信用監(jiān)管體系建設(shè)精選(九篇)

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第1篇：信用監(jiān)管體系建設(shè)范文

 

論文摘要：文章概括了商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的影響因素以及體系內(nèi)容，同時就商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理普遍存在的問題，從它的度量模型、體系內(nèi)容方面、內(nèi)部管理文化等進(jìn)行分析，并根據(jù)體系建設(shè)的指導(dǎo)思想提出了相應(yīng)的解決措施。研究表明，商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系還不完善，銀行自身應(yīng)該從多方面努力才能完善信用風(fēng)險管理體系以保證銀行生存和發(fā)展上的安全。

 

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的概述

 

1．商業(yè)銀行信用風(fēng)險。商業(yè)銀行信用風(fēng)險一般定義為銀行的借款人或交易對象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風(fēng)險(default risk)，指交易一方不愿或無力支付約定款項(xiàng)而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價差風(fēng)險(credit spread risk)，指由于信用品質(zhì)的變化引起信用價差的變化而導(dǎo)致的損失。以銀行實(shí)際的風(fēng)險資本配置為參考，信用風(fēng)險占銀行總體風(fēng)險暴露的60％，而市場風(fēng)險和操作風(fēng)險則僅各占20％。狹義的信用風(fēng)險通常指信貸風(fēng)險。由于商業(yè)銀行本身以經(jīng)營信用為基礎(chǔ)，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其信貸風(fēng)險與生俱來。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風(fēng)險也逐步增多，其信用風(fēng)險依然是最大風(fēng)險，以我國為例，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國商業(yè)銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國有銀行不良貸款高達(dá)10274億元，不良貸款率高達(dá)10．49％。并且，在開放的市場中，新增的各種經(jīng)營風(fēng)險都將最終表現(xiàn)為信用風(fēng)險。

 

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢。

(1)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的產(chǎn)生?？v觀商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展，風(fēng)險管理從產(chǎn)生到發(fā)展已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)風(fēng)險管理至現(xiàn)代風(fēng)險管理的重大轉(zhuǎn)折。傳統(tǒng)的風(fēng)險管理可以追溯到20世紀(jì)50年代前期，主要經(jīng)歷了負(fù)債管理、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)負(fù)債的綜合管理三個階段?，F(xiàn)代風(fēng)險管理源于2o世紀(jì)80年代初期，國際上多家銀行受信用風(fēng)險的影響而紛紛倒閉，商業(yè)銀行由此開始普遍重視對信用風(fēng)險的防范和管理的研究，我國尤其在1997年的亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，更深刻意識到：商業(yè)銀行的風(fēng)險管理理念、體系已經(jīng)到了必須重新研究的階段，于是商業(yè)銀行的全面風(fēng)險管理體系建設(shè)在這樣的背景應(yīng)運(yùn)而生。

 

(2)商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系在當(dāng)前又有了新的發(fā)展趨勢，如管理理念由保守型向進(jìn)取型轉(zhuǎn)變，由單純控制信用風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)殪`活運(yùn)用信用風(fēng)險。銀行業(yè)越來越傾向于積極地、富有進(jìn)取地管理信用風(fēng)險，以在可接受的信用風(fēng)險暴露下，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險調(diào)整收益率最大化；管理方式由人工管理發(fā)展到運(yùn)用計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行管理，而且信息透明度越來越高，銀行業(yè)可充分共享包括銀行在內(nèi)的借貸信息和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)的公開記錄等；管理工具由內(nèi)部控制工具發(fā)展到外部交易工具；管理手段由靜態(tài)向動態(tài)方向發(fā)展；管理內(nèi)容由單一資產(chǎn)的信用風(fēng)險管理向資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險管理發(fā)展，并更加注重全面風(fēng)險管理。銀行更注重將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和其他多種風(fēng)險納入到統(tǒng)一的體系中，進(jìn)行全面的風(fēng)險管理；由各自為政向市場化、法制化方向發(fā)展；建立了完善的信用管理機(jī)構(gòu)和有效的個人、企業(yè)信用評估體系。

 

3．商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的影響因素。信用風(fēng)險管理體系是外部因素和內(nèi)部因素共同作用的結(jié)果。外部因素指由外界決定、商業(yè)銀行無法控制的因素，如國家經(jīng)濟(jì)狀況改變、社會政治因素變動以及自然災(zāi)害等不可抗拒因素。內(nèi)部因素是指商業(yè)銀行對待信貸風(fēng)險的態(tài)度，它直接決定了信貸資產(chǎn)質(zhì)量高低和信貸風(fēng)險大小，這種因素滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)督等信貸管理的各個方面。 

4．商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系的內(nèi)容。風(fēng)險管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程滲透在所有業(yè)務(wù)中和銀行管理的所有層次。目前，國際活躍銀行普遍采用金字塔式的風(fēng)險管理體系，如圖1： 

該體系可以涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險及業(yè)務(wù)風(fēng)險等各種風(fēng)險；此外，風(fēng)險管理體系還引入了風(fēng)險偏好、風(fēng)險容忍度、風(fēng)險對策、壓力測試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進(jìn)一步深入和中國加入wto，外資金融機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入國內(nèi)，國外先進(jìn)的風(fēng)險管理理念和管理方法逐漸傳人我國，一些對銀行風(fēng)險管理比較重視、觀念比較先進(jìn)的國內(nèi)銀行開始認(rèn)識到對全行風(fēng)險管理進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風(fēng)險管理模式。例如，中國銀行率先在總行成立全球風(fēng)險統(tǒng)一管理部，對中國銀行的全球業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險管理。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系建設(shè)中存在的問題

信用風(fēng)險的發(fā)生通常具有突發(fā)性、不可逆性和傳遞性特點(diǎn)，而銀行信用風(fēng)險管理體系存在的較多問題，使信用風(fēng)險的控制能力是有限的。商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在較大問題，主要還是由于銀行自身風(fēng)險管理缺乏系統(tǒng)性和實(shí)效性所致。

1．運(yùn)用現(xiàn)代風(fēng)險度量模型計量信用風(fēng)險時存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業(yè)銀行信用風(fēng)險度量的主觀評價色彩濃厚，長期以來采取的是由信貸主管人員在分析借款對象財務(wù)報表和近期往來結(jié)算記錄后進(jìn)行信貸決策的主觀評價色彩濃厚的傳統(tǒng)方法，是靜態(tài)和被動的管理方式?？陀^上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國商業(yè)銀行為例，目前我國大部分的征信公司經(jīng)營規(guī)模小、收入低、效益差，業(yè)務(wù)開展上也不盡如人意：個人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。

2．商業(yè)銀行信用風(fēng)險評級體系尚不成熟。商業(yè)銀行缺乏一套完善的信用風(fēng)險內(nèi)部評估體系，尚未建立起有效的預(yù)警、監(jiān)測、轉(zhuǎn)移和防范機(jī)制。商業(yè)銀行信用風(fēng)險評估整體水平較低，缺乏對個體信用風(fēng)險基本要素及其損失的度量問題的定量研究，先進(jìn)的信用風(fēng)險模型的使用幾乎沒有開展，難以準(zhǔn)確地識別和度量經(jīng)營風(fēng)險。國際上比較活躍的定量技術(shù)方法是var度量，目前國內(nèi)對var方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運(yùn)用還很少。商業(yè)銀行普遍沒有建立起以科學(xué)有效的信用風(fēng)險識別、度量機(jī)制為基礎(chǔ)的事前風(fēng)險控制機(jī)制——風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。由此導(dǎo)致了商業(yè)銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒有建立具有高效的風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移功能的衍生產(chǎn)品以及證券化技術(shù)轉(zhuǎn)移和分散管理機(jī)制。以中圈工商銀行信用風(fēng)險管理體系為例，如表1。

表1中國工商銀行信用風(fēng)險管理體系

3．商、世銀行未建立起有關(guān)信用資產(chǎn)的歷史數(shù)據(jù)庫。隨著信息時代的到來．信息科學(xué)在銀行業(yè)的應(yīng)用取得了長足的進(jìn)展。但是由于商業(yè)銀行在信息系統(tǒng)開發(fā)上缺乏前瞻性和不連續(xù)性，造成信息之間冗余，數(shù)據(jù)之間的一致性較差。目前商業(yè)銀行已經(jīng)或正在建立的信用管理信息系統(tǒng)主要是信息采集系統(tǒng)，以收集客戶信息，提供綜合查詢和統(tǒng)計報表等功能為主，大部分商業(yè)銀行缺少企業(yè)詳盡完整的信息數(shù)據(jù)庫，缺乏模型分析，銀行無法迅速傳遞、反饋和分析信息，以便及時解決商業(yè)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險隱患。

4．尚未形成正確的信用風(fēng)險管理文化。由于長期受漠視風(fēng)險的思維定式以及行為慣性的影響，目前商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營意識比較薄弱，多數(shù)工作人員對信用風(fēng)險管坪的認(rèn)識不夠充分，信用風(fēng)險管理理念陳舊，已不能適應(yīng)新時期業(yè)務(wù)的高速發(fā)展及風(fēng)險環(huán)境復(fù)雜的需要。從我國商業(yè)銀行來看，信用風(fēng)險管理文化的缺失最突出的表現(xiàn)為：對銀行業(yè)發(fā)展與信用風(fēng)險管理的關(guān)系認(rèn)識不夠充分和對銀行發(fā)展的眼前利益與長遠(yuǎn)目標(biāo)的協(xié)調(diào)認(rèn)識不夠充分。

5．金融市場中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，信用風(fēng)險管理人才嚴(yán)重匱乏?，F(xiàn)代信用風(fēng)險管理是一門技術(shù)性非常強(qiáng)、非常復(fù)雜的新興的管理科學(xué)，要求銀行風(fēng)險管理的人員必須具備很高的素質(zhì)，經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，否則很難理解業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險性質(zhì)，更難以采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險防范措施。因此，商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理人才與風(fēng)險管理現(xiàn)代化的要求相比顯得十分匱乏。商業(yè)銀行還缺乏一批復(fù)合型加專家型的金融風(fēng)險管理人才和先進(jìn)的信用風(fēng)險管理技術(shù)人才。

三、進(jìn)一步完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理體系建設(shè)

1．建立風(fēng)險管理信息系統(tǒng)。要盡可能地提高信用風(fēng)險管理水平，就需要建立一套完善的信用風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，并在日常業(yè)務(wù)運(yùn)營中得到良好的執(zhí)行。商業(yè)銀行應(yīng)該把下一步信息化建設(shè)焦點(diǎn)放在信用風(fēng)險管理之上。首先要加快風(fēng)險管理的信息化建設(shè)。其次，在風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，做好商業(yè)銀行的內(nèi)部評級。商業(yè)銀行應(yīng)以改造和完善資產(chǎn)評級制度，特別是改造和完善貸款風(fēng)險分類制度為切人點(diǎn)，逐步建立起以市場為導(dǎo)向和客戶為中心的風(fēng)險識別管理體系。最后，針對目前國內(nèi)信用環(huán)境較差的實(shí)際，研究、開發(fā)一套具有反欺詐功能的風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)。通過量化和建模的方法，甄刖虛假財務(wù)數(shù)據(jù)，從源頭扼制風(fēng)險的發(fā)生。運(yùn)用適當(dāng)模型計量信用風(fēng)險，并建立健全數(shù)據(jù)庫，致力于開發(fā)新的度量模型。注意信貸資料的收集。完善信貸檔案管理，做到專人負(fù)責(zé)、資料完整。組織科技人員統(tǒng)一開發(fā)適合本行的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。商業(yè)銀行還應(yīng)與有關(guān)政府部門和科研機(jī)構(gòu)一起，對信用風(fēng)險度量模型進(jìn)行改進(jìn)。或量體裁衣式地開發(fā)新的信用風(fēng)險度量模型，使之更好適應(yīng)我國的信用風(fēng)險管理的需要。

2．逐步建立健全內(nèi)部評級體系。內(nèi)部評級法在銀行風(fēng)險管理中的應(yīng)用應(yīng)按照實(shí)施階段和條件，分為在制定貸款審批權(quán)限結(jié)構(gòu)、貸后管理、貸款組合報告與分析等三個方面的應(yīng)用和在設(shè)定信用風(fēng)險限額、確定貸款損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險定價、資本分配與績效評估的應(yīng)用這樣兩個層次。前一個層次在近期可以實(shí)現(xiàn)，后一個層次在較長的時間內(nèi)才能夠?qū)崿F(xiàn)。 

