金融科技策略精選(九篇)

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第1篇：金融科技策略范文

數(shù)據(jù)顯示，發(fā)達(dá)國家國際大銀行的非利息收入占總收入的比例都普遍超過50%，中間業(yè)務(wù)居于主要地位。而在我國，非利息收入占總收入比例一直很低，近些年雖有所增長，但中間業(yè)務(wù)占比還未突破30%。這使得在面臨金融科技的沖擊時(shí)，我國商業(yè)銀行的盈利能力會(huì)伴隨存貸款規(guī)模的下降而受到嚴(yán)重影響，為防患于未然，我國商業(yè)銀行應(yīng)盡快找到對策，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，才能適應(yīng)迅速發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)。

二、 金融科技的概念及發(fā)展

1. 金融科技的概念由來。金融科技（Fintech，F(xiàn)inancial technology的縮寫）的概念來自美國，用來指利用科技手段更有效地提供金融服務(wù)的企業(yè)所組成的行業(yè)。金融科技被視為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，具體指的是互聯(lián)網(wǎng)公司或者高科技公司利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)依靠軟件開展的低門檻金融服務(wù)。2015年下半年金融科技的概念在我國開始被廣泛提及，2016年這一提法就成為金融領(lǐng)域最熱的概念。

2. 金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀。2008年金融危機(jī)爆發(fā)至今，全球金融科技公司每年吸納的資金增量整整增長了20倍。全球在金融科技領(lǐng)域的每年資金投入量由2008年9.3億美元激增到2014年120億美元，并在2015年再創(chuàng)新高，達(dá)到191億美元，增速可謂迅猛。在美國，Lending Club等互聯(lián)網(wǎng)公司正迅速搶奪在金融市場上的市場份額。在歐洲，2014年金融科技公司的資金投入達(dá)到15億美元，交易量也快速上升。在亞太地區(qū)，資本對金融科技公司更是瘋狂追捧。埃森哲的研究報(bào)告顯示，2015年第三季度亞太地區(qū)金融科技領(lǐng)域的投資總額已達(dá)35億美元，而2014年這一數(shù)字僅為8.8億美元，足足飆升4倍，爆發(fā)力之大、速度之快令人驚嘆。

在我國，金融科技的發(fā)展步伐也十分迅速有力。互聯(lián)網(wǎng)科技公司涉足金融領(lǐng)域最早可追溯到2003年支付寶的誕生，包括之后陸續(xù)出現(xiàn)的許多支付平臺(tái)，其主要作用都是為實(shí)物交易提供便利，降低買賣雙方所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。直到2013年余額寶誕生，支付寶憑借積累的大量用戶和資金開始進(jìn)入貨幣市場基金業(yè)務(wù)，預(yù)示著支付寶開始將提供金融服務(wù)作為其發(fā)展方向。隨后，天天基金活期寶、百度的理財(cái)B和百賺、蘇寧的零錢包、騰訊的理財(cái)通和?蚪鴇Α⒕┒?的小金庫等如雨后春筍般涌入市場，更能說明互聯(lián)網(wǎng)科技公司普遍開始通過向積累的消費(fèi)群體提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，正式進(jìn)入金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在存款市場領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的理財(cái)產(chǎn)品、P2P平臺(tái)及眾籌平臺(tái)等正時(shí)時(shí)刻刻爭奪著社會(huì)上的閑散資金。在貸款市場領(lǐng)域，阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰(zhàn)中。2015年，淘寶螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，給予了消費(fèi)者賒購的便利，這實(shí)際是這些互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)公司正逐步擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍，我國金融科技的發(fā)展速度正越來越快。

三、 金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

金融科技的迅猛發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大影響，可以從銀行業(yè)務(wù)、銀行信用職能、金融消費(fèi)者和金融競爭格局四個(gè)方面進(jìn)行分析。

1. 商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。商業(yè)銀行有負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行得以運(yùn)營的基礎(chǔ)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)則關(guān)系著銀行的盈利能力。金融科技的發(fā)展對商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了影響：（1）存款業(yè)務(wù)規(guī)模下降。正當(dāng)金融科技如火如荼發(fā)展之時(shí)，2014年第三季度我國銀行業(yè)存款總額為112.7萬億元，減少了9 500億元，為1999年以來15年中首次出現(xiàn)下降。其中，16家上市銀行環(huán)比下降1.5萬億元，跌幅達(dá)1.97%，其中13家銀行存款總額下降。存款的大量迅速流失造成了“錢荒”，致使銀行可放貸金額下降，直接損害了商業(yè)銀行的流動(dòng)性和盈利能力，增加了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。2014年3月，三大行聯(lián)合抵制余額寶，許多銀行設(shè)置了資金轉(zhuǎn)出限額，足以看出金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行造成的巨大恐慌。（2）貸款業(yè)務(wù)受挫。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)相比于存款業(yè)務(wù)，受金融科技的直接沖擊較小，原因在于金融科技現(xiàn)已發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)種類不多、范圍也不廣。但是，商業(yè)銀行存款規(guī)模的縮減必然會(huì)導(dǎo)致貸款規(guī)模的下調(diào)，故金融科技對貸款業(yè)務(wù)的間接沖擊較大。（3）中間業(yè)務(wù)受到擠壓。國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)規(guī)模較小，種類也不夠豐富，中間業(yè)務(wù)收入占比較低。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得商業(yè)銀行在面對金融科技沖擊造成存款金額銳減的情況時(shí)，銀行的盈利能力必然也受到影響。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)擁有了成熟的支付結(jié)算平臺(tái)，如阿里巴巴的支付寶、易趣的PayPal、騰訊的財(cái)付通、百度的百付寶、99bill的快錢等，手機(jī)移動(dòng)終端即可完成支付。第三方支付憑借其便利性、快捷性和低成本已經(jīng)滲透到人民生活中。許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以低門檻、高收益為賣點(diǎn)推出理財(cái)產(chǎn)品，受到廣大人民的追捧。

2. 商業(yè)銀行信用中介職能正在弱化。我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分蓬勃，依托于強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)，金融科技的發(fā)展也是強(qiáng)勁而迅猛。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司通過其平臺(tái)上的數(shù)據(jù)推測顧客的信用，這是互聯(lián)網(wǎng)公司得以開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司金融業(yè)務(wù)的不斷深入與擴(kuò)展，顧客的金融行為也可以成為推測顧客信用的基礎(chǔ)，購買行為與金融行為的結(jié)合使得推測更具有客觀性和準(zhǔn)確性，這又會(huì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)公司實(shí)體業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。各互聯(lián)網(wǎng)公司正追求實(shí)現(xiàn)這一閉合的正循環(huán)，因此各互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)在自己的“領(lǐng)地”使用自己的信用評(píng)價(jià)體系開展金融業(yè)務(wù)，繞開商業(yè)銀行提供的信用數(shù)據(jù)。自2013年余額寶誕生，金融科技經(jīng)過三年的發(fā)展，一方面資金的供給方可以直接繞開商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供可貸資金，另一方面資金的需求者也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)繞開商業(yè)銀行直接與資金供給方對接，我國出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象，商業(yè)銀行的信用中介的職能正在弱化。這一趨勢的推延，將使得資金在供給方與需求方之間配比時(shí)對信用中介的依賴程度不斷下降。若互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能進(jìn)一步解決個(gè)人與項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)分析與信用風(fēng)險(xiǎn)控制問題，顧客對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信任度將進(jìn)一步提升，我國金融脫媒現(xiàn)象將越來越嚴(yán)重。資金流不經(jīng)過商業(yè)銀行而在各互聯(lián)網(wǎng)公司與顧客之間流動(dòng)從而形成閉環(huán)，商業(yè)銀行便很難從中盈利，其經(jīng)營狀況將會(huì)堪憂。可見，金融科技依靠平臺(tái)積累的大數(shù)據(jù)進(jìn)行顧客信用風(fēng)險(xiǎn)分析，從而脫離了商業(yè)銀行提供的信用評(píng)價(jià)體系，商業(yè)銀行作為信用中介的職能將受到前所未有的挑戰(zhàn)。

3. 商業(yè)銀行的市場環(huán)境發(fā)生變化。金融科技的發(fā)展給商業(yè)銀行所處的市場環(huán)境帶來了變化。第一，金融科技的推進(jìn)正在改變金融消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)期與消費(fèi)習(xí)慣，并對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生影響。當(dāng)今的金融消費(fèi)者對理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)入門檻的預(yù)期較低，對靈活性與便利性的預(yù)期則較高。許多銀行不得不被動(dòng)地下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的門檻，來抵御金融科技的沖擊。第二，金融領(lǐng)域的競爭格局由商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行競爭的傳統(tǒng)競爭格局轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行與其他商業(yè)銀行和金融科技公司的雙重競爭的新型競爭格局。商業(yè)銀行與金融科技公司之間的競爭關(guān)系將趨于激烈。認(rèn)識(shí)競爭態(tài)勢的轉(zhuǎn)變，有助于商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)把握更多的主動(dòng)性。

四、 金融科技與商業(yè)銀行之間的競爭關(guān)系

1. 金融科技與商業(yè)銀行特征分析。目前，金融與科技的融合層面將持續(xù)擴(kuò)大，金融服務(wù)的效率將持續(xù)提高，金融科技仍然會(huì)成為金融界與科技界的最大關(guān)注熱點(diǎn)。表1總結(jié)了金融科技公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)在監(jiān)管力度、經(jīng)營成本、推廣速度、顧客互動(dòng)、應(yīng)變能力、地域限制、信用基礎(chǔ)、購買門檻方面八個(gè)不同點(diǎn)。金融科技公司在眾多方面都更具有低成本、低門檻、靈活開放、社區(qū)化的優(yōu)點(diǎn)，更能適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。因此，在商業(yè)銀行與金融科技公司的相同與相似金融業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行往往遭受著金融科技的沖擊。

目前，金融科技僅涉及金融服務(wù)的一部分領(lǐng)域，并沒有滲透到金融服務(wù)的方方面面，商業(yè)銀行仍占據(jù)重要地位。另外，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更具有主動(dòng)控制能力，因此商業(yè)銀行仍具有一定優(yōu)勢。

2. 金融科技與商業(yè)銀行關(guān)系分析。基于對商業(yè)銀行和金融科技在諸多方面的對比分析，可以得出商業(yè)銀行不會(huì)完全被金融科技公司取代的判斷。我國間接融資占比高，商業(yè)銀行在金融市場上仍占據(jù)重要地位，金融科技在整體金融市場中所占比例仍較低。即使在直接金融占比高的發(fā)達(dá)國家，金融科技占整體金融市場的比例也比較低。2015年通過Lending Club平臺(tái)的融資額僅為美國商業(yè)銀行信用卡總額的1%。2016年5月，穆迪公司的報(bào)告《Fintech（金融科技公司）正在改變競爭格局但它們未必能取代銀行的中心地位》中也闡述了這一論斷。金融科技的線上金融服務(wù)不可能完全涵蓋到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，存在著線下金融服務(wù)的必要性，因此商業(yè)銀行不會(huì)被金融科技取代。

商業(yè)銀行與金融科技公司有各自的優(yōu)劣勢，雙方之間存在協(xié)作的可能性。金融科技具有超越時(shí)空、經(jīng)濟(jì)性、信息對稱的特點(diǎn)，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行依托大量區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營模式所不具?淶摹P磯嗔閔?、小額、碎片化的客戶，商業(yè)銀行出于成本收益分析不會(huì)建設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來吸納這部分資金，而這一市場空白被互聯(lián)網(wǎng)科技公司捕捉到，依靠低成本的優(yōu)勢便能照顧到這一積小成多的較為可觀的市場需求。相比于金融科技公司，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面擁有更多經(jīng)驗(yàn)，平穩(wěn)的增長模式也給予商業(yè)銀行良好條件來控制風(fēng)險(xiǎn)，金融科技公司可以向商業(yè)銀行學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行與金融科技公司可以優(yōu)勢互補(bǔ)，共同發(fā)展。

