企業(yè)家訪談總結精選(九篇)

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第1篇：企業(yè)家訪談總結范文

[論文關鍵詞]高職院校 創(chuàng)業(yè)教育  

 

“創(chuàng)業(yè)起步”課程是北京電子科技職業(yè)技術學院2000年開設的側重于素質教育的新型公共基礎課程,是一門創(chuàng)業(yè)啟蒙教育課。課程目標是依托專業(yè),挖掘學生潛能,培養(yǎng)具有創(chuàng)業(yè)能力、能夠適應市場需求的復合型創(chuàng)新人才,為學生的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的素質基礎。該課程2003年被評為北京市第一批高校精品課程。2005年成為面向北京市高職院校開設的校際選修課。2007年團中央全國青聯(lián)為該院授予了“大學生創(chuàng)業(yè)教育基地”稱號。2009年被評為高職高專國家精品課程。課程建設是教學質量的中心環(huán)節(jié),是衡量學校辦學水平和教學質量的重要標志,本文結合該?！皠?chuàng)業(yè)起步”課程教學的具體情況,著重從教學模式、教學方法、師資隊伍以及教學環(huán)境建設等五個方面闡述對創(chuàng)業(yè)教育理念的探索與實踐。 

一、“導” “學” “做”相結合的創(chuàng)新教學模式和豐富的第二課堂實踐活動 

該校教學團隊根據(jù)創(chuàng)業(yè)教育開放性和體驗性的特點,結合高職學生層次的定位以及本課程培養(yǎng)目標的要求,在教學過程中貫穿“導”“學”“做”循環(huán)的行動導向教學模式?！皩А薄處煾鶕?jù)學習內容引導學生思考,并有針對性地進行點評、啟發(fā)和指導;“學”——學生自主學習相關內容、閱讀案例、準備角色扮演等;“做”——學生根據(jù)教師布置的任務、企業(yè)提供的項目,自主地選擇項目進行創(chuàng)業(yè)體驗。努力使學生置身于創(chuàng)建企業(yè)、發(fā)展企業(yè)這樣一個動態(tài)的過程中,整個創(chuàng)業(yè)教學是一種動態(tài)的、開放式的教學形態(tài),是對以往靜態(tài)的、完整的傳統(tǒng)課堂教學模式的顛覆性變革,真正體現(xiàn)了以學生為主體、以教師為主導的教學理念。在授課過程中,教師是作為設計員和指導者的姿態(tài)出現(xiàn)的,而不是傳統(tǒng)意義上灌輸知識的填鴨者。在這種行動導向教學模式的指引下,被動的灌輸性學習變成了主動的研究性學習。 

為鼓勵學生走向社會,獲得創(chuàng)業(yè)環(huán)境的親身體驗,該院從事創(chuàng)業(yè)教育的教師團隊設計了豐富的多樣化的第二課堂實踐活動,它包括七個部分:第一,企業(yè)家講座,拓寬學生視野。來自市場第一線的企業(yè)家,講述他們創(chuàng)業(yè)過程中的經(jīng)驗和教訓,給學生以極大的觸動,也激發(fā)了學生的創(chuàng)業(yè)熱情。第二,校內實訓,使學生獲得直接的經(jīng)營經(jīng)驗。組織學生在學校內部嘗試一些簡單易做的商業(yè)項目,進行創(chuàng)業(yè)基本技能實訓。第三,校外實訓,使學生有機會直接接觸社會。團隊組織了大量的校外實習項目,包括市場調研、采訪企業(yè)家或創(chuàng)業(yè)者、參觀創(chuàng)業(yè)項目展覽等,還與北京麗源公司等企業(yè)簽訂了長期合作協(xié)議,使學生更直接深入地了解企業(yè)。第四,創(chuàng)業(yè)俱樂部,使有創(chuàng)業(yè)愿望的學生可以共同成長。kab創(chuàng)業(yè)俱樂部是學生自愿發(fā)起的校內學生社團組織,通過開展企業(yè)家訪談、企業(yè)走訪、商業(yè)計劃書競賽、模擬企業(yè)經(jīng)營等創(chuàng)業(yè)教育活動,幫助學生在實踐中認識創(chuàng)業(yè)活動,培養(yǎng)學生的創(chuàng)業(yè)精神和創(chuàng)業(yè)能力,提高學生的職業(yè)規(guī)劃意識。第五,創(chuàng)業(yè)計劃大賽,提高學生綜合的學習能力。開展創(chuàng)業(yè)計劃大賽為學生提供了一個學以致用的好機會,通過創(chuàng)業(yè)計劃大賽評選出的優(yōu)勝團隊可以入駐“創(chuàng)業(yè)工學坊”。第六,“創(chuàng)業(yè)工學坊”給學生提供了一個依托專業(yè)進行創(chuàng)業(yè)實踐的平臺。為使學生近距離地接觸創(chuàng)業(yè),該院實行創(chuàng)業(yè)導師制,幫助學生進行校園創(chuàng)業(yè)。一個創(chuàng)業(yè)項目從創(chuàng)意到形成商業(yè)計劃書,從籌措資金到啟動項目,都是由學生在創(chuàng)業(yè)導師的指導下完成的,“創(chuàng)業(yè)工學坊”則為這一全程實戰(zhàn)提供了實踐場所。第七,自主創(chuàng)業(yè),幫助學生實現(xiàn)夢想。教師團隊篩選出一些優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)項目進行重點扶持,幫助學生實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)的夢想。 

“創(chuàng)業(yè)起步”課程體系的設置,以培養(yǎng)學生的創(chuàng)新精神與創(chuàng)業(yè)能力為目標,利用創(chuàng)設的虛擬情境促進學生體驗企業(yè)經(jīng)營,通過創(chuàng)業(yè)體驗使學生更為理性地思考創(chuàng)業(yè)與就業(yè)的相關問題,處處體現(xiàn)“工學結合”的思想。 

二、開放式的教學方法 

根據(jù)“創(chuàng)業(yè)起步”課程的實踐性特點,始終貫徹立足于引導啟發(fā)學生、調動學生積極性,使學生在學習過程中由被動學習變?yōu)橹鲃訉W習的指導方針,靈活運用多樣化、開放式的教學方法開展教學。在教學中主要采取的教學方法有以下幾種:第一,頭腦風暴法:讓學生充分發(fā)揮想象力提出解決問題的方法,想法無論多么荒唐和瘋狂,只要能夠自圓其說即可。第二,項目教學法:要求學生組成團隊形成一個明確創(chuàng)業(yè)思路,并自主策劃、運營一個小項目。第三,嘉賓訪談:嘉賓可以是某個領域的專家、也可以是成功企業(yè)家或知名人士,通過訪談形式使學生走出學校,使校外導師走進課堂,樹立積極的榜樣,分享創(chuàng)業(yè)心得。第四,角色扮演:以表演的形式來反映某個設定的情景,幫助學生更加直觀形象地理解教學內容。第五,商業(yè)游戲:在教室里給學生提供一個模擬再現(xiàn)商業(yè)企業(yè)運營情景的機會。將學生分為幾個團隊,展開相互間的商業(yè)競爭與合作,游戲結束后教師指導學生進行討論和總結,學生不僅從中獲得很多樂趣和新奇的經(jīng)歷,更重要的是能從游戲中獲得許多靈感啟發(fā)。第六,分組討論法:讓學生以小組為單位共同探討問題、解決問題、得出結論。這種教學方法,使每個學生都有參與的機會,極大地調動了學生的積極性,避免了個別學生游離在課堂之外的現(xiàn)象出現(xiàn)。第七,現(xiàn)場教學法:帶領學生到企業(yè)現(xiàn)場進行案例教學。不僅能夠直觀地感受學習對象,還能夠和案例創(chuàng)作者展開面對面交流,加快學生的能力成長。 

創(chuàng)新教學方法與傳統(tǒng)教學方法相比,主體由教師變學生,教師角色由專家變?yōu)閷W習伙伴,學習重點由學習知識變?yōu)榱私膺^程、體驗角色,學生活動由單獨學習變?yōu)樾〗M學習,氛圍由競爭變?yōu)楹献?學生角色由被動接受變?yōu)橹鲃赢a(chǎn)出,學習態(tài)度由依賴變?yōu)楠毩?學習過程由固定變?yōu)閺椥?、靈活,對待錯誤的態(tài)度由盡量避免變?yōu)槲〗逃?評估方法由考試測驗變?yōu)槊枋霈F(xiàn)象與結果分析,教學目標從實踐論證理論變?yōu)槔碚撝笇嵺`。 

三、突破性創(chuàng)新型的考核評價機制 

引入市場導向的新型教育理念,傳統(tǒng)書面理論考試成績壓縮到只占10%,通過考試方式的改變引導學生學習方式的轉變。采用的創(chuàng)新型考核方法有如下兩種:(1)項目導向法。各個小組將在同一個時間段內完成相同的商業(yè)項目,在競爭中真實體驗商戰(zhàn)的氛圍,在合作中考核學生的合作盈利能力,使學生們在模擬實踐中體味到市場的真諦。(2)市場檢驗法。評委通過學生講故事判斷他們解決問題的能力,整個評價過程做到理論評價與實踐評價相結合,學校評價和市場評價相結合。通過市場評價導向,引導學生重視實踐。讓學生明白只有付出型的體驗才能更深刻地理解創(chuàng)業(yè),才能獲得更多的商業(yè)經(jīng)驗,從而進一步提高生存能力。 

四、實踐型的“創(chuàng)業(yè)導師團” 

師資隊伍建設是精品課程建設的堅實基礎和核心工作,只有建立一支精干的高素質的教師隊伍才能保證精品課程的高水平建設?！肮W結合”教學模式對教師團隊提出了新的要求,要求教師既要有理論知識,又要有豐富的實踐經(jīng)驗和技能,傳統(tǒng)的教師團隊不經(jīng)改良是達不到這樣的要求的。因此,該院組建了“創(chuàng)業(yè)導師團”。該團隊共由14人組成,其中5位是具有一定企業(yè)經(jīng)歷的專兼職教授、2位初中級職稱、2位知名企業(yè)家、3位創(chuàng)業(yè)者,其中奮戰(zhàn)在市場一線的企業(yè)家參與授課占總課時的30%。教學團隊素質高,創(chuàng)新能力強,“雙師結構”特征明顯。團隊中有北京市高職院校教學名師,一直積極從事青年創(chuàng)業(yè)指導工作,在團中央創(chuàng)業(yè)教育培訓中具有較高知名度。教師年齡結構梯隊分布合理,對青年教師的培養(yǎng)目標明確、措施得力,經(jīng)常組織教學觀摩和教學研討活動,請有豐富教學經(jīng)驗的優(yōu)秀教師做示范教學、介紹經(jīng)驗。學院特別重視師資培養(yǎng),邀請包括姜大源教授在內的眾多專家進行職業(yè)教育理論與方法培訓,派送教師到企業(yè)掛職鍛煉、到美國和加拿大考察創(chuàng)業(yè)教育、去英國參加為期三個月的創(chuàng)業(yè)培訓。目前為止該團隊已有9人獲團中央和國際勞工局頒發(fā)的“創(chuàng)業(yè)講師”資格證書,1人獲“北京市金牌培訓師”稱號,3人獲“北京市優(yōu)秀教師”稱號?！皠?chuàng)業(yè)導師團”教研創(chuàng)新的學術氛圍濃厚,近年來累計主持或參加了八項創(chuàng)業(yè)研究類科研課題項目,發(fā)表了十余篇創(chuàng)業(yè)類教學研究論文,主編和參編教材五部。這樣的團隊保證了教學內容既有理論的深度,又有實際經(jīng)驗的支撐,很好地承擔起了對學生創(chuàng)業(yè)理論、實踐指導、信息咨詢等多方面的教學任務。 

五、良好的教學環(huán)境 

1.引進高端電子教學技術,搭建先進的教學平臺。該院2002年引進勞動部遠程衛(wèi)星創(chuàng)業(yè)教育平臺,內容包括電子商務、虛擬企業(yè)經(jīng)營、虛擬項目運作等仿真操作。2003年建成精品課程網(wǎng)站,滿足學生在線學習需求。精品課程網(wǎng)提供了教學大綱、教學設計(教案)、講義(ppt)、考核方案、案例及大量視頻資料,實現(xiàn)了全部教學內容電子化。2003年該院引進國際青年成就組織模擬經(jīng)營電子教學平臺,結合虛擬現(xiàn)實技術和互聯(lián)網(wǎng)技術構建一個真實完整的企業(yè)環(huán)境,通過網(wǎng)上經(jīng)營、比賽,訓練學生創(chuàng)辦企業(yè)的能力。2004年該院機電專業(yè)學生獲北京市商業(yè)挑戰(zhàn)賽網(wǎng)上模擬仿真經(jīng)營三等獎。2005年引進erp沙盤模擬教學平臺綜合訓練學生的創(chuàng)業(yè)能力。erp模擬沙盤是利用實物沙盤,針對代表先進的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營與管理技術—erp(企業(yè)資源計劃系統(tǒng)),設計角色體驗的實驗平臺。2008年開始引進“中國高校大學生創(chuàng)業(yè)實訓平臺”。該平臺通過大量實訓讓大學生體驗創(chuàng)業(yè)的過程,訓練創(chuàng)業(yè)過程中及創(chuàng)業(yè)后的經(jīng)營管理能力,培養(yǎng)大學生具備成功創(chuàng)業(yè)者的素質。 

