金融扶貧論文精選(九篇)

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第1篇：金融扶貧論文范文

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第2篇：金融扶貧論文范文

[關(guān)鍵詞]公益性制度主義金融扶貧;

1941年1月6日，在美國國會大廈的國情咨文 講中，羅斯?？偨y(tǒng)首次提出了“四大自由”的論斷，將“免于匱乏的自由”（freedom from want），定義為人類的基本自由之一。1944年1月11日的國情咨文 講中，羅斯福進一步將“免于匱乏的自由”具體化，將“不言自明”的社會經(jīng)濟權(quán)利（學界稱之為第二權(quán)利法案）――既將保障公民具有擺脫貧困、不受物質(zhì)匱乏困擾，享有廣泛的社會經(jīng)濟權(quán)利的自由，第一次認定為政府的基本責任。而且“免于匱乏的自由”也早在1948年就被寫進了聯(lián)合國《世界人權(quán)宣言》，我國在82憲法第四十五條也明確規(guī)定，中華人民共和國公民在年老、疾病或者喪失勞動能力的情況下，有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會保險、社會救濟和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。然而，貧困幾乎遍布世界的各個角落，反貧困已成為困擾人類社會發(fā)展的世界難題。盡管許多國家，不論是發(fā)達國家，還是發(fā)展中國家;不論是社會主義國家，還是資本主義國家的政府為扶貧解困作了許多努力，但貧困在不同的歷史時期，不同的國家所呈現(xiàn)的狀況皆不同。在我國，扶貧開發(fā)已從解決貧困人口的基本生存和溫飽問題為主要任務(wù)的階段，即不受基本物質(zhì)匱乏困擾的絕對貧困階段轉(zhuǎn)入使人們享有更廣泛的社會經(jīng)濟權(quán)利的相對扶貧階段?！吨袊r(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》提出，未來十年農(nóng)村扶貧開發(fā)工作目標是“到2020年，穩(wěn)定實現(xiàn)扶貧對象不愁吃、不愁穿，保障其義務(wù)教育、基本醫(yī)療和住房。”這一目標被輿論簡稱為“兩不愁、三保障”。為此，中國政府已作出了極大努力。但新時期扶貧開發(fā)工作面臨著新挑戰(zhàn)，相對貧困凸顯，扶貧對象因扶貧目標改變?nèi)藬?shù)不減反增，特殊貧困矛盾突出，因病、因災(zāi)、失業(yè)返貧壓力大等，這使新階段扶貧開發(fā)工作任務(wù)更為艱巨。扶貧解困需要投入的資金更大，國家民政部門每年掌握的扶貧款主要靠行政預算劃撥， 捉襟見肘。由此，單靠政府和政府設(shè)立的中國扶貧基金會提供公益利主義金融扶貧――輸血式扶貧已遠不能滿足目前扶貧工作的需要，只有拓寬融資渠道，創(chuàng)新金融扶貧機制，推行公益性制度主義扶貧，以商業(yè)化運作模式融通公益性扶貧資金，對弱勢人群進行造血式扶貧，合法有序地引導社會各類閑散資金參與扶貧開發(fā)，實現(xiàn)有效的產(chǎn)業(yè)扶貧，才能建立援助貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的具有約束和激動機制的金融法律服務(wù)體制，通過制度誘導作用，使金融資產(chǎn)流向貧困人群，發(fā)揮更好的資源調(diào)配功能。

一、我國公益性制度主義金融扶貧的現(xiàn)狀

公益性制度主義金融扶貧是當前國際社會的主流模式。其與公益利主義金融扶貧相比，既有區(qū)別又有聯(lián)系。相同點在于：兩者都具有公益性，都不追求以盈利為目的。但兩者也有較大差別：公益利主義金融扶貧追求直接融資給貧困者個人，其運作經(jīng)費多來源于國家財政或捐贈，不追求服務(wù)者自身的可持續(xù)發(fā)展，如果“斷炊”大有“殺雞取卵之嫌”（如國家扶貧辦、中國扶貧基金會對貧困戶的貼息貸款）;而公益性制度主義金融扶貧，以市場為依托，既直接服務(wù)于貧困者個人，也直接服務(wù)于有一定規(guī)模的貧困者群體，同時注重服務(wù)者自身的可持續(xù)發(fā)展。目前，我國公益性制度主義金融扶貧主體主要是中國扶貧基金會旗下的中和農(nóng)信項目管理有限公司（以下簡稱中和農(nóng)信）和約100多個活動于中西部貧困縣的小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行。

（一）中和農(nóng)信公益性制度主義金融扶貧的現(xiàn)狀

中和農(nóng)信是由中國扶貧基金會于2008年底成立的社會企業(yè)，專門負責農(nóng)村地區(qū)小額信貸扶貧項目的管理和實施。其前身為中國扶貧基金會小額信貸部，從1996年起一直致力于為無法從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得貸款支持的農(nóng)村中低收入、弱勢農(nóng)戶提供無抵押的小額信貸服務(wù)，并致力于提升他們的自立與自我發(fā)展能力。盡管中和農(nóng)信公司不以盈利為目的，其公司總部費用由基金會承擔，但公司收入必須足以支付銀行貸款利息和基層機構(gòu)的營運成本，以保持公司的可持續(xù)發(fā)展。十幾年來，其累計向15萬多農(nóng)戶發(fā)放小額貸款近6億元，共有60多萬貧困人口直接從中受益。其中2008年共發(fā)放小額貸款3.8萬多筆，放款超過1.8億元（戶均貸款不足5000元）。目前，中和農(nóng)信的小額信貸扶貧項目已經(jīng)成為國內(nèi)非政府組織中規(guī)模最大的小額信貸扶貧項目。已成為中國最大的公益性小額信貸機構(gòu)。

（二）小額信貸組織公益性制度主義金融扶貧的現(xiàn)狀

上世紀60年代，一些發(fā)展中國家政府和國際組織嘗試為窮人提供信貸服務(wù)，創(chuàng)立了小額信貸模式。后其目的轉(zhuǎn)為消除農(nóng)村貧困。1995年世界銀行發(fā)起并經(jīng)多方資助者的努力，國際扶貧協(xié)商小組成立。標志著小額信貸開始為國際社會所接受。我國小額信貸模式受孟加拉國格萊珉銀行小額信貸模式的影響，1994年中國社會科學院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所在河北易縣創(chuàng)辦了第一個小額信貸項目，被稱為扶貧經(jīng)濟合作社，后 變?yōu)楸本┦修r(nóng)發(fā)扶貧基金會。此時，在政府以及國際NGO支持下，公益性制度主義的小額信貸機構(gòu)在中國迅猛發(fā)展，數(shù)量巨增，據(jù)了解，最多時曾覆蓋全國80%以上的省、市、自治區(qū)，受益人口高達3000萬。為扶持和規(guī)范小額信貸組織，2008年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，但由于融資受阻、經(jīng)營范圍受限，身份尷尬，風險控制等多種因素的制約，小額信貸組織日趨式微。代之以村鎮(zhèn)銀行，但基于商業(yè)利益的考量，村鎮(zhèn)銀行的運作逐漸偏離了公益性的目的。隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，為解決資金難題，P2P（個人對個人）小額信貸平臺應(yīng)運而生，2008年由兩個25歲的美國女孩兒創(chuàng)設(shè)的――“我開網(wǎng)”就是一個小額貸款機構(gòu)，其號召美國人把自己的閑錢捐獻出來，專門為每天生活費不足1.25美元的中國貧困人口提供貸款。該網(wǎng)站曾為200多名中國窮人募集了近10萬美元資金。但由于籌資遇困，2012年5月“我開網(wǎng)”關(guān)閉。2009年宜信公司推出了宜農(nóng)貸平臺，采用一對一地將富余資金出借給貧困地區(qū)的扶貧對象。2014年5月銀監(jiān)會下發(fā)了《小額貸款公司管理辦法》（征求意見稿），擬解決制約小貸公司發(fā)展的這幾大問題。

二、公益性制度主義金融扶貧的法律困境

目前，我國公益性制度主義金融扶貧仍呈現(xiàn)出可持續(xù)發(fā)展趨勢。但不可否認其也面臨著一些法律困境。

一是主體法律資格、法律地位界定不明確，相關(guān)立法嚴重滯后。盡管《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》中有鼓勵社會組織和個人以多種方式參與扶貧開發(fā)的表述，但其仍只強調(diào)扶貧開發(fā)以政府為主導，對其他參與者的主體資格、法律地位都沒有作出清晰、明確的規(guī)定。究竟是工商企業(yè)？還是公益性社團組織？抑或金融機構(gòu)？其法律地位是否具有相對獨立性？至今中和農(nóng)信公司都僅僅是公益性的社團法人，都未能得到監(jiān)管部門發(fā)放的正式金融業(yè)務(wù)執(zhí)照或許可證。不同的法律地位，將影響這些主體扶貧職能的發(fā)揮，政府的過份干預，會導致政府的權(quán)力尋租，滋生腐敗，進而影響公益性制度主義金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

二是融資方式、融資渠道受現(xiàn)行法律的限制和制約嚴重，資金來源受限，難以滿足我國公益性制度主義金融扶貧的需要。由于法律地位缺失，各類扶貧主體融資渠道面臨舊法律機制的阻礙。如銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23號《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定，小額貸款公司不吸收公眾存款，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，且不得超過資本凈額的50%，這就嚴重阻礙了小額貸款公司的融資渠道，提高了小額貸款公司的融資成本。新的基金管理條例將基金會分為公募基金會與非公募基金會兩類，實行分類管理。二者的區(qū)別在于基金的來源：公募基金會可以向公眾募集資金;非公募基金會的基金來源于特定個人或組織的捐贈，不得向公眾募集資金。同時《條例》第29條規(guī)定，公募基金會每年用于從事章程規(guī)定的公益事業(yè)支出，不得低于上一年總收入的70%;非公募基金會每年用于從事章程規(guī)定的公益事業(yè)支出，不得低于上一年基金余額的8%。基金會工作人員工資福利和行政辦公支出不得超過當年總支出的10%。但他們必須接受社會的監(jiān)督，定期向外公布信息。我國的私人公益機構(gòu)政府是不與撥款的，人員工資福利等需要資金維持，如果特定個人或組織的捐贈不足，又不得向公眾募捐，那么錢從哪來？1999年出臺的捐贈法規(guī)定：公益性社會團體應(yīng)厲行節(jié)約、降低管理成本，人員的工資和辦公費用從利息收入中按照國家規(guī)定的標準開支。但公益機構(gòu)的利息收入，受其公益性的限制。即使法律允許向其他金融機構(gòu)獲取貸款，但融資成本過高與服務(wù)于低收入人群之間無法匹配，公益性制度主義金融扶貧就難以為續(xù)。

三是缺乏有效的法律約束和激勵機制。公益性制度主義金融扶貧由于以商業(yè)化運作模式融通公益性扶貧資金，是用商業(yè)、金融的手段，創(chuàng)新性地解決社會問題，其追求的是自身可持續(xù)發(fā)展和扶貧的雙重目標。因此，必然進行金融創(chuàng)新，但無論其采取何種創(chuàng)新運作模式，如果沒有有效的風險控制和法律監(jiān)管機制，都極易產(chǎn)生風險，造成管理混亂，再加之缺乏合法的可持續(xù)的制度性的融資渠道，公益性制度主義金融扶貧要么如無源之水，逐漸枯竭，要么在商業(yè)資本逐利本性的指引下，今后必然存在偏離社會公益使命的隱患，不再服務(wù)于貧困人群的自力解困，也無法滿足貧困人群的金融服務(wù)需求。

