保險(xiǎn)公司合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；監(jiān)管；保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見(jiàn)摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開(kāi)始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)。基本理論培訓(xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

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[3]李卉.當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問(wèn)題及建議[J].河南金融,2005,(4):22-23.

第2篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)范文

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；洗錢；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2014）10-0056-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.10.12

隨著世界經(jīng)濟(jì)越來(lái)越傾向于自由化、一體化發(fā)展，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的合作也不斷加強(qiáng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，規(guī)模不斷擴(kuò)大，并成為保險(xiǎn)公司最為重要的銷售渠道之一，但目前大多數(shù)的商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一些問(wèn)題，如對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，內(nèi)控制度不健全等，隱含的洗錢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

一、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本情況

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行簽訂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)議，由保險(xiǎn)公司向商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)憑證、宣傳資料和人員培訓(xùn)等，商業(yè)銀行工作人員在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所指導(dǎo)客戶簽約購(gòu)買指定保險(xiǎn)產(chǎn)品、收取保險(xiǎn)費(fèi)并向客戶出具保險(xiǎn)單，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司按照約定進(jìn)行代收保險(xiǎn)費(fèi)的劃轉(zhuǎn)、費(fèi)用結(jié)算及保險(xiǎn)憑證交接等工作。這種商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的營(yíng)銷模式，一方面，對(duì)于廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)銀行柜面或理財(cái)中心簡(jiǎn)單而便捷的購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源和信譽(yù)，以及密集的網(wǎng)點(diǎn)，可以降低成本并提高銷售，樹(shù)立起良好的品牌形象。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以向客戶提供更加多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，提高客戶的忠誠(chéng)度和滿意度，增加中間業(yè)務(wù)收入，獲得更多的收益。隨著商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間業(yè)務(wù)合作的加深，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，其產(chǎn)品、服務(wù)也日趨整合化、多元化[1]。

二、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)反洗錢工作現(xiàn)狀

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十四條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)委托其他金融機(jī)構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識(shí)別客戶身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識(shí)別措施。根據(jù)這一規(guī)定，目前保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行簽訂的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)協(xié)議中基本上都含有反洗錢條款，客戶身份初次識(shí)別工作也基本上通過(guò)銀行來(lái)開(kāi)展。對(duì)于客戶身份資料和交易記錄的保存，一般情況下，客戶通過(guò)商業(yè)銀行購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，向銀行提供身份證明文件的復(fù)印件等資料，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)由銀行通過(guò)個(gè)人賬戶代為扣收，相關(guān)繳費(fèi)記錄由銀行保存。而客戶通過(guò)銀行購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保單等交易資料以及身份證明文件的復(fù)印件等資料，則由銀行定期移交保險(xiǎn)公司留存。各家保險(xiǎn)公司規(guī)定的資料移交時(shí)間各不相同，如有的保險(xiǎn)公司要求銀行出單后3個(gè)工作日內(nèi)須移交相關(guān)資料，而有的保險(xiǎn)公司則要求郵政儲(chǔ)蓄銀行渠道一個(gè)月內(nèi)交還資料，其他銀行由業(yè)務(wù)員辦理交接手續(xù)費(fèi)時(shí)隨時(shí)收回。部分保險(xiǎn)公司收回資料后，會(huì)借助電話回訪等方式對(duì)客戶提供的職業(yè)等身份信息進(jìn)行核查，但大部分保險(xiǎn)公司的電話回訪內(nèi)容僅限于核對(duì)客戶的姓名、聯(lián)系方式和投保險(xiǎn)種等，對(duì)客戶的其他身份信息并不進(jìn)行核查。保險(xiǎn)公司對(duì)收回的客戶身份證明文件等資料進(jìn)行掃描存入本公司的影像系統(tǒng)，目前各保險(xiǎn)公司保存客戶身份資料和交易記錄的年限一般會(huì)長(zhǎng)于反洗錢相關(guān)法律規(guī)定要求保存的年限。大部分保險(xiǎn)公司依靠總公司開(kāi)發(fā)的反洗錢系統(tǒng)對(duì)銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，系統(tǒng)提取可疑交易后進(jìn)行分析判斷，并向總公司報(bào)告，少數(shù)保險(xiǎn)公司與銀行簽訂協(xié)議，要求銀行代銷人員協(xié)助配合保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)、分析、報(bào)告可疑交易報(bào)告。

三、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）業(yè)務(wù)人員反洗錢意識(shí)淡薄

保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)工作人員反洗錢意識(shí)淡薄，一方面，大多數(shù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員認(rèn)為利用保險(xiǎn)進(jìn)行洗錢的可能性很小。另一方面，保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)工作人員普遍認(rèn)為銀?？蛻粢彩倾y行的客戶，銀行已經(jīng)對(duì)其進(jìn)行過(guò)了解，可以充分信賴銀行。在這種僥幸心理的驅(qū)使下，多數(shù)保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)工作人員沒(méi)有主動(dòng)去了解客戶，即使發(fā)現(xiàn)客戶行為有異常，也不會(huì)從洗錢的角度進(jìn)行分析，更不會(huì)上報(bào)。

（二）保險(xiǎn)公司對(duì)銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員反洗錢知識(shí)技能培訓(xùn)不足

2010年，銀監(jiān)會(huì)取消了保險(xiǎn)公司銷售人員在銀行的“駐點(diǎn)銷售”，銀行若代銷銀保產(chǎn)品需要依靠自己的員工，按照銀行與保險(xiǎn)公司之間委托協(xié)議的規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員負(fù)有培訓(xùn)義務(wù)。但實(shí)際工作中，幾乎所有的保險(xiǎn)公司對(duì)銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)都是側(cè)重于保險(xiǎn)產(chǎn)品知識(shí)的培訓(xùn)、銷售技能的培訓(xùn)、業(yè)務(wù)品質(zhì)的培訓(xùn)和保全知識(shí)的培訓(xùn)等，很少開(kāi)展反洗錢相關(guān)培訓(xùn)，盡管商業(yè)銀行對(duì)其柜員也會(huì)開(kāi)展反洗錢培訓(xùn)，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)在客戶身份識(shí)別、可疑交易分析報(bào)告等方面有明顯的不同，銀行代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員接受的培訓(xùn)缺乏針對(duì)性，培訓(xùn)內(nèi)容缺少對(duì)保險(xiǎn)業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范的知識(shí)等，致使銀行柜面工作人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范不到位[2]。

（三）銀保業(yè)務(wù)反洗錢內(nèi)控制度不健全

銀保業(yè)務(wù)中以兼具保障和投資功能的投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品尤為熱銷，繳費(fèi)以躉交、大額較多，相比其他保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但目前多數(shù)保險(xiǎn)公司均沒(méi)有建立針對(duì)銀保業(yè)務(wù)的反洗錢內(nèi)控制度，特別是在委托協(xié)議中，有關(guān)反洗錢職責(zé)內(nèi)容的規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單，沒(méi)有明確銀保雙方在履行反洗錢相關(guān)義務(wù)方面的具體職責(zé)，如有的只規(guī)定“雙方根據(jù)《反洗錢法》等法律要求，相互提供必要的協(xié)助，采取有效的客戶身份識(shí)別措施，共同推進(jìn)反洗錢方面的合作”，而沒(méi)有明確劃分雙方在反洗錢工作中的權(quán)利和義務(wù)。實(shí)際工作中，大部分銀行業(yè)也沒(méi)有盡職去審核客戶身份基本信息及資料的真實(shí)性、有效性和完整性，不能保證客戶身份識(shí)別制度的有效實(shí)施。

（四）客戶身份識(shí)別流于形式

一是商業(yè)銀行在銷售過(guò)程中未能充分識(shí)別客戶身份。銀行柜員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，往往為了追求業(yè)績(jī)而忽視客戶身份識(shí)別工作的要求，如出于避免刺激客戶的心理而主動(dòng)放棄詢問(wèn)并登記客戶真實(shí)的身份信息，導(dǎo)致登記的客戶身份信息不完整或不準(zhǔn)確，主要表現(xiàn)在未按規(guī)定登記客戶的職業(yè)信息等，或者在未登記客戶工作單位的情況下，僅登記客戶的職業(yè)為經(jīng)理、一般內(nèi)勤、職員等，或者不顧客戶的真實(shí)職業(yè)而指導(dǎo)客戶均登記為個(gè)體經(jīng)營(yíng)、職員、公務(wù)員等。二是保險(xiǎn)公司對(duì)銀?？蛻舻某掷m(xù)識(shí)別流于形式。保險(xiǎn)公司在接收銀行移交的投保單等資料后，沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真的審核，對(duì)于客戶基本信息不完整的，或者同一客戶在不同投保單上登記的職業(yè)、常住地址、聯(lián)系方式等不一致，未采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，未及時(shí)提示客戶更新資料信息，致使客戶身份識(shí)別流于形式。

（五）銀?？蛻衾U費(fèi)方式登記比較混亂

目前，客戶的繳費(fèi)記錄由銀行單方面保存，保險(xiǎn)公司無(wú)法掌握客戶保費(fèi)的資金來(lái)源情況，如果客戶通過(guò)銀行柜面取現(xiàn)后再直接轉(zhuǎn)存保險(xiǎn)公司賬戶，銀行柜面人員站在銀行的角度往往會(huì)指導(dǎo)客戶在投保單上勾選現(xiàn)金方式，并直接將該信息錄入與保險(xiǎn)公司對(duì)接的系統(tǒng)中，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司系統(tǒng)中記錄的客戶繳費(fèi)方式為現(xiàn)金。而對(duì)于超過(guò)20萬(wàn)元的大額保單，保險(xiǎn)公司系統(tǒng)又會(huì)將其提取出來(lái)作為大額交易上報(bào)，但根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（中國(guó)人民銀行令[2006]第2號(hào)）第九條規(guī)定客戶與保險(xiǎn)公司等進(jìn)行金融交易，通過(guò)銀行賬戶劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)的，由商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、政策性銀行按照相關(guān)規(guī)定向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心提交大額交易報(bào)告，《關(guān)于反洗錢工作有關(guān)問(wèn)題意見(jiàn)的函》（局函[2008]287號(hào)）中規(guī)定，客戶采取將現(xiàn)金交付銀行柜面或利用銀行卡、存折、支票等支付結(jié)算工具，將保費(fèi)繳入保險(xiǎn)公司銀行賬戶的，應(yīng)視為款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)情形，而非現(xiàn)金交易。因此，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司誤報(bào)大額交易。

（六）可疑交易報(bào)告制度執(zhí)行不到位

多數(shù)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員認(rèn)為銀保業(yè)務(wù)客戶的繳費(fèi)都是從銀行直接轉(zhuǎn)賬的，一方面由于銀保產(chǎn)品銷售模式的特殊性，保險(xiǎn)公司在承保環(huán)節(jié)無(wú)法對(duì)客戶的職業(yè)背景和經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行充分的了解和調(diào)查。另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)銀行有依賴性，認(rèn)為銀行應(yīng)該對(duì)這些客戶的經(jīng)濟(jì)狀況比較了解，再加上目前技術(shù)支持不到位，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間信息不能共享。因此保險(xiǎn)公司在分析銀保業(yè)務(wù)的可疑交易時(shí)，不能結(jié)合客戶的經(jīng)濟(jì)狀況和購(gòu)買能力，多數(shù)僅籠統(tǒng)的分析了客戶的交易目的，如為了投資而投保、資金周轉(zhuǎn)困難而退保等，可疑交易分析流于形式。