第2篇：企業(yè)家訪談總結范文

[關鍵詞]縣域經(jīng)濟；工業(yè)；工業(yè)發(fā)展模式；產(chǎn)業(yè)集群

[中圖分類號]F061.5 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2013）07-0047-06

縣域工業(yè)是指縣級（含縣級市、區(qū)）行政區(qū)內從自然界中取得自然資源以及對原材料（礦產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品）進行加工、再加工的產(chǎn)業(yè)，包括縣域內的城市工業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)?？h域工業(yè)在我國國民經(jīng)濟占重要地位，是縣域經(jīng)濟的重要支柱，在縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中具有主導作用。發(fā)展縣域工業(yè)、加速縣域工業(yè)化進程促進縣富民強的關鍵途徑。十報告提出“2020年實現(xiàn)國內生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均純收入比2010年翻一番”。收入倍增計劃中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番，而大部分中低收入者在縣域地區(qū)，發(fā)展縣域工業(yè)是實現(xiàn)倍增計劃的重要途徑?？h域工業(yè)不僅是縣域經(jīng)濟的主導部門，也是擺脫縣域經(jīng)濟發(fā)展落后于城市經(jīng)濟發(fā)展的困境的主要著力點。落后縣要在短時間內追上發(fā)達縣，需要轉變經(jīng)濟發(fā)展方式和超常規(guī)速度跨越發(fā)展。由于每個縣域的自然資源、地理環(huán)境、工業(yè)所處階段不同、社會文化因素不同，每個縣域選擇的工業(yè)發(fā)展模式也不同。

一、 縣域經(jīng)濟工業(yè)發(fā)展的模式

所謂工業(yè)發(fā)展模式，實際也是政府有意識的促進當?shù)毓I(yè)發(fā)展的經(jīng)濟運行模式。本文對我國縣域工業(yè)發(fā)展模式進行了歸納總結，認為典型工業(yè)發(fā)展模式有以下7種：資源開發(fā)型、大企業(yè)拉動型、城市輻射發(fā)展型、工業(yè)園區(qū)集中發(fā)展型、產(chǎn)業(yè)集群帶動型、項目拉動型和外需拉動型。

1. 資源開發(fā)型

資源開發(fā)型的工業(yè)發(fā)展模式主要是依托縣域內的礦產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品、水、氣候等自然資源以及勞動力等社會資源優(yōu)勢或綜合利用以上幾種資源優(yōu)勢，通過資源加工產(chǎn)業(yè)縱向延伸以及橫向拓展，形成縣域工業(yè)特色以及競爭優(yōu)勢，從而實現(xiàn)縣域工業(yè)快速發(fā)展的一種工業(yè)發(fā)展模式。具有代表性縣市，如山東壽光蔬菜、山東東阿阿膠、黑龍江大慶石油、新疆克拉瑪依石油、山西大同煤等縣市。

2. 大企業(yè)拉動型

大企業(yè)拉動型工業(yè)發(fā)展模式主要是圍繞當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)，并延伸產(chǎn)業(yè)鏈，通過重組、配套擴散、品牌培育、上市等方式培育一批大企業(yè)或企業(yè)集團，并通過大企業(yè)帶動中小企業(yè)的充分發(fā)展，形成若干個優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群，從而實現(xiàn)縣域工業(yè)快速發(fā)展的一種工業(yè)發(fā)展模式。具有代表的縣市，如山東茌平縣、鄒城縣、廣饒縣。

3. 城市輻射發(fā)展型

城市輻射縣域工業(yè)發(fā)展模式主要是利用縣域臨近大城市的地理優(yōu)勢，通過依托大城市，主動融入和承接大城市的產(chǎn)業(yè)轉移、輻射或直接作為大城市的工業(yè)組團而實現(xiàn)縣域工業(yè)快速發(fā)展的一種工業(yè)發(fā)展模式[1]?，F(xiàn)在很多省都在規(guī)劃省會經(jīng)濟圈，目的就是通過把周邊縣域積極融入大城市，拉動縣域經(jīng)濟快速發(fā)展，如環(huán)渤海經(jīng)濟圈、長江三角洲經(jīng)濟圈、首都經(jīng)濟圈、鄭州經(jīng)濟圈、濟南經(jīng)濟圈等。

4. 工業(yè)園區(qū)集中發(fā)展型

工業(yè)園區(qū)集中發(fā)展型是依托工業(yè)園區(qū)優(yōu)越的基礎設施環(huán)境和優(yōu)惠的法規(guī)政策，招商引資，引導資金、技術、人才等生產(chǎn)要素快速向縣區(qū)工業(yè)園區(qū)聚集，實現(xiàn)同類企業(yè)聚集、資源共享、客戶共享、專業(yè)分工協(xié)作，避免了重復建設，大大降低了生產(chǎn)成本和交易成本，且能夠共創(chuàng)品牌，形成群體優(yōu)勢的發(fā)展模式?，F(xiàn)在很多縣域都在積極組建工業(yè)園區(qū)，其目的就是通過工業(yè)園區(qū)招商引資、增加經(jīng)濟總量。具有代表性的縣市，如大連市瓦房店。

5. 產(chǎn)業(yè)集群帶動型

產(chǎn)業(yè)集群帶動工業(yè)發(fā)展模式主要是利用當?shù)氐墓I(yè)和手工業(yè)基礎，再加上當?shù)卣幸庾R的扶持，促使相同或相關產(chǎn)業(yè)在一定的經(jīng)濟區(qū)域內加快集聚，形成的一個或若干個具有區(qū)域特色的中小企業(yè)密集的產(chǎn)業(yè)集群，從而實現(xiàn)縣域工業(yè)快速發(fā)展的一種工業(yè)發(fā)展模式。該模式主要是按照專業(yè)化分工、協(xié)作的原則組織企業(yè)抱團發(fā)展帶動當?shù)亟?jīng)濟產(chǎn)業(yè)升級和相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其最大優(yōu)勢在于分工精細、技術精湛、勞動生產(chǎn)率極高、規(guī)模經(jīng)濟效應強，同時企業(yè)之間可以形成互擔風險、共拓市場。具有代表縣市，如珠江三角洲地區(qū)的家用電器產(chǎn)業(yè)集群、浙江寧波、溫州地區(qū)的服裝產(chǎn)業(yè)集群、福建閩東地區(qū)電器、制鞋產(chǎn)業(yè)集群。

6. 項目拉動型

項目拉動型工業(yè)發(fā)展模式主要是政府利用自己當?shù)貎?yōu)勢自然資源、區(qū)位優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎條件、優(yōu)惠政策、勞動力、人文因素（如僑民的故土情結）等，規(guī)劃引導以及創(chuàng)造良好的投資環(huán)境進行招商引項目，使本地生產(chǎn)要素與外商資本、技術和管理等優(yōu)勢要素相互融合，形成產(chǎn)業(yè)特色或核心競爭優(yōu)勢，從而實現(xiàn)縣域工業(yè)快速發(fā)展的一種工業(yè)發(fā)展模式?，F(xiàn)在很多縣市實施以大項目為引擎拉動縣域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，如福建省、廣東省、山東省的縣域經(jīng)濟高速增長就是利用項目帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的代表。

7. 外需拉動型

外需拉動型工業(yè)發(fā)展模式主要是指利用本地區(qū)的比較優(yōu)勢，生產(chǎn)外需產(chǎn)品，作為支撐當?shù)亟?jīng)濟增長的主要因素，帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。當前很多縣域的貿易方式仍是加工貿易，依靠的是勞動力的比較優(yōu)勢。這種發(fā)展模式受外需、匯率影響較大，風險較大。具有代表的縣市是我國沿?？h市。

二、7種工業(yè)發(fā)展模式的理論評價

國內生產(chǎn)總值由消費、投資、政府購買和凈出口組成，為促進縣域經(jīng)濟發(fā)展，必須促進四者增大。從當前我國縣域經(jīng)濟的7種工業(yè)發(fā)展模式來看，大多還是靠投資、外需拉動縣域工業(yè)發(fā)展，如工業(yè)園區(qū)集中型、大企業(yè)拉動型、項目拉動型、外需拉動型。

根據(jù)新古典經(jīng)濟增長理論，丹尼森把影響經(jīng)濟增長的因素歸結為6個，即勞動、資本存量和規(guī)模、資源配置狀況、規(guī)模經(jīng)濟、知識進展、其他影響單位投入量的因素[2]?？h域工業(yè)發(fā)展也離不開這6類要素，當前縣域經(jīng)濟比較短缺的是資本和技術創(chuàng)新，大部分縣域具有大量農(nóng)村剩余勞動力。其中，資源開發(fā)型主要是利用當?shù)氐淖匀毁Y源要素，城市輻射型是利用自己區(qū)位要素，工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群和大企業(yè)帶動型利用規(guī)模經(jīng)濟、專業(yè)化分工和資源配置，項目帶動型靠資本、技術要素，外需拉動型是靠外需拉動經(jīng)濟發(fā)展。

這7種工業(yè)發(fā)展模式大都依據(jù)了不平衡發(fā)展理論、增長極理論和梯度轉移開發(fā)理論，即先讓一些主導部門和具有創(chuàng)新能力的行業(yè)集中于一些地區(qū)，以較快的速度優(yōu)先得到發(fā)展，形成“發(fā)展極”，再通過其吸引力和擴散力不斷增大自身規(guī)模并對所在部門和地區(qū)產(chǎn)生支配作用，從而不僅使所在部門和地區(qū)迅速發(fā)展，也可以帶動其他部門和地區(qū)的發(fā)展[3]。發(fā)展極理論的政策含義是比較明確的，即經(jīng)濟落后的國家或地區(qū)要實現(xiàn)工業(yè)化和現(xiàn)代化的經(jīng)濟發(fā)展，必須建立“發(fā)展極”，通過“發(fā)展極”帶動相鄰地區(qū)的共同發(fā)展。這實際上是一種不平衡發(fā)展戰(zhàn)略。

縣域經(jīng)濟的工業(yè)發(fā)展受地理位置、自然資源、勞動力、原有工業(yè)基礎、社會經(jīng)濟以及政策等因素的制約，因此，每一個縣域經(jīng)濟的工業(yè)發(fā)展模式也可以是單一的也可以是聯(lián)合利用，如可以聯(lián)合利用當?shù)刈匀毁Y源，建設工業(yè)園區(qū)，招商引資，引進大項目，建立企業(yè)聚集地，完善產(chǎn)業(yè)鏈，建立產(chǎn)業(yè)基地，最后形成產(chǎn)業(yè)集群。

三、山東省莘縣工業(yè)發(fā)展模式

山東省莘縣位于山東省西部，黃河北岸，冀魯豫三省交界處。2011年莘縣人口為 103.34萬人，生產(chǎn)總值205.86億元，人均GDP為20，000元。農(nóng)業(yè)增加值為39.85億元，占總產(chǎn)值的19%，工業(yè)增加值為96.12億元，占生產(chǎn)總值的47%。由此可以看出，莘縣是一個人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、工業(yè)弱縣。近年來，在“跨越發(fā)展、全面提升”這一總體戰(zhàn)略的大力推動之下，莘縣投資力度日益加大，工業(yè)規(guī)模迅速擴張，企業(yè)效益顯著提高，工業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)步增長，經(jīng)濟效益穩(wěn)步提高，國內生產(chǎn)總值和工業(yè)發(fā)展速度超過了10%以上。種種跡象表明，在工業(yè)強縣戰(zhàn)略推動下，莘縣經(jīng)濟發(fā)展已進入工業(yè)化初期階段，工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展已成為名副其實的經(jīng)濟增長的“發(fā)動機”。當前莘縣面臨一大問題就是如何繼續(xù)發(fā)展縣域工業(yè)，壯大縣域經(jīng)濟，實現(xiàn)跨越發(fā)展?？v觀莘縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展模式，突出表現(xiàn)出以下幾種模式：

1. 依靠工業(yè)園區(qū)帶動縣域經(jīng)濟發(fā)展

莘縣擁有兩個經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，即魯西經(jīng)濟開發(fā)區(qū)和古云現(xiàn)代化工業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，其中聊城魯西經(jīng)濟開發(fā)區(qū)為省級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)。隨著近年來大家對工業(yè)園區(qū)觀念的轉變，發(fā)展工業(yè)園區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉移的開放性經(jīng)濟意識不斷增強。莘縣園區(qū)建設加快，不斷完善產(chǎn)業(yè)園區(qū)基礎配套設施，增強園區(qū)吸引力、產(chǎn)業(yè)接納力和項目承載力，使園區(qū)成為要素聚集地、企業(yè)孵化地、集群催生地。一大批有經(jīng)濟實力、技術含量高的國內外知名企業(yè)進入本市，入駐企業(yè)和項目不斷增加，工業(yè)園區(qū)的產(chǎn)業(yè)聚集效應逐步顯現(xiàn)。其中，2011年，聊城魯西經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，入園企業(yè)達到358家，重點發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品深加工、紡織、機械制造等產(chǎn)業(yè)。古云現(xiàn)代化工產(chǎn)業(yè)園區(qū)重點發(fā)展石油化工、鹽化工及精細化工和特鋼鑄造項目，特別要加快建設循環(huán)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)園、石油加工園等企業(yè)園區(qū)。

