中小企業(yè)金融支持政策精選(九篇)

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第1篇：中小企業(yè)金融支持政策范文

【關(guān)鍵詞]科技創(chuàng)新型中小企業(yè)；政策性金融；金融支持體系；功能機(jī)理

【中圖分類號】F832.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A 【文章編號】1002-736×（2012）07-0060-04

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要力量，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會就業(yè)、深化改革開放、改善人民生活和全面建設(shè)小康社會等方面發(fā)揮了重要作用。然而，隨著中國經(jīng)濟(jì)的增長，國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級，世界經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也正在進(jìn)行著深刻調(diào)整，既有的勞動力、土地、資源等要素成本都在快速上升。這對中小企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)集中度低、創(chuàng)新能力不足、低端分工地位等競爭力“短板”形成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的主要分布于勞動密集型產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)的生存受到了嚴(yán)重威脅，中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展必須走科技創(chuàng)新之路。日本的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也說明了這點(diǎn)。日本政府側(cè)重于對科技型中小企業(yè)的支持代替對中小企業(yè)的普遍支持，更加激活了科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新力和競爭力?？上驳氖牵陙砦覈行∑髽I(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，它們提供了全國約65%的發(fā)明專利、75%以上的企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。而且，《2006～2020年國家中長期科學(xué)技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要》及相關(guān)配套政策中明確提出要增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，努力建設(shè)創(chuàng)新型國家。因此，為實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升綜合國力和核心競爭力，未來就要大力支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的發(fā)展。

一、我國科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及存在的問題

目前，我國中小企業(yè)科技創(chuàng)新尚處于起步階段，每年有專利技術(shù)2萬多項(xiàng)，省部級以上的科研成果2.5萬多項(xiàng)，但其轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品并形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的僅為10%～15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家60%～80%的水平，而真正形成大規(guī)模產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的還不到3%。究其原因，像其他中小企業(yè)一樣，融資難成為制約科技創(chuàng)新型中小企業(yè)成長的瓶頸。

（一）商業(yè)銀行貸款意愿不強(qiáng)、金融創(chuàng)新動力不足

科技創(chuàng)新型中小企業(yè)由于自身積累能力有限，企業(yè)發(fā)展主要靠外源融資，但受自身?xiàng)l件限制很難通過公開發(fā)行企業(yè)債券、股票等方式進(jìn)行融資，于是就形成了對商業(yè)銀行貸款的過度依賴。而商業(yè)銀行基于追求利潤最大化及審慎經(jīng)營的考慮，要么不愿給科技創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)放貸款，要么由于科技創(chuàng)新型中小企業(yè)不符合商業(yè)銀行抵押擔(dān)保要求而不能發(fā)放貸款。

商業(yè)銀行對科技創(chuàng)新型中小企業(yè)可提供的融資手段較少，并且在信貸品種、融資方式、結(jié)算服務(wù)等方面創(chuàng)新動力不足、方法不多。目前，盡管銀行貸款總體規(guī)模有所增長，但重點(diǎn)支持的是企業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，企業(yè)在產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化之前難以得到銀行信貸資金的支持。

（二）資本市場功能未能有效發(fā)揮

風(fēng)險(xiǎn)投資和資本市場的前期發(fā)現(xiàn)和推動功能發(fā)揮是決定商業(yè)銀行后期能否投入的關(guān)鍵因素。由于我國科技創(chuàng)新型中小企業(yè)前期孵化階段缺少風(fēng)險(xiǎn)投資和資本市場支持，加上政府投入少，沒有形成完整的資金支持鏈，高風(fēng)險(xiǎn)由銀行獨(dú)自承擔(dān)是商業(yè)銀行不敢擴(kuò)大信貸投入的根本原因。

1.股票市場。我國科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的發(fā)展主要依靠自籌資金和銀行貸款，資本市場功能未能得到充分發(fā)揮。直至2004年6月，我國才在深交所設(shè)立了中小企業(yè)板，為科技含量高、創(chuàng)新能力強(qiáng)的中小企業(yè)拓展了直接融資渠道，邁出了我國科技與資本市場有效結(jié)合的具有標(biāo)志性意義的一步。2009年10月，十年磨一劍的中國創(chuàng)業(yè)板正式啟動，為科技創(chuàng)新型中小企業(yè)進(jìn)一步拓寬了融資渠道。但中小板與創(chuàng)業(yè)板有著嚴(yán)格的上市門檻，對于眾多處于創(chuàng)業(yè)初期的科技創(chuàng)新型中小企業(yè)而言只是望梅止渴，要符合上市條件還有一段很長的路程要走。

2.企業(yè)債券市場。企業(yè)債券是發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)融資的主要方式之一。在美國，政府對企業(yè)發(fā)行債券融資規(guī)定較為寬松，科技創(chuàng)新型中小企業(yè)能夠方便地發(fā)行資信等級低或無等級債券融資。活躍的“垃圾債券”包銷市場為科技創(chuàng)新型企業(yè)提供了一個便捷的融資平臺。但在我國，企業(yè)債券市場非常弱小，發(fā)債主體僅局限于國有企業(yè)、國有控股企業(yè)和上市公司，而且需層層審批，阻礙了大量民營企業(yè)和中小企業(yè)進(jìn)入債券市場，在債券品種上，缺乏有助于創(chuàng)新型企業(yè)融資的高新技術(shù)債券和垃圾債券。

3.風(fēng)險(xiǎn)投資。風(fēng)險(xiǎn)投資作為一種高技術(shù)與金融相結(jié)合的投融資模式，可以有效地解決高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸問題。對于風(fēng)險(xiǎn)投資而言，資本市場是其退出實(shí)現(xiàn)股權(quán)增值的最佳路徑選擇，但由于我國資本市場發(fā)育不健全，科技創(chuàng)新型中小企業(yè)上市艱難，使得風(fēng)險(xiǎn)投資很難實(shí)現(xiàn)功成身退，制約了風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的發(fā)展，并最終影響到科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的成長。

二、政策性金融支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)成長的機(jī)理分析

政策性金融是為解決市場失靈而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為，它是政府和市場、財(cái)政和金融的完美結(jié)合體。隨著世界經(jīng)濟(jì)金融化的發(fā)展，它逐步成為國家干預(yù)或引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比較有效和常用的方式。在我國，仍然存在著不計(jì)其數(shù)的國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，因而，中國比發(fā)達(dá)國家、其他發(fā)展中國家和轉(zhuǎn)型國家更加需要發(fā)達(dá)配套的、實(shí)力強(qiáng)大的政策性金融。

政策性金融與商業(yè)性金融不同，政策性金融主要是為貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策、實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控目的而專門對“強(qiáng)位弱勢”行業(yè)、群體和地區(qū)進(jìn)行資金扶持?？萍紕?chuàng)新型中小企業(yè)作為我國提升自主創(chuàng)新能力、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的生力軍這一“強(qiáng)位弱勢”群體，理應(yīng)得到政策性金融的支持。政策性金融應(yīng)充分發(fā)揮其特有的政策導(dǎo)向與資金扶持功能，首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張功能，支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的發(fā)展。

（一）政策性金融功能的發(fā)揮與科技創(chuàng)新型中小企業(yè)成長的生命周期

科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的發(fā)展也要經(jīng)歷“創(chuàng)業(yè)期”、“成長期”、“成熟期”和“衰退期”四個階段?！皠?chuàng)業(yè)期”里，科技人員經(jīng)過創(chuàng)造性的探索研究先提出新設(shè)想、新方法，然后對初步形成的研究成果進(jìn)行精心篩選，對具有較高商業(yè)開發(fā)價(jià)值的項(xiàng)目實(shí)施科技成果的產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變。在項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)化的過程中，企業(yè)要面臨技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等的考驗(yàn)，創(chuàng)新失敗的可能性很大。并且，此時由于創(chuàng)新產(chǎn)品尚未完全定型，不能投放市場，此階段的現(xiàn)金流入幾乎為零。然而，此階段卻需要投入大量的研發(fā)費(fèi)用、設(shè)備購置費(fèi)用等，僅靠企業(yè)內(nèi)源融資是不夠的，必須獲得更多的外源融資。中小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等多種因素的制約，不符合從資本市場融資的條件，只能依靠商業(yè)銀行貸款。但商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)收益原則及抵押品的考慮，也不愿向其發(fā)放貸款，此時能夠提供金融支持的只有政策性金融。而隨著科技創(chuàng)新項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變進(jìn)入快速成長期，企業(yè)產(chǎn)品銷售形勢逐漸好轉(zhuǎn)，市場占有率逐步提高，外源融資渠道增多，此時政策性金融應(yīng)擇機(jī)退出，商業(yè)性金融成為中小企業(yè)科技創(chuàng)新的主要支持方式。因此，政策性金融主要是在科技創(chuàng)新型中小企業(yè)成長的“創(chuàng)業(yè)期”發(fā)揮作用，支持并引導(dǎo)更多的社會資本支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。

（二）政策導(dǎo)向與資金扶持功能機(jī)理分析

政策導(dǎo)向與資金扶持功能是政策性金融首要的、最基本的，也是最能體現(xiàn)其本性的功能，即政策性金融執(zhí)行政府不同時期的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策、宏觀調(diào)控政策、區(qū)域發(fā)展政策和社會穩(wěn)定政策，對“強(qiáng)位弱勢”特殊群體和地區(qū)、領(lǐng)域等，義不容辭地承擔(dān)的信用引導(dǎo)和扶助支持的責(zé)任和義務(wù)。

政策性金融主要是為解決市場失靈而存在，信息不對稱、外部性是造成市場失靈的主要原因。政策性金融機(jī)構(gòu)作為行政機(jī)構(gòu)的一種特例，本身具有獲得宏觀長遠(yuǎn)信息的便利。它充分利用其擁有的信息優(yōu)勢，對一些商業(yè)資本不愿投資的科技創(chuàng)新型中小企業(yè)群體進(jìn)行先期投資以支持其發(fā)展，因此，政策導(dǎo)向功能可以解決信息不對稱引起的市場失靈。而政策性金融的資金扶持功能主要是通過解決外部性問題來解決市場失靈問題的。政策性金融作為一種公共產(chǎn)品，通過直接為科技創(chuàng)新型中小企業(yè)提供資金支持、借助政府提供的優(yōu)惠政策和專業(yè)化的項(xiàng)目挑選機(jī)制改善科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的融資環(huán)境這兩種支持方式來發(fā)揮其資金扶持功能，解決由此引起的市場失靈問題，促進(jìn)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的發(fā)展。

（三）首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張功能機(jī)理分析

政策性金融憑借擁有的信息優(yōu)勢，獲得了信息的長期有效性和宏觀有效性，避免了短期無效性和微觀無效性。有了這個層次的有效信息作為支撐，政策性金融的投資誘導(dǎo)功能就可以克服或改善信息的不對稱性，實(shí)現(xiàn)政府支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的發(fā)展的戰(zhàn)略意圖。具體功能機(jī)理如下。

1.首倡誘導(dǎo)過程。政策性金融通過對科技創(chuàng)新型中小企業(yè)進(jìn)行先期投資，或?yàn)閷ζ髽I(yè)提供資金支持的商業(yè)性資本給予優(yōu)惠政策的方式，向全社會釋放一個信號——該領(lǐng)域是國家未來一個時期主要發(fā)展和重點(diǎn)投資的目標(biāo)，讓商業(yè)性資本了解政府的政策目標(biāo)和戰(zhàn)略意圖，影響商業(yè)性資本的投資預(yù)期，增強(qiáng)其投資信心，引導(dǎo)其對這一領(lǐng)域跟進(jìn)投資。

2.虹吸擴(kuò)張過程。隨著科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的不斷成長，市場機(jī)制的作用逐漸顯現(xiàn)，以追求利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)性資本在利益驅(qū)使下，開始大量向這一領(lǐng)域進(jìn)行投資，并最終超過政策性金融，成為投資主體。此時，市場機(jī)制對資源配置已起到主導(dǎo)作用，已成為投資主體的商業(yè)性資本將繼續(xù)擴(kuò)大吸引更多的商業(yè)性資本進(jìn)入該領(lǐng)域，原有一定數(shù)量的政策性金融資金已經(jīng)撬動是自身資金量數(shù)倍甚至是數(shù)十倍的資金，極大促進(jìn)了科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的成長與壯大，實(shí)現(xiàn)了政府特定的戰(zhàn)略目標(biāo)和政策意圖。一旦商業(yè)性金融對科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的投資熱情高漲起來，政策性金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)該轉(zhuǎn)移投資方向，并開始新一輪的循環(huán)。

政策性金融對科技創(chuàng)新型中小企業(yè)成長的支持主要是通過首倡誘導(dǎo)與虹吸擴(kuò)張功能來實(shí)現(xiàn)的。因?yàn)檎咝越鹑诘淖杂匈Y金實(shí)力與實(shí)現(xiàn)政府所有的特定政策目標(biāo)所需要的資金量相比，實(shí)在是很微小，對科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的資金支持只占企業(yè)所需資金的一小部分，主要還是通過發(fā)揮政策性金融投資誘導(dǎo)功能，激勵商業(yè)性資本的投資意愿，動員全社會力量支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的發(fā)展。這體現(xiàn)了政策性金融是市場性和財(cái)政性統(tǒng)一體的本質(zhì)，也體現(xiàn)了政策性金融在整個資源配置體系中的非主導(dǎo)地位。

三、科技創(chuàng)新型中小企業(yè)成長的政策性金融支持體系構(gòu)建

構(gòu)建科技創(chuàng)新型中小企業(yè)成長的政策性金融支持體系主要是為充分發(fā)揮政策性金融的特殊功能，在科技創(chuàng)新型中小企業(yè)成長的初期給予資金扶持，并誘導(dǎo)更多的商業(yè)性金融對其提供金融支持。我國現(xiàn)有四家政策性金融機(jī)構(gòu)，其各有專攻，但業(yè)務(wù)范圍很少有直接涉及中小企業(yè)科技創(chuàng)新的。因此.調(diào)整金融結(jié)構(gòu)的布局和金融組織體系，在堅(jiān)持充分發(fā)揮市場機(jī)制的基礎(chǔ)性作用的前提下，通過金融改革和深化，建立一個最大限度地尊重市場機(jī)制的、補(bǔ)充市場失靈意義上的政策性金融支持體系。