三、尋求多層次推進新公益性制度主義金融扶貧的有效法律機制

基于上述法律困境，公益性制度主義金融扶貧一路走來幾經(jīng)起伏。2007年1月30日中國銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，引導和鼓勵主發(fā)起行批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，2009年6月9日中國銀監(jiān)會印發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的通知，雖然解決了公益性制度主義金融扶貧主體的法律地位問題，擴大了融資渠道，但由于獲得扶助資金的貧困群體難以提供有效擔保，融資難仍然成為阻礙公益性制度主義金融扶貧發(fā)展的瓶頸。盡管“格萊珉銀行模式”在1993年就引入了中國，但依然無法阻擋一般商業(yè)性金融機構(gòu)、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等出于盈利考慮，偏離公益目的，只為一些大農(nóng)戶和中小企業(yè)提供信貸支持，不再面向農(nóng)村、面向貧困人群提供信貸服務(wù)。由此，我國至今還沒有一家像格萊珉銀行那樣的真正公益性制度主義金融扶貧的小額信貸機構(gòu)。要使我國公益性制度主義金融扶貧可持續(xù)發(fā)展，我們只能在借鑒“格萊珉銀行模式”的基礎(chǔ)，探尋一條具有中國特色的多層次推進的公益性制度主義金融扶貧之路。我國是大政府，小市場的發(fā)展中國家，公益性制度主義金融扶貧只有尋求政府、專門以貧困人口為服務(wù)對象的公益性小額信貸機構(gòu)或銀行、公益組織三方合作，形成多層次的可持續(xù)、可推廣的公益性制度主義金融扶貧創(chuàng)新體系，并通過有效的多層次的法律機制來推進其發(fā)展，為其保駕護航。這就要求：

（一）厘清公益性制度主義金融扶貧各法律主體之間的法律關(guān)系、法律地位。

眾所周知，扶貧解困，提供物質(zhì)幫助是現(xiàn)代政府的憲法責任。為弱勢群體和經(jīng)濟組織謀求發(fā)展實現(xiàn)共同富裕是社會主義的普世價值觀。但這并不意味著單一的政府救助是唯一的扶貧手段。中國政府幾十年來的扶貧實踐已證實，單一依賴有限的政府財政扶貧資金進行這種供血式扶貧，一是資金有限;二是極易產(chǎn)生權(quán)力尋租、貪污腐化，使扶貧資金難以到達貧困者手中，不具有可持續(xù)性、全面性、發(fā)展性。而公益性制度主義金融扶貧正好摒棄了這些弊端，改變了政府在扶貧解困工作中絕對、壟斷的地位，用看得見的手和看不見的共同來調(diào)控和助推扶貧事業(yè)的向前發(fā)展，這已達成社會共識。《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要》（2011年―2020年）（以下簡稱《綱要》）就明確規(guī)定，“繼續(xù)完善國家扶貧貼息貸款政策，積極推動貧困地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，鼓勵開展小額信貸貸款，努力滿足扶貧對象發(fā)展生產(chǎn)的資金需求?！辈浑y看出，《綱要》肯定了公益性制度主義金融扶貧的方向，間接界定了政府、貸款人（銀行）、扶貧對象三者之間的關(guān)系，明確了政府在公益性制度主義金融扶貧中應(yīng)起到的引導和補充作用。貸款人（銀行）保持相對獨立的市場經(jīng)濟地位，精準扶貧，真正為貧困人群提供資金幫助。并通過制定單行法規(guī)來具體界定其他各主體的法律關(guān)系和法律地位，規(guī)制其市場準入，引導投資方向，避免其偏離公益扶貧的方向。如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。――小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。是獨立的企業(yè)法人。由于小額貸款公司是經(jīng)工商注冊的商業(yè)性企業(yè)法人，依法不能經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)，融資渠道受限，后多數(shù)改制為村鎮(zhèn)銀行。2014年5月銀監(jiān)會、中國人民銀行下發(fā)《小額貸款公司管理辦法（征求意見稿）》，《意見稿》在融資限制、業(yè)務(wù)范圍等方面邁出實質(zhì)性步伐。原《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》對“從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”、“同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%”的限制都將取消。但仍將其作為一般性工商企業(yè)對待，未明確小貸公司的金融機構(gòu)法律地位，但在實踐中小額貸款公司已在嘗試發(fā)行債券、開展資產(chǎn)證券化的業(yè)務(wù)。其法律地位應(yīng)界定在非銀行金融機構(gòu)。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的興盛和發(fā)展，P2P的小額信貸模式出現(xiàn)，但由于貸款主體法律地位法律未明確界定，應(yīng)盡快納入法律調(diào)整軌道，如同小額貸款公司，法律應(yīng)作出明確規(guī)制。

（二）借鑒BOT項目融資方式，創(chuàng)新金融扶貧模式，以政策、制度、法律等多層次的法律規(guī)制體系，助推專為扶貧對象服務(wù)、實現(xiàn)機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的、可復制、可推廣的公益性制度主義新金融扶貧體系的建立。

其法律鏈接如下;首先由參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)的農(nóng)民組建產(chǎn)業(yè)發(fā)展專業(yè)互助組，然后設(shè)立一家項目公司，充分發(fā)揮政府財政專項資金的引導作用，以政府財政產(chǎn)業(yè)扶貧專項資金為資本金，通過中和農(nóng)信發(fā)起設(shè)立一家有限責任公司形式的項目公司、產(chǎn)業(yè)發(fā)展專業(yè)互助組出少量資本金，撬動社會資金共同扶持和參與產(chǎn)業(yè)扶貧，向項目公司出資，再以項目公司的名義向銀行申請貸款，簽訂貸款協(xié)議，但基于物權(quán)變現(xiàn)難的風險考量，銀行一般不愿意接受貧困戶以山林承包經(jīng)營權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地及農(nóng)村房產(chǎn)設(shè)定抵押，因此我們不妨以項目公司的資本――政府中和農(nóng)信、產(chǎn)業(yè)發(fā)展專業(yè)互助組出資及其社會捐贈或出資資金，加上項目公司未來的收益向銀行設(shè)立浮動擔保，簽訂擔保協(xié)議及產(chǎn)品預售合同，這樣銀行可以完全按商業(yè)化運作，控制風險。具體操作交給項目公司中的專業(yè)互助組去做，項目公司將貸款拆分成小額貸款，具體發(fā)放給參與產(chǎn)業(yè)開發(fā)的扶貧對象，由于專業(yè)互助組與扶貧對象之間相互熟知，建立起了相互間的信任關(guān)系，這就等同于為扶貧對象提供了聯(lián)保，為防范風險，項目公司還可以要求扶貧對象提供以山林承包經(jīng)營權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地及農(nóng)村房產(chǎn)設(shè)定抵押的反擔保。這樣就形成了有效的法律鏈接，把風險控制到了最低點。同時再建立相應(yīng)的法律輔助體系，完善稅收、保險和捐贈法律制度，助推公益性制度主義新金融扶貧體系的建立。

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第3篇：金融扶貧論文范文

【論文摘要】在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，始終存在一個重要問題——供給問題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻。

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義

許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。

（2）我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構(gòu)的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構(gòu)以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析

1、基本現(xiàn)狀

（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達到30%至40%之間。

（2）發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙

小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要標志。通過歸納總結(jié)，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）法律體系、相關(guān)政策及機制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風險。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國農(nóng)村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發(fā)展。

（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議

針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。

1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件

（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標實行不同政策。首先，國家應(yīng)整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補貼引導社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農(nóng)能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎(chǔ)。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。

2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件

（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應(yīng)該在條件成熟時制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。

（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計、風險監(jiān)管等一系列問題。

（3）建立完善的政策支持體系和風險保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構(gòu)應(yīng)當設(shè)立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度，以增強農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。

（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風險的發(fā)生。

3、完善、創(chuàng)新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力。

（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓。加強內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗并結(jié)合自身實際，完善內(nèi)控機制建設(shè)，強化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務(wù)潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平；培訓組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調(diào)動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發(fā)展。

四、結(jié)束語

關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個方面構(gòu)建了分析框架，對如何促進我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔負著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點起到積極的推動作用。

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第4篇：金融扶貧論文范文

論文摘要：商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲蓄機構(gòu)組成了我國農(nóng)村銀行類機構(gòu)。新農(nóng)村金融機構(gòu)需要一個功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。各類商業(yè)銀行需要滿足新農(nóng)村建設(shè)在資金上和金融服務(wù)上的需要。

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進技術(shù)的引進以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機構(gòu)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的能力迫在眉睫。

一、農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村銀行類機構(gòu)主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機構(gòu)中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲蓄機構(gòu)。農(nóng)村銀行類機構(gòu)的基本情況是：從機構(gòu)網(wǎng)點布局看，這幾類機構(gòu)共有124255個網(wǎng)點，其中104671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機構(gòu)的資產(chǎn)總額占金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的28.8％；負債總額占金融機構(gòu)負債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)。2007年末，這三類機構(gòu)涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎(chǔ)設(shè)施貸款等)占全部金融機構(gòu)貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)揮了重大的作用。

二、農(nóng)村金融機構(gòu)改革與當前問題

1中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社

中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構(gòu)成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機構(gòu)，但由于機構(gòu)不完備，建立初期承擔的農(nóng)業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要由農(nóng)村信用社一家機構(gòu)維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理體制不明確、服務(wù)方式和服務(wù)手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。

2農(nóng)村資金的流出

農(nóng)村資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設(shè)中經(jīng)濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3農(nóng)村保險問題

農(nóng)村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系?，F(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導，農(nóng)民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現(xiàn)保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設(shè)計上不具備“社會保險”的性質(zhì)和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農(nóng)村養(yǎng)老保險給付水平偏低。

盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農(nóng)信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結(jié)束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營效益顯著好轉(zhuǎn)。2005年上半年，實現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務(wù)功能增強。2005年6月末，全國農(nóng)信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8028億元，增幅為57.6％。總之，農(nóng)村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機構(gòu)中的作用

1發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)重點應(yīng)放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應(yīng)農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應(yīng)加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領(lǐng)域，可使產(chǎn)權(quán)關(guān)系達到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)。在已允許外資銀行設(shè)立的情況下，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)適當對個人開放，而農(nóng)村則是較好的實驗點。

2充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)拓展資產(chǎn)運用領(lǐng)域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務(wù)功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長期經(jīng)營必定難以為繼。應(yīng)對糧食企業(yè)進行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機構(gòu)基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)將這一業(yè)務(wù)返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)功能，同時又不浪費金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉(zhuǎn)存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時，應(yīng)鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設(shè)使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

3完善郵政儲蓄，建立農(nóng)村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關(guān)鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲蓄轉(zhuǎn)存人民銀行的資金可按一定比例留給當?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過購買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。

4穩(wěn)妥推進商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中，小額信貸對農(nóng)村金融改革具有關(guān)鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外，應(yīng)當鼓勵和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構(gòu)。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標，完善業(yè)務(wù)體系，強化人力資源建設(shè)。

5大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)作為風險相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風險管理下，將加大農(nóng)村金融風險，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨立承擔的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本。維護農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對保險需求的不斷增加，政府應(yīng)加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領(lǐng)域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。

6建立農(nóng)村信用擔保制度

農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或為他人擔保的財產(chǎn)，且收入不穩(wěn)定，缺乏顯示自己信用的衡量標準。農(nóng)村信用擔保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農(nóng)”。政府在繼續(xù)鼓勵農(nóng)戶自愿互助擔保的同時。應(yīng)通過制度安排，財力扶持，催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，多渠道籌集擔保基金，解決農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)大額貸款擔保難的問題。

第5篇：金融扶貧論文范文

[論文摘要]小額信貸在上世紀70年端于孟加拉國，它是滿足貧困人口信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于貧困人口，額度很小，無需抵押通過提供小額信貸，幫助貸款人經(jīng)營小本生意，受到了貧困人口的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民生產(chǎn)中占據(jù)著重要的地位，要想使中國經(jīng)濟有質(zhì)的飛躍，就必須要首先發(fā)展農(nóng)業(yè)。但由于農(nóng)民作為一個階層來講整體上還是不富裕的，缺少發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本資金，因此，要發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，首先必須解決的資金問題。故而對農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。因此，如何從法律的角度完善農(nóng)村小額信貸制度，用法律的手段解決這一制度在運行中出現(xiàn)的問題，是保障這一制度在中國能否繼續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，是促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的動力。

