金融風(fēng)控服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：金融風(fēng)控服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.13.027

1 前言

2011年7月，國家發(fā)改委、財(cái)政部、工業(yè)和信息化部以及國家統(tǒng)計(jì)局四部委聯(lián)合了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將我國的中小企業(yè)細(xì)化為中型、小型和微型。我國的小微企業(yè)數(shù)量龐大，對(duì)我經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用明星，更為重要的是，它解決了80%以上城市人口的就業(yè)問題，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮著難以估量的重要作用。然而，小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小，市場占有率低，資信狀況不高等原因，普遍存在著融資難、貸款難的困境，這也在很大程度上解釋了我國小微企業(yè)的“短命”問題。

就目前情況而言，雖然小微企業(yè)的金融需求旺盛，但通過銀行獲取的金融服務(wù)和支持尚不足25%，除了商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)起步晚、機(jī)制不健全之外，很大程度上也是由于我國小微企業(yè)良莠不齊，監(jiān)管松散等導(dǎo)致整體的風(fēng)險(xiǎn)比較突出，銀行在防范和控制方面相對(duì)不力所造成的。因此，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制的研究就顯得迫在眉睫。

2 區(qū)域小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭的不斷強(qiáng)勁以及相關(guān)政策扶植力度不斷加大，我國小微企業(yè)進(jìn)入發(fā)展的快車道，不僅在很大程度上緩解了我國就業(yè)難的困局，而且也為國家科學(xué)技術(shù)發(fā)展和創(chuàng)新不斷注入了新的活力。

自2014年起，國家相繼出臺(tái)了一系列金融支持政策，全面扶植我國小微企業(yè)的發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)也不斷督促各大商業(yè)銀行在信貸服務(wù)方面對(duì)小微企業(yè)給予優(yōu)待。然而，現(xiàn)實(shí)情況卻難以盡如人意，在小微企業(yè)總體貸款額不斷攀升的同時(shí)，不良貸款率也隨之增加，目前已超過了3%，區(qū)域小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀讓人擔(dān)憂，風(fēng)險(xiǎn)不斷增大的原因還需要從小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性以及其存在的問題兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

2.1 小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性

上文已經(jīng)提到，我國的小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣、內(nèi)部監(jiān)管相對(duì)不力，商業(yè)銀行在為其提供金融服務(wù)時(shí)面臨著較為特殊的違約風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，其風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性可從以下幾個(gè)方面分析：

首先，金融服務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。我國的小微企業(yè)的“短命”現(xiàn)象比較普遍，這就造成了銀行很可能因其破產(chǎn)而難以完全收回發(fā)放的信貸資產(chǎn)，而且小微企業(yè)的資信情況較差，壞賬呆賬以及不認(rèn)賬的現(xiàn)象相對(duì)突出，這無形當(dāng)中就增大了銀行的貸款管理成本。

其次，信息嚴(yán)重不對(duì)稱。與一些大企業(yè)相比，小微企業(yè)的信用登記、評(píng)估、監(jiān)管等制度相當(dāng)不完善，導(dǎo)致銀行從權(quán)威單位了解其真實(shí)的信用狀況相對(duì)困難，此外，小微企業(yè)進(jìn)行測評(píng)的比例也較小，所有這一切都使得銀行對(duì)其資信狀況無法進(jìn)行精確的評(píng)估。

最后，信貸擔(dān)保要求高。由于上述的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、信息不對(duì)稱等特征，銀行往往對(duì)小微企業(yè)的信貸擔(dān)保要求較高，然而，有意小微企業(yè)自有資金積累緊張，持有的可供抵押的資產(chǎn)較少等原因，往往無法滿足銀行的要求，這也就增大了其獲取金融服務(wù)的難度。

2.2 小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題

基于以上小微企業(yè)金融服務(wù)的獨(dú)特性，國家和地方政府都出臺(tái)了一系列的政策和措施來改善小微企業(yè)融資難、貸款難的問題，然而現(xiàn)實(shí)中小微企業(yè)的金融服務(wù)還是存在諸多的問題和不足。

首先，商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的態(tài)度消極。長期以來，各大商業(yè)銀行都以服務(wù)國有企業(yè)和大中型企業(yè)為主，對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注程度較低。加之，小微企業(yè)的資本相對(duì)不足，不良貸款率較高等原因，往往有意忽視其金融服務(wù)的需求。雖然近年來由于政策的扶植，各大商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的重視程度有所提高，但由于信息不對(duì)稱、運(yùn)營成本高等原因，小微企業(yè)的金融服務(wù)還處于銀行的業(yè)務(wù)邊緣，銀行的在應(yīng)對(duì)其金融服務(wù)的需求時(shí)，態(tài)度消極、動(dòng)力不足。

此外，小微企業(yè)管理模式的限制。小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小，企業(yè)內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常不完善，運(yùn)營模式缺乏統(tǒng)一的調(diào)度安排，面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，融資的額度小且頻率高，所有這一切都使其難以符合銀行經(jīng)營資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性的標(biāo)準(zhǔn)。

3 優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的構(gòu)想

3.1 政府部門加快建立國家信用體系

信息不對(duì)稱，已成為小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中最大的絆腳石，因此為了革除信息不對(duì)稱所帶來的一切弊病，就需要政府加大對(duì)征信行業(yè)的管理，爭取早日實(shí)現(xiàn)每個(gè)行業(yè)之間都能信息共享。具體而言，可由地方監(jiān)管部門或者行業(yè)協(xié)會(huì)等牽頭，發(fā)展個(gè)人信用制度，再由政府出面建立國家信用體系。

此外，還有加強(qiáng)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。在當(dāng)今時(shí)代，市場的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生重要影響，諸如獨(dú)立的會(huì)計(jì)、審計(jì)、管理技術(shù)咨詢公司等等，這些機(jī)構(gòu)可在很大程度上幫助銀行獲取真實(shí)而全面的市場信息，從而減少因信息不對(duì)稱所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制建設(shè)

銀行在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，不僅僅需要在擔(dān)保、資金使用以及還款的方式和期限等方面加強(qiáng)協(xié)調(diào)與監(jiān)管，還要從風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建立、人才的培養(yǎng)以及優(yōu)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體控制模式等方面入手，加強(qiáng)金融服務(wù)的全程管理，從而建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

首先，要建立健全小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的管理信息系統(tǒng)。要實(shí)現(xiàn)對(duì)每個(gè)支行、每個(gè)信貸員產(chǎn)生到期未付款的每日?qǐng)?bào)告，并將相關(guān)的信息存貯盡企業(yè)的資料庫，為將來可能發(fā)生的信用評(píng)估提供決策支持。

其次，要加強(qiáng)內(nèi)部人才培養(yǎng)。我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，發(fā)生信貸交易的頻率很高，這就需要銀行有龐大的高素質(zhì)的人才隊(duì)伍來滿足小微企業(yè)的服務(wù)需求。風(fēng)險(xiǎn)的管控需要大批專業(yè)技能過硬，綜合素質(zhì)高的客戶經(jīng)理，這就需要銀行注重對(duì)人才的培養(yǎng)和激勵(lì)，加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強(qiáng)他們對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)和管理水平。

最后，要優(yōu)化貸款風(fēng)險(xiǎn)的整體控制模式。這種控制模式需要依托小微企業(yè)所在的特定的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈和具體的商圈進(jìn)行整體的風(fēng)險(xiǎn)控制，這也是各大商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和管控的根本。

3.3 建立健全小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度

在小微企業(yè)提出貸款的申請(qǐng)時(shí)，各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)不能單一地只是以小微企業(yè)的資金需求作為決定其貸款額度的依據(jù)，必須要充分考慮該企業(yè)自有資金狀況、運(yùn)營的現(xiàn)狀以及發(fā)展前景等等因素，建立健全小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度。通過該企業(yè)目前的經(jīng)營狀況、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力、產(chǎn)生利潤的大小等來估測其未來的還款能力，保證小微企業(yè)的融資總量低于該企業(yè)自有資金的數(shù)量。

3.4 建立小微企業(yè)的信用管理系統(tǒng)

上文中已經(jīng)提到要建立國家信用體系，完善個(gè)人的誠信檔案，作為評(píng)估其信用狀況的重要依據(jù)。小微企業(yè)也應(yīng)仿照此模式，建立專門的信用管理系統(tǒng)，這就需要當(dāng)?shù)卣约案髀毮懿块T的配合，力求將區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)全部納入信息系統(tǒng)之中，實(shí)現(xiàn)信息和資源共享。與此同時(shí)，還要建立符合區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)貸款需求的客戶資料庫，當(dāng)然系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)以及資信狀態(tài)需要銀行等專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，具體而言，主要評(píng)估該企業(yè)是否具有相應(yīng)的還款能力、企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理狀況如何、是否存在偷漏稅等不良記錄以及企業(yè)產(chǎn)生壞賬、呆賬甚至是蓄意假破產(chǎn)以逃避償還貸款的可能性等等。

4 結(jié)語

小微企業(yè)的發(fā)展歷來備受國家和社會(huì)的關(guān)注，其金融服務(wù)也在不斷地完善。然而由于其經(jīng)營規(guī)模小、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差等原因，融資的渠道和方式等仍然帶有很大的局限性，這就需要國家和地方各級(jí)政府、各大商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及小微企業(yè)自身三方聯(lián)動(dòng)，在借鑒西方發(fā)達(dá)國家呢先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和獨(dú)特的市場環(huán)境，共同完善我國小微企業(yè)的金融服務(wù)體系，從而全面提高區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制水平。

參考文獻(xiàn)

第2篇：金融風(fēng)控服務(wù)范文

三年前從阿里離開、創(chuàng)立同盾科技以來，蔣韜近段時(shí)間感受到了前所未有的壓力和機(jī)會(huì)――“宏觀經(jīng)濟(jì)下行，各機(jī)構(gòu)都在加大防控金融風(fēng)險(xiǎn)，各行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的需求倍增”。

2016年12月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

出身大數(shù)據(jù)風(fēng)控和反欺詐的同盾，也由此迎來了高速擴(kuò)張期。自然，蔣韜加班的時(shí)間也在倍增。

截至2017年1月，同盾提供服務(wù)的各類機(jī)構(gòu)已近6000家，主要分布在風(fēng)險(xiǎn)集中區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)，合作銀行近100家，其風(fēng)控云系統(tǒng)累計(jì)實(shí)時(shí)處理100億+場景化數(shù)據(jù)，儼然成為行業(yè)“獨(dú)角獸”。其跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控、建立智能誠信網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控理念，或?yàn)槲覈鹑谙到y(tǒng)乃至全社會(huì)信用體系的建設(shè)，提供有益參考。

那么，金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前，這類大數(shù)據(jù)公司能為金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來怎樣的契機(jī)？

“我們會(huì)‘三步走’――從反欺詐到信用建設(shè)，再到智能數(shù)據(jù)分析。”蔣韜的布局，是最終成為一個(gè)給各行各業(yè)提供大數(shù)據(jù)分析能力的基礎(chǔ)服務(wù)商，包括為信用體系、公共交通、物聯(lián)網(wǎng)等諸多領(lǐng)域提供大數(shù)據(jù)分析解決方案，而近三年，會(huì)專注大數(shù)據(jù)防控風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提升企業(yè)的風(fēng)控運(yùn)營效率。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控

《財(cái)經(jīng)國家周刊》：大數(shù)據(jù)概念異?；鸨黝I(lǐng)域紛紛試水。你從事大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)多年，如何描繪產(chǎn)業(yè)發(fā)展圖譜？

蔣韜：在我國，與大數(shù)據(jù)相關(guān)的機(jī)構(gòu)多達(dá)數(shù)千家，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈可分為三個(gè)層面：

第一層即基礎(chǔ)層，主要是數(shù)據(jù)源和基礎(chǔ)設(shè)施。

第二層是賦能大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的機(jī)構(gòu)。包括從事圖像分析、視頻分析、數(shù)據(jù)可視化、文本分析等公司，也包括提供基礎(chǔ)算法框架、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等能力的公司。

再上一層，是數(shù)據(jù)應(yīng)用公司，如提供輿情監(jiān)測、精準(zhǔn)營銷、金融風(fēng)控、智慧城市等服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

同盾就是典型的數(shù)據(jù)應(yīng)用公司，以數(shù)據(jù)分析來為客戶量身定做解決方案。

《財(cái)經(jīng)國家周刊》：當(dāng)前，中央高度重視防控金融風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸成為防風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。那么，同盾這樣的大數(shù)據(jù)公司如何發(fā)揮作用？