四、對(duì)策建議

（一）監(jiān)管部門：整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺(tái)，建立高效、完善的洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系

金融機(jī)構(gòu)一直處在反洗錢工作的前沿陣地，其在反洗錢工作中的地位和作用不言而喻，但同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也是以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)首要目標(biāo)的企業(yè)，反洗錢監(jiān)管部門在加強(qiáng)監(jiān)管力度的同時(shí)，也要完善相關(guān)法律制度，不斷優(yōu)化法律環(huán)境，有效整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺(tái)，建立高效、完善的洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系，在提高金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作積極性的同時(shí)，提高反洗錢工作效率。

1.完善保險(xiǎn)規(guī)章制度。根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十四條的規(guī)定“符合下列條件時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可信賴銷售金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)所提供的客戶身份識(shí)別結(jié)果，不再重復(fù)進(jìn)行已完成的客戶身份識(shí)別程序，但仍承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任：（一）銷售金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)采取的客戶身份識(shí)別措施符合反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求。（二）金融機(jī)構(gòu)能夠有效獲得并保存客戶身份資料信息”，保險(xiǎn)公司希望商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)可以代其履行客戶身份識(shí)別的義務(wù)，至少完成初次識(shí)別工作，但銀行認(rèn)為代銷的產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)公司，且保險(xiǎn)公司仍承擔(dān)未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)的責(zé)任，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，往往為了追求業(yè)績(jī)而忽視客戶身份識(shí)別工作的要求，保險(xiǎn)公司在代銷過(guò)程中屬于被動(dòng)方，在確?！颁N售金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)采取的客戶身份識(shí)別措施符合反洗錢法律、行政法規(guī)和本辦法的要求”時(shí)缺乏可以控制局面的有效手段，而保險(xiǎn)公司對(duì)銀保客戶進(jìn)行全面識(shí)別勢(shì)必大大提高成本，此外，在客戶身份資料和交易記錄保存的完整性、大額交易和可疑交易分析報(bào)告的有效性等方面的問(wèn)題，都需要保險(xiǎn)公司在提高自身防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，和商業(yè)銀行通力合作，在這些過(guò)程中單靠保險(xiǎn)公司一方努力難以取得成效，因此建議中國(guó)人民銀行會(huì)同保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等出臺(tái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)反洗錢工作操作指引，切實(shí)細(xì)化保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行在形成關(guān)系時(shí)的操作程序，明確雙方在反洗錢工作中的相關(guān)責(zé)任。

2.整合反洗錢資源，搭建信息共享平臺(tái)。我國(guó)現(xiàn)有的可用于客戶身份識(shí)別的社會(huì)信息資源，經(jīng)常使用到的有公安部門的居民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、用于核查營(yíng)業(yè)執(zhí)照的工商網(wǎng)、用于核查組織機(jī)構(gòu)代碼證的組織機(jī)構(gòu)代碼信息系統(tǒng)等，還有各地的企業(yè)黃頁(yè)網(wǎng)站、企業(yè)名錄網(wǎng)站等也可查詢到客戶的登記注冊(cè)情況、地址、聯(lián)系方式、企業(yè)概況等，為方便金融機(jī)構(gòu)高效快速履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，建議反洗錢監(jiān)管部門進(jìn)行協(xié)調(diào)，搭建信息共享平臺(tái)，整合客戶分散在工商、公安、金融機(jī)構(gòu)等的客戶信息，搭建信息共享平臺(tái)，使各大信息系統(tǒng)互相連通，實(shí)時(shí)更新，提高反洗錢工作效率。

（二）保險(xiǎn)公司：提高反洗錢意識(shí)，健全反洗錢內(nèi)控制度，增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力

目前，為了從根本上解決銀保業(yè)務(wù)中存在的反洗錢問(wèn)題，保險(xiǎn)公司需要結(jié)合自身狀況，在協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)防控和經(jīng)營(yíng)發(fā)展兩項(xiàng)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，不斷提高反洗錢意識(shí)，健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，強(qiáng)化反洗錢工作，有效管控洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

1.保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)本公司銀保業(yè)務(wù)工作人員和銀行代銷人員有關(guān)反洗錢法規(guī)制度的培訓(xùn)，不斷提高反洗錢工作意識(shí)及技能，確?？蛻舯M職調(diào)查和可疑交易分析工作等各項(xiàng)反洗錢工作取得實(shí)效。

2.保險(xiǎn)公司要完善銀保業(yè)務(wù)工作中的反洗錢內(nèi)控制度。一方面，在與銀行簽訂的協(xié)議中明確各方應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的具體環(huán)節(jié)和內(nèi)容，細(xì)化業(yè)務(wù)資料的交接流程，另一方面，保險(xiǎn)公司要針對(duì)銀保業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，按照法規(guī)要求認(rèn)真做好銀保客戶身份識(shí)別工作，充分發(fā)揮一線工作人員的主動(dòng)性，采取多種手段對(duì)銀保客戶的資金來(lái)源、經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行了解，加強(qiáng)對(duì)客戶身份資料及交易信息的維護(hù)管理工作，確保留存資料的準(zhǔn)確性、完整性和有效性，切實(shí)做好可疑交易的分析、識(shí)別工作，增強(qiáng)自身洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）商業(yè)銀行：加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司之間的配合，形成金融業(yè)反洗錢工作合力，有效遏制洗錢犯罪（下轉(zhuǎn)第66頁(yè)）

（上接第58頁(yè)）

商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)，在銀保業(yè)務(wù)這種聯(lián)合銷售的模式下，銀行也是客戶資金流動(dòng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而銀行系統(tǒng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)程度的大小從宏觀上直接決定著整個(gè)金融體系洗錢風(fēng)險(xiǎn)，為了有效控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司之間的配合，共享一些信息要素，在協(xié)助保險(xiǎn)公司做好客戶盡職調(diào)查的同時(shí)，也應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)公司做好可疑交易的分析識(shí)別，建立相同客戶可疑信息交換制度，形成金融業(yè)反洗錢工作合力，從而達(dá)到有效遏制洗錢犯罪的目的[3]?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]代蓉.銀行業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的反洗錢工作建議[J].時(shí)代金融，2011（2）.

第3篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)范文

關(guān)鍵詞：銀保合作；銀行；保險(xiǎn)

銀行保險(xiǎn)最初被解釋為“借助銀行賣保險(xiǎn)”，是保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)銀行銷售到銀行客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。但隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內(nèi)涵，表現(xiàn)為銀行與保險(xiǎn)公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。在中國(guó)“銀保合作”熱潮則是在1999年開(kāi)始涌現(xiàn)的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國(guó)保費(fèi)收入接近8 000億元，其中銀保的表現(xiàn)尤為突出，銀保業(yè)務(wù)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重超過(guò)50%。

一、銀保合作對(duì)參與主體的影響

作為金融資源整合的需要，銀行和保險(xiǎn)公司之間有著密切的合作關(guān)系。

銀行看重保險(xiǎn)代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結(jié)構(gòu)；同時(shí)有利于增加銀行資本數(shù)量、提高資金準(zhǔn)備率。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行更需要與保險(xiǎn)公司合作。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈，這種競(jìng)爭(zhēng)不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對(duì)客戶的爭(zhēng)奪上，開(kāi)展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務(wù)。

銀保合作渠道對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一條捷徑，保險(xiǎn)公司可以利用銀行遍布全國(guó)范圍的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險(xiǎn)公司能設(shè)計(jì)出適合銀行推銷的產(chǎn)品，確實(shí)比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)為客戶提供無(wú)論在價(jià)格還是設(shè)計(jì)上，都更適合客戶的產(chǎn)品?？蛻羧プ鲢y行理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候，就像進(jìn)入金融超市，由專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)為其提供“一站式服務(wù)”，一次性可得到一攬子的投資理財(cái)計(jì)劃，其中包括保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當(dāng)然這也給金融理財(cái)人員提出比較高的要求，需要理財(cái)人員具有全方位的金融知識(shí)為客戶提供合理的理財(cái)建議意見(jiàn)。

二、銀保合作存在的突出問(wèn)題

1.從業(yè)人員保險(xiǎn)理念不足

大多數(shù)客戶經(jīng)理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財(cái)知識(shí)，沒(méi)有為客戶提供真正的保障計(jì)劃服務(wù)。銀行員工對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度不夠，同時(shí)員工保險(xiǎn)知識(shí)也不足。這就造成了儲(chǔ)戶對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任，無(wú)法真正理解、接受這些產(chǎn)品。因此銀保產(chǎn)品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。

2.產(chǎn)品種類趨同

現(xiàn)有的銀保產(chǎn)品多為缺乏與銀行業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺(tái)銷售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲(chǔ)蓄分紅型產(chǎn)品。這一方面是因?yàn)殂y行封閉式的柜臺(tái)銷售，產(chǎn)品不宜復(fù)雜；另一方面保險(xiǎn)公司為減少“道德風(fēng)險(xiǎn)”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)長(zhǎng)期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。

3.營(yíng)銷模式單一

銀行保險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司在銀行的柜臺(tái)上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過(guò)銀行理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行銷售的方式未被充分利用，保險(xiǎn)公司忽視了對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和激勵(lì)，沒(méi)有調(diào)動(dòng)其積極性。同時(shí)，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，加上有些保險(xiǎn)公司或人在經(jīng)營(yíng)上尚欠規(guī)范以及輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的不信任。顯然，國(guó)民在觀念上的偏見(jiàn)以及對(duì)保險(xiǎn)不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄。

4.保險(xiǎn)法規(guī)尚不完善

中國(guó)自1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，其后相繼公布了《保險(xiǎn)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險(xiǎn)法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險(xiǎn)行為。另外，由于銀行和保險(xiǎn)公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險(xiǎn)糾紛時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)責(zé)任無(wú)法明確的難題。

三、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.提升理財(cái)專員的服務(wù)水平

目前各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)均配有理財(cái)顧問(wèn)，理財(cái)顧問(wèn)為不同的客戶設(shè)計(jì)資產(chǎn)配置方案時(shí)，應(yīng)引入家庭理財(cái)概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個(gè)公司，單個(gè)產(chǎn)品的銷售層面，而是逐漸向由理財(cái)顧問(wèn)向個(gè)人或家庭提供資產(chǎn)配置計(jì)劃或建議方向發(fā)展。重點(diǎn)提升保險(xiǎn)公司銀保員的專業(yè)水平，實(shí)現(xiàn)他們從推銷保險(xiǎn)向理財(cái)顧問(wèn)方向的轉(zhuǎn)變，多學(xué)習(xí)了解個(gè)人理財(cái)、家庭理財(cái)及企業(yè)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。從而成為為銀行理財(cái)顧問(wèn)提供保險(xiǎn)方面咨詢的專業(yè)人員。加強(qiáng)銀保專員誠(chéng)信教育，銀保服務(wù)專員明明白白賣保險(xiǎn)，客戶明明白白買保險(xiǎn)，降低銀保單的退單率，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、客戶三贏的局面。

2.積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品

目前，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄分紅型為主，主要強(qiáng)調(diào)投資分紅，消費(fèi)者缺乏選擇。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的溝通，以便有效了解市場(chǎng)變化、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略?？紤]到銀行柜臺(tái)銷售的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極改進(jìn)適于直銷和個(gè)人銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品形式簡(jiǎn)單、操作方便，柜臺(tái)投保方式必須簡(jiǎn)化到使顧客在短時(shí)間內(nèi)了解產(chǎn)品并作出是否購(gòu)買的決定，設(shè)計(jì)出更具有保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性的金融產(chǎn)品，不僅限于意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，提供給客戶更好的全套的金融服務(wù)。

3.實(shí)現(xiàn)雙贏型營(yíng)銷策略

要達(dá)到銀保雙贏的目標(biāo)，需要首先增進(jìn)銀行和保險(xiǎn)公司雙方員工的認(rèn)同感，通過(guò)開(kāi)展咨詢活動(dòng)和相關(guān)宣傳來(lái)促進(jìn)和加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司員工之間的溝通和認(rèn)同。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立有效的激勵(lì)機(jī)制，不僅要認(rèn)真對(duì)待銀行網(wǎng)點(diǎn)人員的培訓(xùn)和宣傳，同時(shí)需要從銀保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)中拿出一部分資金獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)十分突出的銀行員工，并給予購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)惠等措施來(lái)激勵(lì)銀行及其員上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

4.加強(qiáng)對(duì)銀保合作的監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)方案由監(jiān)管部門報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險(xiǎn)公司。而保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》則規(guī)定了保險(xiǎn)公司投資商業(yè)銀行股權(quán)的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關(guān)監(jiān)管部門開(kāi)始放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，但在銀保合作向金融控股集團(tuán)模式的轉(zhuǎn)變上，監(jiān)管部門仍需及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行及保險(xiǎn)公司應(yīng)在合作過(guò)程中秉承真實(shí)、誠(chéng)信原則，不能一味追求業(yè)績(jī)而忽視了對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風(fēng)險(xiǎn)，銀行及保險(xiǎn)公司亦不免坐上被告席。

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Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.

