金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系精選(九篇)

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第1篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；規(guī)范；建議

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是當(dāng)代社會(huì)關(guān)注的熱門話題。特別是2013年作為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”以后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是進(jìn)入了一個(gè)飛速發(fā)展時(shí)期。2014年3月5日，總理在《政府工作報(bào)告》中提出：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展?！爆F(xiàn)代信息科技是互聯(lián)網(wǎng)的核心，其中以移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算為代表的現(xiàn)代科技對(duì)金融的影響非常大。不過在我們?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展高興之余，還應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融作為中國新興發(fā)展產(chǎn)業(yè)，其過快的發(fā)展所帶來的一系列問題。本文將不對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的促進(jìn)作用進(jìn)行訴述，而著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問題，并針對(duì)這些問題提出一些建議，希望互聯(lián)網(wǎng)金融能健康快速的發(fā)展，以促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的必要性

前幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個(gè)新興概念。而眼下，大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般遍布全國各地。任何新興事物的發(fā)展初期必定會(huì)存在諸多的不足，甚至是弊端，作為金融創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融也絕無例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的問題主要有：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺少立法和監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國作為新興的事物，其發(fā)展飛速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要體現(xiàn)在第三方支付、P2P、眾籌的快速發(fā)展。不過同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的領(lǐng)域往往處于相關(guān)金融監(jiān)管法律的灰色地帶，而野蠻生長(zhǎng)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特點(diǎn)，這也帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉、高違約、甚至涉足洗錢、涉賭等案件層出不窮。有一些高利率的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)募集到的資金遠(yuǎn)多于其放貸出去的資金，最終發(fā)生公司創(chuàng)始人卷款潛逃的案件。而這正是中國現(xiàn)在還缺少相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管約束，或者說相關(guān)法律法規(guī)無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節(jié)奏，在這一領(lǐng)域存在不少的法律漏洞，使得互聯(lián)網(wǎng)金融頻發(fā)事故。雖然近幾年，我國出臺(tái)了一些相關(guān)的文件，用以約束互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，但其力度還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這方面還有待加強(qiáng)。比如第三方支付立法的缺位，中國銀聯(lián)和第三方支付機(jī)構(gòu)法律地位不明確，導(dǎo)致第三方支付機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)、資金管理和收費(fèi)等方面的規(guī)范不足。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)問題突出

前面說到我國出臺(tái)相關(guān)文件，使得我國的第三方支付的監(jiān)管環(huán)境有所改善，但目前互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)，亂象平生，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。這種現(xiàn)象不僅給互聯(lián)網(wǎng)金融本身帶來了較為負(fù)面的影響，更有可能影響到金融的健康發(fā)展，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)問題主要體現(xiàn)在資金來源和非法集資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的資金來源主要是民間資本，而民間金融有家族管理、信息不透明、短借長(zhǎng)貸、信用放款多、財(cái)務(wù)混亂、資金去向不明的弊端。P2P借貸平臺(tái)如雨后春筍爆炸式增長(zhǎng)，但存在大量不法投機(jī)分子借用金融創(chuàng)新來進(jìn)行非法集資。研究互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)融資暴露出的問題就可以看出，融資風(fēng)險(xiǎn)問題主要是非法融資問題或者是與非法融資有關(guān)的問題。據(jù)《2014年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》，2013年P(guān)2P平臺(tái)為800家，現(xiàn)倒閉、跑路和資金周轉(zhuǎn)困難的問題平臺(tái)為76家，占比9.5%；2014年P(guān)2P平臺(tái)為1575家，問題平臺(tái)為275家，占比17%。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在信息不對(duì)稱的情況下，在信貸領(lǐng)域經(jīng)常會(huì)發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對(duì)稱導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格下降從而產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。在P2P借貸市場(chǎng)中，由于逆向選擇的存在，往往會(huì)導(dǎo)致過高的壞賬，一般都是高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)獲得資金，這都加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)合作中的一方改變自己本身的行為從而損害到合作的另一方。道德風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)使借款方做出一些本來不會(huì)做的危險(xiǎn)行為，最終導(dǎo)致無法償還借款。信息不對(duì)稱、金融立法范圍過窄，為影子銀行業(yè)務(wù)，如融資者利用P2P平臺(tái)展開資產(chǎn)證券化交易和第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)行貨幣市場(chǎng)基金等，預(yù)留了龐大的監(jiān)管套利空間，讓私募以外的股權(quán)眾籌游走于違法邊緣。因此，在立法空白兼監(jiān)管缺位的情況下，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致融資者和平臺(tái)對(duì)投資者巧取豪奪。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的信息科技風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)還在于信息科技。如果重視程度不夠，信息技術(shù)安全問題可能會(huì)成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一道坎。信息科技風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客攻擊、支付不安全、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、金融釣魚網(wǎng)站、客戶資料泄露、身份被非法盜用或篡改等。2013年底網(wǎng)絡(luò)上流傳的千萬級(jí)別的互聯(lián)網(wǎng)電商行業(yè)的客戶信息被泄露，被用于網(wǎng)絡(luò)營銷，涉及到淘寶、京東、當(dāng)當(dāng)?shù)榷嗉抑亓考?jí)電商企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)掌握了客戶的身份信息如身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等，還掌握了大量的敏感信息如銀行卡號(hào)、卡片驗(yàn)證碼等。在客戶信息安全保護(hù)方面，做的遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)金融公司。從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到2014年，獲得支付許可證的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)到250家。各家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平良莠不齊、差異巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)支付方式，在給客戶帶來便捷性的同時(shí)，也帶來了不少的風(fēng)險(xiǎn)。支付交易問題頻發(fā)，使得支付安全存在極大的隱患。近年來，金融詐騙的案子屢屢發(fā)生，詐騙的花樣也層出不窮，影響較為嚴(yán)重的有虛擬銀行騙局、征婚騙局、彩票詐騙等。這里我們就不對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)一一舉例說明了。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的不理性風(fēng)險(xiǎn)

近日，鄭州市一大學(xué)生因?yàn)橘J款負(fù)債百萬，無法按時(shí)償還而跳樓。我們?cè)谕锵贻p生命的逝去的同時(shí)，還要反思究竟是什么原因?qū)е铝诉@個(gè)本不應(yīng)該發(fā)生的悲劇。究竟是P2P平臺(tái)監(jiān)管不力，還是大學(xué)生缺乏理性消費(fèi)的思維？經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本假設(shè)就是人是經(jīng)濟(jì)人，但這與其中的理性人假設(shè)存在一定的矛盾。個(gè)人和企業(yè)有時(shí)會(huì)在利益的驅(qū)動(dòng)下，無法做出理性的選擇，甚至做出盲目的決策。比如，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中，投資者購買的實(shí)際是針對(duì)借款著個(gè)人的信用貸款。即使P2P平臺(tái)能準(zhǔn)確揭示借款者信用風(fēng)險(xiǎn)，并且投資足夠分散，個(gè)人信用貸款仍屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資，投資者不一定能充分認(rèn)識(shí)到投資失敗對(duì)個(gè)人的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范的建議

新事物發(fā)展的規(guī)范是沒有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒的，只有不斷摸索、不斷改進(jìn)，才能促使新事物沿著正確的方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的規(guī)范問題是金融發(fā)展的一個(gè)重要的主題，它需要政府、企業(yè)和個(gè)人的共同努力。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范離不開政府的監(jiān)管，一方面，由于金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而且在達(dá)到一定規(guī)模時(shí)存在發(fā)生支付危機(jī)的可能，從而引起連鎖反應(yīng)。另一方面，金融監(jiān)管又不能成為金融創(chuàng)新的阻礙，要幫助各家金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)提高服務(wù)效率和品質(zhì)。但是目前我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融好沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式發(fā)展，建立健全相關(guān)法律監(jiān)管體系迫在眉睫。金融監(jiān)管還應(yīng)該對(duì)融資平臺(tái)設(shè)置合理的門檻，并對(duì)其嚴(yán)格的審核和監(jiān)管，明確相關(guān)的權(quán)責(zé)，避免造成融資平臺(tái)雜亂無章的增長(zhǎng)，還要減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，杜絕非法融資的行為。

（二）設(shè)立專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門

我國還沒有專業(yè)的、專門的監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是以保證資金的安全性和客戶利益為基礎(chǔ)的。現(xiàn)行的傳統(tǒng)監(jiān)管部門，要同時(shí)監(jiān)管傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，不僅是加大了其工作量，也使得在技術(shù)上有監(jiān)管的困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特殊性和不同的經(jīng)營模式，要求監(jiān)管要區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。因此應(yīng)該設(shè)立專業(yè)的監(jiān)管部門，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的活力與控制好風(fēng)險(xiǎn)。

（三）充分利用信息工具以完善信息披露機(jī)制大數(shù)據(jù)和征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融信息工具應(yīng)用的基礎(chǔ)，也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢(shì)。這種優(yōu)勢(shì)可以減少信息的不對(duì)稱，從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代征信是指依法收集、保存和加工自然人、法人及其他組織的信用信息、對(duì)外提供信用報(bào)告、評(píng)估和信息咨詢等服務(wù)、幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。征信法律關(guān)系主體是征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)信用信息提供方，客體是信用信息，即反應(yīng)企業(yè)信用狀況的有關(guān)數(shù)據(jù)和信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，把互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和線下調(diào)查數(shù)據(jù)，利用云計(jì)算等數(shù)據(jù)分析客戶信用。因此建立更準(zhǔn)確、更及時(shí)、更全面的征信系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)內(nèi)容。

（四）企業(yè)應(yīng)以價(jià)值觀為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)共贏

企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，而電商企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主體。企業(yè)自律和行業(yè)自律是最有效的自我監(jiān)管，企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立起公平、真誠、共享的價(jià)值觀，用以規(guī)范其日常的經(jīng)營活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)，有很多是由于企業(yè)為追求自身利益，對(duì)投資者刻意的隱瞞了投資風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)借款者缺乏實(shí)際的審核。企業(yè)本著以價(jià)值觀為導(dǎo)向的原則，在投資者投資時(shí)，應(yīng)該詳細(xì)全面的向投資者分析投資風(fēng)險(xiǎn)，為投資者提供合適的投資方案。在借款者借款時(shí)，不僅要對(duì)其身份基本信息的審核，還應(yīng)該實(shí)際考核借款者的還款能力，以便減少借款者無法還款的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)還應(yīng)該引進(jìn)大量的金融人才和高科技金融工具，減少信息科技風(fēng)險(xiǎn)。

（五）普及金融知識(shí)理性消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得很多人看到其盈利的巨大潛能。然而很多人只看到了利益，卻忽視了高風(fēng)險(xiǎn)的一面。這主要是由于普通大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不了解，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也是單純的利益驅(qū)使，缺乏了防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。我國應(yīng)該向大眾普及基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，提高人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)和合理投資，從而減少由于不理性而引起的金融事故。 （作者單位：湘潭大學(xué)）

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第2篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文

廣西南寧市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也進(jìn)入了快速發(fā)展期，極大的滿足了小微企業(yè)融資需求、低收入群體融資需求和農(nóng)村金融需求。南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多突出的問題。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融外部監(jiān)管與內(nèi)部自律、人才培養(yǎng)、信息化和結(jié)合傳統(tǒng)合作互利等方面進(jìn)行探討。

一、外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重，互聯(lián)網(wǎng)金融將邁入“規(guī)范”時(shí)代