五、 商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

我國金融科技的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了一定沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)需制定應(yīng)對策略以適應(yīng)未來發(fā)展趨勢。

1. 擁抱互聯(lián)網(wǎng)，拓寬現(xiàn)有經(jīng)營模式。金融科技依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有的門檻低、方便快捷的優(yōu)勢獲得迅猛發(fā)展，金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣將不斷向低門檻和便捷的方向轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)盡快認(rèn)清競爭環(huán)境的變化，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，與金融科技公司搶奪金融消費(fèi)者。在低門檻方面，2013年余額寶等貨幣市場基金推出后，在2014年許多商業(yè)銀行紛紛主動(dòng)將理財(cái)產(chǎn)品的購買門檻由5萬元下調(diào)至1萬元。2015年，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更是打出了“1元理財(cái)”的招牌，商業(yè)銀行進(jìn)一步降低了理財(cái)產(chǎn)品的購買門檻。在便捷性方面，在各種“寶寶”們開啟余額理財(cái)時(shí)代的帷幕時(shí)，北京銀行、民生銀行等迅速紛紛推出在線直銷銀行，以順應(yīng)余額理財(cái)為特點(diǎn)的消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢。建設(shè)銀行則自建電商平臺(tái)，工商銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行以及一些中小銀行搭建網(wǎng)上商城，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開始積累交易數(shù)據(jù)。這些都是傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)營，拓寬了現(xiàn)有的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行的這些應(yīng)對措施起到一定作用，但缺乏一定的主動(dòng)性，因此商業(yè)銀行應(yīng)提高對未來競爭態(tài)勢判斷的前瞻性和預(yù)見性，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)。具體來說，商業(yè)銀行可以推動(dòng)網(wǎng)上銀行從封閉式向開放式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)獲客功能，增強(qiáng)便捷性。還可以發(fā)展移動(dòng)金融，由傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行向手機(jī)銀行轉(zhuǎn)變，對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能升級(jí)，將適合線上開展的線下業(yè)務(wù)線上化等。

2. 建立競爭優(yōu)勢，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行長久以來專注于金融領(lǐng)域，具有豐富經(jīng)驗(yàn)與龐大客戶群體。商業(yè)銀行的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估與管理的能力是商業(yè)銀行的核心競爭力。金融科技的迅猛發(fā)展是一把雙刃劍，風(fēng)險(xiǎn)在短時(shí)間內(nèi)積聚會(huì)對公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出更大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在應(yīng)對金融科技沖擊時(shí)，要著重凸顯并擴(kuò)大其比較優(yōu)勢，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力并使其成為核心競爭力，向金融消費(fèi)者展現(xiàn)資金安全、風(fēng)險(xiǎn)控制良好方面的優(yōu)勢。具體來說，商業(yè)銀行需要憑借掌控的更多實(shí)名與賬戶信息，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)注入更多資源，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)源頭，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)與監(jiān)控系統(tǒng)以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的判斷，盡可能將所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。

3. 與金融科技公司加強(qiáng)合作，充分優(yōu)勢互補(bǔ)。金融科技公司的線上金融服務(wù)與商業(yè)銀行的線下金融服務(wù)之間并不是完全對立的關(guān)系，還有互補(bǔ)之處。商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)公司合作推出融合金融服務(wù)、消費(fèi)等功能的全能APP，構(gòu)建金融生態(tài)。如中國銀行推出的中銀易商，廣發(fā)銀行推出的月光寶盒等，都是商業(yè)銀行與金融科技公司合作的實(shí)例。另外，商業(yè)銀行還可以主動(dòng)研究互聯(lián)網(wǎng)公司參與金融活動(dòng)的各種經(jīng)營模式，挖掘這些經(jīng)營模式中可能未滿足的需求點(diǎn)，并對其提供相應(yīng)的服務(wù)，將商業(yè)銀行和金融科技公司的關(guān)系由競爭關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幒献鞯年P(guān)系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，服務(wù)好整體的顧客群體。商業(yè)銀行可以開發(fā)基于社交平臺(tái)的金融服務(wù)，如微信銀行、微博銀行等。還可以自主開發(fā)或者與第三方合作來開發(fā)線上供應(yīng)鏈金融，如招商銀行選擇了自主開發(fā)，郵儲(chǔ)銀行選擇了與1號(hào)店合作。

第2篇：金融科技策略范文

關(guān)鍵詞：知識(shí)產(chǎn)權(quán)；科技創(chuàng)新；金融危機(jī)；戰(zhàn)略；對策

中圖分類號(hào)：F830，9

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1673-291X(2009)33-0064-02

前言

本文試圖以廣東省抗擊金融危機(jī)為例，作初步分析，并提出相應(yīng)對策與策略。

2008年下半年，金融危機(jī)席卷全球，10月15日，東莞市樟木頭鎮(zhèn)合俊集團(tuán)旗下的兩家大型玩具廠突然倒閉；10月17日是，寶安百靈達(dá)公司宣布停止經(jīng)營；20日寶安宜進(jìn)利工廠宣布破產(chǎn)；坪山創(chuàng)億玩具深圳有限公司倒閉；此后龍崗港聲電子廠、西麗西洋服裝廠等眾多外向型出口創(chuàng)匯企業(yè)也相繼停業(yè)……。金融危機(jī)對市場信心和實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成的影響讓人們始料不及。

廣東是一個(gè)外向型依存度較高的經(jīng)濟(jì)大省，同時(shí)又是進(jìn)出口貿(mào)易量大省，出口地以美國和歐盟為主，而這次金融危機(jī)又對歐美影響最大，而且廣東外貿(mào)出口，特別是加工貿(mào)易，占了總出口的70％，在國際訂單減少的情況下，出口受到了直接影響，致使廣東外貿(mào)出口回落到10％，進(jìn)出口貿(mào)易增長速度也回落10％，影響到GDP增速也在回落。

一、金融危機(jī)背景下，知識(shí)產(chǎn)權(quán)顯現(xiàn)的生命力

1　知識(shí)產(chǎn)權(quán)是抵御金融危機(jī)的有效武器。金融危機(jī)壓頂，何為企業(yè)突圍之道?廣東省知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，于“4?26世界知識(shí)產(chǎn)權(quán)日”來臨之際，了一份金融危機(jī)影響下的調(diào)查報(bào)告l引。報(bào)告顯示，“知識(shí)產(chǎn)權(quán)已成為企業(yè)抵御金融危機(jī)的有效武器”。

廣東省知識(shí)產(chǎn)權(quán)局于今年2月至3月，在全省范圍內(nèi)開展了這項(xiàng)調(diào)查，共向全省253家知識(shí)產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢企業(yè)發(fā)出了問卷調(diào)查。調(diào)查顯示，2008年下半年以來，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢對企業(yè)產(chǎn)生了明顯的負(fù)面影響，但知識(shí)產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢企業(yè)整體表現(xiàn)良好。大部分樣本企業(yè)逆勢而上，產(chǎn)值保持增長的占有出口創(chuàng)匯的樣本企業(yè)的56.2％。但不同行業(yè)的“抗擊打能力”不同，日用制品、玩具、家具等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)以及處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的外向型加工企業(yè)受影響較大，而對于電子信息、電器機(jī)械、生物醫(yī)藥、汽車鋼鐵等企業(yè)的影響尚不明顯。

2　知識(shí)產(chǎn)權(quán)為科技新領(lǐng)域創(chuàng)新帶來發(fā)展新機(jī)遇。事實(shí)證明，在金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)面前，凡是能將知識(shí)產(chǎn)權(quán)理念融入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。將知識(shí)產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為企業(yè)核心競爭力的企業(yè)，其自身抵御金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的能力更加突出。如中興通訊公司2008年銷售收入同比增長60％，騰訊公司今年1--2月銷售收入的增長甚至超過200％，華為公司2008年P(guān)CT國際專利申請達(dá)1737項(xiàng)，首次超過日本松下和荷蘭飛利浦，位列全球企業(yè)第一，其年度合同銷售金額也達(dá)到233億美元，同比增長46％，即便是在金融危機(jī)重災(zāi)區(qū)――歐洲和北美市場，增長也分別達(dá)到42％和58％。

從整體上看對于一些仍處于全球產(chǎn)業(yè)鏈低端、產(chǎn)業(yè)重大核心自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)偏少，自主創(chuàng)新能力較弱的企業(yè)，則更應(yīng)在中央“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的方針指引下，把調(diào)整和振興結(jié)合起來兼顧解決當(dāng)前困難和制約長遠(yuǎn)發(fā)展的深層次問題，更加強(qiáng)調(diào)結(jié)構(gòu)調(diào)整對企業(yè)振興的作用；在應(yīng)對國際金融危機(jī)的背景下，既要增長又要淘汰落后產(chǎn)能、既要扶持困難產(chǎn)業(yè)渡過難關(guān)，又要促進(jìn)產(chǎn)業(yè)、既要解決當(dāng)前困難又要著眼危機(jī)后的發(fā)展。利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)這一保護(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效武器，為科技新領(lǐng)域創(chuàng)新和為企業(yè)走出金融危機(jī)的低谷注入新的活力。

在這個(gè)特殊背景下，通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)企業(yè)如何有效地運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)制度謀求更好的生存發(fā)展，制定有針對性的政策和應(yīng)對措施是勢在必行。

二、制定“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、促銷費(fèi)”。努力構(gòu)建提高綜合性競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力的機(jī)制

1　國際金融危機(jī)暴露的主要問題表現(xiàn)在：(1)一些外向型產(chǎn)業(yè)處于低端、缺乏核心技術(shù)和品牌。廣東省整個(gè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)對外依存度達(dá)到61％。而核心產(chǎn)業(yè)技術(shù)對外依存度則達(dá)到了93％以上。如加工貿(mào)易缺少核心技術(shù)，沒有自己的品牌，也沒有自己的國際銷售網(wǎng)絡(luò)；(2)缺少自主創(chuàng)新能力，難以抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)；(3)資源和環(huán)境的壓力巨大，自身資源缺乏，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低；(4)廣東人口密度是全國最高的，但土地和其他生產(chǎn)資源都非常短缺；(5)人口規(guī)模大?？傮w素質(zhì)低，廣東省9449萬人平均接受教育的年限只有8.3年。反映出廣東省的人口結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新水平和資源狀況，決定了抵御外來風(fēng)險(xiǎn)的能力不高。

