金融理財(cái)市場(chǎng)分析精選(九篇)

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第1篇：金融理財(cái)市場(chǎng)分析范文

關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);問(wèn)題;對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,帶動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的迅速增加,當(dāng)財(cái)富不斷流動(dòng)和沉淀時(shí),個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的需求層次也發(fā)生了深刻的變化,從以往簡(jiǎn)單地通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄存款獲得利息并保障安全,已經(jīng)發(fā)展到了目前的支付結(jié)算、外匯買賣、臨時(shí)透支、貸款融資、經(jīng)營(yíng)投資和綜合理財(cái)等全方位、多層服務(wù)需求。商業(yè)銀行順勢(shì)而為,為消費(fèi)者提供了一系列的金融產(chǎn)品,其中,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,各家銀行爭(zhēng)相推出新產(chǎn)品,呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象,而金融危機(jī)的爆發(fā),揭開(kāi)了繁榮背后存在問(wèn)題的一角,所以有必要先對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行梳理和分析。

(一)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大

進(jìn)入新世紀(jì)以后,國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng),人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升,消費(fèi)水平進(jìn)入“小康型”,同時(shí)節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多,越來(lái)越多的人們不再局限于即期消費(fèi),手中的資金從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”,越來(lái)越變成具有“生利”功能的資產(chǎn),以期在將來(lái)獲得更多、更優(yōu)的消費(fèi)。與此相適應(yīng),隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷增多,銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢(shì)頭。據(jù)統(tǒng)計(jì),2004年11家銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品107款,到2008年,59家銀行發(fā)行5928款理財(cái)產(chǎn)品,發(fā)行規(guī)模超過(guò)萬(wàn)億元。五年間,發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長(zhǎng)。

(二)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

金融危機(jī)下,世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩,主要發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)陷入衰退,主要金融市場(chǎng)急劇惡化,銀行倒閉,股市遭遇重創(chuàng),大量閑散資金被套牢,世界貿(mào)易環(huán)境惡化,新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易面臨下滑。因此,在全球金融危機(jī)的大背景下,個(gè)人理財(cái)無(wú)論從投入資金量,還是投入方式上都面臨著巨大的困境。從湖北地區(qū)2008年1-10月間終止的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率情況看,出現(xiàn)負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品占比達(dá)到1%,理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的銀行占比為43.75%,單個(gè)銀行負(fù)收益理財(cái)產(chǎn)品占比最高達(dá)到13.1%。由此引發(fā)一系列到期未兌和投訴的問(wèn)題發(fā)生,從中也暴露出理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)將隨著金融危機(jī)的深化而加大。

(三)理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的重點(diǎn)發(fā)生了變化

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自20世紀(jì)90年代中期發(fā)展至今,作為發(fā)展中的一個(gè)新事物,在監(jiān)管層面,采取的是一種先松后緊的態(tài)度。對(duì)于銀行在開(kāi)始銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)利用“保本保息”的概念吸引廣大投資者,由于有變相高息攬存之虞,銀監(jiān)會(huì)在頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中,作了一些明確的規(guī)定,要求銀行在設(shè)計(jì)“保證收益理財(cái)產(chǎn)品”時(shí)附加相關(guān)條件,以遏制繞開(kāi)利率管制的惡性存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)。隨著理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大,理財(cái)產(chǎn)品收益率向存款利率趨近,投資者的收益被壓縮,加之遇上全球性的經(jīng)濟(jì)金融困境,理財(cái)產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露,在某些地區(qū)引發(fā)了客戶投訴,社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性進(jìn)一步增大,作為監(jiān)管層,更加重視保護(hù)銀行客戶的利益。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中存在問(wèn)題及原因分析

當(dāng)前,急劇的市場(chǎng)變化導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行發(fā)行的投資于境內(nèi)外股票及衍生產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值大幅縮水,出現(xiàn)了多家銀行多只理財(cái)產(chǎn)品“零收益”“負(fù)收益”等問(wèn)題,這些問(wèn)題的出現(xiàn)也直接導(dǎo)致了監(jiān)管部門加大了監(jiān)管和處罰的力度。這些問(wèn)題反映出一個(gè)表面現(xiàn)象,即外部市場(chǎng)因素致使產(chǎn)品虧損,進(jìn)而引發(fā)客戶投訴和糾紛,然而更深層的原因還是在于商業(yè)銀行內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)等方面存在問(wèn)題。

(一)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理界限不明

目前,理財(cái)業(yè)務(wù)正處在發(fā)展壯大和摸索前進(jìn)的過(guò)程當(dāng)中,監(jiān)管層面的具體操作辦法有限,商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)、管理、銷售、內(nèi)控上仍未能與存款類業(yè)務(wù)進(jìn)行有效區(qū)分。

(1)商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的原始動(dòng)機(jī)與增加存款有關(guān)。雖然理財(cái)產(chǎn)品名稱各異,形式不同,但還是能從中找到儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的影子。有的銀行人員在觀念上仍把理財(cái)業(yè)務(wù)看作是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的替代品,并認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)此類業(yè)務(wù)的目的就是為了爭(zhēng)奪存款資源。因此,在市場(chǎng)和監(jiān)管允許的情況下,商業(yè)銀行比預(yù)定計(jì)劃多發(fā)行產(chǎn)品就成為可能,發(fā)行規(guī)?？偭咳菀资Э?。

(2)理財(cái)業(yè)務(wù)的資金操作與表內(nèi)業(yè)務(wù)相同?！渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,“商業(yè)銀行銷售的理財(cái)計(jì)劃中包括結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的,其結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離,基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理,衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理”。在這一規(guī)定的引導(dǎo)下,商業(yè)銀行將通過(guò)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金列入負(fù)債,資金的操作自然就屬于資產(chǎn)運(yùn)用,導(dǎo)致從整個(gè)銀行層次上看,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資金資產(chǎn)與其他資金來(lái)源運(yùn)用一樣,列入資產(chǎn)負(fù)債表,成為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)。

(3)理財(cái)業(yè)務(wù)在辦理上與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相似。由于有《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的引導(dǎo),理財(cái)計(jì)劃的基礎(chǔ)資產(chǎn)按照儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)管理,有的商業(yè)銀行沒(méi)有刻制理財(cái)業(yè)務(wù)專用章,其與客戶簽定的產(chǎn)品協(xié)議書均加蓋“儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)專用章”。

(二)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)流程“輕設(shè)計(jì)和評(píng)估,重宣傳和收益”

從各家商業(yè)銀行前期的市場(chǎng)研究、產(chǎn)品開(kāi)發(fā),中期的客戶評(píng)估和產(chǎn)品評(píng)價(jià),以及后期的產(chǎn)品售賣過(guò)程比較來(lái)看,前、中期工作投入不足、力量薄弱,后期售賣的宣傳力度卻較大。

(1)前期的市場(chǎng)分析和研究開(kāi)發(fā)能力不足。目前多數(shù)商業(yè)銀行還沒(méi)有建立起專門為理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)分析研究隊(duì)伍,即使建立研究隊(duì)伍的,由于激勵(lì)和考核機(jī)制不到位,往往形同虛設(shè),無(wú)法對(duì)經(jīng)濟(jì)周期、市場(chǎng)走勢(shì)影響貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)以及大宗商品市場(chǎng)中的基礎(chǔ)資產(chǎn)表現(xiàn)等方面進(jìn)行專業(yè)化的、充分、全面的研究和分析。同時(shí),由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)金融衍生產(chǎn)品定價(jià)能力的不足,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還不能成為金融衍生產(chǎn)品交易的做市商,對(duì)于基礎(chǔ)的衍生產(chǎn)品的交易都要完全同國(guó)際大銀行進(jìn)行對(duì)沖交易,主要以中間人的方式參與衍生產(chǎn)品交易,實(shí)際上是在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),將產(chǎn)品收益的絕大部分轉(zhuǎn)讓給國(guó)際大銀行。

(2)中期的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品評(píng)價(jià)薄弱。從客戶來(lái)看,大部分客戶的金融投資知識(shí)有限,對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估能力不足,過(guò)于注重產(chǎn)品收益水平且普遍抱有過(guò)高的收益期望,投資風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不足,往往將銀行理財(cái)產(chǎn)品作為儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品,“買者自負(fù)”的心理準(zhǔn)備不足。從銀行來(lái)看,銀行現(xiàn)有資源還難以做到理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化定做,加上銀行客戶經(jīng)理知識(shí)水平受限,以及客戶資產(chǎn)狀況、收入來(lái)源信息不足,銀行對(duì)客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及產(chǎn)品適用范圍評(píng)測(cè)存在著較大困難。從市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)看,目前國(guó)內(nèi)尚無(wú)統(tǒng)一權(quán)威的具體標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的綜合競(jìng)爭(zhēng)力度,在進(jìn)行分析時(shí),大多將己有的關(guān)聯(lián)程度較為密切的金融產(chǎn)品與之作比較,如借鑒基金績(jī)效的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)評(píng)判理財(cái)產(chǎn)品的,雖然有一定參考價(jià)值,但對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特征測(cè)定則顯不足。

(3)后期的銷售宣傳攻勢(shì)強(qiáng)勁。當(dāng)前,在各家銀行推出的林林總總的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃書面前,投資者可能面臨無(wú)法選擇的窘境。一是高收益率成為宣傳的重點(diǎn)。由于廣告宣傳本身的特性,商業(yè)銀行在宣傳理財(cái)產(chǎn)品時(shí),傾向于把高收益率放在顯著位置,“限量發(fā)售”、“上不封頂”等成為常用宣傳詞。二是平均預(yù)期收益率易被錯(cuò)誤理解。銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益是根據(jù)概率設(shè)計(jì)出來(lái)的,在對(duì)客戶宣傳時(shí),產(chǎn)品說(shuō)明書上都配有表格和統(tǒng)計(jì)圖,有的還給出了平均預(yù)期收益率?？蛻羧绻麑?duì)理財(cái)產(chǎn)品了解不夠深入,容易產(chǎn)生誤解,以為實(shí)際收益與平均預(yù)期收益不會(huì)有太大差別。三是預(yù)期收益率與實(shí)際收益率易被混淆。商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率和實(shí)際收益率并不一致,理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上的預(yù)期收益率是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)模擬的,只能作為投資的參考,不能等同于實(shí)際收益率,市場(chǎng)上有些產(chǎn)品的預(yù)期收益率很高,實(shí)際兌付時(shí)可能僅是零收益甚至本金損失。