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢(shì)所趨，我區(qū)存在監(jiān)管滯后、等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融需要接受嚴(yán)格的監(jiān)管體系約束，包括準(zhǔn)入門檻、資金本充率以及資金安全與風(fēng)險(xiǎn)考核。首要任務(wù)是構(gòu)建具有地方特色，科學(xué)有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)明確分類，分類指導(dǎo)牌照管理；根據(jù)行業(yè)分類，可能率先針對(duì)性設(shè)置行業(yè)準(zhǔn)入門檻，采取發(fā)行準(zhǔn)入牌照的方式，以及設(shè)置相應(yīng)投資者的基礎(chǔ)準(zhǔn)入門檻；嘗試使用獨(dú)立的審計(jì)機(jī)構(gòu)和第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，定期公布對(duì)本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)審計(jì)和評(píng)級(jí)結(jié)果；建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)監(jiān)督體系，實(shí)時(shí)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)態(tài)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)情況。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正向規(guī)范發(fā)展階段過渡，不僅需要政府的監(jiān)管，同時(shí)也應(yīng)通過行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自律。目前南寧市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟剛剛成立，建設(shè)處于初期基礎(chǔ)階段，隨著監(jiān)管體系的逐步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理也應(yīng)同步推進(jìn)，未來可能會(huì)嘗試組建南寧互聯(lián)網(wǎng)金融商會(huì)、南寧網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)，南寧眾籌協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織，盡快完善“外部監(jiān)管與內(nèi)部自律并重”的行業(yè)管理模式，為南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)營造一個(gè)良好的生態(tài)環(huán)境。

嚴(yán)格會(huì)員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)積極建立企業(yè)、從業(yè)人員黑名單制度和舉報(bào)機(jī)制，在行業(yè)內(nèi)信息共享；建立公平公正的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)提示系統(tǒng)，防范風(fēng)險(xiǎn)；建立內(nèi)部評(píng)審制度，重點(diǎn)檢查人員、資金、安全等管理情況；組織互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)培訓(xùn)，提高未來從業(yè)人員和投資者的知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)理念。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展離不開從業(yè)人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融人才匱乏、質(zhì)量不足的現(xiàn)狀是未來需要克服的一個(gè)重大問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同于一般企業(yè)，對(duì)人才的要求具有復(fù)合型特點(diǎn)：要求人才同時(shí)具備金融專業(yè)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識(shí)、營銷經(jīng)驗(yàn)、法律知識(shí)和良好職業(yè)道德品格。當(dāng)前南寧互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量迅速增多，行業(yè)人才競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)日趨激烈，尤其行業(yè)新產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推廣、顧問營銷和風(fēng)控方面的實(shí)用型專業(yè)人才非常稀缺；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才亂象頻發(fā)，包括融資模式的不規(guī)范、征信體系的不完善、違法集資的高風(fēng)險(xiǎn)，都反映了互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營、法律、風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷等復(fù)合應(yīng)用型專業(yè)人才明顯不足。

政府引導(dǎo)：南寧政府加大互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)項(xiàng)目投入，推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才模式，形成完整的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育體系；南寧政府推出“互聯(lián)網(wǎng)金融+職業(yè)院?！眲?chuàng)新人才培養(yǎng)模式，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與職業(yè)院校合作，構(gòu)建行業(yè)人才培養(yǎng)體系，共補(bǔ)人才短板；南寧政府帶頭建立基于大數(shù)據(jù)的“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)人才征信系統(tǒng)”，由符合一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同錄入和共享人才信息，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員規(guī)范化監(jiān)管。

職業(yè)院校參與人才培養(yǎng)：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與廣西大學(xué)、財(cái)經(jīng)學(xué)院就地培養(yǎng)高端互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才，完善校企聯(lián)合培養(yǎng)方案；南寧互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來可嘗試與大專院校聯(lián)合辦學(xué)、聯(lián)合辦班，培養(yǎng)實(shí)用性技能人才。大學(xué)、職業(yè)院校、企業(yè)實(shí)現(xiàn)雙向交流，設(shè)置匹配專業(yè)或者課程設(shè)置，有針對(duì)性地專項(xiàng)、聯(lián)合培養(yǎng)具有崗位特色、復(fù)合型人，改善南寧地區(qū)所有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才短缺的局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身參與：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身應(yīng)積極建立人才培養(yǎng)、儲(chǔ)備機(jī)制，完善員工激勵(lì)和培訓(xùn)、繼續(xù)教育機(jī)制，創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，建立優(yōu)秀的企業(yè)創(chuàng)新文化。

三、未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動(dòng)化、大數(shù)據(jù)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)與金融業(yè)的進(jìn)一步融合、滲透，未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)移動(dòng)化、大數(shù)據(jù)化，有效推動(dòng)科技金融發(fā)展；同時(shí)，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)改變了客戶的消費(fèi)渠道、培養(yǎng)了新的消費(fèi)習(xí)慣，改變了傳統(tǒng)的金融模式，為傳統(tǒng)金融業(yè)帶來更大挑戰(zhàn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和服務(wù)方式帶來巨大沖擊。

支付方式方面：未來隨著智能手機(jī)的普及、通信技術(shù)的發(fā)展、科技的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融將呈現(xiàn)移動(dòng)化，移動(dòng)支付將會(huì)逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付，科技金融同時(shí)也將更深入地沖擊商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)。

理財(cái)服務(wù)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融進(jìn)一步密切融合，多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，將會(huì)持續(xù)沖擊商業(yè)銀行單一的存貸款業(yè)務(wù)，突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)方式，更大規(guī)模的資金加速流入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，為普通民眾和小微企業(yè)提供更好的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合理財(cái)服務(wù)。

消費(fèi)信貸方面：南寧互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大業(yè)務(wù)類型都得到了不同程度的發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺(tái)、新型的網(wǎng)絡(luò)借貸方式、不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融產(chǎn)品將會(huì)改變客戶的消費(fèi)渠道、培養(yǎng)新的消費(fèi)習(xí)慣，削弱傳統(tǒng)銀行的資金中介功能

采用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，建立科技金融大數(shù)據(jù)線上征信體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控方式的大數(shù)據(jù)化，將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

建立南寧區(qū)域大數(shù)據(jù)征信體系，將廣大中小微企業(yè)和普通投資者全面納入到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系中，為建設(shè)南寧互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系做準(zhǔn)備。

以政府信用作?樾龐錳逑到ㄉ璧鬧韉跡?將電信運(yùn)營商、電子商務(wù)、第三方支付等平臺(tái)數(shù)據(jù)整合成征信信息池，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)共享數(shù)據(jù)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的信息隔離、信息不對(duì)稱、成本高等弊端；充分收集客戶在社交網(wǎng)絡(luò)、交易平臺(tái)等大數(shù)據(jù)，將客戶的綜合大數(shù)據(jù)整合為信用數(shù)據(jù)，解決客戶線上融資貸款的信用數(shù)據(jù)缺乏精準(zhǔn)、信息不對(duì)稱等問題，有利于信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、管理。

四、與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作、互利互贏

第3篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；路徑

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展迅速，傳統(tǒng)商業(yè)模式不斷被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融催生出許多新的金融業(yè)態(tài)。同時(shí)，伴隨利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)，金融脫媒趨勢(shì)日漸加快，銀行同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的外部發(fā)展環(huán)境日益嚴(yán)峻。為適應(yīng)新趨勢(shì)、新環(huán)境與新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要加快利用金融科技的強(qiáng)大動(dòng)力，開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，培育發(fā)展新動(dòng)能，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級(jí)與發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

1．1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能有機(jī)融合的產(chǎn)物，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)支付、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金支付、投資、融通、信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有平臺(tái)金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也在不斷演化升級(jí)。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數(shù)字貨幣、金融產(chǎn)品（基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等）網(wǎng)售、金融信息服務(wù)等發(fā)展模式。

1．2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）運(yùn)營成本相對(duì)較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠運(yùn)用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行項(xiàng)目甄選、撮合、價(jià)格匹配和資金交易，具有去中心化的特點(diǎn)，不需要像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣進(jìn)行大量的人財(cái)物的投入，運(yùn)營成本相對(duì)更低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的是組織者、平臺(tái)的角色，它和客戶之間的關(guān)系是根據(jù)利益交換的服務(wù)與被服務(wù)關(guān)系，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這一關(guān)系變成了客戶和客戶之間的關(guān)系，是平等關(guān)系。（2）工作效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行自動(dòng)的挖掘與分析，能夠在極短的時(shí)間內(nèi)完成對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)的審核、評(píng)估過程，客戶不需要在現(xiàn)場(chǎng)排隊(duì)等候，客戶服務(wù)體驗(yàn)更好，工作效率也更高。傳統(tǒng)媒介會(huì)受時(shí)間、空間、地域等的限制，互聯(lián)網(wǎng)的存在有助于打破時(shí)空的限制，虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間里，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不受這幾個(gè)維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)。（3）彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融信息不對(duì)稱問題。金融的本質(zhì)其實(shí)就是資金的融通，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)是供需兩端信息對(duì)稱，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動(dòng)是建立在信息不對(duì)稱基礎(chǔ)上的，金融服務(wù)成本較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，重建企業(yè)與個(gè)人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)意義上說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)消除信息不對(duì)稱問題創(chuàng)造了有利條件。（4）具有普惠金融的發(fā)展理念。普惠金融這個(gè)概念是聯(lián)合國于2005年宣傳國際小額信貸年時(shí)率先提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為任何有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供有效的金融供給與服務(wù)，其中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等社會(huì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融認(rèn)為，所有人都應(yīng)該擁有平等享受獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，信貸權(quán)也是一種人權(quán)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的良性效應(yīng)