第4篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)范文

加強(qiáng)資質(zhì)管理：咸寧郵政全市59個(gè)開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)均做到亮證經(jīng)營(yíng)、公示服務(wù)，即按保監(jiān)會(huì)規(guī)定在營(yíng)業(yè)廳顯著位置懸掛《保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》，并根據(jù)上級(jí)行要求懸掛省郵政公司頒發(fā)的《授權(quán)書(shū)》、投保提示、誠(chéng)信服務(wù)承諾、投訴電話公示等內(nèi)容。全市506名從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理、銷售的人員，均取得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書(shū)》，并為理財(cái)經(jīng)理配有銷售手冊(cè)等展業(yè)工具。

加強(qiáng)培訓(xùn)宣傳：咸寧郵政聯(lián)合保險(xiǎn)公司開(kāi)展“巡回送培”活動(dòng)，上半年，市保險(xiǎn)局制作了《保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)要義》、《如何合規(guī)銷售持續(xù)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)》等課件，組織優(yōu)秀督訓(xùn)師在全市范圍內(nèi)進(jìn)行了多輪專題巡回培訓(xùn)，為一線員工解答了什么是合規(guī)銷售、為什么要合規(guī)銷售、如何做好合規(guī)銷售等問(wèn)題，對(duì)銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的相關(guān)文件中的禁令、要求進(jìn)行了重申和強(qiáng)調(diào)。咸寧郵政還通過(guò)組織知識(shí)競(jìng)賽，普及規(guī)范營(yíng)銷知識(shí)。讓柜員在營(yíng)銷中如實(shí)地向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，既闡明保險(xiǎn)產(chǎn)品的期限、特點(diǎn)、保障功能，又不夸大預(yù)期收益，并能主動(dòng)做好產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示，拒絕以不實(shí)或虛假宣傳誤導(dǎo)客戶。今年6月份咸寧郵局開(kāi)展“我眼中的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型”征文活動(dòng)，引導(dǎo)柜員樹(shù)立服務(wù)理念，將窗口營(yíng)銷轉(zhuǎn)變?yōu)橐詽M足“客戶需求”為中心的經(jīng)營(yíng)模式，逐步實(shí)現(xiàn)由“重點(diǎn)關(guān)注保費(fèi)”向“重點(diǎn)關(guān)注客戶”轉(zhuǎn)變。

健全追責(zé)制度：通過(guò)制定相關(guān)制度，明確保險(xiǎn)銷售人員要嚴(yán)格保管客戶信息資料，不得外泄，發(fā)生泄密或給企業(yè)造成損失的，要追究當(dāng)事人責(zé)任；對(duì)新老保險(xiǎn)客戶實(shí)行“誰(shuí)開(kāi)發(fā)，誰(shuí)維系”的原則，做好客戶拜訪、回訪工作，對(duì)客戶的投訴實(shí)行銷售當(dāng)事人“終身負(fù)責(zé)”的責(zé)任追究制度，對(duì)銷售誤導(dǎo)、違規(guī)承諾收益、未盡風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)、導(dǎo)致客戶利益受到損失的，由其承擔(dān)用戶的經(jīng)濟(jì)損失；對(duì)給用戶利益造成重大損失、給企業(yè)造成嚴(yán)重不良影響或重大損失的，銷售當(dāng)事人予以解聘或辭退；觸犯法律的，移交司法機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。同時(shí)，組織全市合作保險(xiǎn)公司相關(guān)聯(lián)絡(luò)人員簽訂了《咸寧市郵政局合作保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)絡(luò)經(jīng)理合規(guī)經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)》，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)絡(luò)經(jīng)理的行為也作出了明確要求。

強(qiáng)化業(yè)務(wù)檢查：市、縣兩級(jí)保險(xiǎn)局綜合管理員

兼職保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檢查工作，根據(jù)監(jiān)管部門要求及業(yè)務(wù)管理制度規(guī)定的頻次和范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查，每季度至少對(duì)所轄網(wǎng)點(diǎn)全面檢查一次。檢查的主要內(nèi)容包括：與保險(xiǎn)公司合作管理合規(guī)性、內(nèi)控制度制訂及執(zhí)行情況、營(yíng)銷合規(guī)性、重要憑證管理、崗位及權(quán)限設(shè)置管理、投訴處理機(jī)制、手續(xù)費(fèi)結(jié)算合規(guī)性等。檢查結(jié)束后，檢查人員向被檢查單位出示檢查報(bào)告和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檢查整改通知書(shū)，督導(dǎo)被檢查單位限期對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行整改，并將檢查報(bào)告及整改情況上報(bào)上級(jí)業(yè)務(wù)管理部門。

落實(shí)考核制度：一是將合規(guī)經(jīng)營(yíng)相關(guān)要求、保單品質(zhì)檢查等內(nèi)容納入縣市郵政保險(xiǎn)局長(zhǎng)KPI考核指標(biāo)，并在每月一次的全市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)分析會(huì)上，通報(bào)規(guī)范經(jīng)營(yíng)服務(wù)情況。二是每月由各個(gè)保險(xiǎn)公司將電話回訪情況通報(bào)市郵政保險(xiǎn)局，市郵政保險(xiǎn)局根據(jù)回訪不成功的保單逐筆對(duì)縣局保險(xiǎn)局長(zhǎng)進(jìn)行考核扣款。三是要求支局長(zhǎng)（網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人）擔(dān)負(fù)管理責(zé)任，日終審核營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)單證，重點(diǎn)檢查客戶聯(lián)系方式真實(shí)性和抄錄及簽字筆跡，防止出現(xiàn)銷售人員填寫不實(shí)聯(lián)系電話或代客戶簽字及抄錄有關(guān)聲明等違規(guī)情況。四是要求專職營(yíng)銷員在投保單經(jīng)辦人處簽名或蓋章，對(duì)故意不正確留存客戶聯(lián)系電話，導(dǎo)致電話回訪不成功的，將予以通報(bào)批評(píng)、現(xiàn)金處罰、調(diào)離崗位等處罰。

第5篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)范文

[關(guān)鍵詞]有效保險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管理念，監(jiān)管實(shí)踐

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程和機(jī)制，是解決保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的手段，它既體現(xiàn)了法制化和程序化的監(jiān)管理念，又是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的、技術(shù)先進(jìn)的監(jiān)管實(shí)踐活動(dòng)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)和保險(xiǎn)監(jiān)管理念的變化而及時(shí)調(diào)整和演進(jìn)。

一、有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念

(一)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是動(dòng)態(tài)監(jiān)管

目前，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)更多采取動(dòng)態(tài)監(jiān)管，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面進(jìn)行監(jiān)管。隨著保險(xiǎn)公司外在經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及公司自身的保險(xiǎn)技術(shù)、管理水平、業(yè)務(wù)發(fā)展以及公司資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況不斷變化，公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)不斷變化，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管也應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)監(jiān)管，即不斷發(fā)展的監(jiān)管理念、不斷完善的監(jiān)管體系、不斷改進(jìn)的監(jiān)管手段和不斷創(chuàng)新的監(jiān)管方法，以有效防范化解保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場(chǎng)的公平、競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定和高效率。

(二)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管理念體現(xiàn)了依法監(jiān)管

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管必須依法監(jiān)管。為了保險(xiǎn)業(yè)和被保險(xiǎn)人的整體利益，必須保持監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性、強(qiáng)制性和一貫性，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。保險(xiǎn)監(jiān)管以法律為依據(jù)，維護(hù)法律的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和強(qiáng)制性，并保持依法監(jiān)管的持續(xù)性和一貫性。同時(shí)，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管工作應(yīng)嚴(yán)格遵照工作程序進(jìn)行，既體現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行程序化，也體現(xiàn)在對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行外部監(jiān)管工作的程序化。

(三)有效的保險(xiǎn)監(jiān)管體現(xiàn)更高的監(jiān)管實(shí)踐要求

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的、技術(shù)先進(jìn)、保證市場(chǎng)公平的監(jiān)管實(shí)踐活動(dòng)。有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，既追求市場(chǎng)效率又兼顧市場(chǎng)公平。從追求市場(chǎng)效率講，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須是適度的，過(guò)度監(jiān)管會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管成本提高，影響市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)行為積極性，束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，影響保險(xiǎn)市場(chǎng)效率提高；監(jiān)管不到位會(huì)導(dǎo)致行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)積聚，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)序和混亂。因此，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須是適度的、經(jīng)濟(jì)可行的，即使保險(xiǎn)市場(chǎng)的收益與成本差額實(shí)現(xiàn)最大，使保險(xiǎn)市場(chǎng)效率達(dá)到最優(yōu)。從兼顧市場(chǎng)公平講，有效的保險(xiǎn)監(jiān)管必須能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管“公平、競(jìng)爭(zhēng)、穩(wěn)定、高效率”的監(jiān)管目標(biāo)。

二、影響保險(xiǎn)監(jiān)管有效性若干因素分析

我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管在結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際基礎(chǔ)上，充分吸納和借鑒了ICP原則，并在監(jiān)管實(shí)踐中不斷進(jìn)行完善。但有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念和實(shí)踐卻仍與預(yù)期目標(biāo)存在距離。