（一）創(chuàng)建專門服務(wù)于中小企業(yè)的政策性銀行

從國際經(jīng)驗(yàn)來看，建立專門的中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)是世界各國或地區(qū)支持中小企業(yè)融資的成功經(jīng)驗(yàn)。而我國目前則缺乏專門對中小企業(yè)融資的機(jī)構(gòu)，工業(yè)和信息化部下設(shè)的中小企業(yè)司對中小企業(yè)融資問題的解決尚缺乏有效的措施。鑒于中小企業(yè)對于國民經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要性以及中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新市場融資中的市場失靈，我國也可借鑒國際相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，成立類似的專門為科技創(chuàng)新型中小企業(yè)提供服務(wù)的政策性銀行，為這類企業(yè)成長初期的技術(shù)引進(jìn)、技術(shù)研發(fā)、新產(chǎn)品試驗(yàn)與推廣等與科技創(chuàng)新有關(guān)的業(yè)務(wù)提供服務(wù)，并可以清晰地傳達(dá)政府意圖，引導(dǎo)更多商業(yè)性資本對科技創(chuàng)新型中小企業(yè)進(jìn)行資金支持。

（二）建立并完善政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系

商業(yè)性金融不愿對科技創(chuàng)新型中小企業(yè)進(jìn)行資金支持的主要原因是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期較大。要誘導(dǎo)并激勵商業(yè)性金融特別是商業(yè)銀行對企業(yè)資金支持，就必須盡可能降低商業(yè)性金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，提高盈利預(yù)期。而政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系是較好的解決方式，對有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)并改善科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的融資環(huán)境發(fā)揮了重要作用。

國外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也證明了這一點(diǎn)，他們大都建立了政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系，資金來源都以政府財(cái)政撥款為主，金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)團(tuán)體予以補(bǔ)充，為商業(yè)銀行向有發(fā)展?jié)摿Φ目萍夹椭行∑髽I(yè)貸款提供重要信息支持和擔(dān)保保證。但是，他們大都又不是全額擔(dān)保，以增強(qiáng)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識，激勵企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營管理。

目前，我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范、法律地位不明確、信用品種單一，加上科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，使得我國的科技創(chuàng)新型中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展緩慢，不能滿足企業(yè)的實(shí)際需要。因此，我們應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，加快建立并完善政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系，對處于創(chuàng)業(yè)初期的科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的商業(yè)貸款給予擔(dān)保，并發(fā)揮其杠桿作用，積極引導(dǎo)各類資金進(jìn)入擔(dān)保市場。

（三）由政府參股設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金

風(fēng)險(xiǎn)投資將分散的、愿為較高收益承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的中小額資金聚集起來，形成風(fēng)險(xiǎn)投資基金，投入科技創(chuàng)新型中小企業(yè)支持其創(chuàng)業(yè)，可以有效地解決科技創(chuàng)新型中小企業(yè)成長中的資金瓶頸問題。目前，由于我國存在大量未轉(zhuǎn)化的科技成果、社會資金供給潛力巨大、證券市場日益壯大、國家正加快推動企業(yè)自主創(chuàng)新發(fā)展的進(jìn)程等這些建立風(fēng)險(xiǎn)投資體系的條件已日益成熟，政府可以設(shè)立高技術(shù)創(chuàng)業(yè)投資種子基金，通過參股方式為風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)提供一定的財(cái)政支持，以使更多的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)支持處于初創(chuàng)期和成長期的科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的成長，推動高新技術(shù)研究和項(xiàng)目開發(fā)。這種方式克服了以商業(yè)銀行信貸為主導(dǎo)的金融方式難以承受風(fēng)險(xiǎn)而無法提供資金支持的缺陷。

（四）利用金融創(chuàng)新探索建立政策性金融主導(dǎo)的資本市場融資模式

資本市場是國外中小企業(yè)融資的主要場所，但由于我國股票市場及債券市場有著嚴(yán)格的發(fā)行條件限制，很大一部分中小企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)通過資本市場融資。但我們可以利用政策性金融，通過金融創(chuàng)新，解決資本市場功能失靈，讓其重新煥發(fā)出生機(jī)活力，支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的成長。

第2篇：中小企業(yè)金融支持政策范文

(一)美國的中小企業(yè)金融政策。美國對中小企業(yè)一般稱為小企業(yè)，美國目前共有中小企業(yè)2100多萬家， 占全美企業(yè)總數(shù)的99％，它對美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用重大。美國十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，采取了一系列金融政策扶持和促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

1．立法支持中小企業(yè)融資。1953年美國出臺了《國家中小企業(yè)法》；1958年美國設(shè)立并通過《小企業(yè)法案》規(guī)定由政府成立中小企業(yè)管理局，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。此后，先后制定和實(shí)施了《中小企業(yè)政策法》、《擴(kuò)大中小企業(yè)輸出法》、《中小企業(yè)投資獎勵法》、《中小企業(yè)資本形成法》、《小企業(yè)創(chuàng)新法》等，這些法律都進(jìn)一步加強(qiáng)了對中小企業(yè)的融資支持。

2．設(shè)立為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。為了解決中小企業(yè)金融缺口，美國專門設(shè)立一些金融機(jī)構(gòu)為其提供融資服務(wù)。(1)小企業(yè)管理局。1953年，美國成立小企業(yè)管理局，由其對中小企業(yè)實(shí)施資金援助，資金援助一般采取向中小企業(yè)直接貸款、貸款擔(dān)保、向中小企業(yè)投資等多種方式進(jìn)行。美國中小企業(yè)管理局與全國7000多家商業(yè)銀行合作，凡中小企業(yè)直接向銀行申請貸款未果，只要有經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)、有技術(shù)、都可向小企業(yè)管理局申請貸款擔(dān)?；蛴尚∑髽I(yè)管理局向其直接貸款。到1980年止，美已向45萬多家小企業(yè)提供約50億美元貸款。1980年至1990年十年間，小企業(yè)管理局總計(jì)向中小企業(yè)提供18萬筆310億美元的貸款擔(dān)保。1958年，小企業(yè)管理局建立小企業(yè)投資公司向小企業(yè)提供商業(yè)銀行不愿涉足的風(fēng)險(xiǎn)投資。 自1958年以來中小企業(yè)投資公司已向10萬個中小企業(yè)投資，投資總額已超過130億美元，有利地促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，為美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)創(chuàng)新作出了很大貢獻(xiàn)。(2)美國進(jìn)出口銀行及其他機(jī)構(gòu)。美國進(jìn)出口銀行是由美國聯(lián)邦政府設(shè)立的，其重要職能之一就是向中小企業(yè)出口商提供信用及風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，同時向購買美國產(chǎn)品的外商提供直接或間接貸款。進(jìn)出口銀行、貿(mào)易與發(fā)展協(xié)會、海外私人投資協(xié)會等機(jī)構(gòu)也可獨(dú)立或聯(lián)合向爭取出口的小企業(yè)提供有關(guān)融資擔(dān)保。

3．積極開拓中小企業(yè)直接融資渠道。美國的證券市場大致分為三個層次，每層次都有為中小企業(yè)直接融資提供服務(wù)的證券市場。 (1)全國性證券市場。 其中美國證券交易所(AMEX)主要服務(wù)于新興中小企業(yè)，其上市條件比紐約證券交易所(NYSE)低得多； (2)地方性證券市場。其中美國證券管理委員會依法辦理注冊小型地方性證券交易市場，主要服務(wù)于地方中小企業(yè)。 (3) “場外交易”市場。是未上市企業(yè)證券或上市證券的非集中交易，包括柜頭交易 (OTC)、全國證券交易商協(xié)會自動報(bào)價(jià)系統(tǒng)(NASDAQ)等。其中，NAS-DAQ市場以其寬松的上市條件和快捷的電子報(bào)價(jià)系統(tǒng)對中小企業(yè)尤其是高新技術(shù)企業(yè)的迅速成長貢獻(xiàn)極大。微軟、英特爾、蘋果、恩科等高新技術(shù)企業(yè)，都是在NASDAQ市場上創(chuàng)建并發(fā)展壯大的。

4．商業(yè)銀行的貸款支持。聯(lián)邦金融監(jiān)控機(jī)構(gòu)要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在安全和手續(xù)完備的前提下，簡化小企業(yè)借款手續(xù)。許多城市商業(yè)銀行設(shè)立專門的部門向中小企業(yè)提供經(jīng)營所需的短期貸款。當(dāng)然商業(yè)貸款利率較高且一般為短期貸款。就目前來說，小企業(yè)貸款占美國被保險(xiǎn)商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的8．7％和貸款總額的15％。

(二)其他西方發(fā)達(dá)國家的中小企業(yè)金融政策。英國政府非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，其主要的金融支持政策有兩項(xiàng)： 一是利用郵局職員年金財(cái)團(tuán)向中小企業(yè)提供研究開發(fā)資金。二是中小企業(yè)貸款擔(dān)保政策。法國的中小企業(yè)金融政策有：擴(kuò)大貸款額；大幅度提高由銀行向中小企業(yè)貸款的比重；創(chuàng)設(shè)國家保險(xiǎn)基金，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款擔(dān)保；開設(shè)第二股票市場；設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資基金，鼓勵中小企業(yè)向高新技術(shù)領(lǐng)域投資。德國的中小企業(yè)金融政策主要是建立面向中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，建立信用保證協(xié)會，最后又成立了政策金融機(jī)構(gòu)。意大利的中小企業(yè)金融政策是以中期信用政策、信用保險(xiǎn)政策和短期信用政策為三大支柱。其中起作用最大、最早、最具代表性的是中期信用政策。 二、西方發(fā)達(dá)國家的中小企業(yè)金融政策對我國的啟示

西方發(fā)達(dá)國家對中小企業(yè)的金融扶持政策對現(xiàn)階段發(fā)展我國中小企業(yè)有著重要的借鑒意義，他山之石，可以攻玉。其具體政策啟示如下：

(一)完善的法律保障體系是促使中小企業(yè)健康發(fā)展的根本前提?？v觀西方發(fā)達(dá)國家，各國都通過制定具體的法律來確保中小企業(yè)的利益。例如美國的《小企業(yè)法》、《中小企業(yè)投資獎勵法》等。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，我國可盡快制定《中小企業(yè)法》等法律法規(guī)，具體規(guī)定支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，建立對中小企業(yè)金融支持系統(tǒng)的法律制度保障網(wǎng)。

(二)發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，拓寬中小企業(yè)融資渠道。德國建立了面向中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，這些中小金融機(jī)構(gòu)提供了中小企業(yè)非常及時的融資支持。我國面向中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、城市和農(nóng)村信用社等雖然有一定程度的發(fā)展，但與中小企業(yè)的需求相差甚遠(yuǎn)。我國應(yīng)加快中小銀行的發(fā)展，提高中小銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)功能和支持能力。放寬對建立民營中小銀行的限制，積極引進(jìn)外資，使中小銀行成為中小企業(yè)融資的主渠道。

(三)建立政策性金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助。為了促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，美國成立了小企業(yè)管理局，其負(fù)責(zé)對小企業(yè)實(shí)施直接貸款或貸款擔(dān)保。法國于1996年成立了中小企業(yè)發(fā)展銀行，其主要任務(wù)包括向中小企業(yè)提供貸款擔(dān)?；蛑苯淤J款。我國可考慮成立政策性的中小企業(yè)發(fā)展銀行，支持中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)發(fā)展銀行的資本金主要由財(cái)政撥款，同時積極向商業(yè)銀行和中小企業(yè)募集股本。資金來源除資本金外，還可以向財(cái)政借款、發(fā)行政府擔(dān)保債務(wù)。資金運(yùn)用主要是向中小企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款。

(四)建立和健全中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。信用保證制度是發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)使用率最高且效果最佳的一種金融支持制度。美國小企業(yè)管理局對中小企業(yè)最主要的資金幫助就是擔(dān)保貸款。1980--1998年間，小企業(yè)管理共提供328萬筆，總額達(dá)410億美元的擔(dān)保貸款。近年來，小企業(yè)管理局還制定和實(shí)施了“債券擔(dān)保計(jì)劃”、“擔(dān)保開發(fā)公司計(jì)劃”等多種資金援助計(jì)劃。英國自1981年起開始實(shí)施“小企業(yè)信貸擔(dān)保計(jì)劃”，現(xiàn)每月提供400項(xiàng)這樣的擔(dān)保。法國則成立了具有互助基金性質(zhì)的、會員制的中小企業(yè)信貸擔(dān)保集團(tuán)，如大眾信貸、互助信貸和農(nóng)業(yè)信貸就是專門面向中小企業(yè)和農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的三大信貸擔(dān)保集團(tuán)。我國可考慮以中小企業(yè)局牽頭， 由政府財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)共同出資創(chuàng)立中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，國家應(yīng)對這些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予優(yōu)惠政策，促進(jìn)其發(fā)展。

第3篇：中小企業(yè)金融支持政策范文

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè)；技術(shù)創(chuàng)新；金融支持

一、我國中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的困境

（一）資金支持的不確定性

技術(shù)創(chuàng)新活動需要資金的持續(xù)投入，資金支持對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目是至關(guān)重要。一般而言，企業(yè)的融資可分為內(nèi)部融資和外部融資兩種。內(nèi)源性融資是企業(yè)不斷將自身的留存收益和折舊轉(zhuǎn)化為投資的過程。盡管內(nèi)源性融資具有自主性強(qiáng)和成本低的特點(diǎn)，但我國大多數(shù)中小企業(yè)管理方式落后且規(guī)模小，競爭力不足，無法進(jìn)行大規(guī)模的內(nèi)源性籌資。外源性融資是我國中小企業(yè)的主要融資渠道，但是中小企業(yè)的規(guī)模小，難以通過主要的金融市場進(jìn)行股權(quán)或債券的直接融資。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全國所有的上市公司中，非國有中小企業(yè)所占的比例目前還不到3%，且我國僅有1.8%的中小企業(yè)通過債券獲得資金。同時，中小企業(yè)信用等級低且無法提供貸款所需的抵押品也難以通過銀行獲得技術(shù)創(chuàng)新所需的持續(xù)性的資金支持；改革開放30年來，我國中小企業(yè)的數(shù)量增加了數(shù)十倍，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的金融機(jī)構(gòu)只增加了2倍左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新對資金的需求。由此可見，如果僅僅是單純地依靠自身和市場，中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新難以獲得有效的資金支持。

