保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌踩跃x(九篇)

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保險(xiǎn)、養(yǎng)老、稅務(wù)、和教育等多方面的內(nèi)容，而非單一的家庭消費(fèi)開支安排。而現(xiàn)代個(gè)人家庭理財(cái)則針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行家庭資財(cái)?shù)挠行顿Y，面對(duì)眾多的投資機(jī)會(huì)，個(gè)人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動(dòng)魄的、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個(gè)人理財(cái)?shù)男碌囊?。使?cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的各種目標(biāo)，是一種典型的主動(dòng)。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”―安全性、收益性和流動(dòng)性

所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)

在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投

所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活。

五、結(jié)論

我們中國的傳統(tǒng)思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財(cái)投資方面再正確不過了。不溫不火的同時(shí)，有選擇的接受適合自己的產(chǎn)品，那就是要算計(jì)。當(dāng)然每個(gè)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，已有財(cái)富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業(yè)狀況都有所不同，所以我們說理財(cái)是個(gè)性的。理財(cái)就是探討如何選擇的科學(xué)，根據(jù)生命周期的流動(dòng)性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)為房子、汽車、古玩等實(shí)物資產(chǎn)，還是將資產(chǎn)投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產(chǎn)保值和增值，當(dāng)然也會(huì)根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)修正?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

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第2篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌踩苑段?/h2>

（一）量入為出原則在個(gè)人收入一定的情況下，量入為出尤為重要。只有滿足個(gè)人正常的生活開支之后，才能進(jìn)行更為高級(jí)的投資理財(cái)，千萬不能拿個(gè)人的生活費(fèi)進(jìn)行投資。

（二）投資分散化原則投資學(xué)中最基本的一項(xiàng)原理是，不能把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里，一定要做合理的資產(chǎn)配置，即投資分散化，利用投資組合把財(cái)富投資于不同的項(xiàng)目，并確定各種投資資產(chǎn)的比例，從而保證投資的收益性，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)短、中、長三種理財(cái)方案配合使用，注重進(jìn)行組合投資，把握好各期限種類資產(chǎn)的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。

（三）堅(jiān)持“安全性、盈利性、流動(dòng)性”三性協(xié)調(diào)原則為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，合理應(yīng)對(duì)通貨膨脹，首先要選擇安全性高的投資方式，安全性是投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t，所謂安全性是指個(gè)人資產(chǎn)的購買力不因通貨膨脹而受到損失。其次，應(yīng)該保持一部分靈活的流動(dòng)資金，以備不時(shí)之需，即要做到流動(dòng)性。在通貨膨脹條件下，貨幣出現(xiàn)貶值，購買力下降，因此個(gè)人投資者需要保持相當(dāng)數(shù)量的流動(dòng)資金以備不時(shí)之需。因?yàn)樵诿媾R通貨膨脹時(shí)，通常個(gè)人收入水平的增長速度趕不上通貨膨脹的速度，流動(dòng)性是為了保障在物價(jià)上漲迅速的同時(shí)能夠保證生活水平，補(bǔ)貼生活所需，或者看準(zhǔn)時(shí)機(jī)選擇正確的投資方向。最后，投資的最根本目的是為了獲得盈利，將個(gè)人資產(chǎn)投資之后要實(shí)現(xiàn)增值，收益越多越好，這是投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。個(gè)人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。

（四）具備投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)術(shù)業(yè)有專攻，雖說不可能每個(gè)人都成為專業(yè)理財(cái)師，但要想在金融風(fēng)暴中順利平穩(wěn)的度過，必須要了解和掌握一些投資理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)，否則不僅達(dá)不到資產(chǎn)增值保值的目的，還會(huì)被金融危機(jī)的大潮所淘汰。只要自己有足夠的能力和頭腦進(jìn)行投資，就是正確的應(yīng)對(duì)方式。

二、個(gè)人投資理財(cái)?shù)墓ぞ?/p>

（一）儲(chǔ)蓄金融資產(chǎn)中，銀行存款是最傳統(tǒng)、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩(wěn)定性、安全性以及操作上的簡單性等特點(diǎn)，最受廣大投資者歡迎，但在當(dāng)前利息較低，又有高通脹風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行存款所能代表的購買力在縮水。雖然國家為了抑制通貨膨脹會(huì)不斷調(diào)高銀行存款利率，但在通貨膨脹時(shí)期，利率的調(diào)整一般會(huì)有“時(shí)滯”，利率調(diào)高往往比通貨膨脹慢一拍，這時(shí)居民存款會(huì)出現(xiàn)負(fù)利率的現(xiàn)象，居民儲(chǔ)蓄實(shí)際上是在不斷貶值的。因此，在通脹時(shí)應(yīng)盡量降低銀行存款在資產(chǎn)中的比重，有少量短期銀行儲(chǔ)蓄、保持一定的流動(dòng)性就足夠了。

（二）股票良性的通貨膨脹對(duì)股價(jià)影響較小，甚至還會(huì)對(duì)股市有利好效應(yīng)；惡性的通貨膨脹則對(duì)股市的抑制效應(yīng)明顯，此時(shí)經(jīng)濟(jì)被嚴(yán)重扭曲，貨幣加速貶值，這時(shí)人們會(huì)囤積商品購買房屋進(jìn)行保值，此時(shí)會(huì)出現(xiàn)資金流出證券市場，股票價(jià)格下跌；同時(shí)企業(yè)生產(chǎn)資金短缺，而原材料、勞務(wù)成本等價(jià)格飛漲，使企業(yè)盈利下降，股價(jià)下跌。雖然我國目前不可能出現(xiàn)惡性通貨膨脹，但自2007年的牛市結(jié)束后，我國股市一直處于調(diào)整狀態(tài)，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。投資者投資股票，除去獲得買賣差價(jià)，還可能獲得較高的股息回報(bào)，但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險(xiǎn)。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并且具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的個(gè)人投資者。

