信用管理行業(yè)現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用風(fēng)險；現(xiàn)狀

風(fēng)險管理與商業(yè)銀行的日常經(jīng)營管理緊密相關(guān)，風(fēng)險管理能力更是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的核心競爭力。隨著我國金融機(jī)構(gòu)改革的日益加深，以及2006年12月起的金融業(yè)對外開放全面化，商業(yè)銀行作為金融體系的中流砥柱，越來越清晰地認(rèn)識到健全的風(fēng)險管理體系在其長遠(yuǎn)發(fā)展中具有及其重要的作用。巴塞爾委員會將商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險劃分為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險以及戰(zhàn)略風(fēng)險類。其中，信用風(fēng)險是商業(yè)銀行與生俱來的一種風(fēng)險，是金融市場上最為古老的一類風(fēng)險，也是最重要最復(fù)雜的一種風(fēng)險。商業(yè)銀行信用風(fēng)險的控制與管理對于整個金融市場乃至國民經(jīng)濟(jì)都具有舉足輕重的作用。

一、我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理還處于傳統(tǒng)階段，主要方法有內(nèi)部信用評級和貸款分類兩種。

1.內(nèi)部信用評級

所謂銀行內(nèi)部信用評級是由銀行專門的信用評估部門和人員，運用一定的評級方法，對借款人和交易對手按時、足額履行相關(guān)合同的能力和意愿進(jìn)行綜合評價，并用簡單的評級符號表示信用風(fēng)險的相對大小。巴塞爾委員會于2001年1月了新巴塞爾資本協(xié)議第二次征求意見稿，要求商業(yè)銀行在計算資本充足率時，根據(jù)外部評級結(jié)果確定資產(chǎn)的風(fēng)險權(quán)重，并可以內(nèi)部評級作為替代。可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展和完善內(nèi)部評級意義深遠(yuǎn)。目前，我國各大商業(yè)銀行基本都建立了自己的內(nèi)部評級系統(tǒng)，各銀行的內(nèi)部評級系統(tǒng)在評級對象、評級方法和評級程序等基本相同，對象為已有的或潛在的債務(wù)人或交易對手，方法主要是專家分析判斷。

與國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的內(nèi)部信用評級存在以下兩方面不足。其一，評級方法與巴塞爾銀行新框架的要求還有較大差距：偏重于對受評對象過去而不是未來償債能力的評估；權(quán)重的確定缺乏客觀依據(jù)；缺乏對現(xiàn)金流量指標(biāo)的預(yù)測和應(yīng)用；缺乏對具體行業(yè)的分析。其二，在評估的組織和程序方面，存在分工不明確，人員素質(zhì)不高的問題：評級人員和信貸人員在職責(zé)上缺乏必要的分工和制衡，影響評級的客觀性和公正性；評級人員素質(zhì)不高直接影響評級的準(zhǔn)確性；我國評級制度還缺乏行業(yè)專家，這將會進(jìn)一步影響評級的準(zhǔn)確性。

2.貸款分類

貸款分類就是貸款評級。目前我國商業(yè)銀行中全面推行的是貸款風(fēng)險分類管理。貸款風(fēng)險分類也稱貸款五級分類，指銀行主要根據(jù)借款人的還款能力，即最終償還貸款本息的實際能力，確定貸款遭受損失的風(fēng)險程度，將貸款質(zhì)量分為“正?！薄ⅰ瓣P(guān)注”、“次級”、“可疑”和“損失”五類的一種管理方法。它以動態(tài)監(jiān)測為基礎(chǔ)，通過對借款人的財務(wù)實力、現(xiàn)金流量、抵押品價值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析，判斷貸款的實際損失程度，對銀行的信貸管理水平和信貸人員的素質(zhì)要求較高。這方法有利于銀行及時發(fā)現(xiàn)放貸后出現(xiàn)的問題，能更準(zhǔn)確地識別貸款內(nèi)在風(fēng)險、有效追蹤貸款質(zhì)量，便于銀行及時采取措施。但也存在不足：

第一，信息不對稱和滯后問題。該方法需要企業(yè)提供大量財務(wù)信息和非財務(wù)信息，而銀行往往難以及時準(zhǔn)確地獲得這些信息。

第二，分類標(biāo)準(zhǔn)粗化，缺乏統(tǒng)一性。該方法只對五個類別進(jìn)行了核心定義，內(nèi)涵和外延不清晰，損失比例判斷存在較大的主觀性，不便于準(zhǔn)確掌握和執(zhí)行。

第三，會計基礎(chǔ)信息薄弱、科技支撐能力不強(qiáng)，影響分類工作的時效性和真實性。

二、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在的主要問題

與西方國家相比，我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險的度量和管理水平上還比較落后，而且不同銀行對信用風(fēng)險的管理水平也存在較大差異。不可否認(rèn)的是，經(jīng)過30多年的改革開放，我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險管理方面已經(jīng)有了長足的進(jìn)步，如銀行內(nèi)部已經(jīng)建立起了企業(yè)信用評級制度，部分銀行開發(fā)出信貸風(fēng)險的評估方法等。但是，與以美國為代表的西方國家先進(jìn)的信用風(fēng)險評估和管理水平相比，我們?nèi)匀淮嬖谥^大差距。

1.信用風(fēng)險度量技術(shù)落后

（1）數(shù)據(jù)質(zhì)量差。阻礙我國商業(yè)銀行風(fēng)險識別能力提高的瓶頸首先在于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)是商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的有機(jī)組成部分，盡管我國商業(yè)銀行在信息技術(shù)開發(fā)上的投入較大，效果卻不理想。由于數(shù)據(jù)的一致性較差，所以不僅無法提高工作效率，還增加了工作量，工作量的增加又使統(tǒng)計數(shù)據(jù)的質(zhì)量下降，如此以致惡性循環(huán)?；A(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量不高不僅導(dǎo)致高層次的風(fēng)險分析（信貸資產(chǎn)組合分析）難以展開，還對簡單分析工具的分析結(jié)果的可信度產(chǎn)生負(fù)面影響。

（2）信用評級體系不完善。信用評級體系由內(nèi)外兩部分組成。目前，國內(nèi)針對企業(yè)的外部評級機(jī)構(gòu)剛剛建立，運作程序還不規(guī)范，沒有形成規(guī)模，還不能對我國大多數(shù)企業(yè)進(jìn)行信用評級。國外評級機(jī)構(gòu)也難以對大部分的銀行客戶進(jìn)行逐一評級。在外部評級不完善的情況下，我國主要商業(yè)銀行近年來逐步建立起內(nèi)部信用評級系統(tǒng)，但與發(fā)達(dá)國家銀行的評級體系相比還存在較大差距，在一定程度上限制了其在識別和控制信用風(fēng)險方面的應(yīng)用。

（3）信用風(fēng)險量化技術(shù)落后?，F(xiàn)階段，我國銀行信用風(fēng)險量化工作主要使用專家分析和計算信貸風(fēng)險度的傳統(tǒng)方法，盡管傳統(tǒng)的風(fēng)險計量方法由一定的積極作用，卻也存在不可忽視的缺陷，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行進(jìn)行全面和動態(tài)風(fēng)險管理的需要。

2.風(fēng)險補償機(jī)制不完善

風(fēng)險補償機(jī)制是銀行承擔(dān)風(fēng)險獲取收益并能維持正常運營的保障。提取壞賬準(zhǔn)備金和計提資本金是最常見的風(fēng)險補償方式。壞賬準(zhǔn)備金提取不足、不能及時核銷壞賬以及資本充足率不達(dá)標(biāo)是我國銀行存在的比較普遍的問題。這使得銀行信用過度膨脹，導(dǎo)致信用風(fēng)險隱患。

3.外部交易制度不健全

我國商業(yè)銀行的信貸利率由中國人民銀行控制，沒有市場化。銀行不能通過信貸定價來彌補風(fēng)險損失。由于產(chǎn)權(quán)的不明及其他外部因素的影響，信貸抵押也很難成為有效地傳遞信號。銀行對企業(yè)一視同仁，企業(yè)不分好壞同樣得到貸款，大量信用風(fēng)險成為事實。此外，當(dāng)前我國企業(yè)破產(chǎn)制度不完善。企業(yè)破產(chǎn)，銀行受損，清算破產(chǎn)成本對銀行來說相當(dāng)高，更加重了銀行的信用風(fēng)險。

三、加強(qiáng)我國信用風(fēng)險管理的建議

1.建立健全內(nèi)部評級系統(tǒng)，完善外部評級系統(tǒng)

大力引進(jìn)和發(fā)展外部信用評級機(jī)構(gòu)，并加快由內(nèi)到外的更替步伐，由于目前評級行業(yè)的社會影響在逐步擴(kuò)大，評級市場在逐步打開，社會信用評級機(jī)構(gòu)將會得到越來越快的發(fā)展，外部評級取代內(nèi)部評級必將是一個漸進(jìn)、自然的過程。商業(yè)銀行內(nèi)部也要不斷完善信用評級辦法，并在時機(jī)成熟后，以外部評級逐步代替內(nèi)部評級。

2.完善信用風(fēng)險補償機(jī)制

信用風(fēng)險的補償指銀行用資本、利潤、抵押品拍賣收入等形式的資金補償其在信用風(fēng)險上遭受的資產(chǎn)損失。商業(yè)銀行除了提取普通準(zhǔn)備金意外，還要提取呆賬準(zhǔn)備金，用于彌補貸款后的損失。

3.利用金融創(chuàng)新分散信用風(fēng)險

一方面利用資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險。資產(chǎn)證券化是指，通過在資本市場和貨幣市場發(fā)行證券籌資的一種直接融資方式。通過向市場發(fā)行資產(chǎn)，將信貸資產(chǎn)進(jìn)行交易和處理，最終實現(xiàn)融資，有利于商業(yè)銀行現(xiàn)金回流，并提高其競爭力。另一方面，利用信用衍生工具化解風(fēng)險。商業(yè)銀行可以利用衍生工具自由控制所承擔(dān)的風(fēng)險，可將不愿意承擔(dān)的金融風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。

參考文獻(xiàn)

[1]吳彬.商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理研究[D].復(fù)旦大學(xué):中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫,2008.

[2]王志強(qiáng).銀行系統(tǒng)內(nèi)部信用評級調(diào)查與分析[J].河北金融,2011(03).

第2篇：信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文

我國加入WTO之后，經(jīng)濟(jì)、金融全球化使我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境更加復(fù)雜，國內(nèi)信用缺失現(xiàn)象非常嚴(yán)重，對我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，我們必須認(rèn)真研究我國加入WTO后的社會信用管理體系建設(shè)問題。

一、我國信用缺失現(xiàn)狀及危害

目前我國信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，大量企業(yè)任意逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠“三角債”，證券市場各種違規(guī)現(xiàn)象層出不窮，消費領(lǐng)域假冒偽劣產(chǎn)品充斥市場。信用缺失對市場經(jīng)濟(jì)和整個社會生活造成了極大的損失和危害。

第一，信用缺失增加了社會交易成本，降低了效率，造成資源極大浪費。由于整個社會信用環(huán)境的惡化，信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，信用作為支付手段的功能受到了很大限制，甚至一些企業(yè)為防范風(fēng)險，寧愿放棄大量訂單和客戶，也不愿采用信用結(jié)算方式。

第二，信用缺失加大了我國的金融風(fēng)險，制約了企業(yè)的發(fā)展。信用缺失導(dǎo)致的信用風(fēng)險在金融體系中不斷積累，特別是向國有銀行集中，加大了我國的金融風(fēng)險。信用缺失還大大增加了企業(yè)的生產(chǎn)成本和投資風(fēng)險，提高了投資預(yù)期的不確定性，使企業(yè)的投資和銀行的貸款趨于謹(jǐn)慎和收縮，制約了企業(yè)的發(fā)展。

第三，信用缺失阻礙了中國的經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程。近20年來，我國經(jīng)濟(jì)體制改革一直在穩(wěn)健地推行，但一些企業(yè)借改制、破產(chǎn)之名大肆逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)之間相互拖欠三角債，極大地影響了企業(yè)改革、改制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度的進(jìn)程。證券市場上市公司的造假更是觸目驚心，嚴(yán)重影響了我國證券市場的健康發(fā)展，影響了我國經(jīng)濟(jì)、金融體制改革的深化。

第四，信用缺失導(dǎo)致中國經(jīng)濟(jì)在國際上的競爭力下降。由于信用缺失現(xiàn)象的普遍存在，我國企業(yè)和產(chǎn)品參與國際競爭的成本將加大，參與國際市場的難度將增加，將不得不在價格等多方面做出較大犧牲。信用缺失還會引起外國投資者對投資環(huán)境的擔(dān)心，加大我們吸引外資的成本。

二、我國建設(shè)社會信用管理體系的必要性

（一）建設(shè)社會信用管理體系是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的必然要求。信用是市場經(jīng)濟(jì)運行與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提條件，市場經(jīng)濟(jì)在一定意義上就是信用經(jīng)濟(jì)。良好的社會信用秩序是社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提與助推器，是支撐現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)高效運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和必要的安全裝置。社會信用秩序混亂則會阻礙和破壞國民經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

（二）建設(shè)社會信用管理體系是促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的要求。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展及經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大，市場競爭將日益激烈。為了在競爭中立于不敗之地，各行各業(yè)將廣泛運用信用手段促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。只有建立健全社會信用管理體系，才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，才能更好地拉動內(nèi)需，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長。

（三）建設(shè)社會信用管理體系是我國加入WTO之后、堅持對外開放政策的要求。加入WTO后，我國經(jīng)濟(jì)與國際經(jīng)濟(jì)接軌，國內(nèi)市場與國際市場將逐步連通為一體，如何更有力地參與國際競爭是擺在我們面前的一個課題。在國際貿(mào)易中講信用、注意自身信譽是國際慣例的首要信條。守信用的企業(yè)將會得到長遠(yuǎn)的利益，不守信用的企業(yè)將會被淘汰。完備的社會信用管理體系將有利于提高我國企業(yè)的國際競爭力。

（四）建設(shè)社會信用管理體系是新經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的要求。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的新經(jīng)濟(jì)必須以社會成員之間高度的信用依賴和信用確信為基礎(chǔ)，網(wǎng)上各項業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開社會信用管理體系的支持和保障。在社會大規(guī)模的信用規(guī)范未建立的背景下，無法談什么電子商務(wù)，網(wǎng)絡(luò)再安全也難以得到真正發(fā)展。

三、建設(shè)我國社會信用管理體系

（一）建立系統(tǒng)、完善的信用法律體系。

我國現(xiàn)有的《刑法》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《金融違法行為處罰辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法規(guī)和行政管理規(guī)定對部分信用問題作了規(guī)范，但這些法規(guī)的目的、管理內(nèi)容以及約束的問題并非專門針對信用，對社會上各信用主體的信用行為沒有建立起相應(yīng)的法律準(zhǔn)則與約束體系。因此，我們必須借鑒國際經(jīng)驗，加快信用立法步伐，制定信用方面的專門法律。立法條件尚未成熟時，應(yīng)出臺相關(guān)的法規(guī)或部門規(guī)章，同時盡快完善上述與之相關(guān)的現(xiàn)有法律。

立法過程中應(yīng)注意處理好以下幾個問題：1.信用公告制度與保護(hù)商業(yè)秘密和個人隱私的矛盾；2.借鑒國際經(jīng)驗，建立失信懲罰機(jī)制，對失信行為進(jìn)行法律界定，并制定處罰措施；3.立法過程中應(yīng)盡量避免凸顯部門利益，避免引起部門間的利益爭奪，否則不利于整個行業(yè)的管理和發(fā)展。

（二）明確政府監(jiān)管部門，發(fā)揮政府的積極作用。

在我國現(xiàn)行體制下，與信用管理有關(guān)的政府各部門如人民銀行、工商總局、質(zhì)檢總局等大多從本部門的工作職能需要出發(fā)，制定相關(guān)管理規(guī)定，管理相應(yīng)的信用活動，但是沒有一個統(tǒng)一管理全國信用活動的綜合管理部門。因此，當(dāng)務(wù)之急是明確政府各部門在整個社會信用管理體系中的地位與作用，其信用管理的目標(biāo)與內(nèi)容，并明確一個部門作為主管部門，承擔(dān)綜合管理和監(jiān)管職責(zé)。

政府在建設(shè)社會信用管理體系過程中應(yīng)發(fā)揮積極作用。從西方國家的實踐看，在推進(jìn)社會信用管理體系建設(shè)的初期，需要政府各相關(guān)部門共同努力與配合。第一，應(yīng)加強(qiáng)各政府部門之間的信息聯(lián)通，實現(xiàn)資源共享，打破目前各自為政的狀態(tài)，提高資源配置效率。第二，政府應(yīng)主持制定一些基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范信用管理行業(yè)的發(fā)展。信用管理行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)對于提高社會經(jīng)濟(jì)效率、規(guī)避系統(tǒng)建設(shè)風(fēng)險具有重要意義。第三，政府部門不直接經(jīng)營信用中介機(jī)構(gòu)，也不直接干預(yù)信用中介機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營活動，否則就失去了信用管理的中立、公正性質(zhì)。政府應(yīng)扶持和監(jiān)督信用行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造一個寬松、公平的環(huán)境，讓信用中介機(jī)構(gòu)按照市場的原則公平競爭，優(yōu)勝劣汰。從歐美和亞洲地區(qū)著名的信用中介機(jī)構(gòu)來看，絕大多數(shù)公司一直都采取民營方式。因為民營公司是中性的，無偏見的，是市場經(jīng)濟(jì)中除客戶和政府之外的第三方，它們?yōu)榭蛻籼峁┬庞脠蟾娴馁|(zhì)量直接關(guān)系到它們在市場上的生存問題。第四，積極培育信用產(chǎn)品的市場需求。信用市場的需求是推動信用管理行業(yè)發(fā)展的根本動力，市場需求不足將嚴(yán)重制約整個行業(yè)的發(fā)展。美國政府很注重為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場需求，利用多種手段引導(dǎo)市場交易者進(jìn)行信用評級或者利用信用評級。目前，我國的企業(yè)和個人在經(jīng)濟(jì)活動中普遍缺乏使用信用信息的意識，信用市場需求嚴(yán)重不足。因此，政府應(yīng)從多方面、多渠道采取措施，鼓勵和引導(dǎo)企業(yè)和個人使用信用信息產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)和個人的信用需求。第五，政府應(yīng)大力整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序，建立失信懲罰機(jī)制，加大對失信行為的懲治力度，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境。

另外，應(yīng)該特別強(qiáng)調(diào)的是，地方政府在建設(shè)信用管理體系中也應(yīng)發(fā)揮積極作用。從目前的情況來看，地方政府對于自己在建設(shè)信用管理體系過程中的地位與作用沒有深刻的認(rèn)識，存在一哄而上的現(xiàn)象，出現(xiàn)了盲目建設(shè)和重復(fù)建設(shè)的情況，這是對有限的社會資源的嚴(yán)重浪費。