2. 依靠5大產(chǎn)業(yè)集群拉動工業(yè)發(fā)展

莘縣為了集中扶持某些產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實行了以發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群來拉動經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略，已規(guī)劃建立5大特色產(chǎn)業(yè)集群，即畜禽飼料加工、木材加工、軸承及配件加工、大豆蛋白、特鋼鑄造5個特色產(chǎn)業(yè)集群不斷壯大。在政府的扶持，5大產(chǎn)業(yè)集群的企業(yè)數(shù)目不斷增加，而且規(guī)模逐漸增大，對于當?shù)亟?jīng)濟拉動作用逐漸顯現(xiàn)。2011年，5個特色產(chǎn)業(yè)集群規(guī)模不斷壯大，飼料及屠宰加工企業(yè)達到168家，產(chǎn)值160億元；軸承及其配件加工企業(yè)達到676家，產(chǎn)值15億元；木材加工企業(yè)達到966家，產(chǎn)值17億元；特鋼鑄造企業(yè)達到12家，生產(chǎn)能力120萬噸，產(chǎn)值20億元；大豆蛋白生產(chǎn)能力達到10萬噸，產(chǎn)值20億元，成為全國最大的大豆蛋白生產(chǎn)基地。

3. 依靠資源開發(fā)拉動工業(yè)發(fā)展

莘縣自然資源豐富，初步探明鹽礦儲量300億噸，原油儲量3，000萬噸，天然氣儲量10億立方米，開發(fā)前景十分廣闊。油鹽化工產(chǎn)業(yè)是莘縣的特色產(chǎn)業(yè)，以當?shù)赜望}資源為基礎發(fā)展起來，而且產(chǎn)值上億，是莘縣實現(xiàn)跨越發(fā)展的重要保障。目前有兩個油鹽化工龍頭企業(yè)，即華祥石化和華祥氯堿。與中國鹽業(yè)總公司、東營亞通公司、江蘇九鼎集團、天津一輕集團建立了合作關系。確立了建設千億化工產(chǎn)業(yè)園的目標，石油化工、鹽化工兩大主導產(chǎn)業(yè)，爭取實現(xiàn)突破發(fā)展。

4. 依靠項目拉動工業(yè)發(fā)展

莘縣屬于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，原有基礎十分薄弱。多年來，盡管政府各級各部門做了不小努力，但是，由于缺少資金和項目等多方面原因，致使當?shù)匾恍﹥?yōu)勢資源和項目沒有得到及時膨脹和發(fā)揮，工業(yè)的發(fā)展受到很大制約，長期以來一直有很難的突破。近年來，隨著政府思想觀念的轉變，當?shù)赝顿Y環(huán)境的改善，招商引資政策出臺，令投資商和金融界開始對莘縣進行重新審視，一批一批新項目和資金開始源源不斷的流入莘縣，為莘縣工業(yè)發(fā)展帶來了新的商機。原有的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和骨干企業(yè)得到迅速發(fā)展。2006年～2010年累計完成固定資產(chǎn)投資355億元，其中工業(yè)類投資完成240.3億元，新建投資過億元的項目16個。列入省、市重點的42個項目完成投資103億元。2011年莘縣招商引資項目到位資金29億元，計劃投資千萬元以上項目72個，順利完成全年任務。

四、工業(yè)發(fā)展模式存在問題與不足

近年來，莘縣工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展確確實實發(fā)生了一些新的巨大變化。但是，也必須看到，莘縣的工業(yè)化尚處在初級階段，與新型工業(yè)化的要求相比，其中也出現(xiàn)和存在一些不可忽視的問題與不足。

1. 工業(yè)總量小，工業(yè)結構不盡合理，技術構成層次較低

①從工業(yè)總量上看，莘縣與聊城市其他七縣市的工業(yè)總產(chǎn)值和規(guī)模以上企業(yè)主營業(yè)務總收入對比來看，差距較大。②從工業(yè)結構上看，現(xiàn)有的幾大產(chǎn)業(yè)中，畜禽飼料加工、木材加工、軸承及配件加工、大豆蛋白、特鋼鑄造、塑編、油鹽化工等行業(yè)的企業(yè)數(shù)量多，但是由于這些產(chǎn)業(yè)附加值低，利稅額約占全縣財政收入的30%，缺乏應有的競爭實力和發(fā)展后勁。③從技術構成上看，現(xiàn)有的畜禽飼料加工、木材加工、軸承及配件加工、特鋼鑄造、塑編幾大行業(yè)大多屬于初級粗加工的勞動密集型產(chǎn)業(yè)，且占比重較高，利潤空間微薄，技術含量低。而高技術含量的產(chǎn)業(yè)和最終消費品較少。④從產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢上看，原有基礎上產(chǎn)業(yè)膨脹較多，潛力型、朝陽型、技術提升型的新興產(chǎn)業(yè)較少。

2. 園區(qū)基礎設施滯后于項目建設

工業(yè)園區(qū)是項目載體，工業(yè)園區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉移功能的強弱，體現(xiàn)一個地區(qū)發(fā)展環(huán)境的好壞，招商引資數(shù)額的大小，反映著一個城市工業(yè)的發(fā)展有無前途與后勁[4]。要加快工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，務必從這兩方面狠下功夫。雖然莘縣兩個工業(yè)園區(qū)已形成雛形，但是，配套基礎設施以及行政服務跟不上項目建設需要，尤其是在交通、水、電等基礎設施方面，政府在為園區(qū)服務方面還存在很多不足，如招商、立項環(huán)評、規(guī)劃科室短缺，工作人員少等。

3. 產(chǎn)業(yè)集群市場拉動力明顯不足，輻射效應普遍較低

經(jīng)過多年的發(fā)展，莘縣形成了一些特色產(chǎn)業(yè)集群，如河店的軸承及配件加工、馬西的木材加工、大張的特鋼鑄造、朝城等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的飼料及屠宰加工，以及正在迅速擴張的汽車配件產(chǎn)業(yè)等。莘縣五大產(chǎn)業(yè)集群正處于形成階段，雖然有些集群企業(yè)多，但是，不是真正的產(chǎn)業(yè)集群，這些產(chǎn)業(yè)集群規(guī)模小、檔次低，影響力還不夠。集群內企業(yè)未形成分工合作關系，產(chǎn)業(yè)鏈并不完善，集群內企業(yè)大部分處于低端加工制造行業(yè)，沒有主導龍頭大企業(yè)，無法圍繞大企業(yè)進行產(chǎn)業(yè)鏈延伸。一項產(chǎn)業(yè)或某一企業(yè)一枝獨秀，缺乏應有的延伸和支撐，其他產(chǎn)業(yè)也分別不同程度地存在此問題[4]。如，木材生產(chǎn)基地，既缺乏現(xiàn)代流通大市場的直接拉動，又缺乏木材機械、配件等設備的生產(chǎn)供應；既無本產(chǎn)業(yè)內部前展后延的縱向鏈條，又無包裝、倉儲、物流等橫向相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；既沒有管理人才、技術人才的專門培訓機構，又沒有前沿型的科研、設計、開發(fā)和制作機構。

4. 油鹽化工業(yè)面臨復雜因素比較多

莘縣古云鎮(zhèn)是一個大工業(yè)基地，約占莘縣生產(chǎn)總值和稅收的比重為50%和70%，在莘縣工業(yè)中占有舉足輕重的作用。古云鎮(zhèn)的主導產(chǎn)業(yè)為油鹽化工產(chǎn)業(yè)。如果油鹽化工產(chǎn)業(yè)能夠發(fā)展壯大，未來莘縣將可能實現(xiàn)跨越發(fā)展，但是油鹽化工業(yè)受國際形勢和國家政策影響較大，需要資本投資額大，未來發(fā)展風險性較大。在調研中發(fā)現(xiàn)當前油鹽化工業(yè)發(fā)展存在的主要問題，一是資金，尤其是華祥石化資金問題。目前，華祥氯堿自有資金比較充裕，但是，未來拓展產(chǎn)業(yè)鏈需要資金量比較大，存在一定資金缺口。二是油鹽化工業(yè)發(fā)展所需土地指標不足。三是審批手續(xù)繁雜，建設周期長。四是軟環(huán)境有待改善，企業(yè)稅費負擔較重。五是油鹽相關許可證審批有一定的難度，雖然鹽儲備量約有300億立方米，但是能開采的量不足30億立方米。六是與油鹽化工業(yè)配套的延伸產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)較少。

5. 招商引資項目與當?shù)仨椖坎慌涮?/p>

莘縣實行以經(jīng)濟建設和項目建設為核心，實施項目帶動戰(zhàn)略，動員一切力量，調動一切積極因素，積極主動地爭取項目、引進項目、大上項目，為莘縣經(jīng)濟迅速發(fā)展做出重大貢獻。但是，從調研中也發(fā)現(xiàn)了兩個問題，一是招商項目未進行嚴格篩選，項目金額小、雜而亂，未與園區(qū)定位配套，這給未來園區(qū)特色定位和各個企業(yè)分工合作帶來問題；二是引進項目未與當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、資源配套，尤其是與五大產(chǎn)業(yè)集群、油鹽化工行業(yè)配套，這不符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展目標，招商引資一方面是發(fā)展當?shù)亟?jīng)濟；另一方面也是為當?shù)噩F(xiàn)有經(jīng)濟服務，利用外來資金、技術、人才發(fā)展當?shù)靥厣?jīng)濟。

五、工業(yè)發(fā)展的制約因素

從調研情況來看，莘縣工業(yè)整體不強，不過一些產(chǎn)業(yè)具有一定的資源基礎和優(yōu)勢。當前制約莘縣工業(yè)發(fā)展的制約因素，主要是企業(yè)家思想、資金、發(fā)展環(huán)境、土地指標、政府扶持政策等因素，而這些因素正是一個縣域經(jīng)濟發(fā)展所需要的主要生產(chǎn)要素。

1. 企業(yè)家開拓意識有待加強

由于莘縣當?shù)仄髽I(yè)很多是家族企業(yè)，企業(yè)文化水平普遍較低，企業(yè)家大多有小富即安思想，不能準確判斷未來企業(yè)發(fā)展趨勢和風險。很多企業(yè)家不敢發(fā)展，而且與內外企業(yè)合作意識淡薄。同時，管理人才、技術人才相對匱乏，人才流失嚴重。從企業(yè)家問卷調查和企業(yè)家訪談中發(fā)現(xiàn)主要存在以下幾個問題，一是企業(yè)家年齡偏大。60%的莘縣企業(yè)家年齡集中在40歲至50歲之間，平均年齡45.5歲；其次，企業(yè)家學歷普遍偏低。50%企業(yè)家為高中以下學歷，規(guī)模以上企業(yè)董事長達到本科水平的只有15%，規(guī)模以下企業(yè)只有10%。企業(yè)家學歷水平、知識水平偏低會嚴重制約企業(yè)發(fā)展，在實地訪談中也反映出企業(yè)家迫切需要學習知識，開闊思路。

2. 企業(yè)融資困難

一個地方工業(yè)發(fā)展，需要大量資金，而資金來源方式有股權融資、債權融資、自有資金等方式。在莘縣現(xiàn)有條件下，資金問題仍然是其最主要的制約因素，政府資金、自有資金受限，與金融機構合作是其未來籌集資金的重要方式。但是，從調研中發(fā)現(xiàn)莘縣企業(yè)融資存在諸多問題：一是企業(yè)的融資方式較少、途徑較窄。在莘縣企業(yè)創(chuàng)立時的資金來源構成中，有平均約26.7%的資金來自于銀行貸款，不到3%的資金來源于民間貸款，企業(yè)初創(chuàng)時的自有資金比例平均超過70%?？梢钥闯?，企業(yè)的融資方式主要還是自有資金和銀行貸款。二是金融擔保機構門檻較高。有接近75%的企業(yè)認為金融擔保機構門檻高是造成企業(yè)得不到貸款支持的最主要原因。三是融資成本過高。有超過60%的企業(yè)將“銀行融資業(yè)務手續(xù)繁瑣，辦理效率低”和“融資成本過高”列為當前企業(yè)在辦理銀行融資業(yè)務過程中存在的最主要問題。銀行融資業(yè)務手續(xù)繁瑣，辦理效率低，不僅增加了企業(yè)融資過程的難度，而且加大了企業(yè)因資金不到位帶來的損失，無形中提高了企業(yè)融資的成本。四是企業(yè)本身規(guī)模較小，企業(yè)信用較低以及可抵押資產(chǎn)有限也造成了企業(yè)的融資困難。五是當?shù)亟鹑跈C構少，而且與外地金融機構合作企業(yè)少，且當?shù)仄髽I(yè)之間進行互保、融通資金少，這也說明當?shù)仄髽I(yè)之間的溝通少，且缺乏信任。

