長期護理保險制度模式選擇實踐比較

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[摘要]黨的十八大以來，高度重視科技創(chuàng)新，科技創(chuàng)新成為國家經(jīng)濟發(fā)展重要推動力，科學(xué)技術(shù)對國家的經(jīng)濟發(fā)展和綜合實力以及人民生活有著深刻的影響。共享經(jīng)濟運用科技創(chuàng)新發(fā)展，利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決用戶信息泄露、利用人工智能解決安全問題、利用線上化的平臺交易模式解決交易價格失衡等，與此同時，保險科技也正是運用同樣的技術(shù)賦能保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，兩者在科技創(chuàng)新上是同步發(fā)展的，兩者在科技創(chuàng)新背景下能實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]科技創(chuàng)新；共享經(jīng)濟；保險行業(yè)；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈

1.科技創(chuàng)新的內(nèi)涵

1.1科技創(chuàng)新的定義

科技創(chuàng)新包括原創(chuàng)性科學(xué)研究以及技術(shù)創(chuàng)新，是指創(chuàng)造和應(yīng)用新知識和新技術(shù)、新工藝、采用新的生產(chǎn)方式和經(jīng)營管理模式，開發(fā)新產(chǎn)品、提高產(chǎn)品質(zhì)量以及提供新服務(wù)的過程?？萍紕?chuàng)新主要包括三種類型，分別是知識創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新以及現(xiàn)代科技引領(lǐng)的管理創(chuàng)新。

1.2科技創(chuàng)新的地位

全球科技創(chuàng)新在21世紀之后相當活躍，在我國，即將出現(xiàn)的新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革與我國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式形成的歷史性交匯是推動科技創(chuàng)新發(fā)展、實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的重大機遇，能夠提升社會生產(chǎn)力并提升一國的綜合實力。黨的十八大以來，高度重視科技創(chuàng)新并將其作為治國理政的新理念，在一系列重要講話中多次強調(diào)科技創(chuàng)新的重要性。在全球進入數(shù)字經(jīng)濟時代，科技創(chuàng)新成為國家經(jīng)濟發(fā)展重要推動力。我國的科技創(chuàng)新近年來不斷涌現(xiàn)，科技強國策略在我國深入貫徹實施。2018年年底的中央經(jīng)濟工作會議對新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（以下簡稱“新基建”）的布局，強調(diào)了涵蓋5G技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等核心技術(shù)的“新基建”建設(shè)是我國建設(shè)綜合性、全面化、現(xiàn)代型國家的關(guān)鍵著力點。實際上，“新基建”涵蓋著由國家主導(dǎo)的科技更新?lián)Q代、集中化、系統(tǒng)化的科技基礎(chǔ)變革、升級。

1.3科技創(chuàng)新的作用

科學(xué)技術(shù)既影響國家的命運前途，也影響人民的生活福祉。對于一個國家而言，國家的強盛離不開科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，科技革命能夠改變世界格局，掌握先進的科學(xué)技術(shù)勢必能提升國家的地位。如今我國的科技水平整體得到了提升，甚至有些領(lǐng)域已經(jīng)躋身世界前列，我國正努力邁入建設(shè)世界科技強國的行列，可見，科技興則民族興，科技強則國家強。在企業(yè)方面，企業(yè)依靠科技的力量突破瓶頸獲得發(fā)展的機遇，在科技上具備優(yōu)勢能夠在市場上搶占先機。我國企業(yè)不斷地加大科技研發(fā)的經(jīng)費投入，不少企業(yè)在科技創(chuàng)新方面獲得了成果，一些中國企業(yè)比如華為和浪潮等，具備良好的創(chuàng)新能力而打開了歐洲和美國等國外市場，“新四大發(fā)明”贏得了世界的肯定，科技創(chuàng)新使企業(yè)乘風(fēng)破浪占領(lǐng)市場制高點。在人民生活方面，科技創(chuàng)新發(fā)展能夠滿足人民對美好生活向往，移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)及網(wǎng)約車、移動支付等技術(shù)改變了人民的生活方式和消費方式，提升生活品質(zhì)和人們的幸福感。