（三）發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)。

近十余年來，我國的信用管理行業(yè)逐步發(fā)展。我國現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)人體可以分為3類：一是民營征信機(jī)構(gòu)，如新華信公司、華夏國際和上海中商等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司等；三是國家有關(guān)部門和地方政府推動建立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)?？陀^上，我國的征信公司尚處于起步階段，專業(yè)化程度和社會影響也不盡理想，其作用與功效尚未得到充分發(fā)揮。我們應(yīng)該積極培育獨立的征信機(jī)構(gòu)，以市場化、商業(yè)化方式管理企業(yè)或個人信用信息數(shù)據(jù)庫。

目前，我國的專業(yè)資信評估機(jī)構(gòu)有幾十家，但資信評估市場規(guī)模小，可供評估品種少，市場供需嚴(yán)重失衡，資信評估機(jī)構(gòu)權(quán)威性與專業(yè)化程度一直沒有得到社會公認(rèn)。我們應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方國家先進(jìn)經(jīng)驗，奉行“超脫、公正、獨立”的原則，高起點、高標(biāo)準(zhǔn)地扶持、培育專業(yè)的資信評估機(jī)構(gòu)；完善信用評估制度，建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用評估準(zhǔn)則、方法和管理辦法。

規(guī)范的信用管理服務(wù)是整個社會信用管理體系有效運行的重要組成部分，不可或缺。在西方國家，系統(tǒng)的、深層次的且具有一定規(guī)模的信用管理服務(wù)，是信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)的后勤保障。目前我國信用管理服務(wù)行業(yè)發(fā)展很不平衡，商賬追收行業(yè)基本上是空白，信用保險和國際保理等行業(yè)剛剛起步，國家應(yīng)該鼓勵發(fā)展這些機(jī)構(gòu)與有關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展和健全社會信用管理體系。

（四）建設(shè)企業(yè)信用管理體系。

我國現(xiàn)有的信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)主要是金融機(jī)構(gòu)，其中主要是商業(yè)銀行，信用活動也主要是信貸。從西方國家的經(jīng)驗來看，企業(yè)也是非常重要的信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)。美國的企業(yè)，特別是一些比較大的企業(yè)，內(nèi)部往往設(shè)立專門的信用管理部，控制企業(yè)的信用風(fēng)險情況。目前，我國企業(yè)的信用觀念和信用意識淡薄，企業(yè)內(nèi)部缺乏一些最基本的信用管理制度。而加入WTO后，我國開放程度進(jìn)一步加大，企業(yè)直接面臨國際市場和本土市場的競爭，為了生存和發(fā)展，我們的企業(yè)必須盡快建立信用管理體系。企業(yè)可以考慮從兩方面加強(qiáng)信用管理：一是完善企業(yè)自身信用風(fēng)險控制制度，加強(qiáng)企業(yè)的自我信用控制能力，建立財務(wù)核算制度、銀行貸款管理制度和應(yīng)付賬款管理制度，防止自身發(fā)生失信行為；二是完善客戶信用風(fēng)險控制制度，提高信用風(fēng)險防范能力，建立包括客戶資信管理制度、客戶授信制度和應(yīng)收賬款管理制度在內(nèi)的一系列管理規(guī)章，提升企業(yè)信用管理水平。

（五）加強(qiáng)信用宣傳，開展信用管理教育和科研活動。

建立社會信用管理體系固然需要法律體系的支持，但信用的基礎(chǔ)在很大程度上是基于社會的信任和誠信的道德理念來維系。我們要把強(qiáng)化信用意識作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容，讓“誠實守信”深人人心，增強(qiáng)全民信用觀念。

當(dāng)前，應(yīng)該加強(qiáng)信用管理教育，在中小學(xué)直至大學(xué)開設(shè)信用管理課程，培養(yǎng)人們的信用觀念和信用意識，培養(yǎng)專業(yè)化的信用管理人才。同時還要加強(qiáng)信用管理科研活動，投入大量的人力、物力，以滿足社會發(fā)展的需要。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：建筑市場，信用體系，信用平臺

Abstract: this paper from China's construction market lack of credibility of the phenomena of construction industry to probe the source of lack of credibility, and foreign construction market from the experience of the construction of credit system, the effective method to solve. Key research in the existing basis, how from industry credit supervision and evaluation mechanism, construction areas related legal system construction, several aspects effectively to establish and perfect the construction market credit system.

Keywords: construction market, the credit system, credit platform

中圖分類號：F713.5文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：

引言：

建筑市場信用體系是社會信用體系在建筑市場的具體體現(xiàn)，其構(gòu)建是基于社會信用體系建設(shè)和依托社會信用體系建設(shè)而進(jìn)行規(guī)劃和展開的。作為社會信用體系的一個子系統(tǒng)，建筑市場信用體系由于建筑市場自身的特點和運行規(guī)律的特殊性，具有明顯的行業(yè)特征。從參與主體來看，建筑市場信用體系涵蓋了各級建設(shè)行政主管部門、建筑市場上的各方主體、行業(yè)協(xié)會、還有信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及其他提供社會信息第三方機(jī)構(gòu)等等；從內(nèi)容上來看，建筑市場信用體系主要包括了信用法律法規(guī)和規(guī)章、制度、管理機(jī)制、信用等級評定等內(nèi)容。通過市場信用體系的建設(shè)和完善使建筑市場各責(zé)任主體行為的價值取向發(fā)生變化，實現(xiàn)從失信、缺信向守信的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)建筑市場整體信用水平的提高，為建筑市場的有序高效運行提供良好的信用支撐，實現(xiàn)建筑市場的正常運行和發(fā)展。

概括來說建筑市場信用體系就是關(guān)于建筑市場的一套綜合治理機(jī)制，主要目的在于通過信用法規(guī)建設(shè)、完善信用制度和機(jī)制、統(tǒng)一評價標(biāo)準(zhǔn)等，有效約束和懲罰建筑市場主體的失信行為，并使各市場主體的價值取向發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，以信為本，自覺守信，誠信經(jīng)營，從而提高建筑市場的整體信用水平保障建筑市場的有序運行和可持續(xù)發(fā)展 。

一、我國建筑市場的信用缺失及其原因

隨著我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，作為國民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的建筑業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。但從整體上看，我國建筑業(yè)目前誠信缺失現(xiàn)象還十分普遍，工程層層轉(zhuǎn)包、大量資金在中間環(huán)節(jié)被“灰色蒸發(fā)”、建筑行業(yè)腐敗驚人、高價低質(zhì)的問題工程、在建項目隱患重重、長期拖欠工程款等。這些不誠信事件的發(fā)生，在一定程度上擾亂了建筑市場秩序，造成不良的社會影響，引發(fā)了基礎(chǔ)建設(shè)中的經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重浪費，還影響了社會的穩(wěn)定。建筑行業(yè)的信用狀況和許多行業(yè)一樣，已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育的一個薄弱環(huán)節(jié)，開始制約市場經(jīng)濟(jì)和本行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，究其原因, 許多政策和措施通常是針對某一具體問題而采取的治標(biāo)之策, 收效于一時,而且由于建筑市場涉及面廣,交易額大,可變因素多,又缺乏必要的制度約束,造成我國建筑市場目前信用缺失現(xiàn)象還十分普遍。因此需要從系統(tǒng)的角度,多視角、全方位地分析和研究建筑市場信用體系建設(shè)問題,并積極借鑒西方發(fā)達(dá)國家成熟市場信用體系構(gòu)建模式的國際經(jīng)驗,構(gòu)建符合我國國情的建筑市場信用體系。

二、國外建筑市場信用體系建設(shè)經(jīng)驗

當(dāng)代國際上各個國家信用體系構(gòu)建模式類型大致分為兩種：一種是政府主導(dǎo)的社會信用體系模式,即征信機(jī)構(gòu)由政府組織設(shè)立,主要由中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會組成,征信機(jī)構(gòu)和資信評價機(jī)構(gòu)都是非營利性的,由政府統(tǒng)一實施監(jiān)管，這一類型的代表是德國；另一種是市場主導(dǎo)的社會信用體系模式,在市場化模式下,不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系,而且與之相伴形成了獨立、客觀、公正的,按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立,并依據(jù)市場化原則運作的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，這一類型的代表是美國。

就這兩個國家而言，二者在信用體系法律制度方面都較為完善，在德國,誠信原則體現(xiàn)在法律制度中的方方面面,無論從聯(lián)邦一級的《聯(lián)邦憲法》《聯(lián)邦承發(fā)包法》《聯(lián)邦招投標(biāo)法》等法律,還是州、市一級的如《北萊茵―威斯特法侖州建筑法》中都有對誠信懲罰方面的明確規(guī)定。政府通過立法,有效引導(dǎo)和強(qiáng)化市場中各責(zé)任主體的誠信意識,優(yōu)化市場環(huán)境。美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系,美國正在實施的與信用相關(guān)的立法就多達(dá)數(shù)十項,已經(jīng)形成了一個完整的規(guī)范社會信用體系的法律體系,構(gòu)成了一個健康的社會信用環(huán)境。二者在政府監(jiān)管的方式上有所不同，德國采用政府對社會信用體系直接管理的方式，而美國則采取間接管理的方式，由市場主導(dǎo)。德國征信機(jī)構(gòu)是由政府組織設(shè)立，美國則是由市場化運作組建。在征信機(jī)構(gòu)類型上也有所不同，在德國,是政府直接監(jiān)管下的由國家中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、審計部門和行業(yè)協(xié)會共同構(gòu)建的非營利性的征信體系。由中央銀行從各銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)采集數(shù)據(jù),建立全國信貸數(shù)據(jù)庫,直接向各行業(yè)有關(guān)部門和協(xié)會提供業(yè)內(nèi)企業(yè)和人員的信用記錄,建立誠信檔案,并接受聯(lián)邦內(nèi)審計部門的監(jiān)督。通過建立全國統(tǒng)一的誠信平臺,使企業(yè)的必要信息公開化、透明化,有利于市場承、發(fā)包方在交易過程中的互相選擇,有效改善了市場中交易各方信息不對稱的現(xiàn)狀。美國的征信機(jī)構(gòu)則是按現(xiàn)代企業(yè)制度建立的營利性股份制企業(yè)。在信用評價方面,德國政府各部門間建立了科學(xué)的聯(lián)動協(xié)調(diào)機(jī)制,以建筑監(jiān)管為例,由政府建筑管理部門會同財政、稅務(wù)、工商等各有關(guān)部門建立了針對政府投資項目的工程招標(biāo)預(yù)選企業(yè)名錄,對于這些綜合實力強(qiáng)、市場信譽好的企業(yè),金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先提供各類授信、貸款以及優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。美國的資信評價機(jī)構(gòu)大多是按市場化原則運作的服務(wù)性機(jī)構(gòu)。

三、我國建筑市場信用體系建設(shè)對策建議

我國的社會信用體系模式是政府主導(dǎo)型，與德國的較為相像，因此，德國的成功經(jīng)驗對于我們來說更具借鑒意義，而美國的市場主導(dǎo)型的社會信用體系模式對于正在建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的中國來說也具有一定的參考意義。

1建立健全社會主義法制體系

建筑市場信用體系建設(shè)必須要有法律保障, 立法先行。一方面國家有計劃地制定頒發(fā)全社會信用體系的相關(guān)法律和行政法規(guī), 如現(xiàn)正在征求意見的《征信管理條例》等, 這些法律、法規(guī)對整個建筑市場信用體系的建立起著指導(dǎo)的作用; 另一方面, 建筑市場應(yīng)出臺與建筑市場信用體系建設(shè)相應(yīng)的部門規(guī)章和管理辦法等。建筑市場信用管理法規(guī)建設(shè), 首先要修改或完善現(xiàn)行的建設(shè)法律和部門規(guī)章, 整合現(xiàn)有的管理制度, 使之適應(yīng)建筑市場信用體系建設(shè)的需要。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看, 并沒有專門針對建筑市場而制定的信用管理法律。但有一些專門機(jī)構(gòu)關(guān)注和研究建筑市場的信用問題, 如美國的發(fā)展建設(shè)實踐委員會( ICPC) 。ICPC 是美國全國信用管理協(xié)會(NACM) 下面的常設(shè)委員會, 為國家信用管理協(xié)會成員提供建筑業(yè)相關(guān)信息, 有計劃地提高建筑業(yè)的信用管理水平, 研究并改進(jìn)建筑業(yè)的相關(guān)法律、信用以及財務(wù)行為。目前, 我國許多信用管理工作需要政府牽頭和經(jīng)辦。隨著信用管理行業(yè)發(fā)展和國際交流增多, 發(fā)揮信用管理行業(yè)協(xié)會的作用有其重要性和可能性, 建議在完善中國信用管理協(xié)會組織機(jī)構(gòu)和章程的基礎(chǔ)上, 設(shè)立一個建筑業(yè)信用管理分會。

2充分發(fā)揮政府、行業(yè)協(xié)會及評價機(jī)構(gòu)三方在信用體系建設(shè)工作的重要作用

作為建筑市場上的重要主體，政府部門、行業(yè)協(xié)會和評價機(jī)構(gòu)在推動建筑市場信用體系建設(shè)中起著無法替代的重要作用。在《建設(shè)部關(guān)于加快推進(jìn)建筑市場信用體系建設(shè)工作的意見》就三者的主要工作內(nèi)容作出明確規(guī)定。當(dāng)前針對我國建筑市場信用體系建設(shè)的具體情況，不僅要更加注重發(fā)揮政府在信用體系構(gòu)筑中的指導(dǎo)、服務(wù)、懲治和監(jiān)管作用，同時要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在信用體系建設(shè)具體事務(wù)性工作中的積極作用，引導(dǎo)建筑行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)督和協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，完善行業(yè)的自律機(jī)制，促進(jìn)信用體系的進(jìn)一步完善。再者，積極引導(dǎo)信用征信和評價機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對建筑行業(yè)和建筑市場信用體系建設(shè)情況的研究，有針對性地提出相關(guān)的工作建議和意見，在市場化的信用征信和評價機(jī)制的構(gòu)建過程中充分發(fā)揮其專業(yè)性優(yōu)勢。

四、加強(qiáng)建筑市場信用體系建設(shè)，實施跟蹤監(jiān)管和工程擔(dān)保，保證合同履行

1.加強(qiáng)建筑市場信用體系建設(shè)，是整頓和規(guī)范建筑市場秩序的治本舉措，也是建筑業(yè)改革和發(fā)展的重要保證。各級建設(shè)主管部門要認(rèn)真貫徹落實建設(shè)部《關(guān)于加快推進(jìn)建筑市場信用體系建設(shè)工作的意見》（建市〔2005〕138號）、《建筑市場誠信行為信息管理辦法》（建市〔2007〕9號）和我廳《關(guān)于加快推進(jìn)我省建筑市場監(jiān)督管理信息系統(tǒng)建設(shè)工作的通知》（建建發(fā)〔2006〕239號）的要求，加快招投標(biāo)信息化建設(shè)，提高招投標(biāo)監(jiān)管和公共服務(wù)能力。及時公布招標(biāo)公告、資格預(yù)審結(jié)果、中標(biāo)候選人、中標(biāo)結(jié)果、招標(biāo)活動、違法違規(guī)招投標(biāo)行為的處理結(jié)果、招投標(biāo)當(dāng)事人不良行為記錄和其他各類不良行為等相關(guān)信息，積極推進(jìn)電子政務(wù)公開和信息化工作，實現(xiàn)招投標(biāo)信息共享。

要認(rèn)真貫徹落實我廳與省監(jiān)察廳、省人民檢察院聯(lián)合印發(fā)的《浙江省建設(shè)市場不良行為記錄和公示辦法》（浙建監(jiān)〔2006〕80號），加強(qiáng)對建設(shè)工程各方主體和從業(yè)人員的市場活動、信用情況的跟蹤管理，將不良行為記錄載入數(shù)據(jù)庫，并上網(wǎng)公示，讓社會監(jiān)督。對有不良行為記錄的單位和個人，要加大其違法違規(guī)的成本，限制其參加依法必須公開招標(biāo)的建設(shè)工程的投標(biāo)活動，以引導(dǎo)企業(yè)及從業(yè)人員誠信經(jīng)營，以質(zhì)取勝。

2.實行招標(biāo)項目跟蹤監(jiān)管。招標(biāo)人和中標(biāo)人應(yīng)當(dāng)按照招標(biāo)文件和中標(biāo)的投標(biāo)文件訂立書面合同。訂立書面合同后7日內(nèi)，中標(biāo)人應(yīng)當(dāng)將合同送工程所在地建設(shè)主管部門備案。合同未辦理備案手續(xù)的，建設(shè)主管部門不得頒發(fā)施工許可證。

要建立招標(biāo)項目跟蹤監(jiān)管制度，對依法必須公開招標(biāo)的建設(shè)工程實行全程跟蹤監(jiān)管。建設(shè)主管部門要通過回訪招標(biāo)人和中標(biāo)人，落實投標(biāo)承諾及合同履約情況，發(fā)現(xiàn)不良行為及時督促整改。實行中標(biāo)項目經(jīng)理鎖定管理，中標(biāo)人投標(biāo)文件中確定的項目經(jīng)理及其管理人員，未經(jīng)招標(biāo)人允許不得更換。招標(biāo)人允許更換的，應(yīng)在5日內(nèi)報建設(shè)主管部門。

要嚴(yán)厲查處中標(biāo)后隨意更換項目經(jīng)理（建造師）、轉(zhuǎn)包、違法分包、任意進(jìn)行合同變更、不合理地增加合同價款、拖延支付工程款、拖延竣工結(jié)算、拖欠農(nóng)民工工資、行賄受賄等違法、違規(guī)和違約行為，促進(jìn)合同的全面履行，營造誠信經(jīng)營、忠實履約的市場環(huán)境。

3.積極推進(jìn)工程擔(dān)保，保證合同履行。推行工程擔(dān)保制度是規(guī)范建筑市場秩序的一項重要舉措，對規(guī)范工程招投標(biāo)行為，防范和化解工程風(fēng)險，保證合同履行，遏制拖欠工程款和農(nóng)民工工資，保證工程質(zhì)量和安全等具有重要作用。各地建設(shè)主管部門要按照建設(shè)部《關(guān)于在建設(shè)工程項目中進(jìn)一步推行工程擔(dān)保制度的意見》要求，充分認(rèn)識推行工程擔(dān)保制度的意義，明確目標(biāo)和要求，認(rèn)真學(xué)習(xí)試點城市的經(jīng)驗做法，結(jié)合本地實際，積極開展工程擔(dān)保運行機(jī)制的專題研究，采取切實有效措施，推動工程擔(dān)保工作的全面開展。

