信用體系建設(shè)問(wèn)題精選(九篇)

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第1篇：信用體系建設(shè)問(wèn)題范文

 

論文摘要：文章概括了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的影響因素以及體系內(nèi)容，同時(shí)就商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理普遍存在的問(wèn)題，從它的度量模型、體系內(nèi)容方面、內(nèi)部管理文化等進(jìn)行分析，并根據(jù)體系建設(shè)的指導(dǎo)思想提出了相應(yīng)的解決措施。研究表明，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系還不完善，銀行自身應(yīng)該從多方面努力才能完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系以保證銀行生存和發(fā)展上的安全。

 

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的概述

 

1．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)一般定義為銀行的借款人或交易對(duì)象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風(fēng)險(xiǎn)(default risk)，指交易一方不愿或無(wú)力支付約定款項(xiàng)而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)(credit spread risk)，指由于信用品質(zhì)的變化引起信用價(jià)差的變化而導(dǎo)致的損失。以銀行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)資本配置為參考，信用風(fēng)險(xiǎn)占銀行總體風(fēng)險(xiǎn)暴露的60％，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)則僅各占20％。狹義的信用風(fēng)險(xiǎn)通常指信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行本身以經(jīng)營(yíng)信用為基礎(chǔ)，作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)與生俱來(lái)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風(fēng)險(xiǎn)也逐步增多，其信用風(fēng)險(xiǎn)依然是最大風(fēng)險(xiǎn)，以我國(guó)為例，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國(guó)有銀行不良貸款高達(dá)10274億元，不良貸款率高達(dá)10．49％。并且，在開放的市場(chǎng)中，新增的各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)都將最終表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)。

 

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢(shì)。

(1)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的產(chǎn)生?？v觀商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理從產(chǎn)生到發(fā)展已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理至現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的重大轉(zhuǎn)折。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理可以追溯到20世紀(jì)50年代前期，主要經(jīng)歷了負(fù)債管理、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)負(fù)債的綜合管理三個(gè)階段?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理源于2o世紀(jì)80年代初期，國(guó)際上多家銀行受信用風(fēng)險(xiǎn)的影響而紛紛倒閉，商業(yè)銀行由此開始普遍重視對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理的研究，我國(guó)尤其在1997年的亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，更深刻意識(shí)到：商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體系已經(jīng)到了必須重新研究的階段，于是商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)在這樣的背景應(yīng)運(yùn)而生。

 

(2)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的發(fā)展趨勢(shì)。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系在當(dāng)前又有了新的發(fā)展趨勢(shì)，如管理理念由保守型向進(jìn)取型轉(zhuǎn)變，由單純控制信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活運(yùn)用信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)越來(lái)越傾向于積極地、富有進(jìn)取地管理信用風(fēng)險(xiǎn)，以在可接受的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露下，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率最大化；管理方式由人工管理發(fā)展到運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行管理，而且信息透明度越來(lái)越高，銀行業(yè)可充分共享包括銀行在內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等；管理工具由內(nèi)部控制工具發(fā)展到外部交易工具；管理手段由靜態(tài)向動(dòng)態(tài)方向發(fā)展；管理內(nèi)容由單一資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理向資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展，并更加注重全面風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行更注重將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和其他多種風(fēng)險(xiǎn)納入到統(tǒng)一的體系中，進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理；由各自為政向市場(chǎng)化、法制化方向發(fā)展；建立了完善的信用管理機(jī)構(gòu)和有效的個(gè)人、企業(yè)信用評(píng)估體系。

 

3．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的影響因素。信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系是外部因素和內(nèi)部因素共同作用的結(jié)果。外部因素指由外界決定、商業(yè)銀行無(wú)法控制的因素，如國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況改變、社會(huì)政治因素變動(dòng)以及自然災(zāi)害等不可抗拒因素。內(nèi)部因素是指商業(yè)銀行對(duì)待信貸風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，它直接決定了信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低和信貸風(fēng)險(xiǎn)大小，這種因素滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)督等信貸管理的各個(gè)方面。 

4．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程滲透在所有業(yè)務(wù)中和銀行管理的所有層次。目前，國(guó)際活躍銀行普遍采用金字塔式的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，如圖1： 

該體系可以涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)；此外，風(fēng)險(xiǎn)管理體系還引入了風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策、壓力測(cè)試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進(jìn)一步深入和中國(guó)加入wto，外資金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入國(guó)內(nèi)，國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和管理方法逐漸傳人我國(guó)，一些對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理比較重視、觀念比較先進(jìn)的國(guó)內(nèi)銀行開始認(rèn)識(shí)到對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。例如，中國(guó)銀行率先在總行成立全球風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一管理部，對(duì)中國(guó)銀行的全球業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生通常具有突發(fā)性、不可逆性和傳遞性特點(diǎn)，而銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的較多問(wèn)題，使信用風(fēng)險(xiǎn)的控制能力是有限的。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在較大問(wèn)題，主要還是由于銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏系統(tǒng)性和實(shí)效性所致。

1．運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)度量模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)度量的主觀評(píng)價(jià)色彩濃厚，長(zhǎng)期以來(lái)采取的是由信貸主管人員在分析借款對(duì)象財(cái)務(wù)報(bào)表和近期往來(lái)結(jié)算記錄后進(jìn)行信貸決策的主觀評(píng)價(jià)色彩濃厚的傳統(tǒng)方法，是靜態(tài)和被動(dòng)的管理方式?？陀^上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國(guó)商業(yè)銀行為例，目前我國(guó)大部分的征信公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、收入低、效益差，業(yè)務(wù)開展上也不盡如人意：個(gè)人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)無(wú)從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系尚不成熟。商業(yè)銀行缺乏一套完善的信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)估體系，尚未建立起有效的預(yù)警、監(jiān)測(cè)、轉(zhuǎn)移和防范機(jī)制。商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估整體水平較低，缺乏對(duì)個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)基本要素及其損失的度量問(wèn)題的定量研究，先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型的使用幾乎沒(méi)有開展，難以準(zhǔn)確地識(shí)別和度量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際上比較活躍的定量技術(shù)方法是var度量，目前國(guó)內(nèi)對(duì)var方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運(yùn)用還很少。商業(yè)銀行普遍沒(méi)有建立起以科學(xué)有效的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量機(jī)制為基礎(chǔ)的事前風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制——風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。由此導(dǎo)致了商業(yè)銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒(méi)有建立具有高效的風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移功能的衍生產(chǎn)品以及證券化技術(shù)轉(zhuǎn)移和分散管理機(jī)制。以中圈工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系為例，如表1。

表1中國(guó)工商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

3．商、世銀行未建立起有關(guān)信用資產(chǎn)的歷史數(shù)據(jù)庫(kù)。隨著信息時(shí)代的到來(lái)．信息科學(xué)在銀行業(yè)的應(yīng)用取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展。但是由于商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)開發(fā)上缺乏前瞻性和不連續(xù)性，造成信息之間冗余，數(shù)據(jù)之間的一致性較差。目前商業(yè)銀行已經(jīng)或正在建立的信用管理信息系統(tǒng)主要是信息采集系統(tǒng)，以收集客戶信息，提供綜合查詢和統(tǒng)計(jì)報(bào)表等功能為主，大部分商業(yè)銀行缺少企業(yè)詳盡完整的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏模型分析，銀行無(wú)法迅速傳遞、反饋和分析信息，以便及時(shí)解決商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4．尚未形成正確的信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化。由于長(zhǎng)期受漠視風(fēng)險(xiǎn)的思維定式以及行為慣性的影響，目前商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)比較薄弱，多數(shù)工作人員對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管坪的認(rèn)識(shí)不夠充分，信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念陳舊，已不能適應(yīng)新時(shí)期業(yè)務(wù)的高速發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境復(fù)雜的需要。從我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)看，信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化的缺失最突出的表現(xiàn)為：對(duì)銀行業(yè)發(fā)展與信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠充分和對(duì)銀行發(fā)展的眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)的協(xié)調(diào)認(rèn)識(shí)不夠充分。

5．金融市場(chǎng)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才嚴(yán)重匱乏?，F(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理是一門技術(shù)性非常強(qiáng)、非常復(fù)雜的新興的管理科學(xué)，要求銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的人員必須具備很高的素質(zhì)，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，否則很難理解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，更難以采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范措施。因此，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才與風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的要求相比顯得十分匱乏。商業(yè)銀行還缺乏一批復(fù)合型加專家型的金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才和先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)人才。

三、進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

1．建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。要盡可能地提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，就需要建立一套完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，并在日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中得到良好的執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)該把下一步信息化建設(shè)焦點(diǎn)放在信用風(fēng)險(xiǎn)管理之上。首先要加快風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化建設(shè)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，做好商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)。商業(yè)銀行應(yīng)以改造和完善資產(chǎn)評(píng)級(jí)制度，特別是改造和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度為切人點(diǎn)，逐步建立起以市場(chǎng)為導(dǎo)向和客戶為中心的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理體系。最后，針對(duì)目前國(guó)內(nèi)信用環(huán)境較差的實(shí)際，研究、開發(fā)一套具有反欺詐功能的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。通過(guò)量化和建模的方法，甄刖虛假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，從源頭扼制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。運(yùn)用適當(dāng)模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)，并建立健全數(shù)據(jù)庫(kù)，致力于開發(fā)新的度量模型。注意信貸資料的收集。完善信貸檔案管理，做到專人負(fù)責(zé)、資料完整。組織科技人員統(tǒng)一開發(fā)適合本行的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。商業(yè)銀行還應(yīng)與有關(guān)政府部門和科研機(jī)構(gòu)一起，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型進(jìn)行改進(jìn)?；蛄矿w裁衣式地開發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，使之更好適應(yīng)我國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。

2．逐步建立健全內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。內(nèi)部評(píng)級(jí)法在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用應(yīng)按照實(shí)施階段和條件，分為在制定貸款審批權(quán)限結(jié)構(gòu)、貸后管理、貸款組合報(bào)告與分析等三個(gè)方面的應(yīng)用和在設(shè)定信用風(fēng)險(xiǎn)限額、確定貸款損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、資本分配與績(jī)效評(píng)估的應(yīng)用這樣兩個(gè)層次。前一個(gè)層次在近期可以實(shí)現(xiàn)，后一個(gè)層次在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)才能夠?qū)崿F(xiàn)。 

3．建立獨(dú)立體系，完善管理流程。在完善的公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立相互獨(dú)立的、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系。應(yīng)先明確董事會(huì)是銀行管理的最高權(quán)力和決策機(jī)構(gòu)，下設(shè)戰(zhàn)略規(guī)劃委員會(huì)負(fù)責(zé)起草風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，負(fù)責(zé)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的管理。監(jiān)事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)委員會(huì)，對(duì)董事會(huì)成員進(jìn)行監(jiān)測(cè)。風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略必須強(qiáng)調(diào)的是只能自上而下，不能自下而上。風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)得到充分的認(rèn)識(shí)，其制定、審批、分解執(zhí)行和監(jiān)督流程必須得到相應(yīng)的組織制度保障。完善全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，則要逐步做到按產(chǎn)品、地區(qū)、業(yè)務(wù)、主線來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；全面收集銀行的業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)。特別是要嚴(yán)格實(shí)行貸款授權(quán)審批機(jī)制。由總行依據(jù)分行的資產(chǎn)負(fù)債情況，授權(quán)分行信貸委員會(huì)一個(gè)最高審批限額，分行依據(jù)最高限額向分行信貸委員會(huì)成員轉(zhuǎn)授權(quán)，核定每個(gè)委員的集體審批權(quán)限，當(dāng)發(fā)生貸款時(shí)，先由信貸人員對(duì)企業(yè)資信全面評(píng)估，再交由信貸委員會(huì)委員批準(zhǔn)生效，若貸款超過(guò)一定數(shù)額，則需報(bào)上級(jí)行信貸委員會(huì)核準(zhǔn)，從而形成分層次的貸款授權(quán)審批制度。對(duì)那些不使用的流程應(yīng)及時(shí)廢除。