3．建立獨(dú)立體系，完善管理流程。在完善的公司治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建立相互獨(dú)立的、垂直的風(fēng)險管理組織體系。應(yīng)先明確董事會是銀行管理的最高權(quán)力和決策機(jī)構(gòu)，下設(shè)戰(zhàn)略規(guī)劃委員會負(fù)責(zé)起草風(fēng)險管理戰(zhàn)略，負(fù)責(zé)戰(zhàn)略風(fēng)險的管理。監(jiān)事會下設(shè)風(fēng)險審計委員會，對董事會成員進(jìn)行監(jiān)測。風(fēng)險管理戰(zhàn)略必須強(qiáng)調(diào)的是只能自上而下，不能自下而上。風(fēng)險管理戰(zhàn)略應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)得到充分的認(rèn)識，其制定、審批、分解執(zhí)行和監(jiān)督流程必須得到相應(yīng)的組織制度保障。完善全方位的風(fēng)險管理流程，則要逐步做到按產(chǎn)品、地區(qū)、業(yè)務(wù)、主線來識別風(fēng)險；全面收集銀行的業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)。特別是要嚴(yán)格實(shí)行貸款授權(quán)審批機(jī)制。由總行依據(jù)分行的資產(chǎn)負(fù)債情況，授權(quán)分行信貸委員會一個最高審批限額，分行依據(jù)最高限額向分行信貸委員會成員轉(zhuǎn)授權(quán)，核定每個委員的集體審批權(quán)限，當(dāng)發(fā)生貸款時，先由信貸人員對企業(yè)資信全面評估，再交由信貸委員會委員批準(zhǔn)生效，若貸款超過一定數(shù)額，則需報上級行信貸委員會核準(zhǔn)，從而形成分層次的貸款授權(quán)審批制度。對那些不使用的流程應(yīng)及時廢除。

4．樹立重視風(fēng)險、對風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)管理的企業(yè)文化。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，培育良好的社會信用意識和法律意識，既是金融健康發(fā)展的必要條件，也是創(chuàng)建金融安全的～項(xiàng)基礎(chǔ)工作，因此商業(yè)銀行要會同有關(guān)方面，在全社會廣泛開展教育和風(fēng)險教育，引導(dǎo)教育所有金融市場參與者充分認(rèn)識到信用風(fēng)險的危害性。在銀行內(nèi)部建立風(fēng)險管理文化，倡導(dǎo)和強(qiáng)化風(fēng)險意識，樹立囊括各個部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險管理理念，推行涵蓋事前預(yù)測、事中管理、事后處置的全過程風(fēng)險管理行為，引導(dǎo)和推進(jìn)風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。信用風(fēng)險管理文化是一種融現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營思想、管理理念、風(fēng)險控制行為、風(fēng)險道德標(biāo)準(zhǔn)環(huán)境等要素于一體的企業(yè)文化。商業(yè)銀行應(yīng)倡導(dǎo)和強(qiáng)化全員風(fēng)險意識，樹立全方位風(fēng)險管理理念，要將個人行為與企業(yè)發(fā)展、風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)拓展有機(jī)結(jié)合起來。通過建立這一風(fēng)險管理文化，使員工以誠實(shí)守信、審慎務(wù)實(shí)的態(tài)度來對待每一次信貸調(diào)查，以對客戶負(fù)責(zé)、對全行負(fù)責(zé)、對自己負(fù)責(zé)的態(tài)度，正確審批每一筆業(yè)務(wù)，建立一支品行端正、作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)、技術(shù)精湛的風(fēng)險管理隊伍。

5．成立專門的機(jī)構(gòu)、培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才。商業(yè)銀行的正常運(yùn)營與其機(jī)構(gòu)的合理設(shè)置是分不開的，商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置大都要遵循合理分工相互協(xié)調(diào)的原則，統(tǒng)一指揮、權(quán)責(zé)一致、提高效率的原則，加快內(nèi)部稽核機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立完善的風(fēng)險管理部門。風(fēng)險管理部門直接獨(dú)立于最高管理者。同時有相當(dāng)權(quán)威的某個人或某個小規(guī)模的委員會負(fù)責(zé)，以確保最高管理者關(guān)注實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的問題風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心技術(shù)，要提高信用風(fēng)險管理水平，必須培養(yǎng)高素質(zhì)的人才隊伍?，F(xiàn)代風(fēng)險管理需要精通金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)、計算機(jī)的復(fù)合型人才。而我國銀行風(fēng)險管理人員的知識結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)都還很難適應(yīng)現(xiàn)代風(fēng)險管理的需要，因此必須培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才。

第2篇：信用監(jiān)管體系建設(shè)范文

論文摘要：中小企業(yè)在擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場、增加收入、社會穩(wěn)定以及形成合理的國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)方面起著難以替代的作用。中小企業(yè)的融資困難突出表現(xiàn)為間接融資難，其實(shí)質(zhì)是中小企業(yè)信用不足。本文針對中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，通過分析中小企業(yè)的融資難原因，提出了加快建立和完善中小企業(yè)信用管理體系，構(gòu)建針對中小企業(yè)的政策支持、服務(wù)體系和完善的中小企業(yè)擔(dān)保體系是解決當(dāng)前中小企業(yè)資金短缺、提升中小企業(yè)信用能力的重要途徑。

一、中小企業(yè)發(fā)展情況

從2002年到2005年，內(nèi)蒙古企業(yè)數(shù)增加了27171家，數(shù)量上增加了26．19，其中中小企業(yè)增加了27225家，增加了26．27(見表：2002年一2005年企業(yè)單位數(shù))。從產(chǎn)值上看，2002年內(nèi)蒙古工業(yè)總產(chǎn)值為1620．47億元，大型企業(yè)產(chǎn)值為380．61億元，中小企業(yè)總產(chǎn)值占全區(qū)工業(yè)總產(chǎn)值的比重為64_18。2003年到2005年，內(nèi)蒙古工業(yè)總產(chǎn)值增加了1806．62億元，年均增長33．71，中小企業(yè)產(chǎn)值年均增長29．74(如圖1所示)。

以2005年為例，內(nèi)蒙古企業(yè)單位數(shù)為130898，全部國有及規(guī)模以上企業(yè)數(shù)量2447家，這其中大型企業(yè)僅有4O家。數(shù)量上看，中小企業(yè)數(shù)量占全區(qū)企業(yè)單位數(shù)的99．97，占全部國有及規(guī)模以上企業(yè)數(shù)量的98；37％。2005年內(nèi)蒙古工業(yè)總產(chǎn)值為3861．58億元，大型企業(yè)產(chǎn)值為1161．12億元，中小企業(yè)產(chǎn)值占全區(qū)工業(yè)總產(chǎn)值的比重為69．93。中小工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)2444．3億元，占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)的58．7O；完成工業(yè)增加值652．72億元，占全部規(guī)模以上工業(yè)增加值的57．48；實(shí)現(xiàn)利潤84．47億元，占全部規(guī)模以上工業(yè)利潤的65．7O。中小企業(yè)在的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中起著基礎(chǔ)性的作用，在數(shù)量上中小企業(yè)占有絕對的統(tǒng)’冶地位，在工業(yè)總產(chǎn)值上中小企業(yè)占據(jù)主體地位，是內(nèi)蒙古工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

二、中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

1．內(nèi)蒙古中小企業(yè)融資渠道狹窄

企業(yè)內(nèi)源融資是企業(yè)做穩(wěn)妥也最有保障的資金來源。它是企業(yè)自己掌握的資金，使用起來最具靈活性，籌資成本除了少量的利息損失外無需支付利息，因而成為中小企業(yè)的主要籌資來源，由于中小企業(yè)建立時問相對較短，缺乏外源融資所需要的信用記錄和完美的財務(wù)報表，信用保障能力也較差，很難獲得外部投資者和商業(yè)銀行的信任，而內(nèi)蒙古相對閉塞的信息環(huán)境和人們傳統(tǒng)理財習(xí)慣使得內(nèi)蒙古的中小企業(yè)沒有類似浙江等地“標(biāo)會”等民間組織提供資金支持，只能主要依靠業(yè)主的出資和企業(yè)的內(nèi)部資金籌資來滿足企業(yè)的資金需求。在外源融資中，中小企業(yè)對債務(wù)融資的依賴性更強(qiáng)。一方面在公開市場上發(fā)行股票等證券對發(fā)行企業(yè)都有規(guī)模限制條件．一般中小企業(yè)很難達(dá)到這些要求；另一方面在公開市場發(fā)行有價證券對企業(yè)信息的要求較高、發(fā)行成本較高。而向商業(yè)銀行貸款不需要向社會公開企業(yè)信息，不會引起企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，貸款金額、期限、利率的靈活性較大，良好的銀企關(guān)系又可以降低因這些企業(yè)信息不透明所產(chǎn)生的交易成本，使中小企業(yè)貸款成本大大低于證券市場的籌資成本。

2．中小企業(yè)的債務(wù)融資以貸款為主，而在貸款時，中小企業(yè)又處于相對弱勢地位

在近年來的國家經(jīng)濟(jì)體制改革中，企業(yè)改革的整體政策是抓大放小，在這一政策指導(dǎo)下，政府部門、金融機(jī)構(gòu)的管理重點(diǎn)、服務(wù)重心都傾向于大型企業(yè)，使得中小企業(yè)融資困難重重。我國的國家商業(yè)銀行體系主體是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行，而這四家銀行為了提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險，紛紛將放貸審批權(quán)限進(jìn)行上收，擁有審批權(quán)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)級別高、機(jī)構(gòu)少、業(yè)務(wù)量集中，中小企業(yè)申請的貸款很難引起商業(yè)銀行的重視，使得中小企業(yè)的貸款難度進(jìn)一步增大。股份制商業(yè)銀行或地方性金融機(jī)構(gòu)雖然有加大的獨(dú)立放貸審批權(quán)、貸款業(yè)務(wù)辦理的靈活性也較好，但在，全國性的股份制商業(yè)銀行的目前只在呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并且多數(shù)機(jī)構(gòu)正處于創(chuàng)建初期，很難為中小企業(yè)貸款提供十分有力的支持。城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社的規(guī)模較小、可用資金十分有限，雖然解決了一部分中小企業(yè)的融資問題，但杯水車薪，對于滿足規(guī)模龐大的中小企業(yè)貸款需求心有余而力不足。

3．中小企業(yè)通過商業(yè)信用、設(shè)備租賃等非金融機(jī)構(gòu)的融資也比較困難

中小企業(yè)由于信息相對封閉、資產(chǎn)抵押能力弱的局限，向商業(yè)銀行貸款往往手續(xù)繁瑣、耗時較長、難以滿足中小企業(yè)對融資的要求，向其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資也有較大的約束。向非金融機(jī)構(gòu)的融資和向民間非正規(guī)融資渠道的融資最大優(yōu)點(diǎn)就是借貸手續(xù)簡便、過程迅速、能夠滿足中小企業(yè)對融資的時效性要求。而目前還沒有專門的融資租賃公司能夠提供租賃信貸、民間借貸雖然存在、但由于內(nèi)蒙古屬于近幾年才開始迅速發(fā)展的地區(qū)，資本積累十分有限，民問借貸資本的規(guī)模十分有限。

三、中小企業(yè)融資難的原因分析

1．政策扶持與支持不夠。沒有形成健全的中小企業(yè)金融支持體系

我國從1998年開始，中國人民銀行、原國家經(jīng)貿(mào)委、財政部、發(fā)展與改革委員會、國家稅務(wù)總局等部門相繼出臺了一系列政策性文件、提出了一系列政策措施，在一定程度上改善了中小企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和融資環(huán)境。但目前的支持和扶持政策還停留在探索摸索階段，各種政策措施的具體實(shí)施分屬于各個不同部門和各級政府，政出多門、方法各異，還沒有形成一個具體的操作性強(qiáng)的政策支持體系。對中小企業(yè)的支持更多的是財政出資、政府擔(dān)保等強(qiáng)制性行政手段，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的信貸支持不是依據(jù)有效的金融運(yùn)作機(jī)制來進(jìn)行，而是像完成政治任務(wù)一樣，響應(yīng)國家號召找?guī)讉€中小企業(yè)放幾筆貸款走走過場，解決中小企業(yè)融資問題是“雷聲大、雨點(diǎn)小”，沒辦法解決根本問題。

2．中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)特征不利于融資

中小企業(yè)數(shù)量巨大，但作為一個整體，在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)還沒有形成一個良好的信用形象。中小企業(yè)的形成過程千差萬別、所有權(quán)組成形成種類繁多，有國有、集體企業(yè)轉(zhuǎn)制而來的、也有農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中由鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展而來的、還有個人在近年來新開辦的等等。部分中小企業(yè)的所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)不明晰，商業(yè)銀行為了避免在追償時產(chǎn)生可能的法律糾紛，在放貸時盡可能避開這類中小企業(yè)，但現(xiàn)實(shí)中這類情況在中小企業(yè)中有比較普遍。商業(yè)銀行作為放貸主體很難對如此復(fù)雜的放貸群體的信用水平做出明確的總體判斷，使得一大批中小企業(yè)根本就沒有向商業(yè)銀行推薦自己、進(jìn)入商業(yè)銀行放貸調(diào)查階段的機(jī)會。

