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[關(guān)鍵詞]新酬管理;保險(xiǎn)公司;營銷員
一、薪酬相關(guān)概念解析
(一)薪酬結(jié)構(gòu)
廣義的薪酬即報(bào)酬,是指企業(yè)員工因向企業(yè)提供了勞動(dòng)而獲得的各種形式的回報(bào)。報(bào)酬可分為內(nèi)在報(bào)酬和外在報(bào)酬兩大部分。
內(nèi)在報(bào)酬是員工由工作本身而獲得的滿足感,是精神形態(tài)的報(bào)酬。包括:參與決策權(quán);自由分配工作時(shí)間與方式;較多的職權(quán);較有興趣的工作;活動(dòng)的多元化。
外在的報(bào)酬則以物質(zhì)形態(tài)方式表示,包括直接的薪酬、間接薪酬及非財(cái)務(wù)性報(bào)酬。其中,直接薪酬則包括基本工資、獎(jiǎng)金、股票期權(quán)等;間接薪酬即各種福利;非財(cái)務(wù)性報(bào)酬是指與職務(wù)相關(guān)的一些特殊待遇,如私人秘書、動(dòng)聽的頭銜、偏愛的辦公室裝潢、特定停車位、寬裕的午餐時(shí)間等。
狹義的薪酬,則指企業(yè)向員工支付的各種形式的現(xiàn)金和實(shí)物,是廣義薪酬中的外在報(bào)酬部分,也可稱為貨幣性報(bào)酬或經(jīng)濟(jì)性報(bào)酬。
薪酬應(yīng)該包括:基本薪資、獎(jiǎng)勵(lì)薪資、附加薪資、福利。
基本薪資根據(jù)員工的工作熟練程度、復(fù)雜程度、責(zé)任大小、以及工作強(qiáng)度
為基準(zhǔn),按員工完成定額任務(wù)的實(shí)際勞動(dòng)消耗而計(jì)付的薪資。它是員工薪資的主體部分和穩(wěn)定部分。
獎(jiǎng)勵(lì)薪資根據(jù)員工超額完成任務(wù)、以及優(yōu)異的工作成績(jī)而支付的薪資。其作用在于鼓勵(lì)員工提高勞動(dòng)生產(chǎn)率(或工作效率)和工作質(zhì)量,所以又稱“效率薪資”或“刺激薪資”。
附加薪資為了補(bǔ)償和鼓勵(lì)員工從事特殊工作而支付的薪資。它有利于吸引員工從事某些對(duì)公司來說具有特殊意義的工作。
福利為了吸引員工到企業(yè)工作或維持企業(yè)骨干人員的穩(wěn)定而支付的作為基本薪資的補(bǔ)充的若干項(xiàng)目,如失業(yè)金、養(yǎng)老金、午餐費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、退休金以及利潤分紅等。
(二)薪酬功能
一般來講支付給員工的薪酬具有以下三種基本功能:
1、維持功能。也可以稱為生存功能,即薪酬要能換得勞動(dòng)者維持其生存所必須的基本物質(zhì)。包括基本的吃、穿、住、行等方面的物質(zhì)。其基準(zhǔn)是最低生活收入。
2、保障功能。保障功能指勞動(dòng)者所獲得的薪酬收入除了必須滿足其本次的生存需要的花費(fèi)之外,還要能提供保障勞動(dòng)者為下一次的勞動(dòng)提供所花費(fèi)的“維護(hù)”成本的支出。
3、激勵(lì)功能。激勵(lì)功能是指勞動(dòng)者提供了超過工作標(biāo)準(zhǔn)的勞動(dòng)所獲得的補(bǔ)償收入。它是按“勞”分配的表現(xiàn)形式之一,多“勞”多得。這里的“勞不僅包括簡(jiǎn)單意義上的體力勞動(dòng),也包括復(fù)雜的腦力勞動(dòng),如技術(shù)創(chuàng)新勞動(dòng)、管理創(chuàng)新勞動(dòng)等。
二、保險(xiǎn)營銷員的薪酬管理制度中存在的問題
隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國保險(xiǎn)行業(yè)也取得了巨大的成就,但保險(xiǎn)公司薪酬策略的缺失已經(jīng)導(dǎo)致了薪酬管理方面的種種問題,其弊端也越來越明顯,主要問題表現(xiàn)在:
(一)系統(tǒng)性低,缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光
保險(xiǎn)公司的營銷人員薪酬管理體系往往是通過多次的薪酬改革形成的。在改革過程中,不同時(shí)期會(huì)制定出不同的薪酬管理體系,這些體系多是為了解決眼前的問題,如基本工資調(diào)高、增減福利項(xiàng)目等,并非全盤考慮,這就有可能忽略工資、獎(jiǎng)金和福利等薪酬要素之間的關(guān)聯(lián)性。同時(shí)由于不同時(shí)期薪酬管理體系的設(shè)計(jì)人員的差異性而導(dǎo)致設(shè)計(jì)不夠系統(tǒng)化,各種制度強(qiáng)調(diào)的導(dǎo)向分散或都強(qiáng)調(diào)同一導(dǎo)向,使各項(xiàng)制度的綜合作用得不到有效發(fā)揮,使保險(xiǎn)公司不能取得長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)力。如底薪+提成制,多數(shù)中國保險(xiǎn)公司采用只此種分配制度。一般企業(yè)底薪200——600元,提成比例根據(jù)銷售額大小從1%——10%不等。另外,也有保險(xiǎn)公司根據(jù)銷售指標(biāo)的達(dá)成比率提取,提成收入占總收入的60%——80%。這樣使得營銷人員的才能不能完全的發(fā)揮出來,不利于保險(xiǎn)公司銷售業(yè)績(jī)的提升。
(二)薪酬與經(jīng)營戰(zhàn)略錯(cuò)位
這方面的表現(xiàn)很多,如有的保險(xiǎn)公司聲明它的戰(zhàn)略之一是成為市場(chǎng)上的領(lǐng)先者,但該保險(xiǎn)公司卻將薪水標(biāo)準(zhǔn)定位于中檔水平,且獎(jiǎng)金只授予做出出色業(yè)績(jī)的營銷人員。保險(xiǎn)公司往往著重于獎(jiǎng)勵(lì)短期經(jīng)營業(yè)績(jī),這易于導(dǎo)致營銷人員的短視行為,可能會(huì)放棄或忽視一些對(duì)于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著決定性影響的工作,如新市場(chǎng)的開拓。每個(gè)保險(xiǎn)公司都希望利潤最大化,應(yīng)該強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司整體業(yè)績(jī),團(tuán)隊(duì)協(xié)作,但實(shí)際中卻往往過分強(qiáng)調(diào)營銷人員的個(gè)人業(yè)績(jī)考核與激勵(lì),這必將會(huì)影響到營銷人員之間的協(xié)作精神,從而影響組織整體的運(yùn)作能力,最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理鏈條的斷裂;而過分強(qiáng)調(diào)團(tuán)體的利益,又會(huì)使?fàn)I銷人員產(chǎn)生吃大鍋飯的思想。
(三)缺乏考核基礎(chǔ),無法達(dá)到良好的激勵(lì)效果
薪酬的激勵(lì)力度取決于薪酬與績(jī)效的匹配程度以及營銷人員個(gè)人利益與保險(xiǎn)公司利益的結(jié)合程度。目前我國大多數(shù)保險(xiǎn)公司僅僅把薪酬作為員工收益的一種支付手段,并不重視薪酬的激勵(lì)功能,尤其是長(zhǎng)期激勵(lì)作用。如平安歷來的銷售人員分配模式都是低底薪+中等水平的提成。銷售人員的收入多少僅只與銷售業(yè)績(jī)即保費(fèi)收入有關(guān),完全是數(shù)字說話。而是否配合公司的整體需要,是否有有效的信息反饋等似乎一概與銷售人員無關(guān),對(duì)于公司管理層的一些部署和要求,做好了是應(yīng)份,做不好就扣罰,造成銷售人員與管理人員不免有些對(duì)抗情緒,不合作情緒。出于物質(zhì)需求、出于經(jīng)濟(jì)需求銷售人員也會(huì)盡力爭(zhēng)取更多的保費(fèi)、更好的業(yè)績(jī),但這在銷售人員看似乎只是個(gè)人的事,公司對(duì)己身只有束縛而缺乏指導(dǎo)、激勵(lì)。銷售人員對(duì)公司也漸趨漠不關(guān)心,使得保險(xiǎn)公司失去活力而影響保險(xiǎn)公司的發(fā)展。
(四)較注重物質(zhì)報(bào)酬,不注重非物質(zhì)報(bào)酬
薪酬系統(tǒng)作為保險(xiǎn)公司激勵(lì)系統(tǒng)最重要的組成部分還需要其他激勵(lì)制度來補(bǔ)充,特別是非物質(zhì)報(bào)酬的激勵(lì)手段,如建立起包括保健計(jì)劃、非工作時(shí)間的給付,以及較寬裕的午餐時(shí)間、特定的停車位,還包括參與決策、承擔(dān)較大責(zé)任、個(gè)人成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)、活動(dòng)的多元豐富化等等。目前很多保險(xiǎn)公司尚未真正認(rèn)識(shí)到非物質(zhì)報(bào)酬的重要性,對(duì)非物質(zhì)報(bào)酬的激勵(lì)手段也較為忽略,從而造成營銷員的浪費(fèi)和保險(xiǎn)公司的損失。
三、保險(xiǎn)營銷員的薪酬管理制度改革方向
(一)改革營銷員的福利制度
1、實(shí)行等級(jí)福利待遇
長(zhǎng)期以來,福利平均主義盛行,福利與營銷員的業(yè)績(jī)沒有太大聯(lián)系,對(duì)營銷員起不到多少激勵(lì)作用。完善營銷員等級(jí)福利待遇制度,設(shè)立營銷員等級(jí),從體制上杜絕福利平均主義的弊端,根據(jù)營銷員的等級(jí)不同分為不同的福利等級(jí),不同等級(jí)的人員享有不同的福利待遇。
2、實(shí)行保險(xiǎn)公司福利形式的多樣化
有的保險(xiǎn)公司沒有考慮到營銷員的個(gè)性化需求,福利物品與營銷員的需要相脫節(jié),力求用一種物品去滿足所有營銷員的需要,營銷員并沒有權(quán)利決定自己的福利狀況。實(shí)行讓營銷員自由選擇他們所需要的福利,象自助餐一樣,因此這種福利形式稱為自助式福利。營銷員要什么,保險(xiǎn)公司就發(fā)什么。如公司可以以福利包的形式,提供一攬子福利形式,不同層次的營銷員有不同的福利金額,營銷員在自身等級(jí)所確定的福利額度內(nèi)選擇其中的一種或幾種福利組成形式。
3、營銷員參與福利的設(shè)計(jì)
包廂公司讓營銷員參與到自身的福利設(shè)計(jì)中來,以通信福利為例,營銷員可以自由選擇領(lǐng)取通信津貼,自己解決通信問題;也可以不領(lǐng)取通信,使用公司的通信,一旦員工在某種程度上擁有對(duì)自己福利形式的發(fā)言權(quán),則工作滿意度和對(duì)公司的忠誠度都會(huì)得到提升。[論-文-網(wǎng)LunWenNet]
(二)建立有效的保險(xiǎn)營銷員經(jīng)濟(jì)增加值激勵(lì)體系
經(jīng)濟(jì)增加值(簡(jiǎn)稱EVA)是從稅后凈營業(yè)利潤提取包括股權(quán)和債務(wù)的所有資金成本后的經(jīng)濟(jì)利潤,是公司業(yè)績(jī)度量的指標(biāo),衡量了保險(xiǎn)公司創(chuàng)造的股東財(cái)富的多少。基本計(jì)算公式是:
EVA=稅后凈營業(yè)利潤—資本成本
其中,資本成本=資本成本率公司使用的全部資本
資本代表著向投資者籌資或利用盈利留存對(duì)保險(xiǎn)公司追加投資的總和。如果管理者能有效運(yùn)用資產(chǎn),那么獲取相同稅后凈營業(yè)利潤所需的資本將減少,而盈余現(xiàn)金就能回報(bào)給投資者用來投資其他保險(xiǎn)公司。通過向管理者收取資本成本,可以鼓勵(lì)管理者高效利用資產(chǎn),為股東和債權(quán)人負(fù)責(zé)。
EVA的獎(jiǎng)金額度是通過公式每年重新計(jì)算的,根據(jù)EVA的計(jì)算公式,當(dāng)EVA為零時(shí),保險(xiǎn)公司經(jīng)營產(chǎn)生的效益剛好等于股東期望回報(bào);當(dāng)EVA大于零時(shí),超出零的部分為營銷員為股東創(chuàng)造的超出預(yù)先期望的回報(bào),保險(xiǎn)公司可以將超額的EVA按預(yù)先設(shè)定的比例分配給營銷員作為獎(jiǎng)金,則超額愈多,營銷員所獲得的獎(jiǎng)金就愈多;營銷員的獎(jiǎng)金完全來自于營銷員所創(chuàng)造的價(jià)值,對(duì)股東而言是沒有成本的。當(dāng)EVA小于零,即保險(xiǎn)公司由于歷史問題計(jì)算出來的EVA為負(fù)值時(shí),由于營銷員的努力,使負(fù)值的絕對(duì)值變小,則營銷員也可以根據(jù)二者的差值獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。
保險(xiǎn)營銷員經(jīng)濟(jì)增加值激勵(lì)體系建立的具體措施有:首先明確每個(gè)保險(xiǎn)營銷員所要承擔(dān)的公司資本成本,只有當(dāng)他們明確自己所負(fù)擔(dān)的資本成本時(shí),才會(huì)知道自己所獲獎(jiǎng)金的基數(shù)。其次,當(dāng)EVA值大于零時(shí),確定保險(xiǎn)營銷員的獎(jiǎng)金比例,營銷員的銷售額越大,獎(jiǎng)金比例也越大。
EVA方案中,并不是所有的超額獎(jiǎng)金都一次付給營銷員,EVA預(yù)設(shè)了獎(jiǎng)金庫,用以保存部分超額獎(jiǎng)金,只有在未來數(shù)年間EVA仍然維持原有水平時(shí),這些獎(jiǎng)金才付給營銷員,如果EVA下降了,滾入下一年度的獎(jiǎng)金就會(huì)被取消,獎(jiǎng)金庫使?fàn)I銷員承擔(dān)獎(jiǎng)金被取消的風(fēng)險(xiǎn),能鼓勵(lì)他們做有利于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期發(fā)展的營銷策略,并謹(jǐn)慎地權(quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn),從而有效地避免了營銷員的短期行為,保證了業(yè)績(jī)的可持續(xù)性。
(三)健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理制度
考核體系與保險(xiǎn)公司的管理制度具有相當(dāng)?shù)年P(guān)聯(lián)性,為營銷員的行為提供了指導(dǎo)和規(guī)范的一整套準(zhǔn)則。建立有效的考核組織保障,建立考核領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組。并加強(qiáng)考核主體和被考核者的培訓(xùn)闡明考核的目的主要在于幫助營銷員提高個(gè)人技能、素質(zhì),從而改善營銷員個(gè)人和公司的整體績(jī)效,而不是為難誰,不是人為地制造麻煩,幫助被考核者的排斥心理,或者是對(duì)考核寄予的不切實(shí)際的期望;并把本期內(nèi)的考核指標(biāo)及其權(quán)重公布,明確公司經(jīng)營目標(biāo)在考核體系中的體現(xiàn)。
結(jié)束語
保險(xiǎn)公司保營銷員工作具有時(shí)間隨意性和自由度大,工作場(chǎng)所流動(dòng),完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向。保險(xiǎn)公司的活力大小,很重要的在于薪酬管理體制是否合理、是否有利于調(diào)動(dòng)營銷員的積極性。這是企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無法回避、又迫切需要取得突破的重大問題。保險(xiǎn)公司只有改革現(xiàn)有的新酬管理體制,做到人盡其才、人盡其用,最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司最高利潤的目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)
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[3]何燕珍.競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向型企業(yè)薪酬水平政策探討[J].外國經(jīng)濟(jì)與管理,2004(8).