2　調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、加快產(chǎn)業(yè)升級(jí)、優(yōu)化出口創(chuàng)匯。(1)善于轉(zhuǎn)“?！睘椤皺C(jī)”，在危機(jī)中尋找新的突破口，把這次國際金融危機(jī)變?yōu)閺V東產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的新機(jī)遇。面對2008國際金融危機(jī)的沖擊，國家迅速作出了相應(yīng)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策。采取貨幣政策和財(cái)政政策“雙轉(zhuǎn)向”措施；當(dāng)機(jī)立斷推出4萬億元投資計(jì)劃刺激內(nèi)需保增長的貨幣政策；人民銀行五度降息，四次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，使得國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境日益寬松。所以，2009年是“危”與“機(jī)”同時(shí)并存的一年，因此，要善于在危機(jī)中尋找新的突破口，把握好轉(zhuǎn)“?！睘椤皺C(jī)”的時(shí)機(jī)，充分利用國際金融危機(jī)的外因，促使產(chǎn)業(yè)內(nèi)部加快結(jié)構(gòu)調(diào)整。(2)加速以往以低附加值和勞動(dòng)密集型為主的出口加工企業(yè)貿(mào)易結(jié)構(gòu)向高附加值產(chǎn)業(yè)鏈的轉(zhuǎn)變；帶動(dòng)新一輪大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整；驅(qū)動(dòng)一批加工出口型企業(yè)轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)產(chǎn)、轉(zhuǎn)型、開發(fā)新產(chǎn)品，瞄準(zhǔn)國內(nèi)市場。(3)積極采取措施加大對現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系扶持和發(fā)展，拓展先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展渠道，特別是對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、金融保險(xiǎn)業(yè)、信息通訊業(yè)等方面要加強(qiáng)扶持力度，以進(jìn)一步拓寬新一輪出口創(chuàng)匯加工貿(mào)易，鞏固、另辟國際市場。(4)增強(qiáng)對知識(shí)產(chǎn)權(quán)與科技新領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新和管理服務(wù)創(chuàng)新的理念，不斷開擴(kuò)新的服務(wù)領(lǐng)域，保證現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中居于主導(dǎo)地位。(5)提高自主創(chuàng)新、創(chuàng)立自主品牌、加大招商力度、重點(diǎn)引進(jìn)高端現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、積極承接歐美等發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。給予高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和機(jī)電、電子、通訊等予政策傾斜，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化出口商品結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步推動(dòng)出口增長。

3　擴(kuò)大內(nèi)需的重點(diǎn)在于培植消費(fèi)力。以擴(kuò)大內(nèi)需的途徑保增長最為重要的是擴(kuò)大居民的消費(fèi)需求，擴(kuò)大消費(fèi)需求與轉(zhuǎn)變增長方式是相一致的。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式的重要內(nèi)容是由主要依靠投資、出口拉動(dòng)轉(zhuǎn)向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)執(zhí)動(dòng)，而關(guān)鍵是加大消費(fèi)增長的拉動(dòng)力。

培植消費(fèi)力一個(gè)重要的方面，是要增加低收入者的收入，而增加的收入要成為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)最關(guān)鍵的是穩(wěn)定就業(yè)。就業(yè)是民生之本、就業(yè)不穩(wěn)定就有后顧之憂，因此保就業(yè)就是保內(nèi)需；其次是健全的社會(huì)保障制度，如果失業(yè)、養(yǎng)老、醫(yī)療教育等有保障，增加的收入就能成為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)力，從而成為增加的收入就會(huì)被存起來，不會(huì)形成內(nèi)需。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

需要有投資和積累，為了使很難平衡的消費(fèi)和生產(chǎn)趨向平衡，就要強(qiáng)化消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用，而為了提高消費(fèi)的拉動(dòng)作用需要進(jìn)一步完善市場經(jīng)濟(jì)體制，特別是規(guī)劃分配秩序，盡快建立和完善廣大人民群眾的利益共享機(jī)制，來提高國民收入水平，提高社會(huì)保障水平，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)等，為提高居民消費(fèi)創(chuàng)造條件。

三、充分利用知識(shí)產(chǎn)權(quán)的有效武器，確定結(jié)構(gòu)調(diào)整的主攻方向

發(fā)揮好產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對經(jīng)濟(jì)增長的作用，既有利于應(yīng)對當(dāng)前的國際金融危機(jī)，又有利于長遠(yuǎn)發(fā)展，是一個(gè)必須加以重視的戰(zhàn)略問題。由于規(guī)?？焖贁U(kuò)張和發(fā)展階段的限制，以及體制、政策的弊端，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展在相當(dāng)程度上依靠資源支撐，不少企業(yè)資源和原材料利用粗放，生產(chǎn)工藝簡陋，高排放、高污染的問題十分嚴(yán)重，產(chǎn)業(yè)組織不合理，重點(diǎn)生產(chǎn)裝置不經(jīng)濟(jì)的問題長期存在，傳統(tǒng)發(fā)展方式的弊端日益突出。本項(xiàng)目立項(xiàng)提出的對策：

1　處理好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和前沿戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)的關(guān)系。主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)換是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整強(qiáng)有力的核心的動(dòng)力，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展每個(gè)階段都要有與之相應(yīng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，它能夠率先應(yīng)用新技術(shù)并且生產(chǎn)率高的前沿戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展能夠帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2　擺脫以往依靠生產(chǎn)要素大量投入和生產(chǎn)規(guī)模外延擴(kuò)張的發(fā)展方式。堅(jiān)持走新型工業(yè)化道路，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，形成技術(shù)含量高、經(jīng)濟(jì)效益好、創(chuàng)新能力強(qiáng)、資源消耗低、環(huán)境污染少、帶動(dòng)效應(yīng)大的產(chǎn)業(yè)體系，提高低能耗、高附加值產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品比重。

3　把發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群作為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要途徑。產(chǎn)業(yè)集群式在特定區(qū)域生產(chǎn)同類產(chǎn)品，以及為這些產(chǎn)品配套的上、下游企業(yè)和相關(guān)服務(wù)業(yè)高密度地聚集在一起，通過專業(yè)化協(xié)作和分享規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)來提升產(chǎn)業(yè)競爭力的經(jīng)濟(jì)群體。產(chǎn)業(yè)集群由于解決了個(gè)別大企業(yè)的單打獨(dú)斗和中小企業(yè)一盤散沙的掙扎，而在對應(yīng)危機(jī)中有著旺盛的生命力，成為企業(yè)獲得長期利潤和持續(xù)競爭優(yōu)勢的重要源泉。在結(jié)構(gòu)調(diào)整中，調(diào)動(dòng)產(chǎn)業(yè)集群中各自的作用，起主導(dǎo)作用的是核心企業(yè)，即從事生產(chǎn)主導(dǎo)產(chǎn)品的企業(yè)，但是上游的原材料、零部件、機(jī)器設(shè)備等專業(yè)化投入的供應(yīng)系統(tǒng)，下游的批發(fā)、零售、、進(jìn)出口等流通企業(yè)、人才、金融等專業(yè)化服務(wù)和專用基礎(chǔ)設(shè)施的供應(yīng)系統(tǒng)、生產(chǎn)互補(bǔ)產(chǎn)品的企業(yè)，以及提供專業(yè)化培訓(xùn)、教育、信息、研究、技術(shù)支持的其他機(jī)構(gòu)，都是產(chǎn)業(yè)集群不可分割的部分，在結(jié)構(gòu)調(diào)整中都起到至關(guān)重要的作用。

第3篇：金融科技策略范文

近幾年，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以互聯(lián)網(wǎng)金融的形式逐漸滲入到傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，新一輪金融領(lǐng)域的改革與創(chuàng)新就此展開。有研究者指出互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上已經(jīng)形成了既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在概念、模式等尚未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但是作為一種創(chuàng)新模式已經(jīng)嚴(yán)重沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營模式和發(fā)展格局，促使傳統(tǒng)金融行業(yè)不得不進(jìn)行創(chuàng)新以適應(yīng)新的競爭環(huán)境，但如何進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型以及對這些創(chuàng)新活動(dòng)如何進(jìn)行有效監(jiān)管尚未有成熟的應(yīng)對思路。因此，通過理論上研究傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑，分析互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)中各相關(guān)方之間的博弈行為，從而形成有效的創(chuàng)新戰(zhàn)略和有效的監(jiān)管策略就顯得十分必要。

1創(chuàng)新路徑選擇與監(jiān)管問題的理論探討

1.1傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的路徑選擇

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)重挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行目前有兩種主要應(yīng)對策略：一種是加強(qiáng)金融創(chuàng)新，積極介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，通過自己構(gòu)建電商平臺(tái)，大力拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的金融消費(fèi)需求轉(zhuǎn)變的策略。傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)建的電商平臺(tái)通過成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和良好的信譽(yù)優(yōu)勢，在某些領(lǐng)域具有自身的發(fā)展優(yōu)勢。但是這種戰(zhàn)略其實(shí)是將專業(yè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)當(dāng)做競爭對手，將其封閉在自己的創(chuàng)新戰(zhàn)略之外，從而形成一種封閉的創(chuàng)新路徑。與之相對應(yīng)另一種策略是加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作，共同開發(fā)相關(guān)的軟件系統(tǒng)，共同打造線上融資平臺(tái)，共享相關(guān)信息，形成一種開放合作的創(chuàng)新模式。顯然，兩種創(chuàng)新路徑實(shí)際是相互對立的，存在路徑選擇與決策的問題。

1.2傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

雖然通過互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結(jié)合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型從而更好地應(yīng)對競爭，但也不能不看到這種金融創(chuàng)新也有很多風(fēng)險(xiǎn)，包括通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)、市場流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)等,顯然如果沒有有效監(jiān)管這些風(fēng)險(xiǎn)將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新難以達(dá)成良好效果，甚至出現(xiàn)停滯倒退。另一方面，根據(jù)Kane(1981)，F(xiàn)innerty(1993)，Bhatt和Nanda(2000)等學(xué)者提出的“規(guī)避管制說”為政府監(jiān)管作為一種隱性稅收，增加了金融企業(yè)的經(jīng)營成本，阻礙金融機(jī)構(gòu)獲得更多利潤，為有效規(guī)避這種強(qiáng)制性的管制制度安排金融企業(yè)必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，即金融監(jiān)管實(shí)際上也對金融創(chuàng)新有促進(jìn)作用。從時(shí)間進(jìn)程看，政府的監(jiān)管和金融企業(yè)的規(guī)避不是靜態(tài)的、一次完成的，當(dāng)金融業(yè)者通過金融創(chuàng)新成功規(guī)避舊有監(jiān)管時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了維持金融市場的穩(wěn)定秩序必定會(huì)推出新的監(jiān)管措施，而這又會(huì)刺激金融企業(yè)進(jìn)行新的創(chuàng)新，兩者不斷互動(dòng)博弈，推動(dòng)金融的發(fā)展與進(jìn)步。

2動(dòng)態(tài)演化博弈

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時(shí)主要涉及兩組外部關(guān)系：一組是在進(jìn)行創(chuàng)新路徑選擇時(shí)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的關(guān)系，另一組是與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系。在第一組關(guān)系下，由于有限理性條件下的短視行為，企業(yè)（傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和其對手互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)）的策略反應(yīng)是一個(gè)不斷調(diào)整的動(dòng)態(tài)過程，往往一開始不能找到最優(yōu)策略，會(huì)在博弈中學(xué)習(xí)和借鑒同行的經(jīng)驗(yàn)，形成自身的知識(shí)體系，采用收益較低的策略者會(huì)改變自己的策略模仿高收益者策略。最終，群體間的合作博弈有可能達(dá)到某種均衡。同樣，在第二組關(guān)系下，監(jiān)管者與被監(jiān)管者也有類似的博弈過程。如果能準(zhǔn)確分析這兩組博弈均衡達(dá)成的過程、最終狀態(tài)及影響因素就能從微觀層面比較全面地揭示出金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的內(nèi)在決策機(jī)理和主要影響因素，從而找到有效的應(yīng)對策略。