（1）長(zhǎng)尾效應(yīng)：傳統(tǒng)銀行強(qiáng)調(diào)的是大客戶、大眾市場(chǎng)及主流業(yè)務(wù)，雖然也關(guān)注“個(gè)性化定制”、“二八定律”，但由于在精準(zhǔn)定位、數(shù)據(jù)收集、有效分析、柔性生產(chǎn)等方面，缺乏必要的信息處理技術(shù)，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法低成本的滿足小眾客戶獨(dú)特需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有包容、開放、互動(dòng)的特性，充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，具有處理小額、海量交易筆數(shù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠有效整合碎片化的需求并形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)。（2）鯰魚效應(yīng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于存在進(jìn)入門檻和制度監(jiān)管約束等問題，存在業(yè)務(wù)運(yùn)營模式老化、發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力不足等弊病。互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程，改變傳統(tǒng)盈利模式，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗(yàn)與滿意度。（3）迭代效應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的原型產(chǎn)品或服務(wù)，完成上線前的測(cè)試，而且要讓更多的普通用戶參與到產(chǎn)品的試驗(yàn)與驗(yàn)證環(huán)節(jié)，通過與用戶的交流和互動(dòng)，及時(shí)完善原型設(shè)計(jì)，進(jìn)行持續(xù)的微創(chuàng)新、不斷完善，真正推出客戶體驗(yàn)好、競(jìng)爭(zhēng)力高、差異化的金融產(chǎn)品，不斷提高銀行獲客能力。（4）社區(qū)效應(yīng)。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行的發(fā)展將更加依靠于傳統(tǒng)金融體系外專業(yè)化的電子商務(wù)企業(yè)、移動(dòng)運(yùn)營商、數(shù)據(jù)收集公司、信息處理公司、移動(dòng)支付公司、客戶咨詢公司、網(wǎng)絡(luò)安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈之間的競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中，合作伙伴實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同開發(fā)金融產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)，共同打造共贏的合作模式。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（1）對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營思維形成沖擊。互聯(lián)網(wǎng)精神實(shí)質(zhì)是開放、平等、包容、分享，這對(duì)傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營思維形成巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)采用的分布式業(yè)務(wù)流程作業(yè)方式，將人工處理流程轉(zhuǎn)變?yōu)橛?jì)算機(jī)智能化處理，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行靠增加員工和物理網(wǎng)點(diǎn)來做大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升客戶服務(wù)水平能力的傳統(tǒng)經(jīng)營思維?？蛻舻慕鹑谛袨榧铀傧蚓€上遷徙，而且金融服務(wù)與生活場(chǎng)景的關(guān)聯(lián)嵌套日益緊密，客戶更加關(guān)注個(gè)性、強(qiáng)調(diào)體驗(yàn)、渴望互動(dòng)等屬性增強(qiáng)?？梢灶A(yù)見，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。（2）小微業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)以后，市場(chǎng)更加復(fù)雜多變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠利差收入來維持高速增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，向小微業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)成為必然。當(dāng)前，創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)是當(dāng)今時(shí)代的主題，催收大量的小微企業(yè)與個(gè)體工商戶；此外，以80／90后為代表的網(wǎng)絡(luò)新生代不斷發(fā)展壯大，智能手機(jī)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，網(wǎng)絡(luò)購物、虛擬社交、電子商務(wù)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)等方興未艾，零售業(yè)務(wù)潛力巨大。（3）推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。當(dāng)前，我國的貸款利率市場(chǎng)化已基本實(shí)現(xiàn)，而存款利率市場(chǎng)化正處于發(fā)展的關(guān)鍵階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起將有利于推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使大量的社會(huì)資金繞過銀行支付結(jié)算體系，直接導(dǎo)致銀行存款大量流出?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，社會(huì)資金快速從銀行體內(nèi)流向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重沖擊。（4）傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式難以持續(xù)。目前，利差收入是我國大部分商業(yè)銀行主要利潤來源，基于此的發(fā)展邏輯就是不斷做大業(yè)務(wù)規(guī)模。商業(yè)銀行想擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，首先要做大負(fù)債業(yè)務(wù)，拓展銀行存款來源，進(jìn)行存款爭(zhēng)攬。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銷售的高收益理財(cái)產(chǎn)品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準(zhǔn)存款利率水平，導(dǎo)致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。

3積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路

（1）有利于降低運(yùn)營成本。當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營壓力較大，由于物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在較高房租、水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等固定費(fèi)用，使商業(yè)銀行運(yùn)營成本大大超過非網(wǎng)點(diǎn)渠道。這些固定費(fèi)用非常高昂，嚴(yán)重侵蝕銀行的利潤，降低了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的盈利水平。互聯(lián)網(wǎng)金融有利于降低運(yùn)營成本，有助于倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。（2）實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的供給不足的短板。由于互聯(lián)網(wǎng)具備低成本、大規(guī)模處理標(biāo)準(zhǔn)化信息的先天優(yōu)勢(shì)，有效降低銀行提供小額金融服務(wù)的成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的供給范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依據(jù)長(zhǎng)尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠(yuǎn)地區(qū)與弱勢(shì)群體的客戶獲得金融服務(wù)，被認(rèn)為是普惠金融發(fā)展中的重要力量與突破。（3）順應(yīng)技術(shù)發(fā)展的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)帶來新的商業(yè)模式，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，能夠復(fù)雜環(huán)境下做出有效精準(zhǔn)決策，人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以進(jìn)一步幫助商業(yè)銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產(chǎn)品質(zhì)量與用戶體驗(yàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)有助于開重塑商業(yè)生態(tài)，給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇。（4）有助于提升客戶服務(wù)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)全面融入企業(yè)經(jīng)營和居民生活當(dāng)中，新商業(yè)模式層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)榭蛻籼峁┍憬?、多功能金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過提升客戶體驗(yàn)、打造線上線下互為支撐的服務(wù)模式，全面持續(xù)提升客戶服務(wù)能力和水平。

4傳統(tǒng)銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑

4．1形成互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維

金融網(wǎng)絡(luò)化是時(shí)代必然的趨勢(shì)，商業(yè)銀行必須要適應(yīng)新環(huán)境，及時(shí)更新金融理念與意識(shí)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和規(guī)律，參考和引入互聯(lián)網(wǎng)方面先進(jìn)、高效的信息技術(shù)，努力尋求在業(yè)務(wù)領(lǐng)域更好地服務(wù)客戶和市場(chǎng)的方法和路徑，在意識(shí)和思想上能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的水平，從而提高客戶滿意度。

4．2推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，打造轉(zhuǎn)型新動(dòng)能

當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動(dòng)支付、生物識(shí)別為代表的新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融科技的運(yùn)用，構(gòu)建包容性強(qiáng)、功能齊全的金融科技平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)跨界合作，改變過去對(duì)抗的思維定式，努力做互聯(lián)網(wǎng)巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)跨界融合渠道，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同開發(fā)人性化的金融產(chǎn)品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。

4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式

區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)公司純線上運(yùn)營模式，商業(yè)銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)體系更是相對(duì)成熟。商業(yè)銀行要更加注重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升金融服務(wù)的便捷性與可獲得性，走線上線下聯(lián)動(dòng)發(fā)展的新模式，推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)與智慧網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，提升金融服務(wù)的供給水平，培養(yǎng)客戶獨(dú)特的體驗(yàn)習(xí)慣，有效提升客戶滿意度。

4．4堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控，走可持續(xù)發(fā)展之路

商業(yè)銀行實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，必須要以風(fēng)險(xiǎn)和成本為約束，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極探索新模式、新業(yè)態(tài)，搭建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，要妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理二者之間的矛盾，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展保駕護(hù)航。

4．5健全人才培養(yǎng)機(jī)制，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的智力支持

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融、金融學(xué)與信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維、企業(yè)管理等深度融合的行業(yè)，要想互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有持續(xù)的生命力，必須有針對(duì)性地制定人才培養(yǎng)計(jì)劃，分層次、分重點(diǎn)地加強(qiáng)培訓(xùn)，建立專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)。建立健全人才激勵(lì)機(jī)制，完善績(jī)效考核體系和薪酬管理體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的薪酬及福利待遇水平，不斷激發(fā)員工的歸屬感，激勵(lì)員工通過不斷創(chuàng)新，推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;現(xiàn)狀;優(yōu)勢(shì)

進(jìn)入2010年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步興起并蓬勃發(fā)展，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)VC/PE融資事件共發(fā)生約85起，融資金額共計(jì)約8.5億美元。其所帶來的深遠(yuǎn)影響對(duì)金融業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)具有不可忽視的作用。關(guān)于其發(fā)展?fàn)顩r及其與傳統(tǒng)金融業(yè)關(guān)系問題的研究，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們有著不同的見解。本文試圖比較這股新生力量與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢(shì)，分析這股力量的發(fā)展方向與前景。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展類型與現(xiàn)狀

大多數(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括了傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸、金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)等三種服務(wù)模式，更主要體現(xiàn)為金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)主要包括了第三方支付平臺(tái)、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)等;互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)包括各種網(wǎng)絡(luò)形式的金融平臺(tái)，如網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)基金、保險(xiǎn)銷售平臺(tái)等，多為電商向金融行業(yè)的滲透。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指網(wǎng)絡(luò)支付和線上融資兩個(gè)領(lǐng)域。其中網(wǎng)絡(luò)支付較為成熟，而線上融資則是作為電商平臺(tái)和電子商務(wù)信用的新興融資渠道，正處于發(fā)展完善的過程中。

表1 互聯(lián)網(wǎng)金融的類型及其業(yè)務(wù)特征

類型

包含內(nèi)容

行業(yè)特點(diǎn)

資金籌集

眾籌

創(chuàng)意類項(xiàng)目的發(fā)起者通過在線平臺(tái)向投資者籌集資金

P2P網(wǎng)貸

個(gè)人或個(gè)體商戶基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行貸款

電商小貸

電商企業(yè)利用平臺(tái)積累的企業(yè)數(shù)據(jù)完成小貸款需求的信用審核并放貸

資金融通

銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

證券業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展證券業(yè)務(wù)

基金業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展基金業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化

利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

貨幣支付

第三方支付

獨(dú)立于商戶和銀行的在線支付和結(jié)算平臺(tái)

貨幣發(fā)行

虛擬貨幣

通過計(jì)算機(jī)技術(shù)生成的非實(shí)體貨幣

從現(xiàn)有的發(fā)展?fàn)顩r來看，互聯(lián)網(wǎng)支付是過去五年當(dāng)中資本流向最多地方，大約占到了三成以上。根據(jù)智研數(shù)據(jù)研究中心網(wǎng)估計(jì)，2013年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額總計(jì)達(dá)9.22萬億元，并呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。形成這種現(xiàn)象的背后來自近年來我國電商迅速發(fā)展，我國傳統(tǒng)金融體系無法滿足人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代日益龐大的金融服務(wù)需求。排在次席的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，融資金額占到約四分之一，主要形式是以各種互聯(lián)網(wǎng)形式的金融產(chǎn)品為主，如余額寶和微信理財(cái)寶等，它的特點(diǎn)是與貨幣基金掛鉤，起點(diǎn)低、期限短、收益高、靈活方便，實(shí)時(shí)到賬無手續(xù)費(fèi)。僅余額寶一家，2014年銷售規(guī)模已達(dá)4000億元，用戶達(dá)6100萬戶，戶均持有額達(dá)6500元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸獲得融資數(shù)量排在第三位。根據(jù)“網(wǎng)貸之家”估計(jì)，2013年90家P2P平臺(tái)的總成交量達(dá)490.22億元，成交筆數(shù)56.15萬筆，其中出借人數(shù)25.05萬人，借款人數(shù)14.93萬人。新型借貸模式更關(guān)注于中小微企業(yè)，體現(xiàn)出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的適應(yīng)性，鑒于其廣袤的市場(chǎng)需求空間，P2P網(wǎng)貸公司和小貸公司在提高自身競(jìng)爭(zhēng)力（比如有效和完善的信用體系和風(fēng)控體系等）之后，還會(huì)得到大規(guī)模的發(fā)展。

我們認(rèn)為從目前來看以互聯(lián)網(wǎng)金融主要以第三方支付平臺(tái)作為業(yè)務(wù)主要工具，但其他各種以互聯(lián)網(wǎng)為背景的各種金融服務(wù)業(yè)務(wù)很快成為新生力量，并支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的各種創(chuàng)新，表1體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)各種金融業(yè)務(wù)的特性和特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的重要作用

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)當(dāng)今的金融格局、尤其是對(duì)商業(yè)銀行的地位會(huì)產(chǎn)生相當(dāng)程度的影響，但是關(guān)于其影響程度有著不同的看法。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)帶來顛覆性影響

持這類觀點(diǎn)的以謝平和鄒傳偉等學(xué)者為代表，他們認(rèn)為以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生顛覆性影響，會(huì)出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資又不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。其核心優(yōu)勢(shì)在于快速匹配供求意愿，大幅減少交易成本。通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行的信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度更低，資金供需雙方在資金期限匹配和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等上的成本更低，可直接交易，不需要銀行券商和交易所等金融的中介，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)在資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來了革命性影響。就渠道而言，證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移將主要通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行（具體工具是手機(jī)和掌上電腦）;支付清算采取完全電子化方式進(jìn)行，社會(huì)將基本不再需要大規(guī)模的現(xiàn)鈔流通和交易，就算有極個(gè)別小額現(xiàn)金支付，也不影響此系統(tǒng)的運(yùn)轉(zhuǎn);服務(wù)則主要基于個(gè)人和機(jī)構(gòu)（法律主體）都在中央銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記），現(xiàn)有二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系將不再存在。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)帶來新的資源配置方式。資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和交易，不再需要銀行、券商或交易所等中介。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融主要作為商業(yè)銀行的補(bǔ)充力量