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[7]王凌云.論企業(yè)薪酬戰(zhàn)略與經(jīng)營戰(zhàn)略的匹配[J].外國經(jīng)濟(jì)與管理,2004(11).
[8]蘇海南.戰(zhàn)略性薪酬管理提升競(jìng)爭(zhēng)力[J].團(tuán)隊(duì),2004(11).
[內(nèi)容提要]在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng),如何吸引、留住、用好營銷員,是保險(xiǎn)公司人力資源管理的核心問題。而健全的薪酬制度是吸引、激勵(lì)、發(fā)展和留住人才的最有力的工具。建立科學(xué)合理的薪酬激勵(lì)機(jī)制,充分發(fā)揮薪酬的激勵(lì)作用,對(duì)于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部活力、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。本文通過對(duì)新酬結(jié)構(gòu)和功能的分析,分析了保險(xiǎn)公司營銷員新酬管理制度中所存在的問題,并就完善新酬管理提出建議。
[關(guān)鍵詞]新酬管理;保險(xiǎn)公司;營銷員
一、薪酬相關(guān)概念解析
(一)薪酬結(jié)構(gòu)
廣義的薪酬即報(bào)酬,是指企業(yè)員工因向企業(yè)提供了勞動(dòng)而獲得的各種形式的回報(bào)。報(bào)酬可分為內(nèi)在報(bào)酬和外在報(bào)酬兩大部分。
內(nèi)在報(bào)酬是員工由工作本身而獲得的滿足感,是精神形態(tài)的報(bào)酬。包括:參與決策權(quán);自由分配工作時(shí)間與方式;較多的職權(quán);較有興趣的工作;活動(dòng)的多元化。
外在的報(bào)酬則以物質(zhì)形態(tài)方式表示,包括直接的薪酬、間接薪酬及非財(cái)務(wù)性報(bào)酬。其中,直接薪酬則包括基本工資、獎(jiǎng)金、股票期權(quán)等;間接薪酬即各種福利;非財(cái)務(wù)性報(bào)酬是指與職務(wù)相關(guān)的一些特殊待遇,如私人秘書、動(dòng)聽的頭銜、偏愛的辦公室裝潢、特定停車位、寬裕的午餐時(shí)間等。
狹義的薪酬,則指企業(yè)向員工支付的各種形式的現(xiàn)金和實(shí)物,是廣義薪酬中的外在報(bào)酬部分,也可稱為貨幣性報(bào)酬或經(jīng)濟(jì)性報(bào)酬。
薪酬應(yīng)該包括:基本薪資、獎(jiǎng)勵(lì)薪資、附加薪資、福利。
基本薪資根據(jù)員工的工作熟練程度、復(fù)雜程度、責(zé)任大小、以及工作強(qiáng)度為基準(zhǔn),按員工完成定額任務(wù)的實(shí)際勞動(dòng)消耗而計(jì)付的薪資。它是員工薪資的主體部分和穩(wěn)定部分。
獎(jiǎng)勵(lì)薪資根據(jù)員工超額完成任務(wù)、以及優(yōu)異的工作成績(jī)而支付的薪資。其作用在于鼓勵(lì)員工提高勞動(dòng)生產(chǎn)率(或工作效率)和工作質(zhì)量,所以又稱“效率薪資”或“刺激薪資”。
附加薪資為了補(bǔ)償和鼓勵(lì)員工從事特殊工作而支付的薪資。它有利于吸引員工從事某些對(duì)公司來說具有特殊意義的工作。
福利為了吸引員工到企業(yè)工作或維持企業(yè)骨干人員的穩(wěn)定而支付的作為基本薪資的補(bǔ)充的若干項(xiàng)目,如失業(yè)金、養(yǎng)老金、午餐費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、退休金以及利潤分紅等。
(二)薪酬功能
一般來講支付給員工的薪酬具有以下三種基本功能:
1、維持功能。也可以稱為生存功能,即薪酬要能換得勞動(dòng)者維持其生存所必須的基本物質(zhì)。包括基本的吃、穿、住、行等方面的物質(zhì)。其基準(zhǔn)是最低生活收入。
2、保障功能。保障功能指勞動(dòng)者所獲得的薪酬收入除了必須滿足其本次的生存需要的花費(fèi)之外,還要能提供保障勞動(dòng)者為下一次的勞動(dòng)提供所花費(fèi)的“維護(hù)”成本的支出。
3、激勵(lì)功能。激勵(lì)功能是指勞動(dòng)者提供了超過工作標(biāo)準(zhǔn)的勞動(dòng)所獲得的補(bǔ)償收入。它是按“勞”分配的表現(xiàn)形式之一,多“勞”多得。這里的“勞不僅包括簡(jiǎn)單意義上的體力勞動(dòng),也包括復(fù)雜的腦力勞動(dòng),如技術(shù)創(chuàng)新勞動(dòng)、管理創(chuàng)新勞動(dòng)等。
二、保險(xiǎn)營銷員的薪酬管理制度中存在的問題
隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國保險(xiǎn)行業(yè)也取得了巨大的成就,但保險(xiǎn)公司薪酬策略的缺失已經(jīng)導(dǎo)致了薪酬管理方面的種種問題,其弊端也越來越明顯,主要問題表現(xiàn)在:
(一)系統(tǒng)性低,缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的眼光
保險(xiǎn)公司的營銷人員薪酬管理體系往往是通過多次的薪酬改革形成的。在改革過程中,不同時(shí)期會(huì)制定出不同的薪酬管理體系,這些體系多是為了解決眼前的問題,如基本工資調(diào)高、增減福利項(xiàng)目等,并非全盤考慮,這就有可能忽略工資、獎(jiǎng)金和福利等薪酬要素之間的關(guān)聯(lián)性。同時(shí)由于不同時(shí)期薪酬管理體系的設(shè)計(jì)人員的差異性而導(dǎo)致設(shè)計(jì)不夠系統(tǒng)化,各種制度強(qiáng)調(diào)的導(dǎo)向分散或都強(qiáng)調(diào)同一導(dǎo)向,使各項(xiàng)制度的綜合作用得不到有效發(fā)揮,使保險(xiǎn)公司不能取得長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)力。如底薪+提成制,多數(shù)中國保險(xiǎn)公司采用只此種分配制度。一般企業(yè)底薪200——600元,提成比例根據(jù)銷售額大小從1%——10%不等。另外,也有保險(xiǎn)公司根據(jù)銷售指標(biāo)的達(dá)成比率提取,提成收入占總收入的60%——80%。這樣使得營銷人員的才能不能完全的發(fā)揮出來,不利于保險(xiǎn)公司銷售業(yè)績(jī)的提升。
(二)薪酬與經(jīng)營戰(zhàn)略錯(cuò)位
這方面的表現(xiàn)很多,如有的保險(xiǎn)公司聲明它的戰(zhàn)略之一是成為市場(chǎng)上的領(lǐng)先者,但該保險(xiǎn)公司卻將薪水標(biāo)準(zhǔn)定位于中檔水平,且獎(jiǎng)金只授予做出出色業(yè)績(jī)的營銷人員。保險(xiǎn)公司往往著重于獎(jiǎng)勵(lì)短期經(jīng)營業(yè)績(jī),這易于導(dǎo)致營銷人員的短視行為,可能會(huì)放棄或忽視一些對(duì)于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著決定性影響的工作,如新市場(chǎng)的開拓。每個(gè)保險(xiǎn)公司都希望利潤最大化,應(yīng)該強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司整體業(yè)績(jī),團(tuán)隊(duì)協(xié)作,但實(shí)際中卻往往過分強(qiáng)調(diào)營銷人員的個(gè)人業(yè)績(jī)考核與激勵(lì),這必將會(huì)影響到營銷人員之間的協(xié)作精神,從而影響組織整體的運(yùn)作能力,最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理鏈條的斷裂;而過分強(qiáng)調(diào)團(tuán)體的利益,又會(huì)使?fàn)I銷人員產(chǎn)生吃大鍋飯的思想。
(三)缺乏考核基礎(chǔ),無法達(dá)到良好的激勵(lì)效果
薪酬的激勵(lì)力度取決于薪酬與績(jī)效的匹配程度以及營銷人員個(gè)人利益與保險(xiǎn)公司利益的結(jié)合程度。目前我國大多數(shù)保險(xiǎn)公司僅僅把薪酬作為員工收益的一種支付手段,并不重視薪酬的激勵(lì)功能,尤其是長(zhǎng)期激勵(lì)作用。如平安歷來的銷售人員分配模式都是低底薪+中等水平的提成。銷售人員的收入多少僅只與銷售業(yè)績(jī)即保費(fèi)收入有關(guān),完全是數(shù)字說話。而是否配合公司的整體需要,是否有有效的信息反饋等似乎一概與銷售人員無關(guān),對(duì)于公司管理層的一些部署和要求,做好了是應(yīng)份,做不好就扣罰,造成銷售人員與管理人員不免有些對(duì)抗情緒,不合作情緒。出于物質(zhì)需求、出于經(jīng)濟(jì)需求銷售人員也會(huì)盡力爭(zhēng)取更多的保費(fèi)、更好的業(yè)績(jī),但這在銷售人員看似乎只是個(gè)人的事,公司對(duì)己身只有束縛而缺乏指導(dǎo)、激勵(lì)。銷售人員對(duì)公司也漸趨漠不關(guān)心,使得保險(xiǎn)公司失去活力而影響保險(xiǎn)公司的發(fā)展。
(四)較注重物質(zhì)報(bào)酬,不注重非物質(zhì)報(bào)酬
薪酬系統(tǒng)作為保險(xiǎn)公司激勵(lì)系統(tǒng)最重要的組成部分還需要其他激勵(lì)制度來補(bǔ)充,特別是非物質(zhì)報(bào)酬的激勵(lì)手段,如建立起包括保健計(jì)劃、非工作時(shí)間的給付,以及較寬裕的午餐時(shí)間、特定的停車位,還包括參與決策、承擔(dān)較大責(zé)任、個(gè)人成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)、活動(dòng)的多元豐富化等等。目前很多保險(xiǎn)公司尚未真正認(rèn)識(shí)到非物質(zhì)報(bào)酬的重要性,對(duì)非物質(zhì)報(bào)酬的激勵(lì)手段也較為忽略,從而造成營銷員的浪費(fèi)和保險(xiǎn)公司的損失。
三、保險(xiǎn)營銷員的薪酬管理制度改革方向
(一)改革營銷員的福利制度
1、實(shí)行等級(jí)福利待遇
長(zhǎng)期以來,福利平均主義盛行,福利與營銷員的業(yè)績(jī)沒有太大聯(lián)系,對(duì)營銷員起不到多少激勵(lì)作用。完善營銷員等級(jí)福利待遇制度,設(shè)立營銷員等級(jí),從體制上杜絕福利平均主義的弊端,根據(jù)營銷員的等級(jí)不同分為不同的福利等級(jí),不同等級(jí)的人員享有不同的福利待遇。
2、實(shí)行保險(xiǎn)公司福利形式的多樣化
有的保險(xiǎn)公司沒有考慮到營銷員的個(gè)性化需求,福利物品與營銷員的需要相脫節(jié),力求用一種物品去滿足所有營銷員的需要,營銷員并沒有權(quán)利決定自己的福利狀況。實(shí)行讓營銷員自由選擇他們所需要的福利,象自助餐一樣,因此這種福利形式稱為自助式福利。營銷員要什么,保險(xiǎn)公司就發(fā)什么。如公司可以以福利包的形式,提供一攬子福利形式,不同層次的營銷員有不同的福利金額,營銷員在自身等級(jí)所確定的福利額度內(nèi)選擇其中的一種或幾種福利組成形式。
3、營銷員參與福利的設(shè)計(jì)
包廂公司讓營銷員參與到自身的福利設(shè)計(jì)中來,以通信福利為例,營銷員可以自由選擇領(lǐng)取通信津貼,自己解決通信問題;也可以不領(lǐng)取通信,使用公司的通信,一旦員工在某種程度上擁有對(duì)自己福利形式的發(fā)言權(quán),則工作滿意度和對(duì)公司的忠誠度都會(huì)得到提升。
(二)建立有效的保險(xiǎn)營銷員經(jīng)濟(jì)增加值激勵(lì)體系
經(jīng)濟(jì)增加值(簡(jiǎn)稱EVA)是從稅后凈營業(yè)利潤提取包括股權(quán)和債務(wù)的所有資金成本后的經(jīng)濟(jì)利潤,是公司業(yè)績(jī)度量的指標(biāo),衡量了保險(xiǎn)公司創(chuàng)造的股東財(cái)富的多少?;居?jì)算公式是:
EVA=稅后凈營業(yè)利潤—資本成本
其中,資本成本=資本成本率公司使用的全部資本
資本代表著向投資者籌資或利用盈利留存對(duì)保險(xiǎn)公司追加投資的總和。如果管理者能有效運(yùn)用資產(chǎn),那么獲取相同稅后凈營業(yè)利潤所需的資本將減少,而盈余現(xiàn)金就能回報(bào)給投資者用來投資其他保險(xiǎn)公司。通過向管理者收取資本成本,可以鼓勵(lì)管理者高效利用資產(chǎn),為股東和債權(quán)人負(fù)責(zé)。
EVA的獎(jiǎng)金額度是通過公式每年重新計(jì)算的,根據(jù)EVA的計(jì)算公式,當(dāng)EVA為零時(shí),保險(xiǎn)公司經(jīng)營產(chǎn)生的效益剛好等于股東期望回報(bào);當(dāng)EVA大于零時(shí),超出零的部分為營銷員為股東創(chuàng)造的超出預(yù)先期望的回報(bào),保險(xiǎn)公司可以將超額的EVA按預(yù)先設(shè)定的比例分配給營銷員作為獎(jiǎng)金,則超額愈多,營銷員所獲得的獎(jiǎng)金就愈多;營銷員的獎(jiǎng)金完全來自于營銷員所創(chuàng)造的價(jià)值,對(duì)股東而言是沒有成本的。當(dāng)EVA小于零,即保險(xiǎn)公司由于歷史問題計(jì)算出來的EVA為負(fù)值時(shí),由于營銷員的努力,使負(fù)值的絕對(duì)值變小,則營銷員也可以根據(jù)二者的差值獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。
保險(xiǎn)營銷員經(jīng)濟(jì)增加值激勵(lì)體系建立的具體措施有:首先明確每個(gè)保險(xiǎn)營銷員所要承擔(dān)的公司資本成本,只有當(dāng)他們明確自己所負(fù)擔(dān)的資本成本時(shí),才會(huì)知道自己所獲獎(jiǎng)金的基數(shù)。其次,當(dāng)EVA值大于零時(shí),確定保險(xiǎn)營銷員的獎(jiǎng)金比例,營銷員的銷售額越大,獎(jiǎng)金比例也越大。
EVA方案中,并不是所有的超額獎(jiǎng)金都一次付給營銷員,EVA預(yù)設(shè)了獎(jiǎng)金庫,用以保存部分超額獎(jiǎng)金,只有在未來數(shù)年間EVA仍然維持原有水平時(shí),這些獎(jiǎng)金才付給營銷員,如果EVA下降了,滾入下一年度的獎(jiǎng)金就會(huì)被取消,獎(jiǎng)金庫使?fàn)I銷員承擔(dān)獎(jiǎng)金被取消的風(fēng)險(xiǎn),能鼓勵(lì)他們做有利于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期發(fā)展的營銷策略,并謹(jǐn)慎地權(quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn),從而有效地避免了營銷員的短期行為,保證了業(yè)績(jī)的可持續(xù)性。
(三)健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理制度
考核體系與保險(xiǎn)公司的管理制度具有相當(dāng)?shù)年P(guān)聯(lián)性,為營銷員的行為提供了指導(dǎo)和規(guī)范的一整套準(zhǔn)則。建立有效的考核組織保障,建立考核領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組。并加強(qiáng)考核主體和被考核者的培訓(xùn)闡明考核的目的主要在于幫助營銷員提高個(gè)人技能、素質(zhì),從而改善營銷員個(gè)人和公司的整體績(jī)效,而不是為難誰,不是人為地制造麻煩,幫助被考核者的排斥心理,或者是對(duì)考核寄予的不切實(shí)際的期望;并把本期內(nèi)的考核指標(biāo)及其權(quán)重公布,明確公司經(jīng)營目標(biāo)在考核體系中的體現(xiàn)。
四、結(jié)束語
保險(xiǎn)公司保營銷員工作具有時(shí)間隨意性和自由度大,工作場(chǎng)所流動(dòng),完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向。保險(xiǎn)公司的活力大小,很重要的在于薪酬管理體制是否合理、是否有利于調(diào)動(dòng)營銷員的積極性。這是企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無法回避、又迫切需要取得突破的重大問題。保險(xiǎn)公司只有改革現(xiàn)有的新酬管理體制,做到人盡其才、人盡其用,最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司最高利潤的目標(biāo)。
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關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)人;管理模式;團(tuán)隊(duì)式管理
中圖分類號(hào):F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1006-3544(2008)06-0077-03
一、兩種壽險(xiǎn)營銷模式下的保險(xiǎn)人管理
(一)個(gè)人壽險(xiǎn)營銷模式
我國現(xiàn)行的個(gè)人壽險(xiǎn)營銷模式是1992年友邦保險(xiǎn)引進(jìn)國內(nèi)的,這種運(yùn)用激勵(lì)和血緣紐帶調(diào)動(dòng)潛能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品營銷模式?jīng)]有經(jīng)過任何調(diào)整和修改,迅速取代了當(dāng)時(shí)中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行的工資、福利加提成的銷售模式。該模式在沒有增加保險(xiǎn)公司人力成本的情況下,將營銷員的收入直接與其業(yè)績(jī)掛鉤,最大程度地調(diào)動(dòng)了營銷員銷售保單和發(fā)展新業(yè)務(wù)員的積極性,從而為保險(xiǎn)公司帶來遠(yuǎn)高于員工制銷售模式的產(chǎn)能。這種營銷模式成就了我國的保險(xiǎn)行業(yè),使得我國壽險(xiǎn)營銷十多年來超常規(guī)發(fā)展。
在承認(rèn)個(gè)人營銷模式為中國壽險(xiǎn)業(yè)做出重大貢獻(xiàn)的同時(shí),也不得不承認(rèn)在中國特定的歷史和人文背景下個(gè)人營銷模式存在的種種弊端。人與保險(xiǎn)公司簽訂業(yè)務(wù)合同,保險(xiǎn)人按業(yè)績(jī)抽取傭金,公司不為其提供底薪,不提供福利和保障。在這種制度設(shè)計(jì)下,保險(xiǎn)公司和人僅僅是一種松散的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,人缺乏與保險(xiǎn)公司之間的深度歸屬感,極容易產(chǎn)生人為追求自身利益而損害保險(xiǎn)公司和投保人利益的行為,如保險(xiǎn)人短期行為、誤導(dǎo)行為嚴(yán)重,違規(guī)事件頻頻發(fā)生,人隊(duì)伍脫落率居高不下等,影響和破壞了保險(xiǎn)企業(yè)的形象和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