(三)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平與預(yù)期有差距

從市場(chǎng)反饋情況看,商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程,落實(shí)“以客戶為中心”的理念,提高服務(wù)水平,還有許多需要改進(jìn)的地方。

(1)服務(wù)意識(shí)需要增強(qiáng)。銀行出售理財(cái)產(chǎn)品,客戶自愿從銀行購(gòu)買產(chǎn)品,雙方處于平等的地位。但在某些銀行的產(chǎn)品協(xié)議書中,有從客戶賬戶“扣收”、“扣劃”款項(xiàng)等帶有強(qiáng)制性色彩的字眼,反應(yīng)銀行在這些細(xì)節(jié)上需要下功夫改進(jìn)。

(2)服務(wù)能力需要提高。目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷模式是首先通過(guò)網(wǎng)站、電話、短信、報(bào)紙等渠道將理財(cái)產(chǎn)品信息傳達(dá)到客戶,坐等客戶上門后,再通過(guò)專業(yè)人員的推薦的方式進(jìn)一步吸引客戶,最后達(dá)到銷售理財(cái)產(chǎn)品和留住客戶的最終目標(biāo),在這一模式當(dāng)中,理財(cái)經(jīng)理的表現(xiàn)非常重要,既要負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售前的推薦工作,又要負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售后的解釋工作,特別是在產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時(shí)解釋的難度就更大。為此,需要理財(cái)經(jīng)理不斷提高自身的知識(shí)儲(chǔ)備。

(3)服務(wù)規(guī)范需要完善。一是信息披露程度受到關(guān)注。從目前各家商業(yè)銀行開(kāi)辦的理財(cái)產(chǎn)品情況看,銷售理財(cái)產(chǎn)品的銀行未向客戶披露理財(cái)管理及運(yùn)用情況、投資組合、風(fēng)險(xiǎn)收益變化以及其他重大影響事件等信息的現(xiàn)象非常普遍,在理財(cái)產(chǎn)品終止時(shí),也未能向客戶提供詳細(xì)的產(chǎn)品投資收益情況。二是銀行擁有優(yōu)先避險(xiǎn)權(quán)利受到質(zhì)疑。目前的理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議中,基本上是規(guī)定銀行有提前終止權(quán),客戶沒(méi)有。三是理財(cái)業(yè)務(wù)費(fèi)用繁多。包括固定管理費(fèi)(保管費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)、團(tuán)隊(duì)管理費(fèi))、浮動(dòng)管理費(fèi)、其他的信息披露費(fèi)、會(huì)計(jì)師和律師費(fèi)、信托終止清收費(fèi)等。

三、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

(1)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要完善規(guī)章制度。及時(shí)根據(jù)銀行創(chuàng)新發(fā)展形勢(shì),建立或修訂法律法規(guī),既要為銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)提供法律保障、受法律約束的良好法律環(huán)境,又要為投資者權(quán)益保護(hù)提供支持。進(jìn)一步修訂《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》、《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法律法規(guī)要求開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。對(duì)商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范,就商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控、宣傳營(yíng)銷、后續(xù)服務(wù)、理財(cái)從業(yè)人員管理和監(jiān)督管理等進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范和完善。

(2)商業(yè)銀行要改進(jìn)內(nèi)部基礎(chǔ)管理。理財(cái)業(yè)務(wù)屬表外核算業(yè)務(wù),要與銀行本身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之間設(shè)置隔離墻,嚴(yán)禁銀行通過(guò)自營(yíng)賬戶與受托理財(cái)賬戶之間的交易損害投資人利益。加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制,將理財(cái)業(yè)務(wù)放在表外單獨(dú)核算,完善和嚴(yán)格理財(cái)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)制度,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程電腦規(guī)范作,及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)。

(3)商業(yè)銀行要優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)流程。一是要加強(qiáng)市場(chǎng)分析研究工作,建立起市場(chǎng)分析研究團(tuán)隊(duì),理解國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì),把握金融市場(chǎng)的變化脈搏,增強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的前瞻性和主動(dòng)性。二是要建立完善、嚴(yán)格的客戶風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,銀行要將理財(cái)產(chǎn)品按風(fēng)險(xiǎn)大小劃分等級(jí),通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷、個(gè)人有效資產(chǎn)調(diào)查等方式了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、損失承受能力以及投資期等情況,由此來(lái)劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有一個(gè)矩陣式的匹配,相匹配的視為適合客戶,不匹配的就視為不適合客戶。三是建立和完善理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露制度,逐步按照制度化、規(guī)范化要求,及時(shí)、有效地向客戶披露相關(guān)信息,避免營(yíng)銷時(shí)過(guò)分渲染最高預(yù)期收益率,而對(duì)產(chǎn)品說(shuō)明書中的風(fēng)險(xiǎn)提示則輕描淡寫甚至略過(guò)不提,從而導(dǎo)致投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品只知其利、不知其弊的結(jié)果。

(4)商業(yè)銀行要提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平。一是建立健全理財(cái)規(guī)劃師的各項(xiàng)管理機(jī)制,實(shí)行理財(cái)從業(yè)人員持證上崗制度,完善處罰和退出機(jī)制,通過(guò)提高理財(cái)師的貨幣收益,增加其放棄該項(xiàng)工作的機(jī)會(huì)成本以及建立理財(cái)規(guī)劃師內(nèi)部市場(chǎng),引入聲譽(yù)機(jī)制,增加其聲譽(yù)收益等措施來(lái)強(qiáng)化對(duì)對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的監(jiān)督。二是合理確定銀行理財(cái)費(fèi)用,要兼具原則性和靈活性,努力實(shí)現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化。三是建立和完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制,制定和完善應(yīng)急預(yù)案,做好對(duì)外公關(guān),積極承擔(dān)公眾教育的社會(huì)責(zé)任,認(rèn)真處理消費(fèi)者投訴,妥善處理各類糾紛。

參考文獻(xiàn):

[1] 張龍清、孟倩、潘江姍:金融危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對(duì)策略,《西南金融》2009年第8期。

[2] 潘修平、王衛(wèi)國(guó):商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品若干法律問(wèn)題探討,《現(xiàn)代法學(xué)》2009年7月。

第2篇：金融理財(cái)市場(chǎng)分析范文

理財(cái)產(chǎn)品投資需求消費(fèi)渴望

一、選題背景

隨著我國(guó)居民存款的不斷攀升和在負(fù)利率時(shí)代的持續(xù)，加之互聯(lián)網(wǎng)金融極大地便捷了居民接觸、購(gòu)買的機(jī)會(huì)，理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于我國(guó)城鄉(xiāng)居民是非常重要的投資理財(cái)渠道，百姓已不再滿足于把儲(chǔ)蓄作為唯一的投資理財(cái)方式，他們?cè)谂Ｊ星榫w的推動(dòng)下，積極購(gòu)買債券、股票、基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品前期的高回報(bào)進(jìn)一步吸引了無(wú)數(shù)觀望的投資者進(jìn)入理財(cái)市場(chǎng)。

理財(cái)產(chǎn)品是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的階段性產(chǎn)物，商業(yè)銀行要想提升理財(cái)產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須向國(guó)際先進(jìn)水平靠攏，逐步提高管理咨詢類理財(cái)服務(wù)的能力。而現(xiàn)階段發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，伴隨著理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也不是盡善盡美，特別在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品方面，中資銀行缺乏設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)把握不準(zhǔn)確，加上前期不當(dāng)營(yíng)銷，導(dǎo)致了08年爆發(fā)了數(shù)次結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品“零收益”、“負(fù)收益”風(fēng)波。在這起風(fēng)波中，部分投資者驚呼上當(dāng)，相關(guān)銀行紛紛出面澄清原委。這對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)造成了一次不小的沖擊，但經(jīng)過(guò)時(shí)間的推移和用戶的需求，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)出復(fù)蘇的局勢(shì)，報(bào)告顯示，截至2016年6月，中國(guó)購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.01億，較2015年底增加用戶1113萬(wàn)人，網(wǎng)民使用率為14.3%，較2015年底增加1.3個(gè)百分點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)歷經(jīng)幾年的快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品日益增多，用戶體驗(yàn)持續(xù)提升，網(wǎng)民在線上理財(cái)?shù)牧?xí)慣初步養(yǎng)成。這反映出我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)巨大的發(fā)展前景，那么銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展將成為銀行占領(lǐng)市場(chǎng)的重要競(jìng)爭(zhēng)力。

二、選題意義

理財(cái)業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中占據(jù)著舉足輕重的地位，國(guó)內(nèi)人均收入穩(wěn)步提高，人們的理財(cái)需求迅速上升，理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊。但理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)真正的需求將決定誰(shuí)能在接下來(lái)的金融戰(zhàn)中取得優(yōu)勢(shì)和勝利。基于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)性高、競(jìng)爭(zhēng)性弱的現(xiàn)狀，本文將分析理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的需求度和飽和度，并提出一些意見(jiàn)和建議，以期對(duì)國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)作出一些貢獻(xiàn)。

三、國(guó)內(nèi)外理財(cái)市場(chǎng)分析

從個(gè)人理財(cái)角度看。國(guó)外關(guān)于個(gè)人理財(cái)主要有兩種理論。

一是費(fèi)朗科莫迪利安尼美國(guó)的生命周期理論，其主要觀點(diǎn)是支出取決于預(yù)期的終身收入。預(yù)期的終身收入取決于預(yù)期的工作年限和年勞動(dòng)收入以及家庭財(cái)產(chǎn)。人們會(huì)在更長(zhǎng)時(shí)間范圍內(nèi)計(jì)劃他們的生活消費(fèi)開(kāi)支，以達(dá)到他們?cè)谡麄€(gè)生命周期內(nèi)消費(fèi)的最佳配置。

二是米爾頓費(fèi)里德曼美國(guó)的永久收入消費(fèi)理論，其主要觀點(diǎn)是暫時(shí)消費(fèi)與暫時(shí)收入無(wú)關(guān)，而由永久收入決定。永久收入是指消費(fèi)者可以預(yù)計(jì)到的長(zhǎng)期收入。