(一)有效保險(xiǎn)監(jiān)管前提條件不充分

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(IAIS)的核心監(jiān)管原則(ICP)闡述：有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，依賴于國(guó)家良好的經(jīng)濟(jì)金融政策、恪盡職守的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和符合行業(yè)發(fā)展實(shí)際的一系列健全完善的金融法律框架。首先，在良好的金融政策和制度環(huán)境及法律框架條件下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以行使其職責(zé)，保證監(jiān)管質(zhì)量和有效性。其次，經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律規(guī)范和適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的外部市場(chǎng)環(huán)境為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了起支持作用的市場(chǎng)條件。第三，保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)威性和可信性，需要在保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者心目中樹(shù)立。而其中最重要的就是保險(xiǎn)監(jiān)管的獨(dú)立性：保險(xiǎn)監(jiān)管者的權(quán)威和強(qiáng)制力需要政府的支持和嚴(yán)格的法律保護(hù)，應(yīng)該具有超脫政府和其他政治力量的強(qiáng)制性權(quán)威，在進(jìn)行保險(xiǎn)監(jiān)管工作中具有較為獨(dú)立的職能和實(shí)施權(quán)利，并在法律中有明確界定；保險(xiǎn)監(jiān)管者必須有足夠的監(jiān)管資源，包括人員、信息技術(shù)、財(cái)政經(jīng)費(fèi)；保險(xiǎn)監(jiān)管必須依賴于一個(gè)穩(wěn)定的金融體系，而這些前提條件在目前條件下都是不完全具備的，這就從根本上制約了保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的實(shí)現(xiàn)。

(二)影響保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)施有效性的若干因素

有效保險(xiǎn)監(jiān)管，除了要具備上述前提條件外，若取得良好實(shí)施效果還需要更多基礎(chǔ)條件。在我國(guó)實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)條件尚不充分，還有許多制約因素。

1.有效保險(xiǎn)監(jiān)管理念不成熟

我國(guó)引入有效保險(xiǎn)監(jiān)管時(shí)間不長(zhǎng)，有效保險(xiǎn)監(jiān)管所體現(xiàn)的依法監(jiān)管、動(dòng)態(tài)監(jiān)管、適度監(jiān)管等先進(jìn)監(jiān)管理念尚不成熟，體現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)法律體系不完善，部分法律條款內(nèi)容缺乏合理性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作職責(zé)的界定不清晰，個(gè)別部門工作職責(zé)存在交叉，協(xié)調(diào)不夠；二是受監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)管技術(shù)與監(jiān)管人員等多方面因素限制，保險(xiǎn)監(jiān)管偏重靜態(tài)監(jiān)管，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，現(xiàn)金流測(cè)試和資本充足性等先進(jìn)的動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管方法應(yīng)用少，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和管理等方面監(jiān)管力度不足，容易導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積聚。三是監(jiān)管不到位和過(guò)度監(jiān)管。首先，由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)承擔(dān)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的雙重職責(zé)，在監(jiān)管實(shí)踐中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確把握和正確處理二者之間關(guān)系，造成監(jiān)管低效；其次，其他外部監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司某一內(nèi)容重復(fù)檢查現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成重復(fù)監(jiān)管問(wèn)題，多年來(lái)形成了“九龍治水”的局面，既無(wú)形提高了監(jiān)管成本，又一定程度上影響保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)；第三，由于保險(xiǎn)監(jiān)管是一種外部監(jiān)管和行政行為，保險(xiǎn)監(jiān)管部門作為行政主管部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，二者職能錯(cuò)位，一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問(wèn)題，監(jiān)管當(dāng)局都負(fù)有不可推卸的責(zé)任，這就容易導(dǎo)致將合規(guī)性監(jiān)管變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的微觀直接干預(yù)。

2.保險(xiǎn)市場(chǎng)約束作用不明顯

市場(chǎng)約束是市場(chǎng)內(nèi)生性監(jiān)督機(jī)制，能對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以全方位的監(jiān)督約束。我國(guó)目前保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐中存在：一是信息披露的有效性不強(qiáng)。信息披露的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性和透明性關(guān)系市場(chǎng)各方利益，信息披露的有效性取決于投保人的信息的真實(shí)性，而由投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)所形成的信息虛假則是行業(yè)普遍現(xiàn)象。二是披露信息利用度不高。市場(chǎng)參與者，特別是投保人對(duì)保險(xiǎn)公司披露信息的理解程度、反映態(tài)度，影響信息披露的效果。由于保險(xiǎn)知識(shí)缺乏、市場(chǎng)不成熟等原因，具有良好信息披露的保險(xiǎn)公司并未獲得實(shí)質(zhì)性受益。三是信用環(huán)境軟約束。由于監(jiān)管不到位，某些提供虛假信息或者違法違規(guī)現(xiàn)象既逃脫監(jiān)管處罰，也不受市場(chǎng)懲戒，市場(chǎng)參與者逆選擇行為會(huì)獲取最大利益，保險(xiǎn)公司高管人員違規(guī)成本低，存在違規(guī)“沖動(dòng)”。

3.市場(chǎng)退出機(jī)制未有效建立

是否具備適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)退出機(jī)制，是衡量市場(chǎng)化程度的一個(gè)重要標(biāo)志，也是保證保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的一個(gè)非常重要的制度條件。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段，截至2007年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，但沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)困難、管理混亂、償付能力嚴(yán)重不足而退出市場(chǎng)，監(jiān)管部門和地方政府為維護(hù)穩(wěn)定，不愿也不能讓保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)，面對(duì)違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰時(shí)，考慮諸多矛盾、利益等因素，猶豫不決，監(jiān)管低效。沒(méi)有市場(chǎng)退出機(jī)制，就會(huì)形成政府對(duì)保險(xiǎn)公司的隱性擔(dān)保，實(shí)施市場(chǎng)退出則須動(dòng)用公共資源，以盡可能讓問(wèn)題公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致社會(huì)資源配置低效，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，不斷增加處置成本，最終損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益。

4.監(jiān)管人員工作能力尚需進(jìn)一步提高

IAIS對(duì)監(jiān)管人員有具體要求：監(jiān)管人員應(yīng)具有足夠的技能和經(jīng)驗(yàn)，要受到有關(guān)利益沖突規(guī)定的約束。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員工作能力與有效保險(xiǎn)監(jiān)管原則要求有一定差距，體現(xiàn)在：一是宏觀經(jīng)濟(jì)政治分析能力不強(qiáng)，影響監(jiān)管政策制定和監(jiān)管工作效果。宏觀經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境直接決定著監(jiān)管政策取向和監(jiān)管實(shí)踐選擇，也影響某段時(shí)期監(jiān)管工作重點(diǎn)，部分監(jiān)管人員總是困惑于宏觀經(jīng)濟(jì)政治形勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)管的影響，缺乏對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)確分析，沒(méi)有及時(shí)監(jiān)控宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)及行業(yè)潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控和評(píng)估工作滯后，預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)能力弱。二是監(jiān)管創(chuàng)新能力不足，監(jiān)管滯后于行業(yè)發(fā)展。雖然許多保險(xiǎn)監(jiān)管人員監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，但吸收信息渠道不暢，知識(shí)更新緩慢，尤其缺乏具有保險(xiǎn)精算知識(shí)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和熟練駕馭計(jì)算機(jī)能力的復(fù)合型監(jiān)管人才，在應(yīng)對(duì)不斷創(chuàng)新的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，無(wú)法準(zhǔn)確度量創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)性，監(jiān)管創(chuàng)新顯得力不從心。

5.監(jiān)管體系設(shè)置不盡合理

我國(guó)金融監(jiān)管實(shí)行“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管模式，信息交流和工作溝通主要依賴監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議，這就造成監(jiān)管制度安排的缺陷——監(jiān)管權(quán)力分散、聯(lián)系會(huì)議形式松散、缺乏剛性約束，監(jiān)管工作溝通和信息交流難以取得實(shí)質(zhì)性效果。銀行、證券、保險(xiǎn)每個(gè)行業(yè)的性質(zhì)、規(guī)律和發(fā)展階段都不相同，工作職責(zé)和目標(biāo)各異，在監(jiān)管實(shí)踐中難免發(fā)生目標(biāo)沖突；對(duì)金融控股集團(tuán)缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，較難對(duì)其總體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控；分割的監(jiān)管模式下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置的廣度和層級(jí)不夠，造成一定監(jiān)管死角，特別是對(duì)保險(xiǎn)公司基層分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。在保險(xiǎn)監(jiān)管多層次體系中，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)消費(fèi)者、行業(yè)協(xié)會(huì)、獨(dú)立第三方(如注冊(cè)會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師等組織)的專業(yè)監(jiān)管力量和新聞媒體的多方面監(jiān)管效力還沒(méi)有充分發(fā)揮，沒(méi)有形成強(qiáng)大的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督力量。

三、提高保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的若干舉措

提高保險(xiǎn)監(jiān)管有效性是保險(xiǎn)監(jiān)管部門亟待解決的首要問(wèn)題之一，不僅要在監(jiān)管理念上不斷創(chuàng)新和發(fā)展，在監(jiān)管實(shí)踐上也要隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)變化而不斷調(diào)整。

1.形成有效保險(xiǎn)監(jiān)管文化，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念

保險(xiǎn)監(jiān)管不僅是一種制度，也是一種文化、一種理念。監(jiān)管文化是監(jiān)管理念和價(jià)值觀在監(jiān)管實(shí)踐中的體現(xiàn)，具有道德規(guī)范作用。作為系統(tǒng)性的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，根植于監(jiān)管人員的內(nèi)心，體現(xiàn)在監(jiān)管工作的每一個(gè)細(xì)微環(huán)節(jié)。形成有效保險(xiǎn)監(jiān)管文化，一是要正確處理引領(lǐng)發(fā)展和加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)二者關(guān)系；二是要將依法監(jiān)管、適度監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管的監(jiān)管理念融入監(jiān)管文化，形成監(jiān)管人員潛意識(shí)；三是轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)監(jiān)管人員理念和意識(shí)中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和封閉經(jīng)濟(jì)體制下的政府行政干預(yù)的落后理念，樹(shù)立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理念，杜絕對(duì)保險(xiǎn)公司微觀經(jīng)營(yíng)的行政干預(yù)。

2.強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)約束機(jī)制

有效的保險(xiǎn)監(jiān)管，需要進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)約束機(jī)制——保險(xiǎn)市場(chǎng)信息披露。一是加快信息披露的法規(guī)建設(shè)，盡量減少市場(chǎng)信息不對(duì)稱，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者充分了解和掌握市場(chǎng)信息，提高市場(chǎng)監(jiān)督能力；二是提高社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)和消費(fèi)意識(shí)，監(jiān)管部門可以通過(guò)各種方式和手段普及保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)宣傳，要求保險(xiǎn)公司和行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)教育工作重視，只有社會(huì)公眾的保險(xiǎn)知識(shí)不斷提高，才會(huì)最終形成有效保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督；三是適度強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任，將經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益有機(jī)結(jié)合。

3.建立有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、被兼并是不可避免的，是市場(chǎng)自我協(xié)調(diào)、優(yōu)勝劣汰的結(jié)果，是保險(xiǎn)資源配置效率提高的結(jié)果。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要促進(jìn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出的法規(guī)建設(shè)，建立系統(tǒng)性保護(hù)制度(保險(xiǎn)保障基金制)，減少公共資源浪費(fèi)，但同時(shí)也要防范經(jīng)營(yíng)者誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，大量拓展高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.建立科學(xué)的監(jiān)管人事制度，提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)