一、完善農(nóng)村小額信貸法律制度的重要意義

小額信貸是指專門向低收入階層提供小額度的持續(xù)性的信貸服務(wù)活動，它是小額信貸機構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。…主要解決的是農(nóng)戶貸款缺乏抵押擔保的問題，從而解決農(nóng)戶貸款難的問題。國際上目前公認取得成效的小額信貸項目多開始于20世紀70年代到8O年代，實施小額信貸的組織機構(gòu)主要是各類金融機構(gòu)和非政府組織。金融機構(gòu)主要包括國有商業(yè)銀行、專門成立的小額信貸扶貧銀行和非政府的小額信貸項目演變成的股份制銀行。

我國的小額信貸服務(wù)開展較晚，始于20世紀90年代，首先由非政府組織試驗其次是政府推廣發(fā)展到今天的正規(guī)金融機構(gòu)介入?，F(xiàn)在服務(wù)機制正在逐步完善階段，服務(wù)范圍正在向城市擴展，但主要還是以服務(wù)“三農(nóng)”為主。目前我國小額信貸主要有七種存在方式：

第一類，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。它是為解決農(nóng)戶貸款融資困難問題，政府要求農(nóng)村信用社對農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款，屬于正規(guī)金融機構(gòu)的一種金融工具這也是目前農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)最普遍、農(nóng)民較容易貸到款的形式，這種形式采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。并且要求農(nóng)貸農(nóng)用，否則信用社有權(quán)取消其貸款資格。

第二類，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理并發(fā)放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實施的小額貸款扶貧項目。

第三類，郵政儲蓄銀行的小額信貸。這類小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風險相對較小，但是由于郵政儲蓄銀行本身的網(wǎng)點分布特征，這種小額信貸有可能成為占據(jù)主導地位的小額信貸形式之一。

第四類，非政府組織(包括國際機構(gòu)或者外國機構(gòu)援助、半政府機構(gòu)資助類)項目小額信貸。這類項目小額信貸，有項目期限，是中國人民銀行監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融活動。

第五類是央行試點的商業(yè)性的小額貸款公司。這些公司一般在工商部門注冊，不吸收公眾存款，只進行貸款業(yè)務(wù)，所針對的業(yè)務(wù)對象也不是一般的農(nóng)戶，而是中小型的鄉(xiāng)村企業(yè)。

第六類，私人建立的在區(qū)域內(nèi)進行一定程度吸收公眾存款的小額信貸機構(gòu)。

第七類，農(nóng)村民間的資金互助組織和村鎮(zhèn)銀行所進行小額信貸。這類小額貸機構(gòu)現(xiàn)在只存在于銀監(jiān)會的試點框架中，為數(shù)極為有限。黨的“十五”大以來，國家更加重視“三農(nóng)”問題?！叭r(nóng)”問題是關(guān)系我國改革、發(fā)展和穩(wěn)定大局的重大課題，如果得不到很好的解決，極有可能導致我國改革開放大好局面毀于一旦。

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，以及農(nóng)村信用社社會職能和經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用社逐步的加大了農(nóng)村小額貸款的投放力度，使貸款投量逐年加大，貸款覆蓋面逐年擴大，貸款種類逐年拓寬，為農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)做出了突出的貢獻。好的發(fā)展必須有理論的支撐，然而，大多數(shù)學者都是從社會、經(jīng)濟、金融方面來研究農(nóng)村小額信貸的問題，如早在l939年著名的人類學家先生就在他所著的《江村經(jīng)濟》中提到過農(nóng)村信貸問題并加以研究，“物品、勞務(wù)和少量的錢可以不付利息，短期地向親戚朋友借用”。中國農(nóng)業(yè)大學教授何廣文先生，在其所著《中國農(nóng)村金融發(fā)展與制度變遷》中也對農(nóng)村小額信貸制度績效問題進行了深刻的分析，并從金融的角度對農(nóng)村小額信貸發(fā)展模式提出見解。隨著2O06年諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯在京演講，公眾的目光又投向了孟加拉國這個成功實施小額信貸的國家，并將孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸與中國的小額農(nóng)貸進行對比，在中國掀起了研究小額農(nóng)貸的熱潮。

從多方面對小額農(nóng)貸進行研究，對小額農(nóng)貸的發(fā)展固然是好的，但是如果忽略了從法律的角度來解決農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)的問題，對小額農(nóng)貸的發(fā)展還是不利的。目前我國缺少對農(nóng)村小額信貸制度法律上的研究，農(nóng)村小額信貸行為缺少立法規(guī)范和法律的監(jiān)督，加之已頒布的法律之間還有不少沖突，這些沖突制約著小額農(nóng)貸的進一步發(fā)展。因此，加強、完善農(nóng)村小額信貸的法制建設(shè)，以法律的手段規(guī)范農(nóng)村小額信貸行為，不僅有利于對農(nóng)村小額信貸市場的保護，從長遠來看，更能優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，有效地保護我國農(nóng)村金融市場和小額信貸利益相關(guān)人的利益。

二、農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀及其存在的主要問題

(一)農(nóng)村小額信貸法律制度的現(xiàn)狀

農(nóng)村小額信貸制度，在我國的發(fā)展不過二十幾年歷史，由于時間很短，全國范圍內(nèi)只制定了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款暫行管理辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款指導意見》兩個專門規(guī)定，除此以外，并沒有形成自身的法律體系，大部分是由實施農(nóng)村小額信貸制度所在地的小額信貸機構(gòu)根據(jù)政策頒布自己的規(guī)則。如：《哈爾濱市中小企業(yè)及農(nóng)戶小額信貸管理辦法試行》、《昆明市小額信貸扶貧實施細則》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》、《廣西壯族自治區(qū)小額信貸扶貧實施管理辦法(試行)》等。但隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融流通速度加快，各地方雖然是根據(jù)國家政策制定小額信貸的規(guī)則，但由于地區(qū)差異，乃面會有規(guī)則上的沖突，因此急需制定關(guān)于小額農(nóng)貸的專門的規(guī)則，形成有關(guān)小額農(nóng)貸法律制度的專門的體系，這樣才能為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的條件，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。

(二)農(nóng)村小額信貸法律制度存在的主要問題

1、農(nóng)村小額信貸機構(gòu)處境尷尬

我國小額信貸的發(fā)展與國際水平相比，還處在一個比較初級的階段。在我國廣泛存在的大量小額信貸機構(gòu)中，除了那些以信用社和銀行類金融機構(gòu)為名義進行的小額信貸之外，大部分小額信貸機構(gòu)的處境都十分尷尬。其中最為關(guān)鍵的一個問題是，現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)沒有獲得明確的合法地位。

小額信貸需要商業(yè)化運作才能持續(xù)，即，使小額信貸的運作與商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)相同但現(xiàn)有的商業(yè)銀行法除農(nóng)信社和國家規(guī)定的金融機構(gòu)外，并不適用大部分類型的小額信貸組織。小額信貸組織究竟是商業(yè)性的還是公益性的并不明確。去年年底，在央行推行七家“只貸不存”小額貸款公司試點改革之后不到一年，銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出農(nóng)村金融市場開放的試點方案，并于前不久批準內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等六個試點省(區(qū))的村鎮(zhèn)銀行。但在北京大學農(nóng)村金融研究所所長王曙光看來，央行和銀監(jiān)會都在其試點方案中回避了現(xiàn)有信貸機構(gòu)尤其是非政府組織小額信貸機構(gòu)的合法性問題和監(jiān)管問題。缺乏合法地位使得我國小額信貸機構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。

2、不良小額農(nóng)貸增多引發(fā)的法律問題

目前，社會信用環(huán)境還沒有根本好轉(zhuǎn)，農(nóng)村更是社會信用環(huán)境建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，全面推行小額農(nóng)貸后，幾年內(nèi)，各地發(fā)生的不良小額農(nóng)貸的程度在增大，而且很不平衡由于小額農(nóng)貸主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)受自然氣候因素，市場因素等影響，加上分散、小本的農(nóng)戶資金積累不多，一般都為投保，抗風險能力較弱，存在較大的經(jīng)營風險隱患。特別是養(yǎng)殖等行業(yè)，受自然災(zāi)難或市場風險影響后，多是血本無歸，因此，信用社的債權(quán)就越來越存在追索難，起訴難，執(zhí)行難的問題。

首先，農(nóng)村信用社訴訟費用逐年猛增。由于不良小額農(nóng)貸的不斷增多，農(nóng)村信用社盡管沒有足夠得人力、物力去一一跟進，但還是要盡最大的努力將貸款回收，為此到最后不得不將不良小額農(nóng)貸的貸款人送上法庭，用法律手段維護自己的利益，但是隨著不良小額農(nóng)貸的增多，農(nóng)村信用社為此付出的訴訟費用也是逐漸增多的，不利于農(nóng)村信用社的管理活動的發(fā)展。其次，執(zhí)行物實際變現(xiàn)金額逐漸降低。農(nóng)，F(xiàn)J4，額信貸本來就是針對窮人的一項制度，無須抵押擔保，一旦出現(xiàn)不良農(nóng)貸，即使法院判決農(nóng)村信用社勝訴，對農(nóng)民財產(chǎn)強制執(zhí)行，但是農(nóng)民財產(chǎn)的變現(xiàn)能力還是值得質(zhì)疑的。再次，案件積壓嚴重。雖然這種現(xiàn)象不僅是出現(xiàn)在在處理不A4，額農(nóng)貸的問題上，但由于我們的法律資源是有限的，本著公正、公平、正義的法律理念，對處理一個案件都要投入一定的人力、物力，不良農(nóng)貸的案件逐漸增多，使法律資源的分配出現(xiàn)了缺口，從而使大量的案件積壓。案件的積累，不僅影響法院的工作，它的直接受損者還是債權(quán)人的利益，因為很明顯處理案件的時間越久，債權(quán)人的損失就越大。

3、私下轉(zhuǎn)讓貸款證引發(fā)的法律問題

小額農(nóng)貸信用貸款證是農(nóng)戶據(jù)以借貸的一種書面的法律憑證。農(nóng)村信用社先對農(nóng)戶進t-Y，f~用等級評價，評到信用等級的農(nóng)戶發(fā)放貸款證，一戶一證，憑證發(fā)放貸款，并且不同信用等級可借貸資金的數(shù)額不盡相同。根據(jù)《貸款證管理辦法》第二十條“貸款證不得出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造?！钡靡?guī)定，貸款證是不能被出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造的。但是目前，一些農(nóng)戶本來并沒有實際借款的需求，但為了滿足一些難獲得貸款農(nóng)戶的私下借貸的需要，出于人際關(guān)系或別的原的考慮，存在著貸款證持有人去貸款，然后將貸款轉(zhuǎn)借他人的情況。又如有的農(nóng)戶未評到信用等級，就向有證戶借貸款證獲取貸款，或者是有的農(nóng)戶雖已評上信用等級，但仍不能滿足需求，也像其他有證戶轉(zhuǎn)借貸款以證獲得更多的信用貸款。結(jié)果是，信用社的工作人員找貸款證持有人歸還貸款或收取利息時，才發(fā)現(xiàn)實際用貸款的人不是貸款證持有人，而且，他們不完全協(xié)助信用社回收貸款成本。 這實際卜也是債權(quán)、債務(wù)的問題。農(nóng)信社是債權(quán)人，貸款證持有人是債務(wù)人，但存實際操作中，持有貸款證的農(nóng)戶并沒有實際使用資金，不是實際的債務(wù)人，于是，在農(nóng)信社要求行使債權(quán)人權(quán)利的時候，貸款證持有人就以自己沒有實際使用資金為由，拒絕還款，這就增加了信用社回收貸款的困難。