蔣韜：同盾這樣的大數(shù)據(jù)公司，能幫助一批新金融機(jī)構(gòu)降低因欺詐、信用違約導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

防控風(fēng)險(xiǎn)已成為2017年金融系統(tǒng)工作的重中之重。金融風(fēng)險(xiǎn)主要包含市場類風(fēng)險(xiǎn)如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，操作類風(fēng)險(xiǎn)和信用類風(fēng)險(xiǎn)。尤其是尚不具備銀行風(fēng)控水平的新金融機(jī)構(gòu)，這幾類風(fēng)險(xiǎn)均是致命的。對(duì)它們的關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該在于兩方面：一是關(guān)注企業(yè)自身經(jīng)營類風(fēng)險(xiǎn);二是幫助這些新金融機(jī)構(gòu)識(shí)別個(gè)人欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

這第二點(diǎn)，正是大數(shù)據(jù)要解決的問題。成立三年多以來，同盾服務(wù)了大量新金融機(jī)構(gòu)，幫助其風(fēng)控水平上了一個(gè)臺(tái)階。例如，部分消費(fèi)金融公司與同盾合作前后的壞賬率，從20%-30%降到了5%-8%。

《財(cái)經(jīng)國家周刊》：不僅是新金融，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣面臨風(fēng)險(xiǎn)難題。大數(shù)據(jù)公司怎樣助力銀行風(fēng)控？

蔣韜：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利潤高歌猛進(jìn)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，紛紛向零售業(yè)、小微企業(yè)等“薄利多銷”的領(lǐng)域進(jìn)軍。而這些領(lǐng)域，是高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，需要精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

一方面，銀行要同時(shí)面對(duì)同業(yè)競爭以及第三方支付、網(wǎng)貸等新金融機(jī)構(gòu)的競爭，面臨傳統(tǒng)銀行客群分流、金融脫媒以及產(chǎn)品創(chuàng)新難、獲客難、風(fēng)控難等挑戰(zhàn)。

另一方面，金融領(lǐng)域的電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)愈加復(fù)雜，已經(jīng)在全球形成龐大的千億級(jí)地下黑產(chǎn)，欺詐分子已經(jīng)團(tuán)伙化、專業(yè)化、地域化。 Y韜

同盾作為專業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控機(jī)構(gòu)，努力打通行業(yè)間數(shù)據(jù)孤島，通過設(shè)備指紋、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等專業(yè)技術(shù)、行業(yè)化的風(fēng)控策略和模型、全局跨行業(yè)大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)識(shí)別欺詐分子和行為，提供行為關(guān)聯(lián)和欺詐分子畫像，為銀行提供貸前準(zhǔn)入的反欺詐服務(wù)，同時(shí)，同盾也利用大數(shù)據(jù)的能力幫助銀行做貸中、貸后監(jiān)控和管理，以及貸后數(shù)據(jù)服務(wù)。

我們還與電信運(yùn)營商、航旅等跨行業(yè)第三方數(shù)據(jù)源合作，為銀行直銷銀行、企業(yè)信貸、信用卡渠道拓展、個(gè)人信貸和消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)，提供全面風(fēng)控能力。

很明顯感覺到，2016年前后，銀行對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的需求陡增，紛紛成立消費(fèi)金融公司和個(gè)人零售部門、網(wǎng)絡(luò)金融部門，將傳統(tǒng)信貸場景化、細(xì)分化、線上化，傳統(tǒng)的風(fēng)控手段已無法滿足新業(yè)務(wù)需要。

從反欺詐到智能數(shù)據(jù)分析

《財(cái)經(jīng)國家周刊》：同盾創(chuàng)立之初便提出“跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”，目前這一格局搭建得如何？數(shù)據(jù)獲取、分析、管理具備怎樣的系統(tǒng)性能力？

蔣韜：同盾覆蓋客戶近6000家，要通過聯(lián)防聯(lián)控建立“智能誠信網(wǎng)絡(luò)”，通過對(duì)人與人、企業(yè)與人之間的關(guān)聯(lián)分析，抓出團(tuán)伙欺詐等各種風(fēng)險(xiǎn)。

例如，我們公司大屏幕上有一面中國地圖，能夠動(dòng)態(tài)展示近期全國車貸領(lǐng)域的個(gè)人欺詐情況。這就能充分展現(xiàn)大數(shù)據(jù)的感知和預(yù)測能力，能給放貸機(jī)構(gòu)提前預(yù)警，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)分析上的盲區(qū)。目前，我們這項(xiàng)預(yù)警能力已經(jīng)覆蓋的領(lǐng)域，包括車貸、網(wǎng)貸、消費(fèi)金融和銀行信用卡等。

與大部分同業(yè)機(jī)構(gòu)不同，同盾不僅服務(wù)金融機(jī)構(gòu)，還為非銀行信貸、保險(xiǎn)、基金、第三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交平臺(tái)等行業(yè)服務(wù)，甚至能揪出婚托、酒托、網(wǎng)購差評(píng)師等一系列“壞人”，構(gòu)建跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控的系統(tǒng)性能力。

上述機(jī)構(gòu)反饋回來的各種信息，均可納入同盾的產(chǎn)品體系，成為智能誠信網(wǎng)絡(luò)的一部分。當(dāng)前，國家發(fā)改委正在牽頭我國社會(huì)信用體系建設(shè)，我們期待能夠?yàn)榇吮M綿薄之力。

《財(cái)經(jīng)國家周刊》：我國經(jīng)濟(jì)下行承壓，大數(shù)據(jù)能帶來哪些積極作用？

蔣韜：大數(shù)據(jù)對(duì)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要性在于兩方面――防控風(fēng)險(xiǎn)和提升效率。

例如，銀行信用卡部門反映，很多信用卡幾年后就“沉睡”了，只能通過大數(shù)據(jù)來分析用戶的職業(yè)、購物習(xí)慣等信息，挖掘客戶需求來盤活“沉睡卡”，同時(shí)為銀行網(wǎng)上商城導(dǎo)入流量，實(shí)現(xiàn)大面積的消費(fèi)升級(jí)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供持續(xù)動(dòng)力。

再例如，未來可利用機(jī)器學(xué)習(xí)、智能分析的技術(shù)幫助保險(xiǎn)行業(yè)提升效率，不但解決理賠、反欺詐等問題，還能為保險(xiǎn)產(chǎn)品做精準(zhǔn)定價(jià)。

大數(shù)據(jù)的便利無處不在。這種來自于底層的技術(shù)推動(dòng)力，能夠幫助頂層設(shè)計(jì)克服掉諸多障礙，助力政策落地。

第3篇：金融風(fēng)控服務(wù)范文

“如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已站在了一個(gè)新的臺(tái)階上，創(chuàng)新與發(fā)展無疑是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的兩個(gè)巨大問題，無論是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)，都將決定互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展。” 同樣在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域拓荒的翼勛金融總經(jīng)理王暉告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者。

作為成立時(shí)間不到半年的平臺(tái)，翼勛金融線上平臺(tái)交易量已超過20億，注冊(cè)人數(shù)達(dá)3.18萬人，線下門店60家，覆蓋全國43個(gè)城市，月信貸規(guī)模兩個(gè)億……這在已是“紅?！钡幕ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)著實(shí)令人驚嘆，翼勛金融是如何在短時(shí)間內(nèi)從眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中脫穎而出的？

站在風(fēng)口之上的創(chuàng)業(yè)者

加入翼勛金融之前，2008年中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士畢業(yè)的王暉即在平安集團(tuán)任職，分管過平安普惠東區(qū)、北區(qū)的線下業(yè)務(wù)和風(fēng)控，見證了這個(gè)行業(yè)從無到有、從小到大的發(fā)展全過程。然而，2014年，他卻選擇離開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，出任翼勛金融總經(jīng)理。

同樣在2014年，總理在當(dāng)年的政府工作報(bào)告中多次肯定互聯(lián)網(wǎng)金融，并明確提到“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”和“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹”。

在王暉看來，金融普惠和金融創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展的“大勢”。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融作為創(chuàng)新的金融模式，可以覆蓋傳統(tǒng)金融無法觸及的長尾需求，可以激勵(lì)民眾廣泛參與金融活動(dòng)，共同承擔(dān)和分散風(fēng)險(xiǎn)。

離開傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，投身互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。許多像王暉一樣的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者們正在成為“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”大潮中一道獨(dú)特的風(fēng)景線。此前，中國銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒在接受《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者采訪時(shí)指出，目前，全國注冊(cè)的網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)構(gòu)約有2300家，2014年僅1000多家。今年前8個(gè)月，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)生額或者流量在6000億元左右，余額在2700億元左右，今年底交易量可能超過1萬億元。

“對(duì)中國這樣一個(gè)金融體系還有待完善的發(fā)展中國家，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠金融價(jià)值現(xiàn)實(shí)作用非常顯著，它能將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放、平等、協(xié)作和分享精神納入傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)。”王暉說。

正是基于這樣的價(jià)值判斷，2015年4月，翼勛正式成立，試圖做出更大的改變。

王暉介紹說，從成立伊始，翼勛金融就啟動(dòng)了線上線下的雙軌運(yùn)作。線上平臺(tái)鉅寶盆自上線以來就堅(jiān)持以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，以嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控和先進(jìn)的IT系統(tǒng)為核心旨在為廣大客戶提供更安全、更透明、更高收益的理財(cái)產(chǎn)品，致力于打造一個(gè)多元化、生態(tài)型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。

翼勛的線下門店則通過夯實(shí)的地面貼身服務(wù)，更深度地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融信息匹配快速便捷、手續(xù)流程簡便明晰、一站式服務(wù)提升用戶體驗(yàn)的優(yōu)勢。

“在 P2P平臺(tái)日益同質(zhì)化的情況下，真正凸顯差異化的辦法在于如何更便捷地為客戶提供更好的互金產(chǎn)品和服務(wù)?！蓖鯐煴硎?，翼勛希望通過線上線下的無縫對(duì)接，最優(yōu)化配置資源，為金融消費(fèi)者提供更加專業(yè)、便捷的服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“讓金融更簡單”。

發(fā)掘紅海中的契機(jī)：

互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融越來越被普通大眾所接受，風(fēng)投、國企、上市公司等各路資本紛紛加入其中跑馬圈地，扎堆互聯(lián)網(wǎng)金融推出相關(guān)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面沖擊，傳統(tǒng)銀行也紛紛推出基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行、理財(cái)、市場服務(wù)，借勢O2O全面反擊互聯(lián)網(wǎng)金融，搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場的資源。

“互聯(lián)網(wǎng)金融早已是紅海一片，我們要做的正是在紅海中尋求突破。”王暉表示，發(fā)展場景化、生活化金融的互聯(lián)網(wǎng)金融或許是平臺(tái)發(fā)展的下一個(gè)契機(jī)所在。在綜合化金融業(yè)態(tài)下，金融服務(wù)需要與具體場景緊密結(jié)合，無縫融入生活、消費(fèi)、理財(cái)、信貸、營銷等多種環(huán)節(jié)。

據(jù)介紹，翼勛金融以打造更有市場競爭力的創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資和理財(cái)模式為目標(biāo)，堅(jiān)持豐富以“消費(fèi)金融”為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線，目前已布局地產(chǎn)金融領(lǐng)域，致力于將金融服務(wù)滲透至地產(chǎn)交易的各環(huán)節(jié)，切實(shí)提供多樣化的金融服務(wù)。同時(shí)翼勛金融也在嘗試通過進(jìn)一步完善“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)”模式，創(chuàng)造出更多基于衣、食、住、行的各種各樣的消費(fèi)場景，通過提供針對(duì)性的金融產(chǎn)品，全面嵌入到眾多的消費(fèi)場景中，突出金融的生活化。

“場景化、消費(fèi)類的金融需求擁有更長的生命周期和用戶黏性，未來，翼勛會(huì)堅(jiān)持以提供高品質(zhì)、生活的消費(fèi)金融服務(wù)為核心競爭力，完善‘互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)’模式，切實(shí)做到讓各類金融產(chǎn)品真正融入普羅大眾的生活?！蓖鯐熣f，他相信這足以讓翼勛金融走在前列。

