短期理財方案精選(九篇)
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第1篇：短期理財方案范文
富裕人群數(shù)量增加，使國內(nèi)財富管理領(lǐng)域“大有可為”，但是，同質(zhì)化競爭卻已成為行業(yè)弊端?？v觀諸多姿態(tài)萬千的第三方理財機構(gòu)，浮躁之風(fēng)見長，亦不乏“撈一票就走人”的機構(gòu)，鮮有第三方理財公司沉下心來踏實理財。
事實上，以銷售信托產(chǎn)品為導(dǎo)向的第三方理財公司，目前所面臨的困境是“好產(chǎn)品稀缺、渠道資源被擠占”。這無形中倒逼了第三方理財行業(yè)的洗牌和機構(gòu)的重整。不難發(fā)現(xiàn)，一些只注重眼前利益的第三方機構(gòu)正在或即將被淘汰出局，而那些一開始就比別人多看到“一點點”的第三方理財機構(gòu)，已經(jīng)開始被市場發(fā)現(xiàn)和接受。本期觀察融義財富管理中心（簡稱“融義財富”），他們身上的標(biāo)簽是：“社區(qū)理財”、“一站式服務(wù)”。
“很容易、很中立、很安全、很方便”
走進(jìn)“融義財富”的大門，迎面看到墻上設(shè)計清晰而簡潔的“融義財富管理中心”，給記者的印象，這家第三方理財公司“安靜”中富有朝氣。事實上，他們在財富管理行業(yè)內(nèi)已經(jīng)蓄積了四年多。
“融義財富這個名字主要就是想讓客戶的理財變成一件容易的事情。”創(chuàng)始人兼總經(jīng)理陸曉暉向記者介紹，融義又是“容易”的諧音，其主要內(nèi)涵可概括為SIVA系統(tǒng)（為Solution，Information，Value，Access的縮寫），即理財可以“很容易、很中立、很安全、很方便”。融義財富將高端社區(qū)內(nèi)的群體作為重點理財對象，他們的目的通常是“親切地與社區(qū)打成一片?！币舱驗檫@點，不久前，在本刊舉辦的全國財富管理機構(gòu)評選中，融義財富獲得了“最具親和力財富管理機構(gòu)”獎。
事實上，融義財富并非新面孔，其前身是成立于2008年2月的恒義財富管理中心。早在兩年前，該機構(gòu)就首次提出了以社區(qū)理財作為切入點開拓中國的財富管理市場，并在上海市閔行區(qū)和浦東新區(qū)設(shè)立了兩個營業(yè)點。隨著社區(qū)理財市場運營逐漸步入軌道，陸曉暉表示，“2012年年底以及2013年準(zhǔn)備陸續(xù)開設(shè)更多的營業(yè)網(wǎng)點?！?/p>
“社區(qū)理財”接中國地氣
當(dāng)下，大多第三方理財機構(gòu)將目光鎖定在概念上的高凈值客戶，從這個角度來說，融義財富是在空間上嗅到了“商機”。選擇在高端社區(qū)開設(shè)網(wǎng)點，博的就是“地利”，而社區(qū)理財?shù)母拍钜彩窃趯嵺`中日漸明晰。
說來湊巧，公司創(chuàng)始人之一陸曉暉原系知名外資銀行的銷售主管，是時“在高端社區(qū)的分行總能有突出的業(yè)績表現(xiàn)?！笔艽藛l(fā)，他在第三方理財?shù)念I(lǐng)域中尋找“端倪”，提出了“社區(qū)理財”的概念。
然而從國際范圍上看，“社區(qū)理財”的理念并不算新，在較為發(fā)達(dá)的西方金融市場中最典型和成功的例子，就是愛德華·瓊斯公司。該公司是全美金融服務(wù)業(yè)里最大、盈利最高的零售經(jīng)紀(jì)商，其成功的理財模式就是社區(qū)理財。
“在2000～2001年國際金融市場普遍走下坡路的形勢下，愛德華·瓊斯公司仍然獲得了近30％的增長，并被美國的《財富》雜志評為一百個最佳雇傭公司的首位?！标憰詴熃榻B，愛德華·瓊斯公司的階段性勝利，讓客戶以社區(qū)為基礎(chǔ)，坐享金融服務(wù)基地在國際上有了成功的先例。借鑒于其獨特理念，加上理財網(wǎng)點在上海高端社區(qū)附近漸受歡迎的實際經(jīng)驗，陸曉暉認(rèn)為社區(qū)理財在中國很“很接地氣”。
從“愛德華·瓊斯”提煉自身特色
作為國內(nèi)社區(qū)理財藍(lán)海的開辟者，融義財富的理財方式慢慢地提煉出“中國特色”。顧名思義，社區(qū)理財主要是以社區(qū)為基礎(chǔ)。根據(jù)愛德華·瓊斯的理念，這種理財模式營業(yè)網(wǎng)點選址的依據(jù)是某一社區(qū)潛在的客戶數(shù)量和該社區(qū)居民的經(jīng)濟狀況，“這樣選址的標(biāo)準(zhǔn)就是要方便和客戶面對面的溝通?！比诹x財富就鎖定在上海熱鬧的中高檔社區(qū)鋪開門店，以便就近服務(wù)于客戶。
“一般我們在高檔小區(qū)附近的街道設(shè)點，同時，能夠靠近銀行是我們的首選重地?！标憰詴熃榻B，客戶往往在散步或是去銀行取錢的路上，不自覺地走進(jìn)了融義財富的理財之門。
門店位置靠近社區(qū)，使得社區(qū)理財以個人客戶為基礎(chǔ)變成了現(xiàn)實。在愛德華·瓊斯看來，“個人客戶才是長期、持續(xù)的利潤創(chuàng)造來源?！币舱驗樽プ×藗€人客戶這條線，讓愛德華·瓊斯公司很快地從美林、高盛等著名的大投資銀行脫穎而出。
“目前的金融市場都是產(chǎn)品導(dǎo)向的，以賣金融產(chǎn)品為目標(biāo)，并非為客戶的需求考慮。”陸曉暉說，為了充分了解客戶，融義財富為公司的理財顧問們在高端小區(qū)租住了房子，并與小區(qū)物業(yè)聯(lián)合起來，將理財理念深入每一次的社區(qū)活動中。
“讓理財經(jīng)理與客戶走得更近，體驗客戶能體驗到的，感受客戶能感受到的，而后公司在這樣的基礎(chǔ)上為客戶量身定制個性化方案?！?/p>
除此之外，保守和長期的投資策略是社區(qū)理財?shù)闹匾攸c。融義財富針對社區(qū)客戶特有的穩(wěn)定屬性，設(shè)定目標(biāo)為：將客戶的一生甚至下一代的家庭財產(chǎn)作為規(guī)劃和管理的對象。
基于長期服務(wù)的屬性是因為“如果為了短期的收益，大做短線，會導(dǎo)致你最終失去客戶。”陸曉暉介紹，“大多數(shù)客戶非常看重本金安全，而且很多客戶投資的需求是養(yǎng)老、子女教育以及儲備資金，在這樣的前提下，對于產(chǎn)品的安全性的要求就非常高。”根據(jù)中國本土的社區(qū)理財特點，一站式理財服務(wù)的模式被融義財富摸索了出來。
如何在社區(qū)實現(xiàn)“一站式”
凡是熟悉財富管理市場的人都知道，由于金融市場的瞬息萬變，要讓客戶長期把握市場的方向近乎不可能，而理財規(guī)劃的價值就體現(xiàn)在這里?；谌诹x財富的社區(qū)理財性質(zhì)，客戶的群體也與高凈值客戶有所區(qū)別。
“對于高凈值客戶，他們本身的信息渠道多，針對這些客戶的理財公司，可以做一個金融超市模式；而社區(qū)理財?shù)目蛻?，可以說處于‘半山腰’，他們的理財需求卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)比普通大眾要復(fù)雜。他們的信息渠道不多，而且有的理財產(chǎn)品集合起來才能買到?！标憰詴熣f，目前社區(qū)理財客戶的投資門檻是100萬元。
“根據(jù)社區(qū)理財?shù)奶匦?，長期來看，客戶的風(fēng)險收益比在合理的資產(chǎn)規(guī)劃下能夠較好地優(yōu)化?！标憰詴熣f，按照短期的收益則會有一定限制。畢竟，目前中國的金融市場以及投資者都相對浮躁，所以要求他們立即接受長期的資產(chǎn)配置還不太現(xiàn)實。也因此，融義財富目前的解決方案是為客戶以兩年為一個周期，做一站式的財富管理規(guī)劃。
這樣的一站式服務(wù)的流程是“初始需求分析——計算需求收益率——評估產(chǎn)品配比——客戶基礎(chǔ)測試——匹配分析并擬定方案——實施理財計劃——檢視、重構(gòu)或調(diào)整理財計劃”。
融義財富一位理財規(guī)劃師告訴記者，“首先是通過客戶初始的理財金額、理財目標(biāo)所需終值以及所需的時間，以此來確定客戶理財期間年化需求報酬率。在這基礎(chǔ)之上，通過產(chǎn)品的大類配比而得出相應(yīng)的比例。”
值得一提的是，考慮到客戶風(fēng)險承受能力的不一，在即將生成理財規(guī)劃案的同時，融義財富會針對客戶進(jìn)行一個基礎(chǔ)測試，其中囊括了風(fēng)險承受力和風(fēng)險性格的測試。