(二)探索中的員工制營銷模式
2004年7月9日和12日,新華人壽保險(xiǎn)公司先后在云南和重慶兩地掛牌成立兩家保險(xiǎn)公司,原個(gè)人營銷員成為公司的專業(yè)銷售人員,成為保險(xiǎn)公司的正式員工,擁有固定底薪、正式的勞動(dòng)合同和國家規(guī)定的社會(huì)福利保障。該模式使得營銷員對(duì)保險(xiǎn)公司有歸屬感,在健全的企業(yè)管理制度下,不僅可以調(diào)動(dòng)個(gè)人潛能全心全意為企業(yè)服務(wù),而且可以安心在企業(yè)長(zhǎng)期服務(wù),對(duì)于壽險(xiǎn)保單的保全和穩(wěn)定客戶具有重要作用。
但如果企業(yè)管理體制存在弊端,在大幅度提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的情況下,還會(huì)導(dǎo)致營銷人員缺乏工作主動(dòng)性和積極性,直接影響企業(yè)的保單增長(zhǎng)率。
二、影響保險(xiǎn)人管理模式選擇的因素
通過對(duì)上述兩種模式分析發(fā)現(xiàn),它們對(duì)保險(xiǎn)人的管理均有自己的優(yōu)點(diǎn),同時(shí)也有目前仍無法克服的缺陷。我們急切需要尋找一種更好的保險(xiǎn)人管理模式。要選擇的保險(xiǎn)人管理模式,必須能保障其運(yùn)行的效率和可行性。對(duì)此,筆者從以下四個(gè)方面分析各種要素如何影響保險(xiǎn)人管理模式的選擇:
1.保險(xiǎn)人的動(dòng)力。制度的制定必須保障保險(xiǎn)人有足夠的營銷動(dòng)力,不然會(huì)導(dǎo)致營銷的低效率。但又不能以短期的營銷動(dòng)力的激發(fā)為目標(biāo)來制定制度,否則必然產(chǎn)生營銷的短期行為。
2.保險(xiǎn)人的歸屬感。保險(xiǎn)人的歸屬感的強(qiáng)弱會(huì)直接體現(xiàn)在工作的目的上,對(duì)公司有歸屬感的人會(huì)較多地考慮客戶利益、個(gè)人職責(zé);而對(duì)公司歸屬感較弱地人則會(huì)較多地考慮收入的高低、個(gè)人的發(fā)展。
3.保險(xiǎn)公司的投入。在現(xiàn)行保險(xiǎn)人制度下,保險(xiǎn)公司以較低的成本換得了較好的業(yè)績(jī),如果在新的制度中成本增加過多的話,必然會(huì)影響制度的可實(shí)施性。
4.保險(xiǎn)公司的產(chǎn)出。新的制度必須保證產(chǎn)出在可預(yù)期的時(shí)期內(nèi)是增加的或者至少是不低于現(xiàn)有水平,否則將很難讓保險(xiǎn)公司實(shí)施該制度。在此產(chǎn)出不應(yīng)只用業(yè)績(jī)來衡量,還應(yīng)包括員工素質(zhì)的提高、企業(yè)形象的提升、服務(wù)質(zhì)量的改善等。
三、“以技術(shù)服務(wù)為核心的”團(tuán)隊(duì)式保險(xiǎn)人管理模式設(shè)計(jì)
“以技術(shù)服務(wù)為核心的”團(tuán)隊(duì)式保險(xiǎn)人管理中,基本的管理單位為組。可將保險(xiǎn)人5人編為一組,在成員構(gòu)成上,每組要有4名專業(yè)的營銷人員和一名精通保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)的技術(shù)人員。專業(yè)的保險(xiǎn)營銷人員主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的介紹、客戶的尋找等保險(xiǎn)營銷過程前期的工作;技術(shù)人員則負(fù)責(zé)保障方案規(guī)劃、保全服務(wù)等保險(xiǎn)營銷過程后期的工作。
根據(jù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論,在資源有限的條件下,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求不是提高資源的總產(chǎn)出規(guī)模,而是提高單位資源的產(chǎn)出,通過充分發(fā)揮知識(shí)和技術(shù)的作用,實(shí)現(xiàn)精耕細(xì)作和集約化經(jīng)營,促進(jìn)單位投入的產(chǎn)出增加。在我國保險(xiǎn)資源不夠豐厚的條件下(表現(xiàn)在社會(huì)居民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),保險(xiǎn)還遠(yuǎn)未成為人們的生活必需品),要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)壯大,就必須對(duì)保險(xiǎn)資源實(shí)行精細(xì)化、集成化的開發(fā),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的全面、可持續(xù)發(fā)展。結(jié)合影響保險(xiǎn)人管理模式選擇的因素,筆者認(rèn)為“以技術(shù)服務(wù)為核心的”團(tuán)隊(duì)式保險(xiǎn)人管理中,相關(guān)制度的制定應(yīng)結(jié)合我國的國情。為保障其運(yùn)行效率,需從以下幾個(gè)方面著手進(jìn)行制度設(shè)計(jì):
1.工作內(nèi)容方面。遵循“人盡其才,物盡其用”的原則,專業(yè)的營銷人員應(yīng)主要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)營銷過程前期的工作,這也是現(xiàn)有成功的人的強(qiáng)項(xiàng)所在,若花較大的成本為諸多人做全面的理論培訓(xùn)則是被動(dòng)的、不經(jīng)濟(jì)的,完全可以通過小組成員之間特別是與技術(shù)人員的溝通來提高理論水平。技術(shù)人員是該管理模式中的重要環(huán)節(jié),對(duì)它的管理將影響該模式的運(yùn)行成敗。技術(shù)人員應(yīng)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)營銷過程后期的工作,同時(shí)對(duì)專業(yè)營銷人員的工作進(jìn)行協(xié)助和監(jiān)督。在營銷人員工作的基礎(chǔ)上,由技術(shù)人員對(duì)客戶進(jìn)行深度開發(fā),根據(jù)客戶需求量身定做保障方案,同時(shí)提供顧問式的后續(xù)服務(wù),這樣才能保證保險(xiǎn)資源的精細(xì)化開發(fā)和可持續(xù)發(fā)展。鑒于技術(shù)人員在該模式中的重要地位,筆者認(rèn)為對(duì)于技術(shù)人員的選取應(yīng)嚴(yán)格規(guī)定:學(xué)歷不得低于大學(xué)??扑?,而且必須持有相關(guān)的職業(yè)資格證書,如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人證書、壽險(xiǎn)管理師證書等。
2.績(jī)效考核與獎(jiǎng)懲方面。對(duì)于小組的人的考核,營銷人員和技術(shù)人員應(yīng)采用不同的考核標(biāo)準(zhǔn)。營銷人員的考核主要結(jié)合業(yè)績(jī)、個(gè)人信用等級(jí)、跳槽率和客戶滿意度等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)定;對(duì)于技術(shù)人員的考核應(yīng)結(jié)合其輔助營銷人員完成的業(yè)務(wù)量、個(gè)人資質(zhì)等級(jí)和客戶滿意度等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)定。對(duì)考核指標(biāo)中的個(gè)人信用等級(jí)、跳槽率、個(gè)人資質(zhì)等級(jí)應(yīng)予充分重視。(1)應(yīng)建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系,將人營銷過程中的事實(shí)、行為和數(shù)據(jù)錄入其中,根據(jù)人的誠信狀況分為不同等級(jí),實(shí)施獎(jiǎng)懲,倡導(dǎo)鼓勵(lì)誠信服務(wù)。(2)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人頻繁跳槽的現(xiàn)象加以約束,對(duì)于由其他公司轉(zhuǎn)入本公司的人應(yīng)適用最低級(jí)別的傭金比例,以消除人浮躁的心態(tài),再通過宣
傳健康的價(jià)值取向、提升企業(yè)凝聚力留住人才。(3)個(gè)人資質(zhì)能充分反映人的服務(wù)能力,是客戶獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保障,公司應(yīng)通過有形的措施創(chuàng)造終身學(xué)習(xí)的氛圍,提升公司員工的整體素質(zhì)。若一定年限內(nèi)的考核均合格,應(yīng)逐漸給予人基本保障并隨著年限的增加提高基本保障的額度,或進(jìn)行相應(yīng)職位的提升,以鼓勵(lì)其為企業(yè)長(zhǎng)期服務(wù);反之,若一定年限內(nèi)人考核沒有達(dá)到公司規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),則不予以獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)給客戶帶來損失的人員還要進(jìn)行相應(yīng)的懲罰。對(duì)于小組內(nèi)其他成員的違法違規(guī)行為進(jìn)行舉報(bào)者,給予獎(jiǎng)勵(lì),以增強(qiáng)小組內(nèi)成員之間的監(jiān)督力度。
3.傭金提取方面。在現(xiàn)行人制度下,人營銷動(dòng)力有余而責(zé)任心不足。因此,它雖然保障了保險(xiǎn)公司以較低成本獲得較好的業(yè)績(jī),但也引發(fā)了人失信的諸多問題。在新的管理模式中,在保障人營銷動(dòng)力的前提下,應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其責(zé)任心的管理。筆者認(rèn)為暫不給人提供底薪和相關(guān)保障。對(duì)營銷人員來說,傭金的首年提取比例應(yīng)適當(dāng)降低并延長(zhǎng)提取年限;新手與長(zhǎng)期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人在傭金提取比例上應(yīng)差異化;將個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)價(jià)因素寫入激勵(lì)合同,對(duì)于各個(gè)等級(jí)的傭金提取比例差異化,以降低短期行為的發(fā)生概率。技術(shù)人員的收入則根據(jù)4名營銷員的業(yè)績(jī)的一定比例提取,此部分資金可通過降低人傭金首年提取比例部分進(jìn)行填補(bǔ),以保障不增加保險(xiǎn)公司的成本。由此可以給予技術(shù)人員一定的收入保障,但只有技術(shù)人員能力提高并伴隨業(yè)務(wù)員的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)才會(huì)帶來其收入的增加,所以必將激發(fā)技術(shù)人員學(xué)習(xí)和工作的積極性,提升小組成員之間合作的意識(shí)和動(dòng)力,同時(shí)為公司人才的儲(chǔ)備打下基礎(chǔ)。
[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn);營銷渠道;團(tuán)隊(duì)管理
[中圖分類號(hào)] F272 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B [文章編號(hào)] 2095-3283(2012)05-0113-03
一、引言
20世紀(jì)90年代以來隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸放開,保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展,2008年我國保費(fèi)收入超過韓國,成為亞洲第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。但是中國保費(fèi)收入占GDP的比重仍然過低,保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展依然不夠充分。特別是保險(xiǎn)業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)大多只注重短期行為,極大地?fù)p壞了保險(xiǎn)業(yè)及其營銷團(tuán)隊(duì)的形象。保險(xiǎn)業(yè)的營銷團(tuán)隊(duì)擔(dān)負(fù)著為企業(yè)直接創(chuàng)造效益的責(zé)任,建設(shè)好一支高效、忠誠、團(tuán)結(jié)和專業(yè)的營銷團(tuán)隊(duì),是保險(xiǎn)業(yè)開拓和占領(lǐng)市場(chǎng)的基石和利劍,也是保險(xiǎn)公司獲得持久市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要保證。隨著營銷團(tuán)隊(duì)在保險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)運(yùn)作中發(fā)揮的作用越發(fā)重要,關(guān)于營銷團(tuán)隊(duì)管理的相關(guān)問題已經(jīng)引起了業(yè)界的關(guān)注。
二、保險(xiǎn)營銷渠道團(tuán)隊(duì)管理理論研究
阿爾欽與德姆塞茨(1972)第一次把研究單個(gè)營銷員轉(zhuǎn)為研究團(tuán)隊(duì),并提出賦予監(jiān)督人剩余索取權(quán)將有利于解決團(tuán)隊(duì)成員中“搭便車”的問題?;裟匪固啬罚?982)指出,委托人在團(tuán)隊(duì)當(dāng)中起到打破預(yù)算平衡的約束范圍而不是監(jiān)督作用。麥克阿斐與麥克米倫(1991)著重對(duì)團(tuán)隊(duì)在生產(chǎn)過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇的問題進(jìn)行了綜合研究。Hambrick(1995)認(rèn)為,復(fù)雜環(huán)境下的管理者在作決策時(shí)要面對(duì)大量的信息,需要具備多種技能和大量的精力。并指出群體決策明顯要優(yōu)于單獨(dú)決策,成立管理團(tuán)隊(duì)已成為當(dāng)今保險(xiǎn)企業(yè)高效運(yùn)作的不二選擇。
隨著我國改革開放的深入,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展成熟,關(guān)于市場(chǎng)營銷的研究也逐漸深入,尤其在渠道管理研究方面取得不少成果。劉志平等(2004)指出,營銷渠道與供應(yīng)鏈管理既有區(qū)別又有聯(lián)系,應(yīng)該并重。周筱蓮(2004)對(duì)渠道沖突的內(nèi)涵和產(chǎn)生的根源做了詳盡描述。華如興(2005)指出,在營銷團(tuán)隊(duì)內(nèi)部也可根據(jù)需要設(shè)立若干“指導(dǎo)小組”,采取一對(duì)一的方式,老銷售人員負(fù)責(zé)對(duì)新入公司成員進(jìn)行傳、幫、帶。待新人完全熟悉業(yè)務(wù)流程后,使其成員則完全融入團(tuán)隊(duì)之中,指導(dǎo)小組即完成任務(wù),史亞楠(2010)指出,在現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)中,營銷團(tuán)隊(duì)的作用不容忽視。如何依靠人才激勵(lì)機(jī)制來激發(fā)營銷人員的工作熱情和更大的潛能,增強(qiáng)營銷團(tuán)隊(duì)的整體凝聚力和戰(zhàn)斗力,已成為企業(yè)管理者亟須解決的重要問題。王弢(2010)指出,銷售團(tuán)隊(duì)的管理,歸根到底是對(duì)銷售團(tuán)隊(duì)成員的管理。成功的銷售團(tuán)隊(duì)管理取決于團(tuán)隊(duì)管理者的綜合素質(zhì)和對(duì)管理方式的適當(dāng)應(yīng)用,以及管理者對(duì)公司整體目標(biāo)的把握和其與各部門配合的密切程度。肖康(2011)指出,企業(yè)營銷成敗的關(guān)鍵是企業(yè)營銷渠道團(tuán)隊(duì)管理。在營銷過程中團(tuán)隊(duì)成員間應(yīng)有效溝通、分工、合作和共同進(jìn)步,形成一個(gè)目標(biāo)明確且有戰(zhàn)斗力的團(tuán)隊(duì)。
許多學(xué)者同樣對(duì)我國保險(xiǎn)營銷渠道管理中存在的問題進(jìn)行了研究。解少鋒(2005)指出,保險(xiǎn)公司拋出豐厚的傭金,推出“血緣”和“1+1”增員法,使保險(xiǎn)營銷人員只經(jīng)過簡(jiǎn)單的培訓(xùn)便上崗。鄧旭東,徐蓓(2004)深入探討了在壽險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)管理實(shí)踐中,如何建立結(jié)構(gòu)多元化、形式多樣的復(fù)合激勵(lì)機(jī)制,科學(xué)和藝術(shù)地實(shí)施有效且持續(xù)的激勵(lì)機(jī)制,來提高員工的工作績(jī)效,創(chuàng)造出營銷團(tuán)隊(duì)整體的優(yōu)秀業(yè)績(jī),從而有效實(shí)現(xiàn)營銷團(tuán)隊(duì)的整體目標(biāo)和員工的個(gè)人目標(biāo)。張橋云(2004)指出,營銷團(tuán)隊(duì)現(xiàn)存的激勵(lì)依賴癥令我國保險(xiǎn)業(yè)陷入發(fā)展困境。目前,保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)中存在著一個(gè)嚴(yán)重“人人要激勵(lì)、事事要激勵(lì)”的“怪圈”,尤為嚴(yán)重的是,營銷團(tuán)隊(duì)管理者也在助長(zhǎng)這種不良風(fēng)氣。
三、我國保險(xiǎn)營銷渠道團(tuán)隊(duì)管理中存在的問題
隨著我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)管理中存在的一些問題也逐漸暴露出來,且日趨嚴(yán)重,損壞了保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù),破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)的管理亟待完善和規(guī)范。保險(xiǎn)營銷渠道團(tuán)隊(duì)管理中存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)傳銷色彩濃重
由于規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營的相關(guān)法律法規(guī)不健全,保險(xiǎn)從業(yè)人員魚龍混雜,由于很多保險(xiǎn)公司給出豐厚的傭金,并推出所謂的“血緣”和“1+1”增員法等傳銷色彩濃重的營銷手段,業(yè)務(wù)員所承攬的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多來自于親戚和朋友,營銷過程往往夸大保險(xiǎn)項(xiàng)目的功能,而投保者對(duì)投保細(xì)則不甚了解。保險(xiǎn)公司盲目追求市場(chǎng)占有率,在增員中采取不限量、不求質(zhì),不考慮銷售人員工作效率的人海戰(zhàn)術(shù),使我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展受到極大的干擾。