3．中小企業(yè)的經(jīng)營管理狀況也影響了商業(yè)銀行的放貸積極性

為了適應(yīng)瞬息萬變得市場，中小企業(yè)的經(jīng)營方向會隨時做出一些調(diào)整，經(jīng)營方式十分靈活。這種經(jīng)營方式對中小企業(yè)而言是一種發(fā)展優(yōu)勢，但這種靈活的經(jīng)營方式讓商業(yè)銀行在評價中小企業(yè)的經(jīng)營前景、確定貸款資金使用用途十分困難，從而難以對貸款的風(fēng)險做出準(zhǔn)確的判斷，在謹(jǐn)慎原則的指導(dǎo)下，商業(yè)銀行一般不發(fā)放此類貸款。

其次是中小企業(yè)本身經(jīng)營狀況不容樂觀。中小企業(yè)資本結(jié)構(gòu)單一，負(fù)債不合理．資產(chǎn)負(fù)債率高等問題也比較突出。雖然近年來中小企業(yè)數(shù)量呈上升趨勢，但從新增企業(yè)數(shù)與新注冊企業(yè)數(shù)的比較來看，每年消失的中小企業(yè)數(shù)量很大，現(xiàn)有的中小企業(yè)，特別是小型企業(yè)中經(jīng)營期限超過十年的比較少。商業(yè)銀行放貸的風(fēng)險很大。

第三是中小企業(yè)對貸款的需求往往表現(xiàn)為規(guī)模小、頻度高和單筆數(shù)額小的特點(diǎn)。而商業(yè)銀行對每一筆貸款都要經(jīng)過“申請——調(diào)查——審查——審批——發(fā)放與檢查”幾個程序，每一個程序中都需要商業(yè)銀行付出相應(yīng)的成本，而這部分成本只能在收取的貸款利息中得到補(bǔ)償，所以對商業(yè)銀行來說，針對中小企業(yè)的貸款是高成本、高風(fēng)險的貸款。加之部分中小企業(yè)信用觀念淡薄，在出現(xiàn)資金困難時．不是想辦法調(diào)整資金結(jié)構(gòu)，改善負(fù)債狀況，而是采取抽逃資金、拖欠賬款、逃廢債務(wù)的做法，從而導(dǎo)致私人得利，卻影響了中小企業(yè)整體的信用形象。

4．信用擔(dān)保體系作用有限

近年來，在國家相關(guān)政策支持下，內(nèi)蒙古也成立了專門的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但僧多粥少，絕大多數(shù)中小企業(yè)根本沒有辦法得到實(shí)際的信用支持。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2005年全區(qū)擔(dān)保資金共投放12．64億元，累計擔(dān)保額56．63億元，累計受理擔(dān)保業(yè)務(wù)8287筆，在保企業(yè)4679戶，在保責(zé)任余額17．26億元。由擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持發(fā)放的信貸資金僅為同年中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值的2．1，利潤的67，在保企業(yè)數(shù)量僅占中小企業(yè)總數(shù)的3．5，對中小企業(yè)貸款的滿足率非常低。并且中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保發(fā)放的貸款多數(shù)屬于短期貸款，更無法滿足中小企業(yè)對中長期信貸需求。

四、構(gòu)建中小企業(yè)信用管理體系，加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融支持

1．完善中小企業(yè)的政策支持體系

政府扶持中小企業(yè)是一項(xiàng)事關(guān)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步大局的系統(tǒng)工程。各級政府要針對本地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，創(chuàng)建有利于中小企業(yè)發(fā)展的社會環(huán)境、制定各種直接服務(wù)于中小企業(yè)的扶持政策及服務(wù)措施。

政府要出臺地區(qū)性的社會信用管理辦法，建立集中統(tǒng)一的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，征集企業(yè)和個人的基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)，為中小企業(yè)的信用管理體系建設(shè)提供良好的信用環(huán)境。要逐步放寬非公有制企業(yè)的進(jìn)入門檻，改變原來的多元分割的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行格局，促進(jìn)民營中小企業(yè)的發(fā)展，打破產(chǎn)業(yè)界限和城鄉(xiāng)界限，鼓勵中小企業(yè)通過多種產(chǎn)權(quán)交易方式參與企業(yè)改制。同時要規(guī)范中小企業(yè)的稅費(fèi)制度，消除針對中小企業(yè)的不公平的稅收政策，統(tǒng)一內(nèi)外資企業(yè)、不同規(guī)模企業(yè)的稅賦負(fù)擔(dān)，建立扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)基金。擴(kuò)大商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的利率浮動區(qū)間，提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的積極性。設(shè)立專門的中小銀行。中小銀行主要針對中小企業(yè)進(jìn)行貸款發(fā)放，制定針對中小企業(yè)的信用評估辦法、審批程序，適應(yīng)中小企業(yè)的實(shí)際制定信貸政策。降低由于防范風(fēng)險而對中小企業(yè)設(shè)定的貸款“門檻”。

2．構(gòu)建中小企業(yè)信用服務(wù)體系

中小企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)是一個完整的工作體系，主要包括開展中小企業(yè)信用信息征集，信用等級評價，建立和完善區(qū)域性中小企業(yè)信用檔案中心和數(shù)據(jù)庫以及企業(yè)誠信建設(shè)活動等方面。

政府要通過多種形式的信用服務(wù)工作來引導(dǎo)中小企業(yè)強(qiáng)化信用意識，提高信用能力和水平。一是要有針對性地制定本地區(qū)的中小企業(yè)信用等級評價辦法，根據(jù)多方采集的中小企業(yè)信用信息，對內(nèi)的中小企業(yè)的信用狀況、特別是企業(yè)預(yù)期償債能力、履行有關(guān)義務(wù)能力等做出綜合性判斷，對其開展信用評級，評定出相應(yīng)的企業(yè)信用等級。二是要要逐步建立健全中小企業(yè)信用信息檔案庫，先錄入主動申請評級的企業(yè)的信息，運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)建立中小企業(yè)信用檔案，逐步擴(kuò)大中小企業(yè)信用評級范圍，對中小企業(yè)的信用管理由紙質(zhì)化管理向電子化管理過渡，并逐步實(shí)現(xiàn)全自治區(qū)中小企業(yè)信用信息檔案的聯(lián)網(wǎng)，不斷充實(shí)和完善中小企業(yè)信用信息并定期更新。三是開展企業(yè)誠信教育和創(chuàng)建活動。開展宣傳教育、信用知識與財務(wù)管理培訓(xùn)、人才培養(yǎng)、信用示范企業(yè)認(rèn)定和誠信激勵失信懲處等多種形式的企業(yè)誠信活動，宣教信用知識，介紹信用征集、信用評價、信用信息、信用懲罰的主要內(nèi)容，不斷提高中小企業(yè)對信用體系建設(shè)工作的認(rèn)識。

3．完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

(1)強(qiáng)化社會信用觀念，增強(qiáng)全社會的信用意識。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立，能夠有效提高中小企業(yè)的融資能力，使處于劣勢競爭地位的中小企業(yè)在尋求外部資金支持時提供便利，但信用擔(dān)保體系在解決中小企業(yè)貸款難的方面也有很大的局限性。信用擔(dān)保體系的主要作用是引導(dǎo)銀行資金流向中小企業(yè)而不是為中小企業(yè)提供營運(yùn)資金。提高企業(yè)和社會的信用意識，營造良好的社會信用氛圍是切實(shí)解決中小企業(yè)融資問題的關(guān)鍵。政府要把全社會的信用建設(shè)工作當(dāng)作一項(xiàng)大事來抓，進(jìn)一步提高對社會信用建設(shè)工作重要性的認(rèn)識，將這項(xiàng)工作列入政府的議事日程。一方面要在全區(qū)范圍內(nèi)建立起中小企業(yè)信用評級辦法，在獨(dú)立公平的原則下對自治區(qū)一定規(guī)模以上和重點(diǎn)支持的中小企業(yè)進(jìn)行信用評級，為各商業(yè)銀行和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供放貸(或擔(dān)保)的初步依據(jù)。

(2)健全有關(guān)擔(dān)保業(yè)管理法律法規(guī)和政策。中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)必須有制度保障和法律保證，通過法律法規(guī)的支持和規(guī)范保障信用管理體系建設(shè)。以《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》等相關(guān)法律和《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》等政策性文件為依據(jù)，結(jié)合我區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，制定中小企業(yè)信用管理方面的具體條例和實(shí)施細(xì)則。還應(yīng)當(dāng)出臺涵蓋擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行的保證責(zé)任、擔(dān)保放大倍數(shù)、風(fēng)險承擔(dān)比例、利率、違約責(zé)任等內(nèi)容的法規(guī)或規(guī)定，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極參與中小企業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。

(3)建立分層次的政府支持的擔(dān)保體系，進(jìn)一步加大資金支持和補(bǔ)償力度。中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)政策性強(qiáng)，社會效益突出而經(jīng)濟(jì)效益不顯著，自治區(qū)、盟市地方政府需進(jìn)一步貫徹落實(shí)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》有關(guān)安排扶持中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金的規(guī)定，對信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展予以更大的資金支持。提出擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制和資金補(bǔ)償、獎勵機(jī)制等政策，創(chuàng)造條件形成一批經(jīng)營業(yè)績突出、管理規(guī)范、制度健全的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，組建由政府部門出資的自治區(qū)級的中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政府支持的盟市、旗縣級中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立由財政投入為主、稅收優(yōu)惠為輔的資金補(bǔ)償機(jī)制，促進(jìn)擔(dān)保貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的盡快形成。

第3篇：信用監(jiān)管體系建設(shè)范文

[關(guān)鍵詞]供應(yīng)鏈金融 信用問題 管理體系

近年來,我國金融界興起的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)創(chuàng)新需求的日益增大,服務(wù)于生產(chǎn)、流通和銷售的供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐越來越多,信用管理體系建設(shè)的問題成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸問題。

一、供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐

在我國,對供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索,大致經(jīng)過了三個階段:第一個階段,從“物流銀行”的設(shè)想到“融通倉”概念的提出;第二個階段,從“倉單質(zhì)押”業(yè)務(wù)的嘗試到“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展;第三個階段,從“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展到供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的提出與實(shí)施。

在供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的實(shí)踐發(fā)展上,我國形成了兩條業(yè)務(wù)發(fā)展的主線模式:其一是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資,結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際需求,由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式。其二是基于供應(yīng)鏈管理模式,通過第三方物流企業(yè),創(chuàng)新出來的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款和融通倉等供應(yīng)鏈融資模式。

二、供應(yīng)鏈金融的信用管理問題

目前國內(nèi)外關(guān)于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的研究和實(shí)踐都比較活躍,特別是在國內(nèi),供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實(shí)踐在不斷進(jìn)行嘗試。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,在發(fā)展過程中的信用問題凸顯出來,信用管理問題阻礙著供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

第一,信用替代的局限。目前以銀行為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是基于所謂的核心大企業(yè)的信用替代而成立的,這在中小企業(yè)的融資中表現(xiàn)得很突出。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值得銀行信賴的大企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來,從而得到“某種資格的認(rèn)定”或者借用大企業(yè)的信用,使其達(dá)到銀行認(rèn)可的資信水平。實(shí)際上是中小企業(yè)利用大企業(yè)的良好信譽(yù)與實(shí)力以及和銀行穩(wěn)固的信貸關(guān)系來為其提供間接的信用擔(dān)保,從而獲得銀行的融資支持。雖然在發(fā)展中,通過供應(yīng)鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業(yè)務(wù)關(guān)系,然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團(tuán)性企業(yè)歸集,通常會將核心企業(yè)的信用放大,用以對供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行更大的授信來支持該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā),這樣,信貸風(fēng)險的聚集擴(kuò)散效應(yīng)往往會擴(kuò)大。因此,僅僅依靠這種信用替代來發(fā)展供應(yīng)鏈金融是有很大局限性的,也會招致更大的風(fēng)險,最終阻礙了供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。

第二,信用管理的局限。在我國,供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式主要是基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式和基于供應(yīng)鏈管理中銀行通過與第三方物流企業(yè)合作的供應(yīng)鏈融資模式。雖然這兩種創(chuàng)新模式解決了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的許多問題,但目前也顯現(xiàn)出發(fā)展創(chuàng)新動力不足的態(tài)勢。在目前的融資模式中,銀行為了控制風(fēng)險,就需要了解企業(yè)抵、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、銷售市場和銷售對象以及承銷商的情況等,還要查看各種權(quán)利憑證的原件、辨別真?zhèn)?。這些工作不僅費(fèi)時費(fèi)力,而且大大超出了銀行的日常業(yè)務(wù)與專業(yè)范疇。另外,目前供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的最高收益往往還超過不了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的收益。因此,以銀行為核心的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式是動力不足的,很難成為銀行的主流業(yè)務(wù)。