“每個客戶都處于不同的風(fēng)險性格區(qū)間，風(fēng)險偏好不是一個時點狀況那么簡單。有的偏于保守，有的偏向于激進(jìn)，只有風(fēng)險性格和理財方案所呈現(xiàn)的結(jié)果相互匹配，客戶才能夠從心底接受，也便于理財方案的有效執(zhí)行?！标憰詴熃榻B，這樣做的好處是理財過程中不會有過多情緒化因素影響，也能偏重于以客戶為本的原則制定理財方案。
模式執(zhí)行靠“后臺”
引起業(yè)內(nèi)人士注意的，在一站式理財服務(wù)模式中，融義財富將產(chǎn)品導(dǎo)向式理財師與“后臺”分開了。
“雖然注重客戶本金安全的是所有財富管理機構(gòu)的口號，但由于財富管理專業(yè)人員在目前還比較少，市場上不少理財師其實只是個產(chǎn)品銷售，他們無法擺脫對‘傭金’的依賴?！背Ｓ袠I(yè)內(nèi)人士無奈表示，這已不是什么新的話題，但由于為利所驅(qū)，在不少機構(gòu)看來，要改變現(xiàn)狀，既難又無必要。
關(guān)于這個問題，考慮到與客戶長期的合作關(guān)系，“我們的銷售人員只是給客戶提供一些簡單和基礎(chǔ)的理財產(chǎn)品，而社區(qū)理財客戶的主要方案，還是由‘后臺’來執(zhí)行?！标憰詴熃榻B，后臺人員則要取得CFA、CFP、CHFP、FRM等全球金融專業(yè)資格認(rèn)證體系，大多為“身懷金融利器者”，“客戶的理財方案真正由他們把控風(fēng)險并制定實施?！?/p>
目前融義財富通過與券商的合作，還建立了產(chǎn)品組合平臺?！霸趯⒗碡敺桨笇?dǎo)入產(chǎn)品組合后，客戶的理財規(guī)劃的大類比例（除保險外）也一起被直接導(dǎo)入其中?！标憰詴煾嬖V記者，而在產(chǎn)品甄選的環(huán)節(jié)中，后臺又將每一大類中再分各種品種讓客戶選擇種類。“若為固定收益，則另需設(shè)定最低收益預(yù)期，一般而言，是80％固定收益產(chǎn)品，而20％為其他產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的風(fēng)險都進(jìn)行統(tǒng)一管理，后期引進(jìn)額外增信擔(dān)保機制?！?/p>
第2篇：短期理財方案范文
短期銀行理財產(chǎn)品叫停所空出來的巨大市場空間，迅速被公募基金盯上。華安、匯添富兩家基金公司近期推出的創(chuàng)新型短期理財類基金，短短時間里募集420多億元，成為業(yè)界議論的焦點。公募基金將據(jù)此進(jìn)入覬覦已久的、一直由銀行占據(jù)的低端理財市場。
首批短期理財基金的“滿月酒”，果如預(yù)期那般醇厚么？海通證券披露的上半年基金資產(chǎn)管理規(guī)模數(shù)據(jù)顯示，截至6月30日，考察已有的6只短期理財基金可以發(fā)現(xiàn)，盡管短期理財基金面世不過兩月，參與者不過三家基金公司，但在資產(chǎn)管理規(guī)模上卻已經(jīng)呈現(xiàn)出分化：6只短期理財基金總規(guī)模為417.65億元，其中，匯添富旗下的2只產(chǎn)品合計規(guī)模就達(dá)到313.2億元，占比高達(dá)75%。
發(fā)行火爆
年初以來，由于股市慘淡，股基發(fā)行陷入尷尬境地，首募規(guī)模最高的為24.33億份。不過，弱市之下，固定收益類產(chǎn)品卻備受追捧，其中短期理財產(chǎn)品發(fā)行最為火爆。匯添富理財30天、華安月月鑫季季鑫兩只產(chǎn)品，在不足10天的募集時間里，共募得481.90億份。此外，匯添富近期結(jié)束發(fā)行的60天短期理財產(chǎn)品募集規(guī)模也在百億以上。
火爆的市場，正令更多基金公司加入理財產(chǎn)品“戰(zhàn)團(tuán)”。據(jù)統(tǒng)計，5月以來參與排隊的已有5只理財基金，南方基金也在6月中旬推出了南方1年理財絕對收益和3年理財絕對收益?zhèn)瘍芍焕碡敭a(chǎn)品，目前這兩只產(chǎn)品也已上報。而深圳一家中型基金公司也表示，公司創(chuàng)新型理財基金產(chǎn)品正在上報，封閉期在一年以內(nèi)。
另據(jù)接近鵬華基金人士處透露，“近期公司領(lǐng)導(dǎo)都在開產(chǎn)品協(xié)調(diào)會，會議內(nèi)容就是圍繞理財基金，具體會發(fā)行幾只產(chǎn)品尚在研究中。”另一位接近博時基金的人士也表示，目前博時基金也有發(fā)行短期理財基金的考慮，但還沒有具體的方案。
基金公司的積極跟進(jìn)也進(jìn)一步促成了監(jiān)管政策的松綁?！督鹑诶碡敗帆@悉，就在首批基金短期理財產(chǎn)品“滿月”之際，證監(jiān)會也放開了短期理財債券型基金的申報封閉期，已有多家基金公司提交短期理財債券型基金的募集申請，該類產(chǎn)品或?qū)⒂瓉硪徊〝U容潮。
證監(jiān)會公開信息顯示，近期共有11只產(chǎn)品申請募集，其中7只為短期理財債基。而在之前6月14日監(jiān)管層放開短期理財基金上報的當(dāng)周，已有4只產(chǎn)品提交了募集申請。加上此前已上報或成立的產(chǎn)品，目前市場上短期理財基金達(dá)到了20只。
萬億蛋糕
“此類產(chǎn)品具有的市場需求正日益顯現(xiàn)。據(jù)了解，銀行理財產(chǎn)品的年度發(fā)行數(shù)量從2008年的6629只上升到2011年的24033只，短短3年時間內(nèi)增長了近4倍。去年年底，銀監(jiān)會叫停30天以內(nèi)銀行理財產(chǎn)品后，短期理財產(chǎn)品市場出現(xiàn)了上萬億的空缺。”華安基金固定收益部總監(jiān)黃勤在接受《金融理財》采訪時分析說，近年來，A股市場大起大落，未能體現(xiàn)出明顯的賺錢效應(yīng)，投資者紛紛將目標(biāo)轉(zhuǎn)向低風(fēng)險、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，實屬情理之中。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)16.49萬億，比2010年增加近140%。而由于2011年股市大跌，大部分基金公司都出現(xiàn)了較大虧損，基民對于基金管理公司的信任度降低，年初以來常規(guī)的偏股方向基金發(fā)行較為不順，而短期理財基金的橫空出世，延續(xù)了此前貨幣基金的低風(fēng)險正收益概念，以30天滾動操作為一個賣點，切合銀行客戶對理財產(chǎn)品的認(rèn)知和投資習(xí)慣，從而激發(fā)了巨量的市場資金熱情。
事實上，較之于銀行理財產(chǎn)品，基金短期理財產(chǎn)品還有諸多優(yōu)勢。這種短期理財基金的投資起點較低，1000元起認(rèn)購，比銀行理財產(chǎn)品動輒5萬、10萬元起售的門檻“親民”很多，滿足了部分中低收入群體的理財需求。
同時，短期理財基金在運作期到期后如客戶不選擇贖回，則進(jìn)行自動滾續(xù)，資金運作效率有了明顯提高。而銀行理財產(chǎn)品往往存在前后幾天占壓資金、各款理財產(chǎn)品之間也存在時間上的斷檔。
更值得注意的創(chuàng)新在于，短期理財基金采用恒定組合及運作周期與投資品種久期匹配的運作方式，使管理人在產(chǎn)品運作周期開始前即進(jìn)行協(xié)議存款利息的談判，并能通過公開市場來預(yù)判目標(biāo)投資產(chǎn)品的到期收益率。這也使監(jiān)管層罕有地允許其公布“參考年化收益率”，從而與銀行理財更進(jìn)一步地接軌。
但與銀行理財產(chǎn)品相比，短期理財基金往往有一個匯集各種投資產(chǎn)品的資產(chǎn)池，除了中央銀行票據(jù)、金融債、中期票據(jù)、短期融資券等金融工具外，還包含有銀行信貸資產(chǎn)、信托產(chǎn)品等資產(chǎn)，是一個范圍更廣的資產(chǎn)池。
看收益率
作為今年基金業(yè)的重大創(chuàng)新，短期理財基金覬覦的是以萬億為單位計算的銀行理財產(chǎn)品市場。三家首批獲準(zhǔn)發(fā)行短期理財基金的基金公司，都寄望于通過搶跑快速圈地，以占據(jù)更多的市場份額，并率先建立自己在短期理財基金領(lǐng)域的品牌。然而，并非每家基金公司都因此獲得了短期理財基金業(yè)務(wù)中的先發(fā)優(yōu)勢。