2.1模型構(gòu)建

假定在PPP模式下博弈主體為都為有限理性，即大部分人遵循慣例行為策略，選擇按慣性采取行動(dòng)，而不具有預(yù)測能力，忽略其他因素，構(gòu)建兩組演化博弈模型分別討論金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的創(chuàng)新路徑選擇問題和創(chuàng)新監(jiān)管問題：（1）路徑選擇博弈模型在創(chuàng)新路徑選擇博弈中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以采取兩種純策略：與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作共同進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的開放合作策略T1，獨(dú)立創(chuàng)建電商平臺(tái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的封閉競爭策略T2；?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)同樣也有兩種策略：開放的合作策略S1和封閉的競爭策略S2。本模型中雙方博弈的策略和利益都是對稱的。（2）創(chuàng)新監(jiān)管博弈模型在創(chuàng)新監(jiān)管博弈中金融機(jī)構(gòu)可以采取兩種純策略選擇：進(jìn)行原有監(jiān)管可控范圍內(nèi)的常規(guī)金融創(chuàng)新M1和進(jìn)行超出原有監(jiān)管控制外的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新M2，監(jiān)管者的對應(yīng)策略為加強(qiáng)監(jiān)管N1和維持原有監(jiān)管N2。在此博弈模型中假定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以獲知金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的行為是否超出其監(jiān)管控制，雙方博弈過程中的信息是非對稱，非合作的。

2.2支付矩陣

（1）創(chuàng)新路徑選擇博弈支付矩陣在創(chuàng)新路徑選擇博弈中，為簡化分析，假定某互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新項(xiàng)目需要投資為I可產(chǎn)生的市場價(jià)值為D，假設(shè)市場時(shí)只有金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)兩類企業(yè)且雙方地位實(shí)力平等。（2）創(chuàng)新監(jiān)管博弈支付矩陣創(chuàng)新監(jiān)管博弈中，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行常規(guī)金融創(chuàng)新時(shí)，金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管者獲得收益分別是Π1和Π*1，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新時(shí)金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管者獲得收益分別是Π2和Π*2。監(jiān)管者因加強(qiáng)監(jiān)管而產(chǎn)生額外成本為C*，因維持原有監(jiān)管而未能防止互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)給公眾造成的公共損失為S，金融機(jī)構(gòu)因互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)為K，強(qiáng)化監(jiān)管措施下監(jiān)管機(jī)構(gòu)懲罰造成的損失為L。根據(jù)社會(huì)實(shí)際顯然Π1<Π2，C*<L，K>L。當(dāng)爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)由于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新而遭受懲罰應(yīng)該遠(yuǎn)大于其得到的超額收益，即Π2-Π1L，其程度由社會(huì)環(huán)境、銀行法規(guī)完善程度和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新成熟程度等外在環(huán)境決定，支付矩陣如表2所示。

3結(jié)論與政策建議

3.1結(jié)論

(1)從圖1及表3可得，在創(chuàng)新路徑選擇博弈中，系統(tǒng)可能收斂于兩種狀態(tài)，一種是金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作創(chuàng)新，這一狀態(tài)有助于產(chǎn)生合作效益增值，發(fā)揮各方優(yōu)勢，合理配置資源顯然是一種理想狀態(tài)，另一種收斂結(jié)果為金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各自都選擇封閉競爭式創(chuàng)新路徑，大大增加創(chuàng)新成本，造成收益減少，即阻礙企業(yè)自身的發(fā)展也不利于促進(jìn)行業(yè)整體提升和社會(huì)福利的整體增加，是一種劣勢均衡，需要尋求優(yōu)化創(chuàng)新選擇路徑，跳出劣勢均衡狀態(tài)。從博弈策略選擇看，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的策略選擇與博弈對手的選擇相關(guān)。

3.2政策建議

第4篇：金融科技策略范文

一、金融科技風(fēng)險(xiǎn)分析

影響金融科技風(fēng)險(xiǎn)主要存在于以下三個(gè)方面:第一，部分科技工作者安全技術(shù)水平低，安全意識(shí)淡薄。雖然管理者制定了相應(yīng)的安全管理規(guī)章制度，但是在執(zhí)行的過程中，會(huì)出現(xiàn)執(zhí)行力度小或者誤操作等情況，導(dǎo)致一些重要的數(shù)據(jù)泄露和密碼丟失等，讓系統(tǒng)的安全受到很大的威脅。第二，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平低。因?yàn)橄到y(tǒng)漏洞的存在，給一些不法分子如黑客可乘之機(jī)，他們通過侵入系統(tǒng)盜取數(shù)據(jù)，甚至給系統(tǒng)帶來毀滅性的破壞。第三，監(jiān)督管理機(jī)制不完善。很多第三方支付、P2P交易模式等新的交易平臺(tái)出現(xiàn)的時(shí)候，沒有經(jīng)過嚴(yán)格的監(jiān)管審核和缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的約束，就出現(xiàn)了盜取客戶資產(chǎn)而追討無果的后果。安全是先行者，在安全得不到保障的情況下，客戶的信息和資產(chǎn)就得不到保障，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，長遠(yuǎn)來說就會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。所以在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的進(jìn)程中，首先要解決安全問題。解決安全問題需要科技工作者、業(yè)務(wù)人員和監(jiān)管者等多方面共同努力，也不是一蹴而就的，每一種新的技術(shù)和產(chǎn)品的出現(xiàn)，會(huì)伴隨著新的攻擊手段的出現(xiàn)，所以一定要重視安全問題，并不斷尋找解決各種安全風(fēng)險(xiǎn)的方法。其次，相關(guān)管理部門需要制定相應(yīng)的安全管理規(guī)范和規(guī)章制度，來提高操作人員的技術(shù)水平，規(guī)范其操作行為，進(jìn)而規(guī)避人為因素帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、對金融科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的具體措施

金融與計(jì)算機(jī)相互依賴、相互促進(jìn)。金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新促進(jìn)了計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步，同時(shí)計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步帶動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了更好地為金融服務(wù)，為金融產(chǎn)品保駕護(hù)航，必須要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)安全技術(shù)和安全管理，盡量避免人為操作和技術(shù)缺陷帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)加強(qiáng)對計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)的管理

可靠的軟件系統(tǒng)是用戶交易安全的保障，安全的密碼策略、短信驗(yàn)證碼、指紋、人臉識(shí)別技術(shù)和成熟的實(shí)名認(rèn)證技術(shù)等在軟件中應(yīng)用提高了交易的安全系數(shù)，可以進(jìn)一步保障金融機(jī)構(gòu)以及客戶的資金安全以及相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)。所以，金融機(jī)構(gòu)在對軟件進(jìn)行研發(fā)的過程中，需要盡可能使用全面的計(jì)算機(jī)軟件安全管理手段來規(guī)避歷史問題。在計(jì)算機(jī)軟件安全管理時(shí)，可以采用以下方法來保障軟件安全問題。首先，在軟件產(chǎn)品研發(fā)的各個(gè)階段，都要確保軟件質(zhì)量，使用更安全的登錄技術(shù)、加密技術(shù)、角色權(quán)限管理策略和密碼策略等手段來保障用戶安全的使用軟件;其次，在數(shù)據(jù)庫方面，配置相應(yīng)的安全管理策略，設(shè)置嚴(yán)格的分級(jí)查詢修改權(quán)限，必要時(shí)建立同城和異地災(zāi)備系統(tǒng);再次，在軟件的運(yùn)行維護(hù)方面，將開發(fā)權(quán)限、運(yùn)行和維護(hù)權(quán)限分開管理，配備專業(yè)的維護(hù)人員對軟件進(jìn)行維護(hù)，防止因操作權(quán)限分配問題導(dǎo)致的操作系統(tǒng)被一些非法用戶闖入，泄露一些重要的信息數(shù)據(jù);最后，我們還要定時(shí)更新病毒庫，并且積極升級(jí)更新殺毒軟件，對計(jì)算機(jī)進(jìn)行殺毒，完善病毒檢測和殺毒措施，避免因計(jì)算機(jī)中存在病毒導(dǎo)致系統(tǒng)出現(xiàn)崩潰的現(xiàn)象。安裝防火墻并定期檢查系統(tǒng)漏洞，更新并安裝系統(tǒng)補(bǔ)丁，關(guān)閉一些不安全的端口等，力保計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)在運(yùn)行的過程中的安全性。

(二)加強(qiáng)對計(jì)算機(jī)硬件的管理

計(jì)算機(jī)的高速計(jì)算能力極大地加快了業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)也對運(yùn)行環(huán)境提出了比較高的要求。不僅要避開高溫高濕和強(qiáng)磁環(huán)境，還需要相關(guān)的專業(yè)維護(hù)人員對計(jì)算機(jī)的硬件進(jìn)行定期的維護(hù)，對一些出現(xiàn)損壞或老化的零部件進(jìn)行及時(shí)的更換和維修，以免出現(xiàn)一些較大的安全事故。

第5篇：金融科技策略范文

金融電子化概述

金融電子化概念

金融電子化是指采用各種電子化設(shè)備、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段以實(shí)現(xiàn)各類金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化，從而為客戶提供多種快捷方便的服務(wù)，并為各級(jí)管理者的經(jīng)營決策，提供及時(shí)、完整、科學(xué)、準(zhǔn)確信息的過程。

金融電子化作用

由電子信息技術(shù)與金融分析方法相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營模式――金融電子化，是金融業(yè)的第一生產(chǎn)力，是金融業(yè)務(wù)與管理的一項(xiàng)創(chuàng)新，它極大地拓展了金融市場體系。金融電子化的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面：拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域；提高了金融服務(wù)質(zhì)量；降低了金融服務(wù)成本；改變了傳統(tǒng)銀行與現(xiàn)代銀行的關(guān)系；改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念。

金融電子化研究意義

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)金融業(yè)的背景下，國內(nèi)金融業(yè)面臨著前所未有的新機(jī)遇和更為嚴(yán)峻的新挑戰(zhàn)。本文比較研究了中、美兩國金融電子的產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，借鑒了美國金融電子化的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，分析了中國金融電子化存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出了中國金融電子化的發(fā)展策略。本論題對于國內(nèi)金融業(yè)的決策層，具有理論和實(shí)踐兩方面參考價(jià)值。

中國金融電子化發(fā)展?fàn)顩r

產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國銀行業(yè)的最大變遷莫過于金融電子化的發(fā)展。按照“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展策略，經(jīng)過十幾年的不斷努力，現(xiàn)已形成了總投資逾50億元，具有一定規(guī)模的電子化產(chǎn)業(yè)格局。國內(nèi)商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展，招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了大機(jī)集中處理業(yè)務(wù)的模式；在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，工行、建行、農(nóng)行、光大、深發(fā)等已經(jīng)完成了新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)工作，其他商業(yè)銀行也都在緊鑼密鼓的開發(fā)過程中；在網(wǎng)上銀行方面，繼招商銀行1995年率先推出國內(nèi)首家網(wǎng)上銀行后，各家商業(yè)銀行相繼跟進(jìn)，陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上銀行；在商業(yè)銀行內(nèi)部電子化方面，數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)、數(shù)字存貯技術(shù)、電子識(shí)別技術(shù)近年也得到了非常廣泛的應(yīng)用；在其他新興業(yè)務(wù)方面，移動(dòng)銀行、呼叫中心、個(gè)人外匯買賣等，都已有系列產(chǎn)品推出。由此可見，國內(nèi)金融電子化的發(fā)展在近年來取得了長足進(jìn)步，電子化手段已在國內(nèi)銀行的發(fā)展中占有相當(dāng)大的比重。

理論研究狀況

目前，國內(nèi)財(cái)經(jīng)、金融及MBA院校，對于金融電子化的研究，長期以來停留在兩個(gè)極端：一是理論和實(shí)際案例過于陳舊，沒有適應(yīng)現(xiàn)今金融電子化高速發(fā)展的形勢；二是既有研究對國外經(jīng)驗(yàn)不夠系統(tǒng)，或者片面引述西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)理論和案例，導(dǎo)致與國內(nèi)實(shí)際情況脫節(jié)。