3建立健全誠信激勵機(jī)制和失信懲罰機(jī)制

誠信激勵和失信懲戒機(jī)制是建筑市場信用體系的重要組成部分，也是完善我國建筑市場信用體系建設(shè)的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。除了在法律法規(guī)、規(guī)章等給予明確規(guī)定，更要保障守信獲益、失信懲罰基本原則的認(rèn)真貫徹和有效落實。對于惡意拖欠工資、違法轉(zhuǎn)包、發(fā)生安全事故等信用不良企業(yè)依據(jù)有關(guān)規(guī)定處以相應(yīng)的處罰處理，如經(jīng)濟(jì)處罰、吊銷證照、撤銷或更改建筑資質(zhì)等，加大失信的成本 。同時通過全國范圍內(nèi)的統(tǒng)一信用信息管理平臺給予上網(wǎng)公示，通過信用信息的共享和廣泛使用，切實形成一處失信，處處受制的聯(lián)動機(jī)制，讓失信者難以在市場競爭中立足。對于誠信經(jīng)營的市場主體，則給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠和支持，做到獎懲分明，進(jìn)一步調(diào)動和激發(fā)主動性、積極性，引導(dǎo)主體意識和理念的形成并不斷地給予誠信行為以正面強(qiáng)化。同時相關(guān)負(fù)責(zé)部門或行業(yè)協(xié)會等第三方組織要做好典型優(yōu)秀企業(yè)的宣傳，既是對于守信經(jīng)營者的鼓勵，也起到宣傳建筑市場信用體系建設(shè)的積極效果，進(jìn)一步促進(jìn)競爭有序的建筑市場秩序的形成。只有雙管其下，真正使守信者獲益，失信者得到懲處，才能為我國建筑市場信用體系的建設(shè)和完善提供動力上的支持。

結(jié)語：缺信經(jīng)營的現(xiàn)象是目前社會主義市場經(jīng)濟(jì)運行中最主要、最突出的問題之一。我國信用體系建設(shè)剛剛起步, 信用體系管理需要不斷加強(qiáng)和完善。尤其是占國民經(jīng)濟(jì)GDP 比重較大的建筑產(chǎn)業(yè), 信用體系管理還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)對外開放和市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。為此, 我們要引起高度的重視。牢固地樹立起科學(xué)的發(fā)展觀, 從信用體系建設(shè)入手, 加強(qiáng)社會主義道德建設(shè), 用優(yōu)良的企業(yè)信譽, 自覺維護(hù)和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序,形成良好的經(jīng)營環(huán)境, 推動建設(shè)領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,這對于我們“全面建設(shè)小康社會”具有十分重要的意義。

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第4篇：信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：信用服務(wù)；信用信息；信用市場；信用監(jiān)管

中圖分類號：F719 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-04

一、信用服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵及行業(yè)特征

（一）內(nèi)涵

在《辭?！分?，“信用”有三種解釋：一是信任使用；二是遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任；三是價值運動的特殊形式。當(dāng)前，業(yè)界對信用的理解主要有兩種：一是社會學(xué)意義上的“誠信”，泛指一種社會契約關(guān)系，即人（群體）與人（群體）之間做出承諾并兌現(xiàn)承諾的社會關(guān)系，或者共同遵守某方面成文、不成文社會規(guī)則的行為規(guī)范，不守時、不守法、道德敗壞等都屬于失信行為；二是經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的“征信”，代表一種金融借貸關(guān)系，即在市場交易活動中由基于實物的物物交換、基于貨幣的商品交易演化為基于信用的信用交易，授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價值運動，表現(xiàn)出來的是信用主體獲得借貸的能力與按時還款、履約的能力。

信用服務(wù)本質(zhì)上是幫助市場交易主體解決信息不對稱的一種信息咨詢活動。國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類將信用服務(wù)業(yè)設(shè)在商務(wù)服務(wù)業(yè)目錄下，指專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關(guān)信用產(chǎn)品和信用服務(wù)的活動，包括信用評級、商賬管理等。國外信用服務(wù)業(yè)可細(xì)分為十個分支行業(yè)，即企業(yè)資信調(diào)查（企業(yè)征信）、消費者征信（個人征信）、財產(chǎn)征信、資信征信、商賬追收、信用保險、保理、信用管理咨詢、市場調(diào)查、利用電話查詢票據(jù)等。本文信用服務(wù)業(yè)是指以經(jīng)營信用數(shù)據(jù)為主業(yè)，根據(jù)市場需求提供企業(yè)征信、個人征信、信用評級及其衍生服務(wù)的中介行業(yè)。

（二）行業(yè)特征

1.兼具經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。市場信用數(shù)據(jù)可以交易，具有商品屬性；政府信用數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品特性，屬于社會公共服務(wù)的重要內(nèi)容。信用服務(wù)業(yè)一方面可以降低市場交易成本、促進(jìn)信用交易、優(yōu)化營商環(huán)境、提高資源配置效率；另一方面又有利于推動政府職能轉(zhuǎn)變、強(qiáng)化事中事后監(jiān)管，營造良好的社會誠信氛圍，促進(jìn)社會和諧。

2.知識和技術(shù)密集型行業(yè)。信用服務(wù)業(yè)涉及信用數(shù)據(jù)的挖掘、采集、處理、建模、分析、評估和運用等工作，需要專業(yè)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和信息安全技術(shù)，涵蓋法律、金融、計算機(jī)、行政管理、社會學(xué)等多學(xué)科的知識，屬于知識和技術(shù)密集型的新興服務(wù)業(yè)。

3.行業(yè)自律要求高。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為獨立的第三方，為客戶提供各種信用產(chǎn)品和服務(wù)，必須保持中立、客觀、公正，不能與政府、征信對象或受評單位發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系。同時，信用從業(yè)人員需要較高的職責(zé)道德和綜合素質(zhì)，對客戶的信用信息具有嚴(yán)格保密責(zé)任，也不得利用自身服務(wù)獲取或協(xié)助他人獲取不正當(dāng)利益。

4.企業(yè)邊際成本遞減。信用企業(yè)經(jīng)營的的是信用數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)具有“一次征集、多次應(yīng)用、多領(lǐng)域應(yīng)用”的特點，首次采集數(shù)據(jù)的成本較高，但使用數(shù)據(jù)的成本卻越來越低，呈現(xiàn)邊際成本遞減的特點，這一特點也導(dǎo)致信用市場的相對集中。

5.信用消費者同時是生產(chǎn)者。政府、企業(yè)、個人甚至是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)本身，都既是信用數(shù)據(jù)的消費者，同時也是信用數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者。如企業(yè)，在市場交易中需要依托信用服務(wù)機(jī)構(gòu)來了解對方的信用情況，是信用的消費者；同時它的合同履約情況又將作為信用信息納入信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，是信用的生產(chǎn)者。

二、國外信用服務(wù)業(yè)發(fā)展模式對比

（一）美國：高度市場化的信用服務(wù)業(yè)

美國信用服務(wù)起源于19世紀(jì)末的消費者信用局，由早期零售商成立，主要目的是為了匯集其客戶的歷史信用記錄以協(xié)助它們進(jìn)行賒銷賬款的收集。目前，美國信用服務(wù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)及生活的各個領(lǐng)域，90%以上的市場交易都是信用交易，98%的企業(yè)都有內(nèi)部信用風(fēng)險管理制度，大中型企業(yè)均設(shè)有獨立于銷售部門的信用管理部門。美國地方性信用局有1000多家，追賬公司有6000多家。美國征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫覆蓋大約90%的潛在信貸人口，人均信貸賬戶數(shù)約為13個。美國信用服務(wù)業(yè)已形成個人征信、商業(yè)征信、信用評級“三足鼎立”局面。

主要特點：一是以市場化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。完全依靠市場經(jīng)濟(jì)的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來運作，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)都擁有龐大的數(shù)據(jù)庫、成熟的信用評估模型、先進(jìn)的計算機(jī)處理系統(tǒng)和后臺服務(wù)系統(tǒng)。如鄧白氏，全球最大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫，1993年僅有2800萬家企業(yè)數(shù)據(jù)，到2010年就超過1.8億家企業(yè)數(shù)據(jù)，包括550萬家中國企業(yè)數(shù)據(jù)。二是政府部門實行“有限聯(lián)合監(jiān)管”。政府不提供任何商業(yè)性的信用產(chǎn)品，僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉(zhuǎn)，保護(hù)消費者權(quán)益和維護(hù)市場公平競爭。美國沒有專門負(fù)責(zé)征信業(yè)監(jiān)管的行政部門，由相關(guān)法律對應(yīng)的主管部門實行有限監(jiān)管。如財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲備保險公司等主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)，司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會和國家信用聯(lián)盟總局等主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。三是行業(yè)協(xié)會發(fā)揮重要作用。美國行業(yè)內(nèi)同業(yè)信用信息交換協(xié)會、中小企業(yè)服務(wù)信用協(xié)會等在信用數(shù)據(jù)的交換共享、行業(yè)自律方面發(fā)揮重要作用，如美國國家化工信用協(xié)會協(xié)會（NCCA）、金融、信用及國際商業(yè)協(xié)會（FCIB）和專業(yè)信用研究咨詢機(jī)構(gòu)（CRF）等。四是完善的信用法律法規(guī)。美國的征信法律制度有《公平信用報告法》、《信息自由法》、《平等信用機(jī)會法》、《公平信用賬單法》、《公平債務(wù)催收法》、《金融隱私權(quán)法》、《信用卡發(fā)行法》等近20 部法律，其中僅《公平信用報告法》，從1970年頒布以來就歷經(jīng)17次修訂和三次重大修改。

（二）歐洲：政府和央行主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)

歐洲最早的征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在英國，成立于1830年，也是世界第一家征信公司。歐洲大部分國家的信用服務(wù)業(yè)都是以政府和中央銀行為主導(dǎo)的，政府通過建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性地要求企業(yè)和個人向這些機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。

主要特點：一是以公共征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。公共征信機(jī)構(gòu)由政府或者央行設(shè)立，負(fù)責(zé)公共信用信息的歸集和使用。如德國、意大利的公共信用機(jī)構(gòu)是由中央銀行建立，法國、希臘和土耳其的征信機(jī)構(gòu)是由政府監(jiān)管部門出資設(shè)立。二是政府實施嚴(yán)格監(jiān)管。歐盟國家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)保護(hù)和征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。如英國由獨立的公共行政部門――信息專員署負(fù)責(zé)征信業(yè)管理。德國采取中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式，聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。三是公共信用信息的強(qiáng)制歸集。如英國企業(yè)信用登記系統(tǒng)是以月為周期，向所有金融機(jī)構(gòu)采集他們向公司發(fā)放超過一定額度的貸款信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負(fù)面信息；而個人信用登記系統(tǒng)強(qiáng)制向所有的信用金融機(jī)構(gòu)采集個人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。德國所有的信用機(jī)構(gòu)及國外分支機(jī)構(gòu)都要按季向德意志銀行上報3年中借款在一定額度以上的企業(yè)的負(fù)債數(shù)據(jù)。四是健全的信用法律法規(guī)。歐洲國家特別注重對個人隱私的保護(hù)，因此有完備的信用法律法規(guī)。如英國制定了《消費信用法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》等，以保護(hù)消費者隱私、監(jiān)督管理征信機(jī)構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展。德國規(guī)定，信息主體有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機(jī)構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習(xí)慣等有關(guān)信息。

（三）日本：行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)

日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892 年，有會員31家，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，行業(yè)協(xié)會在信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了重大作用。目前，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)除了“全國銀行個人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購系統(tǒng)的“CIC”以及消費金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會”三大機(jī)構(gòu)外，還有跨越各行業(yè)系統(tǒng)的橫向個人征信機(jī)構(gòu)CCB、株式會社等。日本征信市場已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了 60-70%的市場份額。

主要特點：一是由行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)。信用信息機(jī)構(gòu)的信息主要是通過行業(yè)會員提供，如全國銀行個人信用信息中心，158家會員中包括131家商業(yè)銀行，1230家非銀行金融機(jī)構(gòu)，220家銀行附屬公司和l家信用卡公司。其信息主要來源于會員銀行，至1999年底，該個人信息中心收集的3600萬人信息中，來自銀行的信息占60.9%。二是協(xié)會信用信息共享交換。日本三大信用機(jī)構(gòu)于 1987 年 3月合資建立了信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息的交換共享，防止發(fā)生多重借債等的惡性個人信用缺失問題。僅2002 年，該系統(tǒng)的被查詢次數(shù)就已經(jīng)達(dá)到 5289 萬次。三是信用信息應(yīng)用領(lǐng)域廣泛。日本普通百姓的日常工作、生活、消費和娛樂，從大到房地產(chǎn)、小到手機(jī)的商品買賣服務(wù)，以及上學(xué)、醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、保險等社會保障，幾乎每時每刻都需要應(yīng)用個人信用信息。四是完備的信用立法。日本于2003 年出臺了《個人信息保護(hù)法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團(tuán)體對個人信息的處理職責(zé)、個人信息保護(hù)措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機(jī)構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護(hù)行政機(jī)關(guān)、獨立行政法人等持有個人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個人信息保護(hù)審查會設(shè)置法》以及《對〈關(guān)于保護(hù)行政機(jī)關(guān)所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關(guān)法律進(jìn)行完善等的法律》保證實施。

三、我國信用服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

我國是信用之邦。最早可以追溯到春秋時期，《左傳?晤公八年》有載“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，《左傳?宣公十二年》有載“王曰：‘其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？’”，歷朝歷代在治理國政、生活言行等方面都非常重視信用。

我國征信業(yè)的發(fā)展，自1932 年第一家征信機(jī)構(gòu)――“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有84年歷史。從改革開放以后，隨著國內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴(kuò)大、金融體制改革的深化和社會信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，我國征信業(yè)得到迅速發(fā)展。1988年，第一家信用評級公司――上海遠(yuǎn)東資信評級有限公司成立，主要做企業(yè)債券發(fā)行和管理。1993 年，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易部計算中心和國際企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司合作，成立專門從事企業(yè)征信的新華信國際信息咨詢有限公司，相互提供中國和外國企業(yè)的信用報告。1999 年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)上海市進(jìn)行個人征信試點，上海資信有限公司成立，開始從事個人征信與企業(yè)征信服務(wù)。2003 年，國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局。2004 年，人民銀行建成全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，2005 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2008 年，國務(wù)院將中國人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”并牽頭社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議，2011 年牽頭單位中增加了國家發(fā)展改革委員會。2013 年3 月，《征信業(yè)管理條例》正式實施，明確中國人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，征信業(yè)步入了有法可依的軌道。目前，由國家發(fā)改委和中國人民銀行雙牽頭，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)和信用服務(wù)業(yè)發(fā)展，取得一定成效。

1.公共信用數(shù)據(jù)庫開始運行。中國人民銀行征信中心建設(shè)運營的央行征信系統(tǒng)，自2006年1月正式運行。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，該系統(tǒng)分別為2120.3萬戶企業(yè)和其他組織及8.8億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的日均查詢量分別達(dá)到24.2萬次和172.6萬次。2015年10月，國家發(fā)改委牽頭建設(shè)的全國信用信息共享平臺投入運行，截至2015年底，平臺已聯(lián)通37個部門及31個省區(qū)市，累計歸集各部門和各地方自然人、法人和其他社會組織的各類信用信息2.5億多條，信用共享目錄4191條，實現(xiàn)了信用查詢、紅黑名單、異議投訴、守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒等功能。信用中國網(wǎng)于2015年6月1日開通，當(dāng)日訪問量突破120萬人次，累計突破1400萬人次，歸集信用信息1500萬條，受到社會廣泛關(guān)注和好評。

2.信用服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷增加。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國各類信用服務(wù)機(jī)構(gòu)已從2006年的約500家增長到2012年的近6000家，從業(yè)人員約13萬人，其中中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)將近5000家。截至2015年5月，全國共有17個?。ㄊ校┑?8家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、116家信用評級機(jī)構(gòu)在人民銀行分支行完成備案，年收入20多億元。人民銀行要求8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，個人征信業(yè)即將開放。

3.信用法規(guī)建設(shè)逐步完善。目前，企業(yè)信用信息的采集和應(yīng)用主要依據(jù)2007年4月頒布的《中華人民共和國政府信息公開條例》。信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管主要依據(jù)2013年出臺的《征信業(yè)管理條例》。信用評級方面主要依據(jù)人民銀行、證監(jiān)會和國家發(fā)改委研究起草的《信用評級業(yè)管理暫行辦法》以及商務(wù)部、國資委印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好行業(yè)信用評價工作的意見》。

4.信用應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展。一是政府應(yīng)用領(lǐng)域，江蘇、浙江、遼寧等地政府已經(jīng)探索在招投標(biāo)、政府采購、財政補助、評獎評優(yōu)等行政管理領(lǐng)域開展信用審查，應(yīng)用企業(yè)信用報告。二是企業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，截至2015年11月底，全國金融機(jī)構(gòu)運用納稅信用信息發(fā)放貸款1300多億元，其中為5.1萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款580億元，受到廣大納稅人好評。三是個人應(yīng)用領(lǐng)域，個人征信報告也已經(jīng)廣泛用于信用交易、招聘求職、租房、商業(yè)賒購甚至婚戀相親等領(lǐng)域。2007-2014年，中國信用卡存量增長了4倍，從2007年的0.9億張增長至2014年的4.6億張。持卡者人均持卡2.4張，持卡人口比例達(dá)13.8%。

5.信用服務(wù)人才加快培養(yǎng)。教育部在全國24所高校開設(shè)信用管理本科專業(yè)，河北、江蘇等地開展信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)和鑒定工作，培育了一批專業(yè)人才。如江蘇，2011年至2015年期間組織了培訓(xùn)班41個，培養(yǎng)了助理信用管理師2478人和中級信用管理師105人，為信用服務(wù)市場培養(yǎng)了一批綜合素質(zhì)過硬的專業(yè)化人才。

（二）存在問題

總體上說，我國信用服務(wù)市場屬于“政府和央行主導(dǎo)”的，市場化程度不高，從信用數(shù)據(jù)的歸集、信用信息平臺的建設(shè)到信用信息的應(yīng)用、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和監(jiān)管等，都是政府公共部門和中國人民銀行主導(dǎo)的，仍然存在信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、信用服務(wù)需求不足、信用服務(wù)市場不成熟、信用法規(guī)不完善等問題。

1.信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

一是信用數(shù)據(jù)來源單一。企業(yè)法人和自然人的信用數(shù)據(jù)主要來源于政府公共部門（包括中國人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫），市場交易活動中產(chǎn)生的大量信用數(shù)據(jù)難以歸集，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)總量小，信息不全面。

二是公共部門的數(shù)據(jù)存在“信息孤島”現(xiàn)象。信用數(shù)據(jù)零散地分布在各個政府部門和服務(wù)機(jī)構(gòu)，如中國人民銀行的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、行業(yè)主管部門的行業(yè)數(shù)據(jù)庫、地方政府的公共信息數(shù)據(jù)庫之間尚不能實現(xiàn)互聯(lián)互通。

三是缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。信用信息目錄應(yīng)該包括哪些內(nèi)容、哪些具體字段、以什么格式呈現(xiàn)，全國沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地均自行探索、自成特色，這影響了數(shù)據(jù)的交換共享。

四是數(shù)據(jù)處理技術(shù)普遍較弱。不少地方的信用數(shù)據(jù)還靠人工輸入、人工核查、人工比對，人為原因很容易導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)不一致、不準(zhǔn)確，信息化水平低也導(dǎo)致信用信息難以動態(tài)及時更新。