（二）創(chuàng)新技術(shù)開發(fā)的不確定性

一般來說，任何一種新技術(shù)的開發(fā)過程都會面臨著巨大的不確定性。所有的技術(shù)創(chuàng)新成果都是在現(xiàn)有的知識、技術(shù)、工藝水平和資金、信息、人力物力等資源條件下，對創(chuàng)新的核心思想進(jìn)行不斷創(chuàng)新積累，因此技術(shù)創(chuàng)新是一個長時間的過程，在這一過程中，技術(shù)水平和所需資源都在不停的發(fā)生著變化。由于資金和規(guī)模的所限，中小企業(yè)對創(chuàng)新活動的推進(jìn)方向、推進(jìn)速度及取得成果所需的時間等問題都無法確切的把握。一般來說，技術(shù)越復(fù)雜、創(chuàng)新程度越高，其不確定性也就越高。

（三）市場需求的不確定性

技術(shù)創(chuàng)新成果能否順利獲得消費(fèi)者的認(rèn)同、是否與市場需求相符合、市場定位是否準(zhǔn)確、能否保證銷售渠道的穩(wěn)定等是中小企業(yè)將技術(shù)創(chuàng)新成果順利轉(zhuǎn)化為企業(yè)利益的關(guān)鍵。在市場上，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)因規(guī)模和資金的限制與創(chuàng)新成果的需求者存在著更為嚴(yán)重的信息不對稱。一方面由于創(chuàng)新產(chǎn)品一般都有新開發(fā)的市場和新的消費(fèi)群體，中小企業(yè)在創(chuàng)新產(chǎn)品投入市場之前收集詳盡準(zhǔn)確的信息是存在難度的；另一方面中小企業(yè)在進(jìn)行專利轉(zhuǎn)讓、授予專利許可證等交易行為時，也可能由于信息獲取難度大或不及時而降低企業(yè)所能獲取的特許權(quán)利益。

二、金融對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新支持的必要性

技術(shù)創(chuàng)新是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它是在宏觀政策環(huán)境的引導(dǎo)下，科學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)活動相結(jié)合的活動。一般來說，技術(shù)創(chuàng)新的過程可分為：創(chuàng)新思想的形成、創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)、產(chǎn)品試制階段、創(chuàng)新成果的產(chǎn)業(yè)化和市場化等環(huán)節(jié)。在每一個環(huán)節(jié)中，技術(shù)創(chuàng)新的中小企業(yè)通常都會面臨創(chuàng)新結(jié)果的不確定性和資金瓶頸等困境，金融支持能貫穿于整個技術(shù)創(chuàng)新的動態(tài)過程中。

（一）創(chuàng)新思想的形成階段

在技術(shù)創(chuàng)新的第一個階段，促進(jìn)創(chuàng)新思想形成的環(huán)境對創(chuàng)新有著重要的影響。這種環(huán)境主要是指宏觀政策的環(huán)境，即政府制定的各項(xiàng)方針，政策對中小企業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)和約束。通過政策性金融營造地良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是技術(shù)創(chuàng)新最具有推動力的源泉，能對中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新起到支持和保障的作用。同時，在這一階段由于技術(shù)創(chuàng)新存在巨大的不確定性，以收益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則的商業(yè)性金融一般不愿介入。在這種情況下，中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新就需要政策性金融的介入以滿足其技術(shù)創(chuàng)新的對資源的需求。

（二）技術(shù)創(chuàng)新的研發(fā)階段

在技術(shù)創(chuàng)新的研發(fā)階段，企業(yè)同樣面臨著極大的不確定性和資金缺乏的問題，因此離不開政策性金融的幫助與扶持，與第一階段不同的是，為了便于實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目的商業(yè)化產(chǎn)業(yè)化和提高資金運(yùn)作的效率，在研發(fā)階段的中小企業(yè)會對商業(yè)金融產(chǎn)生需求。政策性金融不斷率先開創(chuàng)性發(fā)掘和引領(lǐng)新的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目并以政策性資金直接作倡導(dǎo)性投資，然后引致更多的商業(yè)性融資機(jī)構(gòu)跟隨投資。在這一階段風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的介入也能幫助中小企業(yè)能盡快地實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新成果的產(chǎn)業(yè)化。

（三）產(chǎn)品試制階段

處于產(chǎn)品試制階段的技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)需要將剛研發(fā)出來的創(chuàng)新產(chǎn)品投入生產(chǎn)，此時對于資金的需求會進(jìn)一步擴(kuò)大。具體地，企業(yè)除了依靠風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)獲得資金和金融服務(wù)以外，還需要通過金融市場以獲取更多的資金支持。除傳統(tǒng)的銀行抵押貸款，中小企業(yè)可以在各金融市場，如產(chǎn)權(quán)交易市場和二板市場，擴(kuò)大資金來源獲以得試制產(chǎn)品的資金；與此同時，金融市場的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能可以有效地幫助了技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)對新產(chǎn)品進(jìn)行合理定價(jià)，有助于企業(yè)將創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化市場化來獲取利潤。此外，金融市場的配置功能會淘汰一部分邊際效率低下的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目，使更多的資金集中于優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目。

（四）產(chǎn)業(yè)化、市場化階段

企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的最后一個階段是創(chuàng)新成果的應(yīng)用與擴(kuò)散階段，即通過新技術(shù)或新產(chǎn)品第一次得到應(yīng)用并向市場擴(kuò)散，企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新獲得經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新成果的擴(kuò)散是指企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新成果在全社會的轉(zhuǎn)讓與推廣過程，這是企業(yè)創(chuàng)新成果充分發(fā)揮其社會效用的重要環(huán)節(jié)。在此階段中，技術(shù)創(chuàng)新的中小企業(yè)需要金融中介和金融市場提供一體化的金融服務(wù)來解決其遇到的資金困境問題，同時也更加依賴金融市場和金融中介的風(fēng)險(xiǎn)分散、信息傳遞等功能。

三、金融支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的對策

（一）完善政策性金融機(jī)構(gòu)的支持

在中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的過程中，政策性金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新思想的形成階段和研發(fā)階段都發(fā)揮著主導(dǎo)性的作用，在試驗(yàn)階段和市場化階段起到監(jiān)督和管理作用。為完成政策性金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的支持，可以借鑒美國和日本的經(jīng)驗(yàn)，建立中小企業(yè)局。以美國和日本為例，美國為了支持中小企業(yè)獲得資金，建立了中小企業(yè)管理局（SBA），由中小企業(yè)管理局擔(dān)保促使銀行或者企業(yè)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款融資；日本則有專門的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)申請貸款提供保險(xiǎn)和擔(dān)保。中小企業(yè)局對中小企業(yè)的支持作用應(yīng)該貫穿于整個技術(shù)創(chuàng)新的過程中，在創(chuàng)新思想的形成階段和研發(fā)階段可以直接對其他金融機(jī)構(gòu)不愿投資但具有價(jià)值的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行投資，也可為認(rèn)為值得的中小企業(yè)作擔(dān)保，以保證其順利獲得商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的貸款。在技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)入產(chǎn)業(yè)化階段后中小企業(yè)局還擁有高素質(zhì)的企業(yè)經(jīng)營管理專家，為中小企業(yè)的經(jīng)營管理提供指導(dǎo)和其他金融服務(wù)。

此外，可以建立針對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這樣的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其資金來源主要是政府財(cái)政的撥款，吸引其他資金的參股，保險(xiǎn)的對象是技術(shù)創(chuàng)新的中小企業(yè)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的介入可以增強(qiáng)企業(yè)的獲利能力，提升其內(nèi)源融資能力，因?yàn)橥ㄟ^購買保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，中小企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力得以提高，經(jīng)營業(yè)務(wù)狀況隨之改善，提高了利潤增長能力及其利用保留盈余進(jìn)行再投資的可能，從而提升了內(nèi)源性融資能力。同時，客觀上還可以提升中小企業(yè)的信用，確保授信方在信用不能清償時能取得補(bǔ)償，從而緩解了中小企業(yè)外源融資壓力。由此可見，建立針對中小企業(yè)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提高中小企業(yè)的融資能力，從而為其技術(shù)創(chuàng)新活動提供資金的支持。

（二）建設(shè)多層次的資本市場

1．建立直接融資渠道。中小企業(yè)由于組織規(guī)模小、資金不足等因素的制約，達(dá)不到主板交易市場關(guān)于規(guī)模、盈利率等嚴(yán)格的審批要求，從而導(dǎo)致了中小企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新中會遇到直接融資的困難。創(chuàng)業(yè)板市場是技術(shù)創(chuàng)新的中小企業(yè)進(jìn)行直接融資的渠道，同時創(chuàng)業(yè)板市場的設(shè)立將推進(jìn)我國風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展，將為中小企業(yè)進(jìn)入資本市場獲取直接融資提供制度保證，拓寬中小企業(yè)的融資渠道，為中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新提供了一個融資平臺。加快完善我國創(chuàng)業(yè)板市場的建設(shè)是目前解決中小企業(yè)融資難題的當(dāng)務(wù)之急。

2．完善風(fēng)險(xiǎn)投資市場的建設(shè)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)投資市場是針對處于發(fā)育成長期的中小企業(yè)進(jìn)行股份融資的市場，風(fēng)險(xiǎn)投資對高成長中小企業(yè)資本性融資需求有較強(qiáng)的親和力，因此風(fēng)險(xiǎn)投資市場對于解決中小企業(yè)的融資問題有著極大的作用。近幾年來，雖然我國風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)模不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)投資總量從2003年的325.34億元增長到了2008年的2506.16億元，資金的增長幅度達(dá)67%，但由于風(fēng)險(xiǎn)投資市場制度和功能的不健全使得風(fēng)險(xiǎn)投資不能充分發(fā)揮支持我國中小企業(yè)融資的作用，因此大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資市場有很有必要的。要完善風(fēng)險(xiǎn)投資市場首先要健全相關(guān)的法律法規(guī)，為風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的組建，進(jìn)入和退出風(fēng)險(xiǎn)投資市場提供法律的依據(jù)；其次需要進(jìn)行政策資源的配置，包括稅收優(yōu)惠、信貸優(yōu)惠等政策資源配置才能鼓勵風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的投資行為，從而促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資市場的發(fā)展；最后還需要發(fā)展發(fā)展專業(yè)性的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

3．發(fā)展產(chǎn)權(quán)交易市場。產(chǎn)權(quán)交易市場是通過一定市場制度的建立起來的組織交易制度。產(chǎn)權(quán)交易市場的建立和完善使得中小企業(yè)能在這個市場會按照一定的程序和慣例，將其產(chǎn)權(quán)信息公開來進(jìn)行交易以獲得資金；此外，產(chǎn)權(quán)交易市場的發(fā)展也有利于風(fēng)險(xiǎn)投資的退出機(jī)制的建立。健全的法律體系是產(chǎn)權(quán)交易市場能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)，因此為建立一個公開、公平、公正的產(chǎn)權(quán)交易市場首先要健全相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)交易相關(guān)法律系統(tǒng)。另外，要加快我國現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)交易市場的整合。目前，我國分別以上海和京津?yàn)橹行男纬闪四媳眱纱螽a(chǎn)權(quán)交易市場。將兩大市場統(tǒng)一能夠形成廣泛的信息網(wǎng)絡(luò)、擴(kuò)大了資源優(yōu)勢，同時大大地便利了產(chǎn)權(quán)的跨區(qū)域流動。

參考文獻(xiàn)

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第4篇：中小企業(yè)金融支持政策范文

發(fā)達(dá)國家對中小企業(yè)的政策性金融支持

有資料顯示如空氣般散落四處的中小企業(yè)，此時已經(jīng)凝聚成中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最不容忽視的力量。

然而，在市場經(jīng)濟(jì)體制不完善的情況下成長起來的我國中小企業(yè)，其發(fā)展也受到了眾多因素的制約，其中最大的障礙就是“融資難”問題。在這方面，發(fā)達(dá)國家的融資體系和融資市場由于建立發(fā)展得比較早，現(xiàn)在已經(jīng)非常完善，為中小企業(yè)的快速發(fā)展提供了豐厚的土壤。特別是這些國家的政府提供的政策性金融支持，成為推動中小企業(yè)迅速成長的最關(guān)鍵因素之一。

在這方面做得最好的是美國。為了支持中小企業(yè)的發(fā)展，美國在1953年制定了《小企業(yè)法》，并根據(jù)該法設(shè)立了專門服務(wù)于中小企業(yè)的機(jī)構(gòu)――美國小企業(yè)署(以下簡稱“SBA”)。SBA是美國國會撥款建立的一個聯(lián)邦政府貸款機(jī)構(gòu)，成立多年來，SBA為企業(yè)在金融、人才培育、創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境以及建立政府與企業(yè)間通暢的溝通渠道等方面做出了重要貢獻(xiàn)，全方位地推動了中小企業(yè)的發(fā)展。與此同時，SBA作為美國中小企業(yè)的代言人，在保持政府與企業(yè)間溝通渠道暢通等方面也發(fā)揮著巨大的作用。

相比之下，日本對中小企業(yè)的貸款援助主要是以政府設(shè)立的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主。目前，這樣的金融機(jī)構(gòu)主要有5家，分別是中小企業(yè)金融公庫、國家金融公庫、商工組合中央金庫、環(huán)境衛(wèi)生金融公庫、沖繩振興開發(fā)金融公庫，他們的主要作用是為中小企業(yè)提供較為優(yōu)惠的信貸資金，使之能夠得到足夠的貸款。此外，日本政府還設(shè)立“信用保證協(xié)會”和“中小企業(yè)信用公庫”，以便為中小企業(yè)從民間銀行所借的信貸提供擔(dān)保。

為了支持中小企業(yè)的發(fā)展，韓國的主要做法是設(shè)立中小工業(yè)銀行。韓國的中小工業(yè)銀行于1961年成立，政府持有全部資本，總行設(shè)在首爾，該行在國內(nèi)外有9個地區(qū)總部和390個地方分行，實(shí)行董事會下的行長負(fù)責(zé)制。該行專門為那些由于風(fēng)險(xiǎn)較高和缺乏足夠擔(dān)保品而不易從商業(yè)銀行或金融市場獲得發(fā)展資金的中小企業(yè)提供貸款：同時，還獨(dú)家掌管政府設(shè)立的小工業(yè)基金，并對中小企業(yè)向其他金融機(jī)構(gòu)借款提供償付擔(dān)保，促進(jìn)韓國中小企業(yè)的發(fā)展。目前，韓國中小工業(yè)銀行已經(jīng)成為韓國最大的銀行之一，在幫助企業(yè)獲取增長動力的同時大大促進(jìn)了韓國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

法國對中小企業(yè)金融信貸的支持有點(diǎn)類似于日本，主要通過地方投資公司給予優(yōu)惠信貸的方式幫助中小企業(yè)發(fā)展，或者是中小企業(yè)用發(fā)行股票的方式向私人公司借錢，由投資公司擔(dān)?！鄬τ谶@些發(fā)達(dá)國家而言，我們國家對中小企業(yè)的金融支持力度又是怎樣的呢?