生命周期理論是由莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學(xué)的布倫博格、安多共同創(chuàng)建的。生命周期理論指出，人的生命周期可分為三個(gè)階段人力資本積累階段、人力資本向金融資本轉(zhuǎn)化階段和金融資本兌現(xiàn)階段。個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，以在他的整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。該行為少年階段的客戶提供儲(chǔ)蓄賬廠、提供優(yōu)惠存款利率、免收賬戶管理費(fèi)、提供年度財(cái)務(wù)報(bào)告等，大學(xué)階段和參加工作初期提供銀行服務(wù)。各類生活信息電影、音樂(lè)、旅行、藝術(shù)等。成年階段提供銀行服務(wù)重點(diǎn)是儲(chǔ)蓄賬戶、定期存款賬戶、信用卡、投資股票、債券、基金等、人壽保險(xiǎn)按揭、退休規(guī)劃、子女教育等，各種商務(wù)信息，綜合理財(cái)規(guī)劃。老年階段歲以上提供年長(zhǎng)者賬戶，定期存款賬戶以及綜合理財(cái)規(guī)劃。生命周期理論是個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)。

弗里德曼認(rèn)為，消費(fèi)者的消費(fèi)支出不只是由他的現(xiàn)期收入決定的，而且由他的持久收入決定。西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，早已是一種非常普遍的金融服務(wù)，已經(jīng)成為金融業(yè)最重要的和最穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。以美國(guó)為例，其私人銀行理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤(rùn)都高達(dá)35%，年平均贏利增長(zhǎng)12%一15%，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。其中，花旗銀行自世紀(jì)年代以來(lái)業(yè)務(wù)總收入的來(lái)自個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。國(guó)外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化、理財(cái)方案?jìng)€(gè)性化、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化、服務(wù)范圍全球化的特點(diǎn)

通過(guò)國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)?shù)谋容^，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是不完善，原因可能是，目前的理財(cái)業(yè)務(wù)要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)，不能為客戶提供增值服務(wù)，具體操作僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)一單組合，或是只提供較初級(jí)的咨詢服務(wù)，并不涉及房地廣、債券、股票、基余等投資品種，投資咨詢只滿足足傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實(shí)是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)，而在線投資種類仍然缺乏。在國(guó)外，由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境，個(gè)人理財(cái)服務(wù)可以利用基金、股票、保險(xiǎn)、債券等各種金融手段為客戶提供多種增值服務(wù)，只需一個(gè)電話，就一可以獲得各種投資咨詢，銀行還可以擔(dān)任操盤手。所以，相比較而言，國(guó)內(nèi)的銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能分別在三個(gè)市場(chǎng)體系中循環(huán)，而無(wú)法享受到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的便利，資金不能在三個(gè)市場(chǎng)間自由流動(dòng)，這樣，在一個(gè)市場(chǎng)的客戶資金就不能利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值。綜上所述，目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)十分不完善，仍有待大力發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：金融理財(cái)市場(chǎng)分析范文

昔日以廣告、資訊軟件為主營(yíng)業(yè)務(wù)的中國(guó)財(cái)經(jīng)第一門戶網(wǎng)站——東方財(cái)富，最近似乎正在逐漸轉(zhuǎn)變它的業(yè)務(wù)重心。自從今年推出在線基金產(chǎn)品“活期寶”獲得豐厚業(yè)績(jī)收入后，其未來(lái)主營(yíng)業(yè)務(wù)方向正一步步向著第三方在線理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸傾斜。

淘寶網(wǎng)以十年之力培育了海量用戶的在線購(gòu)物習(xí)慣，因此才有了余額寶的銷售奇跡。乘著這股互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的東風(fēng)，東方財(cái)富內(nèi)部人士表示，在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，基于公司互聯(lián)網(wǎng)媒體平臺(tái)和海量用戶的巨大優(yōu)勢(shì)，金融電子商務(wù)業(yè)務(wù)有望成為公司未來(lái)短期內(nèi)重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

第三方在線理財(cái)異軍突起

金融電子商務(wù)爆發(fā)前夕，東方財(cái)富中報(bào)業(yè)績(jī)虧損上千萬(wàn)，但在線第三方理財(cái)業(yè)務(wù)異軍突起，出現(xiàn)暴漲。

公司2013年中期年報(bào)顯示，其主營(yíng)業(yè)務(wù)中，除了金融電子商務(wù)服務(wù)外，公司此前引以為傲的廣告服務(wù)、金融數(shù)據(jù)服務(wù)及其他服務(wù)均出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。其中，最大的主營(yíng)業(yè)務(wù)——廣告服務(wù)在2013年上半年收入3853.12萬(wàn)元，同比下滑31.20%；而第二大業(yè)務(wù)——金融數(shù)據(jù)服務(wù)下滑得更厲害，上半年?duì)I收2372.01萬(wàn)元，同比下跌63.73%。

相比主營(yíng)業(yè)務(wù)的大幅下滑，公司第三方在線理財(cái)業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)大規(guī)模的崛起。特別是作為公司新業(yè)務(wù)的金融電子商務(wù)平臺(tái)，在這一平臺(tái)上進(jìn)行的第三方在線基金銷售業(yè)務(wù)，相比去年下半年的業(yè)務(wù)數(shù)字，出現(xiàn)了明顯的上揚(yáng)趨勢(shì)。

2012年7月，東方財(cái)富推出了金融電子商務(wù)平臺(tái)，到2012年12月31日，總計(jì)推出了41家基金公司的681只基金產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)基金申購(gòu)、認(rèn)購(gòu)多達(dá)6175筆，基金銷售額為7035.8萬(wàn)元。

這僅僅只是開(kāi)始，到今年第一季度，金融電子商務(wù)平臺(tái)給出了突出表現(xiàn)。截至2013年3月31日，東方財(cái)富在這一平臺(tái)上共推出了50家基金公司的893只基金產(chǎn)品，僅第一季度就實(shí)現(xiàn)基金認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)交易超過(guò)49561筆，基金銷售額則猛增至4.45億元，是2012年度的6倍。2013年上半年公司的第三方基金銷售額突破21.79億元，為2012年全年的30倍。

東方財(cái)富的中報(bào)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年，已經(jīng)從戰(zhàn)略層面上進(jìn)一步推動(dòng)金融電子商務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并全力做好基金第三方銷售服務(wù)業(yè)務(wù)，積極豐富基金產(chǎn)品線，不斷提升平臺(tái)交易功能。

東方財(cái)富的全資子公司“上海天天基金銷售有限公司”于2013年5月2日，推出“天天現(xiàn)金寶”業(yè)務(wù)，6月26日完善并正式更名為“活期寶”業(yè)務(wù)，日均銷售額突破7000萬(wàn)元。6月26日至7月18日，“活期寶”共計(jì)實(shí)現(xiàn)申購(gòu)交易80096 筆，銷售額累計(jì)為16.48 億元。

從行業(yè)角度來(lái)看，在線第三方理財(cái)業(yè)務(wù)蘊(yùn)含數(shù)十萬(wàn)億的交易規(guī)模和數(shù)百億的收入規(guī)模，這已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的共識(shí)。有市場(chǎng)人士樂(lè)觀預(yù)測(cè)，隨著越來(lái)越多相關(guān)企業(yè)的積極參與，未來(lái)數(shù)年，這一理財(cái)市場(chǎng)或?qū)⒊霈F(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。而作為這一行業(yè)中的先行者，東方財(cái)富也將獲得更多的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！拔覀冋J(rèn)為東方財(cái)富經(jīng)過(guò)數(shù)年的精心準(zhǔn)備，在金融電子商務(wù)平臺(tái)方面已經(jīng)占據(jù)了先機(jī)，從近幾個(gè)季度的數(shù)據(jù)中已經(jīng)可見(jiàn)端倪。”日前，齊魯證券分析師徐彬認(rèn)為，在未來(lái)第三方在線理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，公司有望憑借優(yōu)勢(shì)的規(guī)模化用戶資源、跨網(wǎng)絡(luò)跨終端的綜合平臺(tái)、良好的業(yè)務(wù)布局等優(yōu)勢(shì)成為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者之一。

公司的年中財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，基金第三方銷售服務(wù)業(yè)務(wù)正在快速發(fā)展，基金銷售額較去年下半年大幅增長(zhǎng)，金融電子商務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)收入相應(yīng)大幅增長(zhǎng)。2013年上半年，東方財(cái)富在金融電子商務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)中，總計(jì)收入1027.08億元，占營(yíng)業(yè)總收入的比率達(dá)到13.31%，開(kāi)始成為公司的主要業(yè)務(wù)收入之一。

“雖然基金銷售將成為公司的新增利潤(rùn)點(diǎn)，但銷售傭金比例明顯低于市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)傭金。”一位市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，目前市場(chǎng)上基金銷售的標(biāo)準(zhǔn)傭金普遍在1.5%左右，而東方財(cái)富目前基本保持在4折，也就是0.6%的銷售傭金比例。同時(shí)，上半年該公司的基金銷售業(yè)務(wù)收入1027萬(wàn)元，其中主要的基金銷售收入來(lái)自于偏股型基金銷售，小部分來(lái)自于貨幣基金銷售。

“在前期市場(chǎng)比較低迷的特殊時(shí)期，比較有利于貨幣基金的發(fā)行，而不是偏股型基金。因此，我們?cè)谀甑赝瞥隽恕钇趯殹@一貨幣基金產(chǎn)品。”8月12日，東方財(cái)富一位內(nèi)部人士告訴《張江新經(jīng)濟(jì)》，通過(guò)“活期寶”這一產(chǎn)品，公司可以在低迷的市場(chǎng)環(huán)境下，集聚一大批忠實(shí)用戶。一旦大勢(shì)趨好，不排除繼續(xù)大量推出較為激進(jìn)的偏股型基金產(chǎn)品。

在線基金銷售的“二八”格局

為了跟支付寶的“余額寶”爭(zhēng)鋒，東方財(cái)富特意將此前的“現(xiàn)金寶”改名為“活期寶”。早在今年6月17日，正值2013陸家嘴金融論壇舉行前夕，阿里巴巴集團(tuán)關(guān)聯(lián)公司——支付寶正式推出一項(xiàng)名為“余額寶”的余額增值服務(wù)。通過(guò)余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。而轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額會(huì)開(kāi)始計(jì)算收益。

余額寶一經(jīng)面世，便取得驚人的市場(chǎng)效果，日凈資金量接近10億元。這一數(shù)字不但讓市場(chǎng)人士驚訝，也讓國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)感受到了支付寶的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力。而東方財(cái)富的“活期寶”自7月1日以來(lái)，雖然累計(jì)充值超過(guò)20億元，但是相比阿里巴巴和天弘基金合作推出的“余額寶”，20億元的銷量或許只能算個(gè)零頭。