學(xué)者曾剛等認(rèn)為，雖然“互聯(lián)網(wǎng)金融模式有許多不同于傳統(tǒng)金融的特征，顯示出了很強(qiáng)的創(chuàng)新性與競(jìng)爭(zhēng)性”，但并不能斷定“互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)給傳統(tǒng)金融模式形成巨大沖擊，以至于‘將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本的影響’”。通過功能視角和機(jī)構(gòu)視角分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融難以根本性替代現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，且面臨著“不具備特許牌照”情況下的資金來源問題和傳統(tǒng)金融自身制度特征（社會(huì)的認(rèn)可和接受度，當(dāng)局的態(tài)度都不會(huì)短時(shí)間內(nèi)輕易改變）帶來的挑戰(zhàn)。由此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)和現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)關(guān)系而非純粹競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。相比之下，它更接近于金融市場(chǎng)的服務(wù)模式，有助于直接融資占比的提高和資金的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融通過去中間化，分散風(fēng)險(xiǎn)，便捷性等降低了金融服務(wù)過程中產(chǎn)生的交易成本和管理成本，提高了金融服務(wù)的使用效率。無論對(duì)投資人還是融資人而言都具有極大的誘惑力。上述兩種不同觀點(diǎn)實(shí)際上表達(dá)了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)在和未來。就現(xiàn)在而言，它僅僅在整個(gè)金融體系中充當(dāng)了配角，但伴隨著線下金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，以互聯(lián)網(wǎng)金融為主導(dǎo)金融時(shí)代必然將替代現(xiàn)有金融體系，對(duì)現(xiàn)有的金融市場(chǎng)、金融監(jiān)管、金融主體產(chǎn)生根本性的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)比較

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借更高效快捷的金融服務(wù)、更強(qiáng)大的資源整合能力及更豐富的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場(chǎng)上占有一席之地，同時(shí)對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了一定程度的影響。本文認(rèn)為，面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各有其優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法撼動(dòng)并取代商業(yè)銀行的情況下，二者應(yīng)加強(qiáng)合作，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融以移動(dòng)支付手段為主，使用云計(jì)算強(qiáng)大的信息處理能力使所有個(gè)人和機(jī)構(gòu)在央行的支付中心開賬成為可能;利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)獲取“三流”信息（物流、商流、信息流）;資金成本、信用成本、作業(yè)成本低;可滿足轉(zhuǎn)型發(fā)展中金融改革和中小微企業(yè)融資的需求。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融資源可獲得性強(qiáng)，且在一定程度上緩解金融排斥現(xiàn)象（金融排斥，即人們?cè)诮鹑隗w系中缺少分享金融服務(wù)的狀態(tài)，包括弱勢(shì)群體缺少途徑或方式接近金融機(jī)構(gòu)，及在利用金融產(chǎn)品或服務(wù)方面有困難），并使交易信息相對(duì)對(duì)稱，有助于資源配置去中介化帶來的交易成本下降。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開放性，大數(shù)據(jù)有利于客戶行為研究的深化，對(duì)于進(jìn)一步開展金融服務(wù)創(chuàng)新具有積極的推動(dòng)作用，這是傳統(tǒng)類似服務(wù)所難以做到的。

比較而言，銀行歷史底蘊(yùn)濃厚、資金實(shí)力雄厚、政策資源豐富，是市場(chǎng)各方廣泛合作的對(duì)象;銀行提供信用中介和結(jié)算終端，其在金融業(yè)的作用無法取代;通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的構(gòu)建可以達(dá)到對(duì)地域資源的控制。而且銀行在保障資金安全上有關(guān)鍵作用;銀行體系“調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道功能”不會(huì)變;銀行的重要性也受到現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可與監(jiān)管。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展的階段，但相關(guān)體制仍有不完善之處，有關(guān)法律法規(guī)也尚未健全。因此在看到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景的同時(shí)，不能忽視它的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）是系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)、選擇風(fēng)險(xiǎn)和支持風(fēng)險(xiǎn)。密鑰及加密技術(shù)不完善或是TCP/IP協(xié)議的安全性較差致使黑客有可乘之機(jī)，且一旦程序受到病毒感染則整臺(tái)計(jì)算機(jī)乃至整個(gè)交易網(wǎng)絡(luò)都會(huì)受到該病毒的威脅。技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)可能來源于信息傳輸過程，也可能由于技術(shù)落后。同時(shí)，我國缺乏有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備，大多依賴國外進(jìn)口，對(duì)我國金融安全形成了潛在威脅，構(gòu)成了技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

（2）是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和交易主體的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)交易風(fēng)險(xiǎn)可能來自互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)，也可能是因?yàn)榻灰字黧w的操作失誤。信息不對(duì)稱可能使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)面臨逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)若沒有成功建立良好的客戶關(guān)系和信譽(yù)，就有可能影響金融業(yè)務(wù)有序展開。

（3）是法律風(fēng)險(xiǎn)，例如有關(guān)于此的立法較為落后和模糊，現(xiàn)行法律大多基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入、資金監(jiān)管、交易者的身份認(rèn)證、個(gè)人的信息保護(hù)、電子合同的有效性的確認(rèn)等方面都沒有明確的法律規(guī)定，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，在風(fēng)險(xiǎn)方面則具有可控性。在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度不及互聯(lián)網(wǎng)金融，且有更加嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)保護(hù)措施，能夠有效地保障資金安全。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上，銀行有著良好的聲譽(yù)，歷史底蘊(yùn)豐厚，資金實(shí)力雄厚，政策資源豐富，同時(shí)是市場(chǎng)各方面廣泛的合作對(duì)象。且相較于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行有更好的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。法律風(fēng)險(xiǎn)上，相比之下，現(xiàn)行的金融法、保險(xiǎn)法、證券法等法律法規(guī)都是基于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)制定的，有較好的法律保障，如表2所示。

表2 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)比較

互聯(lián)網(wǎng)金融

商業(yè)銀行

支付手段

以移動(dòng)支付手段為主

票據(jù)結(jié)算及非票據(jù)結(jié)算

資源可獲得性

信息資源豐富，金融資源可獲得性強(qiáng)，對(duì)象廣泛

有豐富的客戶源及渠道，受政府政策扶持

交易成本

交易成本較低，去中介化

交易成本較高

風(fēng)險(xiǎn)

存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)

有較為完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施及應(yīng)對(duì)措施

監(jiān)管

多采用已有的監(jiān)管手段;但針對(duì)性法律法規(guī)仍不完整

相關(guān)法律已較為完備

信用保障

存在黑名單機(jī)制，信息公開性強(qiáng);但共享機(jī)制不足

有較全面的信用記錄

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的不足和相應(yīng)措施

互聯(lián)網(wǎng)金融在信息時(shí)代有著廣闊的發(fā)展前景，但現(xiàn)階段其發(fā)展仍未成熟，存在一些不足和風(fēng)險(xiǎn)。它暫時(shí)無法替代商業(yè)銀行的地位，且可覆蓋商業(yè)銀行未至的部分領(lǐng)域，因此二者應(yīng)進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的不足，有以下幾點(diǎn)建議：一是應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系，改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息管理，早日開發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù);二是應(yīng)建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，加快社會(huì)信用體系建設(shè);三是要加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法力度，完善改進(jìn)現(xiàn)行法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易的規(guī)則。

同時(shí)還應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，不斷完善監(jiān)管體制。例如對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融P2P服務(wù)中用戶認(rèn)知程度不足、風(fēng)險(xiǎn)體系不健全，易混入“龐氏騙局”的情況，應(yīng)及時(shí)建立備案制，完善相關(guān)資金監(jiān)管;此外，還可以由銀行托管資金，平臺(tái)本身不參與資金流動(dòng);或與第三方支付平臺(tái)、電商平臺(tái)合作，用大數(shù)據(jù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)間進(jìn)行信息共享，積累全國性的借貸記錄。通過以上方式建立信譽(yù)，并保證客戶資金安全。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身也應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)自律，重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，強(qiáng)化職業(yè)道德教育，建立誠信體系信譽(yù)，從而擴(kuò)大客戶規(guī)模，并提升業(yè)績(jī)和服務(wù)。

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第5篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；創(chuàng)新

在金融領(lǐng)域不斷拓展的時(shí)代，信息科學(xué)技術(shù)與金融工具相結(jié)合，從而形成了新的金融發(fā)展模式，也被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。伴隨著人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的金融需求，越來越多的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新的金融模式如雨后春筍般涌現(xiàn)。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在效率、服務(wù)、成本和市場(chǎng)參與度方面更具有優(yōu)勢(shì)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種金融創(chuàng)新方式，并沒有解決困擾金融發(fā)展的信息不對(duì)稱、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)難以控制等問題。金融創(chuàng)新往往是為了躲避監(jiān)管而產(chǎn)生的。不難看出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題大部分是由于金融監(jiān)管的滯后與缺失造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的時(shí)代，金融監(jiān)管的創(chuàng)新問題亟待解決，能否適應(yīng)新的金融模式的發(fā)展，必將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的未來產(chǎn)生重大影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展

自從互聯(lián)網(wǎng)誕生以來，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，逐漸成為一種趨勢(shì)。網(wǎng)上購物、網(wǎng)上信貸和網(wǎng)上銀行服務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形開始顯現(xiàn)。謝平（2012）首次提出“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”的概念，它不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行間接融資和資本市場(chǎng)直接融資，因而將對(duì)現(xiàn)有金融模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

在過去的20年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新經(jīng)歷了兩次巨變。

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化

20世紀(jì)90年代中期至21世紀(jì)初，我國互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)第一次快速發(fā)展，主要標(biāo)志是網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用自身優(yōu)勢(shì)，積極推廣網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，取得了不錯(cuò)的成效，使得民間金融的生存空間更加狹小，但這并沒有阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融模式的進(jìn)一步繁榮。

（二）新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

21 世紀(jì)10 年代以來，突破傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的枷鎖，新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式初見端倪，典型的代表包括移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等。

1.移動(dòng)支付。作為新的支付方式，移動(dòng)支付使人們擺脫時(shí)空和地域的限制，特別是以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的社會(huì)支付平臺(tái)的地位有所下降。第三方支付平臺(tái)將交易與結(jié)算對(duì)接，通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提高效率，保證交易安全并有效地降低了成本，受到買方和賣方的追捧。更重要的是它解決了我國電子商務(wù)發(fā)展的難題。截至 2013年1月，中央銀行累計(jì)發(fā)放了 223 張第三方支付牌照。

2.社交網(wǎng)絡(luò)。社交網(wǎng)絡(luò)的核心是人際關(guān)系，它將抽象的社會(huì)關(guān)系具體化、數(shù)字化并不斷延伸，擴(kuò)大相互之間的影響。社交網(wǎng)絡(luò)通過互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建信息共享和更新平臺(tái)，從到傳遞再到使用，往往只需極短的時(shí)間。

