，做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為物流業(yè)的發(fā)展提供物質(zhì)基礎(chǔ)，并對(duì)能夠誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的物流企業(yè)，給予資金、技術(shù)等方面的支持和激勵(lì)。通過(guò)制定行業(yè)準(zhǔn)則來(lái)促進(jìn)第三方物流企業(yè)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，使從業(yè)人員形成共同的道德價(jià)值觀。比如物流采購(gòu)聯(lián)合會(huì)推出的A級(jí)誠(chéng)信物流企業(yè)的評(píng)選，無(wú)疑將為物流行業(yè)營(yíng)造誠(chéng)信守法的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

2.完善物流法律法規(guī)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，有一部分第三方物流企業(yè)利用相關(guān)的法規(guī)、制度中存在漏洞來(lái)進(jìn)行違法經(jīng)營(yíng)，謀取小利，而危害客戶企業(yè)利益和我國(guó)物流業(yè)的健康發(fā)展。這就要求我們的立法部門加快速度完善相應(yīng)的物流法律、法規(guī)，使雙方企業(yè)在合作過(guò)程中有法可依，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也可找到解決的辦法?！犊爝f服務(wù)》郵政行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)于2008年1月1日起實(shí)施，將進(jìn)一步促進(jìn)和規(guī)范我國(guó)快遞服務(wù)的發(fā)展。

3.開(kāi)展培訓(xùn)教育，樹(shù)立誠(chéng)信觀念。員工是企業(yè)的主體，企業(yè)要將物流誠(chéng)信作為企業(yè)文化的重要內(nèi)容，使誠(chéng)信管理成為企業(yè)管理中不可或缺的一部分。由管理層倡導(dǎo)并大力推動(dòng)合法經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信待客，通過(guò)經(jīng)常的培訓(xùn)教育和潛移默化，努力在企業(yè)內(nèi)部建立一個(gè)公平、公正、和諧、講誠(chéng)信的企業(yè)文化氣氛；增強(qiáng)員工對(duì)企業(yè)的歸屬感和榮譽(yù)感。誠(chéng)信觀念的樹(shù)立也有利于第三方物流企業(yè)與客戶企業(yè)之間開(kāi)展互信合作。

4.大力發(fā)展和完善物流保險(xiǎn)業(yè)。大力發(fā)展和完善物流保險(xiǎn)，推動(dòng)我國(guó)物流責(zé)任賠償制度的完善。物流保險(xiǎn)制度可以看作是對(duì)物流業(yè)的保障和激勵(lì)機(jī)制，為經(jīng)營(yíng)者分擔(dān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。但是物流保險(xiǎn)的發(fā)展在我國(guó)現(xiàn)行的市場(chǎng)環(huán)境下還存在很多問(wèn)題，主要在于市場(chǎng)環(huán)境不完善、市場(chǎng)主體的特殊性、物流保險(xiǎn)產(chǎn)品不完善，以及物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)之間缺乏信任等方面。物流公司和保險(xiǎn)公司之間要不斷加強(qiáng)對(duì)話，爭(zhēng)取建立合作伙伴關(guān)系，對(duì)推動(dòng)物流市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展都具有重要的意義。

5.物流企業(yè)要不斷提高企業(yè)自身的實(shí)力和服務(wù)能力。物流企業(yè)要全面提高自己的整體實(shí)力，不斷提高物流服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，并在此基礎(chǔ)上不斷拓寬自己的業(yè)務(wù)范圍，以滿足日益發(fā)展的物流市場(chǎng)的需要。完善企業(yè)的物流設(shè)施設(shè)備，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的物流技術(shù)、經(jīng)營(yíng)理念和管理制度。提高企業(yè)員工的專業(yè)知識(shí)。學(xué)習(xí)國(guó)外物流企業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提升企業(yè)本身的競(jìng)爭(zhēng)力。從而更好地滿足客戶的不同要求，并在客戶心目中留下“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)企業(yè)”的印象，增加客戶企業(yè)對(duì)本企業(yè)的信任感。

4、結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化速度加快，第三方物流服務(wù)業(yè)具有巨大的市場(chǎng)需求，同時(shí)面臨更為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。物流企業(yè)要建立良好的誠(chéng)信體系，學(xué)習(xí)先進(jìn)的技術(shù)、管理理念，不斷增強(qiáng)企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力；相關(guān)管理機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門則要加強(qiáng)宏觀調(diào)控和政策指導(dǎo)、輿論監(jiān)督引導(dǎo)，努力創(chuàng)造良好的物流市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和行業(yè)氛圍，以促進(jìn)第三方物流企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，以利于我國(guó)物流市場(chǎng)的健康快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：保險(xiǎn)誠(chéng)信論文范文