2.信用服務(wù)需求不足

一是信用意識還不夠普及。全社會接受和使用信用產(chǎn)品、信用服務(wù)的習(xí)慣、機(jī)制、氛圍還未真正形成。

二是政府部門對信用需求的引導(dǎo)不夠。在財政補助、政府采購、招投標(biāo)、項目審批等領(lǐng)域尚未開展示范應(yīng)用。比如財政補貼，因為沒有對申報企業(yè)進(jìn)行信用審查，經(jīng)常出現(xiàn)失信企業(yè)照樣可以領(lǐng)取補貼、一家企業(yè)從多個部門重復(fù)領(lǐng)取補貼等現(xiàn)象。

三是企業(yè)用信需求不足。目前企業(yè)信用管理水平普遍較低，尚未形成一個科學(xué)、完善的內(nèi)部決策和控制機(jī)制，對信用管理服務(wù)的實際需求欲望并不是很強(qiáng)。

四是信用評級市場受到?jīng)_擊。由于我國資本市場本身不成熟，信用評級市場相對弱小。此外，受大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)影響，如果通過大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就可以得到實用的分析報告，一定程度就可以取代信用評級報告。

3.信用服務(wù)市場不成熟

一是個人征信市場尚未開放。2015年初，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信準(zhǔn)備工作，7月也進(jìn)行了驗收，但遲遲未發(fā)牌照。目前只有央行征信中心能夠提供全面的個人征信服務(wù)，商業(yè)化的個人征信機(jī)構(gòu)還沒正式開放。

二是商業(yè)征信機(jī)構(gòu)盈利能力弱。商業(yè)征信機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模偏小，經(jīng)營分散，具有一定規(guī)模、運作規(guī)范、有廣泛影響力信用中介機(jī)構(gòu)很少。除少數(shù)幾家擁有政府背景的公司（如國富泰、上海資信）憑借其權(quán)威性、幾家較早進(jìn)入該行業(yè)的企業(yè)（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進(jìn)外資，業(yè)務(wù)經(jīng)營和產(chǎn)品服務(wù)水平較好外，其他征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營步履維艱。

三是信用評級市場不規(guī)范。信用評級行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系。信用評級機(jī)構(gòu)往往容易受到政府和業(yè)務(wù)對象要求的影響，運作不規(guī)范，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性差。

四是信用管理人才缺乏。據(jù)國家商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，近5年內(nèi)，我國將至少需要50萬名信用管理經(jīng)理，200萬名信用管理人員。2006年1月，勞動和社會保障部正式頒發(fā)施行《信用管理師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，目前也僅在河北、山東、江蘇、湖北等地開展職業(yè)培訓(xùn)和設(shè)置考點，培養(yǎng)的信用管理人才非常有限，該專業(yè)的人才需求和供給缺口極大。

4.信用法規(guī)不完善

一是信用基本立法缺失。國家層面的《信用法》、《公共信用信息管理條例》、《統(tǒng)一社會信用代碼條例》等基礎(chǔ)法律法規(guī)還在立法程序中，急需出臺。

二是個人征信業(yè)務(wù)的法律缺失。我國尚未出臺專門的個人信息保護(hù)法，網(wǎng)絡(luò)公司對大數(shù)據(jù)的攫取還處于叢林法則階段。我國法律既沒有對個人信息合理使用范圍劃清界限，也沒有對大數(shù)據(jù)商業(yè)利用作出具體規(guī)定。因此，無法保證信用信息的安全，個人隱私和商業(yè)機(jī)密不能得到有效保護(hù)。

三是沒有明確的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前國家發(fā)改委、人民銀行、工商總局、質(zhì)監(jiān)總局、證監(jiān)會等部門都在開展社會信用體系建設(shè)工作，也都承擔(dān)著行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，信用管理服務(wù)市場存在多頭管理、政出多門現(xiàn)象。

四、促進(jìn)我國信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的思路

我國信用服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。僅個人征信業(yè)務(wù)，據(jù)波士頓咨詢公司的的《中國個人征信行業(yè)報告（2015）》，2015年，中國個人征信行業(yè)潛在市場規(guī)模為1623.6億元，實際市場規(guī)模為151.4億元。中國未來五年個人信貸余額仍將以年均復(fù)合增長率14%左右的速度拓展至約55萬億，為個人征信市場創(chuàng)造巨大發(fā)展空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和消費金融概念的升溫，未來中國個人征信行業(yè)的潛在市場規(guī)模將迎來爆發(fā)式增長。

《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014―2020年）》提出“建立公共信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和社會信用服務(wù)機(jī)構(gòu)互為補充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的信用服務(wù)組織體系”。我國可充分借鑒美國、歐洲、日本的發(fā)展經(jīng)驗，采取“政府主導(dǎo)、市場運作、協(xié)會參與”的綜合發(fā)展思路，整合建立從信用數(shù)據(jù)的挖掘、分析、建模到信用咨詢、評價、評級、信用保險等的信用產(chǎn)業(yè)鏈條，推動信用服務(wù)業(yè)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)歸集

1.建立信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。加強(qiáng)頂層設(shè)計，以統(tǒng)一的社會信用代碼為基礎(chǔ)，建立全國統(tǒng)一的公共信用信息目錄標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信用行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

2.推動公共部門信用數(shù)據(jù)交換共享。一方面推動全國信用信息平臺與地方信用信息平臺“縱向”互聯(lián)互通。實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨區(qū)交換共享。另一方面推動信用信息共享平臺與部門或行業(yè)信息平臺“橫向”交換共享。實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨行交換共享。

3.建立市場化信用數(shù)據(jù)歸集機(jī)制。不斷優(yōu)化信用數(shù)據(jù)來源和結(jié)構(gòu)，建立市場化的數(shù)據(jù)采集渠道，通過信息付費、信息交換、信息加工等方式采集數(shù)據(jù)，穩(wěn)定數(shù)據(jù)采集渠道和隊伍。

4.引進(jìn)先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和模型。實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的自動化、批量化歸集，對數(shù)據(jù)進(jìn)行智能化、精準(zhǔn)化比對、清洗和更新，確保信用數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、實時、全面。

（二）激發(fā)信用服務(wù)需求

1.推動政府率先用信。探索信用信息和產(chǎn)品在城市管理、市場管理、公共安全管理以及公共資源分配中的應(yīng)用，如在政府采購、招投標(biāo)、工程建設(shè)、登記注冊、資質(zhì)認(rèn)定、推介企業(yè)上市、科技資金管理、評獎評優(yōu)等一系列領(lǐng)域推廣信用產(chǎn)品應(yīng)用。

2.激發(fā)企業(yè)用信需求。推動企業(yè)信用信息系統(tǒng)依法向所有企業(yè)開放，企業(yè)可以自主查詢上下游企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作企業(yè)的相關(guān)信用信息，以供企業(yè)在原料采購、簽訂銷售合同、業(yè)務(wù)合作等方面進(jìn)行參考，降低交易成本和風(fēng)險。鼓勵企業(yè)設(shè)立專門的信用管理機(jī)構(gòu)，對客戶資信、銷售合同、應(yīng)收賬款、員工信用檔案等進(jìn)行管理，提升企業(yè)經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟(jì)效益。

3.鼓勵商業(yè)銀行及各類金融機(jī)構(gòu)用信。鼓勵商業(yè)銀行及各類金融機(jī)構(gòu)降低信用消費門檻，開發(fā)信用交易產(chǎn)品，擴(kuò)大信用卡發(fā)放、個人支票賬戶的開設(shè)和使用規(guī)模，做好金融延伸服務(wù)，制定優(yōu)惠政策和有效措施，引導(dǎo)市民和企業(yè)用支票或刷卡消費。

4.激發(fā)個人用信需求。建設(shè)“市民誠信卡”，在市民卡上全面加載個人信用信息，推動個人在求學(xué)、求職、晉升、租賃、理賠、享受公共服務(wù)等方面應(yīng)用個人信用報告。拓展個人信用查詢渠道，開通網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)、微信、委托、自助終端等形式的查詢渠道，多管齊下拓展個人用信場景。

（三）優(yōu)化信用服務(wù)供給

1.大力培育信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。一是推動公共信用信息數(shù)據(jù)有序向社會開放。向社會提供信用基準(zhǔn)報告查詢服務(wù)，探索信用信息的市場化運營機(jī)制。二是盡快開放商業(yè)化的個人征信市場，向此前申請個人征信業(yè)務(wù)的8家機(jī)構(gòu)發(fā)放個人征信牌照，進(jìn)一步出臺扶持個人征信機(jī)構(gòu)的政策。三是培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，扶持一批具有較大規(guī)模、經(jīng)營規(guī)范、市場認(rèn)知度高的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。

2.全面培養(yǎng)專業(yè)化信用管理人才。一是在更多高校開設(shè)社會信用管理專業(yè)，加強(qiáng)信用理論研究和學(xué)科建設(shè)，培養(yǎng)信用理論研究和教育專業(yè)人才。二是建設(shè)專業(yè)化的社會信用體系建設(shè)工作團(tuán)隊。針對全國及各地發(fā)改委和人民銀行的社會信用建設(shè)工作人員，組建信用體系建設(shè)講師團(tuán)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高專業(yè)素養(yǎng)。三是加強(qiáng)企業(yè)信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)。培養(yǎng)一支具有國際視野、業(yè)務(wù)過硬、熟悉市場的專業(yè)化信用人才隊伍。

3.鼓勵信用產(chǎn)品創(chuàng)新。引導(dǎo)和鼓勵信用服務(wù)機(jī)構(gòu)適應(yīng)市場需求的變化，建立完整、科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新能力。鼓勵對信用信息進(jìn)行深度開發(fā)，不斷提高信用服務(wù)機(jī)構(gòu)專業(yè)化水平，努力向市場提供有特色、多樣化、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)的信用報告、信用評級、信用評價等產(chǎn)品外，鼓勵開發(fā)信用安全管理類產(chǎn)品，研發(fā)信用指數(shù)、信用管理或信用營銷方案等增值產(chǎn)品。

（四）強(qiáng)化信用服務(wù)監(jiān)管

1.完善信用法律法規(guī)。加快國家信用立法，出臺《信用法》《個人信息保護(hù)法》《信用公平交易法》等，明確信息提供主體的權(quán)利義務(wù)，促進(jìn)信用信息公開，保護(hù)信用信息主體權(quán)益。對政務(wù)信息的采集、整理、加工、公布進(jìn)行規(guī)范，厘清政府信息數(shù)據(jù)的開放與保護(hù)國家秘密之間的邊界。

2.建立信用行業(yè)規(guī)范。進(jìn)一步明確信用主管部門，加強(qiáng)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)管理規(guī)范，建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，對信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實行備案管理，建立行業(yè)服務(wù)規(guī)范，強(qiáng)化市場監(jiān)管，尤其對信用評級機(jī)構(gòu)采取報告編碼制度和抽審制度，提高評級結(jié)果的一致性和公信力。

3.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用。一方面發(fā)揮信用協(xié)會的作用。推動建立信用服務(wù)行業(yè)自律組織，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)“客觀、獨立、公正”地開展業(yè)務(wù)，主動接受社會監(jiān)督，不斷提高行業(yè)整體素質(zhì)和公信力。另一方面發(fā)揮企業(yè)行業(yè)協(xié)會的作用。比如物流協(xié)會、電商協(xié)會、軟件協(xié)會等，在行業(yè)內(nèi)推行信用承諾制度，建立行業(yè)信用守則，推動行業(yè)內(nèi)企業(yè)信用信息交換共享。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會溝通協(xié)調(diào)、信用咨詢服務(wù)、行業(yè)自律守信和失信聯(lián)合懲戒等方面的作用。

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第5篇：信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：個人信用；信用體系；商業(yè)銀行；政府機(jī)構(gòu)

1.個人信用體系概述

1.1個人信用的含義

經(jīng)濟(jì)學(xué)的信用是授信方和受信方之間遵守契約能力的約定。履約能力強(qiáng)則信用高，反之則低。因此，它是一個相對概念。目前真正靠個人信用開展的信貸業(yè)務(wù)除免擔(dān)保的信用卡外，基本沒有多少業(yè)務(wù)。大部分消費信貸是靠綜合還款能力辦理的，即在第一還款來源基礎(chǔ)上，增加房屋抵押、車輛抵押、第三方擔(dān)保、履約保證保險等貸款方式，靠貸款方式的組合鎖定借款人風(fēng)險。

1.2個人信用體系的含義

個人信用體系就是一套詳細(xì)記錄消費者歷次信用活動的登記查詢系統(tǒng)。指根據(jù)居民的家庭收入資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。在我國，個人信用制度剛開始籌建。

2.我國個人信用體系的現(xiàn)狀

2.1信用卡市場的個人信用現(xiàn)狀

我國自1985年首次發(fā)行信用卡以來，信用卡市場得到很大發(fā)展，但與西方發(fā)達(dá)國家相比較，仍有相當(dāng)差距，突出的表現(xiàn)為持卡規(guī)模小、信用卡使用率低，相當(dāng)一部分發(fā)卡銀行的惡意透支比例已經(jīng)達(dá)到90%左右，以致近年來各發(fā)卡銀行不得不大量核銷信用卡壞賬。這種狀況嚴(yán)重挫傷了發(fā)卡銀行拓展信用卡市場的積極性，以信用卡為載體的個人消費信貸市場發(fā)展裹足不前。

隨著信貸市場的萎縮，消費信貸市場的開拓變得日益重要，而信用卡由于具有循環(huán)信用而且沒有貸款使用方向的限制，同時它使消費者的消費過程更加的安全、便利，因而必將成為未來消費信貸市場的一個重要工具。對于銀行來講，由于個人消費信貸的回報率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于企業(yè)貸款的回報率，還貸期又短于企業(yè)貸款，因而信用卡收入是銀行重要而穩(wěn)定的利潤來源。信用卡市場的發(fā)展可以有力地推動有效需求的增長，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動力。因此，大力發(fā)展信用卡市場，鼓勵消費信貸是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要途徑。

信用卡市場發(fā)展緩慢的直接原因表現(xiàn)為信用的缺失，而信用的缺失則反映了個人信用制度的缺乏。我國在啟動消費信貸的過程中，沒有配套建立針對消費者個人的信用評估和調(diào)查制度，個人信用難以把握。商業(yè)銀行雖然通過信用卡制度建立了持卡信用制度并積累了許多持卡人的信用資料，但在發(fā)放消費信貸過程中，這一資源難以得到充分利用。

2.2商業(yè)銀行的個人信貸市場現(xiàn)狀

國內(nèi)銀行的不良貸款存量、增量都不容小視，不良貸款問題如果處理不好，就會為未來銀行業(yè)的改革造成新的障礙、帶來更大的包袱。不僅中國國內(nèi)政府對不良貸款問題十分關(guān)注，就是許多外國機(jī)構(gòu)也紛紛獻(xiàn)計獻(xiàn)策。中國人民銀行和銀監(jiān)會為了幫助國有銀行擺脫不良資產(chǎn)的包袱，做出了一系列努力，但個人信貸市場的現(xiàn)狀無疑對個人信用體系提出了強(qiáng)烈的需求。

2.3信用缺失導(dǎo)致道德缺失

失信的表現(xiàn)比如，惡意騙取消費貸款、有償還能力卻不還款、手機(jī)欠費而不付費、利用信用卡惡意透支等現(xiàn)象。銀行在經(jīng)營運作中頻頻碰到個人信用危機(jī)，貸款拖欠率持續(xù)上升。這為中國的個人信用制度的健康成長交了一筆價值不菲的學(xué)費，導(dǎo)致社會上道德缺失行為肆意的蔓延。

2.4評估機(jī)構(gòu)少，評估標(biāo)準(zhǔn)不一

在中國內(nèi)地，個人信用評估剛起步。能夠提供高質(zhì)量個人信用報告的機(jī)構(gòu)還不多，社會相關(guān)的信用數(shù)據(jù)和資料無法通過正常、便捷的途徑獲得。建立覆蓋全國的個人征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫非常復(fù)雜。與企業(yè)評估機(jī)構(gòu)相比，個人信用評級不僅機(jī)構(gòu)少，而且沒有一個統(tǒng)一的操作規(guī)范，評估標(biāo)準(zhǔn)有很大的差異。比如，中國人民銀行的全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)覆蓋全國301個城市，是目前我國最大的征信數(shù)據(jù)庫。由于沒有配套法規(guī)，難以公開使用。

3.完善我國個人信用體系的意義

3.1為社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)保障

信用是市場經(jīng)濟(jì)運行的前提和基礎(chǔ)，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，日益擴(kuò)展和復(fù)雜化的市場關(guān)系逐步構(gòu)建起彼此相聯(lián)、互相制約的信用關(guān)系。這種信用關(guān)系作為一種獨立的經(jīng)濟(jì)關(guān)系得到充分發(fā)展，并維系著錯綜復(fù)雜的市場交換關(guān)系，支持并促成規(guī)范的市場秩序。沒有信用，就沒有市場存在的基礎(chǔ)。

發(fā)達(dá)國家建立了信用管理體系，形成了信用環(huán)境與信用秩序，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和市場化程度的提高，客觀上對社會信用體系的建立提出了緊迫要求。

3.2重拾傳統(tǒng)美德

建立個人信用制度，規(guī)范信用行為，形成外部約束力量，依法懲治違約行為，從而有效地增強(qiáng)個人守信意識，在全社會樹立起良好的社會信用風(fēng)氣。這與我國傳統(tǒng)的“誠實守信”美德是不謀而合的，其效果也是僅靠傳統(tǒng)觀念去約束所達(dá)不到的。據(jù)此，將會更大程度地提高人們的“社會信用度”，對構(gòu)建和諧社會有很大的促進(jìn)作用。

4.國外個人信用體系的借鑒和啟發(fā)

世界上對于個人信用體系主要有3種模式：

4.1歐洲模式

以政府為主導(dǎo)。政府設(shè)專門機(jī)構(gòu)作為個人信用體系的建立者、監(jiān)督者和管理者，該部門負(fù)責(zé)登記整理、數(shù)據(jù)采集，掌控著消費者的個人信用記錄，不參與商業(yè)活動。必要時無償向需要個人信用狀況的授信機(jī)構(gòu)提供所需信息。好處是把個人信用體系直接納入政府管轄范圍之內(nèi)，不會造成區(qū)域間的信用記錄混亂，有較高的法律保障度。但需要較多的公務(wù)人員，需要國家財政支持，另外還可能出現(xiàn)尋租行為，滋生腐敗等。

4.2東亞模式

以銀行協(xié)會為中心的會員模式。金融機(jī)構(gòu)可以共享其客戶信用信息。這種模式覆蓋面太窄，通常只能支持行業(yè)內(nèi)部使用，而不能支持整個社會的多個行業(yè)。