存在的問題

當(dāng)前，中國金融電子化主要解決的問題包括以下三個(gè)方面：缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，從而導(dǎo)致的重復(fù)投資重復(fù)建設(shè)問題；由于觀念陳舊，從而導(dǎo)致的金融電子化系統(tǒng)管理水平低下問題；由于國內(nèi)金融電子化發(fā)展起點(diǎn)較低，基礎(chǔ)設(shè)施簿弱。由于上述原因，造成了中、美兩國金融電子化發(fā)展的巨大差距。

美國金融電子化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

長期以來，美國的金融市場與銀行業(yè)經(jīng)營一直居于世界領(lǐng)先地位，其高科技的運(yùn)用與發(fā)展更居于國際金融同業(yè)前茅。因此，探究美國金融電子化的發(fā)展軌跡，應(yīng)能約略梳理出國際金融業(yè)高科技發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。

美國金融電子化發(fā)展歷史及現(xiàn)狀

美國著名的MIS專家K.G.Laudon指出：“在美國，70年代是IT技術(shù)支持業(yè)務(wù)，80年代是IT技術(shù)運(yùn)作業(yè)務(wù)，而到了90年代則是IT技術(shù)再造業(yè)務(wù)?！边@種說法，基本上概括了美國金融電子化發(fā)展的漸進(jìn)演進(jìn)順序以及不同年代的發(fā)展特點(diǎn)。

近年來，金融電子化對美國金融業(yè)的發(fā)展起到了無可替代的作用?；ㄆ煦y行的ATM目前已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。同時(shí)，以電子化為特征的新興業(yè)務(wù)，如ATM、POS、CDM、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、移動(dòng)銀行、全天候自助銀行、CALL CENTER、數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)等層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可謂是20世紀(jì)人類社會(huì)最具震撼力的事件之一，它標(biāo)志著人類信息時(shí)代的到來，由此形成了金融業(yè)全新的經(jīng)營模式――網(wǎng)上金融。1995年10月，美國在因特網(wǎng)上成立了全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（省略）。目前，幾乎所有的國內(nèi)外金融企業(yè)都在考察因特網(wǎng)所能提供的金融業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。在美國，已在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)址的銀行有150多家，且在未來4至6年內(nèi)將以年均90%的速度不斷遞增。其近期發(fā)展目標(biāo)包括：建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；創(chuàng)建銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò)；實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理、挖掘、采集、分析等。

同時(shí)，金融工程日益為美國銀行業(yè)重視，其承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行和企業(yè)業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式，配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案，即“固定客戶制”。其實(shí)現(xiàn)的載體就是客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

目前，美國金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時(shí)代金融產(chǎn)品的相對競爭優(yōu)勢，另一方面仍在加快對信息技術(shù)的戰(zhàn)略性投資，以增強(qiáng)其在國內(nèi)乃至全球金融業(yè)中的核心競爭能力。

理論研究狀況

美國商業(yè)銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識(shí)，并在此基礎(chǔ)上形成了成熟的理論。其中美國麥肯錫公司（Mckinsey ＆ Company）的M1－M2－M3理論，是美國金融電子化發(fā)展理論的核心。M構(gòu)造理論是指銀行信息技術(shù)管理的三個(gè)層次，該理論也就是銀行信息技術(shù)成本的概念化。

M1層技術(shù)屬于提供技術(shù)的廠商而非銀行，且該層的技術(shù)、產(chǎn)品已較成熟和普及，故對銀行的競爭優(yōu)勢影響不大。M1層的關(guān)鍵是商業(yè)銀行如何吸收消化廠商的技術(shù)而提高處理效率，及選擇標(biāo)準(zhǔn)的處理體系結(jié)構(gòu)與平臺(tái)，努力制造規(guī)模效益。

M2層主要用于開發(fā)銀行內(nèi)部應(yīng)用軟件和提高業(yè)務(wù)人員使用電腦的技術(shù)，并把銀行的策略通過M2層推向市場。傳統(tǒng)上美國銀行傾向于自己開發(fā)M2層的應(yīng)用軟件，力圖開發(fā)出具有自身特色的獨(dú)有的軟件。但實(shí)踐證明，M2層上自己開發(fā)出的軟件與對手的基本雷同，且都是低水平重復(fù)。同時(shí)，要為此投入巨額資金以及承擔(dān)開發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。因此，美國銀行業(yè)得出結(jié)論，M2層的軟件不值得自己動(dòng)手開發(fā)，而應(yīng)在市場上購買。

M3層反映需求和信息技術(shù)的結(jié)合，是銷售、決策和業(yè)務(wù)的分析和管理。該層是銀行制勝的關(guān)鍵及投資的重點(diǎn)。應(yīng)盡可能使該層的作用發(fā)揮到最大。否則，M1、M2層的投資效益就不明顯。目前，對M3投資已成為美國銀行業(yè)的重中之重。

美國金融電子化的發(fā)展趨勢

目前，信息技術(shù)在美國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，已經(jīng)從以往對業(yè)務(wù)處理的支持和模擬，轉(zhuǎn)向廣泛深入運(yùn)用于投資理財(cái)咨詢、金融業(yè)務(wù)咨詢和管理決策支持等方面。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的背景下，美國金融電子化發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)為五個(gè)方面：客戶化趨勢；集成化趨勢；業(yè)務(wù)外包趨勢；流程再造趨勢；金融衍生趨勢。

上述五個(gè)特征表明，信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用已使銀行業(yè)同高科技、特別是信息技術(shù)之間產(chǎn)生了高度相關(guān)性。銀行業(yè)的金融創(chuàng)新高度地依賴著高科技、特別是信息技術(shù)的支持。今后，商業(yè)銀行金融電子化的水平?jīng)Q定著銀行的金融綜合科技實(shí)力，決定著銀行的金融創(chuàng)新能力，更是衡量銀行競爭能力的重要標(biāo)志。

美國金融電子化的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 探究美國金融電子化蓬勃發(fā)展的原因，主要有兩方面：一是信息技術(shù)的高速發(fā)展推動(dòng)了美國銀行金融創(chuàng)新，成為其金融電子化高速發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力；二是近年來，美國商業(yè)銀行通過參與同業(yè)的合并與兼并，參與混業(yè)經(jīng)營，以完成經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重整，從而向大型化、綜合化、科技化的超級(jí)銀行發(fā)展的舉措，為其金融電子化注入了新的動(dòng)力。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展教訓(xùn) 美國銀行業(yè)的高科技運(yùn)用為其帶來了前所未有的發(fā)展和繁榮，推動(dòng)了美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)，也正是高科技在銀行的廣泛運(yùn)用，也給美國銀行業(yè)帶來了負(fù)面效應(yīng)就是金融風(fēng)險(xiǎn)。具體來說主要包括：高科技犯罪給銀行業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)；信用卡犯罪成為一種世界性的犯罪現(xiàn)象；電腦網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致的高科技“污染”；銀行高科技本身缺陷導(dǎo)致的危險(xiǎn)；銀行高科技帶來的法律及其他配套制度問題。

中國金融電子化的發(fā)展策略

中國金融電子化在發(fā)展策略方面，必須考慮我國的現(xiàn)實(shí)國情，但這些并不排斥對國外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的借鑒，甚至可以說，只有通過對國外金融電子化成功和失敗經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，方能使我國的金融電子化少走彎路，更快、更穩(wěn)的趕上國際銀行業(yè)的發(fā)展水平。

美國金融電子化發(fā)展對中國的借鑒意義

美國金融電子化發(fā)展對中國銀行業(yè)的借鑒意義主要包括：完善的電子化基礎(chǔ)設(shè)施；應(yīng)用系統(tǒng)的高度集成與整合；拓展全方位、多元化的金融電子化服務(wù)；促進(jìn)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有效結(jié)合；重視客戶信息的管理；重視技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；重視相關(guān)配套制度環(huán)境的建設(shè)。

在比較研究美國經(jīng)驗(yàn)時(shí)，一方面要注意吸收美國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)理念，注意總結(jié)國外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)；另一方面還要注意中國的國情，總結(jié)國內(nèi)銀行本身的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，在國內(nèi)銀行間實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，資源共享。在此基礎(chǔ)上，充分研究當(dāng)前知識(shí)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)背景，充分考量在上述條件下中國商業(yè)銀行的差距和優(yōu)勢，做到揚(yáng)長避短。

發(fā)展目標(biāo)

中國金融電子化建設(shè)將以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)為中心，以建立全面共享的金融網(wǎng)絡(luò)為重點(diǎn)，全面實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理電子化、支付系統(tǒng)現(xiàn)代化、信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化、管理決策科學(xué)化的目標(biāo)。

第6篇：金融科技策略范文

摘要：近年來，隨著時(shí)代的進(jìn)步，科技網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，電子商務(wù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展已經(jīng)對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一定的影響。本文基于商業(yè)銀行的視角，首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，揭示商業(yè)銀行需關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，同時(shí)需要不斷提高自身競爭力，防范未來互聯(lián)網(wǎng)金融可能對商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響；再具體分析商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較之下的優(yōu)、劣勢；最后提出商業(yè)銀行可以通過建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、互聯(lián)網(wǎng)金融人才發(fā)掘與培養(yǎng)、提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平等四個(gè)方面策略，從多方面增強(qiáng)自身的競爭力，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中占據(jù)主導(dǎo)地位。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

一、引言

隨著科技網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)發(fā)展的日漸成熟，人們開始步入傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為最熱門的詞匯之一，2012年更被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。從商業(yè)銀行的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對其業(yè)務(wù)的發(fā)展的確造成了不可忽視的影響，但這不應(yīng)該是一種純粹的沖擊，也可能對其業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生一種“鯰魚效應(yīng)”，即刺激商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

邱峰（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐漸將銀行中介功能邊緣化，銀行面臨客戶流失、業(yè)務(wù)萎縮的危險(xiǎn)，傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨變革。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的缺陷以及商業(yè)銀行具有的特殊地位，目前商業(yè)銀行還無法被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行需要和互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作，同時(shí)采取多種有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。

馮娟娟（2013）認(rèn)為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與移動(dòng)通信技術(shù)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅猛發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和經(jīng)營管理模式都產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、重視客戶體驗(yàn)、發(fā)掘與培養(yǎng)人才、提升科技水平等提升核心競爭力。

不論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在將來還會(huì)對商業(yè)銀行產(chǎn)生怎樣的影響，商業(yè)銀行都應(yīng)該關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)勢，同時(shí)提高自身的競爭力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融可簡單表述為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為廣大群眾提供金融服務(wù)的行為。起初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是為應(yīng)付自有電商平臺(tái)的支付需求，通過與各家銀行合作，提供網(wǎng)關(guān)接口。但在我國電子商務(wù)的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)平臺(tái)日積月累了諸多的用戶數(shù)據(jù)，熟悉并掌握這些客戶的各種需求和偏好，還包括各種對金融服務(wù)有用的訊息。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始不滿足于只提供支付這單一的金融服務(wù)，繼而開展轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)，與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向開始趨于一致。至今形成四種基本模式，具體如下：

（一）互聯(lián)網(wǎng)僅扮演渠道的模式，是指傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供轉(zhuǎn)賬、信貸、支付等金融服務(wù)。人們在網(wǎng)上購物中使用的網(wǎng)銀就是此類型的代表，這是一種的虛擬銀行柜臺(tái)，在使用時(shí)，沒有時(shí)間與空間的限制。因此人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式通過網(wǎng)上銀行享受各種金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮數(shù)據(jù)收集和分析優(yōu)勢以取得信用支持的模式，是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一強(qiáng)大的信息收集處理工具，得到各種有用的大數(shù)據(jù)資料，并借此得到信用支持。這類似于阿里金融，依靠自身擁有的電商平臺(tái)，創(chuàng)造優(yōu)于其他放貸人的條件。