練好內(nèi)功守住風(fēng)控生命線

一面是平臺(tái)數(shù)量、交易額呈現(xiàn)井噴式增長，一面是部分倒閉、跑路平臺(tái)等行業(yè)亂象導(dǎo)致眾多投資人權(quán)益受損。安全始終是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最受關(guān)注的問題。

中國銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒指出，網(wǎng)絡(luò)借貸這幾年發(fā)展非常迅猛，但是問題也不少，問題平臺(tái)約占30%，每10家平臺(tái)當(dāng)中有3家或多或少地存在問題，如跑路、欺詐、缺乏公信力等等。

“我們還是要認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，金融的核心是安全，所以互聯(lián)網(wǎng)金融想要發(fā)展生根，最終還是要落到風(fēng)險(xiǎn)管控上?！蓖鯐熣f，穩(wěn)健犀利的風(fēng)控體系才是評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的關(guān)鍵因素。

第4篇：金融風(fēng)控服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：金融控股；國有地方金控集團(tuán)；演化經(jīng)濟(jì)學(xué)；成因；動(dòng)因

項(xiàng)目基金來源：重慶市教委科學(xué)技術(shù)研究項(xiàng)目《市級(jí)投融資平臺(tái)公司轉(zhuǎn)型發(fā)展金融控股集團(tuán)的對(duì)策研究》（項(xiàng)目編號(hào)：KJ131510）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：演化經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下地方國有金控集團(tuán)的成因與發(fā)展動(dòng)因

收錄日期：2014年3月19日

黨的十八屆三中全會(huì)明確要求深化我國國資國企體制改革，并強(qiáng)調(diào)要堅(jiān)持走市場化之路。在此大背景下，地方政府整合地方國有金融企業(yè)和準(zhǔn)金融企業(yè)就成為一個(gè)熱門課題。以此問題為導(dǎo)向，深入研究分析地方國有金控集團(tuán)的成因和發(fā)展動(dòng)因，就具有比較重要的理論意義和實(shí)踐指導(dǎo)意義。

一、演化經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論觀點(diǎn)與應(yīng)用

（一）演化經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本理論觀點(diǎn)。演化經(jīng)濟(jì)學(xué)是以達(dá)爾文的生物進(jìn)化論和拉馬克的獲得性遺傳理論為基本思想，將經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)與生物系統(tǒng)加以類比和研究，從而形成的新的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。該理論框架借用生物學(xué)基因遺傳機(jī)制、變異（創(chuàng)新）機(jī)制、選擇機(jī)制的運(yùn)作，為解釋經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)演化過程提供了一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的研究框架。演化經(jīng)濟(jì)學(xué)是現(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的一個(gè)富有生命力和發(fā)展前景的新領(lǐng)域，與新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的靜態(tài)均衡分析相比，演化經(jīng)濟(jì)學(xué)注重對(duì)“變化”的研究，強(qiáng)調(diào)時(shí)間與歷史在經(jīng)濟(jì)演化中的重要地位，強(qiáng)調(diào)制度變遷。它以歷史的不可逆視角觀察經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。目前演化經(jīng)濟(jì)學(xué)主要涉及到組織、技術(shù)和制度三個(gè)維度，并正逐漸擴(kuò)張至主流經(jīng)濟(jì)學(xué)一直忽視的空間地理維度。

對(duì)于產(chǎn)業(yè)組織的演化研究，也是近年來演化經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域的一大熱點(diǎn)。達(dá)爾文的物競天擇、適者生存是生物學(xué)的鐵律，他認(rèn)為自然選擇會(huì)對(duì)變異和遺傳產(chǎn)生作用，并會(huì)導(dǎo)致舊物種的滅絕和新物種的產(chǎn)生，這種“天擇”和“適者”恰恰類似于經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的市場競爭。在納爾遜和溫特的著作中，他們將經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)視作一個(gè)開放的演化的復(fù)雜的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)，他們借用達(dá)爾文生物進(jìn)化論的基本思想，提出企業(yè)在市場中互相競爭，贏利的企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，而不贏利的企業(yè)規(guī)模收縮、直至被淘汰出局，這就是在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中自然選擇的結(jié)果。

（二）演化經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下決定組織形式的兩大視域。為什么有的企業(yè)會(huì)贏利，而有的企業(yè)會(huì)虧損呢？其中一個(gè)原因就在于企業(yè)組織形式。決定企業(yè)組織形式主要涉及到兩大視域：

1、分工與交易。銀行、證券與保險(xiǎn)等金融活動(dòng)是滿足各種金融需求的分工的產(chǎn)物，但作為一個(gè)企業(yè)組織，只要內(nèi)部組織費(fèi)用低于市場交易費(fèi)用，它就會(huì)把相關(guān)金融業(yè)務(wù)都納入自己的體系。從金融業(yè)發(fā)展歷史看，由于客戶需求和金融技術(shù)（包括金融創(chuàng)新和信息技術(shù)的支持）的發(fā)展，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品種類越來越多。這導(dǎo)致的主要結(jié)果就是同一金融機(jī)構(gòu)生產(chǎn)多種金融產(chǎn)品而每類產(chǎn)品又需要組織系統(tǒng)支撐，綜合演變的結(jié)果即是金融控股公司的產(chǎn)生。

2、交易費(fèi)用。交易費(fèi)用決定了金融企業(yè)為什么存在以及規(guī)模大小。金融企業(yè)是選擇市場交易，還是選擇組織內(nèi)部交易，取決于交易成本的大小。為最大限度地降低金融市場的不確定性，金融企業(yè)總會(huì)越來越多地選擇組織內(nèi)部交易。然而，當(dāng)金融企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大（即將金融市場交易更多地變?yōu)榻鹑谄髽I(yè)內(nèi)部交易）超過某一點(diǎn)時(shí)，金融企業(yè)內(nèi)部組織的成本就會(huì)上升，就有可能發(fā)生規(guī)模效益遞減。

二、金控集團(tuán)的基本理論

（一）金控集團(tuán)含義。在上世紀(jì)七十年代經(jīng)濟(jì)大恐慌后，美國銀行間所建立禁止銀行跨業(yè)的行業(yè)防火墻機(jī)制，在歐陸系的綜合銀行的強(qiáng)力競爭下欠缺競爭力，所以在金融業(yè)百貨公司化的市場趨勢下，上世紀(jì)八十年代美國出現(xiàn)了以銀行控股公司經(jīng)營不同金融行業(yè)。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、國際證監(jiān)會(huì)組織、國際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)世界三大金融監(jiān)管部門的界定，金融控股公司是指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實(shí)體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)每類業(yè)務(wù)的資本要求不同”。目前，知名的金控集團(tuán)，國際上有美國的花旗、日本的瑞穗、德國的安聯(lián)；國內(nèi)有華融、民生、平安、中信、光大、上海國際等。隨著金融企業(yè)組織形式不斷演進(jìn)，大型金控集團(tuán)已成為金融集群化、國際化背景下業(yè)界優(yōu)選的企業(yè)組織形態(tài)，成為世界性潮流。

筆者認(rèn)為，金融控股集團(tuán)是指在同一母公司控股下，擁有兩家以上的子公司從事銀行、證券、保險(xiǎn)或其他金融業(yè)務(wù)的集團(tuán)公司。在金控集團(tuán)中，控股公司可視為集團(tuán)公司，其他金融企業(yè)可視為成員企業(yè)。集團(tuán)公司與成員企業(yè)間通過產(chǎn)權(quán)關(guān)系或管理關(guān)系相互聯(lián)系。各成員企業(yè)雖受集團(tuán)公司的控制和影響，但要承擔(dān)獨(dú)立的民事責(zé)任。

（二）金控集團(tuán)基本特征

1、集團(tuán)控股，聯(lián)合經(jīng)營。金控公司大多采用集團(tuán)公司的組織形式，即集團(tuán)有一個(gè)控股母公司，在此之下有若干個(gè)子公司從事不同的金融服務(wù)業(yè)。站在集團(tuán)控股母公司的層面，這些從事不同行業(yè)的金融子公司追求的是協(xié)同優(yōu)勢。它們是通過控股母公司的資本運(yùn)營紐帶，形成了一個(gè)聯(lián)合經(jīng)營的組織架構(gòu)。

2、法人分業(yè)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。金融控股公司并不能直接從事金融業(yè)務(wù)或其他商業(yè)。也就是說，站在控股母公司的層面，它不存在混業(yè)的問題。但它可投資控股的范圍則包括了銀行業(yè)、票券金融業(yè)、信用卡業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)、創(chuàng)投業(yè)、外國金融機(jī)構(gòu)等。它控股投資的若干子公司可以分業(yè)經(jīng)營上述行業(yè)種類中的一個(gè)。這樣，每一個(gè)行業(yè)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，都限在每一個(gè)子公司內(nèi)，在“有限責(zé)任”的制度設(shè)計(jì)下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不交叉?zhèn)鬟f。

3、財(cái)務(wù)并表，各負(fù)盈虧。從控股公司的角度，集團(tuán)是要追求財(cái)務(wù)并表的，追求利潤最大化的。也就是說控股公司有一套集團(tuán)的財(cái)務(wù)并表，并據(jù)此開展集團(tuán)內(nèi)部的資本運(yùn)營以及對(duì)各個(gè)子公司開展績效的考核。但是，對(duì)各子公司而言，它們也有自己獨(dú)立的財(cái)務(wù)，并且做到對(duì)投資權(quán)益的負(fù)有限責(zé)任。

三、演化經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下金控集團(tuán)成因與發(fā)展動(dòng)因分析

（一）金控集團(tuán)的演進(jìn)。金融控股集團(tuán)（包括其他類型的企業(yè)集團(tuán)）就是既非單體金融企業(yè)、也非金融市場，而是介于金融市場與單體金融企業(yè)之間的一種“中間形態(tài)”，是金融市場和單體金融企業(yè)的“混合形態(tài)”。歷經(jīng)1998年、2008年兩次世界性金融危機(jī)，大型金融控股集團(tuán)已成為金融集群化、國際化潮流下業(yè)界優(yōu)選的企業(yè)組織形態(tài)。

（二）金控集團(tuán)成因與發(fā)展動(dòng)因分析。從金融控股集團(tuán)發(fā)展的角度來看，金融市場組織形式演化的內(nèi)在邏輯有三條主線：范圍經(jīng)濟(jì)、防范風(fēng)險(xiǎn)和降低交易成本?？v觀國際趨勢，大型金融控股集團(tuán)已成為世界金融集群化、國際化發(fā)展背景下金融市場組織的潮流，主要因?yàn)榫邆淙髢?yōu)勢：

1、金融控股集團(tuán)具有較明顯的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。集團(tuán)控股、聯(lián)合經(jīng)營是金融控股集團(tuán)的重大運(yùn)營特征。金融控股集團(tuán)有一個(gè)控股母公司，可能是單純的投資機(jī)構(gòu)，也可能是以一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)為載體的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，前者如金融控股公司，后者如銀行控股公司、保險(xiǎn)控股公司等。金融控股集團(tuán)的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)表現(xiàn)在三大方面：一是多元金融業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)。集團(tuán)母公司統(tǒng)籌規(guī)劃各種子公司的發(fā)展業(yè)務(wù)，協(xié)調(diào)各子公司聯(lián)合經(jīng)營，將不同地區(qū)、不同金融品種之間的優(yōu)勢加以組合利用，并通過在精簡的組織機(jī)構(gòu)上擴(kuò)展金融服務(wù)產(chǎn)品的種類，降低平均成本，從而最大限度地發(fā)揮多元化業(yè)務(wù)的范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)范經(jīng)濟(jì)效應(yīng)；二是推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，由金融零售轉(zhuǎn)向金融批發(fā)。通過金融部門內(nèi)部各要素的重新組合和衍生，在控股公司下，子公司獨(dú)立運(yùn)作，業(yè)務(wù)發(fā)展空間更大、自由度更高，有利于各子公司在各自領(lǐng)域更充分地發(fā)展業(yè)務(wù)并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的交叉銷售。20世紀(jì)后半葉是金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的時(shí)期，與金融控股公司相關(guān)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)主要內(nèi)容包括：“金融超市”或“一站式金融服務(wù)”以及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)；三是構(gòu)建起產(chǎn)業(yè)資本、虛擬資本融合的通道，成為擁有龐大資產(chǎn)體量的金融寡頭。眾多先例證實(shí)，隨著大型金融控股集團(tuán)不斷壯大，它們必然通過資本市場控制各類實(shí)體經(jīng)濟(jì)。很多金控集團(tuán)甚至成長為橫跨實(shí)業(yè)界和金融界的巨無霸，最大限度地追求范圍經(jīng)濟(jì)。比如，2006年臺(tái)灣地區(qū)前十大企業(yè)集團(tuán)，金融控股集團(tuán)就占了一半，分別為霖園、兆豐金融控股、富邦、新光、華南金融控股，其資產(chǎn)總額達(dá)6.4萬億元新臺(tái)幣，相當(dāng)于當(dāng)年GDP的65%。