3. 莘縣企業(yè)的發(fā)展環(huán)境還不夠理想

一個地方投資發(fā)展環(huán)境是吸引企業(yè)來當?shù)赝顿Y的主要因素，雖然莘縣近幾年來采取多種稅收優(yōu)惠政策，大力招商引資，招來了大量外地企業(yè)，但是如果投資環(huán)境不繼續(xù)改善，一旦優(yōu)惠政策取消、用工成本和電價繼續(xù)上漲，這些企業(yè)有可能逃離本地。從調研中發(fā)現(xiàn)莘縣投資環(huán)境主要存在以下幾個問題：一是企業(yè)負擔過重。有74.39%的企業(yè)反映企業(yè)營運成本較高。二是企業(yè)稅負較重。有17%的企業(yè)認為稅負偏重。三是審批程序仍需改善。有70.73%的企業(yè)認為審批辦事手續(xù)繁瑣。其次，在希望政府加以改進與提升的問題調查中，有57.4%的企業(yè)選擇了“減少審批環(huán)節(jié)，簡化工作流程，提高工作效率”，這也充分說明了，政府審批程序的繁瑣確實制約到了企業(yè)的發(fā)展。四是稅收優(yōu)惠政策落實較差。在招商引資時，政府允諾的給企業(yè)的優(yōu)惠政策，在企業(yè)引進來之后，不能按照當時允諾落實。

4. 土地指標有限

縣域工業(yè)發(fā)展離不開土地，而近年來由于國家對工業(yè)用地指標的限制，莘縣土地指標緊張，而對于當?shù)卣猩桃Y和發(fā)展工業(yè)成為一限制要素。在土地指標不足的同時，還存在一些中小企業(yè)占用土地過多，閑置不用現(xiàn)象，而又降低了土地利用率。莘縣企業(yè)家問卷調查和企業(yè)家座談都反映出土地受限，影響企業(yè)未來發(fā)展，尤其是一些重點大型企業(yè)。

5. 政府扶持企業(yè)力度還不夠大

縣域經(jīng)濟發(fā)展離不開當?shù)仄髽I(yè)發(fā)展，但是由于縣域企業(yè)大多存在規(guī)模小，資金有限、技術能力有限等問題，這就需要政府扶持其發(fā)展壯大[5]。雖然近幾年莘縣對企業(yè)扶持力度加大，但是從莘縣企業(yè)家問卷調查和企業(yè)家座談中還是發(fā)現(xiàn)存在諸多問題：一是用于扶持企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展的財政資金偏少。調查結果顯示，只有3成的企業(yè)表示享受過國家或省級中小企業(yè)發(fā)展基金的扶持，還有接近7成的企業(yè)則表示從未享受過國家或省級中小企業(yè)發(fā)展基金的扶持。二是政府對于扶持政策的宣傳力度還不夠大。有58%的企業(yè)僅僅是知道政府扶持政策，很了解的只有24%，還有18%的企業(yè)不了解中小企業(yè)發(fā)展專項扶持資金。由于上述問題的存在，導致企業(yè)在申報項目過程中遇到了較大的困難。數(shù)據(jù)顯示，有34%的企業(yè)認為自身對政策了解不夠就是其中的一個重要原因。

六、結論與啟示

一個縣域的工業(yè)發(fā)展模式主要由該地區(qū)自身工業(yè)發(fā)展所處的階段決定，也不可能用一個簡單的模式來發(fā)展工業(yè)，應該綜合地運用多元工業(yè)發(fā)展模式協(xié)調發(fā)展[6]?；诋斍拜房h工業(yè)發(fā)展模式、存在問題與不足和制約因素，依據(jù)工業(yè)資源特點、產(chǎn)業(yè)基礎、發(fā)展走勢，筆者認為，莘縣工業(yè)發(fā)展模式可以選擇資源開發(fā)型和項目拉動型工業(yè)發(fā)展模式，要逐漸形成資源工業(yè)園區(qū)大項目產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)業(yè)基地產(chǎn)業(yè)集群的路徑的工業(yè)發(fā)展模式，即利用當?shù)刈匀毁Y源（油鹽、農(nóng)業(yè)、林業(yè)自然資源），建設相應的工業(yè)園區(qū)，然后根據(jù)當?shù)刭Y源招商引資，引進與當?shù)刭Y源配套的大項目，建立同類資源的企業(yè)聚集地，完善產(chǎn)業(yè)鏈，建立產(chǎn)業(yè)基地，最后形成產(chǎn)業(yè)集群，帶動莘縣工業(yè)發(fā)展。根據(jù)當前現(xiàn)狀，莘縣5大產(chǎn)業(yè)集群行業(yè)貢獻度較低，油鹽化工產(chǎn)業(yè)貢獻度高，把油鹽化工產(chǎn)業(yè)培育成為莘縣的主導產(chǎn)業(yè)，特別是鹽產(chǎn)業(yè)，在現(xiàn)有5大產(chǎn)業(yè)中，選擇特鋼鑄造、大豆蛋白作為重點發(fā)展產(chǎn)業(yè)，扶持重點產(chǎn)業(yè)中的大型企業(yè)。莘縣繼續(xù)堅持把項目建設作為經(jīng)濟工作的總抓手，千方百計加大投入，堅定不移地上大項目、上好項目，培育新的經(jīng)濟增長點[7]，如抓好戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)中的新能源新材料產(chǎn)業(yè)，增強經(jīng)濟社會發(fā)展后勁。

為實現(xiàn)莘縣跨越發(fā)展，特提出以下幾條建議：一是解放企業(yè)家思想。莘縣政府可以組織莘縣企業(yè)家進行集體培訓，一方面可以提高企業(yè)家的管理能力；另一方面也可以增加當?shù)仄髽I(yè)家之間感情，為以后相互合作奠定感情基礎；二是爭取和大型油鹽化工企業(yè)合作，爭取國家扶持當?shù)匕l(fā)展油鹽化工業(yè)政策，如原油指標，采鹽礦證。三是不斷擴大五大產(chǎn)業(yè)集群規(guī)模，圍繞現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)進行產(chǎn)業(yè)鏈延伸和技術升級；四是轉變政府工作觀念，加快招商引資服務體系建設，建立服務型政府，優(yōu)化當?shù)匕l(fā)展環(huán)境；五是擴展企業(yè)融資方式：政府拿出資金扶持企業(yè)發(fā)展，并出面組織與商業(yè)性金融機構合作，鼓勵企業(yè)之間相互合作。六是加強招商引資力度和園區(qū)基礎設施建設。一方面嚴格篩選項目，主要是要求項目投資方向、金額、環(huán)保、對當?shù)亟?jīng)濟和環(huán)境影響等要素，盡可能引進符合國家未來發(fā)展的政策、投資方向和涉及產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎設施、生態(tài)保護和民生保障的重大項目；另一方面引進項目要與當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、資源的配套，尤其是與五大產(chǎn)業(yè)集群、油鹽化工行業(yè)配套，只有這樣，才能借助外力與本地特色產(chǎn)業(yè)和資源，促進當?shù)亟?jīng)濟長久、持續(xù)發(fā)展、當?shù)厝嗣袷杖胙杆僭鲩L。八是加速城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新農(nóng)村建設不斷爭取置換建設用地指標以促進工業(yè)化發(fā)展。

（作者感謝聊城發(fā)展研究院莘縣調研組成員：馬中東、郭斌、楊宏力、曹之然、寧朝山、代源卿、李龍飛。）

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[7] 梁樹廣，李亞光.中國產(chǎn)業(yè)結構變動的影響因素分析[J].經(jīng)濟體制改革，2012（4）：93-96.

Analysis of County Industrial Development Mode， Problems and Constraints：

Take Shenxian of Shandong Province for Example

Liang Shuguang1，2

（1.Business School，Liaocheng University，Liaocheng 252059，China；

2.Liaocheng School of Development，Liaocheng 252059，China）

第3篇：企業(yè)家訪談總結范文

一個情感型的人，書生氣加上一點多愁善感，戴著近視鏡的他，從臉到手都瘦得非常一致。這是董映紅給記者的“第一印象”，與想象中的年青才俊身份有些距離。

有人說董映紅是一個不安分的人，他靦腆地笑了。從湖南韶山進入北京工作，在別人眼里已很不錯。兩年之后他毅然辭去了這份令人眼熱的工作，執(zhí)意下海經(jīng)商?，F(xiàn)在董映紅回憶起來，也“替當時的自己捏把汗”。

今年董映紅只有35歲，卻已是一個有著十多年經(jīng)驗的閥門專家；他學歷只是大專，卻在短短3年時間擁有了兩項國家專利；他參加CCTV“贏在中國”大賽，項目是傳統(tǒng)第二產(chǎn)業(yè)中的閥門技術，卻在一片IT項目的炫目光影中脫穎而出――雖然止步于《贏在中國》賽前36的初賽，卻是賽外最早得到投資青睞的選手之一。憑著技術創(chuàng)新這把利刃，董映紅在閥門行業(yè)闖出了一條可持續(xù)發(fā)展的道路。

3月2日，董映紅接受了本刊記者的專訪。

記者：90年代初的“經(jīng)商潮”根本性的影響了中國社會發(fā)展的進程，你當時是否受這股潮流的影響而選擇下海經(jīng)商？

董映紅：“知我者，為我心憂；不知我者，謂我何求?！边@世界上大概只有創(chuàng)業(yè)者才能真正體味這十五字所涵蓋的酸甜苦辣。

1995年初，我23歲，憑著一腔熱血，從國營大企業(yè)辭職出來，準備自己獨闖一番天地。當時真的沒想那么多，現(xiàn)在想來跟當時的“經(jīng)商潮”不能說沒有關系。不過，我想我能做到今天這樣，跟我的性格很有關系：我信奉積極的人生、進取的人生。骨子里流淌的是不安分的血液，從而我的人生也躁動不安。

記者：35歲，事業(yè)有成。可能你認為自己還沒有到回首歷史的年齡。但是，我們說，不斷的前進中，回望一下走過的路，不僅可以看清自己此前的是非曲直，而且，對今后的發(fā)展也大有裨益。那么對于你來說，如果回望11年的創(chuàng)業(yè)生涯，大致有什么樣的一個脈絡呢？

董映紅：現(xiàn)在回想起來，大概可分為三個階段吧：

迷惘階段。憑著一腔熱血，決定獨闖一番天地。不僅沒有經(jīng)驗，沒有資金，甚至連自己要做什么都沒有明確的規(guī)劃。所以，這一段轟轟烈烈的創(chuàng)業(yè)大戲，還未開演，便頹然落幕了。那美好的想象在現(xiàn)實的考驗中不堪一擊，如泡沫般破滅。有時候回想過去，覺得創(chuàng)業(yè)就像自己將自己逼上梁山的一個過程――沒有辦法而又別無選擇。所幸少年不識愁滋味，當時對困難現(xiàn)實的感受并沒有像后來回想時那么后怕不已。相反，倒有一股壯士斷臂、置于死地而后生的大無畏之心情。

夯實基礎階段。頭腦冷靜下來以后，我對自己狀況作了一番分析：現(xiàn)實是要吃飯穿衣，只能丟掉不切實際的幻想從最基礎開始。當初在單位的時候我是搞閥門供應工作的，這是我唯一熟悉的工作。經(jīng)過幾個月涼水泡飯艱苦的市場調查，我決定從最熟悉的行當做起――做了一家閥門廠在一個省份的商。幾年的努力，在物質生活上我已別無他求。經(jīng)過殘酷的市場磨礪，我已不是當年的毛頭小子，在經(jīng)驗和心智上都有長足的進步。

二次創(chuàng)業(yè)階段。通過幾年的銷售，積累了一定的資金。這時，在別人眼中已經(jīng)過著不錯的生活。我卻迷惘了：優(yōu)裕的生活、固定的收益、悠閑的人生，我卻提不起勁――天生不安分的個性又在使我躁動不安。我決定第二次創(chuàng)業(yè)――這是在2002年的春天。

記者：第二次創(chuàng)業(yè)可以說是你事業(yè)的一個轉折點，也是在這期間，你發(fā)明的專利技術――高爐用調壓閥組系統(tǒng)，讓您穩(wěn)坐同行業(yè)領導者地位。

董映紅：雖然之前一直做的是商務，但我對技術研究從未有過一絲放松。這源于我對技術領先這一企業(yè)基礎理念的始終如一的追求。

創(chuàng)業(yè)成功的企業(yè)，莫不是在技術方面有著獨到的創(chuàng)新。人無我有，人有我新，永遠處在技術的最前端。這樣，無論是市場的占有率，還是產(chǎn)品利潤都有保證，是企業(yè)做大做強的基礎。我極其關注國內外閥門行業(yè)的前沿技術，更注重為用戶解決實際難題，我的目標就是設計和生產(chǎn)出更加合理、更加先進、更加符合客戶要求的尖端產(chǎn)品。

冶金行業(yè)也是我固定的用戶群，在每次高爐停爐檢修閥門時，我發(fā)現(xiàn)有一個關鍵設備總是在檢修之列：就是高爐用調壓閥組系統(tǒng)。這是一個高爐煉鐵的關鍵設備，它保證煉鐵時高爐壓力的均衡，沒有它，高爐就煉不出鐵。但是由于以往這種設備的工藝、結構形式，以及使用材料的落后，它的故障率極高，常常導致高爐不能正常運行。造成停爐一天就是幾百萬元的巨大損失。