（三）P2P模式，即互聯(lián)網(wǎng)擔(dān)當(dāng)中介的角色，兩端分別連接資金供給方與需求方，至今已經(jīng)衍生出很多模式，主要包括四類：擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式、債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)模式和以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O的綜合交易模式。

（四）傳統(tǒng)營銷渠道與網(wǎng)絡(luò)營銷渠道結(jié)合模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)原有的“產(chǎn)品主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻糁行闹髁x”。兩者共同打造開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。此類模式由于發(fā)展時(shí)間較短，形成的模式各有不同，歸納起來主要有三大類：專業(yè)P2P模式、金融混業(yè)經(jīng)營模式和金融交叉銷售模式。

隨著近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭越發(fā)迅猛，銀行監(jiān)管部門為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開閘發(fā)放支付結(jié)算、金融產(chǎn)品代銷等金融牌照更夯實(shí)了此類公司業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿信息技術(shù)大量進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，同時(shí)通過數(shù)據(jù)挖掘，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)正借助自有的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)力量，逐漸侵占傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)域，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊顯而易見。因此，商業(yè)銀行需要提高自身競爭力，加強(qiáng)自己的優(yōu)勢，取長補(bǔ)短。

三、商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢與劣勢

（一）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展勢頭固然迅猛，但商業(yè)銀行仍舊存在著不可比擬的優(yōu)勢，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前無法超越的。

1.資產(chǎn)實(shí)力更加雄厚。依據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，2012年我國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模同比增長31.2%。從銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)看，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2013年末的總資產(chǎn)規(guī)模為151.4萬億元，同比增長13.3%。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在交易規(guī)模和總資產(chǎn)規(guī)模等各項(xiàng)指標(biāo)方面還不能與其相提并論。

2.客戶資源更為豐富。商業(yè)銀行在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營的過程中，客戶資源已相當(dāng)豐富，尤其是在推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)后，客戶數(shù)量更是不斷增加。在2012年上市銀行公布的中報(bào)數(shù)據(jù)中，一共提供了7 家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀和9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀的相關(guān)數(shù)據(jù)。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，該7家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀用戶總量達(dá)到532萬，9家銀行的個(gè)人網(wǎng)銀用戶總量接近 3億，較2011年同期有明顯增加。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制體系更加完善。商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的過程中囊括了多個(gè)重要環(huán)節(jié)，而風(fēng)險(xiǎn)管理是其中至關(guān)重要的一個(gè)，管理的風(fēng)險(xiǎn)具體包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行高度重視風(fēng)險(xiǎn)管控的問題，并在長期風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，逐步形成了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，健全有效的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，管理控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢

1.操作欠缺靈活性。商業(yè)銀行由于操作嚴(yán)謹(jǐn)，設(shè)置了一系列復(fù)雜的內(nèi)部流程，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剛好與之相反，操作流程快捷又簡便。以貸款為例，商業(yè)銀行發(fā)放貸款，首先需要借款人進(jìn)行貸款申請，然后商業(yè)銀行再進(jìn)行貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、逐級(jí)審批、合同簽訂和貸款發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，整個(gè)程序較復(fù)雜。而網(wǎng)絡(luò)借貸將繁雜的流程簡化，使貸款審批流程更簡單、放款速度更快，大大縮短了借款人取得貸款的周期。

2.時(shí)間成本與人力成本較高。商業(yè)銀行由于擁有龐大的客戶群，因此在融資、貸款過程中遇上信息不對稱的問題時(shí)，往往需要很多時(shí)間成本與人力成本解決此類問題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能借助金融搜索的強(qiáng)大功能，如融資貸款搜索平臺(tái)360等，能有效解決融資、貸款中信息不對稱的難題，提高工作效率和減少信貸服務(wù)中耗費(fèi)的時(shí)間成本與人力成本。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，優(yōu)勢與劣勢，從自身角度和整體角度，制定一系列商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，具體如下：

（一）整合網(wǎng)上業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，建立客戶開放交互式網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速突起的一個(gè)非常重要的因素在于，擁有開放的金融平臺(tái)、有效的營銷手段、良好的金融產(chǎn)品服務(wù)以及便捷的操作流程，吸引越來越多的客戶，導(dǎo)致商業(yè)銀行流失了相當(dāng)數(shù)量的客戶資源。面對這種威脅，商業(yè)銀行需要以客戶為中心，研發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品，提供良好的金融服務(wù)，開展網(wǎng)絡(luò)營銷，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭中占主導(dǎo)地位。一是了解清楚客戶的實(shí)際需求，將客戶存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)认嚓P(guān)信息充分整合，結(jié)合銀行自身優(yōu)勢，幫客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。二要增加與客戶之間接觸的機(jī)會(huì)，可通過充分運(yùn)用搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、電子郵件等各種互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行營銷，從而更好地滿足客戶需求。三是優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，將原來的貸款申請到發(fā)放的復(fù)雜過程進(jìn)行簡化，為客戶提供更加快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品與支付工具

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間并非是純粹的競爭，彼此是能夠互相合作的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)來勢洶洶，商業(yè)銀行不能忽視其發(fā)展的迅猛態(tài)勢，逃避競爭，也不能像對抗普通競爭對手一般，排擠打壓，而應(yīng)與其建立起合作關(guān)系，取長補(bǔ)短，開發(fā)出更好的金融產(chǎn)品與支付工具。一是整合商戶與客戶資源，共享資源。商業(yè)銀行多年的經(jīng)營過程中，與各種行業(yè)的龍頭企業(yè)在業(yè)務(wù)上相互幫助，具有良好的合作伙伴關(guān)系；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過電子商務(wù)平臺(tái)，掌握大量客戶資源。因此雙方可以通過資源互換，優(yōu)勢互補(bǔ)。二是雙方聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。一方面，挖掘新客戶群；另一方面，通過中小企業(yè)信貸獲取更高的利差收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，尋求雙贏。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融人才的發(fā)掘與培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有的雙重屬性——金融屬性與科技屬性，提高了商業(yè)銀行對人才的要求。通常商業(yè)銀行的員工不是出身于純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)就是純計(jì)算機(jī)專業(yè)，因此十分缺乏商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行、管理操作能力，與計(jì)算機(jī)技術(shù)兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行需要做到兩點(diǎn)：一是注重招聘復(fù)合型人才，讓他們?yōu)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展做貢獻(xiàn)。二是重視對員工的科技知識(shí)與金融專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，提高他們的金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用的綜合素養(yǎng)，讓員工為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的時(shí)，熟練地將互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)營銷中，使其業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

（四）提升網(wǎng)絡(luò)科技研發(fā)與應(yīng)用水平

商業(yè)銀行愈發(fā)需要科技信息技術(shù)為銀行數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作和管理決策制定等提供動(dòng)力，科研能力等決定著業(yè)務(wù)經(jīng)營成果的優(yōu)劣與商業(yè)銀行競爭力的高低。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先天優(yōu)勢源于科技，因此，商業(yè)銀行需要不斷加大科技投入，運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，增強(qiáng)其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的競爭優(yōu)勢。一是充分利用各種數(shù)據(jù)資料，建立完善的客戶管理和市場細(xì)分系統(tǒng)，推進(jìn)深層次的數(shù)據(jù)挖掘，將這些技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。二要增強(qiáng)信息安全保障，建立完善的銀行信息保密機(jī)制與信息安全處理機(jī)制，提升銀行信息安全保障功能，從最大限度減輕信息安全保障系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

五、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的突起已逐漸引起商業(yè)銀行的注意，提醒商業(yè)銀行不可輕視互聯(lián)網(wǎng)的力量。商業(yè)銀行不得不制定合理、有效的策略增強(qiáng)自身的競爭力。通過以客戶為中心，吸收更多的客戶資源；不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在合作中尋求共贏；更加重視復(fù)合型人才的發(fā)掘與培養(yǎng)，永葆商業(yè)銀行發(fā)展的活力；不斷提升科研水平，增強(qiáng)科技競爭優(yōu)勢。爭取從這四個(gè)方面著手，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域能始終占據(jù)主導(dǎo)地位。（作者單位：重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1]邱峰，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49

[2]馮娟娟，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究，現(xiàn)代金融，2013（4）：14—16

[3]馬蔚華，互聯(lián)網(wǎng)金融不是商業(yè)銀行的終結(jié)者，IT時(shí)代周刊，2013

第7篇：金融科技策略范文

關(guān)鍵詞：股份制銀行，客戶營銷，營銷策略

隨著中國加入WTO和金融開放度的擴(kuò)大，外資銀行不斷進(jìn)入中國，他們憑著先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、敏銳的市場觸覺、靈活的營銷手段在我國各大城市開展金融業(yè)務(wù)，對我國股份制銀行形成巨大的挑戰(zhàn)，國內(nèi)外銀行之間的競爭更加激烈。在激烈的競爭環(huán)境中，規(guī)模經(jīng)營已不適合金融服務(wù)發(fā)展的需要，銀行業(yè)務(wù)交易量的規(guī)模不能代表所獲利潤的多少，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，中國銀行業(yè)60% 的利潤來自于10% 的顧客，高端、優(yōu)質(zhì)客戶市場是銀行利潤最重要的來源?？梢钥隙ǎ偁幗Y(jié)果將是對客戶市場重新分割。因此，對21 世紀(jì)的銀行業(yè)來說，最重要的不是資產(chǎn)概念，而是客戶概念，誰可以掌握客戶，就可以掌握市場，掌握了財(cái)富的源泉。

一、我國股份制銀行客戶營銷的現(xiàn)狀

我國股份制銀行的營銷工作剛剛起步，盡管取得了一些成績，但同時(shí)面臨著諸多的問題。科技論文。目前，市場營銷已進(jìn)入了我國股份制銀行的日常管理范疇，其管理效果表現(xiàn)為：

1.股份制銀行開始注重塑造自身形象，鮮明的CI標(biāo)志，設(shè)置VIP室。

2.各家股份制銀行紛紛增設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，競爭市場份額。

3.電子銀行迅速發(fā)展,作為物理網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充, 成為與物理網(wǎng)點(diǎn)齊驅(qū)并進(jìn)的重要營銷渠道。

4.業(yè)務(wù)種類多樣化，股份制銀行先后推出了提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)等措施，對高端客戶實(shí)行特別服務(wù)。如中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”，招商銀行的“金葵花”等業(yè)務(wù)形式滿足了客戶不斷發(fā)展的需求。

5.大力開展業(yè)務(wù)宣傳。將傳統(tǒng)手段和網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等新型媒介手段加以整合，頻頻發(fā)動(dòng)全方位的宣傳攻勢。

二、我國股份制銀行客戶營銷的發(fā)展策略

1.實(shí)行差異化服務(wù)，牢牢抓住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶。目前，銀行業(yè)普遍認(rèn)同“二八定律”，意思就是說銀行80% 的利潤是來源于20%的客戶。而我國股份制銀行和外資銀行的差距之一就表現(xiàn)在如何尋找這20％的客戶，并為他們提供更好的服務(wù)上。國外銀行普遍投入了較大的人力、財(cái)力，模擬和預(yù)測客戶需求，分析客戶貢獻(xiàn)度、客戶忠誠度，并且大都建立了數(shù)據(jù)倉庫。因此，他們可以通過數(shù)據(jù)分析和處理，很容易地找出這20％的優(yōu)質(zhì)客戶?？萍颊撐?。

