保險優(yōu)化中大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

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摘要：保險最初建立時的意義是將個人現(xiàn)存的空閑資對未來無法預(yù)期的風險損失做出保障的運行體制，作為個人防范風險的一種手段，有利于一國經(jīng)濟在面對突發(fā)風險時可以做到平穩(wěn)度過，不會造成經(jīng)濟大幅度衰退。保險通過其獨特的機制保障了社會經(jīng)濟的穩(wěn)定運行與逐步發(fā)展，為社會再生產(chǎn)提供支持。而保險優(yōu)化是每一筆保單交易前應(yīng)該充分考慮的問題，保險全過程的不斷簡化也是社會發(fā)展的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展催生了金融技術(shù)的發(fā)展，夯實了保險體制的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，大數(shù)據(jù)技術(shù)也為保險行業(yè)的優(yōu)化指明了新方向。大數(shù)據(jù)可以更有效的抓取用戶需求、保險產(chǎn)品價格、保單風險防控等，但因為大數(shù)據(jù)在保險業(yè)的應(yīng)用正處于初步的探索階段，無法對信息進行完全有效抓取并分析。大數(shù)據(jù)在有效時間內(nèi)從龐大數(shù)據(jù)庫中提取、計算、整理數(shù)據(jù)信息，對保險全過程有著強大的優(yōu)化作用。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；保險全過程；優(yōu)化

引言

從《電子簽名法》正式生效后，保險業(yè)務(wù)便開始向網(wǎng)絡(luò)化大幅度邁進，開始了互聯(lián)網(wǎng)保險的新進程。爾后，第一張全流程的電子保單在人保財險生成，正式開始了全過程的網(wǎng)絡(luò)化，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的市場細分也在該階段開始出現(xiàn)并且愈發(fā)細分，提供保險信息服務(wù)以及保險中介的諸類網(wǎng)站應(yīng)運而生。2013年，銀保監(jiān)會下發(fā)《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，成為互聯(lián)網(wǎng)保險的運行準繩，網(wǎng)絡(luò)化保險業(yè)務(wù)需在文件的允許范圍內(nèi)進行。保險從交易的角度解釋就是，有投保傾向的客戶與保險公司達成共識，通過定期支付雙方已約定的費用，獲取未來出現(xiàn)某種意外事件時的獲取賠付的權(quán)利，是一種預(yù)付款項與意外保障的交易模式。傳統(tǒng)的保險是具有投保意愿的潛在客戶需到保險實體公司或者保險人處咨詢并達成保險合同協(xié)議，后續(xù)進行續(xù)保、理賠等時需要到實體店面進行業(yè)務(wù)辦理的過程。而互聯(lián)網(wǎng)保險模式是通過大數(shù)據(jù)分析客戶可接受的產(chǎn)品定價，以優(yōu)質(zhì)的場景化服務(wù)為客戶帶來更好的體驗，促使保險交易的進行。與傳統(tǒng)保險比，自由化程度更高。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)優(yōu)化中的應(yīng)用，以眾安保險等為代表的第一批網(wǎng)絡(luò)保險公司開始興起。伴隨著新模式的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險在保險業(yè)逐步向主流邁進。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)保險公司開展網(wǎng)絡(luò)化業(yè)務(wù)保險業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，同時改變了傳統(tǒng)保險的經(jīng)營理念。目前，眾多的傳統(tǒng)保險公司實行網(wǎng)絡(luò)保險與線下保險的雙重營銷，在開展傳統(tǒng)紙質(zhì)業(yè)務(wù)的同時提供電子化信息保單服務(wù)。其中一些非保險企業(yè)也和保險企業(yè)一起創(chuàng)辦互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，共同對互聯(lián)網(wǎng)保險進行運營。許多傳統(tǒng)的保險公司都會有自己的APP和微信公眾號，在上面相關(guān)的保險信息，而且會定期組織保險活動，促進保險的營銷。所以出現(xiàn)了傳統(tǒng)的保險公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的景象，其中，平安財險則將大數(shù)據(jù)技術(shù)運用到物聯(lián)網(wǎng)車載系統(tǒng)，對不同客戶數(shù)據(jù)行為進行精準分析以達到精準定價，有效的實現(xiàn)了投保人的保費節(jié)約和保險公司的理賠成本，而且降低了由于車主自身行為偏好所帶來的風險幾率。由于車載技術(shù)的個性化設(shè)計，其已成為市場最受歡迎的保險業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險運營出現(xiàn)虧損保險的線上營銷雖給保險公司帶來了愈發(fā)健康的保費收益，但其營運狀況是否健康依然有待考究。一些傳統(tǒng)類的老牌保險公司的營運狀況尚且良好，但一些背后資金實力尚且薄弱的互聯(lián)網(wǎng)類保險公司出現(xiàn)了盈利與保費創(chuàng)造負相關(guān)的現(xiàn)象，這些公司每年創(chuàng)造的保費額都呈現(xiàn)出健康的特點，但是其公司的運營虧損也在一直持續(xù)。無論是資歷尚短的新企業(yè)還是創(chuàng)辦十幾年的老企業(yè)，都有這樣一種情況出現(xiàn)。由此可知，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展機制尚未建立健全，依舊存在著未克服的矛盾，我們應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)的信息處理功能，有效的處理好這一問題。