長(zhǎng)久以來(lái),保險(xiǎn)似乎成了一個(gè)諱莫如深的詞語(yǔ),只要有一個(gè)人說(shuō)“我是賣保險(xiǎn)的”,人們首先就會(huì)先入為主地對(duì)這個(gè)人產(chǎn)生一種不信任和排斥的想法,對(duì)他唯恐避之不及。人們的這種觀念,有些是因?yàn)樵?jīng)買過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品而沒(méi)有享受到良好的服務(wù),有些是因?yàn)樵?jīng)被某些人糾纏得不勝其煩,而有些則是因?yàn)槠渌丝诙鄠鞅ｋU(xiǎn)的種種不是,從而產(chǎn)生這種不信任感。“保險(xiǎn)都是騙人的”“保險(xiǎn)都是收錢的時(shí)候給你笑臉,理賠的時(shí)候給你坐冷板凳”“有責(zé)任免除當(dāng)初也不和我說(shuō)清楚,人也不知道換了多少個(gè)”。這些負(fù)面的評(píng)論,經(jīng)常充斥我們的耳朵,就難免會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生懷疑。

我們知道,保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種誠(chéng)信產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司向客戶承諾:當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候,保險(xiǎn)人在合同范圍內(nèi)給予理賠,幫助投保人度過(guò)難關(guān)。這種產(chǎn)品和其他企業(yè)賣的產(chǎn)品不同,在剛開(kāi)始的時(shí)候是看不見(jiàn)摸不著的,人們購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品憑的是對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任。所以信任對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的,關(guān)系著保險(xiǎn)公司的生死存亡。但是現(xiàn)在社會(huì)普遍存在的對(duì)于保險(xiǎn)的不信任,使得保險(xiǎn)銷售人員展業(yè)時(shí)經(jīng)常感覺(jué)碰到一面摸不見(jiàn)的墻,保險(xiǎn)銷售異常艱難。

二、公民對(duì)保險(xiǎn)不信任的原因分析

人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任的原因有很多,也可能產(chǎn)生于不同時(shí)期,按照人們接觸保險(xiǎn)的過(guò)程,我們分別從展業(yè)期,保險(xiǎn)生效期,理賠期三個(gè)時(shí)間進(jìn)行分析。在這三個(gè)期間,都可能產(chǎn)生不同的不誠(chéng)信現(xiàn)象,導(dǎo)致人們的不信任。

1·展業(yè)期。展業(yè)期是人們接觸保險(xiǎn)的第一步,保險(xiǎn)展業(yè)就是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程,即向客戶提供保險(xiǎn)商品和服務(wù)。在這個(gè)期間,保險(xiǎn)營(yíng)銷人員(主要是保險(xiǎn)人)給客戶推銷所賣產(chǎn)品的公司,介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品,促成保險(xiǎn)交易。根據(jù)以往案例的分析,主要有以下幾個(gè)方面會(huì)導(dǎo)致人們的不信任:

(1)保險(xiǎn)人沒(méi)有詳細(xì)解釋保險(xiǎn)合同條款。從客觀原因分析是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同條款非常專業(yè),內(nèi)容冗長(zhǎng)復(fù)雜、術(shù)語(yǔ)連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也會(huì)有不理解的時(shí)候,另一方面,保險(xiǎn)的專業(yè)詞匯有的時(shí)候和人們?nèi)粘Ｉ钪械睦斫庥泻艽蟮某鋈?如果保險(xiǎn)人本身業(yè)務(wù)不精,對(duì)合同條款包括合同中最關(guān)鍵的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時(shí)的一些限制條件等內(nèi)容不熟悉,也沒(méi)能認(rèn)真研究,無(wú)法和客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致客戶的誤解。比如某意外傷害保險(xiǎn),這種保險(xiǎn)只承保傷殘風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于一般的意外傷害保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?由于老百姓一般的意外傷害概念,經(jīng)常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買意外傷害保險(xiǎn)時(shí),如果人沒(méi)有解釋清楚,就會(huì)被意外傷害保險(xiǎn)的名稱誤導(dǎo)了。