2、金融控股集團(tuán)具有較強(qiáng)的防控金融風(fēng)險(xiǎn)能力。金融深化的初級(jí)階段，金融風(fēng)險(xiǎn)的生成一般集中在某個(gè)特定領(lǐng)域，擴(kuò)散速度相對(duì)較慢、廣度相對(duì)小，分業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)能夠較好地應(yīng)對(duì)、防范和化解本領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融創(chuàng)新大大提高了信用杠桿化程度，金融風(fēng)險(xiǎn)蝴蝶效應(yīng)更加顯著。分業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，一旦遭受金融風(fēng)險(xiǎn)“核裂變”，在很短時(shí)間內(nèi)就可能被擊垮。然而，如果金融業(yè)務(wù)能夠多元化，從靜態(tài)上講可以依靠不同地區(qū)、不同品種金融資產(chǎn)，分散金融風(fēng)險(xiǎn)；從動(dòng)態(tài)上看，不同金融資產(chǎn)有不同的周期，金融風(fēng)險(xiǎn)可能在時(shí)序上被拉平，而不至于集中在一個(gè)時(shí)點(diǎn)上暴發(fā)。

同時(shí)，金融控股集團(tuán)自身的兩大特征，也有利于防范“準(zhǔn)混業(yè)經(jīng)營”可能產(chǎn)生的市場風(fēng)險(xiǎn)和集團(tuán)內(nèi)部的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：一是子公司法人分業(yè)經(jīng)營，能夠較好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。不同金融業(yè)務(wù)分別由不同法人經(jīng)營。它的作用是防止不同金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相互傳遞，并對(duì)內(nèi)部交易起到遏制作用；二是財(cái)務(wù)并表，各負(fù)盈虧，能夠較好地防范集團(tuán)內(nèi)的財(cái)力風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國際通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，控股公司對(duì)控股51%以上的子公司，在會(huì)計(jì)核算時(shí)合并財(cái)務(wù)報(bào)表。合并報(bào)表的意義是防止各子公司資本金以及財(cái)務(wù)損益的重復(fù)計(jì)算，避免過高的財(cái)務(wù)杠桿；另一方面，在控股公司構(gòu)架下，各子公司具有獨(dú)立的法人地位，控股公司對(duì)子公司的責(zé)任、子公司相互之間的責(zé)任，僅限于出資額，而不是由控股公司統(tǒng)負(fù)盈虧，從而防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

3、金融控股集團(tuán)具有降低交易成本的優(yōu)勢。這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是資金綜合調(diào)度更便利?？毓晒驹谫Y金調(diào)配上擁有更大的靈活性。例如，當(dāng)銀行因資本金過剩要降低資本金水平時(shí)，需要得到有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局的認(rèn)可，這一過程可能會(huì)耗時(shí)較長，而控股公司則沒有上述限制，有利于減少時(shí)間成本和不必要的監(jiān)管成本，提高資本金的使用效率。比如，在后續(xù)融資時(shí)，母公司向控股公司注入其他資產(chǎn)，一般不需要特別監(jiān)管；然而，任何資產(chǎn)注入上市銀行時(shí)，一般都要接受監(jiān)管；二是降低金融服務(wù)成本。不同金融業(yè)務(wù)的營銷網(wǎng)絡(luò)資源可以共享，從而極大地提高金融服務(wù)的便利程度，降低金融服務(wù)的成本。比如銀行的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，可以同時(shí)銷售證券、基金、保險(xiǎn)等不同金融服務(wù)產(chǎn)品，將分別設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)要節(jié)省許多人力和設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用。

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第5篇：金融風(fēng)控服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：科技金融；項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；協(xié)同預(yù)控；模式創(chuàng)新

一、引言

金融和科技都在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中起著重要作用，二者的結(jié)合將進(jìn)一步推動(dòng)科技成果轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力。美國硅谷的出現(xiàn)并不是偶然現(xiàn)象，它依賴于天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、科技銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)?？萍冀鹑陧?xiàng)目孕育了微軟、蘋果、甲骨文、惠普等一大批世界一流企業(yè)，這一經(jīng)驗(yàn)值得我國借鑒。近年來，各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技金融項(xiàng)目越來越重視并進(jìn)行了積極探索，已經(jīng)在科技金融合作機(jī)制、多層次資本市場等方面取得了令人矚目的成就。但是，隨著我國改革開放的深入，我國企業(yè)迫切需要升級(jí)轉(zhuǎn)型。因此，進(jìn)一步發(fā)展科技金融非常必要，科技金融項(xiàng)目應(yīng)該給予處于不同生命周期的高科技企業(yè)以全方位的支持。但同時(shí)應(yīng)該看到，科技金融項(xiàng)目也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。2009年席卷全球的金融危機(jī)余波未平，歐債危機(jī)又嚴(yán)重影響了世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇步伐。因此，在探索科技金融項(xiàng)目運(yùn)行機(jī)制的同時(shí)，必須未雨綢繆，研究出科技金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控機(jī)制。惟其如此，才能有效地推進(jìn)科技金融項(xiàng)目的開展，確保我國宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速增長。本文在研究科技金融項(xiàng)目參與主體的基礎(chǔ)上，基于企業(yè)生命周期理論，闡述科技金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)形成的機(jī)理并提出科技金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同預(yù)控模式，以期能為我國科技金融項(xiàng)目的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

二、科技金融項(xiàng)目的參與主體

要研究科技金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)問題，首先必須明確科技金融項(xiàng)目的參與主體。在長期的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，高科技企業(yè)和科技金融機(jī)構(gòu)通過科技金融項(xiàng)目結(jié)合起來。高科技企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)提供的資金得以發(fā)展，其融資成本為貸款利息或金融機(jī)構(gòu)的投資收益；而金融機(jī)構(gòu)通過投資科技金融項(xiàng)目獲得收益?？傊?，高科技企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)以資金作為交易標(biāo)的而緊密結(jié)合起來，它們是科技金融項(xiàng)目的參與主體，如圖1所示。

（一）高科技企業(yè)

高科技企業(yè)是科技金融項(xiàng)目的需求主體。高科技企業(yè)的資金需求長期以來受

到了極大關(guān)注，這不但是因?yàn)楦呖萍计髽I(yè)的重要地位，也因?yàn)樗鼘?duì)資金需求的特殊性。高科技企業(yè)有以下基本特征：一是高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)；二是小型化；三是產(chǎn)業(yè)化周期長；四是成長具有周期性。高科技企業(yè)生命周期的每個(gè)階段都有特殊的融資需求，只有結(jié)合企業(yè)生命周期，才能得到高科技企業(yè)資金需求的全貌。海爾提出，高科技企業(yè)的發(fā)展可分為種子期、創(chuàng)業(yè)期、成長期、成熟期和衰退期。歐洲委員會(huì)將科技項(xiàng)目成長周期分為研發(fā)期、種子期、創(chuàng)業(yè)期、成長期、成熟期、飽和期、衰退期和二次創(chuàng)業(yè)期。綜合二者的核心觀點(diǎn)，本文認(rèn)為科技項(xiàng)目的成長周期可以分為種子期、創(chuàng)業(yè)期、成長期、成熟期和衰退期，各個(gè)時(shí)期高科技企業(yè)的融資需求可用圖2表示。

種子期是高科技企業(yè)生命周期的第一個(gè)階段，也是高科技企業(yè)形成的階段，這時(shí)初始研發(fā)已經(jīng)基本完成，已經(jīng)準(zhǔn)備將技術(shù)產(chǎn)業(yè)化。在這一階段，由于技術(shù)還不成熟，企業(yè)對(duì)資金的需求仍然以針對(duì)技術(shù)研發(fā)的流動(dòng)性資金為主。在創(chuàng)業(yè)期，新產(chǎn)品形成，企業(yè)已經(jīng)開始在市場上銷售產(chǎn)品，但市場尚未打開，這是高科技企業(yè)最困難的時(shí)期。度過這一階段后，市場銷路被打開，企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大。在這一時(shí)期，企業(yè)的資金需求增大，主要有兩方面：一是企業(yè)的銷售費(fèi)用和購置固定資產(chǎn)的支出大幅度增加；二是企業(yè)需要根據(jù)消費(fèi)者的意見完善其產(chǎn)品，因此研發(fā)費(fèi)用也會(huì)增加。在成熟期，科技產(chǎn)品的市場份額趨于穩(wěn)定，這時(shí)的資金需求主要是產(chǎn)品的升級(jí)和工序的升級(jí)，以求降低成本。在衰退期，高科技企業(yè)的產(chǎn)品已經(jīng)落后，科技產(chǎn)業(yè)化的邊際收益降為負(fù)數(shù)，這時(shí)高科技企業(yè)面臨破產(chǎn)的危險(xiǎn)，對(duì)資金的需求主要用于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和二次創(chuàng)業(yè)?？傊?，高科技企業(yè)的融資需求貫穿生命周期的始終，因此它是科技金融項(xiàng)目的需求主體。

（二）科技金融機(jī)構(gòu)

科技金融項(xiàng)目的供給主體是科技金融機(jī)構(gòu)。目前，主要的科技金融機(jī)構(gòu)包括政府財(cái)力支持、風(fēng)險(xiǎn)投資、科技銀行、多層次資本市場、科技保險(xiǎn)等部分。政府財(cái)力支持是指國家通過稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼等形式為科技金融項(xiàng)目提供支持。政府財(cái)力支持主要作用于科技金融項(xiàng)目的種子期。在這個(gè)時(shí)期，由于科技金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)高，投入大，存在市場失靈的現(xiàn)象，需要政府積極地支持和干預(yù)。風(fēng)險(xiǎn)投資是指投資高科技企業(yè)承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)并要求高收益的金融資本。它主要作用于企業(yè)的種子期、創(chuàng)業(yè)期和成長期。科技銀行是指專門為高科技企業(yè)提供金融支持的銀行，目前在我國發(fā)展勢頭良好?？萍假Y本市場是專門為高科技企業(yè)提供直接融資的資本市場，主要包括產(chǎn)權(quán)交易所、主板、中小企業(yè)板、新三板、創(chuàng)業(yè)板等，它主要支持處于成熟期以后的高科技企業(yè)?？萍急ｋU(xiǎn)即為高科技企業(yè)提供的保險(xiǎn)，它可以作用于科技項(xiàng)目的全過程。此外，還有民間借貸等科技金融項(xiàng)目供給主體，供給路徑可用圖3表示。

三、科技金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)理

科技金融項(xiàng)目固然可以極大地提高科技成果轉(zhuǎn)化為科技產(chǎn)品的效率，進(jìn)而極大地推進(jìn)生產(chǎn)力，但科技金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷?？萍冀鹑陧?xiàng)目的各個(gè)參與主體積極參與、相互作用，形成統(tǒng)一的有機(jī)整體，實(shí)際上是一個(gè)耗散體系。自適應(yīng)成長理論認(rèn)為，系統(tǒng)與環(huán)境之間的物質(zhì)、能量、信息交換是以一種穩(wěn)定有序的方式進(jìn)行的。由于環(huán)境的不確定性，這種穩(wěn)定有序的方式被破壞，系統(tǒng)就處于不適應(yīng)環(huán)境的狀態(tài)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。從參與主體來看，科技金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)可以分為兩類：高科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和科技金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）高科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