4、冒領(lǐng)或套取小額農(nóng)貸進行賭博或其他非正常行為

發(fā)放農(nóng)村小額貸款的主要目的是為了幫助資金短缺的農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營，從事勞動生產(chǎn)，農(nóng)戶所得到的小額信貸只能用于其申請的目的(發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營)。但在現(xiàn)實生活中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)信用觀念差的農(nóng)戶會鉆小額農(nóng)貸優(yōu)惠政策的空子。在農(nóng)業(yè)世界，由于農(nóng)村社會治安綜合治理工作難跟上，少數(shù)農(nóng)民喜歡賭博，其賭博的資金來源，往往因為其有小額農(nóng)貸的貸款證，從信用社貸款而獲得。因為他們知道，小額農(nóng)貸干丁優(yōu)惠的利率，借款手續(xù)簡便，無需擔保和抵押。根據(jù)農(nóng)戶信用的等級的不同，可獲得不同數(shù)額的貸款支持，年內(nèi)可以周轉(zhuǎn)使用。如果農(nóng)戶能還部分利息，還能通過更新借款手續(xù)，拖延借款的歸還日期。信用社很難把握農(nóng)戶是否是冒領(lǐng)或套取小額農(nóng)貸，進行賭博或從事其他非正常行為。如果這些農(nóng)民賭博輸了，也會找些由于生產(chǎn)經(jīng)營不善或農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)品銷售不佳，造成貸款難以按期歸還的理由，是信用社的貸款質(zhì)量受到影響。如在江西省安?？h的洲湖鎮(zhèn)，就有農(nóng)戶貸款2000元用于賭博并輸了，還有農(nóng)戶借款8000元，久拖不還，現(xiàn)在已產(chǎn)生利息8000余元，雖然該鄉(xiāng)信用社已向司法部門提出訴訟，但由于多方面的原因，并沒有得到實際的司法效果。

5、信貸機構(gòu)工作人員不按法定程序操作

隨著經(jīng)濟金融立法的不斷完善，金融機構(gòu)運用法律武器，有力地維護了自己的合法權(quán)益。但是個別金融機構(gòu)為嚴格遵照信貸操作規(guī)程辦理信貸業(yè)務(wù)，為自己的工作留下了隱患。有案例為證：某村民甲某委托好友乙某用乙某得貸款證到信用社幫助借款2000兀，當時甲某本人未到信用社，由乙某帶甲某的私章和身份證來辦理貸款，借款憑證上由乙某簽字。借款到期后，信用社多次找甲某履行還款義務(wù)，但甲某聲稱自己并未借款，不承擔償還責任。

法院審理認為，原告信用社在發(fā)放這筆貸款是，經(jīng)辦人員沒有堅持信貸原則，沒有按照規(guī)定的程序辦理、審查相關(guān)手續(xù)就發(fā)放了貸款，原告要求被告償還借款的理由不充分，故對原告要求被告償還本息的主張不予支持。通過這個案件，不難發(fā)現(xiàn)，金融職工隊伍的素質(zhì)不夠高，缺乏貸款證只能使“一戶一證”不能“外借、出租”的常識。其次，內(nèi)控制度不健全，事后監(jiān)督不力。即使存辦理手續(xù)時未能及時發(fā)現(xiàn)問題，在事后的業(yè)務(wù)審查中為什么同樣沒有發(fā)現(xiàn)問題呢?再次，職工缺乏廉潔奉公，不徇私情，堅持原則，按規(guī)章辦事的敬業(yè)精神。農(nóng)村地區(qū)，由于地方狹小，農(nóng)戶與借款單位的工作人員難免會有人情上的交集，但不能就因為是“人情”的原因而損害單位的利益，這是不允許的。

三、解決農(nóng)村小額信貸法律制度中存在問題的對策

(一)適當放寬對農(nóng)村金融市場的準入

如文章前面曾提到過，我國小額信貸的發(fā)展還處在一個比較初級的階段。除以信用社和銀行類金融機構(gòu)為名義進行的小額信貸外，大部分小額信貸機構(gòu)的處境是十分尷尬的，問題的關(guān)鍵是明確現(xiàn)有的小額信貸機構(gòu)的合法地位。缺乏合法地位使得我國小額信貸機構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。因此，盡快制定關(guān)于小額信貸機構(gòu)的法規(guī)或部門規(guī)章，確立現(xiàn)有小額信貸機構(gòu)的法律地位，是我國小額信貸事業(yè)長遠發(fā)展的基本制度前提。

現(xiàn)有的商業(yè)銀行法并不適用于人部分類型的小額信貸組織。因此，在未來將要制定的法規(guī)或部門規(guī)章中，應(yīng)該針對不同的小額信貸機構(gòu)采取不同的監(jiān)管模式。對于農(nóng)村信用社和銀行類金融機構(gòu)，因該嚴格按照銀行法的規(guī)定辦事，對于國家扶貧項目的小額農(nóng)貸，嚴格按照扶貧政策。目前，同家的政策是，小額信貸機構(gòu)“只貸不存”，但，隨著經(jīng)濟發(fā)展，經(jīng)濟學界也存斷討論，是否小額信貸市場化、商業(yè)化會更有力于小額信貸的發(fā)展，如果小額信貸機構(gòu)在貸款規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、風險控制體系、吸收公眾存款規(guī)模、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等方面達到…定的條件之后對于非金融機構(gòu)和政府扶貧項目的小額信貸機構(gòu)而言，應(yīng)適當放寬對小額信貸的準入制度，即小額信貸組織進行自愿性注冊(適用于不吸收公眾存款的小額信貸機構(gòu))或強制性注冊(適用于吸收公眾存款的小額信貸機構(gòu))，要求注冊的小額信貸機構(gòu)進行定期的信息披露，并指導和鼓勵小額信貸機構(gòu)建?；陲L險的內(nèi)部監(jiān)管體系。

(二)加強對小額信貸貸相關(guān)立法及對小額農(nóng)貸的業(yè)務(wù)與法律宣傳

隨著小額信貸在¨}]國的發(fā)展，我們明顯的感覺到小額信貸立法的缺失已經(jīng)阻礙了它的發(fā)展，應(yīng)該加快對小額信貸的立法速度，使之制度化、體系化。此外，為推廣小額信貸，小額信貸機構(gòu)工作人員應(yīng)該明確向農(nóng)戶宣傳小額信貸的性質(zhì)、貸款程序和法律責任，講解小額農(nóng)貸機構(gòu)的經(jīng)營特點，使農(nóng)戶明白“有借有還，再借不難”的道理。通過大力宣傳相關(guān)法律知識，擺事實，講道理，增強農(nóng)戶的法律意識，形成“講信用”的自我約束力。

(三)健全農(nóng)戶信檔案，動態(tài)管理信用等級

小額信貸機構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人的素質(zhì)、經(jīng)濟實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，評定借款人的信用等級。評級可由小額信貸機構(gòu)獨市進行，內(nèi)部掌握。評級后，小額信貸機構(gòu)評定小組應(yīng)定期深入村組，調(diào)套分析農(nóng)戶的資信狀況變化，實行信用等級動態(tài)管理，健全農(nóng)戶信用檔案，對農(nóng)戶信用己發(fā)生明顯變化的，要重新核定信用等級，及時變更相應(yīng)的貸款授信額度，獎優(yōu)限劣。

(四)規(guī)范操作程序，加強貸后管理，切實防范和控制貸款風險

小額信用貸款涉及面廣，工作量人，在操作過程巾，小額信貸機構(gòu)應(yīng)一絲不茍，認真對待。發(fā)放小額信貸是，要嚴格檢查農(nóng)戶的身份證件、貸款證、股金證和個人私章，依照《合同法》的規(guī)定，完善簽訂借款合同的必要手續(xù)，強化對借款人按貸款合同履行義務(wù)的約束，采取有效突進，防止農(nóng)戶間隨意出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證。

推行農(nóng)戶小額信用貸款是項新的工作，有的信貸員片面認為，小額信用貸款是上級要求推行的，帶有“政策性”色彩，并免予貸款管理賠償責任，故而放松對農(nóng)戶小額信用貸款的管理。其實，這種想法是十分錯誤的，推行小額農(nóng)戶信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，因此必須切實加強農(nóng)戶信用貸款的管理，著力提高農(nóng)戶小額信用貸款的質(zhì)景。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《信用貸款證》發(fā)放貸款，簡化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實際對象、金額、用途的審杏上比較寬松，容易出現(xiàn)出借貸款證、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、移用等不正常情況的，要及時采取相應(yīng)的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效地控制信用貸款風險。

(五)加強社會綜合治理，促進小額農(nóng)貸良性循環(huán)

第6篇：金融扶貧論文范文

六盤水師范學院院長鐘郁銘教授致開幕詞，他指出，烏蒙山區(qū)是“十二五”國家扶貧攻堅14個集中連片特困地區(qū)之一，處于烏蒙山腹地的六盤水師范學院在推進烏蒙山區(qū)區(qū)域發(fā)展和扶貧攻堅過程中，應(yīng)找準位置，發(fā)揮出應(yīng)有的作用。六盤水市人民政府副市長付昭祥介紹了六盤水市的資源、工業(yè)基礎(chǔ)、行政管理、發(fā)展布局等基本情況，認為烏蒙山區(qū)發(fā)展研究會議將會為推動烏蒙山連片特困產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)獻計獻策方面產(chǎn)生積極的影響，對建設(shè)創(chuàng)新型六盤水具有重要的意義。