保險(xiǎn)監(jiān)管人員綜合素質(zhì)是實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵。由于保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)監(jiān)管理念、技術(shù)和手段的了解、認(rèn)識(shí)和掌握比較有限。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，應(yīng)當(dāng)健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的教育培訓(xùn)體系，有針對(duì)性地開(kāi)展多層次、多渠道、多種方式的專業(yè)培訓(xùn)，對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行教育，提高其素質(zhì)：一是保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)素質(zhì)，包括監(jiān)管歷史、國(guó)內(nèi)外監(jiān)管理念與實(shí)踐發(fā)展方向與趨勢(shì)，熟練掌握動(dòng)態(tài)的、適度的監(jiān)管技術(shù)和手段；二是法律法規(guī)素質(zhì)，熟悉保險(xiǎn)法律法規(guī)，以及與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的民商法、道路交通安全法等，提高監(jiān)管的深度和廣度；三是宏觀經(jīng)濟(jì)分析與把握能力，保險(xiǎn)監(jiān)管不是“閉門造車”，主動(dòng)培養(yǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與政策變動(dòng)分析能力，以防范化解宏觀經(jīng)濟(jì)政策變動(dòng)所產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；四是科技信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管人員如果沒(méi)有必備的科技和信息網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，則風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管控能力就會(huì)無(wú)法適應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新日新月異的發(fā)展速度；五是綜合素質(zhì)，分析判斷、調(diào)查研究、語(yǔ)言表達(dá)是保險(xiǎn)監(jiān)管人員必備的基本能力，特別是組織和協(xié)調(diào)能力的培養(yǎng)。提高監(jiān)管人員綜合素質(zhì)，還要轉(zhuǎn)變用人觀念，拓寬選人視野，完善用人機(jī)制，充實(shí)一批業(yè)務(wù)精、政策性強(qiáng)的專業(yè)人才，提高監(jiān)管水平。

5.推進(jìn)有效保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新

有效保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新緊密相聯(lián)的。首先，完善監(jiān)管流程，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和市場(chǎng)退出等方面入手，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管資源進(jìn)行整合，體現(xiàn)監(jiān)管的主動(dòng)性和前瞻性，盡量與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程相匹配，通過(guò)梳理保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)線和產(chǎn)品線，實(shí)施業(yè)務(wù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)追蹤。二是推動(dòng)保險(xiǎn)監(jiān)管方式和手段創(chuàng)新，尤其是提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的技術(shù)手段，引入計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，適時(shí)實(shí)施動(dòng)態(tài)償付能力監(jiān)管。

第6篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)范文

近年來(lái)，黑龍江省組建現(xiàn)代農(nóng)機(jī)合作社取得了顯著的成效，農(nóng)機(jī)合作社成為重要的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，有力促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收。伴隨著農(nóng)機(jī)數(shù)量的迅猛增加，與農(nóng)機(jī)有關(guān)的事故也在不斷地增長(zhǎng)。但當(dāng)前落后的事故救助手段和缺失的災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制，使農(nóng)機(jī)合作社遭受了巨大的損失，如何利用農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)就成為我省農(nóng)機(jī)合作社面臨的重要課題。

一、當(dāng)前黑龍江省農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)民收入水平偏低與保險(xiǎn)意識(shí)差影響了市場(chǎng)對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的有效需求

一是農(nóng)民的收入增長(zhǎng)緩慢。近幾年，黑龍江省的農(nóng)民收入有了一定的增長(zhǎng)，但相對(duì)而言仍然增長(zhǎng)緩慢，農(nóng)民資金缺乏是導(dǎo)致農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足的根本原因。二是農(nóng)戶文化水平普遍不高，對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的作用缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為不需要購(gòu)買農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)，或者即使有購(gòu)買農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的想法也因?yàn)闆](méi)有足夠的資金，或者因?yàn)閮e幸的心理而最終沒(méi)有參保。三是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往具有很強(qiáng)的季節(jié)性和周期性，很多時(shí)候農(nóng)業(yè)機(jī)械都是處于閑置狀態(tài)，部分農(nóng)戶認(rèn)為自己的農(nóng)機(jī)不會(huì)出現(xiàn)事故，繳納保險(xiǎn)費(fèi)就是一種浪費(fèi)。四是由于近年的勞動(dòng)力輸出較多，留守的老人與兒童對(duì)于農(nóng)機(jī)的購(gòu)買、操作和維修有一定的難度，減少了對(duì)農(nóng)機(jī)的購(gòu)買，也間接影響到對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的需求。

（二）農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)整體利潤(rùn)偏低影響保險(xiǎn)公司承保的積極性

商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)面臨的首要難題是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)金額小、機(jī)具分布廣，由于農(nóng)機(jī)合作社多分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)場(chǎng)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)村普遍還不能設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)工作難度較大，業(yè)務(wù)開(kāi)展成本高。同時(shí)，農(nóng)機(jī)事故勘查定損專業(yè)性更強(qiáng)，保險(xiǎn)公司缺少技術(shù)人員和力量，無(wú)形中給保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)增加了成本負(fù)擔(dān)，而承保和理賠質(zhì)量還無(wú)法保證，就更加難以讓農(nóng)民信服。另外，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)屬于政策性險(xiǎn)種，因具有公益性而保費(fèi)價(jià)格較低，在沒(méi)有形成規(guī)模的情形下，保險(xiǎn)責(zé)任范圍又相對(duì)狹窄，從而投保率較低，最終導(dǎo)致整體利潤(rùn)偏低，保險(xiǎn)公司承保經(jīng)營(yíng)的積極性較差。

（三）農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)體制與運(yùn)作模式不規(guī)范

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作涉及多個(gè)部門。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作相對(duì)復(fù)雜，保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要各級(jí)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)和專門部門協(xié)助辦理，但是由于雙方權(quán)利義務(wù)不明確、費(fèi)用支付模糊等問(wèn)題一直影響著農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。二是依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的組織機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)于像黑龍江省這樣地域分散、數(shù)量眾多的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言是很難做到的，提供有效的承保、定損和理賠服務(wù)是很不現(xiàn)實(shí)的。三是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)在運(yùn)作上一般鼓勵(lì)采用“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，但是具體的業(yè)務(wù)操作、經(jīng)營(yíng)運(yùn)作以及相關(guān)的監(jiān)督管理體系責(zé)任不夠明晰，具體誰(shuí)來(lái)監(jiān)管、如何監(jiān)管都是需要解決的問(wèn)題。

（四）農(nóng)機(jī)監(jiān)管制度不完善

目前，省內(nèi)的農(nóng)機(jī)監(jiān)管制度還不完善，很多農(nóng)機(jī)都是無(wú)照無(wú)證無(wú)保險(xiǎn)的農(nóng)機(jī)。雖然國(guó)家發(fā)改委早在 2005 年就公布了規(guī)范農(nóng)用車的相關(guān)通知，但由于黑龍江省公安交通管理部門警力不足，還做不到對(duì)鄉(xiāng)村道路安全和農(nóng)用車輛進(jìn)行細(xì)致的管理，再加上農(nóng)機(jī)管理部門又無(wú)權(quán)管理，許多農(nóng)戶為逃避稅費(fèi)等諸多原因不上牌照，使得部分農(nóng)用車監(jiān)管出現(xiàn)空白，從而埋下安全隱患[1]。

（五）農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)政策體系不健全

一是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)在相關(guān)立法上還存在空白。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的子系統(tǒng)，法律的缺失給農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策、理賠政策等的穩(wěn)定性、持續(xù)性造成一定程度的影響。二是政府部門職責(zé)分工不明。由于黑龍江省農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)不足，沒(méi)有完善的政府部門職責(zé)分工，各級(jí)政府及相關(guān)部門在進(jìn)行農(nóng)機(jī)界定工作和監(jiān)管工作會(huì)有點(diǎn)力不從心。三是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的稅費(fèi)減免政策不清晰，落實(shí)不力，包括工商部門、稅務(wù)部門等的工作都會(huì)對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)帶來(lái)影響[2]。

二、黑龍江省農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)支持農(nóng)機(jī)合作社治理機(jī)制完善的對(duì)策

（一）加大宣傳力度，提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)

應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)民才是農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的主體，因此，要加大農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)宣傳力度，提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。農(nóng)機(jī)管理部門要做好宣傳工作，幫助農(nóng)民認(rèn)識(shí)到參保是一種互助互濟(jì)、自我救助的行為。依托全省農(nóng)機(jī)監(jiān)理系統(tǒng)現(xiàn)有的服務(wù)體系和人力，充分利用農(nóng)機(jī)年檢、技術(shù)培訓(xùn)、防災(zāi)防損宣傳等機(jī)會(huì)，對(duì)農(nóng)民宣傳推廣農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司也可現(xiàn)場(chǎng)為農(nóng)戶辦理保險(xiǎn)手續(xù)，節(jié)約人力資源和成本。這不僅方便了群眾，還大大提高了工作效率，同時(shí)也促進(jìn)農(nóng)機(jī)監(jiān)理業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，通過(guò)媒體農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)信息，向農(nóng)戶免費(fèi)發(fā)放各類宣傳材料，擴(kuò)大農(nóng)機(jī)政策性保險(xiǎn)影響力，并與保險(xiǎn)公司聯(lián)合，開(kāi)展上門服務(wù)，在年檢、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼發(fā)放的同時(shí)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并要讓農(nóng)民懂得承保與理賠、防災(zāi)防損等保險(xiǎn)知識(shí)。再次，要讓農(nóng)民知道保險(xiǎn)并不是亂攤派、亂收費(fèi)。通過(guò)宣傳和報(bào)道體現(xiàn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，讓農(nóng)戶了解保險(xiǎn)知識(shí)，提高參保意識(shí)[1]。

（二）體現(xiàn)政策性保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)，加大政府的補(bǔ)貼力度和水平

國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)主要集中于通過(guò)貸款貼息、減免稅收、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼等方式直接補(bǔ)償，或者通過(guò)發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、貼補(bǔ)保費(fèi)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等進(jìn)行間接補(bǔ)償。黑龍江省政府一是要加大對(duì)農(nóng)戶參與農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，對(duì)不同保險(xiǎn)項(xiàng)目采取不同的補(bǔ)貼方式，激發(fā)農(nóng)民投保的積極性，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大的農(nóng)戶。二是對(duì)開(kāi)辦農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司免收營(yíng)業(yè)稅和一定比例的所得稅。由于農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)本身的利潤(rùn)就很低甚至是虧損，應(yīng)按保費(fèi)規(guī)模對(duì)經(jīng)營(yíng)此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，有利于保險(xiǎn)公司對(duì)于農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)，促進(jìn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展。三是給予開(kāi)辦農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司一定優(yōu)惠政策和優(yōu)良的政策服務(wù)，如對(duì)一些投資項(xiàng)目、業(yè)務(wù)等給予支持。省政府應(yīng)將農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼直接以農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的方式下發(fā)到基層政府，由基層政府給保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。此外，設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)資金，提高補(bǔ)貼強(qiáng)度，支持各地試點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[3]。

（三）創(chuàng)新農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制，改革農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)運(yùn)作模式

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，若商業(yè)化經(jīng)營(yíng)將導(dǎo)致保險(xiǎn)難、理賠難，很多農(nóng)民對(duì)商業(yè)性的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)都會(huì)敬而遠(yuǎn)之。一是創(chuàng)新農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)體制。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)公司一家的事，要由政府、農(nóng)機(jī)監(jiān)理部門、農(nóng)機(jī)安全協(xié)會(huì)與農(nóng)民的共同參與與管理。二是改革農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式。如創(chuàng)建政策性保險(xiǎn)公司，專門經(jīng)營(yíng)相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；或者由商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)營(yíng)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由政府給予相關(guān)補(bǔ)貼。三是積極擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。既要對(duì)新農(nóng)機(jī)承保，以后還要逐步把舊農(nóng)機(jī)、小農(nóng)機(jī)覆蓋進(jìn)來(lái)。四是拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。既要加大承保責(zé)任范圍，向農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)政策傾斜，還要逐漸把跨省農(nóng)機(jī)作業(yè)事故保險(xiǎn)考慮進(jìn)去。