4．樹立重視風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)管理的企業(yè)文化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，培育良好的社會(huì)信用意識(shí)和法律意識(shí)，既是金融健康發(fā)展的必要條件，也是創(chuàng)建金融安全的～項(xiàng)基礎(chǔ)工作，因此商業(yè)銀行要會(huì)同有關(guān)方面，在全社會(huì)廣泛開展教育和風(fēng)險(xiǎn)教育，引導(dǎo)教育所有金融市場(chǎng)參與者充分認(rèn)識(shí)到信用風(fēng)險(xiǎn)的危害性。在銀行內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理文化，倡導(dǎo)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立囊括各個(gè)部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念，推行涵蓋事前預(yù)測(cè)、事中管理、事后處置的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理行為，引導(dǎo)和推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化是一種融現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思想、管理理念、風(fēng)險(xiǎn)控制行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)環(huán)境等要素于一體的企業(yè)文化。商業(yè)銀行應(yīng)倡導(dǎo)和強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹立全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念，要將個(gè)人行為與企業(yè)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展有機(jī)結(jié)合起來(lái)。通過(guò)建立這一風(fēng)險(xiǎn)管理文化，使員工以誠(chéng)實(shí)守信、審慎務(wù)實(shí)的態(tài)度來(lái)對(duì)待每一次信貸調(diào)查，以對(duì)客戶負(fù)責(zé)、對(duì)全行負(fù)責(zé)、對(duì)自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，正確審批每一筆業(yè)務(wù)，建立一支品行端正、作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)、技術(shù)精湛的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍。

5．成立專門的機(jī)構(gòu)、培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才。商業(yè)銀行的正常運(yùn)營(yíng)與其機(jī)構(gòu)的合理設(shè)置是分不開的，商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置大都要遵循合理分工相互協(xié)調(diào)的原則，統(tǒng)一指揮、權(quán)責(zé)一致、提高效率的原則，加快內(nèi)部稽核機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門直接獨(dú)立于最高管理者。同時(shí)有相當(dāng)權(quán)威的某個(gè)人或某個(gè)小規(guī)模的委員會(huì)負(fù)責(zé)，以確保最高管理者關(guān)注實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心技術(shù)，要提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，必須培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊(duì)伍?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理需要精通金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)的復(fù)合型人才。而我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)都還很難適應(yīng)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，因此必須培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才。

第2篇：信用體系建設(shè)問(wèn)題范文

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的信用狀況可以用一個(gè)詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過(guò)多年努力，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在誠(chéng)信建設(shè)上已有不少建樹，但是與整個(gè)社會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項(xiàng)比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實(shí)：有高達(dá)六成的保戶對(duì)保險(xiǎn)公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險(xiǎn)新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報(bào)率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和條款說(shuō)明，給一些投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，引起投保人的強(qiáng)烈不滿；其次，有些保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)不按合同履行保險(xiǎn)責(zé)任或無(wú)理拒賠，加之有效的解決保險(xiǎn)爭(zhēng)端投訴機(jī)制尚未建立，一些保險(xiǎn)爭(zhēng)端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心；更有一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況普遍，給保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)造成了極大損害。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用缺失的原因

保險(xiǎn)業(yè)存在的誠(chéng)信缺失既與歷史和社會(huì)規(guī)范等方面的因素有關(guān)，也有保險(xiǎn)業(yè)特有的原因。從共性原因看，長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制由于沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，包括保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)的很多企業(yè)普遍缺乏誠(chéng)信意識(shí)，加上社會(huì)規(guī)范對(duì)失信的企業(yè)沒(méi)有嚴(yán)厲的懲罰措施，使得失信成本很低，助長(zhǎng)了市場(chǎng)誠(chéng)信的缺失。除此之外，更多是由于保險(xiǎn)業(yè)自身的原因?qū)е铝吮ｋU(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失。

（一）保險(xiǎn)營(yíng)銷的中介性

保險(xiǎn)產(chǎn)品大多是人們不愿意談及的與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)，這種產(chǎn)品避諱性的特點(diǎn)使得人們通常不愿主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)，因此大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售必須通過(guò)中介人。有了中介人，自然就會(huì)產(chǎn)生委托－問(wèn)題，如果激勵(lì)相克機(jī)制設(shè)計(jì)不好，就會(huì)使保險(xiǎn)人的目標(biāo)函數(shù)與保險(xiǎn)公司的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險(xiǎn)公司重視誠(chéng)信也難保人一定誠(chéng)信的現(xiàn)象。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性

保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜（而且呈現(xiàn)越來(lái)越復(fù)雜的趨勢(shì)），紛繁復(fù)雜的條款使得一般消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會(huì)給某些不誠(chéng)信的保險(xiǎn)公司及其人留下可乘之機(jī)。

（三）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)）的長(zhǎng)期性

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性意味著保險(xiǎn)買賣雙方重復(fù)復(fù)雜博弈的周期間隔較長(zhǎng)，頻率較低，在這種情況下，即使保險(xiǎn)公司及其人發(fā)生了不誠(chéng)信的行為，其后果在短期內(nèi)可能也不易顯現(xiàn)，這使得保險(xiǎn)公司可能放松誠(chéng)信自律，放松對(duì)人的教育，甚至有可能為了短期的指標(biāo)和一時(shí)的風(fēng)光而不惜犧牲公司誠(chéng)信為代價(jià)。

（四）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的遠(yuǎn)未飽和性很容易造成誠(chéng)信的缺失

目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)遠(yuǎn)未飽和，仍處于拓荒期，大量待開發(fā)的潛在的市場(chǎng)需求給信譽(yù)不佳的保險(xiǎn)公司提供了生存土壤，“跑馬圈”的現(xiàn)象嚴(yán)重，優(yōu)勝劣汰機(jī)制沒(méi)有形成。根據(jù)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用狀況存在的誠(chéng)信缺失原因進(jìn)行分析，筆者認(rèn)為，除歷史、產(chǎn)權(quán)制度和社會(huì)規(guī)范等與其他行業(yè)共有的原因外，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信缺失還有其行業(yè)特有的原因。

三、保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)的可行性分析

作為人類社會(huì)生產(chǎn)和生活中為了達(dá)成某種意愿而共同約定并相互遵守的一種社會(huì)理念，誠(chéng)實(shí)守信是維系我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的生命線。衡量一國(guó)保險(xiǎn)體系是否完善和保險(xiǎn)業(yè)是否發(fā)展，關(guān)鍵就看它是否建立了牢固的誠(chéng)信制度。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)因其自身的特點(diǎn)，在信用制度建設(shè)方面具備優(yōu)于其他行業(yè)的條件。

（一）國(guó)家立法方面

我國(guó)的《保險(xiǎn)法》、《公司法》、《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律文件有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對(duì)詐騙和擾亂金融市場(chǎng)秩序等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定：最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則之一。

（二）政府監(jiān)督方面

統(tǒng)一的監(jiān)督管理給中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了相對(duì)穩(wěn)定的政策環(huán)境，統(tǒng)一的監(jiān)督管理以及政策的連貫性、延續(xù)性和高透明度，促使中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生自覺(jué)維護(hù)其自身信用的原動(dòng)力。

（三）技術(shù)數(shù)據(jù)方面

統(tǒng)一的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)所披露的保險(xiǎn)企業(yè)年報(bào)，使得中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用制度建設(shè)中所必需的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等信息在會(huì)計(jì)信息方面解決了可以相互進(jìn)行比較的量化標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。

（四）公眾監(jiān)督方面

保險(xiǎn)產(chǎn)品的表象是承諾服務(wù)，是投保人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種方式。信用制度是中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開拓市場(chǎng)的必然要求和前提條件。

（五）行業(yè)自律方面

保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的生存空間與保險(xiǎn)企業(yè)信用制度建設(shè)密切相關(guān)。因此，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在各地的行業(yè)協(xié)會(huì)大多負(fù)擔(dān)起對(duì)失信投訴事件進(jìn)行處理和爭(zhēng)議仲裁的責(zé)任，以及自發(fā)地開展建設(shè)和維護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)信用的宣傳活動(dòng)等。

四、我國(guó)保險(xiǎn)信用體系目標(biāo)模式的構(gòu)建

（一）保險(xiǎn)信用體系的總體框架

保險(xiǎn)信用體系是指通過(guò)法律調(diào)整、制度建設(shè)、道德規(guī)范和社會(huì)監(jiān)督等手段對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管者信用、保險(xiǎn)主體信用及業(yè)外信用在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范而形成的保險(xiǎn)信用系統(tǒng)。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，保險(xiǎn)信用體系應(yīng)該包含以下幾個(gè)方面的內(nèi)容。

1、保險(xiǎn)監(jiān)管者信用。保險(xiǎn)監(jiān)管者信用是保險(xiǎn)信用的重要保證，是依照法律法規(guī)，運(yùn)用行政手段，在公平、公正、高效的原則下，科學(xué)制定監(jiān)管規(guī)章，嚴(yán)格規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，并以追求保障被保險(xiǎn)人利益為根本目的的一種行為規(guī)范。

2、保險(xiǎn)主體信用。保險(xiǎn)主體信用包括了保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等保險(xiǎn)市場(chǎng)主要成員的信用，是保險(xiǎn)信用的基礎(chǔ)。它是指在國(guó)家法律法規(guī)框架內(nèi)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，認(rèn)真執(zhí)行行業(yè)公約，恪守職業(yè)道德，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同，追求被保險(xiǎn)人利益與企業(yè)利益最大化相統(tǒng)一的一種行為規(guī)范。

3、業(yè)外信用。業(yè)外信用主要分為兩部分，一是除保險(xiǎn)人以外的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人或關(guān)系人的信用，包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等的信用，具體體現(xiàn)為如實(shí)告知和合同履行。在保險(xiǎn)合同訂立前，按最大誠(chéng)信原則向保險(xiǎn)人履行如實(shí)告知義務(wù)；在保險(xiǎn)合同訂立后，按照合同約定履行繳費(fèi)、變更通知等義務(wù)。二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中涉及到的其它單位和個(gè)人的信用。如銀行、會(huì)計(jì)、審計(jì)事務(wù)所、仲裁機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、律師等。業(yè)外信用對(duì)保險(xiǎn)信用有著重要影響。

（二）建設(shè)保險(xiǎn)信用體系的要求

1、監(jiān)管者方面。第一，監(jiān)管者必須進(jìn)行監(jiān)管理論創(chuàng)新。監(jiān)管的核心目標(biāo)是消費(fèi)者理論。就保險(xiǎn)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，明確保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是保護(hù)投保人的利益。保險(xiǎn)監(jiān)管側(cè)重于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定，檢測(cè)風(fēng)險(xiǎn)走向和防止保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，避免社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生信任危機(jī)。第二，提高監(jiān)管的透明度。從根本上講，提高保險(xiǎn)監(jiān)管透明度，是加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管、保護(hù)投保人利益的要求。為此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)調(diào)研工作，研究制定保險(xiǎn)信息披露管理辦法，針對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)信息披露中的違規(guī)行為，制定相關(guān)的處罰辦法。同時(shí)，加大保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外宣傳力度，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用，積極引導(dǎo)輿論和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)依法參與保險(xiǎn)信息披露工作，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督和制約。

2、市場(chǎng)主體（公司）方面。必須建立和健全保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。從外國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的好壞，會(huì)直接影響信用關(guān)系的好壞，這已成為一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。為此，必須建立一套有效的能夠反應(yīng)信用要求的管理機(jī)制。

3、消費(fèi)者方面。加強(qiáng)保險(xiǎn)信用體系建設(shè)，還需要所有保險(xiǎn)消費(fèi)者的參與，要求他們?cè)诒ｋU(xiǎn)交易中履行如實(shí)告知和事故發(fā)生及時(shí)通知等誠(chéng)實(shí)守信義務(wù)。同時(shí)，要注意培養(yǎng)消費(fèi)者樹立正確的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，自覺(jué)維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

4、社會(huì)中介方面。加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)在誠(chéng)信建設(shè)中的作用。沒(méi)有這兩者的參與，行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)很難取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。全社會(huì)信用體系建設(shè)方面，也需要盡快出臺(tái)相關(guān)政策。

五、構(gòu)建保險(xiǎn)體系中需要關(guān)注和解決的問(wèn)題

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期存在著信用疲軟，成為中國(guó)主要經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)之一。為此，當(dāng)前要做的重點(diǎn)工作主要有以下幾點(diǎn)。

（一）立法

《保險(xiǎn)法》作為我國(guó)第一部保險(xiǎn)大法，對(duì)強(qiáng)化保險(xiǎn)法規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)公共保險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范保險(xiǎn)行為起到了極大的作用。通過(guò)修改《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步適應(yīng)了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)從初創(chuàng)向成熟轉(zhuǎn)化的需要，新保險(xiǎn)法對(duì)于推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化進(jìn)程、增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體盈利能力、規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)、提高保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)起到了積極的促進(jìn)作用。但是還需要相關(guān)的法規(guī)、條例或細(xì)則予以配套，如《保險(xiǎn)業(yè)法》、《展業(yè)管理法》《經(jīng)紀(jì)人管理法》、《再保險(xiǎn)管理法》等。