（三）債券債券的收益介于儲(chǔ)蓄和股票之間，具有保值能力，其利率高于一般銀行儲(chǔ)蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高，適合于相對(duì)比較保守的理財(cái)投資者。

（四）保險(xiǎn)保險(xiǎn)是一種與眾不同的投資方式，它是對(duì)被保險(xiǎn)人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，它并不能保證人不會(huì)生病、不會(huì)發(fā)生意外、不會(huì)衰老。但是一旦有災(zāi)害和事故的發(fā)生，就可以從保險(xiǎn)公司那里獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。從理財(cái)角度來看，保險(xiǎn)或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其它理財(cái)工具無法比擬的。個(gè)人可以根據(jù)自己的情況選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品：人壽保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。（五）房地產(chǎn)據(jù)有關(guān)部門調(diào)查統(tǒng)計(jì)，房地產(chǎn)最為抗通脹。尤其是在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時(shí)，比如CPI<3%，房地產(chǎn)投資是最為明智的應(yīng)對(duì)通貨膨脹的方法。同時(shí)，房地產(chǎn)還可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個(gè)層面上講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，如果用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動(dòng)資金。房地產(chǎn)投資適合有一定資金實(shí)力的投資者，是否投資得考慮自己的財(cái)力和能力。投資房地產(chǎn)需要注意的一點(diǎn)是，若通貨膨脹比較嚴(yán)重，CPI>5%，物價(jià)上升水平比經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高許多的話，房地產(chǎn)容易出現(xiàn)泡沫市場，不宜投資此領(lǐng)域。

三、總結(jié)

第3篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌踩苑段?/h2>

無論成為怎樣的人生贏家，都與財(cái)富密切關(guān)聯(lián)。當(dāng)下，銀行降息、物價(jià)上漲，進(jìn)入負(fù)利率、資產(chǎn)荒時(shí)代。如何投資，才能守住財(cái)富，贏得收益？

縱觀金融市場，在未來某些不可預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，對(duì)于大部分家庭來講，保險(xiǎn)是金融市場上唯一可家庭財(cái)務(wù)避免發(fā)生劇烈波動(dòng)的金融產(chǎn)品，高凈值人群正是利用保險(xiǎn)的高杠桿，在獲取保障的同時(shí)進(jìn)行理財(cái)。然而，面對(duì)種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如何根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)情況配置保險(xiǎn)？如何透過復(fù)雜的現(xiàn)象審時(shí)度勢，放大保險(xiǎn)保障的杠桿比，成就人生大贏家？這一系列問題一直困擾著人們的選擇。

從財(cái)富策略看理財(cái)保險(xiǎn)的長期價(jià)值存在

華泰人壽副總經(jīng)理謝飛表示，財(cái)富增值是城市居民投資理財(cái)最主要的目的。近年來，資產(chǎn)保全的重要性顯著提升，這一現(xiàn)象反映出在創(chuàng)造大量財(cái)富之后，人們開始思考所擁有財(cái)富的安全性，而子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、醫(yī)療保障分列其后，意味著城市居民已經(jīng)開始全方位思考風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于提升生活品質(zhì)的重要意義。

對(duì)于如何利用保險(xiǎn)管理家庭風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)劃美好未來的問題，謝飛介紹了國際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾的一項(xiàng)研究報(bào)告：如果想要家庭資產(chǎn)長期穩(wěn)定、持續(xù)增長，財(cái)產(chǎn)分布要符合4321法則，即40%用來長期投資（如養(yǎng)老金、教育金）、30%用來投資（高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)）、20%用來保命（固定儲(chǔ)備金）、10%用于短期消費(fèi)（保障流動(dòng)性）。

“保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域里處于核心地位，每個(gè)人都在經(jīng)營自己的資產(chǎn)負(fù)債表，如果要用杠桿的話，最合理、最合法的杠桿就是保險(xiǎn)。”謝飛說。

策略一，穩(wěn)健增利 保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在整個(gè)保險(xiǎn)期間維持不變，與收益雖高，但不能承諾的銀行理財(cái)、信托產(chǎn)品相比，安全性相當(dāng)高?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營與資金運(yùn)用上必須穩(wěn)健，且遵循安全性原則。

策略二，組合投資 組合投資不是追求更高的回報(bào)，而是防止最壞情況的發(fā)生。大部分高凈值人士在房產(chǎn)、股票、信托等產(chǎn)品上都有較高配置，但宏觀市場已經(jīng)開啟了周期輪換：房產(chǎn)是大周期行業(yè)，今年國家拉動(dòng)房市，一線城市與個(gè)別二線城市房價(jià)漲幅較高，最佳時(shí)機(jī)已過。個(gè)人投資者在中國股市上的斬獲始終有限，信托收益在2016年11月正式進(jìn)入“6時(shí)代”，吸引力下降。在這種背景下，保險(xiǎn)的投資價(jià)值開始凸顯，目前理財(cái)型保單預(yù)定利率在2.5%～3.5%，個(gè)別產(chǎn)品甚至能達(dá)到4.025%，在未來低利率的預(yù)期下，越來越體現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆€(wěn)健增值優(yōu)勢。

策略三，長期持有 短期投資容易出現(xiàn)偏差，長期投資可以修正偏差，足夠長時(shí)間則跨越周期。經(jīng)濟(jì)周期有繁榮、衰退、蕭條與復(fù)蘇，不同產(chǎn)業(yè)在不同周期中周而復(fù)始。財(cái)富也在這樣的轉(zhuǎn)換中流動(dòng)，此消彼長。保單投入期通常為5～20年，回報(bào)期貫穿人的一生，并且以復(fù)利的方式計(jì)算其收益，持有時(shí)間越長，回報(bào)越高。在未來中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的新一輪發(fā)展中，保險(xiǎn)資金將更多地參與到新型產(chǎn)業(yè)中，從而為投保人帶來更多的紅利。