我決定攻克這個難題。在別人眼里我?guī)缀醑偭?，放著好好的生活不去享受，全國各地去做調研，到生產(chǎn)一線，了解工礦。在幾十米的高爐平臺上，在轟隆作響的生產(chǎn)線，我和現(xiàn)場工人共同交流，找原因，尋對策。掌握了第一手資料后，我開始了研發(fā)試驗。這需要大量的資金，我?guī)缀鯇⑺械睦麧櫠纪对诹诉@個新項目的研制中，研發(fā)資金占到了企業(yè)利潤的近百分之九十。

理論研究和實物的開發(fā)均取得了成功，并得到了國家專門機構和業(yè)內專家的一致認可。國內鋼鐵龍頭企業(yè)慕名找上門來，要求應用我的創(chuàng)新技術，改進他們的高爐調壓閥組系統(tǒng)。

革新技術得到了市場的認可，也獲得了可觀的經(jīng)濟效益。這使我躍上了一個新的臺階。

記者：參加中央電視臺舉辦的“贏在中國”欄目，成功拿到了700萬元的天使投資，成功拿到第一張海外訂單，并得以入駐中關村科技園區(qū)健翔園。機會總是垂青有準備的人，是這樣嗎？

董映紅：參賽前就已經(jīng)開始接觸天使投資人，因為在“贏在中國”中的表現(xiàn)，天使投資人看到了我過硬的行業(yè)背景，卓越的創(chuàng)新技術，最終將700萬元的資金投到企業(yè)。我成為108位選手中第一批被資本追逐的對象之一。

這筆投資將用于全國銷售網(wǎng)絡的建立和品牌形象的推廣。目前，我正在籌劃著下一筆生產(chǎn)資金的融入，計劃在全國銷售網(wǎng)絡搭建起來后，投入大規(guī)模生產(chǎn)。

憑借“贏在中國”的品牌公信力，我公司得以入駐中關村科技園區(qū)健翔園。中關村科技園區(qū)，是54個國家園區(qū)之一，也是國內最早成立的高科技園區(qū)。健翔園是其中的一個分園。園區(qū)內的企業(yè)享受政府的多種優(yōu)惠政策，主要是三免三減半，新技術企業(yè)成立的前三年免交所得稅。我計劃在這里設立企業(yè)研發(fā)和銷售的總部。目前園區(qū)正在為我進行新一輪孵化資金的申請。健翔園給了我家的感覺，我會在這里大干一番。

參加“贏在中國”不久，我成功拿到了第一張海外訂單。在中首國際出口印度項目的兩個標段的競標中，盡管佰利天閥規(guī)模最小，但憑著行業(yè)內尖端的技術水準，最終征服了11位評委，連中二元。其中一個為最高價中標，總中標金額近400萬元。海外定單給了我進軍國際市場的機會。

創(chuàng)業(yè)者往往是在成功后，才能得到社會的關注。而剛剛開始時是非常寂寞的。在“贏在中國”的平臺上，只要你努力了，就會得到切實的關注。“贏在中國”使我受益匪淺。

記者：創(chuàng)業(yè)十一載，有過失敗的教訓有過成功的喜悅，但堅持一路走過來，總結過去你對走過的路滿意嗎？對未來有什么期望，最高發(fā)展目標是什么？

董映紅：我的準則是把一件事做好，不過多地考慮其結果。我很喜歡那種比較自然的狀態(tài)。對工作的要求，與對最高目標的追求不是一回事。一個人可以很投入地去工作，但不一定非要去追求什么最高目標，這樣反而更自在。如果你的期望值不是過高的話，你就不會覺得有挫折。其實順利不順利，關鍵是自己的感覺。比如說，一個人如果非要考100分不可，那么對他來說90分就是挫折，有人考了60分就恨不得撞墻，從另一個角度看其實也不錯，畢竟已經(jīng)及格了嘛，下次再加把勁不就行了嗎。這樣一想，就不容易產(chǎn)生什么挫折感了。

更重要的是，生活中的每一個環(huán)節(jié)都不會是白過的，對于今后的發(fā)展都是積累。

記者：您有一句很經(jīng)典的創(chuàng)業(yè)心得：做企業(yè)要先從市場開始。而許多人做企業(yè)都是從產(chǎn)品做起，請您就這個問題談談您的看法？對一個創(chuàng)業(yè)者來說最重要的是什么？

董映紅：十幾年的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，我的感觸頗多。作為一個創(chuàng)業(yè)者，通常的做法是產(chǎn)品先生產(chǎn)出來再去找市場，因而常常費力不討好。經(jīng)過這幾年的實踐我得出經(jīng)驗：在產(chǎn)品開發(fā)之前先進行市場調查，有了充分的市場需求，產(chǎn)品才會有銷路。即使現(xiàn)在，我也仍在堅持做市場調查，我?guī)缀跖鼙榱巳珖鞯?。我從來沒有因為產(chǎn)品賣不出去而發(fā)愁。產(chǎn)品如果沒有市場將必死無疑，所以做企業(yè)要先從市場開始。

企業(yè)成敗原因很多。落后的技術和設備、對質量的不重視、決策的失誤、不以客戶需求為本、懈怠的員工，每一項都是我們企業(yè)發(fā)展中所要遇到的問題。

作為一個創(chuàng)業(yè)者應始終有一個中心點――要利用自己的強項來開創(chuàng)一份事業(yè)。你是一個會計，慢慢從基層干起，到最后可以創(chuàng)建一個會計師事務所；如果你是一律師，也可以慢慢從基層干起，創(chuàng)建一個律師事務所。積累經(jīng)驗很重要，我做了11年，一直圍繞閥門的采購、銷售、生產(chǎn)、研發(fā)，再生產(chǎn)，這樣，我才能在這個領域里占居一席之地。

創(chuàng)業(yè)艱難，是一條“不歸路”，同時在不斷的挑戰(zhàn)中完善自我、實現(xiàn)自我、提升自我；不斷的為理想奮斗，獲取成功，豐收的喜悅是巨大而又深厚的。作為創(chuàng)業(yè)者，有此，夫復何求！

采訪手記：

你無法選擇自己口含金匙出生，也無法回避生活的艱難和突如其來的打擊。但是，你也不甘心自己的人生永遠在底層游走，你需要一種精神支撐著向上。向上的過程有時候漫長得令人發(fā)瘋。但是你契而不舍，因為堅持，成功才有幸來到，即使成功了，追求更大成功的欲望又“盅惑”自己開始新的人生征程，為了追求更大的成功，而付出更大的苦痛……

董映紅的創(chuàng)業(yè)故事讓我有一絲感動。他告訴我，他是個有理想主義情結的人，他的團隊和他的事業(yè)也是這樣――明明知道世界上沒有完美，但是還要鉚著勁追求完美！ 痛并快樂，這就是董映紅的追求！讓我們一起期待他更多的故事……

“北京佰利天閥閥門有限公司”榮譽榜：

2006年被認定“國家級高新技術企業(yè)”；

“消音型調壓閥組”獲2006中央電視臺“贏在中國”108項目之一；

2006年第五屆“中國科學家”論壇（地點：人民大會堂）特邀技術創(chuàng)新型企業(yè)；

2006年9月，公司創(chuàng)始人董映紅得到科技部部長徐冠華和中國科協(xié)主席韓啟德的接見；

2006年“環(huán)球企業(yè)家”高峰論壇特邀技術創(chuàng)新型企業(yè)；

公司創(chuàng)始人董映紅被邀參與中央電視臺與雅虎中國共辦的“贏家訪談”節(jié)目；

第4篇：企業(yè)家訪談總結范文

關鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)戶信用；關系型融資；農(nóng)貸配給；民間金融；信譽觸發(fā)機制

中圖分類號：F323.9 文獻標識碼：A 文章編號：1672-4283（2012）04-0102-11

一、引言

農(nóng)村信貸的重要功能在于將分散農(nóng)戶潛在的經(jīng)濟機會轉化為實際的投資生產(chǎn)活動，尤其對于貧困農(nóng)村地區(qū)，提升農(nóng)村金融服務可以極大擴展農(nóng)戶的機會集合。但事實上在西部貧困農(nóng)村地區(qū)由于傳統(tǒng)農(nóng)村金融體制慣性的束縛，正規(guī)金融在深化農(nóng)村金融改革（不排除由于路徑依賴可能產(chǎn)生扭曲的改革）以后繼續(xù)存在對農(nóng)村嚴厲的信貸配給，非正規(guī)金融發(fā)育則遠遠落后于東部發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶在配置投資時受到平滑消費的流動性約束，面對一些預期收入可觀的經(jīng)濟機會時處于無助和無奈境地。根據(jù)托赫爾曼、穆爾多克和斯蒂格利茨等人提出的“金融約束論”，政府通過限制存貸款利率和控制準入等政策在銀行業(yè)創(chuàng)造租金可以帶來更有效率的信貸配置和金融深化，從而維護金融體系穩(wěn)定。就中國農(nóng)村金融發(fā)展的歷程看，上述結論未必成立，“金融約束”僅能夠實現(xiàn)“低效率金融穩(wěn)定”，效率不僅指銀行業(yè)收益，理應包括金融部門服務農(nóng)村的社會福利效果。

國內學者對農(nóng)村信貸供求關系的研究結論既有供給不足論，也有需求不足論，前者較為普遍。需求不足則有因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險特征決定的“自然需求”不足以及由于制度缺陷形成的“人為需求”不足，土地制度制約、較低的農(nóng)村市場化程度使農(nóng)戶生產(chǎn)性借貸資金需求受到抑制，導致農(nóng)戶對正規(guī)金融部門的資金需求相對有限。朱喜等利用2003年約3000戶農(nóng)村家庭的抽樣調查數(shù)據(jù)，從實證角度考察了我國農(nóng)村正規(guī)金融機構向農(nóng)戶提供信貸服務的配給行為，采用聯(lián)立離散選擇模型較好地描述了農(nóng)戶貸款需求和銀行貸款供給的相互作用。結果表明我國農(nóng)戶面臨嚴重的信貸約束，一半以上具備有效需求的農(nóng)戶由于信貸配給無法得到正式機構的貸款，政府干預和信息不對稱是造成農(nóng)村信貸配給的重要原因。筆者在與農(nóng)村金融機構的接觸中總能夠聽到諸如農(nóng)村有效信貸需求不足、農(nóng)村缺少好的項目等等抱怨，但是卻在陜南、渭北、青海海東與西寧貧困農(nóng)村地區(qū)發(fā)現(xiàn)許多農(nóng)戶依靠養(yǎng)殖業(yè)致富，有更多農(nóng)戶埋怨得不到適當信貸支持以擴大養(yǎng)殖業(yè)。今后有以下因素會進一步放大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的機會集：其一，農(nóng)村土地流轉制度改革創(chuàng)新以及吸收國際經(jīng)驗促進精致農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)發(fā)展；其二，伴隨農(nóng)村貨幣資本積累逐漸形成以及農(nóng)村企業(yè)家創(chuàng)業(yè)的“土著優(yōu)勢”，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸的農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟機會的具體形式包括由農(nóng)戶、擴大的家庭農(nóng)場、農(nóng)民企業(yè)家、農(nóng)村經(jīng)濟合作組織與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)公司主導的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)內涵與外延擴大生產(chǎn)，農(nóng)產(chǎn)品倉儲、運銷與加工業(yè)，農(nóng)村商貿物流與市場中介、科技服務業(yè)等。

農(nóng)村金融研究的重要和必須路徑是深入農(nóng)戶、農(nóng)村部門實地調研。但是針對農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟社會狀況同一問題的田野調查結論往往出現(xiàn)歧見，原因既有地區(qū)、國家差異，也有因調查設計與分析視角不同所致；即使對于同一調查對象甚至相同事實材料，也會由于理論邏輯和研究者視野局限而做不同解讀。根據(jù)世界銀行1999年組織的對23個國家2萬多窮困家庭的調查，非洲、東歐和中亞大多數(shù)國家窮困家庭認為存在有限的經(jīng)濟機會，有關發(fā)展進步的信息主要來自亞洲地區(qū)，那些擺脫貧困的家庭的經(jīng)歷說明有許多機遇都能夠提供擺脫貧困的途徑。對越南所有地區(qū)的調查均證實經(jīng)濟機會有所增加，原因在于20世紀80年代中期開始的改革進程推動的市場化、土地分配到戶和允許農(nóng)民自由遷徙。但即使在越南也有持續(xù)貧困家庭，他們尤其感受到獲取信貸的限制。墨菲曾經(jīng)感嘆在實驗科學（指人類學田野調查）中沒有通過重復研究核查結果是“不能容忍的局面”，隨后頗有些欣慰地提到劉易斯于1941年“重復了”1926年雷德菲爾德對墨西哥泰普茲特朗同一村莊的田野工作。詫異的是劉易斯與雷德菲爾德的工作得出不同結論，后者描繪出協(xié)調與合作是村社的規(guī)范，在前者描繪的圖景中泰普茲特朗卻成為“被敵對情緒、嫉妒和競爭攪得四分五裂的村社”。不同人類學訓練背景將他們導向對同一事物的不同判斷，但是兩人卻具有同等的事實材料支持。雷德菲爾德的調查取向是人們關于自身的意識觀念，劉易斯則關注社會生活中人們的現(xiàn)實行為準則，而文化價值與社會活動之間經(jīng)常存在著巨大矛盾。當然，墨菲的解讀也有可能掩蓋調查者受其學術傾向支配有意無意的機會主義動機造成對田野工作結論先入為主的預設。