（二）執(zhí)法

制定保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，是保險(xiǎn)監(jiān)管的主要職能之一，從監(jiān)管的功能上講，保險(xiǎn)監(jiān)管更主要應(yīng)是一個(gè)執(zhí)法機(jī)構(gòu)，目前法規(guī)失范的重要根源是在監(jiān)管實(shí)踐中重法制建設(shè)，輕“法治”執(zhí)法，其結(jié)果是違規(guī)行為普遍，監(jiān)管執(zhí)法最后陷入法不責(zé)眾的“威懾陷阱”。

（三）社會(huì)監(jiān)督

加強(qiáng)信用監(jiān)督和失信懲罰管理。發(fā)達(dá)國(guó)家大都有比較健全的國(guó)家信用管理體系，包括關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（失信懲罰機(jī)制）。行使政府職能的中國(guó)保監(jiān)會(huì)有條件和能力對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的信用制度建設(shè)進(jìn)行監(jiān)督管理。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理

要建立一個(gè)開放的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，并使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際聲爭(zhēng)中長(zhǎng)久立于不敗之地，關(guān)鍵在于大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專業(yè)人才，加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)人事、用工、分配制度改革，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、長(zhǎng)期發(fā)展的良好環(huán)境。一是要建立科學(xué)的人事考核評(píng)價(jià)體系?？己私Y(jié)果不僅要與工資晉升、分配系數(shù)掛鉤，而且也要成為員工職位晉升和崗位調(diào)整的重要依據(jù)；二是要建立公平合理的薪資體系。薪資構(gòu)構(gòu)成中固定比例要相對(duì)縮小，活的部分比例要加大，對(duì)有突出貢獻(xiàn)者要實(shí)行特殊獎(jiǎng)勵(lì)，與績(jī)效掛鉤。三是要建立切實(shí)高效的教育培訓(xùn)體系。制定教育、培訓(xùn)的中長(zhǎng)期計(jì)劃，實(shí)施全員培訓(xùn)，終身教育。

（五）外部監(jiān)管

隨著我國(guó)市場(chǎng)開放的加快，保險(xiǎn)監(jiān)管能否取得實(shí)質(zhì)性的改善成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。過(guò)去由于受認(rèn)識(shí)、體制、會(huì)計(jì)制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管的目標(biāo)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和金融體制改革的進(jìn)行，特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放政策的實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。我國(guó)近期保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)應(yīng)先定在保險(xiǎn)公司“保險(xiǎn)公司償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)管”并舉上，經(jīng)過(guò)一定的過(guò)渡期后，最終我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)將定位于保險(xiǎn)公司的償付能力上。

從監(jiān)管方式看，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)督促保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)資本評(píng)估系統(tǒng)，健全保險(xiǎn)公司的自我評(píng)估機(jī)制。

在監(jiān)管范圍方面，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在過(guò)去的幾十年經(jīng)歷了從無(wú)到有、從小到大的發(fā)展階段。目前有必要對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容加以調(diào)整，做到就重避輕、突出重點(diǎn)，既保證保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和具備充足的償付能力，又賦予保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)自。

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第3篇：信用體系建設(shè)問(wèn)題范文

一、我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的進(jìn)展情況

1、管理方面

2002年3月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，由中國(guó)人民銀行牽頭，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委和國(guó)務(wù)院信息辦負(fù)責(zé)人為副組長(zhǎng)，共有16個(gè)部委及國(guó)有商業(yè)銀行參加成立了國(guó)務(wù)院建立企業(yè)和個(gè)人征信專題工作小組，主要負(fù)責(zé)起草征信法規(guī)、編制征信行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及提出全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)總體方案。根據(jù)目前了解的情況，由于多方面的原因，全國(guó)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)總體方案還在論證之中，《征信管理?xiàng)l例》(草案)還在廣泛征求意見，尚未出臺(tái)，征信行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)也還在討論中。

政府主管部門尚待進(jìn)一步明確，是由中國(guó)人民銀行還是由國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)這個(gè)綜合管理部門，或是由其他哪個(gè)部委作為總體協(xié)調(diào)與管理部門負(fù)責(zé)，目前還不明確。不同的地方其管理部門情況不一樣，上海市是由上海市信息化辦公室和中國(guó)人民銀行上海分行負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)工作的監(jiān)督和管理；深圳市是由深圳市人民政府與中國(guó)人民銀行深圳市中心支行管理。

2、法規(guī)建設(shè)方面

上海、深圳、北京先后出臺(tái)了有關(guān)信用管理的地方性法規(guī)。上海市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、中國(guó)人民銀行上海分行于2001年7月4日重新修訂《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》，旨在規(guī)范個(gè)人信用聯(lián)合征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。深圳市政府2002年1月1日頒布實(shí)施《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，適用對(duì)象為深圳市范圍內(nèi)征集和利用個(gè)人信用信息的征信機(jī)構(gòu)及信用評(píng)級(jí)公司。北京市政府2002年10月1日開始實(shí)施《北京市行政機(jī)關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》，對(duì)北京市行政機(jī)關(guān)依法履行職責(zé)過(guò)程中產(chǎn)生的關(guān)于各類企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中與信用有關(guān)行為的記錄，進(jìn)行強(qiáng)制披露的行政法規(guī)。到目前為止尚沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的有關(guān)信用管理方面的政策、法規(guī)，國(guó)務(wù)院“全國(guó)建立企業(yè)和個(gè)人征信體系專題小組”起草的《征信管理?xiàng)l例》仍處在征求意見階段。

3、中介機(jī)構(gòu)方面

自20世紀(jì)80年代末開始，我國(guó)先后成立了一些民營(yíng)征信公司，一些外資征信機(jī)構(gòu)也在國(guó)內(nèi)開展業(yè)務(wù)，許多會(huì)計(jì)師事務(wù)所和信息咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)兼做征信業(yè)務(wù)。目前在我國(guó)從事信用評(píng)估、信用征集、信用調(diào)查、信用擔(dān)保、信用咨詢等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)大約有500家左右，其中信用評(píng)估機(jī)構(gòu)有40家左右、信用征集與調(diào)查機(jī)構(gòu)50家左右、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有400家左右。我國(guó)現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)大體可以分為三類：一是民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，如金誠(chéng)國(guó)際信用管理公司、新華征信公司、華夏國(guó)際信用咨詢公司等；二是外資、合資征信機(jī)構(gòu)，如鄧白氏公司、TRANSUNION公司等；三是國(guó)家有關(guān)部門和地方政府推動(dòng)設(shè)立的有關(guān)中介機(jī)構(gòu)，如上海資信有限公司。

4、部門建設(shè)情況

人民銀行在全國(guó)334個(gè)地級(jí)市建立全國(guó)企業(yè)信貸信用登記系統(tǒng)和相應(yīng)的數(shù)據(jù)中心，1997年下半年開始全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，至2002年底歸人400萬(wàn)個(gè)借款人的資信信息，金融機(jī)構(gòu)查詢用戶6萬(wàn)個(gè)，現(xiàn)已覆蓋所有借款人及境內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)。但是，它所提供的信息只是企業(yè)的財(cái)務(wù)和信貸信息，只是社會(huì)信用信息的一個(gè)方面。2001年4月原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家工商總局等十部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理若干意見的通知》，嘗試建立企業(yè)信用記錄和公布制度，隨后原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委在上海、北京、甘肅和江蘇鎮(zhèn)江啟動(dòng)了以企業(yè)征信為主的社會(huì)信用體系建設(shè)試點(diǎn)。建設(shè)部2002年9月宣布全面開通房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)，該系統(tǒng)是覆蓋房地產(chǎn)行業(yè)所有企業(yè)、中介和執(zhí)(從)業(yè)人員的基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)。國(guó)家工商總局正在建設(shè)工商登記數(shù)據(jù)庫(kù)和工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)，最高人民法院正在整理建立判決文書基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

5、地方建設(shè)情況

經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)并經(jīng)上海市政府核準(zhǔn)，成立了上海資信有限公司，2001年5月從同業(yè)征信走向聯(lián)合征信，同年6月開展面向公眾的資信服務(wù)，向個(gè)人開通報(bào)告查詢服務(wù)，2001年11月上海市企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)建設(shè)啟動(dòng)，2002年3月正式建成開通。

北京的信用體系建設(shè)由市政府政策研究室為主，市計(jì)委、法制辦等參加研究，市工商局、市經(jīng)貿(mào)委牽頭組織，從實(shí)施企業(yè)征信起步。2001年2月，中關(guān)村科技園區(qū)開始進(jìn)行企業(yè)信用制度試點(diǎn)，成立了企業(yè)信用信息服務(wù)中心，主要功能是整合政府各部門掌握的信用信息資源，向社會(huì)公布信用信息，向指定信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)提供信用信息。2002年7月成立由國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司控股的北京信用管理有限公司，開展企業(yè)征信。2002年北京市工商局開通“北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)”，開展重合同守信用、著名商標(biāo)等企業(yè)良好信息和查詢，并開通披露負(fù)面信息的“警示信息系統(tǒng)”。

浙江省社會(huì)信用體系全面建設(shè)工程是從2002年開始的，該年4月成立浙江省建設(shè)“信用浙江”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)相關(guān)工作的組織、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)由常務(wù)副省長(zhǎng)擔(dān)任，兩位副省長(zhǎng)擔(dān)任副組長(zhǎng)。政府為啟動(dòng)“信用浙江”，首先抓先導(dǎo)性、基礎(chǔ)性工程建設(shè)，專門成立浙江省企業(yè)信用建設(shè)協(xié)調(diào)小組，在浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心內(nèi)掛牌成立企業(yè)信用查詢中心，2003年初”浙江省企業(yè)信用查詢系統(tǒng)”開始正式運(yùn)行，覆蓋范圍到全省每個(gè)縣(市、區(qū))，服務(wù)對(duì)象為企業(yè)和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)。截止2002年底，“信用浙江”網(wǎng)已擁有企業(yè)數(shù)據(jù)43．9萬(wàn)家，系統(tǒng)數(shù)據(jù)量1800萬(wàn)條，容量500兆，網(wǎng)站訪問(wèn)人數(shù)7．35萬(wàn)次，企業(yè)信息查詢次數(shù)17．1萬(wàn)次。在企業(yè)信用查詢系統(tǒng)中，由省國(guó)稅局組織專門力量相繼完成了省企業(yè)信用查詢系統(tǒng)國(guó)稅子系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開發(fā)和數(shù)據(jù)審檢、錄入、入庫(kù)工作，查詢系統(tǒng)已包含稅務(wù)登記、重點(diǎn)企業(yè)納稅情況、欠稅情況和稅務(wù)違章等37萬(wàn)條數(shù)據(jù)，并按月更新。2003年初，全省非公有制企業(yè)信用自愿公示，以書面授權(quán)浙江省企業(yè)信用查詢中心通過(guò)“信用浙江”網(wǎng)，公開由勞保、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、工商、質(zhì)檢、物價(jià)、海關(guān)、金融等部門提供的該企業(yè)所有信用信息。浙江個(gè)人信用建設(shè)則以各相關(guān)部門建立各自的信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)為主要方式，如稅務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)納稅自然人的信用建設(shè)，人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)金融信用行為人的信用建設(shè)等。

安徽省自2002年8月建立“安徽省社會(huì)信用建設(shè)聯(lián)席會(huì)議”制度，由常務(wù)副省長(zhǎng)任召集人，辦事機(jī)構(gòu)設(shè)在省計(jì)委，由省計(jì)委牽頭開展全省信用建設(shè)，目前處于研究論證階段，近期目標(biāo)是建成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)交換中心和全省統(tǒng)一的社會(huì)征信網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，擬在合肥、蕪湖試點(diǎn)。

1998年2月，武漢信用風(fēng)險(xiǎn)管理公司成守，掛靠市計(jì)委，主要從事為消費(fèi)者提供信用消費(fèi)和個(gè)人金融服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)提供資信調(diào)查、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、商賬管理等信用管理服務(wù)，從信用中介業(yè)務(wù)的下游產(chǎn)品人手，累積建立起擁有5萬(wàn)多人的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。目前武漢市將以此為基礎(chǔ)擴(kuò)建武漢市個(gè)人征信平臺(tái)。