策略四，避免中等收入陷阱 目前，中國家庭資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占了近70%，極具單一性，隱藏風(fēng)險(xiǎn)，歐美一些發(fā)達(dá)國家房產(chǎn)占30%?40%，未來隨著中國經(jīng)濟(jì)升級(jí)，資產(chǎn)配置中房產(chǎn)占比將下降，金融資產(chǎn)占比上升，保險(xiǎn)將成為家庭主要的投資渠道。

大贏家?guī)砜善诘奈磥?/p>

謝飛介紹，華泰人壽一直致力于成為中高端客戶家庭人生保障和財(cái)富積累解決方案的提供者。為順應(yīng)形勢，發(fā)揮華泰資產(chǎn)管理公司的投資理財(cái)能力，2016年12月10日，華泰人壽開門紅產(chǎn)品“大贏家”升級(jí)上市，它同時(shí)具有安全性、收益性、長期性和流動(dòng)性四大特點(diǎn)，特別生存金、生存金、祝壽金、身故金、保單分紅、保單貸款、金賬戶二次增值，兼具教育、養(yǎng)老、財(cái)富傳承功能，為消費(fèi)者的財(cái)富保駕護(hù)航。

穩(wěn)：年年固定返還。大贏家65歲前每年給付贏家基本保額的20%， 65歲起每年給付福壽基本保額的30%作為生存金，一生擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還可以進(jìn)入金賬戶二次增值。

快：猶豫期后即返。大贏家猶豫期結(jié)束時(shí)額外返還贏家基本保額的20%作為特別生存金。投保即高額返還，讓客戶及早享有高收益。

好：65歲返還所交保費(fèi)，助力養(yǎng)老。大贏家在65歲返還所交保費(fèi)，關(guān)鍵時(shí)刻提升養(yǎng)老品質(zhì)。

久：大贏家自保單猶豫期后，可領(lǐng)至100歲，為客戶生活提供源源不斷的現(xiàn)金流。

謝飛表示，2016年以來，在千帆競渡、百舸爭流的壽險(xiǎn)市場環(huán)境中，華泰人壽作為一家價(jià)值成長型的公司，將以開放的精神和穩(wěn)健的實(shí)力續(xù)寫宏偉的歷史長卷。

以華女士為0歲兒子投保大贏家為例，年交保費(fèi)10萬元，10年交費(fèi)，并開通金賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型）（簡稱“金賬戶”）。希望通過?？顚Ｓ玫囊?guī)劃，實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子的財(cái)務(wù)支持。可得到如下利益：

特別生存金：猶豫期后即返18541元

生存金：孩子1～100歲，每年返還18541元

祝壽金：孩子65歲時(shí)，返還1000000元所交保費(fèi)+18541元生存金

分紅金：共享華泰人壽經(jīng)營成果

第4篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌踩苑段?/h2>

目前，蔣女士與先生除公司提供的社保外，還為自己和先生分別購買了終身壽險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)，自己壽險(xiǎn)保額120萬元，重疾險(xiǎn)保額100萬元，并額外配置了100萬元保額的高端醫(yī)療險(xiǎn)；先生壽險(xiǎn)保額230萬元，重疾險(xiǎn)保額60萬元。在寶寶剛出生時(shí)，就為她購買了儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，2歲時(shí)又購買了終身年金保險(xiǎn)。為父母購買了100萬元的高端醫(yī)療。

蔣女士投資包括固定收益類信托150萬元，17萬元債券型基金，12萬元貨幣型基金，并預(yù)留銀行儲(chǔ)蓄3萬元作為應(yīng)急金。擁有自住房一套，并已購買房屋保險(xiǎn)，有家用轎車2部，均是全險(xiǎn)并增加了涉水險(xiǎn)。

蔣女士希望在孩子大學(xué)畢業(yè)后財(cái)務(wù)自由退休；時(shí)機(jī)合適時(shí)購置一套200平方米的大房子；每年和家人至少國外旅游一次，國內(nèi)旅游2～3次；女兒18歲去海外留學(xué)；雙方父母享受品質(zhì)醫(yī)療安度晚年；在先生退休后兩人一起到世界各地旅游。

在為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)努力的過程中，蔣女士最為擔(dān)憂3個(gè)方面的問題：（1）將來雙方父母的健康問題以及有可能產(chǎn)生的大額費(fèi)用；（2）自己和先生因發(fā)生意外或重大疾病造成收入減少或中斷對(duì)生活的影響；（3）收入減少或中斷會(huì)直接影響父母的贍養(yǎng)與子女的撫養(yǎng)?？紤]到這些不確定因素的存在，蔣女士對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行了如下表所示的配置。

應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，通常一般家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金為月平均支出的6～12倍，以備不時(shí)只需。應(yīng)急準(zhǔn)備金強(qiáng)調(diào)安全性和流動(dòng)性，這筆錢不能以股票、基金等價(jià)格有大幅波動(dòng)的方式來儲(chǔ)備，同時(shí)避免購買無法提前支取的固定期限的銀行理財(cái)產(chǎn)品，所以蔣女士以活期存款與貨幣基金的形式持有應(yīng)急。