2.關(guān)注新興行業(yè)和新型企業(yè)，不斷挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。在深化現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，我國股份制銀行還應(yīng)該積極主動(dòng)開發(fā)挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。要深入研究行業(yè)、公司的發(fā)展趨勢，明確長期的合作群體和服務(wù)群體目標(biāo)，對成長性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，從一開始就與之建立良好的合作關(guān)系，通過各種金融手段把合作關(guān)系鞏固起來。隨著市場的變化，高科技企業(yè)?？鐕竞蜕鲜泄緦⒊蔀槲覈煞葜沏y行未來的優(yōu)質(zhì)客戶群。從現(xiàn)狀來看，這三類客戶的成長性都非常好，在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和對GDP 的貢獻(xiàn)度越來越高。從發(fā)展趨勢看，隨著上海國際化程度的提高、企業(yè)直接融資的加快和高科技企業(yè)的迅猛發(fā)展，這三大類客戶都將有更快的發(fā)展。

三、滿足優(yōu)質(zhì)客戶金融需求，構(gòu)建新型銀企關(guān)系

我國股份制銀行與客戶建立的合作關(guān)系中非市場因素比較多，這種關(guān)系的持久性較差，有可能經(jīng)不起客觀經(jīng)濟(jì)利益的考驗(yàn)。構(gòu)建新型的完全以經(jīng)濟(jì)利益為紐帶的銀企關(guān)系，必須依賴于股份制銀行自身的業(yè)務(wù)品種和技術(shù)手段，依賴于股份制銀行對優(yōu)質(zhì)客戶需求的響應(yīng)能力。與普通客戶比較，優(yōu)質(zhì)客戶在服務(wù)效率、服務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量上都有更高的要求，有時(shí)還有利率、費(fèi)率上的優(yōu)惠要求。在服務(wù)上質(zhì)量上，優(yōu)質(zhì)客戶的要求。往往要比一般企業(yè)高。除了要求銀行提供上門服務(wù)，流動(dòng)銀行服務(wù)外，常常會(huì)提出相對股份制銀行目前科技支撐能力而言較為超前的金融需求，如大型優(yōu)質(zhì)公司客戶要求利用銀行的電子平臺(tái)隨時(shí)查詢下屬企業(yè)現(xiàn)金余額和流量等等，這就要求銀行加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，向客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)?？萍颊撐?。

四、改革銀行內(nèi)部管理體制，適應(yīng)優(yōu)質(zhì)客戶需求

爭取優(yōu)質(zhì)客戶市場不能簡單地從滿足外部需求來考慮，還要從銀行內(nèi)部管理體制入手，建立起以優(yōu)質(zhì)客戶為中心的服務(wù)體系。

1.加強(qiáng)上下級(jí)行和部門之間的聯(lián)動(dòng)，提高服務(wù)效率。

2.加強(qiáng)信息管理，及時(shí)捕捉企業(yè)和項(xiàng)目信息。

3.要對新興客戶研究制訂分類的信用評(píng)價(jià)體系、貸款政策和策略

4.完善客戶經(jīng)理制和產(chǎn)品經(jīng)理制。

5.建立合理有效的激勵(lì)約束機(jī)制。

因此，我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化人事制度改革、工資制度改革和福利制度改革；逐步建立起適應(yīng)現(xiàn)代股份制銀行經(jīng)營管理需求的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)一線人員的積極性，同時(shí)廣泛引進(jìn)市場研發(fā)、營銷策劃、公共關(guān)系、廣告?zhèn)鞑サ葼I銷專業(yè)人才，改變原來單一的人才結(jié)構(gòu)。

總之，鞏固現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶、挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶是股份制銀行工作的重中之重。我們對外要積極組織對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷，滿足其金融需求，對內(nèi)要改革組織機(jī)制、管理體制，從信息、產(chǎn)品開發(fā)和管理機(jī)制、上下級(jí)行聯(lián)動(dòng)機(jī)制、客戶評(píng)價(jià)和信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系、人力資源管理體制等諸多方面入手，建立起一套以滿足客戶需求為目標(biāo)的營銷體系。

參考文獻(xiàn)

[1] 陳昌聲. 試論我國商業(yè)銀行的市場營銷[J] . 廣西金融研究，2004，(4)

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[3] 肖崎，莊鐵麗. 商業(yè)銀行市場營銷的國際比較及對策建議[J].商業(yè)研究，2004，(5)

[4]許少英:我國商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀及其對策[J].內(nèi)江科技 2006 年第8 期，P17～P23

第8篇：金融科技策略范文

關(guān)鍵詞:金融危機(jī)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制

前言

2008年的金融危機(jī)對于全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的負(fù)面影響，而我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)也受到了不同程度的打擊，我國企業(yè)面臨多方面的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融危機(jī)也暴露出我國企業(yè)自身在產(chǎn)品、投資策略、公司結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的諸多問題。因此，雖然目前金融危機(jī)的影響雖然已經(jīng)逐漸消退，但我國企業(yè)仍應(yīng)以此為戒，居安思危，從內(nèi)部制度到外部策略上進(jìn)行綜合的管理和規(guī)劃，以便更好的抓住市場機(jī)遇，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。

一、金融危機(jī)對我國企業(yè)的影響分析

我國進(jìn)入世貿(mào)組織以后，企業(yè)廣泛的參與到世界經(jīng)濟(jì)中，受激烈的市場競爭環(huán)境和復(fù)雜多變的世界局勢影響，其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來源不斷增多，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)也不斷提高。而隨著市場經(jīng)濟(jì)下，商品流動(dòng)性和行業(yè)依賴程度的加強(qiáng)，一旦遭遇金融危機(jī)，就會(huì)在多方面受到影響。金融危機(jī)對我國企業(yè)的影響可以概括為以下幾個(gè)方面：

(一)我國企業(yè)盈利水平下降，大量中小企業(yè)破產(chǎn)

在市場環(huán)境和技術(shù)條件相對穩(wěn)定的情況下，我國企業(yè)的盈利水平主要受產(chǎn)量和價(jià)格的影響。在經(jīng)濟(jì)相對平穩(wěn)的時(shí)期，產(chǎn)品價(jià)格由市場供求關(guān)系決定，而產(chǎn)量則受到企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、銷售體系和市場需求等要素的綜合影響。因此，一旦發(fā)生金融危機(jī)，產(chǎn)品價(jià)格下降，就會(huì)直接導(dǎo)致我國企業(yè)的盈利減少。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受金融危機(jī)影響最大的2008年，我國有些企業(yè)當(dāng)年的盈利較2007年下降了31.3%，在廣東沿海等地，很多中小企業(yè)因此破產(chǎn)。

(二)企業(yè)面臨融資困難

由于近年來我國整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，吸引了大量國外企業(yè)入華投資，企業(yè)資金的相當(dāng)一部分來源于海外投資。這部分投資為我國企業(yè)的發(fā)展提供了巨大的支持，也使得很多企業(yè)長期處于高速發(fā)展階段。但是金融危機(jī)的爆發(fā)，導(dǎo)致了全球經(jīng)濟(jì)的不景氣，部分海外基于對后勢的悲觀預(yù)期，紛紛從華撤資，這就使得企業(yè)陷入資金困境，特別是已經(jīng)開工建設(shè)的項(xiàng)目，一旦撤資，項(xiàng)目則難以繼續(xù)下去，最終導(dǎo)致前期投入成本都難以回收，而由于經(jīng)濟(jì)形勢的惡化，企業(yè)很難通過其他方式獲得資金。在金融危機(jī)下各大銀行通常都會(huì)采取縮緊銀根的策略，嚴(yán)格控制貸款規(guī)模，在2008年金融危機(jī)中，我國不少企業(yè)因此破產(chǎn)倒閉。

二、我國企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略

(一)調(diào)整和優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)

2008年的金融危機(jī)暴露出了我國企業(yè)在融資、經(jīng)營和管理方面的很多問題，其中很重要的一點(diǎn)就是公司治理結(jié)構(gòu)存在制度缺陷。據(jù)此，我國企業(yè)應(yīng)吸取教訓(xùn)，不斷調(diào)整和成健全有效的公司治理結(jié)構(gòu)。

首先，要加快企業(yè)股份制改革。實(shí)踐表明，公司制能夠?qū)崿F(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的分離，從而有效利用企業(yè)內(nèi)外部各類資源，對于迅速擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、提高資本運(yùn)營效率具有重要意義。而我國企業(yè)由于受到舊有體制影響，在結(jié)構(gòu)上還存在諸多問題，因此國家和企業(yè)自身應(yīng)共同努力推進(jìn)企業(yè)股份制改革。其次，要在企業(yè)內(nèi)部建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)。先進(jìn)的公司治理結(jié)構(gòu)能夠確保企業(yè)內(nèi)部所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的有效分離，從而在企業(yè)內(nèi)部建立一種全新的委托關(guān)系，這種新型關(guān)系能夠顯著提高企業(yè)的管理效率，促進(jìn)各項(xiàng)管理制度和體系的進(jìn)一步建立和優(yōu)化，發(fā)揮企業(yè)管理體系的最大效能。我國企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格按照《公司法》的要求，規(guī)范股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層的職責(zé)，從企業(yè)內(nèi)外部選取最為恰當(dāng)最有才能的人士充實(shí)到公司架構(gòu)中，以便確保整個(gè)體系的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)部分直接的有效制衡，最終全面提企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。

(二)建立完善的成本管理體系，全面降低企業(yè)成本

在激烈的市場競爭中，低成本是企業(yè)競爭力的重要支撐，而在金融危機(jī)之下，低成本則直接影響到企業(yè)能否生存下去。前文我們提到過，金融危機(jī)影響下，由于企業(yè)原材料成本投入巨大，一旦產(chǎn)品銷售出現(xiàn)問題，價(jià)格很可能低于成本，從而使企業(yè)面臨虧損，陷入經(jīng)營窘境。針對這種情況，我國企業(yè)要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力，必須加強(qiáng)對成本的控制和管理，企業(yè)要在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中通過技術(shù)創(chuàng)新、流程優(yōu)化、工藝改進(jìn)等措施不斷提高成本管理水平，使企業(yè)始終在業(yè)內(nèi)保持顯著的成本競爭優(yōu)勢。加強(qiáng)成本管理主要可以從幾個(gè)方面進(jìn)行：首先，要在企業(yè)內(nèi)部建立完善的目標(biāo)成本管理體系，根據(jù)企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和流程的具體特點(diǎn)，建立明確的成本管理目標(biāo)。通過建立明確的目標(biāo)成本管理系統(tǒng)來不斷提高企業(yè)效率，降低各環(huán)節(jié)的成本。其次，要充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)降低成本。由于我國企業(yè)是技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)，每一次技術(shù)的進(jìn)步都會(huì)大大提高生產(chǎn)效率和效益，因此我國企業(yè)要加大科技方面的資金投入，通過引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)來提高開發(fā)效率，降低成本。第三，要提高企業(yè)內(nèi)部人員的工作效率。人力資源成本也是企業(yè)成本的重要組成部分，因此必須在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中最大限度的限制人力方面的開支，降低人力成本。具體的可以通過企業(yè)機(jī)構(gòu)合并重組和人員精簡等手段來實(shí)現(xiàn)。