(二)管理模式粗放
我國保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)管理模式過于粗放,主要表現(xiàn)為:1.傭金的支付形式不合理,其單純按保費(fèi)收入為基準(zhǔn)發(fā)放傭金的形式,使保險(xiǎn)的團(tuán)隊(duì)營銷人員瘋狂追求業(yè)績(jī)。2.保險(xiǎn)質(zhì)量低。保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中實(shí)行“寬進(jìn)嚴(yán)出”的策略?!皩掃M(jìn)”是指承保時(shí)虛夸產(chǎn)品功能,不考慮消費(fèi)者利益,保費(fèi)越多越好;“嚴(yán)出”則指在賠付時(shí)把賠付金額壓到最低水平,賠付金越少越好。粗放型的保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)管理模式導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公司不信任,進(jìn)而致使保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)日漸下降。
(三)無證從業(yè)人員數(shù)量居高不下,專業(yè)人員流失嚴(yán)重
保險(xiǎn)監(jiān)管部門明確規(guī)定,保險(xiǎn)銷售人員必須持保險(xiǎn)營銷職業(yè)資格證書上崗。但據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示:截至2010年9月3日,全國保險(xiǎn)營銷員超過300萬人,其中保險(xiǎn)營銷員持證人數(shù)僅占七成,有的保險(xiǎn)銷售人員只經(jīng)過簡(jiǎn)單培訓(xùn)或沒有經(jīng)過培訓(xùn)就上崗,保險(xiǎn)營銷人員大多是非正式員工,員工整體素質(zhì)不高。我國的保險(xiǎn)營銷人員從業(yè)前大多是社會(huì)富余勞力和待業(yè)人員,欠缺保險(xiǎn)知識(shí),責(zé)任心不強(qiáng)。雖然人才流動(dòng)代表了市場(chǎng)的活躍程度,但企業(yè)的發(fā)展需要一支穩(wěn)定、團(tuán)結(jié)和高效團(tuán)隊(duì)的支撐。國際經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為,當(dāng)企業(yè)的人才流動(dòng)率在5%~15%時(shí)是正常水平,而高于20%時(shí)則可能危害企業(yè)的正常運(yùn)營。我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不斷增多,保險(xiǎn)營銷渠道不斷擴(kuò)大,但高素質(zhì)營銷人員卻逐漸減少,形成奇怪倒掛現(xiàn)象。
謝利人博士曾指出,2010年,僅中國人壽對(duì)本、專科學(xué)歷人才的需求總量就達(dá)到34萬左右。而中國只有約50所全日制高校設(shè)立保險(xiǎn)本科專業(yè),畢業(yè)生每年約4000人左右。就保險(xiǎn)從業(yè)人員占全國人口的比例來看,我國不到美國的1/10。保險(xiǎn)人才供給不足,造成保險(xiǎn)公司之間激烈地爭(zhēng)奪人才,導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員流動(dòng)加劇。保險(xiǎn)營銷人員不穩(wěn)定性增強(qiáng),增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生許多負(fù)面影響,使保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)的難度增大。因此,留住人才和用好人才成為保險(xiǎn)公司營銷渠道團(tuán)隊(duì)管理過程中亟須解決的問題。
(四)營銷渠道不暢,營銷效率低下
目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)盛行的個(gè)人營銷已成為保險(xiǎn)業(yè)的營銷主渠道,個(gè)人業(yè)務(wù)已占整個(gè)保險(xiǎn)規(guī)模的80%。但這種保險(xiǎn)人弊端逐漸顯現(xiàn),最大的問題是保險(xiǎn)公司招攬業(yè)務(wù)時(shí)采用“人海戰(zhàn)術(shù)”,很少注重營銷人均生產(chǎn)力的提高和服務(wù)質(zhì)量的改善,造成保險(xiǎn)營銷人員素質(zhì)良莠不齊,保險(xiǎn)公司陷入到“大量增員—強(qiáng)化培訓(xùn)—急促上崗—迅速流失—大量增員”的惡性循環(huán)之中。例如:2005年壽險(xiǎn)公司退保金額同比增長(zhǎng)56.18%,退保率為3.78%;截至2010年末,壽險(xiǎn)公司退保率為2.31%,雖有所降低,但其中中資壽險(xiǎn)公司退保率為3.51%,外資壽險(xiǎn)公司退保率為1.79%,國內(nèi)保險(xiǎn)公司的退保率仍居高不下。這種營銷方式帶來了內(nèi)部治理困難、經(jīng)營成本激增、展業(yè)效率較低等一系列的問題。
(五)營銷團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)落后
團(tuán)隊(duì)文化是指團(tuán)隊(duì)成員在長(zhǎng)期互相協(xié)作、完成任務(wù)的過程中形成的共同價(jià)值觀、工作方式和行為準(zhǔn)則的集合體。團(tuán)隊(duì)文化建設(shè)是企業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)的基石,完善的團(tuán)隊(duì)文化是營銷團(tuán)隊(duì)取得較高業(yè)績(jī)的基礎(chǔ)。優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)文化具有號(hào)召力,能夠?qū)F(tuán)隊(duì)成員有效統(tǒng)一起來,為共同的目標(biāo)奮斗。我國保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)普遍存在“團(tuán)隊(duì)文化模糊”的現(xiàn)象,導(dǎo)致營銷人員對(duì)市場(chǎng)的把握、營銷方式的應(yīng)用都難以滿足保險(xiǎn)營銷實(shí)際工作的要求。歸根結(jié)底都是因?yàn)楸kU(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)的文化建設(shè)工作沒有真正落到實(shí)處,所以必然影響到團(tuán)隊(duì)的營銷業(yè)績(jī)。
(六)銷售團(tuán)隊(duì)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制不健全
人力資源管理的精髓就在于激勵(lì)員工,使之保持高漲的工作積極性。只有激發(fā)保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)人員的內(nèi)在動(dòng)力,充分調(diào)動(dòng)其積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性,保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)才能夠不斷創(chuàng)造佳績(jī)。除了在傭金收入、各種福利等物質(zhì)方面激勵(lì)團(tuán)隊(duì)員工外,精神層面的激勵(lì)也極為重要,這一點(diǎn)主要體現(xiàn)在個(gè)人發(fā)展和對(duì)成功的需要上。但目前我國保險(xiǎn)公司對(duì)營銷團(tuán)隊(duì)尚未形成有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制,嚴(yán)重影響了團(tuán)隊(duì)人員聰明才智的發(fā)揮。
四、完善保險(xiǎn)營銷渠道團(tuán)隊(duì)管理的對(duì)策
(一)強(qiáng)化外部監(jiān)管和內(nèi)部控制,穩(wěn)定營銷團(tuán)隊(duì)
保險(xiǎn)人才流動(dòng)頻繁、流失嚴(yán)重一直是困擾我國保險(xiǎn)業(yè)的難題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入,必須加快保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范性建設(shè),引進(jìn)和完善人才管理機(jī)制,從外部監(jiān)管和內(nèi)部控制兩個(gè)方面著手,穩(wěn)定保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)。
1.加快保險(xiǎn)營銷員管理體制改革。我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)營銷員管理體制造成了保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)成員社會(huì)地位不平等,不利于個(gè)人發(fā)展。首先應(yīng)把保險(xiǎn)公司的營銷人員納入公司的正式員工中進(jìn)行管理,給銷售人員以歸屬感;其次,要建立有效的激勵(lì)制度,如實(shí)行股權(quán)激勵(lì)等使保險(xiǎn)營銷人員擁有主人翁精神,建立其與公司同生存、共榮辱的使命感。
2.實(shí)行競(jìng)業(yè)禁止。由于保險(xiǎn)業(yè)的范圍較窄,銷售人員行業(yè)內(nèi)部的流動(dòng)性較大,并且這些流動(dòng)的人員手中掌握著大量商業(yè)信息,他們可能給原公司造成損失。因此保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)制定競(jìng)業(yè)禁止規(guī)則,規(guī)定保險(xiǎn)銷售員工的離任條件,盡量避免員工的惡意跳槽,保證員工一定時(shí)期內(nèi)的穩(wěn)定性。
3.完善保險(xiǎn)業(yè)營銷管理制度。加強(qiáng)營銷人員持證上崗管理力度,實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,以制度的形式明確準(zhǔn)入條件,加強(qiáng)制度的執(zhí)行力度,確保制度落實(shí)到營銷增員管理的全過程和各環(huán)節(jié)。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)營銷從業(yè)人員的后續(xù)教育和培訓(xùn),確保團(tuán)隊(duì)人員的素質(zhì)與時(shí)俱進(jìn)。
4.建立績(jī)效考核機(jī)制,穩(wěn)定營銷隊(duì)伍???jī)效考核是體現(xiàn)營銷團(tuán)隊(duì)能力的指標(biāo)體系,也是衡量業(yè)績(jī)盈虧的重要手段之一???jī)效考核的指標(biāo)是否合理與營銷團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定、團(tuán)隊(duì)人員對(duì)公司的忠誠度緊密相連。所以要制訂合理的績(jī)效考核指標(biāo),注重考核過程與考核結(jié)果的統(tǒng)一,調(diào)動(dòng)團(tuán)隊(duì)所有人員的積極性、主動(dòng)性。
5.優(yōu)化團(tuán)隊(duì)人才結(jié)構(gòu),促進(jìn)人才合理流動(dòng)。保險(xiǎn)公司不斷增員,從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊帶來的不良影響不容忽視。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過制度設(shè)計(jì)和管理操作,優(yōu)化團(tuán)隊(duì)的人才結(jié)構(gòu),減少保險(xiǎn)公司營銷團(tuán)隊(duì)由于人員過度流動(dòng)而耗費(fèi)較大的投資成本。
(二)建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制
科學(xué)、合理和有效的激勵(lì)機(jī)制是提高營銷團(tuán)隊(duì)績(jī)效的不竭動(dòng)力。激勵(lì)的形式一般包括動(dòng)機(jī)激勵(lì)、目標(biāo)激勵(lì)、物質(zhì)激勵(lì)、精神激勵(lì)、危機(jī)激勵(lì)和自我發(fā)展激勵(lì)等。管理中應(yīng)多種方式并用,起到提高團(tuán)隊(duì)凝聚力、戰(zhàn)斗力的目的。
1.物質(zhì)激勵(lì)。物質(zhì)需要是人類最基本的需要,人類對(duì)物質(zhì)財(cái)富的追求是每個(gè)組織發(fā)展的原始動(dòng)力。因此,保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)要常常根據(jù)保險(xiǎn)組織目標(biāo)與工作計(jì)劃設(shè)計(jì)各種物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)方案以激發(fā)團(tuán)隊(duì)人員斗志,提高業(yè)績(jī)。
2.精神激勵(lì)。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論,當(dāng)人們對(duì)物質(zhì)的需要達(dá)到一定程度后,對(duì)社會(huì)交往、人際關(guān)系、名譽(yù)地位和個(gè)人成就等精神需要就會(huì)凸現(xiàn)出來。保險(xiǎn)公司若不能適時(shí)地滿足營銷團(tuán)隊(duì)員工的這些需要,就會(huì)造成激勵(lì)機(jī)制的結(jié)構(gòu)性缺陷,打擊團(tuán)隊(duì)營銷人員的積極性。精神激勵(lì)通常包括尊重激勵(lì)、榮譽(yù)激勵(lì)、感情激勵(lì)和文化激勵(lì)等各種方式。
3.危機(jī)激勵(lì)。在保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)管理的過程中要不斷地向團(tuán)隊(duì)人員灌輸危機(jī)意識(shí),讓其在潛意識(shí)中存在一種危機(jī)感。使所有團(tuán)隊(duì)成員無論在什么樣的情況下都始終保持這種危機(jī)感,不斷追求新的目標(biāo),有一種永不滿足的饑餓精神。不進(jìn)則退的危機(jī)感會(huì)使保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)的個(gè)人不斷進(jìn)行自我完善,保持拼搏精神,從而推動(dòng)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。
4.自我發(fā)展激勵(lì)。實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值是發(fā)揮個(gè)人主觀能動(dòng)性的高層需求。要達(dá)到這一目標(biāo),首先需要良好的團(tuán)隊(duì)環(huán)境,使“英雄有用武之地”;也要積極保護(hù)團(tuán)隊(duì)成員的工作熱情,幫助他們樹立保險(xiǎn)營銷的遠(yuǎn)大理想和奮斗目標(biāo)。
對(duì)營銷人員實(shí)行激勵(lì)機(jī)制時(shí),也要同步進(jìn)行嚴(yán)格的管理。高素質(zhì)的營銷人員在完成本職工作時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵守企業(yè)的各項(xiàng)管理制度,規(guī)范自身的行為。企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的管理,才能保證各項(xiàng)工作的順利開展,才能實(shí)現(xiàn)利益最大化的經(jīng)營目標(biāo)。
(三)建設(shè)團(tuán)隊(duì)文化
團(tuán)隊(duì)文化是一種深層次的價(jià)值認(rèn)同。由于保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)各具特殊性,往往很難找到可以遵循的規(guī)則。但有一點(diǎn)可以肯定,以集體主義為核心建立的團(tuán)隊(duì)文化必定會(huì)引導(dǎo)團(tuán)隊(duì)走向成功。保險(xiǎn)公司作為金融服務(wù)性企業(yè),其營銷團(tuán)隊(duì)要樹立以人為本的企業(yè)文化,通過對(duì)企業(yè)的文化認(rèn)同,確立團(tuán)隊(duì)成員共同遵循的價(jià)值觀和行為方式。
(四)加大人力資本投資,提高人力資本價(jià)值
人力資本投資主要是指對(duì)團(tuán)隊(duì)人員進(jìn)行普通教育和培訓(xùn)等旨在提高人力資本存量的資本性支出行為。其中,核心內(nèi)容應(yīng)針對(duì)保險(xiǎn)公司團(tuán)隊(duì)營銷人員的職業(yè)生涯和發(fā)展路徑進(jìn)行常態(tài)的和大量的教育投資和培訓(xùn)投資,這對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)公司營銷團(tuán)隊(duì)的生存與發(fā)展有著重要的意義。
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2009年,保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)營銷員管理工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》,要求各保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司改善保險(xiǎn)營銷員的工資水平,探索營銷員參加養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn)的有效途徑。隨后保監(jiān)會(huì)又對(duì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介公司下發(fā)了《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營銷員管理體制的意見》的“征求意見稿”(下稱“征求意見稿”),明確提到了“員工制”。這讓老丁們心中看到了退休的希望。
在苦等許久之后,2010年10月底,保監(jiān)會(huì)終于頒布了《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營銷員管理體制的意見》(下稱《意見》)。這意味著現(xiàn)有保險(xiǎn)營銷員體制改革工作正式啟動(dòng)。但《意見》卻只字未提“員工制”,老丁們又開始為養(yǎng)老問題擔(dān)憂了。