健康和生命是我們創(chuàng)造財(cái)富的基礎(chǔ)，也是我們最寶貴的財(cái)富。所以蔣女士為自己和先生配置了終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)。做這樣保險(xiǎn)組合的原因是有些意外只是會(huì)短期影響到家庭，而有些意外會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生長期影響，比如重大疾病或者意外傷殘，這就需要通過高額保障來抵御這些潛在風(fēng)險(xiǎn)。很多人認(rèn)為社?？梢詽M足長期保障規(guī)劃，其實(shí)社保只能做到“保而不包”，并不能有效地解決更多的問題，所以通過不同的險(xiǎn)種組合，能夠更好地控制各種可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)為家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失。在此基礎(chǔ)上，蔣女士今年還將為先生和女兒配置100萬元保額的高端醫(yī)療險(xiǎn)，這樣不但能保證家人享受到高端品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)，還可避免意外疾病發(fā)生時(shí)帶來的高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，從而釋放出更多的資金去選擇更好的投資機(jī)會(huì)。蔣女士本人已經(jīng)切身體會(huì)到了高端醫(yī)療帶來的品質(zhì)服務(wù)。首先，從醫(yī)院的選擇上，可選擇私立醫(yī)院，也可選擇三甲醫(yī)院的特需或國際醫(yī)療部，還可享受私人就醫(yī)導(dǎo)診，無需排隊(duì)等待，100萬元以內(nèi)的治療費(fèi)和藥費(fèi)無需自擔(dān)，全部費(fèi)用均可用醫(yī)療卡直接結(jié)算。她為父母也購買了100萬元保額的高端醫(yī)療險(xiǎn)，充分運(yùn)用了保險(xiǎn)的杠桿功能，以較小的投入換取高額保障與品質(zhì)的醫(yī)療。

2008年，女兒的出生為這個(gè)家庭帶來了無限的快樂與幸福。為了保證在未來，孩子能享有良好的教育，蔣女士為寶寶投保了儲(chǔ)蓄型萬能保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提出：“教育金本身的特點(diǎn)需要父母花費(fèi)更多的時(shí)間和精力來進(jìn)行周密的規(guī)劃”。教育金必須滿足安全、確定、持續(xù)、現(xiàn)金流的特性?；谝陨显瓌t，蔣女士希望做到提前規(guī)劃、?？顚Ｓ?、保值增值，所以精心挑選了儲(chǔ)蓄型少兒保險(xiǎn)，每月投入1000元，持續(xù)20年，20歲時(shí)預(yù)期收益可以達(dá)到40萬元，可以保證未來女兒大學(xué)4年的基本費(fèi)用支出。另一方面，她還為女兒配置了平安富貴人生兩全保險(xiǎn)（分紅型），年存53277元，5年完成規(guī)劃。通過這樣的配置，既保證了女兒大學(xué)的教育費(fèi)用，又建立了終身的現(xiàn)金流，起到了未雨綢繆的作用。

第5篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌踩苑段?/h2>

關(guān)于理財(cái)，香港首富李嘉誠有一句著名妙論：“別人都說我很富有，擁有很多的財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)?！?/p>

在股市大熱時(shí)期，投資保險(xiǎn)成了相對(duì)冷門的話題，但缺少了保險(xiǎn)這道柵欄，投資始終是一種缺撼。

無論窮人、富人。每個(gè)人，心里都存有對(duì)未來的焦慮。很多投資人也許并不知道。任何保險(xiǎn)都可免稅(免征遺產(chǎn)稅、所得稅)、不必抵償債務(wù)、任何單位和個(gè)人無權(quán)凍結(jié)保險(xiǎn)金。同時(shí)。保險(xiǎn)可以最大程度地避免繼承糾紛……由此。人們才可以理解李嘉誠將保險(xiǎn)視為真正屬于他個(gè)人財(cái)富的原因。

在保險(xiǎn)界有一句名言：“人生有兩大悲哀：一是生命太短，二是生命太長?！?/p>

生命太短，就要把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；生命太長。就要為自己的養(yǎng)老謀劃資金。

與新股民拿出養(yǎng)老、保命的錢投資股市相比，投資型保險(xiǎn)由于融合了風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)碾p重功能，而受到理性投資者的青睞，此外保險(xiǎn)還有避稅功能，在股市通過調(diào)整稅率來調(diào)控市場的時(shí)候，這一曾被忽略的優(yōu)勢再次吸引了公眾的眼球。

與股市中的“博傻”不同。投資理財(cái)是一份真正的智慧。

鄭小姐在10年前為自己買下了平生的第一份保險(xiǎn)，每年只要交1100多塊錢(繳款20年)。她就阿以在退休的時(shí)候領(lǐng)取不低于30萬元的養(yǎng)老金。與投資股市的高風(fēng)險(xiǎn)相比，她不但獲得了穩(wěn)定的收益，更在有生之年獲得了一份“常相守”的保障。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過去的5年間，中國保險(xiǎn)市場年平均增長率為22％。為同期GDP增長率的2.66倍。入世后的5年，保守地推算，可望保持15％左右的年均增長速度。這也是保險(xiǎn)類股票深得股民寵愛的原因。

伴隨著2006年12月11日，中國金：融業(yè)入世過渡期全部結(jié)束，―些外資金融集團(tuán)涉足中國保險(xiǎn)市場，外資公司將帶來各種新的服務(wù)理念和新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，競爭力度加大也使投資人有可能收益提高。

目前就有兩種適合投資理財(cái)?shù)碾U(xiǎn)種頗受歡迎。

投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

專家指出，投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包含了房屋、家電、家具等重要生活必需品在遭到爆炸、火災(zāi)等災(zāi)害事故損害后的必要補(bǔ)償保障。從而使購買者在穩(wěn)健享受投資收益的同時(shí)將家財(cái)損害所帶來的影響降至最低。加上具備收益性，投資型財(cái)險(xiǎn)可以成為家庭理財(cái)?shù)抹D個(gè)重要手段。

與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投資型財(cái)險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是既具有保障功能又有投資理財(cái)功能。這類產(chǎn)品的顯著作用就是幫助個(gè)人理財(cái)，保險(xiǎn)公司將全部保險(xiǎn)費(fèi)劃入專門的投資賬戶，賬戶內(nèi)的資金由保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家進(jìn)行投資運(yùn)作，使客戶能夠直接分享保險(xiǎn)公司專家理財(cái)?shù)某晒?。購買者既可取得良好的投資收益，又可保障家財(cái)?shù)陌踩?/p>