在科技金融項(xiàng)目中，高科技企業(yè)是資金的需求方，因此高科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)從本質(zhì)上說是一種償債風(fēng)險(xiǎn)，這種償債風(fēng)險(xiǎn)也可以從生命周期的角度加以闡釋。在企業(yè)的種子期和初創(chuàng)期，由于產(chǎn)品尚未打開市場，研發(fā)費(fèi)用和銷售費(fèi)用很大，高科技企業(yè)面臨極大的償債風(fēng)險(xiǎn)。在成長期，雖然產(chǎn)品已經(jīng)初步打開市場，有了一定的銷售收入，但需要購置固定資產(chǎn)，且由于產(chǎn)品尚不成熟，研發(fā)費(fèi)用很大，因此企業(yè)仍然入不敷出，償債風(fēng)險(xiǎn)不小。在成熟期，由于產(chǎn)品技術(shù)更新進(jìn)程加快和市場需求日益復(fù)雜化，產(chǎn)品生命周期縮短，進(jìn)而加劇了科技創(chuàng)新進(jìn)程，縮短了技術(shù)改造的周期，加大了科技創(chuàng)新成果的無形損耗，由此帶來了最大的風(fēng)險(xiǎn)——企業(yè)前期投入巨資進(jìn)行研發(fā)的專用技術(shù)還沒來得及收回投資就可能因?yàn)榧夹g(shù)進(jìn)步而被淘汰，由于沒能收回投資，企業(yè)償債風(fēng)險(xiǎn)也很大。在衰退期，出現(xiàn)了生產(chǎn)過剩，產(chǎn)品需求急劇下降，高科技企業(yè)陷入困境?？萍籍a(chǎn)品必須朝著多樣化和個(gè)性化的方向轉(zhuǎn)化，以爭取轉(zhuǎn)危為安。這時(shí)企業(yè)又面臨著很大的融資需求，且由于產(chǎn)品已經(jīng)失去市場，企業(yè)的償債風(fēng)險(xiǎn)很大?？偠灾瑑攤L(fēng)險(xiǎn)貫穿了高科技企業(yè)生命周期的始終，是科技金融項(xiàng)目最重要的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）科技金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)

科技金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)主要源自信息不對(duì)稱。很多高科技企業(yè)的會(huì)計(jì)核算制度并不健全，而且高科技產(chǎn)業(yè)的專業(yè)性強(qiáng)，技術(shù)更新極為迅速，科技金融機(jī)構(gòu)不太可能完全掌握高科技企業(yè)和高科技產(chǎn)品的市場信息，不能完全了解行業(yè)狀況從而預(yù)測高科技企業(yè)的發(fā)展前景，也不可能充分預(yù)料潛在的風(fēng)險(xiǎn)。這種信息不對(duì)稱目前并未得到很好的解決，于是就導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題并最終導(dǎo)致科技金融項(xiàng)目的失敗。高科技企業(yè)與科技金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱已經(jīng)極大地影響了科技項(xiàng)目的開展和科技與金融的有效結(jié)合。而且，目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)缺乏科技金融領(lǐng)域的高水平人才，同時(shí)我國也缺乏針對(duì)科技金融項(xiàng)目的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，科技中介服務(wù)和科技信用擔(dān)保也尚處起步階段，大部分中介機(jī)構(gòu)起步不久，專業(yè)服務(wù)能力很有限，這更加劇了科技金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

歸納起來，科技金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下方面。一是具體運(yùn)作不夠規(guī)范。一些公司制的科技金融機(jī)構(gòu)為了追求短期利潤，將過多資金投入了證券市場，這不利于其發(fā)揮應(yīng)有作用。二是激勵(lì)機(jī)制不夠合理。國內(nèi)很多科技金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制不合理，對(duì)高水平人才的吸引力很有限，這直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)性。三是缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力。多層次的資本市場及多元化的退出渠道是科技金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要保障，但由于我國科技資本市場尚處于起步階段，對(duì)高科技企業(yè)設(shè)有許多門檻，又沒有完善的退出渠道，因此風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)。

四、科技金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同預(yù)控模式

科技金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)很大且涉及多個(gè)主體，因此想對(duì)科技金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制有必要探索不同主體的協(xié)同預(yù)控模式。本文基于自組織理論，構(gòu)建了科技金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同預(yù)控模式，它包括三個(gè)方面：高科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同預(yù)控、科技金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同預(yù)控、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同預(yù)控，其框架如圖4所示。

（一）高科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同預(yù)控

經(jīng)上文的分析可知，高科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)從本質(zhì)上來說是一種償債風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)償債風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)控，投融資協(xié)同是一個(gè)很好的路徑。投融資協(xié)同是指科技項(xiàng)目應(yīng)該調(diào)整融資策略，使投資資本結(jié)構(gòu)與融資資本結(jié)構(gòu)達(dá)到匹配?？萍柬?xiàng)目的投融資協(xié)同主要包括以下幾個(gè)方面。

1.融資戰(zhàn)略協(xié)同

融資戰(zhàn)略協(xié)同主要是指科技項(xiàng)目融資次序應(yīng)該遵循啄食順序理論。該理論放寬了MM理論的假定，考慮交易成本，同時(shí)基于信息不對(duì)稱理論，認(rèn)為內(nèi)部融資比外部融資的風(fēng)險(xiǎn)低，因此應(yīng)該遵循自主資金、債務(wù)融資、權(quán)益融資的順序。高科技企業(yè)在制定融資戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)遵循啄食順序理論，以降低償債風(fēng)險(xiǎn)。

2.資本量協(xié)同

高科技企業(yè)資本量的協(xié)同是指投融資戰(zhàn)略資本結(jié)構(gòu)協(xié)同必須保持資產(chǎn)增量與資本增量的數(shù)量相等，通過有效的資本增量來保障長期資產(chǎn)的增加，避免落入“短貸長投”的陷阱。根據(jù)資本需求方程式，有

短期融資凈值（NSF）=短期借款-貨幣資金 （1）

長期融資需求（NLF）=長期融資-長期資產(chǎn)凈值 （2）

營運(yùn)資本需求（WCR）=NSF+NLF=（應(yīng)收賬款+存貨） -應(yīng)付賬款 （3）

由以上公式可知，高科技企業(yè)的營運(yùn)資本需求是償債風(fēng)險(xiǎn)的直接來源，WCR越大，企業(yè)償債風(fēng)險(xiǎn)越大，因此要對(duì)高科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)控，就要盡量降低WCR。根據(jù)式（3），要降低WCR，就要盡量減小應(yīng)收賬款，這就需要采取從緊的信用政策；要盡量降低存貨水平，加快存貨周轉(zhuǎn)率；要盡量加大應(yīng)付賬款，這就需要在購買原材料時(shí)，盡量采用賒銷、租賃的方式以減少固定資產(chǎn)投資。

此外，應(yīng)該注意到NSL和NLF給企業(yè)帶來的償債風(fēng)險(xiǎn)是不同的，NSL帶來的償債風(fēng)險(xiǎn)大于NLF，由此可以得出結(jié)論：在WCR一定的條件下，高科技企業(yè)要盡量采用長期融資的方式進(jìn)行融資，以規(guī)避償債風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到資本量的協(xié)同。

（二）科技金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同預(yù)控

所謂科技金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同預(yù)控是指科技金融機(jī)構(gòu)之間要建立合理的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。只有建立了這樣的機(jī)制，才能解決科技金融項(xiàng)目高風(fēng)險(xiǎn)與信息不對(duì)稱的問題，降低交易費(fèi)用，保證提供科技金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)獲取科技項(xiàng)目的成長收益，達(dá)到科技金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配。科技金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)同預(yù)控主要有兩種方式，即橫向協(xié)同與縱向協(xié)同，如圖5所示。

所謂橫向協(xié)同，指的是兩個(gè)或多個(gè)科技金融機(jī)構(gòu)按照事先的約定共同出資資助科技企業(yè)。例如，高科技企業(yè)既從風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)獲得直接投資，又從科技銀行得到科技貸款。所謂縱向協(xié)同，指的是一個(gè)科技銀行向另一家科技金融機(jī)構(gòu)提供貸款，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。不管是哪種結(jié)合方式，都需要科技保險(xiǎn)和科技擔(dān)保的參與。這一風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制能顯著地降低風(fēng)險(xiǎn)，保障科技金融項(xiàng)目的有效實(shí)施。

（三）企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同預(yù)控

科技金融項(xiàng)目作為一個(gè)有機(jī)的整體，也是高科技企業(yè)和科技金融機(jī)構(gòu)相互作用的過程，僅從企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的角度來對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)控顯然不夠，必須把二者結(jié)合起來?？萍冀鹑陧?xiàng)目的開展對(duì)建設(shè)創(chuàng)新型國家意義重大，但由于風(fēng)險(xiǎn)巨大，該領(lǐng)域存在嚴(yán)重的市場失靈。因此，科技金融領(lǐng)域迫切需要政府發(fā)揮應(yīng)有的作用。政府應(yīng)將財(cái)政補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠相結(jié)合并扶持科技金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，以達(dá)到分散和規(guī)避科技金融風(fēng)險(xiǎn)、針對(duì)性地解決市場失靈問題的目的。這樣才能使科技金融項(xiàng)目從一個(gè)整體上達(dá)到協(xié)同。

為了進(jìn)行企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同預(yù)控，政府至少應(yīng)發(fā)揮兩方面的作用。第一，進(jìn)一步整合各科技金融項(xiàng)目參與主體的資源和力量，充分發(fā)揮政府作用。高科技企業(yè)和科技金融機(jī)構(gòu)具有各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢，要建立科技金融項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)公擔(dān)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制和協(xié)調(diào)約束機(jī)制，完善科技金融項(xiàng)目服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)科技金融產(chǎn)品的組合創(chuàng)新。同時(shí)，盡快培養(yǎng)一大批既懂技術(shù)又懂金融的高素質(zhì)人才，盡快提高科技金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控能力。第二，著力完善金融監(jiān)管制度。良好的金融秩序是科技金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控的重要保障，政府應(yīng)對(duì)科技金融項(xiàng)目進(jìn)行適度的監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)體系，盡量達(dá)到資金使用效率與資金安全、政府監(jiān)管與市場自由的平衡，保障高科技企業(yè)和科技金融機(jī)構(gòu)的平等競爭權(quán)利。特別需要注意的是，在政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金發(fā)揮引領(lǐng)作用時(shí)，要防止科技金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)過度地向政府轉(zhuǎn)移。總之，通過政府的引領(lǐng)，科技金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)才能被控制在可接受的水平。

五、結(jié)論

科技與金融的結(jié)合可以極大地推動(dòng)生產(chǎn)力的發(fā)展，但是科技金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。本文在分析科技金融結(jié)合機(jī)制的基礎(chǔ)上，從科技金融項(xiàng)目資金供給主體和資金需求主體的角度分析了科技金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)理，對(duì)科技金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)同運(yùn)作模式作了初步探索，構(gòu)建合理的測度合計(jì)金融項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的模型將是今后的研究方向。

參考文獻(xiàn)：

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[3]張友棠，馮自欽，洪葒.企業(yè)集團(tuán)三維財(cái)務(wù)協(xié)同模式研究[J].財(cái)會(huì)通訊，2009（02）.