此前保監(jiān)會(huì)也曾多次探討改善保險(xiǎn)營銷員待遇,要求保險(xiǎn)公司提高對(duì)營銷人員的福利,但“雷聲大、雨點(diǎn)小”,收效甚微。這也從側(cè)面映射出保險(xiǎn)營銷人員在行業(yè)內(nèi)的尷尬地位。迄今,保險(xiǎn)營銷員的福利仍是一個(gè)待解的難題。
“轉(zhuǎn)正”的障礙
根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù),截至2010年上半年,全國共有保險(xiǎn)營銷員302萬人,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的28.83%。但這部分人卻一直游離在保險(xiǎn)公司的“正規(guī)軍”之外,既無底薪,更無權(quán)享受公司社保福利。
雖然名片上的職銜從“人”換到“理財(cái)規(guī)劃師”,再到“壽險(xiǎn)經(jīng)理”,但老丁覺得自己營銷員的身份始終沒變?!皼]有歸屬感,雖然在這個(gè)單位干了近20年了,但還不是正式員工?!崩隙≌f。
面對(duì)老丁們的無奈,2009年保監(jiān)會(huì)在“征求意見稿”中曾提出,要用5年左右的時(shí)間,通過區(qū)域試點(diǎn)和逐步推進(jìn)的方式,對(duì)保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍進(jìn)行多元轉(zhuǎn)化試點(diǎn)改革,明確保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍的法律身份地位。保險(xiǎn)營銷員未來可以成為保險(xiǎn)公司的銷售員工、保險(xiǎn)中介公司的銷售員工、以保險(xiǎn)公司為用人單位的勞務(wù)派遣公司員工以及符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定的在工商注冊(cè)的個(gè)人保險(xiǎn)人。
但是,正式出臺(tái)的《意見》比此前的征求意見稿要溫和許多,沒有再提及“員工制”,僅要求各家公司在保障營銷員利益的原則下,自行探索創(chuàng)新。老丁們“轉(zhuǎn)正”的希望成了一場(chǎng)空。
一位接近監(jiān)管層的人士對(duì)記者表示,從法律關(guān)系上,保險(xiǎn)營銷員跟保險(xiǎn)公司只是的關(guān)系,并非勞動(dòng)雇傭關(guān)系,讓其“轉(zhuǎn)正”并非易事。他透露,《意見》出臺(tái)前,保監(jiān)會(huì)曾在基層進(jìn)行了多次調(diào)研,就“員工制”征求意見。但成本問題是保險(xiǎn)營銷員“轉(zhuǎn)正”的主要難點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬,北京市2009年的月平均工資是4037元,參加社保的下限為平均工資的60%,也就是在2400元左右,這樣算來,保險(xiǎn)公司每月也將為一個(gè)營銷員繳納600多元的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。幾十萬人的社保費(fèi)用將使得這些保險(xiǎn)“大鱷”的人力成本劇增。
如此說來,保險(xiǎn)營銷員“轉(zhuǎn)正”對(duì)于小保險(xiǎn)公司來說,負(fù)擔(dān)還不是很重。但是像中國人壽、中國平安這類全國性的保險(xiǎn)公司,動(dòng)輒幾十萬的營銷員全部“轉(zhuǎn)正”就不那么簡(jiǎn)單了。這會(huì)使得保險(xiǎn)公司的人力成本劇增,令保險(xiǎn)公司盈利大幅下降,勢(shì)必引發(fā)整個(gè)行業(yè)的洗牌。
而“征求意見稿”中提到的個(gè)人保險(xiǎn)人制度,業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為在國內(nèi)并不可行。前述業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者說,個(gè)人人制度在英美等保險(xiǎn)滲透率高的國家比較流行。在這種制度下,人可以銷售多家公司的產(chǎn)品,獲得較高收入。但是這對(duì)人自身素質(zhì)要求很高,國內(nèi)營銷員現(xiàn)在普遍達(dá)不到這個(gè)要求。“如果真要實(shí)行這個(gè)制度,還需要監(jiān)管部門出臺(tái)一個(gè)細(xì)則來規(guī)范,提高保險(xiǎn)營銷員的準(zhǔn)入門檻,否則營銷隊(duì)伍會(huì)更亂?!?/p>
由此看來,保險(xiǎn)營銷還是保險(xiǎn)業(yè)的主要銷售渠道之一,在沒有找到有效的替代渠道之前,機(jī)構(gòu)仍需要維持現(xiàn)有營銷隊(duì)伍的平穩(wěn)發(fā)展。
路在何方
雖然維持現(xiàn)有的保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展,但是保監(jiān)會(huì)在《意見》中還是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資設(shè)立專屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)銷售公司,即保險(xiǎn)公司投資設(shè)立一家專業(yè)保險(xiǎn)公司,然后保險(xiǎn)營銷人員成為這家公司的員工,簽有勞動(dòng)合同,公司為其繳納社保。這樣,保險(xiǎn)營銷員就可以曲折實(shí)現(xiàn)“轉(zhuǎn)正”。
但是,記者在采訪中了解到,很多保險(xiǎn)公司對(duì)于設(shè)立專屬的或者銷售機(jī)構(gòu)缺乏興趣。
前述業(yè)內(nèi)人士表示,在現(xiàn)有市場(chǎng)份額相對(duì)均衡的情況下,各個(gè)公司都缺乏改革現(xiàn)有營銷員體制的動(dòng)力?!案母飼?huì)觸動(dòng)一些原有的利益,勢(shì)必會(huì)有犧牲有付出,現(xiàn)在,誰也不愿意去冒這個(gè)險(xiǎn)?!?/p>
但是,隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇,保險(xiǎn)人的增員卻日漸乏力。2010年上半年國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)人的增速僅為4%,而2009年高達(dá)13%。不佳的聲譽(yù)、較低的收入讓保險(xiǎn)營銷員這行逐漸失去了吸引力,以前保險(xiǎn)銷售粗放的人海戰(zhàn)術(shù)業(yè)慢慢喪失效用,這也迫使機(jī)構(gòu)開始思考營銷員體制的出路。
“員工制也不是不能實(shí)行,只有在保障產(chǎn)出的情況下,公司才可能為其參加社保。我們希望把優(yōu)秀的營銷員納入體制內(nèi),成為正式的員工。”人保壽險(xiǎn)一位高管對(duì)記者表示,這樣既能提高營銷員的業(yè)務(wù)積極性,也能為公司留住人才。
記者從國壽了解到,該公司2009年已啟動(dòng)了營銷員信用評(píng)估工作,把營銷員由重銷售技巧轉(zhuǎn)變?yōu)橹貙I(yè)素質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)的提高。另一保險(xiǎn)巨頭平安也嘗試了精英人計(jì)劃,通過交叉銷售,有效提升營銷員產(chǎn)能。而太平、泰康等公司也提高了營銷員的收入水平……
1,保險(xiǎn)營銷員管理現(xiàn)狀
近年來,隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍不斷擴(kuò)大,并且從業(yè)人員逐漸增加。如下圖1所示,我們可以知道,自2010年至2013年間,保險(xiǎn)營銷員人數(shù)逐年增加。面對(duì)日益繁榮的保險(xiǎn)行業(yè),以及日益龐大的營銷員隊(duì)伍,狠抓落實(shí)管理工作,是一項(xiàng)非常重要的事情。一方面,在管理模式上,單一的粗放型管理模式,滯后于當(dāng)前發(fā)展的需求;另一方面,“重效益、輕管理”的發(fā)展形態(tài)非常顯著。因此,在新的歷史時(shí)期,保險(xiǎn)營銷員管理存在不足,但不少保險(xiǎn)公司也認(rèn)識(shí)到了這點(diǎn),并逐步將戰(zhàn)略發(fā)展向營銷隊(duì)伍建設(shè)方向靠攏。
2.保險(xiǎn)營銷員管理中存在的問題
當(dāng)前,保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速,營銷人員管理問題也日益突出。尤其是個(gè)人權(quán)益缺乏保障、管理落實(shí)不到位等問題,制約著保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)此,清楚地認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)營銷員管理中存在的問題,是有針對(duì)性、建設(shè)性提出解決措施的重要基礎(chǔ)。那么,具體而言,保險(xiǎn)營銷員管理問題,主要表現(xiàn)為:
2.1用人制度不健全,保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍不穩(wěn)定
健全的用人制度,是實(shí)現(xiàn)人力資源有效管理的重要基礎(chǔ)。當(dāng)前,保險(xiǎn)公司在用人制度上仍存在諸多問題,并集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面:第一,在招聘標(biāo)準(zhǔn)方面。依據(jù)我國《保險(xiǎn)營銷員管理規(guī)定》,表現(xiàn)營銷人員應(yīng)參加從業(yè)人員資格考試,強(qiáng)調(diào)營銷人員應(yīng)具備保險(xiǎn)營銷的能力。但是,這種單一的招聘標(biāo)準(zhǔn),放寬了從業(yè)的門檻;第二,在招聘方式方面。當(dāng)前,保險(xiǎn)公司的營銷模式,需要大量廉價(jià)營銷員作為發(fā)展 的支撐。一方面,公司發(fā)展需要大量職工,而增員卻一般不是公司統(tǒng)一來做;另一方面,在招聘中,以“客戶經(jīng)理”、“金融理財(cái)師”等名稱,吸引求職者應(yīng)聘。因此,在“低標(biāo)準(zhǔn)、無秩序”的用人制度之下,保險(xiǎn)公司營銷員總體素質(zhì)偏低,留存率較低:一年的留存率約為29.8%,兩年的留存率經(jīng)緯14.6%。這一現(xiàn)象,既不利于人員管理工作的開展,也不利于行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2.2保險(xiǎn)營銷人員法律地位模糊,個(gè)人合法權(quán)益缺乏保障
在人員聘用上,保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)營銷人員簽訂合同,兩者之間的關(guān)系確立為:委托――。也就是說,對(duì)于保險(xiǎn)營銷人員個(gè)人而言,其不具備業(yè)務(wù)許可證、獨(dú)立核算等法律要件。這樣一來,保險(xiǎn)營銷人員的法律定位比較模糊,其合法性存在較大的質(zhì)疑。此外,兩者并未形成勞動(dòng)雇傭關(guān)系,作為人的保險(xiǎn)營銷員,其主要的傭金依賴于營銷業(yè)績(jī)。所以,保險(xiǎn)營銷人員沒有固定的底薪,對(duì)于應(yīng)有的社會(huì)保障也難以享受。雖然,保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)營銷員不存在雇傭關(guān)系,但卻形成了以公司管理為主體,日常管理、激勵(lì)考核等,保險(xiǎn)營銷人員的個(gè)人合法權(quán)益缺乏保障。
2.3缺乏完善的激勵(lì)機(jī)制,管理工作落實(shí)不到位
完善的激勵(lì)機(jī)制是現(xiàn)代管理的重要元素,激勵(lì)機(jī)制不完善確實(shí)不利于管理工作的有效開展。首先,在傭金提取方案上缺乏合理性。在傭金提取上,不同時(shí)期所占比例不同:首期:占40%左右;續(xù)期:占5.5%左右。于是,基于自我經(jīng)濟(jì)利益的追求,引發(fā)保險(xiǎn)營銷人員的道德風(fēng)險(xiǎn);其次,激勵(lì)作用缺失,單一的激勵(lì)元素,不僅不利于激勵(lì)作用的長(zhǎng)期性;而且容易導(dǎo)致激勵(lì)成為一種“變相”爭(zhēng)奪,不利于保險(xiǎn)營銷人員的管理;再次,在人員培訓(xùn)方面,缺乏建立完善的培訓(xùn)體制,營銷人員隊(duì)伍建設(shè)不到位,以至于保險(xiǎn)營銷人員整體素質(zhì)偏低,在營銷服務(wù)理念、職業(yè)道德等方面,缺乏實(shí)質(zhì)性教育培訓(xùn)工作的開展。
3.強(qiáng)化保險(xiǎn)營銷員管理的措施
實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)營銷員的科學(xué)化管理,是保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的必然需求。一方面,保險(xiǎn)公司要認(rèn)識(shí)到管理中存在的問題與不足,有針對(duì)性的采取措施;另一方面,要以改革創(chuàng)新為導(dǎo)向,逐步推進(jìn)用人制度改革,明確保險(xiǎn)營銷員的地位,完善激勵(lì)機(jī)制,從本質(zhì)上強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)營銷員的有效管理。
3.1推進(jìn)用人制度改革,夯實(shí)人員管理的工作基礎(chǔ)
首先,保險(xiǎn)營銷從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)提高。保險(xiǎn)營銷工作具有職業(yè)特殊性,嚴(yán)格保險(xiǎn)營銷員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),是新時(shí)期保險(xiǎn)營銷工作的必然需求。在學(xué)歷上,應(yīng)大專及以上文化;在知識(shí)上,要具備一定的專業(yè)知識(shí);在道德上,要具備良好的道德品質(zhì),以及積極向上的人生態(tài)度;其次,優(yōu)化招聘方式。通過筆試了解應(yīng)聘人員的專業(yè)水平,通過面試了解應(yīng)聘人員的語言表達(dá)、溝通協(xié)調(diào)等能力,這些都是保險(xiǎn)營銷員所必須的;再次,保險(xiǎn)營銷員的增員資格的認(rèn)定上,一定要嚴(yán)格依照規(guī)定進(jìn)行,并具備一定的條件,這就嚴(yán)格控制了保險(xiǎn)營銷人員的整體素質(zhì),也有助于構(gòu)建更加良好的企業(yè)形象。
3.2明確保險(xiǎn)營銷人員的地位,確保個(gè)人合法權(quán)益
當(dāng)前,保險(xiǎn)營銷人員的地位比較尷尬,但是要實(shí)現(xiàn)“員工制”,仍存在諸多的現(xiàn)實(shí)問題,有著較大的難度。因此,在筆者看來,為解決這一問題,可以從以下幾個(gè)方面著手:第一,實(shí)現(xiàn)雇傭制。將當(dāng)前的“”轉(zhuǎn)為“雇傭制”,這樣更便于管理工作的有效開展;第二,通過勞務(wù)派遣公司實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)營銷員的管理;第三,嘗試將保險(xiǎn)營銷員轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)中介公司的職工。這些方法,旨在實(shí)現(xiàn)對(duì)營銷保險(xiǎn)人員管理多元化的思考。一方面,有助于明確保險(xiǎn)營銷人員的地位;另一方面,有助于確保其個(gè)人和法權(quán)益。
3.3建立健全激勵(lì)機(jī)制,提高管理的有效性
首先,傭金提取方法不合理,應(yīng)進(jìn)一步改革。第一,為強(qiáng)化激勵(lì)和約束機(jī)制,應(yīng)適當(dāng)?shù)慕档褪啄陚蚪鹬Ц侗壤?;而?duì)于后續(xù)傭金支付比例、發(fā)放年限,也應(yīng)該進(jìn)行更加合理的調(diào)整;第二,建立等級(jí)化、差異化的傭金提取機(jī)制,充分激發(fā)保險(xiǎn)營銷員的積極性;其次,構(gòu)建多元化的激勵(lì)措施,通過物質(zhì)激勵(lì)、精神激勵(lì)等方式,積極構(gòu)建良好的工作氛圍;再次,完善當(dāng)前的培訓(xùn)體系,始終堅(jiān)持“以人為本”理念,全方位提高保險(xiǎn)營銷人員的綜合素質(zhì)。
關(guān)鍵詞:湖北縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)問題策略
縣域保險(xiǎn)是指以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地的區(qū)域保險(xiǎn)。大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)對(duì)加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和構(gòu)建新農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。湖北是農(nóng)業(yè)大省,縣域人口占總?cè)丝诘?0%,縣域GDP占全省GDP總量的58%。2004年,縣及縣以下保費(fèi)收入達(dá)39.39億元,占全省總保費(fèi)的32.14%。近年來,湖北省縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然有了較快的發(fā)展,但同其他省份相比還有一定的差距。例如,2004年,河北省縣域保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到88.9億元,縣域保險(xiǎn)保費(fèi)在全省總保費(fèi)收入中占比為43.2%,在全國屬較高水平;處于中部地區(qū)的湖南省2004年縣域人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人為33.52億元,占全省人身保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的36.8%。這表明,湖北縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展不僅與本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相適應(yīng),而且還落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相當(dāng)?shù)钠渌》荨1疚脑趯?shí)地調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,擬從營銷學(xué)的角度探討湖北縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷中的問題及策略。
湖北縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷中存在的問題
(一)營銷觀念滯后