就在余額寶推出后的首日，東方財(cái)富內(nèi)部立刻對(duì)這一產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)分析，“當(dāng)時(shí)我們就判斷，面對(duì)余額寶這么強(qiáng)勢(shì)的產(chǎn)品，第三方基金銷售公司可能連推出類似產(chǎn)品的勇氣都沒(méi)有了。我們作為一家網(wǎng)站，有大量的流量可以做支持，再加上幾千萬(wàn)的網(wǎng)民做后盾。雖然不足以跟余額寶做抗?fàn)帲瑺?zhēng)奪80%的第三方基金銷售市場(chǎng)，但是至少我們還有信心爭(zhēng)奪剩余的市場(chǎng)?！?/p>

上述內(nèi)部人士表示，從某種程度上來(lái)說(shuō)，作為第三方電子商務(wù)平臺(tái)，或許還要感謝阿里巴巴和淘寶?！爱吘顾麄冇檬甑臅r(shí)間培育了這么多用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的習(xí)慣，如果沒(méi)有這十年的積累，基本上沒(méi)有人會(huì)想到，還能在網(wǎng)上購(gòu)買金融產(chǎn)品”，對(duì)方表示，如今淘寶網(wǎng)、支付寶啟動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，能夠得到如此驚人的成績(jī)，一點(diǎn)都不奇怪。

“相比阿里巴巴集團(tuán)、淘寶網(wǎng)的千億級(jí)別市值，我們只是百億級(jí)別市值，體量已經(jīng)非常懸殊。因此在第三方理財(cái)業(yè)務(wù)上，80%的市場(chǎng)份額被他們拿走無(wú)可厚非。但我們可能會(huì)力爭(zhēng)剩下的15%～20%的市場(chǎng)份額?！?/p>

第4篇：金融理財(cái)市場(chǎng)分析范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；中端客戶；零售銀行

一、發(fā)展中等收入階層客戶理財(cái)?shù)目尚行院捅匾?/p>

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心是要以客戶為中心，根據(jù)他們不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)狀況來(lái)制定適合自身的理財(cái)規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的保值增值。一些西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入每一個(gè)普通家庭，而在我國(guó)，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展初期，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)沒(méi)有完全打開(kāi)。

第一， 中端客戶理財(cái)有巨大的市場(chǎng)潛力。

中端客戶，一般指有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中等收入的家庭，這類客戶雖然資金量不是太大，但是收入隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而穩(wěn)定、逐年增長(zhǎng)，他們較重視生活品質(zhì)和保障，希望可以通過(guò)銀行提供的投資理財(cái)服務(wù)來(lái)確保自身資產(chǎn)的保值增值，以過(guò)上更高質(zhì)量的生活。另外，我國(guó)如今也面臨著老齡化的社會(huì)問(wèn)題，人們需要在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間跨度里規(guī)劃自己的收入支出，而一般的家庭的財(cái)務(wù)計(jì)劃有盲目性和短視性，很多時(shí)候并不能帶來(lái)令人滿意的投資收益，這使專業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越受到人們的關(guān)注。

第二，如今中國(guó)的資本市場(chǎng)不穩(wěn)定，金融產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)劇烈。

2005年至今，我國(guó)股市經(jīng)歷了從牛市到熊市的巨大轉(zhuǎn)變，上證綜指自2007年10月16日達(dá)到6124點(diǎn)頂峰后一路狂跌，A股市場(chǎng)的最大跌幅近73%，使深陷其中的絕大部分投資者傷痕累累。而利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)行也助推了金融產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)加劇。我國(guó)普通居民沒(méi)有時(shí)間和專業(yè)的理財(cái)知識(shí)來(lái)進(jìn)行科學(xué)的財(cái)務(wù)規(guī)劃、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)紛繁復(fù)雜的各類理財(cái)產(chǎn)品也難以取舍。所以對(duì)于這一類投資者來(lái)說(shuō)，急需要有專業(yè)人士為他們提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

第三，金融業(yè)全面開(kāi)放后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈。

2006年12月11起，按照銀行業(yè)入世承諾底限，我國(guó)取消了對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)的地域限制，允許其向所有中國(guó)客戶提供服務(wù)，允許外國(guó)金融機(jī)構(gòu)辦理異地業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)全面開(kāi)放，外資銀行歷經(jīng)了數(shù)百年的錘煉走過(guò)了風(fēng)風(fēng)雨雨發(fā)展到今天，獨(dú)立性強(qiáng)，擁有寶貴的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，有雄厚的資金實(shí)力和較為完善的經(jīng)營(yíng)管理體系，以及一大批優(yōu)秀的金融人才，對(duì)國(guó)內(nèi)商行構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)威脅。并且近年來(lái)他們的發(fā)展策略也有所轉(zhuǎn)變，希望通過(guò)發(fā)展中端市場(chǎng)的零售銀行業(yè)務(wù)來(lái)拓寬自己的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。隨著他們?cè)谥袊?guó)投資規(guī)模的擴(kuò)大，經(jīng)營(yíng)范圍的拓寬，這一市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)是非常激烈的。

二、銀行中等收入階層個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

首先，商業(yè)銀行缺乏合理的市場(chǎng)定位，沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。

通常，銀行在確定個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)客戶時(shí)，更多的是關(guān)注著客戶金字塔頂端的優(yōu)質(zhì)客戶，因此他們所推出的產(chǎn)品并沒(méi)有考慮到普通收入居民理財(cái)。但是，社會(huì)中高端客戶資源有限，金字塔上部頂級(jí)客戶和高端客戶的比例只占5%，并且由于轉(zhuǎn)換成本的存在，這些優(yōu)質(zhì)客戶一旦選定了理財(cái)銀行，就具有相對(duì)穩(wěn)定性，短期內(nèi)很少變更，商業(yè)銀行在該市場(chǎng)上的開(kāi)拓有較大難度。當(dāng)然也有人指出目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還處于發(fā)展初期，普通收入居民中接受個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的為數(shù)很少，但是這并不表明大家不需要理財(cái)服務(wù)，而是恰恰說(shuō)明了銀行提供的個(gè)人金融產(chǎn)品服務(wù)范圍狹窄，沒(méi)有特別針對(duì)普通居民個(gè)人理財(cái)需求設(shè)計(jì)推出合適的產(chǎn)品。

其次，商業(yè)銀行如今的營(yíng)銷工作不深入，營(yíng)銷理念偏重產(chǎn)品推銷。

主要表現(xiàn)在：一，營(yíng)銷理念落后，仍在沿用傳統(tǒng)的柜臺(tái)式推銷，使大眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏了解。二，銀行理財(cái)經(jīng)理出于銷售任務(wù)壓力等因素，過(guò)分關(guān)注吸引了多少客戶、占據(jù)了多大的市場(chǎng)份額、創(chuàng)下多少銷售業(yè)績(jī)，反而不注重為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，以及進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，使理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率與承諾收益率之間往往存在偏差，增加了客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不信任感。

再次，個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單一。

目前我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展初期，國(guó)內(nèi)銀行通常將個(gè)人理財(cái)簡(jiǎn)單地等同于存貸業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和代收代付，提供的服務(wù)只是較為初級(jí)的咨詢和建議，推出的理財(cái)產(chǎn)品也只是把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新組合，而真正意義上的“代客理財(cái)”卻無(wú)從說(shuō)起。實(shí)際上，該服務(wù)所涉及的范圍是很廣的，除了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)外，還包括投資計(jì)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、財(cái)稅規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等諸多內(nèi)容；而且金融理財(cái)產(chǎn)品也是豐富多樣的，在個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，古董、字畫、紅酒、珍貴收藏等都被包括其中。

三、銀行中等收入階層理財(cái)?shù)奈磥?lái)發(fā)展方向

第一，重視風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)控制。

對(duì)于中等收入階層來(lái)說(shuō)，他們的收入穩(wěn)定卻有限，在滿足日常生活用度之余，存蓄的資金被用于日后子女教育、退休養(yǎng)老計(jì)劃中，因此他們中的大多數(shù)人是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，希望在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲得更高的投資收益。理財(cái)師在向客戶做產(chǎn)品推介的時(shí)候不能為了盲目擴(kuò)大市場(chǎng)份額而刻意夸大投資收益率，回避對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的提示；在設(shè)計(jì)方案時(shí)也要特別注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制，合理利用分散投資等方法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

第二，客戶經(jīng)理的薪金水平與業(yè)績(jī)的合理掛鉤。

目前,多數(shù)銀行都設(shè)有客戶經(jīng)理或是理財(cái)經(jīng)理，客戶經(jīng)理職責(zé)是多樣化的，他們不僅要為銀行進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓, 擔(dān)任各種類型客戶的理財(cái)顧問(wèn)，還要進(jìn)行金融服務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷。但是國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行將客戶經(jīng)理的營(yíng)銷業(yè)績(jī)作為評(píng)估的重要指標(biāo)，每個(gè)月都硬性規(guī)定銷售任務(wù)，導(dǎo)致他們更多的是將注意力集中在金融產(chǎn)品的市場(chǎng)開(kāi)拓上，而忽略了對(duì)市場(chǎng)的分析和產(chǎn)品的研發(fā)，缺乏對(duì)客戶需求的深入了解, 以及對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)的準(zhǔn)確把握，最終影響到銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)水平的提高。我認(rèn)為，客戶經(jīng)理的薪金水平應(yīng)該與業(yè)績(jī)掛鉤，擔(dān)不

僅僅是他的銷售業(yè)績(jī)，更重要的是其設(shè)計(jì)的理財(cái)方案的盈利水平和客戶的滿意度。只有將這兩方面歸入理財(cái)人員的評(píng)價(jià)體系，才能真正體現(xiàn)他們的業(yè)務(wù)水平，進(jìn)而提升銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶哟巍?/p>

第三，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)產(chǎn)品的多樣性。

從橫向看，要積極開(kāi)展一對(duì)一的理財(cái)服務(wù)，深入了解不同客戶的不同需求，有針對(duì)性的分析其風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，從而設(shè)計(jì)出適合客戶自身的理財(cái)組合。從縱向看，按照生命周期理財(cái)理論，商業(yè)銀行可以針對(duì)人生的不同階段確定方向和重點(diǎn)，提出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案。在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶的收入狀況，消費(fèi)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好都是有差異的，引起理財(cái)目標(biāo)的變化，因此他們對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求也會(huì)表現(xiàn)出較大的差異性。銀行有必要對(duì)不同的客戶需求提供與之相宜的資產(chǎn)保值增值計(jì)劃，這是拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

第四，建立專業(yè)化的獨(dú)立的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。

理財(cái)產(chǎn)品多種多樣包括儲(chǔ)蓄、信貸、房地產(chǎn)等傳統(tǒng)產(chǎn)品和證券、外匯、金融衍生產(chǎn)品，涉及到貨幣、資本、貿(mào)易等各個(gè)領(lǐng)域，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、風(fēng)險(xiǎn)性大的特點(diǎn)，因此光憑個(gè)人有限的業(yè)務(wù)知識(shí)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，銀行應(yīng)該從現(xiàn)有的員工隊(duì)伍中挑選一批優(yōu)秀的有發(fā)展?jié)摿Φ膯T工，根據(jù)我國(guó)目前個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，進(jìn)行有計(jì)劃、有目的和有重點(diǎn)的培訓(xùn)；另外，還可以高薪引進(jìn)一批具有扎實(shí)投資功底，精通市場(chǎng)分析的理財(cái)專家，建立起一支具有廣泛的業(yè)務(wù)知識(shí)、良好的人際溝通能力、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶I(yè)態(tài)度的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍，為個(gè)人客戶提供個(gè)性化服務(wù)。另外，商業(yè)銀行還可以積極謀求與有實(shí)力的律師行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所和保險(xiǎn)公司的合作，為原有的理財(cái)團(tuán)隊(duì)提供強(qiáng)有力的后勤支持，確保理財(cái)方案的實(shí)施。

參考文獻(xiàn)：

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［2］ 文姣.《中資商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析》［J］.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2006(02):56.