世界銀行的大規(guī)模訪問與墨菲對田野工作復雜性的揭示對于我國農(nóng)村經(jīng)濟金融調查活動的提示似乎在于：需要設計針對不同地區(qū)的調查項目和選擇不同視角，基于不同理論邏輯并結合農(nóng)村金融體制演進特點做出比較、判斷，才有可能發(fā)現(xiàn)貧困農(nóng)村地區(qū)金融抑制內在的文化、體制和經(jīng)濟誘因。目前國內涌現(xiàn)出的大量農(nóng)村金融調查工作形式多元，主要有以下：第一，由研究機構或者相關學者委托在讀學生利用返鄉(xiāng)機會搜取資料；第二，由金融宏觀管理機構委托基層金融機構、商業(yè)銀行網(wǎng)點收集調查問卷；第三，由承擔農(nóng)村金融研究項目人員深入農(nóng)戶家庭調研和現(xiàn)場填寫調查問卷。毋庸諱言，與第二種方式比較筆者有充分理由寧可信賴第三種方式所取得數(shù)據(jù)材料的真實性。對于第一種方式，由于并未進入現(xiàn)場，研究者對相關數(shù)據(jù)以及事實材料的分析結論仍有可能出現(xiàn)偏誤，因為受訪者在現(xiàn)場的許多“隱喻”無法提供給研究者，研究者由于不具備現(xiàn)場體驗而很難舍棄或許是悖謬的先入之見，也有可能容易相信牽強附會的道聽途說。由于僅有少數(shù)研究項目承擔者從事現(xiàn)場調研活動難以滿足統(tǒng)計處理對數(shù)據(jù)規(guī)模的要求，我們選擇課題組成員與在讀學生形成組合方式展開對我國西部貧困農(nóng)村地區(qū)的人戶調研工作，圍繞貧困農(nóng)村經(jīng)濟機會、正規(guī)與非正規(guī)金融機構關系型融資效果和信貸配給等問題設計調查方案。本文主要揭示對調研數(shù)據(jù)做描述性統(tǒng)計分析反映出的經(jīng)濟因果關系（模型分析則見作者另文）。

二、調查方法與樣本分布

（一）調查方法、范圍與調研內容

此次調查以簡單抽樣入戶調查為主，輔以與當?shù)卣?、金融機構和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部座談，在青海樂都縣雨潤鎮(zhèn)調研期間還與全國第一家農(nóng)村資金互助社興樂資金互助社管理層和雨潤鎮(zhèn)政府聯(lián)合召開了“中國農(nóng)村民間合作金融發(fā)展研討會”。調查以課題組師生入戶與農(nóng)牧民面對面訪談并現(xiàn)場填寫調查問卷形式進行。課題組入戶家訪調研地區(qū)均選擇在國家確定的貧困縣（區(qū)）農(nóng)村，包括陜西省銅川市耀州區(qū)、安康市漢濱區(qū)，青海省海東區(qū)民和回族土族自治縣（簡稱民和縣）、樂都縣，西寧市湟中縣。調研地域分布在陜西渭北干旱丘陵和淺山地帶，陜南安康和青海海東區(qū)、西寧市的山區(qū)、半山區(qū)，所到鄉(xiāng)村農(nóng)牧民的生產(chǎn)生活條件比較艱苦。

調查問卷內容包括家庭基本情況、金融服務、家庭收支與儲蓄信貸、投資與生產(chǎn)、家庭收入預期與公共設施集資、政策評價與期望、對新金融機構的了解與評價。考慮到調查農(nóng)戶中僅有部分發(fā)生信貸活動，如果局限于他們的情況了解農(nóng)戶投資意愿會失于片面，筆者參考國內學者已有調查方案增加了如下預設情景：“如果您有額外的1萬元人民幣，將如何處理這筆錢？”在陜西銅川市、安康市、青海海東區(qū)與西寧市的調查事項分別有27、33和51個子項。對于赴青海調查問卷表中的具體子項目根據(jù)前期在陜西入戶調查情況作適當修正，如增加對家庭農(nóng)作物、養(yǎng)殖業(yè)等實物產(chǎn)量的數(shù)據(jù)收集，返程后根據(jù)當年價格估算其貨幣收入量，以校正部分農(nóng)戶有意壓低家庭收入造成的數(shù)據(jù)失真。在青海的調查比在銅川、安康分別增加24和18個子項目，但由于在青海收集問卷規(guī)模也較為可觀，對新增加子項目即使單獨研究也滿足統(tǒng)計分析需要，能夠體現(xiàn)出對西部貧困農(nóng)村地區(qū)所具有的代表性。由于針對的問題不同，相關事項的有效問卷數(shù)量不同，涉及的樣本規(guī)模有所變化。

（二）調查樣本分布

課題組2007年8月中旬赴陜西省銅川市耀州區(qū)演池、下高埝等4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個行政村入戶調研，收集農(nóng)戶經(jīng)濟與金融信貸狀況問卷表350份，其中有效問卷218份；2008年5月上中旬赴陜南安康市漢濱區(qū)的縣和鄉(xiāng)、關廟鎮(zhèn)、花園鄉(xiāng)、吉河鎮(zhèn)4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個行政村入戶調研，收集問卷表135份，其中有效問卷120份。在銅川、安康調研期間與當?shù)厝嗣胥y行中心支行、銀監(jiān)分局、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、地方信用辦、農(nóng)業(yè)（牧）局、中小企業(yè)局以及主管副市長座談交流。2008年7月中下旬赴青海民和、樂都、湟中農(nóng)牧區(qū)調研，先后與民和縣扶貧辦、民和縣大莊鄉(xiāng)政府、樂都縣雨潤鎮(zhèn)政府、農(nóng)行民和縣支行、民和縣古鄯鎮(zhèn)信用社、樂都縣雨潤鎮(zhèn)興樂農(nóng)村資金互助社和少數(shù)民族村級干部座談，選擇民和、樂都、湟中三縣的大莊鄉(xiāng)、哈家圈鄉(xiāng)、馬場垣鄉(xiāng)、雨潤鎮(zhèn)、上五莊鎮(zhèn)、李家山鎮(zhèn)和甘河灘鎮(zhèn)的14個行政村入戶調研，收集問卷850多份，其中有效問卷800份。調研活動先后走訪近1500戶農(nóng)村家庭，收集入戶調查問卷1300多份，其中有效問卷1138份，形成5萬余字訪談討論記錄材料。在青海的入戶家訪對象包括回族、蒙古族、藏族、土族等少數(shù)民族家庭。經(jīng)過2007-2008年在陜西、青海兩省組織實施三次較大規(guī)模的入戶調查和機構訪談，課題組初步掌握了西部農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展的第一手資料。

三、農(nóng)戶家庭基本情況

（一）家庭基本經(jīng)濟條件

根據(jù)青海和陜西1138戶農(nóng)戶數(shù)據(jù)觀察，調查地區(qū)目前屬于典型的小型家庭農(nóng)場耕作方式，經(jīng)營農(nóng)地與兼業(yè)城市務工構成農(nóng)戶主要收入來源。據(jù)我們現(xiàn)場了解，一定規(guī)模農(nóng)戶具有強烈的“棄農(nóng)從工”、“離鄉(xiāng)進城”傾向，他們有些已經(jīng)達到了做此選擇的“終點”。表1是對農(nóng)戶家庭基本情況的總結。

（二）農(nóng)戶年齡分布與受教育程度

所調查農(nóng)戶家庭年齡結構中16歲以下占21%，16-30歲占26%，31-45歲占25%，46-65歲占20%，65歲以上占8%。16-65歲累計占71%，說明農(nóng)戶年齡分布比較均勻，主要集中在65歲以下，但是目前已經(jīng)步入人口老齡化。農(nóng)戶文化水平主要在初中、小學及以下，占總調查人數(shù)的86.6%，高中、大專及以上水平人數(shù)很少，占13.4%，農(nóng)戶文化水平偏低。戶主平均年齡為46.9歲，戶主文化程度也主要集中在初中、小學及以下。戶主性別構成中91%戶主為男性，9%戶主為女性。

（三）農(nóng)戶經(jīng)濟狀況

農(nóng)村家庭中戶主技能在一定程度上反映家庭收入來源特征。根據(jù)對所調查農(nóng)戶戶主技能收集到的信息，戶主以從事種植、工匠和養(yǎng)殖業(yè)為主要收入來源（圖1）。農(nóng)戶家庭經(jīng)濟決策方式中37%家庭是戶主夫婦議定，37%家庭是戶主獨立決策，22%家庭是戶主召集家庭成員議定，4%家庭是戶主隔代議定。在被調查農(nóng)戶中，家庭經(jīng)濟來源主要依靠外出務工、種植糧食作物、經(jīng)濟作物。2006年人均年收入為1985.13元，人均年支出2290.48元，2007年人均年收入為2157.47元，人均年支出3106.18元；債務占年收入平均比例為23.13%。2006年平均儲蓄余額為8890.61元，2007年平均儲蓄余額為12072.82元。根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示，全國2006年農(nóng)村平均每人年收入5052.08元，平均每人年支出4485.44元；2007年全國農(nóng)村平均每人年收入5791.12元，平均每人年支出5137.68元。

所調查西部樣本農(nóng)村家庭基本特征如下：

第一，西部貧困地區(qū)農(nóng)戶家庭勞動力負擔重，耕地面積少。樣本農(nóng)戶的平均家庭人口數(shù)（4.83）高于全國平均水平（4.03），戶均勞動力數(shù)（2.73）低于全國平均水平（2.84），勞動力人口負擔系數(shù)（1.77）高于全國平均水平（1.42）。戶均經(jīng)營土地（5.98畝）低于全國（6.61畝）；第二，農(nóng)村年齡結構開始進入老齡化；第三，農(nóng)戶勞動力文化程度低。缺乏必要的知識儲備和技能使農(nóng)戶傾向固守傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)技術。農(nóng)戶家庭經(jīng)營中傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)仍占主導地位。調查農(nóng)戶大部分戶主只掌握種植技能，掌握非農(nóng)生產(chǎn)技能的農(nóng)戶占比為36.44%。家庭經(jīng)濟來源主要依靠外出務工和傳統(tǒng)種植業(yè)，表明西部地區(qū)農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢；第四，農(nóng)戶收入水平低，經(jīng)濟基礎薄弱。所調查西部地區(qū)農(nóng)民人均年收入遠低于全國平均水平。

四、農(nóng)戶貸款用途與創(chuàng)業(yè)意愿

為了分析農(nóng)戶對信貸資金的需求、分配使用及其對創(chuàng)業(yè)期望，在調查問卷中設計相關項目了解農(nóng)戶金融需求特征、貸款用途和創(chuàng)業(yè)意愿等隱含信息。調查結果可以幫助思考如下問題：西部農(nóng)村地區(qū)究竟存在信貸有效需求不足還是供給不足？

（一）農(nóng)戶金融需求特征

農(nóng)戶貸款需求高，貸款主要來源于農(nóng)村信用社。所調查1138戶中76%有貸款需求，表明農(nóng)戶有強烈的貸款意愿。農(nóng)民對農(nóng)村信用社比較了解，知道可以入股信用社的比例達到76%，有62%的農(nóng)戶會選擇入股信用社。結合與農(nóng)戶交流座談資料分析，農(nóng)戶入股信用社大多不是為了成為股東參與農(nóng)村信用社管理和經(jīng)營決策，獲取貸款便利是農(nóng)戶入股信用社的原初動機。

（二）農(nóng)戶貸款用途與投資理財結構

1 農(nóng)戶潛在貸款用途

農(nóng)戶貸款需求呈現(xiàn)出市場化和多樣化趨勢。對800戶青海農(nóng)戶和120戶陜南安康農(nóng)戶潛在的貸款需求分別統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)青海農(nóng)戶在購買化肥、養(yǎng)殖業(yè)方面有很高貸款需求，其次是子女教育、建房置業(yè)和商業(yè)運營，農(nóng)戶貸款需求集中于生產(chǎn)需求。陜南安康的貸款需求則主要集中于建房置業(yè)等消費需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)戶貸款需求除常規(guī)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性信貸以外消費信貸需求將有一定增長，預期商業(yè)信貸和人力資本培養(yǎng)產(chǎn)生的信貸需求將有所發(fā)展。

2 農(nóng)戶實際貸款用途

分別對青海和陜南安康農(nóng)戶貸款用途進行統(tǒng)計（見圖2），顯示青海農(nóng)戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其次是子女教育、健康醫(yī)療等，陜南安康農(nóng)戶貸款主要用于建房置業(yè)，其次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和子女教育，結果與潛在貸款需求一致。陜南與青海農(nóng)戶貸款用途的差異主要與兩個地區(qū)農(nóng)民人均收入差異有關，也有可能與當?shù)厣盍晳T、人文風俗有一定聯(lián)系，且不排除青海農(nóng)業(yè)金融機構對農(nóng)戶消費性信貸的嚴厲信貸約束。