2.科技創(chuàng)新對共享經(jīng)濟的影響

自2016年開始，共享經(jīng)濟連續(xù)四年被寫入政府工作報告，并成為兩會的熱門話題?？萍甲鳛檫m應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代變革關(guān)鍵因素、推動共享經(jīng)濟創(chuàng)新式發(fā)展主動力。共享經(jīng)濟發(fā)展的同時產(chǎn)生了一些問題，如用戶信息泄露、出行安全導(dǎo)致的共享信譽下跌、交易價格失衡的市場秩序混亂、勞資規(guī)制缺乏規(guī)范帶來的勞動糾紛等.在這些問題出現(xiàn)后，很多學(xué)者從新興技術(shù)角度給出了解決方案的相關(guān)研究和建議，例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決用戶信息泄露、利用人工智能解決安全問題、利用線上化的平臺交易模式解決交易價格失衡等。由此可見，在實踐中，科技作為共享經(jīng)濟推廣繁榮的基礎(chǔ)，是共享經(jīng)濟發(fā)展、創(chuàng)新、實踐，以及實現(xiàn)大規(guī)模普及的重要推動力。

2.1科學(xué)技術(shù)對共享經(jīng)濟影響的歷程

從移動互聯(lián)網(wǎng)的普及為共享經(jīng)濟的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，之后，到大數(shù)據(jù)下的共享經(jīng)濟普及，利用云端數(shù)據(jù)庫、衛(wèi)星定位系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)融合，實現(xiàn)了協(xié)作交易下的共享經(jīng)濟有效、智能的供需信息匹配，降低了交易成本、提高經(jīng)濟效益。再到以區(qū)塊鏈、人工智能、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、無人車或新能源汽車以及5G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的新興科技蓬勃發(fā)展，這些科技將不斷地改變交易模式、行為習(xí)慣以及現(xiàn)有的經(jīng)濟存在基礎(chǔ)、價值創(chuàng)造，可見，科技的演化升級因其自身顛覆性的破壞式創(chuàng)新力，必然會對現(xiàn)有的共享經(jīng)濟模式產(chǎn)生新的影響。

2.2人工智能對共享經(jīng)濟的影響

共享經(jīng)濟在人工智能方面的開發(fā)運用將成為科技創(chuàng)新的重要支撐點，在共享經(jīng)濟的出行、醫(yī)療以及住宿等領(lǐng)域?qū)⒂兴鶆?chuàng)新應(yīng)用，將會在身份核驗、內(nèi)容治理、輔助決策、風(fēng)險防控、服務(wù)評價、網(wǎng)絡(luò)與信息安全監(jiān)管等多個方面發(fā)揮重要作用。

2.3區(qū)塊鏈對共享經(jīng)濟的影響

共享經(jīng)濟能夠使用區(qū)塊鏈技術(shù)主要是因為區(qū)塊鏈具備的分布式記賬、不可篡改、可溯源以及機器信任等優(yōu)勢，能夠解決共享經(jīng)濟發(fā)展的過程中出現(xiàn)的問題，滿足其發(fā)展需求，從技術(shù)上支持共享經(jīng)濟的信用建設(shè)與保障。由人民創(chuàng)投的《區(qū)塊鏈+共享經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展研究報告》表明，區(qū)塊鏈技術(shù)為共享經(jīng)濟的發(fā)展提供了新思路與新方法，實現(xiàn)共享經(jīng)濟發(fā)展模式的優(yōu)化和升級。

2.4共享經(jīng)濟平臺實現(xiàn)科技創(chuàng)新案例

共享經(jīng)濟的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的支撐，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的出現(xiàn)，共享經(jīng)濟的發(fā)展迎來了新的發(fā)展機遇，在科技創(chuàng)新上也取得了一定的成果，例如滴滴使用人工智能的技術(shù)確保乘客的安全，滴滴研發(fā)了群雁智能出行平臺，這個平臺綜合運用了智能車載系統(tǒng)和智能安全應(yīng)急指揮系統(tǒng)等功能，警企合作實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)全程錄音以及大數(shù)據(jù)軌跡分析，通過對以上數(shù)據(jù)的分析運用確保出行全程的安全。旅游住宿共享平臺愛彼迎(Airbnb)利用區(qū)塊鏈技術(shù)為房東和用戶提供了可信的商業(yè)環(huán)境。區(qū)塊鏈技術(shù)保證了平臺信息的可信，基于可信的信息和信任機制，平臺還可以給用戶提供金融服務(wù)，如房屋租金的預(yù)付等。共享經(jīng)濟主動開發(fā)利用新技術(shù)，實現(xiàn)科技創(chuàng)新，提升共享經(jīng)濟平臺的輸出效率，優(yōu)化共享經(jīng)濟的服務(wù)體驗。共享經(jīng)濟是互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)背景下產(chǎn)生的新業(yè)態(tài)，也一定會成為新技術(shù)的試驗田，融合技術(shù)創(chuàng)新共同發(fā)展。