4.3美國模式

即市場化和商業(yè)化的模式。美國負(fù)責(zé)個人信用體系的機(jī)構(gòu)叫美國個人征信局（American Credit Bureaus），主要包括環(huán)聯(lián)（Trans Union）公司、Equifax公司和益百利（Experian）公司。此外還有一些區(qū)域性、行業(yè)性的征信機(jī)構(gòu)，它們構(gòu)成了完備的美國個人信用管理體系。這些獨立的征信公司都是企業(yè)法人，以營利為目的。它們的運作模式就是收集消費者的個人信用數(shù)據(jù)，然后科學(xué)評價，把這些原始的信用數(shù)據(jù)分析整理成信用產(chǎn)品，出售給授信機(jī)構(gòu)。銀行、保險公司等為做出科學(xué)準(zhǔn)確的判斷，減少失誤增加盈利，也愿意購買信用產(chǎn)品。當(dāng)銀行、保險等同消費者發(fā)生業(yè)務(wù)時，它們會及時把手中最新的消費者信用資料反饋給征信公司，以換取以后購買信用產(chǎn)品時能夠得到優(yōu)惠。這解決了征信部門的數(shù)據(jù)來源問題。消費者不只是被動的，美國法律明確規(guī)定：消費者有權(quán)了解任何征信局以出售為目的的對自己信用狀況的評價及依據(jù)；消費者具有對征信局出具不實負(fù)面信息的申訴權(quán)利；消費者有權(quán)取得自身調(diào)查報告及副本。這樣在法律的保障下，消費者、征信機(jī)構(gòu)和授信機(jī)構(gòu)之間就存在著一種相互制約的關(guān)系。

5.完善我國個人信用體系的建議

5.1改善第三方征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境

信用信息的市場化是信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展的客觀基礎(chǔ)，因此，對信用數(shù)據(jù)的開放和促進(jìn)信用管理行業(yè)的更快發(fā)展應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序。建議加快立法步伐，包括兩方面：一是明確信用數(shù)據(jù)的開放程度；二是信息采集和共享方面提供相關(guān)的法律。

由于對信用的評價主要是建立在企業(yè)和個人信用歷史記錄基礎(chǔ)上，建議一方面要鼓勵信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享。

5.2完善信用立法體系

一套完善的個人信用體系它必須包括社會的道德準(zhǔn)則以及與信用相關(guān)的法律、法規(guī)。這個法律、法規(guī)不應(yīng)是籠統(tǒng)框架，而應(yīng)是相當(dāng)全面、具體的。其主體應(yīng)該包含整個個人信用體系的基本內(nèi)容：個人信用信息的組成：個人身份情況、商業(yè)信用記錄、公共信息記錄以及違法犯罪情況等；信用資料的征信機(jī)構(gòu)（資信機(jī)構(gòu)），征集、傳輸個人信用信息的渠道，應(yīng)當(dāng)像銀行系統(tǒng)一樣通過專用網(wǎng)絡(luò)來操作；信用和保密制度：規(guī)定征信機(jī)構(gòu)、提供信息單位和個人信息使用單位及其工作人員對征集、利用個人信用信息過程中獲得的個人信息應(yīng)當(dāng)保密，不得向第三人透露，不得超越規(guī)定的使用范圍；信用評估體系：信用指標(biāo)、信用分值和可貸款額度；信用評價體系：實施信用獎勵與懲罰的范圍、方式和力度。

5.3政府的作用

政府應(yīng)積極建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，而不參與主辦信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)，否則就失去了信用管理服務(wù)的中立、公正性質(zhì)。政府有必要大力扶植和監(jiān)督信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，積極推動這方面的立法，并保證政府各部門的公共信息向社會開放，讓大家平等地取得和使用，同時監(jiān)督市場經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實現(xiàn)，保護(hù)公平競爭。對與信用活動相關(guān)的注冊會計師、審計師和律師等專業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)和人員也必須加強(qiáng)監(jiān)督管理。從我國資本市場的發(fā)育來看，上市公司的經(jīng)營和信用狀況的真實披露在很大程度上依賴于證券注冊會計師的審計報告。這些中介機(jī)構(gòu)的虛假信息會導(dǎo)致證券市場失信于廣大投資者。因此，必須加強(qiáng)管理，維護(hù)證券市場的公正、公平、公開的原則。同時，政府必須有效地解決信用執(zhí)法過程中的地方保護(hù)主義問題，維護(hù)市場執(zhí)法的公正性。

結(jié)論

綜上所述，作為非征信國家，我國信用體系的基礎(chǔ)還相當(dāng)薄弱，建立和完善個人信用體系是一項艱巨的任務(wù)，還有很長的路要走。但是我國經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展的客觀要求和國際競爭格局的變化，迫切要求我們必須從現(xiàn)在開始，加快信用體系建設(shè)，強(qiáng)化國家對社會信用活動的管理。

相信通過改善第三方征信機(jī)構(gòu)在我國的發(fā)展環(huán)境、完善信用立法體系、不斷倡導(dǎo)道德教育等方式，同時政府積極建立失信約束和懲罰機(jī)制，并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，我國個人信用一定會不斷完善。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信用；體系構(gòu)架；建設(shè)路徑

一、網(wǎng)絡(luò)信用的現(xiàn)狀分析

（一）網(wǎng)絡(luò)信用的現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要增長點，信用問題逐漸成為電子商務(wù)的主要影響因素之一。網(wǎng)絡(luò)虛擬性的特點使得交易雙方無法面對面的交易，只能根據(jù)自己的感覺決定購物與否，這樣各方對履約能力信任預(yù)期值就將會降低，因此客觀上加大了交易雙方之間的信任風(fēng)險。

我國網(wǎng)民數(shù)量快速增長，網(wǎng)絡(luò)信用問題日漸凸現(xiàn)，使之成為人們關(guān)注的焦點。就我國網(wǎng)民的現(xiàn)狀而言，網(wǎng)絡(luò)購物等商務(wù)活動的比例雖然少，但呈日益增多趨勢。該報告調(diào)查了網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)的信任程度，總體而言，對互聯(lián)網(wǎng)持信任態(tài)度的網(wǎng)民要遠(yuǎn)多于對互聯(lián)網(wǎng)持不信任態(tài)度的網(wǎng)民。我國有網(wǎng)上購物經(jīng)歷的網(wǎng)民認(rèn)為目前網(wǎng)上交易存在的最大問題，其中產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障（48.4%）和安全性得不到保障（26.9%）是主要問題。根據(jù)消費者協(xié)會的統(tǒng)計指出：近幾年來我國網(wǎng)上交易的投訴增長比較快，已經(jīng)成為全國十大投訴之一，其中有關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)的投訴占30.2%，但由于我國法律的不健全，在消費者權(quán)益保護(hù)方面的法律還不完善。因此，信用問題如果不能有效解決會嚴(yán)重阻礙電子商務(wù)的發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)信用主要包括網(wǎng)絡(luò)交易雙方的信用，網(wǎng)絡(luò)中介機(jī)構(gòu)的信用，政府信用和司法信用。所以，談到網(wǎng)絡(luò)信用問題必須了解其具體形態(tài)。賣方的信用問題主要表現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)詐騙，以銷售為名，卻以欺詐為實；交易雙方提供商品的真?zhèn)坞y辨別；不及時送貨，不提供售后服務(wù)；信息傳輸?shù)陌踩詿o法保障；隱私無法得到合法有效地保護(hù)，個人資料丟失等問題；交易安全缺乏法律保障；消費者不能及時安全收到自己的貨品。買方的信用問題主要有：下定單不付款；虛報地址；虛假訂單等。無論是銷售商還是消費者都希望自己能得到信任，這種信任度是企業(yè)能夠讓客戶放心大膽地進(jìn)行購物所建立起的長期友好的關(guān)系。

（二）網(wǎng)絡(luò)信用現(xiàn)狀的原因分析

1、信用體系不健全。信用評價存在著缺陷，人們進(jìn)行虛假交易換取好評；無法根據(jù)產(chǎn)品本身價值進(jìn)行差異化評分等問題。

2、社會誠信意識不強(qiáng)。我國信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展較晚，人與人之間還缺乏信用意識與信用道德規(guī)范，企業(yè)與個人對信用的重視不夠?qū)е律鐣庞脷夥蛰^弱，商家信譽缺失導(dǎo)致消費者對電子商務(wù)模式存在質(zhì)疑。

3、法律法規(guī)不完善加大用戶的信用風(fēng)險。企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營銷的過程中所出現(xiàn)的交貨延遲、實物不符、虛假宣傳、虛假廣告等情況沒有得到相應(yīng)的處罰，原本誠實守信的企業(yè)在屢遭打擊后也可能做出失信的行為，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)營銷中信用缺失的惡性循環(huán)。我國對失信者未能進(jìn)行嚴(yán)厲地懲戒是造成這種現(xiàn)象的根源之一。

4、信用管理行業(yè)市場化程度低。我國現(xiàn)階段尚無健全、可信的個人或企業(yè)信用等級標(biāo)準(zhǔn)，信用中介不夠規(guī)范，信用需求量少，難以支撐信用行業(yè)的可持續(xù)運行。

5、網(wǎng)上交易的安全技術(shù)保障仍有待加強(qiáng)。人們受傳統(tǒng)購物模式的約束，對網(wǎng)上交易的安全性存在質(zhì)疑，如何規(guī)范與發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)也是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的研究領(lǐng)域之一。

6、電子簽名問題。對電子簽名法的宣傳力度不夠，費用過高阻礙其推廣；銀行電子簽名系統(tǒng)尚未完全納入國家管理、CA認(rèn)證網(wǎng)點多，認(rèn)證機(jī)構(gòu)無法識別等問題，法律規(guī)范存在漏洞，這些問題均阻礙了《電子簽名法》的普及推廣，影響到網(wǎng)絡(luò)信用危機(jī)。

7、網(wǎng)上支付問題。目前商業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)各自為政，使得企業(yè)及個人客戶信息資源不能進(jìn)行整合與聚集，海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化對接，制約了電子支付業(yè)務(wù)的開展。

8、網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性、匿名性、開放性等特點使得信息不完全和信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重，增加了網(wǎng)上交易的風(fēng)險。

二、網(wǎng)絡(luò)信用的體系構(gòu)架

網(wǎng)絡(luò)信用問題不是依靠某一方面力量所能解決，而需要依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、政府以及電子商務(wù)各參與方的共同努力，建立一個適用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的信用體系構(gòu)架。

（一）網(wǎng)絡(luò)信用建設(shè)的體系框架

從圖1可看出，網(wǎng)絡(luò)信用的體系構(gòu)架主要包括：

1、健全的信用法律法規(guī)。美國等西方國家對電子商務(wù)主體的行為有著完善的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范和管理，如《高性能計算法規(guī)網(wǎng)絡(luò)案》、《國家信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的行動綱領(lǐng)》、《全球電子商務(wù)綱要》。我國目前尚無法律法規(guī)與電子商務(wù)發(fā)展的進(jìn)程相適應(yīng)；今后在電子商務(wù)法律法規(guī)體系方面應(yīng)體現(xiàn)在：完善原有的法律體系并進(jìn)行必要的調(diào)整；為適應(yīng)發(fā)展的需要制定新的法律法規(guī)，這些法律法規(guī)涉及關(guān)稅、稅收、支付、版權(quán)、專利、網(wǎng)絡(luò)加密、消費者權(quán)益等方面。

2、發(fā)達(dá)的信用技術(shù)。要建立網(wǎng)上信用體制所需要的基礎(chǔ)技術(shù)，比如：認(rèn)證、安全協(xié)議、安全技術(shù)以及必備的基礎(chǔ)設(shè)施等。

3、嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制。包括網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)信用評估、網(wǎng)絡(luò)信用管理等。

4、信用意識的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中信用意識的關(guān)鍵是在社會氛圍中人們都講信用，并通過信用制度來約束人們的商務(wù)行為。

5、信用的監(jiān)督與管理。建立失信懲罰機(jī)制是整頓網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的重要措施之一，失信懲戒的目的是使失信者付出的代價遠(yuǎn)高于他獲得的收益，甚至使其經(jīng)濟(jì)生命終結(jié)，讓機(jī)會主義者無路可選。

（二）網(wǎng)絡(luò)信用建設(shè)模式

網(wǎng)絡(luò)信用模式主要有：中介人模式、擔(dān)保人模式、網(wǎng)站經(jīng)營模式和委托授權(quán)模式，這四種模式都有其優(yōu)缺點。歸納起來，網(wǎng)絡(luò)信用建設(shè)模式包括三個環(huán)節(jié)：

1、信用認(rèn)證?？蛻羰紫仍诰W(wǎng)站上進(jìn)行注冊登陸瀏覽，用戶一旦注冊，就會建立客戶的信用信息數(shù)據(jù)庫，然后訂購商品。該訂購信息會通過安全加密技術(shù)送于授信方，授信者將收到的密文進(jìn)行解密。然后授信者登陸信用中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)站申請信用認(rèn)證，信用中介根據(jù)網(wǎng)絡(luò)ID通過網(wǎng)絡(luò)企業(yè)與個人信用數(shù)據(jù)庫查詢該企業(yè)或客戶的基本信用信息，并將結(jié)果返回授信方，幫助授信者判斷和控制信用風(fēng)險，此時就完成了交易前的信用認(rèn)證。

2、信用監(jiān)控。如果授信方同意授權(quán)，那么交易雙方可以簽定合同，這整個過程的數(shù)據(jù)都是保全的，并且是在監(jiān)控下執(zhí)行的。

3、信用評估。最后買方付款，賣方送貨。如果客戶在收到貨物后不付款，賣方可通過客戶服務(wù)部與其取得聯(lián)系，進(jìn)行督促。如果消費者拒絕付款，賣方就將該不良信用記錄發(fā)送給檔案中心形成信用污點，情節(jié)特別嚴(yán)重的還應(yīng)提訟。如果賣方不及時送貨或不送貨，買方可以采取同樣的手段維護(hù)自己的合法權(quán)益。這個過程可以對買賣雙方的信用情況進(jìn)行評估以及實施失信懲罰，進(jìn)行雙方信用情況的反饋。

三、網(wǎng)絡(luò)信用的建設(shè)路徑

（一）技術(shù)硬件

技術(shù)硬件包括網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)公證、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。

1、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。（1）數(shù)字簽名與數(shù)字證書。數(shù)字簽名技術(shù)是在網(wǎng)絡(luò)交易過程中這種技術(shù)所使用的加密技術(shù)和公鑰基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，可以確保交易中數(shù)字簽名的安全性，可以用來驗證文檔的真實與完整性。數(shù)字證書就是作用類似于現(xiàn)實生活中的身份證，人們可以在交往中用它來識別對方身份。公開密鑰技術(shù)解決了密鑰的管理問題，用戶可以公開其公開密鑰而保留其私有密鑰。（2）密鑰加密法。密碼技術(shù)是信息安全的核心和關(guān)鍵技術(shù)，它在一定程度上提高數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩裕ＷC傳輸數(shù)據(jù)的機(jī)密性。數(shù)據(jù)加密系統(tǒng)包括加密算法、明文、密文以及密鑰，其中密鑰控制加密和解密的過程，一個加密系統(tǒng)的全部安全性是基于密鑰的，密鑰管理是非常重要的。（3）安全電子郵件。安全郵件增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)電子郵件隱秘性，在電子郵件的標(biāo)準(zhǔn)格式上增加了加密、鑒別和密鑰管理的功能，允許使用公用密鑰和專用密鑰的加密方式，并能支持多種加密工具。（4）防火墻。防火墻技術(shù)是一種將內(nèi)部網(wǎng)和公眾網(wǎng)如Internet分開的方法，它能限制被保護(hù)的網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)之間或者與其他網(wǎng)絡(luò)之間進(jìn)行的信息存取、傳遞操作。它是提供信息安全服務(wù)，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)和信息安全的基礎(chǔ)設(shè)施。

2、數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫的作用在于數(shù)據(jù)的集中管理，集中管理的目的是為了方便分析、預(yù)測風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中，主要是建立電子商務(wù)個人數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行個人基本信息的積聚，并在需要的時候?qū)κ苄耪咛峁┛茖W(xué)的個人信用評估記錄，便于授信者預(yù)測風(fēng)險并考慮是否交易。

3、網(wǎng)絡(luò)公證。解決網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證問題的行之有效的辦法是建立網(wǎng)絡(luò)公證體系。網(wǎng)絡(luò)公證體系是將權(quán)威的國家證明權(quán)引入虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界，填補網(wǎng)絡(luò)空間的法律真空，使現(xiàn)實世界的真實性向網(wǎng)絡(luò)世界延伸。網(wǎng)絡(luò)公證是從確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)主體真實性的基礎(chǔ)上，對雙方交易的內(nèi)容作為證據(jù)進(jìn)行保全，采用第三方支付平臺解決安全支付問題。網(wǎng)絡(luò)公證將傳統(tǒng)的公證證明應(yīng)用在CA證書的審核上，將國內(nèi)的數(shù)千家公證機(jī)構(gòu)聚集起來形成一個統(tǒng)一的平臺，通過我國公證網(wǎng)平臺徹底解決異地審核的難度，確保身份的真實性。網(wǎng)絡(luò)公證的解決方案是：提供第三方數(shù)據(jù)保管服務(wù)，當(dāng)交易雙方在網(wǎng)上達(dá)成協(xié)議后，用CA證書進(jìn)行加密簽名，而該合同的數(shù)據(jù)電文將發(fā)放到網(wǎng)絡(luò)計劃中心進(jìn)行數(shù)據(jù)保全。

4、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。在網(wǎng)絡(luò)信用管理中常涉及到的協(xié)議主要包括安全套接層（SSL）協(xié)議、安全電子交易（SET）協(xié)議等。SSL協(xié)議是對計算機(jī)之間整個會話進(jìn)行加密的協(xié)議，提供了加密、認(rèn)證服務(wù)和報文完整性。它能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)，用以完成需要的安全交易操作。在SSL中，采用了公開密鑰和私有密鑰兩種加密方法。SET保留SSL中對客戶卡認(rèn)證的前提下，SET解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設(shè)計的，以保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份、以及可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等。

（二）環(huán)境軟件

隨著我國計算機(jī)水平的迅速發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善以及不斷引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)，而信用環(huán)境軟件則逐漸成為網(wǎng)絡(luò)信用建立的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信用環(huán)境軟件包括：電子商務(wù)信用制度，如個人征信機(jī)制、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用管理、網(wǎng)絡(luò)評估機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)信用中介等；信用監(jiān)督與失信懲戒機(jī)制；建立信用法律法規(guī)；培養(yǎng)信用觀念，建立信用文化；信用環(huán)境軟件建設(shè)是這些內(nèi)容的綜合體現(xiàn)。

總之，信用是電子商務(wù)可持續(xù)發(fā)展的生存保障，針對電子商務(wù)所面臨的信用問題以及其特有的性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)代社會總體信用狀況，加強(qiáng)人們的信用觀念、建立網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的信用機(jī)制，注重事前、事中、事后的風(fēng)險控制，從創(chuàng)新理念的角度結(jié)合現(xiàn)實采取有效的措施。

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第7篇：信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】企業(yè)管理；應(yīng)收賬款；管理對策

在市場經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)要發(fā)展，如何發(fā)展是擺在每個經(jīng)營者前面的一項重要課題，企業(yè)之間的競爭相當(dāng)激烈，為了贏得在競爭中的主動，抓住商機(jī)，除了要提高產(chǎn)品質(zhì)量、改善售后服務(wù)外，還要運用賒銷方式來擴(kuò)大銷售。應(yīng)收賬款作為一種信用和促銷手段能提高企業(yè)的競爭力，增加銷售量，促進(jìn)利潤增長，因此，被企業(yè)廣泛采用。對于已經(jīng)發(fā)生的應(yīng)收賬款，企業(yè)還應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化日常管理工作，采取有力的措施進(jìn)行分析、控制，及時發(fā)現(xiàn)問題，提前采取對策。