第5篇：金融理財(cái)市場(chǎng)分析范文

個(gè)人理財(cái)是開(kāi)展的最為廣泛的業(yè)務(wù)之一，當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍受分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度制約，同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品品種少，同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員也不同程度地影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)問(wèn)題采取針對(duì)性措施才能迎來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的廣闊前景。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題對(duì)策

在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)300多年的發(fā)展，如今已到非常成熟階段，成為歐美發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入的30%以上。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，開(kāi)始于上世紀(jì)90年代中后期，近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，為我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一片沃土，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行大都建立起了自己的理財(cái)品牌，如建行的“樂(lè)當(dāng)家”，工行的“理財(cái)金賬戶”，農(nóng)行的“金鑰匙理財(cái)”等。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

受到政策和法律的限制，我國(guó)金融體系仍然處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，國(guó)內(nèi)的銀行、保險(xiǎn)、證券3個(gè)市場(chǎng)仍處于割裂狀態(tài)，這使得銀行不能為客戶提供全方位的金融服務(wù)，而客戶資金也不能利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值，一定程度上影響了群眾的投資熱情，限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間。國(guó)外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇不僅包含投資理財(cái)還包含融資、保障結(jié)算等，通過(guò)對(duì)股票、信托、投資型保險(xiǎn)、債券、期貨、基金、不動(dòng)產(chǎn)等構(gòu)成不同的投資風(fēng)險(xiǎn)組合來(lái)滿足客戶的多樣化需求。而國(guó)內(nèi)因嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，使得金融機(jī)構(gòu)無(wú)法將三者結(jié)合優(yōu)勢(shì)跨越行業(yè)壁壘，無(wú)法有效向客戶推薦金融產(chǎn)品，銀行的理財(cái)定位只能以招攬客戶、培育市場(chǎng)為目標(biāo)，理財(cái)業(yè)務(wù)僅停留在給客戶提供理財(cái)建議上。

（二）組織機(jī)構(gòu)、管理架構(gòu)不完善

為了給客戶提供一站式綜合服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須依賴前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，才能實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。而目前由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)及管理架構(gòu)的不完善，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)分別由多個(gè)部門管理，導(dǎo)致前后臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，個(gè)人理財(cái)未能形成相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作系統(tǒng)，使商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能順利展開(kāi)。

（三）理財(cái)產(chǎn)品品種少，同質(zhì)化嚴(yán)重

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，雖然各家銀行不遺余力地推出了名目繁多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但因金融機(jī)構(gòu)不能跨市場(chǎng)構(gòu)建金融產(chǎn)品，而且缺乏有效的客戶需求分析，使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只不過(guò)是貨幣市場(chǎng)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單組合。我國(guó)商業(yè)銀行只能通過(guò)和合作的形式向客戶提供證券、保險(xiǎn)等理財(cái)服務(wù)，利潤(rùn)空間有限。商業(yè)銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容和形式也僅局限于傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)及部分銀行保險(xiǎn)、證券、基金產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。而且大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品為國(guó)外商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的翻版，模仿程度高，缺乏差異性和核心競(jìng)爭(zhēng)力，難以全面滿足客戶的理財(cái)服務(wù)需求，從而極大地降低了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力與客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇性。

（四）缺乏高素質(zhì)的綜合理財(cái)人員

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。而我國(guó)因長(zhǎng)期執(zhí)行金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，導(dǎo)致各商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型理財(cái)專業(yè)人員，多數(shù)員工文化素質(zhì)普遍不高，由于常年從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)、證券等方面的知識(shí)比較匱乏，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策分析

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露和宣傳能力

商業(yè)銀行自身應(yīng)完善內(nèi)控機(jī)制，防范理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。提高風(fēng)險(xiǎn)披露能力不僅限于體現(xiàn)在產(chǎn)品說(shuō)明書上還對(duì)銷售人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，針對(duì)客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度給予不同的建議。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量，監(jiān)測(cè)、控制和處理方法，加強(qiáng)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，及時(shí)按照規(guī)定程序披露理財(cái)資金的管理與運(yùn)用、投資組合與風(fēng)險(xiǎn)收益的變化以及其他重大影響事件等信息。同時(shí)引入第三方評(píng)測(cè)市場(chǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警質(zhì)量。一方面ι桃狄行的理財(cái)產(chǎn)品做出綜合評(píng)級(jí)，使投資者在投資之前充分了解自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面針對(duì)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好及承受能力提出相應(yīng)購(gòu)買建議

（二）增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)實(shí)力和市場(chǎng)分析能力

要讓個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)健康有序的發(fā)展，提高產(chǎn)品質(zhì)量，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的整合和創(chuàng)新過(guò)程中，一方面要加強(qiáng)自主研發(fā)能力，對(duì)現(xiàn)在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行全面的量本利等成本與效率分析，推進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與重組。另一方面要把握市場(chǎng)變化脈搏，做好市場(chǎng)調(diào)研，認(rèn)真分析市場(chǎng)與客戶需求。在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新中，我國(guó)商業(yè)銀行不能一味地模仿國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，以客戶需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)客戶和市場(chǎng)需求分析，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍由貨幣市場(chǎng)引向資本市場(chǎng)及其衍生產(chǎn)品和稀缺資源，有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行的針對(duì)性和實(shí)效性。積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高，這也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

（三）培養(yǎng)專業(yè)性、高水平的金融人才

目前各商業(yè)銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的種種問(wèn)題與銀行缺乏專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師密切相關(guān)。因此應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)營(yíng)銷的高級(jí)人才的培養(yǎng)，從而提高理財(cái)團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)，以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，達(dá)到保護(hù)投資者利益的目的。作為一個(gè)優(yōu)秀的員工應(yīng)該具備一定的金融專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還應(yīng)從顧客心理出發(fā)巧妙地使用營(yíng)銷技巧，因此要制定系統(tǒng)的理財(cái)顧問(wèn)培訓(xùn)計(jì)劃。有必要同證券保險(xiǎn)等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制，使理財(cái)候選人員全面掌握各類投資市場(chǎng)知識(shí)，同時(shí)還要培養(yǎng)員工有敬業(yè)精神和良好的個(gè)人信譽(yù)。必須對(duì)理財(cái)候選人員進(jìn)行有針對(duì)性的崗位交流，使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立操作。

參考文獻(xiàn)：

[1]王洪敏.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2008.

[2]湛雷.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011.

第6篇：金融理財(cái)市場(chǎng)分析范文

3月18日，廣發(fā)銀行聯(lián)合廣發(fā)證券、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽等在深圳召開(kāi)“真情理財(cái)2+3”會(huì)。由此，為期3個(gè)月的“真情理財(cái)2+3”營(yíng)銷活動(dòng)在廣發(fā)銀行18家重點(diǎn)分行全面展開(kāi)。這也是廣發(fā)銀行自開(kāi)展“真情理財(cái)大學(xué)堂” 活動(dòng)以來(lái)的又一大舉措。

真情理財(cái)2＋3：組合收益率超3.27%

來(lái)自會(huì)上消息，此次廣發(fā)銀行推出的“真情理財(cái)2+3”屬于一種理財(cái)產(chǎn)品組合，主要是針對(duì)高端客戶推出的，預(yù)期收益率超過(guò)3.27％。

其中，“2”是指兩個(gè)增值計(jì)劃――“銀證先鋒”增值計(jì)劃和“易安”儲(chǔ)蓄有保計(jì)劃?！般y證先鋒”增值計(jì)劃是廣發(fā)銀行與同業(yè)聯(lián)手推出的，綜合集成證券、基金交易還可獲得及時(shí)的財(cái)經(jīng)資訊，具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性好等特點(diǎn)；“易安”儲(chǔ)蓄有保計(jì)劃集儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、增值于一體，具有低風(fēng)險(xiǎn)、高保障、多選擇、好收益等特點(diǎn)，能夠有效滿足眾多高端客戶日益增長(zhǎng)的家庭財(cái)務(wù)安全需求。

“3”是指三項(xiàng)增值服務(wù)，分別為：開(kāi)卡獲贈(zèng)100萬(wàn)航空意外保險(xiǎn)――凡達(dá)到該行“真情理財(cái)”貴賓條件成功申辦“真情理財(cái)”貴賓卡的客戶，開(kāi)卡即可獲保額100萬(wàn)元的一年期航空意外險(xiǎn)；刷卡消費(fèi)送雙倍積分――活動(dòng)期間，“真情理財(cái)”貴賓卡刷卡消費(fèi)，即可享受兩倍于該行普通客戶的積分，可獲贈(zèng)各類精美禮品；刷卡消費(fèi)達(dá)到3800元再獲贈(zèng)100萬(wàn)航空意外保險(xiǎn)――活動(dòng)期間，“真情理財(cái)”貴賓卡刷卡消費(fèi)額達(dá)3800元，持卡人即可再獲贈(zèng)該行送出的一份保額達(dá)100萬(wàn)的一年期航空意外險(xiǎn)。

根據(jù)了解，活動(dòng)期間（3月18日到6月30日），廣發(fā)銀行還將推出一系列其他新產(chǎn)品和服務(wù)：

――信用卡自動(dòng)還款：使用廣發(fā)信用卡消費(fèi)的客戶可以通過(guò)廣發(fā)理財(cái)通卡的自動(dòng)還款功能實(shí)現(xiàn)定期全部或部分償還信用卡欠款，確保自如消費(fèi)，積累信用；