第三,技術(shù)手段的局限。目前供應(yīng)鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上,供應(yīng)鏈管理所依賴的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)目前在銀行和企業(yè)中很難同步發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后會造成信息不完整準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)銜接不順利流暢,往往還會引致風(fēng)險的發(fā)生,供應(yīng)鏈金融信息技術(shù)基礎(chǔ)的創(chuàng)新問題亟待得到解決。由于供應(yīng)鏈管理數(shù)據(jù)庫對于整個供應(yīng)鏈上的企業(yè)和產(chǎn)、供、存、銷、資金具有實(shí)時監(jiān)控的功能,需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此,技術(shù)創(chuàng)新問題的解決是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新得以順利發(fā)展的關(guān)鍵,而目前的技術(shù)手段的局限性是很大的。

第四,信用組織的局限。目前的供應(yīng)鏈融資僅僅局限在作為銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新與補(bǔ)充。實(shí)踐證明,在供應(yīng)鏈金融組織中,銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應(yīng)鏈融資往往會比傳統(tǒng)的貿(mào)易融資具有更大的風(fēng)險,傳統(tǒng)的貿(mào)易融資強(qiáng)調(diào)的往往只是特定交易環(huán)節(jié)供需雙方企業(yè)的信用狀況和貿(mào)易的真實(shí)背景,而供應(yīng)鏈融資不但要強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn),而且更加強(qiáng)調(diào)整個供應(yīng)鏈風(fēng)險的監(jiān)控與防范,對供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險都要加以識別與控制,這就大大增加了管理成本。并且,從目前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式來看,供應(yīng)鏈融資中的存貨大部分是中間產(chǎn)品,具有很強(qiáng)的專用性,不易通過市場來評估其價值,也不易在市場上變現(xiàn)。因此,供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險控制更加復(fù)雜、所需要的措施也更加全面,而目前的信用組織形式很難滿足供應(yīng)鏈金融發(fā)展的需求。

三、供應(yīng)鏈金融的信用管理建設(shè)

目前建設(shè)好信用管理體系是促進(jìn)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要工作,可以從以下三個方面來進(jìn)行供應(yīng)鏈金融信用管理體系的建設(shè)。

1.必須加快供應(yīng)鏈金融管理環(huán)節(jié)中的信用制度建設(shè)

(1)建立中介信用機(jī)構(gòu),完善社會征信服務(wù)體系。供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的信用問題主要來源于以下兩個方面:一是由于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)參與者眾多、行業(yè)和地區(qū)跨度大,容易產(chǎn)生供應(yīng)鏈內(nèi)生性的混亂和不確定因素。體現(xiàn)在既有產(chǎn)品與技術(shù)的更新周期頻繁、市場需求波動的影響,又有諸如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭與恐怖襲擊等外部事件的影響,同時也會遭遇到企業(yè)戰(zhàn)略的調(diào)整沖擊,這些不確定因素都會增加供應(yīng)鏈自身信用問題的風(fēng)險。二是供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的白發(fā)性擴(kuò)散作用。由于供應(yīng)鏈金融的信用基礎(chǔ)是基于供應(yīng)鏈整體管理程度和核心企業(yè)的管理與信用實(shí)力,因此,隨著融資工具向上下游延伸,風(fēng)險也會相應(yīng)擴(kuò)散。如果供應(yīng)鏈上某一個成員出現(xiàn)了融資方面的問題,就會迅速地蔓延到整個供應(yīng)鏈,這對于供應(yīng)鏈自身的資金管理和綜合管理是非常大的考驗(yàn),也是對銀行信貸管理的極大挑戰(zhàn)。由于我國尚未建立完善的征信信用管理體系,供應(yīng)鏈金融信用管理問題凸顯,如果管理不善,極易引發(fā)大的金融災(zāi)難。因此,建議盡快建立供應(yīng)鏈金融中介信用評級機(jī)構(gòu),建立基于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的新型的中小企業(yè)投資機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu),完善供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的社會征信業(yè)務(wù)體系。

(2)加快供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)法律規(guī)章制度建設(shè)。目前,我國有關(guān)供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)中的法律規(guī)章制度的建設(shè)嚴(yán)重滯后。有關(guān)倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押和票據(jù)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)尚有許多空白,期待完善的地方很多?，F(xiàn)實(shí)法律中,合同法中沒有明確地規(guī)定倉單的法律地位,真正的倉單流通管理體制還沒有建立起來。一般物流企業(yè)簽發(fā)的倉單又沒有權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證和監(jiān)管,倉單的標(biāo)準(zhǔn)化程度低,使用和流通范圍十分有限。同時,從我國的“物資銀行”、“倉單質(zhì)押”到“物流銀行”、“供應(yīng)鏈金融”的金融創(chuàng)新發(fā)展模式來看,供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的金融風(fēng)險預(yù)警和防范制度還需要進(jìn)一步完善,金融立法制度還須進(jìn)一步健全。

2.必須把供應(yīng)鏈金融信用管理納入到金融全面風(fēng)險管理

全面風(fēng)險管理涵蓋了各層次的金融風(fēng)險,全面風(fēng)險管理偏好對資源分配起引導(dǎo)作用。它通過準(zhǔn)確計量各類風(fēng)險確定資本,通過經(jīng)濟(jì)資本的分配決定各類資產(chǎn)規(guī)模,改善業(yè)務(wù)組合的風(fēng)險與收益配比關(guān)系,將有限的資源從效益較差而風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)上釋放出來,為效益更好而風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)騰出空間。由于供應(yīng)鏈涉及不同的行業(yè)、不同技術(shù)領(lǐng)域和不同的行政區(qū)域,這就涵蓋了幾乎所有的金融風(fēng)險。因此,供應(yīng)鏈金融信用管理必須納入到金融全面風(fēng)險管理之中,這樣才能有效地管理好供應(yīng)鏈出現(xiàn)的風(fēng)險。

3.必須加快技術(shù)創(chuàng)新,構(gòu)建供應(yīng)鏈金融信用管理技術(shù)平臺

目前我國的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展的初期階段,由于尚未建立完整的信用體系,特別是供應(yīng)鏈金融的信用模型建設(shè)和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)流程信息化發(fā)展程度不高。供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)中,供貨商、制造商、銷售商、銀行、客戶相互間的信用保證是缺乏協(xié)調(diào)監(jiān)管的。因此,必須加快信用技術(shù)創(chuàng)新,提高供應(yīng)鏈金融信用管理水平?？梢圆捎矛F(xiàn)代高科技信息手段,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳感技術(shù)的有效結(jié)合(即物聯(lián)網(wǎng)),通過企業(yè)ERP和EDI等系統(tǒng)的有效利用,建立銀企管理平臺,對供應(yīng)鏈上的產(chǎn)、供、銷企業(yè)和信息、倉儲、物流、資金等活動進(jìn)行實(shí)時的監(jiān)控與管理。構(gòu)建好信用管理技術(shù)平臺,就能夠加強(qiáng)供應(yīng)鏈管理的信用環(huán)境建設(shè),為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供有力的信用管理支持。

參考文獻(xiàn):

[1]深圳發(fā)展銀行-中歐國際工商學(xué)院“供應(yīng)鏈金融”課題組.供應(yīng)鏈金融.上海遠(yuǎn)東出版社,2009.1.

第4篇：信用監(jiān)管體系建設(shè)范文

 

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融　信用問題　管理體系

近年來，我國金融界興起的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展對金融服務(wù)創(chuàng)新需求的日益增太，服務(wù)于生產(chǎn)、流通和銷售的供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐越來越多，信用管理體系建設(shè)的問題成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸問題。

一、供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐

在我國，對供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索，大致經(jīng)過了三個階段：第一個階段，從“物流銀行”的設(shè)想到“融通倉”概念的提出；第二個階段，從“倉單質(zhì)押”業(yè)務(wù)的嘗試到“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展；第三個階段，從“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展到供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的提出與實(shí)施?！诠?yīng)鏈金融創(chuàng)新的實(shí)踐發(fā)展上，我國形成了兩條業(yè)務(wù)發(fā)展的主線模式：

其一是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資，結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際需求，由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式。該業(yè)務(wù)模式通過貨權(quán)質(zhì)押、信托收據(jù)、保險及公證、貨物監(jiān)管、提貨通知、貨物回購、資金專戶管理、期貨保值等一系列結(jié)構(gòu)化設(shè)計來掌握貨權(quán)、監(jiān)控資金，為提供集物流、信息流、資金流為一體的個性化的組合貿(mào)易融資方式。

其二是基于供應(yīng)鏈管理模式，通過第三方物流企業(yè)(3PL)，創(chuàng)新出來的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款和融通倉等供應(yīng)鏈融資模式。這種業(yè)務(wù)融資模式比結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資模式更創(chuàng)新了一步，它是基于供應(yīng)鏈金融的思想，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從專注于對企業(yè)本身信用風(fēng)險的評估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應(yīng)鏈及其交易的評估，這樣既真正評估了業(yè)務(wù)的真實(shí)風(fēng)險，同時也使更多的企業(yè)能夠進(jìn)入銀行的服務(wù)范圍。

二、供應(yīng)鏈金融的信用管理問題

目前國內(nèi)外關(guān)于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的研究和實(shí)踐都比較活躍，特別是在國內(nèi)，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實(shí)踐在不斷進(jìn)行嘗試。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，在發(fā)展過程中的信用問題凸顯出來，信用管理問題阻礙著供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，信用替代的局限。目前以銀行為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是基于所謂的核心大企業(yè)的信用替代而成立的，這在中小企業(yè)的融資中表現(xiàn)得很突出。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值得銀行信賴的大企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，從而得到“某種資格的認(rèn)定”或者借用大企業(yè)的信用，使其達(dá)到銀行認(rèn)可的資信水平。實(shí)際上是中小企業(yè)利用大企業(yè)的良好信譽(yù)與實(shí)力以及和銀行穩(wěn)固的信貸關(guān)系來為其提供間接的信用擔(dān)保，從而獲得銀行的融資支持。雖然在發(fā)展中，通過供應(yīng)鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業(yè)務(wù)關(guān)系，然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團(tuán)性企業(yè)歸集，通常會將核心企業(yè)的信用放大，用以對供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行更大的授信來支持該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)，這樣，信貸風(fēng)險的聚集擴(kuò)散效應(yīng)往往會擴(kuò)大。因此，僅僅依靠這種信用替代來發(fā)展供應(yīng)鏈金融是有很大局限性的，也會招致更大的風(fēng)險，最終阻礙了供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。

第二，信用管理的局限。在我國，供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式主要是基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式和基于供應(yīng)鏈管理中銀行通過與第三方物流企業(yè)(3PL)合作的供應(yīng)鏈融資模式。雖然這兩種創(chuàng)新模式解決了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的許多問題，但目前也顯現(xiàn)出發(fā)展創(chuàng)新動力不足的態(tài)勢。在目前的融資模式中，銀行為了控制風(fēng)險，就需要了解企業(yè)抵、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、銷售市場和銷售對象以及承銷商的情況等，還要查看各種權(quán)利憑證的原件、辨別真?zhèn)巍＿@些工作不僅費(fèi)時費(fèi)力，而且大大超出了銀行的日常業(yè)務(wù)與專業(yè)范疇。另外，目前供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的最高收益往往還超過不了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的收益。因此，以銀行為核心的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式是動力不足的，很難成為銀行的主流業(yè)務(wù)。

第三，技術(shù)手段的局限。目前供應(yīng)鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上，供應(yīng)鏈管理所依賴的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)目前在銀行和企業(yè)中很難同步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后會造成信息不完整準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)銜接不順利流暢，往往還會引致風(fēng)險的發(fā)生，供應(yīng)鏈金融信息技術(shù)基礎(chǔ)的創(chuàng)新問題亟待得到解決。由于供應(yīng)鏈管理數(shù)據(jù)庫對于整個供應(yīng)鏈上的企業(yè)和產(chǎn)、供、存、銷、資金具有實(shí)時監(jiān)控的功能，需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此，技術(shù)創(chuàng)新問題的解決是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新得以順利發(fā)展的關(guān)鍵，而目前的技術(shù)手段的局限性是很大的。