3 農(nóng)戶投資理財結構

問卷中設計了如下問題：“如果您有額外的1萬元人民幣，將如何處理這筆錢？”（結果見圖3）。青海農(nóng)戶首先選擇用于養(yǎng)殖類生產(chǎn)性投資，其次是子女教育（人力資本投資）和建房消費。安康農(nóng)戶則選擇主要用于建房消費性投資，其次為子女教育和養(yǎng)殖（生產(chǎn)性投資）。這與前述農(nóng)戶貸款需求分析基本一致，也表明農(nóng)戶貸款需求與其投資意愿一致。參照圖示發(fā)現(xiàn)，青海農(nóng)戶更愿意將閑置資金存入銀行，安康農(nóng)戶更傾向選擇在信用社存款。農(nóng)戶極少選擇將額外資金投資股票、債券或保險，說明其金融需求主要局限于存貸款服務，對其他金融產(chǎn)品需求不足，且不存在地區(qū)差異。

（三）農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)意愿及制約因素

問卷設計了如下問題：“如果有人向你推薦一個創(chuàng)業(yè)項目，你覺得首先需要考慮的問題是什么？”49%的樣本農(nóng)戶首先考慮資金來源和規(guī)模，18%農(nóng)戶考慮自己是否具備經(jīng)商能力，17%農(nóng)戶首先考慮有無可能虧損。對“目前生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困難是什么？”，絕大多數(shù)農(nóng)戶選擇“資金缺乏”，其次是“缺乏技術和信息”。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)抱負不能實現(xiàn)的原因主要是資金短缺。存在資金缺口情況下35%農(nóng)戶期望取得信用社或農(nóng)行貸款，32%農(nóng)戶傾向親友借款，29%農(nóng)戶選擇放棄項目，避免背負債務。農(nóng)戶商業(yè)性貸款優(yōu)先考慮向正規(guī)金融機構貸款，其次是親友借款。親友借款以小額度為主，其借貸范圍和實際發(fā)生概率受到很大制約。

五、機構貸放行為與農(nóng)戶融資偏好

（一）農(nóng)戶貸款與期望貸款利率的關系

青海地區(qū)樣本農(nóng)戶的平均期望利率為5.9%（期望利率分布見圖4），期望利率在5%以下的占總調查戶數(shù)的49.4%，期望利率為6%-10%的占44.2%，期望利率在10%以上占6.4%。比較2006-2008年中國人民銀行基準貸款利率在5%-10%之間，略高于大部分農(nóng)戶期望利率（按照簡單算術平均，期望基準利率為7.5%，但實際執(zhí)行上浮利率期望值更高）。我們較為關注農(nóng)戶期望貸款利率與農(nóng)戶貸款行為之間的聯(lián)系（問卷分析結果見表2）。在青海省，2006年期望貸款利率高于當年銀行平均貸款利率有288戶，其中申請貸款的戶數(shù)占25.7%，獲批戶數(shù)占25.3%，占申請戶數(shù)98.6%；期望貸款利率低于當年平均貸款利率有306戶，其中申請貸款戶數(shù)占20.6%，獲批戶數(shù)占16.0%，占申請戶數(shù)的77.8%。2007年期望貸款利率高于當年銀行平均貸款利率有284戶，其中申請貸款戶數(shù)占30.6%，獲批戶數(shù)占30.0%，占申請戶數(shù)97.7%；期望貸款利率低于當年銀行平均貸款利率有309戶，其中申請貸款戶數(shù)占26.9%，獲批戶數(shù)占23.6%，占申請戶數(shù)87.8%。2008年期望貸款利率高于當年銀行平均貸款利率有284戶，其中申請貸款農(nóng)戶占24.3%，獲批戶數(shù)占22.9%，占申請戶數(shù)的94.2%；期望貸款利率低于當年銀行平均貸款利率有309戶，其中申請貸款農(nóng)戶占31.4%，獲批戶數(shù)占24.6%，占申請戶數(shù)的78.3%。

農(nóng)戶申請貸款與期望貸款利率存在如下關系：農(nóng)戶期望利率越高，提出貸款申請概率越高，獲批幾率也更高；相反，農(nóng)戶期望利率越低，貸款申請意愿較低，獲批的幾率也較低。即農(nóng)戶貸款需求、貸款成功率均與農(nóng)戶期望利率呈正向變化。

試做以下分析：第一，期望利率既反映農(nóng)戶支付利息意愿，也潛在地揭示其還本付息能力和信用狀況；第二，期望利率反映農(nóng)戶對當?shù)孛耖g借貸和正規(guī)金融的了解程度。大多情況下具有商業(yè)性質（不包括親友間借貸）的民間借貸利率高于正規(guī)金融借貸利率。期望利率較高的農(nóng)戶還本付息能力較強，信用狀況較好，農(nóng)戶對當?shù)孛耖g借貸和正規(guī)金融了解程度較高；第三，從金融機構角度分析，因為2003年國家選擇在西部陜西、青海、內蒙、四川等?。▍^(qū)）實施農(nóng)村金融改革以后放寬利率上限，農(nóng)村信用社運用利率工具進行信貸配給；第四，部分金融機構通過增加隱含借貸成本排除那些負擔借貸成本能力較低農(nóng)戶的貸款要求。

（二）金融機構對農(nóng)戶提供貸款服務分析

1 金融機構對農(nóng)戶提供貸款服務的廣度

從農(nóng)戶貸款面分析金融體系服務農(nóng)戶的廣度。不同地區(qū)貸款投放情況不同，湟中縣貸款面最大為45.6%，最小為樂都縣貸款面27.8%，相關數(shù)據(jù)遠低于東部較發(fā)達地區(qū)農(nóng)村貸款廣度。合理的解釋是：第一，西部貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后，貸款主要集中在生活消費和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類貸款需求，需求層次低；第二，西部農(nóng)村金融機構長期負債經(jīng)營，盡管對農(nóng)村金融機構改革轉制，經(jīng)營狀況仍不樂觀，不良貸款占比較高，從而影響西部農(nóng)村貸款的廣度。

各調查地區(qū)貸款均有逐年遞增趨勢，但在2008年有所下降（見圖5）。原因有：第一，2008年在陜西、青海開展調查的時間分別是5月上旬和7月中旬，所以對2008年全年的貸款發(fā)放數(shù)據(jù)統(tǒng)計不齊全；第二，2008年農(nóng)村貸款投放受到一定程度限制，也與宏觀金融管理部門對金融機構體系恢復實施貸款規(guī)?？刂朴嘘P（依據(jù)在安康市的調研）。

2 金融機構對農(nóng)戶提供貸款服務的深度

銅川市耀州區(qū)和安康市漢濱區(qū)338戶農(nóng)戶中發(fā)生貸款戶數(shù)總計142戶，占總調查戶數(shù)的41.9%。其中，2004年發(fā)生貸款34戶，占總調查戶數(shù)的10.0%，其中貸款額度在3000元以下的農(nóng)戶占總貸款戶數(shù)的8.8%，3000-10000元的占44.1%，10000元以上的占41.2%；2005年發(fā)生貸款49戶，占總調查戶數(shù)的14.5%，其中貸款額度在3000元以下的農(nóng)戶占總貸款戶數(shù)的34.7%，3000-10000元的占44.9%，10000元以上的占20.4%；2006年發(fā)生貸款22戶，占總調查戶數(shù)的21.2%，其中貸款額度在3000元以下的農(nóng)戶占總貸款戶數(shù)的30.6%，3000-10000元的占45.8%，10000元以上的占23.6%。

青海省調查樣本涉及800家農(nóng)戶，2006年發(fā)生貸款163戶，其中貸款在3000元以下的農(nóng)戶所占比例為65.0%，3000-10000元的占26.4%，10000元以上的占8.6%；2007年發(fā)生貸款196戶，其中貸款在3000元以下的農(nóng)戶所占比例為71.9%，3000-10000元的占17.3%，10000元以上的占10.7%；2008年發(fā)生貸款192戶，其中貸款在3000元以下的農(nóng)戶所占比例為75.0%，3000-10000元的占17.2%，10000元以上的占7.8%。

銅川市和安康市農(nóng)戶貸款發(fā)生率、各層次額度的貸款均呈現(xiàn)逐年增加趨勢，但主要以小額貸款為主，貸款額度集中在3000-10000元之間。青海省2007年農(nóng)戶貸款發(fā)生率、小額貸款發(fā)生率（3000元以下）和大額貸款發(fā)生率（10000元以上）較2006年較明顯增長，但2008年較2007變動幅度不大，并且2008年10000元以上貸款的發(fā)生率為7.8%，明顯低于2007年的10.7%，反映出2008年農(nóng)村貸款投放受到抑制。盡管央行近年每當緊縮銀根時強調不減少甚至增加農(nóng)業(yè)信貸，但在實際中對農(nóng)村的信貸投放仍然受到影響。問題在于：每當信貸收縮時對于農(nóng)戶分散化、高成本的貸款投向必然成為商業(yè)銀行收縮貸款的“優(yōu)先”選項。

（三）農(nóng)戶融資偏好影響因素

1 農(nóng)戶融資偏好

對農(nóng)戶融資渠道可分為兩類：一類是從正規(guī)金融貸款，包括向農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行等金融機構貸款；一類是民間借貸，包括向親友借款、民間有息借貸等。融資偏好和實際的融資秩序（融資啄序）可能存在差異，因為前者是意愿融資秩序，在外部約束下意愿融資秩序和實際融資秩序并非一致。

基于上述，我們選取青海省800戶農(nóng)戶作為研究對象，通過分析問卷了解農(nóng)戶以下信息：第一，按照意愿取得貸款的機構（泛指貸款方）偏向（稱作意愿貸款機構）；第二，實際取得貸款的機構來源。結果發(fā)現(xiàn)有60.4%農(nóng)戶偏向親友無息貸款，29.7%農(nóng)戶偏向從金融機構申請貸款，9.9%農(nóng)戶選擇民間有息借貸。被調查農(nóng)戶中大多農(nóng)戶傾向于向親友借款即所謂的“關系融資”。

2 影響農(nóng)戶融資偏好的因素

由以上調查結果得到農(nóng)戶選擇融資對象的次序。那么影響農(nóng)戶選擇融資對象的因素是什么？為此在問卷中設計了如下問題：“您在貸款時最看重的因素是什么？”其中有39%的農(nóng)戶更為關注貸款能否成功，30%的農(nóng)戶關注利率高低，12%的農(nóng)戶更在意還款期限，11%的農(nóng)戶看重實際可貸款額度。說明農(nóng)戶在選擇貸款金融機構時首先考慮的因素是貸款的可得性。

值得注意的是，貸款的便利性及可得性在農(nóng)戶貸款和選擇金融服務機構時是重要影響因素。但是在所調查地區(qū)，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)長期沒有正規(guī)金融機構網(wǎng)點，農(nóng)戶只有到較遠的其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構網(wǎng)點辦理存貸款，增加了交通、時間和其他間接成本，實際上使農(nóng)戶往往望而卻步，放棄貸款請求。

六、農(nóng)村非正規(guī)與正規(guī)金融特征

民間借貸兼有經(jīng)濟和社會蘊含雙重屬性使之即使在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟中也生長依舊，步入當代波瀾壯闊的改革洪流更如“魚翔淺底”而再獲新生。改革以來民間借貸對東南沿海鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體經(jīng)濟和民營經(jīng)濟發(fā)展做出了難以估量的貢獻。西部貧困農(nóng)村地區(qū)民間資本積累有限，民間“草根”金融也局限于經(jīng)濟發(fā)展水平而創(chuàng)新不足，但即便如此，農(nóng)村民間借貸由于正規(guī)金融供給嚴重不足和自身特點也贏得發(fā)展空間。

（一）非正規(guī)農(nóng)村金融經(jīng)營特征

1 民間借貸因其易得性和便利性在農(nóng)村有潛在市場需求

為了解農(nóng)戶傾向于選擇民間貸借貸的原因，我們在問卷中列舉出一些可能選項（圖6）。在青海所調查800農(nóng)戶中填寫該項目的農(nóng)戶有567戶，其中49%農(nóng)戶選擇民間貸款是因為無利息，21%的農(nóng)戶認為其還款期限靈活，18%的農(nóng)戶認為其方便快捷?？梢姷统杀臼寝r(nóng)戶選擇民間貸款的首要考慮因素。但民間無息借款僅存在于向親友借款，其額度與用途存在很大局限性，估計按照借貸總規(guī)模衡量的大部分民間借貸收取利息不菲，如果超出親友范圍，民間借貸發(fā)生的主要誘因是貸款的可得性與便利性。