我國對中小企業(yè)的融資支持力度欠缺

與國外發(fā)達(dá)國家相比，我們國家對中小企業(yè)的支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這既與企業(yè)本身有關(guān)，但更多的則是由現(xiàn)行的金融體制不完善以及政府支持力度的缺乏導(dǎo)致的。

首先，從企業(yè)角度來看。目前，我國絕大多數(shù)中小企業(yè)由于規(guī)模小、自有資金不足、管理制度不健全，信用等級普遍較低，致使銀行貸款給中小企業(yè)存在著較大的市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，因而銀行難以把中小企業(yè)作為重點(diǎn)貸款的服務(wù)對象。

但由國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，中小企業(yè)之所以面臨“融資難”的困境，主要還是由國家的支持力度不夠造成的。從現(xiàn)行的金融管理體制來講，缺少對中小企業(yè)的有效支持。有資料顯示，當(dāng)前我國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的主要貸款對象還是大企業(yè)，而服務(wù)于中小企業(yè)集中的縣域農(nóng)村信用社由于資本金少，資金實(shí)力弱和貸款集中度要求等限制，無法滿足中小企業(yè)的需要。據(jù)對東莞某地200家不同規(guī)模的企業(yè)調(diào)查表明，20，7％和29．2％的中、小型企業(yè)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)貸款條件苛刻：32．O％和37．4％的中、小型企業(yè)認(rèn)為貸款審批程序煩瑣：135％和14，0％的中、小型企業(yè)認(rèn)為貸款品種少。而且，中央銀行支持中小企業(yè)信貸政策取向在傳導(dǎo)過程中，也面臨著國有商業(yè)銀行自身經(jīng)營策略導(dǎo)向的障礙。盡管信貸政策鼓勵商業(yè)銀行支持民營企業(yè)貸款，但實(shí)際情況是銀行普遍對大企業(yè)“爭貸”，對以民營經(jīng)濟(jì)為主要成份的中小企業(yè)“惜貸”。近年來許多國有商業(yè)銀行實(shí)行“雙大”戰(zhàn)略，貸款日益投向少數(shù)經(jīng)濟(jì)效益好、信用程度高的大中型企業(yè)以及股份制上市公司。

當(dāng)然，中小企業(yè)之所以得不到金融支持，也跟我國目前金融體系的不完善有關(guān)。當(dāng)前中國的金融體系以四大國有銀行和股票市場為主。由于上市成本以及上市以后信息公布的成本對資金需求量相對小的中小企業(yè)來說都太高，因此，股票市場對絕大多數(shù)勞動力密集型的中小企業(yè)來說，并不是合適的制度安排。而從銀行的角度看。中國的銀行以四大國有銀行為核心，中小企業(yè)要取得融資有兩方面困難：首先，不管是中國的銀行，還是外國的銀行，小型貸款每筆貸款的單位資金交易成本、審核成本比大額貸款的成本高；其次，在中國還缺乏完善的個人和企業(yè)信用體系，銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，貸款通常要求有抵押，但是，中小企業(yè)通常缺乏合適的抵押品。這兩個困難造成中國中小企業(yè)的發(fā)展在金融上受到種種限制。

其次，從政府服務(wù)的角度來看，對中小企業(yè)的支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這是造成中小企業(yè)“融資難”困境的最大客觀原因。從法律角度來看，到目前為止，我國眾多的法律還沒有專門為中小企業(yè)“定做”的，大量的法律法規(guī)、行政規(guī)章也是籠而統(tǒng)之的稱為“企業(yè)”，沒有把中小企業(yè)作為特殊的服務(wù)對象來看待。對中小企業(yè)的作用雖然已經(jīng)定位于“重要”，但卻依然沒有從根本上擺脫公有經(jīng)濟(jì)“補(bǔ)充”的地位，因此也就沒有制定明確的、可操作的政策、制度給予相應(yīng)的支持。尤其是在實(shí)行“抓大放小”的措施以后，這種制度、政策就更難以企求了。

另外，從目前社會擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用來看，也無法滿足中小企業(yè)對貸款融資的擔(dān)保需求。當(dāng)前，我國各級政府在為中小企業(yè)提供社會化服務(wù)方面基礎(chǔ)依然比較薄弱，幫助中小企業(yè)獲得低息貸款、無息貸款和尋找直接融資途徑方面還存在巨大的障礙，成立擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)貸款提供擔(dān)保還處于起步階段，不能滿足中小企業(yè)的發(fā)展要求。

完善中小企業(yè)融資體系，政府應(yīng)起主導(dǎo)作用

首先，國家應(yīng)大力發(fā)展地區(qū)性的中小銀行。地區(qū)性中小銀行一方面沒有財(cái)力支持大企業(yè)的大項(xiàng)目，只能支持中小企業(yè)的小項(xiàng)目，而且，地區(qū)性中小銀行

對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營狀況、企業(yè)家的人品、能力等和大銀行的分支機(jī)構(gòu)比較起來有信息方面的優(yōu)勢，所以，地區(qū)性的中小銀行在給地區(qū)性的中小企業(yè)提供貸款上有比較優(yōu)勢。從外國的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)上來看是如此，中國的情形也是這樣，像浙江臺州的臺州市商業(yè)銀行、泰隆銀行等地區(qū)性中小銀行，在為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資提供服務(wù)等方面發(fā)揮了非常重要的作用，而且呆壞賬的比例也非常低。

其次，應(yīng)及時拓展中小企業(yè)的融資方式與渠道，使非銀行金融機(jī)構(gòu)擁有一個寬松的制度環(huán)境，以催生更多適宜中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品。目前美、日等發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)融資的重要來源之一，就是各種以資產(chǎn)為擔(dān)保的非銀行金融機(jī)構(gòu)(如證券公司、保險(xiǎn)公司、各類投資公司、基金組織以及大公司集團(tuán)所屬財(cái)務(wù)公司)的融資，中小企業(yè)將非生產(chǎn)性資產(chǎn)作為擔(dān)保，從這些機(jī)構(gòu)獲得貸款，具有較大的靈活性和適應(yīng)性。我國同樣可以大力培育非銀行金融機(jī)構(gòu)，逐步完善金融市場，為中小企業(yè)提供形式多樣的金融產(chǎn)品。而就當(dāng)前而言，最關(guān)鍵的還是要加快建立個人和企業(yè)的信用體系，以及企業(yè)的評級征信機(jī)構(gòu)，必須讓分散在銀行、政府機(jī)構(gòu)的信息通過這些信用體系搜集起來進(jìn)行處理，然后按照有償?shù)脑瓌t提供信用信息服務(wù)，來減低金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時必須面對的信息不對稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題。

第5篇：中小企業(yè)金融支持政策范文

危機(jī)后中小企業(yè)的融資狀況

根據(jù)中國人民銀行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告及相關(guān)資料,2008年下半年至今,中小企業(yè)融資先抑后揚(yáng),中小企業(yè)貸款在全部貸款總量中實(shí)現(xiàn)同比例增長。

自2008年下半年我國因全球性金融危機(jī)的影響而采取寬松貨幣政策以來,銀行信貸增長迅速,2009年第一季度,我國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額35萬億元,比年初增加4.6萬億元,但中小企業(yè)受惠并不明顯。這是由于受金融危機(jī)影響,中小企業(yè)有效貸款需求和融資能力有所下降。加之由于貸款成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任等方面存在差異,商業(yè)銀行更傾向于將貸款投向大型項(xiàng)目或大型企業(yè),而對中小企業(yè)貸款則較為謹(jǐn)慎,這些因素在一定程度上影響了中小企業(yè)貸款的增長。

對此,國務(wù)院迅速做出反應(yīng),加強(qiáng)政策引導(dǎo),加大對中小企業(yè)的信貸支持。央行和銀監(jiān)會順勢推出諸多政策措施。例如,人民銀行通過下調(diào)中小金融機(jī)構(gòu)法定存款準(zhǔn)備率、 窗口指導(dǎo)等多項(xiàng)措施,鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。監(jiān)管部門出臺了多項(xiàng)小企業(yè)金融服務(wù)方面的差別化監(jiān)管政策,如提出了解決小企業(yè)融資難問題的六項(xiàng)機(jī)制以及要求大中型銀行成立服務(wù)中小企業(yè)融資的專營機(jī)構(gòu),推出中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板,以拓寬中小企業(yè)融資渠道等等。這些措施很快見到成效,截至2009年9月末,我國金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額為39萬億元,比年初增加8.3萬億元。其中金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)人民幣貸款余額14.1萬億元,比年初增加3.08萬億元,比年初增長28%。

當(dāng)前中小企業(yè)融資中的幾個問題

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和實(shí)際狀況的差異

根據(jù)央行數(shù)據(jù),我國中小企業(yè)貸款增長穩(wěn)定,貸款存量已經(jīng)占到全部企業(yè)貸款的50%左右,中小企業(yè)貸款增長甚至超過企業(yè)貸款增長平均水平。然而,依據(jù)中小企業(yè)協(xié)會的調(diào)查,規(guī)模以下小型和微小型企業(yè)貸款覆蓋率不足5%,絕大多數(shù)小企業(yè)和微型企業(yè)與銀行從未建立過信貸關(guān)系。

其他一些關(guān)于中小企業(yè)融資的調(diào)查也表明小企業(yè)融資難的問題要大于數(shù)據(jù)反映的結(jié)果。這樣的現(xiàn)象主要是由于我國的統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)中,中小企業(yè)往往被視為一個整體對待,忽視了小企業(yè)和中型企業(yè)的差異,真正陷入困境的往往是小企業(yè),因此統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)產(chǎn)生了一定的差異?；谶@樣的現(xiàn)象,應(yīng)當(dāng)根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況,盡快重新制訂中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn),確保有關(guān)政策的優(yōu)惠措施能夠真正落實(shí)到需要支持的小企業(yè)。

對中小企業(yè)支持力度的持續(xù)性尚存疑慮

對中國人民銀行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的進(jìn)一步分析可以發(fā)現(xiàn),為了保證本年度的貸款計(jì)劃以及出于對大企業(yè)和大項(xiàng)目的偏愛,歷年來各家銀行,特別是國有銀行的貸款在年初貸款投放主要集中在大額貸款項(xiàng)目,而對中小企業(yè)的融資往往是是在期中和期末隨著中小銀行的貸款增速的不斷增加而加以體現(xiàn)。因此本年度的中小企業(yè)融資在第二季度、第三季度的增長并不能完全說明中小企業(yè)在本階段面臨的融資問題在已經(jīng)得到緩解。根據(jù)中信證券分析報(bào)告,美國金融危機(jī)對其國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的影響將持續(xù)到2010年上半年,國際經(jīng)濟(jì)形勢的負(fù)面影響依然存在,綜合國內(nèi)外的因素,對小企業(yè)的融資支持應(yīng)當(dāng)繼續(xù)保證。

政府與銀行在中小企業(yè)融資方面的風(fēng)險(xiǎn)比例亟待厘定

幫助小企業(yè)解決融資的問題具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì),發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體大都建立了以幫助其融資為主的扶持性制度。在此次危機(jī)中,國有銀行為了響應(yīng)政府的號召,主動承擔(dān)了支持中小企業(yè)發(fā)展的社會責(zé)任,加大了對中小企業(yè)的融資力度。這是政府行為而非市場的選擇結(jié)果,因此可能會出現(xiàn)由于政府壓力導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量變差,產(chǎn)生不良資產(chǎn)率上升的風(fēng)險(xiǎn)。因此在政府大力推行支持政策,對中小企業(yè)實(shí)行差異化監(jiān)管的同時,應(yīng)當(dāng)注意明確政府和銀行在小企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)中的責(zé)任,在要求銀行對中小企業(yè)貸款承擔(dān)一定比例的情況下,確定政府承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例,以激勵銀行對中小企業(yè)的融資行為。

完善中小企業(yè)金融支持體系的政策建議

就總體而言,中小企業(yè)金融支持體系建設(shè)是以破除小企業(yè)融資約束為中心,涉及金融體系結(jié)構(gòu)、法律體系、征信體系、財(cái)稅政策等各個方面在內(nèi)的綜合性改革。一方面,中小企業(yè)由于其信息約束必然造成其融資難的局面,因此需要政策提供相應(yīng)的政策支持。另一方面,中國正處于經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時期,小企業(yè)融資難與市場機(jī)制不成熟以及政府管制過嚴(yán)造成內(nèi)生性融資制度的缺乏是有一定關(guān)系的。因此,我們認(rèn)為改革的主要原則是市場與政府相結(jié)合,利用當(dāng)前支持中小企業(yè)發(fā)展的良好契機(jī),形成有利于中小企業(yè)融資的長效機(jī)制。即政府在提供政策支持的同時,應(yīng)當(dāng)適時地放松管制, 積極引導(dǎo)資源配置的市場化,使得更多市場內(nèi)生性制度安排得以建立,構(gòu)建一個各種經(jīng)濟(jì)主體都能有效、平等獲得資源的金融體系?；谶@樣的思路,結(jié)合我國國情,完善中小企業(yè)金融支持體系主要應(yīng)從以下幾個方面入手:

發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu),優(yōu)化金融支持體系

目前,我國應(yīng)當(dāng)逐漸打破銀行業(yè)壟斷格局,引入競爭機(jī)制,從以下幾個方面著手發(fā)展地方性中小銀行,優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu),擴(kuò)大小企業(yè)的金融資源供給。

放松民間資本進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入,鼓勵因地制宜地設(shè)立多種形式的地方中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。首先應(yīng)當(dāng)認(rèn)識當(dāng)前銀行融資與民間融資在小企業(yè)融資中發(fā)揮的不同作用,確立民間融資的合法地位,規(guī)范其融資行為,遏制民間金融犯罪,通過有效的監(jiān)管措施,把民間融資從無組織、私人性的直接借貸轉(zhuǎn)向連續(xù)性、集中化和專業(yè)化的民營金融。與此同時,結(jié)合各地區(qū)的特點(diǎn),為民間金融導(dǎo)入正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件,建立各種形式的中小型金融機(jī)構(gòu)。

引入公平競爭機(jī)制,積極引導(dǎo)現(xiàn)有各類銀行的市場定位。從世界各國的銀行制度來看,盡管銀行集中化程度越來越高,但是區(qū)域性商業(yè)銀行的建立和發(fā)展是一種普遍的現(xiàn)象。因此政府應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)金融市場細(xì)分,以經(jīng)濟(jì)效益確定規(guī)模,通過推進(jìn)銀行業(yè)的專業(yè)化分工與協(xié)作,形成各具特色與優(yōu)勢、各自擁有自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,良好分工與協(xié)作的市場結(jié)構(gòu)體系,使各類銀行能夠正確確立自己的市場定位,保持銀行業(yè)的適度競爭,鼓勵中小銀行利用自身的經(jīng)營優(yōu)勢,積極創(chuàng)新,發(fā)展新的市場空間,尋求與具有高成長性的中小企業(yè)建立長期的金融服務(wù)關(guān)系。

推進(jìn)制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,有效增加中小企業(yè)金融資源的供給。我國間接融資在金融體系中占據(jù)主導(dǎo)地位,大企業(yè)融資也主要依靠銀行貸款,大大擠占了中小企業(yè)的融資空間。因此應(yīng)當(dāng)加快整合債券市場,增加大企業(yè)直接融資份額。適時擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)板市場容量,增加中小企業(yè)資本金在金融市場的可獲得性,同時支持銀行在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下推廣針對中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品。如知識產(chǎn)權(quán)、動產(chǎn)、林權(quán)、承包權(quán)、股權(quán)質(zhì)押貸款。通過各種方式的改革與創(chuàng)新,有效增加對中小企業(yè)的融資供給。

加強(qiáng)基層監(jiān)管力量,積極推動存款保險(xiǎn)制度的建立。良好有序的金融運(yùn)行需要全面有效的監(jiān)管加以保證。在宏觀審慎監(jiān)管的前提下,可以通過利用人民銀行在各基層的人員力量加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)的微觀審慎監(jiān)管,同時考慮盡快建立中小銀行市場退出機(jī)制,建立存款保險(xiǎn)制度,積極創(chuàng)造有利于中小型金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的外部環(huán)境。

市場化運(yùn)作為主導(dǎo)和政策性補(bǔ)償相結(jié)合,推進(jìn)信用擔(dān)保制度

第三方信用擔(dān)保有利于為小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。擔(dān)保承擔(dān)了一定的公共政策職能,具有一定的準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征。在政府提供政策支持的同時,根據(jù)許多國家的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn),應(yīng)當(dāng)充分發(fā)展商業(yè)化擔(dān)保模式,以免政府對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作干預(yù)過多。針對我國目前擔(dān)保規(guī)模有限和發(fā)展滯后,擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范、擔(dān)保期限過短、擔(dān)保方式單一以及資本金補(bǔ)償制度缺位等問題,政府可以考慮從以下幾個方面入手改善信用擔(dān)保制度。

完善相關(guān)法律體系,明確相應(yīng)監(jiān)管責(zé)任。目前我國信用擔(dān)保的專業(yè)法規(guī)建設(shè)滯后,缺乏明確的監(jiān)管部門,存在多頭管理的問題。政府應(yīng)當(dāng)盡快整合《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《擔(dān)保法》和《公司法》中相關(guān)內(nèi)容,盡快出臺適合中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的專門法律法規(guī)。在銀監(jiān)會監(jiān)管力量允許的條件下,將擔(dān)保公司納入監(jiān)管范圍,實(shí)現(xiàn)銀行與擔(dān)保公司的統(tǒng)一監(jiān)管,從而改變目前擔(dān)保公司被迫承擔(dān)100%代償責(zé)任的情形,形成更為合理的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制。

借鑒國外模式,在全國與省一級建立政策性再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。從國外經(jīng)驗(yàn)來看,擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般都是雙層結(jié)構(gòu),包括再擔(dān)保與擔(dān)保兩級體系,再擔(dān)保通常均由財(cái)政出資,通過建立嚴(yán)格的監(jiān)管體系,對符合條件的中小企業(yè)融資實(shí)施再擔(dān)保業(yè)務(wù),分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),降低代償損失,提高信譽(yù)擔(dān)保能力,再擔(dān)保制度的建設(shè)可以強(qiáng)化對擔(dān)保公司的規(guī)范運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)管理, 有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。2008年11月,全國首家省市級中小企業(yè)再擔(dān)保公司――北京中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限責(zé)任公司已經(jīng)成立,政府應(yīng)當(dāng)在及時跟蹤其發(fā)展和存在問題的基礎(chǔ)上,盡快推進(jìn)再擔(dān)保制度在全國的實(shí)行,為危機(jī)后中小企業(yè)融資提供支持。

積極發(fā)展商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),建立符合地方發(fā)展的擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系。目前我國主要有四種擔(dān)保機(jī)構(gòu)模式,即商業(yè)性擔(dān)保、政策性擔(dān)保、互助型擔(dān)保和混合性擔(dān)保。這四種模式在實(shí)踐中表現(xiàn)出各自的優(yōu)勢和不足,鑒于擔(dān)保企業(yè)的主要特點(diǎn)是通過自身的信息優(yōu)勢和靈活的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,解決中小企業(yè)貸款中存在的信息不對稱和高風(fēng)險(xiǎn)性, 因此地方在擔(dān)保公司模式的選擇上必須緊密結(jié)合地方企業(yè)的實(shí)際情況和經(jīng)營特點(diǎn),防止發(fā)展不切實(shí)際的一刀切現(xiàn)象。此外要針對各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)進(jìn)行市場定位,充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢,對于政策性擔(dān)保和混合性擔(dān)保機(jī)構(gòu),其性質(zhì)上帶有一定政策性,因此除了貸款擔(dān)保以外不應(yīng)從事以盈利為目的的業(yè)務(wù),而互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于其目的是彌補(bǔ)會員信用不足,因此也不應(yīng)以盈利為主。目前我國商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保費(fèi)率保持不變的情況下,如果不能降低承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例或者提供其他收入來源,那么擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能會陷入困境,無法實(shí)現(xiàn)對小企業(yè)融資擔(dān)保的供給,因此對于商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),無論是從引導(dǎo)民間資本加入中小企業(yè)融資,還是充分發(fā)揮市場化主導(dǎo)作用角度,都不應(yīng)對其業(yè)務(wù)范圍作過多的干預(yù)。

多渠道解決商業(yè)型擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。鑒于小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)和擔(dān)保的準(zhǔn)公共品的性質(zhì),政府應(yīng)當(dāng)通過財(cái)政注資、稅收優(yōu)惠、利潤返還等方式,或者在擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)融資出現(xiàn)代償后,經(jīng)調(diào)查符合有關(guān)規(guī)定的,由政府代償一定比例。此外為了進(jìn)一步降低商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),可以通過解決銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),引入第四方分擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)等方式,減少擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償風(fēng)險(xiǎn)。

改善金融制度設(shè)施與社會信用基礎(chǔ),加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

在改善中小企業(yè)融資條件的同時,應(yīng)當(dāng)從法制結(jié)構(gòu)、信用文化、管理體制等多方面改善中小企業(yè)的金融生態(tài)環(huán)境,全面推進(jìn)中小企業(yè)金融支持體系的改革。

完善中小企業(yè)相關(guān)法律?？紤]將《中小企業(yè)促進(jìn)法》修改為《中小企業(yè)法》, 理順中小企業(yè)的管理機(jī)制和各級政府以及社會各方面的責(zé)任,規(guī)范與中小企業(yè)相關(guān)的各項(xiàng)基金管理體系。各地應(yīng)制訂《中小企業(yè)實(shí)施細(xì)則》,建立與調(diào)整相關(guān)配套的法規(guī)、規(guī)章和政策。

設(shè)立“中國中小企業(yè)發(fā)展管理局”。負(fù)責(zé)研究、統(tǒng)籌、規(guī)劃和落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策與行動計(jì)劃,宣傳中小企業(yè)的作用,調(diào)查并解決中小企業(yè)存在的問題,并可以直接參與中小企業(yè)金融活動,以全面推動我國中小企業(yè)的發(fā)展。

強(qiáng)化信用文化,建立和完善我國中小企業(yè)的征信體系。當(dāng)前,央行正在著力建設(shè)中小企業(yè)信用信息征信體系。在資源整合、數(shù)據(jù)共享的原則下,應(yīng)當(dāng)盡快建立全國范圍的中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫,改善中小企業(yè)融資的信息約束。積極引導(dǎo)中小企業(yè)樹立企業(yè)信用文化,改變中小企業(yè)信用形象。

加大稅收優(yōu)惠力度。在發(fā)達(dá)國家,中小企業(yè)的所得稅率一般不及大企業(yè)的一半,而我國對中小企業(yè)的稅收減免力度遠(yuǎn)小于這一水平。對中小企業(yè)可采取加速折舊、放寬費(fèi)用列支標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)備投資抵免、再投資退稅等多種稅收優(yōu)惠形式,還要避免重復(fù)課稅。

第6篇：中小企業(yè)金融支持政策范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資現(xiàn)狀 對策研究

一、我國中小企業(yè)的融資渠道及形成困境的原因分析

（一）中小企業(yè)融資方式

我國中小型企業(yè)融資渠道主要來源于自有資金、內(nèi)部集資，銀行貸款?？梢詫⑵髽I(yè)融資分為內(nèi)部融資和外部融資兩種方式。

（二）我國中小企業(yè)融資所面臨的困境

如今許多中小企業(yè)主要面臨的困境，主要表現(xiàn)在中小企業(yè)的發(fā)展仍然主要靠自有資金的供給，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)所需的大量資金匱乏；其次，由于中小企業(yè)規(guī)模小，信用等級低，因此難以得到金融機(jī)構(gòu)的支持；再者，現(xiàn)今我國一些擔(dān)保公司的規(guī)模小，質(zhì)量不高，擔(dān)保資金來源單一，降低了自身的資信度。

（三）我國中小企業(yè)融資難的原因分析

1.企業(yè)信用的缺失，社會信用體系的不完善。目前，我國中小企業(yè)的信用等級較低，逃廢債務(wù)的現(xiàn)象尤為多見，使國家的財(cái)政資金遭受嚴(yán)重的損失。

2.向銀行貸款的難度較大。由于我國中小企業(yè)難以滿足銀行為其貸款的抵押擔(dān)保條件，并且企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平較低，給銀行提供的財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性時有夸大，所以銀行為中小企業(yè)提供不了更多的幫助。

3.市場信息的不對稱，導(dǎo)致企業(yè)進(jìn)行直接融資的門檻高。由于資金的提供者和需求者對企業(yè)現(xiàn)狀的信息上存差異，所以企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)借款時，不免會提供足夠的有利于企業(yè)自身的經(jīng)營狀況信息，而金融機(jī)構(gòu)很難全面了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況。

4.國家對于中小企業(yè)的扶持力度不夠。中小企業(yè)融資過程中除了需要企業(yè)自身與金融機(jī)構(gòu)外，政府的扶持也不可或缺，而我國政府在這方面還缺乏相應(yīng)的優(yōu)惠政策，忽略了中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。

二、國外中小型企業(yè)的融資現(xiàn)狀及借鑒

（一）國外中小企業(yè)的融資方式

國外中小企業(yè)的資金來源主要包括自籌資金、銀行借款、風(fēng)險(xiǎn)投資、政府支持資金等。國外中小企業(yè)的資本構(gòu)成主要以自籌因資金為主。

（二）國外中小企業(yè)的融資對策

1.建立健全的扶持中小企業(yè)的法律法規(guī)。如美國，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展制定了《中小企業(yè)法》、《中小企業(yè)投資法》和《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》等一系列強(qiáng)有力的法律法規(guī)。同樣，英國、德國等發(fā)達(dá)國家也十分重視針對中小企業(yè)融資難立法。

2.實(shí)行各種稅收政策的優(yōu)惠。例如：降低稅率、減免稅收、提高稅收起征點(diǎn)和特高固定資產(chǎn)折舊率等方法。

3.建立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)。如美國，政府專門成立了中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，即聯(lián)邦小企業(yè)管理局（SBA），其作用是為中小企業(yè)爭取平等的競爭條件，服務(wù)于小企業(yè)這一經(jīng)濟(jì)群體。

三、解決中小企業(yè)融資困難的對策

（一）解決我國中小企業(yè)融資難應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)

從世界各國來看，凡是中小企業(yè)發(fā)展比較成功的國家，都制定了較為完善的中小企業(yè)金融體系來有效地為企業(yè)提供更多的金融服務(wù)。比如意大利的中小企業(yè)金融體系，體現(xiàn)在它的金融支持法律化、制度化及政府支持，并對創(chuàng)新與開發(fā)金融公司給予最大的支持，設(shè)立相應(yīng)的支持基金、信貸擔(dān)?；鹋c互助擔(dān)保制度；再如美國制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，有效地支持中小企業(yè)的發(fā)展，建立了風(fēng)險(xiǎn)投資基金，設(shè)立了高效統(tǒng)一的聯(lián)邦小企業(yè)管理局等。