（四）保險(xiǎn)公司加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，吸引更多的農(nóng)民投保

一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新。如農(nóng)機(jī)機(jī)身?yè)p失保險(xiǎn)和駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)堅(jiān)持“低水平、廣覆蓋”的原則，在總體保費(fèi)水平較低的同時(shí)，設(shè)計(jì)多檔費(fèi)率，由農(nóng)民自己選擇相應(yīng)的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)。引進(jìn)無(wú)賠款優(yōu)待制度，對(duì)上一保險(xiǎn)年度不出險(xiǎn)的農(nóng)民給予費(fèi)率優(yōu)惠，對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)較多的則上浮保險(xiǎn)費(fèi)率。二是加快理賠效率。實(shí)行救援先行、補(bǔ)償跟進(jìn)，市、縣兩級(jí)農(nóng)機(jī)監(jiān)理所、站初步定損，相互協(xié)作、互助監(jiān)督的管理機(jī)制。三是采取通融賠付方式。作為政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為鼓勵(lì)農(nóng)民積極參保，在一定程度上向農(nóng)民進(jìn)行政策傾斜，保費(fèi)少，賠付高，讓農(nóng)戶實(shí)實(shí)在在體會(huì)到參保的優(yōu)越性。四是加強(qiáng)相關(guān)崗位專業(yè)人員的培訓(xùn)力度。強(qiáng)化管理體制，對(duì)省內(nèi)各縣市區(qū)農(nóng)機(jī)服務(wù)及保險(xiǎn)服務(wù)人員進(jìn)行不同崗位和不同內(nèi)容的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。五是開(kāi)展防災(zāi)防損服務(wù)。由專人深入鄉(xiāng)村，配合相關(guān)部門在農(nóng)閑季節(jié)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)機(jī)技術(shù)理論和相關(guān)法律法規(guī)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，從源頭上消除安全隱患，減少農(nóng)機(jī)事故損失[4]。

（五）完善農(nóng)機(jī)監(jiān)理工作，強(qiáng)化保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)組織的建設(shè)與管理

省級(jí)農(nóng)業(yè)部門要解決農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)所要依據(jù)的法規(guī)問(wèn)題，引導(dǎo)險(xiǎn)企根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)制定農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)條款，使農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)向法制化、規(guī)范化方向發(fā)展。要求農(nóng)機(jī)部門嚴(yán)格落實(shí)農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)責(zé)任制，促進(jìn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)工作的開(kāi)展。強(qiáng)化與公安交警、安監(jiān)等部門的密切合作，聯(lián)合開(kāi)展鄉(xiāng)村道路及重點(diǎn)區(qū)域農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管，有效消除農(nóng)機(jī)安全隱患。強(qiáng)化為農(nóng)服務(wù)措施，組織開(kāi)展農(nóng)機(jī)事故應(yīng)急救援演練及現(xiàn)場(chǎng)急救知識(shí)培訓(xùn)，提升農(nóng)機(jī)救援人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層運(yùn)營(yíng)組織的建設(shè)和管理，設(shè)立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶提供咨詢、投保、理賠等一條龍服務(wù)。嘗試啟動(dòng)省市縣三級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)保機(jī)制，擴(kuò)大統(tǒng)保范圍，擴(kuò)大承保面，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)抗御和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)與安全管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、損失補(bǔ)償?shù)慕Y(jié)合[5]。

第7篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)范文

關(guān)鍵詞：示范基地；東北財(cái)經(jīng)大學(xué)；大連保險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)大學(xué)

中圖分類號(hào)：G720 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、項(xiàng)目背景

2008年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》，規(guī)定：“保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員在任職期間，必須接受中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織的繼續(xù)教育培訓(xùn)，并取得培訓(xùn)合格證書(shū)”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)須對(duì)培訓(xùn)參與及考核結(jié)果進(jìn)行記錄，并要求“不斷創(chuàng)新培訓(xùn)內(nèi)容，改進(jìn)培訓(xùn)方式，整合培訓(xùn)資源，優(yōu)化培訓(xùn)隊(duì)伍，推進(jìn)培訓(xùn)工作的理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和管理創(chuàng)新”。 中國(guó)保監(jiān)會(huì)原主席吳定富在2010年全國(guó)工作會(huì)議上指出：要進(jìn)一步完善監(jiān)管干部培訓(xùn)制度，充分整合各類培訓(xùn)資源，不斷加大培訓(xùn)力度，要堅(jiān)持按需培訓(xùn)的理念，切實(shí)提高培訓(xùn)的針對(duì)性和有效性。2010年第2號(hào)文件，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》中提出：“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)通過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的保險(xiǎn)法規(guī)及相關(guān)知識(shí)測(cè)試，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定參加培訓(xùn)。”

與此同時(shí)，據(jù)《保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)中介從業(yè)人員繼續(xù)教育暫行辦法》等文件規(guī)定：“保險(xiǎn)中介從業(yè)人員接受崗前培訓(xùn)時(shí)間累計(jì)不得少于80小時(shí)，其中接受保險(xiǎn)法律和職業(yè)道德教育時(shí)間累計(jì)不得少于12小時(shí)。每人每年接受后續(xù)教育時(shí)間累計(jì)不得少于36小時(shí)，其中接受保險(xiǎn)法律和職業(yè)道德教育時(shí)間累計(jì)不得少于12小時(shí)?！奔哟髮?duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的教育培訓(xùn)投入和力度，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷員的職業(yè)道德教育和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，狠抓保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍的誠(chéng)信建設(shè)，穩(wěn)步提升保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍整體素質(zhì)，對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，維護(hù)市場(chǎng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展具有重要意義。

以現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育為主業(yè)的東北財(cái)經(jīng)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院秉承“為學(xué)員創(chuàng)造價(jià)值”的辦學(xué)理念，以其雄厚的教育資源、豐富的辦學(xué)經(jīng)驗(yàn)，為提升我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員繼續(xù)教育質(zhì)量提供了良好的平臺(tái)。

作為具體實(shí)施單位，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院與中國(guó)保監(jiān)會(huì)大連監(jiān)管局、大連保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)合作，創(chuàng)辦了大連保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)高管學(xué)院，并在此基礎(chǔ)上創(chuàng)辦了大連保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院，建立了大連以及全國(guó)保險(xiǎn)系統(tǒng)首個(gè)行業(yè)性的在線教育平臺(tái)，使保險(xiǎn)業(yè)高管培訓(xùn)工作邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。

二、項(xiàng)目規(guī)模

項(xiàng)目設(shè)立大連保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)高管學(xué)院，每年兩期4個(gè)月，為大連地區(qū)640名保險(xiǎn)高管人員提供培訓(xùn)服務(wù)；項(xiàng)目設(shè)立保險(xiǎn)營(yíng)銷員繼續(xù)教育學(xué)院，2011年首次對(duì)2萬(wàn)名保險(xiǎn)從業(yè)人員提供繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)；設(shè)立保險(xiǎn)管理干部學(xué)院，為保險(xiǎn)公司、中介的一線業(yè)務(wù)人員提供網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)。

三、項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)模式

（一）學(xué)習(xí)模式：學(xué)分式培訓(xùn)管理

遵照相關(guān)文件精神，高管學(xué)院設(shè)計(jì)了學(xué)分制培訓(xùn)管理體系，通過(guò)課程在線學(xué)習(xí)、作業(yè)、答疑等學(xué)習(xí)環(huán)節(jié)確保學(xué)習(xí)過(guò)程真實(shí)有效，學(xué)院確立了形成性考核與“高管任職資格考試及證書(shū)體系”。在普通從業(yè)人員繼續(xù)教育方面，確立了法律法規(guī)及職業(yè)道德培訓(xùn)采用網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)的方式。

（二）師資構(gòu)成：行業(yè)與院校相結(jié)合的師資隊(duì)伍

項(xiàng)目堅(jiān)持以培訓(xùn)需求為導(dǎo)向，遵循“緊貼需求，大膽引進(jìn)，努力培養(yǎng)”的思路，整合金融行業(yè)相關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)及行業(yè)協(xié)會(huì)、高校專家教授、保險(xiǎn)及相關(guān)領(lǐng)域?qū)崙?zhàn)精英三方面的師資資源，形成一支理論與實(shí)踐相結(jié)合的專業(yè)師資隊(duì)伍。

（三）教學(xué)服務(wù)：專業(yè)服務(wù)中心

東財(cái)在線依托專業(yè)的學(xué)員服務(wù)中心（Call Center），開(kāi)發(fā)了在線論壇、值機(jī)答疑等多種輔導(dǎo)系統(tǒng)，在線輔導(dǎo)系統(tǒng)和Call Center平臺(tái)無(wú)縫銜接，形成了一整套涵蓋熱線電話交流、VOIP溝通的立體答疑解決方案；此外，東財(cái)在線負(fù)責(zé)為大連保監(jiān)局開(kāi)發(fā)具有針對(duì)性的平臺(tái)系統(tǒng)，指導(dǎo)培訓(xùn)管理人員了解平臺(tái)架構(gòu)，熟練使用平臺(tái)各項(xiàng)功能；在課程資源建設(shè)、部署及測(cè)試方面，東財(cái)在線負(fù)責(zé)提供課程、題庫(kù)等資源，并有專人維護(hù)，保證課程的及時(shí)性、互動(dòng)性。

（四）質(zhì)量保證：專設(shè)質(zhì)量保障部門實(shí)施全程監(jiān)控

項(xiàng)目引入“ISO9001”和“CMMI”兩大成熟質(zhì)量管理體系，從保險(xiǎn)行業(yè)E-trainin品體系的策劃、開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)三個(gè)階段，實(shí)現(xiàn)全過(guò)程質(zhì)量管理、監(jiān)控和持續(xù)改進(jìn)。

四、項(xiàng)目創(chuàng)新點(diǎn)

（一）采用服務(wù)外包理念，創(chuàng)新業(yè)務(wù)運(yùn)作模式

東財(cái)在線采用“服務(wù)外包”的理念，將大連保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)作為一種教育服務(wù)外包（KPO），并不單單組織保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行網(wǎng)上繼續(xù)教育，還通過(guò)對(duì)中國(guó)保監(jiān)會(huì)大連監(jiān)管局以及保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)需求采集及調(diào)研，由專業(yè)的團(tuán)隊(duì)分析及策劃，并付諸實(shí)施，將資源、技術(shù)、服務(wù)高度整合，真正實(shí)現(xiàn)服務(wù)外包。

（二）導(dǎo)入E-training，設(shè)計(jì)更全面的課程體系

項(xiàng)目結(jié)合保監(jiān)局工作實(shí)際，通過(guò)導(dǎo)入東財(cái)在線E-training，為保監(jiān)局建立一套能夠緊密聯(lián)系保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展實(shí)際，區(qū)分不同培訓(xùn)群體，在滿足學(xué)員大規(guī)模和個(gè)性化學(xué)習(xí)需要的同時(shí)，徹底解決工學(xué)矛盾，實(shí)現(xiàn)全覆蓋。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的文件精神和要求設(shè)計(jì)課程，建設(shè)一套覆蓋金融保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論、國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、政策解讀、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定、經(jīng)濟(jì)金融熱點(diǎn)問(wèn)題、重要保險(xiǎn)案例研判、紀(jì)檢監(jiān)察警示案例、保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、經(jīng)營(yíng)管理、內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)管理的高管課程體系與涵蓋保險(xiǎn)法律法規(guī)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、職業(yè)道德教育等多方面知識(shí)點(diǎn)的、業(yè)務(wù)及素質(zhì)全面提升的課程體系。