一、應(yīng)收賬款及其企業(yè)經(jīng)營過程中的作用

在會計實務(wù)中，應(yīng)收賬款是指企業(yè)因銷售商品、產(chǎn)品、材料或提供勞務(wù)等原因，應(yīng)向購貨單位或接受勞務(wù)的單位收取的款項或代墊的運雜費等。在會計核算上，應(yīng)收賬款是企業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)的銷售收入，但實際現(xiàn)金并未在當(dāng)期流入企業(yè)。應(yīng)收賬款若數(shù)額過大，則流動資金占用過多，一方面不良債權(quán)發(fā)生的風(fēng)險增大，另一方面會造成企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困難，使企業(yè)的“血液”減少，直接影響到企業(yè)的資金支付能力；若賬齡偏長，則容易發(fā)生壞賬，資金流失的可能性就會增大。目前，我國企業(yè)(尤其是國有企業(yè))應(yīng)收賬款的相互拖欠十分普遍，有的還產(chǎn)生了相互抵賬、抹賬、甚至“貼錢”換錢的“怪胎”，使得眾多企業(yè)資金周轉(zhuǎn)失靈、效益下滑，甚至到了瀕臨破產(chǎn)的邊緣。因此，企業(yè)在注重資金管理和成本管理的同時，加強(qiáng)對應(yīng)收賬款的管理，可以提高企業(yè)競爭力，同時提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。應(yīng)收賬款作用一方面表現(xiàn)在它能促進(jìn)銷售，增加企業(yè)競爭力，另一方面它可以減少庫存，降低存貨風(fēng)險和管理開支。

二、應(yīng)收賬款管理不當(dāng)對企業(yè)的影響

1．造成企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率過高，資金周轉(zhuǎn)困難，企業(yè)效益下降。企業(yè)銷售收入的實現(xiàn)，往往意味著納稅義務(wù)的產(chǎn)生，企業(yè)可能會被迫用流動資金墊繳當(dāng)期稅款。如果企業(yè)出現(xiàn)賬面利潤，那么年度實現(xiàn)的利潤還要向投資者分紅，企業(yè)可能要墊付紅利，導(dǎo)致企業(yè)資金流出增加。這樣，一方面應(yīng)收賬款占用企業(yè)大量資金，使流動資金出現(xiàn)短缺；另一方面企業(yè)要墊付稅款和分紅款，加重了企業(yè)資金調(diào)度的壓力，又迫使企業(yè)不得不通過銀行貸款來補充流動資金，此舉不僅增加了企業(yè)的財務(wù)費用，同時，企業(yè)持有應(yīng)收賬款必將付出相應(yīng)的代價，包括應(yīng)收賬款的管理成本、機(jī)會成本和壞賬損失等，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降。

2．由于現(xiàn)款回收率低，帶來貼現(xiàn)成本高?！百N錢”換錢應(yīng)運而生。企業(yè)為了盡快收回貨款，不計成本吸納承兌匯票成為可能。有時企業(yè)現(xiàn)款回收率不足15%,承兌匯票占了75%以上，因某種經(jīng)營上的原因，為及時變現(xiàn)應(yīng)急，不得不承擔(dān)高額的貼現(xiàn)息。由于企業(yè)的應(yīng)收賬款居高不下，有的月平均余額甚至達(dá)到了年銷售收入的60%以上,企業(yè)(尤其是國有企業(yè))為了求得生存,企業(yè)不得不借助一些私營企業(yè)的'靈活'手段，將應(yīng)收帳款以15%到25%的巨額損失換取所謂的“貼錢”換錢。此舉雖然暫時緩解了企業(yè)的燃眉之急,但其惡果不容忽視：一是打亂了正常的經(jīng)營秩序；二是助長了腐敗之風(fēng)；三是造成國有資產(chǎn)的流失。

3．企業(yè)以物易物相互抵賬，成本上升效益下滑。企業(yè)以物易物相互抵賬、抹賬來清理應(yīng)收賬款實屬企業(yè)間的無奈之舉，多數(shù)以物抵債的價格都在高出當(dāng)前市場價格的40%以上。而抵回的實物，企業(yè)一方面再以高價抵出；另一方面則根據(jù)需要用于生產(chǎn)或以當(dāng)前市價賠款銷售，其結(jié)果是企業(yè)獲取了維持基本生產(chǎn)所需資金，但承擔(dān)了巨額損失，出現(xiàn)了顧此失彼的尷尬局面。

4．降低企業(yè)信用，影響企業(yè)形象。企業(yè)應(yīng)收賬款余額過大，占用大量資金，如果到期不能收回，導(dǎo)致企業(yè)不能償還到期債務(wù)，將使企業(yè)喪失信用，進(jìn)而失去金融機(jī)構(gòu)的支持。企業(yè)因此無法從供應(yīng)商得到折扣，從而增加交易成本。另外，應(yīng)收賬款長期占用過多資金還會影響企業(yè)形象。

5．夸大經(jīng)營成果，增加經(jīng)營風(fēng)險。按照權(quán)責(zé)發(fā)生制要求，企業(yè)應(yīng)當(dāng)在銷售發(fā)生當(dāng)期確認(rèn)收入，但企業(yè)收入的增加并不意味著現(xiàn)金流也能如期流入。通常情況下，應(yīng)收賬款的形成與企業(yè)賒銷政策密切相關(guān)，其規(guī)模往往與銷售收入正相關(guān)，即銷售收入增長將引起應(yīng)收賬款規(guī)模的增長。企業(yè)信用政策過于寬松，導(dǎo)致應(yīng)收賬款規(guī)模迅速擴(kuò)大，一旦貨款不能回籠，企業(yè)會計利潤將大打折扣。如果控制不力，企業(yè)的利潤將被大量的呆賬和死賬消耗殆盡。這樣，盡管根據(jù)謹(jǐn)慎性原則要求，企業(yè)要按應(yīng)收賬款余額的一定百分比來提取壞賬減值準(zhǔn)備，但是一旦應(yīng)收賬款無法收回，實際發(fā)生的壞賬損失超過企業(yè)計提的壞賬準(zhǔn)備，將給企業(yè)造成實際上的損失。因此，應(yīng)收賬款占用資金過多，虛增銷售收入，夸大企業(yè)經(jīng)營成果，增加企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。

6．延長企業(yè)營業(yè)周期，延緩資金周轉(zhuǎn)速度。營業(yè)周期是指企業(yè)從取得存貨開始到銷售存貨并收回現(xiàn)金為止的這段時間，營業(yè)周期等于存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)與應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)之和。如果企業(yè)信用政策過于寬松，將導(dǎo)致應(yīng)收賬款長期占用大量資金，引起企業(yè)流動資金沉淀，現(xiàn)金短缺，影響資金循環(huán)，延長營業(yè)周期，嚴(yán)重影響企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。

三、影響應(yīng)收賬款回收的因素

1．客觀因素。在向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中,信用機(jī)制尚不完善,只要某些環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,就很容易引發(fā)企業(yè)間的相互拖欠,日積月累,形成三角債,造成大量應(yīng)收賬款沉淀。在市場經(jīng)濟(jì)逐步建立的過程中,企業(yè)外在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,也是應(yīng)收賬款回收困難的主要原因。具體表現(xiàn)在：第一，產(chǎn)品供大于求形成買方市場,使得企業(yè)在市場中競爭加劇。第二，國家信用管理體系還不完善。有關(guān)信用管理的法律環(huán)境建設(shè)幾乎是空白,缺乏政府對信用管理行業(yè)發(fā)展的支持和管理。第三，社會信用機(jī)制不完善,逃債風(fēng)盛行,惡意拖欠不能得到遏制。第四，企業(yè)資金緊張,無力還款,使債主無可奈何。

2．主觀因素。第一，許多企業(yè)實行工資與效益掛鉤或以利稅指標(biāo)為基礎(chǔ)的承包責(zé)任制經(jīng)營形式。企業(yè)經(jīng)營者為完成利潤指標(biāo),注重高銷售額和超額利潤指標(biāo),以便經(jīng)營者本人在任期內(nèi)多出成績,增加即得利益,而對應(yīng)收賬款的增加及產(chǎn)生壞賬損失的可能性得不到應(yīng)有的重視。第二，企業(yè)內(nèi)部對銷售人員業(yè)績考核的指標(biāo)不科學(xué)。許多企業(yè)過份強(qiáng)調(diào)占有市場,提高市場份額,用銷售發(fā)貨開票來考核業(yè)務(wù)部門,導(dǎo)致銷售人員只管盡可能地多簽合同、多發(fā)貨,而不重視考察購貨單位的資信狀況、償債能力,致使貨款回收率低下。第三，不少企業(yè)沒有專職機(jī)構(gòu)或人員進(jìn)行應(yīng)收賬款的風(fēng)險管理,致使一些本該避免的應(yīng)收賬款長期拖欠并發(fā)生了壞賬損失。

3．其它因素。商業(yè)票據(jù)是商業(yè)信用的有效工具,它對保障債權(quán)人的權(quán)益及約束債務(wù)人如期履行債務(wù)有著較好的促進(jìn)作用，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家已得到廣泛、有效的利用。我國絕大多數(shù)企業(yè)都要進(jìn)行異地業(yè)務(wù)交往,且在應(yīng)收賬款中所占比重較大,但目前使用于異地結(jié)算的商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票用得很少,而對債務(wù)人沒有約束能力的信匯、電匯和委托收款相對應(yīng)用較多,從而為相互拖欠創(chuàng)造了條件。

四、如何加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理

1．加強(qiáng)市場調(diào)研，提高產(chǎn)品競爭力。要提高產(chǎn)品競爭力，企業(yè)首先必須加強(qiáng)市場調(diào)研，認(rèn)真研究市場，并分析預(yù)測市場需求的前景，及時開發(fā)研制新產(chǎn)品，以開拓新市場，生產(chǎn)適銷對路的產(chǎn)品；同時企業(yè)要根據(jù)消費者的需求向多層次、多樣化、個性化方向發(fā)展的趨勢，生產(chǎn)出有特色的、差異化的，滿足多層次需求的產(chǎn)品。提高產(chǎn)品競爭力還需要結(jié)合自身優(yōu)勢，發(fā)展龍頭產(chǎn)品，強(qiáng)化創(chuàng)新意識，爭創(chuàng)名牌商標(biāo)，提高知名度，擴(kuò)大影響力；另外，企業(yè)要根據(jù)發(fā)展對外貿(mào)易、開辟國際市場的需求，創(chuàng)造條件，通過提高產(chǎn)品檔次和質(zhì)量，改進(jìn)產(chǎn)品外觀和包裝等措施來逐步擴(kuò)大市場占有率；此外，設(shè)備現(xiàn)代化，可以提高產(chǎn)品的產(chǎn)量，相對的也就降低了單位產(chǎn)品成本，占據(jù)了價格競爭方面的優(yōu)勢；而科技含量高的現(xiàn)代化產(chǎn)品，以其新奇、多功能的特征吸引更多的消費者，從而擴(kuò)大了產(chǎn)品的銷售量。企業(yè)也不必為產(chǎn)品積壓一味遷就客戶，造成大量的應(yīng)收賬款，進(jìn)而一改往日的銷售中的被動地位，變被動為主動，變應(yīng)收為預(yù)收，加速了資金的周轉(zhuǎn)，降低了資金的機(jī)會成本，同樣達(dá)到提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益的目的。

2．建立完善的企業(yè)信用資料。（1）建立客戶檔案，開展信用評價。企業(yè)應(yīng)當(dāng)深入細(xì)致地做好客戶的資信調(diào)查，收集客戶的企業(yè)性質(zhì)、法定代表人、注冊資金、財務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)模、信譽等資料，建立客戶檔案，為信用評價提供相對完整和科學(xué)的依據(jù)。企業(yè)應(yīng)根據(jù)客戶的品質(zhì)、能力、資本、抵押、條件和連續(xù)性等標(biāo)準(zhǔn)，采用定性分析和定量分析進(jìn)行客戶信用評定。根據(jù)客戶信用評定結(jié)果，選擇優(yōu)質(zhì)的客戶開展銷售業(yè)務(wù)，建立健全營銷網(wǎng)絡(luò)。（2）制定信用額度，控制應(yīng)收賬款規(guī)模。企業(yè)應(yīng)根據(jù)客戶近期的銷售計劃完成情況和貨款支付情況，給予客戶相應(yīng)的信用額度即企業(yè)對某一客戶愿意承擔(dān)最大賒銷限額，并確定賒銷金額的大小和期限的長短。財務(wù)部門及時辦理貨款結(jié)算、記賬及對賬等手續(xù)，如實反映客戶的信用額度使用情況，防止出現(xiàn)差錯。同時，企業(yè)應(yīng)建立信用額度動態(tài)管理和預(yù)警機(jī)制管理和控制信用額度，從而有效地控制企業(yè)賒銷規(guī)模。（3）建立健全賒銷審批制度。企業(yè)授予客戶的信用額度，必須經(jīng)公司主管領(lǐng)導(dǎo)審批后方可起用并錄入客戶檔案。在銷售過程中，銷售部門應(yīng)嚴(yán)格據(jù)此限額控制交易量，不得突破，避免銷售人員憑主觀判斷，盲目決策給企業(yè)帶來損失。若客戶信用額度發(fā)生變動，還必須辦理報批和備案手續(xù)。同時，企業(yè)對信用限額的執(zhí)行情況進(jìn)行定期檢查和分析，確保信用限額制定的安全。

3．加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善對應(yīng)收賬款的風(fēng)險管理。（1）加強(qiáng)合同管理。企業(yè)除現(xiàn)金收入之外的供貨業(yè)務(wù)都必須簽訂合同，當(dāng)銷售部門收到經(jīng)信用部門和企業(yè)法定代表審核簽字后的賒銷申報單后，根據(jù)審批意見并與客戶意見達(dá)成一致的情況下簽訂銷售合同。銷售合同的要素必須齊全而且符合國家法律規(guī)定，特別是付款形式、賬期和延期付款的具體違約責(zé)任都應(yīng)清楚、準(zhǔn)確，最好是能夠采用統(tǒng)一的合同范本。另外，銷售部門還要將合同影印幾份，經(jīng)有關(guān)部門或人員與原件核對無誤后分別交信用管理部門、財務(wù)部門，以利于其對銷售合同的執(zhí)行、跟蹤、檢查起監(jiān)督和預(yù)警作用。（2）建立應(yīng)收賬款清收責(zé)任制。企業(yè)要針對應(yīng)收賬款管理中經(jīng)常出現(xiàn)的狀況，以制度的形式將債權(quán)責(zé)任明確下來，以規(guī)范有關(guān)人員的行為。當(dāng)然，對于企業(yè)內(nèi)部管理來說，責(zé)、權(quán)、利是不可分的，應(yīng)收賬款的清收與責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)利益要掛鉤，目標(biāo)要具體、獎罰要有力，要制訂嚴(yán)格的資金回籠考核制度，以實際收到貨款數(shù)作為賒銷申報人的考核目標(biāo)，這樣就可使銷售人員明確風(fēng)險意識，加強(qiáng)貨款的回收。（3）采用恰當(dāng)?shù)拇呤辗椒?，制定合理的收賬政策。因為賬款最忌諱不及時追討，據(jù)美國收賬者協(xié)會統(tǒng)計，超過半年的賬款回收成功率為57.8%，超過1年的賬款回收成功率為26.6%，超過2年的賬款只有13.6%可以收回。確定合理的收賬程序，催收賬款的程序一般為：信函通知、電報電話傳真催收、派人面談、訴諸法律，在采取法律行動前應(yīng)考慮成本效益原則，遇以下幾種情況則不必：訴訟費用超過債務(wù)求償額；客戶抵押品折現(xiàn)可沖銷債務(wù)；客戶的債款額不大，可能使企業(yè)運行受到損害；后收回賬款的可能性有限。確定合理的討債方法。若客戶確實遇到暫時的困難，經(jīng)努力可東山再起，企業(yè)幫助其渡過難關(guān)，以便收回賬款，一般做法為進(jìn)行應(yīng)收賬款債權(quán)重整：接受欠款戶按市價以低于債務(wù)額的非貨幣性資產(chǎn)予以抵償；改變債務(wù)形式為“長期應(yīng)收款”，確定一個合理利率，同意用戶制定分期償債計劃；修改債務(wù)條件，延長付款期，甚至減少本金，激勵其還款；在共同經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動下，將債權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)閷τ脩舻摹伴L期投資”，協(xié)助啟動虧損企業(yè)，達(dá)到收回款項的目的。如客戶已達(dá)到破產(chǎn)界限的情況，則應(yīng)及時向法院，以期在破產(chǎn)清算時得到部分清償。針對故意拖欠的討債，可供選擇的方法有：講理法；惻隱術(shù)法；疲勞戰(zhàn)法；激將法；軟硬術(shù)法。（4）嚴(yán)格按會計制度辦事，建立壞賬準(zhǔn)備金制度。財務(wù)人員應(yīng)嚴(yán)格按《企業(yè)會計準(zhǔn)則》規(guī)定的要求對應(yīng)收賬款進(jìn)行及時清算、對賬等工作，工作崗位設(shè)置中也要注意不相容職務(wù)的分離，如記錄主營業(yè)務(wù)收入賬簿和應(yīng)收賬款賬簿的人員不得開具發(fā)票、經(jīng)手現(xiàn)金，以形成內(nèi)部牽制，達(dá)到控制的目的。對于發(fā)票，也要定期與銷售部門的銷貨清單和有關(guān)科目的金額進(jìn)行核對，以防賬外債權(quán)的出現(xiàn)。當(dāng)然，不管企業(yè)采用怎樣嚴(yán)格的信用政策，只要存在著商業(yè)信用行為，壞賬損失的發(fā)生總是不可避免的。因此，企業(yè)應(yīng)遵循謹(jǐn)慎性原則，建立壞賬準(zhǔn)備金制度，采用應(yīng)收賬款余額百分比法或其它的方法計提壞賬準(zhǔn)備金。

第8篇：信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文

地管理與行業(yè)管理脫節(jié)等矛盾曰益顯現(xiàn)，一定程度上阻礙了我市物業(yè)管理行業(yè)的健康發(fā)展。物業(yè)管理的特點和發(fā)展規(guī)律要求我們，必須建立一個社區(qū)聯(lián)動、齊抓共管的新機(jī)制才能保證我市物業(yè)管理工作的健康和諧發(fā)展，才能讓廣大人民群眾滿意。