第四，信用組織的局限。目前的供應(yīng)鏈融資僅僅局限在作為銀行對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新與補(bǔ)充。實(shí)踐證明，在供應(yīng)鏈金融組織中，銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應(yīng)鏈融資往往會比傳統(tǒng)的貿(mào)易融資具有更大的風(fēng)險，傳統(tǒng)的貿(mào)易融資強(qiáng)調(diào)的往往只是特定交易環(huán)節(jié)供需雙方企業(yè)的信用狀況和貿(mào)易的真實(shí)背景，而供應(yīng)鏈融資不但要強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，而且更加強(qiáng)調(diào)整個供應(yīng)鏈風(fēng)險的監(jiān)控與防范，對供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險都要加以識別與控制，這就大大增加了管理成本。并且，從目前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式來看，供應(yīng)鏈融資中的存貨大部分是中間產(chǎn)品，具有很強(qiáng)的專用性，不易通過市場來評估其價值，也不易在市場上變現(xiàn)。因此，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險控制更加復(fù)雜、所需要的措施也更加全面，而目前的信用組織形式很難滿足供應(yīng)鏈金融發(fā)展的需求。

三、供應(yīng)鏈金融的信用管理建設(shè)

目前建設(shè)好信用管理體系是促進(jìn)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要工作，可以從以下三個方面來進(jìn)行供應(yīng)鏈金融信用管理體系的建設(shè)。

(一)必須加快供應(yīng)鏈金融管理環(huán)節(jié)中的信用制度建設(shè)

第5篇：信用監(jiān)管體系建設(shè)范文

【論文關(guān)鍵詞】誠信；市場；信用體系

一、市場誠信缺失之現(xiàn)狀

“人無信而不立”，誠實(shí)信用歷來被古人視為安身立命的基本道德準(zhǔn)則。“言而無信”是小人行徑，為君子所不齒。然時至今日，人人投入市場經(jīng)濟(jì)洪流，追逐個人利益最大化，成為許多人的行為動機(jī)與終極目標(biāo)。為了贏利，惘顧誠信，泯滅良知，損人利己，這些現(xiàn)象屢見不鮮。

每天我們周圍充斥著各種各樣天花亂墜的廣告，各路明星代言是“八仙過海，各顯神通”，我們眼花繚亂，無所適從?！鞍俨轀p肥茶”搖身一變，搭上神秘的西藏成了“藏秘排油茶”，大肆虛假宣傳之后，成就了銷售神話；成本五六十塊的鋁合金鍋，一番包裝，成了擁有數(shù)十項(xiàng)國際國內(nèi)專利的“胡師傅”無油煙鍋，價格扶搖直上599元……舉不勝舉的看上去、聽上去很美的商品，熟悉的明星代言，到最后不過是精心編造的謊言與陷阱。

言之鑿鑿，無一實(shí)話；言之確確，無一可信。企業(yè)的誠信、媒體的誠信、個人的誠信，在金錢面前化為烏有。我們的市場充斥著唯利是圖、彌天大謊成家常便飯的商家，更有鋪天蓋地的媒體廣告助紂為虐，結(jié)果是每個消費(fèi)者戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢、如履薄冰，依然很難躲過重重謊言編制的陷阱，全然不知到底我們還能相信什么。如此這般信用存在嚴(yán)重危機(jī)的市場不是健康的市場，也不是市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展所需要的市場，更不是和諧社會所期盼的市場。那我們該如何重現(xiàn)一言九鼎的誠信社會?

二、誠實(shí)信用原則之重識

誠實(shí)信用這樣一個古老的道德準(zhǔn)則，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中扮演著怎樣的角色?為何我們要從法律的視角去審視它，重新認(rèn)識它對市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展乃至建立經(jīng)濟(jì)和諧社會的意義?筆者以為，誠實(shí)信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展不可或缺的基本原則，是促進(jìn)社會和諧的基本因素之一。市場經(jīng)濟(jì)中，每一個主體都試圖通過交易以實(shí)現(xiàn)自己利益的最大化，而公平交易、等價交換是市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基本訴求。然契約是否公正，當(dāng)事人意思表示是否真實(shí)，取決于一個前提，即信息獲取渠道的暢通以及雙方信息的準(zhǔn)確提供，但實(shí)際上，由于諸多的制約因素，信息獲取的不對稱是常態(tài)，交易中的欺詐、脅迫、乘人之危等情形，往往導(dǎo)致交易天平的嚴(yán)重失衡。隨著產(chǎn)品的極大豐富與專業(yè)技術(shù)含量的提高，交易雙方信息不對稱的情形反而越發(fā)突出，作為買方，對于產(chǎn)品的選擇判斷，主要依賴賣方所提供的信息。這時，市場的公平交易，依賴于人們合作的誠意和對自身信用的珍視。信任，成為了交易實(shí)現(xiàn)的道德基礎(chǔ)，也是提高市場經(jīng)濟(jì)效率的手段。但，或許正如哈特在談到法律和道德的關(guān)系的時候所說，人的脆弱性，法律和道德的共同要求，就大部分來說，并不是由提供積極的服務(wù)，而是由消極克制構(gòu)成的。這種克制通常是以作為禁令的否定形式來表達(dá)的，人們確實(shí)可能從不同的動機(jī)出發(fā)來服從，……另一方面，無論是對長期利益的了解，或者是意志的力量或善良，都不是所有人同樣具有的……”正因?yàn)榈赖录s束的脆弱性，市場經(jīng)濟(jì)所需要的誠實(shí)信用，不可能僅靠道德倡導(dǎo)來實(shí)現(xiàn)，甚至僅停留在法律原則層面上的誠實(shí)信用原則，面對誠信缺失的市場，也有些蒼白無力。筆者認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急是以誠實(shí)信用原則為基礎(chǔ)，構(gòu)建社會信用體系。信用體系的建立必將推動市場的健康發(fā)展。在此意義上，市場是道德的市場，信用體系是關(guān)聯(lián)著社會秩序的問題。而我們對此的理解，首先從對誠實(shí)信用本身的理解開始。

誠實(shí)，是道德規(guī)范的要求，要求人們在市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下以誠實(shí)信用為經(jīng)營基本原則和理念，遵守職業(yè)道德，提倡誠實(shí)守信、公平公正、正直良心等道德準(zhǔn)則，這樣才能使市場經(jīng)濟(jì)在良性的軌道上運(yùn)行，企業(yè)和個人才能在激烈的競爭中建立良好的社會關(guān)系。信用，則主要是指社會應(yīng)該建立起一個剛性的信用約束機(jī)制，依靠一整套完整的信用管理機(jī)制與應(yīng)用技術(shù)，來達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會信用體系建立的目的。誠實(shí)信用原則的本質(zhì)Hl在于：

第一，誠實(shí)信用原則是市場經(jīng)濟(jì)活動參與者必須遵循的道德準(zhǔn)則。誠實(shí)信用原則的目的，在于平衡當(dāng)事人之間的利益，它要求當(dāng)事人在民事活動中必須抱著善意、誠實(shí)、不欺詐的主觀心理狀態(tài)對待他方當(dāng)事人，尊重他方利益，以對待自己事務(wù)之注意對待他方事務(wù)，保證法律關(guān)系當(dāng)事人都得到自己應(yīng)得的利益。不得損人利己，在不損害他方當(dāng)事人利益的前提下，去追求自己的利益，從誠實(shí)信用原則的要求可看出，它是對市場主體在市場經(jīng)濟(jì)活動中提出的道德方面的要求。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，誠實(shí)信用原則已成為一切市場活動當(dāng)事人必須遵循的道德準(zhǔn)則。

第二，誠實(shí)信用原則是道德準(zhǔn)則的法律化，誠實(shí)信用原則是商品經(jīng)濟(jì)活動中必須遵循的道德準(zhǔn)則，一經(jīng)立法者規(guī)定為法律規(guī)范之后，即獲得了法律的效力，上升為人人必須遵守的法律原則。

第三，誠實(shí)信用原則的實(shí)質(zhì)在于授予法院以自由裁量權(quán)。誠實(shí)信用原則的內(nèi)容極為概括抽象，其內(nèi)涵和外延具有不確定性，是法律中的“彈性條款”，具有較強(qiáng)的伸縮性，這實(shí)質(zhì)上是以模糊規(guī)定或不確定性規(guī)定的方式，把相當(dāng)大的自由裁量權(quán)交給法官，使法官的司法活動具有創(chuàng)造性和能動性四。一方面該原則是法院解釋契約、解釋其他意思表示，從而干預(yù)生活，調(diào)整當(dāng)事人利益沖突的依據(jù)和指導(dǎo)原則；另一方面也是法院演進(jìn)法律、填補(bǔ)法律漏洞的依據(jù)和指導(dǎo)原則。

三、市場信用體系之建構(gòu)

要建立一個誠信的市場，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境，僅憑借道德自律或法律的原則性規(guī)定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，建立全面客觀的市場信用監(jiān)督體系，才是現(xiàn)實(shí)有效的辦法。這一點(diǎn)，國外經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。

(一)國外市場誠信體系之經(jīng)驗(yàn)

第一，由商業(yè)性信用機(jī)構(gòu)組成信用局而形成的國家信用管理體系。其代表國家—美國，其信用制度包括信用登記制度、信用評級制度、信用預(yù)警制度、信用風(fēng)險管理制度等等，美國的企業(yè)、征信公司、追賬公司等從盈利目的出發(fā)，形成全美信用管理協(xié)會等著名商業(yè)性征信公司為主體的美國信用管理體系。

第二，以銀行協(xié)會建立的會員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的國家社會信用管理體系。代表國家一日本，有“全國銀行個人信用信息管理中心”、郵購系統(tǒng)的“CIC”以及消費(fèi)系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會”，其信息來源主要通過會員提供客戶的貸款情況、賬戶和信用卡使用等情況，供會員信息共享。

第三，以中央銀行建立的中央信貸登記系統(tǒng)為主體的國家社會信用管理體系。代表國家德國、法國、意大利等國家。該系統(tǒng)是由政府出資，建立全國數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，信息主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險和中央銀行金融監(jiān)管和貨幣政策。

(二)我國市場誠信體系之建構(gòu)

借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，立足本國實(shí)際，筆者認(rèn)為，我國應(yīng)建立專門的信用評價機(jī)構(gòu)，對企業(yè)、媒體廣告、個人進(jìn)行有效的信用監(jiān)督。

第一，建立全面的企業(yè)信用監(jiān)督體系。

目前，我國銀行體系內(nèi)部已建立了企業(yè)的信貸記錄，并在各個金融機(jī)構(gòu)間共享，減少放貸風(fēng)險的同時，也促使企業(yè)信守貸款協(xié)議，按時還貸，否則，無論在哪個金融機(jī)構(gòu)，該企業(yè)都很難申請到新的貸款。但是，這一小范圍的信用監(jiān)督體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場對企業(yè)信用的要求。眾多的欺詐，始于企業(yè)信用制度的缺失。從對產(chǎn)品的虛假宣傳到上市公司提供虛假財務(wù)報表、虛構(gòu)巨額交易欺騙股東等等行為，我們不難看出，正是缺乏全面有效的企業(yè)信用監(jiān)督體系，才導(dǎo)致有的企業(yè)肆意欺詐、為所欲為。建立專門的信用評價機(jī)構(gòu)，為每一個企業(yè)建立信用檔案，根據(jù)其經(jīng)營、納稅、履行債務(wù)等情況，對其信用狀況進(jìn)行綜合評價，評定信用等級，并定期向社會公布。為了及時、有效掌握企業(yè)的信用狀況，工商、稅務(wù)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時將企業(yè)的不誠信行為披露給信用評價機(jī)構(gòu)，如經(jīng)營中存在欺詐、偷逃稅款、長時間欠貸不還、虛假廣告等行為，以便于信用評價機(jī)構(gòu)客觀公正的對企業(yè)進(jìn)行信用等級評定。在對各類企業(yè)的信用監(jiān)督中，應(yīng)加強(qiáng)對上市公司的監(jiān)督，特別是上市公司披露信息真實(shí)性的監(jiān)管，對于虛假財務(wù)報告、虛構(gòu)重大交易等欺詐行為，應(yīng)作為永久信用瑕疵記錄，并給予最低信用等級；同時，主管部門對其予以有效制裁，才能維護(hù)證券市場的正常秩序，保護(hù)廣大股民的利益。

由專門的信用評價機(jī)構(gòu)對企業(yè)信用進(jìn)行權(quán)威的評定，并定期向社會公布企業(yè)的信用等級，對于維護(hù)市場和諧具有重大意義。一方面使社會公眾了解該企業(yè)的信用狀況，作為選擇交易對象的重要參考；另一方面，對企業(yè)本身也是積極的督促，使企業(yè)注重維護(hù)自己的信譽(yù)，誠信經(jīng)營，從而使“信者走遍天下，失信者寸步難行”。