（三）完善管理制度與培訓(xùn)管理模式，提升培訓(xùn)質(zhì)量

在項(xiàng)目合作期間，東財(cái)在線建立起來(lái)了包含網(wǎng)絡(luò)大學(xué)章程、教學(xué)管理制度、師資管理制度等幾十項(xiàng)完整的管理制度，以此來(lái)保證大連保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)的高效運(yùn)行。在培訓(xùn)管理模式方面，建立學(xué)員及檔案管理，學(xué)員調(diào)換崗位或是頻繁跳槽，其培訓(xùn)檔案仍會(huì)保留培訓(xùn)軌跡，方便教育部門進(jìn)行有效的培訓(xùn)考核管理，與人力資源管理系統(tǒng)對(duì)接，構(gòu)成人員人事檔案；在教學(xué)服務(wù)方面，形成了全過(guò)程考核、組織考核等一套行之有效的考核體系。在考試方式方面，實(shí)行機(jī)考與考試預(yù)約制度，有效地提高了考試的質(zhì)量和效率。

五、獲中國(guó)保監(jiān)會(huì)肯定的首個(gè)行業(yè)性在線教育平臺(tái)

2010年4月15日，大連保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)舉辦了正式啟動(dòng)儀式，中國(guó)保監(jiān)會(huì)吳定富主席（前任）出席啟動(dòng)儀式并作重要講話。吳定富主席對(duì)大連保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)的正式啟動(dòng)表示祝賀，并對(duì)大連保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)人才隊(duì)伍建設(shè)方面的創(chuàng)新和嘗試給予充分肯定，要求大連保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)發(fā)揮主動(dòng)性和創(chuàng)造性，努力打造一支高素質(zhì)、高層次的人才隊(duì)伍，為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展做出新的更大的貢獻(xiàn)。大連保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)是目前大連以及全國(guó)保險(xiǎn)系統(tǒng)首個(gè)行業(yè)性的在線教育平臺(tái)，他的啟動(dòng)標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)高管培訓(xùn)工作又邁上了一個(gè)新的臺(tái)階，具有重要的意義和深遠(yuǎn)的影響。

第8篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)范文

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；保險(xiǎn)消費(fèi)者；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)糾紛也日益增多。保險(xiǎn)消費(fèi)者在消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，其消費(fèi)權(quán)益屢屢遭到侵犯。保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展十分必要。

一、我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題和原因

（一）保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵犯的主要形式

1.保險(xiǎn)消費(fèi)者安全保障權(quán)受到侵犯。消費(fèi)者的安全權(quán)益受到法律保護(hù)，當(dāng)保險(xiǎn)公司償付能力不足、公司破產(chǎn)后續(xù)問(wèn)題都會(huì)威脅到保險(xiǎn)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)者知情權(quán)受到侵犯。一是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身設(shè)計(jì)原理復(fù)雜，保險(xiǎn)合同中又包含大量專業(yè)術(shù)語(yǔ)，較為晦澀難懂，普通消費(fèi)者很難對(duì)其有詳細(xì)的認(rèn)知。二是部分保險(xiǎn)銷售人員對(duì)消費(fèi)者沒(méi)有盡到解釋說(shuō)明的義務(wù)，甚至在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)欺瞞投保人，對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)重要情況。這些都嚴(yán)重侵犯了保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)利。

3.保險(xiǎn)消費(fèi)者自主選擇權(quán)受到侵犯?，F(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)公司或其合作機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者自主選擇權(quán)利屢見(jiàn)不鮮。例如，銀保業(yè)務(wù)“存單”變“保單”、汽車銷售公司賣車搭售車險(xiǎn)、客戶退保受阻等現(xiàn)象。

4.保險(xiǎn)消費(fèi)者公平交易權(quán)受到侵犯。保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買商品或者接受服務(wù)過(guò)程中，公平交易的權(quán)力時(shí)常受到損害。例如投保人支付的保費(fèi)與得到的保障不匹配；保險(xiǎn)公司利用免責(zé)條款免除或減輕自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任；退保手續(xù)費(fèi)高，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法不明確；還有不及時(shí)簽發(fā)保單、不提醒客戶繳納保費(fèi)等服務(wù)質(zhì)量不高等現(xiàn)象。

5.保險(xiǎn)消費(fèi)者求償權(quán)受到侵犯。目前保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)常常侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者的求償權(quán)。例如發(fā)生保險(xiǎn)事故區(qū)分責(zé)任歸屬時(shí)，不實(shí)事求是或以保險(xiǎn)公司內(nèi)部制度抗衡；在履行賠償給付責(zé)任時(shí)不及時(shí)甚至故意拖延；還有“惜賠”、“據(jù)賠”的現(xiàn)象等。“理賠難”現(xiàn)象已成為影響保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展一個(gè)不可小覷的問(wèn)題。

6.保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)受到侵犯。一是保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、承保、理賠等過(guò)程中，收集了大量的客戶個(gè)人信息，由于保險(xiǎn)公司的客戶系統(tǒng)在內(nèi)部通常處于非保密狀態(tài)，保險(xiǎn)人流動(dòng)較大等因素，保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人隱私存在泄漏風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)展業(yè)中，保險(xiǎn)公司非法取得客戶資料，從而導(dǎo)致消費(fèi)者收到大量營(yíng)銷電話、被頻繁上門推銷等。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵犯的主要原因

1.保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)體系不完善。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，但是消費(fèi)者保護(hù)體系建設(shè)并未得到重視，消費(fèi)者保護(hù)體系建設(shè)進(jìn)展緩慢，保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴處理機(jī)制不健全，對(duì)消費(fèi)者投訴沒(méi)有及時(shí)采取措施或處理不當(dāng)，造成消費(fèi)者訴訟案件大量涌向監(jiān)管部門和司法部門。

2.保險(xiǎn)公司不合規(guī)經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司采取粗放經(jīng)營(yíng)模式，只注重短期效益，急于占領(lǐng)市場(chǎng)，部分保險(xiǎn)公司為賣出保單甚至誤導(dǎo)、欺瞞消費(fèi)者，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者權(quán)益。為了節(jié)約成本，保險(xiǎn)公司在理賠、售后服務(wù)等方面，做的也不盡如人意。

3.消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)知識(shí)、維權(quán)意識(shí)淡薄。保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不了解，加大了保險(xiǎn)公司侵犯其權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)自身權(quán)益受到侵害時(shí)，多數(shù)消費(fèi)者又“嫌麻煩”不采取措施維護(hù)個(gè)人合法權(quán)利，縱容保險(xiǎn)公司的侵權(quán)行為。

4.相關(guān)保險(xiǎn)法律制度不健全。我國(guó)關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)主要有：一是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，主要是針對(duì)一般消費(fèi)者而規(guī)定，不完全適用保險(xiǎn)消費(fèi)領(lǐng)域；二是《保險(xiǎn)法》，雖然新《保險(xiǎn)法》加入“不可抗辯條款”和“禁止反言”等有利于保險(xiǎn)消費(fèi)者的條款，但對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司之間的部分紛爭(zhēng)依然無(wú)法解決；三是保監(jiān)會(huì)頒布的部門規(guī)章和規(guī)范性文件，如《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》、《關(guān)于做好保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》、《保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法行為處罰辦法》等，主要以禁止性條款為主，缺乏具體操作辦法，對(duì)保險(xiǎn)公司侵犯消費(fèi)者權(quán)益承擔(dān)的責(zé)任規(guī)定較輕，違規(guī)的成本小導(dǎo)致效果不明顯。

二、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展

（一）保險(xiǎn)公司誠(chéng)信規(guī)范經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

損害消費(fèi)者利益的行為會(huì)阻礙保險(xiǎn)公司自身發(fā)展，也會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。只有保護(hù)消費(fèi)者合法利益，才能達(dá)到消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司雙贏的局面，促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益受損，與保險(xiǎn)公司粗放經(jīng)營(yíng)脫不開(kāi)干系。保險(xiǎn)公司若想長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，講誠(chéng)信、合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，以消費(fèi)者利益為重。對(duì)此，筆者針對(duì)保險(xiǎn)公司提出以下幾點(diǎn)建議：

1.提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。開(kāi)發(fā)真正滿足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容通俗化，費(fèi)率合理化；保險(xiǎn)從業(yè)人員為客戶提供本職服務(wù)的同時(shí)，提高理賠服務(wù)的質(zhì)量和效率，為退?？蛻敉瑯犹峁└咂焚|(zhì)服務(wù)等。

2.提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)，完善內(nèi)部責(zé)任追究機(jī)制。對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員特別是銷售人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和管理，促使其在銷售過(guò)程中耐心為客戶解釋說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，杜絕不誠(chéng)信、夸大產(chǎn)品效果等誤導(dǎo)客戶購(gòu)買行為。保險(xiǎn)公司可以對(duì)客戶投訴率或退保率高的業(yè)務(wù)人員，采取一定的懲罰措施。

3.提高有效處理消費(fèi)者投訴事件能力。暢通保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴渠道，做好處理消費(fèi)者投訴工作。例如，2012年5月19日平安財(cái)險(xiǎn)成立消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)中心，有專人負(fù)責(zé)消費(fèi)者維權(quán)事宜，對(duì)工作人員服務(wù)不到位現(xiàn)象監(jiān)督，這是平安財(cái)險(xiǎn)努力維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的積極行動(dòng)。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益

1.保險(xiǎn)消費(fèi)者需履行義務(wù)

保險(xiǎn)消費(fèi)者為了維護(hù)自己合法權(quán)益必須履行相應(yīng)義務(wù)：（1）繳納保費(fèi)義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。（2）通知義務(wù)。一是保險(xiǎn)事故“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)；二是保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。（3）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)當(dāng)采取必要措施進(jìn)行積極施救，以避免損失擴(kuò)大。

2.要求保險(xiǎn)人履行義務(wù)

保險(xiǎn)消費(fèi)者有權(quán)要求保險(xiǎn)人履行義務(wù)，以維護(hù)自身合法權(quán)益。保險(xiǎn)人的義務(wù)主要有：（1）告知義務(wù)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供格式條款的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說(shuō)明合同內(nèi)容。對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)人需作出足以引起投保人注意的提示，并以書(shū)面或口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。（2）及時(shí)簽單義務(wù)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！保?）確定損失賠償責(zé)任。不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人發(fā)出拒絕賠償或給付保險(xiǎn)金的通知書(shū)，并說(shuō)明拒賠的內(nèi)容和理由。（4）賠償給付義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)履行保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的賠償或保險(xiǎn)金給付義務(wù)，避免拖欠和無(wú)理拒賠現(xiàn)象，損害投保人合法利益。

3.通過(guò)多種渠道維護(hù)自身合法權(quán)益

保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛時(shí)，首先可與保險(xiǎn)公司協(xié)商和解，還可以請(qǐng)求消費(fèi)者協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解，根據(jù)與保險(xiǎn)人達(dá)成的仲裁協(xié)議提交仲裁機(jī)構(gòu)仲裁，最后通過(guò)向人民法院提訟來(lái)維權(quán)。

總之，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)了解有關(guān)保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇、相關(guān)政策法規(guī)、糾紛處理程序等，在合法權(quán)益受到損害時(shí)，應(yīng)以《保險(xiǎn)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)為武器，依法追究保險(xiǎn)公司法律責(zé)任，維護(hù)自身權(quán)利。