會議安排四位專家圍繞著烏蒙山區(qū)的發(fā)展作大會主題發(fā)言。云南大學農(nóng)村發(fā)展研究中心的肖迎教授在題為“西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營的思考”的發(fā)言中，結(jié)合其多年來在云南農(nóng)村的實地調(diào)研的經(jīng)驗，指出目前西部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的困難主要體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不夠、農(nóng)業(yè)水利化程度低、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動作用不強、農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展質(zhì)量不高、公路道路運輸能力偏低、農(nóng)村能源開發(fā)利用低、工業(yè)對農(nóng)業(yè)的反哺作用不足、農(nóng)村信息化程度較低、帶動“三農(nóng)”的外部力量不足九個方面。西部貧困地區(qū)要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營，必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。具體而言，應(yīng)強化農(nóng)業(yè)“固本強基”的認識，大力發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，延伸地方性的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。同時，現(xiàn)代化并不等同于規(guī)?；绕涫窃诳筛剌^為細碎的烏蒙山地區(qū)，適度規(guī)模經(jīng)營是山區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本方向。在地方政府的引導下，培養(yǎng)和壯大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，強力推動農(nóng)民合作組織建設(shè)，培育新型農(nóng)民，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的職業(yè)化將是未來農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個發(fā)展方向。地方政府應(yīng)積極建立多渠道投入增長機制，落實稅收優(yōu)惠政策、金融政策扶持、價格政策扶持、生態(tài)補償政策扶持等相應(yīng)的配套措施。西南民族大學少數(shù)民族發(fā)展中心主任楊正文教授從區(qū)域研究、產(chǎn)業(yè)扶貧、資源開發(fā)等方面闡釋了“烏蒙山地區(qū)研究”的學理意義與現(xiàn)實意義。楊正文教授指出，對烏蒙山區(qū)的研究是人類學“區(qū)域研究”的學科需要，也是學術(shù)研究服務(wù)民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的現(xiàn)實需要，參與倡導該區(qū)域研究的幾所高校既基于學校的區(qū)位優(yōu)勢，也體現(xiàn)了高校服務(wù)社會，服務(wù)于國家發(fā)展重大戰(zhàn)略決策的需要。他進一步指出，烏蒙山區(qū)既是一個涵括了漢、彝、苗、仡佬、回、布依族的多族群文化區(qū)域，同時也具有三線建設(shè)重點區(qū)、十四個連片特困區(qū)、綜合治理試驗區(qū)、生態(tài)脆弱區(qū)等政治區(qū)域的意義。目前圍繞著烏蒙山區(qū)的發(fā)展，可以開展對該區(qū)域改革、試驗與創(chuàng)新的經(jīng)驗研究、產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)路徑探討、資源開發(fā)與貧困問題、災(zāi)害與生態(tài)治理風險等課題的研究，這些研究可以為地方政府決策提供有價值的智力支持。楊正文還針對烏蒙山區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧提出了“結(jié)合特殊氣候自然條件，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，化劣勢為優(yōu)勢”思路。貴州民族大學吳秋林教授在題為“烏蒙山連片貧困地區(qū)的文化政治”的發(fā)言中，首先對“政治中的文化”與“文化中的政治”的內(nèi)涵進行了對比分析，指出“政治是有文化的，最終極的政治就是實現(xiàn)文化的轉(zhuǎn)型和文化的復興”。他說，以前學者們?nèi)菀讓ⅰ拔幕械恼巍钡韧凇耙庾R形態(tài)”，而今天的中國在文化中強調(diào)政治卻不是“意識形態(tài)”的，這個“文化中的政治”是可以幫助人們更深入地理解中國正在發(fā)生的許多文化行為的政治意味。烏蒙山區(qū)特殊連片扶貧開發(fā)地區(qū)的設(shè)置，從政治的角度來看是國家扶貧政策的深化；從文化的角度來看，彝族、苗族、布依族文化在此區(qū)域內(nèi)共生共榮，這是此區(qū)域扶貧開發(fā)的重要人文因素，因而對于連片貧困地區(qū)的設(shè)置是政治對于地域文化和民族文化的理解。因此，“烏蒙山連片貧困地區(qū)”的扶貧政策體現(xiàn)了“文化中的政治”。付昭祥副市長在發(fā)言中分析了六盤水獨特的喀斯特地貌對于當?shù)氐姆鲐氶_發(fā)工作所帶來的機遇和挑戰(zhàn)。指出其劣勢主要表現(xiàn)在喀斯特地貌造成土地貧瘠，可耕地零星、細碎，增加了推廣集約化農(nóng)業(yè)的難度。同時，也造成了當?shù)氐目蛇M入性差，交通建設(shè)成本高，通訊服務(wù)覆蓋效率低等困難。但如果因勢利導，同樣也可發(fā)展一些特色產(chǎn)業(yè)。比如高原喀斯特小氣候，適宜于獼猴桃、茶葉等特色農(nóng)產(chǎn)品的種植。因而，他認為六盤水市的發(fā)展方向應(yīng)是合理控制規(guī)模，發(fā)展特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)業(yè)，最終達到產(chǎn)業(yè)鏈條上各方的共贏。

會議分為“人文社科組”與“自然科學組”分別進行。“人文社科組”的學者們圍繞著烏蒙山區(qū)的地理特征、資源開發(fā)與能源利用、經(jīng)濟發(fā)展、民俗傳承、民族文化保護等問題展開了討論。貴州師范大學的李旭東教授根據(jù)烏蒙山區(qū)基礎(chǔ)地理數(shù)據(jù)和相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的分析結(jié)果，指出烏蒙山區(qū)人口和耕地垂直分布具有明顯的相似性，影響山區(qū)人口垂直分布的主要因素是耕地，海拔高度通過影響耕地面積來影響人口分布，隨著海拔升高，人均耕地減少呈遞減狀態(tài)。六盤水師范學院的呂學琴教授對妥樂古村寨“人樹相依”的獨特景觀進行了分析，對其以銀杏樹為載體的歷史遷徙文化、宗教文化、農(nóng)耕文化等“古樹文化”進行了文化的闡釋。西南民族大學博士研究生郎麗娜從地理環(huán)境、彝族族源關(guān)系和歷史、儀式、英雄史詩、日常生活等六個方面探討至今仍影響著烏蒙山區(qū)的文化性質(zhì)和基本表現(xiàn)要素。六盤水師范學院的張緒清副教授對烏蒙山國家能礦基地“財富悖論”問題與深度脫貧之間的關(guān)系進行了思考，指出政治、經(jīng)濟、文化、法律、技術(shù)、保障等制度的存在，矛盾疊加與問題累積抑制了礦區(qū)轉(zhuǎn)型跨越與深度脫貧。貴州六盤水行政學院的封毅教授發(fā)言指出，六盤水作為烏蒙山區(qū)一個典型的煤炭資源型城市，面對資源挑戰(zhàn)，迫切需要創(chuàng)新驅(qū)動，跨越發(fā)展，開創(chuàng)出一條發(fā)展的新路子。張宇以梭嘎生態(tài)博物館為例分析了“六枝原則”作為一個建設(shè)生態(tài)博物館的國際共識在建設(shè)過程中的指導作用。

自然科學組的討論上半場由貴州師范大學的羅充教授主持，貴州六盤水師范學院的譚萍教授、楊友聯(lián)副教授、杜琨教授、周慶萍老師分別就自己的研究進行了學術(shù)報告。譚萍教授采用DPPH法探究了苦蕎麥多糖提取物對自由基的清除作用，實驗數(shù)據(jù)表明苦蕎麥多糖具有一定的抗氧化作用，是一種天然的抗氧化劑。楊友聯(lián)副教授采用單胞分離法對引起云貴川三省炭疽病的常春藤病原進行了分離，通過顯微形態(tài)特征和ITS分子系統(tǒng)學研究表明，常春藤炭疽病病原為常春藤炭疽菌（Colletotrichum trichellum（fr.） Duke）。周慶萍老師以液體培養(yǎng)基取代固體培養(yǎng)基，對提高太子參組培苗質(zhì)量進行了實驗，結(jié)果表明此方法經(jīng)自然光照培養(yǎng)能得到高質(zhì)量的試管苗。下半場討論由六盤水師范學院的譚萍教授主持，六盤水師范學院的石開儀教授，畢節(jié)學院的駱強教授、貴州師范大學的羅充教授分別就白腐真菌對低價煤模型化合物喹啉降解機理、韭菜坪及其鄰近地區(qū)蕨類植物物種多樣性、叢枝菌根真菌對西南巖溶地區(qū)退化生態(tài)系統(tǒng)的修復作用進行了報告。

第7篇：金融扶貧論文范文

摘要:從2000～2020年是中國經(jīng)濟體制的后改革期。后改革期的任務(wù)是建成市場經(jīng)濟體制和與之相適應(yīng)的民主政治制度,實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的發(fā)展目標。金融支持經(jīng)濟發(fā)展的首要任務(wù)是構(gòu)建全面建設(shè)小康社會的金融支持體系;深化改革現(xiàn)存金融體制和運行機制,改變畸形的投融資結(jié)構(gòu),正確處理新型工業(yè)化經(jīng)濟發(fā)展中的五大關(guān)系;銀監(jiān)分立體制改革,要著力培養(yǎng)和構(gòu)建分立的條件,既要強化中央銀行的獨立性,更要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,綜合推進配套改革從2000～2020年中國的改革發(fā)展將邁入后改革期,后改革期的歷史任務(wù)是建成市場經(jīng)濟體制和相適應(yīng)的民主政治體制,后改革期是20年前期改革的延續(xù)和深化,更是改革的關(guān)鍵性突破,經(jīng)濟管理體制、運行機制和技術(shù)支持都進入新的發(fā)展階段。研究金融支持經(jīng)濟發(fā)展,需要著重考慮幾個戰(zhàn)略性問題。

一、后改革期經(jīng)濟改革和發(fā)展的歷史定位:全面建設(shè)小康社會

所謂歷史定位,就是指在這20年體制改革的任務(wù)、經(jīng)濟發(fā)展目標和道路及其所處的環(huán)境問題。從體制改革的歷史任務(wù)看,后改革期是要完成建立市場經(jīng)濟體制的運行機制,推進民主政治體制的發(fā)展,確立法制社會基礎(chǔ)。經(jīng)濟發(fā)展的目標是全面建設(shè)小康社會,這個目標充分反映了中國特色社會主義本質(zhì)特征的要求———以人為本、共同富裕、民主政治、中華文化。它可以用多種指標去描述,用東方傳統(tǒng)語言講,在基本點上就是邁入“風調(diào)雨順(生態(tài)環(huán)保優(yōu)化,可持續(xù)發(fā)展),五谷豐登(一、二、三產(chǎn)業(yè)旺)、人民安居樂業(yè)(生活安定:人有業(yè)、居有屋、各得其所)、國泰民安(國強、政治穩(wěn)定)”。在經(jīng)濟發(fā)展道路上就是要開創(chuàng)“新型工業(yè)化”經(jīng)濟的發(fā)展道路,既要完成工業(yè)化的歷史任務(wù),又要避免傳統(tǒng)工業(yè)化發(fā)展的各種代價,諸如工業(yè)剝削農(nóng)業(yè)、城市剝削農(nóng)村、社會兩極分化、生態(tài)環(huán)境惡化、財富增長與貧困擴大等等社會弊端積累。中國后改革期全面建設(shè)小康社會的目標是在政治多極化、經(jīng)濟全球化、金融國際化、區(qū)域集團化,和平和發(fā)展兩大主題的國際環(huán)境中建設(shè)的。因此,后改革期是全方位、深層次開放的格局。中國經(jīng)濟是世界經(jīng)濟的組成部分,中國不能脫離世界,世界也不能沒有中國。

二、后改革期中國金融改革的戰(zhàn)略定位:構(gòu)建全面建設(shè)小康社會的金融支持體系

建立全面小康社會的金融支持體系,是后改革時期金融改革目標的戰(zhàn)略定位。在構(gòu)建全面建設(shè)小康社會的金融支持體系過程中,始終面對三大課題,一是國家壟斷金融的政府主導型金融體系轉(zhuǎn)向國家調(diào)控金融的市場主導型金融體系的基本金融制度改革,建立與市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的市場金融制度。從政府主導型金融轉(zhuǎn)向市場主導型金融,核心是國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)改革要取得突破,構(gòu)造現(xiàn)代公司制金融企業(yè);金融組織結(jié)構(gòu)多元化,構(gòu)建大、中、小分層次網(wǎng)絡(luò)型的融資機構(gòu);城鄉(xiāng)協(xié)調(diào),國有制、股份制、合作制多種產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)并存,合作競爭的市場金融制度。二是社會融資模式的選擇和發(fā)展。也就是說,金融中介和金融市場的發(fā)展,直接融資和間接融資關(guān)系的協(xié)調(diào),構(gòu)建多渠道的儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的暢通機制,有效提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化效率,加速資本形成,改善宏觀調(diào)控環(huán)境,提高貨幣政策調(diào)控的有效性,這是后改革時期建立全面建設(shè)小康社會金融支持體系,始終需要解決好的課題。堅持中介與市場共生的互補互動,防止替代的片面觀點,加快銀行體制改革,完善銀行產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu);規(guī)范發(fā)展資本市場,提高直接融資效率,發(fā)展風險基金、創(chuàng)業(yè)基金、農(nóng)村合作金融,構(gòu)建為中小企業(yè)、高科技企業(yè)和“三農(nóng)”高效率融資的金融支持體系;加快養(yǎng)老金、保險市場的規(guī)范發(fā)展,為全面小康構(gòu)建社會穩(wěn)定發(fā)展的金融支持體系。三是完善宏觀調(diào)控體系,強化防范金融風險,維護金融安全的支持措施,保障國家經(jīng)濟安全和政治穩(wěn)定。我們始終要清醒認識金融的內(nèi)在脆弱性和風險性,正確處理金融與經(jīng)濟的關(guān)系,金融監(jiān)管與金融發(fā)展的關(guān)系,金融市場化、金融開放與國力承受能力的關(guān)系,警惕國際金融霸權(quán),維護國家和金融穩(wěn)定。在這里金融政策和策略制定的科學性、正確性,決定金融發(fā)展的前途和命運。