第二，建立媒體廣告信用體系。

現(xiàn)代社會已進(jìn)入信息時代，廣告無孔不入，已經(jīng)深刻影響著每個人、每個企業(yè)的生存與發(fā)展。市場競爭日趨激烈，有的企業(yè)為了在競爭中獲勝，無所不用其極，利用廣告夸大宣傳，虛構(gòu)事實(shí)欺騙社會公眾，是其常用的辦法。

筆者認(rèn)為，虛假廣告之所以會大行其道，屢禁不止，與廣告的媒體信用缺失密切相關(guān)。廣告的媒體只顧獲取廣告費(fèi)，對廣告內(nèi)容疏于審查，甚至根本不審查，給廣告費(fèi)就行；而等到東窗事發(fā)，撤了廣告了事，對于虛假廣告的媒體責(zé)任的疏于追究或是無關(guān)痛癢的罰款了事，根本無法制止虛假廣告之囂張?因?yàn)?，在巨額廣告費(fèi)的誘惑面前，那點(diǎn)小小的罰款根本無濟(jì)于事。

基于現(xiàn)狀，一方面建立媒體廣告信用體系，由專門的信用評價機(jī)構(gòu)根據(jù)媒體所廣告的真賣陛情況，予以媒體廣告信用度評級，并予以公告，使那些嚴(yán)重失實(shí)的虛假廣告的媒體，失信于社會公眾，誠信企業(yè)為了維護(hù)自己的信譽(yù)，也不在這樣的媒體廣告。如此一來，媒體為了自己的信譽(yù)與生存，必然會加強(qiáng)對廣告的審查，不會輕易冒險虛假廣告，因?yàn)檫@將攸關(guān)其是否能在市場上立足。另一方面，對虛假廣告的媒體，不僅要進(jìn)行行政處罰，還應(yīng)課以民事責(zé)任，例如，對因虛假廣告造成的消費(fèi)者的損失，應(yīng)由制作虛假廣告的廠商承擔(dān)賠償責(zé)任，而虛假廣告的媒體承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。

第三，建立個人信用體系。

建立個人信用體系，由專門的信用評價機(jī)構(gòu)全面記載個人信用狀況，如重大考試信用記錄、金融信用記錄等，并據(jù)此綜合評定個人信用等級，作為能否獲得相關(guān)金融服務(wù)的依據(jù)，同時還可以作為招工、入學(xué)(研究生教育)等的品行參考。目前，雖然銀行系統(tǒng)已建立個人金融信用記錄，作為銀行為個人提供金融服務(wù)的參考與風(fēng)險預(yù)計，但其僅僅是個人金融信用，并不能反映個人綜合信用狀況。因此，由獨(dú)立的信用評價機(jī)構(gòu)建立個人信用檔案，包括金融信用、考試信用、交易信用等，綜合評價個人信用等級十分必要。

對于惡意透支、惡意欠貸、騙保、重大考試作弊、欺詐等行為，應(yīng)對個人信用作瑕疵記錄，并且信用記錄有重大瑕疵者，如曾有詐騙等犯罪行為的，應(yīng)當(dāng)禁止其從事相關(guān)行業(yè)的工作，如會計、律師、國家公務(wù)員等。唯有把個人信用與其個人的前途發(fā)展與切身利益密切聯(lián)系起來，真正形成“人無信而不立”的氛圍，才能促使每個人注重自己的信用，才能真正使“誠信至上”成為整個社會的共同信念。

第6篇：信用監(jiān)管體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：林業(yè) 信息化建設(shè)

森林是人類賴以生存的主體，是一種可再生、可培植的資源?！笆濉逼陂g，全省林業(yè)信息化建設(shè)的指導(dǎo)思想是：深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照《全國林業(yè)信息化建設(shè)綱要》的總體要求，圍繞廳黨組的工作部署，以全國林業(yè)信息化示范省和數(shù)字銅仁建設(shè)為契機(jī)，以林權(quán)權(quán)屬數(shù)據(jù)庫建設(shè)為重點(diǎn)，以林木測土配方信息系統(tǒng)推廣應(yīng)用為中心，充分發(fā)揮信息化支撐發(fā)展、推動改革、引領(lǐng)未來的重大作用，為發(fā)展現(xiàn)代林業(yè)、建設(shè)生態(tài)文明、促進(jìn)科學(xué)發(fā)展作出新的更大貢獻(xiàn)?？梢姮F(xiàn)階段信息化建設(shè)在林業(yè)管理中的重要，那么如何在林業(yè)管理中提高信息化建設(shè)呢？以下是我從事多年林業(yè)管理工作中如何在林業(yè)管理中提高信息化建設(shè)的幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。

一、提高領(lǐng)導(dǎo)重視程度，科學(xué)進(jìn)行規(guī)劃

林業(yè)信息化建設(shè)是一項(xiàng)綜合性較強(qiáng)的工作，具有要求高、難度大、周期長的特點(diǎn)。因此，各級林業(yè)管理部門領(lǐng)導(dǎo)必須高度重視信息化建設(shè)工作，按照國家及各級政府提出的工作思路與目標(biāo)定位，對于本地區(qū)的林業(yè)信息化建設(shè)進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，確保各項(xiàng)建設(shè)工作的有序進(jìn)行。另外，在區(qū)域林業(yè)的發(fā)展中，林業(yè)部門領(lǐng)導(dǎo)必須重視信息化建設(shè)的重要性，努力提高林業(yè)信息化技術(shù)平臺的使用效率，特別是在資源管理系統(tǒng)、公文處理系統(tǒng)、多媒體會議系統(tǒng)、檔案管理系統(tǒng)等經(jīng)常性管理軟件的應(yīng)用中，應(yīng)盡量提高系統(tǒng)的實(shí)用性和安全性，以便更好的服務(wù)于林業(yè)信息管理工作。

二、以3G、3S信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，加快林業(yè)信息化建設(shè)

在經(jīng)濟(jì)全球化及信息全球化的 時代背景下，加快林業(yè)信息化建設(shè)對于推動林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的作用。在我國新時期的林業(yè)信息化建設(shè)中，應(yīng)堅持以3G、3S信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商應(yīng)近來那個提高自身的信息整合與市場運(yùn)作能力，實(shí)現(xiàn)林業(yè)信息化建設(shè)中信息資源與產(chǎn)業(yè)鏈條的有機(jī)結(jié)合。目前，國內(nèi)在林業(yè)信息化建設(shè)中，尚未形成一個整體的信息化系統(tǒng)，嚴(yán)重影響了各類信息的共享性。因此，在今后的林業(yè)信息化建設(shè)中，應(yīng)通過3G、3S技術(shù)的合理應(yīng)用，逐步構(gòu)建符合實(shí)際需求的地理信息系統(tǒng)、專家系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)與林業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)的結(jié)合，以便于林業(yè)管理部門對于各類信息資源進(jìn)行動態(tài)、直觀、即時的監(jiān)管。同時，在林業(yè)信息化建設(shè)中，以3G、3S信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)構(gòu)建綜合性的信息收集與平臺也是十分重要的，特別是要結(jié)合各類政策、市場與科技信息的發(fā)展動態(tài)，為系統(tǒng)工作人員、社會大眾提供更為優(yōu)質(zhì)的林業(yè)信息服務(wù)，以滿足我國林業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。

三、 完善林業(yè)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)

在林業(yè)信息化建設(shè)中，必須逐步完善其數(shù)據(jù)庫，這也是滿足各類服務(wù)功能的重要基礎(chǔ)。在國內(nèi)現(xiàn)階段的林業(yè)數(shù)據(jù)庫建設(shè)中，GIS技術(shù)的應(yīng)用廣泛，其具備較為完善的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫功能，可以用于地理信息、林業(yè)信息數(shù)據(jù)的存儲，并且通過C/S方式實(shí)現(xiàn)各類信息資源的共享。隨著現(xiàn)代林業(yè)管理工作項(xiàng)目、內(nèi)容的不斷增加，林業(yè)數(shù)據(jù)庫建設(shè)中必須逐步完善GIS客戶端、林業(yè)圖形編輯、空間數(shù)據(jù)管理等功能。同時，為了保證林業(yè)數(shù)據(jù)庫的合理應(yīng)用，GPS測量數(shù)據(jù)、RS影像數(shù)據(jù)提取等功能的設(shè)計也是必不可少的，并且綜合運(yùn)用遙感、屬性數(shù)據(jù)分析、寬帶網(wǎng)絡(luò)、多媒體、GIS、航測、虛擬仿真等先進(jìn)的信息化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)林業(yè)數(shù)據(jù)庫功能的不斷完善，而且更加方便各類數(shù)據(jù)的應(yīng)用與管理。

四、大力加強(qiáng)信息化機(jī)構(gòu)和隊伍建設(shè)

在國家、省、市、縣四級林業(yè)主管部門均設(shè)立專門的信息 化管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)本地區(qū)、本部門林業(yè)信息化建設(shè)的組織、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、監(jiān)督、管理。全面推行政府首席信息官（CIO）制度，提高信息化管理機(jī)構(gòu)在林業(yè)發(fā)展決 策中的參政議政水平。為信息化管理機(jī)構(gòu)配備強(qiáng)有力的工作人員，全部實(shí)行公務(wù)員制度管理。完善信息中心等信息化支撐體系建設(shè)，建立起決策、執(zhí)行、監(jiān)督分離又 相互制約的運(yùn)作機(jī)制。加強(qiáng)信息化培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的信息化意識、業(yè)務(wù)素質(zhì)和創(chuàng)新能力。充分利用網(wǎng)絡(luò)、多媒體等技術(shù)，創(chuàng)新培訓(xùn)方式、豐富培訓(xùn)內(nèi)容、擴(kuò)大受 眾范圍。按照分類培訓(xùn)、按需培訓(xùn)等原則，舉辦高級研修班、專題研修班、信息技術(shù)培訓(xùn)班等。選派優(yōu)秀人員出國培訓(xùn)，造就一批具有國際視野的高級信息化人員。

五、建立持續(xù)有效的信息化資金保障機(jī)制

研究建立林業(yè)信息化建設(shè)應(yīng)用經(jīng)費(fèi)保障長效機(jī)制?？?學(xué)制定發(fā)展規(guī)劃，使林業(yè)信息化占有應(yīng)有的一席之地。在各級政府財政預(yù)算中設(shè)立林業(yè)信息化建設(shè)專項(xiàng)，確保年度投入穩(wěn)中有升。在育林基金、生態(tài)效益補(bǔ)償金等長 期性林業(yè)建設(shè)投資中，設(shè)立林業(yè)信息化建設(shè)專項(xiàng)，提取一定比例的資金專門用于信息化建設(shè)與應(yīng)用。加強(qiáng)林業(yè)建設(shè)項(xiàng)目審查和預(yù)算管理，確保信息化建設(shè)內(nèi)容和資金 投入應(yīng)有盡有。堅持項(xiàng)目帶動原則，以重大林業(yè)信息化建設(shè)項(xiàng)目，帶動各級林業(yè)部門加大對信息化的資金投入。加強(qiáng)林業(yè)信息化建設(shè)資金統(tǒng)一管理、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和審計 監(jiān)督，切實(shí)提高投資效益。充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，在經(jīng)濟(jì)效益明顯的領(lǐng)域，積極吸收社會投資。

六、加強(qiáng)信息化交流與合作

完善信息化人員輪崗制度、借調(diào)制度、基層鍛煉制度、對口支援制 度等，促進(jìn)林業(yè)系統(tǒng)內(nèi)信息化部門和人員之間的交流與合作。完善信息化專家咨詢制度，充分發(fā)揮專家的智囊團(tuán)和橋梁紐帶作用。通過舉辦沙龍、林業(yè)信息化論壇、 專家講座、調(diào)研座談、合作研究、出國考察、服務(wù)外包等，深化與國家部委、先進(jìn)行業(yè)、先進(jìn)地區(qū)、教學(xué)科研單位、優(yōu)秀IT企業(yè)、發(fā)達(dá)國家等之間的交流與合作， 學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)互利共贏。

總之，在我國的林業(yè)信息化建設(shè)中，一定要堅持科學(xué)、合理的原則，合理利用各類資源與技術(shù)，全面推進(jìn)信息化建設(shè)的效率與質(zhì)量。同時，在林業(yè)信息化建設(shè)中，還要加強(qiáng)對于技術(shù)應(yīng)用問題的深入研究，通過提高系統(tǒng)的技術(shù)水平，實(shí)現(xiàn)其功能的不斷完善。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：信用監(jiān)管體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：信用；貨幣；金融；利率；票據(jù)；證券