一、市區(qū)物業(yè)管理工作的現(xiàn)狀

物業(yè)管理作為一種新興服務(wù)產(chǎn)業(yè)，在我市經(jīng)歷了從無到有，從小到大的發(fā)展過程。市區(qū)的物業(yè)管理企業(yè)由建市初的1家，發(fā)展到現(xiàn)在的47家，物業(yè)管理項目共78個，托面積576.75萬平方米，其中住宅面積為424.88萬平方米,占73.67。新建成的各類住宅小區(qū)都有專業(yè)化的物業(yè)管理公司來進(jìn)行管理，部分大廈區(qū)和工業(yè)區(qū)也引進(jìn)了物業(yè)管理體制。從全方位的小區(qū)物業(yè)管理，發(fā)展到保安、保潔、綠化等專項管理，從房屋本身的維護(hù)拓展到家政服務(wù)、社區(qū)活動、中介咨詢等既有綜合性的，又有專項性的管理。經(jīng)過多年的努力，我市已有5個住宅小區(qū)獲得了“省級優(yōu)秀物業(yè)管理住宅小區(qū)”、2個辦公大廈獲得“省級優(yōu)秀物業(yè)管理大廈”、2個工業(yè)項目“省級優(yōu)秀物業(yè)管理工業(yè)園區(qū)”1個大廈獲得國家級“優(yōu)秀物業(yè)管理大廈”。為規(guī)范物業(yè)行業(yè)管理，建立和完善監(jiān)管機(jī)制，我市先后制定了《**市物業(yè)管理實施細(xì)則》、《**市住宅公用部位公用設(shè)施設(shè)備維修基金管理辦法》、《**市建設(shè)市場信用管理暫行辦法》等一系列規(guī)范性文件，使我市的物業(yè)管理走上了有法可依，有章可循的軌道，保障了物業(yè)管理健康有序發(fā)展?？傮w上講，市區(qū)物業(yè)管理工作取得了顯著的成效。

二、市區(qū)物業(yè)管理進(jìn)程中存在的問題和困難

雖然我市物業(yè)管理工作取得了一定的進(jìn)展，同時我們也要清醒的認(rèn)識到在具體工作中還存在著許多問題和困難，由于我市物業(yè)管理體制過分單一和薄弱，缺乏物業(yè)所在地人民政府的監(jiān)督和指導(dǎo)，缺少相關(guān)政府部門的齊抓共管，使得我市物業(yè)管理體制的弊端曰益顯現(xiàn)出來，一定程度上阻礙了物業(yè)管理行業(yè)的健康發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）物業(yè)管理工作面廣量大，難以實現(xiàn)全面覆蓋。我局房管處市區(qū)物業(yè)管理負(fù)責(zé)曰常事務(wù)工作，每天要接待大量的群眾來信來訪，協(xié)調(diào)大量的矛盾和糾紛，往往心有余而力不足，導(dǎo)致很多的事務(wù)來不及處理甚至有些事情處理的不能完全到位。特別是中心城區(qū)范圍的擴(kuò)大，近期洋河、曉店、雙莊、耿車、順河、三棵樹等地“41”工程建設(shè)的小區(qū)物業(yè)管理投訴不斷，由于這些地方距市區(qū)比較遠(yuǎn)，我們的投訴受理成本比較高，加之我局交通工具比較緊張，對此種問題我們只能疲于應(yīng)付，不能從根本上解決問題，導(dǎo)致很多的事務(wù)來不及處理，甚至有些事情處理的不能完全到位。

（二）屬地管理的職責(zé)還需進(jìn)一步健全。一直以來，負(fù)責(zé)屬地管理的宿城區(qū)、宿豫區(qū)、市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、湖濱新城開發(fā)區(qū)都沒有設(shè)置相應(yīng)的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)對物業(yè)管理工作的指導(dǎo)和監(jiān)督，使得行業(yè)管理與屬地管理出現(xiàn)了脫節(jié)，社區(qū)管理與物業(yè)管理工作相互交叉又相互推委，屬地管理和社區(qū)管理一直處于薄弱和被動的境地。因此，街道辦事處、社區(qū)居委會和派出所很難在物業(yè)管理中發(fā)揮應(yīng)有的作用，甚至在部分物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)社區(qū)居委會與物業(yè)管理企業(yè)矛盾十分尖銳。

（三）部門聯(lián)動、齊抓共管的局面沒有形成。物業(yè)管理是一個系統(tǒng)工程，涉及到建設(shè)、國土、規(guī)劃、工商、城管、環(huán)保、供電、供氣、供水等多個部門，但由于各部門之間的職責(zé)還沒有完全理順，難以形成齊抓共管的合力，使得物業(yè)管理過程出現(xiàn)的難點問題無法解決。

三、周邊城市物業(yè)管理體制的情況

淮安、南通、徐州、鹽城等地方將物業(yè)管理納入社區(qū)建設(shè)統(tǒng)一管理，建立“條塊結(jié)合，以塊為主”的管理體制。設(shè)立區(qū)級物業(yè)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對所在地物業(yè)管理企業(yè)進(jìn)行屬地管理，街道辦事處、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)物業(yè)管理曰常的指導(dǎo)與監(jiān)督工作，市政府每年把物業(yè)管理工作納入到對區(qū)一級政府的考核。區(qū)級物業(yè)管理部門加強(qiáng)對轄區(qū)內(nèi)物業(yè)管理工作的領(lǐng)導(dǎo)，指導(dǎo)和監(jiān)督業(yè)主委員會和物業(yè)管理企業(yè)開展工作，對轄區(qū)內(nèi)物業(yè)管理企業(yè)資質(zhì)年檢和新成立物業(yè)管理企業(yè)資質(zhì)提出初審意見，做好物業(yè)企業(yè)的曰常管理工作，。

鹽城市在強(qiáng)化屬地管理的同時，經(jīng)市政府批準(zhǔn)成立鹽城市物業(yè)管理中心，屬全民事業(yè)單位，人員編制6名，負(fù)責(zé)物業(yè)管理糾紛的協(xié)調(diào)處理，承擔(dān)物業(yè)管理招投標(biāo)和維修基金核算工作，參與平安小區(qū)、文明小區(qū)創(chuàng)建等工作。

四、建立和諧完善的管理新體制，努力提升全市物業(yè)管理水平

針對我市物業(yè)管理存在的問題，建議我市依據(jù)物業(yè)管理的有關(guān)法律法規(guī)，借鑒兄弟城市的先進(jìn)經(jīng)驗，抓緊在宿豫區(qū)、宿城區(qū)、市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、湖濱新城開發(fā)區(qū)和蘇宿工業(yè)園區(qū)設(shè)立區(qū)級物業(yè)管理部門，建立“兩級政府，三級管理，部門聯(lián)動、條塊結(jié)合，重心下移”的物業(yè)管理新體制，以提升我市物業(yè)管理整體水平。

（一）重新調(diào)整市建設(shè)部門的職責(zé)，讓部分工作重心下移。市建設(shè)部門是物業(yè)管理的行政主管機(jī)關(guān)，主要職責(zé)是貫徹國家、省、市和物業(yè)管理法規(guī)政策，推進(jìn)物業(yè)管理行業(yè)法規(guī)建設(shè)，制定行業(yè)規(guī)范，核定

物業(yè)管理企業(yè)資質(zhì)等級，指導(dǎo)國家、省物業(yè)管理創(chuàng)優(yōu)達(dá)標(biāo)工作，指導(dǎo)維修基金的的管理以及行業(yè)培訓(xùn)等。

（二）設(shè)立區(qū)級物業(yè)管理部門，加強(qiáng)屬地管理。在宿豫區(qū)、宿城區(qū)、**經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、湖濱新城開發(fā)區(qū)和蘇宿工業(yè)園區(qū)設(shè)立區(qū)級物業(yè)管理部門，并充分發(fā)揮街道辦事處和社區(qū)居委會在物業(yè)管理中的作用。

賦予各區(qū)物業(yè)管理部門如下職責(zé)：1、指導(dǎo)監(jiān)督轄區(qū)內(nèi)物業(yè)管理企業(yè)貫徹執(zhí)行物業(yè)管理的法規(guī)政策，參與制定并監(jiān)督物業(yè)管理企業(yè)貫徹執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；2、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)物業(yè)管理企業(yè)設(shè)立的政策咨詢及資質(zhì)初審工作，對符合條件的報上級主管部門審核；組織轄區(qū)內(nèi)物業(yè)管理企業(yè)參與全市資質(zhì)年檢，并提出初審意見，做好物業(yè)管理企業(yè)的曰常管理工作；3、負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的維修基金收繳、使用、審批和管理工作；4、與街道辦事處共同指導(dǎo)業(yè)主大會和業(yè)主委員會的選舉工作，依法協(xié)調(diào)物業(yè)管理公司和社區(qū)居委會的關(guān)系；負(fù)責(zé)業(yè)主委員會的備案工作，接受市建設(shè)局業(yè)務(wù)指導(dǎo)，每半年報告一次備案情況。5、指導(dǎo)社區(qū)居委會等組織物業(yè)管理業(yè)務(wù)工作，負(fù)責(zé)及時協(xié)調(diào)處理物業(yè)管理矛盾糾紛；協(xié)助城管、環(huán)保、公安等行政主管部門做好物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)的違法建設(shè)拆除、環(huán)境保護(hù)、治安防范和交通秩序管理等工作。

第9篇：信用管理行業(yè)現(xiàn)狀范文

一、中國銀行卡市場中的金融創(chuàng)新

銀行卡是我國對于商業(yè)銀行發(fā)行的用于作為支付和結(jié)算手段的卡片的通稱。由于長期以來我國商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡的主要形式是借記卡或準(zhǔn)貸記卡，不是真正的信用卡，由此，銀行卡和銀行卡市場的稱謂比起國外通稱的信用卡和信用卡市場反而更準(zhǔn)確地反映了我國的實際情況。雖然在稱謂上有所差別，但是，并不代表我國的商業(yè)銀行發(fā)行的卡片與國外的信用卡相比是嶄新的金融創(chuàng)新。事實上，我國銀行卡市場的發(fā)展是以國外發(fā)達(dá)國家信用卡市場發(fā)展為主要參照的，直到今天也只是處于信用卡市場發(fā)展的初級階段。因此，本文探討的我國銀行卡市場的金融創(chuàng)新主旨在于探討我國銀行卡市場從無到有期間的演變機(jī)制，揭示這一市場上各種力量相互作用和制約而產(chǎn)生的效果和，并不指信用卡領(lǐng)域我國嶄新的發(fā)明創(chuàng)造。當(dāng)然，僅從我國自身市場的角度看，在這十幾年間，我們經(jīng)歷了銀行卡市場從無到有的過程本身就是金融創(chuàng)新，而且這一過程中我們在這一領(lǐng)域也不乏模仿中的進(jìn)一步突破。

二、中國銀行卡市場金融創(chuàng)新的特征

1、銀行卡市場金融創(chuàng)新曾經(jīng)歷長期的低靡階段。我國自1985年由中國銀行首次發(fā)行銀行卡開始，至2002年9月，中國人民銀行公布我國各金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡已達(dá)4.38億張。單從數(shù)量方面來看，現(xiàn)階段國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的推進(jìn)速度非?？?，但是，銀行卡的金融創(chuàng)新方面卻長期以來表現(xiàn)都不是非常突出。這一方面表現(xiàn)在我國的這些銀行卡90％以上都是借記卡和準(zhǔn)貸記卡，功能也是相當(dāng)單一的，主要是在ATM機(jī)的取款功能和非常有限的銀行特約商戶的支付結(jié)算功能，而且卡片的附加服務(wù)也很少，在發(fā)行中很多都是因銀行工資、代收公用事業(yè)費用等而振發(fā)的，并不是持卡人自己主動申請的。1995年，廣東發(fā)展銀行首次發(fā)行我國首張信用卡。從時間上來看，從借記卡到貸記卡的出現(xiàn)之間經(jīng)歷了10年之久。廣發(fā)銀行在當(dāng)時雖然發(fā)行了貸記卡，但是，由于申領(lǐng)條件較高，刷卡環(huán)境落后和消費者對于信用消費的認(rèn)知程度不高等等因素，廣發(fā)信用卡并未產(chǎn)生廣泛的影響。

2、新世紀(jì)以來，特別是2002年以來，銀行卡創(chuàng)新步伐加快，信用卡市場開始啟動。首先，很多銀行借記卡的功能大大加強(qiáng)了?，F(xiàn)在的借記卡不僅可以辦理大量的代收代付業(yè)務(wù)，而且也有較強(qiáng)的理財功能，包括通存通兌、自動轉(zhuǎn)存、電話銀行、手機(jī)銀行、證券轉(zhuǎn)賬、證券買賣、外匯買賣、酒店約定、長話服務(wù)等等，招商銀行的一卡通是其中的典型代表。不僅如此，借記卡還出現(xiàn)了智能型理財?shù)墓δ堋＠?，中信實業(yè)銀行的中信理財寶除具有一般銀行卡的各種功能，還利用先進(jìn)的技術(shù)手段，根據(jù)客戶資金使用，通過電腦系統(tǒng)，幫助客戶設(shè)計最優(yōu)的多存期存款組合方案，使客戶既能享受活期存款的存取便利，又能享受定期存款的利息收益。在活期賬戶余額不足支付時，計算機(jī)系統(tǒng)還將按照利息損失最小的原則在理財寶的定期存款賬戶中選擇一筆或幾筆提前支取。這使人不禁想起美國商業(yè)銀行。70年代為了規(guī)避Q條例規(guī)定的活期存款不得支付利息的限制，創(chuàng)新產(chǎn)生的NOW賬戶。兩者主要功能都在于幫助客戶同時實現(xiàn)資金的最佳收益。安排和存取便利。不同的是，如今中國的商業(yè)銀行利用手段將這一過程自動化了。

在借記卡市場出現(xiàn)金融創(chuàng)新的同時，2002年，貸記卡市場也出現(xiàn)了全面啟動和加速發(fā)展的趨勢。2002年12月，招商銀行在北京正式推出信用卡。招商銀行信用卡不僅實現(xiàn)了真正的信用卡所要求的先消費、后還款，免息還款期的特點，具備信用循環(huán)功能和按照持卡人信用狀況：實行靈活的信用額度。在申請過程中，也不需擔(dān)保人和保證金，申領(lǐng)手續(xù)簡單；在消費支付過程中也不需核對客戶身份證件，不需輸入密碼，僅憑客戶簽名就可辦理。特別值得提出的是，該卡還具備一卡雙幣，全球通行的特點，這些特點表明，招商銀行的信用卡已經(jīng)完全具備了歐美等發(fā)達(dá)國家信用卡的特征和功能，是國際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。作為金融創(chuàng)新的重要組成部分，中國的商業(yè)銀行也開始進(jìn)入海外銀行卡市場，首先是內(nèi)地銀行進(jìn)入了香港銀行卡市場。2003年1月，中國工商銀行在香港推出人民幣和港幣通用的ICBC信用卡。ICBC信用卡是香港首張兩種貨幣同時適用的信用卡，也是首張以跨境商務(wù)旅客為服務(wù)對象的信用卡，同時也是中國工商銀行首次在香港發(fā)行的信用卡。同時，面對中國加入世界貿(mào)易組織后，中國和個人龐大的服務(wù)需求，幾乎每家銀行都推出了國際卡。這些高端客戶從風(fēng)險的角度來看是比較小的，而手續(xù)費又能給銀行帶來不菲的收入。

3、成立中國銀聯(lián)的制度創(chuàng)新為加快建設(shè)全國統(tǒng)一的銀行卡跨行和跨行交易平臺奠定了基礎(chǔ)。只有建立全國范圍的銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)和跨行交易平臺，實現(xiàn)真正的銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用，才能從根本上改變我國銀行卡行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀。2002年3月，在合并“金卡工程”下建立的全國銀行卡信息交換總中心和各城市銀行卡中心的基礎(chǔ)上，由國內(nèi)80多家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立中國銀聯(lián)股份有限公司，并把城市銀行卡中心改制為中國銀聯(lián)分公司，建立中國銀聯(lián)一級法人管理和公司化經(jīng)營。中國銀聯(lián)的產(chǎn)生對于中國銀行卡行業(yè)來說無疑是一種制度創(chuàng)新。它突破了“金卡工程”所采取的以人民銀行主導(dǎo)，建立分布全國主要城市的城市銀行卡中心這樣的行政事業(yè)單位，推進(jìn)銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用平臺建設(shè)的行政模式，代之以商業(yè)利益驅(qū)動下的股份公司建制平衡各家商業(yè)銀行與全國聯(lián)網(wǎng)通用平臺建設(shè)的關(guān)系。銀聯(lián)采用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營機(jī)制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用；同時，銀聯(lián)標(biāo)識的推廣也大大提高了商戶和消費者對于銀行卡的認(rèn)知和接受程度。

4、銀行卡行業(yè)與中國信用，特別是個人信用評估行業(yè)創(chuàng)新相輔相成。作為以經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)為主要特征的商業(yè)銀行，可以將其客戶類型簡單地分為公司客戶和個人客戶。我國的銀行對于公司客戶的市場挖掘工作做得是比較深入的，但是，個人客戶的市場挖掘工作卻是非常淺層次的。而個人客戶的市場規(guī)模卻絲毫不比公司客戶為小，包括其中的銀行卡市場。對于發(fā)卡行來說，真正的信用卡由于銀行對持卡人需要先行放貸而突顯銀行風(fēng)險。銀行要大規(guī)模發(fā)行信用卡，自身必須擁有預(yù)測潛在持卡人風(fēng)險的能力。但是，與企業(yè)客戶的特點不同，潛在個人客戶數(shù)目巨大，銀行不可能對每一個申請人耗費大量的人力物力對其償債能力進(jìn)行評定。個人信用評估領(lǐng)域信用評分技術(shù)由此而產(chǎn)生。該技術(shù)利用計算機(jī)系統(tǒng)，通過數(shù)學(xué)建模的形式對大批量個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，將個人信貸信用風(fēng)險程度以簡單可比的分?jǐn)?shù)形式給出，使銀行能夠根據(jù)分?jǐn)?shù)的大小，迅速基本地判斷銀行卡申請人的信用狀況，作出是否對其發(fā)放卡片的決策。這種技術(shù)在美國等發(fā)達(dá)國家不僅支撐著銀行個人信貸，特別是信用卡業(yè)務(wù)，而且支撐著獨立的信用評分工業(yè)——國家信用體系的重要組成部分。中國信用卡工業(yè)的發(fā)展也同樣要以信用評分工業(yè)的發(fā)展為基礎(chǔ)。1999年，我國首個個人信用風(fēng)險評估公司——上海資信有限責(zé)任公司成立，目前，它已經(jīng)積累了幾百萬個上海市民的個人信用資料，并已經(jīng)開始利用信用評分技術(shù)對這些資料進(jìn)行處理，形成信用分?jǐn)?shù)。北京等地的個人信用數(shù)據(jù)庫和信用評估公司也在建立之中。2002年，人民銀行又啟動建設(shè)統(tǒng)一的“全國個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)”。同時，我國涉及信用交易和信用管理行業(yè)得以健康發(fā)展的相關(guān)體系也在建設(shè)當(dāng)中。正是由于建立了以上海資信公司為代表的個人信用聯(lián)合征信體系，銀行可以依據(jù)這一體系了解客戶的信用狀況，確定信用卡是否發(fā)放及可透支的額度，信用卡的申請人也可以僅憑個人身份證就可以申領(lǐng)信用卡。而這在令人信用制度沒有建立的時候則是不可能的。