二、當(dāng)前我國(guó)信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題及其后果

1、條塊分割問(wèn)題

由于行政管理的條塊分割，也帶來(lái)信用體系建設(shè)的條塊分割。部門建部門的，地方建地方的，部門和地方都按照自己的設(shè)想建設(shè)信用體系。我國(guó)政府各相關(guān)部門在對(duì)企業(yè)、個(gè)人實(shí)行行政管理的職責(zé)范圍內(nèi)，均獲有大量企業(yè)、個(gè)人的資信信息，由于體制的原因，現(xiàn)在信用信息多掌握在各個(gè)部門，這些部門建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，如工商行政管理部門的企業(yè)注冊(cè)和年檢信息、稅務(wù)部門的企業(yè)納稅信息、法院的訴訟記錄等。由于條塊分割，僅限于部門和地區(qū)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)即原始數(shù)據(jù)的歸集整理，信用產(chǎn)品原材料要么被部門壟斷，要么被地方政府或地方政府主導(dǎo)的數(shù)據(jù)管理公司壟斷或優(yōu)先使用。信用體系建設(shè)的條塊分割必然會(huì)造成信用體系的條塊分割，到目前為止，面向全國(guó)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)還很少，條塊分割是其原因之

2、信用數(shù)據(jù)瓶頸問(wèn)題

首先，信用信息分散在各部門，互相割裂壟斷，不能共享，對(duì)社會(huì)信用體系的建設(shè)有著較大的消極影響，由于各部門提供的信用檔案只是本部門的信息，只是信用的一個(gè)方面，而社會(huì)需要的信用報(bào)告則是全方位的，只有建立在這些部門的綜合信息基礎(chǔ)之上的信用報(bào)告才是有效的有用的，建立社會(huì)信用體系的真正目的也在于此。其次，部門信用信息壟斷造成信用中介機(jī)構(gòu)無(wú)原料可加工，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和各類市場(chǎng)主體也不易查詢或需要付出很高的成本，增加了征信和企業(yè)信息獲取的難度，人為擴(kuò)大了交易成本，不利于信用市場(chǎng)主體發(fā)展。第三，部門信用信息壟斷將延遲從同業(yè)征信向聯(lián)合征信的過(guò)渡時(shí)間。

3、外資機(jī)構(gòu)管理問(wèn)題

外資征信機(jī)構(gòu)如鄧百氏公司、ABC公司、TCM公司、TRANS UNION公司已進(jìn)入中國(guó)征信市場(chǎng)，其中有些公司還與我國(guó)國(guó)內(nèi)的信用管理公司合資經(jīng)營(yíng)。1994年，鄧百氏公司進(jìn)入中國(guó)，在上海設(shè)立鄧百氏國(guó)際信息(上海)公司，1996年又在北京設(shè)立了分公司。幾年來(lái)，鄧百氏中國(guó)公司采集了50多萬(wàn)家中國(guó)企業(yè)的數(shù)百萬(wàn)條信息，為國(guó)內(nèi)上千家外商投資企業(yè)、上市公司、進(jìn)出口公司和私營(yíng)企業(yè)提供商業(yè)資信調(diào)查報(bào)告。由于有些經(jīng)濟(jì)信用信息帶有很強(qiáng)的機(jī)密性，而我國(guó)目前還沒(méi)有對(duì)信用信息立法，還沒(méi)有確定哪些信息不宜對(duì)外開放，同時(shí)，我們對(duì)外資征信機(jī)構(gòu)也沒(méi)有成熟的法規(guī)可以約束。對(duì)外資沒(méi)有任何限制的開放將不利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。另外，我國(guó)國(guó)內(nèi)的信用中介機(jī)構(gòu)還處于培育成長(zhǎng)階段，還無(wú)力與國(guó)外發(fā)達(dá)的信用中介機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)外資開放過(guò)快，也不利于我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

三、我國(guó)社會(huì)信用體系框架的建議

從本質(zhì)上說(shuō)，社會(huì)信用體系是一種保證經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的社會(huì)機(jī)制。它以有關(guān)的信用法律法規(guī)為依據(jù)，以信用專業(yè)機(jī)構(gòu)為主體，以合法有效的信用信息為基礎(chǔ)，以解決市場(chǎng)參與者的信息不對(duì)稱為目的，使守信者受到鼓勵(lì)，失信者付出代價(jià)，保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的公平和效率。社會(huì)信用體系創(chuàng)造了一種適應(yīng)并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向以信用交易為主的信用經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

由于我國(guó)現(xiàn)階段市場(chǎng)發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都很不理想，在這種情況下，不能單純靠市場(chǎng)的力量來(lái)推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)，還需要發(fā)揮政府的作用。上海從1999年初成立建立社會(huì)信用體系的研究小組，同年7月成立上海資信公司，2002年3月建成包括個(gè)人征信和企業(yè)征信的區(qū)域內(nèi)社會(huì)征信體系框架，僅僅用了3年的時(shí)間。但是，這種運(yùn)作模式有著不少弊端，從信用信息的采集到加工都有著很強(qiáng)的政府行為色彩，信用市場(chǎng)的效率公平權(quán)威性難以保證；另一方面，也與加入WTO后減少行政干預(yù)的大方向有所違背。浙江的做法則是政府搭建信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，營(yíng)造信用環(huán)境，對(duì)信用信息的加工則沒(méi)有限制。這種做法既體現(xiàn)了政府的推動(dòng)作用，能在較短時(shí)間內(nèi)奠定本區(qū)域信用體系的基礎(chǔ)，同時(shí)在對(duì)信息的加工服務(wù)等環(huán)節(jié)采取市場(chǎng)化方式，從而又不違背市場(chǎng)化方向。

我們認(rèn)為，浙江省企業(yè)信用建設(shè)的做法值得借鑒，至于其個(gè)人信用建設(shè)則要及時(shí)向聯(lián)合征信方向發(fā)展，要面向全國(guó)鼓勵(lì)市場(chǎng)化運(yùn)作的信用中介機(jī)構(gòu)在政府搭建的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)上開展信用中介服務(wù)，如企業(yè)資信調(diào)查、消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查、資產(chǎn)調(diào)查和評(píng)估、資信評(píng)級(jí)以及根據(jù)以上信用產(chǎn)品提供信用管理咨詢服務(wù)，惟有如此，方能建立起良性循環(huán)的信用機(jī)制，從而真正改善信用環(huán)境，打造“信用浙江”。北京市信用體系建設(shè)在“政府推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)作”方式下，市場(chǎng)化運(yùn)作特征叫顯，以市場(chǎng)化方式設(shè)立的民營(yíng)

中介機(jī)構(gòu)較為活躍，只是政府推動(dòng)方面顯得有些滯后，大量民營(yíng)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)苦于沒(méi)有信用數(shù)據(jù)原材料而發(fā)展困難。

我國(guó)幅員遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度也不同，不可以按統(tǒng)一的模式來(lái)發(fā)展信用體系，但是，政府推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)作方式就是要堅(jiān)持市場(chǎng)為主導(dǎo)的正確方向，政府不能直接或間接介入商業(yè)化過(guò)程，以免走以前國(guó)有企業(yè)的老路。從有些地方的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和健康高效地建設(shè)信用體系的原則來(lái)看，政府的推動(dòng)作用主要應(yīng)該體現(xiàn)在通過(guò)制定政策、立法，協(xié)調(diào)有關(guān)部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺(tái)、培育信用市場(chǎng)主體等方面。

由于現(xiàn)階段信用數(shù)據(jù)的采集和開放是制約信用市場(chǎng)和建立社會(huì)信用體系的主要障礙，占有這些信用數(shù)據(jù)的行政管理部門如何開放這些數(shù)據(jù)，是無(wú)償?shù)貙?duì)社會(huì)開放還是部分有償?shù)亻_放，是全部對(duì)社會(huì)開放還是只對(duì)中介機(jī)構(gòu)開放，亦或是部分對(duì)社會(huì)開放部分對(duì)中介機(jī)構(gòu)開放，是以立法形式強(qiáng)制性開放還是以其它方式開放，是我們面臨的主要問(wèn)題。為此，我們建議，以全國(guó)數(shù)據(jù)交換中心為基礎(chǔ)，以信用中介機(jī)構(gòu)為主體，行業(yè)協(xié)會(huì)自律為前提，以信用管理法律為依據(jù)在政府主管部門監(jiān)督管理下健康有效的社會(huì)信用體系框架。另外，區(qū)域信用系統(tǒng)一定要與全國(guó)的信用系統(tǒng)對(duì)接，互聯(lián)互通，成為我國(guó)社會(huì)信用體系的有機(jī)組成部分。

四、政策取向和具體措施

為盡快形成社會(huì)信用體系框架，當(dāng)前急需做好以下幾方面的工作。

1、需要明確一個(gè)具體主管部門

我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，不僅僅是銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的建設(shè)，它涉及到政策、法律、制度、技術(shù)等方面，以及金融、法律、稅收、工商、海關(guān)等很多部門和市場(chǎng)培育，包括一系列軟硬基礎(chǔ)設(shè)施的配套建設(shè)，需要全社會(huì)的配合，而目前尚沒(méi)有一個(gè)部委在抓社會(huì)信用制度建設(shè)的協(xié)調(diào)和管理工作。在我國(guó)現(xiàn)在急需建立社會(huì)信用體系而又缺乏統(tǒng)一管理和規(guī)劃的情況下，中央政府需要盡快明確一個(gè)具體主管部門。主管部門確定之后，首先要拿出我國(guó)信用體系建設(shè)的總體方案，方案應(yīng)該包括總的原則、政府定位、中介機(jī)構(gòu)發(fā)展、信用信息開放，以及聯(lián)合征信、法律法規(guī)、外資準(zhǔn)入等涉及我國(guó)信用體系建設(shè)的重大問(wèn)題，使之成為對(duì)我國(guó)信用體系的建立具有重要指導(dǎo)意義的綱領(lǐng)性文件。

我們建議，由國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)作為信用體系建設(shè)和信用行業(yè)主管部門，理由主要有這樣幾點(diǎn)：一是國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)(原國(guó)家計(jì)委)是我國(guó)政府最重要的宏觀調(diào)控部門，具備綜合規(guī)劃、協(xié)調(diào)和管理的能力。二是社會(huì)信用體系建設(shè)是整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的基礎(chǔ)性建設(shè)，信用行業(yè)屬于一般服務(wù)業(yè)。三是很多地方區(qū)域信用體系的建設(shè)已經(jīng)由原地方計(jì)委牽頭和推動(dòng)，上海市是以原上海市計(jì)委為主要組織單位直接推動(dòng)，浙江省、安徽省信用辦公室常設(shè)機(jī)構(gòu)設(shè)在原地方計(jì)委，武漢信用風(fēng)險(xiǎn)管理公司掛靠原武漢市計(jì)委等。四是國(guó)家信息中心是國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)下屬單位，有助于全國(guó)信用數(shù)據(jù)交換中心的建設(shè)。

2、先提出信用管理法律框架

信用的規(guī)范管理必須通過(guò)立法來(lái)實(shí)現(xiàn)，信用的健康發(fā)展需要市場(chǎng)規(guī)則，但在我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中，尚沒(méi)有一項(xiàng)法律或法規(guī)為信用活動(dòng)提供直接的依據(jù)，直接影響了信用行業(yè)的健康發(fā)展。要加緊研究制定信用管理法律框架，從數(shù)據(jù)開放到消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)到規(guī)范信用管理從業(yè)的服務(wù)范圍和方式等方面都要做出明確的法律規(guī)定。目前至少有以下兩個(gè)方面的立法需要我們考慮。

(1)數(shù)據(jù)保護(hù)法(或稱“數(shù)據(jù)使用和管理法”)

實(shí)現(xiàn)信用信息開放，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)信用體系盡快建立，是當(dāng)前急需解決的重大問(wèn)題。因此，在我國(guó)信用立法中需要單獨(dú)對(duì)數(shù)據(jù)的開放、使用和管理立法。立法要解決的幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：一是明確信用機(jī)構(gòu)可以采集和使用的信用信息范圍；二是界定與政府信用信息相關(guān)的國(guó)家秘密、與企業(yè)信用信息相關(guān)的商業(yè)秘密以及與消費(fèi)者個(gè)人信用信息相關(guān)的個(gè)人隱私，并明確對(duì)國(guó)家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私等特殊信用信息的保護(hù)措施；三是明確政府部門及其相關(guān)機(jī)構(gòu)信用信息公開的內(nèi)容、范圍和具體方式；四是對(duì)信用機(jī)構(gòu)采集和使用信用信息的權(quán)利與義務(wù)做出明確規(guī)定。