――薪加薪2代：具有本金安全（專門投資于貨幣市場(chǎng)）、流動(dòng)性好（月月分紅）、預(yù)期收益高（預(yù)期收益率高達(dá)1.98％―3.0％，遠(yuǎn)高于同期定期存款利率）等特點(diǎn)，是流動(dòng)資金投資的理想工具；

――“豐收”優(yōu)利存款系列：具有本金安全（本金100％安全），高額收益（2年期預(yù)期收益率3.2％，遠(yuǎn)高于同期定期外匯存款），取款自由（與普通外匯存款無(wú)異）等特點(diǎn)。

據(jù)市場(chǎng)分析，廣發(fā)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不僅注重收益，同時(shí)強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)安全，并且在實(shí) 踐中幫助客戶形成科學(xué)的理財(cái)觀，這與“真情理財(cái)大學(xué)堂”倡導(dǎo)“推廣、普及國(guó)民理財(cái)知識(shí)”是一脈相承的，也是與“真情理財(cái)”大品牌倡導(dǎo)的“個(gè)性生活 真情服務(wù)”是保持一致的。

有專家認(rèn)為，廣發(fā)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)以家庭理財(cái)為切入點(diǎn)，同時(shí)輔以專項(xiàng)的金融產(chǎn)品，并不斷完善相應(yīng)的服務(wù)體系，發(fā)展前景非常廣闊。

將家庭財(cái)富管理專家送到家

受各種因素影響，富裕的貴賓客戶需要投入更多的時(shí)間規(guī)劃自己的人生方向，相應(yīng)投入到家庭財(cái)務(wù)上的精力和時(shí)間就會(huì)減少，更何況金融市場(chǎng)變化莫測(cè)，非金融專家很難駕馭。在這種情況下，如何兼顧自身事業(yè)和家庭財(cái)務(wù)兩個(gè)方面成為困擾眾多貴賓客戶的新問(wèn)題。

對(duì)此，廣發(fā)銀行作為國(guó)內(nèi)首家提出“財(cái)富管理”和“家庭理財(cái)”兩大理財(cái)概念的金融機(jī)構(gòu)，明確提出要讓自己成為國(guó)內(nèi)一流的家庭財(cái)富管理專家，客戶一生的財(cái)富管理顧問(wèn)，向客戶傳遞科學(xué)理財(cái)觀念，解除客戶財(cái)富管理之憂，讓客戶有更多時(shí)間專注于事業(yè)人生。廣發(fā)銀行希望在對(duì)客戶進(jìn)行全面評(píng)估的基礎(chǔ)上，為家庭或個(gè)人精心設(shè)計(jì)各種財(cái)富管理方案和提供適合不同人生階段需求的全面財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)。除現(xiàn)金管理、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、房產(chǎn)規(guī)劃等常見(jiàn)項(xiàng)目外，該行還希望在退休規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等方面為客戶提供專業(yè)意見(jiàn)，最終為客戶建立和諧家庭打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

有專家表示，廣發(fā)銀行大力提倡家庭財(cái)富管理，建立和諧家庭，與當(dāng)前中央倡導(dǎo)的建立和諧社會(huì)不謀而合，由此該行強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感和歷史使命感可見(jiàn)一斑。

第7篇：金融理財(cái)市場(chǎng)分析范文

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針對(duì)大學(xué)生理財(cái)需求，我們對(duì)成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院的459位大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果如下：

78.43%認(rèn)為理財(cái)是非常必要的，13.07%表示根本不需要理財(cái)，8.49%認(rèn)為理財(cái)與否都無(wú)所謂。18.08%的大學(xué)生表示他們已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)投資了，54.90%的大學(xué)生表示想進(jìn)行理財(cái)?shù)遣恢涝趺慈ゲ僮?7.01%表示對(duì)理財(cái)不感興趣。79.52%的大學(xué)生表示在有時(shí)間的情況下是愿意去看有關(guān)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品的。

以上有關(guān)數(shù)據(jù)充分說(shuō)明大學(xué)生的理財(cái)需求是非常大的，他們很多人都有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是對(duì)理財(cái)?shù)睦斫夂徒佑|并不深入，這就導(dǎo)致了理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)直線增大。并且大學(xué)生的資金來(lái)源單一固定沒(méi)有很多的閑余資金在這種風(fēng)險(xiǎn)極大的情況下直接導(dǎo)致了現(xiàn)在大學(xué)生有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)但是很多人卻不會(huì)加入到理財(cái)?shù)拇筌娭衼?lái)。

四、大學(xué)生理財(cái)?shù)脑瓌t

基于投資三原則：收益性、安全性和流動(dòng)性

（一）穩(wěn)健

大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕Y金來(lái)源于生活費(fèi)或者自己的零花錢，這部分錢數(shù)額不大且有急需小額資金的時(shí)候，所以我并不建議大學(xué)生投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）誠(chéng)信

誠(chéng)信是一個(gè)道德范疇，是日常行為的誠(chéng)實(shí)和正式交流的信用的合稱。在現(xiàn)在的社會(huì)騙保的事件層出不窮，這些都是不誠(chéng)信的，作為當(dāng)代大學(xué)生，我們理應(yīng)做到“誠(chéng)信”二字。

（三）學(xué)習(xí)

學(xué)習(xí)理財(cái)可以賺錢、學(xué)習(xí)知識(shí)，增加自己的知識(shí)面等。但大學(xué)生理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)不是賺錢而是樹立理財(cái)理念，利用學(xué)習(xí)到的理財(cái)知識(shí)為以后的美好生活打下基礎(chǔ)。

（四）理智

很多理財(cái)?shù)呐笥严矚g炒股一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資而一旦開(kāi)始炒股以后便一發(fā)不可收拾，跌盤以后進(jìn)全部拋出，或者明明不好的股票偏希望可以回升彌補(bǔ)之前造成的損失，結(jié)果全部虧掉。所以希望大學(xué)生可以理智的理財(cái)。

五、大學(xué)生理財(cái)方式及工具

大學(xué)生要理財(cái)、要購(gòu)物、要分享，首選的載體一定是手機(jī)。要在大學(xué)生這個(gè)群體中普及理財(cái)，手機(jī)APP無(wú)疑是繞不過(guò)去的橋頭堡。大學(xué)生比較適合中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、流動(dòng)性較好、投資比較便捷的投資工具，符合這些特點(diǎn)主要是基金、債券、銀行定期存款。無(wú)論是一邊理財(cái)、一邊支出，還是用結(jié)余之后的錢來(lái)理財(cái)，都面臨方式和工具的選擇。

（一）零存整取

零存整取儲(chǔ)蓄方式可集零成整，具有計(jì)劃性、約束性、積累性的功能。該儲(chǔ)種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲(chǔ)蓄，可使儲(chǔ)戶獲得比活期稍高的存款利息收入。

零存整取類的儲(chǔ)蓄存款中的教育儲(chǔ)蓄定期存款比較適合大學(xué)生，它主要是針對(duì)在校（含四年級(jí)）以上學(xué)生而開(kāi)辦的零存整取式的定期存款，儲(chǔ)戶憑“證明”可享受利率優(yōu)惠，并免征儲(chǔ)蓄利率所得稅。

（二）貨幣基金

貨幣基金是由基金托管人保管資金的一種開(kāi)放式基金，專門投向風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場(chǎng)工具，區(qū)別于其他類型的開(kāi)放式基金，具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征。所以貨幣資金也是我為大學(xué)生推薦的一款理財(cái)產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

現(xiàn)在大學(xué)生幾乎人手一部手機(jī)且從來(lái)不離身，他們和通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和社會(huì)聯(lián)系的越來(lái)越緊密。下面我就為大學(xué)生介紹兩款適合他們的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

1.余額寶。它是由阿里巴巴集團(tuán)支付寶上線，為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，可參與小額基金和債券等的投資方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。

2.零錢寶。零錢寶是由易付寶為個(gè)人用戶打造的，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時(shí)消費(fèi)和快速轉(zhuǎn)出，方便靈活且不收取任何手續(xù)費(fèi)。目前年化收益率在5.5%左右。

除此以上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品之外還有理財(cái)通和活期寶等。

（四）債券

債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，債券可以上市流通。在中國(guó)，比較典型的政府債券是國(guó)庫(kù)券.針對(duì)大學(xué)生我建議的也是國(guó)庫(kù)券，主要是收益穩(wěn)定，比銀行的定期儲(chǔ)蓄高和CPI持平，且其風(fēng)險(xiǎn)基本沒(méi)有。

（五）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、疾病等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。大學(xué)生是年輕群體在此期間購(gòu)買一些人身保險(xiǎn)是比較便宜的，所以我比較推薦大學(xué)生購(gòu)置一些人身保險(xiǎn)。

六、結(jié)論

在目前全球金融市場(chǎng)都不太景氣并且在中國(guó)銀行利率低于CPI上漲、國(guó)債也只是恰巧與其平衡的情況下，大學(xué)生非常有必要學(xué)會(huì)理財(cái)來(lái)讓自己的財(cái)富增值或者保值。他們可以在大學(xué)期間通過(guò)了解各類理財(cái)產(chǎn)品、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、運(yùn)用理財(cái)知識(shí)來(lái)達(dá)到替自己的未來(lái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)、豐富自己閱歷的目的。目前適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品有：銀行的零存整取、貨幣基金、國(guó)債、人身保險(xiǎn)等。

第8篇：金融理財(cái)市場(chǎng)分析范文

銀行在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以分為提供顧問(wèn)和咨詢服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),也包括銀行自己開(kāi)發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等,以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。

(一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

時(shí)下,受法律法規(guī)和金融政策限制,人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”,央行票據(jù)與國(guó)債一樣,雖然有國(guó)家信用作為支撐,但并不是沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的,債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率,若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資者忽略,那就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同,銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大,在投資者急需用錢,產(chǎn)品又沒(méi)到期時(shí),一旦投資者提出“提前支取”,就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高,那么,投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會(huì)收益。如果銀行利息再次提高,儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存,選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款,加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”,由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心,包括對(duì)人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解,銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來(lái)“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下,理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷,銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營(yíng)銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下,為客戶理財(cái)時(shí),首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值,難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此,常給客戶造成銀行不過(guò)是變了個(gè)營(yíng)銷方式的印象,購(gòu)買愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下,甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)法律風(fēng)險(xiǎn)