3.搜索引擎。傳統(tǒng)的搜索引擎是根據(jù)客戶的需求匹配相應(yīng)的信息，將不相關(guān)的信息過濾掉，通過篩選提高信息質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，搜索引擎與大數(shù)據(jù)、金融咨詢、貸款資格評(píng)定等金融服務(wù)相結(jié)合。

4.云計(jì)算。金融分析需要大量數(shù)據(jù)支持和較強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理能力，云計(jì)算主要特征是計(jì)算能力強(qiáng)、存儲(chǔ)空間大和信息服務(wù)完善，它能夠同時(shí)處理各種數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的一致性，并對(duì)信息進(jìn)行甄選和分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融創(chuàng)新的新發(fā)展，是金融領(lǐng)域的延伸。從歷史的經(jīng)驗(yàn)來看，金融創(chuàng)新總是伴隨著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。在金融監(jiān)管滯后的情況下，總會(huì)導(dǎo)致各種亂象發(fā)生。

（一）潛在風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索

一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式中金融交易范圍十分廣泛，涉及的產(chǎn)品錯(cuò)綜復(fù)雜。再加上虛擬程度高，交易對(duì)象的潛在風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)。二，與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合法性難以確認(rèn)，不乏違法違規(guī)行為的存在。許多非金融機(jī)構(gòu)借互聯(lián)網(wǎng)金融的便利，非法集資，誤導(dǎo)投資人，埋下金融危機(jī)的隱患。

（二）削弱貨幣政策的控制力

電子貨幣隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展逐步興起，對(duì)傳統(tǒng)貨幣發(fā)行機(jī)制構(gòu)成挑戰(zhàn)，中央銀行作為發(fā)行的銀行的格局將被打破。中央銀行制定貨幣政策的時(shí)候需要對(duì)貨幣乘數(shù)、貨幣流通速度和貨幣需要量進(jìn)行測(cè)定，其本身就有很大的難度，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式多采用數(shù)字化，貨幣資金的劃轉(zhuǎn)幾乎在瞬間能夠完成，提高了貨幣流通速度，使得可供測(cè)算的貨幣數(shù)量減少，增加了貨幣當(dāng)局制定貨幣政策的難度。

（三）信息安全問題亟待解決

對(duì)比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)容易遭到系統(tǒng)內(nèi)部和系統(tǒng)外部的雙重攻擊?？紤]到金融行業(yè)的特殊性，信息安全問題尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是建立在高度電子信息科技的基礎(chǔ)上，每一個(gè)環(huán)節(jié)，如網(wǎng)絡(luò)硬件、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行和數(shù)據(jù)傳輸，如果遭遇技術(shù)困難或者病毒入侵，都可能使系統(tǒng)崩潰、操作異常，從而導(dǎo)致客戶敏感資料泄露和資金流失，引發(fā)一系列金融事故。

（四）非法交易活動(dòng)頻繁

互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化程度高，金融機(jī)構(gòu)主要是通過客戶預(yù)留的密碼或者電子證書來識(shí)別客戶的身份。這種交易的隱蔽性不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的真實(shí)身份進(jìn)行認(rèn)證，一旦被非法分子利用，容易造成客戶的損失和虛假交易。

三、傳統(tǒng)金融監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的不足

（一）傳統(tǒng)金融監(jiān)管的滯后性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展將金融創(chuàng)新推向了一個(gè)，使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)措手不及。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的種類繁多，然而大部分金融服務(wù)得不到傳統(tǒng)金融體制的監(jiān)管，充分體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融監(jiān)管的滯后性。P2P信貸服務(wù)企業(yè)、大眾籌資網(wǎng)站等非金融機(jī)構(gòu)通過社交網(wǎng)絡(luò)為客戶提供信貸服務(wù)，卻不受金融監(jiān)管的約束，也沒有資金限制等基本準(zhǔn)入門檻，只需要在工商管理部門登記即可營業(yè)。監(jiān)管的空隙必然使得監(jiān)管部門無法及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處理，更不用說保護(hù)投資者的合法權(quán)益。

（二）現(xiàn)行監(jiān)管體系不健全

目前，我國的監(jiān)管格局是由中央銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)分業(yè)監(jiān)管。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營已成為一種趨勢(shì)。金融混業(yè)經(jīng)營不僅導(dǎo)致金融監(jiān)管體制的重大變化，而且也使金融監(jiān)管的重心發(fā)生了明顯的變化。

（三）傳統(tǒng)金融監(jiān)管措施缺失

1.監(jiān)管政策法規(guī)缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅速，而針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策法規(guī)明顯滯后，政策缺失必然導(dǎo)致監(jiān)管真空。

2.監(jiān)管手段不足

互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)交易虛擬化、對(duì)象全球化以及跨時(shí)空快速交易，給金融監(jiān)管當(dāng)局帶來很大難度，傳統(tǒng)技術(shù)手段無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的變化。

3.監(jiān)管隊(duì)伍欠缺

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，需要監(jiān)管當(dāng)局配備一批網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融監(jiān)管兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才，從目前的情形來看，監(jiān)管人才隊(duì)伍無法滿足實(shí)際監(jiān)管的需要。

4.國際合作機(jī)制不健全

互聯(lián)網(wǎng)將各國金融市場(chǎng)連成一個(gè)整體，金融國際化使得金融監(jiān)管不能局限于本國的金融市場(chǎng)，還應(yīng)加強(qiáng)國際合作。

四、金融監(jiān)管的創(chuàng)新發(fā)展

（一）以新的視角審視互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心價(jià)值是倡導(dǎo)“開放、平等、分享、協(xié)作”，最大程度得實(shí)現(xiàn)效率和公平，而不是金融交易的單純虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式擁有強(qiáng)大的活力和特有的創(chuàng)新之處，與傳統(tǒng)金融模式有顯著的區(qū)別，并不僅僅是傳統(tǒng)金融模式的補(bǔ)充。金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該以全新的視角審視互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的本質(zhì)是“安全”與“效率”的博弈，在衡量二者的利弊事，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持效率優(yōu)先原則。

（二）建立新型綜合監(jiān)管模式

新型綜合監(jiān)管模式包括綜合監(jiān)管機(jī)構(gòu)和綜合監(jiān)管體系，能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融跨界經(jīng)營的需要。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)金融監(jiān)管帶來了更高的挑戰(zhàn)，但是摒棄我國分業(yè)監(jiān)管的基本準(zhǔn)則會(huì)造成現(xiàn)有體制的巨大變動(dòng)，還會(huì)耗費(fèi)高額的成本。在堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，新型綜合監(jiān)管模式應(yīng)該逐漸推進(jìn)，慢慢貫徹落實(shí)。首先，加強(qiáng)“一行三會(huì)”的協(xié)同合作，堅(jiān)持信息共享和聯(lián)席會(huì)議等合作機(jī)制。在國務(wù)院金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，建立和完善協(xié)調(diào)機(jī)制，減少目前重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空的情況。

（三）堅(jiān)持審慎監(jiān)管的理念

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期，美國推行審慎寬松的監(jiān)管政策，取得不錯(cuò)的效果。類似于量化寬松的貨幣政策，審慎監(jiān)管的理念也值得借鑒。由于商業(yè)銀行的貸款門檻高，而國內(nèi)缺乏其他合理的融資渠道，使得融資難問題一直是困擾企業(yè)發(fā)展的瓶頸。日益增長(zhǎng)的融資需求推動(dòng)金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生，并受到企業(yè)和各投資者的追捧。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本低，有效地緩解了融資難問題。適當(dāng)寬松的準(zhǔn)入門檻能夠擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的范圍，增加產(chǎn)品供給，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。

傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的發(fā)展趨于成熟，實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)范有利于控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于起步較晚的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，若不加以區(qū)分，照搬現(xiàn)有的規(guī)章制度，將阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該堅(jiān)持宏觀審慎監(jiān)管的原則，以防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，適當(dāng)減少約束壁壘，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展來提高市場(chǎng)活力。同時(shí)，把握監(jiān)管尺度，完善市場(chǎng)退出機(jī)制，利用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和市場(chǎng)規(guī)則評(píng)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)劣。

（四）加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，消費(fèi)者與金融企業(yè)之間信息不對(duì)稱的情況有所改善，但無法逆轉(zhuǎn)消費(fèi)者在金融交易中不平等的地位。傳統(tǒng)的金融合約看似公平，但實(shí)際上對(duì)消費(fèi)者不利，而良莠不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)更加深了市場(chǎng)參與主體間的不平衡。一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，高昂的維權(quán)費(fèi)用會(huì)讓消費(fèi)者望而卻步，消費(fèi)者往往充當(dāng)最終受害人的角色。為了實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)公平，金融監(jiān)管當(dāng)局可考慮對(duì)金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)針對(duì)性保護(hù)，適當(dāng)加重金融企業(yè)的責(zé)任與義務(wù)。

信息資源是互聯(lián)網(wǎng)金融模式得以迅速發(fā)展的關(guān)鍵，面對(duì)目前出現(xiàn)的消費(fèi)者金融信息等安全事件，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注，增強(qiáng)非金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)，加大對(duì)違反規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的懲罰力度。對(duì)于消費(fèi)者而言，掌握金融相關(guān)知識(shí)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)，才能得到更好的金融保護(hù)。

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第6篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行金融發(fā)展 創(chuàng)新與挑戰(zhàn)

作為新興金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了人的工作和生活，也對(duì)商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)造成了一定的沖擊和挑戰(zhàn)。因此，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響和挑戰(zhàn)，并提出相對(duì)應(yīng)的措施尤為重要。本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及商業(yè)銀行現(xiàn)狀，對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融存在的弊端，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的沖擊和影響進(jìn)行論述。同時(shí)，有針對(duì)性的提出，商業(yè)銀行如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視并拓展自身互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，做到合作共贏的局面。

一、緒論

（一）研究背景及意義

（1）研究背景。作為新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展吸引了眾多目光。尤其是支付寶余額寶等軟件相繼崛起之后，引發(fā)了諸多輿論和評(píng)價(jià)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展影響了人的工作和生活，對(duì)商業(yè)銀行金融形勢(shì)也帶來了一定的沖擊。在這種情況下，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊已經(jīng)成為商業(yè)銀行面臨的重要問題。但互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來快捷便利的金融條件時(shí)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。如相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管機(jī)構(gòu)還不夠完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信用評(píng)價(jià)如何進(jìn)行有效控制，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展焦點(diǎn)。

（2）研究意義。以商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響為課題，對(duì)中國商業(yè)銀行的沖擊進(jìn)行深入研究，對(duì)比國內(nèi)外金融發(fā)展現(xiàn)狀，找出商業(yè)銀行金融存在的問題。同時(shí)，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，提出有針對(duì)性的建議和應(yīng)對(duì)手段，對(duì)商業(yè)銀行更好的服務(wù)于人服務(wù)于社會(huì)，促進(jìn)金融業(yè)和銀行業(yè)發(fā)展，對(duì)我國商業(yè)銀行金融格局的改變及經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略具有一定的理論意義和實(shí)踐意義。

（二）國內(nèi)外研究綜述

（1）國外研究近況。著名學(xué)者Greenbaum認(rèn)為，隨著社會(huì)資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)金融的需求不斷提高，對(duì)金融結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了嚴(yán)重的刺激也催生了新生業(yè)務(wù)發(fā)展，如互聯(lián)網(wǎng)金融等。著名學(xué)者Klafft與linetal對(duì)金融機(jī)構(gòu)的研究結(jié)果表明，由于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化程度較差，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)升高，國外網(wǎng)絡(luò)借貸公司通過貸款小組的方式做專門指導(dǎo)，目的是降低違約風(fēng)險(xiǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)名擔(dān)保降低違約概率。學(xué)者Davis與hengetal則認(rèn)為，貸款組織者是中介形式的，通過信息匹配搜集及監(jiān)控，完成市場(chǎng)資金需求的供給雙方的協(xié)調(diào)合作。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)對(duì)社會(huì)資金總量的需求極為旺盛。