第6篇：金融風(fēng)控服務(wù)范文

《》：小微企業(yè)融資難融資貴一直是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的一個(gè)突出問題。近年來，商業(yè)銀行紛紛響應(yīng)總理關(guān)于解決小微企業(yè)融資難融資貴問題的號(hào)召，發(fā)力小微信貸業(yè)務(wù)。但我們注意到，一些城商行迫于盈利壓力，盡管反復(fù)強(qiáng)調(diào)其“小微”定位，卻熱衷于“壘大戶”，小微業(yè)務(wù)占比并不高。反觀齊商銀行，自2009年以來，新增貸款90%以上都投放到了小微企業(yè)。對(duì)此，齊商銀行是怎么考慮的？

杲傳勇：在利率尚未完全市場化的條件下，由于凈息差較大，“壘大戶”看起來似乎更加有利可圖。然而，利率市場化的必然結(jié)果是息差收窄，我認(rèn)為，城商行應(yīng)立足“小微”定位、深耕發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。要徹底轉(zhuǎn)變過去同質(zhì)化競爭的思維定式，準(zhǔn)確定位于“市民銀行”和“中小企業(yè)主辦行”，以加快發(fā)展小微金融和零售金融為突破口，加快推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。特別在小微金融業(yè)務(wù)方面，我們通過設(shè)立專營機(jī)構(gòu)、細(xì)分市場、降低門檻、特色風(fēng)險(xiǎn)防控等措施，將普惠金融的理念貫徹到小微金融的各個(gè)環(huán)節(jié)。我們每年90%以上的新增貸款投向小微金融領(lǐng)域，投放小微企業(yè)戶數(shù)占山東淄博所有金融機(jī)構(gòu)投放比例的75%，連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)貸款增速、增量的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，真正“甩開了膀子”，踐行“中小企業(yè)主辦行”的理念。特別是自2009年12月份，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，我們成立山東省首家、全國第四家小微信貸專營機(jī)構(gòu)――小企業(yè)金融服務(wù)中心以來，在帶動(dòng)全行小微金融產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，拉動(dòng)全行小微金融工作不斷做深做細(xì)方面進(jìn)行了大量有益探索。

《》：小微金融如何才能做深做細(xì)？能不能請(qǐng)您談?wù)匌R商銀行的做法？

杲傳勇：我認(rèn)為，小微金融要做深做細(xì)，應(yīng)著眼于構(gòu)建行之有效的小微金融運(yùn)作機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制、營銷機(jī)制和服務(wù)機(jī)制。與此相對(duì)應(yīng)，我們齊商銀行的經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為四個(gè)方面：

一是創(chuàng)新經(jīng)營模式引領(lǐng)下的小微金融運(yùn)作機(jī)制。我們?cè)诮⑿刨J專營機(jī)構(gòu)的同時(shí)，針對(duì)淄博當(dāng)?shù)氐膶I(yè)市場設(shè)立了不銹鋼、小商品、塑料化工、建材建陶、機(jī)電泵業(yè)等5家特色化支行。作為“指揮部”的小企業(yè)金融服務(wù)中心，全面打造為全行小微企業(yè)金融服務(wù)工作的考核中心、利潤中心、培訓(xùn)中心、研發(fā)中心。作為“先鋒隊(duì)”的特色化支行，堅(jiān)持“定位差異化、經(jīng)營特色化、服務(wù)專業(yè)化、營銷主動(dòng)化、流程簡約化”的管理理念，帶動(dòng)全行實(shí)施差異化經(jīng)營和錯(cuò)位式發(fā)展?！?個(gè)專業(yè)機(jī)構(gòu)+5家專業(yè)支行+80家經(jīng)營支行”的特色機(jī)制在2012年還獲得了山東省“企業(yè)經(jīng)營管理科學(xué)創(chuàng)新成果獎(jiǎng)”。

二是多元小微產(chǎn)品支撐下的小微金融創(chuàng)新機(jī)制。我們認(rèn)為，服務(wù)小微企業(yè)的基礎(chǔ)是一系列實(shí)用性和針對(duì)性強(qiáng)的小微企業(yè)專屬產(chǎn)品。為此，我們依托北京、上海、西安3個(gè)產(chǎn)品研發(fā)中心，針對(duì)渠道、市場、擔(dān)保、人群等4條主線，為小微企業(yè)量身定做了“齊動(dòng)力”50余款產(chǎn)品。比如，涵蓋了白酒、白板、棉花、小家電等180余品種的寬泛化“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款”;解決了集群市場小微企業(yè)租金難題的“齊動(dòng)力―租金貸”;引進(jìn)國際微貸技術(shù)后推出的“鑫易貸”、“鑫用貸”、“鑫車貸”、“鑫時(shí)貸”、“鑫業(yè)貸”、“鑫保貸”等微小企業(yè)貸款產(chǎn)品;小微專屬產(chǎn)品“淄青貸”、“巾幗創(chuàng)業(yè)貸”、“齊動(dòng)力―‘啟程’信用農(nóng)機(jī)貸”（2014年全國銀行業(yè)服務(wù)三農(nóng)二十佳金融產(chǎn)品）、“齊動(dòng)力―知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”（2015年4月12日山東電視臺(tái)新聞聯(lián)播進(jìn)行了全程報(bào)道）等，豐富的金融產(chǎn)品滿足了小微企業(yè)多元化的金融需求。

三是拉網(wǎng)式營銷方式覆蓋下的小微金融營銷機(jī)制。我們深切地感受到，在網(wǎng)點(diǎn)、人員及資源均十分有限的條件下，要做大做強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)，必須改變傳統(tǒng)的營銷模式和方法，通過搭建服務(wù)平臺(tái)、創(chuàng)新營銷渠道，走統(tǒng)籌規(guī)劃、批量開發(fā)的道路，真正解決小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)量大、分散、成本高等問題。在具體操作中，我們主要采取了以下幾點(diǎn)措施：

（1）基于對(duì)國家財(cái)政貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策，以及分支行所在區(qū)域（西安、淄博、濱州、東營、濰坊、濟(jì)寧等地）的相關(guān)政策、法規(guī)及經(jīng)濟(jì)信息（如：區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色、區(qū)域支柱產(chǎn)業(yè)、區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群、區(qū)域重點(diǎn)或特色產(chǎn)業(yè)等信息）、區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)業(yè)務(wù)市場競爭信息等信息的充分研究和掌握，對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、主要集群市場進(jìn)行了統(tǒng)籌規(guī)劃，建立營銷地圖，詳細(xì)標(biāo)注區(qū)域集群市場。

（2）創(chuàng)新營銷渠道，實(shí)施精準(zhǔn)營銷。根據(jù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)重點(diǎn)區(qū)域及行業(yè)，通過市場細(xì)分評(píng)估、選擇目標(biāo)客戶、確定市場定位、制定營銷策略和市場推進(jìn)方案，分析確定小微企業(yè)業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)客戶群。在此基礎(chǔ)上制定客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)，將符合準(zhǔn)入條件的小企業(yè)客戶納入目標(biāo)客戶信息庫，實(shí)行名單制管理，并結(jié)合目標(biāo)客戶群體狀況分別建立了縱向營銷網(wǎng)、橫向營銷網(wǎng)、微貸掃街營銷網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)營銷網(wǎng)。同時(shí)，各分支行均與當(dāng)?shù)匕l(fā)改委、人民銀行、經(jīng)貿(mào)局、中小企業(yè)局、稅務(wù)局、工商局、電業(yè)局、自來水公司、工商聯(lián)等單位建立了合作平臺(tái)，每年從政府部門中獲取優(yōu)質(zhì)客戶名單，特別是政府重點(diǎn)支持項(xiàng)目名單，從中篩選目標(biāo)客戶，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所處位置和分工，劃分服務(wù)半徑，研究策略后重點(diǎn)開展?fàn)I銷。比如，2014年9月11日，我行正式與山東省知識(shí)產(chǎn)權(quán)局簽署《科技型小微企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資合作協(xié)議》，在齊商銀行申請(qǐng)并辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款的客戶可以享受到政府的貼息和評(píng)估費(fèi)補(bǔ)助雙重優(yōu)惠的同時(shí)，省、市兩級(jí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)局還定期向齊商銀行推薦客戶，擴(kuò)大了齊商銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)范圍。

（3）多方合作，開辟批量營銷機(jī)制。為破解單戶小微企業(yè)授信效率低、成本高、占用人力成本大的困境，我們依托行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)、核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等搭建不同的服務(wù)平臺(tái)，通過召開產(chǎn)品推介會(huì)、業(yè)務(wù)洽談會(huì)、企業(yè)家聯(lián)誼會(huì)等方式，集中向協(xié)會(huì)、商會(huì)內(nèi)企業(yè)，以及核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)提供金融咨詢、產(chǎn)品介紹、業(yè)務(wù)洽談、現(xiàn)場簽約等一攬子金融服務(wù)。目前我行已與20余家行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)簽訂了合作協(xié)議或搭建合作平臺(tái)，授信客戶近300余家（主要包括濱州畜牧屠宰行業(yè)協(xié)會(huì)、周村不銹鋼行業(yè)協(xié)會(huì)、廚具行業(yè)協(xié)會(huì)、鋼板（彩涂板、鍍鋅板）行業(yè)協(xié)會(huì)、臨淄塑料化工行業(yè)協(xié)會(huì)、燃料油行業(yè)協(xié)會(huì)、倉儲(chǔ)物流行業(yè)協(xié)會(huì)、惠民網(wǎng)繩行業(yè)協(xié)會(huì)、高青黑牛養(yǎng)殖行業(yè)協(xié)會(huì)等，還包括淄博市工商聯(lián)、濰坊市工商聯(lián)、江西商會(huì)、內(nèi)蒙古商會(huì)、溫州商會(huì)、湖南商會(huì)、陜西商會(huì)、女企業(yè)家協(xié)會(huì)等），通過集中批量授信讓營銷工作實(shí)現(xiàn)了由點(diǎn)到面的飛躍。

四是專業(yè)服務(wù)輻射下的全方位小微金融服務(wù)機(jī)制。我經(jīng)常講：“吸引客戶靠產(chǎn)品，留住客戶靠服務(wù)”。所以，我們?cè)O(shè)計(jì)了“7+30+24”的小微貸后服務(wù)模式。是指放款后7天內(nèi)確保進(jìn)行首次貸后訪問，此后每30天進(jìn)行一次有效貸后回訪，開通了小微客戶專屬的24小時(shí)服務(wù)熱線和微信專屬平臺(tái)，專線年均接撥熱線10萬余次，實(shí)現(xiàn)小微貸款線上申請(qǐng)及金融信息及時(shí)傳遞。多項(xiàng)具體措施一改以往貸完了事、到期催還的生硬做法，贏得了客戶的贊許。

不僅如此，我們還在全國銀行業(yè)系統(tǒng)中率先設(shè)計(jì)并實(shí)現(xiàn)了“小企業(yè)金融一站式服務(wù)”，聯(lián)合政務(wù)中心、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所、評(píng)估事務(wù)所在小企業(yè)金融服務(wù)中心設(shè)立了小企業(yè)金融一站式服務(wù)區(qū)，并與淄博市房管局、淄博市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局積極協(xié)商，盡快實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，爭取實(shí)現(xiàn)除必須現(xiàn)場辦理政務(wù)事項(xiàng)外，所有小微企業(yè)信貸所需的一切手續(xù)都能在我行小企業(yè)金融服務(wù)中心實(shí)現(xiàn)一站式解決。進(jìn)一步地，為了保證越來越多的小微企業(yè)能在齊商銀行享受“一攬子”金融服務(wù)，我們?cè)?013年5月成立了齊商銀行小企業(yè)家俱樂部，整合了全流程的客戶服務(wù)，為小微企業(yè)打造了一個(gè)專屬的合作、展示、交易平臺(tái)，不斷為客戶提供信息咨詢、專題講座、產(chǎn)品展示、業(yè)務(wù)洽談等各類增值服務(wù)。目前，會(huì)員數(shù)從成立之初的30戶迅速攀升到當(dāng)前的近2000戶。

中西合璧 風(fēng)控有道

《》：新常態(tài)下，受經(jīng)濟(jì)增速放緩壓力、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力等因素的影響，銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍面臨下滑的壓力。然而，從齊商銀行的情況來看，2014年全行小微企業(yè)貸款不良率僅為1.87%，其中小微信貸專營機(jī)構(gòu)――小企業(yè)金融服務(wù)中心自營貸款不良率僅為萬分之零點(diǎn)一，請(qǐng)問齊商銀行是怎么做到的？

杲傳勇：這得益于我們?cè)陂L期的小微金融業(yè)務(wù)經(jīng)營中摸索提煉出來的，以財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)定量分析與非財(cái)務(wù)因素定性分析相互印證、相互補(bǔ)充為主的獨(dú)具特色的小微客戶風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)。

一是本土實(shí)踐與國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)。一方面，我們重視從小微信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中提煉經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)貸前調(diào)查要從實(shí)際出發(fā)，不重報(bào)表，重實(shí)際情況分析;不重抵押擔(dān)保條件，重第一還款來源;不重高額息率，重現(xiàn)金流和綜合還款能力。在實(shí)踐中，我們逐步摸索出對(duì)流通行業(yè)的“六看、一聽、一談”（看賬本、看產(chǎn)品、看人氣、看人品、看成效、看存貨，聽同行，談看法）、對(duì)快速消費(fèi)品銷售商的“七看七重”（看渠道、重年限，看實(shí)力、重庫存，看流量、重憑證，看產(chǎn)品、重品牌，看經(jīng)營、重信譽(yù)，看用途、重原因，看銷量、重賬款）、對(duì)生產(chǎn)類企業(yè)的“知行、知底、知實(shí)”（知高管品行、發(fā)展思路與管理能力，知其家底、整體經(jīng)營狀況，基于企業(yè)財(cái)務(wù)、經(jīng)營、管理、銷售的經(jīng)驗(yàn)邏輯判斷，知其真實(shí)狀況），等行之有效的調(diào)查方式。實(shí)踐證明，這些調(diào)查方法不僅有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且降低了企業(yè)的融資成本，提高了小微企業(yè)融資的成功率。