(2)某些保險(xiǎn)人道德素質(zhì)不高。存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的避重就輕,過(guò)分夸大產(chǎn)品功能,私自承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào),以虛夸回報(bào)為誘餌;有的只談收益,不講風(fēng)險(xiǎn),對(duì)一些重要事實(shí)刻意隱瞞;有的為了多拿手續(xù)費(fèi),不是從客戶的實(shí)際需要出發(fā),而是只賣貴的,不賣對(duì)的,一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種;有的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。比如最常見(jiàn)的也最容易引起糾紛的是退保時(shí)關(guān)于退保費(fèi)的問(wèn)題,很多客戶在退保的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)退回來(lái)的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己所交納的保險(xiǎn)費(fèi),而有些險(xiǎn)種如果第一年退保,甚至有可能一分錢也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對(duì)此并不知情,主要原因是他們的保險(xiǎn)人沒(méi)有和他們說(shuō)清楚。因?yàn)槿酥饕繕I(yè)務(wù)提成獲得收入的,如果把這個(gè)事實(shí)告訴客戶,可能會(huì)使客戶打消買保險(xiǎn)的念頭,從而導(dǎo)致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅(qū)使下,人會(huì)做出故意隱瞞的行為。

(3)人引導(dǎo)客戶填寫(xiě)虛假資料。在客戶同意買保險(xiǎn)后,人一般會(huì)讓客戶填寫(xiě)一份投保書(shū),里面的資料都要求客戶如實(shí)告知。這些內(nèi)容關(guān)系到這個(gè)客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險(xiǎn)公司的核保①部門審核這個(gè)客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會(huì)白費(fèi)。為了獲得傭金,有些人會(huì)讓客戶把一些重要事實(shí)隱瞞或者寫(xiě)上虛假的資料。業(yè)務(wù)承保后,一旦發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司就會(huì)以投保人投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當(dāng)初誤導(dǎo)自己的證據(jù),最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險(xiǎn)費(fèi)。在很多人心中,人就代表了保險(xiǎn)公司,所以就會(huì)有“當(dāng)初騙我買保險(xiǎn),有事情時(shí)推得一干二凈”這種想法,從而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)負(fù)面影響。

此外,人過(guò)于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購(gòu)買保險(xiǎn)的情況下,人還是堅(jiān)持要說(shuō)服客戶購(gòu)買,甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。

2·保險(xiǎn)生效期。人身保險(xiǎn)除短期險(xiǎn)種外,保險(xiǎn)期間一般都很長(zhǎng),在這么長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi),投保人的生活可能發(fā)生很大的變化,其中涉及到保險(xiǎn)合同的需要及時(shí)對(duì)合同進(jìn)行變更,比如變更家庭地址或者聯(lián)系電話等,可是很多投保人都不知道這些內(nèi)容需要通知保險(xiǎn)公司。一旦因?yàn)槭韬鐾浝m(xù)交保費(fèi),而保險(xiǎn)公司又因?yàn)槁?lián)系方式失效而通知不到頭保人,則可能會(huì)引起保單的失效。如果人和投保人保持聯(lián)系,一旦發(fā)生變動(dòng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,則可避免這種情況?？蓪?shí)際上,保險(xiǎn)人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險(xiǎn)公司之間跳動(dòng)頻繁,他們經(jīng)手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業(yè)務(wù)員頻頻跳槽,保單長(zhǎng)時(shí)間無(wú)人問(wèn)津,即使保險(xiǎn)公司安排了其他人接管這些保單,但因?yàn)檫@些人拿到的傭金是后續(xù)傭金(首期保費(fèi)的5%~10%,且逐年遞減),遠(yuǎn)低于新保單所得到的傭金(首期保費(fèi)的20%~35%),所以他們往往會(huì)把精力放在開(kāi)拓新保單上,而忽視對(duì)舊保單的維護(hù)。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計(jì),目前上海各壽險(xiǎn)公司中,除少數(shù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地?fù)p害了客戶的利益。

3·理賠時(shí)。理賠是最容易發(fā)生糾紛的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險(xiǎn)公司一般都會(huì)有一個(gè)激勵(lì)機(jī)制,來(lái)促使理賠部門盡量減少理賠金額。如某保險(xiǎn)公司是這樣規(guī)定的:理賠部門員工的獎(jiǎng)金和拒賠的金額相關(guān)連的,拒賠的金額越高,拿的獎(jiǎng)金也會(huì)越多。這個(gè)規(guī)定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導(dǎo)致的理賠支付,從而在大范圍內(nèi)保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會(huì)讓那些本應(yīng)該得到理賠的案件以拒賠結(jié)束。在人壽健康險(xiǎn)種中,保險(xiǎn)公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒(méi)有如實(shí)告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險(xiǎn)公司理賠部門判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。

另一個(gè)客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問(wèn)題。因?yàn)榭蛻粢话悴皇潜ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士,所以對(duì)索賠時(shí)的流程,需要準(zhǔn)備的材料等等都不熟悉,這個(gè)時(shí)候就需要人協(xié)助辦理。而人流失嚴(yán)重這么一個(gè)現(xiàn)象使得很多客戶得不到幫助,和人當(dāng)初的承諾相去甚遠(yuǎn),索賠可能大費(fèi)周折,再加上理賠時(shí)間長(zhǎng),這就難免給客戶“保險(xiǎn)公司索賠難”的印象。