由于收益率的差異和市場營銷的不同力度，在短短兩個月中，三家基金公司在短期理財基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的特點就此凸顯出來。海通證券披露的數(shù)據(jù)顯示，截至6月30日，在已有的6只短期理財基金中，匯添富的2只產(chǎn)品平均規(guī)模達(dá)到156.6億元，遠(yuǎn)超過其他公司。
業(yè)內(nèi)人士指出，在首批短期理財基金早期營銷中，基金公司與銀行合作的緊密程度將直接影響其首發(fā)和存續(xù)規(guī)模，因此目前所謂的“跑馬圈地”主要在于如何獲得四大商業(yè)銀行的鼎力支持。
但從中長期角度，短期理財基金未來的主要競爭點則在于收益率的差異，因為其所針對的客戶對收益率的高低十分敏感。伴隨著更多基金公司加入短期理財基金的戰(zhàn)團(tuán)后，目前扎堆于銀行協(xié)議存款的投資模式必將發(fā)生根本性改變。
短期理財基金的橫空出世，除了讓基金業(yè)看到拓寬發(fā)展路徑的希望外，也攪動了基金公司的資產(chǎn)管理規(guī)模排名。
收益最豐者莫過于匯添富基金公司。海通證券數(shù)據(jù)顯示，在今年一季度末，該公司的資產(chǎn)管理規(guī)模為489.28億元，在68家基金公司中排名第14位。而憑借2只短期理財基金的熱銷，二季度該公司資產(chǎn)管理規(guī)模猛增309.59億元，上半年末的總資產(chǎn)管理規(guī)模因此擴大至798.87億元，同業(yè)排名升至第8位。目前，匯添富已經(jīng)將短期理財基金的觸角伸入到30天以內(nèi)產(chǎn)品，正在發(fā)行的14天理財產(chǎn)品或?qū)⒊蔀槠滟Y產(chǎn)管理規(guī)模繼續(xù)沖刺的一大助力。
第3篇：短期理財方案范文
深挖客戶高端需求,提升高端顧問專業(yè)服務(wù)價值,客戶高端需求主要集中在三個方面:投資理財、企業(yè)運營、特殊需求。幫助解決客戶的切身利益問題,是體現(xiàn)私人銀行價值的核心。一是從短期到長期。要深入挖掘客戶深層次理財需求,對接高收益的長期理財產(chǎn)品,既可提高客戶收益率,長時間綁定客戶資金,又能提高我行中間業(yè)務(wù)收入,并節(jié)省客戶頻繁周轉(zhuǎn)投資占用的時間與精力。對于客戶短期投資理財需求,主要通過營銷網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù),實現(xiàn)自助交易來解決。二是從高管到企業(yè)。對于身為企業(yè)高管的貴賓客戶,要深入挖掘其企業(yè)金融需求,實現(xiàn)公私聯(lián)動營銷,零售業(yè)務(wù)批發(fā)做。要繼續(xù)推進(jìn)上市公司限售股股東群體拓展,將此類目標(biāo)客戶盡快納入農(nóng)行服務(wù)渠道,是搶占未來潛在客戶市場、實現(xiàn)高管服務(wù)與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動的戰(zhàn)略舉措,全行對此務(wù)必高度重視。上市公司限售股股東高管提前消費的信貸需求、股票減持過程中的稅務(wù)籌劃需求,可對接省行已推出的綜合服務(wù)方案。企業(yè)高管分紅的投資理財需求,可制作高端投資理財產(chǎn)品及服務(wù)方案,積極向企業(yè)宣講。上市公司股票增發(fā),可聯(lián)系第三方機構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品定制,參與增發(fā)項目,實現(xiàn)法人部門需求與私人銀行供給的有效聯(lián)接。三是從個人到家族。要深入挖掘客戶家族金融與非金融需求,努力提供家族“管家式”服務(wù)。對于高端客戶投資移民、子女出國留學(xué)等需求,可提供私人銀行跨境金融服務(wù)“、留學(xué)寶”產(chǎn)品套餐服務(wù)等;家族財富的分割、傳承,可提供私人銀行法律事務(wù)咨詢服務(wù),以及財富保全顧問服務(wù)。
做好產(chǎn)品多元化的宣傳工作,聯(lián)系市電視臺、市廣播電臺和棗莊報社等媒體優(yōu)勢,投放流動字幕、語音廣告和圖片等形式的宣傳物料提高產(chǎn)品知名度;印制宣傳品,擺放、張貼海報與宣傳折頁,通過門楣LED、視頻播放等多種形式開展理財產(chǎn)品宣傳;通過戶外廣告、流動媒體及宣傳橫幅全方位營造銷售氛圍;通過產(chǎn)品宣講、網(wǎng)站理財專欄、產(chǎn)品知識和營銷技能培訓(xùn)以及內(nèi)網(wǎng)理財咨詢做好內(nèi)部員工產(chǎn)品的宣傳營銷工作。
開展公私聯(lián)動式營銷,進(jìn)一步完善公私部門間的橫向聯(lián)動機制,充分發(fā)揮部門間協(xié)同作戰(zhàn)能力。經(jīng)營行零售部門與對公部門加強溝通協(xié)調(diào),共同梳理并建立具有公私聯(lián)動潛力的對公客戶、高端個人客戶名單,逐戶制定公私聯(lián)動營銷方案,加強考核,對成功實現(xiàn)公私聯(lián)動營銷的個人、對公客戶經(jīng)理分別給予獎勵;探索建立公私聯(lián)動營銷聯(lián)席會議制度,定期對照名單分析營銷情況,解決營銷中遇到的難點問題,研究落實下一階段營銷目標(biāo)和措施;充分發(fā)揮電子商務(wù)在營銷對公客戶中的促進(jìn)作用,實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)與對公業(yè)務(wù)的良性互動;在簽訂對公客戶合作協(xié)議時配套簽訂零售業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議,對高速公路、石油、通訊、電力等集團(tuán)性、系統(tǒng)性單位的個人客戶,制定批量營銷與服務(wù)方案,實現(xiàn)抓住一個系統(tǒng)、網(wǎng)羅一批客戶。聯(lián)合公司和機構(gòu)部門,開展工資、第三方存管等專項營銷活動,盤活存款源頭;與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,互利、互惠、強化合作,擴大個人存款客戶基礎(chǔ)。
開展“集群”式客戶的整體營銷。以電子產(chǎn)品和理財產(chǎn)品為支撐,以“產(chǎn)品包”的形式,實施對“集群”式客戶的整體營銷。同時將電子銀行服務(wù)區(qū)建設(shè)與貴賓理財中心改造緊密結(jié)合,把電子銀行渠道建設(shè)為集交易、服務(wù)于一體的綜合性金融服務(wù)平臺,充分發(fā)揮渠道間的協(xié)同效應(yīng)。實施系列聯(lián)動營銷,持續(xù)提升網(wǎng)點綜合營銷能力。認(rèn)真分析個人貸款、儲蓄存款、基金、信用卡、電子銀行等產(chǎn)品的不同功能及相互間的關(guān)聯(lián)性,積極向客戶實施交叉營銷,以促進(jìn)網(wǎng)點零售業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
此外,還須積極開展個人與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動營銷,篩選對公目標(biāo)客戶,上門舉辦理財沙龍和產(chǎn)品講座,跟進(jìn)營銷網(wǎng)銀、銀行卡以及基金、理財、黃金等產(chǎn)品,提高產(chǎn)品滲透率和營銷效果。(1).提升存量客戶。仔細(xì)研究行業(yè)類客戶的特征,加大對我行現(xiàn)有資產(chǎn)類客戶的挖掘力度,以我行“個人貸款存貸通”產(chǎn)品為抓手,從存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)客戶中拓展負(fù)債業(yè)務(wù)。(2).抓源頭業(yè)務(wù)拓展。加大對財政類、市直單位、集團(tuán)客戶、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)等工資業(yè)務(wù)營銷力度,研究制訂行政企事業(yè)單位及優(yōu)質(zhì)行業(yè)工資考核辦法,搶抓存款源頭,拓寬個人存款增長基礎(chǔ)。(3).實施產(chǎn)品營銷。以理財產(chǎn)品作為爭奪存款的工具,達(dá)到吸引客戶、鞏固客戶的目的;通過引導(dǎo)客戶在季末等特定日期贖回理財產(chǎn)品,拉動考核關(guān)鍵時點存款的快速增加。
