保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀及保險(xiǎn)需求分析

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摘要：保險(xiǎn)不僅是經(jīng)濟(jì)的助推器，而且還是社會(huì)的穩(wěn)定器。發(fā)達(dá)的人壽保險(xiǎn)業(yè)是社會(huì)進(jìn)步的重要標(biāo)志。隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人口老齡化的逐步加深，人壽保險(xiǎn)對于國家養(yǎng)老體系的重要支撐作用正逐步凸顯。本文介紹了保險(xiǎn)的相關(guān)概念，詳細(xì)分析了當(dāng)前我國壽險(xiǎn)市場發(fā)展的基本概況，并就公眾對壽險(xiǎn)的認(rèn)識和需求進(jìn)行了簡要分析，指出壽險(xiǎn)市場在未來擁有非常良好的發(fā)展前景和無窮的市場潛力。

關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn)；發(fā)展現(xiàn)狀；社會(huì)公眾；需求分析

1保險(xiǎn)的相關(guān)概念解析

人壽保險(xiǎn)通常是指當(dāng)被保險(xiǎn)人的生命發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。它是人身保險(xiǎn)的一種。最初的人壽保險(xiǎn)是為了預(yù)防不可預(yù)測的死亡可能給個(gè)人或家庭造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)而提供的保障。后來，人壽保險(xiǎn)中逐漸引入了儲(chǔ)蓄的成分，保險(xiǎn)變成了一種投資形式，對在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存的人，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付約定的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)變成了一種社會(huì)保障制度，是以人的生命、身體為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其具有三個(gè)典型的特征，主要是：保障的經(jīng)濟(jì)性、產(chǎn)品的復(fù)雜性以及延時(shí)消費(fèi)的特點(diǎn)。在當(dāng)今的保險(xiǎn)市場上，人壽保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有主要份額。隨著人們保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求的增加，人壽保險(xiǎn)公司不斷推出各種人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，但總體來講，人壽保險(xiǎn)只有生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)兩大基本類型，其他種類繁多的險(xiǎn)種都是在此基本險(xiǎn)種上延伸或者附加某些約定條款形成的，用以滿足社會(huì)公眾不斷增長的保險(xiǎn)需求。從投保風(fēng)險(xiǎn)來劃分，人壽保險(xiǎn)又可分為三大類，即人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)作用主要體現(xiàn)在促進(jìn)社會(huì)安定、資金融通功能和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能三方面。首先，人身保險(xiǎn)可以在人們面臨各種重大風(fēng)險(xiǎn)或因意外事故造成損失時(shí)，作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度及時(shí)給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，分散了人們面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，且彌補(bǔ)了人們的不幸損失，對人們未來生活的焦慮起到消除或緩解作用，從而達(dá)到穩(wěn)定社會(huì)的目的。其次，人壽保險(xiǎn)可以積聚大量的社會(huì)資金，為居民銀行儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資提供渠道，分散了儲(chǔ)蓄過于集中銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于資源優(yōu)化配置，促進(jìn)資金融通，進(jìn)而改善資本市場結(jié)構(gòu)。最后，保險(xiǎn)的各項(xiàng)保障功能在促進(jìn)和協(xié)調(diào)社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展中發(fā)揮著“社會(huì)潤滑劑”的作用。