(2)信用機(jī)構(gòu)法(即市場(chǎng)準(zhǔn)人和中介機(jī)構(gòu)管理法)

我國(guó)信用機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度和社會(huì)影響都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。在這樣的條件下，對(duì)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人和管理應(yīng)該將規(guī)范與培育信用市場(chǎng)主體的初級(jí)階段結(jié)合起來(lái)考慮。信用機(jī)構(gòu)法主要是對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人和信用管理和服務(wù)活動(dòng)如信用評(píng)估、信用征集、信用調(diào)查、信用咨詢、信用評(píng)級(jí)等進(jìn)行規(guī)范。

(3)用國(guó)債資金支持信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

由于信用基礎(chǔ)設(shè)施投入資金大，建設(shè)時(shí)間長(zhǎng)，社會(huì)效益明顯，用國(guó)債資金支持信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正好體現(xiàn)了政府的推動(dòng)作用，也能縮短社會(huì)信用體系建立的建設(shè)時(shí)間，還可起到防止各部門和各地方壟斷信用信息資源的傾向，便于聯(lián)合征信。用國(guó)債資金支持信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要用于兩個(gè)方面：一是用于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，鼓勵(lì)和支持我國(guó)政府各相關(guān)部門按照一定的標(biāo)準(zhǔn)建立自己的資料數(shù)據(jù)庫(kù)，如工商注冊(cè)數(shù)據(jù)庫(kù)及工商年檢數(shù)據(jù)庫(kù)、工業(yè)企業(yè)普查資料數(shù)據(jù)庫(kù)以及法院訴訟數(shù)據(jù)庫(kù)、人民銀行的企業(yè)還款記錄數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量投訴數(shù)據(jù)庫(kù)等；二是在建立各部門基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的同時(shí)建立全國(guó)信用數(shù)據(jù)交換中心。中心的定位應(yīng)該是非贏利性機(jī)構(gòu)，可以部分有償?shù)?少收費(fèi))為征信中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)提供客觀公正的原始數(shù)據(jù)信息，這部分收費(fèi)用于系統(tǒng)的更新和維護(hù)。

第4篇：信用體系建設(shè)問(wèn)題范文

一、基本情況

東川地處昆明東北，屬邊遠(yuǎn)山區(qū)，所轄6辦事處、鎮(zhèn)，農(nóng)村農(nóng)戶以種、養(yǎng)業(yè)為主要生產(chǎn)方式。今年年初起，我行按照上級(jí)行的工作部署，認(rèn)真組織轄區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。加強(qiáng)面向農(nóng)村的征信等金融知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民信用意識(shí)；深入開展信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境；加快農(nóng)戶信用信息采集，構(gòu)建轄區(qū)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)；逐步完善農(nóng)戶信用評(píng)分系統(tǒng)，推動(dòng)應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。經(jīng)過(guò)一年的工作，東川農(nóng)村信用體系建設(shè)資料收集、錄入取得了一些的進(jìn)展（2012年9月末東川區(qū)農(nóng)村體系建設(shè)資料收集、錄入情況統(tǒng)計(jì)如下表）。

東川農(nóng)村信用體系建設(shè)農(nóng)戶資料收集、錄入情況統(tǒng)計(jì)表

截至2012年9月末，東川區(qū)有涉農(nóng)基層網(wǎng)點(diǎn)39個(gè)，農(nóng)村農(nóng)戶總數(shù)為58144戶，建立人行農(nóng)戶信用檔案32413戶，貸款余額70502萬(wàn)元。然而，東川大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬邊遠(yuǎn)地區(qū)，由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢、金融服務(wù)不健全、基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)認(rèn)識(shí)不足等因素的制約，農(nóng)村信用體系建設(shè)還存在諸多問(wèn)題。

二、存在問(wèn)題

（一）基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)認(rèn)識(shí)不足，采集農(nóng)戶信用信息積極性不高

邊遠(yuǎn)地區(qū)基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)重要意義的認(rèn)識(shí)，片面認(rèn)為建立農(nóng)戶信用信息，對(duì)農(nóng)戶貸款的促進(jìn)作用不大，開展農(nóng)戶信用信息采集工作缺乏積極性。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)不健全，制約農(nóng)村信用體系建設(shè)

近年來(lái)，隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，進(jìn)一步收縮邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致一些邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。由于在這些邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)享受不到應(yīng)有的金融服務(wù)，增加了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的難度。

（三）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款惜貸，影響了農(nóng)戶參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性

由于邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶貸款主要用于種養(yǎng)殖業(yè)，而種養(yǎng)殖業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其近年來(lái)氣候異常，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，給從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶帶來(lái)較大經(jīng)濟(jì)損失。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于貸款風(fēng)險(xiǎn)因素考慮，對(duì)農(nóng)戶貸款惜貸，以致農(nóng)戶貸款難，而不愿積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)薄弱

一方面邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難形成規(guī)模，農(nóng)村人口人均收入低，農(nóng)民生活水平欠佳。另一方面邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)貸款的戶數(shù)和金額相對(duì)少，大部分農(nóng)戶接觸金融少，金融知識(shí)缺乏，信用意識(shí)淡薄，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，阻礙了農(nóng)村信用體系建設(shè)有效開展。截至2012年9月末，東川農(nóng)戶總數(shù)為58144戶，而貸款農(nóng)戶為3980戶，占比為6.8%，其中農(nóng)村信用社貸款余額273560萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款余額59736萬(wàn)元，占比為21.8%。

（五）農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)采集數(shù)據(jù)項(xiàng)多，采集信息難度大

按人民銀行《云南省農(nóng)戶信用信息與信用等級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)指引》的填寫要求，每戶農(nóng)戶需要采集的信用信息分為農(nóng)戶信用信息采集與信用等級(jí)評(píng)定申請(qǐng)、農(nóng)戶家庭基本情況信息、農(nóng)戶家庭資產(chǎn)信息、農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目信息、貸款還款信息、綜合信息等6個(gè)部分共78項(xiàng)，需采集信息的數(shù)據(jù)量大。而邊遠(yuǎn)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，通常只有農(nóng)村信用社一家，工作人員僅有3至4人，面對(duì)遍布全鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）成千上萬(wàn)戶的貸款農(nóng)戶，不能夠保障準(zhǔn)確完整地進(jìn)行采集。由于采集農(nóng)戶信息不完整，也影響了農(nóng)戶信用評(píng)分系統(tǒng)對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)分結(jié)果的準(zhǔn)確性，阻礙了應(yīng)用評(píng)分結(jié)果發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)的開展。

三、建議

（一）加強(qiáng)宣傳，提高對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)

一是人民銀行加強(qiáng)與農(nóng)村信用社的溝通聯(lián)系，積極宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，指導(dǎo)農(nóng)村信用社采取有效措施，積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)；二是利用板報(bào)、宣傳單、山歌等農(nóng)民喜聞樂(lè)見的宣傳方式，深入鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村開展征信等金融知識(shí)宣傳，讓廣大農(nóng)戶更多地接觸金融，了解金融，進(jìn)而提高對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，提高金融服務(wù)水平

農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把金融服務(wù)的主渠道面向農(nóng)村，進(jìn)一步健全邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，完善金融服務(wù)“三農(nóng)”品種，提高金融服務(wù)水平，讓廣大農(nóng)戶享受到便利的金融服務(wù)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的條件。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織協(xié)調(diào)，形成齊抓共建格局

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須堅(jiān)持以政府引導(dǎo)，人民銀行指導(dǎo)、農(nóng)村信用社為主導(dǎo)的工作思路，形成齊抓共管格局?？h、鄉(xiāng)、村政府部門要把推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)作為開展農(nóng)村工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，積極引導(dǎo)農(nóng)村信用體系建設(shè)深入開展；人民銀行征信部門要深入基層加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)的具體指導(dǎo)，確保農(nóng)村信用體系建設(shè)扎實(shí)開展；農(nóng)村信用社要高度重視，落實(shí)負(fù)責(zé)部門人員，制定工作計(jì)劃和方案，確保工作質(zhì)量和效率。

第5篇：信用體系建設(shè)問(wèn)題范文

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)；信用體系；信用擔(dān)保

[中圖分類號(hào)] F276.3 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B

小微企業(yè)占我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，吸納的就業(yè)人數(shù)占我國(guó)總就業(yè)人數(shù)的75%，在活躍市場(chǎng)、增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、加快科技創(chuàng)新與保持社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。但長(zhǎng)期以來(lái)，融資難一直制約著小微企業(yè)的生存和發(fā)展。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，小微企業(yè)生存難的問(wèn)題更加凸顯。造成小微企業(yè)融資難的因素很多，其中一個(gè)重要的因素就是小微企業(yè)誠(chéng)信度差，小微企業(yè)信用體系建設(shè)滯后。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，小微企業(yè)主要依靠的是無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款。解決小微企業(yè)資金不足問(wèn)題，需要資金的提供方（銀行）和資金的需求方（企業(yè)）以及社會(huì)的共同努力來(lái)建立一個(gè)互惠互利的信用體系。

一、小微企業(yè)信用的現(xiàn)狀

小微企業(yè)本身由于缺少抵押、缺少擔(dān)保、實(shí)物資源匱乏、社會(huì)資源匱乏，只能依賴最重要的無(wú)形資產(chǎn)——信用。但從整體情況來(lái)看，小微企業(yè)信用狀況較差，誠(chéng)信問(wèn)題比較突出，合同違約、商業(yè)欺詐、拖欠貸款、惡意逃債、財(cái)務(wù)失真、經(jīng)濟(jì)違規(guī)等問(wèn)題屢屢發(fā)生。一些小微企業(yè)缺乏誠(chéng)信，不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量和日常經(jīng)營(yíng)方面，而且在貸款、納稅時(shí)體現(xiàn)得更為明顯。一些小微型企業(yè)為了騙取銀行的信任，順利得到貸款，甚至編造多套賬目和報(bào)表，這些報(bào)表與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況嚴(yán)重背離。這不僅嚴(yán)重影響銀行、稅務(wù)部門對(duì)中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，也嚴(yán)重影響社會(huì)對(duì)它的評(píng)價(jià)，從而產(chǎn)生小微企業(yè)融資難問(wèn)題，因此，小微企業(yè)信用體系建設(shè)迫在眉睫。

二、加強(qiáng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)的對(duì)策

（一）要建立外部的企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系

小微企業(yè)外部征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分。建立這樣一個(gè)系統(tǒng)需要工商、銀行、商務(wù)、稅務(wù)、人保、法院等各部門共同努力，這關(guān)系到小微企業(yè)融資難問(wèn)題能否從根本上解決。政府各相關(guān)職能部門要把企業(yè)分散在不同區(qū)域、不同部門、不同文檔格式、不同類別、不便查詢的零散監(jiān)管信息匯聚于企業(yè)信用檔案之中，按照各職能部門對(duì)企業(yè)的行政許可、認(rèn)定、獎(jiǎng)罰及質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督監(jiān)測(cè)和法院判決等不同信息分類，通過(guò)科學(xué)客觀的統(tǒng)一征信規(guī)則和信息加工流程，使之成為企業(yè)信用檔案的重要組成部分，并免費(fèi)供大眾查詢、參考。

（二）政府應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)的支持力度

政府在中小企業(yè)融資體系中扮演著融資支持者、融資信用保障者和融資市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)者的角色。因此政府在大力推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中，應(yīng)繼續(xù)執(zhí)行對(duì)符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅政策，加大各級(jí)財(cái)政資金的引導(dǎo)支持力度，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，降低對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保收費(fèi)。積極發(fā)展再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化分散風(fēng)險(xiǎn)、增加信用功能。

（三）中介組織要構(gòu)建小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)體系

通過(guò)有信譽(yù)的社會(huì)中介組織構(gòu)建小微企業(yè)擔(dān)保服務(wù)體系，使企業(yè)的基本信用、內(nèi)部信用、質(zhì)量信用、商業(yè)信用、信貸信用等公共決策信息更加詳盡透明，成為企業(yè)獲得政府資金支持和金融支持的重要依據(jù)?？赏ㄟ^(guò)組建小微企業(yè)擔(dān)保商會(huì)或擔(dān)保協(xié)會(huì)等方式積極構(gòu)建小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸擔(dān)保服務(wù)，拓寬小微企業(yè)融資渠道，破解小微企業(yè)融資難題。