2 人際關系是影響民間借貸利率的主要因素

為研究影響民間借款利息的因素，我們對青海省800農(nóng)戶進行的調查結果顯示，37%的農(nóng)戶認為熟悉程度是影響民間貸款利率的主要因素，16%的農(nóng)戶認為還本付息方式是影響利率的主要因素，14%的農(nóng)戶認為貸款期限決定貸款利率。不難看出，民間借貸利率更多地取決于關系成本即貸款人與借款人的熟識程度。合理的解釋是：第一，民間貸款人評估關系型融資風險較?。坏诙?，民間借貸利率受到信任型社會資本的影響。在熟人圈子中信任型社會資本發(fā)揮作用從而抑制利率；第三，在親友、熟人圈子中雖然收取低利率，但在以后有可能取得其他方式回報，也有可能貸款人收取低利率是對某一事前恩惠的回報。

（二）農(nóng)戶對農(nóng)村正規(guī)金融機構的評價

1 農(nóng)戶不選擇正規(guī)金融機構貸款的原因

農(nóng)戶不選擇金融機構貸款的原因為：25%的農(nóng)戶認為不需要；24%的農(nóng)戶認為即使申請也批不了；13%的農(nóng)戶擔心自己還不了；12%的農(nóng)戶認為貸款利率高；10%的農(nóng)戶因為沒有抵押品或擔保；9%的農(nóng)戶認為在正規(guī)金融機構沒有熟人（圖7）。聯(lián)系前邊有關農(nóng)戶貸款時看重的因素，首先考慮的因素就是能否貸到款項。說明農(nóng)戶普遍認為農(nóng)村金融機構存在貸款難問題。如果考慮選擇“申請也批不了”的農(nóng)戶要么是缺乏抵押、擔保品，要么是在金融機構沒有熟人關系，說明以下問題：就農(nóng)村正規(guī)金融機構而論，對農(nóng)戶的信貸約束主要有兩方面原因：其一，農(nóng)戶缺乏抵押擔保；其二，金融機構的“關系型融資”偏向。應引起注意的是，金融機構選擇“關系型融資”的原因與民間借貸可能有所不同，一方面是降低金融機構風險（這與民間借貸相同），但另一方面可能存在金融尋租情況，“關系型融資”對使用放貸權尋租能夠提供很好的隱蔽性。

總之，由于正規(guī)金融機構的信貸管制特點——包括借貸審查與信貸可得性、借貸期限、借貸利率等，使農(nóng)戶在選擇貸款機構時對其望而卻步，正由于民間貸款的便利性和易得性，使得非正規(guī)金融機構在農(nóng)村金融市場占有一席之地。因此，農(nóng)村將長期處于正規(guī)金融機構與民間信貸共存的局面，如何處理好兩者關系，也是亟須從政策層面解決的問題。

2 農(nóng)戶對農(nóng)村正規(guī)金融機構的評價

農(nóng)村金融機構在我國當代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位，農(nóng)村金融機構能否提供適度規(guī)模的金融服務直接關系農(nóng)民的切身利益。問卷針對農(nóng)村金融機構的各項服務對農(nóng)戶展開調查，結果顯示有56.54%農(nóng)戶認為申請手續(xù)較復雜，39.66%認為申請周期較長，67.17%認為選擇貸款對象的標準不公正，69.58%農(nóng)戶認為貸款額度較小，67.63%認為貸款利率較高。這說明農(nóng)村金融機構存在問題主要是申請手續(xù)復雜、選擇貸款對象不夠公正、貸款額度較小且利率較高。

為了深入了解農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構貸款潛在癥結的看法，問卷設計如下問題：“您以前申請卻未得到貸款，您認為原因是？”在所調查1138戶農(nóng)戶中對該項目回饋信息有572戶，其中36%農(nóng)戶選擇“償還能力被質疑”，34%農(nóng)戶選擇“與信貸員不熟”，9%農(nóng)戶選擇“以前貸款未還”。雖然近年來國家出臺一系列鼓勵農(nóng)村金融機構向“三農(nóng)”貸款的政策，但由于農(nóng)戶收入水平低和違約概率高，導致一些農(nóng)村金融機構即使有足夠超額準備金也不愿貸給農(nóng)戶。調查還發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融機構存在“逆向選擇”問題，即貸款投放對象往往并非真正需要資金的農(nóng)民，而是一些有實力的基層干部或者農(nóng)村富裕的“暴發(fā)戶”，原因首先在于基層干部與信貸員關系較為密切，存在各種隱蔽交易；其次是一般農(nóng)戶難以承受貸款所需的“關系成本”，主要包括貸款前請客送禮和貸后答謝費用，而少數(shù)“暴發(fā)戶”有能力支付高昂“關系成本”，再通過資本運營獲取利潤，結果產(chǎn)生馬太效應和加劇農(nóng)村貧富兩極分化。

據(jù)上分析可以發(fā)現(xiàn)：第一，經(jīng)過持續(xù)的政策引導農(nóng)村信用社金融服務有所改善；第二，農(nóng)村金融機構傳統(tǒng)的經(jīng)營模式由于內部治理強化，但是仍普遍存在金融尋租、關系貸款情況；第三，家庭調查中當泛泛詢問對金融機構服務“滿意”或“不滿意”時，并沒有引起農(nóng)戶充分關切，甚至認為“事不關己”，發(fā)送信號的真實性打了折扣。一旦設計較為具體的詢問事項，容易勾起他們的真切回憶和聯(lián)想，從而傳達出真實信息。

（三）正規(guī)金融現(xiàn)存問題與出路

綜上所述，農(nóng)村正規(guī)金融機構存在問題主要有以下：

第一，農(nóng)村金融機構可能過高估計農(nóng)村金融風險，對農(nóng)村蘊蓄的潛在經(jīng)濟機會則估計不足，發(fā)放貸款額度與農(nóng)戶貸款需求有較大缺口。調查結果顯示有69.58%的農(nóng)戶認為貸款額度較小，不能滿足用款需求。農(nóng)村金融機構與金融監(jiān)管與調控部門通過各種途徑“博弈”、討價還價抑制對農(nóng)戶的貸款；農(nóng)業(yè)收益率較低且回報周期較長，加之農(nóng)戶的投資技能約束，金融機構不愿向農(nóng)戶提供大額貸款；第二，信貸活動中存在一定比例的人情貸款，有36.88%的農(nóng)戶認為存在金融“尋租”。農(nóng)戶貸款除支付利息外要支付“隱蔽成本”。與貸款機構人員的熟悉程度是農(nóng)戶能否申請到貸款的決定性因素。由此產(chǎn)生貸款的逆向選擇，即大量貸款未能發(fā)放給急需貸款的農(nóng)戶；第三，農(nóng)村金融機構貸款利率較高加重了農(nóng)戶經(jīng)濟負擔，不利于減緩農(nóng)村貧困問題。較高利率使融資成本顯著提高也從而抑制農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)和投資的積極性，不利于有發(fā)展?jié)摿Α?chuàng)業(yè)型的農(nóng)戶完成農(nóng)業(yè)項目；第四，家訪座談中發(fā)現(xiàn)相當部分農(nóng)戶因為金融機構貸款申請周期長、手續(xù)繁瑣而不愿申請貸款，從而失去利用農(nóng)貸發(fā)展生產(chǎn)的機會。申請周期長或者復雜也將引起融資成本上升。

解決正規(guī)金融現(xiàn)存問題的根本出路在于改革金融機構法人治理結構，改革內部管理體制，強化信貸管理的激勵約束機制。農(nóng)村金融機構既要防止內部監(jiān)管缺損導致不良資產(chǎn)滋生，也要減少經(jīng)營者在監(jiān)管、監(jiān)督收緊以后采取機會主義行為而不作為和偷懶。農(nóng)村金融機構應進一步精簡借貸手續(xù)、縮短申請周期，減少不必要的審貸環(huán)節(jié)，增加貸款審查的透明度以符合廣大農(nóng)戶的訴求。當然，其前提是在完善公司治理機制條件下努力改善經(jīng)營環(huán)境，建立廣泛覆蓋轄區(qū)農(nóng)戶家庭、個人的金融征信系統(tǒng)，阻斷內部信貸經(jīng)營管理者的尋租途徑。

七、結論

結合實際訪談情況對本文主要結論和對一些問題的補充分析概述如下：

1 西部貧困農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入低，經(jīng)濟基礎薄弱，生產(chǎn)經(jīng)營對正規(guī)信貸需求較為迫切。具體表現(xiàn)為勞動力負擔人口系數(shù)大，勞動人口受教育水平低。農(nóng)戶戶主代表的家庭勞動人口技能不足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人力資本配置處于較低水平。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的困難首先是資金積累不足需要借貸，其次是缺乏技術和信息以及經(jīng)營與創(chuàng)業(yè)能力不足。農(nóng)戶商業(yè)性貸款傾向優(yōu)先向正規(guī)金融機構貸款，其次是親友借貸，原因是商業(yè)貸款規(guī)模容易滿足其資金缺口。農(nóng)戶尋求生產(chǎn)性、商業(yè)性貸款時親友借貸有限，在西部僅有民間借貸難以消除金融供給不充分。

2 陜南安康與青海農(nóng)戶貸款用途的差異與兩地區(qū)農(nóng)民人均收入差異有關，也有可能與當?shù)厣盍晳T、人文風俗有一定聯(lián)系。農(nóng)戶潛在的貸款需求用途結構與實際發(fā)生貸款用途一致，說明在西部農(nóng)村金融機構面對農(nóng)戶借貸需求在貸款投向上可能是被動的接受者。青海金融機構擴展消費信貸的積極意義在于對農(nóng)戶創(chuàng)造收入形成激勵，“負債消費”在一定條件下會成為經(jīng)濟發(fā)展的動力已經(jīng)被經(jīng)濟史所證明，從長期看改善農(nóng)村地區(qū)生活條件是一種金融業(yè)的“戰(zhàn)略投資”。陜南農(nóng)村金融機構則應該考慮尋求與發(fā)現(xiàn)機會增加發(fā)放更多生產(chǎn)性貸款。

3 農(nóng)戶對貸款期望利率略低于央行制定基準利率，農(nóng)戶貸款需求、貸款成功率均與農(nóng)戶期望利率呈正向變化。期望利率潛在地揭示了農(nóng)戶還本付息能力和信用狀況。一般地，期望利率較高的農(nóng)戶還本付息能力較強，信用狀況較好。從金融機構角度分析，存在農(nóng)村信用社使用利率工具進行信貸配給的機制，也有部分金融機構——或者金融從業(yè)者通過增加隱含借貸成本排除負擔借貸成本能力較低農(nóng)戶的貸款要求，在個別調查地區(qū)這種現(xiàn)象較為普遍。

4 調查反映出農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的困難之一是利息負擔重，較高貸款利率不利于減緩西部農(nóng)村貧困問題。陜南、青海農(nóng)村正規(guī)金融機構執(zhí)行一年貸款利率約為12%，渭北地區(qū)農(nóng)戶反映借貸成本除利息以外尚需要支付各種名目“人情債”。民間借貸利率也受到信任型社會資本影響，在熟人圈子中信任型社會資本發(fā)揮作用能夠抑制高利率。民間借貸抬高借貸利率成本僅僅是問題一個方面，在熟人社會中也可能降低利率。貧困農(nóng)村地區(qū)借貸市場總體屬于典型賣方市場，商業(yè)性借貸合約中利率水平主要取決于由貸款人識別的借款人的經(jīng)濟稟賦和機會變量，由此導致貧困農(nóng)戶（以及貧困農(nóng)村地區(qū)）負擔較高利率。解決這一問題需要政策介入。

5 關系型融資在民間借貸與正規(guī)金融機構借貸中產(chǎn)生完全不同的效果，在前者降低了信貸風險，在后者卻成為尋求金融租金的溫床。本質差異在于兩種金融機構的產(chǎn)權屬性與公司治理（或者內部產(chǎn)權歸屬與經(jīng)營支配權激勵兼容）不同。與正規(guī)金融關系型融資聯(lián)系，農(nóng)村金融存在“逆向選擇”問題，即貸款投放對象向有實力的基層干部或者農(nóng)村“暴發(fā)戶”集中，結果產(chǎn)生馬太效應和加劇農(nóng)村貧富兩極分化。

6 農(nóng)村正規(guī)金融機構有可能過高地估計農(nóng)村金融風險，對農(nóng)村蘊蓄的潛在經(jīng)濟機會估計不足，發(fā)放貸款額度與農(nóng)戶貸款需求有較大缺口。陜南安康市漢濱區(qū)和青海西寧市湟中縣政府部門和農(nóng)戶普遍反映金融對養(yǎng)殖業(yè)支持不力。根據(jù)調查中所了解的情況，有理由懷疑在農(nóng)村金融機構與金融監(jiān)管與調控部門“博弈”和討價還價中，農(nóng)村金融機構對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)貸款存在統(tǒng)計數(shù)據(jù)系統(tǒng)性失實問題。

7 每當宏觀調控政策緊縮時對農(nóng)村信貸產(chǎn)生消極影響。宏觀金融緊縮時農(nóng)戶分散化、高成本的貸款項目必然成為商業(yè)銀行收縮貸款的“優(yōu)先”選項。農(nóng)村信貸受到宏觀調控反周期政策的“負面調節(jié)”在西部農(nóng)村更為嚴重，因為西部金融業(yè)不發(fā)達，社會資金主要局限于正規(guī)金融體系配置，正規(guī)金融更多受到宏觀調控政策約束。東部地區(qū)民間金融對正規(guī)金融已經(jīng)形成系統(tǒng)性替代。