3.科技賦能保險行業(yè)發(fā)展

我國保險行業(yè)的增速在2016年之后開始逐漸放緩，進入了高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級階段，粗放式的發(fā)展模式已經(jīng)不適合未來行業(yè)發(fā)展需要。保險科技作為數(shù)字經(jīng)濟的載體之一，越來越成為保險公司創(chuàng)新發(fā)展，資本市場競相投資的重要領(lǐng)域。保險科技發(fā)展給保險在渠道獲取、產(chǎn)品營銷、盈利模式運營管理、風(fēng)險控制等各方面帶來的沖擊和挑戰(zhàn)。

3.1科技賦能互聯(lián)網(wǎng)公司布局保險業(yè)務(wù)

保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體已經(jīng)不僅僅局限于保險公司，一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭比如百度、騰訊以及阿里、東京等公司已經(jīng)開始布局保險業(yè)務(wù)以擴充其業(yè)務(wù)范圍，還會不斷地有更多的行業(yè)大咖進軍保險行業(yè)。保險公司和互聯(lián)網(wǎng)公司是合作與競爭的關(guān)系，至少如今兩者之間的合作是利大于弊的，目前合作還是可以使兩者互利共贏的?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)被不斷運用的背景下相比于傳統(tǒng)保險公司有著無法超越的優(yōu)勢，因為互聯(lián)網(wǎng)公司擁有海量的電商數(shù)據(jù)和與消費者有關(guān)的數(shù)據(jù)，以此分析用戶的行為習(xí)慣和消費觀念，識別用戶的風(fēng)險偏好水平以及風(fēng)險需求，進而有針對性地開展保險業(yè)務(wù)，匹配合適的保險產(chǎn)品。

3.2保險公司利用科技創(chuàng)新謀求發(fā)展

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的出現(xiàn)以及應(yīng)用，以及保險行業(yè)增速放緩的背景下，傳統(tǒng)的保險公司不再是開展保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主體，保險公司應(yīng)跟隨科技進步的步伐，在保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型時期謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展，讓保險科技成為保險公司創(chuàng)新發(fā)展的推動力，不斷地探索創(chuàng)新突破瓶頸，謀求發(fā)展?？萍紕?chuàng)新給保險公司帶來發(fā)展機遇，成為保險公司發(fā)展的重要引擎，科技賦能是保險公司研究的主要課題。

3.3保險行業(yè)科技創(chuàng)新的方式

3.3.1運用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈推進保險創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計保險結(jié)合科技實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)和客戶上，保險公司之前在風(fēng)險敞口和損失模式方面的數(shù)據(jù)主要是通過在交易和風(fēng)險管理中利用分析工具處理獲取，獲取的數(shù)據(jù)非常有限。如今可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)取得用戶的性格特點、健康情況、收入水平，金融理財產(chǎn)品以及用戶行為等數(shù)據(jù)，綜合分析評價用戶的情況，實現(xiàn)多維度立體化的分析，以便保險公司能夠掌握用戶的保險需求，可見，保險公司運用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展預(yù)測模型，實現(xiàn)個性化定制，滿足客戶的需求，提升核心競爭力，打造獨有的個性化產(chǎn)品，目前平安、泰康、眾安等保險巨頭紛紛將大數(shù)據(jù)的應(yīng)用到保險業(yè)務(wù)當中。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)也在保險行業(yè)有所運用，區(qū)塊鏈技術(shù)獨有的分布式記賬的方式能夠成為一種解決交易中信任問題的方案，保險行業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)的過程中使用區(qū)塊鏈技術(shù)，在場景識別上具有獨特的優(yōu)勢，有助于開發(fā)有特定風(fēng)險場景的保險產(chǎn)品。自動執(zhí)行協(xié)議是區(qū)塊鏈技術(shù)的功能，也就是在去中心化系統(tǒng)的基礎(chǔ)上構(gòu)建共識機制，省去了中心化檢驗，從而使保險產(chǎn)品更加高效、更加透明以及更為安全。