三、針對(duì)不信任的解決辦法

目前,社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)滿意程度褒貶不一,消費(fèi)者的投訴時(shí)常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險(xiǎn)業(yè)能夠發(fā)展得更好,我們有必要對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)不夠完善的地方加以改進(jìn),主要從以下幾個(gè)方面入手:

1·加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理。

首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應(yīng)具備基本的保險(xiǎn)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的服務(wù)。提高持證率也就是提高人的業(yè)務(wù)水平。第二,加強(qiáng)人信用體制建設(shè)。應(yīng)建立保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),客戶通過(guò)訪問(wèn)這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù),就可以很容易地了解人以往的獎(jiǎng)懲情況。同時(shí),行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,充分實(shí)現(xiàn)信息共享,完善行業(yè)“黑名單”制度,對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員不僅要列入黑名單,而且嚴(yán)重的要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè),并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。信用公開(kāi)的制度,既有利于客戶選擇優(yōu)秀的人,又可以起到懲罰職業(yè)道德差的人、約束違規(guī)行為的作用。第三,提高人職業(yè)道德素質(zhì)。中資壽險(xiǎn)公司過(guò)去給人的培訓(xùn)幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對(duì)于人的道德教育卻不多,人職業(yè)道德良莠不齊。提高人職業(yè)道德,除了公司要把好增員質(zhì)量關(guān),即把那些思想素質(zhì)比較好、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)、富有敬業(yè)精神的人吸引到保險(xiǎn)銷售人員隊(duì)伍中來(lái)以外,還要完善公司內(nèi)部的培訓(xùn)系統(tǒng),通過(guò)新的學(xué)習(xí),來(lái)協(xié)調(diào)人職業(yè)與利益的關(guān)系,以達(dá)到職業(yè)和事業(yè)的平衡。第四,明確人的法律地位。現(xiàn)行的營(yíng)銷模式?jīng)Q定了人不是保險(xiǎn)公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒(méi)有把保險(xiǎn)作為終身的事業(yè),缺乏長(zhǎng)期創(chuàng)業(yè)的意識(shí),很容易出現(xiàn)各種短視的行為。要解決這個(gè)問(wèn)題,保險(xiǎn)公司首先應(yīng)對(duì)人隊(duì)伍進(jìn)行精簡(jiǎn),將素質(zhì)低的、職業(yè)道德差的人清出保險(xiǎn)市場(chǎng),然后對(duì)剩下的人進(jìn)行分流,一部分人留在保險(xiǎn)公司成為公司員工,保險(xiǎn)公司自己管理,一部分人轉(zhuǎn)換到保險(xiǎn)公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續(xù)傭金低的現(xiàn)象使得人只顧開(kāi)發(fā)新保單而忽視舊保單的維護(hù),造成服務(wù)質(zhì)量低下。保險(xiǎn)公司應(yīng)降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續(xù)傭金支付比例,延長(zhǎng)后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上,應(yīng)綜合考察人的退保率、投訴率等指標(biāo),根據(jù)不同的成績(jī)?cè)O(shè)立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強(qiáng)化人的長(zhǎng)期服務(wù)意識(shí),促使人主動(dòng)關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量和自身的信用建設(shè)。

2·理賠環(huán)節(jié)外包。

在發(fā)生保險(xiǎn)索賠的時(shí)候,不論是保險(xiǎn)人還是投保人,都有各自的立場(chǎng)。對(duì)于是否賠償和賠償多少的問(wèn)題如果全部由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算,顯然是有失公平。把判決的權(quán)力交給與合同無(wú)任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現(xiàn)象,降低客戶的投訴率。雖然保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上有中立的保險(xiǎn)公估人,但大部分的業(yè)務(wù)都集中在了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上,對(duì)于人身保險(xiǎn)介入甚少,一方面是因?yàn)闆](méi)有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不愿意公估人的介入。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該把理賠業(yè)務(wù)分出去,因?yàn)榈谌降呐袥Q保人比較信服,比較不會(huì)引起很大的糾紛,這樣保險(xiǎn)公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來(lái),更好地設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品,提高對(duì)保戶的服務(wù),從而增強(qiáng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

[注釋]

①指保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來(lái)接受投保的過(guò)程。②保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的一種通俗說(shuō)法,通常是指與公司終止關(guān)系的保險(xiǎn)人以前所銷售的有效保單。由于這些保單的客戶往往難以得到良好的后續(xù)服務(wù),因此被稱為“孤兒保單”。

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