（2）國內(nèi)研究近況。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，因此，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融影響也剛剛顯現(xiàn)出來。對(duì)于國外而言，我國學(xué)術(shù)界對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較少。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，對(duì)于銀行業(yè)的影響與監(jiān)管備受重視。無論是政府還是百姓，諸如余額寶這樣的軟件都成為當(dāng)下的熱門話題。

2014年，中國銀行副行長(zhǎng)易綱在“兩會(huì)”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時(shí)采取一定的措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。目前，余額寶等金融產(chǎn)品帶來了諸多爭(zhēng)議，主要針對(duì)其流動(dòng)性和價(jià)格波動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。姚文平在2014年從互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及戰(zhàn)略監(jiān)管角度，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)的突破性進(jìn)展，認(rèn)為商業(yè)銀行要冷靜應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，要從沖擊入手，找到推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的動(dòng)力和可創(chuàng)新之處。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行金融要與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合，形成有效戰(zhàn)略聯(lián)盟，促使雙方共贏。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）傳統(tǒng)銀行金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)比

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新。金融交易門檻降低，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的平等性和開放性。2013年，余額寶領(lǐng)銜互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，受到支付寶客戶資源的影響和資金沉淀，讓余額寶有了巨大的發(fā)展契機(jī)?？蛻艨梢酝ㄟ^余額寶像支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬且不收取任何費(fèi)用。同時(shí)理財(cái)門檻降低至一元錢。吸引了大批的年輕人和白領(lǐng)投資者。到目前為止，余額寶的用戶使用數(shù)量已經(jīng)突破了八千萬。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)入客戶群體主要是中小型企業(yè)及政府機(jī)構(gòu)，由于渠道和金融門檻的沒有及時(shí)拓展，導(dǎo)致客戶很難享受到金融服務(wù)，很難購買到金融產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，個(gè)人能擇優(yōu)選擇適合自己的金融服務(wù)，提升了社會(huì)大眾對(duì)金融服務(wù)的需求。以銀行理財(cái)為例，在銀行夠慢理財(cái)產(chǎn)品的起步價(jià)是五萬元，首次購買則需要柜臺(tái)面簽，對(duì)于中小投資者而言，五萬元的起步資金仍然是很高的門檻。多數(shù)中小投資者對(duì)此望洋興嘆?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在此時(shí)為中小投資者打開低門檻的理財(cái)之門，立刻受到網(wǎng)民和使用者的追捧。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融注重共享與透明。在交易過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融注重透明度及共享協(xié)作。在金融交易過程中，利用自身積累的數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)價(jià)及指導(dǎo)，客戶可以再透明公開的金融平臺(tái)上選擇適合自己的金融服務(wù)。也可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融供給雙方都很容易獲得資源，使得信息不對(duì)稱等不良現(xiàn)象較少，削弱了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介作用。而在傳統(tǒng)金融模式中，交易雙方經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱等不良現(xiàn)象，使用金融服務(wù)的客戶很難從銀行獲得資金，也很難找到融資項(xiàng)目。尤其是近年來，小企業(yè)融資難的問題，主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行信息查詢?cè)u(píng)價(jià)渠道差債，獲得信息成本較高，在權(quán)衡收益和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)之后，銀行主動(dòng)放棄了小企業(yè)融資客戶。

（二）金融脫媒加劇

隨著在線理財(cái)產(chǎn)品、第三方支付以及網(wǎng)絡(luò)信貸等網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行金融模式發(fā)展造成了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得客戶逐步向門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，在金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈的同時(shí)，商業(yè)銀行金融服務(wù)逐漸畏縮不前，2014年1月，中央銀行金融披露數(shù)據(jù)顯示，在余額寶等理財(cái)產(chǎn)品影響下，我國銀行存款流失嚴(yán)重，僅在1月份，我國商業(yè)銀行存款數(shù)額減少了9400億元。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融更種豬利率化，銀行的理財(cái)手段到了進(jìn)退兩難的地步。如果隨著余額寶的浪潮推出類似產(chǎn)品或發(fā)行高收益型的金融服務(wù)來滿足金融市場(chǎng)發(fā)展，則會(huì)變成變相吸收存款，增加了銀行自身經(jīng)營成本的同時(shí)，也會(huì)造成利率倒滑現(xiàn)象。但如果不推出相對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品，銀行存款流失會(huì)更加嚴(yán)重，銀行將面臨經(jīng)營破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融創(chuàng)新提速

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展背景下，一部分企業(yè)開始不斷向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展。如蘇寧、騰訊、京東及阿里巴巴等商業(yè)巨頭，以及人人貸、陸金所等網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)也相繼提出有針對(duì)性的創(chuàng)新舉措。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融共包括五種模式：第三支付環(huán)境下支付結(jié)算、電商小貸及網(wǎng)絡(luò)融資貸款、非實(shí)體貨幣虛擬交易、基金證券等金融渠道產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、法律援助以及金融咨詢等其他渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展共同進(jìn)步，客戶可以足不出戶就能享受到儲(chǔ)蓄、支付、借貸以及理財(cái)結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行自成立以來，一直享受國家政策，并在金融結(jié)構(gòu)下占據(jù)主導(dǎo)地位，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展下，商業(yè)銀行部門壟斷的金融體系得到?jīng)_擊。2014年，中國銀行副行長(zhǎng)易綱在“兩會(huì)”上指出，要支持余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新行為，同時(shí)采取一定的措施應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，十八屆三中全會(huì)以來，關(guān)于金融體制改革的信號(hào)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說是最有利的發(fā)展契機(jī)。如果商業(yè)銀行部及時(shí)在金融理念上創(chuàng)新，勢(shì)必會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)市場(chǎng)較大比重。而商業(yè)銀行最終失去金融主動(dòng)權(quán)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行未來發(fā)展關(guān)系將十分復(fù)雜。既是商業(yè)對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，又是相互合作的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。面對(duì)復(fù)雜的雙邊關(guān)系和形勢(shì)，商業(yè)銀行有必要才去應(yīng)對(duì)手段和積極的執(zhí)行策略。

（一）加快轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融在帶給商業(yè)銀行一定的沖擊和影響時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來了一定的轉(zhuǎn)型啟發(fā)。當(dāng)前形勢(shì)下，商業(yè)銀行面臨著利率市場(chǎng)化、外部形勢(shì)及內(nèi)部形勢(shì)復(fù)雜、金融脫媒不斷深入以及客戶需求不斷提升等發(fā)展環(huán)境，導(dǎo)致商業(yè)銀行壓力巨大。因此，商業(yè)銀行要加快金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，跟上時(shí)展腳步加速內(nèi)部轉(zhuǎn)型的同時(shí)，用全新的金融理念和積極的金融服務(wù)手段應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該重視中小企業(yè)融資，充分發(fā)著中小企業(yè)客戶蘊(yùn)藏的潛在能量，降低借貸門檻，打破中小企業(yè)融資難的壁壘。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及科技技術(shù)，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，在拓展業(yè)務(wù)空間的同時(shí)增加新的金融服務(wù)和新的產(chǎn)品，吸引客戶目光。

其次，加強(qiáng)與客戶之間的溝通，注重客戶體驗(yàn)和客戶需求，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)提出的要求。加快負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，使得銀行金融業(yè)務(wù)更趨向于百姓趨向于大眾，使得金融服務(wù)發(fā)展能滿足金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。加大推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展并提升資金使用效率，在節(jié)約成本的同時(shí)提升收益。

（二）加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作

我國商業(yè)銀行已經(jīng)完善了風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具備了豐富的產(chǎn)品，掌握海量客戶的資金流動(dòng)信息和客戶基本信息，如何能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)記性有效合作，進(jìn)一步掌握客戶物流信息，通過數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)造出更適合大眾發(fā)展，更能滿足大眾需求的產(chǎn)品。使得金融管理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新能能適應(yīng)金融企業(yè)健康發(fā)展。

同時(shí)，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，有著廣闊的發(fā)展空間。這是因?yàn)榈谌狡脚_(tái)及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，依賴于傳統(tǒng)銀行金融本質(zhì)。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，完善客戶網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)權(quán)限和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平。由于互聯(lián)網(wǎng)金融吸引中小企業(yè)的特點(diǎn)是高?？旖荨Ｈ?，平安網(wǎng)上信貸與拍拍貸、人人貸，最快貸款到賬為二十四小時(shí)，最慢時(shí)間為三天。這真是商業(yè)銀行值得學(xué)習(xí)借鑒的地方。商業(yè)銀康可以通過互聯(lián)網(wǎng)為中小企業(yè)提供更多便捷的資金提供方式，積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)之中。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行面對(duì)發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，要冷靜應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，利用自身的政策優(yōu)勢(shì)和資本優(yōu)勢(shì)，不斷改變風(fēng)險(xiǎn)管理模式和金融服務(wù)思維，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，形成全新的利潤增長(zhǎng)方式。目前，我國傳統(tǒng)金融格局尚未打破，領(lǐng)銜金融市場(chǎng)的依舊是商業(yè)銀行，這與政府扶植和多年經(jīng)驗(yàn)有直接關(guān)系。但是，商業(yè)銀行也要冷靜面對(duì)形式，努力尋找自身不足，積極拓展融資改革與融資渠道，合理利用自身資源，以服務(wù)社會(huì)大眾為本源，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，為客戶帶來更多更好的金融服務(wù)，開創(chuàng)傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)共贏的局面。

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第7篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文

厘清“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”兩個(gè)基本概念并進(jìn)行比較分析，不僅能回答上述問題，有助于我們理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭(zhēng)論，而且還能幫助我們處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系并思謀二者未來的發(fā)展，非常必要而且具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵各不相同

其實(shí)，目前國際上尚無機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出權(quán)威統(tǒng)一的定義，國內(nèi)研究中比較主流的觀點(diǎn)以謝平教授（2012）提出的區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”為代表，他對(duì)這種模式的定義是“支付便捷，超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付統(tǒng)一；信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低；資金供需雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等上的成本非常低，可以直接交易；銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行。市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，可以達(dá)到與現(xiàn)在資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，還能大幅減少交易成本”[1]。在這個(gè)模式設(shè)想里，很重要的一點(diǎn)是，這個(gè)模式要摒棄金融中介的存在，它試圖改變的其實(shí)是市場(chǎng)參與的主體和形式。

基于此，筆者認(rèn)為，區(qū)分“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”，目前最好的角度就是從行為主體和參與形式來理解。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)電商等非金融機(jī)構(gòu)依托于支付技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和手段，介入金融領(lǐng)域，從而提供更多的金融服務(wù)，主要形式包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、基提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺(tái)、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。而金融互聯(lián)網(wǎng)（也被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)化），則指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自我革新和自我變革，從而提升效率，降低成本，其參與形式表現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的處理，采用電腦、手機(jī)、移動(dòng)終端等新的交易渠道、開辦電子商務(wù)等。前者是互聯(lián)網(wǎng)公司從事創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)，而后者則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將自身業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化（見表1）。在這種區(qū)分界定下，二者的差異表現(xiàn)在很多方面。