三、后改革期金融支持經(jīng)濟發(fā)展的方向和重點:金融支持經(jīng)濟發(fā)展的定位

后改革時期金融支持經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略定位是支持全面建設(shè)小康社會的新型工業(yè)化經(jīng)濟。從戰(zhàn)略全局觀點看,新型工業(yè)化發(fā)展道路的經(jīng)濟模式要求金融支持的重點在于:(1)處理好工業(yè)化與信息化的關(guān)系,以信息化帶動工業(yè)化,以工業(yè)化促進信息化,不能因循守舊,按照傳統(tǒng)思維安排金融資源配置。(2)處理好支持經(jīng)濟發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系,重視資源節(jié)約和代替,保護生態(tài)環(huán)境,控制人口增長,優(yōu)化城鄉(xiāng)人口結(jié)構(gòu)。(3)處理好發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和增加勞動就業(yè)的關(guān)系,高技術(shù)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的關(guān)系。資本密集型產(chǎn)業(yè)和勞動密集型產(chǎn)業(yè)、虛擬經(jīng)濟和實體經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系,事關(guān)發(fā)展和穩(wěn)定大局,必須高度重視,增加勞動就業(yè),擴大再就業(yè)。(4)支持經(jīng)濟發(fā)展要貫徹城鄉(xiāng)一體化的原則,維護農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的利益,增加農(nóng)民收入。全面建設(shè)小康的難點和關(guān)鍵都在農(nóng)民,金融支持經(jīng)濟發(fā)展,必須徹底解決好“三農(nóng)”的金融支持體系。(5)處理好發(fā)展制造業(yè)和發(fā)展服務(wù)業(yè)的關(guān)系,要以制造業(yè)為基礎(chǔ),帶動物流、資金流、信息流,促進流通業(yè)、交通運輸業(yè)、金融保險業(yè)、信息服務(wù)業(yè)的發(fā)展,以增加就業(yè),擴大內(nèi)需。在后改革時期金融支持經(jīng)濟發(fā)展正處在戰(zhàn)略調(diào)整的機遇期,面對三重二元結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟現(xiàn)實矛盾,傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟與市場經(jīng)濟、沿海經(jīng)濟與內(nèi)陸經(jīng)濟、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的重疊矛盾,形成決策的主導力正在發(fā)生著從計劃主導轉(zhuǎn)向市場主導,內(nèi)陸經(jīng)濟主導轉(zhuǎn)向沿海經(jīng)濟主導,全國一盤棋主導轉(zhuǎn)向城市化主導的格局。在經(jīng)濟發(fā)展決策中強勢群體的決策主導地位已經(jīng)是不爭的事實,富人利益支配政策導向,弱勢群體沒有真正的組織力量。以農(nóng)村為例,現(xiàn)在中央補貼100元的扶貧津貼,能夠真正用到農(nóng)民身上的只有2元錢,因此,堅持發(fā)展第一要務(wù),貫徹“三個代表”重要思想,對于把握住金融支持經(jīng)濟發(fā)展,實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的戰(zhàn)略目標至關(guān)重要。在現(xiàn)實生活中有三個問題特別值得注意,一是“地理效應(yīng)論”。什么“東部發(fā)展是國際貿(mào)易的地理效應(yīng)形成的,不是什么政策效應(yīng)”;“向西部轉(zhuǎn)移支持只能達到扶貧濟困,對東部的發(fā)展是最大的傷害”;“內(nèi)需不是內(nèi)地”,“東部只要民工而不要移民”;“東西部問題是梯度分工問題,不同地區(qū)有不同分工”,認為“西部開發(fā)是要放棄的,只是時間問題”。這種潛意識的經(jīng)濟地理決定論,對金融支持全面建設(shè)小康社會的決策,客觀上具有嚴重的負面影響。二是“制度性財富漏斗效應(yīng)”。必須從根本上改變制度安排。在現(xiàn)存組織制度框架內(nèi),投入再多資金有些不合理的效果亦不明顯,只能導致財富兩極分化。前改革期實踐的代價實在是太大了。三是“銀行產(chǎn)權(quán)和公司治理結(jié)構(gòu)的制度缺失”。特別是透過諸如“藍田股份”、“農(nóng)凱集團”這些案例,不難看出我國金融業(yè)支持經(jīng)濟運作機制的制度性缺陷是極端嚴峻的。商業(yè)銀行的審貸委員會往往是個人決定的“合法程序”,實際上淪為一塊“遮羞布”;所謂內(nèi)控制度,多為控下不控上,控外不控內(nèi),一出問題就是大案;爭奪大客戶,違規(guī)競爭比比皆是,信貸規(guī)則形同虛設(shè);盲目追“星”跟風,爭相貸款,多頭貸款,重復貸款,把雞蛋都往一個籃子里裝;滋生蛀蟲,內(nèi)外勾結(jié),吞食國有資產(chǎn),只要發(fā)生巨額“問題貸款”,必有高層內(nèi)外勾結(jié)者;信貸文化缺失,沒有應(yīng)急措施,急功近利,一出問題爭相“落井下石”。盲目追“星”和爭相“殺馬”,既制造風險,又擴大風險。所以,轉(zhuǎn)變觀念,創(chuàng)新制度是提高金融支持經(jīng)濟發(fā)展效率,支持全面建設(shè)小康社會的根本所在。

四、銀監(jiān)分立體制改革與支持經(jīng)濟發(fā)展

(一)歷史經(jīng)驗:值得注意五年前央行體制改革(撤省分行成立跨區(qū)分行)的實踐,恰恰為當時流行的順口溜“一年換位置、二年換房子、三年調(diào)妻子、四年出漏子、五年散攤子”所言中。運行狀態(tài)出現(xiàn)“大分行忙得團團轉(zhuǎn),監(jiān)管辦無事可干,中心支行上下看,縣支行不知道怎么干,總行成了官僚辦?！睂е卤O(jiān)管成本上升,效率下降,監(jiān)管真空處處皆是,空化了一線,嚴重削弱了貨幣政策傳導功能。原本是學習美聯(lián)儲經(jīng)驗,以擺脫地方行政干預,加強央行的獨立性。后來要加強維權(quán)和信用制度建設(shè),又反過來要求地方政策提供支持。不得不回過頭來,重新加強省會城市中心支行的職能,這樣一來,大分行又被架空了。銀監(jiān)會成立,監(jiān)管體制“專業(yè)化”改革,決不要成為央行體制改革第二!

(二)銀監(jiān)體制的國際趨勢和分拆:理論觀點距今為止,國際上設(shè)有中央銀行的國家,貨幣政策與監(jiān)管合一者占70%以上,只有30%不到的國家實行監(jiān)管分離。監(jiān)管從央行分立出來的主要理論是:(1)“角色沖突說”,一身二任,職能不同導致角色沖突。(2)妨礙監(jiān)管專業(yè)化,不利于防范風險,認為貨幣政策主宏觀,監(jiān)管主微觀,一身二任不利于監(jiān)管專業(yè)化。(3)金融創(chuàng)新發(fā)展、混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展,監(jiān)管體系要適應(yīng)變化。但是,國際銀監(jiān)體制的發(fā)展趨勢是走向集中,而不是分立。例如:德國的銀監(jiān)分離,源于央行權(quán)力過大,獨立的央行體系決策權(quán)和全能制銀行制度,銀監(jiān)合一,使央行成為壟斷者,成為一個強大而獨立的中央銀行,因而需要分立,以構(gòu)建貨幣政策與監(jiān)管的制衡機制。但是,1999年歐洲中央銀行體制建立以后,德國央行沒有獨立制定貨幣政策的功能,轉(zhuǎn)由歐洲跨國央行行使職能之后,現(xiàn)在德國聯(lián)邦政府又開始考慮銀監(jiān)合并,減少分行,集中總行決策的趨勢。美國聯(lián)儲體系是獨立的央行體制和銀監(jiān)分立的分權(quán)體制,銀行監(jiān)管是多頭監(jiān)管,分別由五家聯(lián)邦級機構(gòu)和一家州級機構(gòu)承擔,處于聯(lián)邦和州的兩級雙重監(jiān)管。但《1999年金融現(xiàn)代化法案》(即新銀行法)實行之后,隨著金融控股公司的發(fā)展,銀行業(yè)實際上又是經(jīng)營銀、證、保的混業(yè)銀行,銀行法開始賦予聯(lián)儲監(jiān)管金融控股公司的權(quán)力,美國的現(xiàn)實發(fā)展正在朝向貨幣政策和金融監(jiān)管集中于聯(lián)儲的趨勢,而不是分立機構(gòu)。

(三)監(jiān)管和貨幣政策:內(nèi)在關(guān)系的協(xié)調(diào)銀行是信用中介,銀行信貸活動是創(chuàng)造貨幣的閘門,也是貨幣政策傳導的主要渠道。因此,監(jiān)管和貨幣政策具有必然的內(nèi)在聯(lián)系,必須協(xié)調(diào)動作,相互結(jié)合。它們相互之間的關(guān)系表現(xiàn)在:(1)監(jiān)管是維護貨幣政策實施環(huán)境,發(fā)揮貨幣政策效率的手段之一。(2)監(jiān)管是規(guī)范中央銀行防范履行最后貸款人職能風險的一道防線。(3)監(jiān)管是降低金融交易信息成本、交易成本、減少逆向選擇和道德風險,提高透明度,保證公平、公正、公開交易的手段。(4)監(jiān)管對于保證貨幣政策執(zhí)行的有效性,正確履行中央銀行最后貸款人職能,有極為重要的意義。無論監(jiān)管是分立體制還是合一體制,都必須處理好客觀存在的內(nèi)在關(guān)系,不能因為體制變化而人為分隔這種內(nèi)在關(guān)系,如果在制度安排上不能有效協(xié)調(diào)這種關(guān)系,那么,所謂“角色沖突”就會從央行內(nèi)部的“角色沖突”轉(zhuǎn)化為外在的監(jiān)管與貨幣政策的外在沖突,監(jiān)管專業(yè)化水平變異為監(jiān)管機構(gòu)專業(yè)化。這樣,銀監(jiān)分立體制就會導致市場職能轉(zhuǎn)向政府職能,背離整個體制改革的初衷。

第8篇：金融扶貧論文范文

關(guān)鍵詞：贛州農(nóng)村；居民消費；不確定性預期；實證分析

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）12-0-01

一、流動性約束與贛州農(nóng)村居民消費的實證分析

流動性約束產(chǎn)生的原因有三種：第一是消費者本身沒有財富，也無法將財富變現(xiàn)或者做為抵押獲得貸款；第二是信貸市場的信息不對稱，信貸市場存在著一定的道德風險；第三是信貸市場還不發(fā)達，無論是信貸規(guī)模還是信貸的種類都不能適應(yīng)當前農(nóng)村居民的需求。一個理性預期：將贛州農(nóng)村居民分為兩種類型，一種類型是受到流動性約束的消費者，收入預期性低，不敢借貸消費或者無法向金融機構(gòu)借款消費，那么，只能是花費當期的收入來進行消費；另一種類型是不受到流動性約束的消費者，可以花費持久收入來進行消費。假設(shè)受到流動性約束的消費者，他們的收入占總收入的比例用λ來表示，那么總消費的公式是：

Ct=X+λYt+（1-λ）Wt結(jié)果表明：贛州農(nóng)村居民消費行為受到流動性約束影響的特征表現(xiàn)為：有大概79.13%的收入集中在受流動性約束限制的農(nóng)村居民手中，他們的消費只能是花費其當期收入；還有20.87%的收入掌握在不受到流動性約束限制的農(nóng)村居民手中。贛州農(nóng)村居民受流動性約束的程度比較強，呈現(xiàn)出短視性。