（二）對中小企業(yè)自身的改進(jìn)措施

1.提高企業(yè)的信用度，真實(shí)的反應(yīng)財(cái)務(wù)信息。企業(yè)財(cái)務(wù)信息的質(zhì)量與其信用度息息相關(guān)，因?yàn)橹挥芯邆渫晟频钠髽I(yè)財(cái)務(wù)管理制度，才能夠建立起良好的企業(yè)形象，進(jìn)而贏得金融機(jī)構(gòu)的信任。

2.與銀行建立良好的關(guān)系，雙方進(jìn)行更多的信息溝通。中小企業(yè)應(yīng)該認(rèn)真履行好自己的職責(zé)，不拖欠銀行貸款，保持良好的信用等級，并積極的與銀行做好溝通工作，及時了解銀行每年的信貸政策和國家提供給中小企業(yè)的扶持優(yōu)惠政策。

（三）進(jìn)一步完善金融體系，有效的降低資本市場門檻

1.加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融支持力度。中央銀行應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)的自身特點(diǎn)適度放寬對其貸款利率的浮動范圍，充分發(fā)揮利率的杠桿作用，并且調(diào)動金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款的積極性，使金融機(jī)構(gòu)能加大對中小企業(yè)的支持力度；其次，鼓勵商業(yè)銀行開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，促使金融機(jī)構(gòu)主動為中小企業(yè)服務(wù)。

2.提高中小企業(yè)直接融資能力。銀行應(yīng)該為中小企業(yè)定期提供金融政策、利率和金融服務(wù)信息。同時也提高結(jié)算服務(wù)，簡化借貸手續(xù)，提高結(jié)算速度，不斷地開放新的金融結(jié)算工具，有益于企業(yè)的資金流通，及時滿足企業(yè)的需求。

3.使中小企業(yè)選擇更多的融資方式。中小企業(yè)不僅僅是缺少資金來源，更重要的是缺少更為有效的融資渠道，這就需要中小企業(yè)建立正確的融資觀念，善于利用多種融資方式，緩解融資壓力。

（四）完善國家相應(yīng)的法律法規(guī)，建立和諧市場環(huán)境

1.國家制定和完善法律法規(guī)。通過制度保障、政策協(xié)調(diào)和資本市場創(chuàng)新等措施，為中小企業(yè)的融資創(chuàng)造良好的環(huán)境條件。

2.政府給予中小企業(yè)更多的優(yōu)惠政策。政府部門應(yīng)以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等方式給予扶持。國家實(shí)行更多的稅收優(yōu)惠政策，例如：國家降低稅率、減免稅收、提高固定資產(chǎn)折舊等優(yōu)惠條件，以此減輕中小企業(yè)稅收負(fù)擔(dān)。

3.建立機(jī)構(gòu)并制定企業(yè)信用評價(jià)等級制度?，F(xiàn)在我國中小企業(yè)的信用評級主要有銀行的評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但是各個銀行的評級標(biāo)準(zhǔn)也會有差異，因此應(yīng)強(qiáng)化中小企業(yè)對信用度的高度重視，推動其管理水平的發(fā)展和企業(yè)信用度的提高。

第7篇：中小企業(yè)金融支持政策范文

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資現(xiàn)狀 解決策略

中小企業(yè)是我國社會發(fā)展及經(jīng)濟(jì)增長的一個非常重要的支撐性力量，但是，“融資難”這一問題始終制約著我國中小企業(yè)的發(fā)展，一直到現(xiàn)在也還沒有解決，嚴(yán)重阻礙了我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中小企業(yè)融資難一方面取決于外部的環(huán)境，如宏觀的經(jīng)濟(jì)政策、融資環(huán)境等，也有中小企業(yè)自身的問題。所以只有相應(yīng)的政府部門、金融系統(tǒng)、企業(yè)自身積極發(fā)揮自身應(yīng)有的職能及作用，從多方面采取有用措施加以解決，才能真正促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。

一、我國中小企業(yè)的融資特點(diǎn)和融資現(xiàn)狀

近些年來，中小企業(yè)的發(fā)展已受到全社會的關(guān)注，金融系統(tǒng)已經(jīng)全國各級政府相關(guān)部門都為解決中小企業(yè)的融資難問題做出了不少貢獻(xiàn)和努力?，F(xiàn)如今，我國中小企業(yè)的融資主要表現(xiàn)為以下幾個特點(diǎn)：

一是中小企業(yè)的內(nèi)部融資能力差；在中小企業(yè)融資的過程中，內(nèi)部融資的優(yōu)勢是很明顯的；首先，內(nèi)部融資能夠在很大程度上節(jié)約企業(yè)的交易花費(fèi)，其次，內(nèi)部融資可以大大地降低中小企業(yè)的融資成本，最后，可以通過內(nèi)部融資大大的減少中小企業(yè)因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ而導(dǎo)致的負(fù)面效應(yīng)，這些優(yōu)勢都是外部融資所無法達(dá)到的。雖然中小企業(yè)的管理者后和領(lǐng)導(dǎo)者也深刻的意識到內(nèi)部融資的重要性和優(yōu)越性，但是中小企業(yè)存在的資金自籌能力弱的問題卻是無法解決的。

二是很難獲得銀行貸款的支持；目前，中小企業(yè)的融資中，存在著向銀行借款難的問題。現(xiàn)如今，主要是國有商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供一定數(shù)額的貸款，但是，中小企業(yè)的貸款存在著：貸款的頻率較高，數(shù)額相對較少，時間性較強(qiáng)，而且銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，導(dǎo)致了銀行不愿貸款給中小企業(yè)，這也在一定程度上阻礙了中小企業(yè)的融資。

三是過多的因素制約這股權(quán)融資；中小企業(yè)因其資產(chǎn)規(guī)模小，融資額度低，信用的等級不夠等因素致使中小企業(yè)的股權(quán)融資無法進(jìn)行。我國大部分的中小型企業(yè)通常只是在發(fā)起人，內(nèi)部職工和有關(guān)部門進(jìn)行認(rèn)股，無法進(jìn)入到證券市場進(jìn)行大范圍的融資。這就在很大程度上減少了中小企業(yè)的股權(quán)融資范圍。

四是無法對債權(quán)融資進(jìn)行拓展；債權(quán)融資相對于以上幾種融資方式就更難以實(shí)現(xiàn)。中小企業(yè)由于其資產(chǎn)規(guī)模小，而信用的風(fēng)險(xiǎn)較大等自身特點(diǎn)會導(dǎo)致投資者都于中小企業(yè)的投資信心不足，致使無法實(shí)現(xiàn)債權(quán)融資。

二、中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的原因

一是政府的政策支持不足；相對于國外一些發(fā)達(dá)的國家，我國對于中小企業(yè)的發(fā)展在融資方面的政策支持上存在著嚴(yán)重的不足。政府對于中小企業(yè)融資的財(cái)政政策的執(zhí)行力度不夠。

二是銀行對于中小企業(yè)融資的不支持；由于中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，投資風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致了銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿貸款給中小企業(yè)。這就使得中小企業(yè)的融資受到了直接的影響。

三是中小企業(yè)自身存在的問題；中小企業(yè)的內(nèi)部制度不夠完善和健全，管理上也較松散，企業(yè)對自身的發(fā)展規(guī)劃不夠明確，內(nèi)部的管理十分混亂，信用度極低，導(dǎo)致其向銀行貸款困難，進(jìn)而導(dǎo)致中小企業(yè)融資難。

三、對于中小企業(yè)融資難的解決策略

一是將政府的職能進(jìn)行轉(zhuǎn)變，使之為中小企業(yè)的融資服務(wù)；主要通過以下幾點(diǎn)來完成這項(xiàng)內(nèi)容。第一，創(chuàng)建健全的法律體系，中小企業(yè)的融資難的問題要想得到解決，就必須健全我國的法律法規(guī)，使之能夠?yàn)槲覈行∑髽I(yè)的發(fā)展提供一些政策上和法律上的支持。第二，設(shè)立獨(dú)立的適合于為中小企業(yè)進(jìn)行投資的政策性金融機(jī)構(gòu)，這樣就有專門的金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)的融資做服務(wù)。第三，對商業(yè)銀行在中小企業(yè)的投資上可以有一些制度的放寬，改變一些不適用于中小企業(yè)的信貸服務(wù)的規(guī)章制度。使得商業(yè)銀行能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)進(jìn)行合理的投資。第四，中小企業(yè)自身要建立適合自身發(fā)展的融資體系?？梢赃m當(dāng)?shù)陌l(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資。尤其是對一些有良好發(fā)展前景的科技型企業(yè)，可以進(jìn)行資金融通的投資。第五，要建立和完善中小企業(yè)融資的擔(dān)保體系。

二是將傳統(tǒng)的觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，對金融制度進(jìn)行改革。第一，對于一些規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)的組織體系要進(jìn)行完善和健全。可以設(shè)立一些專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)，能夠自發(fā)的與企業(yè)和政府的有關(guān)部門進(jìn)行聯(lián)系，為中小企業(yè)的融資帶來便利。第二，要激勵各類金融機(jī)構(gòu)增加對中小企業(yè)融資的支持?？梢酝ㄟ^稅收的相關(guān)政策支持，或者是通過對利率幅度的調(diào)整等方式進(jìn)行支持鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)提高對中小企業(yè)的貸款數(shù)額，并且適當(dāng)?shù)脑鲩L中小企業(yè)的還款期限。第三，加大力度拓展中小企業(yè)的融資渠道。

三是完善中小企業(yè)自身的經(jīng)營管理機(jī)制。第一，中小企業(yè)自身要能夠完善自身企業(yè)的管理制度，積極的向著更科學(xué)，更前沿的高科技產(chǎn)業(yè)方向發(fā)展。要摒棄和淘汰傳統(tǒng)的不先進(jìn)的設(shè)備和工藝。要努力的加強(qiáng)自身的競爭力。第二，在經(jīng)營方式上，要在專業(yè)化的基礎(chǔ)上，進(jìn)行創(chuàng)新，提高自身的產(chǎn)品和企業(yè)的競爭優(yōu)勢。第三，要健全和規(guī)范企業(yè)內(nèi)部的會計(jì)核算制度，提高財(cái)務(wù)信息的透明化，提高企業(yè)的信用度，進(jìn)而為中小企業(yè)的融資打下基礎(chǔ)。

四、總結(jié)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各行各業(yè)都進(jìn)入到了快速發(fā)展的時期，但在市場經(jīng)濟(jì)體制下，行業(yè)競爭也日趨激烈，在這種背景下，中小企業(yè)的融資面臨著前所未有的困難，因而相應(yīng)的政府主管部門、金融系統(tǒng)、中小企業(yè)都必須針對融資難問題的原因采取科學(xué)的解決措施，不斷改革金融制度，從而保證中小企業(yè)能夠更加順利的融資，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[3]白少君，李雪茹，喬磊.創(chuàng)新金融生態(tài)環(huán)境機(jī)制，破解中小企業(yè)融資難問題——以江浙、華南地區(qū)中小企業(yè)為例[J].開發(fā)研究，2010（1）.

第8篇：中小企業(yè)金融支持政策范文

［關(guān)鍵詞］ 地區(qū)經(jīng)濟(jì) 地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 中小企業(yè)融資 中小企業(yè)融資的政策機(jī)遇

經(jīng)濟(jì)處于全局性困難時，政策機(jī)遇顯得特別珍貴。近年來，我國應(yīng)對金融危機(jī)實(shí)施的重大政策，一是中央政府投入四萬億資金刺激經(jīng)濟(jì)，二是實(shí)施了一系列緩解中小企業(yè)融資難的政策。目前，各個地區(qū)對前一項(xiàng)政策都十分重視，想方設(shè)法爭取項(xiàng)目和配套資金，以拉動地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長。但是對中央改善中小企業(yè)融資的一系列政策，則關(guān)注不夠。事實(shí)上，抓好這個政策機(jī)遇，對地區(qū)經(jīng)濟(jì)同樣重要，甚至在某些方面對地區(qū)經(jīng)濟(jì)的影響面更大、影響效果更深遠(yuǎn)。我們認(rèn)為，各地政府，應(yīng)該把抓好改善中小企業(yè)融資的政策機(jī)遇，作為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措。如果在投融資問題上，一些地方重復(fù)前些年只關(guān)注大項(xiàng)目大企業(yè)、忽視中小企業(yè)的錯誤，將會給地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來嚴(yán)重后果。可以說，能不能抓好這次改善中小企業(yè)融資的政策機(jī)遇，也是對地方政府決策水平和敏銳性的一次重大考驗(yàn)。

一、關(guān)注改善中小企業(yè)融資政策的導(dǎo)向功能和杠桿效應(yīng)

中小企業(yè)融資難，是個世界性難題。在我國，還與轉(zhuǎn)軌的特殊歷史背景有關(guān)。據(jù)最近理論界分析，我國中小企業(yè)融資難的外部體制、政策原因，主要是：一缺乏扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，二缺乏直接融資渠道，三缺乏國有商業(yè)銀行的支持系統(tǒng)，四缺乏為中小企業(yè)服務(wù)的專門銀行、金融機(jī)構(gòu)和融資渠道和工具，五缺乏擔(dān)保再擔(dān)保體系等等。

2008年底國家發(fā)展改革委出臺了《關(guān)于2009年深化經(jīng)濟(jì)體制改革工作的意見》專門有緩解中小企業(yè)融資難的規(guī)劃部署；去年 8月中旬，國務(wù)院常務(wù)會議又對緩解中小企業(yè)融資難和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展提出了一系列政策措施。就是要從體制、機(jī)構(gòu)和機(jī)制上全方位解決這些問題。概括起來，就是：

第一，建立中小企業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；

第二，推進(jìn)融資體制改革、拓展融資渠道，包括加快創(chuàng)業(yè)板市場建設(shè)、增加中小企業(yè)直接融資規(guī)模和渠道，擴(kuò)大中小企業(yè)短期融資券和集合債券發(fā)行規(guī)模；