第4篇：短期理財方案范文
成就“財女”的第一步：控制消費欲望
要下大勇氣將自己資產(chǎn)的一部分“凍結(jié)”，使其難以變現(xiàn)。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定數(shù)額，銀行便可自動將其轉(zhuǎn)為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預(yù)定金額自動轉(zhuǎn)成基金份額，實現(xiàn)“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，學(xué)會攢錢，是必不可少的第一步。
成就“財女”的第二步：心動不如行動
作家張愛玲說：“成名，要趁早。”臺灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》書中也認(rèn)為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關(guān)鍵期，如果不規(guī)劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談?wù)撋钪腔邸⒗碡敻[門，教你改變會讓你變窮的習(xí)慣、合理投資、用健康持續(xù)你擁有的一切、規(guī)劃幸福藍(lán)圖，不要小看這些簡單實用的致富配方，它們會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人?！毕胍蔀橐粋€成功的“財女”，就要從現(xiàn)在開始拿起理財?shù)奈淦鳌?/p>
成就“財女”的第三步：做好理財規(guī)劃
理財首先要進(jìn)行規(guī)劃，包括目標(biāo)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃、消費規(guī)劃，也就是你的收入和未來的支出。據(jù)有關(guān)研究表明，按照現(xiàn)在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標(biāo)準(zhǔn)來衡量，至少要準(zhǔn)備200萬的金融凈資產(chǎn)才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當(dāng)前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業(yè)生涯規(guī)劃和消費規(guī)劃中，要準(zhǔn)備充足的資金來保證今后理財目標(biāo)的實現(xiàn)，一般科學(xué)匡算，一個工薪階層每個月的節(jié)流應(yīng)占其收入的30%以上，也就是說即時消費不應(yīng)該超過70%的比例。
成就“財女”的第四步：明確理財目標(biāo)
理財目標(biāo)要越明確越好?！跋胍鎵蝈X去旅行”，制定這樣的理財目標(biāo)太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預(yù)計花費3萬元?！碑?dāng)年的投資理財規(guī)劃就需要圍繞這個目標(biāo)而展開。當(dāng)然，確定短期的理財目標(biāo)的同時，也需要確定一個長期的、細(xì)化的理財目標(biāo)，比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進(jìn)一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數(shù)目的養(yǎng)老金。只有確立了明確的目標(biāo)。才能朝著這個目標(biāo)前進(jìn)。當(dāng)然了，理財目標(biāo)需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠(yuǎn)，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80%或者更高，如果你不是專業(yè)投資人就很難達(dá)到這樣的投資收益率，沒有什么可操作性的目標(biāo)，無異于癡人說夢。
成就“財女”的第五步：合理配置投資
善于理財?shù)摹柏斉保鶎⑼顿Y資金合理配置在銀行理財產(chǎn)品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產(chǎn)中。專家建議女士們，先理清家庭資產(chǎn)，對自己的家庭財務(wù)狀況做到了如指掌；隨后，測試一下自己的風(fēng)險偏好類型；再根據(jù)自己的理財觀念、專業(yè)知識、資產(chǎn)多寡以及當(dāng)前的理財市場狀況，設(shè)定理財目標(biāo)；最后付諸行動。
成就“財女”的第六步：嚴(yán)格實施理財方案
制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執(zhí)行。當(dāng)然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調(diào)整自己的理財方案。
第5篇：短期理財方案范文
【關(guān)鍵詞】個人理財；必要性；理財建議
一、個人理財?shù)谋匾?/p>
人的一生，從出生到死亡，每個時期都需要錢。換句話來說，也就是自家的“水庫”里必須有水，才能應(yīng)對各種各樣的需要。具體來說，理財要應(yīng)對以下幾方面的需要。第一，應(yīng)對戀愛和結(jié)婚的需要。對大多數(shù)人而言戀愛和結(jié)婚是人生必經(jīng)的過程。戀愛需要錢，結(jié)婚同樣也需要錢，第二，應(yīng)對提高生活水平的需要。每個人都希望自己能過上越來越好的生活。要提高生活水平，就需要錢的支持。講理財，就是要做到未雨綢繆，而不是在經(jīng)濟問題來臨時手忙腳亂。第三，應(yīng)對贍養(yǎng)父母的需要。贍養(yǎng)父母是中華民族的美得是我們每個人都應(yīng)盡的義務(wù)。人年紀(jì)大了容易生病，如果父母生病或者發(fā)生其他的意外，也需要從兒女家的水庫中去花錢。因此自家的水庫應(yīng)該備出一份錢用來應(yīng)對父母的意外需求。第四，應(yīng)對撫養(yǎng)子女的需要。從孩子出生，到孩子上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)，每個時期都需要錢。因此，撫養(yǎng)子女也是理財中的一個很重要的問題。在生小孩以前，應(yīng)該在家里水庫存足夠的水，什么時候生孩子應(yīng)有一定的計劃，應(yīng)該以自家水庫中的水量相適應(yīng)。第五，應(yīng)對意外事故的需要。人們常說“天有不測風(fēng)云，人有禍夕禍福?！庇袝r候會有很多意想不到的事發(fā)生。這些事情會對家庭生活造成巨大的影響。我們應(yīng)該通過理財來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。第六，應(yīng)對養(yǎng)老的需要。怎樣安度自己的晚年，是我們都要面對的問題。尤其是在退休后，收入必然會減少。由于年老多病和生活的需要等原因，支出會不斷增加。要想有一個幸福的晚年，自己就要在年輕時未雨綢繆，搞好理財，多留一點積蓄，為自家的水庫積蓄足夠數(shù)量的水，以期應(yīng)對養(yǎng)老的需要。
二、個人理財?shù)姆椒袄碡敭a(chǎn)品選擇