（三）新型保險衍生出新型機構(gòu)基于大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)滲透的深入，人們足不出戶就能查詢各種保險信息，因此節(jié)省了大量的咨詢時間。但是由于互聯(lián)網(wǎng)本身的風險，各種保險信息的真實性無法確保，而且各種同類保險信息的對比需要自己去搜尋，在一定程度上加重了用戶進行險種比對時的工作量，由此催生新型銷售機構(gòu)與信息提供機構(gòu)。有資質(zhì)參與保險競爭的企業(yè)直接通過APP進行保險直銷、保價查詢、產(chǎn)品介紹以及比價；沒有保險銷售資質(zhì)的則通過提供各險種的垂直搜索與同險種比價為尋保者提供信息，或者從線上的信息提供發(fā)展到線下的實體人。

二、大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)保險存在的主要問題

銀保監(jiān)會在今年6月下發(fā)了《銷售行為可回溯》的通知，對保險銷售的行為做出規(guī)范性要求，通知指出，要將關(guān)注點投于互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品介紹與銷售，以及保險交易全過程的數(shù)據(jù)記錄跟蹤查詢方面。對頁面進行革新，以應(yīng)對大時代下頁面迭代更新所造成的如下問題：

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險平臺存在的主要問題1.平臺信用風險互聯(lián)網(wǎng)保險銷售是指通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)平臺購買保險產(chǎn)品，與傳統(tǒng)保險交易相比，投保人只是在網(wǎng)端瀏覽，對背后的保險機構(gòu)并沒有詳細的了解，也無法確定是否具有銷售保險的資質(zhì)。有些平臺實際上并無合法的運行牌照，銷售平臺極易出現(xiàn)非法集資并攜款跑路的行為，所以在后期的保險理賠階段極容易出現(xiàn)無法獲得合理賠償?shù)那闆r。此外，雙方不知對方所掌握的信息，存在一定的信息偏頗，網(wǎng)上所呈現(xiàn)出的介紹真實性有待考究，會出現(xiàn)平臺惡意以低額保費與高昂理賠欺詐投保人的情況出現(xiàn)。以上行為導致投保人對互聯(lián)網(wǎng)保險的接受度降低，不利于保險網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展。2.平臺信息安全風險互聯(lián)網(wǎng)保險主要依賴于大數(shù)據(jù)的分析功能，對用戶行為做出分析比較，從而定價及后續(xù)理賠。其平臺內(nèi)部擁有著大量的運行數(shù)據(jù)以及產(chǎn)品的開發(fā)數(shù)據(jù)，是公司運營的核心資料，而且還有大量的客戶交易信息?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺不僅要保護好公司數(shù)據(jù)，還要保管好投保人的信息，網(wǎng)絡(luò)上會有大量的風險攻擊以及因為惡意競爭引發(fā)的蓄意盜取公司機密信息所引發(fā)的風險，使得保險交易的雙方的安全性都難以保證。