受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策才剛剛松動(dòng),法律還禁止商業(yè)銀行直接開(kāi)展證券、信托業(yè)務(wù),同時(shí)商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整存款利率,加上金融衍生產(chǎn)品和場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)育程度很低,商業(yè)銀行理財(cái)資金的對(duì)象還十分狹窄,品種主要是國(guó)債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下,商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì),就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清,一旦出現(xiàn)法律糾紛,則面臨訴訟威脅,并還會(huì)受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法充分相互滲透,對(duì)銀行從事綜合理財(cái)業(yè)務(wù)形成較大障礙。

(五)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),是指由于操作失誤,不按時(shí)履約,違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因,而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來(lái)的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不是直接的、有形的損失,但是它會(huì)給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來(lái)很大損害,使人們對(duì)交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任,勢(shì)必對(duì)其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)這種無(wú)形損失,經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后一定會(huì)轉(zhuǎn)化為有形損失。

二、風(fēng)險(xiǎn)控制有效實(shí)施的外部環(huán)境構(gòu)造

由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約,我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí),不可避免地也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題,帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中暴露出來(lái)的問(wèn)題高度重視,相繼出臺(tái)了《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》和《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,要求商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)可控不可控、成本可不可算以及充分信息披露三個(gè)方面嚴(yán)密防范和監(jiān)控理財(cái)產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

為進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng),促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,保護(hù)客戶的合法權(quán)益,銀監(jiān)會(huì)在認(rèn)真分析總結(jié)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上,借鑒了境外有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有金融法律制度,制定了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》),并于2005年11月1日正式頒布實(shí)施,這是我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的重要標(biāo)志?！掇k法》和《指引》的制定,對(duì)解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題,完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用?！掇k法》和《指引》既適應(yīng)了我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的需要,也順應(yīng)了銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的要求。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是動(dòng)力、防范風(fēng)險(xiǎn)是前提、規(guī)范管理是基礎(chǔ)、外部支持是關(guān)鍵,這一精神貫穿在《辦法》和《指引》中。 《辦法》和《指引》的主要內(nèi)容可以概括為“一個(gè)意識(shí),兩條原則,三項(xiàng)制度”。“一個(gè)意識(shí)”是指商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中應(yīng)樹立“以客戶為中心提供專業(yè)化服務(wù)的意識(shí)”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),以客戶為中心和專業(yè)化服務(wù)是其精髓,商業(yè)銀行從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì),到銷售推介和資金運(yùn)作,都要從客戶的利益出發(fā),提供專業(yè)化服務(wù)。兩個(gè)原則是指“規(guī)范與發(fā)展并重,創(chuàng)新與防險(xiǎn)并舉”和“按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”?！掇k法》和《指引》十分重視對(duì)客戶利益的保護(hù),要求商業(yè)銀行按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力審慎盡責(zé)地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。三項(xiàng)制度是指“業(yè)務(wù)管理制度”、“風(fēng)險(xiǎn)管理制度”和“監(jiān)督管理制度”?！掇k法》和《指引》對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方法、方式和程序都作出了較為詳細(xì)的規(guī)定。 三、商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的有效控制

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)高利潤(rùn)的新興業(yè)務(wù),在快速發(fā)展的同時(shí),蘊(yùn)含著潛在風(fēng)險(xiǎn),如不高度重視,并加以防范,極有可能會(huì)產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大得多的損失。因此商業(yè)銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重,創(chuàng)新與完善并舉”的原則,通過(guò)界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)揭示、完善內(nèi)控制度等辦法,提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

(一)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

未來(lái),銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)

從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整:首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化,逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次,在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面,要改變行政管理模式,逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理,在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。與此同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn),采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制和處理方法,建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中,形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門、個(gè)人金融部門和理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。 (二)完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和規(guī)避的技術(shù)手段

在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)階段,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布,對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進(jìn)行測(cè)算。對(duì)于理財(cái)資金和理財(cái)產(chǎn)品的投資組合,進(jìn)行合理規(guī)劃,并根據(jù)對(duì)市場(chǎng)變化的預(yù)測(cè)分析,采用合理的方法計(jì)算各投資組合的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值和投資收益率。商業(yè)銀行不得銷售風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據(jù)),或者雖不是固定利率但可以準(zhǔn)確測(cè)算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財(cái)資金的打包銷售等),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可能產(chǎn)生的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算與評(píng)估。在缺乏充分的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段或轉(zhuǎn)移工具的情況下,相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)與相應(yīng)的投資組合在規(guī)模、期限和流動(dòng)性等方面相匹配。對(duì)于浮動(dòng)收益型投資組合,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注相關(guān)政策和市場(chǎng)價(jià)格的變化,按照股市原則對(duì)相關(guān)投資組合的價(jià)值進(jìn)行適時(shí)重估。同時(shí),應(yīng)綜合考慮市場(chǎng)供需的階段性劇烈變動(dòng)、利率調(diào)整、提前終止(如果合同中有提前終止條款)等因素對(duì)投資組合價(jià)值的影響,測(cè)算出理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益率曲線及其可能的轉(zhuǎn)移方式和幅度。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資收益曲線可能向負(fù)值變動(dòng),或者風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)在合同中設(shè)置終止條款,盡可能減少銀行與客戶的損失。

(三)建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制,并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì),應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范,并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。

(四)建立理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告制度

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其所開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù),尤其是理財(cái)產(chǎn)品,建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)制度和機(jī)制,就理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及投資情況、理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配等情況,進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告或報(bào)表,以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng),報(bào)告銀行高級(jí)管理層。同時(shí),商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求,及時(shí)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料。

第9篇：金融理財(cái)市場(chǎng)分析范文

從財(cái)富管理的定義出發(fā)，不難總結(jié)出其業(yè)務(wù)特點(diǎn)。一是長(zhǎng)期性，即財(cái)富管理是對(duì)客戶人生財(cái)務(wù)目標(biāo)的長(zhǎng)期規(guī)劃和管理；二是客戶的特定性，即財(cái)富管理的客戶都是經(jīng)過(guò)：篩選的“高端”客戶；三是服務(wù)的個(gè)性化，即由專業(yè)的、相對(duì)固定的理財(cái)師根據(jù)客戶需求量身定制專門的財(cái)富管理規(guī)劃，四是提供服務(wù)，而不僅僅是產(chǎn)品。由此可見(jiàn)，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上望文生義的“財(cái)富管理”和“理財(cái)”等業(yè)務(wù)概念僅僅是真正的財(cái)富管理業(yè)務(wù)的初級(jí)階段。

我國(guó)財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?/p>

財(cái)富管理在我國(guó)是新興事物，但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，市場(chǎng)需求旺盛，金融機(jī)構(gòu)投入的積極性很高，表現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

國(guó)民財(cái)富不斷提升，新的富有階層逐漸形成，高層次金融需求逐漸增長(zhǎng)。改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和外資的持續(xù)涌入，我國(guó)國(guó)民財(cái)富快速提升。截至2004年底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄總額達(dá)12．6萬(wàn)億元。在一部分人先富起來(lái)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)思想指導(dǎo)下，以企業(yè)家、知識(shí)白領(lǐng)等為代表的我國(guó)富有人群逐漸形成。據(jù)美林投資銀行和凱捷資訊公司的《2004全球財(cái)富報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截至2003年底，中國(guó)內(nèi)地的富豪總數(shù)已達(dá)23．6萬(wàn)人，資產(chǎn)總值為9690億美元，成為亞洲地區(qū)僅次于日本的第二大百萬(wàn)富翁聚集地；較前一年增長(zhǎng)12％，增長(zhǎng)速度名列全球第五。財(cái)富的增加使人們對(duì)財(cái)富保值增值、稅務(wù)策劃等高層次理財(cái)需求日趨旺盛，個(gè)人資產(chǎn)的激增也對(duì)銀行的個(gè)人金融服務(wù)提出了新的需求，由專業(yè)人士代為打理個(gè)人財(cái)富的理財(cái)觀念漸入人心。

我國(guó)開(kāi)始步入老年社會(huì)，理財(cái)規(guī)劃日益重要，財(cái)富的世代轉(zhuǎn)移漸成焦點(diǎn)。隨著科技醫(yī)療的進(jìn)步，人類壽命越來(lái)越長(zhǎng)，我國(guó)社會(huì)老年化速度加快。2003年中國(guó)有老齡人口1．3億，而2004年中國(guó)老齡人口已達(dá)1．42億，約占人口總數(shù)的11％。預(yù)計(jì)到2010年中國(guó)老齡人口將達(dá)1．6億，約占人口總數(shù)的12％，并將于2015年突破2億，而到2044年前后甚至將高達(dá)4億。在人口日益老化的情況下，預(yù)期會(huì)有相當(dāng)大比例的財(cái)富移轉(zhuǎn)至下一世代。老年化社會(huì)凸顯理財(cái)規(guī)劃的重要性，人們對(duì)建立退休、教育和應(yīng)急基金、管理個(gè)人資產(chǎn)和債務(wù)、為子女或自己建立教育基金、為未來(lái)生活提供保險(xiǎn)、合法避稅、積累財(cái)富等事宜會(huì)產(chǎn)生越來(lái)越大的需求，從而尋求個(gè)人財(cái)務(wù)策劃專家的咨詢或建議。

我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)熱情高漲。首先，金融市場(chǎng)不斷完善和發(fā)展為商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。我國(guó)金融改革經(jīng)年，在證券、保險(xiǎn)、銀行、基金等領(lǐng)域從無(wú)到有，不斷完善，基本形成了現(xiàn)代金融體系的整體框架，在制度和體制上為財(cái)富管理業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了保證。此外，如箭在弦、呼之欲出的金融控股公司和在混業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的諸多有益探索都對(duì)為商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)造了條件，提供了更多的選擇。

其次，激烈的競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)苦于激烈的低水平同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)很久，銀行的邊際利潤(rùn)漸趨下降，再加上日益嚴(yán)格的資本監(jiān)管制度和全球性的低利率市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行紛紛把目光瞄向成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高的個(gè)人業(yè)務(wù)，爭(zhēng)相提出打造零售銀行的口號(hào)，而財(cái)富管理則成為搶占制高點(diǎn)的重要砝碼。從同一起跑線出發(fā)，商業(yè)銀行誰(shuí)也不甘人后。