（1）個人理財?shù)姆椒?。第一，存錢。強制儲蓄。如每月一領(lǐng)到工資，就將工資的20%存到銀行去。計劃消費。付款時盡量用現(xiàn)金付款。付款時很多人選擇刷卡，其實，付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣，付現(xiàn)金是有感覺的消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。第二，生錢。生錢是理財?shù)闹攸c。如果我們把攢下來的錢存在銀行里，必然會面臨一個問題：因從長期看來，通貨膨脹率會大于銀行利率，也就是說存在銀行的錢會貶值。如果我們把攢下來的錢用于風(fēng)險性投資，那么結(jié)果可能會跑贏通貨膨脹，但也有可能會虧本。我們究竟應(yīng)該如何分配充分利用手中的錢呢？應(yīng)急錢。應(yīng)急錢用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資銀行短期儲蓄、短期國債、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品等。這些投資收益低，但流動性好，隨時可以變現(xiàn)，而卻不會虧損。養(yǎng)命錢。對一般家庭而言至少應(yīng)保留4～6年的生活費作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時候，應(yīng)該有20年的生活費。養(yǎng)命錢主要用于投資銀行定期儲蓄、長期國債、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險、保本型的銀行理財產(chǎn)品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。閑錢是家庭6年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，那么，至少應(yīng)該準(zhǔn)備25年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險性投資，但不是必須作風(fēng)險性投資。這些錢可以用以投資股票、房地產(chǎn)、黃金收藏品等。這些投資有可能帶來較高效益，但也有可能帶來虧損。用閑錢去投資的目的是讓自己“水庫”里的水得到源源不斷的補充。第三，護(hù)錢。護(hù)錢是理財?shù)谋Ｕ?。僅僅靠存錢和生錢是不夠的，因為一次意外造成你家的“水庫”決堤，會使你們家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，需要在“水庫”的外面建一道堤壩。所謂堤壩就是買保險，這些保險產(chǎn)品包括：定期壽保、重大疾病保險、意外傷害保險、醫(yī)療保險等。當(dāng)你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務(wù)危機。（2）個人理財?shù)漠a(chǎn)品選擇。第一，儲蓄?；钇趦π畲婵??；钇趦π畲婵钍侵复婵钊丝梢噪S時存取、存取金額不受限制的儲蓄，活期儲蓄每年6月30日結(jié)一次息?；钇趦π钸m合短期適用的資金。整存整取定期儲蓄存款。整存整取定期儲蓄存款是指在儲蓄時，由存款人約定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次性支付本金的儲蓄。第二，債券。國債是由財務(wù)部代表中央政府發(fā)表的債券，以國家信用作為償還的保證。因此，國債是所有債券中信用最高，但票面利率最低，國債利息免征個人所得稅。第三，保險。醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是提供醫(yī)療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病需要治療時的費用的支出。醫(yī)療保險的特點：保險費率高、醫(yī)療費用分?jǐn)?、?guī)定最高保額。社會保險。社會保險實際上是一種收入保險。社會對勞動者實行收入損失保障，使勞動者沒有后顧之憂，這是社會保險制度最重要的特點。它包括：生育社會保險、事業(yè)社會保險、工傷養(yǎng)老保險、養(yǎng)老社會保險、疾病社會保險。醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是提供醫(yī)療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病需要治療時的費用的支出。醫(yī)療保險的特點：保險費率高、醫(yī)療費用分?jǐn)偂⒁?guī)定最高保額。第四，隨著我國城市化進(jìn)程的加快，人們的生活也越來越富裕，有不少人加入到房地產(chǎn)投資者的隊伍當(dāng)中。房地產(chǎn)是一項非常重要的投資工具，它適合你手里有大量閑于的錢。具體有以下兩種投資情況：通過出售獲利。投資購房用于出售，就是通過低價買入，然后再高價賣出，獲取買賣間的差價。對于以“炒房”為目的的購房者來說，房子的升值潛力是最重要的因素，影響升值潛力的因素很多，其中，最重要的因素是地理位置，它是影響房價的決定因素。此外，還要關(guān)注房子所在區(qū)域的市政規(guī)劃前景。比如本來偏遠(yuǎn)的地段，由于政府部門的搬遷或?qū)W校的搬遷和水庫的修建等原因，房子，身價倍增。通過出租獲利。購房用于出租屬于長期投資行為，是通過出租住房的租金收入來獲取投資收益。對于出租為購房目的的購房者來說，需要考慮的重要因素是區(qū)位和交通，比如：工業(yè)區(qū)集中的地段、高等學(xué)院集中的地段等，這些地段不但容易出租，而卻租金也相對較高。第五，黃金。黃金是歷史悠久的投資產(chǎn)品。幾千年來，黃金一直都是最佳的保值和辟邪的理財工具，它可以對抗長期的通貨膨脹和貨幣貶值。隨著黃金市場對社會的開放，黃金投資就一直是一大熱門。黃金市場屬于全球性的投資市場，投資者可以一天24小時內(nèi)進(jìn)行黃金交易。隨著黃金產(chǎn)量減少，黃金的升值空間會比較大。
三、個人理財建議
“你不理財，財不理你”，理財沒有什么特別的奧秘，也不需要復(fù)雜的技巧，觀念正確就能做到，理財是培養(yǎng)一種別人很難養(yǎng)成的習(xí)慣。理財從現(xiàn)在做起，從今天做起。第一步：確定您的理財目標(biāo)。每個人的一生都有多種不同的目標(biāo)，其中之一就是理財目標(biāo)。做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，沒有理財目標(biāo)就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。第二步：明確您的投資期限。理財目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風(fēng)險投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。第三步：制定適合您的投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風(fēng)險承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險的股票型基金；風(fēng)險承受力低的，可以考慮低風(fēng)險的債券型基金或貨幣?；鹜顿Y人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風(fēng)險型、高風(fēng)險型之分了。事實上，個人理財規(guī)劃的真諦其實是要通過合理的規(guī)劃、管理財富來達(dá)到人生目標(biāo)。
理財是每個人一生中都要面對的問題，理財?shù)谋举|(zhì)是在保證家庭財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，使家庭的整體資產(chǎn)實現(xiàn)長期的保值和增值，理財?shù)哪康氖鞘辜彝ド钚腋?。因此，運用好各種理財工具對搞好個人和家庭理財具有重要的作用。
參考文獻(xiàn)
[1]李鋼．個人理財出現(xiàn)四大變化[J]．青年參考．2004（10）
第6篇：短期理財方案范文
大家都知道，瑞士是世界上金融服務(wù)最發(fā)達(dá)的國家，金融服務(wù)業(yè)是瑞士的支柱產(chǎn)業(yè)。這么小的國家，卻為世界上最富有的20%的富翁管理著占世界80%的個人財富。為什么？除了因國家政治因素而形成很多家族性的特征外，頂級的“個性化”的理財服務(wù)是吸引這些富豪的主要原因之一。