2我國人壽保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀

2.1人壽保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模越來越大

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、人均國民收入的持續(xù)增長以及城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，再加上消費(fèi)結(jié)構(gòu)的持續(xù)升級，保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展起來，保險(xiǎn)資源總量迅速擴(kuò)增。人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入逐年提高，據(jù)資料顯示，從2003年至2018年，年復(fù)合增長率約為14.50%。2018年，在行業(yè)監(jiān)管越來越嚴(yán)的情況下，多數(shù)公司主動(dòng)調(diào)整產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增速變緩，此后隨著行業(yè)轉(zhuǎn)型的逐步推動(dòng)，2019年上半年行業(yè)增速上揚(yáng)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐漸向好，其中健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展向好。從壽險(xiǎn)歷年保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)上來看，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直是主力產(chǎn)品，但是近年來健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)高速增長，人身意外傷害險(xiǎn)也平穩(wěn)增長，約保持在10%～20%的水平，健康險(xiǎn)與意外傷害險(xiǎn)合計(jì)占比逐年上升，壽險(xiǎn)行業(yè)銷售產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐漸向保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。保險(xiǎn)人規(guī)模高速增長是資產(chǎn)管理規(guī)模迅速擴(kuò)大的重要推動(dòng)因素。自2013年受監(jiān)管政策放松、人考試取消等因素影響，行業(yè)中的保險(xiǎn)人規(guī)模迅速擴(kuò)增，推動(dòng)了壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的快速增長，行業(yè)人規(guī)模復(fù)合增長率與行業(yè)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增速呈現(xiàn)較大的正相關(guān)性。自2014年以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)期，國家對于保險(xiǎn)的各種支持力度越來越大。各種支持政策不斷出臺，說明國家重視保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。G20峰會(huì)以后，大量外資壽險(xiǎn)公司涌入中國市場，競爭中的優(yōu)勝劣汰法則逼迫著本土中小保險(xiǎn)企業(yè)也迅速發(fā)展壯大起來。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，我國共有91家人身保險(xiǎn)公司，其中中資壽險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)63家，較2017年底增加6家，外資壽險(xiǎn)公司數(shù)量持平，仍為28家。相關(guān)數(shù)據(jù)如圖1所示。

2.2壽險(xiǎn)行業(yè)尚存發(fā)展空間

眾所周知，我國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，與國外幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷程相比，還顯得非常稚嫩。近20年來，我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，雖然改革開放后中國的經(jīng)濟(jì)得到了騰飛，保險(xiǎn)業(yè)也跟著發(fā)展壯大起來。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國壽險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入突破萬億元大關(guān)。在這之后進(jìn)入迅速增長期。于2017年首次突破2萬億元，而到2018年，全國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入已高達(dá)20722.86億元。如此快的發(fā)展速度足以看出中國壽險(xiǎn)市場的廣闊前景。此外，我國人口老齡化趨勢的持續(xù)加快，使得社會(huì)養(yǎng)老保障壓力巨增，供不應(yīng)求，迫切需要引入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來扭轉(zhuǎn)日趨嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢。2017年，國務(wù)院發(fā)文提出，到2020年，將完成運(yùn)營安全穩(wěn)健、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系構(gòu)建，屆時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為個(gè)人和家庭養(yǎng)老保障的主要承擔(dān)者，這無疑會(huì)給壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來新的市場發(fā)展機(jī)遇。同發(fā)達(dá)國家相比，我國的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展無論從深度還是密度方面都存在明顯的滯后性，有待進(jìn)一步開發(fā)和深化。眾所周知，日本是全球人口老齡化最為嚴(yán)重的國家，其壽險(xiǎn)深度高達(dá)9.17%，而我國始終在1.91%的均值附近不斷徘徊。另外，我國大陸的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家，數(shù)據(jù)顯示，2018年我國大陸地區(qū)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度約為159美元，而日本、英國均超過900美元，美國、瑞士更是超過2000美元。根據(jù)弘康人壽《中國居民壽險(xiǎn)保障充足度調(diào)研報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，我國居民壽險(xiǎn)缺口人均高達(dá)41萬元，并且在老齡化程度不斷加深的背景下，人均缺口還會(huì)隨之不斷提升。因此，為緩解我國持續(xù)增長的養(yǎng)老壓力，我國壽險(xiǎn)深度和密度都尚存發(fā)展空間。

2.3保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展不均衡

我國保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展與該區(qū)域的人口分布和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有著密切的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)發(fā)展好的地區(qū)以及人口密集的省份保險(xiǎn)收入相對較高，2018年統(tǒng)計(jì)我國各省市壽險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前十的省份或直轄市分別為廣東、江蘇、山東、河南、四川、浙江、北京、河北、湖北和上海，這些省市2018年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國總比重約60%。同時(shí)，這十個(gè)省市全國常住人口合計(jì)占比約51%、全國GDP合計(jì)占比約61%，我國保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展與人口分布、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，現(xiàn)階段保險(xiǎn)產(chǎn)品顯現(xiàn)出一定的消費(fèi)屬性，我國保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展較不均衡。