(三)建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范機(jī)制

一個(gè)企業(yè)的生存和發(fā)展，從根本上來講取決于這個(gè)企業(yè)的綜合管理能力。而在金融危機(jī)背景下，企業(yè)能否生存下來的關(guān)鍵在于其風(fēng)險(xiǎn)管理能力如何，風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系是否有效。2008年金融危機(jī)中，很多企業(yè)破產(chǎn)倒閉，一個(gè)最本質(zhì)的原因就是它們?nèi)狈σ惶紫到y(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，一旦市場環(huán)境發(fā)生變化，其難以及時(shí)有效的對自身經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行調(diào)整，從而陷入經(jīng)營困境。因此，我國企業(yè)要抵御金融危機(jī)的影響，必須建立起適合行業(yè)特點(diǎn)的高效效率的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。完備的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范系統(tǒng)應(yīng)主要包括三個(gè)方面的內(nèi)容：第一，這個(gè)系統(tǒng)要對企業(yè)各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行有效的控制和監(jiān)督，無論是哪個(gè)環(huán)境出現(xiàn)了問題，系統(tǒng)都能及時(shí)準(zhǔn)確的將問題反饋到有關(guān)部門和負(fù)責(zé)人員；第二，這個(gè)系統(tǒng)應(yīng)對行業(yè)的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行高效的收集、分析和整理，當(dāng)某一風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生變化的時(shí)候，都能及時(shí)的作出反應(yīng)，從源頭上遏制風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。第三，這個(gè)系統(tǒng)要在企業(yè)內(nèi)外部建立起一套高效的應(yīng)急處理體系，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，可以及時(shí)的聯(lián)系相關(guān)負(fù)責(zé)人和在外部尋求相關(guān)支持，以便將風(fēng)險(xiǎn)從容化解，避免風(fēng)險(xiǎn)蔓延到企業(yè)內(nèi)部，影響到整個(gè)企業(yè)的生存。

(四)加大科技投入，加強(qiáng)專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新

我國企業(yè)具有技術(shù)密集的特點(diǎn)，技術(shù)水平的高低直接決定了企業(yè)能否獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢和良好的經(jīng)濟(jì)效益。因此，要從容應(yīng)對金融危機(jī)、有效防范金融危機(jī)，企業(yè)必須走科技創(chuàng)新發(fā)展之路，充分利用科學(xué)技術(shù)支持企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

我國企業(yè)的技術(shù)密集型特點(diǎn)決定了其在研發(fā)領(lǐng)域和技術(shù)領(lǐng)域必然要投入大量的人力、物力和財(cái)力，但是從目前情況來看，相對與激烈的市場環(huán)境和不斷發(fā)展的科學(xué)技術(shù)水平，我國企業(yè)在科技領(lǐng)域的投入還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此針對這一情況，未來我國企業(yè)必須加大科技投入，要適當(dāng)?shù)奶岣咂髽I(yè)用于技術(shù)攻關(guān)和項(xiàng)目開發(fā)方面的資金投入比例，將研發(fā)資金集中于重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)項(xiàng)目。

(五)建立完善科技創(chuàng)新體系

目前，我國企業(yè)在科技創(chuàng)新方面還缺乏體系優(yōu)勢，科技創(chuàng)新資源相對較為分散，從而難以充分其資源優(yōu)勢。針對這一現(xiàn)狀，我國企業(yè)有必要對核心技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)行重新整合，根據(jù)技術(shù)涉及的領(lǐng)域、種類、層次對其進(jìn)行重新劃分。具體的可以在科技攻關(guān)方面建立專門的課題研究組，在勘探和開發(fā)領(lǐng)域組建涵蓋多學(xué)科涉及多種技術(shù)和人才的項(xiàng)目組，以便充分利用企業(yè)現(xiàn)有技術(shù)資源和人力資源，提高企業(yè)整體科技創(chuàng)新能力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]宋昌英.金融危機(jī)下應(yīng)對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)措施研究[J].中國經(jīng)貿(mào)，2010（24）

第9篇：金融科技策略范文

關(guān)鍵詞：俄語金融術(shù)語；翻譯策略

中圖分類號(hào)：H35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）02-0-01

一、譯前準(zhǔn)備

翻譯《Денежно-кредитная политика》之前，需要做大量的準(zhǔn)備工作。例如：

1.有目的地通覽了《Денежно-кредитная политика》，了解其內(nèi)容，弄清金融俄語的語言特點(diǎn)及文本特點(diǎn)，標(biāo)出專業(yè)詞匯。

2.針對文本查找相關(guān)中文書籍和學(xué)術(shù)文獻(xiàn)，其中包括俄語、英語金融類學(xué)術(shù)文獻(xiàn)，收集有關(guān)翻譯理論的書籍和文獻(xiàn)。利用網(wǎng)絡(luò)搜集金融專業(yè)詞典和相關(guān)金融網(wǎng)站。例如英漢高盛金融詞典、俄語金融專業(yè)詞典等，或可登陸央行官網(wǎng)、美聯(lián)儲(chǔ)官網(wǎng)、MBA智庫百科、維基百科、中國知網(wǎng)、萬方數(shù)據(jù)等網(wǎng)站搜集金融術(shù)語。同時(shí)還應(yīng)學(xué)會(huì)使用靈格斯，北極光-俄語詞霸，千億詞霸，Словарь энциклопедии на Академике，Бизнес-словарь等在線詞典。

3.反復(fù)閱讀查找到的中文書籍，了解相關(guān)金融知識(shí)，理解貨幣政策，掌握金融術(shù)語用語規(guī)范，并標(biāo)出相應(yīng)術(shù)語，為接下來的翻譯工作提供方便。

二、術(shù)語翻譯策略

俄語金融術(shù)語特性：專業(yè)詞匯詞義具有單一性，普通詞匯詞義具有多義性，詞匯形式具有簡約性，詞匯具有對義性（即詞語所表示的概念在邏輯上矛盾或關(guān)聯(lián)），詞匯具有類義性（即詞的意義同屬某一概念），詞匯具有歷史性，詞匯具有與時(shí)俱進(jìn)性。這對這些特性，可采取增譯、減譯、換譯等方法進(jìn)行翻譯。

1.增譯：例如стоимость национальной валюты 翻譯為本幣幣值，стоимость национальной валюты即為本幣值，字面譯為“本國貨幣值”。本國貨幣”漢語簡稱為“本幣”，因漢語中四字格較多，易于上口，形成對仗，符合漢語表達(dá)習(xí)慣，術(shù)語譯為“本幣幣值”，重復(fù)增譯“幣”，表達(dá)更簡潔、流暢。

2.減譯：例如объем денежной массы в обращении翻譯為貨幣流通量，其字面意思是“在流通中貨幣量的數(shù)量”，在這個(gè)術(shù)語中объем與масса語義重復(fù)，狀語в обращении “在流通中”可省去前置詞，直接簡化為“流通”做定語，再調(diào)整詞序譯為“貨幣流通量”，簡潔且朗朗上口。

3.換譯：俄語金融術(shù)語中有大量的名詞二格串用現(xiàn)象，即修飾語在后，中心語在前的現(xiàn)象，因此為符合現(xiàn)代漢語邏輯和語法規(guī)律，須對原文詞語的順序進(jìn)行變換和調(diào)整。例如степень износа основного капитала 翻譯為固定資本磨損率，основной капитал為中心語износ的定語，износ為中心語степень的定語，漢語中定語位于中心語前，譯為“匯率傳導(dǎo)渠道”。

金融領(lǐng)域有著健全的理論，并且隨著國際間不斷交流與合作，很多金融專業(yè)詞匯的翻譯已經(jīng)固定化，這需要我們根據(jù)權(quán)威文獻(xiàn)和詞典對它們進(jìn)行查對。對于不能在專業(yè)詞典中找到其翻譯的專業(yè)詞匯，譯后需要利用網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行驗(yàn)證。

三、句子翻譯策略

1.調(diào)序策略

在翻譯過程中，我們還會(huì)碰到長難語句翻譯的問題。由于俄語屬于屈折語，俄語中的定語、狀語可前可后，定語從句可后置，原因、結(jié)果、條件等狀語從句句序也很靈活，而漢語表達(dá)往往是按時(shí)間或邏輯的順序進(jìn)行，習(xí)慣把時(shí)間、地點(diǎn)、條件、原因狀語以及從句放在句首，因此在翻譯過程中就必須調(diào)整語序，使其符合漢語表達(dá)習(xí)慣。

例如：Кривая D0 смещается вправо в положение D1 при неизменном положении предложения S0.這句，應(yīng)將狀語при неизменном положении предложения S0譯到句首，譯為“在供應(yīng)曲線S0位置不變的情況下，曲線D0向右推移到D1位置?！边@樣更符合漢語語序。又如，Внешние источники финансирования формировали дестабилизирующий потенциал， поскольку в условиях кризиса， как это произошло в 2008 г.， финансовые ресурсы выводились с российского рынка. 這句，翻譯時(shí)應(yīng)將поскольку引導(dǎo)的原因從句移至句首，譯為“因?yàn)榘l(fā)生危機(jī)時(shí)，像2008年的金融危機(jī)，金融資源撤出了俄羅斯市場，所以外部融資來源存在著潛在的不穩(wěn)定性?！敝挥羞@樣譯文也會(huì)更地道。

2.分譯策略

俄漢句子結(jié)構(gòu)的主要區(qū)別在于俄語重形合，漢語重意合。所以在翻譯金融俄語復(fù)雜化的簡單句和長句時(shí)，可采取分譯策略，將原文拆分成若干片段，使其中的詞、短語或小句分譯成相應(yīng)的譯語單位。采用分譯策略時(shí)，我們需要注意的是絕不能分了形卻丟了義，一定要有根據(jù)地進(jìn)行分譯，并且譯后要重審校對，以防內(nèi)容遺漏。例如В-третьих， недостаточная зрелость финансового посредничества кредитных организаций на фоне активизации склонности граждан к удовлетворению потребности в банковских услугах по всему их современному спектру мешает эффективному функционированию трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики.中，на фоне引導(dǎo)的內(nèi)容在句中做狀語，但由于狀語過長，就需要將其分譯出來。根據(jù)句意可知，狀語на фоне引導(dǎo)的內(nèi)容與句子主語內(nèi)容表達(dá)的是一種矛盾關(guān)系，而且主語недостаточная зрелость финансового посредничества кредитных организаций較長，照譯有歐化味道，為表意明確，將主語分譯成句。原句一分為三，顯豁原文的邏輯含義?？勺g為：第三，國民對各種現(xiàn)代化銀行服務(wù)的需求越來越高，而信貸金融中介機(jī)構(gòu)還不夠成熟，這阻礙了貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的有效運(yùn)作。

3.合譯法

與分譯對應(yīng)的還有合譯法，合譯即融合式全譯，指譯文在語表形式上發(fā)生整合，原文的幾個(gè)語言單位整合為一個(gè)語言單位。翻譯時(shí)可將內(nèi)容重新組合，使信息緊湊，結(jié)構(gòu)簡潔。例如Конпенсировать влияние немонетарных инфляционных факторов можно ужесточением денежно-кредитной политики， что и делает ЦБ.中что и делает ЦБ為接續(xù)從句，譯為“中央銀行還可通過緊縮性貨幣政策彌補(bǔ)非貨幣通貨膨脹因素產(chǎn)生的影響?！睂⑵渑c主句融合，原句為復(fù)句，合譯后變?yōu)閱尉?，全句形式簡單，信息緊湊。

綜上所述譯，翻譯專業(yè)文獻(xiàn)絕無捷徑，不能一蹴而就，需要長期鍥而不舍的練習(xí)和積累。除了譯前準(zhǔn)備輔助字典、詞典等工具外，還要充充分利用網(wǎng)絡(luò)，還要靈活運(yùn)用增譯、減譯、換譯、分譯、合譯等翻譯策略。對于專業(yè)領(lǐng)域不懂的地方要有足夠的耐心，虛心向業(yè)內(nèi)人士請教。培養(yǎng)金融語言的語感，熟悉大量的規(guī)范性用法，最后用符合漢語表達(dá)習(xí)慣的語言將原語的實(shí)質(zhì)信息表達(dá)出來，只有這樣，才能真正為中外金融信息交流搭好語言橋梁。

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