一、信用與貨幣的關(guān)系

信用和貨幣一樣，屬于一個古老的經(jīng)濟(jì)范疇。信用的最初起源是借貸關(guān)系，但它是隨著資本主義經(jīng)濟(jì)確立和發(fā)展，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過當(dāng)初的范圍，它成為了以借貸為主體但多種信用形式并存的、與貨幣交織在一起的金融。當(dāng)今社會，信用關(guān)系無時無處不在?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)已被稱為“信用經(jīng)濟(jì)”。由于信用已滲透到各行各業(yè)，并且在西方國家，可以說一個人從出生到墳?zāi)梗茧x不開信用。因此，信用產(chǎn)生了多種信用形式，簡單地說有商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、消費(fèi)信用、股份信用、信托信用、保險信用、國際信用等多種形式。這些信用形式同時并存于當(dāng)今社會，并相互交織在一起，影響著人們的生產(chǎn)、生活。

貨幣與信用有各自的起源，本質(zhì)上不相關(guān)，而在大量的經(jīng)濟(jì)來往中，相互交織、滲透逐漸演變?yōu)楸举|(zhì)相關(guān)，形成了金融。貨幣原本從商品中脫離出來充當(dāng)一般等價物，它是實(shí)實(shí)在在的一種物品，本身具有價值，而現(xiàn)今的貨幣已經(jīng)表現(xiàn)為現(xiàn)金(在大多數(shù)國家表現(xiàn)為紙幣形式)和信用貨幣兩種形式。它所代表的價值已大大超過其本身的實(shí)際價值，而現(xiàn)代貨幣創(chuàng)造的機(jī)制是只要銀行提供貸款，就可以形成資金來源，即只要有資金運(yùn)用就會有資金來源?？梢哉f現(xiàn)代貨幣是銀行信用創(chuàng)造出來的。現(xiàn)代貨幣是現(xiàn)金和存款一身兩任，從流通角度說，它是經(jīng)濟(jì)生活中的貨幣量，從信用角度說，它是銀行體系的信用資金來源，第一，從形式上看，它的增加可以達(dá)到無限性，它有無限增加的可能性，現(xiàn)代貨幣的創(chuàng)造易如反掌。只要銀行貸出資金，就可創(chuàng)造出貨幣。第二，從實(shí)質(zhì)上看，它又是有客觀界限的，生產(chǎn)流通的增長、財富的增加，只能按客觀界限來增長，貨幣增長是真實(shí)的，超越這個資金創(chuàng)造，就會形成虛假性資金來源，從貨幣的角度來說就是過多的貨幣量，也就是通常所說的通貨膨脹。第三，如果出現(xiàn)了虛假性信用資金來源，它既表現(xiàn)為現(xiàn)金，也表現(xiàn)為存款，從二者的一般比而言，更多的是存款。我國是用現(xiàn)金面較寬的國家，但大部分的交易和流通還是以儲蓄形式來實(shí)現(xiàn)的，生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)存在現(xiàn)金，但更多的貨幣反映在存款上，鈔票是次要的，存款是更重要的貨幣。因此現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，貨幣量越多表明銀行信用資金越多。

二、信用的多種形式與多種服務(wù)方式

首先是商業(yè)信用，商業(yè)信用是最古老的信用形式，其它信用形式都有源于此。無論是東方還是西方，賒銷賒購活動都可以從古代交易中找到，在我國封建社會的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)中，就有農(nóng)民在春天賒購糧食種子，將賒購數(shù)量和金額記賬，到秋天在豐收時在還賬的常見事例。小商販想要進(jìn)貨銷售某種貨物但資金不足，這時批發(fā)商為了不積壓貨物，也會提供賒銷，先將提貨數(shù)量記賬待零售商將貨物銷出后在還進(jìn)貨款。西方國家，也大量存在相同或相近的現(xiàn)象。隨著商業(yè)信用的頻繁使用也就相應(yīng)地產(chǎn)生了商業(yè)票據(jù)(主要有商業(yè)票據(jù)、公司債券)，它是一種工商企業(yè)之間相互提供的信用，一般建立在相互熟悉的企業(yè)之中，因此，它的流通范圍受到了限制。銀行信用，這也是多種信用形式中的主流，隨著社會化大分工的發(fā)展，社會分工越來越細(xì)，流通環(huán)節(jié)也就越來越多，資金的周轉(zhuǎn)已不能與貨物購銷活動同步，每個人對貨幣的需求上也存在時間差，因此，有人開始利用資金運(yùn)用時的時間差來獲得利潤，即將暫時不用的資金借給有項(xiàng)目而缺乏資金的人，并從資金運(yùn)用人的手中分得一部分利潤，從此社會中又分離出一個新的行業(yè)——銀行，由于銀行長期專門從事資金的借貸，因此，一般而言，銀行手中有大量的資金且信用度高又在更大范圍內(nèi)(如全地區(qū)、全國乃至全世界)都有分支機(jī)構(gòu)，銀行的信用得到空前的發(fā)展。在銀行信用的作用下，也相應(yīng)產(chǎn)生了大量的信用工具，如銀行券、銀行存單、商業(yè)票據(jù)的貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等金融工具并隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷的豐富。

國家信用，國家雖然可以通過稅收進(jìn)行無償性融資，但也不排除有償融資，有償融資主要是以國家為信用主體來向社會發(fā)行國債向社會進(jìn)行有償性融資，它既可用來彌補(bǔ)財政赤字，又可保證國家重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能。不再是發(fā)生了財政赤字，就強(qiáng)制性要求銀行擠出資金給予彌補(bǔ)，保證了銀行行使其金融功能的獨(dú)立性，不擠占銀行的正常性貸款，不會給中央銀行造成不合理的貨幣創(chuàng)造，隨著國家的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能越來越重要，財政的債權(quán)債務(wù)呈年年逐漸擴(kuò)大趨勢。

消費(fèi)信用，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得物質(zhì)產(chǎn)品極大豐富起來，廠商為了盡快實(shí)現(xiàn)資金、產(chǎn)品、商品、資金的循環(huán)，加快資金的流通速度，都面向消費(fèi)者提供各種形式的消費(fèi)信用，現(xiàn)如今除為購房、小汽車等貴重消費(fèi)品提供按揭貸款以外，已經(jīng)有很多日常消費(fèi)品也開如為消費(fèi)者提供貸款，由于，市場上的商品從奇缺轉(zhuǎn)變?yōu)闃O大豐富，市場也就由賣方市場轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，因此，在市場上，商品經(jīng)濟(jì)也隨之轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞媒?jīng)濟(jì)(消費(fèi)者經(jīng)濟(jì))。

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)的關(guān)系也就日趨復(fù)雜，單一或有限的信用形式或金融工具已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，因此，信用的形式以及伴隨的金融工具也就日趨豐富，就目前來說，信用的形式就還有股份信用，即在一個特定的金融市場，企業(yè)就通過發(fā)行股票的形式向公眾募集資金，對資金持有者來說不需要有大額資金也可進(jìn)入市場，而企業(yè)也可通過集腋成裘的方法獲得企業(yè)所需的運(yùn)營資本。而且股票對持有者而言流通性很強(qiáng)，對企業(yè)而言卻比發(fā)行債券融資更具有穩(wěn)定性，是一種很好的金融工具。市場的變化復(fù)雜性、快速性，使得市場的風(fēng)險也成倍增大，市場的高風(fēng)險性要求轉(zhuǎn)移風(fēng)險，因此，保險信用也就隨之應(yīng)運(yùn)而生，既有面向企業(yè)的也有面向個人的，更有面向國家的保險信用。世界經(jīng)濟(jì)的全球化，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如今世界正向地球村的方向發(fā)展，國家之間信用產(chǎn)生是必然的，這種國家之間的信用稱之國際信用，國際信用實(shí)質(zhì)上同其它信用并無本質(zhì)區(qū)別，唯一不同的是它的信用主體上升為國家與國家之間，帶有國際政治色彩，一般情況下，雖說是信用形式，但它會無可避免的與政治、軍事有著不同程度的相關(guān)。

第8篇：信用監(jiān)管體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：高校；信息化建設(shè)；云計算；關(guān)鍵技術(shù)；應(yīng)用

中圖分類號：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2015）23-0005-02

隨著計算機(jī)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們的學(xué)習(xí)、工作和生活變得越來越便利。而云計算作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)模式，已成為如今網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主流趨向。對高校而言，云計算為高校推進(jìn)信息化建設(shè)提供有利條件，也極大地提高了高校信息化建設(shè)水平，推動了高校事業(yè)的發(fā)展。研究云計算技術(shù)在高校信息化建設(shè)中應(yīng)用策略已成為當(dāng)下高校信息化建設(shè)領(lǐng)域的重要課題。

1 云計算技術(shù)的概述

1.1云計算的定義

關(guān)于云計算定義，一般可從廣義和狹義兩個角度來理解。其中，從廣義上講云計算是指服務(wù)的交付和使用方式，這里所指的服務(wù)包含與IT相關(guān)，與軟件相關(guān)的各種服務(wù)；而狹義的云計算主要是指通過網(wǎng)絡(luò)以按照需要、已擴(kuò)展的方式來獲取所需要的軟件、硬件、平臺等資源。其中，提供這些資源的網(wǎng)絡(luò)稱之為“云”。隨著云計算技術(shù)的不斷發(fā)展和日趨成熟，已被廣泛應(yīng)用于政府、企業(yè)、高校等企業(yè)事業(yè)單位，發(fā)揮著重要的作用。

1.2云計算的特征

云計算的特征主要體現(xiàn)為：超大規(guī)模、可靠性、虛擬化、通用性、成本低。具體如下：

1）超大規(guī)模。云計算為滿足用戶的各種需求，需要為用戶提供大量資源。而為保證資源充足和訪問速度快，必須依賴于數(shù)以千計、萬計的服務(wù)器組成。這些服務(wù)器共同構(gòu)成計算機(jī)群。正是依賴超大規(guī)模服務(wù)器，賦予了用戶無盡的計算能力。

2）可靠性?？煽啃允窃朴嬎慵夹g(shù)的顯著特點(diǎn)。云計算通過多節(jié)點(diǎn)，多副本的為用戶提供服務(wù)，且用戶的數(shù)據(jù)被存儲在服務(wù)器之中，服務(wù)器可以依據(jù)不同的服務(wù)類型為不同的用戶提供服務(wù)。同時，由于數(shù)據(jù)被多節(jié)點(diǎn)、多副本的存儲，更加確保了數(shù)據(jù)的安全性和服務(wù)的穩(wěn)定性，如果某一個節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問題，其他節(jié)點(diǎn)將會代替他進(jìn)行服務(wù)。對用戶而言，通過安全的云備份可以不用擔(dān)心電腦硬件損毀或數(shù)據(jù)丟失等問題。

3）虛擬化。虛擬化主要體現(xiàn)在用戶對基礎(chǔ)設(shè)置的管理與應(yīng)用上。用戶可以不受地點(diǎn)限制的使用計算機(jī)資源、存儲資源和軟件資源等。

4）通用性。云計算環(huán)境下，可以構(gòu)造出不同的應(yīng)用，且不同的應(yīng)用可以均可以在“云”中運(yùn)行。正是這種通用性，保證了其正常運(yùn)行，一些新的計算不斷加入資源池，而一些故障節(jié)點(diǎn)排出后重新投入使用。

5）成本低。云計算的經(jīng)濟(jì)性主要體現(xiàn)在其管理成本上，由于云具有較高的自動化和較強(qiáng)的通用性，其在使用過程中無需進(jìn)行過多管理便可在短時間內(nèi)完成多項(xiàng)工作，利用效率極大提升，具有成本低的優(yōu)勢。

2 云計算對高校信息化建設(shè)的重要意義

對高校信息化建設(shè)而言，運(yùn)用云計算技術(shù)的重要意義集中體現(xiàn)在如下幾個方面：

2.1 充分保證高校數(shù)據(jù)安全，實(shí)現(xiàn)高校數(shù)據(jù)的集中管理

隨著高校信息化建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)，越來越多的高校核心數(shù)據(jù)資源需要進(jìn)行存儲。而依靠云計算技術(shù)的我可靠性、安全性特點(diǎn)，無疑是存儲高校核心數(shù)據(jù)資源的最好方式。同時，云技術(shù)服務(wù)實(shí)現(xiàn)了高校網(wǎng)絡(luò)服務(wù)資源的虛擬化，用戶無需擔(dān)心云的內(nèi)部實(shí)現(xiàn)問題，只需要將數(shù)據(jù)存儲到云端。而其他的服務(wù)資源會由專人進(jìn)行維護(hù)、管理和調(diào)度。高校核心數(shù)據(jù)在云端是通過快速加密方式進(jìn)行存儲的，也正是因?yàn)樵谠贫舜鎯梢员苊庥布?，且?shù)據(jù)加密可以極大地提高數(shù)據(jù)的安全性，用戶無需擔(dān)心數(shù)據(jù)的安全性、病毒以及黑客入侵等問題。