3社會(huì)公眾對保險(xiǎn)的認(rèn)識和需求

近年來我國保險(xiǎn)業(yè)有了較快的發(fā)展，但是仍然沒有達(dá)到社會(huì)發(fā)展所需要的程度。不僅與西方發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平有很大差距，甚至低于某些較貧弱的國家。究其原因是多方面的，主要包括保險(xiǎn)公司自身素質(zhì)、保險(xiǎn)機(jī)制、社會(huì)發(fā)展程度、人們的文化素養(yǎng)等。從當(dāng)前人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識程度來看，保險(xiǎn)意識不夠，能主動(dòng)去認(rèn)識和了解保險(xiǎn)的人不多，更不要說主動(dòng)購買保險(xiǎn)了。這就導(dǎo)致大量保險(xiǎn)銷售人員到處奔波，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，是社會(huì)的穩(wěn)定器，必須讓人們從切身利益出發(fā)認(rèn)識到其作用。這就要求保險(xiǎn)業(yè)要加大員工培訓(xùn)力度，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，向民眾普及保險(xiǎn)知識，增強(qiáng)人們的保險(xiǎn)意識。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要注意挖掘保險(xiǎn)投資市場，對于有潛在投資需求的客戶要幫助其提高基本金融素養(yǎng)，樹立正確的投資理念。以壽險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)高收益的優(yōu)勢吸引投資者，幫助投資者合理配置資產(chǎn)，推動(dòng)我國理性投資主體的形成，進(jìn)而促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。我國壽險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過了快速發(fā)展后，仍面臨著巨大的市場空間，未來壽險(xiǎn)需求將會(huì)持續(xù)釋放。主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展和提升將帶來居民人均可支配收入增多，居民購買力提升，壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為居民日常生活中分散風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)用工具，加之目前銀行儲(chǔ)利率的降低，勢必將受益于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。第二，老齡社會(huì)的到來勢必將帶來保障需求的提升。隨著生活水平的不斷提高、醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步等因素影響，人們的預(yù)期壽命將不斷延長，我國人口老齡化趨勢明顯，再加上早期計(jì)劃生育出現(xiàn)的少子化趨勢，我國老年人口總撫養(yǎng)比仍在不斷上升，國內(nèi)目前的社會(huì)保障體系將難以應(yīng)對未來老齡化趨勢。長壽將帶來養(yǎng)老、疾病等保障需求提升，未來以年金、健康險(xiǎn)為代表的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型和保障型產(chǎn)品有可能迎來快速發(fā)展。此外，創(chuàng)新類的面向“銀發(fā)人群”養(yǎng)老需求的產(chǎn)品市場空間將非常大。

4結(jié)語

隨著我國逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)，人壽保險(xiǎn)作為一種既有保險(xiǎn)保障功能又有儲(chǔ)蓄增值功能的投資手段，開始被許多人認(rèn)識、理解和接受。壽險(xiǎn)在我國未來會(huì)擁有非常巨大的市場空間，并且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，文化素質(zhì)的提升，人們的經(jīng)濟(jì)能力和壽險(xiǎn)意識都會(huì)得到很大改變，壽險(xiǎn)需求會(huì)迎來高峰，壽險(xiǎn)市場規(guī)模會(huì)變得越來越大。我國保險(xiǎn)業(yè)只有做大做強(qiáng)且沒有退路，現(xiàn)實(shí)要求保險(xiǎn)業(yè)必須做到量和質(zhì)兩方面的共同發(fā)展，才能惠及更多的消費(fèi)者，為國家的和詣發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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作者：潘秋君 李文如 劉曉華 單位：河北大生泰豐保險(xiǎn)股份有限公司