調(diào)查表明,不少保險(xiǎn)公司在開拓縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中,并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的,而是按照傳統(tǒng)的供給導(dǎo)向型的營銷思想去開發(fā)市場(chǎng),即根據(jù)企業(yè)計(jì)劃的保費(fèi)和利潤目標(biāo),擴(kuò)張大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),招聘保險(xiǎn)員工,從保險(xiǎn)公司便利出發(fā)選擇業(yè)務(wù)種類與產(chǎn)品供給,建立營銷渠道,為客戶提品和服務(wù)。營銷觀念的滯后,使得保險(xiǎn)公司在開拓縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中進(jìn)展緩慢,效率低下。
(二)市場(chǎng)定位不準(zhǔn)
一些保險(xiǎn)公司單純地把市場(chǎng)營銷當(dāng)作市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一般手段,為了取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì),對(duì)幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場(chǎng)機(jī)會(huì)都投入大量的人財(cái)物參與競(jìng)爭(zhēng)。這種脫離實(shí)際、漫無邊際和缺乏針對(duì)性的經(jīng)營方式,沒有將競(jìng)爭(zhēng)建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)分析基礎(chǔ)上,忽視了競(jìng)爭(zhēng)者的定位狀況和目標(biāo)客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的評(píng)價(jià);沒有通過市場(chǎng)細(xì)分來發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì),確立明確的市場(chǎng)定位,并沒有將保險(xiǎn)公司經(jīng)營重心放在自己最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域,最終必然導(dǎo)致在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無的放矢。
(三)產(chǎn)品開發(fā)不夠
在調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn),目前保險(xiǎn)公司銷往縣級(jí)市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)移,沒有針對(duì)縣域居民的專門險(xiǎn)種,導(dǎo)致在廣大縣域銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差異。具體表現(xiàn)在:保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一,為“三農(nóng)”量身打造的險(xiǎn)種少;產(chǎn)品同質(zhì)性高,針對(duì)性不強(qiáng),賣點(diǎn)不突出;內(nèi)容陳舊,創(chuàng)新能力不足;部分保險(xiǎn)條款冗長(zhǎng)晦澀,使縣域居民望而生畏,嚴(yán)重影響到產(chǎn)品的銷售。
(四)銷售渠道不暢
近年來,湖北省的保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速,但主要是依靠保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)和人員的擴(kuò)展,沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護(hù)。目前我省保險(xiǎn)公司的銷售渠道主要是保險(xiǎn)公司的推銷人員和保險(xiǎn)人,電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡(luò)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等銷售渠道較少。這樣一種單一的銷售渠道存在著明顯的結(jié)構(gòu)失衡缺陷,保險(xiǎn)推銷人員和保險(xiǎn)人素質(zhì)不高,市場(chǎng)行為不規(guī)范,一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有明顯的行業(yè)壟斷行為,從而成為阻礙保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大難題。
(五)人員素質(zhì)不高
一是結(jié)構(gòu)不合理。保險(xiǎn)從業(yè)人員中,經(jīng)過專門訓(xùn)練,擁有較高素質(zhì)的人員較少,絕大多數(shù)是保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)的臨時(shí)人員,他們來自各行各業(yè),文化程度不高,素質(zhì)偏低,特別是沒有接受過正規(guī)的保險(xiǎn)訓(xùn)練;二是保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)技能不高,缺少專門針對(duì)縣域居民的銷售策略與技巧;三是部分保險(xiǎn)從業(yè)人員在從事保險(xiǎn)營銷活動(dòng)中只顧賺錢,而不注重客戶的實(shí)際需求,坑蒙拐騙,說假話,不履行承諾的行為和現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,從而嚴(yán)重影響到公司的形象;四是保險(xiǎn)人員流失率較高,給企業(yè)及社會(huì)帶來負(fù)面影響,如成本過高、服務(wù)質(zhì)量無法提升、嚴(yán)重影響組織績(jī)效、企業(yè)口碑不佳等。
(六)服務(wù)體系不全
相關(guān)研究表明,保險(xiǎn)服務(wù)水平的優(yōu)劣直接關(guān)系到客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。從湖北省情況來看,保險(xiǎn)服務(wù)存在的主要問題有:服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。鄉(xiāng)鎮(zhèn)是縣域保險(xiǎn)的重要支撐點(diǎn)。但是,目前除中國人保和中國人壽外,其余公司很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。即使是中國人保和中國人壽,許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部也只是一個(gè)營銷員開會(huì)、領(lǐng)據(jù)和交單的地方,缺乏必要的電腦網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)隊(duì)伍,無法滿足縣域保險(xiǎn)的客戶服務(wù)需要,山區(qū)及邊緣地區(qū)的出單、理賠服務(wù)無法保證,續(xù)期收費(fèi)沒有專職隊(duì)伍,主要依靠業(yè)務(wù)人員代收,既容易導(dǎo)致保單欠費(fèi)甚至失效,也不利于公司加強(qiáng)管理。服務(wù)內(nèi)容不完整。過分注重保險(xiǎn)推銷過程中的服務(wù)工作,而忽視保險(xiǎn)銷售前及銷售后的服務(wù)工作。服務(wù)方式較為落后。傳統(tǒng)的服務(wù)方式使用得多,現(xiàn)代的服務(wù)方式使用得少。
(七)管理水平欠佳
從調(diào)查情況來看,保險(xiǎn)公司在管理方面缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性,重點(diǎn)不突出以及管理方法過于簡(jiǎn)單。其中最明顯的是忽視企業(yè)的誠信管理。一是保險(xiǎn)公司誠信管理的意識(shí)淡薄。大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)誠信及誠信管理的內(nèi)涵及重要性認(rèn)識(shí)不足,因此也極少制定有關(guān)企業(yè)誠信管理的計(jì)劃與方案。二是對(duì)誠信管理的預(yù)期值低。三是缺乏誠信管理的機(jī)構(gòu)和管理的技術(shù)與手段。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),目前國內(nèi)還沒有哪家保險(xiǎn)公司設(shè)有專門的誠信管理部門和配備專門的人員,也沒有明確的有關(guān)誠信管理的方案和制度,這樣就導(dǎo)致誠信管理處于一種“失控”狀態(tài),各種失信行為得不到及時(shí)有效地解決,從而對(duì)公司市場(chǎng)的開拓帶來極大的危害。
(八)營銷環(huán)境不好
保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。由于傳統(tǒng)思想的影響,加上缺乏保險(xiǎn)知識(shí),廣大縣域居民購買保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。誠信的缺失。部分保險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)人員為了謀取自身利益,在開展業(yè)務(wù)活動(dòng)中,欺詐、誤導(dǎo)客戶的行為時(shí)有發(fā)生,嚴(yán)重挫傷了投保者購買保險(xiǎn)的積極性。政策扶持不夠??h域保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)需要很多成本,且開展業(yè)務(wù)的過程中還存在很多問題,解決這些問題,需要政府出臺(tái)相關(guān)的政策予以扶持,但目前還缺少這方面的政策措施,導(dǎo)致縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓進(jìn)展緩慢。
湖北縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)拓展的營銷策略
基于以上分析,筆者認(rèn)為,應(yīng)加快建立以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,以激活縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)為主線,以保險(xiǎn)公司為主體,以優(yōu)化環(huán)境為重點(diǎn),以改革創(chuàng)新為動(dòng)力,政府推動(dòng)、全方位互動(dòng)的縣域保險(xiǎn)新型營銷體系,通過營銷策略創(chuàng)新,大力推進(jìn)全省縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
(一)加大保險(xiǎn)體制改革力度,建立與完善現(xiàn)代企業(yè)制度
要充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司是開發(fā)湖北縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的主力軍,應(yīng)發(fā)揮保險(xiǎn)公司在湖北縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)中的重要作用,具體而言,表現(xiàn)在:
建立現(xiàn)代企業(yè)制度。要按照“產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求,引導(dǎo)縣域保險(xiǎn)公司建立完善的公司治理結(jié)構(gòu),主要包括強(qiáng)化股東義務(wù)、加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)、發(fā)揮監(jiān)事會(huì)作用、規(guī)范管理層運(yùn)作、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易和信息披露管理;完善治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管,并通過嚴(yán)格的問責(zé)體系,使保險(xiǎn)公司建立一套科學(xué)有效的決策和控制機(jī)制,切實(shí)防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)被保險(xiǎn)人、投資者及其它利益相關(guān)者的合法權(quán)益。
提升公司整體素質(zhì)。廣大企業(yè)家要樹立學(xué)習(xí)意識(shí),不斷地加強(qiáng)學(xué)習(xí),使自己視野開闊,意識(shí)開放,以及文化素質(zhì),管理素質(zhì)和政治素質(zhì)等全面提高,保證自己在管理理念和方法上不落后,從而適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的要求;健全規(guī)章制度,加強(qiáng)科學(xué)管理,大力推進(jìn)管理的現(xiàn)代化,提高企業(yè)管理的效率;加強(qiáng)企業(yè)保險(xiǎn)文化建設(shè),增強(qiáng)企業(yè)凝聚力,充分調(diào)動(dòng)廣大員工的積極性。(二)創(chuàng)新營銷觀念,引入先進(jìn)的營銷觀念為指導(dǎo)
加強(qiáng)營銷觀念的創(chuàng)新,大力推行現(xiàn)代營銷思想是保險(xiǎn)公司成功開拓縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的前提。
以客戶為中心的現(xiàn)代營銷觀念。要根據(jù)不同縣域的消費(fèi)水平和需求特點(diǎn),根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際購買力和繳費(fèi)習(xí)慣,有針對(duì)性開發(fā)一些保費(fèi)低廉、方便購買、適合縣域市場(chǎng)消費(fèi)需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。要選準(zhǔn)產(chǎn)品的市場(chǎng)切入點(diǎn),避免產(chǎn)品投放“一刀切”。另一方面要挖掘客戶的潛在需求,引導(dǎo)客戶需求順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的趨勢(shì),為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展開拓更加廣闊的空間。
誠信營銷觀念。誠信營銷是企業(yè)將誠信原則貫徹到營銷活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)中,堅(jiān)持誠信理念,在整個(gè)營銷過程中顧及社會(huì)、公司、客戶以及內(nèi)部員工的利益,誠實(shí)守信,注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。誠信是最好的競(jìng)爭(zhēng)手段,也是保險(xiǎn)公司穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。開展誠信營銷不僅可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力,而且可以幫助公司樹立良好的社會(huì)形象,同時(shí)還是創(chuàng)造客戶、贏得人才的有效手段。
關(guān)系營銷觀念。關(guān)系營銷是以建立和鞏固客戶的關(guān)系為目的,通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù),與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長(zhǎng)期性關(guān)系,以實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤最大化的一種營銷觀念。在關(guān)系營銷理念中,企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程,企業(yè)的最終目的是通過對(duì)客戶的價(jià)值過渡以爭(zhēng)取客戶對(duì)企業(yè)的忠誠。保險(xiǎn)公司運(yùn)用關(guān)系營銷理念是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的必然要求。
(三)創(chuàng)新營銷管理,完善縣域保險(xiǎn)營銷管理體系
健全管理制度,完善管理體系,不斷提高現(xiàn)代化管理水平,既是公司自身發(fā)展的需要,也是應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。
完善縣域保險(xiǎn)公司營銷組織機(jī)構(gòu)。一是要按照目標(biāo)客戶群的不同,設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)。各級(jí)保險(xiǎn)公司,包括總公司、分公司、支公司,都應(yīng)該設(shè)立獨(dú)立的營銷組織,配備一定數(shù)量的既懂保險(xiǎn)又懂營銷的人員進(jìn)行對(duì)營銷員的管理與指導(dǎo);二是要全面推行客戶經(jīng)理制,這是為客戶提供全方位“一站式”服務(wù)的迫切需要;三是要加強(qiáng)對(duì)營銷人員的管理。
加強(qiáng)縣域保險(xiǎn)客戶服務(wù)體系建設(shè)。要加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)信息化建設(shè),使現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為縣域保險(xiǎn)客戶服務(wù)體系提供技術(shù)支撐;在保證風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下,從方便廣大客戶的角度出發(fā),適當(dāng)簡(jiǎn)化承保、保全、理賠等手續(xù);建立完善的客戶回訪制度。要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段。要改變“等客上門”的傳統(tǒng)服務(wù)方式,不僅要以良好的服務(wù)環(huán)境和先進(jìn)的服務(wù)設(shè)施贏得客戶的滿意,而且要積極主動(dòng)地派出營銷人員深入目標(biāo)客戶群中,開展保險(xiǎn)宣傳,咨詢服務(wù)等活動(dòng),使客戶切身體會(huì)到保險(xiǎn)公司服務(wù)的便捷,進(jìn)而起到擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶群的作用。
不斷完善質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司要緊跟保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì),在廣泛調(diào)查、準(zhǔn)確研究和掌握客戶需求的前提下,不斷改進(jìn)和完善自己的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),也要加強(qiáng)與改善誠信管理。