二、針對不確定預期給贛州農(nóng)村居民消費帶來的負面影響提出對策建議：

（一）轉(zhuǎn)變農(nóng)村居民的消費觀念

更新農(nóng)村居民的消費觀念和習慣，要和建立農(nóng)村市場、發(fā)展農(nóng)村市場經(jīng)濟結(jié)合起來，要與引導農(nóng)民提高生活質(zhì)量結(jié)合起來。使廣大農(nóng)村居民懂得，發(fā)展經(jīng)濟的目的就是要滿足人民群眾日益增長的物質(zhì)和文化生活需要；通過加強農(nóng)村地區(qū)的消費教育，轉(zhuǎn)變落后的消費觀念，引導農(nóng)村居民走出消費誤區(qū)，幫助他們樹立正確的消費觀念，其根本的途徑還是要加快農(nóng)村經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)換，才會樹立起新的消費觀念。

（二）建立農(nóng)村居民持續(xù)增收的長效機制

推進農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)升級，提高農(nóng)民的就業(yè)機會。隨著市場需求的變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級，將在農(nóng)村居民增收機制中扮演越來越重要的角色?，F(xiàn)階段要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)就要提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品層次，這樣既可以增加附加值，又能擴大市場需求。一是優(yōu)先壯大龍頭企業(yè)，健全市場體系，結(jié)合縣域資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。二是建設(shè)好支柱產(chǎn)業(yè)，尤其是無公害和綠色產(chǎn)品的生產(chǎn)，要打造出具有當?shù)剞r(nóng)業(yè)特點的產(chǎn)業(yè)品牌。三是要積極進行農(nóng)業(yè)科技示范和推廣，引導農(nóng)村居民在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時都采用先進技術(shù)，提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益。農(nóng)村居民增收的關(guān)鍵是要將農(nóng)村中的剩余勞動力轉(zhuǎn)換為非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動力；民營企業(yè)已成為農(nóng)村居民進行非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的務(wù)工首選，這為農(nóng)村居民的持續(xù)增收創(chuàng)造了一定條件。其次是要積極推動農(nóng)村城市化進程，大力支持小城鎮(zhèn)的發(fā)展，放寬對農(nóng)村居民入戶城鎮(zhèn)的限制性政策。農(nóng)村城市化的進程，一方面可以有利于改變目前我國的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)資源配置最優(yōu)化；另一方面可以促使農(nóng)村人口的聚集并形成一定的勞動力規(guī)模，為發(fā)展非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟創(chuàng)造先決條件，與此同時，還能加大吸收農(nóng)村剩余勞動力，保障農(nóng)村居民的長效增收渠道。

（三）改革農(nóng)村金融服務(wù)體系以解決流動性約束

改革農(nóng)村信用合作社體制，發(fā)展農(nóng)村小額信貸。要加快對農(nóng)信社的改革和創(chuàng)新，確定農(nóng)信社發(fā)展方向；對農(nóng)信社進行改革，首先就要明確農(nóng)信社的發(fā)展方向，加快農(nóng)村合作金融的立法工作，減少農(nóng)信社的多元目標，在相對落后的地區(qū)信用社應(yīng)加強合作機制，發(fā)達地區(qū)可以探討建立商業(yè)化經(jīng)營模式。政府要給予偏遠、落后的地區(qū)那些無法形成規(guī)模經(jīng)濟的農(nóng)信社的小額信貸一定的財政補貼。央行也應(yīng)該繼續(xù)從資金注入方面給予支持。農(nóng)信社不僅可以發(fā)展小額信貸，也可以根據(jù)實際情況發(fā)展農(nóng)村消費信貸，提高農(nóng)村居民的消費水平。

（四）加快農(nóng)村人口社會保障與醫(yī)療衛(wèi)生體系的建設(shè)

完善農(nóng)村人口社會保障與醫(yī)療衛(wèi)生體系的建設(shè)，居民才敢放心的進行消費。首先，要建立一個適合農(nóng)村特點的農(nóng)村社會保障體系，增強農(nóng)村居民的消費安全感。逐步完善對貧困人口的國家救濟政策，首先保障貧困農(nóng)民的基本生活，其次是要加快推進農(nóng)村的合作醫(yī)療制度，擴大試點范圍，讓更多的農(nóng)村居民能夠享受到醫(yī)療保障的社會福利。再次是嚴格落實對農(nóng)村“五?！崩先?、殘疾人的社會福利制度，對其生活起居等各方面要給予必要的物質(zhì)幫助。還有就是要認真解決好失地農(nóng)民的社會保障問題，并將失地農(nóng)民納入社會保障體系和就業(yè)服務(wù)體系。最后是逐步解決農(nóng)民工的社會保險問題。采取整村推進、異地搬遷、勞務(wù)輸出、社會救助等多種方式，著力解決農(nóng)村貧困人口的生存性消費問題。一是加快推進智力扶貧和技術(shù)扶貧，提高貧困地區(qū)勞動者的素質(zhì)和技能，幫助其從根本上脫離貧困。二是加大中央和地方政府扶貧資金的投入，同時健全扶貧資金的監(jiān)管制度，以保證政策資金的落實到位。

（五）加大投入完善農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施對改善居民生活環(huán)境和消費水平、提高居民素質(zhì)、增加居民收入、縮小城鄉(xiāng)差距起著重要作用。贛州農(nóng)村地區(qū)的居民大多生活在山區(qū)，自然環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件惡劣，人多地少且生產(chǎn)方式落后，增收途徑很少，因而應(yīng)向收入低的農(nóng)村居民提供更好的基礎(chǔ)設(shè)施。首先，國家和當?shù)卣蔀橥晟妻r(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的主力軍。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的集體供給制度已隨集體經(jīng)濟的基本退出而逐漸喪失。其次，要繼續(xù)增加對水、電、路、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。最后，加大對贛州農(nóng)村地區(qū)的投入，打造高效信息化新農(nóng)村。

（六）加強農(nóng)村現(xiàn)代消費品流通體系建設(shè)

積極響應(yīng)中央政策好戰(zhàn)，加快實施“萬村千鄉(xiāng)”工程和“雙百”工程，全面提升贛州農(nóng)村地區(qū)的綜合流通能力。首先，將現(xiàn)代流通方式引入到農(nóng)村地區(qū)。一是實行連鎖經(jīng)營的模式，經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生活消費用品的連鎖企業(yè)必須有統(tǒng)一的工商注冊登記信息。二是加大對進入市場的農(nóng)產(chǎn)品的檢測制度，監(jiān)督入市的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量合格化、產(chǎn)業(yè)標準化。三是引導農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、現(xiàn)代流通企業(yè)與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地三者之間建立長期產(chǎn)銷關(guān)系。四是建立一個可以集中采購又能統(tǒng)一配送的雙向的農(nóng)資流通體系。其次，積極培育農(nóng)村流通市場的主體。最后，加強農(nóng)村市場流通服務(wù)體系的建設(shè)。

參考文獻：

[1]高鐵生，郭冬樂.擴大農(nóng)村消費問題研究[M].北京：中國社會出版社，2008.

[2]張華忠，孫愛軍.啟動農(nóng)村消費需求的對策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2006（06）.

第9篇：金融扶貧論文范文

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村旅游；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；對策研究

中圖分類號：F592.7 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）21-0273-03

緒論

隨著重慶市“旅游扶貧”口號的打響，鄉(xiāng)村旅游越來越受到人們的青睞，前景廣闊。2011年，重慶市將“旅游扶貧”作為巫溪旅游發(fā)展的突破口，在巫溪縣銀峰村正式啟動，規(guī)范發(fā)展了38戶具有一定規(guī)模的“農(nóng)家樂”、“休閑農(nóng)莊”。一年多來，接待了短期游客4 000人次，具有日接待能力388人。農(nóng)家樂經(jīng)營戶平均收入達3萬元，許多農(nóng)民趕上了旅游致富路的“列車”。隨著銀峰村鄉(xiāng)村旅游的迅速發(fā)展，本文對其資源特色、如何從發(fā)展中總結(jié)經(jīng)驗等進行綜合分析，制定了相關(guān)的營銷對策，對今后銀峰村鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義，也希望給其他鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展提供參考和借鑒。

一、銀峰村鄉(xiāng)村旅游發(fā)展現(xiàn)狀

（一）基本情況

1.鄉(xiāng)村地域廣闊，村民人口較多。銀峰村地處巫溪縣西北方，距離文峰鎮(zhèn)9公里，距巫溪縣城40公里。南與文峰鎮(zhèn)三寶村舒家坪接壤，西接紅池壩國家森林公園，距其30公里。幅員面積達28.3平方公里，海拔910米～1 400米，立體氣候明顯。該村轄五個社、380戶、1 500人，村民生活積極向上、民風淳樸，老人小孩歡聚一堂，成立了“樂和協(xié)會”，是巫溪縣社會管理創(chuàng)新及“樂和家園”建設(shè)的樣板。廣闊的鄉(xiāng)村天地和眾多的村民為鄉(xiāng)村旅游提供了很好的發(fā)展空間和潛在消費市場。

2.旅游資源豐富，特色較為顯明。銀峰村擁有豐富的鄉(xiāng)村旅游資源，主要表現(xiàn)在原生態(tài)景觀、民俗文化、種植業(yè)及畜牧業(yè)四個方面。綠色原生態(tài)資源優(yōu)越：由于銀峰村特殊的地理、氣候條件，樂和的自然和人文環(huán)境，為發(fā)展畜牧業(yè)、開發(fā)綠色食品及開辟休閑納涼等可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供了得天獨厚的條件，具有“綠色寶山”之稱。全村林地面積高達19 750畝，森林覆蓋率為68%，擁有上百種植被（如銀杏樹、百年桂花樹、朝天松、銀杉樹、槐樹、香樟樹等）、三十多種珍奇異獸（如野豬、松鼠、狼、野雞野山羊等）、二十多種昆蟲（如瓢蟲、螢火蟲、知了等）。在擁有的這些動植物之中百年桂花樹被評為“國家一級保護植物”、野豬被評為“國家三級保護動物”。轄區(qū)內(nèi)天然景觀也多不勝數(shù)，最出名的有“二郎山”、“蛤蟆洞”、“尖峰寨”、“穿山洞”、“野鹿山”、“仙女寨”以及 “南天門”的山王廟等。村內(nèi)處處綠樹成蔭、鳥語花香、空氣清新、村民房舍綠樹掩映，是城市居民遠離喧囂、休閑避暑的絕佳去處。獨特的民俗文化：銀峰村民有著自己獨有的“除草鑼鼓”文化，它是指農(nóng)閑時，大家聚在一起用說、唱及鑼鼓的方式演繹農(nóng)耕的場景，體現(xiàn)出了銀峰村樂和團結(jié)的勝景。此外，銀峰村還擁有1 000頭黃牛及4 000多頭山羊的養(yǎng)殖示范基地、500畝的烤煙基地，為眾多城市居民觀賞田園風光、體驗鄉(xiāng)村生活、開展農(nóng)村文化等活動提供了良好的資源條件。

3.多種方式開發(fā)，旅游產(chǎn)品愈來愈多。一年來，銀峰村緊緊抓住重慶市扶貧開發(fā)中心將“旅游扶貧”作為巫溪旅游發(fā)展突破口的這一契機，認真貫徹落實把旅游業(yè)作為巫溪經(jīng)濟支柱和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)來培育。以科學發(fā)展觀為指導，充分發(fā)揮銀峰村原生態(tài)景觀、民俗文化、種植業(yè)和畜牧業(yè)等豐富的鄉(xiāng)村旅游資源優(yōu)勢，搞好鄉(xiāng)村旅游規(guī)劃。在這些基礎(chǔ)上，通過項目的推動，不斷地去改善鄉(xiāng)村旅游基礎(chǔ)設(shè)施，傾力塑造出鄉(xiāng)村旅游特色，擴大規(guī)模，促進鄉(xiāng)村旅游業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）存在的問題