表1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”的行為主體和參與形式

（一）衍生的背景不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的快速發(fā)展和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸不能夠滿足客戶需求的背景下，產(chǎn)生的一種具有互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為特征的新興金融業(yè)態(tài)；金融互聯(lián)網(wǎng)固然離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，但促其發(fā)展更直接的動(dòng)因則是日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)發(fā)展所帶來的巨大沖擊和金融脫媒的壓力，通過進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與增值化。

（二）現(xiàn)實(shí)定位不同

互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“平臺(tái)金融”、“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”，在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理念下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建、開放網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，可以使客戶通過平臺(tái)實(shí)現(xiàn)在線融資、現(xiàn)金管理和跨行支付等功能；而金融互聯(lián)網(wǎng)的定位則是“渠道”，目前金融互聯(lián)網(wǎng)的步伐多是開設(shè)網(wǎng)上銀行、產(chǎn)品上線、進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和開辦電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的只是渠道的作用，最終不過是延伸或增加了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的交易渠道。

（三）資源配置特點(diǎn)不同

互聯(lián)網(wǎng)金融模式中資源配置的特點(diǎn)是去中介化，即資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，信息更加對(duì)稱，市場(chǎng)更充分有效，從而接近一般均衡定理所描述的無金融中介狀態(tài)。而金融互聯(lián)網(wǎng)模式中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但始終無法改變其作為專門從事貨幣信用活動(dòng)中介組織的特定身份。

（四）創(chuàng)新內(nèi)容不同

由于國內(nèi)金融監(jiān)管的要求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身的復(fù)雜性，目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要還是基于服務(wù)手段和方式的創(chuàng)新，很難做到金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新。而在金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程中，一直以來作為金融創(chuàng)新的主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，不僅可以創(chuàng)新服務(wù)手段和服務(wù)方式，更在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有用武空間。

（五）監(jiān)管要求不同

在監(jiān)管要求和力度上，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)未在同一層面之上。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中一方面由于業(yè)務(wù)涉及央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工信部、商務(wù)部等多個(gè)監(jiān)管部門，另一方面由于業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度快，缺乏現(xiàn)成的行業(yè)法規(guī)，導(dǎo)致目前在風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)安全隱患等方面監(jiān)管缺位，風(fēng)險(xiǎn)隱憂值得關(guān)注。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為金融互聯(lián)網(wǎng)的主體，明確由銀監(jiān)會(huì)和央行監(jiān)管，在貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等方面有多個(gè)明文法規(guī)和一系列明確要求，監(jiān)管相對(duì)成熟。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)

1.龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量為5.64億，位居世界第一位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。時(shí)隔半年，截止到2013年6月底，該中心公布第32次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到5.91億，較2012年底增加2656萬人；互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.1%，較2012年底提升了2.0個(gè)百分點(diǎn)，數(shù)據(jù)短期內(nèi)的快速增長(zhǎng)，顯示出人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來越依賴，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。（見圖1）

來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第32次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》2013.7

圖1 中國網(wǎng)民規(guī)模與互聯(lián)網(wǎng)普及率

2.開放的資源平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搭建的資源平臺(tái)是開放的，一方面是資源的開放，在這個(gè)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)了資源的共享；另一方面，是對(duì)參與主體的開放，運(yùn)算力強(qiáng)大的電子系統(tǒng)可以 將客戶拓展的邊際成本削減至幾乎為零，“二八定律”成立的前提也隨之消失，因而，以往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視甚至所排斥的80%的中小客戶可以進(jìn)入平臺(tái)，真正參與金融活動(dòng)，這一點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具有普惠金融、民主金融的意義。

3.海量的信息和數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付組織在運(yùn)營中積累了大量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)體系和信用數(shù)據(jù)庫，可以識(shí)別中小客戶的信用情況，消除融資中信息不對(duì)稱的障礙。例如，阿里巴巴通過淘寶、天貓等平臺(tái)形成的數(shù)據(jù)，可以解決用戶的信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等問題，再通過阿里金融體系為符合條件的商家發(fā)放貸款。未來互聯(lián)網(wǎng)金融還可以依托海量的信息，利用云計(jì)算將消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從中挖掘商業(yè)價(jià)值，智能滿足用戶需求。

4.便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，尊重客戶體驗(yàn)，以客戶體驗(yàn)為主導(dǎo)，一切都是為了使客戶能夠更便捷、更高效、更低成本的完成交易；同時(shí)，智能搜索引擎通過對(duì)信息的組織、排序和檢索，能有針對(duì)性地自動(dòng)匹配需求，大幅提高信息搜集效率。在這種方式下，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，大幅度提升了服務(wù)的效率。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢(shì)

1.雄厚的資金實(shí)力。互聯(lián)網(wǎng)是真正“燒錢”的領(lǐng)域，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)、積累客戶、開發(fā)后臺(tái)技術(shù)，前期往往需要大量的投入，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是因?yàn)橥度腚y以為繼而不知所終。金融互聯(lián)網(wǎng)的行為主體是銀行等傳統(tǒng)金提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨融機(jī)構(gòu)，在其業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，無論是做網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行還是開發(fā)電子商務(wù)，其雄厚的資金實(shí)力都足以支撐各項(xiàng)投入，這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是難以匹敵的。

2.良好的信用品牌。銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展運(yùn)營，積累了極高的公信力，在用戶心中的地位根深蒂固，相比較近年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頻繁發(fā)生的“卷款跑路”現(xiàn)象，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的誠信品牌無疑可以為金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展吸引更豐富更穩(wěn)定的客戶資源。

3.較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等構(gòu)成了復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的風(fēng)險(xiǎn)防控優(yōu)勢(shì)。

4.得天獨(dú)厚的政策保護(hù)。表現(xiàn)在監(jiān)管部門嚴(yán)格管制市場(chǎng)進(jìn)入，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高。譬如現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定：“設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬元人民幣”。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取銀行牌照的難度很大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是競(jìng)合與共生的商業(yè)生態(tài)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)是“競(jìng)爭(zhēng)+合作”的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)有著千絲萬縷的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，在理念和觀念上對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來沖擊，激發(fā)金融互聯(lián)網(wǎng)的崛起和發(fā)展；金融互聯(lián)網(wǎng)則打通了銀行卡賬戶與第三方支付賬戶資金的雙向互轉(zhuǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的支付平臺(tái)提供了強(qiáng)有力的支撐。在業(yè)務(wù)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)著力在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的盲區(qū)小微企業(yè)和個(gè)體貸款方面，與金融互聯(lián)網(wǎng)布局高端客戶形成錯(cuò)位營銷，共同發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)各自的跨界實(shí)踐或者說競(jìng)爭(zhēng)也越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融毋庸贅述，第三方支付、微型貸款、金融產(chǎn)品代銷、余額寶等都已經(jīng)有很成型的產(chǎn)品；金融互聯(lián)網(wǎng)方面包括手機(jī)銀行、微信支付、遠(yuǎn)程理財(cái)?shù)葎?chuàng)新也不少，特別是網(wǎng)上商城，譬如建行的融通商務(wù)、交行的交博匯、民生的民生電商等都做得風(fēng)生水起。應(yīng)當(dāng)看到，不論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融，還是金融企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，謀求的都是協(xié)同效應(yīng)，而非簡(jiǎn)單多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)不是簡(jiǎn)單取代和顛覆的關(guān)系，更多的則是“競(jìng)爭(zhēng)+合作”的關(guān)系。

（二）基于合作實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏

從長(zhǎng)期看，資本短缺、是否有能力提升安全和穩(wěn)定性制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，整合與分析的能力的嚴(yán)重欠缺則是金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的瓶頸，未來只有充分發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，打造合作互惠的模式，才是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)突破局限、共生共贏的發(fā)展之路。

1.共享數(shù)據(jù)資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域積累了豐富的客戶資源與交易信息；金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年的運(yùn)營，與交通業(yè)、制造業(yè)、物流業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了長(zhǎng)期的緊密合作關(guān)系。雙方可以有條件的資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在一定程度上實(shí)現(xiàn)交叉銷售。

2.聯(lián)合做大做強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)。首先，是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，其需求量巨大，與大企業(yè)信貸相比，能帶來更高的利差收益，成為時(shí)下亟待開發(fā)的信貸市場(chǎng)。其次，是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，未來10年我國個(gè)人或家庭貸款購房、買車、婚慶、游學(xué)仍有巨大的市場(chǎng)需求。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累提供論文寫作和寫作服務(wù)lunwen. 1KEJI AN. COM,歡迎您的光臨的海量信用交易數(shù)據(jù)和客戶評(píng)價(jià)、快速的市場(chǎng)應(yīng)變能力，可以有效發(fā)掘新客戶群，拓展信貸業(yè)務(wù)；同時(shí)充分發(fā)揮金融互聯(lián)網(wǎng)雄厚的資本實(shí)力、監(jiān)管賦予的吸收存款的能力和零售信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可以實(shí)現(xiàn)共贏。

3.合作開發(fā)全新的支付工具。在目前線上支付、包括傳統(tǒng)銀行線下支付相對(duì)飽和情況下，開發(fā)全新的支付工具可以是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)合作的又一個(gè)切入點(diǎn)。包括移動(dòng)支付、二維碼支付、O2O（Online To Offline，即線上篩選服務(wù)，線下交易支付）等，在新技術(shù)日新月異的今天，通過合作開發(fā)全新的支付工具，使支付更加人性化，為客戶提供超一流支付服務(wù)，這方面前景廣闊。

4.共同開拓大眾理財(cái)市場(chǎng)。目前銀行重點(diǎn)布局高凈值客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力僅限于“屌絲”階層，而國內(nèi)廣大的中產(chǎn)階級(jí)特別是他們的財(cái)富管理和投資理財(cái)需求則屬于銀行和互聯(lián)網(wǎng)能力都不能顧及的真空地段。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)之間的合作，將互聯(lián) 網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息、支付渠道與金融互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)能力和產(chǎn)品相結(jié)合，在大眾理財(cái)市場(chǎng)會(huì)有非常廣闊的未來。

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第8篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生和迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文深入分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的巨大沖擊，并提出了商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略和建議。

關(guān)鍵詞 ：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 沖擊 應(yīng)對(duì)策略

二十一世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融市場(chǎng)新課題，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代背景下應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的誕生，極大的沖擊了傳統(tǒng)金融方式的發(fā)展，為整個(gè)金融行業(yè)帶來了巨大的商機(jī)和新的發(fā)展挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)極其重要的主體，在發(fā)展中也面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。那么，在當(dāng)前形勢(shì)下，商業(yè)銀行如何深化認(rèn)識(shí)與改革創(chuàng)新，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，是當(dāng)前金融界亟待研究和解決的一大課題。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的挑戰(zhàn)與沖擊

1.1 脫媒程度日益加深

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，人們的金融需求也發(fā)生了相應(yīng)的變化，第三方支付等模式受到了越來越多的歡迎。整個(gè)金融領(lǐng)域?qū)τ诿浇榈囊蕾嚦潭仍絹碓降?，脫媒程度也日益加深，這給傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。因此，如何更好的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和習(xí)慣，創(chuàng)新金融服務(wù)成為商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)當(dāng)深入思考的重要問題。

1.2 金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)