作為一種有特色的險(xiǎn)種，投資型產(chǎn)品屬小眾化投資產(chǎn)品，它滿足了手中有閑余資金。但又沒有時(shí)間對(duì)資金進(jìn)行管理和投資的人。

投連險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)高、收益大

2006年，股市走好也給投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來了很好的收益。而投資連結(jié)保險(xiǎn)50％到80％的收益率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

投資連結(jié)保險(xiǎn)簡稱“投連險(xiǎn)”，是一種融保險(xiǎn)保障與投資功能于―體的險(xiǎn)種。投連險(xiǎn)保單在提供^壽保險(xiǎn)時(shí)，在任何時(shí)刻的價(jià)值是根據(jù)投資基金在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來決定。

有關(guān)人士介紹，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的收益相對(duì)較高，但帶來的風(fēng)險(xiǎn)也大。由于投連險(xiǎn)在設(shè)計(jì)的時(shí)候是為長期壽險(xiǎn)量身定做的，因此比較適合繳費(fèi)期長達(dá)20年至30年的投資者。

第6篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌踩苑段?/h2>

[關(guān)鍵詞] 家庭投資理財(cái)行為分析投資收益投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人民生活水平的提高,家庭的余錢越來越多,投資理財(cái)已成為日益重要的問題。常言道:你不理財(cái),財(cái)不理你。許多人在看重家庭理財(cái)收益的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)卻很淡薄。提起金融風(fēng)險(xiǎn),不少人的頭腦里想到的肯定只是金融機(jī)構(gòu)的事,與自己無關(guān)。其實(shí),在如今復(fù)雜的市場環(huán)境下,家庭投資也是有風(fēng)險(xiǎn)的。

一、錯(cuò)誤家庭投資理財(cái)方式

1.銀行儲(chǔ)蓄最安全:許多年前,在中國一般老百姓的眼里,“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”,居民理財(cái)投資帶來的利益無非就是“存錢生利”。將錢存在國家銀行既安全又增值是一個(gè)最好的辦法。其實(shí)目前我國已處于銀行負(fù)利率時(shí)期,隨著全球金融危機(jī),通貨膨脹的影響,將錢存入銀行只會(huì)縮水貶值。

2.證券投資最盈利:“股市有風(fēng)險(xiǎn),入市須謹(jǐn)慎”,這句警語已明白告訴大家:投資股票,既有高回報(bào),又有高風(fēng)險(xiǎn)。我國目前的證券市場不太規(guī)范,基本還屬投機(jī)性的;近一年來股市一直處于持續(xù)低迷的狀況。許多股市炒作不是以上市公司業(yè)績來作為依據(jù),陷阱較多,稍不留神便深深套牢。據(jù)有關(guān)調(diào)查瓷料顯示:去年每10位般民中,贏利的僅1人;虧損的達(dá)8人,打平手的1人。

3.古玩收藏最省心:藝術(shù)品具有不可再生性,故有極強(qiáng)的保值功能。且隨著時(shí)間推移,藝術(shù)品升值空間較大,所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但當(dāng)今的收藏品市場假貨成災(zāi),如果你缺乏經(jīng)驗(yàn)和識(shí)別能力,盲目涉足這一投資領(lǐng)域,其后果會(huì)是血本無歸甚至傾家蕩產(chǎn)。郵票市和古玩市場都有一句“有價(jià)無市”的俗語,也就是說古玩收藏流動(dòng)性差,若要套現(xiàn)變值比較困難。

4.購買黃金最保值:我國自古就有金銀保值之說,10多年的通貨膨脹高峰期,不少人家投資購買金銀飾品以保值?？啥嗄赀^后,其他商品價(jià)格一漲再漲,黃金價(jià)格卻一直不變,這實(shí)際是貶值。

二、合理家庭理財(cái)方案

現(xiàn)在,不少家庭投資理財(cái)收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么,家庭投資理財(cái),到底如何進(jìn)行,才能取得預(yù)期收益呢?筆者進(jìn)行了探討:

1.制定投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”:三性原則:即 安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性,將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益性,將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值,當(dāng)然盈利越多越好,這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性,即變現(xiàn)性,家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時(shí)能收回來,這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性,而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

2.以平常的心態(tài)制定理財(cái)計(jì)劃。貪婪和恐懼是投資理財(cái)?shù)拇蠹?理財(cái)需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心態(tài)是不可取的,要根據(jù)家庭收人的實(shí)際情況、個(gè)人知識(shí)結(jié)構(gòu),選擇合適的投資理財(cái)方式,理智投資、健康理財(cái)。

3.了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過程中,將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。

4.了解國家的時(shí)事動(dòng)向,掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景,宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時(shí),了解國家的法律法規(guī),使得投資合法化,不參加非法融資活動(dòng),在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

5.計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”,量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故,家庭生活所能維持的時(shí)間長度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度,尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃,以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時(shí),不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

6.根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發(fā)揮個(gè)人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。

7.在家庭投資理財(cái)過程中,開源固然重要,但節(jié)流不容忽視。有計(jì)劃的適度消費(fèi),選對(duì)時(shí)節(jié)購物,針對(duì)每月、每季、每年可能的花費(fèi)編列預(yù)算,適度節(jié)儉,減少不必要的支出,長期下來,可以出現(xiàn)積少成多的復(fù)利效果。

總之,老百姓在進(jìn)行家庭投資理財(cái)時(shí),一定?？嚲o風(fēng)險(xiǎn)防范這根弦,面對(duì)陷阱與誘惑,協(xié)不可盲目輕信,同時(shí),還要掌握一定的金融知識(shí),多多關(guān)注金融市場動(dòng)態(tài):另外,經(jīng)濟(jì)無風(fēng)險(xiǎn)是促進(jìn)家庭和睦的重要因素之一,所以千萬別忘了和您的家人多商量,多為家人考慮,三思而后行,使家庭金融風(fēng)險(xiǎn)得以有效防范,使您的家庭和諧幸福。

參考文獻(xiàn):