近幾年來，隨著金融機構(gòu)的改革，我國的金融服務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)有了很大的提高和發(fā)展。例如2008年中國證監(jiān)會推行的《基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點辦法》，意在對高端客戶即資金量比較大、對投資需求有差異的客戶提供證券個性化的理財服務(wù)。方案推出以來，各家公募基金紛紛摩拳擦掌，建立專戶理財隊伍，制定公司內(nèi)部相關(guān)管理制度和辦法，同時與各家私人銀行和券商以及機構(gòu)客戶開展專戶理財?shù)穆费莺屯平楣ぷ?。但方案實?年多來，專戶理財開展的效果多數(shù)不甚理想，過半基金公司逐漸淡出該領(lǐng)域。究其原因，除了這兩年股票市場慘淡，理財收益率大部分低于預(yù)期之外，另外一個關(guān)鍵和核心的問題就是：投資者還沒有真正了解何謂“個性化”理財，以及怎樣實現(xiàn)“個性化”理財。
真正的高端客戶的“個性化”理財，應(yīng)該不僅僅局限于為客戶做一個簡單的風(fēng)險測評、理財規(guī)劃書，而且應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟周期的變化、國家經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，為客戶的資產(chǎn)做動態(tài)的管理配置建議，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的長期增值保值甚至是傳承。
第7篇：短期理財方案范文
管控好理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險是銀行的一項長期工作。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，銀行之所以熱衷于發(fā)展理財產(chǎn)品，除拓展銀行的中間業(yè)務(wù)收益等因素，還有一個重要原因，就是發(fā)揮“攬儲”的功能。由于央行連續(xù)降息，并且還增大了金融機構(gòu)存款利率上浮的空間。正因為這樣，銀行在理財產(chǎn)品的發(fā)展上，注重短期、超短期且收益率不低的理財產(chǎn)品的發(fā)展。有專業(yè)人士認(rèn)為，降息對銀行理財市場的影響會逐漸顯現(xiàn)，再者，質(zhì)疑銀行理財產(chǎn)品偏離了理財?shù)谋驹矗蔀殂y行“攬儲”的工具，這一方面反映出銀行抓存款的緊迫性，同時也預(yù)示著存在風(fēng)險的可能性。在經(jīng)濟增長趨緩的背景下，相對于銀行存貸款增長乏力，近年來銀行利潤新增長點大多放在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，盡管有專家預(yù)計，受經(jīng)濟增長、貨幣政策、監(jiān)管等多重因素的綜合影響，銀行的中間業(yè)務(wù)增長將面臨著增速明顯回落的境況，手續(xù)費收入對銀行盈利增長的貢獻(xiàn)度將會顯著下降。但也有專家稱，現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于重要的戰(zhàn)略機遇期。利率市場化改革實質(zhì)性的推進(jìn)，直接融資加快發(fā)展，資產(chǎn)證券化試點，為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的空間。利率市場化改革的實質(zhì)推進(jìn)，將顯著提高中間業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營中的重要性，加速銀行轉(zhuǎn)型步伐。還有的專家認(rèn)為，銀行將會緊緊抓住中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新機遇，預(yù)計未來銀行中間業(yè)務(wù)整體上仍將呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢。同時，服從于轉(zhuǎn)型，未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展將更加依靠服務(wù)、創(chuàng)新和管理驅(qū)動，并將更加注重有效服務(wù)實體經(jīng)濟。利率市場化改革的不斷推進(jìn)勢必將改變銀行業(yè)以往以坐吃存貸款利差為主的盈利模式，并迫使銀行加大中間業(yè)務(wù)的拓展，尤其銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展會更加迅猛。盡管我們調(diào)研的兩家支行在銷售銀行理財產(chǎn)品過程中都未出現(xiàn)過風(fēng)險。但隨著銀行理財產(chǎn)品的快速發(fā)展，出現(xiàn)風(fēng)險的可能性依然存在，影響銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營、影響區(qū)域金融穩(wěn)定的因素依然存在。
選好產(chǎn)品，竭誠為投資者服務(wù)
要有選擇地發(fā)展銀行理財產(chǎn)品?？h域銀行業(yè)要根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展的實際，多作理財市場方面的調(diào)查研究，了解投資者的需求，有選擇地發(fā)展銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在選擇理財產(chǎn)品時，既要考慮到滿足不同投資者的需求，也要考慮到風(fēng)險的防范。對于不滿足于儲蓄利率，又不愿承擔(dān)本金損失風(fēng)險的普通投資者，比較適合的理財產(chǎn)品應(yīng)該是保本型的理財產(chǎn)品，而對于風(fēng)險偏好和承受能力較強且有一定經(jīng)驗的投資者，就需要為他們提供一些非保本的結(jié)構(gòu)型的獲利高的理財產(chǎn)品供他們選擇。銀行在為投資者辦理理財業(yè)務(wù)時，要注重為投資者設(shè)計個性化的資產(chǎn)配置方案，要根據(jù)科學(xué)的設(shè)計流程，為投資者提供專門的測試，了解掌握投資者的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力。根據(jù)測試的情況，結(jié)合投資者目前的財務(wù)狀況和未來的資金需求，為投資者設(shè)計出個性化的資產(chǎn)配置方案。發(fā)展理財產(chǎn)品，銀行既要考慮自身的利益，同時也要充分考慮投資者的利益，要努力實現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。
加強培訓(xùn)，提高銀行理財人員專業(yè)素質(zhì)
第8篇：短期理財方案范文
商業(yè)銀行個人理財業(yè)理財產(chǎn)品創(chuàng)新
一、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)況以及出現(xiàn)的問題
自上個世紀(jì)七十年代末之后，我們國家展開深入變革，各項制度和政策都發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，人們的資金來源越來越多，銀行個人理財產(chǎn)品的品種與發(fā)行規(guī)模也隨之不斷發(fā)展壯大?？傮w來看，個人理財業(yè)務(wù)是我國發(fā)展的重要部分，通過這種方法，我們能夠獲得更多的利益。個人客戶理財業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1995年左右，商行的創(chuàng)造意識在不斷在增強，個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目有了巨大的變動。在零四年，理財產(chǎn)品的種類只有一百多種。但是在一二年，僅僅商業(yè)銀行中的個人理財產(chǎn)品就達(dá)到了三萬多種，規(guī)模大的令人難以想象。在一三年，我國商業(yè)銀行的個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目達(dá)到了五萬多種，發(fā)行規(guī)模也增大到五十多億。從中能夠看出，我國的商業(yè)銀行的服務(wù)能力提高速度極其之快，個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目的成長也很快。