另一方面，我們重視借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。2012年，我們?cè)谏綎|省城商行系統(tǒng)中率先引進(jìn)了德國IPC公司的微貸技術(shù)，先后升級(jí)再造了小微貸款I(lǐng)T系統(tǒng)，梳理優(yōu)化了信貸內(nèi)控流程，將實(shí)踐中提煉出的有關(guān)小微企業(yè)信息的100多個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)項(xiàng)錄入IT系統(tǒng)自動(dòng)判斷識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的人機(jī)結(jié)合，成功實(shí)現(xiàn)了國際技術(shù)的本土化植入。在完善風(fēng)控技術(shù)的引領(lǐng)下，近五年，我們?cè)谶M(jìn)一步降低小微貸款抵質(zhì)押率的同時(shí)，小微企業(yè)貸款平均不良率始終控制在1%以內(nèi)，低于全行全部貸款不良率水平0.66個(gè)百分點(diǎn)。2014年，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢持續(xù)下行，山東省內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露的情況下，全行小微企業(yè)貸款不良率僅為1.87%，小企業(yè)金融服務(wù)中心貸款的不良率僅為萬分之零點(diǎn)一，抵質(zhì)押率僅為10%，充分體現(xiàn)了我們小微金融業(yè)務(wù)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面的優(yōu)越性。

二是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全流程控制。我們建立并在全行推行了以“貸前、貸中、貸后、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、技巧、道德、管理、監(jiān)督”為結(jié)合點(diǎn)的“九連環(huán)”全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)對(duì)借款人的綜合監(jiān)管水平特別是加強(qiáng)了道德監(jiān)管力度，實(shí)現(xiàn)了信貸風(fēng)險(xiǎn)的全流程控制。

三是建立授信退出機(jī)制。我們堅(jiān)守“嚴(yán)進(jìn)寬出”的授信規(guī)則，在時(shí)刻掌控授信企業(yè)經(jīng)營情況的基礎(chǔ)上，每年保持15%～20%的風(fēng)險(xiǎn)退出，讓授信資產(chǎn)運(yùn)作起來，成為一潭活水，一系列創(chuàng)新讓小企業(yè)金融服務(wù)中心成為全行小微金融風(fēng)控的“標(biāo)桿”的同時(shí)也讓小微金融的關(guān)鍵環(huán)節(jié)――風(fēng)控技術(shù)轉(zhuǎn)化成一門標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)成果。

2015年，我們將小微風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化列為年度小微金融深化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。針對(duì)當(dāng)前國內(nèi)缺乏一款標(biāo)準(zhǔn)的適用于大多數(shù)小微企業(yè)（一般授信額度在100萬元至500萬元之間）的標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)考察技術(shù)， 我們聯(lián)合中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)以全國8000余家小額信貸機(jī)構(gòu)的授信經(jīng)驗(yàn)和授信案例為研究樣本成立了國內(nèi)首家致力于研究小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)和產(chǎn)品的國家級(jí)研發(fā)基地――中國小微企業(yè)信貸技術(shù)研發(fā)基地?；匕凑铡按罴茏?典型測設(shè)-優(yōu)化提升-標(biāo)準(zhǔn)輸出”的工作步驟，目前先期的“搭架子”工作已接近尾聲，結(jié)合已有的風(fēng)險(xiǎn)控制體系開始進(jìn)入市場應(yīng)用測試工作。

“互聯(lián)網(wǎng)+” 跨界融合

《》：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的發(fā)展空間巨大，借助互聯(lián)網(wǎng)力量轉(zhuǎn)型升級(jí)似乎成為銀行業(yè)的必由之路。在解決小微企業(yè)融資難融資貴問題方面，齊商銀行有哪些舉措？

杲傳勇：誠如總理所言，“互聯(lián)網(wǎng)+”是當(dāng)前及以后各行各業(yè)發(fā)展的方向和必然趨勢，也是保持我國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”發(fā)展活力，推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新引擎，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，尤其是在擁有成熟分控體系的銀行系統(tǒng)內(nèi)得到廣泛應(yīng)用，將十分有利于小微金融的有益擴(kuò)張和優(yōu)質(zhì)覆蓋。為了彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融對(duì)電商企業(yè)扶持的缺失，也為了打破地域?qū)τ谛∥⒔鹑诜?wù)的限制性，2014年11月28日，我行正式上線“齊樂融融E平臺(tái)”。這個(gè)平臺(tái)是國內(nèi)首家致力于為小微企業(yè)和三農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，從三個(gè)方面拓展了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)：

一是在線供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的建設(shè)。為了更好利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)普惠金融，齊商銀行與上海安碩信息技術(shù)股份有限公司合作，借鑒國內(nèi)先進(jìn)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)模式，聯(lián)手打造更接地氣、更有利于服務(wù)小微企業(yè)的在線供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。目前平臺(tái)已與山東新星集團(tuán)有限公司、山東唐駿歐鈴汽車制造有限公司等核心企業(yè)建立起合作關(guān)系，為其上下游小微企業(yè)量身提供融資服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化自身服務(wù)，將傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈模式移到線上操作，提高服務(wù)效率與質(zhì)量;

二是嘗試建立線上風(fēng)控模型。新常態(tài)下，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)浪潮不斷涌起，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮，我們積極探索與當(dāng)前大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型進(jìn)行融合，嘗試線上風(fēng)控模型建設(shè)。目前，我們已經(jīng)和“拍拍貸”、“量化派”等國內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，在他們相對(duì)成熟的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控模型基礎(chǔ)上結(jié)合我們自己成熟的風(fēng)控體系，旨在共同開發(fā)建立線上風(fēng)控模型;

第7篇：金融風(fēng)控服務(wù)范文

隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)近年來蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮的作用愈加凸顯，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題也成為制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸。最易貸作為P2P行業(yè)的領(lǐng)先企業(yè)，自成立之初就把安全性放在第一位，致力于打造行業(yè)領(lǐng)先的、合規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)，從項(xiàng)目安全、投資安全、技術(shù)安全上全面布局風(fēng)控體系。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)近年來發(fā)展迅速，P2P網(wǎng)貸提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充。大大降低交易成本、并擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍，讓個(gè)體經(jīng)營戶、小微企業(yè)和普通民眾都受益匪淺。盡管如此，P2P網(wǎng)貸的安全性一直是制約行業(yè)發(fā)展的壁壘。最易貸從上線以來，嚴(yán)格遵守平臺(tái)作為信息中介的本質(zhì)，從項(xiàng)目安全、投資安全、技術(shù)安全上全面布局風(fēng)控體系。秉承著最大限度的保障投資者的資金安全的經(jīng)營理念。最易貸采用多重風(fēng)控+第三方資金托管+CFCA四方電子認(rèn)證三重保障模式對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行層層把關(guān)。

最易貸上線以后，迅速的組建了專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，對(duì)融資性項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)立體化多層級(jí)的數(shù)據(jù)采集，以確保項(xiàng)目及融資需求真實(shí)、合法，為風(fēng)險(xiǎn)把控提供可信依據(jù)。所有項(xiàng)目均經(jīng)過“最易貸”的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)及與之合作的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的雙重審核。在項(xiàng)目募資完成后，“最易貸”會(huì)安排專門的貸后管理人員在整個(gè)項(xiàng)目周期內(nèi)對(duì)企業(yè)及項(xiàng)目資金運(yùn)轉(zhuǎn)做持續(xù)的跟蹤。督導(dǎo)企業(yè)做好還款利息和本金儲(chǔ)備，最大程度的保障投資者每一分錢的安全，為投資人提供盡可能高的收益。

最易貸采用第三方資金托管，托管方也是上海匯付天下，投資者通過第三方托管平臺(tái)開設(shè)的獨(dú)立賬戶，可以清晰的看到自己資金的流向和具體用途。另外，投資用戶在自己的賬戶資金提取方面，都不需要平臺(tái)提前審核，用戶可以隨時(shí)提取自己賬戶里的資金，也不會(huì)有任何提現(xiàn)額度限制。最易貸有效的隔離自有資金和投資者資金，避免了資金池和非法集資之嫌。

正是最易貸在安全性對(duì)平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)苛的要求，也獲得了業(yè)界好評(píng)及贊譽(yù)。獲得了CCTV發(fā)現(xiàn)之旅品牌影響力高峰論壇組委會(huì)的一致好評(píng)，榮獲了“中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全示范單位”和“中國企業(yè)誠信經(jīng)營示范單位”兩項(xiàng)殊榮。

以客戶為中心？？

最易貸依托自身的品牌、服務(wù)和產(chǎn)品優(yōu)勢，創(chuàng)新性地構(gòu)建以客戶為中心的服務(wù)體系。很多投資者面對(duì)市場上紛繁復(fù)雜的各類理財(cái)產(chǎn)品表示疑惑，“投資什么、怎么投資、投資多少”？因?yàn)榇蟛糠值耐顿Y者并無金融產(chǎn)品方面的專業(yè)知識(shí)。最易貸針對(duì)這種情況，設(shè)立了一對(duì)一客服理財(cái)咨詢貼心服務(wù)，最易貸的客服根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資意愿，為投資者量身打造專屬理財(cái)方案，滿足投資者的需求。

對(duì)于有融資需求的小微企業(yè)和個(gè)人，如何根據(jù)自己的實(shí)際情況設(shè)計(jì)出性價(jià)比最高的融資方案是擺在很多人面前的難題。通過最易貸的服務(wù)，可以幫助小微企業(yè)和個(gè)人設(shè)計(jì)出完善的融資計(jì)劃，用最低的成本、最高的效率，協(xié)助企業(yè)或個(gè)人度過難關(guān)。最易貸為投資和融資雙方提供一個(gè)良好的理財(cái)環(huán)境，營造一個(gè)愉快的合作氛圍，充分體現(xiàn)最易貸一站式綜合金融的優(yōu)勢。

資金不站崗？樂享高收益

最易貸的產(chǎn)品經(jīng)理表示：最易貸的產(chǎn)品標(biāo)的都是1-3個(gè)月的短期標(biāo)的，對(duì)于投資者來講，這樣可以加大投資者的資金周轉(zhuǎn)速度，并且資金的自由度更高，資金的流動(dòng)性也更快，某種程度上也提升了投資者的資金安全系數(shù)。最易貸投資理財(cái)產(chǎn)品大部分是100元起投，大大降低了投資理財(cái)?shù)拈T檻，讓更多的中低收入者實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的增值。

第8篇：金融風(fēng)控服務(wù)范文

王桂芝：個(gè)人客戶融資需求在最近幾年可謂增長迅猛，如何高效專業(yè)地滿足個(gè)人客戶在消費(fèi)以及經(jīng)營性方面的信貸需求，這直接關(guān)系到我國拉動(dòng)內(nèi)需策略是否能順利實(shí)現(xiàn)，小微企業(yè)是否可健康發(fā)展的大局。

那么，現(xiàn)在我國零售信貸需求到底是一個(gè)什么狀態(tài)？我們來看四個(gè)數(shù)據(jù)：國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014年，我國全國居民每年人均可支配收入為20167元，同比增長10.1% ；波士頓咨詢公司預(yù)測2017年，全國消費(fèi)貸款余額預(yù)計(jì)將增長至30-40萬億元 ，約為2013年消費(fèi)信貸規(guī)模的三倍；西南財(cái)經(jīng)大學(xué)做的一個(gè)《中國家庭金融調(diào)查》顯示，現(xiàn)在對(duì)住房、汽車、教育、日常消費(fèi)等有信貸需求的家庭占中國全部家庭的39.35%，但只有15.82%的家庭曾成功地從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款； 《中國小微企業(yè)白皮書》估算2014年我國小微企業(yè)融資缺口為22萬億元，超過55%的小微企業(yè)融資需求未能及時(shí)得到滿足 。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國個(gè)人客戶無論在消費(fèi)還是經(jīng)營方面都有強(qiáng)勁的融資需求，但是由于現(xiàn)有的產(chǎn)品服務(wù)未能貼合客戶需求特點(diǎn)，因此個(gè)人融資需求仍有巨大的市場需求亟需滿足。