1.重視“總體規(guī)劃”，輕視“詳細規(guī)劃”。雖然重慶市扶貧開發(fā)中心先后籌措專項資金委托有關(guān)部門編制完成《銀峰村鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃》等主要旅游發(fā)展規(guī)劃，但銀峰村缺乏各個景點開發(fā)建設(shè)的詳細規(guī)劃，大多數(shù)項目是以村領(lǐng)導個人主觀意見作為決策，導致出現(xiàn)景點的主題不突出、缺乏特色、配套設(shè)施不齊全、旅游產(chǎn)品的質(zhì)量不高等現(xiàn)象。

2.重視“旅游產(chǎn)品”，輕視“旅游精品”。由于部分“農(nóng)家樂”經(jīng)營者和管理人員缺乏從事鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)驗和團結(jié)協(xié)作能力，加上村民文化素質(zhì)偏低、經(jīng)濟實力匱乏、沒有接受專業(yè)的旅游知識培訓等因素的影響，致使打造的旅游產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)水平和檔次不高。旅游產(chǎn)品缺乏銀峰村特色，存在“旅游產(chǎn)品多但精品少”的現(xiàn)象，很難吸引異地游客多次消費，影響了鄉(xiāng)村旅游整體效益的提升。

3.重視“開發(fā)建設(shè)”，輕視“營銷策略”。銀峰村某些旅游景點只重視旅游產(chǎn)品的開發(fā)和建設(shè)，在將形成的旅游產(chǎn)品向社會公開經(jīng)營的階段前后，輕視了旅游產(chǎn)品的宣傳營銷。只是在巫溪論壇等小型的新聞媒體進行了推介宣傳，并沒有在市、縣以外的區(qū)域或重要交通道路設(shè)定惹人注目的戶外宣傳廣告，更缺乏參與市、縣旅游整體宣傳活動的意識或區(qū)域旅游企業(yè)宣傳互助活動，產(chǎn)品營銷觀念薄弱，缺乏主動將旅游產(chǎn)品推出去的意識。由于營銷推動力度不夠，巫溪縣的多個鄉(xiāng)村旅游扶貧村（如羊橋村、木耳村、雙陽村、大包村、觀峰村等等），給銀峰村帶來了巨大的競爭壓力。

4.重視“自然景觀”，輕視“文化內(nèi)涵”。銀峰村部分鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營業(yè)主只重視景點和游覽項目的開發(fā)建設(shè)，但這只滿足了異地游客的“視覺”需求，未對景點的傳奇由來、文化內(nèi)涵做挖掘，滿足不了游客希望通過游覽各景點了解到當?shù)氐墓适录跋嚓P(guān)知識的需求。

5.重視“游覽項目”，輕視“體驗樂趣”。銀峰村大多數(shù)旅游景點盲目進行開發(fā)建設(shè)，未對游覽項目的籌劃和布局問題進行調(diào)查，忽視了能讓游客參與其中，并能體驗其趣味項目的設(shè)置和建設(shè)，使游客游覽的“刺激性”和 “振奮點”不高，容易造成游客產(chǎn)生“旅游瞌睡”現(xiàn)象，降低了游客再次游覽的積極性。

6.重視“打造景點”，輕視“衛(wèi)生安全”。個別鄉(xiāng)村旅游景點著力打造景點的旅游項目及基礎(chǔ)設(shè)施，忽略了衛(wèi)生安全等問題。前一批游客游覽以后，會留下許多垃圾，由于無專門的清潔人員，導致景點內(nèi)時常會散發(fā)出異味。另外，亭臺、欄桿偶爾會出現(xiàn)安全隱患，未及時處理，給顧客留下了不好的印象，甚至散失部分潛在游客。

二、鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的營銷對策

縱觀銀峰村鄉(xiāng)村旅游發(fā)展現(xiàn)狀，深刻分析快速發(fā)展過程中存在的問題后，對接下來將如何吸引更多的外地游客、促進貧困村民脫貧致富以致進一步發(fā)展銀峰村的鄉(xiāng)村旅游業(yè)，具體策略如下：

1.由政府主導發(fā)展鄉(xiāng)村旅游。黨、政委和相關(guān)職能部門要大力推行巫溪紅池壩產(chǎn)業(yè)帶動旅游扶貧模式，尋求經(jīng)驗，切實重視銀峰村鄉(xiāng)村旅游業(yè)工作，充分認識到發(fā)展鄉(xiāng)村旅游是扶貧的重要內(nèi)容，有利于增加農(nóng)民人均收入，打造鄉(xiāng)村新貌，提高銀峰村整體文明素質(zhì)，促進旅游業(yè)的發(fā)展。因此，政府要起主導作用，統(tǒng)一制定規(guī)劃、統(tǒng)一進行指導，加強對銀峰村鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展的政策制定，并做好協(xié)調(diào)統(tǒng)籌工作，及時解決鄉(xiāng)村旅游在發(fā)展過程中遇到的重大問題，督導檢查有關(guān)方針和政策的實施。

2.完善整體規(guī)劃，編制開發(fā)建設(shè)詳細規(guī)劃。首先，政府要委托相關(guān)機構(gòu)對先前編制的《銀峰村鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃》 進行合理的完善，明確銀峰村鄉(xiāng)村旅游發(fā)展思路和發(fā)展重點，做到有計劃和有重點來進行。其次，從事鄉(xiāng)村旅游開發(fā)的主體要召開村民大會廣泛征求意見，請專業(yè)機構(gòu)精心編制具有科學性、可實施性的景點開發(fā)建設(shè)詳細規(guī)劃，然后根據(jù)規(guī)劃分步實施、開發(fā)建設(shè)，避免僅靠個人主觀決策，導致打造的景點出現(xiàn)主題不突出、定位不明確和旅游產(chǎn)品檔次低等問題，甚至存在投資浪費等缺憾。最后，政府要結(jié)合銀峰村的實際情況，突出當?shù)靥厣?，體現(xiàn)出獨特的個性，保護好轄區(qū)原有風貌和鄉(xiāng)村生態(tài)文化環(huán)境。

3.嚴把旅游產(chǎn)品質(zhì)量關(guān)，將“產(chǎn)品”打造成“精品”。旅游產(chǎn)品的靈魂是質(zhì)量。檔次低、質(zhì)量差的旅游產(chǎn)品是無法吸引游客來消費的，鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展也難以壯大，因此銀峰村鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體要嚴格從景點的總體環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施、住宿和餐飲設(shè)施、服務(wù)水平、經(jīng)營管理模式、多彩的民俗節(jié)慶活動、旅游衛(wèi)生安全狀況、社會貢獻等幾個方面“做文章”，進行自我檢查和自我糾正，努力提高旅游產(chǎn)品的質(zhì)量。各級旅游主管單位要及時跟進督促、并及時對其進行檢查指導，使銀峰村鄉(xiāng)村旅游的整體水平得到全面提升。

4.灌注產(chǎn)品文化，挖掘產(chǎn)品內(nèi)涵。隨著我市鄉(xiāng)村旅游業(yè)規(guī)模的不斷擴大，市場競爭日趨激烈，只有不斷挖掘產(chǎn)品的特色，憑借豐富多彩的文化內(nèi)涵，才能吸引消費者的注意力，對外具有競爭力。鄉(xiāng)村具有古老、天然、真實的特點，是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文化的珍藏地，能有效地滿足旅游者遠離城市的喧囂、回歸大自然的需求和愿望。而且在當今城市飛速發(fā)展的浪潮中，鄉(xiāng)村傳統(tǒng)文化越能顯示出地方文化的特色。因此，需要結(jié)合鄉(xiāng)村旅游特點去挖掘鄉(xiāng)村文化內(nèi)涵，將傳統(tǒng)農(nóng)耕文化和民俗文化融匯到鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品的開發(fā)和建設(shè)中去，形成鄉(xiāng)村特色旅游項目。

5.增加體驗項目，讓游客感受農(nóng)事樂趣。鄉(xiāng)村旅游將城市居民作為主要的目標消費群體，以美麗的田園風景、獨特的文化吸引著消費者的注意力，以農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)等資源為根基開發(fā)建設(shè)旅游產(chǎn)品，吸引各地游客前來納涼避暑、休閑養(yǎng)生、參與體驗的一種旅游活動。能讓游客參與各種農(nóng)事活動并充分體驗到其樂趣是鄉(xiāng)村旅游的本質(zhì)和核心，也是吸引游客二次消費和重復消費的重要因素。因此，在規(guī)劃時就要根據(jù)各個景點的實際情況，圍繞旅游產(chǎn)品的主題和文化內(nèi)涵，策劃出能讓游客參與性強的活動項目，讓異地游客真正地感受到銀峰村民俗文化、生活和勞作方式。比如說，開發(fā)建立水果與蔬菜采摘、農(nóng)場 “認養(yǎng)”、包餃子、腌制農(nóng)家咸菜、自制馬鈴薯片等農(nóng)事活動，這些都是城市居民樂于看見和參與的鄉(xiāng)村旅游體驗項目，具有較強的吸引力。

6.多渠道開展旅游扶貧宣傳，加大促銷。與市、區(qū)或多個旅游部門一起，運用多種方式、途徑，擴大范圍進行旅游扶貧廣告宣傳活動，提高銀峰村旅游扶貧的名氣和影響。以民俗文化活動、節(jié)慶和傳統(tǒng)節(jié)日等為平臺，舉辦農(nóng)事娛樂活動，開展主題體驗游，力求每一季度都有主題，全年都是旺季。利用扶貧公眾信息網(wǎng)等媒體開展網(wǎng)絡(luò)營銷，提供旅游在線服務(wù)，將旅游扶貧的信息化水平提高。除了開展網(wǎng)絡(luò)營銷外，還要通過新聞媒體、戶外廣告、宣傳手冊來增加銀峰村鄉(xiāng)村旅游的宣傳促銷力度，搞好公共關(guān)系活動，用好社會扶貧資源，共同開拓鄉(xiāng)村旅游市場。

7.培養(yǎng)優(yōu)秀的管理人才。由于銀峰村鄉(xiāng)村旅游業(yè)主大多數(shù)是本村的村民，知識文化水平、綜合素質(zhì)相對較低，經(jīng)驗理念狹窄，旅游服務(wù)水平相對較弱，導致了該村旅游服務(wù)質(zhì)量整體水準不高。針對此類問題，必須要增強人才培養(yǎng)，邀請相關(guān)專家對銀峰村鄉(xiāng)村旅游服務(wù)人員進行專題講座講授相關(guān)知識，或是將經(jīng)營人員派往高等院校的旅游專業(yè)進行集中培訓或分散培訓，使他們盡量在短的時間內(nèi)學習、掌握旅游管理基本知識和技能。鄉(xiāng)村旅游服務(wù)人員的職業(yè)操守和社會公德問題也是不容忽視的，也要對其進行培訓。另外，派出本村旅游服務(wù)人員到其他鄉(xiāng)村旅游示范村進行交流，取長補短。倡導誠信經(jīng)營、文明服務(wù)，提升旅游服務(wù)人員的整體修養(yǎng)。懂得廣泛吸納經(jīng)營、管理的旅游人才，為銀峰村鄉(xiāng)村旅游業(yè)的發(fā)展提供人才保障。

結(jié)論

總之，在當今社會鄉(xiāng)村旅游發(fā)展已成為中國旅游業(yè)發(fā)展的一個主要趨勢，是重慶扶貧辦公室以鄉(xiāng)村旅游扶貧的著力點，是農(nóng)民脫貧致富的重要載體。從目前銀峰村鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展來看，前景較樂觀，但還是存在相應(yīng)的問題。因此需要加大投入，改變發(fā)展的模式，合理運用營銷對策，唱響“相約銀峰，心情放松”的口號，最終達到讓旅游業(yè)為當?shù)剞r(nóng)民脫貧致富插上翅膀。

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