2.2 基礎(chǔ)架構(gòu)建設(shè)成本較低，無需多次投入維護(hù)和升級

云計算的基礎(chǔ)架構(gòu)耗費(fèi)成本較低，不需要用戶購置昂貴設(shè)備，只需有可上網(wǎng)的接入設(shè)備、瀏覽器以便可以實(shí)現(xiàn)訪問云端。而云端通過基礎(chǔ)架構(gòu)對外提供服務(wù)。云端用戶不需要購置昂貴硬件，也不需要進(jìn)行相應(yīng)的維護(hù)升級。高校在信息化建設(shè)中，只需要高校來進(jìn)行軟硬件設(shè)備的投入，而用戶采用普通的電腦便可以接入云端，這為極大地降低了高校的軟硬件投入成本。

2.3 為高校教學(xué)提供靈活接入方式，方便教學(xué)活動開展

云計算技術(shù)為高校教學(xué)提供了靈活的接入方式，師生可以通過手機(jī)、PC端電腦、Ipad等各種終端接入云服務(wù)，且可以通過云服務(wù)觀看教學(xué)視頻、在線提交作業(yè)、與師生進(jìn)行在線交流、參加網(wǎng)上考試等。學(xué)生通過各種終端都可以訪問云端，方便利用。而教師可以通過電子教案，在線答疑以及評閱學(xué)生作業(yè)等。

2.4 基礎(chǔ)架構(gòu)及應(yīng)用模式規(guī)范，方便實(shí)現(xiàn)教育資源共享

云計算技術(shù)的基礎(chǔ)架構(gòu)及應(yīng)用模式較為規(guī)范，通過基礎(chǔ)架構(gòu)提供對外公共服務(wù)，通過云應(yīng)用平臺為客戶提供私有云服務(wù)。通過云平臺實(shí)現(xiàn)了多種信息資源的整合和挖掘，同時依賴于云計算技術(shù)強(qiáng)大的協(xié)同能力，實(shí)現(xiàn)教育信息資源的共享和共建。這不僅有效地提高了高校信息化建設(shè)的效率，更提升了資源的利用率，減少了資源的重復(fù)性建設(shè)，保證了數(shù)據(jù)的一致性。

3 高校信息化建設(shè)中云計算技術(shù)運(yùn)用的關(guān)鍵問題

高校積極運(yùn)用云計算技術(shù)解決信息化發(fā)展中的問題，并分步驟，有條不紊的建設(shè)高校信息化云支撐平臺，逐步制定起PaaS，IaaS 和SaaS的演進(jìn)路線，最終實(shí)現(xiàn)在高校范圍內(nèi)各種教育、圖書等信息資源的快速配給、共享以及集中維護(hù)。這是高校信息化建設(shè)的發(fā)展趨勢。目前，高校在信息化建設(shè)過程中取得了很多豐碩的成果，也遇到了一些不適應(yīng)的問題。這些問題必須充分借助云計算技術(shù)來解決。在高校信息化建設(shè)中運(yùn)用云計算技術(shù)時，應(yīng)注意如下幾個關(guān)鍵問題：

3.1 高校信息化建設(shè)中存在的問題分析

目前，高校信息化建設(shè)方面的問題主要體現(xiàn)在如下兩個方面：

一是，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面缺乏對軟件和硬件的合理規(guī)劃

高校在推動信息化建設(shè)過程中，普遍存在重視硬件，忽視軟件的問題，最終導(dǎo)致高校雖然投入了巨大的彩禮，但取得的效果甚微。云計算平臺不同是以穿件為基礎(chǔ)的，而高校在這方面先對缺失，最終造成高校硬件投入成本增加與硬件閑置之間的矛盾發(fā)生，耗費(fèi)了自己，卻沒有實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施的合理規(guī)劃。

二是，在管理信息系統(tǒng)集成缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，重復(fù)性建設(shè)嚴(yán)重

在建設(shè)高校信息化建設(shè)中，由于各部門對信息服務(wù)的需求存在差異，且他們過多的從自身的需求出發(fā)，影響高校信息化建設(shè)的整體性。這需要高校必須對各部門的需求進(jìn)行匯總，通過協(xié)調(diào)統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)各部門之間信息的集合，減少各部門之間的分離，避免資源建設(shè)方面出現(xiàn)重復(fù)性。

目前高等學(xué)校信息化建設(shè)取得了很大的成果，但還存在一些與需求不相適應(yīng)的問題，這就需要借助云計算技術(shù)加以解決，從而提高高校信息化建設(shè)的應(yīng)用水平和效率。通過分析高校信息化建設(shè)中存在的問題，有利于更好的促進(jìn)云計算技術(shù)在高校信息化建設(shè)中的應(yīng)用。

3.2 高校數(shù)字化建設(shè)中運(yùn)用云計算的關(guān)鍵技術(shù)

目前，在高校信息化建設(shè)中，應(yīng)從如下幾方面入手：

一是，高校信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。從基礎(chǔ)設(shè)施層面建設(shè)，應(yīng)對校園網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和建設(shè)，保證基礎(chǔ)設(shè)置的安全性和可靠性，減少資源的重復(fù)建設(shè)，從而最大程度提升基礎(chǔ)設(shè)施的利用效率。在校園網(wǎng)中，通過軟件和硬件架設(shè)起GFS體系結(jié)構(gòu)。GFS體系結(jié)構(gòu)由master和眾多chunk服務(wù)器否出，GFS的文件塊大小為64MB。GFS結(jié)構(gòu)下數(shù)據(jù)均按1+2的冗余方式進(jìn)行備份。在校園信息系統(tǒng)中應(yīng)用云平臺的好處在于可以避免服務(wù)器單點(diǎn)故障，支持海量數(shù)據(jù)、具有整體高性能等。

二是，高校信息化業(yè)務(wù)的整合。伴隨高校信息化系統(tǒng)的增多，重復(fù)性數(shù)據(jù)出現(xiàn)的頻率也越來越多，這在一定程度上造成了人力、物力、財力的浪費(fèi)。因此，有必要對高校信息化業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，構(gòu)建完善的業(yè)務(wù)模型。可以以信息化系統(tǒng)硬件及數(shù)據(jù)庫、應(yīng)用服務(wù)中間件等作為基礎(chǔ)，然后按照SOA體系架構(gòu)和實(shí)施理念來搭建一個應(yīng)用信息系統(tǒng)開發(fā)、運(yùn)行、管理、監(jiān)控的應(yīng)用支撐平臺。同時也可以通過一定的技術(shù)將即時通訊、目錄服務(wù)、數(shù)據(jù)交換、權(quán)限服務(wù)、報表服務(wù)、內(nèi)容管理等支撐組建加入應(yīng)用支撐平臺之中，為高校信息化業(yè)務(wù)的開展提供完整二開發(fā)的支撐管理平臺。

3.3 充分運(yùn)用云計算平臺，實(shí)現(xiàn)高校間資源的共享

高校信息化建設(shè)應(yīng)盡可能的朝向混合云的方向發(fā)展。一般而言，我們可以將云分為專有云、公用云和混合云。這里僅對混合云進(jìn)行闡述?；旌显剖菍Ｓ迷婆c公有云的有機(jī)結(jié)合。在推動高校信息化建設(shè)過程中，應(yīng)強(qiáng)調(diào)采用混合云模式，通過將不同高校的專用云加入到公共云中，通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行管理，這樣可以有效彌補(bǔ)一些高校的在資源上存在的不足，充分利用公共云實(shí)現(xiàn)高校之間資源的共享和互補(bǔ)，不可以極大的降低高校的建設(shè)成本，且可以為高校用戶提供更高質(zhì)量的信息化服務(wù)。這些都是依賴于云計算平臺才能完成的。

4 結(jié)束語

云計算技術(shù)的優(yōu)勢是顯而易見的，其對高校信息化建設(shè)帶來的巨大變化也是有目共睹的。因此，我們必須充分的運(yùn)用云計算技術(shù)，發(fā)揮云計算技術(shù)在高校管理領(lǐng)域、教育領(lǐng)域以及圖書館建設(shè)等領(lǐng)域的重要作用，實(shí)現(xiàn)高校信息化建設(shè)需求與云計算技術(shù)的融合，使高校信息服務(wù)的作用得到最大程度的發(fā)揮，切實(shí)解決高校用戶的實(shí)際問題，滿足高校師生的各種需求，促進(jìn)高校教育事業(yè)的更好更快發(fā)展。

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第9篇：信用監(jiān)管體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：空調(diào) 風(fēng)機(jī)盤管 新風(fēng)系統(tǒng)

Abstract: the present primary air fan coil air conditioning system in engineering used in great quantities in, this system are energy saving, use and adjust the room temperature convenient, decorate characteristics such as flexible, but in engineering design stage of existing problems, the paper on a variety of issues of analysis and engineering design of these problems to deal with.省略

（2）暗裝風(fēng)機(jī)盤管不設(shè)檢查口或檢查口位置不對、尺寸太小。風(fēng)機(jī)盤管在使用過程中，由于數(shù)量多，導(dǎo)致檢修和日常維護(hù)工作量增加，針對此情況，在設(shè)計中應(yīng)充分考慮，與建筑專業(yè)一起協(xié)調(diào)解決，最好是使用活動吊頂，實(shí)際設(shè)計中也有用回風(fēng)口兼作檢修口的做法，但要考慮風(fēng)口尺寸。

（3）風(fēng)機(jī)盤管及冷水管道的冷凝水問題。

由于風(fēng)機(jī)盤管系統(tǒng)的水管要進(jìn)入室內(nèi)，所以水管的保溫一定要做好，若做不好，保溫材料未能緊貼在管子上，管道保溫有小孔或不嚴(yán)密處，空氣進(jìn)去遇到管壁產(chǎn)生凝結(jié)水，結(jié)果越積越多，把吊頂弄濕，嚴(yán)重者使吊頂塌下來，同時也造成冷量損失，能源浪費(fèi)。再有就是風(fēng)盤本身的冷凝水問題，風(fēng)盤冷凝水一般集中排放，有時受建筑條件制約，吊頂空間不能滿足排放坡度的要求，導(dǎo)致滴水盤中的冷凝水排不出去。實(shí)際工程中可以將冷凝水分段排放，個別房間可直接接入衛(wèi)生間地漏，減少對建筑空間的要求。

（4）風(fēng)盤的噪聲問題

室內(nèi)空調(diào)噪聲主要取決于風(fēng)盤本身的質(zhì)量，若風(fēng)盤本身的噪聲較大，則很難消除它對室內(nèi)的影響，目前國內(nèi)外風(fēng)盤的實(shí)際噪聲普遍偏高，較低是很少一部分，就噪聲而言，國產(chǎn)盤管已達(dá)到國際水平，設(shè)計選用時，應(yīng)按房間等級考慮風(fēng)盤安裝位置，在風(fēng)盤出口、或送風(fēng)管內(nèi)作消聲處理。

2、新風(fēng)系統(tǒng)設(shè)計

在風(fēng)機(jī)盤管加新風(fēng)空調(diào)系統(tǒng)中，新風(fēng)在大多數(shù)情況下都經(jīng)過了冷、熱處理，實(shí)際工程中，一般風(fēng)盤承擔(dān)室內(nèi)冷、熱負(fù)荷，新風(fēng)機(jī)組只承擔(dān)新風(fēng)本身的負(fù)荷。新風(fēng)送入方式有以下幾種：

（1）新風(fēng)與盤管送風(fēng)各自分別送入房間

這種方式使新風(fēng)與盤管分別運(yùn)行，即使風(fēng)盤停止運(yùn)行，新風(fēng)仍將

保持不變。

（2）新風(fēng)與盤管送風(fēng)混合后送入房間

這種方式無需設(shè)置新風(fēng)送風(fēng)口，對吊頂布置有利，夏季當(dāng)風(fēng)盤停

止運(yùn)行時，送入室內(nèi)的新風(fēng)量會大于設(shè)計值。

（3）新風(fēng)與盤管回風(fēng)混合后送入房間

這種方式與前兩種方式比較，房間換氣次數(shù)略有減少，當(dāng)風(fēng)盤停

止運(yùn)行時，送入室內(nèi)的新風(fēng)量有所減少。

（4）在要求不高的建筑物中也有靠開窗補(bǔ)充新風(fēng)，或使用新風(fēng)換氣機(jī)補(bǔ)充新風(fēng)的。

開啟外窗補(bǔ)充新風(fēng)能量損失大，新風(fēng)換氣機(jī)是一種全熱交換機(jī)，利用室內(nèi)的污濁空氣與室外新鮮空氣進(jìn)行能量交換，有利于節(jié)能，但初投資較大。