（二）保險自身的不合理性一些保險公司為了吸引投保人的關(guān)注，發(fā)展具有賭博性或博彩性的保險險種，例如壓號險，投保人獲賠的概率極低，這并不符合保險用以調(diào)控經(jīng)濟的初衷。另些險種，賠付金額極少，賠付利率厘定不合理，違反投保人進心投保的目的及保險開發(fā)的必要，從而抑制了行業(yè)的發(fā)展。

（三）投保人存在的風險交易方式為網(wǎng)絡(luò)投保、核保，平臺對投保人信息進行審查時也只是通過用戶所提交的信息，所以無法確認被保險人信息的準確性以及信息的完整性，因此在保險中會出現(xiàn)投保人刻意隱瞞所患疾病或保險信息造假的現(xiàn)象，從而導致投保人惡意騙保，增加保險公司所需支付的額外負擔。

三、優(yōu)化保險網(wǎng)絡(luò)化的對策與建議

結(jié)合案例、行業(yè)發(fā)展預(yù)期及專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)知識可以發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)保險模式下的各方參與者及產(chǎn)品之間都存在很多的問題，產(chǎn)品的合理性、經(jīng)營的規(guī)范性、用戶的參與度都影響著保險全過程的成功與否，特殊的客戶群體、平臺的風險維護、精準的信息識別都是促進交易成功與行業(yè)發(fā)展的重要因素。下面我們將分別從各個方面改進交易過程。

（一）加強對互聯(lián)網(wǎng)保險平臺資質(zhì)和投保人信息真實性的審核平臺信息以及投保人信息填寫的真實性，有利于避免信息不對稱風險。加強對雙方信息的審核，有助于雙方更好的履行合同，對雙方都不會造成損失，也不會增加額外的負擔，有利于交易的順利進行，同時也促進了社會人士對保險的接受度，公司將呈現(xiàn)更加健康的財務(wù)狀況和保費收入。

（二）加強平臺的網(wǎng)絡(luò)安全維護信息安全維護是最基本的，也是最關(guān)鍵的，是企業(yè)在進行平臺運行時所要承擔的法律責任。對于投保人而言，信息風險是尤為重要的選擇標準，出于對信息泄露的顧慮，投保人對此有一定的戒備之心。如果能解決信息安全的風險問題，那么人們對保險的接受度也會有良好的轉(zhuǎn)變。

（三）險種創(chuàng)新注重獲賠的合理性產(chǎn)品進行創(chuàng)新可以增加公司的銷售收入，也可以滿足客戶的個性化需求，以達到雙贏的目的。但是由于部分創(chuàng)新產(chǎn)品的定價和理賠不適用于用戶，侵害了用戶的權(quán)益，不利于行業(yè)的發(fā)展。如果可以注重新產(chǎn)品獲賠的合理性，在尊重客觀規(guī)律的前提下，遵循產(chǎn)品定價的合理性，會在一定程度上促進企業(yè)的發(fā)展與行業(yè)的進步?？偨Y(jié)保險業(yè)不同于其他金融行業(yè)，它是通過海量數(shù)據(jù)的堆積，為客戶在了解保險與選擇類別時提供便捷。用戶通過逼真的場景化情景切身感受，相比保險經(jīng)理人的介紹更容易被接受；其次，從保險公司的角度來看，節(jié)省了大量的銷售成本；對于投保人，其個性化保費節(jié)省了資金，網(wǎng)上理賠節(jié)省了時間與人力。大數(shù)據(jù)應(yīng)用對保險企業(yè)的促進作用是肯定的，尤其是大數(shù)據(jù)的分析，大數(shù)據(jù)使得保險公司在客戶的保險需求與習慣層面上有了更深入的把握，有利于制定精準的營銷策略、保險險種與保費定價。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)保險的安全與否，是投保人所參考的重要依據(jù)，如果互聯(lián)網(wǎng)保險的安全程度可以增加，將促進保險業(yè)的進一步發(fā)展。但是在近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的運營狀況卻一直在倒退，不管是互聯(lián)網(wǎng)平臺還是參與者都面臨較大的風險。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險正處于機遇與挑戰(zhàn)共存，只有充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，與保險理念相結(jié)合，才能將行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

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作者：汪艷秋 耿西亞 單位：銅陵學院