（四）加大宣傳力度，提高社會(huì)對(duì)小微企業(yè)信用體系建設(shè)的認(rèn)識(shí)

充分利用電視、廣播、報(bào)刊、政府公共信息網(wǎng)絡(luò)等媒體平臺(tái)，廣泛宣傳小微企業(yè)信用體系建設(shè)的重要意義，提高全社會(huì)對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)工作的認(rèn)可度和公信度。要大力宣傳小微企業(yè)信用典型和經(jīng)驗(yàn)，推廣信用管理先進(jìn)模式；對(duì)偷逃資金、信用不佳的小微企業(yè)納進(jìn)“黑名單”，并面對(duì)社會(huì)予以公告。

（五）小微企業(yè)要完善內(nèi)部信用制度建設(shè)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用是企業(yè)的命脈，是企業(yè)累積的無(wú)形資產(chǎn)。小微企業(yè)建立內(nèi)部信用制度首先要加強(qiáng)自身管理，建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的財(cái)務(wù)制度和基本的信用制度。以市場(chǎng)交易信用、融資信用、電子商務(wù)信用為重點(diǎn)，積極開展企業(yè)內(nèi)部的信用制度建設(shè)和普及工作，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的合約管理、營(yíng)銷預(yù)警、應(yīng)收賬款管理等。同時(shí)，培養(yǎng)信用調(diào)查分析、評(píng)價(jià)和監(jiān)督等專業(yè)人才。通過(guò)建立企業(yè)信用檔案、信用評(píng)級(jí)、信用制度等，不斷提升企業(yè)自身的融資能力。品牌是無(wú)形資產(chǎn)，企業(yè)應(yīng)爭(zhēng)取樹立良好口碑，打造品牌，這也是信用資本。

（六）商業(yè)銀行應(yīng)積極探索適合小微企業(yè)的信用貸款模式

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，成立專門小微型企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，建立信用體系，拓寬抵押品范圍，制定以專利、應(yīng)收賬款等無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款的具體措施，還應(yīng)積極探索適合小微企業(yè)的信用貸款模式。

1.直放模式

這種模式在貸款操作中比較便于實(shí)施。借款人僅憑自身信譽(yù)并以經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流作為還款保證和還款來(lái)源，無(wú)需提供任何抵押物或第三方保證，即可申請(qǐng)貸款。銀行經(jīng)貸前調(diào)查和貸款審查，符合貸款條件，就可以對(duì)堅(jiān)守主業(yè)的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)單列信用貸款授信額度，直接發(fā)放信用貸款。

2.批量模式

這種模式適合于通過(guò)商場(chǎng)進(jìn)行銷售產(chǎn)品的小微企業(yè)。其是依托核心企業(yè)（商場(chǎng)）的信用及其對(duì)上下游企業(yè)的資金和信用流控制能力而發(fā)放的信用貸款。銀行通過(guò)與商場(chǎng)、供應(yīng)商（經(jīng)營(yíng)戶）簽訂三方協(xié)議，供應(yīng)商（經(jīng)營(yíng)戶）在銀行開立指定結(jié)算賬戶，銀行向其發(fā)放信用貸款，商場(chǎng)確保將其銷售收入定期劃入指定賬戶，用于分期歸還銀行貸款。

3.“銀稅合作”模式

這種模式主要適用于經(jīng)營(yíng)狀況良好、納稅信用達(dá)到一定評(píng)級(jí)要求、年納稅額和銷售額達(dá)到一定金額的小微企業(yè)。經(jīng)稅務(wù)部門推薦，銀行再根據(jù)所掌握的信息進(jìn)行審查，審查通過(guò)后，對(duì)優(yōu)秀的小微企業(yè)列入銀行信用貸款客戶庫(kù)。至于貸款的數(shù)額，銀行可根據(jù)小微企業(yè)年度納稅額、結(jié)算量等情況，授予小微企業(yè)相當(dāng)于上一年度納稅額數(shù)倍的信用貸款。

4.“抵押加信用”模式

這種模式適用于優(yōu)質(zhì)存量客戶。銀行在對(duì)信用記錄良好的抵押類客戶、小微客戶貸款，可以根據(jù)以往抵押、還款的表現(xiàn)，如果需要再貸款，可以無(wú)需提供抵押物或第三方保證就對(duì)其發(fā)放全額信用貸款。

5.“銀政合作”模式

這種模式需要銀行與政府的緊密合作來(lái)實(shí)現(xiàn)，對(duì)于剛剛開始創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)特別適用。這種銀企合作模式是以政府為主導(dǎo)，政府需要通過(guò)財(cái)政存款來(lái)支持銀行，為銀行信用貸款發(fā)放提供資金支持，政府有關(guān)職能部門把生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的小微企業(yè)作為銀行的客戶進(jìn)行積極推薦。對(duì)于這種模式的信用風(fēng)險(xiǎn)，政府和銀行進(jìn)行協(xié)商，政府要承擔(dān)部分信用損失，損失的數(shù)額可以是限額內(nèi)承擔(dān)損失，也可以根據(jù)一定比例分擔(dān)損失等。

6.“支農(nóng)低息”模式

當(dāng)前中央十分重視三農(nóng)問(wèn)題，提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要銀行等金融機(jī)構(gòu)大力支持，作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從履行社會(huì)責(zé)任出發(fā)，重點(diǎn)對(duì)農(nóng)村工商組織、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性個(gè)體、低收入農(nóng)戶開展信用貸款試點(diǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

【1】李建剛，張麗偉. 金融危機(jī)凸現(xiàn)企業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)的重要性[N]. 大慶日?qǐng)?bào)，2008-12-15.

【2】余偉敏. 信用貸款模式解決小微企業(yè)擔(dān)保難[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào) ，2012-09-25.

第6篇：信用體系建設(shè)問(wèn)題范文

“十二五”期間，新聞出版公共文化服務(wù)體系初步建立，但仍存在許多問(wèn)題，如重視程度有待提高，資金投入不足，配套基礎(chǔ)設(shè)施不良、普惠便利不夠，缺乏高素質(zhì)的公共文化服務(wù)人才等等。建議“十三五”期間加強(qiáng)運(yùn)用新媒體改善新聞出版公共文化服務(wù)體系建設(shè)。

首先，挖掘大數(shù)據(jù)，完善各項(xiàng)公共文化服務(wù)量化指標(biāo)建設(shè)。充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)服務(wù)提高新聞出版公共文化服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上網(wǎng)下公共文化服務(wù)建設(shè)協(xié)同推進(jìn)。要提供新聞出版公共文化服務(wù)體系建設(shè)，就一定要在各項(xiàng)具體指標(biāo)上進(jìn)行量化，要會(huì)充分利用新媒體技術(shù)、大數(shù)據(jù)的功能，著重對(duì)國(guó)民綜合閱讀率、國(guó)民數(shù)字化閱讀率、年人均圖書閱讀量、農(nóng)家書屋年均新增圖書、作品資源登記數(shù)量進(jìn)行技術(shù)。

其次，充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建統(tǒng)一的全民閱讀和服務(wù)平臺(tái)。增加重點(diǎn)公共服務(wù)人群，比如弱勢(shì)群體、青少年、老少邊窮等地區(qū)人民的服務(wù)指標(biāo)。深入開展全民閱讀活動(dòng)，增加推動(dòng)數(shù)字閱讀，打造基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的國(guó)家級(jí)全民閱讀公共服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全民閱讀線上線下的協(xié)同推進(jìn)。通過(guò)全民閱讀移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公共服務(wù)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興技術(shù)，可以更加精準(zhǔn)地將出版社的優(yōu)秀出版物信息投放到目的用戶，培育和促進(jìn)文化消費(fèi)。平臺(tái)的建立和完善也是對(duì)“農(nóng)家書屋”工作的有效補(bǔ)充，增加“菜單式” “訂單式”的服務(wù)，將加強(qiáng)出版社與讀者的有效溝通。這種網(wǎng)絡(luò)雙向互動(dòng)功能，也將為各級(jí)新聞出版單位實(shí)現(xiàn)便民服務(wù)提供窗口和平臺(tái)。

第7篇：信用體系建設(shè)問(wèn)題范文

金融信息化是一個(gè)熱點(diǎn)話題，關(guān)系金融行業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展。所謂金融信息化，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源等四要素組成的國(guó)家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語(yǔ)音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)新模式的長(zhǎng)期系統(tǒng)工程。

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)日益明顯，經(jīng)濟(jì)全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會(huì)進(jìn)入信息時(shí)代，金融信息化進(jìn)程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計(jì)算機(jī)技術(shù)等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運(yùn)用，外資銀行大舉進(jìn)入，網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展，給人們帶來(lái)方便的同時(shí)，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)犯罪也在迅速增長(zhǎng)。曾幾何時(shí)，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險(xiǎn)柜里，計(jì)算機(jī)操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。

安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來(lái)越向上集中，規(guī)模越來(lái)越大，金融業(yè)對(duì)它的依賴性不斷增加的同時(shí)，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)的生存和經(jīng)營(yíng)的成敗，所以，應(yīng)把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣作是金融機(jī)構(gòu)的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問(wèn)題，它與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)安全和國(guó)家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國(guó)金融信息化建設(shè)中具有戰(zhàn)略意義的關(guān)鍵問(wèn)題。

鑒于金融信息化安全的重要性，對(duì)陽(yáng)泉市農(nóng)村信用社信息化建設(shè)進(jìn)行了初步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在以下幾方面的安全問(wèn)題：

(1)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)沒(méi)有安全隔離。

目前，我們的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與外網(wǎng)沒(méi)有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運(yùn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的計(jì)算機(jī)在沒(méi)有相應(yīng)安全措施的情況下與外網(wǎng)進(jìn)行連接。

(2)一些拓展服務(wù)沒(méi)有相應(yīng)的安全保障措施。

我們的一些拓展服務(wù)，沒(méi)有相應(yīng)的安全措施。如網(wǎng)上對(duì)賬系統(tǒng)，服務(wù)器運(yùn)行于外網(wǎng)環(huán)境中，沒(méi)有相應(yīng)的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對(duì)賬系統(tǒng)運(yùn)行于HTTP協(xié)議下，此協(xié)議不具備數(shù)據(jù)加密等要求，同樣在數(shù)據(jù)傳輸中可能造成客戶信息的泄密。

(3)員工信息化安全意識(shí)淡薄。

員工對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、計(jì)算機(jī)密碼的設(shè)置、保管、更換沒(méi)有引起高度的重視。很多人的密碼較簡(jiǎn)單，還有很多人的密碼為系統(tǒng)預(yù)設(shè)密碼。

(4)計(jì)算機(jī)外設(shè)的使用沒(méi)有安全保障措施。

對(duì)于大多數(shù)的計(jì)算機(jī)外設(shè)的使用，我們沒(méi)有相應(yīng)的安全制度和措施。外設(shè)的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動(dòng)硬盤。

針對(duì)以上問(wèn)題，經(jīng)過(guò)分析研究，覺(jué)得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)進(jìn)行有效隔離。

針對(duì)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)有效隔離，可以采取運(yùn)行內(nèi)網(wǎng)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時(shí)更新病毒庫(kù)、定時(shí)查殺;對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內(nèi)網(wǎng)FTP服務(wù)器下載;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問(wèn)控制列表，防止計(jì)算機(jī)被攻擊、下馬。

(2) 拓展業(yè)務(wù)采取安全保障措施。

對(duì)于拓展業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的安全保障措施。接入外網(wǎng)的服務(wù)器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時(shí)更新病毒庫(kù)、定時(shí)查殺;進(jìn)行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;禁止安裝非業(yè)務(wù)相關(guān)軟件;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問(wèn)控制列表，除業(yè)務(wù)應(yīng)用外所有端口封閉;WEB應(yīng)用采用安全的傳輸模式，如HTTPS，制作訪問(wèn)證書，并對(duì)相應(yīng)客戶頒發(fā)相應(yīng)的訪問(wèn)證書，否則無(wú)法訪問(wèn)到業(yè)務(wù)服務(wù)器，并對(duì)證書進(jìn)行定期撤銷、更新;修改應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫(kù)常用端口、避免端口被掃描及攻擊;WEB應(yīng)用的用戶名密碼采取MD5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;

(3)加強(qiáng)員工信息安全培訓(xùn)。

分批、分級(jí)對(duì)員工進(jìn)行信息安全培訓(xùn)，加強(qiáng)員工對(duì)信息安全的重視程度、培養(yǎng)信息安全方面的基礎(chǔ)知識(shí)。

第8篇：信用體系建設(shè)問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞 基于問(wèn)題學(xué)習(xí) 心理學(xué) 實(shí)驗(yàn)程序設(shè)計(jì)與軟件應(yīng)用 建構(gòu)主義

中圖分類號(hào)：G424 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.16400/ki.kjdkz.2016.08.052

Abstract Problem-Based Learning （PBL） is a problem-centered pedagogy based on constructivism theory， which can improve students' abilities of critical thinking and problem solving. This paper took the psychological course， namely the Experimental Program Design and Software Application， as an example to elucidate the application of PBL in this course. The paper discussed the specific application of this pedagogy in this course in detail， to serve as inspiration to the reform of college class teaching.