3.3.2運用人工智能優(yōu)化保險公司運營和管理AI具備計算機圖像識別、機器學(xué)習(xí)、NLP以及人機交互這幾大核心技術(shù)，以大數(shù)據(jù)以及云計算能力作為其支撐的核心技術(shù)，該技術(shù)的使用加強了與用戶的交流互動，穩(wěn)定用戶資源。例如在銷售方面，采用智能客服代替人工客服，為客戶全天候答疑，24小時整理信息不停歇，與人工客服相比較，不僅在服務(wù)時間上有優(yōu)勢，并且成本也能夠大大降低了。在投保方面，采用智能顧投人工智能技術(shù)，能夠迅速掌握用戶的信息，進一步分析用戶的保險需求，從而進行智能匹配保險產(chǎn)品，實現(xiàn)最大化地滿足客戶的需求?？蛻敉侗７矫妫苊饬丝蛻粼?a href="http://saumg.com/lunwen/gsbxyjlw/165371.html" target="_blank">選擇保險產(chǎn)品時搜索信息比對花費大量時間，提高客戶轉(zhuǎn)化率。在核保方面，人工智能技術(shù)的應(yīng)用實現(xiàn)以人機交互的方式在線上和客戶交流，無需等待，直接能夠取得用戶的信息用于風(fēng)險預(yù)測，承保與否即可確定，大大提升了核保效率。在定價方面，人工智能技術(shù)的運用能夠為保險業(yè)務(wù)的定價實現(xiàn)差異化，主要是通過獲取識別用戶的信息并加以分組區(qū)分，按照風(fēng)險高低的程度分為不同的等級，自然不同的風(fēng)險收入不同的保費，保險產(chǎn)品的差異化定價更為合理。在索賠處理和欺詐識別方面，通過人工智能技術(shù)連接用戶外部信息和征信數(shù)據(jù)，提升風(fēng)控以及反欺詐能力，側(cè)重于風(fēng)險識別和風(fēng)險管理，從而減小賠付率?？梢?，在銷售、投保、核保、定價以及風(fēng)控等多個環(huán)節(jié)當中應(yīng)用人工智能技術(shù)，都使原有業(yè)務(wù)得到改善，優(yōu)化了保險公司運營和管理。

3.3.3科技理賠為保險服務(wù)賦能保險用戶通常有“理賠難”“理賠慢”的感受，但是隨著大數(shù)據(jù)、AI等手段的科學(xué)技術(shù)在保險行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，科技賦能保險行業(yè)發(fā)展將使這一切發(fā)生了改變，據(jù)統(tǒng)計，2019年上半年保險行業(yè)的率賠率達到了97%以上，平均理賠天數(shù)大大下降，可見，科技賦能保險使保險理賠的效率得以提升。例如中國太保在理賠方面推出“e閃賠”“太e賠”、螞蟻金服“定 損寶”“車險分”、平安養(yǎng)老險的“極速賠”等。這都源于AI技術(shù)的強有力支持，使得客戶在理賠過程中有佳的體驗。就拿平安養(yǎng)老險“極速賠”來說，平安保險公司與醫(yī)院共建數(shù)據(jù)共享平臺，通過平臺，用戶不需要提供病歷以及發(fā)票等材料，系統(tǒng)自動高效率完成審核工作，門診理賠最快實現(xiàn)20秒結(jié)案。再說說車險領(lǐng)域的“定損寶”，是人工智能在保險領(lǐng)域的成功應(yīng)用，對于車輛發(fā)生風(fēng)險導(dǎo)致的不規(guī)則損傷問題可以通過圖像識別技術(shù)，多角度拍攝受損車輛，通過算法識別事故圖像協(xié)助保險公司定損?？萍祭碣r賦能保險大大減少理賠糾紛案件，實現(xiàn)高效理賠，成本也得以降低。

4.共享經(jīng)濟與保險在技術(shù)創(chuàng)新上協(xié)同發(fā)展

通過以上對科技創(chuàng)新在共享經(jīng)濟與保險行業(yè)當中的應(yīng)用分析，可以看出兩者在科技創(chuàng)新上是同步發(fā)展的，均在大數(shù)據(jù)，云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)領(lǐng)域上的創(chuàng)新發(fā)展，兩者在科技創(chuàng)新背景下能夠協(xié)同發(fā)展。

4.1科技創(chuàng)新背景下共享經(jīng)濟與保險業(yè)協(xié)同發(fā)展的必然性

共享經(jīng)濟領(lǐng)域不斷的應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術(shù)，以保障平臺交易安全，使產(chǎn)品服務(wù)得以優(yōu)化以及實現(xiàn)智能化輔助決策，形成以科技創(chuàng)新推動共享經(jīng)濟發(fā)展的新模式。同時，保險行業(yè)加大保險科技的開發(fā)應(yīng)用，以信息技術(shù)實現(xiàn)科技創(chuàng)新發(fā)展。可見，在科技領(lǐng)域共享經(jīng)濟和保險行業(yè)是同步發(fā)展的，兩者勢必能夠利用數(shù)據(jù)、技術(shù)、客戶資源等優(yōu)勢協(xié)同發(fā)展，推動共享經(jīng)濟與保險業(yè)融合發(fā)展，加大保險與共享經(jīng)濟平臺企業(yè)的合作。