(四)加強(qiáng)渠道創(chuàng)新,建立與完善銷售網(wǎng)絡(luò)
根據(jù)湖北省的實(shí)際情況,在渠道創(chuàng)新、建立完善的銷售網(wǎng)絡(luò)上可以從以下幾方面入手:
大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),完善網(wǎng)絡(luò)布局。鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司在縣域設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部等分支機(jī)構(gòu),簡(jiǎn)化縣域營銷服務(wù)部設(shè)立審批的手續(xù),加快審批速度,對(duì)縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)高管任職資格適當(dāng)放寬;鼓勵(lì)和支持專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在縣域延伸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù),放寬縣以下兼業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件,允許農(nóng)機(jī)站、畜牧站等完成企業(yè)化改革的涉農(nóng)事業(yè)單位,開展與主營業(yè)務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)。
創(chuàng)新銷售模式,拓展業(yè)務(wù)渠道。在繼續(xù)發(fā)揮直銷、、營銷等傳統(tǒng)銷售渠道優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上,積極建立和健全兼職個(gè)人人和單位人制度,充分利用縣域銀行、農(nóng)村信用社、郵政局、農(nóng)電所、學(xué)校以及農(nóng)民協(xié)會(huì)、專業(yè)協(xié)會(huì)等渠道,建立多層次的營銷模式,促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。
根據(jù)全省各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展及保險(xiǎn)客戶的特點(diǎn)及實(shí)際需求,積極借鑒國外保險(xiǎn)渠道中成功的做法和經(jīng)驗(yàn),大力發(fā)展其他形式的保險(xiǎn)營銷渠道。這些渠道有:直接反應(yīng)渠道、定點(diǎn)銷售渠道、保險(xiǎn)經(jīng)代渠道及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度等。
(五)重視人才培養(yǎng),造就高素質(zhì)保險(xiǎn)隊(duì)伍
保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。能否培養(yǎng)一支道德水平高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、誠實(shí)守信、愛崗敬業(yè)、無私奉獻(xiàn)的縣域保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍,直接關(guān)系到整個(gè)縣域保險(xiǎn)發(fā)展的成敗。因此,在建立優(yōu)秀的高素質(zhì)人才隊(duì)伍方面可通過以下幾方面努力:建立廣泛的教育合作機(jī)制,多方面的培養(yǎng)保險(xiǎn)人才。做好人才的引進(jìn)工作。加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育。搞好企業(yè)的培訓(xùn)工作。實(shí)行職業(yè)資格準(zhǔn)入制度,大力推行職業(yè)資格考試認(rèn)證和從業(yè)準(zhǔn)入制度,提高從業(yè)人員人員的服務(wù)意識(shí)、服務(wù)質(zhì)量,以及道德修養(yǎng)水平和誠信素質(zhì),使每位保險(xiǎn)員自覺做到誠實(shí)守信、遵守承諾、言行一致、真誠正直。
(六)爭(zhēng)取政府支持,完善政策體系
縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的綜合性的系統(tǒng)工程,必須要有政府、企業(yè)、行業(yè)主管、農(nóng)民及社會(huì)的共同參與,全力推動(dòng),其中最為重要的是政府要按照“多予,少取,搞活”的原則,為縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供政策傾斜和輿論支持。
各級(jí)政府要利用自身的優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)宣傳與引導(dǎo),為縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的輿論支持。加大財(cái)政與稅收等方面的扶持力度,建立縣域保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制,逐步解決困擾縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的政策、資金等方面的瓶頸問題。各地政府要進(jìn)一步落實(shí)省委、省政府關(guān)于大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的有關(guān)精神,把縣域保險(xiǎn)發(fā)展納入到當(dāng)?shù)卣目傮w發(fā)展規(guī)劃體系,要加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管,把事前預(yù)防與事后檢查、正面引導(dǎo)與處罰違規(guī)行為、政府監(jiān)督與行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合起來,真正做到標(biāo)本兼治,促進(jìn)縣域保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)要加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)、救災(zāi)、救濟(jì)、財(cái)政等部門合作,積極整合支農(nóng)資金,發(fā)揮保險(xiǎn)的“放大效應(yīng)”,支持幫助保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。要進(jìn)一步完善法律保障體系,相關(guān)部門要依法行政,堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)詐騙和侵占、挪用保險(xiǎn)資金等犯罪活動(dòng),切實(shí)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)企業(yè)的合法權(quán)益,為縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)營造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。
參考文獻(xiàn):
保險(xiǎn)營銷是關(guān)于保險(xiǎn)商品的構(gòu)思、開發(fā)、設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、推銷及售后服務(wù)等的計(jì)劃與實(shí)施過程,也就是保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)為商品,以市場(chǎng)為中心,以滿足被保險(xiǎn)人需求為目的,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司目標(biāo)的一系列整體活動(dòng);或者說是一個(gè)險(xiǎn)種從設(shè)計(jì)前的市場(chǎng)調(diào)研最終轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)消費(fèi)者手中的一個(gè)動(dòng)態(tài)管理過程。
對(duì)保險(xiǎn)公司而言,保險(xiǎn)營銷有利于了解市場(chǎng)需求,從而推出針對(duì)性的保險(xiǎn)商品,進(jìn)而達(dá)到占有市場(chǎng)、提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的目的。相比較而言,我國保險(xiǎn)公司無論在保險(xiǎn)營銷的意識(shí)、保險(xiǎn)營銷的理念以及保險(xiǎn)營銷的手段上都跟國外同行存在著明顯的差距,其中又以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的差距尤為巨大。
在國內(nèi),壽險(xiǎn)公司率先引進(jìn)國際先進(jìn)的營銷理念與營銷機(jī)制,使其業(yè)務(wù)經(jīng)營日新月異,業(yè)績(jī)明顯提高的時(shí)候,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營方式,導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力下降,業(yè)務(wù)徘徊不前,經(jīng)營陷入困境,行業(yè)地位下降。為了擺脫困境,尋找新的發(fā)展出路,一些有遠(yuǎn)見的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開始著手探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷方式。但由于受各種主客觀條件的制約,國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司探索營銷之路注定是漫長(zhǎng)和艱辛的。
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)營銷的必要性分析
(一)巨大的市場(chǎng)需求潛力需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司去挖掘
眾所周知,我國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?。無論是從保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度,還是保費(fèi)占居民儲(chǔ)蓄的比重來看,我國和世界平均水平都有著非常明顯的差距,更不用說與發(fā)達(dá)國家的差距了。巨大的差距昭示了我國保險(xiǎn)業(yè)的落后,同時(shí)也意味著我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的巨大潛力。隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,居民收入不斷提高,國內(nèi)保險(xiǎn)需求將進(jìn)一步增長(zhǎng),而最近幾年我國保費(fèi)收入一直以高于GDP增長(zhǎng)率的速度增長(zhǎng)也表明了我國保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。面對(duì)巨大的潛在市場(chǎng)需求,面對(duì)行業(yè)從新洗牌的機(jī)會(huì),各保險(xiǎn)公司只有采取積極主動(dòng)的營銷策略,變潛在需求為現(xiàn)實(shí)需求,變現(xiàn)實(shí)需求為對(duì)自身產(chǎn)品的需求,才能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,乃至在競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步發(fā)展壯大。否則,將逐漸失去市場(chǎng)份額,并被市場(chǎng)所淘汰。
(二)市場(chǎng)主體多元化加劇了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)
在保險(xiǎn)業(yè)開放之前,我國產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)只有寥寥幾家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,而且市場(chǎng)份額也基本上由人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司壟斷,其中人保財(cái)險(xiǎn)更是長(zhǎng)期占據(jù)市場(chǎng)份額一半以上。在這樣缺乏競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中,各保險(xiǎn)公司維持其市場(chǎng)份額以及市場(chǎng)地位顯得比較容易,因而各保險(xiǎn)公司缺乏保險(xiǎn)營銷的緊迫性。
然而,隨著我國加入WTO,保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放,國際保險(xiǎn)巨頭紛紛將眼光投向中國,或者設(shè)立分公司或辦事處,或者設(shè)立中外合資保險(xiǎn)公司,產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加,產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。外資保險(xiǎn)公司和新成立的中外合資保險(xiǎn)公司由于沒有歷史的包袱,而且擁有巨額資本、先進(jìn)的保險(xiǎn)管理以及營銷理念,給國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。國內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不進(jìn)行保險(xiǎn)營銷也能維持市場(chǎng)份額的日子已經(jīng)一去不復(fù)返。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用在客戶資源、渠道建設(shè)等方面的優(yōu)勢(shì),通過探索適合自己的保險(xiǎn)營銷道路,采取積極主動(dòng)的營銷策略,來維持甚至擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。
二、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營銷的現(xiàn)狀
(一)營銷意識(shí)薄弱,營銷理念落后
受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制以及過去保險(xiǎn)展業(yè)經(jīng)驗(yàn)的影響,國內(nèi)很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行營銷的意識(shí)還很薄弱,營銷理念也相對(duì)落后。版權(quán)所有很多財(cái)險(xiǎn)公司的營銷理念仍停留在以自我為中心的“產(chǎn)品觀念”或“銷售觀念”階段,過分強(qiáng)調(diào)自身,而忽視顧客及社會(huì)的需求。有的認(rèn)為營銷就是面向社會(huì)招聘人員,再經(jīng)過短訓(xùn)后推銷針對(duì)個(gè)人的分散性業(yè)務(wù),把招聘營銷員當(dāng)成增收保費(fèi)的措施和權(quán)宜之計(jì);有的認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)只宜于直銷,而不應(yīng)上營銷;有的沒有把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷制度的建設(shè)當(dāng)作培育和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)??傊?,財(cái)險(xiǎn)營銷觀念亟待改變。
(二)市場(chǎng)定位不明確,產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏特色
市場(chǎng)調(diào)研和預(yù)測(cè)是現(xiàn)代營銷的基礎(chǔ),市場(chǎng)定位則是營銷的關(guān)鍵。但由于受錯(cuò)誤觀念及粗放經(jīng)營方式的影響,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司,尤其是基層公司均不重視市場(chǎng)調(diào)研和預(yù)測(cè)工作,受此影響,相應(yīng)的市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇、產(chǎn)品研發(fā)等便無法開展,市場(chǎng)定位也無從談起。由于缺乏市場(chǎng)定位,各公司設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品往往沒有特色,產(chǎn)品相互模仿現(xiàn)象嚴(yán)重,一些公司雖開發(fā)了一些新產(chǎn)品,但仍缺乏系列性及差異性,難以適應(yīng)不同消費(fèi)者不同層次的需求。
(三)營銷渠道單一
國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自恢復(fù)以來,一直習(xí)慣于依靠公司外勤直接展業(yè),并輔之以兼業(yè)等簡(jiǎn)單的銷售方式,缺乏系統(tǒng)完善的營銷體系。目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營銷方式對(duì)傳統(tǒng)營銷渠道依賴性過強(qiáng),而對(duì)新興的營銷渠道,例如:網(wǎng)絡(luò)營銷、保險(xiǎn)社區(qū)營銷、滲透營銷運(yùn)用很少,這樣就很難從多渠道、多方位構(gòu)建起復(fù)合型的保險(xiǎn)營銷方式。
(四)營銷隊(duì)伍素質(zhì)偏低
目前,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍缺少保險(xiǎn)營銷專職培訓(xùn)人員以及營銷主管,導(dǎo)致營銷培訓(xùn)不足,營銷管理滯后。很多營銷員基本上沒有接受過任何的相關(guān)培訓(xùn),只是在實(shí)踐中邊干邊學(xué)或在簡(jiǎn)單培訓(xùn)后匆忙上陣,業(yè)務(wù)操作不規(guī)范,責(zé)任心也不強(qiáng),致使業(yè)務(wù)質(zhì)量不高,甚至出現(xiàn)截留保費(fèi)、賠款的現(xiàn)象。
三、對(duì)改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷的建議
(一)轉(zhuǎn)變營銷理念,重視營銷工作
首先要統(tǒng)一公司內(nèi)部對(duì)保險(xiǎn)營銷的認(rèn)識(shí),高度重視保險(xiǎn)營銷對(duì)實(shí)現(xiàn)公司發(fā)展戰(zhàn)略的重要作用,并把保險(xiǎn)營銷工作納入公司日常管理的軌道通盤考慮。其次,各保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變營銷理念,立足于市場(chǎng),以滿足市場(chǎng)需求作為營銷的根本目的,并最終實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司雙贏的目的。