[1]張小平:家庭投資理財(cái)應(yīng)具備什么樣的金融意識(shí).投資與理財(cái),2002年第05期

第7篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌踩苑段?/h2>

關(guān)鍵詞：家庭；金融理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；防范；對(duì)策

一、家庭金融理財(cái)?shù)闹饕L(fēng)險(xiǎn)

第一，儲(chǔ)蓄的負(fù)利率風(fēng)險(xiǎn)。我國居民儲(chǔ)蓄居高不下，這同居民保守的金融理財(cái)心態(tài)有直接的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最為安全的一種理財(cái)方式。實(shí)際上儲(chǔ)蓄存在著潛在損失，一方面如果家庭到期之前提取定期存款，那么利息只能根據(jù)活期存款的利率支付，從而導(dǎo)致家庭損失利息收入，并且存款金額越高，損失的利息也就越多。另一方面，如果銀行存款利率低于消費(fèi)價(jià)格指數(shù)，或者是通貨膨脹指數(shù)高于存款利率，就會(huì)導(dǎo)致存款實(shí)際收益下降，出現(xiàn)儲(chǔ)蓄負(fù)利率的問題。

第二，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前家庭往往購買銀行或者是基金等機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，不過如果金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理出現(xiàn)問題，也會(huì)加大家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)，這方面的風(fēng)險(xiǎn)是可以說是同特定的金融機(jī)構(gòu)存在練習(xí)的非系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。例如某家庭銀行購買基金產(chǎn)品，基金經(jīng)理人投資不善導(dǎo)致基金的凈值下降，從而給投資者造成損失。尤其是近年來市場不景氣等因素的影響，偏股票型的基金存在著收益下降的問題，導(dǎo)致投資者的資產(chǎn)出現(xiàn)一定程度的縮水。

第三，其他風(fēng)險(xiǎn)。金融理財(cái)過程當(dāng)中，家庭除了面臨上述風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)面臨不可抗力風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、意外災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)。如果政府政策出現(xiàn)變化，會(huì)直接影響到證券價(jià)格；如果政府改變私人購房政策，也會(huì)影響證券市場上的資金供求。公司經(jīng)營狀況以及信用評(píng)級(jí)會(huì)給投資者的市場預(yù)期帶來影響，從而影響公司股票的價(jià)格。

二、家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

第一，生活習(xí)慣因素。我國家庭習(xí)慣勤儉節(jié)約的，并且推崇量入為出，消費(fèi)觀念比較保守。部分家庭在家庭消費(fèi)的規(guī)劃過程當(dāng)中，借助于消費(fèi)計(jì)劃降低非必要開支，之后將家庭收入減去必要的支出，剩余的資金則用于儲(chǔ)蓄。因此居民的儲(chǔ)蓄率比較高，反映出我國居民的樸素理財(cái)思想。我國家庭的傳統(tǒng)理財(cái)習(xí)慣，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)規(guī)劃同時(shí)忽視投資規(guī)劃，對(duì)金融理財(cái)?shù)闹匾暢潭炔粔颉?/p>

第二，缺乏理性規(guī)劃以及理財(cái)目標(biāo)。我國家庭除了守財(cái)奴以及月光族，同時(shí)存在部分家庭不善于規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)。同時(shí)部分家庭則認(rèn)為只要認(rèn)真工作并且努力掙錢，做好消費(fèi)支出計(jì)劃，財(cái)富會(huì)自然增加。但是物價(jià)不斷上漲的背景下，財(cái)富積累的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通脹速度。

第三，理財(cái)知識(shí)比較匱乏。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查研究，我國家庭的財(cái)商指數(shù)不容樂觀，雖然擁有追求財(cái)富的態(tài)度以及動(dòng)機(jī)，不過知識(shí)面非常貧乏。目前我國金融市場提供的理財(cái)工具多種多樣，其中儲(chǔ)蓄可以說是家庭作為常見的理財(cái)工具，有著流動(dòng)性高、收益低以及風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，可以說是家庭理財(cái)基礎(chǔ)。熟悉儲(chǔ)蓄技巧從而合理組合儲(chǔ)蓄有重要作用。國債的收益性、安全性以及償還性都比較高，因此受到家庭的青睞?；鹨约肮善弊鳛榻陙砑彝ネ顿Y的重要產(chǎn)品，得到更多家庭的認(rèn)識(shí)，不過由于缺乏相關(guān)的分析能力，因此在正確地選擇產(chǎn)品以及進(jìn)出場的時(shí)機(jī)方面，困擾著大量的家庭投資者。保險(xiǎn)具有保障功能，因而受到大多數(shù)家庭的認(rèn)可，不過買保險(xiǎn)主要在于保障，目的并不在于投資，如果將家庭的資金主要投入保險(xiǎn)往往會(huì)出現(xiàn)財(cái)富的縮水問題。

第四，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及收益認(rèn)識(shí)不足。部分家庭在金融理財(cái)過程當(dāng)中追求低風(fēng)險(xiǎn)以及高收益產(chǎn)品。很多家庭認(rèn)為在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下，金融理財(cái)產(chǎn)品的收益越高越好，同時(shí)在收益一定的情況下，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)越低越好。金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)以及收益間是正比關(guān)系，高收益難免會(huì)伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。所以對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)所承諾低風(fēng)險(xiǎn)以及高收益類的理財(cái)產(chǎn)品，在配置家庭理財(cái)產(chǎn)品方面需要態(tài)度謹(jǐn)慎，避免盲目輕信。部分家庭在分散風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏應(yīng)有的意識(shí)，或者是過高估計(jì)家庭承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，在金融理財(cái)產(chǎn)品投資過程中，用大筆資金去投資某種特定的理財(cái)產(chǎn)品，市場一旦出現(xiàn)不利因素，容易使得家庭資產(chǎn)嚴(yán)重縮水。