4.2在共享出行方面

分享式駕乘方案帶來了對責(zé)任險及個人損害險的新需求，基于使用和特定行為獲取駕駛數(shù)據(jù)的個性化保險需求。大數(shù)據(jù)這樣的技術(shù)能夠解決這樣的需求。例如UBI車險就是將車主駕駛行為和使用車輛的相關(guān)數(shù)據(jù)結(jié)合的個性化保險產(chǎn)品。運用OBD車載診斷系統(tǒng)和駕駛員監(jiān)測系統(tǒng)，并通過監(jiān)控里程及油耗等車輛使用數(shù)據(jù)，獲取車輛使用情況以及駕駛員的開車行為和習(xí)慣，運用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)進行處理，評估駕駛員的風(fēng)險等級，以此進行保險費率的厘定，排除人為的干擾因素，為駕駛員制定個性化的保險產(chǎn)品，進行差別定價，對于駕駛行為較好的駕駛員給予一定的保費優(yōu)惠，而駕駛風(fēng)險較大的駕駛員則要多繳納保險費。這體現(xiàn)了共享經(jīng)濟與保險在技術(shù)創(chuàng)新上的協(xié)同發(fā)展，使得兩者在經(jīng)營管理上更加科學(xué)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并節(jié)約運營的成本，雙方是互利共贏的。

4.3共享經(jīng)濟平臺借助保險科技手段做風(fēng)控、投保、產(chǎn)品、保險保障

保險業(yè)務(wù)在共享經(jīng)濟中滲透，在科技創(chuàng)新上合作更為緊密，共享經(jīng)濟平臺利用保險科技有效地識別客戶的道德風(fēng)險以及逆向選擇等情況，明確用戶使用共享經(jīng)濟平臺的過程中受傷以及發(fā)生事故的原因，以便做好風(fēng)險控制。共享經(jīng)濟平臺的投保也可以運用保險科技手段，“訂單綁定保險”就是一個很好的例子，保險公司保持與共享經(jīng)濟平臺企業(yè)線上對接，平臺用戶使用共享工具時，用戶個人發(fā)生的數(shù)據(jù)能夠傳輸給保險公司，保險公司可以根據(jù)數(shù)據(jù)情況迅速為用戶投保，保障用戶的安全。

4.4區(qū)塊鏈構(gòu)建信任機制促進共享經(jīng)濟與保險互動合作

共享經(jīng)濟的發(fā)展一方面是對社會信用體系提出更高要求，另一方面也給社會信用體系建設(shè)發(fā)展提供了數(shù)據(jù)以及技術(shù)支持，共享經(jīng)濟在發(fā)展過程中和信用體系具有雙向促進的作用。同樣，保險也是以信任作為重要基礎(chǔ)的，保險將區(qū)塊鏈技術(shù)分布式算法、不可抵賴機制、時間戳的管理及智能合約技術(shù)運用到信任體系的構(gòu)建當中，保險體系將大大降低了的信任成本，使之成為與共享經(jīng)濟溝通合作最為有效的方式。再加上兩者有著共同的社會性的屬性，保險為共享經(jīng)濟的安全和效率問題得以解決，促進雙方合作發(fā)展。同時保險借助保險公司的發(fā)展獲得完善自我信任體系的強大動力。

5.結(jié)語

科技創(chuàng)新受到國家的重視，無論是基于國家層面，還是基于企業(yè)層面以及個人層面，科技創(chuàng)新都發(fā)揮著重要的作用。共享經(jīng)濟和保險行業(yè)在科技創(chuàng)新背景下協(xié)同發(fā)展，均在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等方面的技術(shù)實現(xiàn)創(chuàng)新應(yīng)用，兩者的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。在共享出行方面，運用大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)獲取相關(guān)數(shù)據(jù)實現(xiàn)個性化的保險產(chǎn)品；共享經(jīng)濟平臺能夠采用保險科技手段進行風(fēng)險控制、為客戶投保提供安全保障；基于區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的信任機制大大降低信任成本，成為保險行業(yè)與共享經(jīng)濟溝通合作更為有效的方式，可見，共享經(jīng)濟與保險行業(yè)運用科技創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展有其必然性。

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作者：冼潤英 梁騰升 單位：廣西外國語學(xué)院