當(dāng)前，我們國家商行個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目短期化趨勢不斷增強。究其原因，當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展復(fù)雜，CPI指數(shù)較高，銀行為增大攬儲而大規(guī)模發(fā)行超短期的個人理財產(chǎn)品，基于某種程度而言對于市場秩序造成干擾。為了讓銀行關(guān)于理財?shù)氖袌龅靡杂行蜻\行，我國相關(guān)部門頒布條例，該條例明確指出對短期化的產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)南拗?，從此我國的超短期的銀行產(chǎn)品得到了一定條件的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們可以得出，短期化的產(chǎn)品更加受到居民們的青睞，短期化理財產(chǎn)品數(shù)量在不斷增加，但是相對較長的理財產(chǎn)品卻處于下滑的狀
二、發(fā)達(dá)國家以及我國香港地區(qū)的銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況
（一）個人理財業(yè)務(wù)在美國商業(yè)銀行發(fā)展情況
眾所周知，美國是一個發(fā)展較快的發(fā)達(dá)國家，該國的各項業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟，該國在發(fā)展過程中用到的管理模式具有很大的價值，對其他國家而言具有很大的借鑒意義。最初美國是通過保險公司來掌管個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，然后針對消費者的各種類型的需要，給予對應(yīng)的投資計劃、資產(chǎn)評價估測咨詢等。在上世紀(jì)三、四十年代，世界發(fā)生了巨大的變動，世界格局也隨之變化，由此期間美國開始發(fā)展，居民對個人理財?shù)男枨笠踩找嬖鲩L，美國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理服務(wù)不斷發(fā)展壯大并成為其重要業(yè)務(wù)之一。在1970年左右，美國國家的商業(yè)銀行在個人理財領(lǐng)域的發(fā)展邁入高速發(fā)展時期。美國逐步開放利率、匯率管制，美國的金融市場得到了良好的發(fā)展。直到1990年左右，美國為了更進(jìn)一步加快自身的發(fā)展，開始采取科學(xué)的、有效的措施加快的金融市場發(fā)展的步伐，在這一時期，美國用于服務(wù)顧客的各種產(chǎn)品得到了很好的創(chuàng)新。創(chuàng)新的產(chǎn)品銷售量很好，由這些創(chuàng)造性的產(chǎn)品進(jìn)一步擴大個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場。
（二）個人理財業(yè)務(wù)在日本商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r
日本的個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目起源于二十世紀(jì)八十年代，那個時候，其經(jīng)濟得到了很好的發(fā)展，正式因為如此，人們個人的財產(chǎn)也越來越多。與此同時，日本對該國的金融進(jìn)行了改革，在這種改革的作用下，日本的金融業(yè)真可謂名列前茅，金融產(chǎn)品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發(fā)展?fàn)顩r下，日本的居民開始運用一些金融產(chǎn)品獲得更多的利益，增加自己的財富。在二十世紀(jì)末期，日本的經(jīng)濟格局改變了，經(jīng)濟得到了發(fā)展，人們開始使用個人理財業(yè)務(wù)。
三、國外銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國的經(jīng)驗借鑒
發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行與時俱進(jìn)，為理財業(yè)務(wù)為滿足客戶多元化的理財需求，進(jìn)行產(chǎn)品突破與創(chuàng)新。例如全球范圍內(nèi)，商行個人客戶理財業(yè)務(wù)專業(yè)化規(guī)模最大、個人理財業(yè)務(wù)范圍最廣泛的的花旗銀行，其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險、子女教育、養(yǎng)老計劃等各個方面，在該國際性理財業(yè)務(wù)市場上始終處于優(yōu)勢地位，自始至終高度強調(diào)和重視理財產(chǎn)品的革新。和其相反的是，我們國家商行的個人理財業(yè)務(wù)缺少深入的創(chuàng)新能力，造成在市場銷售的理財產(chǎn)品很多功能重疊交叉，基本都大同小異，我國商業(yè)銀行應(yīng)該要實時掌握投資者的需要，并且結(jié)合目前市場的實際情況，一直對于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)加以革新。
四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
我們國家銀行業(yè)當(dāng)前發(fā)行的個人理財產(chǎn)品大部分是以人民幣固定收益類型為主，由于各方面的因素，我國的個人理財產(chǎn)品不能夠滿足人們的正常需求，我們必須重建這些產(chǎn)品。要想更好的實現(xiàn)產(chǎn)品的重建，我們必須對個人理財產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，這就要求加強銀行業(yè)的革新能力的力度。其第一任務(wù)就是確定將來服務(wù)項目的發(fā)展趨勢，我們認(rèn)為個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展方向主要是將產(chǎn)品和資產(chǎn)證換有效地結(jié)合在一起。這樣，銀行就不必依靠其他金融機構(gòu)來發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，該銀行可以根據(jù)自身發(fā)展的特點，按照顧客的要求設(shè)計出更加有用的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品。資產(chǎn)證換具有一些特c表現(xiàn)在業(yè)務(wù)復(fù)雜、管理方便、風(fēng)險較大等，正是這些特點使得資產(chǎn)證換能夠適用于一些特殊的商業(yè)銀行。根據(jù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，我國的相關(guān)組織已經(jīng)明確指出了資產(chǎn)證換的具體實施方案。與此同時，我國一些商行已經(jīng)推出了“類證券化”產(chǎn)品。從此可以看出，在不久的將來，這些產(chǎn)品會步入正軌，向真正資產(chǎn)證換產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。如果將資產(chǎn)證換和我國的一些理財產(chǎn)品相結(jié)合，那么我國的商業(yè)銀行就能充分地發(fā)揮自身的創(chuàng)造力，更進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的進(jìn)步與發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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第9篇：短期理財方案范文
如何由無錢變有錢？有錢后如何運用？如何將金錢保值？如何增值？如何利用各樣信貸工具？如何計算利率走勢去理財投資？如何使用財富去實現(xiàn)個人理想和目標(biāo)？
這些都屬個人理財?shù)姆秶?/p>