三、家庭金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

第8篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌踩苑段?/h2>

壓歲錢是過陰歷年時(shí)長輩給小孩兒的錢。清 ·曹雪芹《紅樓夢》：“兩府男婦小廝丫鬟亦按差役上中下行禮畢，散押歲錢、荷包、金銀錁，擺上合歡宴來?！贝汗?jié)拜年時(shí)，長輩要將事先準(zhǔn)備好的壓歲錢分給晚輩，據(jù)說壓歲錢可以壓住邪祟，因?yàn)椤皻q”與“祟”諧音，晚輩得到壓歲錢就可以平平安安度過一歲。而且派“紅包”是國人新年的一種習(xí)俗，國人喜

46 愛紅色，因?yàn)榧t色象征活力、愉快與好運(yùn)。隨著中國家長越來越有錢，孩子們的壓歲錢也逐年看漲。少的幾百元，多則萬元。春節(jié)期間發(fā)紅包在六千到一萬元的家長大有人在，相當(dāng)于部分工薪階層一到兩個(gè)月的工資。樂了孩子，苦了家長。那么這些紅包、壓歲錢怎么花也成了一個(gè)難題，不少家長開始嘗試一些新方法“管好”這筆錢，為孩子存好長大后的“第一桶金”。記者今天就介紹幾種當(dāng)下頗為流行的“紅包理財(cái)”。

銀行理財(cái)產(chǎn)品

投資安全：投資收益： 投資便利：

面對(duì)這幾年通貨膨脹比較嚴(yán)重的情況，單單將錢存銀行已經(jīng)顯得不“給力”，這時(shí)銀行提供的一些風(fēng)險(xiǎn)較小，收益稍高于定期存款利息的理財(cái)產(chǎn)品就成了不錯(cuò)的替代品。據(jù)了解，目前各家銀行都有不少此類產(chǎn)品。其中時(shí)長在 1年左右的產(chǎn)品，一方面收益較高可以達(dá)到 5.5%至5.8%，另一方面來年到期時(shí)正好可以“接上班”，受到很多人的歡迎。

但需要提醒的是，雖然投資安全性相對(duì)較高，但這類理財(cái)產(chǎn)品也并非全無風(fēng)險(xiǎn)，而且一般認(rèn)購起點(diǎn)在 5萬以上，同時(shí)要求整數(shù)購買，這對(duì)便利性造成了一定的影響。

買份保險(xiǎn)

投資安全： 投資收益： 投資便利：

目前與兒童相關(guān)的保險(xiǎn)種類也不少，比如人身意外傷害險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等，用壓歲錢為孩子買一份保險(xiǎn)，不但能得到實(shí)實(shí)在在的保障，也是一項(xiàng)比較理想的理財(cái)思路。

而且現(xiàn)在越來越多的人喜歡在春節(jié)期間外出旅游。出門在外，家人的安全最重要了，這就需要一份愛心保險(xiǎn)陪伴左右。自今年 1月1日起，《旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》被取消，這意味著原本在火車票里內(nèi)含的旅客保險(xiǎn)不復(fù)存在，旅客要想獲得安全保障，需要增強(qiáng)自我保險(xiǎn)意識(shí)，購買商業(yè)保險(xiǎn)。

記者了解到，目前市場上有兩類意外險(xiǎn)，一種是短期交通意外險(xiǎn)，另一種是綜合意外險(xiǎn)。短期交通意外險(xiǎn)最短 1天最長 1年，保障范圍涵蓋各種交通工具， 費(fèi)用較低，但保險(xiǎn)責(zé)任主要限于身故。綜合意外險(xiǎn)包含意外身故、意外殘疾、意外燒傷等綜合保障，提供的保障更全面。

選擇購買黃金

投資安全： 投資收益： 投資便利：

實(shí)物投資、尤其是黃金投資也是正流行起來的另一種“紅包理財(cái)”方法。與購買理財(cái)產(chǎn)品相比，它要求的準(zhǔn)入門檻更低。這種方法既可以是通過為孩子購買項(xiàng)鏈、掛飾、“路路通”等民間喜聞樂見的黃金飾品，也可以直接購買投資性金條，而且是一種“看得見”“摸得著”的方法。加上近年來黃金價(jià)格上漲幅度不小，實(shí)際的保值增值功能也比較明顯。

第9篇：保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌踩苑段?/h2>

備足家庭備用金

家庭備用金主要用于預(yù)防家庭突發(fā)事件，要求可以隨時(shí)支取。這部分資金要求很高的流動(dòng)性，一來保證應(yīng)急能力；二來可以避免為突發(fā)事件而套現(xiàn)其他資產(chǎn)，影響投資收益。備用金能滿足家庭3－6個(gè)月的家庭日常開支，就比較合理。家庭持有過多的現(xiàn)金資產(chǎn)，勢必影響資金的使用效率，導(dǎo)致資金再增值能力不強(qiáng)；而部分家庭卻較偏向定期或其他投資，備用金儲(chǔ)備不足，潛在一定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

家庭備用金的持有形式除了現(xiàn)金和銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有，如果金額較大，部分也可以存為三個(gè)月定期，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。

多種途徑防止過度開支

在理財(cái)規(guī)劃中，我們都不太建議客戶縮減家庭開支，因?yàn)檫@與生活水平息息相關(guān)，如果理財(cái)規(guī)劃勢必意味著降低生活水平，規(guī)劃本身具有的意義也不太大。但如果家庭日常開支達(dá)到收入的50％，這就是一個(gè)較危險(xiǎn)的信號(hào)。開支太大，儲(chǔ)蓄水平將受到直接影響，這決定著以后的家庭資產(chǎn)增長的后勁。