Key words Problem-Based Learning； psychology； Experimental Program Design and Software Application； constructivism

為了適應(yīng)心理學(xué)研究計(jì)算機(jī)程序化的趨勢(shì)，大多數(shù)心理學(xué)培養(yǎng)單位開設(shè)了“實(shí)驗(yàn)程序設(shè)計(jì)與軟件應(yīng)用”這門課程，目的是培養(yǎng)學(xué)生將實(shí)際的研究問(wèn)題轉(zhuǎn)換成具體的實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)和計(jì)算機(jī)程序的技能，為學(xué)生進(jìn)入更高層次的學(xué)習(xí)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。然而，就該課程實(shí)際教學(xué)情況來(lái)看，學(xué)生實(shí)驗(yàn)動(dòng)手操作能力存在缺陷，解決實(shí)驗(yàn)研究問(wèn)題的能力不足。針對(duì)這些問(wèn)題，我們嘗試做了一些改革，嘗試在該課程中引入“基于問(wèn)題學(xué)習(xí)”的教學(xué)方法，取得了良好的教學(xué)效果。

1 基于問(wèn)題學(xué)習(xí)

基于問(wèn)題學(xué)習(xí)（Problem-Based Learning， PBL）是在建構(gòu)主義教育改革浪潮中出現(xiàn)的教學(xué)思路，以學(xué)生為中心，把學(xué)習(xí)設(shè)置在復(fù)雜的、有意義的問(wèn)題情境中，通過(guò)學(xué)習(xí)者的合作來(lái)解決實(shí)際問(wèn)題，形成問(wèn)題解決的能力?；趩?wèn)題學(xué)習(xí)的典型教學(xué)過(guò)程是學(xué)生以小組為單位，為了解決一個(gè)問(wèn)題，查找專業(yè)知識(shí)，互相學(xué)習(xí)討論，直到問(wèn)題最終得到解決。最后，學(xué)生需要對(duì)自己的學(xué)習(xí)過(guò)程進(jìn)行反思和評(píng)價(jià)。

基于問(wèn)題學(xué)習(xí)是以建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論為基礎(chǔ)的，改變了過(guò)去傳統(tǒng)教學(xué)以教師講授為主的課堂教學(xué)模式。傳統(tǒng)教學(xué)的內(nèi)隱假設(shè)是把學(xué)生看作一張白紙，教師的角色就是把知識(shí)和智慧灌輸給學(xué)生。傳統(tǒng)教學(xué)注重基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)，不太關(guān)注學(xué)生是否能夠靈活運(yùn)用知識(shí)，以解決實(shí)際問(wèn)題。在基于問(wèn)題的學(xué)習(xí)中，學(xué)生在教師創(chuàng)設(shè)的問(wèn)題情境中建構(gòu)知識(shí)，在問(wèn)題解決過(guò)程中主動(dòng)地對(duì)新知識(shí)和信息進(jìn)行加工，進(jìn)而轉(zhuǎn)換成有個(gè)人內(nèi)在有意義的經(jīng)驗(yàn)。在這個(gè)過(guò)程中，學(xué)生在解決問(wèn)題過(guò)程中構(gòu)建的是靈活的可用的知識(shí)，這些知識(shí)的構(gòu)建反過(guò)來(lái)又能較好地培養(yǎng)學(xué)生的問(wèn)題意識(shí)，成為主動(dòng)的學(xué)習(xí)者，最終提高批判性思維能力和實(shí)際問(wèn)題解決能力。

2 “實(shí)驗(yàn)程序設(shè)計(jì)與軟件應(yīng)用”課程特點(diǎn)分析

“實(shí)驗(yàn)程序設(shè)計(jì)與軟件應(yīng)用”這門課程開設(shè)的目的是讓心理學(xué)高年級(jí)學(xué)生對(duì)心理學(xué)實(shí)驗(yàn)生成平臺(tái)，如E-Prime等軟件較為熟悉，能夠編制簡(jiǎn)單的實(shí)驗(yàn)程序。如果該課程只是給學(xué)生實(shí)驗(yàn)生成平臺(tái)的知識(shí)并沒(méi)有多大的意義。一方面，如果學(xué)生只是機(jī)械學(xué)習(xí)到知識(shí)，而不具體應(yīng)用的話，學(xué)習(xí)這知識(shí)對(duì)于學(xué)生沒(méi)有多大的意義。另一方面，現(xiàn)在是網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，學(xué)生完全可以通過(guò)自己在網(wǎng)上找這些軟件的資源來(lái)自學(xué)，不用教師指導(dǎo)就能學(xué)會(huì)。因此，這門課程的重點(diǎn)是教會(huì)學(xué)生如何提出一個(gè)科學(xué)的問(wèn)題，培養(yǎng)學(xué)生的自主探究能力，批判性思維能力和問(wèn)題解決能力。從這一角度來(lái)看，這門課程的宗旨是和基于問(wèn)題學(xué)習(xí)的理論基礎(chǔ)即建構(gòu)主義理論是一致的。

從學(xué)生自身的特點(diǎn)來(lái)看基于問(wèn)題學(xué)習(xí)的教學(xué)模式是可行的。本課程的授課對(duì)象是大三或大四年級(jí)的高年級(jí)心理學(xué)專業(yè)本科生。通過(guò)前期的學(xué)習(xí)，學(xué)生已經(jīng)掌握了心理學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)。并且，學(xué)生們對(duì)自己學(xué)到的心理學(xué)知識(shí)解決現(xiàn)實(shí)生活問(wèn)題有強(qiáng)烈的愿望。但是，學(xué)生還缺乏缺少自主探究心理學(xué)問(wèn)題的勇氣和意識(shí)。因此，教師需要引導(dǎo)他們對(duì)平常日常生活中的心理學(xué)問(wèn)題多加關(guān)注，自主主動(dòng)探究問(wèn)題，營(yíng)造研究型的課堂教學(xué)模式。

3 問(wèn)題學(xué)習(xí)在 “實(shí)驗(yàn)程序設(shè)計(jì)與軟件應(yīng)用”教學(xué)中的應(yīng)用

基于對(duì)該課程的課程特點(diǎn)和授課對(duì)象的分析，我們嘗試采用基于問(wèn)題學(xué)習(xí)的教學(xué)模式來(lái)講授這門課程。以下是具體的教學(xué)過(guò)程和方法。

3.1 科學(xué)設(shè)置問(wèn)題，創(chuàng)設(shè)問(wèn)題情境

在基于問(wèn)題學(xué)習(xí)教學(xué)模式中，如何設(shè)計(jì)有效科學(xué)的問(wèn)題是核心。對(duì)問(wèn)題的設(shè)計(jì)從根本上決定了基于問(wèn)題學(xué)習(xí)的教學(xué)成效，也決定了教學(xué)目標(biāo)是否能夠順利完成。結(jié)合我們的實(shí)際情況，特別是學(xué)生在基礎(chǔ)知識(shí)方面不太牢固等特點(diǎn)，我們決定采用混合問(wèn)題學(xué)習(xí)教學(xué)模式，即將問(wèn)題分成兩種類型：一種問(wèn)題是心理學(xué)研究中已有的常見的問(wèn)題；另一種問(wèn)題需要學(xué)生在日常生活中或查閱文獻(xiàn)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。

對(duì)于前一種問(wèn)題，我們根據(jù)最新研究進(jìn)展，選擇了多個(gè)能反映當(dāng)前心理學(xué)研究熱點(diǎn)問(wèn)題的研究范式，而且能夠用心理學(xué)實(shí)驗(yàn)生成軟件編程實(shí)現(xiàn)的。這些研究范式被三個(gè)問(wèn)題概括：該范式是什么？該范式怎樣用的？該范式如何編程？例如，在講授心理學(xué)中經(jīng)典的Stroop范式時(shí)，我們?cè)O(shè)計(jì)了三個(gè)問(wèn)題：第一個(gè)問(wèn)題是：stroop范式是什么？主要是介紹該范式的定義，理論基礎(chǔ)以及該范式的變式。第二個(gè)問(wèn)題是stroop范式怎么用的？主要是介紹該范式如何應(yīng)用在具體的研究中的。第三問(wèn)題是stroop怎么編程？目的是讓學(xué)生對(duì)研究范式的計(jì)算機(jī)程序化有所理解。對(duì)前面兩個(gè)問(wèn)題，主要是教師引導(dǎo)學(xué)生思考，講授一些基礎(chǔ)知識(shí)。對(duì)于最后一個(gè)問(wèn)題，教師給出目標(biāo)和要求，讓學(xué)生自己動(dòng)手解決問(wèn)題。

第二種問(wèn)題是學(xué)生自己在日常生活中觀察，或者查閱文獻(xiàn)中自己發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題。對(duì)于這類問(wèn)題，主要是讓學(xué)生分成小組，自己在組內(nèi)討論，嘗試用學(xué)到的知識(shí)來(lái)解決問(wèn)題，并寫成科研論文。在課程結(jié)束前的最后兩周集中展示每個(gè)小組的成果。教師在問(wèn)題解決過(guò)程中給予一定的指導(dǎo)。

3.2 自己動(dòng)手操作，主動(dòng)探究問(wèn)題

實(shí)驗(yàn)程序設(shè)計(jì)課程需要學(xué)生不斷地動(dòng)手，將學(xué)習(xí)到的知識(shí)應(yīng)用到實(shí)際程序設(shè)計(jì)中，才能掌握這些技能。所以，我們?cè)谡n程設(shè)計(jì)別強(qiáng)調(diào)學(xué)生自己動(dòng)手去解決問(wèn)題。在常見的已有的心理學(xué)問(wèn)題中，對(duì)于研究范式如何編程的問(wèn)題，我們沒(méi)有給學(xué)生一步步演示，而是讓學(xué)生自己獨(dú)立完成實(shí)驗(yàn)范式的編程，自己主動(dòng)動(dòng)手解決問(wèn)題，鍛煉他們的獨(dú)立探索能力和解決問(wèn)題能力。教師給予一定的指導(dǎo)，并且給予那些率先完成的同學(xué)以口頭上的獎(jiǎng)勵(lì)，以激勵(lì)還沒(méi)有做完的學(xué)生。當(dāng)然，這些實(shí)驗(yàn)范式也考慮到難易程度，盡量從易到難，讓學(xué)生逐步掌握實(shí)驗(yàn)程序技能。

3.3 分組合作討論，共同解決問(wèn)題

課程開始時(shí)，讓全班3～4個(gè)同學(xué)自由組成小組，讓每個(gè)小組選出一名組長(zhǎng)，對(duì)日常生活中或者查閱文獻(xiàn)得來(lái)的問(wèn)題進(jìn)行研究。要求學(xué)生對(duì)這個(gè)問(wèn)題探究具備從查閱文獻(xiàn)、實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)方案，數(shù)據(jù)收集與分析、到最后的論文寫作等基本過(guò)程。當(dāng)然，要求學(xué)生要有實(shí)驗(yàn)程序編程。小組成員內(nèi)做到分工明確，互相交流，共同找到問(wèn)題，到最終解決問(wèn)題。在這一過(guò)程中，小組成員鍛煉批判性思維、自主學(xué)習(xí)能力、團(tuán)隊(duì)合作和溝通能力，最終促成共同成長(zhǎng)。