目前來自社會的強烈的金融理財需求，為銀行推出個人理財服務(wù)創(chuàng)造了有利的條件。在中國銀行北京分行東城支行，記者就個人理財專題進(jìn)行了采訪。
對話
《卓越理財》：
統(tǒng)計顯示，目前，中國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額已達(dá)十多萬億元，去年全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過8000元；調(diào)查表明，74％的居民對個人理財服務(wù)感興趣，41％的居民需要個人理財服務(wù)。這兩項數(shù)據(jù)均說明一個事實：隨著人們個人資產(chǎn)的日益增多，他們對理財業(yè)務(wù)的需求亦日趨旺盛。從銀行角度看，個人理財服務(wù)是什么概念？
理財中心經(jīng)理顧英昊：
的確，隨著國民經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長和個人財富的積累，以及投資渠道的多樣化，人們?nèi)找骊P(guān)注私有財產(chǎn)的收益性、滾動性和安全性。個人理財基本上可分為三個階段：由無至有、由有至多、由多至富，而相應(yīng)的理財策略是儲蓄、投資、資產(chǎn)管理。個人理財服務(wù)是指銀行運用金融知識、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等專業(yè)優(yōu)勢。根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、度身訂造的、個性化的金融 服務(wù)，即除提供一般性信息咨詢外，還利用各種理財工具如儲蓄、融資、銀行卡、 個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等相結(jié)合，提出合適的理財方案，指導(dǎo)客戶如何安排其家庭的收入與支出，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的最佳配置，以實現(xiàn)個人理想和目標(biāo)。
“中銀理財”是中國銀行推出的一項個人理財服務(wù)項目。它由專人專職向客戶提供一站式、全方位和度身定制的個性化金融服務(wù)。
背景
中國銀行個人理財中心的服務(wù)對象是中國銀行的優(yōu)質(zhì)個人客戶，以發(fā)送VIP卡的形式確定個人理財中心的VIP客戶，并提供理財服務(wù)。符合下列情況之一，即可成為中國銀行的VIP客戶：
1、 單筆存款或本、外幣存款折合人民幣50萬元（含）以上。
2、 持有長城信用卡或電子借記卡，年消費額達(dá)人民幣30萬元（含）以上。
3、 消費貸款金額累計100萬元（含）以上。
4、有一定社會地位的名人、企業(yè)法人、高級知識分子等重要客戶
5、 其他對中國銀行事業(yè)長期給予支持，對中行業(yè)務(wù)發(fā)展有重要影響的客戶。
案例
常先生（35歲，外企管理人員，月薪近兩萬元)：
出國留學(xué)回來后一直擔(dān)任外企高級管理職務(wù)，7年來積蓄的薪水應(yīng)該是一筆可觀的數(shù)目，但個人財務(wù)狀況一直不理想，個人投資是"屢戰(zhàn)屢敗"。在股市有十幾萬資金被套，參股朋友的火鍋店又經(jīng)營失敗，年初買入的10多萬元開放式基金目前還跌在面值以下。
中銀理財?shù)膶＜艺J(rèn)為：
1. 常先生對投資產(chǎn)品不了解就貿(mào)然投入風(fēng)險系數(shù)高的產(chǎn)業(yè)；
2. 他對市場節(jié)奏把握不準(zhǔn)。
理財經(jīng)理為常先生量身定制了一套理財方案。對人民幣和外幣進(jìn)行了分比配置。人民幣3萬作為活期存款，7萬存入3個月的定期存款，20萬投資了銀行的一年期人民幣理財，年息2.55%（無利息稅），10萬投資了兩支貨幣型基金，年收益率在2.90%左右（風(fēng)險小，變現(xiàn)能力強）。1萬購買奧運金，1萬投資紙黃金。8萬元購買了兩支符合國家宏觀調(diào)控政策的防守型證券基金，收益不固定。（以上品種選擇工作由理財經(jīng)理完成）
外幣方案，1萬5千操作外匯買賣，3萬美元購買一年期的外幣理財品種收益在3%，5000美元操作外匯期權(quán)。
預(yù)計一年后王先生的收益情況如下：人民幣16830.4元，年收益率為3.366%；外幣2400美元；年收益率4.8%。
常先生對此表示非常滿意。
背景
中國銀行個人理財中心對中國銀行的VIP客戶提供以下服務(wù)：
一對一、面對面的"一站式"全方位的個人金融服務(wù)。
利用銀行專業(yè)優(yōu)勢，提供利率及匯市、股市等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品的信息資料和實時行情的咨詢服務(wù)；
不定期舉辦專家專題講座，包括：匯市、股市分析、保險市場信息等；
根據(jù)客戶提供的收支情況和理財需求，度身定制理財方案；
提供增值服務(wù)--部分業(yè)務(wù)享受適當(dāng)減免手續(xù)費及其他優(yōu)惠。
對話
《卓越理財》：
隨著國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，廣大居民手中持有的外匯量不斷增加。從銀行條件、專業(yè)能力及相關(guān)配套服務(wù)上看，中國銀行在外匯理財方面一直具有較強的優(yōu)勢。近期有哪些新產(chǎn)品推出？目前美元已經(jīng)進(jìn)入加息通道，外匯理財產(chǎn)品風(fēng)險規(guī)避手段有哪些？
理財中心經(jīng)理顧英昊：
為了豐富國內(nèi)的外匯投資渠道，滿足居民對外匯保值增值的需要，中國銀行推出一系列投資理財計劃--中行匯聚寶產(chǎn)品。中行新一期的匯聚寶外匯產(chǎn)品發(fā)售已于4月18日結(jié)束，其中0504A產(chǎn)品：2005年4月21日至2005年7月21日的年收益為2.9%；2005年7月21日至10月21日的年收益為3.2% 。受銀行可提前終止條款約束。
從風(fēng)險上來看，由于是銀行推出的投資理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)說投資人的收益還是有保障的。唯一存在的風(fēng)險在于人民幣兌美元匯率波動的風(fēng)險。最主要的規(guī)避手段就是：幣種配置平均。為防范人民幣匯率波動的風(fēng)險，應(yīng)該保持人民幣與外幣適當(dāng)?shù)谋壤P(guān)系：通常情況下，一半對半比較穩(wěn)妥。
《卓越理財》：
結(jié)合宏觀市場的變化（如美元加息、人民幣匯率走向等等）理財中心將進(jìn)行哪些資產(chǎn)的重新配置，如果人民幣再次加息，如何調(diào)整投資組合？
理財中心經(jīng)理顧英昊：
關(guān)于宏觀調(diào)控的問題
目前宏觀調(diào)控的三大行業(yè)是鋼鐵，水泥，電解鋁。央行行長周小川曾說過，中國不象西方發(fā)達(dá)國家升息周期那么明顯。所以雖然央行有可能再度升息，但主要還要看近期通貨膨脹水平。為此我們在選擇基金時盡量避免投資上述三個行業(yè)。
關(guān)于人民幣匯率的走向
人民幣有升值預(yù)期，但一定要多聽政府的公開消息，少聽傳言，不要跟風(fēng)。如果我們資產(chǎn)配置合理，也不用太擔(dān)心。
關(guān)于美元加息
美聯(lián)儲利率為2.75%，預(yù)期在5月還會再加0.25%。美國已經(jīng)進(jìn)入了明顯的升息周期。但與之相對應(yīng)的美元走勢還是弱勢。
關(guān)于我們的投資組合調(diào)整
外匯產(chǎn)品我們盡量選擇短期產(chǎn)品，并配置一些非美元的貨幣；人民幣我們選擇了靈活性強的貨幣基金，定期存款主要以半年一年為主，少量國債，對于證券基金的選擇以符合國家宏觀調(diào)控政策的防守型證券基金為主。
題外
《卓越理財》：
可否談?wù)勀鷤€人的理財情況？
理財中心經(jīng)理顧英昊：
我本人主要是針對人民幣理財，首先對自己風(fēng)險承擔(dān)能力、資金閑置時間和預(yù)期收益率進(jìn)行了評估。對財務(wù)整體考慮后，金融資產(chǎn)配置主要分為3部分：
1． 存款（考慮到為保持資金流動性）比例大概占20% ；