廣發(fā)銀行是比較早注重到消費(fèi)這個(gè)市場領(lǐng)域。中國在消費(fèi)金融上面成長非?？?，不僅是銀行，非銀行的金融機(jī)構(gòu)或者是零售業(yè)都成立了消費(fèi)信貸公司、消費(fèi)金融公司。這里面有內(nèi)在的需求，有外在的刺激，未來的消費(fèi)金融領(lǐng)域成本會(huì)遠(yuǎn)大于現(xiàn)在。我們現(xiàn)在整體的信貸規(guī)模增長跟貨幣供給量和銀行的增長速度近似，而消費(fèi)金融的成長會(huì)是貨幣供給量的兩倍到三倍，所以我們是非?？春玫?。

第二點(diǎn)我們要注意消費(fèi)信貸經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)載體，最終競爭的是風(fēng)控的能力。廣發(fā)銀行在風(fēng)控和目標(biāo)客戶的選取上是非常強(qiáng)的。銀行干這個(gè)所謂的信貸，最重要的是以風(fēng)控為基礎(chǔ)，而不是說這個(gè)潮流怎么樣就怎么樣。把好風(fēng)控的關(guān)，接下來會(huì)篩選我們需要的客群，利用互聯(lián)網(wǎng)金融獲客。

21CBR：您怎么看現(xiàn)在如火如荼的P2P產(chǎn)品？

王桂芝：對(duì)于銀行來講，P2P不算是一個(gè)創(chuàng)新的產(chǎn)品。在沒有這種線上的渠道之前，P2P的本質(zhì)就是一部分人出錢，一部分人存錢到銀行來，銀行通過風(fēng)險(xiǎn)判斷，把錢投給那些信譽(yù)良好的人，或者是機(jī)構(gòu)。通過這樣的評(píng)估，然后賺取利息差。P2P的本質(zhì)，就是把這個(gè)業(yè)務(wù)搬到線上了。

大家對(duì)P2P的理解，就是非銀行的機(jī)構(gòu)也開始在線上成為一個(gè)中介，進(jìn)行集資。銀行與P2P的一個(gè)很大的區(qū)別，就是銀行做這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)判斷時(shí)，如果判斷錯(cuò)了，銀行來為這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)任。但是P2P平臺(tái)不會(huì)像銀行那樣有這么多責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)提供了全新的平臺(tái)，給大家更多的信息，但是金融的本質(zhì)沒有發(fā)生根本的改變。銀行所承擔(dān)的職責(zé)和專業(yè)，在所有的這一類非銀行的P2P公司里面是絕對(duì)優(yōu)勢。當(dāng)然提到創(chuàng)新，銀行一定會(huì)研究好互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，客戶希望怎么樣的便利，怎么樣信息的快捷獲取，怎么樣根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)行為分析出潛在的需求，進(jìn)行更精準(zhǔn)的推送。我們要把上面這些新需求運(yùn)用好。

21CBR：您怎么看銀行開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)？

王桂芝：個(gè)人客戶具有客戶數(shù)量巨大、客群分散、需求個(gè)性化的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)信貸模式將成為提升個(gè)人融資服務(wù)體驗(yàn)的重要途徑之一。早在2012年，廣發(fā)銀行就開始了互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸模式的探索，頻繁創(chuàng)新。

第9篇：金融風(fēng)控服務(wù)范文

Tang Yu， a straight A-mazing student in peer’s eyes， has studied in Wharton Business School. She also is a mother of three boys. She got the two rounds of investment after started a business. She is a founder of Hua Sheng Finance.

一身帥氣的黑色職業(yè)裝，溫婉的齊肩秀發(fā)別在耳后，干練精明，又不失女性魅力，這是我對(duì)唐愈的第一印象，也令我一時(shí)無法將她與花生金融創(chuàng)始人的“女強(qiáng)人”形象聯(lián)系在一起。隨即，我們的對(duì)話在一個(gè)陽光明媚的上午，伴著咖啡的醇香，徐徐道來。

創(chuàng)業(yè)是遵從內(nèi)心的選擇

對(duì)于有著超過20年國際大型金融機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)歷的唐愈而言，2006年回到中國讓她的職業(yè)生涯發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變?！按饲?，我一直在美國和歐洲工作，在歐美金融市場積累了多年的經(jīng)驗(yàn)。但是回國之后，我發(fā)現(xiàn)與海外成熟的金融體系相比，國內(nèi)的金融市場相對(duì)薄弱，尤其是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在中國還是一個(gè)新興概念，所以強(qiáng)烈的好奇心驅(qū)使我思考這個(gè)市場的走向。”帶著這樣的思索，唐愈在擔(dān)任渣打銀行（中國）信用卡及零售信貸業(yè)務(wù)總監(jiān)期間，一手開創(chuàng)了國內(nèi)第一個(gè)全信用個(gè)人信貸產(chǎn)品“現(xiàn)貸派”。

“‘現(xiàn)貸派’產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及傳播的成功讓我發(fā)現(xiàn)了另一個(gè)自己，一個(gè)從零開始，可以去做新鮮事物的開創(chuàng)者和引領(lǐng)者的機(jī)會(huì)。因?yàn)榇饲霸诔墒斓慕鹑谑袌錾?，大部分產(chǎn)品、服務(wù)都已經(jīng)固化，而中國市場卻是一片有待開發(fā)的藍(lán)海，這是非常難得的機(jī)遇！”創(chuàng)新“現(xiàn)貸派”獲得成功，讓唐愈興奮不已，也最終讓她走上創(chuàng)業(yè)的道路。

工作中的唐愈，干練果敢，全情投入。創(chuàng)業(yè)最忙碌的時(shí)候，她曾帶著幾個(gè)月大的孩子每個(gè)月往返于加拿大和中國之間籌建公司，“這不是每個(gè)媽媽都能做到的，但卻是我的選擇?！痹谔朴磥?，女人的家庭與事業(yè)并不是相互沖突的兩件事情，作為3個(gè)孩子的媽媽，她用更為開放的思維模式和高效的行動(dòng)力平衡工作和生活的時(shí)間表。

“對(duì)我而言‘女強(qiáng)人’并不是一個(gè)恰當(dāng)?shù)姆Q呼，我很遵從自己內(nèi)心的想法，不太會(huì)被別人的想法和固有觀念左右。我是一名女性創(chuàng)業(yè)者，有幸福的家庭和自己喜歡的事業(yè)，但不希望過于強(qiáng)調(diào)性別的差異?！碧朴孤实卣f道。生活中的唐愈喜歡烹飪、陪孩子玩耍，是溫柔的妻子和媽媽。對(duì)她而言，選擇自己想要的人生，享受自己喜歡的生活，憑借自己的堅(jiān)定、自信與努力，腳踏實(shí)地走好每一步。

花生金融，落地生花

隨著與中國客戶愈加頻繁的接觸，唐愈發(fā)現(xiàn)了另一個(gè)金融市場服務(wù)的盲點(diǎn)――中小微企業(yè)。國內(nèi)中小微企業(yè)通常沒有實(shí)質(zhì)的抵押品，風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，因此很多金融機(jī)構(gòu)拒絕為這類企業(yè)提供金融服務(wù)，但它們本身對(duì)資金的需求卻是非常強(qiáng)烈而迫切的。

唐愈給了我這樣一組數(shù)據(jù)：中國的中小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的90%，占中國GDP的70%，但只占銀行放貸量的12%。“中小微企業(yè)的資金缺口很大，這也是我2008年投身創(chuàng)業(yè)的原因，我希望通過我的努力，幫助有能力、講誠信的中小微企業(yè)發(fā)展得更好。”唐愈感慨，能幫助勤奮、努力的創(chuàng)業(yè)者提升現(xiàn)有的成績，或是開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一件非常驕傲和有意義的事情，“甚至我會(huì)比他們自己都更有成就感?！?/p>

2012年，唐愈和她的團(tuán)隊(duì)在上海從零開始創(chuàng)業(yè)，隨后推出基于互聯(lián)網(wǎng)模式的“花生金融”品牌?！盎ㄉ痹⒁饧殚L生，外表樸實(shí)無華卻又能提供充足營養(yǎng)。作為一家接地氣的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，花生金融致力于通過創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，幫助線上、線下的中小微企業(yè)解決融資難題。

花生金融成立初期，便獲得了國際知名創(chuàng)投基金“經(jīng)緯創(chuàng)投”千萬級(jí)別的A輪投資；2015年12月，在資本市場一片寒冬時(shí)又獲得了光大金控旗下光大瑞華中國機(jī)會(huì)基金的B輪投資。談及吸引融資的奧秘，唐愈自信地說：“我們直面中小微企業(yè)融資的難點(diǎn)，用核心的風(fēng)險(xiǎn)把控優(yōu)勢為更多的中小微企業(yè)提供價(jià)格合理的金融服務(wù)。更重要的是，我們是一家靠得住的金融機(jī)構(gòu)，遵循金融的基本規(guī)律，深刻地明白金融不是謀取暴利的行業(yè)?！蹦壳盎ㄉ鹑谝雅c包括聯(lián)想、三星、1號(hào)店、中建三局、屈臣氏等多家國內(nèi)外知名企業(yè)合作開展針對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)，已經(jīng)擁有超過1000家的小微客戶，提供了數(shù)十億元的信貸資金，成為國內(nèi)領(lǐng)先的提供企業(yè)創(chuàng)新融資服務(wù)的專業(yè)公司。

花生金融團(tuán)隊(duì)由金融行業(yè)精英和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)技術(shù)專家融合而成。以產(chǎn)品、風(fēng)控、銷售、運(yùn)營等為主的金融團(tuán)隊(duì)來自于渣打銀行、美國第一資本銀行、匯豐銀行、平安集團(tuán)等國內(nèi)外知名金融機(jī)構(gòu)，平均擁有10年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)則來自于“BAT”為主的互聯(lián)網(wǎng)頂尖公司。

與市場上其他單一考察企業(yè)資信狀況的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，花生金融以供應(yīng)鏈上的大型核心企業(yè)為切入點(diǎn)，針對(duì)核心企業(yè)上下游的中小微企業(yè)，量身定制金融服務(wù)。唐愈說，為不同類型的中小微企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)，對(duì)花生金融的團(tuán)隊(duì)提出了更高的要求――必須透徹地了解每個(gè)行業(yè)的特點(diǎn)，了解不同客戶的需求，根據(jù)不同行業(yè)的屬性，推出不同的產(chǎn)品。中小微企業(yè)在花生金融借貸一筆資金，審批流程大概只需要一周的時(shí)間，而同樣的審批流程在傳統(tǒng)銀行至少需要一二個(gè)月，借款成本也遠(yuǎn)低于市場上的小貸公司、P2P或者其他融資機(jī)構(gòu)。

“普惠”中小微，關(guān)注公關(guān)業(yè)

目前，花生金融服務(wù)的觸角已經(jīng)延伸至電子商務(wù)、傳統(tǒng)生產(chǎn)制造、快消零售、物流運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域，而以公關(guān)公司為代表的現(xiàn)代服務(wù)領(lǐng)域也將是花生金融在2016年重點(diǎn)拓展的領(lǐng)域。

“公關(guān)行業(yè)在國內(nèi)的現(xiàn)代服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)了很大的版塊，發(fā)展迅速。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化的態(tài)勢下，PR行業(yè)相較于其他行業(yè)而言，穩(wěn)定性更為突出，是可以實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健增長的行業(yè)。但遺憾的是，并沒有與之相匹配的金融服務(wù)。如今，我們已經(jīng)和多家PR公司開展了合作，還有十多家在做產(chǎn)品溝通?！碧朴劦?，MICE類的中小企業(yè)50%以上的賬期回款超過半年。如果運(yùn)營資金被占?jí)海胍龃髽I(yè)務(wù)或者想要實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，勢必面臨資金瓶頸?！拔覀兿Ｍㄉ鹑诘漠a(chǎn)品可以幫助更多的中小公關(guān)公司加速發(fā)展，更好實(shí)踐‘普惠金融’。”在唐愈看來，“普惠金融”的核心在于為更多的中小微企業(yè)提供價(jià)格合理的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而這通常取決于金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力。

“普”即能讓更多中小微企業(yè)“借得到”?；ㄉ鹑谝詳?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)借款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)控和管理，通過對(duì)大數(shù)據(jù)的處理、整合和分析，高效甄別、評(píng)估中小企業(yè)資質(zhì)，并能在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)?！鞍训米★L(fēng)險(xiǎn)”使花生金融能為更多的中小微企業(yè)提品和服務(wù)。