第三，在商業(yè)銀行專門建立中小企業(yè)服務(wù)體系，國家對其信貸業(yè)務(wù)實(shí)行差異化監(jiān)管政策；鼓勵各地建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，國家對金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款按增量給予適度補(bǔ)助；

第四，建立包括中央、地方財(cái)政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的、多層次中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金和再擔(dān)保體機(jī)構(gòu)，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；推進(jìn)中小企業(yè)信用制度和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)評級制度建設(shè)；

第五， 建立和增加中小企業(yè)發(fā)展基金；

第六，搭建技術(shù)咨詢、管理咨詢、培訓(xùn)和開拓市場的平臺等。

融資難，只是中小企業(yè)發(fā)展中的一個問題。國務(wù)院常務(wù)會議，又進(jìn)一步出臺了促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策措施。包括，加大對中小企業(yè)的財(cái)稅扶持，加快中小企業(yè)技術(shù)進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整、支持符合條件的中小企業(yè)參與家電、農(nóng)機(jī)、汽車摩托車下鄉(xiāng)和家電、汽車以舊換新等業(yè)務(wù)，加強(qiáng)和改善對中小企業(yè)的服務(wù)等（以上見國家發(fā)展改革委關(guān)于2009年深化經(jīng)濟(jì)體制改革工作的意見，2009年05月25日，中國政府網(wǎng)；主持召開國務(wù)院常務(wù)會議研究部署促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，中央政府門戶網(wǎng)站2009年08月20日）。

中央政府的這一系列舉措，推動了財(cái)政部、銀監(jiān)會、中央銀行、工業(yè)和信息化部等部門和各級地方政府相應(yīng)措施的跟進(jìn)，調(diào)動了各行業(yè)特別是銀行業(yè)、證券業(yè)和廣大中小企業(yè)的積極性。

到目前為止，中小企業(yè)的貸款增長速度有所提高，緩解中小企業(yè)融資難，出現(xiàn)了積極趨勢。中央的一系列改革部署和政策措施，顯示了導(dǎo)向功能和杠桿效應(yīng)。

二、落實(shí)中小企業(yè)融資政策關(guān)系著地區(qū)發(fā)展的一系列戰(zhàn)略利益

我國中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在全國的占比一直很高：創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58.5%，出口創(chuàng)匯占68.3%，上繳稅收占48.2%，社會消費(fèi)額占58.9%，城鎮(zhèn)就業(yè)占75%并占每年新增就業(yè)的80%以上（全國政協(xié)委員焦家良《關(guān)于解決中小企業(yè)融資難問題可作為國家拉動內(nèi)需的重點(diǎn)措施》的提案第0488號，新華網(wǎng)2009-03-11 10:20:15）。

因此，抓好這次緩解中小企業(yè)融資難的政策機(jī)遇，關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)增長動力、就業(yè)崗位提供、民營經(jīng)濟(jì)成長和科技型企業(yè)發(fā)展等一系列戰(zhàn)略利益。特別是，最近批評“國進(jìn)民退”呼聲漸高，地方政府更應(yīng)該把這些事情做好。

在這方面，浙江等省已走在前面，其中，“地方政府給金融機(jī)構(gòu)出考卷” 調(diào)動銀行的積極性促進(jìn)它們加快為中小企業(yè)融資服務(wù)的步伐，就是一條值得學(xué)習(xí)和借鑒的經(jīng)驗(yàn)。據(jù)報(bào)道，去年以來，地方政府給當(dāng)?shù)劂y行布置“打分考卷”，在多個省市甚至縣一級流行開來。去年上半年，浙江省政府對2008年省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況進(jìn)行了表彰，設(shè)立了金融機(jī)構(gòu)特別貢獻(xiàn)獎、信貸增量獎、支持浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本獎等獎項(xiàng)。強(qiáng)調(diào)金融對經(jīng)濟(jì)的支持功能，既要看供給總量還要看配置結(jié)構(gòu)，既要支持政府性大項(xiàng)目還要支持中小企業(yè)的發(fā)展。安徽、福建、湖南一些市也出臺了類似的考評細(xì)則。年末貸款余額、貸款增長率，對小企業(yè)貸款余額、小企業(yè)貸款增長率，執(zhí)行市政府有關(guān)配套文件和任務(wù)目標(biāo)、不良貸款比例、當(dāng)年增量存貸比是考核的基本指標(biāo)。貸款余額、小企業(yè)融資服務(wù)、縣域貸款余額、弱勢群體貸款、重點(diǎn)項(xiàng)目信貸支持、三農(nóng)信貸等則是加分考核指標(biāo)。一些地方政府還將考核結(jié)果在轄區(qū)內(nèi)通報(bào)并抄送各金融機(jī)構(gòu)的上級機(jī)關(guān)，并根據(jù)銀行年度貸款總額占比情況統(tǒng)籌調(diào)度可調(diào)度性財(cái)政資金存款。在銀行看來，政府的“打分考卷”也具有極大的吸引力。政府機(jī)構(gòu)的存款，大量基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的項(xiàng)目都是銀行爭搶的大蛋糕，“與政府搞好關(guān)系，是拿下這些項(xiàng)目的前提”。（石貝貝銀政合作浙江樣本調(diào)查 政府考評信貸投向 銀行響應(yīng)導(dǎo)向不忘風(fēng)險(xiǎn)2009年06月15日 上海證券報(bào)）

三、如何抓好這次改善中小企業(yè)融資的政策機(jī)遇

緩解中小企業(yè)融資難是個系統(tǒng)性問題，需要集合政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和社會各界的力量綜合治理。地方政府，需要認(rèn)真研究如何抓好這次政策機(jī)遇。

1.快用、用足和用好政策，對已出臺的各項(xiàng)政策要迅速作出反應(yīng)

第一，要盡快落實(shí)組建多層次中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)的政策，目前擔(dān)保行業(yè)面臨的問題是，骨干擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保放大倍數(shù)已達(dá)極限，一般商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與中小企業(yè)融資支持的動力不足，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的自我循環(huán)能力不強(qiáng)。各地應(yīng)積極形成有效的補(bǔ)償機(jī)制，一方面通過擔(dān)保公司的盈利來補(bǔ)充，另一方面則需政府增加和補(bǔ)償擔(dān)保公司資本金。目前不僅迫切需要更多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持，也需要政府成立信用度較高的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)；

第二，中央“鼓勵各地建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款按增量給予適度補(bǔ)助”， 許多省已經(jīng)出臺相應(yīng)補(bǔ)償辦法，還應(yīng)盡快出臺相應(yīng)細(xì)則，從技術(shù)上明確風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)念~度、使用規(guī)則、受益范圍和管理方法；

第三，創(chuàng)業(yè)板有利于完善科技型中小企業(yè)融資鏈條，促進(jìn)科技成果產(chǎn)業(yè)化，各地應(yīng)采取措施鼓勵本地企業(yè)遞交上市申報(bào)材料，爭取更多企業(yè)通過上市初審；

第四，要用足“擴(kuò)大中小企業(yè)短期融資券和集合債券的發(fā)行規(guī)?！钡恼撸蟼陌l(fā)行由于交割量小、在二級市場頻遭冷遇，各地應(yīng)通過金融創(chuàng)新方式，為中小企業(yè)的信用升級。同時，銀行間債券市場要進(jìn)一步引進(jìn)各種投資主體，增加風(fēng)險(xiǎn)偏好者。

2.高度重視發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的重要意義和作用

全國政協(xié)副主席、全國工商聯(lián)主席黃孟復(fù)在北京舉辦的“變革、挑戰(zhàn)與民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展論壇”上呼吁： 2008年全球金融危機(jī)以來，除已關(guān)閉的民營企業(yè)外，很多中小民營企業(yè)至今還沒有達(dá)到金融危機(jī)前的盈利水平，一個重要原因即是發(fā)展資金受制于銀行借貸。此前，全國工商聯(lián)通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，70%以上的中小民營企業(yè)渴望得到貸款而得不到。不是這些企業(yè)沒有資格，而是沒有相應(yīng)的貸款機(jī)構(gòu)。國家應(yīng)該放開金融領(lǐng)域的限制，多成立社區(qū)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，用以專門服務(wù)于中小企業(yè)。國家必須建立大批的草根金融機(jī)構(gòu)，用來服務(wù)于上述草根企業(yè)（黃孟復(fù)呼吁多建社區(qū)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，《財(cái)經(jīng)網(wǎng)》2009年10月25日 09:44）。

早在去年6月12日，中國銀監(jiān)會印發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的通知。有專家指出，“如果從企業(yè)史的角度來看，這是自1935年以來，而不僅僅是1949年，中央政府第一次出臺鼓勵民間創(chuàng)辦銀行的文件”。2008年上半年，由于政府采取了堅(jiān)決的銀根緊縮政策，中小企業(yè)特別是民營企業(yè)不斷倒閉。在這樣的背景下壓力最大的浙江、廣東兩省率先提出加快小額貸款公司的試點(diǎn)，浙江的小額貸款公司成為全國最大規(guī)模的試點(diǎn)。中央政府采取了積極推動的姿態(tài)。銀監(jiān)會這個《暫行規(guī)定》對小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了制度上的規(guī)范，可以被看成是金融開放的一個重要信號。當(dāng)今中國民營資本的力量已大量集中于中小城市。很多年后，我們將發(fā)現(xiàn)，就如同生產(chǎn)領(lǐng)域和流通領(lǐng)域發(fā)生的事實(shí)一樣，中國金融領(lǐng)域的改革竟也是從農(nóng)村開始的（吳曉波 中國金融開放要從村鎮(zhèn)開始？ 英國《金融時報(bào)》2009年7月14日）。銀監(jiān)會認(rèn)為，今后，地方城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行將成為為中小企業(yè)融資的主力軍。顯然，發(fā)展好村鎮(zhèn)銀行，對地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義和作用，各地需要花大力氣把這件事情做好。

3.政府及其各部門的協(xié)調(diào)和合力

近一年來，一些地方銀行系統(tǒng)已為“使支持中小企業(yè)融資不再成為一個合規(guī)性的困難”做了大量工作，今后要進(jìn)一步根據(jù)銀監(jiān)會的要求，做好以下工作：

第一，按專業(yè)化經(jīng)營強(qiáng)化服務(wù)中小企業(yè)的思路，完善信貸服務(wù)體系、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，增加信貸投放；建立金融產(chǎn)品和信貸方式創(chuàng)新、信貸業(yè)務(wù)拓展的激勵機(jī)制，完善信貸長效機(jī)制建設(shè)，確保中小企業(yè)信貸平均增速不低于全部貸款增速（劉明康，為中小企業(yè)解圍減難要出手快出拳重 ，2009年6月6日中國金融網(wǎng)）；

第二，銀監(jiān)會要求地方法人銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)信貸服務(wù)主力軍，我省除了要推進(jìn)郵政儲蓄銀行擴(kuò)大資產(chǎn)業(yè)務(wù)外，重點(diǎn)是推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和合理布局。去年5月央行和銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，我省7月就開始試點(diǎn)，很快全省就有100多家小額貸款公司出現(xiàn)。今年6月12日中國銀監(jiān)會又印發(fā)了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》的通知，這是1949年以來中央政府第一次出臺鼓勵民間創(chuàng)辦銀行的文件。江蘇省應(yīng)發(fā)揮前幾年已對鄉(xiāng)鎮(zhèn)村進(jìn)行了合并調(diào)整的優(yōu)勢，率先做好這項(xiàng)具有戰(zhàn)略意義的工作；

第三，為盤活和規(guī)范民間資本，中央有關(guān)部門正在起草《放貸人條例》。為完善中小企業(yè)征信體系，央行正在起草《征信管理?xiàng)l例》。江蘇省應(yīng)把握這些動向，做好相應(yīng)工作。

有些地方財(cái)政部門，已對設(shè)立多層次中小企業(yè)貸款擔(dān)?；鸷蛽?dān)保機(jī)構(gòu)，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制提供了大力支持。今后還需要根據(jù)中央“加大對中小企業(yè)的財(cái)稅扶持”的要求，逐步擴(kuò)大省級財(cái)政預(yù)算扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金規(guī)模，重點(diǎn)支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴(kuò)大就業(yè)。加快設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，引導(dǎo)社會資金支持中小企業(yè)發(fā)展。

經(jīng)貿(mào)委應(yīng)主要加快培育各類中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，建設(shè)服務(wù)平臺、創(chuàng)業(yè)基地和信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高信息通報(bào)的權(quán)威性和利用效率。針對中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)和發(fā)展階段對土地、廠房等生產(chǎn)要素的需求給予優(yōu)惠政策支持。同時，全面清理并進(jìn)一步減少、合并行政審批事項(xiàng)，為提供便捷服務(wù)。

4.中小企業(yè)努力提高自身的經(jīng)營管理水平

中小企業(yè)融資難，是個世界共性問題。中小企業(yè)特別是小企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少，單筆借款數(shù)額小、筆數(shù)多，且手續(xù)繁瑣，但程序手續(xù)一樣。而且部分中小企業(yè)不同程度存在財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、數(shù)據(jù)失真、資料不全、不良貸款多等現(xiàn)象，在治理結(jié)構(gòu)、資本金不足、信譽(yù)缺失等問題。金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營成本和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，貸款和服務(wù)的積極性不高。中小企業(yè)也要正視這些問題，努力提高提高經(jīng)營管理水平。這也是緩解融資難的一個重要條件。

總的政策扶持思路，就是國務(wù)院常務(wù)會議提出的“堅(jiān)持解決當(dāng)前問題與著眼全面發(fā)展相結(jié)合，堅(jiān)持保持平穩(wěn)較快發(fā)展與推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)進(jìn)步相結(jié)合，堅(jiān)持改善外部環(huán)境與引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)管理相結(jié)合，注重提高企業(yè)素質(zhì)，走可持續(xù)發(fā)展之路”。

參考文獻(xiàn)：

[1]《中國金融改革：歷史經(jīng)驗(yàn)與轉(zhuǎn)型模式》，王廣謙、應(yīng)展宇、江世銀，金融體制改革與貨幣問題研究系列專著，叢書主編:王廣謙