（三）完善法律制度，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益

保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)法律的主要立法宗旨?！侗ｋU(xiǎn)法》是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的基本法，是保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的主要法律淵源?！侗ｋU(xiǎn)法》應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)合同法律規(guī)范，公平合理地設(shè)定保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)力與義務(wù)，充分保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，嚴(yán)懲侵權(quán)行為，減少保險(xiǎn)合同糾紛的發(fā)生，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

新《保險(xiǎn)法》在針對(duì)保險(xiǎn)實(shí)踐中保險(xiǎn)糾紛多、理賠難、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害等問(wèn)題上，進(jìn)一步細(xì)化有關(guān)規(guī)定，彌補(bǔ)了以往《保險(xiǎn)法》合同法部分的疏漏。但是新《保險(xiǎn)法》就某些問(wèn)題在理論界和實(shí)務(wù)界仍在一些爭(zhēng)議，例如，核保期的責(zé)任歸屬問(wèn)題、對(duì)于免責(zé)條款的規(guī)定較為籠統(tǒng)、對(duì)于退保的規(guī)定情形不明確等。完善法律、規(guī)章、規(guī)范性文件，應(yīng)從銷售、承保、理賠等各環(huán)節(jié)出發(fā)，對(duì)相關(guān)名詞界定應(yīng)更為精準(zhǔn)，細(xì)化保險(xiǎn)法條款內(nèi)容，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

（四）通過(guò)監(jiān)管外部約束，減少侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益行為

1.調(diào)整監(jiān)管部門組織結(jié)構(gòu)，搭建高效維權(quán)平臺(tái)。一是建立以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為中心的組織結(jié)構(gòu)?？稍诳偛恳患?jí)建立專門負(fù)責(zé)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)各派出機(jī)構(gòu)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)利、查處侵害消費(fèi)者權(quán)益行為；二是提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織可設(shè)立消費(fèi)者維權(quán)中心，致力于處理消費(fèi)者投訴會(huì)員單位事件，并制定相應(yīng)的處理程序。

2.加強(qiáng)行業(yè)法規(guī)建設(shè)，有效監(jiān)督保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可聯(lián)合銀行等其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒布行業(yè)法規(guī)，明確規(guī)定在保險(xiǎn)銷售、理賠環(huán)節(jié)、信息披露、糾紛處置、侵權(quán)等方面的權(quán)責(zé)及相應(yīng)的違法違規(guī)處罰辦法，為監(jiān)管提供操作依據(jù)。

3.完善投訴處理系統(tǒng)，高效處理投訴。制定保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴管理辦法，簡(jiǎn)化投訴程序，降低投訴成本，在對(duì)事實(shí)和法規(guī)認(rèn)定后，投訴的解決需具有強(qiáng)制性，從而提高消費(fèi)者進(jìn)行投訴的積極性。還可將保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴數(shù)量及處理結(jié)果等指標(biāo)，作為監(jiān)管保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要方面進(jìn)行考核，并采取相應(yīng)的獎(jiǎng)賞與處罰措施即在投訴制度中引入投訴罰金和投訴解決結(jié)果對(duì)保險(xiǎn)公司有約束力的做法。

（五）重視消費(fèi)者協(xié)會(huì)的保護(hù)工作，發(fā)揮媒體的社會(huì)輿論導(dǎo)向作用

消費(fèi)者協(xié)會(huì)是維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的民間機(jī)構(gòu)，其工作可作為政府監(jiān)管的有利輔助手段，是促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的重要力量，并且有利于降低監(jiān)管成本和提高監(jiān)管效能。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)強(qiáng)與消協(xié)的信息溝通聯(lián)系，主動(dòng)征求對(duì)相關(guān)政策法規(guī)的意見(jiàn)和建議。還可以考慮法律賦予消協(xié)一定的訴權(quán)，若出現(xiàn)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的案件時(shí)，使其有權(quán)向法院。

媒體的影響無(wú)處不在，通過(guò)媒體對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者侵犯消費(fèi)者權(quán)益行為的披露和報(bào)道，會(huì)直接影響保險(xiǎn)公司的在消費(fèi)者心目中的企業(yè)形象，從而引導(dǎo)消費(fèi)者的判斷和選擇，還會(huì)引起保險(xiǎn)監(jiān)管部門的注意，在一定程度上對(duì)其他保險(xiǎn)公司違規(guī)行為有威懾和警示作用，因此應(yīng)重視媒體作用，發(fā)揮其對(duì)消費(fèi)者理性消費(fèi)行為的導(dǎo)向作用和對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的約束作用。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)知識(shí)培訓(xùn)范文

銀行保險(xiǎn)是銀行與郵政、金融組織或其他基金機(jī)構(gòu)結(jié)合再與保險(xiǎn)公司合作產(chǎn)生的創(chuàng)新性保險(xiǎn)行業(yè)。以銀行作為主要的經(jīng)銷主體，推廣主導(dǎo)，利用銀行有利的的豐厚人力資源、客戶資源，并給予客戶更多關(guān)于保險(xiǎn)服務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，銀行保險(xiǎn)是將不同種類的金融產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行整合推廣的新型保險(xiǎn)行業(yè)形勢(shì)，銀行與保險(xiǎn)公司的合作，共同盈利，使保險(xiǎn)推廣更有利于銀行及保險(xiǎn)行業(yè)自身的發(fā)展，更保證了客戶的利益與私人權(quán)利。

一、目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.銀行與保險(xiǎn)公司在合作層級(jí)上有待提高

首先，在我國(guó)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司為了占領(lǐng)市場(chǎng)份額率先提出的，總體來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司相較于銀行對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展更加重視。而大多數(shù)銀行沒(méi)有認(rèn)識(shí)到在外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的推動(dòng)下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的重要意義，目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品中的貢獻(xiàn)和影響力仍然有限。作為銀行的非主流業(yè)務(wù)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒(méi)有得到足夠的重視，很難獲得人力、物力和財(cái)力等方面的資源支持，因此，在戰(zhàn)略層面業(yè)務(wù)發(fā)展就會(huì)滯后。

其次，目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷渠道總體上仍以傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)銷售渠道為主，新興渠道創(chuàng)新不夠，電子渠道尚處于空白階段。傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)銷售渠道仍是銀行保險(xiǎn)的銷售主力，而具有綜合金融服務(wù)功能的客戶服務(wù)中心、理財(cái)中心、個(gè)人貸款中心等機(jī)構(gòu)的產(chǎn)能開(kāi)發(fā)明顯不足，而電子銀行渠道尚是空白。

2.金融監(jiān)管體制不完善，制約銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展

金融監(jiān)管的政策和水平跟不上形勢(shì)發(fā)展的需要。我國(guó)目前沒(méi)有關(guān)于銀保業(yè)務(wù)方面全面和系統(tǒng)的法規(guī)。僅僅《保險(xiǎn)法》中涉及到兼業(yè)方面的條款適用于銀保業(yè)務(wù)。但隨著銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展以及銀行和保險(xiǎn)公司合作的進(jìn)一步加深、合作范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行與保險(xiǎn)公司的之間顯然已經(jīng)不再是兼業(yè)的關(guān)系。取而代之的應(yīng)該是混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。只有在混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，銀行和保險(xiǎn)公司有了資本紐帶的聯(lián)系，才能做到真正的利潤(rùn)分成、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，銀行保險(xiǎn)的優(yōu)越性才能充分發(fā)揮。我國(guó)目前在法律上仍明確規(guī)定分業(yè)經(jīng)營(yíng)，急需出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)保障銀保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏個(gè)性特色及創(chuàng)新

首先銀行與保險(xiǎn)公司的合作更多地停留在業(yè)務(wù)、資金結(jié)算等業(yè)務(wù)層面上，并沒(méi)有與保險(xiǎn)公司建立深層次的資源整合。因此保險(xiǎn)公司委托代銷的產(chǎn)品并沒(méi)有根據(jù)銀行客戶的特點(diǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的個(gè)性化設(shè)計(jì)，銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)停留在銀行代售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的層次上，沒(méi)有建立銀行根據(jù)自己的需求要求保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)產(chǎn)品或者實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品聯(lián)合開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新機(jī)制。

4.銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)水平落后

銀行和保險(xiǎn)公司之間聯(lián)網(wǎng)程度低，電子化建設(shè)相對(duì)滯后。銀行保險(xiǎn)的投保手續(xù)主要依靠手工操作。目前國(guó)際上銀行保險(xiǎn)發(fā)展比較好的歐洲銀行和保險(xiǎn)公司都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了技術(shù)的整合。實(shí)現(xiàn)了資源信心共享，因而能以較低的價(jià)格最短的時(shí)間向消費(fèi)者出售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。而我國(guó)銀行還不能直接出單，只能被動(dòng)接受投保。投保人需要先在銀行柜臺(tái)辦理投保手續(xù)，再由銀行移交到保險(xiǎn)公司核保，保險(xiǎn)公司辦好審核手續(xù)后，再移交給投保人或通過(guò)銀行轉(zhuǎn)交給投保人。這個(gè)過(guò)程一般需要一周或半個(gè)月，有時(shí)甚至長(zhǎng)達(dá)一個(gè)月，直接影響客戶到銀行購(gòu)買保險(xiǎn)的主動(dòng)性和積極性。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

目前金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)銀行、保險(xiǎn)結(jié)合有著許多嚴(yán)格控制、阻礙。我國(guó)就嚴(yán)格要求區(qū)分銀行、保險(xiǎn)行業(yè)，因此使得銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)距離還是比較遙遠(yuǎn)，國(guó)人大多數(shù)通過(guò)市面上的保險(xiǎn)推銷，學(xué)校、企業(yè)的強(qiáng)制性購(gòu)買進(jìn)行保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)維持，大多數(shù)老百姓對(duì)其性質(zhì)并沒(méi)有太多了解，導(dǎo)致民眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生不信任、懷疑的態(tài)度。但銀行與保險(xiǎn)仍有不同程度的關(guān)聯(lián)，比如養(yǎng)老保險(xiǎn)等壽險(xiǎn)行業(yè)需要與銀行簽訂合作來(lái)服務(wù)投保人，進(jìn)行資金流通，更有利于銀行與保險(xiǎn)行業(yè)的資源利用。通過(guò)銀行的銷售渠道，投保人也更具有主動(dòng)選擇權(quán)，投保方式也更加方便，安全，可靠。所以銀行保險(xiǎn)的形式值得被推廣實(shí)行，要被養(yǎng)出健康合法的銀行保險(xiǎn)行業(yè)，需要遵循以下幾點(diǎn)：

1.制定并推行相關(guān)的法律來(lái)對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)項(xiàng)規(guī)范的管理，提高監(jiān)管力度對(duì)其進(jìn)行行業(yè)控制。國(guó)內(nèi)目前還是在實(shí)行保險(xiǎn)、產(chǎn)品推銷制度，并沒(méi)有太多的保險(xiǎn)市場(chǎng)和、險(xiǎn)介紹機(jī)制，和有效的選擇平臺(tái)來(lái) 購(gòu)買選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，在新型的銀行保險(xiǎn)行業(yè)的出現(xiàn)、推廣過(guò)程中，不乏有不良企業(yè)的惡意操作，毀壞市場(chǎng)秩序，影響銀行保險(xiǎn)的信譽(yù)建立，更對(duì)投保人造成利益的損失，所以一定要采取一些法律法規(guī)來(lái)控制管理這種新興行業(yè)的成長(zhǎng)。