三、中國銀行卡市場金融創(chuàng)新的因素分析

1、銀行卡金融創(chuàng)新與金融環(huán)境息息相關(guān)。金融創(chuàng)新的本質(zhì)來源于商家對于利潤的追逐，市場發(fā)展的動力是其潛在的商業(yè)前景。在這方面，發(fā)達(dá)國家的信用卡行業(yè)巨大利潤空間是對中國銀行業(yè)最好的啟示。但是，在現(xiàn)實中我們卻看到的是中國信用卡市場多年以來都比較沉寂，直到近些年才有了突破的跡象。追根溯源，信用卡市場的發(fā)展是一個系統(tǒng)工程，涉及到計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在這一領(lǐng)域的全面，也涉及到持卡人、特約商戶、收單行、發(fā)卡行等對于信用卡使用和發(fā)展的動力，還涉及到信用市場和人們信用觀念的成熟程度等等。我國信用卡市場在發(fā)展過程中，曾長期存在信用卡推廣環(huán)境不具備，包括個人信用制度缺失、銀行個人信貸風(fēng)險控制技術(shù)缺乏、沒有全國聯(lián)網(wǎng)通用的銀行卡清算平臺、沒有統(tǒng)一的銀行卡識別標(biāo)志、消費者缺少信貸消費觀念和習(xí)慣等等。這些影響信用卡市場發(fā)展的因素交織錯落，造成在很長的時間里我國都不具備銀行卡，特別是信用卡產(chǎn)生和發(fā)展所要求的適合的土壤，不具備活躍的金融創(chuàng)新所要求的金融環(huán)境。

2、銀行卡的發(fā)卡行是金融創(chuàng)新的主體，但是，作為銀行卡發(fā)卡行的商業(yè)銀行，卻在相當(dāng)長的時間里金融創(chuàng)新動力不足，多年來，中國的商業(yè)銀行以擴(kuò)大存款數(shù)量為重要的經(jīng)營目標(biāo)，許多銀行為實現(xiàn)擴(kuò)大存款的目標(biāo)，層層下達(dá)存款數(shù)量指標(biāo)，按照存款數(shù)量指標(biāo)完成情況給予相應(yīng)的獎懲。對照銀行卡的發(fā)行，在各家銀行都采用各種盡可能地擴(kuò)大存款數(shù)量的時候，通過發(fā)行以借記卡為主流產(chǎn)品的銀行卡，銀行獲得了大量的低成本可利用資金。從借記卡和準(zhǔn)貸記卡過渡到真正的信用卡，對于發(fā)卡銀行來說，首先面臨著風(fēng)險控制問題。由于真正的信用卡是貸記卡，持卡人先消費，后付款，因此，相當(dāng)于發(fā)卡行首先要對持卡人借出一筆款項，則持卡人獲得的這筆貸款就存在著償還風(fēng)險。在當(dāng)時各家銀行都采用各種方法盡可能地擴(kuò)大存款數(shù)量的時候，通過發(fā)行銀行卡，獲得了大量的低成本可利用資金的本身就已經(jīng)是非常大的成績了。因此，進(jìn)一步在銀行卡方面進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出真正的貸記卡，而導(dǎo)致風(fēng)險程度的大幅度提高，對于銀行卡業(yè)務(wù)的管理人員來說就顯得不是非常必要了。

3、基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)水平同樣是金融創(chuàng)新的重要因素和原因，許多金融創(chuàng)新本身就來自于基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)水平的進(jìn)步。但是，從反面來看，基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)水平的落后也會成為金融創(chuàng)新的羈絆，在中國信用卡市場的發(fā)展過程中就突出地表現(xiàn)了這一特點。信用卡市場本身的發(fā)展對于以計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在信用卡市場的應(yīng)用提出了非常高的要求，以保證信用卡在使用過程中持卡人、特約商戶、收單行、發(fā)卡行等相關(guān)主體之間信息的準(zhǔn)確和快速的傳遞和處理。但是，長期以來，我國銀行卡行業(yè)都沒有建立高效的全國聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，銀行卡發(fā)行和使用由于這一系統(tǒng)的缺乏而受到極大的阻礙。目前，我國直接用卡支付的消費額僅占全部消費額的1％，而銀行卡的受理單位僅占全國零售網(wǎng)點的近3％，消費者在97％的消費場所還要用現(xiàn)金。

難道我國就沒有建立銀行卡行業(yè)全國聯(lián)網(wǎng)通用的技術(shù)嗎？完全不是。銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)水平的落后對于銀行卡行業(yè)的阻礙應(yīng)當(dāng)說只是事物的表象，中國銀行卡行業(yè)并不是不具備建立全國聯(lián)網(wǎng)通用的銀行卡系統(tǒng)的技術(shù)，相當(dāng)時間里無法實現(xiàn)銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用的根本原因則是制度因素以及由此而帶來的利益分配。從的原因來看，中國的銀行卡市場發(fā)展在相當(dāng)時間和程度上是由各個商業(yè)銀行自發(fā)進(jìn)行的。各個商業(yè)銀行自己建立自己銀行的銀行卡處理和結(jié)算系統(tǒng)，造成了不同銀行卡系統(tǒng)之間的互不兼容。這不僅耗費了極大的人力物力資源，而且還不能實現(xiàn)資源的共享和有效利用，甚至還出現(xiàn)很多銀行卡領(lǐng)域奇特的現(xiàn)象。例如，銀行卡特約商戶的付款柜臺擺滿了各家銀行的POS機(jī)具。由于我國銀行卡行業(yè)的發(fā)展最初是商業(yè)銀行自己建立自己的系統(tǒng)而推進(jìn)的，如果將這些各自的銀行卡系統(tǒng)連接在一起進(jìn)行資源共享，無疑地存在原始成本投入不均導(dǎo)致的聯(lián)網(wǎng)通用后搭便車，特別是一些中小銀行搭便車的問題，從而了一些大的發(fā)卡行對于這一系統(tǒng)建設(shè)的積極性。這也表明阻礙中國銀行卡市場創(chuàng)新的另一重要因素是缺乏有效的制度設(shè)計。

4、政府管制和反管制往往是金融創(chuàng)新的重要動力。政府的各種管制政策由于時滯問題而無法及時反應(yīng)市場的實際情況和需求，這在金融領(lǐng)域尤其突出。但是，審視中國信用卡市場的發(fā)展過程，政府管制對于中國信用卡市場金融創(chuàng)新方面基本上并不是制約因素，至少對于已經(jīng)獲得了銀行牌照的商業(yè)銀行來說是這樣的。自始至終，中國政府在信用卡市場發(fā)展中的主導(dǎo)思想始終是大力促進(jìn)和推動。在發(fā)展銀行卡行業(yè)關(guān)鍵的制度設(shè)計方面，政府在很大程度上是制度設(shè)計者和推行人。為了實現(xiàn)全國范圍的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，政府首先實施了“金卡工程”。但是，由于“金卡工程”在很大程度上存在行政命令的色彩，并不符合銀行卡領(lǐng)域的實際情況而未能有效地推行。中國銀聯(lián)的誕生則是在吸取“金卡工程”經(jīng)驗的基礎(chǔ)上進(jìn)一步在政府主導(dǎo)下進(jìn)行的銀行卡市場制度創(chuàng)新。中國銀聯(lián)在成立之時性質(zhì)就確定為各商業(yè)銀行以出資比例的股份制，以盈利為目的，而不是通常的信用卡組織聯(lián)合會那樣的非盈利組織形式。這樣的制度選擇有效地保證了銀聯(lián)在代表股東利益的前提下，深入開拓中國整體的銀行卡全國聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，樹立全國統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)志和晶牌，最大限度地實現(xiàn)其潛在的巨大價值。不僅是以人民銀行為代表的中央政府積極推動銀行卡行業(yè)的發(fā)展，一些代表性城市政府也成為銀行卡市場金融創(chuàng)新的重要推動力量。其中上海和北京是最為突出的。人行上海分行、中國銀聯(lián)以及上海市政府等正合力策劃建設(shè)上海銀行卡產(chǎn)業(yè)中心，將上海發(fā)展成為中外銀行信用卡研發(fā)中心的聚集地。

5、市場競爭是促進(jìn)金融創(chuàng)新的最佳藥方。中國銀行卡市場在多年沉寂之后而突現(xiàn)市場活躍和快速發(fā)展的跡象，重要的原因之一就是這些發(fā)卡銀行意識到了銀行卡的市場競爭已經(jīng)來臨。這種競爭一方面來自于那些機(jī)制更為靈活，更富有創(chuàng)新意識的商業(yè)銀行，另一方面來自于日漸深入進(jìn)人中國市場的外資銀行。我們可以很清楚地看出，自從中國加入世界貿(mào)易組織后，實力雄厚，有著全面的國際市場戰(zhàn)略的很多國際大銀行都厲兵秣馬，虎視眈耽地覬覦著中國的銀行卡市場。由于外資銀行仍然沒有獲得對于中國居民提供本幣批發(fā)和零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營牌照，在銀行卡領(lǐng)域還無法以外資銀行自身的名義針對中國居民直接發(fā)行人民幣銀行卡。但是，金融管制并未阻礙這些外資銀行進(jìn)入中國銀行卡市場的熱情，一方面它們積極爭取獲準(zhǔn)發(fā)行國際卡；另一方面，這些外資銀行還采取迂回的方式，通過與中資銀行合作的形式進(jìn)入人民幣銀行卡市場。2003年1月，上海浦東發(fā)展銀行及花旗集團(tuán)建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟合作伙伴關(guān)系。雙方合作的主要領(lǐng)域之一就是將共同打造聯(lián)合信用卡業(yè)務(wù)，并且希望在未來中國法規(guī)許可時，向中國監(jiān)管部門申請設(shè)立信用卡合資企業(yè)。無疑地，花旗銀行與浦發(fā)銀行的合作，不僅可以幫助浦發(fā)銀行花旗銀行先進(jìn)的金融管理知識和經(jīng)驗，提高風(fēng)險管理水平，同時也使得花旗銀行與浦發(fā)銀行一道，分享中國信用卡市場即將到來的迅猛發(fā)展的利益。在這樣的市場競爭壓力下，四大國有商業(yè)銀行也開始有了危機(jī)感，紛紛將2003年的工作重點之一確定為發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。事實上，雖然我們看到中國信用卡行業(yè)多年沉寂存在著很多客觀原因，特別是信用卡市場所要求的各種硬件環(huán)境不具備的問題，但是，長期以來銀行卡市場缺乏競爭也是導(dǎo)致中國銀行卡市場長期徘徊在借記卡和準(zhǔn)貸記卡狀態(tài)的重要原因。正如我們在前面的中看到的，如果商業(yè)銀行作為發(fā)卡行本身金融創(chuàng)新的動力就不足，滿足于市場的現(xiàn)有狀況，又如何能夠有意識地積極探索新的金融產(chǎn)品和服務(wù)呢？

四、中國銀行卡市場金融創(chuàng)新的再思考

1、中國的銀行卡市場從借記卡市場為主逐漸走向貸記卡市場為主，對于國內(nèi)的商業(yè)銀行來說，意味著從根本上改變了商業(yè)銀行在銀行卡領(lǐng)域的業(yè)務(wù)模式和收入與利潤模式。從業(yè)務(wù)模式方面來說，這種改變是從以存款，即負(fù)債管理為主轉(zhuǎn)向了貸款，即資產(chǎn)管理為主。在借記卡為主的時代，發(fā)卡行管理的是借記卡上的銀行負(fù)債，主要面臨活期存款及其還本付息管理問題；而貸記卡的發(fā)行，發(fā)卡行通過允許持卡人循環(huán)使用信用卡上規(guī)定的額度而不斷地對持卡人給予具有一定的免息還款期的貸款，銀行管理的是其通過信用卡發(fā)行而產(chǎn)生的貸款資產(chǎn)。從收入和利潤模式來看，借記卡時期給發(fā)卡行帶來的主要是支出，即支付持卡人卡內(nèi)存款資金的利息，以及保證滿足持卡人隨時的提款需求。從貸記卡的收入和利潤模式來看，作為銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，主要的收入和利潤來自于銀行通過信用卡而獲得的貸款利息收入。在目前中國信用卡市場競爭還不是那么白熱化的時期，發(fā)卡行的收入還來自于信用卡年費收入和刷卡的手續(xù)費收入。但是，年費收入作為發(fā)卡行重要收入來源的狀況會隨著市場競爭的日趨激烈而逐漸減少，而貸款的利息收入則會持續(xù)成為發(fā)卡行信用卡市場上最重要的收入來源。事實上，由于信用卡使用中超過免息期后的利率是很高的，信用卡業(yè)務(wù)在國外的銀行業(yè)務(wù)中均視為高利潤業(yè)務(wù)，這一點在中國的商業(yè)銀行基本上也已形成共識。

2、隨著中國銀行卡行業(yè)市場競爭的日趨激烈，商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)會逐漸發(fā)展成為專門的信用卡公司，進(jìn)一步推動信用卡行業(yè)形成獨立的行業(yè)。這是信用卡業(yè)務(wù)適應(yīng)市場發(fā)展要求的必然結(jié)果。信用卡業(yè)務(wù)本身是有著明確的市場目標(biāo)，有著完整的業(yè)務(wù)循環(huán)體系和巨大利潤空間的金融業(yè)務(wù)，建立獨立的信用卡公司本身從本質(zhì)上來說就是建立了一家銀行，只是這家銀行以經(jīng)營信用卡為主營業(yè)務(wù)，以經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)的利潤為主要利潤來源。事實上，為了在制度的建設(shè)上更快地推動中國信用卡的發(fā)展，不僅在政策制定方面應(yīng)當(dāng)允許設(shè)立獨立的信用卡公司，而且目前的發(fā)卡銀行也應(yīng)當(dāng)更為主動地將信用卡業(yè)務(wù)獨立出來，不僅作為銀行的信用卡中心和利潤中心，而且采取獨立設(shè)立公司的形式。在制度上保證在提供金融服務(wù)時，專注于信用卡這一金融產(chǎn)品，以推動信用卡金融創(chuàng)新的進(jìn)一步深入。

3、銀行卡市場成熟的基本標(biāo)志是信用評分技術(shù)在該行業(yè)的深入。一般來說，行業(yè)的成熟必然伴隨著行業(yè)的激烈競爭的存在。市場競爭非常激烈的時候，就迫使發(fā)卡行在市場開發(fā)方面采取主動的市場開發(fā)戰(zhàn)略。而只有在這種情況下，信用卡市場的客戶挖掘工作才能夠真正全面地觸及潛在的持卡人，才能夠全面地獲得那些為信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造重要價值的潛在客戶。對于發(fā)卡行來說，沒有還款風(fēng)險的持卡人并不一定就是發(fā)卡行理想的客戶；也就是說，并不是那些收入很高，具有很高還款能力，基本沒有壞賬風(fēng)險的客戶是信用卡的有價值客戶。當(dāng)然，信用卡的真正有價值客戶也不是那些償付能力很低，有著很高風(fēng)險的持卡人。發(fā)卡行發(fā)卡的目的不在于主動追逐風(fēng)險。不具備償付能力而從信用卡上借錢只能造成發(fā)卡行的壞賬，減少發(fā)卡利潤。信用卡的真正有價值客戶是那些不僅通過信用卡借錢，而且還超過了免息期，需要支付利息的人群。在市場競爭非常激烈的情況下，信用卡的利息收入將與刷卡傭金一道成為信用卡公司的最主要收入來源。但是，這種有價值的客戶對發(fā)卡行來說同時帶來了風(fēng)險的。如何通過有效的對它們進(jìn)行識別，最有效的工具仍然是我們前面已經(jīng)討論的信用評分技術(shù)。信用評分技術(shù)不僅具有風(fēng)險預(yù)測的功能，而且還能夠幫助發(fā)卡行進(jìn)行主動的市場開發(fā)。在銀行卡領(lǐng)域，只有通過信用評分技術(shù)的深入應(yīng)用，才能夠使發(fā)卡行面對龐大的消費者群體，有效地識別不同類型的消費者的行為和還款風(fēng)險，從而有針對性地進(jìn)行主動的市場開發(fā)。可以認(rèn)為，只有在信用評分技術(shù)深入而廣泛地應(yīng)用于我國發(fā)卡銀行的主動市場開發(fā)戰(zhàn)略，才標(biāo)志著中國信用卡市場的競爭已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)?shù)某潭?，中國的信用卡工業(yè)基本走向了成熟。就我國目前的狀況看，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到這一目標(biāo)。事實上，信用評分技術(shù)的應(yīng)用僅僅是一個開始。

4、支持信用卡工業(yè)的發(fā)展，有賴于建立獨立的信用評估工業(yè)，而獨立的信用評估工業(yè)的標(biāo)志是競爭性的信用局的存在。上海資信是政府主導(dǎo)下的信用局試點；2002年，北京也成立了信用管理有限公司，開始建立針對北京居民的數(shù)據(jù)庫和信用局；同時，人民銀行也啟動了統(tǒng)一的“全國個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)”建設(shè)。從信用局的建設(shè)看，北京和上海的信用局雖然都是政府主導(dǎo)下建立的，有著一定的行政管理色彩，仍然屬于企業(yè)法人，存在著基本正常的市場調(diào)節(jié)機(jī)制。但是，采取區(qū)域性劃分信用局的方式是存在明顯問題的，例如，北京和上海信用局所建立的數(shù)據(jù)庫資料從資信上看是不重復(fù)的，但也沒有什么競爭性。我們已經(jīng)很清楚地看到，市場競爭對于市場發(fā)展的重要作用，這在個人資信行業(yè)也不例外。雖然資信行業(yè)的信息收集和處理存在諸如隱私權(quán)、安全性之類一定的敏感性，但這些主要需要通過完善的立法環(huán)境和立法體系進(jìn)行解決。在完善的立法環(huán)境和立法體系基礎(chǔ)上，個人信用評估行業(yè)也同樣是市場經(jīng)濟(jì)中一個正常的行業(yè)，信用評估行業(yè)中的公司之間同樣應(yīng)當(dāng)是競爭與發(fā)展的關(guān)系。由此，在上海和北京，包括今后成立的各地信用局的發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)允許它們打破區(qū)域限制，擴(kuò)大數(shù)據(jù)庫覆蓋范圍。這表面上看似乎造成了數(shù)據(jù)庫的重復(fù)建設(shè)，但是，卻形成了市場競爭的局面，不僅會促使信用局不斷地改進(jìn)技術(shù)水平，也使得類似商業(yè)銀行這樣的數(shù)據(jù)使用者會從不同的信用局獲得同一個客戶的分析信息，進(jìn)而進(jìn)行比較，更好地判斷客戶的信用水平。

注釋

①202.108.253.173／asp／Citic—Bank／personal／ xykl.html

②工商銀行在香港推出港幣人民幣通用信用卡 http：／／finance.sina.com.cn 2003年01月07日14：26新華網(wǎng)

③實際使用率很低銀行卡成為“睡眠卡”http：／／finance.sina.com.cn 2002年09月26日11：11新華網(wǎng)