第三，外資銀行的進(jìn)入催生我國(guó)財(cái)富管理業(yè)務(wù)。外資銀行無(wú)疑是財(cái)富管理業(yè)務(wù)的先知先覺(jué)者，在人才、經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品上，更重要的是在混業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的體制上，都比國(guó)內(nèi)銀行占有先機(jī)。外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，財(cái)富管理業(yè)務(wù)是其打破業(yè)務(wù)堅(jiān)冰的利劍。2004年6月，花旗銀行在華首家個(gè)人財(cái)富管理中心落戶上海，以其優(yōu)秀理財(cái)智囊團(tuán)隊(duì)、全球共享的市場(chǎng)分析和資訊、卓越的個(gè)人理財(cái)工具、創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品以及貴賓生活體驗(yàn)，吸引國(guó)內(nèi)高端客戶并為其提供世界一流的財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)。外資銀行將理財(cái)規(guī)劃的概念引入了客戶服務(wù)，一般都有專門的理財(cái)經(jīng)理為目標(biāo)客戶服務(wù)，針對(duì)客戶本身的情況和特點(diǎn)量身訂做理財(cái)規(guī)劃，根據(jù)理財(cái)規(guī)劃選擇產(chǎn)品。外資銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的開(kāi)展，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行在造成壓力的同時(shí)，也提供了效法的榜樣，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的財(cái)富管理業(yè)務(wù)起到了催生的作用。

我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展財(cái)富管理的現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先在國(guó)內(nèi)銀行界成立了私人銀行部，客戶只要在私人銀行部保持最低10萬(wàn)元的存款，就能享受該行的多種財(cái)務(wù)咨詢。1998年，中國(guó)工商銀行在上海、浙江、天津等5家分行進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”的試點(diǎn)。此后，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行以及一些股份制商業(yè)銀行紛紛嘗試開(kāi)辟“理財(cái)中心”和“理財(cái)工作室”，開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。

2004年起，以股份制商業(yè)銀行為先導(dǎo)，一批冠名“理財(cái)產(chǎn)品”的創(chuàng)新型儲(chǔ)蓄投資產(chǎn)品被紛紛推向市場(chǎng)，“理財(cái)”這一詞匯從此深入人心。綜觀這些產(chǎn)品，在客戶選擇上均設(shè)置了一定的門檻，在收益上都高于同期儲(chǔ)蓄利率，在流動(dòng)性和稅收等方面也做了一定的安排，初步具有了財(cái)富管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品的基本特征。不過(guò)，這類理財(cái)產(chǎn)品的主要賣點(diǎn)在于在固定利率制度下博取利差，只能說(shuō)是財(cái)富管理的初級(jí)階段和部分內(nèi)容。隨著財(cái)富管理的概念深入人心，利率市場(chǎng)化的步伐加快，這類理財(cái)產(chǎn)品的道路不可避免地越走越窄。此外，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)或代銷的理財(cái)產(chǎn)品還包括貨幣市場(chǎng)基金、集合資產(chǎn)管理計(jì)劃、開(kāi)放式基金等。

我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展財(cái)富管理需面對(duì)的挑戰(zhàn)

展望我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展財(cái)富管理的未來(lái)，需要多方努力。

推動(dòng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，為銀行業(yè)財(cái)富管理創(chuàng)造寬松的政策和法律環(huán)境。

財(cái)富管理是個(gè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的概念。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，商業(yè)銀行通過(guò)金融控股公司、戰(zhàn)略聯(lián)盟、市場(chǎng)協(xié)議等方式從事銀行業(yè)、票據(jù)金融業(yè)、信用卡業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)和創(chuàng)業(yè)投資業(yè)，擁有商業(yè)銀行、證券公司、人壽與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、基金、投資信托等各種金融業(yè)務(wù)。不同行業(yè)的金融企業(yè)之間共同營(yíng)銷、共享信息資源，共同利用營(yíng)業(yè)設(shè)備和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)。在這種市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行開(kāi)展財(cái)富管理左右逢源，得心應(yīng)手，如魚得水。

我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一限制對(duì)我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)

展財(cái)富管理最為致命。首先，分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度下，商業(yè)銀行的理財(cái)中心無(wú)法接收客戶資產(chǎn)并代為投資、管理，只能提供建議、銷售大眾化產(chǎn)品，導(dǎo)致“只有建議、沒(méi)有操作，只有銷售、沒(méi)有服務(wù)”的理財(cái)局面，從而大大限制了財(cái)富管理的業(yè)務(wù)內(nèi)容和服務(wù)質(zhì)量；其次，長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)局面使得銀行與證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)之間一直各自為政，員工的專業(yè)交流很少，每個(gè)銀行的理財(cái)服務(wù)都是基于本銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)品種基礎(chǔ)上的優(yōu)化組合，從而大大束縛了理財(cái)專業(yè)人員的手腳，影響理財(cái)?shù)淖罱K效果；第三，財(cái)富管理客戶資源有限，品牌效應(yīng)明顯，客戶忠誠(chéng)度高，決定了其“先入關(guān)中者為王”與“贏者通吃”的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行在財(cái)富管理的品牌、經(jīng)驗(yàn)和實(shí)力諸方面本來(lái)就存在先天不足，如果又長(zhǎng)期被分業(yè)經(jīng)營(yíng)的枷鎖捆住手腳，坐視外資銀行長(zhǎng)驅(qū)直入，必然加大差距，永難翻身。

西方銀行的實(shí)踐表明，財(cái)富管理必將成為商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)中的核心內(nèi)容，成為銀行間競(jìng)爭(zhēng)的重要砝碼。有鑒于此，從我國(guó)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展著眼，適時(shí)適度放開(kāi)“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的閘門，不僅是財(cái)富管理業(yè)務(wù)之大幸，更是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展騰飛之大幸。

培養(yǎng)專業(yè)人才，做好銀行業(yè)財(cái)富管理的人才儲(chǔ)備。

財(cái)富管理對(duì)從業(yè)人員提出很高的要求。理財(cái)專家要扮演3個(gè)重要的角色：客戶的金融顧問(wèn)、心理指導(dǎo)員和財(cái)務(wù)控制者，既要對(duì)銀行、保險(xiǎn)和投資產(chǎn)品具有深入的了解，又要熟悉國(guó)家稅務(wù)方面的法律法規(guī)，能夠準(zhǔn)確判斷當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)。此外，理財(cái)專家還要具備優(yōu)秀的與客戶溝通的能力，以贏得信任，了解并啟發(fā)客戶需求，解決其理財(cái)方面的困惑(參見(jiàn)表2)。

在數(shù)量上，財(cái)富管理需要大量合格的專業(yè)人才。財(cái)富管理的個(gè)性化服務(wù)要求每名理財(cái)專家只能服務(wù)一定數(shù)量的客戶。例如，高盛每名投資專家服務(wù)的客戶數(shù)量被限制在10～25名以內(nèi)，從而確保高盛能夠根據(jù)客戶的具體需求提供個(gè)性化的服務(wù)。

我國(guó)目前銀行的理財(cái)人員嚴(yán)重匱乏，且大多是原來(lái)的柜臺(tái)員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，加之理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供有限的理財(cái)產(chǎn)品選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，功能也多限于產(chǎn)品推介，對(duì)于售后服務(wù)和財(cái)富規(guī)劃鮮有涉及。未來(lái)的理財(cái)商品趨于復(fù)雜化，產(chǎn)品生命周期趨短，理財(cái)人員如果在一知半解的情況銷售商品，不僅無(wú)法為客戶累積財(cái)富，反而易使客戶資產(chǎn)陷入投資風(fēng)險(xiǎn)，從而影響銀行商譽(yù)。可見(jiàn)，只有快速提高財(cái)富管理專業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量，才能適應(yīng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展的需要。在這一方面，銀行要投入大量的人力和物力，積極引進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家的專業(yè)認(rèn)證制度，培養(yǎng)出一支財(cái)富管理的專業(yè)隊(duì)伍，靠真實(shí)的業(yè)績(jī)打出自己的財(cái)富管理品牌，贏得客戶的信任。

轉(zhuǎn)變觀念，推動(dòng)商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)走向成熟。

隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，財(cái)富管理業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)中的地位越來(lái)越重要。與國(guó)際銀行業(yè)相比較，我國(guó)商業(yè)銀行目前以財(cái)富管理之名進(jìn)行的理財(cái)活動(dòng)還有待升級(jí)和完善。商業(yè)銀行只有憑借其靈活的經(jīng)營(yíng)和專業(yè)化優(yōu)勢(shì)建設(shè)雄厚的客戶基礎(chǔ)，立足本國(guó)、本地區(qū)等特定客戶或產(chǎn)品市場(chǎng)，提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能在財(cái)富管理的激烈競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)的成熟和完善有待于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念：由單純銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到為客戶提供服務(wù)；由鼓勵(lì)產(chǎn)品成交延伸至后續(xù)服務(wù)；由單純追求理財(cái)?shù)母呤找孓D(zhuǎn)移到為以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，確?？蛻糌?cái)富保值增值；由面向大眾提供個(gè)人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到細(xì)化客戶人群，培養(yǎng)長(zhǎng)期客戶關(guān)系；等等。

商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立自己的財(cái)富管理中心，打造財(cái)富管理品牌和銀行的商業(yè)信譽(yù)，對(duì)高端客戶進(jìn)行系統(tǒng)性維護(hù)，并對(duì)單個(gè)客戶開(kāi)展理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。財(cái)富管理中心作為財(cái)富管理的專門機(jī)構(gòu)，不僅意味著機(jī)構(gòu)本身，更意味著財(cái)富管理業(yè)務(wù)的保障機(jī)制。財(cái)富管理涉及的業(yè)務(wù)內(nèi)容十分廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，財(cái)富管理中心的建立可以體現(xiàn)“以客戶為中心”的理念，有效整合前后臺(tái)業(yè)務(wù)，為客戶提供一站式服務(wù)。2005年9月，招商銀行成立“金葵花”財(cái)富管理中心，為各網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理在理財(cái)服務(wù)方面提供有力的后臺(tái)支持。我國(guó)銀行業(yè)財(cái)富管理在神似國(guó)際同行之前，先做到了形似，應(yīng)該說(shuō)是一種可喜的進(jìn)步。

此外，在現(xiàn)有的條件下，商業(yè)銀行還應(yīng)努力進(jìn)行交叉銷售和全面發(fā)展整體性客戶關(guān)系管理，將客戶關(guān)系管理作為商業(yè)銀行吸引客戶接受財(cái)富管理業(yè)務(wù)的重要工具；同時(shí)，控制生產(chǎn)成本，確保商業(yè)銀行財(cái)富管理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也是發(fā)展財(cái)富管理的題中應(yīng)有之意。