3.4 小組集中展示問(wèn)題解決成果

課程結(jié)束前兩周，集中展示每個(gè)小組所要解決的問(wèn)題和成果。要求每個(gè)小組推選出一位同學(xué)來(lái)報(bào)告本小組的問(wèn)題解決過(guò)程。報(bào)告完之后，由教師和同學(xué)們來(lái)提問(wèn)。結(jié)束后，每個(gè)小組交一份問(wèn)題解決過(guò)程的報(bào)告。教師根據(jù)小組提交的報(bào)告和口頭報(bào)告情況給出成績(jī)。

3.5 督促學(xué)生對(duì)問(wèn)題解決過(guò)程進(jìn)行反思

對(duì)學(xué)生自己在問(wèn)題解決過(guò)程進(jìn)行反思是非常有必要的，這不僅鍛煉他們的邏輯思維能力，還有利于他們?cè)诜此贾羞M(jìn)步，為以后的學(xué)習(xí)打下良好的基礎(chǔ)。因此，在課程結(jié)束后，教師要求每一位同學(xué)在問(wèn)題解決過(guò)程中發(fā)揮的作用進(jìn)行反思，并形成反思報(bào)告。

3.6 形成多元課程評(píng)價(jià)體系

基于問(wèn)題學(xué)習(xí)的評(píng)價(jià)體系是至關(guān)重要的。教師必須建立起與問(wèn)題情境設(shè)置相對(duì)應(yīng)的評(píng)價(jià)體系，才能提高學(xué)生的參與度和熱情，激發(fā)他們參與的興趣，最終提高基于問(wèn)題學(xué)習(xí)教學(xué)模式的教學(xué)效果。我們制訂了相對(duì)多元的評(píng)價(jià)體系：首先是要求學(xué)生們提交三個(gè)在課堂上完成的實(shí)驗(yàn)程序，占30%；其次，為了突顯學(xué)生自己探索的問(wèn)題的重要，我們將這一部分的成績(jī)比重占了60%。在這60%的成績(jī)中，又分成兩大部分，其中90%是團(tuán)隊(duì)合作研究一個(gè)問(wèn)題，另外10%是每個(gè)小組成員的反思。最后，10%的成績(jī)是平時(shí)表現(xiàn)。在這門課程開始時(shí)就強(qiáng)調(diào)了評(píng)價(jià)體系，讓學(xué)生做到心中有數(shù)。

4 問(wèn)題學(xué)習(xí)應(yīng)用于 “實(shí)驗(yàn)程序設(shè)計(jì)與軟件應(yīng)用”教學(xué)中的反思

總體來(lái)看，基于問(wèn)題學(xué)習(xí)的教學(xué)模式比較好地適應(yīng)了“實(shí)驗(yàn)程序設(shè)計(jì)與軟件應(yīng)用”這門課程的特點(diǎn)，取得了不錯(cuò)的學(xué)習(xí)效果。學(xué)生們真正學(xué)習(xí)到了知識(shí)，而且獲得了應(yīng)用知識(shí)的快樂(lè)感。他們?cè)趪L試解決自己提出的問(wèn)題中，鍛煉了批判性思維能力、實(shí)際問(wèn)題解決能力、自主創(chuàng)新的能力等，對(duì)心理學(xué)研究有了濃厚的興趣，為以后的學(xué)習(xí)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，基于問(wèn)題學(xué)習(xí)的教學(xué)模式有效地改變教師的角色，教師不再是知識(shí)的灌輸者，而是合作者、引導(dǎo)者。

但是，由于經(jīng)驗(yàn)不足，還可以在很多地方做出改進(jìn)。例如，在課程評(píng)價(jià)體系上，可以適當(dāng)引入學(xué)生的自評(píng)和互評(píng)，而不是教師主觀判斷；另外，盡管大多數(shù)學(xué)生有較高的參與度和興趣，但還是有少部分學(xué)生參與度較低，如何提高這部分學(xué)生的參與度也是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。

總之，基于問(wèn)題學(xué)習(xí)的教學(xué)模式能夠較好地應(yīng)用在該課程中，是否適用于高校其他課程，還需要更多的高校一線教師們做出更多的嘗試。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉儒德.基于問(wèn)題學(xué)習(xí)對(duì)教學(xué)改革的啟示[J].教育研究，2002（2）：73-77.

第9篇：信用體系建設(shè)問(wèn)題范文

關(guān)鍵詞：信息資源建設(shè)；利用；問(wèn)題及對(duì)策

中圖分類號(hào)：G273.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2013） 08-0000-01

我國(guó)的檔案網(wǎng)站信息資源建設(shè)已初具規(guī)模，其總量在逐年的增加，現(xiàn)階段檔案文獻(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)也在逐漸的加強(qiáng)中，但由于資金與人才和技術(shù)等多方因素，我國(guó)的檔案網(wǎng)站信息資源建設(shè)過(guò)程中，依然存在較多的問(wèn)題，影響檔案信息資源的有效利用。

一、存在問(wèn)題

（一）可用資源匱乏

1.現(xiàn)階段的檔案品種門類內(nèi)容載體比較單一。在日常工作中，檔案人員主要是圍繞紙質(zhì)文書檔案來(lái)展開，卻忽略了其它種類與載體的檔案資源，使其它種類載體的檔案在收集環(huán)節(jié)被忽略，致使其很難形成其它種類載體的檔案，在源頭造成館藏品種的單一匱乏。

2.檔案信息內(nèi)容的片面性。換句話來(lái)說(shuō)檔案信息就是檔案內(nèi)容以及表述檔案信息的文字、圖像、聲音以及其他，不能不說(shuō)是片面的。

3.存在著普遍的狹隘性。檔案作為社會(huì)的記錄物，其來(lái)源非常的廣泛，包含涉及各個(gè)行業(yè)，內(nèi)容十分豐富。但大部分的檔案類信息網(wǎng)站上絕大部分是官方現(xiàn)行文件，卻很難看到諸如經(jīng)濟(jì)、歷史、人物、風(fēng)俗、科技、軍事等內(nèi)容，只是檔案內(nèi)容的豐富特性無(wú)法體現(xiàn)。

4.檔案形式科學(xué)性欠佳。我國(guó)現(xiàn)有檔案館藏，紙質(zhì)檔案占很大的比例，想將其放到網(wǎng)上，就需要對(duì)其進(jìn)行數(shù)字轉(zhuǎn)換處理，形成數(shù)字化的檔案信息資源。但很多檔案網(wǎng)站只是通過(guò)拍攝成像技術(shù)，將紙質(zhì)檔案轉(zhuǎn)化成照片檔案上傳，這對(duì)于那些非文本類的檔案資源，其信息根本就不能正常讀取，對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶的使用造成一定的困擾，影響網(wǎng)上檔案資源的利用率。

（二）現(xiàn)階段檔案網(wǎng)站深層開發(fā)少

1.目錄信息多，全文內(nèi)容較少。目前各上線檔案網(wǎng)站上所提供的檔案信息大多是專題目錄、開放檔案目錄、全宗目錄等目錄級(jí)數(shù)據(jù)，檔案全文能提供的卻很少。這也就意味著，即使能找到所需數(shù)字化檔案的有關(guān)資料，但其真正的需求卻無(wú)法得到滿足，而必須再到檔案館進(jìn)行查詢。

2.概要介紹類信息比較多，真正深加工產(chǎn)品資源少。名不符實(shí)，空有其表。

（三）檔案信息網(wǎng)站特色不突出

第一，網(wǎng)站項(xiàng)目設(shè)置雷同，缺少特色與個(gè)性，各類檔案網(wǎng)站類目設(shè)置基本相同、特色內(nèi)容不夠豐富，不能給網(wǎng)站到訪者很深的印象

第二，網(wǎng)站特色檔案信息資料少。特色檔案欄目分別要求以不同的級(jí)別、類型和方式提供了具有地方特色或民族特色的檔案信息，以此來(lái)顯示本館館藏的不同之處，加強(qiáng)訪問(wèn)者對(duì)該館的感性認(rèn)知。如果網(wǎng)站缺少了這些特色內(nèi)容的支持，將會(huì)使每一個(gè)網(wǎng)站看上去都差不多沒(méi)什么太大的區(qū)別。

（四）網(wǎng)站技術(shù)平臺(tái)不統(tǒng)一，信息單一現(xiàn)象嚴(yán)重

每個(gè)檔案館網(wǎng)站建設(shè)時(shí)采用的后臺(tái)技術(shù)是相對(duì)獨(dú)立的，由于網(wǎng)站技術(shù)平臺(tái)的不統(tǒng)一性，在線檔案資源獲取模式太過(guò)單一，使現(xiàn)有檔案網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)資源共享平臺(tái)和統(tǒng)一資源檢索存在障礙，很難實(shí)現(xiàn)在線檔案資源的整合模式。

（五）檢索工具專業(yè)性太強(qiáng)而使用介紹信息過(guò)少

第一，檢索工具用戶界面專業(yè)性太強(qiáng)。在線查閱檔案信息的用戶類型是多樣化不可靠的，但檔案信息網(wǎng)雖面對(duì)所有專業(yè)非專業(yè)人員開放，也設(shè)置有“檔案查詢指南”等，但是只是介紹了網(wǎng)上可檢索查閱的內(nèi)容，卻沒(méi)有向使用者解釋諸如“責(zé)任人”、“檔號(hào)”等一些專有名詞，以及如何才能查找自己所需要的得到信息的方式方法，這也就限制了非專業(yè)從業(yè)人員對(duì)檔案網(wǎng)絡(luò)資源的獲取與利用。

第二，檢索工具介紹信息過(guò)少。對(duì)于檔案檢索，網(wǎng)站通過(guò)提供相應(yīng)的檢索工具來(lái)實(shí)現(xiàn)。要實(shí)現(xiàn)檔案的真正價(jià)值和公用，應(yīng)該取決于檔案信息被利用的程度。檢索工具的種類和作用各不相同，要想利用好檢索工具， 就必須有效充分的利用檢索查詢工具，找尋到有用提示信息，得到需要的完整檔案信息。這都需要檢索工具的使用介紹功能來(lái)進(jìn)行，但現(xiàn)階段檔案信息網(wǎng)站上卻很少有這方面的信息服務(wù)。

二、優(yōu)化解決對(duì)策

就當(dāng)前我國(guó)檔案信息資源網(wǎng)站的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn)。

（一）依托自身有利資源，豐富充實(shí)網(wǎng)站

檔案從業(yè)人員應(yīng)該本著分步驟實(shí)施、優(yōu)先利用的原則，對(duì)一些珍貴的檔案資源優(yōu)先進(jìn)行數(shù)字化的轉(zhuǎn)換，整合采集文件目錄數(shù)據(jù)，逐步建立形成專門的檔案信息資源數(shù)據(jù)庫(kù)。建設(shè)一批特色信息資源，凸顯網(wǎng)站優(yōu)勢(shì)。

（二）保證資源質(zhì)量提供高質(zhì)服務(wù)

檔案網(wǎng)站信息資源建設(shè)本著方便于民、服務(wù)于民、尊重于民的宗旨，提供可用、可信的實(shí)時(shí)檔案信息，站在用戶角度，研究用戶需求，真正實(shí)現(xiàn)檔案信息大眾化，為廣大用戶提供高質(zhì)量的信息服務(wù)。

（三）整合資源，共建共享信息資源

應(yīng)當(dāng)盡快建立規(guī)范統(tǒng)一檔案網(wǎng)站信息資源體系，形成全國(guó)檔案網(wǎng)站的帶頭規(guī)模效應(yīng)。真正豐富和充實(shí)網(wǎng)站信息資源容量，整合檔案網(wǎng)站信息資源，真正實(shí)現(xiàn)信息資源的共享。

（四）提高檢索工具的易用性，方便快捷實(shí)現(xiàn)查詢目的

現(xiàn)階段檔案管理人員應(yīng)深入開發(fā)研究網(wǎng)站內(nèi)容導(dǎo)航檢索工具，為網(wǎng)站到訪用戶提供多功能多渠道檢索通道，真正實(shí)現(xiàn)高效方便快速檢索功能，有效的使用網(wǎng)站信息資源。

（五）增強(qiáng)網(wǎng)站到訪用戶信任度，增強(qiáng)粘合度

增強(qiáng)用戶信任度提高服務(wù)質(zhì)量，是檔案信息資源利用發(fā)展的必然趨勢(shì)。通過(guò)服務(wù)，增強(qiáng)用戶的信任和依賴程度，使檔案網(wǎng)絡(luò)信息資源成為用戶獲取檔案信息的首選途徑。

（六）提高人才培養(yǎng)，增強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)