(二)加大產(chǎn)品開發(fā)力度,推出適銷產(chǎn)品
為了使產(chǎn)品保持較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加大市場(chǎng)調(diào)研力度,在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,根據(jù)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)科學(xué)地選擇版權(quán)所有目標(biāo)市場(chǎng),然后針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的需求開發(fā)出具有自己特色的產(chǎn)品。只有這樣,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才能按各個(gè)市場(chǎng)的需要,分別開發(fā)出不同的險(xiǎn)種,滿足不同層次的客戶需要,進(jìn)而樹立起自身品牌。
(三)豐富營銷渠道
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在完善傳統(tǒng)銷售渠道的同時(shí),應(yīng)該積極采用一些合適的新興銷售方式,例如:電話營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、電視營銷等等。這些新的銷售方式由于具有成本低,交易方便、快捷等優(yōu)勢(shì),因而也被認(rèn)為是未來增長(zhǎng)最快的銷售方式。以網(wǎng)絡(luò)為例,根據(jù)CyberDialogue的一項(xiàng)調(diào)查表明,目前美國約有670萬消費(fèi)者通過國際互聯(lián)網(wǎng)選購財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而根據(jù)美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)預(yù)測(cè):未來10年內(nèi),商業(yè)保險(xiǎn)交易的31%和個(gè)人險(xiǎn)種的37%將通過網(wǎng)絡(luò)方式進(jìn)行。而在我國,人保財(cái)險(xiǎn)在2005年4月簽出國內(nèi)首張電子保單,開啟了我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的時(shí)代。
【關(guān)鍵詞】壽險(xiǎn) 保險(xiǎn) 營銷員 武漢地區(qū)
一、引言
自從20世紀(jì)90年代友邦引入保險(xiǎn)營銷制度以來,迅速擴(kuò)大的營銷群體為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。截止至2011年底,我國保險(xiǎn)營銷員人數(shù)已經(jīng)達(dá)335萬余人,2011年上半年,全國保險(xiǎn)營銷員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3072.57億元,同比增長(zhǎng)0.87%,占同期全國總保費(fèi)收入的38.16%。然而保險(xiǎn)營銷員管理的一些體制機(jī)制性矛盾和問題開始顯現(xiàn)。管理粗放、大進(jìn)大出、素質(zhì)不高等問題突出,龐大的群體在面臨著產(chǎn)能降低的同時(shí),有可能對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)沖擊加大,尤其是營銷員的高流失率的問題嚴(yán)重困擾保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。2012年10月份保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于堅(jiān)定不移推進(jìn)保險(xiǎn)營銷員管理體制改革的意見》將在2013年7月份正式實(shí)施,以求解決保險(xiǎn)營銷員管理中存在的問題。
在營銷員管理中,營銷員尤其是壽險(xiǎn)營銷員的高離職率一直是困擾業(yè)界的一個(gè)難題。中國保險(xiǎn)業(yè)人流失率每年都高于50%;許多保險(xiǎn)公司第一年的個(gè)人人流失率甚至高達(dá)70%-80%。加上2013年年初壽險(xiǎn)業(yè)績(jī)的不景氣更是導(dǎo)致壽險(xiǎn)營銷員的離職現(xiàn)象頻發(fā)。我國壽險(xiǎn)營銷員增員越來越困難的同時(shí)其流失率長(zhǎng)期居高不下。保險(xiǎn)中介“十二五”研究和規(guī)劃統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)則顯示:營銷員一年留存率為30%,兩年留存率僅為15%;截至2011年,我國壽險(xiǎn)行業(yè)營銷員數(shù)量約為238萬人,較2010年底的252萬下降約14萬人,流失量極大。
二、 我國壽險(xiǎn)營銷員離職現(xiàn)狀及影響
本項(xiàng)目組通過前期大量的資料收集整理,在對(duì)武漢市地區(qū)的保險(xiǎn)公司走訪過程中收集了大量的數(shù)據(jù),了解武漢市壽險(xiǎn)營銷員的生存環(huán)境及離職情況。經(jīng)湖北省一大型壽險(xiǎn)公司的管理層人員證實(shí),就武漢地區(qū)而言其公司營銷員的離職率基本符合上文中的數(shù)據(jù)。該公司新進(jìn)營銷員前三年內(nèi)的離職率基本為70%、50%和20%;而大多數(shù)應(yīng)屆畢業(yè)生基本上不出3個(gè)月就會(huì)以家人不支持,自認(rèn)為不適合行業(yè)等原有自動(dòng)離開公司。
壽險(xiǎn)營銷員的高流失率會(huì)給壽險(xiǎn)公司帶來極大的消極影響。首先對(duì)于投保者而言,壽險(xiǎn)營銷員的高流失率會(huì)對(duì)投保者的利益造成極大的損害。由于壽險(xiǎn)保單的期限較長(zhǎng),保單的繳費(fèi)期限通常在一年以上,保險(xiǎn)期限則更長(zhǎng),所以當(dāng)營銷員流失之后,投保者首當(dāng)其沖會(huì)面臨續(xù)繳保費(fèi)的問題和理賠服務(wù)等售后問題,造成大量的“孤兒保單”。對(duì)壽險(xiǎn)公司而言,營銷員渠道是其業(yè)務(wù)收入的主要來源,營銷員的高流失率會(huì)導(dǎo)致公司業(yè)務(wù)的大幅波動(dòng);同時(shí)導(dǎo)致前期的培訓(xùn)投入費(fèi)用付諸東流,壽險(xiǎn)公司會(huì)面臨著流失招聘、再流失和再招聘的怪圈中,這樣會(huì)導(dǎo)致公司的營業(yè)成本持續(xù)攀升;而高流失率使得壽險(xiǎn)公司信譽(yù)受損,續(xù)期保費(fèi)無法及時(shí)到位,壽險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模占有率下滑。從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的角度出發(fā),這樣大進(jìn)大出的粗放保險(xiǎn)營銷運(yùn)行機(jī)制不利于保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。壽險(xiǎn)營銷員的短期行為嚴(yán)重破壞了整個(gè)社會(huì)的信用體系,阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的正常發(fā)展。
三、壽險(xiǎn)營銷員高離職率的原因分析
(一)保險(xiǎn)公司基本法下嚴(yán)格的業(yè)績(jī)考核和晉升制度
對(duì)保險(xiǎn)營銷員嚴(yán)格的業(yè)績(jī)考核和晉升制度是壽險(xiǎn)營銷員高流失率的原因之一。對(duì)于壽險(xiǎn)營銷員而言,現(xiàn)有的公司晉升制度一般是以營銷業(yè)績(jī)?yōu)榭剂康模@樣晉升制度僅25%的人表示滿意。滿意的人中高達(dá)80%表示愿意繼續(xù)作為營銷員工作,而對(duì)于晉升制度不滿的人員中僅有14.29%左右表示不會(huì)離職。
通過上述數(shù)據(jù)的交叉分析可以看出,各家保險(xiǎn)公司基本法下嚴(yán)格的業(yè)績(jī)考核和晉升制度是壽險(xiǎn)營銷員的流失高的主要原因之一。通常各保險(xiǎn)公司對(duì)人的基本法則為:新人如果在半年內(nèi)(或者9個(gè)月)達(dá)到一定的業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn),可轉(zhuǎn)為正式業(yè)務(wù)員,否則出局。成為正式業(yè)務(wù)員之后,如果業(yè)績(jī)持續(xù)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn),可升級(jí)至資深業(yè)務(wù)員、業(yè)務(wù)主任等,但不管升到何職位,只要有連續(xù)一段時(shí)間未能出單,便會(huì)出局。這樣的業(yè)績(jī)考核和晉升制度令大部分員工感到不滿。因此大部分營銷員認(rèn)為壓力最大的方面來自業(yè)績(jī)考核,近一半的營銷員認(rèn)為離職原因會(huì)是個(gè)人在公司的職業(yè)發(fā)展不明朗。
(二)人法律地位的模糊
我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)人制度是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司簽訂業(yè)務(wù)合同,各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人聘任后不屬保險(xiǎn)公司編制,人不是保險(xiǎn)公司的正式雇員,而是一個(gè)獨(dú)立的從業(yè)人員。法律地位模糊導(dǎo)致壽險(xiǎn)營銷員不能享受到一般員工所享有的社會(huì)保障, 缺乏歸屬感和公司話語權(quán)。并且保險(xiǎn)營銷員沒有或只有很少的底薪, 收入完全取決于展業(yè)成功與否, 具有很大的不確定性。雖然為了穩(wěn)定隊(duì)伍, 發(fā)展業(yè)務(wù), 有些保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)別優(yōu)秀的營銷員給予底薪, 這事實(shí)上與雇員制無異, 但雙方卻沒有簽訂勞動(dòng)合同, 不存在勞動(dòng)雇傭關(guān)系。這種法律地位模糊不清的制度安排, 使保險(xiǎn)營銷員的身份受到歧視,政治權(quán)利享受不充分; 社會(huì)形象的負(fù)面影響致使?fàn)I銷員在心理上承受巨大的壓力,導(dǎo)致了壽險(xiǎn)營銷員的高流失率。
在數(shù)據(jù)分析中,發(fā)現(xiàn)有37.29%的人選擇保險(xiǎn)人的職業(yè)是出于對(duì)高收入的向往。工資越高,留職傾向也就越高,但是對(duì)于個(gè)人的調(diào)查顯示有44.07%的營銷員的工資在1500-3000元左右,有16.95%的營銷員工資在5000元以上。在工資較低的時(shí)候,社會(huì)保障的問題對(duì)壽險(xiǎn)營銷員的離職選擇就顯得尤為重要。調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示,如果實(shí)行簽訂雇傭勞動(dòng)合同,將有近60%的人愿意重新考慮是否離職的問題。
(三)不合理的傭金制度
作為保險(xiǎn)公司激勵(lì)員工的核心——傭金提取方案的不合理。傭金通常分為首期和續(xù)期, 在我們對(duì)營銷員的走訪過程中發(fā)現(xiàn)營銷員的首期傭金一般占所交保費(fèi)的30%-50%, 然而續(xù)期的一般只占到3%到8%左右, 并且繳費(fèi)年限普遍在3-10年。這種傭金提取方案的設(shè)計(jì)使?fàn)I銷員更看重新的保單的拓展, 忽視舊保單的存續(xù)情況,導(dǎo)致營銷員很有可能采取短期行為,在這樣的市場(chǎng)壓力下,大批營銷員便會(huì)離開營銷隊(duì)伍,導(dǎo)致壽險(xiǎn)營銷員的高流失率。
(四)營銷員承受多種壓力
通過數(shù)據(jù)調(diào)查顯示,有近九成的壽險(xiǎn)營銷員認(rèn)為他們的工作壓力非常大,這部分壓力主要來自于業(yè)績(jī)考核的壓力占最大的比重。以保單數(shù)量為核心的業(yè)績(jī)考察直接與薪酬掛鉤,使其不得不面對(duì)巨大的簽單壓力,加上壽險(xiǎn)業(yè)績(jī)不景氣,許多營銷員非常擔(dān)心未來的展業(yè)成績(jī)。保險(xiǎn)公司主張和鼓勵(lì)的是個(gè)人奮斗,壽險(xiǎn)人之間爭(zhēng)奪客戶資源,感情淡薄;金字塔團(tuán)隊(duì)內(nèi)部存在著復(fù)雜的上下級(jí)關(guān)系及同級(jí)營銷員關(guān)系, 處理不當(dāng)很容易造成營銷員流失,人際關(guān)系壓力也比較大。
(五)社會(huì)地位低下,行業(yè)形象差
我國從事保險(xiǎn)的進(jìn)入門檻低,從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低,大多數(shù)人是為了較高的行業(yè)收入而進(jìn)入,一些待業(yè)人員也將其作為人生的跳板,短期行為嚴(yán)重,極大地破壞了保險(xiǎn)行業(yè)的形象。另外由于少數(shù)人的不誠信行為使得國人一談到保險(xiǎn),便給它罩上了欺詐騙人的外衣。社會(huì)上的評(píng)價(jià)對(duì)于壽險(xiǎn)營銷員的高流失率也起著十分重要的影響,僅11.86%的營銷員認(rèn)為社會(huì)對(duì)他們的評(píng)價(jià)是正面的。
在調(diào)查過程中,人際關(guān)系是對(duì)于壽險(xiǎn)營銷員選擇是否離職的一個(gè)重要影響因素。數(shù)據(jù)顯示,有一半以上的營銷員的家人并不支持其職業(yè)選擇。如表2所示,這部分營銷員不會(huì)離職的可能性僅占17.65%,而家人支持的營銷員有68%左右會(huì)選擇留在保險(xiǎn)公司,所以家庭和社會(huì)的認(rèn)可對(duì)于壽險(xiǎn)營銷員的留職選擇具有重要的影響。
(六) 保險(xiǎn)公司互相挖墻腳
目前,保險(xiǎn)公司之間挖人的現(xiàn)象很普遍,鑒于保險(xiǎn)公司之間的激烈競(jìng)爭(zhēng),許多保險(xiǎn)公司都向優(yōu)秀人提供誘人的吸引條件,比如簽約獎(jiǎng)金和更高的傭金等。
四、解決壽險(xiǎn)營銷員高離職率的建議
(一)建立公平合理的考核機(jī)制,提供良好的發(fā)展晉升空間
對(duì)于營銷員在以業(yè)績(jī)?yōu)榛究己酥笜?biāo)的同時(shí), 要增加客戶滿意度、投訴率、退保率和保單繼續(xù)率等業(yè)務(wù)品質(zhì)指標(biāo), 起到有效的監(jiān)督作用。改業(yè)績(jī)考核為綜合考核, 注重業(yè)務(wù)的存續(xù)狀況和服務(wù)質(zhì)量。提供公平的晉升機(jī)會(huì), 增強(qiáng)營銷員工作信心。
(二)設(shè)定合理的傭金制度和手續(xù)費(fèi)支付體系
可以通過推行“平準(zhǔn)式傭金”,適當(dāng)降低首期傭金的支付比例, 提高續(xù)期支付比例并延長(zhǎng)支付年限。并將傭金的一定比例交暫時(shí)交由保險(xiǎn)公司代為辦理必要的保險(xiǎn), 以解除后顧之憂。
(三)合理限制壽險(xiǎn)營銷員的流入流出
2013年7月份即將實(shí)施的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》主要從人員流入方面對(duì)保險(xiǎn)營銷員的從業(yè)資格進(jìn)行了限制,將保險(xiǎn)從業(yè)資格門檻由原來的初中以上提高至大專以上。調(diào)查過程中可以看到高學(xué)歷的營銷員相比低學(xué)歷的營銷員而言,其素質(zhì)相對(duì)較高,且離職率也相對(duì)較低。公司增員時(shí)應(yīng)嚴(yán)把關(guān), 提升營銷員的質(zhì)量,招聘應(yīng)更具針對(duì)性, 對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分, 建立“精耕細(xì)作”的經(jīng)營模式,保證招聘質(zhì)量。
針對(duì)流出因素, 一是鼓勵(lì)留任,當(dāng)營銷員具有很強(qiáng)的離職傾時(shí), 內(nèi)部的領(lǐng)導(dǎo)或者同事進(jìn)行挽留,讓其感受到公司的重視及人文關(guān)懷;二是流出限制, 有些壽險(xiǎn)公司對(duì)于營銷員的流失根本沒有限制,營銷員無須必要手續(xù)隨時(shí)可以離開,公司應(yīng)對(duì)其進(jìn)行相關(guān)規(guī)定,提高營銷員退出限制。
(四)完善壽險(xiǎn)營銷員薪酬福利制度和提高法律地位
對(duì)現(xiàn)在實(shí)行的薪酬制度進(jìn)行改革, 給壽險(xiǎn)人提供底薪和相關(guān)的福利,這樣壽險(xiǎn)營銷員的生存壓力會(huì)減少很多, 有利于降低營銷員的流失率。目前已經(jīng)有一些保險(xiǎn)公司在嘗試進(jìn)行職員制營銷模式改革,把部分優(yōu)秀的營銷主管采取制與一小時(shí)合同制混合的用工體制,并提供五險(xiǎn)一金的社會(huì)保障。其中一小時(shí)合同屬于非全日制用工,每月有二十多天每天給予一小時(shí)最低小時(shí)工資的待遇。統(tǒng)一采用全日制勞動(dòng)合同員工最低社保繳納標(biāo)準(zhǔn)為其繳納社會(huì)保險(xiǎn),提供充分的社會(huì)保障,這么做在一定程度上提高了營銷員的留存率。這雖然可以降低營銷員流失率, 但是介于成本等問題目前只在小范圍內(nèi)采用。
(五)提高壽險(xiǎn)營銷員形象地位及工作滿意感
壽險(xiǎn)公司內(nèi)部可以改善對(duì)營銷員的管理, 注重緩解營銷員壓力, 從內(nèi)部適當(dāng)提高營銷員的地位及職業(yè)自感, 引導(dǎo)營銷員把壽險(xiǎn)營銷作為一項(xiàng)事業(yè)而非暫時(shí)的謀生手段。作為行業(yè)和社會(huì)問題,要改善營銷員的社會(huì)形象, 重點(diǎn)要提高營銷員的素質(zhì), 注重道德誠信的建設(shè), 逐步挽回在客戶以及民眾中的形象;其次政府引導(dǎo)和利用大眾傳媒對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行壽險(xiǎn)宣傳和教育。
(六)建立健康的壽險(xiǎn)營銷員人際關(guān)系
建立競(jìng)爭(zhēng)而團(tuán)結(jié)和諧的同事關(guān)系,信息資源分享,在共同發(fā)展的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。改變金字塔太過密集的“血緣關(guān)系”,在一定條件下,可以使?fàn)I銷員選擇主管,主管也可選擇營銷員。打破原有的血緣關(guān)系,也刺激主管不斷提升自己的管理水平, 也可以適當(dāng)緩解緊張的上下級(jí)關(guān)系。
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