年輕家庭出現(xiàn)過度開支的情況比較多，這很難在理財(cái)師的規(guī)劃中得到很好的建議。比較普遍的做法就是通過記賬逐漸養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。傳統(tǒng)點(diǎn)的就是筆或excle記賬；想要省事可以嘗試一些記賬理財(cái)軟件，如財(cái)智家庭理財(cái)軟件；如果對(duì)個(gè)人隱私要求不高可以選擇在線記賬。當(dāng)然，這些雖說省事，但記賬本身就是一件比較枯燥的工作，要養(yǎng)成習(xí)慣需要一定的耐性。不過軟件開發(fā)商也在試圖解決這方面的問題，如，財(cái)智家庭理財(cái)?shù)你y行聯(lián)網(wǎng)功能，對(duì)于習(xí)慣刷卡消費(fèi)或銀行收支較多的人來說都是不錯(cuò)的偷懶記賬方法。

對(duì)于自我約束能力較差的客戶，我們通常會(huì)建議進(jìn)行銀行定期儲(chǔ)蓄，可能的話將工資賬戶開通銀行定期轉(zhuǎn)存功能，工資一到賬就轉(zhuǎn)為約定的期限的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然，激進(jìn)點(diǎn)的做法也可以選擇基金定投。

確定合理理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)的確定可以從兩方面來考慮，一個(gè)就是家庭的生命周期，一個(gè)就是家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況。通常我們將家庭的生命周期分為：單身期、家庭形成期、家庭成長期和家庭成熟期。

單身期，雖然經(jīng)濟(jì)能力有限，相對(duì)來說家庭負(fù)擔(dān)也小，所以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，這段時(shí)期的重點(diǎn)是培養(yǎng)未來的獲得能力。一方面可以嘗試風(fēng)險(xiǎn)較高的創(chuàng)業(yè)投資，另一方面需要增加提高自身素質(zhì)的投資，如接受相關(guān)的職業(yè)教育等。

家庭形成時(shí)期，這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。雖然收入有所增長，但消費(fèi)和家庭負(fù)擔(dān)都會(huì)相應(yīng)增加，此時(shí)，我們還需要考慮兩項(xiàng)較大的開支項(xiàng)目，結(jié)婚和帶小孩的費(fèi)用，當(dāng)然可能還有更大的一筆費(fèi)用――買房。在這些當(dāng)中選擇好生育小孩的時(shí)間是很重要的，一般在懷孕和撫養(yǎng)初期家庭收入都會(huì)受到一定的影響，而且也涉及到大筆的支出，必須要有充分的經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備。

家庭成長時(shí)期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。此時(shí)，家庭收入水平已經(jīng)可以達(dá)到一定程度，但同時(shí)也需要面臨更大的家庭負(fù)擔(dān)，小孩教育和老人贍養(yǎng)。目前國家雖然開始實(shí)行義務(wù)教育，但高等教育費(fèi)用是逐年增長的，加上小孩受教育期間的相關(guān)生活費(fèi)用，不是一筆小的費(fèi)用，不過好在這些費(fèi)用持續(xù)時(shí)間較長，只要合理規(guī)劃不會(huì)出現(xiàn)太大的問題。家庭前三個(gè)時(shí)期往往在很長的時(shí)間都將面對(duì)房貸開支，所以在確立買房目標(biāo)時(shí)，除了考慮房款，還有相關(guān)的律師費(fèi)和裝修費(fèi)用，其次，根據(jù)未來收入預(yù)期可以判斷將來房貸負(fù)擔(dān)的輕重，最好不要超過收入的50％。同理，在買車上，很多客戶也欠缺后期養(yǎng)車費(fèi)用對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的影響。

家庭成熟期，人到中年，重點(diǎn)考慮自己的養(yǎng)老問題。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，積累豐富的退休金，安度晚年。

制定投資計(jì)劃

說到投資，無非就是平衡資金收益、安全和流動(dòng)性。對(duì)于普通的家庭來說，我們可以把資金分為兩類：第一類如買房、買車、結(jié)婚、生育、教育、養(yǎng)老等有明確支出去向的資金；第二類為無明確支出去向的資金節(jié)余。很明顯，這兩類資金可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力是不同的，實(shí)際中，我們都不太建議客戶將第一類資金用于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，而主要根據(jù)資金使用時(shí)間，選擇銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、國債、債券型基金等安全性較高的理財(cái)產(chǎn)品，或者小部分嘗試偏股型基金、信托等產(chǎn)品。

第二類資金，可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好來選擇適合的產(chǎn)品。目前普通投資者可選擇范圍還是比較有限的，所以需要注意理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。如，有些客戶持有大量股票的同時(shí)還選擇持有關(guān)聯(lián)性較高的股票基金。目前銀行推出的一些新的風(fēng)險(xiǎn)性較高的外匯理財(cái)產(chǎn)品，也容易與客戶外匯投資出現(xiàn)同質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。

制定保險(xiǎn)計(jì)劃

保險(xiǎn)由于其特殊的性質(zhì)，普通人理解起來困難稍大，所以也是出問題較多的部分。一般來說，理財(cái)師都會(huì)建議保險(xiǎn)的費(fèi)用占家庭收入的10％－15％，但最終還需要根據(jù)家庭實(shí)際情況來判斷，投入過高將增加家庭負(fù)擔(dān)，過低可能存在保障不足的風(fēng)險(xiǎn)。這里我們也用生命周期原理來簡單介紹。

單身期和家庭形成期，處于創(chuàng)業(yè)時(shí)期，面臨的人身風(fēng)險(xiǎn)較大，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是必不可少的。由于這些時(shí)期收入有限，不能嚴(yán)格按10％－15％來投保。經(jīng)濟(jì)能力強(qiáng)的可以選擇終身壽險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)能力較弱建議選擇定期壽險(xiǎn)。此時(shí)的保險(xiǎn)主要預(yù)防自己出現(xiàn)不測，而讓自己最親的父母或其他親屬陷入生活困境，所以可以根據(jù)這些人的生活需求來確定保險(xiǎn)金額。最后再來考慮健康保險(xiǎn)等，選擇定期或終身也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來決定。