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第9篇：中小企業(yè)金融支持政策范文

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)聯(lián)動，建立健全優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境工作機(jī)制

1.成立組織，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。市政府組織成立政銀企融資工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，由分管金融工作的副市長任組長，成員單位由市政府金融辦、財(cái)政局、國稅局、地稅局、中小企業(yè)局、工商局、房管局、國土資源局、法院、市人行、銀監(jiān)分局和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在市政府金融辦。領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)組織調(diào)研分析，并協(xié)調(diào)解決中小企業(yè)融資過程中遇到的實(shí)際困難和問題，研究制定扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策和措施。

2.明確分工，協(xié)調(diào)聯(lián)動。領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位具體分工：金融辦負(fù)責(zé)組織召開成員單位協(xié)調(diào)會、座談會、銀企項(xiàng)目對接會，促進(jìn)中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的溝通與協(xié)作；財(cái)政和稅務(wù)部門負(fù)責(zé)研究制定扶持中小企業(yè)發(fā)展的財(cái)稅優(yōu)惠政策，并負(fù)責(zé)組織對政策的落實(shí)兌現(xiàn)；中小企業(yè)局負(fù)責(zé)中小企業(yè)行業(yè)管理與服務(wù)，開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、政策法規(guī)培訓(xùn)、財(cái)務(wù)輔導(dǎo)、融資培訓(xùn)、誠信教育、信用擔(dān)保公司的規(guī)范，篩選、評估、推介信用良好的中小企業(yè)融資項(xiàng)目，定期資金需求信息，開展企業(yè)信用評級，開辦企業(yè)信息網(wǎng)站，提供信息交流平臺等；工商、房管、國土等部門負(fù)責(zé)研究解決中小企業(yè)融資過程中的房產(chǎn)、設(shè)備、土地、股權(quán)等抵押物登記、辦證等問題，充分簡化辦理融資的手續(xù)，降低企業(yè)融資成本；人民銀行負(fù)責(zé)研究制定支持中小企業(yè)發(fā)展的貸款政策，組織開展對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果的評估，推進(jìn)中小企業(yè)征信體系建設(shè)；銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)督促、引導(dǎo)、考核銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，監(jiān)測分析貸款質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期通報(bào)中小企業(yè)違約客戶情況，提出制裁意見和措施；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向符合條件的中小企業(yè)提供金融服務(wù)與信貸支持。

二、全面部署、重點(diǎn)突破，政府職能部門要積極營造中小企業(yè)融資的良好環(huán)境

3.加快中小企業(yè)征信體系建設(shè)。由政府組織，以中小企業(yè)局為主，工商、稅務(wù)、人民銀行等部門及各商業(yè)銀行共同建立統(tǒng)一的中小企業(yè)征信咨詢平臺，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息查詢、交流和共享的社會化，并可建立中小企業(yè)信息網(wǎng)站，為銀行篩選貸款項(xiàng)目提供可靠的信用信息，形成政府搭臺、銀企自行對接的格局。

4.建立和完善中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。堅(jiān)持“政府主導(dǎo)，市場運(yùn)作，多方參與”的原則，加快建立以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的市縣兩級信用擔(dān)保體系。目前尚未建立中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的縣（市）要盡快建立，已經(jīng)建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要多渠道籌集資金，壯大擔(dān)保能力，力爭市級擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保基金達(dá)到1億元以上，縣級擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用擔(dān)?；疬_(dá)到5000萬元以上，形成覆蓋全市中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

5.加大財(cái)稅扶持力度。一是各縣（市、區(qū)）政府，開發(fā)區(qū)管委會要根據(jù)財(cái)力情況，積極創(chuàng)造條件，盡快建立中小企業(yè)發(fā)展基金，并按照國家規(guī)定，落實(shí)鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)稅收政策。二是各級財(cái)政部門每年要從預(yù)算內(nèi)資金中安排一定數(shù)額的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，主要用于補(bǔ)償信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保損失，為科技型中小企業(yè)貸款貼息。

6.加強(qiáng)服務(wù)，開辟中小企業(yè)融資綠色通道。一是開通辦證的綠色通道。中小企業(yè)以資產(chǎn)作為抵押物取得貸款的，其抵押價(jià)值可由銀企雙方共同確認(rèn)，不必提交評估報(bào)告，工商局、房管局、國土資源局等部門應(yīng)予以登記，切實(shí)減少貸款環(huán)節(jié)和貸款費(fèi)用。土地、房管等部門要開辟專門通道，為中小企業(yè)抵押貸款辦理相關(guān)產(chǎn)權(quán)登記時，與普通居民的土地、房屋產(chǎn)權(quán)登記相區(qū)分，并采取特事特辦，單獨(dú)報(bào)批，以簡化工作環(huán)節(jié)、提高工作效率。二是妥善解決抵押登記與貸款期限不匹配問題。各級工商、土地、房管部門要根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》等規(guī)定，在辦理產(chǎn)權(quán)登記時，根據(jù)借款合同一次性辦理抵押登記，在貸款期限內(nèi)，對同一抵押物不做重復(fù)登記。

7.全面提升中小企業(yè)自身素質(zhì)。一是政府及有關(guān)部門引導(dǎo)和督促中小企業(yè)改善經(jīng)營管理，建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，提高管理水平。二是加強(qiáng)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理，建立健全各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理制度，規(guī)范財(cái)務(wù)體系，確保會計(jì)資料真實(shí)完整。三是培養(yǎng)中小企業(yè)誠信為本，操守為重的觀念，堅(jiān)持誠實(shí)經(jīng)營，履約守信，打造“誠信”品牌。四是中小企業(yè)局要定期組織對中小企業(yè)管理者、管理人員、財(cái)會管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高相關(guān)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，解決銀企信息不對稱問題，增強(qiáng)中小企業(yè)對信貸資金的吸引力。

三、強(qiáng)化舉措、提高效率，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)做好中小企業(yè)融資服務(wù)工作

8.整合中小企業(yè)貸款服務(wù)組織體系。銀行要明確中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展方向和競爭優(yōu)勢，采取有效措施，加大信貸投入，確保中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。農(nóng)發(fā)行分行要加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，注重牽系民生的糧、棉、油等體系建設(shè)，加大對中小企業(yè)商業(yè)性貸款的投入。各國有商業(yè)銀行分行要以大帶小，重點(diǎn)對依附大企業(yè)、大項(xiàng)目的小企業(yè)給予信貸支持；銀行、農(nóng)村信用社要堅(jiān)持市場定位，主要服務(wù)市民和“三農(nóng)”，從而成為為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的主力軍，當(dāng)前要重點(diǎn)滿足個體工商戶、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶和種養(yǎng)殖企業(yè)、勞動密集型企業(yè)、服務(wù)業(yè)、進(jìn)入成長期的科技創(chuàng)新企業(yè)、能耗和環(huán)保達(dá)標(biāo)的制造業(yè)等各類中小企業(yè)的信貸需求和城鄉(xiāng)小額信貸需求。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年對中小企業(yè)貸款的增幅應(yīng)不低于當(dāng)年各類貸款平均增長幅度。

9.建立中小企業(yè)貸款管理組織機(jī)構(gòu)及核算機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立健全中小企業(yè)貸款管理組織機(jī)構(gòu)。各行要設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或指定專人負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，建立專業(yè)化信貸隊(duì)伍，專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的營銷、管理和清收等工作。鼓勵各行開辦特色支行專司中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，要建立健全培訓(xùn)和管理制度，對相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，實(shí)行動態(tài)管理。要開發(fā)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，建立適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)的信用評級、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)分類和呆賬核銷等制度。實(shí)行中小企業(yè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制和貸款業(yè)務(wù)雙人管理制度。建立獨(dú)立的貸款核算機(jī)制，對中小企業(yè)貸款實(shí)行獨(dú)立核算和專業(yè)考核。

10.便捷操作程序，提高服務(wù)效率。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，研究下放貸款審批權(quán)限，以激發(fā)基層行的貸款審批自和積極性。合理確定基層銀行貸款審批權(quán)限，每筆貸款在同意受理并完成貸前調(diào)查后，在不違反信貸政策的情況下，應(yīng)在個工作日內(nèi)辦結(jié)放款，不能獲得批準(zhǔn)的5個工作日內(nèi)給予明確答復(fù)。對重點(diǎn)客戶，根據(jù)其信用情況實(shí)行額度授信，簡化審批手續(xù)，提供快捷服務(wù)。

11.建立和完善激勵約束機(jī)制。一是銀行要針對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立激勵約束機(jī)制，制定專門的業(yè)績考核辦法，使中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員的收入分配與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤。可根據(jù)中小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，推行“三包一掛鉤”制度，即：包發(fā)放、包清收、包管理，與個人績效掛鉤，充分調(diào)動中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員的工作積極性。二是建立獨(dú)立的中小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)問責(zé)和免責(zé)制度體系。對中小企業(yè)貸款不能搞壞賬終身責(zé)任制度，只要責(zé)任人嚴(yán)格按照《指引》要求做中小企業(yè)授信盡職調(diào)查和盡職管理，就不再追究授信和風(fēng)險(xiǎn)管理人員及其他崗位人員責(zé)任，包括審計(jì)人員的責(zé)任。

12.創(chuàng)新中小企業(yè)貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。銀行根據(jù)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、貸款目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌隼仕降纫蛩?，在法?guī)和政策允許的范圍內(nèi)自主確定貸款利率。對不同的貸款品種和借款人實(shí)行差別利率，實(shí)行“一戶一策”的貸款浮動利率政策。

13.建立中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極開展調(diào)查，摸清全市中小企業(yè)的基本情況，建立中小企業(yè)信息庫。緊密結(jié)合實(shí)際，深入分析中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)和規(guī)律，重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有市場發(fā)展前景、技術(shù)含量高、信譽(yù)良好、有還本付息能力、有利于增加就業(yè)的中小企業(yè)。要通過提供經(jīng)濟(jì)金融信息咨詢、擔(dān)任中小企業(yè)財(cái)務(wù)顧問、深入中小企業(yè)駐點(diǎn)指導(dǎo)等途徑，積極指導(dǎo)中小企業(yè)改善公司治理，完善中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度，增強(qiáng)其財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和透明度，努力培養(yǎng)一批經(jīng)營規(guī)范、誠實(shí)守信的中小企業(yè)代表，促進(jìn)中小企業(yè)穩(wěn)健、規(guī)范、快速發(fā)展。加強(qiáng)同中小企業(yè)的聯(lián)系，采取銀企懇談會、產(chǎn)品推介會、項(xiàng)目洽談會等有效形式營銷金融產(chǎn)品，推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)工作開展。

14.創(chuàng)新中小企業(yè)金融產(chǎn)品和跟蹤服務(wù)。銀行要根據(jù)中小企業(yè)實(shí)際需求，推出不同的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)。要按中小企業(yè)資金需求特點(diǎn)，積極探索在動產(chǎn)和權(quán)利上設(shè)押，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，推出系列化、便捷化的中小企業(yè)金融服務(wù)方式，包括各類貸款業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，并根據(jù)中小企業(yè)融資主體、融資額度、融資期限、擔(dān)保方式等要素的不同，提供流動資金貸款、周轉(zhuǎn)貸款、循環(huán)貸款、打包貸款、出口退稅賬戶托管貸款、信用卡透支、法人賬戶透支、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓等不同的產(chǎn)品組合服務(wù)。鼓勵中小企業(yè)積極拓展融資渠道，在政策法規(guī)許可的范圍內(nèi)發(fā)展直接融資業(yè)務(wù)及運(yùn)用信托等其他金融工具融通資金。

15.加強(qiáng)銀行與地方有關(guān)部門的聯(lián)系與溝通。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與中小企業(yè)局等部門建立聯(lián)系，深入了解中小企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，為貸款決策服務(wù)。要積極參加有關(guān)部門定期組織召開的銀企合作調(diào)度會和業(yè)務(wù)推介會，要充分利用各部門對中小企業(yè)誠信評比的考核結(jié)果，對各項(xiàng)考核指標(biāo)達(dá)標(biāo)的中小企業(yè)積極給予授信。對一些考核指標(biāo)暫不達(dá)標(biāo)，但有培育潛質(zhì)和市場前景的中小企業(yè)，要加強(qiáng)跟蹤指導(dǎo)和培育，條件成熟后給予信貸支持。

四、發(fā)揮職能、加強(qiáng)引導(dǎo)，金融監(jiān)管部門要積極推動中小企業(yè)融資服務(wù)工作開展

16.制定區(qū)域性支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。根據(jù)國務(wù)院、中國人民銀行關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策和指導(dǎo)意見，適時進(jìn)行窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立適合中小企業(yè)特色的利率定價(jià)機(jī)制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大對中小企業(yè)的貸款支持，組織開展面向中小企業(yè)的金融知識宣傳、融資服務(wù)顧問活動。

17.加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)和推廣應(yīng)用。人民銀行提供征信系統(tǒng)支持，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的優(yōu)勢，迅速推進(jìn)中小企業(yè)征信體系建設(shè)，為中小企業(yè)融資提供高效便捷的信息支持系統(tǒng)。

18.認(rèn)真落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”，加強(qiáng)對各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款工作的考核。銀監(jiān)分局要積極督導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)研究制定具有可操作性的落實(shí)中小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”的具體措施。制定中小企業(yè)授信工作考核辦法，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)授信工作的制度建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)、管理信息系統(tǒng)建設(shè)、激勵約束機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、授信業(yè)務(wù)的進(jìn)步度、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的進(jìn)步度等八個方面進(jìn)行考核，并對中小企業(yè)貸款工作中表現(xiàn)突出的單位和個人進(jìn)行表彰。

19.加強(qiáng)對銀行改善中小企業(yè)金融服務(wù)的技術(shù)支持和培訓(xùn)服務(wù)。銀監(jiān)分局要充分調(diào)動和利用一切監(jiān)管資源，加強(qiáng)對中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和提示。對各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事中小企業(yè)貸款的人員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，努力造就一支對中小企業(yè)發(fā)展有感情、對中小企業(yè)貸款有經(jīng)驗(yàn)、對中小企業(yè)運(yùn)行有了解、對中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)會控制的信貸從業(yè)人員隊(duì)伍。