作為商業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務(wù)包括存款、貸款、匯兌、支付等，其成功運(yùn)營的基礎(chǔ)在于資金融通，商業(yè)銀行存在的重要支撐就是人們?cè)趥鶆?wù)支付過程中的時(shí)空分離。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，傳統(tǒng)金融支付業(yè)務(wù)在時(shí)間上的不一致和空間上的分離被打破，人們可以直接依靠互聯(lián)網(wǎng)完成對(duì)支付業(yè)務(wù)，這極大的動(dòng)搖了商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)商業(yè)銀行的支付中介地位形成了較大的威脅。

1.3 銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式面臨深層次變革

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，金融消費(fèi)者占據(jù)了金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，更多的是由消費(fèi)者選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)。有別于傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，在互聯(lián)網(wǎng)條件下金融服務(wù)將更多的目光放在了消費(fèi)者的身上，更加關(guān)注消費(fèi)者的需求，注重提高金融服務(wù)和產(chǎn)品的多樣性和個(gè)性化，強(qiáng)調(diào)和客戶之間的溝通與交流，注重交互式營銷，更為重要的是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更深入的融入到金融服務(wù)中去，這使得金融業(yè)務(wù)中消費(fèi)者的節(jié)奏、規(guī)模和力度發(fā)生了深刻的變化，銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)展的需要。

1.4 銀行的收入來源面臨一定沖擊

隨著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)寬，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨著巨大的挑戰(zhàn)，銀行的收入來源面臨著一定的沖擊。比如，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)，在取得相應(yīng)的經(jīng)營許可后，可以為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等多種服務(wù)，極大地沖擊了銀行的中介地位，對(duì)銀行中介業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生較大影響；此外，越來越多的大公司選擇網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)而不是商業(yè)銀行，這將進(jìn)一步影響銀行的利差收入。

2、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略與建議

2.1 全面認(rèn)識(shí)變革，加快人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備

互聯(lián)網(wǎng)金融需要的不僅僅金融技能過硬的人才，更是需要能夠熟練運(yùn)用新技術(shù)的人才。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該提高對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的重視程度，必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)于金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)是有著重要作用的，在人才引進(jìn)中將更多的目光放在復(fù)合型人才上，同時(shí)也要在對(duì)員工培訓(xùn)計(jì)劃進(jìn)行適度的調(diào)整，更好的為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展服務(wù)，培育出更適應(yīng)時(shí)展需要的員工，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，更好的搶占發(fā)展先機(jī)。

2.2 以客戶為中心，提高服務(wù)效率和用戶參與程度

和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，金融消費(fèi)者對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的期望更高，相應(yīng)的要求也更加嚴(yán)厲，更難容忍差錯(cuò)的出現(xiàn)。對(duì)此，商業(yè)銀行更需要提高對(duì)客戶的重視程度，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，提高客戶的參與程度，通過加強(qiáng)和客戶之間的交流溝通，更好的滿足客戶需求，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅要注重對(duì)于新客戶的拓寬，也要注重對(duì)原有客戶的保留。

2.3 重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和挖掘

在互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)崛起的大背景下，金融機(jī)構(gòu)為客戶提品和服務(wù)的關(guān)鍵在于對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，通過數(shù)據(jù)分析對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化組合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠密集知識(shí)和復(fù)雜技術(shù)的服務(wù)模式受到了極大地挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)的學(xué)習(xí)和應(yīng)用，利用先進(jìn)的信息技術(shù)深入挖掘已有信息，加強(qiáng)數(shù)據(jù)之間的整合，提高綜合處理和掌握多種信息的能力，強(qiáng)化自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，更好的提升競(jìng)爭(zhēng)力。

2.4 創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，進(jìn)軍電商平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行的中介地位受到了日益嚴(yán)重的沖擊，由銀行主導(dǎo)的清算結(jié)算在支付體系中的發(fā)揮的作用也越來越弱，非金融主導(dǎo)的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)正逐步占據(jù)著主導(dǎo)地位，對(duì)銀行業(yè)務(wù)至關(guān)重要的客戶交易信息及中間結(jié)算信息資源都沒有掌握在銀行手中，而是第三方支付平臺(tái)截?cái)?，因此，加?qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)等企業(yè)的合作，更好的獲取信息，進(jìn)軍電商平臺(tái)。

2.5 加大科技投入，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平

進(jìn)一步加大科技支持，將新技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的各個(gè)方面結(jié)合起來，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，利用科技支持更好的滿足客戶的需求。另外還需要提高對(duì)信息安全的重視程度，促進(jìn)信息應(yīng)急處理機(jī)制的完善，提高金融信息的安全程度，更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，提高新形勢(shì)下的服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)銀行的持續(xù)發(fā)展。

3、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐步邊緣化銀行中介功能，商業(yè)銀行面臨客戶流失、業(yè)務(wù)萎縮的危險(xiǎn)，傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨變革。在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)下，商業(yè)銀行為自身客戶的發(fā)展提高更加優(yōu)質(zhì)、高效、個(gè)性化的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行在實(shí)際的發(fā)展過程中還應(yīng)該積極的加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的商業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)多方共贏的良好局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅明雄 唐穎 劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2013.

[2]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究.2012(12).

作者簡(jiǎn)介：

第9篇：金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；負(fù)債業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）18-0058-02

引言

移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的滲透與融合日益加深，從而產(chǎn)生了一種新興的金融領(lǐng)域――互聯(lián)網(wǎng)金融。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更加高效透明，在信息傳遞以及資源配置方面更具優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征及優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融即以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等為主要表現(xiàn)形式，為企業(yè)或商戶提供不同于商業(yè)銀行間接融資或資本市場(chǎng)直接融資的第三種融資渠道（謝平、鄒傳偉，2012）。與傳統(tǒng)金融相比，具有以下優(yōu)勢(shì)。

（一）普惠大眾，覆蓋廣泛

依據(jù)長(zhǎng)尾理論，傳統(tǒng)金融更多地集中關(guān)注部分核心客戶，眾多處于“尾部”的普通客戶長(zhǎng)期處于金融服務(wù)邊緣（張華，2009）。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的集聚效應(yīng)使大量長(zhǎng)尾人群的需求與金融要素充分結(jié)合，大大提高了客戶覆蓋率；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對(duì)稱程度，資金供求雙方在海量信息中比對(duì)選擇，自行完成交易活動(dòng)。

（二）成本低，效率高

傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和金融交易行為主要依賴于固定的營業(yè)場(chǎng)地，并受到時(shí)間和空間的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過打造虛擬的資金交易平臺(tái)不僅降低了建設(shè)營業(yè)場(chǎng)所的原始投入，而且使獨(dú)立的個(gè)體和分散的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)連接在一起，交易規(guī)模更大，交易成本更低。

（三）數(shù)據(jù)處理技術(shù)先進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)集中了用戶海量的交易信息，利用云計(jì)算，可以有針對(duì)性地滿足信息需求，大幅度提高信息搜集效率。另外，大數(shù)據(jù)應(yīng)用使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在分析客戶消費(fèi)信息、交易記錄的基礎(chǔ)上深度挖掘客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊

第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，本文從上述三種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融出發(fā)，探討對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊。

（一）第三方支付平臺(tái)的沖擊

第三方支付是指以非金融機(jī)構(gòu)作為第三方支付中介，為收付款人提供網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡以及中央銀行規(guī)定的其他支付服務(wù)。它支付效率高，使用方便，滿足客戶隨時(shí)的交易服務(wù)，有利于減少時(shí)間成本。

1.直接影響。支付清算和結(jié)算是商業(yè)銀行的重要功能，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)導(dǎo)致原本由商業(yè)銀行承擔(dān)的這項(xiàng)功能轉(zhuǎn)由第三方支付平臺(tái)承擔(dān)。一方面，這導(dǎo)致商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確地監(jiān)測(cè)到客戶的資金流動(dòng)信息，不利于銀行與客戶之間建立良好的關(guān)系，也不利于銀行對(duì)客戶負(fù)債業(yè)務(wù)的深度挖掘；另一方面，伴隨著客戶資金通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易，在第三方支付平臺(tái)沉淀了大量的資金。與此同時(shí)，客戶用于支付清算和結(jié)算額的活期存款資金相應(yīng)減少。

2.間接影響。第三方支付平臺(tái)通過基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的代銷對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生間接影響。以余額寶為例，通過代銷天弘基金的貨幣基金產(chǎn)品，在提供“直接轉(zhuǎn)賬交易”便利之外，提供高于商業(yè)銀行存款的預(yù)期收益率，在很大程度上發(fā)揮了商業(yè)銀行活期存款賬戶及支票存款賬戶的職能，減少了商業(yè)銀行的活期存款來源。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的沖擊

P2P借貸即“人人貸”，是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸模式，指有剩余資金并且尋求投資的人，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尋找到滿足貸款人預(yù)期收益要求的借款人。一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上項(xiàng)目投資的預(yù)期收益率較高，極大地吸引了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資者，這在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)銀行的活期存款和定期存款向P2P網(wǎng)絡(luò)投資轉(zhuǎn)移，降低了銀行存款的吸引力；另一方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品作為一種表外業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行主動(dòng)獲取資金的一種間接方式，但與P2P的預(yù)期收益率相比，其收益率水平仍然較低，從而降低了銀行理財(cái)產(chǎn)品的吸引力。

（三）眾籌的沖擊

現(xiàn)代眾籌是在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)籌款項(xiàng)目，投資者為個(gè)人感興趣或大眾共同認(rèn)可的項(xiàng)目提供資金支持，包括實(shí)物眾籌、股權(quán)眾籌等多種形態(tài)。其中，股權(quán)眾籌的主要特點(diǎn)在于投資者的回報(bào)為股權(quán)、資金等金融資產(chǎn)形式。眾籌平臺(tái)提升了全民參與感，發(fā)掘出了投資者感興趣的產(chǎn)品，增加了投資品種，改變了投資者的資金配置結(jié)構(gòu)，從而導(dǎo)致投資者的資產(chǎn)配置從存款、股票向包括眾籌融資在內(nèi)的多元化投資轉(zhuǎn)變。一方面，眾籌項(xiàng)目品種眾多，從新產(chǎn)品的研發(fā)，到藝術(shù)、影視、娛樂、房地產(chǎn)等項(xiàng)目，從而降低了這些領(lǐng)域來自于商業(yè)銀行的資金需求，從整個(gè)銀行體系看，減少了從貸款到存款的轉(zhuǎn)化；另一方面，股權(quán)眾籌以其高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高門檻的特點(diǎn)對(duì)商業(yè)銀行的高凈值客戶展開了競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致商業(yè)銀行高凈值客戶的流失。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)及轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來了前所未有的沖擊，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的來勢(shì)洶洶，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變理念，積極迎接挑戰(zhàn)。

（一）簡(jiǎn)化操作流程，吸引資金流入

商業(yè)銀行應(yīng)重新審視業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)，減少不必要的環(huán)節(jié)，優(yōu)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。同時(shí)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶的真實(shí)需求出發(fā)，深入研究客戶的需求和消費(fèi)習(xí)慣，依托信息技術(shù)和科技手段，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為客戶提供便利、優(yōu)質(zhì)的負(fù)債方服務(wù)。

（二）加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，也存在合作的可能。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息收集和處理優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以學(xué)習(xí)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

（三）區(qū)分客戶類型，開展市場(chǎng)營銷

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金來源主體存在差異，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)負(fù)債類客戶進(jìn)行區(qū)分與細(xì)化，確定自己的比較優(yōu)勢(shì)和營銷定位，吸引高凈值客戶的資金流入，擴(kuò)展主動(dòng)性的資金來源。

參考文獻(xiàn)：